時間：2023-08-14 09:24:42
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1.網絡金融的內涵
網絡金融是傳統金融服務與現代互聯網技術服務相融合的一種技術模式，或者被稱為服務模式，互聯網金融在支付體系、海量數據分析處理、金融資源二次分配優化等方面與傳統金融行業有著極大的區別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網絡金融在國外一些地區又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設成果與信息技術的充分融合而產生的一系列電子交易、賬務往來、資金流動操作，從而形成了網絡金融初步的生態體系。比如，國內當前十分火爆的P2P網絡貸款、大數據金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網絡金融生態中的一部分。如果對網絡金融進行狹義以及廣義上的區分，可以分為狹義上金融服務從線下轉為線上的交易過程以及服務模式，廣義上則可以認為所有實現數字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網絡金融概念內，同時，廣義上的網絡金融不僅僅是單一的網絡金融服務，還包含周邊的網絡金融安全管理、金融風險監督管理等，將幾大種類融合在一起，統稱為網絡金融生態體系。
而對于網絡金融業的安全及監督管理問題，特別要引起我們的關注于重視。國家層面對于網絡金融行業的發展雖然持支持態度，這也就促使了我國網絡金融的快速增長，但金融行業與其他行業不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統金融行業內，安全和穩定高于一切。而這句話也應該在高速發展的網絡金融方面引起從業者的思考與反思。
2.我國網絡金融的發展現狀
我國網絡金融發展的現狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續創新”。大量的互聯網公司結合原有的互聯網思維來改造甚至是革新傳統的金融服務以及金融產品，如果從主體政策、發展形勢方面來去分析我國網絡金融的發展現狀，很難完整地對現狀進行全面的了解，從現如今各主要網絡產品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發展現狀的梳理，具體如下：
2.1第三方支付平臺發展迅猛――支付寶
第三方支付作為我國網絡金融發展的“啟蒙”產品，在國內的存在時間已經長達十余年，第三方支付在互聯網進入我國、發展普及的過程中就已經產生了。國內擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務交易平臺，并通過多年的發展樹立了其在國內電商領域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進行電子商務交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網絡金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統的國有控股銀行雖然也開辟了網絡金融支付方面的渠道，但在與民營互聯網企業的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網絡技術公司成為了現如今網絡金融發展的排頭兵。
2.2 P2P網絡貸款成為小微企業以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網
P2P概念起源于網絡點對點下載服務，但隨著技術的發展，金融服務行業的進步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發展的互聯網技術為網絡兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網絡高效的信息傳播性，剔除傳統金融服務行業的信息不對稱性。P2P網貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業開始開拓P2P網貸市場，而P2P網貸真正火爆的時間節點正是2014年。大量的網絡用戶開始認可P2P網貸這種方便、投資收益高的產品，甚至部分凈資產超過千萬的高端客戶將P2P網貸作為一種資產增值保值的渠道，P2P網貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網，玖富網創始人在公司建立之初就注重P2P網絡貸款安全性的問題，通過技術手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴張的階段，玖富網就默默的完善自身產品，終于隨著市場的發展，用戶認知的提高，越來越重視P2P網貸產品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業首屈一指的公司。
2.3網絡金融產品的全民化――京東眾籌
5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發起人、平臺、用戶三部分構成。而互聯網技術的發展給予了眾籌模式高速發展的空間，發起人或者團隊，利用網絡平臺創意以及產品設計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網絡金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內最大的數碼3C類電子商務交易平臺，僅次于阿里巴巴集團的第二大電商。京東結合技術產業前沿模式，優化原有眾籌方式，在京東網上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產品進行嚴格的篩選，同時，初期發展以最擅長的數碼產品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業的眾籌服務模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網絡金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網絡金融的概念進一步深入人心。
3.我國網絡金融的發展趨勢
我國網絡金融發展迅猛，但各領域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產品的安全性和穩定性，且金融交易的虛擬化、數字化也可能給網絡黑客、病毒等入侵帶來可乘之機。
3.1網絡金融交易安全性的完善
網絡金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進行使用，但使用量急劇擴張的同時，監督管理制度卻沒有相應的完善到位?，F有的監管體系多用于傳統金融行業的監管與服務對于快速發展的網絡金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯網金融服務公司以及技術公司來制定符合網絡金融交易方式的監管措施，讓行政部門在監督執法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經驗。同時，在未來網絡金融發展的過程中，金融交易的虛擬化、數字化勢必進一步深入，因此，制度保障的同時，技術手段的不斷發展也十分必要，例如：各網絡金融服務公司，組建專業的金融技術服務團隊，構建完備的金融數據加密技術、購買企業級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務器管理的穩定性。促進行業快速穩定向前發展，未來網絡金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩定。
3.2法制建設護航網絡金融的快速發展
確保網絡金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網絡金融行業的進一步發展，網絡金融的概念最先有西方發達國家提起，并建設開展的。我國通常是學習國外的先進經驗而在國內形成一套符合國情的網絡金融服務標準。雖然網絡金融的用戶量不斷增加，市場規模不斷增大。但我國的發展現狀仍然以模仿為主，這樣永遠的模仿、復制難以走在世界技術的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進技術經驗的同時，也要大膽地進行自主創新，利用我國原創的技術來推動下一階段的網絡金融行業發展。而國家行政部門應該加快完善法律制度建設，為網絡金融技術以及模式的創新提供保障，嚴厲打擊網絡金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務陋習阻礙網絡金融行業的進一步快速發展。
3.3傳統商業銀行信用體系與網絡金融產品的逐步融合
傳統商業銀行對于網絡金融的發展仍然持有很大的敵視態度，認為網絡金融的快速發展侵占了線下傳統商業銀行的市場份額。因此，雖然網絡金融行業的企業拿出了極大的誠意想要與傳統商業銀行進行合作。但傳統商業銀行的反應依然十分冷淡，這就給線上網絡金融服務模式的進一步發展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應該協調好傳統金融服務機構與新興的網絡金融服務企業，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統商業銀行在網絡時揮重要的金融服務作用，又使網絡金融行業的發展進一步深化，完成線上金融服務與線下傳統商業銀行的有機融合，為我國金融行業的整體健康發展做出貢獻。
結束語
綜上所述，國內網絡金融發展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統金融行業企業與新型互聯網公司開誠布公地進行行業發展交流，尋求合作共贏的發展基礎。促進金融行業進一步快速發展，跟隨發展趨勢，完成線下金融機構向線上網絡金融信息服務的過渡與轉變。
我國農村正規金融組織主要包括農村信用社、農業發展銀行和農業銀行三部分。隨著我國農村金融體系不斷改革，農村金融不斷呈現出多元化發展態勢。但是，在農村金融改革不斷深化的背景下，農村金融服務業依然存在著許多亟需改進和提高的方面。
一、農村金融服務存在的主要問題
