時間：2022-08-06 22:57:26
序論：速發表網結合其深厚的文秘經驗，特別為您篩選了11篇農商銀行儲蓄所工作范文。如果您需要更多原創資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯系，希望您能從中汲取靈感和知識！
改革開放以來，我國的銀行業發展很快，逐漸打破了四大國有商業銀行一統天下的單一國有銀行體系。但國有商業銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業銀行實行的是總分行制組織結構，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構的設置模式，即按省區設置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業銀行原來各有業務范圍的界定，尤其是農業銀行，主要經營對象是針對于“三農”，但這幾年來，農行在農村的經營網點被撤消了很多，發展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業務，其經營網點主要分布在城市：而工商銀行與建設銀行在業務范圍上已無實質性區別。四大行在所有的縣(市)設立分支機構，這從布局上講很不合哩，因為業務量不足，效益較差。與國有商業銀行陽比，10家股份制商業銀行的分支機構較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構設置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業銀行，主要立足于服務中小企業，繁榮地方經濟。農村金融的主力軍是農村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農村地區的發展也非常迅速，占了農村儲蓄中相當大的份額。
二、我國銀行業現有布局存在的弊端
銀行、郵政電信、鐵路運輸一度是中國老百姓趨之若鶩的鐵飯碗。而銀行與郵政電信的鐵飯碗還是“含金”的！然而，幾年前隨著與電信的“生離死別”，郵政、電信的鐵飯碗也因此“砰”然而碎。如今，銀行這個據說“含金量”最高的鐵飯碗也開始悄悄地走向破裂。雖然仍有些許刺耳的聲音傳出，但不可避免地被中國金融改革的巨大潮聲所淹沒。
9月底，國內部分報紙和網站不約而同地發出這樣一條消息，中國工商銀行副行長李禮輝在接受《英國金融時報》采訪表示，明年計劃減員3萬人。實際上，從1999年起，中國工商銀行的裁員早已靜悄悄地展開。
近兩年，工商銀行的員工一直處在一種“心驚膽顫”的心理壓力之下。因為誰也說不清楚自己到底會在什么時候被迫下崗?？荚嚕蕴?；再考試，再淘汰……只要有“需要”，單位里會隨時準備考試?；蛘呤菢I績考評，幾個月或者一年不能完成任務，那對不起，請你走人。所以，現在只要你對哪一位銀行的職工表示羨慕，必然會得到他的連連搖頭:早就不是這樣了，現在都不得不抓緊時間學習，以免被淘汰下來。我們哪比得了那些剛從學校畢業的年輕人呢，腦子早就已經記不住東西了！
也許我們可以將工商銀行廣東省分行作為例子，為他們算算“人員賬”：1999年，工商銀行在廣東省的員工為4萬多人，現在的員工數目是3.5萬左右；這3年中，工商銀行廣東省分行平均每年再接收500～600名新員工。3年中，工商銀行廣東省分行共裁員7000人左右。到去年為止，工商銀行在全國范圍內的裁員數量達到7.5萬人。
在這些數字背后，隱藏的卻是重重的難題。裁員，顯然是銀行無可奈何的選擇。由于相當一部分的裁員是隨著銀行機構的撤并而同時進行的，原有的許多設備因此不得不擱置或另尋“出路”；而銀行對這許多員工的人力投資也必將因此而付諸東流。
可是，不撤并機構，行嗎？不裁員，可以嗎？四大國有商業銀行在全國共有多少儲蓄所、支行、分行？中國需要這樣多得數不清的銀行機構嗎？如此大范圍地布點，我們的銀行有沒有能力面對如此龐大而又復雜的系統？我們的銀行能否使這許許多多的機構形成統一的流動性和統一的風險管理？
這接連不斷的問題也許可以作為銀行撤并機構和裁員的最好解釋。
中國銀行今年計劃裁掉5000人，關閉88家分行。而去年中國銀行的裁員也堪稱大手筆，一年之內裁員5200人，關閉141家分行。與中國工商銀行對比起來，中國銀行的“招”出得也的確是狠了點。這“快刀斬亂麻”雖說干凈利落，可問題卻也更多。靜坐示威的、與銀行鬧個不休的……國企下崗職工中所有可能出現的問題在這里幾乎一個沒少。甚至社會還曾有傳言：中國銀行出問題了！當然，中國銀行并沒有什么問題，只是銀行“含金”的鐵飯碗從此打破了。
也是在去年，央行金融研究局局長謝平就曾在一次研討會上透露，在未來幾年內，工、農、中、建四大國有商業銀行將裁員20%～30%。以工商銀行為例，全國范圍共有員工50萬左右的員工，20%～30%的裁員比例將使工商銀行的員工數減少10萬～15萬人。如果這真是幾大銀行的裁員目標的話，那么現在由于裁員所帶來的陣痛顯然只是前奏而已。
裁員，換血，WTO
無論是工商銀行還是中國銀行，在大幅裁員的同時都在不同程度地接收新員工，而且新員工的學歷要求都在本科以上。這就是所謂的“換血”。
“工商銀行計劃在三四年之內完成人的置換，即在不斷裁員的同時適當地接收高學歷的新成員，使銀行的人才結構、學歷以及年齡等等方面能有一個較大的提升?！惫ど蹄y行的一名員工這樣闡述他們的人力資源計劃，“但這一切都是在總行的‘減員’原則下進行的?！?/p>
中國銀行深圳分行的一名員工則這樣表述了他們的裁員“原則”：我們也有一些低學歷人員被勸退，但是這不表明我們機構是超員的。實際上，我們還有一定的職位空缺，今年還新招了100多人。就是說，我們銀行“血液”的數量沒有變，但是“質”在慢慢地改變。
現階段中國銀行業的所有改革似乎都無法脫離WTO而獨立存在。而銀行的裁員及“換血”之說顯然肇因于WTO。
為了精簡機構，加強管理，于是裁員;為了提高服務，提高員工素質，于是換血。而這一切都是為了中國的入世。一名銀行界人士曾做過這樣一個比較：如果工商銀行的資產總額與花旗銀行相等，則花旗銀行的人均利潤是工商銀行的10倍。而實際上，花旗銀行的資產總額是國有四大商業銀行資產總額的總和！
我們面對的就是這樣一些對手。也難怪面對入世，人們對銀行的擔心總是最多的。雖然此前的比較更多反映了銀行的營利能力問題，但是解決中國四大銀行的冗員及機構臃腫問題卻是提高其營利能力應走出的第一步。
但是，在“換完血”之后，中國的四大銀行仍然面臨外資銀行的“挖墻腳”威脅。仍然是一個比較：白領階層，相同業務在國有商業銀行和外資銀行中的工資分別是3000元/月和1萬元/月。如果國有商業銀行工資水平沒任何提高，那么銀行業人才大量流失將是必然。
不過，曾有一名在工商銀行工作的普通員工表示，如果銀行的待遇能在現在的基礎上提高一倍，就會有很多人愿意繼續留在國有商業銀行?！耙驗樵趪猩虡I銀行穩定，而且可以享受醫療保險、養老保險等福利?！?/p>
當然，這不過是一家之言而已。就像現在的外資企業如此受歡迎一樣，雖然沒有各種福利，甚至在一些大城市也不能解決戶口，但是在相當多數的大學生心目中，仍以外資企業為就業首選。
于是，問題再次歸結到，國有商業銀行能不能提高自身的營利水平來吸引并留住人才？
癥結何在？
裁員不過是銀行業改革過程中的一小步。銀行總面臨這樣的兩難:人員太多了，必須要裁;可這又意味著銀行之前對他們的培訓投資打了水漂，還得拿出大筆的錢安置他們。錢從哪里出？自然還是老百姓的存款。雖然對于銀行來說，存款是它的支出，可錢就是在它手里，也只能是任由它不打招呼地“借”走，然后悄無聲息地再補回來。
其實，現在對于四大商業銀行而言，如何放出貸款才是最主要的問題――吸收的存款越多，銀行的負債越高；只有把存款貸出去，銀行才能獲利。
一、南平市延平區農民貸款需求狀況
所謂“一方水土養一方人”,南平市延平區地廣人多、土地肥沃、自然環境優越,很多農民除從事傳統的種植業外,還選擇養殖業、漁業、經濟作物種植以及農產品加工業等等。在所調查的166戶農戶中,有109戶農戶的大部分收入來自于種植業以外的行業;并且生活殷實的農戶都從事于種植業以外的產業。調查顯示:當地農民貸款主要投資于生產經營活動,很少有因為消費而貸款的農民。其中貸款需求低于5萬元農戶,主要以傳統種植業為收入來源,他們的貸款主要用于買種子、農藥、化肥等種植成本;而貸款需求高于五萬的農戶,基本從事比較大型的養殖業或木制品加工業等。
南平市延平區農民的思想比較開放。這一點主要體現于兩個方面:其一便是上文中提到的,南平市延平區農民放開膽子選擇多種經營方式;另一方面在于他們有資金的需求時,如果是太平、漳湖的農民,當自己和親友的資金不足的話,他們干脆選擇放棄自己的生產計劃,尤其他們根本不會選擇貸款這種風險比較大的資金來源方式。然而王臺、來舟、陜陽的農民有資金需求時則很大程度上選擇向當地金融機構貸款,當他們的資金有剩余時也會在當地的金融機構存款,而相對便利的金融服務為他們的貸款和存款提供了很好的條件,整體上講,貸款的農戶意識先進、積極致富。他們想致富一般會選擇種植業以外的產業,要創收就需要大量的資金,自己向親友籌集的少量資金無法彌補生產成本,不足的部分便衍生成農民對貸款的需求。同時從調查中得到:貸款額度大的農戶比較集中且延續性強,這個現象是比較容易解釋;這部分農戶主要從事種植以外比較大型的生產經營活動,第一年需要大量貸款用于初期生產投資只能依靠貸款取得,而年終獲得的較過去豐厚的利潤,滋生出第二年貸款用于擴大規模的需求,對于農戶來講純利潤和少量存款顯然不足以支持持續擴大規模,所以他們需要持續貸款。
困擾農民、農村金融機構以及政府更大的一個問題在于當今很流行的“農村資金外流”現象,即大部分農民在各金融機構中存款,這些金融機構本身是經濟實體,為了實現自己利益最大化的終極目標,他們就會把從農村吸收的資金傳遞給經濟比較發達的城市,所以資金便從農村流到城市又流到經濟比較發達的城市。農村的資金不能很好地應用于“三農問題”,使農村資金嚴重匱乏。
二、貸款機構的缺乏導致農民貸款可選擇性低
雖然農村有這么多的金融機構,除儲蓄所無貸款業務外,開立賬戶及管理費用大等原因的影響,愿意向農民發放小額的機構比較少,一般說來,工商銀行、中國銀行以及建設銀行不向農民貸款;在郵儲銀行加入之前,真正向農戶貸款的是農村信用社,所以農民本身的貸款機構選擇本身就比較少。所以在郵儲銀行加入之前,農民小額貸款需求基本是靠農村信用社滿足的;郵儲銀行介入后,也就這兩個機構為農民提供貸款。
貸款可選擇同時導致了另一個問題,貸款的利率定價問題。貸款必定需要支付利息,利息的多少即利率高低成為影響農民貸款最直接的因素,從調查中,自從郵儲銀行設立以后,少數農民選擇從郵儲銀行而非農村信用社貸款就是因為農村信用社的利率一般比郵儲銀行的利率要高些。那么信用社的利率為什么會比郵儲銀行的利率高呢?據調查中了解得到,農村的貸款利率確定方法為在不超過國家規定上浮利率以內經過批準后,方可執行。農村信用社的管理成本和其他費用比較高,而郵儲銀行因為管理層級比較少,組織的資金成本比較少低,所以農村信用社的貸款利率一般比郵儲銀行高些。
農村信貸的期限一般是一年期,從表面看,農民的生產都與農業有關,生產期限基本上是一年期,那么農村信貸一年還款跟農民的生產周期不是非常協調嗎?但是調查中我們發現這對于農民其實是不合意的:對于從事種植業的農戶來講,貸款主要用于購買種子、化肥、農藥等,他們的收入非常低,每年的毛收入一般只有三萬元每戶,他們利用資金只在一時卻要付出一整年更高的利息成本,每年生產得到收成后除了還款本息并用于簡單的家庭消費外他們所剩無幾。第二年的生產成本又只能依靠貸款來支撐,這種類型的貸款季節性比較強,而且貸款戶數比較多使得金融機構非常繁忙,所以一旦得不到貸款,他們的生產會受到影響。假如貸款期限短于一年,農戶需要支付的利息少一些,而假如貸款期限長于一年,農戶的貸款成本相對間接的減少。并且我們知道,有些農產品在來年出賣將會獲得更多的收入,但農民為了還款只能在生產結束后以相對較低的價格即刻賣出,這部分損失對于農民也是比較重的;對于貸款需求量大的農戶來說,他們一般從事種植業以外的產業,雖然收入比較豐厚,豐厚的利潤又刺激著他們繼續投資擴大生產,而一年貸款到期他們必須還本付息,這樣的話除了再貸款以外沒有其他方式確保擴大生產規模,再貸款無疑增加了他們的財務成本和時間成本。假如貸款期限長于一年,他們的資金流轉就容易安排,他們的資金利用率將會大大提高。綜上,對于各種農民,貸款期限可調對他們的生產周期應相匹配。
從調查中我們了解到農民喜歡貸款程序比較簡單的金融機構貸款。事實上,越是大型的銀行,管理層越復雜、貸款線比較長,所以管理成本比較高,審批程序非常復雜,所以貸款從審批到拿到手時間拖得很長,農民為了生產才選擇貸款,如果拿到貸款太晚有時難免失去好機會,對農民非常不利。隨著農信社改革逐步深化,農信社逐漸增加了在服務,資金等方面的投入,提高了辦事效率,貸款審批縮減到能在幾個工作日之內完成。
綜上所述,南平市延平區的農民貸款需求受到了兩個方面的影響:首先,當地資金供給本身不足。正如上文中提到的,當今農村金融普遍存在一個很大的問題就是農村“資金外流”,多家金融機構吸存,走訪過的農村金融機構,但是真正向農戶發放貸款的非常有限,所以農戶的資金需求本身不能得到全面滿足,也正是因為資金不足,只有農村信用社給農戶貸款。從我們對農戶的走訪中得知,很多農民因得不到及時的資金補充生產受到一些阻滯。
其次,信用擔保難尋。從上文的分析中我們可以得出,農民貸款要得到信用保證比較困難。所以能否解決好這一問題對于農村金融能否做好也是一個很大的挑戰。
三、信用風險依然是借貸雙方面臨的難題
農村金融的一個十分棘手的問題就是信用風險問題。當前資金滿足不了農民的需求,其他金融機構“有款貸不出”。而這其中的原因也是多方面的。首先,我們要說明一點:至少在我們調查中,我們可以簡單列舉幾個事實:第一,我們所調查的166農戶中,沒有一戶曾經與其他人發生過經濟糾紛;第二,農民之間的借款行為幾乎是口頭借貸,農民彼此之間的信任程度比較高。同時,在走訪中我們也深切體會到農民們的樸實與守信。除了及個別情況,農民們都會盡自己所能將貸款如期如數返還。所以,我們可以這樣說:信用風險來自于農民道德缺陷的部分是很小的。
那么,影響信用風險的主要原因是什么呢?影響信用風險的一個很大原因來自于農民的實際收入情況。在所調查的166戶農中,年收入在三萬元至五萬元的居多,可見延平區的農民還是富有的,從某種程度來說,當地農民手里是不缺錢的。同時我們發現:除了個別農戶,大多數農民在干事業的每年都要向金融機構或個人借貸。而且,并不是我們最初所想象的越窮農民借款越多,于此恰恰相反的是,在延平區的農民,越是富有的農民,貸款需求量越大,而且越容易貸到款。這很容易理解:富裕的農民不但貸款償還率高,而且即便當前手中沒有錢,其當年收入也是有保證的。所以農信社支持優質客戶的現象是可以理解的。也就是說,收入越少,還款越有風險,也即信用風險越大。
農民借貸選擇的信用保證根據其所處具體狀況的不同而定。
極少數的農民選擇抵押貸款。我們知道,農村的土地是集體所有,因此即便每家每戶的住房面積以及宅基地面積都很大,也不能當作抵押。所以,農民會選擇其他途徑進行借貸。但我們也認識到:一旦農民有抵押權作保證,金融機構是不會承擔過多的風險,因而也更愿意給其提供貸款。
有些農民和村領導的關系好或者村領導對其很信任,這一類農民中,有些就請領導作為保證人來進行借貸?？梢哉f,這種擔保方式為很多想貸款卻苦于沒有擔保的農民很好的解決了資金問題,而且村領導對村里各戶的情況又十分了解,這就為信貸員減少了很多擔憂,但這其中也存在一個道德問題,如果農戶還款能力并不十分確定,加之個別村干部實力不足都只是為了人情或者“小恩小惠”而作保證的話,還是存在一定信貸風險的。
與前兩者相比,聯保是一種新穎而又十分安全的方式。我們知道,在農村,農戶與農戶之間十分了解,這就使得聯保小組的形成是一個相互評價,相互檢驗的過程,也保證了聯保小組一個相互信任的小團體。這種自發形成的組織形式不僅為貸款機構減少了業務成本,也大大減少了信用風險。
