時間：2022-05-09 03:22:28
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第二，我國大學生對于個人理財的重視程度不足。目前我國大學生大多數都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據問卷調查顯示，大多數在校大學生認為個人理財是畢業工作后具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現階段作為在校生，不存在涉及到個人理財的情況。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財的作用和意義；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。
2我國大學生個人理財的完善
面對我國大學生領域個人理財發展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區和不足筆者通過對我國大學生跟人理財的現狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統一建立的大學生理財基金之中統一管理，待到學年結束后將這筆資金統一發放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財的教育和宣傳。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規劃意識的培養，并且金融機構也應當重視大學生這一理財的潛在市場，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財的好處。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財的重視程度，更加主動的參與到個人理財之中。
調查發現，河南省內34所“三本”院校在培養方案的制定時，90%以上院校的課程設置與普通本科院校區別不大，仍然以基礎理論和專業知識的講授為主，雖然在課堂教學中“三本”院校的教師較普通院校的教師更加注重與學生的互動環節，這在一定程度上提高了學生的積極性和主動，這一點可以用近年來“三本”院校的本科畢業生考取碩士研究生的比率來證明。但由于缺乏合理的課程設置，使得“三本”院校的學生踏上社會后在適應社會和實踐能力方面的競爭優勢跟普通院校的畢業生相比并不明顯。
1.2對大學生的個性化教育關注度不夠
當前文科類院校學術科技活動普遍存在的問題是缺乏創新精神和實踐能力，一些院校已意識到個性化教育對創新型人才培養的重要性，但在具體的教學管理中，工業生產的模式影響了學校教育，從學生入學到畢業，教師在學生完成學業的過程中扮演著不同的工作環節的角色，教師重視的是管理好自己的任務，因此，在教學活動中實施個性化教育相對較少，人的個別差異不受到重視，在教學活動實施的以創新為主題的科技活動較少。教師只注重向學生傳授知識，關于創新方面的課程較少，關于創新和創業的講座也較少，大學生的創新意識、創新能力培養等仍需要在教育過程中大力加強和改進。在學校和社會環境的影響下，有相當一部分學生對科技創新活動感興趣，有參與的意愿，但是往往找不到切入點，無從下手，原因多是學校缺乏長效機制，學缺乏活動載體，導致學生的創意和想法僅能停留在的思維層面，得不到落實。
1.3大學生科技創新活動水平不高
大多高校會有“科技月”舉辦多次科技作品展示、社會調查、科技競賽、學術沙龍、學術探討等活動，滿足了不同層次學生的需求，深得學生的喜愛。“三本”院校的學生大部分都能夠表現出積極、主動的狀態，但由于對科技發展態勢關注度不夠高，學生創新活動體系尚不完善，除了部分活動能收到一些高質量的作品外，相當部分的創新活動水平不高。這一點鄭州升達經貿管理學院做得比較到位，鄭州升達經貿管理學院市場營銷系在“贏在校園”“大廣賽”“賽扶”等活動中多次取得佳績，充分證明了學生的創新意識和參與意識。另外，2014年鄭州升達經貿管理學院在迎新活動中首次組建了校友講師團，通過他們在各自的領域工作成就和豐富得社會實戰經驗，讓“大一”新生透徹了解社會行業對專業人才的要求和需求，給大學新生帶來與書本教育不同的理念和引導，發揮校友在新生入學教育中的榜樣性和示范性作用，進一步增強了學生的參與意識。
2“三本”院校學生素質教育實施的緊迫性
2.1知識經濟時代呼喚大學生素質教育
知識已經發展成為比原材料、資本更為重要的生產力要素，因此，培養一大批能夠掌握知識并且熟練運用知識的高素質人才成了當今教育界面臨的一項重大課題。而社會群體中知識水平和綜合素質相對較高的大學生必須奠定堅實的基礎和過硬的綜合素質才能真正成為發展知識經濟的主力軍。“三本”院校的學生較普通院校學生在理論知識的深度和廣度上有所欠缺，更應該注重實踐應用能力的培養。
2.2有利于經濟的發展和社會的進步
在工業經濟時代，大學生要能夠適應一定崗位的要求就必須具備相應崗位的專業知識和技術特長，隨著經濟的發展和社會的進步，工作崗位對知識的綜合性要求越來越高，對大學生的知識技能結構提出了全新的要求，綜合素質直接關系到將來的就業前景。當代大學生面對這種全新的需求唯有不斷拓寬自己的知識面的同時不斷提高知識應用的技能，系統掌握各種知識，達到融會貫通、綜合運用。在就業形勢如此嚴峻的當今社會，“三本”院校的學生要在眾多的畢業大軍中脫穎而出，加強對學生的素質教育顯得尤為重要。
2.3適應國際競爭的需要
隨著信息技術的發展，世界變得越來越小，各國的競爭將是全方位、多元化的競爭，是高新技術的競爭，是人才的競爭。在現代經濟增長中，教育已經成為一個國家經濟發展后勁的重要標志。我國現在還是一個發展中國家，還處在為實現現代化而奮斗階段，而勞動者素質的高低、各類人才的數量和質量的多少級優劣直接決定著一國國力的強弱，我國人力資源儲量豐富，只有加大人才培養的力度，才能夠將人力資源優勢轉化為人才優勢。只要我們充分挖掘和建立人才優勢，通過高等教育造就大批有理想、有道德、有文化、有紀律、高智能和技能的高素質人才作為主力軍，我們就可以在知識經濟時代的綜合國力競爭中處于有利地位。在我國高校審視現行的高等教育體制和人才培養的模式，全面開展大學生素質教育的同時，“三本”院校更應該抓住機遇，全面調整現有的人才培養模式，加大學生實踐應用能力的培養力度，增強學生的綜合素質。
3“三本”院校大學生應具備的素質
筆者認為“三本”院校在培養學生方面，應以創新為目標，以“產業+企業+專業”的內涵建設為主線，堅持“特色性、綜合性、前沿性”的教學方針，不斷優化課程設置，不斷更新教學內容，并不斷進行教學方法上的探索。突出專業素質和綜合素質的教育，注重基本技能和專業能力的培養，以“大類培養、夯實基礎;多向發展、專業定位;能力訓練、注重素質”為培養方針，力求使學生理論基礎扎實、知識面寬廣、專業能力強、綜合素質高、實踐能力強。以鄭州升達經貿管理學院市場營銷系采購管理專業為例，學生除了具備基本的思想道德素質、文化素質、專業素質和身體心理素質以外，更應注重實踐應用能力的素質培養，具體表現為以下方面。
3.1市場分析能力
學生畢業后要能夠根據所學專業知識分析市場狀況及發展趨勢，分析消費者購買心理，分析供貨商的銷售心理，從而在采購工作中做到心中有數，知己知彼、百戰百勝。
3.2團結協作能力
采購過程是一個與人協作的過程，一方面采購人員要與企業內部各部門打交道，如與財務部門打交道解決采購資金、報銷等問題;與倉儲部門打交道，了解庫存現狀及變化等。另一方面采購人員要與供應商打交道，如詢價、談判等，采購人員應處理好與供應商和企業內部各方面的關系，為以后工作的開展打下基礎。
3.3語言表達能力
采購人員是用語言文字與供應商溝通的，因此，必須做到正確、清楚地表達所欲采購的各種條件，如規格、數量、價格、交貨期限、付款方式等。如果口齒不清，只會浪費時間，導致交易失敗。因此采購人員的表達能力尤為重要，是采購人員必須鍛煉的表達技巧。
3.4成本分析與價值分析能力
采購人員必須具有成本分析能力，會精打細算。買品質太好的商品，物雖美，但價更高，加大成本，若盲目追求“價廉”，則必須支付品質低劣的代價或傷害與其供應商的關系。因此，對于供應商的報價，要結合其提供的商品的品質、功能、服務等因素綜合分析，以便買到適宜的商品。
3.5前景預測能力
在市場經濟條件下，商品的價格與供求在不斷變化，采購人員應根據各種產銷資料及供應商的態度等方面來預測將來市場上某種商品供給情況，如商品的價格、數量等。
4“三本”院校大學生素質教育的發展對策
4.1制定合理的課程體系
“三本”院校在制定課程體系時應在適應我國經濟社會發展的需求的同時充分考慮“三本”院校的辦學優勢、靈活性和生源具體特點，探索適合“三本”院校人才培養目標的定位，并構建有效實現培養目標的課程體系，這是學校生存的根本，也是我國高等教育理論與實踐的重要課題。
4.2有效提高學生上課的積極性和主動性
開展豐富多彩的第二課堂活動，如舉辦各類學術報告和專題講座;組織創業大賽、ERP沙盤模擬對抗賽、電子商務大賽等與專業相關的專業學科競賽;組建專業科研小組或學術沙龍;組織學生參加社會公益活動等。通過開展各類第二課堂活動，有效拓展學生專業知識的深度與廣度，提升學生的社會責任意識、創新創業能力、溝通組織協調能力、團隊精神等專業素養，有效地提高學生上課的積極性和主動性。
（一）大學生理財教育課程應以科學的理論構建作為鋪墊 該理論建構應綜合運用經濟學、金融學、保險學、財政學、稅收學、財務會計學、消費經濟學、消費倫理學、社會學、教育學、心理學和法學等基礎理論。
（二）大學生理財教育課程應將先進的理財理念貫穿始終 沃倫?巴菲特是一個具有傳奇色彩的人物。1956年，他將100美元投入股市，50年間創造了超過400億美元的財富。2008年，其位列全球富豪榜次席。他是這樣認識理財的，即“一生能夠積累多少財富，不取決于你能夠賺多少錢，而取決于你如何投資理財，錢找錢勝過人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作”。因此，在大學生理財教育過程中，要想方設法讓大學生樹立“你不理財，財不理你――理財光明正大”、“理財的目的――梳理財富，增值生活”及“富翁――源于節流”等。大學生理財教育的重要目標，就是讓大學生自覺地用這些理念去指導自己的行為。與此同時，要徹底消除大學生在理財上的種種誤區，如“我不需要理財”、“沒財可理”、“等我有了錢在理財”、“靠理財一夜發家致富”、“會理財不如會掙錢”和“理財就是買股票、買保險”等。
（三）大學生理財教育課程重在訓練與提高大學生理財實踐能力 “授人以漁”應成為大學生理財教育的主要目標之一。美國著名經濟學家詹姆斯菲爾德對美國大學生設計了專門的“1+1+1”的理財模式，即學會貸款――用明天的錢圓今天的夢；學會兼職――讓“增值”為以后的超前消費埋下伏筆；學會投資――為今后的個人理財“投石問路”。通過教育讓大學生明確理財的三個重大環節，即攢錢（理財的起點）、生錢（理財的重點）、護錢（理財的保障）。
（四）大學生理財教育課程的實施要形成全方位的教育格局 大學生理財教育涉及到大學生經濟活動的所有領域和場所。在發揮學校教育優勢的同時，還要通過家長、社區活動等多種途徑，積極引導家庭和社會培養學生先進的理財理念、正確的理財習慣和適用的理財技能，形成大學生理財教育的合力。在學校教育中，不僅要充分發揮理財教育課程的獨特作用，還要善于利用學科滲透、校園文化、社會實踐、社團活動等，形成全方位的理財教育格局，從而提高理財教育的成效。
