時間：2022-04-20 19:26:32
序論：速發表網結合其深厚的文秘經驗，特別為您篩選了11篇大學生創業貸款范文。如果您需要更多原創資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯系，希望您能從中汲取靈感和知識！
一、個人創業貸款申請相關信息
1、個人創業貸款期限：
期限一般為2年，最長不超過3年，其中生產經營性流動資金貸款期限最長為1年；
2、個人創業貸款金額要求：
創業貸款金額要求一般：最高不超過借款人正常生產經營活動所需流動資金、購置(安裝或修理)小型設備(機具)以及特許連鎖經營所需資金總額的70%；
3、個人創業貸款償還方式：
(1)貸款期限在一年(含一年)以內的個人創業貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清；
(2)貸款期限在一年以上的個人創業貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。
4、個人創業貸款利率：
個人創業貸款執行中國人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規定的幅度范圍內上下浮動。
二、個人創業貸款申請材料
申請個人創業貸款，有以下三點比較重要：
第一，貸款申請者必須有固定的住所或營業場所；
第二，營業執照及經營許可證，穩定的收入和還本付息的能力；
第三，也是最重要的一點，就是創業者所投資項目已有一定的自有資金。
具備以上條件的方能向銀行申請，需要提供的申請資料主要包括：
（1）婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；
（2）貸款用途中的相關協議、合同；
（3）擔保材料，涉及抵押品或質押品的權屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價報告。
除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。發放額度就根據具體擔保方式決定。
1、簡化貸款手續。通過簡化貸款手續，合理確定授信貸款額度，在一定期限內周轉使用。
2、利率優惠。對創業貸款給予一定的優惠利率扶持，視貸款風險度不同，在法定貸款利率基礎上可適當下浮或少上浮。
企業運營方面
1、員工聘請和培訓享受減免費優惠。對大學畢業生自主創辦的企業，自工商部門批準其經營之日起1年內，可在政府人事、勞動保障行政部門所屬的人才中介服務機構和公共職業介紹機構的網站免費查詢人才、勞動力供求信息，免費招聘廣告等；參加政府人事、勞動保障行政部門所屬的人才中介服務機構和公共職業介紹機構舉辦的人才集市或人才、勞務交流活動給予適當減免交費；政府人事部門所屬的人才中介服務機構免費為創辦企業的畢業生、優惠為創辦企業的員工提供一次培訓、測評服務。
2、人事檔案管理免2年費用。對自主創業的高校畢業生，政府人事行政部門所屬的人才中介服務機構免費為其保管人事檔案（包括代辦社保、職稱、檔案工資等有關手續）兩年。3、社會保險參保有單獨渠道。高校畢業生從事自主創業的，可在各級社會保險經辦機構設立的個人繳費窗口辦理社會保險參保手續。
稅收繳納方面
家庭成員的穩定收入或有效資產提供相應的聯合擔保。對于資信良好、還款有保障的，在風險可控的基礎上適當發放信用貸款。
凡高校畢業生從事個體經營的，自工商部門批準其經營之日起1年內免交稅務登記證工本費。新辦的城鎮勞動就業服務企業（國家限制的行業除外），當年安置待業人員（含已辦理失業登記的高校畢業生，下同）超過企業從業人員總數60％的，經主管稅務機關批準，可免納所得稅3年。勞動就業服務企業免稅期滿后，當年新安置待業人員占企業原從業人員總數30％以上的，經主管稅務機關批準，可減半繳納所得稅2年。
四、大學生創業貸款條件來源：
大學生創業貸款需具備的幾個條件
(1)大學生創業貸款申請者年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業場所；
(2)大學生創業貸款申請者持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力；
(3)大學生創業貸款申請者投資項目已有一定的自有資金；
(4)大學生創業貸款用途符合國家有關法律和銀行信貸政策規定，不允許用于股本權益性投資；
(5)在銀行開立結算帳戶，營業收入經過銀行結算。
五、大學生創業貸款申請資料
1、大學生創業貸款申請者及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明；
2、大學生創業貸款申請者個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；
3、大學生創業貸款申請者營業執照及相關行業的經營許可證，貸款用途中的相關協議、合同或其他資料；
4、大學生創業貸款申請者擔保材料：抵押品或質押品的權屬憑證和清單，有權處分人同意抵(質)押的證明，銀行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價所告。
六、大學生創業貸款要求
（一）申請條件：
1、大學?？埔陨袭厴I生；
2、畢業后6個月以上未就業，并在當地勞動保障部門辦理了失業登記。
（二）貸款方式：
大學畢業生自主創業的小額貸款方式為擔保、抵（質）押貸款。
（三）貸款期限：
國家為大學畢業生提供的小額創業貸款是政府貼息貸款，其期限為1～2年，2年之后不再享受財政貼息。
（四）有關說明具體操作辦法在線留言大學生創業網咨詢。
七、貸款及擔保申請流程
八、個人創業貸款有三大竅門
創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。
據了解，目前向銀行貸款創業在國內早不是什么稀罕事。除了工商銀行上海分行與柯達公司聯合推出個人創業貸款，為申請開辦柯達快速彩擴店的業主提供信貸融資外，上海浦東發展銀行也與聯華便利簽約，推出了“投資7萬元，做個小老板”的特許加盟計劃，農業銀行上海金山支行還通過成功發放一筆200萬元的個人創業貸款救活了一家瀕臨倒閉的企業，取得了銀行、企業、個人“三贏”的好效果。
據最近開展的一項專題調查顯示，上海有80％的被調查者表示想嘗嘗“當老板”的滋味，而要當老板除了要有一個好的投資項目，還需要必要的啟動資金。創業貸款與高利貸、向親友借錢等方式相比，不失為一條上策，其安全性、穩定性是民間借貸所無法比擬的。
學會抵押貸款
張女士自下崗后，一直想找一條適合自己的生財之道。經過千尋百覓，張女士看中了黃金地段的沿街商業房一處，想購入后出租。但房價至少要90萬，她費盡周折也只籌借到了50萬，此時，她想到了所在地的工行信貸處，在銀行工作人員對房屋進行價值評估后，銀行同她簽署了擬購房子抵押的協議，并向她提供了商用房抵押貸款40萬，期限為10年。房子到手后，她很快就將房子出租，由于地段好，每月租金和還貸的利差讓她有了一筆不菲的收入。抵押貸款是指按照擔保法規定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物而發放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。
目前抵押貸款已很普遍。上海浦發銀行曾聯手“我愛我家”為新樓盤項目做過“押舊換新”的置業升級操作，其中抵押現有房產，用貸出的款項支付購買新樓盤項目的房款，取得了成功。事實上，在購買汽車、大額電器以及出國旅行或做教育投資時，一旦手中資金運轉困難，都可以申請房產抵押貸款。銀行推出的這項業務，解決了不動產難變現的問題，提高了消費者資金運轉能力并滿足了其消費投資需求。專家預測，房產抵押貸款在未來幾年將持續走旺。
利用質押貸款
想開一家柯達彩擴店連鎖加盟店的劉先生，需要9.9萬元的啟動費用。而他目前手中現金只有5萬元，但在銀行有一張10萬元的定期存單，由于提前支取會造成較大的利息損失。在銀行理財師的建議指導下，他辦理了定單質押貸款，獲得了銀行7萬元的貸款。既及時籌齊了創業資金，又避免了提前支取的幾千元的利息損失。
