時間：2023-09-01 09:19:15
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在很大程度上，這意味著，“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的原則將成為金融監管的準則。具體而言，在監管職責方面，劃分更加明確，人民銀行負責互聯網支付業務的監督管理；銀監會負責包括個體網絡借貸和網絡小額貸款在內的網絡借貸以及互聯網信托和互聯網消費金融的監督管理；證監會負責股權眾籌融資和互聯網基金銷售的監督管理；保監會負責互聯網保險的監督管理。幾大部分各司其責，形成權責更加分明的立體式監管網絡體系。
市場缺陷及金融監管的客觀性和必要性
金融監管遵循依法、公開、公正、效率、獨立性、協調性原則展開，具體包括，設立金融機構，對金融業務進行具體有效的監管；在資產負債業務方面，對金融機構的業務進行核查和管理；合理規范金融市場，市場準入規則的制定、促進和規范市場融資、調節利率在合理區間內運行、制定和執行規則等等；監管外匯，使外債保持在合理區間內；管理和規范黃金及稀有金屬的生產、進口、加工、銷售活動；管理規范證券業，如注冊制的制定和運行，防止市場過熱；各種保險業務的條例細化和審核批復；信托項目的合理管控；典當租賃以及各項融資渠道的疏通和陽光運行。
其中的重中之重，是對商業銀行的管理和監控。其中具體涵蓋有，市場準入與機構合并、銀行業務范圍、風險控制、流動性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。
在無外部風險干擾的有效市場條件下，假設市場的每個參與者都可以保持理性，市場能夠在價格供求平衡的驅動下，市場上全部的交易信息都可以透明地顯示在市場，并均衡地被每個人獲取。此時，金融監管應采取自由放任（laissez-faire）理念，將影響市場的不利外部因素排除掉之后，制造對市場有利的外部氛圍，充分發揮市場機制的能動性和有效性，減少不必要的監管措施，以免抑制有益的金融創新。
但由于金融市場具有自身固有的缺陷，常會發生經濟波動和收入分配不公，這是由市場本身無法避免的內在缺陷決定的，導致了收入和資源分配不夠理想，產生與價值相悖的情況。
市場競爭的結果是否合理存在必要的前提條件，即個人偏好是否在合理區間內。不完全理想化的市場中，每個人要求的報酬和實際個人能力不匹配的情況時有發生，并不能時刻保持一致和絕對公平。某商品或者勞務在實際上帶給消費者比較大的利潤和優質的體驗，但消費者出于某些原因只給予了較低的評價，反之亦然，這些都是監管方需要注意的情況。
與此同時，如果是按照個人對生產出的產品和勞務的大小來進行收入的分配，個體的差異，如體力、智力、物力、財力等存在著天然的差別，這時按照市場規則進行分配，就會產生比較明顯的貧富差距，并且由此會引發一系列的社會問題?，F實存在的個人自然條件的不同，將會使得最終結果偏離資源配置情況和收入分配的理想狀態。
正是由于上述這些缺陷，適度的金融監管，合理的制度完善就十分必要了。
金融業混業經營現狀決定了功能性金融監管成為必然選擇
金融業的混業經營，是指銀行、證券公司、保險公司等機構的業務互相滲透、交叉。與分業經營有三個層次一樣，混業經營也有三個層次，即金融業與非金融業之間的聯合經營，銀行、證券和保險之間的聯合經營以及銀行業、證券業和保險業內部的聯合經營。
改革開放之后，隨著經濟金融的發展，特別是1993年我國經濟發展加快，對金融服務需求增強，1995年《商業銀行法》頒布出臺，都曾推動銀行加快向多元化經營推進，銀行不僅可以投資經營證券、信托、租賃等金融業務，而且可以直接投資經營企業、酒店、出租車公司等等。
但1997年東南亞金融危機爆發后，由于種種原因，中國經濟明顯下滑，銀行不良資產和違規案件大量爆發，嚴重威脅金融體系的穩定。
這推動中國金融啟動了一輪深刻的改革，包括成立中央金融工委，將國有金融機構的人事和組織關系從地方政府和黨委脫離出來，實行垂直管理，削弱地方政府對金融，特別是對銀行貸款的干預；發行2700億元專項國債，補充四大國有商業銀行資本金；剝離銀行附屬公司和非銀行業務，實行分業經營和分業監管；成立專門的資產管理公司，剝離四大國有商業銀行不良資產等等。其中，銀行的多元化經營受到最為嚴格的控制，基本上都收縮到商業銀行業務經營范圍之內了。
《金融服務現代化法案》首先提出了“功能性”監管的這一詞匯。功能性監管的好處是公平性和監管的專業性，只有當同樣的功能是以同樣的標準和方式進行監管，而不論何種金融機構實施該功能時，才稱得上公平。功能性監管還可以減少“監管套利”（regulatory arbitrage）行為，即人為地將某一業務放到某一特定機構中經營，以避開某個其不喜歡的監管者的做法。
第一，功能性金融監管體制更適應混業經營下對監管整體化功能的要求。面對金融產品越來與豐富的情況，功能性金融監管體制明確了各品類的金融產品的歸屬，避免多管，也避免了少管，避免了越位，也避免了缺位。
我國銀行業自2007年開始全面對外開放，逐步被納入了全球化的競爭格局，從而進入了一個全新的發展階段。伴隨而來的就是風險管理是否與國際先進銀行管理同步發展的問題。從實際情況來看，我國長期以來的國家信用體制導致了監管機構和商業銀行自身并未對流動性風險管理問題倍加重視，商業銀行的風險管理也尚未進入數量化和模型化的全面風險管理階段。2008年的國際金融危機爆發，給世界金融業帶來了巨大沖擊，商業銀行的風險管理也面臨更多新的問題和挑戰。雖然我國商業銀行沒有遭受雷曼兄弟等金融機構的流動性危機，但是也給各家商業銀行和監管部門敲響了警鐘。因此，本文將商業銀行流動性風險管理作為選題，也是經濟形勢發展的需要。
一、后金融危機時代我國商業銀行流動性風險管理的突出問題
（一）流動性風險管理和防范意識有待增強
整體來看，我國商業銀行的流動性風險管理理念相對落后，風險防范意識在很大程度上還比較單薄，積極性也不高，嚴重缺乏流動性風險管理的自發性。究其原因，一是由于近些年來我國商業銀行的流動性狀況比較良好，受世界大范圍金融危機的影響相對較??；二是由于政府的隱性擔保長期存在。事實上，我國銀行業是國家擔保，通常都是由政府財政或者中央銀行進行債務償付。然而這種隱性擔保，更容易導致商業銀行的貸款扭曲及盲目投資行為?？梢?，目前我國大部分商業銀行仍然缺乏流動性風險管理的危機意識。
（二）流動性風險管理的內控系統有待完善
通過調研發現，目前我國商業銀行整體上尚未建立起較為科學和完善的流動性風險管理的內控系統，主要表現在幾個方面：現在我國商業銀行內部設立專門的組織機構，聘請專家進行流動性風險管理的銀行并不多；缺乏一套有針對性地對流動性風險進行早期預警、中期防范和后期有效補救的風險管理機制。由于商業銀行無法對流動性風險進行全程監控，缺乏對流動性風險的識別、測量、預測和控制的一系列創新活動。那么當風險出現的時候，僅僅局限于央行制定的資產負債比例管理辦法是遠遠不夠的。比如，對于早期預警流動性需求不能單單局限在商業銀行的庫存現金和支付額，需要尤其關注對流動性多級儲備的早期預測和合理配置等。
（三）商業銀行的自身特點潛在加大了流行性風險
商業銀行高杠桿率的顯著經營特點也在一定程度上加大了流動性風險發生的可能性，主要表現在以下幾個方面：流動性風險具有內生性。商業銀行的本源上就是為資金供求市場提供流動性的市商角色。一方面，市場流定性風險是商業銀行流動性風險的重要來源。比如，商業銀行對衍生品和抵押品交易的參與度在日益提高，這將導致因市場動蕩無法平倉的現象發生，這種潛在的市場流動性風險也就成為商業銀行產生流動性風險的重要來源之一。另一方面，資產負債結構單一。當前我國商業銀行的存貸比率依然大于國際知名銀行，而且貸款占到了總資產的50%以上，其他資產業務比例仍然較小，資產結構單一，資產配置和調整空間有限；商業銀行的同質化競爭，使得占主導地位的存貸款業務的期限結構錯配現象依舊嚴重。經營特色和核心競爭力的缺乏，一方面決定了負債穩定性較差，活期存款比例較大，資產業務對波動性較大的負債依賴度較高。另一方面在依賴存貸利差收入的傳統經營模式下，中長期貸款在貸款總額中的占比也相對較大；資產負債比例管理的流動性評價指標比較片面，這些指標不能客觀地反映商業銀行的融資能力和資產的流動性狀況。商業銀行更看重滿足監管要求的短期流動性管理，而忽視了短、中、長流動性的協調管理。
（四）流動性風險管理的監控和預警機制有待建立和完善
目前，我國商業銀行對流動性風險管理的認識不足，缺乏應有的風險防范意識，商業銀行對流動性風險的管理與控制嚴重缺位。作為高負債運作的銀行，其流動性風險是處于不斷的動態變化中的。銀行的流動性監管指標也應該是動態的，但是當前我國商業銀行的流動性風險監管體系主要依賴的是靜態指標，而且是以事后監管為主，這也迫使監管機構很難對流動性風險作出科學的監管決策。比如，我國目前一些中小商業銀行普遍采用的流動性風險管理指標有流動性比例、法定準備金率和存貸款比例等?？梢娺@些都是靜態指標，不能準確反映商業銀行流動性的需求、供給和缺口狀況。再者，大多商業銀行比較忽視對貸款資金需求預測、集中資產或負債項目的集中變化，對流動性需求的預測仍停留在庫存現金以及支付額的預測和監控，缺乏科學有效的預測方法，無法進行事前風險預警。
二、強化商業銀行流動性風險管理的若干對策
（一）大力增強流動性風險管理的防范意識
當前，我國的國家隱性擔保在逐步退出，而外資銀行卻在逐漸進入，從而商業銀行核心競爭力的重要衡量標準之一就是流動性管理水平的高低?？梢?，增強商業銀行的風險管理意識，并且積極主動地借鑒國外的成功經驗，采取先進的管理方法控制流動性風險已是大勢所趨。要“居安思危”，將流動性風險的監管放在第一位，逐步把它運用到日常經營管理中，從而增強對風險因素的敏感度和對風險大小的判斷力，有效降低損失；要鼓勵商業銀行學習和應用現代風險管理技術，實現流動性風險的科學量化管理，盡快完成由經驗性的傳統管理到標準化專業化的現代管理過渡。
