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村鎮銀行是經有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的銀行業金融機構。主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。它實質上是一種股份制的民營企業。自銀監會2007年1月22日并正式施行《村鎮銀行管理暫行規定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監會已經在全國范圍內累計批準開業22家村鎮銀行。目前這些村鎮銀行總體運行良好，正逐漸成為服務社會主義新農村建設、支持地方經濟發展的新興力量。
一、村鎮銀行的主要成效
村鎮銀行是我國開始農村金融原創性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系，有效增強對農戶和中小企業的金融服務產生了積極而深遠的影響。
1.引入競爭機制，提高農村金融服務質量。由于傳統經營理念和運作模式的影響，農村信用社自成立以來，長期存在著服務意識不強，服務功能單一的現象，信貸期限和品種不能完全滿足農村經濟發展的需要。與農信社相比，村鎮銀行在貸款利率、決策鏈條、業務靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優勢。設立村鎮銀行，將大大提高金融服務質量，擴大金融網點覆蓋面，并有效打破農信社以往的壟斷地位，激活農村金融市場。
2.減少借貸壁壘，促使融資規范化。農村非正規金融機構長期處于政府的金融監管之外，對經濟的運行產生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風險能力差而投機性強等。由于村鎮銀行準入門檻降低，原本處于無政府狀態的民間資本可以通過投資開辦村鎮銀行被納入規范的金融系統?？梢幏斗钦幗鹑谑袌龅睦剩瑴p輕非正規金融設置過高利率給債務人帶來的沉重負擔，使得一些相對低收入的農村家庭也可以貸到款項，從而為農村經濟的發展提供更為廣泛的支持。
3.創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務，村鎮銀行在成本可算、風險可控的前提下，可以積極開發符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村，充分利用商業化網絡銷售政策性金融產品。
二、村鎮銀行存在的問題與解決措施
但由于村鎮銀行是農村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮銀行在經營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經營模式還不成熟，搞風險能力還很弱，業務產品和營銷手段單一，高質量從業人員不足等問題也亟待解決。
成立村鎮銀行的政策思路不僅應著眼于完善涉農中小企業信用體系，改革銀行的產權結構和治理結構，創新信貸技術，更應積極關注農村信貸投入的質量和效益，實現農村金融微觀基礎的健康性和可持續性。
1.通過強化監管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把村鎮銀行辦成具有可持續發展能力的農村社區性銀行。
2.合理設置村鎮銀行規模。在農村地區，必要的規模對于維持村鎮銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據國內外經驗，村鎮銀行應采取發起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內銀行業金融機構作為發起人，并適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權結構分散化，為村鎮銀行未來的運作奠定良好的資本來源結構。
3.減少政府的不當干預。發展村鎮銀行，應該按照市場經濟的規則，政府對村鎮銀行的發展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農村建設的方向發展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。
4.加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的村鎮銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮銀行工作人員的遵紀守法、行業自律意識教育和崗位業務技能培訓，培育出一批政治過硬、業務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優薪從外地引進高素質人才，亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有從業人員。
5.建設村鎮銀行應因地制宜。農村金融業務具有較高的風險，加上我國區域經濟發展差距較大，經濟結構和發展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產權制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮銀行發展的基本原則。
三、村鎮銀行的發展前景展望
村鎮銀行作為一個新興的農村金融機構，在農村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮銀行的發展在國家政策的規范和市場商業利益的驅動下，其發展勢頭必然如雨后春筍。村鎮銀行在發展過程中，必須鏟除傳統農村金融的固有弊端，發揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創建健康、成熟的企業文化等有效方式，在原創性金融開發中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務與資金，為更好更快地發展社會主義新農村建設貢獻更大的力量。
參考文獻:
[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮銀行試點對“三農”的支持[J].四川省情,2007(11)
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02
一、河北省村鎮銀行發展現狀
河北省于2009年10月啟動了新型農村金融機構三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮銀行的規劃。2013年上半年， 河北省銀監局針對目前存在的發達地區組建快、欠發達地區組建慢的實際狀況制定了村鎮銀行發展規劃，本著“發達縣（市）與欠發達縣（市）掛鉤，欠發達縣（市）優先組建；金融服務相對滯后的縣（市）優先組建”的原則，合理設置村鎮銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮銀行一家開業，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮銀行已開業27家（見表1），批準籌建5家，銀監會備案核準23家；此外有3家主發起行向銀監會遞交在河北省批量發起設立11家村鎮銀行的申請，還有幾家主發起行正在河北省選擇設立地點。計劃至2013年底，力爭實現河北省村鎮銀行開業50家。此外，河北銀監局還積極督促已開業村鎮銀行機構下延， 全省已開業村鎮銀行的分支機構已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。
近年來，河北省村鎮銀行數量不斷增加，業務規模也不斷擴大，資產負債規模穩定增長（見圖1）；經營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業村鎮銀行注冊資本總額為12.02億元，從業人員636名。資產總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發放各項貸款43.61億元，貸款戶數4763戶，實現凈利潤5091萬元。
