時間：2023-08-18 09:32:52
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各類型銀行利率的大致情況是，城商行、農商行或信用社的存款利率最高，其次是股份制銀行，國有銀行最低。雖然差距有限，如2年期定存最高與最低間相差0.77個百分點，但如果資金量較大，則有明顯差距。例如，50萬元存款2年的利息差距可達7700元。不過利率最高的銀行多屬于地區性銀行，如果不是居住或工作在該地區，為了獲得高一點的利率專門到該銀行存款并不劃算。
二是選擇大額存單獲得更高利率。6月央行公布《大額存單管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），規定個人投資者認購大額存單起點金額不低于30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低于1000萬元?！掇k法》還提出，大額存單“發行利率以市場化方式確定”，這意味著大額存單利率不受現有存款利率上限管理的制約。
大額存單發行采用電子化的方式，可以通過發行人的營業網點、電子銀行、第三方平臺及經央行認可的其他渠道發行。銀行間對大額存單的利率競爭比一般存款更激烈，最高可比基準利率上浮40%。存款金額超過30萬元的個人，建議選擇大額存單。但要注意的是，大額存單利率市場化不代表其利率會永遠高于一般定存利率，如中國臺灣地區因為銀行資金泛濫，大額存單利率反而比一般存款利率低得多。
但此前，由于種種問題，如不支持轉讓功能等，手握資金的“大媽”們對大額存單熱情不高。這一次門檻下降，能否打破市場冷清的局面？ 大額存單此前緣何遭冷
2015年，工、農、中、建等9家銀行啟動大額存單業務，但成交都很清淡，個人投資者問的有、辦的少，而追求投資收益的“中國大媽”們更不買賬。
大額存單不是中國的發明，它起源于上世紀60年代的美國。這個金融工具的核心是采取市場化定價，以突破存款利率上限的制約，至于其可轉讓、可抵押、可作為一般存款受存款保險制度保護等屬性，與市場化定價相比都是從屬的。
大額存單發行之所以遭市場冷遇，原因就在于背離了市場化定價機制，仍然是“坐在辦公室里臆想”的管制利率定價的產物。
2015年6月15日前，有消息傳出，9家銀行率先發行大額存單的利率是在存款基準利率基礎上上浮40%。果不出所料，發售時最高上浮40%。
這里面或許有兩種情況：一種是幾家銀行涉嫌合謀壟斷對大額存單進行定價；另一種是監管部門可能進行了所謂“窗口指導”，要求大額存單利率上浮比例不超過40%等。
試想，一年期存款基準利率為2.25%，按40%比例上浮，則利率為3.15%，而按存款利率最高可上浮50%的央行規定計算，一年期存款最高可得3.375%的利率，這意味著大額存單的利率反而可能低了0.225個百分點。
這樣一來，與其購買大額存單，還不如直接存款。如果再與隨存隨取、流動性超強的余額寶相比，大額存單的變現能力更是“弱爆”了。
更深層次的問題是，長期在準計劃價格的管制利率環境下生存的商業銀行，沒有接受過真正市場機制的洗禮，在市場定價上基本沒有經驗，或者根本就沒有做好市場調查，而是沿用以往思維，大概測算出一個大額存單的價格就投放市場了，結果是市場完全不給面子。 降低門檻意在提振投資積極性
郭鋒（農業銀行員工）
農行尚未接到總行降低銷售起點通知，目前仍按照2015年6月15日頒布的《大額存單管理暫行辦法》的規定，個人認購大額存單起點金額為30萬元，期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。
此次降低門檻，應是為了擴大大額存單客戶體量，提升產品銷售數量，提振個人客戶的投資積極性。
盡管從理論上來講，大額存單的發行可進一步提高銀行負債的市場化定價部分比重，但據我個人觀察，由于大額存單起點高，收益優勢弱，對于個人投資者而言并非最好選擇。
年輕投資者傾向選擇購買理財產品，年長投資者相對偏好買國債。
理財產品的投資起點一般是5萬元；50元、100元起就可購買2016年大熱的國債，而余額寶等互聯網金融產品，1元起購。相比之下，大額存單門檻太高。
收益方面，以短期來說，理財產品平均收益率達到4.0%，而有的銀行發售的3個月期大額存單利率僅為1.54%。第三期電子式儲蓄國債3年期的票面利率是3.8%，只有幾家銀行的3年期個人大額存單利率超過這一水平，例如，農行和中行的大額存單利率為3.85%，但農行設置的認購起點為100萬元。即使以青島銀行3年期大額存單利率3.905%計算，認購20萬元的大額存單和國債，3年后收益僅相差210元，大額存單收益優勢極其有限。
