時間：2024-01-18 14:45:13
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一、發展電子支付業務是商業銀行的必然選擇
首先，電子支付就是客戶與銀行之間通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。根據支付渠道不同分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，且不受時間和空間的限制。發展電子支付業務，能夠大幅降低商業銀行人力、營銷以及網點建設等成本，能夠有效穩定客戶群、提升儲戶價值、增強銀行競爭力。
其次，完善的信息通信網絡為電子支付業務發展奠定了基礎。工信部的《2012年全國通信業運行狀況統計分析》顯示，2012年，電信業大力推進農村信息通信基礎設施建設和農村信息化進程，持續深入實施通信村村通工程。行政村通寬帶方面，全年新增通寬帶行政村1.9萬個，行政村通寬帶比例從年初的84%提高到87.9%。自然村通電話方面，全年新增1.1萬個自然村通電話，全國20戶以上自然村通電話比例從年初的94.7%提高到95.2%。移動電話方面，2012年，全國移動電話用戶達到111215.5萬戶。移動電話普及率達到82.6部/百人，比上年末提高9.0部/百人。2012年，全國網民數達到5.64億人，手機網民數達到4.20億人，占網民總數的74.5%；農村網民數凈增0.2億人，達到1.56億人，占網民總數的27.7%?；ヂ摼W普及率達到42.1%，比上年末提高3.8個百分點。農村信息通信基礎設施改善和農村信息化進程的加快，為商業銀行大力發展電子支付業務提供了廣闊的空間。
第三，發展電子支付業務是商業銀行改善農村支付環境的有效途徑。經過商業銀行近些年的努力，農村金融服務整體水平有了很大提高，然而農村金融體系的整體功能仍然不能適應農村地區經濟發展的需要，金融服務仍然不足，改善農村地區支付環境仍存在許多現實性困難，而其根本原因就是農村地區商業銀行服務設施少。由于農村地區人口相對分散、支付業務少，商業銀行物理網點嚴重不足，ATM、POS機等受理終端少，鄉鎮以下還存在很多金融服務盲區。由于布放ATM、POS等機具特別是新增營業網點的投入成本較高，而農村地區支付服務需求量及農民承受價格能力低，導致農村地區商業銀行機構支付服務產出相對較低。這種高投入、低產出的局面使得商業銀行機構增加農村縣域尤其是鄉鎮的支付服務基礎設施難，成為制約農村經濟社會發展和廣大農民生產生活質量提高的重要因素。
針對這一實際，各商業銀行紛紛大力推進電子支付渠道建設，推出了網上銀行、手機銀行、短信金融、電話銀行等電子支付業務。電子支付業務的推廣，改變了客戶與銀行間的信息傳遞方式，打破了地域、時間對業務拓展的限制，在很大程度上彌補了商業銀行服務設施不足的問題，填補了村鎮農民的金融需求缺口。根據艾瑞咨詢的統計，2011年，中國網上銀行的整體交易規模達到701.1萬億元人民幣，同比增長35.9%，其中企業網銀交易規模為563萬億元，占比約80.3%，同比增長34%；個人網銀交易規模為138.1萬億元，占比約19.7%，同比增長45%。此外， 2011年電子銀行替代率達到66.9%，即電子渠道交易筆數總量是柜面交易筆數的兩倍。
二、加快電子支付渠道建設的幾點建議
首先，大力發展銀行卡，擴大銀行卡在農村地區覆蓋面。目前，農村地區的銀行卡滲透率不足10%，與城市尤其是發達地區相比，差距非常大。各商業銀行應積極開拓銀行卡市場，擴大銀行卡在農村地區覆蓋面。一是要簡化銀行卡申領流程、方便客戶辦理。例如建設銀行借助網點預審批系統為客戶辦卡，客戶可足不出戶，在建行門戶網站輕松實現信用卡網上申請。二是商業銀行要加強與地方政府、財政、社保等部門的合作，積極拓展基于銀行卡業務的新農保、新農合、糧食直補等項目，擴大銀行卡客戶群體和特色服務業務的覆蓋面。三是要制定靈活的發卡優惠政策，發卡時要考慮到農村客戶對費用的承受力和敏感度，在銀行卡工本費和使用年費上給予減免優惠。
電子商務利用現代化的網絡信息技術，進行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網絡交易服務，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發展意義。作為電子商務的結算手段，電子支付構成整個電子商務中最關鍵的環節，它在高效、便捷的為買賣雙方實現交易需求時，其交易的支付手段與支付形式也在不斷地完善、創新與發展，雖然當前電子支付的安全隱患問題依然存在，但是它的發展潛力無限，將會日漸滲透到人們的生產生活與社會經濟的各個層面，并產生極為重要的現實影響。
一、電子支付的含義及功能
（一）電子支付的含義。
電子支付是網絡電子商務的運營與發展的重要組成部分，伴隨著網絡市場經濟與網絡交易的火熱而積極產生，是網絡交易的重要環節。電子支付，英文e-Payment，它主要是指在網絡電子商務的過程中，所發生的交易資金的網絡轉移過程，或者簡單的概括為相關的貨幣資產從交易的一方到交易的另一方相關操作過程。電子支付的發展對于電子商務的順利進行，具有重要的影響。
（二）發展電子支付的功能與作用。
1.處理多方參與的支付問題
電子支付與傳統支付相比較，所涉及的范圍更加廣泛，參與的機構更加多樣，包括網絡交易的買賣雙方、銀行機構、支付平臺等等參與機構；電子支付的交易金額更多更大，交易資金運轉速度也更為迅速，這些使得現代的電子支付環境變得更加的復雜多變。要保證電子支付的環節順利進行，不出差錯，就必須有效的處理好這些多方的參與機構與支付環節。
2.使支付更加方便快捷
電子支付行為有效的突破了時空的局限性，具有簡單方便、極易充值、不用找兌、不用清點、速度塊、即時到賬等特點，同時配合網購，不用出門，還可以避免攜帶大量現金的風險。其具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，可以突破時空限制。人們可以在極短的時間內完成整個支付過程，且支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。另外，無須經手的數碼交易比現金交易節省一半時間，其便利性還促使電子消費用戶比現金消費用戶多出1/5的消費量。
3.保證信息的安全性
電子支付采用先進的技術，通過無紙化的數字流轉移完成信息傳輸，其各種款項支付都采用數字化的方式進行；有別于以現金流轉、票據轉讓及銀行匯兌等物理實體方式實現的支付。在電子支付的過程中大量的應用到了極多的保密技術，如數字簽名、雙密鑰體制加密信息認證等等技術，以保證交易和支付信息的安全性，維護網絡消費者的合法權益。
4.防止欺詐
電子支付快速便捷操作，無須找零處理，大大的減少了計算錯誤，自然而然也就減少了欺詐與偷盜。尤其是在實際的電子支付過程中，網絡實名認證信息的管理與完善，操作的數字證書驗證等技術處理，大大的增加了網絡交易的真實性，能夠積極有效的防止各類不法分子進行利用網絡的虛擬性特征進行大量違法違規的操作。
5.為糾紛提供證據
電子支付伴隨著網絡交易的產生而出現，有利益就難免會涉及到利益的紛爭。舉一個簡單的例子，消費者實際已經付了款，但因為交易系統的故障問題，商家認為其并未付款，雙方就此出現糾紛。但是值得慶幸的是，電子支付系統中應用了數字簽名等技術，可以迅速提供充分的證據，證明本次支付是否發生，從而解決糾紛。
二、我國電子支付發展的制約因素
近些年來，盡管我國的電子支付業務發展取得了重大成果，電子支付建設取得了很大進步，但與國外橫向比較，總體發展還處于較低的水平。從整體上看，目前我國電子支付還處于起步階段，存在諸多制約發展的因素，面臨著眾多的挑戰和問題。主要表現在以下幾個方面：
（一）信用體系建設不健全。
受到社會信用制度等因素的限制，當前我國電子支付業務的發展受到了極大的阻礙，但這畢竟不是電子商務帶來的新問題，社會信用的發展程度低，信用體系尤其是相關個人的信用體系建設的不完善，企業間相互賴賬、企業拖欠銀行貸款的不良情況普遍存在，這種現象不僅制約了電子支付的發展，而且還影響了電子商務的健康發展。
（二）安全隱患大量存在。
電子支付是借助計算機網絡所執行的資金運作與轉移過程，受網絡虛擬性、公開性的影響，網絡電子支付會存在極多的不確定風險，如黑客攻擊、病毒就將會有效的威脅電子支付的交易安全，對于消費者的個人信息和財產信息造成了極大的安全隱患，可能一個不慎，就給消費者、企業和銀行等涉及主體帶去嚴重的利益損失。
所以，支付方式的安全性一直是電子支付有效發展與順利應用的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。如何行之有效的加強電子支付的安全信息與交易管理，有效加強個人、企業、銀行等諸多主體的風險管理和技術措施保護，建立跨國跨區域性的風險管理的協調機制，已是迫在眉睫?，F存的這些問題，有些可以在短期內解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發展水平的整體提高來逐步解決。
（三）相關法律法規不完善。
從整體上看，目前針對我國電子商務運營與管理的法律法規非常少，更不用說關于電子支付業務的相關法律法規建設了，可以說相關法規不完善是制約電子支付發展的一個問題。網絡電子支付涉及到網絡交易的買賣雙方、各大銀行機構、相關認證機構或者第三方平臺，對于這些機構如何規范監督與有效管理，以維護電子支付的安全性操作與健康發展，都是法律需要考慮與完善的問題，但是就當前而言我國電子支付還沒有形成良好的法律環境，網絡銀行技術、應用與法律框架亟待健全，政策法規制度有待進一步完善。
