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一、 引言
據CNNIC數據顯示，截至2016年6月，我國網民規模達7.10億，互聯網普及率為51.7%，“互聯網+”成為時下關注的熱點話題之一。隨著網絡技術的繁榮發展，其對經濟增長的貢獻作用也日益突出。然而，由于各地經濟發展水平、基礎建設分布差異性，導致互聯網發展存在較大區別?；ヂ摼W技術能否為區域經濟增長提供新的助力？這種影響作用是否存在地區差異？這一問題值得研究與探討。
此外值得注意的是，人力資本作為利用互聯網技術的重要主體和推動者，在經濟增長的過程中扮演著重要的角色。在現實中，由于地區教育資源的差異而引起人力資本分布不均等的情況較為明顯，并且考慮到不同性別人力資本投資收益率有所差異，因此，探討異質性人力資本對區域經濟的作用也具有現實意義。當前我國正處于經濟增速換擋、結構調整升級以及新舊動能轉換的新常態時期，為促進我國區域經濟的協調發展，需要尋找經濟發展的持久動力?；谝陨犀F狀，本文從互聯網、人力資本的視角出發，分析其對區域經濟增長的影響作用，這對實現區域均衡發展具有重要意義。
二、 文獻綜述
互聯網與經濟增長的研究始于1990年，國外研究者運用理論和實證的方法探討了兩者的關系。理論方面，已有研究基于新古典經濟理論，提出互聯網技術加速了市場競爭，對經濟增長有重要貢獻作用（Goel，2002）。實證方面，發現互聯網對經濟增長有積極作用，互聯網普及率提高10%帶動人均GDP提高0.49%～0.63%（Chu，2013;Pradhan，2014）。然而，也有研究提出互聯網與經濟增長呈負向關系，特別是在欠發達國家，由于缺乏物質資本、人力資本以及網絡基礎條件等，互聯網發展存在“數字隔離”（Forman，2012）。國內相關研究起步較晚，實證研究相對較少，已有研究表明互聯網建設對經濟增長有較大貢獻。但由于各地工業化水平發展差異，互聯網對經濟增長的作用呈現明顯的區域差異（胡鞍鋼，2002）。
人力資本由舒爾茨提出，后經貝克爾等人補充形成人力資本理論。該理論認為人力資本包括人的知識技能、工作經驗、健康狀況等特征，對經濟增長有重要作用（Romer，1986）。關于人力資本與經濟增長的研究，國外起步較早，大多數研究利用平均教育年限來反映宏觀層面人力資本，發現其對經濟增長有直接貢獻（Mincer，1984;Lucas，1988）。國內研究中，姚先國等（2008）發現勞動力教育程度對地區經濟增長有重要的貢獻作用。還有一些學者運用教育基尼系數測算出人力資本結構，研究發現其對經濟增長有負向影響，并且在不同區域間表現出一定差異（Birdsall，1997;Castelló，2002;李忠強，2005）。此外，由于不同性別的人力資本存在技能、教育程度、社會地位的差異，因此關注人力資本異質性對區域經濟影響作用也有重要意義（潘錦棠，2003;陳建軍，2014）。
綜上所述，國外關于互聯網與經濟增長的研究豐富，然而結論存在一些爭議;國內相關研究主要集中于理論探討和定性分析，按照互聯網發展程度對各省市進行區域劃分的研究較少。再者，分析互聯網對區域經濟影響作用時，要考慮人力資本扮演的重要角色。因此，本文從互聯網、人力資本視角出發，探討兩者對經濟增長的影響機制，進而豐富相關領域研究。
三、 我國各省市按互聯網資源的聚類劃分
參照已有研究，采用多指標面板數據聚類法，對31省市進行劃分（肖澤磊，2009）。本文選取2002年～2014年各省市的CN域名?、驼緮盗考盎ヂ摼W普及率3個指標來衡量互聯網資源，同時綜合考慮面板數據包含“時間”和“截面”維度信息，分別計算這3個指標的年度均值、年均增長率和年均增長量，并運用因子分析對其提取公因子。經檢驗可知，3個指標的年度均值、年均增長率和增長量的KMO值均大于0.65，并且Bartlett's球形度檢驗的Sig.均小于0.05，表明這些指標的相應變量適合做因子分析。具體結果如表1所示。
表1中，CN域名數量、網站數量以及互聯網普及率的提取度均超過75%，并且方差解釋達到80%以上，包含了變量大部分信息。使用系統聚類分析法中離差平方和法以及歐式平方距離，對我國各省市區進行互聯網發展的地區劃分。具體聚類結果如表2所示。
由聚類結果可知，第1類地區多屬于沿海省市，經濟較發達，資源較豐富，為“互聯網資源發達區”;第2類地區主要包括部分東部以及發展較好的中西部省市，這些地區基礎建設發展較快，多處于產業結構優化轉型階段，為“互聯網發展中等區”;第3類地區多屬中西部地區，互聯網基礎建設相對落后，為“互聯網發展緩慢區”。互聯網發展水平與區域經濟發展密切相關，即經濟較發達的地區互聯網資源豐富，信息化水平比較高;而經濟落后的地區由于通信基礎設施落后，資金投入有限，互聯網發展相對緩慢。
四、 互聯網、人力資本與區域經濟
1. 變量說明及數據來源。本文數據來自歷年的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》和《中國統計年鑒》等。變量說明如下：經濟增長用人均GDP來衡量，并除以當年的CPI為進行價格調整，互聯網普及率用各省市網民數除以年末總人數得到，來衡量該地區互聯網發展程度;異質性人力資本水平用平均教育年限分性別計算各省市的男性和女性人力資本水平，選取未上過學、小學、初中、高中、大專及以上比例作為教育年限權重;異質性人力資本結構參照已有文獻，用各省市人力資本基尼系數來反映，其數值越大表明該地區的人力資本分布越不均等;人均固定資產投資用社會固定資產投資總額除以地區的人口總數計算得出，并且用相應年份的CPI進行調整;勞動力比例用各省市16歲～65歲的勞動適齡人數除以該地區的年末總人數來衡量;產業結構用第二、三產業產值占地區總產值比重來衡量。
