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（一）互聯網金融的定義
互聯網金融作為當下最熱門的話題之一，關于它的內涵尚無統一界定。準確定義互聯網金融最主要的還是要挖掘金融的本質以及互聯網金融的理論與現實。從金融本質意義上看，互聯網金融是資金供需雙方摒棄實體中介機構的介入，以互聯網技術為基礎直接交易，以降低信息不對稱程度，提升資本流動效率，實現金融資產靈活高效配置的商業模式。在理想的狀態下，互聯網金融可以讓資金以直接、自由的狀態流通，不再依賴于金融中介，而是通過大數據分析來控制信用風險，以達到公開、透明的理念。
（二）互聯網金融的特點
互聯網金融與傳統金融相比，有其自身的特點，具體體現在：
第一，大數據分析。互聯網金融建立在大數據、云計算的基礎之上，使得金融服務和產品定價的精度和效率大大提高。在海量的數據資產驅動下，前期積累了大量用戶行為數據的互聯網企業，通過整合自身擁有的數據庫資源可以較為輕松地獲得傳統金融行業的目標客戶群。
第二，平等性。在傳統金融模式下，商業銀行主要服務于大客戶，而中小企業融資難卻是長期以來沒有解決的問題。在網絡金融模式下，人人都能夠運用互聯網金融的平臺進行一定的投資借貸等金融活動。
第三，服務模式多樣化。目前網上金融服務模式主要表現為B2B（Business to Business）、C2C（Customer to Customer）及B2C（Business to Customer）三種模式。目前金融服務的多數領域已被現代網絡技術所融入，服務模式多樣便捷。
（三）互聯網金融的主要模式
互聯網金融發展到現在大致可分為四個重要的模式：
1.第三方支付，是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構，采用與國內外各大銀行簽約的方式，借助銀行卡等卡基支付工具或虛擬賬戶、虛擬貨幣等網上支付工具，提供與銀行支付結算系統銜接的交易支持平臺。代表產品是支付寶。
2.P2P網絡小額信貸，需要借款的人群和有出借能力的人群通過第三方互聯網平臺直接進行資金流的借貸。代表產品是人人貸。
3.眾籌，其本質是利用網絡良好的傳播性，每個投資者只貢獻少量資金，通過互聯網向眾多投資者籌集資金，向網絡投資人募集資金的金融模式。代表產品是眾籌網。
4.金融網絡營銷，將既有的金融產品與互聯網特點結合開發出新的投資理財產品或保險產品進行網絡銷售的行為。代表產品是融360。
二、互聯網金融的SWOT分析
（一）互聯網金融的優勢分析
互聯網金融用自身的優勢為其發展提供了廣闊的空間。它高效、靈活，相比傳統金融，更能滿足人們的生活需要。
1.低成本
一方面，互聯網金融基于大數據和云計算，使得互聯網金融企業一旦在前期通過高投入完成平臺、信息收集模型與分析模型的建設后，其后期的運行成本將很低；另一方面，交易雙方在信息收集、信用評估、合同簽約等交易成本上可以進行有效的節約。
2.金融產品創新性
互聯網金融能夠在短期內迅速崛起，有一個極為突出的優勢就是創新能力。作為傳統領域的金融行業多年來一直遵循著自己的發展法則，整個行業雖不時有所謂創新出現，但幾乎無顛覆行業盈利模式的大動作?；ヂ摼W金融一經誕生即利用現代化的互聯網技術在為客戶衍生需求提供解決方案、行業的細分拓展上展現出極強的創新能力。
3.便捷性
利用互聯網金融，客戶進行交易和轉賬不再高度依賴于物理的營業網點，甚至可以完全不需要實體網點，僅僅通過一部智能手機終端或計算機設備就可以隨時隨地完成資金的劃轉和信用借貸，這就大大節省了排隊等待的時間。人們可以在閑暇時間瀏覽理財產品，辦理理財業務，很好地運用了碎片化的資金和時間。
4.信息對稱
在傳統金融模式中，因為信息不對稱的存在，資金需求方很難獲得資金，資金提供者找不到好的融資項目。商業銀行會因為獲取信息的成本高而放棄這些客戶，使得中小企業融資難。在互聯網金融模式下，資金需求雙方可通過人人貸、眾籌網這些平臺來查找匹配信息，從而使得交易要素透明、信息對稱、定價合理。
（二）互聯網金融劣勢分析
互聯網金融在迅速發展的背景下，也凸顯出了一些弊端。
1.安全問題突出
金融服務不同于普通的服務，評價的標準也不僅僅是服務本身，更為重要的是提供的金融服務是否能夠保證客戶的資金安全。而互聯網金融最大的問題就是安全性沒有保障。比如第三方支付機構在用戶注冊時，對客戶的真實身份難以確認，尤其是在大額資金匯劃時，只需輸入設定的密碼，風險性高，難以取得人們的信任。
2.沒有政策紅利
我國的商業銀行享受國家體制和政策的紅利，壟斷和控制了大多數金融業務，在金融市場處于強勢地位。目前我國互聯網金融最大的缺點就是沒有獲得銀行營業的牌照，不得不依靠商業銀行來進行資金的存取和轉賬。除此之外，商業銀行具有其他金融機構所不具備的國家信譽支持，在金融這個關乎國家命脈的特殊行業中占有重要的地位。
3.易陷入流動性問題
互聯網金融除了具有金融屬性外，還兼具一些互聯網行業本身的特性，因此造成流動性風險的因素更多。此外，互聯網金融業務缺乏有效監管，沒有保證金和資本充足率等嚴格資本要求，資金的循環利用效率高，但是資金流相對脆弱。以余額寶為例，余額寶的用戶大多把閑置的資金轉入余額寶以獲取較高的收益，但是余額寶可以進行“T+0”交易，用戶可以隨時對賬戶中的資金進行支取轉賬，一旦有突況，用戶集中把余額寶內的資金大規模轉出，那么余額寶就會因資金短缺而陷入流動性問題。
（三）互聯網金融的機會分析
1.有助于推進利率市場化改革
利率市場化是以中央銀行利率為基礎、貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系?；ヂ摼W金融的蓬勃發展恰恰為利率市場化提供了一個很好的試驗田，其發揮的“鯰魚效應”所引發的自主利率市場化進程，要比監管部門自上而下推動容易得多。例如：余額寶推出以后，讓用戶們看到了高于銀行活期存款利息的真實市場利率，并幫助他們取得了更接近市場利率的收益，客觀上又推進了利率市場化的進程。
2.與商業銀行合作共贏
商業銀行對于互聯網金融來說，既有競爭的可能，又有合作的機會。因此互聯網企業應尋找與商業銀行合作共贏的發展機會。一是與傳統金融業融合，將資金風險控制歸入線下銀行賬戶監管。部分地區可通過資本運作、設立分支機構等方式，引入成熟網絡金融企業，幫助其發展地方網絡金融，帶動本地網絡金融的發展。因此，商業銀行應加強與互聯網企業的合作。二是在小微信貸方面，互聯網金融創造了一種新的信貸模式，商業銀行可以將小微企業的信用記錄作為授信評級的指標，使小微企業借助互聯網金融這個平臺來增加貸款額度。
（四）互聯網金融的挑戰威脅
互聯網金融的安全問題是我國面臨的一大挑戰威脅。網絡犯罪，黑客攻擊的頻繁出現給用戶造成了很大的影響。一旦用戶的信息被不法分子竊取，他們的資金將面臨巨大的隱患。
1.網絡系統風險
網絡金融的大量業務的風控工作都是由計算機程序和軟件完成的，具有很強的專業性，因此，電子設備安全管理成為了互聯網金融運行最重要的技術風險。又由于互聯網的TCP/IP協議過于簡單，很容易遭到不法分子的改造攻擊，泄露個人信息，對互聯網金融的安全性造成威脅。調查表明，不同行業的網絡黑客攻擊速度有所增長，黑客可通過網絡漏洞進入主機，竊取客戶重要信息，破壞計算機系統等。與傳統金融相比，安全風險不會是局部的損失，一旦遭到攻擊，將導致整個網絡中止，造成安全風險。此外，中國具有自主產權的互聯網金融設備缺乏，互聯網金融軟硬件設施大多為進口，對金融安全產生潛在的威脅。
2.用戶操作風險
互聯網金融的快速發展，在突破時空限制、降低交易成本的同時，也帶來了信息安全的道德風險和逆向選擇機制。由于互聯網金融在開放的環境中生長，相互關聯的單位很多，在與關聯單位的合作中信息保護方面容易出現隱患。比如，用戶在一些非安全的環境下，來使用幾個人的賬號以及密碼， 互聯網金融的業務主體無法進行傳統的蓋章和簽字，這樣極易造成用戶的敏感信息泄露。此外，我國廣大用戶對自己的信息缺乏保護意識，常常讓自己的信息如信用卡密碼，交易賬號在不經意間泄露給不法分子，導致不必要的損失，這些操作風險時刻威脅著互聯網金融的安全。
3.法律監管風險
首先，互聯網金融發展到現階段，行業并沒有統一標準的行為規范，互聯網金融風險監管的法律體系不完善，還處于起步階段。互聯網金融的法律制度不多，對于一些重大問題的規定不夠深入，條文的可操作性不足，不能適應網絡金融業務的發展實踐。其次，由于監管的缺失，在互聯網金融創新的過程中，會讓一些監管不到位，難以監控的互聯網金融企業處于監管機構的監管范圍之外，一旦發生問題，除了會威脅到互聯網金融企業本身之外，還會威脅到整個金融業。最后，我國的電子合同制不夠完善。電子合同相對于一般的書面合同來說，具有獨特的無形性，很容易對其進行修改，從而使得電子形式的合同、簽名的可執行性具有一定的爭議，容易導致法律糾紛。因此，法律制度必須在這一方面進行具體的規定，為實際合同糾紛提供具有參考意義的法律依據。
三、互聯網金融的發展對策
（一）完善配套征信系統建設
互聯網金融行業的征信大多是通過線下完成的，不能面對面的審核。因此可以將互聯網用戶的信用信息納入到銀行授信范圍內，這樣可以形成信息數據庫。從而提高融資效率和社會效益，便于金融監管和政策實施。
（二）提高風險管控能力
雖然互聯網金融相對傳統金融有其自身的優勢，但是其所面臨的多方面風險也應引起注意。比如，監管不全面、資金安全漏洞、法律體系不完善、個人信息容易泄露。因此，互聯網金融應著力提高對可能存在的風險進行管理和控制的能力。
參考文獻：
