時間：2023-07-25 09:24:40
序論：速發表網結合其深厚的文秘經驗，特別為您篩選了11篇互聯網銀行發展范文。如果您需要更多原創資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯系，希望您能從中汲取靈感和知識！
0引言
2014年3月11日，中國銀監會公布了首批民營銀行試點名單，正式宣告我國民營銀行改革進入實質破冰階段。值得注意的是，在這些民營銀行的先行者中，騰訊集團牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團牽頭組建的浙江網商銀行在完全民營化之外，又具備了一層更有超越意義的創新性:他們同時也是我國首批真正意義上的“互聯網銀行”。它們的誕生，將成為今后我國網絡金融生態鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯網色彩，這說明互聯網銀行已成為作為新興的我國民營銀行所普遍選擇、重視的發展模式，值得業界與學界展開有針對性的研究。
1互聯網銀行的特點、現狀與作用
1．1民營互聯網銀行的定義與發展現狀
簡而言之，一個真正的互聯網銀行意味著其已完全依托網絡商業鏈進行運行，以技術創新和數據分析能力支撐自身的競爭力;從前海微眾銀行和浙江網商銀行的現有業務來看，它們確實都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業的既有網絡業務基礎上，以互聯網為渠道，進一步延伸拓展自身金融業務，而且極少或根本不開設實體營業點(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業務聯系完全依靠網絡應用程序，整個銀行的核心業務系統則是依托“云”技術運行，這個“云”系統在大數據支持下能夠代替人工完成大部分業務決策(如微眾銀行，能夠通過大數據分析進行信用評級，借助人臉識別技術發放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯網銀行是相對傳統銀行運營模式的顛覆性創新，所以其特征、風險、意義與價值都已成為目前銀行業、金融業關注的熱點。作為我國首家互聯網銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團發起，于2014年10月22日正式創立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬元的小微貸，標志著我國民營互聯網銀行走出了營業的第一步。同時，浙江網商銀行則主要依托我國互聯網巨頭阿里巴巴集團，其正式開業時間為2015年6月25日，浙江網商銀行的正式開業也意味著我國首批5家民營銀行已全部“開門迎客”。從以上進展可見，互聯網銀行這一新興業態已伴隨著我國民營銀行飛躍式發展(特別是借助了民營銀行領域的大量新利好政策)，實現了自身發展進程的加速。
1．2民營互聯網銀行的具體特征
從前海微眾、浙江網商等民營互聯網銀行的發展實例來看，能夠體現出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創新性，實際上還應包括其具體業務定位、內部資源配置、市場競爭策略等特征，具體可以歸納為以下三個方面:
1．2．1新穎而又“接地氣”的業務宗旨
富有技術色彩、重視模式創新和具備普惠精神，是當前民營互聯網銀行業務定位的主要特點。例如前海微眾銀行，在業務定位上恰如其名，一方面是以小微企業和個人消費者作為重點服務對象，另一方面則是結合互聯網領域的新技術、新模式，為目標客戶提供高效金融服務(例如面對個人或企業的小微貸款需求)———簡單而言，即是以依托互聯網開展的普惠金融服務作為業務重點，將“科技、普惠、連接”作為自身運營宗旨;而與之一致的是，浙江網商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨特的業務宗旨進一步明確了互聯網銀行的自身資源配置特點及其差異化的業務定位與市場競爭策略。
1．2．2“輕資產、重科技”的資源配置理念
民營互聯網銀行通過實現基于互聯網技術的運營模式，為我國民營銀行發展開辟了全新的業態，同時也在其內部貫徹、實現了“輕資產、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯網銀行的典型特征便是無實體網點和柜臺、非現場開戶，絕大部分的業務流程都在線上完成;一方面，這使得互聯網銀行成為網絡時代常見的“輕公司”，在最大的程度上規避了傳統銀行在業務發展進程中的巨大資源消耗(例如傳統銀行在網點支出方面的開支);另一方面，目前我國民營互聯網銀行的主要發起者均為互聯網企業中的領軍者(例如微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業源投資和立業集團分別控股20%和10%的比例)———實際上，它們的發起者正是利用自身網絡產業鏈中拓展出的互聯網金融服務環節，抓住了政策機遇、實現了互聯網金融服務進一步延伸、發展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯網銀行(例如浙江網商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關系)，所以微眾、網商等銀行并非白手起家，而是擁有其發起者雄厚的互聯網金融資源作為基礎。這些發起者所具備的資源使得互聯網銀行能夠在線業務上突破傳統的屬地、身份、業務頻率限制，并跨過傳統銀行所秉持的較死板的經濟條件門檻，使其業務可以滲透到全國各類人群中的潛在市場，能夠搶占傳統金融機構所難以企及的市場空間、獲得巨量的用戶基數。綜上可知，互聯網應用平臺、商業數據等已成為了民營互聯網銀行籍以獲得競爭優勢的的關鍵資源，“輕資產、重科技”的特點已經充分展現。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現有多元化業務的用戶數據，通過大數據的挖掘和分析技術，在規避隱私的前提下，分析潛在用戶的風險表現和信用價值，從而以更低成本實現風險定價和控制，同時還可以利用數據技術實現精準營銷、提升服務質量;浙江網商銀行的資源優勢更是不言自明，阿里巴巴集團擁有的巨量網絡消費者信息資源將能夠幫助其在眾多應用場景中發掘存款、信貸、支付、理財等機會，發展消費金融等特色化的零售業務。
1．2．3差異化的市場競爭戰略
客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術、具備前述的難以替代的特點與優勢，民營互聯網銀行與傳統銀行并不存在根本性差異，其自身應被視作傳統銀行的有效補充(而非顛覆者)，有助于解決當前我國企業普遍存在的融資難、社會融資成本高、融資結構不合理等問題。所以，當前民營互聯網銀行必然會選擇兼具創新性、差異化等特點的合理化市場競爭戰略，其業務雖然與傳統銀行有交疊之處，但其市業務定位主要是個人零售業務、創業融資與中小微企業貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國有企業等優質客戶服務的傳統銀行。此外，前述的技術資源優勢也是當前民營互聯網銀行進一步實現差異化競爭的主要“武器”———以浙江網商銀行推出的專為創業型中小網站服務的“流量貸”業務為例，在市場定位差異化的基礎上，網商銀行進一步通過基于大數據的風控模型，對申貸者進行身份、信用、流量以及經營狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內，而最快在審核通過3分鐘左右，款項就能打入申貸者的支付寶賬號內———傳統銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實現同等的用戶體驗，所以這種在技術支撐下實現的高效服務從根本上鞏固了互聯網銀行的差異化優勢，使其可以填補傳統銀行在過去難以進入的一些市場真空地帶，甚至還會蠶食商業銀行的部分中間業務收入。
2互聯網銀行對江西等后發省份的影響與對策
2．1江西省民營銀行發展現狀
在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省等經濟欠發達省份也不甘人后，明確提出要積極推進組建民營銀行?？墒牵魇≡诮洕偭?、金融水平、法治環境、信用環境等方面與發達地區相比仍有大幅的落后，金融生態環境無法達到培育本土民營銀行的標準;2014年，江西省民營企業協作申報的“贛商銀行”、“商聯銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進入首批試點。雖然已經在事實上成為民營銀行領域的典型后發省份，江西省在未來申辦民營銀行的努力并不會中止，各地市正加快落實國家、江西省圍繞民營銀行準入、監管等問題出臺的意見與措施，并結合“一帶一路”規劃、環鄱陽湖城市群發展等方面的相關政策，制定民營銀行機構設立、籌資融資獎勵和高端金融人才引進等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺的《關于進一步深化全市投融資體制改革促進實體經濟發展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎勵條件。當前，民營互聯網銀行的涌現，對江西金融業尤其是未來民營銀行的發展帶來的是沖擊還是機遇，它們是否能夠為孕育中的江西省民營銀行提供一種值得參考的發展模式?江西等地又應如何合理地把握、運用民營互聯網銀行的發展機遇?下面將針對以上問題，逐步展開闡述與分析。
2．2互聯網銀行興起對江西本土金融的影響
