時間：2023-09-05 09:29:45
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當代大學生投資理財行為暴露的問題主要分為消費問題和理財問題，下文將從這兩個方面對其中存在的問題進行分析。
（一）消費問題
大學生的理財行為主要就是對自己的資金、消費進行規劃，良好的理財習慣能夠幫助大學生養成勤儉節約、合理消費的消費觀念。但是，目前大學生的理財行為主要表現為“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理財規律。其主要存在的問題包括：
1.資金收入單一。當代大學生的資金收入大致可以分為家庭收入、獎學金收入、兼職收入三個部分，其中家庭收入占總收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的學生擁有獎學金收入和兼職收入，家庭條件的差距則成為了大學生消費差距的最大原因。
2.消費不理性。大學生消費不理性主要表現為消費結構不合理。當前，大學生的月消費波動大概在400―1200之間，當然還存在更高消費，但屬于個別現象，這里主要討論普遍現象。在消費結構中，飲食消費主要占據百分之五十到六十左右，部分月支出較少的飲食消費占據百分之七十到八十左右，服裝、娛樂、電子產品的消費在各項消費中排行第二，學習消費占據總消費的比例幾乎是最少的。大學生消費結構的變動主要受家庭原因、性別原因的影響。家庭富裕的學生，飲食消費基本與娛樂、電子產品消費持平，家庭較為貧困的學生，飲食消費一般都高達總消費的百分之七十以上。相對男性學生來說，女性學生的服飾消費普遍較高。學生在理財過程中很難控制自己的消費欲望，容易受到身邊其它同學的影響，甚至出現了負債等現象，資金收入也是非常缺乏。
3.消費無計劃。在當今的大學校園中，能夠有計劃、有目的的進行消費的人幾乎只占據了總人數的兩層左右，大部分的學生都是隨意地進行消費。大學生消費容易受到周邊消費環境、同學以及自身心理素質的影響。喜歡與同學攀比，抵制不住同學的語言誘導，習慣看見便宜點的東西就買，并不考慮是否對自己有用，等等，眾多情況都有可能發生。大學生在月初的時候出手都非常的闊綽，導致自己在中旬、月底沒有足夠的資金支持自己生活，甚至于借錢度日。而能夠做到理性消費，計劃消費的人群大部分都是家庭比較拮據的學生。
（二）理財問題分析
1.缺乏合理的理財規劃。很多的大學生在消費時候不注意，認為東西便宜，多買幾樣應該不貴，致使消費太多。對金錢沒有一個正確的價值概念，結果每當月底算消費、算結余的時候，都會出現錢不對賬的現象，他們并不覺得自己的消費會那么高，而且認為自己已經在盡量的克制消費了。究其原因還是在于大學生缺乏合理的理財規劃，對收入和支出沒有計劃，更不用提記賬理財了。
2.缺乏投資理財知識。真正意義上的投資理財是指投資者對資金的債券、基金、儲蓄等進行規劃調整，以達到保值或加速增值的目的。首先來講，能夠通過投資理財達到保值的大學生已經是微乎其微了，在很多大學生的眼里，幾乎只存在消費，不存在收入。另外，當代的大學生中了解基金、股票、債券的人也是非常的少，所以，他們的收入結構是非常的單一的，而唯一的理財方式就是對自己的消費進行管理，進入到投資市場之后，缺乏膽量和耐心，常常是抱著試一試、玩一玩的態度或者見好就收，有一部分學生也是三分鐘熱度，剛開始飽含激情，后來也就無暇顧及了。
二、當代大學生投資理財行為分析
下文將從投資理財特殊性、重要性和投資理財建議三個方面對大學生的投資理財行為進行分析，幫助大學生建立正確的消費觀念和理財觀念。
（一）當代大學生投資理財行為特殊性分析
當代大學生是投資理財市場中一群較為特殊的群體，首先來說，他們的資金收入問題，除了獎學金、兼職收入，家庭收入是非常穩定的，且是收入中的主要來源，這也表現出了當代大學生缺乏經濟獨立性；其次，大學生是知識群體，與社會中的投資理財群體相比，知識水平更高，知識結構較為完善，加上自己的資金來源有限，因此，其對于投資理財產品更具好奇心；第三，大學生畢竟還是以學習為主要任務，他們對于投資理財市場的了解非常少，也少有時間針對這塊進行專業的學習，而在市場當中，也比較缺少適用于大學生的投資理財產品，幾乎都是資金投入較大，風險性也較大的產品。
（二）大學生投資理財的重要性分析
大學生投資理財的重要性主要表現在三個方面：第一，增加自己的經濟來源，幫助父母減輕家庭負擔，這對于工薪階層和貧困家庭來說，更具重要意義；第二，對于部分家庭較為富裕的學生來說，他們對貧窮二字并沒有什么概念，也沒有嘗試過貧窮的生活，使得他們對金錢沒有一個正確的認識，肆意揮霍、炫富、攀比已經成為生活中的常態，投資理財有贏有損，能夠讓他們感受到賺錢不易，并幫助他們樹立正確的理財觀念和金錢觀念；第三，則是幫助大學生盡快地了解社會經濟情況，融入經濟市場，對以后的就業理財都有幫助。
（三）對大學生投資理財的建議
1.加深對市場投資理財產品的了解
2.樹立風險意識和理財意識
3.父母配合并幫助大學生進行投資理財
4.規劃消費、計劃消費，避免盲目、隨意消費
5.樹立投資觀念，穩保資產增值
中圖分類號：G632.0文獻標識碼：A文章編號：1992-7711（2017）04-0117
投資理財主要指的是人們對現有的資金財產進行合理的分配以及安排，以此實現資產的升值。但是，要想真正實現這一目的是不可能依靠感覺或者運氣就能實現的。真正的投資理財是需要對市場動態發展變化有較為準確的認識和把握，這樣才能真正將已有的資金創造出更大的價值。也正是因為如此，在中職金融專業教學過程中，教師都十分注重對學生投資理財能力的培養。由此可見，個人投資理財在中職金融專業教學中有較為顯著的地位和作用。
一、個人投資理財在中職金融專業教學中的地位
1.是金融專業教育改革發展的必然趨勢
中職院校對學生進行教育，其主要的目的就是為了有效地提高學生就業適應能力，為社會培養出更多的實用型人才，中職金融專業教學也不例外。在中職金融專業教學過程中對學生進行個人投資理財教學，其本身就是對學生進行能力拓展教學，能夠培養學生個人資產投資理財管理能力，讓學生在課堂上學習到更多的投資理財知識，從某一方面來說，這本身就是金融專業教育改革發展的必然趨勢，因為金融專業課程改革過程中，其重點本身就是為了提高學生理財意識以及能力，讓學生在學習過程中能夠樹立起正確的金錢管理觀念，之后再培養學生綜合理財管理能力。所以，金融專業教育改革本身就在一定程度上體現出了個人投資理財在中職金融專業教學中的地位。
2.是就業市場發展的必然需求
中職院校每年都會為社會培養較多的金融人才，這也是金融專業教學的目的。但是，在經濟市場不斷發展的過程中，人們生活質量在不斷上升，這個時候人們對于金融投資理財產品的需求在增大，同時要求也在不斷提升。但是，就目前來看，有很多金融專業的學生其自身金融知識儲備量相對而言較為匱乏，所以我們經常會發現金融工作者求助于銀行內專業人士，而這一現象本身就很難滿足市場發展的需求。針對這一現象，中職院校在對金融專業學生進行教學的過程中，一定要對其加強投資理財知識教育，通過這一方式提高學生處理理財問題的專業能力，這樣學生在今后不如市場才不會出現滿足不了市場需求的現象。所以，個人投資理財在中職金融專業教學的過程中，有非常顯著的地位，能夠有效地提高學生專業能力以及素質，提高學生理財意識，讓其今后能夠更加迅速地上崗，真正滿足市場需求。
3.市場上投資理財專業人才較為匱乏
金融專業學生今后步入社會大多是要為他人進行資產管理，而這一項工作本身難度就較高，需要較高專業的人才才能很好地完成這一項工作。但是，就目前情況來看，市場上投資理財專業人才相對而言還是較為匱乏的，而在中職金融專業教學過程中對學生加強個人投資理財教育就能有效地避免這一現象。因此，中職院校在對學生進行金融專業教學的時候，一定要盡可能提高下學生理財能力，讓學生掌握市場金融信息以及理財過程中可能會涉及到的法律法規，通過這一方式提高學生專業技能以及素養。此外，為了能夠有效地提高學生理財意識，在實際教學過程中，教師還可以積極地為學生設計今后的就業發展規劃，讓學生在完成學習之后，能夠迅速地找到較為合適的崗位，這樣就能有效地保證學生今后的發展。
二、個人投資理財在中職金融專業教學中的作用
1.個人投資理財能夠讓學生學會積累財富