（四）消費者支付習慣、基礎設施有待逐步改善。
受長期的傳統支付方式的影響，新經濟形勢下的電子支付嚴重改變了人們的交易習慣，以前付錢就可以看到貨物，但是現在還需要等待與猜測，真正的好與不好，拿到手會不會與期待的不相符合，與商家的描述相左，這些都是顧客考慮的問題。這種情況的改善，還需要相當長的時間與社會發展。另外，很多地方的基礎網絡通信設施還不是很發達，很多企業的信息化程度較低等。這些方面因素制約了我國電子支付的進一步發展與應用。
（五）技術標準不統一。
我國的商業銀行在銀行電子化的起步階段，各自選用不同的技術體制，如招商銀行采用的是SSL標準，中國銀行采用SET標準?？傊?，整體來看，各大銀行的技術標準缺乏有效的統一性，各自為政的自我發展現象普遍存在，這種缺乏統一規劃的狀況造成了不必要的重復建設和資源浪費，在開展跨銀行業務的時候首先需要處理標準兼容問題，這也使網上支付的整體服務效率比較低。
三、發展我國電子支付的對策和建議
（一）建立全中國社會化的信用體系。
我國應在現有基礎上建立適用于自己的較完善的社會化信用體系。我國的社會保障體系是由養老保險制度、失業保險制度、醫療保險制度構成的，這三方面的建設也已初見成效，如2004年開始更新了醫療卡，不僅參保人員在醫療機構就診、購藥時可刷卡進行聯網結算，而且該卡上還提供了一個社會保障號，以進行身份識別?？梢姡T多舉措的出臺和實施證明了社會信用體系正在不斷完善中。我們應該沿著這個道路繼續走下去，深化信用體系的建設工作，這是解決電子支付甚至是整個電子商務問題的一個根本途徑。
（二）提高網絡支付的安全性。
安全性是電子支付業務發展的最重要與最核心環節，積極有效的提高網絡支付的安全性，是所有網絡交易順利進行的關鍵要素。因此，有必要做到以下三點：第一，有效的加強網絡計算機系統與設備的安全處理與防御技術；第二，積極有效的進行網絡安全創新，采用現代化的安全運用技術軟件，提高網絡電子支付的安全環境；第三，積極的借鑒外國的先進技術方法與先進管理經驗；第四，完善網絡支付的交易管理機制，強化網絡安全信息的監督與管理；第五，大力培養計算機安全技術性管理人才，通過多方面的安全措施，積極有效的提高網絡支付的交易安全。
（三）健全必要的法律保障體系。
當前我國電子支付業務的發展時間并不長，相關的法律法規制度還極為不完善，不利于我國電子支付業務的廣泛發展與積極擴展，建立健全完善的法律法規制度，積極有效的保障電子支付業務的交易安全，極為緊迫。要求國家相關部門積極有效的為電子支付完善立法，以維護其可持續的、快速、健康、穩定的發展，具體包括：一完善網絡銀行的立法監督與管理工作，以有效保證資金運作的安全體系；二完善網絡交易中電子支付的相關細則和操作流程規定，明晰電子交易環節中消費者、商家、銀行、CA中心等各大主體的相關權利和有效義務，明確法律判決的依據。第三，要堅持循序漸進的法制完善與發展，以有效維護現行電子支付業務的發展與提高。
（四）加強網絡基礎設施建設。
積極有效的促進電子支付業務的快速發展，應該大力的強化與完善相關電子化應用的基礎設施建設。主要包括：第一，完善企業與社會個人的網絡信息化建設，寬帶通信網絡，這是擴大電子商務發展，提高電子支付的最重要基礎部分；第二，對于各大銀行要積極有效的加快網上銀行建設，完善網上銀行的相關業務，增加有效的電子信息設備；第三，積極有效的完善并建立各銀行間的電子網絡信息共享體系；第四，重視政府的公正與監督力量，建立有國家參與的相關公用CA認證中心與有效機構等等。
（五）加快電子支付業務相關標準的制定。
網絡經濟的不斷完善與積極發展，要求我們必須積極有效的完善相關電子支付的業務標準，制定明確具體的執行標準參數，比如良好的基礎標準、有效的安全保障標準、相關電子數據的交換處理與網絡交易的操作實現標準等等。網絡電子商務的快速發展，大大的改變了企業的傳統經營環境，尤其是電子支付的產生與應用更是有效的突破了時空的局限性，對于傳統支付環境下的知識能力、法律管理與相關價值體系都是一種新的發展考驗，因此急需討論和完善在網絡環境下電子商務運營與發展中完善的電子支付業務的標準體系和操作規范，為電子支付的積極發展提供有效的理論信息指導。因此，這就非常需要政府從多方面對電子支付業務的發展予以扶持。要總結國外先進經驗并結合我國實際，做好發展規劃和宏觀指導。政府要注重對銀行網絡化的宣傳，提供資金、人才、技術、科研、稅收、法律、認證等方面的政策支持。
結束語
電子支付是經濟社會進入信息化時代的必然產物，電子支付體系的不斷發展與完善為電子商務發展提供了必要的支持和保障，而電子商務的發展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續發展。我們只有正確認識我國電子商務的發展形勢，根據我信息交流和數字化電子貨幣在空間地域上的突破，對電子支付的發展現狀分析，找到制約其發展的一些瓶頸因素之所在，并根據實際情況，填補不足，提出可行性解決方案，迎接挑戰，才能使其在得到持續性發展的同時趕上國際化水平。
參考文獻：
[1]李洪心.電子支付與結算[M].電子工業出版社，2010.
隨著互聯網的迅速普及，電子商務在全球取得了快速的發展。電子商務的核心由三部分組成：一是電子交易平臺，二是電子支付體系，三是物流配送體系。而其核心環節是電子支付，電子支付的實現必須建立一個第三方的安全認證機構—cacertificateauthority，以作為消費者、電子商場和銀行身份認證的權威中介。它是電子商務和網上銀行交易的權威、可信賴及公正的第三方機構；它為電子商務環境中各個實體頒發電子證書，以證明各實體身份的真實性，并負責在交易中檢驗和管理證書。
一、ca認證過程簡介
ca是通過對持卡人核對數字簽名的方法進行認證的，其具體過程為：首先，持卡人向發卡銀行提出書面申請，發卡銀行會對持卡人的資信進行調查；如果符合銀行要求的條件，則發卡銀行將持卡人的賬戶信息（pan）根據傳統方式（如信函）發送給ca認證機構；然后，ca認證機構用私人密鑰（privatekey）對pan進行加密，生成持卡人的數字簽名，該數字簽名即是為保證接受方能夠對公正的第三方證明其收到的報文的真實性和發送源的真實性而采取的一種安全措施；最后持卡人獲得屬于他的數字簽名，同時電子商場也需要獲得相應的電子許可證id號，以作為鑒別身份的唯一標識，從而成為網絡成員。
通過ca系統進行交易時，ca系統將同時檢驗交易各方的ca認證，認證購買者是否為有購買能力且經過認證的有相應消費能力的消費者；認證銷售商是否為ca認證的可信任的銷售組織，是否為通過ca認證的可信任的銷售商；認證銀行是否是通過ca認證可以承擔網上安全支付的銀行。如果三方驗證無誤，ca系統將通過交易請求。簡單的理解就是交易的各方必須通過ca這個公正的第三方機構來領取一個可以通過驗證的身份識別標識，也就是ca的電子證書，這樣才能進行電子商務交易并進行網上支付費用。消費者在網上進行購物時必須持有此證書，在交易前進行認證，認證后確認交易生效。
二、ca認證在我國的發展現狀
我國ca系統的起步始自1999年年初經過市場調研和一系列可行性研究，由中國人民銀行牽頭，聯合12家全國性商業銀行共同建立國家級金融認證機構——中國金融認證中心（cfca）。該機構于20__年6月建設完畢并開始運營，成為我國第一家支持網上金融業務權威而公正的第三方認證機構。目前中國金融ca系統主要由setca和non－setca兩部分構成。setca是為了在網上購物時使用特定的銀行卡來進行結算類型的業務建立，這種業務安全性及可靠性高。non－set對于業務應用的范圍沒有嚴格的定義，結合電子商務具體的、實際的應用，根據每個應用的風險程度不同可分為低風險值和高風險值這兩類證書（即個人/普通證書和高級/企業證書）。non－set對于用戶認證的要求比起set系統來要低一些，同時也靈活一些。
cfca的成立可以說是中國ca認證工作的奠基石，目前證書的使用對象主要是網上銀行，已有相當數量銀行使用證書進行網上支付和轉賬，如建設銀行、中信實業銀行、光大銀行、華夏銀行等都已開始使用cfca證書，而自20__年起證券業也開始使用ca證書進行網上交易。
目前全國ca認證系統的建設資金已超過5億元，從事ca運營人員已達20__人，但是20__年全國證書發放量不超過30萬張（包含測試證書），業務總收入不超過1500萬元。目前ca認證市場主要由各大行業或地方政府部門組成的認證機構構成，如中國電信ca安全認證體系（ctca）、上海電子商務ca認證中心（sheca）、廣東省電子商務認證中心（cnca）等。由此看來，中國的ca市場還沒有形成，還處于市場培育階段。
三、當前存在的問題
中國ca市場從零到起步，也是一個需要逐步實踐與規范的過程，只有正視當前存在的問題，腳踏實地做工作，ca認證市場才能取得健康快速發展。
1.安全問題。一是支付的技術安全問題：許多做ca產品的廠商目前講的安全基本上是指解決了加密和簽名的問題，其實ca涉及的安全遠不止這些。因為ca跟密碼不一樣，它不是放在一個臺上面獨立的屋子里面就能運行的，而是處于動態運行和實時運行的一種環境。特別是大部分計算機硬件設備主要依靠從國外進口，許多國產的安全產品其核心技術也是外國的，這些都成為網上支付安全的隱患。二是支付的信用安全問題：各ca頒發的電子證書各自為政、交叉混亂的情況仍然存在，身份認證系統不完善不統一，認證作用只是保證一對一的網上交易安全可信，而不能保證多家統一聯網交易的便利，所以各網上銀行彼此授信建立互聯網絡仍需加強。
