時間：2022-07-07 21:34:01
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1.限制條件較多，服務類型較少。對于一家品牌生產化企業而言，在公司發展的初期，需要到工商、環境保護、稅務、衛生監督等有關部門辦理相關的手續。前期辦理手續的過程較為復雜，步驟較多。有時，到一家部門辦理業務，需要去兩次或三次。這樣就在很大程度上增大了辦理相關手續的復雜性。特別是對于一些食品企業，每年辦理相關許可證就需要耗費大量的資金。而對于行政部門而言，行政部門在辦理業務時，辦事效率較低，甚至會出現一些亂收費現象。
2.服務意識需要增強，服務范圍需要拓展。對于金融行業而言，要在原有業務基礎上，進一步擴大業務范圍，以此獲取更多企業支持?？梢酝卣沟臉I務類型主要包括：企業的融資，企業資金的運作，企業金融產品的理財等多個方面。要在現有的基礎上，積極發展新的業務。特別是對小微企業而言，要與小微企業相互進行合作，為小微企業提供部分貸款，也可以辦理一些表外業務等。在小微企業發展過程中，銀行要注重對小微現金業務的管理。銀行可以協助小微企業完成員工工資的，提供金融擔保，理財咨詢等業務。
3.小微企業融資難度大、 融資成本高。近年來，隨著經濟的快速發展，國內金融機構逐步增多，這給小微企業的發展帶來了極大的挑戰。貨幣等相關穩定政策受到嚴重影響，勢必會導致經濟增長速度逐步減慢，金融總體發展趨勢也會受到較大的限制，針對小微企業，銀行的借貸條件變得更為嚴格，這樣就迫使大多數企業轉向民間融資，而民間融資的基本利率相對較高。直接使一些企業難以負擔這種高額的融資成本。
4.金融部門的針對性經營機制不健全。第一，當前，大多數銀行不重視小微企業的融資。在銀行內部尚未建立起針對小微企業的金融資產管理部門，以吸引更多的小微企業進行民間借貸。其次，在辦理業務時，銀行仍然采用傳統的業務辦理流程，在融資過程中缺乏一定的創新性。第二，大多數專門的小微金融服務機構規模較小，缺乏對一體化的管理，機構內部缺乏專業化的管理人員。第三，在進行專業化小微金融服務過程中，銀行對其重視程度較低，在管理等方面出現了較多的漏洞，與正規的融資機構相比，小微企業融資機構管理不規范，內在風險大等問題較為突出。
二、小微企業金融服務創新探討
1.加大對金融服務知識的宣傳。在小微企業的發展過程中，銀行與小微企業之間聯系較少，缺乏一定的溝通。小微企業在金融方面遇到困難時，銀行不愿意為其尋找解決方案。銀行在新業務推廣的過程中，新型金融的宣傳難以突出行業特點，金融產品宣傳不及時等問題較為突出。銀行應將自身作為金融服務的主體，突出金融服務的內在優勢，建立起一種良好的金融服務環境。銀行與企業間應當進一步加大溝通力度，定期開展金融產品互動與交流，實現金融產品與相關組織項目對接。建立完善的金融產品服務體系。銀行應當成立專門信貸產品宣傳部門，推廣信貸產品，宣傳信貸政策等，進一步提升銀行的知名度。
銀行綜合化服務深度和廣度不足。小微企業的需求具有多樣性，其在不同的發展階段，相應的金融需求并不相同。但目前銀行提供的金融服務主要集中在信貸服務，對于為小微企業量身打造集融資、結算、理財、咨詢為一體的綜合化金融服務方面尚顯不足。主要原因在于：一是部分銀行小微企業金融服務的發展思路有待進一步完善；二是部分銀行特別是農村中小金融機構在整合財務管理、現金管理和理財管理等業務線提供一攬子服務方面心有余而力不足。
銀行競爭存在同質化趨勢。盡管監管政策正向激勵持續加強，各商業銀行均發力小微金融業務，但同質化競爭趨勢也不容忽視。主要體現在兩個方面：一是產品同質化，各家銀行的產品創新程度有限，即使出現新產品也很容易被快速復制；二是客戶同質化，銀行更趨向于把目標客戶鎖定在接近企業劃分標準上限或是具備第二還款來源的優質群體。由于競爭的加劇，部分金融機構甚至出現通過放松貸款條件來搶奪客戶的情況，多頭授信等問題也陸續浮出水面。
銀企信息不對稱現象仍然突出。目前，部分小微企業仍沒有規范的財務會計報表，內部的監督制衡機制也不夠完善。信息的不透明以及小微企業貸款“低、頻、急、散”的特點在一定程度上造成銀行的管理成本和潛在收益不對稱。
部分小微企業經營風險加大。一是受世界經濟下行壓力和外需減少的多重影響，部分小微企業的生產經營面臨嚴峻挑戰，銷售下降較明顯；二是受原材料等要素價格上漲的影響，小微企業生產成本逐步提升；三是勞動密集型的制造業和外貿依存度較高的傳統產業小微企業轉型升級面臨較大壓力；四是小微企業行業風險傳播速度快，抵御能力弱，鋼貿、石材行業小微企業的風險積聚就是明證；五是部分大企業資金鏈緊張，配套的小微企業資金被大企業占用現象增多，拖累小微企業資金周轉趨向緊張。
小微企業貸款相關財稅政策落地效果有待加強。雖然財政部有關規定給予商業銀行單筆500萬元以下不良貸款的自主核銷權，簡化了小微企業不良貸款的核銷程序，但由于稅務部門并未給予銀行有關不良貸款稅前列支核銷的優惠政策，因此，部分規模較小的銀行機構對于利用現行政策積極性不高。再加上取證時面臨涉及部門多、手續繁瑣、取證費用高等問題，操作難度大，也不利于不良貸款的核銷。
深化小微企業金融服務的建議
進一步完善小微企業金融服務評價體系。小微企業信貸將會成為眾多銀行戰略轉型和業務調整的重要方向，應進一步調整金融服務評價方式，由單純的數量指標考核評價向數量指標和機制建設相結合的監測評價轉變，引導商業銀行將深化小微企業金融服務由監管強制性要求向機構內生性發展轉變。
引導銀行與小微企業建立長期戰略合作伙伴關系。銀行與小微企業在多次博弈中進行了充分的信息交流，雙方若能建立長期合作的關系，就可以避免因信息不對稱帶來的道德風險及逆向選擇的行為，從而實現利益共贏。而且通過長期的合作，也能夠使銀行充分了解和滿足小微企業不同階段、不同層次廣泛的金融需求，并為其量身打造集融資、結算、理財、咨詢為一體的綜合化金融服務。
一、小微企業的基本理論概述
小微企業是小型企業、微型企業、個體工商戶以及家庭式作坊的統稱。根據統計，當前我國已經有超過4200萬戶的中小企業，約占企業總數的95%以上，為國家和社會解決了超過85%以上的城市人口就業問題，貢獻了國家財政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業的數量約占我國中小型企業總數的97%，在促進經濟發展以及創造就業機會方面發揮了重要作用。
（一）投資主體多元化和組織形式多樣化
當前我國對小微企業的投資主體沒有特別的準入要求與身份限制。此外，投資人在創建小微企業時既可以選擇申辦個體戶、獨資企業，也可以申請合伙企業、有限責任公司等。
（二）融資渠道形式廣泛
小微企業的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機構中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業的融資主要是為滿足日常經營支出，而投資支出較少。同時，小微企業對經營所需要的機器設備等要求程度較低。
（三）小微企業組織形式簡單，規模較小
當前我國的小微企業組織形式相對簡單，經營管理決策層次少且效率快速。此外，在生產銷售中更多采用直銷方式且主要服務當地市場需求。我國大多數的小微企業是勞動密集型企業，對員工的技術能力要求不高，創新程度較低。
（四）小微企業經營管理靈活多變
目前我國的小微企業普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財務制度和薪酬制度等相對不健全。另外，小微企業存在著抗風險能力弱、融資貸款額度小等困難，導致其在經營過程中存在著許多的不確定性。
二、商業銀行中小微企業金融服務的發展現狀分析
基于小微企業的發展階段以及自身特點等，我國大部分小微企業的經營特點與商業銀行傳統的經營理念存在著較大的矛盾，其金融服務需求特點對商業銀行傳統的運營模式提出了新的挑戰。
（一）小微企業金融服務需求的特點
小微企業的金融服務需求不僅與傳統意義上的中小企業存在差異，同時與個體戶的小額信貸融資也存在著較大的區別。目前，我國小微企業的金融服務需求特點比較明顯，具有“急、短、頻”的特點，雖然融資貸款業務量較大，但是每筆業務金額相對較小。隨著小微企業的發展規模以及數量不斷壯大，其對金融服務的需求也表現出了明顯的變化態勢，對資金的需求更為迫切，金融服務產品日益多元化，由單一的金融服務需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發展。
（二）商業銀行關于小微企業金融服務的發展現狀
（1）商業銀行滿足小微企業金融服務需求的動力不足
小微企業由于更多采用家族式經營模式，導致其內部經營管理機制不健全、管理透明度較低，抗風險能力薄弱，以追求高風險高收益為經營理念。小微企業的上述特點決定了其存在著較大的經營風險，難以滿足我國商業銀行對投資的流動性、盈利性和安全性的基本標準。此外，商業銀行在進行投資需求配置時更多投放到安全性高的投資領域，容易放棄風險系數高的小微企業。隨著小微企業的逐步發展成熟以及國家的政策支持，商業銀行日益加大了對小微企業的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環境的影響，小微企業的金融服務仍然處于商業銀行中的邊緣業務，與小微企業在經濟發展中發揮的作用不成比例關系。
（2）商業銀行的風險管理理念相對保守，考核機制尚需完善
我國商業銀行將資產主要投放于低風險低收益的領域，風險管理理念相對保守，此外貸款風險管控模式還有待成熟。當前，我國商業銀行主要是以擔保和抵押的方式發放貸款，沒有制定與小微企業相適應的金融定價機制，更多的是采用基準利率上浮等傳統服務企業的報價方式確定價格成本。與此同時，目前我國對小微企業的貸款業務考核獎懲機制仍然與傳統業務相同，一線業務人員遵循著“終身責任制”原則，并沒有制定獨立完整的考核制度，嚴重影響了一線業務人員拓展小微企業市場的動力和士氣。
（3）商業銀行的金融服務模式尚需專業化發展
當前我國商業銀行對所有企業的經營管理模式均推行統一管理模式，沒有針對小微企業建立專業化的金融服務需求策略，導致商業銀行關于小微企業的業務不能發揮專業化的效率優勢，同時也使其面臨著各種風險，不利于小微企業的金融服務業務健康可持續發展。此外，我國關于小微企業的貸后服務機制仍然沒有建立，需要加強資產管理手段和方式。
三、提高商業銀行小微企業金融服務的策略研究
小微企業的金融服務業務不僅是商業銀行拓展新的業務領域和客戶群，而且是一種營銷模式的創新。因此，我國的商業銀行應該結合小微企業的發展特點，不斷優化和完善小微企業的金融服務機制，滿足小微企業的實際需求，管控小微企業的風險，增強和提升其金融服務水平和能力。
（一）構建小微企業放貸機制
我國商業銀行應該對小微企業實行獨立的資金規模、用途管控機制，保證其貸款優先投放、足額投放。此外，商業銀行應該簡化小微企業的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業的放貸風險評估機制。
（二）商業銀行精確定位小微企業，將金融服務業務專業化
我國商業銀行要精確定位小微企業，按照專業化的標準建立一套詳細的組織體系。此外，商業銀行應該將負責小微企業的一線業務人員按照團隊進行專業化培訓和管理，明確和清晰個人權責。商業銀行應該結合地方經濟發展和產業結構，優先選擇優勢行業進行深度挖掘。
（三）商業銀行應該完善小微企業貸后監管制度
基于小微企業的成本較高，導致其單筆業務風險很大。因此，商業銀行應該綜合考慮小微企業的自身特點、行業需求、經濟周期等因素，在基準利率上附加其他風險補償因素，在保證較高的資產收益率基礎上降低風險可能性。商業銀行應該充分利用定價主導權，建立差異化的風險定價體系。
（四）商業銀行應該完善金融服務產品配套制度創新
【關鍵詞】
商業銀行；小微企業；金融服務；現狀；解決措施
1 商業銀行小微企業金融業務發展的實際狀況
所謂的小微企業就是指小型企業、家庭作坊式企業、微型企業以及個體工商戶的總稱。小微企業的實際特征是實力較弱、沒有充足的資金資源、貸款融資比較困難，使得小微企業的發展受到阻礙。很長時間以來小微企業對于信貸的要求比較強烈，但是銀行給予小微企業的貸款數量比較少，而且其中的成本大、風險高、收益不穩定等原因使得商業銀行沒有充足的力量來發展小微金融服務，隨著社會經濟的不斷發展，小微客戶對于金融服務的要求也逐漸增強，而且政府也給予大力的支持，使得小微企業金融服務的發展越來越順暢。
在商業銀行中開展小微企業金融服務能夠增加更多的新客戶、承擔企業社會責任、完善業務結構，這樣不但能夠取得良好的社會反映，還能促進商業銀行的健康發展。在現在的社會中，比如民生銀行設立了“小微企業的銀行”的發展目標后，漸漸的把關注重點轉移到小微企業上面，加快發展“商貸通”業務，從而增加了企業的經濟效益；比如在專注于小微企業的代表性小法人金融機構臺州銀行在2011年的時候利潤就達到2.29%，其中的不良貸款率達到0.26%，被譽為世界上獲利最多的銀行。在國外，20世紀80、90年代的時候，美國的大多數商業銀行也不注重對小微企業金融業務的開展，而且大多數銀行認為這些顧客風險較大，經營成本較大，但是富國銀行去極力開展這項業務。通過實踐證明富國銀行中的小微企業不斷取得了較好的經濟利益，而且對于風險的把握也十分到位。富國銀行的例子得到了人們的廣泛認同，該公司在20世紀80年代以來股價上漲超過33倍，其增長幅度大大的超過了同期大盤指數和銀行同業股價的增長。