（二）建立和健全有效的內控體系
在發達國家，商業銀行一般都會設立專門的組織和機構來實施流動性風險管理。比如，美國就是通過專門的流動性風險管理委員會對商業銀行的資產和負債流動性進行科學有效地控制，并且定期對商業銀行的流動性頭寸進行度量并給出相應的措施。借鑒國際的先進經驗，建議我國商業銀行也設立專項的部門進行流動性管理，并使其盡量保持獨立性，逐步對流動性供給、需求和流動性缺口的情況進行有效監控，針對不同時期的商業銀行的實際狀況制定出相應的流動性管理戰略。同時，我國商業銀行需要建立和健全一套早期預警、中期防范和后期有效補救的風險管理內控體系。一方面，良好的內控體系有助于商業銀行及時有效地對流動性風險進行原因分析，提前進行風險預警；另一方面，通過全過程監管控制，可以有效地規避風險。
（三）不斷完善資產負債結構
面對我國商業銀行出現的資產結構單一、貸款占比過高和資產流動性儲備不足等現實問題，需要盡快調整資產負債結構，改善資產流動能力。一般來說，銀行資產包括現金資產、證券資產、信貸資產和固定資產。一方面優化資產結構，建立分層次的、與負債相匹配的流動性多級儲備，降低流動性潛在風險。如證券資產不僅具有流動性，而且具有盈利性。因此適當配置證券資產也是商業銀行規避流動性風險的途徑之一。另一方面加大業務結構調整力度，通過提高主動負債、銷售資產能力，提升中間業務、表外業務占比，調整資產負債規模和期限結構等手段和方法，改善資產負債的匹配關系，對流動性風險進行主動管理、干預和控制。
（四）建立和完善有效的風險預警機制
鑒于我國商業銀行的流動性風險管理的理論研究和實踐現狀來看，我們需要主動地學習發達國家利用指標體系加強流動性風險監控與預警的成功經驗，也要立足于當前我國商業銀行的現實情況，建立和完善風險預警機制。隨著《巴塞爾協議Ⅲ》（2010年9年）的公布，目前我國商業銀行的流動性監管指標在存貸比、流動性缺口和核心負債率等硬性指標的基礎上，又增加了流動性覆蓋比率與凈穩定融資比例這兩個過渡達標指標，為商業銀行建立行之有效的流動性指標體系起了積極的推動作用。商業銀行應圍繞系列監管指標，平行建立與自身經營和管理相適應的監測、預警和限額指標體系，實現對流動性風險監管指標和限額監測指標的有效控制。
三、結束語
綜上所述，國際金融危機再次掀起了流動性管理的改革熱潮。我國商業銀行雖然在流動性管理上進行了一些實踐探索，但是存在諸多的不足和問題。本文針對我國商業銀行流動性風險管理存在的突出問題進行了分析，也提出了幾點建議，但是這遠遠不夠，還需要構建一個基于我國整體商業銀行的流動性風險防范措施，建議構建存款保險機制。但是由于商業銀行的數據有限，本文有待于進一步地深化。
參考文獻：
現如今，我國地方金融機構在不斷發展的過程中呈現出較快的發展趨勢，但是從整體角度分析，面臨著深化改革的環境，這種情況下我國地方金融管理工作在開展過程中會帶來非常大的挑戰。因此，為從根本上促進我國經濟的發展，積極滿足地方金融的需求，需對地方金融管理體制進行深化改革。在前幾年我國規劃綱要的提出之后，很多地區的金融管理工作逐漸被中央部門所取締，并且部分省市已經建立了相應的金融管理部門。然而，由于我國各個地區社會經濟發展水平不同，金融狀況也不盡相同，因此并沒有形成統一的地方金融管理體制，雖然我國部分地區的金融管理采用了“一行三會”的管理模式，保障了我國貨幣政策執行的獨立性，但是從宏觀角度分析，地方金融管理主體的權責仍舊存在不足，需要進一步加強，并且部分地區金融管理權限由于缺乏法律依據，這在一定程度上對地方金融管理的效率產生影響。因此，在本次研究中，本文對現階段我國地方金融管理體制中所存在的問題進行探究，并提出有效措施，具有十分重要的現實意義。
二、現階段我國地方金融管理體制所存在的問題
1.部分地方金融管理體制無法滿足經濟發展的需求
近幾年，伴隨著我國金融體制的不斷深化改革，我國很多地方金融機構得到了創新發展。但是由于金融機構在發展過程中會受到諸多因素的影響，從而導致地方金融機構諸多創新活動出現了混亂的現象，這就導致地方金融管理體制無法滿足經濟發展的需求。其中，根據筆者研究與分析，現階段我國地方金融管理體制主要存在兩類問題，其一是國家金融管理部門以及地方金融管理部門之間缺乏有效的溝通，當前，我國地方普遍存在了相應的投資平臺，比如像具有代表性的典當行業以及擔保公司，但是由于地方金融管理與國家金融管理單位缺乏交流與溝通，導致國家對地方金融的發展缺乏管理，致使地方金融發生了系統性的風險。其二是我國不同地區的金融狀況存在差異，這就導致金融管理部門之間存在區別，并沒有形成統一的管理形式，甚至現階段很多金融體系已經脫離了金融監管的范疇，導致金融風險得到增加。除此之外，各個市域、縣域之間的金融監督管理工作在開展過程中比較困難，導致其地方金融服務建設效率得到下降，這在一定程度上對正常的金融管理造成干擾，對地方資源的配置產生影響。
2.地方金融管理主體權責需要得到加強
現如今，我國地方金融管理部門基本上都是由省市所設定的，并且每一個地方的發展情況不同，甚至部分省市并沒有形成相應的金融管理部門。此外，部分地區金融管理部在設定的時候名稱不統一，權責不清楚，甚至出現職能交叉以及多重管理的現象。在我國地方金融機構職能定位的時候，需要為金融機構制定相應的發展規劃，并且有選擇性的對地方金融機構進行分析與管理。但是從某種意義上分析，這種職能的定位會導致交叉管理現象的出現，比如在很多省市對不同金融機構設置不同的管理部門，像城市商業銀行、小額貸款公司或者農村信用聯社等，這種金融機構規模比較小，過于分散，對地方資源的配置有所不利，會導致各個部門之間出現相互推諉的現象，從而導致地方金融管理效率有所下降。因此，需要對當前地方金融管理的主體進行明確，對金融管理部門的監管內容進行規定，對地方金融機構的投資行為以及投資特征進行探究。
3.管理職能產生分散
現如今，我國地方政府的金融管理部門主要以金融工作辦公室為主，主要的負責內容是對各種類型的小額貸款公司以及證券投資基金進行管理。但是從整體角度分析，其它的準金融機構的管理職能主要分散在地方政府的各個部門之中，比如像商務部門對典當行業進行管理、地方財政部門對投資擔保公司進行管理等。雖然這種管理形式能夠減弱其管理力度，但是卻會導致金融管理職能分散在各個部門之中，不僅力量過度分散，協調難度比較大，并且無法對金融管理水平有所保障。
4.職責的定位過于寬泛
從當前我國金融機構的發展現狀分析，目前我國地方政府金融管理部門主要包括了三種職能，分別是提供政府公共服務，履行金融國有自稱出資人的職能，對金融專業開展管理工作。這種管理模式會導致地方金融辦公室在整個管理工作中出現多重角色，從而導致職責的定位比較寬泛。除此之外，由于各種職責的差異性比較大，在營造良好的金融發展環境中，政府需要充分發揮其自身的職能。但是由于金融管理工作中職責定位比較寬泛，從而導致地方金融機構的性質差異比較大，無法進一步集中在地方政府的金融管理部門之中，對金融產業的發展造成了一定的影響。
5.地方金融管理機構的風險監控力度過小
對于我國地方金融管理機構而言，由于政府在管理過程中需要面臨著雙重任務，在推動其發展的過程中，要對其金融風險進行防范，在整個實踐過程中，我國地方政府在管理中主要的管理工作以促進地方金融機構為主，在整個管理工作開展過程中缺乏對金融風險的防范，從而導致我國地方金融管理機構存在“重發展、輕管理”的基本現象。此外，地方政府管理部門在整個管理工作中具有非常濃厚的地方色彩，并且其隨意性比較大，往往會出現管理不到位的現象。
三、深化地方金融管理體制的措施
根據對上文的分析與探究，可以得知地方金融管理體制在發展過程中存在諸多問題，并且這一系列的問題對地方金融管理工作的創新發展產生了一定的阻礙影響。針對于此，筆者結合自身多年工作經驗，對深化地方金融管理體制提出幾點措施。主要表現在以下幾點：
1.積極樹立正確的地方金融發展觀，樹立正確的金融管理行為
現如今，我國地方政府在深化地方金融管理體制中需要將樹立正確的地方金融管作為工作的核心內容，積極樹立正確的金融管理行為。一般而言，地方金融資源需要想要得到整合發展，則會對地方的經濟產生非常重要的影響，因此可以說地方的金融資源是衡量地方金融行為的主要指標。因此，我國地方政府需要進一步將地方金融管理體制與政府管理工作進行有機結合進一步做好地方金融發展規劃，實施比較合理的金融行為，從根本上為地方金融行業的發展構建良好的金融環境。除此之外，地方政府還要不斷引導地方金融機構樹立正確的行為，其中我國中央部門需要出臺與其相關的法律法規，對地方金融管理的職能進行明確與整合，進一步規定地方金融機構的各項職責。與此同時，我國中央部門還要不斷加強地方金融預算管理，對地方金融風險進行控制，對地方金融管理行為進行約束，這樣一來，才能不斷提升我國地方金融發展的主要競爭力，才能推動我國地方金融產業的可持續發展。
2.加強對中央金融管理與地方金融管理界限的明確
眾所周知，地方金融管理屬于一項非常復雜的工作，在地方金融管理工作中，如果想要實現其良性管理，需要加強對中央金融管理與地方金融管理界限進行明確，需要保證中央部門對地方金融管理發揮引導作用，能夠推動地方金融管理工作具有專業化與公平化，能夠進一步提高中央金融管理工作與地方金融管理工作的協調發展。此外，我國中央部門在對地方金融進行管理的時候需要堅持一定的原則，需要保證地方與中央管理金融管理工作的協調發展，比如我國中央部門在具體監管工作之中，地方金融管理工作需要積極開展協調工作，并且中央部門需要進一步落實金融原則以及金融管理政策，積極開展各種反饋工作。只有如此，我國地方金融管理才能夠在權責分明的基礎上制定出金融產業未來的發展規劃，才能夠進一步深化地方金融機構的改革，才能夠協同中央監管地方金融的日常管理，從而促進我國地方金融產業的和諧穩定發展。
3.積極加強地方政府部門金融管理職能
