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中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手機銀行，也稱為移動銀行，是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，是銀行業金融機構與移動通訊運營商之間通過跨行業合作，整合貨幣電子化與移動通信業務，借助移動互聯網絡平臺，以手機作為終端，向客戶提供銀行服務的一種金融服務方式。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注，真正實現24小時全天候服務。
目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業務的涉入不多。韓國手機銀行業務目前已經成熟。早在2002年12月，韓國已經有18家銀行提供手機銀行服務，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，至2009年，韓國手機銀行用戶規模已達到1115.5萬人。手機銀行服務一經推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。
二、我國手機銀行發展現狀
（一）我國的手機銀行業務功能
目前國內手機銀行功能大致可分為三類：（1）查繳費業務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉賬、銀行代收的水電費、電話費等；（2）購物業務，指客戶將手機信息與銀行系統綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；（3）理財業務，包括炒股、炒匯等。
手機銀行實現方式多樣化，從實現方式上看，這種手機銀行業務操作可以分為兩類：
基于WAP的模式。通過手機自帶或內嵌的WAP（Wireless application protocol）瀏覽器訪問銀行網站，即利用手機上網處理銀行業務的在線服務，客戶端無需安裝軟件，只需手機開通WAP服務。這種模式兼容性很高，但受制于手機上網的速度，同時在滿足客戶體驗方面缺乏吸引力。
基于客戶端的模式。這種模式是將手機銀行的客戶端軟件安裝嵌入客戶手機界面，客戶通過操作銀行提供的客戶端軟件訪問登錄手機銀行。基于客戶端的模式能夠為客戶提供銀行特色服務，有效滿足客戶體驗需求，但是需要銀行不斷開發新的客戶端程序來適配不同款式的手機，運行成本較高。
從2012年的發展情況來看，基于WAP模式的手機銀行是主流，其適配性基本上能達到80%～90%，一般手機機型都能支持WAP 模式，兼容性最好?？蛻舳四Ｊ揭驗殚_發、運營和維護成本過高，市場正在不斷萎縮，但從客戶消費需求特征和技術進步等條件看，發展空間巨大。
（二）我國的手機銀行發展特點
1.競爭加速。各行紛紛加入了手機銀行服務提供者的行列，充分認識到滿足客戶移動化需求的重要性，將推廣手機銀行業務作為搶占下一個制高點的利劍，加強了宣傳和營銷力度，國內手機銀行市場跑馬圈地的競爭加劇。
2.功能全面。已從目前單一的支付功能，向提供融資和財務管理多功能轉變，使手機銀行逐漸從簡單的“電子錢包”變成為用戶貼身服務的“金融管家”。手機銀行作為網絡銀行的一個精簡版，因為容易隨時攜帶，方便用于小額支付，比網上銀行更便利客戶使用。
3.發展前景大。手機銀行的成功在于它不僅是銀行業電子化變革的手段，更是因為它迎合了電子商務的發展要求，手機銀行在這方面還有很大的潛力可以發掘。如以銀聯的名義開通手機銀行客戶端，對手機銀行的普及應用將會起到劃時代的作用。在國內，據工信部2010年10月21日的數據顯示，中國的手機用戶已達到8.3億，而在這8.3億的手機用戶開通手機銀行的用戶數不足2000萬。盡管使用手機銀行絕對客戶數量仍然偏低，但由于手機銀行的便利性和功能強大、手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來，市場潛力巨大。
三、發展中的問題
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內的發展速度遠遠低于預期。手機銀行作為新生事物，其發展還存在各種制約因素。
1.手機技術瓶頸。目前手機品牌繁復，功能完善、容量較大、穩定性強的手機較少。同時，新機型基于各具特色的程序開發框架，使手機銀行的展現效果和操作方式存在差異，因此以手機終端作為承載平臺的手機銀行面臨著手機適配性的挑戰。另一方面，目前各家銀行的手機銀行業務范圍不同，具體的辦理手續也不同，且彼此不能兼容，無法實現銀行之間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。
隨著各種新技術的不斷出現，使得不同的技術規則和系統標準共存，這就對手機銀行的軟件在各種系統上的運行提出了更高層次的挑戰，影響了手機銀行的上馬?，F在很普遍的情況是，一家銀行一個接口、一家銀行一個用戶界面的情況，也給用戶帶來不便。
2.客戶推廣困難。一是用戶體驗差。操作手機銀行客戶端時受限于所處環境的網絡穩定程度，感受上速度忽快忽慢；跳轉頁數過多，讓用戶平添焦急。二是安全性上的未知感讓用戶心里不夠踏實。目前信用卡、網上銀行、手機短信詐騙、失信等案件頻發。三是我國有移動互聯網消費習慣的消費者比例不高，以年輕人為主，在這一群體中普遍特征是財富其實并不充足，而對于手握家庭財政大權的大部分年齡都在35歲以上，而在這一群體中，對新鮮事物的接受能力較差，使得推廣存在很大困難。
3.資費過高。據相關數據顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應該更低，使用手機銀行需要交納手機網絡流量費、結算手續費及月服務費等費用，其中網絡流量費移動GPRS上網流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網流量費為0.02元/KB，服務費每個月6到10元不等，轉賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網絡銀行用戶應用手機銀行。對于部分不常用手機上網，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
4.安全顧慮問題。近年來“釣魚網站”等行騙手段危害很大。一份調查報告顯示，2012年新增“釣魚網站”175萬個，比上年增長11倍。繼中行釣魚網站系列短信詐騙案后，騙子們的手法再度升級將騙局轉而投向新生的手機銀行業務。如在騙子的恐嚇和欺騙下信以為真，并把口令卡的內容轉述給對方，錢被轉走。
四、發展對策
1.銀行應加大安全保障力度，建立良好的交易環境。為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環節的安全性，必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制， 包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證，數字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全?？梢越梃b網絡銀行的安全措施，如使用動態密碼、口令卡及裝有數字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
同時，應構建盡可能完整的制度保證，如合同、協議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環境、社會環境、法律法規環境的支持。一方面，央行、銀監會等相關政府部門應加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制訂和國家電子銀行業務標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關的電子銀行業務法律法規體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。
2.大力推動手機支付研發。銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。目前智能手機已經普及，iPhone和Android系統也幾成主流。在此技術條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業務植入進手機，成為用戶手機中的一種應用模塊。這一方式被稱為客戶端手機銀行，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但或許需要下載N多個手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。對用戶而言，集大成的包含了所有需要的手機銀行，無疑對用戶的使用最為方便。銀聯旗下的在線支付在手機的應用上，可以同時在一部手機上捆綁10張銀行卡，只需從中擇取一張，無論是小額的消費，還是大額的轉賬，只要是搭建在手機上的銀行，均可以統一的客戶端為用戶服務。
3.加強對手機銀行的宣傳。銀行應充分利用網站、社區、論壇等網絡營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產品和服務進行詳細介紹，不但要強調移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統的穩定性、電子渠道中數據傳輸的安全性特點，特別是要強調銀行對移動消費者權益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網站上建立有關手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關知識。
五、總結
盡管目前手機銀行存在很多不足，但因手機功能的不斷更新以及輕便的隨身攜帶性，手機銀行的推廣已是大勢所趨。相信隨著移動通信技術的發展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網人群的擴大，這種轉變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發展契機。
參考文獻：
[1] 阮平南，楊小葉.網絡經濟形成及結構探微[j].改革與戰略，2010（2）
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。
2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有gsm協會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達到技術要求的水平，雖然有了gprs網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與wap相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、gsm短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發出指令后，sim卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向gsm網絡發出短信，gsm短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術實現形式：
2.2.1 stk手機銀行。靠智能sim卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2 sms手機銀行。普通短消息sms方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3 ussd手機銀行。超級短消息ussd即非結構化補充數據業務，是一種基于gsm網絡的新型交互式數據業務，它是在gsm的短消息系統技術基礎上推出的新業務。ussd可以將現有的gsm網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近gprs的互動數據服務功能。這樣，ussd業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。ussd方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的gsm手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。
2.2.4 wap手機銀行。wap方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網上html語言的信息轉換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內嵌的wap瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行?？蛻舳耸謾C銀行是指在gsm和cdma手機上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的sim卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用docomo3g手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。
3.4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定id號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
【參考文獻】
[1]吳金。手機銀行技術發展淺析[j].聚焦專家視點，2010.3.
