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近20年來，中國保險業的增長速度和規模是前所未有的，特別是近五年來中國壽險一直以14%的幅度增長。隨著手中閑錢的逐漸增多，人們對資金增值的要求正經歷著從無意識到有意識的轉變，老百姓開始考慮給自己手中的閑錢重新選個穩妥的投資渠道，以期達到最大收益。但是，面對“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面對索賠難退保更難的“信譽”，面對“火”不起來的匯市及需要大量資金投入的實物投資，人們不知手中的錢投向何處，怎樣獲得最佳回報。需求即市場，在百姓的渴盼聲中，作為個人金融服務的重頭戲――投資類保險和保險公司的個人理財粉墨登場了。在個人理財方面，無論是人才還是經驗，保險公司都有著得天獨厚的優勢。因此，保險公司個人理財業務一經推出即受到了廣泛歡迎。然而從近年來的運作情況看，形勢不容樂觀，業務業績不堪理想，從目前全行業開展個人理財業務的現狀看，存在著許多急需解決的問題。本文結合保險公司開展個人理財業務的現狀進行探討。
一、現代保險業發展個人理財業務存在的主要問題
（一）理財業務宣傳乏力
每一項新業務的推出，每一只新產品的上市，對于客戶來說都有一個從認識到接受的過程，其中宣傳工作十分重要。從個人理財業務開展情況看，在宣傳上存在著一定的問題，主要表現在宣傳不到位，沒有打出自己的品牌。一般的生活消費品都有一個響亮的品牌標識，讓消費者見到商品名稱時一目了然，然而不少跑保險公司的人們為此卻傷透了腦筋。他們難以弄清定期壽險、終身壽險、兩全保險、重大疾病險、醫療附加險、醫療保險、投資聯結險、分紅險、萬能險、特殊意外險、普通意外險之間的區別。因此，給個人保險服務產品起個響亮的、與眾不同的名字，不僅有利于消費者選擇和“購買”，還有利于保險公司個人理財業務的市場營銷和提升自身的知名度，更能讓小百姓們順利跨進個人保險服務的大門。
（二）理財業務環境不佳
個人理財業務環境好壞直接關系這項業務能否順利正常的發展。但是從當前的情況看，由于政策、法律的限制，中國保險機構只能分業經營，保險公司不能涉及證券、投資業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務，這在一定程度上制約了個人業務發展的環境。目前保險公司雖然表面上看起來理財產品很多，每個營業網點的門口貼有大幅的招貼畫，營業網點宣傳資料架上的宣傳資料、產品介紹也很豐富，但只要細心地看一看會發現，真正幫你理財，能讓你的資金增值的產品卻不多。有些客戶對這樣的“理財”就產生反感、懷疑。很顯然這樣的理財環境很難讓客戶放心接受。
（三）運行制機保障不力
個人理財業務是體現“以客戶為主”理念，為客戶提供一種新型綜合性業務。由于個人理財業務發展的特殊性，必須有一個相對獨立的業務平臺才能暢通。而目前保險公司卻在運行機制保障上表現得很不力，既沒有一個職權相對獨立的職責，比較明晰的專業結構，比較綜合的業務部門，也無人負責個人理財的業務管理、規劃和發展，很顯然這樣的運行機制保障與個人理財業務的發展不相適應。個人保險服務的手續太煩瑣也是個大問題。比如車輛退保的問題，許多投保人對于保險公司的車險服務都存在著“不滿”，并因此產生了退保的念頭，但因為退保需要面臨種種障礙，他們只能打消了這個念頭，等待下一年度再選擇新的保險公司重新投保。據了解，車險投保人之所以退保難，主要是因為保險公司不能正視投保人的退保要求，而目前阻礙投保人退保的主要因素是繁復的退保手續。
（四）理財業務手段落后
有些保險公司的營業廳外掛著“為您理財”的標識，營業廳內也有別有“理財經理”字樣的業務員，但他們卻大多只能指導客戶填寫保險單，或簡單地教以傳統的保險業務，只是提些“原則性”的建議，比如建議你“可以買些健康險”等等；一旦向其問起保險投資、實業投資的話題，便道不出子丑寅卯。有一位市民說：“我拿100萬元給保險公司讓他們理財，可那位理財經理卻只能給我以‘雞蛋不要放在同一個籃子里’、‘分散投資’之類的指點，再具體些的建議和辦法就沒有了。這樣的知識誰都有，投資者需要的是更進一步的理財建議，最好是保險公司能直接替投資者賺錢?！憋@然，目前保險業中的個人理財的確是“掛羊頭賣狗肉”。真正的個人理財，如在美國，指的是保險公司不斷調整基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己對財產規模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴保險公司，對方就能為你量身定制理財方案，還操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了保險公司進行操作，也能獲得理想的回
報。
二、現代保險業中的個人理財發展對策
（一）加快理財人才培育
美國著名的市場營銷專家德魯克曾經說：“管理者要充分發揮企業內部各種資源，首先是人力資源的優勢，克服企業內部的所有弱點，這是創造一個真正統一體的唯一方法。”根據保險公司目前在個人理財業務發展中的情況看，急需培養一批會理財的專業高手。一是要通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業知識，懂得理財方案設計的高素質人材引進來。二是通過培養，在現有員工隊伍中挑選一批資歷高、素質好的專業技術人才，結合保險行業現有的實際，有計劃、有目的的進行重點培訓，從而盡快建立起一支具有精通產品和業務知識，良好的人際溝通能力，嚴謹懂法的專業態度和勤奮的專業精神的高素質復合型專業理財隊伍，以改變現有保險公司在個人理財業務上的現狀，適應當前全面開放競爭的保險理財時代。
（二）引進培訓激勵機制
從以往壽險經營過程中的業務推動情況來看，都是采取大目標大獎勵的方式進行。從現在社會發展的情況來看，保險業已經不是縱向發展了，而是在整個金融系統中進行橫向的整合。保險從業人員所要銷售的東西也將是多元化的產品，即營銷員銷售的東西不僅僅是單方面的壽險產品，它有可能既包括壽險，還包括產險，甚至于可以為客戶從事存放款、基金買賣等業務，這就形成了產品的交叉行銷。另外，從顧客的角度來看，顧客在保險公司除了得到保險服務外，或許還希望通過業務人員辦理比如是購買股票、基金，申請信用卡、銀行貸款等業務，還希望通過業務人員咨詢一些其他的家庭（個人）理財上的問題。這就要求業務人員必須加強素質修養、提高學識水平，必須更加專業化、職業化。由此可見，激勵系統在壽險營銷中起著至關重要的作用。
（三）大膽嘗試開展混業經營式理財服務
由于政策、法律的限制，現階段中國保險機構只能分業經營，因此理財服務給客戶提供的投資組合無論從規模還是內容上，都不能與發達國家的同行相提并論?？紤]到目前中國仍實行嚴格分業經營體制，國內保險公司只能把個人理財業務界定為以服務型為主、咨詢和投資導向為輔的模式。也即是只能在口頭上做理財的建議，向客戶提供信息資料，最后的執行者仍是客戶自己。在中國加入WTO后，外資保險機構將全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就在于包括提供理財服務在內的一系列中間業務上，國內保險機構要想在這一領域占有一席之地，就必須采取切實可行的措施，精心培育個人理財服務市場。保險公司的個人理財服務是指客戶依靠保險公司人才的投資才能，實現自身資產的保值和增值。保險公司根據客戶資產保值和增值情況收取相應的費用。而像在香港特別行政區，由于實施混業經營，香港的保險公司實際上就可以融證券、保險等各種金融機構于一體，保險公司可以承銷證券、基金和保險業務，直接銷售自己的產品。只要客戶把錢交給保險公司，就可以很省心地實現資產的保值和增值了，這樣的個人理財服務才是真正到位的。
（四）強化意識，加大宣傳力度
每一項業務、產品只有先理解它，領會其精神實質，才能樂于接受。因此在個人理財業務上，首先保險工作人員要強化意識，深刻領會理財的真正含義，把理財理念吃透搞懂，其次要開展廣泛的宣傳，通過各種媒體開展個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財的重要性，特別是以形式靈活多樣的方式進行宣傳，真正讓廣大客戶有一個理財的概念，再次是要把保險業的理財產品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時間了解信息，同時要奔著實事求是的精神，抱著對客戶負責的態度，讓客戶自覺自愿地接受農行的理財產品，讓客戶自愿選擇，并講明利弊關系，讓客戶了解理財也有風險，只要把理財業務宣傳透，客戶對理財才會有興趣，理財業務也會正常的發展。
（五）借助科學的理財手段
一是要盡快開展個人理財規劃的分析軟件，建立一套完整的理財分析網絡，該網絡應提供完整的網上互動個人理財規劃工具，包括風險承受能力、利益分配、投資組合、計劃優化等。從而改變目前的傳統手工實用操作的現狀。二是建立個性化的客戶關系管理體系，通過網絡和動態分析，掌握理財意愿的客戶群，從而為這些客戶提供及時細致的全面服務。
（六）創新產品，提升服務
創新產品是貫徹和落實科學發展觀的關鍵，同時實施對新產品的知識產權保護，確保新產品開發者的正當權益。客戶買保險的實質是買保險公司的承諾和服務，因此，必須把承諾和服務作為保險公司立業之本和誠信之源。一是要全面落實自己制定服務承諾，并由保險監管機構和行業協會制定不遵守服務承諾的處罰細則，讓失信者既損失業務，更損失形象。二是要在地市級分支機構建立由當地知名技術專家組成的委員會，在承保前進行風險評估，承保后指導防災防損，出險后作技術鑒定，為保險公司經營的全流程提供高層次的技術指導和支撐，達到防范風險，減少事故發生頻率和損失程度擴大的目的。三是要建立與政府安全生產主管部門、氣象和水文部門、公安的消防和交警等部門密切聯系的防災工作網絡，研討和探索防災工作的新途徑，整合資源共同做好防災防損工作。
參考文獻：
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中圖分類號:F8 文獻標識碼:A文章編號:1003-949X(2010)-08-0062-03
一、個人理財業務現狀
國內商業銀行在個人理財業務上經過10幾年的的發展已經初具了規模。
1.理財產品不斷豐富,產品規模不斷擴大,更新速度和靈活性不斷提高
根據《2008-2009年中國銀行個人理財產品市場研究年度報告》統計資料顯示,2005年我國銀行個人理財產品的發行規模為2000億元人民幣,2006年達到4000億元人民幣,2007年各中、外資銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年,銀行理財產品保持了快速發展的勢頭,頭三個季度理財產品新增規模就突破了2萬億元人民幣。同時,銀行的理財產品日益豐富,除了傳統的基金、債券和保險產品,銀行開始涉足個人外匯實盤交易、黃金買賣等業務。
2.服務環境不斷改善,完善的多層服務網絡正在建立
國內各商業銀行經過幾年的網點建設,大部分銀行的對外機構都將傳統的高柜改造成高低柜分離,網點功能上注重理財服務,對客戶實施分層管理,相繼建立了理財中心、理財室和理財窗口,滿足對不同客戶的服務要求。
在人力資源上,經過幾年的嚴格挑選和培訓,各商業銀行基本都建立起一支比較優秀的客戶經理隊伍,對個人理財的認識上他們開始思考如何從單純推銷產品向為客戶綜合服務發展。
在技術支持上,各種軟件的不斷開發,對產品的創新、客戶信息的整合起到了較大的支持作用。
3.品牌意識不斷加強
品牌戰略已經得到了各商業銀行的重視,大部分商業銀行都已經建立起自己的理財品牌如建行的樂當家理財、交行的沃德財富、招行的金葵花理財等等。
二、個人理財業務存在的問題
各家商業銀行都已經認識到中間業務對銀行發展的重要,將工作重心朝這個方向發展,而中間業務中個人理財業務占據了重要的戰略地位。雖然目前銀行個人理財業務處于一個蓬勃發展的階段,但相比于外資銀行,國內商業銀行還處于起步階段,原來的問題還沒有徹底解決,新的問題又不斷涌現。
1.全方位服務意識有待提高,以產品營銷為中心的服務模式還沒有改變
個人理財,又稱理財規劃、理財策劃、個人財務規劃等,根據美國理財師資格鑒定委員會的定義,個人理財是“制定合理利用財務資源,實現客戶個人人生目標的程序”。國際理財協會對個人理財的定義是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產、負債等數據,傾聽顧客的希望、要求、目標等,在專家的協助下,為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產事業繼承策劃、經營策略等生活設計方案,并為顧客進行具體的實施提供合理的建議。”我國銀監會在2005年頒發的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中指出:“個人理財業務,是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動?！?/p>
