時間：2023-10-10 09:49:44
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一、研究背景
信用風險又稱違約風險，是指借款人、證券發行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構成違約，致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。商業銀行在經營管理的過程中，主要面臨著信用風險、市場風險和操作風險等，其中以信用風險為主，有數據顯示，約占銀行全部風險的60%。這種風險不只出現在貸款中，也發生在擔保、承兌和證券投資等表內、表外業務中。如果銀行不能及時識別損失的資產，增加核銷呆賬的準備金，并在適當條件下停止利息收入的確認，就會面臨嚴重的問題，甚至出現破產。近年來，信用風險模型的研究在國際上得到了高度的重視和快速的發展。在實證的基礎上對信用風險進行量化，其結果直觀，可比較性強，代表了未來信用風險管理的發展方向。目前，由于數據、系統和人員制約，我國商業銀行還難以對關鍵風險因子進行準確計量，不能準確衡量風險的總體水平和風險分布，沒有真正建立起自己的信用風險度量模型。信貸資產的風險評價基本上是銀行自己的主觀判斷，無法做出令外界認可的客觀評價。在金融業日益全球化的形勢下，加強我國商業銀行風險度量模型的研究，縮小與國外同行的差距，已成為刻不容緩的工作。
二、商業銀行信用風險管理的主要模型和方法
商業銀行信用風險度量的模型和方法包括兩大類，傳統的和現代的。傳統的度量方法有信貸決策的“6C”法和信用評分模型等。近年來，由于商業銀行貸款利潤持續下降和表外業務風險不斷加大，以及現代金融理論的發展和新的信用工具的創新，使得學者將建模技術和分析方法應用到這一領域，在傳統信用評級的基礎上提出了一批信用風險模型。主要有CreditMetrics模型、KMV模型和CreditRisk+模型等。
（一）“ 6C”法?！?C”法是指由貸款人根據借款人的品德（character）（借款人過去的還款記錄是銀行判斷借款人品德的主要依據）、能力（capacity）（借款者歸還貸款的能力，包括借款企業的經營狀況和投資項目前景）、資本（capital）、抵押品（collateral）、經營環境（condition）（所在行業在整個經濟中的經營環境）、事業的連續性（continuity）（借款企業持續經營前景）等六個因素評定其信用程度和綜合還款能力，決定是否最終發放貸款。
（二）信用評分模型。信用評分模型最具代表性的是Altman’s Z-得分模型，它以公司的財務指標比率來預測違約率。1968年Edward Altman 采用統計學中的判別分析方法，以企業的以下5個財務比率來評估信用風險：a：流動資產/總資產、b：留存收益/總資產、c：息稅前利潤/總資產、d：股票市值/負債賬面總額、e：銷售收入/總資產。
則Z-得分模型為：Z=1.2a+1.4b+3.3c+0.6d+0.999e。如果Z-得分大于3，這家公司違約的可能性不大；當Z-得分介于2.7-3.0時，這家公司的信用處于戒備狀態；當Z-得分介于1.8-2.7，這家公司有一定的違約可能；當Z-得分小于1.8時，這家公司違約的可能性很大。
（三）CreditMetrics模型。CreditMetrics最先由J.P.摩根在1997年提出，主要用于貸款和私募基金等非交易資產的風險度量。該模型通過引入信用評級遷移矩陣，獲得信用期末的違約概率和其在期末轉變到任何一種信用評級的概率，并根據相應的折現率進行折現，獲得該信用在當期的價值概率分布，進而計算出預期損失和非預期損失。CreditMetrics的實施條件是，具備遷移矩陣，能從發達的債券市場獲取不同評級的債券收益率曲線。
（四）KMV模型。KMV的理論基礎是發展了的期權定價模型，通過股票價格的變化來估測違約概率。首先，它利用Black-Scholes期權定價公式，根據企業資產的市場價值、資產價值的波動性、到期時間、無風險借貸利率及負債的賬面價值估計出企業股權的市場價值及其波動性，再根據公司的負債計算出公司的違約實施點（為企業1年以下短期債務的價值加上未清償長期債務價值的一半），然后計算借款人的違約距離，最后根據企業的違約距離與預期違約率之間的對應關系，求出企業的預期違約率。KMV模型的實施條件是，必須具備高度發達的股票市場，股票價格能夠真實反映公司資產的變化；利率市場化，存在無風險利率。
（五）CreditRisk+模型。CreditRisk+模型是瑞士信孚銀行在1997年按照財產保險的設計理念開發的，與住房火災保險類似。在保險公司，投保的不同房屋之間是否被燒毀被看成是相互獨立的，將這種思路用于貸款也是合理的。假定商業銀行有N個不同形式的借款人，每個借款人在時間T違約的概率為P，則所有貸款組合違約數量的期望值為u=NP。因為違約事件之間相互獨立，貸款組合中有n個違約的概率服從以下的泊松分布：。這一關系式與單個借款人的違約損失結合在一起就可以得到由借款人違約而產生的損失概率分布。該模型最大的優點是需要較少的數據，特別適合管理不規范的中小企業，但精度不高。
三、我國商業銀行信用風險計量模型的選擇與建立
現階段，由于我國對歷史數據的積累剛剛起步、資本市場發育尚不成熟，商業銀行應結合自身特點，優先采用“6C” 法和Altman’s Z-得分模型等傳統模型計量信用風險。強化貸款五級分類管理，提高信貸風險控制的制度化和規范化水平，切實降低不良貸款率。針對目前國內企業普遍存在的財務數據滯后且可信度低的狀況，必須加強非財務因素對信用風險影響的度量。
運用現代信用風險度量模型量化和控制信用風險，是金融全球化中商業銀行信用風險管理的總體趨勢。為此，我國商業銀行應首先積極建立客戶的數據庫系統，為采用KMV模型、CreditMetrics模型等進行信用風險管理創立信息平臺。其次，我國商業銀行應與有關科研機構一起，結合自身特點，對相關信用風險度量模型進行改進，或“量體裁衣”地開發新的信用風險度量模型，使我國商業銀行的信用風險度量和控制工作適應金融業日趨競爭激烈的新形勢。第三，我國商業銀行應與高等院校攜手創辦信用管理專業，開設風險管理、資信調查、資信評級等課程，培養信用管理的專業人才。
1銀行保險的含義及現狀分析
