時間：2023-09-05 09:29:45
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開放教育的根本是為有學習能力的國民提供學習需求。當前我們從事的成人教育已經從補償性教育向從業人員的終身學習和建設學習型社會的方向轉變，向提高生活質量的方面轉變?！巴ㄗR課程”正是中央電大面對日益激烈的市場競爭和更加多樣性的學習需求，而進行的教學模式探索中提出來的新的課程模式。它對于打破學歷、非學歷教育的界限，直到建立完善的課程超市和學分銀行，實現所有專業的自主選課具有重要意義。這是電大教育思想和教育目標根本性轉變的標志之一，也是電大教學模式改革的切入點?！?a href="http://www.yiliaode.com/haowen/46316.html" target="_blank">個人理財》課程作為中央電大第一門通識課程，在教學模式改革中具有重要意義。
一、《個人理財》通識課程的定位
隨著我國社會理財熱的興起，人們對個人理財的關注和興趣越來越高。筆者所在的廈門廣播電視大學，結合社會實際需求，將這門課設為專科各專業統選的公共課。2009年秋季電大開放教育各專業規則重新設定了“通識課”模塊課程共71門，其中開放教育本科設置34門，專科設置37門，所有通識課程學分統一為2學分，《個人理財》是其中一門?？仆ㄗR課，幾年來選修該課程的學生達到幾千人次。開設該門課的主要目的和作用，是使學生通過本課程的學習，普及理財知識，重點掌握各種理財方式的基礎理論和基本知識，了解我國現行的各類個人理財產品，掌握各類理財產品的內容、性質、風險和贏利狀況，提高分析、解決個人理財中出現實際問題的能力。此外，學生擁有較高的理財規劃能力，對其他職業能力的有效培養和職業素質的提升能起到主要支撐和明顯促進、保障作用。
二、《個人理財》通識課程教學改革的理念與思路
基于《個人理財》這門通識課程的性質及其在各?？茖I中的特殊作用，廈門廣播電視大學《個人理財》課程組在設計和實施課程時持有了以下理念：以解決學生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導向，以案例教學為手段，以理論夠用為度，以培育學生在理財過程中獨立認識問題、分析問題和解決問題的能力為目標，充分體現本課程綜合性、開放性和職業性的要求。具體體現在：
（一）綜合性。
堅持理論教學以實用、夠用為度，不強求理論的系統性、完整性，以模塊專題的形式講授課程，體現課程開發的綜合性?！秱€人理財》是一門綜合性、應用性很強的課程，涉及了各專業的很多知識，如：西方經濟學、貨幣銀行學、財政與金融、證券投資分析、保險理論、經濟法、稅收籌劃等，還涉及了婚姻法、遺產繼承法等法律法規方面的諸多內容。本課程的總課時為36課時2學分，課程面授輔導不可能面面俱到，不可能詳細解讀每個理財領域的完整內容，只能堅持理論教學以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內容解讀，體現課程開發的綜合性。
（二）開放性。
堅持學生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學習的理念，過程評價與結果評價相結合，滿足學生個性化學習的需要，體現課程開發的開放性。由于個人理財規劃會隨著個人信息和宏觀環境的不同而隨時變化，因此具有非常明顯的個性化特征。為了體現學生個性化學習的需要，本課程建設了以文字教材、音像教材、網上教學資源、多媒體課件為主的立體化的課程資源體系。構建了由面授、電話、語音信箱、BBS、電大信息欄、E-mail、雙向視頻等手段組成的教與學交互平臺。成功開發了網上教學平臺，建設了網上課堂教學資源，為學生遠程學習提供了保證。課程設計的目標是：為學習者提供一個理論簡明、脈絡清晰，重點突出、針對性強、輔助有利、溝通及時、互動充分、檢測方便的良好學習環境，滿足學生在教師指導下，在豐富資源的支撐下的遠程自主學習。
（三）職業性。
設計課程時注意處理好普遍適用的個人理財理念與專門適用于金融專業的個人理財規劃的關系，增強教學內容的針對性，充分體現各專業對全面型人才特殊的職業要求。筆者認為，在當今社會理財熱的前提下，個人理財規劃已經涉及每個家庭的幸福指數，個人理財中的內容對所有學員都普遍適用，因此，我們在進行課程設計時，以中央電大出版社出版的《個人理財》教材為藍本，并結合銀行從業人員資格證考試中《個人理財》和國家助理理財規劃師資格考試的相關內容進行改編、研制、開發，結合外部環境的變化，不斷更新數據和素材，能滿足不同層次學習者對學習的需求。
三、《個人理財》通識課程教學改革的具體措施
（一）豐富教學資源，滿足學習需求。
遠程開放教育中要求多種教學媒體有機結合，注意成人學生自主學習的特點，盡量使教學內容具有豐富性，教學形式具有多樣性、趣味性，教學過程具有自主性。因此，課程組在教學資源建設方面加大力氣，力圖提供優質的、全方位的學習支持，使學生能多通道、立體化學習。我們首先以中央電大出版社出版的《個人理財》教材為藍本，并結合銀行從業人員資格證考試中《個人理財》和國家助理理財規劃師資格考試的相關內容進行改編、研制、開發的網上教學資源，結合實際，自編習題集，提供了很多數據和素材。在網絡課程首頁設有課程導學（課程設計、教學大綱、考核說明）、教學團隊、教學輔導、教學視頻、案例分析、在線形考、知識拓展、學習交流等欄目，讓學生能一目了然地了解該課程的基本情況。此后，我們又在每一個模塊里設置導學、教學課件、教學視頻、邊學邊練等欄目，讓學生能夠在豐富課程資源的學習中，在與教師的互動中，充分調動多種感官，更深入地根據自己的特點進行自主學習。同時突出交互性與個別化學習的特點，對課程的教與學提供全方位的服務。如在“案例分析”中結合廈門市理財博覽會的實際案例進行分析，“知識拓展”欄目中，學員可以學習最新的理財動態、精彩的理財視頻及和理財有關的拓展閱讀，更好地了解社會的理財動態，同時滿足不同層次學習者對學習的需求，學習者可以及時獲得適合自己的教學資源。
（二）將課程體系模塊化，便于學生梳理知識。
結合開放遠程教育的教學特點及本課程的通識課程性質，我們在進行教學設計時，認為《個人理財》課程作為非金融專業的通識課程，與它作為金融專業的專業課在定位上存在本質區別。其內容選擇時應以實用和夠用為度，不強求知識的全面性。因此我們在課程建設和面授輔導時，將整個課程分為四大模塊：第一模塊（個人理財概論）、第二模塊（個人理財產品）、第三模塊（稅收籌劃）、第四模塊（個人理財營銷）。其中第二模塊又具體細分為個人銀行理財、個人證券理財、個人保險理財、其他等四個部分，除系統講授個人理財的基本概念、基本理論和基本知識以外，還由淺入深，由表及里，從實踐出發，提出和分析各類理財產品的理論問題和操作技巧，培養學生在理財過程中獨立認識問題、分析問題和解決問題的能力。
《個人理財》課程是一門應用性和實踐性較強的課程，在面授教育時應注意理論聯系實際，在案例教學中，一定要精選具有啟發性、時效性、親和力的現實案例，還適時地開展一些課堂小組討論、案例分析、軟件模擬實訓等實踐教學活動。提高學生分析和解決有關理財問題的能力。在條件允許的情況下，指導學員適時開展市場調查、進行理財風險偏好測試等課外實踐教學活動。教師在教學過程中，必須熟悉和了解我國財經政策與法規的最新動態，隨時注意新頒布的重要政策與法規，并結合理財規劃師教學內容作為教材的補充內容，真正體現與時俱進的教學特點。
（三）促進人機交互，學習方式靈活化。
根據課程教學目標，我們針對開放教育的特點和學習者的需要，不斷改進，力圖建設一個融教師教和學生學為一體，便于師生互動和生生互動的網絡教學平臺。在網絡課程中提供各種形式的助學資料和學習支持服務。主要方式與手段包括：面授輔導、錄像、直播課堂、網上輔導、網上答疑、網上討論、電子郵件、電話等。學生可以自由選擇學習進度和學習時間，網上學習既可以是實時的，又可以是非實時的。教師與學生、學生與學生之間可以進行雙向和多向信息交流，討論問題、解決問題，共同交流學習心得，協作解決學習中的問題。學生可以隨時參加學習論壇，教師可以及時解答學生的問題，教師也可以隨時與學生交流學習體會與感受，分享學生的學習收獲與喜悅，增強教學的針對性，也使教學更人性化。同時在課件使用過程中還結合視頻（如中央電視臺的“理財教室”節目視頻），結合證券投資分析、期貨交易與實務等仿真軟件，讓學生及時了解實時行情，并進行模擬操作，全方位滿足學生的自主學習需要。
通過這種便利的人機交互學習，本課程組為學習者提供一個理論簡明、脈絡清晰、重點突出、針對性強、輔助有利、溝通及時、互動充分、檢測方便的良好學習環境，滿足學生在教師指導下，在豐富資源的支撐下的遠程自主學習。同時在資源建設的內容上，強調實踐性和可操作性，根據經濟形勢的變化隨時更新材料。通過該課程的學習，學生評價認為有很大的收獲。
（四）改革學習評價方式，實行在線形考。
為進一步探索現代遠程開放教育學習課程考核的基本模式，強化教學過程的落實，指導學生在學習過程中理解把握課程的內容，達到學習目標，保證教學質量，課程組積極探索個人理財課程的形成性考核的目標、形式、題型、題量、難易程度等。為此，在廈門廣播電視大學教學科的推動下，使用了中央電大形考測評系統進行網上形考。本課程采取邊學邊練、在線形考相結合的方式考核學生。
1.邊學邊練：學生在學習完每一模塊知識后可以通過本欄目的練習自動進行對錯判斷，并及時給予有針對性的反饋和提示。如通過測試則會自動進入下一模塊學習，否則系統將提示學員重新學習本模塊知識。
2.在線形考：基于中央電大網絡改革試點，本課程考核實行100%形成性考核。共安排6次任務，登錄形考平臺進行考試。由一般形成性考核、教師綜合評價兩部分組成。一般形成性考核由4次任務組成，分別對應每一模塊教學內容，占課程綜合成績的60%，由輔導老師結合學生平時學習過程中考勤、網絡討論、自主學習等的表現給予2次綜合評價，占課程綜合成績的40%。