在對中職金融專業學生進行教學的過程中，如果對學生進行了個人投資理財教育，學生就能知道要如何對自身財富進行管理，這樣就能讓學生學會積累財富，并且通過這些財富創造出更多的財富。個人投資理在中職金融專業教學中的應用，不僅只讓學生如果對財富進行管理，還需要幫助學生掌握相應的投資技能，以此提高學生的投資能力，真正學會如何利用現有的資源進行投資。就比如，可以是對一些項目進行投資，也可以是對一些理財產品進行購買。所以，在中職金融專業教學過程中，個人投資理財有非常重要的作用，能夠讓學生真正掌握財富積累的手段，讓學生真正學會如何解決理財管理過程中所存在的問題，因此，教師在實際教學過程中，可以加大對金融專業的投資培養力度、積極開展金融理財項目活動課程，以此提高學生個人投資理財能力。
2.個人投資理財能夠提高學生對通貨膨脹的適應力
國家經濟的快速發展，帶動了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過去每一次聽到長輩在講買理財產品、買保險等事情的時候，筆者都會感覺頭腦中一片空白，同時隨著年齡的增長，筆者也意識到了良好的投資理財意識的重要性。特別是作為一個新時代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經濟，那么在未來的社會競爭中必然也會較為困難。同時，筆者還意識到良好的投資理財意識可以為減輕家庭經濟提供良好的支持。
一、從日常生活中培養良好的投資理財意識
高中階段，很多的同學都已經擁有了自己的“小金庫”，其中的錢主要是來自于父母所給的零用錢以及長輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時候還智慧大手大腳花錢，那么就會對今后的學習、工作乃至生活帶來影響。因此，要從日常生活中培養良好的投資理財意識，形成良好的習慣。
投資理財的第一步就是要對用錢的習慣進行改變，要學會記賬并制定屬于自己的預算，盡可能的做到量入為出。制定預算第一步是對自己的消費支出進行記錄，每月總結一次，半年或者是一年和父母長輩一起總結錢的去向，盤點出其中哪些支出屬于浪費的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺之中學習到理財知識。特別是現在智能手機中有用來記賬的理財軟件，這可以更容易讓自己堅持下來。通過這樣的方式來逐步的樹立起投資理財觀，讓自己的消費逐步變得更加的理性。
此外在購物的時候主動參與和“買單”，也有助于培養投資理財觀念。通過購物和買單可以將那些復雜、抽象的概念轉變成為實際的消費體驗，在這種體驗之中逐步的形成良好的金錢觀、消費觀，逐步強化投資理財意識，并在實際的操作中學習到投資理財知識。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長輩的引導、指點和監督，可以逐步的養成兩阿紅的投資理財與消費習慣使自己受益終生。
二、多學習各種投資理財知識
當前，很多的高中生對于理財、投資以及投機的概念并不是很清楚，認為這些都是一個概念。一說到投資，很多都學都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財相關的學習基本沒有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識都是較為膚淺的，同時因為高中的學習課時本就較為緊張，這就使得開設個人投資理財課程的可能性小之又小。這些都導致了高中生投資理財觀念與意識的薄弱，在花錢的時候習慣大手大腳，不能夠區分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產品的誘惑，那么購買電子產品的開銷也會很大。因此在這里，筆者建議可以在學校中開設個人投資理財的相關課程，或者是在政治課中進一步的強化個人投資理財的教育。建議廣大的同學自己可以閱讀一些投資理財方面的啟蒙書，例如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開設學習投資理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走進社會進行個人理財規劃奠定良好的知識基礎。在另一個方面，通過投資理財知識的學習，會逐步的開設意識到節約，嘗試對自己的財務進行管理，逐步的形成良好的花錢習慣。
三、利用網絡平臺開展虛擬投資理財，逐步形成良好投資理財習慣
俗語說學以致用，高中生在學習了一定的投資理財知識時可能會對投資理財產生一定的想法。同時，無論是學習上的壓力，還是生活中的經驗，甚至是在心理上對于投資理財風險的難以接受，都導致了高中生難以改變自己的投資理財方式，如果是選擇投資理財大多數仍然會選擇存銀行。而網絡平臺則為高中生提供了一個良好的虛擬投資理財渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財習慣。首先，網絡平臺中的投資理財不會有過多的時間上的限制，高中生可以利用手機、電腦等各種設備來開展操作。其次，因為是虛擬的投資理財行為，所以其實質上不會對高中生的儲蓄和消費帶來影響，讓高中生不會因為投資失敗而受到影響，也容易獲得家長和老師的同意。最后是通過虛擬的投資理財行為，可以對自己的投資理財知識體系進行進一步的晚上，逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。通過網絡平臺來開展虛擬投資理財，高中生不僅僅是可以檢驗自己的投資理財知識，還可以在虛擬的操作過程之中逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。
四、要堅持學習為主，不可因為鍛煉投資能力本末倒置
在學校中，高中生最為重要的任務就是學習，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財能力二耽誤了學業。雖然當前的高中生投資理財的觀念較為薄弱，并且大多數都簡單的認為買賣股票就是投資理財。但是要知道，股票投資的風險是相當高的，并且也對時間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對于高中生來講，并不建議開展這種高風險的投資理財鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財能力時必須量力而行，不可為此影響到自己的學業，不能夠過度沉沉溺于其中。必須要有一個長期理財的心理準備，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利。
總之，有很多途徑和方式都可以對高中生的投資理財觀念進行培養。作為高中生自己在學習的時候應該主動的去學習一些投資理財的知識，有意識的培養自己投資理財的觀念，在條件允許的情況下去開展實踐。高中生理財應該從那些小風險的理財產品開始，不能夠選擇股票這種高風險的來進行實踐。同時，還需要認識到追求長期穩定盈利才是正確的投資理念。
參考文獻：
[1]龔博.淺談高中生消費習慣問題[J].現代商業，2016，
商業銀行的個人投資理財業務，是商業銀行為家庭或個人（私人）確定階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務安排、財產及投資顧問等金融中介服務。個人理財業務的出現是一國金融走向成熟的標志，特別是到了我國金融市場即將全部開放的關口，為中高端客戶提供理財業務將是中外資商業銀行競爭的焦點。本文基于這樣的現實背景，首先分析了商業銀行開展個人投資理財業務的現狀；接著，分析了商業銀行開展個人投資理財業務的必要性。最后，針對現有問題，提出了商業銀行開展個人投資理財業務的對策建議。所以本文的研究對于指導商業銀行開展家庭或個人（私人）階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務安排、財產及投資顧問等金融中介服務具有重要的指導意義。
一、商業銀行開展個人投資理財業務的現狀分析
（一）個人理財業務體系的建立尚在探索階段
與外資商業銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個人理財業務在西方國家已經有數百年歷史，加之外資銀行寬松混業經營環境和完善的金融發展市場，外資商業銀行形成一套成熟的個人理財業務體系，這一體系包括客戶群體的細分、理財產品的開發以及理財隊伍的建設等等，因而形成較強的品牌形勢。而我國商業銀行個人理財業務起步晚，理財業務在商業銀行業務中不占主導地位，理財業務體系、服務品牌均處于初建階段，劣勢明顯。
（二）理財服務同質化現象嚴重，差異化不明顯
