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[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.31.121
互聯網金融是借助于互聯網技術、互聯網平臺實現支付、融資和資金中介等金融業務的新興金融模式，主要包括第三方支付、虛擬貨幣、P2P網絡借貸、眾籌融資和互聯網銷售等。由于其具有便捷、高效、低成本、覆蓋面廣等優勢，互聯網金融模式得到迅速發展。如何在互聯網金融沖擊下提升商業銀行金融產品和服務的營銷能力，已成為各家銀行普遍關注的問題。
1互聯網金融背景下商業銀行面臨的挑戰分析
1.1商業銀行中介地位弱化
商業銀行作為經濟社會中最重要的金融機構，一直承擔著信用中介的角色，但這一中介職能目前受到互聯網金融的挑戰。首先，商業銀行的信息中介地位弱化。以百度、騰訊、阿里巴巴為代表的互聯網平臺企業，使網絡用戶能夠及時、便捷地獲取信息。資金供求雙方不再因為信息不對稱而尋求銀行幫助。其次，銀行支付中介地位被網絡第三方支付和移動支付部分替代。例如以“支付寶”“財付通”為代表的互聯網支付工具和以“微信支付”為代表的移動支付給用戶帶來靈活便捷的支付體驗。
1.2商業銀行主要業務受到影響
商業銀行主要業務包括資產、負債以及中間業務會受到互聯網金融的沖擊。首先，互聯網融資可針對小微企業“短、小、頻、急”的資金需求特點設計產品及業務流程，在一定程度上擠占了商業銀行在小微企業信貸領域的市場份額。其次，“余額寶”“現金寶”“零錢寶”等互聯網金融理財的高速發展導致銀行低息攬儲的模式難以持續，存款流失現象嚴重。最后，淘寶網、京東商城、蘇寧易購等網絡商城快速發展，減少了消費者對現金、銀行柜面服務等中間業務的依賴。
1.3商業銀行經營風險加大
在互聯網金融時代，商業銀行面臨著更多新的風險，例如客戶隱私保護風險、IT風險等?；ヂ摼W第三方支付機構一般采用手機動態密碼和郵箱驗證方式確認客戶身份，在客戶手機和郵箱賬號被盜的情況下，容易產生銀行資金被劃轉的風險。另外，互聯網金融融資類業務貸款手續的簡化會提高金融行業的壞賬率，影響金融業整體秩序。
2商業銀行互聯網金融營銷的現狀
互聯網金融的迅猛發展雖然對商業銀行傳統的經營模式帶來了一些不利影響，但是互聯網金融能夠提高金融體系資源配置效率，有利于加快商業銀行改革創新的步伐。2013年以來，我國商業銀行將電子銀行的定位從簡單交易和支付渠道逐步向銷售和服務渠道并舉轉型。我國商業銀行的電子銀行業務在交易量、交易金額以及業務替代率等方面已取得較大成績。據中國電子商務研究中心監測數據顯示，截至2015年，中國銀行電子渠道交易金額達到153.45萬億元，同比增長13%，電子渠道對網點業務的替代率達到87.97%。交通銀行電子銀行交易金額突破208萬億元，同比增長86%，電子銀行業務替代率達到88.13%。[ZW（]資料來源：交通銀行2015年年報。[ZW）]互聯網金融的發展使我國商業銀行意識到，移動金融是未來金融業發展的主要趨勢，紛紛加大了對手機銀行和移動支付業務的開發力度。中國銀行手機銀行交易金額達5.18萬億元，同比增長152%。[ZW（]資料來源：中國電子商務研究中心：http：//。[ZW）]2015年年末，交通銀行手機銀行交易金額達4.06萬億元，同比增長259.29%。[ZW（]資料來源：交通銀行2015年年報。[ZW）]
各家商業銀行大力建設自有電商平臺，為個人和企業提供綜合金融服務。如2012年6月建行推出“善融商務”，該平臺通過為終端客戶提供免息免手續費的分期付款、對商家免收平臺費用、實施高性價比的定價策略建立了渠道運營優勢。工行的“融e購”電商平臺定位于“名商名品名店”，對外營業1年多來注冊用戶已達1800萬人，累計交易金額突破1600億元，交易量進入國內十大電商之列。自主研發的移動金融信息服務平臺“工銀融e聯”，實現了客戶經理與客戶的點對點服務，向客戶提供金融信息定制服務，如利率、匯率、股票指數等金融市場信息服務，使工行的客戶營銷和服務進入“移動社交”時代。直銷銀行平臺“工銀融e行”成為客戶在線自助購買產品、獲取金融服務的一種新型銀行服務模式。北京銀行、民生銀行也相繼推出直銷銀行，將業務全流程辦理搬到線上，致力于讓專業化的金融服務變成在線金融服務。
除了進行自有電商平臺建設，商業銀行還紛紛加速互聯網金融產品創新。目前已有包括工行、中行、交行、民生、平安在內的多家銀行推出供應鏈金融產品。不少銀行推出類似“余額寶”的“寶寶類”理財產品，如民生銀行“如意寶”、中信銀行“薪金寶”、浦發銀行“浦發寶”等。同時，銀行開始關注移動理財，建行、光大、浦發、民生等銀行相繼發行手機客戶端專屬高收益理財產品，搶占移動理財市場。
3商業銀行互聯網金融營銷存在的問題
3.1金融產品同質化現象嚴重
雖然各家銀行在線提供多種金融產品，包括貴金屬、基金、理財產品等，但產品種類比較單一和大眾化。比如基金產品大致可分為股票型、債券型、混合型、貨幣型、保本型幾類，同質化嚴重。長期以來，我國商業銀行主要依賴網點和客戶經理對客戶進行了解，重視大客戶的服務，但大多數客戶的生活方式、思維習慣、風險偏好等信息被銀行獲取較少，因此電子銀行渠道缺乏基于客戶行為和偏好分析的交叉營銷產品，大多數銀行尚未使用大數據分析的理念，通過對客戶信息的管理和分析，為特定客戶提供金融定制產品和金融信息定制服務。
3.2營銷渠道管理缺乏基礎設施、業務流程、組織架構層面的支持
雖然我國商業銀行在近年普遍大力推進網上銀行、手機銀行的建設，但一些商業銀行沒有有效建立零售客戶的綜合數據庫，對客戶數據的分析和利用處于處級階段。線上渠道的建設主要通過將原有的業務流程電子化和網絡化，業務創新和流程創新較少，并且各渠道部門分治現象嚴重，實體網點、自助設備、電話銀行、網上銀行和手機銀行有各自不同的流程設計、操作程序和風險控制方式，這給客戶實現線上、線下渠道的轉換帶來困難。各家銀行基本都設立了電子銀行部，但部門中缺乏既熟悉傳統銀行業務又精通互聯網營銷方式和數據分析的人員。
3.3營銷宣傳推廣手段和營銷內容缺乏創新
目前大多數銀行互聯網金融產品的宣傳推廣手段僅局限于銀行網點網站宣傳、短信、紙媒電媒軟文等傳統方式。盡管一些商業銀行對營銷宣傳推廣方式進行了創新，也產生出不少優秀的營銷案例，如建行的“周末盡情搖”活動依托手機銀行，通過自身產品運營將客戶端內部用戶進行有效轉化。但大多數銀行宣傳手段和客戶定位大致相同，沒有重視客戶真正需求，盲目跟風、模仿現象嚴重。營銷推廣活動個性化不足，內容創作缺乏鮮明個性。另外，渠道內部營銷缺少一體化的營銷式廣告功能，信息呈現方式單一。
3.4客戶服務體系有待于完善
一些銀行沒有建立全面的金融產品在線客戶服務體系，比如建行目前手機銀行渠道已提供較詳細的金融產品說明和基本個人自助服務，但是不能通過在線交易環節與客戶交互，客戶在查詢或購買金融產品過程中遇到的問題往往不能在第一時間得到解決。另外在互聯網金融營銷過程中缺少在線增值服務，尚未建立專業的金融社區對客戶關系進行有效維護。
4商業銀行互聯網金融營銷策略分析
4.1實現金融產品創新，通過產品定制滿足客戶差異化需求
銀行應組建由銷售團隊、研發人員、技術人員等組成的聯合產品研發部門，為客戶提供精細化、定制化的產品。一方面，銀行利用大數據原理，依托核心企業供應鏈將業務拓展至上下游企業，大力發展供應鏈金融。例如我國商業銀行在供應鏈金融領域創新出“在途貨權+倉庫全程監管”“訂單+應收賬款轉化融資”等產品組合，在滿足客戶個性化需求的同時，強化了銀行與核心企業、電商平臺、物流公司的合作，并且降低了經營風險和操作成本。另一方面，深入挖掘和分析客戶信息，為客戶量身定制產品。在銀行已有的交易數據統計基礎上，完善客戶行為數據統計功能，形成綜合的數據統計能力。對客戶使用手機銀行渠道時對金融產品的關注度等方面進行數據統計，如該客戶瀏覽過的金融產品、瀏覽次數、頻率、在某產品頁面停留的時間、頁面訪問深度、是否購買了金融產品，購買次數、數量、金額等。
對客戶交易數據、行為數據進行分析可得出該客戶對某項金融產品感興趣程度，是否有意向購買，是否有能力購買及該客戶的行為轉化率等，為針對該客戶的產品推薦提供數據支持。尤其是行為數據的分析，符合移動互聯網大數據特點，通過行為分析，對客戶進行行為引導、行為預測，通過產品優化解決客戶問題，迎合客戶需求。
4.2完善渠道基礎設施和流程支持體系，建立適應多渠道組合的組織架構
在基礎設施方面，可以借鑒互聯網金融公司的做法，通過云計算和云平臺等完善IT系統。云平臺可以實現快速擴容服務，如應對突發的銷售高峰，同時還可以支持銀行產品及服務的跨渠道融合。尤其是小型商業銀行可以盡量使用低成本的基礎設施，進行數據分析和云服務的外包。在業務流程方面，增強業務流程的人性化設計，提高業務操作的便捷性，進行網銀、手機銀行UI界面用戶體驗的調研與完善，對各渠道業務操作系統和流程進行集中化、標準化和自動化改造。在組織架構方面，商業銀行互聯網金融業務部門可以嘗試采用類似于互聯網公司扁平化、網絡化的架構，快速分享信息和知識，從互聯網公司聘請研發技術人員和管理人員，用客戶的活躍度等作為考核指標。
4.3豐富營銷宣傳推廣的手段和營銷內容，健全渠道內部營銷推廣機制