（一）金融服務和產品單一
目前，我國農村金融機構的金融服務業務仍然以傳統的存貸款業務為主，表現出貸款投向單一。以農業發展銀行為例，農業發展銀行最初的政策性業務涵蓋范圍甚廣，包括農業綜合開發、農副產品收購、農業技術改造等多項貸款。自1998年以來，我國加強了對糧棉油收購資金的管理，糧棉油加工企業貸款和開發性貸款先后從農業發展銀行中劃出，重點放在糧棉油收購資金貸款。截至2007年，農業發展銀行貸款結構中，糧棉油收購貸款總額占比99%，其他貸款不足1%。
（二）員工業務水平低
從總體來看，農村金融機構員工主動服務的意識欠缺，為數不少的員工認為所謂的服務就是“辦業務”，沒有達到“來有迎聲，問有答聲，去有送聲”的服務標準，員工安于現狀，精神面貌不佳的現象時有發生。甚至有部分員工服務意識極差，對客戶缺乏應有的熱情，與客戶發生正面沖突的報道也經?？梢姡瑯O大影響了農村金融機構的服務質量和形象。
（三）服務效率低
雖然各銀行內部也在積極組織員工進行業務培訓，但沒有充分調動他們主動學習的積極性。加之隨著近年來金融業的發展，個人金融業務種類增多，業務更為復雜，每個客戶辦理業務的時間也更加漫長。金融服務效率低在一定程度上是員工的操作技能不熟練，技術不過硬而導致的。
（四）金融信息宣傳工作不到位
金融信息工作是制定貨幣政策并了解落實情況的重要途徑，是實現經驗交流，加強各級銀行聯系，確保行業內部有效溝通的重要方式。但是，基層金融服務機構常常忽視了金融信息工作的重要性。具體表現為以下四個方面：缺乏高素質的信息隊伍，信息收集與傳播不及時；沒有形成一套科學的信息工作制度，信息工作缺乏制度保證；信息交流平臺建設不完善，沒有形成資源豐富的信息平臺；信息實用性不強，不能反應基層實情等等。
二、提升農村金融服務水平的建議
（一）全方位支持“三農”發展
一是積極改善農村貸款管理，引導貸款投放，并在適當范圍內將再貸款審批權限下放，增加跨年度貸款權限和產業調整貸款權限。二是農村信用社要保證完成基本業務前提下，加大對農業產業支柱的支持力度，為農糧生產提供資金保證。三是農業銀行要加大對農產品精加工、深加工以及農業產業化經營的支持力度，對有較強市場競爭力的高科技產業或項目要加以重點支持。
（二）提高人員的綜合素質
農村金融服務人員的綜合素質會對農村金融服務質量產生顯著的影響。就目前而言，我國農村金融服務機構尚未建立明確的行業服務準則和統一、規范的服務禮儀標準，農村金融機構工作人員的素質還有很大的提升空間。
1、人員招聘科學化
若想保證農村金融服務人員選聘的科學性，就要保證評價技術的先進性，要將品德素質測評加入到原有的測評中去，不僅要考察工作人員的專業素質，也要充分考慮品德素質。
2、培訓規范化
在培訓內容上，不僅要強調金融服務和管理方面的專業知識，還要強調行政管理方面的知識；在培訓過程中要按照培訓大綱進行，并在規定時間內進行考核；培訓及考核形式上，要采用標準化的操作手段、工具、程序，以先進的服務技術武裝服務人員隊伍，保證培訓能夠做到“學以致用”；在思想培訓方面，要注重提高服務人員的政治意識、道德水平、思想能力等等，使其能夠樹立全心全意為人民服務的意識。
3、管理嚴格化
要想在公眾心中樹立起一個良好的形象，首先要保證金融機構每個服務人員要保持自身良好的形象。要根據《中華人民共和國銀行法》、《銀行業監督管理法》等法律法規中的有關內容對服務人員進行嚴格的管理，將其自身素質及服務效果與職務升降、獎金福利等相掛鉤，對于有損于金融行業整體形象的個別行為要進行嚴厲的懲罰，從每個工作人員著手，堅決執行每一項政策法規。
（三）提高服務效率
1、全面提高網點業務辦理效率
對于農村金融機構而言，可以適當采用彈性工作制，允許基層機構在完成固定工作任務和工作時間長度的前提下，靈活地選擇工作的具體時間，以滿足群眾的需要。對于特別繁忙的網點，可以適當增加網點人員配備，在保證每個人應有工作量的前提下適當延長營業時間。在一些辦理業務客戶特別多，臨柜服務壓力過大的業務辦理高峰階段，爭取做到網點柜面100%的開工率，這樣可以緩解工作人員的壓力，有效提高服務效率。
2、有效增加自助設備的使用
農村信用社、農業銀行、農業發展銀行應當積極發展離柜業務，更多引導客戶通過自助設備和電子銀行辦理部分業務。具體措施包括三個方面：一是對網絡銀行、電話銀行、銀行自助設備的便捷性與安全性進行積極宣傳，擴大自助設備、電子銀行的影響力，同時應當對如何防止網絡詐騙等技巧進行宣傳，使群眾能夠安心使用。二是通過加強對自助設備的日常維護和檢修，確保設備的24小時實時監控，進一步減少故障發生率，使自助設備的完好率控制在98%以上。三是按照網點服務區域布局，適當增加自助設備的投放數量，并將自助設備投放重點分布在商業貿易區、居民社區等地方。此外，應當將自助服務范圍逐漸擴展到水、電、有線電視非代收業務上，減少臨柜業務壓力。
3、合理配置銀行資源
銀行應當在風險可控的前提下，對業務操作流程加以規劃，采取業務分類處理的方法，針對不同業務而開辟不同營業柜臺，實現網點柜臺資源的合理配置，通過多種措施而提升業務辦理效率。
（四）完善監督機制
基層金融服務機構應當成立專門的服務監督組，對各網點進行不定期的突擊檢查，抽調監控錄像，對存在服務問題的單位、個體及時進行批評教育，并依據相關規定進行適當的經濟與行政處罰。各地區應當制定相關的監督管理辦法，開設統一投訴電話并長期公示，為客戶投訴提供途徑。此外，各地方報紙、電視臺應當通過各種途徑加大對金融服務行業的監督宣傳，并提供相關咨詢服務。
（五）抓好信息平臺建設工作
在以往的農村金融服務中，常常會因為信息的不對稱而導致金融服務中出現各種各樣的問題。為使服務雙方能夠及時獲得相關信息，必須要以現代化信息系統為基礎，建設一個能夠整合相關服務信息并及時的信息服務平臺。這個信息服務平臺不僅要包括傳統的信息傳遞方式，還要借助現代化的信息通訊手段，充分發揮報紙、書刊、網絡、電視等媒體的信息傳遞作用。
在建設農村金融服務信息平臺時，要努力做到以下幾點：一是暢通信息，確?？焖偈占?、傳遞和有關信息。二是做好動態信息的交流，及時對各種金融政策、金融服務信息、客戶需求等進行公布。三是以點帶面，逐步推進，通過信息平臺將先進事跡進行及時推廣。四是要本著為客戶服務的原則，提高信息平臺服務效能。五是加強對服務信息公布的監控。
參考文獻：
①徐馳良，王蘊慧．增強金融服務意識 推動現代農業發展. 農村金融，2005（2）
②徐芳芳. 我國農村金融服務體系的缺陷及完善．中南大學碩士學位論文
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03
一、引言
當今世界已進入信息時代，互聯網領域的創新和發展都已深刻影響和改變著社會的生產和生活方式，并推動著社會的發展進步。以云計算、大數據、社交網絡等為代表的互聯網信息技術快速發展，促使傳統金融行業與電子商務、通信行業和互聯網行業不斷融合發展，構建出以互聯網為交易渠道的互聯網金融模式，這一國際金融發展的新業態，并在傳統金融領域內產生了深層次的影響。
二、互聯網金融模式
互聯網金融是一種新型金融交易市場，既區別于以傳統銀行的間接融資，又區別于資本市場的直接融資。在互聯網金融模式下，交易者形成的海量數據，通過社交網絡，形成了對交易者資產信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯網絡提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯網金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數據金融。
（一）電子支付手段
電子支付的基本產業鏈模式是由金融機構-網絡運營商-第三方支付構成。而從商業模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統商業銀行推動的電子銀行服務、非金融機構推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網銀”。
傳統商業銀行推動的電子銀行服務，如銀行卡在線轉賬又稱“網上銀行”，即指商業銀行通過互聯網對客戶方提供金融服務及一些互聯網服務，是互聯網對傳統銀行服務的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構，借助計算機和信息安全技術，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯網支付，而是線上線下全覆蓋，其應用領域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現跨行轉賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統網銀不可比擬的優勢，并對國內的電子支付帶來了突破性的發展。
（二）P2P借貸平臺
P2P（Peer-to-Peer Lending）即網絡小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網絡平臺進行資金借與貸，借貸人通過網站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯網相結合，資金持有者通過網絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網絡、互聯網云計算等現代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發展成未來金融交易的主要形態之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區域的商，采取線下調查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續由P2P借貸機構和客戶在線下完成，以宜信為代表。
（三）大數據金融
大數據金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數據金融是指通過對海量的數據進行篩選提煉，為互聯網金融機構提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數據金融服務平臺主要是擁有海量數據的電商企業開展的金融服務。大數據的信息處理往往與云計算相結合。
三、我國互聯網金融的發展現狀
