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村鎮銀行設立的初衷是為了服務農村經濟，支持農村建設，促進當地投資的多元多樣，服務體系更為全面靈活。由于我國農村經濟的發展長期受到金融服務的制約，政策性銀行支持農業的功能不足，商業銀行對農業貸款的不重視，再加上農村信用社的壟斷抵消，使得農戶很難找到合適的融資渠道。
因此，村鎮銀行定位服務的對象首先是農業與農民，因此村鎮銀行發展模式無論如何改變都能不能脫離“三農”，都要堅持服務農村區縣經濟，不可將資金投入與“三農”無關的業務上去。然而，從目前運作的情況來看村鎮銀行的發展確實有違背“三農”的初衷，對許多小型企業和農戶小規模的貸款非常的冷漠。歸結原因，有以下幾個方面：
1，村鎮銀行的資本與其他類型的銀行相比很有限，村鎮銀行的成立對資本的要求不是很高，大部分資本規模在300萬元以內，這就使得農村的貸款顯得捉襟見肘，力不從心。而村鎮銀行服務的對象大部分都是收入不高，信用意識不高，也缺乏合適的抵押物，這就使得村鎮銀行在經營的時候會面臨很大的風險。
2，村鎮銀行吸收存款的難度很大。農村地區受自然條件制約，大多與外界聯系不多，因此僅僅對大型商業銀行認知度很高，許多人愿意把錢放入大銀行而不愿意接觸了解公信力低的村鎮銀行。許多人偏見的認為，村鎮銀行是“私營企業老板個人的銀行”，不敢前去存款。由于存款規模小，容易產生流動性風險，故也不敢過度發放貸款，只能轉到其他大銀行。并且村鎮銀行的業務范圍大多只能服務與“三農”，這對絕大多數客戶而言缺乏吸引力。
3，村鎮銀行貸款尷尬，銀監會規定，村鎮銀行不得發放異地貸款。這樣雖然將區縣吸收的存款鎖在了區縣內發放貸款，但在一定程度下，好客戶的選擇卻受到了限制。
4，村鎮銀行面臨激烈的市場競爭環境，目前我國在農村設立的金融機構有農村信用社，農商行，郵儲銀行，農行，農村信用社和一些小額貸款公司等。村鎮銀行要在如何激烈的競爭中發展，確實顯得很困難。
5，專業人才的匱乏。優秀的專業性人才大多選擇環境好的大城市，很少有人有意向在農村發展。而且專業性人才也很少熟知當地的經濟環境，因此無法開展特色業務。這樣很大程度限制了村鎮銀行的發展。
二 、村鎮銀行發展的制約因素
1，規模太小 從已經建立的村鎮商業銀行的注冊資本上看，大多數都是幾千萬，與其他商業銀行上億規模相比少的可憐。小的規模導致了其抵抗風險的能力非常小，而且其獲得低成本的能力也很弱。資金成本較高，其所需要的現金與總資產的比例較高，這使得一些很好的優質客戶不太敢于信任村鎮銀行，大額資金往往都不敢進入。
2，村鎮銀行的營業范圍受限制 由于村鎮銀行肩負著服務“三農”的使命，因此其不能夸（市）發放貸款和吸收存款，而每個市往往只有一個網店，這就使離村鎮銀行遠的客戶更愿意把錢存到就近的銀行而不是把錢存到離自己很遠的村鎮銀行去。這樣一來使得村鎮商業銀行對絕大多數客戶缺乏吸引力，客戶存款少，并且貸款隨之也會減少，使得銀行的運營效率大大降低。循環往復造成惡性循環。此外，村鎮銀行目前還誒有加入人民銀行的大小額支付系統，因此無法進行匯票支票的清算，即銀行的中間業務村鎮銀行是完全不能涉及的，因此也很大程度上減少了其盈利空間，加劇了其經營風險。
3，農村客戶對金融認識匱乏 農村因受地域環境的影響，教育相對低下，信息相對閉塞，對金融的認識很有限，再加上信息傳遞不流暢，一些政策的認知理解很不到位。使得很多人對村鎮銀行的認識模糊或者是有偏見，質疑村鎮銀行的合法性和可靠性，因此會遲疑猶豫是否要與村鎮銀行進行合作。這使得村鎮銀行在金融產品的創新上有很大的顧慮。
4，農業巨災保險體系不完備，村鎮銀行的貸款業務主要面向“三農”，為業生產發展提供資金支持。當前我國農村地區農業保險體系不完備，農業生產時常會遭受巨大的自然災害，因而使得許多遭受重創的農戶無法還貸款，使得村鎮銀行形成好多壞賬呆賬。
三、村鎮銀行的發展模式探索
目前農村經濟發展發生了一系列的變革，農村以家庭為單位的小規模經營與市場化的大規模生產的矛盾日益突出。并且，隨著經濟的發展，第一產業的農民更多的投入第二，第三產業中去，使得農民大量進城工作，農村土地閑置甚至丟荒。這就需要一個規?；慕洜I模式來成為未來農村經濟發展的方向。而目前農村規模化的發展比較緩慢，這就需要村鎮銀行去培育這種規模化的市場。如果可以順利發展，那么村鎮銀行將貸款貸給有規模的農村組織，真正實現了“三農”的宗旨，同時也會使自身盈利能力大大改進，其在經濟發展過程中的地位也是其他銀行無法比擬的。具體的發展模式如下：
1，農村當地政府作為擔保人，為有規模的農村組織進行擔保，并為農業生產中出現的技術問題提供技術支持服務，這樣既可以減少村鎮銀行的貸款風險，也可以保證規?；纳a可以在技術指導下順利進行。
2，村鎮銀行要委托地方政府對貸款者的日常經營活動進行監督，保證資金的用途正確。并且村鎮銀行根據規?；洜I的收入預期，謹慎的將資金貸出，第二年的貸款可以根據第一年經營情況進行適當的調整。要根據實際情況重新進行評估與審核。
3，貸款的收回可以根據農業生產的周期季節性進行靈活調整，農戶可以在銷售后選擇按合同的規定還款，也可以選擇全部還款，這樣就可以增加商業銀行的流動性。
4，村鎮商業銀行要注重新市場的培育，當農戶組織逐漸實現產業規模經營的時候，村鎮商業銀行可以逐漸減少貸款來緩解政府的擔保負擔。當發展為有實力的企業后，這些企業又可以擔保其他個人或者組織向村鎮銀行來申請貸款，這樣逐漸為村鎮商業銀行培育出新的市場。
一、村鎮銀行的含義及特點
在我國農村經濟社會發展過程中，遇到了各種制約因素，金融服務是其中主要的制約因素之一，農戶或鄉鎮企業由于沒有適當的抵押物，很難得到正規金融機構的貸款，在需要資金是主要向鄰里或一些民間資本貸款。另外，一些現存的金融機構為了追逐利益，把農村的資金通過自身的渠道輸送到城市進行投資，使本來就缺少資金的農村建設更是“雪上加霜”，在這種情況下，要建設好新農村，需要設立適合于現階段情況的金融組織，增加農村金融的有效供給，村鎮銀行就是在這種情況下建立的。
在我國，村鎮銀行是指“經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構?！贝彐傘y行的成立主要是為了促進農村地區形成“投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務，支持新農村建設?！贝彐傘y行既要堅持商業存在的原則，堅持盈利為目的，也要堅持服務“三農”，建設社會主義新農村的原則。村鎮銀行的服務對象主要是農業和農民，因此，無論村鎮銀行模式如何改變，都不能脫離“服務三農的、都要堅持服務‘三農’、服務中小企業、服務縣域經濟，實行小額、分散的原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。”村鎮銀行在發展過程中不能像其他金融機構一樣，將所籌集的資金用于與“三農”無關的項目上。
二、我國村鎮銀行發展現狀
從目前村鎮銀行的發展來看，面臨諸多困難，主要有以下幾方面：
第一，村鎮銀行吸收存款的難度大，資金來源不足。村鎮銀行主要建立在發展潛力比較大，但現階段發展比較緩慢的農村地區，基礎設施建設落后，與外界聯系較少，農民對投資理財理念了解不多，受自然條件的制約，農戶或鄉鎮企業的收入水平有限，用于儲蓄的資金較少，再加上各大商業銀行在這些地區也有網點，且認知度較高，更多人愿意把錢存入這些金融機構。這樣導致了村鎮銀行的資金來源不足，對村鎮銀行的正常運營造成了不利影響。
第二，村鎮銀行本身資本有限，正常運轉面臨較大風險。村鎮銀行的建立，對注冊資本的要求不高，一般在100萬元到300萬元之間，資本實力薄弱，對于農村的貸款顯得力不從心。而服務對象主要是農戶和農村小企業，農戶收入水平低，缺少適當的抵押品，信用意識不高，導致村鎮銀行在經營過程中面臨較大的風險。再加上，村鎮銀行由于自身網絡建設不全，導致一些金融業務無法有效開展，在市場競爭中處于不利地位。
第三，村鎮銀行面臨困境，制約其發展。一方面，農村地區經濟發展比較緩慢，基礎設施建設不完善，村鎮銀行的發展可能在某一地域具有一定優勢，但是這些地區的農戶或鄉鎮企業的閑置資金有限，制約了村鎮銀行的發展。另一方面，村鎮銀行在發展過程中面臨激烈的競爭，目前，我國農村設立的金融機構有農信社、農村合作銀行、農村商業銀行、郵儲銀行、農行、小額貸款公司、民間金融等，因此村鎮銀行的發展要在現存的市場環境中尋找生存的空間，顯得比較困難。
針對這些問題，提出了不同的解決措施，主要有：
第一，正確定位市場，尋找有利于自身發展的市場。村鎮銀行應根據其特點發揮自身優勢，建立與農村金融需求相適應的金融產品，發展滿足農戶和鄉鎮企業的個性化金融產品，豐富金融產品的品種，提供個性化服務，與傳統農村金融機構展開錯位競爭。