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隨著大數據、移動互聯網等信息技術創新發展，互聯網正在改變著傳統金融存貸、支付等核心業務，開創了互聯網與金融融合發展的新格局，互聯網金融產業鏈正在形成。2013年被稱作“互聯網金融元年”。P2P、眾籌、網絡小額信貸、比特幣等新興的互聯網金融模式和概念層出不窮，一時間，互聯網金融成為社會各界爭論的焦點。與此同時，其問題也不斷暴露。部分P2P平臺觸及了非法集資、非法吸收存款的監管紅線。而比特幣因為有很好的匿名性，被用在洗錢、販毒等非法活動中。再比如，支付寶的泄密事件和安全漏洞等問題引起了各界對互聯網金融風險的擔憂。
一、互聯網金融的特有風險
互聯網金融面臨一系列獨特風險，具體如下：
（一）政策法律風險。
由于互聯網金融在我國處于起步階段，目前沒有明確的監管與法律約束，互聯網金融的法律環境滯后，大量的法律空白、無人監管使得這一創新事物的發展道路并不平坦。
（二）流動性及兌付風險。
互聯網金融對流動風險有放大效應：其虛擬賬戶的產生使互聯網金融逃出了傳統金融流動性監管的體系，甚至有可能擺脫真實貨幣的約束，從而增大潛在風險；超越地域和時間的限制，使得風險擴散的速度更快。
（三）信息系統風險。
互聯網金融本身就是以技術為支撐，如果技術不過關，網貸平臺遭攻擊，那么，互聯網金融的資金安全和正常運作就會受到影響，還會影響到投資人的信心。而當前的密鑰管理與加密技術也不完善，這就導致互聯網金融體系很容易遭受計算機病毒以及網絡黑客的攻擊。
（四）個人信息被濫用風險。
由于互聯網金融具有參與人群廣泛、透明度高的特征，個人信息也存在被泄露的隱患，信息的安全性難以保障。由互聯網金融企業通過數據挖掘與數據分析，獲得個人與企業的信用信息，并將之用于信用評級的主要依據，倘若此類信息管理不當，將造成信息泄。
二、互聯網金融監管對策
在2014年3月的政府工作報告中，總理說，要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。對互聯網金融的監管，還需要政府、行業和投資者三方共同努力。
（一）政府方面。
1.創新監管模式
監管應該從機構監管轉變到功能監管、行為監管。建立金融監管部門與互聯網監管部門聯合的跨部門監管機制。將互聯網金融企業由審批制逐漸過渡到備案制，列出負面清單。建議對互聯網金融企業和產品進行重新梳理和界定，分類明確其監管主體，其他機構配合監管。在此基礎上，再進行協同監管，營造公平競爭環境。
2.建立和完善相關法律法規體系
加強網絡銀行法律框架的頂層設計，加大對互聯網金融行業的立法力度，盡快建立統一的互聯網金融監管的法律體系，讓監管執行有法可依、責任明確。完善互聯網金融的法律法規。相關法律應當包括法律主體、準入規定、業務審核、監管目標、監管方式、退出機制、當事人各方權利義務關系及違反相關規定所應承擔的責任等。
（二）行業方面。
1.加強行業自律
倡議互聯網金融行業維護行業競爭秩序，自覺接受社會監督，自覺防范管控風險和維護公共利益，共同維護行業利益。對損害投資和利益、導致行業惡性競爭的市場主體形成行業懲罰機制。充分發揮金融行業協會、互聯網行業協會的作用。
2.健全互聯網金融機構的內控機制
一是設立專門的風險控制部門。利用大數據挖掘技術或是借助第三方咨詢服務等，建立信用評級系統，構建內部風險評估模型，建立互聯網金融風險的預警機制，設置專人專崗進行實時監控和識別。二是加大技術投入，進一步提升安全保障水平。針對技術風險，應該加強網絡安全管理。從更高層次上來防范黑客攻擊導致的系統癱瘓。
3.建立和完善風險準備金提取制度
根據互聯網金融機構的規模大小、產品性質、風險承受能力等情況，制定合適的風險準備金數額并足額提取，以充足的撥備和較高的資本金抵御流動性風險加強對借款人資質的審核和全程持續跟蹤，健全信息系統內部控制，是互聯網金融企業控制違約風險和運營風險的有效途徑。
4.規范新產品設計
網絡交易的隱蔽性、匿名性增加了互聯網金融產品的風險。互聯網金融機構在設計新產品時，應當重點考慮資金的安全性和流動性，謹慎選擇投資方向、方式，在產品的收益和風險中找到平衡點，在源頭上防范出現集中贖回造成的流動擠兌風險。
（三）投資者方面。
1.樹立互聯網金融風險意識
投資者在進行相關操作時風險防范意識不強，有的甚至遭到損失。因而，應該加強對投資者的風險教育，提高投資者的風險防范意識。認清互聯網金融的本質，不要輕信企業所承諾的固定收益率和“零風險”的過度宣傳。
2.選擇多元化的投資方法
投資門檻低是互聯網金融理財產品的共同特性，在相同資金的前提下，投資者可以選擇多種投資方式，將資金分散到不同的投資產品中去，避免被單一產品的收益和風險所左右，降低非系統性風險。互聯網金融投資者者自身應更加理性，利用互聯網的開放性，發揮網民自我服務和社會服務來維護自身的權益。
三、結語
1、互聯網金融的概述
1.1、互聯網金融發展的特點
其中第一個特點，是互聯網金融發展的客戶基礎。2013年中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告中指出，截至2013年6月底，我國網民規模達到5.91億，較2012年增長0.73億人。互聯網普及率為44.1%，較2012年提升2%?？梢钥闯鑫覈木W絡金融發展存在客觀基礎，且該基礎將不斷穩固、發展。
第二個特點，互聯網金融發展的時空便利?；ヂ摼W金融突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行24小時全天候運營，使金融服務更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。
第三個特點，是互聯網金融的不斷創新?；ヂ摼W金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。我們可以發現，無論是互聯網還是互聯網金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創新、為人們生活提供便利而不斷向前推進的。互聯網金融作為金融業的新興事物，互聯網金融只有時刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。
2、互聯網金融的影響
2.1、美國的案例分析
互聯網金融的爆發式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯網金融對我國商業銀行產生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯網金融的發展情況來了解。
根據相關的研究著作，我們得到這么一條結論，從美國的互聯網金融的發展狀況來看，并沒有對傳統金融業務進行很大挑戰?！皬膫鹘y金融業務信息化看，整體而言，互聯網金融在沖擊傳統金融業務的同時，也是在鞏固傳統金融的地位。美國移動信用卡、手機銀行等發展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統業務的信息化水平。”我們可以看到，美國的傳統金融業在互聯網絡的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。
2.2、我國商行的案例分析
那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實上，我們可以從各大商行的年報中窺探互聯網金融對其業務發展狀況的影響。
2.2.1、工商銀行
在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報進行摘錄。
“電子銀行渠道建設：以信息化銀行建設為重點，緊跟移動化、個性化、智能化發展潮流，加強電子銀行產品和服務創新應用，加快構建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個人網上銀行客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業務筆數占全行業務筆數比上年提高5.1個百分點至80.2%?！?/p>
從財報中我們可以看到，“電子銀行業務筆數占全行80.2%”，超過五分之四的業務是基于網絡進行，且這一數字還在逐年上升?？梢园l現工商銀行在互聯網金融方向上保持著強勁的增長勢頭，銀行信息化建設在工商銀行企業戰略中起著非常重要的角色。
2.2.2、建設銀行
同樣選取建設銀行在A股市場2013年年報進行解讀：
“2013年，電子銀行和自助渠道賬務易量占比達85.40%，較上年提高3.68個百分點?！蓖瑯拥模ㄔO銀行也把網上業務放在重點位置。
與此同時，建設銀行的網絡業務也有他自己的特點，“本行個人網銀推出跨行資金歸集、家庭現金管理、快捷轉賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業網銀；完成海外版企業網銀二期優化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯、鐵路客運等領域的電子支付份額同業領先?！蓖瓿闪撕Ｍ馐袌鰳I務的上線管理運營。
所以我們不難得到結論，我國商行從沒有停止進軍互聯網金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。
在各大商行進軍互聯網金融的前提情況下，互聯網金融戶無疑問的提高了我國傳統金融業的服務水平，同時也提高了服務的信息化水平。
但總的來說，互聯網金融的發展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯網中的一張門票，則要看各商業銀行的發展策略，“面對挑戰，可能最大的風險就是墨守成規?！?/p>
