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中圖分類號：G632 文獻標識碼：B 文章編號：1002-7661（2014）09-003-02
根據2011年一項數據統計，每年從高校畢業的保險專業大學生有3000-4000人。但我國保險業每年大約需要3萬名保險專業畢業生，保險專業人才的數量嚴重不足。 據數字英才網業內專家介紹：目前保險行業中，高層次人才比例偏低。整個行業的營銷人員中，擁有大專以上文憑的人員不到30%。而保險從業準入門檻的提高，將會對保險從業人員結構進行新一輪的調整?！澳壳笆袌鲋黧w大量增加，各公司及其分支機構對人才需求急劇增加，特別是保險營銷型人才的需求尤為巨大。營銷型保險人才的供需不平衡正在逐步擴大。迫于業務的發展，各大保險公司為提高競爭力和市場份額，互挖人才的現象屢見不鮮。由此可見，目前保險人才尤其是具備保險從業資格的營銷型人才缺口十分明顯。
應該肯定的是，國內目前有不少高校相繼開設了保險學專業，努力培養社會需求的保險學專業人才。但縱觀國內高校的保險教育，師資不足和缺乏實際操作經驗成為普遍存在的問題，加之教學手段等缺乏創新，使得高校培養的專業人才在專業知識、能力結構上難以滿足社會對保險學營銷人才的需求。作為培養人才第一線的高校，如何培養適應社會需求的保險專業人才，尤其是需求量最大的營銷型人才，是高校亟需解決的問題。
一、當前保險學課程教學存在的問題
1、雙師型師資不足，缺乏具有實踐經驗的教師
目前很多開設有保險學專業的眾多院校，雙師型師資力量的缺乏是顯而易見的。作為金融前沿學科，保險學專業是一門理論性與實踐性高度對立統一的學科。這要求教師不僅要有很好的理論知識儲備，還需要有相關實踐經驗。然而，近幾年來各大高校新引進的許多教師，剛出學校門又進學校門，缺少工作經歷，缺少實踐經驗，缺少將理論知識應用到實踐中的能力，更不知道社會上企業對人才的真正需求點。據對浙江省的調查統計，高職院校教師隊伍中具備高技術素質的“雙師型”教師占的比例不足15%，而西方發達國家的這一比例一般為50%以上。這必然會影響到高校為社會輸送高級應用型人才的功能。由于多數教師缺乏保險或相關行業從業經驗，意味著在教授學生的過程中，學生可能掌握到的更多的是理論上的知識，導致動手實踐操作能力不強，不利于學生就業指引和職業生涯規劃。另外，由于教學經驗上的不足，傳統教學手段單一，也可能造成學生學習的積極性不高。對專業性很強的保險學課程，學生在理解時常常會感到非常吃力，進而導致厭學情緒。因此，學生在學習時難以掌握今后從事保險營銷工作所需要的知識能力，尤其是營銷技巧、公關能力等，這對學生就業是十分不利的。
2、傳統教學模式落后，難以提升學生學習積極性
目前很多教授保險學課程的模式仍然跟許多其他學科一樣，以教師講授為主，學生參與為次。再加上多媒體教學創新上的不足，致使教學形式比較單一，僅通過PPT動態演示教學環節，效果不是很佳。一方面，造成學生是否真正掌握所學相關知識教師無法了解，另一方面，很難提高學生參與課程學習的熱情與積極性，更談不上學生主動在學習過程中發現問題，提出問題并具備解決問題的能力。另外，目前許多高校在平常教學過程中，往往更注重理論知識的灌輸，忽視動手實踐能力的提升，在考核學生學習情況時，往往也較注重理論知識部分，且考核手段無法與培養應用型人才相匹配。沒有建立起圍繞保險從業資格來進行教學，使得學生缺乏從事保險營銷工作所應具備的從業資格，忽視職業能力的培養，與社會需求脫軌。
二、針對當前教學存在問題提出的幾點建議
為更好的培養適應社會需求的保險營銷人才，結合筆者多年保險從業經驗及教學實踐經驗，提出幾點適應該課程教學改革的對策和建議。
1、引進雙師型教師，注重實踐操作能力提升
學校能否培養出符合社會需求的人才，很大程度上取決于教師的素質。針對本課程理論性與實踐性較強的特點，高校在引進教師人才時應側重引進雙師型教師，即在本課程教學上，具有教師證又具有保險行業豐富經驗的教師。雙師型教師不僅能更好的引導學生學習本課程，還能向學生傳授具體的實踐操作經驗，進行有針對性的進行實踐教學，以此提高學生理論學習的熱情和實踐操作能力，并能很好的為學生今后的職業規劃奠定堅實的基礎。
2、改變教學模式，綜合利用多種教學手段
樹立以學生為中心的教學理念，不斷轉變教學思路，改變傳統的灌輸式教學模式，引入引導式、啟發式教學方法，通過互動，激發學生參與討論問題、思考問題、解決問題的熱情。同時，要注重教學手段創新，充分利用各類型多媒體、互聯網等，充分挖掘案例教學，注重情景演練，利用現有電腦實訓室加強學生實踐操作，通過實訓提高學生的學習積極性，檢測理論知識成果。在教學過程中，更側重學生營銷能力、公關能力的培養。作為授課老師，在教學考核上，更側重于考核實踐操作能力的提升。教師還應創造條件讓學生積極參與校外實訓，通過建立校外實訓基地，使學生能深入保險公司了解新知識，新理念，熟悉保險公司業務情況和工作環境，積極引導學生參與保險公司產品說明會等。逐步營造走出去的一種教學模式。在日常的教學中，教師還應充分挖掘自身的人脈資源，創造條件邀請保險公司相關專業人員走進教室，讓學生零距離與行業精英接觸，提高保險專業學生學習的積極性，克服今后從事保險營銷的畏難心理。
3、創新考核方法，以職業就業為導向
由于國家對保險從業人員要求具備保險從業資格證，而高校培養學生是面向社會應用型人才。因此，在教學過程中，要始終貫穿保險從業資格證的考試輔導，著重提高學生從業證考證通過率。在期末考核上，可以引入免考制度，凡通過保險從業證考試的學生，期末可申請免考，充分提高學生考證積極性。同時，創新考核方法亦有利于提高學生就業市場的競爭力。
綜上探析，目前社會對保險人才的要求越來越高，不僅對從業人員數量要求增加，同時對從業人員必須具備的專業知識也提高。高校只有積極適應市場需要，以就業為導向，轉變教學理念，創新教學手法，以應用型培養為方向，充分調動學生學習本課程的積極性，引導學生考取保險從業資格證，才能收到良好的教學效果，最終獲得社會的普遍認可。