目前，銀行設置了以存單、國庫券、保單、個人信用等信貸資源為質押的個人貸款。現在較普遍的是存單、國庫券質押。
需要特別指出的是，無論辦理何種貸款，都必須按照合同的要求按期償還本息，如果不能按時還款，銀行會收取一定的滯納金，并會根據情況采取扣收抵押、質押物，追究擔保方責任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良記錄，那么在各家銀行都會遭到“封殺”。
九、創業貸款-主要方式
創業貸款有以下三種方式，根據創業者的自身情況可以選擇適合自己的創業貸款
保證貸款
如果沒有存單、國債，也沒有保單，但妻子或父母有一份穩定的收入，那么這也能成為絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員均被列為信用貸款的優待對象，這些行業的從業人員只需找一到兩個同事擔保，就可以在工行、建行等金融機構獲得10萬元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評估手續。如果有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準備好各種材料的情況下，當天即能獲得創業資金。
個人創業貸款
3、年齡必須在18歲以上。
4、貸款申請人必須有固定住所或營業場所。
5、企業家投資的項目已經有了自己的資金。
應屆畢業大學生、以及畢業兩年以內的大學生可以向大學生創業園管理服務中心提出申請，并提交相關申報材料，由大學生創業園管理服務中心進行初審。
由于各地區大學生創業貸款相關政策的不同，因此申請條件也會有所差異，具體可以向本校創業中心咨詢。
（來源：文章屋網 ）
22歲的小左去年大學畢業后,在老城區一家商場打工。前不久,他想租間店面單干,但資金不足。4月6日晚,他通過網絡搜索找到一家排位較為靠前的信貸公司,遂通過QQ向該公司了解了相關情況。遞交資料10分鐘審核信息支付預收利息簽約30分鐘內放款……該公司簡單的貸款流程令小左喜出望外。他還被告知,貸2萬元需先交500元利息,無需擔保,只要把利息匯到指定賬號上,公司會馬上放款,并且是現金支付,最長還款期限為6年。
第二天,小左即按照對方的提示,將500元利息匯到對方指定賬戶。后,一名“陳經理”讓他直接與其上級領導“王總”聯系。而“王總”說,貸2萬元需要預交1年的利息,要再補交1000元?！瓣惤浝怼币舱f,只要把剩下的1000元利息交齊,準備兩張身份證復印件,就能得到貸款了。猶豫不決的小左為了能順利貸到款,再次給對方匯去1000元錢。
錢匯了,人卻見不著面
“你現在什么位置,我讓辦事員把合同和錢送過去,你在上邊簽個字就完了?！碑斕焱硇r候,“王總”打電話給小左說。
幾分鐘后,小左接到“女辦事員”打來的電話:“我在白馬寺上班,現在已經下班了,明天上午9點我跟你聯系!”小左答應了。
8日上午,約定時間過了,小左卻見不到人。幾經聯絡,兩人又約定在唐寺門會面。但是,“女辦事員”稱,雙方是第一次交易,自己是個女孩子,而且卡里還有幾十萬元,她對小左不太放心,需要再匯5000元押金過去,貸款下來就退還。
見面還得交押金
“女辦事員”的這一要求,遭到小左拒絕。
對于小左氣憤地質問,“陳經理”也“很生氣”:“這是誰說的?你不要著急。我再聯系一下,看能不能不交?！逼?“陳經理”說:“要不交3000吧,一個女孩子帶著幾十萬元跟一個陌生人交易,風險確實太大?！?/p>
憂心忡忡的小左表示不可能再匯款了,并要求對方退款?！瓣惤浝怼蓖纯斓卮饝怂囊?并索要了左的銀行賬號,并承諾當天下午就將1500元退還。
“可以只交2500,考慮一下?！碑斕熘形?對方給小左發來短信。小左立即回復道:“盡快退款,理解一下?！?/p>
謊言揭穿漏洞暴露
但直到當天下午6點多,小左仍不見動靜?！瓣惤浝怼闭f:“放款手續已經批下來了,撤款手續還在辦,再等等?！贝撕?小左再也聯系不上該公司的相關人員了。
11日16時,小左用記者的手機再次與“陳經理”聯系,通了。但得知是小左質問還款事宜后,對方以“周末不上班”為由匆匆掛斷了電話。之后,小左報了警。
一、問題的提出
在大眾創業的時代背景下，自主創業受到了在校大學生的歡迎。《云南信息報》曾對云南108位大一至研究生的在校學生進行了一次問卷調查，有創業想法的人比較多，占調查人數的83.33%。近兩年來，從大學生的就業取向來看，創業已成為云南一部分大學生的選擇。2014年云南省畢業生超過15.2萬人，自主創業人數1810人，比2013年上升了0.1個百分點，約占畢業生人數的1.22%。2015年全省有普通高校畢業生158316人，比2014年增加6000多人，自主創業占畢業生總人數的1.3%，比2014年同期提高0.1%。大學生自主創業人數的增加與政府的支持與鼓勵分不開。2014-2017年，云南省實施“云嶺大學生創業引領計劃”，預計3年內要扶持2萬名大學生實現自主創業。
為了幫助大學生創業，政府提供了多方面的支持與扶持，比如提供貸款，包括貸免扶補創業貸款、小額擔保貸款和勞動密集型小企業貸款。提供辦公場地，云南省陸續建立了多個創業園，其中相當一部分為大學生創業園。創業園還為創業的大學生提供了免費的辦公場地、電腦、網絡等，大大降低了辦公成本。提供“保姆式”服務。在創業園里，創業者可以享受所提供的“保姆式”服務，辦理工商稅務登記手續，以及其他審批手續都是園區內“一站式”服務。提供創業培訓。創業者遇到問題，只要向創業園的管理方反映，大多都能夠在短時間內得到回應。在有些大學生創業園，還提供免費的創業培訓。
現階段，盡管大學生選擇自主創業的人數越來越多，但大學生們對創業前景并不是很看好，從問卷調查的情況來看，認為創業困難比較大的占63%，對創業前景不清楚的占9%，只有28%的學生認為創業是比較有希望的。問題在哪里呢？顯然資金是首要問題。資金是推動創業的第一動力和持續推動力。為了解決大學生創業資金問題，云南省出臺的資金扶持政策主要是創業貸款政策，包括三種即貸免扶補創業貸款、小額擔保貸款及勞動密集型小企業貸款。2015年，云南省共青團系統小額擔保貸款扶持創業指標有5000萬元，分布于全省17個市、地州及滇中新區。小額擔保貸款在支持云南大學生就業方面發揮了重要作用。2015年，云南曲靖會澤縣人力資源和社會保障局下達了800個小額擔保貸款指標中，專門留存100個小額擔保貸款指標，用于高校畢業生自主創業資金扶持。紅河州也為577名大學生提供小額擔保貸款創業扶持資金4895萬元，提高了大學生創業的能力。云南小額擔保貸款在支持大學生創業方面發揮了積極作用，但在運作中也發現了一些問題。本文對這些問題做出較客觀的分析，同時也提出相應的解決對策。
二、云南小額擔保貸款的做法
（一）貸款對象
在小額擔保貸款服務的群體中，未就業的各類院校畢業生就是其中的一大類人員。小額擔保貸款是現階段政府為幫助自謀職業、自主創業，從事個體（合伙）經營的創業人員及勞動密集型小企業提供資金支持的一項政策。貸款的對象是距法定退休年齡2年（含2年）以上的登記失業人員（其中包括未就業的各類院校畢業生、失地人員、殘疾人、“兩后”人員）、軍隊退役人員、留學回國人員和返鄉創業的農村勞動力。從中可以看出，尚未就業的各院校畢業生是其中給予資金支持的對象。
（二）期限、額度及利率
1.期限。小額擔保貸款期限不超過2年，兩年內免利息。
2.額度。凡從事個體經營或合伙經營的創業人員，按每人不超過10萬元申請小額擔保貸款。另外，凡符合勞動密集型小企業貸款條件的大學生開辦的企業，可申請最高不超過200萬元，期限為2年的貸款。
3.利率。小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。從事微利項目的小額擔保貸款由中央財政據實全額貼息，展期不貼息。
（三）要求提供保證擔保
這一要求各地都有相應規定，昆明的規定是申請小額擔保貸款原則上由昆明地區各級財政撥款的機關、事業單位或國有大中型企業中層以上管理人員（含已退休年齡在70周歲以內）作擔保，且擔保人均無不良信用記錄。
（四）申請貸款程序