網絡銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網通”是國內首款網上銀行支付平臺，它是基于互聯網技術向客戶提供轉賬等支付服務。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網上銀行業務。2014年，我國網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網銀、企業網銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經超過70%。采用網銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經成為銀行重要的利潤來源。
在網絡證券和網絡保險領域，我國證券營業部于1996年開始試行網上證券委托業務。2000年，證監會頒布了《網上證券委托暫行管理辦法》以規范網上證券委托業務。目前，我國證券業的經紀業務已經通過網上交易和手機證券，實現了網絡信息化。網絡保險方面，1997年，我國第一家保險網站-中國保險信息網正式開通，我國開始出現網絡保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續建立自己的電子商務平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網站。自2011年到2013年，經營互聯網保險業務的保險公司已從28家增長到60家，保費規?？焖贁U大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投?？蛻魯祻?816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據中國保險行業協會統計，2014年第三季度，共有83家保險公司經營互聯網業務。
第三方支付涉及領域已涵蓋企業支付、網購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統領地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內的第三方支付企業已將銀行個人和企業客戶服務作為其重要戰略業務。據iResearch艾瑞咨詢研究數據顯示，2014年第三方互聯網支付交易規模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現爆發式增長態勢，預計2018年移動支付的交易規模有望達到18萬億元。
P2P網貸領域，國內根據借款主體的不同，P2P網貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業，如愛投資）、P2N（個人對多個機構，如有利網）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業務，同時傳統民間借貸也向線上進行轉移，P2P網貸得到了快速的發展。據相關統計數據，2012-2014年期間，P2P行業發展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網貸領域整體處于快速發展中。根據相關數據的不完全統計，網貸領域總運行平臺數量與成交額逐年增加，在2015年10月實現了該行業的第一個萬億元。
四、我國互聯網金融目前存在的問題
近些年來，我國的互聯網金融領域的發展已經初具規模和成效，為我國金融體系的完善和發展注入了新的活力。但由于我國互聯網金融的發展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯網金融快速發展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯網金融監管認識不同，對互聯網金融的監管意見不統一，互聯網金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯網金融的健康發展。
（一）信息安全問題突出
信息安全是保障互聯網金融健康發展的基礎?；ヂ摼W金融在給客戶帶來便捷金融服務的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網民規模6.49億，手機網民5.57億。其中使用網上支付的用戶規模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯網金融規模，使得網絡信息安全變得至關重要。對于互聯網金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯網黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯網金融新行業尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯網金融機構更多的為民間金融性質，在安全防護系統建設方面投入有限，應用信息系統安全和業務連續性問題突出，導致支付出現中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯網金融業務多基于大數據，而數據使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數據安全邊界的明確規定。為保證互聯網金融健康發展，避免由于信息安全問題導致互聯網交易風險的出現，網絡信息安全問題理應得到重視，以促進我國互聯網金融的健康發展。
（二）互聯網金融監管機制問題
在互聯網金融的發展過程中，監管問題也成為互聯網金融發展的關鍵問題。目前，我國針對互聯網金融的專門監管制度和法律規范尚不存在。目前，我國分行業進行監管的體制難以適應互聯網金融行業交叉融合趨勢，同時，基于傳統金融業務制定的法規體系有效性降低。對于電子貨幣監管領域來說，我國對電子貨幣監管采樣統一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優點，但其監管的單一化勢必會抑制互聯網金融業務的創新。由于互聯網金融的技術發展往往領先于法律法規的監管，導致現有的法律法規中有些規定尚無法適應互聯網金融的發展，從而造成對互聯網金融新行態的規范不健全的現象。目前，對于網絡融資平臺來說，在資金監管、信用管理和業務范圍等方面尚未作出明確的規定。一些新型余額增值服務如余額寶、理財通等，其監管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關互聯網金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯網金融的發展是不利的。如何提高互聯網金融監管的靈活性和兼容性對于我國互聯網金融的健康發展十分重要。
（三）互聯網金融技術有待完善
隨著互聯網金融的發展，金融業務與互聯網產生了密切聯系，尤其是網絡金融服務和第三方支付等金融業務，依靠以互聯網平臺技術的支持。我國當前互聯網金融存在的主要問題之一是互聯網金融應用支撐技術較為落后，互聯網金融技術的支撐體系的發展速度與互聯網金融業務運營的發展速度相比不協調，導致互聯網金融技術無法滿足快速發展的金融業務的需要，尤其是在信息安全技術的運用方面，相關對互聯網金融具有支撐作用的大數據與云計算等新技術還有待進一步完善和發展。
五、我國互聯網金融發展的對策與建議
（一）完善互聯網金融相關法律法規制度建設
完善互聯網金融監管法律法規體系建設。互聯網金融作為一種新興的金融業態，目前，尚沒有專門對互聯網金融的法律法規，互聯網金融市場發展缺乏外部監管，而現有的相關法律法規和金融監管體系亟待完善。其中，以互聯網信貸的監管缺失問題最為突出，目前互聯網信貸實質處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業務出臺明確的法律法規來約束。因此，需要盡快明確監管責任，從法律法規層面上來規范和約束互聯網金融，從而實現互聯網金融持續健康的發展。
（二）發展互聯網技術，建立網絡信息安全的主動防御體系
互聯網技術作為互聯網金融發展的基礎，云計算、互聯網、大數據等技術必須適應不斷創新的金融產品的要求。目前，網絡攻擊呈現自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應對紛繁多變的網絡攻擊需要互聯網企業加快主動防御體系的建設，進一步加強互聯網金融領域信息安全風險防范，構建互聯網信用網絡技術，形成互聯網金融的可信網絡平臺。互聯網金融企業應主動創新，采用多種手段和技術保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯網金融網絡體系的健康運行。
（三）加強互聯網金融人才的培養
由于互聯網金融信息服務行業發展時間較短，人才積累較為欠缺，構成相對單一，總體上，具備互聯網編程、金融、網絡運營經驗的復合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯網金融行業發展中的重要限制因素。加強對互聯網金融人才的培養，對互聯網金融相關領域（網絡技術、保險、證券、基金等）進行復合培養，注重復合型人才的儲備，彌補互聯網金融人才需求的缺口。加快互聯網金融人才的培養和研究成果的轉化，以適應不斷創新的互聯網金融的發展要求，實現我國互聯網金融的可持續發展。
參考文獻：
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【關鍵詞】
網絡金融；現狀及其發展；未來趨勢
0 引言
縱觀我國現行金融行業的蓬勃發展，可以清楚地發現，網絡金融在其發展過程中起到舉足輕重的作用。金融行業發展分支眾多，無論在哪種類型的金融業務方面，網絡金融的發展都與其息息相關。因此，伴隨如今國內與世界同步發展的金融發展態勢，網絡金融將持續進行高效的發展，與此同時其市場份額也將不斷拓展，最終全面融入我國各個金融業務的發展中去，成為與傳統金融通道相抗衡的新型金融業務發展趨勢。
1 網絡金融的興起
說到網絡金融的興起，可以說這是時展的必然趨勢，網絡金融也就是我們今天俗稱的電子金融，這種金融業務發展模式是借助現代互聯網的信息技術向廣大客戶實現更加方便、快捷的服務。正因為這種金融業務處理模式大量借助了網絡平臺，因此更具有全面性和高效性，讓客戶的業務要求可以基本達到有求必應，實現了一體化和人性化的金融服務要求。從各個國家對網絡金融技術的應用情況來看，從經濟發達國家到發展中國家，網絡金融都占很大比重，在金融行業已然呈現全方位、多角度的發展模式進發。縱觀未來，這種發展態勢將會更加激烈，漸漸占領整個金融行業發展的市場份額。這種現實情況的發展提醒我國各個金融行業發展人，務必迅速將網絡金融與世界金融之間的發展關系理清，真正將網絡金融重視起來，讓其對我國金融行業發揮更加有利的積極作用，以緊跟世界金融發展步伐，展現我國金融發展的巨大潛力。
