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保監會在推進監管進行市場化改革方面，遵循“放開前端，管住后端”的總體思路，放開前端的同時，切實管住后端，有效識別、防范和化解風險。在此，管住后端的根本就是風險監管，風險監管的核心就是償付能力監管。
我國現行的第一代償付能力監管標準（以下簡稱“償一代”）始建于2003年，并于2007年基本構建起較為完整的體系。“償一代”以規模為導向，要求保險公司的資本和業務規模相適應。但隨著保險行業的快速發展，“償一代”已顯得過于簡單，從中難以看出業務結構、承保質量、理賠及風險管理水平等方面的差異，也難以區分公司優劣，不能全面反映公司風險。
在認識到這樣的情況后，保監會在2012年年初啟動了“償二代”的建設。與“償一代”相比，“償二代”最重要的變化就是將風險視為制度頂層設計的監控指標，從規模導向轉變為風險導向兼顧價值原則，并建立起定量資本要求（防范能夠量化的風險）、定性資本要求（防范難以量化的風險）、市場約束（通過對外信息披露等進一步防范風險）即“三支柱”的框架體系。這符合中國保險業發展的實際，并具有國際可比性。
2015年1月24日，保監會副主席陳文輝在“2015人民財經年會”上介紹，中國第二代償付能力監管制度體系（以下簡稱“償二代”）將進入試運行階段。在試運行期間，“償一代”和“償二代”將有一段同時運行的過渡期，目前保監會暫定過渡期為一年，并計劃于2016年1月完成“償一代”和“償二代”的正式切換。
2.“償二代”對我國保險行業的影響
對于“償二代”將給保險業帶來的影響，陳文輝表示，“償二代”的推行對于整個保險行業影響深遠，無論是進一步地持續推進市場化改革，還是切實推進發展方式的轉型、資本管理水平的提高和風險管理水平的提高，以及資本使用效率的提高等，都有著深遠的意義。相信此舉能夠使中國保險市場對于全球資本更加具有吸引力，使中國打造區域國際再保險中心的愿望能夠變成現實。
2.1.“償二代”的突出特點
毫無疑問，“償二代”的落地將重塑保險業的發展模式，激發出保險業的內生增長動力?！皟敹敝杂兄@樣的“魔力”，是因為它有著以下幾個突出特點。
首先，“償二代”把風險進行了科學細化和量化，并把國際上通行的七大類風險全部納入到監管之中，包括資產方的信用風險、市場風險，也包括
負債方的承保風險。除此之外，還考慮了戰略風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險等。
其次，評價保險公司償付能力狀況的指標將從單一的資本和業務規模升級為三大指標：核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率和風險綜合評級。前
兩個指標反映公司量化風險的資本充足狀況，風險綜合評級反映公司與償付能力相關的全部風險的狀況。
最后，在監管思路上，監管部門綜合第一支柱對能夠量化的風險定量評價（計算出一個數）和第二支柱對難以量化的風險定性評價（打出一個分），兩
個分數各占一定權重，最終對保險公司總體的償付能力風險水平進行全面評價（得出風險綜合評級）。評定分為不同監管類別――風險綜合評級（A、B、C、D），在市場準入、產品管理、資金運用、現場檢查等方面對A、B、C、D四類保險公司及其分支機構實施差異化監管政策。
同時，“償二代”通過第三支柱的信息披露等手段，發揮市場約束力量，更加全面地防范保險公司的各類償付能力風險。具體來看，“償二代”提高了
保險公司披露償付能力報告的頻率（由以往的一年一次提高到一個季度一次，包含季度報告、季度快報、臨時報告等）和內容（由以往的償付能力數據披露升級為包含償付能力充足率指標、分類監管評價結果、主要經營指標、下一季度的公司發展計劃、股權架構及股東詳情、前十大股東及持股情況、高管薪酬等幾十項信息）。
2.2.“償二代”對保險行業將帶來的影響
“償二代”是一件有利保險行業長遠發展的關鍵舉措，并促使保險公司調整產品、投資、再保險、資本管理等方面的經營策略，切實提升自身的風險管
理能力以及調整業務結構和投資策略，將對保險公司、消費者等產生深遠的影響。
通過研讀《保險公司償付能力監管規則》，個人認為，對整個保險行業而言，“償二代”將帶來以下幾方面的積極影響。
一是為進一步“放開前端”奠定了基礎，將有利于保險業市場化改革的進一步推進，構建更加公平公正的市場環境。“償二代”建立了保險公司風險管理的激勵約束機制和優劣公司識別、差異化監管機制，對不同的業務、產品、資產配置，根據其風險大小確定資本要求，而且將保險公司的風險管理能力與其資本要求直接掛鉤，這意味著“劣幣驅逐良幣”的現象將有所減少，保險業的市場競爭環境將更加公平。
二是加強了風險管理水平，提高了行業風險管理意識，從而能夠較好地防范系統性、區域性風險，推動和激勵保險公司建立健全內部償付能力管理體系，建設更有效的“免疫系統”。
三是有效提高了保險業的資本使用效率，兼顧理性投資并賦予保險資金運用以更大的靈活性，充分發揮企業自主性，促進險企調整資產配置。理性投資、充分提高資本回報率、投資時間長、收益率較高且穩定、符合保險資產投資特性的投資行為將得到鼓勵。
四是優化業務結構，促使保險公司開展風險較低、資本占用較少的業務。從長遠來看，長期保障型產品有望受到鼓勵。
“償二代”減少了“償一代”過于粗放帶來的資本冗余，并更加準確地識別風險差異，有助于保險業在風險防范和價值增長中取得平衡，有效緩解新興市場業務快速發展與資本相對短缺的矛盾。保險公司提高償付能力充足率的途徑不再只限于增資、發債和分保等傳統途徑，而是可以通過增加風控能力、減少最低資本要求等手段來達標。可以說，“償二代”有效地提高了保險企業效率，有利于整個保險行業更好地吸收資金，提高服務能力，有利于保險投資者獲得高回報率。
2.3.“償二代”對消費者將帶來的影響
保險消費者是保險行業的重要組成部分。從長遠來看，“償二代”還會對保險消費者產生有利影響?！肮芸睾蠖恕笨梢杂行ПＷo保險消費者的權益；同時在此基礎上“放開前端”將使得保險產品供給的數量、種類和形態等獲得有效增加，并能更好地滿足消費者的需求。隨著保險行業效率的提升，相應地，保險產品競爭力將自然增加，消費者將得到更多實惠，并獲得更多的產品選擇機會。
3.“償二代”對我國保險公司的可能影響
前文分析了“償二代”對保險行業的影響，那么現在讓我們把目光聚焦到微觀層面，分析一下“償二代”的推行將促使我國保險公司做出哪些改變？
作為全新的監管體系，“償二代”將對保險公司的經營活動產生全面而深遠的影響。具體來說，主要體現在以下六個方面。
一是資本管理領域。對于保險公司來說，“償二代”影響最直接的無疑是資本管理領域，資產的認可方式、負債的認可方式、資本的分級管理以及最低資本的構成和計量方式都將發生很大變化，這都將進而影響償付能力管理體系。
二是業務策略和預算領域。如前文所述，不同險種的最低資本要求根據風險水平來確定，這不但體現了不同險種的風險差異，更提醒財產保險公司在制
定業務策略和預算時應考慮到風險水平。在“償二代”下，僅僅將綜合成本率等傳統財務指標作為制定業務策略的依據將是遠遠不夠的，還需要把資本占用率或者風險水平考慮進去，運用經過風險調整的收益率等指標來進行輔助決策。
三是風險管理領域。“償二代”明確提出了控制風險的最低資本要求，也就是根據保險公司風險管理能力來增加或減少資本。風險管理能力越優秀的保險公司，最低資本就越可以降低。相應的，風險管理能力較差的保險公司不得不增加最低資本。因此風險管理將不再是可有可無的職能，其重要性將大幅提升。在此背景下，保險公司應健全風險偏好和限額體系，通過多維度的風險限額設定落實風險偏好，對保險、市場、信用、操作、戰略、聲譽各類風險管理分別建立管理制度，落實管理部門，建立運行機制，將風險管理嵌入公司經營預算、資產負債管理、資本規劃與配置等核心的經營決策流程中，全面提升風險管理在公司經營管理中的價值。
四是投資領域。在“償二代”下，不同的投資資產有著不同的風險因子，股票、未上市股權等權益類資本占用將被大幅提高，同一投資資產由于計價方式不同導致風險資本要求不同。因此，在進行戰略性資產配置和收益率測算的同時，也要考慮資本占用情況，同時也要考慮相關性情況。
五是再保險領域。在以風險為導向的“償二代”體系中，再保險對尾部風險的管理功能定位更加清晰，從而有利于進一步發揮再保險的風險管理價值。
六是績效考核領域?！皟敹泵鞔_提出將風險管理執行情況和效果納入公司績效考核體系，同時明確指出了各類部門和分管領導的風險管理相關指標考核權重。這種要求體現了風險管理三道防線的基本理念，強調風險管理的全員責任，產品銷售、產品管理、投資、精算和風險管理等相關部門都應承擔風險管理的職責，相應的績效評價因素也應反映到各部門的關鍵指標考核中。
4.結語