從當前的政策文件中可知，江西省民營銀行的發展規劃與外地類似，也是對國家“大眾創業、萬眾創新”的政策和普惠金融發展潮流的進一步響應;事實上雖然民營銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機構，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業、創業人士的金融業務，近年開始逐步試點的民間小貸公司也已取得在各省中領先的業務量，這都可以在一定程度上體現江西省發展民營銀行的潛力所在。但目前應當注意的是，本土民營銀行的發展滯后與外地民營互聯網銀行的興起，勢必會沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機構———如前所述，現有的民營互聯網銀行雖然尚處于發展起步階段，規模與實力相對有限，但其發起股東都是技術和信息資源優勢顯著的互聯網巨頭以及各傳統行業中的龍頭企業，所以民營互聯網銀行不但能夠利用互聯網數據資源和技術平臺開展跨越時空的金融業務、實現風險控制，又能夠以較低的成本接觸各類產業鏈的核心節點，與各地行業、市場以及上下游企業產生緊密的聯系;正基于此，民營互聯網銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進各地的普惠金融服務領域中，對地方性金融機構的業務產生較大沖擊，并很有可能會壓縮未來江西省民營銀行的發展生存空間;實際上，民營互聯網銀行借助產品和技術創新不斷提高金融服務水平、鞏固差異化競爭優勢的特點，將能夠發揮出顯著的“鯰魚效應”，倒逼傳統銀行加塊開展創新升級步伐，所以面對它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機構———可以說，這正是我國推動金融體制改革、鼓勵民營互聯網銀行發展的長遠意義所在。面對上述影響，江西省在完善現有地方性金融機構、培育本土民營銀行的過程中，應當結合省內社會經濟發展實際情況，通過采取合理的應對策略，變壓力為動力，為將來本土金融機構的創新升級乃至民營銀行的孕育發展鋪平道路。
2．3互聯網銀行興起背景下江西省的應對之策
2．3．1合理選擇未來民營銀行的發展模式
與傳統銀行、國資銀行相比，民營互聯網銀行的生存和發展難以脫離其所處的金融生態環境，而且可能因其獨有的技術特征和更大的市場跨度而產生更獨特、密切的環境依賴———從這一點出發，自然不難理解為何我國目前的兩家民營互聯網銀行恰好位于我國經濟基礎最好、互聯網產業發展程度最高的兩個省份(浙江、廣東)。相比之下，受經濟水平滯后等問題的影響，江西省互聯網產業的基礎與現狀均令人堪憂，例如該省內的網絡域名總量在中國大陸31個省市區中列第19位，省內居民的互聯網普及率更是長年名列各省末尾［3］。當前，我國的互聯網與電子商務資源集中在浙江、廣東等少數省份，而江西省并不擁有業務范圍廣、技術基礎強的優勢互聯網企業，為數不多的互聯網、電子商務企業也不得不依賴外地上游服務商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態。一個互聯網產業鏈尚不健全的省份，自然難以在產業鏈基礎上拓展出配套的互聯網金融服務環節、構建起互聯網銀行的發展基礎。簡而言之，江西省獨立發展本土互聯網銀行的條件還相當不成熟，所以，目前的當務之急不是盡快模仿、照搬外地民營互聯網銀行的培育與發展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現有金融機構應對互聯網銀行競爭壓力的對策，并為未來民營銀行的孵化與發展選擇更加務實的總體模式。
2．2．2結合現有條件，逐步推進互聯網金融業務
雖然江西省通過互聯網銀行這種模式突破民營銀行發展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內地方性金融機構(現有的地方性銀行、民營金融中介機構與未來的民營銀行)不能學習互聯網銀行的發展經驗，利用某些創新性的網絡金融業務拓展市場空間、增強自身競爭力。省內金融機構一方面要向國內民營銀行的先驅者學習，堅持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰略，以錯位競爭作為競爭策略;另一方面是應盡早地依托第三方網絡支付、云計算平臺、社交網站、搜索引擎、手機應用等互聯網工具，構建資金融通、支付和信息中介等網絡金融業務平臺，并嘗試“直銷銀行”等新興業務模式。這些舉措一方面有利于進一步降低運營成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機構充分融入互聯網金融發展潮流、提前“預習”互聯網銀行的運營模式。
2．2．3將外地資源引入省內，加速互聯網金融發展
如前所述，民營互聯網銀行給江西省內金融機構帶來的壓力，主要是源自其在技術平臺與數據資源方面的優勢。其實，通過合理地引進外地優勢資源、整合本省金融資源，省內金融機構面對的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢為優勢的妙棋。其一，是省內金融機構(尤其是地方性銀行和民間金融中介機構)可以爭取成為民營互聯網銀行的地區合作伙伴或加盟網點(這在我國電子商務領域早有先例可循)，融入到互聯網銀行的跨地區運營體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯網銀行“輕資產、重科技”的特點，重視與互聯網信息服務企業的資源共享，增強自身競爭力。例如CNZZ、CNNIC等互聯網數據服務機構和騰訊征信等網絡金融征信服務機構的合作，為大數據、云計算等技術的運用鞏固基礎，早日實現高效、無縫銜接的服務體驗，從而緩解在技術層面上面對的競爭壓力;其三，是在引進、運用優勢技術資源的基礎上，通過行政、市場等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業務定位的風險投資、融資擔保公司、小額貸款公司等民營金融中介機構發展，并引導其與地方性銀行以及未來的本土民營銀行進行業務合作與資源共享，優化省內資源利用水平、加強金融產業鏈條的整合———例如銀行業機構與風險投資機構的合作，可更加科學地評估貸款者的發展前景與風險因素，降低交易費用和監督成本，參與分享創新創業企業的成長收益;而與融資擔保機構和小貸公司的合作，則有利于學習其對中小微企業貸款審查的方法和經驗，以在最大程度上防范貸款風險的集聚，這些改進對未來江西省民營銀行、省內互聯網金融機構的發展都將是至關重要的。
作者:王凱風 單位:景德鎮學院經濟與管理系
參考文獻:
［1］周運蘭，楊靜靜，余寧．首家民營銀行發展機遇與風險研究—以深圳前海微眾銀行為例［J］．當代經濟，2015，(6):94－95．
［2］山成英．互聯網民營銀行的發展及影響［J］．青海金融，2015，(6):12－14．
與傳統的商業銀行相比,互聯網銀行無論從營業地點、經營模式或是產品設計和營銷來看,都帶來了顛覆性的變革?；ヂ摼W銀行不再像傳統銀行那樣依靠廣設網點去占領市場,而是通過現代數字通訊、互聯網、移動通信以及互聯網相關技術,借助大數據、云計算等方式實現在線為客戶提供存款、貸款、支付、結算等銀行的資產業務、負債業務和相關的中間業務等。
互聯網銀行業務的發展是以一國網民的數量為基礎的。根據我國互聯網金融中心的數據,截至2013年底,我國網民規模達到了6.18億,手機網民規模達到了5億,占總網民數量的81%,這意味著我國互聯網銀行的發展的潛力是不可估量的。對于普通民眾來講,選擇銀行不再僅受距離遠近的影響,而是可以通過高度透明化的共享信息,在網絡上選擇真正適合自己需求的銀行服務。
二、互聯網銀行發展的機遇
1.互聯網銀行為降低客戶的貸款成本帶來了可能性
傳統商業銀行的貸款定價要建立在準確分析銀行經營成本的基礎上確定其貸款利率,而互聯網銀行將貸款與電商相結合,大大降低了銀行的邊際經營成本。以微眾銀行為例,它不設立林立的經營網點、沒有繁雜的組織機構,通過大數據和人臉識別技術來做出信貸決策,解放了勞動力,在很大的程度上降低了銀行的經營成本,而經營成本的降低無疑為降低客戶的貸款成本提供了可能性,更加體現出以微眾銀行為代表的互聯網銀行為小規模借款者服務的出發點和普惠、便捷的特性。
2.互聯網銀行為客戶的新體驗奠定了技術支持
根據國際知名的咨詢公司麥肯錫近期的調研報告顯示,有超過70%的中國客戶會考慮開設互聯網銀行的賬戶,微眾銀行的正式成立為國人揭開了互聯網銀行神秘的面紗。其貸款流程完全可以在互聯網上實現,省去了傳統銀行貸款面簽的環節,最大限度地提高了客戶的體驗效果,客戶不再需要奔波,免去了很多麻煩。以微眾銀行的“信用付”信貸產品為例,它可以實現客戶“先消費、后還款”的要求,并且使客戶享有為期14天的免息期,類似無擔保的信用貸款,并且其申請也完全由客戶通過網絡自助完成。
3.互聯網銀行為信用風險的控制提供了依據
傳統銀行在審批貸款階段主要依靠信貸經理在線下搜集第三方提供的信息來判斷客戶的信用狀況并做出決策,而微眾銀行在搜集數據時主要依賴自身的數據庫得到借款人的第一手數據資料,甚至是一并整合包括借款人相關關系人在內的一系列數據,使銀行和客戶共享信息,避免信息不對稱導致資金沒有流向真正需要的行業和個人。
三、互聯網銀行發展面臨的挑戰
1.金融基礎設施不完善
微眾銀行發展到目前為止,遇到的最大阻礙就是銀行的基礎設施鋪設的問題。截止今日,登陸微眾銀行的首頁也只能看到一個二維碼,由此可以合理的推斷其希望未來將產品開發的核心放在移動終端上,所以如何遠程開戶和進行客戶貸款決策的做出諸如此類的問題就擺在了互聯網銀行發展的道路上,而依靠人臉識別技術和略去面簽的環節是否能夠長期的運作下去也是一個未知數,以及由此帶來的相關風險也將是未來互聯網銀行監管將要面對的棘手難題。
2.產品和服務開發受限
按照銀監會的要求,微眾銀行的主要經營范圍是“個人及小微企業存款,針對個人和小微企業發放短期、中期和長期貸款?！被ヂ摼W銀行一直以來被社會冠以“普惠金融”的概念,正是基于這個理念,客戶對互聯網銀行也寄予了較高的期望值,而銀監會在明確了微眾銀行的經營范圍的同時,無形中也限制了其發展的輻射面。在此種形勢下,如何突出重圍,找到互聯網銀行發展的不可替代性和真正的核心競爭力,將成為互聯網銀行能否繼續生存下去的關鍵性因素。
