時間：2023-11-02 15:50:29
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投資理財并非是單純的存錢與攢錢，將錢放在銀行中便什么也不管，也絕非是簡單的股票買賣。投資理財是按照自己的實際需求把部分資產進行主動的策劃與安排，讓其實現保值增值的目的。個人投資理財的關鍵在于把個人所具備的資產進行理性分析，按照價值評估的眼光實施結構性量化與預測，在個人力所能及的范圍內，選擇出符合自身實際情況的理財工具，在把自身資產轉變為適當形態后，對其價值與形態進行實時評估，以決定取舍或調整，讓個人的資產與財富在一個相對安全的狀況下實現不斷的增長。
人們在進行投資理財的過程中必須要擁有一個正確的心理，但是從現階段的實際情況來說，個人投資理財依舊存在下面幾種誤區：首先是很多人存在貪念。經濟學中提到，社會中任何人都屬于經濟人，都是自私的，要實現自己利益的最大化，每個人都希望自己可以獲得更多的錢財，同時能夠讓自己的資產發揮出更好的價值與作用。為了自身資產的增值，很多人常常會做出一些不理智的拒動，比如說非法借貸、集資等。其次是很多個人投資者雖然自身并未有較多的可挪用資金，但只要碰到自己認為能夠賺錢的機會都會參與，比如說房地產、期貨、基金等，但因為其本身財力與精力不足，很多理財方式都沒有起到其預期的效果，反而帶來了虧損；最后是過于自信。每個人都存在自己的思想，一些人在了解部分理財信息后便會不假思索的盲目投資，無法做到三思而后行，還有一些人自己沒有主見，盲目的聽從所謂專家的建議，不結合自身情況就去進行理財投資，最終害的自己錢財盡失。
二、個人投資理財須遵循的原則
①堅持量入為出，投資理財的訣竅在于量入為出，個人投資理財基本上是建立于個人凈資產的基礎上，若投資項目收益存在較大的不確定性，借錢進行投資的風險是非常大的。剛剛接觸投資理財的人士必須要充分認識到這一問題；②收益和風險并存，一般來說收益與風險是呈正比的關系，個人投資理財過程中任何投資都是為了最終獲取收益，但是所有的理財產品都或多或少的存在風險，這也是在投資過程中需要重視的；③分散投資和關注整體效益，我國有一句古話是“不要將雞蛋放在一個籃子中”。個人投資理財也是這個道理，我們需要將自己可用的資金投入到一些不相關的多個產品中去，如此一來在某一項目遇到風險而對自己帶來損失的情況下，其他的項目卻不會受到影響，也會有收益的可能來彌補損失。所以必須要通過科學的投資組合來減少投資總體風險，這樣的投資才能夠算得上是科學合理的；④能夠即時變現應急，不管手頭有多緊，都必須要能夠有一筆靈活變現的資金，讓其應付可能存在的突發事件。對于這項原則來說，最關鍵的并非是實物資產或活期存款的多少，而指的是投資人員在短期內能夠“變現”多少的能力，如賣出股票等有價證券。
三、個人投資理財的技巧與建議
自我國改革開放戰略實施以來，社會主義市場經濟獲得了飛速的發展，人們的生活水平也在不斷提升，個人財產數量日益增加，怎樣確保個人財產的保值增值已經是現代社會中人人所思考的問題。大家都希望自己的財產能夠不斷增加，都希望閑置資產在安全的環境中有個好的去處，因此更應當掌握一定的投資理財技巧。根據國內的現實情況來看，人們在就業、醫療、住房以及教育等方面所投入了太多的精力，人們都希望通過理財產品來實現自身資產的增值。為了有效避免風險，確保自身財產的最大化，個人應當擁有一定的投資理財知識與方法。
正所謂你不理財，財不理你，要確保自身資產的增值與保值，確保個人投資理財的科學性，就應當主動的養成正確的投資理財習慣。人們必須要充分掌握自身實際的財務狀況，這是確?？茖W理財的前提條件，所以每個人都應當堅持做好財產登記，若人們對自身的財務狀況都不是非常了解，高效理財便更加無從談起。制定科學理財計劃要求我們為理財目標而制定出更加具有靈活性與可操作性的計劃，了解自己的財產產出與日?；ㄤN，唯有掌握了這類基本財務信息，人們才能夠結合自己的具體情況開展好投資理財活動；做好預算工作，根據自己的預算來實事求是的理財，堅持一切理財活動都從實際出發。個人投資理財的基礎在于清晰的了解自身的需求，了解什么事情是做不到的，什么理財方式是適合自己的，什么理財計劃是與自身實際能力不符合的。應當對自己的現有財產與負債情況予以清算，對自己希望投資的理財的產品實施全面的分析與評估，從而確保能夠承受理財風險，尋找到合理的投資理財產品。在進行個人投資理財時必須要堅持盡早投資，享受收益。應當要認識到，風險與收益之間是呈正比的關系，高風險的產品往往會給我們帶來更多的收益，因此閑置資產較多的人可以合理的選擇一些高風險的理財產品。