2. 變量基本描述。表3中列出按地區劃分的變量均值和標準差。結果顯示，人均GDP和互聯網普及率方面，地區1均遠超過全國平均水平，地區2與全國接近，而地區3要遠低于全國標準。異質性人力資本方面，分性別的人力資本水平和結構均有明顯差別，男性平均教育年限要高于女性，并且男性人力資本結構分布更均等。人均固定資產投資方面，地區1和地區2要高于全國平均，但其方差較大，而地區3要低于全國平均，但其方差較小。勞動力比例方面，地區1和地區2要高于全國平均水平及地區3。產業結構方面，地區1第二、三產業產值占比明顯高于全國，地區2與全國接近，而地區3明顯低于全國水平。
3. 面板數據模型實證研究。
（1）面板數據模型設定。本文基于C-D生產函數模型，運用2002～2014年31省市的面板數據進行分析，來控制不可觀測個體異質性，并將涉及的變量取對數處理，模型形式如下：
在上述公式中，GDP表示人均GDP，Internet表示互聯網普及率，Hc_male和Hc_female分別表示男性和女性的人力資本水平，Gini_male和Gini_female分別表示男性和女性的人力資本結構，K表示人均固定資產投資，L表示勞動力比例，IS表示產業結構。αi為相應變量的彈性系數，μi表示不隨時間變化的因素，εit為隨機擾動項。
（2）模型實證分析結果。由于本文變量均為面板數據，在建模前需要對各變量進行平穩性檢驗，在通過ADF和LLC單位根檢驗的基礎上，進行面板數據回歸。一般用Hausman檢驗來識別固定或隨機效應模型，經檢驗各地區樣本均選用固定效應模型較合適。之后，以人均GDP為因變量，以互聯網普及率、異質性人力資本為自變量，加入控制變量之后，回歸結果如表4所示。
表4中顯示，各地區模型中互聯網普及均在1%水平下顯著，表明控制其他因素后，互聯網普及提高能促進人均收入增長。同時，互聯網普及對不同地區的影響有差異，對互聯網發展緩慢區影響作用更大。在異質性人力資本方面，男性人力資本水平的提高僅對互聯網發展中等區有顯著的促進作用，而女性人力資本的提升能引起全國、地區1和地區3人均GDP的快速增長。在分性別人力資本結構方面，男性系數為正，并且在全國樣本作用顯著;而女性系數為負，并且全國及地區1作用顯著。
人均固定資產投資系數均顯著為正，對地區1和地區2的貢獻作用要低于全國平均水平，而對地區3的作用相對較大。這是因為，由于資本投資的效用遵循邊際收益遞減規律（王輝，2016），地區3由于資本不足，因此資金投入對經濟增長有較大促進作用。勞動力比例和產業結構對地區1的影響作用不明顯，但對其它地區的經濟均有明顯促進作用，。從勞動力比例來看，地區1就業人口趨于飽和狀態，而地區2和地區3仍存在一定勞動力缺口，通過合理引導勞動力流入，能夠促進經濟增長;從產業結構來看，地區1的第二、三產業產值已占據較大比重，因此作用并不明顯，而地區2和地區3產業結構的優化對經濟增長有促進作用。最后，模型檢驗可知，各地區模型R方均大于0.85，擬合優度較高，且Wald檢驗也表明擬合效果較好。
五、 研究結論與建議
本文研究結果顯示，互聯網普及率、異質性人力資本水平及結構等因素對經濟增長有重要的影響作用，但其貢獻程度有所差異。具體結論和建議如下：
互聯網普及率對各地區經濟增長均有有促進作用，并且這種作用對互聯網發展緩慢區更大，互聯網技術推廣會帶來較多紅利。面對網絡資源的差異，政府要大力推行互聯網政策，統籌城鄉信息化，重點推進互聯網發展中等區和緩慢區的普及率。同時，要因地制宜平衡地區間的發展需求，引導地區間的技術轉移，使不同地區信息化發展同步，都能分享技術進步帶來的成果。
人力資本水平和結構是導致經濟差距的另一重要因素，要重視人力資本投資和教育機會的公平，強化人才培養。質性人力資本對經濟增長影響機制不能一概而論，加大女性人力資本投資，減少落后地區“重男輕女”的觀念有助于帶動經濟增長。此外，對于男性人力資本投資應在現有基礎上加強高等教育培養，以滿足經濟發展對精英人才的需求;女性應側重基礎教育發展，加大初高中教育普及，重視落后地區的掃盲工作，提升平均水平。
此外，由于各地區基礎建設不平衡，經濟增長動力存在一定區別。互聯網資源發達區應大力推廣信息技術應用，積極優化勞動力在產業、行業及地區間的分布;互聯網發展中等區和緩慢區要加大固定資產投資，尤其是對于互聯網設施建設，加快區域內產業結構的優化升級，同時，也要以經濟發展為目的，以需求為導向，加大高新技術的研發，以市場化手段來吸引高新技術人才的流入，通過縮減區域間“數字鴻溝”來減小經濟差距。
參考文獻：
[1] 胡鞍鋼，周紹杰.新的全球貧富差距：日益擴大的“數字鴻溝”[J].中國社會科學，2002，（3）：34-48.
[2] 李忠強，黃治華，高宇寧.人力資本、人力資本不平等與地區經濟增長：一個實證研究[J].中國人口科學，2005，（S1）：105-110.
[3] 潘錦棠.性別人力資本理論[J].中國人民大學學報，2003，17（3）：94-104.
[4] 肖澤磊，李幫義，劉思峰.基于多維面板數據的聚類方法探析及實證研究[J].數理統計與管理，2009，28（5）：831-838.
[5] 姚先國，張海峰.教育、人力資本與地區經濟差異[J].經濟研究，2008，（5）：47-57.
[6] 王輝.資源配置效率與經濟增長[J].現代管理科學，2016，（9）：60-62.
[7] Birdsall N， Londono J L.Asset Inequality Matters：An Assessment of the World Bank's Approach to Poverty Reduction[J].American Economic Review，1997，87（2）：32-37.