2 商業銀行小微企業金融業務發展中的不足
2.1小微企業本身的不足
1、經營管理能力不強。小微企業很多都是由個人或是家庭所建立的，其中個人素養和管理水平也大不相同，很多的企業都沒有建立有效的企業內部治理構造，很多小微企業對業主個人資產和企業資產的情況不夠明確、市場定位不準確、缺少對產品的創新力度。2、信息不相符。因為小微企業個人信息不能向外公布，信貸人員不能夠及時準確的了解小微企業的經營狀況，使得很多金融機構不能對信息和風險進行準確的把握和識別，其中的成本代價也比較高。3、財務制度不完善。很多小微企業業務在開展的時候，不能夠實現實行實收實付的制度，其中有會計報表信息不完善，財務資料不真實，報表情況不能及時的反映實際情況，沒有加強監管力度。4、經營風險不容易控制。小微企業經常受到外界經濟環境的影響，其中往往出現經濟狀況不穩定、死亡情況較多、沒有抵押等多方面的風險問題。
2.2商業銀行的不足
1）市場定位不確定。因為政府對于小微企業的大力扶植，使得很多商業銀行也加快對小微金融市場的發展。但是各個商業在對產品的設計和顧客的選擇方面基本類似，沒有對市場進行準確的把握，往往出現銀行間相互爭奪客源、在價格方面進行爭奪，出現了很多問題。2）組織結構不完善。有的商業銀行過分關注于大企業，對于小微企業信貸的理念認識不全面，使得在組織結構方面還是處于服務大企業的方式，和小企業之間的資金需求也不相對應。3）管理模式不完善。尤其是國有商業銀行中對人士制度的制定比較呆板，非市場化的薪酬制度也減小了客戶經理在拓展小微客戶時的壓力；而且沒有健全和完善的管理考核制度，使得銀行對靠站小微企業信貸的熱情不高。4）信息的收集能力不足。沒有健全的征信平臺，不能夠獲得更加全面的信息資料，對于小微企業信貸資金的使用狀況沒有進行有效的監督，給銀行投資小微企業造成了困難；有的商業銀行從成本的角度出發，沒有配置相應的營銷人員，使得銀行對信息的收集不夠充分。5）風險管理機制中的不足。有的商業銀行的內部控制制度和風險管理方法以及現在的小微企業信貸業務的實際情況不相符，對小微企業的中風險問題沒有進行準確的辨識，使得商業銀行無法準確的判斷小微企業的授信風險。
2.3政策支持和環境因素
1、財政稅收政策的扶植力度不夠。財政稅收對于小微企業信貸的支持力度不夠，主要體現在小微企業信貸中的不良貸款的核效率較低，代價較大，小微企業貸款風險補償金補償能力不足，對小微企業信貸的執行力度不夠等方面的原因。2、信貸風險分擔機制不健全。因為小微企業的風險較大而且抵押的產品不足等原因，使得小微企業需要大量的融資來給公司增加信譽。但是，我國的融資性擔保公司范圍較小，其中的融資擔保能力有限，經營管理不健全等多方面的不足。3、相應的社會服務體系不完善。相應的法律法規不夠健全、小微企業信用體系建設不完善、抵押服務也不完善而且信用中介服務機構也不完善等原因使得商業銀行中的小微金融業務無法順利的開展。
3 商業銀行中發展小微企業金融業務的解決措施
3.1定位發展目標
商業銀行主要是為了提升自身的競爭水平，需要避開國有大銀行中本來的優勢產品，大力發展自身以及大銀行中沒有的優勢業務。信貸資源的關注點發生改變，“擇優支持”是銀行應該堅持的政策方向。商業銀行的體制優點和地緣優點的結合正是小微企業的融資需求，所以商業銀行要注重對小微企業的發展，對小微企業進行正確的市場地位。比如臺州銀行始終貫徹的是“小微企業的伙伴銀行”，主要開展“小本貸款”的業務，主要是為小微企業提供金融服務，現在有超過85%的信貸業務都關注小微企業市場，小微企業中的客戶已經漸漸的發展成為臺州銀行的主要業務。還有泰隆銀行也是大力關注于小微企業市場，已經漸漸的形成一套和市場相匹配的經營管理方法，其中泰隆銀行中小微企業貸款余額占各項貸款余額的比例達到90%，整體來看，這兩家銀行都是商業銀行中可持續的小微信貸模式。
3.2產品和服務創新
商業銀行在對小微企業進行業務支持的時候主要從以下幾個方面著手。第一是產品方面的創新，因為小微企業的服務類別和傳統的大中型企業的金融服務之間的差距較遠，過去的產品設計和服務類型和大企業都不相符，這樣就使得商業銀行不能更好的滿足小微企業對于貸款的強烈需求。所以，商業銀行在對小微企業進行服務的時候要進行產品方面的創新，不斷的推出和研發出更多符合小微型企業需求的產品。第二就是服務方式方面的創新，商業銀行要開展多種渠道，盡量滿足中小企業全方位和多樣性的金融需求，不但要學習外國商業銀行中先進的融資方式，還要利用銀行中的信息優勢和網絡優勢等特點，給小微企業提供更加全面的信息服務。第三就是在業務流程方面進行創新，因為小微企業在貸款方面的特點是小、頻、急，所以就需要銀行在審批貸款的時候提高效率，也就要求商業銀行要不斷的加快業務流程方面的創新。
3.3強化小微信貸專業團隊
小微企業信貸專業團隊的建設對于商業銀行來說有著十分重要的作用。小微信貸專業人員不但包含前臺的營銷人員，還有中后臺產品開發人員、臺后檢查人員以及審查審批人員等等，加強小微信貸專業的素質是十分必要的。第一，商業銀行要對小微信貸業務進行精確的劃分，建立不一樣的職能部門，經過一系列的選拔和招聘，逐漸建立起具有專業水平的高素質小微信貸隊伍。第二就是商業銀行要不斷的加強對于小微信貸專業人員的培訓，其中進行培訓的內容應該包含信貸業務知識、小企業人文環境以及職業精神和職業操守等，也可以通過OJT的方式來加強小企業中客戶經理的培訓。第三就是商業銀行應該設立健全的激烈和約束制度，從而更好的提升小微信貸專業人員的工作熱情和積極性，從而更好的提升工作效率，對小微信貸專業人員的行為進行有效的約束。
3.4強化制度建設
為了保證小微企業的順利發展，商業銀行應該設立有關的制度進行規范，其中包含不限于利率的風險定價機制、高校的貸款審批機制、獨立核算機制、有效的約束激勵機制、違約信息通報機制以及專業化的人員培訓等。商業銀行不但要強化資本的管理，還要樹立經濟資本的經營觀念，設立相應的績效考核機制，進行經濟資本管理，實現價值使用的最大化。
3.5強化營銷能力
商業銀行開展小微企業信貸的市場營銷活動，就是為了更好的和客戶交換產品和價值，從而促進小微企業客戶業務的有序發展，改善自身和客戶之間的業務結構。商業銀行在發展小微信貸業務的時候，要通過市場營銷活動，進行信息的傳遞，建立企業的信譽和形象。而且商業銀行還需要從模式批量化、產品標準化、定價合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業信貸業務的營銷道路。
【參考文獻】
[1]郭代.商業銀行小微企業金融服務策略研究[J].企業技術開發（下半月），2011，30（2）：26，29.
一、小微企業金融服務所面臨的挑戰
我國市場經濟經過多年來的高速發展，現今也已進入到平穩發展的“新常態”。再加之近年來全球經濟一體化程度的顯著提升，我國金融環境也隨之產生了諸多的變化。這些都對小微企業金融服務改革的深化帶來了不同層面的影響與挑戰。
（一）小微企業自身層面
首先，我國為了優化產業結構，激活民間資本推動經濟增長，對企業注冊成立的條件逐漸放寬。因此，符合條件的社會群體范疇越來越廣泛，結構也越來越復雜。特別是在小微企業范圍內，許多小微企業的投資人存在學歷低、從業經驗低、風險意識低甚至對所投資的行業基本情況的了解都十分有限的情況，再加之小微企業注冊組建時其企業性質的約束也進一步被放寬，這些在一定程度上都增加了小微企業自身在經營層面的不穩定性與風險。
其次，小微企業的組織架構簡單，制度不健全，管理渙散。規模小、架構簡單是小微企業最重要的特點。這種模式既有管理經營決策制定執行迅速，生產與銷售機制靈活，銷售渠道多樣化且推廣迅速等優點，也有管理制度不健全，組織架構不完善，企業經營者及所有者風險意識淡薄，經營管理渙散，企業運營狀況不穩定等多方面的額題，這在很大程度上增大了小微企業的經營風險，對金融企業而言也會增大其形成不良貸款的概率。
（二）銀行及其他金融企業方面
首先、銀行多年延續下來的經營管理模式造成了其對貸款客戶管理分析能力及效率上的不足。金融市場的不斷發展以及步入“新常態”的中國經濟態勢，使得相當一部分小微企業面臨生存困難甚至是被淘汰出局的命運，但一些新興產業領域內的小微企業仍然以較好的市場前景而備受矚目。因此，作為銀行如果在各類行業領域內的諸多小微企業中判斷符合其貸款標準的企業，并作出恰當的經營管理水平及融資能力與風險，已然成為銀行亟待解決的重要課題。
其次，銀行舊有的高利率兼壟斷式的經營模式，已經難以適應現今的金融市場環境。尤其是在我國目前逐步推行利率市場化，存款利率與貸款利率利差逐漸變小等等金融領域市場化改革機制大力推行的背景下，就必須要進一步優化自身的金融產品結構。小微企業自身的特點使得其在傳統金融市場環境下面臨的融資成本較高，獲取資金困難。因此，為了能夠更好、更有效的將信貸資金投放到小微企業中，就需要銀行運用更加市場化的利率定價方式來運作自身的金融產品。精細化、市場化、個性化已經成為推動小微企業金融服務的重要手段。
最后，提升綜合能力以及風險管理能力已經成為整個金融行業的首要課題。對于小微企業而言其自身的經營管理能力相對有限，而銀行僅僅以提供貸款資金的單一服務形式已經無法滿足其面對小微企業市場環境的要求。能夠進一步的整合融資、理財、結算、財務籌劃、金融投資指導等層面并形成綜合性的金融服務樣式，這將進一步幫助提升銀行針對小微企業金融服務質量。同時，由于小微企業自身具有較高的經營不確定性，其所面臨的經營風險也相對較高，近年來的大量數據也表明小微企業的不良貸款率呈上升趨勢。因此，這就要求銀行必須具備完善的風險評估管理機制，積極的運用科學的風險管理手段，做好風險的事前、事中及事后的綜合管理分析評估工作，只有這樣才能保障小微企業金融服務發展的可持續性。
二、關于深化小微企業金融服務改革的幾點思考
（一）小微企業層面
首先，小微企業應該對自身的資本結構有充分的了解。雖然國家放低了小微企業創建的門檻，但是小微企業自身應該對其有足夠的認識去規避不良資產的介入，避免在投資環節埋下經營安全的隱患。
其次，小微企業應該加強在自身經營管理方面的制度體系建設。同時，國家也應該出臺相應的政策來規范小微企業的發展。通過提升小微企業自身的管理水平，完善小微企業的制度建設，可以有效的降低其在享受金融服務時所面臨的負面影響與評價，打通小微企業的融資渠道。
（二）金融行業層面
首先，要提高金融行業對于此問題的認識。只有銀行等金融類企業對于小微企業由足夠充分的認識，才能在一定程度上降低銀行在貸款等環節所涉及到的風險。同時，加深對小微企業的認知，還可以在客觀上保障銀行等金融企業的安全運營與健康發展。
其次，要對自身的金融產品進行升級，使其可以更好的適應不斷發展的金融市場環境。小微企業對于金融產品的需求是存在的，并且市場基礎廣泛，只是苦于沒有針對小微企業特點的金融產品種類。因此銀行必須要結合小微企業的實際情況制定有針對性的、個性化的金融服務產品，完善自身的金融產品結構，拓展小微企業市場。
前言：
在我國的經濟發展潮流中，小微型企業扮演著重要的角色，并且越發不可忽視，在解決我國人員就業這個難題上有著舉足輕重的作用，作為企業家成長的平臺，是推進科技進步和發展的主要力量，因此，在發展經濟的同時應該注重對小微企業的服務能力進行一定程度上的提升，使得小微企業能夠得到健康的發展。近年來，我國政府對小微企業的發展高度重視，為了扶持小微企業能夠平穩較快地發展，已經連續頒發了一系列的政策和計劃，旨在促進小微企業能夠更好發展，并且取得了一定的效果。但在目前，由于企業本身成本不斷上升，對于企業的融資問題依舊存在著困難，如何做到進一步降低企業的生產成本，提高企業的收益，使得小微企業的金融服務能夠得到良好的發展等多個問題值得我們思考。
一、對我國小微企業金融服務現狀進行分析
對于小微企業來說，金融服務的品種有多個，包括的范圍也廣，包括公司或者是個人的存取款等多個業務，從企業銀行的角度出發，我國小微企業在發展金融服務的時候存在水平低下的原因主要是包括下面幾點：
（一）管理理念和水平無法和小微企業本身的風險特性相吻合
對于我國風險中的管理理念來說，相對趨于保守，依舊是以擔保和抵押作為主要的發放貸款的方式，產品本身的定價較為低廉，在報價時使用的方式無法跟上信息時代的發展，主要是采用傳統的利率上浮這樣的間接報價為企業服務，沒有建立專門針對小微企業在定價方面的主要決定權。
（二）企業存在的制度得不到更好的完善
在小微企業中，本身制定的制度對金融服務的支持度不夠，在對小微企業進行責任追究方面依舊存在傳統觀念，考核和服務管理沒有跟上發展的腳步，處于一線的工作人員存在終身追究責任，最終無法擺脫，在小微企業中的業務人員容易受到影響，在市場拓展和營銷方面無法充分發揮其本身具備的潛力，在制定上的不足沒有得到很好的補充，制度本身的創新性不夠，使得小微企業人員的業務無法快速發展。
（三）模式不符合小微企業發展業務的特點
在進行企業業務拓展的過程中，缺少專業化的模式，業務在進行銷售的時候沒有很好地和管理等多個環節做好分離，在職責考核上沒有做到相互的獨立，使得效率和優勢得不到足夠的發揮，存在著操作、道德等多個風險在其中，嚴重阻礙了小微企業業務的快速進行，企業得不到可持續的發展，并且小微企業在建立售后服務這一業務上缺少共識，得不到統一的建立，在資產管理的過程之中缺少有效的手段，需要做到進一步的加強和提高，客戶對業務的信任度不高，缺少可持續的業務服務支持，在銷售方面缺少交叉業務的機會存在，比較單一發展。
二、完善服務措施，發展小微企業金融前景