靈活運用宣傳推廣的多種手段，包括銀行網點網站宣傳、微博微信配合推廣、紙媒電媒軟文、論壇及問答營銷、視頻營銷、節日及事件營銷等。繼續豐富營銷內容，除了原創的段子、海報、漫畫、文章以及新聞之外，銀行應探索更多的營銷內容，借助時效性和熱點性強的內容，迅速積累人氣關注度，提升銀行品牌知名度，還應設計具有促銷性活動的營銷內容，利用人們需求心理制訂方案。例如，“造節”是電商慣用的制造“爆點”的促銷手段之一，如天貓、淘寶的“雙11”“雙12”以及京東的“超強奶爸節”和“正妝蝴蝶節”。“造節”可以使促銷活動更加激發消費者強烈興趣與參與感。銀行在做互聯網金融產品營銷時，也可以嘗試通過“造節”來造內容。在渠道內部營銷推廣方面，應注重營銷式廣告插入功能和信息呈現營銷化?？蛻舳藨斕峁┮惑w化的營銷式廣告功能，通過啟動頁面、菜單前置、廣告位、浮動廣告欄等符合移動互聯網客戶體驗的方式，全方位地進行營銷式廣告，引導客戶行為，最終達成產品購買結果。啟動頁面是客戶打開該客戶端所看到的第一界面，作為最優先展示給客戶的頁面，它具有最鮮明的營銷特征，一般優先展示客戶端定位、使用亮點、操作指導等。這種啟動頁廣告往往可以帶來很好的自推銷效果，當下各種帶有感情訴求的啟動廣告語廣泛應用于非銀行類App中。首頁信息呈現要突出該渠道亮點功能，找準客戶訴求，激發人們去嘗試使用，將金融產品服務進行重新包裝，并將入口放置在首頁的明顯區域，易被客戶發現?；A服務界面中設置浮動廣告欄，吸引客戶由基礎功能跳轉至金融產品服務功能。信息呈現營銷化包括信息整合、消息盒子、信息推送三種方式。信息整合要實現以客戶為中心進行信息整合，使客戶可以一目了然的掌握個人資產信息，以及相關資產配置方案信息。可以向客戶提供金融產品的搜索、金融信息定制服務，如利率、匯率、股票指數等金融市場信息服務，銀行產品信息服務等。消息盒子是利用客戶的操作行為沖動，一種快速有效的主動觸發式營銷方法。它是在基于頁面信息呈現的基礎上展開的，可以快速有效地將促銷信息傳遞給客戶。信息推送包括短信推送、Push消息推送兩種。對電子銀行客戶端客戶可以采用手機短信和Push消息推送結合的方式。推送的內容應直接指向金融產品的目標頁面，避免客戶的多余操作。數據可從客戶的性別、年齡、收入水平、交易習慣等方面綜合分析，依據客戶特點選擇產品、方式和頻率進行，以免造成客戶反感。
4.4設計全面合理的金融產品在線客戶服務體系，維系客戶關系良性發展
金融產品在線客戶服務體系包括三個方面：第一，基礎服務。包括個人自助服務、客戶測評、在線人工文字客服等。個人自助服務是基于知識庫、機器人的個人自助服務，主要應對一些常見問題及金融產品本身的介紹。對于主動發起的需要定制金融產品服務的客戶可以提供詳細的客戶測評。提示客戶輸入測評所需要錄入的信息，如個人消費習慣等，再結合客戶在銀行留存的基本信息及消費信息，為客戶提供個性化且較為實用的購買金融產品解決方案，并推薦適合其購買的幾款理財產品供其挑選。在線人工文字客服提供客戶文字對話框形式業務咨詢功能，以知識庫、機器人、人工等方式給購買金融產品的客戶提供及時的在線服務。第二，一對一專家服務。包括在線人工語音客服和視頻客服。對于高端客戶提供一對一的在線語音客服，更快捷的解答客戶疑問，提品購買咨詢服務，并向客戶進行產品推介，逐步引導客戶完成購買。另外，提供一對一的在線視頻客服，使客戶隨時隨地享受到貼身的金融產品專家服務?；谠诰€人工視頻客服，更多的線下認證、評估服務可以在線完成，能夠充分降低客戶購買金融產品的過程成本。第三，增值服務。在線營銷業務向客戶提供理財小工具、微信理財公眾賬戶、微博理財等專業應用，部分應用可要求客戶付費使用?；诳蛻糌攧招畔ⅰ⑸矸菪畔?，配置不同的專業應用，比如某分行微信、微博、微應用，將應用融入實際業務流程中，避免應用碎片化，保證其使用過程與業務流程的一致性。建立專業的金融社區，通過社區管理和運營，實現互動分享、口碑營銷、社會化客服、粉絲經營，達到穩定客戶關系的目的，為業務發展提供良好的客戶基礎。
參考文獻：
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二、互聯網金融模式下保險營銷所存在的問題
（一）保險營銷的觀念比較保守
營銷是提高企業經營效益的一種有效手段，隨著互聯網金融模式的不斷的發展，保險營銷策略也需要不斷的改進。在互聯網金融模式下，人們的理財觀念開始多樣化，理財方式也開始不斷的多樣化。[1]但是我國的保險行業由于長期一直采用的都是傳統的推銷觀念，營銷的觀念還是比較保守，傳統的營銷觀念得不到很好的改變使得其已經不能很好的適應現代化社會發展的需要。
（二）可用于互聯網網絡營銷的險種受限
保險行業在多年發展的過程中，各種險種的劃分已經很明確了。條款比較清晰，責權范圍都比較明確，操作流程比較簡單明了，這種各部分條款和操作流程都比較規范的險種，就很容易用于網絡銷售。[2]但是還有一部分險種，由于其投險的程序特別的復雜，內容條款不是大眾能夠很容易就理解的常規內容等等，無法通過網絡平臺很順利進行操作，這些險種就不適合在網絡上進行銷售。因此，可以用于網絡營銷的險種受限成為保險行業網絡營銷的一個弊端。
（三）網絡營銷的監管制度不完善
傳統的保險營銷方式都是按照地區進行銷售，每個區域都有專門負責監管的人員。同時設有專門的人員負責保單發票的管理、保單有效性的鑒定以及保單內容的審核。而網絡營銷，沒有明確的地域劃分，不能及時的確定對應的工作人員，使得保險網絡銷售缺乏完善的監管制度。[3]
（四）互聯網金融模式下進行保險營銷使營銷風險增大
雖然互聯網營銷在一定程度上為人們和銷售者帶了很大的便利，但是同時也帶來了一定的風險。[4]網絡營銷，不同于傳統的面對面的銷售，其銷售與購買活動是基于誠信。同時，如果保險的各項操作流程不嚴謹，不完善，管理工作不到位，就會給保險單位以及購買者帶來很多的問題。因此，互聯網金融模式下的保險營銷會存在一定的風險。
三、互聯網金融模式下保險營銷問題的解決策略
（一）轉變傳統的保險營銷觀念
隨著互聯網金融的不斷發展，人們投資生活的方式也越來越多。保險作為社會經濟發展的重要組成部分，需要不斷緊跟時展的步伐，不斷的引入新的營銷方式和營銷理念。[5]要加強提高對互聯網金融局勢的分析能力，立足于市場，轉變保險營銷的觀念。以完善管理為基礎，以提高服務質量為根本，以促進自身的發展為動力，以提升營銷效益為目標，建立以互聯網金融模式為平臺，以客戶為中心的營銷理念，促進保險業更好的發展。
（二）加強互聯網保險營銷的創新理念
互聯網金融模式的不斷發展，為人們的生活提供了很大的便利，互聯網成為人們溝通交流以及辦公購物的便捷工具。[6]保險業應該充分根據市場發展的局勢，根據人們的需求變化，不斷進行創新，在不斷完善現有產品的前提下，不斷推出能夠滿足人們需求的新的產品，以吸引更多的消費者。同時，需要不斷的完善自己的服務體系，以為消費者提供更好的服務。
（三）建立健全保險業網絡營銷的配套措施
網絡營銷除了建立一個有效的企業網站外，還需要建立健全一些具體的管理制度。[7]比如網絡在線客服的管理，要建立一個在線客服人員的招聘、管理、業務計量與考核、晉升以及獎罰等方面的管理制度，以保證網絡在線客服人員具備很好的專業水平。同時要根據銷售情況及時的改變網絡硬件以及網點規劃的方案，比如在網絡營銷的前期，通過網絡購買保險的消費者不是很多，數據量不是很大，因此，完全可以采用集中式的數據管理方式。在網絡營銷發展的成熟期，在大數據不斷發展的背景下，數據的管理方式應該改為分布式進行儲存的方式，進行區域管理。此外，隨著網絡技術的不斷發展，近年來，網絡詐騙等各種不法行為層出不窮，盜號軟件以及木馬程序等不斷出現，大大的增加了網絡保險營銷的風險。因此，這就要求保險公司在運用網絡營銷的初期將傳統營銷與網絡營銷相結合，先在網絡上運行部分保險流程，在逐漸熟悉網絡操作以及網絡環境后，再逐步的將核心的業務轉為網絡運營。與此同時，在網站建設時要采取一定的安全措施以保證網站的安全運營。
（四）加強網聯網保險營銷的風險管理
互聯網金融體系的出現，一方面為保險行業的發展提供了有利的發展空間，給人們的生活理財帶來了便利。另一方面，也帶來了一定的風險。[8]因此，保險行業既要與時俱進，不斷采用新的銷售理念，還要做好相關的風險分析，加強互聯網營銷風險的管理工作。要不斷的根據自己的發展情況以及營銷策略制定相應的風險評估機制，以減少網絡營銷風險的發生率。同時要充分的利用互聯網技術，加大互聯網安全技術在網絡營銷中的應用，比如身份認證、加密等技術。最大限度的保證互聯網安全措施的全面性，??用性，有效性。
（五）加強保險行業人員專業能力的提高
商業銀行如何轉型立異,以應答互聯網時期新的金融格局?如何實現立異思路、產品利用、營銷策略?繚繞這1話題,中國農業銀行湖北分行副行長李新平近期接受了本刊記者專訪。
打破傳統,精準服務
《支點》:農行湖北分行率先利用E商管家、掌e付挪動商務產品,體現出對于互聯網金融充沛的市場敏感性,其立異思路是怎么的?
李新平:互聯網金融其實不簡單是金融電子化技術以及渠道革新,而是商業銀行傳統經營模式的1種全新的金融業態。傳統銀行面對于互聯網金融時期的挑戰,必需以立異轉型的思路加以應答,其實不斷加快互聯網金融立異利用步伐。
最近幾年來,農行湖北分行高度注重互聯網金融立異與利用工作,在推動互聯網金融利用實踐方面作了1些有利探索。
1是立足客戶體驗晉升,立異金融產品。不僅主導客戶習氣的培育以及跨行業利用合作,并將之體現在產品設計中。例如咱們不但在柜面擺滿信譽卡、理財或者者其他產品,還給客戶提供1個全天候使用終端(PC、手機、IPAD、自助服務終端),除了最基本的使用功能外,還能依據客戶的個性化需求增添功能模塊。
2是精準服務提高效力,立異管理模式?；ヂ摼W金融的快速發展給商業銀行零售業務帶來了開放合作的契機。1些電商企業通過精準定位零售客戶的偏好,向其推送包含金融產品在內的各種消費品以及服務,可以降低銀行微零售本錢,或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶?！坝囝~寶”的勝利就是實例。
立異探索,“網”上掘金
《支點》:湖北農行在互聯網金融的立異與利用上有哪些具體實踐?