3.大數據的有效性遭到質疑
眾所周知,互聯網銀行是靠“刷臉”來建立客戶信息的,也就是說其目前可以通過遠程協助的方式實現開戶服務。而眾所周知,微眾銀行是基于騰訊已存在的電子商務平臺來搜集數據的,這類數據除了基本信息外,更多的是建立在騰訊社交軟件基礎上的社交類數據,微眾銀行如何將大量的社交數據轉化為銀行可用的金融數據,目前還沒有形成一套標準化的參考依據和流程。如果不能準確的處理和轉化數據,那么這樣的大數據必將遭到社會的質疑,未來將要面對的一定是各類風險,這勢必會使互聯網銀行的發展受到影響。
四、國外互聯網銀行的經驗借鑒
提起互聯網銀行,不得不讓人想到成立于1995年的美國安全第一網絡銀行(SFNB),這是世界上第一家無任何分支機構的純網絡銀行,SFNB的前臺業務在互聯網上完成,后臺則集中在某地處理,通過自身開發的環球網系統來實現業務和產品的推廣,后來還陸續出現了BOFI、ING Direct US 和Simple等網絡銀行。而中國第一家真正意義上的互聯網銀行――微眾銀行在SFNB出現的第二十年頭后,來到了我們身邊,這些銀行在發展中有以下值得我們借鑒和學習的經驗:
1.線上服務為主,線下服務為輔
美國的互聯網銀行主要依靠線上和線下服務相結合的發展模式,以線上服務為主,其負債業務主要依靠客戶對互聯網的使用和手機客戶端的下載,憑借其較高的存款利率和較為優惠的手續費用來吸引客戶。
2.精心篩選目標客戶
互聯網銀行幾乎不設立物理網點,這對于客戶這一方來講,無疑是拓寬了選擇的范圍,那么對于銀行這一方來講,是不是來者不拒的呢?答案是否定的。以ING Di
rect US來舉例,他們嚴格地篩選自己的客戶群,根據銀行現階段的發展戰略將目標客戶鎖定在了收入水平較好,受教育程度較高和對價格較為敏感的客戶,從而最大限度地降低運營成本。 3.提供真正有價值的附加服務
除了提供高于傳統銀行的存款利率和較為優惠的手續費以外,互聯網銀行的生存之道還在于提供用戶需要的高附加值服務。以Simple為例,其利用自身開發的強大應用平臺,在客戶端中為客戶提供日常的儲蓄、消費和現金留存等建議和規劃,幫助客戶建立自己的綜合理財目標和方案規劃,既具有個性又保有一定的私密性,深受客戶歡迎。
4.讓客戶來為服務定價
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-8500（2013）10-0119-01
在現代經濟快速發展的社會中，互聯網金融也得到了快速發展[1]。如：網絡銀行、金融理財、第三方支付、網絡保險銷售等多種虛擬形式。其中互聯網金融主要是依靠移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎的現代網絡技術，是能夠將社會融資從直接融資、間接融資等二維模式轉向第三種融資模式，這樣便導致傳統的金融運營面臨著巨大的挑戰。面對這一現實，商業銀行如何順勢而行，依托互聯網資源，化危機為動力，以電子銀行作為著力點，逐步加快金融信息化的轉型。今后電子銀行將成為商業銀行發展的主戰場，也是其市場競爭力的核心所在。
一、互聯網時代對商業銀行的影響
互聯網時代對商業銀行金融供給產生的影響包括三大效應[2]。一是替代效應。有數據表明，截止2011年商業銀行的電子銀行業務分流率普遍已超過70%?？梢婋娮鱼y行已經成為了商業銀行最主要的服務平臺。但事實上，商業銀行的金融供給在其他支付機構的影響下不斷被削弱。截止2012年，我國網上支付額度已經達到了約3.2億元，超過了金融支付的1/3以上。二是雙刃效應。目前第三方支付的存在對商業銀行造成了巨大的沖擊，原因在于傳統銀行的存貨中介功能被復制應用。譬如，第三方支付服務的小微商戶只需要進行線下的收單，然后通過移動終端來管理收單。供需雙方成本低廉，但第三方支付機構仍有利潤空間，這是傳統商業銀行無法做到的。因此假如商業銀行不能準確把握時機，依托互聯網資源開展經營轉型，那么其發展勢頭必將日漸虛弱。三是離散效應。社會分工的日漸精細，使得金融服務不斷被分解細化。也就是說，沒有一個行業是可以完全地獨立地滿足客戶的所有需求。因此開展金融合作已經成為了商業銀行謀求發展的必然趨勢。通過利用互聯網金融能夠將各種信息直接在網上，就算避開銀行也能夠及時掌握客戶流動的情況，這樣便能夠有效減少人工調查、逐筆審核的費用，有效提高了互聯網金融交易的效率。阿里金融更是這個網絡信貸用戶的經營商，其中2億家淘寶小賣家，在短短2兩小時便分享了阿里小貸的3億元淘寶信用貸款。
二、互聯網時代商業銀行的發展策略
1.加快融合，形成銀行主導的多元化金融圈
商業銀行在長期發展過程中形成了大批固定的客戶，但是作為電子商務不斷滲透，也存在著不斷巨大的潛力。很多互聯網金融企業能夠提供快速便捷的網絡金融服務，但是傳統的商業銀行卻無法做到。因此商業銀行應當積極加強金融融合，主動出擊，同時確保自身的主導地位。一是依托移動互聯平臺。商業銀行應當積極建立移動互聯平臺。如手機、互聯網等。增加消費方式的選擇性，同時確保消費者能夠隨時隨地隨意地獲取金融服務。二是打造特色終端服務，去介質單一化。將現有的智能終端所提供的金融服務進行有機整合，將線上線下、移動電話、互聯網以及其他智能終端的金融服務進行全面融合。譬如，目前國外某銀行，其客戶可以通過電子銀行進行預約取現。通過電子銀行獲取驗證碼信息后，可直接到柜員機進行無卡取現操作。這樣用戶擁有一部智能手機，便能夠實現無卡進行業務操作的目標。
2.整合資源，提供更全面的金融服務
隨著互聯網金融的快速突破，大部分人們越來越信賴支付寶等互聯網金融。并且將傳統的大部分業務由商業銀行轉向互聯網金融平臺辦理。因此堅持客戶本位，以支付為中心，逐步拓寬服務領域與渠道，致力于在電子商務活動中，整合消費者與商家的金融需求，提供全面的金融中介服務。商業銀行應當在現有支付業務的基礎上，積極圍繞上游下游潛在客戶群的金融需求，拓寬金融服務范疇。從而形成支付業務為主的，涵蓋上下游商家與客戶的金融服務體系。譬如，針對上游的商家，可積極開展增值服務。如在資金需求數據處理網絡模式下開展吸收存款、匯總資金、發放貸款、供應鏈等服務。甚至是開展定制式服務解決方案。針對下游消費者，則提供多樣化的應用場景，豐富支付入口[3]。
同時整合客戶資源，以客戶需求為切入點，實現多平臺的信息數據資源的統一共享。通過加強各平臺的產業、業務對接，形成以客戶為單位的立體化金融資源與服務管理。
3.轉變意識，創新金融服務形式
商業銀行在搶抓互聯網金融發展機遇的同時，同步加強服務理念創新也是實現穩健發展的重要一環。商業銀行應該如何根據各個年齡階段的客戶群體的生活需求有效提升現有的服務路徑，這是商業銀行迫在眉睫的問題。譬如，工商銀行的上海分行已經逐漸積累了“地鐵支行”的經營理念。例如：為了適應上班族的時間，便將地鐵分行的時間改成了早八點到晚八點。同時還設計快速前臺、集中處理后臺，有效結合了各個銀行自動服務設施的建設，從而引導用戶通過手機辦理各項銀行業務。又譬如，商業銀行也可開展網絡信貸模式。這種方式不用抵押，成本低，方便快捷，這樣能夠有效解決個人和中小企業在經營過程中的融資問題，適合資金擁有較少的個人投資者。
三、結語
互聯網金融能夠飛躍發展，最重要的原因就是能夠為客戶提供一個良好地體驗環境?；ヂ摼W時代，商業銀行必須適應客戶消費群體的需要，為人們理財提供了更多的途徑，促使互聯網金融逐漸朝著穩定、規范化的方向發展。最終形成商業銀行主導地位額，配置合理的資金供需市場。
參考文獻：
二替換品的要挾:互聯網金融的沖擊
二0一三年“余額寶”的呈現,讓銀行業對于“互聯網金融”的關注上升到了1個史無前例的階段。沉著的分析目前國內互聯網金融對于城市商業銀行發生的要挾,不難發現,互聯網金融已經經在“資本性脫媒、技術性脫媒”兩個層面對于城市商業銀行發生了深入的影響。1是在資本性托媒領域。例如投資渠道、融資渠道領域?；ヂ摼W金融已經經逐步構成較為成熟的形態,它們分別表現為:P二P個人借貸、股權眾籌、債權眾籌、電商小額貸款和基于互聯網渠道的金融產品銷售。雖然“余額寶”的呈現確切觸發了“互聯網金融”在國內的引爆點,然而閱歷了將近兩年的市場競爭,我國互聯網金融已經經構成多種金融服務形態。在這個領域里,既有百度、阿里和騰訊等國內互聯網領域的領軍企業,同時也有蘇寧、京東、聯通等在電商、零售和通訊領域中的代表企業。另外,因為互聯網金融模式仍然處在1個探索嘗試的階段,因而這個領域還在不斷延續的孕育各類全新的進入者。值患上城市商業銀行關注的是,因為互聯網的競爭劇烈程度遠遠超過傳統行業的市場競爭,因而在互聯網金融領域也存在較高的淘汰率。這類淘汰頻度,1方面說明互聯網金融存在的金融風險遠高于傳統金融服務業,同時也為傳統金融行業在互聯網金融領域中塑造本身的信譽品牌博得機遇。2是在技術脫媒領域。對于于城市商業銀行而言最直接的挑戰是來自以“支付寶”為代表的第3方支付模式。截至二0一四年年底,人民銀行已經經給二六九家企業組織機構發放了份第3方支付牌照。從牌照發放數量上分析,介入第3方支付領域競爭的機構數量較多。另外,相對于傳統支付手腕而言,第3方支付伴同互聯網金融的不斷發展,出現顯著的增長趨勢?！吨袊Ц肚謇硇袠I運行講演(二0一四)》中的數據顯示,截至二0一三年底,我國第3方支付市場范圍已經達一六.五萬億元,同比增長六一%。其中互聯網支付業務一五0.0二億筆,金額八.九七萬億元,分別同比增長四三.四八%以及三0.0五%。第3方支付對于于傳統銀行業構成了巨大的挑戰,《中國互聯網金融講演(二0一四)》中指出,以第3方支付為代表的互聯網金融,對于銀行等傳統金融機構最大的沖擊在于割斷了銀行以及客戶之間的直接聯絡?？蛻糁苯用鎸τ诘膶⒅皇堑?方支付機構。
三同業競爭:壟斷的弱化
