時間：2024-01-17 14:46:55
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我國電子支付產業最早出現在20世紀90年代末，經歷了十幾年的發展，已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發展階段，產業規模不斷擴大，產業的經濟學特征逐漸顯現。
一、我國電子支付產業發展現狀
(一)電子支付定義 在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付?！? 我國電子支付產業歷經了傳統支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費擴大到b2c、b2b、c2c等網絡支付、電話支付、移動支付領域。
(二)我國電子支付產業發展狀況 隨著我國互聯網普及率的逐年提高，互聯網正在走進人們的工作與生活。據cnnic最新的《第25次中國互聯網絡發展狀況統計報告》調查顯示，商務交易類應用的用戶規模增長最快，平均年增幅達到了68％。其中，網上支付用戶年增幅80.9％，在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億，2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。 目前我國的電子支付產業模式呈現出網絡支付(b2c、b2b等)蓬勃發展，移動支付、電話支付蓄勢待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型：商業銀行支付網關、中國銀聯支付和第三方支付平臺。
1、商業銀行支付網關 我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。商業銀行支付網關系統由各家商業銀行自行開發，制訂統一的接口標準，通過與商戶服務器直連，借助網上銀行系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出，有助于各家商業銀行拓展新商戶、收取結算手續費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業銀行近年來發展的重點及未來市場爭奪的焦點。 2、中國銀聯支付 中國銀聯支付由銀聯公司與商戶服務器聯接。商戶并不與發卡各商業銀行連接，銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。銀聯支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款，但也帶來很大的安全隱患。 3、第三方支付平臺 主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平臺。目前國內比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構創建，但已基本實現了與各商業銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業化的電子商務服務，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。
二、我國電子支付產業經濟學特征
電子支付產業中包含著眾多的參與者：商業銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監管機構等。各參與者之間關系復雜。但隨著產業規模的擴大，一些經濟學特征逐漸顯現。
(一)網絡外部性特征 1、網絡外部性定義 網絡外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務時發現的，后來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善，katz和shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的：網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當采取同樣行動的人(agents)的人數增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規模擴大過程中的一種規模經濟。 網絡外部性有正負之分，產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數量增加而增大，導致正的網絡外部性；同樣消費者也會因該消費產品的人的數量增加而增大外部成本，從而產生負的網絡外部性。 網絡外部性根據產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性，例如電話網絡、電子郵件、網絡游戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數量的增加，該產品互補品數量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦操作系統，隨著終端使用客戶數量的增加，在該操作系統上進行軟件開發的公司逐漸增多，新軟件產
品不斷豐富，從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統的終端，推動操作系統這個平臺的價值不斷提升。 2、電子支付產業網絡外部性特征分析 電子支付產業的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發展完善了電子商務產業鏈，大大帶動了上下游相關產業(如銀行卡、物流等產業)的發展。這些方面無疑都提升了電子支付產業的價值，是電子支付產業正的網絡外部性的體現。 同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業聯系在一起，它的發展也引發了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯系方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播，擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發大規?？蛻綦[私泄漏風險。再比如，電子支付實現方便快捷支付的同時，也引發了比如信用卡套現、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現出電子支付產業負的網絡外部性。 從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析，電子支付產業的網絡外部性應該屬于間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數量的增加并不能提升價值，消費者選擇是否進行電子支付取決于網上商家的多少及產品種類，網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決于另一端消費者的數量。這就體現出了間接網絡外部性的特征。
(二)雙邊市場特征 1、雙邊市場定義 目前常見的雙邊市場(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結構有關，或者說與兩端的相對價格有關，則這樣的市場就是雙邊市場。
2、電子支付產業雙邊市場特征分析
電子支付產業是具有典型的雙邊市場特征的產業。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產業結構。當平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結構或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進一步影響到平臺實現的交易總量。在電子支付產業中，電子支付平臺提供機構(金融機構或第三方支付平臺)為網上消費者和網上商戶提供結算服務的同時也對平臺的兩端實行收費，收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略，也包含對網上商戶端的收費價格策略。 電子支付產業中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規模，電子支付平臺才能夠正常運轉，并在一定的規模臨界值之后實現盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結構更為重要。在實際的電子支付平臺運營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網上商戶的費用而對網上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現。
三、我國電子支付產業的發展建議
我國電子支付產業發展過程中呈現出來的網絡外部性及雙邊市場等經濟學理論特征研究為促進我國電子支付產業發展提供了理論基礎。
1、大力扶持，合理定價，促進電子支付產業發展
我國電子支付產業最早出現在20世紀90年代末，經歷了十幾年的發展，已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發展階段，產業規模不斷擴大，產業的經濟學特征逐漸顯現。
一、我國電子支付產業發展現狀
(一)電子支付定義 在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付?！? 我國電子支付產業歷經了傳統支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費擴大到b2c、b2b、c2c等網絡支付、電話支付、移動支付領域。
(二)我國電子支付產業發展狀況 隨著我國互聯網普及率的逐年提高，互聯網正在走進人們的工作與生活。據cnnic最新的《第25次中國互聯網絡發展狀況統計報告》調查顯示，商務交易類應用的用戶規模增長最快，平均年增幅達到了68％。其中，網上支付用戶年增幅80.9％，在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億，2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。 目前我國的電子支付產業模式呈現出網絡支付(b2c、b2b等)蓬勃發展，移動支付、電話支付蓄勢待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型：商業銀行支付網關、中國銀聯支付和第三方支付平臺。