李新平:互聯網金融催生了大量新的產品以及新的業務模式,從而增進銀行產品結構以及業務結構的扭轉。湖北分行以電商金融、挪動金融、門戶金融為突破口,踴躍探索發展新模式,不斷挖掘新的業務增長點。
在電商金融利用方面,今年四月,農行“E商管家”全渠道電子商務服務平臺率先在湖北推出,為傳統企業轉型電商提供集供應鏈管理、多渠道支付結算、線上線下1體化、云服務等于1體的定制化商務金融綜合服務。到九月末,已經有一九七家企業勝利上線利用了“E商管家”電商平臺,新增電子商務客戶數系統內排名第1,累計交易金額達二二.六億元。
在挪動金融利用方面,湖北農行與銀聯公司合作,在今年八月正式推出“掌e付”等挪動商務產品。作為“E商管家”電商平臺的延伸,“掌e付”能全面買通實體渠道與網絡銷售、定單采集與資金收付、出產經營與市場營銷,有助于客戶實現對于本身和供應鏈上下游財務結算、采購銷售、營銷配送等全方位管理。
在門戶金融利用方面,為提高營銷效力以及電子銀行為戶率,我行依靠數據發掘以及信息平臺,開創精準直銷管理平臺。通過這些系統平臺,咱們對于六0萬貴賓客戶、一萬高端客戶以及一0萬對于公客戶進行數據分析,提供差異化服務,展開網銀理財營銷,培養客戶通過網銀自助購買理財產品交易習氣。
截至九月末,我行電子銀行客戶總量一七六九萬戶,同比增長二九%,網銀動戶率晉升四個百分點,實現短佩服務收入八七九0萬元,同比增長四五%,網銀理財銷售占比達六二%,同比晉升四二個百分點。
夯實推行,有效傳布
《支點》:互聯網金融的利用推行離不開營銷,如何讓農行電子商務與傳統企業對于接并融入經營,湖北分行在這方面的營銷策略是怎么的?
與淘寶、京東等面向大眾人群的受眾群體不同，分期樂選擇將高校校園和大學生人群這一特定地域和群體作為目標市場和人群。研究表明，大學生是一個特殊的消費群體，雖然經濟來源單一，金融數額總體較少，但是消費能力相比卻明顯較強，尤其是對3C產品（計算機Computer、通信Communication和消費類電子產品Consumer Electronics）的需求非常強大。但與此同時，3C電子產品的價格大多不菲，不少大學生經濟來源有限，無法一次性購買這些產品，互聯網金融產品――分期樂應運而生，較好地解決了這些沖突。它通過細分營銷環境，精準定位大學生群體，滿足這一群體特定融資需求，以分期消費作為切入點，為他們量身定做一個分期消費信貸的購物平臺。因此，互聯網金融產品――分期樂閃亮登場。
一、“互聯網金融產品”是分期樂模式的實質
1.金融加互聯網購物是分期樂模式的本質。分期樂是深圳市分期樂網絡科技有限公司旗下電商網站，于2013年成立，是國內互聯網小微消費金融商業模式的開創者，并通過不斷的發展，成為國內最受大學生喜愛的互聯網消費金融服務，主要提供互聯網金融產品――分期付款和現金消費服務。分期樂秉承“信用改變生活，夢想觸手可及”的理念，通過簡單便捷的流程和用心的服務，幫助年輕消費者提前圓夢。由于分期樂購物商城的主要業務是校園分期付款和現金消費服務，買方在只支付一小部分貨款后就可以獲得所需的商品或勞務，但是因為以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式購買同一商品或勞務，所支付的金額要比一次性支付的貨款多一些。這種“互聯網金融結合電商購物”的創新商業模式，使其與一般的工商企業有所區別，而與可以進行信用貸款的商業銀行等金融機構有了更多相似之處。但與此同時，這種信用貸款和資金融通的方式既不同于傳統商業銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資。分期樂屬于全新的互聯網金融模式，迅速發展成為一種獨特的基于互聯網的金融產品。
2.金融加產品服務是分期樂金融屬性的具體體現。分期樂作為一種金融服務產品，不僅具有服務產品的特性，也有更多的金融屬性，體現在以下幾個方面：交易的無形性――分期樂主要提供分期付款和現金消費服務，顧客無法通過自己的觸覺、味覺、嗅覺、聽覺等器官去感受它們的存在，但是可以通過一些有形的物品或者線索來證明它們的存在，比如：協議、交易記錄等;交易的持續性――金融產品的交易往往要經歷一定的周期，比如在分期樂貸款，少則幾個月多則幾年才能還本付息，因此，金融服務是伴隨著交易過程的長期活動;交易中的風險控制――一項金融產品或多或少是有風險的，而資金出讓方往往處于風險信息弱勢一方，因此，分期樂要在不斷開拓發展的同時加強內部風險的控制。分期樂金融屬性就是一種基于互聯網的金融產品。
二、“7P組合”是分期樂金融產品的營銷策略
“7P組合”是分期樂模式市場營銷的重要策略。由于分期樂具有金融服務產品的專業性、特殊性和關系營銷的重要性，傳統市場營銷4P理論強調制造企業的整體市場營銷活動，因而不能更好地解釋和服務于金融服務領域，因此服務營銷學在傳統的產品、價格、渠道和促銷四要素的基礎上，增加了人、服務過程和有形展示三個要素，從而主動適應了7P組合的全新市場營銷理念。
1.4P營銷理論。4P營銷理論產生于20世紀60年代的美國，隨著營銷組合理論的提出而出現。該理論把營銷組合里面幾十個要素歸納為四個核心的要素，即產品（Product）、價格（Price）、渠道（Place）和促銷（Promotion）。這一理論認為，一個成功的營銷組合應該包括有獨特賣點和功能的產品策略，根據不同市場定位而制定的價格策略，由不同經銷商和銷售網絡連接企業和消費者的渠道策略，以及通過銷售行為促進消費增長的促銷策略，通過這一營銷組合的作用，企業的目標得以實現。
2.7P組合營銷理論。傳統的4P營銷理論對工商企業有形產品的銷售起到了非常重要的指導和促進作用，但是隨著世界各國進入知識型的服務社會，有形商品附加值的提高和無形服務價值的體現急需新理論來指導，因此服務營銷的7P理論在傳統市場營銷的4P理論的基礎上增加三個服務性的P，即：人員（People）、過程（Process）和有形展示（Physical evidence）。服務營銷7P組合理論應運而生。
分期樂金融產品實施“7P組合”策略，在高校市場營銷中得到不斷驗證和收益，彰顯出強大生命力和勃勃生機，構成分期樂市場營銷成功的關鍵。
三、營銷環境細分是分期樂金融產品成功的基礎
營銷環境是影響任何一個金融機構營銷活動的外在因素和內在必然，所謂“適者生存”，分期樂金融產品密切留意和適應環境變化獲得巨大成功。
1.宏觀環境。由人口、經濟、科技環境等三方面構成。一是人口環境。人是構成市場的首要因素，人口數量關系著市場規模或容量。全國人口環境的結構有以下特點：如人口密度分布不均，東部地區人口密度大。而人口密度是金融機構選擇目標市場的首要考慮因素，因此分期樂覆蓋的城市大多分布在東部這些人口密度較大的地方。再如人口的受教育程度在不斷提高。國民教育水平提高，人們的消費觀念也會隨之改變，超前消費、大膽消費的消費理念在年輕一代的思想中成為主流，尤其是大學生群體求新、求異，具有鮮明人群特征。二是經濟環境。經濟環境對金融業的影響最直接、最全面、最深入。我國國內的生產總值增長率自改革開放以來，位居全球之首，同時，人均GDP也在快速增長，人們收入也在不斷增加，因此，居民的消費結構在不斷升級，從急需解決溫飽的生存型、溫飽型轉變為謀求更高層次需求的享受型、發展型。大學生群體尤為突出，顯示出對物質成果的占有欲不斷擴展，支出資金額度甚至超出家庭的供給數量。三是科技環境。由科技發展帶動的互聯網蓬勃發展，無線網絡、移動網絡的普及使得網絡金融得以順應潮流的發展，為人們提供更迅速、多功能、遠距離的服務。高知識、高智商大學生群體，熟練掌握互聯網的使用技巧，同時為大學生足不出宿舍就可以完成購物提供了強有力的技術支持。
宏觀環境分析表明，伴隨著全國經濟的不斷發展，高等教育的大眾化進程不斷推進，大學生這個消費群體數量在不斷擴大，他們的消費觀念也在不斷轉變。分期樂金融產品精準選擇大學生作為目標群體有非常重要的意義和價值。
2.行為因素。分期樂的目標群體主要是大學生，要想抓住這個群體，就必須先了解他們的交易行為和消費習慣。一是文化影響。隨著物質生活水平的上升、現代人們受教育程度的不斷提高，以及西方主流文化對年輕一輩的影響，大學生這一群體的消費觀念正在逐漸發生改變，從以前的生活費用有限、不愿意超前消費，到現在慢慢接受花明天的錢辦今天的事，心理上已經悄悄做好了借貸消費的準備。二是心理因素。由于大學生仍處在求學階段，沒有進入社會參加工作，多數人的生活費由父母提供，雖然可以保證飲食等日常開支，但無力購買高價商品如高檔化妝品、電子產品等。而同學之間的攀比心理和虛榮心理，加上對新鮮事物的好奇和消費欲望，往往驅使大學生對提前消費更加向往。另一方面，傳統商業銀行因為風險控制等因素，不給沒有收入和征信的大學生群體發放貸款，分期樂看準大學生這一心理特點，快速提供小額分期貸款，幫助學生們解決了需要一次付清所有款項的難題。分期樂金融產品主動迎合了大學生的交易行為和消費習慣。
3.目標營銷。一是目標市場。營銷者識別自己的目標市場，并為之提供有效的服務，滿足其需要，才能建立自己的品牌優勢。分期樂將目標市場確定為高校校園――大學生群體，雖然現階段他們沒有收入或兼職收入不高，但有學校和家長作為良好的信用擔保，他們是金融機構非常有價值的潛在消費者，現在將他們的消費習慣培養起來，等他們畢業進入社會工作以后，還能繼續保持品牌黏度和產品的認同感，從而繼續成為品牌忠實的消費者。二是市場策略。實施差異性目標策略，即注重客戶需求的多樣性，顧客可以根據自身的實際情況選擇不同的還款時期和首付金額，具有差異性和人性化，對于手上資金有限，還需要支付生活費用的大學生來說非常機動靈活，因此得到了高校大學生群體的廣泛認可。分期樂模式理性分析高校金融產品目標營銷的市場策略具有非常重要的意義，也是分期樂金融產品成功安身立命的基礎。
四、網絡金融產品――分期樂模式的風險和防范
由于互聯網的出現和普及，金融服務突破了原有的時間和空間的限制，改變了傳統金融企業的經營模式，使金融風險更具復雜性。
中圖分類號：F830.4
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2017）02-159-03
引言
