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從機構設置來看，雖然大部分保險公司設置了專門的合規管理或法律事務部門，但也有部分保險公司并未設立專職部門，特別是一些新成立的保險公司，而是將合規管理的職能分散在行政、財務或業務管理等部門。從人員配置來看，以壽險公司為例，如果以龐大的營銷員為基數計算合規管理人員配置，則比例極低。雖目前尚未有多少名營銷員配置一名合規管理人員的最佳比例測算，但從省級分公司以下，保險公司基層分支機構合規管理人員配置極低，有些基層機構甚至尚無一名專職合規管理人員，僅有專職從事其他工作，而兼職合規管理的人員。
（二）合規管理人員素質參差不齊
隨著中國保險業的高速發展，對于行業合規管理工作的要求也越來越高。保監會在2007年印發的《保險公司合規管理指引》中明確指出：合規管理是保險公司通過設置合規管理部門或者合規崗位，制定和執行合規政策，開展合規監測和合規培訓等措施，預防、識別、評估、報告和應對合規風險的行為。要通過開展合規管理及時發現問題，通過預防、識別、評估等措施給予風險預警。而目前的合規管理隊伍距離這一標準還有很大的距離，沒有對合規管理工作的全面考量，對合規管理人員的培訓也是空白，導致合規管理人員只是停留在崗但角色，還無法勝任工作內容。
（三）合規管理與業務發展結合不夠
一是合規管理存在滯后性。發現違規事件發生后，才由合規管理人員提醒機構負責人開展整改，或是在當事人離職、離崗后，才有合規管理人員對其在崗期間的工作進行審計。二是合規管理處于被動狀態。除常規及專項審計等工作外，尚不能參與業務開拓全流程，合規管理職能得不到有效發揮。三是合規管理定位不準。將合規管理凌駕于業務發展之上，導致部分合規管理人員以監督員自居，對業務發展盲目“指手畫腳”。出現問題臨時抱佛腳，不出問題則是可有可無，導致合規管理人員在工作中只能“畏手畏腳”。
對基層保險公司合規管理隊伍建設的建議
（一）堅持科學的發展觀，樹立正確的業績觀
中國保險業經過多年的高速發展，取得了輝煌的成就，但也暴露出了一些亟待解決的問題，如何樹立正確的績效觀，在現實利益和長遠利益中做出選擇就是其中之一。對于基層保險公司而言，在貫徹落實上級公司發展思路和舉措的同時，必須一是要杜絕經營中的短視行為，在公司內部樹立正確的業績觀和經營導向，在追求保費規模和市場份額的同時，更要追求合規經營，陽光經營。二是要重視對監管政策和相關法律、法規的學習，既不能以不知道為由加以抗辯也不能以所謂的習慣做法加以抗辯。三是要樹立正確的績效觀，不能抱有僥幸的心理，不能以違規經營為手段推動業務發展。四是要將合規管理和業務發展統籌考慮，加強風險防范的意識，履行案件防范職責。
（二）合理選配骨干，走合規管理隊伍多元化道路
在省級分公司層面配置專職合規管理工作人員以外，在基層公司建立由其他職能部門員工組成的兼職隊伍來承擔合規管理工作。省級分公司提供專項培訓，提供統一操作手冊，并納入員工個人績效考核；在銷售隊伍中建立的黨員突擊隊、青年突擊隊等團隊中建立兼職的合規管理自查自糾人員；邀請客戶擔任社會監督員，為公司服務及合規經營提出寶貴意見。
中圖分類號：F840.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01
一、保險行業合規風險產生的背景與內涵
（一）合規風險管理組織。2006年1月5日，中國保監會制定了《關于規范保險公司治理結構的指導意見（試行）》，首次提出：保險公司董事會除履行法律法規和公司章程所賦予的職責外，還應對“合規”“內控”和“風險”負最終責任；保險公司應設合規負責人職位，并設立合規管理部門。該《指導意見》的，為合南規體系、合規部門在中國保險行業內構建提供了政策性依據，極大推動了中國保險業合規管理體系的建設。
（二）保險行業合規風險管理的含義。2007年9月20日，中國保監會頒布的《合規指引》，明確了保險公司“合規”“合規風險”“合規管理”的定義。
“合規”是指保險公司及其員工和營銷員的保險經營管理行為應當符合法律法規、監管機構規定、行業自律規則、公司內部管理制度以及誠實守信的道德準則。
“合規風險”是指保險公司及其員工和營銷員因不合規的保險經營管理行為引發法律責任、監管處罰、財務損失或者聲譽損失的風險。
“合規管理”是保險公司通過設置合規管理部門或者合規崗位，制定和執行合規政策，開展合規監測和合規培訓等措施，預防、識別、評估、報告和應對合規風險的行為。合規風險管理是一種不同以往的、變被動為主動的風險管理模式，是在法律風險管理的基礎上更加主動。是指主動避免違規事件發生，主動發現并采取適當措施糾正已發生的違規事件，周而復始的循環過程。這一過程，是構建有效的內部控制機制的基礎和核心。合規本身并不能為企業創造價值，但是人們普遍將其視為一項獨立的風險管理活動和一種健全企業內控體系的重要手段。
二、大連地區保險公司合規風險管理現狀
（一）合規風險管理在各家保險公司均得到足夠的重視，各家公司均按要求省分公司層級設立相應的合規部門和崗位。此外，有些公司在合規經營上開展了一些積極的探索，并在合規管理方面取得一定的成效，例如在各分支公司設立兼職合規崗，培訓兼職合規管理人員等。
（二）近年來大連地區各保險公司在內部合規建設方面取得了一定的成效，但從行政處罰總體情況來看，大連市各保險公司仍需進一步加強合規工作管控。從大連保監局公布的行政處罰決議中可以看出，近3年監管范圍和處罰力度都在發生變化，整體而言正在由重監管向輕處罰方向轉變，總體的處罰力度不大。2013年共處罰保險公司10家，其中包括一家保險機構；至2015年共處罰保保險公司11家，而其中包括5家保險機構。可見保險公司的行政處罰狀況與保監會的政策導向密切相關。近3年各年違規總數基本穩定，波動不大，主要違規行為表現為虛列費用、委托不具有資格的機構或個人業務、違規支付手續費等。
三、大連地區保險公司合規風險管理存在的問題
通過對以往年度行政處罰情況的分析，我們可以得出以下結論，雖然各保險公司都制定有各種內部合規管理辦法和實施細則，但由于合規風險管理技術還不成熟，真正的合規風險管理體系并未建立起來，且存在合規管理職能多頭領導的現象。在實際的合規管理中，存在的諸多問題是由于多方面的原因造成的。
（一）對合規管理的具體工作認識不清晰。對各保險公司而言，合規的重要性還沒有被充分重視，如何在公司體系中建立行之有效的合規準則，合規人員在經營中應承擔怎樣的職責，如何利用合規管理規避風險管理層并不十分清楚。同時，企業員工對于合規的含義并沒能真正理解，從而無法將合規落實到工作中。
（二）合規管理部門的工作職能設定有缺失。在對相關保險公司的調查中發現，部分公司設立的合規工作崗位獨立性不強，對審計部門和合規管理部門職責區分不清，審計監督崗設在合規部門內部，審計工作也由合規管理部門負責。一線員工不能全面準確的理解法律、法規、規則和企業內部規章制度，對合規風險管理的具體內容和實施方法不了解。
（三）保險公司合規風險管理技術缺乏支持。合規風險管理在一定程度上與保險公司其他風險管理是一致的，目的都是預防范經營風險，促使公司穩健運行，保護消費者和投資者的權益和利益。然而并不是每一項不合規的行為都會導致監管機構的調查，因此保險公司會對合規風險管理存在僥幸心理，而監管部門對于這種潛在風險無法度量，這就是缺乏風險管理技術支持的表現。