2.缺乏協調統一的規劃設計和沒有行業技術標準。各個認證中心都是獨立構建的，引進的技術和產品各有不同，也沒有共同的標準，在這樣的情況下，要實現互通確實面臨很大困難。認證中心的理想狀態是全國建立一個統一認證體系，由若干個機構來頒發證書。要實現全國統一認證需滿足以下條件：構建統一的認證體系、執行共同的證書認證標準和統一的實施策略、建立配套的法律法規環境等。另外，不同行業認證需求也不同，有些行業除了要求網上身份鑒別的基本需求外，還要求在證書中包含有行業信息，如銀行目前使用的set協議就只是面對銀行應用的協議。在這個協議中規定了證書中某一個字段對應銀行卡的卡號，所以只能在銀行業使用，不適合其他行業。從目前來看，只有網上身份認證可以實現互聯互通。從技術的角度來講，國家可以建一個統一的根ca（如美國的郵政ca），其他各地各行業的ca設置在這個根ca之下，信任鏈可以通過根ca交匯在一起，從而實現互通。
3.相關行業法規的建立健全問題。電子商務這一全新的商務模式發展迅猛，使得世界各國原有的法律體系出現了漏洞和空白點，所以用法律手段規范電子商務支付結算中的基本關系是當務之急。盡管中國金融ca在建立的同時也制定了“證書運作管理規范”（cps），在中國目前電子商務法律環境尚不健全的情況下，cps實際上就是認證中心的法規，但機構級別的規范畢竟不能代替行業法規，一旦發生電子商務引起的大額經濟糾紛，法律缺失情況下的認定方式必將引起一系列的連鎖反應，對電子
商務及相關行業的發展可能產生不同程度的消極影響。
四、發展方向
從長遠來看，我國的ca認證市場最需要的還是改變經營體制和理念，即ca認證機構急需引進商業化運作模式。雖然金融業、證券公司等領域已成功進行了大量的、可靠的網上交易，為ca認證的進一步發展積累了豐富的經驗，但從總體上來說仍處于探索階段；相關的法律、法規尚未配套，而且經營虧損現象比較普遍。隨著中國互聯網的發展日益完善，電子商務的應用將逐步展開并走向成熟，“以應用促ca，以ca助應用”已成為中國ca市場發展的一種共識。遵循著這條路繼續探索與發展，必將使中國ca市場走向良性循環。
參考文獻
1劉東.ca認證技術初探[j].寧夏科技，20__
一、互聯網支付的概念
互聯網支付是以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統。支付產業的發展，需要產業鏈上各方的合作與發展。電子支付主要涉及產業鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。
二、互聯網支付的特點
分析這種支付模式的特征時，可以發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:
1. 網絡技術安全存在隱患
網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題;
2. 虛擬交易風險
網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險;
3. 基礎設施的尚待發展
網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。
4. 法律法規的完善作為保障
網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件?？墒牵W上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。因此明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。
三、互聯網支付現狀和發展趨勢
數據顯示，2007年我國網絡購物使用率為25%，用戶人數達到6329萬人，網上支付和網上銀行則極大地推動了網絡購物的發展， 2008年，中國網上支付市場發展十分迅速，交易規模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠高于網絡經濟的49.2%的增速，成為互聯網發展最快的行業。 在網民使用網上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節省時間并可以全天候使用”成為了網民使用網上支付的最主要理由?？梢?，便捷、不受時空限制已經成了網民的基本需求之一。
1. 持續上升的用戶數量和交易額
未來5年之內中國網上購物市場的用戶數量將會進一步增長。各項環境的改善，使網絡購物的優勢進一步凸現，交易額也將有較大的提高。預計到2010年中國網上購物市場市場的用戶數將達到7400萬人，交易額將可能達到1800億元。
2. 競爭加劇，導致市場快速走向成熟
隨著進入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產生兩方面的結果:一方面，一些購物網站逐步完善自身的管理和服務，為用戶提供良好的交易環境，積累了龐大的顧客基礎，形成明顯的網絡經濟效應;而一些規模較小的網站則不堪重負，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關注，培育了人們網上交易的習慣，加深參與度，給網絡購物市場帶來繁榮。
3. 多模式融合與創新，盡顯資源優勢
目前的電子商務越來越呈現出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務網站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
4. 網站收費成為必然
目前中國的電子商務市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產生以下兩方面效應:一方面能提高賣家網上經營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現象將大有好轉;另一方面，網站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強和穩定網站的各方面建設，包括交易系統完善、員工在職培訓、企業文化建設、知識產權保護、顧客關系管理等，將壯大企業成長的力量。
5. 越來越多的高科技手段將應用到支付領域
在安全認證領域內，單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代，越來越多的新技術例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。2003年11月，聯合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術的發展，越來越多的高科技手段將被應用到互聯網支付領域并逐漸得以推廣。
6. 中國互聯網支付在國際支付網絡中地位將越來越重要
國際化主要表現為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網絡購物市場無疑具有極好的發展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規模進入;互聯網開放、無時空限制的特點有利于企業迅速擴大業務規模和品牌效應。
參考文獻
[1]CNNIC《第22次中國互聯網絡發展狀況統計報告》.
[2]艾瑞，《2008-2009年中國網上支付行業發展報告》.
[3]易寶支付CEO唐彬，互聯網支付行業正值春天(enet.com.cn ).
隨著鐵路的高速發展，鐵路客運電子支付業務發展迅猛，2015年客運電子支付實現交易量14億筆，金額約1700億元，約占客票總收入的60%。鐵路作為國家重要的基礎設施，積極拓展鐵路支付業務領域，是鐵路部門響應國家“互聯網+”計劃，推進鐵路行業與互聯網融合的一項重要舉措，對創新鐵路服務方式，提升鐵路服務水平，方便人民群眾出行具有重要意義。但是，現有的鐵路電子存在著支付方式不夠豐富等局限，難以滿足廣大旅客的需求，影響了旅客體驗，鐵路客運電子支付還需要進一步發展和創新。
一、鐵路客運電子支付現狀
（一）鐵路客運電子支付基本概念
電子支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移。鐵路客運電子支付是指旅客直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現旅客接受鐵路客運服務向鐵路運輸企業進行貨幣支付的行為。
（二）鐵路客運電子支付方式分類
1.按支付指令發起方式。（1）站點POS和TVM支付。旅客持銀行卡在車站受理窗口、代售點窗口、TVM或其他渠道購票需要支付時，通過POS設備或銀行讀卡設備刷卡支付。（2）互聯網支付。業務系統使用互聯網調用電子支付平臺網上支付網站，通過網上銀行或第三方支付實現電子支付。（3）手機WAP支付。旅客通過手機WAP功能，完成鐵路相關業務的電子支付。（4）閘機支付。安裝在鐵路進站檢票口的閘機可以受理中鐵銀通卡，完成旅客乘車的電子支付。