商業銀行現階段開辦的個人理財提供的產品和服務更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，服務、產品同質性的結果導致“價格戰”成為各家商業銀行爭搶客戶資源的唯一手段。表現為各家商業銀行對個人理財及其他服務普遍不收費或降低收費標準；在發售理財產品過程中競相提高承諾投資收益率：同業之間的無序競爭過度等等。個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。
（三）個人理財業務盈利能力較低
個人理財業務尚未能成為我國商業銀行業務的支柱性業務，商業銀行持續盈利能力受到挑戰。個人理財業務在國外已較普遍，是世界各大商業銀行業務創新的重點，也是商業銀行競爭的焦點及主要利潤來源之一。為個人客戶量身定做長、中、短期理財方案并分享理財收益、分擔理財風險等個人理財業務己成為外資銀行核心業務之一。而且，個人理財業務是一家銀行卓越形象的標志，大多數外資銀行都設有專門的個人理財機構。外資銀行憑借自身龐大的信息網絡，先進的技術設備和高素質的人才，利用所掌握的各種市場信息，結合客戶的投資偏好和資金實力，為其提供切實可行的個人理財業務服務。如匯豐銀行把個人理財業務列在首位，其后才是公司業務。
二、商業銀行開展個人投資理財業務的必要性分析
（一）“全球化競爭”引領個人投資理財業務需求激增
中國已加入世貿組織，個人理財業務作為商業銀行重要的零售業組成部分，必將成為國內商業銀行和國際領先銀行的爭奪點。而個人理財業務中間收入在發達國家商業銀行中所占的比例達全部收入的30%-70%，而國內的商業銀行中間收入卻僅占2%-8%，競爭能力明顯不及國外銀行。因此，面對激烈的國際競爭，商業銀行大力開拓包括個人理財業務在內的中間業務，以增強自己的綜合競爭能力，顯得尤其緊迫。
（二）商業銀行經營轉型帶動個人投資理財業務發展
隨著二十一世紀知識經濟的到來，金融業以及銀行業也將發生重大的經營轉型。知識經濟是建立在知識和信息基礎上的生產經營管理以及其相應的分配制度的新興經濟類型。銀行業務也將隨著傳統的單一的經營存款一貸款業務轉向引入更多的高科技含量的中間業務，個人理財業務作為中間業務中重要的一大類，必將成為商業銀行獲取競爭優勢而應大力經營的業務。以及隨著資本市場和直接融資的發展，個人理財業務將得到快速大規模的發展。
（三）居民個人理財需要多樣化促進個人投資理財業務進一步發展
中國經濟長達三十年的快速增長，使得居民個人所擁有的財富迅速增長，相應的將個人財富進行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場，房地產市場，以及匯市都是知識和信息密集化投資行業，廣大居民由于缺乏相應的專業投資知識，無法將資產投向這些市場，只能將資產交與銀行進行儲蓄，然而居民的投資熱情蘊含著巨大的理財市場需求。
三、商業銀行開展個人投資理財業務的對策及建議
基于以上現狀及必要性分析，本文認為，商業銀行在開展個人投資理財業務時，為了保證業務的有效營銷以及廣泛的市場占有率，應做好以下幾點：
（一）提高配套設施功能，達到客戶理財手段的智能化要求
服務的優越化和快捷化是金融業在競爭中發展的前提。投資理財作為一項新業務，更重要的還要靠電子化的服務手段來提高其服務效率和服務質量。具體要做好：1.現代化的通訊工具可以幫助銀行及時掌握投資理財信息，從而更準確地作出投資理財決策?？茖W的決策可以提高銀行投資理財收益率。2.現代化的投資理財設施可以為客戶提供多種智能化理財方案設計，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進配套的設施功能，可以為客戶節約時間、節省費用。這樣客戶自然會主動選擇設施先進的銀行作為其業務往來行。因此，銀行為了提高業務競爭能力，必須不斷提高配套設施，通過電腦化、智能化服務，加上高素質的投資理財人才組合，為客戶的投資理財活動提供高質高效的服務。
（二）培養理財人員從業素質控制道德風險
個人理財業務不斷拓寬及完善，對我國商業銀行自身的發展有著戰略性意義。它不僅有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，提高商業銀行的綜合競爭能力，也有利于銀行發展高端客戶，改善客戶結構，還對改變我國銀行較為單一的存貸款業務結構有著重大作用。但是隨著個人理財業務不斷發展，理財人員從業素質不高是我國商業銀行發展個人理財業務最大障礙之一，也是銀行風險管理最深刻的隱患之一，其導致的操作風險、信譽風險等將時時刻刻影響銀行的安全性和穩定性。銀行應該在發展個人理財業務的同時，積極建設一支長期穩定的能力全面的個人理財業務團隊。
（三）建立功能強大的個人理財IT系統
由于個人理財對國內銀行來說是項全新的業務，因此，銀行一般并不具備自行研發相應的業務支持科技系統的能力。然而，要面向客戶提供個性化的理財服務，又必然需要專門的電腦系統的支持。為解決這一矛盾，多數銀行選擇了引入外部的專業金融軟件公司所提供的理財系統。專業的金融軟件公司了解個人理財業務，具有豐富的銀行業經驗，有成熟的產品，在提供軟件支持的同時，也能為銀行開展理財業務起到咨詢輔導作用。在國外，較普遍的理財服務軟件工具包括客戶經理理財輔助系統、客戶經理日?？己斯芾硐到y、客戶經理綜合培養學習系統等。
（四）加大新型業務的宣傳力度，創建銀行投資理財服務品牌
一、家庭金融投資理財的重要性
1.家庭金融投資理財能夠實現收支平衡
利用投資理財，保證個人或家庭在當前與未來之間實現收支平衡，保證金融資金的持續利用，維護個人或家庭生活的穩定，是越來越多人進行金融投資理財的根本動力。人的價值創造是有時間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時間里，屬于學習階段，完全或大部分生活所需費用由父母支付，屬于無收入階段。而在60歲以后，多數人退休或失去經濟來源，屬于低收入或無收入階段。在這兩個階段內，多數人群靠什么來生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進行投資理財。
2.家庭金融投資理財能夠有效防范風險災害
在日常工作和生活中，人們常常面對突如其來的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災等，使得家庭財產或人身安全受到嚴重的損失和危害，對于一些普通收入家庭來說，往往出現生活困難、資金周轉不暢等困境。而通過金融投資理財，可以將家庭財產進行合理規劃與科學收支，當遭受到不可抗拒的災害事故時，也能夠有較為充裕的資金進行災害應對。除此之外，即便是投資理財期間不發生意外事故，也能是理財資金進行有效增值，獲得一定數量的收益。
二、家庭金融投資理財的發展現狀
1.投資理財需求旺盛，股民基民數量激增
調查發現，近年來我國股民和基民的數量呈持續上漲趨勢，尤其是在2014年呈現出指數型上漲趨勢，與此同時，基民的數量規模也出現了相應的增加。出現這種現象的原因有：首先，現代人群的理財管理發生了重大轉變。當前社會主流人群以“80后”為主，他們對待家庭金融理財的態度決定了社會金融理財投資的總趨勢。在老一輩人看來，節儉生活花費，盡量降低家庭支出是理財的最好手段，因此老一輩人群大多采用銀行儲蓄的低風險手段。而當代的青年人群，生活質量顯著提高，面對豐富的市場投資與消費環境，力求在消費與收入、理想與現實之間尋找平衡指點，因此，投資理財成為了他們的最佳選擇。同時，現代各大金融市場的金融投資內容不斷豐富，各種理財產品層出不窮，滿足了不同人群的理財需要，例如商業銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業務、儲蓄增值業務等。
2.個人持有的理財品種相對豐富
家庭理財觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計劃經濟時期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態，沒有多余的資金進行額外投資，對于家庭投資理財的概念基本為零。而隨著我國經濟水平的提升，人民群眾可供自由支配的財產數額越來越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現實需求，各大銀行、金融機構紛紛推出不同品種的理財產品，在滿足人民群眾的理財需求的同時，也促進了我國金融理財市場的發展。根據2014年中國城鎮理財用戶調查顯示，鄉鎮居民投資理財的人群明顯增加，并且金融資產結構也出現了不同程度的變化。調查結果顯示，鄉鎮居民選擇“購買基金和股票”的人身占到了總人數的29%左右，選擇銀行儲蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財產品，充分說明了當前我國家庭金融投資理財向著多元化、理性化方向發展。