同時，村鎮銀行按照支農支小的市場定位，積極向農戶、小微企業貸款。截至2013年6月末，河北省已開業27家村鎮銀行共發放小微企業貸款21.70億元、856戶，發放農戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業和農戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農村經濟組織、中小微企業、農戶貸款難的問題，有力支援了農村生產、種植、養殖業的發展以及農村當地骨干企業、特色企業的發展。由此，村鎮銀行充分發揮了“草根金融”的優勢和潛力，在支持三農、支持小微企業方面發揮了重要的作用，有力推動了河北農村地區金融、經濟的發展。
二、推進村鎮銀行可持續發展的對策建議
1. 金融監管部門強化對村鎮銀行市場定位及股東資質的監管。各級金融監管部門應強化對村鎮銀行的監管，確保村鎮銀行發展不脫離農村經濟建設對金融機構的實際金融需求，不偏離支農支小的市場定位。銀監局要重點加強對村鎮銀行市場定位的監管，并實施差別化政策，根據當地經濟發展水平，制定相應的涉農貸款、小企業貸款考核比例。如制定轄內村鎮銀行小企業和農戶貸款戶數占比、100萬元以下貸款戶數占比、戶均貸款、涉農貸款占比等監測標準。對于偏離三農服務宗旨的村鎮銀行應及時提示，嚴重偏離支農方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應監管措施。此外，應強化股東資質監管。要堅持“遠離破產、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮銀行股東資質。“遠離破產、資源充足”是確保股東具備能夠持續增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應做出不謀求額外利益、 不干預村鎮銀行日常經營等的承諾。 股東應以企業法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應低于5%。
2. 村鎮銀行應明確發展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應采取差異化、特色化和精細化的發展模式， 結合農村經濟發展將重點客戶定為糧棉生產農戶、養殖專業戶、農村地區商戶以及涉農中小微企業。 村鎮銀行的經營發展一定要和農村實際情況密切結合，必須融入農村，針對農戶和農村當地企業的金融需求開展業務。村鎮銀行應研究農戶、農村中小微企業這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產品營銷與當地特色產業發展緊密結合起來；將貸款發放的條件再放寬一些，服務門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產品、金融服務和機制的創新，實現銀行和農戶雙贏的效果。
3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮銀行缺乏了解和信任，導致村鎮銀行社會認知度低，公信力差。 一些農戶怕村鎮銀行重蹈上世紀農村基金會的覆轍； 一些客戶擔心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮銀行不能像國有大銀行那樣抵御風險。因此河北省村鎮銀行應加強宣傳、提高服務質量，開展微笑服務，對外展現良好形象，以提高公信力。此外，應鼓勵村鎮銀行在各個縣、鄉多設立網點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農戶和小微企業提供金融服務， 成為農民和涉農企業的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發揮村鎮銀行作為草根金融的優勢。
4. 加快金融業務和產品創新， 提高經營管理水平。今后村鎮銀行應改變成立之初業務種類少、金融產品比較單一的現狀，不僅要大力發展結算、、咨詢等中間業務，提高非利息收入，而且應該逐步開展信用卡業務、電子銀行業務、國際業務等新業務，提高村鎮銀行業務經營水平。 并根據農戶和小微企需求設計新的金融產品，擴大業務范圍。如根據農村地區資本保值增值需求，推出新的理財產品；根據農戶季節性農業生產的需要，推出短期信用貸款；根據農民養殖的周期性需要，推出聯保貸款；根據農民家電購買需求，推出消費貸款；根據小微企業資金需求，推出質押貸款等。特別應大力支持龍頭企業、骨干企業、特色企業的大型項目、特色項目，促進地方農業產業化發展。
5. 加強內部控制，提高風險防范能力。（1）完善各項規章制度，加強內控。監管部門對村鎮銀行應明確提出內控要求，督促其完善合規和風險管理部門，對成立時間滿一年的機構要開展全面內控檢查。（2）加強合規監管。加強對村鎮銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風險指標的持續監測。嚴禁發放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標準掌握。（3） 加強流動性指標監測分析，設定村鎮銀行存貸比、核心負債依存度、開業三年過渡期管理規劃等。對于流動性比例指標不達標或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應按照規模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架構，完善公司治理。村鎮銀行董事會或執行董事應該充分發揮對發展戰略、風險管理的決策作用，監事會或專職監事應起到對董事會和高管的監督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮銀行應逐步健全、完善公司治理架構。同時應發揮主發起行的“支撐”效應，提升公司治理的品質。在村鎮銀行發展初期，主發起行應有效整合內外部資源， 向村鎮銀行提供發展必需的人脈、網絡、產品研發、建章立制、風險管理技術等資源，并加強對村鎮銀行風險防范的指導。若存款資金緊缺，主發起行可以借款給村鎮銀行；村鎮銀行也可借用主發起行平臺，推出網上銀行服務，解決跨行結算渠道難題。但村鎮銀行走上正軌后，主發起行要保證村鎮銀行的經營自， 避免對村鎮銀行經營業務的干預，維護村鎮銀行的獨立自。
(一)機構發展狀況。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮銀行-大足匯豐村鎮銀行開業，至2010年9月末兩年時間，重慶市正式開業營運的村鎮銀行已達6家，即：大足匯豐、開縣泰業、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發村鎮銀行。
(二)經營發展狀況。2009年末，6家村鎮銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實現利潤-1149萬元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長544.4%，2010年1-9月，6家銀行實現利潤-339萬元，比上年減虧810萬元，虧損數由上年的6家降為3家。重慶市村鎮銀行經營狀況詳見下表。
(三)支持經濟發展狀況。重慶市村鎮銀行雖然成立時間不長，多數銀行成立時間還不到一年，但在支持“三農經濟”、農業產業化、中小企業及統籌城鄉發展等方面發揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長605%，占貸款總額的24.1%；農業產業化企業貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長560%，占貸款總額9.8%；中小企業貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮銀行貸款余額及構成情況詳見下表。
二、村鎮銀行發展的制約因素
據對重慶市6家村鎮銀行的調查顯示，當前，有六大因素制約了村鎮銀行的發展：
（一）公眾認知度不高。村鎮銀行是近幾年才開始成立的新型銀行，由于成立時間較短，經營規模較小，營業網點較少，金融產品較單一，宣傳力度不夠，社會公眾對其認知度和信任度較低。據對1000戶居民和農民的問卷調查表明，86%的城鄉居民和農民對村鎮銀行的信譽持懷疑態度，93.5%的城鄉居民和農民都不愿意把錢存到村鎮銀行，認為村鎮銀行規模小，把錢存在村鎮銀行風險大，不安全。公眾認知度不高，直接制約了村鎮銀行各項業務的拓展。