根據定義我們可以看出,個人理財業務是一個全方位的綜合性的專業服務,但目前銀行還是以產品營銷為中心的模式,大部分的理財客戶經理日常的工作卻是單純的銷售銀行產品,每天搜索行內的有存款客戶,通過電話或其他手段向他們推薦銀行的理財產品、基金、保險、債券,而不考慮客戶是否實際需要,金融危機以來,股市基金市場疲軟、大量銀行理財產品負收益,客戶投資出現虧損,嚴重影響了銀行理財的形象和信譽。
2.客戶細分粗放型導致服務方式的單一性
國內商業銀行已建立初步客戶細分機制,對高中低端客戶采取了差異化服務,但粗放型的細分方法,往往只單純根據客戶的銀行資產進行劃分。單一屬性的客戶劃分導致采取的服務方式單一性、非針對性。
3.高端人才缺乏、從業客戶經理素質有待提高
國內銀行個人理財業務的發展培養了一批較優秀的理財客戶經理,但這些客戶經理或者是從原來的柜員轉型、或者是從新分配的高校畢業生中選拔,雖然經過嚴格的培訓,依然普遍存在理論知識不夠全面、實踐經驗不夠豐富的問題。而國內高財富凈值客戶日益增多,他們對那些具有很好的職業道德、專業的理財知識,能處理復雜的金融產品投資,同時精通稅收、法律等相關知識的高端理財人才有強烈的需求,但國內銀行對這方面的人才極其欠缺。“我希望能有值得信任的、專業的私人銀行家為我提供理財服務,幫我進行復雜的金融產品投資,最好還可以幫助我照料一些私人事務,這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾,目前在國內我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點。”這是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內私人銀行客戶的共同心聲。
4.產品創新滯后市場需求,同質化嚴重
商業銀行的理財產品應該以市場為導向,根據客戶的需求來設計理財產品,但目前國內商業銀行要發行新的理財產品流程復雜,除了行內自下而上的多道流程外還需要經過相關監管部分的審核。繁雜的工作流程使產品剛面試就跟市場發生了脫節。
同時商業銀行因缺乏高水平的產品創新人才,以及國內政策、資本環境的影響,產品創新表面化,無法設計出高質量的產品。過分借鑒國外的成熟產品,甚至照搬照抄,導致產品水土不服,不適合國內客戶的需求。
因為產品創新能力不夠,跟風現象比較嚴重,導致各銀行間產品同質化。
5.個人理財缺乏風險意識,風險防控能力薄弱
商業銀行在理財產品設計、產品營銷和理財服務中缺乏風險意識。主要表現在:
(1)產品設計上,商業銀行缺乏相應的市場風險監控能力、無法及時識別計量市場風險、產品定價能力差,導致產品設計不合理。2009年多家商業銀行理財產品出現負收益或零收益與產品設計上沒有足夠重視風險管理有很大關系。
(2)在產品營銷及產品對外宣傳上過分強調收益性,而忽視風險提示。產品出現虧損時銀行聲譽受到嚴重影響。
(3)部分商業銀行未建立服務監控體制,缺少相應的系統支持,導致客戶評估、后續跟蹤服務等各方面的理財服務不規范,錯誤銷售和不當營銷的情況時有發生;客戶投訴處理機制不夠完善缺少應急處理能力和各種情景分析能力。
三、個人理財發展對策
1.樹立以客戶為中心的服務理念,完善多層次服務網絡
(1)改革銀行組織機構、完善理財客戶經理體制。要建立以客戶為中心的理財服務,應該調整銀行組織機構,對理財客戶經理進行細分?，F有的客戶經理制度是將理財客戶經理分為理財顧問、客戶經理和高級客戶經理,這是從服務人員素質的高低和服務客戶類型來劃分。要改變以產品銷售為中心的模式,應該將個人理財師分離出來,變成相對獨立的第三方,他們的工作重心是提供理財規劃、咨詢。高級理財師向高財務凈值客戶提供一對一服務。而其他客戶經理的工作重心則偏向于行內產品銷售。
(2)調整客戶經理考核制度。考核制度關系到每個客戶經理的切身利益,只有合理的考核制度才能起到積極的作用。目前的考核制度,理財客戶經理的績效與一大堆的指標掛鉤:基金的銷售額、保險的銷售額、理財產品的銷售額……,這導致每個客戶經理都在忙于推銷各種產品。
合理的考核制度要根據崗位來定各種指標,不同崗位、級別的指標設置要合理,指標的內容及幣種要恰當,指標與績效的掛鉤程度要適當。
(3)加強科技開發,整合客戶信息。各商業銀行近幾年加重了信息系統的投入,對個人理財業務的發展起到積極作用。但對大部分銀行因為歷史的原因,很多客戶信息數據沒有及時保存,斷裂現象比較嚴重,這就需要銀行投入精力進行客戶信息的整合,同時還需要開發相關軟件,為理財業務提供支持。
2.創新理財業務經營機制,合理規避政策限制
(1)分業經營制約了個人理財發展。我國金融業實行分業經營、分業監管,商業銀行禁止開展證券、信托和保險業務,理財業務籌集的資金也只能投資在債券市場、貨幣市場和外匯市場,而像保險、基金、證券等業務,只能推薦或。分業經營對理財的影響表現在:第一設計的人民幣理財產品投資范圍下載,收益空間相對較小;第二與歐美等許多大銀行相比,我們的理財是一種單一的、不完善的理財業務,由于歐美國家實行混業經營,他們可以從事證券、保險、信托等多種業務,理財資金可以在多個市場流動,個人理財在服務上通過利用多種手段為客戶提供了更多的增值服務,更好的做到了綜合性理財服務。
(2)加強與其他金融機構的合作,規避政策限制。要使銀行的個人理財業務得到突破性的發展,必須要破除分業經營,但在目前政策不允許的情況下,銀行應該調整經營機制,加強與金融機構的合作,規避政策限制。
金融機構間的合作可以從以下幾個方面入手:
首先要繼續通過開發信息技術,銀行為其他金融機構提供資金管理、業務的服務。
其次要做到信息共享,整合客戶資源,使優質客戶雙方共同維護,從而降低銀行的信用風險。
而深層次的合作就是共同開發新的理財產品,如將銀行貸款證券化、利用銀行利息設計新的基金產品等等。
3.提高創新能力,滿足客戶多元化理財需求
(1)加強產品創新,使理財產品能滿足市場需求。產品創新是發展理財業務的核心,銀行應該加大金融產品研究的投入,多做市場調查,開發出適合本地客戶需求的產品,不應該盲目照搬照抄歐美大銀行的現有產品。如可以開發流動性強的產品,實現T+0清算。
(2)加強理財模式的創新,銀行應該充分利用新技術,開發新的理財模式, 如網上個人理財、手機理財。目前一些銀行在這方面已經做了很多的努力,如招行的網上銀行,已經實現了自助買賣基金、個人炒匯、個人黃金買賣。
(3)制度創新,理財產品的開發,服務的完善還需要制度創新,尤其是簡化產品創新流程,減少審批環節,內部流程要設計合理,減少不必要的時間浪費。
4.正確定位,細分客戶,提供更針對性的服務
理財服務的完善需要更好的細分客戶,真正做到一對一的個性化服務。
客戶細分包括兩個方面,縱向細分:對中高低端客戶的劃分還要更加細致,不能單純從銀行資產來判斷;橫向細分:如高端客戶,需要通過其他屬性再次分類,如根據年齡、愛好、職業等等維度,只能這樣的細分才能在服務客戶時做到有的放矢。
要更好的細分客戶首要任務是要梳理客戶信息,建立一個豐富的客戶信息庫,只有了解更多的客戶信息,才能多維度的細分客戶。其次要通過數理知識,建立更科學分析方法。
5.注重人才培養和引進,組建高素質的理財團隊
(1)產品研發人才。理財產品的開發需要一支精通資金業務、投資知識的專業人才。銀行應該適當引進國外的精英人才,通過這些人才帶動其他人員的培訓。華爾街金融危機爆發后,大量金融人才失業,國內很多銀行適時引進了不少人才。這也表明國內銀行對人才培養越來越重視。
(2)理財服務人才。商業銀行要提高服務質量,必須要建立一支優秀的多層次的理財客戶經理隊伍。個人客戶經理制度要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品,掌握產品的優缺點,相比于其他理財產品的特點等,,還要掌握證券、保險、房地產、稅法、會計等行業的相關知識,只有對這些知識的融會貫通,才能提供綜合性的里財務。銀行要建立合適的培訓機制,鼓勵理財人員積極參加各類專業考試,如CFP考試。
同時銀行要建立適合的薪酬制度,客戶經理晉升制度,制定理財人員服務規范,這樣才能形成有效的客戶經理制度。
6.加強風險管理,防范理財風險
目前國內銀行的風險管理能力還比較薄弱,部分中小型銀行甚至還沒有建立風險管理部。而大部分城商行的風險管理部主要是進行信貸風險管理,對復雜理財產品的風險防控能力很差。
金融危機的爆發讓越來越多的商業銀行意識到風險管理的重要性。理財業務主要要防范以下幾種風險:(1)理財缺乏整體規劃,忽視戰略決策的決策風險;(2)內部風險管理體制不健全,產生操作風險;(3)理財產品包含復雜的資金業務,但銀行沒有資金業務風險防范能力,無法規避市場風險;(4)理財產品信息披露不完整,給銀行帶來信譽風險;(5)個人理財師職業道德意識薄弱,帶來道德風險;(6)人行個人征信體系還不完善,銀行的客戶信息資料缺失,導致無法正確把握個人信用,引發信用風險。
要防范理財風險,銀行可以從以下方面考慮:(1)調整銀行管理體制,完善組織架構,使風險管理能做到獨立監管。(2)加強風險管理人才的培養,使銀行可以正確識別復雜業務的風險。(3)引進國外先進的風險管理方法和系統,減少國內銀行的摸索階段,但借鑒的國外經驗需要進行本土化改良。(4)防范理財道德風險,一個重要方面就是提高個人理財師的職業道德,銀行應該建立一套完善的個人理財師管理制度,管理制度應包括認定前的培訓,嚴格認定流程,以及認定后的后續培訓和考核。職業道德應該直接與理財師的薪酬制度相聯系,加大理財師違規的成本。(5)銀行監管部門應該建立理財業務信息披露監管體制,保證客戶對產品的知情權,在客戶購買產品時,要向客戶充分說明產品的風險性以及一些隱含條件。(6)人行需要加快完善個人征信系統。各銀行要及時向人行上傳客戶信用信息。商業銀行盡快完善個人客戶信息,各銀行間要做到客戶資料有條件共享。
參考文獻:
[1]鄒睿蓉,鄒睿娟.商業銀行個人理財業務現狀與對策分析
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1004 4914(2011)05-065-02
據國家統計局公布的數據，我國2010年CPI(消費者物價指數)同比上漲3.3％，2011年1月份和2月份CPI同比上漲4.9％。為應對通脹壓力，2010年10月份至今。央行連續四次加息，一年期存款利率上調至3.25％，但是和不斷高企的CPI相比，老百姓面對的仍然是負利率，財富的稀釋作用明顯。2011年3月16日央行公布的在全國50個城市進行的兩萬戶城鎮儲盧問卷調查顯示，面對連續加息、通脹高企等復雜多變的金融環境，居民的儲蓄意愿更高，85 8％的城鎮居民傾向于儲蓄(其中，44.2％偏好投資債券、股票、基金等的變相儲蓄，41.6％偏好儲蓄存款)。進入加息通道后，普通投資者如何理財才能避免財富縮水，讓資產保值增值成為擺在面前的實際問題。筆者認為，理財并不是簡單的儲蓄，而是改變理財的觀念和方式，從儲蓄存款到理財產品、保險、基金、黃金等金融產品的選擇，跟隨銀行的加息步調來合理調整自己的資產配置。
一、儲蓄存款
對普通投資者來說，銀行儲蓄存款是資產中必須配置的。在加息通道下，投資者應更好地打理自己的存款，運用一些存錢技巧，將資金盤活，同時獲得較高的收益。
(一)選擇組合式存款
2011年2月9日加息后，關于加息通道已經開啟的議論不絕于耳，不少機構紛紛預計今年或將還有2至3次加息。加息通道下。為了避免頻繁轉存，筆者建議授資者選擇組合式存款，定期存款期限以不超過一年為宜。組合式存款是指單筆定期存款金額不要太大，可將存款拆分成若干張不同期限的存單。需要使用資金時，只需提前支取其中一張或幾張存單，不至于損失全部定期存款利息。儲戶也可以結合自身資金需求選擇“月月存單法”，每月將月末結余資金存成一年期定期，第二年每月都會有一筆存款到期，若不需要使用資金，可以將到期的存單自動續存，并將當月結余資金繼續添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款。在利率變動較為頻繁的時段中，這種儲蓄方法可以靈活應對加息，及時調整存款結構，讓存款收益最大化。
(二)精打細算辦轉存