三、家庭金融投資理財的未來發展趨勢
1.多元化投資和分散風險成為大眾投資主流
首先，多元化投資的出現與當前理財產品種類的豐富有直接關系，一方面是我國經濟繼續保持中高速增長，人們的生活水平和可供支配資金也會逐漸增多，在理財產品的選擇上也會更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場發展現狀看，根據人們理財需求的不斷增加，理財產品會更進一步細化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個籃子里”一直是我國居民投資理財的共識，即分散投資風險。市場經濟的發展在促進經濟繁榮的同時，也給投資理財帶來了不可知的風險，面對不規律的市場變化，選擇分散投資無疑是廣大群眾安全理財的首要標準。
2.順應投資理財趨勢，緊跟市場運動主流
過去，很多人在理財中都存有從眾心理，認為這樣可以減少理財的風險，如見大家都炒股，也不管自己對股票是否了解，也就跟著炒了起來，如果股市行情和走勢良好，尚能獲取部分利潤，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規避股市風險，就會變得血本無歸。而現在的情況則不盡相同，大多數人都會結合自身的實際情況進行科學理財，理性決策，如當別人一陣風地炒股時，則會理智地投向風險相對較小的基金或其他項目，以求達到事半功倍之成效。穩健理財成主流?，F在多數人在理財時，都會注意考慮自身的風險承受能力，從過去的投機冒險走向相對穩健，盡可能地在保本理財的基礎上，一再適當進行一些有風險但收益相對較高的投資理財，而不是完全置安全穩妥于不顧，一味地追求那些高風險、高收益的理財品種，進行不適當的投機冒險，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒有把握的高風險投資理財領域。
參考文獻：
中圖分類號：G424.1 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）05-0073-04
通識教育作為大學教育的組成部分，是基于對人與社會本質的認識而提出的一種教育思想和培養策略，深含著文化的信念與價值，肩負著培養具有民族文化的年輕一代，維護國家、民族認同與歸屬的使命，并堅守著傳承民族文化的傳統 [1] 。本文結合浙江工商大學近年來對《投資與理財》通識課程教學的理論思考和實踐探索，圍繞課程目標、教學內容、網絡資源平臺以及課程考核等方面進行探討。
一、《投資與理財》通識課程的理念
隨著我國經濟快速發展和人們物質生活水平的不斷提高，居民家庭收入普遍增加，家庭資產不斷積累，家庭財富安全與保障的重要性凸顯，投資理財已經成為居民家庭日常生活的重要組成部分。大學生是未來市場經濟的主要參與者，是推動社會進步的主力軍。如何讓大學生樹立正確的財富觀、理性的消費觀、自覺的投資觀、科學的理財觀、積極的創業觀以及牢固的法律意識和誠信意識，讓學生明白“君子取財有道”，獲取財富的過程就是實現人生價值的過程，是大學教育的重要內容之一。
（一）普及投資理財知識，提升學生人文素質
目前，我國已經進入“金融經濟”時代，在擁有更多收入與財富的同時， 投資理財已成為影響居民家庭生活質量和消費信心的重要元素， 掌握一定的投資理財知識已成為現代公民的基本素質之一?！锻顿Y與理財》通識課面向全校不同年級和專業的學生，側重于基礎性和通俗性，既可以拓寬學生的視野，又可以提升學生的人文素質，完善人格，有助于其更好地工作和生活。
我國古資理財思想萌芽于春秋時期，初步形成于戰國時期，到西漢中期趨于成熟，其標志是司馬遷的《史記?貨殖列傳》問世?？v觀悠久的歷史長河，先賢們提出了許多影響至今的投資理財思想，如管子的“倉廩實而知禮節”、呂不韋的“耕田之利幾倍，曰十倍；珠玉之贏幾倍，曰百倍；立國家之主贏幾倍，曰無數”、王安石的“聚天下之人，不可以無財；理天下之財，不可以無義”、司馬遷的“富無經業，則貨無常主，能者輻輳，不肖者瓦解”、“樂觀時變，人棄我取，人取我與”等。這些投資理財思想是先輩留給我們的寶貴財富。
（二）樹立正確的財富觀，養成良好的投資理財習慣
在一些發達國家，十分重視兒童和中小學生的理財教育。例如：在美國，讓孩子8歲“當家”；在法國，孩子3～4歲時父母就開始進行“家庭理財課程”教育；在英國，理財教育分階段進行，按中小學的不同階段提出了不同的目標要求；在日本，主張孩子自力更生，不能隨便向別人借錢，讓孩子自己管理自己的零用錢，教育孩子要明白“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得?！?[2] 由此可見，在國外把“理財教育”等同于“道德教育”、“人性教育”，強調“理財教育”是一門生活教育。
與發達國家相比，由于受到我國傳統文化“重義輕利”的影響，大多家庭和學校都沒有對兒童、中小學生進行投資理財教育，導致大學生投資理財觀念淡薄，消費支出沒有計劃，出現“上半月滋潤，下半月狼狽”的現象，有的學生甚至一個月花完一學期的生活費，盲目消費、潮流消費、攀比消費、超前消費、面子消費甚至浪費的現象非常普遍。一些學生受西方消費觀念的影響，視勤儉節約為寒酸，視鋪張浪費為慷慨，視奢侈消費為高雅，嚴重扭曲了價值觀、人生觀?！锻顿Y與理財》通識教育強調樹立正確的財富觀、消費觀、價值觀，擁有自尊、自立、自強，勇于承擔責任，正直誠信的良好品質，養成良好的投資理財習慣。
（三）熟悉投資理財工具，具備初步的投資理財技能
投資理財是一種生活方式的選擇，它貫穿于人的一生，在生命周期的每個階段都有不同的投資理財需求，能夠為人的一生提供財務支持。當然，投資理財也是一門學問，具有較強的綜合性、實踐性。雖然選修該通識課程的學生來自全校不同專業，知識背景差異較大，但是在生命周期的每個階段所面臨的理財需求卻是相似的，正是這種相似性使得不同專業的學生能夠坐在一起，結合現實生活中的投資理財案例，分析理財需求，探討各種投資理財工具和產品的運用，訓練投資理財思維能力。
《投資與理財》通識教育注重教學互動，在講解投資理財基礎知識的同時強調能力的培養，幫助學生樹立投資理財的基本理念，避免投資理財中的“誤區”和“陷阱”，充分挖掘學生的投資理財潛力。
二、課程建設
（一）課程目標與課程內容
基于課程理念，《投資與理財》通識課程的目標為：面向全校各年級的學生開設，通過教學活動，使學生能夠樹立正確的財富觀， 初步掌握投資理財的基本理論，將投資理財理念貫穿于日常生活，解決現實生活中的實際問題， 同時培養學生學習投資理財的興趣，從事投資理財活動的能力。課程充分考慮學生的“知識與技能”、“過程與方法”、“情感、態度與價值觀”等素質發展指標 [3] ，來設計具體的課程內容。按照莫迪里阿尼的家庭生命周期學說體系， 考察關鍵人生節點的投資理財需求，以關鍵問題為導向，經典案例為載體安排每一單元的教學主題。 而每一單元主題又根據“問題――探討――反思――提升”的主線組織教學，既貫徹啟發式和案例式教學理念，又能化繁就簡， 讓學生在獲取投資理財知識的基礎上提升投資理財的智慧，并用智慧反思知識的盲區，真正幫助學生領悟“學而習之，知而識之，文而化之”的學習真諦。浙江工商大學《投資與理財》通識課程教學內容安排見表1。
（二）課程網站與資源模塊
根據本課程的特點和課程目標， 構建課程網站和教學資源模塊。課程網站是實現多專業、多年級學生之間， 師生之間方便快捷互動交流的最有效平臺 [4] ，而教學資源模塊遵循課程理念，內容相互配合， 目的在于提高教學效果和學生自主學習的能力 [5] 。