（二）資金來源不足。資金來源不足，嚴重制約了其信貸投放量。由于公眾認知度不高，營業網點少，除大足村鎮銀行成立時間較早，有一個分支機構外，其余5家村鎮銀行都只有1個營業網點，村鎮銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機構相比，村鎮銀行的主要優勢在于其是一級法人，具有經營靈活，服務快捷，手續簡便的特點，而在存款組織方面，就是村鎮銀行的弱勢，不僅機構網點少，也沒有ATM機，而且存款品種單一，沒有理財產品業務，導致村鎮銀行吸儲能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮銀行存款余額只比上年末增加600萬元，而存貸比已達196.4%，也就是說，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來源不足的問題已成為制約村鎮銀行發展的最重要因素。
（三）結算渠道不暢通。調查顯示：目前重慶市6家村鎮銀行都沒有直接接入人民銀行的大、小額支付系統，都采取委托興業銀行、浦發銀行等其他商業銀行辦理資金匯劃，無法享受到人民銀行現代支付系統帶來的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時有發生。支付結算業務渠道不暢，不僅制約了村鎮銀行結算業務的發展，也制約了其他業務的發展。同時，村鎮銀行不能發行銀行卡，也在一定程度上制約了其業務的發展。根據中國銀聯規定，加入中國銀聯需入股300萬元，而目前村鎮銀行剛剛成立，經營規模小，盈利能力弱，沒有資金實力來入股，因而只有暫時不發行銀行卡，部分儲戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮銀行的業務往來。
（四）征信系統不通。征信系統未開通，制約了村鎮銀行信貸業務的發展。據調查，重慶市6家村鎮銀行都沒有接入人民銀行的征信系統。一方面，村鎮銀行信貸數據不能納入人行征信系統，影響了人行征信系統信貸數據的完整性，不利于其他銀行機構的信貸風險控制。另一方面，村鎮銀行不能查詢人行征信系統數據庫中企業和個人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮銀行貸款審批所需企業、個人的信用記錄只能通過借款人到當地人民銀行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據了解，村鎮銀行未接入人行征信系統的主要原因是成本費用較高，超過10萬元，村鎮銀行在發展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統方面投入更多的資金。
（五）盈利能力不強。村鎮銀行作為新型農村金融機構，由于成立時間短，資本金額度不大，資金實力不強，決定了村鎮銀行的客戶是以農民、個體工商戶、規模較小的農業產業化企業、中小企業為主，這樣的客戶群，決定了每個客戶的貸款規模較小，業務經營成本較高，貸款風險較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮銀行全部為虧損，虧損額在300萬元以上的2家，100萬元以上的2家，100萬元以下的2家。2010年，村鎮銀行盈利水平雖有好轉，但據測算，至年末，6家村鎮銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮銀行的可持續發展。
（六）員工素質不高。調查顯示：6家村鎮銀行的人員主要是從其他商業銀行選調和對外招聘來的，其學歷水平相對較高，但業務水平相對較低。至2010年9月末，6家村鎮銀行共有員工146人，從學歷上看：本科106人，占72.6%，?？?8人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業技術職務上看：有專業技術職務的只有28人，占19.2%，沒有專業技術職務的117人，占80.2%。據調查，員工中熟悉信貸、會計、農村金融業務及金融新業務的人員較少，各項差錯時有發生。員工素質不高，難以適應現代金融業務發展的需要，必將制約村鎮銀行的長遠發展。
三、村鎮銀行發展的對策建議
(一)加大金融政策扶持力度。一是適當降低村鎮銀行的存款準備金率，增加村鎮銀行的可用資金量。目前村鎮銀行的存款準備金率是參照農村信用社的繳存比率，相對較高，建議將村鎮銀行的存款準備金率在農村信用社存款準備金率的基礎上降低2-3個百分點。二是向村鎮銀行發放支農再貸款，增加其資金來源，增強其支持“三農”經濟發展的實力。一方面建議降低支農再貸款的準入門檻，將村鎮銀行發放農業貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮銀行特別是經濟不發達地區村鎮銀行能夠獲得支農再貸款支持。支農再貸款最高限額仍然控制在不超過其資本金總額以內。另一方面適當降低支農再貸款的利率標準，可在現有支農再貸款利率標準的基礎上下浮10-20%。三是適當降低村鎮銀行加入大、小額支付系統和征信系統的費用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現代化金融服務，體現對村鎮銀行發展的扶持政策。四是適當降低村鎮銀行加入銀聯的入會費。對村鎮銀行實行區別于其他金融機構的政策，建議將村鎮銀行的入會費降低到20-50萬元，以便于村鎮銀行能夠發行銀行卡，推動其銀行卡業務的發展。五是適當放寬村鎮銀行存貸款比例的限制，促其業務快速發展。建議在村鎮銀行發展初期，不實行存貸款比例限制，當村鎮銀行發展到一定規模后，再實行存貸款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財政資金扶持。建議地方政府根據村鎮銀行發放“三農”貸款、中小企業貸款額的一定比例將部分財政資金存入村鎮銀行，以增強村鎮銀行支持“三農”經濟和中小企業發展的資金實力。二是政府實行財政補貼。建議地方政府對村鎮銀行發放的“三農”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮銀行發放“三農”貸款的成本支出。由于“三農”貸款戶數多、額度小、距離遠、費用高，其他金融機構包括有些農村信用社或農村商業銀行都不愿意發放，所以對村鎮銀行發放“三農”貸款給予貼息，適當增加其收益，增強其發放“三農”貸款的積極性，使其更好地支持“三農經濟”的發展。三是建立“三農”貸款、中小企業貸款損失補償機制。建議地方政府建立“三農”貸款、中小貸款損失補償基金。每年按財政收入的一定比例撥付貸款損失補償基金，用于對村鎮銀行及其他金融機構發放的“三農”貸款、農業產業化貸款、中小企業貸款因自然災害、政策性因素等造成的貸款損失進行補償，以減小村鎮銀行及其他金融機構的貸款損失風險，增強其放貸的積極性。
(三)強化宣傳推介。針對村鎮銀行普遍公認度不高的狀況，村鎮銀行要利用各種媒體、各種平臺向社會公眾宣傳村鎮銀行設立的目的，開展的相關業務等，并用支持“三農”、農業產業化和中小企業發展的典型事例開展宣傳，正面引導社會公眾充分了解和認知村鎮銀行，通過良好的服務使社會公眾積極支持村鎮銀行發展。
為此建議：
一是財政性存款應向農商銀行傾斜。農村商業銀行作為我縣地方性商業銀行，2011年納稅總額3800萬元，2012年納稅3640萬元，在全縣金融機構中，對地方財政稅收貢獻最大。加之，該行21.3億元的貸款總額，極大地支持了我縣三農、中小企業和縣域重點工程項目的建設，是名符其實的金融主力軍。為此，建議縣政府按各金融機構納稅和對縣域經濟信貸投放的占比，分解存放地方財政性存款，以幫助農村商業銀行壯大自身實力，更好服務縣域經濟發展。
二是有效破解農戶貸款“抵押難”問題。在煤炭資源整合大背景下，結合我縣林業資源大縣的實際，我行針對政府積極鼓勵引導支持農戶發展林業經濟的實際，針對性地推出了林權抵押貸款項目。但目前工作中，我縣的林權證發放、資產評估工作，仍未完全落實，行業組織對林權貸款作出了一些硬性規定，從而導致該項貸款業務發展緩慢。為此，建議由縣人行、銀監、財政局會同林業局，建立專門的組織機構，出臺操作辦法，做好林權證的發放及資產評估工作，以滿足廣大林農的資金需求。與此同時，針對個人貸款缺乏有效抵押物的現狀，建議住建、國土資源等部門，做好房產證發放。特別是針對農村群眾，發展生產積極性高，辦理貸款缺少有效抵押物的現狀，由人行、國土資源等部門和當地鄉村，完善農村宅基地使用權價值評估機制，充分通過農村宅基地的激活，破解農民生產生活中的資金瓶頸難題。
二、金融機遇
受多種因素影響,中國銀行業的增速正在放緩,只有搶抓市場機遇,堅持以客戶為中心,才能在這種增速減緩的大環境下實現可持續發展。上述區域經濟發展戰略,為銀行業服務于國家重大發展戰略,尋找新的業務增長點提供了重要戰略機遇。
