時間：2023-02-08 08:27:44
序論：速發表網結合其深厚的文秘經驗，特別為您篩選了11篇貸款調查報告范文。如果您需要更多原創資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯系，希望您能從中汲取靈感和知識！
一、借款申請人的基本情況
1、借款申請人身份及家庭情況
*****，男，******縣人，身體健康，*******出生，現年***0歲，其身份證編號為：*********，***市戶口，高中文化，家庭現住址：******市****室，家庭電話：*****，辦公電話：******，移動電話：*****，系*********法定代表人。
******2009年3月由申請人、申請人配偶*****和*******共同出資成立了“***********”，*****任法定代表人。
借款申請人于****年元月結婚，配偶姓名*****，**1*****年**6月****出生，現年***歲，其身份證編號為：*****；*****人，高中文化，***市戶口，身體健康，系*********股東之一，移動電話：款申請人家庭共，一女，*****現年15歲，在***市第三中學讀書；一子，****， ***年*月*日出生，現年*歲，在********讀書。
申請人夫婦現在***市*****南側共同經營***********，商戶性質為自然人投資或控股的有限責任公司，長期以來公司和個人業務都在***農行辦理，在******銀行開立了公司基本賬戶和個人結算賬戶*****。有固定的住所和穩定的經營場所，有合法有效的營業執照、組織機構代碼證及稅務登記證，經我行營銷，公司在***農行開立的基本賬戶已作銷戶處理，并在我行開立基本結算賬戶，同時，申請人在我行開立了個人結算賬戶（理財貴賓卡）。
2、借款申請人資產負債情況
申請人*****向我行提供了資產負債情況資料，我們對該客戶的整體資產負債情況進行了現場調查和系統查詢：
（1）、申請人在***市***以國有土地出讓方式購得商業用地****平方米，地處***市商業Ⅱ類地段，土地評估價格為****萬元，地上******商業綜合樓，為框架結構，建筑面積****平方米，房屋評估價值****萬元，目前房產證正在辦理中。房地產評估價格合計*****
********
首先，支行高度重視本次調查活動，做了充分的發動宣傳，召開了全體人員動員大會，讓全體人員認識到此次活動開展的重要性，更好的向客戶宣傳合行“四個面向”的市場定位及今年來支持“三農”發展取得的成績，擴大社會影響，拓展客戶群體。
當前的社會經濟發展條件下，曾幾何時，提前消費成了一種時尚，人們都暢談于、享樂于花明天的錢，為今天消費!。然而，這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進行的，這條件我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業銀行金融市場的監管，對經濟的宏觀調空起到舉足輕重的作用。而各商業銀行又有屬于自己銀行營業政策，此次針對的政策是：消費貸款政策。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構或擔保集團的提前消費行為是最為常典型常見的消費貸款。其中，樓房與車輛又有較大的區別：其一，一般樓宇是屬于保值產品。簡明的解釋說，就好比，在目前的經濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時間、隨經濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此，一般情況下，銀行或金融擔保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動經濟發展的動力。而相同的車輛消費貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費貸款的汽車都不屬于保值類的產品，一臺新車從車輪子著地開始，它就意味著貶值的開始，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔保集團，但相應承擔的風險卻是不一樣的，所關系到風險的問題，都是局限于大小的問題。
目前，買房可以貸款，買車可以貸款。其中，汽車消費貸款又是最為典型的貸款類型。典型之處表現在：第一，汽車消費貸款不同于購房消費貸款，購房消費貸款在以房產抵押的形式抵押于銀行或金融擔保公司就可以簡便的完成購房消費，購房貸款手續簡單、快捷中間無需要金融公司或擔保集團的擔保，而恰恰相反，購車貸款消費手續復雜、較為煩瑣;第二，汽車消費作為一種產品消費類型，汽車有別于房產，汽車屬于不保值產品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風險比之房產風險大。風險大于銀行的贏息空間的時候，社會外界的除商業銀行以外的其他金融機構或擔保集團就有了擔保行業的業務空間。汽車消費貸款擔保業務是指銀行向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放購車貸款,我方提供貸款擔保的業務.