小微企業的金融服務要想得到長處的發展，就必須要有一定的服務措施，而這個過程是需要循序漸進的，并且需要長遠的規劃，政府在對小微企業進行相關的政策支持的同時，更加應該注重對企業塑造良好的發展環境，銀行等多個主要的機構需要有良好的措施開放，在做好小微企業的金融服務上主要有以下幾方面：
（一）合理配置資金
建立門檻低、覆蓋率高的針對小微企業貸款投放的專業機構小微企業在進行貸款的同時，可以實現有效的資金配置。在資金規模以及相應的貸款額度上建立獨立的機制，使得小微企業能實現在貸款的過程優先得到足額的款項投放，對現有的各個貸款流程進行一定程度上的重新梳理，對其中阻礙貸款流程的不必要流程可以進行適當的刪減或者更改，使制度得到一定的完善，對小微企業建立簡單方便的貸款流程，實現零距離的服務效果。專門設立對小微企業貸款的審批人，在進行決策的時候能夠擁有獨立的審批權力，提高審批人的獨立審批額度，對貸款過程中的各個環節進行適量的減少。小微企業的貸款時間以及周期可以適量壓縮，使得貸款的效率在一定程度上能夠提高，建立良好的風險評判體制，使得小微企業在風險方面得到良好的控制以及適度的減低，當小微企業在貸款的同時能夠證明其行為合法的時候，可以進行免責過程，促使企業在貸款的過程中能夠放心。
（二）服務、監督、扶持為一體
對小微企業的服務中，需要將客戶的服務工作加入到后臺的貸后監督工作當中，使得貸后的各項工作于客戶的采集工作得到良好的融合，努力挖掘最有價值客戶的信息，促使貸款過程中的客戶風險得到良好的控制，需要綜合思考到小微企業本身存在的各種問題，包括經濟周期、行業等多個重要的制約因素，在實現貸款的過程之中附加一定的違約補償費用的多個補償要求，使得利率水平能夠有效地保證小微企業的基本收益，在此同時也能夠較好地覆蓋了貸款中的風險，確保一定的資產收益，政府進行小微企業扶植的過程中，需要注重對國有的機構進行大力的支持和方向上的引導，支持本身實力雄厚的企業進行行業間的相互扶持，金融機構需要加強對小微企業業務的進一步重視，使得小微企業在向金融機構貸款的同時能夠擁有良好的貸款擔保機構，三者能夠形成良好的格局，實現風險共同承擔，利益共同分享的關系，地方財政部門在進行相應的扶持的同時，需要建立有效的貼息機制，專門針對小微企業貸款而設立，對其貸款實行一定比例上的補貼和支持，減少小微企業在進行融資的過程中得到資本上的減低，促使企業能夠在資金上得到更好的運轉，加快企業本身的發展。
（三）建立完善的信息管理系統
為確保小微企業在貸款過程中的各個流程，政策性銀行需要建立有效的信息管理系統，專門針對小微企業的信貸業務，使得其能都正常運行并且取向專業化，主要是對小微企業的信用數據進行良好的統計和收集，以此作為小微企業良好的信用的記錄，對小微企業的經營動態有良好的把握，能夠進行信用的評估，克服小微企業融資過程中的各種障礙，對于動態數值能夠全面熟悉，實現企業產業內的調整和進一步的升級，堅持與時代共同進步的原則，促進小微企業金融服務的觀念不斷得到加深，實現小微企業資本能夠更加方便地進入到我國的信貸市場，實現小微企業業務的可持續增長，逐步實現對小微企業貸款業務的綜合開發，提高企業的價值，全面優化和整合各項金融服務產品，建立良好的產品定價以及風險控制措施，使得小微企業金融服務能夠得到更好的深化和認可，實現金融機構經營模式上的改變，從小微企業客戶的角度出發，為小微企業創造利益，切實做好調查研究，密切結合小微企業在金融服務中的實際情況。
三、結語
小微企業作為推動我國經濟發展中的重要一員，有著不可缺少的作用，并且在市場經濟中一直活躍存在著，它和其他類型的企業一樣具備一定的金融業務潛力，本文主要從小微企業的現狀出發進行分析，重點闡述了出現現狀的各種原因，并提出促進小微企業發展前景的各項措施，為小微企業的發展提供一定的借鑒內容。（作者單位：廈門大學經濟學院）
二、消除政策壁壘，破解身份瓶頸。目前，銀行業機構，特別是國有商業銀行對小微企業大都設立了比較高的信貸門檻，對小微企業貸款的“審慎”程度也不斷提高。因此，落實“通知”，各銀行業機構應取消對小微企業不合理的政策壁壘，給予小微企業與大中型企業平等的身份待遇。
三、健全管理制度，破解責任瓶頸。目前，銀行業機構信貸人員對小微企業貸款“審慎過度”的原因主要是小微企業貸款風險大，承擔的責任大，在商業銀行嚴格問責制度下，制約了信貸人員對小微企業貸款的積極性。而“通知”最重要的內容就是提高小微企業不良貸款容忍度，也就是一定程度上為小微企業信貸人員“松綁”。因此，商業銀行要充分認識和理解這一制度深刻含義，不斷建立健全小微企業信貸管理制度，從制度上消除小微企業貸款的道德風險，全力破解信貸人員的責任瓶頸。
景學成：對小微企業提供融資的責任不僅限于銀行
中小企業融資難問題比較復雜，其中一個因素就是計劃經濟體制延續下來的國有經濟為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業、大項目上。小微企業對于中國未來二十年的可持續發展至關重要。
我最近提出了一個金融產品，并將其命名為小私募股權投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規模都比較大，無法真正為小微企業服務，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規模不要太大，幾百萬元的規模就可以，以股權的方式進入這些小微企業，服務生產，技術改造，回歸本質。我們可以利用資本市場，把非法集資規范起來，然后讓它以股權的方式而不是貸款方式進入到企業內部，為企業的生產流動資金服務，為企業的技術改造服務，把小微企業搞活，把小微企業的一個行業搞活。
另外，我覺得我們的金融機構還應該進行一種變革，有必要考慮把新的金融機構建立起來。2012年中央財政擴大中小企業專項資金規模，安排150億元設立中小企業發展基金，主要支持初創小微企業。但是我認為減稅建立起來的小微企業發展基金不夠，財政部應該出資專門建立起給中小企業服務的銀行?？梢越梃b發達國家的經驗，采取財政出資的方式以支持中小金融機構的建立。
最后，我們應該給中小企業提供一些切實可行的服務。成立中小企業金融服務聯盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯合起來。目前，國務院同意小微企業可以上市融資，所以通過中小企業金融服務聯盟的IPO部門來培育小微企業上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區域，小微企業融資難的瓶頸突破指日可待。
（作者系和諧戰略研究聯盟理事長）
魏加寧：加快金融改革，服務小微企業
小微企業大多都從事實體經濟業務，它們提供了大量的就業崗位和擔當了技術創新先鋒。
目前小微企業急缺人才、技術和資金要素。如何通過提高金融市場的資源配置效率來為小微企業服務？我認為需要三個方面的改革。
首先是利率市場化改革。就是提高市場的資源配置效率，壓縮民間借貸的空間，防范金融資金的體外循環。我們一方面不斷提高存款準備金率，另一方面又維持著負利率的狀態，結果很多資金脫離正規銀行體系，流向非正規銀行體系，流向民間借貸。為了糾正這種扭曲，我們認為有必要加快推進利率市場化。推進利率市場化有利于發揮金融市場配制資源的作用，有利于克服負利率下金融機構對存款人的掠奪，有利于反映金融產品和金融服務的多樣性、差異性，反映各自供求關系的變化，反映這個金融機構對風險的判斷和定價，這是加強宏觀調控的需要，另外利率市場化有助于金融行業的公平競爭，也有利于化解中小企業融資難的問題。利率市場化有它的必要性和緊迫性，但是也有一定的條件。其中一個重要的條件就是需要加強金融機構的財務約束。那么如何來加強，我認為有兩個方向。一個方向就是“民進”，放開市場準入，讓民間資本進來，開辦民營銀行。這樣一方面促進正規金融體系的發展，另一方面適當壓縮非正規金融體系的空間。另一方向是“國退”。各級政府從商業銀行領域退出去，有助于強化銀行的財務約束，有利于促進銀行之間的公平競爭，而且還有利于提高金融機構的經營效率。
其次，政府資金退出后，我主張首先就是要做好政策性銀行業務，以防商業銀行都去給政府融資平臺做貸款了。政府把政策性銀行辦好，而從商業性銀行業務退出來，讓民間去競爭。中國應該有專門為中小企業服務的政策性銀行，因為現在最重要的不是錢的問題，最重要的是為中小企業服務要有一套服務的體系，在項目審核這方面，給中小企業要提供很多的咨詢服務。此外，政府要做的一件很重要的事就是要發展中小銀行。
最后，要加快金融安全網的建設。金融安全網的核心有三大支柱，第一是審慎監管；第二是最后貸款人；第三是存款保險制度。審慎監管這道防線我們要做兩件事情：一是理順經營方式和監管方式的關系；二是理順金融領域的中央與地方關系。中央銀行作為最后貸款人，就是要加強中央銀行貨幣政策的獨立性。存款保險制度與為中小企業服務是密切有關系的，如果沒有存款保險制度，大家都愿意把錢存到大銀行，這樣對中小銀行不是一個公平的市場競爭環境，所以建立存款保險制度有利于金融機構的公平競爭。（根據作者發言整理）
（作者系國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長）
陳偉鋼：支持實體經濟發展是銀行業應盡的社會責任
金融是現代經濟的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業支持實體經濟發展是義不容辭的職責，也是應盡的社會責任。但就社會責任這個問題，我認為要澄清一些模糊概念。
第一，什么是最重要的社會責任。對于金融系統來說，最大的社會責任是維護國家的經濟穩定，維護國家的金融安全，維護存款人的利益，這是最大的社會責任。如果這件事做不好，一味強調救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎上，才談得上盡其他方面的社會責任。
第二,理性選擇是有責任感的表現。實體經濟是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發展前景不好，有的是國家限制發展的產業，有的是高耗能高污染的產業，這樣的企業，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行應該多扶持那些發展前景好、發展潛力大、對民生貢獻大、對社會貢獻大的企業，把有限的錢用到最需要幫扶的經濟實體上。
第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現了責任感。銀行要盡可能在企業的自主創新、產業轉型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環保、可持續發展轉型的企業，應重點扶持。
第四，要根據銀行的實際情況制定戰略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業，有的適合做小企業，有的適合做跨國集團，有的適合做鄉鎮企業,不能強求一致，更不能強迫自己做違背客觀規律的事。
第五，要在創新中提升自己的競爭力。創新是發展的源泉和動力，銀行只有不斷創新才能增強活力。創新不僅僅是產品創新，更不要把眼睛只盯在衍生產品上，要從更大范圍、更高層次考慮創新。比如，理念觀念創新、體制編制創新、機制創新、科技創新、服務創新等，最大限度創出自己的特色。所謂特色，就應當是讓別人無法復制。
第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。銀行也一樣，要努力創品牌，尤其在同質化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業形象贏得顧客。品牌是一點一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業務費”的口號，那才叫有戰略眼光，才叫有魄力。其實，現在的中間業務費收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠遠高于中間業務費的收入，趁現在高利差的時代，讓出中間業務這塊小蛋羔，去爭取存款這個大蛋糕，不失為一個合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。
(作者系中國銀監會培訓中心副主任)
黃雋：大中型銀行服務中小企業的優勢
一般來說，小微企業財務上不透明，規模比較小，又沒有合格的抵押品和擔保品，它是適合小銀行的服務對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關系。因此根據客戶的需要設計差異化的服務才是小銀行的市場定位目標，其成本比較高，收費自然也比較高。
對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業，這些企業的財務管理比較規范，報表也比較規范，有比較好的抵押資產。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時大銀行可以將金融產品商品化、規范化、批量化，提供無差異的產品。
目前大家有一種共識，小銀行適合中小企業，而大銀行不適合中小企業貸款。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業融資服務做得非常出色。我認為大中型銀行和小微企業的關系已經遠遠超出了單純的貸款關系，下面我從四個方面來說明。