第二，加強企業文化建設，村鎮銀行應立足于服務“三農”這個目標來開展業務，建立起取信于民的企業文化，讓農戶信任村鎮銀行，在村鎮銀行的發展過程中能夠得到真正的好處。建立起為愿意為貧困地區發展做出貢獻的企業文化，建立起適合地方特色的信貸模式，對員工進行專業訓練，培養其獨立開展工作的能力，積極參與到銀行的發展事業中，消除經營過程中的面臨信用風險、操作風險和道德風險。
第三，加大宣傳力度，提高社會認知度。通過各種媒體來宣傳村鎮銀行的服務宗旨和特點，介紹政府關于村鎮銀行的有政策，讓老百姓對村鎮銀行有一個全面的了解。同時，村鎮銀行應給農戶或小企業提供優質、快捷、方便的服務，形成自己的品牌，擴大在當地的影響力，提高其社會認知度，以消除老百姓心中的疑慮，為其長期發展打下基礎。
雖然對村鎮銀行的發展有很多的研究，但大多探討的是：村鎮銀行在發展過程中遇到的困難，需要采取什么樣的措施來解決。而實際上村鎮銀行的發展正在逐步偏離“服務三農”的初衷，就是因為在農村地區，老百姓對于這樣一個新型的金融機構認識不夠，不愿把款存入存村鎮銀行，或者是抱著將來要從村鎮銀行貸款的態度，把錢存入村鎮銀行。如果將來由于不滿足條件而沒有從村鎮銀行取得貸款，那么農戶寧愿把錢存入其它聲譽較好或規模較大的銀行，使得村鎮銀行的生存就面臨困難，又不得不投資一些“非三農”的項目，使得農戶對村鎮銀行的辦行宗旨產生懷疑，這樣形成了惡性循環。如果繼續這樣下去，最終村鎮銀行和一般商業銀行并無什么不同，起著“抽水機”的功能，即從農村抽取儲蓄存款用于投資其它建設項目，這樣對“三農”問題的解決并無幫助。
三、村鎮銀行的發展模式探索
如何提高村鎮銀行在農村地區的社會認知度，得到農戶的認可，并非只做媒體宣傳和提供態度良好的服務就能辦到的。只有村鎮村行能在農村經濟的發展中做出貢獻，能為老百姓帶來實實在在的好處，突出自己的特點，其地位和認知度才會上升，遠比宣傳取得更好的效果。那么如何實現呢？
首先，來看農村經濟發展的現狀。隨著經濟的發展，農村的發展發生了一系列的變革，在下的以家庭為單位的分散的小規模經營與市場經濟下的利潤最大化的大規模生產的矛盾逐漸顯現出來，各個地方根據當地的條件，探索出了一些新的發展模式，以解決這個矛盾。目前最有效的途徑就是實行規?；洜I，即通過整合土地、資金、勞動力等農業生產資料，實現農業生產的規模經濟。通過規模經營可以降低生產成本，提高收益，增加收入，調動農業生產經營的積極性。
而隨著經濟的發展，第二、三產業的快速發展，需要更多的農村勞動力投入到二、三產業中，使得農民大量進入城市工作，農村的土地如何處理呢？一是丟荒，二是租給愿意規?；洜I的個體或組織，這樣不僅土地沒有荒蕪，每年還可以獲得一定的收入。因此，土地規?；洜I模式將成為我國未來農村經濟發展的主導趨勢，但是現階段土地規模化經營發展比較緩慢，因為很多愿意進行規?；洜I的農戶或組織，沒有足夠的資金來承包土地。而對于這些農戶或組織，并不像企業那樣，有詳細的項目計劃，所以很難在金融機構取得貸款。只能憑自身有限的資金租種較少的土地，基本上達不到規模經營的效果。
如果村鎮銀行能夠抓住這個契機，給這些愿意或計劃進行土地規?；洜I的農戶或組織提供貸款，那么會真正實現其服務“三農”的宗旨，同時也可以增加自身的盈利。這是一個待開發的需要去培育的市場。如果這個市場能夠順利發展，那么村鎮銀行在農村經濟發展過程中的地位將無其它金融機構可以相比。
其次，來分析如何建立一個合理的模式。
第一，村鎮銀行可以和地方政府合作，通過地方政府的幫助，對當地經濟發展特點和農作物生長情況及其一年的氣候等進行綜合的了解，對農戶規?；洜I取得的收益進行大致的評估。
第二，地方政府出面作為貸款者的擔保人，以減少村鎮銀行面臨的風險，因為地方政府在當地村民中有很高的威望，而且還可以提供專業的農業科技人才在經營過程中給以指導，以保證規?；洜I達到預期的效果。
第三，村鎮銀行根據規?；洜I的預期收入，第一年謹慎貸給一定數量的資金，解決規?；洜I中面臨的資金困難，并要求貸款者在申請貸款時，要得到地方政府的支持或擔保，所貸資金要用于合同規定的用途，每次使用資金時，銀行才將其相應資金匯入其賬戶。銀行委托地方政府對貸款者的日常經營進行監督，并進行不定期的檢查。第一年規?；洜I取得成果后，第二年的貸款可以根據第一年的經驗適當增加或減少金額。
第四，對于貸款的收回，由于農業生產的季節性，要求在農產品銷售完后一定時間內，按合同約定先還一部分本金和利息，也可以選擇全部還款。規模生產的農戶或組織也可以和采購商簽訂合同，收取部分定金用于提前還貸，以增加村鎮銀行資金的流動性，每年貸款都應重新根據實際情況進行評估和審核。
第五，明確借貸雙方和地方政府的責任與義務。地方政府在這個過程中起著監督、指導、擔保的作用，規?；洜I順利展開后，農戶或組織可以向鄉鎮企業轉型，實現產業化經營，這樣可以逐步減少貸款過程中，地方政府的負擔。轉型為有實力的企業后，又可以擔保其他個人或組織向村鎮銀行申請貸款，為村鎮銀行的發展培育出一個新的市場。
只要這個模式能發展成功，農村經濟的發展會取得突飛猛進的成果，這個市場由村鎮銀行培育出來，在以后的發展中，村鎮銀行在農村地區的認可度比一般金融機構更高，農戶可以通過當地政府或轉型后的企業作為擔保人向村鎮銀行申請貸款，這樣就愿意把錢存入村鎮銀行。只要得到農戶的認可，村鎮銀行的發展就不會面臨現階段的困難局面。
最后，這個模式要成功運作，需要具備兩方面的條件:一是第二、三產業的快速發展，吸納更多的農村勞動力，為他們提供穩定的工作，只有這樣農村的土地才有實現長期穩定的規模化經營的基礎。第二，在試點過程中地方政府要根據本地特點，指導農戶或組織的規模化經營，且愿意作為他們的貸款擔保人。
綜上所述，在我國，村鎮銀行要實現服務“三農”的初衷，不應僅僅停留在在激烈的競爭中尋找生存的市場空間，而是應該去根據未來的發展趨勢，培育和發展的新的市場，充分發揮村鎮銀行建設社會主義新農村的引擎作用。
參考文獻
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一、基礎理論
1、網絡理論
網絡是邊聯結構與節點構成的圖，可以用來表示各個研究對象及它們之間的關系，例如，電力網、鐵路網、通訊網、社交網等等。網絡理論是一門基于圖論基礎之上，對一般網絡規律及優化網絡流各類方法及理論的學科，網絡理論屬于運籌學范圍。
1845年，借助矩陣理論和圖論，德國物理學家GR基爾霍夫論證了兩個重要的電網絡理論――基爾霍夫電壓定律以及基爾霍夫電流定律，開辟了網絡理論的研究起點。上個世紀五十年代，一些研究者提出了優化網絡流的計算方法，網絡理論也得到了廣泛的應用。例如，1956年，DR富爾克森和LR小福特發現了一種標號算法用以尋找最大流量；1959年，EW戴克斯特拉發現了一種標號算法用來尋找最短路徑；1961年，富爾克森提出了狀態算法用以解決最小費用流，這也是最小費用流、最大流量和最短路徑的統一方法。
2、風險理論
一般情況下，保險公司的總理賠分布是基于單次索賠額分布以及總索賠次數分布之上的。單次索賠額以及總索賠次數是一個非負整數值的隨機變量。單次索賠額概率如何分布？總索賠次數概率如何分布？如何借助單次索賠額的分布以及總索賠次數分布得出總索賠額分布？也就是如何根據個體風險數據或規律推算出保險公司的整體風險。風險理論就是解決上述問題及相關問題的一整套方法和理論。
3、信用配給理論
信用配給是指借款人愿意支付規定的或者比規定更高的利率，但貸款人準許發放的貸款額低于借款人申請額甚至貸款人仍不愿向借款人發放貸款額的這一現象。信用配給理論可追溯到亞當斯的《國富論》，Jaffee和Russell最先將不完全信息應用于信用配給模型。借貸雙方信息不對稱是信用配給理論的基礎，基于逆向激勵效應及逆向選擇效應，貸款人預期收益和索取的利率之間的關系可能是非單調的。
二、村鎮銀行社會網絡嵌入性分析
1、村鎮銀行網絡嵌入方式 基于社會網絡 “社會資本” 理論的嵌入占位聯結方式。信息生態群落理論證明了一個開放的、動態的社會知識集合群――網絡知識社群是當前互聯網信息生態群不可或缺的群落之一。例如，“百度百科”、“搜搜問問”、“豆瓣小組”、“知乎”等社會知識集合群，在某些層面來說，其提供的知識信息更新穎、更大眾、更實用。
基于社會網絡“聯合戰略”理論的多元聯結方式。在組織形式上拓展各種性質的不同網絡，將兩種不同的或者更多的網絡進行組合連接，即為社會網絡中的“聯合戰略”。“聯合戰略”指的是集合資源要素“新聯合”，通過系統設置、科學規劃、創新方式，最終形成“網絡聯盟”，從而改變傳統的分割化現狀。
2、網絡嵌入影響信用貸款的機制
