時間：2022-03-02 08:00:46
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引言：本文針對**生態保護中的保險缺位進行闡述，運用生態學的方法和成果研究**省保險業存在的問題，從生態主體、生態失調、生態環境等方面提出多項改進和完善措施，對**省生態保險達到動態平衡和良性循環狀態，實現保險業持續、穩定、健康發展具有積極的意義。繼而對**生態環境與經濟發展一些自己的看法，最后對文章做一個總結。
相關索引：
經濟與環境共同發展，既是國家實現宏觀調控理念，也是市場調節的目的，在工業革命爆發以來，科技高速發展，很多資本主義國家在經濟與科技上都出現狂飆式發展，但是隨著工業化發展，生態問題日趨嚴重，，二十世紀60-70年代，當全球生態問題急劇惡化時。大部分國家通過建立中央行政環保管理體系應對全球生態問題急劇惡化，強調制訂新的對環境保護的法律、國家標準化和監控、直至生態審批?！拔廴菊咧Ц丁痹瓌t成為被采納的環保法的最重要的原則，使國家在自然保護活動中無需或少量支付補貼。但在這一時期，對自然保護采取的經濟調節和激勵機制較少被運用。在追求經濟利益最大化同時，生態保險成為了一種污染支付的生態經濟調節手段被提出。
在經濟市場上，生態保險到底是什么呢？俄國學者МоткинГ.А.對生態保險做以下定義：生態保險是針對具有超高生態危險性的企業和投保人的財產利益開展的一種責任保險，生態保險中的責任是由自然環境污染事故引發的，開展生態保險是為了對環境污染造成的部分損失進行賠付、并開辟一條新的對環境污染預防與恢復措施進行資金積累的渠道。生態保險的主要任務是：在保護參保雙方的利益的同時，對由環境污染給受害方造成損失進行賠付，并對保障生態安全的措施進行補充撥款。
在生態保險中，保險學中的風險時空分散效應得到了很好的應用。在繳納保險費的同時，投保人把對第三方進行賠償的責任交給了承保方，自己避免有可能發生的、超出所交保險費很多倍的損失。承保人考慮到，事故的發生具有以下特征：A、在時間和空間上具有一定的隨機性；B、具有一定的概率。
一、背景（針對**省環境污染，作者引入的生態保險）：
據了解，近年來，大型民營企業和鄉鎮工業污染不斷加劇，造成**省生態環境趨向惡化，一些鄉鎮企業缺乏環保意識，加重了農村環境的污染。一些布局分散、規模小、經營粗放的鄉鎮企業使得周邊環境污染尤其嚴重，主要集中在土法選金、電鍍、化工、建材等少數企業及其落后技術上；大型民營企業雖然工藝技術先進，但有的企業環保設施“三同時”制度未執行，如甘河灘工業園區已進駐十幾家大型企業，但是截至目前，工業園區還沒有建設廢水污染處理設施，企業未經處理的廢水隨意排放，工業園區下游農作物累遭企業廢水污染，使農民遭受損失。生態破環，造成了當地居民很大的不忙，省政府與當地市委對此也非常重視，責令要求企業對其污染做出賠償。例如，**同仁鋁業污染事件
（中國企業報2008-08-22）這是一宗涉案原稿2660名，訴訟標的額達2600萬元的集團訴訟案例，訴訟標的額達2600萬元的集團訴訟案例，**省高級人民法院成功調解了這起因環境污染引發的損害賠償集團訴訟糾紛案，法院各級領導秉公執法，維護了法律的尊嚴，我們保安鎮城內村等11個行政村的老百姓感謝你們。”**省同仁縣保安鎮2660名村民的代表日前為**高級人民法院執行局送來了表揚信，感謝**高級人民法院(以下簡稱**高院)執行局經過多年努力，為他們兌現了因**同仁鋁業有限責任公司(以下簡稱同仁鋁業)污染造成的220萬元賠償款。
雖然，同仁縣2660民村民保護了自己的合法利益，但是從公司的角度來說，卻是一個很大的損失，為了使經濟與環境協調發展，促進經濟市場的利益，筆者認為應該提出生態保險，因為生態保險能一定度的減少企業在賠償中的損失，又能一定度的減少村民因自己受害，而公司從而給公司帶來的負面影響。
從上面可以歸納出，生態保險就是各種保險組織為了生存與發展，與其生存環境及內部其他組織之間在長期密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作形成的具有一定結構特征執行一定功能作用的復雜聯系、有序競爭、良性協作的動態平衡系統。為此，筆者想引入談談保險生態的基本特征：A.保險生態是經歷了從簡單到復雜、從低級到高級發展演進過程的動態系統；B.保險生態的秩序結構是從競爭中形成的，競爭的最主要特征是優勝劣汰；C.保險生態是在一定政治、經濟、文化、法制環境下形成的，具有鮮明的制度結構特征；D.保險生態也是一個具有自我調節功能的體系；最后，保險生態的自我調節能力是有限的，外力影響超過限度就會破壞保險生態平衡。