2.按實際結算方式。（1）銀行卡直接轉賬模式。鐵路電子支付平臺已經實現工行、農行、中行、建行、招行、中國銀聯直連接入，開展線上和線下業務。（2）第三方平臺結算模式。第三方支付是指具有信譽保障、采用與相應各銀行簽約方式、提供與銀行支付結算系統接口和通道服務并能夠實現資金轉移和網上支付結算服務的機構。第三方支付將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交接結算中與銀行的對接，使網上購物更加便捷。2013年11月，鐵路客運電子支付平臺新增支付寶付款渠道，截至2015年12月，支付寶已經成為鐵路客運電子支付重要的收單機構，每日客票收入進款達上億元。（3）電子現金支付模式。電子現金是一種以數字形式存儲并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉換成一系列的加密序列數，存放在以硬件形式存在的電子錢包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特點。電子現金的脫機交易，利用加密技術和數字簽名技術來保證電子現金的真實性。2012年7月鐵路開通京津城際中鐵銀通卡的刷卡進站上車業務，截至2015年底銀通卡已廣泛應用于全國多個高鐵車站，卡內電子現金賬戶支持持卡人在鐵路指定的區段內直接刷卡乘車的脫機消費功能。
（三）鐵路客運電子支付方式現狀
鐵路客運從2011年起陸續開通POS/TVM機銀行卡購票、互聯網購票業務、中鐵銀通卡刷卡進站乘車業務，交易量和交易金額逐年穩步增長，特別是2013年12306手機客戶端的開放和支付寶付款渠道的開通以后，客運電子支付方式發生了結構性轉變。2015年11月26日，鐵路開始發售2016年春運火車票，40天的數據顯示，互聯網售票穩步增加，手機WAP售票量增長顯著。電子支付主要方式為手機WAP支付，約占電子支付總交易量50%，其次為互聯網購票，約占47%，其余支付方式分別為POS機支付和TVM購票。從支付指令發起方式來看，手機WAP已經成為旅客購票的重要渠道，2014年通過手機客戶端購票交易量占電子支付總交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。隨著手機等移動的設備普及，互聯網逐漸從桌面形態發展為移動形態，鐵路客運電子支付發展趨勢是移動支付。從電子支付結算方式來看，鐵路客運電子支付平臺2013年底引入支付寶以后，支付寶結算交易量迅速增加，2015年支付寶結算交易量約占電子支付總交易量60%，進款金額達1000億之多，說明第三方支付的需求巨大。
二、鐵路客運電子支付面臨的機遇與挑戰
（一）鐵路客運電子支付面臨的機遇
1.第三方支付潛力巨大。第三方支付利用支付場景的優勢，發展線上線下一體化。2015年，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付，依靠用戶口碑和商戶低成本，加速布局線下移動支付，廣泛運用于出租車、超市、菜場水果攤，改變了消費者的支付習慣。
2.掃碼支付悄然興起。在移動金融環境下，我國的小額零售支付已悄然變化，除了現金結算和POS機刷卡的傳統支付模式，消費者開始使用快捷方便的掃碼支付。掃碼支付在技術配置上對智能手機無特別要求，無須下載銀行的APP，可以在各種場景下實現快捷的支付。
3.近場支付加速創新。近場支付，即使用進場通訊技術進行支付。近場通訊技術NFC（Near Field Communication）是指通過頻譜中無線頻率部分的電磁感應耦合方式傳遞信息，能夠實現各種設備在幾厘米范圍內的通信。消費者使用具有NFC功能的手機下載手機銀行APP，靠近具有閃付功能的POS機即可完成支付，近場支付技術安全性更高，通過動態密鑰等技術可以有效保護持卡人隱私。近場支付的運用需要協調好銀行、手機廠商、運營商三方關系，隨著金融科技發展和智能終端的普及，中國銀聯在2015年底推出了一款基于“智能手機+NFC+金融IC卡”模式的“云閃付”產品，并宣布與蘋果公司和三星電子達成Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，開始了近場支付新一輪的技術創新。
（二）鐵路客運電子支付面臨的挑戰
1.支付快捷程度有待改善。鐵路客運電子支付目前支付的快捷程度有待改善，線上支付主要通過網上銀行和支付寶第三方支付，并未引入新的第三方支付；線下支付主要是傳統的pos機刷卡消費，需要刷卡、輸入密碼、打印憑條、消費者簽字等一系列程序，支付過程比較復雜。目前鐵路客運pos機消費進款量較少，且經常被用于互聯網購票取票后的退票環節，也說明客票支付的快捷程度有待改善。
2.支付技術裝備有待提升。支付方式的創新需要以技術裝備提升為前提。一方面，如鐵路客運電子支付平臺引入新的第三方支付，或其他銀行作為收單方，需要硬件更新、軟件接口更新、存儲空間擴容等提升；一方面，如鐵路線下售票引入掃碼支付、近場支付等新技術，需要對pos機進行升級換代、為售票窗口配備掃碼槍等掃碼設備，甚至需要改造售票窗口的基礎設施，是技術、采購、資金等多方面配合的過程。
3.支付風險防范有待加強。隨著電子商務的發展，在電子支付中消費者隱私缺乏保護等問題時有發生，鐵路客運電子支付也應注意支付風險，更好的保護消費者隱私，促進電子支付的健康發展。新技術的引入也會帶來新的支付安全風險，如客票訂單生成含有旅客信息的二維碼，會帶來消費者隱私泄露的風險，進一步威脅支付安全；鐵路客運電子支付的風險管理和安全措施的建設，是行業不可回避的挑戰。
三、鐵路客運電子支付創新的展望
（一）加快支付方式創新
1.合理有序擴展第三方支付。在與支付寶合作近3年的基礎上，鐵路客運可以考慮引入微信支付，為旅客購票增加另一個安全、快捷、高效的途徑。電子支付平臺可以嘗試線上和線下接入微信，即旅客可以通過手機客戶端購票在線上支付時選擇微信支付，也可以在車站用微信進行掃碼支付。
2.逐步嘗試開發掃碼支付。鐵路可以嘗試開發線下掃碼支付技術，具體有兩種實現方式：第一，旅客在車站窗口購票時，訂單生成以后客票系統生成二維碼，旅客可以使用手機掃二維碼，手機識別二維碼的交易信息并傳遞至第三方交易平臺或金融機構進行結算；第二，以支付寶手機錢包APP為例，旅客打開支付寶APP付款功能，出現條形碼和付款碼，售票員用掃碼設備掃描條碼即可完成付款。
3.審時度勢合作近場支付。智能移動終端、4G網絡、移動互聯網應用的普及，近場通訊、IC卡芯片技術的成熟，為近場支付應用提供了技術保障，鐵路應跟上移動金融的發展趨勢，考慮合作近場支付技術。旅客購票時持具有NFC功能、Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手機，在標有銀聯“云閃付”標志的POS終端上進行現場非接觸式支付。智能手機與銀行卡結合形成手機錢包，旅客買票時候只需在POS機上揮動一下手機，不刷卡，不輸入密碼，就可以完成購票支付，非常方便快捷。
（二）推進技術裝備升級
技術裝備升級應優先電子支付創新的重點領域，循序漸進的開展。
1.設備升級可以選擇一些鐵路局進行試點，從試點過程中發現問題，總結經驗，時機成熟再全面鋪開。開展近場支付需要更新POS機終端，截至2015年底，全國鐵路客運售票有16000余臺POS機，全面更換成本較大，試點更換可以控制成本。
2.支付創新要配合必要的基礎設施改造。為方便開展掃碼支付，售票窗口需要改造成開放式窗口，試點車站可以選擇一定數量的窗口進行改造，同時配備相應的安保措施，保證資金安全。
3.技術裝備的升級要考慮國家的相關政策。按照人民銀行的部署，到2017年5月底，中國所有POS機都將完成由磁卡向非接觸式IC卡的改造，改造完成之后的POS機都會支持NFC技術，因此鐵路客運電子支付設備的升級應結合政策要求制定時間表。
（三）健全風險防范機制
電子支付既涉及國家金融和個人經濟利益，又涉及交易隱私安全，對電子支付過程的風險防范是確保電子支付順利發展的關鍵因素。
鐵路客運電子支付應建立風險防范機制，包括如何應對用戶密碼盜用，如何在使用二維碼技術時保護消費者隱私，如何降低支付過程安全隱患等方面的內容，從而完善電子支付服務方式、保護消費者合法權益。風險防范機制應該結合業務特點，從風險評估、風險管理和控制以及風險監控幾個方面進行建設。
在“互聯網+”政策背景下，互聯網發展浪潮高漲、移動支付線下流程將不斷簡化。鐵路客運電子支付在鐵路客運中扮演著越來越重要的角色，只有不斷創新和發展支付方式，才能順應潮流，更好地為廣大旅客服務。
（作者單位為中國鐵路總公司資金清算中心電子支付處）
參考文獻
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手機錢包是移動運營商與銀行等金融部門合作，通過將用戶手機號與銀行賬號（卡號） 捆綁，使用手機短信、WAP、互聯網等方式操作，從而完成移動支付的一項業務。
2 移動電子支付業務發展情況
2.1 移動電子支付業務開展現狀