金融創新離不開市場化改革的推進。對于保險業而言，保險監管更應當深化改革，為創新拓寬道路。從“償一代”到“償二代”，以風險監管代替規模監管，這是深化改革的一大步，將對整個保險行業以及各家保險公司產生極其深遠的影響。我們有理由相信，有了“償二代”的保駕護航，保險產業的未來將會光明萬丈。（作者單位：遼寧大學）
參考文獻：
[1]陳文輝，“償二代”實施將促保險業創新發展，當代金融家，2014-12
[2]張振彪，保險“償二代”重塑行業發展模式，金融博覽（財富），2015-2
一、引言
2016年，保險行業在爭議聲中再度走上“巔峰”。保監會相關數據標明，過去的一年全行業達成原保險保費共計3.10萬億元，同比增長超過四分之一，增速創2008年以來新高。而再保險作為保險的保險，是保險業的“穩定器”，在分散巨災風險、促進保險市場職能更好發揮等方面不可或缺。再保險具有很強的國際化特性，特別是在中國再保險市場逐步開放的今天，中國再保險市場與國際接軌的情況更加緊密。自從1846年科隆再保險成立以來，國際上就如何發展再保險業務進行了大量探討和嘗試，并結合其自身業務特點形成了各具特色的管理模式。本文旨在基于我國保險行業現狀，同時借鑒國際上較領先的再保險公司的先進經驗，提出針對我國再保險公司未來發展模式的建議。
二、我國保險市場特點
（一）、行業高速發展，保費規模和資產管理規模激增
我國保險市場迅速發展，保費規模和資產管理規模激增的同時，市場競爭急劇增加。截至目前，我國保險市場已有79家壽險公司、82家財險公司以及9家養老險公司，且2016年批準18家保險公司的籌建工作。資本大鱷紛紛布局保險，也進一步促進了保險行業的不斷發展。去年全行業共實現原保險保費收入3.10萬億元，同比增長27.50%。同時保險營銷員數量激增至657.28萬人，上升了185.99萬人，其占據去年城鎮新增就業總數的14.15%。去年保險業提供保額共計2372.78萬億元，同比增長近四成，高于原保險保費收入增速10％。保額增速顯然大于業務增速，體現出國家對于“保險姓保”政策理念的不斷推行。
（二）保險企業不斷轉型升級，資產負債管理成熱點
市場競爭的激烈促使險企轉型升級，從原來的“以保費規模為中心”轉向“以風險管理為中心”，資產負債管理成為行業關注熱點。從舉牌萬科開始，“資產驅動負債”型發展戰略提升保險企業競爭力的同時，也引發了外界擔憂。“償二代”的推出旨在指導保險公司進行有效的資產負債管理，提升企業的綜合管理水平。
（三）保險行業規模不斷攀升，再保險需求持續增加
險企對風險管理需求的不斷上升促進了再保險市場的發展，也促使再保險創新產品層出不窮，其功能也從傳統的保險市場內部分散風險轉移至向資本市場轉移風險，再保險企業風險管理能力進一步得到提升。但同時，保險產品的創新也導致了風險多樣性極大增加，背后的風險管理水平需要提升。保監會的保險統計數據報告顯示，2016年前11月，國內再保險業總資產2735.34億元，較年初減少47.27%，而同期保險業總資產為149608.60億元，較年初增長21.04%。其暴跌的背后原因就是針對業務篩選不夠細致，風險管理水平需要重新進行提升。
三、我國再保險市場概況
至今國內擁有中再、太平再和人保再三家家中資再保險機構,及江泰再保險經紀一家專業在保險經紀公司，2015年亞太再保險公司的成立標志著過內第一家民營資本主導的再保險公司成立。2014年的我國再保險總分保賠款達393億元，同比增長超10％。發展至今，在我國再保險市場較為活躍的再保險公司有中再、瑞再等多家公司，初步形成了中資專業再保險為主，外資再保險分公司為輔，離岸再保險人為補充的市場體系。
四、國際再保險公司業務管理模式借鑒
（一）慕尼黑再保險公司
慕尼黑再保險公司成立于1880年，按保費收入統計排名全球第一的再保險公司。慕再對其再保險業務進行集中管理，統一經營。集團董事會層面分別設立再保險委員會和集團委員會對再保業務和集團其他業務進行分開管理。再保險委員會對再保險業務所有重大事項均具有決策權。
（二）法國再保險公司管理模式分析
法國再保險集團成立于1970年，是法國最大的綜合性商業再保險公司，法再旗下擁有壽險再保和產險再保子公司，經營全球范圍的再保險業務。其集團層面同樣設有類似慕再架構中的執行委員會，董事長直接領導，成員包括集團層面的高管以及三家子公司的總裁等。執委會負責對集團及子公司進行日常戰略指導和經營管理。
五、我國再保險公司發展建議
在經濟金融不斷加強全球化的大背景下，我國再保險公司在不斷推行國際化過程中應該積極借鑒國際知名再保險公司相關管理模式中的一些先進的經驗，構建一個與國際再保險市場接軌的、有序發展的再保險市場體系。
（一）注重完善內部機制建設，加強核心競爭力
我國再保險企業應采用遞進方式，逐步構建實現國際性再保險公司規模等目標所需的內部機制。在同國外再保險公司的競爭過程中不斷學習，進一步建立健全相關產品創新的研發機制，可通過例如設立科研獎勵基金等政策激勵，或構建高效的決策模式出發，賦予國際業務一定的經營自，有利于激發其活力。
（二）建立完善風險管理體系，注重風險管理職能的發揮
再保險公司作為種類風險的聚合地，需要大量能夠分散風險的產品組合，這包括地域分散化和產品多元化。我國再保險企業應建立完善內部風險管理體系，建立符合國際標準的風險核算制度，以最大程度提高再保險公司的風險意識和風險防范能力。
綜上所述，在我國社會經濟不斷高速發展的今天，社會大眾對于保險的需求激增，我國再保險行業發展的機遇已經到來。如何積極應對國際化挑戰，立足本土，放眼全球，是我國再保險行業發展之本。
參考文獻：
[1]史鑫蕊.國際再保險公司全球業務管理模式及其借鑒[J].保險研究,2013,(01):68-77+96.
作為保險行業來講，風險管理技術的是其發展的核心競爭要素，所以風險管理技術的水平也成了財產保險公司能否長期穩定發展的一項重要考核內容。目前，生活水平、教育水平以及人們對于自身財產的認識都在不斷增加需求，相應產生的財產保險公司也加劇了本行業的競爭。市場的嚴肅考核讓財產保險公司不得不大力應用風險管理技術來維護和支持。因此能否有力的將風險管理技術應用到財產保險公司，對于目前財產保險公司的生存和發展至關重要。
一、風險及風險管理的概念
提及到風險的問題，總讓人有一種岌岌可危的感覺，尤其對于一個公司來講，風險的存在，涵蓋了很多的商業內容在其中，因此，廣義的風險多被大家概括為運營風險，或者說與其它部門的操作有關的內容。風險管理技術指的是通過對財產保險公司存在的一些問題進行風險評估，然后以此為依據，進行一個盡可能減少和降低管理過程中潛在風險的過程。
二、風險的評估
通過對風險的了解，對于財產保險公司來講，在進行風險管理技術應用的前期需要對整個財產保險公司或者對比較重要的部門進行安全考核。財產保險公司的保險管理是要從整個企業范圍來衡量，并且根據衡量結果來確立風險管理的內容及范圍。這樣的評估模式，在實際操作方面是比較容易實現的。根據問題提出解決方案，使其進行管理的內容能恰到好處。下面是具體評估內容：
1.監督。此處的監督是之審計方面的監督；大概內容是指通過內外部的審計部門對于財產保險公司的業務流程進行全方面多層次的審查，以借此來發現其中的風險存在情況或者發展問題。
2.問題評估。這一項是指公司在面對每一個業務流程的時候，確定基本的風險種類和風險存在的程度。這樣的評估可以比較輕松的看到損失的內容和損失發生的頻率、損失的嚴重程度，因此，L險管理技術可以提出如何控制風險或者對于風險提出相應解決方案。
3.關鍵風險。在一系列問題中，找出重中之重就意味著問題解決一半甚至以上。同樣的道理，在風險中，找出關鍵的風險指標，運用“抽樣調查”的方法，來完成對簡單風險的指標監測和評估運營過程中的風險。
4.財務的波動性。一般最好的反應公司情況的是公司的財務狀況。當然一個公司的收入波動可以更明顯的表現評估內容，收入是在剔除市場和信用風險的影響下存在的，因此會輕易的把收入的波動歸結為風險的存在。
5.因果關系。導致損失的原因有不同的原因，將每次的原因和風險結合起來，在獲得財產保險公司的發展狀況情況下，及時掌握其發生的主要原因，有助于隨后控制風險和防范。盡力使風險和原因的存在有科學依據的解釋，在具有科學性的前提下，廣泛運用于財產保險行業中。
三、財產保險公司風險管理的障礙
一定程度上來講，財產保險公司從大方面是一個金融行業，因為經營內容的特殊，在管理上也有一定的特殊性，而且一旦出現失誤所造成的損失就會放大十倍甚至更多。也就是說，風險管理技術的應用已經成為現階段金融行業的主要組成部分。所以說，合理的與風險管理技術應用是可以保障企業的穩定發展的重要手段。
四、財產保險公司風險管理的框架
（一）風險管理的組織框架
基本框架內容大概為一個金字塔的形狀，將相對重要的內容放在金字塔的底部，這樣每一個風險管理的基本內容都是緊密相連，即使有狀況發生，也可以比較輕易的發現并以最快速度解決。
（二）風險管理的核心
主要是進行團隊內的責任劃分，清楚的明確問題的歸屬，才可以將風險管理技術盡可能的發揮作用。也可以確保在發生問題時不會互相推諉。同時要結合歷史數據，通過分析等一系列問題客觀謹慎的將數據存在問題形成一套完整報告，在此真實的信息基礎上可以有效避免日后的問題。