正如上文所言，我國地方政府的金融管理職能過于分散，不僅分散在多個部門，并且相應的協調難度比較大，無法進一步滿足金融管理的專業發展，這種情況下我國公共資源會出現浪費的現象，并且管理效率也會得到下降，無法實現我國金融管理部門與地方政府部門的協調發展。針對于此，筆者認為需要將金融管理職能積極匯集到同一個部門之中，可以設置地方金融工作辦公室，并且提升金融管理以及金融風險防范的能力，在地方政府部門的整合值周，其金融管理部門則具備非常強的專業管理能力，對實現地區經濟的發展具有重要的作用。
4.對地方政府金融管理的職能邊界進行明確
在對地方政府金融管理職能邊界進行明確的時候，需要堅持“誰主管便誰負責”的基本原則，并將發展目標設定為維護地方金融的穩定發展，促進地方金融產業的創新改革。其中，在對地方政府金融管理職能邊界進行明確的時候，需要對地方政府的金融管理職責進行確定，其中主要確定的內容包括以下幾個方面：地方金融產業的主要發展規劃、地方中小型金融機構的創新發展、地方金融風險的主要職責，此外，還要對各個小額貸款以及融資性擔保機構的風險處理工作進行強化與處理。
5.進一步對管理目標以及管理標準進行確定
一、引言
金融管理體制是我國金融體制的重要構成，保證其良好的運轉有利于社會經濟的穩定發展。2011年頒布的《國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》（以下簡稱“綱要”）已經明確提出，要盡力完善地方政府的金融管理體制，同時要加強地方政府對有關地方中小金融機構的管理職能，尤其是風險處置能力。由此可見，地方政府金融管理體制是一個長期的完善過程。縱觀金融發展歷史，地方政府的金融管理職能從無到有，始終朝著多元化方向拓展。國務院自2004年開始將農村信用社的管理職能交由各省級政府執行，而地方政府具體負責有關金融風險的處置工作是在2006年以后，且經國務院批準通過。在2008年金融危機后地方政府對金融風險和金融管理越來越重視，同時地方經濟的發展對金融的依賴日益加強。為了提振經濟，2009年4萬億經濟刺激計劃的出臺，直接導致民間資本的規模越來越大，同時造成地方性金融風險不斷累積。2011年，我國南方出現民企老板跑路、企業倒閉等現象，給市場造成了局部金融震蕩。種種跡象都顯示出了強化地方政府的金融管理手段和措施的必要性和重要性。然而，在現有體制下，如何樹立地方政府的良好形象、規范地方政府的金融管理手段、調動地方政府有關金融管理的積極性，繼而保證我國金融市場的長治久安，已成為我國金融管理中的一項重大課題。
二、金融管理體制執行現狀中存在的幾點問題
調查顯示，截止到2009年底，全國約30個省區設立了金融辦公室，專門負責有關金融管理工作；約222個城市設立了金融協調機構，重點負責有關金融管理事宜。以上數據一方面顯示出金融管理工作的重要性，另一方面也說明總體有關金融管理的部門設置偏多。金融協調機構的設置初衷主要體現在以下幾個方面：一是承擔地方企業股份制改造、公司培育及規范發展方面的相關工作；二是積極主動配合相關監督部門，強化金融風險意識建設、風險系統管理，完善監管體制，維護金融市場穩定；三是針對地方性金融機構切實做好組織協調等工作；四是切實維護金融市場新秩序，做好全省市的金融規劃任務；五是配合協助國家貨幣政策的貫徹落實。而當今地方政府金融管理體制現狀中存在的問題主要體現在以下幾點：
（一）地方政府信用不佳
針對近年來出現的地方融資平臺問題，其性質為非規范的政策性融資，其產生原因主要是由于缺乏國家級的主力型政策性金融機構。當前，地方政府融資平臺貸款普遍存在流貸固用、此貸彼用、短貸長用等問題，其對應的是政府談判能力減弱、風險緩釋手段不強、償債能力減弱以及風險控制能力不強等不可以忽視的風險。
（二）金融管理質量和效果不高
一些地方的金融機構自身的問題比較多，其主要表現在兩個方面：首先是金融資產的總體質量不高。分析我國目前的約120家商業商業銀行的管理方，大多是由地方政府直接參與管理。從中國銀行監督管理委員會所的信息可以看出，到2013年年初為止，全國范圍內商業銀行的不良貸款余額已經接近了4300億人民幣，處于較高水平。其次是包括內部組織結構形式不合理、管理措施不到位、外部監管措施不合理。例如，有部分地方金融機構通過發行大額貸款、非法提供擔保等方式擾亂了市場秩序。
（三）地方政府阻礙金融機構自由發展
在地方政府行使自身職能的時候，往往為了達到經濟增長和企業發展的目的而限制金融機構自由發展，其形式多種多樣。在金融貸款方面，地方政府可以根據自身的強大行政權力和自身的影響力，左右金融機構的判斷結果，從而造成了金融機構的決策結果不完全受自身判定，影響了金融機構的正常發展。然而，金融機構等辦事機構設立的初衷是發展當地的經濟，在體制的種種限制下，把貸款設定為金融機構的目標，并以完成情況作為考核標準，長此以往會影響到機構的長遠發展，同時也會涉及到國家有關的金融政策的實施效果、地方財政的健康發展、以及市場金融資源的配置等多方面。
（四）監管部門職能履行難度大、漏洞多
現行地方政府的金融體制下，各個監管部門和分支機構按部就班，各司其職，且相互之間的信息難以共享，因而會產生各種弊端。近年來，我國金融市場正處于蓬勃發展的高峰期，各種形式的機構和網點如雨后春筍，數量急劇增加。據調查，截至2011年末，《2011年度中國銀行業社會責任報告》的數據顯示，2011年全國銀行業金融機構新增網點7023家，總數達到了20.09萬家。由于我國銀行之間難以創建信息共享機制，因而導致了管理難度逐漸加大。過多的金融監管部門同時運行，且信息難以共享，因而導致部分地區的監管存在較大的管理漏洞，而在此種情況下的監管效果與監管效率很難取得進步。
（五）地方金融管理部門權責不清
權利和責任的混淆極易導致權利的擴張與濫用，而責任意識的模糊易導致效率低迷。在金融管理方面，管理部門的權責意識模糊，會產生各種各樣的管理漏洞，對維護金融市場的穩定與繁榮埋下隱患。金融管理機構在權利行使過程中，依賴其特有的經濟地位，一旦混淆了權利與責任的邊界，金融市場的管理效率將會大打折扣，同時，監管部門的權責不明晰等也會導致惡性循環，嚴重影響到金融市場的穩定，而兩部門之間的管理職能相比，本身就存在各自監管的責任。
（六）從事金融管理的部門冗余
近年來，地方政府紛紛設立了有關金融資源統籌、協調等工作部門，以吸引更多的金融機構進駐和資金流入本地。據統計，自2002年北京市首個設立了政府金融工作辦公室以來，截止到目前，全國共有31個省區市設立了自身的金融辦。在日常的金融管理過程中，由于部門眾多、權責界限模糊，因而造成金融管理工作在實際管理中變容易出現多頭管理。在多頭管理的模式下，由于不利于全面掌握金融機構的整體情況、同時容易產生覆蓋面不足等弊端，將大大降低政府在金融管理中的效率。
三、針對上述問題建議采取的措施
（一）明確金融管理部門的權責范圍
地方政府要以市場經濟為核心，用市場這雙“無形的手”進行金融市場的自身調節。對于金融管理單位，應該制定好相應的管理措施，除了利用市場自身調節之外，還應該做好金融資源的分配工作，將金融資源切實分配到實際需要的領域，以免造成資源浪費；在實際履行過程中，還應該適當地利用政策傾斜等條件服務落后地區，例如經濟水平落后的農村，促進社會和諧發展。在制定金融市場穩定發展的規劃上面，應該把維護金融秩序、穩固金融市場發展等作為首要職責，積極創造良好的外部條件來發揮地方金融體系的整體功能。
（二）強化地方金融機構的管理職能
針對設立地方金融工作辦公室的管理職能和管理權限，各級政府應積極引導，共同促進金融市場的和諧、穩定發展，同時建立一套完整的金融風險監測與應對體系，為風險管理起到積極的應對作用。針對金融管理部門和金融監管部門的職能工作，雙方應該各自做好其權利范圍內的工作，加強信息交流，共同抵御未知風險，防止權利的濫用與責任的迷失。
（三）合理引導并相應約束管理行為
首先，應該通過法律法規明確地方政府財務管理權限和責任；其次是建立存款保險制度；第三，應該在嚴格控制規模的條件下允許地方政府發行債券，避免債務貨幣化；第四，盡快出臺相關的民間金融管理法規，形成規范、公平、有序的民間融資秩序。從宏觀審慎的角度來看，合理控制地方的信貸規模，引導地方政府結合地方經濟的發展目標，使經濟發展和金融穩定達到和諧一致。
（四）強化地方金融管理的風險意識
針對目前地方政府有關金融管理的現實情況，例如制度缺乏、手段缺乏、人才不足、效果不明顯等等，完善地方政府金融管理體制需建立在強化風險意識上面。由于側重促進地方金融發展和經濟發展仍是當前地方政府金融的管理職能，因而對金融風險的防范意識堅決不能掉以輕心。
（五）加強地方政府金融風險抵御能力
目前的金融風險來源主要出現在以下兩個方面：民間借貸和地方融資平臺。為了加強地方政府的金融風險抵御能力，首先應當防范財政金融風險，可采取的措施是監測地方政府融資平臺、合理控制地方政府信用規模、密切關注融資平臺債務償還情況。其次，為了加強對民間資本的監測和管理，應該建立民間借貸預警指標，一旦超過某一上限值，應及時向社會提示其風險。針對民間借貸問題，地方政府應盡快建立民間借貸交易中心等場所，為民間資本建立投資渠道，引導民間資本順利回歸實體經濟。
四、結束語
由于金融管理體制是我國金融體制的重要構成，作為金融管理的重要部門，地方政府已成為影響社會經濟發展的一個重要因素。通過分析我國目前金融管理體系中的現狀和其中的不足之處，歸納現狀中問題產生的集中表現形式，例如地方政府在金融管理實踐中還存在著多頭管理、職能混淆、重復監管、無人監管以及責權不明確等現象，繼而找出諸如金融管理部門的職能邊界不清、隱性干預嚴重、地方政府信用透支等問題。針對以上一系列問題，筆者通過查閱相關文獻、了解相關法律政策、自身從事金融業多年的經驗，從規范地方政府金融管理職能、完善地方金融機構治理、建立多元化金融市場以及加強地方政府金融管理部門風險意識與控制手段等方面入手，給出了相關的措施建議，以期為完善地方政府金融管理體制服務。
參考文獻
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[2]周建春.完善地方政府金融管理體制[J].中國經濟，2011（11）.