(一)基建領域
基礎設施是經濟社會發展的基礎和必備條件,沿海地區具有建成為區域性和國際海港的優勢,江蘇的多項發展規劃中都明確對基礎設施建設,尤其是重點交通工程建設做出安排?！督K沿海地區發展規劃》提出,要重點加強沿海港口群、水利、交通和能源電網等重大基礎設施建設;2012年,江蘇獲國家發改委批準的兩個規劃全部為城市軌道交通規劃(《江蘇省沿江城市群城際軌道交通網規劃》和《常州市城市軌道交通近期建設規劃》)。根據《江蘇省城鎮體系規劃(2012—2030)》,到2030年,全省建成20條區域過江通道、21條城市內部過江通道、“兩橫兩縱”4條高速鐵路、“三橫三縱”6條城際鐵路以及增加11條高速公路。目前,江蘇省擁有各類國家級及省級開發區139個,作為創新實施的主要陣地,以各類經濟開發區、高新產業基地及物流園區為主體的新型經濟集聚點將不斷涌現,同時這也對交通運輸對經濟轉型升級發展的服務保障作用提出了更高的要求。這些基礎設施建設規劃項目,尤其是重點交通工程規劃項目中蘊含著巨量的金融需求,為銀行業帶來了潛在的發展機遇。
(二)產業領域
近年來,江蘇省在國家區域規劃的基礎上實施了重點產業調整規劃,商業銀行應在深入研究區域規劃帶來的市場機遇的基礎上,統籌制定發展策略,推動產業結構優化升級。
一是現代服務業。發展現代服務業是中國產業結構優化升級的戰略重點,江蘇亦把發展以旅游業為重點的現代服務業擺上了經濟社會發展的重要位置。近年來,江蘇實現了現代服務業的快速發展,同時也鼓勵和引導各類資本投向服務業。《江蘇沿海地區發展規劃》提出要推進生產業發展;2012年,省政府印發《江蘇省現代服務業“十百千”行動計劃(2012—2015)》加快推進現代服務業的發展。作為2013年經濟工作六大主要任務之一的城鎮化與服務業發展密切相關,企業生產和居民生活的相互聯系,會形成大量的服務需求。其中,江蘇旅游業快速發展,2006—2011年,連續六年蟬聯全國榜首。江蘇計劃在“十二五”期間把旅游業培育成全省國民經濟的戰略性支柱產業,重點旅游項目的資金投入十分巨大。以常州為例,該市在“十一五”期間的旅游業投資約200億元,2012年,江蘇省政府批復設立14個旅游度假區,由發展旅游業帶來的資金需求將非常旺盛。
二是戰略性新興產業。發展新興產業是加快經濟轉型升級的重要標志;江蘇戰略性新興產業蓬勃發展,在全國具備一定優勢?！督K沿海地區發展規劃》提出,要積極發展以風電和核電為主體的新能源產業。2011年,江蘇設立專項引導資金,重點推動十大戰略性新興產業發展,帶動全省新興產業銷售收入超過2.6萬億元。2012年5月,省政府編制《江蘇省“十二五”戰略性新興產業推進方案》,確定了各個產業發展的總體要求、主要目標和重點任務,并提出了有針對性的推進措施。8月,國務院批復《無錫國家傳感網創新示范區發展規劃綱要》,并明確要綜合運用貸款貼息、保費補貼、風險補償等手段,促進金融機構加大支持物聯網企業發展的力度。10月,國務院批復《江蘇省海洋功能區劃(2011—2020年)》,根據區劃,到2020年,全省建設用圍填海規?？刂圃?6450公頃以內,海水養殖功能區面積不少于30萬公頃,意味著海洋資源開發的競爭加劇,有助于海洋工程裝備行業的發展。
三是現代農業。在工業化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化,是“十二五”時期的一項重大任務;加快發展現代農業,既是轉變經濟發展方式的重要內容,也是建設社會主義新農村的必然要求?！督K沿海地區發展規劃》提出,要發展現代農業,穩定糧食生產,做強特色優勢農業,提高現代漁業綜合生產能力,加快建設農產品加工產業基地。2012年初,國務院印發《全國現代農業發展規劃(2011—2015年)》指導全國“十二五”現代農業建設和發展。江蘇在“十二五”期間將大力發展高效農業,推進農業產業化經營,預計到2015年高效設施農業面積將達到1100萬畝,農產品加工業產值與農業總產值之比將達到1.6∶1。發展現代農業的過程中,在高效設施農業建設、農產品加工流通、休閑觀光農業發展、農業現代裝備制造、高標準農田建設和農田水利建設等眾多領域形成了多樣而龐大的農村金融需求,為銀行業務的發展提供了廣闊的市場空間。
(三)民生領域
江蘇省非常重視保障與改善民生,在該領域的投入不斷加大,2012年1—8月,省級財政支出86.4%投向民生領域。截至2012年12月,江蘇省累計投入村莊環境整治資金超過176億元,其中省級財政撥付獎補資金12.4億元、整合相關涉農資金30.4億元,市縣實際籌措超過134億元。盡管如此,江蘇省經濟發展和民生工程建設還不協調,民生建設的步伐慢于經濟發展步伐,江蘇省政府仍在為解決中小企業融資困境、三農方面的金融資源供給、保障性住房的按需供給和縮小貧富差距等民生問題而努力。除了上述領域的資金需求,江蘇城鄉一體化的大力推動亦在郵電通訊、醫療衛生、教育文化、生態保護等社會保障體系建設方面提出了更多的金融新需求。
三、發展策略
面對國家區域規劃帶來的種種潛在發展機遇,商業銀行應該著眼長遠,利用自身優勢加快業務轉型,尋找新的業務增長點,以不斷提升經營服務水平、確保銀行業務的可持續發展。
(一)緊跟政策導向,明確發展重點
江蘇地區市場化程度高,企業依法合規經營和政府依法行政意識強,同業競爭異常激烈。只有提高市場反應能力,統籌規劃推進方案,明確工作重點,加強整體推進,才能確保商業銀行公司業務有質量的發展。商業銀行應建立快速反應通道,全面收集市場信息、密切關注同業動態,深入調研國家政策規劃帶來的發展機遇以及政策的落實情況和對產業、項目的支撐力度,探究政策規劃對商業銀行業務發展的影響,在統籌規劃推進方案的基礎上明確工作重點,實施整體推進。
(二)搶抓戰略機遇,明確投放重點
商業銀行應繼續將金融服務和支持實體經濟發展作為信貸結構調整的重要方面,在對本地市場規劃與政策導向進行分析的基礎上,預判重點行業發展前景,確保公司業務有力度的投放;將信貸資源向由加大投資帶來的基礎設施建設、由產業結構轉型升級帶來的現代服務業、戰略性新興產業和現代農業、由江蘇城鄉一體化大力推動帶來的民生領域傾斜。
(三)定制差別服務,確保效益增長
客戶多元化的金融需求十分迫切,僅依靠傳統業務,無論是市場表現、市場競爭,還是經營效益都缺乏競爭力。據國外銀行統計,其產品成功率約為50%。只有通過細分核心企業及其上下游客戶的金融服務需求,加強產品維護與創新,為客戶定制差別化的金融服務,才能提升產品的市場契合度,確保公司業務有效益的增長。同時,建立產品后評價機制,在新產品推向市場后定期對產品的接受度、收益率、可替代性等指標進行跟蹤和評價,對產品進行調整、推廣、拓展和創新。
中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-00-01
一、清算業務發展基本情況
清算業務一般模式：根據實地調查，由于部分銀村鎮銀行沒有被批準加入支付系統，支付結算業務通過結算進行，其他金融機構以直接參與者身份為村鎮銀行申請轄屬間接參與者行號，通過村鎮銀行在其他金融機構開立的同業存放賬戶業務資金清算。發起往賬跨行清算業務時由村鎮銀行置換委托人為其自身的匯款業務委托書，填制清單與行手工交接后，通過行辦理往賬業務，行接收到村鎮銀行的來賬業務，將來賬報文填制交接清單與村鎮銀行手工交接，經村鎮銀行記賬員核對各要素后返回行處理來賬，業務種類涉及跨行所有資金業務。
清算資金和管理模式：村鎮銀行需保證賬戶有足夠的資金用于本行客戶資金清算，該賬戶不允許透支，雙方保證每日進行賬戶對賬，保證賬戶余額相符。由于雙方采用手工處理模式，業務處理效率較低，單筆支付或每日支付金額上限達到一定限額以上必須提前一天報備。如多家直接參與者或間接參與者通過一家參與者清算，被行之間的業務只有通過行核心系統手工業務處理。
二、面臨的發展瓶頸
（一）清算方式使結算渠道不暢通。村鎮銀行在其他金融機構開立一般存款賬戶，由于雙方采用手工處理模式，業務處理效率較低，受跨行交易渠道不暢的限制，使得客戶的結算效率受到影響，部分企業客戶因此不愿意在村鎮銀行開立對公賬戶。個人之間的結算主要采用現金方式，單位之間、單位與個人之間需要跨行結算的流程復雜，復雜的流程直接影響了結算的及時性，這種通過銀行清算的方式使村鎮銀行的匯兌業務滯后至少半天才能到賬（極少能實現時時到賬），使客戶誤以村鎮銀行故意壓票。且由于第三方轉賬，匯款人只能顯示為村鎮銀行，使客戶覺得少了一種交易證據，在匯款時需在備注欄里注明匯款人，使客戶覺得不安全，上述原因使村鎮銀行支付結算方面一直缺乏競爭力，這已成為村鎮銀行所面臨的最棘手的供需矛盾之一。
