時間：2023-08-08 09:23:28
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客戶關系管理模式現狀
客戶關系管理涉及到資源配置、政策傾斜與客戶規模的對稱等諸多方面,是一個龐大的系統工程。青海建行公司客戶關系管理模式經歷多次改革,在業務營銷、客戶拓展、客戶風險防范、客戶退出等方面日臻完善。但根據建總行對公司業務經營模式轉變的指導思想,當前整合公司業務經營資源、提高資源配置效率、提高公司業務管理效率和市場競爭力,成為必然。隨著市場競爭環境的變化和客戶需求的不斷增加,青海建行客戶關系的管理面臨著越來越嚴峻的挑戰,亟需對現有模式的有效性予以準確把握。最主要的是,通過不斷健全完善團隊管理模式,提高營銷和產品支持專業化水平,加強公司業務與個人業務聯動,更深層次地挖掘客戶資源,提高客戶貢獻度。
從崗位設置看,公司業務部總經理對省分行行長負責,對公司業務部的經營管理負主要責任,具有授權范圍內的財務資源配置、業務決策、員工調配等方面向分行建議的權利。副總經理為部門各板塊業務的牽頭人。從組織管理和領導配備上按分行一級部制的層級設置,從職能上對全省建行公司業務統一經營進行協調、指導和管理,而對客戶的營銷維護和管理則主要通過經辦行及其公司業務部門來實現。
從部門職責看,省分行公司業務部是負責全行公司業務的經營管理,擬定市場營銷策略、服務流程和標準,研究、分解、落實公司業務發展目標、收入實現目標、成本控制目標、資產質量目標的實現,并負責職責范圍內相關業務的管理考評、準入審核、市場營銷及其他單元產品的聯動營銷和交叉銷售等經營管理工作。
從信貸操作流程看,新客戶拓展、調查評價、貸后管理三個環節要由省分行公司業務部和經辦行共同完成,通過建立任務型團隊、聯動營銷等多種方式,保證業務拓展和管理的有效性。
由于堅持了市場導向配置人力資源的原則,著力推進客戶經理隊伍結構調整,加強客戶經理細分,改變客戶經理全方位、多功能的傳統模式,結合地區業務發展實際,針對客戶不同需求,設立相應的客戶經理崗位,使人力資源向最能夠創造價值的重點客戶、重點區域、重點產品、重點業務和關鍵崗位傾斜,客戶關系管理模式基本成熟,在實際運行中成效顯現。
客戶關系管理模式選擇需要處理好的幾個關系
客戶關系管理模式與公司業務可持續發展之間的關系最大限度地爭取客戶的金融業務份額,并根據客戶經營能力提升和規模擴張情況,挖掘和引導客戶需求。這是一個持續的、需要整體規劃和推進的過程,而客戶關系管理模式是這些規劃、推進工作的基礎。青海建行目前實行的重要營銷題材由任務型團隊來營銷和維護,一般題材由經辦行客戶經理來維護,這種模式是有效的、低成本的,減少了維護客戶活動中的環節,提高了溝通的效率,也能最大限度地集中資源特別是人力資源,大大提高了營銷成功率。但這種模式的不足在于,一方面由于不能準確判斷是否為重大營銷題材,任務型團隊的介入,也容易給經辦行客戶經理造成依賴心理,主動性降低;另一方面,由于客戶對銀行的營銷行為有不同理解,容易給人服務水平不穩定的感覺,一但重要題材營銷不成功,將會影響到其他業務。也就是說,單個題材的營銷效果有可能發生連鎖反應,影響到公司業務可持續發展的水平。
業務創新和產品創新之間的關系客戶對傳統信貸產品的依賴性逐漸減弱,加大了銀行產品創新的壓力。只有通過加大產品創新力度,轉變經營模式和盈利模式,才能在市場中出奇制勝,從而找到客戶需求這個產品創新的切入點和突破口。
產品創新最主要前提是信息的交流和共享,甚至需要對其他行業創新產品進行研究和吸收。如通過行業協會、網絡等多種渠道,了解其他行業在資本運作、資金管理方面的成熟產品,了解由財務公司和證券機構推出的企業內部資金管理網絡、內部銀行、投融資產品,在一定程度上替代銀行產品,都能對本行產品創新提供很好的參考。在客戶營銷中,更需要針對客戶需求的差異,在采取產品的組合、打包等傳統創新手段的基礎上,注重分析其現有的銀行創新產品,掌握本土企業對這些產品的適應性,引導客戶需求,開發出本行替代產品。
就業務創新而言,當前創新概念外延已經擴大,同樣更加注重信息交流與合作,如聯合貸款業務、銀團貸款業務等,業務的中心已經落在加強與當地同業、兄弟分行的充分溝通上。而在日常客戶關系管理中,客戶經理對產品創新的理解,一般都定位成面向大客戶,解決重要客戶的需求。但是,這些客戶數量有限,參與其客戶關系管理的客戶經理數量也有限,不能保證足夠的力量來了解客戶信息,研究客戶需求。目前,產品創新的任務主要由任務型團隊承擔,而任務型團隊和經辦行客戶經理的交流溝通缺乏連續性,影響了客戶經理反饋客戶需求的主動性。所以,有效處理業務營銷與產品創新的關系顯得尤為重要。
客戶關系管理模式優化與客戶需求升級的關系目前,青海建行致力于推廣境內外上市公司財務顧問業務,為客戶開展戰略咨詢、融資顧問、重組改制顧問、協助客戶引入戰略投資者、協助客戶發行上市、并購財務顧問、項目融資顧問等新業務。但是,現實問題是,當投資、融資渠道多元化,外地金融機構和證券機構滲透和進入后,部分本地企業“金融脫媒”現象出現。對客戶關系管理模式的選擇,不僅要考慮維護客戶的單個產品、單項業務,更要考慮客戶需求的變化,
客戶關系管理模式選擇與解決各行之間的利益補償、激勵客戶經理之間的關系利益補償問題不僅關系到客戶關系管理中的整體聯動,也影響著對客戶經理的激勵效果。任務型團隊營銷的激勵費用需要落實到團隊和人員,利益補償和激勵的核心就是通過對每一個經營單位和員工進行準確的業績考核和工作評價,激勵和調動最廣泛的積極性,依靠團隊協作,實現組織的戰略目標。不僅如此,還需要把復雜的考評過程簡單化,把總體戰略經營目標具體化。
客戶關系管理模式選擇建議
一、村鎮銀行概念和興起原因
(一)村鎮銀行概念
銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。
(二)村鎮銀行興起原因
現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過程中，農村生產方式和農業產業結構都將發生重大轉變，需要增加對農村固定資產的投資，因此農村金融市場將獲得較大發展。
但是現有的農村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農村的固定投資數額較少。2010年，農、林、牧、漁業固定資產投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高，一般農戶很難借到款項。
在此情況下，國家扶持發展村鎮銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農村區域存款，用于新農村建設投資；二是發揮自身優勢，為農戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農業生產。自2006年，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮銀行發展勢頭不減，截至2010年底全國開設的村鎮銀行的數量達到了349家。
二、我國村鎮銀行的發展問題
雖然村鎮銀行發展形勢不錯，根據銀監會的《新型農村金融機構2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行，但計劃和現實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：
(一)缺乏政策扶持
現在各級地方政府沒有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策，村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優惠政策。目前，村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產品創新能力上都與農村信用社有較大差距，而且農村信用社享受的稅收優惠政策也優于村鎮銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力，某種程度上背離了開辦村鎮銀行的初衷。
(二)團隊建設不足
我國村鎮銀行發展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才?！兑庖姟分袑Υ彐傘y行從業人員的要求并不高，但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才?，F階段村鎮銀行并不能提供更為優越的條件吸引這些從業人員，最后只能退而求其次，招聘那些經驗不足、業務水平較低的從業人員，帶來一定的經營風險。
(三)產品缺乏創新