參考文獻：
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推銷觀念階段。推銷觀念是以產品的生產和銷售為中心，以激勵銷售、促進購買為目的的營銷觀念。1992年，美國友邦進入上海后，在競爭的壓力下，我國保險企業開始在注重產品、內部管理的同時注重推銷。1994年人保率先在上海分公司挑選了50人開展上門推銷試點。隨后，各家保險公司都設立了銷售部門，組織了營銷隊伍。時至今日，我國保險營銷員已達120多萬。
保險營銷比較滯后
盡管我國保險業在營銷觀念上有了長足的進步和提高，但是距市場營銷還有相當大的差距。著名管家彼得·德魯克曾經指出：“可以設想，某些推銷工作說是需要的。然而，營銷的目的就是要使推銷成為多余”。
顧客導向不明確。美國西奧多·萊維特教授提出的“顧客導向”概念，不僅是對市場營銷觀的精辟概括，也是指導企業營銷實踐的行動指南。企業決策的基本前提就是顧客需求。發達國家的保險企業，基本是顧客有什么需求，就設計什么產品，而我國，仍是保險公司推出什么產品，客戶就買什么產品，考慮消費者的需求還很不夠，保險供給不適應保險需求，應當盡快改變這種狀態。
市場細分不充分。美國市場營銷學者溫德爾·史密斯認為，一個市場的顧客是有差異的，他們有不同的需要，尋求不同的利益，企業應根據顧客的不同需要對市場細分。而我國保險企業，雖然也細分，如壽險分長險、短險，產險分家財、企財等，但還很不充分。如投資連接保險，在西方國家是針對中產階級設計的產品，而在我國，大部分保險公司不分城鄉，收入高低，實行撒網式推銷，加之少數銷售人員的誤導，以至一些農民為了高回報，竟賣了自己的耕牛去買這一產品。當資本市場低迷，產品回報達不到預期標準時，許多客戶上訪投訴。營銷不當，使這一產品嚴重受挫。
營銷策劃不全面。營銷策劃就是策劃一切營銷活動。營銷學不僅僅是產品上市之后怎樣去銷售，怎樣去做廣告，而且在產品開發之前的市場預測、、調研階段就已經開始了。外國保險企業進入我國市場之前不惜重金投入進行市場調研與分析，有的甚至請專業公司進行調查，待他們進入中國市場時，其經營策略、產品開發、銷售方式很快會適應中國特點。我國保險企業卻很少投入人力和物力進行市場調研，以至消費者需要什么產品心里不清楚，費率如何厘定缺乏數據基礎。如“酒后駕車險”由于缺乏前期調研和論證，一推出就遭到多方面的強烈反對，以至很快就夭折了。
樹立正確的營銷觀
營銷觀念決定著企業的一切營銷活動，營銷觀念陳舊、錯誤，必定會導致營銷的失敗。所以，在開展所有的工作之前，作為一個管理者，應該保證企業是工作在一種正確營銷觀念之下的。蘭比爾·斯科特說：“在今天的市場經濟里，市場營銷已不再是產品之爭，而是觀念的較量?！北诲e誤觀念所籠罩的企業，最終會走入誤區，被市場競爭所淘汰。
明確營銷的新概念。營銷不是賣東西，也不是促銷、做廣告，而是一個涉及企業各個部門，貫穿產品產、供、銷各個環節的管理過程。不管你是企業的管理人員、生產人員、企劃人員，還是銷售人員，都與企業的營銷息息相關。營銷不是一個人的事情，也不是一個部門的事情，而是所有部門，所有員工的事。所以，要想做成功的營銷，一定要制定的營銷戰略，實行系統的營銷策略。單純依靠幾個“能說會道”的銷售人員或一兩個新奇的促銷手段，是不可能做好營銷的。
以顧客的需求為中心的原則。顧客的需求應該是營銷的中心和所有營銷活動的導向。明智的企業應該能抓住顧客的心理，正確了解顧客的需求，并以此為依據，“為顧客尋找產品”。否則，閉門造車，以主觀意圖為制造產品的依據，都是不科學的。
以4P作為行動的指導。4P也就是產品（PRODUCT）、渠道（PLACE）、價格（PRICE）和促銷（PROMOTION）。 4P理論是由麥卡錫所提出的，已經在實踐中了幾十年。現代的營銷賦予了 4P新的概念，以4P理論為指導，有利于企業營銷策略的系統性、完整性，而不是只重視營銷的某個片斷，忽略整體的作用。
領導層首先要具備科學的營銷觀念。好的觀念不能只是說說而已，或者寫在紙上釘在墻上就算了，而應該真正地作為營銷活動的指導，時刻作為開展工作的依據。所以，堅持科學的營銷觀念，應該從企業的領導層做起，貫穿到企業的每個部門、每個員工，貫穿到營銷活動的始終。
保險業營銷策略的思考
從市場的角度看，我認為我國保險營銷策略應主要從5個方面人手，即：產品策略、價格策略、分銷策略、促銷策略和信用策略。
保險產品策略。保險產品是保險公司賴以生存的基石。近年來，雖然各家公司都加大了產品開發的力度，然而，可供消費者選擇的險種卻很少，其根本原因就是模仿的多，創新的少，類同的多，差異化的少，無法形成自己的競爭優勢，導致過度競爭和有限資源的極大浪費。據統計，2002年產險市場主要是車險產品，占比達60.6％，壽險市場主要是分紅產品，占比高達41％，因此，產品策略應作為公司的首要策略。
要占有市場，必須使開發的產品滿足市場需求。因此，保險公司在開發新險種時，必須把市場需求放在首位。然而，一種產品、乃至一家公司的產品不可使每一位消費者都滿意。因為他們的情況千差萬別，對保險保障的需求也各不相同。作為產品研發人員就得從市場細分開始，根據公司的總體發展戰略，定位自己的目標購買者，使開發的險種能滿足目標消費群的需求。
保險價格策略。價格是市場競爭的一個重要手段，為適應市場，中國保監會已逐步對保險的條款費率（價格）放開。作為保險如何合理地確定產品價格，又如何通過價格競爭去有效地占領目標市場，這是保險公司能否做大做強的關鍵所在。一是要合理確定價格。鑒于保險產品的特殊性，其定價因素遠比一般產品要復雜得多，既要考慮成本，又要考慮消費者的承受力，既要考慮出險的概率，又要考慮資本市場、貨幣市場的變化，尤其是長期壽險產品，價格因素更多。因此，保險公司必須重視數據積累和相關信息的收集，加強精算，使保險產品的費率合理，減少由于定價給公司經營造成風險。二是要理性降低產品價格。降價是競爭的手段，但不是核心手段，如果盲目降價會給公司造成巨大風險，作為經營者，降價必須理性。首先看產品有沒有利潤空間，如果利潤空間大，可以適當讓利于消費者，通過擴大購買來實現利潤，也就是我們常說的薄利多銷。如果利潤空間很小或沒有利潤空間，又想通過降價來占有市場，就要想方設法降低經營成本，努力提高公司的資金運用回報。