風險管理技術實施前，對于公司文化建設也要進行大面積的改進，并且要花費有效時間控制員工能力的發展。
（三）風險管理前景
隨著財產保險行業對風險的認知，高層管理人員對于風險管理有更深一步的需求，保險公司的運營與風險的把控是有強烈的需求存在的。根據當前的市場情況風險管理有以下發展趨勢：
1.對于風險管理的的存在，必須參與其中的是董事會成員或者高層管理人員。在這樣的框架中，才能有效的保證風險管理技術實施時有一定的保障，不會或者盡可能的減少風險管理技術的預期效果。從以上的主體參與情況來說，由利益相關群體也將為了維護自身的利益對此產生影響。尤為重要的是監管部門的潛在意識，能否發揮社會監督的作用，簡單的資本充足管理或者滯后以后的問題發生，而錯過企業的最好發展機會。
2.重視量化等方式的應用。對于傳統的風險管理進行改進，重新聽取專家的分析和建議，對于現階段市場情況進行評估，對于財產保險公司的業務流程，財產保險公司的財務分析內容等途徑來完成對風險管理的評估。在此基礎上，進行風險相關技術的實施。在此情況下提高的風險管理技術對于財產保險公司的發展也提高了要求。
因此作為風險管理技術，其不斷深入財產保險行業指日可待。同時風險文化的建設不斷隨著風險文化進行傳播和深入。作為財產保險公司的風險管理技術也必須要落實到實實在在的企業文化當中去。由于風險的存在涉及到每一位員工，所以工作要做到細微細致。將風險管理明確的置于各項活動環節中，不定期的進行有成效的內部審計及開展相應的后續工作。在恰當的時機行程已定的形式和風格。
參考文獻：
中圖分類號：F840.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01
一、保險行業合規風險產生的背景與內涵
（一）合規風險管理組織。2006年1月5日，中國保監會制定了《關于規范保險公司治理結構的指導意見（試行）》，首次提出：保險公司董事會除履行法律法規和公司章程所賦予的職責外，還應對“合規”“內控”和“風險”負最終責任；保險公司應設合規負責人職位，并設立合規管理部門。該《指導意見》的，為合南規體系、合規部門在中國保險行業內構建提供了政策性依據，極大推動了中國保險業合規管理體系的建設。
（二）保險行業合規風險管理的含義。2007年9月20日，中國保監會頒布的《合規指引》，明確了保險公司“合規”“合規風險”“合規管理”的定義。
“合規”是指保險公司及其員工和營銷員的保險經營管理行為應當符合法律法規、監管機構規定、行業自律規則、公司內部管理制度以及誠實守信的道德準則。
“合規風險”是指保險公司及其員工和營銷員因不合規的保險經營管理行為引發法律責任、監管處罰、財務損失或者聲譽損失的風險。
“合規管理”是保險公司通過設置合規管理部門或者合規崗位，制定和執行合規政策，開展合規監測和合規培訓等措施，預防、識別、評估、報告和應對合規風險的行為。合規風險管理是一種不同以往的、變被動為主動的風險管理模式，是在法律風險管理的基礎上更加主動。是指主動避免違規事件發生，主動發現并采取適當措施糾正已發生的違規事件，周而復始的循環過程。這一過程，是構建有效的內部控制機制的基礎和核心。合規本身并不能為企業創造價值，但是人們普遍將其視為一項獨立的風險管理活動和一種健全企業內控體系的重要手段。
二、大連地區保險公司合規風險管理現狀
（一）合規風險管理在各家保險公司均得到足夠的重視，各家公司均按要求省分公司層級設立相應的合規部門和崗位。此外，有些公司在合規經營上開展了一些積極的探索，并在合規管理方面取得一定的成效，例如在各分支公司設立兼職合規崗，培訓兼職合規管理人員等。
（二）近年來大連地區各保險公司在內部合規建設方面取得了一定的成效，但從行政處罰總體情況來看，大連市各保險公司仍需進一步加強合規工作管控。從大連保監局公布的行政處罰決議中可以看出，近3年監管范圍和處罰力度都在發生變化，整體而言正在由重監管向輕處罰方向轉變，總體的處罰力度不大。2013年共處罰保險公司10家，其中包括一家保險機構；至2015年共處罰保保險公司11家，而其中包括5家保險機構。可見保險公司的行政處罰狀況與保監會的政策導向密切相關。近3年各年違規總數基本穩定，波動不大，主要違規行為表現為虛列費用、委托不具有資格的機構或個人業務、違規支付手續費等。
三、大連地區保險公司合規風險管理存在的問題
通過對以往年度行政處罰情況的分析，我們可以得出以下結論，雖然各保險公司都制定有各種內部合規管理辦法和實施細則，但由于合規風險管理技術還不成熟，真正的合規風險管理體系并未建立起來，且存在合規管理職能多頭領導的現象。在實際的合規管理中，存在的諸多問題是由于多方面的原因造成的。
（一）對合規管理的具體工作認識不清晰。對各保險公司而言，合規的重要性還沒有被充分重視，如何在公司體系中建立行之有效的合規準則，合規人員在經營中應承擔怎樣的職責，如何利用合規管理規避風險管理層并不十分清楚。同時，企業員工對于合規的含義并沒能真正理解，從而無法將合規落實到工作中。
（二）合規管理部門的工作職能設定有缺失。在對相關保險公司的調查中發現，部分公司設立的合規工作崗位獨立性不強，對審計部門和合規管理部門職責區分不清，審計監督崗設在合規部門內部，審計工作也由合規管理部門負責。一線員工不能全面準確的理解法律、法規、規則和企業內部規章制度，對合規風險管理的具體內容和實施方法不了解。
（三）保險公司合規風險管理技術缺乏支持。合規風險管理在一定程度上與保險公司其他風險管理是一致的，目的都是預防范經營風險，促使公司穩健運行，保護消費者和投資者的權益和利益。然而并不是每一項不合規的行為都會導致監管機構的調查，因此保險公司會對合規風險管理存在僥幸心理，而監管部門對于這種潛在風險無法度量，這就是缺乏風險管理技術支持的表現。
四、大連地區保險公司合規風險管理機制建設措施
合規經營機制是有效實施風險管理的基礎和框架，保險公司合規風險管理框架的構建中遇到的問題可以從以下幾個方面試探性解決。
（一）確保合規部門的絕對獨立性。合規部門又稱法律合規部，其主要職能是負責公司合規制度的制定、實施監督，管控經營風險，由于職能的特殊性，為保證合規部能中立的發揮特殊職能，從根本上要求合規部必須保持獨立，并具有一級行政能力，能夠獨立開展各種合規工作。
（二）加強內部監管渠道建設，保證監督和檢查工作流暢，充分發揮正常內部監管制度的作用。應保證監察部門和合規部門之間信息溝通快速、便捷、順暢。通過全流程如系統OA、申請會議、書面報告、直接報告等方式進行，及時通知監察部門在合規管理過程中發現的異常情況。監察的監督也可以定期在各職能部門進行合理篩選，進行自查自檢。為合規部門提供技術支持，協助合規部門進行風險甄別。
（三）加強合規企業文化培訓，將各項合規制度文件完全內化為全體員工的自覺行為，這才是真正杜絕和避免違規行為的產生解決之道，而在這一過程中公司文化培訓具有重要的作用。公司應將合規管控與企業文化結合，推行主動合規的理念，只有在全員的心中樹立起合規的意識，內塑與形，才能促使員工在工作過程中不去觸及合規風險地帶。
一、我國財產保險公司發展現狀
1949年中國人民保險公司建立起來，后來因為所以保險公司的工作全部停止，然后經過國務院的審查通過，從1980年開始中國人民保險公司才慢慢開始辦理停止了二十年的保險業務工作，這樣才能順應現代社會發展的步伐。自從我國開始改革開放，保險行業的發展突飛猛進。有關不完整的統計我國今年一季度實現了4617.2億元的保險收入金額。一直到三月份，總投資就達到了5萬億元之多，和年初相比增長了7.0%，不得不承認的是保險行業會依托經濟的發展而發展，保證人民生活質量提高的前提下，保險行業才能充分的發展。
二、我國財產保險公司存在的問題
改革開放的開展，財產保險公司發現了很多新的機遇，但同樣的面臨著巨大的困難，還存在很多問題：
第一，我國的財產保險市場幾乎是壟斷全局的，我們找到了往年財產保險公司原保險保費數據統計情況，中國人保財險、平安財險、太平財險、中華聯合、中國大地這五家加起來所占有的市場就達到了70%，而且還有19家外資財產保險公司，但是和2010年最新的原保險保費收入情況（圖1）做一個比較，市場卻只占有了1%，對于保險行業先進的國家來說我國的五大保險公司所占的市場份額較高（圖2）。
圖2
第二，保險公司對于風險的處理技術并不成熟?，F在所有保險公司面臨同樣的問題，那就是經營環境復雜多樣，所以風險管理就變得很重要了，但是我們不得不承認的是我國現存的保險公司沒有技術人員，風險管理方法落后。
第三，保險人制度漏洞百出。人和保險公司是的關系，但是人的權益沒有得到保證，并且人的入門考試過于簡單，所以人的素質很差，人的素質差就會嚴重影響公司的形象。
第四，雖然經濟快速發展，財產保險公司的數量很多，但是不管從深度和密度來說都無法同發達國家作比較。同時我國財產保險公司需要不斷的創新，這樣才能立足腳跟。