1是國內銀行業機構總體處在“中(下)集中寡占型”階段。針對于我國銀行業機構的CR五、CR一二,結合貝恩對于產業壟斷以及競爭類型的劃分表可以看出,目前我國銀行業機構總體處在“中(下)集中寡占型”階段?？v觀二0一三年一月至二0一四年九月期間的CR五、CR一二的變化情況,可知我國大型商業銀行CR五數據出現遲緩降落趨勢。特別引發人們關注的情況是,如果將數據采集的時間維度擴大至二0一二年一月,這類遲緩降落的趨勢將更為顯明。由此可以患上出的結論是,我國大型商業銀行,雖然仍處在銀行業機構的中度壟斷地位,然而跟著金融市場競爭格局的變化以及競爭的日益劇烈,其壟斷地位正在逐步被削弱。2是股分制商業銀行市場占比不亂。股分制商業銀行自二0一二年的快速成長之后,在二0一三年一月至二0一四年九月期間依舊出現穩步增長勢態,其所占到的銀行業機構的總資產比例1直不亂在一八%擺布。由此可以看出,股分制商業銀行在劇烈的金融市場競爭中,處于1個市場結構相對于不亂的局面。
一、引言及研究綜述
近幾年，中國電子商務發展迅猛為互聯網支付在我國的發展創造了條件?；ヂ摼W支付的出現給我國的金融結構帶來了重要改變。本文對互聯網支付對商業銀行的影響進行研究，分析商業銀行受影響現狀并預測銀行支付未來發展前景。
互聯網支付對商業銀行的影響方面相關研究綜述如下：
俞艷波（2011）主張利用第三方支付管理商業銀行業務，如商業銀行通過拓展網絡信貸業務，從而提高商業銀行的營業能力等。
王碩（2012）從三個角度分析互聯網支付對銀行業務的影響：中間業務、資產業務、負債業務，并提出了拓展小微企業信貸業務的方法來應對第三方支付行業快速發展給商業銀行帶來的沖擊。
馮娟娟（2013）通過比較第三方支付企業與商業銀行各自的競爭優勢，揭示出商業銀行在互聯網金融領域的長短板，并提出通過培養專業人才，提高科技創新應用能力等方面來提高自身的核心競爭力。
二、互聯網支付的特征與發展
（一）互聯網支付概述
互聯網支付，即為用互聯網進行支付的交易手段。近幾年，互聯網自身不斷發展完善，“互聯網+金融”模式不斷成熟，互聯網支付終端從電腦桌面逐漸擴展到移動終端，目前主要包括網上銀行直接支付、第三方支付平臺和超級網銀三種模式。
網上銀行直接支付，簡稱“網銀”，是中國最早的互聯網支付方式。它延續了傳統的“錢貨兩清”的交易方式，把銀行的交易模式搬到了網上，使交易雙方的支付方式更多樣化。其優勢是有很高的資金收復速度，資金收付集現金、銀行票據、股權債券于一體。網銀安全便捷的特點，吸引了更多的客戶，增加了商業銀行資金總體數額，進一步提高了資金回籠收付效率。
第三方支付平臺，如支付寶、微信支付、百度錢包等，是與各大銀行簽約，并具有一定實力和信譽保障的第三方獨立支付交易支持平臺。其以安全、快捷、便利為最大特點，并擁有完整的交易流程――提供運營服務的互聯網企業、提供通信網的電信運營商與提供銀行賬戶的商業銀行及銀聯共同為第三方支付平臺提供服務，而終端客戶和商戶分別發起交易、提供商品。
超級網銀最主要的貢獻在于跨行支付的實時到賬。但到目前為止，由于模式的不完備、辦理手續繁瑣和門檻過高、成本過高等原因，超級網銀還未被廣泛應用。
（二）互聯網支付的優勢
1.方便快捷。比于傳統銀行，互聯網支付讓人們不用再費勁去銀行存款取款，而是動動手指就能完成支付操作。
2.資金安全。綜合來看，一對一的短信驗證碼功能為交易進一步提供保障，而避免了銀行支付的特定風險，如被監控、被盜取密碼等危害?？梢哉f，互聯網技術的進步為互聯網支付提供了較為安全穩定的交易環境。
3.成本節約。一方面，互聯網支付大大節約了資金成本，互聯網支付的手續費相比傳統銀行更加低廉，甚至許多環節已實現零手續費，消費者享受著低價優質服務；另一方面，它還節約了時間成本，通過網絡交易運行，免于人們前往柜臺辦理各種手續，節省了交易時間。
（三）互聯網支付在我國的發展
便捷的模式、大眾化、小額支付等特點使支付寶、微信支付等平臺迅速吸引了更多客戶，并通過多樣化的活動，如一分錢打車、微信紅包、返利等吸引客戶眼球，增強客戶粘性。隨著金融模式的不斷創新，互聯網支付的發展也不斷深入，目前逐漸形成了以移動支付、PC端支付為主要支付終端的模式，并以移動支付為主要手段。
互聯網支付在未來的發展方向是專業化、系統化、個性化，以及交易模式的場景化?；ヂ摼W支付將充分運用其自身“大數據”優勢，提供為消費者所需要或可能需要的個性化服務，并通過不同人群工作、生活消費習慣，繪制“雷達圖”，從而得出導向性結論制定出個性化的需求。同時，消費者將會在支付平臺（如支付寶）中找到幾乎任一生活場景，完成從支付模式的供給方到支付手段的需求方的改變。然而，互聯網支付仍然存在監管不到位，網絡安全隱患等局限性。
三、互聯網支付給商業銀行帶來的機遇
（一）網上銀行的發展
隨著各大銀行網上銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高，網銀逐漸被客戶認可，其優勢主要體現如下方面。
1.基于自身的社會歷史性，網銀的出現更符合大眾對于傳統理財的認知。商業銀行自身擁有完善的經營體系，規模龐大的金融機構和穩定資金鏈流通來源。從人們的消費習慣來說，中老年人仍對商業銀行擁有心理認同。
2.基于現有的法律保障，網銀在資金安全方面更受信賴。有強大的法律基礎做后盾，網上銀行支付體系的穩定性更強，而目前第三方支付平臺管理辦法仍不完善。
3.基于較高的信用評價系統，網銀在大額交易方面的優勢逐漸凸顯。早期的網絡銀行服務促進了電子商務的發展，隨著電子商務市場的不斷發展，網銀也起到了監督的作用。在一些數額較大的B2B交易中，仍然普遍使用網銀支付模式。隨著交易金額的增大，對第三方機構信譽的要求也越來越高，而且B2B支付要求有很高的資金收付速度，因此留給網上銀行充足的發展需要和空間。
（二）第三方支付平臺與商業銀行之間的合作
面ψ酆閑?、多鸦慕鹑谑袌?，商業銀行通過與第三方支付平臺合作，大力推廣自身特色主打業務，如基金、理財、黃金等，幫助客戶分配閑置資金，實現客戶資金價值的提高。商業銀行也會通過投資第三方支付平臺，從而提高網絡業務開展的專業性，實現客戶資源共享和業務發展互補。同時，第三方支付為了聚集、保留更多客戶，也會與銀行簽訂協議，使各大銀行入駐該支付平臺。
四、互聯網支付給我國商業銀行帶來的挑戰
（一）業務交集競爭
1.支付業務競爭。刷卡支付作為商業銀行支付模式的代表，其市場份額正逐漸被諸如微信支付、支付寶等第三方手機支付終端侵蝕。通過使用第三方支付平臺，人們出行不用隨身攜帶各大銀行的借記卡、信用卡，而只需要通訊必備的手機，簡化了生活必備品，同時也規避了銀行卡丟失的風險。
2.存J款業務競爭。互聯網支付鼓勵用戶購買風險不高但收益較好的基金，以吸引更多的客戶資源和更大的資金容量；相較于高門檻的信用卡業務辦理，方便的貸款方式及建立在固定的消費模式及消費習慣上的較為客觀的信用評估手段，使一部分人群更愿意選擇螞蟻花唄等互聯網預支付及借款方式。
3.金融服務競爭。第三方支付平臺推出了網絡金融服務業務，憑借強勢的價格優勢及系統高效的免費服務拓展市場，增加客戶粘性，吸引更多小客戶群體，這在一定程度上對銀行的理財、咨詢等業務造成了嚴重的沖擊。
（二）客戶資源競爭
傳統商業銀行與互聯網第三方支付平臺存在客戶交集。除大客戶外，小微客戶及零散存戶往往是“趨利避害”，尋找更高利潤、快捷、性價比更高的支付方式。且隨著網絡理財服務的不斷完善，傳統銀行更加在客戶資源競爭方面失去優勢。傳統商業銀行面臨著更大的挑戰。
（三）商業銀行的未來發展對策
互聯網支付的發展重在創新，即通過技術、產業的創新使新興支付產業不斷發展壯大。同時，傳統銀行的經營模式也應得到不斷優化升級，提高核心技術產業的發展，對相關產業做出積極的應對措施，如制度、監管措施的完善，專業化水平的提高和系統化、理論化體系的形成等。
1.提高中間業務優化發展能力。傳統銀行可以把業務方向逐漸轉移到提高服務的質量和效益上，從金融服務功能、服務范圍等方面入手，同時明確重點發展領域――高附加值的品種如理財顧問、研究設計規劃師等，為用戶提供合理詳盡的資產配置方案。
2.提高自主創新能力。依靠技術進步、科學管理等手段，形成自己的競爭優勢，定制宏觀的發展改革計劃，優化內部行業結構，從自身優良的行業習慣和歷史傳統入手發展，同時擴大專業人才招攬人數，并對他們進行專業培訓。
3.積極與大型互聯網公司展開合作。網上銀行應利用自己長期以來發展積累下的客戶資源及風險規避體制，尋求與新興互聯網企業的合作，以實現共贏。如中信銀行與百度公司于2015年簽訂戰略合作協議，將雙方合作范圍由部分業務拓展到全平臺業務發展，中信銀行推出“中信百度貼吧”認同信用卡，并將業務擴展到聯名信用卡、新型電子商務平臺、云計算、金融支付等相關領域。
五、結論
本文研究了互聯網支付自身的優勢、其對商業銀行的影響及商業銀行的發展對策。一方面，互聯網金融的興起以開放、便捷的特點推動中國金融體系完備與發展。從另一方面來看，它暫緩了商業銀行電子化進程，對傳統銀行業整體的發展造成了一定的沖擊。所以說，互聯網支付的興起對商業銀行來說是機遇――它不僅拓展了商業銀行的發展平臺，又具有先進性、前瞻性、普遍提高了我國金融發展速度；但同時又是挑戰――商業銀行大部分客戶在第三方支付平臺“低成本”誘惑下轉變支付習慣，選擇更適合的投資方式，這就迫使商業銀行向質量更高、品質更優的方向轉型。因此，商業銀行應盡快在利用其自身傳統競爭業務優勢的同時，不斷創新，分類整合，融入快速發展的金融時代潮流。
參考文獻
[1]邱明賀.互聯網金融模式對我國商業銀行體系的沖擊――以“阿里金融”為例[J].商業銀行經營管理，2014，（6）.
[2]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究.2012，（12）：11―22.
[3]金超.我國第三方互聯網支付市場定價機制研究[DB].金融貿易電子商務，2012，（4）.
[4]蔡恩童.第三方支付對中國銀行業風險管理的影響[DB].全球經濟問題研究，2014.
[5]秦金.第三方支付對商業銀行業務經營的影響研究[DB].世界經濟，2015，（6）.
[6]王利鋒.第三方支付發展及其對我國金融體系影響研究[DB].金融學，2010，（3）.
[7]王偉斌，姜桂萍，雷貴優.第三方支付發展對傳統商業銀行影響建議[J].經營管理，2015，（7）：62-65.
[8]俞艷波.第三方支付對商業銀行業務的管理[DB].電子商務，2011.