每次加息后，不少投資者忙著去銀行辦理定期儲蓄存款的轉存手續。部分銀行網點甚至出現轉存客戶排起長龍的現象。對于定期存款的投資者來說，加息后是否將錢取出來重新轉存、享受加息后的高利率是一個需要區別對待的問題。根據儲蓄管理條例規定，支取來到期的定期儲蓄存款，銀行只能按活期利率付息，筆者建議投資者不要盲目轉存。在辦理轉存手續前，一定要算清楚轉存是否比原來的收益高。如果定期儲蓄存款存入的天數已大于轉存臨界點，轉存意義不大；如果小于轉存臨界點，則可以選擇轉存獲得更高的收益。轉存臨界點的計算公式如下：360天×存期年限×(新利率－原利率)÷(新利率－活期利率)=轉存時限。按照這個轉存公式，2011年4月6日加息后的3個月、6個月、1年、2年、3年和5年期定期儲蓄存款的轉存臨界天數分別為10天、18天、33天、49天、64天和95天。如果儲戶在上次央行加息后沒有及時辦理轉存業務，就不能簡單套用上面計算的轉存臨界天數，應按照上面的轉存公式重新計算臨界天數。
二、提前還貸
2011年4月6日央行加息后，五年期以上商業貸款利率由原來的6.6％上調為6.8％。五年期以上個人住房公積金貸款利率由4.50％上調至4.70％。商業貸款和公積金貸款利率一路走高，是否提前還貸的問題又開始考驗貸款人的“智商”。以商業貸款100萬元、期限20年為例，假定以等額本息方式還款，在基準利率條件下，本次加息前商業每月需還7514.72元，加息后每月需還7633.40元，每月要多還118.68元，利息總額多出28483.20元。央行在四個月內三次加息，讓市場的加息預期進一步增強，不少人紛紛提前還貸。筆者建議提前還貸因人而異，要綜合考慮貸款時間、利率折扣、資金需求等因素。
負利率現狀和銀根緊縮之下，銀行信貸額度緊張，房貸優惠利率紛紛取消，特別是享受7折或8.5折房貸的人而言，與加息幅度相比。利率優惠相對更大，目前不必急于還貸，可以用其他理財方式的收益來彌補貸款利息的損失，繼續享受負利率時代的貸款優惠。對于還款已經超過5年或貸款年限所剩不多、采用等額本息法還貸的客戶，之前還貸的大部分均為利息，最后幾年所剩利息較少，每月所還金額主要是本金，提前還貸意義也不大。2011年4月6日的加息對本次加息前購房房貸的影響大部分要到2012年1月初才會體現，貸款者還有8個多月的緩沖期，可以觀望一段時間。如果央行今年多次加息，對個人的月供影響比較大，可以考慮在今年年底提前還貸。對于本次加息后的新購房者來說，將立刻執行新的貸款利率，再加上2月15日左右各地將執行更深八的調控細則或限購政策，樓市的調控壓力增大，購房者的融資成本進一步上升。那些既沒有享受到利率優惠，也沒有更好投資渠道的投資者，可以選擇提前還貸。即使不能一次性提前還完所有余款，也可以選擇提前償還部分貸款，并在保持月供不變的情況下，縮短剩余還款時間，減少利息支出。
三、理財產品
由于央行連續上調存款準備金率，進一步加重了商業銀行的存貸比考核壓力，為了吸引社會資金，銀行不失時機地推出了多款不同額度、時限的理財產品，并提高了理財產品的預期收益率。相比以往，目前在售的短期理財產品時間更加靈活，在投資期限上給了投資者更為寬泛靈活的選擇。3月份以來，理財產品收益率一路上漲，很多短期理財產品的收益率超過4％，個別產品超過5％；一向以高收益作為賣點的信托理財產品，不少品種的預期收益率超過10％。樓市遭遇調控，股市上下兩難，大量資金尋找更好的投資渠道，理財產品正好迎合了投資者的需求。
當前中國已經進入加息周期，預計年內還有多次加息，筆者認為，理財產品因為參與票據、銀行拆借和利率回購項目，收益率將隨著人民幣存款利率的上升有望繼續走高。投資者最好購買3―6個月中短期銀行理財產品。為未來加息帶來的機會做好準備，能較快地享受到加息帶來的產品收益上漲。如果投資者希望購買較長期限的理財產品。也可以先購買超短期理財產品等待一段時間，等待新的理財產品與加息接軌后再做規劃。
同時，筆者提醒投資者要克服購買理財產品期限越短越好的誤區。由于擔心不斷加息，
不少投資者選擇中短期理財產品，但中短期理財產品有一大缺陷，期滿之后往往很難找到可以馬上銜接的新理財產品，這樣，就會出現資金閑置的問題。從收益情況看，購買理財產品關鍵要看能不能把資金有效滾動起來，做到長、中、短各檔理財產品的合理配置。
四、保險產品
在加息通道下，分紅險和萬能險通常被用來作為抵抗通脹的工具，是不錯的理財選擇。
(一)分紅險
分紅險主要投資渠道為國債、企業債、銀行大額協議存款、基金和大型基建項目等，其中投資銀行大額協議存款的比例最大，占到總體投資額的60％以上，而保險公司與銀行簽訂存款合同時簽的是浮動利率，大額協議存款的利率會隨著基準利率的調整而調整，其收益率會跟隨基準利率上調而相應上調，分紅也就跟隨漲息“水漲船高”。隨著國家政策和投資渠道的多樣化，分紅險的收益水平還有逐步上漲的趨勢和空間。在加息通道中，投資者可以樂觀地享受產品的增值分紅部分，同時也應考慮該保險提供的保障內容。切勿走入一味追求分紅收益的誤區。
(二)萬能險
萬能險投資渠道主要為國債、同業拆借等渠道，每月復利滾存，利率跟隨存款利率每月調整。我國進入加息通道，新發債券和協議存款的利率會隨之上升，萬能險的收益將隨著基準利率上調而上調，能滿足投資者資產穩定增值的需求，在一定程度上可以抵御通貨膨脹。如果投資者手上資金較為充裕，可通過額外躉繳的方式增加賬戶資金，享受加息帶來的更多收益。同時，投資者要清楚萬能險初始費用的比例及提前提取、退保的費用比例，不要盲目地只看到靈活性。還要充分考慮自身的保險需求和經濟能力，選擇合適的保障額度和保費支出。
五、基金產品
不斷推高的通貨膨脹讓人民幣貶值的預期增加，這將引發大量的儲蓄資金流向高風險高回報的領域，以尋求保值增值的途徑。動蕩的市場既有誘惑又存在風險，投資者可根據個人風險偏好，拿出一部分資金來參與基金投資。至于基金品種的選擇。則要看投資者的風險承受能力與投資期限。
(一)貨幣型基金
貨幣型基金是優質現金管理工具，主要投資國庫券、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券等短期有價證券，贖回后第二天就可用款，具有極強的流動性，可作為現金或存款的替代物，是所有基金中風險最低的品種，可以有效地規避利率風險。受流動性收緊、貨幣市場利率大幅飆升和連續加息等因素影響，2011年貨幣基金收益持續攀升。截至2月28日，共計47只貨幣市場基金7日年化收益率整體均值超過4％，其中3只基金7日年化收益率超過了5年期5％的定期存款利率。長期來看，加息對貨幣市場基金是利好，投資者可加大對貨幣基金的配置力度，既能保證資金的流動性，又能獲取穩定較高的回報。
(二)股票型基金
如果投資者具有一定的風險承受能力，可以選擇股票型基金，通過基金定投將資金小額分批入市攤平市場風險。同時，筆者提醒投資者，基金定投要避免“朝三暮四”、頻繁操作。一般來說，基金定投的意義在于長期投資的時間復利效果，起到分散股市多空、基金凈值起伏的短期風險。
(三)基金套餐
有些銀行推出穩健型、成長型等多種“基金套餐”，每個套餐中又包含債券型、混合型、股票型、指數型等多只基金，投資者購買“基金套餐”，可避免只購買一只基金的風險。
六、黃金產品
黃金是全球公認的硬通貨，可起到保值、增值的作用，是最有效防范通貨膨脹、保護個人財富資產的特殊商品。金價在過去兩年大放異彩，2009年漲幅24％，2010年更是高達30％。并且連續刷新歷史最高紀錄。伴隨中國炒金熱和國際局勢不穩定以及通脹因素，預計未來黃金價格將繼續上漲，投資者可配置一定比例(不超過個人資產的10％―15％)的黃金并中長期持有。有保值和避險需求的投資者可購買實物黃金，出于投資目的的投資者可以選擇投資紙黃金，通過低買高賣賺取差價。
理財是對財富的有效管理。投資者要根據個人的風險屬性、資金用途等實際情況，對投資品種進行合理配置，加息預期下相信每個人都能譜寫出屬于自己的理財華彩樂章。
參考文獻：
1.高晨.加息周期靈活理財抓要點，轉存要算臨界點京華時報，2010.2.14
所謂個人理財，是在綜合分析客戶的投資目的、資產狀況、風險承受能力以及個人偏好的情況下，對個人（家庭）的財產進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理，以實現個人（家庭）財產的合理安排、消費和使用。
國內銀行近幾年相繼推出了自己的理財產品，但是目前國內個人理財服務層次還較低，受金融機構分業經營的限制，產品創新受到限制，技術含量低，基本上只是傳統銀行業務的堆砌和整合；為客戶設計理財方案，給客戶提供理財建議實際上是變相地吸引儲蓄，實質性內容少。
理財產品的需求分析
限于政策和各種現實困境，我國商業銀行提供的投資理財服務無論從規模還是內容上，都不能與發達國家相提并論，然而存在廣泛的社會需求。本文從需求主體的角度進行分析。
個人投資者的需求。隨著經濟的發展，個人可支配收入不斷增長，個人資產的增加必然產生對資產保值和增值的需要。根據國家經濟景氣監測中心公布的一項調查結果表明，就全國范圍而言，約有70％的居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。因此，個人理財業務有巨大的潛在市場需求。此外，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。個人為了防范風險，需要通過一定的投資理財手段化解不確定性對生活產生的危害。
金融機構的需求。雖然現在國內貸款需求十分旺盛，但不良貸款居高難下，優良客戶的貸款營銷空間已顯現相對不足，金融企業之間的激烈競爭使得利潤空間越來越小。發展個人理財業務不但可以增加盈利而且還可以分散、降低運營風險，有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式。
國民經濟穩定發展的需要。個人理財業務的發展可以促進社會儲蓄向投資的轉化，促進經濟發展。個人理財業務的發展如住房信貸、汽車信貸等消費信貸的發展，化解了個人收入和消費的時間不對稱性，既增加了個人消費效用又促進了房地產和汽車等產業的發展。同時，個人理財業務可以有效改變個人金融資產的結構，防范金融風險的發生，促進宏觀經濟的穩定發展。
個人理財業務盡管有潛在需求，但由于政策或是各種現實困境，我國現有的理財產品品種少、技術含量低。銀行業的理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，理財服務實質性內容少。因此對客戶的吸引力小。而且理財產品多定位于少數高端優質客戶，這就使得多數人望而卻步。還有一些好的理財產品卻因為金融機構營銷不力，而不能為大多數投資者了解。再加上多數人理財意識淡薄，導致了理財業務的實際需求微乎其微。
理財業務未來發展思路
面對如此巨大的市場需求，雖然我國的個人理財業務發展滯后，但是國內各家銀行拓展個人理財業務的腳步一直未曾停滯。根據我國的具體情況，筆者認為，個人理財業務應按以下模式發展：
克服體制約束，加快產品創新
實現理財業務的發展首先要克服制度約束。應該逐步放寬理財機構的業務范圍，鼓勵各機構間的業務交叉和良性競爭，商業銀行與證券、基金、保險、信托等金融機構之間加強跨行業的合作，國內金融機構與外資金融機構之間加強跨國界的合作。在當前條件下，加強現有金融產品的整合力度，并隨著金融管理體制由分業經營向混業經營的轉變，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎上，不斷創新出更多更好的金融產品。
揭示投資風險，提高企業誠信
目前，多數理財產品給出了一個較高的固定收益來吸引投資者注意，對資金的投向則諱莫如深，這些做法違背了誠信原則。銀監會關于個人理財業務的管理辦法和風險指引中明確規定，商業銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。 因此各銀行應本著誠信原則，向客戶充分地揭示投資風險，不做無條件的收益承諾，避免出現理財業務信用危機。
進行市場細分，提高營銷力度
國內商業銀行應借鑒國外商業銀行的經驗，對客戶實行分類，明確目標客戶，針對客戶的不同特點，提供差異化的理財服務。同時要加大營銷力度，拓寬營銷渠道，利用現有的網點和員工以及媒體和中介機構加強宣傳和引導。還要充分利用互聯網技術進行理財產品的銷售。
選拔理財人才，提供專業服務
理財業務的發展需要綜合型的高素質人才，這些理財人才不僅要通曉保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識，還要具備良好的服務意識，擅長市場銷售。同時要大力發展國內的理財人員資格認證體系，以規范我國金融理財業的發展，全面提升理財師的服務素質，從而為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供專業的理財服務。
參考文獻：