自然生態環境污染事故所造成的損失意味著：生態保險中所提的損失是以以下兩個條件為前提的：第一、由某一有害物質源流入自然環境是由一定的事故引發的；第二、對受害方造成一定的不利影響。在環境污染事故責任保險中，必須對肇事方和受害方進行人性化處理，在環境污染引發的財產保險當中，不標明單一污染源的貢獻率。從這一原則出發可以推導出：對損失進行資金上的補償不僅僅是由不同的肇事方來保障，而且承保人也將有針對性地使用以前收繳的保險費。
通過上面分析，可以看到一個有效的保險生態在一定保險環境、保險組織、調節機制著三個方面具有顯著的生態特征。對于調節市場，規范市場環境，減小企業因賠償帶來的危害，給參保雙方利益，既然，生態保險能有這么多的好處，繼“綠色稅收”調節手段后產生的又一“污染者支付”的生態經濟調節手段。
二、現狀（針對**生態污染，**生態保護中的保險缺位而提）
**省工業近幾年污染嚴重，破環水資源和其他生態環境，例如，據悉，**湟水水泥有限公司始建于1985年，年生產能力10萬噸，1999年擴建后年生產水泥18萬噸，形成固定資產近8千萬元。主要產品為普通硅酸鹽水泥，主要環保設施為簡易靜電和布袋收塵，無脫硫裝置。這個生產系統生產設備老化，環保設施落后，生產性粉塵長期超標排放，年排放工業廢氣9.2億立方米、粉塵2200噸、二氧化硫61噸，年消耗原煤近3萬噸，嚴重污染周邊環境，被列入西寧市2007年的關閉企業。
雖然，**省已經按照國家的產業政策，按照資源節約環境保護要求，先后淘汰了不符合國家的產業政策、污染嚴重的企業。
但是造成的污染，給當地的百姓帶來的損失，誰來買單？？？環?？偩指本珠L潘岳表示，環保部門正從過分依賴行政手段向運用經濟手段推進污染減排方向轉變。
“現在是沒人買單，但生態保險推出后情形就變了。”中國社科院城市發展與環境研究中心研究員梁本凡說，可操作的辦法是，重化工企業購買生態保險，儲存一筆公眾健康補償資金，以備災難暴發之需。
生態保險顯然不止于應公眾受損之需。它是繼“綠色信貸”之后，由環?？偩滞苿拥牡诙棴h境經濟政策?！斑@是對建立環境經濟政策體系的又一次探索”。
由于**的產業結構比較特殊，**已經確立“生態立省”的發展方向，以環境事故污染責任保險的形式實施的生態保險將以保障生態安全、在以承保人和投保人雙方受益為前提的條件下，對受害第三方的損失進行賠償為己任。這里保費的費率會根據事故污染風險的大小以及污染給受害方帶來的損失的大小來計算，收上來的保費的一部分將被用于自然生態環境保護預防措施的實施。
以財產保險形式實施的生態保險，只有在承保人對投保人進行保險賠付時不造成對投保人的生態不負責任行為做物質鼓勵，才可以成為生態安全保障體系的組成部分。因此，在生態環境污染風險保險中保險費率水平應有一定的上限；只有在承保人與投保人聯手預防事故發生的條件下，環境污染風險保險才能順利進行。
根據保險業固有的運行規律、組成成分及本質屬性，以財產保險形式實施的生態保險，只有在承保人對投保人進行保險賠付時不造成對投保人的生態不負責任行為做物質鼓勵，才可以成為生態安全保障體系的組成部分。因此，在生態環境污染風險保險中保險費率水平應有一定的上限；只有在承保人與投保人聯手預防事故發生的條件下，環境污染風險保險才能順利進行。這樣說來，生態保險的發展道路也不是一帆風順，當然問題不單單是這樣，筆者想深入談談生態保護缺位的狀況：
1.破壞了保險生態的自我調節機制，違背市場規律的人為干預。
自然生態的自我調節能力具有一定限度，與自然生態一樣，保險生態的自我調節能力也有一定的限度，外力影響一旦超越了自我恢復限度，保險生態就會失去平衡。
（1）保險主體批設的數量和速度超過了保險生態閾限（自然生態的自我調節能力具有一定的限度）。
一些新設機構為了生存，采取高回扣、高手續費等形式變相降價進行惡性競爭，使一些險種價格低于成本價，造成全行也經營效益，盈利水平的低下。
（2）生產者的形式比較單一；
我國的保險主體絕大多數是以盈利為目的的商業保險公司。在“十一五”期間保險業面臨的發展環境是社會轉型加速、經濟持續快速增長、金融環境日趨復雜、國際交流合作繼續深化等等，單一的生產者形式很難滿足市場的需求。2005年，我國的保險密度379元，保險深度2.7%，雖然保險業一直在發展，但是目前較世界平均水平還有較大差距。針對**省生態保險基本不存在生產者不足的現象，經過長期的發展演進，保險業逐步形成了自身的運行規律和發展邏輯，成為一種具有諸多生態學特征的、有生命力的現代組織活動。維持保險生態平衡也隨之成為各相關方的重要課題。但是，現階段保險生態還存在諸多問題，內在秩序和邏輯結構不完善，生產者不足乃是問題的集中體現。