[3]李興民.完善地方政府金融管理體制的思考[J].中國浦東干部學院學報，2012（03）.
[4]謝瑞芬.完善地方政府金融管理體制探討[J].河北金融，2012（12）.
隨著現代電子科技的發展，網絡已經成為生活中的一個重要的部分，網絡生活越來越豐富的同時，各行業都開始重視在網絡環境中的發展狀態，其中金融業也開啟了網絡新世界的大門。
一、網絡中的金融起源
互聯網從1969年被研發至今，已經徹底融入了人們的生活，在生活各個方面都給人們帶來前所未有的方便的體驗，所以當人們越來越依賴網絡的時候，網絡金融的出現也就不足為奇。當金融活動在網上就可以進行的時候，人們在理財或者其他的金融活動時就可以更加方便快捷，在互聯網開始在中國普遍的這幾年，中國的網絡金融發展得十分快速。尤其是2010年開始的，網絡電子商務方面的龍頭企業開始大規模使網絡電子金融進入人們的生活，其中最具代表性的就是阿里巴巴，騰訊以及后來居上的百度和京東。
二、網絡金融出現的意義
網絡的出現對人們的生活方式產生了巨大的變化，而網絡金融的出現也對傳統的金融行業產生了巨大的沖擊。傳統的金融行業交易形式古板，步驟繁瑣，因為種種不便也造成了金融行業在我國發展緩慢的局面，而網絡經濟下的金融模式既填補了傳統金融行業人性化、便利性的服務方面的空白，與此同時，在對中國社會資金的使用率上也給予了非常大的刺激作用，既把金融的成本降低了，又使金融走出了在交易所畫地為牢的境地，直接讓金融通過身邊的網絡走到大眾生活中去，促進了金融行業的振興，也提高了我國的整體經濟水平。
三、對網絡金融管理的認識
1.網絡金融范圍
現階段的網絡金融主要是由兩個主要成分組成，一個是電子銀行金融，一個是電子證券金融。這兩種金融的傳統管理方式就是銀行和證券交易所，傳統的管理方式陳舊并且效率低下，但是安全性強，而現在的網絡金融雖然處理起來方便，但是風險性大大升高。對于這種情況，我們可以理解為是網絡金融出現的必然結果，但是風險性越大的金融項目，其利潤值也相應的會比風險低的要高。
2.現階段網絡金融的發展現狀
和網絡進入人們的生活相比，網絡金融走進人們生活的最大障礙就是中間的金融中介賺取的要占全部資金不可忽視的一部分，如果想要實現網絡金融走進千家萬戶還要做的就是脫離網絡金融企業和用戶之間的中介，從而實現用戶與金融企業的一對一，進而保證網絡金融在現實生活中對用戶來講最為重要的安全性。隨著信息技術的快速發展，黑客進入金融企業的賬戶并不是完全不可能，所以由于對這一方面因素的考慮，現階段的網絡金融還做不到徹底脫離現有的中介模式，對此應該還需要一段時間的研究，主要是現代科技電子信息技術的研究，來打破這種瓶頸模式。
四、對網絡金融管理風險的研究
互聯網金融是由互聯網和金融共同組成的?；ヂ摼W在隨著現代科技技術的進步在不斷地變化，所以對于互聯網金融的管理也要不斷更正管理方式，由此，對金融特有的風險性質也要做出不斷地修改和完善，目前在網絡金融較為發達的美國和歐洲主要現行兩種對應互聯網金融風險管理的方式，美國主要是通過建立新的合理的法律條例，來控制網絡金融，例如規定對某種資金的投入最高不能超過幾千美元，或者對某種基金來說最大賠率不能超過多少，這樣即使是網絡金融有風險，也大大降低了風險出現后果的嚴重性。而在歐洲，采用的則是自身謹慎，官方監督的管理模式，官方確定某種金融運行模式可投入以及可投入的資金額度，然后允許用戶投資，這種模式雖然沒有完全避免金融風險的能力，但是在先前的觀察中已經列出了風險最小的可行金融項目。
不管是美國還是歐洲的網絡金融風險管理模式，都值得我國在對網絡金融管理中借鑒的。在我國的網絡金融市場實際上并不健全，層層相扣的金融管理體系并未形成，所以對網絡金融的管理還沒有到位，而且我國法制的監督力度在網絡方面還沒有成熟，所以對現行的網絡金融項目還做不到整齊劃一的規范管理。
五、結束語
中國的網絡金融管理還不是十分成熟，因此對現在的金融中介還不能做到完全的脫離狀態，在中國法制監督對網絡金融還沒有完善的額情況下，要想發展網絡金融，最有效果的就是誠信管理，符合中國國情，并且對網絡金融的發展具有促進的作用，在將來隨著科技的發展，相信我國的網絡金融管理一定可以有更高的成就。
參考文獻：
閆宗成：在家族企業，我也曾幫忙拿地，幫忙融資，這是我的作用；做房地產基金，我發起設立基金，同時還負責資金的募集，我們改變的是一個企業的現狀，但是如果做基金聯盟，我們可能會改變這個行業的現狀，不管最終能否實現，我們都需要努力。這本身也是一個事業，也是一件有成就的事情，而且聯盟本身也會在基金管理方面有所涉及，也可以推動房地產基金在民生地產方面有所作為。想拿老百姓的錢，就蓋老百姓的房，聯盟將會推動更多的社會資金及力量參與到發起設立民生保障住房私募基金中來，而基金管理人，應老老實實為老百姓的錢、投資人的錢打工。
《投資者報》：那你以前的生意就徹底不做了？是否感覺可惜？
閆宗成：最近幾年做房地產基金，珠寶生意就徹底停了。我現在全部精力都放在房地產基金聯盟上面，希望能夠做點事情。我沒有感覺可惜，追求理想，現在的生活對我來說很幸福。
《投資者報》：房地產商設立的基金與你們倡導的房地產基金有何不同？
閆宗成：房地產商發起設立的基金在前兩年是房地產基金市場中的主流，主要是由他們發起并設立，而管理人也是他們自己，主要的投資對象即為他們自己的項目，比如萬通地產、遠洋地產和世茂地產，還有復地集團、金地集團等設立的基金，都是類似的。
而我們倡導的房地產基金，則是房地產開發商可以作為LP參與，但具體到基金的管理和運營，投資什么項目，則是由決策委員會做決定，而不是一定要投到這些房地產商的項目當中。GP更獨立，更自由和專業化。
這種房地產基金要堅持“三個代表”：始終代表地產投資模式的先進發展方向；始終代表地產金融的先進商業模式；始終代表最廣大地產投資人的根本利益。
地產基金聯盟正是去濁揚清，規范行業發展路徑。
《投資者報》：房地產基金聯盟是一個什么性質的組織？是否有官方背景？
閆宗成：沒有官方背景，而是幾個房地產基金發起來的有點類似于FOF（基金中的基金）機構。
基金聯盟是基于地產行業、地產基金、金融管理行業，以聯盟合作、資源共享為形式的合作組織。在今后的發展中，基金聯盟將設立以聯盟基金管理為形式的基金總部和基金聯盟商。通過聯盟總部在提供基金管理公司股權投資、資金募集、人才培訓、管理機制等方面的支持及綜合服務解決方案，形成品牌系列基金。
《投資者報》：成立以后，該聯盟做了哪些事情？
閆宗成：我們現在的一個任務就是通過自身資源孵化一些新興地產基金管理公司，目前我們已經孵化了華夏雙大這只房地產基金。
對于基金聯盟的未來發展，我們的工作主要是推進地產基金投資機構的差異化生存及細分市場戰略，塑造成員品牌效應、信用累積及信用評級，建立資金池及項目池，在信息共享、資金共享、人力共享、資源共享、優勢互補的基礎上，推進中小基金聯合投資及基金間的多元合作。
《投資者報》：房地產基金逐步發展，是否會侵蝕房地產開發商的利潤，促使房價下降？未來房地產業的發展形勢怎樣？
一、積極推動金融改革創新，助力共同締造美麗廈門
近年來，在廈門市委、市政府的有力推動下，廈門人民銀行中心支行把握機遇，主動作為，努力推動兩岸金融合作改革創新，大力建設廈金兩岸區域中心，不斷拓展兩岸金融合作新渠道，創新成果日益凸顯，兩岸區域的中心影響力和輻射力顯著增強，共同締造美麗廈門，努力創建廈門兩岸金融合作先行區。
1.優化機制，進一步明確金融管理職責
為統籌謀劃推動兩岸區域性金融中心建設步伐，廈門市委、市政府把原市金融協調服務辦公室、發改委等相關金融管理部門職能有效整合，新組建廈門市金融工作辦公室，明確職責范圍。積極爭取人民銀行總行政策扶持，大力營造良好的金融發展環境。
2.出臺政策，聚大力營造金融生態環境
近年來，廈門市政府相繼出臺《關于支持廈門建設兩岸區域性金融服務中心若干意見的通知》和《廈門市經濟特區促進兩岸區域性金融服務中心建設條例》等，積極爭取人民銀行總行政策扶持，為金融創新發展提供良好環境。
3.培育市場，快速壯大新興金融業態