三、我國財產保險公司發展對策
考慮到國內外經濟發展的方向，我國的保險都處在一個大好發展的時期，對于財產保險公司而言，一定要把握好這個大好的機會和難得的機遇。
1.財產保險公司的改革不斷加強
我國的財產保險正在一個關鍵的時期，這是有財產保險的發展所決定的，是必須要經歷的。現在我們要一直加強財產保險公司的制度改革，市場的準入標準、增強承保能力供給和價格問題都需要重視，并且一定要處理好保險公司和保險中介的關系，逐步的建立起有中國特色的財產保險公司。
2.風險管理理念深化人心
風險管理現在已經是保險公司建立最基本的內容。保險公司應該把風險管理的理念深入人心，而且高校會培養一大批有技術有素質的人才，而且我們可以學習到發達國家財產保險公司在風向管理上的經驗和技術。
3.保險人制度不斷改革
人從保險公司分離成為了我國保險行業的發展方向，和多得歐洲國家有專業的公司，主要負責廣告產品的銷售。所以保險公司要不斷改變人的管理機制，保險人的準入門檻和整體素質都要進行不斷的提高，并要定期讓保險人參加培育以及對他們加強監管的力度，時刻監督保險人的行為，找到方法解決人來回流動的問題并且要努力提高人在社會上的地位，這些都會給保險公司的發展帶來正能量。
4.財產保險公司自己的產品優勢不斷提升以及創新
保險公司對風險的管理工作已經提上了日程，保險是企業風險管理最為重要的方法，可以為企業提高自身的管理水平和業務能力有著很大的幫助作用。所以現在市場上的財產保險公司就應該充分展示自身的產品優勢，價格服務也要樣樣完美。
四、結束語
我國現在的財產保險市場機制并不完整，財產保險市場也出現了不少問題。但是經濟在持續發展科學技術也有很大的進步，所以財產保險正在向著規范化、法制化發展著，公司之間的競爭變得越來越激烈、同時財產保險的人制度需要進一步的完善到位，所有的財產保險公司經過共同努力財產保險市場才可以站穩。
參考文獻：
[1]任昊.《中國人保財險公司的人力資源管理研究》，2012.
（一）市場調研不細，學生分配崗位不明
從保險技術角度講，由于多數院校沒有過硬的專業基礎，在畢業生面對所有的財產險公司和所有的壽險公司情況下，通過調查研究，了解到我國保險業在人力資源方面有下列特點：其一是人才數量相對不足，其二是人員素質總體偏低，其三是人員結構亟待優化。隨著外資金融保險機構的進入和民族保險機構的境外拓展，保險市場急需大量金融保險專業技能型專門人才。市場需求強烈的四類人才包括：保險高級經營管理人員、保險專業技術人員、保險銷售骨干和評估人。保險高級經營管理人員既要懂得理論又要了解具體的實務，作為專科層次的畢業生，剛參加工作不可能就能得到這個職位。如果想從事其它三類人員的工作，具體的崗位是什么，需要承擔哪些工作?具體來說，財產保險和人壽保險公司都要涉及展業、承保、核保、查勘定損、核賠、風險管理咨詢、職業培訓、客戶服務、保全服務等相關業務崗位，那么這些崗位的具體職責是什么，了解不細，致使專業課程設置不系統、不科學，教師引導學生的就業方向不明朗，教學過程中對學生的要求不具體，學生在離校時，對保險行業的認識就比較模糊。
（二）培養目標、學生考核缺乏專業特色
高職院校對學生的培養目標是既懂專業理論又能具體操作的實用型人才，具體到金融保險專業的人才培養目標，應該是：培養素質全面，適應力強，具有團隊合作精神、創新精神，具備保險公司、保險中介公司實務經營能力與專業技能的高素質高技能人才。這就要求對學生在知識、技能、素質方面的培養，應與專業人才培養目標一致。有的高職院校沒有把培養目標具體到金融保險專業上來，對學生在知識、技能、素質方面如何培養認識不到位，對金融保險專業缺乏細致的專業培養規劃，專業課難以與保險行業要求的從業人員的從業能力相對應，學生考核只注重保險行業的一般知識，忽視保險行業的專業技能，難以適應保險行業對學生的專業要求。
（三）專業教師團隊人數不夠，努力方向不明確
金融保險專業，有它自身的知識體系，這個知識體系需要一定數量的專業教師來完成，這就是我們所說的金融保險專業的教師團隊。金融保險專業的主干課程，它是這個專業的標志，這些課程應該由研究這一問題的專業教師來承擔。但現實問題是：有專業，有學科，缺少專業或學科帶頭人，專業教師之間沒有形成一個既分工明確、又相互配合的教師團隊，缺乏統一的理念、統一的口徑、統一的專業方向，沒有針對如何提升金融保險專業的教學水平而同心協力。有的院校原來有從事這一學科的專業教師，但迫于這一學科的學時太少，不得不同時擔任其它學科的教學任務，主要研究方向上受到了影響；有的院校缺少這一學科的教師，引進教師迫于提升學歷、職稱的壓力，無暇顧及這一學科的具體應用以及這一學科的發展動態，研究方向顯現出盲目性。
（四）學生實習欠缺，不能客觀了解保險業的業務實際
金融保險專業在課程設置中，實踐性教學環節要占教學計劃總學時的一定比例。目前，有的高職院校并沒有把學生實習作為教學的必備環節，即使安排了學生實習的時間，也沒有精心地去組織，放任自流，由學生自己支配實習的內容，因而主動到保險行業實習的學生大約只能占金融保險專業全部畢業生的四分之一。教師在教學過程中，采取灌輸式、填鴨式教學方式，只顧及如何完成自己計劃好的教學內容，沒有把講授的知識與保險的從業情景結合起來。學生在校三年，沒有與保險從業人員接觸的機會，沒有保險愛心與責任場景的再現，再加上媒體對保險糾紛的報道，致使學生不全面地認為：保險從業人員都是那樣為被保險人服務的!那么這些學生自然而然地就會站到保險圈外人一邊，不會選擇保險行業來就業。因此，在現在這個保險圈外人對保險評價不高的大環境下，不注重實習，也就等于學生在選擇保險行業就業的渠道上設了一堵墻，自然達不到高職院校拓展就業渠道的目的。
二、提升金融保險專業就業對口率的建議
為了把金融保險專業辦成學生和家長滿意，以及用人單位認可的專業，以提升就業對口率，我們提出如下建議。
（一）建立一支優秀的教師團隊
1.教師團隊成員培養。金融保險專業既需要專業帶頭人又需要學科帶頭人，專業帶頭人必須理論基礎扎實，實踐經驗豐富；學科帶頭人應對本專業主干課程有深入研究，與本專業相關的職業經歷要豐富，教育改革與質量意識要強，對本專業人才培養有較全面地把握能力。目前高職院校相當一部分教師來自普通高校，有高學歷與高職稱，但沒有在第一線工作的實踐經歷，勢必會影響到專業教學。因此，院校應與保險公司搞好協作，選派教師到保險公司頂崗實習，要求學生認知保險行業，應從金融保險專業的專業教師開始。
2.教師團隊成員專業思想的統一。金融保險專業按照“以就業為導向”的職業教育精神，將培養目標與學生就業崗位掛鉤。教師團隊中的每一位成員都應從學生就業去向上明確保險業每個崗位的職責所在以及對從事這些崗位人員的要求，明確自己所承擔的專業課對相關崗位的價值及作用，因材施教，以團隊的協助精神共同完成對學生的培養任務。
（二）主干課程的設置
在目前多數高職院校專業教師不多的情況下，應該抓基本，從上述最關鍵的崗位上進行突破，設置好專業課程。具體來說，財產保險和人壽保險公司的崗位就是一個最關鍵的崗位之一，因為展業是保險業發展的瓶頸，保險市場需求強烈的人才中就包括保險銷售人才。如何培養銷售人才?因具體的業務不同，銷售人員所具備的知識也不同，就銷售財產保險而言，因財產保險業務相對比較集中但風險因素比較復雜，所以從主干課程的設置來講，應把《企業風險管理》與《財產保險》這兩門課對應起來；就銷售人壽保險而言，因人身保險業務相對比較分散但風險比較有規律，所以從課程的設置來說，應把《保險營銷》與《人身保險》這兩門課聯系在一起。有的院校設置了《金融企業風險管理》而沒有設置《企業風險管理》，這說明課程的設置只注意了保險的金融屬性和保險公司自身的風險管理，而忽視了保險的服務屬性———為客戶的風險管理服務，致使學生在保險展業能力的培養上受到了一定的影響?！镀髽I風險管理》《財產保險》《保險營銷》與《人身保險》這四門課，不僅體現了保險專業的特色，適應保險銷售崗位，而且對于保險公司的其它崗位的知識能力遷移將產生重要影響。因此，上述四門課的開設將直接影響著金融保險專業畢業生的后續發展。#p#分頁標題#e#
（三）把專業思想貫穿到教學全過程
金融保險專業教師通過頂崗實習，深入了解保險行業的從業人員工資待遇、行業發展，變成一個保險圈內人，將會使金融保險專業的學生產生老師是保險圈內人的感覺，有助于學生專業思想的形成。再將保險人員的從業能力分解成知識、技能、素質，并以培養應用能力為主線，開發設計各門課程。課堂上，以學生為中心，針對學生的特點來授課，不同特點的學生采用不同的教學方法，積極采用啟發式、引導探究式、情景模擬式等富有啟迪、創新作用的教學方式。針對學生提出的對保險行業評價的問題，客觀、公正地分析，讓學生對保險從業人員有一個正確的、全面的評價，將進一步強化學生的專業思想。讓學生得到與金融保險專業對應的某一目標崗位應具備的從業能力，既顯示了金融保險專業的特色，又豐富了教師的教學內容，還強化了學生的專業思想，何愁學生和家長對金融保險專業不滿意，用人單位不認可呢?