實踐證明，這種考核方式一方面可以加強對教師教學過程的引導、指導和管理，優質地完成教學任務，實現教學目標，另一方面可以加強對學生平時自主學習過程的指導和監督，重在對學生自主學習過程進行指導和檢測，引導學生按照教學要求和學習計劃完成學習任務，達到掌握知識、提高能力的目標，提高學生的綜合素質。
總之，廈門廣播電視大學《個人理財》通識課程在教學改革中，充分發揮多媒體教學和網絡教學環境的優勢，利用多種媒體組織教學，搭建網絡教學平臺，積極開發多種媒體教學資源，創造活躍的學習氛圍和開闊的學習空間，延伸和拓展學習時空，促進學生自主學習和自我發展，在很大程度上增加了《個人理財》課程教學的信息量，增強了生動性和實踐性，增強了課程教學效果。
一、個人理財課程背景介紹
個人理財規劃（personal financial planning） 指的是如何管理金錢并以此實現個人經濟滿足的過程。理財規劃是一個整合的規劃過程，包括投資規劃，保險規劃，福利退休規劃，稅務遺產幾大模塊。該課程是基于商科等基礎課程之上的理論應用型課程。掌握這門課程對于學生了解各種理財工具的理論內容與基本知識，具備投資各種理財工具的實務應用能力，加強基礎理論對現實的指導應用能力來說非常重要。
而在實際就業中，這門課程亦是是CFP（國際理財規劃師），PFP（個人理財規劃師）等國際認證的理財類證書的基礎課程。目前在國內很多銀行，這些證書都已經成為個人理財經理的必要門檻。因此個人理財規劃雙語課程對學生的教學，無論是在在校還是在就業過程中都有至關重要的作用。
二、個人理財規劃教學的現狀
1.教學起步晚，體系薄弱。個人理財知識的普及在高校當中顯得比較薄弱。國外的教育體系，基本已經把個人理財課作為一門通識性的課程在小學，初中，高中，大學等各個階段給予學生普及。國外的學者如Phillips教授在就開設相關課程的教學研究形成了一整套的體系。而目前我們國內的高校，仍偏重于專業理論知識的傳授，弱化很多常識性，應用性課程的普及。很多高校并未將個人理財知識按門類細化編寫成不同的教材、教學計劃、形成理論實踐并存的體系在課堂教學中系統教學。
2.教材落后，無法與國際接軌。許多相關教材只基于國內的背景，部分知識老舊，并且缺乏和國際的接軌。對于現在教學雙語化，國際化，學生出國留學很高的趨勢已經不再適用。將國內外個人理財規劃知識相結合，形成統一完整的教學體系，對輸出國際型，應用型的學生來說至關重要。
3.雙語教學起步晚，中外結合能力薄弱。與基礎類課程雙語教學推廣的普及相比，個人理財規劃雙語教學起步晚，原因之一是中西方的理財知識背景差異使得雙語教學的推廣有一定的難度。因為很多老師因為沒有海外留學及生活的經驗，對一些具體的理財背景及概念介紹起來比較困難。同時，該課程雙語教學要求老師既有較強的口語能力，又能理解西方理財的背景與中國的差異，才能對相關的知識點講解得道。
4.缺乏實踐基地和橫向合作單位。個人理財課程本身的特色決定了其必須和實踐相結合。而許多個人理財課程的教學缺乏相應的實踐基地，學生只有單純理論的學習，但沒有將理論用到實處的機會。造成專業知識在轉化為實際生活的理財概念，稅法的運用，個人貸款的管理等實踐性比較強的活動時，有所脫節。
三、如何提高個人理財規劃教學的有效性
首先，引入國外先進教材，知識體系為主，改革的特色主要體現在力求將國外先進個人理財知識與國內特色相結合，力求使學生接受全面化，國際化，同時保有地方特色的個人理財教育。將國際理財知識和中國理財知識進行對比研究，引導學生進行對比，一方面了解到世界規范，一方面以此為切入點，教授中國本土的實際情況。使得雙語課程一方面不脫離其本身的意義，也不至于和本國知識脫軌。
教學的實施可以與校外的一些金融機構相結合，聘請銀行，證券公司，以及外資的金融機構的專業人員參與到課程的研究以及授課中來，形成橫向課題研究的基礎。建立與校外金融機構，如銀行，證券公司的友好關系，聯系中國建設銀行省分行，上海浦東發展銀行求是支行的相關理財經理到課堂進行實講并進一步建立實習基地，推薦有興趣的學生實際的體驗理財管理過程。增強學生的實際生活能力，引導他們的就業方向。
很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機構的產品，很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規劃師的角色而是銀行產品的高級推銷員。銀行一般會給每個理財人員分配一定的產品銷售、指標，且收入與完成掛鉤。指標的壓力使的理財人員必須想盡辦法在規定的時間內完成銷售任務，很多理財人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產品，而非根據客戶的自身情況進行理財規劃。在這種情況下的個人理財是以完成銀行的產品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務。
·理財產品缺乏新意，產品同質化嚴重，個人理財服務單一
理財品種多，但業務范圍窄，導致理財產品缺乏新意?？偨Y起來，目前銀行推出的理財產品起理財功能大致為業務、信息服務、個人信貸業務。在我國，個人理財產品存在同質化現象，各銀行理財產品幾乎沒有差異。雖然目前各商業銀行都有不同的理財品牌，但它們的業務范圍大多數是只是把各業務品種進行重新整合。大都集中在個人信貸、代收代會等基礎性理財產品的技術服務。關于投資類理財產品相對較小，而根據客房的實際需要，為客戶提供個性化的投資類的理財的智能服務則很少。
·宣傳不到位
現在還是會有很多人不能準確理解個人理財的概念與內涵，對個人理財存在幾個誤區：①認為個人理財等于投資；②個人理財以銀行為中心；③個人理財是標準化產品；④個人理財是一成不變的；⑤個人理財是單純的收益最大化等等。
定制營銷再造個人理財服務業的對策
·借鑒經驗加大理財產品的創新力度豐富理財內容
1、建立客戶服務中心，定位于為企業樹立一個新型服務窗口，具備個人理財指導和建議、賬務的查詢處理、信息咨詢、預約服務、提醒服務、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產品營銷、了解市場需求等功能。客戶經理要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產品要及時打電話通知并給予講解，根據愛好和投資取向來提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對于穩定客戶群很有幫助。
2、拓展具體理財產品。個人理財離不開具體產品的支撐，充分做好并做大企業特色產品和個人投資產品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個人信托等依托銀行進行的投資業務和銀行現有的特色業務，一方面可以充分發揮特色優勢，穩固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對性地進行產品推介。應積極探索與保險、證券業的合作，與證券公司合作開辦的“集合性受托投資業務”，如果能夠通過證監會批準，應成為理財業務的又一具有吸引力的投資品種。在產品創新方面不僅能夠通過方式將其他金融機構的產品集中 在一起銷售，就同一類產品而言，還可以為多家公司，這與保險 公司、基金公司的能銷售自己的產品相比能夠給客戶更多的選擇。
3、參考客戶投資風險測試判斷投資組合，具體根據每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產規模，以及懷有不同創業目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統一對待。即使兩個客戶都屬于個人產品套餐中的“公務員”，也應根據客戶年齡、資產狀況區別對待。對于資產數額較大，且已經走過了事業初期的成家立業的公務員，應當從保全財產的角度考慮、并且盡量對其投資資產部分進行互補金融產品的投資，如果已經購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當地化解來自同一金融產品的風險壓力；而且適當推介銀行的產品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務員”，是資產規模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎金融產品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導客戶主要通過這方面進行資產的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規避可能發生的風險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產品和“網上銀行”、“戶戶通”等便利產品。
·完善客戶信息與客戶關系管理體制
中國的個人理財市場還是一塊未被開發的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務內容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務行業的客服內容。從這一領域的現狀來看，我國商業銀行目前還是以面向部分高端個人客戶為主，因此我們就非常有必要對專業個人理財規劃進 行詳細而有力度的宣傳。進行客戶管理與維護的關鍵在于提高客戶的滿意度。要經常關注客戶的滿意程度，通過專職的售后服務了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關系維護對于商業銀行的經營管理非常重要，但并不意味著要追求越來越細的客戶分類、越來越快的產品更新和網絡升級速度。事實上，要在服務上的取勝辦法在于一貫地提供比競爭者更高的服務質量和超過目標客戶對服 務質量的期望。