1. 課程網站。 由于選修通識課程的學生來自于全校各個年級、不同專業，他們的知識結構不同，與課程相關的知識基礎也參差不齊， 而且選修的學生也較多，往往進行大班授課，在有限的課時中，系統全面地講授投資理財是不現實的， 大多數教師會進行有選擇、介紹性地講授相關內容，許多知識需學生課后去彌補和完善。針對這一教學特點，本課程依托Blackboard電子教育平臺建立了課程網站， 在網站上開設了下列內容板塊：（1）通知公告。用于預習通知、復習要求、臨時變更、時事新聞等各種與教學相關的動態信息。（2）教師隊伍。用于任課教師姓名、學位、職稱、研究興趣、研究成果、辦公時間、辦公地點、聯系方式等個人信息。（3）課程信息。用于課程簡介、教學大綱、授課計劃、進度安排、成績評定方法等信息。（4） 教學內容。 用于PPT課件、課程錄像、教學案例、專題視頻等資料。（5）作業與測驗。用于預習資料、復習資料、各章習題、習題答案、上傳作業以及單元測試等。（6）師生互動。用于加強課程學習中師生之間的溝通交流， 及時解答學生在學習中的疑惑。（7）閱覽室。教師將平時收集的與課程相關的各種資料進行分類整理上傳，供學生瀏覽，鏈接與本課程相關的國內外精品課程、視頻公開課程以及相關行業網站，開闊學生的視野。（8）課程評價。用于學生對本課程的評價，便于進一步完善課程教學。
2. 網上師生互動模塊。 本課程利用課程網站強大的交流功能， 開設多條師生交流渠道， 如在線討論、一問一答、案例剖析、實驗設計等，同時輔以QQ 等即時通信工具以及電子郵件進行實時或非實時的教師與學生之間、學生與學生之間的交流，讓學生在討論、解答中加深對課程內容的理解，明白所學知識的作用，提高了學習效率。充分體現了教學的開放性和交互性，調動了學生的學習積極性，激發了學生不斷探索的求知欲望。同時，課程網站還設立人機交互的在線測試模塊，檢查每一個教學單元的學習效果，練習題中既包含練習題的參考答案， 還有具體的解答，讓學生明白知識點是什么，為什么會做錯，應該怎么來正確理解和解答問題等，做到“學中考”和“考中學”。
3. 模擬教學資源模塊。隨著網絡銀行、網上證券交易、外匯買賣的普及與發展，投資理財業務和因特網的結合越來越密切 [6] 。課程依托我校國家級實驗教學示范中心現代金融實驗分中心的模擬交易系統，提供實時行情數據，進行股票、外匯、期貨等模擬交易，讓學生身臨其境，在真實市場環境下進行虛擬投資操作，熟悉金融市場交易規則，加深對投資理財理論的理解，體驗投資理財的樂趣，鍛煉學生投資理財的實務操作能力， 從而為其將來走向社會積累必要的金融基礎知識與投資理財技能。
4. 案例教學資源模塊。通識課程不同于專業課，存在較大的選課自由度，而且學生普遍不夠重視，一些學生可能僅僅是為了完成學分而選修，所以學習時投入的時間精力較少， 有的學生僅能做到課堂上學習，課后不愿意花費更多的時間進行復習與思考，表現出明顯的惰性， 這就需要教師有意識地去提高學生自主學習的積極性。目前，本課程根據各章節的授課內容收集了50多個單一或綜合的投資理財案例，在課程網站上專設欄目，要求學生課前、課后研讀。所編選的案例均與現實生活緊密聯系，如“信用卡透支”、“信用卡套現”、“基金定投”等，以發生在學生中間的實際事例編寫成案例。通過鮮活的案例，創設投資理財情境，讓學生去感受和體驗，目的在于激發學生學習的積極性，引導學生獨立思考，提出自己的見解，鞏固、拓展和深化所學知識，提高分析問題、解決問題的能力。
（三）課程考核與成績評定
課程考核既是對學生學習狀況的檢驗 ，也是對教師教學效果的衡量。本課程將到課率、課堂表現、網上互動、單元測試、案例分析等都納入考核范圍，實行課程考核分值結構多樣化、考核方法多樣化和考核內容多樣化。到課率依據學生每次上課簽到的結果計算。課堂表現依據上課時學生的精神狀態、回答教師提問的情況給予加扣分。網上互動根據學生上網點擊記錄、頁面停留時間、在線測試完成效果、論壇中的提問和回答等情況進行評分。單元測試根據每一單元在網上單元題庫中完成測試所得分數平均確定。目前，課程根據各章節內容已經積累了單項選擇題3300題，多項選擇題630題，判斷題210題，形成了較為豐富的學習題庫。案例分析要求學生在學完課程所有內容以后，以自己家庭作為理財對象完成一份家庭投資理財報告，編制家庭資產負債表、收入支出表，進行家庭財務分析，明確家庭投資理財目標，制定投資理財方案。
本課程的成績評定：到課率占10%，課堂表現占10%，網上互動占20%，單元測試占30%，案例分析占30%。這種成績評定方式將課程考核貫穿于教學的全過程，強調過程學習，克服了傳統期末一次筆試定成績的缺陷，保證了課程考核的合理性、公平性。
參考文獻：
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[4]王靜愛，余瀚. 大學地理通識課程的理念與建設――以北京師范大學“遙感區域”通識課程為例[J]. 中國大學教學，2012（8）：6-9.
理財誤區
每個家庭都有各自的財務規劃。然而，事實是大多數的家庭財務規劃存在著這樣或那樣的不足，表現如下：
收入=支出，即通常所說的月光。理財一定要從節約和強制儲蓄開始，這是理財的根本。
理財=儲蓄、債券。部分人養成了儲蓄的習慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說，就是負利率。儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現金應急之用，而不應成為家庭理財的主要渠道。
理財=炒股、炒基、實業或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風險。要知道漠視風險的危害性是投資理財的大忌。
適度平衡財務規劃
筆者認為科學合理的家庭財務規劃應該從以下三個方面進行適度平衡：家庭應急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現金、銀行存款或者變現性且安全性較強的金融工具形式存在；家庭風險范防基金。涵蓋社會保險、商業保險等?？梢詫撛诘募彝ワL險進行規避或轉移；家庭投資理財基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養老金的儲備以及家庭閑余資金的保值增值計劃。
備用資金顯身手
家庭應急備用金是家庭財務規劃的首要因素。它關系著我們日常生活的質量和水平，但是如果它在家庭資產中的占比過高的話將會影響到后兩項基金的投入，進而影響到家庭財務的整體規劃。因此筆者建議，一個經濟收入穩定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預留家庭月開支的12倍左右的現金即可，用以預防家庭突然的經濟收入中斷或者經濟開支增加所導致的家庭經濟的尷尬。
商業保險防風險
家庭風險防范基金在家庭財務規劃中的作用不容小覷。商業保險對于每個家庭來說，都是風險防范基金的最重要組成部分之一。由于風險的客觀存在以及某些風險對家庭財務毀滅性的危害，通過商業保險的保障功能來規避，是最有效的家庭風險防范措施之一。
這里的商業保險特指：家庭成員的意外保險和健康保險（二者均要適度辦理，用以規避突發的意外事故和重大疾病風險）；理財類保險，防范財務風險，可以使家庭資產保值增值，保全財富；車輛保險。車輛保險不可或缺，特別是第三者責任險和車輛損失險；家庭的財產保險。家庭財產保險在一定程度上也應適當考慮。
其實所有的適合家庭需求的保險產品都是家庭財務規劃的一部分。我們不應該質疑消費型保險的功用。就是因為消費型保險的高額保障和經濟補償功能，為各個家庭的財務給予了更加充足的保障，從而構成了家庭的風險防范基金，保障家庭的財務安全。
一個家庭不管有多么好的投資產品和多么優良的投資組合，倘若其財務規劃沒有較為有效的風險防范措施給與保障，那么一旦遭遇風險，家庭的經濟重心也將隨之傾斜坍塌，財務狀況的持續性和穩定性也就可想而知。
因此，如果說家庭的風險防范基金就像一個堅固牢靠的盾，不管在任何時候都能確保您所擁有勝利的果實的話，那么，家庭的投資理財基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。
學會理財 財才理你
投資理財基金在家庭財務整體規劃中的作用至關重要。談到理財我們經常會聽到這么一句話“你不理財，財不理你”。其實在這里還要補充一句那就是“即便你理財，財也不一定理你。只有學會理財，財才會理你”。
對于絕大多數的家庭來說，工資（或經商）收入構成了家庭的主要經濟來源。也就是所謂的賺錢。當然，“所賺的錢”是家庭經濟收入的一部分，但不應該成為全部。我們還應該有另外一部分收入，那就是財產性收入。也就是通過科學合理的投資理財規劃，實現家庭財務的保值增值的收入。
家庭的理財方式一般分為以下幾類：儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產、外匯、期貨等等。每個家庭都應該根據自身的投資強項、風險承受能力、可使用的資金規模、現有理財方式和預期的資金用途等來選擇理財產品。通過科學合理的搭配達到一個最優的投資理財組合。