（四）精心組織學生實習
大數據分析技術其實就是一種現代化信息處理技術，目前它被應用于各行各業中，并且發揮著無可取代的重要作用，特別是為企業在金融投資活動中提供了保障，很大程度上減少了企業的金融投資風險?？偟膩碚f，大數據分析技術催生了新的運營管理模式，提高了企業的收益，增強了企業競爭力。本文將具體從大數據時代背景、金融投資中應用大數據技術的重要性以及金融投資風險管理中大數據分析技術的應用方面進行研究。
一、大數據挖掘與數據分析
(一)大數據時代背景當今社會是信息化時代、大數據時代，盡管與發達國家相比，我國大數據技術發展較晚，還不夠十分成熟完善，但是我國目前的大數據技術還是很好地促進了我國各行各業發展，為市場開拓提供了極大的便利，還促進了傳統運營管理模式的更新，增加企業盈利。同時，大數據技術的發展使用還給消費者帶來了諸多新的體驗。比如，大數據技術促進了產品質量的改進提高，為消費者提供了更優質的服務。反過來，利用大數據技術分析數據，可以幫助企業更清楚市場行情、預估市場變化，有利于企業更好地應對市場變化，為企業發展提供保障。
(二)金融投資中應用大數據技術的重要性當今經濟環境變幻莫測，經濟一體化也加劇了金融危機帶來的危害，因此，企業在金融投資者面對的問題也越來越多、越來越復雜。而很多企業都缺乏投資風險管控經驗，不具備及時應對金融投資風險的能力。這種情況下，大數據的應用能夠很好幫助企業降低金融投資風險，切實提高企業經濟效益。相關研究數據表明，互聯網、電信和金融行業是使用大數據技術最廣泛的行業。具體來說，在金融行業里使用大數據技術預測分析金融投資風險，幫助企業制定科學的應對方法，能夠從源頭幫助企業提高應對風險的能力。現在很多企業在經營上是相互依賴的關系，這就加劇了金融風險，而大數據技術可以促進信息共享，降低他們之間存在的風險，幫助每個參與的企業提高經濟效益。還有很多企業由于在向現代化經營模式改革，面臨著眾多信息，通過應用大數據技術來分析收集的數據信息可以更加準確地預估企業可能遇到的風險，從而幫助企業實現高質量管理。因此，在金融投資中應用大數據技術很有必要性。
二、金融投資風險管理中大數據分析技術的應用
(一)大數據分析技術在銀行行業的應用在信息化時代環境下，大數據的使用可以幫助企業進行風險預估，有利于保障企業發展。筆者將具體從大數據分析技術在銀行業的應用來說明金融投資風險管理中大數據分析技術的應用情況。我們要廣泛收集風險數據，再通過使用大數據分析技術幫助銀行分析、整理各種數據，使銀行對風險進行預估，進而研究后續金融投資風險發生概率，這樣可以制定專門的應對方案，采取切實有效的解決措施。在貸款業務方面，大數據分析技術可以保障銀行的利益。多家銀行可以實現合作，共享數據信息，建立數據共享平臺，利用大數據分析技術共同建立應對風險的高質量方案，幫助銀行對金融投資風險進行實時監測。大數據分析技術還可以使銀行對客戶數據進行整理和分析，對客戶資金到賬等有關信息進行系統、合理管理，這樣不僅有利于銀行相關業務的開展，還可以保障客戶資金的安全，既提高了銀行在客戶心目中的信譽，又能在很大程度上降低客戶資金安全風險。因此，在銀行行業應用大數據分析技術，對銀行自身和客戶都有積極意義。在使用大數據分析技術處理客戶信息數據時，會涉及云計算的應用，該技術可以提高銀行數據平臺性能，為銀行提供專門的信息擬訂方案，可以更加有效地處理數據信息，最大化地發揮大數據分析技術在銀行行業的應用。大數據分析技術可以幫助銀行在短時間內對銀行內的數據進行分類識別，并且準確分析海量數據。面對銀行業務信息，大數據分析技術甚至可以具體研究每一筆業務數據，既幫助減少銀行金融投資管理，又最大限度地保障個人客戶的資金安全。
在經濟全球化、金融自由化程度逐漸加深的今天，我國金融業的改革也正式開始。而金融企業是金融市場的主體部分，保險行業優勢金融企業的重要組成。在加入WTO之后，我國保險行業發展十分迅速。以壽險業為例，2000年，我國人身險保費收入為7447億元，而壽險保費為6658億元，幾乎占其百分之九十。隨著保險事業主體規模的增加，經濟全球化進程的加快，越來越多的外資保險公司加入到了中國保險市場競爭行列。許多大型保險公司，例如中國人壽、中國平安都已經成功改制并實現國外上市。與此同時，我國保險公司也引入了許多先進的管理經驗，從公司治理、財務管理、市場經營等方面對公司進行規范，向全球化靠攏。因此，提升保險行業財務管理工作，有助于整個行業早日適應經濟全球化和金融自由化的市場。
2.符合我國日趨嚴格的監管要求
隨著我國對金融市場監管的日益嚴格，監管制度的逐漸成熟，對保險行業的建管重點將由從前的市場準入標準、保險銷售經營行為監管向保險償付能力、公司財務等方面轉變。也就是說，保險行業外部監管要求也對保險公司財務管理共組提出了新的要求，采取了更為嚴格的財務監管制度。因此，為適應這一變化，應當對當前保險行業財務管理中存在的問題進行完善。
3.更好面對保險行業激烈的競爭
保險行業，尤其是壽險行業的發展越來越快，競爭對手也逐漸增多，競爭模式由最初的壟斷向全面鋪開演變。一方面，人們對保險需求也越來越成熟，例如，對壽險公司提供的創新型金融風險管理產品關注更多在于如何規避風險。另一方面，保險銷售渠道也逐步增多，由從前的線下銷售轉變成多渠道、多方面銷售。面對如此激烈的競爭環境，保險企業只有將財務管理目標明細化，提升財務管理水平，實現財務管理與業績管理相結合，才能夠利于不敗之地。
二、保險行業財務管理現狀及問題
1.公司財務管理操作與法律規定不符
對于一些規模較小的保險公司來說，往往將更多注意力放在銷售環節，對財務管理等內部控制流于形式，這就很容易導致在財務管理具體操作工程中出現一些與法律法規相沖突的想象。例如，在我國頒布的《關于加強人身保險收付費相關環節風險管理的通知》中規定，只有在辦理由保監會明確規定以現金付費的業務時才能夠收取現金，其他業務一律采取非現金收付費的方法。但是，在實際工作中，許多保險公司財務部門出于方便業務操作等因素考慮，往往未能遵照實行。
2.估算賠償支付額度的功能未充分發揮
在國外，許多國家的保險公司都將賠償支付能力限定作為一種管理手段，并且將公司的賠償支付水平與國家規定的最低賠償支付水平向比較。通過比較二者之間存在的差距，對公司的運用形式作出評定。而我們國家的絕大多數保險公司卻未對自身的賠償支付額度進行估算，無法與國家規定的基本賠償支付水平相比較，甚至不能夠達到國家規定的最低賠償標準。這樣一來，就在很大程度上加大了保險行業財務管理工作的風險。
3.財務管理體制、組織結構不完善
由于我國保險公司財務從業人員專業技能不強、財務工作效率較低、公司對財務工作重心把握錯誤等原因，導致我國當保險公司管理體制及組織結構都不夠完善。例如，我國大部分壽險公司組織框架、內部運作體系等都存在著不夠完善的問題；在財務戰略方面，也缺少明確的遠景規劃。
三、保險行業財務管理存在問題應對措施
1.規范資本金使用
在保險行業，資本金的使用及基本額度都有著十分嚴格的規定。幾乎所有國家的都對保險行業的資本金基本額度做出了限制。規范資本金使用不僅是確保保險行業有序、健康發展的必要手段，而且也是保險公司切身利益的保障。保險公司在開展業務時應當始終確保資金滿足基本額度，并且結合公司實際情況，制定相應的限制、管理、核算制度，真正的降低財務風險。
2.建立健全行業監管體制
賠償支付是保險行業財務管理工作的重點，但是我國當前保險行業賠償支付方面普遍存在著較大的問題。為改善這方面存在的問題，應當建立健全賠償支付水平的行業監控管理體制。主要可從以下兩個方面做起：第一，對當前保險公司開展的業務進行全面調查，以此為依據對最低資本金標準進行重新規劃，并建立風險資本體系，對當前已經存在的賠償支付體系進行改良。第二，完善保險行業內部監管制度，要求保險公司及其分公司對賠償支付能力進行評判，在能力出現不足之時及時進行風險評估，制定預防策略。