目前，開展小額信用貸款和農戶聯保業務的村鎮銀行數量還不多，絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式，導致農戶在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業生產具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮銀行帶來較大的經營風險，但有些村鎮銀行在風險防范上呈現出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優質客戶流失，不利于信貸業務的開展。并且，村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農戶信任
村鎮銀行還是一個新生事物，農戶接受和認可村鎮銀行還需要一定的時間。現在，大部分農戶比較信任傳統的商業銀行和信用社，對村鎮銀行始終抱有觀望和不信任的態度，對于到村鎮銀行存貸款還持有排斥的心態，導致村鎮銀行業務發展緩慢。村鎮銀行要想改變農戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮銀行有過正面宣傳，村鎮銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農村地區主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。
(五)營業網點較少
就現階段情況來看，絕大部分村鎮銀行只有1-2家營業網點，因為營業網點較少，所以村鎮銀行不能形成區域優勢，無法發展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業務，導致客戶滿意度低。網點少，還會降低村鎮銀行吸收存款的能力，資金規模不大又會影響信貸業務的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮銀行缺乏政策扶持、團隊建設不足、產品缺乏創新和缺乏農戶信任等一系列問題造成的。
三、我國村鎮銀行的發展對策
(一)尋求政府政策支持
村鎮銀行應積極向政府呼吁相關政策的支持，同樣作為服務新農村建設的金融機構，也應該享有同農村信用社相同的優惠政策。不僅如此，地方政府應重視村鎮銀行的建設工作，根據自身區域的發展現狀，為村鎮銀行爭取各類優惠措施，例如鼓勵相關行政、事業單位到村鎮銀行開設賬戶，提高村鎮銀行的存款規模和影響力。
(二)加強團隊建設工作
為扭轉人才匱乏的局勢，村鎮銀行必須加強團隊建設工作，努力做好人員的招聘和培養工作。一是提供相應的優厚條件，引進一批擁有豐富的銀行從業經驗的工作人員，在較短時間內提高員工的整體素質。二是推行人才儲備計劃，與相關大專院校建立良好的關系，定向招聘會計、金融等相關專業的畢業生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓工作，培訓內容包括專業技能培訓和職業道德教育培訓，力爭建立一支業務優良、品德優秀的復合型團隊。
(三)提高產品創新能力
村鎮銀行要想充分發揮自身的競爭優勢，必須提高產品創新能力。一是對農戶開展市場調研活動。為明確農戶的真實需求，信貸人員必須到農戶家中進行深入的市場調研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關系。信貸人員既能切實掌握農戶的真實需求，根據農戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風險。二是根據市場調研結果，開發各類信貸產品。村鎮銀行必須根據農村金融市場的特點，開發各類小額信用貸款業務，解決農戶因農業生產周期問題帶來的資金短缺問題；根據農村抵押品少的特點，建立農戶聯保貸款模式，進一步降低經營風險。三是村鎮銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權，減少各個環節上的時間，提高審批效率，提高農戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮銀行要提高自身的公信力，打消農戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導各類新聞媒體，為村鎮銀行發展營造良好的社會輿論。特別是引導當地媒體，因為現階段村鎮銀行發展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區域，客戶群也集中于此。村鎮銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認可村鎮銀行。二是加強與各村委組織的聯系，落實各村莊內部的宣傳工作。村鎮銀行可以通過各村委組織學習村鎮銀行的相關材料，打消農戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮銀行的各項業務。只有這樣，才能有效提高村鎮銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農村建設發展奠定資金基礎。
(五)提高網點拓展能力
前文已述，現在村鎮銀行營業網點少，服務范圍小，導致客戶滿意度低，村鎮銀行各方面競爭力都不足。而網點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現狀，村鎮銀行應該努力從尋求政府支持、加強團隊建設、提高產品創新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業點的基礎上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設，往周邊村鎮延伸，擴大營業輻射半徑，提高自身影響力。改變農戶對村鎮銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農村金融服務現狀。
參考文獻：
[1]卓武揚，黃小寧.再論村鎮銀行發展的法律保障與政策 支持[J].農業經濟，2009（7）．
[2]田穎莉，賈澤嘯.村鎮銀行發展面臨的困難和對策—— 對某村鎮銀行股份有限公司的調查[J].廣東農業科學， 2009（8）．
[3]陳躍雪，孫塔章，趙生軍.促進我國村鎮銀行發展的稅 收政策著力點[J].稅制研究，2009（11）．
[4]單云霞，陳亭.村鎮銀行發展研究——以宜興陽羨村鎮 銀行為例[J].市場周刊（理論研究），2010（4）．
[5]張海林.關于村鎮銀行發展的若干思考[J].浙江金融， 2010（4）．
[6]銀監會.村鎮銀行管理暫行規定.2011-2-17．
一、村鎮銀行概念和興起原因
(一)村鎮銀行概念
銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。
(二)村鎮銀行興起原因
現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過程中，農村生產方式和農業產業結構都將發生重大轉變，需要增加對農村固定資產的投資，因此農村金融市場將獲得較大發展。
但是現有的農村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農村的固定投資數額較少。2010年，農、林、牧、漁業固定資產投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高，一般農戶很難借到款項。
在此情況下，國家扶持發展村鎮銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農村區域存款，用于新農村建設投資；二是發揮自身優勢，為農戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農業生產。自2006年，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮銀行發展勢頭不減，截至2010年底全國開設的村鎮銀行的數量達到了349家。
二、我國村鎮銀行的發展問題
雖然村鎮銀行發展形勢不錯，根據銀監會的《新型農村金融機構2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行，但計劃和現實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：
(一)缺乏政策扶持
現在各級地方政府沒有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策，村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優惠政策。目前，村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產品創新能力上都與農村信用社有較大差距，而且農村信用社享受的稅收優惠政策也優于村鎮銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力，某種程度上背離了開辦村鎮銀行的初衷。
(二)團隊建設不足