第一，越來越多的大中型銀行其實對小微企業越來越感興趣，他們普遍認為這個市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業銀行，已經把發展的戰略定位到了中小企業的市場。
第二，關系貸款并不是銀行能夠為中小企業服務的唯一的出路。許多創新的技術手段和金融工具都可以服務于中小企業，比如標準化的評分模型、風險評估、以資產為基礎的貸款、保理業務、租賃保險業務等。
第三，貸款只是銀行為中小企業服務的一個內容，交叉銷售是銀行中小企業發展戰略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業的金融產品是來自非貸款類產品。近年來，我國的銀行業已經開發了大量針對小微企業非貸款類的收費服務，這些產品在盈利方面有很大的吸引力；同時包括了銀行很多后續服務，例如支付、財務管理等。非貸款類的產品有很大的空間，通過這些產品的銷售，可以深入到中小企業內部，和小企業一起成長，最后成為服務小企業的一個最主要的銀行。
第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優勢。在和大企業打交道的過程當中，大中型銀行可以接觸到很多大企業上下游的中小企業。這種所謂的供應鏈金融，圍繞著核心企業，管理和服務上下游中小企業的資金鏈和物流，對單個企業的不可控的風險，轉化為這樣一種供應鏈的整體的可控風險。這極大拓展了大中型銀行的服務領域和服務平臺，充分發揮了大中型銀行的技術優勢和后臺優勢。
（作者系中國人民大學經濟學院教授）
趙瑞安：小微企業金融服務需要政府稅收、法律支持
我認為，在過去的五年，銀行在為小微企業以及中小企業提供金融服務方面做了大量工作，取得了非常顯著的業績。但是小微企業融資難的問題依然比較突出，民間借貸比較活躍，規模比較大，說明銀行服務小微企業還有巨大的空間。
銀行服務小微企業，需要政府更多政策支持，尤其是在稅收、法律方面。
第一，人民銀行、銀監會制定的促進商業銀行服務中小企業的有關政策取得了非常好的效果。比如，銀監會鼓勵商業銀行發行小微企業專項金融債券，該債券對應的小微企業貸款不計入貸存比考核，該政策使商業銀行有資金、有信貸規模來發放小微企業貸款。人民銀行對中小企業票據的再貼現政策，使商業銀行有資金、有信貸規模來為小微企業提供票據貼現融資。希望今后給予更多的政策支持。例如，對小微企業發放貸款能不能不實行信貸額度控制，如果有這樣一條政策，我們中小銀行就可以對小微企業提供更多的貸款，服務小微企業的動力更足。在稅收政策方面，建議對商業銀行發放的小微企業貸款減半征收營業稅。如果有這樣一個政策，商業銀行發放小微企業貸款的積極性更高，小微企業融資便利了，未來國家的稅收會增加。小微企業遍及社會的各個角落，需要不計其數的銀行為其服務，所以我不建議再設新的中小企業銀行或政策性銀行。只要小微企業貸款營業稅減半了，各種類型的銀行都會積極為小微企業提供貸款，小微企業融資難的問題會從根本上改變。這是一件利國利民的大好事。小微企業貸款的信用風險比較高，建議對小微企業貸款損失準備在稅前計提。
第二，發揮中小銀行為小微企業提供金融服務的優勢。中小銀行與小微企業在地域上具有天然聯系，中小銀行具有服務小微企業的便利性。在產品和業務流程上，中小銀行也都具有優勢，能夠提供具有針對性的簡單的融資產品，審批速度快。北京銀行定位于為中小企業提供優質金融服務，建立了中小企業特色支行和中小企業“信貸工廠”審批綠色通道，實現了營銷批量化、信貸審批標準化，提高了中小企業貸款業務處理效率。
第三，尊重小微企業融資權。小微企業能夠促進就業，增加經濟增長點，增強社會經濟活力，具有較大的正外部性，完全靠市場機制小微企業發展無法達到社會需要的水平。所以，政府要在政策、制度上支持小微企業發展。美國國會在上個世紀70年代通過了《平等信貸機會法案》等一系列信貸立法，禁止信貸歧視，保護社會弱勢群體的信貸權利。我國應加快信貸公平立法進程，尊重和保護小微企業融資權，在法律上，給小微企業更多支持、更多關懷。
總之，解決小微企業融資難的問題，需要政府有關部門、商業銀行、立法部門長期不斷的共同努力。
（作者系北京銀行副行長）
鄭志瑛：對銀行收費問題的思考
針對我國銀行業收費，目前有截然不同的兩種聲音：社會和媒體普遍認為銀行業收費很高，銀行業應該減少收費項目、降低收費水平；許多銀行業人士認為收費尚少，差距仍大，應該進一步提高手續費和傭金等中間業務收入的比重。對同一個問題產生完全不同的認識，一定是哪里出了“問題”。我認為，我國商業銀行尤其是小型銀行要正確認識、深刻理解、歷史地看待銀行收費問題，摒棄“中間業務崇拜”，減少收費，建設廉價、高效銀行。
商業銀行不應以“學習西方銀行”之名擴大收費。發達市場經濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費――要知道發達經濟體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關于銀行業暴利和收費的民怨甚多。中國的商業銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業的一倍。在這種情況下，盲目照搬發達市場經濟體銀行的做法，增加收費項目、提高收費水平，不合時宜。――不可想象，在3個百分點的息差之外，再向客戶收取另外3個百分點的非利息收入！
商業銀行不應以“中間業務”之名擴大收費。中間業務的本意是銀行居間、不占資本的業務。因基本的自營存貸款業務而派生的正常成本，如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業務，不宜再以“中間業務”的名義收費，而應該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認為，發達市場經濟體銀行的中間業務收入占營業收入的40%～50%。我國商業銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業銀行較低的中間業務收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19.3%的中間業務收入便可以提高到接近60%、超過發達經濟體銀行的水平！二是我國商業銀行受分業經營限制，難以實現發達經濟體銀行那么多的投資銀行等中間業務收入。考慮到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發達經濟體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時，再學習西方銀行、提高中間業務收入比重、以費補價，也不為遲。
商業銀行應放棄“因成本而收費”的思維。銀行在不同環節收費的似是而非的說辭是“服務有成本”。實際上，在一個統一核算的法人企業內部，所產生的各種費用、成本只能一口對外，統一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業部制內部管理體制，也應將各種成本內部化，通過內部轉移定價的方式分攤解決，而不能因成本分散產生而分別收費。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調費、采光費，雖然這些都有成本?！胺沼谐杀尽钡恼f辭也不利于企業包括銀行提高效率、降低成本。據統計，一個員工1年的有效工作時間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費，恐怕連員工的工資成本都收不回來！
商業銀行要樹立薄利多銷的經營理念。經濟學一個最基本原理是“需求是價格的函數”，薄利多銷，利厚客少，銀行業同樣逃不脫供求規律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發展，免費低價的金融服務才能引客戶、樹形象、促發展。邯鄲銀行長期實行“邯銀卡，免費刷”、“邯銀網，免費上”和“票單證、免費用”三項大規模免費政策，全部免除了政府定價以外的銀行卡、網上銀行、票單證等各種收費，2011年減免費用943萬元，有效促進了各項業務的發展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業的排名由第六位晉升為第五位；2011年實現利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。
商業銀行要努力辦成“普通的企業”。商業銀行要摒棄自己是“經營貨幣的特殊企業”之自戀幻覺，按照“生產決定分配”的政治經濟學觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業”，學習普通企業的經營理念和普遍做法。普通企業不會在內部不同的生產經營環節層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業適應客戶，而不是讓客戶適應企業，這是市場經濟條件下普通企業的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應客戶――這也是商業銀行作為普通企業的應有之義。
（作者系邯鄲銀行行長）
王洪林：持續增強中小銀行融資能力，實現小微企業平等融資權
小微企業融資權的問題，現在已成為社會各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業獲得平等融資權的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個問題。
一家企業抑或一個個人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個要素決定：一是意愿，二是能力，三是環境。從意愿上來講，我們這樣的區域性中小銀行，解決小微企業的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業服務的，我們跟小企業門當戶對。我們稠州銀行從創辦至今，服務了將近十萬個客戶，現在留下來的一萬多個客戶中91.89%是小微企業，目前貸款余額的61%是小微企業，我們愿意服務小企業。從環境上來講，小銀行要做小微企業也沒有問題。外部的監管政策、監管環境和監管要求都是要求小銀行去服務小企業。既然意愿沒有問題、環境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。
首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運用的角度來講，區域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現在做不了，主要有兩個原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財政資金不允許到我們這種區域性的小銀行來，這是一個嚴重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業和財政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現這種情況？因為大家不放心，寧愿到國有商業銀行去排兩個小時的隊，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經營成本和經營壓力。中央財政和地方財政能不能補一點？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強服務小微企業的資金和實力。
其次，在能力可及的范圍內，小銀行做不做支持小微企業這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時候小銀行一定會加大力度去支持小微企業。因為小微企業虛擬經濟很少，基本上都是實體經濟，而且大多數是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。對我們區域性小銀行而言，支持小微企業就是支持實體經濟。我們稠州銀行始終把發展戰略定位于服務中小企業，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業這條道路上走得更快更穩一些。
（作者系浙江稠州商業銀行副行長）
章張海：信用風險分散助推小微企業快速發展
我從風險分散的角度來講小銀行服務小微企業問題，基本點是如何建立信用風險的分散機制。
我們小銀行的戰略定位就是服務小微企業，而不是因政府說要重點支持小微企業我們才去支持小微企業，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標就是要實現與小企業共同成長，在這一市場里精耕細作，關鍵在于我們怎么樣做到持續、健康的發展。銀行支持小企業發展不能以犧牲金融安全為代價，這是股東的要求，也是社會責任的要求，要實現這一目標，核心就是我們要有風險控制能力。小企業的特點，實際上就決定了它的高風險，小企業的生命周期通常比較短、抗風險能力弱，這也決定了小企業貸款風險的絕對性，銀行雖然有全面的風險防控措施，但也不可能在企業發生風險的時做到全身而退。所以我要講的就是小企業它本身的特點就決定了銀行要控制風險，但銀行風險控制嚴了，小企業融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標準，風險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現銀行自身的可持續發展，才能更好地為小企業解決融資，提供優質的金融服務，這是一個根本。