此外,農信社也會采取信用等級評價的方式來減少信用風險。但是這樣做就要信貸員十分辛苦地挨家挨戶去走,去問,去審核,這加大了農信社的運營成本,提高了防范信用風險。
四、農民貸款需求反應出農信社的市場地位
從前文可以看出,目前在農村金融市場,農信社占有重要的市場地位。以南平市延平區農信社為例,截至2009年12月末,延平區農村信用社營業機構25家,其中:農信社18家、分社3家、儲蓄所4家:在崗正式員工315人,資產總額18億元,貸款余額達12億元,農業貸款余額8億元,分別占延平區5家商業銀行及金融機構存款、貸款、農業貸款總量的65.63%、61.60%、94.67%。存款同比增長26.13%,貸款增長53.65%,2005年至2009年,累計投放貸款中,農業貸款投放總額的63.09%,農業貸款總量及所占比例逐漸上升。09年年初以來,延平聯社農戶貸款余額35760萬,農戶小額信用及聯保貸款6235萬;農村經濟組織及農村工商業貸款47700萬元;其他貸款24690萬元。農戶貸款戶數達13000許,近一年多來,延平聯社新增貸款25661萬元,其中支農貸款17059萬元,占新貸款總額的66.48%,新增貸款農戶3900許。延平區現有的銀行金融機構中,只有農信社和郵政儲蓄網點、部分農行網點到鄉鎮,工行、中行、建行網點均未滲透到鄉鎮。國有商業銀行基本上逐步退出農村市場,農業銀行業務范圍十分有限,近幾年為上市而撤離了大批網點,難以在短期重建;郵政儲蓄雖有網點分布,但是只存少貸使得金融資源從本就供給不足的農村地區大量流出;在農村金融領域僅存的正規金融機構農信社,面臨著服務存款總量少、經營狀況受外部條件限制。近年來,農信社啟動了公司制的商業化改革,也是“摸著石頭過河”,舊問題不斷改善,但新矛盾也不斷產生。大量農信社面臨資金不充裕。雖然,目前農信社由于其成本高,資金少,以及體制產權等問題的掣肘,但農信社的經營扎根農村,網點遍布,有其獨特的經驗優勢。
延平區是典型的農業區,除了少數幾個位于市中心的基層農信社以外,其他的農信社都是以農村市場為主要目標。南平市延平區農信社改革選擇以商業模式為主導,對該區農村經濟的發展和農信社未來在進入體系中的作用有著舉足輕重的影響。農信社體制改革,包括統一的法人治理結構,明確監管機制,實現風險管理,改制為農村商業銀行。目標就是以商業可持續的標準為農村提供金融服務,不允許農信社再以服務三農作為政策性負擔為借口。2010年,延平區農信社納入改革試點,在農信社改制為農村商業銀行的過程中,延平區的增資擴股速度將會驚人。風險管理機制下,農信社的不良貸款有大的改善趨勢。
五、多元化競爭的挑戰
雖然農信社在農村金融市場上占有舉足輕重的地位,但仍不能滿足農村巨大的金融缺口,在農村引入新的競爭機制是非常必要的。然而競爭的引入,也給農信社帶來更大壓力和挑戰。
首先,郵儲銀行、商業銀行、農村資金互助社等新型農村銀行業微小金融機構,對農信社構成很大的競爭與挑戰。所以,在農村金融市場競爭中,已經開始于農信社分享業務。雖然就目前的情形來看,郵儲銀行有拾取農信社拋棄的風險過高,記錄不良農戶的“爛葉子”狀況。但整體上,郵儲銀行是對農信社產生了沖擊。
當然,農信社雖然點多面廣,但相對于農村巨大的金融缺口來說,郵儲銀行的發展并非是在侵蝕農信社利益之上的。陜陽鎮郵儲銀行經理有個生動地比喻:“農信社和郵儲銀行好吧兩根蠟燭,共同點燃將更加明亮,光芒雖然想用同樣的空間,但是一只并不會把另一只照滅。”
郵政儲蓄的資金爭奪。如果說相對村鎮的競爭,農信社有其網點多,業務員經驗充足的經驗,尚可以靜觀其變,那么對于郵政儲蓄的競爭,則不可坐視不理。在我們的調查中,有剩余存款而又沒有強烈貸款需求的用戶,部分將錢存在郵政儲蓄。何況最近郵政儲蓄試點搞存單質押貸款業務,要想到未來其利用好的網點建設與農信社競爭貸款業務,其競爭力不可小覷。
再次,工、農、中、建等商業銀行以及政策銀行的介入。早先農行從農村撤出,造成了農信社在農村的一家獨大,但事實上,多家金融機構競爭,農信社的處境將更加艱難。
中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:B 文章編號:1007-4392(2008)01-0040-03
一､廊坊市農村及農村金融發展現狀
廊坊市轄三區八縣(市)，總面積6429平方公里，總人口398萬，其中農村人口272萬。近年來，農村經濟取得了快速的發展。據對廊坊市8個縣(市)的20個鄉鎮調查，2002年至2006年5年間，20鄉鎮財政收入由24443萬元增至74526萬元，增長了204%?鴉農民人均純收入由4189元增至5236元，增長25%。8個縣(市)逐步形成了以特色工業為龍頭，以工帶農，促進農村經濟發展的格局。
(一)農村專業市場逐步形成，帶動區域經濟快速發展
近年來，在農村涌現出了許多專業市場，如文安的膠合板市場､大城的摩配市場､三河楊莊的裝訂市場等。這些市場由眾多的中小民營企業組成，所在區域已成為新農村的典型。據對楊莊裝訂市場調查，楊莊村有印刷裝訂企業135家，占全鎮企業總數的70%，從業人員7600余人，印裝企業2006年上繳稅金2732萬元，占全鎮稅收總量的89%。全鎮6343戶農戶，其中有383個農戶有自家的企業，平均每戶擁有機動車0?郾3輛。
(二)農村貸款逐年增長，支持了龍頭企業做大做強
數據顯示，2002年至2006年間8個縣金融機構向縣域累計投放貸款達1162?郾2億元，其中農業貸款累放288?郾4億元，重點支持了農業龍頭企業做大做強，如匯福糧油､福成伍豐､明慧養豬､梅花味精､福華肉類等。通過金融的大力支持，大廠回族自治縣已經初步形成集養殖､加工､銷售為一體的屠宰加工業產業鏈條，目前，該產業已擁有現代化屠宰加工企業20家，從業人員1000余人，年屠宰加工量50余萬頭(只)，年銷售收入18億元，產業增加值占到了該縣經濟總量的30%。
二､新農村建設與農村金融發展存在諸多矛盾(一)經濟總量逐年擴大與機構總量逐步減少的矛盾
截止2006年末，8個縣(市)金融機構數量(包括儲蓄所､分理處､代辦站)為442個，比2002年減少1184個。金融機構的設置呈現兩個明顯特點:一是機構布局不合理，現存網點大多集中在經濟發達的鄉鎮或鬧市區繁華地帶，如三河市的燕郊，霸州的勝芳，其他鄉鎮只有農村信用社和郵政儲蓄網點。二是經濟相對落后地區機構撒并力度過大。如永清縣自2000年以來，先后撤銷了中行､建行營業網點7個，現只有1家工行辦事處､1家農行､1家農發行和16家信用社。金融從業人員數量也在不斷下降，2006年末，8個縣(市)共有金融從業人員5920人，比2002年減少了720人?，F有人員整體素質依然不高，縣域金融從業人員平均年齡接近40歲，初中以下學歷占比為16%，初級職稱以下占比高達51%。
(二)農村經濟對金融服務需求迫切與國有商業銀行經營重城市輕農村的矛盾
據對8個縣(市)120個農村中小企業問卷調查顯示，2002年至2006年有資金需求的97家，占80.8%，其中資金需求量年遞增10%的有67家，占56%，年遞增20的有36家，占30%，年遞增30%以上的有17家，占14%。2006年，中小企業得到貸款的占52%，貸款滿足度僅為38%。
由于國有商業銀行實行一級法人制度，農村金融機構市場化運作受到限制。各商業銀行將授信額度審批權上收到省分行，基層行只有貼現､100%保證金承兌和保函､個人質押貸款等低風險業務的審批權。各商業銀行信貸政策及信貸審批機制，尤其是新增授信業務，過于機械化､程序化，束縛了基層行的手腳，導致辦事效率低､難以滿足客戶和競爭的需要。2002年至2006年，8個縣(市)金融機構貸款余額由142?郾9億元增至256?郾1億元，增長79.2%，存貸比由57.3%降至56.2%，其中國有商業銀行存貸比由50%降至48%。同時，各商業銀行普遍執行較高的上存資金利率，對于基層商業銀行來講，上存資金可以獲得穩定的利差收入，在信貸投放渠道少或雖有渠道但不能滿足貸款條件的情況下，資金上存是唯一的､也是最有利的選擇。近5年來，8個縣(市)各項存款增長迅猛，2002年至2006年，各項存款余額由249?郾4億元增至455?郾8億元，增長82?郾8%，其中國有商業銀行存款余額由148億元增至294億元，增長98.6%。
(三)農村經濟市場化程度加深與農村金融市場相對壟斷的矛盾
盡管目前農村存在多種金融組織，但它們之間并沒有形成有效的競爭格局。農業銀行業務范圍已與其他國有商業銀行無異，在此情況下，農村信用社成了農村貸款的主要提供者，從而在貸款市場上逐步取得壟斷地位。壟斷的市場是低效率的､缺乏活力的市場，并且在一定程度上加大了農村經濟成分的籌資成本，如在貸款利率的執行方面，農村信用社有相當比例的貸款采取“一浮到頂”的方式。2006年，調查區域農村信用社累計發放貸款108?郾4億元，其中利率上浮50%以下(不包括50%)的占16?郾9%，上浮50%-100%(不包括100%)的占26.2%，上浮100%以上的占56.9%。在結算方式的選擇上，由于農村信用社要求貸款必須開立基本存款賬戶，使一些企業為了得到貸款而失去了享受國有商業銀行便捷結算服務的機會。農村信用社經營活動存在著明顯的地域限制，缺乏改革和創新的內在動力，導致農村金融供給總量不足､金融產品單一､服務質量較差。
(四)農村經濟發展的多樣化與農村金融產品相對不足的矛盾
農村經濟的發展已呈現出多樣化的趨勢，多種行業､多種經濟組織并存。目前，國有商業銀行在農村一般只辦理小額質押貸款業務､其它的信貸品種很少，盡管各行今年以來相繼開辦了服務于中小企業的“速貸通”､“成長之路”等新品種，但從貸款投放情況看，貸款總量很小，把關較嚴。工商銀行對支持新農村建設和小企業也有措施出臺，但從具體支持目標看，只局限于具有一定規模的農村產業化龍頭企業或基礎設施建設項目。在此情況下，農村的眾多信貸需求主要落在農村信用社身上，而農村信用社先天素質低､基礎差､信貸品種相對單一，難以滿足農村經濟發展的多樣化需求。
三､政策建議
(一)重構農村金融體系，增加服務主體
要盡快改變農村金融現狀，著力打造政策性金融､商業性金融､合作性金融和民營金融等多種形式并存､合理分工､功能互補､有序競爭的多層次農村金融體系。一是增加商業銀行和政策性銀行在農村地區的信貸投入。給予縣級金融機構更大的自，明確要求其在農村吸收資金的一定比例要用于發放農業貸款;充分考慮不同地區間的差異性，制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策;按照城鄉統籌發展的要求，在防范風險的前提下，重點支持農業經濟組織､龍頭企業和農業產業化經營，逐步提高涉農貸款的總量和占比。二是加快郵政儲蓄銀行改革進程，引導郵儲資金回流農村。新近掛牌成立的郵政儲蓄銀行，應按“水從哪里來，流到哪里去”的原則，使吸收的農村資金回流到縣域經濟中。三是探索建立中小企業貸款擔保機構，解決中小企業貸款難､擔保難問題。四是構建和發展民間金融體系，發揮民間金融對農村金融的補充和輔助作用。從政策､輿論､操作程序等方面引導和規范民間融資行為，適當給予發展空間; 放寬民辦金融的準入門檻，大力發展社區金融機構､小額貸款組織､小型金融擔保公司等民間金融機構。
(二)打造良好的農村金融生態環境，為農業現代化建設創造寬松和諧的氛圍
金融生態環境建設對社會主義新農村建設至關重要。政府以及相關部門要步調一致，協調動作。一是要建立農村信用信息管理系統，為農村企業和個人建立信息檔案。二是建立失信懲戒機制，打擊逃廢債行為，降低金融風險發生率。三是在立法上給予農村金融主體寬松公平的法律環境，加強法制監管，保證其健康發展。
(三)實行金融政策傾斜，積極開展金融創新
一是加大結算改革和結算工具創新力度，暢通結算渠道，加速資金周轉，減少現金使用。二是實行區別對待的分類支農信貸政策，根據農村經濟不同發展程度､發展階段，把農村劃分為以農業為主的“農業型”農村經濟和以非農產業為主的“城郊型”農村經濟，把支持區域骨干企業､小城鎮建設和農村市場建設等方面的資金需求列入信貸優先序列。三是建立農業信貸風險基金，發揮其對農業經濟的補償作用。同時，運用財政､稅收､金融､再保險等經濟手段支持和促進農業保險發展。四是完善中央銀行調節機制，限定縣域金融機構上存資金比例，對上存資金利率實行最高限管理。五是在農村推行票據業務，發揮票據業務對農村經濟發展的推動作用。六是鼓勵金融創新，在農村大力發展“小額信用貸款”和“農戶聯保貸款”業務，試行“項目貸款”或“組合貸款”業務。
(四)繼續深化農村信用社改革
在對農村信用社落實各項優惠扶持政策的基礎上，把改革的重點放在建立良好的治理結構和激勵機制上，減少地方政府的行政干預，把農村信用社建成真正的“自擔風險､自我約束､自負盈虧､自我發展､民主管理”的股份制農村金融機構。要采取有力措施進一步提升農村信用社的競爭力“一是盡快建立全國性的農村信用社結算網絡。二是在保證農村信用社隊伍穩定的前提下，在員工的錄入中引入競爭機制，通過各種方法，對現有不適應信用社工作的人員予以分流。三是將資金的定價權下放到基層社，讓基層社根據貸款對象來確定利率水平，增強信用社對好客戶的吸引力。
(五)進一步加強信貸監督管理與監測分析，切實防范信貸風險
“三步走”戰略目標和全面建設小康社會目標的實現有賴于縣域經濟的發展、壯大。十六大報告指出：“經過全黨和全國各族人民的共同努力，我們勝利實現了現代化建設‘三步走’戰略的第一步、第二步目標，人民生活總體上達到了小康水平”?？h域經濟作為我國國民經濟的重要組成部分，它發展的快慢直接決定著國民經濟增長速度。目前，我國縣級行政區劃單位2861個，其中縣級市有393個，此外有100多個縣和縣級市陸續轉化為大城市的市轄區。這2000多個縣、縣級市、市轄區所創造的經濟總量，在上世紀末已占國民經濟總量的60％以上。2000年，縣域經濟大省、強省的浙江全省38個縣、24個縣級市的GDP達到4310億元，占全省的71％；財政收入達283億元，占全省的43％。因此，沒有縣域經濟的發展、壯大，整個國民經濟的總量及其增長速度就難以提高，“三步走”戰略目標和全面建設小康社會目標就將落空。
縣域經濟的發展壯大是解決“三農”問題及擴大內需的有效途徑?！叭r”問題的核心是如何實現農村剩余勞動力轉移和農民收入的增加。改革開放以來，我國東部一些經濟強省和經濟強縣的發展歷程證明，發展、壯大縣域經濟能大量吸納農村剩余勞動力，是解決“三農”問題的有效途徑。廣東省南海(縣級)市的發展是最好的例證。改革開放之初，南海是一個典型的農業大縣，農村人口占82％，81％的勞動力從事農業。經過改革開放以來23年的發展，南海已經由一個農業大縣變成全國工業強縣、聞名世界的制造業基地；第一、二、三次產業的比重由1978年的30．5：53．1：16．4變為2001年的6．7：49．6：43．7，從事二三產業的勞動力占80％。南海不僅解決了當地的勞動力就業問題，而且吸納外地勞動力100多萬，吸納的外地勞動力與當地人口相當。
擴大內需是我國長期堅持的一項戰略方針。如何擴大內需?關鍵要發展、壯大縣域經濟?？梢赃@樣說，內需的長期、持續擴大取決于絕大多數人的收入水平和消費傾向。據統計，我國近13億人口中有10．8億人以上(其中九億農民和城鎮的低收入者占絕對多數)生活在縣域范圍內，占全國總人口的85％還多。如果沒有這近11億人收入水平的提高以及隨之而來的整個社會邊際消費傾向的遞增，進而帶動民間投資的增長，那么內需就不可能持續擴大。而這11億人收入水平的提高有待縣域經濟的發展、壯大。所以說，擴大內需，關鍵要發展、壯大縣域經濟。
二、當前我國縣域經濟發展仍然缺乏有效的金融支持