四、大連地區保險公司合規風險管理機制建設措施
合規經營機制是有效實施風險管理的基礎和框架，保險公司合規風險管理框架的構建中遇到的問題可以從以下幾個方面試探性解決。
（一）確保合規部門的絕對獨立性。合規部門又稱法律合規部，其主要職能是負責公司合規制度的制定、實施監督，管控經營風險，由于職能的特殊性，為保證合規部能中立的發揮特殊職能，從根本上要求合規部必須保持獨立，并具有一級行政能力，能夠獨立開展各種合規工作。
（二）加強內部監管渠道建設，保證監督和檢查工作流暢，充分發揮正常內部監管制度的作用。應保證監察部門和合規部門之間信息溝通快速、便捷、順暢。通過全流程如系統OA、申請會議、書面報告、直接報告等方式進行，及時通知監察部門在合規管理過程中發現的異常情況。監察的監督也可以定期在各職能部門進行合理篩選，進行自查自檢。為合規部門提供技術支持，協助合規部門進行風險甄別。
（三）加強合規企業文化培訓，將各項合規制度文件完全內化為全體員工的自覺行為，這才是真正杜絕和避免違規行為的產生解決之道，而在這一過程中公司文化培訓具有重要的作用。公司應將合規管控與企業文化結合，推行主動合規的理念，只有在全員的心中樹立起合規的意識，內塑與形，才能促使員工在工作過程中不去觸及合規風險地帶。
一、保險市場合規的現狀
“合規”是由英文“compliance”一詞翻譯而來，2007年9月中國保險監督委員會制定的《保險公司合規管理指引》中明確指出：合規是指保險公司及其保險員工和營銷人員的保險經營管理行為應當符合法律法規、監管機構規定，行業自律規則、公司內部管理制度以及誠實守信的道德準則。
放開保險市場后，保險市場早已不再是人民保險一枝獨秀時代，多家保險主體紛紛進入，保險市場進入了群雄逐鹿的時代，市場競爭日趨激烈，市場秩序較為混亂，市場競爭是非理性的競爭，部分企業在重規模、速度，輕效益、質量的經營思路下，過度倚重費用激勵的管理方式，引發了各個層級對短期利益的過度追逐，形成各企業多元化的價值觀。在市場上，手續費率和可用費用率成為市場行為的指揮棒。通過各種方式套取費用，用于商業賄賂和謀取私利，“小金庫”、賬外賬的問題屢見不鮮。以保費論英雄、依靠鋪設機構、爭奪資源拉動增長的發展模式，形成了保險業全行業的“粗放型”管理的行業特征。這種粗放型管理和惡性的競爭所帶來的后果是嚴重的，不僅僅是各公司違規成本的大幅度增加，也導致了行業“三高一低（即高投入、高消耗、高成本和低效益）”的狀況，企業經營效益差，更重要的是這種違法違規現象在很大程度上影響了保險行業的信譽，公眾對保險行業沒有信任度，保險行業的長期穩定發展受到影響。
（1）市場的不規范和非理性競爭。如前所述，保險市場的快速發展，市場的不規范與無序競爭，各主體為了獲得更多的市場份額，主要采取了拼手續費、拼價格、拼費用等低級的非理性的競爭手段，導致了費用的不合規現象的大量出現，導致了從承保到理賠的主要經營環節的違規行為的大量出現，財經紀律受到了極大的挑戰。與此同時，這種惡性的競爭，價格的混亂狀態也導致客戶的購買心理變為誰的價格更便宜就去哪里買，市場形成了一種惡性循環，當市場處于一種粗放型發展狀態時，這種現象已經是不可避免的。
（2）監管力度不足和違規成本低。監管力度不夠，違規成本低，從外部的監管來看，各地保監局人力有限，面對眾多的保險主體與3～4級的分支機構，只能選擇問題比較突出，有代表性的機構進行檢查，達到以點代面的目的。開出罰單的金額還不足以達到敲山震虎的效果。沒有檢查到的機構經營管理者仍心存僥幸；從內部的監管來看，各公司對分支機構的管理人員沒有實施深入的問責，對檢查出來的問題，往往流于形式，或文過飾非，或姑息遷就，事后處罰基本上以教育為主，下不為例，違規的成本過低，造成經營管理者沒能從思想上認識到違法違規的后果的嚴重性。
（3）經營者依法經營意識淡薄是關鍵因素。保險業各主體盡管考核機制不盡一致，但最終結果都是在要經營效益的同時，還要考核基層公司的保費規模、市場份額。各級經營管理者在發展與合規的尺度的把握上差異較大，部分經營者在市場不是完全規范的前提下，為獲取更多的保費，更大的市場份額選擇了違規經營。
二、合規經營對保險公司發展的影響
保險市場不規范在很大程度上是由保險市場的初級階段所決定的，但是我們要清醒地認識到，我國的保險市場正處在一個轉型的關鍵時期，這種轉型將推動內外環境的變化，合規經營將成為轉型的一個重要特征，同時也將加快企業合規化的進程，轉入良性循環的軌道上來。
（1）有助于降低保險公司的合規風險。近年來，保險投訴、行政處罰案件逐年上升，凸顯出合規管理對保險公司規范經營和保險監管工作的重要性、緊迫性。幾年來市場的無序競爭，全行業都付出巨大的代價，不僅是經濟上的，還包括行業的形象與聲譽。加強保險合規管理不僅成為當前保險業規范經營的當務之急，更是全行業的共同認識。
（2）有助于保險公司防范聲譽風險。由于保險公司各級機構及員工的違規行為，使公司遭到處罰，不僅經濟利益受損，同時會使高層的管理人員陷入尷尬的境地，使員工和客戶的信心和忠誠度削弱，并造成公司重大的戰略舉措被迫放棄或擱置。監管處罰只會造成一時的財務損失，更重要的是耗費巨大精力、財力建立的良好聲譽會遭到腐蝕。而當合規成為公司的一種文化，成為員工與經營者的共同理念，違規行為將成為眾矢之的。
（3）有助于保險公司發展自身的合規需求。出于短期經營業績的考慮，一些保險公司的業務部門對保險監管政策采取抵觸和規避的態度。而當市場轉向規范，作為市場主體的保險公司為了獲得長期、穩定、健康的發展，在建立合規管理機制并設置合規部門后，不僅不會抵觸和規避，而是會以一種開放的心態來對待，會在公司內部宣傳合規理念、培育合規文化，使之成為公司的基本經營理念。當合規成為一種自發自覺的行為時，保險監管的政策將變得易于執行。
（4）有助于鎖定管理者的合規責任。公司的經營決策是掌握在公司管理層的手中，合規部門對公司的經營決策行為沒有否決的權利，但它有權將發現的違規事項不受阻礙地報告給公司更高層級的管理人員。公司的各層級的管理者都是違規風險的首要責任人，沒有任何理由來逃避承擔責任。
（5）有助于培養員工的合規自覺性。合規機制的建立，有助于員工知悉監管規定與內控要求，便于提高員工的主動合規意識，增強員工的合規責任和合規自覺性，降低過失違規與主動違規的概率，進而提高保險從業人員的業務素質，培養一支合規的從業人員隊伍。
（6）有助于公司對政策的理解和把握。保險公司建立合規部門后，上傳下達有關監管政策和信息將由合規部門來完成。它要負責向公司管理層報告最新的監管政策，提供有關合規建設方面的合理化建議，組織相關人員進行定期的合規培訓，確保能夠正確理解和把握政策精神，及時發現主堵塞公司管理中的漏洞。
三、加強保險公司合規管理的措施
雖然，各中資保險公司已借鑒國際金融業的經驗，開始重視合規管理機制和設立合規部門的重要性，但目前，合規管理尚未形成一套完整的體系，合規經營的理念尚未深入人心，依法合規還只是留于表面。保險業的合規管理仍需要進一步加強，建議實施以下措施：
（1）構建完善的合規管理體系，建立合規第一防線。內控建設與風險防范是一個系統的工程，建立一套適合我國國情的，具有有效的組織保障和科學的運行程序，是一個長期的探索過程。保險監管部門要總結這幾年來保險市場發展過程中的經驗與教訓，出臺相關的合規管理指引，為保險公司的合規管理工作提供政策指引，改變以往哪里出現問題治哪里的治標不治本的局面。保險監管理部門在保險公司經營全過程監管，加大懲處力度的同時，更要分析違規背后的成因，光堵不疏是解決不了根本問題的，要協調相關部門來解決，從而規范市場行為，從根本上避免違規問題的再度出現。保險公司也要在實踐的過程中不斷進行完善，不斷更新，上下保持緊密的溝通，使經營活動做到有規可依，不給違規行為留下可乘之機。