銀行保險(Bancassurance)是由銀行(Bank)和保險(Assurance)組成的一個合成詞。狹義上講,銀行保險就是通過銀行或郵局網絡為保險公司銷售其特定的保險產品。即銀行等金融服務機構與保險公司合作,通過銀行來銷售其保險產品以滿足客戶的需求,從而實現銀行與保險公司共同利益收入的一種金融合作服務方式。廣義上講,銀行保險還包括銀行向自己的客戶和非客戶銷售其保險分公司的保險產品,保險公司向自己的客戶和非客戶銷售銀行產品。銀行保險與一般的商業保險相比具有以下特點:(1)營銷方式不同:銀行保險利用的是銀行或郵政的龐大網絡以及它們的良好客戶資源和企業形象,而非人工推銷。(2)產品功能不同:銀行保險主要針對銀行特定的客戶或便于銀行以其優勢推銷保單的客戶,而非所有保險客戶。(3)在經營主體上,銀行保險的經營主體除保險公司之外,還有兼營保險業務的銀行、郵政或銀行保險公司等。在我國,自平安保險公司在2000年8月首推出“千禧紅”銀行保險產品后,一些壽險公司也相繼推出了銀行保險產品,如中國人壽保險公司的“鴻泰兩全保險(分紅型)”、泰康人壽的“千里馬”、太平洋保險的“紅利來”、新華人壽的“紅雙喜”等。經過近十年的發展,目前銀行保險業務已日漸成為保險公司繼個人銷售和團體保險后的又一業務支柱,并得到了保險市場的寵愛,同時成為商業銀行中間業務的亮點。到現在,已有10家商業銀行與5大保險公司建立了業務合作關系。合作范圍包括:聯合發卡、代銷保險產品、代收保費、代支保險金、保單質押貸款、保險融資業務、資金匯兌劃轉,網絡結算以及客戶信息共享等。銀行通過提供壽險和養老保險產品,不僅可以較低成本獲得壽險產品積聚資金的優勢、分享壽險業長期增長的好處,還可以進入利潤豐厚、具有成長潛力的養老保險市場。
2我國銀行保險存在的問題
自改革開放以來，我國經濟增長迅猛，呈現出巨大的發展潛力。作為我國經濟體系的重要組成部分，銀行業的發展與國家經濟發展水平息息相關。因此，經濟的發展同時也推動了銀行業的快速發展。
一、銀行發展現狀
根據中國銀監會統計數據顯示，截至2016年7月底，銀行業金融機構資產總額212.72萬億元，負債總額196.40萬億元。從機構類型看，資產規模較大的依次為：大型商業銀行、股份制商業銀行、農村金融機構和城市商業銀行，分別占銀行業金融機構資產的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業銀行與農村金融機構發展迅速，2016年各月總資產以及總負債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經濟增速有所放緩，進入相對穩定的發展狀態。在新常態的背景環境下，我國銀行業整體規模穩中有升，但規模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉變盈利模式
從銀行收入結構而言，存貸業務是商業銀行的傳統業務，2015年我國銀行業利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業貸款一直在商業銀行貸款中占據著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進程持續推進，在流動性改善以及市場競爭加劇的環境下，商業銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續下降。面對經濟新常態，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業積極進行調整，積極轉變盈利模式，正在經歷著一系列變化，如依托電子科技技術，由傳統物理網點向智能化、輕型化網點方向轉型。2015年，銀行業離柜交易達1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機銀行、電話銀行、微信銀行、網上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統貸款業務方面，公司貸款持續增長，貸款投向不斷優化，“三農”及小微企業貸款增長較快，小微企業貸款占比持續提高。小微企業新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉變，個人金融產品和服務也隨之持續增長。根據國家統計局統計，2012年我國全部金融機構人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業中間業務繼續保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現手續費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業務收入貢獻度顯著上升。
（二）市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高
從各類銀行發展情況來看，我國銀行業的市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業銀行、城市商業銀行和其他類金融機構總資產占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業銀行的總資產占比下降2.9個百分點。銀行業金融機構綜合化經營進程加快，進一步實現了業務結構綜合化、客戶結構均衡化和收入結構多元化發展。另外，我國銀行業國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設了1298家海外分支機構，覆蓋全球59個國家和地區。
從銀行資產情況來看，收到近年整體經濟下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現“雙升”的情況。
二、我國銀行業發展趨勢
從國際上來看，全球經濟尚未脫離國際金融危機后的深度調整期，金融危機的深層次影響和發達經濟體與新興經濟體的結構性問題將繼續影響全球經濟復蘇。從國內經濟狀況來看，經濟總體仍將處在去產能、去庫存的過程中，從投資和出口導向型的增長模式向消費和創新驅動的增長模式轉變。隨著經濟金融環境發生深刻變化，我國銀行業面臨的風險形勢也日趨復雜，一方面是供給側改革將促進部分行業、企業產能出清、提質增效，但也會對銀行資產端產生一定沖擊，銀行業需要不斷提升防風險能力和支持實體經濟發展的服務水平;另一方面，銀行業高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創新和競爭加劇的背景下，銀行業自身發展轉型的任務更為艱巨。
（一）調整收入結構，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業將呈現凈利息收入占比持續下降、非利息收入占比持續上升的趨勢。在利率下行的環境下，各銀行通過業務聯動、產品創新、渠道創新、協同發展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業銀行向輕資本模式的轉型及不斷深化集團內協同效應，以、私人銀行及資產托管為代表的及管理類業務將呈現較為突出的發展勢頭。
