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一、碳金融市場的產生背景
近年來，由于溫室氣體的過度排放而導致的全球氣候變暖已經成為世界性的難題。為此，世界各國已進行了各種研究及采取了多種措施來減少溫室氣體的排放。而碳金融市場也應運而生，它是將碳排放權作為交易對象，以減少溫室氣體排放量的金融活動。
2006年，全球碳排放交易額為280億美元，2007年激增至600億美元，年增長幅度高達114.3%，如果保持這樣的發展勢頭，相信在不久的未來，碳金融市場將代替石油市場成為第一大能源交易市場。目前，全球已有四家交易所專門從事碳金融交易的市場（歐盟的EU ETS，澳大利亞的NEWSOUTH WALES， 美國的CHICAGO CLIMATEEXCHAGE和英國的UK ETS），交易量共計27億噸。碳金融能大大地減少溫室氣體的排放，是實現經濟發展與資源保護雙贏的必然選擇。而我國作為碳排放大國，發展碳金融也變得日益的迫切和重要。
二、我國碳金融市場的發展現狀
根據《京都議定書》核心原則之一清潔發展機制（Clean Development Mechanism，CDM）規定，發達國家要與發展中國家開展項目合作，在2008年-2012年（即第一個承諾期）階段，使溫室氣體年排放量比1990年削減5.2%，而發展中國家暫無強制義務。因此，這項機制為發達國家和發展中國家間開啟了一個巨大的碳交易市場。而我國作為發展中國家，目前正處于向節約型社會過渡的轉型期，并且是世界上最大的煤炭消費國，年溫室氣體排放量位居全球第二，可見面臨的壓力十分巨大。同時也應看到，我國碳金融市場也因較大的排放基數而極具發展潛力。我國企業減排的碳排放量越多，可以為發達國家提供的二氧化碳交易量越多，企業也可以從中得到越多的利益。
我國的碳金融市場起步較發達國家來說較晚，主要表現在初期沒有大力建設碳金融的意向，意識上落后于發達國家。雖然起步較晚，但由于有著CERs（核定減排量）的巨大價值和外國投資者資金的吸引，我國已有很多企業積極的加入申請CDM項目的隊伍中。截止到2011年底全國項目批準數達到3823個，企業的積極行為以及中國碳排放的巨大市場潛力。這也讓我國成為已注冊項目數及簽發的CERs首位的國家，擁有世界CERs的55.64%（截止到2011年底）。我國現已成立北京環境交易所、上海環境能源交易所、天津排放權交易所等交易所，武漢、深圳等城市也將在未來幾年內成立環境交易所，研究碳交易制度和減排規則。
同時，在碳交易的重要中介商業銀行方面，我國已有不少的銀行涉足CDM項目，中國農業銀行、興業銀行、上海浦東發展銀行等金融機構紛紛推出相應的貸款融資等方式來迎合碳交易市場的需求，這也引起其他銀行等金融機構的追隨，都開始嘗試進入碳交易的市場，同時借鑒國內外其他相關機構的發展經驗，建立起越來越完善的交易市場秩序以及規則，對于我國碳交易市場的快速發展起著非常重要的推動作用。
三、我國碳金融市場存在的主要問題
1.碳交易定價的話語權缺失
我國是碳交易市場的主要供應者，但參與項目單一，且碳交易的定價權掌握在買方手中（國際碳交易平均價為17歐元/噸，而我國的交易價格只有l0歐元/噸），這不利于提高我國在碳交易中的地位。因此，雖然我國的碳交易數額巨大，卻仍然算不上是碳金融市場的主要參與者。
2.碳金融市場不成熟，體制上存在缺陷
相較于歐盟、美國等建立的相對成熟的碳金融體系，我國的碳交易市場缺乏相應的金融衍生品、保險業務等金融工具的支撐；較強地域性的市場也一定程度與國際脫軌，這也一部分影響了資金分配的合理性；現有的三個碳金融市場，但尚未形成一套規范統一的市場規則和法律制度來約束碳交易行為。
3.對于碳金融市場認識不足從而直接導致不成熟
我國的很多地方政府、企業和金融機構并沒有深刻認識到碳金融市場的戰略意義：政府不敢于接受新的金融模式；企業不敢提出CDM項目申請或項目申請的失??；而由于銀行不愿向中小企業的CDM項目提供信貸支持，是中小企業在開展節能減排項目是遭遇資金缺乏的瓶頸。這也更多的阻礙了我國碳金融市場的高速發展，從而目前仍然處于初級階段。
四、對于當前存在問題的對策和建議
1.健全碳金融法律體系
只有有了穩定的法律法規支持才能正確的引導碳金融市場的發展。因此，我國政府應加快借鑒西方的成功經驗，明確對碳金融市場的扶持措施，盡快出臺配套的法律法規，健全我國的談金融法律體系，以更好的規范我國的碳金融市場。
2.增加對碳金融市場的宣傳力度，對相關人員進行深入的培訓指導
要認識到碳金融市場的戰略意義，不敢大力推進碳金融的發展。有關部門應積極也要向相關企業或工作人員宣傳碳金融市場，讓他們認識到碳金融能給他們帶來的經濟利益及推動經濟發展及環境保護。
3.加快商業銀行等碳金融中介機構的建設，充分發揮中介機構的作用
碳金融中介機構應雇傭和培養對減排技術有深入了解的專業人員。這些專門人員可以從多角度為商業銀行帶來利益：面向企業的咨詢業務的開展、對CDM項目合理的評估、為減排項目提供會計賬目方面的協助、降低對減排項目投資風險等。通過自身作用推動企業CDM項目的實施。
4.加強與國際市場、中介機構的協同合作
我國應當加強與國際主要交易市場的交流和合作，增加交易品種，建立起統一的場內市場，制定規范的交易規則，逐步實現與發達國家碳交易場內市場的接軌，提高碳交易中的競爭力。
參考文獻：
[1]曹佳，王大飛.我國碳金融市場的現狀分析與展望.經濟論壇.2010（7）：154-157.
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070
[中圖分類號] F830.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02
1 社區銀行概況
社區場景成為當下各大商業領域的熱點，從商超類社區O2O到上門服務類社區O2O，再到小區社交，物業O2O模式等，社區已經成為用戶需求的一個重要切入點。其中，金融行業與社區場景的切入點即社區銀行。在北京，社區銀行已經達上百家。雖然目前社區銀行的發展態勢良好，但仍有許多缺陷和不足。
為有效解決城市社區金融服務“最后一公里”問題，近年來，社區銀行在一些高檔社區得到了蓬勃發展，這些社區銀行基本上都選取人口密度大、規模大、定位高端的住宅小區入駐，一般都設在社區內部或臨街，通常面積不超過20～30 m2。為社區居民的食衣住行、休閑娛樂、商貿往來等提供諸多個人金融服務，如借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣繳費、電子銀行業務等。據不完全統計，目前華夏銀行、興業銀行、中信銀行、浦發銀行、平安銀行、廣發銀行、民生銀行、光大銀行、北京農商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區銀行試點。
社區銀行普遍主打“親民、方便、基礎金融”等招牌，布局結合社區特點：門口設立存取款一體機、電話銀行、銀聯便民自助繳費機、自助開卡機等電子設備；里面設立咨詢區、兒童活動區、休息區等便民區域，這些區域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區銀行還提供代收快遞等服務，但需求量不大。
2 社區銀行現狀分析
2.1 主要特點
（1）社區銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區。主要原因有三方面：一是高檔社區居住人口財務狀況良好，一般具有穩定資產和收入，屬于銀行的優質客戶；二是人口密度大，特別是市區一些相對成熟的社區，老年人較多，對金融服務產品不甚了解，社區銀行可以發揮親民的優勢，老年人不用走出社區就可以了解更多的理財知識，在目前整個社會信用體系不佳的情況下，社區銀行相對安全、可靠，成為吸引社區客戶的因素之一；三是對于工作比較忙碌的年期客戶群體來說，可以節省更多的時間，在節假日就可完成金融服務的辦理。
（2）社區銀行都以理財產品作為主打產品，分析原因如下：一是社區銀行一般配備員工3～5人，自助設備相對較多，國際匯款、對公業務等現金業務無法辦理；二是社區銀行根植于社區，專注于社區，社區為個人居住生活場所，業務需求以個人對私業務為主，大多為存取款、個人理財等；三是社區銀行對入駐社區周邊情況、小區定位等情況比較了解，對小區客戶群體可以合理定位，適合推出量身定做的產品。