2 網絡金融產生的背景
2.1 網絡金融發展的源動力是世界經濟一體化
在二十世紀到二十一世紀之間，世界金融行業格局發生了巨大的轉變，美國、德國、日本等國家利用很多新興的金融發展模式實現了金融發展的變革，例如金融法律大幅改變、金融管制程度開始放松、金融機構得到充足等發展模式，這些金融變革的發展無不向世人展現一個事實：世界經濟一體化和網絡信息技術的發展已然滲透到世界金融行業的發展中去，并潛移默化地引領著金融行業向一體化進程發展，世界銀行也將改變固有發展模式而轉向全能銀行的發展模式。而在市場中的表現就是越來越多的客戶開始與金融行業的相關業務實現信息和資源的共享，互聯網的平臺更多的應用到了金融交易中來，各個金融行業之間的業務發展也將因為互聯網平臺的高效性實現更加良好的金融合作。
2.2 網絡金融發展的推動力是電子商務和網絡經濟的普及
自從計算機技術被帶到普通大眾家里之后，網絡經濟這種經濟發展模式就自然而然地成為了最有發展潛力的經濟發展模式。更因為網絡經濟模式在市場經濟發展中發展態勢良好，所以如今的電子商務也乘著網絡經濟的發展之風被帶上了軌道，將由如今的初級發展階段走向更新一步的變革和發展，現在的網銀和網上支付使用的支付寶這兩種交易模式就是良好的經濟改革的體現。網上交易模式從發展之初就備受爭議，這不僅考驗著銀行交易系統的完善性，更考驗著虛擬網絡世界的安全和可靠性；除此之外，更要求以往擁有固定經營模式的銀行和金融網絡服務平臺要達到完美的結合，讓客戶在利用網絡交易工具的時候能夠放心，要做到這點就要求兩者之間建立良好的合作關系，相互適應地發展自身業務，相互推動地提高網上交易模式的可靠性，讓網絡金融模式在新興的挑戰和多變的環境下尋得更加良好的發展空間。
2.3 網絡金融的技術基礎是網絡信息技術的迅猛發展
關于信息技術在網絡環境下的高速發展，普通的計算機網絡用戶是深有體會的，而這種網絡信息技術不僅僅對千家萬戶具有深遠影響，更對金融行業具有重大影響，它讓金融業務的處理效率得以百倍提高，網絡系統的自動處理功能大大減少了人工操作的勞動量，更讓金融業務實現了網上操作，讓虛擬的世界成為現實交易的良好平臺。具體分析可以將其益處總結為以下幾個方面：第一、系統的自動處理功能。這種網絡金融業務處理功能不僅減少了人工處理的勞動量，更降低了人為金融業務操作的錯誤率，而且簡化了業務處理程序和操作流程，在時間上取得巨大優勢；第二、業務處理潛能可創造性。網絡金融技術借助信息技術的發展初步實現了虛擬業務處理的便捷性，而網上業務處理還可以發掘更多更方便的業務處理功能，技術研發人員可以利用信息技術的潛能不斷創新出適宜于金融行業業務發展的網絡工具；第三、相互合作，共同發展。金融行業使用網絡信息技術不僅僅實現網絡金融業務處理的高效性，更推動了網絡信息技術的高速發展，這兩者相互推動，將為我國市場經濟的金融行業發展和網絡技術發展共同帶來巨大的發展前景。
3 網絡金融的發展趨勢
3.1 打造服務水平更全面的網絡金融模式和創新效果更豐富的金融產品
眾所周知，網絡信息技術中包括數據庫和各項數據處理在內的各項信息技術處理方法的廣泛應用，為如今網絡金融的良好發展提供了優良的技術基礎和發展平臺。在這種情況之下，網絡金融行業的發展不應該僅僅滿足于如今的發展成效，而是應該趁勢頭正好，利用這些越來越完善和不斷成熟的信息技術，并通過金融企業人睿智的市場洞察力和發展眼光，發現客戶的越來越多變的要求，從而打造服務水平更全面的網絡金融模式和創新效果更豐富的金融產品，讓網絡金融發展之路不斷快速前進。 [3] 此時，如何把握現在新興的大數據、云計算的基礎平臺變化，就是值得大家研究的問題。
3.2 各種金融服務品牌得到越來越廣泛的認同
由于網絡金融模式的服務在廣大客戶中漸漸開始嶄露頭角，在不遠的將來，這種金融模式將占領金融服務的大多數市場份額，不可避免地，網絡金融服務的工作者和行業領導者也將越來越多。雖然這種發展態勢是優良的，但同樣少不了的是面對客戶挑剔的眼光和越來越專業的要求，客戶也必將對其進行嚴格甄選，因此，在嚴格的市場選擇之下，網絡金融服務業的品牌效應將逐漸展現出來，各種金融服務品牌也將得到越來越廣泛的認同。品牌效應的產生可以讓客戶從眾多金融服務提供者中辨別出更加安全可靠、信譽度更高的提供者。
3.3 網絡金融服務逐漸趨于標準化和個性化
由于網絡金融服務行業的工作方式較傳統方式有巨大的改革，其工作環境十分特殊，需要服務的客戶種類也越來越多，因此其業務操作就具有很強的標準化和個性化特點。這就要求網絡金融服務業提供者在服務于不同客戶時要依據客戶的不同特點和要求，量身定做具有個性的產品。通過這種標準化和個性化的服務流程可以讓網絡金融服務越來越具有人性化特點，讓越來越多的客戶產生信任和長期合作意愿。[3]
4 對我國現行網絡金融的發展提出建議
4.1 打造網絡金融服務的品牌效應
我國現行金融行業發展模式有多個不同的分支，包括金融控股公司在內的多種金融模式共同競爭市場份額，但是金融行業的企業發展仍然保持單一的金融模式。在這種情況之下，企業發展致力于打造屬于自身金融模式的企業金融品牌，這種方法很好地為自身建立金融業務的業內名譽。網絡金融模式的金融行業發展也同樣需要打造網絡金融服務品牌，讓自身的企業信譽迅速提高，帶領其他網絡金融服務也逐步成長。
4.2 培養網絡營銷服務的多樣化
如今網絡營銷方式是網絡金融服務最重要的一種經營方式，它的營銷狀況決定著金融網站利潤走向。在現行的金融網站業務處理狀況中大都缺少統一法定的服務定價，這種情況考驗著金融網站的網絡營銷手段和能力。隨著客戶越來越多地通過網絡平臺尋找高要求的金融服務，網絡金融服務要及時準確地捕捉客戶的社交信息，通過發展和創新更符合客戶體驗要求的金融服務項目來推動網絡營銷的發展，從而促進網絡金融服務的全面發展。
4.3 緊跟時代步伐更新網絡金融信息服務理念
隨著世界金融行業發展的高度信息化，互聯網這個共享的平臺不僅帶來了巨大的商機，更考驗著我國金融行業對巨大信息量的把控和對顧客越來越高要求的滿足程度。在這種情況下，網絡金融服務業不僅要致力于提高自身的信譽和服務效益，更要從服務理念出發，針對整個業務流程和后期的售后服務與客戶的體驗感受，對網站各項功能創新出更加現代化、人性化的操作平臺和服務方法。只有從市場環境和自身發展趨勢雙向考慮，宏觀把控好顧客走向和發展理念，才能更好地在市場競爭中展現自身的網絡金融服務優勢。
5 總結
總之，我國網絡金融服務業應該緊跟時展步伐，本著可持續發展的原則，在服務效率和服務質量上雙管齊下，又好又快地發展。同時要在基于現有技術基礎的服務之同時，緊跟技術變化，為客戶提供更好的服務。
【參考文獻】
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中圖分類號：F321 文獻標識碼：A 文章編號：1007-3973(2011)009-132-02
由于全球經濟增長整體處于低谷時期，我國的出口型經濟受到影響，沿海大量外向型中小企業訂單減少甚至倒閉，大量農民工被迫提前、集中返鄉，出現了大批外出農民工返鄉創業就業現象。在我國經濟由出口拉動的外向型向內需經濟轉型的初期，返鄉農民工的創業就業問題，成為目前我國經濟社會面臨的一項緊迫而又艱巨的任務，它不僅直接關系到“三農”問題的最終解決，還關系到工業化、城鎮化以及整個新農村建設事業的健康發展，關系到經濟轉型的成敗。
1 中部地區農民工返鄉創業的現狀及原因分析
1.1 中部地區農民工返鄉創業的現狀
對中部地區的返鄉農民工調查顯示，中部地區農民工返鄉創業就業主要集中在小型企業，企業形式以個體和私營為主。從產業構成看，農民工返鄉后在很多行業進行創業就業，如特色種植養殖業、運輸業、餐飲服務業、加工業、農村旅游業等。從總體上看，農民工返鄉創業就業在一、二、三產業的總體分布情況：作為第一產業的農業占到28.3％，第二產業的工業、建筑業占30.7％，第三產業占32.1％，其他8.9％。經營形式中主要以個體經營為主，其次是合伙企業，部分采用股份制和承包形式，主要屬于商品農業的開發行業。
回鄉農民工大多選擇在離家不遠的小城鎮創業和居住。選擇在鄉村創業的占46％，其他54％的創業者則集中在(集)鎮。已經獲得城鎮戶口的占13.5％，來取得城鎮戶口的人中，約三分之一希望取得城鎮戶口?？傮w來看，回鄉創業者還處在城鎮化的過程中，大部分回鄉創業者雖然回到城鎮創業，但是仍然沒有實現舉家遷移，也沒有取得城鎮居民身份。
1.2 中部地區農民工返鄉創業的原因分析
首先，出口受阻導致大批沿海外貿型企業停產、倒閉，造成大量農民工返鄉創業就業。東南沿海不少勞動密集型、外向型加工企業在出口減少和自身經營周期調整的雙重壓力下，因訂單不足、出口受阻等原因，出現停產、關閉、破產等情況，導致部分農民工工作不穩定或歇崗、失業。中部地區諸如河南省，湖北省，安徽省等勞務輸出大省，外出務工人員成為帶動本地經濟發展的重要力量，每年數以百萬計的農民工像候鳥一樣在東南沿海與家鄉之間遷徙，大量農民工被迫返鄉，使得他們的就業問題變得嚴峻起來。
其次，沿海發達省份許多企業尤其是建筑和服務行業，對勞動者都有許多技術和年齡方面的嚴格要求，由于很多農民工因沒有接受系統的職業技能培訓或年齡偏大而造成難以找到合適的工作崗位，也迫使他們失業返鄉。
最后，國家強農惠農政策的出臺和地方一系列“擴內需，促增長”的出臺，吸引部分農民工返鄉創業。如國家的糧食收購和土地承包經營政策，地方的招商引資和產業轉移等措施，對農民工返鄉創業具有較強的吸引力。
2 中部地區農民工返鄉創業的融資問題分析
針對中部地區的調查顯示，當前返鄉農民工創業面臨的困難主要有：融資難、用地難和政府服務不到位。近八成返鄉農民工在創辦企業時得不到金融機構的支持，70％的受調查者認為資金籌集困難。創業初期主要務工積攢的有限資金購買設備和租地建廠，開業后流動資金比較缺乏。部分企業的產品有市場，但因融資困難，無力擴大規模，甚至部分企業在開業不久后就因籌集不到更多的資金而瀕臨破產。如何解決返鄉農民工融資問題是當前社會各界關注的焦點問題，客觀分析融資困難的原因在于兩個方面，一方面是農民工自身的原因；另一方面是金融機構方面的原因，而農民工的自身因素是造成融資困難的根本原因。
2.1 農民工自身的原因
