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【關鍵詞】
農村；金融體系；問題；對策
改革開放30多年來，我國農村金融經歷了多次的重大改革，目前逐步形成了由農業銀行、農村信用社、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等組成的農村金融體系，金融體制逐步完善,農村金融改革和發展取得了積極成效，但也出現了一個嚴重的癥狀——城鄉金融元，即農村金融單一扭曲的緩慢發展和城市金融現代化的綜合高速發展并存。農村金融發展緩慢，對農村經濟推動力嚴重不足，也一定程度上影響了新型城鎮化的實現。近年來，咸陽市秦都區在農村金融發展中，以切實改善農村的經濟條件為基本出發點,在加大對農村的財政資金投入外,金融系統加大了對農村的信貸資金投入，這也是秦都區新農村建設的著手點。本文以咸陽市秦都區為例，在對農村金融現狀分析的基礎上，深入探討發展過程中存在的問題，并對未來的發展提供幾點對策建議。
一、當前農村金融發展存在的問題
1、農村金融網點覆蓋率低，涉農資金供給不足
隨著金融體制改革的發展和四大國有商業銀行經營理念的轉變，國有商業銀行逐步將農村機構網點撤離，農村地區金融機構網點覆蓋率大幅下降，農村地區基層機構的貸款逐漸萎縮。目前農村金融的供給主要以農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行為主，以及剛剛成立的新型農村金融組織為輔，資金的供給難以滿足農民和農村經濟的需要。另外，這些正規的銀行為了避免各種商業風險，手續相對繁瑣，要求比較苛刻，很多農民無法從中獲得貸款，在這種情況下農村民間金融借貸逐漸發展起來，但這種農村民間借貸不受市場政策的調控，具有較大的風險，經常會出現金融詐騙的現象。
2、農村金融產品單一，服務方式落后
隨著農業產業化和市場化程度的不斷加深，需要農村金融在信貸、結算、委托、信息咨詢、投資理財等方面提供全方位的服務和引導。目前農村金融在產品和服務方式上有了一定的創新，但是占主導地位的仍然是傳統的存、貸、匯業務，信貸產品除了農戶小額信用貸款、小額存單質押貸款和少量的農戶聯保貸款外，其余就是擔保抵押貸款，而農民本身能做擔保的抵押物十分稀缺，特別是農戶在住房、就醫、求學等方面的消費性需求難以得到有效滿足。同時，基于現代金融服務的ATM機、商戶POS機等基礎設施缺乏，農民不能充分享受到農村金融改革和金融發展的成果。
3、民間融資需要進一步規范化
由于正規金融組織無法滿足農民及大量涉農企業的需求，導致民間金融大量存在。然而，民間借貸的利率和風險比正規金融機構高，且缺乏必要的監管和規范，高風險使農民面臨較高的經營成本和交易成本，成為農村經濟社會發展的一個隱患。特別是民間融資存貸利率不對稱，貸款利率普遍過高。這樣，受到高利率的利益驅使，民間融資易演變為非法社會集資。
4、農村金融環境不佳
農村金融環境不好也是阻礙農村金融發展的一大問題。因為，環境的好壞直接關系著農村金融發展的步伐，好的金融環境能夠對農村經濟起到很好的幫助作用。近年來，秦都區農民的水平有了長足的進步，但總體來講，法律意識、金融知識仍然欠缺，意識也相對淡薄，在農村沒有形成很好的金融服務文化氛圍，這些問題綜合起來導致了信用環境整體的不完善，支農信貸風險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障。
二、完善農村金融體系的對策建議
現有的農村金融體系已經不能完全適應經濟發展對金融的需求，因此，完善農村金融體系，構建適合自身發展的多元化、多層次金融體系勢在必行。
1、營造開放的農村金融市場，進一步增加農村金融供給
當前，農村金融供求仍然失衡。首先，應該統籌農村金融發展規劃，在現有的基礎上，重點確立鄉鎮金融服務網點的鋪設計劃，提高農戶貸款覆蓋率；其次，營造寬松、開放的農村金融市場，降低農村金融市場的進入壁壘，激勵和促進更多的商業銀行、外資金融機構和非銀行金融機構等進入農村市場，推動商業銀行在縣域以下設立機構網點，切實解決農村金融機構網點覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分等問題；再次，繼續鼓勵和扶植農村信用社、農業銀行和郵儲銀行立足縣域，承擔服務“三農”主力軍的作用。
2、積極推進農村信貸產品和服務方式創新
隨著新型城鎮化的發展，要求農村金融機構提供多樣化的信貸產品和服務方式。第一，鼓勵銀行業金融機構積極探索小額信貸、農戶聯保、惠農卡綜合授信等貸款模式，簡化審批手續，推廣一站式金融服務。第二，逐步推進農村金融服務信息化、電子化發展，通過手機銀行、網上銀行、POS機、信用卡等服務手段，加快推進農村金融服務現代化。第三，積極探索多種擔保方式，多層面、多渠道解決農戶貸款擔保難的問題，例如，通過大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權、農牧飼料等抵押貸款方式。
3、發展新型農村金融機構，完善相關配套設施
新型農村金融組織發展速較快，在農村金融中的作用不斷增強。首先，可以進一步放寬農村金融市場的準入標準，大力發展村鎮銀行、小額貸款公司等微小金融組織，科學設置，合理布局，有序推動；其次，政府和有關部門要積極搭建資本運作平臺，引導新型農村金融機構通過吸收銀行資本、產業資本、民間資本和實體組織等多種途徑拓寬融資渠道；再次，政府應該加大對新型農村金融組織的扶植力度，落實相關的財稅優惠政策，尤其是對于小額貸款公司，建議參照農村信用社和三類新型農村金融機構的相關財稅優惠政策標準執行。
4、引導和規范民間金融健康發展
當前應該重點把握好村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構的市場準入關，確保其法人治理結構、資本充足率符合相關規定；同時，引導和規范民間金融健康發展。一方面，規范民間金融的組織形式，在承認民間金融存在基礎上，讓它們能夠以合法的形式存在，并鼓勵其金融創新，增加金融供給；另一方面，對于現有民間金融中的高利貸、地下錢莊、非法合會、非法集資等給予堅決取締和嚴厲的打擊?？傊?，在城鎮化快速發展的過程中，資金量的需求是巨大的。而要長期有效的對新型城鎮化提供巨大的資金支持，就需要對現有的農村金融服務體系進行完善，建立一個長期市場經濟環境良好的金融環境。
【參考文獻】
[1]高辰.我國農村金融服務現狀及發展對策[J].對外經貿,2013.03.