（2）提高管理者的合規意識，有效落實對管理者的問責制。企業管理者的內控合規意識是決定企業發展的關鍵，經營管理者具有決策權，經營者的觀念決定企業的發展思路。要加強對管理者的培訓，要著重于對管理者進行主動合規、合規創造價值等理念教育，要將樹立合規觀念、強化合規意識放在首位，樹立正確的發展觀與業績觀，筑牢合規思想防線，堅守合規經營底線，這樣保險企業才能朝著健康發展的目標前進。過去存在的很多違規問題屢禁不止的原因就是問責機制尤其是對管理者的問責機制的缺失，違規成本過低。亂世要用重典，矯枉過正。在合規的過程中，要嚴肅處理違規問題，強化問責制度，加大處罰力度，最主要的是建立各級機構的管理者對嚴重違規行為承擔第一責任人的制度，要將領導干部的任免與晉級與合規經營有機結合，提高違規成本，筑起依法合規的防火墻。
（3）加強企業合規培訓，培養全員合規文化。在全行業、全員范圍內開展深入的合規教育活動，樹立正確的政績觀、績效觀以及職業價值觀和道德觀，將合規教育常態化和制度化，努力培育公司的合規文化，弘揚正氣，抵制歪風邪氣，在依法合規經營的思想上達成高度的統一。積極倡導和營造“以合規為榮，以違規為恥”的作風環境和文化氛圍。制度不能改變人，但文化可以改造人，培養公司的合規文化的同時，也將培養出一大批合規經營的人才。
（4）充分發揮監督機制的作用，加大信息技術的投入。通過保險公司內部的各類監督審計以及合規部門的建立與建設，健全組織架構，充實管理與專業人員，充分發揮其合規監督的職能。一方面，充分利用公司內外部審計的結果促進企業的依法合規經營，推動審計成果向生產力的轉化；另一方面，要充分發揮全員的力量，對違規事項可以進行舉報，實現全員的監督管理，對舉報事項查實后切實進行處理。信息技術力量是合規管理人員的一個薄弱環節，在進行合規建設的過程中，要加大信息技術的投入，利用信息技術將內控合規和風險防范工作系統化。要實現各部門的共同參與，將現有業務流程進行全面的梳理，從內控合規的角度提出更為完善的業務需求，完善可能存在的管理漏洞。同時加大信息技術的投入，可以實現一些非現場的監督與檢查，可以更加方便地進行數據的分析、匯總，從而使合規人員工作質量和效率的提高成為可能。
(二)積極層面1、保險資金運用效率明顯提升我國金融保險業在發展初期的業務較為單一,主要依靠承保業務,而資金運用也更多的用于國債購買與銀行儲蓄等較為穩定的投資方向,因此利潤空間相對較低。而發展到近些年,其資金運用逐漸得到拓展,涉及到金融市場債務、企業基金、企業股權、股票以及境外投資開發等等,對我國金融保險業的完善發展具有絕對的意義。例如,在2012年前半年,我國整個保險行業的資金余額大概為5.3萬億元,較年初上升12.6%。其中,股票、證券以及基金占總投資額度的13.2%、債券大概占45.8%、銀行存款大概占33.5%,收益遠達1031.1億人民幣左右,平均收益率約2.1%。從以上數據可以知道,我國金融保險業的資金運用已經走向多元化與穩健化。2、業務結構積極變化在我國金融保險業發展的初期,保險市場存在一家獨大的局面,中國人壽保險公司幾乎處于全壟斷的地位。而從十六大以來,隨著我國市場經濟的全面確立與深化發展,國外的保險企業相繼在我國設立子公司,我國也利用閑余資金建設了多家保險企業,目前在我國金融保險市場中大概有150家左右企業。在財產險業務結構層面,之前占重要位置的車險在近年來增速有所放緩,而非車險則保持較為均衡與快速的發展趨勢,其比例提升了1.8%左右。而在人身險業務結構層面,由于近年來政策與結構調整出現一定的變化,其投連險與萬能險開始下滑,整個業務結構趨向于成熟。3、逐漸對外開放在我國成功加入WTO體系后,金融保險業開始迎來自身的高速發展時期,目前大部分知名跨國金融保險企業已經成功進駐我國市場。同時,中國保監會也基于WTO規則出發,對市場監管進行不斷完善與改進,提升了監管工作的透明性與公開性,為我國金融保險業的快速、穩定發展提供良好的環境。在開放市場的過程中,保監會也積極尋求與其他更監管體系的溝通與交流力度,并全面參與國際性保險市場開發,在全球地位得到顯著的升。
二、強化我國金融保險合規管理的相關對策
(一)樹立合規的管理理念在以往的合規監管工作上,我國處于較為被動的狀態,其弊端同樣較為明顯的。在具體工作,監管部門過于強化保險企業的監管控制,大部分保險企業在進行合規管理時缺乏主動權與自,完全背離企業的市場運行需要。因此,對于目前金融保險業的合規管理與改革工作來說,如何理念與手段已經迫在眉睫,下面主要從三點上入手探討。1、要從高級管理層開始,積極學習與執行全新的合規理念與手段,在公司內部起模范帶頭與有效監督的作用,促進合規管理在日常工作上的重視力度,進而形成更為完善的價值觀與道德觀,積極倡導誠信體系。2、要積極促進工作人員的合規意識,在具體工作上可以基于內部級別出發,對相關管理與營銷人員進行專業地培訓與教育,在公司內部形成合規管理屬于整體工作人員的職責與義務氛圍。3、對于內部監管體系,一定要不斷強化其與內部制度、規范的有效鏈接,使公司內部員工具有嚴格的規范參考,在監管體系啟動監督前,內部員工就可以自覺、主動地去規范與調節相關行為,以積極的態度強化合規理念的執行。
(二)構建合規管理體系1、確保合規管理的獨立性對于金融保險公司來說,其在設立合規管理機構的過程中,充分獨立性屬于最為重要的原則,其關系到管理職責的有效執行。在具體工作上,可以自主地對相關合規風險進行管理,并有足夠的權力去查處違規或違法行為。因此,對于各保險公司來說,在構建合規管理機構時,其同樣需要配套相關完善的政策與文件,并明確其具體權利與職責。另外,還要基于本公司的實際情況出發,有選擇性的給合規負責人部分安全層面的保障,避免內部出現惡意打擊、報復的行為出現,確保具有足夠的獨立性與權威性。2、構建合規管理部門與組織結構基于目前金融保險業的市場經驗來看,其在構建合規部門與組織結構的過程中,集中化管理與條線式報告屬于重要的發展方向。其中,對于集中化管理來說,其主要是把公司內部具有合規管理職責的員工進行集中安排到相應的合規機構與崗位。同時,還要基于公司總部出發,構建一個掌管各區域的中央性合規管理機構。例如,在公司總經理層下構建一個合規風險管理機構,由副經理兼任或直接成為負責人。而對于報告路線,主要存在條線式與矩陣式,在具體工作上主要以條線式為主,由下級合規人員直接面對上級管理人員呈報,以矩陣式匯報為輔,下級合規人員向上級合規管理人員呈報時,也需要向所屬區域負責人呈報。同時,還要確保匯報路線具有垂直性與跨越性,在匯報時如果相關管理人員不受理或可以隱瞞時,可以跨級匯報,甚至可以匯報到董事會。
