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中圖分類號：G645 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01
財商作為素質教育的一個重要組成部分，最早是由美國的作家兼企業家羅伯特.T.清崎（Robert T. Kiyosaki ）在《富爸爸窮爸爸》一書提出。財商的本意是“金融智商”，傳入我國后，被轉譯為“財商”；涉及的范圍也從“一個人在財務方面的智力”擴大到“一個人對所有財富（泛指所有資產，包括品牌、人脈、時間、技術、固定資產、流動資產……）的認知、獲取、運用的能力”。它包括兩方面的能力：一是正確認識財富及財富倍增規律的能力（所謂的“價值觀”）；二是正確應用財富及財富倍增規律的能力。
財商是與智商、情商并列的現代社會能力三大不可或缺的素質?？梢赃@樣理解，智商反映的是人作為一般生物的生存能力；情商反映的是人作為社會生物的生存能力；而財商反應的則是人作為經濟人在經濟社會中的生存能力。財商是一個人判斷財富的敏銳性，以及對怎樣才能形成財富的了解。它被越來越多的人認為是實現成功人生的關鍵。財商和智商、情商一起被教育學家們列入了青少年的“三商”教育。中國經濟的告訴發展，使得人們手中掌握的財富也越來越多，如何能通過合理的投資理財渠道使自己的財富保值增值，成為當今人們普遍關注的一個課題，財商也因此顯得尤其，重要。而理財在我國的教育實踐中幾乎還是一片空白，特別是針對民辦本科高校大學生這一特殊的消費群體而言，如何培養其財商，引導其健康合理地消費，顯得尤為重要。
一、高校開展財商教育的必要性分析
（一）按照理財的發展階段，可以把理財方式和內容分為五個層次：第一層次是生活費用的打理；第二層次是保險、住房等；第三層次是婚假、養老等；第四層次是低風險理財；第五層次也是最高層次，是風險投資?？梢?，針對民辦高校大學生所進行的財商教育是一個循序漸進的過程，通過財商教育，能夠幫助大學生更好地規劃職業生涯，培養良好的心態和全面發展的綜合素質。
（二）大學生綜合素質的提高亟需財商教育。
1.有利于提高大學生的綜合能力
大學生的財商教育涉及到職業生涯的規劃、生活消費的安排、金融資產的投資、房地產投資等等，這就要求理財者具備一定的管理能力、溝通能力、決策能力等綜合能力。因此，財商教育實際上是提高大學生綜合素質的一種教育活動。
2.有利于培養大學生的創新精神和創業能力，緩解就業壓力。
隨著我國高校的擴招，每年的大學畢業生都呈上升趨勢，“畢業即失業”仿佛成為了一個定律。通過財商教育，使大學生在校學習期間就能夠更多地了解社會，培養學生的風險責任意識，強化心理素質訓練，使其具備職業人的基本素質。同時，通過一些社會實踐活動，使大學生能夠更好地設定職業目標，為自身進行職業生涯規劃。
3.能夠培養大學生的優秀財富品質
胡潤財富團隊通過對我國的企業家進行深入的調查和分析，總結出了十大財富品質，分別是執著、領導才能、冒險、把握機遇、創新、誠信、務實、直覺、勤奮和終身學習。通過財商教育，能夠培養大學生這些良好的財富品質，使其更加適應社會的需要，適應行業的需要，適應崗位的需要。
二、高校財商教育存在的問題
（一）我國高校的財商教育相對滯后
在我國傳統的應試教育體制下，高校往往都不重視對學生財商的培養，大部分高校的財商教育都是一個盲點，即使有些高校退出了一些財商教育的課程，也缺乏專業的課程設置和專業教師，各類財商課程沒能充分展開，導致當代大學生的知識和技能比較單一，財商水平普遍偏低。
（二）大學生缺乏基本的理財技能
當代大學生的消費，主要分為基本生活消費（衣、食、住、行）、學習消費（學費、書雜費、考證、電腦等）、休閑及娛樂消費（休閑、旅游、娛樂）、人際交往消費（人情、戀愛）等幾個方面。隨著我國市場經濟的發展，高等教育大眾化階段，大學生的消費觀念、消費結構、消費水平發生了新的變化。首先，在基本生活消費方面，開始向營養型、質量型方向發展。其次，在學習消費方面的比值大幅度上升。最后，人際交往消費越來越成為大學生一個很大的經濟負擔。從朋友間的相互宴請到戀人間的甜蜜約會，消費不斷升級。加上手機的普及，人情溝通中的信息消費從買手機、換手機以及每個月的通話費、短信費等等，迫使越來越多的大學生需要面對自己的經濟理財問題。特別是民辦高校的學生，家里條件又很優越，如何理財培養財商素質，對于在大學畢業后，能夠順利地、成功地步入社會是非常重要的。
三、如何培養民辦本科高校大學生的財商
（一）開設理財課程，傳授相應的理財知識
高校應針對不同年級的學生開設不同的理財課程，由淺入深、由易到難，避免教育內容同質化。基礎理論學扎實了，還可以通過情景模擬等實驗實訓手段，將理論與實踐有機地結合起來，是學生形成良好的消費觀念。
（二）加強校園理財文化的建設，將財商教育滲透到豐富多彩的活動中
目前，民辦本科高校都有很多學生社團，可以充分發揮社團的作用，組織與投資理財想過的專題講座、舉辦財商競賽等活動，使學生加深對理財知識的理解，獲取投資理財的心思維新觀念。
（一）財商的概念和內容
所謂財商，是指一個人對所有財富的認知、獲取和運用的能力，主要包括財務知識、投資戰略、市場供給與需求、法律規章等技能。
目前，我國高校在情商方面普遍重視不夠，充滿好奇的在校大學生們多數在興趣的驅使下不斷盲目地嘗試投資，結果十分不理想。本文的主要目的：在合理的課程體系下用模擬實際操作和案例引導學生的興趣和思考，在他們的詢問和熱情反饋下不斷輔助專業知識去答疑解惑，無論對情商培養還是對教學目的的達成都是一件十分有意義的事情。本文僅以個人教學過程中的三個實踐環節來談談《投資學》課程中對培養情商所設立的環節和取得的效果。
（二）財商教育的背景和意義
我國對于錢財比較保守的落后觀念，且我國投資市場發展歷史短，規范化較發達國家還不夠完善，人們對可投資渠道所知甚少，家庭對青少年的理財觀念的形成和教育更是微乎其微。這些情況導致現在的青少年的消費觀、財富觀都充斥著許多投機的幻想以及誤區，他們有的遵循現實主義，功利主義，一切以“利”字為做事的衡量準則；有的好逸惡勞，總是希望不勞而獲，通過投機獲得大量的財富。這些不好的人生觀讓他們鋪張、浪費，不珍惜父母和他人的勞動成果，所以對于青少年財商的教育顯得尤為重要，希望他們能夠客觀、理性地對待財富，成為建設社會主義宏偉愿景的堅實力量。
對學生能力的培養也已經從過去的要求學習成績（智商），發展成為培養人際溝通能力（情商）、塑造正確的消費觀念、創造和管理財富的能力（財商），他們被一并成為現代青年生存和發展的三大要素。
所謂“君子愛財，取之有道”，財商就是教育青少年成為通過自身努力成為合理取得財富、創造財富的能人，牢固樹立社會主義核心價值觀。對于這樣的教育和培養，《投資學》由于其學科自身內容和體系的設定，有著得天獨厚的教育優勢，所以本文嘗試分享《投資學》中對于財商的實踐培養環節的一些嘗試。
（三）大學生創業意識培養的重要性
大學生積極創業是我國新的經濟形勢的迫切需要。加入世貿組織后，我們國家面臨著空前激烈的競爭環境。無論從行業發展、產業結構還是從業人員都與國際發達國家有著不小的差距。我們需要培養更多有思路、敢創業、勇于改革的新一代大學生；另一方面，我國面臨著空前的就業問題，就業的擁堵導致了人們對教育的重視程度的減弱以及一系列的社會問題。而創業思路的開啟，無疑起到了緩解就業壓力的積極作用。
大學生創業已經成為發展、刺激國民經濟的強大原動力，成為緩解就業壓力，維護國計民生的穩定器。美國以互聯網為背景的青年一代新貴已經為我們展現了青年人創業的美好前景和現實榜樣，所以，突出培養大學生的愛好及個性發展，在傳授知識的過程中兼顧實踐能力的培養，提高大學生的創業意識與創業能力，意義非凡[1]。
二、《投資學》實踐教學與大學生財商意識形成
（一）模擬投資創業方案
大學生創業是當前政府大力扶持的項目之一，一方面為了鼓勵高校畢業生學以致用，一方面為了緩解就業壓力?！锻顿Y學》作為金融學前沿學科，結合課程內容培養同學對創業、對自身甚至對人生更深層次的思索。