2我國農村經濟管理中現存問題探究
2.1農村經濟管理中人才短缺嚴重
要進行社會主義農村的建設，并且進行農村經濟管理，農民群眾是建設主體，應當發揮著主導作用。但是我國農民的知識水平來說，大多數處于中小學水平，高中以及大學本科的學歷占有極少數的比例。而知識水平有限的農民群眾以及農村干部在進行農村經濟管理中，沒有足夠的正確、科學的指導思想進行，因此在農村經濟管理中，大部分農民群眾僅僅是發揮著簡單的勞動力的角色，而不是主體作用。此外，在農村經濟管理中，任然需要很多具備有專業素養的人才引進，但是專業素養較高的人才，大多數是會偏向于城鎮地區，很少的人會選取農村進行農村建設。由此可見，農村經濟管理中，人才短缺較為嚴重。
2.2國家對于農村經濟管理投入不足
我國農村經濟的發展，一直處于一個弱勢地位，與城鎮之間的差距逐步拉大。造成這一局面的不僅僅是農村自身建設的不足，國家與政府的投入也存在有較多的不足。一方面來說，我國農村經濟管理體制較為落后。我國經濟發展中，地區差異較大，這樣就會使得我國出臺的政策等很難同時滿足所有地區的發展，這樣就會使得我國農村經濟管理受到一定的制約。另一方面來說，我國對于農村經濟建設來說，更為重視于城鎮化轉型，因此政府的較多資金都投入到了城市化發展中，因此給予農村經濟管理的資金投入較少，在資金較少的情況下，更難進行農村經濟管理。
3優化我國農村經濟管理的路徑研究
3.1加大農村經濟管理人才引進力度
為了保證農村經濟管理能夠更好的發展，就要加大農村經濟管理人才引進的力度，盡量可以形成一支高素質和高水平的精英隊伍。只有以此為前提，才能夠不斷的提升農村經濟管理人員的專業水平。首先，農村經濟管理中，應當適度的引進專業的管理人才，將一些具備有專業素質的知識人才投入到農村經濟管理中，才能夠更好的將農村經濟進行管理。其次來說，還應當在農村建立起農村村級干部培訓機制，對財務以及經濟管理方面的知識和技能進行定期的培訓，這樣有利于農村經濟管理人員的高素質的形成。以人才引進為基礎，農村經濟管理才能夠獲得進步。
3.2加大國家對農村經濟管理的投入
除去農村地區自身的發展外，最需要的就是要國家和政府大力的支持，只有加大國家以及政府對農村經濟管理的投入，才能夠進一步確保農村經濟管理的科學合理。第一、國家與政府要加強農村各項事業建設投入力度。要不斷改善辦學條件，提高農村教育質量，對貧困家庭的學生實行教育救助；繼續搞好農村合作醫療提高農民參加率，擴大合作醫療的覆蓋面；以此來完善我國農村地區的基礎設施建設。第二、則需要農村地區在政府的引導下，建立健全自身經濟管理的制度，這一管理制度一方面要符合國家發展要求，另一方面還要求符合農村自身特性。
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農村供電公益性、基礎性意義非常深遠，且直接支撐農村經濟社會的整體發展。一直以來，由于電力體制的特殊性以及國家相關政策制約，農村供電企業計劃性、壟斷性特征非常突出。隨著市場經濟的逐漸成熟和農村電力體制改革的逐漸深入，供電市場逐漸轉向“買方市場”，供電企業面臨市場競爭壓力越來越大。況且，隨著農村電網改造、農網現代化以及農網補充等工程的不斷投入，農村供電企業現代化水平同樣在不斷提升。從這方面而言，農村供電企業管理創新自我發展，既能夠確保農村供電發展的現實需求，也能夠確保企業能夠在市場競爭中屹立于不敗之地。
二、農村供電企業管理發展現狀及存在問題
1.人才結構發展失衡現象非常嚴重
農村供電企業整體資產和人員結構大都由鄉鎮電管站演變而來，直接導致人才結構粗放型特點非常明顯。以筆者工作單位為例，本科及以上畢業生僅僅占據到總人數的7.8%，大專畢業生則占據到總人數的19.2%，大量的初高中畢業生不僅僅制約著供電企業的長期發展，更使得企業效率長期徘徊不前。
2.農村供電企業受自然環境影響較大
近些年來，在經過農網改造、農網現代化后，農村供電企業已經獲得初步發展，但整體電網結構基礎薄弱，供電半徑偏小的現狀并沒有得到根本性轉變。況且，大部分農村供電企業地處山區，受自然環境影響較大，導致大面積停電現象時有發生，最終產生設備使用率低、資金投入大、企業利潤回報低等，直接影響農村供電企業的經濟效益。
3.農村供電企業發展后勁不足
受地域經濟因素的制約，加之供電企業公益性特征，導致農村供電企業無法象其它市場經濟主體一樣，單純以利潤最大化為根本目的，這就直接束縛了農村供電企業管理的自我創新發展。例如，部分農村較為偏遠，用戶分散，用電量小，毫無效益可言，但仍然需要投入巨額維護費用。
4.農村供電企業服務成本逐漸增加
受到地方保護主義的影響，盡管供電企業已經完全市場化，但由于農村供電的社會性和公益性，仍然不免收到地方政府的行政干預，甚至會要求為招商引資提供免費用電。除此之外，行政部門對農村供電企業監管力度越來越大，服務投訴事件時有發生，一方面直接影響企業的社會形象，另一方面也在無形中增加供電企業的服務成本。
三、農村供電企業管理創新對策
1.建立新型完善管理創新體制
農村供電企業管理創新應該適應經濟社會的發展需求，將管理創新活動納入到企業工作議程中，從供電企業的發展實際需求著手，明確管理創新目標、理念和規劃，積極與政府部門及農村溝通，已形成全社會重視供電，支持農村供電的新興發展格局。當前，農村供電企業應該堅持以市場為導向，加強農村電價體制改革，已形成自我完善，自我創新，自我發展的良好機制。除此之外，還應該切實加強農村供電企業經營管理現狀，開源節流，增強企業籌資能力，強化農村電網建設，為提供優質服務奠定堅實基礎。