（3）社區銀行對小額貸款業務手續較為靈活簡便。因為社區銀行工作人員對當地經濟發展水平、人文特點和居民消費傾向及消費結構等信息比較了解，對借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優勢和人脈優勢，借款人難以對社區銀行進行欺詐；其次，社區銀行管理靈活，手續能適當簡化。
2.2 主要優勢
（1）定位優勢。社區中老年居民不用走出社區即可辦理銀行基本業務，產品推出要結合客戶群體特點，安全、收益穩定。隨著我國逐步跨入中老年社會，社區銀行將具有越來越好的前景和發展空間。
（2）信息優勢。社區銀行的員工通常十分熟悉社區周邊市場，這對個人消費貸款等業務開辦十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風險識別能力較強，因此條件靈活，手續簡化，速度較快，大大降低了運營成本，這使社區銀行在對個人消費貸款等業務獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場化，個人貸款業務方面的優勢將逐步顯現。
2.3 競爭戰略優勢
（1）目標市場藍海狀態。社區銀行主要市場定位于個人零售業務，是大型銀行所不能兼顧的區域和客戶，挖掘“低端”市場潛力，以填補金融空白。
（2）經營機制靈活。資產規模較小，組織形式也相對簡單，管理鏈條短，彼此的協調性好，有利于相關軟信息的傳遞，管理人員可以據此及時做出經營決策，從而靈活應變以更好地適應市場環境的變化。
（3）信息資源優勢。社區銀行立足于當地，與大銀行傾向于根據從財務報表和 信貸報告中得到“硬信息”向大企業貸款不同，社區銀行對社區的中小企業經營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關系，收集借款人的個人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據，有效的解決了中小企業和銀行之間信息不對稱的問題，能較好地防范風險。
3 社區銀行的發展趨勢
3.1 拓展業務發展空間
從高端客戶到普通客戶，都應有相對應的產品和服務。社區銀行在現有階段的業務僅僅局限在存取和理財等幾個少數的業務上，并沒有實現社區銀行O2O的最初設想。未來，社區銀行將主要提供一個服務平臺，滿足對客戶的溝通、理財建議、輔導服務等多方面的業務，甚至為每個用戶提供定制化的服務
3.2 社區化和便利化
一是社區化，比傳統網點更加貼近客戶，了解客戶，便利客戶，挖掘出每個社區的用戶偏好和習慣，更加貼近社區用戶；二是便利化，加強與網銀業務的結合，形成線上線下聯動的服務模式，大力推廣遠程視頻服務，形成24小時全天候的社區金融服務。
3.3 探索與地產物業類合作模式
地產物業類社區O2O合作目前發展良好。地產物業一方面可以為社區銀行提供大量真實可靠的信息，幫助社區銀行推出符合社區定位的金融產品和服務。另一方面地產物業可以為社區銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。
3.4 加強安全隱私保障
對于社區服務這樣的生活場景，安全隱私是困擾用戶的一大難題。社區銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數社區銀行的線下安保措施不足，日后應該加強社區銀行安全意識，真正發揮社區銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務，滿足大家各類金融需求，實現銀行和社區的雙贏。
主要參考文獻
一、我國房地證券化發展的現狀
（1）房地產抵押債權證券化的發展現狀。隨著住房體制改革的不斷向前發展，我國住房抵押貸款開始出現并快速發展起來的，由于我國經濟發展現狀，抵押制度和抵押擔保保險制度建設相對滯后等一系列問題，導致與住房抵押貸款證券化發達國家相比較，我國的住房抵押貸款證券化只算是剛啟蒙，需要適宜的發展條件和更努力的探索。其現狀主要表現為：第一，我國債券市場的規模小，流動性不足以及信息披露失真等現狀制約著我國住房抵押貸款證券化的發展。住房抵押貸款證券主要是金融債券，目前，我國債券市場的規模較小，主要品種是國債，普通企業債券和金融債券的規模都不大。并且，目前我國債券市場缺乏流動性，大多數債券只能以私募的方式發行，不能公開上市交易。第二，住房抵押貸款信貸資產的規模小。作為銀行向居民個人發放的貸款中最適合證券化的資產之一的住房抵押貸款，由于目前我國尚無完整意義上的個人信用制度，銀行很難對借款人的資信狀況作出準確判斷，銀行為了減少信貸風險，更愿意把借款貸給信用比較好的個人，這無形中就限制了信貸市場的規模，由于沒有相當規模的住房抵押貸款的積累，難以形成有相似條件的抵押貸款組群，體現不出抵押貸款證券化的規模經濟效益，由此約束著我國住房抵押貸款證券化的發展。第三，投資者的結構性缺陷。抵押貸款證券是一種結構非常復雜的證券，大多數個人投資者因難以進行深入的分析和預計而導致其購買熱情不高，所以主要依靠機構投資者參與投資。但是，我國機構投資者參與證券市場的領域和參與程度都受到法律的嚴格限制。所以，必須培育機構投資者，擴大市場需求。（2）房地產投資權益證券化的發展現狀。我國改革開放以來，伴隨著資本證券市場的不斷形成和發育，房地產投資權益證券化也得到了一定程度的發展，并成為我國當前房地產證券化發展的主體格局。其現狀主要表現為：第一，房地產股票市場的發展。我國目前股票市場的上市公司中，大部分企業從股票市場上發行股票籌集來的資金均有一部分流入房地產業。有條件的房地產企業，除了可以在深交所和上交所辦理一定的手續上市外，還可以在NET和STAQ兩個場外交易所系統上市。這都為房地產融資業務的進一步擴展創造了極為有利的條件。第二，房地產債券市場的發展。我國目前的債券市場上，為房地產開發而發行的債券已有兩種：第一種是房地產投資券。第二種是受益債券。沒有債券市場就沒有準確的定價，就沒有中介機構，就沒有真正的金融衍生品。大力發展債券市場，是我國擴充投資品的重中之重，也是發展中國式金融衍生品和必經之路。有了發達的債券市場，房地產作為重要投資品種的作用自然會有所下降。但是目前我國房地產債券的發行規模還是很小，房地產債券基本上還處于初步發展階段。
二、我國當前房地產證券化運行存在的一些問題
（1）缺乏專業性人才，在房地產證券化認識上很局限。房地產證券化業務是一項綜合性強、涉及面廣并且專業分工又極其細致的一種業務，其需要專門的證券化組織機構和高精尖的專業人才。但是，我國房地產資產證券化起步較晚，對其認識還處于初級階段，我國現有的這些人才在數量和質量上都比較缺乏，目前的金融從業人員整體水平在短期內很難達到要求。（2）個人信用制度不健全。房地產資產證券化的順利進行要以良好的信用基礎為前提條件。而目前我國尚無完整意義上的個人信用制度，銀行很難對借款人的資信狀況作出準確判斷，銀行為了減少信貸風險，更愿意把借款貸給信用比較好的個人，這無形中就限制了信貸市場的規模，而萎縮的信貸市場和房地產證券化的推行是背道而行的。（3）相關法律法規的不健全。房地產資產證券化是一項極其復雜的系統工程，房地產證券化過程中涉及眾多的市場主體，包括原始債權人、證券特設機構、信用評級機構、貸款服務和證券投資者等，并且房地產證券化的過程就是調和他們利益的過程。但是，我國現行的《證券法》相關條款中缺乏對資產證券化在融資業務應用的規定，這勢必增加資產證券化的推進難度。同時建立風險隔離機制所需要的相關法律《破產法》和《信托法》出現的時間不長，實施過程中難免存在諸多困難。（4）配套的金融中介設施不完善。房地產證券化整個實施過程中需要配套的完善的金融中介組織通過會計、審計和稅收等方式為之服務，可是我國當前階段市場主體水平還未達到如此的完善階段。特別是我國的資信評級機構獨立性差，投資者對資信評級機構認識不足，這些問題導致現有的評級機構做出的評級結果在投資者心日中沒什么影響力，資信評級無法發揮其應有的作用。（5）房地產金融市場的一級市場不夠發達，交易不夠活躍。長期以來我國實行福利住房制度，金融市場又有國有四大商業銀行壟斷，因此，我國房地產金融市場形成了以非專業房地產金融機構的商業銀行為主體的市場體系，房地產金融市場缺乏為其解決一級市場發展中面臨的流動性、資金來源、信貸集中性等主要矛盾的二級市場，從而導致房地產金融市場沒有獲得真正發展，一級市場交易不夠活躍。
三、推進我國房地產證券化的順利發展的建議