另外我們還需要樹立良好的心態，很多人進行投資理財往往都希望在短期內獲得收益。這樣的心態也能夠理解，但這在現實中卻是很難遇到的。因此我們建議，個人投資理財必須要調整好自身心態，堅持從長遠出發，不需要過于看重短期的得失，應注重長期穩健的收益。
四、結語
總之，在進行個人投資理財的過程中，每個人都必須要聯系自身實際，首先對自己進行評價，判斷自己屬于哪種個性，之后對各類理財產品的風險予以分析，準確的找出適合自己的理財產品，才能夠真正確保個人財富的保值增值。當前，個人投資理財產品逐漸增多，現代人更應當積極學習相關知識，為自己制定出科學的理財計劃。
參考文獻：
[1]范玉紅.個人投資理財策略選擇分析[J].時代金融，
根據您的個人情況，做細致的分析和評估，以確定您的風險承受能力和風險偏好，以便于在投資品種的選擇上更好地符合您的個性、家庭需求。
根據您的現有資產狀況和家庭收支、風險偏好制定出符合您需求的財務規劃，堅持實施，定期反饋、檢討，并根據市場環境和家庭狀況、收入情況的變化做科學的修正。
那么，是否按部就班地實施了上述四條就可以了呢？顯然不是。在談論到理財規劃時，很多人有一些明顯的誤區。年輕人說，我現在的收入少得很呢，日常開支、約會已經讓我入不敷出，哪里還有閑錢投資？而中年人面對沉重的家庭負擔和未來的消費需求，在投資方面對收益率的要求就特別高，而一些不良經紀人利用人們這種急于脫貧的心理，設下重重陷阱。我們經常在媒體上看到的被騙事件，多數是騙子利用了人們的貪婪心理。這也使中年人對一些投資望而生畏。而對于老年人來說，更希望把錢存在銀行里享受利息，認為這是最安全和穩定的。穩健理財當然是需要的，但是穩健理財并不是僅僅限于存銀行啊?？梢?，在個人理財方面，誤區是相當的多。
有一些小技巧可以化解人們在理財方面的幾個主要誤區。
1.及早投資，享受復利的神奇魔力，成為百萬富翁
大家都知道復利的神奇效果，其實不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習慣是理財開始的前提。溫飽和日常開支之余，應該盡早開始投資。
有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。
2.定期定額投資，化解市場波動風險
投資是有風險的，這是很多人拒絕投資股票、基金的一個重要理由。的確，從短期來看，股票和基金都是有風險的，即使是國債也有一定的價格波動。但是從長期的角度看，穩健的股票、基金帶給人們的收益是遠遠高于通貨膨脹的。因此，我們需要一些技巧，來化解市場波動風險，技巧之一就是定期定額投資。
相對其他理財工具，黃金理財產品的優點獨一無二：首先是保值功能，可對抗通貨膨脹及政治經濟的動蕩，可作為個人理財的“保險箱”：二是黃金具有永恒價值，可作為投資組合中的重要工具而長期持有；三是在投資組合中，可以利用黃金沖銷風險，保證資產的價值。
正是“吹盡狂砂始見金”，在銀行存款實際利率為負、股票市場上演“收尸行情”的當下，黃金產品凸現其理財價值，成為人們手持閑錢而凝眸的對象。
2005年以來，黃金體現出不凡的下跌抵抗內蘊。黃金價格走勢長線走牛特征明顯，據專家預測，2007年全年的金價將呈現高位盤整、借機走強之勢。這主要是因為目前美元弱勢格局不變和油價上升勢頭不減，另外，黃金供不應求的局面也促成了金價長期走牛的局面。
我國的黃金市場創立不久，2005年7月18日，上海黃金交易所的黃金交易正式向個人開放，個人投資者可通過銀行，直接參與國內黃金市場進行實物黃金投資。個人買賣“真金”已成為現實。
作為個人投資者，炒金應該注意哪些問題，具備哪些技巧呢?