在發達國家，手機錢包業務發展較為成熟，各大通信運營商都已開展了形形的手機錢包業務。日本一些移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進。由于交易的信號經過了多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行和消費者對這一業務的信賴程度十分高。在日本，有接近一半的手機用戶把手機當成錢包來使用，僅通過使用手機，人們就能完成購物、游戲、公交出行及取得商品打折。在韓國，消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前韓國幾乎所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，有幾萬家餐館和商店擁有通過紅外線從手機讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機進行消費。在2012年移動世界大會上，沃達豐CEO托里奧·科勞透露，沃達豐將聯合威士卡，率先面向英國用戶推出基于NFC技術的手機支付服務。
2.2 我國移動電子支付業務發展方向
在國內，移動電子支付業務還處于萌芽階段，業務種類和規模都比較小。其實移動運營商早在上個世紀90年代就已試水移動電子支付業務，但因涉及金融政策問題于2003年8月停辦，在之后一年基本沒有任何進展。2004年下半年，在中國移動和北京聯動優勢的推動下，鑒于支付手段電子化和移動化發展趨勢，手機錢包業務得到推動，地域覆蓋范圍也越來越廣。
隨著移動用戶規模的不斷擴大和電子信息安全技術的不斷發展，手機錢包也從小額支付、電子化的產品發展到支付在商場、超市的大額購物，移動支付總體上呈現出從小到大、從單一到全面、從簡單到復雜這樣一個循序漸進的良好態勢。手機錢包現在已覆蓋在線票務、游戲點卡、保險服務、軟件服務、福彩、網絡電視和電子雜志等眾多領域。隨著社會的發展，電子化和移動化將成為人們消費的重要支付方式。
3 移動電子支付業務的意義
移動電子支付業務因其標準化、自助式、耗時短、效率高、成本低、費用低、不易出現人為差錯和全天候服務等特點，越來越受到用戶青睞。另外對于移動通信運營商來說，隨著通信技術的不斷革新，3G甚至4G網絡的搭建帶來了前所未有的帶寬資源，伴隨的卻是傳統業務資費一降再降。因此，利用豐富的帶寬資源提供多樣的應用服務以尋求新的利潤增長點，是所有通信運營商面臨的重大課題。
手機錢包業務是一個開放的市場，其價值鏈中環節眾多，由移動運營商、銀行、第三方支付服務提供商、芯片制造商、手機制造商、設備終端提供商、商戶和手機用戶等組成。其中最主要的參與主體是移動運營商、商業銀行和第三方支付服務提供商。對于移動運營商、商業銀行、第三方支付服務提供商、芯片制造商、手機制造商和設備終端提供商來說，能夠在開展移動支付業務中獲得切實的利益；對于用戶來說，能夠簡單、方便地支付商品和服務；對于商家來說，對顧客返券或者返點，將增加顧客的黏性，可以通過手機傳達商品的信息：產業鏈的各方在移動支付中能夠達到共贏。
4 移動電子支付業務流程及實現技術
4.1 手機錢包業務支付流程
手機錢包的支付模式是在購物結束后，將手機對準POS機輕輕晃動即可完成支付，避免了復雜的操作，并且提高了支付的安全性。其具體支付流程（圖1）如下：
（l）將智能手機在基于RFID技術的讀寫器前搖晃，讀寫器將讀寫的信息發送給Real處理器終端；
（2）Real處理器終端通過互聯網登錄到支付平臺，對移動支付用戶信息進行查詢并發出支付邀請；
（3）智能手機通過無線上網技術與支付平臺相連，其賬戶綁定信息在支付平臺上進行支付確認；
（4）Real處理器終端在信息查詢通過并確認支付后，通過互聯網自動登錄到銀行專線支付系統進行交易。支付之前，用戶必須已經完成手機與銀行賬戶的綁定。在支付過程中，Real處理器終端通過手機內置的芯片及無線接入技術登錄系統支付服務平臺進行交易，消費金額從所綁定銀行卡中扣除。
4.2 非接觸式識別技術
關于移動支付業務的實現技術，國際上非接觸式移動支付技術的探索為我國移動支付技術的發展指明了方向。
（1）RFID
RFID（Radio Frequency Identification，射頻識別）通稱電子標簽技術，是一種快速、實時、準確采集與處理信息的高新技術以及信息標準化的基礎，是非接觸式移動支付應用中的關鍵技術。它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，可工作于各種惡劣環境。RFID技術可識別高速運動物體并可同時識別多個標簽，操作便捷。RFID系統由一個詢問器（或閱讀器）和很多應答器（或標簽）組成。
（2）FeliCa
FeliCa是索尼公司推出的非接觸式智能卡，只需放在讀取終端就可以進行費用的計算等數據處理操作，實現快捷可靠的數據傳送。此卡具有高度的可靠性，其技術可以確保數據在高速接收和發送過程中的安全性，而且卡中的數據可以多次寫入。FeliCa可以用來管理多個種類的數據，因此可以制作兼有電子貨幣、公交預付卡、公司職員證和學生證等功能的卡。這些數據在FeliCa芯片中被獨立地管理，能夠分別設定存取，在不同的場景下可以通用。FeliCa卡通過讀取器發出的電波來驅動，工作頻率是13.56MHz，工作距離在10cm左右，數據傳輸速率為100～400kbps。
（3）NFC
NFC（Near Field Communication，近場通信）是由飛利浦公司和索尼公司共同開發的一種非接觸式識別和互聯技術，可以在移動設備、消費類電子產品、PC和智能控件工具間進行近距離無線通信。NFC提供了一種簡單、觸控式的解決方案，可以讓消費者簡單直觀地交換信息、訪問內容與服務。NFC將非接觸式讀卡器、非接觸式卡和點對點功能整合進一塊芯片，它是一個開放接口平臺，可以對無線網絡進行快速、主動設置；也是虛擬連接器，服務于現有蜂窩狀網絡、藍牙和無線802.11設備。
NFC的工作距離為0～20cm，工作頻率是13.56MHz。
5 國內移動電子支付業務前景
中國已經成為世界上最大的移動通信市場，而目前國內移動支付業務只是處于起步階段，手機錢包消費還存在諸多限制，比如商戶的普及率、用戶的消費心理等。相信隨著人們消費心理的日趨成熟，手機錢包業務一定會大有作為，它可以使人們的生活更便捷，更好地享受3G乃至4G生活的樂趣。這一切有待于移動運營商、商家和用戶的共同推動。
而隨著電子信息技術的發展，移動支付業務的終端技術瓶頸將可以徹底消除。手機廠家和運營商將智能移動存儲卡與手機結合，完全可以解決移動支付安全性問題。手機進一步智能化及其價格大幅下降，也將促進手機錢包業務的發展。
參考文獻：
電子商務的支付服務業是指圍繞電子商務而產生的部分金融業務，目前主要體現為電子商務支付手段的電子化，即電子支付。隨著武漢、宜昌、襄樊等電子商務示范城市和漢正街都市工業園等國家電子商務示范基地的建設，武漢同城電子支付系統功能的不斷完善與輻射，以及個人支票業務、本票業務和網上支付業務的發展為我省電子商務提供了穩定的支付環境。但目前湖北省電子商務支付服務業的發展仍然具有一定的局限性。
1.湖北省電子商務支付服務業發展問題分析
1.1電子支付認識不足，支付習慣有待改變
湖北省作為內陸經濟大省，與北上廣、沿海經濟發達地區的對電子商務支付的認可和接受程度還是有不小的差距。對網絡支付環境的安全心存疑慮，再加上沒有完善的賠付保障體系做支撐，使人們更傾向于使用傳統支付方式來完成電子商務的資金結算，湖北省的電子商務支付服務業目前最大的門檻便是人們對電子支付的接受程度還不高，還未形成電子消費與支付的習慣，影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。
1.2法律法規建設滯后，信用體系亟須完善
湖北省電子商務支付業務近年來發展迅猛，電子商務交易額不斷創下新高，和電子商務有關的電子支付業務產品與服務不斷涌現，然而我省到目前為止還未正式出臺電子支付的地區性行政法規，業務規范已滯后于業務發展的需要，約束力較弱，監管相對滯后。信用問題是一直困擾我國電子商務發展的重要難題。電子商務支付，脫離了傳統銀行柜臺的資金轉賬和傳統的面對面的現金交割，資金在虛擬網絡空間中完成了轉移過程，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律保障問題一直沒能徹底解決，如何提升電子商務支付服務商以及用戶的信用問題，仍是當前需要解決的重要議題。
1.3支付行業整合不足，區域發展有待平衡
目前，湖北省的電子商務支付企業的支付業務還缺乏有效的整合和協調，使得電子商務支付的轉換成本很高，這在一定程度上制約了湖北省電子商務支付服務業的發展。另一方面，湖北省電子商務支付服務業，特別是對于第三方電子支付企業來說，還存在著嚴重的區域發展不平衡的問題，通過調查發現，在湖北省獲得了支付牌照的第三方支付企業僅有5家，均分布在武漢地區，區域發展失衡問題嚴重影響了電子支付的服務范圍，阻礙了電子商務支付的發展速度。
1.4支付機構發展緩慢，創新能力有待加強
湖北省已獲得支付牌照的第三方支付企業發展緩慢，主要體現在其數量較少，且業務類型較為單一，均只能提供預付卡發行與受理。第三方支付機構數量少，業務類型單一在一定程度上制約了湖北省企業的網上交易活動。另一方面，各類型的電子商務支付企業的創新能力也有待加強，目前湖北省各商業銀行開通的網上銀行業務發展程度還不高,服務內容單一、與電子商務交易結合不夠緊密。在以電信運營商為主體的移動支付業務方面近年來取得了較快發展，但仍然主要集中于賬單繳付等業務上,移動支付與網上銀行業務在內容上缺乏創新。
2.湖北省電子支付行業發展趨勢與舉措
2.1培養電子支付習慣，加強電子支付安全意識