互聯網金融即互聯網與金融的結合，也就是借助互聯網與移動通信技術實現資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式。互聯網金融既包括非金融機構互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的金融業務。本文主要探究的是商業銀行通過互聯網開展的金融業務。
在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤增速放緩的背景下，銀行傳統的經營模式越來越不能適應當今時代的發展。面對互聯網金融的興起，我國大型商業銀行與發達地區銀行同業及早認識到互聯網金融的潛力，推出互聯網金融創新產品，其互聯網金融業務普遍較好。而山西省中小型商業銀行的管理模式與經營方式不同于國有大型商業銀行與發達地區，其發展相對緩慢，在互聯網金融業務方面尤甚。本文通過對山西省中小商業銀行的實地調研及網站體驗等方式，分析山西省中小商業銀行互聯網金融業務現狀，提出發展互聯網金融對策與建議的探討，以期對山西中小商業銀行及我國類似銀行的發展有一定的積極的作用。
一、山西省中小商業銀行互聯網金融現狀分析
在互聯網金融大背景下，我國銀行同業，一方面快速推出各類銀行系互聯網金融創新產品；另一方面，各家銀行也開始從原來的金融互聯網化道路，轉變為嘗試成立專門的互聯網金融職能部門或獨立機構，摸索互聯網金融發展新的突破口。就當前互聯網金融發展態勢來看，我國各商業銀行基本處于初始階段，其中國有大型商業銀行互聯網金融發展普遍較好，中小商業銀行互聯網金融發展層次不一，山西省中小型商業銀行在互聯網金融發展方面，普遍相對落后，但是他們在互聯網金融理論與實踐方面也進行了嘗試?；ヂ摼W金融新產品、新服務不斷涌現。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網站開通有：小微網上銀行、個人網銀、企業網銀，針對不同客戶群提供基礎金融業務的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務，在線融資、網絡信貸類產品亦不足；山西運城農村商業銀行網站有個人網銀、企業網銀，但在“理財E站”，只有理財信息公布，而無實質交易界面，該銀行的“小額農戶貸款”產品，以農戶信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的無需擔保的貸款，方便農戶進行貸款，但是網上只有申辦流程，未能在網上提供實際辦理貸款業務；堯都農商銀行作為山西省首家改制的股份制農村商業銀行，在網上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業務下，只羅列了各個行業，竟然沒有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺”，有投資意向的人數僅166人，累計交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業務中：個人業務公司業務、中小企業專項服務、卡業務、結算業務，無直接的網上銀行及網絡金融服務。有些小型銀行沒有網上業務，比如，類似曲沃新田村鎮銀行，有存貸款業務，為小區域客戶金融服務，在互聯網方面未涉足；山西省長治銀行發展惠普金融，推出創新型產品：“2013年引入德國IPC微貸技術，長治銀行開展小微貸業務，截至2015年末，累計發放貸款達到27744萬元，總計1487筆金額，而微貸中心營銷客戶累計達99792戶，覆蓋全市包含13個縣市區全部小微客戶的70%”。本質上來說，中小商業銀行互聯網金融業務，主要也就是分為兩大類：一類是理財業務，解決資金閑置的問題，提高資金利用率與收益的問題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業及個人急需資金者，通過在互聯網信息，為資金需求者解決資金需求的問題。對于這兩類金融產品來說，由于所處的環境不同于大型商業銀行，不同于發達地區客戶群，在產品設計方面也應不同，山西省中小商業銀行在互聯網金融平臺產品提供方面缺乏個性化，產品不規范，使用過程出現諸多麻煩，高風險的品種又會造成不利影響。
山西省中小商業銀行發展互聯網金融發展有不足也有優勢：首先，對山西省區域內的客戶資信與經營狀況比較熟悉，在產品供給時，容易把握，“關系型”投融資易于建立。范圍內的業務相對集中，審批環節少，容易決策，當市場發生變化時，業務調整速度快。其次，還具有較強的區域優勢：比如晉商銀行可主要定位在山西省內發展，在本省內建立社區營業網點，重點在太原市建立社區物理營業網點，結合山西省會城市區域優勢，客戶個人基本信息、資金實力等信息容易獲得。在區域內開展運營活動，可充分運用本地人才資源，因而，其信息成本、經營運作成本、固定設施成本等都較低。面對用戶的不同需求，能發揮自身易于決策、業務集中的優勢，及時高效滿足客戶需求，同等技術條件下，相比較外省及大型銀行，更能設計出獨具特色的不同金融產品和服務，如有針對客戶的投資咨詢、財務顧問、理財產品及提供結算便利條件等，不僅實現業務收入，還方便調整收入結構，提升銀行核心競爭力。
二、山西省中小商業銀行發展互聯網金融機遇與挑戰
山西省中小銀行商業銀行，面臨互聯網金融的沖擊、同行業競爭壓力以及新的發展階段中風險控制把握等問題與挑戰。在這種背景下，中小商業銀行開始根據自身特色和當地環境優勢發展互聯網金融。一是中小銀行在山西本地和城間區域發展上更具競爭優勢；二是山西省中小商業銀行可以重點發展省內或地市h域小規模區域的經營規劃，在自己熟悉的“市場土地”上精細耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價值的數據信息，特別是關于客戶的信用狀況和資產變動狀況，及時調整經營策略，規避不必要的風險。但是，其在發展過程中也面臨諸多問題與挑戰：
首先，發展定位不甚成熟是山西省中小商業銀行面對的問題之一，互聯網金融服務模式多樣化，客戶追求服務個性化，需求高層次化，山西省中小商業銀行要立足創新發展模式，根據市場需要調整發展定位。利用現代信息技術、信息管理手段，實現組織結構轉變，把信息技術應用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認可。其次，山西省中小商業銀行傳統經營模式急需變革。山西省中小商業銀行的經營模式大多數仍為傳統銀行的經營模式，一方面，銀行需要在互聯網金融大背景下調整客戶結構，利用大數據資源和電子商務交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經營行為，正確評價定位客戶信用等級，減少交易成本；另一方面，互聯網金融為銀行發展綜合服務提供業務基礎，山西省中小商業銀行需要有效聯合互聯網各參與方，對銀行不同的產品進行分類，對相同類型的進行整合，提高解決問題的效率。傳統銀行要發展必須將傳統業務與互聯網金融結合，才能在競爭中立于不敗之地。最后，山西省中小商業銀行互聯網綜合經營模式有待完善。在互聯網金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發展了網上互聯網業務，搭建自身銀行綜合平臺，但是還存在信息技術不完備，網上銀行服務功能少，提供的服務有限，大多手機銀行還不完善或者沒有手機銀行業務，這必然需要加強跨行業的合作，拓展不同產品和服務，在降低成本的基礎上，突破地域和時空限制，轉變傳統的經營方式，完善綜合經營管理模式。除上述之外，山西省中小商業銀行金融服務能力、創新能力也有待提高。
三、中小商業銀行發展互聯網金融的策略
（一）互聯網金融發展總體思路
中小商業銀行發展互聯網金融的總體思路：以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶，利用區域優勢，互聯網低成本優勢，以客戶為中心，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維，在資金理財、消費金融服務、新型支付探索以及省域聯名賬戶基礎上全方位合作理念，建立與互聯網金融發展相適應的省內區域范圍的相對獨立的體系。通過實施與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播及跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的建立，實現在大零售業務方面打造山西省中小商業銀行互聯網金融業務連鎖超市的遠期目標。
（二）確立本土化互聯網金融發展策略
在總體思路基礎上，確立本土化互聯網金融發展策略：（1）在市場定位方面，以客戶結構中小化、經營對象地方化、產品服務個性化為策略。在客戶選擇上，應避免與國有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優勢與大銀行爭奪大客戶、大項目。應注重培養穩定的具有忠誠度的客戶，可以通過關心初創期的小企業，扶植成長期的小企業，與小企業共同成長，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩固持久的銀企關系。對于同樣服務農村地區的山西省中小銀行而言，專注服務“三農”，培養忠誠客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務能力方面，可與電商平臺合作。通過網上銀行進行數據整合，獲取用戶有效信息，關鍵交易數據，提供網絡融資平臺，在此基礎上構建完備的用戶信用評級體系，以便快速挖掘和分析系統用戶數據。也可與第三方支付平臺合作，將線下金融產品在第三方平臺上實現在線金融服務，不斷研發新的網絡融資創新產品，提升知名度，開拓市場，利用其客戶數據資源，拓展新的目標用戶群，搭建客戶基礎數據平臺。在合作機構的選擇上要慎重，結合中小商業銀行特點，提前制定有關的應對策略，做到快速反應，迅速決策，提高服務質量。（3）在完善綜合經營能力方面可搭建自有平臺。借鑒國有四大銀行成功的經驗，建立省區域的電子商務平臺，根據地縣市區域產品特點，進行各種電商交易，找準目標，比如農產品、土特產等某一個或幾個特定的電商平臺，這樣山西省中小商業銀行既結合自身地域優勢，又彌補在資金、人力等方面的不足。允許信譽良好的小額貸款公司在該電子商務平臺進行鏈接，實現債權轉讓，資金流動，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動區域經濟。還可與省內同等級的銀行進行平臺合作，針對同業金融產品，不定時地進行交流，對經營活動產生的信息流、物流、商流等相關信息進行交換，整合信息。與此同時，山西省中小商業銀行順應移動支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進和培養，不斷更新知識結構，既要培養掌握互聯網金融專業知識、電子商務專業知識以及金融專業知識的復合型人才，又要關注國內外銀行互聯網金融新的舉措，取長補短，學習其先進技術和思想，在借鑒中進步。