我國村鎮銀行發展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才?！兑庖姟分袑Υ彐傘y行從業人員的要求并不高，但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才?，F階段村鎮銀行并不能提供更為優越的條件吸引這些從業人員，最后只能退而求其次，招聘那些經驗不足、業務水平較低的從業人員，帶來一定的經營風險。
(三)產品缺乏創新
目前，開展小額信用貸款和農戶聯保業務的村鎮銀行數量還不多，絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式，導致農戶在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業生產具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮銀行帶來較大的經營風險，但有些村鎮銀行在風險防范上呈現出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優質客戶流失，不利于信貸業務的開展。并且，村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農戶信任
近年來，個人住房貸款在房地產市場的快速帶動下取得了迅猛發展，在銀行信貸資產中的比重逐步上升，已成為銀行利潤的新增長點及客戶關系管理的切入點。以東莞地區為例：2013～2015年住宅新增供應量分別為67060套、62309套、84967套，2015年同比大漲36%，2013～2015年住宅成交分別為72843套、54766套、94718套，2015年同比上漲87%（數據來源：中原地產）。火爆的房地產市場滋生了穩定的金融需求，也給銀行業務發展帶來良好契機。
一、商業銀行大力發展住房貸款業務的重要性
第一，戰略發展的需要。近幾年，建總行已將“個人住房貸款業務列為三大重點發展的資產業務之一”，“要買房，找建行”早已深入人心。個人住房貸款穩定的安全性、盈利性、客戶粘度、網點的可操作性等優勢已使它成為我行戰略產品之一。第二，契合國家經濟政策和火爆的房地市的有力時機。在供給側深化改革下，2016年中國樓市進入了“去齏妗筆貝。第三，經濟資本占用少，不良率低，經營風險較低。個人住房貸款是用購買的住房作為抵押品，這類抵押貸款相比于信用貸款、擔保貸款等經濟資本占用更低，風險更??；同時住房貸款的不良率遠低于公司類的大中型貸款、中小企業貸款，經營風險相對較低。第四，住房貸款有利于拓展中高端客戶及上下游群體。購買別墅或高端住房的客戶相當部分是民營、私營企業主，有自己的企業和員工，銀行借此可以拓展企業的資金結算戶、工資戶、企業上下游客戶及其高端客戶圈，一筆較大金額的住房貸款往往潛藏著業務拓展的諸多商機。第五，個人住房貸款具有持續高效益率，是銀行網點重要的創利資源。網點是銀行業務的終端，是聯系客戶的紐帶，把個人住房貸款等信貸業務下沉到網點直接經營，可以帶來諸多效益，既可以充分發揮網點資源，又可以密切銀客關系。
二、商業銀行如何做好住房貸款的營銷拓展
（一）一手樓、二手樓齊頭并進，“兩輪驅動”快速行
以東莞市為例，2016年1-2月，住宅銷售200億元，占整個樓市銷售金額的89%，其中二手樓銷售43億，占住宅銷售金額的21.5%（數據來源：東莞市房產管理局公眾信息網），巨大的買房潮給銀行業務發展帶來極大商機?！耙皇謽恰便y行之間比拼的是服務、放款效率、樓盤銷售信息以及同開發商的合作，占領了先機就贏得了優勢?！岸謽恰北绕吹氖呛献骱土鞒?，合作包括與擔保公司、中介公司的合作，它們是租售信息的提供者；流程是看銀行貸款操作的便利性、放款的效率、客戶準入門檻，完善優化了銀行的內部流程，就會牢牢地抓住市場先機。
（二）抓住地區的重點開發商，從源頭上營銷
以東莞為例，2015年前10大重點開發商成交金額占市場的44%，可以說占了半壁江山，（數據來源：東莞市房產管理局公眾信息網），這些重點開發商是各銀行的必爭之地，可以通過投放開發貸款早期介入爭取下一步的住房貸款，或是對沒投入開發貸的通過服務、利率、效率等“綠色通道”爭取份額。大的開發商樓盤銷售集中、買家多、銷售形勢好，是銀行成本較低的住房貸款源頭。
（三）以銀行網點為主渠道，全行營銷
商業銀行特別是國有商業銀行網點眾多，必須把這個資源有效地利用起來，網點不僅辦理存款、結算、理財等業務，而且可以辦理住房貸款，公積金貸款等信貸業務，把網點向綜合化、多功能轉型。
三、住房貸款貸前風險防控主要措施
隨著住房貸款業務量的增大和網點經營面的擴大，貸前風險防控變得越來越重要，量大是“商機”也潛藏著“危機”，必須防患于未然。
摘要院本文在體育休閑限制的相關理論基礎上，采用問卷調查法、數理統計法等研究方法，以浙江師范大學的女大學生為研究對象，對不同體育休閑發展階段女大學生的體育休閑行為影響因素進行分析。
關鍵詞 院休閑限制；發展階段；女大學生
女性作為一個特殊的群體，由于身份、性別等因素的影響，其體育休閑限制的因素較其他人群較多[1]。因此，本文對女大學生體育休閑限制因素進行分析，根據限制特點結合“以學生發展為中心”的教學理念對其進行引導，以更好的促進學生的發展。
1 研究對象與法
1.1 研究對象本文以浙江師范大學大一、二年級在校生為研究對象，發出問卷650 份，回收595 份，其中有效問卷有559 份，有效率是86%。
1.2 研究方法本文采用邱亞君的體育休閑限制因素問卷，[2]共15 道題，在大量發放之前，通過少量發放對問卷的信效度進行檢驗，通過KMO 和Bartlett 對問卷因素的可行性進行分析，其中KMO 為0.804，顯著性為0.000，可以做因素分析；采用Cronbach 系數琢值對問卷的信度進行測試,總體的Cronbach 系數琢值為0.813，這意味著數據是可靠的，可以進行分析。
2 體育休閑行為發展階段限制因素理論框架
20 世紀80 年代早期，西方學術界就已經開始對休閑限制進行研究，Crawford 和Godbey 對休閑限制的研究進行歸納，將休閑制約歸納為：自身結構限制、人際限制和結構限制，并通過進一步的研究構建了休閑限制階層模型。邱亞軍通過對現有理論的分析和思考，認為現有的模型不能完全解釋休閑體育行為的局限性，因此，在前人研究的基礎上，主張個體在休閑行為發生之后的限制因素也被考慮，提出了關于休閑體育行為發展階段限制因素解釋性理架[2]，使得休閑限制因素模型更加豐富。其中女大學生體育休閑行為的發展過程分為前凝神階段、凝神階段、準備階段、行動階段、保持階段；[1]限制因素分為：自身限制、人際限制制、結構限制、體驗限制。[3]
3 結果與分析
3.1 體育休閑行為發展階段各限制因素的方差分析從表1 可以看出各限制因素在不同體育休閑行為發展階段的表現各不相同。在第一階段，人際限制因素表現的最為突出，其次是自身限制因素，體驗限制因素，最后是結構限制因素。在第二階段，最為突出的限制因素也是人際限制因素，其次為自身限制階段，體驗限制因素，最后是結構限制因素。在第三階段，也是自身限制因素表現的最為突出，其次是人際限制因素、體驗限制、結構限制。在第四階段，自身限制因素最為突出，其次是人際限制、體驗限制、結構限制。在第五階段，最大的限制因素是自身限制，其次是體驗限制因素、人際限制因素、結構限制因素。最后通過對各限制因素總體進行分析發現：自身限制因素最為突出，其次是人際限制因素，體驗限制因素和結構限制因素。
3.2 限制因素在體育休閑行為各發展階段的多重分析通過以上的方差分析我們了解到，女大學生體育休閑行為的自身限制因素、結構限制因素、體驗限制因素在不同的發展階段均存在一定的差異，因此，為了進一步的了解各組別之間在五個發展階段的差異情況，采用LSD 對五個階段的限制因素的均數進行了兩兩比較。通過表2 我們可以了解到，前意向階段與意向階段，準備階段與行動、保持階段在自身限制因素方面不存在差異，其它各階段均存在顯著差異。
自身限制是指影響個人選擇休閑方式偏好或參與者內在心理狀態和態度的因素。由于個體所處的體育休閑發展階段不同，因此其參與動機也就有所不同，也就導致了自身限制因素在各個發展階段存在著顯著差異。結構限制因素在體育休閑行為發展階段的多重比較，結構性制約因素是影響個體休閑偏好或參與的外部因素，如機會、活動經費等因素的影響。體驗限制因素在體育休閑行為發展階段多重比較的結果，除了前意向階段與意向階段，準備階段與行動階段、保持階段，行動階段與保持階段沒有明顯的差異外，其它各階段均表現出顯著的差異。體驗限制是影響個人繼續進行體育休閑行為的內在因素。人們在進行一項運動之前，首先要進行體驗，有好的體驗個體才能繼續進行下去，因此，在前意向階段、意向階段體驗限制表現的較為明顯。
4 總結
本文基于體育休閑限制的相關理論、模型，對處于不同體育休閑行為發展階段女大學生的體育休閑限制因素進行多重比較分析，結果發現：每個體育休閑行為發展階段其體育休閑限制的因素是不同的，其中自身限制、結構限制、體驗限制在體育休閑行為發展的不同階段表現出顯著差異。因此基于本文的研究可以對不同體育休閑行為發展階段的女生進行干預更好的促進女大學生體育休閑參與。
參考文獻:
[1]李啟迪,邵偉德.堅持“以學生發展為中心”體育課程理念的意義與實施策略[J].體育科學.2014,3.