降低10萬元的門檻，意義有多大？能夠買得起大額存單的投資者往往是高凈值人群，門檻下降的影響并不大，他們將會更看重收益，而這恰是大額存單的一個痛點。 功能漸趨豐富，或促銷售會升溫
譚浩俊（中國民營經濟研究會理事）
在相繼推出存款保險制度、進一步放寬存款利率上限等重要舉措后，2015年國務院批轉發改委《關于2015年深化經濟體制改革重點工作意見》，提出推動利率市場化改革，適時推出面向機構及個人發行的大額存單。
盡管大額存單因品種不豐富、收益與理財產品相比沒有優勢、不支持轉讓流動性差等問題，一直不被看好，而隨著發行主體多次擴容，目前其已成為各家銀行的金融標配產品。
尤其是2016年以來，銀行密集啟動了大額存單發行計劃，大額存單在期限、利率上都有所調整，功能也日趨豐富。
比如，大額存單在靈活性方面開始突破。目前大部分大額存單提前支取規則由此前按活期計算利率，改為更為靈活多樣的靠檔計息方式。此外，還有銀行在大額存單的流通轉讓方面作了有益嘗試。據了解，中國銀行自2016年3月起發售的2016年第一期個人大額存單，宣布同步推出轉讓功能，這意味著客戶可以在大額存單到期前，將其轉手變現。
我覺得從中長期來看，尤其是在三四線城市，大額存單或將成為個人投資者重要的理財工具。
當前，中國理財投資，特別是適合普通百姓的理財投資渠道和安全穩定的環境并不算樂觀。除了股市風險外，民間高利貸、高息集資正在崩盤，P2P高息平臺老板“跑路”，互聯網金融、銀行理財產品收益率也在下滑。在這樣的環境下，資金資本避險情緒嚴重，要么短平快地炒炒蔥姜蒜，要么一窩蜂地搶購收益率略高又有國家信用背書的國債，或者懷揣對銀行的信任和“情懷”把大額存單當成投資首選，都是意料之中的事情。 大額存單本質上不是個人理財工具
張博（金融理財師）
凡是可以炒作的東西，隨時都可能出現瘋搶。
2015年上半年搶股票，下半年開始搶房子，2016年前兩個季度“蒜你狠”重出江湖、螺紋鋼領銜黑色系期貨狂飆猛進，國債比春運火車票還難買，比特幣也瘋狂追搶……這說明，個人投資者手中的存量財富潛力是巨大的，理財訴求是強烈的。
為何大額存單難獲青睞呢？
從本質上來講，大額存單僅僅是流動性保障的產品，而不是理財的工具。從各大銀行的銷售情況可以看出：很少有普通儲戶咨詢大額存單的業務，企業、機構等單位客戶辦理則比較積極。
曾有專家接受媒體訪問時說，大額存單為利率市場化，以及如何發現利率走廊的合理利率水平提供了解決方法。如果只有長期貸款，沒有這種吸進大額存款的短期業務，會使得長短利率的匹配出現問題。
由此可見，大額存單這一金融產品的出現，令銀行的金融能更加多元化，也給了企業一個“把預存轉變為投資”的好渠道。借用復旦大學金融研究中心主任孫立堅的話說，“目前大額存單的不溫不火正好反映這款產品是為實體經濟服務的”。
在理財規劃過程中，要始終把握好三性：即收益性、流動性、安全性。目前可供選擇的低風險理財方式有：銀行存款、國債、貨幣型基金、中短債基金、保本型基金、保險等；較高風險的理財方式有：房地產、股票、股票型基金等。理財規劃的作用就是綜合考慮，把資產按不同的比例配置在這些理財渠道上。
具體的配置方式會因理財的目標和期限不同而不同。一般來說，投資期限越短，越接近需要用錢的時候，投資組合應該更多考慮安全性和流動性而非收益性，組合中高風險的比例應該越低。
如果一個45歲的投資人有50萬元人民幣，這筆錢是為其孩子上國外大學而預備的。如果他一個月后就要交這筆學費，那這筆錢最好不要投往股市這種高風險的地方，或房產這種流動性較差的市場，而應該去購買貨幣型基金等流動性好、安全性高的產品。因為如果這筆錢在股市中有所損失，可能會影響到孩子的學業。但是，如果他是10年后才用這筆錢，那就不建議他把這50萬元放在貨幣基金或銀行存款中。因為以5%通貨膨脹率計算，10年后這筆錢相當于30萬元，而目前2%左右的定期存款利率及貨幣基金收益率，根本無法抵御通貨膨脹對財富的侵蝕。同時，因為有10年的投資期限，可以承受更多的風險，即使在股市或股票基金上出現了一時的虧損，也有時間等待股市好轉，或也可以通過其他方式籌備資金，不至于影響到孩子的讀書計劃。
資產進行動態配置