(三)構建合規制度體系1、按照我國外部規范的相關標準,要構建相應的制度清單,并細化相關規范要求,然后基于公司的具體情況出發,構建完整的管理制度,對業務流程、合規規范、政策等進行制訂。2、基于公司業務拓展、戰略目標以及合規管理等層面出發,構建相關管理制度。例如,制定可供各崗位工作人員使用的合規管理手冊和操作流程圖,清楚的界定從公司高管到基層職工、營銷人員的職責和問責標準;制定員工和營銷員行為準則,讓員工和營銷員清楚自己的行為操守;制定對違規的處罰制度,建立合規問責機制等。3、在公司內部構建一個針對合規風險管理的數據庫。在實際工作上,由于合規管理面對的法律、規章以及監管政策等條律較多且復雜,大部分公司較難完成按照具體要求完成相關工作。因此,建立符合公司實際狀況的風險數據庫顯得很有必要。將與合規相關的外部規范加以整理、歸納和儲存而形成的風險數據庫,可以方便相關人員進行查找、理解和使用,這將有利于進一步加強預防合規風險的效果。
(四)培養公司合規文化軟文化屬于公司合規管理的一種重要手段,相對來說,當某一金融保險業司的內部合規文化良性發展時,其將可以為企業提供價值提升空間與核心競爭力等。因此,對于金融保險公司來說,在日常合規管理上一定要重視合規文化的建設,從制度與流程兩方面創設合規文化,基于制度出發體現合規管理理念,然后充分結合獎懲與問責體系提升內部員工的意識;另外,相關公司在符合自身條件的前提下,也可以組織相關主題性文藝晚會、座談會、征文活動等等,以積極的方式使合規文化扎根基層,并成為每一位員工的潛意識。
思想是一切發展的總開關和總鑰匙。加強思想教育，牢固樹立依法合規經營意識，讓所有管理者及員工充分認識到合規的中重要意義，是我們發展保險的出發點。我們通過會議、培訓、調研等多種場合經常強調“六大”管理意義，即合規管理可以規范員工行為，合規管理可以防止決策失誤，合規管理可以促進知行合一，合規管理可以防范風險，合規管理可以促進企業可持續健康發展，合規管理可以提升企業信譽和形象，并經常分析案例，給干部員工以警示。只有從思想上高度的統一，才能真正的做到合規發展。通過宣貫，全局干部職工對合規經營達到了思想上的高度統一，合規發展的意識普遍增強。
二、以培訓的“?！贝侔l展的“穩”
保險產品多、話術多，也經常更新，因此，培訓常態化顯得尤為必要。我們在內控建設及業務培訓上下功夫，按照省郵政公司的《保險業務辦法實施細則》，規范操作流程，確保所有環節都有章可依；加強員工培訓教育工作，在企業內部加強《保險法》學習宣傳，切實營造保險業科學發展的良好氛圍。同時，我們還將學習《保險法》與教育培訓結合起來，把《保險法》作為干部員工和營銷員培訓的重要內容，全員學習、重點培訓、強化宣導，在全局上下進行法律法規知識的普及教育，不斷增強廣大員工和營銷員的法制觀念，形成人人知法、人人守法的良好局面，進一步規范企業業務、管理和服務，做到依法合規、誠信經營。
三、以管理的“嚴”促發展的“穩”
一是加強保險銷售資質的管理。全市94個營業網點均按保監會規定在顯著位置懸掛“保險兼業許可證”，并獲得了相關上級行授權。全市485名從事保險業務的銷售人員，均取得保監會規定的保險銷售從業資格條件，取得保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》。
二是嚴格按照省郵政公司的要求，加強對產品的準入制度。明確各合作公司保險產品的準入、宣傳、銷售和投訴處理等不同環節中各部門和崗位的職責分工，建立明確的問責制度。
保險業是經營保險商品的特殊行業。保險業作為經濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經濟的發展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業都進行監管是必然的。
一、保險業的特點
保險業作為社會經濟系統中專門處理風險的行業,具有區別于其他行業的特點。這種特點具體體現在保險商品的特殊形態和保險經營方式的特殊性。
1.保險商品的特點
保險是一種提供風險保障的經濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發生之前發生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經營具有重大的影響。
保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務形態的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態的商品，因為旅游等形成的商品生產過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產過程的完成往往就是消費過程的結束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。
2.保險經營的特點
保險商品是一種特殊的商品,保險經營具有不同于一般商品經營的特點。
（1）保險經營資產具有負債性。一般企業的經營資產來自于自有資本的比重較大，因為他們的經營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業也必須有自有資本金，但是保險企業的經營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。
（2）保險經營風險的特殊性。一般工商企業來講，債權人是比較少的，是少數人，一旦破產，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規模，總得有相當多的保單件數，才能維持它的穩定經營，才能平衡業務的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發展到一定規模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數都不應該太少。太少的話，經營是不穩定的，沒辦法經營的。一旦破產，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業破產的時候，債權人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩定。但是保險企業的債權人是比較多的，一旦破產對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。
（3）保險經營成本的特殊性。保險業的經營是以大數法則和概率論為基礎的。保險經營的成本與一般工商企業商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現時價格制定依據是過去的、歷史的支出得平均成本，而現時的價格又是用來補償未來發生的成本，即過去成本產生現時價格，現時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數據和資料，如果不能獲得足夠的歷史數據和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經營中極為重要的一項工作。
二、保險監管的目標
國家對保險業監管的目標，是指國家監管機構在一定時期內對保險業進行監管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。