中圖分類號：C82 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3309(2011)02-87-02
一、企業發展階段判定方法
準確判斷企業所處的發展階段具有重要的理論和實踐意義。企業自身的各項指標與企業所處的不同發展階段是相對應的。企業處在不同的發展階段，其各項財務指標和市場占有程度都有很大差異。因此，在判斷企業所處的發展階段問題上，很多學者都根據企業的各項財務指標來區分企業的不同發展階段。如朱婧嫣(2005)采用企業銷售額作為判斷科技型中小企業發展階段的標準。她將中小企業按行業劃分。針對不同行業，制定不同的銷售額標準。如表1所示。朱婧嫣在文中研究了交通運輸、電子信息、生物醫藥、重大裝備、能源環保和先進材料6個行業，并針對每一個不同行業。設定不同的銷售額標準來判斷企業的發展階段。同時。她還為處于不同發展階段的中小企業提出了建設性的意見。
王紅強(2009)認為，分析現金流量可以全面了解一個企業的經營狀況。他從數量、質量和會計時間3個方面綜合考慮企業的現金流量情況。認為處于不同發展階段的企業，其現金流量情況是不同的。他分別解釋了企業創業期、成長期、成熟期和衰退期的現金流量發生變化的原因，并提出了判斷企業所處發展階段的標準。Michael T.Dugan(1991)在研究企業發展階段時，將企業的3類現金流量及總的現金流量之間可能出現的規律排列組合成8種類型，如表2所示。
章先彪(2007)基于企業生命周期理論，區分了企業不同發展層次。構建了企業生命周期與發展層次模型，指出企業成長過程中的路徑。他首先總結綜述了企業生命周期理論的發展歷程，列舉了美國學者對于企業生命周期劃分這個課題的研究成果。同時，他還列舉了我國學者在企業生命周期領域研究中的代表性成果。通過結合中外學者的結論，作者認為企業生命周期大致遵循了相同的發展規律，即初創期、成長期、成熟期和蛻變期4個階段。他認為，任何企業無論其規模、行業，都將遵循這一發展規律。對于不同發展階段的企業來說。作者依據企業發展層次，劃分了卓越、優秀、平庸3個層次。并且將企業發展階段和企業發展層次結合起來，構建了企業生命周期與發展層次模型。
本文認為，借助企業的現金流量變化規律進行企業發展階段的判斷，有如下的優點：首先，現金流量數據能夠真實反映出企業目前的經營、運轉狀況。具有客觀、透明等特點。同時，在進行企業發展階段判斷時。現金流量數據較于主觀標準來說。更加清晰，界限明確。相比只依靠銷售額等指標來進行判斷而言。現金流量分析方法更為全面和科學。因此，本文認為現金流量分析法能夠對企業發展階段做出較為準確的判斷。所謂現金流量分析法，是指從企業的現金凈流量出發，研究企業經營活動現金流量、籌資活動現金流量和投資活動現金流量情況，通過現金流量的正負值，判斷企業所處的發展階段。相比之前學者的判斷方法。這種方法具有簡單、迅速、有效的特點。各個發展階段的現金流量判斷標準如表3所示。
二、應用現金流量法判別中小企業發展階段實例
如前所述，通過現金流量法對企業發展階段進行判斷，具有迅速、準確、快捷的優勢。我們選取中小企業板上市公司中具有代表性的幾家，通過收集整理該公司的財務報告中相關的現金流量數據。驗證現金流量法如何對企業發展階段進行判斷。
金風科技(002202)是中小企業板的一家上市公司。根據該公司披露的2009年度報告。提取該公司2009年經營活動、籌資活動和投資活動的現金流量數值，并將該公司2007年、2008年的數據列入表4。
通過表4我們可以看出，在2007年。金風科技經營活動的現金流量和籌資活動現金流為正，投資活動產生的現金流量為負。因此，2007年金風科技處于成長期。2008年和2009年。金風科技現金流量的正負情況與2007年度相同。經營活動現金流量和籌資活動現金流為正，投資活動產生的現金流量為負，同樣可以推斷出，金風科技在2007-2009三年內均處于成長期。這期間，金風科技經營活動現金流量持續增加，說明企業擴大生產，產生了“學習曲線”。同時，投資活動逐年增加，以使企業保持競爭優勢，因此籌資活動產生的現金流量也為正值，說明企業正在平穩正常運營。隨著投資活動的進行，籌資數目仍為正值，但相比2007年有所減少。
寧波銀行(002142)也是中小企業板的一家上市公司，該公司2008-2009年報中，涉及經營活動、籌資活動及投資活動現金流量數據如表5所示。通過表5中數據可以看出，2008年度寧波銀行經營活動現金流量、投資活動現金流量和籌資活動現金流量的正負情況為：正、負、負。因此，判斷寧波銀行2008年處于企業成長期。首先。寧波銀行進入成長期。經營活動帶來正的營業收入，但為了應對激烈的競爭以及擴大企業生產規模、提高企業競爭力等目標，寧波銀行加大了投資力度。投資活動現金流量凈流出大于投資活動現金流量凈流入，因此，投資活動產生的凈現金流為負數?；I資凈現金流為負值，說明寧波銀行由于經營良好，企業2008年度籌集資金凈流入小于籌集資金凈流出。2009年度。寧波銀行經營活動現金流量、投資活動現金流量和籌資活動現金流量情況為：正、負、正。因此，判斷寧波銀行仍然處于成長期。經營活動擴大，使凈現金流數額增多，同時投資力度加大。相比2008年投資額增加76％。為了維持投資力度，企業需要籌措資金。致使籌資活動中現金凈流入大于現金凈流出，籌資活動凈現金流變為正數且相對較大。
通過以上2組中小企業現金流量數據分析可以看到，利用現金流量法對企業所處發展階段進行判斷是一種非常簡便又科學準確的方法。僅僅需要調查、整理企業財務年度的經營活動現金流量、投資活動現金流量和籌資活動現金流量的數值，就可以對企業所處發展階段進行判斷。這對于研究企業管理方法，辨別企業發展現狀。制定企業發展策略，明確企業發展目標具有一定的指導意義。在企業研究中，也同樣可以采用這種方法，可以簡便迅速地對大樣本中的企業按照不同發展階段分組，有區分地進行研究，有效避免由于企業所處發展階段不同而對研究結果帶來的影響。
參考文獻：
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[4]朱婧嫣，科技型中小企業的階段劃分與資源配置，企業管理，2005，(05)：27-29
一、依據企業生命周期理論細分商業銀行客戶群
1.客戶細分的重要意義
隨著金融市場競爭的加劇，商業銀行越來越強調顧客的滿意度和忠誠度;只有那些顧客滿意度和忠誠度高的銀行才能留住客戶，從而在激烈的競爭中立于不敗之地。但不加細分地滿足一切客戶的需要，將導致成本的無限制增加；客戶細分戰略的精髓就在于“有所為、有所不為”，即重點滿足那些長遠能為銀行帶來價值的客戶的需要。因此銀行必須能夠識別哪些客戶為銀行帶來了更高的收益，依據客戶的價值對其分類，制定差別化的服務方案，增強核心客戶的滿意度、忠誠度、保持率、獲得率和獲利率。
2.細分商業銀行客戶的理論基礎――企業生命周期理論