首先，個人投資者應做好炒金的知識儲備和心理準備。黃金市場的開放程度介于外匯和股票之間，炒金者既不能像外匯理財那樣，一心往外看，主要關注國際政經形勢：也不能像炒股者那樣，兩耳不聞窗外事，只關心國內金融市場：炒金者必須關注國際與國內金融市場兩方面對于金價的影響因素，尤其是美元的匯率變動以及開放中的國內黃金市場對于炒金政策的變革性規定。
黃金雖為保值避險類理財工具，但既是投資理財工具，就有一定的風險，所以個人炒金者同樣應該做好心理準備，即投資獲利與風險的預期。在國際市場上，金價的變動仍然是一條在大海上翻滾不定的波浪，它的起伏左右著我們的情緒和理財的決策，只有那些心理強健、跳出自我、在浪尖上舞蹈的人才是炒金的贏家，才是金融市場上的贏家。
其次，注意選擇所投資的黃金品種是至關重要的，因為不同品種的黃金理財工具，其風險、收益比是不同的。投資黃金主要分為實物交割的實金買賣和非實物交割的黃金憑證式買賣兩種類型。實物黃金的買賣要支付保管費和檢驗費等，成本略高；黃金憑證式買賣俗稱“紙黃金”，其交易形式類似于股票、期貨這類虛擬價值的理財工具，炒金者須明確交易時間、交易方式和交易細則。
實物黃金也分為很多種類，不同種類的黃金，其投資技巧也是不同的。紀念性質的金條金塊，有些類似文物或紀念品，溢價幅度比較高，而投資加工費用低廉的金條和金塊可享受較好的變現性。投資純金幣的選擇余地較大，兌現方便，但保管難度大。也可以投資在二級市場溢價通常較高的金銀紀念幣。根據愛好，個人亦可選擇投資金飾品，但金飾品加上征稅、制造商、批發零售商的利潤，價格要超出金價許多。而且金飾品在日常生活的使用中會產生磨損，從而消耗價值。在選擇黃金投資品種時，不同品種的這些優缺點和差異性都應當著重考慮。
對比其他理財工具，黃金理財產品的優點獨一無二：首先是保值功能，可對抗通貨膨脹及政治經濟的動蕩，可作為個人理財的“保險箱”；二是黃金具有永恒價值，可作為投資組合中的重要工具而長期持有；三是在投資組合中，可以利用黃金沖銷風險，保證資產的價值。
作為個人投資者，炒金應該具有哪些技巧呢？
一、個人投資者應做好炒金的知識儲備和心理準備。黃金市場的開放程度介于外匯和股票之間，炒金者既不能像外匯理財那樣，一心往外看，主要關注國際政經形勢；也不能像炒股者那樣，兩耳不聞窗外事，只關心國內金融市場；炒金者必須關注國際與國內金融市場兩方面對于金價的影響因素，尤其是美元的匯率變動以及開放中的國內黃金市場對于炒金政策的變革性規定。
黃金雖為保值避險類理財工具，但既然是投資理財工具，就會有一定的風險，所以個人炒金者同樣應該做好心理準備，即投資獲利與風險的預期。在國際市場上，金價的變動仍然是一條在大海上翻滾不定的波浪，它的起伏左右著我們的情緒和理財的決策，只有那些心理強健、跳出自我、在浪尖上舞蹈的人才是炒金的贏家，才是金融市場上的贏家。
二、選擇所投資的黃金品種至關重要。因為不同品種的黃金理財工具其風險、收益比是不同的。投資黃金主要分為實物交割的實金買賣和非實物交割的黃金憑證式買賣兩種類型。實物黃金的買賣要支付保管費和檢驗費等，成本略高；黃金憑證式買賣俗稱“紙黃金”，其交易形式類似于股票、期貨這類虛擬價值的理財工具，炒金者須明確交易時間、交易方式和交易細則。
那么保守理財是不是把錢存銀行就好了呢？其實不然，就連儲蓄也是有技巧的，選擇適當的儲蓄品種，可以讓利息收益最大化。目前，市場已進入降息的周期，鎖定收益的最簡單的方法就是把一筆資金一次性存入銀行、選個5年期定存，以保證獲得最高的利息收益。然而這樣做的風險是：臨時用錢時，提前支取部分的存款按活期計息。針對這種情況，建議采取分批存款的方式規避提前支取的風險，比如將20萬元的存款分成幾筆分別存入銀行，并根據對資金使用時間的預期選擇不同的存款期限。另外，如果資金超過5萬且短時間內可能會動用，也可以選擇通知存款或短期理財產品，如增盈天天理財增強型（安逸版）開放式產品或者理財期限為1-3個月的產品。
除此之外，老年朋友還可以選擇貨幣基金?，F在，許多投資者都不愿意購買基金，覺得基金收益表現差，其實，只要根據市場走勢選擇適合的基金就能獲得不錯的收益。那么老年朋友可以選擇什么樣的基金呢？
建議購買貨幣型基金。原因有三：首先，貨幣型基金的投資范圍以短期貨幣工具為主，風險較低；其次，多數貨幣市場基金的基金面值為1元、申購贖回免收手續費，收益計算方便；第三，預期收益率與一年期定期存款利率不相上下，但流動性更強。
必殺技一
銀行越小收益往往越高
我們通常都會發現，一些小銀行的理財產品預期收益要比大銀行的高。從往年的年收益來看，銀行理財產品預期收益與銀行規模成反比。預期收益排前的往往是一些規模較小的地方商業銀行等小型銀行，預期收益排在中間的是規模稍微大些的股份制銀行等中型銀行，預期收益最低的是大型銀行。
例如，8月14日在工商銀行和包商銀行發行的兩款理財產品，同樣的5萬元起投金額，同樣是低風險理財產品，工商銀行的“2014年第29期保本型理財產品37天BBD14495”投資37天，預期最高年收益率為4%，預期收益197元；包商銀行的“優逸系列之薈金141102號人民幣理財產品YYHJ141102”投資33天，預期最高年收益率為5.1%，預期收益230元。