金融是現代經濟的核心，發展經濟離開金融的支持在今天是不可想象的。同樣，縣域經濟的發展也離不開金融的支持。那么，我國縣域金融現狀如何呢?對我國縣域金融現狀，可以用五句話概括：國有獨資商業銀行大幅收縮，郵政儲蓄“只進不出”，農村信用社“心有余而力不足”，股份制商業銀行和外資銀行“鞭長莫及”，資本市場“可望而不可及”。目前我國縣域金融并沒有對縣域經濟發展形成有效的支撐，從而使得縣域經濟發展舉步維艱。
1、國有銀行從縣域收縮，使縣域經濟主體(主要是中小企業)融資更加艱難。1998年以來，四大國有獨資商業銀行按照集中化管理的要求和效益原則，將業務重點逐步向大中城市、大項目和經濟發達地區轉移，相應撤并了3．4萬家縣級或以下機構網點。然而，國有獨資商業銀行從縣域大幅收縮使縣域經濟主體融資愈加困難。由于我國的股票市場才剛剛起步，仍處于發展初期，大型企業上市都很困難，對于以勞動密集型為主的縣域中小企業來說，試圖通過發行股票來籌措發展所需資金，基本上是“水中月、鏡中花”；而現在又不允許地方政府和企業發債。要讓資本市場為縣域經濟發展做出貢獻，在我國目前尚存在很多亟待解決的難題?？h域經濟主體的外源融資渠道只有銀行這條間接融資渠道。銀行間接融資渠道的暢通與否直接關系著縣域經濟主體融資的難易。而股份制商業銀行和外資銀行沒有縣級分支機構，地方又沒有建立中小銀行，因此國有獨資商業銀行和農村信用社就成為縣域經濟主體的唯一外源融資渠道。由于國有獨資商業銀行大量撤并縣級分支機構和網點，使縣域經濟主體的融資渠道變得更窄，在有些縣甚至發展到國有獨資商業銀行的分支機構基本上成為儲蓄所，縣域經濟主體只能從農村信用社貸款。與此同時，國有獨資商業銀行縣級分支機構信貸審批權被上收，上級行執行非常嚴格的貸款標準。信貸審批權上收，不僅使縣域范圍內資質一般的中小企業難以通過信貸審批，就連那些產品有市場、有信用、有效益的中小企業貸款項目，在放人更高層次審批后，不是因為項目規模小、企業貸款條件一般、風險大、成本高而很難得到審批，就是因為審批時間過長，耽誤了企業用款的最佳時機，影響了企業的發展。
2、資金大量“滲漏”造成縣域經濟“失血”嚴重。對于全國絕大多數縣來說，其“造血”功能一般都不強。為加快發展，它們往往需要“輸血”。然而，縣域金融存在的“抽血機制”使縣域經濟大量“失血”，制約了縣域經濟的發展?？h域經濟“失血”渠道有兩條：一條是國有獨資商業銀行縣級分支機構。國有獨資商業銀行在縣級“瘦身”、減少生產領域信貸業務的同時，在縣級吸收存款的力度并沒有減弱。這樣，國有獨資商業銀行在縣級分支機構產生的存貸差就以上存資金形式流向大中城市和經濟發達地區。有關資料顯示，作為貧困縣的黑龍江省黑河市孫吳縣三家國有獨資商業銀行(中國工商銀行、中國建設銀行和中國農業銀行)，2002年上存資金超過億元。貧困縣既然如此，其他縣的情況就可想而知了。另一條是郵政儲蓄。從1992年開始，郵政儲蓄吸納的居民所有存款均上存央行，由央行支付4．6008％的固定利率(2002年3月下調為4．357％，仍遠比商業銀行上存央行利率1．89％為高)，而儲戶的存款利息由郵政按照央行對金融機構統一規定的相應利率支付。為賺取巨大的利差，彌補郵政系統虧損，郵政儲蓄自然惟“利”是圖，利用一切手段吸收居民存款，甚至不惜違反央行的禁令，高息攬存。正因為如此，郵政儲蓄也以令人吃驚的速度增長。據統計，截止到2002年3月底，郵政儲蓄存款余額達6469億元。1995―2000年五年間，全國郵政儲蓄存款余額年均遞增36．78％，其中農村郵政儲蓄存款年均遞增39．71％，其增速遠遠高于同期農村信用社存款增速(年均遞增僅22．19％)和全國城鄉居民儲蓄存款增速(年平均增長23．38％)。由于郵政儲蓄的70％一80％來自農村和縣級城市，郵政儲蓄吸納的資金越多，就意味著從縣域經濟體系中抽走的資金就越多。
據統計，全國通過國有獨資商業銀行和郵政儲蓄兩條途徑向大中城市和經濟發達地區倒流的資金每年在6000億元左右，平均每個縣流出的資金近3億元。這種勢頭不但沒有絲毫減弱，反而愈益強化。“滲漏”越厲害，用于縣域經濟發展的資金就越少，縣域經濟發展就越困難。
3、農村信用社還難以單獨擔當縣域金融的主力軍。根據1997―2001年五年統計數據測算，國內60％以上的農業生產貸款、80％以上的農戶貸款來自農村信用社，70％以上的鄉鎮企業信貸資金是由農村信用社提供的，農村信用社是縣域經濟主體的主要融資渠道。然而，農村信用社的經營現狀與體制沉疴，使其在支持縣域經濟發展中“心有余而力不足”。
(1)經營管理較差，信貸風險大。主要表現在：信貸管理執行制度不嚴、管理偏松，貸款風險控制機制不健全，非正常貸款比重較高；財會基礎工作薄弱，執行制度不嚴、有章不循等現象較普遍，財務管理偏松。農村信用社普遍經營管理較差不僅加大了信貸風險，而且也是造成其巨額虧損的一個主要原因。截止2002年底，農村信用社整個系統虧損率高達86％。一些地方的農村信用社因經營不善、虧損嚴重，已經成為失去基本金融功能的“死社”。
(2)不良資產比例普遍偏高。按照五級分類法，至2002年底，四大國有獨資商業銀行不良貸款率為24％一25％，而各地農村信用社的不良資產比例更高。到2002年底，全國農村信用社不良貸款5147億元，占貸款總額37％。其結果是，一方面造成農村信用社資產流動性差，資金實力弱，放貸能力受到制約；另一方面導致農村信用社怕貸、不愿貸。
(3)存款遞增慢，資金實力有限。多年來的體制積弊使農村信用社的經營狀況日益惡化，其吸收存款的能力越來越差，存款增長慢，存款所占市場份額持續下降。統計數據顯示，1996―2000年，全國農村信用社存款余額分別相當于中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行存款余額的17．17％、16．80％、16．25％、16．16％。這種存款市場份額持續下降的趨勢，進一步制約了其對縣域經濟的支持能力。
綜上所述，可以得出結論：目前縣域金融不能對縣域經濟發展形成有效的支撐；縣域經濟的發展、壯大，要求重構我國縣域金融體系。 三、關于重構縣域金融體系的若干設想與建議
由于縣域經濟活動的規模較小，且風險較大，在市場經濟條件下，我們不能指望在那里發展起像中心城市那樣發達的金融組織和金融市場，應當發展起那些與縣域經濟相適應的金融組織、金融服務和金融產品，應該把實現縣域金融機構功能互補、組織結構優化及運作效率提高等作為改革的基本著眼點和落腳點。鑒于此，筆者以為，重構后的縣域金融組織架構，應該是由農村信用社、地方性中小銀行、國有獨資商業銀行等金融機構有機組合而成的完整體系。
1、進一步推進農村信用社改革，使其真正成為資金實力雄厚、抗風險能力強的支農生力軍。各地農村信用社改革要因地制宜，從當地實際出發，選擇最適合當地情況的改制道路；切忌盲目跟風，要特別防止搞“一刀切”。無論是走合作制道路，還是走股份制道路，抑或是發展為兼顧股份制和合作制特色的合作銀行形式，各地農村信用社可在參照江蘇省和浙江省一些地方農村信用社改制經驗基礎上，結合本地經濟發展狀況、經濟環境及自身情況，大膽而積極地探索。
各地農村信用社在改革過程中，要積極而穩妥地嘗試解決三個無法回避的問題；一是如何兼顧“服務社會公眾”的合作制原則與“追逐利潤最大化”的商業本質之間的關系；二是如何處理多年積累的大量不良資產?是由國家財政消化，還是由農民“買單”；三是在整個國家尚無健全個人和社會信用制度情況下，如何防范信用風險。
為配合農村信用社改革，國家應免征農村信用社一切稅收(這是大多數西方發達國家對合作金融組織的通行做法)，以減輕其負擔，使其盡快擺脫困境。
總之，農村信用社經改革后，應成為產權關系明晰、約束機制強化、服務功能增強、整體素質高和防范金融風險能力強的金融實體和支農生力軍。
2、建立地方性中小銀行，以填補因國有獨資商業銀行收縮而出現的金融服務空白。對于因國有獨
資商業銀行收縮而出現的縣域金融空白如何填補問題，有人建議，應允許城市商業銀行和股份制商業銀行在縣級設立分支機構。筆者以為，這種建議并不能從根本上解決問題。因為在現有組織架構下，在現有的風險一收益結構下，商業銀行一般是不會深入到縣及縣以下地區去的，因為那里利潤低，而且風險很大。但是，如果建立服務當地的地方性中小銀行，不但能填補地方金融服務空白，而且能有效地解決信息不對稱問題，從而能大大降低風險。這是因為：(1)與商業銀行的分行不同，地方性中小銀行服務對象專一，即專為縣域經濟發展提供金融服務。(2)這些銀行的決策鏈條短，能夠及時解決地方企業發展所需資金。(3)它是“土生土長”的，與其它商業銀行的分支機構相比，它更接近客戶、了解客戶，更了解當地的經濟環境和金融環境，特別是在這些銀行的背后，有地方政府及其機構幫助它們處理信息問題，從而使其關于客戶的信息渠道多、信息來源豐富，而且信息成本低，在降低貸款風險的同時，也降低了管理成本。(4)更重要的是，一旦貸款發生問題，這些銀行的處理手段也要多得多。
改革開放以來，我國的銀行業發展很快，逐漸打破了四大國有商業銀行一統天下的單一國有銀行體系。但國有商業銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業銀行實行的是總分行制組織結構，一般至少包括總行――省分行――地(市)分行――縣支行――分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構的設置模式，即按省區設置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業銀行原來各有業務范圍的界定，尤其是農業銀行，主要經營對象是針對于“三農”，但這幾年來，農行在農村的經營網點被撤消了很多，發展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業務，其經營網點主要分布在城市：而工商銀行與建設銀行在業務范圍上已無實質性區別。四大行在所有的縣(市)設立分支機構，這從布局上講很不合哩，因為業務量不足，效益較差。與國有商業銀行陽比，10家股份制商業銀行的分支機構較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構設置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業銀行，主要立足于服務中小企業，繁榮地方經濟。農村金融的主力軍是農村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農村地區的發展也非常迅速，占了農村儲蓄中相當大的份額。
二、我國銀行業現有布局存在的弊端
經過二十余年的改革開放，中國金融體制發生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業銀行為骨干，多種金融機構并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續幾年的治理整頓，中資商業銀行的整體狀況正不斷好轉，而股份制商業銀行的紛紛上市，也促使其在規范與完善自身發展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業尚不足以應對發達國家國際大銀行的挑戰，其布局的不合理及各金融機構自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：
1、我國尚不存在全國范圍內統一的支付結算系統。當前，我國四大國有商業銀行之間聯行自成體系，而股份制商業銀行和信用社則沒有獨立的聯行系統，結算渠道“腸梗阻”，匯兌系統要借助四大國有商業銀行的跑道。在各商業銀行聯行業務基礎上主要有三種匯劃形式：第一種為系統內匯劃；第二種為跨系統匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉匯。從這三種形式中，我們可以看到現有聯行體系存在的弊端：一是四大國有商業銀行之間聯行體系重復建設，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向；二是商業銀行之間通匯環節多，影響資金的周轉；，三是不利于其它商業銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監管力度。
2、在業務量有限的情況下，布局及經營的重復易導致銀行間惡性競爭。銀行機構布局是銀行發展的一個重要方面，其設置合理與否直接關系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業銀行業呈現出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮存在國有商業銀行、城市信用合作社和農村信用合作社之間的競爭；在農村地區，存在著農行、農村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區域內各種銀行機構并存。而在我國實行金融業分業經營、對銀行業務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構所從事的業務種類基本一致，而在業務總量既定的條件下，各銀行的分支機構只能在某一個平衡點上分割既有的業務量。業務量較大的區域，各家還都可以分一杯羹，而業務量較小的區域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。
3、國有獨資商業銀行的產權制度直接限制著其規模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經濟命脈和經濟安全、在我國經濟和社會發展中居于舉足輕重地位的四大國有商業銀行卻仍是國有獨資形式。該種產權制度，直接影響著國有獨資商業銀行的資產規模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應。據悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產規模占我國全部金融機構資產總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業銀行要在競爭中保持現有份額，貸款規模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規模，以四家國有商業銀行現有經營狀況來看，如若不能從根本的產權制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續性，四大國有商業銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業銀行產權制度的改革已勢在必行。
4、我國金融業分業經營模式與全球金融業混業經營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業實行分業經營。入世后，中國金融、證券市場的開放應服從于《服務貿易總協定》的六項基本原則和金融服務協議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規則進行金融服務。因此，國內許多現有的管制或規定將被強行突破，而金融分業經營、分業管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構實行的是混業經營模式，而且我國現行的《在華外資金融機構管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業務。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監會和中國保監會申請銀行業務、證券業務和保險業務牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構的競爭力，使國有商業銀行效益狀況惡化。