1.申請。符合條件的尚未就業人員，到戶籍或工商注冊所在地的社區進行小額擔保貸款的申請，需提交書面申請書，填寫《昆明市勞動就業服務機構失業人員小額擔保貸款征信查詢表》。經征信查詢合格的申請人需提供以下資料：身份證、就業失業登記證、營業執照或租賃協議、稅務登記證明、場地證明、婚姻證明、擔保人夫妻雙方身份證等材料復印件一式三份，其中就業失業登記證還需提供原件一份，填寫《昆明市勞動就業服務機構失業人員小額擔保貸款申請審批表》一式三份。
2.初審。街道辦事處收到上報的材料后進行初審。經征信查詢合格的申請人，街道辦事處在3個工作日內對申請人的項目、經營情況、還貸能力以及提交的材料的真實性、合法性進行入戶調查，簽注意見后報縣（市）區勞動就業服務機構復審。復審后將材料交承辦銀行，承辦銀行與貸款人簽訂貸款合同，報上級行審批后發放貸款。借款人在銀行發放貸款第七個月分批次還款，第二十四個月全部還完。
（五）對貸款行業的限制
小額擔保貸款限制的行業主要有建筑業、娛樂業、銷售不動產、轉讓土地使用權、廣告業、房屋中介、桑拿及網吧等行業。
三、當前小額擔保貸款工作中存在的問題
（一）擔保難
很多人對小額擔保貸款都有“看得見、吃不著”的感受。放貸機構為了保證貸款的安全，對擔保條件要求比較特殊，即擔保人員需為財政發工資的相關人員。這一要求看似不高，但不是每一位申請貸款的大學生都能找得到。擔保人難找已成為高校畢業生申請創業小額貸款的瓶頸。一些高校畢業生家多在外地，本地沒什么社會關系，一般的朋友或親戚要么不符合條件要么不愿意作擔保人?！皳ｋy”已成為創業大學生集體遭遇的難題。再者，即便是得到了部分初期資金，后續資金也無法保證。
（二）對項目經營要求較很高
一些高校畢業生選擇創業只有項目，有些尚未工商登記，有些尚未正式營業，很難符合小額擔保貸款的條件要求。金融機構發放創業貸款謹慎。銀行是放貸的關鍵環節。銀行要考慮成本和收益問題，在發放貸款上，對申請人的項目效益、信用評估和還款方式等進行考察。如果項目沒有活力和發展前景，銀行會很慎重。
（三）足額貸款的有效使用時間偏短
按規定借款人從銀行發放貸款的第七個月就開始分批次還款，第二十四個月全部還完。從第七個月就開始還款，所用資金越來越少。小額擔保貸款的最高小額擔保貸款額度只有十萬元，開始還款后能用的資金就更少。小額擔保貸款需經過就業服務管理局、擔保公司、擔保人所在單位、銀行等單位，貸款程序繁雜，且還款周期只有兩年，限制了創業者的資金使用。
（四）貸款審批手續復雜、時間較長
申領小額擔保貸款須經過多道審批程序，從審核、申報、放款以及審批等等，不但有著非常復雜的手續，同時還因為各個部門缺乏有效且科學的協調機制，直接影響貸款的發放進程。辦理貸款的時間長、程序復雜已成為很多人的切身感受。
（五）財政貼息資金不能及時到位
由于上級貼息資金不能及時到位，不能按時結付利息，也影響了經辦機構開展此項業務的積極性。
（六）部分大學生誠信有問題
一些大學生自身經營管理能力較低、自身素質不高，加之當前我國社會創業環境相對較差，個人誠信意識不足以及成功概率過低等多種因素的影響，使得貸款存在一定風險，也影響了經辦機構開辦此項業務的積極性。
四、改進小額擔保貸款工作的對策及措施
（一）完善制度設計，切實發揮小額擔保貸款的作用
首先降低貸款的“門檻”。創業所需要的資金獲取渠道太少，貸款門檻過高。相關部門應該對高校畢業生創業優先進行貸款支持、適當發放信用貸款，簡化貸款手續，利率優惠，激勵畢業生創業。其次，進一步完善激勵機制，制定獎懲措施，按照貸款發放、回收、經濟效益、社會效益、促進就業效果等指標，對積極推進、創新舉措的機構和個人進行獎勵，充分調動各方積極性。
（二）財政貼息資金能按時到位
貼息資金縮短審批時間，能及時撥付到賬，可根據年初下達目標，按月預撥貼息資金，確保貼息資金的及時到位，同時要進一步加大擔保基金的投入力度。
（三）加強溝通協作，完善聯合管理機制
小額貸款面廣量大，涉及部門眾多，要繼續保持和加強與人民銀行、財政、經辦銀行等部門的溝通和聯系，及時了解貸款申請人的歷史信用記錄，獲取最準確的信用情況。同時，也要及時通報有關情況，最大限度消除信息不對稱的隱患，以保證貸款安全運行。
（四）完善反擔保機制
反擔保作為風險控制措施，在一定程度上限制了對小額擔保貸款的需求。如何在風險控制與滿足貸款需求之間尋求平衡是關鍵。解決辦法是創新擔保形式，提供多種擔保方式來供借款人選擇。比如可以借鑒江西經驗，建立信用社區，由社區根據創業者在社區日常生活行為而做作出的信用擔保評價作為大學生申辦小額擔保貸款的“反擔?！毙问?。對于信用評價高的大學生可以免除貸款擔保。另外，在反擔保要求上，也可以區別對待。對于參加過創業培訓、創業計劃周詳、有創業經驗且無不良信用記錄的申請人，可以免除擔保。
（五）簡化放款程序，適當延長借款時間
創新小額擔保貸款經辦機制，要簡化程序，縮短審批時間。比如設立“一站式”服務大廳，各相關部門聯合辦公，隨時對存在的問題進行溝通協調，同時也免去了申請人在各部門之間往返奔波。
（六）建立創業企業信用體系
小額擔保貸款管理部門與高校、工商等部門搭建新的信用平臺，引入市場力量建設征信體系，通過加大違約處罰力度確保防止有人故意不還貸款。
參考文獻
[1]入限制 云南四大政策促進大學生創業.春城晚報，2013.7.30.
2、畢業后6個月以上未就業，并在當地勞動保障部門辦理了失業登記。
3、貸款申請者必須有固定的住所或營業場所。
隨著中國經濟步入“新常態”，第三產業消費需求逐步成為主體，電商、網絡經濟等呈現蓬勃發展之勢，擁有最新前沿知識的90后大學生開始以兼職、工作室等不同方式嘗試著自主創業。政府和高校為鼓勵和支持大學生創業出臺了大量優惠政策。但是對大學生創業來說，面臨著兩大難題，一缺乏專業知識和社會經驗，二缺乏資金，抗風險能力差。
一、大學生創業資金來源現狀分析
目前，大多數大學生創業資金靠小伙伴們入伙或者由家庭提供幫助獲得，如果大學生創業想通過其他方式進行融資，渠道是非常狹窄的。雖然國家政策鼓勵大學生創業并提供企業注冊手續的簡化，稅收稅率的優惠和項目資金鼓勵等形式多層次的政策扶持。但是畢業內一年的大學生創業才被統計享受優惠政策，在社會總量下大學生創業的比例并不高，不是我國現在創業的主體，政府對于大學生創業的扶持政策和方向很好，但深度不夠，高度也沒有上升到戰略高度，各項工作需進一步加強，全面推開。
如果大學生創業的資金希望來源于大學生創業貸款，即由銀行等金融機構針對大學生創業發放的無抵押無擔保的信用貸款。需要大學生創業者不停地跑很多行政部門，獲取各部門開具的各種文件、批復、意見，程序繁瑣、內容雜多，不少大學生創業者在辦理各種登記手續時，由于職能部門執行的支持政策缺乏相應的行政配套措施或準則使得政策的落實大打折扣，可操作性不強。這種種原因導致了大學生創業的時間長、費用成本高，能申請下來的貸款額度也不大，還不一定能保證申請成功。在創業資金的獲取過程中，許多政策性資金對創業項目有要求，要求項目需要具有一定的規?；蚴悄承╊I域，要想項目和政策匹配，享受這些政策并不是很容易的事情，這就使得很多大學生創業時沒有申請政策性資金的興趣，鼓勵性政策的執行效果大打折扣。
以政府設立擔?；馂榇髮W生創業貸款做擔保的大學生創業貸款采用的商業化審貸模式，由經辦的商業銀行向具備條件的大學生創業項目，提供貸款支持。以營利為目的的商業銀行，要考慮風險，剛畢業的大學生或仍在校的大學生缺少有效地信用擔保，沒有可供抵押的財產，雖然為創業申請的信貸額度都不大，創業失敗不能還款的可能性卻較大，銀行為預防貸款風險，降低不良貸款、壞賬發生的概率，出于對降低信貸審批成本和控制信貸風險等方面的考慮，銀行常常不愿意給予大學生創業者提供貸款支持。大學生貸款者無法提供的財產抵押和保持良好的信用無法保證，如果再找不到合適的擔保人，銀行很容易拒絕貸款申請，因此使得國家出臺的相關信貸優惠政策難以得到有效執行。據統計，能申請下來創業貸款的大約僅5%。
政府和一些高校針對大學生創業設立了幫扶基金，目標是為了激發大學生的創業意識。這些基金的規模普遍都小，高校對于大學生創業的扶持資金少的有幾百元，最多也只有幾千元，就算政府對于大學生創業者項目申報下來后所提供的5000―10000的基金，牽扯面廣對大學生個體的幫助效果就不是很明顯。