工業經濟的構成單元是原子，互聯網世界構成的基本介質是比特。工業經濟時代的原材料――各種資源、生產要素是有限的，總有被人類用完的一天；互聯網時代所依賴的原材料――數據是無限大、取之不盡用之不竭的。工業經濟時代的經濟學是一種稀缺經濟學，而互聯網時代則是豐饒經濟學，數據成為企業競爭的最為寶貴的資源。對于中國經濟已經進入高成本時代而言，互聯網經濟的要素低成本化意義更為重大。
2. 扁平式結構。
傳統社會是科層式社會，是一個層級結構的社會；互聯網是網狀的，是沒有中心節點的，因此互聯網世界是平的世界，互聯網社會是網狀結構社會，是扁平式社會?；ヂ摼W的技術結構決定了它的本質精神，是去中心化，是分布式，是平等，是民主。
3. 開放式連接。
在互聯網社會，一個企業的價值，是由所在連接點的廣度與厚度決定的。企業連接越廣、連接越厚，掌握的數據越多，價值就越大。在互聯網社會，開放是一種生存手段。
4. 快捷化傳輸。
互聯網使世界發生的最根本性變化是消除時空距離，整個世界被網絡連為一體，成為了“地球村”。比爾?蓋茨講，現在是十倍速時代。根據摩爾定律，電腦的運算處理能力，每18個月就會翻一番。
5. 人本化社會。
互聯網商業模式是建立在平等、開放基礎之上的，互聯網思維也必然體現著平等、開放的特征。平等、開放意味著更多的民主，互聯網經濟體現了更多的人性化。從這個意義上講，互聯網經濟是真正的以人為本的經濟。
6. 體驗式消費。
在互聯網上，用戶選擇成本很低。你的產品不好，服務不好，在傳統社會，用戶可以用腳投票；在互聯網條件下，用戶是用鼠標投票，鼠標一點就用了，鼠標再一點又不用你了。商家要想辦法向用戶整體讓渡價值，更要讓用戶得到超出預期的感受，產生交易之外的感情認同。馬化騰和馬云兩個IT界的大佬，可以用幾個月時間，“燒錢”十多億元，就在于俘獲一個億用戶，預期能取得一年七八百億的市場交易額。
7. 價值鏈創新。
官方：互聯網是優化和提升國家治理能力的重要驅動力
分論壇上，國家互聯網信息辦公室副主任莊榮文首先將互聯網定位為“國家治理體系優化和治理能力提升的重要驅動力”。他認為，伴隨中國經濟步入發展的新階段，中國的經濟結構也進入了戰略的調整期，創新驅動發展已經成為新常態，新模式，新動力。同時，隨著世界技術的快速發展，網絡應用廣泛普及，互聯網成為影響國內經濟發展，國家治理體系優化和治理能力提升的重要驅動力。
在中國，互聯網正真真切切地影響著經濟的發展。“雙十一”，這個完全是由電商創新出來的網絡購物節，讓中國人結結實實地過了一把購物狂歡“癮”。2015年“雙十一”，僅阿里巴巴一家一天的網上交易額就高達900多億。有數據顯示，截至2014年底，中國網絡購物用戶規模已達3.61億人，網民使用網絡購物的比例已提升到55.7%，中國有巨大的網絡市場消費潛力。
莊榮文認為，互聯網創新與經濟發展存在四個方面的關系：第一，互聯網創新推動經濟發展方式轉變，倒逼傳統產業實現產業結構調整升級。第二，互聯網創新日益龐大的市場消費需求，尤其是電子商務的快速崛起，為消費市場開辟出廣泛的前景。第三，互聯網創新造就了高質量的就業機遇，互聯網+的不斷發展和大眾創業，萬眾創新的局面已經形成，推動了就業結構與就業方式的調整。第四，互聯網創新促進經濟的可持續發展。虛擬經濟發展緩解了生態資源環境對經濟發展的制約。
目前，中國為實現網絡強國的戰略，正在全方位的布局。國務院先后出臺了《互聯網+行動指導意見》、《關于促進大數據發展的行動綱要》等文件，提綱挈領地為互聯網創新與經濟融合發展提供行動指南。未來，中國政府必將進一步加強互聯網創新的強大驅動力，使中國未來經濟釋放更多發展紅利。
為此，莊榮文指出了中國政府未來將加強的幾個工作方面：“一是堅持理念的創新、破解發展難題、厚實發展優勢。必須堅持創新、協調、綠色、開放共享的發展理念。中國將以網絡強國戰略目標為指引，不斷豐富創新發展的理念內涵。二是堅持制度創新，積極推進現代國家治理中的機制制度創新，是化解企業成長壓力，提供行業創新知識的重要保障?；ヂ摼W+大數據等戰略目標的實現需要成熟的體制機制的保障，需要良好的法律政策環境，需要完備的制度規則設計。我們將不斷打破阻礙創新發展的制度分離，持續優化創新發展的內外部環境。三是堅持科技創新，將充分發揮科技創新在全面創新中的引領作用，加強技術研究，強化原始創新，集成創新，通過鼓勵企業開展前沿性的創新研究，實施國家重大科技項目等措施，全面提升科技的創新能力。四是堅持模式創新。我們將積極轉變經濟發展模式，發揮創新驅動的原動力作用，更多支持創新性企業充滿活力的中小企業發展，促進傳統產業改造升級，盡快形成新的增長點和增長動力?！?/p>
業界：顛覆還是升級，這是個問題
不可否認，網絡正在改變著我們的生存環境。然而，面對互聯網對經濟發展的影響，身處其中的業界大佬們，卻分為了兩個陣營――顛覆論或是升級論。
世界經濟論壇執行董事兼大中華區首席代表David Aikman指出：網絡使每個行業都受到影響，被迫進行創新，因為這是不可避免的趨勢。來自Aiebnb的首席執行官Brian Chesky認為自己是堅定的“顛覆論者”，他相信在共享經濟時代，大家都是顛覆者，不管是軟件還是數字化技術，都將影響和改變我們的生活和生產方式。不管是在虛擬世界還是現實世界當中。
金山軟件的首席執行官張宏江也認為互聯網、移動互聯網帶來的是根本性的變化。他說：“今天，我們的生活方式和十年前的生活方式，我們與人交往的方式和以前和人交往的方式，已經發生了徹底的變革。如果我們再看，會發現每一個大事過來之后一定是巨浪淘沙，總會有一些泡沫出現。2001年上一波互聯網泡沫出現的時候，很多公司隨著泡沫倒下，但留下來的公司今天反過來在過去十年領導了互聯網的潮流。我同意一點，當這種大勢往前走的時候，人們不要忘記這個沉淀，不要忘記背后支撐的技術?！?/p>