企業的生命周期是指從企業注冊成立到其成長、壯大、衰退直至消亡的整個時期，不同生命周期發展階段的特點，可以將企業的生命周期概略劃分為萌芽期、初創期、成長期、成熟期、衰退期5個時期。
(1)孕育期（萌芽期）:這一時期是企業剛剛建立的階段，在技術上雖已取得突破，但還沒做出定型的成熟產品，商業價值尚未體現。由于企業規模小，市場前景不明朗，存在較大財務風險和經營風險，且企業嚴重缺乏資金。大多數企業未度過這一階段就銷聲匿跡了。
(2)初創期:處于這一發展階段的企業基本完成了創業最初的原始積累，已有初步定型的產品正式投放市場，市場前景開始明朗，顯示出一定商業價值，但是否有可靠的商業價值尚不能完全確定。這一時期的企業市場開發初見成效，急需擴大市場占有份額，其重要性甚至高于經濟效益，因而對資金的需求量很大，主要用于擴大生產規模、改進生產技術等。此時企業財務風險和經營風險較孕育期有所降低，但未來的發展仍存在較多不確定性因素，因而企業融資渠道仍較少，對利率的敏感性較弱。
(3)成長期:處于這一時期的企業已經完成了原始資本積累，形成一定經營規模，市場前景完全明朗化；主導產品和工藝技術處于行業領先水平，具有較強的市場競爭力，企業盈利能力高于行業平均水平，生產規模保持高速增長。這時的企業市場價值已經完全體現，成為商業銀行競爭的對象，企業融資渠道增多，企業對各種金融產品的需求也較為旺盛。由于資金回籠迅速，且企業融資能力大大增強，因而融資難已不是企業發展的主要矛盾。
(4)成熟期:企業發展到成熟期階段已經完成了原始資本積累，形成一定經營規模，企業的行業地位和市場份額趨于穩定，發展速度及盈利能力降低并趨近行業平均水平。
(5)衰退期:進入衰退期的企業在工藝技術方面已開始落后或出現強勁競爭對手，產品缺乏競爭力，市場份額不斷縮小，企業盈利下降甚至出現虧損，企業的生產經營與管理陷入危機。需要特別強調的是，企業在上述任何時期都有可能轉入衰退。
處于不同生命期的企業具有不同的生產經營特點，對金融服務的需求也不同；深入研究不同生命期的企業的需求特點，從而進行銀行客戶細分可以使商業銀行更全面地把握客戶當前及未來風險狀況，制定更有針對性的信貸政策和風險防范措施。
二、按照企業生命周期的不同階段組織綜合、高效的金融服務
目前各商業銀行都已經建立起較為健全完整的金融產品體系；以中國工商銀行為例，能夠提供的金融產品包括備用貸款、周轉限額貸款、臨時貸款、項目貸款、項目臨時周轉貸款、法人賬戶透支、并購貸款、買方信貸、保理、銀行承兌匯票、票據貼現、信用證、提貨擔保、打包貸款、福費廷、應收賬款管理、進出口押匯、發票融資、保函、現金歸集、電子銀行、財務顧問等；已形成較為成熟的金融產品體系?？梢赃\用各種金融產品組合，為企業提供一攬子金融服務，基本可以滿足不同生命周期發展階段、不同類型企業的金融需求。在信用擔保方面：除了傳統的房地產抵押、保證，也開始接受優質應收賬款、商品貨權或倉單質押作為貸款的保障措施；保證人可以是專業擔保公司、企業法人或自然人；抵質押物可以是公司自有的財產，也可以第三方或個人所有的財產。對于合作良好的優質客戶，還可以給予一定比例的信用貸款，這些措施無疑大大降低了中小企業融資的準入門檻，使處于生命周期早期發展階段的企業可能獲得急需的發展資金。
但需要強調指出的是：金融產品是一種差異化較小的產品，各商業銀行的產品大同小異，根據國外發達國家商業銀行的實踐經驗，要顯著提高商業銀行的核心競爭力不僅僅在于通過金融創新增加多少可供選擇的金融產品，更在于能夠根據不同生命周期發展階段的企業的金融需求特征對癥下藥，靈活運用不同金融產品組合，提供量體裁衣的差異化綜合金融服務。
1.孕育期階段
這一時期的企業商業價值尚未體現，風險較大，因此按照傳統認識，這一時期的企業不是商業銀行應該涉足的領域。但如果轉變狹隘的放貸收息的經營觀念，商業銀行仍可以有所作為?？梢酝ㄟ^開展資金結算、理財、財務顧問、企業管理咨詢等低風險業務及綜合服務業務，與企業建立良好的長期合作關系，有意識地在業務合作中收集積累企業信息，從中篩選具有潛在投資價值的對象，為以后的進一步合作打下良好的基礎。借鑒國外的成功經驗，在落實有效擔保的情況下也可以適度向孕育期企業提供信貸支持，如化法人貸款為自然人貸款方式提供融資。這一時期商業銀行的主要目標并不是追求短期效益的最大化，而是在開展業務的同時積累信息，挖掘具有潛在投資價值的客戶重點培養，建立長期戰略后備客戶群。
2.初創期階段
處于這一發展階段的企業已有初步定型的正式產品投放市場，市場前景開始明朗，顯示出一定商業價值；但是否有可靠的商業價值尚不能完全確定。傳統觀點通常認為這一階段的企業仍不適合成為商業銀行的客戶，其資金需求應主要依靠風險投資的介入。但很多具有良好潛質的企業在這一時期已經顯現出良好的發展前景和增長潛力，如果被某家商業銀行捷足先登，當其客戶價值完全顯現時，其他商業銀行已失去先機。因此商業銀行的營銷策略不宜過于保守，應在風險可控的前提下，針對這一時期企業的金融需求特點，采取密切關注、積極合作、適度支持的信貸政策，搶先占領市場份額。這一時期可以向企業提供的金融產品較前一時期有了較大增加，可以有針對性地提供與其生產周期和現金流相匹配的債項貸款，同時可以積極開展企業財務顧問、咨詢、電子銀行、應收賬款融資、票據融資等風險相對較低的金融服務和中間業務服務。此外，針對該時期企業急需資金采購設備，擴大生產規模的特點，也可以考慮開展金融租賃業務。對于部分市場前景較為明朗，成長性確實良好的企業，在自有資金來源落實、預期效益較好、第二還款來源可靠的情況下，也可以適當給予固定資產貸款支持。
3.成長期階段
對處于這一發展階段的企業，生產經營增長迅速，市場前景完全明朗化，客戶價值已經完全體現；銀行理所當然應采取積極營銷、搶占市場份額的信貸政策。這一時期的企業對金融產品的選擇范圍大大擴展，商業銀行可以運用各類金融產品組合，為其提供一攬子金融服務；如額度授信、流動資金貸款、固定資產貸款、法人賬戶透支、循環額度借款、保理、銀行承兌匯票、商業承兌匯票貼現、現金管理、資金結算網絡、電子銀行、財務顧問等，并可積極嘗試金融產品創新。
但須特別指出的是，發展到這一階段的企業，其議價能力比以前時期大大增強；對于那些真正優質的企業，如仍按照原來放款收息式的傳統經營思路，只通過給予優惠利率、降低手續費收取標準等方式吸引客戶；由于金融產品的同質性和易模仿性，將使得商業銀行陷入低水平的價格競爭，將不可避免地影響到銀行的收益，相對增加了銀行承擔的風險。因此商業銀行必須努力營建更為緊密的全新銀企合作關系，提高自身的核心競爭力，提供量體裁衣式的差異化全面金融服務是必然的選擇。