由于我國不完善的資本市場，多數的風險投資機構對于其投資項目的發展前景及其創業團隊的管理能力有很高的要求，所以盡管社會上存在一些風險投資基金，但申請風險投資對于多數的大學生創業者而言是可望而不可及的。
二、網絡貸款平臺帶來的信用貸款風險分析
隨著手機和網絡的普吉，微信、QQ的廣泛使用，網絡貸款也逐漸興起。在高校校園，時常也能看到各種店鋪所支持的 “學生無抵押信用貸款”，這些各種各樣讓人眼花繚亂的貸款平臺廣告對缺資金的大學生創業者們極具誘惑力。這些平臺的貸款程序簡單得令人驚訝，學生可以只需關注某個微信號后提交一張在校學生證照片，一張清晰的身份證照片，按照平臺要求依次填入自己和父母的聯系電話，銀行卡號等，根本無需本人到場，就可以輕松貸款幾千甚至幾萬元。這些網絡操作平臺操作簡單，這些操作程序簡單的校園網絡貸款很容易讓大學貸款者付出較高代價。
目前，大學生在網絡平臺貸款主要有一下三種方式：第一種是特別針對大學生貸款的平臺，提供消費資金或零花錢；第二種是P2P 平臺，具有為大學生提供助學、創業的貸款項目；第三種則是網絡購物平臺提供的消費信貸服務。不管是哪一種平臺上的貸款產品，其利率，與同期銀行信用卡相比要高一些，有些平臺甚至是經過包裝的高利貸，通過玩文字游戲，誘騙毫無風險意識的學生。比如某平臺能為在校大學生提供高達15000元貸款，最多可分期12個月，借款月利率為1.30%；就算是相對月利率較低的平臺，給出的分期12個月的月利率也有0.75%。對比同期交通銀行信用卡，分期12期月利率為0.72%，3期月利率也才0.93%。很多貸款平臺在設置明面上除了說明的月利率外，還會增加一定比例的服務費和押金，如果大學生創業者不具備基本的研究合同條款的法律知識和基礎的金融知識，只看到了看似不高的名義還款利率，沒有計算押金從貸款中扣除，服務費、押金等帶來的實際利率對項目啟動和運營的影響，將會大大增加項目的運營成本。而如果由于項目經營中忙碌或者流動資金的斷裂，出現逾期不能按要求還款，違約金與罰息的比例將會高的嚇人。比如，每天會收取違約金為貸款金額的0.5%――1%，甚至少數貸款平臺會收取貸款余額的7% 至8% 作為違約金。如果一旦出大學生現創業者不能按期償還的情況，即使最初的貸款數額很低，在利滾利的復利計息條件下，按平臺規則，本金加上利息、罰息、服務費和違約金就可能成為一大筆錢。這種金融風險防范意識薄弱帶來的項目經營不善變成多米羅骨牌，為了償還前面的欠款，又沒有新的資金來源，很多創業學生會采用“借新貸還舊貸”的方式來償還欠的貸款。創業大學生極有可能陷入分期付款走向透支信用最后落入高利貸的陷阱，最終創業項目徹底失敗，欠下巨額債務。
三、大學生信用貸風險防范對策分析
（一）政府學校聯手，給大學生自主良好的環境
政府鼓勵大學生創業就應該要繼續加強對大學生創業的政策支持，調整或出臺符合實際的支持、激勵政策，開拓新的創業政策渠道，加大大學生創業公共服務體系建設，融入大學生課程設計，在大學生專業教育與創業培訓并行體系下；努力建設長效約機制，把大學生創業的貸款額度比例納入到銀行的績效考評體系，鼓勵銀行等金融機構落實針對大學生創業的小額信貸貸款，通過銀行對項目的審查幫助創業大學生規避市場風險；政府從政策上建立相應的配套設施，對銀行等金融機構發放的創業貸款進行適當補貼，以緩解政策性扶持與銀行盈利商業化運作的深層次矛盾。
（二）打通多條融資渠道，降低融資成本，提高效率
自主創業的大學生不具備穩定的工作和收入，如果需要貸款，是無法向普通貸款那樣具有良好的信用證明或者提供銀行所要求的抵押財產，甚至無法找到合適的擔保人。如果能區分并選擇有信譽的正規的小額信貸作為資金來源渠道，甄選出合適具有可持續性發展的商業小額貸款的金融機構讓其充分發揮小額信貸快捷便利靈活方便的的作用，以合法的商業市場籌集資金發放貸款，其額度小、流動性強、較少需要抵押或擔保的特征是完全匹配大學生創業貸款所需要的啟動資金量小，要求速度快、無貸款擔保等資金需求特點。這將有利于創業大學生降低融資成本，提高融資比例。
（三）構建以誠信檔案為基礎的大學生信貸評價體系
如果學校能針對大學生建立誠信檔案，構建一套科學的大學生貸款信用評價等級和風險評價體系，聯合銀行機構、政府部門參與大學生創業貸款風險評估，出具報告，作為大學生創業貸款的信用擔保，加快銀行審核速度，降低大學生違約風險，在大學生創業貸款前就能進而有效防范和控制金融機構的信貸風險，增大放貸成功率，加快放款速度。
（四），加強大學生創業融資風險防范意思，創業大學生應樹立正確的價值觀、消費觀，項目量力而行，杜絕超前消費
第二，大學在鼓勵大學生自主創業中，應在課程設置引導學生增強風險意識，開設金融基礎課程，以案例實際操作讓學生了解是風險，風險和收益的關系，高風險高收益，理解掌握利率，利息等，具備基本財務分析能力。甚至可以加設針對微小企業的金融、理財的相關知識，比如公司理財等。第三，學校在鼓勵學生創業同時要加強對學生的宣傳教育，不讓金融欺詐進入校園毒害學生。目前，各種校園借貸的廣告在大學校園里面隨處可見，胡亂張貼在廁所的小廣告，正大光明出現在校園里店鋪的校園借貸廣告，高?？梢圆扇⌒姓侄?，取締小廣告和未經報備審批的信貸廣告，通過建立校園不良借貸網絡日常監測機制，聯合銀監、網監等相關部門，提醒風險及時預警。第四，防范大學生創業信貸風險，需要全社會共同努力，共同參與，國家有關部門需要加強對校園借貸的管理，出臺相應的校園金融監管政策。對校園周邊存在的不法金融借貸，國家有關部門要加強管理，對非法高利貸要嚴厲打擊，堅決取締；對手機、互聯網上出校的網絡借貸平臺，國家有關部門要規范網絡借貸平臺，應有監管部門加強對借貸平臺公司的監督管理，嚴格審核借貸平臺資質，提高貸款公司的準入門檻，嚴格管控其資金流向渠道，確保資金被合法利用。另一方面，限制網絡貸款的利率上線，特別是針對大學生的網絡借貸利率更要嚴格控制。
2011年7月公布的一項調查數字顯示：“2010年全國本科畢業生中，自主創業的比例僅占0.9%?！保c國外大學生10%～20%的創業率差距非常大。原因何在，據有關調查，80.1％的大學生認為“缺乏啟動資金”是創業最大的障礙。另外，國家教育咨詢委員會委員任玉嶺認為“大學生創業比例偏低，資金成最大難題”的看法也具有相當的代表性。
一、大學生創業“融資難”的原因
1、大學生是貸款“弱勢群體”
相對于全民創業中的知識精英、下崗職工、返鄉農民工等，大學生可謂是創業貸款中的弱勢群體，他們的創業是典型的“四無”，即無資金、無場地、無能力、無人脈。創業英雄柳傳志曾說過：“大學生創業實際上是一個風險很大的事情。在怎么工作、怎么接觸社會等都還是一張白紙，這種情況下創業摔跟頭會摔得很重。”有調查數據顯示，全國大學生創業成功率最高的浙江也只有4%。高失敗率使得創業大學生在融資時普遍不被社會看好，連自己也信心不足。
2、大學生創業融資形式單一
（1）自籌資金為主，作用有限。自主籌資是向包括父母、親戚、同學、朋友在內的關系密切的人借款，它是一種含有情感因素的特殊融資方式，可以在無信用記錄而又不需要抵押的情況下獲得借款。但這種融資方式，因他們商業經驗有限，特別是對于盈利周期長、失敗率高的項目，創業風險太大。一旦創業失敗，會給自己和家里帶來巨大壓力。
（2）商業銀行惜貸，數量很少。銀行貸款被譽為創業融資的“蓄水池”，本應成為大學生創業貸款的主要形式。但是商業銀行在貸款前，除了對貸款人的資信情況審查嚴格外，還要求貸款人有擔保人并具有一定的還本付息能力。然而現實情況是，大學生由于處于創業初期，項目開發、生產經營等業務受各方面因素的影響而具有不穩定性，因此初期內會出現財務報表賬面虧損、負收入等現象；同時，由于資金和人力的限制，企業一般沒有專門的財務或者會計，制作規范的財務文件將耗費更多時間和金錢；另外，大多數的大學生創業企業的人際網絡還不夠廣，并不容易找到合適的擔保人。因此，大學生通過商業銀行獲取的創業貸款數量非常少。