但是清華控股有限公司的徐井宏董事長則認為，互聯網是革命的技術，帶給人們生產和生活方式本質性的變化，但這并是“顛覆”，而用“升級”更加合適。他指出，無論互聯網怎么發展，人和企業的本質是永遠不會變化的。對人來說，從消費者的角度來看，永遠希望要最好的產品，永遠希望未來更美好、幸福。而企業的四點本質也不會變化，一是必須提供最有價值的產品和最有價值的服務，二是效率要不斷提升，三是成本要不斷降低，四是傳播要更快更廣。因此，“企業在融入互聯網的同時，必須扎扎實實對研發和產品能夠有巨大的提升。”徐井宏建議創業者們，“不要把互聯網神話，不要完全去跟風走噱頭，要踏踏實實地做出商業本質的價值?！?/p>
拉卡拉集團董事長兼總裁孫陶然以互聯網金融為例，也支持“升級論”。他說：“在互聯網和傳統經濟相結合的時候，它的本質還是傳統經濟，以金融為例，金融服務加上互聯網就叫互聯網金融，但是它的本質還是金融，金融的邏輯和規律在很多時候跟互聯網是不一致的，甚至是相反的，在這個時候，其實本質上還是應該去遵循金融的規律，而不是互聯網的規律。如果說完全不顧及實體經濟固有的規律，只是考慮顛覆和創新，往往會出問題?！?/p>
創客：要么做先烈，要么做先驅
2015年，隨著總理“大眾創業、萬眾創新”的號召，中國涌現了轟轟烈烈的創業創新大潮，“創客”一詞風生水起。對于創客，大家以前對他們的印象可能僅止于做成自己的一項事業。然而本次分論壇上的幾位創業創新的后起之秀，卻讓大家看到他們心中自有丘壑。
不懂風險控制就不要做金融
大家都知道，最近我自己又做了一個小小的投資，投的是金融，不是P2P，我們不投P2P，為什么不投P2P？我的觀點向來是這樣：相比“互聯網+”，我更贊成“+互聯網”，我不認為搞互聯網的人做P2P就可以成功，我不這樣認為，做互聯網的人不了解金融的本質，互聯網不改變行業和商業的本質，互聯網只是使你有了更多有利的工具來解決你這個行業中的根本性問題，但是它沒有改變行業的本質。
我一直對P2P不看好，因為那些做P2P的大多數是互聯網出身，甚至有些人既不懂互聯網也不懂金融，他居然做了互聯網金融，這樣的公司你怎么能看好呢？我跟很多P2P公司都接觸過，包括一些獲得了A輪融資、B輪融資的P2P公司，我都不看好。我最近投的是一家搞金融的公司，只不過是金融加上了互聯網，使得它做金融的成本比過去更低了。
金融的本質是什么？金融的本質是風險控制，金融的本質根本不是資產規模，根本不是資產的增長速度，金融的本質是風險控制，你不懂風險控制就不要做金融，你不懂風險控制，你就不要做互聯網金融，做了就栽，投了就賠。
有些人以為，經濟不好，我需要轉型，轉型是對的，但是轉型并不意味著轉行，要把這兩件事分開。我做制造業不行了我去做互聯網，你恐怕在互聯網繼續栽跟頭，做制造業不行了就要想辦法改變我的商業模式，要想辦法進行創新，要轉型，但是不一定轉行，做實業不行了轉到金融做投資，現在這么多人做金融、做投資，大家想過沒有，金融和投資的基礎是什么？是實體經濟，你不懂實體經濟就不要做金融，你要是不懂企業，你不要做投資，做了就賠。
升級改造轉型中尋找投資機會
經濟形式不好的時候投資機會反倒會大量涌現，實體經濟中我看到很多的投資機會，比如鋼鐵行業現在整個不景氣，但偏偏有人看中了鋼鐵行業，要做投資、要做收購與兼并、要做行業重組，要用一種新的模式來把眾多的中小鋼鐵廠連在一起，把社會上分散的需求通過互聯網集中起來，再分配到這些中小鋼鐵廠，這都是很好的商業模式創新。
傳統的服裝業不行了，到處聽到的報道都是關店、經營困難，但同時我們在服裝業中也看到新的模式冒出來了，我的校友做了韓都衣舍，我看了一下，這個模式是值得嘗試的，它適應了現在消費需求變化的新潮流?，F在80后、90后買一件衣服哪有穿破再換的？是穿了幾天就扔掉了，什么時候電視上有一個新的電視劇出來馬上就換一身衣服，這種消費行為的變化使我們傳統的服裝制造商碰到了困難。以往，年初開個訂貨會，開完之后把今年的款式、數量都決定了，決定了之后發到各個門店去，沒想到消費潮流變了，今年年初訂的款式統統賣不出去，變成了庫存，庫存把服裝商全給壓死，你怎么辦？
你就要想辦法更新你的商業模式，要用一種快速的適應市場的需求的方式，像ZARA，ZARA都來不及了，ZARA推出的速度是一個季度推一次，現在這些小青年們都想一個月一次，頻率越來越快，設計怎么辦？如何把握新的消費潮流？把握了新的消費潮流，后邊的生產線能不能進行小批量、多品種的生產？我們現在后邊的生產線全是大批量、單品種的生產，但有人就改造了后邊的生產線，現在做得非常好，也有人就更新了前邊的設計新款的模式，不斷加快頻率，做得非常好。
所以在整個宏觀經濟不景氣的情況下，反倒逼迫我們企業升級改造，在升級改造轉型的過程中，有大量的投資機會，看你能不能捕捉到。
為了捕捉到這些機會，你要回歸商業的本質，要回歸商業的常識，為了捕捉這些機會，要回歸金融的常識，金融的常識是什么？金融的常識就是皮之不存毛將焉附，沒有實體經濟的發展，金融的發展是不可能的，金融的作用是幫助實體經濟創造價值，如果實體經濟不能創造價值，金融掙的錢只是一個零和游戲。
投資有創造價值的企業
現在遍地都是機會，就看你去不去認真找，這種找不是在互聯網的狂潮中找風口，而是找真正能夠創造價值的企業。投資既不是投行業，也不是投宏觀經濟，投資是投企業，二級市場投資，一級市場投資，PE投資，全都一個道理。你去認真地找能夠創造價值的企業，你找到了，那就是投資機會，跟行業沒關系，跟地域沒有關系，跟宏觀經濟根本就沒關系，跟是不是在做互聯網也沒關系。