最近一段時間以來，在政府的包容支持和社會的廣泛參與下，互聯網金融市場蓬勃發展，總體上呈現三個方面的發展趨勢。
更多元、更繁榮?；ヂ摼W金融的參與主體更加多元。阿里、騰訊、百度、京東等優秀的互聯網企業均在積極拓展互聯網金融業務，有的還申領了銀行牌照，創建了純線上的互聯網銀行新業態；以商業銀行為代表的金融機構也在傳統電子銀行業務的基礎上，銳意創新，推出微信銀行、直銷銀行等創新業務，成為互聯網金融發展的積極推動者；更重要的是，在這個旭日初升的新行業，產生了成百上千的科技型初創企業，成為“大眾創業、萬眾創新”的肥沃土壤?；ヂ摼W金融的市場更加繁榮。以“余額寶”為代表的互聯網理財，迅速延展至互聯網支付、互聯網理財、P2P、眾籌等多種新業態，未來還將更加百花齊放。
更規范、更健康。為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，中國人民銀行等十部委7月18日聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）?！吨笇б庖姟肥俏覈ヂ摼W金融第一個綱領性文件，對互聯網金融的健康規范發展具有重要意義。《指導意見》堅持以市場為導向發展互聯網金融，遵循服務好實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯網行業管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網絡與信息安全，反洗錢和防范金融犯罪，加強互聯網金融行業自律以及監管協調與數據統計監測等方面提出了具體要求。
更普惠、更融合。互聯網金融的本質是普惠金融，使金融服務以操作簡單、體驗便捷的方式服務于普羅大眾。如全流程在線的網絡貸款改造了傳統信貸的模式，使消費者和經營者更方便地獲取信貸服務。傳統金融機構和互聯網企業優勢互補、合作共贏，不斷跨界融合，共同拓展電商、支付、P2P、征信等互聯網金融新業態，形成了“互聯網+金融”的良好格局。
商業銀行互聯網金融發展現狀
為順應互聯網金融發展的時代潮流，國內商業銀行紛紛加大資源投入，在強化傳統電子銀行優勢的基礎上，多維度、多層次發展互聯網金融業務，主要表現在以下三個方面。
強化傳統電子銀行業務。商業銀行傳統電子銀行業務仍然是發展互聯網金融的重要抓手，包括大力發展網絡銀行、手機銀行等內容。
國內最早意義上的“互聯網金融”其實是商業銀行開展的網上銀行業務。網銀由于其靈活、便捷等特點，受到用戶的好評，迅速獲得了快速發展。但是，傳統網銀更多是作為銀行柜面服務和產品銷售的線上延伸，服務于商業銀行原有客戶，不具備獲客的功能。因此，各商業銀行紛紛對網絡銀行進行升級改造，從原有封閉形態向開放的生態圈模式轉變。一是積極打造應用場景，增強電子銀行的獲客能力；二是借鑒互聯網思維，簡化電子銀行的操作流程，提高客戶滿意度；三是開發專門針對性產品，打造多層次產品線。例如，推出專屬渠道的理財產品，豐富電子銀行產品線。 移動金融也是商業銀行發展互聯網金融的模式之一。提高金融服務的便捷性，是商業銀行積極拓展移動金融的主要目的。在具體做法上，大致分為以下幾類：一是推出手機銀行客戶端，將傳統網上銀行移動化，打造“移動銀行”；二是與互聯網企業合作，推出定制APP，融合各類娛樂、消費、金融等服務，積極構建一個完整的生態圈；三是與移動運營商合作，推出“NFC-SIM卡”模式的近場移動支付；四是以移動社交平臺基礎推出微信銀行，實現網點查詢、轉賬支付、交易提醒、無卡取現等功能；五是在客戶業務辦理流程中加入智能元素，如移動營銷PAD的使用，為客戶提供更為便捷的服務體驗。
民生銀行將發展手機銀行作為互聯網金融發展戰略的重點布局領域之一。民生銀行手機銀行圍繞客戶需求和自身業務特點，圍繞小微金融的客戶需求特點進行創新。為方便客戶，民生銀行在手機銀行中開發了公私賬戶集中管理、大額匯款、樂收銀賬戶管理、小微貸款、回單驗證等特色功能。同時還提供在線打車、交通罰款繳納、微信微博分享、主題換膚等增值服務，這些功能使民生手機銀行的便民服務和交互功能持續增強。截至2014年12月末，民生手機銀行客戶數超過1300萬戶，年交易額突破3萬億元，位居同業前列。
搭建開放平臺積極獲客。從2012年開始，五大行就先后進軍電商行業，工商銀行“融e購”、建設銀行“善融商務”、交通銀行“交博匯”、農業銀行“e管家”等平臺陸續上線。銀行熱衷于發展電商業務，重點不在于從商品交易中獲利，而是在客戶的交易過程中嵌入銀行服務。在互聯網時代，大量客戶的購物行為發生在電商平臺上，如果商業銀行搭建電商平臺，便能掌握并充分運用這些交易數據，在此基礎上為客戶提供綜合性的金融服務。在電子商務的生態系統中，電商平臺的交易數據體現了客戶的真實需求和行為模式，是商業銀行未來開發相關金融產品的基礎和實現差異化經營的保證。商業銀行搭建電商平臺，能夠較好地整合信息流、物流和資金流，掌控客戶交易信息，為后續大數據融資等各項業務創新奠定基礎。
對于中小商業銀行來說，搭建直銷銀行平臺是較為可行的平臺發展策略。據不完全統計，截至2014年末，已有民生銀行、浦發銀行、上海銀行、北京銀行、包商銀行等20余家商業銀行推出自己的直銷銀行。在已經上線運營的直銷銀行中，均將貨幣基金理財作為主打產品，體現了互聯網理財注重簡單、安全、便捷的特點。從總體上來看，推出直銷銀行的商業銀行大部分屬網點數量有限的中小型商業銀行。這類商業銀行通過直銷銀行平臺開展金融服務，能夠擺脫網點數量不足的限制，擴大服務的地域覆蓋范圍。
開展互聯網融資業務。各商業銀行積極探索利用自身互聯網平臺，為客戶提供多層次線上融資服務。一是通過推出網絡貸款業務，實現全流程的線上審貸、放款，大大縮短商業銀行傳統信貸流程，提升客戶體驗。具有代表性的銀行網絡貸款產品有浦發銀行“網貸通”、建設銀行“快貸”等。二是搭建P2P平臺。商業銀行利用自身較強的信貸風險控制能力和信譽保障，建立P2P平臺來撮合投融資雙方的交易，增加銀行中間業務收入。具有代表性的有招商銀行小企業E家，該平臺2013年10月上線以來，聚集的小企業、小微企業客戶迅速增長，獲客效果突出。
商業銀行積極抓住供應鏈核心企業加強管理、提高效率的需求，通過深入開展在線供應鏈金融服務，提高融資的便捷性，幫助企業降低財務成本。商業銀行發展供應鏈金融的主要模式包括：一是與第三方合作拓展供應鏈金融業務，具有代表性的有中信銀行與海爾“日日順”平臺合作，中國郵政儲蓄銀行與“1號店”合作，為其上下游中小企業提供便捷融資和支付服務；二是商業銀行自主開發相關產品服務，具有代表性的有招商銀行專門面向物流和電商行業推出的在線供應鏈金融解決方案。
商業銀行互聯網金融發展的優劣勢分析
銀行業有著數百年的發展歷史，在金融領域有著深厚的經營積淀。商業銀行的金融服務種類齊全，產品線廣泛，風險控制能力也經歷了歷史的檢驗。在發展互聯網金融方面，商業銀行具有如下優勢。
客戶基礎和服務體系。商業銀行同樣擁有規模不小的客戶資源，多年來積累了一定量的客戶數據，并建立了科學、成熟的客戶分層服務與經營體系，對客戶的金融需求比較了解。商業銀行具有較完善的線上線下一體化渠道服務體系。在線下，分布廣泛的銀行網點在建立客戶信任、提高服務體驗等方面具有無可比擬的優勢，是實現將客戶從線下引流到線上的最佳載體；在線上，已經構建了網上銀行、手機銀行、微信銀行等豐富的電子渠道體系，浦發銀行已有近90%的交易通過電子渠道完成，在實現線上線下一體化（也稱之為O2O）的服務模式方面，具有更為有利的基礎條件。
金融專業能力?；ヂ摼W金融的本質還是金融，金融的專業化能力至關重要。商業銀行在資產配置、產品設計、風險管理等方面積累了豐富的經驗，擁有金融全牌照優勢，建立了龐大的專業人才隊伍，擁有良好的經營傳統和穩健文化。這都將有利于商業銀行利用互聯網的先進工具，進一步提高服務能力。
商業信譽和品牌。經過多年經營積累，商業銀行建立了良好的客戶口碑和品牌形象，并且始終都致力于打造金融的“百年老店”，重視對客戶服務的價值傳承，有利于快速建立客戶信任和認同。
相對于互聯網企業，商業銀行在發展互聯網金融的過程中，弱項主要體現在對市場變化轉身相對較慢。
創新需要兼顧存量業務的穩定運行?；ヂ摼W企業做金融，業務范圍相對單一，沒有歷史包袱，而商業銀行經過幾十年的發展，已具有包括公司、個人、同業、金融市場等在內的成百上千項業務，相互之間的聯系和影響更大，因此在創新決策上更審慎，業務創新實現的速度上相對偏慢。
管理模式影響決策效率?；ヂ摼W企業的更多采用扁平化的管理模式，強調以市場和用戶為中心建立快速響應的機制。商業銀行所建立的“總――分――支”分級管理，同級橫向部門之間的公文流轉機制，在確保執行力、防范經營風險方面具有顯著的保障作用，但也導致決策鏈條相對較長，靈活性相對缺乏。
企業責任不同導致的經營理念差異。商業銀行做為經營性企業，需要以實現盈利為目標，但作為支撐國家金融穩定和經濟發展的重要主體，還同時具有服務國家經濟發展、保障民生、促進金融普惠的社會職責，企業發展需要與股東的經濟效益、民眾的服務效益、社會的示范效益等因素相結合考量，決定了商業銀行要把穩健經營放在十分重要的位置?；ヂ摼W企業則強調以風險投資、高薪、股權、期權等激勵方式，以擴大市場盈利為主要導向。
商業銀行互聯網金融發展的方向思考
商業銀行具有特許經營、資本雄厚、客戶資源豐富、風控體系完善、物理網點廣泛等可利用的傳統優勢，完全可以在發揮自身優勢、規避劣勢的基礎上，通過不斷創新實現互聯網金融的快速發展。
第一，注重頂層設計，再造業務流程。商業銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯網金融新形象。一是以業務電子化、網絡化為手段重構服務體系，組織架構實現扁平化，加強溝通效率；二是簡化業務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環節。
引言