首先，村鎮銀行可以與村鎮各機構、團體保持長久穩定網絡聯系及合作關系；其次，村鎮銀行在社會網絡支撐下，可以順利處理村鎮銀行內部人員之間出現的人際問題，實現村鎮銀行內部資源的最大化有效共享。再次，村鎮銀行在金融市場外部內部構建的網絡構架，為其社會網絡各節點的每位成員交流溝通提供了合適渠道，方便村鎮銀行信貸信息、內部重要數據的及時傳達。
但是，村鎮銀行社會網絡構建本身是把雙刃劍，在帶來正面影響的同時也存在一些負面影響，比如由于社會網絡具有封閉性，導致村鎮銀行社會網絡具有明顯排他性，內部各成員之間則存在明顯的外部性，以及社會網絡垂直結構造成的網絡節點個體信息資源的不公平待遇等。
3、網絡嵌入下村鎮銀行信貸增長路徑及風險控制 在社會網絡嵌入的影響下，探索網絡嵌入下村鎮銀行的發展路徑，需要意識到鎮銀行信貸增長路徑和風險控制重點。村鎮銀行的信貸增長主要通過與社會網絡節點中的個體、組織建立長期穩定的合作伙伴關系，通過增加彼此之間的信任與資源信息透明度，來提升社會網絡內部信息安全系數與共享程度，通過進一步的交流及分享，以社會網絡嵌入信息共享、社會聯系的優勢，推動信貸合作雙方利益目標的實現。村鎮銀行在經營過程中面臨的信貸風險主要有信用風險及操作風險，作為農村金融機構的村鎮銀行，主要通過構建防范借貸企業信息不對稱的信用約束機制，以及自身緊湊合理的信用追蹤完成風險控制工作，為村鎮銀行金融交易及社會網絡構建奠定基礎。
三、構建村鎮銀行發展的社會網絡體系
村鎮銀行的社會網絡即村鎮銀行組織與個體或其他組織結合在一起的社會關系紐帶。通俗來講，是村鎮銀行為主體的在特定范圍內的個體、社會團體及組織之間存在的關聯，包括傳統關系、非傳統關系、常規關系、非常規關系?；谏鐣W絡理論對村鎮銀行社會網絡進行剖析，可以將村鎮銀行及與之有業務往來的個體、團體視作社會網絡中的“節點”村鎮銀行與其有業務往來的個體、團體之間的關系作為“線段”。
1、網絡要素
主要包括：1）網絡目標：村鎮銀行網絡運行的方向，在網絡目標的引導下，通過協調資源、協同合作，實現攜手共進。2）網絡結點：村鎮銀行網絡結點具有互動性與活性且具備處理信息與決策的功能。貢獻網絡價值以及處理加工信息能力大小決定了結點的作用與地位。3）經濟聯接：通過一定的溝通路徑和經濟聯接方式將結點串聯成網絡構架，經濟聯接方式包括資本性與契約性兩種。4）運行機制：對村鎮銀行的網絡組織成員行為產生激勵、約束及協調作用。5）網絡協議：是組織成員的行為規范和準則，是成員個體的約束所在，規范每個成員的經濟行為。
2、網絡結構
村鎮銀行大多數分布在我國農村地區，所處社會也是農村周邊地區的“小社會”，因此，村鎮銀行所在農村地區的社會網絡結構為傳統的社會網絡，這種模式也占據中國廣大農村地區主導地位。目前，村鎮銀行社會網絡結構基本上為傳統型社會網絡，農村地區主要是圍繞親情、宗法倫理等為主，圍繞個人核心展開的放射形規模的，與個人家庭、親戚、朋友、鄰里、社區及工作圈有緊密聯系。村鎮銀行的社會網絡結構可以以一個“同心圓”的模式展開，網絡結構中的群體關系包括血緣、親緣、業緣等關系，社會關系圈自然分成不同領域的圈外和圈內。
3、網絡監管
由于村鎮銀行在面向廣大農村客戶進行信貸業務時面臨著不可避免的風險，且在網絡嵌入的環境下會迎接金融市場帶來的全新挑戰，因此，需要中國人民銀行、銀監會及相關政府部門重點監管，監管主要內容包括貸款利率、借款人資格、經營活動、信貸業務操作規范等，通過以上部門有力監管規避運營及交易風險。
四、社會網絡下村鎮銀行發展檢驗與評估
1、研究對象
選取10家成立時間比較長的村鎮銀行作為研究對象，在正式進行問卷調查前，根據XX市村鎮銀行的實際情況，設計了調查問卷。問卷發放主要采用兩種方式：現場作答、電子郵件的方式。在回收問卷時，對于問卷內容缺失較多的計入廢卷處理，對于內容缺失少的，通過當場提醒或者郵件回復的方式已獲得完整的數據?？傆嫲l放問卷100份，有效回收包括后期補充問卷共92份，有效回收率為92%。
2、社會網絡體系的檢驗結果
第一，問卷調查中有96%村鎮銀行認可社會網絡體系構建，并對社會網絡嵌入后的經營效果感到滿意。這說明社會網絡的嵌入具有時效性和前沿性，對村鎮銀行的經營績效有明顯正面影響，經過對以上村鎮銀行進行調查問卷及短暫訪談，可以看出社會網絡中具備的六項社會網絡特征均能夠影響村鎮影響績效，尤其是網絡結構及網絡穩定程度，對村鎮銀行信貸業務正常運行產生較大影響，而社會網絡中的網絡中心度、網絡異質性、網絡密度等對村鎮銀行影響力較小。
一、引言
當前，黑龍江省農村金融改革進入到一個全新階段，大部分農村金融問題都圍繞如何向“三農”提供促進其發展的金融服務展開，黑龍江省農村經濟的發展迫切需要農村金融的配套發展，而村鎮銀行作為金融制度的安排和金融服務的創新舉措破解了這一系統難題。
截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家、正在籌建96家。目前，已開業村鎮銀行總體運營健康平穩，風險處于可控范圍內。截止2011年6月底，黑龍江省已開業14家村鎮銀行，這14家村鎮銀行在增強黑龍江省農村金融市場的有效競爭，提高農村金融服務質量，減少借貸壁壘，促使農村融資規范化，創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求等方面發揮了積極的作用，但其自身發展過程中也出現了許多問題。本文對黑龍江省村鎮銀行進行介紹，重點選擇樺川融興村鎮銀行進行研究，指出制約其發展的因素，以指導黑龍江省村鎮銀行健康發展，更好地促進黑龍江省農業經濟的發展。
二、黑龍江村鎮銀行發展現狀
自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮銀行——東寧遠東村鎮銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮銀行(如表1)，這14家村鎮銀行為當地農民、農村和農業經濟的發展提供了金融服務，促進了當地經濟繁榮與發展。
表1 黑龍江省村鎮銀行一覽表
三、制約樺川融興村鎮銀行發展的因素
(一)宣傳力度不夠，社會可認知度底
“三農”發展對國家發展至關重要，而“三農”問題復雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮銀行的發展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業銀行和大型城市商業銀行來說，村鎮銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農民沒有充分認識村鎮銀行的重要性和服務性，在一定程度上制約了村鎮銀行的發展。另外，村鎮銀行作為一種新型農村金融機構，自身本應該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮銀行目前經營規模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發展。
(二)目標定位不清晰，村鎮銀行貫徹支農宗旨難
一是在經營目標方面，村鎮銀行實行商業化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭。但農業作為高風險行業，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經濟欠發達地區農業產業基礎薄弱，高新產業、龍頭企業較少，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
(三)不得發放異地貸款，限制了村鎮銀行規模的擴大
《村鎮銀行管理暫行規定》第五條要求村鎮銀行不得發放異地貸款，不允許跨區域經營。 中國農村范圍廣，各地差異大，跨區域經營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區域經營對于規模小、技術水平低的一些村鎮銀行是有現實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構創辦的村鎮銀行，應該將標準適度放寬，如此在統一法人的條件下，才能實現規模效應。
(四)支付結算渠道不暢