（二）結算功能及結算網絡不健全制約存款業務發展。有效的支付結算渠道對于現代化的商業銀行來講是提升服務效率和降低經營成本的重要手段。由于全國的村鎮銀行結算功能及結算網絡還不健全，沒有發行銀聯卡，這直接影響到存款的來源，村鎮銀行只能辦理最普通的柜臺存取款業務，個人及單位匯款需要在行辦理，匯兌結算功能欠缺，又受網點數量限制，服務半徑短，部分貸款客戶在村鎮銀行貸款后轉存至其他行現象普遍，同時，要形成存款來源的關鍵要發展對公業務，吸收機構存款。但是，發展對公業務首要的條件是與央行大小額支付系統連接，從而才能在稅款繳納、集中支付等方面為企業、公司、機關等提供便捷服務，清算渠道不暢，也在一定程度上影響了村鎮銀行在跨區、跨行轉賬和匯兌方面的方便性，進而影響存款的吸收。
（三）過程中的存在潛在風險。一是人為壓票情況時有發生，賬務處理不及時帶來遲付、遲收等風險給顧客帶來很多不便，也使村鎮銀行信譽有所影響；二是村鎮銀行與行之間有一定距離，在業務操作過程中容易出現如丟票、漏票等風險。三是由于支付結算業務由行辦理，在辦理具體業務中村鎮銀行需按費標準向客戶收取匯款手續費后再向行交納相應的匯款手續費，因此自開業以來，手續費收入一直為負收入，制約了結算業務發展，對利潤也產生一定影響。
三、發展建議
（一）疏通資金清算渠道。村鎮銀行因成立時間不長，相關的配套政策未及時跟進，其資金清算渠道不暢已成為其快速發展的“瓶頸”，因此應從創新金融服務，支持地方經濟發展的高度來解決村鎮銀行發展中所面臨的實際問題，積極論證其加入央行大小額支付系統的可行性，在二代支付系統開發時考慮相關因素，盡早實現村鎮銀行與現代化支付系統對接，提高其對公存款吸引力和支付結算效率，全面提升競爭力。
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。建立村鎮銀行是為了解決現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、金融服務缺位等問題，更好地支持社會主義新農村建設。但目前村鎮銀行發展中仍存在一些制約因素，須引起關注。本文基于海南村鎮銀行的發展現狀，分析其在發展中面臨的問題，有針對性地提出促進村鎮銀行可持續發展的建議。
一、海南村鎮銀行發展現狀
2010年4月，海南首家村鎮銀行——文昌國民村鎮銀行掛牌開業，之后村鎮銀行這一新興金融主體陸續進入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村鎮銀行，注冊資本2.2億元，資產總額20.79億元，負債總額18.46億元。其中，貸款余額10.69億元，存款余額11.35億元。全省村鎮銀行存貸款總額占全省銀行業金融機構存貸款總額均低于0.3%。不良貸款余額34.04萬元，不良貸款率0.03%，貸款質量良好。2013年1-9月累計實現凈利潤2037.86萬元，實現盈利的村鎮銀行4家，虧損5家。
海南9家村鎮銀行均由中小金融機構發起，其中7家為外地銀行發起。目前全省各村鎮銀行管理流程基本參照發起行的模式建立起來。相對于其他銀行機構，海南村鎮銀行規模較小，內部組織架構較為簡單，人員相對較少，除1家村鎮銀行有2個網點外，其余均僅有1個網點，主要分布在縣城城區。
各村鎮銀行發展不平衡。從存款市場份額看，存款最多的為?？谔K南村鎮銀行，占全省村鎮銀行存款總額的82.03%，其他8家村鎮銀行存款都少于5000萬元，其中存款少于1000萬元的村鎮銀行有2家，最少的村鎮銀行存款僅有539.05萬元，存款增長較慢。從貸款市場份額看，?？谔K南村鎮銀行貸款余額7.11億元，占全省村鎮銀行貸款余額的66.51%，其他8家村鎮銀行合計僅有3.58億元，其中少于5000萬元的有5家，最少的村鎮銀行僅有528.22萬元。村鎮銀行以短期貸款為主，短期貸款余額占77.38%。貸款主要支持小微企業，全省村鎮銀行成立以來累計發放小微企業貸款86.12億元，占成立以來累計發放貸款金額的79.69%。貸款投放行業漸趨擴大，分布在農林牧漁業、批發和零售業、個人貸款、租賃和商務服務業、住宅和餐飲業、建筑業、文化體育和娛樂業、制造業等多個行業。
二、存在的問題
（一）資本金實力較小，業務難以有效拓展
截至2013年9月末，全省9家村鎮銀行中有5家機構注冊資本均僅有1000萬元，在吸收存款時與其他銀行機構相比缺乏令農民信服的資金實力，金融供給能力有限，風險抵御能力較弱。近年來其他省份絕大部分村鎮銀行注冊資本金均在5000萬元以上，一些經濟發達地區的村鎮銀行資本金最高達2億元。
（二）吸存能力偏弱，發展缺乏穩定的資金來源
村鎮銀行成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，社會認知度偏低，客戶基礎相對薄弱，農村地區群眾對農信社、農業銀行等傳統涉農金融機構更為信任，對相對陌生的村鎮銀行持懷疑和觀望的態度，加之信貸業務之外的支付結算等金融服務不及其他銀行機構，農民不愿把資金存放在村鎮銀行。目前，海南村鎮銀行只有一家存款達到九億元以上，其余村鎮銀行存款均少于5000萬元，甚至有2家村鎮銀行存款不足1000萬元。吸存能力弱、缺乏穩定的資金來源是當前村鎮銀行面臨的最大難題。
（三）存貸比高位運行，存在流動性風險隱患
截至2013年9月末，海南9家村鎮銀行有8家機構存貸比超過監管標準，其中有2家村鎮銀行的存貸比分別高達555.22%和426.91%，分別超過監管標準480.22個百分點和351.91個百分點，流動性風險隱患大。發起行通過同業存放款項方式給村鎮銀行提供信貸資金支持以及村鎮銀行自身吸存能力弱是村鎮銀行存貸比居高不下的主要原因，村鎮銀行處在貸多存少、資金超負荷運轉狀態。
（四）“三農”服務力度有待增強
《村鎮銀行管理暫行規定》第三十九條規定“村鎮銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要……”，但目前村鎮銀行存在貸款“脫農化”現象。截至2013年9月末，全省村鎮銀行農林牧漁業貸款余額僅占27.62%；成立以來累計發放農戶貸款金額僅占累計發放貸款金額的8.05%。
（五）業務發展過多依賴主發起行，業務種類和服務方式單一
村鎮銀行設立的條件之一就是要有一家公司治理良好、內部控制健全有效、財務狀況良好的銀行業金融機構作為主發起行。主發起行在村鎮銀行的建設、發展過程中起到重要支持作用。雖然村鎮銀行屬于一級法人機構，但村鎮銀行在管理和經營上還是較多依賴于主發起行，自主經營權難以有效發揮或缺乏獨立經營意識。村鎮銀行目前主要辦理存款、貸款等傳統業務，還未開展代銷基金債券、代繳水電費、保險等中間業務，金融產品和服務方式創新能力不足，盈利模式單一。
三、建議
（一）擴充資金來源渠道，加大存款營銷力度
一是通過各類銀企對接會、村鎮銀行股東網站、“送金融知識下鄉”活動等渠道，開展多方位宣傳，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行，增強公眾向村鎮銀行存款的信心。二是積極與當地各大商會、行業協會進行交流合作，維護和發掘有價值的客戶資源。三是動員股東資金結算和留存，信息渠道廣泛的優勢，拓展其上下游企業群體。四是合理運用利率杠桿，靈活做好存款利率定價，提高吸存競爭力。
（二）多方式提升自身經營能力，擴大業務范圍
一是提高資本實力，擴充村鎮銀行股權規模，構建多元化的股權結構，努力吸引各類投資者投資入股，提高村鎮銀行風險抵御能力。二是走特色化、差異化模式，主動加強與政府各部門的聯系，了解當地重點發展農業產業的相關政策和規定，把握本地農村經濟發展特征和農戶金融需求特點，在風險可控的前提下，針對不同需求的農戶和農村中小企業，探索并開發相應的金融產品。如在貸款方面，應積極探索開發土地承包經營權抵押、林權抵押、農機具抵押、農產品訂單質押等多種擔保形式金融產品，以滿足農戶和農村中小企業的合理資金需求。三是擴大業務范圍，逐步開展理財產品、銀行卡、網上銀行等業務，提高中間業務收入。
（三）加大扶持力度，落實優惠政策
一方面，建議地方政府適當向村鎮銀行提供一些財政性存款、征地拆遷補償款等存款資源，以增強村鎮銀行資金實力和提升示范效應。另一方面，加強優惠政策及風險分散補償配套機制的整體設計，從機構設立、業務經營、利息補貼、稅收征繳等方面給予政策傾斜；健全農業擔保和保險體系，降低農戶因意外事故和自然災害而產生的損失，實現風險分擔。
（四）加強金融監管，及時提示風險
監管部門應引導村鎮銀行建立起完善的法人治理結構，健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。同時，加強對村鎮銀行的風險監測和監督管理，對村鎮銀行風險管理、資產質量、資本充足狀況、關聯交易等方面實施持續、動態監管，及時提示風險。