微軟創始人比爾•蓋茨就曾經預言：“如果傳統商業銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍?！边@句話正驗證了目前我國傳統商業銀行面對的困境，伴隨著互聯網金融的快速崛起，傳統商業銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統盈利模式岌岌可危，轉型互聯網化輕資產、發力資產管理業務及創新型中間業務需求日益迫切。
1、互聯網金融的主要優勢
自2013年以來，互聯網金融這個包含著強大的云計算技術、大數據技術以及移動互聯網等技術基礎的新鮮概念迅速在我國傳統金融業流行起來并引起了激烈的討論?；ヂ摼W金融具有傳統商業銀行不可比擬的營銷優勢，比如準入門檻低，便捷高效，創新能力強，強調客戶體驗以及成本低廉等。另外互聯網金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競爭能力。
2、傳統商業銀行在互聯網金融浪潮下受到的影響分析
2.1貨幣基金，分流活期存款
2013年以來，余額寶的風靡帶動了投資貨幣基金的熱潮，較之于傳統活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實現T+0贖回，優勢突出。商業銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規模驟減。
2.2P2P網貸，引導金融脫媒
P2P利用互聯網作為信息平臺，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發展迅猛，未來將對傳統金融機構的中介地位產生一定的影響，而商業銀行所受波及更大。
2.3網售基金，顛覆傳統渠道
自2015年以來，互聯網基金銷售平臺的銷售額持續爆發，不斷刷新了市場對互聯網金融爆發力的認知，其輕資產、廣用戶的互聯網渠道對以銀行為主的傳統基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續。
3、基于SWOT分析法，分析互聯網金融背景下傳統商業銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰
圖略
4、傳統商業銀行面對互聯網金融浪潮沖擊下的策略
應對面對錯綜復雜的互聯網發展形勢，傳統商業銀行傳統的業務模式已經難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態融入互聯網金融前進的大潮中去。不僅僅是建設互聯網銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯網金融模式，更重要的是學習互聯網金融的思維。傳統商業銀行要加強金融產品的創新力度和品牌形象，從而優化用戶體驗；加強與互聯網金融企業的合作，建立互利互惠的合作關系，優勢互補，在合作中謀求共贏?？梢钥紤]從以下幾個方面著手應對互聯網金融的發展：
4.1SO戰略：憑借自身資金和技術上的優勢，加快推動互聯網金融創新業務發展伴隨著互聯網金融的多元化發展，傳統商業銀行應當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術上的優勢（由表1知），加快推動建立具有自身特色的互聯網金融創新業務和技術研發部門，吸引和培養更多高素質互聯網專業人才，最大限度發揮團隊合作精神，利用大數據處理技術將現有客戶的信息進行有效整合處理，從而為業務部門提供具有高質量參考價值的業務發展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務和在線融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產品同質化問題，利用云技術處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統商業銀行自身特色的互聯網金融發展道路。內部分析外部分析優勢（S）資金和技術優勢客戶資源、市場份額完善的風險控制體系劣勢（W）網點覆蓋率低經營成本高用戶體驗性差息差收入占比高機會（O）互聯網技術的發展相關金融領域的發展SO戰略發揮優勢，利用機會WO戰略克服劣勢，利用機會威脅（T）同質化產品及服務增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰略利用優勢，回避威脅WT戰略減少劣勢，回避威脅。
4.2WO戰略：樹立互聯網思維，優化用戶體驗互聯網既是一種技術手段更是一種思維模式。從技術手段的角度上講，互聯網有非常強的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯網更注重用戶體驗，甚至是免費的用戶。通過群體之間的實時互動，共同協作來實現用戶信息平臺化、網絡化，從而向用戶提供更加優質高效的金融產品和服務體驗，通過大數據分析技術不斷改進創新，始終走在時展的前列。反觀傳統商業銀行，其服務理念是遠遠落后于時展的，沒有把服務和用戶體驗放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結果就是用戶不斷的流失。傳統商業銀行必須從經營理念上謀求轉變，抓住互聯網思維模式的精髓所在，提高對用戶的重視程度，通過加強和群體用戶之間的互動溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個方向進行：第一，根據用戶消費偏好的差異，運用大數據分析技術對用戶類型進行細分，提供多樣化、差異化的金融服務；第二，加強與戰略合作伙伴的業務聯盟，將不同的優質信息資源進行優化整合，創造一個全方位的開放性金融平臺，通過“一條龍全方面服務”，更好的滿足用戶需求；
4.3ST戰略：加強與第三方互聯網金融企業合作，優勢互補，實現共贏在經濟新常態與互聯網金融迅速發展的時代背景下，傳統商業銀行首先應該迅速調整、改變對互聯網金融的認識及應對態度?；ヂ摼W金融是傳統金融的有益補充，而不是顛覆傳統金融。傳統商業銀行與互聯網企業是競爭與合作的關系，兩者之間是能夠實現共贏的“非零和”博弈的。傳統商業銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關系，努力研發更加人性化的金融產品和服務，來應戰同質產品的泛濫（由表1知）；與互聯網企業在競爭與合作的進程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯網企業，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享?；ヂ摼W企業通過購物網站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息,而商業銀行因為其多年的經營,累積了很多各行各業的龍頭企業的信息（由表1知）。雙方應增加資源共享的力度、進行優勢互補,從而實現交叉銷售。第二，共同打造小微企業在線融資平臺。傳統商業銀行可以共享小微企業在電商平臺的經營數據和經營者的信息，由電商平臺向傳統商業銀行推薦有貸款意向的優質企業，傳統商業銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定小微企業自信水平，給予授信額度；由于小微企業融資難度比大型企業高得多,因此小微企業為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業信貸業務獲得更多的利差收益。
4.4WT戰略：加快戰略轉型，拓展多元業務，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統商業銀行的息差收入，故傳統商業銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉向綜合化金融服務機構，加強產品及金融服務創新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務，通過服務創造價值，帶動中間業務收入的增長,避免互聯網金融對傳統商業銀行盈利模式產生巨大沖擊。具體可以從以下幾個方向進行：第一，繼續鞏固、拓展傳統的優勢基礎業務，比如保險、代付業務、基金托管等發展比較大、風險低、客戶基礎好的“基礎性”業務；第二，健立健全服務體系，發展新興中間業務。向小微企業或個人提供附加值高、技術含量高的金融產品和服務，如投資咨詢、財務顧問等。
5、結束語
本文通過SWOT分析，結合互聯網金融背景下傳統商業銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰，為傳統商業銀行應對互聯網金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統銀行業通過引入互聯網思維，將有利于傳統金融產業的轉型升級，也符合國家互聯網金融發展的政策。
參考文獻：
[1]巴曙松,諶鵬.互動與融合：互聯網金融時代的競爭新格局[J].中國農村金融,2012(24):15-17
[2]孫秀全.利率市場化條件下中小商業銀行競爭策略分析[J].時代金融，2015[601]71-72
一、加強銀行國際業務的拓展與創新
近年來，以阿里巴巴、支付寶為代表的電商產業發展勢頭迅猛，各類電商平臺、線上交易平臺如雨后春筍般紛紛涌現；尤其是國家“一帶一路”戰略的實施，自貿區、跨境電商綜合試驗區的落地推廣，境內支付平臺與PAYPAL等境外支付系統的深入合作，一系列利好因素使得快捷、高效的全球線上交易成為現實，傳統貿易企業交易模式向線上遷移，實現物流、資金流、信息流三流合一成為大勢所趨。順應客戶交易模式和金融需求的轉型要求，銀行需加快建設線上供應鏈金融平臺，打造三流一體的金融生態。重點有3個方面：一是線上物流，與物流、倉儲企業合作，實時關聯商品流向信息，實現供應鏈風險的有效管控。二是線上信息流，與海關、電子口岸、稅務等外部監管實現系統對接，幫助企業實現一站式業務申報與數據交互，提高運作效率。三是線上資金流，與互聯網交易平臺，B2B電商平臺等合作，將金融服務嵌入線上交易，實現互利共贏。