2012年2月1日國務院會議上四條措施再次強調了要提高對小企業不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔社會責任的一個方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現了我們企業家的社會責任。但這項政策還缺乏相應的配套措施和操作細則，在銀監會對我們的監管評級當中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標準，這樣一來，政策就失去了實際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續發展，對我們的新業務、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風險不斷加大，擔保公司、企業互保的風險也會持續加大，當這一風險鏈斷裂的時候，這個風險最終還是要由銀行來承擔，如果風險積累不能化解，可能會給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續走高，也會影響銀行股東的資本補充意愿，那么銀行的持續、穩健發展也將成為空話。
小企業融資能力提升問題的根本是怎么解決風險的分散機制。我們當時思考怎么引入保險的理念，向政府提了一個關于建立中小企業風險補償基金的設想，當時我提出了一個運作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協調，這是涉及到所有銀行的問題，一個銀行做不到，需要政府的主導，但由于體制方面的原因，最終沒能實現。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動接觸一些保險公司，和它們進行交流，向它們灌輸這個理念。最后，長安責任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業貸款擔保責任險”。這是一個新的險種，企業申請貸款，擔保公司擔保以后再向保險公司購買擔保責任保險，如果發生損失，那么由保險公司來補償80%。通過保險的三大功能：轉移風險、均攤損失、風險補償，把原來集中在局部的風險分攤到整個體系共同承擔，來實現風險的分散，確保銀行、擔保機構的可持續發展。2011年，我們簽約合作了七家擔保機構，也做了幾千萬元業務，但由于整體經濟形勢收緊，跑路老板帶來了負面影響?？雌饋肀ｋU公司承擔的風險大了，于是相應提高了核保要求，影響了業務的拓展。但浙江經濟總的來說還是健康的，這個模式不是說簡單地把風險轉移給保險公司，關鍵是這個分擔比例可以調整，收費可以調整，只有確保保險公司有盈利，游戲才可以繼續下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機制來解決這個問題?，F在的再擔保公司本身就是一個風險分散機制，注冊資本較小，由政府主導，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。我想在這方面還沒有相應的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔保公司，能夠更市場化一點。今年我們在業務推進上也遇到了一些瓶頸，現在正計劃和更多的保險公司開展合作，進一步擴大市場。我們努力持續推進這一項風險分散機制，為小企業融資難解決一些實際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環境，市場問題還是要靠市場來解決，風險控制機制也還是要適合市場機制，才能實現自身的可持續發展。
（作者系嘉興銀行副行長）
楊小波：“四個推進”創新小企業金融服務模式
我行根植于民營經濟發達、中小企業活躍的浙江臺州。臺州作為中國股份制經濟的發源地，目前“兩多兩難”并存的問題日益凸顯，即民間資金多，但民間資金投資難，中小企業多，但中小企業融資難。作為一家與中小企業有著天然的“地緣、血緣、人緣”關系的股份制商業銀行，我行自成立以來努力踐行“與中小企業同發展，與地方經濟共繁榮”的企業使命，致力于為中小企業提供最便捷、最可靠、最貼心的金融服務。截至2011年末，我行小企業貸款余額197.28億元，占全行各項貸款余額的89.65%；小企業貸款戶數占全行貸款總戶數的91.81%；全行戶均貸款余額不到95萬元，以實際行動贏得 “小企業之家”的贊譽。
在不斷的探索實踐中，我行逐步建立了一套服務高效、特色鮮明、風險可控的小企業金融服務模式，并將其歸納為“四個推進”。
（一）加強客戶研究，推進創新化產品。針對小企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，積極開展產品創新，先后推出靈活方便的“商惠通”貸款、專為小企業周轉資金設計的“商惠通”信用卡和“民泰隨意行”手機自助循環貸款等。其中“商惠通”貸款被中國銀監會評為2010年度銀行業金融機構小企業金融服務特色產品；“民泰隨意行”作為全國首個金融IC卡手機信貸平臺，可通過手機短信實現24小時自助循環小額貸款功能，被人民銀行總行列為科技創新項目。
（二）突破融資瓶頸，推進多元化擔保。大力推行以保證擔保為主、其他擔保為輔的靈活多樣貸款擔保方式，采取離散式和捆綁式的“多重擔保、多人擔保、多戶聯?！钡?。如多戶聯保模式，通過在同行業、同地區、產業鏈、生意網、親友圈等小企業客戶群體內設立聯保小組，形成利益共同體，對小組成員實施綜合授信，強化組內成員的相互監督和約束。2011年末，我行保證貸款占到了貸款總額的98％左右。
（三）優化流程環節，推進高效化服務。堅持“精簡、精益、高質、高效”的流程法則，致力于業務流程的便捷化、高效化。一方面，在簡化授信流程上做文章；另一方面，以風險可控為前提，最大限度簡化審批環節?？蛻羰坠P貸款一般情況下當日申請當日即可發放，最長不超過三天，周轉貸款一般在一天內資金到賬。目前,全行85％左右的貸款都是在分支行審批辦理。
（四）抓準貸審視角，推進實用化風控。針對小企業特殊的風控問題，我們不唯書，重實效，逐步總結出了“看品行、算實賬、同商量”的風控九字訣。“看品行“即在貸款服務中注重分析判斷借款人的個人品行，做到對借款人品行“知根知底”，及時充分地掌握非財務信息。“算實賬”即做到“一查三看”。一查，即查征信?！叭础保匆豢础叭M”，水費、電費、稅費；二看臺賬，即存貨進出、應收賬款等；三看流量，即資金結算情況，并以此判斷貸款是否存在風險?！巴塘俊奔瘁槍γ恳晃豢蛻粼O計個性化的融資方案，提供個性化的金融服務。對臨時資金周轉出現困難，但經營尚好、有還貸意愿的企業，與之協商解決資金問題、制定風險防范預案，或以資產債務重組等形式讓企業正常運轉。
（作者系浙江民泰商業銀行副行長）
雷豐新：漢口銀行的創新實踐和改革思路
首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。
一是當前小微企業融資難的問題比較突出，社會容易把這種矛盾焦點對準金融系統，把銀行業推向風口浪尖，認為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認為這只是一個表象，它不是一個深層次根源上的原因。應當看到，小微企業融資難的成因不是單方面的，有小微企業行業特性、經濟大環境、市場經濟制度等多方面導因。從經濟基本原理來說，還是經濟決定金融。
二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應該回歸和上升到金融改革和發展這個層面，既需要金融改革和發展加快步伐，更需要相關職能部門共同推進一系列配套改革，通過各有關部門、金融機構、中小企業、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。
三是城商行在積極支持小微企業成長壯大的同時，也需要得到相應的扶助和支持。從規模上來講，城商行本身大多也算是金融行業里的中小企業，甚至小微企業，從這個角度，國家大力支持中小企業的發展，特別是支持小微企業的發展，也有必要從政策層面上支持城商行的發展，為城商行創造公平競爭的發展環境。
其次介紹一下漢口銀行在服務小微企業方面的一些做法，請各位專家和同仁指導。2011年漢口銀行小微企業貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業占到60.88%。我行主要在三個方面進行了創新。
第一個是機構創新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設立科技金融服務中心，搭建一站式科技金融服務平臺。該中心聯合政府、風投、擔保、保險、中介等各類金融服務機構開展現場辦公、協同作業，通過建立“直接融資、貸投聯動、政策金融、增值服務”四條流水線，為中小科技型企業提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務。
第二個是審貸方式創新。將行外科技專家和風投專家引入科技金融審貸會，并賦予投票權。對于小型科技企業，由于受到地域和專業的限制，銀行不可能對每一家企業及產品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業和產品，就請哪方面的專家對這個產品進行評估，如果經過專家評估認為這個產品有發展前景，銀行通過考察覺得企業家也具備相應素質，那么就可以減少審批環節，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風投專家提高科技金融信貸審批的準確性和科學性。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會，共審批授信貸款8.25億元。
第三是產品內容創新。前面專家談到的PE設想做法，實際上漢口銀行已經在這樣做了，通過積極開展與聯想投資、省高新投等風投機構的合作，充分借助其在科技和投資領域的專業優勢，創新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務”等貸投聯動作業金融產品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業務模式，銀監會小微企業金融服務領導小組辦公室還專門編發過簡報，予以推介。
最后關于小微金融機構在中國的進一步發展，我認為以下三個方面需要重點考慮。
首先應把同業存款計入商業銀行存貸比考核的分母中，承認銀行吸收同業存款也是資金來源之一，完成在銀行系統內適當調節資金平衡。
其次允許銀行適當混業經營。比如銀行看中一家有發展前景的小微企業，通過貸款也可以參與其部分股權，這樣做10筆業務即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權收益來彌補。
第三是建議創建全國小微企業征信平臺。銀行開展小微企業業務面臨一個難題是不能形成供應鏈式經營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業的征信平臺，把全國大部分小微企業的公司概況、產品特點、行業前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業發生業務的時候，可以通過這個平臺查詢企業及行業信息，從而提高銀行服務小微企業的效率。
（作者系漢口銀行副行長）
華而誠：為小微金融機構創造公平的競爭環境
目前國家提出大力發展小微企業，而為小微企業服務的小微金融機構扮演了很重要的角色。盡管高層給予城商行和其他以小微金融業務為主的金融機構很高的期望，但是其在經營過程中面臨的金融宏觀環境卻不是十分理想。這主要表現在缺乏一個和大銀行公平競爭的市場環境，這種公平并不是要給小微金融機構更多特殊待遇。下面我談三點考慮：
第一，我覺得我們的監管單位（包括中央銀行），關心更多的還是大型金融機構。從“維穩”的角度來講這沒有錯。因為大銀行支持的是國家重點項目, 同時它們的信貸規模的占比大，可能產生系統性的風險。上個世紀90年代進行國有企業改革時就采取了“抓大放小”戰略。銀行商業化的改革也是從“抓大”開始，現在四大國有商業銀行都已進行改革并成功的上市了,但是還沒有“放小”,也就是說我們對小型金融機構的關注度仍不夠到位。但是，我國經濟未來發展的動力以及關鍵的結構轉型不能僅靠大中型企業，為數眾多小企業的不斷創新、發展、壯大才是關鍵。因此，討論金融應該為實體經濟服務時，我們必須把注意點轉到如何填補小微金融，這仍是一大塊空白。雖然大、小銀行都可以為小微企業提供金融服務，顯然，大銀行至少在過去并沒有把它們的主要客戶定位在小微企業之上，否則，小微企業融資難的問題不該如此的突出。小銀行由于資本金的限制，很自然地會把其經營的重點放在小客戶上。因此，解決小微企業融資難的問題的一個有效途徑是鼓勵以提供小微金融為主業的金融機構的發展。但是，2011年貸款規?！耙坏肚小钡墓芾?，使我們包商銀行這個以小微金融為主，存貸比不到40%的金融機構不能充分滿足小微客戶的融資需求，同時在市場上處于與大行（大信貸額度）競爭不利的地位。