法院最終判決主要依據的是制品公司填報并經社保中心蓋章核實的《社會保險增減人員申報表》，該申報表中有一欄“增員―本次繳費起始年月”。當時制品公司給周某填寫的是2007年2月，按自然月計算，證明周某的工傷保險是從2007年2月1日起生效的，而周某工亡的時間是1月29日，故周某的工傷待遇應由制品公司承擔。而不管增員申報是在早于2月1日前的1月26日辦理的。
由此看出，工傷保險的生效時間不僅涉及到工傷保險關系成立問題，還涉及享受工傷保險待遇的條件是否成立問題。而此生效時間在國家相關法律法規中沒有明確規定，各地理解不一，存在不同情形：
1．從自繳納工傷保險費次月開始生效。
2．從自繳納工傷保險費次日開始。如《哈爾濱市人民政府辦公廳轉發的通知》（哈政辦綜［2006］83號）“六、有雇工個體工商戶辦理參加工傷保險手續并按時足額繳費，自繳費次日起雇工在工作或生產經營活動中遭受事故傷害或患職業病的，經勞動保障行政部門認定為工傷的，按照《工傷保險條例》及本市的有關規定享受工傷保險待遇”。
3．繳費單位填寫了申報表并經社保部門蓋章核實。如果工傷發生在辦理手續的具體時間點之后，即使單位尚未實際繳費，社保部門也應承擔工傷待遇責任。
4．繳費單位在辦理工傷保險登記、按月申報應繳納的工傷保險費數額（人員名單落實）生效后，可視為工傷保險關系建立，并從工傷保險關系建立的次日起生效。
第一種目前已基本廢棄。第二種情形只針對特殊群體。第三種情形目前多存在于當月申報次月社會（工傷）保險增減員的地區，申報時間一般在每月20日左右。在申報時，社保系統默認的本次繳費起始年月為次月，如2009年1月申報時為2009年2月。第四種情形目前一般存在于當月申報當月社會（工傷）保險增減員的地區，申報時間一般在每月1-15日左右。在申報時，社保系統默認的本次繳費起始年月為當月。為了做到工傷保險的生效時間與用工時間相一致，避免產生工傷保險待遇的空檔期，切實保障用人單位和職工的工傷保險權益得以實現，筆者建議：
第一，各地在修訂工傷保險法規政策時，在條文中應明確“工傷保險當日參保，次日生效”。如：2005年1月10日起實施的《廈門市實施〈工傷保險條例〉規定》第六條第二款規定，用人單位所報送的職工花名冊上載明的職工的工傷保險關系自申報的次日起生效；2012年1月1日起實施的《廣東省工傷保險條例》第十七條規定，用人單位為職工辦理工傷保險參保手續次日起，在規定的繳費周期內繳納工傷保險費的，該參保職工發生工傷，由工傷保險基金按照本條例規定的工傷保險待遇項目和標準支付費用。
第二，社會保障部門可與商業保險公司協商，針對這一特定時段的風險由商業保險公司推出臨時工傷責任險，由商業保險公司獨自承擔這一特定時段的工傷責任。
醫藥保健品消費者的的壞習慣
我們每個人身上都有一些壞習慣，那就是不能堅持。對于醫藥保健品來說這尤其不是什么好消息。如果一個用戶經常忘記、或是吃兩天就不吃了、時吃時不吃，這樣絕對不會獲得好的營養效果。
情況往往是這樣的：精明的消費者往往在貨比三家之后終于買了某個廠家的某種保健品，帶回家之后卻沒有按時、持續的服用，結果可想而知。他可能再也不會購買你的產品了；或者不會購買你再次推薦的產品（一方面可能是因為上次購買的還沒吃完；另一方面可能是因為沒有達到很好的效果，因為根本沒有按時服用）。
像這樣讓客戶流失的情況在醫藥保健品行業很普遍，但實際上，它是完全可以解決和避免的。關鍵在于企業與用戶之間更多的交流與溝通，這恰恰是直銷模式在中國取得成功的重要原因。
幫助他們改掉壞習慣
“幫助他們改掉這個壞習慣！”這可能讓很多醫藥保健品廠商感到不可思議，我們怎么能辦到？讓我們首先看看企業這樣做能獲得的效果：
就像前面所說的，你要努力讓現有用戶變成你的忠誠消費者。如果廠家真誠的關懷用戶，幫助他們改掉壞習慣，獲得更好效果。那么該企業在消費者的心目中將是與眾不同的、獨一無二的，并很大程度上獲得他們的信任。
同時，醫藥保健品廠商則將獲得產品銷量的穩定提升、品牌形象的成功，最重要的是，能爭取他們成為你的忠誠客戶。
很多企業往往愿意投入巨額的廣告費做產品宣傳，卻不愿意真正實現和用戶的溝通，了解他們的真正需求。他們忽略了最重要的一點：那就是口碑和持續性消費的價值。
羅氏（Roche）的人文免費營銷
在確定一線營銷隊伍上面，要充分理解一線營銷人員的特性。比如，工作環境、工作壓力、工作性質等，什么樣的營銷人員能夠適合干什么樣的銷售工作，這種在初選人員時，人力資源都會有一個科學的考評辦法。特別借鑒了國內外先進企業的做法，注重于對人才素質的考核，在理解上，營銷隊伍的建立與完善需要有一個過程，但最終要靠有一整套的保障體系來運作，才能使一線的營銷隊伍不斷提高與壯大，而達到企業的銷售目標。
現在許多企業的做法是靠管理，管理出效益當然沒有錯，但人的管理就相當微妙了，為什么許多營銷人員都有這樣一個感嘆：到哪個企業都有管理人力資源上的問題。這種現象好比計劃經濟時代下的痹癥了！“統一購銷”成為典型的時代特征，而這種現象出現在銷售隊伍管理上，就問題嚴重。在營銷中，對出現的問題，分析這樣那樣的結果。但對一線營銷人員的保障卻少有人評說，是因為管理者覺得自己都沒有保障，一線員工的保障就無從談起了，就算說起也是一紙空文，執行不了，這其中原委可想而知。
構建市場一線營銷隊伍的保障體系必須要面對市場，面對現實，面對行業，面對企業自身條件，要有科學的分析與處理辦法，使之保障體系能夠符合當今市場營銷特點。從下面幾塊加以闡述：
一、營銷一線人員的壓力與思想波動
銷售靠業績，營銷靠產出，最終企業的銷售與任務會落實到營銷一線人員身上，也就是一線員工存擔著企業銷售的全部壓力，市場一線營銷隊伍員工的壓力可想而知。無論該企業的廣告與推介力度有多強，或支撐度與面有多大、多廣，都需要從一線員工身上進行轉化。市場一線員工往往為了銷售經?！疤嵝牡跄憽薄Ｉ踔粱加行睦碚系K，整天為銷售而奔波，思想上就會經常產生干一陣過一陣的思想，核心就是沒有能夠有效解決一線員工的企業整體運作與發展狀況，總認為自己所干的就是工作的全部，缺乏引導，從而會產生消極的工作思想，從而影響到工作質量。所以營銷一線人員的壓力與思想波動，從一個側面看得出企業的核心競爭力是否強與弱，這一點非常關鍵！