二、大學生理財教育課程體系的特點
（一）發展性我國理財教育的歷史傳承過程具有發展性。我國傳統文化中重“義”輕“利”的主流文化，與同時并存的對金錢的崇拜心理，造成公眾矛盾的心理狀態，長時期內壓抑人們理財素質的提高。解放后長期的計劃經濟體制，在客觀上也不利于公眾理財素質的提高。改革開放以來，隨著社會主義市場經濟的發展，社會理財實踐異?；钴S，理財教育理論嚴重滯后，社會呼喚理財教育盡快發展和完善，實現系統化、科學化和規范化。
（二）主體性理財教育的目的就是要培養大學生的理財素質。任何素質的發展都離不開主體的積極參與。受教育者素質形成過程就是觀念、知識、技能等內化的過程，不通過學生主體內部積極性的調動，這個“內化”就不可能實現。因此，教師既要尊重學生的獨立人格，還要善于激發學生的學習動機，引導學生自主學習相關理論，積極參與理財實踐活動。
（三）實踐性 理財教育來源于社會經濟生活的實踐，在實踐中發展，并為個體的、社會的經濟實踐活動服務，因此具有突出的實踐性。首先，理財教育目標是實踐的。理財教育目標既包括對學生觀念、知識的培養，也包括對學生技能和行為的鍛煉，歸根到底是知、情、意、行的統一，落腳點在學生的經濟行為上。其次，理財教育過程是實踐活動。理財教育實踐包括課內和課外、校內和校外的大量教育活動，貫穿于理財教育全過程，主題明確、內容豐富、形式活潑，是學生理財素質形成和發展的有效途徑。最后，實踐能力是理財教育評價的根本標準。只有受教育者面對經濟生活情境，其觀念、知識轉化為經濟行為，潛在的理財素質變為顯性的理財實踐行為，才能認識和評定其理財素質水平。
（四）開放性 科技發展、知識激增、社會進步和經濟繁榮的事實，不斷豐富著理財教育活動的條件和環境，使理財教育活動的領域不斷擴展，形式日益多樣，水平逐漸提高。有鑒于此，理財教育要加強課程建設，與時俱進，根據學生發展和社會經濟發展動態，及時地吐故納新。
（五）動態性 隨著年齡的增長、閱歷的增加，通過相關的學習、訓練和不斷的理財實踐，大學生的理財水平會不斷提高。理財教育的動態性要求，對個體理財的培養過程要循序漸進、螺旋上升、前后銜接和協調一致。
三、大學生理財教育課程體系構建與實施
（一）設定課程教育目標，明確課程教育內容具體包括：
（1）設定課程教育目標。理財教育目標是對理財教育結果的預期規定，是理財教育過程的起點，具有定向、激勵、調節、評價的功能，是理財教育順利進行的基本保證和首要環節。大學生理財教育的總體目標：使大學生建立適應市場經濟要求的、先進的理財理念，掌握科學的經濟、金融、財務、會計、投資等理財基礎知識，具備理性消費、科學理財、有效投資的基本能力，成為適應社會要求的經濟主體。
（2）明確課程教育內容。大學生的理財教育課程要以大學生理財理念的建立、理財知識和技能的掌握、理財水平的提高為目的，以學科自身知識體系為依據，按照大學生在現實社會經濟生活中頻繁接觸的現實問題來明確課程內容。該課程內容主要包括：一是理財先導――建立理財理念。通過理財教育幫助當代大學生建立先進理財理念，同時幫助大學生樹立正確的金錢觀、理性的消費觀、自覺的投資觀、積極的創業觀，牢固的法律意識、誠信意識、團隊協作意識，以及創新進取、百折不撓的心理素質。二是理財基礎――傳授理財知識。要向大學生傳授理財必備的基礎知識，如經濟學知識、財務會計學知識、貨幣與信用知識、利率與匯率知識、金融學知識、與個人理財有關的財政、稅收知識和政策、法律知識及網絡理財知識等。三是理財方法――訓練理財技能。通過培訓使大學生系統掌握完整而科學的理財流程，幫助大學生構建適合自己的理財模式，指導大學生“開源”與“節流”的方法和技巧，讓大學生熟練掌握攢錢、生錢和護錢的技能。四是理財工具――分析理財項目。通過分析幫助大學生選擇適合自身特點的理財產品，如儲蓄、保險、基金、銀行理財產品、國債、彩票、機會與風險并存、黃金等。
（二）做好教學基本建設，夯實課程教育基礎具體表現在：
（1）明確課程性質與編制教學計劃。大學生理財教育課程應定性為大學生公共必修課程。以4學分、80課時為宜。在學校的各專業教學計劃中，大學生理財教育課程可以列在“公共課”（“兩課”）板塊之中，也可以列入“素質課”板塊之中。在條件尚不具備的學?；驅I，可分兩步走：第一步，將其作為選修課程；第二步，待條件較為成熟后，再將其確定為必修課程。
（2）編寫教材與制定大綱。在沒有《大學生理財》教科書之前可以組織有關專業教師編寫講義，試用中不斷地對之體系和內容進行充實和完善，然后將其編寫出版成教材。在此基礎上，再編寫本課程教學大綱，以明確教學目標、教學內容、教學手段、考核方式及課時分配辦法等。
（3）編寫習題與案例集。要組織力量編寫配套習題集。習題的類型，既要有知識型、理解型，又要有方法型、問題型、實務型。每一章（節）內容講授之后，都要及時地進行習題訓練，讓學生鞏固和運用所學知識和方法。將大學生理財典型的成功與失敗案例匯編成集，印發給學生，供其借鑒。
（4）開發網絡課程。有條件的學?？蓪⒂嘘P教學文件制作成多媒體教學課件并開發上網，形成大學生理財網絡教學資源，面向全體大學生開放，以增強大學生學習理財知識的主動性、靈活性和有效性，如從網上下載并指導學生參與有關模擬炒股、炒匯、炒期貨、炒黃金軟件。通過這些模擬操作，一是加深學生對上述理財產品的認識；二是積累經驗，為今后的實際操作打下基礎。
（5）采用有效教學方法。大學生理財教育課程的施教要努力做到：一是形成以學習輔導、學生自學、小組討論為主的教與學的模式。在該模式中，學生是主角，教師的任務僅是為了提升學生知識和能力進行必要的引導和輔導。二是采用“課程論文”、“小組作業”、“課堂練習”等形式，使得學生掌握利息（存款、貸款）的計算、資金成本的計算、理財工具的收益計算等，以完善學生知識體系，培養提升學生的認知和智力、知識轉換能力以及操作能力。三是采用“課堂圓桌會議”、“案例討論”等方式，通過對各種類型的理財實際案例的介紹和分析，加深學生對理財實際的認識，培養學生“批判性思考”的思維方式，要求學生對各種途徑中獲取的知識進行辨別、理解和評價，不要求學生死記概念和觀點。四是利用計算機作為教學輔助工具。通過教師和學生在計算機網絡上的互動和反饋，如教師在網上提出演練和實踐問題，引導和鼓勵學生及時提出、討論和解答問題，從而培養學生利用各種資源進行自主學習的能力，如讓學生學會利用各種網絡資源獲取知識和信息，學會利用各種數據軟件建立模型，學會利用各種教學媒介拓展知識，學會運用個人理財軟件。
（6）建設好師資隊伍。由于大學生理財教育目前在我國還是一個新生事物，沒有現成的師資隊伍，因此，師資隊伍建設顯得刻不容緩。包括：一是制定師資隊伍建設計劃。計劃應明確師資隊伍建設的數量、素質和結構目標，提出目標實現的途徑、措施和時間。二是加強師資培訓。可采取組織教師參加校外學術研討活動、理財課程進修班、境內外理財教育考察活動等途徑。三是采取“走出去、請進來”辦法。選派優秀年輕教師到理財一線去實踐、頂崗實習、掛職鍛煉，并從銀行、證券公司、基金公司、保險公司等單位聘請理財專家擔任客座教授定期講學。四是加強學科研究工作。教師應當在“大學生理財教育”科研上下功夫，充分發揮最新教學成果在課程教學中的積極作用。
（三）搭建課程實踐平臺，強化課程實踐教學具體包括：
（1）建立理財教育實驗室與實踐基地。力爭形成“內外并舉，功能互補”，即在校內建理財教育實驗室，如設立金融實驗室，購買證券投資模擬軟件系統，引導學生進行模擬或實務證券投資；建立“校內銀行”，將銀行的各主要崗位設立齊全，讓學生扮演不同的角色，去體驗如何存款、如何辦理并使用信用卡、如何貸款以及如何購買銀行理財產品等。在校外，建立實踐基地，定期地組織學生去見習、實習及調研等。
（2）開展理財教育第二課堂活動。學校要充分利用良好的校園文化氛圍，成立大學生理財協會等社團組織，精心組織社團各種活動。如對大學生進行“財商測試”活動；組織模擬股市（銀行、保險公司、實業公司）活動；開展“金融投資模擬交易大賽”活動等。同時可以組織大學生收看財經頻道的精彩理財、財經節目，讓學生及時獲取國內外財經動態、投資理財資訊及公司運作管理等方面的最新信息和觀點。
（四）建立課程評價體系，做好課程評價工作 課程評價是確認課程教育的“教”與“學”效果，從而判斷既定的課程教育目標是否得以實現。在實施大學生理財教育課程評價時，要始終堅持五個“結合”的原則，即“理念與目標相結合”、“知識與技能相結合”、“過程與結果相結合”、“靜態與動態相結合”及“定性與定量相結合”等。評價時要將學生在真實情境中的客觀表現作為評價的基礎，并對學生將來在真實生活中的表現具有一定的預見價值；評價內容要豐富、全面而系統，包括參與學習活動的態度、在學習和實踐活動中所獲得的體驗、學習和實踐的方法、技能掌握、創新精神、實踐能力和團隊協作能力的發展等；要將評價看作是調動“教”與“學”兩個積極性，從而形成“教學相長”良性互動的有效手段。
一、大學生理財的必要性
1. 什么是理財
市場經濟時代，“財富”觀念已經深入人心，“理財”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的。理財的目的在于學會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。
2. 大學生為什么要理財
理財是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期、家庭成熟期和退休期。而大學時代是人生中重要的階段，它屬于單身期。大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。對于沒有收入來源（大多數依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養只是訓練和演練，在日常的生活中養成一種理財的習慣，而不是看重輸贏結果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此在大學階段的理財訓練包括養成良好的心態、成熟的心智；培養全面的專業素質；獲得人生和工作的經驗、職業技能的學習；制定明確的目標、生涯的規劃。系統的進行理財訓練，將幫助大學生無論今后從事什么職業都會受用終生。在大學時代應培養主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。
二、大學生如何理財
1. 教育策劃
對于教育策劃，很多人認識這不是理財，其實那是一個誤區。不是只有炒股、買基金才是投資，教育也是一種投資。完成大學學業或者獲得相應的學歷學位，都有利于大學生在畢業后能順利找到工作。目前很多大學生還是把畢業工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因此順利完成學業，是保證理財資金的前提。當然，提高外語水平、增強計算機能力和取得各種有用的相關證書也是當今社會必不可少的教育投資。這些方面的投資已經引起了一些大學生的重視，他們把平時節省的錢，在放假的時候用到新東方等培訓機構學習IELTS、GMAT等外語課程。也有不少同學熱衷于考各類證書，如會計師、物流師、理財師和咨詢師等等。以上的這些都是理財的基礎，是幫助大學生在將來獲得持續穩定現金流的途徑。另外各個大學都設有不菲的獎學金制度，一般一等約3000元，二等約2000元，三等約1000元。另外許多公司設立的專項獎學金金額更大，一等有的高達數萬元。所以努力學習，做好教育策劃，爭取獲得獎學金也是理財的一個主要方式，畢竟大學時代，學習知識是最主要的。