·深入人心的個人理財宣傳
金融企業應該站在客戶的角度，向客戶宣傳個人理財的基本知識，幫助客戶改變傳統的理財觀念，使現有客戶和潛在客戶認識到（1）個人理財不等于投資。投資雖然是理財所必不可少的一種手段，但不是理財的全部。把個人理財的內容細分，可以分為生活理財和投資理財兩個方面，其中生活理財主要是幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃。如對客戶可能出現醫療、大病、意外事故等方面的風險進行管理等，使客戶在不斷提高生活品質的同時，即使到年老體弱以及收入銳減的時候，也能保持自己所設定的生活水平，最終達到終生的安全、自由和自在。而投資理財則是在客戶的上述生活目標得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調整投資組合，以期獲得最好的回報。（2）個人理財方案是個性化的，而不是標準化產品。個人理財方案是理財師為客戶量身定做的。由于每個客戶的財務狀況不同、要求不同、期限不同、理財目標不同，因而理財方案也就不可能相同。以往商業銀行那種對所有客戶提供無差別的標準化服務和銷售標準化產品的做法不符合理財的精髓。（3）個人理財的目標是安全性、收益性和流動性的統一，并不是單純的收益最大化。要通過個人理財，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩定的現金流，規避可能出現的風險，從而實現生活無憂。
何女士今年40歲，有一個和諧美滿的家庭，先生43歲，夫妻工作都比較穩定，月收入共計1萬元(不含稅)。他們的小孩12歲，剛上初中。一家人住著一套三居室，價值約70萬元；二人的銀行存款共40萬元，股票投資20萬元，目前除社會保險外，沒有上其他商業保險。
何女士和丈夫比較講究生活情調，花錢也很隨意，但隨著人到中年，危機感逐步增強，加上孩子將來接受高等教育需要一大筆費用，夫妻二人希望找專業人士來幫助他們進行理財。經過咨詢，他們發現目前不少商業銀行都推出了個人理財業務，但聽說銀行的個人理財業務門檻都很高，而且“中低端”客戶享受到的服務較之“高端”客戶相差甚遠。
最近，何女士在報紙上看到平安保險公司推出首批“理財規劃師”的消息，她抱著試試看的想法打通了平安公司的電話，服務小姐記下她的姓名、電話等基本信息后，告知她公司將在兩個工作日之內指派一位理財規劃師與她聯系，并且公司暫時不會對理財規劃服務收取費用。
一天后，何女士接到理財師的電話，并安排了見面時間。見面后，理財師拿出隨身攜帶的筆記本電腦，打開相關軟件，開始與何女士交談。首先他詢問了何女士的理財目標，何女士表示希望兩年內購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學，15年后退休養老。在投資方面，計劃明年拿出銀行存款的70%用于實業投資。
隨后，理財師讓何女士回顧了家庭資產狀況，并強調一定要真實，否則將影響整個規劃結果，而他會嚴守秘密；然后他為何女士作了兩份測試，一份是目前所處投資階段，一份是風險承受能力。通過測試，明確了何女士一家所處的理財階段是家庭成長期，即孩子出生到上大學的一段時間；測試風險承受能力是了解她的風險偏好，以規劃資產分配方案。
這一系列工作完成后，理財師為何女士制作了一份資產配比圖，并在兩天以后，把一份完整的理財規劃書送到她手上。這份長達20多頁規劃書包括了理財建議和財務安全規劃兩大部分，分別對何女士的家庭資產給出了分析，找出財務缺口并給出理財建議。
規劃師建議何女士重新進行金融性資產分配，適當運用財務杠桿，用消費信貸來滿足購車的需要，并建議從現在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫療、養老退休規劃；日?，F金流的管理。在資產分配上，專家開出的方案是：銀行存款22%，傳統壽險9%，投資型壽險/開放基金17%，債券22%，股票30%。
最后，何女士決定購買建議書中提到的兩種保險產品，理由是這份建議書適合她和她的家庭。
半年免費試點
今年8月，平安北京分公司壽險的50名人獲得了平安總公司頒發的“個人理財規劃師”資格證書，成為北京壽險市場上第一批“個人理財規劃師”。平安在對外宣傳時，并不諱言其理財規劃主要對準高中端客戶。而選擇北京作為打響第一炮的地點，原因非常簡單，就是北京的高中端客戶比例相對較高，大約可以達到20%。
由于目前國內理財規劃的概念剛剛興起，平安在市場培育階段并不急于收錢。平安表示，其第一批通過認證的理財規劃師，在試點過程中起碼有半年時間的服務都是免費的。在平安理財師接到的咨詢電話中，有高端客戶、有終端客戶，也有工薪階層的客戶，理財師也為這些沒多少錢的人進行了理財規劃。
有一個單身母親的案例。母親離婚了，帶著一個小孩，孩子父親支付的生活費是每月500元錢，這個母親要贍養父母，自己還有病，孩子明年要上大學，而她只有三萬多的錢，要用有限的資金養活父母，供養孩子上大學，必須要很好的理財，滿足所有的生活目標。
在教育方面，理財師讓她為女兒進行教育儲蓄，根據情況采取了每個月存的方式，存兩年，等女兒上大二時可以把教育儲蓄的錢取出來，享受優惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房產，可以用房產做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學就可以取得兩萬塊錢教育貸款。另外她是家庭的支柱，一旦她有問題的話，女兒的教育、父母的贍養都成問題，因而理財師還給她做了一些基本的醫療保障、基本的定期保障的規劃，對收入來源做好充分的保障，讓這個家庭非常安全。
據中國社會調查事務所在北京、上海、天津、廣州4大城市就個人理財問題對800人的調查結果表明，74%的被訪者對個人理財感興趣；41%的被訪者表示需要個人理財服務。而且平安這樣的理財規劃對很多工薪階層來說是非常需要的，但由于各種費用問題，這種服務并不是平安推出理財師的本意。
據了解，個人理財規劃師為客戶的服務基于平安開發的三個工具，并經過了兩年時間的開發，分別是理財建議書系統、財務安全規劃系統和基于現金流的理財專家系統。這些系統利用了曾獲得諾貝爾經濟學獎的馬可維茨資產分配模型。前兩套系統已經制作成軟件供理財規劃師使用，而最后一套系統是根據客戶需求的變化而設計的，是平安的“秘密武器”，此后根據競爭對手和市場的變化，他們會有策略地推出其他產品。當然，這些后臺支持帶來的成本投入不可能不計入服務費用。
根據平安2001年啟動的試點項目――“E行銷及顧問式行銷模式”，半年后理財規劃師作一個理財方案，大約需付1000到1200元的費用。很明顯，平安此后瞄準的客戶群體，仍然是中高層客戶，因為他們知識層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務有需求，更重要的是他們交得起服務費用。
據了解，在市場策略上，平安此項服務將先在沿海城市推廣，進而延伸至內陸。今后一段時期，上海、大連、福州等地將陸續推出這種個人理財顧問式行銷方式，預計在一兩年內將符合標準的業務員發展到10%―20%。
理財師能力如何
據平安公司介紹，首批50位“個人理財規劃師”經過了嚴格的篩選，標準從資歷、過往業績到教育背景，甚至外形條件也包含在內。具體要求符合以下條件：大專學歷，3年以上的服務資歷，服務品質好，沒有被投訴過的優秀營銷員；或者本身的條件比較好，比如大學本科生以上學歷等等。他們經過兩個月的知識培訓，具備了保險、股票、債券、基金等金融專業知識，在為客戶提供的投資建議中，可能會包括保險、股票、房地產等比例不同的投資方向。
據說，平安選擇北京作為前哨站的重要原因還有一個，就是這里的業務員素質相對較高，但經過兩個月的基礎培訓，是否能培養出真正有實力的理財規劃師？
在國外，理財規劃師是一個門檻極高、服務按小時收費的職業，其考試相當嚴格。要拿到CFP(注冊理財規劃師)證書，必須通過6門核心考試，其知識涵蓋106門課程。同時對進入此行的人還有許多硬性條件規定。獲得CFP證書的人才中，有70%以上同時持有證券經紀人和保險經紀人資格證書，去年全美也只有3萬人擁有理財規劃師的執照。在美國“2002年職業評等年鑒”上，理財規劃師排名據第3位，僅次于生物學家和精算師，他們的服務每小時收費250美元。
平安的理財規劃師主要從優秀的保險業務人才和客戶經理中產生，他們可以從理財策略出發，考慮客戶的目標，做出投資組合。但這種組合是大類品種組合，即多少錢放在存款上、多少錢放在股票上，然后根據理財規劃師的能力，做出產品戰術上的推薦，這對于那些對理財沒有多少認識的人是很必要的，但對大多數具備理財基本知識的人來說，就很不夠了。
應該說，理財規劃師是投資多面手，而個人理財涉及范圍極廣，這要求規劃師不能局限于金融種類的分配投資，還要能設計出房地產投資等方案。但由于我國的政策限制，理財規劃師可以提供理財咨詢，實際操作上則只能負責其中的保險事宜，其他證券操作等金融投資則無法涉及。
1.個人理財品種不豐富。理財業務與傳統業務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行推出產品實質上大同小異，互相效仿，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，產品同質化嚴重。
2.缺乏有效的溝通交流。首先，很多銀行理財人士沒有擺正自己的位置，當自己為金融家，高高在上。其次，沒有端正自己的態度，沒有足夠的耐心聽完咨詢者的敘述便打斷對方，自己一旦開口就口若懸河，也不觀察一下對方的反應和神色變化，不用通俗易懂的語言來向客戶描繪理財產品的屬性和風險收益情況，偏偏最愛用晦澀難懂的專業術語來向咨詢者介紹，不喜歡復述，更不喜歡做進一步的解釋說明。另外，就是缺乏責任感。理財人員同客戶的溝通不同于一般銀行業務的咨詢，當客戶有意要求了解或購買有關理財產品時，理財人員有義務向客戶當面說明該產品的投資風險，如果客戶對風險一無所知，理財人員還應向對方傳授必要的風險管理的基本知識。