2.完善供電管理服務創新體系
農村供電企業管理創新必須堅持以提升服務創新為核心，只有如此才能夠在激烈的市場競爭中占據不敗質地。在這一前提下，農村供電企業應該根據自身實際特點，積極探索電力營銷管理發展現狀和創新方法策略，堅持以客戶為中心，堅持以需求為目標，既考慮到客戶的短期目標，又將客戶長遠利益和社會利益相互結合。針對不同用戶，供電企業可以實施個性化、差異化的服務需求，并利用階梯價等相關經濟手段指導用戶科學用電、節約用電，為建設社會主義和諧農村做出貢獻。具體到農村智能電網建設層面，供電企業應該不斷更新自我設備，加強電力體制改革，合理分配電量流向，提升電網負荷率，提高電力影響管理科技含量，提升企業服務整體水平。
3.建設新型供電企業文化體系
農村供電企業應該根據自身性質、基本定位和具體使命，結合農村供電用電的實際情況，從經營理念、管理理念和治企方略層面，打造屬于自身特點，又兼具時代特征的企業文化，改變過去傳統企業文化的單一內容。農村供電企業文化建設應該讓所有員工樹立“人人為我，我為人人”的基本理念，創新企業文化意識，已形成良好的工作精神、工作姿態和工作理念，充分展現出新時期農村供電企業的管理創新文化。
4.實施電網規劃與建設創新
根據國家建設社會主義新農村的現實需求，供電企業應該認真規劃，長期建設，認真測算農村實際用電情況，完善農網規劃，將農村電話規劃建設創新計劃納入到基層政府建設整體規劃中，努力實現電網建設創新與地方經濟社會建設同步推進，和諧發展。農村供電企業還應該不斷正確地方政府的政策支持和資金扶持，提升農村電網創新建設審批效率，統一轄區內部土地征用補償標準，從法律層面、政策層面兩個角度爭取供電企業的合法權益
參考文獻：
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二、主要做法
強化組織，明確職責 每年將沼氣建設列入縣委、縣政府為民承辦的十件實事之一，納入政府年度目標考核內容，與各鄉鎮簽訂責任狀，將責任目標層層分解，落實到人，實行領導包鄉、干部包村責任制。
政策激勵，資金扶持 縣政府下發專項資金對大型沼氣集中供氣工程進行獎補。鼓勵建設大中型沼氣集中供氣工程，對新建400立方米以上大型集中供氣工程，每處給予50-60萬元的資金獎補，有效激發各鄉鎮發展大型沼氣工程的積極性。
突出重點，打造亮點 按照“集中供氣、聯戶使用、用氣計量、適當收費、專人管理”的運行模式，結合全縣新農村社區、高效農業示范園和畜牧養殖小區建設，重點建設了一批科技含量高、供氣戶多的大中型秸稈沼氣集中供氣工程，起到了很好的示范帶動作用。
建管并重，搞好服務 堅持“抓二強三”工作機制，建立健全完善的社會化服務體系。
三、存在問題
思想認識與沼氣的發展不相適應 部分干部沒有真正將沼氣建設作為“政府民生建設”未落實。
投資力度與實際投資數額要求不相適應 大型沼氣一次性投資大，每建一處500立方米秸稈沼氣工程，總投資在160萬元左右，對于承建人來說具有一定難度。
沼氣服務體系與沼氣建后服務需求不相適應 服務網點少，范圍有限，經營機制不靈活等，制約了沼氣的發展進程。
四、對策及建議
當前我縣農村沼氣發展處于一個新的轉折點，我們要準確把握大力推進生態文明建設和“四化同步”的新要求，把農村沼氣作為發展現代農業、推進新農村建設，改善農村環境、提高農民生活水平的一項全局性、戰略性、長遠性的系統工程，突出四個理念、做到三個結合、實現五個轉變。
要突出沼氣發展的產業化理念 從單純的抓沼氣建設中跳出來，真正作為一個產業來抓，不斷拓展產業鏈條，逐步引導向沼氣的產前、產中、產后延伸。
要突出沼氣服務的物業化理念 積極探索不同的服務模式，按照“市場運作、合理收費、自我發展”的原則，因地制宜地組建沼氣協會、沼氣公司等群眾性專業組織機構，搞好技術服務，為農戶提供全方位的便捷、優質服務。
___縣地處鄂西，東鄰荊門，南接當陽，西連宜昌，北靠南漳、?？担偯娣e1752平方公里，全縣現設6鎮1鄉111個行政村，總人口19.5萬人。___縣一無水路，二無航空，三無鐵路，公路運輸是唯一的交通運輸方式?，F在實現了鄉鄉通油路，村村通公路，全縣公路里程達到1300公里，營運總里程達到700公里，農村客運車輛42臺559座，農村客運線路25條，通客車7個鄉鎮80個村84個班次，大大方便了人民群眾的出行，促進了___縣經濟建設的快速發展。
二、存在的主要問題
___縣客運市場存在的主要問題是大量的非法面的車參與客運經營沖擊了農村客運市場，嚴重干擾了農村客運秩序，形成了不安全隱患和不穩定因素。對于打擊非法經營黑面的，___縣政府從20__年起至現在，每年都成立縣政府牽頭，交通、公安、稅務、工商、城管參加的整頓客運市場秩序專班，但是屢禁不止。究其原因，主要有以下幾個方面：
一是下崗職工的參與，不易查處，一旦扣車，頻頻上訪，一級級一直上訪到宜昌市政府；二是取證難，稽查人員在稽查時都是謊稱“親戚”坐車，如果取不到證則很難查處，弄不好反當被告；三是關系網難于打破；四是橫攪蠻纏，以死相威脅；五是暴力抗法，今年9月___縣運管所副所長帶隊稽查時，被“黑面的”司機打成輕傷。由于以上原因很難查處，對此現象，基層運管所的同志苦無良方，對此很傷腦筋。筆者認為最主要原因在于對面的車參與農村客運經營尚未放開。