具體來說，我們可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合：
揚長避短原則?？梢赃m當增加自己所擅長的投資理財方式的資金量，以期更高效的回報。
兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財，弱化投資風險，盡可能地追求穩健收益。
長短期相結合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時，又不局限近期資金的使用；對于部分不使用的資金，作長期規劃，以期一個長遠的收益。
一、研究背景及意義
中國銀行業協會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。他的講話表明，雖然普惠金融是國家提出傾向于擴大金融的受惠面，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。普惠金融也需要講究市場性原則，在發展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。
立足于廣東省，我們希望通過對廣東省鄉鎮居民理財觀念及習慣的分析，為金融企業找到開發更加適合鄉鎮居民的理財產品的依據。同時也促進農業和鄉鎮經濟的發展。
二、調查過程
（一）調查方式
本次調查地點采用分散與集中相結合的方式。首先，由于本校學生均來自廣東省的不同地市及鄉鎮，故利用學生暑假放假回家期間，將調查表發放給學生，進行收集。此外，項目小組也選擇了其中一個鄉鎮，組織同學進行了集中深入的調研。
（二）調查對象
本次調查對象是廣東省內的鄉鎮居民，跨越各個年齡層并涵蓋各種學歷。調查對象學歷分析參見表1。
表1 調查對象學歷分析
小學以下 小學 初中 高中 大學 大學以上
5% 21% 28% 20% 18% 8%
上表顯示，調查對象學歷主要集中在小學到大學，總體分布較為均勻，其中初中學歷人數最多。學歷分布的多樣化可以更全面的反應出各文化層次居民的消費及理財觀念，從而使調查結果的得出更為科學。
（三）調查內容
在發放的調查問卷中，總共涉及多個問題，涵蓋居民消費以及理財兩大方面。問卷的內容包括對品牌的認知度，對新型消費觀念的接受度，消費方式的選擇，理財觀念及理財方式等方面。通過本次調查，初步了解了現今廣東省鄉鎮居民消費理財觀念的趨勢，找到鄉鎮居民之間消費及理財觀念的差異，分析其原因，并剖析消費理財過程中存在的誤區，找到相應的改進對策，以期最終達到“合理消費，健康理財”的目的。
三、調查結果
以下是本次調查的結果，全面考察了廣東省鄉鎮居民的消費及理財觀念：
（一）金融企業及理財產品的認知度
問卷的第一問調查的是居民對金融產品的認知度，即居民對金融企業及各類理財產品的了解程度。調查結果如圖1所示。
該圖顯示，超過半數的廣東省鄉鎮居民對金融企業的品牌和產品有一定了解，但是非常了解的比重較小，說明金融企業在鄉鎮的宣傳力度還有待加強。
另外，還有近三分之一的鄉鎮居民從不關注金融企業及金融產品。這一數據也反映了鄉鎮居民目前仍有較大一部分對金融不感興趣。特別是粵西經濟欠發達的地區。
（二）投資理財態度
在對理財重要性的調查中，91.7%的人均認為學會理財很重要，8.3%的人認為無所謂，0%的人認為理財并不重要。而這認為無所謂的8.3%的人群中均是農村居民。調查數據顯示，大部分人都能正確的認識到理財的重要性，城鎮與農村相比，極少數農村居民還未對理財引起重視。
在關于增加理財知識的調查中，20.8%的人表示為了增加理財知識，參與過相關培訓，其余的人則表示從未參加過此類培訓。由此看來，現如今為了取得較好的理財效果，城鄉居民均主動地參加相關培訓豐富自己的理財知識，這對于健康理財的形成是非常有益的。
（三）投資理財方式
關于理財方式的選擇如圖2顯示。
圖2顯示：41.7%的人選擇存銀行這一最為傳統也相對最為安全的理財方式，僅次于存銀行的是炒股，占37.5%，然后是買房，占8.3%，最后是買債券、基金等，占12.5%。近年來，隨著股市、房市的大熱，越來越多的居民將理財的觸角延伸至這些風險較大但收益豐厚的行I，促使了理財方式的多樣化。
當然，不是說理財方式越多樣化越好，不同的人適合不同的理財方式，學會選擇適合自己的理財方式并合理組合，才能達到最佳的理財效果。
（七）投資理財效果分析
對于理財效果，4.2%的人認為很成功，58.3%的人認為一般般，不置可否，25%的人認為不夠理想，12.5%的人認為很失敗，當然，這僅僅是自我評價，缺乏權威性及準確性，但就數據而言，多數人仍不滿意目前的理財效果，希望能夠有所改善。
四、分析與建議
之所以要將居民的消費與理財觀念結合在一起調查，是因為消費與理財兩者密切關聯，缺一不可，只有學會合理消費，健康理財，才能擁有高品質的生活。通過此次調查，一方面反映出城鄉居民消費及理財觀念的進步，同時也暴露出部分觀念的不合理性，以及農村居民與城鎮居民所存在的差距。想要學會合理消費，就必須要形成正確的消費觀，掌握必要的消費知識，擴充消費方式，健康的理財觀的形成也是相似，此外，還需要保持良好的心態。
從本次調查結果來看，總體上存在以下問題，并就各個問題提出了相應的解決對策：
（一）金融企業及產品普及度較低
首先，要鼓勵金融企業多下鄉鎮宣傳金融產品；并且建議政府或者金融監管部分可以予以一定的資助。其次，金融企業也要加強在鄉鎮地區的品牌建設及資助力度，例如可以與化肥、種子、農機產品等鄉鎮居民常見的企業合作，將金融企業的產品廣告做在這些產品上。再次，鄉鎮地方政府也要大力正面的宣傳金融企業，特別是基金、保險等產品。讓老百姓樹立正確的理財觀念。
（二）投資理財產品較為單一
要大力普及信用卡購物及網購等新型消費方式，通過加大優惠政策等方式吸引顧客；其次，可以開放更多的理財渠道，鼓勵多種理財產品方式的組合疊加，以便取得最佳消費效果；再次，應當突出對新型理財方式優點的宣傳程度，改變城鄉居民固有理財模式。
（三）投資理財方式不夠科學
其實投資理財跟奧運會一樣，也是有周期性的，只不過不一定是四年一次，有時兩年一次大機會，有時四年一次大機會。買什么重要，但不買什么也重要，而時間卻是最重要的。就像奧運會一樣，不是你想看它就有，而是有了它，你才能看。
投資亦是如此，不是你想投就能賺，而是機會來了，你敢不敢投？敢投而且會投的人才會大賺特賺。
當然，投資理財不像奧運會一樣有確定的時間，不過也有一個大致的時間段。拿看比賽來說，觀眾少的時候成本低得多，觀眾多的時候成本就高得多。比如一場網球賽，奧運會的前測試賽，比賽的人基本上是參加奧運會的那幾個明星，因為觀眾少，票價不到50元；而到了正式奧運會，還是那幾個人打比賽，因為觀眾多，500元可能還買不到票。投資亦是如此，同樣是那幾只股票（或基金），大家都不敢買或懶得買時，可能只有幾塊錢（或幾毛錢），少人問津；大家都想買時，會漲到幾十塊錢甚至上百塊錢。比如，2005年7月份，廣船國際只有2塊多錢時，許多人不屑一顧，懶得上那條破船；而到了2007年10月，廣船股價飆升到100元時，你再打開股票軟件按F10看這條船，上面擠滿了基金公司和保險公司，因為上船人太多，股價前幾天被壓到了22塊多。有點像80年代的小品《賣服裝》，25元一套的西服不好賣，標價250元則會排隊買。從2元到102元又到22元，廣船國際企業本身有太大變化嗎？基本沒有，廣船還是那個廣船。
這就是時間的重要性，把握得好，你2萬元投資能變成百萬富翁，把握不好，百萬富翁能打兩折。比賽亦是如此，很多項目比的就是時間，快別人半秒，區別可能就是冠軍和名落孫山，身價可能差10倍以上。
在投資項目選擇方面，也與判斷奧運冠軍類同。也就是說，誰能事先在比賽之前，判斷出誰是本屆奧運冠軍，誰就是最大贏家。比如上屆奧運會，耐克就在雅典開賽前，與劉翔簽訂了代言合同，只花了幾十萬元，劉翔取得冠軍后，類似合同很快飆升到近千萬元。耐克慧眼識英雄，轉瞬間就為自己節約了近千萬成本。選擇項目方面，誰是伯樂能選出明天最賺的項目，誰的風險就最小，把握最大，利潤最高。
一、大眾家庭進行投資理財的重要性分析
本世紀以來，由于國內經濟水平的飛速上升，加上國家經濟實力的增強，大多數家庭逐漸認識到把錢放到銀行中可能會貶值，只有借助投資理財這種渠道，讓錢生錢才有可能帶來更多的收益。
（一）均衡目前及以后的收支狀況