因此，在我們對自身資產進行配置的時候，應考慮所處生命周期不同階段的特性，在不同的生命階段對資產進行動態的配置，在資產配置的過程中做到“虎頭、豬肚、豹尾”。隨著年齡的增大，高收益的資產在配置組合中的比例應該逐漸降低。對于年輕人來說，因為其理財目標多為長期性，可以采用進取型策略，將大部分資產配置在風險相對較高的理財方式上，即“虎頭”；步入中年后，則應該采取穩健型的策略，降低高風險理財方式的比例，把年輕進取投資累積的財富積淀下來，即“豬肚”；即將退休時，資產配置組合中就應該更加偏重流動性和安全性，高風險理財方式的比例要大幅下降，取而代之的是保守的固定收益的理財方式，享受過往的財富積累，即“豹尾”。
理財計劃份額面值1元，認購起點為5萬份，以1000份的整數倍遞增，募集規模上限為100億元。無固定的理財計劃存續期限，每個交易日開放申購和贖回，即時生效，銀行收取固定管理費和浮動管理費，中國銀行將其風險評定為較低級別的B級，并歸類為非保本浮動收益型理財產品。主要投向國債、金融債、中央銀行票據；銀行承兌匯票；債券回購；高信用級別的企業債、公司債、短期融資券、中期票據；中國銀行發行的風險評級不低于本產品的其他理財產品；以及其他低風險高流動性的金融工具。
律師點評
申購與贖回自由，預期收益比活期存款高，交易費用為零……。這是中銀“日積月累”在眾多理財產品中倍顯奪目的亮點，也據此開創了T+O式超短期理財產品的新格局。但是，仔細研讀其產品說明書，筆者發現中銀對該款理財產品的高流動性以及收益的浮動上限均作了不同程度的限制，投資者在購買時應予以適當關注。
中銀“日積月累”沒有設定固定的存續期限，在每一個交易日內，投資者均可以進行開放式的申購和贖回，這和股市當日買賣股票的方式相似。尤其重要的是，“日積月累”不收取申購贖回的費用，并且申購、贖回即時生效，資金實時到賬，無須預約，所以被稱為T+O式開放式申購和回購。
但是，根據《中銀貨幣理財計劃之日積月累產品說明書》規定，申購贖回的受理時間僅為每個交易日的9：00-14：00。而且如果發生大額贖回申請，即當日理財計劃累計凈贖回申請份額超過上一交易日份額的20％時，理財計劃管理人有權暫停接受當日贖回申請。由此可見，理財計劃從交易時間和交易規模上均對產品的贖回作了不同程度的限制，從而使產品的流動性在一定程度上受到了制約。
二、新金融時代銀行理財融資業務模式分類
1.資產組合模式。
是指將理財融資項目歸于理財資產組合管理，銀行通過發售理財產品募集資金，投資于含理財融資項目在內的各類投資品種，將理財產品期限與融資期限進行結構性的匹配，融資業務模式可采取委托債權投資、債權收益權轉讓、券商定向資產管理計劃委托貸款等多種形式放款。
1.1委托債權投資業務模式。
（1）業務簡介。
委托債權投資是指有投資人委托并通過銀行、信托公司等專業金融機構對特定項目的固定收益類債權進行投資。其本質是直接投資性固定收益類債權。委托債權投資業務主要依托北京金融資產交易所，將其作為交易平臺將理財計劃以委托債權投資的方式為客戶提供融資服務，以有效滿足客戶的資金需求。
（2）委托債權投資交易的優勢。
①客戶融資需求得以滿足。由于資金流動性緊張或缺乏貸款規模，或者要做大表外、增加中間業務收益等各種原因，銀行面對優質貸款客戶提出大額融資需求時，有時無法向其發放貸款，造成資金供求失衡。為了滿足這些企業客戶的融資需求，銀行可將其做成債權投資產品在金交所掛牌。同時，銀行通過發行針對該投資產品的理財產品向公眾募集資金，募集結束即用來投資金交所該筆掛牌債權，相當于用理財資金為企業客戶融資。委托債權投資交易可以最大程度上滿足客戶大額融資的需求，使得資金鏈得以有效循環。②融資成本顯著降低。委托債權投資是一種直接投融資行為，最大程度上簡化了資金由投資方到融資方所流經的中間機構，精簡了流程，從而也就減少了融資過程中的利潤留存和分成。金交所委托債權業務傭金相對于券商、信托通道業務費率較低，可以顯著降低企業融資的綜合成本。企業所付出的絕大部分資金轉化為投資人的投資收益而不是浪費在融資過程中。③銀行中間業務收入明顯增加。隨著銀信合作通道受限，委托債權的掛牌不失為銀行資產出表的新途徑。銀行通過委托債權投資業務，可以節省信貸規模，減少理財產品占用的的信貸資產計提撥備和資本，從而使得銀行資本符合金融監管部門的要求。同時，銀行還能擴展理財產品所涉及的投資領域，進一步增加中間業務收入。
1.2債權收益權轉讓業務模式。
（1）業務簡介。
債權收益權轉讓模式指由第三方作為委托人成立信托計劃，向融資客戶發放信托貸款，第三方將該信托貸款債權的收益權轉讓給銀行理財，實現理財間接投資信托貸款。對于在銀行辦理理財融資業務的客戶，通過債權收益權轉讓模式放款的資金屬于第三方向客戶發放的信托貸款。該業務模式中信托公司雖然僅起到通道作用，但對于業務操作風險控制有直接作用。