二、企業對市場一線員工管理的痹病
對市場一線員工管理上由于是人對人的管理，總有疏忽之時，所以許多企業采用“層級管理”辦法。由于“層級管理”在行使上會產生“官僚”現象，所以在執行上有許多偏差的局面發生，市場是一個戰場，營銷隊伍是一個個移動的兵，所以靠“人盯人”的管理辦法已經被時代淘汰了，對于市場一線員工來講，要與后方與前方互相鏈接，有時只能靠自己的思想、行為來判斷了，經常會出現互不配套的“個性化”運作，結果是市場也“五花八門”，銷售也“忽上忽下”。員工業績也“潮漲潮落”，沒有穩定可言，長此下去，管理變成一堆空文，執行難，管理難的現象又周而復始！
在管理一線員工上往往會從許多大集團、大公司所模仿，這種現象由于國內成功的案例不多，絕大部分的企業沒有自己的核心文化與背景，特別是大多數企業還在銷售線上苦苦掙扎，對市場一線員工的管理更是談不上“管理”，而是不行了，就承認吧！再不行了，就撤吧！到頭來企業與市場，企業與員工都會只有一個結局，被淘汰！
三、如何構建隊伍的保障體系？
在構建營銷隊伍一線的保障體系時，必須就市場與營銷隊伍現有的環境相結合，比如人力資源情況，營銷人員業績工薪，當地化的文化理念等。構建隊伍的保障體系將會大大促銷市場銷售的全面提升。如何去構建這個體系呢？我們結合市場一線情況，加以分析：
1、建立一線員工業績最低保障線。
這個業績保障線要在員工在一般情況下，都能夠較易完成的目標與任務，而是這個目標與任務與最低的生活待遇密切相關，比如，最低工資保證，最低獎勵保證，而這種保證是根據市場一線情況而設定的，與各個市場的情況不相同，有如國家各地方推行的最低生活保障線同樣道理。當然要完成基本交待的工作任務與員工的工作態度而區別對待。
2、建立一套有效的激勵辦法底線。
激勵辦法要打破月結算、季結算、年結算的常規手段與做法，要拉到周激勵或天激勵的范圍，從而時時控制員工一線動態，作出科學的市場一線比較。因為一線的指標是量化的，是實際的，所以激勵辦法底線應該縮短時間周期。套用國外周薪發放辦法，時時能夠激勵員工去找自己的位置，加大員工的創造積極性。
3、建立員工崗位責任制與激勵保障。
崗位責任制的能動性要強，而不是把崗位責任制掛在墻上或者形成文字，形同虛設，要把崗位的考核激勵用貨幣化進行調節，充分能夠讓一線員工知道今天所能做的是有匯報與處罰的，這樣能夠對工作的績效大大提高，反過來也能提高員工的經濟與心態雙層發展，要讓員工知道自己能做什么，有什么回報！同時有能積極開拓人的能動性，促進市場與銷售互相遞進，達到人盡其才，人有所用！
4、建立獎勵細分制，保障透明化。
好多企業的工薪是成型的，比例一刀切，完成目標多少，沒完成多少？最多也是按百分比上下浮動，這樣會使用員工失去實際收入的計算分解，做好獎勵、工薪細分化工作十分有意義，可以把資金的運作細分到市場銷售業績中去，建立多種檔次。細分貨幣化一線營銷體制，讓員工時時算得到自己經過努力能夠得到多少收入，反之會失去多少收入。建立獎勵細分制，能夠形成良好的競爭態勢。
5、時時培訓與激勵體系。
企業的培訓往往集中在對員工的技能與思想培訓上。往往會產生厭倦的習慣或者不加強重視的原因。每次培訓的關鍵，營銷一線要從源頭上加以分析，每一項培訓都與激勵有關，這樣使員工的心情始終處于市場一線的戰備狀態，會有比較好的心態去認識自己，找自己去達到目標，不足的地方。互相有一個良性的比較，這樣的培訓比大型培訓效果要好的多，要時時揣摩員工的心態，積極調整市場一線員工的心態，使之能夠以最大的熱情投入與對市場的營銷中去，而談泊自己在其它思想上的不足。
6、溝通、交流、調整的保障體系。
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.115
[中圖分類號]F830 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）12-0-01
我國金融消費者保護監管制度建立的時間短、不夠完善，金融消費者權益保護中存在的問題日益突出。就目前情況而言，必須加大對金融消費者權益保護相關現實問題的解決力度。金融消費者權益保護機構之間缺乏協調，金融商品信息披露明顯不足，保護金融消費者權益的法律缺失，金融消費者金融知識能力整體偏低等問題都阻礙了金融消費者權益的保護。因此，在宏觀監管方面必須及時制定有針對性的處理措施以解決這些難題，進而從根本上保證我國金融消費者的權益。下面就監管金融消費者權益保護目前存在的缺陷進行深入剖析。
1 監管金融消費者權益保護存在的缺陷
1.1 金融消費者保護缺乏法律保護的依據
我國金融市場目前正處速發展階段，但相關法律制度還有待完善。我國立法注重對金融機構利益的保護，卻忽略了對金融消費者的保護，保護金融消費者的理念還沒上升到立法的高度。到目前為止，我國尚未出臺專門的法律來保護金融消費者權益，如《消費者權益保護法》和《合同法》中都沒有直接規定保護金融消費者權益的相關條例。這些法律只是針對一般的消費者權益進行保護，對金融消費者權益適用性不強?！渡虡I銀行法》中部分條例初步涉及對金融消費者權益的保護，如基本的存款人保密原則，但仍缺乏較為健全、客觀的法律保護體系為依托。
1.2 金融商品信息披露不足，消費者權益被損害
我國很多金融機構都采取避重就輕的策略，多披露對所銷售金融商品有益的信息，少披露甚至不披露對所銷售金融商品不利的信息，因為這些不利的信息會影響消費者的購買決策。甚至有一些金融機構利用欺詐式的披露方式誤導消費者，從而獲得非法收益，嚴重侵犯消費者的合法權益。
1.3 金融消費權益保護局作用有限