提供差異化金融服務必須深入分析客戶的主要矛盾及其風險狀況；企業從孕育期發展到成長期階段，融資難的問題已得到很大緩解，但此時的企業往往面對新的矛盾，主要有二:一是由于生產規模的急劇擴張，原有的企業管理模式已顯得日益捉襟見肘，急需建立完善的現代化公司治理結構，否則可能導致企業內耗增加，效率下降;二是在企業銷售形式良好的情況下，企業的管理層并不一定對市場結構把握的很清楚，對企業的未來發展方向及市場定位，往往缺乏清晰的戰略，這有可能導致錯誤的發展戰略決策。商業銀行要提高自身的競爭力，使自己在激烈的同業競爭中脫穎而出必須把握企業發展中的主要矛盾，對癥下藥。首先，不能滿足于推貸款、拉存款等傳統銀行業務，應更加重視企業所屬行業的市場細分和企業的市場定位，幫助其更深入地了解市場，尋找發展的重點領域，在關鍵地方投資，有針對性的占領市場，把無差異市場競爭，轉向差異化市場競爭。銀行應在體現企業差異化的領域上重點投資，幫助企業建立差異化發展戰略。這意味著我國商業銀行必須從傳統商業銀行向既可以提供各種金融產品又可以提供全面信息及咨詢服務的“全能型”商業銀行轉變，這對商業銀行的管理者和員工素質提出了更高的要求。
4.成熟期階段
企業發展進入成熟期階段，生產經營、市場份額及發展速度均趨于穩定，客戶價值已完全體現，并可以較準確評估。商業銀行宜采取的營銷策略及適用金融產品與成長期企業無明顯差別。但值得引起注意的是，企業在步入成熟期后常會出現以下問題：一是機構膨脹，產生安于現狀思想，不能及時注意到市場變化及潛在風險因素，經營理念保守、缺乏遠見及戰略考慮；二是可能被前期的良好業績沖昏頭腦，過度擴張或盲目多元化經營，涉足其不熟悉的業務領域或高風險業務領域，導致資金使用分散和削弱主營業務優勢。這些矛盾如果激化，有可能使企業走向衰退甚至消亡。因此商業銀行在這一時期應注意加強企業信息的收集、分析和預測工作，及時把握其發展方向，發現并協助其消除潛在風險，重建新的生命周期。成熟期企業仍能繼續擴大市場，較適宜的做法是在其原有的優勢領域拓展衍生產品，商業銀行對成熟期企業的工作重點應是協助其發現新的市場機遇，發展衍生產品，如其有好的項目，應繼續加大投入。要做到這點要求商業銀行對企業非常了解，必須有長期的信息積累，同時必須最大限度調動銀行一線員工的積極性。
比較：中外資銀行網點服務的表象與本質
表象：網點布局與服務差別顯而易見目前全球最大的銀行――匯豐銀行在我國內地已經設置35家網點，渣打銀行設置23家網點，花旗銀行設置16家，東亞銀行設置32家網點。上述這4家銀行網點總體規模合計達到100家以上。雖然與我國銀行網點數量比較起來微乎其微，外資并無優勢，但這些外資銀行卻制定了雄心勃勃的擴張計劃。多家外資銀行在2007年計劃中將網點擴張指標翻番。特別是具有內地人氣優勢和資源背景的匯豐銀行，處于外資與中資結合的“巧妙”之處――既利用其外資規模、影響和市場背景，同時也偏向于我國內地特有的金融財富實際需求。結合性的運用網點設立與前景規劃，網點數量規模的急劇增長趨勢都說明它有意與我國銀行一比高低。目前，其已經計劃年內開設30家服務網點，并招聘1000名新員工，明年將繼續招聘1000名員工，以支持網點業務發展的需要。而東亞銀行計劃2010年將內地營業機構拓展到100家，促使其在我國的盈利占其整個集團的比例將由目前的15%提高到35%以上。渣打銀行也計劃將網點數目在年內增加到40個。透過網點數量上升的趨勢，我們更要看到外資銀行服務效率與質量的優勢將會在短期、中期形成對我國銀行業的巨大挑戰，不利于我國銀行的客戶資源積累與發展。
從簡單表象看，外資銀行溫馨舒適的營業環境、安全可信的理財平臺、親切可人的客戶經理、耐心細致的服務態度等等，都是構成外資銀行全新競爭力的基本點和核心點。而目前中外銀行服務競爭的焦點在于理財市場。外資銀行在高端理財市場優勢突出，基于財富效應的規劃經驗，使其擁有以各類不同群體為目標的投資產品。而對外資銀行全面開放后，中資銀行一統人民幣理財市場的格局將被打破。較之中資銀行，外資銀行在人民幣理財方面有相當大的優勢，它們將會利用國際市場經驗與實踐引入更多的投資元素，不僅可以彌補現在人民幣理財產品投資領域過于狹窄的缺陷，而且還會打破不能提前贖回的限制，引入人民幣產品二級市場概念，增加產品層面流動性，給予投資者更多回報，這是最為關鍵的網點基礎優勢。雖然以市場占有率衡量，中資銀行目前仍占絕對主導地位，但在銀行產品設計、研發方面，外資銀行顯然已經占據優勢，并更具實力和潛力。
核心服務：產品效率與回報差別難以比較面對激烈的國際金融競爭，我國銀行金融機構產品效率卻遠低于國際同行，在我國注冊的外資銀行在產品與利潤組合上與我國形成明顯的反差。我國金融產品量大質低的問題與我國外貿量大質低同行，值得關注。雖然2006年我國銀行產品推出的增長速度是外資銀行的3倍，但產品總量卻不到外資銀行的一半。
據我國銀監會的統計，截至2006年9月末，在華外資銀行僅有法人機構14家，分行及支行252家，代表處242家，所有外資銀行本外幣資產總額為1051億美元，占我國銀行金融機構總資產的2%。為此，外資銀行應對我國銀行產品競爭策略，是將自身的資產重心優勢轉移至服務理財產品市場。因此，在國內媒體根據普通投資者和專家意見評選出的“2006年度理財產品”中，除外資銀行尚未允許涉及的業務領域（如信用卡，人民幣理財等）之外，在外幣理財產品、基金產品、保險產品中，外資或合資銀行金融機構具有絕對優勢與利潤。
我國銀行金融理財產品與外資銀行的差異性，一方面體現著我國金融改革的積極性；另一方面則表露出我國金融改革的操之過急和浮躁性。單純追求形式，忽略利潤意識是我們長期以來的硬傷，銀行或金融體系改革“貌似而神不似”的現象依然嚴重存在，這從長遠來看將十分不利于金融穩定和金融安全。
本質：銀行發展階段與背景差別是根本所在我國金融發展階段的必然性和改革的實效性，是促成我國金融體制改革效果弱于模式和形式的根本原因。一方面現實情況是我們在計劃經濟向市場經濟轉軌中，不得已而延續西方發達國家已經走過的金融模式和金融架構，使我國金融行業的機遇與問題都明顯地表露在世界面前。 國內與國際兩個金融模式和市場價格的不同階段性和不可比較性，使我國金融業面臨著愈為突出的高進展、高投入、高成本、高規模與低效率、低收益、低效率、低素質的現象，有很多方面值得認真思考，甚至深刻反思的問題；另一方面我國經濟增長的動力或許有時更多地來自外部因素推進作用，包括投機熱錢的推動，缺少內部自發經濟金融基本因素促進，更有些嚴重地與國際金融趨勢逆向而行。其中比較突出的是匯率走向的反向，以及利率趨勢的逆行。這些不僅將不利于我國在經濟金融全球化中主動參與和應對自如的能力，并且必將會帶來巨大的壓力與風險，進一步擴大我國金融壓力與風險。
中外資銀行網點競爭應關注的主要問題
發展背景和階段產生的差異和問題 從發展的階段來看，發達國家經濟經歷了經濟實力和金融規模的快速積累，金融財富已經達到創新階段，經濟金融規模不僅具備實力，更具有影響力。再者，全球經濟不景氣或復蘇在發達國家有更明顯體現程度，美國、歐洲和日本占70%以上。其次他們的發展是在創新階段，其資本循環是以財富創造財富。反之很多發展中國家是在經濟金融起步或發展中間階段，其資本循環處于財富積累之中，并沒有形成資本創造財富，而是簡單產品資源的財富積累，與發達國家財富資源發展具有明顯的階段背景差異。而從金融角度看，發達國家，特別是美國、日本，金融體系已經從分業、混業轉向專業發展階段，是傳統分業經營管理之上的一個更高級階段；而我國還沿襲他們過去的路徑剛剛走向混業階段。