3.個人理財法制環境不完善。在市場經濟下，我國出現了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規，但涉及個人理財業務的相關法律卻至今才列上記事日程。當前銀監會所出臺的三部規章，即《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》，其只是行政規章，也叫部門規章，是行政主管部門出臺的用以約束規范所屬單位開展具體業務時一種行業標準和操作規范，它不可以用來調整兩個平等的民事法律主體之間的民事權利義務關系。
4.個人理財業務資金管理不規范。部分商業銀行的理財資金管理不規范，沒有按理財產品協議使用資金，發生理財資金挪用的現象。而且，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結而已，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度。
二、扎實推進我國商業銀行個人理財業務新途徑
1.商業銀行要規范開展理財業務。首先，要組織員工加強對銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和同業理財業務經驗的學習，加快理財隊伍建設，提高從業人員素質；其次，要規范產品研發程序，完善風險管理體系。在開發設計環節，應制定新產品的開發設計管理規定，事前評估和管理業務風險，充分考慮業務對系統資源、專業人才和業務支撐能力的要求；在投資顧問環節，客觀評估客戶的風險認知和承受能力、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務，并充分揭示風險；在營銷環節，要切實注意防范法律風險和合規風險，防止錯誤銷售和不當銷售；在投資操作環節，要嚴格控制操作風險，按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產管理活動；在后續服務環節，要保持文件和數據記錄的完整性與可靠性，充分披露相關信息；在風險控制上，要建立有效的風險識別、計量、監測和控制體系。
2.進一步加強法制建設。當前沒有為個人理財業務單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業務產生的民事糾紛案件埋下隱患，因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有過在處理銀行個人理財業務糾紛適用法律的司法解釋，所以當務之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時為了適應當前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設的力度，早日完善銀行理財業務的法律環境，使得銀行在開展業務時、客戶在接受服務時有章可循，執法部門在處理案件糾紛時也有法可依。
3.實現有效的溝通交流。第一，態度恰到好處。商業銀行的個人理財業務是一項高度專業化的金融服務，它雖然也涉及產品的銷售，但我們不可以用一般的產品推銷手段來促使客戶成交，過于熱情會讓客戶覺得反感而被嚇跑。如果當一個客戶想了解一下關于理財業務而沒人搭理時，客戶也會因受到冷落心生離開之意，兩種態度皆不可取。我們在接待客戶時既不能過于熱情也不能冷落客戶，而應恰到好處、不卑不亢。第二，準備恰如其分。這是專指首次上門與客戶洽談的情況。如果準備過于充分，會讓客戶覺得對方是有備而來，有所企圖；而如果沒有什么準備，又會讓客戶覺得對方缺乏敬業精神，并對銀行的水準缺乏信心。我們應該做好充分的準備，但在與客戶的首次見面時我們不必完全一下子表現出來。
1、經營范圍受限
我國的金融行業,開展的是分業經營,像保險、證券等業務是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導致商業銀行只可以對保險及基金等公司的產品進行代銷,但不可以運用產品開展服務,也就不可能實現客戶收益的增值,直接限制了個人理財業務的縱深發展。現階段我國商業銀行理財業務的品種相對單一,僅限于對基金、保險產品的介紹、咨詢、委托。
2、理財觀念差
我國很多人對理財的概念都是很不清晰的,加上受“財不外露”傳統思想的限制,老百姓對理財基本持觀望態度,不了解“雞蛋要裝在不同籃子”的道理。另外,商業銀行在市場營銷上拓展不夠,宣傳力度和廣度非常的有限,大眾接觸理財知識也限制在銀行辦理業務時,因此,理財觀念的缺失直接制約商業銀行理財業務的快速發展。
3、理財產品單一,結構不合理
我國商業銀行的理財業務基本上限制在證券、外匯、保險、基金著幾個方面的投資產品,品種單一,投資方向相對保守,缺少針對客戶的個性化設計,對客戶的選擇有了很大的限制,這點也束縛了理財業務的進一步開展。
4、缺乏專業服務人員
國內大多數商業銀行的理財人員基本上都是臨柜人員兼崗等,缺乏系統專業的業務培訓,對客戶的個性化、差異化需求無法滿足。另外,由于銀行的理財產品涉及面窄、適應性差,這也反映出理財人員專業知識的匱乏。理財人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業規劃及投資的理財介紹。專家預計,我國理財規劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年,理財規劃師將成為國內最具有吸引力的職業。
5、金融監管力度差
2011年銀監會下發的《關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》中明確規定“商業銀行開展理財業務應與國家宏觀調控政策保持一致,不得進入國家法律、政策規定的限制性行業和領域”。這樣看來,理財資金的投向后續管理都存在漏洞。另外,理財主體呈現多元化的趨勢,這也要求金融監管機構要加大監管的力度,嚴格把控。
二、解決我國商業銀行個人理財業務問題的對策
1、尋求適合我國發展的方法
國內商業理財業務的開展必須立足于我國國情,目前來看資金流動性不高、競爭規范差是我國的特點[1],業務開展要結合實際的同時考慮當地的經濟環境和客戶需求,積極創新的開拓業務,學習和借鑒國外的先進經驗和做法,進行移植和拓展,爭取盡快的縮短與國外先進水平的差距。
2、提高業務效率及合法性
銀行理財人員要積極的學習先進的方法,掌握理財基本知識,在合理合法的基礎上,對客戶辦理的理財業務從申請到結束都要高效的完成[2]。在理財業務流程上進行簡化,做到以人為本。根據國家有關財經法規制度的規定,選擇項目,依法經營,使新業務一開始就納入法制化。
3、開展理財產品創新
商業銀行要積極的對金融理財產品進行創新,可以將個人存款業務與個人投資服務及信貸、兌換等業務結合開展。根據客戶的需求,延時服務。再者可以充分利用網上銀行、電話銀行等先進科技手段,改變以往的以實體機構為業務開展中心的形式,實行不受時間、地域等限制的全天候服務。
4、提高先進技術支持力度
業務的開展需要先進科技作為后盾?？萍紕撔率莻€人理財業務未來發展的核心,推動著新產品及服務的傳播及發展,滿足不用客戶的多樣化需求。因此,商業銀行在新產品的開發上,要注重新科技的融入[3],加大網上銀行等現代科技方式運用,增大網絡、計算機軟硬件的投入,重點支持手機銀行、電話銀行、網絡銀行等現代化電子銀行的發展。
5、加快專業人才培育
專業人才的培養是銀行持續發展的根基力量,因此,要培養一批具有較高專業素養的人才有力推動持續發展。這就要求,商業銀行要盡可能的為員工提供更多進修機會,到發達國家學習先進的理財觀念及技術,提高員工的整體水平。定期組織業務研討會,互相學習,加強經驗交流。還要聯系專業院校,針對理財業務開設專業課程進行培養。從這三個方面,增加專業人員的培育。
6、規范業務開展,防范業務風險
要加強理財業務的開展,就要在銀行內部成立專業的部門,負責理財業務的開發、研究管理及協調工作,根據制定的規范進行嚴格的操作。對新業務的開展實行集中領導、歸類管理,要為客戶提供高品質和高聲譽的服務[4]。同時,利用項目質量和風險控制評價系統,規避風險,為業務的良好開拓創造安全寬松的環境。
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）02-0-01
近年來，隨著人們的生活水平提高，人均收入增加，人民群眾對滿足自身生活之外的剩余資產的理財需求也在增加，這就為國內的商業銀行理財業務的發展提供了巨大的契機。身為國有五大商業銀行之一的建設銀行憑借自身的良好信譽度和雄厚的資金實力在理財業務方面發展迅速?，F在社會對銀行的理財關注度不斷提升，理財業務也成為在銀行業務發展中發展速度最快，收益最高的一項業務。但是建設銀行在發展過程中也遇到一些問題，針對這些問題，必須有相應的發展對策才能滿足客戶的需要和自身的發展。
一、中國建設銀行現有的理財業務及其特點
1.中國建設銀行理財業務。個人理財業務，是銀行針對客戶的個人理財計劃所推出理財產品供客戶選擇。個人理財是通過專業的方式，根據自己的理財目標，生活規律和財務現狀來對自己的財務的管理過程，也就是個人的財務規劃。銀行推出的個人理財業務就是利用銀行的豐富資源，例如人力、物力、財力、信息等各方面的優勢來對客戶的個人理財方式提供專業的方案，為客戶的個人理財提供優質。
綜合理財業務就是根據特定目標人群的特點，對客戶的理財業務進行專業的服務，在這過程中，銀行可根據相關規定或約定向客戶收取一定的費用，作為理財顧問的顧問費用?？蛻籼峁├碡敾?，由專業的理財人員操作，并收益風險自理。在這基礎上，根據客戶的理財資金的變化對客戶進行資金投資和資金的管理方案。