以作者的觀點來看，對于大部分的普通家庭來講，除了解決溫飽問題外，進行合理的金融投資理財活動是必不可少的。因為一個人一生最多可以有四五十年能夠創造勞動價值，掙錢拿工資，那么當你完全喪失了勞動能力后，如何繼續維持好日常生活？眾所周知，我國現在有著十分大的人口基數以及驚人的人口增長速度，所以單純地依靠政府養老是非常不現實的；同時，將養老的重擔拋給子孫后代是更加不理智、不可取的行徑。因此，在如今這種情勢之下，選擇家庭投資理財這種方式，更好地為自己帶來收益，為未來的生活提供一份保障、一份安心。
（二）尋找更適宜的生活狀態
更好地均衡家庭目前及今后的收入和支出僅僅是被作為最基本的目的，俗話說：“人往高處走，水往低處流”，沒有人不希望自己的家庭過上美滿幸福的生活，都盼望薪酬能夠一年高過一年，期望家中的經濟狀況更好。從一定程度上來講，大部分大眾家庭均衡目前及今后的收支狀況想得僅僅是滿足現在及未來的溫飽需求，只是為生存下去提供一個有力的保障。但是，若想生活質量更高，就必須不斷增強自身的經濟實力。
二、我國大眾家庭金融投資理財的基本情況分析
（一）家庭的投資需求大
現代中國的大眾家庭對于金融投資的實際需求較大，這一點主要體現在以下幾個方面：第一，銀行儲蓄資金的大量轉移。經由專家學者的分析和調查表明，現今中國民眾對于銀行儲蓄的想法已有所改變，沒有之前那么強烈的意愿將自己的資金投入銀行?？紤]到這種情況國內的股市行情持續走高，因此不少炒股愛好者把家庭的大量存款由銀行轉移到了股市當中，起初這種現象尚不明顯，然而在本年度的第一季度末達到了一個。這種狀況并不難解釋，尤其是借助炒股這一方式獲得收益的股民，主動拉取更多的人進入到股市當中，于是股市行情被抬得越來越高，一般稱這種狀況為“跟風行為”。上述是中國民眾思維習慣的一種特點，覺得哪種方式可以更有效地賺到錢就全身心投入到其中，更有些人會把全部的家當都投進去。通常來講，這種思維習慣需要謹慎，除了考慮某種方式能夠賺取更多的利益之外，還必須考慮自己的經濟實力和抵御各種風險的能力，畢竟不論哪種投資均存在風險性。
我們都知道，股票、債券、基金共同被稱為金融理財的“三劍客”，如今這三者的行情都還不錯，能夠為很大一部分投資者帶來財富和收益，激發更多人投資的潛力。
（二）理財產品的分類較多
根據上述分析，我們能夠清晰地知道，目前不少家庭早已不再偏好儲蓄，從上次央行降準降息以來，越來越多的家庭把更多精力放到了投資理財上，僅僅幾年時間，便產生了一大批投資理財專員。就像我們之前所了解到的那樣，股票、基金、理財保險、銀行理財產品猶如雨后春筍般出現，在幾年前根本不會想到銀行等金融機構會做理財投資，保險也被認為僅僅是車險和壽險。然而，現在這些思維界限均已打破。從經濟學的角度出發，本來這種情況是非常正常的，當出現社會大眾不再偏好儲蓄的情況時，想要維系自己的資金源，金融機構就應進行相應改革，投其所好，把人們所關注的金融投資理財引進來，只有如此才可以保持持續運轉。同樣，對保險公司來講，如若只做車險和壽險的話，購買者一般不會太多，但當引入投資理財產品之后，人們的關注程度就會迅速增強，進而激發保險業的潛力，西方發達國家的投資理財就是由保險向外劃分的，由于國內民眾對保險的認識不夠到位，才會引發這種狀況。
（三）投資理財從有形向無形過度
結合自身的經驗和體會，在上世紀初期，當房地產行業剛剛興起并為人所知的時候，幾乎所有炒樓的人都發了一大筆財，再加上房地產開發商的強力壓盤，外地務工人員對樓房的剛性需求等等，都在此階段顯現了出來、刺激了國內房價的上漲。自古中國人對于房子就有家和溫暖的共識，十分注重居住品質。因此，當國家養老、養兒防老等想法均無效的情況下，樓房便自然而然地成為中年人養老的唯一保障，與此同時，各地政府也開始大興土木，一棟棟的樓盤平地而起，以供投資者購買。前幾年，不少樓房的價格都漲了好幾倍，在這種利益暴增的情勢下，政府的管制政策像一盆冷水把房產投資的熱情熄滅。目前投資者明顯可以感受到投資逐漸由有形向無形轉變，股票、基金、期貨等成為了投資者的新寵，這些投資項目擁有操作便捷、收益明顯的特征。除了不需要數量快速增加的股票交易所外，也無需拿實物來兌換現金，只需點擊下鼠標便能夠完成，目前很多白領都用午休的時間進行交易和相關操作，特別方便快捷。
三、大眾家庭投資理財未來形勢分析
（一）大多數家庭選擇加入投資理財隊伍中
中國作為一個人口眾多的大國，每個國民都為世界經濟創造了不少財富，在刺激經濟水平迅速提高的同時，也推動了社會財富的大量積累。但是，由于所增加、積累的財富無法平均地被分配到每家每戶當中，而是依照勞動人員的參與程度和所作貢獻進行有關分配，即我們常說的“按勞分配”。所以說，大眾家庭的資金除了來自辛勤勞動以外，就是資本投資收到的回報了。當然，所有的資本投資均存在不同程度的風險，即使參與了也未必能有收益，可如若不參與則一定無法獲得任何投資帶來的收益。在目前這種可觀資本增值的前提下，不管個人擁有資金的多少，只要其不參與投資、不進行理財規劃，將會被財富邊緣化。因此，普通的大眾唯有借助資本投資來參與市場的正常運作才能不被邊緣化。
現在國內的證券股票和基金開戶基數較大，然而真正利用到運營中的比例極少。因股市存在很大的風險性，加上又沒有掌握足夠的股票專業知識，不少股民一致認為專家投資是正確的、有極大幫助的，進而大量購入基金期望獲得和市場相對應的回報?，F有的一個趨勢就是，在目前這種國民經濟快速增長、現有投資受益者高達八成的前提下，未來將會有更多的人參與到股票投資的行列當中。由于政府的資金管制政策和大眾家庭對投資方面技能的缺失，我國大眾家庭都將進入到門檻較低、風險相對較小、收益穩定、變現能力好的金融投資產品，像購買基金、股票等等；對專業技能要求更高些的購房、黃金、期貨等投資，大眾家庭恐怕無法加入其中。
（二）大眾家庭的金融投資預測及投資理財趨勢分析
1.金融投資順應投資理財趨勢
不論是公司的投資理財，或者是大眾家庭的金融投資，均需要依市場的規律行事，把控好市場運營的主流方向，切莫一味追求暴利。我們可以將市場運作的方向分成基本運動、中期趨勢及日常波動三種。基本運動，即基本牛市，舉例來說，就像是股市，不可能一直漲或者一直跌，這樣才是正常的狀態。對于大眾群眾來講，最應注重的就是中期趨勢，因為如若基本運動確立，短期內無法改變其中期趨勢。因此投資人員會準確掌握中期趨勢，在牛市的中期階段，主要根據市場氛圍來調整行情，其次調整的時間范圍不等，一般為幾個月左右，如若大盤進入到調整期時，此時投資者應立即改變投資思路、變更方式。
2.儲蓄的偏好會繼續下降、有形投資比重將會銳減
一旦普通民眾形成了自身的投資理財觀之后，便會將自身的大部分積蓄投入投資市場。因此，不管家庭經濟實力怎么樣，都會選擇保留一些資金，這些資金在銀行中很長一段時期內都不會輕易變動，所以說短期內，大眾家庭對于銀行儲蓄的偏好將持續降低。通過前一階段的房產實例能夠總結出：目前人們對房產的投資偏好有明顯降低的趨勢，不只是房地產，整個有形投資市場都是這種趨勢。在幾年前，不少人以為必須要是看得見摸得著的才能讓人心里踏實，而現在多種無形投資突破了這種思維的局限和束縛，并將在以后很長一段時間內得到保持。
結束語
綜上所述，金融投資理財已成為國內大眾家庭最基本的管理個人財富的方式，像股票投資和購買基金等投資都深入到了大眾家庭的日常理財生活中，銀行儲蓄現今已遠遠滿足不了民眾的實際需求。在當前社會經濟迅速上升、人民幣幣值穩定的經濟環境下，預測會有更多的大眾家庭參與到這種風險小、變現能力強的投資方式隊伍中來，并且投資者自身的專業技能和風險意識等都會進一步提升。
參考文獻：
近年來，探討大學生理財觀念及行為的文章層出不窮，卻鮮少有人對研究生的理財觀念及行為進行相關的研究。研究生與本科生不同，他們的就業期待更高，所承受的心理壓力和學業壓力更大，正如有人所說的那樣：“研究生可進可退，進可繼續深造，退可找個體面滿意工作的時代已經過去了”。研究生作為高等教育人才，在鉆研自己本專業知識的同時，也應該關注投資理財，理財是學生的后勤，后勤搞好了，才能更好的投入學術研究。美國理財專家克特?康寧漢有句名言：“不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧困”，所以，洞察和把握研究生理財觀念及行為已顯得尤為重要。一個人理財觀念及行為的形成是多方面的，社會、家庭、學校及自身都會對理財觀念和理財行為造成影響，但是學生作為特殊群體，長期生活在學校這個小社會中，且非財經類院校的研究生所占比例遠遠高于財經類院校，他們很少關注理財知識，接觸理財內容較少，因此非財經類院校對研究生理財觀念及行為的影響更應進行深入探究。
一、研究生理財現狀的調查
前期本人針對天津等地區高校的研究生進行了相關問卷調查，了解情況如下：