由于各地創業貸款支持力度不一致，本次模擬以十萬元為例。創業方案大致包括幾個部分：擬定投資對象，進行市場調研（這里多數同學采用網絡較為流行的微信問卷星），合理化論證后確定投資對象，組建投資內容（包括投資金額，經營方向，具體選址，操作流程，固定投資設備購買，相關營業許可的獲得），研究投資環境（宏觀，如經濟中低速發展，行業風險等；微觀，如競爭對手分析，目標客戶群特征分析），投資定位（高、中、低端以及服務特色），財務分析（按照預期擬定資產負債表和利潤表）以及最后總結。
在實踐中，最初同學們的想法天馬行空，不是把投資想得太完美，最后初始資金難以支撐，就是過低的預算成本，把員工工資估算成一個月600元，沒能與實際情況相結合。經過不斷的論證和分析，實地調查詢問相關設備費用等，同學互評以及老師意見，最終敲定每個人的根據自己興趣愛好、專業特長的較為實際的創業方案。同學普遍有種錢花起來太快賺起來太難的感慨，對財富對金錢都有了新的認識。
（二）模擬炒股
股票投資在社會上引起越來越大的關注，成為了普通百姓唾手可得的投資渠道，對股票的好奇和關注也蔓延到了高校學生的群體了，對提升學生投資意識大有幫助。但是多數人苦于缺乏資金。缺乏平臺，于是《投資學》給同學們一個嘗試模擬股票投資的機會。
在此之前，投資學課程首先為同學們進行基本知識的普及，內容包括基本經濟面分析以及技術指標分析等等，為同學們理性炒股鋪墊前期基礎；其次，要進行心理建設。投資不是投機，很多同學會有種反正是模擬又不是真的，那就放手搏一下試試，投資方式變成了賭博。此外，同樣的時間區間面臨同樣的市場環境和投資機會，會使得評比更加公平。
這次股票模擬的金額根據同學就業五年內的資金余額比例，定為五萬元，給大家推薦的模擬平臺為金博士股票模擬操作軟件，同學們有自主選擇模擬炒股平臺的權利。規則為同時開戶，以伍萬元為注冊資金，以一個學期的時間為限，不限次數操作，最后以結余資金排名作為考核成績的主要依據，并請班級前五名同學為大家介紹自己研究股票的思路和依據。
通過這樣的模擬演練，同學們都特別專注、認真，并且能在過程中不斷的討論，如T+1交易，同學們在買入股票后遇到特別好的漲勢，急于賣出卻無法進行交易，這時才體會了上課時所講授的我國股票交易市場實行的是下一交易日才能進行買賣的交易制度；如課堂講授的投資組合的風險分散部分，在實際操作中有的同學偏愛銀行股，股票組合中清一色各類銀行股，在大家討論環節教師負責向學生闡明這類組合的利弊，如風險大，投機性強等等，然后讓學生自己權衡?？傊蠹以诠善蹦M操作中，大家對資金財富有了更加客觀的認識，操作中更更加注重保值增值，力求財富的穩定增長，過去的投機冒險心理和對待財富的一些冒進的夢想一夜暴富的投資觀念都得到了扭轉。
（三）拓寬投資視野，進行模擬理財搭配方案
理財在家庭生活中非常重要，正所謂“你不理財，財不理你”。個人理財就是指根據個人似的實際狀況，如家庭收入、消費水平、風險喜好等等做出合理的個人財產規劃，通過合理的投資理財渠道進行配置。通常情況下個人財產可以投資的產品包括：儲蓄、債券、基金、股票、保險、外匯、期貨等等。根據個人的短期目標和主要期待利益，遵循風險分散原則以及資產匹配原則，制定屬于每一個人的量身定做效益最大化的理財方案。
在個人理財的基礎上，理財規劃可以繼續發展為家庭理財。家庭理財是指通過客觀分析家庭的財務狀況，并結合宏觀經濟形勢，從現狀出發，為家庭設計合理的資產組合和財務目標。家庭理財同時也是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。
在《投資學》的課堂上，為孩子們拓寬了投資的渠道和視野。從單純的知道家庭資金盈余可以用來儲蓄以外，我們還可以做基金，保險，股票，債券，銀行的理財產品，數額稍大的還可以選擇信托。在這里，我重點和同學們強調了保險所占有的一席之地。在發達國家，保險是家庭理財配額里必不可少的部分且占據著舉足輕重的地位。但是在我們國家里，由于保險業自發展之初存在著諸多不規范之處，充斥著人們的質疑和非議，所以早期我國家庭理財觀念里往往對保險是排斥的。但是，保險的主要作用是成為家庭遭遇意外風險時的最后一根救命稻草，每個家庭需要根據自己的年齡生命周期，收入等個性特征進行最適當的險種匹配。
在個人理財中，尤其是在校大學生，一要做好消費計劃，有節制的消費，有計劃的消費。其次針對余額要進行適當的渠道選擇，如基金定投就是一個非常不錯的選擇，完全符合每期余額少但是可以控制相對數量穩定的特點。
在這部分投資理財教學中，選用不同年齡段、不同職業、不同收入的個體進行理財分析，也針對不同類型家庭以及每個家庭當前需要的主要特質進行理財產品的匹配。
同學們通過這種理財產品對個人和家庭的分析和方案設計，對理財有了新的認識，不再是可有可無的小事，里面有很多思考和學問，收益也很可觀。同時，同學們通過整個教學過程對自身的消費觀念也有了極大的改觀，對于理財的規劃或者對于人生的規劃已經開始思考。
近幾年，賞識教育越來越受到人們的青睞。賞識教育為學生的健康成長、成才創造了良好的環境。要想使大學生順利成才，教師應在立足于尊重學生的主體地位和人格的基礎上發現潛能，喚醒自信，尊重差異，按照尊重信任、理解激勵、提醒寬容的原則，用“賞識教育”理念去對待每一位學生，真正付出愛心，激勵他們把內在潛能發揮出來，在和諧民主的賞識氛圍中自主發展，做到自警、自省、自勵，使教育過程成為學生情感體驗、意識形成、創造性能力養成的過程。幾年來課題組成員通過在教育教學實踐中積極探索實施“賞識教育”，鼓勵大學生成才，并初步取得了一些成效。我們深刻體會到，要真正使賞識教育在大學生成才方面得到較好應用，應立足于以下三個方面。
一、不斷更新教育觀念
（1）教師應樹立創新人才觀。對學生而言，教師是教育行為的主要實施者。但是，教育實踐告訴我們，一定的教育行為是受制于教育思想的，當教育理念沒有實現真正的轉變時，是不能真正轉化為教師的教育行為的。
21世紀需要高素質的人才，需要創造性人才。而創造性人才的基本特征之一就是敢懷疑，會批判，能創新，有個性。因此，作為21世紀的教師，在教育教學過程中不但要掌握學生的共同特點，而且更要注意熟悉學生的個體差異，相信每位學生是一個不斷發展的個體，具有其個性才華，學生是否成才的關鍵是教師如何培養，如何開發。
（2）教師應注意培養學生的創新精神。同志指出：“創新是一個民族進步的靈魂，是國家興旺發達的不竭動力。”作為教師，應該以一種平和、欣賞的心態，相信學生，了解學生，成為促動學生自主創新學習的“促進者”，成為關注學生自主創新學習的“欣賞者”。教師要培養學生的創造個性，激發他們蘊藏的創造才能，真誠地關愛學生，相信每一個學生都有閃光之處，鼓勵學生的個性成長，寬容學生成長中的不足，使學生全面發展，成為社會有用之才。
（3）創建自由平等的空間，與學生溝通交流。賞識教育的特點就是注重發現學生身上的優點和長處，進而“小題大做”，給他們以鼓勵信任、理解寬容、自悟自勵、完善自我。心理學研究表明， 每個學生都需要尊重和關愛。賞識符合學生的心理發展特征，心理學（馬斯洛“需要層次”理論）告訴我們，人類除了最基本的生理和安全需要外，最重要的需要就是被尊重的需求，希望得到他人的欣賞，得到社會的肯定性評價。當教師對學生抱有期望，而且通過態度、面部表情、體驗與行為傳遞給學生時，學生就會受到鼓舞，從而更加信賴老師，給老師積極的反饋，收到“親其師，信其道”的效果。因此，教師應努力從尊重和親近學生開始，縮短師生的心理距離，使每一個學生都感覺到自己是被重視、被關注的，使他們學會熱愛生命、熱愛生活、熱愛知識、熱愛學習。
二、構建班集體激勵機制
（1）目標激勵。目標是指行為所要達到的預期的結果，明確的目標又是動機形成的外部條件。班級管理目標，是全班學生努力和奮斗的方向。在制定目標時，教師應組織全體同學針對目標的可行性加以充分的討論，讓學生充分認清班級的特色與問題，使設定的目標更加趨于合理，切合班級實際，同時也可以促使學生配合班級目標改正自身的缺點，制定一個自身的長期和短期的目標，不斷完善自己，使班級目標得以順利完成。