（二）結合信息技術金融創新，提高服務效率
信息科技不斷發展以及互聯網金融的沖擊為傳統銀行業帶來新的挑戰與機遇?；ヂ摼W金融注重客戶體驗、善于運用信息技術的特點。傳統銀行業金融機構要重視客戶全方位數據特別是非結構化數據的收集，并據此分析和挖掘客戶習慣，預測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業務營銷和風險控制的有效性和針對性，同時充分發揮比較優勢，用專業化的金融服務增強用戶黏性。客戶需求已部僅限于快捷的貸款，更包括結算、理財、咨詢等在內的金融服務，未來銀行業應滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務的一體化。
（三）繼續優化資源配置，支持小微和“三農”發展
目前我國服務大型機構的體系比較完備，但在服務小微和“三農”領域存在明顯的不足。在農村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農”領域的布局也正加速推進。預計未來銀行業將跟隨農業規?；?、產業化、綠色化、精品化的發展趨勢，以規模種養農戶、農機大戶及國家示范農民專業合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結算、農戶便捷交易等綜合服務，以此為新增長點。
我國經濟發展步入“新常態”的階段的同時，傳統的銀行盈利模式已不可持續，銀行業也被推到了轉型的風口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯網+”的快速興起，信息技術和其他新興技術的應用不僅能極大的解放傳統銀行服務過程中的低價值、重復性操作工作，各種散落的數據也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發展農村金融提供了新的可能，
參考文獻
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一、我國商業銀行經營中面臨的主要風險
1.資本風險,即商業銀行的資本金不能抵補各項損失和支付到期負債的可能性。資本數量的多少直接反映了商業銀行信譽好壞高低的重要標志,也是衡量商業銀行經濟實力的一項主要標志。銀監會的《商業銀行資本充足率管理辦法》表明在今后幾年中,各商業銀行資本充足率不得低于8%。但是,目前國有商業銀行的資本充足率均低于“巴塞爾協議”規定的8%的國際最低標準,而目前銀行的資產增長速度遠高于其資本增長速度,資本充足率還將進一步下降。我國國有商業銀行的資本補充渠道十分缺乏,如果達不到這個國際性的要求,這將必然加大我國商業銀行的風險,必然影響到與外資銀行的競爭能力。
2.信用風險,即獲得銀行信用支持的債務人由于種種原因不能或不愿意遵照合同規定按時償還債務而使銀行遭受損失,造成逾期、呆滯、呆賬等貸款風險。目前,我國商業銀行的主要客戶特別是一些中小信用不良,存在著大量的逃廢銀行債務的情況,這在一定程度上導致了我國商業銀行資產質量普遍較差,不良資產比率始終處于一個較高水平。大量不良資產的產生和存在使得我國商業銀行的風險資本加大成為了國有商業銀行面臨的最大金融風險。資本金的質量與數量是國有商業銀行信用的最有力的保證。我國國有商業銀行大量不良信貸資產的存在嚴重降低了國有商業銀行的資本金質量。使原本就自有資本不足的狀況更是雪上加霜,這已經成為制約我國商業銀行改革和發展的最大障礙。
3.市場風險,即金融機構面臨在市場經營中的風險,在國際金融機構混業經營的大環境下,我國金融機構仍實行分業經營。由于金融混業經營業務日趨綜合化,國有獨資商業銀行通過等方式進行保險、證券等業務的交叉。由于它們既是金融市場活動的主體又是參與者,國有商業銀行就不可避免的面臨著金融市場里存在的風險。缺乏來自外部的監管部門有效監管和規范經營控制風險的有效的內部控制機制,商業銀行將面臨著潛在的風險。另外,投資市場運營不成熟以及相關的立法的滯后造成金融市場秩序混亂。投資市場的參與者主體企業缺乏有效的信用評級體制,從而危機到銀行信貸資金的安全。這些都大大增加了國有商業銀行的市場風險。
4.內部管理風險,即銀行內部的制度建設及落實情況不力而形成的風險。產權不明晰造成的國有金融資產的所有者缺位使得國有銀行在經營管理上缺乏有效的風險控制機制,從而加大了銀行的內部管理風險。有效的公司治理結構是銀行建立有效的內部控制機構的基礎。但是我國國有商業銀行的總分行制的經營管理體制降低了資產質量的責任,給總行的統一管理、調度、核算帶來了層層阻隔,產生了許多方面的經營風險。尤其是由于銀行“內部人”利益等原因造成的金融欺詐和盜竊案件,使銀行資金遭受損失的風險進一步加大。
二、化解金融風險的途徑
1.加快產品研發,進行金融創新。利率市場化的主要意義之一還在于促進金融創新,所有的經濟主體都會受到創新帶來的利好。利率市場化后,銀行不僅可以根據存款的期限不同確定不同的利率,更可以根據存貸款的金額不同把利率分成不同的檔次。另外,遠期利率協議、利率期權、利率互換等交易品種都將會推出。
2.改善商業銀行的公司治理結構。從整體上對全行經營管理風險的控制和管理,構建以風險管理委員會為核心的全行經營風險管理體系,有助于對全行經營風險實行有序、規范的動態管理,完善事前、事中、事后三個風險防范環節的權限控制、整體運作和信息支持。按照現代企業制度的要求,積極推進我國商業銀行的股份制度改造或完善。通過改善,力求建立決策、執行和監督分離的相互控股的公司治理結構,為銀行對風險控制奠定了堅實的組織基礎,解決所有權缺位,產權不明,制衡機制失效等問題。同時,按照業務需要調整分支機構的設置,建立經濟、高效的分支機構網絡,解決內部控制結構重疊,控制效力低下,控制成本高等問題。
10、能源產業
技術和物聯網顛覆了能源產業。從微觀上看，有像Quirky公司的Aros這樣的智能空調設備，它不但可以利用數據學習用戶習慣和溫度偏好，保持屋內涼爽和舒適，而且幾乎不需要浪費多少能源。從宏觀上看，有覆蓋國家的智能網絡。這一試點項目將大量的能源使用數據收集起來，幫助我們形成更好的能源使用習慣、減少碳排放和不必要的能源使用。
9、房地產行業
房地產是推動市場的中堅力量。在2008年，我們看到了這一力量消極的一面，但所幸只是是產生了個體規模上的影響?？梢姺康禺a有可能帶來豐厚的個人收益，也有可能對個體資產造成毀滅性的打擊——只是需要衡量風險有多大。所以如果有個方法可以規避這種風險的話……
大數據就是答案，它將從三個方面上提高房地產交易質量和降低投資風險。首先，資產分析方式將改變。利用數據可以分析樓盤質量、樓盤壽命、結構完整性等?！百~目上是否可信？”“是否有必要申請貸款？”都將從大數據分析中找到答案。第二，大數據將促成更精明的交易。對大量的客戶投資進行評估后，可以提供更明智的方案來更快敲定交易。第三，大數據將提高物業管理水平。數據可以幫助更快發現和修復故障，再加上智能家居技術的應用，可以減少不少事故帶來的不利影響。