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。 1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有gsm協會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達到技術要求的水平，雖然有了gprs網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與wap相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。 2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、gsm短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發出指令后，sim卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向gsm網絡發出短信，gsm短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術實現形式： 2.1 stk手機銀行?？恐悄躶im卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。 2.2 sms手機銀行。普通短消息sms方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。 2.3 ussd手機銀行。超級短消息ussd即非結構化補充數據業務，是一種基于gsm網絡的新型交互式數據業務，它是在gsm的短消息系統技術基礎上推出的新業務。ussd可以將現有的gsm網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近gprs的互動數據服務功能。這樣，ussd業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。ussd方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的gsm手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。 2.4 wap手機銀行。wap方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網上html語言的信息轉換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內嵌的wap瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。 2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在gsm和cdma手機上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在： 1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的sim卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。 3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用docomo3g手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。 4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試： 1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。 2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。 3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。 4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定id號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
【參考文獻】
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中圖分類號: F830.49 文獻標識碼: B文章編號: 006-1770(2008)09-029-05
2006年12月11日起，我國取消了對外資銀行開展業務的地域及其他限制，向其開放境內公民人民幣業務。從2007年4月2日首批4家外資法人銀行在上海成立至今，已有17家外資法人銀行獲銀監會批準。
一年多時間來，外資銀行加速了對國內零售市場的滲透力度，對我國公民開展了各種各樣的本外幣零售業務，并形成了較為鮮明的業務發展模式。提煉外資銀行在中國內地市場上零售業務拓展的特征和核心要素，有助于我們把握中國零售銀行業務發展的方向。
一、外資商業銀行零售業務發展的模式選擇
（一）客戶拓展――高度倚重公司業務
和中資銀行相比，外資銀行在網點數量和客戶基礎方面暫處于落后狀態。但在對公業務方面，外資銀行開展的時間較長，經驗較豐富。進入初期，倚重對公業務拓展零售業務，成為外資銀行重要的發展策略。據中國零售網的調查統計顯示，外資銀行發展個人客戶的各種方式中，公司與銀行有業務聯系的客戶來源占比超過三分之一，而老客戶推薦的比重達到15%，二者合計近50%（如圖1所示）。
外資銀行主要關注的中資企業客戶，大致分為三類。一是大型國企，此類客戶管理和風險控制較好，資金透明度較高，有走向國際市場的需求；二是沿海及周邊城市的進出口貿易企業，此類企業和外資銀行已有長期往來，業務合作有所深化；三是一些資信良好的民營企業，以及在外資銀行有外匯存款的民營企業。從外資銀行發展零售業務的目標來看，資產在30萬元至800萬元之間的個人客戶是其重點發展的客戶。而上述三類企業客戶的管理層、核心員工是符合要求的客戶群。與企業客戶建立業務往來，進而在公司里發展個人客戶，成為外資銀行拓展零售業務最有效的手段。目前，在華外資銀行的客戶主要集中在城市富裕階層，特別是外資企業的員工及中小企業主，比重超過50%。
（二）業務發展模式之一：富裕區域設立社區銀行
在中資銀行看來，由于絕大多數客戶都需在工作日上班，社區的業務量不會很大，商業密集區是中資商業銀行的網點集中地。
而花旗銀行的觀點恰恰相反，花旗認為，由于中國富有階層及其理財需求非常分散，開在繁華商業地帶的服務網點，并不一定方便客戶，把服務網點開到高檔社區，到距離目標消費者最近、最契合目標客戶的市場區域拓展服務網絡，不僅能提供各種產品和貼身服務，還有品牌建設的功效。這也是花旗選擇以社區銀行方式進駐中國零售市場的初衷。
2006年4月，花旗銀行在上海境外商人最為集中的古北小區推出第一家社區銀行。一年之后，花旗銀行在北京富人集中的陽光上東小區開辦了第二家社區銀行。從選址看，這兩個社區都是涉外人士居住集中的區域，屬于國際化居住區，業主以外籍人士、有海外背景的人士及內地富裕人士居多。其中，陽光上東小區位于燕莎與麗都商圈之間交匯的區域，緊鄰第三、第四使館區。
花旗銀行進駐社區后，舉辦了大量的社區活動，成功地吸引了目標客戶的參與。以陽光上東小區的社區銀行為例，僅僅一年時間，社區銀行在顧客數量、存款量等幾個關鍵指標上都遠遠超出預期。目前，花旗社區銀行約70%的顧客來自燕莎和麗都兩大商圈，其中40%是陽光上東的住戶，并輻射到周邊的麗都水岸、濱河花園、瞰都等高檔小區，花旗社區銀行的潛力正在慢慢釋放。
（三）業務發展模式之二：中心城市設立私人銀行
從2005年開始，中國銀監會開始批準外資私人銀行業務在華設立分支機構，從而開啟了外資私人銀行進入中國市場的序幕。截止到2007年底，共有7家知名外資銀行介入到中國私人銀行領域的競爭，2008年，提出設立申請的外資銀行還包括東亞銀行、瑞銀、瑞士信貸、星展銀行、摩根大通等。從設立區域看，上述外資銀行均將業務中心設立在中國內地金融業最集中的北京或上海。
外資銀行目前推出的私人業務，主要包括境外投資、向客戶推薦一些信托和基金組合，或是幫助子女留學移民和設立離岸公司以及投資賬戶等。相比中資銀行在人民幣理財產品上的優勢，外資銀行則加重外匯理財產品的力度。以巴黎銀行中國私人銀行中心為例，2007年其幫助客戶理財的重點產品為外匯期權交易，年化收益在20%至30%。2007年，外資銀行下半年力推的QDII產品，由于受全球金融市場震蕩影響，這類產品收益并不出色。據理財周報調查統計發現，綜合來看，2007年私人銀行各大理財產品綜合收益率達20%。
2008年全球金融市場前景撲朔迷離，尤其中國資本市場的大幅震蕩，對私人銀行來說是一個開拓市場的絕好機會。經歷過震蕩市之后，客戶普遍認可專業團隊為其打理財富，富人對財富保值與升值更青睞托付專業人士，私人銀行市場擴大的同時，競爭將更加激烈。
（四）業務發展模式之三：設立村鎮銀行
中資銀行尤其是國有商業銀行，在提出零售轉型戰略之后，出于成本收益考慮，不斷從效益欠佳的農村市場撤出，甚至中國農業銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。國有銀行悄然撤退的情況下，外資銀行卻逆流而上。