（2）情感激勵。①充分利用教師本身的情緒力量。教師的感染力就是教師以自己的個性魅力去影響學生所表現出的情緒力量。這種影響不僅有賴于教師的專業知識、教學方法、管理手段，更有賴于教師能否運用自己的感染力。有感染力的教師，常常會使學生在不經意間接受到教師的個性影響。例如教師的樂觀開朗的性格、深邃的思想、幽默的語言、豐富的知識、漂亮的書法以及在各種活動中才華的表現，這些都會悄悄的、不自覺地影響到學生。作為教師可以利用活動來表現自己的特長。教師可以逐漸通過這種情緒的感染，使學生由羨慕逐漸去模仿，體驗到愉悅、振奮的情緒，激發他們的積極性和創造性。只有當學生“賞識”你的時候，他才能接受你對他的賞識。②牢記“好學生是夸出來的”！蘇霍姆林斯基曾說過：“請記住成功的歡樂是一種巨大的精神力量?！敝钠じ耨R利翁效應也說明一個人對另一個人成功的信心會促進其成功。因此，在教育教學過程中就應該樹立這樣的觀念：教師的賞識是引導學生走向成功的階梯。賞識學生，首先要強化情感，淡化強制。適當與適度的表揚可以喚起學生持久的積極性和自信心。正如一位教育學家所說：“好學生是夸出來的，絕非是壓出來的！”賞識的話語鼓舞了學生們的情緒，增強了他們的自信心，使他們從低落中奮起。其次可以適當運用獎勵來強化激勵。對班內一些正確的思想、良好的行為、可喜的成績給予適當的肯定、贊揚和獎勵，可以使良好的行為重復發生，持續增強。
三、通過教育教學實踐實施賞識教育
實踐既是教師（自我）期望由預言變為現實的中介，同時也是學生不斷體驗成功、獲取教師（自我）賞識的基礎。美國得克薩斯州休斯敦大學的舒恩克的研究表明，要使學生取得成功，就應該不斷地使他們感覺到自己的努力是有效的，并不斷給予他們成功的反饋，這樣才能使他們的努力堅持下去，不斷取得成功。其中的努力則全部體現在實踐活動之中。因此，教師應積極創設條件，為學生提供實踐的機會，也就是成功的機會。
（1）實施研究性學習，給學生搭建展示才華的平臺。研究性學習給學生提供了自主探究的機會。學生作為教學活動的主體，是誰也無法替代的。教師必須轉變角色，變知識的傳授者為教學活動的組織者、指導者、參與者和研究者。教師應依據大學生的年級特點和認知規律，放手讓學生自主探究，讓學生飽嘗獨立思考帶來的無限樂趣，進一步激發其求知欲，形成既穩定又活躍的動力機制。
（2）提供合作學習的機會。組織全班、小組、同桌同學之間的討論與交流， 鼓勵學生社團內外交流，拓展信息交流的渠道，變“單向傳遞”為“多向傳遞”，將師生融入社會化的大課堂之中。鼓勵學生各抒己見，鼓勵學生質疑問難，在師生之間互動的和諧氛圍中，幫助學生獲得學習、創造的成功感，樹立起自信心， 增強克服困難的勇氣和毅力。
（3）提供問題解決的機會。結合學生已有的知識和生活經驗，設計現實的、有趣的、富有挑戰性的問題，設計具有一定探索意義和開放性的問題，給學生比較充分的思考時間和空間，逐步地培養學生用科學的眼光去看待周圍的人或事物，不斷提高分析問題和解決問題的能力，使學生體會到知識的價值，更體會到自身的價值，從而增強其自信心。
教育教學實踐活動使教學諸要素之間和諧統一。學生在這個和諧的氛圍中，主體性、創造性得以充分體現，個體的潛能得以充分地開發，為自己的成才開辟了廣闊的天地。
總之，賞識教育是承認差異、允許失敗的教育；賞識教育是找感覺、嘗甜頭的教育；賞識教育是發現生命、享受生命的教育。賞識教育的本質是生命的教育，是愛的教育，是充滿人情味、富有生命力的教育。因而，在教育教學這個不斷延伸的系統中，教師要包容學生的失敗，學會等待，讓學生在失敗的基礎上找到天才的感覺，嘗到甜頭，并且正確評價自己和對待自己的不足，從而發現生命的寶貴，愿意享受生命，不斷激勵自己進步。這樣，學生才能在獲取知識的同時發展能力，形成技能，學會學習，培養創新意識，發展實踐能力，成為社會所需的全面發展的開拓型人才。
參考文獻：
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及解決措施[J].東北師范大學學報，2002（6）.
中圖分類號：G645 文獻標識碼：A
1財商及財商教育內涵
1.1概念解讀
財商（Financial Intelligence Quotient），這一詞由美國作家兼企業家羅伯特?T ?清崎和莎倫?L?萊希特在其理財叢書《富爸爸窮爸爸》中首次提出，清崎和萊希特認為，財商是由四個方面的專業知識所構成的。第一是會計，學會理財先得學會計算；第二是投資，如何運用手頭現有的資金獲取更多的財富；第三是市場，學會把握商品在市場的供求情況；第四是法律，它能夠幫助企業在合法的范圍內有效的進行運營、管理。
財商教育就是建立對待財富的正確態度，了解財富的運動規律，科學合理的運用財富實現人生的夢想。財商教育的目的和任務是向學生傳授有關財務知識，理財原理、方法、技巧等財商方面的知識。培養和提高學生的財商及將來走上社會后利用財商解決財務危機問題并致富的能力。
1.2本科學生財商教育現狀
根據多項調研數據顯示，綜合性本科大學更多從大學生心理教育的角度來進行素質教育體系的構建。部分本科專業只在大一入學時開設理財入門課程，后續的課程沒有跟進，財商課程沒有列入大學生素質教育體系中。而財商教育的缺失“重地”是理工類的院校，由于學科專業設置等原因，學生多是理工背景，學校幾乎沒有財商課程，連基本的選修課都少之又少，校園財商活動更是寥寥無幾，學校忽視了貌似與專業無關的財商教育！
1.3財商教育融入本科學生素質教育體系的意義
財商教育融入本科學生素質教育體系，能更好地提升本科大學生的綜合能力。通過財商教育能夠更好地培養本科大學生良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規劃能力、計算能力等綜合能力；財商教育融入本科學生素質教育體系，能更好地培養學生創新精神和創業能力，幫助學生更好的進行合理的職業規劃，緩解就業壓力；財商教育融入本科學生素質教育體系，培養本科大學生良好的財富品質。通過營造良好的財商教育環境和氛圍中，更好的培養本科大學生良好的財富品質。
2財商教育融入本科學生素質教育體系構建
2.1財商教育融入本科學生素質教育課程體系構建
財商教育融入本科學生的通識教學體系，以通識公共選修課程的方式來實現，針對不同的教學內容開設相應的公共選修課程。整個財商教育的課程體系建議包括以下內容：
（1）財富認識。包括財富的源頭；資源的概念和定義；現代社會的三大資源；現代生活中與財商密切相關的資源五要素等；
（2）財富創造。創業的基本條件、基本知識及基本準備；商業模式的概念及常見的商業模式類型；企業融資的方式；創辦公司的流程；創業者應具備的能力并有意識地培養這種能力。
（3）財富管理。投資習慣與理性投資的重要性；基本理財知識、理財技巧；理財工具的認知、職場新人的理財規劃和投資建議；理性消費的意義和掌握理性消費的方法；信用在現代市場經濟運行中的作用；證券市場的風險及其控制等。
（4）財務自由。財務自由的概念和定義；個人財務自由與社會責任、愿景和文化；財務自由的標準；實現財務自由的有效途徑；作為財務自由人所具備的社會責任。
2.2財商教育融入本科學生素質教育實踐體系構建
財商教育的實踐體系的構建應基于學校的實際情況來建設。充分利用校園條件，結合選修課教學情況可以建立“學生財商實踐基地”，培養本科學生實踐、動手、操作的習慣和能力。實踐基地的要素包括：
（1）信息化交互式教學體驗。將財商培訓、知識展示、模擬互動、現金流游戲、實際交易五大功能板塊合為一體，讓學生在財商知識展示全面、配備設施規范合理的環境中學習、提高財商技能。
（2）小小交易市場。六角游戲桌的設計，方便學生之間的交流溝通，設置銀行家1名，會計師1名，投資長1名，財務長1名，總務長1名，小組長1名。組成6人小組，進行真實互動交易。
（3）模擬銀行、證券、保險、企業營運等；通過模擬銀行、證券、保險、企業營運的流程和環節，提升學生對金融行業的認知，提高學生的財商技能。
（4）模擬現實的現金流游戲：利用多媒體定期舉行現金流游戲將所學到的財商知識，通過現金流游戲融合其中，從而讓學生掌握更多新的知識，提高學生財商技能。
為了更好地讓學生參與實踐，學校可以建設功能完善的校園一卡通系統，把學校教學管理、財務管理、學生生活管理與銀行金融、互聯網金融相融合，讓學生了解并體驗各種有用的金融工具，養成記賬、理財的好習慣；也可以開設校園“財商教育”大講堂，定期舉辦金融、理財、創業就業、財務自由等財商類講座；同時將數字校園融入財商教育內容，支持學生組成“財商素質教育”社團并開展相關活動（例如：財商教育進校園活動，互聯網金融進校園活動、創業就業實踐活動、建立財商俱樂部活動等等）。