首先是信息不對稱。信貸市場本身就是一個信息嚴重不對稱的市場，回鄉創業的農民工在創辦企業時缺乏相關的中介機構為他們提供信息服務，不利于信貸人員對企業市場前景的預測。一方面，由于農民工長期在外務工和生活，當地金融機構對其不太了解；另一方面，農民工在外務工期間，對金融信息關注不多，不了解國家出臺的關于返鄉農民工小額擔保貸款、農民工創業貸款等金融政策，錯過貸款機會。同時，農民工長期在外打工，金融機構了解和獲取農民工的信用、收入等具體情況比較困難，很難對其展開信用評級。因此，農民工很難符合金融機構的授信評級要求。其次是條件不具備。部分農民工返鄉創業達不到金融機構的貸款條件，從而難以獲取貸款。返鄉農民工創辦的多為勞動密集型的中小企業，競爭激烈，穩定性差，淘汰率高。再加上企業資信狀況不佳，大部分未建立正規的公司法人治理結構。家族化粗放式經營管理普遍，缺乏有效的約束機制。六成以上的企業信用等級都是3B或3B以下，財務報表不規范使得銀行對企業的實際經營狀況和盈利前景難以作出準確的判斷。
2.2 金融機構方面的原因
首先是總體資金緊張。隨著我國經濟的飛速發展，社會資金的需求也在不斷增加，資金總體表現為供不應求。而商業銀行的信貸支持向大中城市及重點優勢產業集中，對縣域企業的金融支持逐漸弱化。農村信用社由于底子薄，資金不足，遠遠滿足不了日益增加的資金需求，目前的金融體制使農民工無法像城市創業者那樣便捷的完成創業融資。其次是金融機構的減少。目前，縣域金融機構的吞并，鄉鎮金融機構數量迅速減少，造成農民工創業融資的來源減少，僅農村合作金融機構對農民工返鄉創業提供信貸支持。四大國有商業銀行及其他大型地方性銀行中，除農業銀行有鄉鎮機構和涉農貸款余額外.均無鄉鎮金融服務，無法完成對農民工的資金支持。最后是部分銀行重利避險，對農民工創業信心不足。農民工融資困難，根本原因是銀行對農民工創業沒有信心。農民工返鄉創辦的企業大多是種植、養殖業，與市場供求不能有效對接，是“二級市場”，弄不好就“打水漂”了。銀行為了防范信貸風險，基本上對農民工不發放信用貸款，僅僅發放抵押擔保貸款。而農民工創辦的企業規模偏小，沒有足夠的實物資產用來抵押貸款，加之擔保條件也很難合格，因此銀行信心不足。
一般來講，農民工返鄉創業就業不僅要擁有比較成熟的項目，更需要有一個能高點起步的服務平臺。農村的基礎設施建設，管理水平和信息服務的落后，也從硬件和軟件兩方面制約了返鄉農民工的創業。
3 農民工返鄉創業融資問題的對策
3.1 設立地方農民創業基金
通過財政專項撥款和企業出資設立農民工創業基金，成立專門的管理小組負責基金的投放和披露工作。創業基金重
點用于農村勞動力技能培訓，對創業農民實行小額貸款貼息，扶持農民自主創業。對提出申請并滿足條件的農民工提供創業基金支持，更能培養一種感恩回報的風氣，擴大基金規模，帶動更多的農民工返鄉創業。
3.2 鼓勵合伙創業
通過合伙創業，企業自身的資金總量和資產規模得到增加.競爭實力得到提升.有利于提高自身的信用評價等級，擴大貸款融資平臺。返鄉農民工合伙創業還能分散創業風險，有助于吸引更多的有創業意識的農民工加入到創業大軍中，此外，還有利于彼此的經驗交流共同為企業出謀劃策，人才作用得到充分利用，各種資源的得到有效整合，使得企業更能做強做大。
3.3 小額貸款保證保險
這是運用保險分散的原理，在農民工和金融機構之間引入保險公司這一“橋梁”，由投保人向保險公司支付保費，當投保人的債務不能償還時，由保險公司就支付的保險金代為償還。小額貸款保證保險不僅能提高農民工的貸款成功率，同時也保證了銀行的利益，實現了借款返鄉農民工、農村金融機構和保險公司的共贏。小額貸款保證保險屬于典型的保障類金融產品，保費低廉尤其適合創業初期資金短缺的農民工。
3.4 提供免費的創業培訓，提高農民工的創業能力
由于返鄉農民工多是第一次創業，經驗不足，政府要加大免費創業培訓的投入。將農民工培訓資金列入政府預算。在創業培訓的內容上，要將技能培訓與培養創業意識、創業能力結合起來。舉辦重點行業的創業培訓，加強創業輔導和指導，邀請創業明星、企業家、專家學者向返鄉創業者傳授創業經驗和技能以及現代經營管理理念。在政府主導原則下，引入多方主體參與，充分發揮各類職業技術學校和培訓機構、農業協會、農村經濟組織及農村龍頭企業的積極作用。通過他們的帶頭示范作用，引領更多的農民工參與到科學的創業浪潮中。
3.5 創新金融服務體系，優化創業環境。
要保證農民工的創業成功，必須要加強農村金融體系建設，對農村金融服務體系乃至整個金融服務體系不斷進行創新，為返鄉農民工創業提供一個積極有效的創業環境。一是加強政策性金融的扶持力度，放寬政策性金融的扶持對象和地區范圍，加大對農民工創業貸款的支持。二是創新金融產品，針對農民工創業的特點，有效滿足貸款需要。積極發展小額信貸，位農民工提供額度不大但期限長、利息低、覆蓋面廣的貸款。三是放寬貸款抵押物的范圍.允許返鄉創業農民工房屋產權、機械設備和注冊商標、發明專利等無形資產作為抵押品。四是培育農村新型金融機構，完善農村金融體系的建設。積極發展服務于農村的中小金融機構，進一步推進鎮銀行，貸款公司，農村資金互助社等三類新型農村金融機構的試點工作。五是加強農村信用擔保體系建設，充分發揮政府擔保的作用，建立“農民工回鄉創業擔?；稹?；通過擔保風險的補償和擔保機構的激勵，提高商業性的小額貸款擔保機構的積極性，為農民工回鄉創業獲取貸款提供方便。
4 結論
通過對上述政策的綜合運用，有效解決中部地區返鄉農民工的創業融資問題。此外，還要解決農民工在創業過程中的用地難和政府服務不到位的問題.切實保障中部地區返鄉農民工中有創業意識和創業能力的率先創業。在起到示范作用的同時，以創業帶動就業，不僅能促進中部農村地區的經濟發展，吸納了農村的剩余勞動力，同時也促進了農業的發展，有利于“三農問題”的解決，為廣大中部地區的農村社會繁榮和諧奠定了基礎。
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關鍵詞 p2p網絡借貸 民間借貸 人人貸 網絡監管
作者簡介：趙精武，中國人民大學法學院。
中圖分類號：d920.4文獻標識碼：a文章編號：1009-0592（2013）08-064-03
近幾年來，伴隨著經濟高度發展帶來的資金需求壓力，我國民間借貸日漸活躍，以互聯網為交易平臺的網絡借貸也漸漸興起。其中，p2p借貸（peer-to-peer lending）作為一種新型借貸模式開始進入經濟生活并成為金融監管的對象。p2p借貸依靠互聯網信息傳遞的便利性，可以實現借貸雙方直接對話，從而突破傳統銀行融資的一些壁壘和障礙，對緩解小型企業或者個人資金短缺問題起到一定的作用。2005年，英國誕生世界第一家p2p網絡借貸平臺。2007，我國出現首家p2p網絡平臺——拍拍貸。不過，由于我國缺乏健全的網絡監管體制和社會信用體系，p2p網絡借貸的債權人利益存在潛在風險，因此，如何保護債權人利益成為加強p2p借貸監管的一項重要工作。本文中，作者利用收集整理的相關文獻，試圖從信息管理、擔保等角度探討債權人利益的保護問題。
一、p2p網絡借貸概況
（一）p2p網絡借貸的概念、特征和功能
p2p網絡借貸是英文peer-to-peer-lending的翻譯。根據中國銀行業監督管理委員會的規定，p2p網絡借貸在我國稱為人人貸。一般認為，p2p網絡借貸是點對點的借貸，是貸款人和借款人通過特定的借貸網絡站點，交換各方材料，協商借貸事項，最終達成借款協議、實現借貸目的的網絡活動。具體地說，就是具有閑散資金并打算獲得利息的個人，通過借貸網站的居間功能，將資金貸給資金需求者的融資活動。其中，借貸網站作為中介機構對借款方的個人信用、償款能力、用款效益、管理水平、發展前景等情況進行盡職調查，并收取賬戶管理費和服務費。這種網絡借貸模式雖然借助網絡服務，擴大了貸款人和借款人的范圍，但其實質上仍然是借款關系，屬于民間借貸方式。按照我國有關法律規定，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的，借貸雙方權利依法受到保護。
與傳統銀行融資相比，p2p網絡借貸具有下列特征：一是貸款交易直接，簡單快捷。出借人與借款人通過網絡的服務平臺了解需求和供給，達成合意后，直接簽署個人對個人的借貸合同，省略繁瑣手續，既快速滿足資金使用需求，也提高了資金的使用效率。二是雙方信息相對透明、溝通便利。出借人和借款人通過網絡互相了解對方身份信息、信用信息，出借人容易了解借款人的資金用途和使用效益，借款人按照還款進度可以及時向出借人償還貸款和支付利息。整個過程借貸雙方可建立良性的溝通，三是依據信用評估，出借人易于甄別選擇借款。在p2p網絡借貸模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估，根據評估結果做出選擇。信用好、等級高的借款人不僅會得到優先滿足，也容易獲得更優惠的貸款利率。四是可選擇多個借款對象，利于分散風險。出借人可以根據信用評估選擇多個借款人，將資金分散成最小可能額度，分別貸款，最大程度地分散風險，確保貸款資金的安全。五是貸款門檻低、渠道成本小。p2p網絡借貸沒有貸款額度的限制，也較少對借款人條件進行限制。
通過p2p網絡借貸，可盤活民間資本，滿足個人和企業的小額融資需求，對于促進個人消費和創業、推動小微企業的生產和發展，幫助落后地區和弱勢群體的生產和生活，都具有重要的現實意義。同時，p2p網絡借貸也會遏制民間高利貸的蔓延，防止地下錢莊的無序繁衍。當然，由于p2p網絡借貸是借助互聯網發展起來的民間借貸模式，在借貸過程中需要的資金、合同、手續等全部通過網絡實現，因此，在相關法律不健全、監管缺失的情況下，p2p網絡借貸可能會突破民間借貸的界限，將網絡平臺變成準金融機構，或者出現虛假信息泛濫、個人信用良莠難分、投資項目真假難辨等問題。這樣，借款人的投資行為就像一種冒險，其權利難以得到保障。
（二）p2p網絡借貸模式
依據國內外的市場經營模式，以及網絡平臺的功能，可以將p2p網絡借貸的分為三種模式：（1）單純中介型：貸款網絡只提供一個貸款需求與投資機會的信息平臺，對貸款違約與否并不負責，主要的收益依賴于服務費。最為典型的是美國的prosper（http：//prosper.com/），我國的拍拍網。（2）復合中介型：復合中介型的網絡借貸模式不僅僅是平臺中介，還有擔任聯合追款人、利率制定人以及擔保人的職責，在這種網絡借貸模式下得收入主要是服務費，依據不同的服務從而收取的第三方催收費以及轉賬費。具有代表性的是英國的zopa貸款模式。我國則主要是宜信公司（http：//creditease.cn/）。（3）非盈利公益型：非盈利公益性的網絡貸款模式側重于弱勢群體的需求，主要是向他們提供無息或低息貸款，通過分散資金來降低風險。例如美國的kiva（http：//kiva.org），我國的齊放網（qifang.cn，已關閉）。
二、p2p網絡借貸債權人利益面臨的風險