（3）市場上的產品具有很高的同質性；
經濟市場中存在著競爭，保險市場也存在競爭，無論在財險市場，還是壽險市場，這個問題都是不容忽視的，就商業健康保險來說，其產品同質率高達到90％。這樣的產品結構不能有效滿足多樣化、個性化的保險需求，而且是造成保險市場惡性競爭的主因。**省份的生態保護中，由于保險市場的惡性競爭造成，造成生態保險不能有效滿足多樣化的需求。好像，中國人壽、平安壽險、太平洋壽險等大型保險公司存在獨占鰲頭的現象。就**省來說，這樣導致保險業不能健康發展。
（4）對資金的運用限制影響了保險業的發展；
我國《保險法》規定，保險資金運用僅限于銀行存款、政府債卷、金融債卷、買入返售、一定比例AA級以上企業債券和證券投資基金等。對于那么大的投資市場，然而投資風險過于集中，投資渠道狹窄，使資金運用回報率低下。很多時候公司考慮到保險的力度會很低，從而失去到投保的熱情，那樣對于公司負債管理、產品創新，費率調整形成了不利影響，削弱了保險生態的抗風險能力。這對**省健全的發展經濟帶來一定的負面影響。
2.制度不完善，阻礙著保險生態的健康發展
（1）對保險公司而言；針對**省保險機構由于產權制度的缺陷和計劃經濟體制的影響，另外還有產權不明，從而在和其他企業簽約時帶來很大的麻煩，特別的導致交易過程中的摩擦和障礙，因為雙方都是想保障自己的利益，所以在執行起來帶來很大的爭執，那樣保險公司的信譽必然下降，產權不清晰還導致了**省保險公司競爭力不足、市場創新動力缺乏，從而**省的生態保險的力度還是做的不好，為此，**省很多地方都是采取行政管理的處理企業污染等等的問題。
（2）由于今年來，國家和省政府對**省的污染非常重視，特別的針對，**省的生態保險不完善的情況下，很多時候都是采取國家干預方式進行市場管理，對污染企業采取行政管理，對污染地區也是國家撥款解決，例如，三江源自然保護區生態保護和建設工程，該工程國家總投資約75億元（2005年），全面完成三江源地區生態保護和建設工程。在制度環境方面，在保險經營活動中，直接或間接的行政干預、執法不力等現象屢有發生，嚴重干擾了保險生態的自然發展。國家的干預對保險市場的發展有一定的影響。強調規模的力度與強調效益的力度不對稱。中國是一個發展中國家，保險業還處于初級階段。將保險密度和保險深度與發達國家相比得出保險潛力巨大的結論，屬于認識誤區。中國有8億農民，他們生活剛達溫飽，哪有多余的錢買保險。定位不準確，過分強調速度、夸大潛力，強調做大，忽略做強，必然是揠苗助長，人為破壞保險生態，后果難以想象。
（3）保險公司經理層的任職及薪酬與經營的業績無關，因此在保險市場發展的同時，經理層都是首先考慮到自身利益最大化而不是公司利益最大化，另外，國有保險公司產權主體的虛設，也使各種監督與激勵機制難以建立。設想，如果上級領導缺乏道德觀念，那么保險市場又怎么健全建設。
（4）保險的基本職能是分散風險和經濟補償或給付；在市場經濟中，保險公司以營利為目的，如果過分強調社會管理職能，**省總是采取行政方法要求保險公司代替政府承擔一些較大的業務，只會造成保險公司經營狀況惡化，影響保險生態的自我發展。畢竟保險公司也是希望在市場競爭中獲取利潤，如果什么總是承受，那么誰愿意挑這個擔子。
（5）保險公司在執行期間都是需要充分的證據或資料才對投保方給予補償，但是對于企業發展來看，市場最經不起的就是時間，對于企業在市場中的效率始終是占很大的地位，如果保險公司的效率很低，對于企業來說是一件很麻煩的事，例如，針對**某地區的居民來說如果自己受到企業的污染時，總希望企業在最快的時間內給予賠償，而不是等待，有些還到企業周邊喧嘩，那么對于一間企業的信譽、執行工作帶來一定的損失。所以有些企業慢慢的就對保險生態開始不信任，從而生態保護中就慢慢出現缺位。
3、保險監督體制的薄弱；
（1）保險企業和一般企業一樣，也存在著經營失敗，需要建立破產、清算、兼并、重組等法律程序。由于缺乏這方面的法規，經營失敗的保險機構遲遲得不到有效的處置，從而導致了社會風險越來越大，惡化了保險生態。
（2）從當前保險發達國家發展趨勢看，國家逐步放松了對保險產品和費率的監管，更側重于償付能力監管。在誠信環境方面，隨著**省保險業的發展，以欺詐手段騙取賠款的案件不斷發生，并呈上升趨勢。保險詐騙之風的蔓延，不僅使保險人蒙受巨大經濟損失，也使保險聲譽受到嚴重影響。