繼銀監會放寬農村金融準入以來，眾多的外資銀行都在積極行動，繼2007年8月匯豐銀行獲準在湖北隨州曾都區設立村鎮銀行之后，花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行等外資銀行目前均已遞交設立村鎮銀行的申請。
外資銀行進駐中國村鎮市場，主要采取兩種投資方式：一是直接投資，如匯豐銀行在湖北隨州曾都設立的村鎮銀行是匯豐全資的子分行，注冊資金1000萬。二是向當地農信社進行股權投資。除澳新銀行斥資3.18億澳元收購上海農村商業銀行19.9%的股權外，荷蘭合作銀行與國際金融公司已收購了杭州聯合農村合作銀行15%的股份。
外資銀行入主農村市場，其目的在于拓展零售業務：
第一，農村個人小額貸款存在較大的市場空間。據統計，中國農村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。中國35173個村鎮中金融服務空白率是為6.7%，即還有2500個村鎮是處于空白狀態，尤其小額貸款的需求很大。匯豐在巴西、印度、墨西哥等國家發展了不同的農村金融模式，均實現了良好的風險收益。
第二，農村中小企業金融服務存在較大的市場空間。2006年，匯豐銀行資助清華大學經濟管理學院1000萬元組建為期三年的“中國農村金融發展研究”的項目組。項目組先后對青海、新疆、甘肅、河北、東北、江西、湖南、湖北共15個省區近60個縣的金融市場進行深入調研，給出的結論是：中國農村市場潛力大.其中一個重要的原因在于：眾多的出口型企業在農村及周邊地區。這些企業依托村鎮較低的勞動力成本和商務成本，具有較強的生命力，而獲得的金融服務較少，更多的情況下依賴于民間資金融通，資金成本較高。
第三，二線城市的零售業務具有較大的市場空間。盡管多家外資銀行村鎮銀行申請還沒有最后批準，但在去村鎮布局的同時，外資銀行已將投資移向內地的二線城市，如渣打銀行已經開始涉足農村貸款業務，并計劃將小企業、財富管理等服務向二線城市拓展。在農村金融門檻降低的監管環境下，依托村鎮銀行，向二線城市滲透，是一種有利可圖的方式。
（五）產品定位模式：中小企業貸款和個人貸款
2007年以來，我國信貸從緊，商業銀行的貸款規模受到限制，外資銀行紛紛加大了信貸投放。以上海為例，目前設在上海的外資法人銀行總數已達17家，占全國的58.6%。至2007年末，上海市外資銀行的人民幣貸款余額已經占到全市人民幣貸款市場份額的10.7%，全年外資銀行新增人民幣貸款832.7億元，占全市人民幣信貸增量的31.8%。其中，中小企業貸款和個人貸款，是主要的業務種類。
1、量身定做的中小企業貸款
以德意志銀行為例。其通過北京和上海的分支機構，針對企業在不同經營環節的資金流特點和需求，為中小企業提供量身定制的金融解決方案以及獨具一格的顧問式服務和多種高品質的金融產品，擬將其在全球范圍內得到廣泛應用的概念及模式在中國進行應用和推廣。渣打銀行也根據中國中小企業的特點量身設計產品，其推出的 “快捷貿易通” 包含20多種銀行產品，提供提貨擔保、進口融資、出口押匯、出口信用證保兌等產品，配合企業在不同經營環節的資金流特點和需求進行靈活組合，為客戶提供量身定做的融資解決方案。目前，中小企業金融服務在渣打中國業務中的比重已超過50%，而不良貸款率一直處于較低水平。
外資銀行拓展中小企業業務主要基于以下考慮：
第一，中國的中小企業發展迅速，但融資難題始終困擾其快速發展。雖然中資銀行最近兩年也開始在中小企業貸款方面下功夫，但出于風險考慮，起色并不大。而外資正瞅準機會，借助其全方位的優勢，加速殺入，其完善的服務鏈條正好切中中資銀行的短板。
第二，很多高端零售客戶本身就是一些中小企業主。作為一個企業家，在企業發展過程中不可避免地面臨資金上的需求，通過中小企業業務帶動高端零售業務的發展，是外資銀行適應中國市場的新路徑。
2、靈活的個人貸款
2007年一批外資銀行在國內市場推出各種靈活的個人貸款產品，據統計，2007年外資銀行貸款增量的80%投向了房地產、個人消費等熱點領域。和中資銀行相比，外資銀行的個貸產品在在貸款期限、抵押物、貸款金額等方面有明顯創新。比如，外資銀行相繼推出的無擔保個人信用貸款就填補了國內市場的空白。
2007年7月，渣打銀行推出“現貸派”無擔保個人貸款產品，市場反響熱烈。這是國內市場上首款僅憑個人信用便可以申請的個人貸款產品，面向所有大眾客戶。根據產品設計，該項無擔保個人貸款產品，無需借款人提供任何擔保或抵押，最高貸款金額可達20萬元人民幣，最長貸款期限達4年。消費者只需具備穩定的職業和收入，就可以向渣打銀行提出申請。在資料齊全的情況下，最快4個工作日貸款即可發放。為了幫助消費者以零成本鎖定利率風險，該產品貸款執行固定利率，利率水平在7.9%到9.9%之間，而且提供從6個月到4年的多種貸款期限選擇。繼渣打之后，花旗銀行和匯豐銀行也推出了類似信用貸款產品。
（六）網點拓展模式――最好城市的最好區域及欠發達地區最好的城市和區域
從外資銀行設立網點的模式來看，具有以下特點：
第一，集中三大經濟圈。從區位來看，外資銀行的網點主要集中在長三角、珠三角和環渤海三大經濟圈，這些地區是中國經濟增長最快、最具活力的地區，而且各方面的軟硬件設施比較完善，是外資銀行高端客戶資源最充裕的地區。根據銀監會的統計數據，截至2007年6月末，外資銀行在內地25個城市設立總分支機構364家，比年初增加95家。其中，上海由100家增至121家，深圳由42家增至49家，北京由37家增至39家，廣州由28家增至34家，天津由17家增至20家。綜合來看，這五個城市網點所占比例由年初的60%增加到72%，集中趨勢非常明顯。
第二，集中中心城市的中心區域。從城市內部來看，外資銀行的網點集中在外資客戶集中地、金融中心所在地、商業中心及高檔住宅區。以外資銀行最為集中的上海來看，外國人較為集中的虹橋古北社區、新天地區域，以及商業中心徐家匯、金融中心陸家嘴是目前外資銀行布局最為集中的四大區域。
第三，向中西部中心城市和二線城市轉移。在三大經濟圈中心城市中心區域的布點的同時，外資銀行開始向中西部中心城市和二線城市轉移，并搶先占領發展潛力巨大的農村金融市場。
綜合上述特征可以看出，作為零售業務發展的前沿陣地，外資銀行對網點的整體布局戰略可以歸結為――最好城市的最好區域，或者欠發達地區最好的城市和區域。
二、外資商業銀行零售業務發展模式選擇的基礎條件和成功之處
（一）外資銀行已形成一整套戰略――戰術的支撐體系
國際零售銀行業發展起步早，經歷了轉型――變革――快速發展的歷程，已形成了既有戰略指導，又有戰術配合，同時內部組織制度相協調的業務發展體系。
首先，從戰略上看，零售業務一直居于戰略地位，并成為外資銀行外部市場擴張的最基礎動因。以中國市場為例，在正式開放國內零售市場之前，外資銀行為繞開監管限制，紛紛采用大手筆的股權投資，參股中資銀行，提前進入中國零售市場。在監管放松之后，便紛紛成立法人銀行，直接開展各項零售業務，零售業務的戰略地位可見一斑。
從戰術上看，基于客戶關系管理的各項技術發展成熟，以客戶細分、客戶分層管理、客戶營銷、數據庫營銷等各項業務管理技術調用自如，推動了外資銀行零售業務的外部擴張。尤其，外資銀行在高端的財富管理、私人銀行業務方面具有豐富的經驗，零售業務的盈利能力非常強。
第三，從內部組織架構來看，國際先進銀行的事業部制矩陣機構，能夠很好地起到業務支撐作用。這一點和中資銀行形成較為鮮明地對比（如表1所示）：
（二）具備可以復制的內部管理模式
從內部管理來看，外資銀行形成了較為標準的人力資源管理、風險管理的模式，并高度重視技術管理對業務的支持作用，很容易將其成功經驗在世界其他國家和地區進行復制。
以技術管理為例，正如美國第一夏威夷銀行（First Hawaiian Bank）董事長兼首席執行官（美國銀行家協會主席）沃特?道茲先生（Walter Dods，Jr.）所說：“銀行最大的挑戰是能否跟上現代技術的發展”，“現代技術可以使任何規模的銀行用較少的投資購置最好的計算機系統，用最先進的銀行應用軟件連到客戶家里，這樣就可以直接同美國花旗銀行，美洲銀行和國家銀行競爭，信息技術是任何規模銀行都可采用的經營工具，并迫使銀行轉換機制，銀行傳統業務可以轉到后臺或信息技術中心?！毙畔⒓夹g成為外資零售銀行實施增長戰略的根本。
（三）積極融入本土文化
外資銀行在中國市場上已經表現出了比中資銀行更強的把握市場機會的能力，能夠根據客戶需求的變化提供靈活多樣的產品和服務。從外資銀行在中國市場的發展模式看，外資銀行對中國本土文化的了解甚至高于中資商業銀行。這一點，充分體現在外資銀行不約而同地將村鎮銀行作為當前一種主要的發展模式。在中資銀行尤其是國有商業銀行，從農村市場逐步撤出的時候，外資銀行缺逆流而上。這一舉動，充分顯示了外資銀行對中國本土文化和本土市場的高度滲透。
三、對中資商業銀行零售業務發展的幾點啟示
（一）應確實將零售業務的發展居于戰略地位，加大資源的傾斜性投入
外資銀行在中國內地市場大力發展零售業務的事實表明，零售銀行業務的發展不僅是順應金融環境深刻變遷的被動行為，更是豐厚回報的潛在動力支撐。
對中資銀行來說，短期看，零售銀行的轉型是一個高成本的戰略實施過程。但從長期看，隨著網絡技術的成熟穩定，人力資源管理效率的提高，以及業務規模和交叉銷售率的提高，長期看零售業務的平均成本將呈下降態勢。因此，在零售業務戰略轉型的啟動階段，需要大量的資源投入，包括：