（一）借貸合同中債權人面臨的風險
由于存在上述三種p2p網絡借貸模式，借款人與貸款人之間的法律關系相對比較復雜。不過，基于借貸而形成的債權關系是借貸雙方基本的法律關系。在p2p網絡貸款環境中，借貸雙方身份和業務只需通過網絡就能夠進行審核交易，如果借款方信息失真或遺漏，就會影響交易安全。而且，借款人可以多頭開戶，借新債還舊債，債權人風險可能會累積加劇。此時，貸款人即便通過電話催收、降低借款人網絡貸款信用等方式督促借款人還款，其權利也難以得到有效維護。顯然，借款人違約是債權人利益的最大風險，這是網絡環境下基于信息不對稱而造成的信用風險和信息風險。
（二）抵押合同中債權人面臨的風險
為減少貸款人風險，p2p借貸網絡可以要求借款人提供物品抵押，或者向貸款人提供基金支持。比如，我國的宜信網與貸款人簽訂的合同有風險專用資金條款，當借款人不償還借款時，宜信公司用
內部提取的風險專用資金補償貸款人本金及利息。這并不能抵消借款人的償還義務。而且，貸款人如果無法實現抵押權，其利益必然受到影響。
（三）居間合同中債權人面臨的風險
單純中介型p2p網絡借貸模式中，借貸網絡與借款人、貸款人之間形成居間關系，網絡主要向借貸雙方提供信息交流平臺，并提供收集審核兩方基本信息、協助催收貸款等服務，從中收取一定服務費。近幾年來，一些貸款網絡在特定時期控制著平臺內大部分滯留資金，加劇了資金管理風險；還有一些貸款網絡將非法吸收貸款人資金，可能導致流動性風險以及信用和操作風險。
三、p2p網絡借貸債權人利益風險產生的原因
（一）信息不準確及信用不真實造成的風險
與現行銀行體系相比，p2p網絡借貸缺乏完整的征信系統。信貸網絡對借款人、貸款人的信息掌握不可能全面、真實，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權人的風險。與親朋好友之間的民間借貸相比，p2p網絡借貸的借貸雙方都是從未打過交道的陌生人，貸款人或信貸網絡一般只能通過電話、網絡等對借款人基本信息進行調查，基本信息主要是借款人提供的身份證明、財產證明、繳費記錄以及熟人評價等信息。一方面，這類證明信息很容易造假；另一方面，即使是真實的證明材料，也由于其片面性，致使貸款人無法對借款人做出正確的、客觀的信用評價。此外，貸款人對于借款人的經營狀況、貸款用途等很難進行專業跟蹤和調查。目前商業銀行在辦理類似貸款時，需要遵守完整的授信評級制度、信貸管理程序和系統，貸款管理人員都是經過嚴格的專業訓練，具備良好的金融業務專業技能。p2p貸款網絡的信用管理系統及信用審核人員的專業素質很難達到前述要求。更為糟糕的是，一些借貸網絡自身商業信譽也可能差強人意，刻意降低信用審核門檻，以促成貸款交易，甚至從事非法吸儲和高利貸等違法行為，這就給出借人的債權帶來難以估計的風險。
（二）缺乏外部監管帶來的風險
p2p網絡借貸主要是個人通過第三方網絡平臺實現借貸目標的融資模式。貸款網絡平臺成立的目的就是為了給借貸雙方牽線搭橋，網絡平臺公司只相當于一個貸款中介，既不吸儲、也不放貸，只賺取手續費和管理費，這是其合法經營的底線。但是如果缺乏法律規范，疏于監管，網絡借貸公司就可能采取設計理財產品等方式，從借款人手里非法吸儲再倒手放貸。盡管每個放款人的金額較小，但集合起來也是規模不小的資金。在這種情況下，網絡借貸中介很容易變身為“地下錢莊”，從借貸中介異化為打著理財幌子的非法吸儲和放貸機構，由此給債權人帶來難以估量的經營風險。
（三）證據無紙化、追索不暢引發的風險
p2p網不像傳統借貸方式需要簽訂紙質合同。因此，如果網絡技術有疏漏，電子證據取證工作不成熟，就可能讓一些不法分子鉆空子，利用p2p網絡實施詐騙、非法融資等活動。另外，商業銀行貸款發生信用風險時，銀行可以通過嚴格的追索程序（比如申請凍結借款人賬戶、處置抵押物等）來避免損失。但是，p2p借貸網絡平臺往往缺乏合法的追索渠道，使得投資人債權難以實現。如利用非法的催收組織，就很可能會形成其他的法律糾紛和非法事件。
四、對于債權人利益保護的建議措施
（一）完善p2p網絡借貸的立法
p2p網絡借貸作為一種新型的民間融資模式，其問題頻發的根源在于沒有相應配套的法律法規，因此，建立并完善與之相關的專門法律以及相應立法顯得尤為必要。
首先，國家應當通過立法對網絡借貸的性質、地位、組織形式、監管主體、運營規范、進入與退出機制等加以規定。針對我國先后出現的平臺淘金貸、優易網跑路事件等問題，立法應當將p2p網絡借貸平臺定位為金融信息服務機構，堅持“三不”原則：不吸儲，不放貸，不擔保。p2p網絡借貸平臺在從事金融服務時，應當認真核查信用，保護金融消費者的信息安全，防止個人信息非法使用。關于網絡帶寬平臺的管理，我國已初步形成了三種模式：（1）通過民間借貸服務中心予以規范。比如，溫州、鄂爾多斯等地成立了民間借貸登記服務中心，由該中心組建公司，以公司的方式引導p2p網絡平臺入駐開展借貸業務，每一網絡平臺必須將有關交易數據登記備案。（2）通過金融信息服務行業協會進行規范，這種模式在上海已開始試點。（3）成立p2p網絡借貸行業的自律聯盟。
其次，立法應考慮借款人不清償借款時，是否存在合同詐騙等犯罪行為；對于擅設賬戶吸收客戶資金的行為，是否應認定為非法吸收公眾存款等問題。
（二）利用網絡技術完善征信體系，加強借款人信用評級
信息不對稱以及信用的不真可以通過完善征信體系加強借款人信用評級的方式加以彌補。借款人信用評價是由特定機構依照一定標準對借款人誠實經營狀況進行審查核實，給予一定等級設定的評價活動。我國拍拍貸對借款人提供的信息進行審核，并根據銀行提供的信用度進行核實，有利于減少、遏制履約風險。特別是對于生產規模小，人員不多的初創企業，更應該建立完善征信體系的建構。
我國的拍拍貸對美國的征信評級模式進行了借鑒，拍拍貸依據“線上得分”以及“線下得分”來核定借款人的信用等級，其中線上得分主要包括身份證以及手機實名認證以及還款記錄等，線下得分主要包括用戶提供的結婚證以及工資證明等信息，有年齡，學歷，工作以及收入等各項因素，從而對借款人的信用加以評級。
在歐美，個人征信體系比較完善，透明度也很高，因此p2p網絡信貸機構運營良好。比如，在美國辦理p2p網絡貸款時，借款人只需要提供美國合法公民身份證明即可在網站注冊，當其擁有超過520分的個人信用評分記錄并完整填寫個人情況時，信用評價系統就會自動根據這些材料對借款人進行信用評級。
2012年12月26日，國務院常務會議審議通過了《征信業管理條例》，《條例》對個人征信業務實行嚴格管理，在市場準入、信息采集及查詢范圍等各個環節進行了具體的規定。按照該《條例》，p2p網絡信貸行業需要制定信用評分體系和等級標準，逐步與銀行業征信系統及其他征信系統的對接，實現信用信息共享，制定必要的信用懲罰機制，在征信過程中要注重并加強隱私權保護。
（三）金融監管與網絡監管相配合，構建層級分明的p2p網絡貸款監管體制
對于p2p民間借貸缺乏監管的現狀，可以采用金融監管和網絡監管配套的方式，構建層級分明的p2p網絡借貸監管體系。首先，加強地方政府的監管。p2p借貸網絡平臺屬于小微企業和個人金融服務范疇，網絡借貸的區域性、地方化色彩非常強。因此，應將部分金融監管權下放到地方政府，由地方政府根據實際情況，因地制宜地制定行業發展規范。p2p網絡借貸平臺應當在各地金融管理部門備案，接受地方金融管理部門的監督管理。
其次，發揮p2p網絡借貸行業協會自律監管的作用。p2p網絡借貸行業協會應當制定行業規范，鼓勵協會成員遵守行業規范，通過實現自我約束，進而達到自我保護的目的。
最后，完善p2p網絡借貸平臺內部監管機制。p2p民間借貸網絡平臺業務的特殊性，決定了其必須
建立嚴格的內控機制，制定詳細的業務流程，明確操作規范，完善規章制度，提升從業人員的業務技能、職業素養和法律意識，確保網絡平臺運營的穩定、安全。例如：宜信模式的債權轉讓模式就有一定的借鑒意義，它通過完善自我監管模式有效避免集資。宜信模式的特點是“先以自由資金放貸，再將債權轉出”。宜信在與投資者簽訂理財協議的時候，會通過pos機刷卡的方式獲取投資者銀行賬戶的代扣授權，允許宜信隨時劃撥投資者銀行賬戶的資金。簽署理財協議之后，并不會馬上扣款計息。而是需要有可供轉讓的債權之后，宜信才會劃撥投資者賬戶資金進行配置。通過這樣一種內部監管模式，有效避免了非法集資行為的發生。
（四）設立融資擔保，推進貸款保險制度，對貸款債權人權益實現雙重保障
針對p2p網絡借貸存在的證據無紙化、追索不暢的弊端。結合p2p網絡借貸的特點，可以通過設立融資擔保并借鑒英美國家的貸款保險制度彌補這一問題。
設立融資擔保。融資擔保的方式主要有兩種：一是由借款人按照《擔保法》第一百九十八條訂立借貸合同的規定，貸款人可要求借款人提供擔保，其中擔保必須依照《中華人民共和國擔保法》的規定。二是引入中小企業信用擔保機構，由擔保機構對借款人融資實施擔保，以此解決中小企業融資成本高的困境，同時可有效降低債權人經營風險。在借款人不償還借款時，由第三方擔保機構依照約定條件清償貸款本金和利息。例如：北京的安心貸，由三個擔保公司聯合運營并提供擔保，合計注冊資金有6.2億，已經超過了一般地方性商業銀行的注冊資本規模。
推進保險制度，通過由保險公司為債權人利益提供保證的方式實現債權人利益的保護，這里主要是借鑒了美國和英國的做法。為防范借款人的履約風險，美國prosper和英國zopa推行保險制度，即貸款網絡平臺與保險公司建立合作，在借款人不能支付借款時，保險公司可按照約定向貸款人支付借款本金利息。我國可以借鑒英美網絡借貸機構利用保險公司的成功經驗，與保險公司開展合作，開發相應的保險產品。通過借用保險制度，依據保險合同，保障貸款債權人的權益，同時也將借貸網絡平臺的風險減少到最小，有利于網絡平臺高效運轉，促進p2p網絡貸款業務的良性發展。
0引言
高校農村合作金融專業是在我國農村金融市場快速發展的背景下開設的以培養應用型人才為主的新興專業。當前，高校農村合作金融專業在專業建設中形成發展瓶頸，亟須通過人才培養模式改革來突破發展過程中的困境。本文以供銷合作社服務農村金融市場實踐為切入點來研究農村合作金融專業人才培養模式改革，探索在供銷合作社積極服務農村金融，大力發展農村金融市場的背景下，農村合作金融專業在人才培養上與供銷合作社服務農村金融市場對接機制與模式，從產學對接視角來研究如何既促進農村合作金融專業提升專業規模和專業建設質量水平，又拓展農村合作金融專業服務行業的新途徑。
1產學對接是農村合作金融專業人才培養改革方向
1.1高校農村合作金融專業人才培養現狀