（3）風險投資謹慎，參與不足。由于輿論的引導，風險投資越來越受到創業大學生的青睞。但是，風險投資是一種高風險高回報的投資，風險投資家雖然關心創業者手中的技術，但他們更關注創業企業的盈利模式和創業者本人。大學生創業激情并不缺乏，但他們的創業計劃書還不是很成熟，所以風險投資資金愿意投到大學生創業項目中的很少。就業藍皮書顯示，2010年我國大學生自主創業的資金僅有3%的資金來自于創業投資基金，而且大多為政府的公益性基金，鮮有“天使”投資人的身影。
（4）政府貸款優惠，門檻不低。政策性貸款一般是政府貼息的，貸款成本很低，如吉林長春市曾出臺過鼓勵政策：大學生創業從事微利項目，符合條件者可享受政府全額貼息的優惠，即不需要個人支付利息；如果按申請最高額度5萬元，多次申請享受一次、一年為期的貼息貸款，最多可節省4000多元。但大學生創業貸款業務因風險大、利潤低，就算政府組織設立創業基金或幫扶計劃，也同樣面臨風險問題。因此，在沒找到更好的審核辦法之前，政府只能提高貸款申請人的審核門檻。
3、大學生創業貸款“門檻”高
（1）貸款審查嚴格，手續繁雜。通常銀行放貸時都會嚴格按照信用評級分析系統來做決定。同時，辦理手續非常繁雜，以小額信貸流程為例，申請須經街道批準、勞動保障局審核推薦、擔保公司審核擔保、銀行最后審核放貸，任何一關通不過，貸款都會告吹。另外，就算所有審批條件都符合標準，從遞交申請到最終拿到貸款最快也要兩個多月的時間，有些外資銀行的這個過程甚至要達半年之久。
（2）要求提供擔?；蚍磽?。對于剛畢業沒有不動產和有價證券的大學生來說，多數人都只能選擇由第三方個人擔保；同時，由于大學生缺乏創業經驗，其創業項目往往得不到擔保中心、擔保人和銀行的認可；此外，由于申請程序繁瑣等原因，小額貸款仍被很多人看作“雞肋”。以沈陽為例，目前的貸款擔?；鹩薪?.1億元，按現行貸款政策1∶5擴大，擔?；鹉軌驗橘J款申請者提供5.5億元的貸款，但2010年發放的金額僅為總量的1/6。
（3）貸款利率高，還貸壓力大。目前小額貸款利率大多在央行基準利率之上，不少銀行的上浮幅度維持在10%～30%。相比銀行的貸款利率，不少小額貸款公司的貸款利率上浮幅度則高得驚人，高達90%以上。有部分小額貸款公司僅每月還款利息就高達1%，年息甚至高達12%。
（4）設置限制條件，干預企業經營。風險投資者為了保護和實現自己的投資利益，通常會為融資者設置一些限制條件，而創業者為了實現“要錢”的目的，往往不考慮這些限制條件，進而使企業的經營過程與股權形成“對架”。比如，投資方會派人進入公司管理層，時常干預創業者的經營策略，從而形成管理矛盾；有時迫于競爭形勢或投資戰略的需要，投資人會提出改組管理層，創業者甚至有可能面臨“被出局”的危險。被稱為“全國大學生創業第一人”的李玲玲與風險投資機構武漢世博公司合作失敗就是一個例子。
二、大學生創業“融資難”的實質
1、大學生創業風險不可避免，關鍵是缺乏風險轉移機制
作為一項創新活動，創業意味著風險。大學生在創業過程中面臨諸多風險，由于創業環境的不確定性，創業機會與創業企業的復雜性，創業者、創業團隊與創業投資者的能力與實力的有限性，必然存在創業活動偏離預期目標的可能性，從而造成不良后果。據統計數字顯示，一般創業企業的失敗率在七成，而大學生創業成功率則只有2%～3%，即使是在美國，大學生創業成功率也只有30%左右。對于大學生來說，創業失敗并不可怕，最可怕的是由于缺乏創業風險的轉移機制，而使自己一蹶不振，負債累累，難以翻身。
2、大學生創業自我準備不足，缺乏風險管理意識和能力
那些自恃知識、活力、創意優勢進行激情創業的大學生往往大多陷入“滑鐵盧”結局。其實，創業是一項系統工程，需要做一些必要的準備，包括資金、技術、人脈、經驗等方面，尤其是要具備風險管理意識和能力。在一次對浙江大學生創業者的調查中顯示：53.3%的大學生創業者認為應該在工作之后再創業；有70%的受調查者有過創業失敗的經歷，失敗的最大原因是經營管理不善，占了57%。
3、大學生創業缺乏專業指導，金融機構積極性有待提高
商業銀行、小額信貸公司、創業投資基金等金融機構不僅是經營信貸的企業，也擅長風險管理，完全可以給需要融資的大學生創業者提供比較專業的企業經營管理指導。但是我國絕大多數的金融機構對此積極性不高，對資金安全性的擔心使得其工作的重心放在放貸前對大學生創業者的資信和能力的調查和審核上，即使是對創業企業經營管理介入較深的風司也是在達到自身投資目標后便抽身而退。
4、大學生創業需要政府扶植，現有政策需要規范和創新
自2002年以來，我國政府出臺了眾多扶持大學生創業的政策，明確規定了對大學生自主創業的資金、稅費、社會服務等方面的支持。但目前各種創業政策存在諸多問題：一是缺乏整體性，各部門之間的相關政策難以配套；二是欠缺規范性，我國政府在提供就業創業信息和就業創業指導、營造就業創業的輿論環境和文化氛圍、整合社會資源為青年就業創業服務等方面還不夠規范，相應的服務機構也不健全，在一定程度上影響了服務大學生就業創業的效率和質量；三是執行難，我國對大學生創業支持的政策還存在著手續繁瑣、跟蹤管理不深入、風險承擔作用不夠等體制性問題，急需創新。
三、加強和健全大學生創業風險管理
1、客觀地評價大學生創業失敗，營造寬容的創業氛圍
對于大學生創業低成功率現象要持客觀的態度。首先，對于大學生來說，“失敗乃成功之母”，創業失敗所獲得的經驗教訓尤其寶貴。中國青年報社會調查中心的調查顯示，47.0％的人認為，大學生創業失敗的經歷對以后成長會有好的影響；對于創業經歷會給大學生帶來的收獲，76.0％的人選擇的是加深了對社會的認識，71.6％的人認為是豐富了社會閱歷，67.8％的人覺得收獲在于鍛煉了人際交往能力，此外還有開闊了視野（46.8％）、提高了管理能力（44.2％）、提升了職業能力（40.6％）、積累了人脈（33.8％）。其次，對于社會和政府來說，如果能將大學生創業視為“教育的延伸”，形成鼓勵大學生創業的氛圍與制度，可以預見，未來將會出現一個由創業成長起來的精英群體，他們將成為我國經濟社會發展的中流砥柱。
2、大學生要講究融資策略，提高風險管理意識和能力
（1）提倡大學生不要盲目創業，最好先工作再創業。必要的工作經驗、人脈資源和創業技能，這些是比資金更重要的創業因素，也是提高創業成功率的重要保證。
（2）創業者要注重企業自身建設，提高融資吸引力。盈利模式、管理團隊、市場客戶和產品技術等幾大要素，尤其是否具有管理能力、凝聚力和進取心的管理團隊，是創業投資者考察的重點。
（3）科學地制定融資戰略，充分地考慮融資風險。大學生創業者應根據不同的發展階段來考慮融資數量和資金投入的時機，融資方式的選擇需要結合自身條件和各種融資渠道的風險、成本綜合考慮。
（4）要正視投資者的利益要求，借助對方的專業經驗。投資方是最大的風險承擔者，對于經營中重大決策的否決權以及財務控制權是其控制投資風險的兩大手段，創業者要作好這方面的思想準備，并借助對方豐富的投資經驗約束自己的非理性決策。
3、金融機構要創新風險管理機制，打破創業貸款“僵局”
（1）與政府有關部門合作，建立創業貸款“綠色通道”。地方銀行可充分發揮機制靈活的優勢，通過業務創新，突破傳統金融產品固有的模式，遵循“資金優先、利率優惠、擔保靈活”的原則，加大對大學生創業企業的支持力度，有效地解決大學生創業企業的資金瓶頸。各級政府組織可為其配備項目專業導師，進行一對一的專業輔導，以此來提高創業項目的成功率。例如青島銀行與青島團市委合作推出的“青易貸”項目。
（2）建立信用識別制度，降低小額貸款風險。銀行可建立信用識別制度，通過信貸員對貸款客戶做詳細的跟蹤調查，利用熟人社會、鄉土關系、親朋鄰里等口碑信用來降低小額貸款的風險。例如浙江臺州的民營泰隆商業銀行面向創業人員提供的“創業通”。
（3）利用政府擔保資金，轉移放貸風險。為解決大學生創業的財力問題，許多地方政府明確將大學生創業企業納入政府擔保基金，以便這些處于初創期的企業獲得各類貸款。銀行等金融機構可以攜手政府擔?；?，為大學生創業企業提供小額無擔保無抵押信用貸款。例如上海儲蓄銀行攜手松江科技園為大學生創業就提供了這樣的貸款。
（4）注重貸后服務，提高創業項目成功率。為了更好地推動大學生創業成功，避免創業失敗給大學生及家庭帶來負面影響，銀行可結合大學生的實際情況，因地制宜，為獲得貸款的大學生村官提供一系列貸后服務，包括組建大學生村官創業專家服務團；建立中層干部與大學生村官一對一聯系幫帶制度；建立特色鮮明、影響力強的培訓基地等。在全國首推“村官貸”的江蘇銀行在這方面就獲得了豐富的經驗。