參考文獻
銀行保險是不同金融產品、服務的相互整合，互為補充，共同發展，是在當今金融全球化與金融自由化背景下銀行業務和保險業務交叉、銀行資本和保險資本融合的產物。銀行業與保險業相互滲透、相互融合已經成為當今世界經濟發展的潮流。近年來，我國銀行和保險間的合作也見證了金融業混業經營的趨勢。自2000年我國銀行保險業務進入快速發展時期以來，我國銀行保險業務規模增長迅猛，但回歸到銀行保險業務發展水平上來，我國銀行保險發展層次較低，發展程度還并不十分成熟。
一、我國銀行保險發展中存在的問題
（一）產品結構較為單一，創新程度不高
銀行保險產品種類較為單一，多為儲蓄分紅型或投資聯結型，片面強調并宣傳投資分紅。產品種類單一，消費者缺乏選擇;變為投資工具的分紅保險由于過多地強調了分紅的預期， 使保險公司面臨了相當的分紅壓力;加之我國銀行保險的激烈競爭引發了銀行手續費的惡性競爭，手續費從2%-3%，攀升到5%-6%，極大地削弱了銀行保險產品的成本優勢，保險公司的營運費用極有可能超過預訂費用，造成費用差損。由此而來，銀行保險一方面迫使保險公司維持低利潤甚至零利潤運營，另一方面投保戶實際得到的分紅也可能達不到預期水平，容易引發公眾對銀保產品的信用危機，致使2004年以來銀行保險在銀行柜面方面的銷售陷入困境。
（二）合作模式較為單一，合作關系松散
銀行保險主要以分銷協議模式為主。激烈的市場競爭使銀行和保險公司根據各自利益的需要建立合作關系的步伐也越來越快， 大多數保險公司或銀行都有一個以上的合作伙伴， 銀行保險對銀行網絡的覆蓋率已經超過50%的比例。在合作的層次上， 銀行保險已經從單一的銀行作為保險公司機構向多方面發展， 合作范圍也已經涵蓋了代銷保險產品、代收保費、協議存款、資金匯劃、網絡結算、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國銀行、保險實行的是分業經營與分業監管模式， 所以銀行與保險公司的這些業務合作比較松散，合作關系不緊密。
（三）監管制度還不完善，法律保障存在盲點
監管的政策和水平跟不上形勢發展的需要?！侗ｋU法》中只有兼業方面的條款適用于銀保業務， 但隨著銀保業務的發展以及銀行和保險公司合作的進一步加深， 合作范圍進一步擴大，銀行與保險公司之間顯然已經不僅僅是兼業的關系， 而國內目前還沒有關于銀保業務方面更為全面和系統的法規，尤其是近年來金融集團模式在我國快速的發展起來，但是針對這方面的法律還沒有出臺，這對于銀保業務的監管是一個重大的潛在風險。銀行業與保險業的日益融合，銀行與保險公司的合作必然會以各種方式突破分業經營的限制。
二、促進我國銀行保險發展的建議
（一）優化服務水平，提高從業人員素質
壽險公司如果要深入挖掘銀行客戶的保險資源，必須要建立自己的人隊伍，為重點客戶和高端客戶提供理財服務。由于非壽險產品大部分不能通過柜面銷售，所以非壽險公司在建立一支強大的承保、理賠、產品開發、精算定價保險技術隊伍的同時，還要建立一支精兵精英的營銷人才隊伍，在銀行提供保險信息和推薦之下，依靠自己的力量做好營銷工作。大量的培訓可以使銀行人員盡快掌握保險業務知識，只有這樣才能做好銀保聯動工作。鼓勵銀行、保險公司通過并購、上市融資等方式擴大經營規模，完善內部治理結構，健全激勵與約束機制，有效解決內部人控制問題，從而增強銀行、保險公司的經營能力、提高市場競爭力。營造“不斷創新，崇尚戰略”的積極氛圍，加快銀保業務領域、產品、服務、運作及管理創新;深度創新金融科技，構筑高新科技平臺;樹立“以人為本，客戶至上”核心理念，大力推行銀行保險的復合型人才發展戰略，建立銀行保險多層次的培訓教育體系，才能為銀行保險向更高層次發展夯實基礎。
（二）延伸服務內容，開發新產品
銀行、保險公司應建立客戶信息資源共享體系，雙方合作對客戶市場進行調查，劃分客戶市場，準確定位客戶層。針對不同客戶層次的特點及其銀保產品需求，結合銀行業務、產品特征，應充分考慮地域的經濟結構和人文差異，設計和開發既能提升銀行綜合性經營能力、金融創新能力、增強銀行競爭優勢，也能滿足保險擴大規模、增加市場份額、增強保險公司實力的個性化銀保產品，而且產品應具備操作手續簡便、快捷、免核保、易宣傳特點，便于銀行營銷體系銷售，為此可以開辦一些集保障性、儲蓄性、投資性為一體的保險產品，如個人消費信貸還款保險、信用卡透支保險等。
（三）加快信息技術開發，構建網絡平臺
為了提高銀保合作工作效率和質量，便于銀保合作效果的統計和考核，實現銀保合作的無縫銜接，銀保雙方，尤其是集團內銀保一體化的合作雙方要共同做好以下工作：一是銀行保險業務信息系統，即將保險公司從銀行需要的保險信息，通過信息技術系統的篩選和抓取，自動生成保險公司所用的信息。二是滿足非壽險業務的特點需求，比照壽險銀保通，加快完成非壽險銀保通的開發。交強險上市后， 哪家銀行率先開發成功，或提早做好準備，誰就會搶占市場先機。三是網站鏈接，借助銀行網站，開發第三方保險業務電子商務。四是充分利用商業銀行的客服（電話）中心，做好保險公司的客服中心建設，或者通過銀行客服中心，銷售保險產品等相關工作。五是保險公司的資金結算與銀行系統相對接。
（四）渠道對接，實現客戶資源共享
我國須建立雙方渠道的對接，共享雙方的客戶資源。以非壽險銀保合作為例，保險公司要設置相應的部門對接銀行相應的業務渠道，如財產險部和水險部主要對接銀行的公司業務渠道;水險部門主要對接結算業務渠道;個險業務部和車險業務部對接個金業務渠道，包括銀行卡等（壽險公司相對簡單，主要對接個金業務渠道，壽險中的團險業務與公司業務渠道也有一定對接）。保險公司相關部門之間要加強溝通，因為銀行的每個渠道所的保險產品是多樣的。
（五）深度整合，建立長期利益共享機制
銀行與保險公司的合作應該是長期、穩定、雙贏的關系，銀保合作的核心競爭力在于銀保產品開發。由于銀行比保險公司更了解其客戶面臨的風險、需要什么樣的產品，為此，應積極倡導“銀行出需求，保險出產品”的理念，改變目前“保險公司提供什么產品，銀行就銷售什么產品”的被動模式。銀保產品開發的總體思路是以銀行客戶的需求為導向，渠道銷售為出發點，考慮的重點，一是如何將銀行產品和保險產品融為一體，二是將保險產品作為銀行產品的補充和捆綁，三是適宜于渠道銷售的產品。非壽險銀保銷售的產品，也要像壽險產品一樣盡量做到標準化、定額化、制式化、簡單化。應通過渠道營銷一體化、組織機構對接一體化、產品研發一體化、服務一體化、品牌宣傳一體化、信息技術一體化和利益傳導機制等，實現銀行業務和保險業務的高度融合。銀保合作，銀行將其客戶介紹給保險公司，使銀行客戶也成為保險公司的客戶，如果服務不好，不僅影響保險業務，而且影響銀行業務。所以保險公司要建立理賠綠色通道，提高增值服務水平，服務好銀保共同的客戶。
（六）完善法律環境，給予政策支持
國家應根據社會經濟發展水平、金融體系的完善程度適時調整修改政策法規，特別是《商業銀行法》，逐步放開分業經營、分業監管的法律限制，允許不同銀行、保險公司之間投資、參股、兼并、合并和收購，鼓勵成立金融服務集團，逐步向允許金融混業經營，使銀行保險發展有一個相對寬松的法規環境。充分發揮市場調節資源配置的作用，完善金融市場準入和淘汰退出機制，為引導和促進銀保一體化以及金融業的聯合、并購與發展創造有利的政策環境。銀行、保險、證券業務交叉融合已成為一種必然趨勢，國家應通盤考慮和制訂金融法律法規，協調監管政策和監管標準，監測和評估金融部門的整體風險，集中收集監管信息，統一調動監管資源。監管部門之間應建立規范化的聯系制度和信息共享制度，對銀保業務界定性質，明確監管職責歸屬，不斷完善監管的功能劃分，防范銀保風險;要盡快出臺銀行保險產品創新和產權創新的相關管理辦法及監管制度安排。要提高監管人員的專業素質，積極適應和應對不斷產生的銀保產品創新，防范銀行保險的監管規避，促進銀行保險的持續、健康發展。
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《國務院辦公廳關于加強影子銀行監管有關問題的通知》將形形的“影子銀行”概括為三類：一是不持有金融牌照、完全無監管的信用中介機構，包括新型網絡金融公司、第三方理財機構等。二是不持有金融牌照、存在監管不足的信用中介機構，包括融資性擔保公司、小額貸款公司等。三是機構持有金融牌照、但存在監管不足或規避監管的業務，包括貨幣市場基金、資產證券化、部分理財業務等。具體到我區，以下幾種是我區“影子銀行”的主要形式：
（一）通過銀信合作形式開辦的信托業務
