時間：2022-04-22 15:58:13
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榆樹市先鋒鄉四季蔬菜種植專業合作社于20xx年11月17日在榆樹市工商行政管理局注冊，工商登記注冊號為220182NA000085_，其前身是成立于20xx年11月5日的榆樹市先鋒鄉四季蔬菜種植專業協會(榆樹市民政局注冊登記號為“榆民社復字【20xx】049號”)。合作社地址位于榆樹市先鋒鄉街道，成員出資總額400萬元，合作社法人代表王桂波。合作社成立以來，以發展設施農業、栽培反季蔬菜為主要業務，以打造中國北方冬季蔬菜生產基地為目標，以大幅度增加農民收入為目的，努力培養吉林省中部糧食生產區新的經濟增長點，大力發展棚膜蔬菜，取得了良好的.經濟效益和社會效益，到目前合作社已在先鋒鄉民權村建設日光溫室62棟，年產各類反季蔬菜20xx噸，增加農民收入200多萬元，對滿足市場需求、增加農民收入，促進榆樹中國北方冬季蔬菜生產基地建設做出了突出貢獻。
二、吸納符合貸款條件人數，帶動就業人數和新開發就業崗位
在本合作社62戶成員中，符合貸款條件人數10人。目前合作社62棟日光溫室和蔬菜大棚中，帶動就業人數150人。
三、企業主要產品及市場
榆樹市先鋒鄉四季蔬菜種植專業合作社主要產品為反季蔬菜，具體品種有春茬黃瓜(西紅柿)、秋冬茬西紅柿(黃瓜)和冬季葉菜。產品主要市場：春茬黃瓜(西紅柿)吉林、黑龍江和內蒙古三省區的大中小城市;秋冬茬西紅柿(黃瓜)上海、江蘇、浙江等省市;冬季葉菜臨近的吉林、黑龍江兩省的大中小城市。
四、企業生產能力及技術裝備水平
企業生產能力：年產反季蔬菜20xx噸。
技術裝備水平：春秋蔬菜大棚一般采用竹木結構或鋼筋骨架結構，一年生產兩季蔬菜。而日光溫室采用半地下鋼筋骨架無柱結構，后墻采用4米厚、坡度為45°的土堆，墻內埋設水泥立柱支撐鋼筋骨架。兩側山墻采用50厘米紅磚，中間填塞防塞材料。本溫室保溫技術冬季可在室外-30℃情況下不用人工熱源可生產葉菜，經濟、適用、先進。
五、企業主要競爭對手及所處行業地位
企業主要競爭對手來自兩方面：主要是冬春季南方蔬菜和東北地區溫室蔬菜。
企業主要競爭優勢有兩方面：一是本合作社日光溫室建設成本低，因此折舊等固定成本低，與東北其他溫室蔬菜相比，具有價格競爭優勢。另一方面本合作社生產的反季蔬菜采用無公害栽培方式，產品具有質量優勢。
六、企業營銷策略及渠道
企業營銷策略主要采取在黑、吉兩省的大中城市的平面媒體廣告形式，介紹項目與蔬菜栽培基地情況，讓廣大經銷商認識了解本項目和產品，進而打開市場，待形成規模和市場后，廣大經銷商會自動到項目區采購經銷蔬菜產品。
七、企業近年生產經營狀況
到20xx年11月末合作社資產總額達到1183.3萬元，其中固定資產總額881.6萬元，流動資產256.7萬元，凈資產540.5萬元，負債總額597.8萬元，當年生產反季蔬菜20xx噸，銷售收入400萬元，凈利潤240萬元。
八、企業基本開戶行、帳號
名 稱：榆樹市先鋒鄉四季蔬菜種植專業合作社 開戶行：中國建設銀行股份有限公司榆樹支公司 帳 號：22001400100055005025
九、本次申請小額擔保貸款額度、期限、用途、還款來源和資產抵押情況
榆樹市先鋒鄉四季蔬菜種植專業合作社本次申請小額擔保貸款額度為200萬元，期限2年，主要用于擴大再生產。還款來源主要用溫室經營即反季蔬菜生產的利潤。貸款業戶用其閑置房產或已建成的溫室或大棚做抵押物。
十、企業生產經營宗旨及發展方向
榆樹市先鋒鄉四季蔬菜種植專業合作社以發展設施農業、栽培反季蔬菜為主要業務，以打造中國北方冬季蔬菜生產基地為目標，以大幅度增加農民收入為目的，努力培養吉林省中部糧食主產區新的經濟增長點，大力發展棚膜蔬菜，以對滿足市場需求、增加農民收入，促進榆樹中國北方冬季蔬菜生產基地建設。合作社以無公害化、自動化為發展方向，探討反季蔬菜栽培新工藝，發展現代化設施農業。
****縣住房公積金管理中心：
本人系**鎮***，年齡**歲，民族**族，籍貫****，學歷****，個人公積金賬號：********，現購買自住住房，房屋坐落在：******住宿區，面積*****平方米，一次性須交房款****萬元，因資金不足，需向貴中心申請個人住房公積金貸款人民幣(大寫)*****，(小寫)*****元，期限****年。
申請人愿意遵守相關住房公積金貸款管理規定，按時償還貸款本息，并愿意用貸款所購的房產進行抵押。若不履約，同意你中心(管理部)及委托的貸款銀行處理變賣抵押物和扣劃承諾人的住房公積金用于償還貸款本息。
申請人：**(手印)
20xx年6月30日
個人貸款申請書3 xx銀行xx市xx分(支)行：
我叫()，性別()，今年()歲，()婚，身份證號是()，職業為()，月均收入()。我為人誠實，恪守信用，具備完全民事行為能力?，F因()需要資金()元，而自有資金只有()元，距實現()目標還差()元?，F經家庭主要成員和保證人()(性別()，()歲，家住())協商一致，特向貴行申請保證擔保貸款()元，作為()之用。本人已在貴行開有儲蓄賬戶，賬號為()，且此次貸款由具有正常經濟收入和償還能力的()提供保證，借款期限()年，并保證按季(月)交息，期限內還清本金。如果到期本人無法還清所欠款項，本人會接受貴單位(行)的所有合法催收措施及其他與還款有關的合理事項，直至還清為止，本人及保證人家庭均無異議。上述申請，望批復。
申請人(簽字及手印)：
家庭成員:
2、單位對個人的證明；