目前我區村鎮銀行試點已達6個，控股股東既有政策性銀行也有商業銀行，既有中資銀行也有外資銀行，既有獨資的有限責任公司也有多元的股份有限公司，已成為全國村鎮銀行試點較多、股份制形式較多的省份之一。與此同時，內蒙古資本也紛紛向區外縣域進軍，發起成立村鎮銀行，如包商銀行設立貴州畢節發展村鎮銀行、廣元市包商貴民村鎮銀行，鄂爾多斯東勝農商行跨區域設立的河南固始天驕村鎮銀行。內蒙古村鎮銀行的設立，是農村金融改革背景下的新生事物，也是彌補當前農村牧區金融中介不足所提出的新嘗試、新突破，對合理配置金融資源，培育健康多元的競爭性農村牧區金融市場體系，有效加強對農牧戶和中小企業的金融服務將產生積極的影響。通過一段時間的運行，活躍農牧區金融服務的效應已開始顯現。但村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。因此，如何在支持“三農”目標和村鎮銀行可持續發展目標兩者間尋求一種平衡是目前村鎮銀行運行過程中一個迫切需要解決的問題。
二、目前村鎮銀行運行中存在的主要問題
(一)缺乏必要的政策支撐
從國家出臺的關于村鎮銀行試點相關政策規定來看，目前僅僅只是銀監會了《村鎮銀行管理暫行規定》，而且該規定只是就機構的設立、股權的設置、經營管理、公司治理、監督管理、機構變更與終止等方面做出了規定。對村鎮銀行日常的經營與管理方面，并沒有任何相關政策出臺。如村鎮銀行存款準備金繳存比例的高低、貸款如何定價以及如何組織聯行清算等等，這都是村鎮銀行開業后所面臨的現實問題，也關系到村鎮銀行未來的生存與發展。沒有相關具體操作層面的政策作支撐，村鎮銀行的運行效果將大打折扣。
(二)自身抵御風險能力差
一是資本單薄。《村鎮銀行管理暫行規定》規定，在縣(市)設立的村鎮銀行注冊資本不得低于300萬元人民幣，在鄉鎮設立的村鎮銀行注冊資本不得低于100萬元人民幣，與《中華人民共和國商業銀行法》規定的農村商業銀行注冊資本5000萬元相差甚遠。對其注冊資本準入降低門檻。使得村鎮銀行資本單薄，抗風險能力低下。例如，位于固陽包商惠農村鎮銀行注冊資金僅為300萬元。在2008年度。由于春季貸款額增長較快，到了6月份以后已基本無款可貸，增資十分緊迫。二是融資難、成本高，無支農再貸款申請資格。例如，固陽縣惠農村鎮銀行雖然有權吸收存款，但因無金融機構號不能拆借資金。即使獲得金融機構號，由于地處偏僻的小鎮上，吸儲能力弱，2008年6月底的存款余額僅為129萬元。按照國家拆借資金額不得超過存款余額8％的規定，算下來拆借額僅10萬多元。此外，中國人民銀行向農村信用社提供的支農再貸款，年利率僅3.555％。所以盡管是“農”字號金融機構，但由于村鎮銀行是新事物，無支農再貸款申請資格，極易出現貸多存少現象，致使村鎮銀行的流動性、資本充足率發生問題。三是內控制度弱。目前村鎮銀行尚未健全有效的風險控制機制。風險控制既缺乏制度保障又缺乏人力保障。極易發生信用風險和操作風險兩難控制的問題，增加了風險控制的難度。
(三)業務開展難
一是人員招聘難。村鎮銀行由于缺乏足夠的地理、薪酬優勢，導致招聘的員工金融專業知識水平低、綜合素質差，給開展業務帶來一定困難。同時，由于貸款戶數比較多且分散，而村鎮銀行的信貸人員不夠，貸后管理將很難。二是結算業務開展難。農村網絡建設滯后，信息不暢通，結算問題是制約村鎮銀行發展的重要阻礙。如固陽包商惠農村鎮銀行無法辦理匯兌、票據貼現、結算業務，所有的資金匯兌、結算主要借用當地包商銀行、信用社的結算網絡，導致支付渠道不暢。雖然目前中國人民銀行允許村鎮銀行接人現代化支付系統，但規定只能間接接人，中間還必須設一個清算銀行。三是村鎮銀行競爭能力弱。村鎮銀行是新型農村金融機構，與經營時間長、網點分布廣、有深厚群眾基礎的農信社相比，在競爭優質客戶方面處于相對弱勢。另外，郵政儲蓄業務的拓展和農發行經營理念的轉變，也使村鎮銀行在農村金融機構的競爭中處于不利地位。
(四)贏利周期長
一是村鎮銀行多數處于經濟欠發達的農村牧區，這些地區基本以傳統農業為主，農業產業弱勢化導致農村地區經濟不發達，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小。二是村鎮銀行的客戶多數是農民。種植業和養殖業貸款較多，這些項目利潤率本身較低、盈利空間有限、而風險較高。三是村鎮銀行機構的小型化、分散化，活期存款、各種匯兌頭寸較少，在應對儲戶提現和其他日常運營問題上，所需的流動性資產與總資產的比例相對較高，資金成本相對較高。四是農牧民居住偏、散，導致村鎮銀行業務經營成本高，影響村鎮銀行的經濟效益。如固陽包商惠農村鎮銀行自成立以來，未發生一筆不良貸款，但因投入大、規模小、資金成本高，即使不算設施、網絡系統等投入，2007年虧損7.5
萬元，2008年才略有盈利。
三、對策建議
(一)提供必要的政策傾斜，確保村鎮銀行的良性運行
一是把村鎮銀行與農村信用社納入同等對象看待，對村鎮銀行適當放寬金融機構號審批的標準，并參照農村信用社享受的政策。賦予支農再貸款申請資格，以擴大村鎮銀行的資金實力。二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力，自主確立貸款利率。三是結合村鎮銀行實際，合理確定存款準備金率，制定符合村鎮銀行業務發展的、有差別的存款準備金制度，為村鎮銀行的可持續發展，增強支農實力創造條件，四是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大。五是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障。六是建立必要的風險補償機制。建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。七是針對村鎮銀行融資成本高、渠道不暢等問題。出臺支持性政策，鼓勵同業拆借合作。
(二)制定相關規章制度。夯實村鎮銀行的運行基礎
一是盡快出臺《村鎮銀行信貸管理指導意見》，指導試點村鎮銀行科學合理確定信貸品種、貸款使用范圍、對象和具體額度，為引導和支持村鎮銀行加大信貸投入，拓展農村信貸市場創造條件，真正把村鎮銀行建設成為又一個農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶。二是盡快出臺《村鎮銀行貸款定價管理辦法》，建議借鑒農村信用社貸款定價管理模式，指導村鎮銀行建立健全貸款定價機制，成立貸款定價機構；合理確定貸款定價原則、定價方式、定價流程；支持和引導村鎮銀行結合本地實際制定科學合理客戶評級授信管理制度，規范和完善村鎮銀行信貸準入政策。三是制定出臺村鎮銀行貸款利率浮動管理相關辦法，合理設置浮動區間，防止村鎮銀行出現利率管理混亂現象，維護地方金融穩定。
(三)搭建村鎮支付結算通道，確保村鎮銀行暢通運行
引言
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。
從2006年開始，村鎮銀行在我國興起并逐漸發展，村鎮銀行的涉農本質和屬性使其發展與三農的發展息息相關，三農的發展對于我們這個農業大國的影響不言而喻，所以村鎮銀行的發展對于我國亦具有非常重要的意義。但是經過了將近6年的發展，由于種種原因，村鎮銀行對三農的促進作用并沒有達到預期。
為了進一步了解村鎮銀行，找出村鎮銀行存在的問題，從而提出解決問題的方法，筆者走訪了湘西長行村鎮銀行。湘西長行村鎮銀行是湘西州首家和唯一一家法人銀行，其業務范圍與一般商業銀行相同，包括吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，發行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務，按照國家有關規定政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務等。幾天的調查， 我們分別走訪了該行的營業部、財務部、風險控制部和辦公室，總的來說，我們發現村鎮銀行在發展的過程中存在以下問題：
一、硬件水平落后，業務地域覆蓋面低
根據長行村鎮銀行營業部負責人處了解到的信息，服務網絡不健全是該行營業部在實際運營中遇到的主要問題。由于硬件水平跟不上發展需要，大部分柜臺存儲業務只能局限在以營業部為中心的部分市區范圍內，這在很大程度上限制了該行的柜臺存儲業務的發展，同時也加劇了該行與其他商業銀行的競爭。由于品牌效應較其他商業銀行略顯不足，這種以短搏長的經營現狀直接導致了長行村鎮銀行在柜臺吸儲業務上長期處于高能低效的狀態。同時由于該行ATM機數量過少，該行借記卡發行數量處于較低水平，這也在很大程度上限制了柜臺吸儲業務的發展。
根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。但是在長行村鎮銀行目前的運營過程中，由于針對農民、農業的業務風險控制難度過高和業務人員短缺，其主要業務對象仍然限于吉首市及其周邊的地區的中小企業。較低的業務覆蓋面則導致了長行村鎮銀行在發展過程中利潤偏低等一系列問題，如何實現業務面的拓展不僅關系到長行村鎮銀行的發展是否符合政策預期同時也關系到能否在激烈的競爭環境中實現其自身的利益最大化。
