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中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
銀行保險合作（下稱銀保合作）是在經濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業務與保險業務相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產物，已成為西方發達國家銀行業和保險業開辟新市場、提高利潤率的重要手段。我國的銀保合作也逐步發展成為擴展中間業務獲得盈利的主要途徑之一。
一、銀保合作涵義
從狹義理解：銀保合作是指保險公司通過銀行來銷售保險產品、代收保險費、代付保險金等保險業務行為。對銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險公司銷售保險產品從中獲取手續費的一種特殊中間業務行為；對保險公司而言，就是保險營銷中環節上的一種業務行為。
從廣義理解：銀保合作是指銀行業通過購買保險業股份和保險業通過購買銀行業股份方式建立銀行與保險之間相互合作、相互滲透、相互融合成立合伙營銷公司，保險與銀行共同建立銷售策略，創新業務品種，開辟新的業務經營領域，共謀發展。
二、銀保合作現狀分析
（一）我國銀行保險的發展的現狀
1996年，在國家政策允許和保險市場主體的增多環境中，保險業競爭激烈，一些新成設立壽險公司如泰康、新華等，紛紛和銀行合作簽訂保險協議銷售保險產品，邁出我國銀保合作第一步。當中國人壽、平安、太平洋等壽險公司紛紛效仿之后，真正意義上的銀保合作才呈現出雛型。當前大部分保險公司都與銀行業建立了保險業務合作關系。壽險公司主要是通過銀行網點銷售保險產品合作的方式；合作內容有銷售保險產品、代收保費、代給付保險金、資金匯劃網絡結算、客戶信息共享等方面。產險公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險資源由產險公司業務人員上門辦理業務和銷售短期人身保險產品合作的方式，合作內容有企業財產保險、短期人身保險、汽車抵押貸款保險、個人住房抵押和按揭貸款保險、安居綜合保險、金鎖安居家財保險等。
（二）我國銀行保險目前存在的問題
1.銀行保險主要以“協議合作”經營模式為主。激烈的市場競爭使銀行和保險公司根據各自利益的需要建立合作關系的步伐也越來越快，大多數保險公司或銀行都有一個以上的合作伙伴。在合作的層次上，銀行保險已經從單一的銀行作為保險公司機構向多方面發展，合作范圍也已經涵蓋了代銷保險產品、代收保費、協議存款、資金匯劃、網絡結算、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國銀行、保險實行的是分業經營與分業監管模式，所以銀行與保險公司的這些業務合作僅停留在松散型“協議合作”的模式上。
2.銀行保險產品種類單一，消費者缺乏選擇；變為投資工具的分紅保險由于過多地強調了分紅的預期，使保險公司面臨了相當的分紅壓力；加之我國銀行保險的激烈競爭引發了銀行手續費的惡性競爭，極大地削弱了銀行保險產品的成本優勢。由此而來，銀行保險一方面迫使保險公司維持無利潤或低利潤運行；另一方面投保戶實際得到的分紅也達不到預期水平，引發了公眾對銀保產品的信用危機，致使2004 年以來銀行保險在銀行柜面方面的銷售陷入困境。
3.監管的政策和水平跟不上形勢發展的需要?！侗ｋU法》中只有兼業方面的條款適用于銀保業務，但隨著銀保業務的發展以及銀行和保險公司合作的進一步加深，合作范圍進一步擴大，銀行與保險公司之間顯然已經不僅僅是兼業的關系，而國內目前還沒有關于銀保業務方面更為全面和系統的法規，這對于銀保業務的監管是一個重大的潛在風險。
三、銀行保險發展建議
銀行保險充分發揮了銀行和保險公司資源共享、優勢互補及利益均享的特點，是金融市場的客觀要求。中國保險市場應順應世界保險發展的大趨勢，既要吸取歐洲發達國家成熟的銀保合作經驗，又要根據我國國情，完善銀行保險運作模式和外部環境，進一步加快銀行保險的發展。
（一）營造有利于銀行保險發展的制度環境
我國金融業以迅猛的速度在發展，銀行與保險在加速融合，隨著銀行業與保險業一體化程度逐步提高。銀行保險由低級階段向高級階段發展必然要求相關的法律制度進行相應的調整，破除阻礙金融發展的制度約束，不斷進行制度創新，營造一個良好的制度環境，從而促進我國銀行保險的發展。
（二）加強業務創新、服務創新和技術創新，培育核心競爭力
目前的銀行保險業務過多地重視市場銷售，忽略了在產品同質性強的情況下業務、服務和技術創新才是企業制勝的法寶，必須以差異化產品、人性化服務、現代化技術贏得市場。
（1）深化業務內容。除了現有合作內容，還可增加按揭貸款相聯系的業務，與信用卡相聯系的業務以及資產證券化業務等；簡易標準產品既要有短期產品又要重視長期產品的開發。
（2）從方便客戶出發細化量化服務。擴大產品宣傳，突破只面對營業網點客戶開展宣傳的單一局面，變被動式服務為主動出擊；提高投保周期、保單貸款、保單更改、理賠申請等工作效率。
本文為2014年度河北省社會科學發展研究課題《互聯網金融背景下郵儲銀行應對策略研究》（課題編號：2014041417）研究成果之一
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：我國直銷銀行發展現狀及郵儲銀行應對之策
收錄日期：2015年1月15日
一、直銷銀行概況
（一）直銷銀行的概念。目前，國內關于直銷銀行（Direct Bank）的概念尚無統一的界定。直銷銀行也稱為“直營銀行”、“直通銀行”，是指業務拓展不以柜臺為基礎，打破時間、地域覆蓋范圍、傳統物理網點等限制，主要通過互聯網、移動終端和電子渠道為客戶提供金融產品和服務的一種新型銀行經營模式。具有機構少、人員精、成本小等顯著特點。
目前，全球最大的直銷銀行機構為ING-DiBa，是與北京銀行具有戰略合作關系的ING集團的下屬分支機構，它向客戶提供包括活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產金融服務以及中間業務，并完全依靠直銷銀行模式躋身德國零售銀行的前列。
（二）直銷銀行的特征
1、便捷的客戶體驗。利用互聯網、手機、電話等多種便捷方式向客戶提供金融服務，交易客戶端操作界面友好、簡潔，盡可能地優化交易流程，使客戶能在最短時間內快速地獲取金融服務，大大減少了客戶的時間和精力。
2、組織架構扁平化。絕大部分直銷銀行極少或根本沒有實體分支網點，其后臺工作人員通過電子化工具直接與終端客戶進行溝通和業務往來。直銷銀行的員工一般較少，有的甚至只靠二三十人就能維持運轉，組織結構扁平化為其節約了大量的運營費用和成本。
3、充分依托虛擬網絡。直銷銀行業務開展主要是基于互聯網等網絡平臺，不以實體網點和物理柜臺為基礎，不發放實體銀行卡，打破了空間和時間等限制。有些直銷銀行也設立一些實體店，但其主要功能是品牌營銷和金融顧問等輔質的服務，一般不辦理具體業務，主要業務仍通過線上完成，如荷蘭國際ING Direct銀行。
4、產品少而精。直銷銀行摒棄客戶的個性化需求，僅提供多數客戶需要的標準化金融產品，而且產品種類較少，在每個產品種類中，客戶可以選擇的產品數量也不多，簡單易懂是其為客戶提品的主要選擇標準。
5、以惠民作為經營宗旨。直銷銀行主要依靠網絡完成，在投入和經營成本上較物理網點少，能夠把節省下來的成本讓利于客戶，為客戶提供價格更低、收益率更高的產品，還減免各種手續費，依靠低價高利來吸引客戶。
二、我國直銷銀行實踐情況
從目前我國已經上線的直銷銀行來看，總體上業務模式比較相近，都集中在貨幣基金、銀行理財、轉賬匯款等基礎金融功能。但各家直銷銀行的側重點有所不同，現以直銷銀行的業務模式、服務內容和客戶定位為切入點，對我國現有的具有代表性的直銷銀行做一個簡單的梳理。
（一）北京銀行直銷銀行
1、業務模式。北京銀行與荷蘭ING集團簽署戰略合作推出直銷銀行，采取線上和線下融合、互通的服務模式。線上渠道由互聯網綜合營銷平臺（自建與合作模式兼備）、網上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構成；線下渠道采用全新理念建設便民“直銷門店”，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備以及網上銀行、手機銀行、電話銀行等自助操作渠道。目前，線下形式已經在北京、濟南、西安、南京等城市部署直銷銀行“直銷門店”。
2、服務內容。目前主要著力于線下“直銷門店”的布局，線上產品正重點研發符合零售客戶目標群體的儲蓄、理財和小微企業投融資等產品和服務。
3、客戶定位。重點服務大眾零售客戶和小微企業客戶，集中關注沒有閑暇時間前往銀行柜臺、具有儲蓄、理財、融資方面需求、有應用互聯網能力、愿意接受銀行遠程客戶服務、有愿望由自己掌控業務辦理時間的客戶群體。
（二）民生銀行直銷銀行
1、業務模式。民生銀行直銷銀行定位“簡單的銀行”，所有業務都通過互聯網線上辦理，主要通過互聯網渠道拓展客戶。民生卡客戶可直接在線注冊開立民生直銷銀行的電子賬戶，非民生卡客戶必須上傳身份證且審核通過后才能注冊開立，再向電子賬戶轉賬。民生銀行直銷銀行先以事業部模式運營，但強調直銷銀行的獨立發展，以后待政策允許后變成為獨立的法人機構。