二、傳統國際業務互聯網化
得益于互聯網基礎的發展與普及，電子銀行打破了時間、空間的束縛，能夠給客戶提供全方位、全天候的線上服務，已然成為必然趨勢。鑒于國際市場環境相較國內市場環境更為負責，我國國際電子銀行大多數都處于申請階段，需要加強國際電子銀行的開發力度以及海外渠道建設力度，讓客戶能夠直接通過PC端、移動端進行在線業務。從電子銀行的便捷性、界面友好性的角度出發，可以從以下幾個方面著手改進：一是增加線上國際業務品種，優化業務流程，如在網銀平臺加載收付匯、結售匯、信用證單據傳送等功能模塊，提升客戶通過網絡辦理業務的便利性和客戶體驗；二是開放網銀與企業ERP對接功能，并可在線發起申請國際貿易融資，包括信用證、保函、押匯、代付等品種，實現了業務全流程跟蹤查詢；三是構建OSA離岸賬戶、NRA賬戶、FT自貿區賬戶一體化的綜合賬戶體系，探索境外賬戶的集成路徑，客戶可實現賬戶管理一站式登錄，從而大幅提高了國際業務辦理效率。
三、國際結算電子化
隨著國際電子銀行不斷完善與發展，勢必會進一步實現國際電子交臺，主要指將傳統的交單服務借助互聯網技術，實現國際貿易單據的電子流轉。電子交單通過互聯網技術，能夠實現一套經濟鏈，即進出口企業、銀行、物流三者的有機連接，電子銀行在發展初期只局限于銀行與進入口企業，而電子交單能夠突破電子銀行的局限性，創新了國際貿易單據流的新形勢?，F如今，國際主流的電子交單方式有兩種：一是Bolero電子交單；二是ESS電子交單，并且二者的交單原理比較相似。
以Bolero電子交單為例，其首先要求使用者簽署Bolero協議，進而成為Bolero用戶，享受Bolero平臺所提供的服務，其主要流程為：互聯網傳輸電子單據核查數據完成貿易。如今的Bolero平臺發展的比較完善，其用戶主要包括：物流公司（船公司為主）、進出口企業、銀行、保險公司、商檢機構等，從而形成全套的國際業務鏈。Bolero電子交單的主要特點有以下幾點：1.多方認可電子提單，保障物權能夠合法轉讓。Bolero電子交單與紙質交單功能基本相同，單據中存在Bolero規則約束。進口企業能夠憑借Bolero單據到船點進行取貨，或通過Bolero物流進行配貨，從而解決國際業務貨物提取問題；2.降低國際業務成本，加快資金周轉。Bolero平臺支持多種單據傳輸，能夠有效提高下單效率。與此同時，Bolero電子交單能夠解決“錢到貨不到”、單據偽造、單據丟失等問題，通過電子單據能夠降低單據、物流費用，縮短資金周轉周期。3.安全性強、規則完善。Bolero平臺只支持平臺內用戶操作與查詢，并一切業務活動都在Bolero平臺中，從而提高Bolero平臺服務的安全性。
四、探索區塊鏈業務模式
隨著區塊鏈業務模式不斷發展，如今全球領先銀行已經逐步朝向區塊鏈業務發展。通過區塊鏈技術能夠有效提供支付與結算服務，這需要國際銀行建立一個中心化全球結算系統，其主要包含以下兩點：
1.網關系統。網管通常由公信力較強的機構擔任，例如銀行、第三方機構等。用戶與網關之間從本質上來說是一種債務關系，如果A用戶將錢轉給B用戶，那么網關與A用戶就形成了一種債務關系、與B用戶形成了債權關系，進而轉接為A對B的債權，并實現二者清算。網關系統通過分布式網絡存在多個服務器上，通過P2P服務器的形式避免集中、單一式服務器存在的弊端，進而保障交易安全。
2.設置多個可選擇結算加密數字貨幣。數字貨幣主要在國際業務中發揮交易費、保證金的作用。能夠有效避免過多的垃圾賬號干擾銀行日常運作，區塊鏈錢包要求每個網關必須持有一定量的數字貨幣，在交易過程中，所交易的貨幣數值就會在數字貨幣中銷毀，進而保障運行的平穩、安全性。
對我國國際銀行而言，區塊鏈技術在跨境支付中有著重大戰略發展意義。我國作為貿易大國，如今我國企業與國際間的聯系也愈加密切，企業通過跨境支付具有巨大的市場潛力。對于我國外貿企業而言，低風險、低成本、高效率的支付結算方案，對我國外貿企業發展有著巨大的推動作用。
五、結束語
隨著互聯網技術不斷發展，互聯網已經拉近了國際各國之間的距離。銀行作為我國的經濟支柱，在全球經濟一體化不斷加深的條件下，銀行必須要跟上互聯網的發展趨勢，實現銀行國際業務創新與發展，提高我國在國際中的影響力，保障我國能夠國際環境中健康發展。
互聯網財政金融背景下，社區銀行結合自身情況，合理的定位、優化業務服務等，利于社區銀行在競爭激烈的市場環境中良好發展。本文筆者將下文詳細分析和論證。
一、互聯網金融背景下的社區銀行
國內學者對社區銀行的界定是在一定區域的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。而美國所界定的社區銀行為當地吸收存款并向本地區提供交易服務的資產小于10億美元的金融機構。盡管對社區銀行的理解不同，但關注是相同的，原因在于社區反應一個國家銀行的重要發展趨勢。
在互聯網金融持續擴張下，銀行受到了強烈的沖擊。就以2010年至2013年互聯網金融產品來說，在這一期間互聯網金融產品規模擴大了三倍，銀行業普遍出現了“存款搬家”的現象，線下銀行的發展受到直接的影響，與此同時銀行之間的競爭變得更加激烈，占有渠道、擁有金融資源成為銀行發展的關鍵。社區銀行作為最貼近廣大人民群眾的銀行，其具有堅定的服務群體，可以使其發展穩步進行。但在互聯網金融強烈沖擊整個金融行業的情況下，社區銀行應當做適當的戰略調整，如設置社區銀行網點、開展網上便捷渠道、增添互聯網銀行業務等，擴大社區銀行渠道、提高社區銀行服務水平，如此可以使社區銀行受到廣大人民群眾的青睞，在廣大人民群眾的支持下，持續、穩定、健康的發展。
二、互聯網金融背景下社區銀行服務的必要性
1.現有社區銀行服務形式
目前，國內持牌上崗的社區銀行較多，第一批發放的社區支行牌照中，民生銀行獲批的社區銀行就有700多家，除此之外，交通銀行、平安銀行、興業銀行、浦發銀行、渤海銀行也相繼獲批，開設了社區銀行。但綜合國內各個地區各個社區銀行服務的分析，確定社區銀行服務形式主要有：
其一，出于渠道屬性考慮，設置自助服務，如人工咨詢、自動處理、優化服務等，使客戶感受到自動銀行服務的便捷。
其二，出于服務屬性考慮，在銀行相關業務服務的基礎上，增設了附加服務，如代繳水電費、代送鮮花、代辦簽證、代收快遞等，使得社區銀行與社區服務相結合，方便居民，讓居民更加青睞社區銀行的應用。
其三，出于空間屬性的考慮，增設書報區、兒童專區、培訓館等擴展性區域，方便用戶使用，滿足用戶多元化需求，如此也可以吸引用戶。
其四，出于時間屬性考慮，避開上班高峰、下班高峰，適當的調整服務時間范疇，滿足不同行業人員的金融服務需。
2.互聯網金融背景下社區銀行服務的必要性
基于以上內容的分析，確定互聯網金融背景下社區銀行服務優化是非常必要的。
2.1良好的社區銀行服務，可以為銀行創造更多的經濟效益
在市場競爭日益激烈的情況下，銀行在推行業務活動方面越來越困難，如此會使銀行議價能力降低、獲利空間減小。此種情況下，銀行需要拓展新的客戶，以此來增加銀行的經濟效益。因社區銀行具有便民性，對社區銀行服務予以優化，可以吸引更多客戶，如此銀行的用戶群將會擴大，為銀行創造更多的經濟效益。另外，在我國經濟持續增長背景下，國民人均收入不斷提高，越來越多的普通國民需要銀行服務，此時優化社區銀行服務，滿足普通國民的需求，如此也可以增加社區銀行客戶群，為銀行帶來經濟效益。
2.2樹立普惠金融理念，促進社區銀行發展
2005年聯合國提出了“普惠金融”理念，我黨在十八屆三中全會中第一次將普惠金融理念寫入黨的決議，目的是為老百姓提供更多、更全面的金融服務，真正將保障社會民生、支持實體經濟可持續發展落到實處。此種情況下，我國社區服務樹立普惠金融理念，考慮用戶需求，優化銀行服務，可以使銀行業務服務水平提供，優惠于用戶，方便于用戶，如此可以促進社區銀行發展。
三、互聯網金融背景下社區銀行發展之路
1.社區銀行的正確定位
基于當前社區人口結構、生活水平、消費能力等方面的分析，對社區銀行予以正確定位，即滿足互聯網金融接觸較少的人群的面對面銀行業務需求;滿足互聯網金融接觸較多的人群的虛擬化銀行業務需求。通常，互聯網金融接觸較少的，家庭主婦或中老年人，對互聯網金融了解不多，不懂得互聯網金融操作流程或不信任互聯網金融服務，為此需要社區銀行提供實地服務窗口，為其辦理業務?；ヂ摼W金融接觸較多的青年人，更看重互聯網金融的便捷性，如此需要社區銀行設置線上銀行業務，滿足青年人金融服務需求。
2.社區銀行的服務優化
基于當前金融行業發展趨勢來看，社區銀行服務優化是非常必要的，如此可以使社區銀行朝著自動化、智能化、服務化的方向發展。社區銀行服務優化，應當做到以下幾點。
其一，內部渠道優化。在互聯網盛行的今天，社區銀行應當充分利用網絡銀行渠道，開設網上銀行體驗，使廣大用戶感受到銀行業務辦理的方便、快捷。就以自助終端服務來說，開設快速辦卡服務，如此用戶可以在家中就可以完成辦卡業務，無需到社區銀行排隊等候，辦理銀行卡，這可以大大節省用戶時間，為用戶帶來便利。
其二，外部渠道建設與共享。社區銀行應當摒棄“自己做業務”的思想，與物業或快遞公司等單位合作，擴大銀行業務服務范圍，滿足用戶多元化需求，如此可以提高社區銀行服務水平。例如，社區銀行與高端婦幼醫院合作，為客戶提供醫院住院優惠等服務，如此可以滿足這些婦幼服務需求的用戶，使對社區銀行服務認可。
結束語
進入“十三五”時期，互聯網金融對商業銀行的支付中介、盈利模式及一些傳統業務等諸方面的沖擊日益明顯。一直以來，互聯網金融憑借自身牢固的客戶基礎、較低廉的交易成本、前沿的信息數據技術以及廣泛的服務范圍等諸多優勢，開辟了新的金融業態，也進一步鞏固了傳統金融業的基礎地位。面對復雜的金融形勢，農村商業銀行必須立足于自身的發展現狀，有效應對來自各方面的風險和挑戰，不斷增強自身的競爭實力。
1面向農村市場發揮電子商務的優勢