二、品牌效應不夠，營運資金來源不足
村鎮銀行之所以會面臨營運資金不足的問題，主要源自于其吸收存款的難度，筆者認為，村鎮銀行吸儲難主要有兩個方面的原因。首先，從村鎮銀行自身來說，村鎮銀行成立不久，規模并不是很大，而且其設立最初只在全國幾個城鎮，在全國范圍內的影響力也不大，農村居民對其缺乏了解，所以，相對來說村鎮銀行的社會認可度并不高。其次，從外部競爭來說，設立村鎮銀行的地區也有各種其他銀行的分支機構，國有商業銀行有著強大的國家背景，郵政儲蓄銀行和農村信用合作社則一直植根于農村之中，有著很強的群眾基礎和社會基礎，國有商業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用合作社的這些得天獨厚的優勢使得村鎮銀行這個品牌只能在壓力中生存，在夾縫中成長?？偟膩碚f，村鎮銀行作為一個新起之秀相對于國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用合作社來說，在吸儲方面是沒有很大競爭力的。
三、市場定位不明確
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。從村鎮銀行的設立意圖來說，其設立應該主要是為服務三農的，主要服務的對象應該是一些涉農的項目，但是事實上，從筆者們的調查中我們了解到，村鎮銀行目前的貸款對象主要是中小型企業，對于農民、農業方面反而很少有涉及。我們認為村鎮銀行的這種貸款方向是市場定位不明確的結果，這種主要針對于中小企業的貸款使得村鎮銀行的此項資產業務和其他存款類金融機構的資產業務從對象上趨向同質化，這樣的操作不僅使村鎮銀行的發展缺少了競爭力，也使村鎮銀行并沒有對涉農經濟的發展起到政策所期許的目的。
四、人員素質落后
村鎮銀行發展的又一瓶頸就在于人員自身素養。首先，村鎮銀行員工的業務水平有所欠缺。湖南高水平高等院校的學生大部分畢業后都傾向去省城長沙等大城市發展，即使是吉首本地人也少有回家鄉工作的，因而大部分村鎮銀行的員工是吉首當地學校的學生，而這些學生中有又相當一部分并不是與銀行對口相關專業的科班生，這一方面造成了銀行員工在業務處理中由于水平上的限制而造成效率低下，并且使相關客戶的服務滿意度降低，造成客戶與潛在客戶流失，另一方面銀行必須對非科班出生的銀行員工進行大量業務培訓，從而增加了銀行的營運成本。其次，村鎮銀行員工的文化背景差異。吉首大部分居民都是少數民族，而由于大部分村鎮銀行的員工都是來自外地在吉首讀書的學生，很多人不能使用當地方言來處理業務，并且都難以真正融入當地的文化背景中去，這樣就造成員工在業務處理中由于語言和文化上的差異難以與客戶實現真正的零距離溝通，從而造成客戶滿意度降低。
五、獨立性造成的缺點
村鎮銀行獨立于其發起銀行對于其自身的發展也存在一定的不利因素。首先，村鎮銀行作為一個獨立經營、自負盈虧的法人企業組織，沒有發起銀行對其無限資金支持，因而其抵御外界風險沖擊的能力較低。其次，村鎮銀行是一個新成立的一樣金融組織，并不容易被當地居民接受認可，有發起銀行作為其支撐容易使其被當地居民接受認可，有利于村鎮銀行的成立、發展與壯大，而失去了發起銀行的品牌效應作為發展依托，村鎮銀行很有可能在成立初期就陷入發展瓶頸難以突破，最終走向失敗。再次，村鎮銀行設立的選址一般都是經濟發展較為緩慢的縣域，這樣的經濟金融環境很難吸引高素質的業務人才，這樣就需要發起銀行對其進行支持，一方面輸送高素質管理人才作為村鎮銀行的高層人員，另一方面幫助村鎮銀行對其銀行員工進行培訓，提高其整體員工業務水平。
六、業務缺失
村鎮銀行在金融服務這一領域的業務相對有所欠缺，還有較大的提升盈利空間，主要體現以下幾個方面。首先，村鎮銀行缺乏合適的理財服務。由于村鎮銀行所處的縣域與一般的商業銀行有較大區別，縣域經濟正處于發展階段，并且發展速度較為緩慢，縣域居民投資意識不強并且投資金融理財產品的閑置資金有限，因此傳統的金融衍生理財產品并不適合村鎮銀行的具體情況，造成村鎮銀行在這一塊所提供的服務單一，村鎮銀行在此還有較大的盈利空間。其次，村鎮銀行的中間業務較少。村鎮銀行成立時間較短、技術設備有限、業務人員業務水平欠缺，這些固有缺陷造成其客戶對其信任度不夠、了解程度較淺，因而中間業務的市場占有率不高，村鎮銀行在其發展過程中在這一業務領域還有較大的發展空間。
七、本土經濟金融環境限制
受吉首市2006年非法集資事件的影響，吉首當地居民的平均信用等級偏低，因此造成了長行村鎮銀行無法利用現有的信用記錄進行信貸業務。針對這種情況，長行村鎮銀行執行了以質押、抵押貸款為第一順序，保證貸款為第二順序，信用貸款為第三順序并在原則上要求貸款人先辦理第一、第二順序貸款的信貸執行程序。雖然這樣的信貸執行程序可以避免由于非法集資事件造成的平均信用等級降低的影響并重新建立當地居民的信用記錄，但是由于該程序必須先經第一、第二兩道程序，因此會導致一部分潛在信用貸款客戶喪失。雖然該行擁有直接執行信貸授信的審查程序，但是該程序在一定程度上僅針對醫生、教師及公務員等少數擁有穩定職業的群體，在規避信用風險的同時也喪失了大量的普通群體客戶。
針對普通貸款業務，在已擁有數家大型商業銀行的吉首市，長行村鎮銀行由于受到地域經濟發展程度的限制和巨大的行業間競爭壓力的影響，其貸款市場需求量相對較小，并間接導致長行村鎮銀行的資金成本相對其他商業銀行偏高。因此如何在貸款市場上樹立自身特點對于處于夾縫生存中的長行村鎮銀行來說至關重要，而這將涉及到如何實現最佳的貸款定價及貸款程序等問題，同時這也是長行村鎮銀行是否能成功樹立自身品牌優勢并在激烈競爭的貸款市場能否擁有一席之地的重要因素。
根據村鎮銀行存在的這些問題，筆者針對性的提出了一些解決辦法：
一、廣泛宣傳，增強自身的競爭力，樹立良好的品牌形象
樹立村鎮銀行的品牌形象需要做兩方面的努力。首先，應該加大村鎮銀行的宣傳力度，提高村鎮銀行在當地的知名度，從而彌補村鎮銀行設立時間不長，規模不大的劣勢。筆者認為，由于村鎮銀行所處環境的獨特性和復雜性，路演推介將是村鎮銀行宣傳的最佳方式。其次，應該從村鎮銀行自身出發，找準其核心競爭力，揚長避短，挖掘其對于國有商業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用合作社等金融機構的比較優勢，開發有利于當地民眾的產品，進而樹立其在當地居民心中良好的品牌形象。
二、發展回歸本源，完善其業務功能，擴大業務范圍
村鎮銀行要達到其應有的政策效果，真正服務于涉農項目，使其自身尋找到一條獨立于國有商業銀行等競爭性金融性機構的發展模式，就必須使其業務方向回歸到政策的本源，即為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。讓村鎮銀行真正服務于三農，必須從兩個方面入手：首先，應該充分完善其業務功能。現有的村鎮銀行雖然也可以說存款、貸款、中間業務等業務齊全，但是村鎮銀行目前網店數量和質量都不夠，所以必須增設網點、ATM機才能充分滿足廣大農戶、農業正常資金流通的需要。其次，應該擴大村鎮銀行的業務范圍。村鎮銀行的業務不應該僅僅面向于中小企業，而應該面向于所有的涉農項目，村鎮銀行只有這樣，才能使其良性發展，符合政策意圖。
三、定向聯合培養
對于村鎮銀行人員素質的問題，可以通過依托吉首當地高等院校進行聯合培養計劃來解決。村鎮銀行可以與吉首大學等高等院校簽訂聯合培養計劃書，選拔一批高素質學生，制定培養計劃，進行定向聯合培養，實行理論課程與實踐學習相結合，畢業后直接為村鎮銀行輸送符合要求的高素質人才。這樣既節省了銀行培訓員工的時間成本，也節省了銀行培訓員工的資金成本，并且定向聯合培養的學生通常都與村鎮銀行簽訂長期合約，村鎮銀行人員構成將會相對穩定，從而提高營運效率。
對于“支持港資銀行在廣東省內以異地支行形式合理布點”的政策，林志民表示：“東亞中國將加強在廣東省的異地支行建設。不僅僅是廣東，未來一段時間，東亞將繼續在北京、上海和深圳等一線城市增設支行，預計年內的營業網點將會突破100家?！?/p>
外資行亦有發展空間
時代周報：在歐美業績表現不佳的外資行最近紛紛裁員，調整其全球布局，東亞銀行香港母行之前有類似表達。東亞中國如何做業務上的調整？
林志民：其實最近裁員較多的大多是投資銀行，他們對經濟的反應是最快的。他們在全球裁員，但可能會在中國增長，因為中國這個市場還在增長，每一年的GDP也是8%-9%的增長。對于東亞銀行來說，只有頭痛如何補充人手的問題，從沒出現過裁員的現象。中國內地是整個集團最為主要的市場之一，所以不管海外市場如何變化，我們還是繼續加強我們在中國的業務。我們網點還在擴充，還要招聘。