5、農村金融體系中，信用社的定位已發生異化，從而影響到對“三農”的扶持。國家賦予農村信用合作社的功能主要是為“三農”服務，充分發揮支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。而當前，我國的農村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經營目標已逐步偏離為“三農”服務、執行民間信貸職能的初衷。經營對象、經營范圍的商業化，經營機構的城市化以及由此導致的資金流向從農村地區向城市地區的趨利性逆轉，都使對“三農”的扶持主體實質性缺位，從而不利于農村經濟的發展。
三、對重塑我國銀行格局的構想
本著整合銀行資源、凝聚金融優勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業的重新布局做以下構想：
1、改革聯行體系，建立全國范圍內統一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯行業務，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉速度。同時，它也將徹底解決股份制商業銀行、城市商業銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業銀行之間平等的競爭，也使各商業銀行可以從聯行體系建設中解脫出來，避免重復建設，節約人、財、物。另外，建立統一的聯行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內銀行業將受到具有先進管理經驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創造條件，成立清算銀行，獨立承擔清算業務，使國內商業性金融機構能夠集中精力，加強經營管理，全面發展業務，以提高經濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經濟發展。
清算銀行的建立，可以以現行人民銀行清算中心為依托，以現有聯行體系為基礎，把各商業銀行聯行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯行業務的清算銀行，并實現天地對接與同城清算聯網。清算銀行是一家特殊性質的銀行，可采取會員制，由各家商業銀行根據自己的業務量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構體系可按照經濟區域劃分，實行垂直領導、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設立總行，總行下設分行、支行二級機構。主要職責為；一是具體辦理聯行業務，二是監督清算單位支付情況，防止支付清算風險。清算銀行與商業銀行處于獨立地位，獨立承辦聯行業務，接受人民銀行的監管。
2、逐步對國有商業銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業銀行進行股份制改造已經沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現代企業制度的要求，把國有獨資商業銀行改造成治理結構完善、運行機制健全、經營目標明確、財務狀況良好、具有較強國際競爭力的現代金融企業，具備條件的國有獨資商業銀行可以改組為國家控股的股份制商業銀行，條件成熟的可以上市。
從我國國情看，我國國有商業銀行應建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構投資者、專業投資基金持股為補充的多元化股權結構及相應的法人治理結構。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產和非生息資產，集中優質資產成立商業銀行股份有限公司。同時，商業銀行集團公司下面還可以分別設立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業管理公司等。這些公司將與資產管理公司一起來消化原國有商業銀行的不良資產(當然，不良資產的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產管理公司等)。方案二：將四大國有商業銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人?？傂凶鳛槟腹緦ψ鳛樽庸镜姆中锌毓桑瑢⒔洜I狀況比較好的一家或幾家分行經過資產重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權，然后根據發展戰略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產等各種方式，實現借殼上市。方案三：在工、農、中、建四家國有商業銀行之間進行資產重組。合并幾家國有商業銀行的有關分支行，新建一家由各國有商業銀行總行聯合控股的股份制商業銀行，并選擇適當時機上市。當前，企業重組符合世界經濟潮流，能達到強強聯合的效果。而我國現有銀行體系中，建設銀行與工商銀行在業務范圍、市場定位、服務對象等方面已無實質性區別。由于我國的銀行規模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區實現工商銀行和建設銀行分支機構的合并，從而最終實現建設銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。
3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現多層次聯合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優勢互補，擴大銀行的規模，增強系統的穩定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業銀行的地域限制，允許城市商業銀行跨地區兼并城市信用社或其他規模較小的城市商業銀行，并將其改制為分支機構；二是鼓勵股份制商業銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區內的城市商業銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內中小企業入股；四是在更大的范圍內，如按經濟區域，甚至在全國范圍內的聯合。這種更大范圍內的聯合主要是針對城市商業銀行而言，聯合的形式多種多樣，更多的是業務的合作，不需取消現有城市商業銀行的法人地位。城市商業銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發起組建的各城市商業銀行入股構成，也可向效益好的企業定向募集。各城市商業銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導和協調下開展技術和業務聯合。
4、選擇合適模式向混業經營漸進過渡。混業經營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內部設置業務部門，全面經營銀行、證券、保險等業務。按照這種模式來改造我國目前金融業分業經營的狀況是不現實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應能力較慢，無法對外界環境的改變做出及時的反應，與當今世界瞬息萬變的信息革命不相適應。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構相對獨立運作，在組織結構上沒有聯系，相互間只有形式松散的合作協議，如交叉銷售協議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業務滲透和擴張。我國1995年之前混業經營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經營風險，而且也增大了金融監管的難度；模式三，在相關的金融機構之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設立行政中心，形成金字塔結構。各金融機構相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業務滲透。
從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現混業經營的最優選擇。它能實現金融機構在競爭與整合過程中的乘數效應、規模效應和范圍效應。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優質資產、證券資源及資本運營經驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業銀行類機構；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發展中信實業銀行業務外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構跨行業并購標志著中國金融業已進入一個嶄新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。
5、各銀行機構對自身發展應重新定位。面對加入WT0后國外商業銀行的入駐，我國銀行業之間應更多地形成經營聯合與良性競爭，團結一致，共同應對來自外界的挑戰，而不應繼續陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構重新找到自身的發展定位，我們作以下大膽的設想：
1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構在重新布局時可以撤消或實行并購，如由農業銀行購入。
2、中國銀行主要應定位于開展境外業務，積極推進跨國經營?？煽紤]設立代表處、機構、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業務。原有的國內網點應大量收縮。
3、農行主要應定位于縣城以下，包括農村，其服務對象與信用社一致，主要為“三農”。
4、信用社改革是農村金融改革的關鍵。農村信用社改革要因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。要強化農村信用社內部管理、完善貸款審批、風險防范和內部財務等內控制度。當前，農村信用社改革的關鍵是明晰產權。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產權制度，都應本著更好地服務“三農”并與當地經濟發展相匹配。從功能上來講，應向五、六十年代農村信用社的功能回歸。
5、股份制商業銀行和城市商業銀行要充分發揮自身機構新、機制靈的特點和優勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業，特別是為個體工商戶和本地居民服務的經營思想，切忌與國有商業銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準國有商業銀行收縮部分地區分支機構和調整經營策略的時機，抓住機遇，占領市場，加快發展，并要不斷實現業務創新。
四、新構想中需著重關注的問題
1、加入WT0是深化國有商業銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業銀行如何應對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關注的首要問題。靠政府進行強制性的制度供給雖然可以在短期內形成競爭性金融體制構架，但不可能造就與配套制度相融合的內在于我國經濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰的氛圍下，我國公民對加入WTO的預期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據制度經濟學路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內外人心一致的改革良機，才能使得國有商業銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。
2、組建四行聯合辦事處，是短期內整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業銀行的聯合經營卻已刻不容緩。四行從專業化分工到業務交叉經營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務質量。但同時，由于各自都只從自身利益出發，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經營網點，放松信貸監督，導致了嚴重的違規經營和無序競爭現象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產的積淀和低效率帶來負面影響。
面對世界金融業激烈的市場競爭，我國四大行應發揮國有制同一產權主體的優勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優勢互補的同盟關系，鞏固國內市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團。而短期內最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯合辦事處”，以形成四行的業務同盟關系。四行聯合辦事處現有的建制可分為兩級，總行一級設聯合辦事處，分行一級設聯合辦事分處。聯合辦事處不是一級行政建制，它的性質是行長級的聯系會議。它的功能性機制可設想為：政策的磋商與協調；業務的交流與合作，市場的開放與規劃；風險的監測與預警。
3、發展銀行業中間業務是應對“入世”挑戰，進行資產整合的關鍵。從國際銀行業發展的總體趨勢看，中間業務在商業銀行的業務中所占比重越來越高。但我國各商業銀行中間業務收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業務領域將成為中外資銀行的競爭焦點。原因有三：其一，我國商業銀行的經營網絡已形成，國外銀行進入我國后，雖然也會從事一定量的存貸業務，但在短期內肯定不可能建立起像國內商業銀行一樣龐大的網點，無法在存貸方面跟國內銀行競爭；其二，國外銀行長期以來在中間業務上所積累的經驗與優勢是短期內國內銀行所無法比擬的，國外銀行必將以此作為搶占中國市場的切入口：其三，從利潤回報來看，中間業務利潤率遠高于傳統業務。因此，如果我國商業銀行還只是提供以存貸為主的金融服務，而不在發展中間業務上早做準備，就等于把這塊利潤拱手予人。此外，按照《巴塞爾協議》，商業銀行的三大業務是資產、負債和中間業務。在我國，銀行的資產和負債比重高達90％，明顯的比例失調，這對我國銀行業進行產業升級是非常不利的。銀行業進行整合的首選領域，就應該是比較薄弱的中間業務，它將幫助我國商業銀行找到新的盈利點，從而走出經營困境。同時，它也將為我國銀行業產業整合升級發展提供大好機會。