舉個例子，鋼鐵行業這么慘，有什么希望？我就知道一家做特種鋼的，銷售額已經做到幾百億了，做得非常好，沒有受到中國宏觀經濟下行的影響，為什么？因為它的產品有特色。什么叫做創造價值的企業？什么叫做創造價值？
創造價值有兩個定義，第一個是你給市場上帶來了以前所沒有的產品、服務或者技術，這就叫創造價值，你投一個企業的時候要問，這個企業有什么獨特的地方？生產提供的是一種新的產品新的服務嗎？這是創造價值的判斷。iPhone是創造價值的，在它之前沒有智能手機，這是創造價值的。騰訊是創造價值，騰訊微信在它之前是沒有的，國外有但是國內沒有，模仿創新也可以。
第二個是盡管現在市場上有產品，但是你的成本比其他所有人都低，你的成本低就可以用更低的價格來打市場份額，我從來不相信燒錢能燒出市場份額，我相信在低成本之上的低價能有市場份額。如何用最低的成本生產出已有的價格，比如說西服，定制西服，市場上已經有這個產品了，我的身材奇怪，外面買的標準的服裝我穿不了，都要定制，定制一套西服國內多少錢，1萬元左右，還得看面料是什么，為什么這么貴？因為它是定制的、手工的、單件生產，不是批量生產，批量生產成本低，單件生產成本高。
令人欣慰的是，在實證調研方面，以美國為首的世界各國都取得了十分可喜的成果。從1999年開始，美國加州大學洛杉磯分校(UCLA)傳播政策研究中心啟動“全球互聯網項目”(World Internet Project)，旨在通過問卷調查的方法，了解互聯網對社會的影響。中國互聯網中心CNNIC自1997年起開展互聯網調查，迄今已公布了14次調查報告。中國社會科學院社會發展中心從1999年夏天開始準備加入“全球互聯網項目”，于2000年底至2001年初在北京、上海、廣州、成都和長沙實施了問卷調查并于2001年5月向社會了研究成果。
全文共分一個前言與五部分內容，前言是對本研究成果的一些約定與說明；第一部分“世紀之交：互聯網引致網絡經濟”；第二部分“石破天驚：互聯網的革命性昭示”；第三部分“互聯共享：認識網絡經濟新本質”；第四部分“論道經邦：點解網絡經濟面臨的難題與對應措施”；第五部分“傳承經典：網絡經濟對傳統經濟理論挑戰探微”。
“互聯網”、“網絡”概念，無疑是世紀之交的第一關鍵詞。迄今為止，互聯網的普及率，是以往任何一種事件無法比擬的。它是空間拓展遠遠超越時間的一個典范。根據中國互聯網絡信息中心的“第14次中國互聯網絡發展狀況統計報告”顯示，截止到2004年6月30日，我國上網用戶總數為8700萬，上網計算機達到3630萬臺，躋身于世界第二網絡大國。全世界億萬個終端同在一個互聯網上傳遞交流信息、運作種種事務，剎時間，前所未有的網絡企業、電子商務、網上銷售、網絡教育、電子貨幣、網上資訊等核爆炸式地在互聯網上展現，形成一種基于國際互聯網的壯觀經濟現象，真可謂石破天驚。網絡如此快捷地結緣經濟，新的網絡經濟現象如此快捷地在全球開展，新的理念、新的商務模式、新的經濟機制如此快捷地被創造出來。在15世紀，全球人均收入年增長僅0.1%，在此后5個世紀中人均收入小有上升，在20世紀下半葉接近3%，而2000年美國在這一年就上升22%。這就是信息經濟、網絡經濟時代的輝煌，就是計算機網絡時代的輝煌！事實上，世界正在進行一場計算機網絡經濟革命，這場革命給予了每個國家、每個區域特別是發展中國家一個千載難逢的挑戰與機會。盡管經歷了世紀之初網絡經濟的“寒夜”，但如今網絡經濟的輝煌再次閃耀。
網絡經濟之所以產生如此巨大的影響，其根源在于國際互聯網的革命性意義，那么它究竟給予我們何等昭示？第一，互聯網絡顯示了前所未有的特征，它創造了一個新世界，一個虛擬而又真實的世界，一個嶄新的統一的網絡國際社會，大體可以從以下9個方面理解網絡的神奇：無差別化，數字化，互聯實時化，人本化或智本化，資源共享化，虛擬化，高速化，全球一體化，綜合化。第二，基于這樣的特征，它最終將成為帶動社會經濟迅速發展的新引擎，它曾經創造了這樣的奇跡，而今經歷了重新融合后的網絡經濟正在創造新的奇跡。第三，人類經濟發展史上，國際互聯網絡及其網絡經濟，之所以說是工業革命以來最為重要的產業革命事件，可以從以下四個角度來透視它震撼全球的影響力：一是它的影響廣度，它幾乎布線于全世界各個角落；二是它的影響深度，它在微觀上改變著人類行為各個方面，在宏觀上改變著現行社會體制、結構乃至整個社會生活；三是它的影響速度；四是它的影響長久度。第四，基于當代計算機、光纜通訊技術之上的網絡經濟，是工業革命以來最為偉大的產業革命，它事實上已經構成第三次產業的科技基礎。幾乎可以說，正是網絡經濟的出現與形成，使得自上個世紀初葉出現的三次產業分化真正完成。可以預料，扎根于新技術基礎之上的第三產業的發展將前程似錦。第五，互聯網產生的信息服務社會。如果說，手推磨產生的是封建社會，蒸汽機產生的是資本社會，那么互聯網產生的則是信息服務社會，或者說是信息社會。