（1）加強專業人才的培養。我國房地產資產證券化起步較晚，對其認識還處于初級階段。一方面，我國國內的相關機構要加強與國際機構的合作，或者設立專門的教育模式，采用多種渠道，針對性的培養有關人才并對人才定期進行相關培訓，促進更多人學習國外先進的經濟技術，借鑒國外的豐富經驗，提高我國經濟監管和發展水平，建立一支既懂先進的金融知識，又了解我國國情的專業化隊伍，這樣才能更好的服務金融業務。另一方面，可以對相關證書進行嚴格的年審制度，來滿足證券化的實踐需要。（2）建立并完善個人信用制度。我們應盡快建立包括個人信用登記、評估、風險預報及規避在內的一系列個人信用制度，對借款人就業和收入變動狀況及財產增減情況實行動態監控和跟蹤調查，以利于銀行擴大個人住房消費貸款規模。（3）完善房地產證券化的相關法律法規。房地產證券化過程離不開政府的適度管理和法制的保障。政府必須對房地產金融體制的建立和發展房地產證券化給予大力支持并加強有效管理。要求對我國現行《證券法》等進行修改，還要對《土地法》、《房地產法》等基礎性法規進行完善，而且人民銀行、證監會、銀監會等也要對各個法律法規以及資本市場的運作進行監督和管理，做到最大限度地保護房地產證券發起人、中間人和投資人的權益，以促進房地產證券化在我國健康、有序地發展。（4）規范和完善金融中介機構。規范房地產證券化涉及到的房地產開發商、銀行、擔保、保險、信用評級等中介服務機構，嚴格遵守法規，提高中介機構的服務質量，幫助廣大投資者在受到不斷變化的經濟大環境、信息源、自身的知識結構、判斷能力等因素的制約時，能夠及時、準確、完整地得到有關信息資料，提高證券化的透明度和效率。（5）大力發展房地產金融市場的二級市場。根據西方發達國家的經驗和我國的實際情況，我國要迅速改變單一的房地產開發信貸，大力發展個人消費信貸，同時，必須大力發展房地產抵押貸款市場，建立和發展房地產金融二級市場，增加證券品種，有步驟地實行抵押貸款證券化．活躍房地產流通市場。
縱觀我國經濟發展之迅速，房地產泡沫現象之嚴重，房地產證券化的良好發展已逐漸成為我國經濟發展不可忽視的一步。相信我國通過逐步的健全各項體制法規、竭力開發并發展各種經濟技術等，房地產證券化在我國的全面發展指日可待。
參考文獻
[1]趙穎．我國房地產資產證券化問題思考[J]．現代商業．2010（29）
隨著全球氣候問題的不斷出現，發展低碳金融成為了世界各國的趨勢，隨著我國改革開放的不斷深化，我國有必要抓住發展低碳金融的機遇。在這樣的背景下，河北省大力發展低碳金融既是河北省經濟快速發展的契機，也是改善生態環境的需要。
1.河北省低碳金融發展現狀
1.1綠色信貸
2009年6月16日，《河北省綠色信貸政策效果評價辦法（試行）》的制定突出表現了河北省在推動綠色信貸發展方面的成果，在河北銀監局的監管引領下，河北銀行業在推動各項節能環保政策措施的有效實施以及推進綠色信貸助力經濟結構調整方面取得了優良成果。該辦法頒布以來，河北省銀行業在發放節能減排重點項目的貸款不斷增多，技術創新以及技改升級方面的貸款金額也有了飛速增長。
1.2綠色保險
在綠色保險方面，2009年河北省以地方性法規的形式出臺了《河北省減少污染物排放條例》，條例中寫入了綠色保險方面的有關條款，對綠色保險的相關內容進行了較為明確的規范。在之后的一年間河北省相繼在各地開展綠色保險試點，計劃在一年內將綠色保險制度覆蓋到整個河北省各個行業。2011年底，河北省首批綠色保險保單在河北省保定市正式簽訂，標志著河北省的綠色保險發展到了新的階段。
1.3綠色碳權交易
中國已經成為全球碳排放量最大的國家，而河北省又是碳排放量大省，為了更好地在國際碳金融市場上立足，綠色碳權交易亟需發展。2010年，由河北省產權交易中心和北京環境交易所共同出資組建的河北環境能源交易所正式被河北省政府批準成立，交易所主要從事的業務范圍包括排污權的交易、節能環保技術轉讓與投融資服務、CDM項目信息咨詢及減排量的交易等，反映了河北省綠色碳權交易取得了一定的發展。
2.河北省低碳金融發展中存在的問題
2.1商業銀行或其他金融機構缺乏對低碳金融的認知
一方面河北省內許多商業銀行或其他金融機構對低碳金融缺乏認知，并沒有對低碳金融未來良好的商機和發展前景做到充分了解，對低碳金融的相關事項不能很好掌握；另一方面大部分金融機構對低碳金融的具體交易過程缺乏較為深入和細致的了解，對于低碳金融項目開發和審批了解不夠，對于低碳金融的交易規則和運作也不熟悉，對于低碳金融風險管理控制和利潤空間等方面的了解更是少之又少。河北省建立了一些低碳金融業務的相關專業機構，但是數量并不多，熟悉低碳金融業務的人才也不足，直接影響了低碳金融相關業務量，從而影響了河北省金融機構發展低碳金融的進度。
2.2低碳金融制度和相關市場不完善
由于河北省地方政府對低碳金融這一個新生事物的認識還不夠，所以低碳金融制度和相關市場也就不盡完善，財稅、環保、金融監管等相關政策制度的建立還不夠，導致無法提供對低碳金融發展的制度支持。低碳金融相關市場的迅速發展，可以大大促進低碳經濟發展，就目前來看，河北省低碳金融市場依然存在一些根本性問題，這給其未來的發展帶來了一些不確定性。低碳金融的良好發展，不但可以促進金融投資，而且有利于國家經濟的發展。但是，河北省低碳金融相關制度和相關市場尚未成熟，不能更好的適應和發展低碳金融，無法促進河北省低碳經濟的發展。
2.3綠色信貸開發力度較低
綠色信貸在河北省內銀行信貸總量中占比明顯偏少。雖然河北省已經在綠色信貸開發上采取一定政策措施，但是相較于其他省份，河北省金融機構在低碳金融產品開發方面力度還不夠。由于缺少相關立法以及體制上的相關原因，部門和機構內部之間的數據檔案系統相互封閉，很難共享，而這嚴重制約了綠色信貸發展。多數企業利用金融機構投放的綠色信貸資金層次偏低，還僅僅停留在單純擴大再投資，河北省很多商業銀行發放的綠色貸款中，其用途大多用于引進新設備等，很少升級自身技術。
3.河北省低碳金融發展的對策建議
3.1大力發展綠色信貸
河北省發展低碳金融應加強力度推進綠色信貸，以此提高服務水平，優化信貸結構，更好地服務實體經濟，有利于轉變發展方式。河北省內商業銀行可以嘗試推出一些與綠色信貸交易掛鉤的金融產品，提供資金以促進河北省內企業的節能減排項目的順利發展，更好地規避風險，便利個人、企業和相關投資的進行。低碳金融產業在河北省存在著很大的發展潛力，河北省政府應加強支持低碳金融發展，聯合低碳產業共同發展；完善風險投資機制；提升區位優勢。
3.2集中促進低碳金融企業發展
低碳企業的狀況直接影響低碳金融的發展，河北省低碳金融發展因而受到低碳企業集群的發展狀況的影響。由于一些地區經濟所特有的某些因素，會形成一定的產業集群，那些勞動力充足的地區，投入成本較低的地區，交通便利的地區，政治風險小的地區，有較大市場的地區，基礎設施好的地區，都具有非常明顯的區位優勢，河北省發展低碳金融可以利用低碳企業集群發展的區位優勢，在熱點區位發展低碳金融產業。低碳產業集群不但可以提高城市綜合競爭力，而且在促進低碳產業和低碳金融發展方面起到了很大作用。河北省應集中促進低碳企業發展，大力提升潛在的區位優勢，進而更好的促進低碳金融的發展。
3.3完善低碳金融發展政策
河北省政府部門應該盡快完善低碳金融發展相關政策，建立綜合配套扶植政策體系，以便更好地推動河北省低碳金融的快速發展。一是要盡快制定低碳金融相關方面的法律法規，設計節能減排方案，完善低碳金融制度建設；制定相關政策對低碳項目實行一定限額的融資擔保和補貼。二是可根據河北省目前發展現狀以及特點制定低碳金融區域性政策，設定一系列低碳金融指標，定期統計河北省低碳金融的發展狀況。河北省政府應出臺支持低碳金融的政策指引，或者鼓勵引導金融機構投資的財政、稅收等政策措施，例如，建立綠色信貸擔保制度或者設立專項基金，提供資金支持以促進企業轉型。
4.結論
總之，發展低碳金融對河北省發展低碳經濟具有重大意義，也對全國低碳經濟的推進起到了一定的作用。目前河北省低碳金融發展現狀尚且良好，但是仍然存在諸多問題，有必要采取一些措施來更好的促進河北省低碳金融的進一步發展。（作者單位：河北大學）
參考文獻：
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移動支付是指交易雙方使用移動設備進行某種商品或者服務的支付交易，其中移動設備包括可鏈接到移動通信網絡并為支付可能的手機、PDA、移動PC等。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。
一、我國移動支付發展與現狀
目前，我國移動支付產業已形成了比較完備的價值鏈，主要形成了銀行主導模式、運營商主導模式和第三方支付主導模式、合作模式（運營商與金融機構合作）等運營模式。一般來說有三種形式的移動支付標準：SIMpass、RF-SIM和NFC。