2.中國建設銀行理財業務的特點。中國建設銀行為例滿足客戶的理財要求和自身的業務發展推出了多種理財產品，包括龍卡系列，利得盈，匯得盈，財富系列，大豐收系列，網上銀行，手機銀行，電子銀行，個人消費貸款等業務。
中國建設銀行的理財產品具有高收益，低風險的特點。業務品種增多，由以前的個人儲蓄匯款，兌換新鈔，舊鈔，破鈔，零鈔等業務增加為儲蓄卡，信用卡，個人消費貸款，電子銀行等業務。隨著網絡的普及，建設銀行也有了自己的網絡系統，對銀行的理財業務專業化管理，并且對客戶的服務更加人性化，量身定做，真正適合大眾化的理財產品，而不是高端產品，并且配備了專業的理財人員，讓客戶的理財業務更加有保證。
二、中國建設銀行理財業務中遇到的問題
1.金融制度和金融市場的不完善。我國現在采用的金融體制是分業經營，分業管理的體制，也就是說銀行，保險和證券三個行業分開經營，這也導致了銀行理財業務的單一性，對客戶提供的理財業務也只能是銀行儲蓄相關的代付和貸款業務，客戶的理財資金只能在單一的行業里流動，縮小了增值空間。雖然也有一些保險和基金方面的理財產品，可是這些產品都是由保險和基金行業的相關公司推出的，銀行只是代為銷售，不是本銀行推出的特色產品。金融市場的市場容量小，國內貨幣市場一直是人民幣理財的主要市場，產品單一。利率并非完全市場化政策，限制了銀行設計理財產品的利率套期保值。這些都限制了銀行理財業務的發展。
2.客戶對理財產品的認識不到位。大多數投資者對銀行的理財產品不了解，總是按自己的觀點認識自己投資的理財產品，自己投資什么理財產品賺錢了就一直購買這種，如果投資的那種理財產品虧錢了，就再也不嘗試，根本沒有從本質上理解為什么會賺錢，為什么會虧錢。對理財產品的風險和收益沒有完全認識，一部分投資者選擇理財產品時只關注高收益的理財產品，卻忽略的隨之而來的風險，也不會用組合投資來規避風險，因此銀行所發售的理財產品大都是風險程度低，內容簡單易懂的理財產品，限制了銀行理財業務的發展。
3.理財顧問的專業人才稀少。理財顧問首先要有豐富的專業知識，對本銀行的理財產品了如指掌，也同時要對證券，保險等其他的金融領域有相應的了解，這樣對于客戶的不同要求都能滿足。中國建設銀行為客戶提供的是“一站式”的服務，主要分為兩部分理財，一般的大眾客戶通過窗口辦理業務，而重點客戶通過貴賓窗口或理財經理的專業指導。這些都主要依靠理財顧問對客戶進行專業的理財知識介紹和理財產品的推薦，這就對理財顧問的要求較高，很容易產生了一般人員干不了，專業的人員不愿干的現象。而且由于分業管理，使對銀行，證券和保險三個方面都精通的人才匱乏。因此，投資理財顧問的專業人才需要重點培養。
三、中國銀行理財業務的發展對策
1.完善金融制度。需要打破分業經營，分業管理的金融體制，使銀行，證券和保險行業穩定合作，為客戶打造的理財產品集儲蓄卡，信用卡，電子銀行，個人消費貸款和保險，債券，基金多方面特點于一身的特色理財產品，也能正確的為客戶規避風險，增加收益。這就需要相關部門認識到混業經營的重要性，對金融體制進行改變，適應市場和客戶的實際需要。
2.宣傳理財知識。銀行應對理財產品編寫專業的材料，包括收益風險的認識，和理財產品的簡介等。還可以在互聯網上開設專欄，滿足不同客戶對理財信息的獲取途徑。同時銀行要根據本行的理財產品特點開展特色活動。通過理財產品的收益與風險對比，理財的基本知識，風險規避，個人理財意愿等方面對投資者進行培訓，培訓的方面要詳細全面，使用的語言要通俗易通，不能專業性太強，使客戶失去興趣，這樣能讓客戶在選擇理財產品時要正確看待收益和風險的關系，不能只看見高收益而不注重風險，避免盲目。
3.培養理財人才。對理財人才要定期培訓，更新新的理財產品的知識；同時在崗培訓和脫崗培訓相結合，根據不同的需求采用不同的培訓方式；在現有員工中選拔優秀員工進行理財知識和保險，證券相關方面的知識，理論結合實際盡快上崗，滿足客戶對理財業務的需要。多種培養方式結合，使理財人才更好的為客戶服務。
綜上所述，本文對中國建設銀行理財業務遇到的問題提出了相應的發展對策。建設銀行的理財業務潛力大前景好，因此要抓住發展優勢，加大發展力度，提升社會對理財業務的認識，推動社會經濟的全面發展。
參考文獻：
【摘要】
本文從投資者教育的困境出發，分析我國理財教育的現狀指出高校理財理念教育的普及化發展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經類專業和非財經類專業差異化的理財教育內容和方式；設立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。
【關鍵詞】
投資者教育；理財理念；財富管理
隨著我國金融市場的發展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。
一、投資者教育的困境
困境一：現代財富管理中強調投資者教育，財富管理者對投資者的教育往往時間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風險的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個風險問題中反復，無法認清現狀和目標。這是因為已經形成的觀念和定勢的存在，使財富管理者也陷入了反復進行投資者教育的困境中，使財富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財富管理階段開始還遠遠不夠。許多投資者在接受了財富管理服務后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等?？梢娡顿Y者也認識到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據自身在教育教學中的體會，很多高等學校的學生對理財的關注度日益提高，但實際中通過與學生的接觸和批改學生有關理財方面的論文可以看到，學生對于理財的認識還停留在產品和技術的角度，認為理財就是理財產品或投資股票等，存在很大的誤區。從課堂教學學生的興趣來看，個人理財選修課程報滿的情況就反映出學生對理財方面卻存在強烈的求知欲望。華僑大學對福建省幾所重點高校的在校大學生信用卡消費情況及理財觀念的調查中發現，有59.86%的學生希望能接受相關的理財培訓及教育以便規劃自己的財富，積累理財經驗，有75.6%的大學生認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育，對學校理財教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯網+”使越來越多的普通人接觸到了理財，足不出戶就可以享受理財服務，選擇理財產品，坐等收益。但并不是每一個人都懂得如何選擇理財服務，如何選購理財產品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風險還會借助于互聯網的作用快速擴散和放大，對整個社會經濟造成嚴重后果，也會讓更多人喪失對投資和理財的信心，不利于理財行業的發展，更不利于全社會的理性投資。
二、從國外理財教育的發展看我國理財教育的現狀
（一）國外理財教育的現狀和發展
早在1983年，美國德州奧斯汀大學就舉辦了首屆大學生商業計劃競賽。2005年英國政府發起一項中學學生做生意的計劃，要求所有12-18歲的中學生必須參加為期兩周的商業培訓課程。美聯儲與財政部、證券交易委員會、美國銀行家協會等政府組織及100多家企業一起組成了個人理財入門知識聯盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個人理財能力。該組織還給那些為提高年輕人個人理財素養做出杰出貢獻的社團組織頒獎[2]?？梢钥吹皆趪獍l達國家，理財教育不僅僅是貫穿一個人成長的全過程，而且也受到了政府和整個社會的高度關注。
（二）國內理財教育的現狀
在我國，由于歷史原因和傳統觀念的制約，“理財”在我國出現也是最近10年的事情，而對于在高校中開展理財教育更是起步晚，發展慢。在眾多高等院校中，關于理財課程的開始往往是有限學科有限專業才設置，作為選修課程的一般也要求財經相關專業限選，這對于理財理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財經專業背景的學生才更需要理財方面的幫助，他們不具備基本理財理念，對獲取理財幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對于財經專業的學生來說，實際上在未來并不是所有的學生都會從事理財相關行業，而且即使是從事財富管理行業，作為財富管理者也并不需要樣樣皆通，財富管理行業的發展更趨向于協同，借力于專業機構或專業人士的幫助，實現全方位的財富管理。因此即使是財經專業學生也不必要求人人都精通財富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。
三、高校理財理念教育的普及化發展的必要性