4、金融混業經營的趨勢必將導致對監管制度創新的需求。隨著外資金融機構的入駐，傳統的分業經營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機構之間的業務界線也將逐步模糊，金融機構業務之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時也對監管制度的創新提出了要求。監管體系應適應被監管對象的變化而變化，在分業經營模式下，實行的是人民銀行、證監會、保監會對銀行、證券公司、保險公司的分業監管，在混業經營模式下，則要求建立一個更集中、更協調的監管體系。我們對這種監管體系的構想是，事前監管與事后監管分離。人民銀行主要負責金融機構市場準入的審批即事前監管。由人民銀行的監管職能部門與證券、保險監管機構合并，成立金融監管局，金融監管局直屬國務院領導，負責金融機構現場稽核檢查，以及破產兼并管理及應急措施，即事后監管。金融監管局在區域設置分局，省(直轄市)設金融監管辦事處，金融監管局及辦事處行使對所有金融機構的現場監督管理職能。
參考文獻：
①李金勇，張曉蓮．我國商業銀行的機構布局及其改革構想[J]．金融論壇，2001，(9)．
②朱正元．國有商業銀行分步重組上市研究，金融研究[J]．2000，(12)．
③林寶清．國有四大銀行不可輕言股改，金融研究[J]．2001，(4)．
④周元元．建立集團化、多元化和多層次銀行體系構想[J].金融研究，2000，(12)。
改革開放以來，我國的銀行業發展很快，逐漸打破了四大國有商業銀行一統天下的單一國有銀行體系。但國有商業銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業銀行實行的是總分行制組織結構，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構的設置模式，即按省區設置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業銀行原來各有業務范圍的界定，尤其是農業銀行，主要經營對象是針對于“三農”，但這幾年來，農行在農村的經營網點被撤消了很多，發展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業務，其經營網點主要分布在城市：而工商銀行與建設銀行在業務范圍上已無實質性區別。四大行在所有的縣(市)設立分支機構，這從布局上講很不合哩，因為業務量不足，效益較差。與國有商業銀行陽比，10家股份制商業銀行的分支機構較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構設置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業、?用窈偷胤講普蹲嗜牘勺槌傻牡胤叫怨煞葜粕桃狄?，主要立组斣桛务中小企覔繁荣地夫湱贾橢褰鶉詰鬧髁橋逍龐煤獻魃紓收⑿罱改昀叢諗宓厙姆⒄掛卜淺Q桿伲劑伺宕⑿鈧邢嗟貝蟮姆荻睢?nbsp;
二、我國銀行業現有布局存在的弊端
經過二十余年的改革開放，中國金融體制發生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業銀行為骨干，多種金融機構并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續幾年的治理整頓，中資商業銀行的整體狀況正不斷好轉，而股份制商業銀行的紛紛上市，也促使其在規范與完善自身發展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業尚不足以應對發達國家國際大銀行的挑戰，其布局的不合理及各金融機構自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：
1、我國尚不存在全國范圍內統一的支付結算系統。當前，我國四大國有商業銀行之間聯行自成體系，而股份制商業銀行和信用社則沒有獨立的聯行系統，結算渠道“腸梗阻”，匯兌系統要借助四大國有商業銀行的跑道。在各商業銀行聯行業務基礎上主要有三種匯劃形式：第一種為系統內匯劃；第二種為跨系統匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉匯。從這三種形式中，我們可以看到現有聯行體系存在的弊端：一是四大國有商業銀行之間聯行體系重復建設，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向；二是商業銀行之間通匯環節多，影響資金的周轉；，三是不利于其它商業銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監管力度。
2、在業務量有限的情況下，布局及經營的重復易導致銀行間惡性競爭。銀行機構布局是銀行發展的一個重要方面，其設置合理與否直接關系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業銀行業呈現出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮存在國有商業銀行、城市信用合作社和農村信用合作社之間的競爭；在農村地區，存在著農行、農村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區域內各種銀行機構并存。而在我國實行金融業分業經營、對銀行業務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構所從事的業務種類基本一致，而在業務總量既定的條件下，各銀行的分支機構只能在某一個平衡點上分割既有的業務量。業務量較大的區域，各家還都可以分一杯羹，而業務量較小的區域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。
3、國有獨資商業銀行的產權制度直接限制著其規模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經濟命脈和經濟安全、在我國經濟和社會發展中居于舉足輕重地位的四大國有商業銀行卻仍是國有獨資形式。該種產權制度，直接影響著國有獨資商業銀行的資產規模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應。據悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產規模占我國全部金融機構資產總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業銀行要在競爭中保持現有份額，貸款規模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規模，以四家國有商業銀行現有經營狀況來看，如若不能從根本的產權制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續性，四大國有商業銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業銀行產權制度的改革已勢在必行。
4、我國金融業分業經營模式與全球金融業混業經營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業實行分業經營。入世后，中國金融、證券市場的開放應服從于《服務貿易總協定》的六項基本原則和金融服務協議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規則進行金融服務。因此，國內許多現有的管制或規定將被強行突破，而金融分業經營、分業管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構實行的是混業經營模式，而且我國現行的《在華外資金融機構管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業務。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監會和中國保監會申請銀行業務、證券業務和保險業務牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構的競爭力，使國有商業銀行效益狀況惡化。
5、農村金融體系中，信用社的定位已發生異化，從而影響到對“三農”的扶持。國家賦予農村信用合作社的功能主要是為“三農”服務，充分發揮支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。而當前，我國的農村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經營目標已逐步偏離為“三農”服務、執行民間信貸職能的初衷。經營對象、經營范圍的商業化，經營機構的城市化以及由此導致的資金流向從農村地區向城市地區的趨利性逆轉，都使對“三農”的扶持主體實質性缺位，從而不利于農村經濟的發展。
三、對重塑我國銀行格局的構想
本著整合銀行資源、凝聚金融優勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業的重新布局做以下構想：
1、改革聯行體系，建立全國范圍內統一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯行業務，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉速度。同時，它也將徹底解決股份制商業銀行、城市商業銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業銀行之間平等的競爭，也使各商業銀行可以從聯行體系建設中解脫出來，避免重復建設，節約人、財、物。另外，建立統一的聯行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內銀行業將受到具有先進管理經驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創造條件，成立清算銀行，獨立承擔清算業務，使國內商業性金融機構能夠集中精力，加強經營管理，全面發展業務，以提高經濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經濟發展。
清算銀行的建立，可以以現行人民銀行清算中心為依托，以現有聯行體系為基礎，把各商業銀行聯行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯行業務的清算銀行，并實現天地對接與同城清算聯網。清算銀行是一家特殊性質的銀行，可采取會員制，由各家商業銀行根據自己的業務量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構體系可按照經濟區域劃分，實行垂直領導、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設立總行，總行下設分行、支行二級機構。主要職責為；一是具體辦理聯行業務，二是監督清算單位支付情況，防止支付清算風險。清算銀行與商業銀行處于獨立地位，獨立承辦聯行業務，接受人民銀行的監管。
2、逐步對國有商業銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業銀行進行股份制改造已經沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現代企業制度的要求，把國有獨資商業銀行改造成治理結構完善、運行機制健全、經營目標明確、財務狀況良好、具有較強國際競爭力的現代金融企業，具備條件的國有獨資商業銀行可以改組為國家控股的股份制商業銀行，條件成熟的可以上市。
從我國國情看，我國國有商業銀行應建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構投資者、專業投資基金持股為補充的多元化股權結構及相應的法人治理結構。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產和非生息資產，集中優質資產成立商業銀行股份有限公司。同時，商業銀行集團公司下面還可以分別設立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業管理公司等。這些公司將與資產管理公司一起來消化原國有商業銀行的不良資產(當然，不良資產的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產管理公司等)。方案二：將四大國有商業銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人?？傂凶鳛槟腹緦ψ鳛樽庸镜姆中锌毓?，將經營狀況比較好的一家或幾家分行經過資產重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權，然后根據發展戰略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產等各種方式，實現借殼上市。方案三：在工、農、中、建四家國有商業銀行之間進行資產重組。合并幾家國有商業銀行的有關分支行，新建一家由各國有商業銀行總行聯合控股的股份制商業銀行，并選擇適當時機上市。當前，企業重組符合世界經濟潮流，能達到強強聯合的效果。而我國現有銀行體系中，建設銀行與工商銀行在業務范圍、市場定位、服務對象等方面已無實質性區別。由于我國的銀行規模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區實現工商銀行和建設銀行分支機構的合并，從而最終實現建設銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。
3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現多層次聯合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優勢互補，擴大銀行的規模，增強系統的穩定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業銀行的地域限制，允許城市商業銀行跨地區兼并城市信用社或其他規模較小的城市商業銀行，并將其改制為分支機構；二是鼓勵股份制商業銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區內的城市商業銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內中小企業入股；四是在更大的范圍內，如按經濟區域，甚至在全國范圍內的聯合。這種更大范圍內的聯合主要是針對城市商業銀行而言，聯合的形式多種多樣，更多的是業務的合作，不需取消現有城市商業銀行的法人地位。城市商業銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發起組建的各城市商業銀行入股構成，也可向效益好的企業定向募集。各城市商業銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導和協調下開展技術和業務聯合。