2、服務內容。民生銀行直銷銀行遵循簡單及價格優勢原則，為客戶提供簡單優惠的存貸匯產品，目前主要有“如意寶”、“隨心存”、“輕松匯”、“稱心貸”、“民生金”五款以貨幣基金、一年期定存、匯款轉賬、小額信貸以及貴金屬為特色的產品，基本涵蓋了目前金融賬戶的基本功能，“隨心存”能讓客戶在隨時支取本金的條件下最大化結轉利息；“輕松匯”則主打跨賬戶和跨行間的資金匯劃；“如意寶”是一款民生版余額寶的余額增值產品，由民生銀行聯合民生加銀基金、匯添富基金推出；“民生金”可實時購買或定期積存黃金，0.1克起投；“稱心貸”主打小額在線消費信用貸款，額度區間為200～50，000元。
3、客戶定位。民生直銷銀行的定位為“忙、潮、精”客戶――“忙”客戶，是收入高、生活節奏快，無暇到網點辦理業務的群體；“潮”客戶，是習慣使用網絡銀行、手機銀行的群體；“精”客戶，是容易被優惠和免費活動所吸引、有貨比三家心態的群體。
（三）興業銀行直銷銀行
1、業務模式。興業銀行直銷銀行也以純線上服務模式為主，定位是客戶的理財渠道，更加注重理財渠道或理財平臺建設，主打銀行理財、基金代銷、定期存款等，在技術方面注重用戶的體驗。目前已覆蓋電腦、手機、iPad三大用戶終端，支持多家銀行卡直接在線購買，免轉賬手續費，免注冊、免登錄，簡單操作“一鍵購買”。目前興業銀行直銷銀行是其電子銀行部的一個分支，基本移植互聯網理財平臺“錢大掌柜”的優勢與經驗。
2、服務內容。興業銀行直銷銀行的產品服務擴展至七大系列，即提供權益類投資產品的服務頻道“興業紅”、兼具投資理財與消費支付功能的T+0直銷基金產品頻道“興業寶”、保本保固定收益理財產品頻道“智盈寶”、銀行承兌匯票質押投融資產品頻道“興業票”、“理財”、“定期”和“基金”。
3、客戶定位。興業銀行直銷銀行沒有明確指出其目標客戶群，主張成為“開往千家萬戶的財富直通車”，客戶目標群更為廣泛。
（四）平安銀行“橙子銀行”
1、業務模式。平安直通銀行“橙子銀行”為線上線下結合的模式，著力打造真正意義上“年輕人的銀行”，屬于輕資產的在線金融服務平臺。同時平安銀行計劃將社區銀行網點與橙子銀行進行聯動，構建一個社區O2O生態圈。
2、服務內容。在產品組合上，橙子銀行堅持“少而精”策略，為客戶優選配置了四款主打產品。即收益靈活的智能存款產品“定活通”，低門檻購買便利的貨幣基金產品“平安盈”，精選收益穩健的銀行理財產品以及體現平安集團綜合金融優勢的新型投資理財產品。還推出了信用卡的智能消費自動實時記賬和理財規劃的“夢想賬戶”兩項特色功能。
3、客戶定位?！俺茸鱼y行”著力打造年輕人的銀行，目標客戶是25～45歲之間的年輕群體，特點是習慣于數字化的生活，高度關注體驗，崇尚簡單，追求高效，并且重視個性化和智能化。橙子銀行賬戶目前僅向“18歲≤年齡≤65歲”的客戶開放開戶。
三、我國直銷銀行存在的問題
（一）運營模式不完善。從目前我國直銷銀行的發展實踐來看，受我國政策法規限制，沒有獨立的法人資格，并非真正意義上的直銷銀行，還只是為應對互聯網金融挑戰，在產品創新和營銷渠道上的一次轉型探索。在產品設計上，我國直銷銀行產品存在同質化趨勢，將線下產品搬到線上，部分直銷銀行業務與個人網銀功能類似，形成內部競爭；在盈利模式上，直銷銀行為爭取新客戶，普遍給予更高的產品收益，可能壓縮銀行利潤空間，與傳統網點利益沖突；在利益分配上，直銷銀行與傳統網點（支行）存在利益沖突，分支行可能不推薦客戶使用直銷銀行，需要在組織架構上進行規避，如民生銀行和華夏銀行。
（二）金融體制不健全。直銷銀行對于信用系統建設依賴程度較高，國外直銷銀行都是建立在相對成熟的信用體系基礎之上，但我國信用建設缺失，信用違約成本目前還比較低，信用風險較高。我國利率市場化發展尚未完成，盡管貸款利率已放開，但存款利率仍受管制，直銷銀行很難利用自身優勢提供更加具有競爭力的存款業務，發展空間受到壓制。存款保險制度也未建立，不能為直銷銀行存款提供保障。
（三）監管政策障礙多。我國直銷銀行在準入標準、運作方式的合法性、客戶的身份認證、電子合同和電子簽名的有效性確認等方面，目前監管部門還沒做出明確的管理規定，銀行在開展直銷銀行業務時面臨較大法律和合規風險。我國直銷銀行進行理財產品銷售、信貸資格審查仍需面簽，尤其開立賬戶需要到柜面現場辦理開戶，無法完全實現零網點服務。
（四）科技研發欠經驗。目前，我國直銷銀行是以商業銀行為主的創新模式，需要大量的科技研發投入。相比互聯網企業，大部分商業銀行的互聯網開發經驗、技術都相對不足，開發周期普遍要長，客戶體驗普遍要差。另外，互聯網公司主導的民營銀行已開始運營，注重去實體化，主打網絡銀行模式，憑其多年積累的互聯網經驗、客戶的行為數據、搭建的業務渠道等，將會對商業銀行發展直銷銀行形成較大壓力。
（五）產品差異化不明顯。從目前各家銀行推出的直銷銀行產品來看，一般以滿足客戶理財、存款、轉賬的基本需求為核心，將基礎的銀行賬戶功能打包并且線上化，都堅持了“少而精”的原則。但各家銀行都注意到差異化的方向，如民生銀行的可實時購買或定期積存黃金的“民生金”，興業銀行的銀行承兌匯票質押投融資產品頻道“興業票”，平安橙子銀行的智能消費記賬和“夢想賬戶”兩項功能。
四、郵儲銀行應對策略
（一）發揮優勢，把握直銷銀行發展先機。直銷銀行是商業銀行應對互聯網金融挑戰的重要切入點，郵儲銀行要充分考慮互聯網環境下的生存模式，以超前的戰略思維把握發展先機，設立直銷銀行。在國際上，較為出色的直銷銀行均從屬于大型銀行集團，例如ING集團的ING Direct和匯豐控股的First Direct等，完全獨立的直銷銀行并不多見。郵儲銀行開展直銷銀行比中小銀行更具優勢。一是聲譽優勢，由于沒有實體網點，直銷銀行客戶的安全感較低，郵儲銀行有郵政百年聲譽，3.9萬多個網點遍布城鄉，客戶在郵儲銀行“撐腰”的直銷銀行開戶，安全性和可信任度顯然更高；二是科技優勢，直銷銀行對于網上銀行、手機銀行、電話銀行在客戶體驗方面的要求很高，郵儲銀行在科技上的投入很大，也很重視，有專業的團隊和豐富的經驗；三是資源優勢，作為郵儲銀行母公司的中國郵政集團融資金流、物流和信息流為一體，客戶存量多，營銷隊伍龐大，網絡遍布城鄉，有能力和條件集合全集團中后臺系統資源，與直銷銀行實現共享。
（二）創新思維，通過直銷銀行踐行普惠金融。從國際直銷銀行實踐案例來看，由于受到當前監管環境的制約，我國現已開展的直銷銀行的并非真正意義上的直銷銀行，更多的是通過直銷銀行的形式去應對互聯網金融的挑戰，至于將來是否轉為獨立的法人主體，還有待于監管政策的變化。郵儲銀行定位于零售銀行，著力踐行普惠金融，而直銷銀行本身屬于新型零售銀行經營模式，服務對象為大眾客戶和小微企業客戶，符合普惠金融發展理念。利率市場化和互聯網金融直接沖擊了零售銀行業務，為防止儲蓄存款和客戶流失，郵儲銀行應轉變觀念，創新思維，從戰略發展角度看待直銷銀行，借鑒國內外直銷銀行發展經驗，及時推出具有自身特色的差異化的直銷銀行業務，并堅持直銷銀行產品“精簡”、交易“便捷”的特點，更好地服務大眾客戶和中小微企業。
（三）科技立行，搭建綜合金融服務平臺。中國郵政集團在融合資金流、信息流、物流方面具有天然優勢，中國郵政集團應加強頂層設計，整合集團內各方資源，搭建集電商、即時通訊、直銷銀行為一體的綜合服務平臺，作為發展互聯網金融的切入口，同時根據自己業務特色，在平臺上融入金融、郵務和速遞類業務。具體來講，一是找準定位，把郵樂網打造成“網上商城+網絡融資+平臺創新”的綜合型電商平臺，把郵政儲蓄銀行的金融資源滲透進去；二是自建即時通信平臺，實現客戶經理服務客戶、在線客服服務客戶、金融信息推送、針對性的營銷宣傳以及專業的金融交流圈等多項服務，為客戶搭建起統一的金融服務及社交溝通平臺。通過自建即時通信平臺，可以有效規避使用第三方通信平臺帶來的客戶信息流失風險，把客戶信息全部留在銀行，增強客戶黏性；三是建設直銷銀行，要明確客戶定位，瞄準年輕、互聯網客戶群，重點營銷非郵儲銀行卡客戶，同時服務農村金融市場客戶，開發的直銷銀行產品要簡單易懂，購買便捷，收益率較傳統銀行儲蓄高，以增強客戶吸引力。
（四）優化渠道，線上和線下融合發展。國外成熟的直銷銀行是線上線下融合、互通的一種金融渠道服務。在互聯網深入銀行領域的今天，電子渠道的發展在一定程度上替代了物理網點，減輕了銀行的經營成本壓力。一是郵儲銀行應重新優化現有渠道，大力發展手機銀行、網上銀行和互聯網綜合營銷平臺等多種線上服務渠道，線下要重新調整和定位現有物理網點，統籌規劃銀行自營網點和網點，合理布局，形成主網點圍繞若干衛星網點的格局，擯棄片面追求大而全網點的傳統思維，自營網點要打造服務功能齊全的綜合化精品網點，網點建設在轉型發展中要分層分級，根據實際業務量來設置規模，多建設小而精的網點，注重VTM、CRS、ATM等自助渠道的布放；二是要注意線上線下融合，通過技術改造，優化業務流程，打通線上線下互通渠道，實現讓客戶先在線上預約和預填單，再到線下網點完成實際交易，網點要注重引入智能填單臺、智能叫號機，以節約客戶等待時間，增強客戶體驗；三是在商業區、居民區、企事業單位和學校等客戶更為集中的地方采用全新理念建設便民“直銷門店”，布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備以及網上銀行、手機銀行、電話銀行等自助操作渠道，以“互聯網平臺+直銷門店”構建立體化服務體系，滿足客戶不同應用場景下的金融服務需求。
主要參考文獻：
[1]劉智國，魏劭琨.互聯網金融背景下的直銷銀行發展現狀[J].銀行家，2014.10.