理財理念的教育現在已深入人心，很多中小學甚至幼兒園都在教育孩子如何理財。但是這種理財教育應該說只是基本的財務或儲蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎知識之前，理財教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因為不難發現現在高校中的學生，絕大部分已經在股票市場、外匯市場、黃金市場、甚至期貨市場上小試身手，他們對于資本市場的好奇和躍躍欲試使他們已經儼然成為真正的投資者，但實際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險精神。如果這樣的投資者大量出現在我們的資本市場中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場的穩定角度而言都是負面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學生在中小學階段并沒有接受過任何理財方面的教育，其投資行為習慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強。孫凌霞，馬國振等在《對我國高校理財教育的反思》中通過問卷調查發現投資者理財教育對其投資觀念有正面的影響,對學生進行理財教育對于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時良好的投資者教育可以使學生形成正確的理財理念，在今后的生活和工作中面對投資機會時可以更好把握，面對誘惑時可以有效抵制，面對投資問題時可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學生作為年輕的一代人對其家庭和社會的影響都是巨大的。對一個學生的理財理念教育往往可以帶來整個家庭理財觀念的轉變，這對于整個社會形成正確的投資理念和正確的理財方式起到不可估量的作用。因此作為為社會輸出高級人才的高等院校有責任對學生或者說是未來的投資者進行基本的理財理念的教育和培養，對其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。
四、高校普及理財理念教育的幾點建議
（一）建議對非財經專業開設有關理財理念教育的選修課程。課程內容設置可以與財經專業理財課程相區別。比如僅就理財基本概念，基本理論和基本家庭財務報表等內容做講解，也可以適當綜合財務分析，消費心理學，行為金融學，保險學基礎等課程的基本知識。在教材選用方面，可采用可讀性強趣味性強的書籍作為課程用書，有利于激發非財經專業學生的學習興趣，獲得良好的學習效果。
（二）理財課程本身屬于實踐性較強的課程，對于有財經專業背景的學生可以采用案例教學方式，重點提示案例背后隱含的理財理念和方法。綜合財經課程體系中的相關課程內容，既可以啟發學生綜合運用所學知識，又可以達到理論與實踐相結合的目的。
（三）可開設全校范圍內的理財理念通識課程。學生可以通過在線自主學習，定期在課堂中與教師討論的方式進行。在課程體系的設置上，內容的難易程度上要有區分，以適合不同學科背景的學生選擇其適合和感興趣的內容。
（四）在發生投資相關時事時，可臨時增設投資者教育講座，從時事出發，引發學生思考，幫助學生發現投資事件中的關鍵點和應遵循的基本理念。這樣的方式對于財經專業或非財經專業的學生都較適合，也容易引起學生的興趣。大學時期是獲得人生第一筆收入的最后準備階段，是創造財富的出發點，也是理財的起步階段，高等學校擔當著使每一個學生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢在必行的，對大學生進行理財理念教育對于學生個人能力的發展和整個社會經濟的穩定發展都有舉足輕重的意義。
作者：徐丹 單位：河北金融學院金融系
參考文獻：
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隨著經濟的發展，金融的普及，人們對理財的認識和意識有了很大的提高，在現代生活中，能否進行科學的理財規劃在很大程度上決定了財富收益率的高與低，不同的理財規劃，往往會產生截然不同的收益，大學生學習理財課程是刻不容緩的，能夠不斷改善大學生的理財觀念和理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，許多學校也開設公共課《大學生理財》。如何使大學生真正提理財觀念和能力，能夠學以致用有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平才是最主要的。
1加大力度開設大學生理財課程的重要性
美國經濟教育國家委員會主席說過一句話――對大學生進行經濟學和個人理財教育是建立一個擁有深謀遠慮的投資者和儲蓄者，有見識的消費者，高勞動生產率的勞動力，負責任公民和全球經濟有效參與者的國家來說是至關重要的。
1.1個人理財需求增長較快
隨著人們收入的不斷提高和金融知識的普及，越來越多的個人及家庭對金融投資工具的了解不斷增加和提高，使得更多的人愿意使用金融工具來為自己的原有的資產增值或者是保值，金融市場不斷的發展壯大，相應的融資工具不斷的增加，理財產品市場不斷擴大。據調查了解，我國中高端消費者人群中半數以上人群需要理財服務；有相當一部分人群愿意為理財服務支付費用。市場金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角也是成為高校理財教育的基本目標之一。
1.2當今大學生理財能力有待提高
人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年各個時期都需要理財，而對于大學生而言理財是十分重要的，也是非常必要的。我國理財教育的現狀需要加強對大學生的理財教育，在我國85%以上的孩子不懂得理財，而財商時間是現在社會人們必備的素質之一，很多人認為我國是一個發展中國家，大多數人不富裕，不具備理財的條件，而大學生作為一個純消費群體更是無“財”可理。實際上這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的，它是對自己人生的一種長期規劃，學會使用理財使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，大學生面臨結婚、買房、生育子女、子女教育、養老等現實問題，所以大學生更應該具備必要的理財知識來提高自己將來生活質量和品位。隨著社會經濟的發展，人們收入水平的不斷提高，在校大學生的可支配收入也在不斷增加。大學生是一個特殊的消費群里，他們沒有經濟來源，卻有一筆穩定的“收入”，與中小學生相比，大學生可以自由支配大量現金，但是由于我國理財教育的落后使得大學生存在消費無計劃、消費結構不合理、消費品相互攀比、生活奢侈浪費等問題。隨著高校理財課程的增加，當代大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，有70%大學生表示，需要通過高校開展的公開大學生理財知識課程來更好的獲取理財知識。
2大學生理財教育是素質教育的基礎并且有著重要意義
加強大學生理財教育是我國推進素質教育的必要要求，現代教育研究表明公民的基本素質包括我們熟悉的智商、情商、還有我們現在將來最為重視的財商，財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人的理財智慧。財商、智商與情商是現在人應具備的三大基本素質。可以這樣理解，財商是人作為經濟人在經濟社會中的生存能力，財商越高，人管理金錢的能力越強。隨著我國經濟的迅猛發展，社會主義市場經濟的確立“如何科學的使用金錢”就成了我國公民應該具備的基本素質。對大學生而言，學會消費和理財與掌握其他主要知識同樣重要，所以在大學開設理財教育史對大學生素質教育的必要要求。
有關調查顯示，由于理財知識的匱乏，大學生中出現了各種各樣不能順利完成學業的現象：當今的大學生大部分是家中的獨身子女，而且在物質豐富又溺愛的環境中長大，錢是會花不會掙，存在總是不夠用的問題，這幾乎是所有大學生的問題，由于大學生不善理財部分學生很快花光生活費、學費而影響了學業的完成。對于那些經濟條件較差的學生來說，不理性消費不僅影響生活質量，還關系到其他學業的順利完成，所以合理地分配資金完成學業，是家境較為貧困的大學生面臨的最大的問題；部分大學生懂得一些財務知識，所以用各種方法去尋找賺錢的渠道，大學生已經成人，自食其力本無可厚非，但是他們中的很多人本末倒置，將大部分精力放在經濟創收上，從而成績下降、不及格最終導致不能按時畢業；還有一部分大學生對金錢的認識扭曲，唯利是圖，不惜用違法犯罪的手段來獲取經濟收入，從而斷送了自己的美好前途，這些現象的發生表明，必須加大、加強對大學生的理財教育，讓他們更好的認識金錢，更好的善用金錢。在當今的市場（下轉第80頁）（上接第72頁）經濟和商品經濟社會中，一個人的理財能力直接關系到他的事業成功和家庭幸福，理財師一個人一輩子都要做的事情，我們從出生到死亡時時刻刻都在和金錢打交道，誰也不能避免，所以如果能夠在大學或者是更早的時候樹立正確的理財意識，掌握理財知識，對一生的規劃都會有幫助，大學生生活學習在校園中，如果能在這段時間中學好理財還有培養好理財的好習慣，才能夠在以后的，在走向社會更好的處理好自己將來的財務問題，過上自己夢想的幸福生活，而這一切都離不開對大學的理財教育。
科學的消費觀，不但表現為會花錢，而是會花錢和敢花錢的統一，在消費實踐中，敢花錢其實并不難，難的是會花錢，后者實際上是很多社會人都存在這樣的問題，對于大學生來講也是最欠缺的，很多大學生存在高消費、亂消費的問題，結果導致自己收支失衡，經濟拮據，陷入困境。這與理財基本知識和基本技能的欠缺緊密相關，大學生沒有固定的工作和固定的收入，有很多學生會說“我無財可理”，但值得一提的是，關于“理財”這個詞，不能局限在對已經擁有的資產，更應該包括科學地獲得資產的方式，對于理財師通過科學合理的方式來獲得財富，通過對這些財富的正確使用已達到財富的增值。也就是說，大學生理財，既要“節流”，對口袋里的錢適當地使用，也要“開源”，科學地創造收入。
大學時代是人生的一個重要階段，也是理財的起步階段和學習理財的黃金階段，對于沒有收入的在校大學生而言大學階段的理財培養只是訓練和演練，因此在日常生活中藥學習養成良好的理財習慣，學會理財，從自己的每月生活費用開始，要知道從小錢開始理，以后大錢就會得心應手了，這是大學生在踏入社會前應該做好的一項準備工作，也是為進入社會生存做好鋪墊。
參考文獻
[1] 鄒曉涓，嚴飛.大學生投資理財教育現狀及對策研究[J].科技信息，2014（01）.