（2）模式監管合規性分析。
目前從銀監會關于理財業務對于銀行監管的相關條款看，銀監會只是規范了需變更信托受益人的信托受益權轉讓業務，對于信托收益權并沒有明確提出監管要求。因此，該模式未直接違反監管部門對銀行的要求。從銀行角度看，銀監會對銀行的正式發文中，未提及信托受（收）益權投資，僅在《中國銀監會關于規范銀信理財合作業務有關事項的通知》（銀監發[2010]72號）中明確定義了銀信理財合作業務的范圍，根據該定義，受（收）益權信托業務和建議采用的信托資產收益權投資模式，均不屬于銀信理財合作業務。
1.3券商委托貸款業務模式。
（1）業務簡介。
券商委托貸款業務模式指銀行委托證券公司成立定向資產管理計劃，由該定向資產管理計劃作為委托人，委托銀行辦理委托貸款業務，為銀行指定的客戶提供融資服務。券商委托貸款業務模式是信用放款類理財融資項目放款時使用的業務模式之一，操作包括成立資產管理計劃和發放委托貸款兩個過程。
（2）創新背景下定向資產管理通道業務類型。
在銀信合作受限之后，銀證合作的模式應運而生。目前銀證合作以定向資產管理通道類業務為主，資金的投資范圍主要包括銀行票據資產、債券、信托等。銀證合作的基本運作方式與銀信合作類似，銀行將理財資金以定向資產管理的方式委托給券商資管，從而規避了監管部門對理財資金運用的限制。
2.定向理財模式：
2.1業務簡介。
是指銀行為滿足高端客戶的資金增值、低成本融資、多元化融資或存量資產盤活等需求，利用投資銀行專業技術手段，為客戶設計綜合金融服務方案、提供顧問與交易安排服務，并面向特定客戶發行理財產品募集所需資金，理財產品期限與融資期限完全匹配的理財融資業務模式。定向融資理財產品包括但不限于：信托股權類理財產品、信托受益權類理財產品、信托收益權類理財產品、租賃收益權轉讓類理財產品等。
2.2銀行效益分析。
（1）通過定向理財融資業務，可進一步深化銀行與客戶的合作，在市場竟爭中獲得先機。
同時，發行理財產品可以滿足理財客戶的理財需要，建立良好的銀企關系，為營銷存款等傳統業務創造有利條件。
（2）辦理定向理財業務可獲得可觀的中間業務收入。
三、新金融時代銀行理財融資業務風險管理
1.關注監管動態，堅持信貸原則。
新產品往往設計了規避性的交易模式和條款，創新業務標準往往不明確，存在監管部門出臺新規的情況。因此，需要及時根據監管動態調整業務流程，防范合規風險。相比傳統信貸業務,理財融資業務在投前調查、風險審批、資金使用等環節較一般自營貸款要簡單快捷,雖然能夠較好的滿足客戶需要，但從本質上看,理財融資業務仍然是基于信貸資金需求,風險并未降低。所以銀行必須堅持信貸審查制度，強化授信管理。嚴格客戶準入條件、認真開展投前調查工作的同時還應合理確定理財產品期限。根據客戶實際用款周期和未來現金流狀況確定期限,避免短貸長用出現錯配風險。
從5月份第一期月月鑫至今，華安月月鑫的產品設計優勢逐步開始顯現，月末申購、建倉，滿倉運作，投資品種與期限完全匹配，以及集合小資金團購高息協議定存的優勢越發明顯。
業績優異四大原因
隨著短期理財基金持續熱銷，今年新基金募資總額成為僅次于2007年第二個首發突破5000億元的年份，其中短期理財基金首發規模占今年新基金募資總額接近50%。
以華安月月鑫為代表的績優產品，備受投資者關注。Wind數據顯示，截至10月29日，結束第五期運作的華安月月鑫B類份額，自5月9日成立以來平均萬份基金單位收益為1.2566元，超出5月9日以來成立的貨幣基金1.2246元的平均萬份基金單位收益；此外，月月鑫前五期運作收益均超過3.2%，不僅近10倍于活期存款，同時遠超銀行7天通知存款1.35%和3個月定存2.6%的利率水平，分別在更低準入門檻和更高流動性下，取得更高收益表現。
華安月月鑫基金經理楊柳指出，基金業績優異主要源于四個方面原因：一是抓住利率市場化的有利時機；二是抓住貨幣市場利率Shibor的月末效應；三是滿倉投資，再投資最大化，避免高利率時點不能全部投資的缺憾；四是封閉運作，避免攤薄效應。
此外，據海通證券金融產品研究中心數據顯示，截至2012年11月30日，華安季季鑫B、華安季季鑫A最近一月收益率分別為0.41%、0.38%，最近一季度收益率分別為1.06%、1.01%，均在所有短期理財基金中居第一、二名。