3結語
隨著社會不斷發展進步，財商已經和智商、情商、德商同成為一個現代人在經濟社會生存發展的必要能力。作為未來中國經濟建設主力軍的當代本科學生，本科學生的財商素質教育的培養的現狀不容樂觀。財商不僅是素質教育的重要組成部分，也是大學生在社會生存的基本能力，社會應重視財商教育，本科院校的學生培養應將財商教育納入學生的素質教育體系中，同時構建基于財商教育的科學、合理的大學生素質教育體系，提高本科學生的財商水平，以更好地滿足社會對本科學生的需求。
參考文獻
【中圖分類號】G645 【文獻標識碼】B
一、財商教育的基本內容
1999年4月，美國房地產和小型公司投資人羅伯特?T?清崎和注冊會計師、資深經理莎倫?L?萊希特兩人合著了《富爸爸，窮爸爸》一書，首次提出了財商概念，轟動世界。書中提到，所謂的“窮爸爸”是指只會教育孩子好好讀書，找一份穩定的工作，多存錢少花錢的父母，而“富爸爸”則是指教育和培養孩子財商的父母。
所謂的財商，是指理財能力，特別是投資收益能力。財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財務方面的智力，是理財的智慧，是衡量人作為經濟人在經濟社會中生存能力的重要標準。財商主要包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確應用金錢及金錢規律的能力。
從財商的定義中可以得出，財商教育主要應該包括以下四個技能的培養：一是財務知識的教育；二是投資戰略的教育；三是市場、供給與需求之間關系的教育；四是相關法律規章的教育。結合大學生現實的情況和對財商教育的需求看，針對大學生的財商教育應該包括兩個方面：一是理財技能的培養，教育和引導大學生合理支出錢財，適當提供一些投資方面的知識；二是引導大學生樹立正確的消費習慣和消費觀念。
二、財商教育的必要性和重要性
（一）對當今大學生進行財商教育的必要性
招商銀行和《錢經》雜志聯合公布的《2011年度中國大學生財商調查報告》中顯示，15.1%的大學生無法保證收支平衡，有7.9%的大學生從未關注過收支問題，只有39.9%的大學生有一定的結余，甚至有18.5%的大學生記不清上周的支出。在消費習慣方面，僅僅只有16%的大學生有記賬的習慣，一半以上的大學生沒有任何的理財行動。同時，70%的學生認為自己沒有足夠的理財知識，也缺乏合適、合理的渠道去學習、了解相關的理財知識。因此，對當今大學生進行財商教育是十分必要而緊迫的。
1.當今大學生不合理消費行為不斷增加
近年來，新聞報道中的大學生多呈現高消費、超前消費，經濟上依賴父母，而財商和理財能力偏低的整體形象。關于大學生消費的新聞多以調查類和評論類報道為主，內容涉及相對單一，主要集中在大學生的高消費和超前消費上：“超前消費大學生難擋透支卡誘惑”、“大學生不顧父母窘迫狂消費”、“大學生財商低，調查七成受訪者算不出貸款利息”、“透視大學生卡奴生存方式”等等。在消費狀況方面，新聞報道中的大學生媒介形象，以負面和消極的形象居多。盡管媒體在大學生形象塑造方面存在偏見以及報道不全面有缺失等原因，但媒體的報道在一定程度上是對大學生消費現狀的真實描述。
當今大學生不合理的消費行為主要包括：（1）盲目消費，消費無計劃性。盲目消費一方面是指消費無計劃性和無針對性，另一方面也指容易受其他因素影響而產生的從眾性或是沖動性的消費。大學生多數沒有收入，經濟來源主要依賴于家庭供給，同時缺乏社會生活經驗和理財能力，使其不能合理地支出，往往會造成收支不平衡。（2）消費結構不合理，重視物質消費忽視精神消費。物質財富的極大豐富，精神生活的日益多彩，給了大學生更多的消費選擇空間，而大眾傳媒、導向性強的流行時尚和廣告咨詢一定程度上影響了大學生群體的消費結構。目前大學生的消費結構雖然仍以生存型消費為主，但其所占的比例已經日趨減少，而享受型消費的比例卻在大幅度提高，不少大學生愿意將多數金錢支出在娛樂、戀愛、人際交往等方面。（3）攀比性消費、炫耀性消費等不良消費行為增多。大學生正處在追求個性發展，自我意識增強，樂于接受新鮮事物的年齡階段。日常消費時，大學生不太注重消費品本身的實際價值和功能，而是追求消費品所能帶來的心理感受，希望可以通過奢侈消費、高消費彰顯自己的身份、地位，增強自信心和自豪感。這種錯誤的消費理念導致大學生攀比心消費、炫耀性消費等不良消費行為不斷增多。
大學生不良消費行為之所以不斷增多，是源自于一對矛盾沖突――大學生并無收入，其所支出的金錢并不是自己勞動所得的報酬，而是直接來源于家庭給予；但是作為一個充滿個性、追求時尚的社會群體，他們有著強烈的消費欲望和需求。正是這兩者之間的矛盾沖突使得相對缺乏社會生活經驗的大學生很容易在價值觀多元化和消費主義盛行的復雜社會中迷失，由此可見，對當今大學生進行財商教育是十分必要的。
2.我國財商教育嚴重缺失
大學生財商教育是素質教育的重要內容，對大學生的全面發展具有重要意義。但是由于我國長期受到“重農抑商”思想的壓制，同時教育觀念陳舊，重視孩子的學習成績好壞高低，而忽視孩子的情商、財商等的發展。所以導致我國的財商教育相對空白，僅僅只是以思政課為主陣地，缺乏系統性、針對性。
（二）對當今大學生進行財商教育的重要性
財商與智商、情商一道被稱為現代經濟人必備的“三商”。對當今大學生進行財商教育除了能夠改變目前大學生不良消費風氣，糾正大學生錯誤的消費理念以達到促進大學生理智消費、合理消費之外，對于大學生個人成長成才，以及社會發展都有著重要的意義。
對于大學生個人成長成才而言，通過財商教育的培養可以使大學生掌握一定的理財知識和技能，不斷完善其綜合素質，使其具備良好的社會適應能力和掌握社會生存技巧，避免進入社會之后“入不敷出”的現象產生。
從社會發展的角度而言，對大學生進行財商教育是適應當代社會對人才要求的具體表現。經過財商教育、具備一定理財知識和技巧的大學生相較于沒有經過財商教育的大學生而言，對經濟生活更為敏感，社會生存的掌握能力也更好，素質發展也更為全面，更能適應當代經濟社會的要求。
三、財商教育缺失原因探析
（一）我國傳統文化的影響
在我國傳統文化中，儒家思想占據了主導地位?！爸亓x輕利”是儒家思想的重要內容之一?！熬佑饔诹x，小人喻于利”，短短十個字足以看出我國傳統文化中對“利益”、“獲利”的態度。片面地過于強調“義”，忽視了社會對于個人需求的滿足，“重義輕利”的思想導致了對個人利益的過度壓抑，而將“義”與“利”相對立，并將“義”作為評價人行為的唯一標準，使人不敢追求財利，更不用提教育孩子如何獲得財利的能力。
此外，重農抑商政策是實行也是造成當代大學生財商教育缺失的傳統文化因素之一。出于統治目的，我國封建社會歷朝歷代都堅持重農抑商政策。所謂的“抑商”就是利用國家政權干涉經濟生活，抑制商品經濟的發展，認為商業只能使商人獲得利益，對國計民生沒有多少貢獻。同時，也認為商業會損害社會道德，商人為了獲取利益會不擇手段，從而影響社會風氣道德。
正是受到這些傳統文化的影響，使我國對如何理財、獲利等技能始終抱以鄙夷的態度，并且影響至今。
（二）高校教育資源的不足
從20世紀90年代末，我國高等教育開始實施“高校擴招”政策，根據《中國統計年鑒》的數據顯示，截止到2012年底，普通高校在校學生人數為2536.5647萬人。高校擴招政策除了加快高等教育大眾化的前進步伐，促進高等教育的深化改革，滿足人民日益增長的文化需求之外，這一教育改革直接意味著我國高等教育正逐步實現由精英教育向大眾化教育的過渡。高校擴招后，我國高等教育的數量與質量之間的矛盾，尤其是思想政治教育工作的落后也是造成大學生不合理消費的重要原因。高校擴招的實質就是高等教育大眾化，在我國目前教育資源總體稀缺、分布不均衡的現實條件下，大學生數量的增長必然導致高等教育體制、結構、功能、質量、課程設置、教育教學方法記憶教學管理等發面的變化。在高校擴招過程中，高校辦學能力有限，管理水平沒有跟上擴招速度；學生規模的過度增加與師資力量的缺乏導致教學質量受到影響；教育實用主義觀念越來越強，忽略了思想政治教育工作。學校在管理、后勤保障、校園文化建設等方面的缺失也是大學生不良消費產生的源頭之一。具體表現在高校消費教育和“財商”教育的缺失。高校擴招后，教學理念、教學管理方式和相關資源未能跟上學生增長速度，大部分學校無法滿足學生對理財能力培養的需求，加上高校受實用主義和社會就業壓力的影響加大，使其越來越注重大學生培養專業能力，從而忽略了思想政治教育，導致消費教育和“財商”教育的嚴重偏失。