3、建議與結論
互聯網金融的快速發展使得商業銀行越來越重視其帶來的新挑戰，并由此重新調整自身的業務結構，加快渠道轉型，并且取得了不菲的成效，商業銀行已經在理念創新、業務創新等方面積極的面對新變化?；ヂ摼W金融的快速發展，也使得互聯網金融與商業銀行的關系變得更加復雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。
事實上，我國的商業銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯網日趨重要的今天，都給予了傳統銀行極大的先發優勢，商業銀行面對沖擊和機遇，應該充分利用自身資源，努力利用在互聯網金融時代的先發優勢，商業銀行與互聯網金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發展。
參考文獻：
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一、互聯網金融與金融互聯網內涵各不相同
其實，目前國際上尚無機構對互聯網金融做出權威統一的定義，國內研究中比較主流的觀點以謝平教授（2012）提出的區別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯網金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級集中支付系統和個體移動支付統一；信息處理和風險評估通過網絡化方式進行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態，可以達到與現在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經濟增長的同時，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個模式設想里，很重要的一點是，這個模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實是市場參與的主體和形式。
基于此，筆者認為，區分“互聯網金融”與“金融互聯網”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯網金融是互聯網電商等非金融機構依托于支付技術、云計算、大數據和社交網絡等互聯網工具和手段，介入金融領域，從而提供更多的金融服務，主要形式包括第三方支付、P2P網絡小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數據的金融服務平臺、眾籌、網絡保險和金融理財產品網絡銷售等模式。而金融互聯網（也被稱為金融互聯網化），則指的是傳統金融機構利用互聯網技術自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現在利用互聯網技術進行數據的處理，采用電腦、手機、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務等。前者是互聯網公司從事創新型金融業務，而后者則是傳統金融機構將自身業務互聯網化（見表1）。在這種區分界定下，二者的差異表現在很多方面。
表1 “互聯網金融”與“金融互聯網”的行為主體和參與形式
（一）衍生的背景不同
互聯網金融是在互聯網為代表的新技術對人們日常生活的滲透、網絡經濟與電子商務的快速發展和傳統銀行業務逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產生的一種具有互聯網“開放、平等、協作、分享”為特征的新興金融業態；金融互聯網固然離不開網絡技術的發展與應用，但促其發展更直接的動因則是日趨激烈的同業競爭、互聯網金融強勢發展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進軍互聯網，以實現傳統金融服務的網絡化與增值化。
（二）現實定位不同
互聯網金融定位于“平臺金融”、“平臺經濟”，在平臺經濟理念下，互聯網金融企業通過搭建、開放網絡金融平臺，可以使客戶通過平臺實現在線融資、現金管理和跨行支付等功能；而金融互聯網的定位則是“渠道”，目前金融互聯網的步伐多是開設網上銀行、產品上線、進行數據處理和開辦電子商務，互聯網在其中發揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統金融機構的交易渠道。
（三）資源配置特點不同
互聯網金融模式中資源配置的特點是去中介化，即資金供需信息直接在網上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機構撮合，可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態。而金融互聯網模式中傳統金融機構雖然發力互聯網技術，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動中介組織的特定身份。
（四）創新內容不同
由于國內金融監管的要求和金融產品創新本身的復雜性，目前國內的互聯網金融主要還是基于服務手段和方式的創新，很難做到金融產品上的創新。而在金融互聯網進程中，一直以來作為金融創新的主體的傳統金融機構，不僅可以創新服務手段和服務方式，更在金融產品創新方面大有用武空間。
（五）監管要求不同
在監管要求和力度上，互聯網金融與金融互聯網遠未在同一層面之上?；ヂ摼W金融快速發展中一方面由于業務涉及央行、銀監會、證監會、工信部、商務部等多個監管部門，另一方面由于業務創新速度快，缺乏現成的行業法規，導致目前在風險控制、技術安全隱患等方面監管缺位，風險隱憂值得關注。而傳統金融機構作為金融互聯網的主體，明確由銀監會和央行監管，在貸款業務、支付結算等方面有多個明文法規和一系列明確要求，監管相對成熟。
二、互聯網金融與金融互聯網各有競爭優勢
（一）互聯網金融的比較優勢
1.龐大的網絡用戶群。根據中國互聯網絡信息中心第31次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，截至2012年12月底，我國上網用戶數量為5.64億，位居世界第一位，互聯網普及率為42.1%。時隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據顯示，中國網民數量已達到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯網普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點，數據短期內的快速增長，顯示出人們對互聯網越來越依賴，也意味著互聯網金融的規模經濟潛力巨大。（見圖1）
來源：中國互聯網絡信息中心《第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告》2013.7
圖1 中國網民規模與互聯網普及率
2.開放的資源平臺。互聯網金融搭建的資源平臺是開放的，一方面是資源的開放，在這個平臺上實現了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運算力強大的電子系統可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統金融機構所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進入平臺，真正參與金融活動，這一點使得互聯網金融更具有普惠金融、民主金融的意義。
3.海量的信息和數據?；ヂ摼W金融通過電子商務平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶交易信息和信用數據，進而構建起互聯網信用評價體系和信用數據庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數據，可以解決用戶的信用評級、風險評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發放貸款。未來互聯網金融還可以依托海量的信息，利用云計算將消費者的財產狀況、消費習慣等數據進行分析，從中挖掘商業價值，智能滿足用戶需求。
4.便捷和高效的服務。在互聯網金融模式下，尊重客戶體驗，以客戶體驗為主導，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價完全競爭，大幅度提升了服務的效率。
（二）金融互聯網的比較優勢
1.雄厚的資金實力?；ヂ摼W是真正“燒錢”的領域，為了爭奪市場、積累客戶、開發后臺技術，前期往往需要大量的投入，很多互聯網企業就是因為投入難以為繼而不知所終。金融互聯網的行為主體是銀行等傳統金提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機構，在其業務互聯網化的過程中，無論是做網上銀行、手機銀行還是開發電子商務，其雄厚的資金實力都足以支撐各項投入，這一點互聯網企業是難以匹敵的。
2.良好的信用品牌。銀行等傳統金融機構經過長期的發展運營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯網金融企業頻繁發生的“卷款跑路”現象，傳統金融機構的誠信品牌無疑可以為金融互聯網的發展吸引更豐富更穩定的客戶資源。