時代周報：擴充有沒有具體的計劃？
林志民：我們剛剛開完哈爾濱的分行，最近長沙分行剛剛得到批準籌建。我行計劃于2011年和2012年分別新增不少于10個網點，所屬地域不僅包括發達地區，也包括國家政策鼓勵的東北、中西部等地區。北京、上海、廣州、深圳等一線城市目前仍是我行網絡拓展的重點。未來一段時間，我行將繼續在上述城市增設支行。預計年內的營業網點將會突破100家。
時代周報：目前內地業務占比多少？
林志民：從我們的中期業績來看，2011年上半年東亞銀行在中國內地業務為集團的盈利貢獻超過三分之一，在36%左右，我們的中長期戰略是在3-5年內實現內地業務占集團盈利貢獻率達到50%。
時代周報：36%的盈利應該還是很不錯的業績，今年下半年內地的業績是不是還會有所放大？這些業績的構成是怎么樣的？
林志民：我們當然希望能有更大空間，但是在國內有些不確定因素，我自己覺得謹慎樂觀吧。但是相對來講，可能風險相對上半年比較大一點。
對公約占80%，對私業務約占20%。
時代周報：普華永道最近了一個調查報告，說外資銀行在內地的市場份額其實是原地踏步的，你怎么看待這一現象？
林志民：它主要是看貸款規模，相對而言，外資銀行貸款規模和份額整體沒有增長，所以看起來好像是原地踏步。主要原因就是最近這一兩年，按照監管標準，要把貸存比達標，所以相對來說把存款的力度加大，貸款的力度放慢一點，所以剛剛看到銀監會現在外資銀行已經達到低于75%的貸存比標準。
大村鎮銀行概念較好
時代周報：之前看東亞中國今年有增開村鎮銀行網點的計劃。其實，對村鎮銀行的開發也是其他外資銀行網點擴張的一個重要方向。東亞在村鎮銀行這一塊的戰略是什么？
林志民：去年我們開了我們第一家村鎮銀行，在陜西的富平縣。下一步還會繼續。今年我們肯定會多開一些村鎮銀行，但這也要看需要以及監管機構的審核，有一定的不確定性。
時代周報：怎么看村鎮銀行市場？雖說是村鎮銀行市場比較大，但是包括中資行的實際動作并不怎么到位。
林志民：以前村鎮銀行給人感覺社會責任味道比較重一點，現在慢慢摸索起自己的商業模式和盈利模式。我看好村鎮銀行的未來。因為中國村鎮經濟會越來越多，看到三、四線城市慢慢變成大城市，在國內講內需，內需不但是城市的內需，村鎮也有很多內需，內需拉動經濟，也離不開銀行的服務。問題就在于，大家雖然都看好農村的經濟，但是目前村鎮銀行確實難以見到理想的效益。對于東亞來說，我們看這個市場是中長期的，比如在北京開一個支行，基本上第二年就能盈利，這個在村鎮銀行是不可能的。村鎮銀行要中長期投入，不是短期的。
時代周報：東亞在設立村鎮銀行和監管政策方面有何建議？
林志民：在一些三、四線的城市，或者在一些村鎮，怎么加速當地的金融發展，所以不管是中資銀行還是外資銀行都會很積極做的。下一步怎么整合村鎮銀行，怎么把國內十家八家整合成大的村鎮銀行，就是“大村鎮銀行”的概念會相對比較好。
網銀本地化是首要任務
時代周報：網銀如何布局？
林志民：首先就是本地化，從2005年開始，東亞是唯一一家做網上銀行的外資銀行，到了2008年我們做了改善，把“本地化”作為網上銀行的首要標準，因為我們在國內做業務一定是要更多地符合國內用戶的體驗需求， 2008新版網銀上線后，用戶普遍反映從功能和界面上，非常吻合內地客戶需求?，F在除了網上銀行之外我們還有ATM、多媒體，我們形成網絡化，所以下一步我們也會積極開拓手機銀行。
時代周報：網銀核心競爭力何在？如何跟國內的中資行競爭？
林志民：很多外資行也用網上銀行，但是網銀是他們母行全球的網上銀行，所以網上銀行的便利性、以及迎合普通內地用戶需求上可能有所欠缺。我們于2008年推出了強調“本地化”的新版個人網銀服務，是完全按照國內的一般消費者的使用偏好去做的，所以跟外資銀行的差別在這里。東亞中國的定位是做“外資銀行里的中資銀行、中資銀行里的外資銀行”，所以你看到我們的產品，都是以當地的情況來量身定做的，我們不會把香港那邊的產品原封不動搬到國內來，這樣都不符合國內的客戶需求，所以我們針對這一方面做很多大的投入。國內市場很大，如何競爭首先要看大家的份額多少。國內銀行本身服務的人很多，有龐大的客戶群，這是優勢也是劣勢。比如改變起來會不太方便。但是我們是全新的、利用最新的科技去做網上銀行，我們沒有什么包袱。
時代周報：網絡安全問題咋解決？
林志民：在整個互聯網電子商務的發展過程中，“資金安全”始終是最為關鍵重要的一環。作為資金源頭的銀行，我們有義務保障客戶的賬戶資金安全，提供安全的網上支付，甚至是移動支付服務。因此，我行在規劃網銀支付服務之初就一直把安全放在首位予以考慮，并采取了多種技術和業務措施用于保障客戶的支付安全。
時代周報：如何保證在線支付安全？
我國村鎮銀行由于成立時間較短、各項資產優良，相對于農村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結構年輕、創新能力強、應對能力強，較農村信用社、合作社等多家農村機構存在諸多優勢。此外，銀監會在選擇村鎮銀行發起行時多選擇風控能力較強、農村信貸經營多的金融機構。故，我國村鎮銀行近十年來發展呈現平穩發展態勢，資產質量、盈利水平、資本利潤率等各項監管指標呈較好發展水平。
1.貸款領域多為涉農貸款，優勢領域主要在鄉村
村鎮銀行作為小法人機構，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農和小微企業“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務質量和水平。
2.創新能力不斷增強，成為農村領域創新金融產品生力軍
村鎮銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應我國農村改革各項政策，并結合自身所處地域、人文特點，創新金融產品。目前，村鎮銀行在三農領域創建了許多創新金融產品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農貸”等貸款業務品種，是三農領域創新金融產品的生力軍。
3.主發起行扶持力度明顯，為農村金融引入了先進管理理念
大多村鎮銀行各主發起行對設立村鎮銀行多為控股，少數為參股，對村鎮銀行具有較強控制力，絕大多數發起行成立了村鎮銀行管理事業部。主發起行利用已有的結算手段、服務理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮銀行實現較快盈利。例如包商銀行發起設立的村鎮銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術，運用到農村地區，取得了很好的成效。
二、我國村鎮銀行發展中遇到的問題及原因
1.村鎮銀行自身存在社會認知度低、支付結算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病
村鎮銀行雖已成立近10年，但社會認知度普遍較低，部分儲戶認為村鎮銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質疑，許多村鎮銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統、征信系統及大額可疑交易報送系統，結算渠道都依靠發起行的結算系統，受限較多。農村信用社、郵儲在農村地區多年金融機構，存在網點、區位優勢，另外，還有很多理財產品和其他諸多便利條件。
2.存貸比高位運行，各項風險隱患較大
大部分村鎮銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優勢，故多數村鎮銀行經常存在“等米下鍋”現象，有些村鎮銀行遠離主發起行，如存在流動性風險，主發起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮銀行發展各項風險隱患逐步暴露。
3.首批村鎮銀行設立偏遠鄉村，難以維持自身業務發展
根據銀監會要求，村鎮銀行需設立空白網點農村地區，但根據近幾年運行情況來看，首批設立村鎮銀行布局偏遠，受存款制約，難以實現可持續發展，筆者調研過由包商行發起設立的固陽包商惠農村鎮銀行，網點設在固陽縣下濕壕鎮王二壕村，發展初期因存款制約，無法發展，后設立分支機構至固陽縣城內。目前，我國農村城鎮化要求來看，只有將第二三產業發展壯大后，在可實現第一產業穩步發展，只有實現農產品深化加工物產流通，農產品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農”。
三、應對措施及建議