四、財商教育體系構建的方法和途徑
（一）學校是構建財商教育體系的主力軍
高校應當加強德育工作，將消費道德教育納人學校德育和思想政治教育的重要范疇內，引導大學生理性消費，樹立正確的消費觀。
1.加強人生觀、價值觀和世界觀的教育。大學生有什么樣的人生觀、價值觀和世界觀就決定了其有什么樣的消費觀。高校德育應當從理性的角度，幫助大學生樹立正確的人生觀、價值觀和世界觀，使其能夠自覺地抵制享樂主義、拜金主義等不良風氣。尤其是應該加強對來自農村和城鎮貧困家庭學生的關愛和心理疏導，并且給予一定的政策傾斜，例如進一步完善貧困生資助體系，健全和完善助學貸款制度，完善勤工儉學機制。
2.加強校園文化建設。當代大學校園應該通過校園網、校園廣播、校報、宣傳欄等傳播媒介，大力倡導進行勤儉節約等中華傳統美德的教育。我國的傳統美德教育中非常重視勤儉教育，例如司馬光就曾專門寫有《訓儉示康》，闡述成由儉、敗由奢的道理?，F今的高校應該通過校園文化建設和校風建設加強勤儉教育，使廣大高校大學生能明白“一粥一飯，當思來之不易；半絲半縷，恒念物力維艱”，樹立勤儉之風。同時還可以成立理財協會，組織一些模擬理財活動。據不完全統計，僅僅上海目前已有20所大學的學生會建立理財協會，會員人數逾萬。
3.加強大學生理財教育的力度和深度。許多大學生都表示希望大學能夠開設理財教育方面的課程，畢竟現在畢業生就業情況不容樂觀，怎樣支配那點微薄的工資使自己既能過得好，又能夯實自己的經濟基礎，為未來買房、買車做準備，成了最現實的問題。高校應當滿足大學生對于理財知識的需求，開設專門課程（大學生理財教育課程體系建構應該綜合運用理財學、經濟學、金融學、保險學、財政學、稅收學、消費經濟學、消費倫理學、社會學等基礎理論）對大學生進行基本理財價值觀的教育，傳授理財的基本知識，并且可以通過一些相關實踐活動培養大學生的理財基本技能，使大學生可以學會合理開支、理智消費。例如，北京大學、對外經濟貿易大學、中央財經大學等高校都有針對全校學生的個人理財選修課。
（二）家庭教育應該重視財商教育
一、理財教育缺乏原因分析
（一）理財教育觀念落后
主流傳統文化引導人們重在公義而不在利益。對金錢、財富、商業行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態度。古人以士農工商的次序排列，從商者被置于社會的底層，且常常被貶為奸商。社會生活中人們以做事為人言利為恥，將談論金錢視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統思想嚴重束縛了對正當利益的追求。尤其對學生而言，讀書學習被認為是第一要務，對理財教育則重視不夠。
（二）學校教育管理引導缺乏
初等教育階段，學校、學生面臨著巨大的升學壓力，學校更看重對學生智商的培養，對學生的情商培養和財商培養根本無暇顧及。而高等教育階段，種種原因導致理財教育緩慢前行。近年來，西南財經大學、中央財經大學、對外經濟貿易大學等相繼在保險、金融等碩士研究生專業設置了與個人理財相關的保險、財務、稅務規劃等方面的研究方向。中國人民大學財政金融學院、上海財經大學、南京大學金融系等也開設了理財規劃方向的在職碩士研究生培訓。但是本科生方面的個人理財教育卻基本上是一片空白。國內部分高校開設了一定的理財教育的通識選修課，對學生財商的教育引導也是淺嘗輒止。
（三）家庭成長環境制約
家庭環境對孩子的成長影響非常大，家庭的理財意識對孩子財商的培養起到示范作用，在顯性與隱性中對孩子理財活動起到至關重要的作用。國內很多家長認為，男孩子要窮養，女孩子要富養。內涵就是男孩子在成長階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴格，不能形成一些惡性。而對女孩子來說，養尊處優的生活能夠更好地讓她在社會上生活，不至誤入歧途。這些觀念的背后是家長對孩子不放心，把孩子的成長放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費被父母全部承擔，避免了孩子成長應該經歷的“挫折”。未經歷風雨的子女在紛繁復雜的社會生活中，根本沒有自己的理財常識，缺乏理財能力。家長的過度操縱，導致理財能力嚴重滯后。
二、加強大學生理財教育的必要性
（一）加強理財教育是素質教育的內在要求
素質教育，是促進學生德、智、體、美、勞幾方面全面發展，以達到提高全民素質為目標的教育。培養大學生的理財能力是大學生適應能力和生存能力的重要內容之一，大學生理財能力的培養也就成為素質教育的必然要求。網絡雜志Engauge在2003年發表的21世紀數字化時代人們應具備的基本素養中，把理財素養作為21世紀的重要素養之一，其定義經濟素養為對經濟問題界定、選擇對策、消費、從中營利以及分析工作動機的一種能力，又指能通過收集組織經濟事件，對經濟形勢和公共政策變化進行原因分析的一種能力。隨著我國經濟的迅猛發展，科學合理高效地使用自己有限的金錢，力爭具備財產性收入成為現代人重要的素養。
（二）加強理財教育有利于培養大學生的財商
我國著名財商教育專家湯小明先生認為：財商是指一個人認識、創造和管理金錢（財富）的能力。財商（FQ）、與智商（IQ）、情商（EQ）一道被稱為現代經濟人必備的三商。財商主要包括兩方面的內容：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確運用金錢及金錢規律的能力。隨著經濟的發展，生活中涉及的理財項目也越來越多，意識到理財的重要性，做好合理的分析，是大勢所趨。大學生理財教育首先改變的就是財富觀念。即對財富和金錢的認識、看法和態度，糾正中國傳統教育關于財富的認知誤區。大學生理財教育通過引導學生理財實踐，養成良好的理財習慣，形成財富的有效積累。
（三）加強理財教育有利于培養學生良好的道德品質
通過理財教育，讓學生認識到付出與收獲的關系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報。父母供養培育子女讀書上學，學生對父母要承擔起其應該擔負的重任，更好地培養學生的擔當意識。同時理財教育能夠幫助學生對生源地貸款、通訊承諾業務、信用卡等的有效合理利用，進一步強化學生的誠信意識。擔當意識、獨立意識、責任意識和誠信意識的形成可以讓大學生終身受用。
（四）加強理財教育有利于學生更好地成長
大學生具有完全行為能力，也需要處理各個方面的關系，包括金錢方面的關系，如何合理開支生活費用、如何尋找、判斷市場機會合理配置暫時閑置的生活費用、如何利用市場機會創造自己的個人收入等等。招商銀行《2011年中國大學生財商調查報告》，該調查在全國25個城市90所高校發放了2 000份調查問卷，同時還對100位大學生進行了深度訪問。報告發現，當代大學生財商總體正朝著健康、積極的方向成長，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況。《報告》執筆描摹了四類典型“財商失衡態”族群，即“溫室族”、“財盲族”、“懶惰族”和“月光族”?！皽厥易濉北容^缺乏財商觀念、理財意識，以及對于財富未來的緊迫感；“財盲族”則缺乏足夠的理財知識；“懶惰族”懶于做出理財實踐；“月光族”難有節余，難以進行投資理財實踐。調查數據統計顯示，5.1%的大學生無法保證收支平衡，7.9%的人表示從來沒有想過收支問題。但事實上，由于大學生對通貨膨脹等重要的經濟環境變化缺乏清醒、充分的認識，即使“收支平衡”也不能保證未來的財富健康。雖然91.8%的受訪者承認理財的重要性，但有儲蓄意愿的受訪者卻僅為35.9%，嘗試過金融理財的更是低至8.2%。這種反差，恰恰表明大學生受訪者的“理財意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節余投資金融理財產品的大學生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險、債券等相對來說更適合非專業投資者的金融產品卻乏人問津。由此可見大學沒有給學生創造學習的平臺，不利于學生的成長成才成功。