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。
2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式：
2.2.1STK手機銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。
2.2.4WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行?？蛻舳耸謾C銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。
3.4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定SSL（SecureSocketLayer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
【參考文獻】
[1]吳金。手機銀行技術發展淺析[J].聚焦專家視點，2010.3.
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070
[中圖分類號] F830.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02
1 社區銀行概況
社區場景成為當下各大商業領域的熱點，從商超類社區O2O到上門服務類社區O2O，再到小區社交，物業O2O模式等，社區已經成為用戶需求的一個重要切入點。其中，金融行業與社區場景的切入點即社區銀行。在北京，社區銀行已經達上百家。雖然目前社區銀行的發展態勢良好，但仍有許多缺陷和不足。
為有效解決城市社區金融服務“最后一公里”問題，近年來，社區銀行在一些高檔社區得到了蓬勃發展，這些社區銀行基本上都選取人口密度大、規模大、定位高端的住宅小區入駐，一般都設在社區內部或臨街，通常面積不超過20～30 m2。為社區居民的食衣住行、休閑娛樂、商貿往來等提供諸多個人金融服務，如借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣繳費、電子銀行業務等。據不完全統計，目前華夏銀行、興業銀行、中信銀行、浦發銀行、平安銀行、廣發銀行、民生銀行、光大銀行、北京農商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區銀行試點。
社區銀行普遍主打“親民、方便、基礎金融”等招牌，布局結合社區特點：門口設立存取款一體機、電話銀行、銀聯便民自助繳費機、自助開卡機等電子設備；里面設立咨詢區、兒童活動區、休息區等便民區域，這些區域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區銀行還提供代收快遞等服務，但需求量不大。
2 社區銀行現狀分析
2.1 主要特點
（1）社區銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區。主要原因有三方面：一是高檔社區居住人口財務狀況良好，一般具有穩定資產和收入，屬于銀行的優質客戶；二是人口密度大，特別是市區一些相對成熟的社區，老年人較多，對金融服務產品不甚了解，社區銀行可以發揮親民的優勢，老年人不用走出社區就可以了解更多的理財知識，在目前整個社會信用體系不佳的情況下，社區銀行相對安全、可靠，成為吸引社區客戶的因素之一；三是對于工作比較忙碌的年期客戶群體來說，可以節省更多的時間，在節假日就可完成金融服務的辦理。
（2）社區銀行都以理財產品作為主打產品，分析原因如下：一是社區銀行一般配備員工3～5人，自助設備相對較多，國際匯款、對公業務等現金業務無法辦理；二是社區銀行根植于社區，專注于社區，社區為個人居住生活場所，業務需求以個人對私業務為主，大多為存取款、個人理財等；三是社區銀行對入駐社區周邊情況、小區定位等情況比較了解，對小區客戶群體可以合理定位，適合推出量身定做的產品。
（3）社區銀行對小額貸款業務手續較為靈活簡便。因為社區銀行工作人員對當地經濟發展水平、人文特點和居民消費傾向及消費結構等信息比較了解，對借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優勢和人脈優勢，借款人難以對社區銀行進行欺詐；其次，社區銀行管理靈活，手續能適當簡化。
2.2 主要優勢
（1）定位優勢。社區中老年居民不用走出社區即可辦理銀行基本業務，產品推出要結合客戶群體特點，安全、收益穩定。隨著我國逐步跨入中老年社會，社區銀行將具有越來越好的前景和發展空間。
（2）信息優勢。社區銀行的員工通常十分熟悉社區周邊市場，這對個人消費貸款等業務開辦十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風險識別能力較強，因此條件靈活，手續簡化，速度較快，大大降低了運營成本，這使社區銀行在對個人消費貸款等業務獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場化，個人貸款業務方面的優勢將逐步顯現。
2.3 競爭戰略優勢
（1）目標市場藍海狀態。社區銀行主要市場定位于個人零售業務，是大型銀行所不能兼顧的區域和客戶，挖掘“低端”市場潛力，以填補金融空白。
（2）經營機制靈活。資產規模較小，組織形式也相對簡單，管理鏈條短，彼此的協調性好，有利于相關軟信息的傳遞，管理人員可以據此及時做出經營決策，從而靈活應變以更好地適應市場環境的變化。
（3）信息資源優勢。社區銀行立足于當地，與大銀行傾向于根據從財務報表和 信貸報告中得到“硬信息”向大企業貸款不同，社區銀行對社區的中小企業經營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關系，收集借款人的個人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據，有效的解決了中小企業和銀行之間信息不對稱的問題，能較好地防范風險。
3 社區銀行的發展趨勢
3.1 拓展業務發展空間
從高端客戶到普通客戶，都應有相對應的產品和服務。社區銀行在現有階段的業務僅僅局限在存取和理財等幾個少數的業務上，并沒有實現社區銀行O2O的最初設想。未來，社區銀行將主要提供一個服務平臺，滿足對客戶的溝通、理財建議、輔導服務等多方面的業務，甚至為每個用戶提供定制化的服務
3.2 社區化和便利化
一是社區化，比傳統網點更加貼近客戶，了解客戶，便利客戶，挖掘出每個社區的用戶偏好和習慣，更加貼近社區用戶；二是便利化，加強與網銀業務的結合，形成線上線下聯動的服務模式，大力推廣遠程視頻服務，形成24小時全天候的社區金融服務。
3.3 探索與地產物業類合作模式
地產物業類社區O2O合作目前發展良好。地產物業一方面可以為社區銀行提供大量真實可靠的信息，幫助社區銀行推出符合社區定位的金融產品和服務。另一方面地產物業可以為社區銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。
3.4 加強安全隱私保障
對于社區服務這樣的生活場景，安全隱私是困擾用戶的一大難題。社區銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數社區銀行的線下安保措施不足，日后應該加強社區銀行安全意識，真正發揮社區銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務，滿足大家各類金融需求，實現銀行和社區的雙贏。
主要參考文獻
一、村鎮銀行設立與發展現狀
為推動農村地區金融服務便捷性，為加大對于農村中小企業扶持力度，為縮小城鄉差距，我國于2006年允許相關的資本進入運作，許多的商業銀行為了能夠將業務延伸到農村經濟，擴大自己的市場份額，也紛紛開始投資設立村鎮銀行，截至2016年年末據不完全統計全國大概有1500家村鎮銀行，村鎮銀行呈現出積聚在東部沿海地區較多。以下是主要的發展現狀的概要：
（一）增長速度快，資金來源主要來源于民間
自從2006年國家允許設立村鎮銀行以來，經過十年的發展村鎮銀行的數量已經接近1500家，各種資本積極投入到村鎮銀行的\作之中來，村鎮銀行如雨后春筍，資金的來源主要來自于民間資本，主要是一些股份制企業以一些城市商業銀行設立居多，如南充市商業銀行設立發起的我國第一家村鎮銀行惠民村鎮銀行，中國銀行出資設立的中銀富登村鎮銀行等等。
（二）信貸速度快，手續便捷
村鎮銀行設立的初衷是服務于農村中小企業，所以針對農村經濟的特點，村鎮銀行的信貸業務速度比較快，相關的審批手續簡單便捷，額度較小一般為2到5萬元不等。更加有針對性更好的服務于三農。
（三）布局不合理存在偏差，集中于經濟發達的
我國村鎮銀行分布呈現出東部沿海地區發展快速，中部發展停滯，西部緩慢的趨勢，就是現在所謂的“東快中西慢”，這個現象幾乎是與我國經濟發展的狀況幾乎是一樣的。我國開放村鎮銀行的一個主要的目的是解決三農問題，而三農問題最突出最矛盾的就是在經濟欠發達的地區，東部經濟發達，城鄉差距小各種金融體系機制健全，所以我們說布局分布不合理。
二、村鎮銀行所面臨的各種問題
村鎮銀行的出發點還是要解決三農問題，普惠中小型企業，向中小微企業提供貸款，但是由于我國經濟體制以及社會發展的制約問題，村鎮銀行在發展過程中出現了急需解決的問題。
（一）借貸雙方信任問題