1、加大人力資源的投入。當前人力資源結構不合理、高素質人員不夠的情況，已成為中資商業銀行零售業務發展的主要障礙之一，尤其是缺乏精細化中高端客戶關系維護所需要的人力資源，如客戶經理、產品經理、財務顧問和投資顧問，較為缺乏，需要加大相關人才的引進和培養。
2、加大IT技術資源的投入。從內部管理看，外資銀行在日常經營管理中大量使用信息技術， IT技術已貫穿到客戶關系管理、電子渠道建設、產品開發、風險管理、成本核算等各個環節。摩根大通銀行零售客戶發現技術正使交易和服務變得更加簡便。對于新發行信用卡的客戶，在交易時只需在讀卡機前掃描一下，而無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務員;住房按揭貸款審批現在只需要2小時，而在幾年前則需要等待2天。
3、加強總分行以及分行之間信息資源的共享。目前，國內商業銀行普遍采用直線職能制的組織形式，和外資銀行通行的矩陣式事業部制還存在較大的差別。這種組織結構下，條線的管理能力較弱，各分行之間的信息溝通和當地同業之間的信息了解通常較為困難，個別分行的成功經驗很難在其他分行之間傳遞、復制，加大了分行的學習成本和創新成本。因此，建立有效的信息溝通渠道非常重要。
（二）借鑒外資銀行經驗，嘗試多種網點模式
西方零售銀行業分支機構衰落――復興的發展歷程表明，分行網點在零售業務的發展中具有電子渠道不可代替的作用。在對現有網點的改造中，可以大膽借鑒外資銀行網點建設的成功經驗：
1、嘗試社區銀行。和外資銀行主要依托涉外社區、富裕社區相區別，中資商業銀行設置社區銀行，應以社區覆蓋面較大的中高端的社區為主，并針對社區進行營銷活動宣傳。另外，在監管部門的許可下，需結合社區客戶的業務辦理時間，靈活設置服務時間。
2、謹慎布點，進入農村市場。從網點分布和經營特長來看，除農行外，大部分中資銀行缺乏服務農村金融的經驗，因此，對于農村市場，要持審慎的態度。可考慮在發達地區農村，尤其是在邊沿二線城市有網點的地區，選擇產業集中度高、經營有特色的農村和鄉鎮發達地區，設立分支機構，發展以小額信貸和個人理財業務為主的零售業務。同時，可通過股權投資的方式，收購農村金融機構，降低前期的市場開拓成本和經營風險。
3、在中心城市，引入合作伙伴，設立超市網點、咖啡廳網點。這些商業地區或者人群密集，客流量較大，交易活躍；或者適合開發高端客戶，已成為國外較為成功的新型網點形態。國際上一些銀行自己經營咖啡廳，但多數銀行都是尋找一個成熟品牌吸引客戶和非客戶，其中在世界各地有7000多家店的星巴克咖啡廳連鎖吸引力最大，邀請星巴克的美國大銀行有威爾斯法格，Charter One以及Riggs。
4、在繁華的商業區域和集中的社區，設立迷你銀行網點。迷你銀行具有所需場地小、服務人員少、業務靈活、能快速響應客戶需求等特點，在我國具有較強的適應性。
（三）以智能化的風險管理為零售業務發展的保證
外資銀行內部管理的一大優勢在于，形成了較為規范的內部風險管理，并在風險管理中大量使用IT技術，智能化的風險管理成為零售業務大力拓展的基本保證。一般來說，外資銀行的風險管理系統包括三個方面的內容：（一）完善的信息評估系統；（二）數據翔實的違約數據庫，為提升信用風險管理水平提供了系統保障；（三）智能化的風險預警系統。以荷蘭銀行為例，零售信貸業務風險管理系統中有一套比較開放的前、中、后臺的處理程序。前臺信貸業務操作人員所關心的3個數據是“信貸限額”、“違約率”、“已發生的違約率”。這些數據通過嵌入到相關的信貸操作軟件，及時給分布在全球各地的中、后臺業務管理人員提供相關信息，實現信息資源共享。一旦發現有風險苗頭，系統就能自動發出風險預警，前臺工作人員可以利用預警信息及時采取防范措施。
外資銀行智能化的風險管理是當前外資銀行在中國內地市場敢于進入農村金融市場和個人無擔保信用貸款市場的最基本保證。
（四）加大零售業務和公司業務、信托業務、租賃業務等業務條線的聯動
外資銀行倚重公司客戶拓展零售業務的經驗表明，在公司業務、投資銀行業務以及信托、租賃等業務條線，蘊含著大量的零售業務機會。條線之間的業務聯動可將公司客戶中蘊涵的零售銀行的能量和資源轉化出來，擴充基礎客戶，同時加大交叉營銷力度，擴大高端的零售客戶群體。
這種業務聯動可采取兩種方式：
第一，建立規范的、合理的內部轉移定價，制定切實有效的獎懲辦法，鼓勵相關業務條線涉足零售業務。
第二，鼓勵相關業務條線提供客戶信息和公司信息，由零售條線的客戶經理進行專項維護，并制定合理的利益轉移方式。
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中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2006）12-0019-05
一、國際零售銀行業發展的動態性特征
1．滿意的客戶成為行業最稀缺的資源。
隨著零售銀行市場趨于透明化，客戶群逐漸成熟老練，談判能力更強，價格敏感性更高，忠誠度較低，零售銀行業的價值訴求正在由“產品中心”轉向“客戶中心”。一旦客戶覺得被忽視，愿意轉換機構，直到對金融需求和服務完全滿意為止。同時，許多客戶已經從擁有一家關系銀行變為擁有多家銀行關系，那些“高凈值”客戶很容易將其業務轉移到其他銀行，而且所轉移的業務邊際利潤相對較高，如定期存款、經紀賬戶、投資、信用卡和住房抵押貸款，等等，而現金賬戶之類的少有利潤的業務則保留在最初的銀行中。因此，在這種買方市場中，行業最稀缺的資源是滿意的客戶。
現有客戶資源對于零售銀行的收入和利潤增長至關緊要，反過來，如果客戶流向競爭對手，初始銀行所有支出的成本更大。有研究表明，歐洲普通住房抵押貸款的期限每增加一年，就等于增加了450歐元的凈現值。顯然，“以客戶為中心”的競爭策略必須多考慮客戶保持率問題，視客戶滿意度為一種重要的經營績效指標。
2．價值創造由“后臺”向“前臺”轉移。
現代零售銀行的價值創造重心正在轉變為最接近客戶的活動：銷售和分銷，除了提供內部開發的產品以外，還提供某些外部機構生產的多樣化產品，其中外部機構生產的產品占了相當大的比例。這一趨勢反映了傳統銀行范式發生了結構性的變化：客戶與傳統上是生產者和分銷者角色的銀行之間的雙邊關系正在讓位于客戶、生產者與獨立金融咨詢人和房貸經紀人等的其他競爭者之間的三重安排，這種多邊關系也逐漸擴展到較寬的客戶群中，通常也包括獨立的IT平臺提供者。這種演進將支持那些竭力開發其分銷“平臺”且在客戶心目中創造了一種獨特訴求的提供者，這使銀行不僅要與同業競爭，也要與基本活動是分銷職能的獨立金融咨詢人和專業經紀人以及IT服務提供者競爭。另一方面，隨著越來越多的價值轉向前臺，銀行需要削減后臺成本。在集中化市場上，出現了許多定位于共享業務（如外部采購和交易過程）的新事業單位和合資企業，這些企業幫助銀行聚焦于核心業務，獲得規模經濟，以及在那些價值重心正在轉移的領域中減少成本。
銀行與具有行業背景和客戶知識的第三方伙伴分享更多收入，這成為零售銀行業的一個重要趨勢。這預示著銀行追求更廣泛的發展戰略，金融產品的生產與分銷已經開始明顯分離，零售銀行需要在生產和分銷兩個環節之間進行慎重抉擇：是專注于生產，還是集中于分銷；或者繼續擁有兩項職能。長期看來，零售銀行最大的優勢來源是其客戶的特許價值，它們需要尋求多種深化“錢包份額”(share of wallet)的方式，保留客戶且提供與客戶價值相當的服務水平。
3．信息技術成為零售銀行實施增長戰略的根本。
銀行從本質上說是信息處理系統，信息技術進步所造就的廉價、及時、容易獲取、豐富的信息和數據，已經侵蝕了傳統信息所有者所具有的優勢，信息處理能力和容量的大幅度提升完全改變了當代銀行業的規模、范圍和經濟狀態。同時，信息技術投入在銀行運營費用中的比重大幅增加，銀行在信息技術上的花費甚至超過一些技術供應商，大量的資金將投入用于從更新高端的特殊交易平臺到普通的ATM設備等項目。比如，惠普公司用6套先進設備替換全球85個數據中心的計劃將耗資10億美元，而摩根大通銀行單用于檢修網絡的費用就是前者的兩倍，此外，它還將投入10億美元用于在2008年前將目前全球90個數據中心減少到30個。
零售銀行業務的目標就是要從每個客戶身上獲得最多的利潤使客戶在較短時間中擁有產品。銀行在開發新產品和銷售服務上的信息技術投資，能擴大產品生產和分銷渠道的力量，更快更精確地向目標客戶推銷新業務。以摩根大通銀行為例，其零售銀行業務占到全部利潤的50％，從事信息技術研發和維護工作的員工達到2萬多名，年度預算高達70億美元。摩根大通銀行零售客戶發現技術正使交易和服務變得更加簡便。對于新發行的Blink信用卡的客戶，在交易時只需在讀卡機前掃一下，無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務員；而住房按揭貸款審批現在只需要2小時，在幾年前則需要等待2天。
銀行競爭焦點正在由基于累積的存量或在一段時間中提供收入（通常為利率收入）的一端，向基于產生流量或在特定時間點賺取費用或手續費的交易的一端傾斜。這種價值創造由“存量”向“流量”的轉換對銀行基礎結構提出了高要求，銀行需要對IT系統進行不斷升級換代，從而能夠有效處理賬戶交易的繁重負擔。另一方面，金融服務業的技術使用者和信息技術供應商之間的界線與力量均勢正
在發生轉移。自20世紀90年代以來，技術供應商的市場價值大增，許多供應商現在有很高的消費者知名度，以至于它們與金融機構的合資企業在吸引消費者上取得了真正的均衡。