三、關于大學生理財教育的建議
（一）學校應加強對大學生的理財教育
學校相關部門可以協調各個部門，通過多渠道、多途徑對大學生開展理財教育。第一，邀請理財相關領域的專家（股票、保險等）開設通識選修課程。通過該課程的學習，使廣大學生了解必要的理財常識。第二，重視理財實踐活動，鼓勵大學生積極參加理財知識競技活動，參與模擬投資活動，到保險金融機構見習。第三，充分發揮大學社團的作用，開展以消費、理財的教育活動，讓大學生掌握有效的理財知識，樹立科學的消費觀念。第四，高校結合社會理財機構的師資力量到學校進行宣講，召開專門的理財講座，滿足不同類型學生學習的需求。
（二）家庭應加強大學生的理財教育
在會議舉辦過程中，安康市委、市政府給以高度重視，市教育局以及縣（區）的同志們為我們這次會議順利、圓滿舉行付出了辛勤的努力，我代表省教育廳和所有與會同志對安康市委、市政府，安康市教育局以及辛勤工作的同志們表示衷心的感謝！
這次會議是在全省職教戰線深入貫徹教育規劃綱要實施意見精神，全力推進職成教改革創新的背景下召開的。會議的主要任務是：傳達教育部職成教年度工作視頻會議精神，回顧2011年工作，分析職業教育面臨的形勢，部署2012年全省職成教重點工作任務，推動職業教育發展。省教育廳將今年確定為職業教育改革發展年，足見省教育廳對職業教育的高度重視。今后一個較長時期內，改革發展是職業教育重要主題，下面，圍繞職業教育的改革發展，我講四點意見。
一、認真回顧總結2011年的工作，不斷增強推動我省職業教育改革發展的信心
2011年是“十二五”開局之年，我省職成教育在省委、省政府及委廳的正確領導下，在社會各界的大力支持下，經過職成教戰線同志們的共同努力，取得了顯著成績，為我省教育事業改革發展創造了新亮點，積累了新經驗，作出了新貢獻。
（一）改革招生制度，確保全省中等職業學校穩定招生規模。一是充分發揮骨干性中、高職示范校的辦學優勢，探索實施中高職 “五年制連讀”試點工作，省屬11所示范性中等職業學校與7所高職院校聯合舉辦五年制高職。二是創新招生形式和方法，廣泛開展城鄉合作辦學和東西部中等職業學校聯合招生，既滿足了優質職教資源擴招需要，又解決了農村薄弱學校培養能力不足的問題。三是積極探索中職技能大賽優秀獲獎選手免試進入高職院校學習工作。這些創新舉措，有效促進了全省中等職業學校招生工作，全年完成招生31.45萬人，超額完成了教育部和省政府下達的年度招生任務，保持連續5年招生規模穩定在30萬人以上，為實現高中階段教育協調發展，加快普及高中階段教育做出了積極貢獻。
在經濟全球化與貧富差距不斷擴大的今天，越來越多的成年人開始陷入經濟困境。也正是由于中國年輕一代缺乏財商，所以導致了新“四大家族”（房奴族、啃老族、月光族、卡奴族）的誕生。這更加提醒我們，越早進行系統性的財商教育，越能夠讓孩子盡早掌握讓自己受益一輩子的財富！
所謂財商， 就是一個人判斷金錢的敏銳性， 對什能形成財富的了解和把握能力。財商，是在孩子未來的生活和事業上必須具備的重要能力之一，因此，這種能力的培養應該從孩子的幼兒階段就開始進行。抓得越早，效果越佳。相比之下，農村家庭的教育理念與遠見遠不如城市家庭。事實上，在我們紹興地區，普遍的家庭目前重視的還是孩子的智商，知道情商并能重視的家庭也不多，而對于財商的培養，許多家長應該毫無準備也從未想過。
一、大量現實社會問題說明學校理財教育迫在眉睫
從我國各類社會經濟矛盾問題分析，具備足夠的財商是社會和諧的重要保障. 透過目前人們普通的價值觀與各類熱點事件的觀察，我們發現的時財商教育的滯后。
（1）從“寶寶離婚案”看國人道德的滑坡與拜金主義的盛行。
近期網絡上熱炒的王寶強離婚案，其爭論的焦點主要還在于當事人對于財產分割上的矛盾，以及對于只圖金錢享受的貪欲的批評。同樣的情況，也在我們的日常教育中重演，比如勸孩子現在要好學習，將來賺更多的錢，享更大的福。再如不斷攀比誰家的孩子成績好，誰家的孩子做了老板。再如對于孩子物質上的要求百依百順，造成孩子從小理財能力的缺失。
（2）從“徐玉玉事件”看青少年對于財產安全警惕性的缺乏。
山東臨沂準大學生徐玉玉因被騙錢財而窒息致死的事件。內外結合的結果，外因是犯罪分子的詐騙行為，而內因則是由于徐玉玉對事件的后果做了“糟糕至極”的評估，增加了情緒反應。對徐玉玉父母而言，那這丟失的款相比一個年輕的生命，那幾乎構不成傷害。徐玉玉事件促進了國家對于電信行業的監管，同時也對我們的教育敲響了警鐘，我們需要加強的正是的財物安全教育與生命價值教育。
（3）從“蘋果7“事件看青少年的虛榮心與財商低下
我們的孩子不會消費，而且亂化家長的錢，這是財商不成熟的表現。一個成熟的人，他不會因為擁有名牌而高興，反而會因為亂化錢而羞恥。央視給馬云做直播時，我們可以看到馬云穿著上臺的只是一雙普通的布鞋，非常平民化也非常低調。死要面子活受罪――現實中，不少大學生為了一部高檔手機而吃三個月泡面的！用自己的健康為代價換來的面子又有多少價值呢？
二、素質教育理念下對于傳統教育中理財教育缺失的拷問
從教育培養模式來看，我們沒有把對青少年的財商教育作為一個重要的教育內容，更沒有對青少年的財商素質提出明確的要求，財商素質教育的缺失說明我們的素質教育存在缺陷和不足。調查顯示，我國小學和初中階段沒有相應的經濟教育內容，初中僅在初二“公民在經濟生活中的權利和義務”中涉及經濟內容，升入高中后青少年才可以接受經濟教育，但內容也相當簡單和淺顯，即使在大學階段，青少年對財商的理解也知之甚少，更談不上系統科學的學習和培訓。？
出現這種情況原因很多，但主要有兩種因素：一是長期以來我國社會經濟狀況的影響。民眾受小農經濟、自然經濟、計劃經濟的影響還相當嚴重，在這些經濟形態下，人們講求安貧樂道、自給自足、量入為出，這使得我們沒有充分意識到隨著經濟社會的發展，如何正確理財消費已經成為青少年自立于社會必須掌握的基本技能，導致教育滯后的現象。二是中國傳統的育人理念中對“財”的鄙視與不屑?！叭f般皆下品，唯有讀書高”、“視金錢如糞土”、“君子喻于義，小人喻于利”等教育觀念在一定程度上造成了我國現行教育體系對理財教育的忽視。？
部分家長拜金主義思想嚴重，過分夸大金錢在社會生活和人生前途中的作用，片面支持子女對金錢的盲目崇拜和追求，對子女過于嬌慣，認為只有一根獨苗，不能讓孩子受委屈，多花點、隨便花點都是應該的，至于如何進行理財消費無所謂，忽視了理財能力的培養。？出現這些情況主要原因有兩個：一是當前社會家庭父母一代大多是從計劃經濟時代走過來的，窘迫的經濟狀況使得他們很容易走極端：要么一味積蓄，不敢消費；要么就金錢至上，用之無度。二是大多家庭父母沒有接受很好的教育特別是理財教育，他們對理財問題的了解，基本是“自學成才”型的。所以對子女的教育既沒有認真對待，也沒有科學的方式方法，認為子女一旦需要自然形成。？
現代社會是市場經濟社會，養成正確的理財觀念、學習系統科學的理財知識、掌握理財技巧和投資規律對青少年來講是非常重要的。但由于受傳統人才觀和成才觀的影響，人們認為，只要智商高，能考上一個名牌大學，找到一個好的工作就是成才，較少關注這些所謂人才工作后因為理財能力欠缺而導致的尷尬境況。
三、方興未艾的財商教育與相對滯后的對策研究
財商教育是學生德育的重要組成部分，由于從學生心理的角度切入，與學校心理健康教育之間也密切相關。在青少年中開展財商教育是增進家校溝通的平臺，也是增強學校德育實效性的切入口，更是培養青少年從小樹立健康人格的重要組成部分。
我們欣喜地看到，目前國家對于和諧社會的建設、對于中小學生心理健康教育的重視度與日俱增。2011年12月16日，由中國教育學會、中國青少年研究會聯合主辦的“全國青少年學生財商教育讀書暨社會實踐活動”啟動儀式在北京舉行，這也標志著我國對于青少年財商教育的重視有了實質性的跨越。
與很多有識之士的呼吁相不對稱的是，現在極大多數的學校與家庭仍沒有對財商的教育有實質性的投入，正因為投入財商教育的力量不足，各類相關研究幾乎鳳毛麟角。也許正因為投入與研究的稀缺，我們更是期待一個新的教育與研究領域的誕生。
