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進一步開放農村金融市場,逐漸增加新型農村金融機構,通過增量改革以推進存量改革就變得異常迫切。
農村金融新一輪改革開始進行,各種新型農村機構開始試點。特別是2006年12月22日中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農村金融機構開始廣泛設立。這是新農村建設的需要,也是解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。截至2007年末中國農村金融體系得到了很大的完善,中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。
二、農村的資金需求情況
中國地大物博,各地區的經濟發展情況不一樣,各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據筆者對浙江、河南、四川三地的調查,發現農戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據供求均衡理論及對農村資金供求調查的情況,建立以下等式:
d=i+o
i=a(1-b)y
其中d表示資金的需求,i表示內援性融資供給,0就是外援性融資供給。a表示當地農戶的儲蓄率,b表示農民預防性資金儲蓄率,y表示當地的收入水平。
通常來說,農戶通過跨期支出來填補資金缺口主要是通過自身的儲蓄、親戚朋友的友情借款、當地非正式的小額信貸組織、商業信用、信用社借款等途徑獲得。其中,儲蓄作為內援性的融資,受當地的收入水平影響較大,受傳統觀念的影響較深。農戶除了日常生活所必須的開銷以外,其余的收入基本上是全數進行儲蓄。所以沿海及東部較發達地區,因為收入水平較高,儲蓄總額也就相應較高。以浙江的全國百強縣長興為例,普通家庭進行生豬養殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進行生豬飼養初期要投入3萬~5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機制建立較完善,村民安保意識也比較強,多購買醫療養老保險.所以上式中b也就數值較小。所以在東部較發達地區的o就較小,需要的外部資金也不多。
三、針對不同的經濟情況,村鎮銀行應該采取不同的措施
到2008年12月31日,全國正式開業的村鎮銀行總共只有70家,其中在東部地區有2l家,中部26家,西部23家。在數量上,三地差別不大。但是70家村鎮銀行的平均注冊資本4 516.41萬元。其中東部地區平均注冊資本8 150萬元,中部地區2 575萬元,西部地區平均注冊資本為3 342萬。
1.東部地區發達地區。東部地區的試點村鎮銀行開設時間短,但是平均注冊資本和注冊資本總額兩項上都是遠遠高于西部和中部,特別是廣東小欖村鎮銀行和浙江長興村鎮銀行注冊資本分別為2.5億元和2億元,遠遠高出同類金融機構的平均水平。這些特點與東部地區本身經濟比較發達是有直接關系的。同時,充足的資金也為村鎮銀行進一步發展資金業務提供了強有力的支持。
在東部地區,普通村民的自由資金較充裕,貸款需求并不強。例如,長興聯合村鎮銀行所在地長興縣下屬玄壇廟全村的總人口1250,2007年的人均收入達到8 600元。當地村民主要從事種植業,其中葡萄種植為其特色產業。部分家庭還從事養殖業或是手工業。對于種植葡萄來說,由于是特色經濟產業鄉政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元~600元,政府補貼就達到200元~300元。而每畝地的平均年收入可以達到2 500元~3 000元。農戶足以做到自給自足。這種情況下,村鎮銀行應該把更多的資源放在中小企業和一些規模較大的種植業上。
在東部地區另外一個顯著的特點就是中小企業較多。這些企業往往因為自身規模小,容易受外界環境的影響而被認為風險過大,一般的商業銀行很少會給他們放貸。但是這類小企業實際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例,從1997年的2 000萬存款,3 000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評為中國銀行業100強中的第66位,‘噪商銀行依靠的就是給中小企業貸款。
事實上,大學生創業多數還是集中在服務行業,整個計劃的啟動資金并不大,通常都在10萬以下。對于東部有著較高注冊資金的村鎮銀行,扶持這樣的項目在資金上并沒有什么困難。但是因為大學生創業之前往往沒有什么經驗,創業的失敗率較高,目前浙江的大學生創業的成功率最高只有4%,所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。
2沖西部欠發達地區。雖然中西部的村鎮銀行注冊資金都低于全國平均資本,甚至調查中的包商惠農村鎮銀行、北川富民村鎮銀行、隴南市武都金橋村鎮銀行這3家注冊資金還不足1 000萬,但是如果發展戰略得當,村鎮銀行依然可以為當地的經濟發展作出自己的貢獻。
以大邑交銀興民村鎮銀行所在地大邑為例,全縣占地總面積1548平方公里,轄17個鎮、3個鄉,各個鄉鎮的發展情況也差異較大,村鎮銀行應該分區區別對待。比如距大邑縣城10公里的新場鎮就是典型的西部地區小城鎮的代表。當地沒有什么支柱產業或者有規模的企業。青壯年基本外出打工,村里只留下老人孩子,進行簡單的農業生產,滿足自己的需求。村上有一些小店,經營一些簡單的日常消費品,經營資本多為自有資金。整個縣城只有一家郵政儲蓄。
首先類似于新場鎮這樣的具有深厚歷史底蘊的西部小鎮很多,隨著旅游資源得到進一步的開發,當地就需要配套建設一系列的食、住、行設施。但是因為本身經濟不夠發達,自有資金數額很少,而旅館、飯店的初期投入及運營資本較大,村民必然會選擇外向型融資方式。村鎮銀行要脫穎而出,必須盡早布局,并采取低利率、手續簡單的一些真正有優惠性質的貸款,吸引當地村民。
在對村民的采訪中我們了解到,他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外,就是貸款手續過于煩瑣。因為農民實際所擁有的資產不多,而金融機構出于安全性的考慮往往需要等值的擔保、抵押品,所以很多農戶的貸款申請都不會得到批準。在這種情況下,村鎮銀行可以學習尤努斯教授在孟加拉創辦的格萊珉銀行的成功經驗,推廣村民聯保制度。在格萊珉銀行中,每5個人組成一個小組自己進行管理,格萊珉銀行給予每個小組充分的信任和權力,組員自己決定以后要做什么,怎么做。每個禮拜5個組員必須有一個討論。組員之間相互支持、相互監督。村鎮銀行可以依樣畫壺,采取相同的策略。而采取聯保方式對村鎮銀行有以下三點好處:(1)因為村民之間是相互非常了解的,基本上不存在信息不對稱性,所以在選擇組成小組的時候,村民就會自行剔除那些有可能不能按時還款者,這可以減少村鎮銀行在信息審核上花費的成本,在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯保之后,村鎮銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況,為需要服務的對象提供一些建議,這樣就可以減少之后監督上的成本。(3)因為組員之間的相互監督必然會產生相互競爭,會刺激各成員,使他們發揮主觀能動性,這樣不僅可以保證銀行的資金安全,而且可以改善農戶自己的經濟情況,進而帶動整個農村的經濟發展。
一、村鎮銀行產生的必要性
隨著2006年末全面取消對外資銀行在空間和業務上的限制，我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下，我國農業作為弱質產業，面臨著比其他產業更嚴峻的挑戰，如果缺乏金融支持，我國農業和農村就不可能穩健的發展。發展村鎮銀行是我國農村金融改革的一項重大舉措，村鎮銀行的產生主要由我國農村金融市場的現狀決定。
金融供給不足。我國農村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業性金融，合作金融和民間金融四個方面，從理論上來說，他們都是為農業生產的主體——農戶服務的。但是由于受經濟發展二元理論的影響，發展中國家的政策制定者往往把工業而不是農業看成經濟迅速增長的工具，由于利潤的導向，使得農村金融市場的正規金融供給主體都主動邊緣化。新農村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農村經濟產業結構不斷升級調整以及農村生產經營方式的轉變，目前農戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種子等農資。部分農民已從傳統的農業生產中擺脫出來，成為專業戶和生產大戶，他們對資金的需求有著很強的季節性，且數額較大，超出一般農業生產的數倍。農信社缺乏效率，競爭不足。農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構，在村鎮銀行誕生前，農信社是農村市場唯一的正規金融機構。加入WTO使得我國金融機構的競爭越來越激烈，農信社也不可避免受到影響。長期以來，由于產權不清，管理混亂，農信社的經營狀況不佳。此外，農信社的金融產品少，越來越不能適應市場需求；農信社結算功能尚不完善，辦理結算的方式和匯兌時間均不能滿足需要；而且農信社的內部管理及開展業務的電子化程度較低，難以適應現代金融業務運行的需要。
二、村鎮銀行面臨的風險
（1）農業生產的高風險。首先，農業屬于弱質產業，自然風險和市場風險很大，不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點，使得生產經營面臨著極高的市場風險。
（2）經營的高風險。在中國大部分地區，農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產（主要是種養殖業）提供信貸資金，這些項目都是小型的生產或經營，單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區都比較集中，農產品市場信息閉塞，許多農民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導，一旦遇到農產品市場價格的大幅波動，將直接影響到貸款的歸還。
（3）信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性，而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外，中國一向將扶貧作為慈善事業，農民已經習慣不歸還扶貧貸款，信用環境較差，商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環境發展不健全。中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統，是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來，農村信用問題未被重視，信用體系建設滯后。
三、村鎮銀行發展的障礙和困境
（1）發起行問題。目前村鎮銀行的發起主體也就是商業銀行對組建村鎮銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設分支機構，這使得組建村鎮銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮銀行管理暫行規定》要求發起人必須是銀行業金融機構，理論各界和實業界都倡議將非銀行金融機構作為發起主體列入其中。譬如現在頗受關注的小額信貸公司轉制，由于村鎮銀行的發起行持股規定，將導致公司股權將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。
（2）接入問題。村鎮銀行至今開立存款準備金賬戶和國內結算行號難，致使無法實現在央行開戶提現和同業結算，企業資金結算渠道不暢，對公結算業務受限。銀行匯票業務只能通過借助別的銀行的平臺來進行，完成一個支付結算就會產生時滯?，F在也有少數村鎮銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業銀行間接加入大小額支付系統。最新的《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知（銀發〔2008〕137號）》文件規定：“符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”。但是，這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。
參考文獻：
[1]阮勇.村鎮銀行在我國農村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農學通報，2008，（23）.