4、選擇合適模式向混業經營漸進過渡?；鞓I經營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內部設置業務部門，全面經營銀行、證券、保險等業務。按照這種模式來改造我國目前金融業分業經營的狀況是不現實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應能力較慢，無法對外界環境的改變做出及時的反應，與當今世界瞬息萬變的信息革命不相適應。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構相對獨立運作，在組織結構上沒有聯系，相互間只有形式松散的合作協議，如交叉銷售協議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業務滲透和擴張。我國1995年之前混業經營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經營風險，而且也增大了金融監管的難度；模式三，在相關的金融機構之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設立行政中心，形成金字塔結構。各金融機構相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業務滲透。
從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現混業經營的最優選擇。它能實現金融機構在競爭與整合過程中的乘數效應、規模效應和范圍效應。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優質資產、證券資源及資本運營經驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業銀行類機構；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發展中信實業銀行業務外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構跨行業并購標志著中國金融業已進入一個嶄新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。
5、各銀行機構對自身發展應重新定位。面對加入WT0后國外商業銀行的入駐，我國銀行業之間應更多地形成經營聯合與良性競爭，團結一致，共同應對來自外界的挑戰，而不應繼續陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構重新找到自身的發展定位，我們作以下大膽的設想：
1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構在重新布局時可以撤消或實行并購，如由農業銀行購入。
2、中國銀行主要應定位于開展境外業務，積極推進跨國經營?？煽紤]設立代表處、機構、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業務。原有的國內網點應大量收縮。
3、農行主要應定位于縣城以下，包括農村，其服務對象與信用社一致，主要為“三農”。
4、信用社改革是農村金融改革的關鍵。農村信用社改革要因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。要強化農村信用社內部管理、完善貸款審批、風險防范和內部財務等內控制度。當前，農村信用社改革的關鍵是明晰產權。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產權制度，都應本著更好地服務“三農”并與當地經濟發展相匹配。從功能上來講，應向五、六十年代農村信用社的功能回歸。
5、股份制商業銀行和城市商業銀行要充分發揮自身機構新、機制靈的特點和優勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業，特別是為個體工商戶和本地居民服務的經營思想，切忌與國有商業銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準國有商業銀行收縮部分地區分支機構和調整經營策略的時機，抓住機遇，占領市場，加快發展，并要不斷實現業務創新。
四、新構想中需著重關注的問題
1、加入WT0是深化國有商業銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業銀行如何應對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關注的首要問題?？空M行強制性的制度供給雖然可以在短期內形成競爭性金融體制構架，但不可能造就與配套制度相融合的內在于我國經濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰的氛圍下，我國公民對加入WTO的預期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據制度經濟學路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內外人心一致的改革良機，才能使得國有商業銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。
2、組建四行聯合辦事處，是短期內整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業銀行的聯合經營卻已刻不容緩。四行從專業化分工到業務交叉經營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務質量。但同時，由于各自都只從自身利益出發，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經營網點，放松信貸監督，導致了嚴重的違規經營和無序競爭現象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產的積淀和低效率帶來負面影響。
面對世界金融業激烈的市場競爭，我國四大行應發揮國有制同一產權主體的優勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優勢互補的同盟關系，鞏固國內市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團。而短期內最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯合辦事處”，以形成四行的業務同盟關系。四行聯合辦事處現有的建制可分為兩級，總行一級設聯合辦事處，分行一級設聯合辦事分處。聯合辦事處不是一級行政建制，它的性質是行長級的聯系會議。它的功能性機制可設想為：政策的磋商與協調；業務的交流與合作，市場的開放與規劃；風險的監測與預警。
3、發展銀行業中間業務是應對“入世”挑戰，進行資產整合的關鍵。從國際銀行業發展的總體趨勢看，中間業務在商業銀行的業務中所占比重越來越高。但我國各商業銀行中間業務收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業務領域將成為中外資銀行的競爭焦點。原因有三：其一，我國商業銀行的經營網絡已形成，國外銀行進入我國后，雖然也會從事一定量的存貸業務，但在短期內肯定不可能建立起像國內商業銀行一樣龐大的網點，無法在存貸方面跟國內銀行競爭；其二，國外銀行長期以來在中間業務上所積累的經驗與優勢是短期內國內銀行所無法比擬的，國外銀行必將以此作為搶占中國市場的切入口：其三，從利潤回報來看，中間業務利潤率遠高于傳統業務。因此，如果我國商業銀行還只是提供以存貸為主的金融服務，而不在發展中間業務上早做準備，就等于把這塊利潤拱手予人。此外，按照《巴塞爾協議》，商業銀行的三大業務是資產、負債和中間業務。在我國，銀行的資產和負債比重高達90％，明顯的比例失調，這對我國銀行業進行產業升級是非常不利的。銀行業進行整合的首選領域，就應該是比較薄弱的中間業務，它將幫助我國商業銀行找到新的盈利點，從而走出經營困境。同時，它也將為我國銀行業產業整合升級發展提供大好機會。
4、金融混業經營的趨勢必將導致對監管制度創新的需求。隨著外資金融機構的入駐，傳統的分業經營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機構之間的業務界線也將逐步模糊，金融機構業務之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時也對監管制度的創新提出了要求。監管體系應適應被監管對象的變化而變化，在分業經營模式下，實行的是人民銀行、證監會、保監會對銀行、證券公司、保險公司的分業監管，在混業經營模式下，則要求建立一個更集中、更協調的監管體系。我們對這種監管體系的構想是，事前監管與事后監管分離。人民銀行主要負責金融機構市場準入的審批即事前監管。由人民銀行的監管職能部門與證券、保險監管機構合并，成立金融監管局，金融監管局直屬國務院領導，負責金融機構現場稽核檢查，以及破產兼并管理及應急措施，即事后監管。金融監管局在區域設置分局，省(直轄市)設金融監管辦事處，金融監管局及辦事處行使對所有金融機構的現場監督管理職能。
參考文獻：
①李金勇，張曉蓮．我國商業銀行的機構布局及其改革構想[J]．金融論壇，2001，(9)．
②朱正元．國有商業銀行分步重組上市研究，金融研究[J]．2000，(12)．
③林寶清．國有四大銀行不可輕言股改，金融研究[J]．2001，(4)．
④周元元．建立集團化、多元化和多層次銀行體系構想[J].金融研究，2000，(12)。
改革開放以來，我國的銀行業發展很快，逐漸打破了四大國有商業銀行一統天下的單一國有銀行體系。但國有商業銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業銀行實行的是總分行制組織結構，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構的設置模式，即按省區設置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業銀行原來各有業務范圍的界定，尤其是農業銀行，主要經營對象是針對于“三農”，但這幾年來，農行在農村的經營網點被撤消了很多，發展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業務，其經營網點主要分布在城市：而工商銀行與建設銀行在業務范圍上已無實質性區別。四大行在所有的縣(市)設立分支機構，這從布局上講很不合哩，因為業務量不足，效益較差。與國有商業銀行陽比，10家股份制商業銀行的分支機構較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構設置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業、?用窈偷胤講普蹲嗜牘勺槌傻牡胤叫怨煞葜粕桃狄校饕⒆閿詵裰行∑笠擔比俚胤驕謾E褰鶉詰鬧髁橋逍龐煤獻魃紓收⑿罱改昀叢諗宓厙姆⒄掛卜淺Q桿?，談┧佩储锈傂相地愺的份额?nbsp;
二、我國銀行業現有布局存在的弊端
經過二十余年的改革開放，中國金融體制發生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業銀行為骨干，多種金融機構并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續幾年的治理整頓，中資商業銀行的整體狀況正不斷好轉，而股份制商業銀行的紛紛上市，也促使其在規范與完善自身發展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業尚不足以應對發達國家國際大銀行的挑戰，其布局的不合理及各金融機構自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：
1、我國尚不存在全國范圍內統一的支付結算系統。當前，我國四大國有商業銀行之間聯行自成體系，而股份制商業銀行和信用社則沒有獨立的聯行系統，結算渠道“腸梗阻”，匯兌系統要借助四大國有商業銀行的跑道。在各商業銀行聯行業務基礎上主要有三種匯劃形式：第一種為系統內匯劃；第二種為跨系統匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉匯。從這三種形式中，我們可以看到現有聯行體系存在的弊端：一是四大國有商業銀行之間聯行體系重復建設，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向；二是商業銀行之間通匯環節多，影響資金的周轉；，三是不利于其它商業銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監管力度。
2、在業務量有限的情況下，布局及經營的重復易導致銀行間惡性競爭。銀行機構布局是銀行發展的一個重要方面，其設置合理與否直接關系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業銀行業呈現出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮存在國有商業銀行、城市信用合作社和農村信用合作社之間的競爭；在農村地區，存在著農行、農村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區域內各種銀行機構并存。而在我國實行金融業分業經營、對銀行業務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構所從事的業務種類基本一致，而在業務總量既定的條件下，各銀行的分支機構只能在某一個平衡點上分割既有的業務量。業務量較大的區域，各家還都可以分一杯羹，而業務量較小的區域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。
3、國有獨資商業銀行的產權制度直接限制著其規模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經濟命脈和經濟安全、在我國經濟和社會發展中居于舉足輕重地位的四大國有商業銀行卻仍是國有獨資形式。該種產權制度，直接影響著國有獨資商業銀行的資產規模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應。據悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產規模占我國全部金融機構資產總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業銀行要在競爭中保持現有份額，貸款規模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規模，以四家國有商業銀行現有經營狀況來看，如若不能從根本的產權制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續性，四大國有商業銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業銀行產權制度的改革已勢在必行。