2. 投資策劃
（1） 投資工具風險比較
（2） 主要投資工具
① 投資定期存款是節流的第一步
學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養成節儉的好習慣。
② 投資保險，實現保障增值
保險向來就是理財的重要工具，因為它本身就具有保障的功能，而且它投資起來非常方便，也不需要花太多的時間去打理。最近幾年，隨著金融行業的發展，中國保險市場上推出了結合投資和保障雙重功能的險種。比如說，中國平安推出的平安萬能險，除了能保障重大疾病以外，還有上不封頂，最低1.75％的保底收益，與銀行單利計息的投資收益相比，此險種的還有每月收益復利計息的優點。因此，大學生平時學習之外也沒有多少時間和經歷，適當的投資這樣的保險，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。
③ 嘗試基金定投，學會資金開源
對于具備賺錢能力或資金富裕的學生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰”中逐漸提升個人理財的能力。目前，購買基金的最低金額都在1000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。一些大學生選擇了投資基金?；鹗菍＜依碡?，比較穩定。大學生小郭已經投資基金2個多月，他說“基金定期定額的投資方式，類似于銀行的零存整取，收益卻比銀行利率大得多”。
④ 適度的投資股票，不要走進理財誤區
現在越來越多的大學生正在加入炒股的行列。許多學生看到最近兩年行情不錯，也想積累一些實戰經驗為今后考注冊金融師打基礎，沒想到卻走上了一條苦澀的路。去年，大學生小A花了1萬多元，買了1000股某藥業公司的股票，結果幾天下來賺了2000多元。嘗到甜頭的他于是一狠心又將父母給的大四學年的學費全部投進了股市。不知道是自己炒得不好還是運氣不好，現在已經虧了近萬元了。眼看著要畢業了，學校也開始催繳學費，如果不繳清學費的話，就拿不到畢業證，也就沒辦法出去找工作。因此，建議大學生適度的投資股票，畢竟對于大學生來說，股票屬于高風險的投資工具，少量的參與但不要影響學業。
3. 財務策劃
（1） 合理使用信用卡
“沒有信用卡，出了校門我就不能瀟灑了！”大學生小王毫不掩飾自己對信用卡的依賴。調查發現，時下大學生手持多張信用卡的現象十分普遍，少則一兩張，多則七八張。不少大學生已成為“卡奴”。
部分大學生將擁有信用卡視為邁入社會的"第一步"，有的甚至把擁有一張高透支額度的信用卡看作富裕的標志、成功的象征。而有了信用卡之后，他們對透支已經習以為常。月光光，月月光，月光一族在當代大學生中可謂陣容龐大，時至今日，其勢頭依然有增無減。父母原本給我們的生活費已經夠用，但很多人卻沒有認真對自己的金錢做預算，有些同學每個月的前十天吃香的喝辣的，春風得意容光煥發！可到后十天卻只好饅頭加白開水勉強度日。為了生活，于是只好舉借外債。各大銀行也許正是掌握了這個商機而紛紛推出刷卡超支消費業務，來賺取我們"看不見"的鈔票，因此我們很多朋友的財政赤字月月攀升。盲目辦卡、高額透支消費的不理性不僅讓自己成為"負翁"，受卡所累，而且造成"子債父還"的情況。大學生的每筆透支與償還都會在信用檔案上留下記錄，而隨著個人信用信息系統的全國聯網，惡意欠款行為將會在信用檔案中留下’痕跡’，不僅影響未來就業，還會影響工作后申請房貸車貸，所以大學生透支消費應理性。
（2） 學會記賬，建立個人現金流量表和資產負債表
張同學是去年踏進大學的，是個典型的"月光公主"。她說："我從來都沒有記賬的習慣，錢都是稀里糊涂地花，等去ATM機取款時才知道已經沒錢了。每個月近1000元的生活費往往熬不到月末，最后只好向家里’求救’。"據調查，目前在各高校，半數以上的大學生都存在"錢不夠花"的現象。大學生應該有自己的"賬簿"，養成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。 轉貼于
（3） 兼職是一種理財經歷
據美國的大學一份調查顯示，約有56%的大學生有較為穩定的兼職工作，曾經或打算兼職的同學超過了90%。從經濟投資學來說，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財"增值"方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。
總結
21世紀的大學生不應該僅僅只有"智商"，還應該具備一定的"財"商，在大學時代就應該養成很好的理財習慣，為自己在現在和將來精打細算，這樣對于以后走向社會收益巨大。
參考文獻
一、大學生理財的必要性
1.什么是理財
市場經濟時代，“財富”觀念已經深入人心，“理財”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的。理財的目的在于學會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。
2.大學生為什么要理財
理財是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期、家庭成熟期和退休期。而大學時代是人生中重要的階段，它屬于單身期。大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。對于沒有收入來源（大多數依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養只是訓練和演練，在日常的生活中養成一種理財的習慣，而不是看重輸贏結果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此在大學階段的理財訓練包括養成良好的心態、成熟的心智；培養全面的專業素質；獲得人生和工作的經驗、職業技能的學習；制定明確的目標、生涯的規劃。系統的進行理財訓練，將幫助大學生無論今后從事什么職業都會受用終生。在大學時代應培養主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。
二、大學生如何理財
1.教育策劃
對于教育策劃，很多人認識這不是理財，其實那是一個誤區。不是只有炒股、買基金才是投資，教育也是一種投資。完成大學學業或者獲得相應的學歷學位，都有利于大學生在畢業后能順利找到工作。目前很多大學生還是把畢業工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因此順利完成學業，是保證理財資金的前提。當然，提高外語水平、增強計算機能力和取得各種有用的相關證書也是當今社會必不可少的教育投資。這些方面的投資已經引起了一些大學生的重視，他們把平時節省的錢，在放假的時候用到新東方等培訓機構學習IELTS、GMAT等外語課程。也有不少同學熱衷于考各類證書，如會計師、物流師、理財師和咨詢師等等。以上的這些都是理財的基礎，是幫助大學生在將來獲得持續穩定現金流的途徑。另外各個大學都設有不菲的獎學金制度，一般一等約3000元，二等約2000元，三等約1000元。另外許多公司設立的專項獎學金金額更大，一等有的高達數萬元。所以努力學習，做好教育策劃，爭取獲得獎學金也是理財的一個主要方式，畢竟大學時代，學習知識是最主要的。
2.投資策劃
（1）投資工具風險比較
（2）主要投資工具
①投資定期存款是節流的第一步
學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養成節儉的好習慣。
②投資保險，實現保障增值
保險向來就是理財的重要工具，因為它本身就具有保障的功能，而且它投資起來非常方便，也不需要花太多的時間去打理。最近幾年，隨著金融行業的發展，中國保險市場上推出了結合投資和保障雙重功能的險種。比如說，中國平安推出的平安萬能險，除了能保障重大疾病以外，還有上不封頂，最低1.75％的保底收益，與銀行單利計息的投資收益相比，此險種的還有每月收益復利計息的優點。因此，大學生平時學習之外也沒有多少時間和經歷，適當的投資這樣的保險，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。
③嘗試基金定投，學會資金開源
對于具備賺錢能力或資金富裕的學生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰”中逐漸提升個人理財的能力。目前，購買基金的最低金額都在1000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。一些大學生選擇了投資基金。基金是專家理財，比較穩定。大學生小郭已經投資基金2個多月，他說“基金定期定額的投資方式，類似于銀行的零存整取，收益卻比銀行利率大得多”。
④適度的投資股票，不要走進理財誤區
現在越來越多的大學生正在加入炒股的行列。許多學生看到最近兩年行情不錯，也想積累一些實戰經驗為今后考注冊金融師打基礎，沒想到卻走上了一條苦澀的路。去年，大學生小A花了1萬多元，買了1000股某藥業公司的股票，結果幾天下來賺了2000多元。嘗到甜頭的他于是一狠心又將父母給的大四學年的學費全部投進了股市。不知道是自己炒得不好還是運氣不好，現在已經虧了近萬元了。眼看著要畢業了，學校也開始催繳學費，如果不繳清學費的話，就拿不到畢業證，也就沒辦法出去找工作。因此，建議大學生適度的投資股票，畢竟對于大學生來說，股票屬于高風險的投資工具，少量的參與但不要影響學業。
3.財務策劃
（1）合理使用信用卡
“沒有信用卡，出了校門我就不能瀟灑了！”大學生小王毫不掩飾自己對信用卡的依賴。調查發現，時下大學生手持多張信用卡的現象十分普遍，少則一兩張，多則七八張。不少大學生已成為“卡奴”。
部分大學生將擁有信用卡視為邁入社會的"第一步"，有的甚至把擁有一張高透支額度的信用卡看作富裕的標志、成功的象征。而有了信用卡之后，他們對透支已經習以為常。月光光，月月光，月光一族在當代大學生中可謂陣容龐大，時至今日，其勢頭依然有增無減。父母原本給我們的生活費已經夠用，但很多人卻沒有認真對自己的金錢做預算，有些同學每個月的前十天吃香的喝辣的，春風得意容光煥發！可到后十天卻只好饅頭加白開水勉強度日。為了生活，于是只好舉借外債。各大銀行也許正是掌握了這個商機而紛紛推出刷卡超支消費業務，來賺取我們"看不見"的鈔票，因此我們很多朋友的財政赤字月月攀升。盲目辦卡、高額透支消費的不理性不僅讓自己成為"負翁"，受卡所累，而且造成"子債父還"的情況。大學生的每筆透支與償還都會在信用檔案上留下記錄，而隨著個人信用信息系統的全國聯網，惡意欠款行為將會在信用檔案中留下''''痕跡''''，不僅影響未來就業，還會影響工作后申請房貸車貸，所以大學生透支消費應理性。
（2）學會記賬，建立個人現金流量表和資產負債表
張同學是去年踏進大學的，是個典型的"月光公主"。她說："我從來都沒有記賬的習慣，錢都是稀里糊涂地花，等去ATM機取款時才知道已經沒錢了。每個月近1000元的生活費往往熬不到月末，最后只好向家里''''求救''''。"據調查，目前在各高校，半數以上的大學生都存在"錢不夠花"的現象。大學生應該有自己的"賬簿"，養成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。