（三）構建中小商業銀行互聯網金融業務體系
結合山西省中小商業銀行特點，根據互聯網金融發展情況，在客戶定位、互聯網銀行發展方向、基礎平臺建設等方面，構建商業銀行互聯網銀行產品業務體系。首先，推進互聯網賬務核算系統、聯名賬?、挚囍Ц稒C制、收銀臺建設，為互聯網銀行的產品部署、渠道合作、移動金融創新、融資授信產品的推出提供基礎平臺。應用零售信貸平臺，通過山西省內中小商業銀行零售信貸平臺的授信模塊功能，對多渠道合作客戶進行征信評分，進行統一授信管理，對接信用卡借貸系統，促進互聯網銀行業務的發展。
其次，圍繞互聯網生態，建立專業化的線上營銷機制，輔以傳統媒體和網點渠道，開展以口耳相傳為特征的微營銷、眾口營銷，策劃分享、體驗、推薦、交易等系列營銷活動，實現客戶規模和資產規模的快速增長，提升山西省互聯網銀行品牌的知名度。此外，在積分與優惠機制方面加強客戶關系管理，增強客戶黏度、培養客戶忠誠度。引入第三方機構，提供專業服務。為快速響應互聯網金融市場需求，在傳播推廣、數據采集分析、信息技術服務等方面，逐步引入優質的第三方服務公司提供快速、專業的營銷宣傳配套服務。
最后，從山西經濟發展現狀出發，探索建設互聯網銀行業務發展的組織保障體系，諸如在加強客戶體驗，推動產品創新及引進，推進市場化人才引進和使用機制，建立差異化財務管理以及完善在線直銷銀行風險管理措施與機制。并探索山西省中小商業銀行網絡銀行發展配套措施和機制，構建山特的企業群、個人群與山西經濟發展現狀出發的網絡銀行的新業務新模式的體系，促進山西中小商業銀行互聯網金融的合作與發展。
結語
互聯網金融帶來的新商業模式、新運作機制和新表現形式對銀行的經營管理活動產生了深遠影響。隨著政府高層對互聯網金融采取鼓勵創新與加強監管兼顧并舉的政策，互聯網金融將更加規范有序發展。為此，銀行在互聯網金融發展總體策略指引下，基于移動互聯網及傳統銀行互聯網化，銀行以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶。發展低成本優勢、堅持以客戶為中心的理念，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財服務、消費金融服務、新型支付方式探索等基礎上增值應用方向不斷發力。建立與互聯網銀行業務發展相適應的獨立銀行互聯網金融業務體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯名賬戶、線上理財、融資授信、信用支付、移動支付等產品線。通過與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播渠道與跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的構建，實現山西區域地方特色的互聯網金融連鎖超市的遠期目標。以期為我國中小銀行業互聯網金融發展找到適合自身發展路徑的商業模式和業務模式。
（本文為山西省社科聯2015至2016年度重點課題，課題主持人：任新利，課題編號：SSKLZDKT2015090）
參考文獻：
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轉變1：中國手機網民規模首次超越PC網民規模，移動營銷受眾群體不容小覷。
2014年上半年，中國手機上網用戶比例首次超過PC。根據CNNIC統計，截至2014年6月，中國手機上網用戶比例從2013年的81.0%升至83.4%，規模達5.27億，較2013年底凈增2，699萬人，而PC上網用戶比例輕微下滑至80.9%。
啟示：手機首次超越PC成為第一大上網終端設備，這就要求以往只注重PC端數字營銷的廣告主，應密切留意目標受眾上網習慣的新變化，適當調整數字營銷策略，真正觸及目標用戶，最大化營銷效果。
轉變2：社交類服務從PC端轉向移動端趨勢明顯，面向移動端社交平臺營銷值得重視。
數據顯示，PC端社交服務遭遇增長瓶頸，并趨于飽和，社交服務流量向移動端轉移趨勢明顯。艾瑞咨詢監測數據顯示，2013年2月至2014年2月，社交類服務App月度使用時長同比增長率高達255.7%，但PC端同比增長率僅為2.5%。社交用戶在移動端耗時明顯超過PC，其中微信和微博更成為移動端耗時增長的主要因素。
啟示：未來數字營銷應重點發力移動端社交服務，并將之作為重要廣告投放平臺。目前，已有品牌在微信平臺實施數字營銷策略，通過設立認證公眾號，推廣產品，提升品牌形象，其中部分已吸引大量粉絲關注。
轉變3：移動支付類應用普及率迅速提升，推動O2O發展并擴充線下消費場景。
移動支付成為2014上半年網絡應用發展亮點。CNNIC統計數據顯示，截至2014年6月底，中國移動支付用戶從2013年底的1.25億人增至2.05億人，增長率達63.4%，使用率從25.1%增至38.9%。移動購物用戶規模也隨之增長，手機購物用戶從1.44億人增至2.05億人，增長高達42.0%。移動支付推動O2O交易，并實現與線下商務緊密結合，已經成為公認的發展趨勢。
啟示：數字營銷應注重O2O實踐，從認識品牌、接觸產品或服務到促成用戶下單，打造完善的消費體驗。廣告主可通過lookalike定向將產品推送給背景相似的用戶，或通過交叉銷售向同一用戶推薦類似產品，縮短用戶從品牌認知到實現購買的路徑；而打車預定、餐飲預定和服裝試穿等服務可以充分利用移動支付的便捷優勢，直接擴展用戶消費場景。類似方法將廣告與交易結合的更為緊密。
轉變4：互聯網理財用戶初具規模，理財類APP營銷熱度直線上升。
互聯網金融正呈井噴式發展。根據CNNIC統計，互聯網理財用戶達6，383萬，約為上網用戶總數的10%。中國人民銀行的《中國金融穩定報告(2014)》顯示，2013年中國互聯網金融規模接近10萬億美元，其中第三方支付超過9萬億美元，P2P網貸交易額累計超過600億元。
啟示：互聯網金融在2014年的井噴式發展說明，個人用戶逐漸接受并習慣網上支付和管理個人財富，將帶來新一波數字營銷熱潮。相關行業廣告主應把握機會，提升用戶體驗，增強安全性，優化支付過程或建立自適應設計網站(responsive design)，同時滿足PC和移動用戶需求。
轉變5：移動營銷發展迅猛，熱點事件營銷凸顯移動端的高價值。
移動營銷發展迅猛，尤其在熱點事件營銷中，新聞和社交媒體移動客戶端展現了其較高廣告價值。艾瑞咨詢最新的《2014中國移動廣告行業年報》顯示，2013至2014年中國移動營銷市場規模發展迅猛，預計2014全年同比增長率將達到76%。另據媒體報道，巴西世界杯期間，主要新聞客戶端和社交媒體客戶端紛紛整合資源，全面覆蓋移動端用戶。其中，網易表示其新聞客戶端世界杯廣告資源在4月就已基本售罄，創網易新聞客戶端歷屆大事件營銷新高。
啟示：廣告主應充分借助熱點事件，利用新聞和社交媒體移動客戶端吸引用戶關注、討論和分享，擴大曝光率。新聞移動客戶端擁有開機報頭、信息流廣告、展示廣告和欄目冠名等廣告投放形式，而社交媒體App上的游戲和競猜等營銷形式，也值得廣告主關注參與。
透過這些轉變，縱觀2014上半年，“移動端”成為了互聯網用戶生活與工作的有機組成部分，也成為了整個社會經濟可持續發展的有利推動力量。用戶規模的變化不僅傳達了移動端的市場規模和未來潛力，而社交服務、在線支付、理財類應用在移動端的迅速發展，則更加證明移動營銷的良好趨勢和巨大市場價值。
在這一趨勢下，廣告主如何布局移動端數字營銷，多渠道覆蓋有效目標受眾？為此，愛點擊建議廣告主：
1.設立符合品牌特點的移動營銷策略，合理分配PC端與移動端的營銷資源：移動端帶給廣告主新渠道和流量，但將其轉化為銷售才是關鍵。PC端和移動端各有所長，營銷廣告主應按照品牌自身的營銷策略，理性制定合適的移動策略，合理分配PC端和移動端的營銷資源以達到整合營銷效果。
隨著互聯網的興盛，帶動了社會經濟的發展，人們除了生活方式發生變化以外，社會的商業模式也發生了改變，而銀行的金融理財產品也從傳統的線下銷售渠道逐漸發展為線上網點的銷售渠道，基金，保險，證券等金融產品也紛紛建立了線上渠道銷售模式，成功吸引了商業各界的注意，也進行了效仿[1]。但是線上渠道的銀行金融理財產品又是否能替代傳統的線下網點？本文就對互聯網金融發展趨勢作出分析，并對銀行理財產品的營銷發展方向及發展前景進行探討。
一、互聯網金融發展趨勢下銀行理財產品營銷發展現狀
銀行的理財產品一般都是在各銀行中進行產品銷售，而互聯網金融的發展趨勢下銀行的銷售渠道主要是各網點，互聯網金融發展浪潮的興盛，使手機銀行，網上銀行等走進了千家萬戶，逐漸線上銷售模式也成功被人們所吸引，銀行也因此加大了線上銷售渠道，擴大銷售規模，銀行的銷售規模從理財產品擴大到其他各項金融產品，形成銀行理財產品互聯網代銷狀態，以下就銀行的銷售模式進行分析：
（一）互聯網代銷模式
互聯網銷售模式，從根本上說理財產品還是由銀行發起，為互聯網的終端用戶提供理財服務，客戶可以從銀行發起的互聯網平臺上進行金融產品的購買理財產品，直接進入銀行系統，這也是目前由銀行系統唯一符合規定的代銷模式[2]。這種模式最典型的代表就是興業銀行所發起的一種代銷模式“錢大掌柜”，該方法是通過整合各家銀行之間的財富管理業務而形成的一種綜合性財富管理網上平臺，這種平臺包括各銀行的理財產品與基金，證券，保險以及貴金屬交易等各種金融服務管理。該平臺是通過銀行發起的互聯網銷售，客戶可以在線上及手機客戶端上進行金融產品的購買，并省去了其他中間環節，為客戶的服務提供了便利。
（二）銀行與互聯網合作銷售模式