隨著石家莊市經濟的快速發展，居民個人收入逐漸增加，理財觀念得到了一定的改變，對于理財有著越來越強烈的需求，并且個人理財已經成為居民日常經濟生活的一部分。居民的個人理財，是居民對收入和消費的科學合理的規劃，是指居民在整個生命周期中結合不同時期個人的財產情況、風險能力、風險偏好等情況，根據理財目標，對不同的理財產品進行投資組合，從而盡量在最小的風險下獲得最大化收益。本文根據對石家莊市居民理財情況的調查，分析了居民理財的現狀和問題，進而研究得出解決問題的策略，以期為政府制定相關政策、理財機構進行業務完善提供一定的參考。
一、石家莊市居民個人理財的現狀與特點
近十年來，石家莊市經濟、社會各方面發生了跨越式的發展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了極大的提高。居民的收入提高了，對于收入的管理也有著越來越高的需求。因此，近幾年來，個人理財受到了越來越多居民的重視，引起了越來越多居民的關注?？梢姡藗儗τ诳茖W合理有效的理財產生了很大的興趣，對于提高自己的資產、提高自身的生活水平有著迫切的需求。
首先，改革開放以來，石家莊家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有較高程度的增長。從表1可以看出，從2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促進了居民學習資產的理財。
其次，隨著社會的進步和知識的積累，石家莊居民的理財觀念得到了更新和轉變。我國是擁有幾千年文化的文明古國，傳統的習慣造就了人們比較保守的理財觀念，過去，人們對于理財的觀念就是把錢存在銀行以獲得利息。隨著社會的進步，居民收入的增加，石家莊居民對于理財方式的多樣性也有了更多的認識和更大的接受程度，存錢獲息已經遠遠不能滿足人們的需求，也不符合時展的趨勢?，F在股票、基金、保險等投資方式也吸引了越來越多人的眼球，養老、醫療等體制的改革客觀上也要求人們去學習理財，以保證自己在退休以后有一個安詳無憂的晚年。
最后，理財方式的多樣化發展。不可否認，我國與世界的聯系越加緊密了，這給我國帶來挑戰的同時也帶來了機遇。隨著經濟的發展，借鑒國外金融理財方面的先進經驗，結合我國的國情國策，我國逐漸發展形成了多樣化的理財方式，人們理財的渠道也越來越多。這樣，就能滿足不同人們理財的需求，推動居民個人理財的發展。
二、石家莊市居民個人理財存在的問題
1、缺乏正確的理財觀念
隨著我國經濟社會的發展，石家莊市的經濟也有了飛速的進步，雖然居民個人理財意觀念有了一定的變化，但是長期受到傳統理財觀念和經濟的影響，造成了居民個人理財中存在種種錯誤的觀念。節儉是我國中華民族的傳統美德，但是節儉不意味著需要省錢去存在銀行，這也是我國一直是儲蓄大國的原因之一。雖然慢慢有人知道資金存入銀行相當于貶值，但是對于如何使用、規劃資金卻沒有良好的渠道和方式。很多人的觀念是理財只是有錢人的專利，只有富人才需要理財。這種觀念是極其錯誤的，不論是什么人，都需要理財。一個人一生的財富，不是賺來的，而是通過理財來獲取的，進行個人理財，才能為未來帶來更多的資本價值。還有人認為只要投資，就能獲益，就能增值，殊不知正是因為這樣的想法，才造成了很多人投資的失敗。理財的目的是合理配置財產的收入和支出，使自己的資產保持保持在一個比較穩定的變化范圍中，而不是簡單的賺錢、生財或者致富。理財需要花費一定的時間和精力，但這并不能成為有些人懶于理財的借口。有些人覺得理財需要花費自身大量的時間，而本身時間已經不夠用了。其實把大量零散的時間利用起來，就能有效地實施個人理財。一個對自己的時間都無法進行有效管理的人，勢必會影響其個人理財的效果。因此，需要有效地利用時間進行理財，提高理財的效率。
2、理財方式較為保守
從調查中發現，現階段石家莊市居民大部分都選擇了比較保守或者風險很低的理財方式。在個人理財中大部分的居民都選擇了儲蓄，無可厚非，儲蓄是一種低風險的投資方式，但是也是低收益的投資。而且當出現通貨膨脹時，很可能造成居民投資的虧損，連基本的保值也做不到。居民采取比較傳統的投資方式，不僅體現了對理財產品的不熟悉，也說明了理財產品的供給不多，普通居民難以選擇到合適的、風險相對較低，又有一定收益的投資產品。此外，這和居民對于理財專業知識的缺乏有關，個人理財在我國的起步發展比較晚，再加上我國投資市場的不成熟，致使人們對于理財的一些專業知識不是很了解。而獲取理財知識的渠道也比較匱乏，專業性也有待考證?；谏鲜鲈?，目前石家莊市大部分居民的理財還頗為保守，理財類別比較稀少。
3、理財服務較為傳統
一、引言
近年來，隨著我國經濟的不斷發展，我國商業銀行也在不斷發展，個人理財業務也得到了一定的發展，但是和發達的國家相比，我國的商業銀行個人理財業務的發展還相對比較滯后，存在著業務規模小、品種少以及層次比較低等特點，大多數個人理財產品都不夠創新，沒有建立品牌個人產品。針對這些問題，商業銀行必須采取有效的應對措施，不斷借鑒國外成功的經驗來促進我國商業銀行個人理財業務的發展。
二、我國商業銀行個人理財業務發展現狀
（一）規模小、品種少
近年來，雖然我國商業銀行的個人理財業務得到了一定的發展，銀行推出的個人理財產品的數量在不斷增多，人們對個人理財也更加重視，個人理財產品的銷售額也在不斷增多。但是，從整體上來看，我國商業銀行個人理財業務的發展還停留在比較落后的階段，和世界平均水平存在著一定的差距。目前商業銀行個人理財業務具有規模小和品種少的特點，從商業銀行的業務收入來看，中間業務的收入比重非常低，個人理財的收入更低，占商業銀行收入的比重不到10%，而發達國家的商業銀行個人理財產品的收入比重占總經營收入的50%左右。此外，雖然商業銀行的中間業務品種有200多種，但是運用于實際中的數量卻非常少，個人理財品種更少。國外的個人理財產品的數量眾多，產品呈現多樣化的形式，個人理財的業務范圍非常廣。
（二）個人理財業務的層次低
和發達國家相比，我國商業銀行的個人理財業務的層次比較低，很多銀行提供的個人理財業務都比較簡單，技術含量非常低，例如代付代收、、轉賬等。近年來，雖然越來越多的銀行都提供了保險、信托和證券等可以真正讓客戶增值的理財服務，但是受到人們思想上的不重視，很多人都還沒有認識理財的重要性，對于這些可以真正讓自己增值收益的綜合性理財服務反而不夠信服，購買個人理財產品的人數比較少，和發達國家相比存在著非常大的差距。商業銀行的個人理財業務層次比較低，主要是缺少對個人理財重要性的宣傳，因此真正購買的人數比較少。
（三）理財產品不夠創新，缺乏品牌優勢
目前，很多商業銀行都推出來自己的理財產品，很多銀行都開辦了包括個人外匯買賣、電子銀行服務、理財咨詢、保管業務以及個人消費貸款，例如中國銀行開展了電力銀行服務、代客境外理財、匯聚寶和期權寶等，建設銀行開通了利得盈、基金買賣等，但是這些理財產品都不是銀行自主開發的，大多數都是國外一些銀行個人理財產品的翻版，是將國外的個人理財產品照搬到我國的商業銀行中。因此，我國商業銀行的個人理財產品的創新力度不夠，缺乏創新，很多產品都是國外的翻版，銀行沒有創立自己的個人理財品牌產品，缺乏品牌優勢，很難在眾多的個人理財產品中脫穎而出。商業銀行的個人理財產品并沒有按照我國市場的客戶實際需求來進行設計和開發，因此沒有形成核心競爭力，導致理財產品沒有競爭優勢。
三、促進我國商業銀行個人理財業務發展的有效措施
（一）對目標市場進行細分，準確進行市場定位
推出個人理財產品時，應該根據市場的實際需求來設計和開發個人理財產品，最終打造出符合我國市場需求的理財產品。成功的個人理財業務在開展過程中，首先應該對市場進行細分，了解市場的需求，然后對自身進行準確的市場定位，針對不同需求的客戶開發針對性的個人理財產品和，只有這樣，開發出來的個人理財產品才有自身對應的目標客戶群，在發展個人理財業務時也更具針對性，因為目標客戶是固定的，不需要和以往一樣盲目的向客戶推薦理財產品，提高理財產品營銷的成功率。商業銀行在推出一款理財產品時，首先應該準確的定位目標客戶，定位準確之后再開展全面的顧問服務，不僅可以成功營銷理財產品，還能夠提升自身的品牌形象。
（二）打造個人理財品牌，突出品牌優勢
很多商業銀行的個人理財產品最終被人們熟知，首先都是一個品牌被人們熟知，突出品牌優勢，以品牌產品帶動整個個人理財業務的發展。從發達國家的經驗來看，很多商業銀行首先都是要準確定位，找準目標客戶，在此基礎上不斷打造自身的個人理財品牌，通過個人理財品牌吸引優質的客戶，大大擴展了銀行的客戶資源。個人化服務是個人理財的核心理念，對于個人理財來說，人在不同的階段理財的目標是不一樣的，因此，對于不同年齡階段和不同類型的客戶，對其進行個性化的服務是非常必要的。在企業的發展中，品牌發揮著非常重要的作用，在商業銀行中也是一樣，銀行自有推出來品牌個人理財產品，才能真正被人們知曉，并取得人們的認同。商業銀行是非常特殊的行業，更應該樹立良好的品牌形象，通過樹立良好的品牌形象來促進銀行的發展，針對客戶的實際情況進行個性化的服務，最終促進商業銀行個人理財業務的發展。
（三）加強對個人理財產品業務的創新
創新力度不夠是制約著我國商業銀行個人理財業務發展的一個重要因素，因此，要想促進我國商業銀行個人理財業務的發展，進行創新勢在必行，由于缺乏創新，導致商業銀行推出的個人理財產品統一而簡單，不能滿足市場客戶的多樣化需求。商業銀行在創新個人理財產品的過程中，首先在設計產品和提供服務時都不能一味的模仿別人，要根據市場的調研結果開發具有特色的產品。這樣才能保證開發的產品都有目標客戶，有固定的客戶群體。為了保證產品的適用性，進行準確市場定位是非常重要的，因此需要細分客戶，根據客戶的風險偏好、年齡和收入等制定理財產品，滿足不同客戶的實際需求。最后，理財產品一定要含有一定的技術含量，要真正能為客戶帶來增值收益。
四、結語
我國商業銀行個人理財業務比較滯后，主要是由于我國很多個人理財產品都是國外個人理財產品的翻版，并不適應于我國的市場。針對這種情況，商業銀行應該對個人理財的目標市場進行細分，準確進行市場定位，打造個人理財品牌，突出品牌優勢，加強對個人理財產品業務的創新，不能一味模仿。
參考文獻
[1]張麗.我國商業銀行個人理財業務發展研究[D].山東大學，2014.
一、樣本與資料
（一）樣本設計
調查的樣本設計考慮到不同院系以及不同年級的學生。采取網上調查方式，具體抽樣過程分為兩個階段。
首先是選取校區，我們對遼東學院南北校區的在校大學生進行抽樣調查，南北校區各分配調查人數為150人。其次，通過網上問卷的以及分享，按不同年級進行抽樣調查。抽樣結果如表1所示。
本次調研選取的是遼東學院南北校區在校大學生，將各院校歸類為經管類和非經管類，抽樣人數各為150人。
（二）變量測量
本次調研中將理財狀況界定為大學生對消費，理財認識，理財觀念等。調研中將大學生理財情況的調查分為：1、基本信息；2、消費和理財信息；3、理財產品情況；4、理財目的認知。
（三）Y料收集與分析
各個學院均由本組成員實施調查完成。資料的收集采取網上調查的方式進行。填答問卷的時間為5-10分鐘，本次調查共發出問卷300份，收回問卷300份，有效回收率為100%，樣本基本構成情況見表2和表3：
二、調研結果與分析
（一）收入情況分析
在接受調查的在校大學生中，9.33%受調查的學生每月可支配費用500-1000元，60%受調查的學生，每月可支配費用1000-1500元，21.67%受調查的學生每月可支配費用1500-2000元，9%受調查的學生每月可支配費用2000元以上。
（二）年級差異化分析
本次調查共有大四學生163人，大三學生60人，大二學生44人，大一學生33人。而大四的學生對理財、合理消費有著很好的處理，接觸過理財方面產品的人數為47人，大三學生接觸理財產品的人數相對較少只有14人，大二最少僅有5人，大一有7人。
（三）大學生記賬和編制預算情況分析
從調查結果看，本校大學生中有記賬習慣，并且實際支出基本與預算一致的人數較少，僅占14%。大部分人有記賬的習慣，但是并沒有認真地按預算執行，人數占了50.67%。沒有記賬和編制預算習慣的人占35.33%。數據反映出大多數本校大學生并不具有良好的理財習慣，對自己的生活支出內容并不明確，也沒有相應的規劃。
（四）對理財知識了解和學校是否開設理財課程的分析
此次調研，目的是為了了解大學生的理財情況，和學校對在校大學生理財方面的教育情況。在這個過程中，我們調查了本校大學生對理財產品的認識和了解情況以及對本校是否開展理財課程的認知情況，調查結果如下：
從圖中可以看出，對理財知識非常了解的人較少，僅占此次調查總體的8.33%；大多數大學生對理財知識不太了解，人數占總體的66.67%；25%的大學生對理財完全不了解。