以上三大動態性變化對零售銀行業的結構調整和轉型具有深遠的含意，正在重塑零售銀行價值鏈體系，造成傳統零售銀行面臨著重大的收入和利潤壓力，為了適應這些新變化和新要求，傳統零售銀行必須設計最優的管理模式和途徑且從中獲利。
二、零售銀行的商業模式：一個價值鏈分析視角
1．零售銀行商業模式的一般型譜。
在工商企業成長過程中，外包促成了高效率，允許公司獲得規模經濟效應，以及集中于優勢業務和客戶最看重的部分。從20世紀70年代至今，許多工業企業開展了集中于核心業務、將輔助服務外包的活動，已獲得了巨大的經濟利益，但是零售銀行業順應這種潮流的行動比較緩慢，有相當一部分的零售銀行仍然積極參與行業價值鏈上的所有環節，有文獻表明，缺乏專業化和集中性是造成許多零售銀行績效表現一般的原因所在。
通常，銀行業務價值鏈包括基本業務活動和輔助支持活動兩大塊，其中基本業務活動又包括資金來源、市場營銷以及服務提供和資金運用；輔助支持活動包括人力資源、基礎設施與技術等。在20世紀90年代中，營銷渠道和信息技術在銀行經營中的作用日益重要，“渠道為王”、“流程銀行”、分銷一體化、“技術立行”和“技術銀行”等概念和說法十分盛行，加上商業銀行為了建立客戶導向的組織模式而開展的流程重組，所以目前普遍將零售銀行業務價值鏈在縱向上分成三大環節(圖1)：首先是產品開發環節；其次是與客戶接觸的“客戶界面”活動(也稱為分銷)，包括市場營銷、產品品牌建設、分銷合作和在銷售點與客戶的所有互動活動等；其中還包括客戶管理，亦即向現有客戶銷售附加產品的全部工作；最后一個環節是基礎結構，這又由兩部分構成：交易／行政管理和風險管理。通過將價值鏈的三個環節進行分解和組合，零售銀行可以構建七種不同的商業模式
(表1)：模式1單指產品開發環節；模式2單指客戶界面環節；模式3單指基礎結構環節；模式4由產品開發和客戶界面兩個環節組成；模式5由產品開發和基礎結構兩個環節組成；模式6由客戶界面和基礎結構兩個環節組成；模式7
包括了價值鏈的全部三個環節。
圖1零售銀行業的價值鏈
表1零售銀行業可能的商業模式
2．可行的零售銀行商業模式。
銀行市場體系正變得更具動態性和開放性，這既給零售銀行再造創造了機會，也給市場競爭增加了新的挑戰。對于多數零售銀行而言，實現更高績效、專注于股東價值以及應對新的市場進入者的挑戰需要擯棄“無所不能”的商業模式，聚焦于特定價值鏈環節、更加專業化，而那些缺乏一種明顯集中導向且從而少有價值主張的商業模式不會成功。模式6由客戶界面和基礎結構構成，兩個環節之間缺乏相關性，少有協同，因而不能保證模式6是一種成功的商業模式，這種“夾在中間”的戰略安排，長遠看是不具有競爭優勢的。模式7描述了當今的“全能零售銀行”，該模式只適合于少數競爭者，集中性缺乏將使多數這些“全能零售銀行”缺乏競爭力?！叭芰闶坫y行”的主要優勢是強化銷售管理，向客戶推出盡可能多的產品，有時高達7-8種，典型機構是英國匯豐集團、美國銀行、美聯銀行、荷蘭銀行、荷蘭國際集團(ING)和歐洲富通集團(Fortis)，它們都是“全能零售銀行”，將來有可能發展成為一流的全能銀行全能銀行在批發金融和零售金融方面都具有超強的國際競爭力，主要特點是具有廣泛的國際市場存在以及超強的產品／服務送達能力，典型機構是花旗集團(Citigroup)、摩根大通(JP Morgan Chase)、瑞銀集團(UBS)和瑞士信貸集團(Credit Suisse)等。。而其他的五種商業模式，在理論分析和實踐過程中都證明是可行的(表2)。
表2可行的零售銀行模式
(1)產品開發者。零售銀行可以提供內部生產的產品或者其他金融機構開發的產品，換言之，零售銀行不必要生產所有類型產品，可以外包專用化產品給
專業產品開發商，比如稅收驅動投資或退休計劃等的比較精細、工程化的投資產品，而專門從事產品開發的機構就是模式l所指向的“產品開發者”。在標準產品領域中，如支票和儲蓄賬戶、透支和消費信貸、信用卡與股票、債券、共同基金和衍生產品的交易，很可能沒有足夠的新產品需求，從而產品開發環節分拆成為一種獨立而專門的事業不太可行。專用化產品情況則不同。為了重復地滿足不同客戶群體，零售銀行可以同時推出不同產品作為眾多產品系列。因為專門產品的需求是比較多的，且這些產品的開發過程集聚能夠實現規模經濟和范圍經濟，因而“產品開發者”的商業模式應該是可行的。
（2）分銷者。那些聚焦于客戶界面的零售銀行，亦即模式2中的“分銷者”，基本上都是可能的，實踐中絕大多數零售銀行正是定位于客戶層面。就像其他市場一樣，采取“分銷者”模式的零售銀行競爭者按照市場定位分成兩種形式：定位于大眾市場和定位于特定間隙市場，這兩種競爭者都有很大發展空間。選擇大眾市場的競爭者提供廣泛范圍的產品且努力通過價格、便利性或者質量屬性獲得突出的表現，從而具有三種具體形式：價格領導者、便利性領導者和質量領導者(“質量”目標的實現形式可以是優質的服務、創新的領導力或者消費者可感知
的產品質量)。另一方面，間隙市場競爭者，他們定位于較小范圍的客戶群體，提供專業化、強調技術深度而非產品線寬度或范圍的產品和服務。在國際零售銀行市場中，以上所有類型的競爭者例子已經出現，即價格領導者(Aldi Banks)、便利性領導者(麥當勞銀行)、質量領導者(Delicatessen銀行)以及間隙市場競爭者(Fur-Hats-Are-Us銀行)。
許多大型零售商就是這里所說的“分銷者”模式，它們主營業務不贏利，但正是因為銀行(金融)業務獲利，才促成整個公司獲利。例如，美國西爾斯(Sears)的信用卡公司Discover；日本零售商大榮株式會社(The Daiei Inc)通過信用卡業務獲得大量盈利以往大型零售商允許自設銀行，也就是成立產業銀行(industrial banks)或產業貸款機構(industrial loar corporation)，實際操作上非常容易。理論上，這類銀行有助于商業企業提高運作效率并降低成本；另一方面，消費者可以享受低價格和多樣化選擇。但是，由于涉及到對這些“混業”集團的監管問題，零售商自辦銀行目前不太不現實，國際范圍內對零售商新設立銀行比較慎重，如美國最近就阻止沃爾瑪超市設立銀行。相比而言，允許超市或零售百貨商與商業銀行合作搞連鎖經營更容易為監管者和公眾所接受。。
為了完全集中于核心事業或業務，“分銷者”必須盡可能多地外包非客戶接觸的活動和流程，定位于市場營銷、品牌構建、銷售和客戶管理。理想中的這些“分銷者”不僅外包一部分非核心的流程(仍然需要參與其協調管理活動)，而且將整個銀行流程外包給其他在背后運作的“真正”銀行。德士古個人金融(Tesco Personal Finance，TPF)是蘇格蘭皇家銀行(RBoS)與德士古零售商的一家合資公司，TPF是直接在客戶界面的競爭者，RBoS是背后運作的“真正銀行”，提供實際銀行服務，而英國保險公司和諾威治聯合保險公司（Norwich Union）提供實際保險產品。第二類競爭者可以外包傳統的可在外部生產的交易活動，諸如轉移、清算和結算、托管和IT基礎結構，實際上從成本收益角度考慮也應該如此。RBoS就是這類競爭者，RBoS的價值增加是協調不同外包交易與留在內部的產品和服務(如現金賬戶管理和信用處理)，且為TPF“商店前臺”提供一種無縫連接界面。
(3)管理者。隨著零售銀行業價值鏈的解構與重新整合，采取模式3的競爭者已經在全球范圍內有所發展和深化，市場上有許多交易和行政管理的“管理者”例子。由于交易和行政管理具有規模經濟的特點，同時，該環節通常不被視為決定銀行競爭優勢的一種關鍵能力或戰略資產，這部分非客戶接觸活動理所當然是外包活動的首要選擇。事實上，零售銀行業現有外包活動幾乎都是發生在這一環節，存在一些專業化金融公司，特別是聚焦于交易服務方面，如全球最大的托管人美國道富公司(State Street)管理了約15％的全球有價證券。許多專業化的IT或輔助支持服務提供商，則是傳統非金融機構，比如IBM在2000年至2002年中包了幾大金融機構的IT運作職能，其首筆金融IT外包項目是在1991年與美國大陸銀行簽訂的協議，大陸銀行則是第一家“專注于資金”的銀行。銀行增加IT外包業務可以實現勞動力成本降低，而專業技能、流程技術、優質技術資源以及集中于核心業務的能力得以提升。
（4）客戶專家與工程師。模式4和模式5屬于由兩個價值鏈環節結合而成的商業模式，它們都允許更好地向客戶提品和服務或者使銀行獲得更高效率，在滿足客戶需求的同時也降低了成本。模式4整合了客戶界面活動和產品開發，該模式對那些定位于特殊目標群體的競爭者非常有吸引力，這些“客戶專家”為其客戶開發特定產品，將顯著改善客戶中心的商業模式。UPS是典型的“客戶專家”模式，它作為世界最大的物流企業集團之一，在2001年5月5日并購了美國第一國際銀行，將其改造成為UPS資本子公司，集物流、資金流和信息流于一體，物流行業背景和知
識、客戶優勢結合銀行產品的模式，使其躋身于競爭激烈的銀行市場中。同樣，模式5的“工程師”集中于交易和產品開發的組合，能夠取得可觀的范圍經濟。這些競爭者將通過其集中于交易而獲得的交易和潛在客戶偏好的詳細知識，從而開發更好的產品――以客戶為中心、價格更低、品質更好或更易于生產的產品。
3．推進專業化的路徑安排。