4、政府要深化政策改革，增強對創業貸款支持的實效
為了推動金融機構對大學生創業貸款的積極性，政府應對現有的創業政策進行深化改革。一是增強產業指導和優化創業孵化，通過提高創業成功率從根本上帶動創業貸款的開展。二是實施鼓勵性金融政策，激勵金融機構加大貸款扶持力度。三是完善考核制度和貸款配套政策，推進政府對創業貸款支持實質效果。四是建立多渠道的融資途徑支持創業貸款發展，引入“風投基金+信托運作”的管理模式，提升創業項目前期運作質效，完善“政策性擔保+項目保險”的保障途徑，增強創業貸款抗風險能力。
（注：本文系廣州市社會科學界聯合會第十二次（2010年度）資助社會科學研究項目(10SKLZ06)、2010年廣州市屬高?？蒲许椖浚?0B053）成果。）
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本項目通過對河南省100名大學生創業者的調查發現，盡管創業大學生們對河南省的地理位置、交通設施、及政府對創業的態度等創業環境要素表示滿意，但是對經濟水平、高?？蒲袑嵙?、創業融資等創業者認為比較重要的創業環境的評分相對較低。由于經濟水平和高效科研實力的提高并非一朝一夕之事，因此本文通過參考大量文獻和借鑒國內其他省份支持大學生創業融資的有效經驗，并隨機采訪多名大學生創業者，總結出河南省大學生創業融資渠道的現狀，并提出相關的政策建議。
一、河南省大學生創業融資渠道的現狀
1、親朋好友的支持
在對100名大學生創業者的問卷調查中我們發現70%創業者的創業啟動資金來自于家庭或朋友的資助。很多創業者表示，由于初出茅廬沒有任何創業經驗，當他們拿著創業策劃書去找銀行或者風投的時候，他們的想法總被別人笑話，更不用說能夠融到創業的資金，也就是說他們的創業計劃根本得不到認可。而創業者的家人和朋友由于相對了解創業者，再加上濃厚的親情關系，一般都會給與資金上的支持。親情融資的優點在于時間上限制較少；借款的利率較低甚至沒有利息；其主要缺點在于融資額度有限，處理不當容易產生矛盾。
2、政府支持型的創業融資渠道
政府支持型的創業渠道主要來自財政專項資金、創業基金，小額信貸擔保。在政府專項財政資金方面，政府主要支持中小型科技類企業，政府無償資助的金額一般在100萬左右。對于個別重大項目政府最高會支持200萬，但要求企業有相應的配套資金。中小企業發展專項資金對符合一定條件的企業項目給予200萬元以內的無償資助，或不超過150萬元的財政貼息。畢業生可申請的創業資金主要散見于中小企業創業基金、中小企業發展專項資金中，而中央財政明確用于支持中小企業的資金規模，每年不足20億，加上其他共享的政策資金，不足百億元由此創業個大學生想得到財政專項資金的支持并非易事。
創業基金政策指的是用于資助高校畢業生以其科研成果或者專利發明創辦科技企業，鼓勵大學生依托科技自主創新和創業，推動科技成果的產業化，培育技術創新型人才，拓寬大學生的就業渠道的由政府出面建立的創業資金又被稱之為種子基金。盡管這種基金在上海、浙江等地已開始運作但是河南等大多數省份依然沒有該基金。河南創業大學生根本無法享受到種子基金的優惠政策。
小額信貸擔保是中國人民銀行，要求各國有商業銀行、城市商業銀行、股份制銀行和有條件的城市信用社要為高校畢業生提供小額貸款，貸款額度一般在兩萬元左右，貸款期限最長為兩年，到期確定需延長的，可申請延期一次并要求為創業學生提供開戶和結算的便利，簡化其他手續和程序。擔保最高限額為擔?；鸬?倍，期限與貸款期限相同。貸款利息按照中國人民銀行公布的貸款利率來確定。但是在我們的調查中發現很少有創業者使用這種融資方式。因為這種融資渠道的資金額度有限，而且需要經過大量繁瑣的程序，其數額小和漫長的申請周期嚴重影響了企業的初期發展。因此這種政策很難實實在在的幫助創業者融資。
3、商業型融資渠道
商業融資渠道主要有以下三個途徑：銀行貸款、風險投資、民間借貸。銀行貸款是我們調查中創業者融資的最重要的渠道。當前銀行貸款主要分為抵押貸款、質押貸款和擔保貸款。只要創業的大學生能夠提供符合要求的擔保物、或質押物、擔保人，即可以向銀行申請貸款。目前有一些銀行開展了小額貸款業務，甚至可以免抵押。比如中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務，無須任何抵押或質押，手續簡便，滿足農戶和小企業主對小額、短期流動資金的需求.只需要借款人組成聯保小組或找到擔保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營業執照，一同到開辦小額貸款的網點提出申請并接受調查，審批通過，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。但是商業銀行主要是以營利為目的，而大學生創業本身存在高風險，必然存在還款不穩定的因素，因此盡管多數創業者由于家庭的支持，愿意用房產或其他東西作抵押，但是銀行對創業者的放貸并非十分順利。但是銀行為了響應國家號召，又不得不推出一些支持大學生創業的政策，如河南某銀行推出的金融融資產品，從面上看是支持創業政策，但其利率卻高于一般的貸款利率，還款期限還非常短，這讓很多創業者望而卻步。至于風險投資家和民間放貸者則對大學生創業很少問津，因為多數風投家和放貸者更愿意把錢放到已初具規模有著穩定的收益的企業上。
縱觀以上創業者的融資渠道，盡管渠道眾多但是實際效果卻不盡如人意，針對以上現狀本文對河南大學生創業融資渠道提出如下政策建議：
二、河南省大學生創業融資渠道的政策建議
1、建立政府支持的小額擔保與高校之間的合作機制
在上文的分析中政府小額信貸擔保的弊端在于額度小、申請周期長并且都需要抵押物。歸根到底小額信貸其實是一種由政府作為中間人，由銀行主導的一種向大學生貸款的一種行為。而銀行出于自身利益的考慮，在很大程度上不會受制于政府的無條件的約束，輕而易舉的將資金帶給大學生創業者，即使一部分創業者能貸出款也要走和普通企業一樣的貸款程序。因此這種政策對于大學生創業者來說基本上享受不到優惠。但是如果政府能把小額信貸擔保與高校合作則效果大不相同。比如，我們可以采取類似大學生助學貸款的模式，開展大學生創業貸款。由政府出臺相關政策，鼓勵銀行等金融機構落實對大學生創業的小額信貸。建立相應的配套機制，對銀行等金融機構發放的創業貸款進行適當比例的補貼，甚至對學生貸款額利息進行全額補貼。以促使這種政策能夠得到長期有效的貫徹執行。同時把對大學生創業貸款的支持，納入對銀行各級從業人員的業績考評體系。高校和銀行聯合組成專家團隊對大學生創業計劃進行考核。審核通過的創業者僅需將畢業證或者學位證留在高校作為抵押，便可以從銀行帶出創業款項。這種方式及消除了銀行的后顧之憂，也降低了創業者的融資難度，同時對高校的就業也起到積極的作用。
2、建立大學生創業基金
大學生創業基金是大學生創業融資的又一重要渠道，他是國家支持大學生創業的重要表現。比如美國的硅谷就是依托大學生創業基金孵化出了一大批優秀的企業。如2005年3月，上海市人民政府正式啟動了上海市大學生科技創業基金。 2008年9月浙江省設立科技創新基金鼓勵在校大學生創業，浙江省大學生科技創新基金資助的科技項目包括三類大學生科技創新項目、大學生創新創業孵化項目和大學生科技創新推廣項目。以上大學生創業基金的設立極大地緩解了大學生創業者的融資壓力，增強了創業者創業的信心。河南政府應當設立專門的機構，建立政策性的大學生創業基金，多種渠道的籌集資金，讓自愿幫助大學生創業的單位和個人參與其中，從政府的層面對大學生創業進行鼓勵和支持
3、加強金融改革，大力發展資本市場擴展融資渠道