我們從各大門戶網站以及報紙中不難看出，村鎮銀行出現了很多的信貸員跑路的現象，導致很多的存儲戶錢被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲在村鎮銀行的資金轉而到了大型的國有四大行以及其他城市銀行商業銀行之中。在農村由于經濟的不發達，信息的閉塞問題，交通的不便捷，存儲戶處于對于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導致信貸員卷款跑路。
（二）權力制約機制模糊，追責機制難以落實
村鎮銀行設立之初就本著服務三農，簡化審批的原則，導致了貸款的審批較為簡單，村鎮銀行職員由于自身業務能力以及為了追求業績盲目的貸款，往往對于信用評估走形式，導致很多村鎮銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮銀行吸納資金由于相較于傳統城市銀行不具備傳統優勢，資金來源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風險所導致的資金入不敷出，大股東撤回資金導致村鎮銀行難以為繼。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴重
目前村鎮銀行的職員主要來自于兩個方面，高層一般從總行調入，基層人員采用高校畢業生校園招聘與農村本土信貸員相結合的社會招聘。高校畢業生專業知識扎實，但是業務流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環境預期偏差，離職率很高。社會招聘的農村本土的信貸員人際關系是開展業務的關鍵，但是這部分職員專業知識不足，而且人情觀念比較重。
（四）營業網點少，結算不便捷
既然服務三農，那就要解決匯兌的問題。在經濟不發達的地區，經濟的發展主要依靠打工，工資的結算由于異地匯款手續費的問題，農民往往不選擇村鎮銀行，選擇傳統的大型銀行，這樣村鎮銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務三農也就大打折扣。
三、村鎮銀行的合理化建議
（一）股權多元化，建立可以信賴基石
目前的股權主要是商業銀行一部分以及一些民間資本一部分，農民看不到政府的擔保，所以往往對于村鎮銀行望而卻步，所以建議進行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔保農民愿意把錢投入到村鎮銀行之中。當地政府與出資的商業銀行以及民間資本共同經營，環環相扣，確保資金來源明細，保證去向清晰，信息公開透明。
（二）建立有效機制，留住精英人才
制約村鎮銀行一個主要的方面就是人才，建立健全相關有效機制，從職員晉升到工資福利應該向總行看齊。要想建設好村鎮銀行應該全方位的引進人才，無論是從高校招聘還是社會招聘都應該通過筆試面試等環節，通過層層篩選選用符合村鎮銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機制。做到選、育、用、留。
（三）出臺相關法律，確保信息暢通，借鑒相關經驗
證監會等國家有關部門應該相關的運行機制，目前村鎮銀行的相關法律法規較少，村鎮銀行的有效運行缺乏有效的保障，相關政策也難以有效落實。針對與目前所出現的貸款收不回來的問題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責制度。農村的信貸可以成立借貸小組，聯名貸款，一方違約，多方追責，用親情，鄉情將違約降到最低。
參考文獻：
為有效解決河北省轄內銀行業金融機構網點覆蓋率較低、金融服務不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮銀行組建工作。經過四年時間的發展，河北省村鎮銀行的機構數量明顯增長，經營規模穩步擴大，信貸支持“三農”作用逐漸發揮，有效緩解了村鎮“金融抑制”問題，促進村鎮經濟發展和新農村建設。
一、村鎮銀行發展狀況與運行特點
（一）機構數量快速增長
2008年6月13日，河北省首家村鎮銀行——張北信達村鎮銀行開業，標志著河北省村鎮銀行設立步伐正式開啟。在經歷前期的摸索后，村鎮銀行設立步伐逐步加快，城市商業銀行作為設立村鎮銀行的主力軍，帶動農村商業銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發起設立23家村鎮銀行。
（二）經營管理情況良好
村鎮銀行業務發展迅速，資產負債規模呈穩定增長態勢，經營狀況總體良好，但由于建村鎮銀行前期投入資金較多，部分村鎮銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮銀行也大都是經營時間較長，并已確立適合自身發展經營模式的村鎮銀行。
（三）支農效果初步顯現
村鎮銀行遵循服務“三農”和中小企業的宗旨，開設多檔次的貸款期限，創新擔保方式，豐富貸款品種，在滿足“三農”多層次、多元化的金融服務需求發揮了積極的作用。
（四）選址多在經濟發達的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮銀行均設立在縣城，尚未向下設立分支機構，并未真正深入到村鎮地區。
2.越來越多的商業銀行選擇在經濟發展狀況較好的地區發起設立村鎮銀行，環京津及沿海地區成為設立村鎮銀行的首選。
（五）區域性銀行仍為村鎮銀行發起主力
1.區域性銀行成為主力軍。由于監管部門對城市商業銀行等區域性銀行機構跨區設立分行的監管尺度收緊，眾多城商行、農商行已經將設立村鎮銀行作為實現跨區經營的主要途徑。
2.省外區域性銀行積極性高漲。銀監會調整村鎮銀行組建政策后，外省區域性銀行發起設立村鎮銀行的積極性大增，開始布局村鎮銀行網絡。
二、村鎮銀行面臨的問題
（一）主發起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發起行資質不高，管理能力差。
2.異地機構發起設立多，管理難度大。異地金融機構發起設立村鎮銀行地域跨度大、管理半徑長、協調和管理成本過高，不利于機構的可持續健康發展。
3.主發起行不重視，未進行專業化管理。部分主發起行未設立專門的村鎮銀行事業部進行專門管理，而是由其他部門代管。
（二）法人治理結構不完善，內控監督乏力
1.組織機構不完善，運行效率不高。大多數村鎮銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮銀行的董事長、行長、監事長由主發起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮銀行的發展。
2.股本設置欠合理，股份制優勢難以發揮。大多數主發起行持股比例高于50%，股權的高度集中可能會使村鎮銀行成為主發起行的附屬機構，喪失決策流程短、經營機制靈活的先天優勢，使村鎮銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創新，缺乏獨立性和創新性。
（三）吸收存款難度大，存款結構失調
1.機構成立時間短，社會認同度低。
2.網點機構少，覆蓋范圍小。
3.結算渠道不暢，銀聯卡發行難。近一半村鎮銀行沒有接入人行大小額支付系統，且村鎮銀行的賬戶系統、信貸管理系統不能與人民銀行正常聯網，不具備開具票據、發行銀行卡等基本功能，不能滿足業務發展的需要，制約著村鎮銀行的發展。
（四）業務發展受限，經營前景不樂觀
1.受制于資本約束，業務難以有效拓展。部分村鎮銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮銀行發展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產品，創新性不足。村鎮銀行業務與當地信用社基本重合，而信用社成立時間較早，占據了先發優勢。村鎮銀行又缺乏相應的配套設施，金融創新不夠，大大降低了在農村地區的競爭力。
3.經營成本較高，可持續經營難度較大。村鎮銀行經營的業務具有數額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農業保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關配套政策尚未到位，金融生態環境不佳等因素，致使村鎮銀行的商業可持續性存在很多問題。
（五）抗風險能力差，監管力量薄弱
1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體——農業和農民，而農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，極易形成風險。
2.機構擴容快，監管力量薄弱。由于村鎮銀行準入門檻相對較低，機構的迅速擴容必將成為發展趨勢。然而縣域監管力量比較薄弱，隨著監管辦的整合，部分縣已無監管部門，有監管部門的縣(市)普遍存在人員少、監管任務重的問題，對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮銀行發展的建議
（一）發揮發起行作用，促進機構發展
1.適度擴大資本金規模。資金雄厚的主發起行要根據業務發展狀況，注入與區域經濟發展相適宜的資本金。
我國《中華人民共和國商業銀行法》規定：銀行是“吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人”。城市商業銀行是指經國魚臉批準，由原各城市信用社組建而成的主要面向城市企業和個人并為之提供金融服務的銀行。政府及監管部門給其定位是：服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民。與中國工商銀行等國有控股商業銀行和外資銀行相比，城市商業銀行屬于地方性金融機構。目前我國的商業銀行已初步形成國有商業銀行、股份制商業銀行、地方性中小型商業銀行（包括城市商業銀行和眾多的農村信用社）三個層次的商業銀行體系。