財商教育最重要的一點，是培養孩子延后享受的理念。所謂延后享受，就是指延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報。個人的一生是其規劃的范圍，其最高目標是幸福的一生，財商是其規劃的總體理論。以猶太財商教育的精髓思想為核心，為中產階級歸納出了青少年財商教育的三個方面：財富知識、掌錢能力、賺錢能力。
一、財商教育的具體內涵
財商是一個人認識和駕馭金錢的能力，即財務智商和理財智慧，它包括觀念、知識、行為三個層次、四種技能，觀念指對金錢和財富的認識和理解過程，知識是投資創業必不可少的知識積累，行為作為觀念的表現和載體，是觀念和知識在個人與環境之間的交互活動。四項主要技能包括：一是閱讀理解數字的能力；二是錢生錢的能力；三是市場、供給與需求，滿足市場需求的營銷能力；四是合理運用法律規章、有關會計、法律及稅收規定的能力。財商與你賺錢多少無關，它是測量你能夠留住多少錢以及能夠讓這些錢為你工作多久的指標。
二、投資與理財專業的財商要求
（一）經濟和金融等相關專業基礎課訓練學生學習能力
目前我院投資與理財專業學生專業基礎課程主要開設了《經濟學基礎》、《金融學基礎》、《會計學基礎》等課程，通過這些課程，學生需要學會經濟分析方法，了解經濟和金融發展過程中，會有哪些主要的影響因素。這些基礎知識是學習的載體，學生要在掌握基礎知識后，反思如何進一步學習，如何將書本知識與現實聯系起來。如何能夠更加有效率的進行學習?；ヂ摼W學習是當前非常不錯的一種學習。
（二）投資和理財等相關專業核心課程訓練學生投資能力
目前我院投資與理財專業學生開設的專業核心課程主要有《公司理財》、《證券投資分析》、《期貨投資》、《保險基礎與實務》等課程，這些課程在進行理論教學的同時，都有相應的實訓操作，通過理論講解一模擬演練一模擬投資等程序，讓學習一步步熟悉投資過程，讓學生能夠在真實的金融市場中體會盈利與虧損。學生在掌握基礎知識與技巧后，就需要通過反復的操作來積累自身投資經驗。
（三）實習和實訓等相關專業實踐課程訓練學生變通能力
投資能力是實現財富的保值和增值，而財商的最高目標是在財務安全的基礎上最終實現財務自由，投資本身受外界因素影響，同時也受到投資者自身認知與性格因素的影響，因此，在學生實訓和實習過程中，要訓練學生信息收集能力，提高學生投資決策的準確性，同時鍛煉學生投資心態的穩定性，根據環境的變化調整自身的投資和理財方案。
三、財商教育在人才培養中的問題
（一）教育模式不成熟
財商教育涉及到的知識包括經濟學、金融學等眾多學科，相關知識涉及的面非常廣泛，財商技能訓練沒有統一的程式，每一項投資產品的熟悉都需要較長的過程，理財技能的訓練需要建立在對多項理財產品熟悉的基礎上，目前，財商教育多采用集中訓練的模式，而且多要求學員具備一定的理財經驗。財商教育在高職院校受到現行教學管理制度的限制較多。
（二）教育資源不充足
財商之所以重要，是因為理財能力會應用在我們日常生活中.而且是一個人實現自身價值的重要因素，因此，財商教育除了基礎知識涉及的面非常廣泛之外，另外一個特點就是時效性非常強。比如，銀行的理財產品每個銀行推出的產品差別比較大，而且受到國家政策因素的影響非常大；證券投資產品受經濟周期、國家政策、企業經營等因素影響，而且這些因素很難進行量化。這需要在教學過程中需要有一個定期更新并經過分類整理的資源庫。目前我院已經開始籌建金融教學資源庫，但是我們的資源庫建成后一般僅供內部教學使用。另外，財商教育資源不足也造成財商教育課程之間無法有效銜接。
（三）師資力量薄弱
財商教育對應的崗位就是理財規劃師，這些崗位大部分在銀行和保險等金融機構，主要是針對銀行和保險的理財產品。理財是應該建立在對理財產品熟悉基礎上的。目前，能夠達到這樣水平的理財師非常少，高職投資與理財專業教師一般都是金融專業的畢業生，缺少相關投資與理財的實踐經驗，由于待遇、時間、精力等原因，具備一定投資與理財經驗的兼職教師非常少，無法提高財商教育的師資水平。
四、突出財商教育在人才培養中的對策
（一）收集財商教育資源
國外財商教育已經比較成熟，我們可以借鑒國外相關經驗，國家教育部門應該加速財商教育資源庫的籌建，做好頂層設計，從小學到大學，從學生到成人，擴大財商教育規模，融合財商教育資源，財商教育資源涉及到銀行、證券、保險等多個行業和部門，也需要相關部門的作用。
（二）改革現有相關課程
投資與理財專業作為高職教育，不斷推進財商教育具有先天優勢，自身課程與財商教育高度相關，與金融相關部門有比較廣泛的聯系。因此，以財商能力培養為核心，通過改革現有課程，將會推進財商教育，將現有課程理論內容進行精簡，豐富教學形式，將課本與現實生活更加緊密的聯系起來，增加實訓內容，提高學生動手實踐能力，加強專業課程之間的聯系，讓學生的專項能力在相應課程中都能夠得到鍛煉，最后在實習階段提高學生靈活應變能力。
（三）強化財商師資力量
投資與理財專業師資力量的培養與壯大主要還需要通過內部培養來實現，但不能忽視兼職教師的力量，兼職教師投資與理財經驗豐富，但可能存在只局限于某一領域，但一支搭配合理的兼職教師隊伍就能反映投資與理財行為的發展水平，財商師資是財商教育資源庫建設的主要力量，通過財商教育資源庫的建設也會提高財商教育師資的專業能力。
參考文獻：
[1]張國強.財商教育人才培養中的探析――基于高職投資與理財專業建設的實踐[J].重慶工貿職業技術學院學報，2012，04：4648+39
中圖分類號：F08；G648 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）015-000-01
隨著改革開放的有序實施，國家經濟的騰飛，我國市場經濟地位的確立，“如何理財”就成為了我國公民應該具備的基本素質。對于大學生而言，學會理財與掌握書本知識同等重要，成為大學生將來生活和發展所必須的基本技能。與此同時，中國經濟正處于重要的轉型期，積極引導大學生健康、科學理財對于經濟全面協調可持續發展具有一定的的作用，從而更好地助力“經濟新常態”。
一、大學生理財現狀調查與分析
針對大學生理財可能存在的問題，筆者于近期對鎮江市境內的幾所高校千余名學生進行問卷調查，此外還在網絡上廣泛收集相關意見。通過綜合分析，筆者認為：
1.大學生理財意識較弱。當被問及“您認為大學生需要理財嗎？”的問題時，有72.65的學生認為“不需要”。
2.大學生存在較多的理財誤區。比如說有48.16%的受訪者認為自己“無財可理”；在認為需要理財的學生中，有30.50%的人存在錯誤的（一）“顯著性思維”等。
3.大學生理財教育嚴重不足。在被問及“您所在的學校有沒有進行過基本的個人理財教育”時，有75.16%的學生回答“沒有”。
4.大學生群體缺少合適的理財項目。在已經進行過理財的人群中有80.16%的人選擇“儲蓄式”理財，而在剩下的19.84%的人中竟有73.20%的人表示“到目前為止，理財上總體虧損。”
二、引導大學生健康科學理財的對策
1.大學生自身層面上，應做到如下三點
⑴樹立正確的理財理念。包括及早儲蓄、分散投資、長期投資等等。⑵養成良好的理財習慣：①養成節儉的習慣。沃倫.巴菲特是大家很熟知的傳奇人物2008年他迎娶了他的第二任妻子，一般人會想象世界第二首富的婚禮會是怎樣的奢侈，但是令所有人感到意外的是這場婚禮布置相當簡單，僅僅持續了15分鐘且由自己的女兒主持，而且婚戒竟然是在一家折扣店買的。所以說富翁源于節流。②養成堅持計劃消費的習慣。③養成記賬的習慣。④養成堅持遵守理財紀律的習慣。⑶認真學習理財基本知識，積極學師的理財智慧。①彼得.林奇的“勿忘初衷”與“獨立思考”原則。彼得.林奇每次遇到需要決策時都會考慮當初買這支股票的原因，然后思考一下現在情況有沒有發生改變；彼得.林奇常常告誡人們所有的理論和數學分析只能作為參考而不能作為你的決定，很多事情需要自己站在其他人的角度獨立做出思考與判斷。諸如此類的思想讓彼得.林奇積累了大量的財富。②亞歷山大.埃爾德的“生存第一”原則。亞歷山大.埃爾德指出“與我們進行交易的，往往就是世界上最聰明的人，所以誰都可能會輸，作為新手可能輸的更慘，所以說生存是第一要義，接著是資產的穩定增長，最后才是資產的高額收益，這三者是有順序的?！?認真學習這些理財大師的方法可以使大學生在投資理財之路上少走很多彎路。