為服務三農，滿足農村金融市場對應用型人才的迫切需求，近年來，我國應用型高校陸續開設了農村合作金融專業，旨在培養適應新時代農村市場經濟發展需要，德、智、體、美全面發展，具備良好心理素質、高尚職業道德，掌握現代農村金融基本理論與實務操作技能，了解農村合作經濟領域相關知識的高級應用型專門技術人才。各高校農村合作金融專業雖然成立時間較短，但經過近幾年的專業建設，在人才培養上取得了一定的成果，為農村金融市場輸送了一定的合格的技能型人才，促進了農村金融市場的發展。但是農村合作金融專業作為新設的專業，其在人才培養方面取得成績的同時也面臨著一些發展困境，主要體現在：第一，農村合作金融專業從課程到實訓都與傳統的其它金融類專業類似，沒有體現農村合作金融專業的人才培養特色；第二，專業招生規模一直沒有擴大。農村合作金融專業從成立以來，各高校的招生規模每年都不大，沒有體現專業規模優勢和農村金融市場快速發展對人才的增長需求；第三，專業畢業學生就業的專業契合度不高，隨著農村金融市場的穩步發展，對專業人才的需求越來越多，但廣闊的農村金融市場似乎并沒有為專業學生打開施展才能之門。
1.2產學對接是解決專業發展困境的最終途徑
產學對接指的是應用型高校人才培養應符合產業發展需求，為產業發展服務，實現以專業適應產業，以產業引導專業的目標。產學對接在目標層次上要高于校企合作，其最終目標是實現產學融合，實現專業與產業協調發展。農村合作金融專業人才培養中面臨的上述困境，究其根源可以歸結到一點，那就是專業的人才培養沒有積極與產業對接，沒有得到產業支撐，沒有從產業發展中分得一杯羹。因此，如何依托產業，利用產業，與產業融合是農村合作金融專業人才培養改革方向。供銷合作社扎根農村市場多年，在農村形成了廣泛的基層組織體系，具備天然的服務農村金融市場的優勢。近年來，在政策推動下，供銷合作社大力服務農村金融市場，并取得巨大成效，成為我國農村金融市場發展的見證者和積極參與者[1]，這些都賦予了高校農村合作金融專業人才培養強大的創新力、生命力和源動力。
2產學對接產業基礎和產學對接內容
2.1產學對接的產業基礎
與城市金融比較，我國農村金融市場還欠發達，農村普遍存在金融產品匱乏、融資難等現象，這極大制約了農村的發展[2]。近年來，我國出臺了一系列發展農村金融市場的政策，放寬農村金融機構的準入門檻，鼓勵各類投資主體進入農村金融市場，供銷合作社是面向農村、為基層農民服務的經濟組織，服務農村金融市場是供銷合作社的新使命。同時，隨著供銷合作社體制改革、業務轉型的推進，供銷合作社自身實力增強、服務網絡日趨完善、服務能力不斷加強，也培養了一批具有創新能力、熟悉金融業務的人才，具備了服務農村金融市場的基礎和條件。當前我國供銷合作社依托農村金融市場開展了多種金融服務實踐，比如參股村鎮銀行、參股農村商業銀行，組建小額貸款公司、擔保公司、租賃公司、典當公司以及一些互聯網金融公司，設立合作金融性質的資金互助社等，為農村金融市場發展注入活力，而農村金融市場的發展又為供銷合作社服務農村金融市場提供了更廣闊的平臺。
2.2產學對接的內容
高校農村合作金融專業的發展困境源于脫離產業，供銷合作社服務農村金融市場的豐富實踐為農村合作金融專業的發展提供了有效載體，因此農村合作金融專業的人才培養應與供銷合作社服務農村金融市場的實踐對接，從產學對接角度來提升專業建設水平、拓展專業發展空間[3]。
2.2.1專業課程對接
當前高校農村合作金融專業的課程體系基本上承接了金融專業的課程體系，主要的專業課程還是貨幣銀行學、國際金融、商業銀行經營管理、保險學、投資學等傳統課程，這些課程很難體現專業的差異化特點，也與金融產品快速創新的農村金融市場不相適應。從供銷合作社在農村金融市場開展的金融業務來看，其主要著力點在小額貸款、擔保、互聯網金融等新興金融業態和資金互助等合作金融組織，因此專業課程對接意味著農村金融專業應全面改革專業核心課程體系，從傳統的金融理論課程體系束縛中走出來，根據農村金融市場需求，建立以小微金融業務為主的新興農村金融業務模式的應用型課程體系，同時加大金融營銷、金融禮儀、口頭表達、金融應用文寫作、金融法律法規等課程，彰顯農村合作金融專業特色，體現專業人才培養目標，促進農村合作金融專業與其它金融專業差異化發展。
2.2.2實習實訓對接
高校農村合作金融專業主要培養適應農村金融市場需求的技能型應用性人才，實習實訓在專業人才培養中占有主要地位，基于供銷合作社服務農村金融市場實踐，農村合作金融專業產學對接人才培養中應著重實現實習實訓的對接。首先，實習實訓內容對接。當前農村合作金融專業實訓還是銀行柜臺業務操作、證券投資等傳統的金融專業實訓內容，沒有體現農村金融市場最新特點，造成人才培養與社會需求的脫節。依據供銷合作社服務農村金融市場的內容，專業實習實訓應轉移到以小微金融業務為主的實習實訓之中。以小額貸款實訓為例，應著重開展對農村專業合作社、農村經紀人等用于生產、經營的小額貸款實訓，加強小企業流動資金貸款、個體工商戶小額貸款實訓，同時開展大學生創業貸款及農民脫貧致富貸款的實訓。其次，實習實訓環境對接。供銷合作社在開拓農村金融市場中創辦了多種形式的金融服務機構和組織，以安徽省供銷合作社為例，形成了以合肥德善小額貸款股份有限公司、安徽德信融資擔保有限公司、安徽德潤融資租賃股份有限公司、安徽德合典當有限公司、安徽德眾金融信息服務有限公司為代表的新型農村金融機構。因此，農村合作金融專業既有的，以銀行、證券為主的校內實習實訓環境，無法滿足與供銷合作社開展的金融業務進行產學對接，需從整體上構建專業實習實訓環境體系，開設相關的小額貸款、擔保、典當、融資租賃、互聯網金融等業務操作實訓項目，并建立與之配套的軟硬件實習實訓設施。
2.2.3教師隊伍對接
高校農村合作金融專業教師主要教授貨幣銀行、證券投資及財務等方面的課程，對于村鎮銀行、小額貸款公司、互聯網金融公司及互金融機構的業務，無論在理論上還是實踐上都有所欠缺，因此教師隊伍對接是實現農村合作金融專業與供銷社服務農村金融市場產學對接的關鍵因素。實現教師隊伍對接的途徑有兩條：一是專業教師到企業掛職鍛煉。對于小額貸款、擔保、典當這樣的操作性很強的金融業務，專業教師如果沒有相應企業的工作實踐很難培養合格的適應農村金融市場需求的人才。二是企業一線工作人員走進課堂。在教學設計中，對于與實踐緊密結合的實習實訓應由企業人員來指導，使得學生獲得的技能與農村金融市場無縫對接。教師隊伍雙向對接機制可以有效加強師資力量，提升專業人才培養質量[4]。
2.2.4校企合作對接
產學合作的落腳點在于校企合作，校企合作的成效是決定產學對接成功的關鍵。高校農村合作金融專業產學對接的校企合作主要立足于三方面的內容：一是校企合作共同制定人才培養方案。從供銷合作社服務農村金融市場的實踐來看，其涉及的金融組織較為廣泛，既包括傳統的銀行類金融機構，還包括許多新興的金融組織，這些金融機構或組織在業務模式上區別很大，產學對接的人才培養要求校企根據農村金融市場對人才的需求合理制定專業人才培養方案，確立人才培養目標、課程體系、實訓體系、考核方式等。二是校企合作共同開發實習實訓資源。以教材為例，農村合作金融專業為新設專業，相關的涉及農村金融業務的教材稀少，質量不高，應用性不強，因此校企合作應著重開發小額貸款、互聯網金融及擔保、典當等具有農村金融特色的校本教材，滿足教學需求。三是校企合作共同建設校外實訓基地。農村合作金融專業已有的實訓基地一般是商業銀行或證券公司等，在與供銷合作社服務農村金融市場實踐的產學對接中則需在現有基礎上進一步開發以小微金融業務為主的新的校外實訓基地，提升專業與產業對接的契合度。
3結語
農村合作金融專業人才培養與供銷合作社服務農村金融市場對接是拓展專業發展空間，實現專業服務產業、服務社會的重要途徑。產學對接的關鍵或基礎在于校企合作的有效開展程度，只有通過校企合作，農村合作金融專業的人才培養才能融入到產業中，并從產業發展中獲益。因此，在產學對接中，農村合作金融專業除了要實現專業課程與小額信貸、合作社互助融資等理論和實踐課程對接、實現專業實訓與供銷合作社開展的金融業務對接、實現專業教師知識和技能與產學融合要求的對接，實現專業與供銷合作社參與的金融企業相互合作的對接，還要著重探索對接的機制，找到校企雙方利益的契合點[5]，實現校企雙方共贏，才能推動產學對接不斷深入開展。就學校來說，其最大的優勢在于以學生為主體的人才資源，而企業參與校企合作的動力也在于能獲得合格的符合企業需求的人才。因此，產學對接的人才培養模式是校企雙方的利益匯合點，從這一點來說，高校農村合作金融專業實施的產學對接人才培養模式既能推動專業發展、又能滿足企業和產業人才需求，從而形成良性互動。
作者:劉嵐 單位:安徽財貿職業學院
參考文獻：
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生產業是人力資本、知識技術密集型的服務行業。高度依賴于人才和知識，而對能礦資源的依賴程度大大低于制造業，并能為制造業提供知識與技術支持、促進制造業降低對資源環境的依賴、有助于提升制造業的效率與競爭力。加快發展生產業的總體戰略目標，就是大力發展生產業，加快生產業與制造業的融合、互動，以知識、技術、信息密集型的生產業的發展改造傳統工業，支撐現代工業，促進制造業的技術進步、產品升級和結構優化，加快轉變經濟增長方式，提高資源利用效率，有效緩解能源資源短缺的瓶頸制約，有效推進新型工業化道路，提高生產業在服務業中的比重、提高服務業在三次產業結構中的比重，在全球化進程中不斷增強綜合國力。
(二)發展目標
國際經驗表明，服務業加速發展期一般發生在一個國家的整體經濟由中低收入水平向中上等收入水平轉化的時期。今后10-20年，我國經濟發展正處在類似的階段。根據“十一五”規劃綱要要求，“十一五”時期我國服務業發展的主要目標是：到2010年，服務業增加值占國內生產總值比重和就業人員占全社會就業人員比重分別比2005年提高3個和4個百分點；自主創新能力增強，研究與試驗發展經費支出占國內生產總值比重增加到2％，形成一批擁有自主知識產權和知名品牌、國際競爭力較強的優勢企業；資源利用效率顯著提高，單位國內生產總值能源消耗降低20％左右。國務院《關于加快發展服務業的若干意見》提出，到2020年，基本實現經濟結構向以服務經濟為主的轉變，服務業增加值占國內生產總值的比重超過50％，服務業結構顯著優化，就業容量顯著增加。黨的“十七”報告提出，要在轉變發展方式取得重大進展，在優化結構、提高效益、降低消耗、保護環境的基礎上，實現人均國內生產總值到2020年比2000年翻兩番的目標。根據上述目標和要求，結合國際經驗和制造業服務化的基本趨勢，未來我國生產業的發展目標就是，到2020年，我國生產業占服務業增加值和國內生產總值的比重分別超過50％和25％。
二、戰略重點
綜合各種因素考慮，我們認為以下行業應是我國未來投資戰略的重點：
(一)科學研究、技術服務業