從表中可以看出，在受調查的學生中有44.67%的人知道，本校有理財類課程，但是學校不重視；有27%的被調查者認為本校沒有理財類課程；19%的被調查者表示不清楚；僅有9.33%的被調查者認為，本校開設了理財類課程而且很重視。
從上述結果可以得出，在當前大學生理財過程當中，很多大學生都沒有儲備一定的理財知識，對什么是理財沒有一定的了解。另外，雖然學校開設了一些金融類、理財類課程，在一定程度上解答了學生不少疑問，但對于注重實踐操作的理財活動而言，僅靠這些是遠遠不夠的。
在調查中還發現，在校大學生掌握理財知識的主要來源是各種媒體、銀行的宣傳，被調查者所占比重最多，為32.67%；通過學校專題講座獲取理財知識的比重為21%；被調查者中有14.67%的人有興趣了解理財，但沒有途徑；對理財毫無興趣的人占5.675；26%的人是通過朋友和自己看書了解理財。雖然有的學生表示“對理財有一定的了解”，但事實上學生的理解偏差很大。
（五）個人理財存在問題的分析
1.消費結構不合理
學生來到大學最主要目的是學習知識和技能，但是大多數學生每月的生活費除了花銷在必要的吃穿上，剩下的生活費學生主要用來追求個人享受，對于自己學習和技能獲取的投入力度明顯不足，甚至本末倒置。現在的大學生喜歡標新立異，追求新事物，追求時尚，消費個性化，加上消費途徑繁多等諸多因素影響了他們的消費結構。
2.經濟獨立意識欠缺
絕大多數同學認為大學期間父母承擔學費是天經地義的事情，幾乎沒有自己想辦法解決學費、生活費的想法。絕大多數學生過著“米蟲”的生活，并同時戴著“月光族”的帽子。事實上，父母對孩子的教育觀念本身存在問題。現在學生基本上都是“90后”獨生子女，父母總是把最好的東西給自己的孩子，但同時往往會忽略對孩子獨立意識的培養?！敖洕溪毩⒉攀钦嬲莫毩ⅰ?，這也說明了經濟獨立對人的改變和能力的提升非常有幫助。
（六）對于理財態度
在理財態度方面，有60.33%的受訪學生認為大學生理財應該被推廣并實行，36.67%的受訪學生認為大學生理財不應該被推廣并實行；可見學生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財的目標時，產生了分歧，主要有四種看法：認為理財的首要目標是盈利的受調查者占32.3%；認為是合理花錢的有45.33%；37.33%的學生認為理財的首要目標是培養財商。10%的學生認為是其他。
了解理財知識的必要性的態度方面，有47%的受調查者認為在校大學生有必要了解理財知識、鍛煉理財素質，36.47%的學生認為沒有必要，18.33%的學生持無所謂的態度。受調查者各項人數分布調查結果如下：
理財技能對未來工作中的作用方面的態度，受調查者中有41%的學生認為理財對自己在未來工作的作用不大，33.33%的學生認為對自己的作用很大，有16%的學生認為理財技能是必要的技能，9.67%的學生認為理財技能對自己無所謂
（七）理財產品的選擇
本次調查中，我們對本校大學生對理財產品的投資意向進行了調查，調查結果顯示，更多的大學生更傾向于投資基金股票占52%；有27%的學生傾向投資保險；17%的學生傾向存入銀行；有4%的學生什么都不想買。
三、加強大學生個人理財的具體對策
（一）提高大學生理財意識，從多種途徑獲得收入
在大學生理財過程當中，要提高大學生理財意識，制定個人理財規劃。在具體的操作過程當中，家庭和學校要加強對大學生理財意識的培養。家長應抽空了解自己的孩子在校正常的消費水平，對子女不該消費的地方在經濟上給予一定約束。同時，家長還應給自己孩子灌輸正確的消費觀念和理財意識。另外大學生可以利用課余時間在餐廳打零工，在校外進行家教、到企業兼職打工，這都是學生可以增加收入的有效途劍鍛煉自己的同時獲得了一些收入。
（二）做好個人理財規劃，完善消費觀念
在大學生個人理財過程當中首先要做好個人理財規劃，只有在科學有效計劃的基礎上才能保證個人理財的科學進行。不應以追求盲目消費，而應在確保資產安全的前提下，爭取實現階段性理財目標。在消費觀念上，要選擇適合大學生群體的消費標準，而不能因為攀比而一味追求名牌和高標準、高消費。要克服這種心理，大學生們就應樹立適應時代潮流的、正確的、科學的價值觀，逐漸確立正確的人生準則，給自己理性的定位。在當今生活方式日趨復雜的情況下，給自己的理財目標制定一個計劃是非常必要的。
（三）學習專業知識，學會記賬和編制預算
大學生可以通過學校、網絡書籍、身邊的案例以及各種渠道學習投資理財的專業知識，樹立正確的理財意識。同時，大學生可以通過平時消費記錄，了解生活中不必要的開支，從而進行節流，培養勤儉節約的習慣?，F階段有許多專業的記賬手機程序，只要將程序下載到手機，記賬簡捷方便，每月末記賬程序會自動出具當月消費記錄，對當月消費情況分析，提出建議，優化消費結構。學會記賬和編制預算，可以有效的控制消費，同時為自己每個月的開銷編制預算，從而保證資金的正確使用。
（四）學校強化大學生理財知識教育，并提供相應軟硬件支持
學校應該把理財教育作為一項系統工程，納入到學校的日常教學中。同時教學形式應靈活多變，實現多學科交叉滲透。學校可以開設專業的理財課堂，以全校公共選修或素質教育課堂的形式開設，幫助大學生樹立理財觀念，掌握理財的技能和方法。同時，還可以邀請相關專家、權威機構做一些學術報告，拓寬學生的視野，幫助他們樹立正確的價值觀和理財觀。都是不錯的培養大學生理財意識的方法。學校還應盡量多地為大學生提供勤工助學的機會和崗位采取理論和實踐相結合、教育和引導相結合的方法，積極引導大學生參與勤工助學和社會實踐，提高自強自立的能力。
（五）嘗試做小風險投資，理財知識學以致用
股票、基金在大學生的投資意向中占有較大比重，是同學們意向投資的主要對象。除此之外，銀行存款和保險的比例也相當可觀，一部分同學選擇此種投資方式的動機和理由是合理存在的。因為，銀行存款和保險的風險較股票等理財產品要小得多。
大學生可以嘗試著買一些保險、基金，體驗一下做受險人，做債權人的滋味。把在課堂上學到的股票交易知識運用到實踐中去，從而對投資與報酬之間的關系產生一些感性認識。
四、總結
大學生是一個特殊的群體，在大學時期培養正確的財富觀念，養成良好的理財習慣，是大學生社會化的重要內容之一。作為未來投資理財的主體，大學生需要增強投資理財意識、參加一定的投資理財實踐，為將來合理有效的投資理財打下堅實的基礎。大學生財務管理與一般的家庭理財、企業理財不同，它的特點集中在一個細字上：財源細、消費項目細、出手細。針對這樣的特點，在生活的點點滴滴中實行細致而縝密的理財計劃，把有限的資金用在最有價值的地方，也就更有實際意義。投資不是短期的，需要長期的努力。因此，全面地了解當代大學生的投資狀況，在全社會提倡健康合理的投資觀，對大學生養成良好的投資習慣，樹立正確的價值觀有著深遠的意義。
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key words: commercial banks personal financial management products corruption cooperation silver letter
abstract: financial services is a commercial banking operation of an integrated strategy to promote the importance of carriers and increase the income of the middle of an important means of business. commercial bank of china's wealth management business is still in its infancy, the current loan products with trust-based products tend to do a reasonable expected return, divided into the beginning of construction of service system, such as hot spots. reveals the lack of product risks, the variety structure is irrational, as well as extensive development, and so the problem still exists. china's commercial banks need to re-visit and study the market direction, financial management operations of the business to play an important role in transition; create excellent brand image and characteristics of services, access to customer trust and loyalty and lasting; increased innovation, financial market development to explore new space; at the same time from a single product platform to change from mass changes to services at different levels; establish a sound financial business risk management system.
金融業的對外開放和市場競爭格局的演變，使商業銀行紛紛推行以轉變經營模式和增長方式為要內容的戰略轉型，金融市場和金融創新環境的日臻完善為銀行理財業務的拓展提供了良好的機遇。在國內外經濟金融環境發生深刻變化的背景下，商業銀行大力發展個人業務有利于熨平經濟波動的負面影響，提升同業競爭綜合實力，拉長盈利成長周期。然而，我國商業理財業務尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發育程度等方面因素的制約，在迅猛發展的同時也呈現出一些亟待解決的新問題。本文首先總結了我國銀行理財產品市場的進程及特征，進而對當前理財市場中值得關注的重點問題展開分析，對商業銀行個人理財業務未來的發展方向及思路進行探索。
一 、 我國商業銀行個人理財業務的發展
個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。按照管理運作方式不同，商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。
1、我國商業銀行理財業務的發展歷程及其動因
20世紀90年代末期，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業務創造了政策通道，其后幾年外匯理財產品一直處于主導地位，但是總體規模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財b計劃”，開創了國內人民幣理財產品的先河。中小股份制商業銀行成為推動人民幣理財業務發展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩定的資金來源，而發行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。
2006以來，隨著客戶理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發展，銀行理財產品市場規模呈現爆發式增長的態勢。特別是面對存款市場激烈的同業競爭，國有商業銀行開始持續加大理財產品的創新和發行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發行）銷售個人銀行類理財產品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發行）銷售個人理財產品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網點資源、客戶資源、綜合實習優勢，國有商業銀行目前已經占據國內理財市場的主導地位?？梢娚虡I銀行理財產品的發展是內在需求與外部環境共同作用的結果。面對轉變經營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環境，商業銀行唯有加快理財業務發展的創新步伐，通過負債結構與收益結構的轉變，形成理財產品與儲蓄存款的聯動效應，才能在同業競爭中立于不敗之地。