1、商業銀行支付網關 我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。商業銀行支付網關系統由各家商業銀行自行開發，制訂統一的接口標準，通過與商戶服務器直連，借助網上銀行系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出，有助于各家商業銀行拓展新商戶、收取結算手續費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業銀行近年來發展的重點及未來市場爭奪的焦點。 2、中國銀聯支付 中國銀聯支付由銀聯公司與商戶服務器聯接。商戶并不與發卡各商業銀行連接，銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。銀聯支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款，但也帶來很大的安全隱患。 3、第三方支付平臺 主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平臺。目前國內比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構創建，但已基本實現了與各商業銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業化的電子商務服務，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。
二、我國電子支付產業經濟學特征
電子支付產業中包含著眾多的參與者：商業銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監管機構等。各參與者之間關系復雜。但隨著產業規模的擴大，一些經濟學特征逐漸顯現。
(一)網絡外部性特征 1、網絡外部性定義 網絡外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務時發現的，后來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善，katz和shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的：網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當采取同樣行動的人(agents)的人數增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規模擴大過程中的一種規模經濟。 網絡外部性有正負之分，產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數量增加而增大，導致正的網絡外部性；同樣消費者也會因該消費產品的人的數量增加而增大外部成本，從而產生負的網絡外部性。 網絡外部性根據產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性，例如電話網絡、電子郵件、網絡游戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數量的增加，該產品互補品數量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦操作系統，隨著終端使用客戶數量的增加，在該操作系統上進行軟件開發的公司逐漸增多，新軟件產品不斷豐富，從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統的終端，推動操作系統這個平臺的價值不斷提升。 2、電子支付產業網絡外部性特征分析 電子支付產業的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發展完善了電子商務產業鏈，大大帶動了上下游相關產業(如銀行卡、物流等產業)的發展。這些方面無疑都提升了電子支付產業的價值，是電子支付產業正的網絡外部性的體現。 同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業聯系在一起，它的發展也引發了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯系方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播，擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發大規?？蛻綦[私泄漏風險。再比如，電子支付實現方便快捷支付的同時，也引發了比如信用卡套現、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現出電子支付產業負的網絡外部性。 從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析，電子支付產業的網絡外部性應該屬于間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數量的增加并不能提升價值，消費者選擇是否進行電子支付取決于網上商家的多少及產品種類，網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決于另一端消費者的數量。這就體現出了間接網絡外部性的特征。
(二)雙邊市場特征 1、雙邊市場定義 目前常見的雙邊市場(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結構有關，或者說與兩端的相對價格有關，則這樣的市場就是雙邊市場。
2、電子支付產業雙邊市場特征分析
電子支付產業是具有典型的雙邊市場特征的產業。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產業結構。當平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結構或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進一步影響到平臺實現的交易總量。在電子支付產業中，電子支付平臺提供機構(金融機構或第三方支付平臺)為網上消費者和網上商戶提供結算服務的同時也對平臺的兩端實行收費，收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略，也包含對網上商戶端的收費價格策略。 電子支付產業中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規模，電子支付平臺才能夠正常運轉，并在一定的規模臨界值之后實現盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結構更為重要。在實際的電子支付平臺運營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網上商戶的費用而對網上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現。
三、我國電子支付產業的發展建議
我國電子支付產業發展過程中呈現出來的網絡外部性及雙邊市場等經濟學理論特征研究為促進我國電子支付產業發展提供了理論基礎。
一、前言
所謂電子支付，是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。電子支付的要求 目前國內市場上的電子支付形式主要由三大類組成。第一類是由五大商業銀行主宰的網關支付服務。第二類是依托大型B2C、C2C網站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段的第三方支付平臺。
作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺在整個電子支付的發展中起到了重要作用。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。目前國內第三方網上支付的模式可分為支付網關模式和平臺賬戶模式兩種。
二、電子支付工具
電子現金（E-Cash）又稱為數字現金，是一種表示現金的加密序列數，它可以用來表示現實中各種金額的幣值，它是一種以數據形式流通的，通過網絡支付時使用的現金。電子現金具有貨幣價值、可交換性、可存儲性、不可重復性的屬性；電子現金具有協議性、對軟件依賴性、靈活性、可鑒別性的特點；電子現金存在的問題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問題。
目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過第三方人的支付。
電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。
電子錢包（（Ewallet）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機上，在進行網上安全電子交易時使用。
三、電子支付安全協議
SSL協議是一種保護WEB通訊的工業標準，是基于強公鑰加密技術以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠對信用卡和個人信息、電子商務提供較強的加密保護。SSL協議的整個概念可以被總結為：一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務器間事務安全的協議，它涉及所有TCP/IP應用程序。目前我國開發的電子支付系統，無論是中國銀行的長城卡電子支付系統，還是上海長途電信局的網上支付系統，均沒有采用SSL協議。主要原因就是無法保證客戶資金的安全性。
安全電子交易是基于因特網的卡基支付，是授權業務信息傳輸的安全標準，它采用RSA公開密鑰體系對通信雙方進行認證。利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并用HASH算法來鑒別消息真偽，有無篡改。
四、網絡銀行
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術，通過建立自己的INTERNET站點和Web主頁，對客戶提供開/銷戶、查詢、跨行轉帳、信貸、對帳、行內轉帳、網上證券、投資理財等服務項目，使客戶可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和個人投資、支票等。
網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。網絡銀行的特點：全面實現無紙化交易。原來的紙幣被電子貨幣，即電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替；以前使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原來紙質文件的郵寄變為通過數據通訊網進行傳送；經營成本低廉；簡單易用，使用網上銀行的服務不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓；服務方便、快捷、高效、可靠。