投資者普遍認為大銀行更牢靠，對小銀行總抱有遲疑的態度。但縱觀中國整個銀行理財市場，目前銀行理財產品不兌付的現象似乎也沒有發生，而且現在很多小銀行也并沒有投資者想象的那么糟糕，甚至有些在某方面比大銀行運營得還要好，也有一些上市的中小銀行，它們都值得信任。
必殺技二：
緊盯“愛過節”的銀行
每逢節假日，商場售品就會打折促銷，同樣的“促銷”活動在銀行理財產品里也會出現。利用節日的由頭，發行理財產品，是銀行的一貫做法，所以，選購銀行理財產品時，目光不妨可以往“愛過節”的銀行身上瞅一瞅。每逢節日，銀行都會提前一至兩周發行相應的節日理財產品，在情人節、勞動節、端午節、兒童節、中秋節、國慶節、教師節、春節等各大節日，都能找到銀行發行的“節日專屬”理財產品，投資者在此時購進一點也非常有必要。
有數據統計，曾有22家商業銀行發行過節日理財產品。其中，最“愛過節”的銀行是華夏銀行、寧波銀行、蘭州銀行，這3家銀行發行的“節日專屬”產品，至少包含6個節日。據銀率網統計，去年教師節那一天，一共有5家銀行發行了教師節專屬理財產品，其中預期收益率最高的是江蘇銀行一款投資期限為730天的理財產品，年預期收益率高達6.8%，比2013年普通的銀行兩年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05個百分點。一般而言，這類理財產品通常比同期發行的其他理財產品預期收益率要高，因而備受投資者的青睞，常常幾個小時內就被搶光。所以，注意理財產品的發行時間也顯得很重要，下手搶的動作要快。
必殺技三：
銀行“錢荒季”收益率往往更高
一般來說，各家銀行是每季度末、半年、整年考核一次，銀行由于市場資金緊張以及攬儲的壓力，在這個時候往往會通過發行“沖時點”較高收益理財產品來吸儲。所以，投資者可以在每年的3月、6月、9月、12月關注銀行理財產品。
每年的6月份被稱為“錢荒季”，也被認為是一年中購買銀行理財產品的最好時節。2013年6月出現的讓金融界無比震撼的“錢荒”，相信每位投資者都還記憶猶新。
銀行間上演的前所未有的“攬儲大戰”，發行的很多理財產品的年收益率都達到了7%-8%。今年的攬儲大戰雖然沒有去年來得兇猛，但是相比平日發行的理財產品，其收益率還是高出了許多。
必殺技四：
倒騰時間差
其實，在享受銀行考核時點帶來的好處時，還有很多其它的小竅門可尋。例如，倒騰時間差。根據銀行以往的理財產品發行情況，往往越臨近月末、季尾、年底的時候，其理財產品的預期收益也就越高。在月初買銀行理財產品顯然是不合適了，但如果恰好這段時間投資者的資金屬于空置期，等到月末再購買，那豈不是浪費了？其實不然，因為銀行也有發行投資期限是一星期、半個月的短期理財產品，一般預期收益也有1%-2%，相比存在銀行的活期收益的0.35%，還是要高出不少的。所以，碰到這種情況，可以在月初進行短期的理財，到月末再購買中長期的理財產品，從而鎖定高收益。
必殺技五：
手機銀行買理財產品收益率更高
隨著國民理財意識的不斷增強，投資者購買銀行理財產品的渠道也逐步多元化。從傳統的柜臺購買渠道，到網上銀行購買，再到手機銀行購買，投資者購買理財產品越來越方便，同時，不同的購買渠道，收益率也不一樣。
現在很多銀行都推出網上銀行專屬產品和手機銀行專屬產品，瀏覽其理財產品，不難發現，與傳統理財產品相比，手機銀行專屬理財產品以高預期收益率為賣點，一般手機銀行專屬理財產品的平均收益較同期限的傳統理財產品能高出0.1%-0.5%。另外，從投資期限來看，網上銀行理財產品主要以中短期產品為主，一般都是小于6個月，手機專屬理財產品主要集中在短期產品上面，一般是1個至3個月。
必殺技六
二、投資技術與理論的演化
三、成功投資理財有四大要素
四、名人高見與績效良好的投資配置前言一門值得終身學習的學問生涯規劃強調的事業,感情生活及理財規劃無非是為了實現快樂的人生.
最快樂的人通常都會追求三樣人生目標,就是;個人的成長,歸屬(Affiliation)及人脈關系(Connection).
理財不是追求短期致富、更不是靠預測金融市場短期變化來創造財富.
成功的投資人、通常知識廣博,善用與生俱有的好奇心、求知欲,洞囑先機去創造財富本簡報參考.墨基爾(B.G.Malkiel)漫步華爾街(ARandomWalkDomnWallStreet)
投資泡沫.基於預期心理,一窩蜂追逐標的物,價格即愈飄愈高,遠離其價值成泡沫;泡沫破滅時,亞馬遜書局跌價96,單價由75到5.5投資損失的最大三組人投資技術與理論的演化
1,空中樓閣理論到技術分析.強調的是心理因素,用來預測適當的買賣時機.凱因斯,用一整章說明股票市場和投資人預期心理的重要.
2,盤石理論到基本分析.是選擇個股的技巧決
定股價的四種因素:1.預期股利發放,
2.預期盈余成長率,3.風險因素,
4.市場利率
3,風險與報酬.風險的定義、遭受傷害或損失的可能性財務的風險則定義為報酬的變異數或標準差
風險定律:1.風險與報酬相稱;2.投資風險與報酬與資產評價有絕對關系;選擇價值型基金符合不買貴的原則;3.透過多樣化,來降低非系統性風險長期研究顯示風險與報酬是正相關,參閱表9-1是易普生公司的研究
4,現資組合理論(MPT):降低風險.60年代馬可維茲發明投資組合增加,可以不減少期望報酬下,降低風險.