2、我國商業銀行理財產品運作模式的演進
在人民幣理財產品的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更為規范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應該說，這一時期的理財產品與商業銀行熟悉、專注并具有傳統優勢的領域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。
此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業銀行紛紛探索新的理財產品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場、產業投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以后，理財產品形式上的創新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產品組合而成的資產配置產品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。尤其是qdii的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產品。
二、我國商業銀行理財產品市場的特點
1、信托貸款類產品成為理財市場的主導
2008年各商業銀行理財產品發行數量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫，投資者風險意識增強銀監會加大商業銀行理財業務規范整改力度等因素的影響，理財產品的品種結構普遍發生顯著變化。子2008年2季度開始，風險相對降低、收益相對穩定的信托貸款類產品大幅增加，并保持迅猛增長的態勢，在各類銀行理財產品中已占據主導地位。如招商銀行全年累計發行“金葵花招銀進寶之信貸資產理財計劃”和“金葵花招銀進寶之票據盈利理財計劃”兩種信托貸款類產品宮674只，在其各類理財產品中的占比達到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產品作為理財業務推廣的重點加以集中發行。如工商銀行的“穩得利系列”、中國銀行的“平穩收益計劃”等。信托貸款類產品普遍具有投資標的明確、結構簡單、期限多樣、收益相對穩定等特點。從根本上講，信托貸款類產品的內在特性符合當前階段投資者、商業銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。
2、公益性、專屬性創新產品彰顯理財業務價值
針對“5.12”汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質的創新理財產品。例如，建設銀行在震后第五天就發行了“財富.愛心公益類08年第一期理財產品”，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會定向捐贈于四川災區，并且該產品不向客戶收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節期間，招商銀行還特別發行了“金葵花招銀進寶之信貸資產教師專享理財計劃”，在原有信托貸款類產品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內涵。此類以慈善、關愛為主題的理財產品，在很大程度上拓寬了銀行理財業務的發展思路，打破了以往理財業務同質化的常規，深化了理財品牌的內涵與價值，增強了客戶的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象，對于理財業務的長遠發展大有裨益。
3、產品預期年化收益率更趨規范合理
各銀行理財產品的預期年化收益率普遍趨向于規范合理，與以往部分銀行對新股申購類、結構掛鉤類產品動輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內“陽光理財同升21號”掛鉤類產品的預期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產的“全面配置計劃0807期產品”的預期收益率為4.38%；而農業銀行的“本利年08第15期基金精選型產品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場低迷以及“零收益”實踐等因素影響，各個銀行給出的預期收益水平更加實際與客觀；另一方面，按照銀監會要求，對于無法提供科學、準確的測算依據和測算方式的理財產品，各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會影響客戶吸引力，但從根本上講，科學的、與實際收益情況吻合的預期收益率將對商業銀行及其理財產品的美譽度和客戶信任度產生積極影響。
4、產品短期化趨勢更為顯著，期限結構日臻完善
與以往同類型產品相比，各銀行理財產品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發行的全部理財產品中，期限在三個月（含）以內的產品數量占比達36.8%，期限在三個月至一年的產品占比達59.7%，而一年期以上的產品僅占全部產品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產品的研發和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩得利增強型信托投資理財產品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產品”期限分為14天、21天或1個月。在產品不斷短期化的同時，各銀行也注意產品期限結構的完善。以工商銀行11月份發行的“穩得利”系列產品為例，其包含了29天、75天、90天、12個月等各種期限結構，能夠滿足不同投資者的偏好。
5、理財業務分層服務體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯
2008年來，針對中高端客戶的專屬產品不斷增加，銀行理財業務更加注重客戶細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產品”和“得利寶海藍31號產品”對普通客戶、交通銀行客戶進行了分層定價，產品預期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財富管理服務體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產5萬元以上的客戶；“沃德財富”地位于季日均金融資產50萬元以上的目標客戶，并提供專屬客戶經理、專屬理財網點、專享增值服務等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶”服務品質，定期推出“理財金賬戶”專屬理財產品，并通過貴賓理財中心、貴賓客戶服務專線、貴賓網上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財服務體驗。各銀行對中高端財富客戶的重視程度正在不斷提升，市場細分能力的增強和分層服務體系的構建將成為商業銀行財務管理業務發展的重要基石。
三、我國商業銀行理財市場存在的問題
1、信托理財集合資金用于貸款可能引發潛在風險
由于央行對信托貸款利率下線沒有規定，因此信托貸款可以規避商業貸款基準利率下限規定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質上看是商業銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業銀行表內核算，因此可以規避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優化了商業銀行的資產負債結構?；诖?，我國大部分商業銀行都開展了與信托掛鉤的理財業務，籌集資金的投向基本上是信托貸款。
信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業務，貸款的信用風險完全由購買理財產品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會進行授信盡職調查，對貸款用途也不會開展相關的監測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現還款風險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會給購買理財產品的投資者帶來巨大風險，銀行也和信托業雖然對此不負有償還義務，但也將面臨系統性的聲譽風險。
2、對客戶風險提示及信息披露不充分
部分商業銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，主要體現在未提供必要的舉例說明。風險提示只是簡單的列示。如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”的話語，未對鏟平面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細的闡釋。
對一些掛鉤較為復雜的產品的理財業務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時，未在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋。
3、熟悉國際交易規則的專業人才異常匱乏
在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于我國金融市場尚不發達，可以預期在未來相當長的一段時間內，我國個人理財業務掛鉤標的投資方向將主要向境外市場發展，其中主要投資產品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規則、慣例是維護我國商業銀行從事國際衍生品交易合法權益的關鍵之所在，但目前銀行相關從業人員異常缺乏國際衍生交易經驗特別是對國際規則的了解，更無從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權益。
4、營銷宣傳不夠
個金融機構在理財產品的營銷上基本處于“雷聲大、雨點小”的狀況。在銀行營業廳里，都擺放著介紹理財產品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產品和個性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產品，實際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動的向客戶介紹。一些新國債、基金等的收益、風險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。
5、個人理財業務同質現象嚴重
我國商業銀行的個人理財產品的同質化趨向。在業務范圍上表現為，把現有業務進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務；在財務策劃上技術人才的支持都無法滿足現實需求，投資產品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內同業的情況來看，基礎金融產品在同業之間相差無幾，理財產品的市場定位和定價無法展示出各商業銀行的產品特色，同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發展。
同時，金融產品的復制特點加劇了這一現象，一家銀行剛剛發出新的理財產品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現有的個人理財產品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產品會被幾家商業銀行，或者同一商業銀行的幾家保險公司的理財產品只是名字的區別，而沒有實質性的差異。對個人客戶而言，這些產品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。