銀行通過發行理財產品募集資金，之后交給信托公司，再發放給特定融資企業，這是近年來發展最快的“影子業務”，尤其是各盟市、旗縣政府融資平臺的重要融資渠道。
（二）小額貸款公司、融資性擔保租賃公司、典當行等信用中介機構開辦的業務
這類業務近年來在我區發展很快，當前經濟增速放緩，大量社會資金沉淀下來，找不到好的投資渠道，很多都投入這類金融機構，上述機構中很多并不持有金融牌照，卻開辦著事實上的金融業務，存在著監管上的空白。
（三）自由借貸、民間集資和“地下錢莊”
很多都是未經批準非法經營信貸業務而牟取暴利的個人和組織。這類業務成因復雜，規模龐大，特別是鄂爾多斯地區民間投資熱情一度很高。據估計，最繁盛時，僅鄂爾多斯市東勝區這類業務規模就有至少300億元。雖然，現在這類業務有所收斂，但存量規模不容忽視。
（四）以“余額寶”、“人人貸”、第三方支付、移動支付、網上借貸（P2P）、債權眾籌、股權眾籌、金融資產（保險、基金及理財產品等）網上銷售和申購等業務等為代表的一批互聯網+金融業務
這類業務通常以私募、眾籌等形式聚集社會資金，以網絡平臺為紐帶，促成融資雙方的直接交易，由于手續簡便、業務靈活，發展也十分迅速。
根據各自的特點，第一類業務可以稱為“銀行的影子業務”，第二類業務可以稱為“銀行的影子”，第三類業務可以稱為“影子銀行的影子”，第四類業務可以稱為“像影子一樣的銀行”?！秲让晒胖饕洕鹑诮y計年鑒》（2014版）顯示，2013年，納入統計范疇的“影子銀行”新增存款約為611億元，占各類新增存款總額的38%。據估計，2014年我區影子銀行總規模已突破5000億元，相當于GDP的28%。
二、近年來“影子銀行”迅速增長的原因分析
2007年以來，我區“影子銀行”呈井噴式的發展，原因主要是：
（一）存貸款利率尚未形成市場化
我國一直實行著嚴格的利率監管政策，存在著事實上的利率“雙軌制”。在實際存款利率為負的情況下，投資者希望有更好的投資渠道，不愿意只放到銀行里。我區金融業態不發達，投資、理財渠道極有限，居民投資意識較低，普遍認為投資股票、基金的技術要求和投資風險太高，容易被“影子銀行”的高息所吸引，卻容易忽視其背后蘊藏的巨大風險，風險防范意識不強。
（二）銀行有突破表內業務監管的沖動
隨著我區金融體系的日益完善，監管部門對銀行的表內業務監管嚴格，銀行內部的貸款審批程序也非常嚴格，一些銀行通過“影子業務”繞開監管，在不影響存貸比、不占用資本金的情況下把貸款放出去，不少人通過種種途徑取得獲得銀行資金，再通過“影子銀行”轉手投入市場獲得暴利。這樣，銀行或者銀行的一些工作人員與“影子銀行”形成一個相對固定的利益鏈條，推動“影子銀行”滾動發展，越做越大。
（三）當前資金供需的矛盾較為突出
我區是典型的投資拉動型經濟，為了保持穩定的經濟增速，自治區每年都要安排若干重大項目。從當前的重大項目建設運行情況看，建設資金緊張、融資困難是項目推進過程中的共性問題。“影子銀行”的資金很多通過政府融資平臺等途徑注入重大項目，成為為重大項目融資的重要通道。此外，我區相當多中小企業、民營企業無法通過大中型銀行獲得貸款，不得不另尋他途。近年來，融資性擔保公司、小額貸款公司、典當行等在我區如雨后春筍般出現，說明背后有著不可忽視的強大資金需求。
三、“影子銀行”發展的作用評析
隨著經濟增速的放緩，全區銀行業不良貸款快速反彈，小額貸款公司、融資性擔保租賃公司、投資公司等的不良貸款上升更快，一些小額貸款公司的不良貸款率甚至達到40%以上。2008年發生在我區的“9·27”地下錢莊案，從側面反映了對“影子銀行”監管的困難。近年來，我區因為“影子銀行”資金鏈斷裂引發的糾紛案件不斷增加，其他一些省區甚至發生了群體性事件，給我區的監管敲響了警鐘。為了避免激化社會矛盾，一些地方對“影子銀行”的管理越來越趨于謹慎，生怕過分監管會刺激資金鏈斷裂，誘發社會風險，但是這種不作為的監管方式無助于問題的解決。
客觀地說，“影子銀行”也絕非一無是處，特別是在目前融資渠道單一的條件下，“影子銀行”在促進我區經濟發展中發揮了重要作用。首先是拓展了社會融資渠道。“影子銀行”服務的對象多是民營企業、中小微企業，這些企業正是我區經濟發展的薄弱環節，它們在大中型銀行那里很難融資，但對資金又有著剛性需求。正因為有“影子銀行”的存在，它們很多才能度過市場寒冬。假如這些企業因為資金短缺而業務萎縮甚至破產，后果將不堪設想。其次是進一步拓寬了社會資金的投資渠道。當前房市低迷、股市振蕩、銀行存款回報率低，“影子銀行”為大量的社會閑置資金提供了投資途徑，一定程度上讓部分投資者實現了財富的保值增值，甚至是高額回報?！∷?、規范 “影子銀行”管理的政策建議
我區金融業嚴重滯后于實體經濟的發展，面對經濟發展中的強烈融資需求，傳統的金融服務支持經濟作用有限。隨著經濟下行的壓力加大，銀行普遍收緊信貸，社會資金面更加緊張，“影子銀行”的支撐保障作用更加凸顯。一棒打死“影子銀行”既無必要，也不可能，應趨利避害，因勢利導，本著“總量控制、區別對待、分類管理”的原則，引導其健康發展。
（一）總量控制
關于“影子銀行”的估算，缺乏可靠的數據和較為準確的估計結果。《國務院辦公廳關于加強影子銀行監管有關問題的通知》關于“影子銀行”的界定與分類，主要是依據沿海發達地區的情況而制定的。我區“影子銀行”的發展有其自身的特點，必須參照國家的標準進一步細化，制定具體的統計框架和規范，以更好地評估我區“影子銀行”的業務總量、機構數量、風險狀況。另外需要指出的是，宏觀上來講，“影子銀行”的錢絕大多數都源自正常的銀行渠道。因此要依托銀行支付清算系統、信貸查詢系統、反洗錢系統等信息平臺，建立統一的“影子銀行”監測信息系統，核對每月的銀行流水，對比流入流出數額，監控流向，再分析同期投資資金的規模，做到心中有數。
（二）要積極作為
面對“影子銀行”的積極作用與巨大風險，政府要勇于擔當，不作為才是最大的風險，要認真研究影子銀行的發展現狀，找出風險點不斷加以改進。前段時間出臺的《人民政府關于加快推進“互聯網+”工作的指導意見》中提出，“支持小額貸款公司、融資性擔保（再擔保）公司、區域性股權交易市場、各類交易場所等新型金融組織創新開展互聯網業務”和“鼓勵并規范網絡保險、網絡借貸（P2P）、股權眾籌機構健康發展”。說明自治區政府對一些“影子銀行”業務的發展持積極的正面態度，越來越重視對“影子銀行”的引導，并逐漸將一些領域納入監管范疇，逐漸規范。目前來看，關鍵是要改變傳統的監管思維模式，打破部門割據的形態。雖然這涉及金融監管的頂層設計，很多行業歸口管理部門是垂直管理系統，自治區政府難以直接干預，但是應建立監管部門間聯席會議制度，推動各部門統一思想和行動，加強調研，加強協調，盡量避免重復監管和監管不到位。對于中央明確由地方政府具體負責監管的，自治區政府應該督查區內各級政府切實擔負起監管責任。
銀行首先要認清形勢，轉變經營觀念，順應時代要求，增強發展國際貿易融資業務意識，并在此基礎上調整經營策略和工作思路，積極搜索市場信息，密切關注國際貿易市場動態，了解商品行情變化，提高對國際貿易市場的洞察力，以增強對國際貿易融資業務風險的識別和控制能力。
第二，要建立以政府為主導，國有商業銀行積極參與的國際貿易融資風險防范體系。要加強協調合作，密切跟蹤國際形勢發展，收集各種風險信息，建立風險識別信息庫和行業風險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業能夠采取得力措施防范收匯風險，為外貿的平衡增長提供保證。二是調整銀行內部機構設置，適應國際貿易融資業務運作模式，有效防控國際貿易融資風險。要將貿易融資業務，納入國有商業銀行信貸管理，通過建立和完善審貸分離制度，將信貸風險和國際結算風險由信貸部、貸款審查委員會和國際業務部負責，達到在統一綜合授信管理體系下的審貸分離，前后臺部門各司其職，防范和控制國際貿易融資風險的目的。
第三，貸前調查工作要做好，建立貿易融資貸款審批制度，對貿易融資用途和額度進行控制，防止企業利用貿易融資來套取銀行資金，或者挪作他用，對企業的上下游單位進行了解，了解企業是否有不良記錄，己經是否存在或有負債過高的情況。對信用證開證人、受益人進行了解，防止出現逾期情況。另外對貸后走訪要進行相應的注意，不能流于形式，要深入了解企業，保證銀行的信貸資產的安全。
第四，要加強國際業務隊伍的素質建設，目前我行每年新招的大學生、研究生大都現在從事著或者曾經從事著國際業務，利用大學生英語能力較強的優勢，培養他們的綜合業務素質，為以后的發展做好人才儲備。最后，企業要充分利用政策性出口信用保險和其他規避風險等途徑，充分的規避風險。要利用國家出口信貸政策，通過合理確定結算方式、投保出口信用保險，獲得類似與信用證的風險保障和融資便利，實現降低經營費用、提高市場競爭力和收益水平的目標。