三、對規范___縣農村客運市場的幾點建議
一方面，面的車以其方便快捷還擁有相當大的市場，另一方面，他們無證經營，嚴重干擾農村客運市場秩序，損害了合法經營者的正當權益。因此，運管部門要采取疏導與打擊相結合的辦法，大力宣傳，按照農村客運發展計劃引導愿意合法經營的面的車參與到村級客運班線經營中來，對于不愿意合法經營的“黑面的”，堅決打擊，形成高壓態勢，使無證經營“黑面的”無經營市場。同時，因現在村級道路硬化，路寬僅3.5米，只適合面的這種小型客車從事農村客運。
（一）降低門檻，嚴格準入標準
開放農村客運市場，有計劃開通通村客運班線，讓10座以下的面的車進入農村客運市場。嚴格準入標準，凡進入農村客運市場的面的車，必須經過交警部門安全檢測和運管部門的綜合性能技術檢測合格，車輛使用年限須不超過兩年。從事客運的駕駛員必須符合《道條》規定的客運駕駛員標準，持客運駕駛員營運資格證方可參加經營。
（二）核準標準，規定經營范圍
進入農村客運市場的面的車，經檢測合格后，核發道路運輸證。由職能部門核準規費標準，繳納客附費、稅金、工商管理費、運管費和保險費，由運管部門設計面的車的農村客運標志，以便區別。根據___縣實際，鄉鎮以下的客運線路可劃給面的車經營，并制作線路牌。凡不按上述要求從事客運經營的面的車，按非法經營論處，對無道路運輸證，沒有懸掛客運標志的車輛、超范圍從事客運經營的，予以嚴厲打擊，以保證農村客運市場的有序和規范。
（三）統一管理，規范經營行為
進入農村客運市場的面的車按鄉鎮規屬分別由縣內各專業車隊管理，這樣便于相互監督和運作，暢通客運站統一設立售票點，對所有客運車輛進行配載售票，月底按規定提取站務費，凡參加經營的面的車統一進站經營，實行滾動發班，統一售票簽章，統一進行場檢、門檢，不符合技術要求的車輛不準載客上路，確保安全運輸。
一、高臺縣農村信用社發展現狀
（一）負債業務現狀
農村信用社的負債業務是指構成其資金來源的業務，主要包括資本金、存款、借款和其他負債業務，存款是高臺縣農村信用社最主要的資金來源，占負債總額的95.22%，在此主要介紹存款業務。從信用聯社成立以來，存款業務不斷增加，至2012年年末，高臺縣信用社吸收的各項存款已達到161739萬元，較2011年末增長了25129萬元。經計算，2009年至2012年，高臺縣農村信用社存款余額穩步增長，2010年、2011年、2012年存款較上年度分別增長了25.0%、18.2%、18.3%，增長速度有所放緩，但是仍保持了較高的增速。
（二）資產業務現狀
農村信用社的資產業務包括各項貸款、現金資產和拆放同業等。至2012年期末高臺縣農村信用社的資產總額為183920萬元，較2011年的158983萬元增長了24937萬元。其中，貸款業務占了資產總額的69.85%，可見貸款依然是資產業務的主要組成部分。
至2012年期末，高臺縣農村信用社各項貸款余額128476萬元，存貸款比例79.43%。
由圖表可知，2012年非農貸款較2011年大幅下降，農業貸款比重適度增長，投向結構進一步優化，充分發揮農村信用社網點遍布城鄉的優勢，加大支農力度，為農民致富、農業產業結構調整和農村現代化建設提供了積極的信貸支持。
（三）風險管理現狀
高臺縣聯社信貸業務風險管理實行董事會負責制，加強風險管理水平，信貸業務實行分級授權授信制度，嚴格按權限進行信貸業務審查審批，建立健全了以檢查、控制、審批、統計、分析、決策、預警為主體的信貸風險管理體系和以風險控制為核心，審貸分離，相互制約的授權授信業務管理流程，明確了經營班子，分支機構和風險管理部等職能部門的管理職責。在信用社所屬資本抵御風險的能力方面，2012年高臺農村信用社資本充足率為10.92%，比2011年的10.04%上升了0.88%，可見近兩年其資本充足率均達到了我國對商業銀行資本充足率不低于8%的要求。
（四）人員素質及業務創新能力現狀
據調查，高臺縣農村信用社現有在冊員工141人，取得大?；虼髮Ｒ陨蠈W歷的達到116人，占職工總數的97%，取得專業技術職務的職工達到66人，占職工總數的55%，其中取得中級職稱的職工1人，占職工總數的9.2%。由此可見，信用社員工學歷普遍較高，但大部分人服務意識較為淡薄，單位內部也缺乏有效的服務績效考核制度。
在業務創新方面，高臺縣信用社現推出了手機銀行、電話銀行、網上銀行、金土地系列理財產品和“飛天卡”及“飛天福農卡”等業務，由于相比于其他商業銀行來說，農信社的理財業務、電子銀行業務起步較晚、發展緩慢，部分業務不太成熟，只在內部員工中使用，還沒有在大范圍內推廣。
二、甘肅省農村信用合作社發展中存在的問題
（一）業務創新能力不足
由于受主客觀因素的影響，信用社新產品、新業務開發滯后于客戶需求，業務品種單一，基本上仍以存、貸款業務為業務主體，遠遠不能滿足快速增長的農村市場的需求。信用社票據、結算等中間業務和消費信貸等新興業務基本處于空白或起步階段，限制了業務發展空間，制約了潛在市場的開發。電子化建設步伐明顯落后，結算渠道不暢、業務多樣化嚴重不足，收入結構不合理，業務收入主要依賴于貸款利息收入和金融機構往來收入，手續費收入、投資收益和營業外收入占比很低。從其利潤表來看，2012年營業外收入占總收入的比重僅僅為2.33%，而2011年的營業外收入則為0萬元，對年度利潤的貢獻幾乎沒有。