針對目前我國金融消費者權益保障不到位的現狀，央行設置了金融消費者權益保護局以期從根本上起到保護消費者權益的作用。但就實際情況來看，金融消費權益保護局雖然在一定程度上保護林金融消費者的個人權益，但發揮的作用較為有限，無法從根本上保證金融消費者的權益，未能實現創辦該機構的初衷。
2 監管金融消費者權益保護的應對策略
2.1 加強對金融消費者的法律保護
就目前來說，我國應盡快建立和完善保護金融消費者權益的法律法規。我國金融消費者權益保護工作尚處于初級階段，缺乏相關的立法經驗，因此需要立足于我國目前國情，充分借鑒國外相關法律法規立法理念，參考并學習相關經驗，構建符合我國實際情況的金融消費者權益保護法。
2.2 完善協調保護金融消費者權益的機制
完善保護金融消費者權益的協調工作需要從多個方面入手，層層遞進。相關部門制定了關于金融消費者權益保護的法律法規，要負責審核提交，同時也要認真匯總各個監管機構對金融消費者權益保護的具體情況，協調好各個監管機構。保護金融消費者權益的有關部門還可建立數據庫，將各個金融機構違反金融消費者權益保護行為的信息公布到數據庫，實現信息的全面共享，從宏觀上維護金融消費者的合法權益。
2.3 保護金融消費者獲知金融商品信息的權利
在信息披露這方面，我國很多金融機構往往只所銷售金融商品的正面信息，少披露甚至不披露所銷售金融商品的負面信息，嚴重違反了金融機構在金融交易中的信息披露原則。作為金融機構，要以職業道德為第一準則，不能鉆法律的空子以避重就輕的方式提供相關商品的信息，更不能在金融交易過程中欺詐消費者。獲知商品的全部信息是金融消費者最基本的權利，金融消費者在金融交易中享有關于金融商品的信息獲知權。因此，切實維護消費者在金融交易中獲得全面信息的權利對保護金融消費者的合法權益有著重要意義。
3 結 語
本文主要從金融消費者權益保護監管中存在的缺陷和應對策略兩個方面展開了敘述。首先分析金融消費者權益保護監管中存在的3個問題，即分業監管會導致金融監管機構交叉，降低監管標準；金融消費者保護缺乏法律保護；金融商品信息披露不足，損害消費者權益。并針對這3個問題提出了相應的解決措施，即完善協調保護金融消費者權益的機制；加強對金融消費者的法律保護；保護金融消費者獲知金融商品信息的權利。以期對完善金融消費者權利保護工作，推動市場經濟穩定和諧運行起到積極的促進作用，從根本上維護金融消費者的合法權益。
主要參考文獻
中圖分類號：R446.1 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2017）03-0284-01
尿液常規檢驗是臨床上常用的檢查項目之一，主要用于診斷泌尿系統及腎臟疾病。尿常規中紅細胞項檢驗可為炎癥、結石和腫瘤等所致的出血提供重要的參考依據[1]。臨床中對尿潛血的檢測主要采用尿液分析儀潛血檢驗法和顯微鏡紅細胞計數檢驗法[2]。尿液分析儀基本原理是，用尿干化學分析試帶上模塊中的試劑與尿液發生化學反應，根據呈現顏色不同而定性和半定量的，方便快速。但在實驗過程中，干擾因素較多，容易使實驗結果產生誤差。顯微鏡計數方法能及時發現并糾正某些錯誤報告。本研究探討兩種檢驗方法在尿液潛血中的臨床應用。報告如下：
一、資料與方法
1.一般資料
選取我院檢驗科接收的新鮮晨尿標本130例（2016-10-1---2016-10
-31，21-74歲，性別不限）。
2.方法
2.1標本采集 用一次性無菌尿杯采集中斷新鮮晨尿，混勻后分兩管，一管用于尿液分析儀檢驗，另一管用于尿沉渣顯微鏡檢驗。均在2h內完成檢驗。
2.2尿液分析儀法 嚴格按照Uritest-500 尿液分析儀說明書操作，先進行質控，再用原裝試劑帶對混勻尿標本進行測定。
2.3尿沉渣顯微鏡檢驗法 取混勻晨尿10ml于刻度離心管內，以1500r/min離心5min，棄上清液留0.2ml沉淀物，混勻后取20l于載玻片上，先用低倍鏡觀察全片，再用高倍鏡至少觀察10個視野，記錄紅細胞形態及數目。
2.4Y果判定 尿液分析儀法（+）為陽性，尿沉渣鏡檢法紅細胞≥3個/HPF為陽性。
3.觀察指標
比較兩組檢驗陽性率；對比兩種檢驗方法下陽性符合率。
4.統計學方法
采用SPSS 22.0軟件進行數據處理，計數資料用百分比表示，采用 χ2 檢驗，P
二、結果
1.兩組檢驗方法陽性率比較 尿液分析儀檢驗法陽性率為（40/130）30.77%，顯微鏡檢驗法陽性率為27.69%（36/130），由此可見，兩組檢出陽性率比較無顯著差異（X2=0.149，P>0.05）。
2.兩種檢驗方法下陽性符合率比較 兩種檢驗方法中均為陽性的為34例，若以尿液分析儀檢驗結果為標準，使用顯微鏡紅細胞計數檢驗法中假陽性率為5.56%，假陰性率為4.62%；以顯微鏡紅細胞計數檢驗結果為標準，使用則尿液分析儀檢查中假陽性率為15.00%，假陰性率為1.54%。見表1、2。
三、討論
正常人的尿液中無紅細胞，若尿液中紅細胞升高，則提示醫生患者泌尿系統可能出現炎癥、結石、腫瘤等所致的出血性疾病，因此，尿液潛血檢查在臨床中具有重要的作用[3]。
尿液分析儀檢驗法，主要檢測項目為尿液中的紅細胞、血紅蛋白及肌紅蛋白等，這種檢驗方法具有操作簡便、高效、檢測結果重復性好等優勢，現已在醫療機構廣泛使用。但此種檢驗方法容易受到易熱酶、肌紅蛋白、細菌等外界因素干擾，導致特異性下降，假陽性率升高 [4]。尿沉渣顯微鏡檢驗法準確性較高，但勞動強度大，效率低，也存在一定的缺陷，若患者尿液中存在過氧化物酶，在檢驗中無法體現，則增加了檢驗中假陽性率[5]。
本研究選取檢驗科尿液標本130例作為研究對象，結果顯示，尿液分析儀法陽性率為30.77%，顯微鏡檢驗法陽性率為27.69%，兩組比較無顯著差異（P>0.05），表明兩種檢驗方法均可檢驗出患者尿潛血的陽性率；對兩種檢驗方法下陽性符合率進行比較，在尿液分析儀檢驗潛血結果的標準上，尿沉渣顯微鏡紅細胞計數檢驗法中假陽性率為5.56%，假陰性率為4.62%；以顯微鏡紅細胞計數檢驗結果為標準，則尿液分析儀檢查中假陽性率為15.00%，假陰性率為1.54%，由于兩種檢驗方法不同，影響因素不同，造成在陽性符合率比較中數據不一致。由此可見，兩種檢測方法具有各自的優勢及缺點，在選擇檢測方法時不能單純以一種檢驗方法為標準，若要獲得更加準確的數據，提高檢驗結果的準確性、可靠性，可以將兩種檢驗方式聯合使用，尿液分析儀法檢測的陽性結果，需用顯微鏡法進行驗證。為臨床對疾病的診斷、鑒別診斷、療效觀察與預后判斷提供可參考的實驗數據。