中國移動支付市場發展條件已經具備：銀聯POS機改造過半，超過130萬臺POS機具備“閃付”標志，可以支持移動支付功能；全球NFC手機滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號手機多數均支持NFC功能，未來NFC或將成為手機標配。NFC手機的普及有利于移動支付的推廣；三大運營商一致選定國際通用的NFC-SWP方案，手機廠商及SIM卡上擺脫多條戰線同時戰斗，產業鏈將加速成熟。
從目前發展的技術環境來看，中國聯通退出了NFC技術，中國移動適用RF-SIM技術，而中國電信應用SIMpass程序。移動支付雖受專家、企業、銀行、運營商等等的垂青，但大部分消費者仍對其缺乏安全感。政策環境中，從“十二五”、“十三五”規劃可看到如今支付服務獲得多元化的發展，鼓勵整體態勢是為促進移動支付健康發展的。
二、移動支付存在的問題
1.產業鏈利益協調機制：由于每個合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責任、義務、權利、費用等方面的結算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個運營商和金融機構以自身利益最大化為目標，而大部分商家和用戶處于觀望態度，且很多百姓對其相關業務知之甚少，這便導致了產業鏈脫節的現象。
2.行業規范和相關法律法規問題：我國移動支付目前沒有一個比較明確統一的標準，導致了資源浪費和合作難通，阻礙了其大規模發展。此外，我國對移動支付缺乏監管和法律約束，對于交易中各方的權利與義務規定不明確，沒有建立良好高效的解決糾紛的機制，無法有效保護用戶的財產權、隱私權等。
3.安全性問題：安全問題是消費者、商業機構、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關心的問題，不僅是實際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實際安全問題，打消用戶心理安全顧慮，是移動支付行業需長期面對的方向。
三、推動移動支付可持續性發展的對策
1.調整產業鏈，加強行業合作：移動支付是一條新興的產業鏈，鏈接多個網絡，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設施以及成熟的信用體系，銀聯和非金融支付機構擁有自己的技術優勢，連接著國內大部分銀行。因此，只有構建一個開放與合作的平臺，以移動運營商和銀行緊密合作為基礎，以銀聯和非金融支付機構作為重要補充，整合運營模式，整個產業才不會過度競爭，各參與主體才能充分發揮核心能力，做到資源共享、優勢互補。
2.移動支付立法應對商業機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心規定相應的資格，對他們的市場準入做出科學的規定。尤其是嚴格確定移動支付平臺營運商的主體資格。為了進一步開拓和發展移動支付市場，相應的立法不應該完全否定非銀行企業進入移動支付市場，而是規定他們一定的市場準入條件。同時還應加強移動運營商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業務的健康發展。同時加強國際合作，建立國際統一的法律規則，開拓國際市場。
3.為緩解安全問題帶來的阻礙，首先應重視對系統編制和技術應用方面的投入，減少系統漏洞，立法時必須對有關安全控制技術做出具體的規定，只有這樣才能在移動支付中有效地保護消費者的隱私權和財產權，防止犯罪分子進行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費者自身應當加強安全防范意識，不給詐騙者任何可乘之機。
4.運營商可以在不同的時期推出不同的優惠政策，且針對不同的消費者，采取不同的活動方式，著手于重點對象，贏取他們的好感，轉變他們的觀念。 培養客戶的使用習慣
四、結論
移動支付技術迎合了4G時代的需要，無論在城市還是農村，其巨大的發展前景必將在信息時代開辟出一片新天地。移動技術、信息網絡的飛速發展，給互聯網公司侵襲傳統金融帶來了前所未有的機遇。銀行和移動運營商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國家政府提供指導意見，產生相互性高統一的移動支付標準，優勢互補，金融機構和移動運營商作主要組成部分，第三方支付服務提供商定位于輔助協調。在統一移動支付標準和技術的同時，在監管、標準、安全等領域的配套技術、制度和規則都需盡快出臺予以規范，為商家和消費者提供安全穩定的移動支付運營環境，以促進行業的健康良性發展。
參考文獻：
[1]李洪心.網上支付與結算.北京師范大學出版社，2010.
所謂小額信貸，又稱微型融資，是指向貧困者提供諸如貸款、儲蓄及其他的金融服務以滿足他們的經營、生產、消費等方面的需要。它是一種金融服務的創新，也是一種扶貧的重要方式。在我國，由于城鄉二元經濟體制的存在，廣大農村地區經濟的發展遠遠滯后于城鎮地區，因此，我國農村地區，小額信貸有著廣闊的發展前景。
一、我國農村小額信貸的發展現狀
（一）貸款總規模逐年增加
2008年共發放農戶貸款6947萬元，個人貸款2.16億元。2009年1季度，我國農戶的小額信貸余額為2518.6億元，同比增長17.5%。其中，農戶聯保貸款余額為2006.3億元，同比增長33.6%。2010年末，農村貸款余額98017.4億元，占金融機構全部涉農貸款余額的83.3%；農村貸款中農戶貸款余額為26043.3億元；農戶小額貸款總額近3000億元。2011年末，銀行業金融機構農戶貸款余額3.1萬億元，當年增加5079億元，比上年同期增長19.1%。
（二）多種模式并存
由于不同農村地區及其周邊的經濟發展水平和資源情況的差異，不同地區的小額信貸機構的模式也有所不同。按照資金來源可分為三大類：一是國際小額信貸項目，它主要依靠國際援助機構捐助；二是政策性小額貸款扶貧項目，國家財政補貼和扶貧貼息貸款是它主要資金來源；三是農戶貸款項目，這類項目主要是由農村信用社提供。四是新型小額貸款項目，如小額貸款公司，其主要資金來源是出資人本身資產。這四種模式中均有政府的介入：國際性的小額信貸項目需要相關政府機構的配合，政策性項目完全由政府主導，而正規金融與新型小額貸款項目中政府的支持作用也不可忽視。
（三）設定利率上限
2004年10月28日，中國人民銀行《關于調整金融機構存貸款利率通知》，宣布金融機構貸款利率不再設定上限。但農村信用社的貸款利率仍實行上限管理，最大利率為貸款基準利率的2.3倍。此外，小額信貸公司貸款利率上限為貸款基準利率的4倍、新三類農村金融機構的小額貸款利率上限可小幅上浮。
二、全國小額信貸發展的問題
近幾年來在國家政策的扶持下，農村地區小額信貸發展較快。但在當前情況下，“貸款難”的問題還未能從根本上解決，農村金融服務能力依然比較薄弱。目前我國小額貸款主要有以下幾個問題：
（一）網點覆蓋不全面
根據銀監會的統計報告，截至2009年6月末，我國共有2945個鄉鎮沒有設立專門的銀行網點。這些鄉鎮分布在27個省(區、市)(我國只有北京、上海、天津、江蘇實現了銀行網點全覆蓋)，西部地區占比高達80%，有2367個鄉鎮無銀行網點；中部地區和東部地區均約占比10%，分別有287個和291個。在這些鄉鎮中，有708個完全缺乏金融服務，分布于20個省(區、市)。特別在較為偏遠貧困的鄉鎮地區，當地居民很難得到最基本的金融服務。金融服務的匱乏自然會影響到這些地區的農村經濟的健康發展。
（二）貸款機構作用有一定限制
中國農業銀行的支農意識有所淡化，仍有退出農村金融市場的意愿；有些農村信用社經過改制后，經濟模式轉向商業化，這對他們開展農村小額信貸業務的積極性有一定的抑制。由政府機構發放的農村小額信貸，其資金來源一般是社會和國際扶貧資金，有特定的受益人群，范圍較小。而由非政府機構組織的小額信貸組織，沒有合法的金融資格，沒有法律的支持使其資金來源得不到保障。新型的金融機構目前發展時間還太短，由于要保持經營的持續和對資金回籠的成本和安全問題，短時期內對農村小額信貸支持有限。
（三）貸款門檻高
部分農村信用社在發放小額信貸的過程中存在“嫌貧愛富”、“抓大放小”等思想，為控制信貸風險，降低弱勢農戶的信用等級和授信額度，這就抑制了農戶貸款有效需求。目前大多數小額信貸機構特別是商業性小額信貸機構對于目標客戶的選擇都比較嚴格，貸款的回收質量才是他們注重的，除了一些包含政策性任務的小額信貸項目外，赤貧人口很難成為貸款受益人群。