3、借款人身份證復印件（原件）；
4、借款人戶口復印件（原件）；
5、（1）購買100%的產權，需帶“優惠售房審批表”復印件，同時填寫“烏魯木齊市職工個人住房貸款產權權益抵押證明書”；
（2）購買33%的產權，需帶“全產權補差計算表”復印件，同時附借款人67%的私房產權證復印件；
（3）購安居房（經濟適用房），需帶安居工程住宅（經濟適用書）預銷售合同復印件及原件。
6、借款人已交購房款30%以上的收款收據復印件；
7、單位應將本單位住房公積金匯交、支取、貸款情況以及售房款帳戶帳號寫一總證明。
借款人所在單位應注意三點：
1、本單位所有借款人借款總額不得超過本單位借款當月住房公積金總額的80%；
2、個人借款不得超過購房款（100%產權或33%產權）的70%，最多不超過兩萬元。購安居房（經濟適用房）可適當增加貸款額度。
3、貸款金額保留到100位整數。如某職工需貸款17872.33元，應為17800元，剩余72.33元可由職工個人自籌交足。
職工個人住房抵押貸款申請書
烏魯木齊市住房資金管理中心：
本人是
單位的職工，經批準購買本單位住房（安居房、經濟適用房）
路
號
第
棟
單元
層
號住房一套，建筑面積
平方米，房價為
元?，F已交房款
元，尚缺
元。根據《烏魯木齊市職工個人購、建房抵押（委托）貸款《修改》暫行辦法》的有關規定，本人符合申請貸款條件，現申請購房貸款
元，期限
年，本人愿以按月等額均還方式按期還本付息。每月由單位從工資中扣還貸款本息
元，并以所購房產作抵押，由我所在單位提供擔保，請審查批準。
借款申請人：
年
月
日
證
明
烏魯木齊市住房資金管理中心：
系我單位職工，夫妻雙方月收入其中男方（女方）
元，該同志已參加我單位房改，并已交納住房公積金，公積金帳號為
，截止年月公積金余額為
元。我單位愿為該同志擔保。
單位公章
年
月
日
單 位 證 明
烏魯木齊市住房資金管理中心：
我單位截止
年
月住房公積金余額
元，已有
名職工支取住房公積金
元。現有
名職工需申請住房抵押貸款
元，借款人已自籌購房款
元，占購房款總額的
%。以上借款人的貸款金額可轉入我單位售房款帳戶，售房款帳號為
。同時，我單位保證職工個人貸款總額不超過住房公積金總額的80%。
特此證明。
單位公章：
貸款買車所需以下資料：
《個人貸款申請書》；個人有效身份證件。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、護照、港澳臺灣同胞往來通行證等。借款人已婚的要提供配偶的身份證明；戶籍證明或長期居住證明；個人收入證明，必要時須提供家庭收入或財產證明；由汽車經銷商出具的購車意向證明；貸款買車首付證明；以所購車輛抵押以外的方式進行擔保的，提供擔保的有關材料，包括質押的權利憑證、抵押房地產權屬證明和評估證明、第三方保證的意向書等；如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明，如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協議、租賃協議等；借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、建設銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書；車輛出賣人的車輛產權證明、所交易車輛《機動車輛登記證》、車輛年檢證明等。
（來源：文章屋網 ）
第二條 個人住房組合貸款是指個人購買自住普通商品房向我市住房公積金管理中心申請住房公積金貸款不足時，其不足部分申請住房商業性貸款的兩種貸款之總稱。
第三條 本辦法適用于我市參加住房公積金，并按時繳交住房公積金的職工。
第四條 中國建設銀行廈門市分行、中國工商銀行廈門市分行受市房委會委托承辦房改金融業務，在與廈門市住房公積金管理中心簽訂委托協議后，承辦個人住房組合貸款業務。
第二章 貸款的對象和條件
第五條 貸款的對象
申請個人住房組合貸款的對象是我市按時足額繳交住房公積金購買自住普通商品房的職工。
第六條 貸款條件借款申請人須同時具備以下條件：
1.在我市工作的職工，具有有效居留身份，持有效身份證件，具有完全民事行為能力；
2.購買住房，并已簽訂購房合同；
3.已交納30％以上的首期購房款；
4.有穩定的職業和經濟收入，信用良好，有歸還貸款本息的能力；
5.售房單位或有足夠代償能力的單位同意作為償還貸款本息的保證人，售房單位負責將借款申請人所購房產的合同原件或土地房屋權屬證書，送交銀行抵押保管；
6.貸款銀行規定的其他條件。
第七條 借款人應向銀行提供以下材料：
1.借款人具有法律效力的身份證明；
2.有關借款人經濟收入的證明；
3.符合規定的購房合同；
4.住房公積金專柜提供的借款人住房公積金繳交情況的對帳單；
5.貸款銀行要求提供的其他證明文件和材料。
第三章 貸款額度、期限和利率
第八條 貸款額度
個人住房組合貸款總額最高不超過購房款的70％，其中住房公積金貸款額度由市住房公積金管理中心每年公布一次。住房公積金貸款不足部分由住房商業性貸款補足。
第九條 貸款期限個人住房組合貸款期限根據個人貸款情況確定，最長不超過20年。組合貸款中住房公積金貸款期限和住房商業性貸款期限一致。
第十條 貸款利率個人住房組合貸款中，住房公積金貸款利率和商業性貸款利率，分別按中國人民銀行規定的利率執行。
第四章 貸款程序
第十一條 個人住房組合貸款程序
1.借款人向受托銀行提出申請，按要求填寫個人住房組合貸款申請書，并同時提交本辦法第六條規定要求的證明材料。