（3）兼職是一種理財經歷
據美國的大學一份調查顯示，約有56%的大學生有較為穩定的兼職工作，曾經或打算兼職的同學超過了90%。從經濟投資學來說，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財"增值"方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。
總結
21世紀的大學生不應該僅僅只有"智商"，還應該具備一定的"財"商，在大學時代就應該養成很好的理財習慣，為自己在現在和將來精打細算，這樣對于以后走向社會收益巨大。
參考文獻
消費是人類生活的重要內容，通常指人們為了滿足生活的需要而對資源的使用和消耗，即人們把物質資料和精神產品用于滿足生活上需要的行為和過程。近年來，隨著社會財富的增加，人民生活水平的提高，人們的消費結構出現了一些新的變化。在這樣的背景下，在校大學生的消費行為也出現了一些新的特點，其中，大學生標簽性消費行為格外引人注目。
一、大學生標簽性消費的特點
《現代漢語詞典》認為，標簽是“貼在或系在物品上，標明品名、用途、價格等的紙片。”在西方，“標簽”（label）一詞原本指系在基督教主主教帽上的一根布帶或條帶，是權力和標識的象征。所以，嚴格地說，標簽是用來標志目標的工具。借用標簽的這種“標識”含義，我們提出大學生“標簽性消費”這個概念。所謂大學生的標簽性消費，主要是指大學生通過消費上的獨特和別致來展示自己的氣質個性、興趣特長、價值取向和身份地位，以取得引人注目的效果。
標簽性消費與炫耀性消費是兩個不同的概念。炫耀性消費是美國經濟學家凡勃倫在他的《有閑階級論》中首次提出來的。他認為畢業論文的格式，要獲得并保持尊榮，僅僅保有財富或權力是遠遠不夠的，有了財富或權力還必須能夠提供證明。炫耀性消費就是為財富或權力提供證明。顯然，炫耀性消費的用意不在于滿足實用和生存的需要，也不僅僅在于享樂，而主要在于炫耀財力、地位。炫耀的目的是把自己跟窮人區別開，給自己貼上與眾不同的財富標簽[1]（p45）。而標簽性消費則是為了張揚個性和建構身份，沒有炫耀財富的動機，相反，價格、質量、功能、售后服務和潮流等是吸引大學生消費的主要因素。在各類產品的選擇標準中，價格總是大學生首要考慮的因素。由于消費能力有限，大學生們在花錢時往往會比較謹慎，力求“花得值”，他們會盡量搜索那些價廉物美的商品[2]（p135）。
一般地，大學生標簽性消費行為的特點主要有：
1．從消費形式上看，凸顯個性化消費
大學生喜歡用標新立異的形式，力求顯示自己的個性和與眾不同的價值觀、生活方式等，按照自己的審美取向，著力于體現與眾不同的自我，突出消費的個性化特點。CMMS（新生代中國市場與媒體研究）2005的調查顯示：57.3%的大學生宣稱“我喜歡購買具有獨特風格的產品”。“80后”一代的獨生子女大學生，是社會時尚經濟的主流消費者論文格式模板。他們中的大多數青年在成長過程中備受關注，形成了以自我為中心的價值觀理念，并有很強的敏感性，他們有獨立的思考方式和價值觀，有自我見解和取舍。他們追求個性彰顯，追求與眾不同以顯示自我的成熟、顯示‘我有我的風格’。上述種種都導致了大學生更加個性鮮明的消費行為，于是個性化成為他們消費的必然選擇，成為他們體現自身可區分、可辨識的獨特方式[3]（p62）。
2．從消費動機上看，凸顯展示性消費
大學生正處于自我需求不斷擴張的發展時期，因而往往以新異的消費形象，向社會展示自身成長的成熟，通過消費上的新潮、時尚、前衛來表示自己的青春活力，以便引起公眾重視。消費者以標新立異為目的，力求顯示自己的個性和與眾不同的價值和生活方式[4]（p114）。
3．從消費效果上看，凸顯識別性消費
讓?波德里亞認為，商品除了使用價值和交換價值以外，還具有另外一種價值屬性畢業論文的格式，那就是符號價值。大學生非常喜歡那些能體現自我個性的商品，要求商品能有特色，具有商品個性，并能體現自我特點，以此來滿足追求個性美與表現自我的心理要求[5]（p60）。商品及其符號作為年輕人時尚文化的載體充當了群體區分和身份建構的工具。
二、大學生標簽性消費的原因
消費既受物質因素的制約，也與社會因素有關，并受到消費觀的制約。消費觀是人們對消費的基本觀點和態度，它決定著人們的消費心理和消費行為。大學生標簽性消費行為的出現，究其原因，主要是由來自商品的吸引力、大學生自身狀況的推動力和外界環境的影響力造成的（如下圖所示）。
1．來自商品的吸引力
（1）商品的豐盛
讓?波德里亞指出，“今天，在我們的周圍，存在著一種由不斷增長的物、服務和物質財富所構成的驚人的消費和豐盛現象。……富裕的人們不再像過去那樣受到人的包圍，而是受到物的包圍。……他們的日常交易不再是同類人的交易，而是接受、控制財富與信息[6]（p1-2）。”面對琳瑯滿目、美輪美奐的商品，大學生不可能無動于衷、毫無反應。
（2）商品的包裝
社會心理學認為，外貌在人際吸引中的作用是非常重要的。一般來說，人們更加喜歡那些外貌漂亮的人。為什么漂亮的人受人喜歡呢？伯斯奇德和沃爾斯特列舉四條理由：第一，漂亮的人才值得愛，美貌起到了愛的反應線索的作用。第二，同漂亮的人在一起，在別人面前就顯得榮耀和光彩。第三，人們往往認為漂亮的人還有其他方面好的屬性，即光環效應。第四，漂亮的人看著就舒服，使人有美的滿足感[7]（p192）。對商品而言，包裝與外形就是它的外貌。包裝在幫助顧客注意他所想要的產品方面起到了重要的作用。從商品特質上看，經過精心包裝后的商品，幾乎都有獨特的外形，可以馬上吸引消費者的眼球。尤其是現代技術條件下出現的攝影包裝對消費者具有更大的誘惑力。攝影包裝就是通過所拍攝的照片，特別是色彩絢麗、形象逼真的彩色照片在包裝物的表面上再現商品的真實面目。這是攝影包裝的最大特征也是它的最大優點，使人們對包裝內的商品直觀感覺一目了然，諸如商品的形態、顏色、質感等，以增強商品的貨架感染力和激發消費者的購買欲。
（3）商品的文化
從商品符號學上來看，商品不僅具有使用價值和交換價值，而且具有符號價值。商品的符號價值使購買、擁有該商品的消費者能夠顯示自身的某些社會特性，如身份、地位、財富、尊嚴等畢業論文的格式，從而獲得心理上的滿足[8]（p111）。
由此可見，來自商品的吸引力是導致大學生標簽性消費的重要原因。然而，現實表明，并非每一位大學生都會出現標簽性消費，商品僅僅提供了標簽性消費的可能性，他們自身的有關因素也是標簽性消費的一種推動力。
2．大學生自身的推動力
如果我們把來自商品的吸引理解為導致大學生標簽性消費的外部原因，那么他們自身心理和人格特質的推動則是促成其標簽性消費的內部原因。
（1）身份識別心理
身份這一概念已經成為社會學研究中的一個重要概念，它與類別、角色等概念相聯系，揭示的是生活在社會中的個體與社會的關系[9]（p50）。大學期間，大學生特別注重自己形象的塑造與維護，使自己與眾不同。他們往往利用能展現個人風格的物品向伙伴發出信號，這些信號能傳遞他們的價值觀、人生態度、興趣特長等信息。商品成為社會成員取得身份認同的一個標簽。大學生開始依靠某種商品消費行為，來取得自身的社會文化和理想的身份感和歸屬感，進入自己對應的群體之中。
（2）追求優越心理
阿德勒認為，“追求優越是為求得自身完美所做的一種努力，而并非一種要超過他人的欲望。[10]（p8）”每個人具有這種“追求優越”的沖動，都有追求體面的、高質量的生活狀態和較高社會地位的內在期盼。在消費與一定的學識、社會地位和社會身份密切相關的社會背景中，大學生借助對商品和消費行為的占有和展示，將自己內心的愿望、欲求、理想、情感和信念向外傳遞、投射和放大論文格式模板。
（3）從眾心理
從眾是指在個人或團體的真實的或臆想的壓力下所引發的個體的行為或觀點的變化，即個體自覺或不自覺地以某一集團的規范或多數人的意見作為自己的行為準則，從而作出同質性的行為。由于大學生的心理尚處于不成熟和不完善時期，即使個人的自主性有所發展，但在心理上仍需得到周圍人的認同和契合，即在做出個人行為時，仍然要在心理上得到周圍人尤其是其同齡群體的認同和支持，所以一旦自己的言行與周圍人不一致，或自己的觀點有別于大多數人的意見時，他就會在心理上感受到一種來自外界的壓力，迫使自己不得不改變最初的想法，從而參與到團體的思想和行為中，以期與之達成一致以克服由脫離群體而產生的孤獨感。因此當同學、朋友們都在以某種方式消費某類商品時，自己就會耳濡目染地接受這一方面的信息，為了能夠取得團體的一致性，個體將自覺或不自覺地參與其中。
3．環境的影響力
社會化理論認為，環境對個體社會化的內容、質量和進程均有重要影響。在造成大學生標簽性消費的原因體系中，外界的環境也是不可忽視的因素。這里所說的環境主要大眾傳媒環境。
大眾傳播是以報刊、圖書、電影、廣播、電視、網絡等為工具，對商品的功能、質量等加以高頻率、大容量、立體式的“包裝”畢業論文的格式，塑造和傳播著各種符號及其承載的價值形象，把商品打扮成耐用、美觀、舒適、形象、地位、魅力、氣概、親密、愛等，逐步使商品本身的功能屬性延伸到其社會意義，對人們的消費意識進行潛移默化的意義滲透和欲望殖民。
由此可見，大學生標簽性消費的原因是復雜的，來自商品的吸引力、大學生自身的推動力、外界環境的影響力是造成大學生標簽性消費的主要因素。需要特別指出的是，商品、大學生的自身狀況和外界環境這三個因素是相互聯系、相互滲透、相互影響、共同作用的，在其“合力”作用下，容易造成大學生的標簽性消費。
三、大學生標簽性消費的引導
1．重視大學生理財教育
大學階段是大學生人生觀、生活技能形成的重要時期，是大學生理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。所以，要加強對大學生的理財知識教育。其中，尤其需要提高大學生的“財商”。所謂“財商”（FQ），是指一個人在財務方面的智力，即理財的智慧。換言之，是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力。它包括兩方面的能力:一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確應用金錢及金錢規律的能力。因此大學生在校期間應該養成良好的理財習慣。
2．加強大學生的消費倫理教育
消費倫理作為一種道德規范，是個體在消費領域的社會道德關系，體現了社會道德對大學生在消費過程中應遵循的原則、規范和準則的規定。學校要轉變教育觀念，從思想上高度重視大學生的消費倫理教育，將消費倫理教育納入學校思想道德教育之中。
3．培養大學生良好的消費心理與消費習慣
消費心理、消費習慣與人的人生觀、價值觀等是緊密相聯的。培養大學生良好的消費心理和消費習慣，要重點指導他們樹立正確的價值觀，增強自律自主意識，杜絕消費中的攀比、盲目行為。
[參考文獻]
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[2]曹凱.當代大學生消費的誤區及其教育引導[J]. 科協論壇（下），2008，11.
[3]董小蘋.大學生消費心理特征及發展趨勢[J]. 當代青年研究，2006，10.
[4]毛燕武，陶水木.當代社會炫耀性消費之文化解讀[J]. 柳州師專學報，2003，4.
[5]田偉，路世傳.高校大學生名牌消費現象透析[J]. 商場現代化，2008，11.
[6]【法】讓?波德里亞.消費社會[M]. 南京大學出版社，2001.
[7]社會心理學編寫組.社會心理學[M]. 南開大學出版社，1995.