（二）農村地區優勢明顯，但缺乏優質客戶資源
長期以來，農村信用合作社扎根農村，使得農信社與地方建立了深厚的地緣親和力，發展壯大了一群以廣大農民、個體工商戶、農村集體經濟組織為主的客戶群，在農村地區具有其他商業銀行不能比擬的優勢。但面對基礎薄弱的農業、弱勢的農民，縱觀農信社的客戶群，以廣大農民為主，在現有客戶群中，優質客戶占的比重極低，造成農信社在盈利能力方面相對薄弱。
（三）網點眾多，但缺乏相應的資源
農村信用社由于是農村金融的主力軍，其網點分布較廣，以高臺縣為例，每個鄉鎮都有2到3個營業網點。豐富的營業網點可以吸收大量的客戶資源，在吸儲方面有較好的作用。但是農村信用社普遍存在服務技術落后、結算渠道狹窄的問題，一些營業網點局限于柜臺操作，尤其是一些相對偏遠的地區更加嚴重，自助服務終端相對不足。
（四）競爭壓力小，員工缺乏服務意識
信用社的傳統經營觀念尚未根本轉變，多數員工缺乏服務意識。不少員工視貸款為權力，坐門等客，人求于我的思想觀念根深蒂固。特別是信用社在農村信貸的壟斷地位，使其競爭意識更加淡化。其次農村信用社人員參差不齊，知識水平結構不平衡，人才資源稀缺，難以適應市場經濟發展和現代金融業務競爭的需要。另外，管理人員市場觀念、效益觀念、風險意識淡薄，不能完全按照市場經濟發展的要求開展經營活動，制約著信用社新業務的開發和自身的發展壯大。
（五）當地信息資源豐富，但同業信息共享存在壁壘
由于在農村地區，農信社建立了巨大的優勢，給農信社廣泛收集地方金融信息提供良好的條件。但與銀行同業間網絡渠道的等級差距，大大影響了農信社與同業之間的信息溝通，進而在拓展新業務的資源共享、風險防范與規避等方面產生了負面的影響。比如農信社無法和其他銀行的征信系統進行完全的信息共享，造成在發放貸款，調查貸款人信用情況時，費時費力。
三、促進甘肅省農村信用社進一步發展的對策建議
（一）開發新業務并擴展業務發展空間
一是在穩步發展存、貸款業務的基礎上，創造條件開辦承兌、貼現、代收代付、保險、咨詢等中間業務和表外業務，以業務多樣化吸引客戶，增加自身盈利水平和經營實力。二是擴大貸款范圍和授信額度，滿足農產多層次的資金需求。根據農產貸款需求適度增加授信額度，在擴大農戶貸款面，繼續增加小額農戶貸款投放的基礎上，開發市場潛力，發展農戶消費信貸業務。
（二）完善服務功能與開發黃金客戶群體
積極創造條件，完善開戶、結算、外匯等服務手段，建立一站式、系列化快速服務通道。要進一步加強自助服務等硬件建設，暢通結算服務通道，為進一步發展中間業務、提高金融服務水平和實現盈利多極化提供必要保障。在此基礎上借鑒農戶聯保貸款方式，發展中小企業聯保貸款業務，大力開發產權明晰、信用優良的多種經濟成分的私營、民營企業等黃金客戶群體。必要時也可以以基準利率的優惠條件，個性化、差異化的服務措施，簡化貸款手續，提高服務效率，增加對黃金客戶、優良客戶的吸引力和競爭力，促進經營規模、資產質量和經濟效益的同步增長。
（三）加強與外部的協調合作
一是實現與商業銀行的通力合作。由于商業銀行在金融服務方面有著更為豐富的經驗，因此我們需要在充分發揮自身網點優勢的基礎上，學習和借鑒商業銀行的服務、技術、管理優勢，并與商業銀行進行合作，實現真正的信息共享。二是加強與當地政府的合作力度，由于甘肅的農業區域較大，政府和農信社都致力于農村經濟的發展，可以爭取政府的政策支持，鼓勵和引導將農村政策性業務交由農村信用社辦理，特別是財政性、事業性單位的存款引導其存入信用社，同時建議相關政府部門加強監管，制止金融機構的不正當競爭，讓支農資金不外流，增強信用社的支農后勁。
（四）加強學習培訓和員工綜合素質的提高
要轉變經營觀念，增強全員市場競爭、服務意識。加強對員工經濟金融基礎知識、基礎業務的學習培訓，促其掌握相關的基本理論和存、貸款、結算等基礎業務操作流程。堅持以人為本的管理思想，定期組織各種崗位培訓和本專業性質的考試，盡快提高職工的業務技能水平。加強員工的思想道德教育，培養職工良好的行業作風，樹立行業良好的形象。培養員工良好的職業道德和愛崗敬業的精神，建立更有效的內部激勵機制，同時強化員工的風險防范意識和法律規范意識。
參考文獻
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網絡時代的到來，正悄然改變傳統的農產品營銷方式。對很多農民來說，過去是提籃沿街叫賣，或者蹲守田間地頭，等著客商上門收購，現在則是坐在電腦前輕點鼠標，就可以讓自己的農產品銷往全國各地。
一、湖南發展農村電商的必要性
湖南是農業大省，素有“魚米之鄉”美譽，農業經濟在湖南發展中具有重要的推動作用，水稻、生豬、茶葉、煙草、水果、淡水產品等農產品在全國占有重要地位。隨著電子商務的發展，網絡營銷手段逐漸運用并在農產品市場中占有一定位置，但是傳統營銷方式在湖南農產品市場上仍占主導地位。
雖然湖南農村電商在全國來說起步較早，但目前為止還沒有形成一家覆蓋農村的電商平臺和物流公司，沒有一家在全省有影響力的農村電商公司，“工業品下鄉、農產品進城”問題仍值得重視和關注。
二、湖南農村電商發展現狀
1.重產有余重銷不足