華安短期理財基金的表現來看，達到了發行時華安基金提出的，在更小的風險水平下實現和貨幣基金相似的收益目標。
充分享受“高息定存”
華安月月鑫持續高收益表現，源于其運作中堅持做銀行間的大額存單投資。
一般而言，協議存款等大額存單利率遠高于普通存款，屬于銀行間“高息定存”品種。楊柳分析，作為華安月月鑫的主要投資品種，銀行間協議存款的利率水平表現出了趨勢性，與其收益率相關的1個月期Shibor在今年下半年的高點不斷抬升。上海銀行間同業拆放利率數據統計顯示，1個月Shibor前10月均值達到4.13%高位，自7月17日以來，1個月Shibor從未跌破3.122%。
由于金融機構在月末、季末、年末對資金的需求較平時更為緊張，所以月末的市場利率要顯著高于當月其他時間的平均利率。月月鑫將發揮易于捕捉每月末顯著提升市場利率的優勢，充分享受金融機構追逐資金帶來的“溢價”。
在此基礎上，華安月月鑫因其周期封閉特色，可以在確定周期內不用考慮資金提前支取，從而在協議存款談判中能獲得相對貨幣基金和其他同類產品更高的談判利率；而其周期封閉管理鎖定1月較確定收益，也使其在震蕩市下具備與儲蓄類似的穩健增值能力。
同時，相對銀行普通定存至少3個月的鎖定期限，月月鑫在相對收益優勢下流動性更高，以及定期開放及時兌現周期收益，能抓住利率市場化的有利時機，充分參與銀行間市場高收益，使投資者更能實現周期理財收益“落袋為安”。
類似華安鑫系列這樣與Shibor直接相關的短期理財基金，往往能夠率先享受到月末效應帶來的收益。在當前年底資金面趨緊、市場利率抬升下，投資者不妨躋身華安月月鑫，通過“團購”存款享受以往機構客戶才能獲得的高息存款收益。
產品特色優勢愈發明顯
從產品特性來看，華安月月鑫是一只低風險、透明的理財基金。該基金同時擁有多重投資優勢，比如月月滾動、百分之百倉位投資，省卻了投資者不斷挑選理財產品的麻煩，為追求低風險、確定收益的投資者打開了分享短期理財市場收益的大門。
可以說，華安月月鑫是目前市場上風險較低、力求為投資者提供確定收益的理財產品，通過小資金“團購”的方式獲得大額批發存單的收益，并力求以少量債券類投資增厚收益。
在每期建倉后，華安月月鑫會公布當期投資組合構建情況，每期結束后公布當期收益，清晰明了。在運作上，按月度運作周期滾動，投資運作無縫鏈接。每個運作期末，投資者可選擇贖回或繼續滾動投資。
工商銀行首批推出的基金定投理財產品投資期限分為三年期和五年期兩種，客戶可以自主選擇適合的基金和投資期限進行基金定投申購.與目前市場上其他的基金產品相比，這款“基金定投計劃”是指在一定的投資期間內投資人定額申購某只基金產品的業務?；鸸芾砉窘邮芡顿Y人的基金定投申購業務申請后，基金代銷機構將根據投資人的要求在某一固定期限（以月為最小單位）從投資人指定的資金賬戶內扣劃固定的款項申購指定的基金。
優勢體現
集小錢、聚大錢。能夠長期累積資金投資價值，不僅能獲得投資的資本利得，還能獲得資金以復利來累積的時間價值，日積月累、聚沙成塔，達成階段性的財務需求目標。
通過“平均成本投資法”于基金凈值下跌時，買到較多的單位數，基金凈值上漲時，購得較少的單位數，有效分散投資時點的風險。
不必費心尋找進入市場的時機。能有效克服人性追高殺低的弱點，為了避免讓情緒左右投資，定期定額不失為一種自然的克服方法。
以每月固定金額投資于共同基金的方式，實現中長期投資理財計劃，且資本利得又可享有完全免稅。
客戶在銀行網點提出基金定投申請，由銀行每月按時扣款申購指定的基金，實現一次簽約，月月理財。
適用范圍
■領取固定薪水的上班族
作為上班族的一員，平日的薪資所得在扣除生活開銷后，所剩無幾，既不能滿足投資基金的認購門檻，也不足以去購買一手績優股票，而且親自去金融機構辦理申購手續還麻煩，此時，您可以選擇 “基金定投計劃”，實現一次簽約，每月自動扣款的方式購買基金，既省時又省力。
■對未來有特殊資金需求者
不少人都有幾年后購房、支出子女的教育費用，乃至于自己的退休養老的計劃打算。當您預知未來將有大額資金需求時，提早以“基金定投計劃”來做規劃，不但不會造成您經濟上的負擔，更能讓每月的小錢在未來變成大錢，不必為未來大額的資金需求煩惱。
■投資穩健，對風險承受有限的投資者
不少人都有過投資股市被套牢的痛苦經歷，當您覺得股票市場投資風險太大、難以忍受，但又想盡量獲得較多收益的時候，不妨嘗試通過定投購買基金?！盎鸲ㄍ队媱潯币云渫顿Y成本加權平均的優點能有效降低整體投資的成本，使價格波動的風險下降，進而提升獲利的機會，讓您無需承擔過大的投資風險，便能分享股票市場較高的投資收益。