[8]毛燕武，陶水木.當代社會炫耀性消費之文化解讀[J]. 柳州師專學報，2003，4.
[9]王瑩.身份認同與身份建構研究評析[J]. 河南師范大學學報(哲學社會科學版)，2008，1.
美國次貸危機、歐債危機后，世界各國紛紛采取貨幣量化寬松政策，使金融危機的影響逐步減小。理財是一個人對自身財產的經營。理財能力是社會生存能力的一個重要組成部分，它能為人生目標的實現提供資金支持。體育專業的大學生具有旺盛的精力、吃苦耐勞的精神品質，很多學生有遠大的人生目標。但是，相當一部分大學生的投資理財方面的知識比較欠缺。通過對體育專業大學生理財情況的調查，有助于培養大學生良好的理財能力和健康的消費習慣，希望能為今后高等體育院校開展理財教育提供有益的借鑒。
一、研究方法
（一）文獻資料法：通過學校圖書館以及中文期刊網檢索與課題有關的文獻和博、碩論文等資料，為本課題的研究提供理論依據。
1.問卷調查法：本次調查共向廣西師范大學體育學院的在校本科生發放問卷200份，回收181份，剔出2份不合格問卷，其有效回收率為89.5%。2.數理統計法：運用SPSS13.0軟件對回收問卷所得數據進行統計處理。3.邏輯分析法：對獲得的資料及數據進行邏輯分析，使研究系統化、理論化，并得出研究結論。
二、體育專業大學生的消費情況
（一）生活、消費來源
廣西屬于西部欠發達的地區，經濟比較落后。廣西師范大學體育學院的大多數學生來自廣西各地，在家庭自身經濟條件方面，有11.2%的同學認為家庭自身經濟條件較好或很好。有32.9%的同學認為不太好或很不好。而大多數被調查者對這個問題的評價是一般。
根據表2顯示可知：17.9%的學生用自己的積蓄支付各種費用，這部分積蓄大多數是家長把孩子每年的壓歲錢用孩子的名義存起來，實際上也是作為孩子上大學的一種教育儲蓄。46.3%的大學生的經濟來源主要是依靠父母及親朋資助， 19%的學生利用助學貸款支付。13.4%除了親朋的資助外，還有自己打工所得。2.8%的同學利用信用卡透支的形式來支付各種費用。
（二）各方面支出情況
1.整體支出統計
根據表3：除學費外，學生每月的生活、學習消費在500元以下的占12.3%，消費平均在600-1000元的學生占44.1%，1100-2000的學生占34.1%，每月消費2000以上的學生占9.5%。而全國2010年全年城鎮居民人均可支配收入19109元，很多體育大學生的消費已經大大超出了廣西甚至全國的城鎮居民可支配收入水平。
很多在校大學生經濟獨立性差，原因在于入大學之前的有花費幾乎都是由家長包辦，很少有單獨進行經濟活動的機會，從未考慮過如何合理地使用現金。
2.日常生活開支
除了吃穿用，體育學院的學生中，在運動裝備方面是比較舍得投入的。一部分經濟條件較好的同學不但運動鞋、運動服要穿國際或國內的著名品牌的，甚至連運動短袖、短褲也要穿名牌的。而這些名牌的運動裝備往往價格不菲。
三、體育專業大學生的理財現狀及存在問題
（一）學生對理財的了解程度
從問卷統計得知：在對理財了解程度問題的回答上，5.6%的同學表示非常精通，25.1%的同學比較了解，但也有30%多的同學不懂或根本不懂。
（二）投資方式的采用情況
學生最常用的投資方式是銀行存款和購買國債，占總數的31.9%；其次是銀行或保險公司發行的理財產品，占比18.4%；進行股票投資的學生占14.5%，參與基金投資的占9.5%。
（三）投資資金來源
對于投資的資金來源調查顯示，大學生用于投資的資金主要來源于自己的積蓄、打工所得、父母親朋贊助三項。自己的積蓄和父母贊助的資金對于諸如股票、基金還具有一定的風險承受能力。
（四）投資收益情況
此外，對投資收益評價的調查顯示大學生投資收益情況總體不佳，只有6.1%的同學認為自己的投資收益盈利很多，11.2%的同學表示投資收益極少，34.6%的同學認為投資達到盈虧平衡。還有36.3%的同學出現了一般性虧損，另有11.7%的同學出現了較大的虧損。
（五）學生的理財觀念存在的誤區
調查結果顯示，大學生的理財觀念存在誤區。理財應該伴隨人的一生，大學生應該開始學習理財，著重攢錢，嘗試投資，為以后的投資積累經驗并打下良好的基礎。
（六）學生所受到的理財教育
調查結果表明，被調查者對認為自己的理財教育主要來自于家庭，其次來自于社會金融機構，來自學校的最少。
四、教育對策
（一）學校應全面普及理財教育
學校是學生學習的主戰場。通過大學入學教育進行消費常識及初級財務知識的啟蒙，以彌補家庭及中小學教育的不足。利用專題講座來引導大學生進行合理投資和消費，傳授一些必要的理財知識。通過跨校系選修課系統講述一些先進的理財觀念和方法，使學生能夠有機會了解最新的知識。
（二）體育大學生個體理財的對策
1.理財要有積極的心態，確立明確的理財目標
積極的心態和確定的目標是走向一切成就的起點。以積極的心態參與理財，就會十分珍惜每一分錢，節儉而樸素，注重且善于理財，就能步入財富的殿堂；以消極的心態來對待理財，就會覺得沒有必要把錢看得太重，要及時行樂，即使有再高的收入也終會陷入拮據的生活之中。
2.注意養成良好的投資理財習慣
（1）節儉的習慣
錢不是萬能的，但是沒有錢是萬萬不能的。我們吃飯、穿衣、娛樂消費等等都要花錢，但很多同學卻不知道珍惜父母辛辛苦苦賺來的錢。他們認為錢節省不下來，總是有花的地方。其實這是借口，不要將必要開銷和欲望混為一談，很多時候你都可以養成節儉的好習慣。
（2）記賬的習慣
從調查的數據看，有59.2%的大學生對消費記賬的習慣有助于控制開銷持肯定的態度。他們承認記賬是一個好習慣，可以把自己的收入和支出記下來，能把錢的來龍去脈搞清楚。
（3）學習理財知識，向內行人尋求投資忠告的習慣
古人云：“取法其上，得乎其中；取法其中，得乎其下”。并非所有的投資都能賺錢，參與理財的也未必一定是贏家。每一位投資人要想取得好的投資業績，最好的辦法就是向那些投資大師們學習他們的投資策略。
五、結束語
次貸危機、歐債危機已迫使歐美人在財富觀念、消費觀念等方面發生巨大的變化，過度的信貸消費習慣已有所收斂。對體育專業大學生投資情況的調查顯示：大學生的理財意識開始覺醒，學生中仍存在一些理財誤區，資金來源的風險承受能力較低，投資理財水平和收益水平都相對較低。作為今后社會棟梁的大學生更應順應時代的變遷，養成良好的消費習慣，克服超前消費、攀比消費、信貸消費等不良消費的傾向。同時，用積極的心態學習投資理財知識，培養自己的理財能力，注意積累一定的財富，為將來更好地實現自己的人生目標提供必要的資金支持。
【摘要】
本文從投資者教育的困境出發，分析我國理財教育的現狀指出高校理財理念教育的普及化發展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經類專業和非財經類專業差異化的理財教育內容和方式；設立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。
【關鍵詞】
投資者教育；理財理念；財富管理
隨著我國金融市場的發展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。
一、投資者教育的困境
困境一：現代財富管理中強調投資者教育，財富管理者對投資者的教育往往時間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風險的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個風險問題中反復，無法認清現狀和目標。這是因為已經形成的觀念和定勢的存在，使財富管理者也陷入了反復進行投資者教育的困境中，使財富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財富管理階段開始還遠遠不夠。許多投資者在接受了財富管理服務后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等。可見投資者也認識到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據自身在教育教學中的體會，很多高等學校的學生對理財的關注度日益提高，但實際中通過與學生的接觸和批改學生有關理財方面的論文可以看到，學生對于理財的認識還停留在產品和技術的角度，認為理財就是理財產品或投資股票等，存在很大的誤區。從課堂教學學生的興趣來看，個人理財選修課程報滿的情況就反映出學生對理財方面卻存在強烈的求知欲望。華僑大學對福建省幾所重點高校的在校大學生信用卡消費情況及理財觀念的調查中發現，有59.86%的學生希望能接受相關的理財培訓及教育以便規劃自己的財富，積累理財經驗，有75.6%的大學生認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育，對學校理財教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯網+”使越來越多的普通人接觸到了理財，足不出戶就可以享受理財服務，選擇理財產品，坐等收益。但并不是每一個人都懂得如何選擇理財服務，如何選購理財產品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風險還會借助于互聯網的作用快速擴散和放大，對整個社會經濟造成嚴重后果，也會讓更多人喪失對投資和理財的信心，不利于理財行業的發展，更不利于全社會的理性投資。
二、從國外理財教育的發展看我國理財教育的現狀
（一）國外理財教育的現狀和發展
早在1983年，美國德州奧斯汀大學就舉辦了首屆大學生商業計劃競賽。2005年英國政府發起一項中學學生做生意的計劃，要求所有12-18歲的中學生必須參加為期兩周的商業培訓課程。美聯儲與財政部、證券交易委員會、美國銀行家協會等政府組織及100多家企業一起組成了個人理財入門知識聯盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個人理財能力。該組織還給那些為提高年輕人個人理財素養做出杰出貢獻的社團組織頒獎[2]。可以看到在國外發達國家，理財教育不僅僅是貫穿一個人成長的全過程，而且也受到了政府和整個社會的高度關注。
（二）國內理財教育的現狀
在我國，由于歷史原因和傳統觀念的制約，“理財”在我國出現也是最近10年的事情，而對于在高校中開展理財教育更是起步晚，發展慢。在眾多高等院校中，關于理財課程的開始往往是有限學科有限專業才設置，作為選修課程的一般也要求財經相關專業限選，這對于理財理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財經專業背景的學生才更需要理財方面的幫助，他們不具備基本理財理念，對獲取理財幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對于財經專業的學生來說，實際上在未來并不是所有的學生都會從事理財相關行業，而且即使是從事財富管理行業，作為財富管理者也并不需要樣樣皆通，財富管理行業的發展更趨向于協同，借力于專業機構或專業人士的幫助，實現全方位的財富管理。因此即使是財經專業學生也不必要求人人都精通財富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。
三、高校理財理念教育的普及化發展的必要性
理財理念的教育現在已深入人心，很多中小學甚至幼兒園都在教育孩子如何理財。但是這種理財教育應該說只是基本的財務或儲蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎知識之前，理財教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因為不難發現現在高校中的學生，絕大部分已經在股票市場、外匯市場、黃金市場、甚至期貨市場上小試身手，他們對于資本市場的好奇和躍躍欲試使他們已經儼然成為真正的投資者，但實際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險精神。如果這樣的投資者大量出現在我們的資本市場中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場的穩定角度而言都是負面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學生在中小學階段并沒有接受過任何理財方面的教育，其投資行為習慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強。孫凌霞，馬國振等在《對我國高校理財教育的反思》中通過問卷調查發現投資者理財教育對其投資觀念有正面的影響,對學生進行理財教育對于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時良好的投資者教育可以使學生形成正確的理財理念，在今后的生活和工作中面對投資機會時可以更好把握，面對誘惑時可以有效抵制，面對投資問題時可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學生作為年輕的一代人對其家庭和社會的影響都是巨大的。對一個學生的理財理念教育往往可以帶來整個家庭理財觀念的轉變，這對于整個社會形成正確的投資理念和正確的理財方式起到不可估量的作用。因此作為為社會輸出高級人才的高等院校有責任對學生或者說是未來的投資者進行基本的理財理念的教育和培養，對其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。
四、高校普及理財理念教育的幾點建議
（一）建議對非財經專業開設有關理財理念教育的選修課程。課程內容設置可以與財經專業理財課程相區別。比如僅就理財基本概念，基本理論和基本家庭財務報表等內容做講解，也可以適當綜合財務分析，消費心理學，行為金融學，保險學基礎等課程的基本知識。在教材選用方面，可采用可讀性強趣味性強的書籍作為課程用書，有利于激發非財經專業學生的學習興趣，獲得良好的學習效果。
（二）理財課程本身屬于實踐性較強的課程，對于有財經專業背景的學生可以采用案例教學方式，重點提示案例背后隱含的理財理念和方法。綜合財經課程體系中的相關課程內容，既可以啟發學生綜合運用所學知識，又可以達到理論與實踐相結合的目的。
（三）可開設全校范圍內的理財理念通識課程。學生可以通過在線自主學習，定期在課堂中與教師討論的方式進行。在課程體系的設置上，內容的難易程度上要有區分，以適合不同學科背景的學生選擇其適合和感興趣的內容。
（四）在發生投資相關時事時，可臨時增設投資者教育講座，從時事出發，引發學生思考，幫助學生發現投資事件中的關鍵點和應遵循的基本理念。這樣的方式對于財經專業或非財經專業的學生都較適合，也容易引起學生的興趣。大學時期是獲得人生第一筆收入的最后準備階段，是創造財富的出發點，也是理財的起步階段，高等學校擔當著使每一個學生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢在必行的，對大學生進行理財理念教育對于學生個人能力的發展和整個社會經濟的穩定發展都有舉足輕重的意義。
作者：徐丹 單位：河北金融學院金融系
參考文獻：
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[2]肖璐.美國個人理財教育及對我國的借鑒意義[J].金融與經濟,2006,(4):32-33.