加快打造有利于電子支付發展的各項基礎設施，提高電子支付的技術水平，轉變消費者的支付觀念，積極推動移動支付市場的發展，為湖北省電子商務移動支付行業的發展創造良好的基礎和環境。另一方面，也要注意加強對于電子支付安全意識的宣傳，近年來，電子支付從單一的網購應用轉化為一種全新的商業模式和產業鏈，悄然改變著人們傳統支付方式，對資金流動和聚集產生著重大影響，在電子支付市場快速發展的同時，風險也隨之升高，除了支付產業鏈的企業提供安全保護之外，作為普通的消費者，同樣也必須了解在日常的支付過程中所需要注意的安全。
2.2完善法律法規建設，加快信用體系構建步伐
加快制定政策法規的步伐，就通信安全、存款保險、爭端處理等加以立法，盡快制定和完善有法可依的電子交易的法律條例，一旦出現糾紛，做到有法可依，保證在法律和制度上為在線支付提供保護和支持。依法組織開展網絡違法交易專項整治，探索建立長效治理機制。加強技術監管，更新觀念，加強業務監管，建立健全監管法律體系，實施適時與定期監控，制定監管政策并適時審查，監督運作的合法化，防止惡性競爭，同時保證用戶資料的保密和用戶資產的安全。
2.3加大政府扶持力度，推動支付行業有序發展
政府應加大對第三方支付的企業的政策扶植和資金幫助。關注培育創新型電子商務骨干企業,特別是第三方支付企業,從而提升湖北在華中、乃至全國的金融體系中的地位。對于符合《非金融機構支付服務管理辦法》申報條件的地方企業，支持其申領《支付業務許可證》。鼓勵已取得牌照的支付機構創新支付服務，豐富支付產品，根據自身的資源優勢準確定位，提供個性化服務，形成有效地細分市場，提高創新意識，增強湖北省電子商務支付服務企業的核心競爭力。推動移動支付等新興業務的有序發展，形成立體化的支付體系。
2.4積極培養創新人才，提升支付行業競爭能力
目前電子支付行業競爭激烈，未來的服務需求會變得更多樣化，湖北省電子商務支付服務業企業也需要根據自身特點制定差異化競爭路線，滿足用戶多元化的需求。促進電子支付業務創新，需要充足的科技創業人才，將知識逐步轉化為核心競爭力，擺脫傳統業務的限制，挖掘潛在企業用戶，推出更多符合湖北省地區特色的電子商務支付服務，從而提升湖北省電子支付行業的競爭能力，推動湖北省電子商務的健康發展。
作者:龐靚 單位:武漢東湖學院
一、第三方支付的發展狀況
隨著電子商務的飛速發展，網上購物、在線交易已經從一個新鮮未知的事物變成了人們日常生活的一部分。網上支付已經成為國內網民從事網上交易的第一選擇。2005 年1月國務院《加快發展中國電子商務市場的若干意見》, 對網上支付明確給予高度重視。2005年10月26日, 中國人民銀行了《電子支付指引(第一號) 》, 對第三方支付中的銀行及其客戶提出了指導性要求。國內市場早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網的“e拍通”、云網的“支付@網”、慧聰網的“買賣通”、以及網銀在線、YeeP2ay等具有一定代表性的第三方支付企業正在顯現著穩定的上升趨勢。據不完全統計, 目前提供第三方網上支付服務的企業已超過50 家, 較有名氣的第三方支付平臺有近20 家, 主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發達地區。然而隨著市場競爭的加劇, 第三方網上支付公司陷入不計成本的價格戰, 沒有盈利能力的支付公司的生存已經成為一個問題。2005年3月, 首信將自己的在線支付以2000多萬元的價格賣給美國的易智付PayEase公司就是一個很好的例子。在2005年10月, 中國人民銀行以指導性法規文件的形式頒布了《第三方支付索引》, 對第三方支付中的銀行及其客戶提出了規范性要求, 國家擬對第三方支付服務商發放牌照, 進行準入制度的管理。
二、第三方支付的發展前景
第三方支付平臺作為一種在網上提供服務的中介機構，其優勢大家有目共睹，但由于其提供服務的環境以及開展業務的特性，在發展過程中，也面臨著諸多問題,如：競爭壓力、盈利問題、風險憂患等等。至此，如果要在壓力和風險中求得一線生機，我們就必須深入分析各方面因素的影響，利用優勢克服劣勢。
（一）銀行業對第三方支付未來發展的影響。第三方支付平臺和銀行的關系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網上銀行及網上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對不會養虎為患。反過來說，第三方支付也為將來銀行推出網上電子支付業務扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網上電子支付業務的推出更容易一些，因此銀行目前也不能把其扼殺在搖籃中，這有點卸磨殺驢之嫌?，F如今，多數第三方支付服務商與銀行結成了合作關系。從與銀行業競爭，到與銀行合作，第三方支付服務商該何去何從？
從未來發展趨勢看，第三方支付服務商不會像現在什么行業都做，而是會有選擇地發展重點領域，形成專業化服務商。要么專注于幫助商戶的電子商務營銷，要么專注于商戶和個人的金融服務，或是在垂直行業領域游刃有余。第三方支付廠商必須認清自身優勢所在，在模式上創新，在靈活性和多樣化方面滿足用戶的需求，才能充分實現價值，從而構建一個和諧、高效的電子支付產業鏈。
銀行和第三方支付廠商都是電子支付產業鏈條上不可或缺的元素。作為現代金融體系的基礎和電子支付產業鏈的上游，銀行業的作用無可替代。第三方支付商受銀行業的網上支付的影響，必須和銀行實現良性互動，構建更加豐富多樣的合作模式。第三方支付市場不會消亡，必將以更加專業的形式發展壯大。
（二）法律法規環境將規范第三方支付朝著健康的方向發展。第三方支付服務商在國內出現并發展已經十幾年了。雖然有了很大發展，但仍然很被動。支付產品創新不僅嚴重倚賴商業銀行的支付平臺，還要得到銀行的認可。此外，業務規則、安全風險等都需要第三方支付服務商自己解決。在目前的法律環境下，第三方支付服務商的地位缺乏法律保障，一旦出現問題，無法得到合法保護。同時，由于這一市場缺乏有效監管和規范，第三方支付市場的惡性價格戰層出不窮，嚴重傷害了這一市場的健康、長久發展。
長久以來，這些問題引起有關監管部門的關注。新公布的《中國人民銀行主要職責內設機構和人員編制規定》中明確規定：人民銀行支付結算司負責“維護支付清算系統的正常運行；擬訂銀行卡結算業務及其他電子支付業務管理制度；推進支付工具的創新”。同時，人民銀行已在制訂《支付清算組織管理辦法》，意在將第三方支付市場納入監管范圍。
二、網上支付的概念
網上支付是指進行電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全的網上支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。網上支付是指通過電子信息化的手段實現交易中的價值與使用價值的交換過程。網上支付又稱在線支付，簡單說來就是網上交易中的無紙化電子結算手段。從廣義上說，網上支付就是資金或與資金有關的信息通過網絡進行交換的行為。在普通的電子商務中就表現為消費者、商家、企業、中間結構和銀行等通過Internet所進行的資金流轉，主要通過信用卡、電子支票、數字現金、智能卡等方式來實現。
三、網上支付的特點和特征
在網絡經濟快速發展的同時，互聯網技術也隨之發展，網上支付主要依托計算機技術和通信技術，實現資金流的轉移，促進買賣雙方的結算工作，并且適用于很多領域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而獲得大家的喜愛。可是在實際網上支付工程中，需要使用先進的技術作為保障，確保網上支付的安全，這樣就對銀行、用戶等的硬件、軟件做一些要求，同時還要有一些輔助軟件的配套。網上支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，交易方只要求有上網的計算機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程，可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時）的工作模式，其效率之高是傳統支付望塵莫及的。
四、國內網上支付的現狀和發展
隨著網絡經濟的發展，網上支付在我國的支付體系中所占的比例將逐年增加，其重要性也越來越明顯。因為網上支付方便快捷，不受時間和地域的限制，只有用戶可以鏈接互聯網，就可以輕松進行支付，這大大增強了使用者的喜愛。我們通過調查發現，64.2%的使用者都直接表明了自己是因為其方便、節省時間而選擇的。他們可以通過網上支付完成網絡購物、網上訂票、在線教育等多種活動，而且隨著科技的進步，網上支付比以前安全多了，大家使用起來也比較放心！
1.現階段我國網上支付的主要方式
在激烈競爭的當下，我們出現了很多有名的電子商務公司和網站，他們都擁有自己的支付工具，我國也對一些擁有實力的企業發放了牌照，這樣有利于大家公平競爭。現階段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付寶、騰訊的財付通、安付通、快錢等等。他們的用戶都可以使用支付工具在網上進行支付行為，其流程有用戶存錢進銀行-認證機構-賣家存錢到銀行-賣家。在這個流程中，資金來回流動，確保交易的安全有效。
2.現階段我國網上支付存在的關鍵問題