至今，全市已經擁有互聯網金融60多家、”新三板”掛牌公司30多家、私募機構150多家，兩岸股權交易中心掛牌企業1300多家。協助配合人民幣清算行清算，完成49.3億元人民幣鋪底資金額度核定工作，增加鋪底資金總額度100億元，人民幣離岸市場發展。開啟跨海峽人民幣清算群，推進兩岸人民幣現鈔調運清算，辦理現鈔調運124批次達46.56億元。推動兩岸證券投融資，開立外匯QFII托管賬戶。推動兩岸股權投融資，籌建廈門片區股權投資基金。推動兩岸雙向直接投資和跨境融資，有效拓寬融資渠道和降低融資成本。推出臺資集團人民幣雙向資金池、跨境電商人民幣結算等兩岸特色金融產品。
4.強化指導，快速推動兩岸金融合作
廈門市一行三局強化金融監督管理，進一步完善金融風險協調預警機制，加強防控體系建設，優化金融發展氛圍，穩定金融發展環境，開啟兩岸金融深度合作。實施廈臺兩岸人民幣現鈔調運辦法，啟動廈金“兩門”金融創新合作。大陸兩岸特色金融機構集聚廈門，在廈設立“兩岸人民幣清算中心”和“離岸銀行業務分中心”。構建兩岸金融同業定期會晤平臺，積極主辦海峽金融論壇，論壇已成為兩岸金融政策平臺、同業交流平臺和業務合作平臺。
二、亟待解決存在深層次問題，促進自貿區金融改革再破堅冰
在經濟下行壓力增大的背景下，傳統銀行業亂收費等方面的保守詬病尤為凸顯，主要體現在以下幾個方面：
1.中小微企業融資難、融資貴的“痛點”難于去除，抵押物不足貸不到款、利率過高，企業經常項目和直接投資項目業務流程多，現代金融服務改善民生水平仍有待提升。
2.跨國企業集團難于開展跨境雙向人民幣資金池業務。投資便利化程度不高，主體境外融資受限，跨境人民幣結算交易困難，流程繁瑣，人民幣資本項目兌換和跨境人民幣投融資業務難于實施。
3.金融創新和兩岸金融合作推進緩慢，金改30條雖已出臺，但一系列細則仍未明確，廈門自貿試驗片區的金融改革再破冰之旅仍需繼續啟航。
三、繼續探索推進金融創新，打造廈門兩岸金融中心
2015年，圍繞立足兩岸、服務全國、面向世界的戰略要求，重點突出深化兩岸經濟合作，建設21世紀海上絲綢之路核心區，中國（福建）自由貿易試驗區廈門片區正式掛牌成立。對此，金融市場的創新正以前所未有的速度向前推進，廈門市中心支行將立足對臺區域特色和優勢，積極推動對臺金融改革綜合創新，強自貿區金融產品創新優化和項目儲備，助推兩岸金融服務業在更大規模、更廣范圍更高層次上開展創新深度合作，確保自貿區金融改革高效、快速推進，開啟大力推動對臺金融合作創新新篇章，為自貿區和廈門兩岸區域性金融服務中心建設注入新活力、帶來新機遇。
1.要充分體現“兩個特色”，即：深化兩岸金融合作和支持海上絲綢之路核心區建設“兩個特色”。
要充分發揮廈門片區在海峽兩岸金融合作創新中的先行先試作用，深化兩岸金融合作創新，加強兩岸金融監管合作，完善反洗錢、反恐融資監管合作和信息共享機制，促進兩岸經貿交流和產業轉型升級，積極創建廈臺兩岸經濟合作示范區，大力支持21世紀海上絲綢之路核心區建設，積極服務沿線國家和地區的跨境貿易和投資活動。
2.要確實做到“六個新突破”，即：
一是跨境人民幣業務實現新突破。以負面清單管理模式為區內企業提供直接投資項下人民幣結算服務，創新擴大人民幣跨境使用，開辟企業人民幣自主境外借款新渠道，扶持自貿區內金融機構向境外借用人民幣資金使用，支持跨國公司開展跨境雙向人民幣資金池業務，鼓勵跨國公司在廈建立運營中心，支持跨境人民幣投資基金建立和跨境人民幣雙向投資業務開展，發揮資金的集聚優勢，優化金融資源配置，促進產業結構調整；支持個人開展跨境人民幣投融資業務，促使個體經濟獲得更大的盈利空間和自由度。主要創新點：一是創新性探索建立與自貿試驗區相適應的賬戶管理體系；二是突破區內主體境外融資限制，進一步拓寬融資渠道。
二是深化外匯管理改革實現新突破。突出簡化外匯業務流程，確實減少外匯管理行政審批手續，簡化業務辦理流程，大幅度提升投資和貿易便利化程度，使企業境內外投融資規模得到迅速擴張。企業外債資金可以意愿結匯，更加便利高效地開展境外投融資活動；跨國公司外匯資金集中運營門檻更低，提升跨國公司資金使用效率，推動廈門總部經濟集聚發展，促進總部經濟集聚；拓寬金融機構外匯交易業務服務范圍，提升企業經營能力。主要創新點：一是在自貿區內可兌換限額內資本項目，探索境內個人跨境投資新路徑，實現跨境雙向投融資便利化，提升企業經營能力，二是實施外債宏觀審慎管理，更加便利高效地開展境外投融資活動。
三是創新拓寬金融領域服務實現新突破。提高現代金融服務能力，有效改善民生。建立與自貿區相適應的賬戶管理體系，進一步促進跨境貿易、投融資結算便利化；支持發展跨境電商和互聯網支付業務，支持符合條件企業依法申請互聯網支付業務許可業務，支持金融機構與符合條件的支付機構合作開展跨境電商跨境本外幣支付結算服務；創建金融電路卡“一卡通”示范區，加大移動金融在自貿區各種公共服務領域的應用水平，提升現代金融服務水平，將金融創新工作打造成廈門自貿片區一張亮麗的名片。主要創新點：一是扶持自貿區內符合條件企業依法申請互聯網支付業務；二是可以為跨境電子商務實施跨境本外幣結算業務；三是創建金融“一卡通”示范區，提升現代金融服務水平，將金融創新工作打造成廈門自貿片區一張亮麗的名片。
中圖分類號：F320.2 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198(2009)06-0168-01
1 我國農信社――合作金融的現狀
合作制實際上是一種產權制度安排，而作為“支農”主力軍的農信社自產生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質，在歷次制度變遷中演化為政府部門或國家銀行的附屬機構，產權不明晰，激勵與約束機制缺乏，內部人控制現象嚴重，大量不良資產沉積，“信用合作”有名無實，使農信社已無力滿足農村日益增長的多樣化的信貸需求。更為嚴峻的是，不少地方的農信社想急于甩掉“農”姓帽子，借體制改革之際，實現向商業銀行的蛻變，致使農信社成為農村資金非農化的一個重要渠道。農信社在支持“三農”、緩解農戶和農村中小企業貸款難方面所發揮的作用在逐步下降。
2 合作金融的典范――德國農村金融制度
德國是信用合作運動發源地。德國的信用合作組織共分三級機構，從中央到地方依次是：德國合作社銀行；地區性合作銀行；地方性基層信用合作社。100多年來，信用合作組織先后傳播到世界各地，成為一個具有世界規模的運動，德國的合作金融組織已經形成遍布城鄉的合作金融組織網絡和健全的合作金融管理體制。
德國的合作金融之所以具有強大的生命力，是因為：
(1)堅持合作金融的核心原則。合作金融的核心原則是由入股社員所擁有、由入股社員民主管理、主要為入股社員服務等，信用社不論其規模有多大、業務范圍有多寬、聯合層次有多少，只要體現了這一核心原則，仍然是合作金融組織。
(2)建立自上而下、自成體系的合作金融組織體系。德國合作金融組織采取多級法人制度，各級之間都具有獨立的法人資格和自主經營權，每級組織均由各自成員入股，實行自上而下的控股制度，形成一個獨立的組織體系。
(3)合作金融的生命力在于其組織體系內的相互合作關系。在保證各級合作金融組織自主經營的前提下，其組織體系內部在資金融通、資金清算、信息交流、人才培訓等方面開展相互合作，能夠有效地促進合作金融組織的發展。
(4)合作金融組織在合作本質的前提下，不斷完善服務功能和手段，實行業務上的商業化經營。德國的合作銀行是一種綜合性的商業銀行，在金融業務上與其他商業銀行沒有多少區別，在政策上對合作銀行已經沒有什么優惠。因此在德國銀行業競爭日益激烈的情況下，合作銀行充分發揮合作制優勢，根據客戶的需要不斷拓寬業務領域，完善服務職能，努力辦成綜合性的商業銀行。
(5)健全的法律法規和完善的管理手段，對合作金融組織進行監管并提供法律保障。德國合作社法規定，各類合作社企業，每年都要接受行業審計協會的審計。嚴格的行業審計制度，保證了合作銀行依法經營和健康發展。
3 對于我國農信社改革的建議
我國國情與德國明顯不同，但是根據德國的經驗，我們也有可借鑒之處。
首先，農村信用社的改革，無論從功能還是性質定位，都應因地制宜、分類指導，不能搞“一刀切”。尤其在欠發達地區的實際情況看，以家庭經營為基礎的生產方式將在較長時期內存在下去，絕大多數地區農民仍然需要有深入農村、貼近農民、提供及時方便服務的金融機構，實行合作制的農村信用社在中國農村還是有很大需求的。