據保監會對2008年保險業監管工作的要求：保險監管部門要加強和改善監管，提高保險監管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權益。重點抓好償付能力執行力監管、公司治理結構監管法規落實的監督。財產保險公司要加強和改善經營管理，著力加強內控建設，提高內控執行力；著力強化數據質量管理，提高經營數據的準確性、真實性和可靠性；著力調整優化業務結構，提高經營管理的安全性、效益性和可持續性；著力改進服務質量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務民生、保障民生為中心，創新產品和服務，更好地服務于經濟社會發展，實現又好又快發展的目標。
三、當前監管工作的重點
1.加快完善保險監管法律體系
對保險業進行法律監管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調整不同范圍內的保險關系。保險業法是對保險企業進行管理和監督的法律、法規、具體規范保險企業的組織形式，保險企業的設立程序和條件，保險企業的主管機關，保險資金的管理、使用財務計算，保險企業的解散和清算，以及違章處理等內容和行為。保險合同法是規范保險合同權利義務關系的法律、法規，是保險法的主要組成部分和基礎。保險特別法是規范某一保險的法律，例如國家關于法定保險的各種法律規定。
需要完善的法規包括對各類專業機構（人、經紀人、公估人）的監管、保單持有人權益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內容。為了提高監管部門的權威性和獨立性，提高監管效率，修改后的法律應進一步明確保監會對保險業所擁有的專屬監管權利，其行為能力不得受有關各方的干預和牽制，并適度增加保監會及其派出機構的編制。此外，在法律上應進一步確立以保監會為主、其他相關機構為輔的多重監管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業行業協會、專業性的保險同業協會（如人協會、經紀人協會、公估人協會、精算師協會等）的地位和作用。2.強化非現場監管
（1）以非壽險業務準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監管執行力。全面落實《保險公司非壽險業務準備金管理辦法》，加強準備金評估規范性和充足性監管，加強財務核算和績效考核監督。對于償付能力額度未達到監管規定、未嚴格執行《保險公司非壽險業務準備金管理辦法》的公司，保監會將依照法律法規從嚴處罰，通過采取停止分支機構設立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應業務、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監管執行力。
（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監事長的溝通制度。保監會將向公司主要股東、獨立董事和監事長通報監管情況，特別是公司在償付能力、經營狀況、市場行為、數據真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監事對公司管理層及公司經營情況的考核監督。
（3）加強財產保險公司合規管理及內部稽核審計工作監管。全面落實《保險公司合規管理指引》、《保險公司內部審計指引》，充分發揮合規管理和內部稽核審計在依法規范公司經營、加強風險防范、提高內控執行力等方面的重要作用。根據產險市場實際，對公司合規管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。
3.對高層管理人員加強管理
為加強保險公司董事、監事及高級管理人員隊伍建設，規范保險公司董事、監事及高級管理人員行為，強化風險意識、創新意識和誠信意識，推動保險公司規范運作。
保監會2008年4月28日，《保險公司董事、監事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經理、副總經理、總經理助理；等中國保監會認為應當參加培訓的其他高級管理人員。
《辦法》規定以上人員需接受基本理論、法律法規、專業知識及職業規范等方面的培訓?；纠碚撆嘤栔饕▏医洕鹑谛蝿菖c政策、保險業改革與發展理論以及保險業發展政策等。法律法規培訓主要包括國家有關法律法規、保險監管有關規定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業知識培訓主要包括保險公司戰略管理、保險公司經營管理、保險公司內部控制以及財務知識等。職業規范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業道德與誠信以及董事、監事和高級管理人員的權利、義務和法律責任等。
4.對償付能力進行嚴格的監管
《保險法》第108條規定：“保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監控”。這是《保險法》規定的保險監管機構的一項職責。《保險公司管理規定》第81條規定“保險公司應具有與其業務規模相適應的最低償付能力”，這是給保險公司設定的一條義務。賦予保險公司一項義務，就是保險公司應該保持和必須具有最低的償付能力。
長期以來我國保險監管機構習慣把監管目標放在對保險主體市場行為的合規性監管上，忽視對償付能力的監控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發展、輕管理的粗放型經營方式的發展，今后應逐步將重點放在對保險企業的償付能力監管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務狀況的穩定，從而根本上保護被保險人的利益。
保監會成立了償付能力監管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監管協調機制，這就把有監管職責的有關部門協調統一起來，把這個工作做好，其中還包括統計信息部門要對保險公司的信息質量進行評價。
參考文獻：
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1 存款性金融機構
1.1 概況 過去5年存款性金融機構資產在金融機構中的比重增長顯著，由2005年的50%增加到2010年近60%，究其原因，金融危機前家庭信貸的增長成為主要驅動力，但由于危機后金融監管的加強和低通脹期的結束，目前信貸增長的步伐已有所放緩。
具體來看，銀行資產占存款性金融機構資產的97%，其中澳四大銀行擁有資產1.9萬億澳元，占存款性金融機構資產的四分之三。四大銀行海外業務主要分布在新西蘭和英國，海外資產約占其資產四分之一。
澳主要銀行資產規模約占全球銀行業資產總量的2%，與澳大利亞GDP占全球經濟總量的比重相當。同時，自2005年以來，銀行同業兼并也促使主要銀行資產規模占存款性金融機構總資產比重提升了約10個百分點，其中主要包括西太平洋銀行收購澳第五大銀行St. George Bank（2008年12月）和聯邦銀行收購Bankwest （2008年10月）。除此之外，其它7家澳大利亞銀行的資產總額占存款性金融機構總資產的9%，另有外資銀行子公司或分支行43家。就規模來看，中小銀行資產規模在4000萬至700億澳元之間，而四大銀行之末的資產規模仍達3600億澳元，兩類銀行差距極大。整體來看，由于金融危機后外資銀行紛紛縮減業務甚至退出澳大利亞市場，澳中小銀行和外資銀行數量及資產份額均呈下降趨勢。