四、加快發展我國商業銀行理財業務的對策
從長遠來看，由于理財業務將國內居民財富迅速擴張而引發的對金融業務的外在需求，與商業銀行利用金融創新實現戰略轉型和多元化經營的內在需求有機的結合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。
1、發揮理財業務對銀行經營轉型及客戶關系管理的重要作用
理財業務的快速發展對商業銀行推進經營轉型與實施客戶關系管理具有重要的實際意義。一方面，大力發展理財業務有助于燙平經濟波動的負面影響，有助于應對利差收窄的挑戰并拉長盈利周期。首先，理財業務的快速發展能夠提高手續費和傭金收入在營業收入中的占比，有助于商業銀行實現收益來源的多元化和收入結構的優化；其次，利用理財業務平臺，商業銀行能夠實現與多個市場、多種業務的對接，并使之成為綜合化經營的重要載體和有益探索。另一方面，商業銀行理財業務若能與客戶關系管理有效結合起來，與客戶建立持久信任關系，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優質目標客戶的流失率，還將促進理財業務與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業務類別交叉銷售和協同效應的實現，進而提升零售銀行業務對經營利潤的貢獻度，增強商業銀行可持續發展和抵御風險的能力。
2、打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠
當前，國內銀行的理財產品具有較強的同質性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產品以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業銀行持續地自身核心理財品牌加以塑造，通過準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業務均冠以“金葵花”之名，經過持續不斷的培養，更使客戶自然而然低產生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業復制的。
在特色產品及服務方面，商業銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場熱點和焦點，必須增強響應能力，即使退出具有自身特色的新產品和信服務，從而獲取同業競爭主動權。理財不僅是一項規劃、一個系統、一種過程，更是規避經濟金融風險的“防火墻”。當金融市場繁榮時，需要通過有效的理財手段實現財富增長；而當金融危機到來時，則更需要發揮其獨特的作用，把握機遇，平穩實現客戶資產保值增值。
3、加大創新力度，探尋理財市場發展新空間
面對錯綜復雜的市場環境，商業銀行需要重新考察和研判市場方向，加大創新力度，為理財市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉向、相關監管政策的推出和調整以及一系列刺激經濟措施的實施，都為理財業務的創新提供了政策支持和發展空間。近期，銀監會相繼了《商業銀行并購貸款風險管理指引》、《銀行與信托公司業務合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發現，更多的市場品種將被發掘。例如，并購貸款類產品可能成為銀信理財業務新的增長點。與傳統的信貸資產類產品相比，并購貸款類產品將在投資方向、收益模式以及風險控制手段等方面進行探索創新。此外，股權投資及pe類產品預計也將成為優化銀信產品結構、提高產品附加值、提升銀信合作層次的重要領域。此類創新將私人股權投資等納入銀信業務合作范圍，打造個性比較強的高端理財產品，有利于銀行與信托形成具有市場競爭力的服務品牌，進一步開創理財市場新的發展空間。
4、由單一產品向綜合平臺轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變
從國外金融機構理財業務的發展來看，理財業務并不局限于為客戶提供某種單一的金融產品，而是根據細分目標市場以及投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等為客戶量身定制理財規劃方案。盡管近年來國內銀行理財業務取得了迅猛的發展，但仍處于“關注產品勝于關注客戶”的初級階段，與理財業務全方位、差異化、個性化的本質內涵相比，仍存在較大差距。從長遠看，國內銀行理財業務的發展也應遵循由單一產品向綜合平臺，由大眾化產品向分層次服務，由單純的產品銷售向以金融顧問、資產管理為核心的綜合投資理財服務轉變。
5、建立健全理財業務風險管理體系
理財業務的風險管理應既包括商業銀行在提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風，也包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。因此，商業銀行應根據自身業務發展戰略、風險管理方式和所開展的理財業務特點，制定具體而有針對性的內部風險管理制度和風險管理規程，建立健全理財業務風險管理體系，并將理財業務風險納入全面風險管理體系中。
在理財業務風險管理體系中，市場風險的防范于控制對于理財產品的投資運作具有特別重要的意義。商業銀行首先應根據自身理財業務發展的特點，建立并完善理財業務市場風險管理制度和管理體系。商業銀行研發、銷售和管理有關理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風險評估與檢測，內部價格專一等的能力和手段，對需要對沖處置的風險要有具體的技術安排。在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估可能對隱含經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
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中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2013）34-0160-02
1 吉林銀行個人理財業務現狀分析
銀行個人理財業務：個人理財業務就是銀行用來打理個人資產，促進其保值和增值。具體來講，就是結合客戶資產的具體情況，銀行理財專家來將個人投資建議提供給客戶，促使客戶來對資產進行合理和科學的安排，以擴大收益?？蛻粼讷@得收益的同時，銀行的利潤也會得到擴大。
吉林銀行個人理財業務存在的問題：
一是金融業的分業經營模式在一定程度上對個人理財業務的發展起到了制約的作用。目前分業經營模式依然是國內金融業所采用的模式，這是政策和法律的規定，銀行的理財業務就無法獲得更加有效的發展。西方發達國家所采用的個人理財服務具有多種增值服務，比如基金、股票、保險等，客戶可以獲得多種咨詢。但是在國內，還沒有統一銀行、保險以及證券等市場，這樣要想實現理財增值，其他兩個市場是無法合理利用的。
二是銀行理財產品比較單一，并且有著較高的同質性：客戶有著很大的需求量，但是吉林銀行只有很少的個人理財品種，這樣就無法有效滿足。雖然開發出了“安”系列，比如安穩等，但是相較于其他的商業銀行，并沒有較大的優勢，只是重新整合了現有的業務，基礎性理財產品依然是主要內容，比如個人信貸服務、信息服務等，只有很少的投資類理財類型，這樣就無法將有針對性的理財計劃提供給客戶。
三是主動營銷和創造市場的意識比較缺乏：目前吉林銀行采用的營銷模式依然比較的落后，也就是各個銀行網點將個人理財產品介紹給前來辦理業務的儲戶，這樣就無法在激烈的競爭中取得優勢。沒有合理的細分營銷市場，營銷人員也沒有充分調查轄區的具體情況，比如有多少單位有多少家庭等，這樣就無法有效地分類客戶的需求，無法密切聯系客戶。我們需要了解到，以人為導向是銀行業非常大的一個特點，銀行要想壯大，就需要重視客戶基礎，這些客戶就是銀行發展的重要資源，要充分考慮客戶的需求，來發展銀行的相關服務。那么吉林銀行就需要密切聯系客戶，滿足客戶的具體需求，將更加優質的服務提供給客戶。
四是金融人才在理財專業知識和技能方面比較的缺乏：上文我們已經提到，分業經營模式在我國金融業普遍采用，這樣就促使銀行在理財員方面比較的缺乏；一個優秀的理財員，除了要對本銀行業務十分熟悉之外，還需要對其他的金融業務特別熟悉，比如證券交易、保險業務等等，但是在分業經營模式下，這種人才比較少，無法滿足需求。在吉林銀行中，很多的理財專業都沒有接受過系統性的培訓，沒有完善的知識體系，不了解證券以及期貨的相關知識，這樣就無法將更優質的理財服務提供給客戶。并且，和其他業務類似，商業銀行的個人理財業務也往往會涉及到個人素質，這是因為個人理財業務往往有著較廣的涉及面和較強的政策性，并且要求較高的服務，情況比較的復雜，那么銀行成立的客戶經理隊伍就需要具有較好的政治素質和較強的事業心，只有這樣，才可以將更好的理財咨詢服務提供給客戶。
2 吉林銀行個人理財業務的發展對策
一是有針對性地研究開發出不同的理財產品，將多樣化的理財服務提供給客戶：個人理財業務的開展，需要對不同層次客戶的需求進行考慮，不能夠只對某一個層次客戶的需求進行考慮，客戶職業和年齡的不同，就會有差異化的理財要求，因此就需要對不同的理財產品進行設計和研發，結合客戶不同的層次，提供有針對性的理財服務。要改變過去那種單一的儲蓄業務，轉而將綜合提供給客戶，不僅提供銀行結算和咨詢等，還需要提供保險業務、稅務業務等中間業務，這樣用戶多樣性的需求才可以得到滿足。隨著市場競爭體制的完善，市場細分理念也會進入到國內銀行市場，那么吉林銀行就需要在經營理念中加入以客戶為核心的內容，結合客戶的具體情況，定制針對性的個人理財產品，從而將有限的客戶資源充分利用起來。
二是要加強對個人理財客戶經理的培訓和學習，對客戶經理的素質全面提升：通過調查發現，在種種因素的綜合作用下，比如金融機構分業經營限制等，我國商業銀行個人理財服務從業人員的綜合素質還需要進一步提高。雖然吉林銀行的個人理財服務從業人員基本可以滿足要求，但是隨著時代的發展，金融全球化趨勢越來越強，就需要商業銀行個人理財服務的從業人員不斷的學習，除了在專業知識方面符合要求之外，還需要抵抗壓力，具備較好的語言溝通能力。那么，吉林銀行的相關管理層就需要充分學習和研究個人理財業務發展形勢，積極創造條件，進行客戶經理的設置，并且還需要大力培訓和管理這些客戶經理，提高他們的綜合素質。
三是要大力建設信息平臺，形成個人理財業務網絡平臺：通過對吉林銀行調查可以得知，在科技發展方面無法滿足銀行業快速發展的趨勢。那么就需要加大科技投入，綜合運用多種先進的服務手段，來增強自身的綜合競爭力，形成一套完善的信息體系，來適應金融全球化的趨勢。同時，還需要大力開發、建設和利用信息平臺、網絡渠道以及電腦軟件等，形成新的網絡和平臺來營銷個人理財業務，在構建的網絡平臺中，要納入所有現實客戶以及潛在客戶的業務需求，對銀行信息網絡進行健全和完善，促進銀行個人理財業務更好的發展。
四是建立個人信用體系，對個人信用管理進行完善：要想對風險管理進行強化，就需要對信用體系進行完善，以此來對個人理財業務進行拓展。相較于其他的公司業務，個人理財業務只有很小的風險，但是我國在個人信用體系方面還沒有真正建立起來，商業銀行只有具備了較高的風險管理能力，才可以開展個人理財業務。因此，就需要對個人信用體系進行構建和完善?？梢詮倪@些方面來努力，進行個人信用調查和報告制度的構建，進行個人信用評估體系的構建等等。
3 結語
通過上文的敘述分析我們可以得知，個人理財業務的發展前景是巨大的，但是因為種種因素的綜合作用，我國商業銀行在個人理財業務方面還存在著諸多的問題；針對這些問題，就需要及時采取一系列有效的措施來進行解決。本文以吉林銀行為例，分析了個人理財業務的現狀，之后探討了應對策略，希望可以提供一些有價值的參考意見。
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關鍵詞 個人理財機構 SWOT分析 發展戰略
個人理財機構是指提供綜合性理財規劃服務的獨立的中介理財顧問機構，涉及范圍非常廣泛，包括投資規劃、風險管理規劃、消費支出規劃與養老規劃和財產分配等方面。目標是以客戶個性化、多元化和長期的理財需求為根據，為客戶度身定制適合客戶個人情況的理財方案。
一、基于SWOT框架對我國個人理財機構的現狀分析