8、保險行業
保險行業從來沒有像過去5年那樣備受關注，當然這很大程度上是因為對于這一領域的總統立法，不過這好歹也讓人們開始關注這個系統內固有的缺陷和復雜了。
保險公司必須從各個角度來考量協議：對保險供應商最優的方案是什么，對客戶最明智的選擇是什么，如何盡可能吸引到更多的用戶，如何降低總體風險……以此看來，保險行業將是產生大數據變革的一片沃土。
其實，大數據正在改變這個行業：利用大數據提高索賠分析的效率，為個人提供更多的定向方案，反欺詐，甚至于為病患投保者提供保健的方法。
自助保險初創企業，MetroMile，為客戶提供“開多少公里，扣多少保費”的車險業務，即按英里計保費。MetroMile表示，該業務可以幫助不常開車的客戶平均一年省下500美元的保費。
總的來說，保險業的大數據分析可以促使系統快速迭代，不斷改進。
7、音樂產業
你可能在最近幾周看了很多關于像Spotify和Tidal公司的得與失的消息。盡管在過去十年音樂市場急速縮減，藝人唱片公司仍在苦苦摸索從所有人身上用音樂賺錢的方式——包括從藝人身上——不單單是提高演唱會的票價或迫使藝人全年364天都在全球巡回演出的路上。
問題是他們并沒有找到很好的賺錢方法。直到Spotify公司解決了如何為藝人的流音樂支付實質工資的問題后，Taylor Swift才同意成為旗下一員。沒人愿意每月花費20美元在Jay Z的“高保真”歌曲上，而他們在Spotify上完全不用花錢就可以聽到?！咀g者注：Taylor Swift，美國鄉村音樂、流行音樂創作女歌手、演員、慈善家。Jay Z，美國嘻哈歌手、唱片制作人、企業家。】
一種可能的解決方法是與廣告商合作。社交媒體上收集的大數據表明，特別是在Instagram，品牌和藝人間的品牌合作，即藝人作為品牌攝影師，可以為雙方帶來可觀的利潤，同時并不會損害藝人的形象。
基于社交媒體和流音樂網站的連接，聽音樂的人群統計數據也變得很容易獲得，唱片公司可以并且已經開始運用這些數據跟品牌做出戰略性的合作，而這些品牌可以為藝人品牌化的音樂和視頻買單。
6、航空業
大數據將打破信息和航空業之間的裂縫，特別是在商業航空旅行領域。每年從商旅上收集的大量數據，甚至是每日收集的數據，在規劃航線、制定激勵計劃、提升銷量上，仍有大量可利用的空間。
首先就可以做質量管控。IBM一項研究表明，在飛行上收集的大量數據可以快速減少航線在設備和維修上的成本，這點無疑可以使航空公司更具競爭市場，減少票價成本，最終驅動銷售。與此同時，飛行方面的數據也可以幫助節約時間、減少晚點和改善行李管理，甚至可以為后續航班推薦和客戶留存提供智能指導。
5、電信業
如果你看過關于NSA告密者Edward Snowden的紀錄片《第四公民》，那么你應該已經理解了電信業和數據的聯系。利用元數據，似乎會讓你的Instagram圖片泄露你的位置。但在下面這個案例中，這不是數據改變電信行業的原因。
T-Mobile合并了所有的客戶數據集，將其分為六大類，以此來進行完整的客戶行為分析，最終分析使得客戶流失率降低了50%。簡而言之，大數據分析幫助T-Mobile得出影響客戶做出是否續用電信服務的因素，然后成為了他們做出調整的依據。
4、生活消費品產業
關于大數據對于生活消費品產業的變革并不用說太多，事實上，只需要兩個詞就足夠，供給和需求。
你可能已經注意到大部分的咖啡店都將以往笨重老舊的POS機更換成了更加輕便的iPad樣式的POS系統，像是Square解決方案。Square是小范圍信用卡處理系統，它可以幫助實體商戶收集大量客戶數據，這也意味著獨立經營的商戶自己就可以很容易地收集數據。
這些數據首先也是最重要的事情就是為上下浮動的貨品和供應提供智能指導，也可以幫助商戶為大量購買的情況做好準備，更加理解消費者的統計信息，幫助商戶運營得更有效率。大數據可以為每個人的首要之事(商戶的賬目和消費者的需求)都提供更好的分析。
3、酒店管理業
酒店管理業不死——不管以何種形態存在。我們總是會去旅行，總是需要假期，只是需要解決旅行方式、地點和時間的問題。一些公司過分依賴這種模式，而忽視了共享經濟帶來的變化，像是Airbnd這種公司帶來的變化。但是也有Duetto這樣的公司，給這個市場帶來了新的競爭力?！咀g者注：Airbnb，聯系旅游人士和家有空房出租的房主的服務型網站。Duetto，酒店定價管理SaaS服務商】
Duetto為酒店提供客戶行為習慣數據，幫助酒店管理房間預訂、調整房間定價，甚至于預測需求量。人們總是在旅行，其中產生了大量酒店可利用的數據，而Duetto將它們變得極易獲取并且易于分析。
2、游戲業
在過去十年游戲業是爆炸性產業。隨著《光環5：守護者(Halo 5: Guardians)》在這個秋天的，這款游戲已為微軟在全球創收達35億美元。單單這一系列不僅撐起了Xbox One的銷售，并且成為索尼PS4的有力競爭者?！咀g者注：Halo，《光暈》(又名：光環)，微軟，發行的第一人稱射擊游戲之一】
然而游戲世界并不是只有這兩家獨大。魔獸世界Steam游戲平臺等都促成了市場的生機和繁榮，十余億的忠實粉絲參與其中。而現如今的游戲業也已經開始利用大數據來進一步改善體驗。從30年前NES游戲平臺產生以來，我們已經走過很遠的路。
社交連接性和大型線上多人玩家游戲產生可觀的數據，利用這些數據可以整體提升玩家體驗。隨著游戲的持續迭代和內容更新的下載，得到反饋并且立即做出提升用戶體驗的應對變得相當容易。
1、數據存儲業
1貴金屬業務發展面臨的問題
第一，對購買貴金屬產品的個人客戶進行風險告知的柜面操作缺乏有效性管理?？蛻羰状钨徺I個人貴金屬產品或辦理個人貴金屬業務，網點人員容易遺忘向客戶進行風險告知或風險提示，具體為：其一，個人客戶柜面增開賬戶貴金屬賬戶時，網點柜員未提示客戶閱讀客戶須知并簽字認可，風險提示不充分，容易引起法律糾紛，如：2013年×月×日，客戶王某某到××商業銀行××分行××網點辦理其他業務時，當時因為網上銀行和理財方面的有關問題向該××網點個人客戶經理張某某咨詢，該張某某于是向該客戶王某某營銷紙質黃金，結果，王某某購買了賬戶黃金1200多萬元，可不到一個月，就虧了100多萬元。王某某于是投訴該網點張某某當時夸大了紙質黃金的潛在效益，網點經辦人員因那天工作繁忙，賬戶貴金屬又快收市，系統又未提示，在客戶未在客戶須知簽字認可的情況下，為王某某辦理了賬戶貴金屬業務。其二，對于首次購買實物貴金屬，商業銀行規定需向客戶充分提示風險，要求客戶閱讀并簽署客戶須知。但是目前商業銀行柜面操作系統在客戶身份核查信息聯網后啟動購買時無法識別并判斷客戶是否為首次購買，須采取手工啟動其他代碼才能進行相關查詢并判斷，為柜面操作帶來一定不便，也隱藏了一定操作風險，同時容易引起法律糾紛，又如：2013年×月×日，××市分行××網點為客戶楊××營銷代保管的實物黃金業務時，客戶也未在客戶須知簽名，據說：當時客戶實際上是看了客戶須知，可能是漏簽名。買后不到一個月，實物黃金也跌價，所以，楊××也投訴了該銀行和經辦人員。其三，個人客戶辦理個人客戶金交所貴金屬交易業務（簡稱“個人T+D業務”）的開戶時，網點人員須比照理財產品等業務的個人客戶風險評估流程辦理，但須手工完成個人客戶風險評估流程，包括根據客戶填寫的風險評估問卷、產品適合度問卷情況，手工計算客戶得分結果等。網點人員容易遺漏為客戶進行風險評估，存在操作風險。