(1)消費依附性很高。大學生自身缺乏穩定的經濟來源,主要依靠父母供給。在消費收入調查中,90.9%的大學生選擇父母供給,3.4%選擇獎學金,3.4%選擇勤工助學,另外2.3%的同學選擇了其他途徑。由此可見大學生消費的依附性很高,這種依附性一方面表現在消費水平會受家庭條件制約,另一方面表現為消費行為受家庭消費觀念的影響。
(2)趨同性與兩級分化并存。在月消費額調查中,54.5%的月消費額在500元-1000元,28.5%在300元-500元,12.5%在1000元以上,4人的月消費額在300元以下,占總人數的4.5%。因此大學生消費水平比較接近,83%的大學生月消費額都集中在300元-1000元的中間水平,具有很高的趨同性。但也存在兩級分化現象,一些家庭條件較好的學生月消費可達1000元以上,而家庭條件較差的甚至低于300元。這些差距主要體現在娛樂、數碼產品及服裝和化妝品的消費上。
(3)傳統消費逐漸減少,時尚消費成為潮流。隨著電腦、電子詞典和其他電子產品的普及,大學生在傳統學習用品上的消費逐漸減少。55%的大學生月消費在50元以下,32%在50元——100元,13%在100元——200元。同時與上世紀相比,食物已經不再是大學生消費的主體,消費金額也不大。調查發現,17%的月食物消費在150元以下,36%在150元——350元,28%在350元——550元,另外17人的月消費額在550元以上,占總人數的19%。然而服裝和化妝品消費卻在上升,41%的月消費額在100元以上。另外數碼產品和消費娛樂消費在大學生消費中所占的比重越來越大。
2大學生消費存在的問題分析
大學生有著廣博的學識和敏銳的洞察力,然而有些方面思想尚未成熟,消費過程中往往存在或多或少的問題。通過對調查問卷的統計分析,筆者總結出以下幾點。
(1)消費無計劃。多數家長按月給孩子匯生活費,但很多大學生并不是按計劃消費,花錢時也不考慮生活費能不能堅持到月底。當問及理財狀況時超過60%的大學生表示不能合理地規劃每月消費,因此大學生中出現了很多“月光族”,一到月底生活費就沒了,有的甚至沒到月底就將生活費花光,只好向周圍同學借錢。另外,大學生儲蓄率很低,只有23.9%的同學會在每個月存點錢,大部分學生的儲蓄意識十分淡薄。
(2)從眾消費。從眾性是指大學生的自主意識不足、缺乏判斷力,容易“隨大流”,形成“班級效應”和“宿舍效應”。他們在形成自己的消費特點的同時,在某些方面也不同程度地與班級、宿舍大多數人保持一致。就拿我們宿舍來說,大家日常飲食和服裝就有著高度的相似性,當其中一個同學吃什么或穿什么時,其他同學也會相應的跟著去做。(3)攀比和炫耀消費較為普遍。大學生有著強烈的自尊心,十分重視自己的形象,在消費上也比較注意商品的樣式與檔次。50%的大學生認為自己的月消費額應該在500元以上,16%則希望月消費額在1000元以上。多數大學生認為自己消費水平偏低,這主要是同學間相互攀比和炫耀所造成的心理不平衡。炫耀心理實際上是一種超越客觀價值的自我虛構,表現在生活消費領域,就是對物質生活的高欲望。尤其是一些家庭條件好而學習成績不甚理想的學生更想以此來塑造自己的形象,通過物質上的優越來填補自己學習上的不足。
(4)超前消費日漸明顯。大學生站在時代前沿,敏銳地把握時尚潮流,希望用新異的形象展示自己的青春活力與激情。他們是新商品、新的消費方式的追求者、嘗試者和推廣者,他們喜歡擁有獨特風格的商品,引領著青年消費潮流。受社會風氣和環境的影響,一些大學生不惜代價,利用借記卡進行超前消費,這個月就把后幾個月的生活費花完了。然而超前消費與大學生自身條件是極不相符的,不僅會帶來過重的經濟負擔,也會形成精神壓力,不利于大學生的健康成長。
3引導大學生正確消費的合理化建議
解決當代大學生消費過程中存在的攀比消費和無計劃消費等突出問題,幫助大學生樹立正確的消費觀念,理性消費,不僅與大學生自身的認識和修養有關,與政府和社會的關注有關,更與家長和學校的教育引導密不可分。
(1)加強大學生理財教育。當代大學生生活水平顯著提高,每月的消費金額逐漸增多。然而多數大學生的理財能力很低,不知道怎樣合理地規劃自己每月的消費,因此加強大學生的理財教育就顯得十分重要。學校要從思想上高度重視大學生的理財教育,開設專門課程如證券投資,財務管理等。一方面提倡大學生發揚中華民族勤儉節約的傳統美德,節儉消費;另一方面向大學生傳播現代的消費理念,增強大學生的理財能力?！凹议L是孩子最早的老師”,更要以身作則,加強對大學生消費的教育引導,使大學生對金錢有正確的認識,樹立節約、合理的消費觀念,養成有計劃消費的良好習慣。
(2)營造良好的社會氛圍。大學生受社會上拜金主義和享樂主義影響,消費上追求時髦和高檔次商品,過分的注重享受生活。一些商家為了增加銷量,擴大市場份額,請當紅的影視明星進行廣告宣傳,誘導大學生不理性消費。而且大學生往往得到不公平待遇,一些銷售商人為地提高商品價格或者以次充好,特別是價格相對昂貴的數碼產品,如果大學生對產品沒有足夠的了解,很容易受商家蒙騙。因此要為大學生營造良好的社會氛圍和外部環境,商家和媒體要本著對大學生負責的態度,加強健康消費和合理消費宣傳,不能為了一時的經濟利益而誤導大學生。
(3)完善信用卡管理制度。隨著我國金融市場的繁榮發展,信用卡在大學生中已經比較普遍,一些商業銀行紛紛前往各大高校進行宣傳推廣,派發各種各樣的信用卡,然而信用卡的相關管理制度卻不夠完善。一些大學生為了滿足一時的消費需求,利用信用卡借錢進行超前消費,養成不好的消費習慣。因此政府管理部門要完善信用卡管理制度,加強對商業銀行信用卡的監督管理。同時加強大學生信用卡管理,對大學生使用頻率和金額做出相應的規定,幫助大學生理性消費。
論文關鍵詞:大學生消費行為消費習慣
論文摘要:大學生作為一個特殊的消費群體,不僅消費能力逐步提高,消費結構和消費行為也呈現個性化、多元化和超前化的特點。大學生消費直接影響到人生觀、價值觀和世界觀的形成,進而影響其一生的發展。因此研究大學生消費行為,發現其中存在的問題,對于大學生成長和高校的德育工作都有重要的指導意義。
參考文獻
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合理的課程設置是培養合格金融投資者的基礎，除了英語、高等數學、計算機技術應用、統計學等公共基礎課外，要獲得扎實的金融投資理論功底還需要學習貨幣金融學、微觀經濟學、宏觀經濟學、國際金融、金融市場學、會計學等專業基礎課，理財學、保險學、公司金融、投資學、財務管理、期貨期權、投資銀行學、投資基金管理、投資行為學等專業課。近年來，金融市場朝著網絡化、虛擬化的方向發展，金融衍生產品推出的步伐加快，需要具備信息處理、數據分析、產品定價能力的人才，金融專業的教學內容相應向計算機網絡工程、數據分析、金融數學、算法交易等課程延伸。
（二）“理性投資”導向下的教學內容側重點
要培養合格投資者，教師在課堂教學過程中除了客觀地傳授專業理論知識外，還需具備對不同的觀點和紛繁復雜的經濟金融現象的思辨能力，并在課堂中展開討論，讓真理在辯論過程中得以呈現，使學生掌握理性思考的方法。為培養學生理性思考能力，教師應立足于以下兩個導向和兩個側重點，把握分析金融投資領域中各種問題的方法：1.投資導向正確理解“投資”的概念對形成正確的投資理念至關重要。投資是一種通過認真的分析研究，有望保本并獲得預期收益的行為。在投資過程中，經濟主體為了獲得未來的預期收益，需預先墊付一定數量的貨幣或實物以經營某項事業。從該定義可知，首先，“投資”需要投入一定價值量的資產，可以是貨幣形式或是實物形式；其次，從投入到產出需要一定的時間，這就涉及資金的時間價值問題；再次，既然投資有時間跨度，那么就意味著投資者要承擔一定的投資風險如通脹風險、信用風險等，其要求的投資回報除彌補資金的時間價值外還應能補償投資者所承擔的風險；最后，投資要求保本并取得回報，即獲得更多的未來現金流。一般情況下，比較投資與投機的不同，可以從資金投入者所期望的變現時間進行區分。2.理財導向理財是指個人及經濟組織在某一時間范圍內為實現特定的目標對現金流狀況進行規劃和管理的行為。由此可見，理財并不是急功近利地將投資的目光局限于短期回報。對個人投資者而言，理財是對不同人生階段的現金流狀況進行合理安排，而對一些經濟組織，如養老基金而言，則是要在相當長的時期內，實現資金進出的合理配置和風險控制。20世紀90年代以后，隨著我國金融市場的發展，理財規劃師的職業應運而生，許多金融專業的學生將選擇社會保障、基金管理、投資規劃、保險服務等與理財相關的職業。因此，金融投資的教學內容需要從維護家庭穩定、社會保障、國家安全的角度談投資問題，樹立學生正確的理財意識，恪守“信托責任”的要義，為社會的每個家庭和個人未來的財務安全提供保障性的金融服務。3.投資風險的回避隨著財產性收入占國民收入的比例增加，金融服務在經濟領域的影響力日益加強，金融產品價格的波動輕則導致社會財富重新分配，重則引發巨額財富轉移和消失，進而影響國家經濟社會的穩定。特別是金融受杠桿化潮流驅動的今天，銀行家們為了獲得高額的收益，不惜創設高風險的金融衍生產品，以高額的回報為誘餌，向不知情的投資人推銷，為未來風險的爆發埋下隱患。當高杠桿的金融衍生產品與資本的無國界流動相結合，金融風險得以如同瘟疫一般擴散和蔓延，一旦風險集中爆發，將裹挾實體經濟迅速地步入衰退。在金融市場上，高收益與高風險如影隨形、相伴而生，因此，金融投資的教學應從分散轉移風險、化解危機的角度研究金融產品的投資價值，不應一味地以利益為導向，不顧社會的道德與責任，對金融產品的賺錢效應頂禮膜拜。4.引導對金融創新的理性認知金融創新的動力源自尋求新的利潤增長點和規避金融管制。金融創新是金融市場發展的趨勢，一方面，它滿足了社會對金融服務多樣化的需求，推動著金融業的改革和發展，但另一方面，金融創新產品又具有杠桿率高、交易鏈條長的特點，普通投資者在被其潛在的高收益所誘惑的同時，很難對其復雜的風險構成進行有效分析。如果缺乏“理性投資”理念的引導，忽視風險控制，盲目追逐高回報，在利益的驅動下，金融創新很可能演變成為一些金融機構向普羅大眾圈錢的手段。由MBS、CDO減值到CDS違約導致的美國信貸市場風險失控，進而引發金融風險火燒連營的次貸危機，說明了對金融創新理性認知的重要性。由此，在教學當中，教師應主動加強教學、科研與實踐的結合，讓學生開闊視野，關注金融創新活動的發展與變化，引導學生理性、客觀地研究在我國效率較低的金融體系下進行金融創新的適度性。