1.管理風險。當前，許多村鎮銀行管理者的風險防控意識較為淡薄，對風險預警體系建設、風險管理人才培養往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風險防控技術，使得部分村鎮銀行對信貸風險的管理還處于經驗判斷階段，這就很可能出現因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產損失的情形。另外，由于村鎮銀行規模有限，雖為股份制銀行，但多數法人治理結構不完善，內控機制不健全，可能出現“內部人控制”現象，由行長或大股東一人左右村鎮銀行的經營行為，將金融機構變成個人的小金庫，致使村鎮銀行出現大量內部關聯人貸款或關聯方貸款，在損害小股東權益的同時，使村鎮銀行出現嚴重信貸風險。
2.操作風險。村鎮銀行本質上是小型社區銀行。社區銀行的地域性決定了村鎮銀行只能在有限的范圍內發展。因經營市場受限、業務范圍小、網點布局單一，部分中西部地區村鎮銀行的中間業務收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發放貸款。在合乎貸款條件的客戶數量較少的情況下，受績效壓力驅動，村鎮銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達到貸款條件。這將嚴重削弱村鎮銀行信貸資產質量，為信貸風險蔓延埋下隱患。另外，村鎮銀行的內部風險控制機制還有待完善。部分村鎮銀行重制度建設、輕貫徹執行，內控制度流于形式。還有部分村鎮銀行為節約資金成本、提高放貸效率，“重發放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風險發生的可能性。
3.道德風險。村鎮銀行作為農村金融領域的新成員，多數員工在入行前沒有金融機構從業資質或經驗，對信貸工作和與之相關的制度缺乏了解。因部分村鎮銀行培訓經費不足、培訓經驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮銀行的信貸風險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經驗的信貸人員，因村鎮銀行工作環境相對較差、機構小、發展空間有限，很難扎根留住?；谝陨锨闆r，村鎮銀行很可能由于信貸人員專業素質低，風險防控意識差，對小企業和農戶的信用狀況把握不準確，而產生信貸風險。此外，個別道德素質低下的信貸人員，可能利用我國農村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮銀行帶來風險損失。
（二）外源性風險
1.信用風險。當前，我國農村大部分地區金融生態環境較為脆弱，農戶和當地小企業的信用意識普遍較差，村鎮銀行發展缺乏一個良好的信用環境，極易產生信用風險。一是農村與大中城市在征信體系建設方面有較大差距。村鎮銀行在進行風險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統提供支持，容易導致風險控制出現漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮銀行主要服務于“三農”，農業生產周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發生自然災害或市場風險，將直接轉化為信用風險；另外，農村小企業抗風險能力也較差，容易在市場風險侵襲下停業或倒閉，無法按期償還貸款，也會導致出現信用風險。三是農村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮銀行帶來一定的信用風險。
2.政策風險。村鎮銀行的政策風險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經濟金融政策上的不連續性，可能惡化村鎮銀行生存環境，導致村鎮銀行不能持續健康經營，從而形成信貸風險。一般情況下，這類政策風險發生的概率較小，但隨著我國銀行破產條例的加快醞釀和制定，這種風險發生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮銀行作為一級法人機構較易受當地政府影響。當地政府扶持的重點建設項目往往是村鎮銀行信貸業務重點介入的融資項目，在不對等的依附關系下，當地政府若提出不合理要求或進行行政干預，將可能造成村鎮銀行信貸資產發生損失。
3.法律風險。近年來，國家加強了銀行業立法，對包括商業銀行法在內的一系列法律法規進行了修訂，為銀行防范信貸風險提供了相對充分的法律依據。但總體而言，村鎮銀行所處的法律環境仍需改進，與其經營直接或間接相關的法律法規仍不完善、不配套。受到法律環境的種種限制，村鎮銀行在經營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現象仍大量存在。另外，因村鎮銀行規模較小，大多沒有專門的法律事務部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風險方面存在短板。
二、加強村鎮銀行信貸風險管理的對策建議
（一）構建高效的信貸風險預警體系由于農業屬弱質產業，加之我國農村信用資本欠發達，村鎮銀行發生重度信貸風險的機率較大。根據JP摩根等大型商業銀行的研究數據：在信貸風險暴露前180天預警并采取預防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預警并采取預防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預警并采取預防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預警措施的，風險損失率達50%以上。因此，構建高效的信貸風險監測預警體系，可以幫助村鎮銀行改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，使信貸風險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質量，優化貸后管理技術，最終減低或規避信貸風險。由于人力、財力資源有限，村鎮銀行可以借助外部力量，如與專業機構或大型商業銀行合作，由其代為提供信貸風險預警服務，以節省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務風險狀況和風險程度、客戶經營風險狀況和程度的基礎上，通過歸集信貸項目指標、動態環境指標以及貸款風險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內部控制指標，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結構的信貸風險預警指標體系，再通過運用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標體系權重、搭建數理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數據挖掘，進而構建完成整個信貸風險預警體系。此外，村鎮銀行還應強化對宏觀經濟、行業、區域系統性風險的監測，以提升預警體系的可靠性和有效性。
（二）健全風險管理內控機制
1.完善法人治理結構。當前部分村鎮銀行風險防范意識淡薄、風險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結構不完善、權力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構。2013年7月銀監會的《商業銀行公司治理指引》中明確指出：商業銀行董事會對銀行風險管理承擔最終責任。村鎮銀行作為股份制商業銀行，其董事會應當認真履行風險管理職責，建立風險管理戰略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風險，確定適當的風險容忍度和風險偏好，督促管理層有效應對銀行面臨的各種風險。董事會應下設風險管理委員會、審貸委員會、關聯交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監督。董事會授權管理層經營，有否決權。管理層應向董事會報告重大風險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監督制衡。三是不斷優化內部決策機制。完善議事規則，建立民主、科學、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導致信貸風險發生的可能
。2.強化內控制度建設。周密嚴謹的內控制度是村鎮銀行做好信貸風險管理工作的基礎和保障。因此，加強信貸風險管理，必須先行健全內控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據內外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構建符合內外部監管需要、操作性強的信貸風險內控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風險內控制度的動態更新機制，定期或根據實際需要，靈活組織開展內控制度的修訂完善工作，以更好地應對信貸工作中出現的各種新情況、新問題。三是不斷優化操作流程。明確風險控制要求和不同崗位職責，制定規范的業務操作指引和內控管理指引。在指引中細化信貸業務操作規程和工作流程，將內控制度條文轉化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內控制度的明晰性和操作性。
3.加強信貸文化建設。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規范的總稱，相比制度規定，其影響力更加深遠持久。健康的信貸文化既能為信貸業務發展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風險，村鎮銀行基于自身的高風險特性，應主動加強信貸文化建設。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養高度的責任感和敬業精神，形成良好的職業操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業形象的行為或事件發生。二是高度重視信貸業務和風險管理培訓。應以打造高素質信貸人員隊伍為目標，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓形式，使信貸人員牢固樹立風險意識，不斷提升業務理論和工作技能，成長為信貸工作和風險管理方面的“行家里手”。三是加強內、外部監督。構建內外聯動無死角的監督機制，推行貸款監督、崗位監督，對違規貸款責任人加大處罰力度，提高監督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風險、道德風險發生。
（三）完善信貸業務管理體系
1.探索新的信貸抵押擔保模式?；谖覈r村相當一部分農戶和小企業難以實現“完全抵押”的現實，村鎮銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產相關性，將農戶分成若干小組，以村民聯保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關系緊密聯接，既可以幫助貧困地區農戶改善經濟狀況，又有助于農戶增強還款自覺性，減少信貸風險。二是采用企業聯合農戶的信貸模式。將處于同一生產鏈條上游的企業和下游的農戶聯合起來，互相為對方擔保貸款。這種模式可以有效支持當地某一產業快速發展，增強還款的持續性和穩定性。三是探索新的抵押方式。銀監會和林業局已于2013年7月出臺了《關于林權抵押貸款的實施意見》，規定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權作抵押擔保發放貸款。這使得村鎮銀行在傳統方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮銀行還應積極行動，探索嘗試包括農村土地承包經營權抵押在內的其他新方式，在更好滿足農戶和小企業貸款需求的同時，盡可能降低規避信貸風險。
2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮銀行應成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應由村鎮銀行信貸人員以及農戶、小企業代表等多方人士組成，有科學、合理的信用等級評價程序和量化的指標體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應充分搜集農戶家庭人員、承包土地面積、產出、年收入等方面的情況，掌握小企業固定資產、流動資產、收入、利潤、經營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據和數據支持。另一方面，政府應加快農村地區信用環境建設。大力推進個人征信系統和企業征信系統的建設，將農村信貸全面納入國家信貸登記系統，形成城鄉統一、覆蓋全國的信用信息網，以便村鎮銀行更好地開展信貸工作。