科學技術是生產要素體系中的主導因素，是經濟持續發展的源泉，是決定一國產業國際競爭力的關鍵因素。國際經驗表明，在人均GDP達到1000美元到3000美元的發展階段，經濟社會結構變化最為活躍，傳統生產要素對經濟增長的貢獻將出現遞減趨勢，科學研究、技術服務業的重要性將明顯上升。我國當前正處于這一階段，但我國目前科研和技術服務現狀卻是科技向現實生產力轉化能力薄弱、高新技術產業化程度低，產學研結合不緊密，許多科研成果走不出實驗室，而制造業和企業需要大量先進技術和科研成果又一時得不到滿足，導致我國的制造業和經濟競爭力難以提升，始終處于價值鏈的低端環節。推動現代經濟增長的關鍵因素是科學技術，在發達國家，如美國、日本、德國等，其經濟增長中有60％已上來自于技術進步，而我國經濟增長中僅15％左右依賴技術進步。當今許多國際著名的跨國制造企業都在加大對技術的投入，有些甚至逐漸放棄其原有的部分制造業環節，集中資源和優勢于研發、技術環節。如著名的IBM放棄了Pc硬件制造環節，將這部分業務轉讓出售給聯想公司生產，而IBM自己卻集中精力投入科研、產品設計和售后服務及技術維護。
現實國情和世界科技和社會發展趨勢要求我們必須大力發展科研和技術服務等現代生產業，以迅速趕上世界科技產業發展的步伐?！秶抑虚L期科學和技術發展規劃綱要(2006-2020)》已明確了我國“增強自主創新能力、建設創新型國家”的科技發展戰略，并確定到2020年，全社會研究開發投入占國內生產總值的比重提高到2.5％以上，這意味著到2020年，全社會科技研發經費年投入總量將超過18000億元。從近年來我國科學研究、技術服務和地質勘探業的固定資產投資與研發經費支出的比例看，基本上維持在17％左右，按這一比例推算，到2020年時這一行業的固定資產投資將達到3000億元以上，未來投資的重點是不斷改善科研條件和科研手段，加大對國家重點實驗室、關鍵研究實驗設備的投資力度，通過加大對企業研發投資的財政資金補貼、稅收優惠和信貸扶持力度，降低企業研發投資風險，提高企業研發投資的積極性。
(二)金融業
金融是一個國家的經濟命脈，國民經濟的各項活動都離不開金融服務業的強有力支撐。在經濟全球化時代，誰掌握了金融控制權，誰就掌握了在國際競爭中的主導權，發達國家利用強大的金融體系掌握著國際資源的價格及其在全球的配置。目前我國金融業在國民經濟活動中存在著影響力弱、覆蓋面不夠以及較大的脆弱性和風險等問題，對我國經濟發展應有的推動作用還沒有發揮出來，尤其是外資在金融領域的過度進入對未來我國金融和經濟安全產生不利影響。未來金融服務業發展的關鍵并不是金融業固定資產投資的問題，而是金融體系的健全、金融市場的對內開放、金融市場配置資源效率的提高。而在未來投資戰略選擇上，應重點加大中小金融機構、農村金融體系、金融信息化設施等建設的扶持力度，開放金融投資市場，支持和鼓勵民間資金投資金融服務業。
(三)交通運輸、倉儲和郵政業
交通運輸、倉儲和郵政業盡管是相對傳統的生產業，但在我國仍然是需要大力發展的重要產業，也是我國生產業中投資規模最大的產業。未來我國交通運輸、倉儲和郵政業的投資重點是加大鐵路、中西部地區公路干道、農村公路、集裝箱多式聯運、物流配送中心等基礎設施的投資建設力度，著力構建完善的綜合交通運輸體系，提高交通物流效率，降低社會物流成本。加快交通建設和投資市場對民間資本的開放步伐，充分發揮民間資本的投資積極性，建立國家投資、地方籌資、社會融資、利用外資的多元化籌資渠道；加大對欠發達地區公路建設的財政補貼和政府投資傾斜力度。
(四)信息傳輸、計算機服務和軟件業
信息傳輸、計算機服務和軟件業是信息經濟時代的代表性支柱產業，是信息經濟發展的基礎。盡管我國信息傳輸、計算機服務和軟件業與世界先進國家相比還有相當大的差距，但作為一個新興產業，我國在產業起步上抓住了難得的機遇、落后并不太多，發展相當快。根據第一次經濟普查結果，2004年我國信息傳輸、計算機服務和軟件業的企業利潤總額達到1674.2億元，僅次于批發和零售業而在第三產業14個行業中居第二位。在未來全球產業競爭中，
我國必須充分發揮后發優勢，抓住工業社會向信息社會過渡的歷史機遇，在推進工業化的過程中同時大力推進信息化，“以信息化帶動工業化，以工業化促進信息化”，實現經濟社會的跨越式發展。未來信息傳輸、計算機服務和軟件業發展的重點是以提高自主創新能力為核心，以發展具有自主知識產權的技術和產品為突破口，抓住契機，集中力量支持關鍵軟件產品及技術的研發和產業化，全面提升和增強產業核心競爭力；提高信息資源開發與共享能力，加大信息產業和傳統產業融合的力度，利用信息技術改造傳統產業，推進產業結構升級，培育新型信息化產業體系，加快新型工業化步伐。未來投資重點應是繼續強化信息傳輸網絡基礎設施建設，加大新一代移動通訊與互聯網技術研發、軟件開發產業基地(園區)基礎設施建設、信息資源開發建設的投資力度。
(五)商務服務業
商務服務業包括企業管理服務、法律服務、會計與審計服務、市場調研、廣告與營銷策劃、評估咨詢、會展服務等，專業技術性強，是典型的知識密集型專業服務業。發達國家的經驗表明，現代商務服務業是增長快、就業廣、生產率高的行業之一，體現出現代經濟發展的三大特征：高成長性、高附加值和強積聚性與輻射性。從現代制造業的產業價值鏈看，在研發、生產制造、銷售及服務三個環節中，生產制造是附加值最低的環節，而研發、銷售及服務環節的附加值占整個產業的絕大部分。目前我國貼牌代工的加工制造產品，其總價值中加工制造環節的價值只有大約一成左右。在香港，專業服務的平均附加價值占到產業產值的66％，一般工業附加價值占產業比重卻只是30％左右。我國目前的商務服務業從整體和分行業來講都與世界平均水平差距較大，在許多領域無法與外資機構進行競爭，難以對我國工業制造業的發展和競爭力的提升提供強大的支撐力。但是，近年來我國商務服務業發展很快，成為第三產業的重要產業。按經濟普查結果，2004年我國租賃和商務服務業的企業利潤總額達到1482.7億元，超過交通運輸和房地產業而在第三產業中居第三位。
對于商務服務業的發展，固定資產投資的多少并不是一個重要因素，除會展業對固定資產投資的依賴相對較高外，其他行業主要是以人力和知識資本的投入為主，因而未來商務服務業的發展主要是培育市場主體尤其是本土民營企業，通過對內開放市場、通過消除政策歧視、政府采購、稅收優惠、融資支持等措施，扶持國內商務服務企業成長、壯大；通過培育市場品牌、規范市場秩序、建立行業標準和市場監管制度，以及加快市場信用建設，以提高商務服務的產品質量、擴大商務服務的市場需求。
三、加快發展生產業的投資保障措施
(一)轉變對生產業的認識觀念
生產業具有知識智力密集度高、產出附加值大、資源消耗低、環境污染少等特性，并且作為當今產業國際競爭的焦點和全球價值鏈中的主要增值點、盈利點，促進其發展是我國經濟增長方式轉型和結構升級的突破口。長久以來，消費需求以物質需求滿足為主，在政策設計和思想觀念上都對制造業生產部門非常重視，對服務業尤其是生產業重視不夠，甚至認為服務業以及生產型服務業的發展會擠占制造業發展所需的資源，不利于制造業的發展，因此長期以來有對服務業的歧視政策。近些年雖然對服務業的重要性以及服務業的發展對國民經濟的促進作用形成了共識，但在實際工作中仍更多地關注于消費業和部分傳統的生產業，如餐飲娛樂、交通運輸、批發零售商貿服務等，認為這些服務業能極大的增加就業，解決就業困難的問題，而且見效快，有利于短期的GDP增長。從而造成對這現代生產型服務業的投資忽視、發展滯后，沒能充分發揮這些產業對經濟的巨大作用。為此，必須從適應全球產業分工和促進制造業升級，推進新型工業化的角度，認識現代生產業發展對轉變經濟增長方式、實現可持續發展的重要性，加快發展生產業。
(二)大力發展民營生產業
一是消除對民營企業的政策歧視，給予民營企業與國有資本平等的市場經營權，積極吸引民營企業投資生產業，實現生產業的投資主體多元化；二是加快對交通、電信、金融等壟斷行業的改革步伐。放寬市場準入，引導民間資本參與國有企業改組改造，推進生產業的資源配置由政府為主向市場為主轉變，通過市場主體的多元化引入競爭機制，以降低生產的供給成本，擴大市場供給，滿足經濟對生產業的需求；三是在不影響產業安全和經濟安全的條件下，以促進生產業的技術引進、管理創新為目標，鼓勵生產業吸收外商直接投資，全面提升與外商投資的合資合作水平；四是支持有條件的國內企業包括民營企業“走出去”，發展跨國經營，建立海外營銷網絡，開展海外并購，加強戰略聯盟，提升與國外高端生產供應商的合作水平。
(三)協調生產業與制造業的關鍵
從發展時順看，制造業的發展拉動了生產業的發展，而生產業的發展又為制造業發展提供了強大的技術支撐。應從政策上鼓勵制造業企業之間及與生產企業間實施跨地區、跨行業的兼并重組，引導和推動企業通過管理創新和業務流程再造，對生產環節和業務重新進行分工、組合，推進企業內置服務市場化、社會化，逐步將企業發展重點集中于技術研發、市場拓展和品牌運作，利用外包、模塊化生產等方式主動承接生產業，將一些非核心的生產環節進行外包以促進社會化、專業化服務。建立信息共享平臺，實現社會化服務與制造環節的“無縫式對接”。
(四)優化生產布局
從國際上看，生產業集群化發展趨勢越來越明顯，如硅谷的信息服務業集群、華爾街的金融業集群、印度班加羅爾的軟件產業集群，以及我國北京和中關村信息產業集群、北京金融街金融業集群、上海陸家嘴金融業集群等。因此，應在充分尊重市場規律、發揮市場機制的前提下，按照集聚發展、強化輻射的要求，科學合理地對生產業布局進行區域規劃，制定相應的區域性政策，以加強對生產業區域發展的協調和指導。依托制造業集聚區、高等院校集聚區等區域的資源稟賦和比較優勢，明確不同區域、不同城市的功能定位。通過對生產業集聚區給予與工業開發區相同的政策扶持，引導生產業在區域間形成合理的分工協作體系和各具特色的產業集群，實現生產業的區域性集聚式發展。
(五)加大政策扶持力度
依據國家產業政策完善和細化服務業發展指導目錄，從財稅、信貸、土地和價格等方面進一步完善促進生產業發展的政策體系。進一步推進服務價格體制改革，完善價格政策，對生產業逐步實現與工業用電、用水、用氣、用熱基本同價。安排財政預算資金，重點支持科學研究、技術服務業等關鍵領域、薄弱環節的發展，提高自主創新能力。積極調整政府投資結構，建立促進生產業發展的引導資金，擴大創業基金規模，引導社會資金加大對生產業的投入。以產業集群為依托，重點加強產業集群或產業園區的生產功能配套設施建設，加大對生產業園區基礎設施建設的投資傾斜力度。引導和鼓勵金融機構對符合國家產業政策的服務企業予以信貸支持，支持中小科技企業通過資本市場融資，建立科技創業基金的退出機制。規范服務市場秩序，取消各種不合理的收費項目，保護自主創新。