從我國與美國的差別看，我國是一個發展中國家，經濟模式為供給型，經濟模式發展的目的是資金積累、財富積累、實力積累，是“掙錢”經濟模式；而美國是需求經濟模式，經濟模式目的是擴張財富、投資消費財富、強化財富實力，是“花錢”擴大經濟模式；兩者之間發展階段背景的差別巨大。簡單來說，發達國家經濟金融發展階段已經從爬樓梯發展為坐電梯了，經濟實力與金融規模已經從產品生產轉為財富效應，發展階段已經轉入高層次、高水平和高階段，更突出創新；發展中國家則處于發達國家已經走過的爬樓梯起步或中間階段，經濟階段的差別所面臨的階段性問題矛盾或投資機遇，發達國家已經有過經驗和教訓，將這種稱為“樓梯樓層”的階段性矛盾形象的比喻為“5層的艱難”、“7層的突破”或“9層的喘息”等等。發展中國家可以借鑒發達國家的經驗和教訓，有針對性地采取對策，“制造”發展中國家的發展機遇、迎接將要面臨的挑戰或風險。
發展規則和模式的差異與公平 發達國家是一個市場規則的制定者，也是經濟金融模式和經濟體制板塊的推行者。我國資本市場形成的規模、發展的階段、制定的規則、形成的板塊基本上是延續發達國家而來；或者說發展中國家基本上是規則的執行者，某種程度上也在參與一些規則的制定，但是這個規則參與是非常有限的，或是非常不公平的。尤其是發達國家經濟經歷了早期經濟積累之后發展為成熟經濟，發展模塊已經從傳統行業轉向新興行業，高科技的含量已經大大領先于基礎產業；而發展中國家的發展基礎還是在傳統和新興產業之間兼顧，更多的停留在傳統產業的發展上，這個層面給資本市場、金融產品市場帶來的推力和利潤是完全不一樣。因此，十分明顯的結果，就是外資銀行在產品設計上的優勢在于其自身的發展過程與階段積累，我國銀行基本屬于基礎和模仿階段，是一個初級發展、簡單模仿乃至單純接受階段。實際上在現階段對于我國銀行金融機構而言，并沒有實際意義上的金融創新。
一、印度小額信貸模式：發展及其危機
（一）印度小額信貸產業的發展
印度是傳統的發展中大國，其國內生產總值居于世界前列，但貧困線以下人口也達到3億以上。長期以來，印度城鄉貧困人口獲得的貸款和借貸資金主要來自于非正規渠道，且多為高利貸，這也加劇了其國內的貧富差距。
從1992開始，印度政府大力借鑒已經較為成熟的印尼模式，依靠印度國家農業和農村發展銀行進行了小額信貸的試點。此后，印尼模式在1996年獲準在全印度推廣而贏來了高速發展期，在此基礎上建立的印度小額信貸模式被稱為“自助小組—銀行聯結”模式。經過十多年的發展，以LBP（聯系銀行計劃）為代表的小額信貸模式取得了巨大成功，成為發展中國家最大和成長最快的小額信貸項目。總體來看，以“自助小組—銀行聯結”模式發展的小額信貸產業經歷了三個主要發展階段，即1992-1995年的試驗階段、1996-1998年的初步推廣發展階段和1998年以后的快速發展階段。到2007年，印度全國與銀行體系進行信貸連接的自助小組已經接近300萬個，累計利用銀行貸款近2000億盧比，國家農業和農村發展銀行融資超過500億盧比，使超過4000萬的貧困家庭獲得了小額信貸。
（二）印度小額信貸產業運營及“印度模式”的特點
印度小額信貸產業發展主要存在三種模式：一是“銀行—自助小組—成員”模式，此模式下，銀行自身承擔著建立和培訓自助小組的任務，并向成熟的自助小組提供貸款。二是“銀行—促進機構—自助小組—成員”模式，這種模式主要通過促進機構發展和培育自助小組，自助小組如果通過銀行審核，就能獲得銀行的直接信貸。三是“銀行—非政府組織—小額信貸機構—自助小組—成員”模式，這種模式下，非政府組織既是促進者又承擔了金融中介的作用。總體來看，印度小額信貸產業運營及“印度模式”的特點主要表現在以下幾個方面：
第一，以印尼模式為基礎，建立了“自助小組—銀行聯結”模式，即以LBP（聯系銀行計劃）為代表的小額信貸模式，并逐步發展成為發展中國家最大和成長最快的小額信貸項目，并經歷了三個主要發展階段：試驗階段、初步推廣發展階段和快速發展階段。
第二，金融監管部門給予了大量支持。印度儲備銀行和農業發展銀行從技術、金融、法律等方面進行了大力支持，對自助小組進行了優先貸款，為其發展創造了寬松的環境。同時，在規范全國小額信貸機構方面，印度央行積極出臺了合規措施來完善監管。一是通過內部審計部門和檢驗部門加強監管，二是積極成立小額信貸協會，加強合作監管。協會內部，如果有會員不遵守監管準則，協會可以將其開除。
第三，充分考慮印度的稟賦優勢，正確發揮非政府組織的作用。在向農村提供補貼信貸的過程中，印度在農村建立了大量商業銀行分支機構，與其他模式相比，印度鏈接模式更注重以非正規方式聚集存款，并根據成員需要以不同成本發放貸款。聯結模式充分結合了非正規信貸體系的靈活性和正規金融機構的技術、管理和金融資源的優勢。同時，印度的小額信貸模式還正確發揮了非政府組織的作用，幫助其進行能力建設。
（三）印度小額信貸產業危機的爆發及原因分析
關鍵詞 金融結構 經濟增長
08年由美國次貸危機引發的金融危機影響了全球實體經濟增長，可見金融在實體經濟中的重要地位?？v觀世界發達國家，以歐、美發達金融市場占主體地位為代表的市場主導型金融結構，和以德、日商業銀行占主體地位為代表的銀行主導型金融結構，都促進了經濟增長。但對正處于發展階段的中國，當前面對的是國內嚴峻的經濟形勢和國外復雜的金融環境，因此發展適合的金融結構對優化我國金融結構，化解金融風險，促進產業結構調整和經濟增長有重要的政策意義。
一、金融結構簡述
（一）金融結構的界定
根據戈德史密斯（1969）發表的《金融結構和金融發展》的定義，所謂金融結構指一國金融工具和金融機構的形式、性質及相對規模，以及金融資產和實物資產在數量上的關系。金融結構可以從不同的角度考察，從金融交易的期限長短，可以將金融體系分為貨幣市場和資本市場；從金融活動是否需要通過金融中介，可以考察金融市場與金融中介的比例構成；從金融活動是否受到政府金融監管部門的監管，可以分為正規金融與非正規金融。
（二）銀行主導型與金融市場主導型的金融結構
本文探討從金融市場與金融中介機構的相對重要性來劃分的兩種金融結構，即銀行主導型金融結構和市場主導型金融結構。前者指的是金融體系中以銀行為主要的資源配置中介，而后者強調的是以股票市場等市場資源配置工具為主導的金融體系。
二、兩種金融結構的經濟增長效應比較
（一）銀行主導型金融結構與經濟增長
銀行作為溝通資金盈余方和資金短缺方的金融中介，是企業進行籌資的一種間接融資渠道，以吸收存款，聚集社會閑散資金，再提供信貸投資于實體經濟，與經濟增長密切相關。