3.進一步加強貸后管理。村鎮銀行應針對自身信貸客戶數量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學完備、實用便捷的貸款貸后管理責任制度，通過“誰經手、誰負責”的方式，將貸后責任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環節，主動加強有關工作，從而減少村鎮銀行發生信貸風險損失的可能。另外，村鎮銀行還應健全相關的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監督檢查，將監督檢查的結果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。
（一）內源性風險
1.管理風險。當前，許多村鎮銀行管理者的風險防控意識較為淡薄，對風險預警體系建設、風險管理人才培養往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風險防控技術，使得部分村鎮銀行對信貸風險的管理還處于經驗判斷階段，這就很可能出現因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產損失的情形。另外，由于村鎮銀行規模有限，雖為股份制銀行，但多數法人治理結構不完善，內控機制不健全，可能出現“內部人控制”現象，由行長或大股東一人左右村鎮銀行的經營行為，將金融機構變成個人的小金庫，致使村鎮銀行出現大量內部關聯人貸款或關聯方貸款，在損害小股東權益的同時，使村鎮銀行出現嚴重信貸風險。
2.操作風險。村鎮銀行本質上是小型社區銀行。社區銀行的地域性決定了村鎮銀行只能在有限的范圍內發展。因經營市場受限、業務范圍小、網點布局單一，部分中西部地區村鎮銀行的中間業務收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發放貸款。在合乎貸款條件的客戶數量較少的情況下，受績效壓力驅動，村鎮銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達到貸款條件。這將嚴重削弱村鎮銀行信貸資產質量，為信貸風險蔓延埋下隱患。另外，村鎮銀行的內部風險控制機制還有待完善。部分村鎮銀行重制度建設、輕貫徹執行，內控制度流于形式。還有部分村鎮銀行為節約資金成本、提高放貸效率，“重發放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風險發生的可能性。
3.道德風險。村鎮銀行作為農村金融領域的新成員，多數員工在入行前沒有金融機構從業資質或經驗，對信貸工作和與之相關的制度缺乏了解。因部分村鎮銀行培訓經費不足、培訓經驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮銀行的信貸風險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經驗的信貸人員，因村鎮銀行工作環境相對較差、機構小、發展空間有限，很難扎根留住?；谝陨锨闆r，村鎮銀行很可能由于信貸人員專業素質低，風險防控意識差，對小企業和農戶的信用狀況把握不準確，而產生信貸風險。此外，個別道德素質低下的信貸人員，可能利用我國農村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮銀行帶來風險損失。
（二）外源性風險
1.信用風險。當前，我國農村大部分地區金融生態環境較為脆弱，農戶和當地小企業的信用意識普遍較差，村鎮銀行發展缺乏一個良好的信用環境，極易產生信用風險。一是農村與大中城市在征信體系建設方面有較大差距。村鎮銀行在進行風險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統提供支持，容易導致風險控制出現漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮銀行主要服務于“三農”，農業生產周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發生自然災害或市場風險，將直接轉化為信用風險；另外，農村小企業抗風險能力也較差，容易在市場風險侵襲下停業或倒閉，無法按期償還貸款，也會導致出現信用風險。三是農村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮銀行帶來一定的信用風險。
2.政策風險。村鎮銀行的政策風險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經濟金融政策上的不連續性，可能惡化村鎮銀行生存環境，導致村鎮銀行不能持續健康經營，從而形成信貸風險。一般情況下，這類政策風險發生的概率較小，但隨著我國銀行破產條例的加快醞釀和制定，這種風險發生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮銀行作為一級法人機構較易受當地政府影響。當地政府扶持的重點建設項目往往是村鎮銀行信貸業務重點介入的融資項目，在不對等的依附關系下，當地政府若提出不合理要求或進行行政干預，將可能造成村鎮銀行信貸資產發生損失。
3.法律風險。近年來，國家加強了銀行業立法，對包括商業銀行法在內的一系列法律法規進行了修訂，為銀行防范信貸風險提供了相對充分的法律依據。但總體而言，村鎮銀行所處的法律環境仍需改進，與其經營直接或間接相關的法律法規仍不完善、不配套。受到法律環境的種種限制，村鎮銀行在經營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現象仍大量存在。另外，因村鎮銀行規模較小，大多沒有專門的法律事務部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風險方面存在短板。
二、加強村鎮銀行信貸風險管理的對策建議
（一）構建高效的信貸風險預警體系
由于農業屬弱質產業，加之我國農村信用資本欠發達，村鎮銀行發生重度信貸風險的機率較大。根據JP摩根等大型商業銀行的研究數據：在信貸風險暴露前180天預警并采取預防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預警并采取預防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預警并采取預防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預警措施的，風險損失率達50%以上。因此，構建高效的信貸風險監測預警體系，可以幫助村鎮銀行改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，使信貸風險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質量，優化貸后管理技術，最終減低或規避信貸風險。由于人力、財力資源有限，村鎮銀行可以借助外部力量，如與專業機構或大型商業銀行合作，由其代為提供信貸風險預警服務，以節省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務風險狀況和風險程度、客戶經營風險狀況和程度的基礎上，通過歸集信貸項目指標、動態環境指標以及貸款風險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內部控制指標，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結構的信貸風險預警指標體系，再通過運用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標體系權重、搭建數理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數據挖掘，進而構建完成整個信貸風險預警體系。此外，村鎮銀行還應強化對宏觀經濟、行業、區域系統性風險的監測，以提升預警體系的可靠性和有效性。
（二）健全風險管理內控機制
1.完善法人治理結構。當前部分村鎮銀行風險防范意識淡薄、風險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結構不完善、權力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構。2013年7月銀監會的《商業銀行公司治理指引》中明確指出：商業銀行董事會對銀行風險管理承擔最終責任。村鎮銀行作為股份制商業銀行，其董事會應當認真履行風險管理職責，建立風險管理戰略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風險，確定適當的風險容忍度和風險偏好，督促管理層有效應對銀行面臨的各種風險。董事會應下設風險管理委員會、審貸委員會、關聯交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監督。董事會授權管理層經營，有否決權。管理層應向董事會報告重大風險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監督制衡。三是不斷優化內部決策機制。完善議事規則，建立民主、科學、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導致信貸風險發生的可能。
2.強化內控制度建設。周密嚴謹的內控制度是村鎮銀行做好信貸風險管理工作的基礎和保障。因此，加強信貸風險管理，必須先行健全內控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據內外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構建符合內外部監管需要、操作性強的信貸風險內控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風險內控制度的動態更新機制，定期或根據實際需要，靈活組織開展內控制度的修訂完善工作，以更好地應對信貸工作中出現的各種新情況、新問題。三是不斷優化操作流程。明確風險控制要求和不同崗位職責，制定規范的業務操作指引和內控管理指引。在指引中細化信貸業務操作規程和工作流程，將內控制度條文轉化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內控制度的明晰性和操作性。
3.加強信貸文化建設。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規范的總稱，相比制度規定，其影響力更加深遠持久。健康的信貸文化既能為信貸業務發展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風險，村鎮銀行基于自身的高風險特性，應主動加強信貸文化建設。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養高度的責任感和敬業精神，形成良好的職業操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業形象的行為或事件發生。二是高度重視信貸業務和風險管理培訓。應以打造高素質信貸人員隊伍為目標，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓形式，使信貸人員牢固樹立風險意識，不斷提升業務理論和工作技能，成長為信貸工作和風險管理方面的“行家里手”。三是加強內、外部監督。構建內外聯動無死角的監督機制，推行貸款監督、崗位監督，對違規貸款責任人加大處罰力度，提高監督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風險、道德風險發生。
（三）完善信貸業務管理體系
1.探索新的信貸抵押擔保模式?；谖覈r村相當一部分農戶和小企業難以實現“完全抵押”的現實，村鎮銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產相關性，將農戶分成若干小組，以村民聯保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關系緊密聯接，既可以幫助貧困地區農戶改善經濟狀況，又有助于農戶增強還款自覺性，減少信貸風險。二是采用企業聯合農戶的信貸模式。將處于同一生產鏈條上游的企業和下游的農戶聯合起來，互相為對方擔保貸款。這種模式可以有效支持當地某一產業快速發展，增強還款的持續性和穩定性。三是探索新的抵押方式。銀監會和林業局已于2013年7月出臺了《關于林權抵押貸款的實施意見》，規定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權作抵押擔保發放貸款。這使得村鎮銀行在傳統方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮銀行還應積極行動，探索嘗試包括農村土地承包經營權抵押在內的其他新方式，在更好滿足農戶和小企業貸款需求的同時，盡可能降低規避信貸風險。