2.住房商業性貸款由受理銀行審查同意，住房公積金貸款部分報廈門市住房公積金管理中心審批后，借貸雙方簽訂個人住房組合貸款合同、保證合同，辦理房產抵押登記、房產保險等。所有手續必須符合中國人民銀行《貸款通則》和《個人住房貸款管理辦法》的要求。
3.借款人必須將所購住房的合同原件或土地房屋權屬證書交由貸款受理銀行保管。
第十二條 個人住房組合貸款分為受市住房公積金管理中心委托的住房公積金貸款和商業性住房貸款兩部分，貸款人必須為同一銀行，其發生日必須為同一天。借款人必須按貸款合同規定，向貸款銀行按時償還貸款本息。住房公積金管理中心為該組合貸款的第一受益人。
第十三條 住房公積金貸款資金由廈門市住房公積金管理中心從借款人住房公積金所在銀行調撥至貸款銀行。住房公積金所在銀行應在5日內將住房公積金貸款額劃轉至辦理組合貸款銀行。
第十四條 辦理個人住房組合貸款的銀行應在每月收到貸款本息后，按約定時間，將其中應還的住房公積金貸款本息轉入住房公積金管理中心的帳戶。
第十五條 個人住房組合貸款合同簽訂后，貸款銀行應當根據貸款合同約定的時間，將貸款金額用轉帳方式劃轉至售房單位在銀行開立的帳戶。
第五章 貸款抵押、保險及保證
第十六條 個人住房組合貸款的借款人應將所購住房抵押，并向市土地房產管理局房地產交易中心辦理房產抵押登記。
第十七條 個人住房組合貸款的借款人抵押所購住房必須在借貸前一次性辦理抵押房產的保險，保險期不短于貸款期限。
個人住房組合貸款抵押人在辦理抵押物財產保險時應明確住房公積金貸款委托人為保險的第一受益人。
第十八條 借款人沒有按個人住房組合貸款合同約定履行按月歸還貸款本息義務的，住房公積金管理中心和貸款銀行有權要求保證人承擔歸還貸款本息的責任或按規定對抵押物進行處置。
第十九條 借款人承擔辦理房產抵押登記、房產保險的費用。
第六章 貸款的償還
第二十條 貸款本息采取按月等額本息均還和月均（遞減）償還的方式，由借款人向住房公積金管理中心和貸款銀行辦理還款，每月還本付息的數額應在借款合同中約定。
第二十一條 貸款期內，借款人因非正常原因停止繳交住房公積金的，自停繳的當月起住房公積金貸款的部分改按住房商業性貸款利率計息。
第二十二條 借款人應恪守信用，按照借款合同約定按月歸還貸款本息，出現下列情況之一者，住房公積金管理中心和貸款銀行有權收取逾期利息，提前收回部分或全部貸款，對抵押房產進行折價拍賣、變買及追索保證人的連帶保證責任等措施。
1.借款人未按約定按月歸還貸款本息的；
2.借款人連續三個月未按時還本付息，經催收無效的；
3.借款人未經住房公積金管理中心和銀行書面同意，將抵押房產轉讓、出租、贈與、改建或重復抵押造成銀行抵押權喪失的；
4.借款人還款能力或保證人擔保能力降低，從而影響貸款按時還本付息的；
5.借款人死亡而無繼承人或受贈人；
6.借款人死亡而繼承人或受贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務或出現本條所列情況的；
7.借款人提供虛假手續造成貸款損失的，保證人要承擔其連帶責任。
第二十三條 住房公積金管理中心和貸款銀行對抵押物進行處置時，應采取轉讓、拍賣或法律、法規允許的其他方式。
第七章 附則
第二十四條 借款合同當事人的任何一方，如果要求解除或改變原合同內容，須書面通知對方，在未達成協議前，原合同繼續有效。
一、引言
小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款作為完善信貸金融體系、增強金融市場功能的有益補充，成為了解決中小微型企業融資難題、幫扶個人創業帶動就業、促進經濟發展、保障改善民生的重要渠道，正受到社會各界的高度關注。本文就小額貸款、小額貸款利率、小額貸款方式、發展分析等，作進一步的研究和探討。
二、小額貸款
個人要辦理銀行小額貸款，一是符合銀行的基本規定，二是要按銀行貸款流程辦。
（一）基本規定
1.貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。
2.貸款額度：借款人提供建設銀行認可的質押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質押額度不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90%；抵押額度不超過抵押物評估價值的70%；信用額度和保證額度根據借款人的信用等級確定。
3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為5年；質押額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續支用剩余額度。
4.貸款利率：按照建設銀行的貸款利率規定執行；
5.擔保方式：以建設銀行認可的抵押、質押、第三方保證或信用的方式。
6.需要提供的申請材料：
（1）借款人有效身份證件的原件和復印件；
（2）當地常住戶口或有效居留身份的證明材料
（3）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。
（4）借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件。
（5）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件。
（6）保證人的資信證明材料。