3.較高的風險管理能力。金融業是經營風險的行業，信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險等等構成了復雜多變的風險環境，傳統金融機構在實踐中不斷優化風險管理流程，建立并完善風險控制指標體系，健全各項風險控制規章制度，形成了互聯網金融難以企及的風險防控優勢。
4.得天獨厚的政策保護。表現在監管部門嚴格管制市場進入，行業準入門檻高。譬如現行監管規定：“設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯網企業獲取銀行牌照的難度很大。
三、互聯網金融和金融互聯網是競合與共生的商業生態
（一）互聯網金融和金融互聯網是“競爭+合作”的關系
互聯網金融和金融互聯網有著千絲萬縷的聯系?；ヂ摼W金融通過發揮“鯰魚效應”，在理念和觀念上對傳統金融機構帶來沖擊，激發金融互聯網的崛起和發展；金融互聯網則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉，為互聯網金融搭建的支付平臺提供了強有力的支撐。在業務上，互聯網金融企業著力在傳統金融機構業務的盲區小微企業和個體貸款方面，與金融互聯網布局高端客戶形成錯位營銷，共同發展的態勢。
同時，互聯網金融和金融互聯網各自的跨界實踐或者說競爭也越來越多?；ヂ摼W金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產品代銷、余額寶等都已經有很成型的產品；金融互聯網方面包括手機銀行、微信支付、遠程理財等創新也不少，特別是網上商城，譬如建行的融通商務、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風生水起。應當看到，不論是互聯網企業從事金融，還是金融企業進入互聯網領域，謀求的都是協同效應，而非簡單多元化。互聯網金融和金融互聯網不是簡單取代和顛覆的關系，更多的則是“競爭+合作”的關系。
（二）基于合作實現互聯網金融和金融互聯網的共生共贏
從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩定性制約著互聯網金融的發展，而對海量非結構化數據，整合與分析的能力的嚴重欠缺則是金融互聯網發展中的瓶頸，未來只有充分發揮各自的比較優勢，打造合作互惠的模式，才是互聯網金融和金融互聯網突破局限、共生共贏的發展之路。
1.共享數據資源與客戶信息?；ヂ摼W金融企業從電子商務、網絡支付領域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯網企業經過多年的運營，與交通業、制造業、物流業、零售業等行業龍頭企業建立了長期的緊密合作關系。雙方可以有條件的資源共享、優勢互補，在一定程度上實現交叉銷售。
2.聯合做大做強貸款業務。首先，是小微企業貸款業務，其需求量巨大，與大企業信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時下亟待開發的信貸市場。其次，是消費信貸業務，未來10年我國個人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學仍有巨大的市場需求。加強互聯網金融與金融互聯網之間的合作，借助互聯網金融積累提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數據和客戶評價、快速的市場應變能力，可以有效發掘新客戶群，拓展信貸業務；同時充分發揮金融互聯網雄厚的資本實力、監管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風險管理能力，通過強強聯合，可以實現共贏。
3.合作開發全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統銀行線下支付相對飽和情況下，開發全新的支付工具可以是互聯網金融和金融互聯網合作的又一個切入點。包括移動支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務，線下交易支付）等，在新技術日新月異的今天，通過合作開發全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務，這方面前景廣闊。
4.共同開拓大眾理財市場。目前銀行重點布局高凈值客戶，互聯網金融的服務能力僅限于“屌絲”階層，而國內廣大的中產階級特別是他們的財富管理和投資理財需求則屬于銀行和互聯網能力都不能顧及的真空地段。加強互聯網金融與金融互聯網之間的合作，將互聯 網金融大數據信息、支付渠道與金融互聯網的專業能力和產品相結合，在大眾理財市場會有非常廣闊的未來。
參考文獻
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互聯網金融模式的影響下，人們可以利用網絡，將金融交易更加便捷的完成。和傳統金融進行比較，互聯網金融具有很高的資源配置效率，有關于信息處理的成本比較低，在當今激烈的金融市場當中，具有良好的競爭優勢。要想是傳統金融更加穩定的發展，相關部門需要分析當今互聯網金融對于傳統金融的挑戰，從而制定出具體的對策，從而促進傳統金融更好的發展。
一、概述傳統金融和互聯網金融
1.傳統金融的概述
站在廣義的角度，傳統金融指的就是兌換結算所有的貨幣、保管發行各種貨幣、實現貴金屬交易等等，屬于一種有關資金的活動。傳統金融屬于比較典型的資金融通，在傳統金融當中，比較重要的兩個部分就是利用或者廢棄成本。站在狹義的角度，傳統金融就是融通信用貨幣。針對傳統金融和互聯網金融，二者之間具有很大的差異性，差異性具體的體現就是作用原理和經濟發展作用以及經濟實體間的關系這三個方面的不同。
2.概述互聯網金融
互聯網金融這種金融模式是一種混合式的，利用互聯網和網絡工具，在金融的發展領域進行有效的介入。站在廣義的角度，互聯網金融主要包括審核信用評價、金融電子商務、第三方支付這三個方面，站在狹義的角度，互聯網金融這種金融模式主要是利用互聯網進行資金融通。針對互聯網金融，最核心的部分就是傳統金融機構和非金融機構兩個方面，電子商務和網絡印上等都屬于傳統金融，而非金融機構主要包括第三方交易平臺和P2P網絡借款等。在當前金融領域當中互聯網金融發展的速度非?？?，促進了金融行業的發展，互聯網金融因為自身的方便性和快捷性，使當前人們對于高效率的要求得以滿足，使我國金融行業得到更多的經濟效益和社會效益。
二、互聯網金融的特點
1.服務方式更加便捷化
互聯網金融的發展基礎就是互聯網科技信息技術，和我國的傳統金融具有很大的差距，主要是因為在金融服務的渠道是不同的，互聯網金融主要利用的是虛擬的網絡，而傳統金融主要依靠實體網點。在當今互聯網金融模式的影響下，很多用戶實現貨幣交易不需在銀行，用戶需要的各種服務都可以在網絡上進行操作?；ヂ摼W金融模式可以對于當前快節奏的生活需求更加適應，使金融服務業帶來了更多便利的發展。
2.經營環境更加公開化
傳統金融為人們提供服務的過程中總會受到時間和空間等方面的限制，在互聯網模式影響下，金融業變得具備開放性和直接性，很少具有產生限制的因素?；ヂ摼W金融利用各種網絡技術，交易金錢和貨幣，在交易的時候，客戶和經營者產生更多的互動環節，在經營互聯網的過程中，管理信息會變得更加公開和透明?；ヂ摼W金融具有公開化和透明化，這樣一來，專業的咨詢和引導對于廣大的客戶來說不再那么重要，因為他們可以自行選擇，從而將交易過程進行完成?；ヂ摼W的金融環境實現公開化和透明化，互聯網用戶就會具備更多的空間進行選擇，使互聯網的業務也在不斷的擴展。
3.管理方式實現高效化
當前互聯網金融受到很多用戶的喜愛，主要就是因為互聯網具有高效率的特點。當前互聯網網絡廣泛影響到我們的日常生活，在我們的生活中無處不貫穿著互聯網。利用互聯網金融，使更多的用戶可以任意的利用金融服務，當前很多貨幣交易都是利用支付寶實現的。隨著我國移動通信的發展，上網的終端包括平板電腦、手機、筆記本等等，用戶可以利用各種方式實現上網。在新的時期可以廣泛利用大數據和云計算，互聯網自身具備開放性和共享性，計算機用戶可以以自身的意愿為基礎，這樣選擇出來的金融交易方式也更加適合自己?；ヂ摼W管理的高效化特點，可以促進互聯網金融的發展具備可持續性。
4.交易過程具備透明化
傳統金融的主要缺點就是缺乏效率，@主要是操作過程中產生的不對稱信息，而互聯網金融就可以將一問題進行彌補，這也是為什么互聯網金融在當前的金融業當中受到如此的歡迎。傳統金融行業當中具有很多信息不對稱的信息。對外產品和服務信息產生不對稱，就是金融行業的產品和服務都是由銀行專業人員進行解釋，例如一些合同和條款的簽訂都是通過專業人士進行解答，這樣用戶才可以深入的理解。出現信息不對稱，主要是因為金融業當中各個部門之間缺乏溝通和聯系，工作效率也比較低下。而互聯網金融和傳統金融業之間具有一定的差別，所有的交易環節都會在互聯網上找到相關的記錄，整個交易過程也會變得非常簡單和方便，總而言之互聯網金融實際交易過程具有更強的透明性。
三、互聯網金融對于傳統金融產生的挑戰
1.將傳統金融行業的界限進行打破
我國金融行業的界限長期以來是具有非常明確的劃分。我國金融體系的資金配置主要依靠銀行體系，只能在銀行才可以將存款的吸收進行完成，這樣一來，銀行就會逐漸壟斷了金融行業。后來我國出現了互聯網金融和各種金融模式，那么金融行業的界限就會變得越來越模糊，與此同時，出現了移動支付平臺，人們可以利用互聯網平臺，從而存取資金，銀行的地位就會遭到打破。出現了互聯網之后，傳統紙質貨幣需要和電子貨幣實現交融，兩者共同生存。利用電子貨幣，各種交易就會具備新的途徑，甚至在消費方面出現了無國界的特點。當今互聯網產業逐漸擴大，并且不斷高速的發展，對于傳統的金融機構的各種核心業務造成影響，這對于傳統金融來說就是一種挑戰。