1.2 業務結構及危機期間表現 澳存款性金融機構業務重點仍在于傳統銀行業務，即國內市場的儲蓄吸收和信貸發放，其中國內信貸發放占其資產總量三分之二以上，且大部分來自于零售業務，同時，儲蓄規模占其負債50%左右。對于中小型銀行來說，零售信貸占其資產比例甚至高達85%?；谏鲜錾虡I模式，利息收入和其他費用達到存款性金融機構營業收入70%以上。
大型銀行還參與其它銀行業務，例如企業融資、證券承銷、風險管理服務、金融市場交易和證券經紀等。此外，澳銀行還普遍開展了相當規模的基金管理業務，約占其營業收入的5-15%。
上世紀90年代以來經濟持續增長和家庭收入增加成為過去20年澳銀行業持續發展的重要保證。自1992年以來，主要銀行平均稅后資本收益約15%，但金融危機致使銀行壞賬增加，進而導致收入減少，主要銀行的資本收益也因此由2006年的20%下降到2009年10%，但此后2010年該指標又回升到15%左右水平。盡管金融危機并未導致澳銀行資產嚴重損失，但確實影響到其通過海外批發市場和資產證券化市場的融資，這也迫使澳政府采取措施，以收費方式為澳銀行批發融資提供擔保，以此滿足其融資需求。2008年高峰時期，澳政府共為約合1600億澳元的批發融資債務提供擔保，占當時銀行業債務融資總額的15%。
2 金融公司
金融公司作為借貸雙方的中介機構開展業務，通過債務批發市場進行融資，同時按規定不能吸收儲蓄。整體來看，金融公司資產在澳金融機構中的份額有所下降，由2005年6%降至目前低于4%水平。目前多數金融公司主要業務為金融租賃和貨幣市場投資。
3 基金公司
基金公司資產主要來自于養老金基金、人壽保險和開放式基金的投資，其所管理的資產已由2005年的1萬億澳元增至2010年的1.4萬億澳元，占全部金融機構資產的三成左右。受金融危機影響，基金公司管理的資產規模增長也有所放緩。具體來看，養老金基金為主要的基金類型，約占全部基金資產的70%，人壽保險的份額約占13%，其余為開放式基金。
相較于其它國家而言，澳養老基金規模更為龐大。截止2010年，其管理資產約1.3萬億澳元，另一方面，過去五年養老基金的結構也在逐漸發生變化，其自主管理的資產比例提高了約10%，投資于產業基金的比例也提高了2.5%。就資金投向而言，約有三分之一的資產投資于國內股票市場，海外投資比例約占12-14%，同時受利率走高影響，儲蓄占其投資比例也由8%提高到12%。
4 保險業
截止2010年，澳保險公司資產共計1330億澳元，占全部金融機構資產的3%，目前，澳大利亞共有注冊保險公司116家，再保險公司12家。澳保險業規模相對集中，僅前三大保險公司（Suncorp、QBE和IAG）資產就占全行業總資產半數。整體來看，過去5年保險業收入較為可觀，稅后資本收益先降后升，由2007年18%降至9%，到2010年又恢復到15%水平。就業務類型來看，保險業近三分之二的收入來源于短期保單，例如汽車保險等。
5 資產證券化
筆者自進入保險行業以來一直從事經代渠道管理工作，在幾年業務一線的實踐與碰撞中，略有心得，也希望借此拋磚引玉，提出一些經代渠道管理工作可行的方法和思路，希望得到更多有價值的思考與總結；也希冀此文能成為日益蓬勃發展的保險經代渠道經營管理模式的一葉，引發大家共同的探討。
經代渠道管理需要專業化、規范化、系統化之精益管理這一點已是毋庸質疑的。與現時傳統的營銷方式相比，經代模式如同保險產品的"超市"，是指客戶在此處可選擇各家保險產品，并根據客戶的各種需求，為其度身定做一個可能由不同公司產品組合的最佳方案，達成購買和使用保險產品的服務。也是使客戶和保險公司建立聯系的橋梁。而保險公司對經代公司的管理則是通過提供優質服務在渠道規劃、建設、維護和調整等方面強調有效性原則、整體效率最大化原則、增值性原則、分工協同原則、針對性競爭原則和動態平衡原則以及可持續發展原則等一整套系統的接觸經代公司和維護之的方法，以其達到銷售保險公司企業的產品和服務并提升美譽度的目的。經代渠道管理的核心內容包括確認經代公司為我們最為重要的客戶，不斷完善同經代公司的關系，與經代公司進行充分的溝通和在銷售發生后持續為經代公司創造附加價值，實現價值成長。
同時，隨著經代市場主體日益增多，產品同質化、費用趨同化競爭的日趨激烈，經代渠道管理也越來越意識到對經代公司的服務質量才是保險公司經代渠道最重要的核心競爭力，必須堅持以客戶為中心，爭取獲取較高的客戶滿意度和忠誠度，方能在競爭中立于不敗之地。為增強我們的核心競爭力，提高對經代公司的服務水平和服務質量，提供優質的、差異化的、個性化的服務，同時關注并加強對經代公司的合規管理，提高對經代公司服務方面的業務支撐能力，亟需建設經代渠道專業化精益管理系統。該管理系統由緊密關聯的服務、分析、管理三類功能組成，其中服務-分析-服務形成一個閉環的專業流程，實現保險公司與經代公司的互動和回饋，管理功能則確保了流程中各環節準確、高效工作和流程的閉環運作。而什么是精益管理呢?我覺得對于經代渠道管理者來說，就是“放大獲取經代公司信賴的能力”，“精益求精的風險管控”和“夯實市場化的銷售基礎”。 從保險公司內在的運作來看，要成就經代管理系統，其背后一定是保險公司運作體系的匹配與緊密協同，方能謂之“體系”。可以說從產品定義、產品推廣、經代銷售支持、經代公司管理、組織架構、費用模式等都必須以渠道模式為重心進行適配，而且需要運轉一段時間才有可能跑順流程、運轉出高效率。?另一方面，經代公司是介于保險公司和消費者之間的橋梁，它的起點是保險公司，終點是消費者。那究竟我們如何才能實現保險公司經代渠道專業化精益管理呢？
一、幫助經代公司成長
第一位的應該是幫助經代公司成長，幫助成長給保險公司除了帶來忠誠度外，絕對能融洽客情關系，提高銷售份額。幫助經代公司成長，內容包括很多方面：有管理方面的，比如就提高隊伍增員水平，幫助公司培訓新人班，以提高拜訪效率并提升銷量，讓優秀的經代公司管理人員去國外考察學習培訓等等；有技術方面的，比如如何開好產說會，以提高產能；有硬件建設方面的，如贈送或者借給經代公司電腦、投影儀等辦公設備等。
總之，幫助經代成長的結果是雙贏的，經代公司成長越快，對公司的促進就越大，忠誠度就會越高。越來越多有遠見的公司正在重視在這方面的投資。典型的就是中英人壽的“經代培育中心”計劃(Broker Breeding Center簡稱BBC)，中英人壽將為加入BBC計劃的經代公司，提品發展、業務管理、行政作業、行銷輔助及培訓系統的五大業務發展支持，通過該計劃的幫助及輔導，向他們傳授法人公司經營、管理和財務規劃等經驗，最終使他們能夠脫穎而出。
二、建立一體化的渠道關系
一體化垂直營銷渠道是由保險公司和經代公司組成一個統一的戰略合作伙伴，統一行動，通過規模優勢增強談判實力，減少某些環節的重復浪費，消除為追求各自利益而造成的損失。鑒于相當多的沖突來自于保險公司與經代公司之間較為松散的合作關系，每個渠道成員又都是作為一個獨立的經濟實體來追求自己利潤的最大化而導致的內耗。因此，加強兩者之間的合作，如開發專屬產品來互相綁定等，形成利益與共的緊密聯系，有助于消除渠道的內耗。在發達國家的保險消費銷售中，這種營銷系統已經成為主流的分銷形式。
三、加強對經代公司的有效控制
（1）慎選合作方