（7）社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告
（8）建設銀行規定的其他文件和資料
（二）辦理流程
1）受理。經辦人員向客戶介紹建設銀行個人消費額度貸款的申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等情況，對借款人的借款條件、資格和申請材料進行初審。
2）調查。調查人員根據有關規定，采取合理的手段對客戶提交材料的內容真實性進行調查，評價申請人的還款能力和還款意愿。
3）審批。由有權審批人根據客戶的信用等級、抵押情況、質押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。
4）發放。在落實了放款條件后?？蛻舾鶕每钚枨?，隨時向銀行申請支用額度。
5）貸后管理。貸款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質）押物價值變化及性能狀況等進行監督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存。實行保證或信用方式的應對保證人或借款人的信用和代償能力進行監督，并要求借款人和保證人提供協助。
6）貸款回收。貸款行根據借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業網點償還貸款。
三、小額貸款利率
一定期限內利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。即：利率=利息額/貸款本金；利率分為日利率、月利率、年度利率。
（1）基準利率?；鶞世适墙鹑谑袌錾暇哂衅毡閰⒄兆饔玫睦剩渌仕交蚪鹑谫Y產價格均可根據這一基準利率水平來確定。基準利率是利率市場化的重要前提之一，在利率市場化條件下，融資者衡量融資成本，投資者計算投資收益，以及管理層對宏觀經濟的調控，客觀上都要求有一個普遍公認的基準利率水平作參考。
（2）三原則性。三原則性是指安全性、流動性、效益性，這是商業銀行貸款經營的根本原則。
1）貸款安全是商業銀行面臨的首要問題；
2）流動性是指能夠按預定期限回收貸款，或在無損失狀態下迅速變現的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要；
3）效益性則是銀行持續經營的基礎。 例如發放長期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會風險加大，安全性降低，流動性也變弱。
四、小額貸款方式
小額貸款方式主要有：教育助學貸款、個人貸款、個體工商戶貸款、個人綜合消費貸款、個人汽車貸款等。
（一）教育助學貸款
教育助學貸款是向個人客戶發放的用于借款人本人或其直系親屬就讀國內小學、中學、大學或已批準在境外就讀中學、大學及攻讀碩士、博士學位所需學雜費用的人民幣消費貸款。
（1）特點：貸款期限長，還款方式靈活，借款主體多樣，滿足學生家長培養、教育孩子的資金需求。
1）款期限長：最長期限可達 10 年。
2）還款期限靈活：首期還款可選擇從貸款支用的次季（月）起償還，或從受教育期結束、有經濟收入開始償還，充分考慮客戶實際需求。
3）借款主體多樣：年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請，或由其直系親屬、監護人申請。
（2）適用對象：借款人應有當地常住戶口或有效居留身份，有固定的住址，年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請或由其直系親屬、監護人申請；未年滿 18 周歲的須由其直系親屬、監護人申請，申請人應信譽良好，具備按期償還貸款本息的能力；直系親屬、監護人申請的，須有正當的職業和穩定的收入來源。
（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區（全國） 期限（1-10年）
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請材料：個人及配偶的有效身份證件或其他有效居留身份證件復印件；受教育人的有效身份證復印件，就讀境外學校的須出示受教育人的護照或通行證復印件。
（二）個人貸款
個人貸款是指銀行向借款人發放的用于個人經營用途的人民幣貸款。
（1）特點：針對性強，還款方式靈活。
1）針對性強：為個人戶量身定做，多方面滿足個人生產、經營等資金需求。
2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。
（2）適用對象：在中國境內有固定住所、有城鎮常住戶口或有效居住證明、穩定的合法收入、具有完全民事行為能力的中國公民。
（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區（全國） 期限（1-10年）
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請材料：本人有效證件（如身份證.戶口本）復印件 工作證明或者收入證明。
（三）個體工商戶貸款
個體工商戶貸款是指本網向借款人發放的用于個體工商戶經營用途的人民幣貸款。
（1）特點：針對性強，還款方式靈活。
1）針對性強：為個體工商戶量身定做，多方面滿足個體工商戶生產、經營等資金需求。