2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮銀行應成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應由村鎮銀行信貸人員以及農戶、小企業代表等多方人士組成，有科學、合理的信用等級評價程序和量化的指標體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應充分搜集農戶家庭人員、承包土地面積、產出、年收入等方面的情況，掌握小企業固定資產、流動資產、收入、利潤、經營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據和數據支持。另一方面，政府應加快農村地區信用環境建設。大力推進個人征信系統和企業征信系統的建設，將農村信貸全面納入國家信貸登記系統，形成城鄉統一、覆蓋全國的信用信息網，以便村鎮銀行更好地開展信貸工作。
3.進一步加強貸后管理。村鎮銀行應針對自身信貸客戶數量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學完備、實用便捷的貸款貸后管理責任制度，通過“誰經手、誰負責”的方式，將貸后責任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環節，主動加強有關工作，從而減少村鎮銀行發生信貸風險損失的可能。另外，村鎮銀行還應健全相關的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監督檢查，將監督檢查的結果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。
從服務“三農”入手
“家財萬貫，帶毛兒的不算”。這句諺語說的就是，牲畜不能算在農民家庭財產范圍內，這也折射出人們對于種養業在風險控制方面的擔憂。與此同時，種養業風險的不可控也阻礙了現代農業的產業化發展，尤其體現在種養業的貸款方面。
記者在湖南省岳陽市市政府網站的市長信箱中看到這樣一封來信，岳陽縣柏祥鎮文付村一位村民自籌資金建立一家養豬場，在一家人早出晚歸的努力下，養豬場的生意紅紅火火，于是家人商量在原有基礎上擴大養豬場的規模。但是，擴大規模首先就要解決錢的問題，籠統算下來，新的場地、畜舍、養殖器具以及人力這些需要一大筆錢，錢從何來？輾轉之下，四處籌錢無獲的村民只能求助于市長信箱。
據了解，以養殖業為例，目前小規模的農戶養殖，多數都能通過自籌或以小額農貸的方式獲得資金支持，而大規模的養殖戶的籌資卻是“對看兩難”。大規模的養殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍，這些“不動產”大多是養殖戶與地方政府協商租賃來的，而養殖場內的設施除畜舍、房屋外，剩下的就是養殖器具，這些資產都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農村信用社還沒有對養殖實行授信，在得不到信貸支持的情況下，想擴大生產規模的養殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”，這樣就大大增加了養殖戶的生產成本。如果再出現大規模的疫情或疾病，即便是優質的養殖戶也隨時面臨破產的可能，而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失，養殖戶卻不能獲得相關保險賠償和補償。
與此同時，一些國有銀行在改制的同時將縣域和農村的網點取消，收攏觸角專心于利潤更高、風險更低的城市經濟，相當程度上削弱了對農村經濟的支持，這樣一來金融機構對縣域經濟，特別是對農村經濟的信貸投入相對不足。最后，只剩下農村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求。
為此，2006年底中國銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構的市場準入政策，一方面對所有社會資本開放，另一方面調低注冊資本金。2007年 3月，首批村鎮銀行在國內6個首批試點省誕生。隨后，銀監會在2009年出臺《新型農村金融機構2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補近3000個鄉鎮金融空白的目標，以期補齊金融機構對農村經濟支撐的短板。
小銀行大作為
作為一種新型農村金融機構，村鎮銀行在成立之初即肩負著扶植“三農”經濟的政策性任務。和大型國有銀行、商業銀行相比，村鎮銀行在資金規模、用戶規模、市場定位、業務類型等方面都存在著巨大的差異。村鎮銀行針對的是分散、小額、個性化的低端市場，開展“短、平、快”的業務， 滿足“三農”和中小企業的信貸需求。
銀監會披露的數據顯示，截至2011年末，全國共組建村鎮銀行726家，這些村鎮銀行的資產總額在5月末即達到1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，負債總額1217.9億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。
神州數碼信息服務股份有限公司旗下子公司神州數碼融信軟件有限公司外包服務事業部總經理邱宏德表示，雖然從總量上看，村鎮銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離，但是仍有很大一部分村鎮銀行的業務開展的很順利。
記者了解到，村鎮銀行的建立必須由一家銀行業金融機構作為發起人，發起人的資質以及在該村鎮銀行占據股份的多寡也直接影響村鎮銀行業務的開展風格。邱宏德透露說：“銀行的盈利與業務的開展息息相關，相對于一些發起人為國有大銀行的村鎮銀行來說，當地銀行作為發起人的村鎮銀行在業務靈活性方面更有優勢。在我們接觸的村鎮銀行中大多數的盈利狀況都很好，有些甚至在開業當年就實現了盈利?！?/p>
信貸措施靈活、決策快是村鎮銀行區別于其他商業銀行分支機構的優勢所在。以河南欒川民豐村鎮銀行為例，其微貸部對于10萬元以內的貸款，3個工作日內作出決定，10萬元~30萬元以內的貸款，4個工作日內作出決定。一些村鎮銀行還創造了“公司+農戶”的信貸模式，村鎮銀行與當地的農業龍頭企業合作給農戶及農產品經銷商提供貸款，由于三者之間有長期的合作關系，企業在很多情況下可以對農戶及經銷商進行篩選和推薦，并提供擔保，這樣既可以解決農戶缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風險。如此“短、平、快”的業務模式更能滿足農村經濟的需求。
無奈的新選擇
“如果個人能開辦村鎮銀行，我都想辦一個了?！币晃汇y行業人士跟記者開玩笑地說。雖然是玩笑話，但從一個側面也說明了業內人士對于村鎮銀行前景的看好。
據央行統計，2011年末全國村鎮銀行實收資本合計370億元。北京懷柔融興村鎮銀行自2010年成立至今，共發放貸款308筆，貸款余額3億多元，成立當年即實現盈利18萬元。哈爾濱銀行在甘肅會寧設立的村鎮銀行，2011年的盈利已達1200萬元。業績不錯的村鎮銀行不在少數，尤其是度過最初的拓荒期后，盈利數字呈幾何級數增長。
業務量的遞增對于銀行信息系統的要求更高，但是對于在信息化建設方面具有先天不足的村鎮銀行來說，資金的缺口讓村鎮銀行很難擁有一套獨立完善的信息系統。
記者了解到，村鎮銀行雖小，但是畢竟是獨立法人。銀監會有明確規定，發起行僅是村鎮銀行的股權人，在村鎮銀行的信息系統建設上不能等同于發起行的分支機構來簡單建設，村鎮銀行需要架設完全獨立的銀行信息系統。
河北元氏信融村鎮銀行董事長馬偉國在接受記者采訪時表示，信息系統對于銀行業務的開展至關重要，“在銀行籌建初期，我們也曾想購買銀行核心系統自建數據中心，但這種模式資金花費高、系統建設周期長、對人員素質要求較高。另外，銀行業不同于其他行業，對業務連續性和數據安全性要求更高，我們需要建設專業合規的機房、采購大量高性能硬件設備、選擇優秀的核心業務軟件，還需要招聘專業的技術人員，這些要素都不是僅開業初期的村鎮銀行能具備的?！?/p>
缺錢、缺人的村鎮銀行對IT系統的要求卻絲毫不能湊合。目前，村鎮銀行信息化建設可選擇的方案有三種，自建、聯合組建、付費使用和直接購買成熟的IT運營外包服務。村鎮銀行發展前期，一小部分選擇了自建信息系統，但因為資金有限，銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限，在一段時間后有些就直接倒閉了，即便沒有倒閉，在后續的配套服務上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來，缺少方案商后續服務的支撐，缺乏技術人員儲備的村鎮銀行只能望“核心”興嘆，量身定制的核心系統變成了雞肋，食之無味棄之可惜。
在自建IT系統既不現實也不明智的情況下，一部分村鎮銀行也會選擇直接拷貝發起行的信息系統。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不適用，發起行的系統龐大復雜，對村鎮銀行來講，往往意味著負擔。另外，如果發起行足夠強大、同一發起行的村鎮銀行數量足夠多的，通常會由發起行統一建設信息系統外包中心，村鎮銀行購買發起行的服務，采用這兩種模式的村鎮銀行在總數中占了大半。
最后一種模式就是像元氏信融村鎮銀行這樣選擇購買第三方IT運營外包服務了，有業內人士把這種建設方案稱為“被逼無奈的選擇”。馬偉國在采訪時也明確表示，信息系統沒有放在銀行內部，的確還是有些擔心。但是，雖然這個選擇有些“被逼無奈”，卻也是可行的，從目前真實的使用情況看，這個選擇倒是讓村鎮銀行另辟出了一條適合自身發展的“蹊徑”。
SaaS云探路
河北元氏信融村鎮銀行2011年9月正式對外營業，在銀行籌建初期，銀行負責人在信息系統建設上猶豫再三?？紤]到人員、技術和資金三個方面的短板，元氏信融村鎮銀行最終選擇購買第三方提供的金融云外包服務。
董事長馬偉國表示：“考察了各種村鎮銀行信息化建設的模式，經過反復的比較和慎重的考慮，我們選擇購買金融云外包服務。這種模式下的核心系統上線快、完全支持業務發展，而且銀行還不用建設數據中心和購置主機設備，同時服務商提供7×24小時的運維人員，大大降低了村鎮銀行信息系統建設的前期投入，非常適合微小銀行金融機構?！?/p>
河南省駐馬店市西平財富村鎮銀行行長陳輝也認為，具有較高通用性和可擴展性的云計算能讓中小銀行發揮其靈活、動態、按需、高效的特性，―方面可以使村鎮銀行的科技系統快速上線并投入運營，另―方面也為村鎮銀行建立了一條獨特的發展道路。
目前，元氏信融村鎮銀行只需部署柜員終端，就可以獲得所有銀行需要的IT系統支持。馬偉國表示，“我們在使用金融云服務之前，首先進行了廣泛的市場調研，對各種信息技術服務模式進行了解和分析，對為銀行提供信息技術的國內眾多服務商做了詳細的調查和對比，并對幾家公司進行了考察。我們在選擇服務商方面，主要考慮服務商在金融行業的經驗、以往針對村鎮銀行服務的成功案例、國際認證和監管機構的認可的公司資質，以及具有優質的公信力等?！?/p>
4月10日，寧波銀行行長羅孟波在接受《投資者報》采訪時表示，扶持中小微企業屬于未來的戰略性規劃。
羅孟波表示，寧波銀行總計500多億元的中小企業貸款，不良率非常低，只有0.29% ，資產質量和個人銀行消費信貸不良水平幾乎持平，遠低于銀行整體不良資產的水平。只要及時改善風險管理技術和手段，完全有能力在這個領域取得經營業績，取得企業發展和銀行的共贏。
戰略性扶持中小企業
《投資者報》：寧波銀行為什么要以服務中小企業為主？
羅孟波：首先，城商行作為金融業的有效組成部分，本意就是服務中小企業，服務城市居民，它有先天的基礎。
第二，戰略投資者華僑銀行對我們也有影響。在成熟的經濟體里面、傳統商業銀行能夠持續經營的利差來源主要是中小企業，而且華僑銀行的情況與中國相近，在這方面有很多經驗。
第三，任何一個行業，都會講究分工和協作。金融業的分工也會進一步細化，很多大企業可能直接進入證券市場，銀行融資還是會留下中小企業和消費信貸。我們對扶持中小微企業持堅定信心，這也是未雨綢繆的戰略性規劃。
《投資者報》：寧波銀行如何控制放貸風險？
羅孟波：單個小企業的風險肯定高于大企業，但是從群體來講，小企業的風險不一定高于大企業。
從操作上看，我們不能簡單依賴于中小企業的財務報表，而更多是去關注企業主的人品、專業水平和誠信等。
同時，中小企業也有自己的優勢。例如在經濟下行期，無論是大企業還是小企業都難免受到市場的考驗，小企業掉頭快，關、停、并、轉的成本遠遠低于大企業。
另外，小企業發展前期已經有資金投入，銀行只是配套一定的流動資金。只要企業有專業技術、講誠信，堅持把產業做下去，銀行完全有能力控制風險。
設立100億專項貸款
《投資者報》：在支持中小企業方面，寧波銀行今年有多少信貸額度的投放？
羅孟波：寧波銀行將繼續實行中小微企業信貸傾斜政策，將100億元信貸資金投向中小企業客戶，其中40億元投向小微企業；設立5億元信用貸款額度，向誠信企業發放信用貸款。同時，我行擬發行80億元金融債券，專門用于支持小微企業貸款及個人經營性貸款。
在渠道拓展與服務提升方面，寧波銀行今年重點推出寧行“E家人”平臺，形成中小企業網上金融商務社區。利用該平臺，小微企業可不受時間、地域限制，實現自助貸款申請等功能。