該模式是將銀行與外部的互聯網平臺進行合作，并通過該平臺將銀行的理財產品進行線上銷售，但這種模式在當前社會形勢下，由于監管力度較強，這種方法并沒有進行開展，比如之前廣發銀行與淘寶網的合作，還有招商銀行和京東金融的合作，都沒有取得成功。該模式的存在僅限于線上銷售，而沒有線下具體的銷售形態，還需借助第三方的支付平臺進行支付，安全性不高，因此這種模式還需要不斷的發展與完善[3]。
（三）第三方銷售模式
第三方銷售模式是指由獨立的第三方平臺，也就是互聯網銷售平臺進行銀行金融理財產品的銷售，這種模式與銀行之間的聯系是委托關系而非合作關系，也就是說客戶在進行金融理財產品購買時，是通過網站進行購買，與銀行之間并沒有直接的聯系，而網站以第三方的身份對銀行進行交易，但值得注意的是，客戶購買的理財產品的所有權還是歸屬于網站所有，而不是客戶本身，因此該模式沒有較為嚴謹的監管力度與法律效益，并且這種模式與銀行之間的關系也并不穩定，存在極大的風險。當然這種模式也還是有一定的優勢，相比較其他模式而言，這種模式更加便捷，為客戶購買理財產品帶來了便利，并且購買理財產品時門檻較低，為大部分客戶都能對理財產品進行購買。
二、互聯網金融發展趨勢下銀行理財產品營銷發展趨勢
互聯網金融的發展過程中，也存在一定的困難，并且在法律監管下互聯網代銷模式存在制約性，就社會經濟發展市場總體而言，互聯網代銷模式將會有廣闊的市場前景。
（一）打破市場渠道壟斷
市場環境在不斷變化之中，由于在互聯網金融發展的趨勢下，為保護投資者的合法權益，國家的監管機構對銀行的理財產品銷售進行嚴格的監管[4]。但現在的金融市場在不斷擴大，規模和產品都在增加，投資者對這方面的知識缺乏綜合性的認識，而銀行理財產品的銷售，不僅有利于投資者加深對理財產品的認識，還能幫助投資者規避風險，投資者也對投資能更加獨立，培育風險意識。并且金融市場的改革，讓我國的金融局面打開，對未來金融市場的發展有非常大的影響力，但我國的金融市場目前還是處于初步階段，互聯網金融平臺在未來將成為銀行理財產品相對重要的一個銷售渠道。
（二）建立健全監管機制
當前金融市場的發展受監管機構的制約，對銀行的金融理財產品的營銷方式有一定的影響，不利于金融市場更好的發展。因此在未來金融市場的發展趨勢上看，建立健全監管機制是必然的，對投資者的權益在保護的同時也應加強投資者的風險意識與規避風險的辦法，通過健全的管理辦法引導投資者規避風險，對待金融風險進行防范的意識，在此基礎上對投資者的權益進行保護，并讓金融市場能夠有序的發展。
（三）金融市場經濟發展的必然之路
互聯網隨著社會經濟的發展不斷進步，金融市場也逐步打開，根據互聯網金融市場的發展趨勢，銀行的理財產品營銷打破地域的限制，形成線上營銷模式，具有低成本，高效率等特點，對傳統的銷售渠道形成強烈的沖擊，銀行理財產品的I銷渠道終將代替傳統銀行的銷售渠道，這種智能化，便捷化的服務方式更適合未來金融市場發展趨勢，金融產品的銷售和服務也會向多元化方向發展，改變金融高門檻的局限，增加投資者的數量，改變傳統的消費理念與理財觀念[5]。
三、結語
互聯網金融市場的發展，讓這個大數據時代更加豐富也更加完善，改變了人們傳統的生活方式與理財方式，銀行的理財產品營銷觀念也發生了變化，銀行的理財產品營銷從傳統的線下銷售拓展為線上銷售與線下銷售結合的模式，單一的線上銷售模式，還有第三方銷售模式，但是當前社會的監管機制仍對這種銷售模式存在一定的制約，在未來金融市場的發展方向上看，這種新型的銀行理財產品營銷模式將成為金融市場的潮流，為更多的投資愛好者提供便利的服務，以及高效益的投資回報。
參考文獻
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[3]本刊記者.互聯網時代的金融創新與銀行變革――訪交通銀行董事長牛錫明[J].新金融，2013，07：4-9.
一、長尾理論概述
“長尾”這一概念是由美國連線雜志總編輯Chris Anderson在2004年10月的《The Long Tail》一文中最早提出來的，用來描述長尾理論的基本原理是：只要存儲和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產品所共同占據的市場份額可以和那些少數熱銷產品所占據的市場份額相匹敵甚至更大。
長尾理論挑戰并延伸了傳統“二八定律”。“二八定律”認為20%的產品會帶來80%的收益。在此定律的指導下，頭部的熱門市場被看作目標市場，而互聯網的出現則改變了這種局面?！伴L尾市場”是由供給與需求共同形成的。從供給方看，互聯網的出現降低了利基產品的成本，使市場曲線中那條長長的尾部被看重；從需求方看，搜索引擎等相關技術的普及降低了消費者獲取利基產品的信息成本，由個性化的需求形成細分市場。簡言之，“二八定律”偏好核心消費力，“長尾理論”則重視銖積寸累的積累效應。
二、互聯網金融與傳統商業銀行發展“長尾市場”的對比分析
目前，學術界在互聯網金融對商業銀行的影響問題上主要持兩種觀點：一種觀點認為商業銀行在公信力、資金實力等方面都具有不可代替的優勢；另一種觀點則認為互聯網金融的開放、便捷和快速顛覆了傳統金融?；ヂ摼W金融較于傳統商業銀行為新生事物，下文將以較為傳統的商業銀行為參照對象，對比分析互聯網金融發展“長尾市場”的優勢與局限。
1.互聯網金融發展“長尾市場”的比較優勢
（1）產品種類多元化，服務邊界模糊化
發展“長尾市場”，需要拓展交易可能性的集合邊界，使利基產品遠遠多于熱門產品，而互聯網金融無疑擴大了服務的邊界。第一，生產工具的普及是發展尾部利基市場的重要動力?；ヂ摼W技術的普及，生產者呈指數化增長，實則推動了多樣化產品的出現。而在傳統金融機構下消費者選擇空間較為狹窄，產品種類的限制必然制約了“長尾”的延伸。第二，在長尾市場中，利基產品遠遠多于暢銷產品，市場進入豐饒經濟時期。與傳統金融鎖定高端用戶不同的是，互聯網金融的服務導向多元化，只要客戶有一定的信譽及支付能力，都可以成為其客戶，其追求的是客戶粘性而不單獨追求盈利性。第三，互聯網金融的出現打破了時空限制。傳統金融易受到網點分布、營業時間、地域差異的限制，尤其落后地區的服務便捷度低?；ヂ摼W的出現，借助電商平臺實現了交易的靈活性、即時性，服務的邊界也非傳統般分明而是趨于無邊界化。
（2）獲取產品的成本降低
隨著數字傳播技術、網絡搜索技術和互聯網滲透作用的發展，獲得利基產品的成本正在顯著下降。第一，對于金融機構而言，經營成本低。傳統商業銀行的業務往來主要依靠實際網點，業務范圍的拓展依賴于線下網點的發展，隨之帶來租賃成本、人力成本、軟硬件成本等支出，固定成本必然居高不下?；ヂ摼W金融在運營上降低了固定成本，形成有效的規模經濟，適合服務于長尾市場。第二，對于消費主體而言，消費成本低?；ヂ摼W金融提供的資金一般是通過競價和報價的方式確定價格，保證了交易價格的公開透明，一定程度上緩解了小微企業融資費用高的問題，降低其消費成本，通過互聯網的擴散性，帶來了范圍經濟且提高了長尾市場的流動性。
（3）供需契合強，市場流動性高
需求與供給的鏈接，使有個性需求的消費者接觸到生產者，才能增強長尾市場的流動性，其一大推動力則為傳播工具的普及?；ヂ摼W金融相對于傳統商業銀行而言，傳播工具的優勢在于更多的借助了網絡資源，通過互聯網來搭建金融服務平臺。第一，有效提高了利基產品接觸到更多潛在消費者的可能性。消費者在選擇金融服務時，借助信息技術獲取信息、分析對比、自主決策，可以極大程度上滿足客戶的個性化需求。第二，有利于生產者精準投放廣告?；ヂ摼W金融通過信息集散處理，能統計出的客戶全方位信息，通過集合這些海量非結構化數據，可以分析出客戶的交易和消費習慣，進行客戶細分，極大提高銀行在業務營銷和風險控制方面的有效性。第三，有利于實現交易的自動匹配。如搜索引擎等信息技術能夠有效地幫助消費者獲取有用信息，找到符合需求的利基產品，把需求推向長尾的后端。
2.互聯網金融發展“長尾市場”的局限性
（1）社會公信力不足
移動互聯網將金融交易的滲透面擴大數倍，在拉長的金融中介中，一方面金融機構掌握著消費者的真實信息，另一方面互聯網的高虛擬性存在信息泄露的風險。諸如P2P跑路的新聞屢未平息，前車之鑒使消費者對互聯網金融產品產生信任危機，公信力的缺失也會影響利基產品的需求。
（2）消費者成本的付出
互聯網金融的勃興，消費者在在接受與學習的過程，必然將付出學習成本、通訊成本等來實現需求。且互聯網金融的受眾也略有局限，對于老年人群體以及不充分信任互聯網的消費者而言，商業銀行若對其存在金融排斥，其亦被自身能力或消費成本所限，也會成為互聯網金融難以拓展的長尾市場部分。
三、互聯網金融發展“長尾市場”對商業銀行的啟示
無論互聯網金融能否撼動商業銀行的地位，通過比較仍可發現互聯網金融在發展“長尾市場”上的比較優勢較強，而商業銀行若不能順勢而行，將很難拓展其“長尾市場”。
1.創新強化優勢，延長長尾
商業銀行自身具有互聯網金融無法動搖的優勢，在互聯網沖擊下，如何創新升級以鞏固優勢，開發差異化產品以延長長尾是其主要選擇。第一，基于商業銀行記錄的社會公信力，升級線下網點，打造智能輕網點，開發自動化、便民化的網點服務，利用新型網點轉型升級。第二，開發線上供應鏈金融，精準營銷，著力使標準化的模塊化服務和專家式的高價值服務將相得益彰。第三，通過與互聯網企業等跨界合作，推出移動金融服務，為互聯網企業注入專業與誠信的同時，也開拓了個性化產品的研發。
2.提高市場需求，抬高長尾
商業銀行可通過降低成本、提高客戶需求以抬高長尾。首先，商業銀行在與互聯網公司的合作中受到諸多制肘，應自主搭建電商平臺，積累交易數據，降低交易成本。同時，著力搭建基于社交的電商平臺，借助其便捷性及其積累的龐大客戶群，實現主動獲客。最后，在營銷平臺上開發推薦與資源整合系統，降低消費者的搜索成本。
3.制度建設任重道遠
商業銀行過度地將目光放在頭部市場的VIP用戶，此種金融排斥策略是“二八理論”的實際印證?；ヂ摼W金融正是瞄準了這個契C，對傳統銀行業務模式下忽略的客戶發起了精準的營銷策略，直接動搖了傳統銀行業務模式下的客戶根本。因此長尾市場的開拓，提高對小型客戶的重視度必不可少。而傳統商業銀行在創新、吸收、學習互聯網因素的同時，并不能完全依靠技術的改進和模式的創新根本上解決金融排斥的根結。那么對于用戶的開放，制度的調整則是必不可少的。如何從制度層面轉變思路也是當下所需要思考的。
參考文獻：
[1]Anderson C：The Long，Tail，Wired，2004（10）：170-177.