正是互聯網產生的上述革命性意義，它給予了互聯網絡下的新經濟獲得新的本質，或者說發生著本質性嬗變。第一，一種嶄新的網絡企業誕生。所謂網絡企業，是互聯于因特網絡中的各類企業，是由于網絡經濟拉動起來的企業系統。在網絡經濟中的企業，已經可以完全實現：“無論你在天涯海角，企業在你掌控之中”。第二，以網絡企業為基礎迅速形成網絡經濟，網絡經濟由于互聯網的特征而有力地成為世界經濟發展的新引擎、新革命。大量網絡企業的誕生，大量網上經濟活動的涌現，從而形成了一種史無前例的“網絡經濟”現象。所謂網絡經濟，是指建立在由現代通訊網絡、電子計算機網絡所形成的信息網絡基礎之上的一切經濟活動，即基于互聯網基礎上發生的經濟行為以及網絡的上游、下游經濟活動。第三，比之傳統經濟，網絡經濟具有如下新的本質：它是人本經濟，它是和諧經濟，它是可持續經濟，它是低成本經濟，它是互惠經濟，它是一體化經濟。第四，在這個新興的經濟體系中，智慧資本、知識資本最終獲得了自己的歷史地位。因為，知識經濟時代價值的增值因素、倍增因素的重點在于智慧勞動。第五，在計算機與互聯網的平臺上，體現不出人們的社會差別（階層、民族、區域、地位、性別、身份、年齡等等），它甚至跨越了時空界限，將勞動者之間的差別簡化為人們能力的差別，簡化為人們利用自己的知識在這個平臺上創造價值、服務企業的差別。這便為勞動者平等地、自主地展示能力提供了無拘無束的時空，就是說，勞動者邁向自主勞動的路途坦蕩。第六，網絡經濟的發展，將在社會經濟生活的各個層次上打造出新的經濟機制，而且最終會形成一整套與新的經濟基礎相適應的新機制系統。
互聯網金融是互聯網+在金融行業的運用，其本質應落腳在“金融”兩字，核心在于其風險控制能力、風險定價能力?！盎ヂ摼W”則為一種創新技術手段，為金融提供創新的交易模式。這是在網絡技術被大眾熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。
二、互聯網金融在中國發展現狀。
（一）互聯網金融模式的創新與豐富
近年來，互聯網金融在我國蓬勃興起，在其發展過程中先后出現了：傳統金融業務網絡化、第三方支付、P2P網絡貸款、眾籌、第三方金融服務平臺等交易模式。在上述互聯網金融涵蓋的模式范疇內，隨大眾對降低金融交易成本與金融交易信息不對稱等市場需求，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行開展網絡借貸業務方面;二是在第三方支付方面;三是在P2P網絡借貸方面。
（二）互聯網金融交易規?？焖賶汛?/p>
其中，網絡銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3 萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由于市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了18.6%以上。P2P網絡借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右。以第三方支付工具與基金合作形式于2013年6月5日上線的余額寶產品至2014年底，其用戶則已達到了1.85億戶，總規模則達到了5789.36億元。
三、存在問題。
（一）監管真空區
由于互聯網金融概念在我國誕生時間不長，導致互聯網金融缺乏相應對的管理對策。以P2P為例，P2P網貸平臺準入門檻低、監管缺失、亂象叢生，不少網貸平臺被爆出無法到期兌付，甚至“倒閉跑路”事件，互聯網金融平臺公信力面臨考驗，也將互聯網金融推到風口浪尖上。
互聯網金融需通過第三方支付平臺交易的模式，存在：第三方支付平臺私設資金池、挪用資金、客戶資金流向不明等危急交易安全的隱患。同時，互聯網信息安全問題突出，網絡金融漏洞不容忽視，一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融運作會受到影響，甚至危及用戶資金安全和個人信息安全。
（二）風控保障不強，優質資產不易識別
當下，互聯網金融的外部監管政策尚不完善，企業內部管理也缺乏實踐，奉獻管理能力不強，這些都是制約互聯網金融發展的因素。風控能力、風險定價能力是互聯網金融的核心與落腳點。而在實際操作中，各互聯網平臺風控水平良莠不齊，對經營項目的選擇也優劣難識。同時，互聯網金融平臺選擇項目門檻較低，借貸成本較高，導致項目風險相對傳統金融業務而言較大。加之，近年來國內經濟環境不斷惡化，企業不良貸款數量激增，亦為互聯網金融帶來較大負面沖擊。
（三）互聯網信息存在安全隱患
在互聯網金融環境下，信息安全將面臨更大的風險挑戰?；ヂ摼W金融黑客頻繁侵襲、病毒木馬攻擊，加之某些互聯網金融系統存在漏洞，導致用戶信息泄露等安全問題。另一方面，由于用戶對應用軟件信息安全隱患的防范意識薄弱，導致犯罪分子有機可乘，常為用戶造成嚴重經濟損失，同時也對互聯網金融的發展造成阻礙。
四、展望。
（一）回歸金融本質
金融業能夠通過互聯網化更有效的解決金融服務的本質需求，具體表現在：互聯網技術能夠有效的解決交易支付問題、有利于實現不同流動性資產價值的配置、有利于實現不同主體之間的信息互聯互通、有效提升了金融服務的規模和范圍。這些都是金融創新之舉，然而，欲讓互聯網金融充分發揮其優勢，卻存在以下前提：回歸，回歸互聯金融回歸金融本質，回歸互聯網金融中介本質。只有回歸金融業務本質，互聯網才能真正發揮其優勢，實現產品創新。具體體現在：強化業務風險制度，建立風險防控體系。同時，加強對項目發放前期的篩選、識別，增強相應風險緩釋措施。另，建立相應風險化解機制，當經營項目突發風險時，能夠即時應對、有效化解。
（二）加強外部監管，制定行業標準
在互聯網金融迅猛發展的今天，亟待各級政府制定有效的互聯網金融管理機制，指導各企業金融相應的信息安全建設和安全運維管理，同時需注重法律法規的有效銜接，不斷完善相關監管制度。
（三）加大信息安全投入