一.申請對象：
1、在中國境內有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。
二.申請人條件：
3 .能夠提供銀行認可的有效權利質押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。
三.貸款金額：
貸款金額最高一般不超過所購汽車車身凈價的 80 %
四.貸款期限：
汽車消費貸款期限一般為 1-3 年,最長不超過5年。
五.申請人所提供資料：
1 .身份證明 ( 夫妻 ) 身份證、暫住證、戶口本、結婚證
2 .房產證明
①商品房、福利房、微利房：房產證，國土局打單
②按揭房：按揭合同、國土局打單、完整的供款記錄
③集資房：購房合同，付清房款證明或收據
④自建房：兩證一書或 ( 《歷史遺留問題處理回執》或自建房房產證
3 .居住證明 ( 任一，原件 ) ：如水費、電費、煤氣費、固定電話費等
4 .工作收入證明：我公司提供統一格式;存折 ( 流量和沉淀較大 ) 和其它資信證明
5 .一寸彩照一張
6 .若借款人為私營企業主：營業執照、基本帳戶銀行對帳單
7 .如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款記錄 六.貸款利率
(1) 利率：汽車消費貸款利率按銀行規定的同期貸款利率執行。
一、模板的設計思路與依據
評定貸款質量的好壞主要是綜合考慮非財務信息和財務信息，其中最關鍵的是財務信息。本文就模板中財務指標綜合評分和貸款額度的測算這兩個重點的內容闡述設計思路和依據。（1）財務指標綜合評分。財務分析的目的在于全面、準確、客觀地揭示與披露商戶財務狀況和經營情況，并借以對商戶經濟效益優劣作出合理的評價。將商戶償債能力、盈利能力和運營能力等各項分析指標有機地聯系起來，相互配合使用，作出系統地綜合評價，才能從總體意義上把握商戶財務狀況和經營情況的優劣。第一，指標的選取。綜合評價的首要問題是確定選擇指標。財務分析的主要是為客戶經理貸款服務，償債能力被放在了首位，其次是盈利能力，再次是營運能力。一是償債能力，選取的指標有流動比率、速動比率和資產負債比率，流動比率和速動比率反映短期償債能力，資產負債率反映其整體的償債能力。二是盈利能力，主要包括以下四個指標：產品盈利能力：營業利潤/營業收入，它與資產的周轉無關；扣除費用后的產品盈利能力：可支配收入/營業收入，考慮到個體工商戶的支出中，家庭支出占了很大比重；總資產盈利能力：利潤總額/資產，它與資產周轉有關，但與資本結構無關；凈資產盈利能力：營業收入/凈資產，它綜合了企業的全部盈利能力。三是運營能力，選取的指標主要有資產/固定資產、應收賬款周轉率和存貨周轉率。資產中固定資產所占比重越小，則其流動資產越多，資產質量越好。應收賬款周轉率越高越好，表明商戶收賬速度快，平均收賬期短，壞賬損失少，資產流動快，償債能力強。存貨周轉速度越快，存貨的占用水平越低，流動性越強，存貨轉換為現金、應收賬款等的速度越快。第二，權重的分配?？紤]到償債能力的重要性但民間借貸無法獲取這個特點，在設置比重時，稍微比盈利能力低點，在標準比率上加大了要求，從而降低貸款風險。在設置盈利能力的比重時，由于其重要性及實際比率較真實，數據容易獲得，故所占比重最大。第三，標準比率的確定。標準比率是根據前段時間調查中所獲取的數據計算平均數得來，這個平均數已剔除最大值和最小值，并經過了適當的理論修正。第四，指標的綜合。指標的綜合，主要是解決從差異到評分的換算問題。為了克服財務指標綜合評分個別指標異常變動過大的缺點，可以規定上限，以減少個別指標對總分的不合理影響。上限可規定為標準比率的1.5倍，出于謹慎性原則，沒有規定下限。（2）借款人貸款額度的測算。第一，營運資產法。該方法應用資產負債比率對客戶的信用風險進行分析，主要設置了流動比率、速動比率、凈資產短期債務比率和凈資產債務比率這四個比率。前兩項探討的是客戶資產的流動性。而后兩項是從客戶資本結構方面對客戶的信用狀況進行考察的，債務總額在凈資產中所占比例越小，其還款能力越強。營運資產的計算，不僅考慮了客戶當前的償債能力，而且還考慮客戶的凈資產實力。通過此方法能使貸款額度控制在貸款戶的還款能力以內。第二，銷售增長率法。一般情況下客戶每年的銷售收入都會增加，收入增加，則會導致銷售成本增加，而現有資金無法滿足銷售收入的增加，才會向銀行借款，此時便設置了預計銷售收入增加額這個指標。影響流動資金需求的關鍵因素為存貨（原材料、半成品、產成品）、現金、應收賬款和應付賬款，這些關鍵因素涉及到經營周期。具體的計算公式如下：貸款額度=預計銷售收入增加額/360×經營周期。
二、結論
小微企業生命周期短、破產率高、抗風險能力差，在生產經營過程中遇到的風險、形成的損失極有可能通過信貸環節轉嫁給銀行機構。銀行只有將貸前調查規范化，才能很好的規避風險，提高審貸效率。根據市場的行業特點，有針對性的設計調查報告模板，全面、準確、客觀地揭示與披露商戶財務狀況和經營情況，充分考慮貸款戶的實際銷售需求和營運資金還款能力，使用科學的方法測算貸款額度。讓每個客戶經理做到貸款有根據，貸款額度有依據，從而達到降低貸款風險的目的。
參 考 文 獻
[1]糜仲春，申義.我國商業銀行中小企業信貸風險評估體系的構建[J].金融論壇.2007
1.基本情況