3.對保險公司內部控制制度進行加強
在制定相應的發展戰略，明確公司所處的內、外部環境之后，保險公司應當對內部控制制度進一步加強。首先，應當充分應用財務管理手段，例如各崗位之間不兼容性、各部門之間相互制約。其次，對財務經理、內控合規部經歷等一些公司重要風險控制職位應當實行總公司直接委派制。再者，除了公司內審部門實施審計工作之外，還應當由上級公司或者第三方對公司財務部門實施不定期審查。對于一些重要問題，進行專項審計，或外聘會計、審計事務所對保險公司財務工作、風險管控等進行外部審計，以此達到提升公司內部控制制度的目的。
[中圖分類號]F253.9 [文獻標識碼]A [文章編號]1005－6432(2009)02－0024－02
1 我國物流保險現狀及存在問題
雖然我國的物流保險較傳統的貨物財產保險體系而言更為合理，責任范圍也擴大了。但由于制度、險種設計等各方面的問題，使物流保險在市場上尚未被真正地認可。
1.1物流的管理體制不健全
從社會環境來看，現代物流政策和法規無疑是影響物流發展和降低現代物流風險的一個重要因素。目前我國物流方面的立法尚處于起步階段，雖然與物流有關的各種政策和法規為數不少，但直接具有操作性的物流法律法規層次較低，法律效力不大，物流法律法規之間不協調，還沒有專門針對物流的統一的配套法規。
1.2第三方物流市場尚不規范
目前我國的物流公司大多數為中小型的物流公司，并且還沒有統一的行業標準來進行行政管理，也沒有進行標準化的物流公司分類及信用評級體系。隨著物流市場范圍的擴大，時間空間的延續，系統越來越復雜，物流風險的不確定性越來越大，不僅可控性差、可認知性差，而且有些風險無法想象，保險公司承擔的賠保風險使物流保險難以推廣。
1.3物流保險險種單一
目前，除中國人民財產保險股份有限公司推出的物流綜合保險系列中有物流責任保險外，我國大多數的保險公司為第三方物流公司提供的保險險種基本為財產保險、貨物運輸保險和承運人責任保險。
2 影響物流保險行業發展的因子變量分析
很多學者都對我國物流保險規模的影響因素進行過分析。較多的研究均顯示，GDP、保險意識、政府對保險業的宏觀調控、保險品種創新、競爭模式的變化等因素都對保險產業的發展起到重要的推動作用。
但是，從經濟學均衡框架看，驅動保險行業發展的根本因素就是保險需求和供給能力。保險需求是指在一定時期內，市場上消費者(包括企業、家庭及個人)愿意并且有經濟支付能力的保險的需求量。而保險供給能力則是在一定時期，保險供應商愿意并且能夠有能力提供保險產品的供給量。
由于影響保險需求、供給的因素較多，為研究的方便，本文以幾個顯著的宏觀經濟變量進行具體的界定。
2.1影響物流保險需求的經濟變量
(1)國內生產總值(GDP)。一國國內生產總值代表了該國的經濟發展水平，現實情況表明，我國物流保險業的快速發展時期正好是我國改革開放后國民經濟飛躍進步的時期，國民經濟的發展給物流保險業的成長提供了良好的經濟環境。
(2)固定資產投資。固定資產投資的增加意味著在建工程的增加和中間物品投入的增長，從而直接拉動了市場對非壽險產品的需求。
(3)城鎮居民人口數、居民社會儲蓄存款余額。居民人口的增加，意味著居民對物流保險需求的增加。
2.2影響物流保險供給能力的經濟變量
(1)物流保險機構數量。物流保險機構是物流保險服務的提供商。伴隨著中國改革開放和經濟持續發展。物流保險業迅速崛起，物流保險業獨家壟斷的格局被打破，取而代之的是中外物流保險公司多家競爭、共同發展的多元化新格局。競爭格局能夠促使物流保險公司服務水平的提升，服務水平的提升又帶動物流保險需求的提升，如此循環，推動物流保險行業的發展。
(2)物流保險開放度。我們用外資機構占全部機構的比例來代表保險的開放程度。外資企業的進入會給中國市場帶來先進的管理制度、營銷制度以及對應的投資管理模式。這種基于技術溢出效應能夠推動中國物流保險市場的發展。
(3)保險業員工數量。保險企業是典型的服務型企業。保險業屬于長期經營的金融服務行業，保單的管理和客戶服務需要持續幾十年。
3 物流保險行業發展影響因素的實證分析
我們根據《統計年鑒》、中國保險監督管理委員會網站披露的相關數據，收集了1998－2007年保險行業保費收入、GDP、固定資產投資、保險機構數、中外合資保險機構、保險職工人數、城鎮居民人口數、居民儲蓄增加8個變量的數據。保費收入代表保險行業的發展狀況，其他7個變量為影響保險行業發展的供需兩個因素。
4 實證結論及其物流保險行業發展模式的評價
4.1實證分析結論
只有GDP和物流保險員工數量與物流保險行業發展存在線性關系。在影響保費收入的7個變量中，只有GDP變量、物流保險企業員工數量通過統計顯著性檢驗，具有實證解釋的意義。沒有統計證據證實，物流保險機構、物流保險開放度等變量對物流保險行業的發展具有推動作用。
根據上述的實證數據，可以推導得出如下兩個細分結論：
(1)我國物流保險行業發展依托宏觀經濟景氣度，行業發展存在高度波動性。
(2)物流保險企業員工數量與物流保險行業發展悖論。這一推論從物流保險企業員工數量變量與保費收入之間存在負的邊際變動關系可以得出。
4.2我國物流保險行業發展模式的評價及其未來發展趨勢的預判
實證結果顯示，整體上看，我國物流保險行業的發展處于初步發展階段，物流保險行業的發展是屬于以外生力量推動為主導，內涵缺失的行業發展模式。
今后一段時期，如果人身物流保險沒有新的產品和營銷創新，物流保險業將進入低速增長時期，發展速度回落是物流保險業經營思路調整的直接后果。
5 完善我國物流保險的策略
我國目前還沒有建立起來一個完善的、有效運轉的物流保險體系。為促進物流保險發展，可以從以下幾個方面入手。
5.1建立健全各項制度促進物流保險的發展
盡快建立健全配套的物流法規制度。有關現代物流法律的出臺，將有利于加強現代物流的監督管理，明確有關各方的權利和義務，有利于營造一個規范的、健康有序的現代物流市場；建立統一的物流業標準，規范物流市場；對物流公司進行標準化分類和建立信用評級體系；實行強制保險和自愿保險相結合；物流業目前在我國屬于低門檻行業，物流公司注冊資金比較少，抵御風險的能力較差，因此可以通過法律或行政命令等手段，強制第三方物流公司投保物流責任保險。
5.2建立物流預警系統，加快物流信息化建設
【關鍵詞】
財產保險；經營風險；防范；化解
財產保險公司有著較高的不確定性和風險性，經營的主體業務是商業性質的財產風險。進入21世紀以來，社會經濟取得了較快發展，人們對財產保險的需求逐漸增多，財產保險公司因此應運而生，對維護正常的經濟秩序有著顯著作用。但是，財產保險公司面臨著較高的不確定性和風險性，而且隨著競爭的日趨激烈，財產保險公司面臨著更大的經營難題。所以，財產保險公司在發展過程中要加強對不確定因素和風險的有效控制。此外，我國財產保險行業的經營風險顯著增加，公司在發展過程中無法有效處理這些風險因素，將會對企業發展造成不利影響。所以，財產保險公司加強風險防范意識，對企業的經營和長遠發展有著至關重要的意義。
1 財產保險公司面臨的主要經營風險類型
1.1管理缺陷所造成的經營風險
我們對保險公司經營風險進行了細致分析和探討，發現風險發生的主要原因是部分人唯利是圖，出于自身利益考慮做出的不法行為，而造成這種現象的直接原因就是財產保險公司缺乏有效的管理。正是由于內部管理和監管體系的不健全，導致謀取私利的行為屢見不鮮。財產保險公司由于管理缺陷導致的風險主要包括以下幾方面：
第一，財產保險公司在經營過程中定價不準確，加劇了財產保險公司面臨的經營風險。由于財產保險公司在計算方面存在誤差以及越來越激烈的行業競爭，所以最終導致定價不準，加劇了企業的經營風險。保險定價明顯低于正常水平是定價不足造成的主要經營風險，公司的實際收益難以對風險進行補償，從而導致支出大于收入，不利于經濟效益的提升。