湖南是一個農業大省，水稻、生豬、柑橘、茶葉、油茶等農產品產量均位居全國前列。然而，湖南一些農產品的銷售卻難以擺脫“困境”。例如2013年3月，在湖南省重要蔬菜基地――常德市漢壽縣圍堤湖，農民將自種的近萬畝白菜、包菜耕除，造成直接經濟損失達2000萬元。
2.地區經濟發展不平衡
地區經濟發展不平衡是湖南經濟發展進程中的一個重要特征，東部、中部、西部地區呈梯形發展。自改革開放以來，湖南重點發展大中城市及其周邊的經濟政策，使長株潭區域、一點一線區域與西部山區的經濟發展水平差距迅速擴大，湖南的大部分農產品主要產自西部山區。
3.存在制約農村電商發展瓶頸
制約農村電商發展的瓶頸，一方面源于大部分農民對互聯網和農產品市場不了解，傳統的購物和消費習慣難以改變，另一方面是農村電商投入大、風險大、回報慢、利潤低，難以吸引社會資本進入，再者是廣大農村缺乏與電商相關的各種網絡，沒有整合資源，從產業鏈和提升服務水平的角度看，缺乏與電子商務相關的專業人才。加之農產品沒有形成品牌意識與品牌效應，農產品品牌影響力不夠，以至于農村電商的規模和比重較低。
三、湖南農村電商發展的建議
1.加快政府主導的重點小城鎮建設
按照突出重點、彰顯特色、引領示范的原則，以多樣化、專業化和特色化為方向，培育一批工業強鎮、商貿重鎮、旅游名鎮，重點抓好全國重點鎮和全省新型城鎮化試點鎮建設，進一步落實支持政策，擇優開展擴權強鎮示范試點，創新投融資模式，完善基礎設施，提高公共服務水平，發展成為宜居宜業的現代化小城鎮。大中城市周邊有條件的重點鎮以發展衛星城為目標，加強與城市的統籌規劃與功能配套。促進省際邊界口子集鎮的發展，加快打通省際“斷頭路”，鼓勵建設商貿市場、物資集散中心等符合城鎮發展方向的項目，加強特色民居改造，增強競爭力和影響力。以小城鎮作為輻射源，帶動周邊農村電商發展。
2.建設好湖南本地農村數據平臺
信息時代，數據為王。在移動互聯網浪潮的席卷之下，許多傳統企業不得不面臨這樣一個問題，是固守傳統渠道，按部就班，還是緊跟趨勢，利用移動互聯網及行業大數據開拓新渠道，開啟信息化、電商化模式？2015年政府工作報告明確指出，加快農業產業化、信息化進程，加快農業企業發展方式；而這一轉變，不僅需要企業進行自身變革，更需要相關平臺的輔助，在天貓、阿里巴巴等平臺市場已基本飽和的狀態下，其他方式的自建平臺或許能助企業展開新的信息化道路。
為響應湖南省農業廳、商務廳、財政廳關于《湖南省培育扶持1000個現代化農業產業園實施方案》的政策號召，湖南思洋基于多年的農業電商運營經驗，組建特色湖南創業分銷項目，聯合農食廠家、采購商及分銷商，嘗試建立以消費者體驗經濟為趨勢的數據平臺。項目自成立以來，始終貫徹落實省委、省政府“湘品出湘，改變倒掛經濟”的戰略部署，集結包括九芝堂、猴王茶業、九如齋、火宮殿等湖南知名農食品牌，建立供應商信息數據庫，分銷商產品數據包，實現“一對多”產銷對接，為企業和消費者之間建立更快捷方便的溝通橋梁。
3.打造湖南特色農業
在我國這樣一個農村人口占全國人口70%以上的農業大國，三農問題始終是關系國家全面建設小康社會宏偉目標的實現的關鍵因素，農民問題是三農的關鍵，農民素質的提高對于提高全民族的素質具有極大的作用，而農村體育的開展能夠極大促進農民的身心健康，大力發展農村體育，不僅關系到和諧社會的構建，而且對于建設社會主義新農村具有極大的促進作用。
一、農村體育的特點
1.季節性。農業與其他產業的一個最主要的不同就是它具有很強的季節性，農忙時從事熱火朝天的農業生產，農閑時節則組織一些全民鍛煉、體育競賽等活動，具有明顯的季節性。
2．靈活性。當今農業現代化的推廣，閑暇時間逐漸增多，農村體育的內容也豐富了許多，既有個人組織的也有群體組織的，既有傳統的民族項目，又有現代的新興體育項目，既有五六十歲老年人參加的活動項目又有一二十歲青年人喜歡的項目，從而為參與者提供多種選擇。
3.地域性。我國幅員遼闊，地域寬廣，農業人口分布廣，不同的地理位置氣候條件的影響決定了帶有不同地域色彩的傳統體育項目，例如南方農村的賽龍舟，北方農村的扭秧歌、蹬高蹺，西北游牧民族的賽馬、摔跤，各種項目趣味十足，充分體現了當地的文化風情。
二、農村體育發展的現狀
經濟發展的不平衡帶來了不同地方體育發展的不平衡，總體來說東南沿海地區農村體育的發展明顯強于西北地區。但是與城市相比差距還是比較顯著的，存在的問題大致如下：
1.體育經費投入很少，體育設施嚴重不足
經費投入的多少一般與當地經濟發展水平相關，財政收入多少直接關系著體育事業的投入。調查顯示：目前我國農村的經濟水平是很難滿足廣大農村居民開展體育運動的。我國現有60余萬個各類體育場館，其中占國土面積的16.5%和人口的39%左右的城鎮，占全部體育場館比重為79.8%，而占國土面積83.5%并擁有61%左右人口的廣大農村地區卻只占20.2%的體育場館資源。《中國社會體育調查結果報告》場地設施的這一分布結果導致“鄉村缺乏甚至沒有體育活動場所和設施”。（陳至立，2004年全國體育局長會議講話）
2.農民人口文化水平普遍較低、觀念落后，體育意識存在偏差
當前，農村仍是癌癥、心血管疾病和各種傳染病的高發地區，這除了生活水平等方面的原因外，缺乏體育鍛煉也是一個很重要的因素，相當一部分農民，包括一部分干部都認為體力勞動就是體育鍛煉?！皼]病就是健康”，缺乏對健康的認識。
表1 城鎮居民和鄉村農民對體育健身重要性的看法比較
非常有必要有必要關系不大沒必要
城鎮（%）5035105
鄉村（%）5155030