2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。
（3）適用對象：在中國境內有固定住所、有城鎮常住戶口或有效居住證明、具有完全民事行為能力、在工商行政機關登記并領取個體工商戶營業執照、有固定經營場所的自然人。
（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬）放貸地區（全國）期限（1-10年）。
（5）貸款利率：月利率0.8%
（6）申請材料：借款人有效身份證件、居住證明， 個體工商戶營業執照等復印件。
（四）個人綜合消費貸款
個人綜合消費貸款是指本公司向個人發放的不限定具體消費用途的人民幣貸款。貸款起貸金額 10000 元。
（1）貸款特點：用款靈活期限較長，用途廣泛。
1）用款靈活：在合同約定期限和額度內，隨借隨還，即用即支，不再需要逐筆審批。
2）期限較長：貸款期限最長可達10年。
3）用途廣泛：可滿足借款人在旅游、裝修、健美、購買消費用品等多種消費資金需求。
（2）適用對象：在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口或有效居住證明、能提供有效擔保、具有完全民事行為能力的中國居民。
（3）幣種和期限：貸款幣種為人民幣。貸款期限可達10年。
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請材料：借款人有效身份證件；居住地址證明；職業和收入證明等復印件。
（五）個人汽車貸款
個人汽車貸款是指銀行向借款人發放的用于購買一手汽車（含自用車、商用車，二手車）的貸款。其中自用車是指借款人購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人購買的、以營利為目的的汽車。
（1）特點：有利于提高借款人的生活品質。
（2）提升生活品質：有利于減輕借款人近期消費資金壓力，提升借款人生活品質。
（3）適用對象：具有，有效身份證、固定住址、穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產。
（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區（全國） 期限（1-10年）
（5）貸款利率：月利率0.8%
（6）申請材料：貸款申請書、借款人及配偶有效身份證件、有關收入證明的復印件，以及銀行需要的其他材料。
五、發展分析
小額貸款作為金融服務業務，應嚴格與義務扶貧區分開來，所針對的服務對象也應是有一定還貸能力，即有持續收入能力的群體，以確保小額貸款的可持續發展。
（1）促進市場化。在完善小額信貸制度及金融體系的同時逐步放寬政策，鼓勵非政府小額信貸機構參與進來，擴寬資金來源渠道，推動城鎮和農村金融體系完善與可持續發展。
（2）創新抵押方式。基于國情及民眾現狀進行創新，尋找出適合民眾的新的抵押方式，例如，有形（私有）財產（房屋、土地、汽車（船）等）和無形（私有）財產（知識產權、專利）等抵押。
（3）推廣小額貸款。應針對不同地區民眾的需求推廣小額信貸業務、擴大貸款使用范圍，使城鎮和農村金融真正全面覆蓋所有地區，面向全體城鎮和農村居民。
（4）提高服務水平。通過一系列內部管理制度建設與業務實施制度改革，以及提供在崗職業培訓和就業培訓等措施，切實提高貸款服務質量、簡化貸款辦理手續。
六、結束語
雖然我國小額貸款行業還依然存在種種問題，但隨著社會環境的變化，體制保障的逐步健全，專業信貸機構和服務的涌現，小額貸款在社會主義現代化建設和提高人民生活水平中，必將發揮更大的作用。
參考資料：
[1]宏觀經濟下滑明顯小貸市場利率下降.資金項目網.2012.08.15.
Abstract：It is one of important links to solve the three-key problems in rural areas of China that rural financial reforms should be implemented in order to realize urban-rural integration gradually. Since the development of agriculture heavily depends on the funding sources， it is a key channel to develop microcredit business to break the bottleneck of funding shortage. The paper attempts to analyze the importance and status quo of microcredit in rural areas of China based on the theoretical roots at home and abroad. And then it provides some practical evidence on restrictive factors that affected the microcredit in rural areas from the perspective of funding supply and demand. Finally， feasible measures are suggested accordingly.