投資技巧
雖然基金定投也稱為“懶人投資法”，但是如果能掌握以下幾個訣竅，就能事半功倍，早日達成您的目標。
■技巧一：賬戶預留足額資金，避免因余額不足扣款不成功。
銀行系統會根據客戶申請的扣款金額、投資年限，自動從每月第一天開始扣款，若賬戶余額不足，系統自動在第二天繼續扣款。如果客戶指定資金賬戶資金不足，銀行系統連續三個月未能扣款，則系統會默認您自動撤消基金定投計劃。
■技巧二：切忌于低點停止扣款
景氣有高低循環，股市也有漲有跌，最悲觀的時候往往也是最低點的時候，但是投資人卻常常在此時停止扣款。由于低點時可買進較多的單位數，等到股市回升后可以享受更優厚的回報，因此萬萬不可因小失大。
■技巧三：長期投資方顯效益
從2013年四季度銀行理財產品的發行機構分布來看，城市商業銀行發行動力強勁，城市商業銀行的發行款數居各類銀行之首，占比32%，超越了國有商業銀行及上市股份制商業銀行。但受限于單款產品募資規模較低，城市商業銀行理財產品的總資金規模遠遠落后，占比僅為11%。五大國有商業銀行的發行數量占據29%，資金規模占比達到五成；上市股份制商業銀行發行數量為25%，資金規模占比為34%。
產品收益節節攀升，收益率曲線上移。近年來，銀行理財產品定價的市場化特征愈加明顯。“調結構、去杠桿”的主線以及央行“穩中偏緊”的政策基調，使得2013年以來市場融資環境趨緊，市場利率高位運行，尤其是下半年以來，銀行理財產品收益率節節攀升，時至年末，40天產品的收益率幾乎觸及7%的歷史高位，資金緊張局勢可見一斑。以期限為3個月的人民幣產品為例：12月份，該類產品平均預期收益率（費稅后）達到5.71%，較9月份上升79BP，較6月份上升132BP，參見圖2（a）。
從期限結構來看，銀行理財產品收益率曲線仍呈現上升型結構。四季度收益率曲線顯著上移，較三季度而言，3個月產品收益率提升幅度最大，上升64BP。參見圖2（b）。
12月份到期收益最低產品花“敗”招商銀行。2013年12月，共統計到116家商業銀行1626款產品到期，未出現零負收益產品。本期高收益產品表現不俗，前五名產品收益均突破8%，均為期限較長的產品，期限在1.5年至2年。錄得最高收益的是寧波銀行發行的“匯通理財2012年惠添利2110號產品”，發行于2012年7月，到期年化收益為12%；次高收益產品為交通銀行發行的“沃德添利京品81號（2164120032）”，發行于2012年5月，到期年化收益為9.8%。但兩款的詳細信息均未披露，在此不予詳評。
錄得最低收益的是招商銀行發行的3款結構化產品，到期收益均為0.4%。3產品均發行于2013年9月份，期限為3個月，產品代碼分別為：104222、104223和104230。具體來看，104222號產品掛鉤歐元兌美元匯率，結構為歐元期末看跌型，即：若匯率期末價格低于期初價格，則理財年化收益率為7.50%，否則為0.4%。104223號和104230號產品均掛鉤滬深300指數：104223號結構為期末看漲型，由于指數期末價格低于期初價格，到期僅獲得最低收益；104230號產品為期間向上觸碰型，障礙價格為期初價格×108%，由于投資期內指數價格未能觸碰及障礙價格，產品到期僅獲得最低收益。
錄得次低收益的是平安銀行發行的2款匯率掛鉤產品和1款股票掛鉤產品，到期收益均為0.5%。
四季度理財市場政策解讀?；仡?013年，我們可以用“疏堵并舉”來清晰地概括監管機構對銀行理財產品市場的監管思路。所謂“堵”主要體現在：“8號文”界定非標資產，并限制銀行理財資金投資非標資產的規模。所謂“疏”主要體現在：銀監會研究試點推行債權直接融資工具和銀行資產管理計劃。此處，僅簡要解讀四季度以來對銀行理財業務產生重要影響的政策法規，主要包含如下三個方面。
財務分析
鄭女士夫妻已經退休，兒女已成家，經濟獨立。按照家庭生命周期理論，鄭女士家庭典型處于衰老期。這個階段家庭基本沒有大額支出和債務負擔，財富積累到最高峰。鄭女士有自住房產和代步小車，銀行存款30萬，另外還有兩套可供出租的房子，每月可收租4000元?？梢姡彝ソ洕h境較為寬松，財務負擔較小。隨著退休生活的來臨，家庭收支結構會發生較大的變化：收入以退休金和租金為主，數額較為固定。支出中，醫療費用和休閑娛樂的占比會提高。
理財建議
建議鄭女士調整投資組合，降低投資風險，以保守穩健型投資為主，多配置基金、債券、儲蓄和銀行保本理財產品。可以20%資金投資貨幣基金，20%資金投資國債、30%資金投資銀行保本型理財產品，30%資金銀行定、活期儲蓄。