（二）城市商業銀行的主要發展特征
“具有地域化特征，但己開始淡化”是城市商業銀行的主要發展特征。城市商業銀行是以某一城市為服務區域的商業銀行，與國有商業銀行相比有其獨特的地域性特點。主要表現在以下幾個方面。
第一，立足服務地方。城市商業銀行由于業務的地域性，在本地吸收的存款資金一般只運用于本地，減少了本區域內資金的流出，有利于本區域內經濟的成長。同時城市商業銀行與地方政府關系密切，對城市基礎建設支持力度相當大。
第二，為眾多的中小企業和個人提供特色金融服務。城市商業銀行規模相對較小，管理層次少，與客戶聯系密切，決策迅速，具有零售業務的比較優勢。但是近年來，隨著社會經濟一體化的發展以及自身實力的壯大，城市商業銀行原來僅僅服務于地方城市金融的功能定位己經悄然發生了變化。一些經營情況較好的城市商業銀行開始了新一輪的重組改造，引進戰略投資者，謀求在資本市場上市，完善法人治理結構，并開展跨區域經營。從2007年下半年開始，多家城市商業銀行又掀起了一輪更名熱潮，盡管這些銀行更名后還保留著地方區域特色，但己經明顯地體現出淡化地方城市金融的特點以及逐步成為全國性的股份制商業銀行的趨勢。
二、城市商業銀行發展現狀
（一）兩極分化嚴重，并呈現明顯的地區性差異
各地城市商業銀行是在對不同數量的城市信用社進行重組整合的基礎上形成的，多的可以達到近百家，少的僅幾家，加之各地經濟，金融總量和發展水平各不相同，特別是近年來一些東部地區中心城市經濟迅速崛起，而中西部地區城市發展相對緩慢，城市商業銀行群體內部的兩極分化現象日益嚴重。
（二）社會信譽較低
城市商業銀行組建后，都將自己定位為“市民銀行”并為在市民中樹立良好信譽做了大量的工作，最終卻鮮有成效，與其他銀行相比差距巨大。
（三）市場份額較小
從市場格局上看，我國國有商業銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機構網絡，具備強大的銀行零售業務能力，是我國商業銀行的巨無霸。城市商業銀行在業務經營受限的情況下，又與四大商業銀行在業務經營尚未形成合理的分工，業務相對集中在傳統的存、貸、匯上，中間業務比例比較小，在四大國有商業銀行均實行存款全國通存通兌的情況下，大部分城市商業銀行只能在本地區實現通存通兌，由此分流了一部分本地客戶。另外，一些政府部門和單位制定本系統存款不得存入中小金融機構的不恰當干預，使得城市商業銀行的經營雪上加霜。從而導致大量存款從城市商業銀行向國有銀行，股份制銀行等大銀行轉移，造成城市商業銀行的市場份額下降。
（四）股權結構不合理，公司治理不完善，內部控制和風險管理薄弱
出于化解地方金融風險的考慮，城市商業銀行在組建之時金融當局就規定，地方財政對其持股比例在30%左右，單個法人股東的持股比例不得超過10%，單個自然人持股比例不能超過總股本的2%，從而造成了中國城市商業銀行的股權結構不盡合理，主要表現為以下幾個方面：地方政府對城市商業銀行的參與過度―事實上處于“一股獨大”的控股地位；股權過于集中于一個或幾個大股東之手；國有企業或國有控股企業所持有的股權比重也很大，而真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。
（五）市場定位搖擺不定，業務特色不突出
城市商業銀行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。但仍有相當數量的城市商業銀行實際采取的卻是采用跟隨型市場定位戰略，業務發展與大銀行存在“同質同構”現象，未能揚長避短，不能反映其特色。
（六）產品品種單一、科技含量不高、創新能力較弱
很長一段時間以來，大多數城市商業銀行的產品品種一直停留在信用社時期的水平上，與國有銀行和股份制商業銀行相比存在很大差距。
三、城市商業銀行發展面臨的問題
在國有商業銀行和全國性股份制商業銀行的夾縫中發展起來的城市商業銀行，在激烈的市場競爭中歷練了自身的生存能力。然而，城市商業銀行由于脫胎于原城市信用社，雖然發展迅速，但既沒能完全擺脫從原城市信用社沿襲下來的弱點，又在前進中產生了新的問題，使得城市商業銀行進一步發展壯大受到了限制。
（一）地方政府控股，銀行內部治理結構不完善
對于組建之初的城市商業銀行而言，30%左右的地方財政持股比例造成了地方政府事實上處于“一股獨大”的相對控股地位，從而為地方政府干預城市商業銀行的運行帶來了極大的便利，表現如下：
首先，雖然城市商業銀行大都通過引入現代企業制度初步形成了對銀行經營者的產權約束，但是地方政府在城市商業銀行中的絕對控股地位使得銀行實際上缺乏一個人格化的產權主體來行使對銀行的所有權，由此產生了城市商業銀行所有者缺位的現象；另一方面，城市商業銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經董事會或股東大會選舉產生，有些銀行也會出現政府直接指派的現象，地方政府一股獨大難以避免的會產生“內部人控制”的問題。而對城市商業銀行擁有實際控制權的高管人員可能為了追求自身收入和效用最大化，置銀行所有者和投資人的利益于不顧，利用自身的信息優勢對銀行資產的使用、處理和分配加以干預，甚至可能在銀行發展規劃、經營戰略和分配方法等重大決策上出現個人獨斷現象，使得城市商業銀行的經營決策和日常管理偏離了市場化運作的軌道，從而削弱了城市商業銀行的競爭力。
其次，股權結構的不合理必然導致銀行內部治理結構的缺陷。由于城市商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，使得股東大會、董事會、監事會等權利部門不能發揮正常作用，無法對銀行人行使有效的監督。股東大會不能發揮應有的作用，難以保護中小股東的利益；董事會并不進行獨立決策，而是通過聽取行長報告來定度銀行重大事項；行長的政府任命制，使得董事會和監事會無法制約高級管理人員的現象屢屢發生。
（二）資本充足率仍未達標
資本充足率是銀行實力的象征，對于防范銀行風險、保障銀行穩健經營、提高銀行競爭力具有重要意義。借鑒國際慣例，我國銀監會于2004年12月頒布了《商業銀行資本充足率管理辦法》，該辦法規定，2007年1月1日前，商業銀行資本充足率必須達到8%以上。按照這一標準來衡量，截至2007年底，112家城市商業銀行中仍有17家資本充足率尚未達標。資本不足不僅會降低城市商業銀行抵御風險的能力，并且會成為制約其進一步發展的瓶頸，削弱競爭力。
（三）業務經營的地域限制
【中圖分類號】F832.2 【文獻標識碼】A
村鎮銀行成立的必要性
中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器―金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。
村鎮銀行成立的背景。一是農村金融機構分布不合理。從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村，特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。
二是農村金融資源多數流向城市。一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。
三是農村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規模化轉變，這些轉變會需要大量的信貸資金。
村鎮銀行成立前農村金融體系主要問題原因分析。一是正規金融機構功能不健全。農業政策性銀行作用發揮有限。中國農業發展銀行是我國目前唯一一家農業政策性金融機構，但它卻很難承擔起中國農業政策性金融重任。究其原因，一方面農業發展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業務范圍僅限于糧油棉流通領域，不涉足農業科技、農業產業化等更多領域，因此已退化為“糧食銀行”。
在商業性農村金融機構趨利性原則作用下，形成了農村資金流失的兩大主要渠道：以中國農業銀行為代表的商業銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農業領域吸收了大量儲蓄存款，但向農業、農民和農村發放的貸款卻很少，不少地方的商業銀行甚至不對涉農企業和農民發放貸款，從而使農業資金向非農領域轉移。
農村信用社是農村正規金融的主力，它的發展存在種種難題，滿足農村金融需求能力不強。盡管經過了管理體制改革和產權制度改革后，農村信用社經營狀況和資產質量有所改觀，但日益表現出銀行化和商業化發展方向。改革后的農信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農戶被拒之門外，難以與農信社達成信貸協議。
二是非正規金融機構受抑制。由于正規金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現在農村中非正規金融中介組織形式，主要有：錢莊、農業合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規金融供給不足，促進農村經濟的發展。但它們的活動范圍和經營規模上的劣勢使其難以應對較高風險；農村非正規金融組織制度不規范，內部經營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監管之外。非正規金融機構長期受到壓抑，如1999年關閉了當時農村各地廣泛存在的農村合作基金會。