（3）由于監督體制薄弱，現在有些企業都是晚上才排污水出來，總的來說就是充當“小偷”角色瞞著政府。那樣企業就不會白白浪費資金買保險，畢竟對于一個小型企業來說，買保險的資金還是需要很大的支出，而且覺得根本就不需要花這筆“沒用的錢”。
（4）由于市場的不健全，在誠信方面，隨著保險業的發展，以欺詐手段騙取賠款的案例不斷發展，并呈現上升的趨勢，保險詐騙之風的蔓延，不僅使保險人蒙受巨大經濟損失，也使保險聲譽受到嚴重影響。所以一些保險公司辦手續起來比較麻煩，這對保險公司發展帶來一定的阻礙。
總的來說，雖然生態保險可以保障投保雙方利益，而且給第三者一定的補償，種種的問題導致生態保險在**省并沒有很完善的發展，筆者針對上面的為題談談一些措施。
三、改善**省保險生態的建議
1.提高保險信譽；提高保險信譽筆者想從如下幾方面入手。
（1）針對目前，很多公司都是靠效率辦事，所以首先要提高保險辦事效率，也就是說從保險公司入手，一方面加大對內部人員的管理，提高人員的素質與愛崗敬業精神，另一方面制定一套科學的制度，比如通過考核獎罰制度、培訓提高制度，那就要針對保險業內部的狀況決定。
（2）考慮到職權問題，對**省來說，如果國有股份有限公司過多，可能導致到產權清的問題出現，所以筆者因為，利用其他投資主體的硬預算約束解決國有產權軟預算約束問題，有序、適當的降低國有產權的比重，將從總體上提高國有產權主體人格化程度，以及在保護產權利益方面的積極性與主動性，確保國有資產的保值增值。
（3）加大管理基層，完善監督機制，考慮到一個企業在發展中總有監察機構，對保險業也一樣，因為保險公司也是想提高自己的信譽吸取更多的人來參保，那么保險基層就要做好。
（4）加大宣傳，提高競爭力度；在外部治理結構方面，首先要建立充分的競爭，促進與維護公平競爭，轉化激發成員的斗志，引導保險市場向健康的市場結構，公平有序的保險生態環境，一方面做好自身管理制度，另一方面加大對保險宣傳活動，這方面，很多保險公司都做的很好，例如現在保險個人鼓勵別人參保，單位到地方搞活動，提高其他企業加大生態保險意識。筆者在這里想補充一點，就是針對**省生態污染問題，從保險公司出發，應該讓一些企業明白近年來由于省委對環保問題要求嚴格，如果誰破環了環境，對公司來說可能是一個很大的損失，另外，在公司信譽方面也大大打折扣，如果參加了生態保險，不但可以減少企業賠償中的損失，又可以在一定的程度上減少環境的破壞。當然在宣傳的同時要圍繞公司的發展和公司的優點或特出方面入手。
2、從實際出發，解決生態保險審計問題；
（1）保險業（就生態保險方面）要在市場發展除了要吸引一些公司參保，同時也要注意一些保險審計問題：A.根據生產中使用最多的危險化學物質的名單；B.根據數倍超出環境影響最高標準這一點；C.從污染風險與其對應的損失的計算值出發。從上面幾點可以確定工業生產項目的危險性。所以筆者認為，進入環境的有害物質所具有的“造成損失”這一特征對于自然環境污染風險方法提出特定的要求。
（2）針對**省生態環境污染中，必須對肇事方和受害方進行人性化處理，在環境污染引發的財產保險當中，不表明單一污染源的貢獻率，對損失進行資金上的補償不僅僅是由不同的肇事方來保障，而且承保人也將有針對性地使用以前收繳的保險費。
（3）優惠政策；在降低環境污染事故風險的同時，生態保險給參保雙方創造了經濟效益。因為事故發生概率加大將引起保險費率升高，投保人會不斷提高自己的生態安全水平。除此之外，因為沒有事故發生，投保人會在經濟上得到一系列的優惠——在續簽保險合同時享受優惠條件；從承保人的預防措施基金中劃撥更多的資金用于自然保護措施的實施；等等。同樣，承保人在降低生態風險的過程中，制定出一系列的預防措施，包括對投保人的狀況進行生態監督(審計)。承保方有責任花費一部分預防措施基金用于對投保人進行生態審計，改善環境監測工作，以及其它生態需要。
（4）生態保險的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生態安全的國家機構。如果是當地的環保部門，所以對于一些環保部門要著重從生態環境和保障居民利益出發，省政府對地方參加生態保險重視，鼓勵公司或環保部門參保。
3、尋找投資方向，加大生態保險力度；
（1）一方面，國家要加大對保險生態的重視，如果是國家關心的項目，很多型的公司就不用擔心得不到賠償。另一方面，因為在保險業中，中國人壽保險、太平洋保險、平安保險等等公司在全國是很有民的，當然在市場的競爭中，國家要通過市場干預對市場進行管理。規范市場公平競爭。