2.中小企業遇到融資新途徑
中小企業通常情況下很難利用銀行融資，將自身的資金需求得到滿足。出現了互聯網金融，使更多的中小企業具備了很多新的途徑。可以利用互聯網金融模式，連接貨幣市場和資本市場，集中大眾資金和資源，從而可以更好的支持某一項目。利用各種網絡平臺，中小企業可以實現個人的借貸，借貸人可以獲得一定的財務回報，企業融資也會更加快速的實現。互聯網金融可以將中小企業融資比較困難的情況，民間的融資也會變得更加規范。這樣一來，就會逐漸拓寬金融信息渠道，各種可行性投資項目都會在網站上進行公開，客戶也會避免出現流失的情況。近些年傳統銀行的用戶正在逐漸面臨流失，這就說明當今的傳統金融的客戶也在逐漸減少，因此中小企業的相關融資問題需要得到重視。
3.資金供求模式發生改變
當前互聯網金融已經實現了普及，我國的企業資金發展主線就是需求，積極的改革了資金共計發展模式，與此同時，我國傳統的金融機構信用評價體系和企業接待方式也在不斷發生改變。當前各種網絡交流軟件得到應用，用戶利用這些軟件，就可以完成理財任務。出現了新的載體，打破了傳統金融中介帶來的束縛，用戶不用出門，就可以利用互聯網完成交易，特別的方便和快捷。
4.傳統金融需要將自身運作水平進行提升
銀行針金融業務制定了比較嚴格的規定，這樣金融交易的安全性和信用度給予保證。嚴格的限定了資金流轉等各種相關的業務，這樣金融機構就會面臨僵化。和互聯網金融進行對比，人們對于傳統金融就提出更高的要求，需要將其運作效率進行提高。人們利用互聯網，可以支付各種生活費用，從而節省出大量的時間。讓人們利用傳統金融機構是顯示金融交易，這樣就不會利用銀行交易，省去很多不必要的麻煩。當前我國很多的銀行都已經創辦理論相應的業務，將業務辦理的程序進行簡化，那么互聯網金融帶來的各種變化也會得到適應，從而創作出更多的經濟效益和社會效益。
四、強化互聯網監管金融的監管
1.明確互聯網金融的法律定位
可以將各種金融工作實現，但是要保證不能出現經營越界的情況，法律的底線要一直遵守。對于公眾存款不能非法吸收，也不能非法進行集資。當前我國的法律還沒有明確的定位金融機構的屬性，也沒有有效的規范業務。因此在互聯網金融創新發展過程中，我們雖然要大力的支持，但是不能對于底線問題進行觸碰。
2.完善資金第三方存管制度
針對我國現存的網絡借貸平臺還沒有建立出第三方托管機制，在平臺賬戶當中會沉淀出大量的投資者的資金，如果缺乏外部的監管，那么就會出現各種道德風險，例如隨意挪動資金或者攜款逃跑等。近些年我國也出現了有關網絡借貸平臺卷款跑路的情況，使放貸人遭受很大的資金損失，對于整個企業的形象來說是一種嚴重的影響。
3.健全互聯網企業的內控制度
良好的內控制度就是互聯網企業的防火墻，利用良好的內控制度，可以對于經營風險進行有效的防范。在實踐過程中，互聯網金融企業重視自身的盈利能力，會利用一些具有很高風險的交易模式，這些模式當中并不具備客戶身份識別和交易記錄保存等，這右煥床環ǚ腫游シ活動就會具備了可乘之機，一些互聯網企業對于內部管理和信息安全保護等不夠重視，很容易就會泄露個人隱私。
4.改革金融監管體系
在當前的金融監管體制的影響下，企業當中各個監管部門都是負責自己的工作，但是仍舊很難理清一些比較模糊的領域。雖然實行分業管理，但是韓式有很多金融不知道要哪個機構進行監管，在分頭監管的條件下，仍舊很難理清具體的事宜。分割監管部門，有些領域很難進行監管，久而久之就無法實現有效的監管。當前金融監管體制對于不斷創新的金融時常感到心有余而力不足，因此我國需要建立中國兼容監管管理委員會，從而實現一行一會的金融監管制度。
五、結束語
在我國社會經濟不斷發展的過程中，其中非常重要的領域就是金融領域，直接影響到我國整體的經濟發展狀況。在我國的金融領域當中，網絡技術不斷得到發展，廣泛應用了互聯網金融，促進和推動了我國的金融領域的發展，與此同時，對于傳統金融來說也是一種較大的挑戰，因此二者之間的關系需要更好的處理，從而使我國金融市場可以更加安全穩定的發展。
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2互聯網金融的實質
理解互聯網金融，只需要回答兩個問題，第一，從金融到互聯網金融，哪些地方改變了，哪些地方沒有改變？第二，互聯網金融是什么，不是什么？回到互聯網金融與金融互聯網的辯爭。互聯網金融的口號是，如果銀行不作出改變，我們就要改變銀行?；ヂ摼W金融批評傳統金融機構靠壟斷躺著賺錢（靠利差就可以活得很好），重資產而低效率，只和土豪（大型企業）做朋友，不為貧弱（中小企業）拔一毛；而傳統金融機構對互聯網金融的批評是，互聯網金融總拿技術忽悠人，互聯網金融就是一場燒錢游戲，互聯網金融缺少傳統金融機構的風控能力，缺乏法律監管，存在非法集資、跑路等風險。兼聽則明偏信則暗，綜合傳統金融機構與互聯網金融的辯爭，我們認為互聯網金融不應該改變其金融本質，也就是價值交換必須建立在信用的基礎上，金融必須服務于實體經濟，必須防范風險和接受監管。同時，傳統的金融機構也必須擁抱互聯網時代，建立強大的信息系統和大數據系統，發現客戶需求服務客戶需求的能力。同時轉改觀念，接受連接一切、服務至上的互聯網思維。因此，打著互聯網金融旗號搞資金池、交易不透明甚至存在自擔保自融資的網貸平臺不是互聯網金融。缺乏強大的信息技術系統和大數據支持的傳統金融機構也不是互聯網金融。缺乏風險控制能力逃避監管不是互聯網金融，思維僵化拒絕改變也不是互聯網金融。盡管互聯網公司的估值模式不同于傳統企業，但是簡單粗暴地燒錢畢竟不可持續，遵循價值規律尋找最佳的退出方式對于互聯網公司不應該成為例外。
關鍵詞：
互聯網金融；小微企業；融資
從我國經濟社會發展的組成來看，小微企業是促進我國國民經濟和社會發展不可或缺的一部分。因為，小微企業的存在不僅可以帶動地方經濟的快速發展模，同時也會增大地方的就業幾率，減輕地方的就業壓力。但是我國小微企業在融資方式和途徑上存在許多問題，一度給小微企業的發展帶來了一定的阻礙。不過隨著互聯網技術在各個領域的普及，越來越多的企業開始通過互聯網對小微企業進行融資，不僅在一定程度上解決了小微企業的融資問題，也為國家經濟發展起到了極大的推動作用。
一、小微企業融資的特點
小微企業的融資方式主要分為兩種，一種是內源性融資，另一種是外援性融資，本文以外援性融資為例，來分析一下小微企業融資的特點。對于小微企業來說，不管是剛剛起步的還是經過一段時間發展的，企業內部資產少是顯而易見的，也正是這個原因，促使小微企業不得不通過融資來維持企業的發展。由于小微企業的規模小，所需的融資金額也不大，大約10萬左右，然而小微企業的資金流動特別快，只能通過短期的資金自主來維持企業的發展，時效性特別強。除此以外，小微企業的融資渠道也是有限的。由于大多數小微企業缺乏必要的抵押資產，比如少甚至沒有的固定資產，企業自身內部還沒有完整的財務核算體系和管理運營體系，對外承受的風險也大，因此，在銀行進行貸款很難，只能去尋求其他高成本的融資渠道比如民間借貸的方式來滿足企業的資金需求，使得企業得以運行[1]。所以，綜上所訴，規模小，短貸、成本高、時效性強、風險大等就是小微企業融資的主要特點。
二、互聯網金融支持小微企業融資的意義
1.提高了小微企業和投資者信息透明度
在傳統的企業融資的模式中，通常在信息傳遞這一方面存在極大的局限性，使得大多數小微企業需要融資的信息只能在一定的范圍中進行傳遞。然而隨著信息技術的快速發展，互聯網在人們生活中的各個領域得到了廣泛的普及和運用，尤其是在金融行業。眾所周知，開放性，信息量大、高效性等是互聯網最突出的幾個特點，所以，我國的小微企業可以借助互聯網金融這個網絡平臺快速地將自己需要的融資信息傳播出去。而且，在互聯網金融這個平臺上，不僅可以在第一時間快速地了解和掌握相關的金融產品的所有信息，也在極大程度上降低了去金融機構營業網點獲得相關的信息的不便之處，提高工作效率和投資者的信息透明度；還可以讓投資者通過互聯網金融平臺來詳細的了解小微企業的發展狀況等多方面的信息，讓小微企業的信息透明度的提升，從而吸引更多的投資者給小微企業提供資金幫助，最大限度的整合我國社會中的閑置資金，進而讓小微企業經濟為我國社會經濟的快速發展提供更多的幫助。
2.在一定程度上降低了小微企業的融資成本
從金融學的角度來講，小微企業的融資成本主要包括兩部分，一部分是交易成本，一部分是貸款利率[2]。首先，小微企業的交易成本。互聯網支持小微融資時，可以將小微企業內部的相關信息通過互聯網金融這一個平臺清晰直觀地顯示出來，比如小微企業內部的財務狀況、企業的運營模式和管理狀況，以及信息情況等，間接將投資者和小微企業之間的評估考察環節省略掉，既讓借貸雙方的信息實現對稱化，也對小微企業相關的融資流程進行了簡化，節約了雙方的融資時間，在一定程度上降低了小微企業的融資成本，使得小微企業的融資效率得到了極大地提高。其次，就是小微企業的貸款利率。在我國傳統的金融模式里，小微企業可供選擇的融資的產品相對較少，因此，為了讓企業可以有足夠的資金維持正常的運轉，不得不選擇那些具有高貸款利率的金融產品。但是，在小微企業有了互聯網金融的支持以后，小微企業在金融產品的選擇方面的空間得到了極大的改善，小微企業可以通過比較多家的貸款利率來選擇最適合企業現狀和發展的產品，從而大大降低了企業的融資成本。
3.促進小微企業完善相關管理制度