第二，分保加劇了經營風險。財產保險公司為了切實降低風險，往往采取分保的形式，即加強與再保險公司的合作，擴展風險承受力。盡管這種方式能在一定程度上降低經營風險，但是正因為有了這道屏障，部分保險公司得過且過，在風險劃定過程中不遵守基本準則，制定分保措施時也消極怠工，承保時未對項目進行嚴格把關和審查。這些都是風險隱患的直接來源，一旦發生意外，保險公司將面臨滅頂之災。而且，在保險公司經營過程中，嚴重的地質災害也會造成巨大的經營風險，包括嚴重人為事故、重大疾病災害以及地質災害等。最近幾年，重大災情在我國頻繁發生，玉樹地震、汶川地震等地質災害的發生都是對保險公司的考驗。人類對于自然災害所引起的風險是無能為力的，無法消除或者改變，保險公司要應對這項風險，只能進一步建立健全災害防范體系，加大對重大災害的重視力度。
1.2信息不對稱所導致的經營風險
保險公司在日常經營過程中會存在經營方式上面的差異，這些差異就是造成信息不對稱的直接原因，而這就會加劇財產保險公司面臨的經營風險。財產保險公司在經營過程中，與客戶溝通的責任主要由業務員負責，客戶的風險信息由業務員直接獲取，公司管理人員將業務重點放在對業務員的效率和績效考核上，管理人員與業務員所處的角度存在本質上的區別，所以他們對于信息的著眼點及理解也不盡相同，這就導致信息不對稱。由信息不對稱而造成的風險主要表現在以下幾方面：
首先，承保質量低下。承保環節在財產保險公司的經營過程中起著至關重要的作用，它直接決定著企業的實際效益。但是，保險公司及其業務人員獲取風險信息的手段有限，承保環境日趨復雜，業務人員要完成規定的工作任務，就不得不改變策略，被迫承保質量較差的標底。承保質量降低，企業所面臨的經營風險自然就會加大，阻礙了其經濟效益的提升。
其次，缺乏規范有序的理賠手續和環節。目前，我國財產保險行業尚缺乏健全的財產理賠體系，在對財產損失進行評估時缺乏科學依據，人為因素仍占據著主導地位。而且，理賠過程中缺乏專業人士的專業指導和意見，保險公司在理賠過程中常常處于劣勢地位。此外，保險公司缺乏健全的人才引進機制，骨干人員極其缺乏，嚴重限制了企業的健康發展。假若不嚴格控制理賠環節，那么將給不法分子可乘之機，造成違規操作行為的頻繁發生，最終限制了企業經濟效益的提升。
再次，道德意識差而造成的經營風險。財產保險公司在實際的經營過程中，投標人員在投保過程中由于自身的道德意識及行為欠缺，也會給公司造成巨大的損失。投保人在簽署具體的合同時，刻意隱瞞或者虛報關鍵性風險因素，將會在無形中加大財產保險公司所面臨的經營風險，主要包括逆選擇和欺詐兩種形式。
1.3資產結構所造成的風險
財產保險公司經過了經營體制方面的改革，經理人不再是保險公司的所有者而只是單純的經營者，有些經營者為了追求自身利益的最大化，往往忽視企業效益的提升，使得企業的經營風險加大。而且，保險行業的競爭日趨激烈，價格戰爭愈演愈烈，這為保險公司經營埋下了巨大的風險隱患。有些保險公司為了占據較大的市場份額，無限制的增加投保量，降低投保門檻，擾亂了正常的市場競爭秩序，也為自身的經營發展埋下了風險隱患。
2 財產保險公司經營加強風險防范的有效措施
財產保險公司在經營發展過程中面臨著一系列的風險因素和隱患，為了有效控制和防范風險的發生，現提出以下幾點措施和建議：
2.1建立健全核保和承保機制
第一，財產保險公司在經營過程中要嚴格遵守行業規范，建立起系統完善的核保制度。在對投保產品進行核保時要實事求是，從投保產品的基本特征和公司實際情況著手，選擇切實可行的核保方式。第二，投保產品的生效時間、合同規范、保險費用以及適用人群等都是核保過程中必須考慮的因素。要想切實防范經營風險，就要進一步建立健全核保制度。可見，保險公司要堅持一切從實際出發，以自身特點為根本出發點，提高核保人員的業務素質，健全核保制度。
2.2保證保險產品的合理定價
加強產品定價管理主要包括兩方面的內容：第一，對產品生命周期進行有效管理；第二，政府相關部門要積極履行職責，對產品定價進行有效監管。就一般情況而言，保險公司在對保險產品進行定價時，要綜合考慮預計損失以及經營成本等，以以往經驗和數據為根本出發點，盡可能實現投保人和保險公司雙方利益的最大化，做到公平、合理、充分。所謂公平，就是指保險公司要為風險高的投保人提供較高的保單費率，相應的，風險小的投保人也只能獲取較低的費率；所謂合理，就是指投保人的費率必須合理；所謂充分，就是指保險公司在制定具體的費率標準時，要使保費高于支出和賠款，滿足保險公司的盈利需求。費率市場化在未來將是時展的大趨勢，但是我國財產保險行業起步晚，發展慢，市場競爭激烈，相關部門要切實加強對費率的監管。
2.3優化保險投資組
就目前實際情況而言，我國保險公司的主要工作即保險投資，保險公司要獲得長遠發展就要加強對投資風險的防范。保險公司要有效預防風險，就要做到對風險分門別類，有的放矢。保險公司要獲取高額的經濟利潤，就要對投資組合進行優化配置。最近幾年，我國保險業取得了飛速發展，保險業融集了大量資金，實現資金的良好運轉，將會為保險業帶來巨大的經濟收益。保險資金要增加投資機會、優化投資組合，就要不斷拓寬融資渠道，加大資金運作空間，只有這樣，才能從根本上實現資金投資的收益性、流動性以及安全性。要有效防范投資風險，其中最主要的途徑就是加強比例控制和結構管理，對保險投資進行有效監管。目前，世界上絕大多數國家都對保險行業實行嚴格的管控，而保險業管理中一個重要的內容就是加強對保險投資的管理。隨著保險投資渠道的拓展，保險業要獲得長遠發展，就要進一步加大保險監管和控制范圍，不斷優化保險投資組合，將風險發生的可能性降到最低。
2.4維護正常的市場競爭秩序，保證保險價格的公平、合理
目前，財產保險公司面臨著激烈的市場競爭環境，保險公司要順應形勢，審時度勢，充分認識到價格風險對其經營所產生的影響。保險公司要堅持科學發展觀，不斷改進經營策略和發展理念，制定出公平、合理的保險價格，切實降低經營風險，提高保險公司的市場份額，推動我國保險業的健康發展。
2.5加強對道德風險的控制和防范，有效降低經營風險
財產保險公司要加強管理，從各方面著手有效預防各類道德風險，加強各類制度建設，提高員工的制度意識和職業道德，嚴格按規章制度行事，盡可能減少人為失誤，將人為風險控制在可控范圍內，從而實現預防風險的目的。
2.6進一步加強風險管理理論建設
財產保險公司要有效預防各類風險，就要加強風險管理理論建設。我國財產保險公司要不斷更新經營理念，借鑒并引進外國風險管理的有益經驗，并結合我國實際，制定出適合我國財產保險公司發展的風險管理理論。同時，財產保險公司要加大人力資源培訓的費用支出，定期對保險人員進行業務培訓和風險意識教育，提高保險人員的風險意識。此外，保險管理人員上崗前必須取得專門的風險管理資格證，從而幫助企業建立起完善的風險預警系統和風險管理信息系統，推動我國財產保險行業的穩步健康發展。
3 結語
在目前的形勢下，保險公司只有有效預防和控制各類經營風險，制定出切實可行的經營發展策略，才能不斷降低風險發生的概率，切實提升企業的經濟效益和社會效益，也才能在激烈的市場競爭中始終保持主動地位，從而推動我國保險事業的長遠發展。
【參考文獻】
中圖分類號：F27 文獻標識碼：A
收錄日期：2012年2月2日