根據目前農村金融市場發展的現狀和村鎮銀行發展現狀，如何提升三農、小微服務水平和能力，如何實現可持續發展，也成為村鎮銀行亟需大力發展方向。
1.創新業務品種，加強與地方政府合作
村鎮銀行作為地方性金融機構，理應受到各級政府關注與扶持，但由于目前農村地區也是各家金融機構爭奪市場，村鎮銀行關注扶持沒有體現。村鎮銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創新業務，作為地方政府支持三農創新業務試點行。同時關注地方政府關注扶貧業務、助學貸款業務、農村城鎮化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創新貸款業務和服務手段，從業務品種、信用結構、風險控制等多方面進行創新。
2.加強政策扶持力度，使村鎮銀行立足“支農、支小”發展定位
（1）稅收方面優惠。目前來看，為了鼓勵村鎮銀行的發展，可以利用稅收和信貸等經濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農村金融空白網點地區設立村鎮銀行。
（2）建立涉農貸款風險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農貸款風險保證金及支農貸款投放的激勵機制，對于村鎮銀行的扶農業務進行風險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來，提高各村鎮銀行的經營積極性，推動村鎮銀行快速健康發展。目前國家各項支農補助資金、扶貧開發資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現象嚴重，未起到杠桿作用，應將此類資金注入到村鎮銀行，或建立財政性支農貸款風險補償機制，以小博大，最終實現財政資金的撬動作用。
（3）建立農業信貸風險緩釋機制。目前，我國農村信用擔保機構不健全，農村地區可用于抵押品的擔保資源稀缺，雖國家已開始試點建設“土地流轉收益權質押、林權抵押”等多種擔保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農業保險發展滯后，農村信用體系不佳，農村借貸一旦遭遇風險，將對債權人造成全額或將近全額損失。因此，必須盡快創新并完善多層次的農業信貸風險保障機制。借鑒國外經驗，應建立由政府主導的信用風險補償機制、擔保體系和農業保險體系，進一步完善擔保法對農村擔保品的法律規定，降低或分散農村金融供給主體信貸風險。
文章編號：1004-4914（2016）05-128-01
一、關于村鎮銀行的商業性定位
村鎮銀行是在我國銀行商業化改革背景下產生的，其商業性定位是承擔農村金融市場服務的“開拓者”，其服務主體是商業銀行無暇顧及或沒有能力開發的農村、農業、農民?，F實的村鎮銀行由于規模小，管理人才短缺，運營方式單一，結算渠道不完善，市場定位不合理，存貸比偏高，吸存難度大，創新能力不足，經營管理水平不高，與農村信用社在一定程度上存在“同質化”，同村鎮銀行設立初衷的“新機制”和“差異化”有較大距離。
村鎮銀行的功能定位。村鎮銀行與目前的縣域銀行（農商行、農合行、農信社）是同質競爭關系還是差異化的互補關系，還是競爭與差異化互補兩者兼備？從目前情況看，農商行、農合行、農信社、村鎮銀行并沒有差異化功能定位，有的倒是因為農村金融機構存在明顯的稅負差別，村鎮銀行目前所得稅率為25%，營業稅及附加稅率為5%，而農信社所得稅全部免除，營業稅及附加稅率為3%。為此功能定位與政策扶持的關系必須理順，銀行規制必須明確，這樣才有利公平競爭。
二、關于村鎮銀行的股份結構
2006年，銀監會鼓勵社會民間資本設立村鎮銀行，規定有一家商業銀行作為村鎮銀行的主發起行。2007年銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，指出村鎮銀行最大股東是主發起行，持股比例不低于總股本的20%，其他單一非銀行企業法人持股比例不得超過10%。2012年銀監會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，將村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降為15%。
在實際工作中，發起行希望占控股地位，能主導經營。所以，發起行在村鎮銀行中的持股占比都在50%以上，有的甚至高達80%～90%。發起行憑著自身的控股地位，自然而然地把自己的經營思路和金融產品“克隆”過來，這樣，村鎮銀行就變成發起行的“分支”機構。因此，村鎮銀行的設立，應嚴格控制主發起行的持股比例。
既然村鎮銀行設立意圖之一是向民間資本開放的金融機構，股份80%以上應由社會資本出資認繳，優先引入當地有經濟實力的優勢企業和種養業大戶。民營股東會按照市場化思路去經營銀行，他們更了解市場，更能催發創新。而發起行應在村鎮銀行的規制設立、合規經營操作、風險防范，公司治理方面發揮更大更好作用。
三、關于村鎮銀行的管理模式創新
村鎮銀行作為“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”而設立的金融類機構，由于農村、農業及農民具有“天然弱點”，加上村鎮銀行股東也是以利益最大化為出發點的，村鎮銀行因此誰還會去堅守它的發展目標。
注冊地遠離村鎮。村鎮銀行定位主要體現在建立的地點，地點決定了服務對象。從已經成立的村鎮銀行來看，其總部大多設在各試點地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境比較理想，主要是集中在縣城，這并不完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，村鎮銀行呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。以遼寧省為例，建立的24家村鎮銀行，基本上都注冊在縣城。
偏離辦行宗旨。主發起行為村鎮銀行的控股股東或唯一大股東，村鎮銀行發展政策、高管人員、管理制度、操作系統等均依賴于主發起行，造成村鎮銀行尚未清晰認識到村鎮銀行的特殊性和服務“三農”的發展職責，城商行和農村合作金融機構發起成立的村鎮銀行大多數類似發起行的分支機構，領導班子往往由發起行相關人士直接擔任，很大一部分的經營模式幾乎拷貝了發起行的模式。這就造成村鎮銀行除了獨立小法人的身份、規模和經營范疇不同外，與其他的金融機構沒有太多的區別。
產品缺乏特色。村鎮銀行處于探索起步階段斷，銀行網點少、人手不足、結算不通，缺乏農村金融服務經驗，并在農信社、郵政儲蓄銀行的夾擊之下，市場空間較為狹小，且缺乏核心競爭優勢，在信貸產品、創新服務、貸款規模、科技支撐、客戶資源、品牌效應等方面缺乏市場競爭力，而網上銀行、電話銀行、手機銀行等新興業務更是無從談起。村鎮銀行基于對股東投資報酬的考慮都不同程度地存在急于擴張規模、高速發展、創造收益的現象，直接造成信貸投向偏離“三農”，授信集中度較高，甚至向一些主要商業銀行已經壓縮或退出的客戶發放貸款。
社會認知度不高。由于村鎮銀行起步晚，成立時間短，再加上宣傳力度不夠等因素，社會知名度較低。一些企業和個人客戶對其缺乏了解，錯誤地以為村鎮銀行是鄉村辦的銀行，或是私人銀行，與其他機構相比，對村鎮銀行信任程度較低，對客戶吸引力小?，F在，大部分農戶比較信任傳統的商業銀行和信用社，對村鎮銀行始終抱有觀望和不信任的態度，對于到村鎮銀行存貸款還持有排斥的心態，導致村鎮銀行業務發展緩慢。雖然村鎮銀行是銀行業金融機構，但是在清算支付方面、在銀行卡帶來的便利以及村鎮銀行網點少、業務品種單一等諸多方面也制約著村鎮銀行各項業務的拓展。
合力推動村鎮銀行發展
村鎮銀行要實現可持續發展，就要定位在服務“三農”上，原銀監會副主席史記良認為，首先，村鎮銀行一定要眼睛向下、機構向下、業務向下，要深入村鎮、社區、農村，不能夠往大城市上靠。
推動村鎮銀行合理定位。村鎮銀行要確定自己的目標客戶群，即廣大農村市場是其服務主體，為“三農”經濟發展提供金融支持。監管部門對于已成立的村鎮銀行，可以采用在農村地區設立新的分支機構來為農村經濟提供金融服務。對于沒有批準設立的機構，監管部門應從嚴把住市場準入門檻，村鎮銀行必須設在縣（市）以下，或者是農村鄉鎮，甚至是村級。村鎮銀行的定位一定要準，即服務大銀行不愿意服務的小企業和“三農”等低端客戶和困難群體。央行、銀監會應該改變目前很少討論村鎮銀行服務主體的現狀，積極引導村鎮銀行去服務于小企業和“三農”等低端客戶。