綜上所述，由于農村的金融環境與城市相比有較大差異，多數金融機構在“營利性”經營原則指導下減少了對農村的金融供給。農業生產的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業性金融機構便缺少吸引力。中國農村市場化程度低，經濟發展相對滯后，缺少技術含量較高、投資回報率較高的優質項目，農村金融機構可投資的空間較小。農村金融供給不足是市場選擇的必然結果。在這樣的背景下，農村需要真正服務“三農”，扎根農村的專業銀行出現。
村鎮銀行成立的意義。為改善我國農村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農村建設對農村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監會于2006年下發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農村金融市場的大門，村鎮銀行應運而生。村鎮銀行作為全新的農村金融組織，對農村金融發展有著重要的意義，并肩負起了支持農村經濟建設的使命。
一是增加農村金融市場供給，解決農村金融供需矛盾。如前分析，農村大量的資金通過商業銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農村金融供求不均衡問題突出。村鎮銀行建立初衷是貼近農民、服務農村專營小額貸款的機構，能夠為農村金融供給注入新鮮血液。
二是打破農村金融市場壟斷局面，引入機構間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業銀行開始逐漸退出農村金融市場。據統計，2006年底時，全國平均每鄉鎮的商業銀行網點不到3個，有三千多個鄉鎮沒有營業網點，從而使各地的農村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮銀行的建立受到中央銀行經營許可，在銀監局監管下的正規銀行。從業務特點看，村鎮銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務，經營較農村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業務總量上，村鎮銀行與農村信用合作社相比沒有優勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農村信用社能夠在細分市場、提供服務等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮客戶。
三是較低的準入門檻促使農村非正規金融正規化。高利貸信用在我國農村自古就有，改革開放以后，農村非正規金融隨著經濟活動的活躍仍然迅速發展。農研中心于2005年對農房信用與民間借貸調查中發現，農村非正規金融借貸高達95%。中央財經大學于2006年對中國地下金融進行調查表明，地下融資規模占比達到28.7%?？梢?，農村非正規金融作用的范圍廣、規模大，在正規金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規金融交易圈子小、資金來源不穩定等弊端顯而易見，因此其長期發展受到抑制。在2006年12月，銀監會宣布鼓勵社會民間資本設立村鎮銀行，村鎮銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮銀行，進而納入規范的金融機構體系。
我國村鎮銀行發展現狀
我國村鎮銀行經營模式。村鎮銀行從其性質看，它屬于銀行類金融機構。其成立必須經中國銀行業監督管理委員會依法批準；并由境內或境外的符合條件的金融機構或非金融機構法人、自然人出資，在農村地區為當地農民、農業和農村的經濟發展而設立?！洞彐傘y行管理暫行規定》明確規定，村鎮銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮銀行的業務范圍看，可以經營存貸款、結算、票據、同業拆借等一般商業銀行業務外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構的業務。
村鎮銀行的建立對發起人的要求高及國家對村鎮銀行管理制度決定了村鎮銀行的經營具有其獨特之處。首先，村鎮銀行因其管理層少、結構簡單，因此運營機制靈活，業務手續簡單，效率比其他很多金融機構更高。其次，村鎮銀行的發起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮銀行普遍資本充足率較高。
我國村鎮銀行發展中的優勢。一是村鎮銀行數量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮銀行成立后，村鎮銀行蓬勃發展，在全國開花。從表1看，村鎮銀行的增幅最快出現在2010～2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現這種局面的原因在于：在培育村鎮銀行的初期，銀監會對各金融機構發起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發展1027家的計劃，為此放松發起行資質要求。2011年7月，監管逐漸理性，下發《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，將確定主發起行、村鎮銀行組建地點、數量的權限從地方銀監局上收到銀監會，并強調支持優質發起行批量化設立村鎮銀行。
二是村鎮銀行資產規模迅速擴大，支農作用明顯。村鎮銀行的各項業務發展較快，表現在資產總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業貸款余額2405億元，農戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監管紅線。這些數據說明：村鎮銀行作為一種新型金融機構，其規模發展較快，業務經營較平衡，支農作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。
我國村鎮銀行發展中存在的問題。一是村鎮銀行地區分布不均衡。根據銀監會統計數據，截至2013年底，全國共建立村鎮銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數57.6%。另據統計，在1071家村鎮銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮銀行數量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發達的地區，而青海、寧夏和甘肅等欠發達的西部省份的村鎮銀行卻非常少?？梢?，發起行更傾向到發達地區設立村鎮銀行，而在真正需要金融支持的欠發達地區設立村鎮銀行的沒太多積極性。至使其在地區分布上出現不均衡，這也就偏離了村鎮銀行設立的政策初衷，農村對資金需求的狀況沒有實質上改善。
二是服務條件不足，業務品種單一。根據銀監會下發的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行可經營業務較廣泛。但就目前村鎮銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業務的水平。第一，有些村鎮銀行沒接入人民銀行的實時支付系統，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮銀行尚未接入征信系統，這就制約了其發展信貸業務，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮銀行信息化建設滯后。一方面，與商業銀行和農信社相比，村鎮銀行設備投入少、管理水平低、技術力量薄弱，這就使許多業務無法開展。另一方面，村鎮銀行的服務對象是在鄉鎮的廣大農村居民，所處鄉鎮的地理位置、自然環境、農村居民對金融行業的認知、對金融產品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮銀行業務的開展。由于上述原因，吸收存款和發放貸款就是目前村鎮銀行辦理最多的業務。
三是村鎮銀行的知名度不夠導致吸儲困難。村鎮銀行與其他存款類金融機構一樣，“存款是立行之本”，但村鎮銀行基礎薄弱，與在農村已根深蒂固的農村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮銀行。加之，村鎮銀行業務單一、網點少、村鎮銀行之間沒有聯網等原因導致存取不方便，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮銀行的可持續發展能力較弱，存在著生存危機。
我國村鎮銀行進一步發展對策
加大貧困地區政策支持，提升村鎮銀行的覆蓋面。貧困地區村鎮銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區金融活動利潤空間低而成本高，發起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區的村鎮銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農再貸款優惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業稅等。另外，還可以在一些貧困地區，適當放寬村鎮銀行發起人的條件，從而改善因發起人不足而導致的村鎮銀行區域分布不均的現象。