4、我國金融業分業經營模式與全球金融業混業經營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業實行分業經營。入世后，中國金融、證券市場的開放應服從于《服務貿易總協定》的六項基本原則和金融服務協議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規則進行金融服務。因此，國內許多現有的管制或規定將被強行突破，而金融分業經營、分業管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構實行的是混業經營模式，而且我國現行的《在華外資金融機構管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業務。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監會和中國保監會申請銀行業務、證券業務和保險業務牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構的競爭力，使國有商業銀行效益狀況惡化。
5、農村金融體系中，信用社的定位已發生異化，從而影響到對“三農”的扶持。國家賦予農村信用合作社的功能主要是為“三農”服務，充分發揮支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。而當前，我國的農村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經營目標已逐步偏離為“三農”服務、執行民間信貸職能的初衷。經營對象、經營范圍的商業化，經營機構的城市化以及由此導致的資金流向從農村地區向城市地區的趨利性逆轉，都使對“三農”的扶持主體實質性缺位，從而不利于農村經濟的發展。
三、對重塑我國銀行格局的構想
本著整合銀行資源、凝聚金融優勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業的重新布局做以下構想：
1、改革聯行體系，建立全國范圍內統一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯行業務，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉速度。同時，它也將徹底解決股份制商業銀行、城市商業銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業銀行之間平等的競爭，也使各商業銀行可以從聯行體系建設中解脫出來，避免重復建設，節約人、財、物。另外，建立統一的聯行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內銀行業將受到具有先進管理經驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創造條件，成立清算銀行，獨立承擔清算業務，使國內商業性金融機構能夠集中精力，加強經營管理，全面發展業務，以提高經濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經濟發展。
清算銀行的建立，可以以現行人民銀行清算中心為依托，以現有聯行體系為基礎，把各商業銀行聯行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯行業務的清算銀行，并實現天地對接與同城清算聯網。清算銀行是一家特殊性質的銀行，可采取會員制，由各家商業銀行根據自己的業務量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構體系可按照經濟區域劃分，實行垂直領導、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設立總行，總行下設分行、支行二級機構。主要職責為；一是具體辦理聯行業務，二是監督清算單位支付情況，防止支付清算風險。清算銀行與商業銀行處于獨立地位，獨立承辦聯行業務，接受人民銀行的監管。
2、逐步對國有商業銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業銀行進行股份制改造已經沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現代企業制度的要求，把國有獨資商業銀行改造成治理結構完善、運行機制健全、經營目標明確、財務狀況良好、具有較強國際競爭力的現代金融企業，具備條件的國有獨資商業銀行可以改組為國家控股的股份制商業銀行，條件成熟的可以上市。
從我國國情看，我國國有商業銀行應建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構投資者、專業投資基金持股為補充的多元化股權結構及相應的法人治理結構。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產和非生息資產，集中優質資產成立商業銀行股份有限公司。同時，商業銀行集團公司下面還可以分別設立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業管理公司等。這些公司將與資產管理公司一起來消化原國有商業銀行的不良資產(當然，不良資產的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產管理公司等)。方案二：將四大國有商業銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人?？傂凶鳛槟腹緦ψ鳛樽庸镜姆中锌毓?，將經營狀況比較好的一家或幾家分行經過資產重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權，然后根據發展戰略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產等各種方式，實現借殼上市。方案三：在工、農、中、建四家國有商業銀行之間進行資產重組。合并幾家國有商業銀行的有關分支行，新建一家由各國有商業銀行總行聯合控股的股份制商業銀行，并選擇適當時機上市。當前，企業重組符合世界經濟潮流，能達到強強聯合的效果。而我國現有銀行體系中，建設銀行與工商銀行在業務范圍、市場定位、服務對象等方面已無實質性區別。由于我國的銀行規模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區實現工商銀行和建設銀行分支機構的合并，從而最終實現建設銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。
3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現多層次聯合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優勢互補，擴大銀行的規模，增強系統的穩定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業銀行的地域限制，允許城市商業銀行跨地區兼并城市信用社或其他規模較小的城市商業銀行，并將其改制為分支機構；二是鼓勵股份制商業銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區內的城市商業銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內中小企業入股；四是在更大的范圍內，如按經濟區域，甚至在全國范圍內的聯合。這種更大范圍內的聯合主要是針對城市商業銀行而言，聯合的形式多種多樣，更多的是業務的合作，不需取消現有城市商業銀行的法人地位。城市商業銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發起組建的各城市商業銀行入股構成，也可向效益好的企業定向募集。各城市商業銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導和協調下開展技術和業務聯合。
4、選擇合適模式向混業經營漸進過渡?；鞓I經營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內部設置業務部門，全面經營銀行、證券、保險等業務。按照這種模式來改造我國目前金融業分業經營的狀況是不現實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應能力較慢，無法對外界環境的改變做出及時的反應，與當今世界瞬息萬變的信息革命不相適應。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構相對獨立運作，在組織結構上沒有聯系，相互間只有形式松散的合作協議，如交叉銷售協議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業務滲透和擴張。我國1995年之前混業經營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經營風險，而且也增大了金融監管的難度；模式三，在相關的金融機構之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設立行政中心，形成金字塔結構。各金融機構相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業務滲透。
從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現混業經營的最優選擇。它能實現金融機構在競爭與整合過程中的乘數效應、規模效應和范圍效應。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優質資產、證券資源及資本運營經驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業銀行類機構；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發展中信實業銀行業務外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構跨行業并購標志著中國金融業已進入一個嶄新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。
5、各銀行機構對自身發展應重新定位。面對加入WT0后國外商業銀行的入駐，我國銀行業之間應更多地形成經營聯合與良性競爭，團結一致，共同應對來自外界的挑戰，而不應繼續陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構重新找到自身的發展定位，我們作以下大膽的設想：
1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構在重新布局時可以撤消或實行并購，如由農業銀行購入。
2、中國銀行主要應定位于開展境外業務，積極推進跨國經營?？煽紤]設立代表處、機構、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業務。原有的國內網點應大量收縮。
3、農行主要應定位于縣城以下，包括農村，其服務對象與信用社一致，主要為“三農”。
4、信用社改革是農村金融改革的關鍵。農村信用社改革要因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。要強化農村信用社內部管理、完善貸款審批、風險防范和內部財務等內控制度。當前，農村信用社改革的關鍵是明晰產權。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產權制度，都應本著更好地服務“三農”并與當地經濟發展相匹配。從功能上來講，應向
五、六十年代農村信用社的功能回歸。
5、股份制商業銀行和城市商業銀行要充分發揮自身機構新、機制靈的特點和優勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業，特別是為個體工商戶和本地居民服務的經營思想，切忌與國有商業銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準國有商業銀行收縮部分地區分支機構和調整經營策略的時機，抓住機遇，占領市場，加快發展，并要不斷實現業務創新。
四、新構想中需著重關注的問題
1、加入WT0是深化國有商業銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業銀行如何應對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關注的首要問題?？空M行強制性的制度供給雖然可以在短期內形成競爭性金融體制構架，但不可能造就與配套制度相融合的內在于我國經濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰的氛圍下，我國公民對加入WTO的預期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據制度經濟學路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內外人心一致的改革良機，才能使得國有商業銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。
2、組建四行聯合辦事處，是短期內整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業銀行的聯合經營卻已刻不容緩。四行從專業化分工到業務交叉經營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務質量。但同時，由于各自都只從自身利益出發，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經營網點，放松信貸監督，導致了嚴重的違規經營和無序競爭現象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產的積淀和低效率帶來負面影響。
面對世界金融業激烈的市場競爭，我國四大行應發揮國有制同一產權主體的優勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優勢互補的同盟關系，鞏固國內市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團。而短期內最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯合辦事處”，以形成四行的業務同盟關系。四行聯合辦事處現有的建制可分為兩級，總行一級設聯合辦事處，分行一級設聯合辦事分處。聯合辦事處不是一級行政建制，它的性質是行長級的聯系會議。它的功能性機制可設想為：政策的磋商與協調；業務的交流與合作，市場的開放與規劃；風險的監測與預警。
3、發展銀行業中間業務是應對“入世”挑戰，進行資產整合的關鍵。從國際銀行業發展的總體趨勢看，中間業務在商業銀行的業務中所占比重越來越高。但我國各商業銀行中間業務收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業務領域將成為中外資銀行的競爭焦點。原因有三：其一，我國商業銀行的經營網絡已形成，國外銀行進入我國后，雖然也會從事一定量的存貸業務，但在短期內肯定不可能建立起像國內商業銀行一樣龐大的網點，無法在存貸方面跟國內銀行競爭；其二，國外銀行長期以來在中間業務上所積累的經驗與優勢是短期內國內銀行所無法比擬的，國外銀行必將以此作為搶占中國市場的切入口：其三，從利潤回報來看，中間業務利潤率遠高于傳統業務。因此，如果我國商業銀行還只是提供以存貸為主的金融服務，而不在發展中間業務上早做準備，就等于把這塊利潤拱手予人。此外，按照《巴塞爾協議》，商業銀行的三大業務是資產、負債和中間業務。在我國，銀行的資產和負債比重高達90％，明顯的比例失調，這對我國銀行業進行產業升級是非常不利的。銀行業進行整合的首選領域，就應該是比較薄弱的中間業務，它將幫助我國商業銀行找到新的盈利點，從而走出經營困境。同時，它也將為我國銀行業產業整合升級發展提供大好機會。