（四）貸款種類單一
目前農村小額信貸的發放，主要是投向種植業和養殖業。但在農村，廣大農民對小額信貸的需求也是不斷增加的，機械、教育、醫療成為了農民現有的小額信貸需求。農民擁有農業機械后不但可以省時省力，更能大幅提高生產力。只是目前農民資金緊張，難以購買農業機械。教育需求不僅指其子女的教育，農民自身也需要學習科學知識。但許多家庭由于經濟困難，難于學習一些科學技術。人是生產力的載體，農民特別是一家農戶的主勞動力身體出了問題，影響的不僅僅是個人，更是一個家庭的生活。因此，小額信貸機構仍需擴大貸款投向。
（五）信貸額度限制大，期限短
我國農村產業結構調整不斷加快，農業經濟已從單一的經營逐步向多元化經營轉變，這也使得農村市場資金需求增加，農戶對資金的需求量有上升的趨勢。但一般的農村小額信貸機構對農戶進行非農項目的貸款額度不超過10000元，而中國農業銀行的惠農卡，貸款額度最高也只有3萬元。因此，目前對農戶小額信貸貸款額度的限制導致小額信貸服務只能基本滿足農戶的單一生產資金需求，難以支持農戶在高效化、規模化生產、加工和流通等方面的大額資金需求，不利于農村的現代產業化發展。目前農業小額貸款95%以上是一年期，其余低于一年，最長不超過三年。通常整貸零還，償還貸款時間間隔是固定的，并沒有根據具體生產活動的季節性特征或者生產周期進行合理確定。如果還貸，生產項目就會因為缺乏后續資金而受到影響，可能使初始投資也難以收回。貸款期限與實際情況不匹配的直接后果就是農戶不能用投資項目本身產生的資金償還本息，使得資金不能按期償還的風險加大。
（六）風險控制機制不健全
由于受到地域的限制，同一地區的生產經營品種非常相似，貸款容易集中在同一種項目上。一旦發生自然災害、市場調整等情況時，金融機構很難分散或轉移風險。因此，農村金融體系中不僅有銀行類金融機構，還需要其他非銀行金融機構，如保險機構、信托公司等。但目前我國面對農村地區的保險機構的數量很少，保險產品不足。此外，農民對保險產品了解不夠，再加上手續的繁雜，使得農民參與熱情不高。而許多地方政府為了獲取資金以發展本地區經濟，向當地金融機構施壓。由于農村信用社受到較強地域局限性，不得不降低自身資金安全性和盈利性指標，充當地方扶貧資金的貸款人，這在主觀上增加了農村信用社的經營風險。
（七）管理缺乏靈活性
目前我國小額信貸機構管理水平低下、經營缺乏效率，還存在一些漏洞而使得不法分子有機可趁。小額信貸的重要特征就是額度小、筆數多、戶多分散、不易管理。但是在基層農村信用社工作的信貸人員普遍較少，而每個信貸人員管理的農戶數都隨著小額農貸業務量的逐步上升而成倍增長，逐筆登記貸款卡片，定期調整農戶信用評定等級，工作量很大，信貸人員已經明顯不適應不斷壯大的、較繁瑣的小額貸款業務。
一、小額貸款公司的定義
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司，主要對低收入的人群和小微企業所提供金融服務。小額貸款公司從法律地位上來說雖然并不是金融機構，但由于經營的是貸款業務，也可被定位為“準金融機構”。
二、我國小額貸款公司的發展現狀
小額貸款公司以“三農”、小微企業為客群，逐漸在金融借貸業務上成為有力補充。2008 年5 月，《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23 號）的法律文件頒布，首次對小額貸款公司的性質、設立條件、資金來源、資金運和監管等方面做出了明確的規定，標志了小額貸款公司在我國進一步發展的確立。根據中國人民銀行的統計報告顯示，截至2013年9月末，全國共有小額貸款公司7398家，從業人員86273人，實收資本6658.95億元，貸款余額7534.50億元，前三季度新增貸款1612億元。與2012年末相比，小額貸款公司數量增加了21.68%，從業人員增加了22.65%，實收資本增加了29.38%，貸款余額增加了27.24%。
三、小額貸款公司發展中存在的問題
由于金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素的存在，我國小額信貸業務仍舊處于發展的初期階段，有很多問題存在。
（一）融資渠道狹窄，后續資金匱乏。由于小額貸款公司主要資金來源為股東的實收資本、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，且融資金額不得超過資本凈額的50%。同時作為非金融機構，小額貸款公司不能進入金融機構同業拆借市場進行資金拆借。面對市場眾多的小額貸款需求，這種“只貸不存”的經營模式使得小額貸款公司普遍面臨資金短缺的局面。
（二）風險控制機制不健全
小額貸款公司雖然目前發展態勢良好，但卻有著巨大的風險。原因有以下三點：
一是小額貸款的征信體系不完善。我國農村整體信用尚存缺陷，小額貸款公司在發放貸款過程中與借款人存在信用不對稱現狀。小額貸款公司客戶規模小、數量多、類型豐富的特點，使得農村信用體系建立具有一定的困難。
二是管理手段落后。小額信貸在使用上比較靈活，這就給客戶在使用時留下了漏洞，再加上小額貸款公司員工的收入與其貸款業績掛鉤，因此有可能出現員工與客戶串通的現象。
三是經營風險較大。由于農業受自然災害等諸多因素影響較大，加之小額貸款公司對客戶發放的基本是信用貸款。一旦發生意外，小額貸款公司可能收不回貸款。而且小額貸款公司由于其工商企業的性質，須繳納企業所得稅、營業稅等，運營成本較高；且對很多涉農貸款的有稅收減免政策，也無法享受。
（三）監管主體不明確。小額信貸機構是非金融機構，銀監會不需對其進行監管。根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定，由省級政府確定一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監督管理。目前各地政府沒有統一的監管部門，但通常都是在地方主管部門監管的基礎上，聯合工商管理部門、中國人民銀行分支機構、銀監會派出機構等對小額貸款公司共同進行監管。表面上的多頭監管反而導致監管流于形式，容易出現部分監管職能真空、重疊的現象。
四、我國小額信貸發展的對策建議
（一）融資創新，多渠道解決資金不足瓶頸。為了進一步發展，在風險可控的前提下，適當放開融資比例或渠道，構建有效的多元化資金供給機制，具體建議如下：
一是加強與銀行的多元化合作。額貸款公司可以與郵政儲蓄機構合作，將小額貸款公司的貸款業務與郵政儲蓄機構的存款業務取長補短，既可以發揮郵儲巨大閑置資金的優勢，也可以解決小額貸款公司資金不足的問題。
二是建立小額貸款公司的評級體系。符合條件的的小額貸款公司可以通過發行公司債券增加自身的資金，或是開發新的理財產品，甚至是小額貸款公司進行同業之間的拆借。
三是建立小額信貸基金。刑早忠（2009）創造性地提出設立小額貸款公司再融資基金，并將資金“批發”給小額貸款公司。
（二）完善小額信貸的風險防范。為了加強小額貸款的風險控制能力，主要有以下幾個方面建議：一是完善征信系統體系。閆雪、盧繼梁（2010）認為，信用體系的應用是解決小額貸款公司在發放貸款過程中與借款人存在信用不對稱現狀的有效路徑。這就要求小貸公司通過逐步對客戶評級，并建立客戶信用檔案，形成規范化標準化的客戶管理。二是提高管理手段，彌補管理漏洞。首先，完善公司內部的管理結構，從而提高公司的經營管理水平。其次，實行員工崗位培訓制度，尤其要加強員工職業操守的培養。再次，建立審貸分離制度，并在業務操作中嚴格執行。三是盡可能降低經營風險。政府需要建立專項農業風險補償基金，力爭在重大自然災害發生時，保障農戶的還款能力與還款率。針對小額貸款公司無法享受“三農”優惠，章敏（2010）提出要在營業稅、所得稅方面給予減免；政府出資籌建獎勵基金，鼓勵那些致力于服務“三農”的小額貸款公司；在準備金比率和利率方面也應該提供優惠政策。
（三）完善監管機制，明確監管主體、監管職責。應明確監管機構管職責，建立小額貸款公司相關法律體系。因為小額貸款公司經營的業務是金融業務，建議銀監會和人民銀行充當監管主體，政府部門僅在審批方面把關?；蚴强紤]成立小額貸款公司行業委員會，由行業協會開展對小額貸款公司的日常營業管理和風險監測。
一、互聯網金融的概念及主要發展模式
互聯網金融（Internet Finance）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。
二、我國互聯網金融發展現狀
（一）行業規模迅速增加