（2）眾所周知，任何時間都非常需要找到對自然生態環境保護措施進行投資的新的資金來源渠道。找到一個具有吸引力的自然生態環境保護措施投資方向。筆者認為生態保險應該提供的刺激投資的生態經濟學方法，使投資者轉向從事自然保護設備的生產與環境保護措施的實施，例如，同時市場手段（生態保險的承保方的利潤由環境質量直接決定的，而環境質量——是由自然保護預防措施體系決定的）。實現這一目標的資金來源是保險單位籌建的生態的生態預防措施保險基金。所以保險公司除了要審查當地環境的質量還要對環保方面進行防御。
（3）)拓寬投資渠道；股票一級市場遠高于銀行存款水平。因此，股票一級市場與可轉債市場都是比較適合保險資金投資的渠道。隨著保險公司投資技術的提高、經驗的積累與人才儲備的加強，可考慮允許保險資金以適宜比例進行股票二級市場投資，既扶持資本市場的發展，同時也為自身積累投資經驗。
4.健全制度；
（1）獎勵機制；保險過程自身能夠對未來最小化降低風險和社會費用的單位與個人進行獎勵。因此，生態保險機制可以成為使環境損失大大降低的風險調節器與管理手段。這種直接的經濟激勵機制的應用可以作為對社會與自然相互關系調節的傳統經濟與法律手段的有益補充，也是真正能夠使得污染者支付原則得到實施的經濟手段。
（2）市場機制；建立嚴格完善的市場退出機制，堅決淘汰經營不善、償付能力嚴重不足的公司，以激勵其他從業主體改善經營管理、提高經營績效，從而凈化保險市場，防止行業性風險的整體爆發。其次，通過有效的制度安排，使經營失敗的保險公司以最小的社會成本和單位成本退出市場，如增資擴股、發行債券、兼并收購等方式，避免對社會造成太大的負面影響，將相關經濟損失減少到最低限度。
（3）法律、協調機制；通過研究相關法律的理論及實務問題，促使各類保險法律關系主體正確適用法律，達到推動保險業務規范和發展的目的；同時，在研究和實踐中，及時發現和總結法律適用中比較普遍的、爭議較大的現象及新生的保險現象，通過與主管機構、相關部門溝通協調，制定司法解釋或指導意見，從而實現保險法制的持續完善。針對近些年保險糾紛訴訟案大幅增加、保險公司敗訴的報道屢見報端，在消費者中形成了極大的負面影響，成為制約保險業發展的不利因素。對此，建議通過保險行業協會建立保險糾紛案件協商調解機制，例如，在行業協會下設立保險糾紛案件調解委員會，設計一種對被保險人或受益人自愿、對保險人適當強制的案件聽證制度。通過該制度，充分發揮民間調解作用，減少保險糾紛案件及其所產生的負面社會影響，從而為保險業發展創造更為健康、和諧的生態環境。
三、我對生態保險機制；
為了提高經濟效益、給受害者一定的賠償，**省把生態保險機制引入了市場當中。我是人保財險公司的一員，我深知，生態保險是繼“綠色政策”調節手段后產生的又一“污染者支付”的生態經濟調節手段，在追求經濟利益最大化時，如果說國有企業還計劃實施一些自然保護措施，那么私有企業充其量只能說是遵守了自然保護領域的法律法規，并在執行這些法律法規時往往會再打打折扣，生態要求被忽視。所以很多時候，對于環境帶來的危害誰來買單？？？
針對**省今年來生態破環嚴重的角度出發，如果國家使用行政的手段處理一些企業，那么對規范市場又是一個難題，雖然，國家和省政府都非產重視**省生態問題，特別的針對三江源污染，國家不斷的撥款建設，但是在國家宏觀調節中，不可能只是針對某個地區，所以國家提出，“誰污染，誰治理”的政策。但是對于企業來說，總是希望能最大限度的減少污染，所以，在**省中，生態保險政策，省委要著重宣傳，當然保險公司也要加大宣傳力度。生態保險無論參保人是污染企業或國家結構，它都是維系中生態環保提出的一項生態協調政策，在市場與環境下起到很大的作用，例如：
（1）生態保險實現了市場規范化的發展，促進了企業和保險公司的健全發展，正好符合**省實現生態保險的目的。
（2）以環境事故污染責任保險的形式實施的生態保險將以保障生態安全、在以承保人和投保人雙方受益為前提的條件下，對受害第三方的損失進行賠償為己任。為第三方找到賠償的對象，解決的社會矛盾和經濟市場的沖突。
（3）生態保險是生態經濟調節手段。在一定程度上對**省的生態經濟有一定的促進作用，加快了市場規范化的步伐。
（4）生態保險的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生態安全的國家機構，例如，地方環境保護部門。它們的利益在給居民造成損失的環境污染責任保險的框架內得到。所以，地方環保部門能進一步的關心居民的損失和關心生態的保護。帶頭保護**省生態環境。對政府機構樹立好的形象。