[2]楊素娟.長尾視角下互聯網金融盛行原因及商業銀行策略分析[J].經濟論壇，2016，05：65-67.
[3]劉勇.從長尾理論視角透視互聯網金融[J].財會月刊，2016，11：99-102.
［關鍵詞］
混業經營；互聯網金融；保險營銷員；管理創新
一、金融混業經營發展趨勢下的特征分析
所謂金融混業經營，是指銀行、證券公司、保險公司等金融機構的業務互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業務的范圍。當前金融混業經營的發展趨勢具有如下特征：
（一）混業經營大大提高了金融業運行效率縱觀中國金融行業的發展歷史，曾一度占據主導模式的是分業經營。但就國外金融市場發展趨勢來看，當前金融行業實現混業經營已經是時展的趨勢。金融企業通過不斷擴大自身的經營范圍，推出新的產品、服務，開展新的業務形式，努力實現混業經營。這種發展方式能夠有效降低運營成本，提升了金融機構自身的綜合效益，能夠有效提高金融行業的發展質量，對于實現金融企業的長足發展具有重要意義。
（二）金融產品一攬子服務能夠更好地滿足客戶需求隨著經濟的發展，客戶對金融服務的需求越來越多地呈現多元化，他們為辦理不同類型的金融業務經常在不同金融機構間奔波。為給客戶提供更高品質的服務，針對不同的客戶群體，主動開展咨詢服務，了解客戶所有可能的需求，為其量身定做相應的綜合金融服務方案，通過不同崗位、不同機構間的聯動，減少客戶往返網點、往返柜臺次數，能夠提高業務辦理效率，得到廣大客戶，尤其是對公客戶的廣泛歡迎，較好滿足了客戶成本最低與利益最大化原則。
（三）資本市場為實現混業經營提供了良好環境當前中國資本市場的監管和交易規則日益完善，各類新興產業資本層出不窮，企業兼并重組力度不斷加大。對金融企業來說，良好的市場環境、較好的行業人才密度和智力支持，使得金融企業開展收購、兼并得心應手，通過資本運作謀求金融全牌照成為金融企業走向綜合經營的主要手段。目前，中信集團、光大集團、平安集團幾乎擁有全金融牌照，招商局集團、四大資產管理公司亦擁有四塊以上的金融牌照，五大國有銀行亦直接或間接涉足保險、證券、信托等行業，中國人壽、中國人保等大型保險企業也在積極布局銀行、證券、信托等行業，同時發揮自身優勢積極推動養老產業的發展。
二、互聯網金融發展趨勢下的特征分析
互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。當前互聯網金融的發展趨勢具有如下特征：
（一）極大降低了交易成本由于信息技術的突飛猛進，互聯網基礎設施在全國已基本普及。在強大的技術和網絡容量支撐下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，不需要傳統中介，不需要高昂的傭金成本，也難以產生壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本，許多需要人工完成的工作被計算機和網絡所替代；另一方面，隨著消費者逐漸養成通過網絡搜索信息的習慣，他們可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。
（二）有效提高了交易效率互聯網金融的出現主要將互聯網思維和互聯網技術作為金融活動基礎，主要是把互聯網與金融有機地結合到一起，兩者的融合既是一個過程，又是一種結果。一是通過計算機處理業務，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，速度更快，效率更佳，用戶體驗更好。二是客戶能夠突破時間和地域的約束，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。三是互聯網金融的客戶以小微企業、個人客戶為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利于提升資源配置效率，促進實體經濟發展。
（三）金融衍生產品和業務多樣化互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是通過網絡購物等行為對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務，從而能夠更好地滿足客戶需求。隨著科學技術的不斷更新，互聯網技術不斷融入社會生活的各個方面，逐步改變人們的生活習慣，同時也在潛移默化中對傳統金融模式的變革產生深遠影響，這是近年來社會發展的一個重要趨勢。從人類歷史的發展來著，以技術引導的產業變革，往往始于挑戰，終于融合，并最終實現生產力或生產關系的不斷改進?；ヂ摼W金融其實也是如此，因此互聯網金融的發展歷程必然要經歷競爭、模仿、融合、創新等過程。當前我國互聯網金融還處于傳統金融業與互聯網金融企業的競爭與相互學習模仿的初級階段，未來的發展將會隨著技術的不斷進步而逐漸完善。
三、新形勢下對保險營銷員的管理創新
混業經營和互聯網金融的不斷創新與發展，對現有個人保險營銷產生了強烈的沖擊，要管好用好保險營銷員這支隊伍，就需要進行觀念和管理方法上的創新。
（一）由渠道型管理向平臺型管理轉型在傳統業務模式下，營銷員隊伍主要是指個人保險渠道，一般由保險公司個險銷售部負責管理，主要銷售個人保險產品。在保險公司傳統的三大渠道中，個險與銀保、團險相比，能夠產生較大規模、持續穩定的保費流入，也是公司利潤的主要來源。個險隊伍是傳統保險公司規模最大的銷售隊伍。當前，各保險公司為應對市場變化，正在拓展電銷、電商等新渠道。筆者認為，無論何時，不能放棄對保險營銷員隊伍的重視。之前這支隊伍是保險公司一個渠道，在互聯網思維下，我們更要將其看成一個平臺。平臺和渠道完全是兩種概念和思維方式。因為在渠道思維下，保險業在營銷過程中一直采用一些較為保守的生產觀念和產品推銷觀念，營銷員隊伍可做的事情是很有限的，可以銷售的產品一般是個險產品，拓展業務的模式一般是產品說明會、拜訪等。但在互聯網思維下，人們的理財方式逐漸多樣化，傳統的營銷觀念很顯然已經難以滿足客戶的需要。我們要將營銷員隊伍當做保險公司的一個銷售平臺。隨著保險公司謀求金融綜合經營之路打開，只要政策允許下的各種金融、保險產品都有可能被銷售，與互聯網技術的結合可以衍生出豐富多彩的業務拓展模式。所以在新的形勢下，需要保險公司從認識上更加重視保險營銷員隊伍，從觀念上更新對營銷員隊伍的理解，這是開展管理創新的基礎。
（二）調整知識結構，提升服務能力2014年8月國務院頒布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確提出，保險業要成為“健全金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創新社會管理的有效機制、促進經濟提質增效升級和轉變政府職能的重要抓手，成為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具”。國家的重視和市場的發展要求保險公司必須有針對性地完善營銷員的知識結構。保險營銷員除了掌握傳統的保險業務之外，由于要提供更多的保險附加值服務，就要學習更多相關的業務知識。比如要提供理財服務，除了掌握保險產品之外，還要懂得其他個人投資理財產品的特點，并且懂得財務知識、稅務籌劃知識；要提供風險管理服務，要懂得風險管理的一般知識、風險管理流程，還要熟悉有關法律知識；要提供健康管理服務，需要懂得醫療保健知識。此外保險營銷員還要具備發現和開發消費者需求的能力，以及進行投資理財、風險管理、健康管理綜合保險計劃的設計能力和主動提供附加值服務的能力。
（三）創新營銷模式，完善激勵體系現在看來，傳統的激勵營銷模式已經不適應保險新常態發展的要求，需要更加注重客戶數據發掘和消費心理分析。保險營銷員最終以提品和服務來滿足消費者的需求，為客戶解決急需的和潛在的問題提供有價值的解決方案。由于每一位客戶的背景、條件和需求都不相同，對于保險公司和保險營銷員來講，展業需要具有較大的創新性。一是要轉變以傭金回報為主要目的的營銷策略。保險業發展是人類文明進步的體現，個性化的服務要求首先是誠信、合法。以促進保險業持續穩健發展、參與國家保障體系建設為己任，通過職業道德塑造與利益引導，改變以往為傭金向客戶強力推銷不適合險種的狀況，努力做到從客戶的需求出發，為客戶量身定制保險計劃。二是要加強客戶數據挖掘，對客戶進行分類管理，制定更有針對性的營銷策略。保險產業鏈上眾多的服務項目，要完全掌握并能統攬，有一定的難度、不易做到。所以，鎖定專屬客戶，并提供專業的服務，是制勝的法寶。因為專業，更容易獲得客戶滿意而贏得競爭。三是要拓展網絡營銷渠道。在“互聯網＋保險”的模式下，保險營銷人員通過微信等互聯網社交工具，打造個人品牌，吸引有價值的客戶，實現線上宣傳和咨詢、線下辦理和服務的模式。四是要不斷做大年輕化、高素質的保險營銷人才隊伍。目前素質較高的保險營銷人才對保險公司而言供不應求，保險公司營銷人員在結構、數量、能力等方面跟不上保險行業發展的步伐，因此保險公司要努力吸引年輕高素質人才加入保險營銷隊伍。新一代年輕人大都接受過良好的高等教育，在禮儀、溝通、心理、專業、人脈、接受新事物、學習能力等方面具有傳統保險營銷人員難以比擬的優勢。五是要加大對營銷員的長期利益激勵。我國許多保險公司對營銷員的報酬是無底薪傭金制，而且主要集中在首年傭金上，續期傭金很少。這種制度勢必造成保險營銷員只注重開拓新單業務，而不注重長期的客戶服務，誘發人的短期行為和道德風險，致使大量孤兒保單涌現，不利于建立長期的競爭優勢。針對這種現狀，可以考慮調整營銷傭金制度，改變現行的傭金發放和考核方法，讓保險營銷員在保單的初始年度獲得略低的傭金收入，但在后續年度收入有較大幅度提高，不僅可促使保險營銷員盡更大努力提供優質服務，而且有利于保險營銷員的留存及晉升。同時這樣可以改變以往只注重業績指標的片面認識，全面考核保險營銷員的業務質量和服務質量。