第二，對公貴金屬業務網銀交易系統一直未能正式上線，目前采取的還是客戶以紙質書面委托形式進行貴金屬交易，交易渠道單一，客戶只能到柜面辦理相關業務，與同業相比交易時效性、客戶感知度較差，影響業務的競爭力，亟待改善。如：2014年××分行××支行與客戶××電子有限公司簽訂了貴金屬交易協議書，于 2014年1月7日至2014年6月18日，共辦理貴金屬業務5筆，合計19千克，均在××支行柜面辦理，未開通企業網銀，后來，據該客戶反映：辦理該貴金屬業務，因為柜面辦理比網銀辦理的時間差，該客戶損失了十幾萬元，但由于，該客戶與該銀行有多年的合作關系，才不至于投訴該行，但是，該客戶從此以后移步到其他銀行去辦理貴金屬業務。
第三，對公貴金屬業務客戶群體較少，系統內排名與該商業銀行在當地的地位不相稱，差距較大；與當地同業相比，企業客戶較少，企業的貴金屬租借業務落后于其他行，該行僅對主營業務為黃金生產加工的企業提供租借黃金的支持，如：客戶××電子有限公司其主營業務非黃金生產加工，但是該企業效益好，2012年、2013年各年創造利潤2億多元，2014年×月×日，該客戶因為業務的需要，向該行申請租借實物黃金19千克，但該行不予支持，其他行××市××支行?s給予了其支持，其他行因而贏得了一筆可觀的中間業務收入。
第四，對貴金屬業務的重點大戶（也是VIP客戶）辦理短信通業務時，未減免相關費用，仍然要繳納短信通費用。雖然每月只繳納幾元（大概是3元），但是，客戶還是因為短信通費用的原因，跑到了其他銀行辦理業務，僅僅就這幾元的費用，造成了該行部分重要客戶的流失，如××網點客戶李×在該行曾一次購買實物黃金2000多萬元，曾創造了可觀的中間業務收入，但后來當繳納短信通費用的提示出現后，他即把自己的全部業務轉去了他行，他說：他轉去的那家銀行不用收短信通費用，而且，生日也會對他有所表示，主要是心里高興些，這區區幾元錢使他氣不順，正所謂“有錢就任性”。寫到這里，順便提一件有關“醬料”的故事，說不定與業務的發展有很大的關系呢，“醬料”的故事大意是：有個品牌的連鎖餐飲店，因為備用了一種特制的“醬料”，味道特別好，當然加上其他的配套設施和優質的服務，因而生意興隆，但不久以后，該連鎖餐飲店的老板就困惑和煩惱了，因為該店的特制“醬料”經常不翼而飛，小小瓶的特制“醬料”成本不低也不高，但積少成多，該連鎖餐飲店的老板就緊張了，于是，采取多種措施，并愿提供豐厚的獎金征求解決問題的辦法，很多人出點子，但經過試用，“醬料”還是不翼而飛，后來，一個很普通的人出了一個主意，建議將其備用的每瓶“醬料”都取掉蓋子，于是，這個問題就很輕易地解決了，因為，沒有蓋子，誰也不愿意把自己的西裝或包搞邋遢了，小點子卻解決了大問題。說這個例子是想說明：網點千方百計拓展的業務多不容易，區區幾元錢就把客戶“趕走了”，得不償失啊。這也是細節決定成敗的故事。
2影響貴金屬業務發展的原因
第一，系統的功能存在欠缺，個人貴金屬業務系統無法自動識別客戶首次購買實物金或是增開賬戶貴金屬賬戶金信息，需人工識別，網點人員容易遺忘向客戶進行風險告知或風險提示，存在操作風險。
第二，個人客戶已在商業銀行業務系統辦理了風險評估，但評估結果未能同步適用個人T+D業務，客戶辦理個人T+D業務時，網點需重新為客戶辦理風險評估，造成業務流程煩瑣，客戶因此可能移步到他行辦理業務了；同時，網點經辦人員容易遺漏此項工作。
第三，由于對公貴金屬業務網銀交易系統不夠完善，交易類客戶較少，客戶需求不急切；系統開發目前以某些開發工作為主，任務較重，其他業務系統方面開發工作優先度靠后等。
第四，對公貴金屬業務發展參差不齊。其一，××商業銀行對公貴金屬業務起步較晚，以黃金租借業務為例，該行總行于2006年推出，某省分行于2010年辦理首筆業務，且當年辦理唯一一筆。自2011年年底金融市場部成立之后，發展速度才得到提升。其二，企業客戶辦理黃金租借等業務實際需求不足。目前該省內有實際黃金需求的較大規模黃金行業潛在客戶極為缺乏，對公貴金屬業務拓展空間有限，業務發展缺乏著力點。與其他省市相比，該省內黃金生產、加工企業數量較多，理論上黃金租借等對公貴金屬業務存在較大發展潛力與空間。然而，該省內黃金加工行業集中度非常高，其中約70%企業集中在某某市如水貝珠寶等數個工業園，轄內僅三四個市等地有少量黃金企業集散地，且以中小企業為主，規模非常小，甚至部分為黃金加工個體經營戶，取得該行授信存在較大難度。此外，該省內企業中以“三來一補”加工企業為主，對生產用原料黃金無需求，如某某地區黃金加工客戶中90%左右為此類客戶，對黃金租借、黃金交易等貴金屬業務無辦理需求。近兩年來某某商業銀行業務增長雖然取得了明顯進步，但業務增長主要以對同業租出為主，對企業租借業務由于受客戶群體不足的影響仍然增長緩慢。
第五，貴金屬企業客戶基礎落后于當地同業。其一，為保證風險控制水平，該行辦理黃金租借業務準入門檻較高，部分有租借意愿的企業因客觀條件而無法實現業務突破。據客戶反映，該行除授信條件比同業更為嚴格外，在辦理黃金租借業務時準入門檻也比××行明顯要高，基本上僅針對在主營業務生產過程中需要用到實物黃金的客?舭燉恚?而對于部分存在實物黃金需求，但主營業務并非黃金生產加工的企業租借黃金的不予支持，同業則較為寬松。其二，絕大多數分支行對此類業務了解及重視程度不足，在日常業務發展工作中仍以存款、貸款等傳統業務為工作重點，尚未充分認識到此類業務對中收的巨大貢獻潛力。
第六，對貴金屬業務的重點大戶的維護力度不夠，與同業兄弟行存在一定的差距，導致客戶的滿意度下降，造成重點客戶流失的現象。
3改進建議
第一，優化貴金屬業務系統功能：自動根據客戶身份證信息，識別是否有辦理個人實物貴金屬業務交易記錄或開立個人賬戶貴金屬賬戶，并通過系統返顯提示信息，提醒網點人員為首次辦理貴金屬業務的客戶閱讀客戶須知并簽字確認。從而，加強對購買貴金屬產品的個人客戶進行風險告知的柜面操作的有效管理。