3.缺乏必要的社會健身指導，宣傳力度不夠
目前的社會體育健身指導員匱乏，且都在大城市或大學任職，甚至很多農村地區都沒有體育老師。體育與健康的宣傳嚴重滯后。多數農民受教育缺乏的影響，思想觀念陳舊，接受新事物能力差，加上我國農村體育發展基礎薄弱，沒有健身指導，也沒有關于群眾體育的宣傳及組織的缺乏，對體育的認識太少，認為體育就是“跑得快”、“跳得高”，與自己無關，對《全民健身計劃綱要》更是不知道。
三、發展農村體育的對策
1.統籌城鄉發展，建立科學發展觀
農民身體素質的提高關乎社會發展的大業，所以發展農村體育事業應當引起各級人民政府的重視，從建設小康社會的大局出發，用科學的發展觀指導農體育發展實踐，堅持以人為本，創造性地開展工作，全面、協調可持續地推進農村體育事業發展。把體育事業納入每年的經濟計劃，成立有干部分管的體育領導小組，每年撥出專款有計劃的在農村逐步建設一些體育活動場所和設施，積極引導一些當地的鄉鎮企業在體育設施上進行投資，在農村現有體育資源匱乏的情況下，利用好農村學校設施和場地對推動農村體育具有十分重要的意義。
2.提高農民的科學文化素質
據調查，體育鍛煉率隨著文化程度增長而增加，城市居民鍛煉率明顯高于農村，農村地區的教育程度已經跟不上當前社會發展的步伐，提高農村教育迫在眉睫，在剛剛結束的兩會上，財政部部長謝旭人強調今年要加大對三農的投入，中央財政今年預算安排用于“三農”的各項支出合計達到5625億元，比上年增加1307億元，其中三農教育為預算重點?？偫碓谡ぷ鲌蟾嬷幸仓娬{保障和改善民生，加大對三農教育方面的支出，這一切都為農村體育的快速發展奠定了堅實的基礎。
3.加強農村體育指導員的培養和指導
可通過分期培訓社會體育指導員和動員體育院校學生到農村進行義務教育等途徑，利用廣播、電視、會議、廣告、標語口號等各種形式積極宣傳群眾體育，促進廣大農民真正認識到體育在日常生活中的價值和作用，同時舉辦以鄉鎮為單位的具有農民特色的運動會，及農民喜歡的形式多樣的體育比賽等，深層次挖掘影響農民體育鍛煉行為的心理原因，轉變觀念，培養農民終身體育的意識。
四、結語
農村體育是農村小康建設的一項重要內容，我們必須深刻認識農村體育在構建和諧社會中的作用，全面落實全民健身計劃，提高農民的生活質量，形成積極向上的生活方式，增進農民的身心健康，抓住2008奧運會這一契機，探尋一條適合我國農村特色的體育發展道路，促進我國全民體育健身工程的建設。
參考文獻：
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中圖分類號：C913.6 文獻標志碼：A 文章編號：1007-0125（2016）12-0288-01
一、河南省養老服務機構的發展現狀
最近一些年，河南省老齡化進程不斷加快，河南省政府為了積極應對人口老齡化帶來的嚴峻挑戰，切實滿足老年人養老服務需求，出臺一系列政策措施推動社會養老服務體系建設，加大對非營利養老機構的稅收減免，在用地、用水、供暖等方面提供優惠政策，推動養老服務業的健康發展。
二、河南省養老服務機構發展過程中存在的問題
（一）養老機構數量少且床位有限
截至到2015年底，河南省共有養老服務機構3913個，養老床位47.3萬張，每千名老人擁有養老床位32.2張，相比河南1500萬的老年人口，養老服務機構的數量和床位還是不能滿足老年人養老服務的需求。在需求方面，伴隨著城鎮化進程的加快，大量農村勞動力涌入城市，導致農村空巢老人不斷增加，缺乏相應的照顧，這些原因增加了農村老人對養老機構的需求。在供給方面，政府出臺各種措施鼓勵社會力量興辦養老機構，但是在政策落實的過程中，由于審批程序多以及其他方面的限制，挫傷了社會力量興辦養老機構的積極性。
（二）養老服務機構基礎設施落后
老齡化進程的加快，政府重視對養老服務機構的建設，城市養老服務機構基礎設施不斷完善，而農村養老服務機構由于受資金不足等l件限制，基礎設施還比較薄弱。公辦的養老機構一般由閑置的學?；蛘邚U棄的廠房改造而成，條件較差，相關的配套設施不完善。
（三）養老服務機構專業人才缺乏
雖然政府出臺了養老服務發展的相關政策，但是對城市養老服務的重視高于農村，對從事養老服務人才的培養機制尚未建立。河南省從事養老服務的人員一般是農村轉移的剩余勞動力或城鎮下崗職工，女性較多，文化程度低，沒有進行專業系統的培訓，不具備專業的護理知識。農村養老服務人員由于社會地位不高，工資和福利待遇偏低，以至于整個行業缺乏活力和發展后勁。
（四）農村養老服務機構制度不健全
針對養老服務機構的法律法規不健全，養老機構建設標準、服務規范亟待完善，養老服務機構內部管理機制不完善，缺乏行業自律和市場監管，專業化、信息化管理水平低。
（五）農村養老服務機構運營資金不足
資金短缺制約農村養老服務機構發展。養老機構建設既需要一定的房屋，又需要建設基礎設施，而這些都需要大量的資金投入。由于河南省目前農村的經濟發展水平還不夠高，農民的收入比較低，所以，針對農村養老服務機構，其經營服務的收費又不能過高。政府對農村養老服務機構的建設補貼和運營補貼不高，服務收費和慈善捐贈的資金來源有限，種種原因造成農村養老服務機構營運資金嚴重不足，從而阻礙農村養老服務機構的健康發展。
三、推進河南省農村養老服務機構發展的相關對策
（一）加快農村養老服務機構建設