互聯網金融行業應高度重視網絡信息安全技術，應結合安全開發、安全產品、安全評估、安全管理等多個方面，從整個信息系統生命周期的角度來實現互聯網金融長期有效的安全保障。對于已經在線的生產系統，當務之急則是采用防火墻、數據庫審計、數據容災等多種手段提升對用戶和數據的安全保障能力。
（四）加強教育、引導與宣傳
互聯網金融屬于一種新興投資方式，終端用戶對其從陌生到熟悉需經歷一段使用過程。現目前，由于用戶自身使用不善導致經濟損失的現象屢見不鮮，比如：安裝惡意軟件、密碼保管不善、電信詐騙等。相關政府部門、互聯網金融龍頭企業、公開媒體皆應擔負其教育、引導、宣傳互聯網金融信息安全的責任。互聯網金融平臺應設置消費者風險評估機制，在用戶購買產品前需對其進行產品風險提示，并對進行風險等級評估，然后根據其風險偏好對其進行產品銷售。
綜上，只有看似守舊的“回歸”，強化業務風險控制，完善內、外部監管，才能讓互聯網金融摒棄其缺憾，發揮優勢;才能讓互聯網與金融業有效結合、使金融業如虎添翼。
參考文獻：
[1]人民銀行等十部門《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》 .中華人民共和國中央人民政府.2015-07-18[引用日期2015-10-10]
互聯網的深入發展已推動了我國社會產業的整體發展，對社會經濟以及技術的進步作用非常巨大。近些年“互聯網＋”逐漸引起了人們的重視。所謂“互聯網＋”實際上就是推動移動互聯網以及云計算等與現代的社會發展結合起來[1]。而縣域經濟作為我國國情下具備重要理論和實踐意義的單元，其經濟發展直接關系到國家經濟的整體發展水平。在當今互聯網＋技術的浪潮下，要想實現縣域經濟發展走向良性發展階段，就必須在“互聯網＋”的支持下從傳統的作坊式走向“互聯網+”時代，并推出完全符合現代化信息技術的農業服務、生產以及管理等方面的應用，最終有效實現“互聯網＋”和現代農業有效結合。
一、“互聯網+”時代背景下縣域經濟影響因素
技術發展的本質上就是推動經濟的發展。在“互聯網+”的大背景下，要想把握好“互聯網+”的積極發展原則，就要充分認準互聯網經濟的各種特點，充分迎合互聯網發展趨勢和市場經濟的發展整體動態，把經濟發展和互聯網有效的結合起來，從技術的角度充分分析互聯網經濟的特點。這主要體現在下面幾個方面：首先，“互聯網+”背景下經濟發展具有一定的開放性。在當前經濟技術不斷全球化的發展趨勢下，互聯網的開放性也越來越明顯，尤其是對經濟領域的影響。就以互聯網金融為對象而言，能夠明顯地發現，其經濟發展往往不會受到來自時間以及空間等多個方面的限制，在一定程度上說具備全面的開放性，也正是在開放性和包容性的特點下，其經濟的發展才具備一定的互交性與平等性，在當前互聯網經濟的體系中，所涵蓋的信息和內容能夠涉及多個行業。其次，知識經濟的特點。因為互聯網技術在時刻發展和革新，導致市場上出現了越來越的職能產品以及電子產品，甚至絕大多數的傳統行業也正在逐漸踏入知識經濟發展的行列中，常規的勞動力和老化的機械設備資源均在不斷地淘汰，而越來越多新型技術產業在不斷推動我國經濟發展，這也印證了技術為第一生產力的特點。最后，信息化特點。
對于市場經濟而言，信息的匱乏能夠直接或者間接制約經濟的發展，而自然經濟也正是因為在缺少信息交流的情況下，其生產力往往也就較為匱乏。不過應該指出的是，在資本主義的積極發展中，因為信息流通不暢，致使市場很難正常有效的擴大經營，在某種程度上說就會制約生產力的發展[2]。我國現階段縣域經濟農業發展的實際情況是，農業經濟效率相對而言非常低，農產品的生產鏈條相對較短，另外農產品深加工以及附加值也更低。從我國的實際情況出發實施分析能夠發現，不斷強化政府部分相關的服務意識，就是充分掌握“互聯網＋”經濟發展的基本原則，在經濟發展中應該充分把握好實體與虛擬發展手段，把“互聯網＋”當成經濟發展的一種實現方式、一項技術以及一個方法，在某種程度上說還能夠有效推動我國政府管理方面的改革，不斷強化互聯網對我國現代農業的全產業鏈的有效改造。要從發展的實際情況出發，具體問題具體分析，不斷發展信息農業以及生態農業，使得我國縣域經濟的發展充分符合互聯網+的積極發展主線。
二、“互聯網+”戰略下縣域經濟發展對策
（一）通過政策性的文件引導經濟的發展
隨著我國經濟的不斷發展，近些年國家以及地方政府也在不斷的加強對農村經濟發展的改革，突出發展現代農業，以達到促進農民增收的目的[3]。近兩年國家關于強農惠農的政策就達到了60多項，涵蓋扶持產業發展的政策以及改善生產條件、改善生態條件以及改善農民的生活條件等[4]。這些政策的落實與出臺對農村經濟發展有著非常積極的引導以及支持的效果。把握好國家政策，對于提升農業產業化的進程有非常大的幫助，同時也能夠直接或者間接的改善縣域地區生產生活水平，最終達到提升農民收入的目的。在“互聯網+”的經濟發展浪潮中，作為農業企業首先應該推動自身在管理以及經營方面的認識，摒棄傳統發展理念，絕對不能把商業發展思維持續的停留至傳統商業環境中[5]。就政府立場來說，應該透過現象看本質，通過“互聯網+”方略推動我國縣域農村商貿流動產業的積極有效發展，不斷推廣電子商務發展模式，同時把網絡技術和網絡精神充分融入至產業升級和轉型過程中，要充分結合“互聯網+”發展特點不斷完善商貿流動的發展體系，通過出臺有關政策性的文件，不斷引導我國農村縣域經濟的發展，提升產業發展的整體水平，不斷加強我國農村縣域經濟的發展創新力。另外發展過程中還需要注意必須以地方政府為發展基礎，充分利用“互聯網+”，在發展過程中要以國家甚至全球的眼光看待問題，打破傳統經濟發展的束縛，結合不同縣域的不同實際情況，從物流、旅游以及農產品等多個角度發展。