由此可見，生態保險是實現可持續發展的經濟協調政策，是繼“綠色政策“之后的又一生態經濟管理策略，生態保險機制可以成為使環境損失大大降低的風險調節器與管理手段。這種直接的經濟激勵機制的應用可以作為對社會與自然相互關系調節的傳統經濟與法律手段的有益補充，也是真正能夠使得污染者支付原則得到實施的經濟手段。既保障力當地居民的合法利益，也減少了高風險的賠償損失，如果是國家結構參保，還可以進一步保障當地環保部門的利益，針對**省工業帶來的污染和生態惡化的情況來看，引入相互保險公司是**省保險業發展的當務之急，是解決**省保險生態系統中生產者不足，促進和維護保險生態平衡的必由之路。
參考文獻：
1.《論我國保險生態的動態平衡與良性循環》來源：中國論文下載中心編輯：studa0714
銀行員工述職報告范文1我滿懷著對金融事業的向往與追求走進了紅旗嶺分理處，在這里我將釋放青春的能量，點燃事業的夢想。時光飛逝，來紅旗嶺分理處已經25個年頭了，我始終保持著良好工作狀態，以一名合格銀行員工的標準嚴格要求自己，立足本職工作，刻苦鉆研業務技能，使自己能在平凡的崗位默默奉獻著，為我們的銀行事業發一份光，貢獻一份熱。忙忙碌碌的2020年即將過去，回顧一年來的所有工作令人欣慰，在支行分理處各級領導的帶領下和同事們的幫助下，我圓滿順利地完成了本年的各項工作任務，現就一年來的工作情況向各位領導和同事們匯報如下：
一、加強業務知識學習。特別是學習《員工違規處理辦法》和《員工守則》等。增加自身業務素質，不斷提高工作效率和質量。
二、做到優質服務，提高窗口服務質量，我知道我所在的崗位是一線服務窗口，我的一言一行都代表著本行的形象，因此，我時刻提醒我自己在工作中一定要認真細心，嚴格按規章制度進行操作，同時盡最大努力去幫助客戶耐心解答客戶在輸業務過程中存在的各種疑問，急客戶之所急，想客戶之所想，使客戶能夠高興而來，滿意而歸。
三、大力宣傳新業務品種，積極營銷中間業務，全面完成分理處下達的各項業務指標，營銷正德保險32萬元，太平洋保險3。4萬元，辦理網銀開戶85戶，借記卡開戶388戶，為本行創造了中間業務收入。
四、增加安全意識，及時杜絕安全隱患，做到全年安全無事故，業務要發展，安全是基礎，工作中能夠堅持及時上下班，進出門能做到即開即鎖隨手關門，堅持做到一日三碰庫，杜絕自辦業務，及時避免業務操作風險?；仡?020，展望2020，在新的一年里我會加緊學習，更好地充實自己，以飽滿的精神狀態來迎接新時期的挑戰。
銀行員工述職報告范文2一年來，本人認真貫徹國務院金融改革的方針、政策，學習”七一”重要講話精神和六中全會精神，以重要思想為指導，緊緊圍繞農業和農村經濟結構的調整，堅持為”三農”服務的宗旨，根據人行和上級聯社下達的年度任務指標，帶領員工開展各項工作。
一、本人能夠認真學習有關金融法律、法規、學習有關信用社業務規章和業務知識，提高自身的業務素質，加強自身廉潔自律教育，忠于職守，依法辦事。同時定期組織員工學習上級有關文件精神，加強員工業務習，加強員工廉潔自律教育，法律教育和安全意識教育，使本社各項工作遵章依法運行.
二、努力健全和完善規章制度并狠抓落實、不僅按照上級規定的執行，同時又能根據本社的實際制定相應的工作準則和業務考核辦法，做到工作有制約，又有相互促進，達到各項工作順利開展又取得一定的效益.
三、工作方面：1、根據本社區域的經濟特點，及時抓好存款組織工作，做到全員有任務，全員齊抓吸儲存款.今年前三個季度，存款年增數穩居全區第一。2、及時抓好”清非”化險和收息工作。年初做好”清非”總布署、總動員，根據季節性收入情況及時落實清收工作，并于對蝦收入旺季組織了”百日清非”大行動，不良貸款得到了有效控制，效益得到了明顯提高。
四、效益業績方面：年底存款余額7430萬元，凈增額324萬元，完成計劃的85.3%，各項貸款余額5696萬元，增加129萬元，存貸76.66%，控制在合理比例之內;不良貸款余額2735萬元，下降16萬元，占比48%，下降1.4個百分點;利潤帳面數為25.2萬元，(實際數為34.7萬元)完成計劃的347%。
五、不足方面：本人業務水平、管理能力不高，業務發展緩慢，不良貸款居高不下，清收速度緩慢，”兩呆”貸款上升，潛在風險加大，有超比例貸款企業四戶，資本充足率嚴重不足，賬面273萬元的虧損額，辦公條件，防范設施及員工生活條件、工作環境沒有改善。
六、改進措施：加強自身的業務理論學習，進一步提高業務水平和管理能力，加大”清非”力度，尤其是清收”兩呆”貸款，努力扎實支持”三農”貸款，壓縮大額超比例貸款，增收節支，提高經營效益，提高資本充足率和貸款抵補率，盡快降低和化解風險.