第二，利率市場化已經在“十二五”規劃當中，下一步是具體策略的設計和實施。利率市場化將使得小銀行和大銀行在面對同樣的金融市場時處于一個公平競爭的環境，不再受信貸規模管理的扭曲。同時，市場化的利率可以增加資本的效率。但是，利率市場化也必然給金融市場帶來更大的波動，增加了金融風險，使小銀行處于不利的競爭地位。因此，存款保險制度的適時推出才能有助于在后利率市場化時代，小銀行和大銀行處于同等的競爭地位。
第三，在不鼓勵城商行及小型金融機構盲目的跨區經營的同時，我們也應該鼓勵以小微金融為主業、為品牌，并且經營優良的城商行及小型金融機構跨區經營。因為，中國幅員廣大，有眾多的小微企業都需要好的金融服務，但是他們的要求沒有得到滿足。這個突出的問題不限于一區、一地。因此我們不需要限制這些小微金融機構做跨區經營，這樣可以把小微金融服務拓展到更廣大的中華大地，能夠使更多的小微企業得到幫助。假如說跨區經營不成功，也是市場優勝劣汰的結果，而不需要監管部門過分的擔憂。同時，有更多的地方、更多的金融機構從事小微金融，這也促進了市場的競爭，有利于小微金融、小微企業的發展。
（作者系包商銀行首席經濟學家）
方峰杰：如何推動村鎮銀行發展
中小企業融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監會的支持下，我們也積極參與了村鎮銀行的建設，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當戶對的問題，因為村鎮銀行絕大部分處于縣城以下這一區域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業。從目前我們所發起的兩個村鎮銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經濟的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮銀行總的平均額度已經低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業務充其量是盡社會責任，沒有可持續性。所以說關鍵的問題要建立和發展門當戶對的類似城商行的小銀行，村鎮銀行更是如此。但在村鎮銀行的發展過程當中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結算渠道、匯路等都很難；第二就是經營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網點少等，拉存款很難；第三是風險管理薄弱。
接下來的一個問題是如何推動村鎮銀行這種小微銀行發展，從而破解小微企業的金融服務問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現在它的規模小，地域性很強，即使出現一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。
首先，公司內部治理的股權問題。一是盡量將優質的民營企業資金引入到銀行系統來，建立起民營企業經營機制；二是經營管理層可適當持股，用股權的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發展業務，另一方面風險控制會更謹慎處理；三是政府可以擁有一部分股權，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當大的比例，政府是很愿意做的。
其次，經營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率（比如一年期以上的定期存款利率）允許村鎮銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度（比如上浮1%以內），可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業存款，比如一定期限之上的同業存款，主要是主發起行的同業存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉貸款等支農支小的商業化服務渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮銀行的再貸款、再貼現等力度，規?？刂聘厡捤?，準備金率優惠等。
最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮銀行來試行。這個保險機構可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮銀行先試點。村鎮銀行一些營業稅、所得稅等在一定的時期內，是不是可以返還給銀行建立一個風險基金，它發展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發展。這些小銀行發展好了以后，提高了它與農村信用社的競爭力，就可以填補我們農村金融機構競爭的空白，從而也可以為農戶、小微企業提供更優質的服務和更優惠的利率。
（作者系湖州銀行副行長）
王錦：銀行服務中小企業的三大挑戰
對銀行而言，中小企業業務是有利可圖的――如同沙里淘金，只要有精細化的管理和技術，就會有好的回報。但商業銀行開展中小企業銀行業務，面臨著三大挑戰：一是方向，即戰略；二是機制和模式；三是技術和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業銀行業務做好。
首先是確定方向，包括明確目標客戶是誰、應該采用什么產品去滿足客戶等問題。
其次是明確業務模式和機制。中小企業客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優質客戶。分析表明有兩種業務模式可供選擇：一是關系型，也稱“按圖索驥”，即找準一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數據分析，篩選出目標客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數據有關，對銀行自身能力、資源配備，技術采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關于組織架構，有總分行式、矩陣式事業部制和事業部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業發展，不僅是單獨設立中小企業部，而是要在資源分配、規劃與政策、考核等方面，切實體現重視。比如，在風險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業客戶的要求，做好中小企業業務？這些要有全套機制的配合。
最后，是技術、流程和管理平臺?！靶刨J工廠”的特征是自動化、集約化、標準化、流程化，并根據市場情況不斷改進，才能真正適應業務的要求。同時，中小企業業務要按照集群、按照組合管理，而不像公司業務是單個客戶管理。組合管理和預警管理的手段和技術，對做好中小企業業務至關重要。
（作者系德勤管理咨詢合伙人）
史建平：客觀評價銀行問題
中小企業融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環境的角度審視中小企業的問題。只有我們能全面正確的認識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠對中小企業問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業呢，銀行是在非常努力經營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現。如果說銀行收入高，那么從風險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現在收入并不高，目前輿論已經將此問題看得很嚴重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經濟發展，社會發展這個大的事業來分析，來思考一些問題，探討可行發展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經濟可持續發展。
（作者系中央財經大學副校長）
趙懷方：小微企業和中小銀行―一個硬幣的兩面
下面我從三個方面談談我的看法。首先, 支持小微企業就是支持中小銀行的發展。目前在談到支持小微企業的發展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業的發展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發展成目前按照現代企業制度要求建立的現代商業銀行，這個過程就是伴著對中小企業的真誠而執著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業信貸客戶達1539戶，中小企業人民幣貸款余額達到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數業務和利潤指標在當地同業持續多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務和監管指標也是保持著比較好的位次,如目前我行風險監管評級持續保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業務均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結出其中道理:支持有多大,發展有多快。
一、分析縣域金融服務支持小微企業的現狀
（一）全面分析縣域小微企業經濟發展對縣域金融服務的要求
1、發展小微企業需要投資很多資金
現階段，我國小微企業發展所面臨的最嚴峻的形式是融資。一方面發展小微企業逐步對資金需求的規模。由于縣域資金外流情況十分嚴重，從而大大降低了縣域小微企業的貸款比例，很多縣域小微企業發展所需要的融資要求都未得到滿足；另一方面，由于是集中利用縣域資金，金融服務機構的服務對象更偏向于優勢產業和大型產業，實行集中資金投放，造成長期發展小微企業所需要的資金也沒有辦法得到切實的滿足。
2、多元化發展小微企業需要不斷創新縣域金融服務體系
第一，發展小微企業對縣域金融綜合服務質量的要求。當前，還是以銀行類型的金融機構為縣域金融的核心競爭市場，像保險類型、證券類型以及基金投資等類型的金融服務機構并沒有得到高速的發展，用于投融資的金融類型非常少。由于小微企業具有低投資回報率、高風險和規模小的特點，類似擔保和保險的金融服務大多不愿意提供給縣域小微企業所需要的金融服務。沒有設置專業的用來評級資信的機構對那些資金需求大的縣域小微企業實施信用評估，同時也沒有擔保機構為小微企業做支持擔保，這些情況都使得縣域小微企業在融資需求上面臨更大挑戰。
第二，小微企業發展對新的金融產品的要求。當前，與那些發展較快的金融環境相比，縣域區的金融市場的發展規模還是比較小，服務機構不完善，金融產品單一等情況非常明顯。金融服務體系的單一性無法滿足縣域小微企業大范圍、多樣化的服務要求，同時也使得縣域小微企業無法通過組合金融產品來預防金融經營風險。
（二）分析縣域金融服務供給狀況
1、縣域金融服務體系構成狀況
正規的金融服務機構是指在縣域區，以保險類和銀行類為核心，正規的縣域金融服務體系是創辦縣域金融服務標準的立足點?？h域金融服務扶持小微企業進步的主要形式是，依靠像銀行一樣的金融機構來實行。非正規金融組織指某些金融組織提供非法服務，主要包括地下錢莊以及民間借貸等金融服務機構。非正規的金融機構對縣域經濟的進步，尤其是小微企業經濟的進步有非常重要意義，同時也是我國建立縣域金融服務體系的重要組成部分。
2、縣域金融服務供給情況
近幾年來，隨著縣域金融服務的深入改革和服務水平的不斷提高，以很大程度上完善了我國縣域金融服務體系，除了傳統金融服務之外，一些村鎮銀行、小額貸款單位和資金互助社等新型的金融服務機構也日益興起。自從出現了這些新型的金融服務機構大大推動了縣域金融的進步和發展。縣域金融正逐漸在擴大資金投入規模，大幅度增加了總量?？h域金融的快速發展大大推動了我國縣域經濟的發展。隨著縣域金融服務市場的日益發展，在一定程度上上促進了我國縣域金融服務方式的改進和產品創新?，F階段，有一部分縣域地區通過長時間的探索成功探索出了一種新型的擔保貸款的手段，總結出了應收票據質押貸款和存貨質押貸款等形式，大大降低了小微企業進行貸款的難度。
二、縣域金融服務體系中存在缺陷及原因
（一）缺少健全的縣域金融服務體系
由于發展小微企業的水平很低，與龍頭企業和大型企業比較，資本回收率很低，因此，將金融業務推動到縣域區，并共同建設縣域金融服務體系缺乏工作積極性和執行力。第一，商業銀行提供的貸款支持沒有辦法滿足小微企業發展對大量資金的需求。由于銀行貸款轉移了審批權，在縣域貸款方面更傾向與大型企業和優勢企業，不斷減少了對小微企業貸款支持。第二，地區性的金融服務機構的規模很小并且分布不均，很難發揮出其應有的功能作用。