自互聯網金融行業進入我國以來，其交易規模持續擴大，用戶數量持續攀升，行業間的競爭日趨激烈?；ヂ摼W金融在它的各個領域都取得了飛速的發展：在互聯網支付領域，獲第三方網絡支付業務牌照的機構有100余家，2016年第三季度第三方支付C構處理網絡支付業務440.28億筆，金額26.34萬億元；在網絡借貸領域，截至2016年6月底，全國正常運營的網貸機構數量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領域，據市場研究機構統計，在2016年末，國內上線互聯網眾籌平臺608家，正常運營平臺337家，整體籌資規模估算在220億元左右；在互聯網保險領域，2016年共有117家保險機構開展互聯網保險業務，簽單保費2347.97億元。
（二）互聯網金融模式不斷創新和豐富。
近些年來，隨著人們對互聯網金融的深入了解，越來越多的人愿意參與到這個行業，這也使得我國互聯網金融發展模式不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行進行網絡借貸業務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網絡借貸方面。首先，在銀行開展的網絡借貸業務已由傳統的“網下申請、網下審批、網上發放”，經由“銀行+電子商務平臺”，而創新發展出了“銀行自建電子商務平臺”。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網絡借貸方面，則由純粹提供信息中介服務，創新發展出了P2P平臺跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。
三、互聯網金融在發展中存在的問題
（一）互聯網金融配套措施有待完善
我國互聯網金融起步較晚，尚未建立明確的監管體系和法律法規，缺乏有效的監督和制約。一些企業利用法律上的漏洞打球，甚至違規發行理財產品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國的信用體系有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認證體系和信用信息共享機制。
（二）網絡借貸的風控水平參差不齊難以保障投資者的合法權益
一是借款人身份信息的核實難度較大?；ヂ摼W金融業務主要在電子信息構成的虛擬世界中進行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認證、信用核實等方面的難度。二是缺乏對資金使用的有效監控。在一些融資模式下，網絡平臺不監控借款人的資金用途，這就使得平臺無法確認資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現違約，網絡平臺一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權難的問題。
（三）計算機網絡技術風險
互聯網金融業務交易是依托計算機網絡開展的，計算機網絡技術是否安全與互聯網金融能否健康地運行有非常密切的聯系，數據傳輸故障、黑客攻擊、計算機病毒的出現，都會給該系統帶來一定的麻煩，甚至導致整個系統癱瘓，因此計算機網絡技術就成為互聯網金融最重要的技術風險。
（四）互聯網金融人才嚴重短缺
在行業快速發展的同時，互聯網金融人才短缺的問題日益突出。目前我國的互聯網金融人才供不應求，有專家表示，未來5到10年內，中國互聯網金融行業人才缺口將達100萬以上，人才需求也成為制約互聯網金融發展的重要瓶頸。
四、我國互聯網金融發展的解決對策
（一）制定相關法律法規，逐漸完善監管體系
我國政府已經出臺了一系列互聯網金融行業的法律法規，但是現有的法律體系還是相對落后的，完善的監管體系尚未確立，分業監管已經不能滿足這種跨領域經營新型金融模式的監管需要。因此政府應加快開展相關立法工作，對其建立健全的監管體系。
（二）提升互聯網金融企業的風險防范意識
首先應當加強內控制度建設。企業應當就自身互聯網金融的業務模式、擔保機制、風控體系、網站安全等方面進行全面的制度建設，強化風險識別技術和應急管理措施。其次要守住互聯網金融的風險底線，提高對金融行業運行規律和監管法規的認識，嚴防非法吸收公共存款和非法集資。最后設立客戶準入機制和第三方保險服務業務。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯網金融企業還應當制定嚴格的準入標準，客戶必須在滿足多項資質認證之后方可進入相應的系統 。
（三）構建互聯網金融安全體系減少技術風險
互聯網金融是基于先進的互聯網技術逐步發展起來的，計算機系統硬件和軟件產生的風險都會造成互聯網金融的技術風險，因此構建安全的互聯網金融體系變得十分重要。一方面要加強互聯網金融業務交易基礎的建設，另一方面要加強信息技術的開發力度。加大力度開發先進互聯網信息技術，利用先進的信息技術為互聯網金融交易提供安全保障，提高互聯網金融交易系統的風險抵御能力。
（四）培養互聯網金融專業人才
目前我國兼備金融知識和互聯網技術知識的人才還很缺乏，因此對專業的互聯網金融從業人才和監管人才的培養具有重要意義。國家應該加強培養既具有金融知識又具有計算機知識的互聯網金融專業人才，在各大高校開設互聯網金融專業課程，同時互聯網金融企業應該定期對從業人員和監管人員進行培訓，提高其業務操作能力、風險監管能力和道德水平。
參考文獻：
商業銀行個人理財業務最早出現在瑞典，之后在美國等資本主義國家迅猛發展。20世紀90年代，隨著改革開放，社會主義市場經濟理論不斷的豐富和發展，我國商業銀行開始學習西方資本主義國家，創新理財發展方式，向人們提供少量的個人理財業務。自2006年開始，客戶在理財服務上的需求日益旺盛，從以往的存取現金取得利息，已經發展到了目前的支付結算、外匯買賣，希望獲得全方位、一體化的投資建議?？傮w來看，我國商業銀行已經對個人理財業務給予了足夠的重視，商業銀行個人理財業務發展也逐步加快，但是個人理財業務存在著很多的問題，我們現在需要做的就是幫助商業銀行找到其個人理財業務存在的不足，從而增強了我國商業銀行的競爭力，為我國個人理財業務科學健康的可持續發展做出自己的貢獻。
一、開展個人理財業務的必要性研究
（一）個人理財業務的概念
個人理財業務，又被稱為個人財富管理業務，它是目前發達國家商業銀行營業利潤的重要來源之一。個人理財的目的，就是要以較低的成本，實現整個生命周期消費的合理安排、有關財務風險的可靠保障以及錢財的最優配置。[1]
過去由于市場發育的不完善性和個人財富的有限性，個人理財業務僅僅局限于代收代付等中間業務，但是隨著個人財富的增長，個人理財意識的增強，商業銀行個人理財服務產品不斷豐富，層次不斷提高。就銀行而言，個人理財服務是指商業銀行為客戶提供財務分析、規劃、資產管理等專業化服務，就消費者而言，個人理財服務是指將自己的財富向銀行取得投資管理等建議，使個人財富保值增值的過程。
（二）在我國開展個人理財業務的必要性
我們可以發現，隨著金融自由化和金融全球化傾向日趨明顯，商業銀行利潤縮小，產品單一，無法滿足人民大眾日益增長的投資需求，在我國大力開展個人理財業務，已經成為一件相當迫切的事情。
1.人民大眾日益增長的投資需求
自十一界三中全會以來，改革開放和社會主義市場經濟的步伐逐步加快，城鄉居民收入水平不斷增長，投資需求進一步提高，個人理財市場規模擴大已經成為不爭的事實。美林集團在全球財富報告中顯示2003年中國內地百萬美元富翁約有23.6萬人，比上一年的21萬增長了12%，這些富豪所掌握的財富總額已經達到了9690億美元。[2]而另外一份來自上海的調查實驗報告中，大多數上海市民認為“未經專家指導的自發理財方案有很大風險”；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議。[3]因此，怎樣把人民的財富保值增值，已經成為社會關注的問題。
2.銀行擴大利潤來源的需要
隨著金融市場競爭的日趨多元化，商業銀行面臨著巨大的資金壓力。僅僅通過提供金融服務賺取存貸利差和服務費用已經無法滿足銀行擴大經營規模，提升企業檔次的需要。資產和負債業務過多，中間業務和表外業務的比重太小是我國銀行業普遍存在的問題，商業銀行需要通過改革創新發展機制，尋求高品質的投資理財業務，擴大利潤來源。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發行）銷售個人銀行類理財產品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發行）銷售個人理財產品5495億元，同比大幅增長6.5倍。[4]我國銀行業從單一業務向多種業務并存，并逐步向全方位多層次的資產、負債、金融服務和中間業務轉型。