從市場發展來看，以上所有的成功專業化競爭者將構成一種由相互外包／內包關系連結而成的公司網絡，共同組成未來零售銀行業的市場。至于零售銀行從“全能”商業模式轉型為專業化和集中化的成功模式的路徑安排，國際最佳實踐做法為：首先，考慮到銀行的現有核心能力，必須選擇一種可操作和長期可行的商業模式，服務和產品線可以是全能的，但是價值鏈定位必須是具體而聚焦的。其次，目標商業系統必須圍繞所選擇的商業模式精心設計。最后，現行業務系統必須通過內外部轉型相結合，再造為未來形式?！巴獠哭D型”指諸如收購、合并、合資或者剝離等形式的交易，而“內部轉型”指改變內部流程、結構和銀行的思維模式。在這轉型過程中，未來組織、結構、流程和定位不必與現行業務流程或結構妥協，只有長期而明確地維護所選擇的專業化、集中化策略，且整體運作圍繞該策略不斷調整和優化，競爭者方可獲得一種進退有據的市場地位。
三、對我國零售銀行市場發展的啟示
整體上，我國商業銀行零售銀行業務發展水平還較低，但是各家銀行在價值鏈上所有環節全線鋪開，少有重點和優先安排。從中長期來看，我國零售銀行價值鏈也會與發達國家一樣，有一種解構和重新整合的要求，而且經濟和金融全球化也要求國內零售銀行市場機構分布呈現像發達市場一樣的網絡結構。當前，我國商業銀行在零售銀行產品創新、信息技術等基礎結構建設方面投入日益增多，客戶界面創新相對更為活躍，特別是近年來其他行業和外資銀行進入所帶來的知識和技術轉移，由此導致了在客戶界面環節，各家銀行之間的競爭非常激烈，客戶界面環節實際上已開始出現與生產和基礎設施環節相分離的局面。因此，結合國際發展趨勢和國內當前情況，提出建議如下：
1．支持發展一些“全能零售銀行”。
我國五大國有銀行以及十二家股份制銀行，中短期內沒有業務外包的動力也無此必要，應該先發展成為“全能零售銀行”，再進而成為“全能銀行”。當然，從“全能零售銀行”向“全能銀行”跨越，必須要有強大的批發金融業務，特別是一個大投行業務，這正是美國銀行(BoA)、匯豐集團(HSBC)和蘇格蘭銀行(RBS)等國際領先“全能零售銀行”長期追求的戰略目標。但是，這十七家商業銀行需要與其他銀行及非銀行機構開展多種層次和形式的合作，在價值鏈的三個環節上都要善于利用外部資源，進而提升整體競爭優勢，特別是與那些具有渠道優勢的機構結成策略聯盟。
2．培育零售銀行業的“產品生產者”。
在市場營銷的“4P”(產品、價格、促銷和渠道)組合中，產品創新是市場成熟和機構發展進步的可持續競爭優勢。隨著我國各類金融人才和專家的增多，市場各類金融中介組織的增多，市場秩序的完善，國外先進金融產品設計技術的引進和擴散，所以基本具備了設立各類以產品設計為核心能力的專業化金融公司――“產品生產者”，推出多樣化金融產品，推動金融要素升級乃至整個金融業升級。
3．鼓勵更多“分銷者”的出現。
中小銀行和民營銀行宜定位于“分銷者”模式。城市商業銀行、農村商業銀行、合作銀行和信用社，應該避免陷入“小而全”的境地，其理想目標是發達國家的社區銀行，從而應該走專業化道路。這主要因為，這些銀行既無力在IT等基礎結構方面大量投資，又不具有強大的產品創新實力，可用競爭優勢只能是在特定市場中的關系管理和銷售力量，因而相當長時間內其發展模式應該是“分銷者”。同時，允許部分在客戶界面具有優勢的非金融機構，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產品層面上與銀行合作，向客戶提供零售銀行產品和服務；在適當的時候，允許它們通過資本紐帶，以與銀行合資的形式介入零售銀行業價值鏈中，發展成為零售銀行業的“分銷者”模式，參與整個零售銀行市場的競爭和合作。
4．加快發展零售銀行業的“管理者”模式。
目前，我國還沒有真正定位于“管理者”模式的商業銀行，如果國內商業銀行要發展成為美國道富銀行那樣的“管理者”，就必須不斷更新信息技術系統，并實現先進技術與業務發展有序結合和良性互動。這里特別要鼓勵那些具有技術和交易優勢的非銀行機構發展成為這種結構模式，承接商業銀行的零售外包業務。最后，不排除將來市場上出現一些由價值鏈上兩個環節組成的競爭者，即“客戶專家”和“工程師”，這些模式都是零售銀行市場分化和整合的結果，都能降級成本、提高效率以及客戶滿意度。
參考文獻：
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［4］Jordi Canals．Compefitive Strategies in European Banking. Clarendon Press.Oxford，1993，pp98-200
［5］［英］迪萬納著，覃東海等譯．零售銀行業的未來：向客戶傳遞價值.北京：中國金融出版社，2004．11
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
一、農村手機銀行發展的必要性
（一）農村金融現狀。隨著我國金融業的不斷發展，農村地區也逐步建立了相應的銀行機構，形成了農村地區金融市場的雛形。據wind數據庫顯示，農村主要金融機構為農村信用社以及郵儲銀行，這二者的交易金額占據了農村地區主要金融機構交易金額的百分之五十以上；另一方面，商業銀行的營業部主要集中在較為發展的城市中心。這些情況使得農村金融產品單一，非現金的交易方式難以在農村推進的事實使得金融市場調配現金的功能難以有效地發揮。此外，農村地區由于地理因素往往商業銀行較少會再次建立營業網點，這使農村金融服務十分不完善。
（二）手機銀行的實用性。鑒于以上分析，構建完善的農村金融體系、加大非現金交易在金融服務中的比例將是對農村經濟有著極大促進作用的舉措。（表1）筆者認為網上銀行和手機銀行都屬于金融機構中適合長遠發展的服務形式。主要原因有兩點：一是這兩者形式的服務開設成本幾乎為零；二是業務廣泛而功能齊全，是營業廳服務的較好替代，也是未來銀行業服務的發展趨勢所在。故而，在金融服務尚不發達的農村地區，推薦手機銀行的服務是順應時展的必然選擇。
綜上所述，筆者認為手機銀行可以增加農村地區的非現金業務的交易數額，從而達到促進農村經濟發展、完善農村金融市場的構建和發展的目的，而通過在農村地區大力推進手機銀行利用互聯網的模式也可以解決農村地區存在的金融服務不足現象，從而降低城市與農村之間的差異并解決彼此的差異。
二、農村地區手機銀行現狀
（一）我國手機銀行的發展。1999年伊始，手機銀行業務在我國開始發展，初期商家僅有中國工商銀行等六家商業銀行，其合作方為中國通訊巨頭――中國移動。之后的各家銀行隨機展開手機銀行的各種形式的探索。中國手機銀行市場正式拉開帷幕。而截至目前，手機銀行技術層面的發展問題都基本上已經解決，WAP成為市場主流。近年來，隨著時代的發展，智能手機、4G網絡普及，使得手機網民進一步取代電腦網民成為網絡使用者的主力軍。而第三方支付牌照發放意味著手機支付系統的完善。這也暗示著手機銀行的潛在客戶群體在不斷壯大。
（二）農村地區手機銀行的普及情況。手機銀行的普及和手機網絡的普及率不可分割。筆者就農村地區手機網絡的普及率進行數據搜索和查詢，現匯集如表2所示。（表2）由以上數據可知：首先，農村手機上網的普及率要遠高于電腦上網的普及率，在此背景下如果推進手機銀行的服務筆者認為受眾應當十分廣泛。并且近年來農村手機的普及率也在不斷增加；其次，對于城市手機網民占城市網民的比例反而低于農村手機網民占農村網民比例，本文認為是由于農村的電腦普及率不如城市，造成了大部分網民是手機持有者的現狀。
但農村地區在手機網絡已經逐步普及的基礎上非現金交易仍低于城市地區，筆者認為原因有兩點：一是手機銀行的主要使用者為較容易接受新事物的青年群體，而這部分人往往背井離鄉在大城市打拼；二是作為農村地區手機銀行的使用者，相較可能會進行金融市場交易的城市居民，他們并未有過多的適合他們的業務進行交易，手機銀行即便開辦，也形同虛設。
三、我國農村地區手機銀行推廣的阻礙
（一）農民接受程度較低。手機銀行屬于自主性操作比較強的一款產品，其在操作過程中多依賴于操作者對系統編程的自動提示的識別和自主操作。農村中新一代的青年們對手機銀行這類電子信息識別度較好，但是中老年群體受其文化程度、生活經歷所囿，對這類電子信息的識別度不高，對操空也處在難以把控的程度。對于這類群體來說，手機銀行遠不如真實的營業場所來的方便。而隨著城鎮化的推進，我國農村青壯年人口流失嚴重，定居在農村的主要是一些中老年群體。如果此時再在農村推進手機銀行來解決農村金融營業點分布不均問題是很難達到目的的，也很難從根本上為農村廣大群眾進行切身利益的爭取。
（二）手機銀行的風險問題。手機銀行在使用過程中存在著難以把控的風險，其中主要包括操作風險和道德風險。這不單單是存在于農村地區，而是手機銀行作為銀行業的服務自產生時就尚未完善的問題亟須得到各個執法機構以及各中央政府的重視，予以完善。
鑒于農民接受程度較低，在其進行手機銀行的操作過程中出現違規或者失誤的風險將會大幅增高。而這種風險一旦成為現實，將會為操作者帶來許多麻煩。而這種既存的風險因為涉及到金錢這種敏感的問題故而也會在一定程度上阻礙農村手機銀行建設的推進；另一方面，作為手機銀行的通訊合作方，他們往往掌握著極大的用戶信息，其中涉及到手機銀行的金融交易數據一旦泄露，很有可能給用戶造成損失。而這方面往往缺乏有效的監管來降低這種既存的風險，這也從另一方面加劇了推行手機銀行的困難。
四、我國農村地區手機銀行推廣建議
推進我國農村地區手機銀行的普及工作在所難免，那么研究其可行性以及改進措施將為其做好準備。故而本文除卻針對以上的困難提出對農村手機銀行推進的政策建議外，還就如何能夠完善目前手機銀行的體系進行了探討，以便手機銀行的推廣能夠在我國各個地區順利進行。
（一）完善風險規避策略