《投資者報》：寧波銀行為提高中小企業服務質量，做了哪些工作？
羅孟波：為推動中小微企業業務經營專業化，早在2006年底，寧波銀行就成立了獨立的業務團隊，實行獨立考核、單獨管理，專門服務中小微企業。2008年，寧波銀行一級部門零售公司部正式成立，在制度、組織架構、人力配備上，確保向廣大中小微企業客戶提供專業化服務。
針對中小微企業資金需求“短、頻、快”的特點，寧波銀行不斷推進機制創新、管理創新。一是建立“自上而下”、“自下而上”的小企業信貸產品創新工作機制；二是通過信息化手段提高授信審批效率；三是建立多渠道的客戶滿意度調查和整改機制，通過業務人員走訪、總行管理部門與神秘人調查，以及客服中心的投訴通報等方式，及時將客戶的投訴、意見、建議反饋給相關職能部門進行整改，不斷改進和提升服務水平；四是開展形式多樣的免費金融培訓，推動中小微企業快速成長。
《投資者報》：去年以來，很多銀行都進行了再融資，寧波銀行是否也有融資計劃？
羅孟波：上市銀行里我們資本充足率還是比較高的，主要是發行次級債和定向增發做得比較早，一兩年還能支撐我們的業務發展水平。短期內不會考慮再融資。
深耕分行前景廣闊
《投資者報》：寧波銀行貸款增長主要來源于異地分行，寧波地區已相對飽和。監管部門已經停止審批城商行開異地分行，這種情況下如何保持增長？
羅孟波：異地分行什么時候放開還不知道。我覺得，倒過來講，不開設新分行有利于我們練好內功，做好管理。
在停止設立異地分行的情況下依然充滿發展空間。因為在已設分行下，各地監管部門都鼓勵推進支持中小企業的專營支行。這又是我們的優勢，如果把8家分行所在地區金融總量相加的話，占到全國的1/3，已經足夠寧波銀行發展。所以我們的態度是能設異地分行就跟進，不能設就深耕已設分行，前景也很廣闊。
另外對寧波市場飽和，我有不同的看法。寧波地區這幾年為了服務社區，推進城鄉一體化，在村鎮、社區，網點還能延伸。盡管數字、規模、效益的發展不像前幾年那么明顯，但是結構的調整、規模的增長還是對寧波銀行有貢獻。
隨著國內資本市場的爆發式增長，銀行、證券、保險、信托等領域的融合創新層出不窮，對中國銀行業在制度建設、風險防范、技術開發和產品創新等各個方面的能力，提出了嚴峻的考驗。
近日，中國銀監會副主席蔣定之接受《財經》記者獨家專訪，結合中國銀行業現狀，就公司治理、經營模式轉變、綜合經營、“走出去”以及美國次貸危機對中國銀行業影響等熱點問題，剖解中國銀行業改革及可持續發展的未來之路。
上市不能包治百病
《財經》：去年以來，隨著中國資本市場走強，資產價格整體上漲很快，中資銀行股也頗受市場青睞，這直接推動了中資大型上市銀行的市值飆升。你如何看待銀行上市的意義和作用？
蔣定之：“財務重組-公司治理-資本市場上市” 是銀行改革三部曲。目前中國已有14家銀行在境內外資本市場發行上市。這些銀行上市后，在經營理念、發展戰略、服務內容和效率、內控管理和提高效益等方面都發生了非常大的變化。資產回報、利潤增長、資產質量等標志性財務指標得到了顯著改觀。
到2007年三季度末，中國資本充足率達標的銀行已從2002年底的八家增加到100家，其中四家大型上市銀行的資本充足率平均達到13.11％，較高的資本充足水平使得上市銀行抗風險能力進一步增強。
按2007年底市值計算，工商銀行、建設銀行和中國銀行都已經躋身于全球最大市值銀行前三位，這對中國銀行業來講前所未有。
但是現在看銀行上市，也不能過于樂觀，要有清醒的頭腦和認識。上市銀行市值受市場氣氛及經濟周期影響甚大，美國次貸危機就是一個深刻的現實案例，眾多國際大銀行的股價受次貸損失、美國經濟前景預期不佳等內外部因素拖累，市值大幅縮水。
中資銀行在上市后還未經歷經濟周期的考驗。隨著2008年貨幣緊縮政策及信貸規?？刂频膰栏竦轿?，投資、出口乃至整個GDP增長將逐步降溫，銀行將面臨利潤增長、不良資產規模和不良資產率“雙降”反彈等諸多新的挑戰，這些挑戰必然對銀行市值波動產生影響。
總之，我們在對中國上市銀行保持信心的同時，也持謹慎和理性的態度，要注重銀行內在經營管理機制的真正提升與轉變。
《財經》：作為銀行監管部門的主管領導之一，你認為監管部門應如何引導銀行完成機制的轉變？
蔣定之：上市不能解決銀行的所有問題，不能包治百病，關鍵是要借市場的力量推進經營機制的科學轉換。這也是中國商業銀行再上一個臺階的關鍵點。我認為，監管部門將從六個方面推動商業銀行的機制轉換：
一是建立科學發展機制。監管部門要通過有效監管，引導上市銀行從發展模式、戰略目標、市場定位、業務結構和考核評價等方面構建一套既符合銀行發展規律，又適應市場實際的運行規則和糾錯機制。而本質是要改變傳統的經營模式和發展方式，以保證長期可持續的穩健成長。
二要完善市場約束機制。 監管部門要督促上市銀行加強信息披露制度和透明度建設，同時上市銀行要加強自律，主動接受市場約束和社會監督，樹立良好的市場公信力。
三是要有良好的公司治理機制。監管部門要通過制度建設和董事履職考評，進一步明晰股東大會、董事會、監事會和高級管理層之間的職責邊界，使每一位董事、監事和高級管理人員都能切實履職，實現組織內部的權責明晰、制度健全、有效制衡、運轉高效。同時強化戰略投資者及其董事、高管的作用，按國際規則規范公司治理行為，形成良好的治理機制。
四要建立流程銀行機制。上市銀行要按照條線化、專業化的原則改造業務流程和管理架構，實現由“部門銀行”向“流程銀行”、“職能部制”向“事業部制”的轉變，形成前臺營銷服務職能完善、風險控制嚴密、后臺保障支持有力的業務運行架構。商業銀行可以選擇在容易著手進行的領域、創新性的業務領域如私人銀行業務部門，進行流程銀行試點。
五要完善綜合經營的機制。近年來，中國商業銀行綜合經營和海外發展的步伐加快。而美國次貸危機證明，全球金融體制中的巨大風險是不容忽視的。為此，商業銀行要建立和完善綜合經營機制，提高并表管理能力，建立全面風險管理機制，覆蓋全部經營、業務領域及全部業務環節，全過程地管理好銀行的風險。銀監會在鼓勵商業銀行投資入股基金管理公司、金融租賃公司和信托公司等非銀行金融機構的同時，將繼續加強與證監會、保監會等部門的監管協調與合作，既避免監管重復，又避免出現監管真空。
六是明確社會責任機制。 銀監會鼓勵和支持上市銀行采取有效措施，履行社會責任，明確社會責任目標，改進社會責任工作管理，建立適當的評估機制，定期評估自身社會責任履行情況，并且社會責任報告。今后幾年內，上市銀行要在維護利益相關者的合法權益、環境保護、公共利益保護、服務公眾、回報社會等方面有顯著的進步。
《財經》：有很多業內分析人士認為，中資銀行上市后透明度好了很多，但是和國際相比還有很大差距。同時，銀行的公司治理機制也還存在很多有待完善的地方。你對此有何評價？
蔣定之：相比較而言，上市銀行在信息披露及時性和透明度等方面還是走在了前面。銀行財務基礎較好，財務管理較規范，數據較可信，專業人員的素質較高，信息的真實性、準確性、可比性較好。
現在，我們能經?？吹胶吐牭絹碜糟y行董事會的不同意見和聲音，這是難能可貴的。當然，這不是說董事會必須有不同的聲音和意見，而是要形成一種獨立負責發表意見的氛圍和制度環境，這是保障科學決策的前提。
應該說，上市銀行的公司治理進步很大。公司治理的核心是董事會的戰略決策制度，風險管理制度。未來還要進一步發揮專業委員會及獨立董事在上市銀行的作用。中國有自己的土壤，我們的歷史、文化、政治、法律背景都和西方不同，中資銀行的公司治理也不能完全照搬西方。我們的黨委會、董事會、監事會、股東大會、管理層相對分工有側重，這個方向是對的。
但公司治理方面還有許多需要完善的地方。比如，要進一步明晰股東特別是控股股東與董事會的關系?？毓晒蓶|不能干預董事會的正常運作，確保董事會的獨立性；要進一步發揮董事會各專業委員會在公司治理中的作用，完善各專業委員會的議事規則，增強其專業性和獨立性；需要進一步完善董事的提名、產生機制；充分發揮獨立董事的作用。另外，董事會與監事會之間，一些制度、職責的安排也不夠科學，影響監事會作用的發揮，需要改進。
開放還有空間
《財經》：你剛才提到美國次貸危機，你認為，這對中國銀行業會產生什么樣的影響？
蔣定之：美國次貸危機還沒見底，許多東西還有待觀察，其對中國經濟金融的影響不可低估。美國次貸危機是一場新的危機，它突出的負面性在于因金融產品透明度不足、信息不對稱，而將其風險隱患轉嫁到廣大投資者，從住房市場蔓延到信貸市場、資本市場，從金融領域擴展到經濟領域，并通過投資渠道和資本渠道從美國波及到了全球。
隨著2007年年報的陸續公布，許多金融機構的財務損失遠超出市場預期，表明危機的影響還在擴大。很顯然，在這種情況下，我們面臨的風險增加了。
當前，中國銀行業最大的風險是信用風險。在從緊的貨幣政策環境下，銀行以往快速發展過程中累積的信貸風險將加快暴露，產業結構調整力度加大也使“兩高一?！毙袠I的不良信貸逐步顯現，房地產市場的波動也會導致貸款違約風險上升；再加上一些國際國內經濟、非經濟不確定因素的影響，信用風險的壓力是加大了。因此，銀行業重中之重的工作是防控信貸風險。
《財經》：我們注意到，近來商業銀行投資保險公司已獲突破性進展。股本、收入、經營業務等的多元化趨勢，表明中國銀行業正向著綜合經營的方向邁進，有條件的商業銀行日后可能發展成為銀行控股的金融集團。這一發展趨勢對現有的分業監管體制帶來了很大的挑戰。你認為，在監管層面應如何應對綜合經營的風險？
蔣定之：中國銀行業已經全面開放，在全球具有綜合經營經驗的外資銀行全面進入中國市場，在各金融子領域都有各自的中國戰略。對中資銀行來說，分業經營已使其在與外資銀行的競爭上處于相對劣勢。中資銀行對綜合經營的追求是必然的。
長遠來看，金融三業即銀行、證券、保險，在不同的歷史時期和市場環境下，資本回報率肯定不一樣。而綜合經營可以使不同時期、不同領域的收益互補，從而實現資本回報的長期穩定。
各監管部門正在積極協作，為銀、證、保綜合經營創造有利的條件。但這里面有政策開放時機以及監管協調的問題，同時還要看商業銀行本身是否具備可靠的條件。
其實，保險、證券向銀行投資入股的大門一直是敞開著的?，F在銀行向保險投資入股也獲試點。在銀保資本層面合作方面，基本的設想是：第一是資本主導，商業銀行以資本為紐帶，投資進入保險公司；第二是市場資源主導。銀行網點渠道資源豐富，可以和保險業發揮協同效應。但在經營上，我們仍然強調要專業化?，F在人才已經市場化，商業銀行可以找到非常優秀的專業化人才來從事相關項目的運營。
在監管方面，銀監會將于近期頒布實施《銀行并表監管指引》，這將為銀行綜合經營后的風險控制提供了良好的制度基礎（所謂并表監管，是指對一家銀行或銀行集團所面臨的所有風險，無論其機構注冊于何地，都應在合并報表的基礎上對其進行整體監管的一種方法――編者注）。
未來銀行集團所包涵的機構不僅僅是銀行，還有保險公司、基金公司、證券公司、混合業務公司甚至實體企業?！躲y行并表監管指引》的出臺，將有利于對銀行集團真實風險狀況進行全面評估。
《財經》：除了在橫向上的綜合經營拓展，商業銀行也有很強的縱向發展需求，比如積極開拓海外布局，實施國際化戰略。請從監管者角度談談對“走出去”的要求。
蔣定之：“走出去”是銀行上市后的一個積極變化。近年來，中國上市銀行加快了海外發展步伐，積極通過并購、設立新機構等方式，尋求國際化發展。到2007年底，共有五家中資銀行控股、參股九家外資金融機構，有七家中資銀行在近30個國家和地區設立60家分支機構，海外總資產達2674億美元。
總體來看，中資銀行在海外布局的起步是好的。但“走出去”的問題很復雜，很難用幾句話簡單地評價。商業銀行“走出去”是市場選擇，而我們的原則是堅持審慎經營。商業銀行首先是要“走得出”，其次要“走得穩”，第三要“站得住”，最后還要能“發展得好”。
“走出去”的問題，對銀監會來說，要考慮十個方面的要求：一要有清晰的發展戰略和市場定位；二要有健全的公司治理、有效的風控和防火墻安排；三要有充足的資本和財務能力；四要具備跨業、跨境并購及投資設立子公司所需要的專業經營管理團隊；五要明顯增強自身的競爭優勢和核心競爭力；六要符合反洗錢和反金融犯罪的要求；七要具有跨業和全球的并表管理能力；八要有良好的透明度；九要有利于市場競爭，防止壟斷；十要有良好的監管評級。銀監會鼓勵和支持商業銀行在具備條件的基礎上“走出去”，抓住發展機遇，發展壯大自己，提升國際競爭力。
《財經》：應對你提到的這些風險，惟有深化改革，而開放往往是改革的一大動力。據說，銀監會正在就外資金融機構參與中國銀行業的情況進行評估性的調查研究。那么，中國是否會進一步擴大對外資銀行的開放程度？
蔣定之：對外資金融機構參與中國銀行業的情況，我們正組織專門的隊伍進行調查評估?？傮w來看，引進外資對中資銀行的作用是顯而易見的：一是促進股權多元化，二是改善公司治理結構，三是提高市場品牌聲譽。
另一方面，外資的進入還帶來了先進的理念、風險管控機制等。尤其外資董事的進入，對銀行運營、公司治理和發展戰略的制定更有正面的作用。他們視野比較開闊，意見比較專業，往往也比較坦率。
總體而言，對外開放的空間還是有的，而且還比較大。我們應當進一步發揮外資金融機構參與中國市場的積極性，進一步發揮他們的經驗優勢，提高中國銀行業的競爭度，以促進中國銀行業的健康發展。
當然，這里的開放的含義是雙重的。我認為，開放包括對外開放和對內開放。而相比對內開放而言，目前中國銀行業對外開放成績比較顯著，所以未來也要進一步加強對內的市場開放。比如，農村中小金融機構可以進一步擴大對內開放。村鎮銀行、貸款公司、資金互助社三類新型農村金融機構，以及農村信用社和農村商業銀行等，都歡迎民營資本的加入。
農村金融需要制度設計