銀行員工述職報告范文3當日歷一頁頁撕落，只剩下最后一頁，一年就這樣不知不覺，悄無聲息地度過。在這一年里，每天記賬，結賬，做傳票，寫賬簿，雖然沒有赫赫顯目的業績和驚天動地的事業，但我盡心盡力，忠于職守。我用這平平淡淡的生活，平平淡淡的工作勾畫出生活的軌跡，收獲豐收的喜悅。
一、立足平凡踏實工作
在禾加支行，我從事著一份最平凡的工作——柜員。也許有人會說，普通的柜員何談事業，不，柜臺上一樣可以干出一番輝煌的事業。卓越始于平凡，完美源于認真。我熱愛這份工作，在這個崗位上我一干就是十八年。作為一名農行員工，特別是一線員工，我深切感受到自己肩負的重任。柜臺服務是展示銀行系統良好服務的“文明窗口”，所以我每天都以飽滿的熱情，用心服務，真誠服務，以自己積極的工作態度贏得顧客的信任。
是的，柜員是直接面對客戶的群體，柜臺是展示農行形象的窗口，柜員的日常工作也許是繁忙而單調的，然而面對各類客戶，柜員要熟練操作、熱忱服務，日復一日，用點點滴滴的周到服務讓客戶真正體會到農行人的真誠，感受到在農行辦業務的溫馨，這樣的工作就是不平凡的，我為自己的崗位而自豪!為此，我要求自己做到：一是掌握過硬的業務本領、時刻不放松業務學習;二是保持良好的職業操守，遵守國家的法律、法規;三是培養和諧的人際關系，與同事之間和睦相處;四是清醒的認識自我、勝不驕、敗不餒。
二、團結協作共同進步
銀行工作需要的是集體的團結協作，一個人的力量總是有限的。作為一名老員工，我不僅僅滿足于把自己手中的工作干好，還注意做好傳、幫、帶的作用，主動、熱情、耐心地幫助新來的同事適應新環境，適應新崗位，適應新工作，使他們更快地熟悉相關業務，較好地掌握業務技能。結合我自己做新人時的經驗，我注意引導他們從賬理出發，而不是教他們如何進行簡單的菜單操作。在平時的工作中，我還將自己的工作學習經驗毫無保留地告訴他們。我想，這樣的教法不一定是最好的，但一定會讓他們學到業務知識點的本質，學會融會貫通，舉一反三。今年相繼有三名新同事加入，他們雖有一定的金融專業知識，但對于臨柜操作技能來說，尚有欠缺。為了能使他們盡快上崗，我對跟班實習的新同事耐心進行操作章程的培訓，特別是要嚴格按照規章制度、業務流程辦事，人走章收、抽屜鎖好、電腦退出畫面等等，養成良好的工作習慣。對于他們的薄弱環節—技能，也將自己平常練習的心得告訴他們，供他們參考。通過一段時間的雙向努力，他們已能熟練進行單人上崗操作了。
銀行新進人員漸漸增多，在幫助他們同時，我也看到他們的優點，時時讓我有危機感，我時常告誡自己不能滿足現狀，要甘于平淡，但不能流于平庸，既要心無旁騖、腳踏實地將手中的工作完成，也要不斷吸收新的知識以迎接未來的挑戰。時代是在不斷發展的，銀行工作的競爭也日趨激烈。我深切地體會到作為一名合格的前臺柜員應該具備更高的業務水平，只有不斷地增強自身的綜合素質，不斷地擴大自己的知識面才能將工作干得更好。
三、業務全面進取向上
在市場競爭日趨激烈的今天，在具有熱情的服務態度，嫻熟的業務能力的同時，必須要不斷的提高自己，才能更好的向客戶提供高效、快捷的服務。支行舉辦的各類培訓和技能考核為我盡快提高業務技能提供了有力的保障。我始終積極參加各類培訓，堅持認真聽課，結合平時學習的規章制度和法律、法規，努力提高著自己的業務理論水平。
回顧檢查自身存在的問題，我認為：
一是學習不夠。當前，以信息技術為基礎的新經濟蓬勃發展，新情況新問題層出不窮，新知識新科學不斷問世，面對嚴峻的挑戰，缺乏學習的緊迫感和自覺性。理論基礎，專業知識，文化水平，工作方法等不能適應新的要求。
二是在工作較累的時候，有過松弛思想，這是自己政治素質不高，也是世界觀，人生觀，價值觀解決不好的表現。
針對以上問題，今后的努力方向是：
一是加強理論學習，進一步提高自身素質。對前臺金融業務的熟悉，不能取代對提高個人素養更高層次的追求，必須通過對理論，市場經濟理論，國家法律，法規以及金融業務知識，相關政策的學習，增強分析問題，解決問題的能力。二是增強大局觀念，轉變工作作風，努力克服自己的消極情緒，提高工作質量和效率，積極配合領導同事們把工作做得更好。
銀行員工述職報告范文4我懷揣著對農信社事業的向往與追求走進了欄垅信用社白水分社。時光匆匆，轉眼間我已做了近8個月的柜員。還記得剛分配到白水信用社的時候，我為信用社網點的覆蓋之廣之偏折服。在這短短的時間里，我學習了也學會了很多，漸漸變得成熟起來，努力做到從一個學生到職場人的轉變?；仡欉@段時間的學習和工作，我做了如下的述職報告：
一、工作上，業務技能不斷提升
柜員一職，看似每天重復著簡單的事情，但要做好柜員的工作，首先就要集中精神，沉著冷靜。作為一線員工，我深刻的體會到柜臺服務是展示農信系統良好服務的“文明窗口”，我們的工作需要配合主動、熱情、耐心的服務。經過不斷的努力學習，在實際工作中的持續磨練，我現在已經熟練掌握了相關業務以及規章制度，逐漸成長為一名業務熟手。
二、心態上，對工作的認知日漸成熟
柜員是直接面對客戶的群體，柜臺是展示農信形象的窗口，柜員的日常工作也許是繁忙而單調的，然而面對各類客戶，柜員要熟練操作、熱忱服務，日復一日，用點點滴滴的周到服務讓客戶真正體會到農信人的真誠，感受到在農信社辦業務的溫馨，這樣的工作就是不平凡的，我為自己的崗位而自豪!