1、完善信息披露。有效的信息披露是市場監管的基礎，也是防范道德風險問題的有效舉措。筆者認為，各大商業銀行應當在手機銀行這一業務上有有效持續并且規范的披露。這一目標依賴執政者對相應法規的修改和完善，以法律約束各個商業銀行的相關披露情況，并加以監管督促。可以說，政府在維系地區間金融系統穩定和發展中應當承擔起其權利賦予的責任。而完善的信息披露將促進各個商家的有效競爭，總體上提高了人們的福利；另一方面，完善的披露機制也將會增加手機銀行的使用者對此產品的忠實度。
2、加強法律保護監管。手機銀行的業務截止到目前為止仍舊處于缺乏有效法律法規監管的狀態。對于目前關于手機銀行適用的法律條款主要有兩種，一種是對銀行進行規范的法律法規，另一種是僅僅適用于電子銀行的法律條款。而前者由于其綜合性，往往對手機銀行業務中涉及到的問題討論較少，在許多情況下并不適用。后者雖未針對性提出制定的法律法規對手機銀行業務討論較多，但筆者在翻閱過《電子銀行業務管理辦法》等條例后發現，這些條款往往予以的是定性的討論，其量化的條例不如證券法等較為完善的金融相關法典。對此筆者認為，這些定性分析的調控往往在審查過程中不能很好地起到約束作用，對執法官的審查的指導性作用也大大縮減。對此，筆者認為，應當參照證券法規等已經較為完善的相關金融法律予以具體的量化完善，加強法律法規的相關研究。
3、實現部門合作監督。我國在金融業的監管到目前仍存在缺乏協調性的問題，而同時涉及到通信業和金融業的手機銀行業務的監管問題就更不盡如人意。由于涉及到兩大機構的監管問題，一是監管過度，嚴重限制手機銀行業務的靈活性，為金融產品的推廣帶來阻礙；二是監管過度的另一個極端就是監管漏缺，從而難以達到防范風險的目的，監管最終難免淪為形式之談。在這種情況下，兩個部門進行交涉協調和監管分配就顯得極為重要，有關政府機構可以在初期進行體制內的協助，從兩大行業的監管人員中分別抽調從而組成一個新的監管體系，以防止出現不同部門各自為政的局面。
（二）加大推進力度。我國農村地區手機銀行的推進依據之前現狀的分析，目前仍處于發展的初期階段。故而政府在初期應當予以重視，加大推進過程中人力物力的投入。這種投入主要體現在農村該地區的宣傳以及普及上。這項任務應當落實分配到各個區域的政府，由上及下，制定確切的數量目標和完成時間，分配到位，以緊迫感來促進各個地區的推進任務完成。而在下鄉宣傳過程中，應當按照人口密疏、區域經濟發展速度的快慢，以及原始積累的多少進行有條不紊的推進。每到一區應當及時反饋，以便吸取推進過程中的經驗教訓。
推廣手機銀行的方法是多種多樣的，宣傳是重要途徑但更為重要的方法是創造手機銀行的需求。若想取之，必先與之。利益因素的驅動將是實現增加手機銀行需求目標的關鍵因素。利潤不應當僅僅為政府所支付，應當是各地區銀行有效的利用當地群眾的現實需求推出和手機銀行相聯系的產品以達到創造利潤補貼手機銀行的農村地區使用者，最終達到雙贏的局面。也只有這般，農村地區的使用者方可真正享受到手機銀行切實的優惠，從而增加使用者的黏性。這種推進，才是長久之計。
（三）拓展服務功能。筆者認為，在初期手機銀行投入使用的過程中需要加大人的投入以確保開展的手機銀行試點能夠取得成功。這個過程依賴于銀行從業人員的細心服務和開展的宣傳。對于一些銀行營業點較為稀疏的農村地區，筆者認為推進手機銀行可以適當開展銀行從業人員下鄉活動進行廣撒網的地區性宣傳。這項工程應由地區政府進行接管謀劃，畢竟推進農村地區的金融體系發展將是對區域經濟管理和發展都十分裨益的舉措。
在此基礎上，筆者認為應當依據農村地區的特色推出相應的特色金融產品。加大在此方面研究的投入，以形成手機銀行及其使用者之間穩定的互惠關系，以確保能夠穩步推進農村金融業的完善和發展，促進該地區經濟的平衡。
主要參考文獻：
我國的手機銀行業務主要在城市推廣，農村地區推廣面窄，且在農村推廣的都是諸如轉賬、匯款等簡單的業務，創新型業務的推廣程度遠不能滿足需求。與其他發展中國家相比，我國農村、城鎮手機銀行的匯款轉賬比例均較低。
二、農村地區發展手機銀行的SWOT分析
SWOT（Strengths Weakness Opportunity Threats）分析法，即優劣勢分析法，通過從競爭優勢（Strengths）、競爭劣勢（Weakness）、機會（Opportunity）、威脅（Threats）四個方面對企業自身的情況進行分析，從而從公司戰略的高度將企業的外部環境與內部資源有機的加以結合。SWOT分析法目前已經發展成一種戰略分析方法，它通過矩陣形式將與研究對象聯系緊密的主要優勢、劣勢和外部的機會、威脅列舉出來，然后把各種因素加以匹配，用系統分析的思想進行分析，從而得出帶有一定決策性的結論。手機銀行業務在農村地區有自身的優、劣勢，同時也面臨著機遇和挑戰。具體分析如下：
（一）農村地區發展手機銀行的優勢
一是農村金融服務空白與農民日益增長的金融需求的矛盾需要解決。欠發達地區，農村金融機構基本以農信社、農行為主，網點覆蓋以鄉鎮為準，很多村民要跨村才能享受到服務。當前，農村地區的勞動力大多在城市打工，這部分農民對匯款需求強烈，手機轉賬匯款存在發展空間。農戶的金融需求日益多元化，借助手機銀行的多項功能，滿足這一需求。二是銀行發展此項業務有成本優勢。手機銀行因其不需要物理網點，不需要配備專門的設備、人員等特點，使其與傳統銀行相比，交易成本降低。三是農村地區已具備發展手機銀行硬件條件。目前，農村地區90%以上的人擁有手機，由于電腦普及率較低，大多數的網名都是用手機上網。無限移動通信網絡發展加速，3G基站覆蓋了多數鄉鎮。目前，3G網絡傳輸速度達到2M，并且在信息傳輸過程中進行了加密保護。這些發展表明，農村地區可以發展手機銀行業務。
（二）農村地區發展手機銀行的劣勢
一是缺乏穩定的客戶群。農村地區由于民眾的知識水平有限，其對手機銀行這一新性電子銀行業務的認知水平較低。同時，大多數用戶使用手機銀行也只是“嘗鮮”，手機銀行的交易量和活躍度制約著這一業務的發展。二是客戶使用成本高。農村地區無限網絡較少，多數用戶用流量上網，而目前流量費較高，這會給欠發達農村地區的農戶造成負擔。同時，偏遠地區網絡信號不穩定，業務操作可能會被不定期中斷，影響客戶的體驗。三是產品業務需要擴展，便捷性需要加強。網絡的發展及智能手機的普及，給手機銀行的發展創造了條件。各大銀行當前推出的手機業務只包括簡單的查詢、繳費、轉賬等功能，更多新的功能服務的增設是各大銀行目前的競爭焦點。
（三）農村地區發展手機銀行面臨的機會
一是借助電商浪潮發展。電子商務迅猛發展，手機銀行這一支付方式與電子商務的結合，是互利共贏，電商對手機銀行的運用顯得愈發迫切。二是政策利好。人民銀行重視普惠金融，主導惠農金融服務點，利用手機銀行發展金融服務，是改善欠發達農村地區金融服務環境的有效途徑。三是手機忠實用戶增多。智能手機、4G網絡的普及，使得手機的功能已覆蓋上網、社交、消費等功能，這位銀行開發新業務獲得收入提供了機會。
（四）農村地區發展手機銀行面臨的威脅
一是安全隱患成為制約手機銀行推廣的瓶頸。對于習慣了傳統銀行服務的農戶來說，對手機銀行業務最大的擔憂就是安全性。手機銀行采用動態密碼、動態口令防范風險，但惡意軟件、釣魚程序篡改、竊取的可能性存在。農戶對手機銀行的安全性很重視，一旦聽說個別有關手機銀行的安全性事件，都可能中斷使用。二是法律法規及監管環境方面的支持不完善。由于我國手機銀行業興起時間不長，與之配套的法律法規還沒有形成，業務開展沒有法律法規和行業規范?？蛻魴嗬矫?，由于交易雙方通過電子媒介交易，協議的有效性難以確定，客戶的隱私權、信息披露沒有得到保護。三是受教育程度低。偏遠農村民眾知識層次低，操作手機銀行存在一定困難，在使用手機銀行的過程中，風險防范意識薄弱，盲目的使用易造成意料之外的損失。
三、發展農村地區手機銀行業務的相關建議
（一）拓寬農村地區的手機銀行模式
我國目前信用體系不夠健全，體制還在完善，因此現階段的手機銀行業務應該以銀行主導型為主。時機成熟時，可借鑒國外模式，逐步推廣第三方支付機構、移動運營商等主導型的業務模式。移動運營商的商網絡覆蓋面廣，可以對信息不對稱方面的問題加以解決。
（二）開發滿足農戶需求的產品
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。
2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式：
2.2.1 STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2 SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3 USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。
2.2.4 WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行?？蛻舳耸謾C銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。轉貼于
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。
3.4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
參考文獻
[1]吳金。手機銀行技術發展淺析[J].聚焦專家視點，2010.3.