**驅動橋有限公司地處**縣城安仁路，成立于1957年*月，1979年正式轉產從事驅動橋生產,改名為**縣驅動橋廠，經過二十多年的發展，為我國三大專業生產驅動橋企業之一。20**年*月被寧波BB集團兼并,成立江西**驅動橋有限公司，BB集團占**%股份，原廠管理人員占**%股份。
新的公司按承債方式以凈資產為受讓價格依據，受讓驅動橋廠整體資產。新公司成立后，注冊資金1***萬元，全部以現金出資，其中：寧波BB集團股分有限公司應出資***萬元（實際出資為***萬元，其中***萬元為借給其他股東對江西省**驅動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的**%；
付樟青應出資***萬元（實際出資***萬元），占注冊資本的**%；
張鳳儀應出資***萬元（實際出資***萬元），占注冊資本的**.*%；
席臘如應出資***萬元（實際出資6萬元），占注冊資本的4%；
劉劍敏應出資***萬元（實際出資5萬元），占注冊資本的**.*%；
嚴告牙應出資***萬元（實際出資***萬元），占注冊資本的9%；
資本金全部到位。法人代表周辭美，職工***人；
其中工程技術人員***人。廠區占地面積***萬平方米，生產建筑面積**.*萬平方米。
2.企業生產情況
江西**驅動橋有限公司，為機械部專業化生產工程機械驅動橋的定點廠。企業主導產品“奔馳”牌驅動橋主要配套于裝載機、壓路機、平地機、叉車等工程機械領域，產品性能價格比合理，現已擁有7大系列90多個變形產品，年產各類工程機械驅動橋7000臺套，其中ZL20和ZL1
5、ZL30B驅動橋分別為部優和省優產品。公司產品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅動橋，產品型號為ZL1
5、ZL3
0、ZL4
0、ZL50，其占全國銷售市場的**%左右；
一塊是壓路機驅動橋，產品型號為PS50系列、PS75系列，該產品占全國銷售市場的**%左右。
3.管理者素質
公司領導班子共7人，其中總經理1人，副總經理3人，經理助理1人，工會主席1人，監事會人員1人，BB集團外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅定，團結一致，有高度的事業心和責任感，強烈的改革和開拓進取精神，具有較高的組織能力和領導決策水平，總經理付樟清，為原**驅動橋廠廠長（高級工程師），從事驅動橋生產近20年，專業水平較強。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。
二、借款人生產經營及經濟效益情況：
隨著國家加大基礎建設力度以來，20**年到至今，公司不斷進行技改，加大生產力度，其產品還是出現供不應求現象，20**年銷售收入為3***萬元，20**年銷售收入為4***萬元，20**年銷售收入為7***萬元，20**年銷售收入為10***萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5%，**.*%，**.*%。20**年公司利潤總額為凈利潤為**.*萬元，20**年公司凈利潤為**.*萬元，20**年公司凈利潤為***萬元，20**年公司凈利潤為***萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業核銷了許多歷史呆賬所至。
企業生產一般為訂量生產，每年初工程機械車輛生產廠家對其簽訂全年的驅動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產品供不應求，故反應在銷售季節性上不強。
公司銷售模式為直銷工程機械車輛生產廠家，中間不經過銷售商，業務周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業機械廠、鄭州工程機械廠、黃河工程機械廠、廈門工程機械綜合廠、常州市工程機械廠、南方液壓工程機械廠、朝陽工程機械股份有限公司、煙臺工程機械廠、天津市政工程機械廠、上海城建機械廠、三明重型機器廠、洛陽建筑機械廠等；
與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機械企業建立了穩定的業務往來和協作關系。企業發展呈強勁增長態勢；
隨著國家進一步加大基礎設施建設投入、西部大開發戰略的實施，用于工程機械驅動橋的市場空間巨大。
三、借款人財務狀況
1.該公司最近三年一覽表主要財務指標
單位：萬元
欄目
20**年底
20**年底
20**年底
20**年
資產總額
負債總額
其中：短期借款
長期借款
資產負債率
流動比率
速動比率
銷售收入
利潤總額
凈利潤
據上表分析:
（1）借款情況：短期借款2***萬元(縣工行2***萬元，其它行均未介入，)。
（2）該公司經營管理正常，只是資產負債率略為偏高，但銷售收入增長較快，20**年實現凈利潤***萬元。
（3）該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強。
總體看來，該公司經營管理正常，隨著內部管理的不斷加強，企業盈利能力進一步提高，抗風險能力不斷增強。
2.發展情況