理財分析
在投資前，鄭女士需預留6個月的家庭緊急儲備資金和必要的醫療保健資金。鑒于鄭女士社會活動豐富，還是準備一筆休閑娛樂資金。這部分資金可以存放銀行活期或者流動性強的貨幣基金，以備不時之需。
由于中老年人的風險承受能力較低，鄭女士投資應遵循“穩健投資，本金安全”的原則，在選擇理財產品時，盡量選擇結構簡單、明了易懂的產品，重視本金安全性。
將20%的可投資資金購買貨幣型基金。貨幣型基金產品具有投資期短，資金靈活贖回，本金和收益安全性高等特點，常常被作為活期存款的替代品。例如某地農商銀行代銷的多款貨幣型基金7天年化收益率在3.6%以上，較活期存款有明顯的利率優勢。
理財提示
年僅25歲的王皓，正是財富積累的初期，同樣也是個人消費欲望的高峰期，尚無具體實業投資項目。在目前的風
險投資市場情勢不穩定的情況下，對風險認知并不完全的王皓，更多的應該是注重長期的財富積累，在穩健的投資配置中獲取合理平穩的財產收益。
初上投資之路，應先全面了解投資風險及自身風險承受能力，之后再進行進一步的實體或大額投資。
基本狀況
王皓自1992年開始從事專業訓練，并且年年在國內外的各項大賽中都能取得優異成績。收入不但有比賽的獎金，還有俱樂部的收入，及聯賽所得和有保障的工資收入，十幾年下來收入已形成初步積累。
2008年3月11日, 著名商業雜志《福布斯》中文版公布了“2008 中國名人榜”, 其中體壇明星顯得格外耀眼, 乒乓球世界杯冠軍王皓排名第83 位。其中主要收入為574萬，包括年薪、獎金及廣告收入。
家庭無負擔，父母有穩定收入，預期家庭在現階段無大的支出。因此，這樣一個寬松的經濟條件，是一個投資理財比較理想的環境。
理財規劃
1.面對財富，養成良好的消費習慣，將短期收入轉為長期穩定理財。
對于25歲的王皓來說，目前主要的收入是由獎金和廣告代言組成。但是，由于獎金和廣告收入都有大額、不穩定的特點，因此要量入為出，對自己的消費進行合理的規劃，養成良好的消費習慣。
同時，職業運動員對理財產品和收益沒有太多認識，需要在做好職業生涯規劃的同時，將短期的運動員獎金收入變成長期穩定的理財收入，以應對人生長期的理財需要。
2.看準時機，適當嘗試實業投資項目。
王皓與其他老牌的奧運冠軍相比，目前并無具體的實業投資項目。但是作為富有的80后冠軍，建議王皓可適當考慮在實業項目上，看準時機，適當投資。例如，住房投資。由于王皓的家鄉在長春，王皓長年在國家隊集訓，與父母一直聚少離多，父母一直很希望在王皓結婚前可以與他同住，共享天倫之樂，由于訓練需要，王皓很少居住在長春老家。針對目前北京房地產市場情況，在北京購房作為固定資產投資，也可作為理財目標之一。
但考慮到80后的消費特點，易消費沖動且成本控制能力較差，建議將購房支出控制在金融資產的35%以內。同時，80后購置的第一套住房一般不會是“80后”的最后一套房產，在購買時應適當考慮其投資價值。
在這里給王皓的建議是：
首次投資房產應重點關注三大因素，即房屋所處地段和房子本身的質量以及房屋的“租售比”?！胺课莸摹馐郾取该科椒矫资褂妹娣e的月租金與每平方米建筑面積房價之間的比值，一般將租售比控制在1：200之內會較合適，超過范圍則有可能潛藏較大風險。
3.青年期開始注重保險規劃
年輕運動員的獎牌是用自己的辛苦鍛煉和汗水換來的，尤其是像王皓這樣的年輕運動員，在今后還會參加2012年倫敦奧運會。隨著在今后四年當中各項比賽訓練的增多，傷痛是再所難免的。長年的傷痛使運動員在退役后都會有高額的醫療費用，所以更應該注意保險方面的規劃。
王皓只有25歲。運動員處于顛峰狀態的時間有一定期限。而年青時的超常訓練會早早帶來傷病,并相伴著巨額的醫療費用。選擇終生壽險和短期壽險相結合的方式，重點保障短期內收入最多的時期。
建議購買200萬意外及意外醫療險，投保保額至少是200萬人民幣的人壽保險和200 萬重大疾病險。根據運動員的職業生涯較短的特點，30歲已到達頂峰，這時的收入也是最高值。然而，隨著年齡的增長，保險的費率也會不斷的增加，因此建議盡早的進行養老儲備。除了必須的意外險、壽險以外，還應增加對商業養老險的投入。
比如定期壽險可以確定為10年，把收入最多的時期保障起來。定期壽險比終生壽險便宜的多，我們也可把總體保費降下來，保費其實可以控制在5萬元每年以內。具體的額度根據實際情況再做調整，總體原則是保費的支出控制在總收入的15%以內。