其次，建立全國性的垂直型農村信用社體系。農民是我國的弱勢人群，主要由農民投資人股并為農戶服務的農村信用社必然是一個弱勢組織。農村信用社在各地各為法人，相互分割，不成體系，且網點大多在基層，地位較低，利益容易受到侵蝕等問題，總分行制縱向管理體制恰恰能有效地規避地方行政干預和分散風險，增強農村信用社經營管理的獨立性和自主性。同時，以銀監會合作部管理人員為基礎，組建全國性的不經營金融業務的集管理與服務于一體的中國農村商業銀行總行。省級行也是管理行，縣級行才開展業務。
再次，農村信用社改革應該與整個農村金融體系的重構相配套。2007年至2009年連續三個中央1號文件都強調了農村金融的重要性以及政策上向農村金融的傾斜。特別是2009年的中央1號文件要求增強農村金融服務能力，指出“鼓勵和支持金融機構創新農村金融產品和金融服務，大力發展小額信貸和微型金融服務，農村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構融入資金。”就目前農村金融需求來看，僅僅依靠農村信用社顯然難以獨立支撐。因此，無論是從農村信用社自身發展來看，還是從滿足日益增長的農村金融需求來講，農村金融改革都應該避免形成獨家壟斷格局，應實現多樣化，保持競爭性。
參考文獻
一、我區金融行業在人力資源管理方面所面臨的形勢
縱觀加入WTO以來我國金融領域在人力資源管理方面所面臨的總體挑戰，自治區金融系統的處境與全國的形勢既有共性又有特殊性。
在共性方面，外資銀行與本土銀行、國有商業銀行與股份制商業銀行的人才競爭已經不可避免。有資料顯示，近幾年國有商業銀行流失人員超過2萬人，其中大部分是中高層管理人員和業務骨干；中國銀行近3年來共流失員工4403名，其中62％的優秀人員進入到外資銀行和其他金融機構。在180多家在華營業的外資銀行和外資法人機構中，“本土化”是他們經營戰略的重中之重；中信、華夏、交通、光大、浦發等中小股份制商業銀行的歷次招聘會和獵頭捕捉，都會吸引來自四大國有商業銀行的大量優秀人才。
在特殊性方面，我區的金融管理和技術人才在上述共性“黑洞”效應下，在現行人力資源管理模式中，具有比較明顯的外流趨勢和擇業沖動，首選趨向依次表現為：向北京、上海等發達省份和地區發展，通過出國留學和進修進入外資銀行，就職人際關系相對好處、待遇更好的股份制商業銀行。
此外，我區相對落后的金融管理隊伍狀況，面對人力資源激烈競爭的既定事實，更缺乏抗衡力量。初步調查顯示，我區4大國有商業銀行中，具有較高國際金融知識和理論研究，能夠熟練使用外文進行金融交往的高級管理人員鳳毛麟角，技術密集、勞動密集的柜臺崗位人員和掌握客戶資源人員的綜合素質亟待提高。在這種情況下，如果人力資源流動過于頻繁，人才流失的狀況進一步加劇，勢必導致我區金融領域與發達地區的差距不斷擴大。金融作為經濟鏈條上端的一環，將很難承受下端各行業擴充的拉力，造成地區經濟發展對外依賴、利潤外流的被動與不利局面。
二、我區金融系統人力資源管理的主要問題
自治區金融系統在人力資源管理方面的問題主要是歷史原因造成的。與其他省份和地區一樣，我區金融體制是計劃經濟時期的產物。進入市場經濟轉型期，金融體制改革作為社會整體改革的攻堅部分，其觀念的轉變和具體進展無疑是艱難的。人力資源管理凸現的諸多問題，多與這一歷史原因有直接關系。主要表現在：
第一，由于金融體制是計劃經濟的產物，“所有人缺位”，一些企業產權名存實虛，企業經營管理者與企業利益之間沒有緊密聯系等基本體制問題，造成人力資源管理尤其是一些企業中高層人力資源的管理成為一種“政府管理”。企業的原動力及長遠發展規劃和目標，不是由企業經營者掌握，而是唯政府馬首是瞻。由此導致企業行為政府化，管理行為行政化。
第二，經營管理者在觀念上的滯后和用人機制本身的落后，致使“重指標，輕管理；重業績，輕人才”現象普遍存在。近幾年的改革努力并沒有完全收到實質性效果，在一些企業中“干部能上不能下，人員能進不能出，收入能多不能少”的狀況并沒有從根本上得到改變，論資排輩的觀念和現象根深蒂固，普遍存在，造成企業內部人才競爭意識淡漠。
第三，在企業行為政府化的慣性作用下，落后的用人制度難以得到大刀闊斧的改革，人才的積極性受到挫傷，提拔、降用、辭退制度不合理，導致人力資源管理僵硬，平均主義盛行，按職務、資歷而不是按貢獻、能力用人的做法還相當普遍。
第四，新型企業文化欠缺，官本位氣息濃郁，人事關系連帶而復雜，用人機制灰色地帶深幽，缺乏公平的競爭環境及和諧的工作氛圍。認為銀行業是當前人才趨之若鶩的熱門產業的觀念，和目前金融從業人員整體供大于求的狀況，增加了舊企業文化的惰性和頑固。
第五，龐大的機構和沉重的負擔，使得本應具有穩定盈利和較高回報的銀行機構不得不攤薄利潤。職工的合法收入偏低，內部收入過于平均，對高學歷復雜勞動者吸引力不足，對低學歷簡單勞動者吸引力過大。
三、人力資源管理改革思路探討
人力資源和人才在現代社會的重要性無需冗述，僅從經濟學投入與產出的基本概念計算一個金融機構的得失，就足以證明了金融系統人力資源管理改革的重要性。據美國管理學會(AMA)的研究，替換一名銀行職員的離職成本至少相當于其全年薪酬的20％，對于技能緊缺的崗位，此成本相當于員工全年薪酬的1.5倍甚至更多。面對當前的金融業競爭與壓力，我國以及我區若要在于外資銀行的博弈中取得人力資源方面的優勢，繼而屹立于世界金融行業之林，管理觀念的與時俱進和管理手段的科學化、規范化、國際化已勢在必行。
中職教育的培養目標，就是要培養中職學生成為具有崗位職業能力（包括專業能力、方法能力和社會能力）的、能夠輸送到行業企業上崗就業的中級技術人員。他們不僅要掌握專業知識和技能，而且要成為多面手；不僅要熟練完成本職工作，而且要了解相關領域的工作。要培養這些職業能力，離不開專業課程的實踐教學，而有效的課堂教學也有賴于適用于專業特點的校本教材。我以培養物業管理專業的職業能力為出發點，談談對開發《房地產基礎知識》課程校本教材的幾點思考。
一、物業管理行業就業崗位分析
隨著我國經濟的快速發展和收入水平的不斷提高，人們已不再僅僅滿足于“有屋住”，而是要住著舒適、住著方便、住著安全。但由于物業管理行業在我國剛起步，物業管理理念和管理水平亟待提升，需要培養一支專業化、實用型的物業經營管理隊伍。房地產不但開發規模增大，智能化、生態化、人文社區化程度也大幅提高，配套服務項目增多、主題開發、綜合利用等方面都對物業管理人才提出了更新更高的要求。特別是物業管理是一個綜合行業，涉及建筑學、土木工程學、建設管理、工程設備管理、房地產投資與金融管理等相關專業，所以要求物業管理從業人員必須是復合型人才。
我校開設的物業管理專業是國家級重點專業，在這多年的專業教育探索研究及與行業企業的密切聯系中，確定中職物業管理專業畢業生的第一任職崗位為在物業管理、房地產開發的企事業單位從事物業管理、房地產開發經營和市場管理工作。為進一步對職業崗位進行分析，在2011年年初由我校負責牽頭完成的廣東省物業管理專業培養方案的編寫工作中，我們聯系了多間校企合作的物業企業，經過調研論證，大致歸納了物業專業的就業崗位有：前期物業管理助理、物業管理員、物業前臺接待員、文員、物業招商助理、房地銷售員、房地產經紀等。因此，學生不僅要具備物業管理相關專業知識，而且要具備相應的房地產基礎知識，如熟悉房地產開發全過程及其各環節的有關業務等。
二、《房地產基礎知識》課程教學的必要性
物業管理是房地產業的一個組成部分，但有部分學校在開設物業管理專業時認為其發展趨勢已逐步成為一個相對獨立的房地產開發后期的服務性行業。所以在物業管理專業的課程設置應圍繞“管理、服務、經營”的特點展開，摒棄了一些與物業管理關系不大的房地產前期知識和市場經濟知識。而事實上，經過這幾年房地產市場和物業管理行業的發展，兩者之間的界限越發模糊了。特別是現時很多物業管理都實行前期介入及參與后期物業的營銷、經營管理，這就對從事物業管理行業的人員提出了必須具備相關房地產知識的要求。例如在參與房地產項目前期介入階段，要識讀房屋戶型圖，掌握房屋各種戶型間隔、朝向、風格、裝修、層高等基本知識。在日常物業管理中有可能涉及房屋租賃、買賣等交易，那么掌握適當的房地產中介業務知識和房屋交易流程就更有必要了。