20**年，公司已簽訂驅動橋生產訂單為8600套，預計實現銷售收入15***萬元，實現利稅1***萬元，其中實現稅金***萬元，稅后利潤***萬元。
四、公司與我行關系：
該企業長期在中國工商銀行**縣支行發生授信業務，基本賬戶在工商銀行，其它金融機構均未介入，其中工銀行借款為2400萬元，資信良好，從未出現過逾期現象，工商銀行對其信用評級為AA級。
我行與該公司長期發生過貼現業務，雙方雙合作較愉快，20**年，由于政府加大招商引資力度，對于該公司兼并情況，我行密切關注，在其成功被寧波BB集團兼并后，我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團公司及當地公司管理人員的多方營銷，我行良好的服務，令公司愿意與我行發生信貸關系，并成為我行的基本客戶。
五、貸款必要性及可行性分析
如該筆貸款發放成功，不僅可以成功讓企業成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約***萬元，日平均余額將達***萬元以上，同時每年為我行帶來結算業務近1000多萬元，產生直接經濟效益達萬元。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資權，每年工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近***萬元。由于該公司在當地是處于我縣三大龍頭企業之一，將進一步擴大我行在當地的影響力，同時公司有良好的發展前景，這將進一步改善我行信貸資量和信貸結構，分散我行信貸風險，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25%，不良比率為**.*%，為我行今后的競爭墊定了一定的基礎。
六、貸款擔保人分析
該筆貸款的擔保由寧波BB集團有限公司提供連帶責任擔保，寧波BB集團寧波市重點培育的十八家大企業集團之一，為寧波市的五星級企業。公司進入中國民營企業500強，世界汽配行業500強，**縣驅動橋有限公司為寧波BB集團下屬公司。
寧波BB集團有限公司總資產十余億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊資金為10***萬元。下設二十七個分公司，主要產品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產品、水產食品及大、中型精密模具等。集團下屬各企業分別于1997年*月通過了ISO9000認證，1999年通過了國際汽車制造先時標準QS9000（美國）和VDA6.1(德國)認證，20**年*月份通過國家863計劃CIMS工程的驗收和鑒定，20**年*月通過TS16949認證，其集團公司下屬企業——寧波BB電子有限公司已通過中國證監委員會批準，將于20**年上市。
寧波BB集團是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級，
七、結論
首先，支行高度重視本次調查活動，做了充分的發動宣傳，召開了全體人員動員大會，讓全體人員認識到此次活動開展的重要性，更好的向客戶宣傳合行“四個面向”的市場定位及今年來支持“三農”發展取得的成績，擴大社會影響，拓展客戶群體。
其次，明確責任分工，確定調查對象及調查內容。結合支行服務轄區服務對象的特點，本次調查通過發放調查問卷的形式進行，調查對象包括農戶、個體工商戶及企業貸款需求情況。根據合行下達調查任務數，讓客戶經理具體去組織調查。對于農戶側重于調查信用工程建設開展情況，是否規范，存在需要改進的地方，對信貸服務質量的滿意度及貸款擔保方式的要求等；對個體工商戶側重于調查貸款用途，資金需求規模及服務質量等；對企業側重于調查信貸品種和服務項目是否能夠滿足其需求，企業對合行目前的服務機制、服務效率是否滿意，2008年流動資金需求情況，注重掌握農業企業、中小企業的資金需求、貸款期限等等。
再次，匯總調查結果，分析存在的問題與不足。本次調查涉及種養殖業、運輸行業、個體工商戶以及辦理業務客戶等多個行業，年齡在20歲到60歲不同的年齡層次，本次調查農戶調查戶數50戶，其中有貸款戶數為45戶，個體工商戶調查8戶，其中有貸款戶數為5戶，中小企業2戶，其中有貸款戶數2戶。故本次調查結果具有一定的全面性、代表性和較強的參考價值。調查中發現，被調查人員總體上對支行信貸信用評定工作和信貸服務效率、擔保方式及貸款操作規程是比較滿意的，是認可和支持的，但是存在著貸款利率偏高，小額貸款額度偏小等方面的問題。
總之，合行根據當前信貸需求變化實際，審時度勢，立足當前，放眼長遠，及時開展了本次貸款需求調查是正確把握信貸市場規律、適應市場競爭形式的需要。通過廣泛、深入、細致的調查，真正摸清明年信貸資金需求狀況，把握準經濟發展的方向，做到合理安排資金投向和投量，及時發現信貸服務方面存在的問題和不足，不斷完善和貫徹執行各項規章制度，進一步提高信貸服務水平和服務質量。進一步落實合行支農惠農政策，促進社會和諧發展，更好的支持社會主義新農村建設。