與我國的大中型企業相比，我國的小微企業不管是在企業的運營管理方面，還是在內部的財務統籌和風險應對力等方面都存在許多的問題，比如企業經營管理上的規范統一性，風險控制力差等。即使現在互聯網金融的發展為小微企業的融資帶來了許多的便利，這也并不意味著互聯網金融與銀行信貸沒有差別，至少，在融資企業的信用狀況這一方面的要求還是相一致的。因此，小微企業為了得到大量的資金需求，就需要對企業內部的管理這樣一來，小微企業為了能夠及進行改進和改革，比如說完善企業內部的經營管理制度，財務管理制度，增強應對企業風險的力度，加大監管監察的強度等，以此來提升企業的信譽，防止為企業的融資帶來不必要的麻煩，從而給企業的正常運營和發展帶來不利的影響。
三、互聯網金融支持小微企業融資的路徑
為了進一步提供小微企業創業環境的穩定性，借助互聯網金融體系，升級實際金融管理效果。要積極發揮貿易融資的優勢，避免小微企業由于資金鏈條的斷裂而產生影響。因此，在應用互聯網金融體系的過程中，要針對具體問題展開深度分析和整合，從而提高管理控制措施的完善程度。不僅要對市場風險進行全面預估，也要對管理體系和金融運行結構予以有效認知，建立更加專業化的管理團隊，提升小微企業融資項目的整體水平。第一，要正確評估小微企業市場風險，從而結合實際情況開展相應的融資機制和路徑。要充分發揮計算機互聯網的優勢，高度整合數據和信息，升級審批流程的基礎上，也能進一步提升風險把控的效果，從根本上提高互聯網金融支持小微企業融資項目的實際效率，有效降低小微企業融資成本，為整體管理工作的全面升級創造有利條件。第二，要積極規范網絡金融結構和管理體系，伴隨著電子商務時代的到來，小型企業融資平臺和載體也逐漸增多，網絡渠道作為促進小微企業發展的新型管理機制，要在優化借貸行為的同時，對合理化定價機制和風險可控措施展開深度整合，建立健全與地區經濟發展相適應的服務新格局，穩妥推進管理進程。在實際工作開展過程中，也要積極利用互聯網的集聚、擴散和管理機制，為融資結構的全面升級奠定堅實基礎。第三，要積極優化融資管理的人才隊伍建設水平，利用創新機制實現人力資源管理水平的全面優化，也為提升經營管理者文化素質和管理水準提供保障。也就是說，只有從根本上提高工作人員和經營者的現代化融資理念，才能更好地應用計算機互聯網技術，一定程度上更好地提高投資、經濟以及財務管理實效性，用更加長遠的眼光實現企業經營管理工作的全面升級。
四、結語
總而言之，互聯網金融的融資方式不僅突破了傳統融資方式的枷鎖，而且互聯網金融的信息量大、成本低、效率高和普及快等優勢使得小微企業的融資變得更加便利。除此以外，互聯網金融的快速發展也給小微企業融資的途徑、選擇空間提供了更多的選擇性。因此，我國要大力推行互聯網金融支持小微企業融資，為我國的就業和社會經濟的發展帶來更多的幫助。
參考文獻：
1前言
信息時代給人們的生活帶來了很大的便利，但是也使個人信息的安全受到很大的威脅。隨著互聯網金融的快速發展，個人信息保護的現狀很不樂觀，利用個人信息進行非法獲利的地下產業鏈已漸漸成形，嚴重金融信息泄密事件時有發生，影響著我國互聯網金融與個人信息的保護。我國金融行業發展速度較快，可以激發個人金融信息包含的經濟價值，商業市場價值比較大。面對經濟利益的驅使，部分商業也能夠通過不正當方式獲得他人金融信息，使消費者的隱私得到侵犯，金融消費者的資金損失較大，影響著我國金融行業的穩定。因此保證金融的穩定性和個人信息的安全性非常必要。
2互聯網金融概述
互聯網金融主要是指以互聯網技術和移動通信技術為技術基礎，利用現代互聯網資源實現融資、支付以及信用中介目的的一種新的金融模式?；ヂ摼W金融包括的服務主要是互聯網支付，互聯網融資和互聯網理財等。近年來，我國互聯網金融發展迅猛，互聯網金融可以降低信息不對稱產生的交易成本，推動金融脫媒，有助于個人企業和小型微企業的融資。同時有助于將儲蓄向投資方面轉化，這樣可以使經濟發展更加高效和快速，也會沖擊傳統金融機構，有助于金融市場的拓展?；ヂ摼W金融對宏觀調控會產生影響?；ヂ摼W平臺可能變為影子銀行，出現系統性風險，互聯網金融涉及投資者保護和合法性等問題，因此監管互聯網產品和服務是非常必要的，可以使投資者和消費者的合法利益得到保護，加強對我國信信用體系建設的完善。金融是建立在數字載體上的，有信用也有風險，技術很容易改造表現形式，近些年出現的社交網絡和移動支付等工具使金融的外在表現形式發生了改變。新的金融方式沖擊著傳統的金融機構，帶來了一定的風險，因此相關部門要加強監管。金融業監管要加強對監管體系的更新和發展秩序的規范，預防金融風險的出現，推動金融行業平穩，較快發展。我國互聯網金融的表現形式是金融互聯網化和互聯網金融化。互聯網金融的特征是記錄和處理各種信息，可以使交易成本降低，超越間接融資的資源配置效率，這樣經濟增長也會更加持續和穩定。因為信息不對稱造成交易成本，互聯網金融可以減少交易成本，推動金融脫媒。同時有助于個人和小型微企業融資。
3互聯網金融個人信息保護概述
對于我國互聯網金融行業來說，在法律上還沒有做出對金融信息的明確界定。但是理論界和務實界從不同角度界定了互聯網金融領域的個人信息。中國人民銀行從信息來源的角度定義個人金融信息。1890年，美國法學家在《法學評論》上發表文章《論隱私權》，將“隱私權”的概念提出。以后經過了一百多年時間，各國通過立法程序加強了對隱私權的保護。我們一般認為隱私權指的是保護自然人的個人信息和私人生活，私人不對個人信息產生侵擾，加強對人格權的收集，利用和公開，對他人來說，權利主體在何種情況下可以介入私生活，決定是否向別人公開隱私。按照相關理論，隱私權可以分為三個方面的特征，首先，自然人是隱私權的主體。其次，個人信息和個人活動是隱私權的客體。最后，公共利益會限制隱私權的保護范圍。在我國金融領域，個人信息包括以上三個方面的特征，其本質是具有財產和人格利益。所以隱私權應該保護個人金融信息。在經濟發達程度較高的美國，隱私權包含個人金融信息。在隱私權中納入個人金融信息有兩方面的好處。首先是加強對隱私權內容的豐富。其次，人們對隱私權的敏感程度較高，在隱私權范疇納入個人金融信息，可以強化人們重視個人金融信息，加強對個人金融信息的保護。從廣義的角度來說，個人金融信息主要有銀行機構掌握的信息，還有期貨，證券和保險機構掌握的信息?；ヂ摼W金融領域的個人信息指的是證券業務機構，銀行機構和保險業機構等在業務活動的開展過程中對金融消費者個人金融信息的獲取和加工。個人信息包括的范圍比較廣，主要有個人財產信息，個人身份信息，個人信用信息和個人賬戶信息等。
4保護我國金融領域個人信息的對策
從我國現階段的情況看，我國個人金融的信息保護立法工作可以從兩方面完善。首先是個人信息保護法的出臺，在這個法律條文中通過專門章節加強對個人金融信息的保護，在法律條文的規范過程中要加強對立法原則和金融信息保護的明確，個人是金融信息的主體，加強對部門和職權的監督，采取相關救濟措施強化對個人金融信息的保護。
(1)加強對金融消費者合法權益的保護。
我國金融業發展的必然趨勢就是加強個人金融信息的保護，促進金融業對自身經營狀況的改善，保證金融行業具有較強的穩定性。金融機構掌握著大量的消費者個人金融信息，并且兩者的地位是不對等的。如果國家不能加強對金融機構行為的規范，那么金融機構很可能非法使用掌握的信息，這樣金融消費者的利益會被侵害。因此，在確定立法理念時，要加強金融消費者權益的保護。在設計制度過程中可以賦予金融消費者一定的權利，要求金融機構建立內控制度，做好信息的保護工作，加強對監管，加強對管理機構職能的強化，加強對金融消費者權益的保護。
(2)加強對個人金融信息的維護。
維護個人信息可以保持社會公共利益的平衡。個人信息的保護和社會公共利益的維護處于矛盾狀態，對個人金融信息的強調很可能造成公共利益的損失。對個人信息保護要明確界定，加強對執法和司法的規定，有權部門加強對個人金融信息的規定，加強對社會公共利益和個人金融信息的平衡。
(3)對個人信息主體權利要明確。
在建立個人金融信息立法的過程中，首先要加強對個人信息主體權利的明確。同時，金融機構的義務也在于此。根據國際立法規定，個人金融信息享受的權利包括，本人信息的處理，使用和收集需要金融機構決定。對本人金融機構信息的處理情況進行修改和刪除。如果信息主體被損害，可以獲得一定的賠償。
(4)加強對個人金融信息保護機制的健全。
金融機構要加強對個人金融信息的收集和處理，并將信息的處理情況告訴當事人。金融機構要采取相關技術手段和組織措施保密化處理信息，保證信息的安全性。監督機構要加強對信息的監控。金融機構持有個人信息，金融機構要對個人金融信息保密。如果個人沒有同意，不能將本人的金融信息公開。同時，站在我國國家利益和社會公共利益的角度，如果金融機構可以免除保密義務，也要明確免除的具體情況，包括客戶授權同意法律明確規定和對犯罪的打擊等。另外，面對國際化的金融趨勢，個人金融信息傳輸于跨國集團內外部之間，其中一個不可避免的趨勢就是流動。管理層要加強對個人信息保護問題的管理。首先，管理層要和國家、地區簽訂多邊協議，使境內個人信息流向境外。境內會出現跨國金融集團，通過法律程序審查個人金融信息，防止將個人境外信息向境外機構傳輸。
(5)加強對監管部門和監管職責的明確。
金融監管部門的重要職責就是加強金融消費的權益保護。金融消費權益保護機構的搭建非常重要，可以保證順利推進相關工作。金融消費權益保護的重要內容之一就是加強個人金融信息的保護，這也是金融消費權益保護機構的職責，包括個人金融信息保護規范的建立，現場檢查金融機構個人金融信息保護工作的開展，加強對金融機構的監督，做好信息系統的安全管理工作，加強對個人數據庫的管理，避免出現濫用信息的現象。如果金融機構出現泄漏個人金融信息的情況，就會損失客戶，需要加強監管。
(6)加強對侵權救濟手段的完善。
加強對侵權救濟手段的完善，可以保證法律責任的明確性。個人金融信息侵權行為是對信息主體的財產利益和人格利益的侵害。如果個人金融信息收到侵害，其包括兩方面的賠償責任，主要是精神方面的損害賠償和財產方面的損害賠償，可以從精神和經濟方面賠償，保證個人的合法權益。