物業管理在整個房地產開發與管理的過程中并不是孤立的，它與開發公司的前期介入、房屋銷售租賃、物業經營活動等工作有著不可分割的聯系。因此，培養學生相關崗位的遷移能力也是必需的。《房地產基礎知識》這門入門課程，包括房地產專業教育、崗位設置介紹、房屋基本要素學習、房屋開發基礎知識，其正是為打破學科界限、融合房地產知識這一特色而開設的。
三、目前選用的《房地產基礎知識》課程教材存在的問題
1.教材部分內容難度偏高。
現在我校物業專業所選用的是房地產開發與經營管理系列教材，教程內容主要圍繞房地產開發項目的可行性分析、項目資金籌措、用地取得、市場營銷等方面，對于物業管理專業的學生來說，在對房地產市場狀況、行業概況、房屋基礎知識等方面都沒有初步理解的情況下來學習這些內容，學生普遍難以消化了解，更不用說學會掌握運用知識了。例如對房地產項目的可行性分析，教材采用的是一些成本估算方法、技術經濟評價方法及引用不確定性分析方法等，這些財務分析法對于高職學生的學習尚且有一定難度，更何況是對中職學生呢？
2.教材內容的設置對物業專業學生的崗位適用性有偏差。
學生在以后的物業管理工作崗位上可能會運用的知識除了本專業相關知識外，還應掌握一定的房地產知識，如學會讀懂房屋的平、立、剖面圖紙、了解房地產的種類，知道房屋面積測算的分類、方法，還有諸如房屋產權的分類及產權登記流程，等等。但現有教材用較多的篇幅闡述房屋建設規劃與勘查設計、房地產開發建設施工管理等內容。學生以后從事物業管理工作時，理論與實踐有偏差。
3.課程評價方式單一、模式化。
傳統的理論課程采用的課堂考核評價體系，考試仍以知識的積累、記憶為目標；考試方法簡單，重在教室考試。在課程考核上，一般采用單一的筆試形式，考核內容仍依附教材，而且只考共性的、統一的知識技能。如講到房地產項目資金籌措，考核學生掌握哪些開發資金來源、融資的方式、融資的步驟及審查內容等，學生往往就通過背誦記憶等方式來學習。這種教學評價考核機制只看重考試成績而忽視了職業教育的“職業”特征，對學生實際操作能力的重視程度不夠，不利于學生職業技能的提高。特別是沒有很好地尊重學生的個體差異，不能讓學生的個性得到很好的體現與張揚。同時，單一的考核形式不能充分突出物業管理專業中涉及的房地產知識特色，脫離了現實工作環境，沒能與市場很好地接軌，不利于學生就業。
四、對改革《房地產基礎知識》校本教材的幾點思考
很明顯，完全采用現行的一些房地產開發經營的教材不切合實際，不利于學生的學業發展，也不能滿足他們職業發展的需要，因而必須根據他們的實際情況進行認真的分析和思考，充分合理地利用學校的教育教學資源，結合師資力量等綜合因素，探索與開發適用于本專業的校本教材。我在物業管理專業多年教學實踐的基礎上，認為開發校本教材應以適應學生的實際發展要求為前提，在新的教材中不斷淘汰不適用的內容，增加有利于提高學生職業崗位能力的內容。
1.作為物業專業學生學習房地產知識的入門課程，教材內容應考慮選擇難度較低、能吸引學習興趣的基礎教學模塊。
從目前選用的教材內容來看，教材沒有充分考慮中職學生與高職學生的綜合素質和學業基礎的差異；沒有考慮中職學生的需求及長處。結果所編教材面面俱到且理論性過強，導致學生學不會也不愿學。針對這種情況，以及我校專業特點，我們首先要對這門課程進行重新開發編寫校本教材，使教材符合崗位工作要求。從我校目前學生的職業崗位能力培養和專業知識體系學習來看，《房地產基礎知識》課程安排在第一學期比較符合學生的學習規律的循序性發展。作為物業專業學生學習房地產知識的入門課程，開發校本教材時應考慮選擇難度較低、能吸引學生學習興趣的基礎教學模塊。如教材開篇內容可先做專業教育，以及相關職業崗位群的分析、介紹。在講到商品房介紹時，可結合目前最主流、最受認可的一些熱門戶型設計給學生講解房屋的戶型結構、朝向、層高、裝修、建筑風格、物業類型等基礎模塊知識，讓學生從感性認識產生興趣繼而上升到對專業知識的系統學習。
2.《房地產基礎知識》校本教材應根據行業發展和市場需求選擇更貼合專業學習特點和實際應用能力的內容。
《房地產基礎知識》作為入門課程，本應教授房地產專業中有關開發、經營管理的基礎知識。但對于物業管理專業學生來說，我們應該把握“以夠用為主，以勝任為主”的原則，在編寫教材中緊緊圍繞學生在以后物業管理工作崗位上需要或涉及的相關知識內容。從目前本專業學生的就業方向來看，職業崗位群定位在物業管理及相關房地產企業操作層的第一線崗位，涉及如前期物業管理助理、物業管理員、前臺接待、文員、物業招商管理員、房地產銷售、房地產經紀等崗位。所以在校本教材內容編寫上應選擇實用性的“理論”知識，如商品房介紹，小區（寫字樓、商場、工業廠房）樓宇配套設施介紹，建筑物用地性質、如何取得土地，開發建房的資金來源取得等內容。至于應用較少的如房地產開發項目可行性分析、評價；房地產建設規劃、勘查設計；房屋開發建設工程施工管理等方面則可放至拓展性學習模塊上，讓學有余力。能力較強的學生自主學習，從而既解決學生為什么要學的疑惑，又使學習能力強的學生在同樣的學時內可以接受或完成更多的任務，有利于個性化教學。
3.教材課程內容結構安排應從學生實際生活感受為切入點，再由淺入深地擴展到房地產市場專業知識層面。
以往的課程教材，內容結構安排一般都是從行業發展歷史、概況現狀等入手，然后以房地產開發企業開發建設房屋過程為流程導向編排教程內容。但從學生的實際學習情況來看，學生對知識的接受往往集中在淺顯性、趣味性、生活化的內容上。所以在編寫這門教材上，我認為不妨把傳統的學習內容順序反過來，先從學生最感興趣的職位崗位介紹、涉及相關的房地產專業知識入手，然后從房地產開發的成品――商品房的基本介紹，再到樓宇公建配套建設、建設用地取得、房地產開發資金籌集、開發企業介紹等環節，把房屋開發建設的過程從結果出發，再逐級往前推來安排教程內容。我們在編寫教材時，應大膽改變教學內容的繁、難、不適合的現狀，加入學生樂學、喜學的內容，使專業教學收到理想的效果。
4.采用模塊化的考核方式能更客觀地評價學生在不同學習階段的學習效果。
編寫校本教材，不僅要考慮學生“學什么”，“怎么學”，而且要解決“考什么”、“怎么考”。在考核內容的選擇方面，既要體現課程目標要求，又要有利于培養學生運用所學知識和技術分析問題和解決問題的能力，真正做到既考知識又考能力和素質。從學生的學習過程規律來看，不難發現，學習內容的難度將影響學生的學習狀態，學習狀態又會影響學習結果。專業課程的教學內容一般是學生沒有接觸過的，有些知識對于這個年齡段的學生不易理解，學習難度較高，影響了學生學習的主動性。用傳統的考試方法測試學生的學習結果，必然出現大批的不及格。所以，我認為在考核方式、方法的選擇上，應根據這門科目的特點，采用靈活、多樣的考核方法。例如采用模塊化考試，即在部分難度較大、內容較多的主干專業課中，將學習內容整合成不同模塊，按模塊分別進行考試，各模塊成績的累加就是學生該課程的學習成績。例如在樓宇公建配套設施介紹這內容上，可分成幾個學習模塊：住宅小區主要配套設施建設―寫字樓配套―商場物業配套―工業廠房配套―特殊物業的配套建設。根據不同的物業類型，我們可以對學生進行不同的模塊考核。模塊化考試既能評價學生各階段的學習結果，又能評價學生學習的過程；既能降低了學習難度，又能給學生一個調整自身學習狀況的機會，扭轉以往課程考試“一錘定音”的現象，讓學生循序漸進，較好地解決專業基礎課難學的問題。
總之，《房地產基礎知識》校本教材應以任務化、活動化為表現形式，貫徹“理實一體化”的原則，在保證內容的科學性和知識點的完整性的前提下，不刻意追求內容的系統性和完整性，而是著眼于培養學生的綜合應用能力。在考慮中職學生的現狀的基礎上，力爭使教材有利于調動學生學習的積極性，有利于教師組織教學活動，有利于發揮學?，F有的教學資源和專業優勢的作用。只有構建密切結合物業管理行業發展、專業特點的特色鮮明的《房地產基礎知識》校本教材，切實提高學生的職業能力，本課程才能真正成為為專業服務的專業平臺課。
參考文獻：
［1］趙丹丹，趙志群.我國職業教育課程改革綜述.中國職業技術教育，2005，（25）.