《財經》：你剛剛提到農村金融領域的對內開放，作為主管農村金融的銀監會領導，請介紹現在農村金融體系的架構及未來發展思路。
蔣定之：現在主要從事農村金融業務的金融機構，全國有五大類。第一類是政策性銀行，如農發行，重點在農村基礎設施建設、糧油收購等項目；第二類是商業銀行，如中國農業銀行，面向三農，承擔為農村金融服務的骨干作用；第三類是直接在農村、承擔組織性作用的農村合作金融機構，包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社，他們是農村金融服務的主力軍；第四類是中國郵政儲蓄銀行，有很好的網絡優勢，可以為農業發展提供資金支持；第五類是新增的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。他們作為農村金融機構的補充，可以發揮其靈活、小型、機制較好的作用，在農村金融比較薄弱的地區，提高覆蓋率，彌補農村金融的空白。
這五類金融機構的存貸款占全國金融機構的28％，承擔了絕大部分的農村金融業務，使60％的有條件獲得貸款服務的農戶得到了金融機構和銀行的支持。
《財經》：你將農行作為農村金融的主力之一。農行改革的定位及方向是否確定？現實中如何操作？
蔣定之：中央對農業銀行改革的方向是非常明確的：面向“三農”，商業運作。中國城鄉二元經濟的現狀，決定了當前城市和農村經濟和金融的效率存在明顯的差異。做好農村金融服務工作，關鍵是根據城鄉金融業務的收益水平差距，想辦法將“三農”業務低于市場平均收益的差額部分補齊填平，實現資金的平行流動，這樣才能保障“三農”資金不外流、不進城，也才能實現農村金融機構的可持續發展。
在這方面，國外也有一些比較好的經驗值得借鑒。一是政策導向，政府規定所有銀行或者設在農村的銀行，必須將一定比例的資金投放到農村，用于支持農民和農村的發展需求；二是經濟導向，對銀行發放的“三農”貸款給予財政貼息或其他風險補償。
中國農村金融是目前金融服務最薄弱的領域，需要采取包括市場引導等手段在內的各種措施，來有效地加以改善。這里，必須要有個良好的制度設計和安排，否則難度可想而知。市場主體的行為要有正向激勵機制，否則其行為自然是規避高風險和高成本。我在德國、法國考察，受到的啟發很大。他們的框架制度安排是可以借鑒的，對農民的貸款都有政府財政進行利息補貼，這也是世界通行慣例。
總的來說，政策推動、市場運作、相互補充，應當是一種很好的改革方向。
《財經》：銀監會為了促進農村金融的發展，批準了三類新型農村金融機構，最新進展如何？
蔣定之：村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社已經由去年的六省市試點，拓展到今年的31個省份，目前發展勢頭很好。
花旗銀行亞太地區首席執行官卓曦文評價稱，亞太區是花旗全球實現最快速增長機遇的區域之一，該任命凸顯亞太地區對花旗全球的重要性。
當經歷了金融危機、歐債危機的洗禮后，全球性國際金融機構正在謀篇布局亞太區的二次增長，中國無疑是重中之重。
由于母公司所在的國家區域不同，各外資銀行母公司在危機中遭受的壓力不盡相同，使其在中國的發展策略有所分化。
10年慢增長
中國加入WTO已逾10年，當初對外開放金融市場的擔心無疾而終。外資銀行在中國變狼不成反似羊，主要表現為市場資產份額占比的下降。
據統計，2001年在華外資銀行的資產份額占比為1.82%，2007年的占比達到了2.38%，但到2011年下降為1.93%，即在過去10年中國外資銀行市場份額僅增長0.11個百分點。
標準普爾金融機構評級服務董事廖強在接受《財經國家周刊》記者采訪時指出，一個明顯的分水嶺是2008年全球金融危機的爆發?！霸?008年金融危機之前，外資銀行作為一個整體，它的增長速度要高于中資銀行的增長，增長率甚至數倍于中資銀行的業績。雖然基數很小，但是增長很快，發展趨勢和之前的預期是一致的?！?/p>
以花旗銀行為例，2007年和2008年，花旗中國分別實現了稅前利潤增長幅度為99%和95%。
彼時，外資銀行對中國市場表現得相當樂觀。2007年，普華永道的《外資銀行在中國》的報告中曾指出，全部受訪銀行均認為未來三年其利潤將會超出當時的水平。
“金融危機發生之后，中資銀行和外資銀行的資產增長和市場份額呈相反的方向發展?！绷螐娬J為，對外資銀行來說，中國的發展并未收縮，但是低于市場平均的發展速度，主要是受制于我國資金支援的力度。中資銀行正好相反，在四萬億信貸投放的帶動下，中資銀行快速發展。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受本刊記者采訪時指出，中資銀行近兩年發展較快是抑制外資銀行的一個原因，另外，外資銀行各個方面的束縛也使得它沒能跟上中資銀行的步伐，尤其是存貸比和資本充足率的達標壓力。
“雖然有一定時間的過渡期，但是過渡期很短。外資銀行開設網點的審批速度又低于中資銀行，因此吸收存款有限，增長速度自然趕不上中資銀行。”曾剛指出。
目前外資銀行在中國開展業務的模式可分三種：一種是注冊法人銀行，享受與中資銀行同樣的待遇和監管政策；第二種是外資銀行直接在中國設立分行；最后一種是在不具備設立分行的條件下，先在中國設立代表處。后兩種模式的業務開展受限較多。
出于當初入世的開放承諾，外資銀行在中國成立法人銀行后，可以開展各種內資銀行所開展的業務。但有不少外資銀行人士反映，過去幾年，他們感覺銀監會在限制外資銀行的創新，以保證國內銀行跟得上。
一位外資銀行的高管向記者指出，中國的一些監管限制了外資銀行產品組合杠桿能力和全球專業優勢，對外資銀行能夠提供的金融工具類型進行限制減少了他們的有效性。
新布局
目前，歐洲銀行仍處在危機漩渦中，但這并不妨礙外資銀行看好中國、布局中國的行動。
從去年下半年開始，外資銀行開始了一輪增資潮。渣打銀行（中國）將注冊資本增加20億元人民幣至107.27億元。匯豐銀行（中國）增資28億元人民幣使注冊資本增至108億元，注冊資本規模領跑所有外資中國本地法人銀行。
對此，廖強分析指出，2011年外資銀行在中國的業務又重新回到了快速增長的軌道上，整體的增速又比中資銀行的平均增速要快了。
東亞銀行北京分行的一位高管對記者指出，這兩年，外資銀行的分支機構布點呈加速狀態，許多外資銀行的網點基本可覆蓋一、二線城市，甚至到了一些西部地區。匯豐和花旗銀行已經開設村鎮銀行。東亞銀行盡管沒有涉足村鎮銀行，但已經開設多家異地支行。
星展銀行的相關負責人也向記者指出，星展中國擁有10家分行和16家支行。其個人銀行、私人銀行、企業銀行、財資市場以及全球貿易交易服務部等業務共同構成了在華業務版圖，星展中國未來將繼續穩步擴張各地分支網絡。
資料顯示，截至2011年末，已有48個國家和地區的98家銀行在中國設立了營業性機構。其中，在華外資銀行法人數量達到39家，是10年前的3倍；在華外資銀行的營業網點數量達到782家，是10年前的4倍多。
與此同時，在華外資銀行的經營范圍和地域都在不斷擴大，業務范圍已經覆蓋了外幣和人民幣業務、零售業務與批發業務，地域方面目前全國僅有4個省區沒有外資銀行機構。
近期，中國政府一系列深化金融改革的措施給外資銀行在中國發展帶來了新的機會。銀監會監管三部副主任張霄嶺近日在上海指出，外資銀行前景肯定還是光明的，尤其是在利率市場化以后?！耙驗楝F在好多業務實際上中資銀行做起來并不一定適合，所以我對外資銀行的發展還是很樂觀的。”
利率市場化破題之后，外資銀行對存款利率的調整與中資銀行有所不同，長、短期存款利率出現倒掛現象，即期限越長利率越低。
以花旗中國的定期存款利率為例，以存款10萬元計算，在花旗銀行定存1?3年可得利息分別為3300元、2000元、3300元。即定存2年、3年，反而比1年期的每年少2300元和2200元。
一位外資銀行的客戶經理對記者指出，在利率市場化之前，外資銀行得益于利率管制遠不及中資銀行，因此息差收入并不是主要盈利來源，因此從負債成本控制的角度來說，沒有必要調高長期存款利率。
廖強指出，利率市場化會帶來對利率產品的需求，利率產品的衍生品向來都是外資銀行的一個優勢，因此會帶來更多的業務機會。
策略分化
在分享中國金融市場這塊大蛋糕時，渣打銀行一位高管指出，各家外資銀行在中國業務策略還是有所區別的。
東亞銀行一位高管向記者指出，比如，匯豐銀行更偏向于全球業務，通過多年海外經驗為客戶提供全球業務服務。而東亞一直倡導香港和大陸的密切聯系，推動內地和香港兩岸之間的貿易往來和經濟發展。
星展銀行則強調自己生于亞洲、長于亞洲，更加本土化經營，優勢之一在于不斷深耕大中華區市場，業務遍布東北亞、東南亞和南亞市場，為客戶提供無縫銜接。
眼下影響外資銀行在華策略的一個重要原因還在于，其母公司深陷金融危機與歐債危機的程度。
臨澧縣地處武陵山余脈與洞庭湖盆地過渡的丘陵地帶，轄18個鄉鎮（區），總面積1210平方公里，總人口43萬人。近年來，工業生產成效明顯，2011年全年實現工業總產值114.53億元，增長37.9%。其中，規模以上工業產值89.37億元，增長48.3%；規模以下工業產值25.16億元，增長11.8%。實現工業增加值29.54億元，增長21.8%。但是，臨澧縣屬典型的農業縣，金融業發展相對滯后，國有商業銀行占據全縣金融市場，股份制銀行和小額貸款機構目前尚未建立，融資渠道非常單一，特別是中小企業融資途徑狹窄。按照現有的有關貸款通則以及相關規定，對中小企業的貸款問題限制的比較嚴。在面臨人民幣升值、金融危機等一系列問題下的中小企業生存更是艱辛。
為此，解決中小企業融資問題成為了促進中小企業發展的關鍵環節。特別是當前，緩解中小企業融資難對于應對危機、擴大就業、確保穩定、加快發展極具現實意義。
一、現狀：渠道狹窄、資金不足
目前，中小企業融資難主要體現在三個方面：
（一）融資渠道比較狹窄。目前，中小企業融資主要依靠銀行貸款和民間借貸兩種途徑。大多數中小民營企業在發展之初主要依靠自有資金積累，隨著規模擴大，市場競爭日趨激烈，資金短缺的矛盾逐漸顯現，63%的企業反映商業銀行貸款困難。在民間借貸方面，由于市場需求很大，融資活動比較活躍，據人民銀行常德中心支行監測分析，去年臨澧縣工業企業民間借貸規模已超過2億元，但這存在一定的風險隱患。在銀行貸款方面，目前，臨澧縣各銀行發放的企業授信貸款筆數和數量很少，取得企業擔保貸款的僅有少數企業，企業向銀行貸款只能擠抵押貸款這座“獨木橋”。
（二）信貸門檻仍然偏高。突出體現在企業向銀行申請抵押貸款方面。一是程序多。企業貸款需要辦理抵押、評估、登記等手續。如在土地房產抵押評估和登記手續中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權屬調查、地籍測繪、土地他項權證登記等，其繁瑣程度令企業望而生畏[1]。二是成本高。企業在申貸時，不僅要繳納銀行指定中介機構的評估費，還要向國土、房產等評估機構交納不菲的評估費用。在當期抵押期滿再貸款時，又需重新評估、重新繳費。另外，在操作過程中，還存在部分經辦人員吃拿卡要的問題，企業為此還要支付灰色成本。初步估算，企業貸款成本要占到貸款總額的2%以上。三是時間長。中小企業資金需求的特點是數量少、筆數多、周期頻、時間急。由于貸款要經過資產評估、銀行審查、資料上報、核準撥付等環節，一般資料上報后，資金到位短的要10天左右，長的要6個月以上。這對部分需求十分急迫的企業來說，無疑是“遲到的愛”。
（三）資金到位比例很低。在融資渠道受阻、申貸環節受限的雙層制約下，中小企業申貸到位率很低。據統計，2011年，臨澧縣規模企業向銀行申請的融資總額為4億元，實際到位1.5億元，僅為37.5%。2012年，臨澧縣有融資需求的規模企業共32家，融資總額為4.5億元，一季度實際到位0.8億元，僅為18%，融資形勢仍然嚴峻。
客觀地分析，造成中小企業融資難的原因是多方面的，是企業、銀行、政府三方面原因相互交織的結果，這其中既有主觀的因素，也有客觀的因素。單從政府層面來看，其引導服務不夠、政府財力有限，都是中小企業融資難的主要原因。為此，需要政府來積極探索與實踐。
二、實踐：高度重視、引導激勵
緩解中小企業融資難，需要政府高度重視、迅速行動。近年來，臨澧縣積極探索，取得了明顯成效。
（一）成立專門班子去服務。該縣著眼于建立金融政策的研究平臺、銀企供需信息的交互平臺、拓展融資的引導服務平臺，專門建立了中小企業融資難研幫領導小組，其主要工作職能為：一是加強政策研究。及時分析、研究國家關于中小企業發展的融資政策，并結合當地實際，制定有針對性的應對措施和鼓勵、獎勵性政策措施；二是搭建信息平臺。加強銀企信息互通，定期銀行政策信息，讓企業迅速了解銀行推出的金融產品；定期企業信息，增加企業信用信息透明度，便于銀行了解企業的“經營效益”和“信譽狀況”，促進銀企對接；三是管理風險準備金。對歸集的中小企業風險準備金實行專戶儲存、專款專用、統一核算、統一管理。四是突出抓好引導服務。著力推動擔保機構、小額貸款公司、村鎮銀行等的建立，積極引導本地基礎較好的中小企業上市，幫助企業規范內部財務管理；五是做好協調調度。制定企業融資“一企一策”方案，推行季度工作調度，動態掌握企業融資需求，逐一銜接落實。
（二）選準突破口去推動。一是設立風險準備金。去年，該縣專門設立了500萬元的中小企業融資風險準備金。今年，為發揮更好的引導作用，把風險準備金提高到了1000萬元；二是推動企業聯保。其主要內容是：成立中小企業融資信用聯盟，以本縣信用度高、效益佳、前景好的規模企業為會員，初步構建一個20戶以上的“利益共享、風險共擔”的責任共同體，推動企業聯保。加盟的企業以所需融資額度的20%為標準繳存信用保證金，與市財政安排的專項資金一并作為中小企業融資風險準備金；與相關金融部門對接后，以風險準備金作為貸款需求額的配備放大貸款比例，達到擴大授信額度的效果；三是提供貸款貼息。信用聯盟會員貸款及時歸還的，財政部門對高于銀行基準利率以上部分給予50%的貼息補助；四是爭取先行試點。擴大貸款質押范圍、適當提高抵押評估比例對中小企業融資是切實可行的辦法。