二、積極開拓中小企業
促進我國中小企業國際貿易融資需要政府、銀行和企業三方的共同努力：對政府而言，一是要建立中小企業投融資信息系統。政府應創造條件，搭建銀企雙方交流的平臺，促進銀企合作；政府支持手段，綜合運用信貸、如政府補貼、優惠政策等；逐步完善促進中小企業融資的多樣化盡快完善中小企業貿易融資支持體系，保險等多種手段促進中小企業擴大出口和提高國際競爭力；指導和幫助中小企業發展外貿業務。二是要建立完善中小企業信用擔保體系。一是建立科學完善的中小企業信用評價體系，提高中小企業的信用等級。二是建設中小企業信用管理系統，為企業利用信用產品進行融資和交易提供便利。三是要建立中小企業的擔保市場體系，除了建立政府擔保機構外，支持建立民營商業擔保機構、企業間的互助擔保機構和再擔保機構；四是要建立中小企業信用擔保專項資金和風險補償機制，并建立中央和地方政府的分級擔保制度。對銀行來說，要采取以下步驟來支持中小企業的發展：
【關鍵詞】商業銀行 金融體制 銀行公司業務 投資銀行業務
我國商業銀行“十三五”期間的機遇和挑戰主要體現在：一是“走出去”戰略的實施，將考驗銀行業的跨境金融服務能力和跨境風險管控能力；二是經濟進入新常態后，既為商業銀行產業信貸投向、客戶結構和業務結構的調整以及盤活存量提供更加廣闊的市場空間，同時風險管控難度將加大；三是互聯網金融的發展，對商業銀行形成了一定的沖擊，也迫使商業銀行更加發力互聯網金融；四是金融市場化的改革，既有利于商業銀行差異化經營和加快金融創新，同時也會對商業銀行的盈利和風險管理能力帶來不小的挑戰。本文以商業銀行公司業務面對的客觀環境為切入點，在客觀分析投資銀行業務現狀，進而提出公司業務投行化轉型過程中的問題與建議。
一、市場環境倒逼公司業務投行化
（一）利率市場化導致利差收窄
投行思維可實現由傳統競爭向解決方案競爭轉變，從而降低利差依賴。商業銀行對優質客戶的傳統競爭手段包括價格競爭、關系競爭、擔保方式競爭、額度競爭等。但隨著利率市場化和競爭主體增加，傳統競爭模式受到了極大挑戰。
各經濟體利率市場化加速實現時，幾乎都伴隨著銀行危機。美國因全面放開利率管制，大量中小銀行破產倒閉；中國臺灣銀行業則在利率市場化之后整體虧損了三年。中國銀行業在應對利率市場化沖擊時，普遍做法是由“信用中介”轉型為“服務中介”，通過投行思維，調整收入結構，降低利差依賴度。
（二）金融脫媒加劇
客戶需求呈現多元化，但大部分創新均圍繞銀行開展，商業銀行仍可利用資金和渠道優勢，以投行思維主動參與金融創新。從長遠來看，金融脫媒是必然趨勢，但信托、資產管理等“影子銀行”的創新大部分仍圍繞銀行的資產負債表進行，客戶和資金還是主要來自于銀行。在此趨勢下，銀行不進則退，要么以投行思維主動參與甚至主導金融創新，要么逐步被邊緣化。
（三）合理緩釋監管約束，實現資源節約型發展
自從2008年金融危機后，巴塞爾協議Ⅲ對資本充足率、杠桿率、撥備率和流動性提出了更嚴格的要求。此外，我監管部門同時使用存貸比、授信集中度和信貸規模等多重指標約束傳統信貸的擴張。投行思維下，銀行可以利用信托、資產管理、租賃等渠道，合理緩釋監管約束，實現資源節約、派生收益穩定的高效率發展。
二、拓展投資銀行業務發展的問題
在商業銀行紛紛進行金融創新改革，投行業務發展如火如茶，但也面臨諸多問題。
（一）投行業務經營理念有待完善
投行業務與傳統公司業務在業務模式上的顯著差異決定了經營理念的不同，主要體現在經營市場化、參與主體多元化、創新化驅動，風控復雜化、管理更加扁平化。傳統商業銀行在投行業務開展過程中依然保留著開展傳統業務的慣性思維，產品多數還是習慣定制標準化的產品，在一定程度上無法滿足客戶的個性化的金融需求，雖然新的金融產品和業務模式不斷的涌現，但是從市場發展的情況來看，商業銀行產品創新趨同的多、模仿的多、形成品牌的少，在業務操作模式上效率上，無法與證券公司和信托公司進行競爭，較大程度上影響新產品服務和占有市場的效率。另外這與我國政策對商業銀行限制有關，銀行相對于其他非銀行金融機構，監管政策相對嚴格。
（二）系統內外合作不足、投行業務信息化支撐不足
與內外部中介的合作存在臨時性、個案化的特點，需與各類中介在各類業務上建立相對固化、運行順暢的行司聯動渠道，豐富業務種類，延伸合作半徑，降低渠道成本。
互聯網金融現已成為金融市場重要的組成部分，信息化是實現規范化和系統化高效發展的必要條件。投行日常管理、收益測算、數據分析、風險監控尚未建立完備的電子化體系，僅為手工統計，既耗費了寶貴的人力資源，更無法滿足數據共享、數據挖掘等精細化管理需求。
（三）專業人才不足和創新機制匾乏
投資銀行業務涉及金融、財務、法律等眾多專業知識，是一項高度專業化的金融中介服務，要求有一支精通業務知識，并具備一定從業經驗的專業化、高素質人才隊伍作為業務的支撐。目前，商業銀行缺乏專業的投行業務人才儲備，在一定程度上對其投資銀行業務的發展造成影響。國際先進銀行對投行業務多采用事業部模式，實行單獨的業務拓展、績效考核、資源配置、人才儲備等政策，能充分發揮各層級的積極性。商業銀行現有的人才結構與開展投行業務所要求的能力較不匹配。同時，由于我國商業銀行開展投行業務時間較短，經驗較少，并沒有建立完善的投行業務人才培養機制。
（四）投資銀行運作周期長，收益不穩定
與傳統商業銀行業務相比，投資銀行業務實現收益一般都需要較長的周期，客戶資源也更需要通過長時間的積累來獲得，而且相較傳統商業銀行業務，投行業務更容易受到經濟周期波動的影響，個性化較強。
三、公司業務投行化轉型建議
商業銀行公司業務投行化，并非僅是大力發展投行業務，而是秉承投行思維，以客戶為中心，加強傳統業務與創新投行產品的聯動，綜合運用銀行、信托、租賃、資管等金融媒介，以及貸款、投資、理財等資金渠道，在合理緩釋資本和信貸規模等約束的基礎上，為客戶提供整體解決方案的經營模式。根據公司業務投行化發展提出以下方面發展建議：
（一）轉變經營思維
一是形成以客戶需求為導向的經營思維，強化“資產管理中介”和“融資顧問中介”職能，以投行思維升級業務模式，統籌傳統業務與投行業務聯動，將“提供綜合解決方案”確立為新的競爭手段，滿足客戶多元化需求；二是健全跨部門聯動與協調機制，從全行利益出發，形成合力，提高服務效率和效果，發揮協同效應和規模效應；三是建設高效、動態、契合市場的投行風險體系、運作流程、考核激勵、機構團隊等配套政策，為公司業務投行化發展提供有力支持和保障。
（二）交易模式創新
新的交易模式能大幅領跑市場，如能抓住有效時間窗口則回報較高。這要求商業銀行的對監管政策要有深厚研究能力、對經濟形勢要有準確的預判，適用于大型銀行。以往銀行理財產品主要采用銀行――信托合作模式，現在隨著大資管時代的到來，銀行――證券合作、銀行――基金合作的模式漸漸增多，新模式下的產品線更豐富，更重要的是后加入市場的券商和基金公司要求的渠道成本會更低。
（三）現有產品的精細化
面對激烈的競爭，商業銀行應充分發掘客戶資源，對其進行細分，并通過投資策略以及產品設計方面的精細化，來滿足其投融資需求。
一是對接Y本市場、積極為股權投融資提供服務。隨著多層次資本市場的建設和發展，股權投融資在社會融資結構中占據越來越重要的位置，應圍繞資本市場運作加快創新投行產品，豐富投行服務手段，積極支持和參與政府和企業主導的股權投融資活動。二是以新型債券、銀團、資產證券化、并購融資與理財融資為創新重點，加強國家戰略及市場熱點研究，如“一路一帶、京津冀一體化、長江經濟帶”等，從投行業務層面積極尋找目標市場。
在此過程中，不斷積累形成不可復制的核心競爭力，樹立自己的特色品牌。如區域內客戶基礎較好，可以做大銀行承兌匯票等風險較低、技術要求不高的傳統業務規模，并通過理財產品來消化規模，形成可觀的流量收益。在信貸規模緊張的情況下，可以根據客戶的資金運用規律，在授信方案制定時，預先安排多種授信產品。
（四）加快投行化信息系統建設
首先，通過投行化信息系統實現客戶信息與經營數據的共享與大數據分析，滿足精細化管理需要；其次，用系統實現業務流程的規范操作，提升業務處理效率；最后，用系統實現風險管理的自動化，通過系統實現操作流程的固化和對風險因素的范圍控制，使風險管理能從業務端介入，改變風險管理滯后的局面。
綜上所述，投行業務在國外產生至今已有上百年歷史，已相對發展成熟，而在我國，投行業務目前還屬于新興產業，投行業務的開展還有待進一步拓展深化。因此現階段對于我國商業銀行投行業務發展歷程、現狀以及如何把握未來我國投行業務發展方向的研究就顯得尤為重要。因此，我國商業銀行需要順應發展趨勢，積極銳意進取，奮勇改革，通過轉型求突破。同時，通過轉型建立自身的核心競爭優勢。
參考文獻：