加強“支農”效能考核。加大對村鎮銀行支農比例達標的考核，通過考核來強化對村鎮銀行服務“三農”情況的監督管理，糾正村鎮銀行偏離設立初衷和市場定位的行為，敦促村鎮銀行切實為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務。對考核排在前列的村鎮銀行，監管部門可考慮實施正向激勵機制，在網點設置、業務開展方面給予一定獎勵。要建立主發起行支持村鎮銀行發展效果的后評價機制，有效督促主發起行加大對村鎮銀行的支持力度。對發展方向偏離“三農”或出現經營風險的村鎮銀行的主發起行，要采取限制其發起設立村鎮銀行諸如此類的約束機制。對發展好的村鎮銀行的主發起行，實施獎勵措施。
積極提升社會認知度。村鎮銀行作為新生事物，社會認知度不可能短期內提高，這就需要深入農村、貼近農民，建立農村客戶對自己的了解與信任，獲得好的口碑，以服務求發展，以貢獻求支持，找到商業可持續原則下服務“三農”的最佳模式。要加大宣傳力度，通過報紙雜志、電視廣播等媒體，對村鎮銀行的性質和地位等加以宣傳和解釋，使廣大居民和企業對村鎮銀行有正確的認識，從而提高社會認知度。
村鎮銀行管理模式面臨問題
結合村鎮銀行的發展歷程看，監管部門在村鎮銀行管理模式上所提出的幾類方案可以說是一脈相承的，無論是管理總部、控股公司還是子銀行，三種模式的本質都是相同的，即希望借力于村鎮銀行批量化集中設立，進而實現其跨越式發展。然而，從當前主發起行對村鎮銀行實際的管理運行情況來看，監管部門在不同程度上意圖施行的管理模式，均存在不可回避的現實問題，主要包括以下幾個方面：
一是當前管理模式不利于激發多數銀行的設立意愿
現有的幾類村鎮銀行管理模式，其邏輯起點均是希望通過批量化的村鎮銀行設立方式來增強村鎮銀行的投資收益，進而激發商業銀行、尤其是大型國有銀行對設立村鎮銀行的意愿。在此意圖之下，現行管理模式的著力點在于村鎮銀行的增量，并將主要的希望寄托在大型商業銀行之上。例如設立村鎮銀行管理總部，原則上需要主發起行設立10家（含10家）以上新型農村金融機構。而子銀行模式更是對注冊資本的起點要求達到20億元人民幣，這些標準顯然不是大多數中小型商業銀行能夠輕易達到的。
但是，對于大型銀行而言，自身凈利潤規模龐大，即便是批量化設立村鎮銀行，從單純的財務回報上來看，依然是微乎其微的，激勵效果顯然是十分有限的。而大型銀行在設立村鎮銀行之后所面對的風險卻不僅僅是經營失敗而帶來的財務損失，更重要的是可能引起的難以估量的聲譽損失。因此，也就不難理解現行管理模式雖然初衷在于激勵發起行設立意愿，卻最終效果欠佳的癥結所在了。
二是當前管理模式不能解決主發起行在管理上的兩難局面
從法律關系上來看，村鎮銀行具有獨立法人地位，與主發起行在法律地位上是平等的。按照《公司法》的相關規定，母行對非全資子公司的管理并不能直接實現對其戰略、決策及財務等重要事項的日常監管。也就是說主發起行對于村鎮銀行的管控，依照公司治理的原則，只能通過委派董事來實現。但是，根據《村鎮銀行管理暫行規定》的要求，村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，且最低持股比例不能低于20%。這項安排，主要是希望通過主發起行的經驗來控制村鎮銀行可能發生的風險，實質上具有兜底的用意。在村鎮銀行實際運作過程中，主發起行如果粗放照搬母行模式，則易導致村鎮銀行管理“支行化”；如果不對村鎮銀行進行必要的支持和管控則與監管意圖相違背，一旦發生風險更可能出現聲譽損失。
因此，在實際工作中，主發起行往往會陷入既要充分尊重村鎮銀行的法人獨立性，又要注重對村鎮銀行進行有效的風險管控的兩難局面。而這個問題如何解決，現有的幾類村鎮銀行管理模式并沒有給予很好的答案。
三是當前管理模式難以推動農村金融的可持續發展
當前的管理模式，是沿著規模化、批量化、短期內提高村鎮銀行設立數量和覆蓋范圍的思路行進的，希望借助于提高村鎮銀行的設立數量，來更好地服務于“三農”，活躍農村金融。但單純通過村鎮銀行外延式的增量擴張難以實現農村金融的可持續發展，這主要基于以下判斷：
其一，村鎮銀行的商業化屬性制約了其支農功能的發揮。根據《村鎮銀行暫行管理辦法》，村鎮銀行是獨立的企業法人，并以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營、自擔風險、自負盈虧。村鎮銀行實質上是以完全的商業化為其根本屬性，核心是以市場化為導向，以風險控制為根本，以盈利為最終目的。在嚴格的產權約束之下，參股各方，尤其是私營業主和自然人股東不可避免地會對收益和盈利情況更為關注，而扶持社區、支持“三農”等目標則屬其次，長期來看，農村金融機構“脫農”趨勢難以避免。據此，村鎮銀行近年來“增量”式推進思路并不能解決農村金融的可持續發展問題。
其二，村鎮銀行自身發展成效有待時間的檢驗。從主要指標上來看，村鎮銀行近年來的發展取得了很好的成績，不良維持在一個很低的水平，絕大多數村鎮銀行一直保持貸款不良率為0的紀錄。但村鎮銀行從2007年產生至今，尚未經歷一個完整的經濟周期，在目前經濟下行，貨幣政策持續收緊，利率市場化改革加速推進的現狀之下，村鎮銀行未來能否保持現有的良好態勢還有待檢驗。同時，較之于國有大行及股份制銀行，村鎮銀行規模小，且不具備政府的隱性擔保背景，自身發展歷程短暫，信譽積累普遍偏低，目前還很難形成一個可持續的穩定的資金來源渠道，這也是決定村鎮銀行未來可持續發展的最大挑戰。
監管部門需改變村鎮銀行發展思路
針對目前村鎮銀行管理模式中存在的一些顯著問題，首要舉措是監管部門改變村鎮銀行的發展思路，由重數量轉向重質量，擯棄主發起行對村鎮銀行管控的形式之爭，改由通過制度體系的優化提升，切實提升主發起行對村鎮銀行的管控水平，防范農村金融機構歷史上曾出現的各類風險。具體來看，可以從以下幾個方面著手：
一是著力于差別化制度設計，推動村鎮銀行自身的可持續發展
從監管層角度來看，當前農村金融機構的發展并不應當將著力點放在設立更多的機構之上，而是應當通過差別化的制度設計，來支持村鎮銀行的可持續發展。如果單純追求數量上的外延式擴張，而不能增強村鎮銀行內生的可持續發展能力，勢必將導致農村金融機構走上過去的發展老路，甚至重現危機。
差別化的制度設計應體現于以下三個方面：
首先，建立健全專項扶持措施，引導村鎮銀行差異化發展。監管層應強化村鎮銀行服務“三農”的正向激勵機制，綜合運用支農再貸款、存款準備金、利率政策、稅收優惠以及專項獎勵等措施，鼓勵村鎮銀行在業務品種和目標客群方面切實向“三農”傾斜。同時，對于“三農”業務發展良好，風險管控措施得力的村鎮銀行在網點設立、新業務開辦等方面給予支持和便利。
其次，嘗試探索存款保險制度。為有效地緩解村鎮銀行流動性壓力，減輕村鎮銀行的吸儲困難，監管層應加快建立針對村鎮銀行的存款保險制度。讓本身不具有吸儲優勢且規模偏小的村鎮銀行擁有存款保險制度這張“安全網”，可以有效提高村鎮銀行的社會公信度。
最后，配套村鎮銀行發展的綠色通道。目前，村鎮銀行作為獨立法人，在開辦諸多業務時所享有的“待遇”與其他銀行業金融機構是一致的。如村鎮銀行在發行借記卡過程中，往往受制于村鎮銀行自身經驗不足和后臺人員數量有限的制約，導致業務開辦緩慢。建議配套適宜村鎮銀行發展的綠色通道，強化支持指導，簡化部分程序，因地制宜地支持村鎮銀行發展。
二是建立多元化的正向激勵機制，增強主發起行的參與積極性
結合目前村鎮銀行發起設立制度的特殊性，村鎮銀行的發展必然要受制于主發起行的參與積極性。如果主發起行的參與意愿不足，客觀上將影響到村鎮銀行的發展。這一點實質上不僅存在于村鎮銀行設立初期，更體現在村鎮銀行的發展過程中。
根據相關監管政策的要求，主發起行在設立村鎮銀行之后，要在村鎮銀行IT建設、人員培訓、風險控制、資源支持、溝通協調等方面積極發揮作用。這其中包括幫助村鎮銀行開發先進適用的IT系統，幫助村鎮銀行做好流動性管理工作，幫助村鎮銀行培訓人員等事項。然而，主發起行均是具有明顯商業屬性的銀行機構，具有盈利的剛性約束。如果在強調尊重村鎮銀行獨立法人地位的前提下，要求主發起行承擔諸多支持義務和風險兜底責任，同時還要面對可能出現的難以預計的聲譽風險，其效果恐怕是難以達到預期的。
為此，應構建多元化的正向激勵機制，而不是僅僅依靠規?；⑴炕O立村鎮銀行可能帶來的規模效應。對于扶持有力、管控得當、發展良好的主發起行應該增加多元化的激勵措施，諸如專項貸款規模上的傾斜、跨區域發展政策上的激勵等，以此來增強主發起行，尤其是中小商業銀行的參與積極性。
三是構建和完善并表管理制度體系，提升主發起行的管控能力
村鎮銀行的管控模式應遵從實質大于形式的原則，目前可行的路徑是率先通過構建和完善主發起行對村鎮銀行的并表管理制度體系為契機，并以此為抓手，有效提升主發起行對村鎮銀行的管控能力。