加大宣傳并增設網點，吸收更多存款。村鎮銀行存在著營業網點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮銀行本身硬件設備技術落后進一步制約了其業務的開展。因此，投入基本建設資金，加強信息化建設，加大對村鎮銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設的規模，增加經營網點，從而有利于村鎮銀行開展業務，提高自身的競爭力。
關鍵詞：銀行保險 經營模式 法律監管
銀行保險是銀行與保險兩大金融行業相互融合的產物，銀行提供自身渠道和客戶資源，增加收入來源和改善收入結構。保險公司可以有效利用銀行固定而廣泛的機構網點擴展業務。銀行擁有的大量的客戶群體，不僅可以解決目前保險公司分支機構不足的問題，并且能夠降低銷售成本和管理成本，同時借助銀行的品牌與形象優勢，保險公司將有效縮短其產品和廣大客戶之間的距離，相當于對銀行已有的基礎客戶群體進行再開發。另外，使用金融網絡的人員和柜臺使保險公司產品營銷的成本降低，提高經濟效益。
國內銀行保險發展概況
近幾年來，由于我國國民經濟快速發展，家庭和個人金融資產呈不斷上升趨勢，居民對銀行儲蓄之外的其他金融工具產生了大量的需求。從商業銀行的角度看，行業競爭日益激烈，商業銀行對于沒有經營風險的中間業務的重視程度不斷提高，金融監管在不斷放松。這就為銀行保險發展創造了有利條件，促使我國銀行保險快速發展。
1995年華安財險、泰康人壽和新華人壽三家公司率先邁出了我國銀行保險探索的第一步，但此時銀行僅是保險公司的業務機構，雙方的合作以銀行代收保費為主。2001年后，我國銀行與保險公司的合作更加頻繁，紛紛建立了戰略聯盟的伙伴關系。2008年以后，我國銀行保險進入快速發展階段，各家保險公司紛紛重視銀保合作模式，銀保業務的范圍（見圖1）和銷售量（見圖2）快速增長。
統計顯示，近幾年來全國銀行網點快速增長，截止2010年底已達到11萬左右，同時期全國共有保險機構將近19萬家，銀行類保險兼業機構占全部比例超過50%，銀行保險在網點上的覆蓋面可見一斑（見表1）。
在全國保費收入中，銀行類保險兼業機構保費收入快速增長，占保險業全部保費收入的比例也成上升趨勢，從總量上來說，我國的銀行保險的發展是相當快速的。
我國銀行保險發展現狀分析
（一）組織及管理模式現狀
目前銀保業務的主流模式是協議，主要是通過銀行柜臺銷售以保險公司名義開發的儲蓄替代型產品，銀行按照一定比例收取手續費，即銀行和保險公司的合作主要是以短期化的模式為主。
隨著銀保業務的擴大，銀行與保險公司的組織架構出現了合資股權投資等形式，銀行入股保險公司和保險公司入股銀行實現了資源共享，產品互補和交叉銷售。建行、工行、交行、光大銀行都以股權形式注資參股保險公司，中國人壽、中國平安等也以不同形式持有銀行的股份。
自2006年中國銀行集團發起成立了全資財險子公司，標志著中國金融市場混業經營模式的開始。2009年平安保險集團更是開創保險業入主銀行業的先河，這一模式是金融服務多元化的體現。
（二）銀保產品現狀
盡管分紅型兩全保險仍然是銀行保險的主流，近年來比例已經在下降，萬能產品發展迅猛。部分公司開始注重期繳產品的發展，并且出現了新興的保障類產品。另外，銀行開始介入產品的開發，2006年，中國工商銀行已經在上海廣東等多個分行建立了“產品審查委員會”，與重點伙伴合作，開發充實代銷產品種類，陸續推出了新型萬能壽險、養老金等多種銀保創新產品（見表2）。
（三）營銷模式現狀
我國銀保產品的銷售渠道，正由原來的單一柜臺業務向電話直銷、信用卡渠道、網上銀行、保險理財顧問等逐步發展，擴大了銀保產品的銷售途徑。
多元化營銷組合有利于細分市場，實現產品、營銷能力和顧客的匹配?？蛻舨煌谋ｋU需求，需要不同的保險產品及組合，需要不同的銷售技能和銷售方式。
（四）客戶服務現狀
銀行保險經營成功的關鍵在于以客戶關系為中心，吸引維持并強化客戶與銀行保險機構之間的長期關系，充分認識和把握銀行保險的客戶在其整個生命周期內能夠為銀行保險經營機構帶來的經濟價值的總和，進而為滿足客戶生命周期各階段的金融需要，持續不斷地提供針對性的銀保產品組合。只有客戶對銀行滿意并留存下來，才能轉變為客戶資源。就我國而言，客戶關系管理是絕大部分商業銀行和保險公司的不足之處，缺乏對客戶進行長期經營的理念，缺乏以客戶關系為中心的文化。
我國銀行保險發展的問題
（一）銀保雙方的戰略認識存在偏差
對銀行與保險公司兩個參與市場主體而言，商業銀行對于銀保合作的戰略缺失造成在銀行保險市場建設上的積極主動性和正面引導性不強，保險公司對市場份額的片面追求則使銀保市場上的交易環境惡化。
銀行保險作為一種新型的業務雖然能夠給銀行帶來穩定的手續費收入，但是與傳統業務相比，銀保業務常常被認為是一種附帶的收入，因而銀行在銀保合作中常常將短期手續費作為重要的考量標準，缺乏對該業務和市場的長遠規劃。
由于我國的保險市場發育水平不高，保險公司普遍將規模作為重要的戰略考慮，從而導致忽視風險和不計成本的風險。
（二）銀保經營模式緊密度不高
從我國銀行保險的實際運作來看，大部分銀保關系是委托，保險公司僅將銀行保險視為一種新的營銷渠道，憑借銀行的網點推銷產品，擴大保費收入；銀行也只是將其視作一種新的手續費來源，從中獲取費與傭金，銀行和保險公司沒有長期的共同利益機制，合作關系不穩固。
（三）銀保產品同質化嚴重
銀行保險產品以壽險產品為主，只有小部分健康險、意外險與財產保險，而其中又以投資型躉繳分紅險、萬能險和投資連接險產品為主，投保人在取得分紅投資收益的同時，獲得的保險金額并不高，且投資分紅收益并不能得到保障。這種分紅壓力大，而且往往保險功能不足的產品，與銀行自己推出的理財產品有許多相似之處，不能與現有銀行和保險產品形成互補，相反具有明顯的同質性。
（四）銀保監管缺乏規范性
由于我國目前的金融業還處在分業經營分業監管的大環境中，還沒有專門針對銀保關系的成文的法令和政策。隨著銀行和保險公司合作范圍的進一步加深和擴大，將會出現越來越多的交叉型業務和替代性產品，這些變化很可能會引發新的金融問題，金融機構面臨越來越大的監管風險。
對于深入發展銀行保險的建議
（一）銀行和保險建立更緊密合作方式
雖然國內有了銀保一體化的模式，但是這只是一種表面的融合，雙方真正的融合度并不高，要建立真正緊密的合作關系，需要銀保雙方高層管理人員提升認識。
從銀行層面來講，應將保險業務納入銀行整體的金融戰略一并考量，注重考核與激勵機制完善，銷售理念與技能的提升以及理財人員的規劃與培訓。從保險公司的角度來講，應增加產品服務于銀行業務的融合能力，強化銀行銷售人員的培訓投入并加強銀行保險風險的管控。保險公司要建立在相互信任、互惠互利的基礎上、雙方建議以客戶為中心的運行機制，同步提升金融服務價值，逐步從簡單的關系發展到緊密合作的戰略聯盟。
（二）以客戶為中心提供滿足客戶需求的產品
現階段國內銀行保險產品基本上以壽險為主，其中又以分紅和固定收益產品為主，投資成分重，保險成分弱，與銀行的儲蓄、債券、基金等投資理財產品出現雷同單一的情況，并且加重了同一個產品在另一個領域的競爭，阻礙了銀保業務的發展。
銀保雙方應該聯合開發合作新領域，在產品開發的前端引入銀行的意見，將保險產品納入銀行理財服務中來，為客戶提供全面的風險保障和財務規劃，特別是產品的銷售應當充分考慮現金柜、理財柜、直復營銷、信貸等多種渠道的特點，在銀行和客戶之間建立多元化的行銷渠道和平臺。
（三）建立銀保合作的監管立法
銀保合作對混業監管提出了新挑戰，應當形成以銀監會和保監會為中心，銀行保險公司為基礎，社會監督為補充的監管格局。對同一金融集團內的銀行和保險公司要構建防火墻，在信息披露，關聯交易，人事交流等方面做出規范性要求。
（四）加強技術系統的整合
保證銀行保險深入發展的技術系統包括三個層面，一是客戶關系管理系統，用于篩選客戶群，分析目標客戶的金融需求，如花旗人壽的FNA系統。二是實時交易處理系統，用于柜面投保的及時出單，加速投保人在銀行的投保流程。三是后臺管理系統，用于銀行或保險公司內部的人員管理和報表管理。另外，保險產品特別是一些人身險產品信息的輸送和反饋相當重要，流暢的信息系統才能提高業務能力和業務質量。我國保險市場上出現的問題，與系統不匹配和不支持有著密切的聯系，因此加強技術的整合是銀保業務發展的重要保障。
（五）加強專業隊伍建設
銀行的銷售人員在保險專業能力上還有欠缺，要加強銀行保險業務人員的培訓，聯合培養專業的個人理財顧問，向客戶提供財務規劃、產品推介、條款解釋和制單等一體化服務。
銀行保險在我國不斷發展壯大，對商業銀行的貢獻度也在逐步增強。我國保險行業良好的發展勢頭為銀保的高速發展提供了保證，同時我國分業經營的金融制度有所放松，為商業銀行和保險公司的資本融合留存了一定空間。但是隨著我國加入世貿組織后逐漸開放金融市場，我國銀行保險面臨的外部壓力必將進一步加大，充分認識銀保發展中的問題并積極尋找有效的解決辦法，是完善我國銀保業務，加強自身競爭力的必經之路。
參考文獻：
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3.朱文勝.銀行保險動因分析及在我國的發展[M].中國金融出版社，2006
關鍵詞 手機銀行 問題 建議
一、引言
手機銀行是一種移動通信網絡技術與銀行業務有機結合的金融服務方式。自2000年，工商銀行、中國銀行先后推出手機銀行服務，該業務就憑借其方便、高效的優勢迅速成長起來，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行中推廣開來。