5,資本資產定價模型(CAPM):風險數量化.夏普(WilliamSharpe)所創系統風險,或稱市場風險;非系統風險,或稱可分散風險成功投資理財有四大要素厘清長期理財的目的認識證券市場長期的規律性用科學方法降低市場短期不可預測性的投資風險了解投資人是非理性的事實
厘清長期理財的目的:購置房產,子女高等教育,退休養老以及合理避稅的理財需要.
巴菲特:設定長期理財目標,規劃出一個扎實完整的投資計畫以及堅持的做下去.
第一條規律證券市場長期才有規律性,
第二條規律股票市場長期年均報酬率高於債券.
第三條規律長期持有股票,風險會跟著減低,參見圖14-1是標準普爾500指數的研究資料用科學方法降低市場短期不可預測性的投資風險以資產配置為主,全球分散投資為范圍,
QVD的資產配置:Q是指投資標的物必須具有品質;V是指價值,也就是說有品質的標的物必須以合理的價位投資而不是光看價格.D意指有效率分散
增加國外投資比率以降低風險:臺灣股價指數過去二十年的年均報酬率是9.98,同期間大摩全球股票指數(MSCIWorldIndex)的年均報酬率則是9.38,臺灣股市震蕩的幅度(標準差)是國際股市的三倍有余.
追高殺低不理性的投資決定,結果導致虧損連連而無法達成長期積累財富的目標.
重大災難投資法,逆向操作狠賺一筆:判斷是否在底部.成交量為高值的15,融資的減幅=大盤指數的跌幅、周DK在20~30名人高見與績效良好的投資配置坦伯頓與巴菲特、都奉行價值型投資,典型的反向操作投資,不隨俗浮沈.他掌握投資期間,認為世事多變化,要檢視投資標的的情況,平均持股是4年,最多加2年;而巴菲特尋找到價值物后,要永遠緊抱.
坦伯頓:1.60年前創立投顧公司時,全世界只有17位證券分析帥、現在美國就有3萬多位每天在東翻西找低估的股票,2.中國經濟20年內會超越美國,3.找出潛力市場、不要跟著群眾走,在別人失望賣出時買進、在別人貪心買進時賣出.
巴菲特今年提醒股市報酬率,恐難再瘋狂:過去40年的ROI是標準普爾500指數的兩倍、過去5年則超越道瓊40,但過去二年則稍落后道瓊.他強調:成功投資兩大基礎是認識基本價值及耐心
Fidelity:PE>20進場不會賺錢,PE10,目前全球PE15,明年下半年好轉;未來一年報酬約4,高於債券.
美國加州公務人員退休基金(CalPERS)是美國資產規模最大的退休基金,過去十年年均報酬率卻有8.2,過去十五年年均報酬率更有9.6%的水平,更重要的是該基金長期以來持股比例占基金資產總規模始終維持在60%上下,不相信短線進出的投資哲學是該基金得以創造佳績的唯一原因.
美國財星雜志有三年歷史的平衡式投資組合,2004年的資產配置分別是大型績優股35,中小企業類股40,國際股票15%及債券10.
作決策要有參考數據:
一、例如定期檢視資產配置:股,債、現金;
6,3,1〈依年齡與已有財務狀況而調整〉
二、選擇個股的技巧:
1.股東報酬率大於20,
2.營收成長率大於20,
3.毛利率大於25,
4.營業利益率大於20,
5.流動比率大於100,
6.凈值對總資產比率大於60.
三、合理價值:股價低於PE,PB[股價凈值比]等的歷史平均水準
四、適當的短線股票買賣時機要參考技術
分析的數字:
買點:1.K<25,且向上突破D線,
2.5日RSI<15,10日RSI<30,
“匯市通”報價與國際外匯市場即時匯率同步，交易幣種包括美元、日圓、港幣、英鎊、歐元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元9個幣種，共36個貨幣對，每日交易次數不限，通常不收取手續費，收益部分免稅，投資更為靈活。工商銀行“金融@家”個人網上銀行、電話銀行為外匯理財提供簡便、順暢的通道，無須去外匯交易市場和營業網點，隨時隨地即可方便、快捷地查詢所有外匯行情，及時進行外匯兌換，還有各種盤匯率的查詢、優惠匯率的查詢，及大量的匯市信息和詳盡的匯市分析圖，使您在掌握信息的同時，又對外匯走勢了如指掌，助您在外匯市場輕松馳騁。
除此之外，“匯市通”提供即時交易、獲利、止損交易以及雙向委托交易，事先鎖定收益或損失，適宜不同客戶的不同投資策略；更提供24小時、48小時、72小時、96小時以及120小時五種時間范圍，便于短期脫離市場、長期關注市場，與此同時實行多檔分級優惠，交易金額只要滿足相應檔次起點，即可享有對應檔次優惠報價，為單筆大額交易客戶提供更大獲利空間。如果你對這些功能使用尚不熟悉，沒關系，只要注冊工行網站(省略)會員，便可免費使用“外匯模擬交易系統”，使您輕松提升交易技巧。
如今，他們捏著這10萬，有些左右為難，想瀟灑，可一沒保險，二沒保障，今后那多病多難的身體該怎么辦；10萬元作投資吧，又不知道做什么好。股票是不敢投，買保險吧，也不知道買什么好，再說增值也不快。都用做投資了，夢想也給賣了，他們還是不甘心。他們很想知道，他們的困惑是該找心理醫生呢，還是找理財專家呢。
(海 豚)
明天會更好
李輝夫婦目前都已處于退休狀態，夫婦二人“發揮余熱”每月收入3500元，外加退休前單位的退休工資，因而夫婦二人仍具有相當的消費能力。由于兒子業已成家，李輝夫婦的家庭支出可降低不少，因此除去夫婦二人每月的基本生活開銷，還應有一定的積累能力，即家庭的財務基礎較好。
此外，從家庭成員所處的人生階段來看，李輝、胡華夫婦已過中年，正逐漸進入老年期。這是一個悠閑的時段，在完成了諸多家庭義務之后，休閑娛樂將是今后生活的主旋律。游山玩水、領略異域風情，是夫婦二人的近期計劃之一。
然而，考慮到李輝夫婦二人真正退休之后收入將會有較大幅度的降低，并且夫婦二人還需要一定的保障，為此，我們建議夫婦二人宜做一相應理財規劃。即在現有的家庭收支、家庭積蓄的基礎上，將短期內、長期內的各項生活安排(休閑、保障、養老等)做一財務上的規劃，從而使日后各階段的家庭安排有條不紊。
我們的相關理財建議
在當前時期的生活安排上，我們建議當前的治家之道應以穩健為首要原則，倡導多積累、無風險理財。
1.人身保障