自2004年以來，東陵區農業合作銀行第二營業部部針對地處城區，金融競爭環境較為激烈，貸款產品單一的這一現實問題，堅持以“適應客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產品開發機制，憑借他們熱誠的服務和合理的定位,大力開展商業門市抵押貸款業務，創出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經濟效益和社會效益。在第二營業部信貸員的配合下,我行信貸管理部協助辦公室對該部開辦該業務所處背景、開辦后產生的效果、具體的操作過程進行了深入調查。
一、所處背景
東陵區農業合作銀行第二營業部周邊商業銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進度和規模擴張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現不明顯，信貸生息資源越來越少。2003年以前，該部貸款總規模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間徘徊。但在此期間，總有一些附近居住的經營商戶到該部咨詢融資問題，當時這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產暨商業門市，所經營或擬經營的項目發展前景較好，盈利性也較強，苦于資金不足、向商業銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調查，結合當時市區兩級管理部門提出的打造“社區銀行、零售銀行”的市場定位目標，結合近些年來我市房產市場穩中有升的趨勢，總結出開展商業用房抵押貸款業務風險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優良信貸載體，經與上級行溝通、批準后，該部對貸款投放對象作了及時調整，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規的融資服務，受到了廣大客戶的歡迎。
二、產生的效果版權所有
自該部2004年3月開辦此業務以來，當年對36位客戶發放43筆，累計發放額3520萬元，當年實現收息收入120.5萬元；近一年的時間的運作和實踐，充分表明該項業務適應市場需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農村信用社的市場定位，經信貸人員與發生過業務往來客戶的不斷宣傳，實行品牌化營銷,給此項業務冠名為“創業貸款”，進而使客戶群體不斷增加，使擇優選擇優良載體成為可能。2005年，他們對93名客戶累計投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到2005年末，該類貸款余額就達到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68%，全年實現收息565萬元，占全部收息的65%，比上年增收255萬元，貸款到期回收率達到100%，在保障安全的前提下，創造了良好的經濟效益。版權所有
三、具體操作過程
該部在開辦該新業務之初，就把控制和降低經營風險放在首位，根據《擔保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業務操作制度，制定了門市房抵押業務的操作流程，并在具體的操作中進行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調查。在選擇客戶上，優選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產業政策要求、符合法律法規和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產權明晰的有效抵押商業用房，做到兩名以上信貸人員實地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機構的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發放的此類貸款的抵押率均控制在60%以內。
2、指定評估機構。業務開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機構，都是客戶自己找評估機構，從實踐來看，其估價結果通過他們實地調查后均存在估價過高的情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機構開展評估，其結果作為發放貸的參考依據。
3、嚴密手續及時報備。嚴密信貸手續是有效控制風險的最好手段。在該部得知其他銀行出現假他項權利證時，為了規避此類風險，他們對抵押物辦理他項權利證時，實行全程監控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務人對抵押物進行投保，并確定該部為第一受益人的風險轉嫁制度。由于自然人貸款權限的問題，該部與市區兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。