選擇經代公司合作要廣泛收集有關該經代公司的聲譽、市場經驗、產品知識、合作意愿、市場廣度和繼續率水平方面等信息，確定審核和比較的標準。比較的標準是：該經代公司的營銷理念和合作意愿，市場覆蓋范圍，聲譽;繼續率水平;產品組合情況，財務狀況，促銷能力和對其業務員的管理能力。
（2）達成共識
共識是保證渠道高效的一個很重要的條件。因此，如何促成相互理解、相互信賴乃至緊密合作，是經代渠道管理中一個重要的方面。而達成共識可以通過信息溝通和人際溝通兩種形式：
1.信息溝通。及時有用的信息是經代渠道經營成功的基礎，必須建立一個有效的經代渠道信息系統，以實現渠道中信息的共享。
2.人際溝通。主要是個換位思考的問題，如果我們能站在經代公司的角度看，很多問題有可能不會發生，經代公司關心所有產品的銷售，而不會把注意力只放在一家保險公司的產品上，除非有很大的物質獎勵，經代公司一般不會為一個產品做銷售記錄，溝通的目的是相互理解，相互合作，保持渠道的暢通。
（3）推動手段
經常激勵經代公司可以提高他們的積極性，提升業績。激勵可以分為直接激勵和間接推動。
直接激勵包括制定嚴格的手續費政策，年獎和繼續率獎金;間接推動包括培訓經代公司人員和行銷輔助等等。
（4）有效約束
主要是合法合規管理。通過整合經代公司業務流程、經營風險管理流程和報告流程，幫助經代公司獲取更多的業務經營監管信息，使得經代公司更加了解真實的信息，增加信息的對稱性，可以幫助經代公司不斷優化其內涵價值。
四、保護渠道
（1）是讓渠道有利可圖。經代公司之所以愿意跟保險公司合作，主要還是覺得銷售的產品有錢賺。如果有一天發現銷售的產品沒錢賺了，肯定遲早會離去。因此，保證渠道有利益可賺，這是前提。
（2）是盡可能使我們的產品給經代公司帶來的收益高過競爭對手。因為現在市場競爭激烈，同類產品往往有很多競爭對手，而惟利是圖又是渠道的天性，哪個產品的收益高，渠道肯定會投入更多精力去銷售這個產品。
五、動態經營
市場是瞬息萬變的，隨時隨地都有很多新的情況出現，經代渠道只有根據市場的變化，適時地調整自己的模式，進行渠道創新，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。所謂動態經營就是經代渠道管理者在管理過程中，要通過對外部環境的預估、內部數據的分析，對我們現階段的經營策略、管理手段進行適時調整和對計劃進行修改和補充的一種管理模式。也就是說，要根據內外部環境的變化及時調整經營思路，在管理上要快速適應環境的不斷變化。
六、強化品牌能力建設
保險公司的有價單證指在公司保險業務處理過程中用以承載當事人雙方因交易而引發可以用貨幣計量的權利義務的憑證，能夠引發相關經濟利益關系，具有法律效力，能夠引起當事人雙方在法律意義上的權利和義務。保險公司有價單證是一經簽發蓋章即承擔經濟責任、產生法律效力或以此作為收款依據的有關憑證，每一份都會給公司帶來存在潛在的巨大風險，如同金融企業的票據管理一樣，實行貨幣化管理。筆者主要從有價單證管理的重要性、目前存在的問題和管理措施來闡述。
一、有價單證管理的重要性
隨著市場競爭激烈化，近年來無數因為有價單證管理不善而引發的保險糾紛、經濟犯罪的事件表明，加強有價單證的管理，不僅是防范化解經營風險的重要措施，而且也是監管機構整頓市場的重要手段，因此對其管理非常重要。
1、有價單證是公司的立業之本和經營產品的根本表現形式，是公司內在價值和社會知名度的最直接表現形式，加強有價單證管理是檔案管理和保護客戶資源的需要。
2、有價單證一經簽發就具有法律效力，成為保險人與被保險人履行各自的權利和義務的重要依據；加強有價單證管理是明確合同雙方的保險責任，保護被保險人利益的需要。
3、單證管理是公司內控管理的根本，監管部門越來越重視，違規違紀問題的發生，其根源主要表現為單證的管理不到位和使用不合規，加強有價單證管理是加強內控管理的需要。
二、目前管理中存在的問題
1、存在陰陽單的情況。保險公司單證一般為一式多聯，有的保險公司為某種非法目的，在保險單公司聯所記載的客戶賬戶選擇、保險期間、聯系電話等內容與客戶聯不符，也就是所稱的“陰陽單”情況，影響保險業務資料的真實性。
2、私自印刷保險單證。有的保險公司為了便于銷售保險，虛構保險業務，未按照規定使用的備案保險條款，擅自印刷保險單證。
3、單證管理不嚴，遺失單證。保險公司單證應視作貨幣資金管理，但是有的保險公司對有價單證管理忽視，未定期盤點單證，沒有及時收回營銷員領取的單證，保險公司業務員拿著保險單證收取保費，但是未將保費上交公司。
三、有價單證管理措施
1、制定單證管理制度，嚴格系統操作流程
保險公司需要制定有價單證管理制度，從征訂、印刷、入庫保管、領用、回銷、盤點等方面去嚴格規范單證操作，制定單證操作的流程。單證印刷由總公司統一印刷，單證入庫和領用、回銷時做好臺賬登記，完善交接制度，形成單證定期盤點制度，保證系統、實物、臺賬“三賬合一”。發放單證時應遵循“前清后領”的原則，領用單證簽字齊全，對領用人持有的有價單證要進行存量控制。保險公司單證使用量非常大，這就需要靠系統管理，要求系統操作及時，和實物流轉同步操作，提高單證管理效率。
2、專人專崗，規范崗位職責，簽訂重要單證崗位職責書
保險公司單證管理員由專人負責管理，財務業務部門都需要有專門的人員去管理，明確各部門單證管理人員，保證單證在任何環節都有人管理，規范各人的崗位職責，簽訂崗位責任書。實行不相容職務分離，將單證管理和單證保管崗位分開，減少單證保管環節，每一三級機構設置單證管理崗和單證保管崗，四級機構設置單證保管崗位。對違反單證管理的行為，加強處罰措施，實行責任追究制度。對私自設計、印制單證、不納入單證管理系統管理、單證出現重大遺失、擅自銷毀單證以及其他因管理不善造成重大單證管理失誤，分別追究所在機構單證管理第一責任人、直接責任人和連帶責任人的責任，情節特別嚴重的，應追究相關法律責任。
3、加強中介機構單證管理
保險公司與中介機構和機構簽署的協議應明確中介機構和機構對單證的管理責任和單證管理責任人。業務員代中介機構、機構領取單證的，交付時應要求中介機構和機構單證管理責任人在交接清單上簽字確認。保險公司與中介機構的合作是長期的，這種合作方式就形成了大量單證留在中介機構，對于中介機構庫存的單證，應派專人盤點，由中介機構定期報送單證使用情況；對于已經正常使用的單證，應及時收取保費。加強單證的回銷管理，對于回銷率低的中介機構限制發放單證。保險公司及時收回作廢單證，完善簽字完整的交接單手續，并和系統狀態一一核對，將作廢單證定期銷毀。
4、重視單證清查，加強超期不回銷單證的管控
為展業需要，保險公司業務員可以從公司領取部份有價單證，這部分單證存在管理的風險。為減少每個環節的風險，對于已經領用沒有回銷的單證，每月需要進行逐份清點，每種單證限制回銷期限，超過回銷期限的單證，需要強制回銷。如果清單發現單證遺失的情況，應立即登報聲明遺失處理。
5、定期檢查、加強培訓
2020年已經臨近尾聲，一年來，在上級公司領導的關心指導下，臨淄公司全體員工在市場競爭日趨激烈的環境下努力開拓業務，為完成全年目標而努力。下面根據實際工作，總結一下一年來的發展和不足：
一、經營情況
截止至12月13日，全險種達成3147萬元，達成率92%，同期增速0%。其中，車險2246.1萬元，非車險748.4萬元，意外險119.8萬元，健康險32.7萬元。非車險占比29%，自留滿期賠付率51.4%。
二、渠道建設