網絡銀行的基本業務,網上銀行可以在網上為客戶提供24小時的實時服務，包括：商業銀行傳統服務、商業銀行新增業務、在線支付、新的業務領域等。網上銀行模式包括兩個方面的內容，一個是指網上銀行的運行機制，另一個是指網上銀行的業務模式。根據網絡銀行的構成及運行方式，從技術和業務的角度分析，網絡銀行面臨的這些新的風險可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的業務風險。
網絡銀行的監管，要有效控制網絡銀行帶來的新風險，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業、企業三層次的網絡銀行監管系統，互相支持，互為補充，達到對風險強有力的預測、控制、化解的作用。
五、移動支付
移動支付是一種在移動設備上進行商務活動的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產品和服務，通過移動終端（手機、PDA等）和移動通信網絡實現交易的一種現代化手段。移動支付作為通信技術和金融服務結合的服務方式，在未來幾年內將成為移動增值業務的新亮點。
移動支付系統為每個手機用戶建立了一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，用戶通過手機即可進行現金的劃轉和支付。移動支付處理中心是整個支付處理系統中的核心，它負責聯系系統中的其它實體，提供支付處理服務。同時，移動支付處理中心還維護用于認證的用戶信息及認證服務。
移動支付應用――手機錢包：“手機錢包”是中國移動、中國銀聯聯合各大國有及股份制商業銀行共同推出的一項全新的移動電子支付通道服務?！笆謾C錢包”通過把客戶的手機號碼與銀行卡等支付賬戶進行綁定，隨時隨地為擁有中國移動手機的客戶提供移動支付通道服務。“手機錢包”簽約商戶負責提供客戶購買的各項產品或服務，“手機錢包”移動支付平臺負責處理支付信息。
本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點，接著重點講述了電子支付工具――電子現金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協議SET協議和SSL協議，對網絡銀行的概念、特點、基本業務類型和我國網絡銀行的發展狀況做以闡述。通過本文，讓客戶對電子支付和網絡銀行有了全面的認知。
一、電子支付的概念、特征、形式及發展現狀
（一）電子支付的概念
電子支付（electronic payment），是指以電子計算機及其網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的一種支付方式。它是二十世紀90年代以來，隨著電子計算機技術和互聯網的不斷發展，電子計算機的應用領域不斷擴大，在經濟貿易領域出現了前所未有的電子商務（Electronic Commerce）后，才逐步發展壯大起來的。
（二）電子支付的特征
1、電子支付是采用先進的電子技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是通過數字化的方式進行款項支付的；而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。
2、電子支付的工作環境基于一個開放的系統平臺（即互聯網）；而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。
3、電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介；電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯網的微機及其他一些配套設施，而傳統支付則沒有這么高的要求。
4、電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
（三）電子支付的形式
電子支付的業務類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。
電子支付按支付方式可分為智能卡、電子現金和電子支票三大類。
（四）電子支付的發展現狀
根據易觀國際的數據顯示，2010年前三季度，中國互聯網支付市場（即線上交易）總規模達到7255億元,到2010年底，國內第三方支付市場規模為10858億元，而預計今年交易額將突破1.2萬億元。在過去兩年，中國電子商務交易額增長速度保持在50%至60%左右，相信在未來幾年內仍將會以較快的速度發展。而現在中國的網民數已突破2億，中國電子商務基礎已相對成熟，這對我國電子支付業務的發展具有長遠意義。
二、電子支付業務發展中存在的風險和問題
雖然近年來我國電子支付業務有了長足的發展，但與美歐發達國家相比，我國的計算機和網絡技術起步較晚、網上支付硬件設施相對落后、電子支付業務的支撐系統存在安全隱患、“虛擬”商務所蘊含的信用風險時時威脅著銀行安全等等，使得我國電子支付業務發展中存在諸多風險亟待解決。
（一）法律制度不健全，控制約束力不足。
隨著電子支付業務發展迅速，現行的支付業務法律法規的系統性、實用性矛盾日漸凸顯。一是管理法規不完善。二是行業規章制度不系統。三是規章制度不能協調統一。
（二）業務操作管理不規范，風險防范措施不到位。
一是風險提示作用不強。二是協議管理不全面。銀行與客戶、中介等部門電子支付協議不全面，對各方的權力、義務不明晰，隨意性較大。三是資料審查不嚴格。四是檔案管理不嚴密。有的金融機構對客戶的身份信息、交易資料檔案管理有漏洞，造成客戶信息外傳或被利用，出現失、泄密問題。
（三）技術應用專業化，增加了運營管理風險。
在網絡技術高度知識化、專業化的今天，銀行業金融機構必須借助外部市場的服務支持解決內部的技術和管理難題，在此情況下，會出現一些新的運行管理風險。一是研發中的風險?；鶎鱼y行業金融機構運用的支付網絡技術是由上級部門指定的技術部門研制、開發的，在設計、開發的過程中，由于缺乏基層工作實踐經驗，在交易制度、技術路線和技術安全等方面可能存在缺陷，導致業務交易的風險。如經常會出現一些不知名的系統連接不暢、信息傳輸接收較慢的情況。二是軟硬件系統的風險。由于信息系統缺陷或問題，在與客戶的信息傳導中，如果與客戶終端軟件互不相容或出現故障，就會有傳輸中斷或信息丟失的可能，進而造成各種不同的損失，這種情況在基層銀行業金融機構時常出現。如，基層金融機構經常對系統進行升級或多次打補丁，以彌補系統在實際運行中的缺憾。三是技術支持上的風險。基層銀行業金融機構的電子支付業務開展，特別需要外部電力、通訊和技術部門的全方位支持，保證系統連續工作和信息的持續傳遞。如果出現技術斷接，或者問題不能及時化解，則往往會造成損失或形成風險。據調查，南陽市轄內65%的鄉鎮所在地銀行業金融機構網點出現這種問題的情況較為嚴重。
（四）信息處理網絡化，加大風險防范難度。
一是各種電腦病毒的侵擾。在基層銀行業金融機構電子支付信息的處理中，受到嚴重電腦黑客攻擊的機會并不多，但存在著接觸面較大、傳染源多等因素。如，南陽市銀行業金融機構處理電子支付業務的微機設備2500余臺，每年都會出現感染病毒的機會，少則2-3次，多則5-6次，且有時感染的病毒會在行業、區域迅速傳播，需要科技部門下達力氣殺毒，才能消除。二是各種網上詐騙較多。一些犯罪分子，利用各種手段，獲取客戶信息，進行詐騙活動。三是電子扒手頻繁出現。一些犯罪分子利用高科技手段，在ATM機上安裝微型照相、攝像設備，或提供虛假的操作方法，俟機獲取客戶身份信息，盜用客戶資金。
（五）監督管理不到位，制約手段落后。
一是監督職責不明晰。如《中國人民銀行法》規定各級人民銀行具有“維護支付、清算系統運行”的職責，但在其它的相關規定中，并沒有明細的職能界定，即使基層人民銀行及有關監管部門愿意承擔監管責任，也由于政策依據不具體而不知道如何履職。二是監管內容不確定。面對新的業務，沒有明確的條文規定監管部門該監管什么？如何監管？三是監督管理手段落后。電子支付業務是高科技的現代化支付業務，而一些基層監督管理部門的監督管理手段仍停留在手工或半手工狀態，不能適應現代化業務監管需要。
三、防范電子支付業務風險的意見及建議
（一）結合業務實際，完善法規制度。
一是相關金融法規要根據支付結算和電子支付業務發展的具體狀況迅速進行改進、完善，形成
系統化的管理法規制度，并上升為法律性的條文，為電子支付業務的穩定、健康發展提供制度保障。二是在各級銀行業金融機構內部統一建立起對電子支付業務操作細則，明確各崗位、各部門的職責任務，用制度來規范業務、來規避風險。三是要建立起以人民銀行牽頭、銀行業金融機構、中介、技術部門參與的工作協調機制，以規范的法律形式明確參與者的責任和義務，以便在實際工作中約束各部門工作和業務行為，及時解決具體工作中出現的各種問題。
（二）加強操作管理，嚴格制度執行。
一是基層銀行業金融機構在受理時必須披露應公開的信息，提示客戶應注意防范的風險和采取的措施。二是要規范與客戶、中介、技術等部門業務往來的協議，明細內容，準確界定各方的權力和義務。三是要嚴格執行各項管理制度，充分發揮內部監督機制作用，防止人為的電子支付信息失真。四是要加強業務檔案和客戶交易信息管理，安全開展信息使用和傳遞，消除各種失泄密隱患。
（三）增強技術合作，改進業務環境。
一是各部門在設計制作各項電子支付業務系統技術和程序時，應當充分考慮到基層銀行業金融機構電子支付業務發展的業務需求和可能出現支付問題，在設計的技術路線、交易制度和安全管理等方面，具有前瞻性、實用性，能夠解決和預防出現的風險問題或者通過改進設備和技術，進行補充完善。二是各銀行業金融機構要及時總結業務運行中存在的問題，定期與中介、技術部門進行溝通、聯系，針對具體問題及時進行改進。三是銀行業金融機構、中介、技術部門要定期對網絡、設備、程序進行維修維護，清理消除技術漏洞和風險隱患，維護系統的正常良性運行。四是要經常與電力、通訊部門溝通協調，制定各種風險預警制度，及時應對各種突發因素。
（四）關注信息管理，防范安全隱患。
一是要管理好內部信息。銀行業金融機構應當嚴格執行各項信息安全管理規定，不斷采用新的安全技術來確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻，濾波和加密技術等，使正確的信息及時準確傳出和接收。二是要管理好外來信息。銀行業金融機構電子支付業務接收外部信息的部門、崗位較多，安全管理和技術處理部門對每一個接收外部信息渠道和環節要全面掌控，對于可能出現風險信息和安全隱患的崗位和管道應當有預見、有對策，能夠及時處理、化解和上報。
（五）明晰監管責任，提高監管效果。
一是要在相關金融法規中進一步明確各級人民銀行在電子支付業務發展中的管理、監督職責，對基層人民銀行在支付結算和電子支付業務中的監管作用予以準確定位。二是要制定人民銀行對銀行業金融機構支付結算和電子支付業務檢查監督工作規程，規范業務監管的內容、方式和方法，把分散的檢查監督轉變為日常業務行為。三是在基層人民銀行設立支付結算監督部門或監督崗位，明確部門、崗位人員的工作性質、職責，提高監督的專業性，增強監督處罰力度。四是積極改進監督方法，研究探索各種現代化的監督技術和程序，提高監督工作效果。
參考文獻：