（四）探索向私人財富管理過渡隨著中國財富管理市場的發展，從兩方面對保險營銷員提出了更高的要求。一是保險公司正在向綜合經營的方向邁進，而綜合經營的保險集團需要大量復合型的金融人才。二是隨著客戶財富的增長，他們的理財需求也在增多，但是當面對各種各樣復雜的理財產品而感覺茫然時，他們也希望保險營銷員能成為自己的理財顧問。因此，保險營銷員轉變成私人財富管理顧問也是一種可能發生的趨勢。就是以“管錢”為中心，管理好現在和未來的現金流，讓客戶的資產跑贏通貨膨脹，讓客戶的資產在保值的基礎上穩步增值。在這種大的背景下，保險公司要做好充分的準備，充分發揮保險營銷員可以走進客戶家庭獨特優勢（這個優勢是其他金融行業的客戶經理難以做到的），不斷提高保險營銷員的知識水平和服務能力，讓保險營銷員真正當好客戶的財務管理顧問，為客戶提供綜合理財服務，從而使保險企業在經濟生活中占據更加重要的地位，在國民經濟中更好地發揮穩定器作用。
［參考文獻］
［1］《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，人民銀行等十部門，2015年7月18日。
［2］《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（國發〔2014〕29號），國務院，2014年8月10日。
一、引言
銀行的直銷業務是一種不同于傳統銀行的運作模式，主要是依托于互聯網實現金融產品交易與服務，而不受時間，空間等的約束。直銷業務作為銀行業的一種最新經營模式，在我國的銀行業中正如雨后春筍般出現，然而由于經驗的不足以及相關體制、政策的缺失使得直銷業務的發展受到阻礙，因此研究我國銀行直銷業務中存在的問題并針對性的提出對策對直銷業務持續健康的發展具有重要的意義。
二、當前銀行直銷業務存在的問題
1.科技研發創新不足
當前我國銀行的直銷業務的發展普遍存在科技研發比較薄弱，創新能力不足的問題。一方面對于商業銀行來說，互聯網相關技術比較薄弱，起步比較晚，投入不足，缺少直銷業務的互聯網金融相關經驗，在一定程度上無法滿足客戶的理財需求；另一方面一些基于互聯網技術的民營銀行借助于先進的互聯網技術和經驗，在直銷業務的發展中占得了先機，成為商業銀行直銷業務的有力競爭對手。
2.運營模式不夠先進
目前，我國銀行開展的直銷業務運營模式不夠先進，一定程度上只是在借助于互聯網渠道實現的營銷業務轉型，并不是真正意義上的直銷銀行，運營模式的不合理會導致很多弊端。例如會出現由于直銷業務以高收益吸引新用戶必然使得利潤降低，傳統銀行與直銷銀行為搶客源出現的不合理競爭等問題。
3.管理體制和監管政策不完善
由于銀行的直銷業務在我國開展比較晚，其相關的管理體制和監管政策不夠完善，這必然會導致一系列問題的產生。一方面我國針對銀行直銷業務的管理體制不夠健全，缺少相關的信用建設體系導致違約成本較低，并且缺乏一定的存款保險制度使得直銷業務的風險性增大，無法保證存款客戶的利益；另一方面，依托于互聯網的銀行直銷業務跟傳統的銀行產品不同，其所具有的虛擬性和開放性的特點使得對于風險的控制難度加大。由于缺乏相應的監管政策和監管手段，對于直銷業務發展中存在的風險無法進行合理的控制。因此，管理體制和監管政策的不完善會嚴重阻礙著銀行直銷業務的發展。
三、促進銀行直銷業務穩固發展的對策
1.加大科研投入，提高創新能力
為了實現銀行直銷業務更加持續健康的發展，銀行首先要加大科研力度，不斷提高創新意識和創新能力。只有提高對創新能力的重視度并且采取相應的措施促進創新的實現，才能保證銀行直銷業務在市場上的競爭力。因此，在直銷業務的開展過程中，必須要進行工作方法創新，在實現目標的前提下簡化工作流程，提高工作效率，為客戶提供更加高效、合理的服務。另外，銀行需要根據客戶的需求以及市場的發展變化情況不斷進行產品和服務的創新，提高在市場上的競爭力。
2.改進運營模式和營銷策略
在銀行直銷業務的運營模式方面，為了減少與傳統銀行的沖突應該盡量成立獨立的部門進行運營。因此，在直銷業務的開展過程中，要處理好與相關銀行分行的合作與競爭關系，借助于互聯網資源采用合適的措施不斷進行內部整合的強化，實現規模的擴大和品牌的獨立性。加強與相關第三方支付公司的合作，不斷滿足不同客戶群的需求。在營銷方面，銀行需要采取切實可行的措施實現營銷渠道的拓展，例如采用線上線下結合的方式，精確定位目標客戶群體并制定合理的營銷策略實施營銷計劃，針對客戶的反饋信息進行產品和服務的改進。借助于最新的互聯網、新媒體等營銷手段實現產品的宣傳與推廣。
3.建立健全管理體制及監管政策
銀行直銷業務的持續穩定發展離不開完善的管理體制和監管政策。因此，銀行本身以及相關部門需要加強管理體制和監管政策的建設。對于銀行來說，需要建立完善的風險控制體系，以滿足于互聯網金融下的風控要求，有效的降低不確定性風險。相關的政府監管部門需要建立并完善監管制度和體系，對于銀行直銷業務開展的手續和條件進行嚴格的審核。通過管理制度、銀行本身以及政府監管來降低直銷業務的風險，充分保證客戶的利益。隨著管理體制的完善和一系列監管政策的出臺，銀行的直銷業務也會朝著健康穩定的方向發展。
四、結束語
當前我國的銀行業初步轉型，直銷業務開始起步發展，在發展的過程中必然存在一些問題。因此，在我國銀行直銷業務的開展^程中不能照搬國外的發展模式，需要根據我國的國情以及銀行現狀，采用最合理的發展和運營模式，通過不斷的進行產品、服務以及管理的創新提高市場競爭力，滿足客戶的需求，實現銀行直銷業務更加持續健康的發展。
參考文獻：
一、互聯網金融在我國的發展
第一次互聯網金融革命從上世紀末開始，其標志是網絡銀行、網絡保險和網絡證券的出現：網絡銀行，我國主要發展的是銀行利用互聯網來辦理業務，逐步代替傳統銀行業務，也被稱作網上銀行；網絡保險，我國主要發展的是保險行業利用互聯網建立自己的門戶網站，向公眾進行宣傳和提供服務，逐步替代傳統行業的保險業務；網絡證券，我國主要發展的是證券公司利用互聯網建立自己的門戶網站，提供證券交易的實時信息，以及證券的辦理、咨詢、數據分析等。
第二次互聯網金融革命是從2010年開始，其標志是網絡支付、金融搜索、網絡借貸和金融超市的出現：網絡支付，在傳統的互聯網交易中，因為信任問題導致買賣雙方既不肯先發貨，也不肯先付款，而阿里巴巴等第三方支付平臺在買賣雙方之間設立賬戶進行托管，有效的降低了風險，被公眾普遍接受；金融搜索，將互聯網技術與金融專業技術進行結合，通過智能后臺提供貸款產品的搜索服務。有效地解決融資、貸款中信息不對稱，降低金融服務的時間成本；網絡借貸，是民間通過拍拍、宜信、阿里巴巴金融、第三方擔保等方式，在收取利息的前提下，向他人提供小額借貸的模式；網絡金融超市，金融機構利用互聯網建立自身的門戶網站，推出一系列包括儲蓄、理財在內的金融服務，通過網上商城的形式進行供公眾選擇。
二、商業銀行與互聯網金融企業的競爭優勢對比
商業銀行的競爭優勢為以下幾點。第一，商業銀行的客戶資源非常豐富。傳統商業銀行年代久h，多年的經營使其擁有極其豐富的客戶資源。而公眾對傳統商業銀行的信任也使商業銀行推出關聯互聯網的電子銀行后，用戶數量增長十分迅速。
第二，商業銀行的資產實力要相對雄厚。傳統商業銀行通過經營，積累了極其豐厚的資產。在資產規模方面，是互聯網金融遠不能相比的。
第三，商業銀行的行業準入門檻高。商業銀行不僅僅是金融機構，也負擔著整個社會的穩定，是現代金融體系中最重要的組成部分，也是我國國民經濟正常運行不可或缺的一個環節。因此，商業銀行的行業準入門檻高，同時被政府嚴格監管。
第四，商業銀行有自身完善的風險控制體系。商業銀行擁有完善的規章制度，能夠嚴格的管理和控制各類金融風險。在嚴格的監管約束下，商業銀行不斷優化管理流程，避免來自信用、利率、匯率、法律等多方面的風險。
互聯網企業的競爭優勢為以下幾點。第一，互聯網企業擁有海量交易信息與信用數據。互聯網企業難以從商業銀行獲得融資。而互聯網電子運營中積累了大量的客戶交易記錄和客戶信息，有助于甄選企業發放貸款。
第二，互聯網企業擁有極為龐大的網絡用戶群。我國互聯網發展迅速，網絡用戶數量已經是全球第一，其中手機網民已經接近網民總數量的一半。
第三，互聯網企業的操作流程方便快捷?；ヂ摼W交易的流程大大簡化，挑選貨物、驗貨、支付貨款在網上就可以實現，非常便利快捷。
第四，互聯網的網絡支付功能極為強大。隨著電子商務的快速發展，第三方支付平臺呈現多元化發展態勢，為客戶提供全方位支付解決方案。
三、在當代互聯網金融背景下商業銀行之間競爭方法分析
第一、要注重顧客的體驗?；ヂ摼W企業適應當代開放的金融平臺和營銷手段以及有特點的金融商品還有其方便的操作過程吸引很多的客戶使用，從而讓商業銀行有流失客戶信息的危險。商業銀行如果想在互聯網競爭中處于不敗之地，要注重客戶體驗，要站在客戶的立場上優化一系列的業務操作流程。首先，要突破商業銀行傳統限制，歸整好客戶存款等一些信息資源，商業銀行分析客戶投資愛好，為顧客需求專門做一些特別好的金融商品和服務。其次，需要簡化業務操作手續，減少一些業務的審批手續，提供更好更快服務。然后，要運用網絡進行營銷充分為顧客需要做好服務。
第二、要發現和培養優秀的人才。互聯網的技術含量對人才的要求更高，一般來說，互聯網的競爭就是人才的競爭?，F代商業銀行員工一般是單純的計算機專業或者是金融專業，缺少既精通電腦又了解銀行業務的高技能人才。所以，商業銀行在招聘時要招高技能的人才，在日常的工作中要經常對員工進行金融業務等知識的培訓，建立一個能為客戶提供最好服務的團隊，保證商業銀行快速發展。
第三、完全提高創新和應用水準。在當代互聯網金融情況下，商業銀行的業務操作等各個流程都需要高科技的支持，科學技術的研發對商業銀行競爭起著很關鍵的作用。商業銀行要逐漸加大對互聯網資金投入，打造合理規范的客戶管理系統，在數據準確的前提下將它帶來的技術優勢變成商業銀行的競爭力。與此同時，要確保信息數據不外泄，減少因技術問題帶來的風險，保證商業銀行業務的正常發展。
四、總結
在當代互聯網金融方面，商業銀行和運用互聯網企業之間互相競爭也相互合作。面對當代互聯網企業的盛行，商業銀行應該在相互合作中找尋機會共同贏利。商業銀行和互聯網企業要建立合作關系，發展各自的優點，創造共同受益的合作模式。共同擁有客戶資源和客戶信息。這樣雙方能共享客戶資源，實現了優勢互補。
參考文獻：
［1］黃琳婷.互聯網金融對我國商業銀行的影響及競爭策略研究［J］.市場論壇，2016，12（7）：67-70