目前王皓正值青壯年期，身體健康情況較好，保費成本較低，選擇重大疾病保險和適度的養老保險，建立一個保障體系也是非常重要的，并可在一定的基礎上補充單位提供公費醫療和養老保障的不足。
注：保險在收益性投資項目中不占比重
一、企業大額資金動作中存在的風險
1.內部風險。企業大額資金動作的內部風險表現在企業對內部資金管理的薄弱上，首先體現在企業戶頭開得過多，并沒有將其存放在基本賬戶中，造成了大量資金沉淀，沒有將資金進行合理分配；其次，有些企業為了追求眼前利益，將大額資金進行盲目的投資，擠占了有潛力項目的資金，影響了企業的經濟發展。
2.外部風險。企業大額資金動作的安全風險不僅存在于企業內部，外部也存在一定的風險，例如，銀行不能對企業的注冊資金進行掌握，為企業對大額資金的不合理使用提供了可能；還有些不法分子，為了獲取利益，對企業的大額資金進行違法詐騙等。
3.人員素質。由于企業當中員工素質參差不齊，企業當中的利己主義和個人主義時常存在，對大額資金動作中存在的風險缺乏認識，甚至有些人對其視而不見，不能就出現的風險提出合理化的建議進行規避。也就是說，企業當中人的因素也在很大程度上影響著大額資金的動作。
二、加強企業大額資金動作安全的重要性
資金作為企業當中的血液，它運轉的好壞直接影響著企業的生存。企業當中的大額資金的動作不僅包括預算內的調動，還包括了預算外的調動，涉及面比較廣泛。企業大額資金的動用是動一發而牽全身的，如果資金使用存在風險，會給企業帶來很大的經濟損失，甚至關系到企業的生死存亡。因此，加強對企業大額資金動作安全的防控，是保證企業資金安全運作、長期可持續發展的必要保障。
三、企業大額資金動作中安全風險的防范措施
從上述我們可以看出企業應將加強大額資金動作安全作為工作重點，企業應采取相應的措施進行規避風險，主要可以采取以下幾點措施：
（一）加強內部控制，注重過程防控
資金安全的防范是規避資金安全風險的有效途徑，企業可以加強對內部控制、健全資金管理體系等方式對存在的風險進行防范。企業在對資金進行監管時可以采用事前防范、事中控制、事后監督的方法，這樣既保證了企業日常經營活動的正常運轉，也可以清楚的了解資金的流向。同時我們在加強內部控制時，要明確資金的審批制度，按照資金使用權限進行付款，不能越權審批，各個崗位的員工也應相互監督，對違反資金支付規定的行為要檢舉揭發，增強自身的職業素質。
加強內部控制，不僅僅是嘴上說的，企業要在思想上認識到內部審計與監督在資金管理中的地位和作用，內部審計、監督的建立健全，不僅可以有效的規避大額資金在運作上的風險，更可以及時的發現企業當中存在的漏洞，有利于企業的長期發展。
（二）制定相關懲處制度，施行相關責任制
在大額資金的運作當中，我們要制定相關的獎罰制度，具體可以實施以下幾點：
（1）確認追究的方式方法。我們應對違反大額資金運作的人進行追究，首先應對追究的方式方法進行確認，例如對于違反企業大額資金運作的個人，我們應視其情節嚴重程度，未造成嚴重后果的，給予通報批評或者教育；對于領導層在資金運作過程的決策失誤，造成嚴重后果的可以采用降職、免職、黨紀處分等方式等。以上的幾種追究方式并不是一成不變的，也可以將其結合起來靈活的運用。
（2）明確責任的追究對象。在獎罰的過程中我們要分清責任的主次，即明確責任對象。對于大額資金的直接管理者應承擔主要責任，相關人員承擔次要責任，對錯誤決策提供合理化建議而未被采用的干部，不追究責任。
（3）嚴格按照程序進行追究。我們在對違反資金運作行為的單位和個人進行追究時，應按照一定的程序來進行：首先是調查，即審計、人事、紀檢等部門進行聯合，對資金運轉過程中存在的問題進行調查取證；其次是提出建議，也就是說在調查核實后，寫出調查報告，根據相關規定提出合理化建議，交給企業黨政領導班子研究；最后是處理，黨政領導班子在研究過后，應給出處理決定，按照相關責任不同，分別移交給不同的部門進行處理。例如，涉及到刑事責任的，需移交給司法部門處理。
（三）注重日常監管，完善監督審查機制
對于大額資金運作過程中存在的安全風險，我們要注重日常的監督，時時進行監控。企業當中的審計、檢查等業務部門應按照自身職責對資金的安全進行嚴格的監督。財政部門要加強對資金使用的事前審核、使用過程的監控和事后的檢查，將監督工作貫穿于資金使用的全過程當中；同時，主管資金的部門要建立健全內部的監督機制，對資金的去向、用途進行嚴格的把關，加強對內部財務人員的監督；檢查部門要對違法資金使用的行為進行嚴肅的查處，對、的單位和個人依法追究其責任，構成犯罪的交給司法部門處理。
（四）提高資金風險意識，增強理財觀念