3.金融全球化和金融自由化的發展
個人理財業務起源于瑞典，之后在美國等發達國家得到迅速的發展，在過去的幾年里，美國的銀行業個人理財業務年平均利潤率達到35%。從發達國家銀行個人理財業務的發展看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。[5]我國銀行業看到了外資銀行在個人理財業務中賺得的大量收入，也看到了個人理財業務本身的優勢，開始發展我國的個人理財產品，但是改革開放后，金融全球化和金融自由化的進一步加深，外資銀行進入我國大陸，對我國銀行業提出了巨大的挑戰，如何提高自身的盈利能力，在國際銀行業站穩腳跟，必將成為我國銀行業深入研究思考的問題。
二、我國個人理財業務的發展現狀、特點及問題
（一）我國商業銀行理財產品市場發展現狀及特點
1.起步晚，發展快。自90年代以來，改革開放和社會主義進程的加快，金融全球化和金融自由化的進一步發展，我國商業銀行理財產品市場才得到了發展，與美國等發達國家相比，我國理財產品市場起步晚。但是今年來，隨著我國城市化建設的加快，人民生活水平的提高，經濟導向由政府導向向市場導向發展，經濟增長由投資、消費、出口共同拉動。人民的投資需求提高，我國理財產品市場發展很快。
2.產品品種逐漸增多，層次不斷提高，服務不斷改善。商業銀行充分利用儲蓄資源優勢和客戶信任度，擴大理財產品領域，結合人民現實需要，建立品牌戰略，如工行的“理財金賬戶”和理財產品“穩得利”，招商銀行的“金葵花”，交通銀行的“圓夢寶”，建行的“樂當家”，都在理財產品領域得到了大眾歡迎，在社會上樹立了較為鮮明的品牌形象。[6]
3.發展潛力大，空間廣。我國是最大的發展中國家，我國具有極大的消費人群，隨著投資意識的增強，我國理財市場潛力很大。我國又正處于發展前期，在不斷摸索應對西方金融危機帶來的影響下，少走資本主義發展的彎路，個人理財空間廣泛。
4.公益性創新產品彰顯理財業務價值。在“5.12”汶川地震災害中，銀行推出了一些公益性產品，均銷量很好。例如，中國建設銀行在地震發生后的第五天，即推出2008年第一階段的金融產品——財富愛心公益類理財產品來籌集資金，并通過中國紅十字基金會捐贈資金的8%給四川災區，該產品不收取客戶的認購費用，管理費及任何費用。[7]
（二）我國商業銀行個人理財業務在發展中的問題
1.創新不夠，缺少主導品牌。盡管各商業銀行不失時機地推出了花樣翻新的理財產品，從人民幣理財到外匯理財、多幣種理財，看似種類繁多，卻都只是在一些細節方面做文章。
2.專業的理財隊伍還沒有建立起來。當前，盡管商業銀行理財服務項目越來越多，但為顧客提供的服務卻往往不盡如人意。與外資銀行，無論在人員培訓，還是在專業知識，亦或是人際交往和組織協調能力上都不夠扎實。
3.銀行對個人理財產品的營銷意識不強。銀行沒有敏銳的市場觀察度，沒有一群銷售精英，無法將理財深入人心。
三、我國商業銀行個人理財業務創新發展的對策
（1）培養銀行從業人員的創新能力，建立主導品牌。銀行在招聘人員，培訓人員階段都要重視銀行人員的創新能力，建立迅速反應，立即行動的業務團隊，建立銀行自己的明星產品。（2）建立“以客戶為導向，以市場為核心”的營銷團隊。把整個客戶市場分為若干個需求不同的子市場，根據每個市場人群不同的需求導向，設計適合的服務產品，整合市場資源，提供差異化服務。（3）提供多渠道、全能性的服務。第一，電子渠道通暢，網上銀行的覆蓋，給人民群眾提供了便利。第二，電話渠道方便，人們不僅可以通過電腦進行網上操作，還可以直接打電話，得到最滿意的回答。第三，物理渠道或者說網店多。這些渠道分布于投資、保險、銀行等各個領域，涉及面廣泛全面。
參考文獻：
[1]趙立航.我國個人理財服務的歷史發展[J].上海經濟研究，2007（3）：93-97.
[2]賈南.美林集團報告顯示全球百萬富翁770萬[N].人民網-國際金融報，2004-08-07.
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[5]孫喜祿，陳豪.我國商業銀行個人理財業務現狀及發展對策[J].海南金融，2010（9）.
1農村金融發展概述
1.1農村金融的含義
從功能的角度考慮:農村金融能夠滿足農村經濟發展的各種金融需求，是能夠促進農村經濟不斷向前發展的金融，是一個隨著農村金融需求的變化而不斷變化的動態結構。從交易的角度考慮:農村金融是一種存在著規模經濟的交易，農村人口眾多，人口素質較低，交易次數多、信息不對稱，農村金融通過金融工具和金融中介降低交易成本，實現規模效益。農村金融實質上就是不同的交易主體通過選擇合適的交易對象，以期實現最大化收益的過程。這一過程實現了農村有限資源的合理配置，使得資金由供給者向需求者轉移。
1.2區域農村金融的基本含義
區域農村金融的基本內容主要包括:第一，該地的農村區域農村金融體系主要由正規金融機構和非正規金融機構組成，它們各自發揮自己的作用，促進農村資金流動;第二，該地的農村金融市場構成:民間融資(民間借貸、合作組織內部融資)、貨幣市場和資本市場;第三，該地農村貨幣流通的情況:現金流通(農村企業農民的現金收支、農村信貸情況、農村金融市場的資金運動)和非現金流通(轉賬結算)。
2區域農村金融現狀的調查
2.1揚中市農村金融需求現狀
2.1.1農村企業的金融需求現狀
眾多的農村企業的發展需要資金的支持，使得本市農村企業的金融需求較大。但本市缺少了專門為中小企業服務的政策性銀行;而作為地方性的中小銀行又相對較少;國有銀行又傾向于為貸款違約風險較小的大型企業提供貸款;使得本市眾多的中小企業出現了融資困難的問題。從實際情況來看，本市農業銀行500萬元以下的客戶屈指可數;農村信用合作銀行雖然有7000多個客戶(客戶數是其他金融機構客戶總和的數倍)，但貸款總量只占全市貸款總量的20%，所以大部分金融資源是被大中企業所占據的。
2.1.2農村政府的金融需求現狀
政府的金融需求主要體現在公共品和準公共品的提供上，所以從這一方面進行研究。以2012年為例，揚中市的公共財政收入為22.5億元，而城鄉建設所需資金為70億元，政府資金明顯不足，必須依靠外部融資。又需要政府大量的資金投入，揚中市一直致力于農業保險事業，早在2007年母豬農業保險參保率就已經達到了99.7%。近年來又不斷拓寬農業保險的承保范圍。為了最大限度地支持農業經濟的發展，保障農民的利益，政府承擔了保費的絕大部分，加大了政府對金融資金的需求。在農業基本現代化的進程中，揚中市財政、金融支農的力度逐步加大，2012年財政支農資金的增長幅度比一般預算支出的增幅高出了0.57%，農業貸款的增幅與貸款總額的增幅之比達到了1.11%。所以政府在提供政策性金融服務時同樣需要資金支持，為了發展揚中的經濟，改善名聲，政府對金融資金的需求較大。
2.2揚中市農村金融供給現狀
(1)國有商業銀行的服務情況。國有商業銀行在揚中市的網點主要以分理處為主，規模較小。分行一般設有6個窗口，分理處一般設有3個窗口，主要辦理現金業務。目前揚中市只有中國銀行開通了代收燃氣費的中間業務外，其他銀行均未開展除結算外的中間業務，而代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業務各家銀行幾乎沒有。(2)國有商業銀行的人員配備情況。揚中市國有商業銀行新進人員硬性要求學歷本科及以上，年齡低于26周歲。銀行原有工作人員普遍擁有本科學歷，研究生及以上學歷人數較少，服務隊伍呈現年輕化。(3)網點數量情況。中國郵政儲蓄銀行在揚中市共有15家營業網點，ATM機的數量多過其他銀行。而作為揚中市本土的農村信用合作銀行擁有規模較大的19家營業支行網點，由于該銀行由原來的信用社發展而成，在市民心中具有舉足輕重的地位。(4)服務情況。雖然只存不貸的政策取消，郵政儲蓄在揚中地區的影響力不如其他國有銀行和農信社。而一直以較高存款利率吸收存款的農信社，同時以低利率發放小額貸款。但由于農信社的網點分布較散，給小額存取帶來不便。
3揚中市農村金融發展存在的問題
3.1正規金融功能缺失