第二，整合系統資源，優化和完善個人客戶金交所貴金屬交易業務系統功能。對已在商業銀行業務系統進行風險評估的客戶，能同步到個人T+D開戶業務中，提示網點人員對于未進行風險評估或評估結果已過期的客戶，可在業務系統發起風險評估和產品適合度評估，無須手工評估，避免遺漏和誤操作。
1.引言
市場風險是因股市價格、利率變動、匯率變動等引起的價值未預料到的潛在損失的風險。市場風險包括權益風險、匯率風險、利率風險以及商品風險。目前，商業銀行市場風險的度量主要采取兩種方法算風險，即標準法和內部模型法。標準法將市場風險分類，首先分別確定利率、權益資產、外匯和商品的資本要求，然后對各類風險進行加權匯總，得出銀行總的市場風險。
內部模型法即指VaR模型。VaR（ValueatRisk）指“風險資產的價值”，在合理的市場外部環境、給定的固定是時間段內和置信水平下金融產品或者是組合在今后面臨波動情況下的最大損失。巴塞爾委員會運用了三個量化指標來對VaR模型進行設置：十天內的潛在損失、99%的置信區間和一年以上的數據觀測結果。
2.VaR度量原理和方法
2.1VaR的計算原理
VaR模型有零值VaR和均值VaR兩種不同的類型。零值VaR模型測度的是銀行資產價值可能遭受的絕對損失，以初始價值作為風險測度的基準。而均值VaR是表現的是資產價值偏離均值的相對損失，以均值作為風險測度的基準。
我們假定W為資產組合的期末價值，R為計算期投資回報率，為初始投資額。假設R服從均值為u，方差為的正態分布，為資產組合在置信水平C下的價值下限，對應的投資回報率為R*。則：為得到資產組合價值的概率分布情況，可假設w服從標準正態分布f（w），則可得置信水平C，和其概率分布f（w）存在如下關系：dw。將f（w）標準化，以得到標準正態變量，并由此得到均值VaR和零值VaR的表達式：VA=其中t為時間間隔。
2.2 VaR的度量方法
VaR的度量方法，包括全值估值法和局部估值法兩種大的類型，全值估值法包括歷史模擬法、蒙特卡羅模擬法和壓力測試法等；局部估值法包括一個典型的代表德爾塔正態法。
不管是采用何種辦法，不管在何種假設下來具體計算Var值時，都存在著兩個基本的假設：（1）過去的變化對將來變化會產生影響；（2）投資組合在持有期內也是保持不變的
2.2.1歷史模擬法
歷史模擬法包括兩個假設，一是投資組合在持有期內并未發生變化，同時認為過去的數據對將來的變化會產生影響，如果過去的歷史數據變化直接對未來變化構成影響，那么我們就可以簡單的利用歷史數據直接計算VaR。
歷史模擬法可以用于任何非正態分布。但是歷史模擬法的假設，通過過去可以精確地預測將來，這與顯示的情況之間存在著很大的偏離，另外，全部的歷史數據都具有相同的權重，與現實經濟存在較大出入。
2.2.2蒙特卡羅模擬法
蒙特卡羅模擬（MonteCarlo）運用一個模擬的回報分布來測算風險值。這種方法的基礎就是假設處理的過程全部都是隨機的過程，即是說是市場變量的動態模型，特定的價格的動態模型，并非市場或者是價格變量變化的所有歷史數據。運用模擬，我們就可以得到一定時點上市場變量的估計值是多少。同時反反復復的進行這個過程，于是就可以得到一連串的估計值。一旦重復的次數足夠大，得到的值足夠多，那么，模擬出的估計值最終會回歸于風險值。這樣進行下去，以上面的模擬為基礎，就可以估計出組合的真實風險值。
運用這種方法和歷史模擬法進行比較，我們發現模特卡羅法更加的精確也更加可靠，它是一種分值估計的方法。它能夠處理肥尾、大幅波動和非線性等等現象。同時，能夠模擬回報之間的不同分別以及不同的行為，例如雙線性與自回歸等。不同縫補的樣本數據也能夠進行處理。但是存在的缺點顯而易見：隨機的數中存在群聚效應，這樣就浪費了大量的觀測值，是模擬的效率得到了降低；其次產生的數據序列可能并非真實數據，因此導致錯誤結果的可能性極大；同時，計算的工作量要求比較大，也比歷史模擬法更加的復雜，同時模型風險也是另一個方面。
2.2.3壓力測試法
在實際的的情況下，包括匯率、利率以及股票指數這些影響金融市場環境因素都是沒有辦法準確的測量的。突發事件帶來的最壞結果就是直接讓商業銀行破產。而壓力測試就是測量上述風險的一種方法，就是最壞的情況下的風險損失。
壓力測試有著自己的優點，能夠預測突發事件的風險。可是也有缺點：壓力測試的假設條件帶有很強的主觀性，很有可能會低估或者是高低某一類風險；另外，有些情況卻不能用單純的最壞情況來進行假設，比如有些不可測量但可以量化的因素，它們是需要進行判斷性假設的。
2.2.4德爾塔（Delta）正態法
Delta正態法假設市場因素的變動服從多元正態分布、投資組合中所有證券的投資回報率都服從正態分布。在這些條件下，我們進一步假定資產組合P中包含N中證券，為t時刻第i種證券的投資回報率，為其在組合中的權重。則組合的投資回報率為：；組合的期望收益值為：；組合的收益方差為：。其中。
Delta正態法原理簡單，適合用于證券數目較少時計算，一般應用于度量線性風險，不能充分度量非線性風險。但無法預測突發性事件。
3.VaR度量方法的不足
通過上面的簡要分析，我們已經可以看出VaR用于計算市場風險存在一定的缺陷。Var的計算包含額很多因素，損失或者收益波動率、損失分布和容忍度等等。那么Var的計算精度就很大程度上面依靠著這些假設的準確性。但是實際上的情況是分布假設又與現實狀況存在著一定的差異。例如“尖峰厚尾”現象會導致VaR值被低估，模型的風險也可能與現實經濟有較大出入，從而影響了VaR的準確性。
可見，利用VaR模型計算我國商業銀行的風險價值仍然存在一定的不足。實際上，有學者實證研究指出商業銀行或銀監局在管理模型風險時，常用的回顧測試方法帶有一定的誤導性。因此，VaR方法并不能全面地度量商業銀行的市場風險。與其他方法相互補充，如敏感度分析、CVaR等具有重要的意義。
紡織工業在我國國民經濟發展中占有極其重要的地位，它是國民經濟的一項重要組成。經過幾十年的發展，我國已經成為世界最大紡織生產國家，紡織工業體系門類齊全，很多產品產量穩居世界第一位，例如：服裝、化纖產品、絲織品、呢絨、棉布、棉紗等等。染整加工體現了紡織面料手感、功能性、色彩的關鍵環節，紡織企業中很多纖維的加工必須經過染整工藝，因此，對行業產品質量而言，染整加工有著非常重要的影響。我國紡織染整企業主要集中分布于五省，分別是福建、廣東、山東、江蘇、浙江。在紡織工業中，不能缺少染整行業，但是，生產中的廢水排放造成環境水污染嚴重，我們通過圖紡織工業各類廢水排放量，可以看出紡織行業已成為防治污染刻不容緩的對象。其中，福建、廣東、山東、江蘇、浙江五省的染整廢水總量已經占到全國染整廢水排放總量的百分之九十。在紡織行業廢水排放中，化纖生產廢水量占到百分之十二，染整廢水占到百分之八十，其它紡織廢水占了大約百分之八。
一、印染生產節水技術改造項目