Key words：Microcredit，Rural Finance，Restrictive Factors
中圖分類號：F832.35文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2009）05-0074-04
自1993年中國社科院農村發展研究所將孟加拉鄉村銀行模式小額信貸引入中國以來，先后在6個縣開展了小額信貸并成立了“扶貧經濟合作社”。農村小額信貸在中國開始發展。2005年農村信用社小額信貸項目全面展開，人民銀行批準成立“只貸不存”的商業性小額貸款有限公司試點，民間資本進入小額信貸市場；2006年，銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策；2007年銀監會批準設立鄉村銀行、貸款公司和農村資金互助社，在五個試點省已成立7家小額貸款公司，目前已有5家公司實現盈利，利潤共計560.93萬元，其中，農戶貸款余額7579.83萬元，占貸款余額的57.4%。小額貸款越來越得到國內業界的重視。中國農村小額信貸在效仿GB（Grameen Bank）模式基礎上形成了自身特點，但在其發展過程中仍存在一些制約因素和瓶頸，下文將對此進行針對性地闡釋，并提出可行性建議。
一、小額信貸的內涵與特點
學術界對小額信貸(Microcredit)沒有統一的界定，從國際流行觀點看，小額信貸是指向低收入群體和微型企業提供額度較小的持續信貸服務，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困生活，具有金融和社會雙重屬性。與包括儲蓄保險、支付等多種金融服務的微型金融相比，狹義的小額信貸僅限于信貸業務。本文中的小額信貸是從廣義上界定的，即可外延至微型金融。
同一般商業信貸相比，小額信貸在經營目標、客戶特點、產品特點和貸款方式等方面具有面向特殊群體的優勢和特點。另外，小額信貸的信貸服務活動還具有持續性特點，只要客戶能夠按時償還貸款，就可以持續地得到小額信貸機構的信貸資金支持。小額信貸正常運作的基本機制是建立一種客戶主動還款的激勵機制：即首先要使中低收入群體和微小型企業能夠降低交易成本且很方便地享受到服務；其次，正向激勵守信者，給予守信者獲得重復
貸款的機會，并且因獲得信用升級而得到更大額度貸款；最后可為老客戶和守信客戶提供一定的利率優惠。
二、小額信貸的國內外研究綜述
小額信貸作為一種金融扶貧手段，在國外開展的時間較早、服務范圍較大，并且也在實踐中取得了一定的成功。因此，國外學者對小額信貸的研究也相對成熟。小額信貸是在發展中國家實踐中產生。1976年孟加拉國銀行家?尤努斯（Muhammad Unus）開創小組聯保模式的小額信貸實驗項目，并于1983年注冊成為正規的鄉村銀行格萊姆銀行（Grameen Bank），服務于全國64個地區68000個村，還款率高達97%，成為世界聞名的GB模式。2006年，因其對小額信貸開創性的理論貢獻和成功實踐、數十年為貧困者提供小額貸款，解決貧困問題而獲得諾貝爾和平獎，從而使小額信貸成為世界范圍內解決農村經濟發展中資金約束問題的重要途徑之一。1984年約翰?海什（John Hatch）在烏干達創立小額貸款的村銀行模式（Village Banking），1996年印度尼西亞人民銀行開創小額信貸的個人貸款模式（Individual Model），玻利維亞陽光銀行則采取了上述三種模式的混合式。這四種模式在實踐中比較有影響力。另外，麥金農（R.J.Mckinnon 1988）和肖（E.S.Show 1988）從落后經濟中普遍存在金融市場割裂和金融抑制現象方面為開展小額信貸提供了理論依據，認為小額信貸是突破金融抑制現象，為中小企業和農戶貸款的主要途徑之一；杰弗里?泊優和羅賓?楊（Jeffery Poyo & Robin Young 1999）對拉美國家小額信貸業務正規化問題進行了剖析，認為小額信貸在拉美國家已經逐步走向商業化，許多實施小額信貸的非政府組織（non-government organization NGO）已經轉變為正規金融，從而使得小額信貸可持續發展；普雷（Pulley 1980）還從動態激勵機制方面探討了小額信貸的風險防范問題，認為有效的激勵機制是防范小額信貸風險，并使其可持續運作的主要動力等。
從國內看，小額信貸并非新鮮事物，早在1949年建國之初就已有之，于1993年重新得以研究，隨著國家對“三農”問題的關注，小額信貸越來越得到國內業界的重視。國內學者杜曉山（2004）描述了中國小額信貸的實踐歷程，將小額信貸在中國的發展的十年分為三個階段，認為由于外部環境的影響，小額信貸在中國成功的經驗少，而失敗的教訓多；巴曙松（2005）對國際上小額信貸發展模式進行對比分析，將其分為制度主義和福利主義兩種類型，并認為國內小額信貸操作上采用“政府+銀行+扶貧合作社”三線一體的運作模式，政府直接參與是一個突出特征；林毅夫（2007）從宏觀經濟發展角度，提出了發展小額信貸組織等支持勞動密集型企業和農戶；另外，