（三）教學內容中需加強“理性投資”理念的培養
培養選擇恰當方法進行投資的理念（1）合理地分散投資的理念金融投資理論表明，分散投資可以降低乃至回避非系統性風險，即“要把雞蛋放在幾個結實的籃子中”。在實際投資過程中，通過分散投資降低風險要根據個人的風險偏好及所擁有資金量有針對性地進行。例如，如果個人投資者資金量是5萬元～10萬元，投資于3只左右的股票較為合適；如果資金是100萬元以上，股票的種類應該是10只以上。而且投資的股票不能都同屬于一個行業，否則達不到分散投資的效果。規模較大的基金更是投資于幾十上百種不同的證券，并且法律還會對其單一投資對象的持有量進行限制，以控制風險。合理的分散投資有助于降低投資風險并獲得穩定的投資回報，一旦發生風險也不至于“全軍覆沒”。（2）投資于合理價位的理念掌握基本的估值方法，了解不同行業的估值特點。如在股票市場中，20倍市盈率，3倍市凈率的標準在很多行業里可作為衡量投資價值的簡易標準，但在某些行業并不適用，如鋼鐵行業等。因此投資技巧需要根據行業不同、公司規模大小及業績成長能力等具體情況有針對性地使用。投資者根據價值投資分析方法選定投資對象之后，可在合理估值范圍內將資金投入。但此時，如果市場出現價格進一步低于價值的情況，即便賬面上出現虧損也要勇于把握買進的機會。本杰明•格雷厄姆說過：“投資者在困難的時候要看到光明，應該歡迎熊市，因為它會把股價拉回到低位”。如果投資過程中運氣較好，買進股票很快出現上漲，不應太過樂觀追漲再買，此時應細心觀察，暫時停止買進行為，及時收集信息，對上漲的驅動因素進行分析，發現形勢有變，所買進股票不再具有投資價值時，則應立即賣出。理性投資就是本著“寧可錯過也不要做錯”的原則，在不同行業中尋找還沒出現上漲，估值合理的股票進行投資。學會控制投資當中的浮躁情緒我國的證券市場雖然投機氛圍濃重，但實際上是一個開放的市場，虧損拋售、認賠出局不是必須的，有價值的投資對象在價格被低估的時候仍然可以長期持有等待其價值回歸。本杰明•格雷厄姆認為：“高智商或高學歷，并不足以使投資者變得聰明，在投資過程中要形成一種合適的心智與情緒，避免陷入市場的非理性狂熱”。因此，教師需要通過指導學生對金融產品投資價值分析方法的學習與投資效果的追蹤，讓學生更多地站在企業經營者的角度關注金融工具的實際價值，在價值分析基礎上進行投資決策，認識到無論是市場犯錯還是自己失誤，都沒有必要過于百感交集，市場缺乏的永遠不是機會而是耐心，從而增強學生在投機盛行的市場中克服浮躁情緒的能力，培養理性投資的心性。
二“、理性投資”導向下的教學實踐改革
學習任何知識都不能僅憑課本閱讀、死記硬背，必須親身體驗和實踐，特別是對“金融投資學”的學習。因此，有必要進行校內外相結合的教學改革，通過校內實訓——校外實習——專家講壇——學術研究這幾個環節增強對“理性投資”理念重要性的認知，進一步提高學生在這一理念指導下的實踐能力。
（一）利用金融綜合實驗室培養“理性投資”的實戰能力
金融市場變幻莫測，一次投資失誤很可能釀成無法挽回的損失，金融從業者的理性投資的經驗不應留待從業生涯中磨練與積累。隨著軟件開發水平的提高和仿真技術手段的應用，學校可以充分利用網絡、數據和教學應用軟件，對尚未步入職場的學生進行“理性投資”實踐能力的培養。通過在實踐教學環節中結合《國際金融》、《證券投資》、《期貨與期權》、《金融工程》、《銀行經營管理》等課程所涉及的理論知識，充分利用金融綜合實驗室所提供的軟、硬件教學資源環境，開展證券期貨交易模擬、外匯交易模擬、銀行經營實務模擬等實訓活動，讓學生對不同金融產品的市場行情、交易情況以及價格變化規律有一個總體認識，系統演練組合投資、風險管理的理論與方法，提升其在金融投資領域的實戰能力。
（二）通過社會實踐提高對“理性投資”的認知水平
實習是學生將所學專業知識與技能跟實際應用相結合的過程，同時也是塑造和提高學生對“理性投資”理念認知水平的必經階段。校企聯合設立實習基地，可以給學生創造更多的實踐機會，促進他們參與到實際部門的投資項目評估與投資組合管理過程當中，通過總結成功經驗與失敗教訓來驗證“理性投資”方法的可靠性。另外，學?？梢耘浜香y行、保險、證券、期貨等實習基地的建設，請金融部門的負責人和專業人士向學生介紹相關的企業文化、部門機構設置、管理理念、職業操守，讓學生了解金融投資管理對專業能力與素質的要求，為將來步入職場做好充分的準備。
（三）聘請金融從業專家講授“理性投資”的重要性
在教學過程中，教師不能僅局限于高校“象牙塔”式的教學，還應加強與經濟金融管理部門和金融業務機構的溝通與聯絡，聘請經驗豐富的金融專業人士，如商業銀行、投資銀行、基金公司的經理、財務總監、行長等到校開辟專家講壇，通過他們豐富的從業經歷和生動的案例，向學生傳達理性投資與風險管理在實際工作中的重要性，讓學生及時了解金融創新發展的最新進程和金融監管存在的紕漏，從戰略的高度和實際操作層面了解金融風險管理的難點與對策，從而加強對“理性投資”理念重要性的認識。
大學生作為一個獨特的消費群體，在這一社會浪潮的背景下，其消費也顯示出了很多新特征。大學生處于人生發展的重要階段，及時對其消費加以引導，對大學生全面發展至關重要，影響其順利成長為我國社會主義現代化建設的合格接班人。論文采用問卷調查法、訪談法等研究方法，選取蒙古族大學生相對集中的內蒙古師范大學為主要調查地點，設計發放蒙、漢大學生問卷各500份，共1000份，回收986份，得到有效問卷920份，回收率98.6%，有效回收率92%，具有統計意義。調查對象中大一至大四的本科生比例分別為：28%、26%、25%、21%。有效問卷中男生比例為42%，農村戶口大學生比例為63%。調查內容涵蓋了衣、食、住、行、文化、人情、戀愛、通訊等方面的消費情況。調查主要涉及大學生生活費消費基本情況，消費結構圖表中不包括大學生向學校繳納的學費、課本費等費用，也不包括學生用于購買手機、電腦的費用。因為大部分問卷發放的對象是盛樂校區（位于郊區）的大學生，約占調查總人數的70%，所以調查的結果在蒙、漢大學生消費特征的整體代表性上可能有所偏差。
一、當代大學生消費特征分析
（一）大學生消費總體較為合理，但也存在攀比消費等不良消費行為
通過圖表可以看出：大部分大學生的月均消費總額集中在500～1200元之間，占調查總人數的72.6%。從數據可知，大學生的月均消費額總體在合理區間。當代大學生以“80末”、“90后”居多，在消費觀念上抵制西方消費主義、享樂主義等思想沖擊已經有較長時間，對于合理控制自身的消費有了一定的意識，大部分大學生在校期間消費較為合理。但由于大學生消費心理并不成熟，攀比消費等不合理消費普遍存在。大學生熱衷于追逐購買當下流行的商品，如品牌服裝，iphone手機、品牌電腦等。一些貧困大學生為了不被同學看不起，會集中部分生活費甚至借錢購買一些流行的品牌產品，這種攀比消費使得生活費用本就緊張的貧困大學生產生了畸形消費現象。
（二）消費結構呈現多元化
改革開放以來，伴隨我國由計劃經濟體制向社會主義市場經濟體制的轉軌，社會生產日益發達，大學生消費內容不斷豐富，消費結構向多元化發展。網上購物、電子支付等新興消費方式使消費變得越來越便捷。大學生在良好的經濟條件下，敢于和樂于消費，并把消費作為彰顯自我個性的方式，消費結構不斷拓展。
從表1可以看出，大學生的消費結構多元化趨勢明顯。與以前有關調查數據顯示的大學生消費結構相比，生存資料在消費支出中的比重逐步下降，發展資料和享受資料的比重大幅上升。具體表現為當代大學生基本生活消費的比重逐步降低，消費不再僅限于飲食、服裝和學習三方面，用于其它方面的消費比重逐步增大，如戀愛、通訊、娛樂、旅游等消費已占有一定比例。馬洛斯需求理論把需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現需求五類，由較低層次到較高層次依次排列。按照馬洛斯需求理論分析，改革開放前，受經濟條件的制約，大學生的消費主要用于滿足生理需求和安全需求，消費主要用于衣食住行方面。進入新世紀，大學生的消費條件有了很大改善，消費在滿足生理和安全需求的基礎上，大幅度向社交和尊重需求拓展，并有部分滿足自我實現需求的消費。主要表現為大學生的消費結構不斷拓展，除衣食住行等基本消費外，人情消費、文化消費等的比重逐年增大，參加各種技能培訓的消費也在擴大。
（三） 不同民族大學生消費行為趨同化