本文以某科技紡織有限公司為例，對其印染生產線實施節水技術改造。改造規模會對技術經濟指標、營業收入、生產成本、投資等方面產生影響。所以，公司在考慮了生產成本、企業經濟實力、采用設備和技術、印染生產節水潛力等因素后，對改造規模進行了確立。1、廢水利用系統技術改造，采用生物活性炭吸附+臭氧氧化+過濾+混凝沉淀工藝，利用了經過廢水處理站處理的廢水，水洗、印染生產過程的冷軋堆等耗水量較大的前處理生產環節需要用水一萬立方米/d，能夠有效節約用水三百萬立方米。2、生產設備、工藝、循環用水系統節水技術改造，設備以及循環用水系統的改造有冷卻水回收二次利用、烘燥機冷卻水回用、水洗單元追加水量控制、冷卻水系統等。其中，冷卻水回收二次利用改造包括烘焙、定型、拉幅等；水洗單元追加水量控制改造包括絲光機、水洗機、燒毛機等；冷卻水系統改造包括預縮機、扎光機等。生產工藝采用生物酶退漿、涂料染色、冷堆染色等工藝改造。通過以上工藝改造，每年可節約蒸汽四萬噸，減少了蒸汽用量的同時，還可節約用水達二百六十五萬立方米。3、供水系統節水技術改造，為了減少水量因人為因素造成的水資源浪費，可根據工藝涌水量大小，對供應水量的變化進行自動調節。供水系統改造為自動變頻低壓、恒壓供水系統。通過對該系統的改造，每年可節約六十萬度電，能夠節約用水二十五萬立方米。通過實施改造項目，紡織企業能夠提高水體使用功能，改善生態環境質量，減少水體污染，在改善該紡織企業所在地區水流域環境質量的同時，水系環境也得到良好恢復。
二、印染生產節水技術改造項目內容
結合企業現有印染生產實際以及印染行業發展的趨勢、現狀，我們對廢水回用系統、設備及水循環用水系統以及供水系統節水等進行技術改造。
（一）廢水回用系統改造
處理水經過加藥、混凝沉淀等處理，去除了非溶解性有機物。后送入V型過濾池進行過濾。再降低濁度后，在臭氧生物活性炭系統中去除有機物，最后對其進行消毒后，進入回用水系統中。1、混凝沉淀池，混凝沉淀池為了去除懸浮物、非溶解性污染，降低BOD與COD。提高COD去除率，并提高混凝效果，從而有效去除有機附著物。2、V型濾池，利用過濾材料將廢水中所含雜質進行分離的技術就是過濾，在進行深度處理時，過濾的作用第一是進一步去除細菌病毒、重金屬、COD、BOD、濁度、懸浮固體；第二是去除化學澄清過程和生物過程中上浮的或未能沉降的膠體物質和顆粒。過濾可根據其過濾材料的不同分為多孔材料過濾和顆粒材料過濾。V型濾池的得名因其以兩側進水槽為V字，V型濾池反沖洗耗水量低、運行周期長、出水濁度低。采用V型濾池進行過濾，進一步去除細菌病毒、重金屬、COD、BOD、濁度、懸浮固體。3、臭氧發生器，臭氧發生器可以將V型濾池出水中的溶解性油類物質及有機物迅速分解、氧化，根據其不同的結構，將長鏈打斷成短鏈、將環鏈打斷為直鏈，使其改變化學特性。經過嚴格的計算，臭氧的加入能夠有效去除COD，消滅細菌的同時，進一步降解異味。4、生物活性碳吸附器，污水在經過臭氧強氧化作用后，可以采用活性碳吸附器進行內部人工分層，增加臭氧利用率，分別形成生物活性碳和臭氧活性碳2種體系。
（二）設備及水循環用水系統改造
1、冷堆染色
該工藝具有清潔生產、污染少、成本低、節能、節水等特點，不存在染料泳移現象，上色率高，環境污染小。符合清潔生產的要求，有效降低處理廢水成本，提高染化料上染率。最重要的是，與傳統工藝相比，該工藝能夠節約水資源，不經氣蒸和烘干，節水達到百分之三十至百分之六十。該工藝流程為：坯布翻縫；燒毛；冷堆；漂白；絲光；冷堆染色；水洗；拉幅定型；納米抗菌。
2、涂料染色工藝
該工藝具有污染小、降耗節能、流程短、高效率等優點，有效節約工業用水，染色后不需要水洗，對環境污染小，設備簡單，工藝流程短。與常規染色工藝相比較，該工藝節約蒸汽百分之六十四，節約電百分之三十五，節約燒堿百分之百，節約涂料、染料百分之二十九，節約用水百分之九十五。該工藝流程為：坯布翻縫；燒毛；酶冷堆；浴法練漂；絲光；涂料染色；拉幅定型；納米抗菌。
3、生物酶退漿工藝
該工藝可在高溫或低溫的環境下應用間隙和軋蒸的退漿工藝，對PVA于淀粉混合漿料非常有效，通過一百攝氏度條件下氣蒸四分鐘左右，就可將織物含有的淀粉漿料完全分解，大大降低水耗與能耗，與傳統工藝相比節水百分之四十至百分之六十。該工藝流程為：坯布翻縫；燒毛；酶冷堆；浴練漂；絲光；冷堆染色；水洗；拉幅定型；納米抗菌。
（三）供水系統節水改造
供水系統改造為全自動變頻低壓、恒壓供水系統。為了便于鏈接遠程中控室，該供水系統具有RS485通訊接口。該系統提高了水泵使用壽命，功能齊全、自動化程度高、節能高效、恒壓精度高，實現了遠程控制及監控。該系統工藝流程為：水壓傳感器；控制器；控制變頻器；電動控制閥；流量計；用水。水壓傳感器把用戶管網水壓反饋到控制器，在經過控制器運算處理后，控制器對變頻器頻率的高低進行自動控制，自動控制變頻器為了使水泵電機的轉速適應用戶用水量的變化，調節水泵電機，恒定管網壓力，電動控制閥則增加了節水的效果，進一步對用戶用水量的變化進行控制。超聲波流量計基于微處理器，具有很多特點。1、實現熱量測量；2、通過集電極開路電路或繼電器輸出累計脈沖；3、流量累積功能可對前六十四次斷電、上點時間進行記錄；4、能夠顯示日期時間、積累量、流速、流量等。5、安裝簡單便捷，優化智能信號自適應處理；6、使用工作環境廣泛，具有抗干擾設計、可靠性高，可視界面操作。供水系統改造可根據工藝用水量的大小，對供應水量進行自動調節，其為全自動變頻低壓、恒壓供水系統，每年可節約電力八十萬度，節約用水二十五萬立方米，減少因人為因素造成的水資源浪費。
三、結束語
介紹了紡織企業印染生產節水技術及其改造項目，該項目符合國家紡織產業政策規劃及企業發展需要。公司資金實力較強，管理技術規范，能夠順利實現節能減排，環境和社會影響效果顯著，相關配套設備節能環保，工藝技術可靠、成熟，本項目的改造是可行的、必要的。
參考文獻：
A Summary of the Liquidity Stress Testing Practices of International Banks and Supervisors
Tian Juan
（一）公司概述
該行是經中國人民銀行銀復（1992）350號文批準，1992年10月由上海市財政局、上海國際信托投資公司、上海久事公司、申能股份有限公司、寶山鋼鐵總廠、上海汽車工業總公司、上菱冰箱總廠、上海航空公司、中紡機股份有限公司、閔行聯合發展有限公司、錦江（集團）聯營公司、陸家嘴金融貿易區開發公司、外高橋保稅區聯合發展有限公司、上海石油化工總廠、金橋出口加工區開發公司、上海申實公司、上海市第一百貨商店股份有限公司、上海鐵路局等18家單位作為發起人，以定向募集方式設立的股份制商業銀行。
（二）股本結構（見表1）
二、 銀行行業分析
（一）銀行行業行情動態