綜上所述，兩種檢驗方法在尿液潛血檢驗中應聯合使用，對減少檢驗誤差、提高檢驗準確度具有重要作用。
參考文獻
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[中圖分類號] R285.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673-7210（2014）02（a）-0038-03
Effect of Basangmu Suyou Wan on hematopoietic reconstitution ability after hematopoietic stem cell transplantation in combined radiation and chemical injured mice
Jiangyangzeren1 HUANG Qian1 HUANG Xiaoqin2
1.Preclinical School， Chengdu University of Traditional Chinese Medicine， Sichuan Province， Chengdu 611137， China； 2.Ethnomedicine School， Chengdu University of Traditional Chinese Medicine， Sichuan Province， Chengdu 611137， China
[Abstract] Objective To research the effect of the traditional Tibetan drug， Basangmu Suyou Wan， on the function of hematopoietic stem cells in bone marrow after combined radiation and chemical injury， and explore the tonic mechanism. Methods Combined radiation and chemical injured mice， which received 60Co γ-irradiation and intraperitoneal injection of cyclophosphamide， were randomly divided into three groups. The Basangmu Suyou Wan group and saline group were gavaged with Basangmu Suyou Wan and saline for 14 days， respectively. Non-gavaged mice were used as blank control. Bone marrow cells from all mice as donors were transplanted into recipient mice exposed to a lethal dose of γ-irradiation. The spleen colony forming unit （CFU-S）， bone marrow hematopoietic progenitor colony proportion and hematopoietic stem antigen-1 （Sca-1） positive cell proportion of recipient mice were tested after transplantation. Results In recipient mice which received transplantation from Basangmu Suyou Wan group， the CFU-S， bone marrow earlier period erythropoieted progenitor colony （BFU-E） and granulocyte-macrophage colony forming unit （CFU-GM） reached levels significantly higher than mice given donations from blank group and saline group （P < 0.05）， while the later period of erythropoited progenitor colony （CFU-E）， megakaryocyte colony forming unit （CFU-Meg） and Sca-1+ cell proportion were not more than the blank group （P > 0.05）. Conclusion Basangmu Suyou Wan enhances hematopoietic reconstitution ability after hematopoietic stem cell transplantation in combined radiation and chemical injured mice， thus indicating it can exert tonic effect in the combined radiation and chemical injured body by improving the hematopoietic stem cell function in bone marrow.