其實，手機銀行并不是一個新鮮事物，它早在1999年就已在中國出現，只是發展低迷，曾一度被人們視為“雞肋”。近年來銀行業又掀起了手機銀行的新一輪風潮。那么，手機銀行將給人們的生活帶來哪些改變？對于銀行業的發展來說將意味著什么？
銀行業務模式創新
從電話銀行到網上銀行再到手機銀行，銀行的電子服務渠道在不斷拓寬。而隨著網絡、技術和服務的不斷完善，用戶需求的不斷增長，手機銀行也在中國的大地上蘇醒過來，重新受到各家銀行和移動運營商們的追捧與青睞。各大銀行又紛紛推出自己的手機銀行業務。這一次最大的突破就是在原來查詢和轉賬這兩項主要功能之外，除了現金存取外，大多數傳統銀行業務都能通過手機銀行實現。
據記者從中國建設銀行了解到，2004年8月，建行正式推出手機銀行項目?！敖涍^4年多的市場精心培育和推廣，建行的手機銀行已匯集了一批如投資理財（包括股民、基民等）、公司白領、金領、電子商務、手機支付和一些喜歡追求時尚潮流的年輕人等應用較為成熟的用戶群體?！敝袊ㄔO銀行電子銀行部產品發展處高級經理蔻冠介紹。
建行手機銀行的業務模式也突破了傳統手機銀行基于查詢、轉賬、繳費等服務的業務模式，針對一些特定的應用需求開設了一些新的金融服務，滿足了相當一部分由于資金交易不便帶來屏障和有著移動金融業務服務需求的用戶的應用，并在其中積累了一定規模的行業用戶群，進而也為銀行增添了一個新的利潤增長點。
比如，江浙一帶的中小企業主，每天的資金往來十分頻繁，但使用POS機銀行要繳扣手續費，而通過手機銀行轉賬的方式則能夠輕松完成現場交易; 手機銀行炒匯也是職業匯民必備的功能; 而去年建行推出的手機基金業務，短短3個月時間成交量就達數十億元，讓建行也大吃一驚。
而隨著3G的到來和發展，手機操作系統的標準化問題、手機上網瀏覽速度的問題、手機銀行普及率的問題也將迎刃而解。建行電子銀行業務經理繆爾寧對3G給手機銀行帶來的影響做了一個非常形象的比喻:“網上銀行的昨天是手機銀行的今天，網上銀行的今天是手機銀行的明天。”
無疑3G的出現將使手機銀行的發展錦上添花。而有了良好的應用環境，手機銀行業務的發展趨勢將呈現出怎樣的變化呢？寇冠表示: “我們預測未來手機銀行的發展和應用趨勢，將主要集中在商業往來和手機支付等業務的開拓上。”
銀行戰略轉型
據了解，一些具有前瞻性戰略眼光的商業銀行正在以電子渠道為著力點，加快物理網點的客戶分流，降低單筆交易成本，進而實現銀行經營模式的戰略轉型。專家指出，未來幾年銀行營業網點將大幅減少，自動柜員機（ATM）數量低幅增長，電話銀行服務也將放緩增長速度，網上銀行和手機銀行才是最具生命力和發展前景的兩種服務方式。
目前，我國電話銀行和網上銀行的發展已經進入成熟階段，手機銀行也隨著手機不斷普及、電信運營商資費下調、手機上網日漸興起、手機銀行服務日趨完善等也進入了高速發展期。據工業和信息化部運行檢測協調局的統計顯示，截至今年7月底，我國手機用戶數已超過6億。龐大的用戶群，加之3G的應用，將對手機銀行未來的發展空間和前景起到積極的促進作用。
手機銀行業務不僅是商業銀行新型的服務渠道、營銷窗口和交易平臺，更是一種銀行業務模式和服務模式的“創新”。其核心價值體現在: 為銀行提高服務效率、增強業務競爭力服務; 為廣大客戶提供更寬泛的服務渠道; 助力業務部門和分支行開拓市場，發展業務提高盈利能力。
市場分析人士稱，當下商業銀行的負債成本已高于貨幣市場資金的運營收益，資金規模不再是優勢，這對銀行經營的傳統盈利模式提出了前所未有的挑戰。為此，商業銀行必須從節約每一筆成本入手來提高經營效益。測算表明，通過銀行營業網點進行交易的單筆成本為3.06元，而ATM為0.83元，網上銀行僅為0.49元。顯然，加快電子渠道替代柜臺的步伐，對銀行降低運營成本十分有利。
目前，香港的商業銀行已經開始實施對客戶進行分流、轉移的相關措施。譬如銀行利率實行浮動制，柜臺辦理業務不僅要排隊、繳納手續費，存款利率也比電子銀行存款低。國內銀行如工行、建行等也有這方面的嘗試?？姞枌幐嬖V記者，目前建行已經對一些繳費、轉賬等傳統業務進行了調整，如3000元以下的取款只能到ATM; 5000元以上的轉賬必須通過電子渠道; 網上銀行交易是柜臺的5折，手機銀行交易是柜臺的3折等政策，促進用戶交易方式的轉型。
寇冠表示，“手機銀行等電子渠道實現了用戶群轉移和分流后，銀行網點可以拿出更多的精力去開展能為銀行創造高附加價值的理財產品，在提高銀行盈利能力的同時，實現銀行服務渠道的轉型，以及由交易服務型向營銷服務型的戰略轉型?！?/p>
安全與便捷并重
在現代人生活中幾乎人手一部的手機，其安全性似乎沒有什么防御措施，丟失率更是不言而喻。要在這樣一個工具上進行資金交易、金融業務服務，難免讓人有些擔憂。它的安全性如何保障？據繆爾寧介紹，建行的手機銀行安全性主要體現在三個方面:
首先，不同于網上銀行，手機銀行最大的特性就是客戶的身份信息是與手機號碼綁定的。如果在網上掌握了銀行密碼，就可以在任何一臺電腦上登錄。然而手機銀行則不行，即使知道密碼，也必須在你自己的手機上進行操作才能看到你的賬戶信息。
第二是采用了一種端到端的加密方法。從手機終端到銀行后臺賬務處理的核心系統，這個鏈接是全程加密的。任何人在網上都無法竊取信息。
第三，手機沒有病毒傳播的環境和土壤，因此手機銀行網絡不易受到黑客木馬攻擊。由于手機型號、技術、操作系統等各不相同，它不像IE瀏覽器那樣標準化，也同網上銀行的操作系統千差萬別，手機銀行的安全性相對獨特，這也讓擔心它的人們吃了顆定心丸。
為了使我們對手機銀行的業務理解得更為真切，在采訪中寇冠特地演示了手機銀行轉賬的全過程。只要知道對方的手機號碼或賬號中的一項，選擇好轉賬的賬戶，從手機里調出手機號或輸入對方賬號，再輸入轉賬金額，點擊確定就輕輕松松地把賬轉過去了，隨后收款人會收到一個短信提示，同時也可以進入手機銀行網頁進行查詢，方便又快捷。
或足不出戶，或銀行隨身行，手機銀行打破了時間、地點、方式的各種限定。隨著手機普及率越來越高，手機在人們生活中扮演的角色不斷豐富，一種新的基于互聯網與移動通信技術的銀行服務方式――手機銀行正悄然走進人們的生活。
采訪
手記
手機銀行成長: 痛并快樂著
自2004年建行推出手機銀行業務，截至目前其用戶數已超過300萬，今年發展100萬活躍用戶的目標也在近日提前完成。在一次中國行業競爭力協會評選上市公司500強中，建行獲得“手機銀行第一品牌”的殊榮。然而在這些成績與榮耀的背后，建行手機銀行卻走過了一段不為人知的艱辛發展歷程。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。
2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式：
2.2.1STK手機銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。
2.2.4WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。
3.4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。
2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式：
2.2.1STK手機銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。
2.2.4WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行?？蛻舳耸謾C銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。
3.4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