湯敏（2003）也分析了農村信用社提供農戶小額信貸的優勢，認為其具有地域優勢和農戶信息獲取優勢等。
三、小額信貸的效應分析
從小額信貸的起源、發展來看，一般集中于滿足農村經濟發展中的資金需求，其對促進農業生產、扶持農村弱勢群體具有重要意義。
首先，可擴大農戶生產可能性邊界，促進消費增長。如圖1所示。其中，橫軸X1和縱軸X2分別代表兩種商品，L0 代表初期的生產可能性邊界（預算線），L1代表農戶獲得小額信貸后的生產可能性邊界。農戶可能因為缺乏資金而達不到生產可能性邊界，此時農戶是帕累托低效率，存在帕累托改進，小額信貸可使其獲得帕累托改進。農戶獲得小額信貸后，可用這部分資金購買原本無力購買的化肥、種子或者農藥等，從而優化生產條件，到達生產可能性邊界。若農戶由于缺乏資金，使得原有生產條件惡劣，起初其生產可能性邊界僅是L0。當農戶獲得小額信貸以后，農戶的生產條件改善，有更多的資金可以投入生產，使其生產可能性邊界向外擴張到L1，到達更高的無差異曲線，從而提高其原有的效用水平。另外，根據邊際消費傾向（MPC）遞減規律，與富人比較，窮人的MPC更大，所以當窮人獲得小額信貸后，其消費意愿會遠遠大于富人獲得這筆貸款后的消費意愿。從這個意義上講，農村小額信貸的投放會促使農戶進行更多的消費。
其次， 緩解農村金融市場的貨幣供需矛盾。包括中國在內的許多發展中國家，農村依然處于傳統農業生產階段，農作物主要靠大量廉價勞動力，而尚未形成機器化大生產，農民通過種植農作物只能獲取微薄的收入。然而商業銀行是以利潤最大化為經營目標的企業，其經營理念要求理性商業銀行將資金投放到可以獲得較高收益的大城市，而不是偏遠貧窮的農村。受此趨利動機的影響，各銀行在農村吸收存款后，會將這部分資金投放到經濟發達地區，從而造成農村資金外流嚴重，引致農村金融市場的貨幣供需不均衡。而小額信貸通過對農戶提供信貸服務，在一定程度上緩解了農村金融市場的貨幣供需矛盾。
最后，增加農民收入。獲取小額信貸可使農戶改善現有生產條件，在其他因素不變的情況下，農戶會獲得更多收入。孫若梅（2008）通過實證分析得出結論，即小額信貸對增加農戶收入有積極作用，窮人獲得進入信貸市場的機會，將貸款用于創收活動以增加利潤收入。在中國，因為從事農業生產的收入偏低，導致農村勞動力大量流失。為了獲取較高收入，大量農民涌入城市，增加社會不穩定因素。小額信貸使農民收入提高，在一定程度上緩解農村勞動力流失。另外，當貨幣供給一定的情況下，小額信貸向農村投放還會改善貧困農村與城市之間信貸分配不均現象，加快農村金融體系的完善。
四、中國農村小額信貸的制約因素分析
中國農村小額信貸的開展對解決農民融資難問題起了重要作用，使農民真正享受到改革開放的成果。但中國農村小額信貸的發展也遇到了一些障礙，歸結起來可以概括為供需兩方面。
首先，小額信貸的資金供給不足、資金覆蓋面仍相對較窄。各類金融機構資金不足是制約中國農村小額信貸發展的瓶頸之一，由于農村資金分流嚴重，商業銀行和郵政儲蓄在農村吸收的大量存款基本流向城市，致使農村金融機構變成為城市發展提供資金的儲蓄所。另外，中國農村小額信貸機構數量減少。根據央行數據顯示，截至2007年末，全國有2868個鄉(鎮)沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。同期，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個。 近年來四大商業銀行的網點陸續從縣域撤并，部分農村金融機構也將信貸業務轉向城市，致使部分農村地區出現金融服務空白。
其次，農村信用社等金融機構人員素質差，職員利用職務獲取“灰色收入”。中國農村小額信貸機構員工少，提供服務質量低，制約了小額信貸的發展。根據央行網站數據統計，河南省濟源市各農村信用社每萬人農業人口不足1名信貸員，致使信用社對農戶的跟蹤調查和信用評定及年審、換證等工作難以有效實施，更造成信用社在產品創新方面落后，業務單一，效率水平低。由于農信社提供的小額信貸利率遠低于民間借貸，許多缺乏資金的農戶都想通過獲取小額信貸實現增產增收，造成小額信貸供不應求。在這種情況下，一部分農信社職員利用職務之便將資金貸放給那些賄賂他們的農戶，從而直接損害其他農戶利益，農民不僅沒有享受到國家支農政策的好處，反而因此受損。另外，這種行為還間接導致小額信貸緩解信貸資金分配不均能力下降，不利于農村經濟整體發展。