互聯網第三方支付作為一種新型的電子支付方式，憑借其高效，低成本的貨幣支付結算模式，近年來發展迅速。但是由于目前國內這種新型的電子支付缺乏完備的有效法律監管制度，導致這種電子支付方式存在一系列的法律風險，不僅嚴重影響了第三方支付行業的發展，同時還影響了網絡交易者的自身利益。本文將通過分析這種電子支付方式的法律風險問題，進而對規制著風險提出一些合理建議，促進這種支付體系整體穩定和安全。
一、新型電子支付方式存在的法律風險
2010年9月中央人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），正式將第三方支付機構定位為“非金融機構”。但是“非金融機構”是一個十分籠統的概念，沒有明確的解釋，這樣會在一定程度上新型電子支付存在著潛在的問題和風險。
首先，主體資格和經營范圍的風險。該種支付提供的支付中介服務實質上類似于金融機構的結算業務，介于網絡運營和金融業務之間的“灰色地帶”，已經明顯突破了現有的一些特許經營的限制，為資金的非法轉移和套現提供便利，構成潛在的金融危險。
其次，沉淀資金及其產生的孳息風險。由于從賣方發貨到買方付款存在一定的時間間隔，使得平臺上積聚了大量的資金。如果缺乏有效的監管，此種支付利用用戶的備付金從事投資等營利活動，用戶根本沒有辦法察覺。另外，第三方支付平臺沒有建立金融機構關于資金風險控制和補救的措施，加上部分平臺自身的注冊資本和價值遠低于用戶備付金的總和，備付金的安全難以得到有效保障。
再次，消費者權益保障的風險。由于我國現行法律缺乏第三方支付平臺的責任承擔的相關規定；在網絡交易過程中，用戶的信息資料存在泄漏的風險，一旦資料被泄漏，將造成巨大的金融損失；如果第三方支付機構面臨暫?；蚪馍r，用戶資金面臨風險，由于缺乏退出時的相關消費者保障機制，第三方支付平臺的帳號及帳號中的資料信息如何進行保護，也沒有明確的監管機制。
最后，洗錢、套現、詐騙、偷漏稅等非法活動的風險。由于網絡交易隱蔽性、匿名性的特點，辨別資金的真實來源和去向難度增大，第三方支付平臺容易成為資金非法轉移和套現的工具；由于我國社會信用機制不健全，未實現網絡實名制，網絡的虛擬性會誘發詐騙等犯罪行為。
三、新型電子支付方式的法律風險規制建議
為了防范新型電子支付方式的上述問題和風險，必須加強法律監管，構建完善的法律制度體系對其進行規制。本文從該支付方式容易產生的法律風險角度出發，提出適合我國的規制這些風險的建議。
第一，規范第三方支付平臺的市場準入機制。一方面，在注冊資本要求額度上，可以降低新型電子支付平臺進入支付市場過高的初始注冊資本金要求。另一方面，從資本充足率要求上來看，筆者認為應當契合實際內外在因素，考慮將第三方支付平臺的實繳貨幣資本占日均客戶備付金余額的比例要求由當前規定的10%降低至7%。
第二，加強沉淀資金的管理。一方面，要完善沉淀資金監管制度，可以有條件的允許一些規模大、信譽好、資質高的新型電子支付平臺對專用賬戶里的部分沉淀資金進行低風險、收益有保證的合法投資，實現沉淀資金的有效增值。這樣的做法，對新型電子支付平臺和客戶來說都是互惠互利的，可以達到雙贏的局面。其次，明確沉淀資金孳息歸屬在沉淀資金歸屬已經有了明確以后，沉淀資金的歸屬問題也就不再是虎狼般難克的攻堅。因此，加強相關立法讓新型電子支付平臺沉淀資金孳息有個明確的歸屬已是劍在弦頭、刻不容緩。
第三，加強對金融違法犯罪的規制。首先，要加強對信用卡套現的規制。例如：通過收取服務費的方式提高套現成本，以及建立完善的信息披露制度。其次，加強對反洗錢的規制。必須努力通過完善網絡洗錢相關立法，建立相對系統的法律體系，打擊遏制網上洗錢的犯罪行為。最后，要加強對網絡詐騙的規制。由于以新型電子支付平臺為載體實施詐騙活動是近些年才出現的新型犯罪現象，我國的法律明顯滯后于現實。因此，我國應逐步完善新型電子支付平臺相關立法，對新型電子支付領域金融詐騙行為進行全面規制，保障網絡安全，維護金融秩序。
第四，構建以中國人民銀行為中心的監管體系。一方面，要重視央行的監管主體地位，以央行制定和執行貨幣政策職能為基礎的相關監管權則必須由央行繼續保留。另一方面，必須做好協同監管部門間的配合工作新型電子支付平臺的監管權單單由中國人民銀行來行使是遠遠不夠的，選擇工信部門、商務部門、工商部門、公安部門、稅務部門等多個監管部門，與銀監會一起協同人民銀行做好新型電子支付領域的監管工作，明確各部門的監管職責和權利范圍。
四、結語
新型電子支付方式依靠互聯網技術的快捷方便，作為買賣各方交易過程中的支付中介平臺，憑借自身的優勢特征，在支付結算業務領域迅猛發展，成為當前互聯網經濟發展中的一股強大動力，推動電子商務向前發展。因此，必須完善我國關于新型電子支付的法律規制，而相關法律文件和意見稿的相繼出臺，理論界的不斷討論研究都表明了監管部門對該問題的重視。
參考文獻：
基于移動電子商務的迅速發展，催生了很多商業模式與創新型企業，而這一產業在積極發展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機終端移動電子支付方式付費是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。
一、移動電子支付概述
隨著移動通信技術與3G網絡建設的發展，逐步實現了一部手機走天下的愿望。發展到目前，在人們的生活工作中手機的作用十分重要，綜合了MP3、照相機、電視機等各種功能，還可以令人們在各類消費的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術互相結合的產物，促使銀行業務實現了電子化，稱其為移動電子支付。
電子支付是組成電子商務系統的主要部分，其是構建在金融電子化與網絡化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計算技術與通信技術作為手段，通過電子數據形式在銀行的計算機系統中存儲，并且利用計算機網絡系統通過電子信息傳遞形式完成支付。同時移動電子支付是無線電子商務的基礎。利用無線網絡技術將基于有線網絡的電子支付向無線網絡延伸。在未來移動電子支付勢必很好補充傳統支付手段。
二、移動電子支付業務發展現狀
移動電子支付概念在2008年在我國真正出現，從此逐步進入了這一領域。2010年有關移動電子支付的各項技術也日趨成熟，形成了產業初級形態。2013年是中國移動電子支付發展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業標準真正形成，生態系統初具模型，創造了一個有關產業發展的良好環境;其二是資本和產業鏈逐漸在移動電子支付領域科學布局，產生了大量的解決方式;其三是積極發展的智能終端、移動互聯網技術，使電子商務等真正增加了移動電子支付需求;其四是產業鏈的大規模發展壯大，電信運營商、互聯網企業和銀行等積極加入到手機支付領域，推動了產業的發展。
目前移動電子支付獲牌企業有34家，分別是三大運營商、互聯網支付巨頭、銀行和移動支付獨立企業。移動電子支付在市場中表現的形式有：手機錢包、手機支付寶、財付通等。根據中國統計年鑒數據可知，中國移動電子支付市場在2014年達到了1512.5億元，同比增加了89%，預計中國移動電子支付交易規模在2016年將會沖破萬億元大關。
通過分析移動支付市場業務結構可知：移動近端和遠程支付分別是2.6%、97.4%。遠程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規模達到了31.5%，緊隨其后的便是聯動優勢，見圖4。
三、移動電子支付優勢及存在的問題
(一)移動電子支付優勢
1.相較于網上支付，移動電子支付體現出兩優勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經成為不可或缺的工具，這促使移動互聯網的發展速度遠遠超過桌面互聯網，并且人們已經無法預期其巨大的應用規模。
2.對網絡營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據中國統計年鑒中關于淘寶的統計數據可知，支付寶無線支付在2014年春節時期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅動了2000萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發展，虛擬商品市場規模在淘寶中已經達到了千億元，同時還在逐步增加。
3.形成了移動支付產業的結盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業壁壘，統一組建一個能夠互通有無、密切協作的溝通平臺。結合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關非接觸通信的國際化智能手機卡支付業務，并且統一編制與我國實際情況相適應的移動支付平臺與技術措施。
(二)移動電子支付存在的問題
1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網絡傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產業與金融機構已經投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業務的過程中，逐層保護金融系統和通訊系統，積極比較用戶資料、發送和接收的信息，任何可能產生的錯誤或者可疑信息都會被認為無效而終止交易。
2.移動電子支付信譽風險。在我國調查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應用移動電子支付發送自己的相關資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設備，經常會出現丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現象時有發生，這也是移動電子支付業務最關心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風險。
3.有關法律制度的缺乏。當前，由于我國移動電子支付業務還是發展初期，競爭日常激烈、利益關系復雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權利義務也是模糊不清，導致移動電子支付出現了法律風險。
四、移動電子支付業務發展前景
全球范圍內中國已經成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業務尚處于發展初級階段，大量因素限制了移動互聯網支付消費。相信伴隨著人們不斷成熟的消費心理，移動電子支付業務勢必擁有很好的發展前景，能夠為人們生活提供便利，幫助人們盡情享受高速移動互聯網生活的樂趣。而隨著電子信息技術的不斷發展，最終是可以有效解決移動支付業務終端問題。還需要手機充分達到智能化并且價格低廉，從而保證了移動電子支付業務的健康發展?？梢钥闯?，移動電子支付要想發展，需要獲得各產業鏈之間的密切配合，同時強化政府支持以及社會的信任，才可以實現真正的利國利民。
五、結束語
中圖分類號：TP393.08 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）11-0075-02