專業性的中型金融機構風險投資是推動自主創業的有效途徑，這一理論也得到了西方發達國家實踐的證明。對于創業者來說，尤其是對于高科技領域的創業者，尋求風險投資商的幫助，是一個合理、有效的途徑。我國資本市場發展緩慢，私人權益市場的不成熟也限制了大學生創業的融資渠道。因此在出臺配套政策鼓勵金融機構加強大學生創業貸款的同時，需要加強風險資金的融入，在給企業帶來豐富現金流的同時，也帶來了先進的管理理念，充分發揮風險投資在大學生自主創業中的支撐作用。比如風險投投資公司目前在國內迅速發展，河南僅鄭東新區就有上百家投資公司，如果國家出臺相關的政策鼓勵風司與大學生或者高校合作，那么河南大學生的創業融資渠道就會大大拓展。
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2015年6月麥可思研究院《2015年中國大學生就業報告》（就業藍皮書）調查顯示：2014屆大學畢業生自主創業比例為2.9%，2013屆大學畢業生自主創業比例為2.3%，2012屆大學畢業生自主創業比例為2.0%，2011屆大學畢業生自主創業比例為1.6%，呈逐年上升的趨勢。大學畢業生自主創業作為一條緩解大學生就業壓力和解決大學生就業的可行道路，已經引起社會各方面的廣泛關注，越來越多的政府政策、社會資金、社會公益項目向大學生自主創業方面傾斜。但與歐美大學生自主創業比例普遍在20%左右相比，我國大學生自主創業比例遠低于歐美國家，大學生自主創業現狀仍然十分嚴峻。在大學生創業過程中，其中表現最為突出的就是大學生創業融資難的問題。本文通過對大學生創業融資現狀的調查和研究，對大學畢業生自主創業實際融資的方式進行實際調查研究，從解決大學生融資難問題的角度出發，為解決大學生創業融資難的問題提供理論依據和決策參考，對于積極推進大學生創業具有極為重要的理論意義和現實意義。
一、調查對象和調查方法
為了更好的了解大學生創業的融資現狀，我們采用對正處于創業階段的大學生發放問卷和實地調查的方式來了解有關問題。問卷的發放的范圍涉及到遼寧省大學生創業教育實訓基地、沈陽工程學院大學生科技園、沈陽國際軟件園博眾青年創業工場和沈陽青創空間四個創業園區。調查問卷的內容包括：大學生創業者創業的時間、創業企業的性質、大學生創業的融資渠道及創業大學生對有關政策信息了解程度等方面。
本次調查共計發放調查問卷47份，收回47份，有效調查問卷47份，有效問卷回收率100%。從性別結構上看：男性創業者31人，占調查總人數的65.96%;女性創業者16人，占調查總人數的34.04%。
二、調研結果及現狀分析
1、創業時間和創業企業的性質
從創業的時期來，28%的創業者是大學在校期間創業;19%的創業者為大學畢業時創業;53%的創業者為工作一段時間才開始創業。從創業企業的性質和結構來看，有36%為個體工商戶;合伙企業和有限責任公司各占30%;還有4%的大學生創業者選擇其他。
2、大學生創業的融資渠道
在調查的創業企業中，絕大多數的企業處于創業的孵化期，企業的形式簡單，規模較小。此時企業投資的風險高，投資回報率低，金融機構以及一些盈利性的創業投資機構涉及到這個階段的投資意愿不高，基本上都是依靠大學生創業者自身想方設法來融資。圖1為大學生創業的融資渠道。
通過圖1，我們可以看到：在大學生創業資金的來源有31%的創業者的資金來源于自我積累;來源于父母資助及親朋借款的融資占29%;來源于政府創業基金占20%;11%來源于銀行貸款;僅9%來源于其他途徑。通過調研發現：創業啟動資金的來源多為創業者自身積累、父母資助及親朋借款、政府創業基金及銀行貸款，其他的資金來源渠道很少出現。而造成這種現象的部分原因在于創業者對有些創業融資渠道缺乏了解，不敢嘗試使用。因此，大學生創業者應及時轉變自己的融資理念，拓寬自身融資的渠道，突破“融資難”的困境。
3、對有關政策信息了解較少
對有關方面的政策信息了解較少，特別是對政府有些能夠有效降低隱形成本的扶持政策信息了解較少。以“您是否知道和了解國家對大學生創業的有關稅費減免優惠的政策”為例，調查結果顯示，僅有21%的大學生創業者時刻關注著這類信息，有71%的大學生創業者只是了解一些，還有8%的大學生創業者完全不了解這類信息。因為大學生創業者缺乏了解，造成大學生創業者不能夠及時享有優惠政策，使政府出臺的優惠政策只能寫在文件上，不能落實到實際工作中，出現空有政策而效果小的現象。
三、大學生創業融資難的成因分析
第一，社會大環境的不支持和不理解。由于高校不斷的擴招造成大學生規模不斷的擴大，社會各界對大學生綜合能力的評價越來越差，制約著創業大學生的融資。第二，銀行的融資門檻和融資成本高。大學生創業者創立的企業都是處于初創階段，企業的經營情況往往具有一定的不穩定性。由于銀行是以盈利為目的的金融機構，并且銀行具有自己的風險審核和業績評價體系，大學生創業融資的支持并不能為銀行帶來太多的利潤，相反，還會因為企業經營的不穩定性給銀行帶來很大的風險，導致銀行自身缺乏支持大學生創業的動力，從而對大學生創業貸款設置較高的門檻以及高額的利息費用。第三，政府支持力度不足，缺乏實際操作的條件。雖然國家早已將大學生自主創業作為解決大學生就業難的一個有效手段，頒布了一系列支持大學生自主創業的政策，但這些政策往往只是大致規定原則和方向，缺乏具體的實施細則。此外，政策的執行部門劃分不清及部分政府部門還不具備解決問題的實際條件，從而導致空有政策，創業者享受不到政策優惠的現象。
四、大學生創業融資難的解決策略
1、多管齊下來保證政策落實
在實踐操作中，大學生融資的指導和辦理工作應有相關部門專人負責，同時加強相關業務人員的培訓工作;中央和各級地方政府應及時做好相關的監督和檢查工作，并且將大學生融資工作作為相關部門的工作任務，同時要與部門的績效考核和相關負責人的工作評價相掛鉤，在一定程度上，杜絕相關部門和人員推諉責任，將大學生創業者像皮球一樣踢來踢去，從而促進工作不斷的完善和發展。
2、政府出面引導社會建立風險補償基金
社會各方面應著力完善大學生創業貸款的風險補償。從發達國家成功模式和經驗來看，政府應出臺專門優惠政策，建立起一種以政府出資為主，廣泛的吸收社會各個方面的捐贈為輔的擔保和風險補償基金，對銀行發放的大學生創業貸款進行擔保、補償和貼息，降低商業銀行發放的創業貸款的風險，促使商業銀行降低大學生創業貸款的門檻，從而提高銀行對大學生創業貸款發放的積極性。
3、金融行業積極開展金融創新
金融行業的監管機構和相關的金融機構應積極開展金融創新。大學生創業作為一種新興的大學生就業方式，金融行業應結合大學生創業者自身的特點，在現有的業務基礎上，開展金融創新。在我國商業銀行貸款體系中，大學生能夠選擇的貸款一般多為信用貸款和擔保貸款。因此建立健全一套符合大學生自身特點的信用和擔保體系，幫助大學生從金融機構取得貸款就顯得尤為重要。雖然我國的公民個人和企業的征信系統在不斷的健全之中，但是大學生創業者群體由于在校受教育時間長，融入社會的程度較低，造成大學生創業者在社會個人征信系統中信用信息不完善。金融機構監管機構和相關的金融機構應在常規的信用評價體系之外嘗試引入大學生在校表現，例如大學生學習情況、資格證書獲取情況、專業科研成果等大學生創業者的軟實力作為大學生信用體系的評價指標。
4、大學生創業者提高自身的綜合素質
創業是一項系統工程，創業過程中存在極大風險，這就要求創業者自身要有很高的綜合素質。但是許多的大學生創業者對創業認識不足，理論和實踐不能夠有機的結合起來。當創業計劃從紙面落實到實際上，才意識到自己的缺陷，缺乏足夠的創業規劃，以及自身的綜合素質不能夠應對競爭激烈的市場，最終創業都以夭折失敗而結束。
俗話說：“打鐵還需自身硬”，大學生創業者應積極提高自身的綜合素質，降低投資人的投資風險。一方面，樹立自己正確的人生觀、世界觀、價值觀，積極參與各類創新創業教育，培養自身的創業意識和創業能力，豐富自身有關創業的理論知識。另一方面，積極參加各類創業實踐，讓自身擁有的理論和實踐進行有機結合;并通過創業實踐，找出自身缺點，尋找差距，培養自己頑強的毅力，吃苦耐勞，敢打敢拼的精神，不斷地完善自我。
五、結語
大學生自主創業作為一個解決大學生就業行之有效的方法，各級政府都對此做了大量的工作，有的地方已經卓有成效。但是與西方發達國家相比，我國在大學生創業融資方面還存在明顯不足。隨著政府和社會各界對大學生創業融資問題認識的不斷加深和重視，大學生創業融資問題最終會得到妥善解決。
參考文獻
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1.大學生自主創業的融資現狀