《巴塞爾新資本協議》將金融機構面臨的風險概況為三大類：信用風險、市場風險和操作風險。其中，操作風險被定義為由于不正確的內部操作流程、人員、系統或外部事件所導致的直接或間接損失的風險。這一定義同樣適用于保險業。2007年11月中國人壽湖南宜章縣支公司某位“業務明星”通過偽造收據、保單等騙取挪用公司保費1，500萬元，成為保險業有史以來最大的營銷員騙保案；同年，保監會查處新華人壽泰州支公司某副總在任職期間，利用職務之便，通過拼湊團單并截留保費，挪用退保資金，僅2003～2006年期間，涉及資金約達7，500萬元左右，被騙客戶約2，000人。以上案件的發生，都是由于保險公司內部的操作風險控制薄弱引起的，這不僅給公司造成了巨大的經濟損失，同時也給公司的聲譽帶來了不良影響。
一、保險業操作風險管理現狀
（一）保險公司對操作風險的認識不足，且管理水平較低。目前，我國保險業整體還處于粗放型經營，仍以保費收入作為經營業績的主要指標。保險企業對操作風險的認識不足，對操作風險管理的制度建設不夠重視，有些制度的建立只是流于形式，不切實際且針對性差，不能對關鍵崗位起到監督作用。
保險企業對操作風險的管理水平偏低，缺乏有效的技術手段以及防范和控制措施。對操作風險的評估目前只限于用定性的方法，主觀性較強。較之利用金融工程和統計模型對風險進行識別、度量和檢測的方法來說比較落后。而且目前對操作風險的管理多為事后控制，缺少積極主動的防范機制，不能從根本上防范重大操作風險的發生。
（二）保險業經營注重業務量的增長，對風險管理重視不夠。一直以來，我國保險業的發展都是重保費、輕管理。各保險企業在發展方向上，更注重保費增加的規模和速度，強調業務的增長量，而忽視對業務質量的管理。而且保險法規和監管部門對保費的過分強調也使得各保險企業將保費規模作為主要經營目標，過分地追逐保費的提高必然會導致業務質量的下降，從而導致風險因素的增加。在激烈的市場競爭中，以低價進行惡性競爭，盲目承保、劣質承保的事件屢禁不止。在發展的戰略方針上，一些保險企業存在經營決策的短期行為，不重視公司的長遠發展戰略，從而忽視了對影響公司長遠發展的風險因素的管理。
（三）缺乏操作風險管理的企業環境和相關管理人才。保險公司的操作風險包括在經營中存在的資金運用、核保核賠、從業人員和保險人以及法律風險等。其涉及到保險公司的各個崗位和各個環節，一個有效的操作風險管理制度的建立要求操作風險管理意識能夠滲透到公司每個員工的日常經營活動中。然而，受保險業多年來粗放式經營的影響，從公司管理層到一般員工都相對缺乏操作風險的意識，缺乏對操作風險管理和防范的理念。由于我國風險管理理論發展滯后，風險管理人才嚴重不足。尤其操作風險的綜合性更需要一些既懂風險管理理論又懂公司管理同時又熟悉保險業務的復合型人才，而這種人才在市場上少之又少。
（四）保險公司對分支機構的操作風險管理不足。對操作風險的控制是各保險企業總公司對分支公司進行有效控制的關鍵。當前，保險公司分支機構在經營過程中面臨諸多操作風險。首先，保險企業合規經營意識不強。保險企業的一些基層分支機構違背市場規律，盲目或違規經營的現象仍時有發生。近年來，同業非理性競爭的手段則更加隱蔽，有些公司甚至通過口頭承諾、系統外違規操作等方式為客戶提供高保障范圍來爭取業務，導致保險公司經營風險積聚，同時也損害了保險業的形象；其次，對操作風險的管控不嚴。如有的基層分支機構不嚴格執行業務管理制度，有的營銷員不在規定時間將投保資料和保費交回公司，業務員代客戶簽名的事件也時有發生。
二、保險公司操作風險產生的根本原因
（一）盲目的經營目標是操作風險產生的最主要原因。當前，我國多數保險企業仍將保費收入和所占有的市場份額作為經營的首要目標，各保險企業的總公司對分支機構的考核主要是以保費收入的增加額為依據，這使得有些基層分支機構為達到考核目標，違反市場規律和有關制度，為獲得短期利益而忽視公司的長遠利益，由此誘發操作風險的發生。另外，有些保險企業在發展中不能制定適合自身實際的發展戰略，常常提出不切合實際的口號，盲目決策，過分追求規模的擴張。這種盲目擴張的后果往往使得保險企業在獲得規模擴張的同時，降低了對內部控制和操作風險的有效管理，成為操作風險發生的直接誘因。
（二）保險企業的多層制度導致對操作風險的管理松懈。當前，我國多數保險企業都采用的是一級法人制，即總公司是最高管理機關，省分公司按照總公司的授權進行經營，然后自上而下一級授權一級，實行總、省、市三級管理制度。這樣一來，上級公司對下級公司的管理僅限于各項報表的統計、上下級轉發文件、季度末各項報表的檢查、定期不定期開會等形式，從而使保險公司的風險難以及時發現并予以糾正。而且，在這種多重關系中，上級公司往往更關心下級公司的成長和發展，而下級分支機構更關心自身效用的最大化，各方利益的不一致也是導致操作風險發生的關鍵。
（三）保險企業的文化建設嚴重滯后。在近年來保險企業發生的一些違規案件中突出暴露了部分保險企業員工職業道德淪喪。有些營銷員在銷售保單時缺乏誠信和職業道德，對客戶提供無法兌現的承諾，或利用高的投資回報率誤導客戶，有的甚至采取欺詐手段欺騙公司和客戶，這些都可能引起操作風險的發生。而且，保險業營銷員隊伍素質偏低、展業不規范、缺乏誠信、誤導客戶等問題屢見報端，因此對營銷員的業務培訓和職業道德培訓顯得越來越重要。尤其是一些分支機構只以保費的多少來衡量營銷員工作的好壞，忽視了對營銷員的職業道德培訓，導致部分營銷員職業道德素質不過硬，為尋求自身利益的最大化，以低價進行惡性競爭，盲目承保、劣質承保，這些都無疑會增加保險公司的操作風險。
三、完善操作風險管理的對策建議
一要強化保險企業員工的風險意識。首先要認識到操作風險管理的重要性，操作風險管理并不是經營中可有可無的附屬品，而是為實現公司經營目標所必須承擔的。忽視了對操作風險的管理，一旦發生操作風險事件，不僅會侵蝕到保險公司的償付能力，而且會損害保險公司的聲譽，由此引發保險公司的融資困難和客戶流，并進一步影響到建立新客戶關系或服務渠道的能力。所以，需要對保險公司的員工自上而下進行操作風險管理的培訓。要使高級管理層深信，不是只有保費的增加量才能給公司帶來利潤，對操作風險管理的重視能夠降低操作風險發生的頻率，同樣也能給公司帶來價值；要使員工意識到，他們實施的對操作風險的控制行為不僅使公司而且還使他們自身受益。其次，保險公司應該從單純追求業務規模、市場份額的思路中跳出來，建立操作風險管理激勵機制。通過采取適當的方法對經營過程中的操作風險進行控制，將保險公司各級、各類人員的獎懲不是單純地只與保費掛鉤，還要與其行為結果掛鉤，充分體現保險公司操作風險管理的目標。
二要建立有效的內控機制，防范操作風險的發生。就保險企業的多層制度而言，制定有效的內控機制是委托人監督企業運營，實現企業經營效益最大化目標的重要保證。同時，通過內部控制可以協調上下級公司之間的利益沖突，使控制雙方能夠建立起相互信任的關系，從而降低操作風險。因此，保險企業只有建立起一套職責分明、規章健全、運作有序的內控機制，才能從根本上防范和控制操作風險的發生。
三要完善激勵機制，控制保險人的操作風險。就目前人的傭金制度來說，過高比例的首期傭金制度是導致個人人短期行為的關鍵，因此，應當適當的將首、續期傭金率均衡化，并確保人續期傭金的請求權，只有這樣才能激勵人在不斷招攬新業務的同時也能為客戶提供優質的保全服務。除了人傭金制度，對于在公司服務時間長且業績較好的人，應積極探索規范的股權、期權激勵機制，從而將個人人的自身利益和保險公司的長遠利益有機地結合起來，形成為公司長期服務的意識。與此同時，還要加強對營銷員隊伍的業務培訓和職業道德培訓，樹立正確的世界觀和人生觀，提高營銷隊伍的整體素質，這是防范操作風險的根本保證。
四要重視行業自律，加強保險行業協會對操作風險的自律性控制。從各國保險業的發展歷程來看，行業自律組織的建立是防范保險公司之間不正當競爭的有效途徑。我國的保險行業自律協會尚處于發展初期，還有許多規定有待完善，可以通過借鑒國外保險行業協會的相關規定，完善我國保險行業協會的自律規定，從而加強對各保險企業操作風險控制。
主要參考文獻：