進入21世紀以來，伴隨著信息技術和網絡技術的騰飛，電子商務取得了很大的發展，并逐步深入社會經濟生活的各個領域。電子商務是指在全球各地的商業貿易中，在開放的因特網環境下，買賣雙方基于B/S應用方式進行的一種商貿活動，是一種新型的商業運營模式。電子商務活動其實是信息流、資金流和物流的融合。因為有因特網的強大支持，信息流和物流實現起來比較容易，而資金流（即網上支付）因為對安全性的要求較高，實現起來比較復雜。所以在電子商務中，網上支付是非常重要的一環，正在成為我國電子商務發展的瓶頸之一。
1 電子支付概述
電子支付是指從事電子商務活動的交易雙方（包括廠商、金融機構和消費者等），通過發達的因特網，使用先進的技術通過數字流進行信息傳輸，然后采用數字化的方式進行貨幣支付或資金的轉移。
電子支付方式與傳統的支付方式相比，體現出了很多優點和特征：
①傳統的支付方式采用紙質票據、紙質現金的流轉來完成支付，電子支付采用數字化的方式進行款項支付。
②相對于傳統的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費用大大減小。
③由于電子支付方式具有傳統支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務企業的資金周轉速度和資金管理水平得到大幅提高。
目前，國內外電子支付的工具，主要有電子現金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動支付等。電子現金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實現小額的網上支付，是網上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數字信息指令的形式將錢轉到另一個賬戶，從而實現轉移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲在特定的計算機軟件中（電子錢包），然后通過電子方式在網絡上交換信用卡信息的電子貨幣形式。
除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢、在線貨幣、數字貨幣、電子錢包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點是將現金數字化和電子化，有利于在網絡中支付和結算。由于我國傳統銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國的電子支付主要是依托銀行卡進行的。
實現電子支付的主要方式有兩種，一是網上銀行轉賬支付，二是通過第三方平臺支付。
2 電子商務網上支付存在的安全問題
電子商務網上支付的安全性風險主要源自以下兩點：一是銀行網站本身的安全性風險。二是交易信息傳遞過程中的安全性風險。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費者與銀行之間傳遞。
《2012年中國網上銀行調查報告》顯示，2012年全國地級及以上城鎮用戶網銀比例為30.7%，已連續多年增長，同時報告顯示，消費者不選擇開通網上銀行的最主要原因就是安全問題。
2.1 電子商務相關的法律法規不健全帶來的風險
制約網上支付的相關立法問題主要包括：電子貨幣如何發行，誰來發行；如何認定網絡銀行的資格；如何監管網絡銀行的業務等。
近些年，雖然我國相繼出臺了一些有關電子支付的法律法規，如：《關于規范銀行業金融機構發行預付卡和電子現金的通知》、《電子認證服務管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關法律法規上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規缺乏協同性，在交易雙方發生糾紛的時候很難找到相關的標準為用戶提供幫助。其次，這些法律法規缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對新興的領域發生法律訴訟的時候，典型案例對訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關的法律法規不夠健全的情況下，更顯現出典型案例的重要性。第三，法律法規本身的缺陷。很多相關的法律法規對于當事人權利和義務的規定不明確，例如《銀行卡業務管理辦法》，對未經消費者授權的電子資金交易發生時，銀行所應承擔的責任沒有限制，助長了銀行在其銀行卡章程中規定的“霸王條款”。這種雙方當事人法律地位的不平等，最終會導致消費者的利益得不到保障。
2.2 第三方支付機構帶來的風險問題
目前，有許多電子交易都通過第三方支付機構來完成。買方先提交訂單，然后將交易費用付給第三方支付機構，賣方看到買方已付費，就著手發貨，等買方收到貨物之后再通知第三方支付機構將貨款付給賣方。這期間會出現大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機構會存在一個資金管理的問題，內部管理不善或是將資金用于投資都會對用戶的資金安全造成隱患。
2.3 計算機病毒、黑客等網絡安全帶來的風險問題
有一些網絡病毒通過猜測簡單密碼的方式對系統進行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶在使用網上支付時，要盡量使用相對復雜的密碼，以提高網上支付的安全性。另外，還有一些計算機黑客，為了竊取用戶網上銀行的密碼，專門設計出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會監視用戶的網絡行蹤，一旦發現用戶登錄個人銀行，就會自動彈出偽造的網銀登錄窗口，騙取用戶的登錄密碼和支付密碼，為用戶帶來直接的經濟損失。
2.4 商業犯罪帶來的風險問題
第三方支付平臺的出現為交易雙方提供一個安全便捷的通道，但對于資金的來源和去向，以及買賣雙方交易的目的，第三方支付平臺很難監管，這就容易導致信用卡套現、洗錢、賄賂、詐騙等不法活動。
3 電子商務網上支付的安全性措施和對策
我國的電子支付業務起步較晚，目前對電子支付的監管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務的飛速發展，電子支付已成為影響電子商務發展的主要瓶頸，只有及時采取有效的措施和對策解決電子支付中存在的問題，才能保證電子商務長期的健康發展。
3.1 建立健全法律保障體系
電子商務活動是指通過網絡進行的商務活動，其本質也一種商品交易活動，所以電子商務活動的安全問題應該通過相關的法律加以保護，首先必須在法律上認可電子合同和數學簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性。《電子支付指引》、《支付機構互聯網支付業務管理辦法》、《電子銀行業務管理辦法》的相繼出臺，標志著我國電子支付業務的服務商和用戶正式擁有了可參照的法規。但相關的法規還不夠細化，相關的法律保障也不夠成熟。為了我國電子商務網上支付的健康持續發展，相關政府部門應該加快電子支付相關法律法規的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務支持體系。首先要對就網絡銀行安全性相關問題進行立法，如存款保險問題、控制權的法律責任問題、通訊安全問題、保護措施和爭端的適應條文等。其次要制定相關的標準，為電子商務網上支付發展一個明確的、規范的法律環境。包括電子貨幣的發行標準、電子支付業務結算標準、電子設備使用標準等的制定。最后，相關部門要密切的關注電子支付業務的最近發展動態，及時修改和完善有關的法律法規。
3.2 加強對第三方支付機構的監管
首先，對于第三方支付機構，要提高準入門檻，嚴格控制牌照數量。不僅要審查支付機構的經營場所、注冊資金等硬性約束指標，更要著重審查其風險控制能力以及從業人員的素質等軟性約束指標。其次，對于現有的第三方支付機構，要依托高科技手段建立風險防范監測機制和預警預報系統，適時進行監督管理。應在所有的辦法中都明確規定第三方支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現金存取和融資服務，而不僅僅在《互聯網支付辦法》中予以體現。定期分析檢查第三方支付公司報送的財務報表、重大事項報告等，對第三方支付公司的業務經營、沉淀資金、信用擔保等方面進行檢查與監督，避免網絡違法犯罪活動的發生。
3.3 構建安全穩定的系統架構
作為電子支付服務的提供商，必須能夠為交易雙方提供安全的支付平臺，確保電子商務活動的安全順利進行。第一，在應用層上，為了提高系統的實用性和穩定性，要采取相應措施，杜絕發生單一的故障點和系統安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數據的安全性，要建立多個物理上互相隔開的區域，重要的數據庫應保存在核心數據區，同時要使用高端防火墻來保護數據的安全。第三，在信息存儲方面，要使用特定的加密算法對數據通信以及數據存儲進行加密，確保數據的安全性和完整性。
參考文獻：
同世界上許多技術發展較快的國家一樣，從20世紀90年代，計算機網絡信息技術得到了飛速發展。特別是近幾年來，中國銀行業的電子化水平也有了很大的提高，但如何使電子商務在銀行業中得到更好的發展，仍是需要的課題。
我國銀行業發展電子商務面臨的困難
其一是認識。電子商務是新生事物，中國推行電子商務的最大障礙不是技術而是觀念。要想轉變觀念，一是通過實例加強認識；二是加大宣傳力度，使居民、企業及政府對電子商務有個新的認識，還必須切實解決電子商務發展中所面臨的種種問題，包括技術問題、管理問題和問題，以消除人們對電子商務的種種疑慮。美國政府近年來大力發展密碼技術，廣泛推廣網絡結算標準，使消費者對經由網絡結算的信任程度有了顯著提高。以前有70％的網友對網絡上使用信用卡有疑慮，如今已經降到30％左右，從而使電子商務的購銷金額有了明顯的增加，這種情況說明，宣傳推廣與實際推廣的密切結合，才能真正提高全民對電子商務的認識。
其二是網絡建設問題。中國電信業的迅猛發展，推動了網絡建設。銀行網絡通信以前主要依賴于衛星通信解決異地信息傳遞，現在可以利用以光纖通信為基礎的寬帶高速數字化通信技術來解決中心城市之間的金融信息傳輸。特別是中國國家金融網（CNFN）的建設，使金融專用網絡更具規模。但是，各個商業銀行的專用網絡CNFN之間存在著網間互聯的問題。為了利用商業銀行的網絡，建議使用統一的互聯網協議來實現不同的網絡接口協議之間的互聯。
其三是安全問題。雖然計算機專家在網上銀行的安全問題上下了極大的功夫，采取了多種措施，然而，道高一尺，魔高一丈，網絡黑客的攻擊仍然使專家們頭疼不已。安全問題仍舊是電子支付中最關鍵、最重要的問題。這個問題直接關系到電子交易各方的利益：買方存在信用卡密碼被竊或泄露從而導致資金流失的風險，以及商家是虛假的從而造成錢付了卻收不到貨的局面；賣方存在未能識別電子偽鈔而向不真實的買主交貨，進而導致“錢貨兩空”的結果；銀行則存在向虛假商家兌現后因買方收不到貨從而拒付的風險。由于種種風險的存在，各方當事人對在Internet網上從事電子交易就不免心存疑慮。同時，網上交易所能帶來的巨大機遇和豐厚利潤也無時無刻不在吸引著那些喜歡冒險的網絡入侵者，買方、賣方和銀行都必須承擔來自外部的風險。