[Key words] Basangmu Suyou Wan； Radiochemotherapy； Hematopoietic stem cell； Bone marrow transplantation； Hematopoietic reconstitution； Tonic
造血功能抑制（骨髓抑制）是放、化療最嚴重、最根本的毒副作用，其降低了患者生存質量，并直接影響到治療效果和生存率。筆者前期工作顯示，藏醫經典滋補方“巴桑母酥油丸”可促進放射線-化學復合損傷小鼠外周血象的恢復[1]。本實驗擬通過同種異體小鼠骨髓移植方法，比較研究灌胃巴桑母酥油丸、生理鹽水及自然恢復的放射線-化學復合損傷小鼠骨髓造血干細胞在正常受體小鼠體內重建造血的能力，以探究巴桑母酥油丸對放射線-化學復合損傷小鼠造血干細胞的功能干預作用和機制。
1 材料與方法
1.1 實驗動物
無特定病原體級8～12周齡雄性C57BL6J小鼠60只，動物許可證號SCXK（川）2009-09，購買于四川大學實驗動物中心，18～22 g。
1.2 藥品和試劑
巴桑母酥油丸（Basangmu Suyou Wan，藏醫學院藏藥有限公司，批號：101201），生理鹽水稀釋溶解至所需濃度，4℃貯存備用，用前加熱混勻；PE標記的大鼠抗小鼠造血干細胞抗原-1抗體[PE anti-mouse Ly-6A/E（Sca-1），美國BioLegend，批號：108107]；同型對照：Rat IgG2a，κ（美國BioLegend，批號：400507）；
1.3 儀器設備
60Co γ源（四川省農業科學院生物技術核技術研究所輻照中心）；MCD-15A-CO2培養箱（日本SANYO公司）；CX-10-倒置相差顯微鏡（日本Olympus公司）；ELITE ESP-流式細胞儀（美國BECKMAN COULTER）。
1.4 實驗方法
1.4.1 放射線-化學復合損傷小鼠模型建立及分組 采用本室60Co γ射線照射+環磷酰胺腹腔注射的常規方法[2]制造放射線-化學復合損傷（以下簡稱放-化復合損傷）小鼠模型30只，于造模完成后第2天隨機分為巴桑母酥油丸組、生理鹽水組、空白組，每組10只（供體小鼠），巴桑母酥油丸組小鼠每日灌胃1.5 g/kg的藥物（與前期研究一致），生理鹽水組灌胃同體積生理鹽水（0.1 mL），1次/d，持續14 d，最后一次灌胃24 h后處死小鼠，無菌條件下分離骨髓細胞（BMC）進行后續操作。自然恢復的空白組不予以灌胃，同等條件下飼養14 d后分離骨髓細胞進行后續實驗。
1.4.2 骨髓移植及脾集落分析 30只正常小鼠（受體小鼠），經60Co γ射線9 Gy照射后，經尾靜脈注入“1.4.1”項下分離的各組骨髓細胞（5×104個/只），注射9 d后殺鼠分離脾臟，用Bousin氏液固定24 h后用氨酒精脫色，肉眼計數脾集落數。
1.4.3 骨髓祖細胞集落產率分析 無菌分離受體小鼠一側股骨骨髓細胞，常規進行體外半固體體骨髓早期紅系祖細胞集落（BFU-E）、晚期紅系祖細胞集落（CFU-E）、粒-巨噬系祖細胞集落（CFU-GM）、巨核系祖細胞集落（CFU-Meg）培養計數。
1.4.4 骨髓Sca-1免疫表型陽性（Sca-1+）細胞數檢測 用磷酸緩沖液（PBS）洗滌分離的受體小鼠另一側股骨骨髓細胞，調骨髓細胞為≥1×106個/mL，取100 ？滋L樣品加入上機試管底部，加入單克隆抗體20 ？滋L，混勻，室溫避光孵育20 min，加入500 ？滋L紅細胞裂解液充分混勻，室溫靜置20 min，加入500 ？滋L PBS液，充分混勻，上機檢測（先做同型對照，設立陰陽性分界線后再做Sca-1檢測），以散點圖顯示陽性細胞百分比。
1.5 統計學方法
采用統計軟件SPSS 15.0對實驗數據進行分析，計量資料數據以均數±標準差（x±s）表示，多組間比較采用方差分析。計數資料以率表示，采用χ2檢驗。以P < 0.05為差異有統計學意義。
2 結果
2.1 巴桑母酥油丸對放-化復合損傷小鼠造血干細胞移植后形成脾集落能力的影響
各組供體小鼠骨髓細胞移植后，受體小鼠外源性脾集落產率見表1。結果顯示，移植巴桑母酥油丸組、生理鹽水組、空白組的小鼠脾集落產率分別為（20.10±2.80），（15.50±3.03），（17.20±2.25）個/脾，巴桑母酥油丸組顯著高于其余兩組（P < 0.05）。
2.2 巴桑母酥油丸對放-化復合損傷小鼠造血干細胞移植后形成骨髓祖細胞集落能力的影響
各組供體小鼠骨髓細胞移植后，受體小鼠外源性脾集落產率見表1。結果顯示，巴桑母酥油丸組所形成的骨髓早期紅系祖細胞集落（BFU-E）、粒-巨噬系祖細胞集落（CFU-GM）產率顯著高于空白組和生理鹽水組（P < 0.05），而晚期紅系祖細胞集落（CFU-E）、巨核系祖細胞集落（CFU-Meg）雖然高于生理鹽水組（P < 0.05），但與空白組比較，差異無統計學意義（P > 0.05）。
2.3 巴桑母酥油丸對放-化復合損傷小鼠造血干細胞移植后出現骨髓Sca-1+細胞數的影響
各組供體小鼠骨髓細胞移植后，受體小鼠骨髓Sca-1+細胞數檢測結果見圖1～2。結果顯示，接受各供體組小鼠骨髓移植的受體小鼠，其骨髓中Sca-1+細胞比例比較，差異無統計學意義（P > 0.05）。
圖1 各組受體小鼠骨髓細胞Sca-1+細胞率檢測
圖2 巴桑母酥油丸對受體小鼠骨髓Sca-1+細胞率的影響
3 討論
在血細胞的發生過程中，造血干細胞與造血微環境間的關系就似“種子”和“土壤”的關系[3-4]。受致死劑量γ射線輻射后，受體的造血功能被摧毀[5]，此時接受骨髓移植后，供體的造血干細胞在受體體內經過歸巢、增殖、分化，從而重建受體的造血功能，在受體機體狀況完全一致的情況下，重建造血的結果主要取決于所接受的造血干細胞[6]，檢測的造血相關指標可以反映出不同供體間造血干細胞的功能差異。