（三）創新保障機制去激勵。作為銀行機構，既有確保穩健經營的責任，又有服務地方發展的責任。為調動銀行的雙重積極性，使銀行放心大膽地放貸，該縣在政策保障上做了一些探索。一方面，給予直接信貸獎勵?？h政府專門設立了融資百萬元大獎，對向本區企業進行信貸投放的金融機構，每年底按年度凈增額、政府推薦企業貸款額和支持中小企業融資額分別給予重獎，并一以貫之堅持兌現獎勵，極大地調動了銀行放貸的積極性，有效地解決了企業融資需求，收到了明顯成效。另一方面，創新保障保險政策。為鼓勵本地金融部門解放思想、解除金融部門負責人的后顧之憂，除新增貸款給予獎勵外，該縣經過慎重研究，決定對有突出貢獻的行長（主任）給予保障保險政策，即金融部門負責人在解決政府積極推薦的、有潛力、有優勢的中小企業融資問題上，自身積極作為、沒有違法行為，但因行業規定免職或開除的，該縣將給予經濟和政治待遇雙重保障。對投放貸款3000萬元以上的，獎勵項目經費50萬元，并按同等級別在本市全額撥款的行政事業單位中優先安排。目前，該縣正在細化具體的操作措施。
（四）注重統籌兼顧去引導。一是推動中小企業信用擔保體系建設。一方面，推動小額貸款公司加快組建。目前，由人民銀行牽頭，財政、工商等部門配合，正就組建小額貸款公司事宜進行前期準備工作，有望在近期取得實質性突破。另一方面，積極爭取省、市擔保機構支持。二是開展創建金融安全區活動。要解決中小企業融資難的問題，創造良好的金融生態環境，是必不可少的內容。今年，該縣在全區開展了創建金融安全區的活動。在全區深入開展了清收行政事業單位、企業和國家公職人員欠款的工作，用實際行動推動金融安全區的創建。近期，該縣還將到長沙、瀏陽等地實地考察，借鑒成功經驗，確保創建活動收到實效。三是幫助企業規范財務管理。由研幫小組辦公室牽頭，安排會計人員無償為企業提供財務指導和服務，幫助完善財務制度、規范財務管理、健全財務資料等，著力解決企業因財務信息失真而影響融資的問題。目前，已經指導和服務企業50家以上，受到了廣大企業的歡迎。四是加強中介服務監管。去年，該縣對所有中介機構進行全面清理，特別是今年，進一步對抵押、評估、審計、驗資、登記、過戶等中介服務收費進行了明確，按收費下限標準的50%收取，并規定辦結時間一般不超過10天，最大程度地為企業提供了便利，降低了企業貸款成本。通過上述一系列措施，臨澧縣銀行機構發放的中小企業貸款保持穩步增長，特別是在目前經濟形勢復雜多變的情況下，新增工業貸款同比增長15%，切實幫助一大批中小企業解決了資金問題，促進了企業的快速發展。
三、建議：上下聯動、內外互動
有效解決中小企業融資難的問題，既需要市場“這只看不見的手”發揮調節作用，也需要政府“這只看見的手”發揮協調引導作用，形成上下聯動、內外互動的整體合力。
（一）政府要加強領導，督促政策落實到位。各級政府要成立研究解決中小企業融資難的工作機構，突出加強對上級金融政策的研究，推動政策落實到位。要讓政策效應盡快顯現，還有很多具體工作要研究、細化、落實。各級政府應進一步加強對金融工作的領導，特別是要大力推動金融機構盡快出臺具體措施、創新服務舉措，使政策發揮作用，為中小企業融資注入強大活力。
（二）政府要完善保障，協助拓展融資渠道。一是要大力爭取證券融資。證監會了《首次公開發行股票并在創業板上市管理暫行辦法》，并明確了具體實施的路線圖，各地都在積極行動。應該抓住這一難得契機，建立全方位的服務平臺，啟動實施中小企業上市培育工程，積極幫助中小企業制定上市計劃，進行上市輔導培育，協調解決上市過程中的難題，為企業提供立體式、一站式的服務，促進一批基礎好、成長性強的優質企業在創業板塊上市；要著力引導現有上市企業做大做強、增資擴股，擴大上市融資份額；要爭取中小企業公司債券、集合債券的發行試點工作，推動中小企業債券融資；二是要大力發展民間借貸。民間貸款是客觀存在的、極具活力和潛力的融資渠道，目前各地都在積極規范和引導民間融資發展，尤其是沿海發達地區的民間借貸十分活躍，發揮了很好的作用，基本趨于公開化、合法化。為順應發展要求，目前國家擬出臺《放貸人條例》。各級政府應該抓住這一契機，解放思想，大膽創新，借鑒外地成功經驗，給予政策保障和獎勵，打破民間借貸壁壘，放開市場準入，積極引導本地民間借貸規范、良性發展[2]；三是要大力激活信貸主渠道。要加快推進中小企業信用擔保體系建設，建立健全中小企業融資風險補償機制，在保障銀行正常權益的前提下，促進企業信用貸款、企業擔保貸款業務有大的發展，拓寬企業信貸的途徑。特別是要抓住和用好信用社這個相對比較靈活的融資渠道，以此激活整個信貸市場，打破目前以抵押貸款為主的單一信貸模式，促進各銀行積極創新金融服務和金融產品，提高股權質押、動產抵押、商標專用權質押、倉單質押、應收帳款質押等融資比例，擴大商業匯票承兌、貼現等業務，使整個金融信貸主渠道作用發揮得更好。
（三）政府要注重引導，構建良好融資環境。一是要加快金融服務組織體系建設。應通過用好用活政策，提高對各類資本的吸引力，力爭多創辦一批村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構，在為經濟發展注入新鮮血液的同時，引入市場競爭，提高金融服務水平；二是要加強企業融資中介服務監管。物價、財政部門應盡快制訂措施，對企業融資過程中的中介服務收費進行下調，盡最大可能取消或減少重復評估、重復抵押過程的收費。特別是應進一步加大力度，把各類中介機構與掛靠的行政事業單位徹底脫鉤，在市場競爭中降低中介服務收費標準、提高服務質量[3]；三是要加大金融生態環境建設力度。解決中小企業融資難，政府的核心職能是創優金融生態，打造良好的金融發展環境。各級政府應以創建金融安全區為目標，加強對公眾的教育引導，依法打擊逃債行為，深入推進社會信用體系建設，通過樹立良好的信用品牌，形成資金的洼地效應，從源頭上解決中小企業融資難的問題。
參考文獻：
申明:本網站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 浙江網商銀行創立大會將在 3 月 16 日這周舉行。
頂著民營銀行和網絡銀行的雙重光環，螞蟻金服集團旗下的浙江網商銀行（下稱“網商銀行”）尚未開業已頗吸引市場的眼球。
1月27日，負責籌建網商銀行的螞蟻金服副總裁俞勝法在會上透露，網商銀行預計在3月向監管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業。
《財經》記者獲悉，浙江網商銀行的創立大會將在3月16日這周舉行。屆時，公司將確定董事會及高管人員名單，各股東的股權比例也將得到厘清。之后，網商銀行將向浙江省銀監局報送材料，申請金融業務許可證，并在通過之后，申請工商營業執照。
浙江網商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司共同發起設立，根據此前媒體報道，網商銀行上述股東各自持股比例分別為30%、25%、18%、16%，剩余11%股份的股東暫未確定。
從支付寶到余額寶、從小貸公司到網商銀行，螞蟻金服的金融板塊逐漸成型，網商銀行的批籌與設立，使得阿里這個做了十年類金融業務的互聯網企業，終于“扶正”。而對于中國的銀行業來說，網商銀行與近期開業的深圳前海微眾銀行（下稱“微眾銀行”）一道，宣布了中國網絡銀行時代的到來。
由于背靠螞蟻金服和阿里，監管層希望其能發揮帶動效應，借助互聯網的力量，通過大數據和云計算等技術，服務于個人及小微企業，促進普惠金融的發展。
《財經》記者獲悉，浙江網商銀行所使用的底層技術平臺將與螞蟻金服和阿里巴巴集團其他平臺相同。一位阿里內部人士表示，如果把螞蟻金服所打造的整個金融生態圈比喻成一座大廈的話，網商銀行就像其中的一個房間，它和同樣進駐大廈的其他金融機構一起，形成良好的協同效應。
與傳統金融服務模式不同，螞蟻金服COO井賢棟將網絡銀行的業務模式總結為商業驅動的金融。前者遵循由金融機構創設產品、再通過銷售渠道向客戶銷售的單純商業邏輯，后者則基于互聯網平臺商業活動本身的金融需求，是一種融合了金融思維與互聯網思維的跨界產物。
遠程開戶、大數據征信、無網點運營這些互聯網技術的逐步引入，在為銀行業帶來革新之風的同時，也引發新一輪的監管思考。
雖然人們一直在驚嘆互聯網金融非比尋常的商業力量，但事實上，其尚難撼動傳統銀行的地位。部分業內人士認為，由于自身資本金及業務定位的限制，網絡銀行注定不是一個規模迅速擴張的銀行，不會對現有銀行體系造成沖擊，二者更多是互補關系。
但有一點無可爭議，在未來的金融商戰中，網絡技術的重要性已被提升至前所未有的高度。 定位小微
2015年1月27日，負責浙江網商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法在螞蟻金服的一場會上透露，網商銀行預計在今年3月向監管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業。從俞勝法的表態來看，網商銀行應該是申請了籌建延期。
銀監會要求，民營銀行籌建工作應自批復之日起六個月內完成。如果從2014年9月26日網商銀行獲得籌建批復算起的話，其籌建期應至2015年3月25日。如發起人未能按期完成籌建，其應在籌建期限屆滿前一個月向銀監會提交籌建延期報告，籌建延期不得超過一次，最長期限為三個月。
螞蟻金服在給《財經》雜志的回應中稱，其能夠在籌備期內如期完成各項工作，達到開業的目標。目前，正在進行IT系統開發和測試工作?！敦斀洝酚浾吡私獾剑驗檎憬W商銀行是自建系統，所以很多時間花在了底層系統的搭建上。
與傳統銀行業不同，網商銀行的業務將與螞蟻金服和阿里巴巴集團整體的平臺化戰略相符，用螞蟻金服COO井賢棟的話說，是商業驅動的金融。因此，網商銀行會圍繞平臺化的大方向在一些領域謀求創新，小額存貸款將是主要業務之一。
螞蟻金服在給《財經》的書面回復中指出，相比其他同業者來說，網商銀行的優勢是基于電商平臺的客戶和交易數據積累。目前已有數以億計的網絡消費者和商家在阿里的電商平臺上發生買賣交易，并產生了交易數據的積累，這些消費者和商家符合其“小存小貸”的市場定位，也與阿里及螞蟻金服經過多年模型所驗證的小額分散的風險控制手段相適應，同時小額度高頻率的特質也符合互聯網金融的特性，適用于標準化的、集中線上運營的方式。
與網商銀行相類似，前海微眾銀行的目標定位也是 “普惠金融為目標、個存小貸為特色”，微眾銀行行長曹彤表示，小微客戶要求更低成本、更便捷、更接近的業務方式，在這些方面傳統銀行并沒有做得很完善，從這個意義上說，微眾銀行是一個補充者。
浙江網商銀行的注冊資本為40億元人民幣，比此前開業的深圳前海微眾銀行略多。負責網商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法曾表示，網商銀行會堅持小存小貸的業務模式，主要滿足小微企業和個人消費者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬元以下的存款產品和500萬元以下的貸款產品。
遠程開戶有限突破
在此之前，遠程開戶的問題一直為監管機構所“堅守”，但對于沒有實體網點的網絡銀行來說，這條限制不突破就寸步難行。
一位央行權威人士指出，遠程開戶要滿足開戶實名制的要求。傳統銀行的做法是通過面簽、面查、面談的流程來完成，這其中涉及到人工的判斷，遠程識別首先要回答的問題是，遠程認證技術是不是比人工識別更可靠。
《財經》記者了解到，身份識別的有權管理機關在公安部，在遠程開戶這個問題上，公安部是主要的決策者，但央行等機構也會提供重要的參考意見。
在公安部第一研究所相關人士看來，有效的實名認證技術必須能夠準確判定認證對象的法定身份且不受人為因素影響。而上述央行權威人士表示，初步來看，技術的可靠性似乎超過了面簽、面查、面談，但他亦指出，很多風險是在應用中慢慢才知道，一些隱藏的風險點現在還無法看出。
另一位央行權威人士對《財經》記者說，考慮到網絡銀行的開業需要，遠程開戶的放開已經是大勢所趨，放開之后會對網絡銀行和傳統銀行一體適用，但是即便放開，可能做的業務也會受到有一定限制。
但最近有消息稱，騰訊向監管機構所提供的“人臉識別信息安全檢測報告”，針對對象是可控區域的可控人群中的人臉識別，目前還不能用于作為遠程開設銀行賬戶的依據，因為開設銀行賬戶針對的是完全開放的人群。這又為遠程開戶能否放開帶來了一層陰影。
在此之前，開戶是否放開就曾有過爭論。
2014年3月，央行曾向各銀行下發《關于規范銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿），對電子賬戶開戶實名認證作出了明文規定。
其中最引人注目的是“強實名”和“弱實名”的概念。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為“弱實名”電子賬戶，只能用于購買該銀行發行、合作發行或代銷的理財產品，不能轉賬結算、交易支付和現金支付;而對于銀行與其他銀行合作進行了身份認證或通過了柜臺認證，以及電子賬戶和綁定銀行賬戶的開戶行為同一銀行的，央行界定為“強實名”電子賬戶，可作為銀行的結算賬戶、活期或定期存款賬戶。事實上，“強實名”和“弱實名”的區別，主要在于是否通過了“柜臺認證”。