銀行業發展電子商務信息安全與一般情況下所說的信息安全有一定的區別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業和商業信息的特征。更多的、更重要的方面還在于它的進一步發展，必須涉及國民建設中資金的調撥，涉及國家經濟命脈的重要。所以，必須高度重視銀行業發展電子商務的安全。
其四是支付方式和信用卡處理統一化問題。在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容，這樣，當電子交易中的當事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，從而也就不能實現英特網上的交易。因此，從推動電子商務的角度出發，有必要努力將各種不同的支付方式統一起來，將各種不同的支付方式融會貫通、取長補短，結合形成為一種較為完美的支付方式。當然，這只是上的一種思考，要真正做到這一點是很不容易的。這中間不僅涉及各國的金融網絡問題，也牽涉到各利益集團的利益問題。此外還包括與之相關的軟硬件及其他配套設施的一致性問題。支付方式的統一對各國、各家銀行都是大有裨益的，它不僅可以免去支付方式不統一所帶來的種種不便，而且能夠確保電子商務在世界范圍內順利地開展，從而使各國都能從中受益。加快支付方式的統一，也是我們迫切需要解決的難題。
信用卡在一定時期將成為我國最主要的個人支付工具之一。但是，由于我國商業銀行各自為政，各行信用卡只能在本行的ATM機和POS機上使用，造成大量的重復建設，也限制了信用卡的推廣。上海市于
1999年4月成功地解決了各行信用卡使用地銀行POS和ATM機的問題，大大推動了我國信用卡的發展。筆者認為，中國應該建立一個統一的銀行卡管理機構，即獨立于銀行和商家的第三方機構進行銀行卡業務處理。這樣，就可以制訂統一的標準，避免重復建設和資源浪費，集中力量開發信用卡的新業務，進行技術創新。
其五是企業系統開發問題。，我國為企業在線銷售而設計的軟件系統極為缺乏。用戶只能進入銀行的Web頁通過網上銀行來購買產品，而不是用戶直接向廠家訂購。一個真正的支付系統應該將企業納入其中。企業在網上產品信息并提供聯機訂單，由銀行承擔支付的中介，這是未來支付系統的發展方向，我國金融業應早做準備。
其六是法律問題。怎樣運用法律來保護銀行和客戶在網上交易的合法權益，也是電子商務是否能迅速發展的關鍵，我國目前有關電子商務的法律制訂應注意以下幾種情況。（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網絡而實施的一種支付行為，與傳統的支付方式類似，它也要涉及資金轉移方面的法律關系，國外提出的電子支付的法律定義是否適合我國的情況，需要做哪些修改，其行為特征等都應該加以研究。（2）電子支付權利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構。各當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事人的權利的取得和消滅。涉及這方面的問題相當復雜。比如說，電子支付權利是否只有原始取得而無繼受取得？電子支付權利的消滅，是否也存在因超過了法定失效而消滅的情況？如果電子支付過程中出現數據信息遺失的情況，怎樣定義權利的絕對喪失和相對喪失？（3）涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網絡黑客的猖獗破壞，支付數據的偽造、變造、更改與涂銷問題越來越突出，對的越來越大。我國1997年10月1日實施了新的《中華人民共和國刑法》，其中的第一百九十六條是專門針對信用卡犯罪的，包括使用偽造的信用卡，使用作廢的信用卡，冒用他人的信用卡，惡意透支等。智能卡和信用卡類似，犯罪的界定尚可參照信用卡的有關條款，但電子現金、電子錢包、電子支票的問題卻完全是一類新問題，責任的認定和追究需要全新的法律條文。（4）刑事偵察技術的發展問題。由于計算機技術的飛速發展，新的電子支付方式層出不窮。每一種方式都有自己的技術特點，都會產生新的法律糾紛。這些糾紛出現后，調查、認定是一個非常復雜的刑事偵察技術問題。在信息化，傳統的實物證據逐漸被虛擬證據所代替。目前法學中的物證技術課程仍然停留在刑事照相、文書檢驗、痕跡取證等傳統的偵察技術上，已經遠遠不能適應新的技術發展要求。
加快我國銀行業商務的建議
一是提高全民族電子商務意識，增強商業信譽，加強人才培養。電子商務的發展需要一個強大的軟硬件環境和深厚的氛圍作支持，但我國人們電子商務意識還很淡薄，尤其是中小企業對電子商務不完全清楚。這些使運用電子商務客戶的群體發展慢，從而了我國網上銀行的建設。另外，商業信譽較低，造成人們對使用電子商務的擔心；電子商務人才缺額成為我國電子商務發展的主要障礙。因此，必須盡快宣傳普及電子商務的有關知識，增強商業信譽，加強相關人才培養，使我國的電子商務得以迅猛發展。
二是構造銀行業電子商務交易安全的綜合保障體系。交易安全是關系到交易雙方和整個市場穩定的關鍵問題，也是電子商務在銀行業中推廣的最大障礙，面對Internet這個開放的環境，面對安全一次又一次受破壞的現實，我們應從以下幾個方面人手：（1）積極向電子支付國際通用標準靠攏。雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標準，但西方國家較多采用的是Visa和Master Card共同開發的SET標準。由于該標準得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、Veri-Fone、GTE、VeriSign等很多大公司的支持，它已成為事實上的標準，并獲得IETF標準的認可。就目前情況看，SET是電子支付安全的一種較好的解決方案，需要組織力量認真地加以。各單位在設計電子支付系統時，也應考慮今后與國際接軌的問題。（2）發揮認證中心（CA）的作用。我國的認證中心雖然已經成立，但如何發揮作用，仍是電子商務在銀行業中發展快慢的關鍵?，F在的問題是，必須確定CA認證權的歸屬問題。各家銀行希望擁有CA的認證權，以便今后能夠自由地選擇高服務質量的信息服務商。所以，如何克服部門的局限性，從整個國家的利益出發，盡快合理發揮認證中心的作用，是一項極為緊迫的任務。（3）大力發展電子支付的安全技術。
三是建立適合銀行業務實際的金融互聯網絡。組建銀行Internet體系，擁有永久的域名、電子信箱，建立優質的網站和主頁是對外宣傳企業文化的窗口。通過這個窗口使銀行樹立良好形象，大力開拓網絡投資者市場；確立個性化投資指南，為投資者提供準確快捷的服務。完善防火墻等安全防范體系，嚴防黑客及病毒的侵擾，在此基礎上與銀行的Intranet體系相連，建立統一的大型數據庫和各種信息數據查詢系統，與國內外各大相關銀行網絡連接，做到信息資源共享。為各類投資者提供簡單方便、快捷、準確的全方位信息服務。銀行管理層和各地分支機構及投資者采用網上交談、E—Mail等形式得到實時的市場反饋信息，開拓新市場、完善新型管理機制，吸引網上投資者為網上銀行商務環境創造良好條件。
組建銀行Intranet體系。Intranet與Internet同樣采用Web技術，使用范圍在銀行局部網絡中，確立分層管理權限，建立銀行員工和客戶使用的各種信息數據查詢系統。銀行員工和客戶可以簡單、便捷地定位到各自所需的信息及數據上。網上各類通知、郵件、報表等加快了辦公速度，提高了辦事效率，節省了辦公開支，同時可對客戶及員工進行各類培訓、多媒體期貨行情及演示、期貨教學和各類研討活動。用戶經授權可直接聯上Internet或把Internet的相關信息經過篩選和分類后放在Intrant上以便瀏覽。
四是創造發展環境，完善保障機制。加快電子商務立法、統一技術標準，建立專門的政策與法規研究機構，加強銀行網絡和電子支付系統的基礎設施建設。
電子商務的產生，是由兩個“全球化”――經濟全球化和信息全球化促成的。而電子支付，則構成電子商務的核心，即實現電子商務交易中，買賣雙方之間的資金快速轉移和流動。電子商務的發展，正在以其獨特的經濟方式，展現出巨大的市場、無限的商機和豐厚利潤，形成全球新的經濟市場份額，改變著全球的經濟構架，直接影響和改變著全球經濟的各個方面，給整個世界帶來一場史無前例的深刻變化的革命。那么，電子支付，則是實現電子商務目標的重中之重。
所謂電子支付，是指電子商務交易的當事人，使用信息化手段，通過網絡進行交易支付。使用電子支付能夠有效減少商務成本，加快處理速度，方便全球的客戶，擴展貿易業務，使得消費者可以在任何地方、任何時間、通過互聯網快速獲得各國銀行系統的支付服務，而無需再到當地銀行的傳統營業柜臺辦理繁瑣的交易手續。隨著各國電子商務的快速發展，電子支付成為國際貿易結算的不可缺少手段。
對電子商務而言，其最重要的特征還是商務性。商務的實質，是商品交換，以盈利為經營目的，也就是說，商務活動的最大作用，就是通^商品換取資金的轉移和流動。
在電子商務的運作過程中，貨幣的支付與結算必不可少，資金流是商品交易的目的。電子支付是交易的貨幣從一方主體轉移和流動到另一方主體或經由第三方進行中轉，實現交易的最終也是最關鍵的步驟。既然在電子商務中，電子支付涉及到的是資金流的流動，也就是金錢的運動，故在電子支付這一環節，危機四伏，各種各樣的詐騙問題層出不窮，也就是電子支付系統運行的必然結果?？梢钥吹?，絕大多數的網絡安全問題，特別是涉及到資金被盜、被轉移的網絡安全問題，都是由電子支付系統引發或者導致產生的。
但電子商務畢竟又不同于傳統的商務。電子商務有別于其他傳統商務的關鍵就是其電子化，即使用電子化手段，傳遞貿易信息，使支付更方便、更快捷、更高效和更經濟，所以，電子商務才能夠得以在短短時間內，在全世界廣大范圍快速發展，使貿易市場突破國界與疆域，構筑全球的營銷網，這就是電子支付成為電子商務發展重中之重的根本原因所在。沒有電子支付，電子商務就只是一種電子商情，電子合同；同時，離開電子商務，電子支付也只是單調的金融支付手段。電子商務與電子支付是相伴相生，相輔相成，缺一不可的。
電子支付是伴隨電子商務電子化、網絡化形成的，雖然不同于傳統的商務支付，但卻是從傳統的支付方式發展而來的。電子支付方式與傳統支付方式最關鍵的差別就是它們的運行環境不同。傳統的支付方式是運行在較為封閉的系統之中，而電子支付目前卻是運行在一個開放的系統平臺之上，以公共網絡作為通信媒介，通過數字技術來完成貿易信息交換和交易資金流動。因此，電子支付系統不僅要面臨著傳統支付方式所具有的安全問題，還要面臨著其系統本身特有的風險，而這種特有的風險，因為現在網絡和計算機系統的開放性，是現在所使用的電子支付系統根本無法規避的。所以，隨著我國電子商務發展進入快車道，作為電子商務的重中之重，電子支付，當前也暴露出越來越多亟待解決的網絡安全問題。
解析花樣不斷翻新、層出不窮的電商詐騙、網上銀行被盜、銀行卡被刷事件，利用電子支付系統所使用的互聯網、計算機系統的缺陷、漏洞，來進行新的金錢犯罪。電商網絡詐騙，也同樣使用了快捷、方便的電子手段，以更快更隱蔽的方式。
如何使電子支付更安全，怎樣才能保障我國的電子商務快速健康發展下去？筆者認為要依靠更加先進的科學技術即量子通信。