5結語
綜上所述，隨著我國科學技術的發展，互聯網金融已經成為我國金融行業發展的一種必然趨勢。但是有些不法分子通過非法手段盜取個人互聯網金融信息，給個人帶來巨大彌補的經濟損失和精神損失。因此相關部門要加強對互聯網金融與個人信息保護的監管，避免不必要的損失。文章首先概述我國互聯網金融，再分析互聯網金融個人信息保護，最后提出保護我國金融信息的對策。希望通過本文的研究有助于加強互聯網金融領域對個人信息的保護。
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從阿里巴巴與天弘基金通過余額寶推出的互聯網基金模式開始，僅經歷了9個月的時間就積累了5400多億的資金規模，這與已經經營十年的浙商銀行資金總數相當，從而使得天弘基金成為了我國最大的基金公司。這也拉開了互聯網與金融深度合作的序幕，顛覆了傳統的金融價值理念、產品形態和服務模式?；ヂ摼W金融以開放、分享、合作、平等的原則為基礎，打破了傳統金融行業的高門檻限制，以低成本、靈活的方式為中小客戶群服務，體現出了普惠金融的價值，從而受到社會各界的廣泛關注。
一、互聯網金融的發展現狀
1.互聯網金融發展中政府的態度
我國互聯網金融發展中，政府一直持積極支持的態度。在2013年國務院部署的金融領域19個重點研究課題中就包括了互聯網金融的發展和監管。之后國務院辦公廳又下達了一系列的重要文件對互聯網金融的技術、工具、服務模式等進行進一步的強調。在2013年的第二季度貨幣政策執行報告中也對互聯網金融給予了充分的肯定，認為互聯網金融具有參與廣、成本低、支付便捷、透明度高、數據豐富等多重優勢，這也是互聯網金融在金融發展方面的第一份權威文件。不僅國家將互聯網金融作為一項重要的新興產業給予大力的支持，同時各地方政府也紛紛表達出對互聯網金融的高度熱情，比如北京中關村、上海黃浦區等都將金融互聯網作為一個重要的產業在大力的發展，并出臺了一系列的優惠政策大力扶持。
2.互聯網金融發展中企業的態度
隨著互聯網金融優勢的凸顯，大部分企業都開始向互聯網金融行業發展，商業銀行也針對互聯網金融搭建了P2P平臺。比如民生銀行建立了善融商務、工行建立了支付+融資的綜合性電商平臺等。同時由騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云以及中國平安馬明哲三個企業聯手建立的眾安在線財產保險公司也建立起來，并得到了保監會的執照。而太平洋保險以及新華保險等大型的保險企業也分別設立了自己的互聯網保險平臺。
3.互聯網金融中IT企業和移動運營商的態度
從互聯網金融開始出現后，主流IT運營商就表現出了積極的參與態度，比如阿里巴巴推出了阿里小貸以及阿里金融，京東的京東互聯網金融、京保貝，百度推出了百度百發，騰訊推出的微信支付，國美的在線金融產品等。同時三大移動運營商移動、聯通、電信等也獲得了第三方支付執照。利用網絡終端就可以實現支付。此外，學術界對互聯網金融的重視度也不斷的提高，研究的方向呈現多元化發展，很多金融機構開展了與互聯金融研究的合作，比如上海高級金融學院、清華五道口金融學院等。
二、互聯網金融發展展望
1.互聯網金融的發展空間巨大
互聯網金融是一個彈性、想象空間巨大的概念和產業，從當前其發展的情況來看還存在巨大的發展空間，新的模式將會不斷的被開發出來。首先，信息科學技術在不斷的發展，人工智能技術也在不斷的被突破，為互聯網金融的創新奠定了技術基礎。比如人臉識別技術，有效的改善了金融身份認證中的難題；其次，互聯網金融服務的市場將會不斷的被細分?；ヂ摼W金融在我國大規模發展后，傳統的金融機構與互聯網企業都開始將觸角伸向互聯網金融市場，并利用自身的優勢，對市場進行細分，形成差異化的競爭優勢。比如阿里小微的招財寶、團貸網的房寶寶等；最后，互聯網金融的發展將不斷挖掘客戶的需求，并針對客戶的需求開發滿足個人或者企業的個性化服務。我國傳統的金融體系結構無法實現對個人以及中小企業的全面覆蓋，而互聯網卻能夠通過快速的創新滿足不同客戶的需求，這也將促使更多的互聯網金融模式不斷的研發。
2.大數據將成為互聯網金融發展的關鍵手段
無論傳統金融還是互聯網金融其本質都是金融，而金融信用是其根本和生命，互聯網金融的優勢主要在于能夠利用大數據、云計算技術對用戶數據進行挖掘和分析，進而能夠對信用評估和風險定價進行準確的分析。但是我國的征信體系一直不夠完善，唯一比較完善的央行征信系統也不向互聯網金融企業開放。這種缺乏可靠數據的情況，使得互聯網金融企業只能通過線下征信獲得更多的數據資料，從而導致運營的成本升高，無法發揮出互聯金融的優勢。因此，互聯網金融企業急需數據共享，以此來消除投融資雙方的信息不對稱現象，進而增大投融資雙方的風險，但是由于缺乏數據共享的平臺，使得互聯網金融企業數據共享陷入到困境之中。同時，監管層面也認識到了互聯網金融中征信難的發展障礙，開始積極準備將互聯網金融信息與央行征信系統進行連接，進而實現互聯網金融企業的數據共享，引導互聯網金融企業能夠將競爭聚焦在產品、用戶體驗、風險控制等方面，從而促進互聯網金融能夠實現透明化、健全化和完善化的信用數據發展。
3.互聯網金融將受到法規的監管
當前互聯網金融的監管法律法規還不夠完善，在市場準入以及市場的監管上都缺乏有效的依據，監管的成本較低。這種情況導致一些互聯網金融企業鉆法律政策空子，采用“用戶體驗”的方式來打破傳統的行業準則，從而實現監管套利的目的。缺乏規則的互聯網金融過于注重互聯網精神，導致互聯網金融的風險加劇。針對互聯網金融這些風險問題，我國政府也開始積極的采取了相應的應對措施。在2014年出臺了《國十條》對我國互聯網金融的相關指導意見和管理辦法等進行強調。由此可見，當前互聯網金融中可預見的金融問題將受到法律法規的規范和監管，其套利的空間被逐漸縮小，形成線上線下公平競爭的局面。此外，在監管方式上，互聯網金融企業監管機構的數量在不斷的發展、業務以及風險傳播也在向多元化發展，因此只有對互聯網金融交易的信息進行實時的把握，才能夠實現對互聯網金融的有效監管。因此大數據的科技化監管將成為互聯網金融的監管的主要發展趨勢。
4.互聯網金融提升了金融行業的虛擬化
互聯網金融企業不但使傳統的金融行業的經濟損失受到影響，同時也使其精神層面造成嚴重的創傷。傳統金融的小客戶價值意識淡薄以及缺乏人文關懷等弊端引起了人們的反感，而傳統金融行業也開始認識到了這方面的問題，并開始打破傳統的經營模式，向互聯網金融進行發展，通過與互聯網企業的合作實現共享經濟。由此可見，互聯網金融在近幾年期間必須要對金融業的形態進行重構，使金融行業以新的姿態展現在大眾的面前。因此我們可以預見將來商業銀行的概念會保持下來，但是其為客戶的服務將逐漸向“云”服務形式轉化，而實體將會逐漸減少或者消失。
三、結語
綜上所述，伴隨著互聯網技術和信息技術的發展，傳統的金融行業開始認識到了其發展中的瓶頸，因此將互聯網技術引入到金融行業的運行和經營中。同時其他行業也開始認識到了互聯網金融的優勢，并利用互聯網涉足到互聯網金融行業中，這使得互聯網金融行業得到迅速的發展。但是當前我國互聯網金融的發展形式還不夠明朗，存在很多的監管漏洞也存在巨大的發展空間。因此我們在提升監管力度的同時，還需要能夠正確認識互聯網金融的發展趨勢，完善金融業態的重構。
參考文獻：
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(一)ICT能力
ICT能力指信息通訊技能，是社會個體進行并完成數字化信息行為如接入和使用計算機、手機和互聯網等需要的相對穩定的主觀條件。常見的ICT能力分為ICT生理能力、ICT心理能力、ICT經濟能力、ICT素養。ICT生理能力，具體體現為身體狀況和年齡能否以及能再多大程度上使行為人接入和使用互聯網設備。因為隨著年齡的增長，老年人的認知功能、感覺功能、身體控制功能都有所退化，老齡居民在操作計算機方面也相應的存在著許多困難。很多老年人打字也存在困難，往往需要借助手寫輸入設備才能完成。許多老年人因為生理能力的欠缺導致無法接觸互聯網金融，比如常見的職業病、眼疾、其他部位的重大病變等。這些ICT生理能力方面的問題會致使互聯網與老年人之間的脫節持續時間比其他行為主體更長，甚至是終身的。ICT心理能力，具體表現為行為人能否以及在多大程度上承受互聯網金融帶來的認知負擔和負面情緒。不同的老年人個體在互聯網金融障礙中呈現出來的心理具有差異。具體表現為:一些老年人自認為自己年紀大了，不懂互聯網金融很正常，對學習互聯網金融比較排斥。不少老齡居民從媒體上看到諸如網絡金融詐騙等負面報道，加劇了對互聯網金融的不信任。ICT經濟能力，具體體現在是否有能力以及能再多大程度上支付接入和使用互聯網設備的成本。對于許多家庭來說，并不缺乏電腦之類的硬件資源，但是許多老齡居民出于守舊和節省的消費觀念，并沒有自己的電腦，加之本身就對互聯網這一事物有距離感和陌生感，使得很多老齡居民在這一困境下變得十分無奈，最后對互聯網金融望塵卻步。ICT素養，是指行為人完成互聯網行為需要的意識。常見的ICT素養包括基本的互聯網操作，開關機、鼠標和鍵盤的操作技能等?；ヂ摼W意識受到社會習慣認知和周圍人的影響。同時拼音和寫字等基本的文化素養是ICT素養的基礎。老年人大部分不會寫字和拼音，基本技能的缺失會導致互聯網素養的缺失。
(二)ICT努力
ICT努力具體包括行為人投入到互聯網金融行為中的時間、積累互聯網金融行為經驗。對于參與互聯網金融意愿不強的老年人群體來說，這類經驗大多為失敗的經歷，對后續在其中投入精力產生了負面影響。某位受訪者在其孩子的指導下學著使用計算機時表現出急躁的情緒，并傾向于自責的心態。
(三)ICT情境