SW0T分析法又稱為態勢分析法，它是出現于20世紀80年代初，是一種能夠較客觀而準確地分析和研究一個單位現實情況的方法。SWOT四個英文字母分別代表:優勢(Strength)、劣勢(Weakness)、機會(Opportunity)、威脅(Threat)。
（一）優勢分析
1.理財立場更具獨立性。個人理財機構的收入來源直接與客戶資產的保值增值相關，更具獨立性，不受任何金融機構的干預與限制，更能體現客戶利益最大化原則。
2.理財方案設計更具個性化、創新性。個人理財機構提供的理財方案是在分析了客戶的財務狀況后，根據不同的階段、不同的預期來做出短期、中期、長期的財務安排，強調“量身定做”。
3.理財手段更加多樣化。個人理財機構可為客戶提供全方位服務，涵蓋的金融產品包括國內幾乎所有的金融產品，甚至還可根據客戶的具體情況投資海外市場。
4.獲取理財信息更全面及時。個人理財機構與其他金融機構擁有密切合作的信息、結算和資訊系統，可利用其跨行業、跨領域的優勢，形成一個大型金融產品超市。
（二）劣勢分析
1.在國內起步晚，缺乏高素質的理財師。理財業務的個性化及其增值目標要求理財師不僅要對目前金融市場所有投資領域的理財產品十分熟悉，還要能夠根據客戶的具體情況做出合理的財務安排。
2.個人理財機構網絡覆蓋面小。由于我國個人理財機構起步晚，目前只分布在大城市，因此，客戶網絡的覆蓋范圍成為影響第三方理財發展的制約因素。
3.理財人員職業道德問題。從業人員成日面對大量客戶資產，有時抵擋不住某些機構不合理的傭金誘惑，易發生違背職業道德準則的事件，對個人理財機構的聲譽造成不良影響。
（三）機會分析
1.廣闊的市場前景。我國的個人理財服務剛處于起步階段，市場份額非常小。隨著社會經濟的發展和人民生活水平的日益提高，人們對理財產品的需求會日益增加，相關的理財服務市場將會空前地繁榮壯大。
2.國內個人理財服務尚未成熟。個人理財機構與金融機構無直接關系，選擇投資可橫跨銀行、保險、證券、信托等，填補了國內金融機構的空白。
3.理財師資格認證逐漸規范。理財行業的繁榮發展將吸引更多具有職業敏感性的證券、保險、銀行業等專業人士投入個人理財行業，逐漸涌現出一批優秀的理財規劃師。
（四）威脅分析
1.國內投資理財觀念仍未轉變。人們的投資理財觀念仍較傳統，更信任商業銀行、證券、基金公司等傳統金融機構。而且在國內現有的理財環境中，為一份理財方案支付很多費用，也讓多數人無法接受。因此單純的理財方案所能獲得的利潤十分有限。
2.外資理財機構介入。外資理財機構擁有卓越的財富管理能力和優良的品牌形象，國際市場期權和期貨掛鉤的理財產品，成熟的客戶關系管理，而國內理財機構都明顯滯后，如何向外資理財機構取經，提高國內理財服務質量是迫在眉睫的難題。
3.相關法律體系不健全。個人理財機構的業務涉及金融市場的多個領域及各個領域間的交叉，如果缺乏針對性更強的法律法規的界定，其業務要取得快速發展將非常困難。
二、對我國個人理財機構的發展展望
（一）借鑒國外個人理財機構發展經驗
在西方發達國家，個人理財業務發展比較成熟，主要為客戶提供專業化、個性化以及綜合性私人理財顧問服務，充分體現出以“客戶為核心”的服務理念，使客戶得到高質量的私人理財規劃服務。同時，為了給客戶提供全面的服務，需要及時更新客戶關系管理系統。
（二）保持與其他行業密切合作
由于大眾理財目標的多元化和不確定性，個人理財機構服務范圍會非常廣泛，非金融的針對越來越多，因此與銀行、保險公司、基金公司、地產商、留學機構等行業的合作機會非常多。個人理財機構應充分利用與其他機構的合作機會，把握跨行業、跨領域服務的優勢，使個人理財服務方式多樣化，手段豐富化。
（三）服務模式要有所轉變
在國外，個人理財業務已經向“私人理財管家”模式轉變，這種模式更能體現個人理財機構服務專業化、個性化的特點。其不僅要為客戶實現資產的保值、增值，更重要的是幫助客戶真正學會如何理財。所以，培育綜合性專業人才是未來個人理財機構發展中必須抓的一個重點。
個人理財機構在我國雖然剛剛起步，但隨著人們對理財需求的增加和各部門對理財業務的支持，個人理財機構將有更為廣闊的發展空間。
參考文獻：
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理論上講，當出現個人財產時，個人對財產進行管理，個人理財也就隨之產生了。當前我國經濟正處在快速發展狀態，社會金融環境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規劃服務市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態的不同，個人理財在整個社會大環境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機構和不同品種的理財產品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機構順應需求的潮流開發個性化的理財產品。
一、我國個人理財發展階段分析
根據個人理財發展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發展階段和高級階段。
改革開放以來我國經濟得到了快速的發展，個人財富也得到了較大的積累。由于當前我國經濟處在轉型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質正在發展中，使得我國個人理財狀況出現了多階段并存的復雜情景。首先，農村以及偏遠地區個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經濟進一步發展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業理財規劃師給予幫助管理。專業理財規劃師根據客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經客戶同意后由理財規劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產管理情況。因此，當前我國個人理財狀況主要處在發展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發展，并將會以迅猛的速度發展。
二、對52名2008年畢業大學生個人理財狀況調查以及分析
大學畢業的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財的主要行為方向。因而對新畢業大學生個人理財情況進行分析調查非常重要。
我們對某高校2008年畢業的52名大學生進行了不記名問卷調查。我們所問卷的對象是大學畢業并且工作5年的小部分人群。在52名調查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠小城市的被調查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結余財富的處理方式，來自大城市中的調查者有20%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，20%進行股票投資；來自偏遠小城市的調查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，2%進行股票投資。而在所有的調查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進行學習，大部分完全沒有人向專業理財人員進行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業理財規劃師管理。
通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面。偏遠的小城市調查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經營收入，在處理多余的錢的方式上，多數人選擇了儲蓄，呈現理財方式過于單一；而在廣大大中城市調查者中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業理財規劃師幫助管理。
另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經濟社會今后十到二十年的發展。因此，及早開發這部分人群的個人理財業務是當務之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規劃業務。
三、我國個人理財發展方向
當前我國金融機構面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機構努力開拓著個人理財服務市場，但是，我國個人理財服務市場總體上仍處于發展階段。金融市場比較混亂，理財產品名目繁多，缺乏系統有效的管理，這使得個人理財服務市場的開發受到嚴重的阻礙。因此，合理分析規劃個人理財服務成為必需。
（一）合理規范投資理財產品
當前市場上主要的個人理財服務主要的方式是投資理財產品的開發，而市場上主要的理財產品主要可分為：最傳統渠道——儲蓄，風險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產品經過不同金融機構開發出品種多樣的理財產品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機構打著投資理財的幌子，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴重損害了客戶對金融機構的信任。另外，金融機構只看重投資理財產品的開發，而忽視了個人理財規劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機構提供物超所值的理財服務為前提的，而認為投資理財只是個人理財規劃很小的一部分，個人理財規劃不單純是個人結余資金的管理，同時包括個人債務，個人收入，以及個人消費的管理。因此，良好的個人理財規劃服務應該是全面的，金融機構應當嚴格規范自身的服務方式，全面考慮客戶的需求。
（二）個人理財服務的個性化
社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業不同，相同職業的人其家庭狀況不同，其經濟情況也是個不相同，即使是相同職業家庭狀況也類似的個體，其消費習慣或消費以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規劃服務的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規劃服務要根據個人特點制定個性化理財規劃，個人理財服務將朝著個性化服務方向進一步深化。
隨著現代高科技的發展，金融領域也會用到高科技技術。引進數字化信息化管理模式，構建個人理財規劃數學模型，是當前個人理財規劃服務行業中一個重要的任務。該模型參數應當考慮客戶的年齡、職業、家庭負擔、消費習慣、社會經濟發展狀況、社會經濟大事件以及社會經濟穩定情況，為客戶提供一個直觀的數據參考，該數據應當能夠及時提醒客戶，應當進行何種個人理財調整。
（三）以銀行存儲卡為中心開發個體服務
隨著市場競爭的加劇，國內金融機構逐步確立以客戶為中心根據客戶需求開發新產品，有差別、有選擇地進行金融產品的營銷和客戶服務。我國要進行個人理財規劃服務，銀行具有得天獨厚的地位，因為，當前我國居民主要結余錢財的存儲方式就存在銀行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應當充分利用自己的條件，開發個人理財規劃。
具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機會，銀行應當積極的為客戶提供一些免費的理財規劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務情況，銀行根據客戶基本情況為客戶提供一對一的免費咨詢，給客戶提出科學的消費、投資甚至借貸規劃，并定期為客戶提供當前社會經濟狀況分析，根據客戶的實際經濟情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩固的服務關系，當客戶需要進行投資理財時，銀行及時給與正確的引導。
四、結束語
綜上，通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面，并依據現有市場發展情況為金融機構提供一些改進意見。相信不久的將來我國個人理財規劃服務將進入高級階段。