量子衛星的成功發射和在軌運行，將有助于我國在量子通信技術實用化整體水平上保持和擴大國際領先地位，實現國家信息安全和信息技術水平跨越式提升，有望推動我國科學家在量子科學前沿領域取得重大突破。屆時網上銀行、手機支付、信用卡等就再也不怕被盜號、泄密了。量子通信的安全性是基于量子物理基本原理，可從根本上、永久性解決信息安全問題。我國力爭率先建成全球化的廣域量子保密通信網絡，在此基礎上構建信息充分安全的“量子互聯網”，形成完整的量子通信產業鏈。
量子通信是近20發展起來的新型交叉學科，是國際量子物理和信息科學的研究熱點。量子通信主要是利用量子特性（不可克隆，疊加態，糾纏態，不可準確完整觀測），來實現量子秘鑰分發和通信安全。
為了滿足電子商務活動對機密性、完整性、身份確認陛和不可抵賴性，必須對其活動進行安全控制，通常電子商務的安全控制是借助密碼技術來實現的。即互聯網世界的商務通信加密和傳輸安全，依賴于復雜的加密算法。自20世紀初起，研究人員就開始致力于編碼加密方法以及信息的安全傳輸方式的研究。但是這當中卻有兩個關鍵的缺陷：其一是，當有一臺擁有足夠計算能力的設備時，保密程序將會被破解。量子計算機就是現代密碼技術的克星，在量子計算機面前，再復雜的加密算法，頃刻之間就被完全破譯；其二則是，當數據傳輸信道被“竊聽”，就會造成信息的丟失被盜。所以，傳統通信，即便是再高級的保密通信，只要通過當前的電話線、無線電、光纖等通信設施，都會面臨被破譯和竊聽的可能。所以，在計算能力兇猛的量子計算機面前，傳統傳輸的密件，就像在裸奔一樣。而現在電子商務所使用的電子支付系統，是借助于開放的互聯網系統，借助于信息共享的計算機系統，使用密碼技術來實現電子商務的貿易信息傳遞和支付，之所以出現形形的安全問題，直言不諱地說，就是現在電子商務系統所憑借的網絡平臺、計算機系統和密碼技術，由于其本身存在的缺陷、漏洞、公開性、遠程登錄等，無法承載高度機密的電子商務信息傳輸和大量高額錢幣的流動和轉移。也就是說，現在的電子支付系統，無法保證電子商務運行不出安全問題！
量子通信的關鍵要素是量子密鑰，即以具有量子態的物質作為密碼，信息被截獲或被測量時，其自身形狀立刻改變，所以，截獲者只能得到無效信息。與現階段成熟的通信技術相比，量子通信的工作機制，一次一密，完全可以實現，由此可見，量子通信極其安全，任何微小的干擾都可以被發現，雙方共享的密鑰被編碼進極化的光子序列中，任何竊聽活動都會留下其痕跡。
我國這次成功發射的量子科學實驗衛星“墨子”，質量640Kg，傾角97.37，在軌設計壽命2年，具備2套獨立的有效載荷指向機、4個有效載荷，即量子密鑰通信機、量子糾纏發射機、量子糾纏原、量子實驗控制與處理機。量子衛星在軌期間，執行四大任務，即：星地高速量子密鑰分發實驗，廣域量子通信網絡實驗，星地量子糾纏分發實驗和地星量子隱形傳態實驗。
量子通信網最核心的競爭力，就是信息傳遞過程中的絕對安全，是迄今為止被驗證過的唯一可提供“信息理論安全”級別的“無條件安全”的通信方式，同時還有著通信容量大、傳輸速率快、抗干擾性強等優點，可實現抵御任何竊聽的密鑰分發，進而保證其加密的內容不可破譯。而量子密碼，被證明是永遠無法破解的密碼。
百家爭鳴亟待監管
7月下旬，在業界翹首期盼央行發放電子支付的牌照之際，由中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心等單位主辦的“2006中國電子支付高層論壇”吸引了所有從事電子支付業務的銀行和公司關注。
首信易支付、云網、環訊IPS、騰訊財付通等第三方支付的爭相登臺、各家銀行負責人的集體亮相，一切都在暗示著：電子支付已經成為必爭之地。
“其實中國的電子商務剛剛起步，所以電子支付市場也沒有大家猜想的那樣成熟，但電子支付是一種趨勢?！币晃粎你y行代表這樣告訴記者。
中國社會科學院金融研究所副所長、支付清算研究中心副理事長王國剛表示，由于人們對電子支付的了解不夠，電子支付在中國整個金融的發展過程中還不能有效地展開其功能。而實際上，作為金融方面的重要載體，電子支付可以有效地降低交易成本，便利各類機構客戶和個人客戶的交易性。
在國內，較早經營電子支付的是兩家具有金融背景、熟悉銀行支付業務的公司，“北首信，南環訊”指的就是北京的首信易支付和上海的環訊IPS兩家公司?！霸缙诘闹Ц豆局饕际菑氖翨2B業務，資金流都在銀行，所以問題不大。但是，現在各種支付平臺都有人做，線上線下、座機手機各種方式都有，是真是假讓人無從選擇。”北京某大學電子商務學院副教授在會場向記者表達了他的個人看法。
據有關數據顯示，信息產業部通過審查已經批準了19家電子商務認證機構，分布在全國14個省市自治區。去年年底電子認證牌照達到260多萬張，預計今年年底會超過300萬張。而據粗略估計，目前我國提供網上第三方支付服務的機構已經超過50家。
針對支付寶、貝寶等國內50多家支付機構，社科院金融所不久前在《現代電子支付與中國經濟》報告中警示───此類機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。社科院金融所還認為，第三方機構開立支付結算賬戶，先代收買家款項，然后付款給賣家，這實際上已突破了現有的諸多特許經營的限制，它們可能為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。
交通銀行電子銀行部總經理蘭福民認為，規范、誠信和安全已經成為互聯網迅猛發展中電子支付的瓶頸，所以加大對支付行業的監管刻不容緩。
利弊均在難做取舍
《電子簽名法》和《電子支付指引》已經實施近一年，其中包括“電子支付交易品種可能存在的全部風險，包括該品種的操作風險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等”、“客戶使用電子支付交易品種可能產生的風險”、“爭議及差錯處理方式”等內容，都關系到銀行服務業服務風氣的整改。但是相關的條文還只是停留在紙面上，企業和消費者的知情權、選擇權還沒有受到尊重。
那么，在享受電子支付特別是網上支付便捷性的同時，風險由誰承擔？用戶應該如何取舍呢？簡單看就是涉及電子支付的安全問題和銀行在支付過程扮演的角色問題。具體分析，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網上支付服務的規范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。
安全首先關聯的就是銀行賬戶的保密性。據中國工商銀行業務電子銀行部業務推廣處的周永林介紹，中國工商銀行最早是采用密碼登錄賬號的方式，但是對企業客戶從登錄開始就使用數字認證。2003年推出硬件數字證書U盾，今年8月10日還將推出一款新的安全產品“電子銀行口令卡”，用戶每次使用的時候就都是另外一個新的密碼。
“技術風險、聲譽風險和法律風險有可能造成網絡銀行的信用危機和金融危機。因此，對網上銀行應該有法律主體的確認，承不承認法律的主體是機構的主體和商業的主體，是不是應該作為銀行的主體監管，是迫切需要明確的問題。”中國銀行業監督管理委員會業務創新與協調監管部主任李伏安認為，電子銀行發展的起始是無形的支付行為，網上支付是當前電子銀行發展的最大難題。
云網總裁朱子剛則表示，支付安全代表著國家金融的安全，在電子支付發展的初期需要政府的認可、行業的自律以及與其他行業的互動和帶動，最重要的消費者、企業或個人作為買方付款方的接受才是核心。朱子剛把安全分為四個層次，最基礎的層次是運營安全，包括組織結構、內部的管理、企業所代表的特征和利益體方面，支撐了運營安全的基礎。
“其實電子支付的安全可以簡單地概括為兩個方面：一個是支付的安全保障，包括技術和體制；第二個是用戶對于電子支付的信心。”一位從事銀行電子支付系統研發的負責人這樣告訴記者。
誠信已成關鍵
提及電子商務的建設和電子支付環節的運作，避不開的大問題就是“誠信”，這似乎已經成為中國電子支付領域的永恒話題?？傆幸徊糠謱＜艺境鰜碇肛熒鐣狈φ\信，致使電子商務在國內發展一直存在很大的障礙。但是這種誠信的對象長期以來都鎖定于普通用戶，難道只有普通用戶缺乏誠信嗎？
由于電子商務目前主要通過網絡完成，網上交易和支付就可能出現某一方不守信用的現象。值得慶幸的是，隨著技術的發展，支付平臺已經能夠盡量避免這方面的損失。但是越來越多的支付廠商加入電子支付的“游戲”，如果有誰作弊怎么辦？只有大家遵從一個規范，產業才能進行。在眾多行業涉足電子支付的時候，“支付平臺誠信也是關鍵”。
在管理制度上，包括商家的信用度、用戶的保存機制、日常的處理和業務流程的監管，圍繞前三項最重要的事情是底層和業務流程的監管。通過推出一系列的規章制度保證交易的流程，在交易中如果有問題可以隨時有系統的告急。在內部有對所有信息的權限加密，防止內部、外部信息的破譯或者是泄露。
同時，交易一定離不開商家，對商家的信用度有一個完整的評級，確保商家的信譽好，也確保用戶能夠得到放心滿意的服務。因此，不斷地對商家和用戶進行評級，支付公司不僅是交易的中間體，也同時承擔信譽保證的責任，要對雙方交易的流程有一定的實時的監控。
“最大的安全隱患是一些看準了支付行當，但是又沒有強大實力公司的介入。他們可能對電子支付有種不安，不把它作為長期的業務進行經營，這樣對行業用戶和客戶會產生很大的危機。” 廣州易卡總經理閔銳認為，電子支付要長期運營，需要銀行對整個交易的資金進行流程的監控，并且讓銀行介入到信用控制中，通過各方面多層保護，來保障交易的安全性。
在國家相關部門尚未有效行動之前，行業自律也是保持第三方支付平臺信守規則的一種方式。于是，為了推動電子支付產業快速、規范地發展，此次參會企業討論了《中國電子支付行業自律倡議書》，呼吁相關各方攜起手來，加強自律，依法經營，提高行業信譽，改進服務質量，共同營造公平、規范的市場環境，將持續改善支付服務的方式與質量、安全運行、謹慎運營、客戶至上，作為基本原則。
同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權益，防范支付風險，根據第三方支付服務機構的現狀，結合主要第三方支付服務機構的運行經驗，首信易支付、云網、騰訊財付通等企業發起單位發起了《第三方電子支付服務機構內部運營管理規范建議（草案）》。
長遠方向是融合
雖然電子支付在國內還存在很多問題，但不斷向前發展的趨勢是不可阻擋的，所以關于電子支付的發展方向也成為與會嘉賓和電子商務人士積極討論的一個問題。
在各家第三方支付公司推出適用于不同人群領域的支付平臺時，融合是談論較多的趨勢之一。究竟如何融合呢？可以預測的方向是，網上支付和移動支付的融合。這種跨媒介的合作，可以提高用戶覆蓋面，滿足更多種類的支付需求。另外，網上支付和卡機支付的合作是一種跨渠道的合作，能夠滿足線上、線下不同的購買需求，能夠滿足日益增長的電子支付的要求。
當然電話支付在國內仍然具有巨大商機，特別是在小額支付方面。久通科技副總經理蘇海介紹，電話小額支付服務一經推出，即受到廣大互聯網、電子商務企業和網民的青睞，尤其在網站小額產品支付方面具有突出優勢。同時，靈活的全網結算方式、利潤分配方式，也是其受到廣大互聯網、電子商務企業歡迎的主要原因。
作為擁有國內最大網絡社區資源的騰訊財付通總經理劉穎麒認為，互聯網將越來越普及，最后融入生活環境中。在此背景下，用戶在線消費和在線支付的需求越來越明確，基于企業和個人電子商務發展的契機已經出現?！拔覀兤谕蛟臁徽臼健诰€支付的形式，以更好地發展在線電子支付。要對用戶的需求進行深度的研究和關注，對支付服務的體驗要不斷地有所改善，還應當建立一個開放、合作、共同發展的模式去推動電子商務與電子支付的發展。 ”