現階段，我國網絡經濟才在逐步發展和漸漸得到大家的接受，并從年青人到中年人到老年人過渡，因此，我們國家的網上支付系統也還處于發展初期，各個方面都在根據網絡時代的發展而完善，同時我們也看到了在現在還有一些問題需要去解決：比如現在的大部分銀行包括四大行都還無法為用戶提供全國聯網的網上支付服務；由于網上支付可以實現各個銀行間的資金流動，但現在的網上支付還不能全面實現整個銀行體系全支付，各個銀行還是比較在意自己，銀行之間還沒達成一致形成一個大型的支付網關；網上支付出現問題后處理很困難，因為現行的法律法規在這塊還不完善、健全；社會信用制度還未完全建立起來，影響網上交易的安全等等?？傊?，我國網上支付的發展還有很長的一段路要走。
（1）安全仍是亟待解決的問題。
網上支付的安全是大家普遍關心的問題，一方面是用戶對網絡安全的認識還不深刻，需要不斷普及相關知識；另一方面就是使用者對電子簽名的概念還不熟悉，其重要作用沒有達到大家的共識。所以加強對互聯網用戶的網絡安全知識的普及非常重要，而且非常迫切。
（2）網上支付平臺無法統一。
在現在的網絡支付過程中，我們國家的各個銀行都開通了自己的網站，其中用戶登錄后借助銀行自己的支付工具可以進行網上支付行為。但是由于現在各個銀行還沒有形成共同的支付網關，各個網上銀行不能相互連接，也沒有統一的技術。從現在的各個銀行來看，有的銀行使用的是SSL協議，有的銀行使用的是SET協議，這些協議對客戶端和服務器端的軟件要求都不相同，不方便使用者，這也給網上銀行的資源整合帶來了難度。賣家為解決此類問題，一般辦理多家銀行銀行卡，以方便買家購買支付。在一定程度上造成了銀行卡利用不夠浪費的不好影響。
（3）網上支付法律基礎薄弱。
由于整個電子支付在我國的發展時間還很短，相關法律方面并沒有對其進行完善，這也在某種程度上限制了網上銀行的發展?，F在普遍使用的都是之前的《商業銀行法》和《公司法》對商業銀行的界定，對新出現的第三方支付還沒有在法律方面得到補充，但是第三方支付平臺又跟銀行有所區別，也就不能用監督銀行的法律對其進行監管。所以，網上支付還有一些空白等待填補。
3.發展我國網上支付的策略
網上支付業務載體是網上支付工具，是實現網上支付的條件。在國外常用電子支票、電子現金以及其他各種電子貨幣作為網上支付工具。目前我國的網上支付業務中，主要支付工具是銀行卡。理想的網上支付系統應該能夠滿足不同類型電子商務模式的需求。我們需要逐步豐富網上支付工具，讓消費者使用多元化，同時根據我們國家的實際情況，開發合適本土的支付工具，滿足廣大用戶的個性需求，讓電子商務在我國快速發展。
五、結語
經過08年的金融危機，網上支付得到了迅猛發展。由于其可以為商家節約成本、促進銷售等優點而被大家所接受；同時網上支付帶動了網絡經濟的發展，形成了網上支付產業，對電子商務的發展起到很強的促進作用。因此，不斷建立健全網上支付的法律氛圍，為網上支付產業的發展提供一個好的環境，促進網上支付產業的良性競爭和健康發展。（作者單位：渤海大學文理學院）
參考文獻：
[1]吳陽波、林瑩：《談我國網上支付的發展與存在的問題》[J]，中國金融電腦，2007年第10期，第27頁
[2]柯新生：《網絡支付與結算》，[M]，北京電子工業出版社，2004年版，第74頁
1.電子商務中的第三方支付平臺發展現狀
隨著信息時代的到來，我國的網民數量迅速增長，電子商務也進入到越來越多人的視線中。作為電子商務重要環節的第三方支付也受到了各方的密切關注。第三方支付是以第三方支付公司為信用中介，以互聯網為基礎，通過與國內外各大商業銀行簽訂協議，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的一種網絡支付模式，在交易雙方間建立了一個公共的、可以信任的中介，滿足了電子商務中買家和賣家對信譽和安全的需求。
第三方支付作為一種新興的電子商務支付模式，成功的在消費者和銷售者之間建立起一座信任的橋梁，它的獨特優勢使其在短時間內得到蓬勃發展，形成強大的資金規模。根據艾瑞數據分析，2012年中國第三方支付業務交易規模達12.9萬億元，同比增長54.2%。在未來的發展中，第三方支付市場規模將增長平穩，預計到2016年，整體市場交易將突破50萬億元。2010年6月，隨著央行正式對外公布《非金融機構支付服務管理辦法》，第三方支付的身份問題得到解決，隨后，央行頒發首批業務許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業順利獲得第一批支付牌照。目前為止已經有100多家企業獲得支付牌照。目前，支付寶以略超50%的市場份額大幅領先國內其他對手，第二、第三位分別是財付通和快錢。幾大第三方支付平臺的使用率相關數據如圖1所示：
2.電子商務中的第三方支付平臺發展中存在的問題
盡管第三方支付前景廣闊，潛力無限，但是隨著市場規模的擴大，第三方支付也清晰的暴露出其在法律、盈利模式、資金、產品競爭、業務監管等方面存在的風險和挑戰。
2.1 法律問題
一直以來，如何對互聯網第三方支付服務商的法律主體地位進行界定是對第三方支付服務商監管的首要問題，也是阻擾第三方支付行業發展的一大問題。由于在第三方支付平臺的運營過程中涉及用戶資金的結算和一定時期的資金代管，擔保等類似于金融業務的活動，使得第三方支付服務商的法律地位難以準確定位。根據《商業銀行法》的規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能從事，除銀行外其他非金融機構不得吸收公眾存款，辦理資金結算。盡管第三方支付行業的運營商始終稱自己為中介方，但實際上這些公司從事的業務已經近似銀行的業務。
從民法角度來看，客戶的備付金機器孽息的所有權歸屬問題、用戶個人信息的保護問題都有待得到相關法律的保障。央行《管理辦法》明確規定：支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自由財產，禁止以任何形式挪用客戶的備用金。但是該辦法并未對孽息做出規定，支付機構將客戶備用金存入銀行，必然會產生利息，因此孽息是真實存在的。然而第三方支付機構并未對客戶支付孽息，針對這一法律風險，立法應該進一步明確規定。此外，對于客戶的個人信息，央行《管理辦法》要求互聯萬第三方支付機構妥善保管客戶基本信息，然而多數支付機構處于銷售和獎勵的需要或紕漏會對客戶用戶身份數據進行綜合統計，這又是一民法風險。
從刑法角度來看，由于網絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、變相侵占國有資產、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。另外，隨著第三方支付平臺的發展，跨國業務也必然成為第三方支付行業發展的一個重要目標。然而，一旦形成國際平臺，國外熱錢即可進入我國，賺取巨額利潤。
2.2 資金非法套現和轉移問題
由于第三方支付平臺自身的特點與網絡交易的匿名性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實的去向和來源，套現，洗錢等將會成為第三方支付服務正常經營的最大威脅。套現使得銀行的利益受到很大侵害，由于在交易過程中，第三方支付平臺起到的是中介的作用，當惡意套現者通過虛假購物的形式在第三方支付工具上進行透支刷卡時，交易資金由信用卡賬戶進入第三方虛擬賬戶，形成一個虛擬交易，隨后，只要按照正常的交易流程預付款、發貨、收貨確認、申請提現，錢就順利的從信用卡轉移到借記卡當中并且不用支付給銀行任何取現的費用，嚴重擾亂了金融秩序，給多方造成巨大損失。而由于網絡的隱蔽性，以及信息的不完備性，更使得利用網絡洗錢的不法分子肆無忌憚。第三方支付機構參與結算業務時，掌握著客戶的支付指令，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂成兩個看起來毫無聯系的交易，使得整個交易過程游離在銀行監管體系之外，即使這兩個交易過程發生在同一銀行系統，銀行也無法確定這兩項交易的因果關系，從而任何人只要注冊了虛擬賬戶在第三方支付平臺就可以方便隱蔽地實現賬戶間的資金轉移[1]。
2.3 盈利模式問題
我國第三方支付企業入行門檻較低，但是入行之后，后期維護成本較高，而且，目前，該類企業盈利模式單一，大多數第三方支付平臺的盈利方式是與銀行確定一個基本的手續費率，交給銀行，然后，在這個費率上加上自己的毛利率，向客戶收取費用。由于我國第三方支付企業只負責資金流的運行，并沒有完全實現與其它行業的整合，服務特色不夠鮮明，那么，為了搶占更多的客戶，絕大部分第三方支付企業所采取的手段是將向客戶的提成份額一降再降，甚至出現零利潤甚至負利潤[2]。這樣的盈利方式，極易形成惡性競爭，阻礙該行業的健康發展。并且，隨著經濟全球化的日益加劇，外資銀行的進入也使得我國商業銀行面臨著更大的競爭和挑戰，為了獲取更多的利益，各銀行勢必會把目光投放到電子支付這一極具潛力的市場上，如果商業銀行摒棄與第三方支付平臺的聯合而直接全面的涉足電子支付領域，那么面對同行和銀行的雙重競爭，第三方支付平臺的生存環境將更加的嚴峻。
2.4 安全隱患
現有的第三方支付平臺大多數都提供多家銀行的網銀接口，如果這些第三方支付平臺的技術不過關，一旦網絡服務器受到攻擊，網絡中存儲和傳遞的數據被盜取、挪用、篡改、刪減，都會造成對客戶群體的巨大傷害，造成客戶經濟上的巨大損失。一些支付平臺由于投入成本的限制，在設計上僅在自身網站輸入賬號密碼就可以實現支付，而不需要跳轉至銀行支付頁面，這就造成了客戶資料在第三方支付網站數據庫中的記錄，一旦這些資料泄露，影響將會非常重大。因此，對于普通用戶來說，他們在技術上始終處于弱勢地位，辨別規避風險的能力十分有限，一旦出現問題造成損失，進而帶來的負面影響是不可估量的。