在很多監管機構人士看來，開立賬戶是最后一道防線，如果被突破，開的口子實在太大，因此傾向于采用強賬戶、弱賬戶的業務區分，可能暫時不會給網絡銀行全業務賬戶，以便于風險管控。 思維沖擊
網絡銀行的設立，讓傳統銀行也感受到了沖擊。在一些資深業界人士看來，網絡銀行的沖擊與其說在業務上規模上，毋寧說是在思想上。
一位央行權威人士說，虛擬銀行對傳統銀行沖擊更大程度上是在理念上。比如，無網點銀行會促使傳統銀行思考自己網點的轉型和布局。在地租和人工成本居高不下的情況下，傳統銀行只要將網點適度減少，利潤就會馬上提升。同時，互聯網公司對技術人才的重視，也是傳統金融機構需要學習的。
波士頓咨詢大中華區合伙人兼董事總經理何大勇對《財經》記者說，未來銀行的資產端收入增長趨緩已經是大勢所趨，因此成本的下降就尤為重要。銀行需要考慮，如何來解決成本收入比高居不下的問題，
網絡銀行無疑提供了一種思路。螞蟻金服曾做過內部的測算，傳統金融機構的一年的IT單賬戶成本在50元-80元，而互聯網銀行的單賬戶成本不到1元，這意味著，很多對于傳統銀行來說沒法做的業務，是可以在網絡銀行上開展的。
事實上，傳統的銀行也正逐漸網絡化，工商銀行、民生銀行等都已經展開了直銷銀行的試點，未來傳統銀行和網絡銀行的界限將越發模糊。Brett King在其著作《Bank 3.0》中指出，未來的銀行將不是機構和網點的概念，而是一種服務的概念。在智能手機越來越普及的今天，這種服務完全可以通過用戶的移動終端來完成。
一位央行內部人士說，一方面，現有的金融體系在今后會逐步網絡化，傳統金融機構會引進互聯網的思維、方式和大數據條件下風險管理技術，而另一方面，互聯網銀行也需要借鑒現有的銀行管理方式和多年來成熟的模式。在他看來，互聯網銀行做的是增量的業務，對傳統金融體系的改變更多是在邊際上，還不可能取代現有的金融體系。
雙方更多是一個補充的關系。何大勇分析稱，在中國6億多網民中，大約1億人是傳統銀行的服務對象，互聯網金融機構服務的對象是將近2億的長尾用戶，未來還有3億左右的人有可能陸續成為長尾用戶。
目前，銀監會給兩家網絡銀行的業務定位是小存小貸。由于自身資本金的限制，網絡銀行注定不是一個規模迅速擴張的銀行。以浙江網商銀行為例，初期其資本金規模在40億元，如果乘以12.5倍的資金放大系數（按8%的資本充足率來算），可放貸資金最多也就在500億元，從這個角度上看，充其量就是一個村鎮銀行的級別。 風險與監管
互聯網銀行在帶來新的改變的同時，也帶來了新的風險，并對監管提出了更高的要求。前海微眾銀行行長曹彤指出，其目前最關注的三個層面的風險：第一是欺詐風險，第二是信用風險，第三是數據風險。
他表示，微眾銀行在短時間內服務的客戶會比較多，單個客戶的交易金額可能不像傳統銀行那么大，但是需要銀行具備的同時服務能力比較強，這對系統要求就會很高。再比如，線上模式欺詐的風險可能會高過線下的模式，所以會特別注意防止這方面的風險。在他看來，小而分散帶來的是另外一種風險。
螞蟻金服在給《財經》的回復中指出，網商銀行并不會因其互聯網特質、不進行線下網點布局等特點，而在風險控制、負債穩定性等方面低于傳統銀行。相反，在過去幾年，螞蟻微貸（即之前的阿里小貸）積累的貸款業務經驗，可以使用大數據分析，降低風險控制的成本，降低壞賬率。
如何對網絡銀行和傳統金融機構保持統一的監管標準，也是監管機構面臨的難題。越來越多的人呼吁采用功能監管，即網絡銀行和傳統金融機構如果做同樣的業務，就要適應同樣的監管標準。
從國際的經驗看，目前對網絡銀行的監管目前主要有美國和歐洲兩種模式。
基金項目：河北省高等學校人文社會科學研究2012年度基金項目（SZ124012）
中圖分類號：F323.9 文獻標識碼：A
原標題：環京津貧困帶創意農業發展的金融支持研究——以河北省保定市為例
收錄日期：2013年2月20日
自2005年的亞洲開發銀行與河北省政府公布《河北省經濟發展戰略研究》報告首次提出環京津貧困帶這一概念之后。河北省發改委與河北省扶貧辦2011年9月的調研報告顯示，截至2011年，環首都貧困地區仍然有25個國家級和省級扶貧開發重點縣，貧困人口235.9萬人，占河北省貧困人口的42.1%。雖然近年來河北省通過不斷加大對環京津貧困帶的投入，提高了其自我發展能力，使得部分貧困人口實現脫貧，但是如何實現貧困人口脫貧和生態環境保護的“雙贏”，仍然是需要重點研究的課題。因此，在環京津貧困帶大力發展創意農業正是二者重要的契合點。為了加快我國建設創新型國家的步伐，進一步節能降耗、保護資源環境成為當前我國經濟、社會發展的重要原則，而創意農業作為一種新興的業態，具有有效需求高速增長、市場前景廣闊、行業附加值高等特點。因此，在環京津貧困帶大力發展創意農業應該成為其脫貧致富的必然選擇。
一、環京津貧困帶發展創意農業現實意義
（一）京津具備廣泛的休閑旅游需求。根據北京市統計局的相關調查，2010年北京城鎮居民人均可支配收入達到29，073元/年，2011年這一數字已經達到了32，903元，同比增長10.8%，人均可支配收入的持續增長有利于環京津地區創意農業獲得更為廣泛的群眾基礎。
（二）發展創意農業是環京津貧困帶現代農業發展的內在要求，而且具備發展創意農業的基本條件。京津地區作為經濟發達的國際大都市，具有消費群體規模大、消費需求層次多、消費質量高等特點，這為環京津貧困帶創意農業的發展提供了廣闊的市場空間。
河北省旅游業發展“十二五”規劃綱要提出打造環北京休閑旅游產業帶，其中重要的內容就是結合現代農業開發和綠色有機蔬菜基地建設，大力發展鄉村旅游，建設一批集觀光、休閑、體驗于一體的現代農業觀光園或旅游村鎮。這為環京津貧困帶創意農業的發展提供了政策支持。
二、環京津貧困帶創意農業發展典型模式
（一）農產品主導的生態休閑觀光模式。此類模式是以特定農產品為媒介，結合生態旅游而開展的創意農業經濟開發項目。如順平縣以伊祁山景區為核心舉辦的桃花節，自2000年開始至今已成功舉辦了12屆，是首批“全國農業旅游示范點”。順平縣依托桃種植、桃加工、桃文化，從桃樹開花到結果，貫穿了桃產業發展的整個鏈條，成為獨特的“順平鮮桃”區域農業品牌。
（二）農業綜合示范區模式。如淶源縣的怡然生態園，生態園的建設遵循“科技、生態、綠色”的總原則，是集種植、養殖、餐飲、休閑娛樂、垂釣、漂流于一體的大型綜合項目，園區內有蔬菜溫室、豬舍、國際標準游泳館、餐飲住宿綜合樓、垂釣園、漂流池、飼料加工廠、冷凍車間、果園廣場等設施。其溫室所養殖的鮮花一品紅專供用于北京奧運會建設使用，生態園于2007年與國家奧體中心簽約，被選定為國家奧體休閑中心?，F在一期工程已經竣工投產，二期工程已經開工，預計年產值1，000余萬元，年利潤350萬元，安置就業人數600余人，為該縣的經濟發展注入了新的活力。
（三）生態新農村模式。易縣石家統村，這個地處太行山西部狼牙山腳下的小山村，曾經是一個貧窮落后、環境惡劣的小村莊，該村自“十一五”以來以建設“清潔水源、清潔家園、清潔田園”的生態村為目標，全面推進生態建設，大力發展林果、旅游等綠色產業。投資30多萬元，建設“百年柿樹園”2個，將100余株百年柿樹保護起來。同時，開拓旅游資源，在依靠狼牙山景區發展的同時，該村還在村東北金龜嶺山頂，人工開渠蓄水，建造了一座約有1，500平方米水面的“空中垂釣園”，配合村內大大小小的采摘園，大力發展生態觀光農業。游客在農家樂品嘗農家飯、采摘新鮮菜、購買農產品和體驗農家生活，2011年全村共接待游客2萬人次，收入達到100萬元，農民人均收入達萬元。
總體來說，環京津貧困帶地區創意農業經濟目前處于起步階段，創意水平較低，其發展壯大不僅需要經營者在管理上下工夫，創新經營理念，以過硬的質量、優質的服務提升市場競爭力，更離不開各方加強、加大對創意農業的金融支持力度，建立完善的金融支持體系。
三、環京津貧困帶金融支持創意農業發展現狀
（一）提供金融支持的主體為縣域銀行業，金融業其他主體介入較少。受歷史和現實條件的制約，目前環京津貧困帶地區對于創意農業的金融支持主要側重于銀行業的信貸支持，而證券業及保險業的金融支持基本為空白，并且支持創意農業及生態休閑旅游的銀行業主體主要為景點所在縣域農村信用社和郵儲銀行，大型銀行參與較少，而股份制及政策性銀行基本未介入。從目前情況看，信貸支持主要有以下側重：一是側重于支持以傳統景區為核心的周邊自然生態游、休閑文化游等復合型旅游項目；二是側重于支持景區周邊產業發展，支持相關餐飲、住宿等配套設施及景區經營戶，貸款余額占貸款總量的近半數，使創意農業帶動了當地經濟發展。未來發展的重點應該是在繼續強化商業銀行支持的基礎之上，進一步完善金融支農體系，發展保險業、政策性金融機構及直接融資等多元金融支持體系。
（二）涉農貸款及相關行業貸款穩步增長，信貸支持力度逐漸加強。由于保定市主要貧困縣的縣域金融機構主體是農村信用社，所以本文主要以農村信用社的相關統計數據為基礎進行分析。（圖1，數據來源：根據河北省銀監局、河北省農村信用社相關數據整理）由圖1可見，近三年來信用合作機構對于“三農”的支持力度逐漸加強。比如，截至2011年底，淶水農信社貸款余額22.56億元，涉農貸款20.63億元，占全部貸款的91.45%；順平縣農村信用聯社各項貸款余額15.15億元，其中涉農貸款12.53億元，占比82.71%。
由上述分析可知，雖然各縣涉農貸款所占貸款總額比例非常高，但是由于“涉農貸款”的統計口徑比較寬泛，并不能夠全面地反映對于創意農業的金融支持力度。并且由于貸款分類里沒有“創意農業”這一類，所以我們只能依據和創意農業相關的一些產業數據（旅游業、蔬菜加工業等）來推算金融支持創意農業的數據。此外，隨著河北省對于綠色產業特別是休閑旅游業的政策扶持力度不斷加大，從發展的角度出發，本文用行業新增貸款這一指標進行數據分析。（表1）可見，和創意農業相關的這些行業貸款新增余額占新增貸款總量的28%，這一比例還是比較高的。但是，相比占貸款總額80%以上的涉農貸款比例，對創意農業信貸支持的未來發展空間還是很大的。
四、構建環京津貧困帶創意農業發展的多元金融支持體系
（一）加大財政性金融支持力度
1、建立金融風險補償機制，調動金融機構支持創意農業發展的積極性。如果純粹從經濟效益考慮，創意農業天然的弱質性難以吸引商業性金融機構的介入，但是由于創意農業具有外部經濟性，發展創意農業具有巨大的生態保護效益，因此有必要使用財政資金建立“創意農業貸款風險補償機制”，建議地方財政建立貸款風險基金，通過提供貼息和彌補呆賬損失或減免稅費等，鼓勵金融機構加大對創意農業的信貸投入。
2、嘗試成立扶持基金，對創意農業發展進行前期孵化。積極籌劃和設立創意農業發展基金并滾動發展，以減輕財政壓力，拓寬融資渠道。創意農業發展基金可設計為以政府財政部門牽頭，由財政撥款、公益性和商業性等資金組成，使得財政資金能發揮杠桿效應，引導金融資本投資。成立專門的產融一體化的投資管理公司——農業金融投資公司，結合產業投資基金試點經驗，把創意農業發展基金進行商業化原則運作，如把某個時段申請資金支持的創意農業項目打包，以其中的一部分產權為標的資產，向市場發行基金股份期權，承諾將來一旦這些項目上馬，立即實行股份制改造，并按期權的執行價格向投資者出售項目股份。
3、以政府為主導健全農業保險體系。進一步加大在農村建立專門的政策性國家農業保險機構，對于專門辦理農業種植業和養殖業保險等商業性保險公司提供的農業保險業務，也應給予相應的稅收等政策優惠，以刺激其開辦農業保險的積極性，分散農業經營風險及涉農貸款風險。同時，也可以利用農村銀行、小額貸款公司等金融機構的網點開辦代銷農業保險業務，以擴大農業保險的受眾群體。
（二）加大商業性金融支持力度
1、完善信貸管理體制，阻止農村資金外流。繼續明確縣域內各金融機構承擔支持“三農”義務的政策措施，明確金融機構在縣及縣以下機構、網點新增存款用于支持當地農業和農村經濟發展的比例；采取有效辦法，引導縣及縣以下吸收的郵儲資金回流農村。放寬村鎮銀行、小額貸款公司的準入門檻，加大對農村中小型金融機構規范經營的指導，并給予政策傾斜。
放寬貸款對象的條件，對符合準入條件和信貸原則的創意農業企業和項目，要加大多種形式的融資授信支持。在貸款資金計劃安排時，適當增加對創意農業企業和合作社等組織的信貸權限和信貸額度。
2、加快農村金融創新步伐
（1）鼓勵直接投資，探索設立專項農業工業化投資基金。通過對農業工業化相關聯的農業、農產品加工業、農產品運輸服務業等實行股市融資及資本運作，促進創意農業組織或企業向現代企業制度轉變。
（2）推進小額信貸創新。設計差異化的貸款機制，打破以不動產抵押為核心的貸款抵押機制；創新小額信貸定價模式，在小額信貸的利率定價過程中，把小額貸款的貼息、科技、保險等因素納入貸款定價模型中綜合考慮，逐步降低利率，實現“公平與效率”。
3、創新信用和擔保模式。積極推進農村信貸擔保體系建設，通過政府出資引導，自省到縣設立產權多元化的中小企業和農戶信用擔保組織網絡。嘗試成立創意農業互助發展擔?；?，采取“會員管理、企業運營模式，解決創意農業擔保難、融資難的問題。對眾多農戶及合作組織，嘗試綜合授信模式，采用“公司（農戶或個體戶）+協會+聯?；?銀行機構”聯保貸款基金業務，充分利用自發性協會（商會）的橋梁紐帶作用和協調配合作用，形成會員聯保機制，靈活采用動產抵押、動產抵押與不動產抵押相捆綁等融資方式。結合創意農業項目性質和資產特點，深入開展票據承兌、信息咨詢、投資理財等金融服務，滿足創意農業發展的多樣化需求。
主要參考文獻：
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