“移動支付模式可以和一種安全的技術相結合，例如生物技術和動態密碼身份認證，各自的結合滿足了用戶對安全的需求，向多元化的支付方向發展。”上海環迅電子商務有限公司總經理欒毓敏告訴記者說，其實多元化的發展趨勢更加符合電子支付市場的壯大和成熟，因為目前中國的支付市場交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以需要細分市場，對產品進行定位，要深入了解目標用戶的需求，進而不斷地改進和完善自己的產品。
“現在最重要的是大家先把各自的產品做好，共同去贏取‘用戶的信任’，共同努力去營建整體的市場環境?！鄙虾－h迅欒毓敏的倡議也許正是廣大用戶所期望的一種態度，這樣國內的電子支付乃至電子商務才能走得更遠。
鏈接：國內主要支付模式
充值卡支付：其優勢是直接、實在，用戶用錢直接購買實物，用戶容易接受；但弊端是卡主要通過網吧或門市銷售，用戶群體有限，而且渠道建設周期長、成本高。
銀行/郵政匯款支付：其優勢是渠道成本幾乎為零，任何用戶均可采用；缺點是對最終用戶極其繁瑣、不便，且用戶不能立即使用，而商家對于核對匯款及用戶返回支付卡也需要人力支持。
網上銀行：其優勢是快捷、方便，費用實時劃扣，基本不存在壞賬風險，支付成本也較為低廉；但其最大問題是支付過程不能保證百分百安全，大多數銀行使用網絡支付需要用戶到柜臺辦理申請手續，因此用戶普及程度較低。
第三方支付：比如慧聰的“買賣通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺解決了銀行無法解決的信用問題，這種服務消除了買賣雙方的擔憂，是得到市場認可的安全模式。但基本只限于在其自己的網站上使用，沒有被推廣和普及。
電話支付：這是固定電話和小靈通用戶通過撥打當地聲訊支付熱線獲得電子賬號，然后憑電子賬號到相應網站購買其收費產品的支付方式。其特點是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯網小額產品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺點是不適合大額產品支付。
觀點：第三方支付是否合格？
與2005年的“網上支付”主題略有不同，今年電子商務世界的大會把范圍擴大到了“電子支付”。這也許和國家近期可能頒布的電子支付牌照有關，因為2006年出現的一些電話支付公司也在積極爭取這塊第三方支付的通行證。但是，經歷了這些年的發展，國內的第三方支付是否已經合格了呢？
毋庸置疑，電子支付是電子商務產業鏈中不可或缺的重要環節，但是因為早期五大國有商業銀行在電子銀行方面的建設步伐相對遲緩，第三方支付公司的崛起迅速填補了這一空白。隨著第三方支付平臺在整個電子商務，特別是B2C、C2C市場扮演越來越重要的角色，央行決定把他們定位為金融增值業務服務商。市場初期的不規范，加上缺乏強有力的監控和管理，目前第三方支付平臺其實還存在著不少問題，而這些問題可能會影響他們獲取最終的電子支付牌照，也可能與廣大電子商務用戶的切身利益直接掛鉤。
首先，第三方支付平臺吸納和存儲了大量的過流資金，形成資金的沉淀甚至挪作它用。據相關調研機構估計，每天因資金過流而滯留于第三方平臺上的資金達到百萬元級別，全年可以累積數億賬戶資金。
因為目前國家未對此類資金強化管理，這些金額巨大的資金流可能在第三方支付平臺上保留近一周時間（阿里巴巴的支付寶平臺甚至更長）。作為資金的短暫管理者，是否能夠安全保管、是否會利用其他渠道“錢滾錢”？一旦處理不當，后果不堪設想。首信、云網、環訊等業內第三方支付公司的負責人都向記者表示，他們不存在資金的滯留和挪用，但不排除其他公司會出現此類情況。
其次，部分第三方支付公司參與資金結算業務。國家相關法律規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能參與。在不合法但無具體法律條文指定為非法的“灰色地帶”，部分第三方支付公司已經逾越了界限，突破了國家賦予商業銀行的特許經營限制。
“某些支付平臺可能是和銀行一起合作的，所以銀行對于第三方支付公司涉足結算業務睜一只眼閉一只眼?！睋囊晃唤鹑趯＜曳Q，這種行為普通消費者很難監督，只能依賴國家監管部門出臺相應措施治理，或者支付平臺“潔身自好”。
第三，虛擬貨幣的混亂，影響了電子商務的有序進行，普通網站推廣的電子貨幣有待國家法律明確。在互聯網領域，虛擬貨幣已經有多家涉及小額交易的網站自己推出，包括聯眾、百度、騰訊等公司。在支付寶、財付通等第三方支付平臺上，這些虛擬貨幣已經被用戶普遍接受，甚至起到硬通貨的作用。
一、前言
科學技術的前進和發展，讓人們的生活發生了重大改變，尤其是以計算機和網絡技術為代表的信息技術，對于傳統金融業產生了重大影響。其不僅讓人們的金融意識發生了重大轉變，而且讓人們的投資方式產生新的轉型，讓企業的融資行為變得更加方便快捷，在改變金融經營方式、企業經營理念方面的貢獻也極大。也正是著眼于金融行業的整體發展，電子支付業務產品和服務創新的研究就成為必要，這是我國相關行業在此領域求生存、求發展的重要基礎和必然選擇途徑。
二、電子支付業務發展存在的問題
1. 網上支付硬件設施落后
隨著科技的飛速發展，網絡硬件不斷進步，但是相對于國際先進水平以及國內網絡尖端技術還是有一定的差距，特別是小型的銀行機構或者企業，由于技術受限，不能及時更新網絡硬件設施，由此對電子支付業務造成了安全隱患。
2.電子支付業務的支撐系統存在安全隱患
電子支付業務的支撐系統主要存在的安全隱患包括：信息泄露、假冒通信和假冒信息。電子支付業務依賴于互聯網進行交易，所以互聯網的安全關系著支付的安全。但是網絡漏洞時常出現，導致信息泄露事件時有發生，所以網絡無法保證信息的安全性。網絡用戶在進行交易的時候，不需要本人親自操作就可以完成交易，這就為假冒通信創造了便利條件。不法分子只要使他的配置與總部配置一致，就能夠騙過各種檢測設備，與其進行通信，進行欺騙詐騙活動。最后利用虛假信息、假冒信息完成一些本已經完成的交易業務。
3.信用風險的惡性循環會危及銀行業
電子支付功能主打的就是便捷，全部在網上完成，可以擺脫銀行支付業務的時間和地點的限制。但是這種虛擬式的交易使交易對象變得難以明確，而且交易過程變得不是那么透明。所以電子支付業務相對于傳統的銀行業務存在更大的風險。負面公眾輿論很有可能導致銀行資金流轉出現問題，客戶流失，而銀行本身并不是自己在做電子支付業務，通常是找尋第三方服務商來承擔外包業務，而目前的第三方服務商僅僅由幾家組成，如果其中一家資金鏈出現問題，那么將對銀行造成很大的損失。所以信用風險的惡性循環會危及銀行業的穩健發展。
4.術規范和實施標準缺乏統一規劃
目前我國各家銀行的數據互不兼容，身份認證系統相互獨立，不能進行資源的互換。身份認證的權威性不能得到控制，造成了各家銀行對身份認證項目投資巨大，也浪費了資源，而制定技術便準規范，建立標準統一的銀行認證系統可以解決此類問題做好標準的規劃可使商業銀行機構處在主動的局面。
5.監管措施不完善帶來風險
電子支付業務完全沒有以往的簽字蓋章憑證，這使得監管部門通過傳統的監管方式不能收集到相關的交易清單和相關資料。而且在電子業務中，銀行端可以無痕跡地修改，監管部門無法從中發現問題。監管問題導致網絡詐騙時有發生，使各種電子支付業務存在風險。
三、電子支付業務產品和服務創新策略
1.支付產品多元化策略
目前支付產品業務主要集中在互聯網平臺，針對這種情況，相關部門應該建立多元化產品發展策略。人們對便捷的支付方式要求越來越高，所以在線支付、線下支付相互補充融合已經是支付業務發展的大趨勢，支付產品多元化趨勢發展明顯。許多消費者和商戶希望可以通過移動終端或者智能設備在線支付，避免傳統現金支付或POS支付的弊端。傳統的POS支付系統比較封閉，管理功能局限性大，存儲空間小，運行速度慢，維護不方便，所以導致采購成本高。通過多元化的策略，新產品可以替代傳統的支付方式，大大降低設備成本，又充分利用了互聯網的優勢，滿足了消費者和商戶的多元化要求。
2.業務創新金融化策略
互聯網金融是時下熱門話題，已經成為音量傳統跨區域融合并創新發展的助推劑，大部門的互聯網企業在中國的金融市場占據一席之地，的互聯網金融市場。銀聯支付作為中國最早的電子支付平臺，在技術方面有著明顯的優勢。通過業務創新金融化策略，充分分析自身和第三方資源公司的優劣勢，以自己營運經驗為基礎設計出高端金融化產品。這種產品具有收益性高，風險性低，投資門檻低，操作便利，零手續費等優勢。業務創新的策略不能僅僅局限在降價式的簡單競爭手段，還應該積極探索更為龐大的商戶群體和創造更高的服務價值。
3.市場拓展國際化策略
目前電子支付業務的國際化發展并不是很順暢，主要是由于政策因素和外匯管理制度，大多數第三方支付還在積極探索。隨著人民幣國際地位的不斷攀升，匯率市場化腳步加快，跨境支付市場將是一個巨大的新興市場，其潛力巨大。國際化策略能夠幫助企業拓展市場，增加收入利潤比。通過拓展國際市場為企業獲得新的發展契機，為走向國際化發展道路奠定良好的基礎。
4.業務系統智能化策略
業務系統智能化包括對現有業務系統進行更智能化的改造，充分利用直聯和間聯渠道優勢，實現交易種類的智能化判斷和支付通道的自動路由切換，最大化地達到成本管控和獲取收益的目的。業務系統智能化策略是基礎建設的策略，只有基礎牢固可靠，才能保障其他策略的有效實施。智能化策略有效地降低了企業成本，使企業業務穩定高效地運行。
5.商業模式平臺化策略
商業模式平臺化策略是以用戶為主體，以服務為核心，綜合第三方支付平臺優勢打造一個綜合業務平臺，提供以支付業務為基礎的增值服務，來改變現有商業模式單一的缺點。商業模式平臺化策略具體包括：營銷合作、產品整合、自愿聯合、技術開發、業務咨詢。利用現有商戶資源、產品信息、交易數據，建立一個綜合業務平臺，作為現有支付業務的增值服務附加功能。為有成長潛力的中小商戶提供有償的增值服務，幫助其提高交易量，協助其擴大市場份額，增加利潤。同時，可以增加銀聯電子支付公司的交易量和利潤額，用增值服務避免與競爭對手進行直接的價格競爭。
6.大數據化策略
互聯網時代，數據占據著重要地位，大數據在金融業的地位不斷攀升，其作為金融和新資產，將撼動傳統的客戶關系。通過收集、分析相關市場信息可以提前布局潛在的商業用戶；也可以加強分線的可審性，打破行業壟斷，提供更加貼近客戶的服務。充分重視大數據策略能夠提升企業在行業中的競爭力。
7.提升綜合營運能力策略
運營能力是考驗企業的實力的象征，提升綜合營運能力策略包括加強企業的文化建設，建立人力資源制度，各種獎懲機制和改善同行業不同行業的合作關系。如何做到提升綜合營運能力，可以歸納為重視風險控制管理，完善風險控制機制，加強信息技術的開發和維護，強化網絡安全建設，打開并維護合作渠道，深化與同行業間的合作關系。只有具備強大的運營能力，才能保障企業各項工作有序開展，在行業中占據一席之地。
四、結語
電子支付業務產品質量的提升，以及服務的優化是其發展的主要方向和趨勢，也是社會對于支付行業所提出的新的要求和標準。只有做好電子支付業務和產品的創新發展，才能夠讓人們的支付更加放心，才能夠讓人民的生活更加便捷，才能夠帶給人們更加高品質的生活享受，讓人們享受到安全、高效的電子支付方式。
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