為此，我要求自己做到：一是掌握過硬的業務本領、時刻不放松業務學習;二是保持良好的職業操守，遵守國家的法律、法規;三是培養和諧的人際關系，與同事之間和睦相處;四是清醒的認識自我、勝不驕、敗不餒。參加工作以來，我立足本職崗位，踏實工作，努力學習業務知識，向有經驗的同事請教，只有這樣，才能確確實實干出能經得起時間考驗的業績。
三、工作責任心上，樹立了正確的職業道德觀
這段時間以來，我覺得我在工作責任心上有很大的提高。在銀行工作自己所擔任的就是一名工作職員，要對自己做的事情負責，對公司負責，對儲戶負責。工作后每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力進步自己的職業素養。正所謂做一行就要懂一行的行規，沒有規矩不成方圓。在這一點上我在銀行工作的一年中深有體會?，F在銀行屬于服務行業，所以職員的工作態度題目尤為重要。
四、存在的問題及今后努力的方向
在學習工作的道路上有成長和收獲，但仍在存在很多不足的地方：業務雖熟練但但辦理業務的速度還比較慢;二是學習主動性不強，閑暇時間比較懶散，沒有把時間用在學習和提高自己上。針對自己的不足我給自己計劃了今后努力的方向：在今后的工作和生活中進一步加強學習，虛心求教，克服不足，不斷積累經驗，將工作做得更好。加強身體素質鍛煉，以更飽滿的熱情投入到工作中，履行自己的工作職責，把工作提升到一個新的高度。其次，不斷學習理論、業務知識和社會知識，用先進的理論武裝頭腦，用精良的業務知識提升能力，以廣博的社會知識拓展視野，完善自我。
銀行員工述職報告范文5新年伊始，萬象更新。忙忙碌碌的一年又過去了，回顧一年來的所有工作令人欣慰。在支行各級領導的帶領下和同事們的幫助下，我圓滿順利地完成了本年度的各項工作任務?，F就一年來的工作情況向各位領導和同事們匯報如下，不到之處，請領導和同事們批評指正。
一、加強政治理論學習和業務知識學習
一年來本人通過集中學習和自學相結合的方式學習金融法律法規知識及支行文件精神，使自己的思想和道德水平得到了進一步的提高;在工作之余狠抓業務知識學習，特別是學習《員工守則》和《員工違規積分管理辦法》等，增強了自身業務素質，不斷提高工作效率和質量。
二、做到優質文明服務，提高窗口服務質量
我知道我所在的崗位是一線服務窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。這就要求我在工作中不能有絲毫的馬虎和松懈，因此我時刻提醒自己在工作中一定要認真細心，嚴格按規章制度進行實際操作，同時盡最大努力去幫助客戶，耐心解答客戶在辦理業務過程中存在的各種疑問，急客戶之所急，想客戶之所想，使客戶能夠高興而來，滿意而歸。
三、大力宣傳新業務品種，積極營銷中間業務，做好存款攬收工作，全面完成支行下達的各項業務指標
我是一名新同志，在新的環境，新的單位工作，我的一切從零開始，我更注重自己綜合能力的提高，在新的環境下，通過我自身的努力，至年末組織存款38戶，金額達585.5萬元，其中2戶余額達100萬元以上，營銷保險11.8萬元，其中--保險6.8萬元，---保險1萬元，--保險4萬元，--基金7.55萬元，辦理網銀開戶35戶，電話銀行18戶，借記卡開戶486戶，電費簽約36戶，為本行創造了中間業務收入。
四、增強安全意識，及時杜絕安全隱患，做到全年安全無事故
業務要發展，安全是基礎，一手抓業務，一手抓安全。在抓業務的同時，時刻不忘安全第一。工作中能夠堅持及時上下班，進出偏后門做到即開即鎖，隨手關門。班前班后及時檢查安全。在辦理業務操作過程中，能夠按規章制度辦理業務，及時做到庫款，帳，證，表，卡的安全，堅持做到一日三碰庫，堅決不辦理自身業務，及時避免了業務操作風險，我作為atm機的b崗管理員，能夠做到班前，班中，檢查atm機安全，班后營業終了加鈔，保證了工作質量，使業務操作安全有效。