如表2所示，蒙、漢大學生除飲食、服裝、旅游等方面消費比例有一定差別外，其他方面的消費比例基本一致，消費內容基本相同。隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步完善，大眾消費品逐步走向統一化模式，大學生日常接觸到的商品及服務基本相同，這為大學生消費行為的趨同趨勢提供了市場基礎。信息傳播的快捷和廣泛化，使大學生受媒體廣告的影響越來越大，消費方式及心理逐步趨同，這也加速了大學生消費行為的趨同化。
（四）家庭收入是影響大學生個人消費水平的重要因素
伴隨全國經濟發展的大好形勢，各地區經濟都有了較快發展，城鎮居民可支配收入和農牧民人均收入都獲得了較大增長，為當代大學生寬裕的消費條件打下了良好的物質基礎。
由圖2可以看出，當代大學生的消費水平基本與其家庭人均年收入成正比，家庭收入低的大學生消費水平較低，隨著家庭收入的增多，大學生消費總額也呈上升趨勢。統計顯示，與農村戶口的大學生相比，城鎮戶口大學生的家庭收入普遍較高，消費水平也較高。家庭經濟條件好的大學生往往可以得到家庭提供的充裕經濟支持，加之家庭消費中養成的高消費習慣，在校期間的消費水平也較高。而家庭收入較低的大學生從家庭獲得的生活費較少，只能節儉消費，消費水平相對較低。
（五）網上購物在大學生中逐步流行
與實體店相比，網店里的商品種類繁多、款式齊全、價格低廉，網上購物可以節省很多逛實體店花費的時間和交通費用，這些優點被具有敏銳觀察力和超前接受能力的大學生所關注，網上購物這一新興消費方式已經成為校園消費的一種重要手段。大學生網絡消費的方式主要是B2C和C2C。B2C是指商業企業對消費者的商務模式，企業直接通過網站把商品和服務售賣給消費者的方式；B2C的企業有當當網、亞馬遜書店、京東商城和凡客誠品等。C2C是通過網絡中間商，消費者個人與個人之間進行買賣交易的方式。C2C主要有淘寶網、易趣網和拍拍網等。調查顯示有一半以上的大學生有過網上購物的經歷，蒙漢大學生有網購經歷的比例分別為53%和55%。由此可以看出，蒙、漢大學生對網購的接受程度基本相同，網購在大學生中逐步流行。
二、蒙、漢大學生消費特征比較分析
（一）蒙古族傳統文化與消費習俗具有較大影響力
蒙古族擁有燦爛的游牧文化傳統，游牧文化也為蒙古族的消費特征打下了深深的烙印。古代游牧民族的蒙古人過著逐水草而居的游牧生活，蒙古族養成了熱情好客的習俗，并且待客豐盛。這些民族習俗對當代蒙古族大學生的消費依然有一定影響。蒙古族大學生經常結伴去蒙餐館聚餐，奶茶、馬奶酒、牛羊肉、奶制品等傳統民族特色食品是蒙古族大學生最喜愛的食品。在慶典、節日等特殊時間，蒙古族大學生會到具有民族特色的商店定制或購買民族服飾，尤其是女同學對于傳統民族服飾的喜愛更加明顯，穿戴民族服飾成為大學校園里一道亮麗的風景線。民族特產店是蒙古族大學生喜愛出入的地方，購買民族特色的商品是蒙古族大學生日常消費必不可少的一部分。傳統文化與消費習俗對于當代蒙古族大學生依然展現著較大的影響力。
（二）蒙、漢大學生消費整體有趨同趨勢，但由于受民族文化的深刻影響，在具體消費項目上存在不同的消費特征
1.飲食消費。調查顯示，蒙、漢大學生在校內食堂飲食方面消費大體一致；漢族大學生用于購買零食的費用比蒙古族大學生高；蒙古族大學生在校外飲食方面的消費高于漢族大學生，在蒙餐館消費的比例較高。每月請客吃飯費用在200元以下的人數比例，蒙、漢大學生分別為84.5%，和83%；其中該費用在100～200元區間的人數比例，蒙古族大學生為37%，比漢族大學生26%高11%。蒙古族大學生平均每學期請客吃飯的次數為4次，比漢族大學生的3.8次略高。這說明蒙古族大學生用于請客吃飯的花費總體比漢族大學生高，請客吃飯的頻率也略高。由于地理氣候、歷史傳統等原因，蒙古族大都有飲酒的習俗，蒙古族大學生普遍喜歡飲酒且酒量比較大。在蒙古族大學生交往的過程中往往以對方是否喜歡飲酒作為衡量友情的一條重要標準，并通過頻繁的請客吃飯來維系和加深感情。
2.娛樂消費。在包括看電影、KTV等娛樂消費方面，月均消費在50元以上的學生比例，蒙、漢大學生分別為40.3%和30.8%，可看出蒙古族大學生娛樂消費較漢族大學生偏高。大學生正值心理走向成熟的關鍵時期，社會中不合理的人情消費行為極大的影響了大學生，使其在日常消費中極力模仿長輩的人情消費行為，以此來證明自己的成熟，在這種心理的驅使下人情消費變得十分普遍。蒙古族自古就是一個熱情好客的民族，很多熱情待客的傳統習俗在蒙古族大學生處理人際關系的活動中得到傳承和演化，“人情消費”更加突出。
3.服裝消費。服裝消費在蒙古族大學生總消費中占有較高比例。蒙古族大學生尤其是女大學生都買有一套或幾套傳統民族服飾，而蒙古族傳統民族服飾的價格都比較高；同時，蒙古族大學生對于當下流行的服裝的追求熱情也很高，這就造成了蒙古族大學生服裝消費較高的現狀。漢族大學生則主要追逐流行的服裝款式，相對蒙古族大學生此項消費低一些，但在自身消費結構中仍占有較大比例。
4.學習消費。學習消費方面（包括參考書、文具、輔導班費用等），蒙、漢大學生上過課外輔導班的比例分別為56.9%和60.1%，消費金額的比例基本一致。受社會就業壓力的影響，大學生對于大學期間參加培訓班考取技能證書及參加考研學習的熱情比較高，對于學習的重要性都有較深入的認識，但從整個生活費用的比重來看，用于學習方面的消費所占比重仍然較小。蒙、漢大學生在購買文具方面的消費大體一致。蒙古族大學生購買書籍的費用比漢族大學生高，這使得蒙古族大學生的整體學習消費比例較高。很多蒙古族大學生使用雙語（蒙語和漢語）學習，在購買書籍時會同時購買兩種語言的相關書籍參照學習，因而在購買書籍方面消費高。
5.戀愛消費。戀愛是大學生中很普遍的現象。大學生心理沒有完全成熟，受享樂主義題材電視、電影等的影響，在戀愛過程中追求高消費帶來的浪漫和享受，無計劃的大手筆消費大量存在。大學生的自我約束力不強，因而在戀愛方面消費較高。戀愛消費在消費結構中的比例蒙古族大學生相比漢族大學生小2%，漢族大學生在戀愛中的受“面子”影響更大，戀愛中有很多不必要的高消費。
6.通訊消費。蒙、漢大學生手機通訊費情況基本相同。蒙、漢大學生手機擁有率分別為96.9%和98.7%，絕大部分同學都擁有手機。蒙、漢大學生平均每月的手機通訊費在50元以上的比例分別為63%和58.8%。與親朋好友聯系、戀愛通訊、網絡流量套餐費是大學生手機通訊費的主要項目，通訊消費的無計劃性導致當代大學生在手機通訊方面產生了高消費現象。
三、小結與討論
從消費總額來看，蒙、漢大學生消費大部分都在合理的區間。蒙、漢大學生在消費的各個方面整體有趨同趨勢，但蒙古族傳統文化對于當代蒙古族大學生的消費仍然產生著較大的影響，因此在具體的消費方面蒙古族大學生有著不同的消費特征，蒙古族大學生對于本民族特色的商品情有獨鐘。蒙、漢大學生在消費方面普遍存在一些不足之處，如攀比消費嚴重，消費比例中用于戀愛、請客吃飯、娛樂、贈送禮物、手機通訊等方面的消費較高，用于學習方面的費用比例較小等問題。要培養大學生科學的消費觀，養成良好的消費習慣，需要多方面的共同努力加以引導。
（1）倡導良好的社會消費風氣。隨著國家經濟的飛速發展，人民物質生活水平不斷提高，當代大學生的經濟條件得到了家庭的大力支持。大學生不再滿足于中學時代較為單一的消費，開始追逐社會消費的流行時尚。媒體廣告對大學生的消費起著主要的導向作用，尚未真正成熟的大學生通常爭相模仿廣告塑造的形象進行消費。因此，端正人們的消費價值導向，應當加強廣告宣傳的管理工作，為大學生塑造一個健康向上的消費風向標。國家應當加強法制建設，嚴厲打擊不法銷售行為，查處假冒偽劣產品。全社會要積極營造良好的消費氛圍，為大學生健康合理消費提供優良的大環境。（2）加強家庭理財教育。有近四分之一的大學生認為家庭狀況及家庭教育對自己的消費行為產生了首要的影響。大部分大學生在家庭環境中沒有受到理財方面的教育，生活用品幾乎都由家長購買，嚴重缺乏消費實踐。因此，在家庭生活中，家長應當積極鍛煉孩子的理財能力，傳授理財知識，使大學生在日常生活中參與消費實踐，學會有計劃地消費。同時，家長在給大學生提供生活費的時候要把握適度原則，不能因為擔心孩子吃苦而給予過多的生活費。大多數大學生表示對于家長提供的生活費往往給多少花多少，過多的生活費容易養成大學生花錢大手大腳的習慣。（3）學校應當積極實施教育引導工作。解決大學生消費中存在的問題，學校可以增設理財方面的選修或必修課程，以取得學分的形式鼓勵大學生積極學習消費及理財知識；舉辦理財方面的講座，以較權威的教授講解消費理財方面的知識，更容易獲得學生的認可和興趣；將理財教育納入學生開學教育的內容中，讓大學生在入學時就能夠提醒自己科學合理理財，并獲得相關的知識；此外，充分利用學生會和各種社團組織貼近大學生的優勢，更加全面的做好校園消費風尚的引導工作。針對傳統文化對蒙古族大學生消費的影響，學校應當做好針對傳統文化的宣傳教育工作，使蒙古族大學生能夠認真、全面地學習傳統民族文化，正確認識民族文化對消費產生的影響，做到在繼承傳統文化的基礎上不斷完善自身的消費特點。（4）發揮大學生自身的力量。能否充分發揮自身的主觀能動性，是解決消費中存在問題的關鍵。大學生應當主動學習合理消費的相關知識，培養自身的理財能力，以健康的消費觀指引自身消費。在日常消費中做到不攀比、不浪費、科學消費，做一個積極向上的新世紀合格大學生。
只有綜合學校、家庭、社會和學生自身的共同努力，積極營造良好的消費風氣，培養學生的理財消費能力，才能使當代大學生樹立健康的消費觀，養成良好的消費習慣。
參 考 文 獻