4、嚴把貸款審查、審批關。在做好貸前調查后，審查審批環節在堵塞漏洞方面，發揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發揮群策群力的優勢，防止出現貸款的操作風險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風險起到很關鍵的作用，也是最后一道防范經營風險的屏障。為此，該部在該業務的檔案必備資料的完善上，參照了《擔保法》、信貸業務內控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權時，完善的檔案資料、翔實的書面證據將會給他們降低工作量，并給予債務人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監督和保證客戶是否按規定用途使用貸款，能夠提前預知風險，提前做出科學的決策，為實施有效的債權保護措施提供依據。
7.增強服務意識。作為金融服務行業，他們加強服務意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發放貸款，為客戶贏取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關系，并成為優良信貸載體的。
二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農行脫鉤后，農行兩河營業所歸并到信用社，雖然獨此一家經營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經濟的主導產業，信用社如何在國家銀行都沒能發展下去的地方再發展、再生存呢?該社員工在思索。當時正值信合系統工程實施及政府發展主導產業的提出，信用社就抓住了這一機遇，以工程實施為東風，以發展地方主導產業為契機，支持農業生產，發展農村經濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優質小麥，信用社人員經常出現在了村的田間地頭，充當義務技術員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購買，現在地膜玉米、洋芋套種、優質小麥的種植已成為該村發展基礎農業的保障。
解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農民搞起了副業。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產業，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發放了專項扶持貸款，而且經常深入到貸戶家中教技術、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產菌種袋，發展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實現收入元，被譽為當地發家致富的帶頭人。如馬家坪的要發展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現已發展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信用社對主導產業投入信貸資金達多萬元，共發展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養殖業、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當地經濟的發展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發展經濟一窩蜂的現象，而是根據本戶、本村的實際，自發、自覺的搞起了特色經濟。
三、支農中總結的經驗、存在的不足與今后幾年的設想
申請人__x，男，身份證號碼：______________家庭地址：__省__市__區__花園__樓__x室。
申請人20__年和我行建立業務關系，在我行辦理結算業務，使用我行理財產品。辦理了我行雙幣貸記卡、借記卡，購買基金，開通基金定投賬戶，存有定期存款，對我行貢獻度較大,是我行忠實客戶。
二、__汽配城項目概況
項目地址原用于經營__飯店，20__年9月經__市發改委批準、__市規劃局等部門立項規劃（規劃許可證號20__-__x號、20__-__x號），__x自籌資金____萬元在擁有土地使用權的兩塊土地，（兩塊土地坐落于__區__路東側，共計____平方米。地塊a使用權面積：____平方米，國有土地使用證號：__國用（20__）字第____x號，使用權類型：出讓，用途：商業；地塊b使用權面積:____平方米,國有土地使用證號：__國用（20__）字第____號，使用權類型：出讓，用途：工業）開發建設了__汽車配件裝具城、__汽車裝具廠，合稱__汽配城。