根據艾瑞咨詢調研數據顯示，央視2009年3.15晚會對網上銀行和網上支付行業安全隱患的曝光內容讓網民記憶深刻，有36%的被調查者認為這是他們最關心的內容。網上支付的安全問題是用戶使用其服務的基礎。一旦重要信息，如身份證號、銀行卡號、手機號被泄露，將給用戶帶來直接和間接的經濟損失。因此，網絡系統安全、防災、防病毒問題也是消費者使用第三方支付平臺最關心的問題。
3.電子商務中的第三方支付平臺發展對策
3.1 健全和完善第三方支付法律法規制度
從法律層面上看，法律應當賦予第三方支付服務組織明確的法律身份和地位，對第三方支付平臺的業務范圍和職能做個明確的定位，明確第三方支付機構的準入條件。
2012年10月央行上?？偛垦惨晢T兼金融服務一部主任孫輝在“第九屆中國國際金融論壇”上透露，正式的第三方支付機構備付金管理辦法及其相關配套辦法將陸續出臺；而此前，央行已出臺了非金融支付、非金融機構支付的管理辦法、支付機構預付卡業務管理辦法等。我國信息化建設起步晚，與之對應的法律條文也不夠完善，建立健全的非金融機構支付管理相關法律法規也會是個長期的過程。
3.2 加強市場監管機制保證資金運營安全
第一，對第三方支付公司設立保證金制度。制定科學、規范、合理的管理辦法和措施，根據第三方支付公司的組織規模、管理和運行情況，收取數額不等的保證金，以確保滯留在第三方支付公司的沉淀資金的安全，以及避免道德風險的擴散和金融損失的蔓延擴大。
第二，建立自有資金與客戶結算資金分離制度。仿照證券機構的運營模式，客戶結算資金在商業銀行專戶存儲、專戶核算、單獨設賬，便于對客戶結算資金的統計，以及對第三方支付業務情況的了解掌握，便于工商、稅務等部門對第三方支付公司的監督管理。
第三，建立客戶結算資金的準備金上繳制度。第三方支付公司按照人民銀行確定的結算資金準備金上繳比例，向人民銀行提交足額的客戶結算準備金，以規避風險爆發。
3.3 加快進行產品創新提升核心競爭力
在一些傳統銀行涉及不到的領域，第三方支付平臺企業可以協助、甚至代替銀行開發多種金融產品，不斷進行金融產品的創新，同時開展多業務、多銀行、多渠道的服務創新。如與多家銀行進行連接，提供網上支付、電話支付、手機支付、短信支付、WAP支付和自助終端等多種支付方式，成為銀行、銀聯在線支付的補充形式。除此之外，各大第三方平臺之間也可以相互合作，做成一個大的統一支付接口，形成一個事實上的行業標準，在與銀行的競爭中獲得更大的話語權[3]。比如淘寶旗下的支付寶現在已經獨立，并且也支持其他各大電商平臺的支付業務。騰訊旗下的騰訊電商也采取了相同的運作模式。在第三方支付領域，無論是B2C、B2B、C2C領域，擴大與其他各電商平臺的合作，搶占潛在客戶群，都是未來的發展趨勢。
第三方支付平臺還可以依托自己強大的IT、電商，財務、咨詢等專業人員，為用戶提供傳統銀行不愿提供的或提供不了的增值業務，如：財務報表、數據分析、管理咨詢分析等，以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶，從而提升自己的核心競爭力。
3.4 落實網絡安全措施
和其它支付系統一樣，第三方支付平臺也必須采用一定的加密、認證等措施以保證支付過程中信息的安全性、完整性，交易的不可抵賴性和身份的真實性能夠得到有效的控制，來保證交易的順利實施。綜合考慮實施過程中的復雜性以及安全需求，在第三方支付平臺中，客戶端和第三方服務器端，第三方服務器端和銀行網關間都可以采用SSL協議來確保通信不被攻擊者竊聽，并通過引入公鑰基礎設施PKI對通信實體進行有效認證。
參考文獻：
[1]綦寧.電子商務第三方支付平臺現狀與發展策略[J].中國金融電腦，2008，11：73-75.
[2]婁策群，劉英.第三方電子商務平臺的應用現狀及利用策略[J].圖書情報工作，2010，14：
131-135.
補齊移動電子商務發展短板
CNNIC的數據顯示，截至2010年12月底，我國手機網民規模已達3.03億，進一步逼近PC網民規模，中國移動互聯網產業面臨歷史性的發展機遇。
很多傳統電子商務企業都嗅到了這一商機。當當、淘寶等都已推出了手機客戶端解決方案。早在2008年2月，淘寶就開通了手機版淘寶網頁。不久前，凡客誠品的手機客戶端和手機凡客網上線，目前每日手機客戶端產生的訂單額占到日交易額的3%。京東商城也在布局移動電子商務。然而，支付問題成為移動電子商務發展的一大瓶頸。
除此以外，基于移動互聯網的很多業務的開展都對移動支付提出了很急迫的需求?！耙苿踊ヂ摼W的功能絕不僅僅是簡單的訪問和信息，我們在探索如何讓消費者應用手機去滿足其生活中的更多需要，這也是我們面臨的挑戰?！敝Ц秾欳EO彭蕾指出，去年以來，越來越多消費者愿意通過手機進行消費，2011年春節通過支付寶完成的無線支付交易同比增長15倍。她補充說，通過手機實現的新的商業模式層出不窮，如團購、運營商店、游戲等。這些新應用和商業模式的出現，也都對手機的支付環境提出更高的要求。
UC優視董事長兼CEO俞永福指出，移動互聯網產業的盈利模式主要有三個：一是廣告，二是游戲，三是電子商務。除了廣告以外，其他的兩個盈利模式都面臨如何支付的問題。我國傳統互聯網在電子商務領域的突破發展，得益于獨特的貨到付款模式，以及后來的電子支付，解決了支付問題?！耙苿又Ц妒且苿踊ヂ摼W企業重要的‘造血’機制――盈利渠道，支付渠道不打通，行業發展就會陷入瓶頸。這是一個需要解決的非常重要的問題，也存在一個巨大的機會?！庇嵊栏Ｕf。
移動運營商、銀聯、第三方支付平臺，以及移動支付終端和芯片制造商都看到移動支付巨大的市場潛力。2011年3月中國電信成立支付公司――天翼電子商務有限公司。不久前，中國聯通掛牌成立了聯通沃易付網絡技術有限公司旨在發展移動支付業務。中國移動此前入股了浦發銀行，并計劃成立支付公司，目前正在積極申請第三方支付牌照。
但是從目前的情況來看，運營商的移動支付主要用于自身網站電子商務業務的支付，或者是傳統交易的支付，而沒有真正往移動電子商務領域擴展。
由于軟件、網絡、終端環境都很復雜，用戶無法在手機上直接沿用PC互聯網支付方式，這阻礙了移動互聯網從閱讀等淺層應用向手機購物等深層應用的發展進程，極大地制約了移動互聯網與電子商務行業的良性發展。
“有支付才有未來，但若支付不安全不快捷，同樣沒有未來?！敝Ц秾殶o線事業部總經理諸寅嘉認為，在從淺層應用到深層應用發展的第二輪發展關鍵點上，支付需要安全、無縫地與用戶需求結合，應用內支付是不二之選。
打造全新支付體驗
4月20日，在支付寶推出的手機安全支付基礎上，UC優視聯手支付寶推出了手機瀏覽器+安全支付服務這一移動支付解決方案，首批推出了基于Android、Symbian等平臺的UC瀏覽器7.7版本，今后還將支持iPhone、WP7、Blackberry等手機平臺。
淘寶無線業務負責人邱昌恒認為，用戶將手機作為電子商務終端，就是為了方便，所以支付方式要足夠簡單。另外，用戶為了方便而來，還會因為不安全而離開。因此，UC優視聯手支付寶推出的手機瀏覽器+安全支付服務在設計過程中充分考慮到用戶對于便捷、安全的需求。
用戶在下載安裝加載了移動支付解決方案的UC瀏覽器7.7版本之后，在支付環節會出現支付寶付款頁面，第一次使用時需與支付寶賬號進行關聯，后續支付都將進入快速支付方式，200元以下的小額支付可無需輸入密碼。這些措施大大提高了移動支付的體驗。
在安全性上，支付寶安全支付提供了身份認證、可定制的驗證方式（包括密碼與短信）、基于HTTP與私有安全算法的安全傳輸機制、對手機硬件對應的識別碼，以及定期更新密鑰等業內領先的安全措施與機制。
在便捷性上，用戶在手機上支付不必跳出當前應用，在當前頁面即可快速完成，相比WAP支付減少4~5個跳轉步驟。同時，在關鍵的支付資金來源方面，支付寶也在余額、卡通支付的基礎上增加了無需登錄網銀的快捷支付，用戶只需輸入10家合作銀行的卡號及支付密碼即可支付，且無支付額度限制?？旖葜Ц妒钱斍霸诰€支付領域最先進的支付方式，達到了線下刷卡的支付成功率水平。
UC優視技術總裁梁捷表示：“UC瀏覽器的云/端架構能夠支持安全支付插件，以UC瀏覽器承載用戶從訪問商戶網站到下單確認購買的整個流程，并通過調用支付寶安全支付插件針對移動支付用戶的信息流進行加密保護?！?/p>
可見，該方案解決了困擾移動支付產業多年的終端、網絡環境復雜的問題，使移動互聯網用戶只要使用手機瀏覽器訪問商戶網站就能直接完成安全支付，實現快速便捷的手機安全支付，打通了移動互聯網行業長期不暢的移動支付渠道。該方案幫助用戶擺脫了繁瑣的移動支付流程，消除了對移動支付的安全隱憂。
驅動移動電子商務爆炸性增長
“與PC互聯網時代一樣，支付寶會做好底層支付服務，把應用和場景帶給合作伙伴，力挺各位向前走。”支付寶CEO彭蕾認為，接下去的幾年將是移動互聯網支付快速發展時期，并且很可能奠定未來的市場格局?！爸挥幸苿踊ヂ摼W入口與支付系統結合后，才真正意味著移動互聯網真正成熟，迎來更廣闊的市場。對用戶來說，這也是更便捷生活的開始?！迸砝僬f。
俞永福指出，UC-支付寶移動支付解決方案的，為用戶掃清了在使用移動支付之路上的攔路虎，激發了他們的使用熱情，不僅驅動移動電子商務迎來新的藍海，小說閱讀、音樂下載、手機網游、商旅、團購網站等整個移動互聯網行業都將迎來新的發展機遇。