自去年以來，本市已普遍實施了企事業單位職工社會醫療制度改革，李輝、胡華夫婦作為企業退休職工應享有一定的醫療福利待遇。然而社會醫療保障所提供醫療范圍是相當有限的，僅限于最基本的部分領域，好在目前本市的各大商業保險公司均能提供與社保醫療互為補充的人身保障保險品種。為此我們建議李輝夫婦可適當從中選擇若干，以充實、完善自保障范圍。
在具體的保險品種上，我們建議李輝夫婦可考慮選擇重大疾病類終身保險、終身住院津貼類保險，以及住院費用類保險，以補充社保醫的不充分之處。此外，考慮到夫李輝夫婦已逐漸步入老齡階段，年事漸高，我們建議李輝夫婦可考慮選擇意外傷害類保險和意外傷害醫療類保險，從而擴大個人保障的范圍與保障深度。
2.投資理財
投資理財的目的有二，一是為滿足近期內李輝夫婦二的休閑娛樂之需；二是為李輝夫婦積累未來的養老生活基金。為此，當前階段應以無風險為首要理財原則，在此前提下實現現有資產的穩步增值。以下我們推薦存款和國債兩種方式供李輝夫婦理財時參考：
(a)、存款投資
目前我國的利率水平較低，并且還存在著兩次降息的可能性。從遠期來看，利率上升的趨勢是必然的。因此我們建議李女士在作存款投資時，應選擇短期存款，以避免遠期利息損失，并且還要選擇自動轉存功能。具體建議如下：
李輝夫婦的10萬元存款中，2萬元存活期，以備不時之需；3萬元存一年定期，并約定自動轉存(剩余的5萬元可考慮做記賬國債投資)。
李輝夫婦每個月存2000元的三個月定期(實際利率約1.584%)，并也約定自動轉存。
自動轉存是一個很有用但卻常常被忽視的小技巧。約定了自動轉存功能后，定期存款到期后銀行會自動按照即期的利率再加存一個等同的存期。這樣，可以避免到期后因未作人工存款處理，而可能導致續期存款仍按低利率利息續存的利差損失。
(b)國債投資
國債的回報率遠大于銀行存款利率，而且相當收益穩定，一種穩健的投資工具(例如1996年發行的一些券種的票面利率高達10%左右)。此外，考慮到世界各國前期降息頻頻，人民銀行更是將國內美元存款利率下調至人民幣同期利率水平之下，因此最近國內市場對本幣利率下調的預測期望相當大。這對于國債投資而言，無疑是一個利好標志，因而短期內國債將還有一定的投機空間。由此來看，現在投資國債，是一種明智之舉。
中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-03
隨著我國市場經濟迅速發展，居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進步，這導致了居民的理財結構發生較大變化。同時，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域，居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現了理財觀念落后，目標不明確，投資方式傳統、保守等問題，現以杭州地區為例，針對居民的投資理財習慣和理財現狀進行了調查，分析居民對于投資理財的認知和投資方法的偏好，從而引導居民樹立科學的理財觀念，提高風險意識及防范。
一、杭州地區居民個人理財現狀及特點
杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮居民和農村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉居民收入比縮小為1.88。總體呈現收入穩步增長、城鄉收入差距縮小態勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產能夠得到保值和增值。因此，大多數居民都通過銀行、網絡等途徑進行理財，使用投資房地產、購買銀行理財產品等理財手段實現財產的增保值。
現就以杭州市居民的理財實際情況進行問卷調查。本次總共發放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統計軟件對數據進行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：
（一）銀行存款占比大
通過調查的數據和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%?；鹁哂匈徺I費用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風險并存的理財方法，加之近期股市市場持續低迷，導致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：
（二）成本與個人負擔能力為主要考慮因素
成本與個人負擔能力成為居民選擇理財產品的主因，占26.64%。基于居民的個人收入水平不同，會考慮購買其負擔能力之內的不同成本的理財產品。其次考慮的因素則為投資風險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產品也意味著將面臨不同的風險與收益。預計收益占18.85%，風險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準確選擇適合自己的理財產品具有很大的導向作用。而對于市場熱度，變現能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：
（三）投資收益為理財主要目的
投資收益成為杭州居民理財的主要目的，占總比例的45.49%。很多人認為參與理財就在于獲得與投入的資產相對應的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產保值、為自己養老準備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財的居民占12.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產的安全性考慮。詳見表3：
（四）組合投資為主要投資方式