造血干細胞通過不對稱分裂的形式，即分裂后形成一個保留干細胞全部特點的子代細胞和一個可以進一步分裂分化成為其他后續造血細胞的子代細胞，維持自己數量的相對恒定（自我更新），這是其重建受體永久性造血的基礎，也是制約其數量擴增而功能不分化的原因[7]。Sca-1+被認為是小鼠造血干細胞的重要標志物[8-9]，同時造血干細胞的自我更新以及定向分化，尤其是向巨核系分化、血小板形成需要Sca-1抗原的參與[10]。實驗中灌胃巴桑母酥油丸提高了放化復合損傷小鼠造血干細胞在受體小鼠脾臟分裂、分化為脾集落的能力和在骨髓向粒-巨噬系、紅系造血定向分化的能力，但對骨髓Sca-1+細胞率的改變和造血干細胞向巨核系分化沒有促進作用，提示巴桑母酥油丸具有促進放化復合損傷小鼠造血干細胞在受體體內重建紅系、粒-巨噬系造血的能力。由于除骨髓外，脾臟也是小鼠重要的造血器官[11]，并是骨髓移植后巨核系造血的重要場所[12]，巴桑母酥油丸可否增加脾臟Sca-1+細胞數或促進脾臟造血干細胞向巨核系方向分化有待進一步研究。
[參考文獻]
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第二步，看看為自己服務的保險營銷員是否仍然在職。營銷員不僅是客戶與保險公司溝通、咨詢產品信息的橋梁，還會為客戶提供多種服務，比如協助客戶變更繳費銀行、保險金受益人、追加保費或補充保險計劃。由于保險營銷員跳槽的現象時有發生，當我們發現自己的保險營銷員已經離職時，可以致電保險公司的客服電話進行咨詢，請保險公司為自己重新指定一名營銷員繼續提供服務。
第三步，對繳費方式和時間再次明確。尤其對于購買了不同公司的多個保險產品的家庭，很容易將不同產品的繳費時間和方式混淆。年檢時要特別留意每種保險產品的確切繳費時間，可以在新一年的日歷上列出相關繳費日期給自己做個提醒。對采取銀行轉賬繳費形式的消費者來說，應對自己當初設定的繳費賬戶進行再次確認。如果賬戶已經被不慎注銷，或一時疏忽延誤了繳費時間，或保單已經過期，想要續保的話，應當立即聯系保險公司說明情況。一般保險產品對延期繳費有60天左右的寬限期，一旦逾期尚未繳費，那么保單就會失效。
（二）銀保產品體現互補性由于銀保產品對于銀行儲蓄、理財產品的替代性，不利于雙方的合作和利益的分配，所以保險公司應該加大銀保產品的開發力度，豐富產品供給，體現產品的互補性。首先必須明確現階段銀保產品的儲蓄、投資特征必須堅持；其次強調其保障功能，體現其“保險”身份；最后，隨著金融環境的改變以及保險意識的增強，人們將銀行網點看做一個提供綜合性金融服務的機構時，保險產品可以全面鋪開。
2.直銷營銷模式發展建議
（一）員工直銷發展建議一是堅持以團險為主的思路，從意外險此類相對簡單的產品入手，進一步開發“企業年金”業務；二是加大中、小企業法人客戶積累，加快直銷業務發展，通過制定專門的激勵方案，提高業務拜訪率、加大督導力度；三是創新思維，優化險種組合，開拓新的業務渠道，通過改變經營模式，迎合市場需求。比如：拓展農村干部意外險、計生家庭意外險、個團交叉銷售和職團開拓等業務。
（二）電話營銷、網絡營銷發展建議一是提高電話營銷和網絡營銷的安全性，增強客戶對于這兩種營銷模式的信任，這需要一系列制度的設置、技術的提高；二是經營相對標準化、得到認可的保險產品，這有利于前期業務開展以及形象的樹立；三是電話營銷和網絡營銷并不是完全獨立的兩種營銷模式，具有很多的共同特征和互補的地方，應加大二者在營銷上的協調配合，在此基礎上充分發揮對于其他模式的信息、技術的支撐作用。
3.壽險市場營銷模式支持系統的發展建議
（一）公司經營戰略長期性壽險業區別于其他行業最大的特征就是其長期性，體現在經營、產品、人員等各個方面。自然其營銷模式也要體現出長期性：一是經營戰略的長期性，確定較長時期的發展規劃，特別是對于分支機構而言，不要給予太大的短期業績壓力，按照未來5年、10年的綜合業績來對機構進行評價，使分支機構發展具有長期性。二是隊伍建設的長期性。隊伍包括高管以及一線員工，特別是要保證高管的穩定性，這樣才能保證一些策略、制度的連續性和有效性，才能保證機構經營戰略的有效實施。
（二）強化產品開發產品同質化、開發能力差是我國壽險業一直以來面臨的問題，壽險公司核心競爭力體現在產品的競爭力，豐富的、差異化的產品可以為公司在市場上吸引消費群體，占據一定的市場份額，提高公司的業績。在當前環境下，需要針對現有客戶、渠道特征進行針對性的產品開發，設計符合特定群體和渠道的產品，通過產品的差異化來吸引客戶，并將其變成自己的忠誠客戶。產品開發不一定是設計全新的險種，在現有險種基礎上進行調整和組合可能是當前更為有效的手段。
（三）加強后臺支持，提高服務質量一是著力完善集約化營運服務體系提升后援支持能力，發揮“核保契約”工作在防范風險和支持業務拓展兩方面的作用。一方面采取有力措施，支持業務發展優化作業流程，改善核保契約作業指標，提高承保質量；另一方面加強核保契約人員專業知識及操作技能培訓，提升服務水平；深入基層，了解并解決一線業務需求，加強縣區內勤的培訓工作，把好“入口”關；二是打造服務品牌，提高客戶滿意度，以客戶需求為導向，做好客戶權益工作，通過三級機構柜面人員輪崗制度、四級機構內勤培訓制度、電話回訪制度、開展理賠前期調查等工作，提高服務質量，簡化流程，縮短理賠時效，提升服務品質。
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