第一，政策性金融機構的功能缺失。目前中國農村的政策性金融機構有農發行、國開行和農業銀行。揚中市沒有農發行和國開行，缺少為農業的綜合開發以及農村基礎設施建設提供資金、政策支持的機構。農業銀行的業務范圍逐漸向其他商業銀行靠攏，使得支持“三農”的力度減弱。揚中市農業保險的承保范圍還比較狹小，比較完善的農業保險體系未能建立。第二，商業性金融機構的功能萎縮。國有銀行采用商業化運作，收縮了大量的農村網點(四大行在揚中網點較少)，涉農的業務也有所減少。商業銀行把信貸業務的重心放在中心城市，對農村地區的貸款局限于基礎設施建設、生態環境治理等大型項目上，使得農民貸款難、中小企業融資難的問題遲遲得不到解決。由農信社發展而來的農村商業銀行以相對較低的貸款利率吸引農民貸款，但農民的貸款增長主要為消費性的非農活動，不是出于支持“三農”的目的。
3.2正規金融服務水平有待提高
農村金融服務水平不高:一方面，在資金支持方面，2008年農村人均貸款為7700元，僅為城市人均的22%，城鄉地區金融資源的配置不合理;另一方面，在公司治理方面，經營機制死板、內部控制較弱，沒有制作單獨的門戶網站作為公眾了解信息的窗口。作為本土銀行的揚中市農村合作銀行沒有自己的網站，不便于公眾及時獲取相關信息。
3.3正規金融供需錯位
第一，農村金融機構提供貸款會要求貸款人提供貸款擔?；蛘叩盅浩?，因為缺乏有效的抵押品，農民就不會向這些機構貸款;某些農村金融機構的貸款程序復雜、審批時間長，受教育程度比較低的農戶難以掌握一系列貸款程序(在調查中，有18.34%的農民因為不懂程序放棄申請貸款)。對于企業來說，貸款不僅審批時間長，還有一些附加成本:向相關的金融機構支付利息、為獲得貸款向金融機構內部人員送禮、請客吃飯等，這些附加成本平均占貸款額的4.33%。第二，農村金融機構存貸差的存在反映了農村資金的流向。2013年有137.37億元資金以金融機構存貸差的形式流出農村。農商行是眾多農民存款首選，因而成為農村資金外流的主體，郵政儲蓄在較長一段時間實行只存不貸的政策，從農村吸收了大量的存款，加重了資金外流的情況。農業銀行近些年來也從農村轉移資金。
3.4農村金融制度落后
國有商業銀行減少農村網點，逐步退出農村市場，這使得農商行的壟斷地位進一步加強，農村金融機構單一化程度進一步提高，農村資金外溢更為嚴重，不利于農村金融市場的平穩運行。揚中市的國有商業銀行網點較少，四大行在這個鎮上只有一家支行。
4創新農村金融體系
4.1發揮農信社支持“三農”的核心作用
農信社作為農村金融機構主體，是實現農村金融發展的主力軍。為了使農信社能夠提供有效供給，政府應該給予其一定的稅收優惠，妥善處理其歷史包袱。農信社改革措施中規定其信貸資金大部分仍需要用來支持當地的農業發展和農民增收，強調了農信社必須堅持服務“三農”的經營方向，真正成為服務于村鎮和農民的金融機構。
4.2改革農行郵儲及其他商業銀行
對農業銀行進行改革，目的是為了提高農業銀行對農業產業化、農村城鎮化和農村基礎設施建設的信貸支持質量和效益，為縣域經濟發展提供更高水平的金融服務。對于存在許多商業銀行的農村金融市場而言，農行不能干涉其他國有商業銀行在農村設立網點，也不能干涉其所提供的服務和服務對象。這種做法可以保持農行和農信社之間的競爭，良性的競爭使得農村的金融成本上升，有利于金融服務質量的提高。積極推進郵政儲蓄改革，按照商業化原則，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。4.3采取各種途徑發展其他金融機構第一，政府應采取適當的財政政策，以吸引適應當地經濟發展水平的股份制商業銀行，為農村金融發展帶來新鮮血液。當股份制商業銀行在農村發展形勢大好，盈利水平較高時，可以考慮組建縣域性的股份制商業銀行。2015年中信銀行和中國民生銀行入駐揚中市，就是實現這一目標所邁出的第一步。第二，民間金融是我國農村金融供給中不可忽視的一部分，政府應適當放松對民間金融發展限制，規范其業務，讓私人銀行為農村金融的發展增添更多的活力。第三，為融資難的中小企業提供擔保，使其能夠較為便利地獲得貸款，改善其信貸環境。揚中市政府成立了全資的揚中市投資擔保有限公司，目前已經與七家銀行建立了合作關系，累計為全市600多家中小企業提供1000余筆擔保，總額達15億元。政府應努力使這家擔保公司繼續發展壯大，為更多的中小企業解決燃眉之急。第四，發展中小商業融資機構，中小企業因為大型商業銀行貸款門檻高面臨著融資難的問題，而農信社又不能完全擔負起中小融資供給，所以中小商業融資機構的出現一方面彌補這一不足;另一方面中小商業融資機構的存在對農信社的壟斷地位提出了挑戰。第五，給予財政優惠發展小額信貸機制，為從事小型農業生產的農民提供更多的小額信貸服務。揚中目前有盛大和眾盛兩家小額貸款公司。兩家公司自成立以來取得了良好的業績，政府應繼續對其實施營業稅和所得稅減免，以鼓勵它們發展壯大。
作者:袁睿琪 單位:安徽財經大學
參考文獻:
［1］邊林，劉洪秀.農村金融需求現狀分析及解決對策———以四川省雅安市雨城區為例［J］．內蒙古科技與經濟，2010(3).
一、資產證券化及其在中國的發展現狀
1.什么是資產證券化
資產證券化是以特定資產組合或特定現金流為支持，發行可交易證券的一種融資形式。以往的證券發行，如IPO是以企業為基礎，而資產證券化以特定的資產組合作為基礎來發行證券。在此過程中發行的以資金池為基礎的證券就稱為證券化產品。
資產證券化起源于美國，1969年的住房抵押貸款支持證券是最早的形式，然后在其他歐美國家，如英、法等國發展迅速。自1990年以來，澳大利亞、中國、中國香港、韓國等亞太地區也相繼引入了資產證券化。
2.資產證券化在我國的發展
1992年我國在海南首推“地產投資券”，標志著我國開始第一次證券化嘗試。而在2003年，華融信托公司的一項資產處置項目可謂是在此之前最有價值的一次試點，這個項目基于國外資產證券化及信托的基本原理，參考了大量的資產證券化風險隔離機制，并以特定資產為支撐的投資結構，同時使用了信用增級等分級證券交易模式，因此被稱為“準資產證券化”項目。2005年12月1日銀監會所制定的《金融機構信貸資產證券化試點監督管理辦法》的施行，正式啟動了信貸資產證券化試點。從2005年12月起至今，我國國內的信貸資產證券化產品從無到有，已經成功發行了兩大類共10單資產支持證券。
二、我國資產證券化進程中存在的一些問題因素
1.對資產證券化認識不足
我國的中小個人投資者大多屬于風險厭惡型，缺少有效的產品投資和風險鑒別能力。從金融機構的角度來說，如銀行和券商，對資產證券化目前也不太感興趣。因為認識不足、不夠深入，延緩了資產證券化的發展。
2.資本市場制度不完善
發達的資本市場是資產證券化發展的先決條件。而我國目前的資本市場還屬于不成熟階段，這一方面影響了資產證券化產品的吸引力。另一方面，由于資本市場缺少流動性 ，資產風險的分散也難以實現，使得資產證券化產品的流通也被較大程度的限制。
3.缺少大眾接受和認可的中介服務機構
資產證券化產品是敏感的固定收益產品，證券化的信用評級是非常關鍵的因素，所以一定會涉及若干個中介服務機構。但目前，中國證券行業缺乏一個統一的評價標準，信用評級體系不是很完善，導致市場仍然缺乏投資者普遍接受和認可的信用評級機構。
三、對我國發展資產證券化的一些建議
1.培育和規范中介服務機構
資產證券化涉及大量的中介服務機構，包括證券承銷、信用評估、擔保、投資咨詢其他服務機構， 其中擔保和評級機構是最重要的。必須規范中介機構、制定嚴格的職業標準，規范、真實、及時的披露抵押證券市場信息，有效地保證證券發行、流通交易。
2.增加二級市場的流動性
在資產證券化的近幾年試點中，二級市場的流動性嚴重不足的狀況已然顯露。第一，應努力擴大交易市場，促進銀行間債券市場與證券交易所大宗交易平臺的互聯互通。第二，應努力擴大投資者范圍，允許普通投資者、PE、養老基金、社?；鸬热胧?。第三，應努力探索做市商的報價機制。
3.建立全面、真實、客觀的資產支持證券信息披露制度
資產支持證券是一種建立在資產信用上的新型證券，是對基礎資產池所產生的剩余利益或現金流的要求權。因此，基礎資產池的信息披露可以幫助證券投資者識別風險、科學地做出投資決策，對保護投資者的利益具有十分重要的意義。
結語
資產證券化市場對于穩定我國的金融市場，促進我國經濟的快速發展有著極其重要的作用。雖然我國的資產證券化已經取得了一定的成果，但我國的資產證券化任重而道遠。筆者相信，隨著試點的深入，制度的進一步完善，我國的資產證券化業務必將從試點變為常態、從信貸資產延伸到更多資產項目，資產證券化這一金融工具，一定能在正確的運用下，為我國金融市場的繁榮做出貢獻。
參考文獻：
[1]賴黃平.對我國資產證券化問題的探討[J].合作經濟與科技，2012.12（上半月）