農村商業銀行是基層商業銀行，在發展電子商務方面具有較為龐大的農村消費市場群體。為此，農村商業銀行完全可以把業務延伸到電子商務領域，以發揮其獨特的金融優勢。
首先，要為廣大農村居民打造一流便捷的電商平臺。構建這一平臺旨在謀求更可觀的市場份額，絕非追求短期的盈利。如今，農村商行不但要應對互聯網金融的強大沖擊，還要時刻提防同行業者的競爭?；诖?，銀行要善于從內部攻破“堡壘”，簡單地說就是要壯大自己以搶占先機，把那些有著強烈的電子商務信用貸款需求的客戶從其他銀行挖掘過來；同時還要防范第三方支付企業侵蝕本行業務，這樣做的直接目的是為堅守商行已有的市場份額。其次，積極開發利用手機銀行，努力擴大移動支付的市場份額。當前，已有不少農村居民開通了網銀，并逐步普及開來。與此同時，手機銀行也成為各農村商業銀行大力宣傳、推廣的焦點。誰能在手機銀行領域奪得更多的市場份額，無疑對于減少互聯網金融的沖擊是大有幫助的。再次，農村商業銀行要積極爭取同電子商務企業取得密切合作，要把銀行的線上業務與客戶的線下消費有機統一起來，加強與實體商戶的聯動，不斷豐富服務內容，拓寬服務范圍，使客戶獲得全新的金融體驗。
2加強內、外部的整合
2.1樹立互聯網思維帶動內部整合
首先，農村商業銀行要將創新力的提升擺在突出位置。要以產品創新體現市場競爭需求，凸顯互聯網金融特征，加大技術研發和科研投入，把新技術和金融業務的各方面統籌考慮。要以市場需求為導向，依托新一代互聯網技術，為客戶的參與拓寬渠道，以更好地體現和滿足客戶的各類消費需求，為客戶提供高效一流的金融配套服務。例如，可打造一站式的金融服務平臺，以實現客戶個性化、多元化、多層次的需求。在已形成的戰略聯盟的前提下，提高上下游資源的利用和配置效率，形成互補前進、合作雙贏的生動局面。其次，要結合互聯網邏輯，創建專屬金融架構，推動農村傳統金融與網絡新型金融組織架構的和諧共生。再次，要拓寬營銷和服務渠道，由傳統意義上的網點營銷轉變為移動互聯營銷；樹立全新的互聯網思維，提高業務辦理的便利化程度，不斷創新營運思維，推動互聯網移動化進程。
2.2加大與同業機構間的競爭與合作力度
商業銀行要加大與同業機構的合作力度，推動互聯互享互通，以提升行業整體市場競爭力。首先，要與城鄉互聯網企業取得密切合作，促進優勢互補，以占領更廣的互聯網金融市場。其次，要與各移動運營商取得合作機會，力求把控移動支付的新模式，拓寬移動金融的服務范圍和客戶覆蓋面。再次，要推動同業機構之間的產品營銷與信息傳遞進程，防范業務上的壁壘設置和資源重復性建設。此外，還要與其他商業銀行展開對話與合作，逐步減少客戶資金跨行流動的成本，推動銀行賬戶間的互通互聯，從根本上緩解第三方支付企業“搶奪”客戶的現象。
3變革和創新各項業務
3.1中間業務
互聯網金融的發展，將進一步加快利率市場化、金融脫媒的進程，使更多的金融行為由線下轉移到線上。為有效應對互聯網金融的沖擊，農村商業銀行要把握互聯網信息脈搏，以滿足客戶需求，轉變以往的運營模式，拓展中間業務的范圍，提升業務效率；在支付業務方面，農村商業銀行要以增強業務便捷性為突破口，守住被互聯網支付業務所“壟斷”的C2C業務；在客戶開發方面，商業銀行要善于摒棄傳統的服務模式，特別要降低推動型產品服務規模，著力構建拉動型服務，從客戶的便捷性和市場需求出發，善于與客戶將心比心，使業務更為直觀地體現客戶需求。
3.2負債業務
在存款利率方面，商業銀行要千方百計提升資本收益，以防存款負債業務的日益流失。在支付平臺的建設方面，商業銀行要密切與電商企業的合作，積極吸引信息技術領域的優秀人才，強化自身在網絡風險及信息技術方面的建設，建設專屬支付平臺。在客戶資源的開發和利用方面，商業銀行要借助龐大的客戶群體優勢，在互聯網金融未普及的區域采取“先發制人”的策略，以鞏固和擴大市場。互聯網金融在短時間內是無法改變復雜金融產品的市場占有率的，那些收益較高、風險較高的組織產品，則要由銀行供應。農村商業銀行必須整合已有的新技術和業務，銳意創新，著力提升自身的金融服務質量和效率，促使復雜金融產品的客觀群體更為固定。
3.3資產業務
在大數據時代，農村商業銀行要積極開發信用交易數據信息庫，加大對農村鄉鎮企業、中小企業融資業務的幫扶力度，深挖客戶群體以獲得實實在在的收益。要依托大數據的體系化運作，加快信用貸款業務的普及。構建一體化的信用貸款服務平臺，推動客戶管理的網絡化趨勢。
4將農村規模較小的金融機構改造成為社區銀行
首先，要積極改造農村地區廣大金融網點，主要包含國有銀行在農村建立的各大營運網點等，因其擁有廣泛的客戶群體和消費資源，也具備必要的機構場所，因此，適合于改造成全新的社區銀行。其次，要使農村信用社轉變為社區銀行，由于信用社在農村的歷史較長，具有牢固的群眾根基，且擅長經營信用貸款業務，因此，將其改造成為社區銀行，可推動農村金融業的繁榮。
5結束語
綜上所述，農村商業銀行必須精確捕捉互聯網金融的發展動態，樹立創新意識，積極調整營運戰略，注重發揮自身優勢，整合互聯網技術與銀行的主要業務，提升金融服務能力，從而實現又好又快發展。
[參考文獻]
[1]劉戌鵬. 互聯網金融對我國商業銀行影響及應對策略[J]. 現代商貿工業，2016，13（18）：100-101.
引言
隨著信息技術的迅速發展，金融創新業務的種類越來越多，應用范圍極為廣泛，因此也就逐漸形成了一種全新的金融模式--互聯網金融。互聯網金融模式的發展不僅給傳統銀行帶來了一定的沖擊，同時也帶來了機遇，以下對此進行了深入分析。
一、互聯網金融模發展的意義
1 .改變營銷結構
互聯網金融模式創新的最佳體現就是電子貨幣的出現，特別是與多媒體相關的信息、軟件、計算機行業營銷結構的創新。軟件在收取電子貨幣的同時，即可通過專門的終端將商品從網絡傳遞給消費者，有效降低了商品流通的成本，為銷售商降低軟件、信息商品的價格提供了條件。
2 .創新結算方式
在進行網上銷售的過程中，需要銀行提供結算的最小單位可能不足一元，過于微小的結算單位，傳統的結算方式根本難以滿足需求。由于Internet網上使用電子貨幣結算具有方便快捷、成本低的優點，所以在很大程度上解決了W上銷售的小額結算問題，進一步創新了結算方式。
3 .提供大量商機
隨著電子貨幣在日常生活領域的普及和使用范圍的不斷擴大，Internet網上的電子商務必然蓬勃發展，商業零售業的經營范圍已無地域限制，以往不可涉足的地域的消費者通過網絡即可成為商家的交易對象，為商家提供了巨大的潛在顧客源。
4 .擴大消費者需求
使用電子貨幣可以在Internet網上進行結算，商家可以在最短時間內收回成本資金，這樣就可以放心地給顧客發送商品；站在客戶的角度來看，支付變得更加方便快捷，省去以往的支付手續，實現輕松購物。這種特點在很大程度上激發了人們的購買欲望，提高了商品的社會需求。
5 .提高金融產品質量
互聯網金融模式的發展主要以電子貨幣為基礎，為商業企業參與市場競爭提供了有利基礎，將同行業內的競爭提到了另一個，從而促使商業企業為市場提供廉價優質的商品、提高對顧客的服務質量。
二、互聯網金融模式對傳統銀行的影響
1 .突破時間的限制
互聯網金融模式的最典型例子就是網絡銀行，它相較于傳統銀行來說徹底打破了原有的時間限制，用戶可以隨時辦理自己需要的業務，必要的時候登錄網絡就可以辦理所有業務，享受24小時的服務。眾所周知，網絡沒有任何時間限制，因此網絡銀行也延續了這種優勢，為用戶提供24小時服務，節省了大量時間，避免了一些不必要的麻煩。
2 .降低銀行運營成本
互聯網金融模式相較于傳統來說交易成本更低、功能更強大、服務質量更好，更容易讓用戶收益。相關數據表明，引入互聯網技術后銀行的每筆交易所須費用僅僅為0.01美元，相較于傳統商業銀行相差甚遠，由此可見發展互聯網金融模式在成本投資上絕對占據優勢。而且通過國際網絡的方式，使服務范圍更加廣泛。通常情況下任何一個銀行都存在大量的潛在客戶，形成一定的客戶群，這樣一來，積少成多，大大降低了客戶的成本。
3 .增強傳統銀行的優勢
施行互聯網金融模式可以提進一步增強傳統商業銀行在市場競爭方面的優勢，主要表現在兩方面，一是對結算職能的替代效應，另一種是對服務品種的互補效應。網絡銀行不需要擁有固定的營業場所，因而其結算職能的替代效應主要表現在對實體銀行設立分支機構和營業網點的替換上。另外，由于互聯網金融運作的基礎是將傳統的前臺服務與虛擬的網上前臺服務有效的結合起來，彌補了傳統銀行金融服務的不足。
4 .促進銀行服務網絡全球化發展
目前Internet已經逐漸形成了世界范圍的通信網絡，使用這種網絡用戶可以直接利用國外金融機構辦理銀行服務，根本無需跨出國境，同時可以是實現實時處理，從外國發行機構直接獲取電子貨幣，由此可見，眼下電子貨幣結算服務已經開始朝著“無國籍化”發展。自從我國加入世界貿易組織WTO后，國內銀行與國外銀行之間逐漸形成了一種直接競爭的經營環境，在這種社會經濟背景下，怎樣增強銀行企業的國際競爭力已經成了當下每個國家都需要高度重視的問題。
5 .削弱了傳統銀行金融媒介作用
一般情況下傳統銀行對于金融業務來說主要起到一個“中介”的作用。隨著目前互聯網金融模式的發展，傳統銀行的這種中介作用被逐漸削弱，資金中介功能邊緣化發展?；ヂ摼W金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供了大量詳細真實的信息，將交易程序大程度的進行了簡化，有效提高了交易效率。除此之外，簡單從資金支付角度進行分析，互聯網金融開展的第三方支付平臺已經能夠為客戶的提供收付款、轉裝匯款以及自動分賬等結算和支付服務，甚至是完全代替了傳統銀行的支付業務。
三、結束語
綜上所述，當今互聯網金融模式的發展在為傳統銀行帶來沖擊的同時也為其發展帶來了一定的機遇，雖然互聯網銀行相比較來說具有一定的優勢，但是從本質上來說依然不能完全代替傳統銀行，由此可見在互聯網金融模式下傳統銀行的功能是必不可少的。對此，傳統銀行必須要積極面對，抓住機會，充分發揮互聯網的相關優勢，找到最適合自身的發展模式，實現雙贏。
【參考文獻】