二、我國手機銀行發展現狀
1.手機銀行發展迅猛
手機銀行業務利用通訊技術，以其特有優勢，在最近幾年發展迅速。根據iResearch數據顯示，自2010年起，手機用戶數量急速增長。特別是在2011年底，手機用戶數量比去年同期更是提高了96.9%個百分點。同時手機銀行處理資金規模也快速增大，截止2012年11月，手機銀行處理金額已達8000億，與去年同期相比提高265.3%。此時，各家股份制銀行、城市商業銀行繼國有銀行之后紛紛推出手機銀行業務，擴展業務范圍。根據易觀數據，截止2012年，已有83%的銀行推出手機銀行客戶端，全面開展手機銀行業務。
2.手機銀行業務范圍廣泛，使用形式多樣化
隨著用戶需求的增長與銀行間競爭的加劇，手機銀行的業務范圍也得到相應的擴展。以工行為例，目前其手機銀行涉及賬戶查詢、轉賬匯款、個人貸款、繳費業務、外匯業務、貴金屬交易、理財業務、信用卡業務等多種業務。同時，手機銀行的使用形式也是多元的。根據iResearch2012的調查數據，在wap、app、短信手機銀行3種主要的使用形式中，用戶使用過app的比例最高，達到64.6%。
3.國有銀行在手機銀行業務占據絕對優勢
四大國有商業銀行的手機銀行業務其他銀行業務相同，比起其余中小銀行仍占據絕對優勢。根據2012年的調查數據，在所有手機用戶中，使用工商銀行手機銀行的客戶最多，建行次之，分別達25.4%，21.8%。
4.多產業交叉
不管是與傳統的銀行業務還是網上銀行相比較，手機銀行都具有特殊的商業模式―由電信運營商、銀行和手機生產商三者結合。它以移動電話為基礎，電信網絡為媒介，經中國人民銀行監管，辦理銀行相關業務。
三、存在的問題
1.同質化程度高
各大銀行均將手機銀行看做是繼網上銀行之后的另一塊金磚，但由于競爭秩序的混亂導致各家銀行的手機銀行業務同質化程度特別高，大致都分為3個板塊：查詢繳費業務、購物業務、理財業務。
2.客戶群體不均衡
由于手機銀行的使用對用戶文化水平有一定的要求，這使得很少有低文化水平的人選擇這種業務。因此，擁有較好教育背景的人群是目前主要的手機銀行客戶。調查顯示，手機銀行客戶主要是文化程度在本科及以上的群體，他們占到所有用戶數量的67%。
3.便捷程度不高
手機銀行的推出，降低了銀行的營業成本，但實踐調查表明，仍有許多用戶反映，手機銀行還存在許多系統上的缺陷，導致其便捷程度并不太高。像登錄時間過久，操作界面復雜，響應速度緩慢這都阻礙了手機銀行向更高的層次發展。
4.跨部門監管的問題
與傳統的銀行業務不同，由于手機銀行有多產業相互交叉的特征，因此監管也是跨部門的，這增加了對手機銀行管理的難度，如電信運營商與銀行利潤分配的問題以及安全防范責任的問題都成為跨部門監管的重難點。
5.安全機制的問題
由于安全防范手段的單一，同時智能手機不斷推陳出新導致系統的不穩定性，使得手機銀行的安全成為許多客戶擔心的問題。調查數據表明，41.4%的用戶表示安全程度是他們是否選擇手機銀行的首要因素。
四、加強手機銀行發展的相關建議
1.拓寬手機銀行業務范圍
在目前手機銀行市場同質化程度較高的情形下，各大銀行應該積極拓展業務范圍，引進人才、資金和技術，開發具有特色的業務，從而改善目前銀行容易丟失客戶的局面。
2.走差異化發展道路
由于用戶群體的不均衡性，商業銀行應針對手機銀行這一業務，走差異化發展道路，在保證適當利潤的前提下，銀行可以根據不同的客戶的特點，設計不同的業務類型，使手機銀行的針對性更強，從而增加其客戶群廣度。
3.完善手機銀行系統，重視客戶體驗
目前，仍有客戶反映手機銀行系統有許多漏洞，針對這一情況，銀行方面應該組織技術人員尋找技術漏洞，完善銀行系統。同時可以在各個網點開展用戶體驗活動，讓用戶更加了解手機銀行操作流程，增加手機銀行普及度。
4.完善利潤分配機制，確認責任范圍
由于手機銀行主要是由銀行和電信運營商兩大系統支持，在利潤分配問題上，兩者仍有爭端。因此，這兩大行業應當完善利潤分配機制，明確責任范圍，從而提高手機銀行產業的標準化程度。
5.完善手機銀行安全機制
安全問題是手機銀行客戶最關心的問題之一，現階段雖然有一些針對銀行業的法律，但手機銀行這一特定領域，目前處于無法可依的尷尬局面。針對這一問題，政府應該出臺相應的法律配套措施，提高手機銀行的安全系數。同時，銀行也應該針對釣魚網站、賬號密碼被木馬盜取等相關問題，積極完善其安全系統，從而提高手機銀行的安全性。
參考文獻：
[1]陳麗萍.手機銀行：商業銀行渠道建設的新動力.金融管理與研究.杭州金融研修學院學報.2012（3）：43-45.
一、影子銀行的定義
“影子銀行體系”（shadow banking system）概念最早由美國太平洋投資管理公司的執行董事保羅·麥考利在2007年的美聯儲年度會議上提出，他用“影子銀行體系”概括那些“有銀行之實但卻無銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機構”。后來，國際貨幣基金組織在《全球金融穩定報告（2008年）》中使用“準銀行”（near-bank）這一概念討論類似的金融機構與金融活動。隨著相關研究的推進與深入，“準銀行”、“平行系統”等概念逐漸被歸類于“影子銀行體系”這個范疇。
本文認為，“影子銀行”應該是指游離于監管之外或存在監管漏洞的，能夠引起系統性風險或者監管套利的信用中介活動。
二、中國影子銀行的現狀
（一）中國影子銀行的現狀
1.中國影子銀行的構成
第一，商業銀行內生的影子銀行。
現階段，我國商業銀行在金融市場上還占有主導地位，龐大的商業銀行體系能夠為例如對沖基金、信托機構、貨幣市場基金、擔保公司等其它影子銀行部門提供豐富的客戶資源。
以最近興起的銀信合作為例。這種理財產品的基礎資產可為貸款、銀行承兌匯票、企業應收賬款收益權以及其它資產組合。商業銀行可以不使用自己的資金，將風險轉嫁給信托產品發起人和投資人。并且，信托資產屬于表外資產，這樣，商業銀行繞過監管可以將資金貸給由于法律政策等原因不能放貸的目標客戶。綜上所述，商業銀行在銀信合作的項目中可謂是收獲頗多。
第二，非銀行業的金融機構。
這部分金融機構主要包括信托投資公司、小額貸款公司、金融租賃公司、金融消費公司、企業集團財務公司、金融汽車公司等等。這種類型的公司近些年發展迅速，并有一部分已經納入監管體系之下。
第三，政府批準的非金融機構。
例如典當行、擔保公司、青年互助與創業信貸等均屬于這類機構。這類機構具有較詳細的職能分工，能夠協調部分資源以支持特定的服務對象。由于對金融市場需求的加大，這類型機構在近幾年也迅速壯大。
第四，民間借貸和地下錢莊。
近些年，隨著銀行利息的不斷上升、信貸的緊縮以及對房市的打壓政策，民間借貸正呈爆發式增長。據中國國際金融有限公司2011年10月的《中國民間借貸分析》估計，中國民間借貸的余額已經達到為3.8萬億元，占中國”影子銀行”貸款總規模約33%，相當于銀行總貸款的7%。1
（二）中國影子銀行的特點
1.以直接融資為主要功能
與西方“影子銀行體系”的金融交易類型不同，我國的影子銀行是以直接融資為主要職能。我國由于金融市場體系發展起步較晚，還處于初級階段，金融創新產品較少，尚未形成標準化的資產證券化通道，所以中國的影子銀行主要服務于實體經濟，同商業銀行的融資和股權融資一道，解決實體經濟的資金供給效率問題。
2.金融工具較為單一
由于中國的投資銀行和投資基金較為落后，所以中國影子銀行的金融工具種類較少，設計也較簡單，現階段主要以銀行理財產品為主，其它也包括如小額貸款公司的抵押貸款和信用貸款等。其杠桿率也不像美國金融衍生品那樣高。
四、中國影子銀行對傳統商業銀行的影響
（一）影子銀行是對商業銀行的有益補充
如前所述，從2011上半年數據來看，商業銀行貸款占總貸款的53.7%，說明商業銀行仍然占據著市場的主導地位。但我國商業銀行對于中小企業和小微企業較為分散的、風險較高的資金需求沒有成熟的體系與之相對應，這部分企業的融資能力受到很大限制。而民間借貸的借款方式比較靈活，沒有利率限制，也不像銀行那樣需要繁雜的手續，更能夠有效地解決中小企業和小微企業的資金需求。在農村金融問題上，影子銀行的發展也推動了農村的金融改革與創新。另一方面，民間資本一般會將資金投向回報率較高的行業，有效地將儲蓄轉化為投資，提高了資金的利用效率，優化資源配置。
（二）影子銀行引導商業銀行創新
在嚴格的監管政策和巴塞爾條約的限制下，再加之中國商業銀行數量多，業務相似度較大，銀行業競爭激烈，急需進行金融創新。而影子銀行中各種靈活的融資形式，一方面為傳統商業銀行提供了可借鑒之處，另一方面也為商業銀行與影子銀行合作提供了可能。例如民間借貸便捷、靈活、注重信用關系的操作方法，就對商業銀行的改革和提高服務質量頗具借鑒意義。
（三）影子銀行與商業銀行形成競爭
由于中小企業和微小企業難以獲得銀行貸款轉而將資金投向影子銀行，這使得本就擁有巨大攬儲壓力的鄉鎮商業銀行失去更多的儲蓄資金，在存款嚴重不足的形勢下，以另一種形式流轉大量資金，對銀行儲蓄產生了沖擊和損失。并且，大量的資金游離于監管之外，不能得到準確的統計和計算，這將直接削弱國家貨幣政策調控的效果。例如，目前，小額貸款公司、信托公司大部分資金都流向房地產領域，而房地產商所獲得的利潤又進入民間信貸，形成了一個資金循環。這使得當房市過熱，政府需要通過緊縮銀行信貸來打壓房產泡沫的時候，由于委托貸款、民間信貸、信托貸款等影子銀行渠道依舊暢通，房地產企業在一定程度上仍能與政策抗衡，削減了政策的調控效果。
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