（二）金融產品創新不充足，結構不健全
現階段，由于縣域小微企業的發展存在缺乏良好的貸款擔保和貸款抵押物的情況，盡管部分金融機構也實行一些滿足小微企業對融資需求的產品，但是這些金融產品在利率貸款，最小限額，還款時間等諸多方面還不能達到小微企業對多元化、多樣化進攻產品的要求。與此同時，由于縣域金融服務沒有較強的市場競爭力，金融服務機構也沒有創新金融產品興趣和內在動力，從而導致創新金融產品不足，甚至有些成熟的金融產品因品牌和地區限制也沒能成功在縣域地區進行推廣。
（三）銀行貸款上移審批權增加了縣域小微企業貸款難度
隨著銀行貸款上移了審批權和體制的改革，縣域金融服務正慢慢轉移到金融服務發達的城市地區，此外，由于考慮到經濟效益性和安全性，縣域銀行開始上交支行的貸款審批權。各縣級以下的營業點都只操作簡單的存款業務和轉款等業務，存在非常小的貸款權限，大部分縣級以下的營業點都只有調查貸款情況的權力，并沒有貸款審批權。對很多小微企業的貸款要求，必須得到省級以上的支行審批之后才可以有效實施，這也在一定限度上增加了貸款時間，使存續審批流程變得更為復雜，由于貸款存在終身責任制的特點，使得相關貸款貸款人不太愿意承擔貸款金融投資風險，這些情況都在無形之中加大了小微企業發展實行銀行貸款的難度。
三、提高縣域金融服務支持小微企業的對策
（一）明確縣域商業銀行的作用
發展小微企業在資金上的要求為縣域銀行獲取盈利和發放貸款創造了良好的機遇。縣域商業銀行要全面掌握縣域小微企業發展在資金上的需求這一良好動機，逐漸完善自身金融結構體系，使縣域銀行信貸政策更傾斜于發展縣域小微企業。銀行能通過自身營業點和資金上的優勢，給縣域小微企業提供多樣化的服務體系，積極投身到縣域金融體系建設中來，盡可能的項縣域地區尤其是小微企業推行更具有綜合性和多元化的貸款政策。
（二）健全縣域金融服務產品供給結構
縣域金融服務機構要擴寬支持小微企業發展的范圍，不但要提供便捷的貸款業務支持，還要根據縣域小微企業的發展要求，為小微企業開發和研制更為多元化的金融產品，比如理財、結算、咨詢和保險等服務。為了更好的解決縣域金融營業網點存在的問題，還能像縣域小微企業實施手機銀行、網絡銀行以及電話銀行等金融服務，此外，很能夠不斷推廣縣域小微企業期貨和保險等衍生金融服務產品，進而使小微企業更好的避免信貸風險和生產風險。
（三）發展縣域小微企業的保險服務
要想不斷完善縣域小微企業的保險服務體系，為發展小微企業經濟提供更豐富的金融服務路徑，首先，國家政府部門應該投資組建具有政策性的保險服務機構，深入滲透到某些商業保險沒有覆蓋到的領域，同時給其他的保險機構提供全方位的保險服務。其次，積極鼓勵現有保險服務機構實行縣域小微企業商業保險業務，構建具有綜合化和多樣化的縣域小微企業保險業務體系。
總而言之，縣域經濟是國民經濟的基礎，而小微企業則國民經濟的主體，小微企業經濟的發展時推動縣域經濟實現跨越式發展和升級經濟結構的重要支持，同時也推動城鎮化建設和解決農民問題的有效手段。
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一、小微企業特點及對金融服務的需求
融資難和融資成本高，成為影響小微企業發展的瓶頸，小微企業融資需求表現為“周期短、額度小、需求急、頻率高”的特點，往往沒有實質性的抵押物和規范的財務報表，抑制了很多銀行的貸款積極性。隨著小微企業的快速發展，資金融通的需求量不斷上升，給銀行業帶來巨大的收益，金融機構逐步重視小微企業金融服務的開展，競相開展相關經營業務，與企業的融資需求直接對接，為小微企業提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、互動強、靈活度高的貸款產品，小微企業享受到金融服務提供的各種優惠與便利，融資方式由過去的單一融資需求向多層次、多元化的金融服務需求轉變。
二、小微企業金融服務模式
大數據時代背景下金融服務市場持續升溫，銀行信貸與大數據的緊密結合，拓寬了小微企業融資渠道，能夠提供適合小微企業融資的模式。目前，小微企業金融服務體系主要包括：銀行業提供的金融產品與服務和民間金融提供的金融產品與服務。
1、銀行業提供的金融產品與服務
在利率市場化不斷推進的背景下，商業銀行將發展小微金融作為新的利潤增長點，進行戰略轉型，不論是大型商業銀行、股份制商業銀行，還是外資銀行，都積極發展小微企業金融服務，形成多元化競爭的格局，各銀行均先后推出了多種多樣針對小微企業的金融產品與服務。
首先，大型商業銀行承擔著較其它銀行更多的社會責任和負擔，它們擁有強大的客戶資源優勢和分支機構網絡優勢，為了服務于中小微企業，大型商業銀行推出的產品有：工商銀行的小企業循環貸款和小企業網絡融資等；建設銀行的網絡E 貸款、小企業網銀循環貸；中國銀行的中小企業周期性產品系列；農業銀行的“簡式貸”、“智動貸”和“廠房貸”；交通銀行的“網上應收賬款質押貸款”、“蘊通電子供應鏈”和“小企業e貸在線”等。
其次，股份制商業銀行以民生銀行和招商銀行為代表，以各自獨具特色的業務模式、產品設計以及戰略思路成為業內的領航者，民生銀行與招商銀行獨具特色的業務模式引起了其他商業銀行紛紛效仿。2011年，民生銀行為小微企業提供更全面的金融服務，不再局限于單純的小微企業貸款，還為其提供結算和家庭財富管理服務，在保證貸款需求的同時擴大中間業務占比，實現其可持續發展。2011年底，招商銀行正式將貸款金額500萬元以下的小微企業貸款業務從“對公”劃歸到“零售”。2012年初，招商銀行推出“生意一卡通”業務，該業務為小微企業經營者提供貸款資金周轉業務服務的同時，還為它提供存款結算、轉賬匯款、工資、財富管理等綜合金融服務，更可享受商旅預訂、折扣優惠等增值金融服務。
最后，外資銀行從一開始就意識到自己與國內商業銀行競爭上存在的劣勢，如稅負水平高、客戶資源少、網點密度低、業務收費高、業務范圍窄等。在發展中小企業信貸業務的時候，外資銀行明確提出了“一站式服務”理念，渣打、匯豐、花旗等外資銀行均建立了專屬的中小企業服務團隊，為客戶配備自己專屬的客戶經理，提供一對一的專屬金融服務?？蛻艚浝硗ㄟ^與中小企業進行深入、及時的溝通，能夠為企業量身打造更為細致、合適的產品服務。如渣打銀行的快捷貿易通、Straight2Bank；匯豐銀行的應收賬款融資、中小企業資產貸款；花旗銀行的“優智商務”成長企業服務和應付賬款融資；東亞銀行的“金贏貸”、“設備通”；永亨銀行的“小東主”小型企業無抵押貸款；星展銀行的“機靈通”等。
2、民間金融提供的金融產品與服務
民間金融以其高效、便捷的服務方式，成為小微企業融資的重要服務機構，具有交易成本低、交易方式靈活、速度快等優勢，符合小微企業融資“小、頻、急”的特點，是對正規金融的補充，是小微企業獲得資金的主要渠道。尤其在銀根緊縮、正規金融機構信貸供給嚴重不足的情況下，小微企業從金融機構獲得貸款變得更為困難，民間金融對實體經濟的服務地位和力度明顯提升，成為其獲得資金的重要途徑。除傳統民間金融形式外，嘗試通過互聯網金融，突破地域的限制，為小微企業提供更加快捷、便利的借貸服務。其中最具代表性的就是P2P網絡借貸平臺，如拍拍貸、翼龍網貸、人人貸、宜信等。
三、大數據時代對金融服務行業發展的影響
全球知名咨詢公司麥卡錫了《大數據：下一個競爭、創新和生產力的前沿領域》報告指出：“大數據將影響到每一個行業，將引發新一波的生產率增長和消費者盈余浪潮，其中金融、電信等領域首當其沖”。大數據是互聯網、視頻監控、移動設備、智能設備、非傳統IT設備等渠道產生的海量結構化及非結構化數據，聚合了海量用戶的海量信息，“具有數據體量巨大、數據類型繁多、價值密度低、處理速度快的‘4V’特征”。依托大數據，人們可以低成本、高效率地分析超過萬億字節的有關消費者、供應商和運營管理等信息，必將改變傳統企業管理決策主要依賴于經驗甚至直覺的現狀，同時讓企業外部協同環境也能轉化成企業的金融資本。
首先，在大數據背景下，未來金融服務行業的趨勢一定是產品、服務、流程的虛擬化，將金融服務的整體運作虛擬成了數據流，大數據時代為銀行業提供了新穎的溝通渠道和營銷手段，與客戶建立全新的交易方式，將顛覆整個金融服務行業的管理理念和運營方式。
其次，利用數據的能力日益成為銀行競爭的關鍵，銀行業運營過程中積累下了海量的客戶數據信息和交易記錄，這些是極其寶貴的數據資源，將擁有的這些客戶數據進行分析和挖掘，可以獲得很多有效信息及具有指導意義的統計結論，深入分析客戶的行為特征和消費習慣，并依據信息進行精確的管理和營銷，將銀行內部數據和社會數據融通，獲得完整準確的客戶信息，細分客戶需求人群，提升其營銷能力與行業競爭能力。
最后，大數據時代互聯網技術飛速發展，互聯網公司嘗試利用自身優勢介入金融領域，最終導致出現了大數據與互聯網金融服務的結合?；ヂ摼W金融的優勢在于提高運營效率，降低交易成本，增強融資流動性，擴大了需求供給，大大地拓展了小微企業市場空間。
四、小微企業Y公司金融服務模式
Y公司是一家第三方金融服務公司，2010年成立，創業團隊具有豐富的金融領域經營之道與計算機運用技術，以利用數據處理與互聯網技術為小微企業提供供應鏈融資服務，高效整合行業信息流、資金流、商流和物流，主要業務包括基于核心企業的戰略服務與基于行業背景的大宗物資交易服務，細分為應付賬款融資、貨權質押融資、統購分銷業務、票據貼現業務以及貸款發放等金融服務。Y公司的創新業務正是借助于第三方金融服務使各方的顧慮得以打消，并借由專業的數據服務實現銀行的風險可控，同時滿足小微企業的融資需求。以供應鏈上核心企業為切入點，利用供應鏈真實貿易背景帶來的協同效應，整合銀行等資金供給方、小微企業、核心企業以及其他機構（物流、擔保公司）等各方的優勢資源為小微企業提供在線金融服務，營造各方共贏的局面。
1、建立BAB系統
Y公司通過BAB系統開展業務。此系統的本質是一種平臺金融模式，通過在核心企業、核心企業上下游、金融機構以及其他機構（如物流公司等）之間搭建平臺對接數據，解決整個核心企業供應鏈融資流程中的數據整合問題。它不僅可以將商流、信息流、資金流、物流的信息完全整合以掌握其真實貿易背景，提供有保障的線上服務。企業可以直接提出融資申請，憑借系統連接信息與相關物流公司的物流信息直接判斷是否滿足融資條件，金融機構再通過系統實時監控真實貿易背景與控制監管賬戶資金收放。整個BAB系統的基本架構包括總平臺下的資金平臺、交易流程信息化平臺、辦公信息平臺。其中資金平臺包括資金支付與融資服務，交易流程信息化平臺包括船務管理系統、國內物流配載管理系統、國際貨運管理系統、裝卸倉儲管理系統、國際貿易管理系統。通過BAB系統及時掌握各種真實的數據，對一個公司的數據可以達到有真實貿易背景，有完善貨物周轉記錄，同時根據流量和營業額來計算收入回款，銀行等金融機構無法匹配對應的每筆訂單和金額收放通過BAB系統也可以做到清晰明細化，同時保證總數相符。在平臺業務流程中，主要涉及的參與者有資金供給方、核心企業、物流機構、其他伙伴。在平臺化的服務流程中，Y公司提供專業的中間業務收取服務費，這是Y公司的主要收入來源，通過BAB系統各方實現互惠互利，銀行等資金供給方通過Y公司的平臺實現風險控制達到業務拓展獲取利益，同時，小微企業也可通過平臺增信獲得貸款。
2、業務模式
上述平臺為Y公司各業務模式的基礎，是一種基于計算機技術與數據處理以及第三方支付的延伸產物。在其基礎上，Y公司設計了多種業務模式，這些模式適用于不同的融資需求，現擇其主要的幾種業務模式加以介紹。
（1）核心企業應付賬款融資業務。現實的供貨商與核心企業的交易中，核心企業一般在貨物驗收后數月才向供應商付款，這種結算模式嚴重制約了供應商的發展，同樣也破壞了以核心企業為中心的供應鏈的穩定性?；诖耍琘公司推出了核心企業應付賬款融資業務，通過對其上游供應商應收賬款的掌控和對核心企業的信用捆綁，綜合核心企業與供應商的整體風險承擔能力，為核心企業和供應商提供金融服務。銀行在Y公司平臺上核實交易數據并審批通過后，在幾個工作日內即向供應商發放貸款。該模式如圖1所示，需要融資的核心企業上游供應商企業先在BAB系統中在線提出融資需求與相應的應付賬款資料，然后Y公司在線查詢核心企業的系統，核實應付情況，同時派遣該核心企業聯絡專員去核心企業獲取印鑒證明。核實完畢后，整合資料向銀行提出授信申請，同時將該融資企業的相應物流公司信息與核心企業內部賬單信息和銀行系統對接，進行實時監控。銀行方面根據真實的訂單信息逐步發放款項，根據核心企業系統的返款實時情況控制回款賬戶來保證本息回收，Y公司則根據融資期限內提供的系統服務收取費用。
（2）貨權質押融資業務。核心企業通常對經銷商都實行款到發貨的銷售政策。這種結算模式雖然保證了核心企業的資金回籠，但不利于供應鏈整體競爭力的持續提高。基于此，Y公司開發了貨權質押融資業務，核心企業下游經銷商以貨權質押，通過Y公司在線金融服務平臺向銀行申請融資支持，銀行在平臺上核實交易數據并審批通過后，在幾個工作日內即可向經銷商發放貸款。該項業務革新了傳統的貨權質押模式，引入了核心企業回購的概念，成功解除了銀行等融資各方在質押物處置方面的后顧之憂。該模式如圖2所示，首先是經銷商在線提出融資需求，經過Y公司的核實與核心企業的溝通向銀行提出授信申請。對于資信較弱的企業提供擔保方來達到增信，可以由經銷商找評估方但同時要求評估方承諾逾期回購。貨物質押過程中出現貨物貶值情況要求經銷商及時繳補質押物，否則有權處理質押物。在業務過程中，由物流監管方的系統提供經銷商貨物實時信息，一旦貨物出售或者有其他進貨時就能第一時間獲得信息，方便資金供給方及時控制風險和監督回款。