2.在學校層面上，應加強對大學生的理財教育
⑴通過理財教育加強對大學生財商的培養（financial quotient，FQ）。財商反映的是“一個人認識金錢和駕馭金錢的能力”， 財商是素質教育的重要組成部分，但是多年來并未引起重視。但是在經濟時代，財商的高低著實影響著我們生活的方方面面，所以說在大學時代就加強對人的財商培養是大有裨益的。⑵通過理財教育使得部分大學生順利完成學業。有些大學生家庭困難，如果此時對這類學生進行恰當的理財教育可以使得他們賺取一部分生活費和學費，這樣他們可以順利的完成學業；有些學生理財意識很強，這本來是好事，但是他們把大量的時間用在理財研究上，荒廢學業，使得成績下降甚至不能畢業，其實這就本末倒置了，實在是很可惜，此時對他們進行理財教育曉以利弊是非常及時的；還有少部分大學生在金錢面前是非觀發生扭曲，甚至通過違法手段賺取金錢，從而導致法律的嚴懲。對于這部分大學生的理財教育就變得尤為重要。⑶通過理財教育使大學生樹立正確的消費觀。不少大學生有著“高消費，亂消費”的問題，這種現象的弊端相當明顯，不但自己沒有得到有用的物品，浪費金錢，而且使自己陷入經濟拮據的窘境，對后續的學習和生活產生不利影響?？茖W的消費觀反映的是一種“會花錢”的智慧，而這往往是大學生所欠缺的。
正如美國經濟學資深學者羅博特.杜瓦爾所說：“對青年人進行經濟學和理財教育，對建立一個擁有深謀遠慮的投資者和儲蓄者，有見識的消費者，高勞動生產率的勞動力，負責任公民和全球有效參與者的國家來說是至關重要的?！?/p>
3.政府相關職能部門積極發揮建設性作用
⑴設置和完善相應的機制，督促學校進行理財教育并提供方法論的指導，切實解決存在的實際問題。⑵根據大學生群體的特點，推出適合大學生的理財項目，結束大學生缺少合適項目可選的現狀。⑶鼓勵和倡導大學生積極地，健康地，科學地進行理財，建立并完善政策激勵機制。
讓我們行動起來，通過大學生自身，學校和政府相應職能部門的共同努力，促進和引導大學生積極、健康、科學理財，為“四個全面”精神向經濟領域縱深發展盡獻綿薄之力！
注釋：
①“顯著性思維”是指高估概率很小的事情發生的可能性。
參考文獻：
[1]張鳳林.大學生理財[M].鎮江：江蘇大學出版社，2011：149-157.
[2]劉彥斌.理財有道[M].北京：人民出版社，2007：12.
[3]李站穩.試析加強大學生理財教育的必要性[J].消費導刊，2008（18）.
一、大學生開展理財教育的必要性
1.提高學生的生活質量
“月初寬裕,月底拮據”幾乎成了大學生生活中一種普遍的現象,雖然這其中有部分大學生沒負擔、家庭供給有保障的原因,但對自己可獨立支配的這部分花費,無法做到科學合理的安排也是主要原因之一。由于大學里這樣的課程很少甚至沒有,家長又不在身邊,輔導員也不會事無巨細的去管,在經濟方面同學的交流也不是很多,理財只能靠自己在生活中去悟。由此可見,有意識地培養學生的理財能力,從短期效果看是養成學生不亂花錢的習慣,從長遠來看,將有利于學生及早形成獨立的生活能力,使其在高度發達、快速發展的時代中,具有可靠的立身之本。
2.促進大學生綜合能力的提高。
在現代生活中,理財能力已被視為生存能力的重要組成部分,是當今社會每一個人必須具備的基本素質,直接關系到人的發展和一生的幸福。具備一定的理財能力就要求理財者必須具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規劃能力、計算能力等綜合素質能力。因此,在大學生具備了較高的文化素質、專業知識與技能教育的基礎上,開展理財教育,可以促進大學生綜合能力的提高。
3.有利于培養大學生的創新能力
所謂創新能力就是人們產生新認識、新思想和創造新事物的能力,是一個人綜合能力的具體體現。這種能力的獲得,僅靠專業知識的學習,遠遠不夠。在理財教育與實踐中,讓學生獨立運用自己的專業知識、智慧,啟迪學生突破傳統的分析范式,增強并提高解決問題的能力與效率,看到自己的力量,可以為創新能力的培養提供動力。
21世紀的社會是知識經濟社會。懂科學、會管理、善理財是發展經濟的基礎。財商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認同的現代社會人的基本素質之一。大學生學會理財與大學生掌握科學文化知識一樣重要,應該成為大學生的一個生存必備的技能。探尋大學生理財教育體系構建,提高大學生的“財商”,使他們在具備較高的文化、科學和道德修養的基礎上,學會對“金錢”進行經營管理,使個人和家庭財務處于最佳運行狀態,提高生活品位和質量,可以使大學生受益無窮。
財商的形成與培養、提高,既取決于一個人的先天稟賦,更依賴于其后天的教育培訓。因此,高等教育在注重專業技能的教育與培訓的同時,也應留有一定的時間來充實學生的理財知識,培養他們的理財技能。
二、構建大學生理財教育體系
1.樹立正確的理財觀念。
理財首先是一種觀念。人們改變命運的行動都是由思想發出的,思想決定行動,行動改變命運。當一個人用科學的理財觀念來規劃人生時,他的生活方式甚至人生命運都將發生改變。當前在大學大多存在著理財觀念的誤區。只有走出這些觀念上的誤區,才是搞好理財的前提。
上海交通大學人文學院副院長姚儉建教授提出:“中國青少年理財教育應包括三個基本方面:理財價值觀的教育;理財基本知識的傳授;理財基本技能的培養。”可見,在個人理財教育中,首要的是進行理財價值觀的教育。
要使學生充分認識到,理財是對個人的資產進行合理配置的一項活動,是一項長期的人生財務規劃。專業的理財規劃包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承八方面的內容。生活中的每一筆消費支出都可以用科學、合理的理財原理進行規劃。
2.借鑒外國經驗,結合我國國情,按照科學的理論,確定理財教育的內容。
在美國,理財教育的方式是清晰地依據少兒生理和心理的自然發展規律,由淺入深,循序漸進地教授理財知識。孩子3歲時,能辨認硬幣和紙幣;4歲時,知道每枚硬幣是多少錢,認識到收入無法把全部商品買完,學會選擇商品;照此循序漸進,到17歲孩子能比較各種儲蓄和投資方式的風險和回報,比較年利率,以便決定把錢存在哪里,從誰那里借錢,嘗試進行股票、債券等投資活動以及商務、打工等賺錢實踐。與此同時,還注意培養孩子的勞動意識,使他們懂得勞動創造財富的道理,從而知道賺錢的正當途徑。
進入大學之后,學校也非常重視對大學生的理財教育,美國很多大學開設了理財課,內容涉及財務預算,信用卡管理和其他理財基礎知識。另外,金融公司也會偶爾來校園為學生上理財課。美國著名經濟學家詹姆斯?菲爾德對美國大學生理財規劃提出了專門的“1+1+1”模式。該模式為:學會貸款、學會兼職、學會投資。在美國,大學生學習進入股市和債券市場比較常見,不過大多數學生不會整天泡股市,而是通過買基金等方式來學習理財。
根據這些國家的經驗我們可以知道,對于構建我國大學生的理財教育內容體系也應該具有科學的理論依據和教育方式。
(1)將《個人理財》課程,作為大學生選修課程。通過該課程的學習,了解必要的理財常識,為大學生活及其以后的發展奠定良好的基礎。
(2)不定期地請有關金融行業的專家給學生作有關的講座,介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用,介紹一些先進的理財理念、理財方法,使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識,使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。
(3)適當進行投資性理財實踐。大學生在安排好生活理財的同時,有一定經濟基礎的大學生,可以適當進行一些真正的“投資”―――如股票、基金定投等。將理論知識運用于實踐中,從實踐中掌握理財的規律和真諦。
3.充分利各種傳播媒介,創造理財氛圍。
創設理財協會,充分發揮理財協會及其他社團的作用,使大學生積極參與到理財教育活動中來。
參考文獻