選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規避高風險投資，以穩健性投資為主的居民占24.20%。根據時刻關注市場變化，提高判斷能力的方式來規避風險所占比例為18.86%。另有少數居民選擇見好就收這種投資方式來回避風險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發展，不要局限于一種方式，這才能使資產得到最大化的利用。詳見表4：
二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析
雖然杭州居民個人理財業務發展迅速，但從調查結果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標不明確，理財方式較為傳統等問題。這些都是杭州居民個人理財業務發展將面臨的難題，需要使用科學的方法進行引導。
（一）杭州居民個人理財方面存在的問題
1.居民個人理財觀念落后
據調查數據顯示，杭州市居民的理財知識來源于網絡和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯網或者書報中獲得的，沒有進行專業的培訓。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認識到理財的重要性，人人都需理財的觀念還沒有得到普及。詳見表5、6：
2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規劃
選擇短期投資規劃和中庸投資規劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規劃。不少居民認為在短期獲得最大利益才是最重要的，風險防范意識不強，缺乏對市場的長遠認識，因此沒有確立適合自己的理財目標和合理設置理財計劃。詳見表7：
3.居民的理財方式較為傳統
杭州市居民大部分都選擇了風險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風險高收益的理財方式。所以風險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現在居民對于理財產品的不熟悉，從而導致居民難以選擇合適的，風險較低又有一定收益的理財產品。詳見表8：
（二）影響杭州居民理財收益的因素分析
正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機構未做出積極的引導和決策，以及社會宣傳力度不足所致。
1.政府部門未發揮積極的引導作用
居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導。如果政府出臺一些支持居民理財的相關政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責任為居民的投資理財創造良好的外部環境，建立一套完善的投資理財政策，保護各投資者的利益。
2.金融機構產品單一，服務水平不高
雖然各金融機構推出的理財產品不在少數，但都大同小異，種類單一。目前，金融機構還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產品。而金融機構的員工在為客戶服務過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進行整合。金融企業缺乏專業理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。
3.社會宣傳力度欠佳
雖然居民可以從多種渠道獲得理財的相關信息，但大多數介紹沒有把各類產品明確的區分，也沒有將各類理財產品的優劣性，風險與收益做總結歸納。某些中介機構則是挑選一些收益較高的或近段時期內投資熱度比較高的產品向居民介紹，而并非所有的理財產品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財的熱情。
三、加強杭州居民個人理財收益的對策建議
（一）杭州居民應樹立理財意識，科學規劃理財方式
要加強杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯網、書籍等渠道學習各種關于理財的知識和技巧，也可參加理財知識培訓加強對理財的認知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據現階段自己的資產情況和風險承受能力來制定符合自己的的理財目標，做好精細的收入和開支規劃。并且要把目光放的長遠些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風險，分析各種理財產品的利弊，風險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉變。
（二）政府應當發揮積極的引導、調節作用
政府要通過各種方式做到科學引導，首先，應當積極出臺一些有利于理財投資的政策，進一步完善融資信用擔保體系和改善個人理財業務的政策環境；其次，要做好對金融機構的監督，針對部分銀行存在的信息不透明、運行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進國外的先進思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發展。
（三）金融機構豐富理財產品，提高服務水平
金融機構首先應該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產品。金融機構所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導向，在提升自身業務的同時滿足投資者的需求；其次，金融機構要加強對理財人員的培養，必須要有一批專業知識扎實、職業道德高尚、投資經歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產品有更深的了解。