ICT情境是指外界對社會個體ICT行為的各種限制，常見的情境有基礎設施、社會規范以及外界環境中的運氣成分。筆者從調研中發現了一些流行在杭州老年居民中的對互聯網金融設備和服務的傳統認知:計算機和互聯網是年輕人的“專利”。在使用過互聯網經歷的老齡人中，以交水電煤費用的占49%，其次是互聯網“寶寶類”產品、市民卡公交卡的充值和電視寬帶繳費，三者占約36%?？梢?，老齡人使用互聯網金融的用途十分有限，主要是為生活方便而進行的水電煤費用的繳納。互聯網金融種類繁雜，且都依賴于一定的互聯網操作技術。而這些操作技術的學習可能對老齡人來說有較大困難，阻礙其使用互聯網金融。其次，老齡人對理財都較為謹慎，互聯網金融是一種虛擬的理財，這種新興的概念對老齡人來說也難以接受。
二、相關建議
本文通過對杭州當地多個社區，多家機構的走訪調查，經過采訪以及數據的宏觀分析后，通過歸納整理文本數據進行研究。針對筆者歸納的得出的三種影響因素基礎上，筆者也提出在“應對老齡居民的數字鴻溝”的相關建議。
(一)宏觀層面
1、對行政部門的建議完善老齡居民的信息無障礙政策，一是政府部門要加大信息無障礙的宣傳，形成一個良好的社會氛圍;二是政府在投入和扶持老齡居民無障礙政策時，要加大支持力度。另外，還要提高老齡居民利用信息無障礙技術的意識與能力，相關的部門和組織可以開展一些宣傳和培訓工作。比如在老年大學里，針對信息無障礙技術的應用，可以開展一些培訓。相關組織、機構和企業可以在老齡居民生活的社區開展產品宣傳、技術指導和上門服務，讓老齡居民進一步了解、認識和掌握信息無障礙技術的方法和途徑。2、對我國立法部門的建議(1)重視互聯網金融的法律監管從公平與效益的視角來看待互聯網金融的法律監管，現行法律沒有對互聯網金融建立一個系統的規范性的制度和規則規定，在一定程度上使得社會很多群體尤其是如老齡居民這樣的弱勢群體無法充分享受到他們應有的權利和利益。立法部門應當提高對互聯網金融的重視程度并加快立法進程。(2)逐步完善互聯網金融的法律監管在監管層面，要逐步完善互聯網金融的法律監管體系，推動互聯網金融健康有序發展。一是要明確法律地位和監管職責。以立法的形式明確互聯網金融機構的性質和法律地位，對其組織形式、資格條件、經營模式、風險防范和監督管理等作出規范。二是著力構建互聯網金融市場準入和退出制度。通過行政許可管理來提高準入門檻，明確規定互聯網金融機構的注冊資本、運營規則和內控制度建設方面的標準，以限定經營主體范圍、防止互聯網金融平臺無序發展。
一、引言
互聯網金融是借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。如線上支付，線上資金籌集以及線上理財等金融服務，是傳統金融業與現代信息科技相結合的，以互聯網“開放、平等、協作、分享”為代表精神的，以傳統金融業的在線化、互聯網企業的滲透化和金融生態圈新型化為主要業態表現的，以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領域。具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數據更為豐富和信息處理效率更高等優勢。
二、互聯網金融知識普及現狀分析
1.社區居民對互聯網金融了解程度
對社區居民進行走訪宣講以及發放調查問卷了解社區居民對互聯網金融知識的了解程度，得到數據：9%的社區居民表示對互聯網金融知識完全不了解；79%的社區居民表示對互聯網金融有所了解但了解很少；12%的社區居民表示對互聯網金融很了解或了解較多。通過此數據可以分析得到，絕大部分居民對互聯網金融知識了解甚少，互聯網金融知識普及力度不足，范圍較小，對互聯網金融知識的普及教育工作需進一步走出束縛，走進社區，走到居民生活中。
2.對參與調查的社區居民結構分析
為進一步了解社區居民對互聯網金融知識了解的結構，我們對參與調查的社區居民進行了年齡段及其職業劃分，得出數據：對互聯網金融知識完全不了解的人群中有95%以上為60歲以上的退休老年人，他們大多表示“自己已不再當家作主”，家庭財政全權交由兒女負責，更不懂得電腦及互聯網技術，平時關注此方面信息很少；對互聯網金融知識有所了解的人群中大部分為30歲-50歲的中年人，而這些人中75%為男性，他們有著穩定的收入，表示平時關注時事新聞及此方面信息較多，會進行此方面投資，而此年齡段的女性表示雖通過一些渠道了解到了互聯網金融的知識，但并沒有特別關注，平時不太關注時事新聞，對投資理財參與較少；對互聯網金融知識表示很了解或了解較多的居民中有72%為30歲-40歲的居民，他們大多有較高的教育文化水平，更易接受新鮮事物，平時接觸電腦、智能手機等較多，有一定的經濟基礎，經常性進行金融投資，其中不乏從事金融、證券等行業的相關人士。
3.社區居民對互聯網金融知識的了解途徑
社區居民對互聯網金融知識的了解途徑：39%的人表示通過電視新聞、廣播等媒體；15%的表示通過雜志報刊等紙質媒介；28%的居民表示是通過互聯網了解；18%的居民表示是通過朋友介紹或在日常生活中有使用及投資。通過對以上數據進行分析發現：目前人們還是較多的通過傳統形式了解互聯網金融知識，通過這些方式了解的知識很大一部分具有片面性及自主選擇性，且居民表示對于了解的內容都是憑自己理解揣度，出現的一些專業語言等更是不明白，甚至有時看不懂“這是干什么的”，造成理解上的偏差。這反映了互聯網金融知識僅通過三言兩語的新聞報道及廣播廣告或文字性的內容進行普及是遠遠不足的，互聯網金融知識的普及教育工作應有專業人士，經過嚴格的培訓，以親民利民，普通群眾易于理解的語言和方式進行。
三、對互聯網金融知識普及的相關建議
1.互聯網金融機構加強自治，建立強有力的內控機制
與互聯網金融迅猛發展截然不同的是普通群眾對于互聯網金融的態度越來越懷疑，這很大一部分的原因來源于互聯網金融為大家的生活帶來便利快捷的同時，交易安全問題屢見不鮮。比如手機電腦等在線支付，可能發生病毒侵入、微信號被盜、個人信息、銀行卡的用戶名密碼賬戶被不法之徒竊取等問題，這些都可能嚴重泄露使用者個人隱私，對移動支付者造成財產損失。因此，互聯網金融業務在提倡創新時，應注重規范，在強調便捷時要重視安全，在追求效率時要注重質量，在開展業務時應要求誠信。這就需要從事互聯網金融的機構加強自治，建立強有力的內控制度，設計合適的軟件，保障用戶的個人隱私及其財產安全。
2.健全互聯網金融監管體系，強化監管模式，加強監管力度
不同于已建立較為完善的監管體系的傳統金融行業，應對發展迅猛的互聯網金融行業，還未有較為合適、完善的監管體制。造成現在互聯網金融行業平臺混亂，“跑路”現在常常出現。因此在互聯網時代下健全互聯網金融監管體系，強化監管模式，加強監管力度已變成亟待解決和具有挑戰性的問題。對于此問題，政府有關部門可根據互聯網金融的特點和所涉獵的領域及內容建立專門的互聯網金融監管機構，制定監管細則，完善監管內容，強化監管模式，可建立法律條款及細則，加強監管的力度。此外，互聯網金融監管還要處理好政府監管和自律管理的關系，充分發揮行業自律的作用。
3.建立專門的互聯網金融普及教育機構
互聯網金融知識的普及教育工作并非只是高校以及互聯網金融機構的工作，更是社會問題和大眾責任。目前，我國還沒有專門機構負責互聯網金融普及教育工作，缺少明確的互聯網金融普及教育組織領導者，互聯網金融知識普及教育活動相對分散，教育內容局限，缺乏統一協調性。針對這一問題應學習國外先進的金融教育方式，建立專門的互聯網金融普及教育機構，定期及不定期的開展活動對社會群眾進行互聯網金融知識的普及教育，增強公共的互聯網金融知識，提高大家對互聯網金融的全方面認識。
4.豐富互聯網金融知識普及宣傳的形式
目前我國對于互聯網金融知識的普及工作還沒有足夠的重視，應提高對互聯網金融知識普及宣傳工作的重視，繼續深入開展“金融知識普及月”“金融知識進社區”“送金融知識下鄉”等現有活動，與此同時，學習英美等國的經驗，充分發揮互聯網、電視、廣播等新興媒體手段，建設互聯網金融普及教育平臺，設立“互聯網金融消費者熱線”，開展互聯網金融普及教育活動。將金融教育融人居民日常生活，充分調動自律協會、民間團體、從事互聯網金融的機構等廣泛參與金融教育。
5.注重按需開展多元化的互聯網金融知識普及教育
目前，各類互聯網金融知識的普及教育活動大多都是泛泛而談，在沒有進行充分的地區和人群基本情況調研的情況下，沒有針對性的宣講教育。進行互聯網金融知識普及教育時應針對不同地區、不同人群、面臨的不同問題有針對性的進行多元化的互聯網金融知識普及。如在中小學生中普及互聯網金融的基礎知識，提高青少年互聯網金融意識；對于高中生及大學生開展競賽，挑戰杯等活動，培養發掘互聯網金融人才；在經濟較繁榮的城市高開區等區域，針對較高收入人群，開展講座，幫助其在互聯網金融大時代下樹立正確的投資理財觀念；對于農村等經濟落后，人們文化水平較低地區，重點普及實用性較強的互聯網金融知識以及如何識別和防范利用互聯網金融非法集資活動的知識；對于處于創業初期的中小企業者普及互聯網金融貸款及中小企業融資知識。
四、結語
互聯網金融知識的普及教育亟不可待，如何更好的進行互聯網金融的普及教育工作已然成了急迫且具有挑戰性的問題?？偨Y而言，互聯網金融知識的普及教育工作可從兩個大方面出發，一是改善互聯網金融本身存在的問題，彌補互聯網金融的缺陷，完善互聯網金融行業自身的發展，這需要政府監管部門建立對互聯網金融完善的監管體系，互聯網金融的觸角伸到哪里，監管就到哪里；需要互聯網金融機構加強自身的內部控制，不斷提高技術，誠信經營，增強互聯網金融的安全。二是學習國外經驗結合我國自身情況加強互聯網金融知識的普及教育工作，這需要政府、金融機構以及高校、社會群眾等的共同努力提高我國國民的互聯網金融知識。