4、金融混業經營的趨勢必將導致對監管制度創新的需求。隨著外資金融機構的入駐，傳統的分業經營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機構之間的業務界線也將逐步模糊，金融機構業務之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時也對監管制度的創新提出了要求。監管體系應適應被監管對象的變化而變化，在分業經營模式下，實行的是人民銀行、證監會、保監會對銀行、證券公司、保險公司的分業監管，在混業經營模式下，則要求建立一個更集中、更協調的監管體系。我們對這種監管體系的構想是，事前監管與事后監管分離。人民銀行主要負責金融機構市場準入的審批即事前監管。由人民銀行的監管職能部門與證券、保險監管機構合并，成立金融監管局，金融監管局直屬國務院領導，負責金融機構現場稽核檢查，以及破產兼并管理及應急措施，即事后監管。金融監管局在區域設置分局，省(直轄市)設金融監管辦事處，金融監管局及辦事處行使對所有金融機構的現場監督管理職能。
參考文獻：
①李金勇，張曉蓮．我國商業銀行的機構布局及其改革構想[J]．金融論壇，2001，(9)．
②朱正元．國有商業銀行分步重組上市研究，金融研究[J]．2000，(12)．
③林寶清．國有四大銀行不可輕言股改，金融研究[J]．2001，(4)．
④周元元．建立集團化、多元化和多層次銀行體系構想[J].金融研究，2000，(12)。
中圖分類號： F830.3文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2008）11-0021-04
在開放型經濟和金融全球化背景下，我國經濟對外依存度不斷加大，境內外金融市場間的相關性更加密切，金融交易復雜，各種風險因素縱橫交織，確保銀行業安全，保護存款人利益，維護公眾對銀行業的信心，是監管當局義不容辭的責任。監管當局應參照國際上銀行業發達國家的監管手段和方法，在整體上與國際金融業在監管技術和監管內容要求上接軌，依據我國銀行業發展實際和面臨的監管困難，來進行銀行業監管工作的業務和技術創新，確保銀行業監管的有效性。
一、國際監管理論在我國銀行業監管中的實踐
（一）資本約束監管
資本監管是當今對銀行業實施審慎監管的核心內容之一。我國從1996年開始也實行了資本監管，但在不少方面與國際標準差距較大，導致資本充足率明顯高估，此外，對資本充足率偏低的銀行，也沒有規定明確的監管措施。在全面借鑒巴塞爾新、舊資本協議的前提下，2004年初銀監會了《商業銀行資本充足率管理辦法》，標志著我國銀行業資本監管有了新的突破。五年來，該辦法確定的資本約束機制發揮了極其重要的作用。一方面，銀行的資本約束意識明顯增強，紛紛采取“分子”和“分母”對策，通過敦促股東注資，調整資產結構，改善經營狀況，引進合格戰略投資者，發行長期次級債券、可轉債，上市或增資擴股等多種方式補充資本。另一方面，銀監會加強了對資本充足的監管檢查。五年來中國銀行業發展實現了歷史性跨越，整體競爭力顯著提升。一是資本充足率大幅提高，2005年末，資本充足率達到8%的銀行已達40家，到2007年三季度末，資本充足率達到和超過8%的銀行已達136家。二是資產質量持續改善，主要商業銀行不良貸款率逐年下降，到2007年三季度末下降為6.63%。三是信貸結構進一步優化，“三農”貸款、小企業貸款業務發展迅速。從我國實際出發，銀監會把我國銀行業實施《新資本協議》的基本策略確定為“兩步走”和“雙軌制”，積極鼓勵國內大型銀行加快內部評級體系建設，提升風險管理水平。
（二）風險為本監管
縱觀國際銀行業監管模式的演進，可以清楚地歸納出這樣一條發展軌跡：合規性監管階段―資本為本監管階段―風險為本監管階段。
銀監會在成立之初啟動了銀行業金融機構監管信息系統建設工程――“1104工程”，逐步確立了風險為本監管的基本框架，實行現場檢查與非現場監管的分離，建立非現場監管與現場檢查相互銜接、相互配合的有效協作機制，逐步向風險為本監管方式過渡?！?104工程”的實施，是實現風險為本監管體系的重大舉措。同時，建成了內外聯通的監管信息網絡系統，逐步實現了監管數據收集校對、加工處理和編制報表的電算化，提升了非現場監測分析、預警能力。
（三）法人公司治理監管
從2002年開始，人民銀行就開始制定法人銀行公司治理的相關規定。銀監會成立后，催生了新的組織形式和經營機制，進一步增強國有大型銀行參與國際金融合作與競爭的能力。增強了對農村合作金融、郵政儲蓄和外資金融機構的監管力度，進行了農村信用社縣級統一法人的改革以及村鎮銀行的試點工作，成立了郵政儲蓄銀行，使之在規范經營的基礎上與其他銀行業金融機構開展正常競爭。銀監會在負責公司治理改革的指導和監督工作中，相繼了《關于工商銀行、中國銀行、中國建設銀行公司治理改革與監管指引》和《股份制商業銀行董事會盡職指引》（試行）等，致力引導商業銀行以國際先進銀行為標桿，對治理架構、經營管理體制和內部流程進行再造。
（四）激勵相容監管
激勵相容監管是激勵理論在規制經濟學中的應用。在對銀行業的監管中，監管當局渴望獲得可靠的信息，使監管結論更為科學、合理，且具有警示作用。激勵相容監管的理念，在銀監會成立后得到了高度的重視并付諸實踐，主要就是在監管中強調融合銀行的內部管理目標。鼓勵資本充足率高的銀行優先發展，擴大信貸規模。對資本不足的銀行則實施糾正和制裁措施；在監管過程中，積極鼓勵銀行建立風險控制的內生機制，包括權威的內部控制體系、良好的公司治理結構、經濟資本管理方法、獨立的內部審計和嚴密的合規體系等等，使監管雙方的關系從抵觸排斥的“貓鼠關系”轉變為互信溝通的和諧關系，減少監管摩擦與執行成本。上述措施，充分激勵和促進銀行朝著監管者要求的目標和方向發展，實現了監管收益最大化的目標。
（五）銀行監管的鏈接
一是間接鏈接，即監管當局加強對商業銀行內控機制的評價，對社會中介的監督，對同業公會的指導，加強對銀行信息披露的監管。這是以監管當局為主導的監管鏈接的主要方式。二是直接鏈接，主要路徑有：委托銀行內部稽核部門進行監管；委托社會中介機構參與檢查；委托銀行同業公會輔助監管。以監管當局為核心的監管鏈接形成了另外一種形式的監管強化。
二、我國銀行業金融機構監管還面臨諸多難點
（一）銀行業監管和央行金融穩定職責的邊際需要進一步明確并加強合作
從目前我國監管實際看，一方面中央銀行依然保留有部分微觀監管職能。另一方面，央行與銀監會之間還沒有建立制度化的信息共享、支持功能共享和定期溝通協調機制，更重要的是，沒有明確當支付危機發生時監管合作模式的具體架構和程序。
（二）監管協調機制有待健全和加強，監管機構之間溝通不足、信息共享低的問題較為突出
監管協調性差是分業監管體制的固有弊端，加之我國特有的行政體制和行政文化，導致各監管部門之間及其和中央銀行等宏觀調控部門之間的協調難度大。這些部門均為獨立的正部級單位，自成系統，各司其職，易形成監管真空和摩擦，給跨行業違規以可乘之機。
（三）對大型銀行監管存在一定的難度
與發達國家相比，我國大型銀行具有許多特殊性，《商業銀行法》頒布后，大型銀行逐步過渡到商業銀行，但至今仍具有較濃的行政色彩?？傂泻透骷壏种屑仁侨珖偷胤浇洕ㄔO資金的主要提供者，又成為落實宏觀調控政策的主要載體，銀行分支機構受地方政府干預的現象仍然存在，監管部門無法對銀行管理層進行有效監督約束和進行科學的評價，巴塞爾有效銀行監管核心原則所強調的監管獨立性和監管權利的執行和落實存在一定的困難。
（四）銀行業金融機構多、業務量大，相應增加監管人員的工作難度
銀行業資產規模和機構網點龐大，區域和城鄉差別較大，人員構成復雜，銀行自身管理難度較大，內部風險控制相對薄弱，難以做到及時、全面和有效，風險隱患居多；較多的組織層級，諸如大型銀行內部層層委托、層層的關系，形成了超長的委托鏈，委托人對人的約束和控制力逐級弱化，很容易出現逆向選擇和道德風險；大型銀行分為總行、分行、二級分行、支行，有的支行下面還有分理處、儲蓄所，最多的達六個層級，帶來監管機構監管鏈條過長，監管成本較大，監管需要關注的風險面廣，分散了監管力量。
（五）銀行業金融機構綜合經營、業務交叉增大銀行業監管難度
隨著金融業務不斷創新，綜合經營試點的推進以及金融集團的建立，金融機構之間以及與股東之間的關聯交易和業務交叉逐步增多。由于我國目前對金融控股集團防范風險的防火墻制度尚未系統建立，隨著金融機構之間業務聯系的密切，風險傳遞問題日益嚴重，給銀行業監管帶來一定難度。如曾一度對證券公司的委托理財監管不力，導致證券公司挪用客戶委托理財資金，造成巨額資金虧損，形成了系統性風險。同時，部分綜合性的海外金融集團已通過各種渠道分別進入我國的保險、證券、銀行等金融領域，甚至實業投資領域，對我國分業經營監管政策帶來沖擊。
三、提高我國銀行業監管有效性的幾點建議
（一）提高銀行業監管有效性，就必須改進和創新監管方法
實現銀行業金融機構監管有效性，監管部門應參照國際上銀行業發達國家的監管手段和方法，在整體上與國際金融業在監管技術和監管內容要求上接軌，依據我國銀行業發展的實際，進行銀行業監管工作的業務和技術創新。
1. 目標導向監管。監管當局通過設定監管評價目標并配以相應的監管獎懲措施，引導銀行積極努力，實現監管目標與經營管理目標的激勵相容，形成良好銀行標桿、良好內控標桿、良好公司治理標桿等目標導向，促進監管者與被監管者的良性互動。
2. 預防性監管。它是各國管理手段的主體。我國銀行業監督管理部門在實施預防性監管時，可以對銀行業金融機構的資本充足條件，清償能力管制，銀行業務活動的管制，對單一貸款、大額貸款、風險集中的管制，對關聯貸款的限制、市場風險管理、管理評價、貸款風險等方面進行審慎性審核和管理。
3. 持續性監管。對重要業務領域實施連貫相承的監管安排，努力保持和擴大監管效果。在監管實踐中要形成四條持續監管鏈：“提高貸款分類準確性―提足撥備―做實利潤―資本充足率達標”的資本充足持續監管鏈；“風險度量―非現場監測―審慎監管會議―風險度降低”的非現場持續監管鏈；“檢查―通報―跟蹤整改―動態質量評價―繼續整改”的現場檢查持續監管鏈；高級管理人員從準入審核到履職考核直至退出的動態持續監管鏈。持續性的監管措施使監管壓力始終保持在適度水平，保證對問題和風險的跟蹤處置。
4. 分類監管。要根據風險矩陣――被監管機構風險的大小及其對金融體系的影響程度――來配置監管資源，并在此基礎上強化法人監管和功能監管，針對被監管機構的規模和風險管理狀況實施差異化監管，對大型銀行以及大的股份制銀行和外資法人銀行投入更多監管資源。建立以風險評級和內控評價為基礎，以良好銀行創建和特別監管為抓手的激勵相容的分類監管機制。對不同市場定位的各類機構實施對應監管政策，不搞簡單同一；對同類同質機構區分風險高低和管理強弱，實施差別化監管和特別監管。
5. 并表監管。目前金融業對外開放和金融全球化不斷發展，銀行業機構跨境活動越來越頻繁，尤其是大型銀行，憑借上市后的資本、業務和網點優勢，采取跨境股權投資、兼并收購以及業務交叉合作等形式，逐漸向證券、保險等金融領域滲透，這就要求監管當局加強并表監管、跨業監管和跨境監管力度，重點監控金融控股集團的資本充足率、風險集中度和關聯交易。
6.監管技術創新。銀行業監管部門應利用現代信息處理和通訊技術，建立科學高效的監管信息系統，保證各項決策和業務經營活動建立在充分的監管信息支持基礎之上，注重監管信息的預測功能，適時調整銀行業金融機構業務經營方針和監管策略。
（二）提高銀行業監管的有效性，就必須引進模塊化分析制度
銀行業監管引進模塊化分析制度，是實現對銀行業風險的科學評價，防控可能出現的各種風險隱患的需要。引入國際通行的CAMELS評級法和ROCA評級法，分別對法人機構和非法人機構實行季度模塊化分析評價、年度綜合評級，實現對銀行風險的持續跟蹤和科學評價。對法人機構采取CAMELS評價法，設置“資本充足、資產質量、營運管理、盈利、資產流動性”等五個模塊，對非法人機構采取ROCA評價法，設置“風險管理、資產質量、合規性、內部控制”等四個模塊，每個季度召開模塊化評價分析會，集中智慧進行模塊化分析，全面分析被監管機構的各類風險指標變動狀況并進行綜合評價，及時向被監管機構反饋，及時有效地防控可能出現的各種風險隱患。同時增強監管活動的持續性。通過板塊管理，建立規范的監管業務流程，形成“市場準入―監測預警―現場檢查―督促整改”的持續監管工作模式，實現監管信息的有效傳遞和運用。
（三）提高銀行業監管有效性，就必須兼顧公平與效率
監管當局在設計監管流程再造模式時，將抑制監管尋租作為重要考量因素之一，以此推動公正監管、透明監管和廉潔監管，方向無疑是正確的，但具體到每一項制度設計，必須有一個優先考慮的價值取向。實踐證明，多元目標往往導致終極目標模糊，容易迷失方向，尤其是具有相互替代性的目標，很難“魚與熊掌兼得”；多個一元目標各自發揮至極致，輔之以必要的平衡和糾偏，往往效率更高。因此，在監管流程再造時，應當首先判明在公正和效率上誰更需要優先改進，并據此決定再造模式的著力點、主要價值取向和檢驗標準。同時，抑制監管尋租的制度成本應當在監管部門內部消化。
（四）提高銀行業監管有效性，就必須注重信息披露效果
當前重點是在確保信息披露質量的基礎上，發揮市場約束作用。一是確保信息披露的質量。監管部門應考察、選擇部分具備相應資格的會計師事務所，組織法人機構進行打分、投票，產生若干合格事務所，承擔對各法人機構待披露經營成果的審計工作。要求各法人機構用于信息披露的年度報告，應附有經會計師事務所審計并編制的法定財務會計報告，委托所聘請的會計師事務所對其內控機制和風險管理狀況進行評價后出具的評價報告作為附錄。二是加強對信息披露的監督。法人機構應當將書面年度報告全文及摘要備置于主要營業場所，供客戶及相關利益人查閱，同時應確保股東及相關利益人能及時獲取年度報告。對違反《商業銀行信息披露暫行辦法》規定，在信息披露中提供虛假或隱瞞重要事實的機構及有關責任人員，按照有關法律法規的規定進行處罰，構成犯罪的，依法追究刑事責任。對于監管中發現的各類問題，擇機向股東大會、董事會或地方政府披露，以強化多方監督和市場約束。
（五）提高銀行業監管有效性，就必須建立分層次的監管協調平臺
1. 建立金融危機處置協調機制。當發生金融危機或重大金融突發事件時，對金融危機或突發事件實施有效及時的“危機管理”。金融機構綜合經營后，大量的風險通過金融集團內對沖分散后，有時可表現為金融集團經營更加穩定。而一旦風險爆發，其突然性、破壞性又往往比未實現綜合經營更為嚴重。為了應對這種突發的金融危機?？捎扇嗣胥y行、財政部、銀監會、證監會、保監會參加，必要時公、檢、法、宣傳部門共同參與，建立金融危機處置協調小組，處置突發性的金融危機。
2. 建立金融業務、產品創新協調機制。通過漸進方式推進金融機構的綜合經營，必然涉及大量突破原有法律、法規和規章的金融業務和金融產品的創新。為了支持金融機構的創新，同時協調各監管部門在業務、產品創新方面的監管，有必要建立業務、產品創新協調機制。
3. 信息共享機制。在當前季度聯席會議的基礎上，中央銀行、各監管部門之間應形成信息共享機制。中央銀行、各監管部門應對金融控股集團內各金融機構現場、非現場監管信息以及各種監管處罰信息實行共享。建立信息共享機制時，應綜合考慮成本收益，避免重復設置信息管道收集信息，增加政府開支，同時給被監管者增加成本。
參考文獻：
[1]白宏宇、張荔：《百年來的金融監管:理論演化、實踐變遷及前景展望(續)》，《國際金融研究》2000年第2期。
[2]李丹兒：《從看我國銀行業監管的有效性》，《金融研究》1997年第12期。