1、直個渠道，在總公司開展的“123”工程以來，我們積極尋找合適的資源型業務人員，收效甚微。在今年9月車險綜改之后，家自車的保費充足度開始下滑，明年將是保局之年，穩固續保率，加深與客戶的粘合度，嚴格落實車+X的發展方向，加大力度進行人員的引進工作，以更好的擴大保費收入和隊伍建設。
2、互動渠道，在明年產帶壽基本法、壽帶產年金保險雙方加深合作的契機下，我們預計引進一名人員加大與新華公司的合作，深入新華的晨會宣講非沖突險種，提高與新華業務員的粘性，多元化的開展團險、流量型非車險業務。
3、車商渠道，現合作店面5家。保費達成率95%。規劃詳細合理的送返修模式，盡最大力度利用好公司資源以換取保費，加深與4S店的承保、理賠溝通工作，將問題扼制在萌芽階段。
4、保代渠道，今年達成情況較好，渠道業務結構多元化，現有團隊2支，人力280人，續保率70%。明年將要加大下鄉進鎮的力度，尋找關鍵人員開展區域團隊建設，詳細分析鄉鎮街道的地域經濟特點，制定不同的展業模式和險種開拓。
5、直團渠道（戰客渠道），是臨淄公司業務重點渠道，占全險種保費的60%。通過車隊業務的合作深入，也為我們帶來了很多非車險業務的收入，加深了我們與車隊的粘性，加快了公司大非車轉型的步伐。今年新開展合作車隊3家，明年預計產能300萬元。
三、重點工作
1、能夠嚴格執行上級公司合規管理的相關規定，通過晨會認真組織了相關內容的學習，落實到人。單證不亂打，發票不丟失，理賠無虛假。把好承保入口關，確保業務質量。
2、能夠嚴格執行人行、銀保監局對于反洗錢工作的相關要求，加強對反洗錢工作的自查自糾，將工作要求落實每一個業務操作環節，加強流程管控。
3、能夠嚴格遵守黨的政治紀律、組織紀律、工作紀律，做到自重、自省、自勵，筑牢黨員干部拒腐防變的思想道德防線。
四、存在的問題和不足
1、銷售隊伍的建設與業務發展不同步，業務知識掌握不夠，公司產品宣導不到位。
2、市場業務、產品的預測、分析、調研上，做的不夠詳細，沒有找準營銷的重點方向。
3、在業務開拓上，不夠積極主動，存在懶惰吃老本的思想。
4、公司精細化管理不到位，任務目標的分解、監督不夠細致。
五、2021年工作思路
1、嚴合規，保質量。嚴格遵守公司的合規管理，嚴格把控反洗錢工作流程，禁止涉及非法集資。
為規范互聯網保險經營行為，促進互聯網保險健康規范發展，日前，中國保監會印發了《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。
《辦法》的，標志著我國互聯網保險業務監管制度正式出臺。
去年12 月10 日，保監會曾對《互聯網保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。
一位業內人士表示，征求意見稿已經征求了很長時間，此次監管辦法也是綜合了各方的意見。
7 月18 日，十部委聯合了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，《意見》指出，支持有條件的保險公司建設創新型互聯網平臺開展網絡保險銷售等業務，鼓勵保險公司與互聯網金融公司合作，提升互聯網金融公司風險抵御能力。
據了解，該《辦法》首次明確了互聯網保險業務的定義，是指保險機構依托互聯網和移動通訊等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務。并以鼓勵創新、防范風險和保護消費者權益為基本思路，從經營條件、經營區域、信息披露、監督管理等方面明確了互聯網保險業務經營的基本經營規則。同時，《辦法》明確了參與互聯網保險業務的主體定位，規定互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理負責。此外，《辦法》還規定，保險機構及第三方網絡平臺不得將相關信息泄露給任何機構和個人。
部分險種可跨區域經營
互聯網保險產品能否跨區域經營一直是業界關注的焦點?！掇k法》規定，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將四類險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的區域。
基于互聯網方便、快捷、跨地域等特點,《辦法》適度放開了部分險種的經營區域限制，如人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務等。
此外，中國保監會可以根據實際情況，調整并公布上述可在未設立分公司的省、自治區、直轄市經營的險種范圍。
一位從事保險研究人士認為，《辦法》對機構網點少的小公司是利好，尤其是對信息化做得比較好的小公司，就可以在網上爭得全國的地盤。
一家中型保險公司電商事業部負責人表示，《辦法》對中小險企還是有些支持，最重要的是有些業務沒有開設機構的也可以開展，不受區域限制。不過，這對大型保險公司會有些沖擊。
互聯網保險有效監管路徑
目前，該《辦法》還沒有對互聯網保險產品做出特殊規定。盡管互聯網保險產品種類繁多，創新產品層出不窮，但與傳統保險產品并沒有本質上差別。因此，《辦法》未提出單獨報備“互聯網專用產品”要求，而是采取與線下產品一致的監管要求，由保險公司根據自身管控水平、信息化水平及產品特點，自主選擇符合互聯網特性的產品開展經營。保險監管機構主要通過事中監控和事后監督等措施，實施退出管理以加強對互聯網保險產品的監管。
《辦法》堅持“放開前端、管住后端”的監管思路，通過明確列明禁止性行為，建立行業禁止合作清單等方式，強化了保險機構和第三方網絡平臺的市場退出管理，充分發揮優勝劣汰的市場調節機制，督促保險機構及相關第三方網絡平臺依法合規經營。明確要求保險公司加強互聯網保險業務的客戶服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，鼓勵保險公司創新服務方式，確?？蛻舴崭咝П憬?，切實保護消費者合法權益。
此外，對于跨區域銷售的產品，對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市，保險公司沒有設立分公司的，保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄。一旦發生互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。而第三方網絡平臺經營開展上述保險業務的，應取得保險業務經營資格。
《辦法》對互聯網保險業務發展過程中，出現的部分第三方網絡平臺對保險業務不熟悉，合規風控意識薄弱，導致違規承諾收益、產品信息披露不合規等違法違規現象，作出明確規定?！掇k法》要求明確第三方網絡平臺的業務邊界，強化其參與互聯網保險業務的行為約束：一是明確職責定位。第三方網絡平臺可以為保險機構開展互聯網業務提供輔助支持。若第三方網絡平臺參與了互聯網業務的銷售、承保、理賠等關鍵環節，則必須取得相應的保險業務經營資格。二是強化合規管控?！掇k法》明確了第三方網絡平臺的業務規則，并要求保險機構加強對第三方網絡平臺等合作單位的管控責任，切實履行將保險監管要求告知第三方網絡平臺的義務。三是實施監督管理?！掇k法》明確規定第三方網絡平臺有配合保險監管部門日常監管和現場檢查的義務，若有違反，保險監管部門可以責令保險機構終止與其合作。