通過調研小組的數據顯示，受近年政策鼓勵和學校教育的影響，大學生的創業意識發生了較為顯著的變化。盡管隨著大學生創業的漸漸被社會各界所認同，國家以及各級政府出臺了許多優惠政策，涉及創業培訓、融資、稅收、指導等諸多方面。各高校也開始逐漸制定了相關的規定，但數據顯示2011年大學生創業比例為0.9%，大學生參與創業的人數仍然處于一個相當低的水平。
通過調查結果顯示，可以發現，資金是決定大學生創業成功與否的關鍵因素。創業企業的成本回收的速度跟不上業務拓展的速度，資金鏈斷裂導致破產。目前而言，大學生創業融資的渠道有三種：風險投資、親友扶持、銀行貸款。我國的融資市場體系呈現出層次單一化的特點，造成資源配置效率低下，難以滿足風險投資的要求。風險投資所占的比例僅僅為4%，從創業的自身條件來說，大學生的年齡、閱歷和有社會經驗的人相比處于劣勢，風險投資者根本就不會把錢投入到大學生身上，因此風險投資的融資方式對于大學生創業而言不是最優選擇。調查結果顯示，這三種融資方式中親友扶持占80％，是融資渠道中比例最高的，但也是短時間內無法改變的，本文不做重點分析。因此在舍棄了這兩個融資方式后，大學生創業融資的渠道只有銀行貸款，因此沒有銀行貸款，大學生創業舉步維艱。
2.大學生創業融資的瓶頸分析
2.1創業者自身的因素
大學生本身性質與生活圈決定了其在創業階段的人脈主要依靠父輩。就現實而言，此類社會人脈資源的積累，需要耗費大量的時間，且對項目的盈利效果有著十分重要的影響。因此，在開拓經營所需的社會人脈資源上缺少必要的積累階段，對其事業經營與發展造成極大影響。另一方面，大學生在創業前，對社會規則的了解十分不足，社會閱歷的匱乏會對項目的順利運行構成很大的威脅。同時，由于經營者的經歷、人脈等原因，大學生創業項目大多屬于傳統產業和服務業，其產品附加值低，利潤微薄，倒閉風險大。
最后，創業項目的開展與盈利，資金鏈的正常維持起著至關重要的作用，絕大多數創業項目結束的直接因素都是資金鏈的斷裂或初期虧損的難以為繼。那么，一個合理與重組的資金供應是創業項目的基礎前提。而創業經營融資主要包括三大渠道，顯而易見的，絕大多數創業者的啟動資金與初期融資支持來源于親友扶持的渠道。但這一渠道在各個創業者資金來源的比重過高，以及其他兩大渠道的融資難，導致了大學生創業的啟動與維持及其困難。
2.2社會融資環境因素
2.2.1缺乏為大學生創業服務的金融機構和政策專門，規范的民間金融體系與正式金融體系相結合的現代金融市場沒有形成?，F行的金融體系存在壟斷現象，傳統的商業銀行壟斷金融市場，銀行對于數量大、擔保小的大學生創業無投資興趣，即使政府作出臺很多優惠政策，但是金融業實行的謹慎原則，并不看好風險性較高的大學生創業項目，不利于創業的融資。此時政府政策無法真正落實。
2.2.2直接融資門檻高，大學生創業企業獲得擔保和抵押貸款比較困難。在調查中我們發現，個人申請貸款方面銀行的審核是非常嚴格的，尤其注重貸款人的償還能力，而相對于大學生來說，創業的起步期幾乎是不具備償還能力，因此很難得到所需的貸款。相比已經經營一段時間的中小企業而言，大學生的創業項目的競爭明顯處于劣勢地位，難已獲得銀行貸款。同時在涉及到知識產權和專利權時，一方面大學生考慮到技術的保密性等問題，往往不愿意利用貼息貸款，另外一方面即使貸款也面臨著審核繁瑣，標準不統一等問題。
2.2.3金融企業融資手續繁瑣，耗時耗力，影響了大學生創業的融資積極性。雖然近年來各地區政策上鼓勵大學生自主創業，有的還設立了創業基金，但由于大學生創業熱情的日益高漲，有意向創業的人數逐年增多，金融企業對大學生創業和企業貸款沒有區分開來，從而使效率低下且繁瑣的審核手續讓大學生望而卻步。目前很多獲得創業基金資助的學生很多是拿著導師的專利或者技術來參加評審或者答辯，申請到了錢也沒有真正落實到創業中去，造成了想創業的學生拿不到錢，拿錢的學生不創業的怪圈，也有創業學生由于缺少資金而放棄。
2.2.4金融機構和大學生創業企業之間信息不對稱，導致考評困難。大學生創業融資的主要途徑是銀行貸款，大學生自身創業的單筆業務小，創業企業的成本回收的速度跟不上業務拓展的速度，利潤收入不明顯，金融企業無法考評大學生創業項目的真正實施情況，加上創業項目日益增多，考評便是難上加難。
3.剖析大學生創業融資困境采取的對策和措施
3.1從創業者自身的角度看，應該不斷完善自身核心競爭力，做好創業準備
大學生自身競爭力的不足使得對創業項目多集中在技術含量不高的服務業項目，總體上仍然低層次的水平上徘徊。這類的創業一開始很容易取得成功，但很難做到可持續性發展。目前50%以上的大學生創業項目并沒有把握住新行業新領域的東西，過窄的選擇面降低了創業項目的可行性，從而降低了創業融資的機會。因此鼓勵大學生提升自己的核心競爭力，選擇有活力、有技術含金量、最終能夠形成良性循環的創業項目，從而吸引更多的融資機會，增加融資成功率。
3.2高校在大學生創業管理中,應從各個方面采取有利于大學生創業融資的措施
3.2.1開展特色大學生創業技能培訓。在將創業教育作為獨立課程引進課堂教學的基礎上，建設實習基地和創業基金，實施大學生創業實訓，推行大學生創業教育學分制試點。解讀融資政策和金融機構制度，幫助有創業意向的大學生制定適合自己項目特點的戰略。2、充分發揮大學生創業園作用。鼓勵高校之間或者高校與企業采取各種方式合作共建大學生創業園，大學生創業園區需積極創造條件為創業項目提供政策咨詢、各類扶持資金。以及申請、企業注冊以及融資等方面的“簡化式”服務。3、舉辦大學生創業大賽。對獲獎的項目團隊進行獎勵，并優先向有關創業投資機構推薦相關項目，爭取融資機會；對在轉化并獲得創業投資的項目，認真審核后由創業投資引導基金按照一定比例跟進投資，以確保轉化過程中資金的充足和項目的進一步成長。
3.3銀行以及各金融機構應建立起在對高校的信用評價體系，從原來的對創業者個人進行考評轉化為對高效的綜合考評
3.3.1建立對高校的信用評價體系，完善高校資信評級制度。依據大學生在校的表現與評估創業的前景建立一套符合實際情況的高校信用評價體系，銀行需要積極尋求同高校的合作，鼓勵大學生創業。高校作為聯系銀行和大學生的第三方,推薦一定名額的大學生獲得創業基金，銀行依據項目的質量和學校提供的學生信用情況，決定適當的發放額度，從而降低銀行的市場風險和信用風險。也減輕了銀行對創業項目的考評壓力，從原來的對大學生個人進行考評簡化為定期的對各高校進行綜合考評，提高信息對稱水平，以此完善現有的大學生自主融資政策。
3.3.2創新融資機制，建立起對大學生創業支持的創業融資專屬項目。提供給貸款者優惠貸款利率,快捷的融資流程，合理的貸款金額。采用“寬進嚴出、出入劃分”的方式為大學生創業提供更有利的融資方式。通過分期放貸的方式，為大學生提供創業啟動資金。如果得款的學生不創業移做他用，可以視作違約而免去其所得優惠并進行信用記錄。違約記錄這樣的信用污點對其有監督作用，進一步保證了?？顚Ｓ?，并且款項能夠落實。避免想創業的學生拿不到錢，拿錢的學生不創業的現狀。3.與此同時，銀行需要優化貸款程序，提供最便捷的服務，明確貸款年限、手續辦理的實施細則。
3.4政府出臺符合實際的創業融資政策并提供全方位的創業服務
政府的作用在一項新事物的推廣過程中往往是不可忽略的。我們也應該考慮制定以政府主導的相應政策引導其他資金以及資源的投入。1.加強創業融資的法律法規建設，完善法律和市場環境。由于大學生創業融資處于劣勢地位，政府應當及時更新和完善法律法規體系建設，提供優質的創業融資市場環境，為大學生創業保駕護航。2.落實“3+1創業導師”模式,引入創業導師制度。由公司派對口人員對創業企業進行一站式指導跟蹤,量身定做融資方案。促成大學生創業項目與投融資機構的對接，扶持大學生自主創業。3.推行優惠的稅收政策和財政補貼政策。從稅收抵免、延期納稅等方面加以完善,擴大對大學生自主創業的稅收減免范圍和減免力度，以便更好的服務于大學生創業融資。
2011浙江財經學院學生科研項目2011YJX06。
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