（一）平均月生活費
從數據統計結果中我們可以看出，有23.81%的天津市研究生的月生活費在800元以下，有12.38%的研究生生活費在1200到1600元之間，在1600到2000元之間以及2000元以上的生活費的學生僅占6.67%和4.76%，而52.38%的研究生月生活費在800到1200元之間，可見相比于2015年天津市最低工資標準1850元而言，研究生的平均月生活費相對較高。即使如此，大多數被調查對象依然表示生活費比較緊張，甚至入不敷出。從以上調查結果我們可以得知，大多數研究生對日常消費缺乏合理的規劃。
（二）生活費主要來源
對生活費來源的調查結果顯示，研究生生活費來源主要有獎學金、助學金、兼職、投資理財、家人提供與自主創業等幾種方式，但絕大多數研究生的生活費主要還是由家長提供，除此之外也有部分學生利用獎學金、助學金以及兼職報酬補充生活費，僅有6.66%的研究生能夠通過投資理財或者自主創業來獲取收益，雖然所占比重很小，但也相對樂觀。相比于本科生來說，研究生克服了收入來源與收入渠道相對單一的問題。
（三）生活盈余利用
對于研究生生活盈余的利用主要有購物、儲蓄、旅游、個人愛好發展、娛樂消遣、考證進修、投資理財、戀愛和其他等幾種方式，綜合排名在前三位的是購物，儲蓄和旅游，由此可以看出，絕大多數研究生沒有投資理財意識，這說明研究生對于理財的實際參與度不高，他們更傾向于將生活費盈余用于購物和旅游，屬于享受型消費，而用于投資理財卻是極少數人的選擇。除此之外考證進修也排在倒數位置，由此可見，研究生消費水平較高，但缺乏合理規劃；消費領域全面，但是學習發展類型消費不足。
二、研究生理財現狀分析
（一）理財習慣分析
對于研究生的理財習慣，文章進行了記賬習慣和預算習慣兩方面的考察。在記賬習慣的調查結果中顯示，有60.95%的同學選擇不記賬但心中有數，偶爾記賬的有27.62%，而從不記賬的有6.67%。預算習慣方面，選擇做詳細預算并執行的學生只有1.9%，大致做預算，并能按照預算進行消費的學生有61.9%，而預算形同虛設和不做預算的共有36.19%。由此可以看出近一半的研究生并沒有養成良好的理財習慣，這種現象的產生與學校理財教育不足，及學生自身理財意識薄弱有密不可分的關系。
（二）理財能力分析
針對研究生所接觸過的或打算接觸的理財產品進行了相關調查，得出以下總結：（如圖1），研究生對于理財產品，選擇余額寶、基金和股票的居多，這說明研究生對于理財有初步的了解；而選擇互聯網理財產品和銀行理財產品的研究生相當有限，說明這一類研究生對于理財了解不夠深入，態度比較謹慎；也有少數研究生選擇黃金、期貨、外匯、分紅型保險等理財產品，反映了研究生對于理財產品的選擇呈多樣性；還有相當一部分研究生沒有接觸過理財產品。通過分析我們認為可能出于以下原因：雖然部分研究生對理財有一些興趣，但是由于其經濟并沒有完全獨立，缺少理財資本，心有余而力不足；也可能是因為其缺乏理財意識，沒有認識到理財的重要性；還可能是因為忙于學業，沒有多余的精力進行理財或者是其對理財沒有興趣。
對于研究生可接受的用于投資的最大金額的調查中可以看出，最高投資額在5000元以內的學生占47.62%，；選擇金額在5000元到10000元的范圍的比例為27.62%；在1萬到5萬的范圍內比例為15.24%；最后在5萬以上的范圍中，只有不到9%。研究生資金有限，沒有做到完全經濟獨立是投資金額小的主要原因，但是調查結果依然可以說明，大多數研究生同本科生一樣屬于風險規避者。
（三）理財觀念分析
首先，從對理財的重視程度來看，71.43%的學生認為研究生理財是非常必要的，這從正面說明了研究生對于理財的重要性有一定的認識；其次，從對現有理財產品的涉及程度來看，18.1%的學生有興趣并且已經涉及，49.52%的學生有興趣，但是缺少資本而沒有涉及，進一步驗證了上述觀點，即資金不足影響研究生投資理財；再次，從對理財產品的看法上看，非財經類院校的研究生涉及的理財產品已經從基本的銀行理財產品、余額寶等互聯網理財產品涉及到股票，基金，黃金，債券，期貨，外匯等多種形式，這也可以看出研究生涉及的理財領域越來越廣泛，理財觀念與日俱增。
三、非財經類院校投資理財教育現狀
由下圖（圖2）可知，非財經類院校的研究生主要是通過電視、報紙、網絡等媒體獲得理財知識，自主學習獲得相關知識的占46.67%，這說明大部分研究生有自主學習理財知識的意識；通過學校講座老師授課獲得理財知識的僅占17.14%，反映了非財經類院校對研究生理財知識的獲取還是沒有采取行之有效的辦法。這說明，學校給予學生的理財知識非常有限，非財經類院校缺乏開展投資理財教育等相關活動，形式主義較為嚴重，因而對研究生的理財能力的提高沒有起到實質性作用。
為了了解學校對學生理財行為的影響，我們分別在學生從課堂中獲取的理財知識、學生從課余生活中獲取的理財知識以及學生對學校理財教育的滿意度這三方面進行了考核（如表1）。從下表中可以看出，非財經類院校理財知識課程的設置非常少，只有少部分學校略微涉及；大部分非財經類院校的研究生希望學校多開展一些有關理財的課外活動，但其開展的途徑較少；雖然有少部分學校開展了理財教育活動，但是可能由于其宣傳力度不足原因等導致活動開展的效果并不理想。在本次問卷調查中，僅有非常少的學生對學校的理財教育感到滿意，這說明非財經類院校缺乏對學生理財知識的教育與引導，進一步體現出非財經類院校的理財教育滯后，缺乏完善的理財教育體系。非財經類院校研究生有意愿了解更多的理財知識，參與更多的理財活動，但學校在這方面缺乏重視，學生對學校理財知識的教育不滿意。
探究上述非財經類院?，F狀出現的原因，可以歸結為以下幾點：
第一，非財經類院校沒有足夠的重視研究生的理財教育。大多數理工院校，王牌專業是其重點發展的方向，他們把大部分的科研經費和教育支出花費在實驗室的建立和試驗器械的購買以及對學生科研能力的培養，而對學生的投資理財能力缺乏必要的指導。
第二，非財經類院校財經方面的師資力量較為薄弱，年輕教師所占比例低。在非財經類院校中，很多老師自身的理財能力不強，因此給予學生理財投資的建議也十分有限；另外，大多數高校在評選教師的職稱時，更加看重教師的學術成果，主要表現在論文和學術專著的發表數量，對實際教學中的實務教育方面重視程度有待提高。
四、改進研究生理財觀念及能力的相關對策
研究生理財意識薄弱，消費習慣不佳，對于這些問題，我們希望可以引起學生自身的重視，畢竟無論什么專業，理財問題是我們終將面對的一個問題，它將伴隨著我們未來的發展規劃，因此良好的理財習慣定會使我們受益終生。
針對以上出現的問題，應從社會、學校、家庭和學生自身四方面給出相應建議：
（一）學校方面
學校應重視學生的投資理財教育，一些活動的開展不能只局限于財經類專業學生，更多的應該鼓勵非財經類專業學生的參加。學校創立的理財社團也不能只在自己學院的小圈子活動，舉辦的一些理財知識競賽、企業模擬經營大賽、理財創意大賽等應該鼓勵全校人參加。學校也應該加強財經類教師的師資力量，多招聘一些有證券投資經驗或者有銀行工作經驗的資深教師。在課程設置方面，開設更多的投資理財教育課程，讓更多的學生能接觸到理財，課堂上，要多講些實例，多些互動，理論聯系實際，拉近學生生活與理財實踐的距離。
（二）社會方面
理財需要一個良好的社會環境，隨著物質生活水平的提高以及獎學金和助學金的資助，大部分研究生手頭較為寬裕，可是沒有良好的消費習慣和理財習慣，導致他們在生活上捉襟見肘，所以社會應該形成一個良好的消費風氣，通過電視媒體及廣告大力提倡正確的消費方式；并且銀行等金融機構也應該幫助大學生理財，多設置一些風險較小，資金投入量較少的理財項目供研究生選擇。高校研究生雖然大多投資額小，但不失為一個潛在市場。
（三）家庭方面
加強家庭教育，從小樹立孩子理財意識的理念。家長應該以身作則，樹立正確的金錢觀，向孩子傳輸正確的消費理念并與孩子分享理財經驗；家長應該適當關心孩子的理財與消費情況，對孩子不合理的理財行為提出有針對性的意見并給以正確的引導。
（四）學生自身方面
首先，要做的就是改變自身的觀念，研究生理財之所以重要，并不在于資金是否充足，而是它可以幫助我們養成正確的理財觀念，因此首先應在生活上做出合理消費規劃和理財規劃，提升自己的生活品質。其次，研究生也應該在課堂上與老師多互動，激發教師講課的熱情，加強與老師的交流。第三，隨著計算機技術和通訊技術的發展，很多軟件能夠培養研究生理財能力，研究生要用勇于接受新事物，善于利用這些軟件來提升我們的理財能力。
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