[2] 孟德鋒，張瑞.高校個人理財課程教學的問題和對策[J].市場周刊（理論研究），2011（12）.
前言
中國改革開放30年的光輝路程，既有風雨也有成果，最為世人所矚目的就是中國取得的巨大的經濟成功。在這30年中，中國GDP年均增長達到9.5％，成為GDP增幅的世界第一，這個速度是同期世界經濟年均增速的3倍。中產階級和豪富階層在中國迅速形成，并有相當一部分人的理財觀念從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩健保守投資、財務安全和綜合理財方向發展，中國已經成為全球個人金融業務增長最快的國家之一。各種理財產品、理財服務層出不窮，人們的理財觀念有所轉變，理財需求日益旺盛，理財市場作為一個新興的市場開始發展起來[1]。然而與全民理財大趨勢所不協調的是，我國專業理財人員的大量缺失和專業素質的不完善。作為為客戶提供全面理財規劃的專業人士，理財人員應該是一位知識豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠懇、可以向客戶提供全面與建設性意見的咨詢專家。從這一角度而言，高職院校培養的理財專業人員，應該是順應中國經濟發展趨勢，了解中國國情與中國金融市場特點，具備實踐與理論雙軌、道德素養與職業操守兼備的綜合素質型人才。
這里所說的“綜合素質型”主要包含四點要求：一是道德素質，包括對理財事業的責任感和使命感、良好的職業道德、團結合作的觀念和艱苦奮斗的創業精神；二是身心素質，包括健康的體魄、較強的心理承受力、成功的信心、良好的競爭意識與應變能力等；三是業務素質，包括廣博的知識面、較強的溝通能力和客戶服務能力等；四是技能素質，包括資金管理技能、財務分析技能、風險防范技能、產品組合技能、理財建議與規劃技能等[2]。
從以上素質能力培養出發，高職理財專業人員的培養應是一個全面立體的教學過程。
一、課程體系重在突出四大職業模塊。
首先，高職院校的理財專業學生的主要學習地點仍然是校園，主要學習技能的手段也是課堂教學。因此，理論教學要符合綜合素質型人才培養模式的要求，就必須設計合理、計劃全面、有的放矢。
所以，培養綜合素質型人才的目標出發，必須構建新的理論課程體系。根據職業崗位能力的分析，要突出以人為本，德育為先，把立德樹人作為根本任務來抓；強化基本知識、基本方法、基本技能教育；突出專業認知能力、思考能力、職業判斷能力、決策能力、創新能力的培養；明確綜合職業能力、專業拓展能力、社會適應能力，以及由情感、態度和價值觀等多種素質相融合的可持續發展能力的創新培養思路；將就業教育貫穿于整個專業教育的全過程，特別體現職業認知、職業準備、就業和創業引導的新理念。
據此理念，新構建的理論課程體系，由四大職業模塊所構成：職業素質能力模塊（即職業思想道德）、職業基礎知識與能力模塊、職業知識與能力模塊、職業拓展知識與能力模塊。
（一）職業思想道德模塊。
主要是加強學生的思想政治理論教育、市場經濟理論教育、理財規劃職業道德教育、社會實踐教育、就業擇業創業教育、可持續發展教育、創新教育，以及世界觀、人生觀和價值觀教育等。
（二）職業基礎知識與能力模塊。
主要是學習與本專業密切相關的、使在校學生獲得在投資
理財領域內從事第一個工作、從事幾種工作所需要的必要知識、必要技能，為在校學生今后工作提供充分專業準備的、形成現實動手能力的知識和技能，如基礎會計知識和技能、經濟學知識和技能、運籌學知識和技能、財政學知識和技能、經濟法知識和技能、商務談判知識和技能、現代金融學知識和技能、國際金融知識和技能、公共關系學知識和技能，以及為本專業提供基本支撐的大學英語、專業英語、高等數學、財經應用文、計算機基礎、數據庫、計算機安裝維護等應用性知識和技能。
（三）職業知識與能力模塊。
主要學習本專業的職業知識和技能，如公司理財知識和技能、個人理財知識和技能、投資學知識和技能、證券投資知識和技能、期貨投資知識和技能、理財實務知識和技能、財務會計知識和技能、以及統計與調查預測等應用性知識和技能。
（四）職業拓展知識與能力模塊。
主要學習能使在校學生具備在其未來職業生涯各階段都可以繼續學習所需要的能力、知識和態度等方面的知識和技能，如理財咨詢實務、實用合同范例、市場營銷實務、公共關系實務、管理心理學、普通話、口語藝術、社交禮儀等[2]。
通過理論課程的四大模塊設計、可以使學生的綜合素質培養以理論教學為中心，建立起一個合理完善的人才培養構架。這就如同建造房屋時，要先搭好腳手架才能平地起高樓，此處的模塊理論課程設計就如同腳手架，理財專業學生由此接受培養，猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養。
二、技能訓練重在構建“三層雙軌制”專業技能培養模式
高職院校最大的特點是動手能力強、實踐經驗多，為了使學生在求學期間盡可能與社會同步、與專業掛鉤，校內的技能訓練可以采取“三層雙軌制”專業技能培養模式。
“三層雙軌制”，是一種貫穿人才培養全過程的、以綜合素質為基礎、突出職業能力培養的專業技能培養新模式?！叭龑印笔侵赴凑n程間內容的依存關系分為專業基礎技能、專業技能、職業綜合技能三個階段；“雙軌”是指理財能力訓練和投資能力訓練同步進行。
第一層：專業基礎技能培養。
理財能力訓練：基于《理財學》課程；訓練內容主要是理財的基本原理、公司理財和個人理財基礎知識。
投資能力訓練：基于《投資學》課程；訓練內容：投資學概述。
第二層：專業技能培養。
理財能力訓練：基于《理財實務》課程；訓練內容為課程單元訓練等。
投資能力訓練：基于《證券投資》、《期貨投資》等課程；訓練內容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀，期貨交易的基本知識、基本原理等。
第三層：職業綜合技能培養。
理財能力訓練：基于“理財規劃師資格證書”的培訓課；訓練內容主要是根據風險計量判斷風險大小、掌握個人所得稅的計算方法和個人所得稅籌劃策略、個人養老規劃、個人財產分配與傳承、財務計算器的應用等。
投資能力訓練訓練：基于校內《投資理財綜合模擬實訓》和校外生產實習；實訓內容為中國宏觀經濟分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場運行、期貨交易的操作程序及各種管理條例等。
通過三層雙軌制的教學，使學生的專業知識、動手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統地提高。
三、教學方法創新，將課堂教學變為場地教學。
課堂教學是最為傳統的教育模式，最大的優勢就是老師和學生可以面對面，學生不僅能夠聽到老師在講什么，還能夠感受到老師肢體、語氣、表情等等帶來的信息，而且有了問題可以當場提出得到即時的回答，做到了零距離的溝通。然而課堂教學也有它不容忽視的弱點：首先，也是最大的弱點就是不能因人施教，要老師根據每個學生的特點有針對性的教學既是不可能的，也是不經濟的。其次，學習內容收到了限制。一些訓練特點非常強的課程受到的限制尤其大。
作為實踐操作性極強的投資理財學課程，如果一味地在課程教學上下功夫，一來限制了學生的學習環境，二來影響了教學效果。所以，根據教學課程的要求，有些科目可以采取場地教學的方式，比如設置證券大廳，定制電子顯示屏，將股票市場的大盤波動即時顯示出來，讓學生身臨其境地去感受理財工具的變化和魅力，更有助于引起學生的學習興趣和學習熱情。場地教學既克服了課堂教學的缺點，又增強了課堂教學的優點。也對學生在就業過程中的角色進入，起到了很好的作用。
四、畢業論文強調專業論文學分制。
作為具備專業技能素質的理財人員，對于專業的財經用語表述應該是相當熟練的。然而兩年專業課程的學習，對于大多數學生來說，要全面了解和掌握理財訊息和理財用語還是有些難度的。為了盡快讓學生掌握這項技能，以及增強理財專業觀念。鼓勵學生撰寫各類財經論文，通過論文的撰寫，一是增強
了學生關于社會經濟的關注度，二是加強了學生的專業學習能力，三是為學生的就業申請增添籌碼。對于在公開刊物上發表的論文，學校予以承認相應學分，并作為理財專業的重要教學成果。
五、畢業實習要求證書與經驗并重。
高等職業教育不僅需要學生在學完全部課程后能夠獲得畢業證書，同時還要求專業學習過程應與國家技能考證、國家職業資格考證要求接軌，實行多證書考核管理制度，以彰顯職業教育辦學特色，體現綜合技能素質。理財專業學生應獲取的證書有全國計算機等級一級證書、英語三級證書（或英語A、B級應用能力證書）、證券從業資格證書、期貨從業資格證書和助理理財規劃師資格證書等。