養老服務機構的建立應該發揮政府的主導作用，針對不同地區的老齡化狀況建立不同的養老服務機構，滿足不同地區農村老年人的養老服務需求。[1]政府積極鼓勵社會力量興辦養老服務機構，對非營利養老服務機構加大扶持力度，給予相應的建設補貼或者運營補貼，支持其發展。
（二）加強農村養老服務基礎設施建設
政府在養老服務機構基礎設施建設應承擔主要責任，無論是公辦養老機構還是民營養老機構的硬件設施都應得到完善。第一，加大政府的財政補貼力度，積極對養老機構進行改建。第二，合理規劃養老服務機構的選址，便于子女對老人的看望。第三，根據不同老年人的實際需求，合理配置養老服務設施和設備。
（三）加強養老服務人才建設
社會的發展，農村老年人對生活照顧、精神慰藉等方面有了更高的要求，需要專業的養老服務人才來滿足多方面的養老服務需求。一方面，政府鼓勵農村剩余勞動力從事養老服務，對他們進行專業和系統的培訓，提高服務意識和專業技能，加快養老服務隊伍人才建設。另一方面，對從事養老服務人員要進行職業資格考試，規范養老服務專業隊伍。
（四）加強農村養老服務機構制度建設
建立養老服務機構的進入、退出、監管制度，加大執法力度，規范養老服務機構的運行。制定和完善養老服務的相關標準，大力推動養老服務標準化。建立養老機構服務質量評定制度，讓社會力量和第三方機構參與養老服務質量的評估，從而提高養老機構的服務質量。
（五）拓寬養老服務機構資金來源渠道
1山丹縣農村區域發展現狀
1.1自然條件惡劣
山丹縣位于我國西北地區，處于甘肅省河西走廊地區，氣候屬于大陸高寒半干旱氣候，全縣轄區面積一共有54萬hm2，其中耕地面積一共有4萬hm2，草原面積為10.7萬hm2，而森林面積最大，達到13.6萬hm2。山丹縣共有人口20.3萬人（農業人口占比近70%），下轄有8個鄉鎮。山丹縣屬于高海拔地區，海拔為1500～4400m，年平均氣溫在6℃左右，并且無霜期僅有140d，而霜期則長達220d。山丹縣屬于干旱地區，全年降雨量僅有200mm左右，而年均蒸發量高達2200mm，是全年降水量的11倍之多，而且全縣水資源量僅有1.3億m3，人均僅有600m3左右。目前，對于山丹縣來說，干旱缺水的條件已經成為影響該地區農業經濟社會發展的第一制約因素，干旱導致全縣沙漠化面積高達27萬hm2，占全縣總面積的45%。而且山丹縣的森林覆蓋率僅有15%左右，荒漠植被比較稀疏，而且春季大風不斷導致沙塵暴常年侵襲，生態環境惡劣；夏季的干熱風比較嚴重，對農作物的生長也造成嚴重影響[1]。
1.2積極發展生態農業
面對干旱缺水和土壤沙化的生態環境，山丹縣依據高效節水循環農業產業化發展理論，提出實施高效節水灌溉項目，以高效益、少用水和新技術為核心，充分利用有限的水資源，主動調整農業產業發展結構，比如積極發展牛羊飼養業、紅提葡萄和雙孢菇等設施農業，并不斷延伸農產品的產業鏈條，發展農產品加工業和高效農業，在特色農業產業配置方面取得了非常明顯的效果。比如，該縣以李橋鄉、大馬營鎮為主，通過發展干旱高效節水農業示范園，建成了約150hm2的雙孢菇設施大棚，年產約500萬kg雙孢菇，并且建成了13座雙孢菇貯存庫，年產值達到6000多萬元。在城東南的陳戶鎮、城郊的清泉鎮等鄉鎮建立了20個紅提葡萄種植科技示范園，年產量約400萬kg，年產值達到7000多萬元，種植葡萄的日光溫室也達到3000余個。
2山丹縣農村區域發展存在的問題
2.1農業基礎設施不完善
山丹縣屬于典型的干旱地區，312國道橫貫全境，有5條全場181km的省級公路、8條通往縣鄉和軍馬場區的地方公路，形成了四通八達的交通網絡，但由于原有道路、交通標志、標線等，已經無法滿足現代交通需要，瓶頸、交叉、不能各行其道成為交通不便的主要因素，導致需要的農資肥料和種子等運輸成本過高。受自然和氣候條件的影響，山丹縣部分地區的農業灌溉基礎設施陳舊，輸水損失大，浪費嚴重，造成水利建設發展不均衡；受多種因素制約，水利工程建設、管理、使用脫節，雖然確定了管護主體和管護責任，但農業基礎設施還不完善。
2.2農村居民勞動力科技水平低
山丹縣屬于甘肅省的貧困縣之一，全縣有16多萬農村居民，由于常年處于貧窮狀態，農村居民受教育程度較低，相當多的年輕人都是上完初中或者甚至小學畢業就離開學校；這些農村居民缺乏農業技術，并且自我發展能力和技能也比較弱。山丹縣的多數農村居民家庭收入都比較少，靠天吃飯。山丹縣部分有發展覺悟的群眾積極發展養殖業和經濟作物，但是由于農業生產效益低，多數農村居民都外出務工僅僅留下老人和兒童，缺乏勞動力，不利于提高山丹縣的農業經濟水平。
2.3農業推廣體系不完善
農業發展離不開農業科技和農業推廣體系建設。目前，山丹縣的農業科技推廣體系還存在諸多不完善的地方。例如，農業推廣機構主要以政府推廣為主，存在綜合業務水平不高和結構零散等情況，并且常年推廣效率較低。在鄉村基層一級，很多農業推廣機構都是以公共管理職能為主，真正從事農業科技推廣的人并不多，而且存在一人兼數職的情況，工作壓力也比較大。
3新形勢下加快山丹縣農村區域發展和農業推廣的策略
3.1完善農業基礎設施
要想推動農業快速發展，山丹縣必須不斷完善農業基礎設施，加大農田水利設施建設力度。各級各部門應該提高對農田水利設施建設的重視程度，對老舊的農田水利設施進行修復，并且結合本地用水實際需求新建一批功能完善的水利設施，以提高農業的生產效能。
3.2加強農業科技培訓