__市__汽配城，總建筑面積____平方米，總占地面積____平方米，建筑結構為框架，建設商鋪__套。項目投資__x萬元，其中固定資產投資__x萬元，鋪底流動資金__萬元，所需資金全部自籌解決。
__市__裝具廠，總建筑面積____平方米，框架結構，建設商鋪__套。項目投資__x萬元，其中固定資產投資__x萬元，鋪底流動資金__x萬元，所需資金全部自籌解決。
__汽配城項目于20__年5月30日動工建設，由____x工程有限公司設計，____x建筑工程有限公司施工，__省____工程項目監理有限公司監理。工程于20__年底竣工，經建設主管部門驗收合格。取得房產證（（大證）__市房權證__區（私）字第08588號和__市房權證__區（私）字第____號）。
申請人__x共開發建設框架結構商鋪__套，每套商鋪建筑面積165-198平方米不等，售價每平方米為4000-5000元，每套商鋪售價為80-100萬元之間，現已部分銷售完畢，已實現銷售收入____萬元。其中有__套商鋪購買人已交納全部購房款，剩余20戶商鋪購買人交納50％的首付款，剩余部分擬向我行申請辦理個人商鋪貸按揭款，貸款金額每戶約50萬元，貸款金額總計約1000萬元。
三、市場分析
__市位于__省東北部，地處華北與東北通道的咽喉要地，是一座具有百年歷史的中國沿海重工業城市。__市礦產資源豐富，素有“煤都”和“北方瓷都”之稱。經過100多年的發展，__市已成為全國重要的能源、原材料工業基地，基本形成了煤炭、鋼鐵、電力、建材、機械、化工、陶瓷、紡織、造紙、食品10大支柱產業。20__年全市生產總值____億元，比上年增長15%。20__年以來，國家大力開發__x工業區更使__市的經濟突飛猛進。__x工程總投資達____億元人民幣，給__市經濟的發展注入了新的活力。
__汽配城位于我市東部__路__x國道旁，由__橋北至__立交橋南，該路段是我市主要交通線路，也是連接東北與華北的國道。80年代初此路段己形成了汽車配件、輪胎修理，保養一條街。該路段長約1．2公里，分布著大小汽車配件商店200多家，汽車修理廠30余家，__維修站、__x物流也位于其中。我市汽車東站開業在即，__小區正在加緊建設，__汽配城位于該路段中部地區與汽車東站僅一路之隔，得天獨厚的地理位置，優越的市場環境使__汽配城具有良好的發展前景。
城內主通道寬暢，戶戶沿街，物流便捷，綠化景觀，環境宜人。其中內部具有可停放汽車__輛、外部具有可停放汽車__x多輛的停車場，內部可同時對__x輛車進行服務。該市場將本著專業化、統一化，高標準的原則進行整體招商。項目涉及汽車配件銷售、汽車裝具加工生產、汽車美容清洗、汽車維護保養、汽車保險、二手車銷售、回收、汽車酒吧以及與汽車服務相關產業。
__汽配城，是__市現有規模較大的汽配城，是我市乃至于全省第一家專業化、標準化的集汽車修理養護，裝具美容、配件批發于—身的市場，占地__畝，總建筑面積____平方米，吸取了京、津地區十余家汽配城的優點，根據我市的汽修市場需求因地置宜，制定了一系列招商政策，20__年底項目完工后，通過近8個月的招商，已經入駐大小商家__x余家。
四、物業服務能力的分析
經營宗旨：服務為先，勤業思行，創新圖發。
經營理念:與商戶同舟共濟、共謀發展；為用戶提供品種齊全、價廉物美的購物平臺。
經營目標：三年創建繁榮市場，五年打造__地區汽車配件集散地。
__汽配城由__實業公司全權進行物業管理，__實業公司是一家專業化物業管理公司，有十多年的先進管理經驗。從業主入駐起將進行全方位策劃服務，并協調工商、
稅務等相關部門的關系。__汽配城實行人性化的物業管理，先進的配套設施，完善的管理手段，對客戶提供優質的物業服務。汽配城引進最先進監控設備及信息設備，實行全方位24小時安全管理，保證誠內人員財產安全。設立自行車棚、浴池、廁所、食堂、休息室等相關設施，加上便捷的手續和豐厚廉價的電力、水力、人力資源,使進入汽配城的商戶可以專心致志的管好自己的經營和銷售。
每月進行廣告宣傳和促銷活動，引進一些國際、國內知名汽車服務業品牌，使其拉動整個市場，以此有助于市場服務質量及影響力，并將與周邊地區及國內大規模汽車服務市場聯盟，保證使汽配城成為冀東地區最具競爭力的專業化市場。
五、風險分析與控制
(一)風險點分析:
1、個人商鋪貸款由于數額較大、/！/期限較長，存在著一定借款人無力歸還貸款本金和利息的個人信用風險；
2、個別業主由于實力較弱,市場競爭力不強或經營管理不善導致效益不佳,影響其償還銀行貸款能力;
3、部分業主購房后轉租他人經營,租金回籠不及時影響其償還銀行貸款能力。
(二)防范措施
1、擔保方式為抵押，要求借款人辦妥房屋產權證和土地證使用證，并在相關部門辦理好抵押手續。
2、通過要求借款人辦理個人商鋪貸款財產保險并約定我行為第一受益人轉移信貸風險。
3、嚴格掌握好我行個人商鋪貸款有關政策,嚴格把握好貸款年限和貸款成數,控制好抵押率,認真搞好貸前調查工作,把握好貸款的真實性及合規性。
4、做好貸后跟蹤和貸后檢查工作,注意跟蹤好物業公司的物業管理工作的好壞,注意跟蹤好借款人經營狀況的好壞,尤其對購鋪后轉租他人使用的租賃雙方都要做重點監控。
六、可行性分析
（一）申請人手續齊全，依法經營，管理制度健全，項目自籌資金開發，資金實力較強;
（二）汽配城項目報批手續完整、有效、合法，立項批文真實完整，且工程已經竣工，經建設主管部門驗收合格;
（三）項目平面布局合理，配套設施齊全，地理位置優越，價位合理，就其商鋪的內在品質、所處的地理環境和商業氛圍來講,應具備較高的綜合開發價值和發展前景;
（四）開辦此項信貸業務符合我行產品投向發展政策，不僅能擴大我行對私貸款業務規模而且可以獲得較為穩定的利息收入，同時可連動我行借記卡業務、貸記卡業務、儲蓄存款業務等多項對私產品。