銀行股，相對于大盤整體估值價值低估！相對于未來的成長性，價值低估！銀行業只要不破產清算，只要總資產繼續增長，就算是碰上一時的困難，其未來的業績還是會回到行業的平均利潤，即隨著總資產的增長而增長。隨著公募基金的發展壯大，在未來的三年，銀行股市場估值達到30倍市盈率是大概率事件。
由于銀行股盤子流通市值大，目前市場資金還沒能力促使銀行股快速價值回歸。
（二）市場表現（見表2）
從上圖可以看出浦發銀行的漲跌幅度介于上證指數和銀行行業指數之間，最近三個月有漲有跌，總體下跌，這與上證指數最近大幅下跌有關系，整個銀行業還是處于漲幅階段的，前景還是比較樂觀的。
（三）行業規模排名
在公司規模方面，浦發銀行在四大國有銀行之后，處于第八位，規模比較大，競爭能力比較強，可以經受住一定的市場沖擊和經濟危機的壓力（見表3）。
（四）估值水平（市盈率倍）
在市盈率方面，浦發銀行處于第七位，說明發展潛力還是比較大的，屬于長線投資的績優股（見表4）。
隨著我國經濟的不斷發展和人們對經濟的敏感度提高，政策性銀行受到更多人的關注。究其原因，主要是因為政策性銀行作為一種國家宏觀調控經濟的工具，對于政府干預和調節金融秩序具有重要影響。但是，政策性銀行自其成立以來，在具體的運行過程中所出現的一些問題也值得我們關注。因此，新時期，在經濟法視域基礎上，加強對政策性銀行商業化探討具有重要的意義。
一、政策性銀行概述
（一）政策性銀行的內涵
所謂政策性銀行，指的是一種不以營利為目的，由政府創立、參股或者保證的，為貫徹配合國家宏觀經濟政策、產業政策的政府金融機構[1]。從該定義可以看出，政策性銀行設立的主要目的是為滿足政府對市場經濟宏觀調控的需要，隔斷政策性貸款與基礎貨幣的直接聯系，從而將商業性金融與政策性金融分離。就目前來講，我國的政策性銀行包括中國進出口銀行、國家開發銀行以及中國農業發展銀行等三大政策性銀行。三家政策性銀行的設立，不僅能夠促進原國有銀行的商業化，還能夠確保一些投資風險高、投資周期長以及投資效益低的重點扶持企業或國家基礎項目工程得到資金方面的支持。
（二）我國政策性銀行的資金來源
第一，中國進出口銀行的資金來源。一是財政部核撥的財政專項資金、資本金；二是中國進出口銀行向金融機構發行的債券。
第二，國家開發銀行的資金來源。一是財政部撥付的重點建設基金、資本金；二是向金融機構發行的債券；三是向社會發行的債券；四是中國設銀行吸收的存款的一部分。
第三，中國農業發展銀行的資金來源。一是財政部撥付的財政支農資金；二是開戶企事業單位的存款；三是對外發行的債券；四是同業存款、境外籌資以及協議存款等。
（三）我國政策性銀行的功能
從宏觀角度講，政策性銀行具有配置資金資源的功能，能夠依據行政政策的規則彌補商業銀行的不足。
二、政策性銀行面臨的法律問題
（一）銀行行業組織方面
第一，作為我國宏觀調控的核心和紐帶，政策性銀行不僅能夠經營貨幣，而且還能夠進行社會資源再分配[2]。由于這種行業特殊性，政策性銀行應承擔其一定的社會責任。但是，現有的銀行行業組織的監管作用并沒有得到有效發揮，也就無法有效解決政策性銀行的責任問題。
第二，行業自律作為銀行行業組織最主要的表現形式，對于金融監管起著重要的輔助作用。然而，就目前來講，我國法律雖然制定了一些相關的自律規則，但是大多數規則并不明確，也并沒有給予行業自律足夠的重視，使得行業自律質量不佳，缺乏可操作性。
第三，雖然銀行行業組織創建了全國性的銀行業協會，但是在法律方面并沒有確認其地位。因此，政策性銀行在社會中并不具有權威性，也不能夠有效樹立其良好的社會形象。
（二）業務準入方面
首先，就目前來講，政府的完全干預依然存在，再加上在資本率、資產率以及經營模式等方面的問題，這些都對政策性銀行的準入范圍產生一定的影響。
其次，由于我國相關的業務準入機制不健全，在組織結構上并沒有引入市場細分領域專業性的業務，這就使得我國經濟發展戰略的重要領域受到嚴重影響。
最后，在政策性銀行商業化之后，中間業務的準入機制產生了不適應性，從而形成了相應的空白地帶，也就無法充分發揮其對市場機制的輔助與補充作用。
（三）資本市場中國有股、法人股的流通方面
現階段，商業化后的政策性銀行只有向金融機構發行債券，才能夠確保資金的供給，才能夠吸引投資者。但是，國有股權及法人股的限制流通性，不能夠實現對非銀行國有企業資源的優化配置，同時也影響了對產業機構的調整，進而也對政策性銀行的改制環境帶來嚴重影響。
（四）信息披露制度方面
一方面，由于受利潤指標考核經營成果的影響，我國政策性銀行信息公開披露過于依賴會計制度，規則過于簡單，僅停留在資產負債表、財務報告以及資產損益表上，忽略了經營狀況與風險等方面的信息。另一方面，由于缺乏有效的保障機制，我國政策性銀行信息披露缺乏完善的責任追究機制，缺乏對相關信息披露負責人員的責任機制。
三、基于經濟法視域的政策性銀行商業化措施
（一）完善相應的銀行行業組織
一是為維護政策性銀行的整體利益，要完善自律主體結構，提高組織成員的素質，合理設計內部機構的體制，科學塑造組織文化；二是為使政策性銀行能夠有效接受政府和社會公眾的監督，要制定符合銀行行業協會自律機制的自律規則；三是為充分發揮政策性銀行的服務作用，加強銀行行業組織對政策性銀行的有效監督，要建立并完善相應的糾紛解決與責任機制。
（二）建立健全相應的監督體制
第一，建立健全相應的會計、報告、審計、披露和稽查制度，使會計事務所的監管作用得到充分發揮。
第二，為有效提高相應的監管與運營效率，必須加強市場與政府的有機結合。
第三，為建立健全政策性銀行內部控制監管體系，并使其職能作用能夠得到充分發揮，必須充分發揮律師事務所的作用，從法律角度對其財務狀況與經營行為等進行審核，并為解決相關的信貸、監管與糾紛等問題提供一些法律咨詢或起草一些法律文件。
（三）建立健全相應的資本市場法制
其一，要對政策性銀行業務與商業銀行的業務范圍進行明確劃分，提高政策性銀行及其工作人員的業務素質。其二，要提升政策性銀行的風險管理水平，逐步提高信貸資產質量，從而對政策性銀行的風險進行有效地防范、控制與管理。其三，要建立并完善相關的產權交易法制，從而創建一個良好的產權交易法律環境。
（四）建立健全相應的業務審查機制
從整體上講，政策性銀行的貸款業務具有長期性的特點。故而，一旦出現行業整體衰退危機，即使其不良貸款率不高，也會出現嚴重的貸款風險。因此，商業化后的政策性銀行要建立健全相應的信貸業務制度，實現“審貸分離”，加強信貸部門、資金部門與評審部門的聯合，并明確各部門的權利，從而對其信貸業務的發展形成制約。
四、結語
總之，我國政府財政、商業銀行與政策性銀行在業務上有著明顯的分工，不能互相替代，只能協調配合、互相補充。作為連接商業銀行與政府的活動領域的中間地帶，政策性銀行業務的活動領域還和財政與商業性金融業務領域兩邊相交。由此可知，一旦政策性銀行業務發生變化或調整，都會使我國金融業的發展受到一定的影響。因此，若要使政策性銀行業商業化，必須建立并完善相應的經濟法律法規。