中職教育的培養目標，就是要培養中職學生成為具有崗位職業能力（包括專業能力、方法能力和社會能力）的、能夠輸送到行業企業上崗就業的中級技術人員。他們不僅要掌握專業知識和技能，而且要成為多面手；不僅要熟練完成本職工作，而且要了解相關領域的工作。要培養這些職業能力，離不開專業課程的實踐教學，而有效的課堂教學也有賴于適用于專業特點的校本教材。我以培養物業管理專業的職業能力為出發點，談談對開發《房地產基礎知識》課程校本教材的幾點思考。
一、物業管理行業就業崗位分析
隨著我國經濟的快速發展和收入水平的不斷提高，人們已不再僅僅滿足于“有屋住”，而是要住著舒適、住著方便、住著安全。但由于物業管理行業在我國剛起步，物業管理理念和管理水平亟待提升，需要培養一支專業化、實用型的物業經營管理隊伍。房地產不但開發規模增大，智能化、生態化、人文社區化程度也大幅提高，配套服務項目增多、主題開發、綜合利用等方面都對物業管理人才提出了更新更高的要求。特別是物業管理是一個綜合行業，涉及建筑學、土木工程學、建設管理、工程設備管理、房地產投資與金融管理等相關專業，所以要求物業管理從業人員必須是復合型人才。
我校開設的物業管理專業是國家級重點專業，在這多年的專業教育探索研究及與行業企業的密切聯系中，確定中職物業管理專業畢業生的第一任職崗位為在物業管理、房地產開發的企事業單位從事物業管理、房地產開發經營和市場管理工作。為進一步對職業崗位進行分析，在2011年年初由我校負責牽頭完成的廣東省物業管理專業培養方案的編寫工作中，我們聯系了多間校企合作的物業企業，經過調研論證，大致歸納了物業專業的就業崗位有：前期物業管理助理、物業管理員、物業前臺接待員、文員、物業招商助理、房地銷售員、房地產經紀等。因此，學生不僅要具備物業管理相關專業知識，而且要具備相應的房地產基礎知識，如熟悉房地產開發全過程及其各環節的有關業務等。
二、《房地產基礎知識》課程教學的必要性
物業管理是房地產業的一個組成部分，但有部分學校在開設物業管理專業時認為其發展趨勢已逐步成為一個相對獨立的房地產開發后期的服務性行業。所以在物業管理專業的課程設置應圍繞“管理、服務、經營”的特點展開，摒棄了一些與物業管理關系不大的房地產前期知識和市場經濟知識。而事實上，經過這幾年房地產市場和物業管理行業的發展，兩者之間的界限越發模糊了。特別是現時很多物業管理都實行前期介入及參與后期物業的營銷、經營管理，這就對從事物業管理行業的人員提出了必須具備相關房地產知識的要求。例如在參與房地產項目前期介入階段，要識讀房屋戶型圖，掌握房屋各種戶型間隔、朝向、風格、裝修、層高等基本知識。在日常物業管理中有可能涉及房屋租賃、買賣等交易，那么掌握適當的房地產中介業務知識和房屋交易流程就更有必要了。
物業管理在整個房地產開發與管理的過程中并不是孤立的，它與開發公司的前期介入、房屋銷售租賃、物業經營活動等工作有著不可分割的聯系。因此，培養學生相關崗位的遷移能力也是必需的?！斗康禺a基礎知識》這門入門課程，包括房地產專業教育、崗位設置介紹、房屋基本要素學習、房屋開發基礎知識，其正是為打破學科界限、融合房地產知識這一特色而開設的。
三、目前選用的《房地產基礎知識》課程教材存在的問題
1.教材部分內容難度偏高。
現在我校物業專業所選用的是房地產開發與經營管理系列教材，教程內容主要圍繞房地產開發項目的可行性分析、項目資金籌措、用地取得、市場營銷等方面，對于物業管理專業的學生來說，在對房地產市場狀況、行業概況、房屋基礎知識等方面都沒有初步理解的情況下來學習這些內容，學生普遍難以消化了解，更不用說學會掌握運用知識了。例如對房地產項目的可行性分析，教材采用的是一些成本估算方法、技術經濟評價方法及引用不確定性分析方法等，這些財務分析法對于高職學生的學習尚且有一定難度，更何況是對中職學生呢？
2.教材內容的設置對物業專業學生的崗位適用性有偏差。
學生在以后的物業管理工作崗位上可能會運用的知識除了本專業相關知識外，還應掌握一定的房地產知識，如學會讀懂房屋的平、立、剖面圖紙、了解房地產的種類，知道房屋面積測算的分類、方法，還有諸如房屋產權的分類及產權登記流程，等等。但現有教材用較多的篇幅闡述房屋建設規劃與勘查設計、房地產開發建設施工管理等內容。學生以后從事物業管理工作時，理論與實踐有偏差。
3.課程評價方式單一、模式化。
傳統的理論課程采用的課堂考核評價體系，考試仍以知識的積累、記憶為目標；考試方法簡單，重在教室考試。在課程考核上，一般采用單一的筆試形式，考核內容仍依附教材，而且只考共性的、統一的知識技能。如講到房地產項目資金籌措，考核學生掌握哪些開發資金來源、融資的方式、融資的步驟及審查內容等，學生往往就通過背誦記憶等方式來學習。這種教學評價考核機制只看重考試成績而忽視了職業教育的“職業”特征，對學生實際操作能力的重視程度不夠，不利于學生職業技能的提高。特別是沒有很好地尊重學生的個體差異，不能讓學生的個性得到很好的體現與張揚。同時，單一的考核形式不能充分突出物業管理專業中涉及的房地產知識特色，脫離了現實工作環境，沒能與市場很好地接軌，不利于學生就業。
四、對改革《房地產基礎知識》校本教材的幾點思考
很明顯，完全采用現行的一些房地產開發經營的教材不切合實際，不利于學生的學業發展，也不能滿足他們職業發展的需要，因而必須根據他們的實際情況進行認真的分析和思考，充分合理地利用學校的教育教學資源，結合師資力量等綜合因素，探索與開發適用于本專業的校本教材。我在物業管理專業多年教學實踐的基礎上，認為開發校本教材應以適應學生的實際發展要求為前提，在新的教材中不斷淘汰不適用的內容，增加有利于提高學生職業崗位能力的內容。
1.作為物業專業學生學習房地產知識的入門課程，教材內容應考慮選擇難度較低、能吸引學習興趣的基礎教學模塊。
從目前選用的教材內容來看，教材沒有充分考慮中職學生與高職學生的綜合素質和學業基礎的差異；沒有考慮中職學生的需求及長處。結果所編教材面面俱到且理論性過強，導致學生學不會也不愿學。針對這種情況，以及我校專業特點，我們首先要對這門課程進行重新開發編寫校本教材，使教材符合崗位工作要求。從我校目前學生的職業崗位能力培養和專業知識體系學習來看，《房地產基礎知識》課程安排在第一學期比較符合學生的學習規律的循序性發展。作為物業專業學生學習房地產知識的入門課程，開發校本教材時應考慮選擇難度較低、能吸引學生學習興趣的基礎教學模塊。如教材開篇內容可先做專業教育，以及相關職業崗位群的分析、介紹。在講到商品房介紹時，可結合目前最主流、最受認可的一些熱門戶型設計給學生講解房屋的戶型結構、朝向、層高、裝修、建筑風格、物業類型等基礎模塊知識，讓學生從感性認識產生興趣繼而上升到對專業知識的系統學習。
2.《房地產基礎知識》校本教材應根據行業發展和市場需求選擇更貼合專業學習特點和實際應用能力的內容。
《房地產基礎知識》作為入門課程，本應教授房地產專業中有關開發、經營管理的基礎知識。但對于物業管理專業學生來說，我們應該把握“以夠用為主，以勝任為主”的原則，在編寫教材中緊緊圍繞學生在以后物業管理工作崗位上需要或涉及的相關知識內容。從目前本專業學生的就業方向來看，職業崗位群定位在物業管理及相關房地產企業操作層的第一線崗位，涉及如前期物業管理助理、物業管理員、前臺接待、文員、物業招商管理員、房地產銷售、房地產經紀等崗位。所以在校本教材內容編寫上應選擇實用性的“理論”知識，如商品房介紹，小區（寫字樓、商場、工業廠房）樓宇配套設施介紹，建筑物用地性質、如何取得土地，開發建房的資金來源取得等內容。至于應用較少的如房地產開發項目可行性分析、評價；房地產建設規劃、勘查設計；房屋開發建設工程施工管理等方面則可放至拓展性學習模塊上，讓學有余力。能力較強的學生自主學習，從而既解決學生為什么要學的疑惑，又使學習能力強的學生在同樣的學時內可以接受或完成更多的任務，有利于個性化教學。
3.教材課程內容結構安排應從學生實際生活感受為切入點，再由淺入深地擴展到房地產市場專業知識層面。
以往的課程教材，內容結構安排一般都是從行業發展歷史、概況現狀等入手，然后以房地產開發企業開發建設房屋過程為流程導向編排教程內容。但從學生的實際學習情況來看，學生對知識的接受往往集中在淺顯性、趣味性、生活化的內容上。所以在編寫這門教材上，我認為不妨把傳統的學習內容順序反過來，先從學生最感興趣的職位崗位介紹、涉及相關的房地產專業知識入手，然后從房地產開發的成品——商品房的基本介紹，再到樓宇公建配套建設、建設用地取得、房地產開發資金籌集、開發企業介紹等環節，把房屋開發建設的過程從結果出發，再逐級往前推來安排教程內容。我們在編寫教材時，應大膽改變教學內容的繁、難、不適合的現狀，加入學生樂學、喜學的內容，使專業教學收到理想的效果。