最后，農戶小額信貸利用效率偏低。一方面，獲取貸款困難，農戶很難找到小額信貸擔保人。農信社等金融機構在發放小額貸款時，除一些具有信用等級的農戶外，普通農戶還需要尋找一個公職人員或固定收入人員擔保。那些與固定收入人員有關系的農戶經常能得到貸款，而沒有關系的則很難，從而造成了現實中的分配不均。例如，根據濟源市農村信用社調查數據發現，總體而言，濟源市農村貸款村占60%，貸款戶占到50%，其中只有2個村被評為信用村，占貸款村數的0.64%；1500多戶被評為信用戶，占貸款總戶數的2.23%；同時，在農村能滿足擔保人要求的只有公辦教師或村委會人員，人數少且其中又有相當一部分人不愿意為此承擔風險。
另一方面，貸款額度過少，與農業生產周期脫節。中國農村小額信貸目標已經從扶貧擴展到幫助農民奔小康。對于一些農村規模產業來講，貸款額度過少，將影響資金鏈的持續性，特別是對一些農業生產周期較長的項目來說，貸款額度多少直接影響正常農業生產，從而影響農民收益。例如，河南濟源市信用聯社規定，山區農戶貸款額度為3000-5000元，平原地區貸款額度為1-2萬元，貸款期限一般是3-12個月。但是，隨著農業產業結構調整力度加大，資金需求也越來越大，諸如承包果園、建蔬菜大棚、現代化養殖場、農產品加工的資金投入一般都在5萬元以上，現有貸款額度難以滿足農戶需要。同時，由于現代農業已打破傳統農業的春種秋收模式，向反季節、長周期發展，一些特色農業生產周期多在1-3年左右，導致貸款期限與農業生產周期形成脫節現象。此外，農戶自身信用度不高，因擔保人法律知識薄弱導致擔保糾紛問題不斷，以及農村小額信貸在產品創新上的局限性都是制約農村小額信貸發展的因素。
五、中國農村小額信貸的發展建議
現階段，農民希望利用小額信貸解決資金短缺，增加收入的愿望日益強烈。迫切需要完善農村小額信貸制度，以充分發揮小額信貸的作用。
首先，提高信貸人員素質，大力推行農戶貸款證。建立有效的激勵機制，充分發動信貸人員深入農戶，調查實際情況，了解農民對貸款的使用以及在生產經營過程中遇到的困難和問題，建立農戶經濟檔案，利用信用社廣泛的社會聯系優勢，為農民提供信息、技術和咨詢服務，當好農民致富的參謀。加大創新力度，推行農戶貸款證，簡化貸款手續，方便農民貸款，使農戶貸款證成為農民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農民服務，樹立其良好形象。
其次，提高貸款額度，營造健康信貸環境。根據對百戶貸款農民的調查顯示，70%的農戶希望改革現有抵押和質押貸款的方式，可用農作物、農產品、承包的土地使用權等作為抵押以獲得更大額度貸款。一方面，考慮到農作物、農產品受自然環境影響的因素，現階段可通過擴大抵押品范圍以擴大可貸農戶范圍，爭取每一戶都能得到信貸資金，解決農業生產周期脫節問題。另一方面，建立有效管理體制，抑制農信社職員的尋租行為，減少擔保糾紛現象，建立小額貸款健康運行的金融環境。
再次，建立科學規范的還款監測系統，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對農戶借款人和貸款人的監督力度，建立合理的信用評級體系，從借出到收回形成一個有效的還款監測系統。一方面，嚴格農戶信用調查，對項目進行可行性研究，確保貸出后能及時收回，通過農戶貸款知識培訓，強化信用意識和貸款使用規則方面的知識；另一方面，對信貸人員進行監督，一般是對其經手的業務進行審查，規定員工不允許向其親屬或者關系人員貸款，如需貸款必須出具貸款申請書，寫明用途，必要時需要員工出具連帶責任擔保，同時還要防范員工發放貸款考察失誤的問題。
第四，賦予優勢項目優先權。加強對具有比較優勢的農業和農產品信貸投入，特別是支持高科技農業、特色農業、訂單農業和創匯農業及農副產品的深加工項目，促進農業產業化建設。如把支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收”傳統模式，按照產業周期、性質和特點，放寬農民小額貸款還貸時間；逐漸增加信貸投量數額，擴大發放范圍，放寬貸款額度限制；并根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業產業結構，大力發展市場需要、效益好、銷路廣的農產品生產，提高農業發展的質量，增加農民的收入。
最后，國家政府的扶持。小額信貸的發展離不開國家政府扶持，國家已制定一些相關政策，加強對農村小額信貸機構資金投入。對信貸資金不足的農村地區，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區金融機構重點支持，逐步建立以市場為導向，發展貿工農一體化的現代農業。
總之，農村小額信貸是中國破解“三農”問題必不可少的渠道之一，農村小額信貸亟待解決的問題還有很多，我們在肯定其發展的同時，更要認清中國農村小額信貸尚不發達的事實，從而從實際出發，解決中國農村小額信貸發展中的各種疑難雜癥，從而推進農村金融體系改革，加快新農村建設，促進城鄉一體化。
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