同時，作為理財專業的學生又要注重實際經驗的累積，要在畢業實習期間通過專業實踐，將所學置于所用，用工作檢驗理論。投資理財專業所面臨的行業局面與其他傳統行業相比，更具有變化性和挑戰性，對于學生的要求也是越來越高。所以實踐經驗是對于培養真正的理財專家來說，是必經之路，也是攀巖捷徑。
綜合素質型理財人員的培養不是一蹴而就的，而是一項長時期全方位多角度的教學培養方案。其重點是理論著眼全面、實踐落在實處。高職教學應服務于國家全局，結合中國經濟發展的大浪潮，為中國的金融市場培養更多的實用人才。
前言
中國改革開放30年的光輝路程,既有風雨也有成果,最為世人所矚目的就是中國取得的巨大的經濟成功。在這30年中,中國GDP年均增長達到9.5%,成為GDP增幅的世界第一,這個速度是同期世界經濟年均增速的3倍。中產階級和豪富階層在中國迅速形成,并有相當一部分人的理財觀念從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩健保守投資、財務安全和綜合理財方向發展,中國已經成為全球個人金融業務增長最快的國家之一。各種理財產品、理財服務層出不窮,人們的理財觀念有所轉變,理財需求日益旺盛,理財市場作為一個新興的市場開始發展起來[1]。然而與全民理財大趨勢所不協調的是,我國專業理財人員的大量缺失和專業素質的不完善。作為為客戶提供全面理財規劃的專業人士,理財人員應該是一位知識豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠懇、可以向客戶提供全面與建設性意見的咨詢專家。從這一角度而言,高職院校培養的理財專業人員,應該是順應中國經濟發展趨勢,了解中國國情與中國金融市場特點,具備實踐與理論雙軌、道德素養與職業操守兼備的綜合素質型人才。
這里所說的“綜合素質型”主要包含四點要求:一是道德素質,包括對理財事業的責任感和使命感、良好的職業道德、團結合作的觀念和艱苦奮斗的創業精神;二是身心素質,包括健康的體魄、較強的心理承受力、成功的信心、良好的競爭意識與應變能力等;三是業務素質,包括廣博的知識面、較強的溝通能力和客戶服務能力等;四是技能素質,包括資金管理技能、財務分析技能、風險防范技能、產品組合技能、理財建議與規劃技能等[2]。
從以上素質能力培養出發,高職理財專業人員的培養應是一個全面立體的教學過程。
一、課程體系重在突出四大職業模塊。
首先,高職院校的理財專業學生的主要學習地點仍然是校園,主要學習技能的手段也是課堂教學。因此,理論教學要符合綜合素質型人才培養模式的要求,就必須設計合理、計劃全面、有的放矢。
所以,培養綜合素質型人才的目標出發,必須構建新的理論課程體系。根據職業崗位能力的分析,要突出以人為本,德育為先,把立德樹人作為根本任務來抓;強化基本知識、基本方法、基本技能教育;突出專業認知能力、思考能力、職業判斷能力、決策能力、創新能力的培養;明確綜合職業能力、專業拓展能力、社會適應能力,以及由情感、態度和價值觀等多種素質相融合的可持續發展能力的創新培養思路;將就業教育貫穿于整個專業教育的全過程,特別體現職業認知、職業準備、就業和創業引導的新理念。
據此理念,新構建的理論課程體系,由四大職業模塊所構成:職業素質能力模塊(即職業思想道德)、職業基礎知識與能力模塊、職業知識與能力模塊、職業拓展知識與能力模塊。
(一)職業思想道德模塊。
主要是加強學生的思想政治理論教育、市場經濟理論教育、理財規劃職業道德教育、社會實踐教育、就業擇業創業教育、可持續發展教育、創新教育,以及世界觀、人生觀和價值觀教育等。
(二)職業基礎知識與能力模塊。
主要是學習與本專業密切相關的、使在校學生獲得在投資
理財領域內從事第一個工作、從事幾種工作所需要的必要知識、必要技能,為在校學生今后工作提供充分專業準備的、形成現實動手能力的知識和技能,如基礎會計知識和技能、經濟學知識和技能、運籌學知識和技能、財政學知識和技能、經濟法知識和技能、商務談判知識和技能、現代金融學知識和技能、國際金融知識和技能、公共關系學知識和技能,以及為本專業提供基本支撐的大學英語、專業英語、高等數學、財經應用文、計算機基礎、數據庫、計算機安裝維護等應用性知識和技能。
(三)職業知識與能力模塊。
主要學習本專業的職業知識和技能,如公司理財知識和技能、個人理財知識和技能、投資學知識和技能、證券投資知識和技能、期貨投資知識和技能、理財實務知識和技能、財務會計知識和技能、以及統計與調查預測等應用性知識和技能。
(四)職業拓展知識與能力模塊。
主要學習能使在校學生具備在其未來職業生涯各階段都可以繼續學習所需要的能力、知識和態度等方面的知識和技能,如理財咨詢實務、實用合同范例、市場營銷實務、公共關系實務、管理心理學、普通話、口語藝術、社交禮儀等[2]。公務員之家
通過理論課程的四大模塊設計、可以使學生的綜合素質培養以理論教學為中心,建立起一個合理完善的人才培養構架。這就如同建造房屋時,要先搭好腳手架才能平地起高樓,此處的模塊理論課程設計就如同腳手架,理財專業學生由此接受培養,猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養。
二、技能訓練重在構建“三層雙軌制”專業技能培養模式
高職院校最大的特點是動手能力強、實踐經驗多,為了使學生在求學期間盡可能與社會同步、與專業掛鉤,校內的技能訓練可以采取“三層雙軌制”專業技能培養模式。
“三層雙軌制”,是一種貫穿人才培養全過程的、以綜合素質為基礎、突出職業能力培養的專業技能培養新模式。“三層”是指按課程間內容的依存關系分為專業基礎技能、專業技能、職業綜合技能三個階段;“雙軌”是指理財能力訓練和投資能力訓練同步進行。
第一層:專業基礎技能培養。
理財能力訓練:基于《理財學》課程;訓練內容主要是理財的基本原理、公司理財和個人理財基礎知識。
投資能力訓練:基于《投資學》課程;訓練內容:投資學概述。
第二層:專業技能培養。
理財能力訓練:基于《理財實務》課程;訓練內容為課程單元訓練等。
投資能力訓練:基于《證券投資》、《期貨投資》等課程;訓練內容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀,期貨交易的基本知識、基本原理等。
第三層:職業綜合技能培養。
理財能力訓練:基于“理財規劃師資格證書”的培訓課;訓練內容主要是根據風險計量判斷風險大小、掌握個人所得稅的計算方法和個人所得稅籌劃策略、個人養老規劃、個人財產分配與傳承、財務計算器的應用等。
投資能力訓練訓練:基于校內《投資理財綜合模擬實訓》和校外生產實習;實訓內容為中國宏觀經濟分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場運行、期貨交易的操作程序及各種管理條例等。
通過三層雙軌制的教學,使學生的專業知識、動手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統地提高。
三、教學方法創新,將課堂教學變為場地教學。
課堂教學是最為傳統的教育模式,最大的優勢就是老師和學生可以面對面,學生不僅能夠聽到老師在講什么,還能夠感受到老師肢體、語氣、表情等等帶來的信息,而且有了問題可以當場提出得到即時的回答,做到了零距離的溝通。然而課堂教學也有它不容忽視的弱點:首先,也是最大的弱點就是不能因人施教,要老師根據每個學生的特點有針對性的教學既是不可能的,也是不經濟的。其次,學習內容收到了限制。一些訓練特點非常強的課程受到的限制尤其大。公務員之家
作為實踐操作性極強的投資理財學課程,如果一味地在課程教學上下功夫,一來限制了學生的學習環境,二來影響了教學效果。所以,根據教學課程的要求,有些科目可以采取場地教學的方式,比如設置證券大廳,定制電子顯示屏,將股票市場的大盤波動即時顯示出來,讓學生身臨其境地去感受理財工具的變化和魅力,更有助于引起學生的學習興趣和學習熱情。場地教學既克服了課堂教學的缺點,又增強了課堂教學的優點。也對學生在就業過程中的角色進入,起到了很好的作用。
四、畢業論文強調專業論文學分制。
作為具備專業技能素質的理財人員,對于專業的財經用語表述應該是相當熟練的。然而兩年專業課程的學習,對于大多數學生來說,要全面了解和掌握理財訊息和理財用語還是有些難度的。為了盡快讓學生掌握這項技能,以及增強理財專業觀念。鼓勵學生撰寫各類財經論文,通過論文的撰寫,一是增強