（3）統購分銷業務。統購分銷是Y公司運營的垂直行業應用平臺上的交易會員或交易發起人，通過應用平臺發起統一購買請求，召集其他買方與某一供貨商達成優惠供貨意向后，生成電子交易合同。統購分銷能將眾多買方集合起來，組成團購規模，從而形成批量優惠價格，降低采購成本，可以有效緩解采購會員的資金壓力。對廠家而言，拓寬了銷售渠道，加速了資金回籠；對參與采購的貿易型會員企業而言，可在全國甚至全球范圍內進行直接在線銷售，減少了物流成本；對參與采購的生產商而言，可分批進行贖貨，減少了流動資金的需求。模式流程如圖3所示。
3、其他服務
Y公司在開展業務過程中，由于充當金融機構的合作伙伴和小微企業的增信機構，可以利用中間位置的特點撮合一些其他業務，其中包括票據貼現業務與第三方資金放貸。票據貼現業務是指Y公司整合所運營的垂直行業應用平臺上的交易會員，統一向銀行申請票據貼現，從而為會員獲得批量優惠貼現利率，并為自己取得貼現服務費的業務模式；第三方資金放貸業務是在其他金融機構聯系過程中發現雙方需求，通過平臺向企業發放貸款并提供調頭業務支持，既滿足了其他金融機構的拓展業務需要，也滿足了平臺會員的融資需求。其他服務是開展業務過程中通過特殊地位和中間服務發現雙方需求借以繼續撮合的一種衍生業務。Y公司所有業務都是圍繞平臺上其他企業和金融機構的數據來展開的，本質上是數據收集與數據應用商，由于數據平臺的對接可以方便快捷地發現企業的需求和資金，同時通過平臺可以即時整合數據，撮合和金融機構相匹配的融資業務，任何業務模式對于Y公司而言都是創利的方式，Y公司的收入主要來自各項服務費，業務開展過程為了獲得最完整的貿易背景信息，和多方達成合作，讓業務開展可以使多方獲利。隨著業務運作經驗的積累和客戶需求的發掘，未來Y公司除了提供以上服務外，服務可擴展至為核心企業提供供應鏈管理咨詢。
五、大數據時展小微企業金融服務注意的問題及對策
1、數據系統之間相對孤立需要聯通共享
大量的基礎數據為政府和銀行體系所掌握，但是系統之間并沒有聯通，處于孤立又封閉的狀態。需要建立各個系統之間數據開放共享所需的基礎設施，增強數據的公開化與透明化，實現資源共享，降低運營成本，增強金融服務安全。
2、保護用戶隱私成為亟待解決的問題
大數據時代，數據的開放與共享，為信息使用各方提供方便，防控信息泄露又成為難題。一方面是因為網絡技術發展太快，相關法律規范滯后，無法同步于信息技術前進的速度；另一方面，政府部門和用戶個人還沒有足夠重視網絡信息安全。因此，政府部門要加快大數據時代金融法律監管體系建設，修正和完善金融立法體系，使之更適合現代金融市場的特征，具有前瞻性和預期性，做到有法可依、執法必嚴、違法必究。同時，用戶也應當加強隱私保護意識，提高自我防護能力。
3、部分行業缺乏準入門檻和行業標準
P2P網貸平臺的主要貸款目標是小微企業，該模式是資金需求方通過第三方P2P互聯網借貸平臺直接匹配資金供給方，通過平臺進行直接交易，大大節約了融資成本。但是，我國對P2P 網絡借貸模式的政策監管基本還處于空白，使得P2P網絡借貸市場容易成為非法集資、高利貸、龐氏騙局等違法行為的溫床，容易產生互聯網金融詐騙、洗黑錢等一系列違法犯罪活動。要加強互聯網金融市場準入監管，即對經營過程進行日常監督，依據其網絡管理數據對其業務范圍的合理性、營業資本的充足性、貨幣資金的流動性、經營能力的優劣性和市場風險的防范性進行監管，通過對其過程監督防止金融風險的發生。
一、引言
在中國，小微企業是國民經濟的重要組成部分，承載著推動經濟發展、構建和諧社會的重要使命。然而，長期以來，小微企業融資困難已經成為普遍問題，也成為制約小微企業發展壯大最重要的因素之一。近年來，在銀監會各項政策的鼓勵和支持下，商業銀行紛紛建立小微企業專營機構，探索小微企業金融服務之路。越來越多的銀行業金融機構已逐漸意識到發展小企業金融服務的必要性和緊迫性，并將其作為優化自身信貸結構、分散風險、培育新的利潤增長點的有效途徑以及占領市場、實現經營轉型、整合資源發展壯大的重要契機。
截至2011年末，民生銀行小微企業貸款余額突破2300億元，小微企業客戶超過45萬戶，其中，貸款戶接近15萬戶。民生銀行董事長董文標指出，民生銀行“做小微企業的銀行”，就是要讓很多原本處于高利貸金融環境下的小微企業，開始享受到現代金融服務，讓小微企業在活躍市場、拉動內需、創造就業、保持社會穩定等方面的巨大作用得以充分發揮。雖然民生銀行在服務小微企業方面取得了很大的成績，但是小微企業金融服務在我國還屬于新生事物，無論理論還是實務方面對于如何開展小微金融服務都處于不斷的探索過程中。從民生銀行的實踐來看，公司也存在著組織機構不盡合理，金融產品創新不足，營銷策略缺乏針對性等問題。在這種背景下，本文選擇民生銀行小微金融服務為研究對象，通過分析開展小微金融的必要性以及民生銀行在業務發展過程中存在的問題，幫助公司結合自身的優勢，積極調整發展戰略和市場定位，不斷創新小企業金融服務的產品、模式，不斷提升小企業金融服務的技術和水平，努力探索小微企業金融服務的可持續發展之路。
二、民生銀行小微企業金融服務的現狀與問題
（一）開展小微金融的必要性
近年來，在小微企業金融扶持政策導向以及加強自身市場競爭力和開辟新的利潤增長點的內在刺激下，各銀行業金融機構紛紛走上了大力發展小企業金融服務的道路，逐步開始探索適應小企業特點的融資業務模式、優化信貸評審與風險管理制度、積極進行產品和模式的創新，對小微企業的信貸投放也逐年增長。對民生銀行來說，從2010年開始公司逐步重視起小微企業金融服務，公司加大了小微企業客戶開發力度，積極研發新產品、建立新的營銷模式，努力擴大業務覆蓋面，搶占小微企業市場份額。對民生銀行來說，開展小微企業金融服務具有很強的必要性，具體表現在國家政策層面和公司戰略層面。
1.應對利率市場化趨勢的挑戰
我國目前在維持銀行基本的存貸利差條件下，采取了控制存款利率的上限和貸款利率的下限的方式，如存款利率和貸款基準利率由人民銀行制定、調整和公布。這種金融資源限制配置的做法在很大程度上保證了商業銀行利潤的實現。利率市場化的推行將對商業銀行在客戶競爭和利潤實現上帶來較大的挑戰。而對于利率敏感的大企業客戶的營銷競爭中，民生銀行作為一家股份制商業銀行與大型商業銀行的力量對比之下處于劣勢。從而，大力發展小微企業業務，成為民生銀行應對利率市場化挑戰的必然選擇。
2.應對優質大客戶“金融脫媒”現象
“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給不通過以民生銀行為代表的商業銀行這個媒介體系，直接供應至需求方即融資者。首先，隨著證券市場的發展，民生銀行的優質大客戶將選擇通過股票或者債券市場融資，從而喪失大量的優質貸款大客戶；其次我國大型的企業集團逐步建立自己的財務公司，企業內部自身實現資金調配，這將分流民生銀行的存款和貸款數量；最后，債券市場的進一步發展，大企業短期融資債、中長期債券的發行將造成優質大客戶的流失和優質貸款被置換，貸款利息收入下降。大力發展小微企業業務，是民生銀行實現可持續發展的重要途徑。
3.優化行業務結構、培育未來黃金客戶
截至2011年，民生銀行的中長期貸款占比較高問題，始終困擾其貸款業務的順利開展，并引起高度的重視。小微企業大部分貸款是用于日常的流動資金周轉，期限較短。如果大力發展小微企業貸款，使得小微企業的貸款規模占到整體貸款規模一定水平，那么優化貸款業務結構的問題便可迎刃而解。同時，優質的有發展潛力的高端小微企業，將是商業銀行未來的優質客戶。民生銀行本著與客戶同成長的宗旨，大力發展小微企業，有利于民生銀行優化貸款結構，并培育未來的黃金客戶。
4.培育公司業務新利潤增長點，提高資產、資本回報率，提升公司價值
2009年民生銀行香港上市成功，對公司的經營和管理提出了更高的要求。資本回報率成為了各級總行分行機構的重點考核指標，那么提升和培育公司業務新的利潤增長點，便順理成章成為發展的重要戰略核心。大力發展小微企業融資業務迎合了這一迫切的需求。
（二）小微金融服務存在的問題
從以上分析可以看出，無論是國家政策還是企業自身發展都要求民生銀行大力開展小微企業金融服務。從民生銀行的實踐來看，公司不斷加大探索和實踐的力度，從創新信貸模式、擔保方式、合作方式等方面入手，研發了一系列面向小業的金融服務品牌產品和模式。本節將結合民生銀行實際情況，分析開展小微金融面臨的問題，為如何改進服務策略指明方向。目前，民生銀行小微金融服務存在的問題主要包括組織結構、產品創新、營銷策略3方面。
1.組織結構方面
民生銀行2007年進行了事業部管理模式的改革，成立了房地產事業部、冶金事業部、能源事業部、交通事業部和機構金融事業部。2009年小微企業的專營機構沿用了事業部制的管理結構，對小微企業金融業務實施事業部制度，實行責權利結合，激勵約束配套，實行獨立核算、自負盈虧，統籌人、財、物管理。事業部制管理的目的是為了實現了專業化經營和獨立、集中的風險管理。但是這種單純的事業部管理模式也存在許多弊端：（1）在區域范圍來看，分行轄區內的業務以事業部邊界以外的公司業務和零售業務以及中后臺支持為主，分行的積極性得不到發揮，由于各地區的小微企業發展情況不均衡，存在不重視小微企業發展、消極對待現有的小微企業客戶資源的現象。（2）分行長期以來建立的銷售渠道優勢得不到充分利用，造成分行與事業部內耗嚴重，溝通協調中矛盾突出，制約了小微企業服務的順利開展。
2.產品設計方面
（1）融資產品的不足。
第一，小微企業傳統的抵質押物不足；第二，對于有固定資產重置需求的小微企業，沒有合適的期限較長的中長期貸款產品。
（2）投行類產品薄弱。
（3）缺乏有效的產品創新機制。
3.營銷策略方面
（1）單兵作戰的銷售方式不適合小微企業；（2）客戶開發深度和廣度不夠，綜合收益較低。
三、民生銀行小微企業金融服務風險管理策略
（一）構建授信風險的全面識別、主動預警機制
高度關注外部形勢和政策變化，加強存量資產風險預警管理工作。進一步提高各分行風險預警的主動性與時效性，完善系統內小微企業客戶行為預警指標體系的建設。建立授信風險的全面監測、主動預警、差異化管理機制，實時對客戶行為進行跟蹤和分析，盡早識別有關“風險信號”。
（二）通過“售后服務式”的貸后管理、推進交叉銷售
授信后檢查與管理改變傳統的“上下級、例行檢查”的貸后模式，以服務客戶為本，以深度營銷為目的，建立“售后服務”模式，通過新產品的交叉銷售、咨詢顧問式的回訪服務來搜集客戶信息、驗證客戶經營、財務狀況等。
（三）實行差異化貸后管理
實施有效的差異化貸后風險監測和管理策略。小微企業貸后管理根據小微企業業務特點采用現場檢查與非現場檢查相結合的差異化檢查方式，結合授信開發方式、產品、區域以及客戶信用等級的不同，突出差異化檢點、執行差異化檢查頻率、使用相應的差異化貸后檢查報告格式。
四、民生銀行實施小微企業金融服務的保障措施
（一）人才保障
1.構建小微企業“學習型組織”體系，加強人員從業資格管理
（1）制定多層級專業資格標準，提升人員職業素養；（2）完善崗位資格審查機制，建立專業化和職業化人才隊伍；（3）優化人力資源配置，加大人才儲備。
2.按專業化人才培養要求提升培訓工作
（1）建立符合小微企業特點的專業化與差異化的培訓體系；（2）拓寬培訓形式和渠道。
（二）科技運營支持保障
1.電子化服務體系的進一步完善
（1）開發小微企業網上融資申請系統；（2）建立小微企業客戶的多渠道信息服務平臺。
2.提供前端銷售人員使用的統一銷售支持平臺
建立為前端銷售人員提供統一銷售支持的服務平臺。作為前端銷售業務人員使用的主要平臺，為業務人員提供全方位的銷售支持，包括：額度試算、評級定價發起、風險限額試算、業績及進度查詢、押品價值查詢、政策及案例查詢。同時為了更好的進行銷售管理，該平臺也支持各類工單的分配及銷售人員行為記錄。
3.建立CRM系統，為交叉銷售提供完善的后臺技術支持
以客戶為中心，在全行數據倉庫的基礎上，逐步開發CRM即小微企業客戶關系管理系統，通過數字化、精細化的營銷銷售管理，實現效率和利潤的雙提升，并為最終的交叉銷售及深入銷售提供后臺的信息及技術支持。開發完成后的小微企業客戶關系管理系統將包含客戶信息管理、產品服務管理、營銷活動管理、工作任務管理、機構經營分析、銷售團隊管理等，全方位了解客戶信息，提升客戶價值，為營銷和管理人員提供重要的決策數據支持。
4.建立全流程的信貸管理系統，提高業務處理的時效及效果
按照流程銀行原理，搭建貫穿中小金融服務各業務流程的系統支持，提升小微企業業務的流程化、系統化及標準化水平。
（1）建立獨立的“信貸審批管理系統”；（2）建立集中的小微企業放款作業服務平臺；（3）建立符合小微企業業務特點的風險預警體系。
（三）加強品牌建設
品牌是客戶對產品和服務的感受與認知。建立民生銀行小微企業金融服務品牌，就是樹立一個明確的標識，幫助小微企業客戶區別民生銀行與其他競爭商業銀行的金融服務，減少客戶選擇時所需花費的精力。塑造優質的符合小微企業客戶價值觀感與期待的品牌內容，應包括整體品牌名、品牌理念、基本設計元素、象征物、品牌標準口徑表達等，并在整體品牌名之下，對產品、服務、客戶情感、業界地位、社會責任等品牌支柱內容進行包裝與潤色，化為鮮明的視覺文字感受，應用于各種傳播渠道。
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