（四）加強社會宣傳力度
首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產品做詳細的介紹，做到把產品明確的區分，把優劣勢、風險和收益做歸納總結，讓居民能夠更好地了解到各種產品的異同；其次，社會也可通過相關媒體單位在電視、報紙上刊登相關理財信息，引導居民更好的進行理財；最后，相關機構也應該讓居民了解每種理財產品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。
四、結論
杭州經濟發展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財的隊伍中。投資理財是使資產保值增值的一種方式，居民需要結合自身的資金狀況和相應的風險承擔能力進行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。
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一般來說，無論購買何種理財產品，都要堅持以下方法步驟。
了解自己
個人投資者在購買理財產品前要先了解自己的財務狀況、風險偏好、風險承受能力和預期收益、流動性要求等，選擇適合的產品。
明白自己的理財目標 不同的理財目標決定了購買不同種類的理財產品，即要知道購買理財產品，是要達到短期收益還是較長期的穩健回報。一般說來，短期銀行理財產品流動性好，但收益率低，適合短線投資人群；中長期銀行理財產品流動性較差，但收益率相對較高，是定期存款的良好替代。
明白自己承受的風險底線 保守型的投資者傾向于選擇保證收益類理財產品，因為適合自己性格的產品才能讓自己最安心。而風險偏好型的人，可以選擇一些預期收益高但風險也大的理財產品，如保本浮動收益或非保本浮動收益類產品。
明白資金的最長閑置時間 只有確定了自己的錢有多長時間閑置，才能正確選擇各種時間長短不一的理財產品。一般來說，銀行有權在提前終止日單方面主動決定提前終止，但是投資者一般沒有這樣的權利。所以購買理財產品，一定要明白自己的錢能閑置的最長時間是多長。
了解產品
仔細閱讀理財產品說明書，基本清楚產品的項信息。
弄清收益率 要弄清理財產品收益率是年化收益率還是累積收益率，是稅前收益率還是稅后收益率。要注意保證收益類產品與存款的不同。保證收益類理財產品一般都會有附加條件，而附加條件所帶來的風險完全由客戶承擔。不要把預期收益錯當實際收益，預期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益，銀行并沒有保證支付義務。某些銀行為了使預期收益顯得好看，其理財產品說明書上還將整個產品存續期的總收益寫上，比如說一個2年期的產品收益率為16%，那么其年收益率約為8%，在選擇銀行理財產品時要多留意預期收益或年收益率之類的關鍵字眼。還應該注意：最終收益應該是產品投資收益扣除管理費、托管費等費用后的收益。
看清產品投資對象 資金將投放于哪個市場，具體投資于什么金融產品，這些決定了該產品風險的大小及收益是否順利實現。如果是掛鉤型產品，應分析所掛鉤市場或產品的表現，掛鉤方向與區間是否與目前市場預期相符合，是否具有實現的可能。
明確產品流動性 從2008年下半年開始，手握現金、保持流動性已成為最熱門的現金管理策略，而這一思路也滲入了銀行理財產品領域。對個人投資者來說，理財產品的期限一般不宜過長，建議投資者認真考慮流動性問題，例如是否享有提前贖回權等。
精確匹配
在購買理財產品前，可向銀行詳細詢問產品的相關特性，并配合銀行工作人員完成風險承受能力測評，根據測評結果選擇自身風險承受能力之內的理財產品。
收益風險匹配 建議初次購買理財產品的客戶，尤其是中老年客戶，可以先考慮保證收益類產品。對于風險承受能力較差的資金，比如要用來購置房產的資金同樣也只適宜購買保證收益類產品。
有很多投資者在衡量銀行理財產品是否值得購買時，往往只片面地看其預期收益率，挑選高預期收益的產品。但實際上高收益往往意味著高風險。即便是投資理財銀行產品，投資者還要學會止損，當出現虧損，特別是大幅虧損時，千萬不要貪圖所謂的手續費便宜等因素，無休止地進行展期，因為很多例子說明，不少理財產品在展期內虧損幅度反而進一步加劇。
流動性匹配 對流動性要求較高的投資者可以選擇開放式產品和期限較短產品，對流動性要求不太高的投資者可以選擇期限較長的產品。另外，對流動性要求較高的客戶還可以選擇含有某些條款的產品，如含有提前贖回條款、可質押貸款條款的產品，通過提前贖回、質押貸款等方式獲得流動性。此外，“滾動型產品”每期的投資期限一般較短，投資者在產品到期后，可以選擇將資金購買下一期產品，也可以選擇將資金提出，也比較適合對流動性要求較高的投資者。
購買策略
在購買銀行理財產品時，還可以參考以下策略。
多層次打理資產
所謂多層次投資，就是將閑置資金進行有效率的劃分，分需求進行投資，這樣可以有效地分散風險、保全資產。首先，將要花掉的錢，如未來6個月的生活費，可以購買銀行超短期理財產品，獲取比活期存款高的收益率。其次，把暫時不用的錢，放在投資中期理財產品上。目前不少3～6個月的理財產品收益率為4.5%～5%，而且不少產品可以滾動投資，既保持了較靈活的流動性，又獲得了高于定存的收益率。而且，一旦股市出現投資機會，也可以隨時進行轉換。最后，將長期不用的錢放進理財賬戶，可以將這些錢購買1年期以上的理財產品，或者投資風險高一些的結構化理財產品、涉股類理財產品等。
看銀行買產品
銀行理財產品同質化嚴重，但是各家銀行發行理財產品仍有著自己的側重點。
中外資行各有優勢 外資銀行人民幣存款較少，在人民幣市場的投資能力較弱，相對來說，做一些固定收益類產品是有限的。而外資銀行所做的結構性產品，多數是境外標的，可以構建更多的期權和對沖方式，在結構性產品上具有一定優勢。
城商行預期收益略高 城市商業銀行的投資方向與國有銀行和股份制銀行相同，都是投資國債、票據等。投資方向、認購期、投資金額都相同的產品，預期收益率比大型銀行高0.4%～0.8%。點差主要來自城商行的信用風險，投資者可適當把握。