銀行在對企業信息的獲得，對企業貸款請求的篩選和對企業公司治理的影響上都具有明顯優勢。由于銀行獲得的企業信息不用立即公開，且通過與企業的長期合作使信息私有化，從而減少了市場中由于信息的廣泛分布存在的“搭便車”現象導致的負向激勵，而更好的激勵銀行去搜索和挖掘企業信息，甄別出有用的信息來指導投資資金的分配，排除了向部分企業的失敗項目分配資源的可能，避免社會資源的浪費。
金融市場的運行更加依賴于相關法律對投資者的保護程度和法律實施的有效性，在法律制度不健全的發展經濟體制中，銀行主導型金融結構具有比較優勢，更有利于促進經濟增長。從銀行業結構來分析，較低的銀行集中度使得具有外部融資依賴性的企業獲得較快成長，更有利于經濟增長。
（二）金融市場主導型金融結構與經濟增長
金融市場如股票市場等，把資金從儲蓄者直接轉移到有好的投資機會的借款者手中，是溝通資金盈余方和資金短缺方的一種直接融資渠道，能夠動員經濟中的儲蓄向投資的轉化，在優化資源配置方面發揮重要作用。
相比市場主導型金融結構，銀行等金融中介特別是受政府操縱的國有銀行，對企業的影響力較大，對企業發展會帶來負面效應，資源配置效率不如市場；且銀行具有天生的謹慎傾向性，而市場主導型金融結構的金融體系更有利于企業創新和成長；金融市場能夠提供更為豐富靈活的風險管理工具，可以根據實際情況設計不同的金融風險產品，具有分散風險的優勢，而金融中介只能提供比較基本的風險管理服務；此外，流動性充沛的市場信息搜尋成本較低，促進投資者去搜尋企業經營信息具有較強激勵，對企業起到監督、約束作用。
（三）最優金融結構與經濟增長
但無論哪種金融結構，金融體系的整體功能才是最重要的，金融中介和金融市場的混合增長最大化有依賴于法律、制度、政治等因素。林毅夫等人（2009）認為處于不同經濟發展階段的國家具有不同的要素稟賦結構，決定了具有不同最優產業結構，處在一定發展階段的經濟體應當具有與其要素稟賦結構所決定的最優產業結構相適應的“最優金融結構”。如果一國的金融結構與其最優產業結構相適應，則會促進具有比較優勢的產業和具有自生能力的企業的成長，創造更多的經濟剩余，推動資本積累，從而有利于要素稟賦結構、產業結構的提升和經濟增長。
三、中國現階段的選擇
當前我國處于經濟增長初期，市場機制、法律制度和證券市場機制等不健全，政府行政力量過大，銀行體系的貨幣創造功能遠大于金融市場的資源配置，因此，不能片面地模仿發達經濟體的金融結構，防止金融發展方面的“趕超”，不顧本國的經濟發展階段而盲目追求“金融深化”，否則可能產生“金融抑制”現象，應考慮我國所處的經濟發展階段，尋求與我國最優產業結構相適應的，符合實體經濟對金融服務需求的金融結構，才能有效地發揮金融體系動員資金、配置資金和降低系統性風險的功能，促進實體經濟的發展。因此本文認為現階段我國仍適宜銀行主導型的金融結構，努力在提高銀行體系運行效率同時，循序漸進發展和改革金融市場，因此需要做的是：
1．堅持銀行商業化改革，以“上市促改革”，完善內部治理機制，提高銀行運行效率，根據各地經濟增長狀況，漸進推進銀行業市場結構改革，降低銀行業市場集中度。
2．加快證券市場改革，包括加強股票市場制度建設，完善法規，加強上市公司監管和退出機制，加強建設政府債券市場和企業債券市場。
3．加大培育機構投資者，壯大養老保險基金和共同基金，放寬保險業保費投資限制。
4．推進利率市場化，逐步加強衍生產品市場如金融和商品期貨市場等的建設。
參考文獻：
[1]Ross Levine．Finance and Growth:Theory and Evidence．National bureau of economic research.1050 Massachusetts Avenue,Cambridge.MA 02138.2004.9.
[2]Ergungor,O.E．(2004).Market- vs. Bank-Based Financial Systems:Do Rights and Regulations Really Matter?.Journal of Banking and Finance.forthcoming．
二、創業企業不同發展階段的投資模式選擇
在創業企業的不同發展階段，由于在資金需求、風險水平和投資回報等方面存在較大差異，所以創業企業的投資模式也存在較大差異。特別是對于創業投資企業較熱衷的高技術行業，在不同階段的特征更明顯。
(一)種子期
種子期主要是產品的概念開發階段，包括對產品的實驗、樣品制作和市場化的可行性分析過程。種子期的特征表現為資金需求量不大，但風險較高。這一階段創業資金主要來自創業者的自有資金或親戚朋友資助。由于此階段產品和市場尚不明確，風險高，創業投資企業一般不愿意介入。因此，在種子期需要政府的直接支持，設立相關的投資引導基金，幫助創業者度過難關。此階段采用的具體模式是由政府主導的“中央政府———地方政府———創業投資企業———創業企業”構成的投資模式。
(二)創建期
創建期是創業企業的產品、技術或服務已進入市場階段，組織各職能部門實現從無到有的過程。創建期的特征表現為資金的需求量較大，同時該階段的市場和產品的前景已經開始顯現，能夠帶來高回報，但同時風險也很大。由于創建期的創業企業本身剛剛進入市場、交易記錄缺乏，獲得銀行信貸的困難極大，而此時對資金的需求卻持續加大。因此，這一階段的投資應當繼續由政府引導。政府應注重利用有限的引導來調動其他可利用的資金，并給予創業企業政策支持。同時，對那些市場前景廣闊的高技術企業則應重點關注。此階段可以采用由“中央政府———地方政府———創業投資企業———創業企業”構成的投資模式或者由“地方政府———商業銀行———大學、科研院所———創業投資企業———創業企業”構成的投資模式。
(三)成長期
此階段的創業企業進入穩定的高速成長期，企業市場前景明朗，銷售額持續增長，組織結構逐步完善，企業潛能很容易被挖掘，風險相對較小，回報高，但資金需求量進一步加大。因此，該階段也是創業投資企業最愿意參與的時期。由于成長期的巨大資金需求。政府的作用在這一階段可以弱化，但需為其他社會主體的參與提供政策支持。在這一階段可以綜合采用由“地方政府———商業銀行———大學、科研院所———創業投資企業———創業企業”構成的投資模式或由“中央政府———商業銀行———證券、保險等金融機構———創業投資企業———創業企業”構成的投資模式。
(四)成熟期
成熟期的創業企業能夠獲得穩定的市場占有率，技術和產品較為成熟，并且具有穩定的利潤，具備有一定的市場影響力，但還需進一步提高聲譽。此階段的創業企業獲得資金的渠道和方式較多，風險較低，且獲得銀行信貸相對容易。引入創業企業投資并不必需，而應注重提升企業知名度、完善公司治理和為上市做準備。因此，該階段可完全利用金融市場、資本市場的資金較為容易地完成投資。該階段可采用由“中央政府———商業銀行———證券、保險等金融機構———創業投資企業———創業企業”構成的投資模式。
三、結論