七、結論
通過以上分析，申請人__x自身實力和開發的項目均符合我行開辦個人商鋪貸款業務的條件，故同意與其合作開辦該項業務。在努力搶占市場份額的同時，我行也將努力做好對商鋪按揭借款人的資信調查，嚴格審查其還款能力，規范操作程序，加強風險防范，確保我行對私貸款業務的穩健發展。
授信安排為：
貸款品種為個人商鋪貸款；貸款金額約為1000萬元；首付比例50％；按揭戶數20戶；擔保方式抵押；用途商鋪按揭貸款；期限5-10年；利率執行基準利率上浮10％。
妥否，請貸審會審批！
家庭住址：XXXXXX
關于張某申請抵押貸款的調查報告：
關于XX申請個人經營性貸款200萬元的調查報告：
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年XX歲，身份證號碼：XXXXX，戶籍所在地是：XXXX，經過調查，該借款人現有位于XX別墅區XX棟的別墅一棟。
二借款人負債情況：
一、借款人及配偶的基本情況、收入情況：
1、借款人劉__，女，現年44歲，已婚，高中學歷，身份證號__________x，戶籍所在地__省__市__區__x鄉__x村北街11排3號，工作單位：__省__市__區____x公司，職務：經理，工作年限25年，平均月收入5200元。
2、借款人配偶__x，現年46歲，高中學歷；身份證號__________，戶籍所在地__省__市__區__樓10樓1門2號，工作單位：__省__市__區______五金商店；職務：副經理，工作年限26年，平均月收入3600元。
3夫妻平均月收入8800元。
4、借款人居住情況：借款人現居住在__省__市__區__x北街11排3號，住宅性質為自有產權房。
二、借款用途及原因：
借款人購買的__汽配城2號商鋪位于__市__區__東側，建筑面積191.0375平方米，3859.84元/平方米，購買價格與周邊市場價格比較偏低，購買總價737374元，已交首付款405455元，占購買總價的54.99％。由于自有資金不足，剩余331919元向我行申請貸款。
三、擔保情況：
此筆貸款由劉__名下__汽配城2號商鋪（也是此次貸款購買的商鋪）做抵押擔保，經實地核查該商鋪借款人已出租(承租人用于經營汽車配件,租期三年,20__年1月5日到期,承租人已承諾我行處置該房產時放棄承租權),年租金34000元。抵押商鋪位于__市__區__東側，房產證號：__市房權證__區（私）字第2180096號；土地證號：__國用（20__）第3420__號，經__市華信房地產估價有限公司評估，評估報告編號：20__1208號，房地產評估總價為858700元。按孰低原則，在評估價、交易價和契稅價中取最低價作為抵押貸款的價值依據，采用交易總價737374元作為貸款價值依據，貸款占房產交易總價的45.01％符合我行抵押比率。
四、借款人信用狀況及還款能力：
經查詢個人信用報告，借款人夫妻無信用狀況發生。借款人家庭月收入8800元，采用等額本息還款方式，經測算，此筆貸款月還款4135.41元，月還款占家庭收入46.99％。具有較強的還款能力。
五、調查結論：
1、經調查核實，借款人身份真實，夫妻關系穩定，有持續穩定的收入來源，借款人計劃以夫妻月工資收入作為第一還款來源，償還貸款本息，還款能力、還款意愿強。
2、第二還款來源是以此次貸款購買的商鋪作抵押。
該商鋪是我市首個產權式汽車配件商城中的一座，這里既是__市汽車配件的發源地也是__汽車配件最大的零散地。__汽配城作為__首席最大的、最專業的、消費環境最好的一站式汽車配套服務中心，已寫入政府規劃。
隨著__x工業區的建設和__油田的發現，極大的帶動了我市經濟增長，使我市成為最繁榮的汽車市場，進入20__年以來，汽車銷售勢頭持續走高，20__年上牌照量達96017輛，平均1.56分鐘上一輛。在全國400多個地級市中名列前茅。
該商鋪位于__市__區__東側，斜對面是新建的汽車總站，交通便利，地段較好，是我市的東出口，從我市最繁華的街道__x道直行向東與東立交橋交叉口南行200米即到，被__x國道貫穿，起點為__x市__x區，終點為廣東廣州，全程3160千米，這條國道途經河北、天津、山東、江蘇、安徽、浙江、福建和廣東八個省份，周邊的大小貨車、客車、小轎車穿梭東立交橋，以其得天獨厚的地理位置，__汽配城，具有良好的發展前景。
另外，我市目前商業用房價格呈普遍上漲趨勢，該商鋪升值空間較大，抵押率充足，流通變現能力較強，具備代償能力。作為第二還款來源有保證。
簽于以上分析，調查人同意發放該筆商鋪貸款331919元、期限10年、利率執行基準利率上浮10%即年利率8.613％（借款人在相關部門辦妥房產及土地他項并辦理約定我行為第一受益人財產保險后發放貸款）。
客戶經理聲明：我作為借款申請人的客戶經理，已按規定要求對該客戶進行了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實性進行了認真核實，并告知借款人貸款責任，對該客戶貸款的有關情況作了全面調查和了解，所呈報申請人的所有資料均真實、準確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原則，以上報告內容真實，發放本筆貸款業務安全可靠。同時，我聲明該借款人不是我的關系人。
妥否，請貸會審批。