（二）改變發展觀念，加快轉型發展
首先，在國家倡導綠色發展與技術發展的今天，我國縣域經濟發展應該充分結合國家倡導，通過互聯網發展思維，不斷轉型傳統的發展模式，通過利用大數據技術以及云技術，整合現有發展資源，提升整體發展水平，這也是提升自身競爭力的體現。首先可以根據互聯網的使用特點以及趨勢深入有效的研究企業農產品銷售以及流通狀況，通過應用互聯網發展思維，不斷促進信息產業的發展。其次，充分結合市場需求，根據不同地區的不同實際情況不斷強化企業對產品包裝分級。最后，不斷完善相關支付以及物流等基礎設施的建設，同時，不斷創新發展模式，從傳統農產品銷售與生產分開的模式轉變為生產、銷售以及服務為一體的經驗與銷售發展理念。作為企業一定要充分借助互聯網+云計算以及大數據等相關信息技術，最終實現信息共享，通過借助互聯網發展新理念提升企業的生產技術以及生產效率，不斷創新銷售以及服務模式[6]。
（三）以“互聯網+”為出發點，結合縣域經濟發展實際農業的現代化建設
本質上說就是要不斷提高農業組織化發展能力，同時要充分結合縣域經濟的情況，結合我國農業發展的現狀，也只有真正意義上的加大力度發展現代化的農業發展模式，才能從本質上提升農業生產效率以及農民的整體收入[7]。首先，應該穩定我國農村地區的承包關系，縣域單位要根據自身情況完善有關的規章制度，在條件允許的情況下應該支持與鼓勵承包土地不斷轉向至專業大戶以及農民合作社流轉，從多角度發展濕度規模的農業經濟。其次，盡可能提升農戶集約經營發展水平；另外，加大力度發展多形式的符合縣域經濟特點的農民合作產業。通過政策方面的有效引導發展機體經濟組織，實現多層次以及多區域的發展模式，提升農業規?；l展程度，這在一定程度上也能夠增強企業抗風險的能力。信息時代中帶來的信息數據所蘊涵的價值是無法準確預測的，其包括的有用信息是無法有效估算的。大數據技術能夠全面反映縣域經濟相關的管理，通過收集市場中的各種數據，幫助縣域企業提升自身抗風險能力。
結語
信息技術是21世紀發展的主旋律，已深入社會各個行業，但其出現有利也有弊。本文通過研究現階段我國“互聯網+”戰略發現，“互聯網+”戰略符合現階段我國縣域經濟發展的實際情況，同時也為我國農業現代化發展和縣域經濟發展提供了更為廣闊的發展思維以及發展機遇。在以后發展過程中，還要求政府能夠科學合理地認知“互聯網+”真正的含義，結合縣域經濟自身特點，因地制宜開展經濟發展活動，不斷釋放地方經濟發展的活力，以信息經濟發展為墊腳石，引導傳統產業不斷進行有效的轉型和升級。這是我國縣域經濟發展的必由之路。
參考文獻：
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[4]湖北省荊門市農村電商經濟發展研究課題組.“互聯網+”時代多措并舉推動產業發展———以湖北省荊門市京山縣及東寶區農村電商經濟發展為例[J].中國合作經濟，2016，（10）：49-52.
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一、引言
以信息技術為主要標志的“第三次工業革命”，使人類社會在政治、經濟、文化等領域發生了重大變革。大數據、移動互聯網、云計算等信息技術的廣泛應用，推動了我國互聯網金融突飛猛進的發展。國家互聯網金融技術平臺的監測數據顯示，2016年8月底已檢測到8490家互聯網金融平臺，互聯網金融活躍用戶達到6.18億戶，2016年6月，我國有7.10億網民，互聯網金融用戶占中國網民的比例為87%，2015年底我國互聯網金融交易總額超過12萬億元，接近GDP總量的20%，2016年上半年P2P累計成交額達到了8423億元。互聯網金融的產生改變了人們的消費理念和支付方式，因此，我們有必要對互聯網金融的內涵、本質、對我國金融的影響以及發展策略做深入細致的分析。
二、互聯網金融的內涵及本質
《中國金融穩定報告（2014）》指出，“互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式”。秉承便捷化、多元化、低成本的服務理念，在互聯網平臺上開展金融服務，是對傳統金融的補充、升級與創新，運用互聯網技術可以拓寬金融服務渠道，轉變經濟發展方式，深化中國金融體制改革，優化升級經濟結構，彌補國民經濟薄弱環節。
三、互聯網金融對中國金融體系的影響
（一）互聯網金融各業務模式在相關領域的影響
互聯網技術為傳統金融業務夯實了信息化服務的基礎，在對其實現完善與補充的同時，保持了傳統金融服務的競爭力和可持續發展，以余額寶為代表的互聯網貨幣基金對貨幣基金及銀行的存款業務起到了極大的促進作用?；ヂ摼W金融在一定程度上優化金融的“資源配置”功能，依托信息技術，可以化解經濟活動中信息不對稱問題，提升金融風險識別能力。第三方支付體系補充完善了金融體系基礎設施，改善了現行的以商業銀行為主題的支付體系，不受時空約束，其集約化處置業務的方式提高了支付清算體系的效率，增強了資金的流動速度，保證交易雙方的利益。在與銀行體系合作的同時也對銀行業務產生了一定的沖擊。互聯網信用業務方面的影響是有限的，尚處在初步發展階段，對整個金融體系影響較小。
（二）互聯網金融對銀行部門的影響
互聯網金融的產生將加速傳統銀行對自己經營理念的反思與思考，在經營過程中，重視中小型企業及公眾的需求，升級產品品質去吸引更多的客戶群體，滿足受眾的多樣化需求?；ヂ摼W金融產品的資金管理、產品種類和運營方式方面較為靈活，因而能吸引眾多的資金融入進來，這就要求傳統銀行要創新服務意識與運營模式，以多元化的方式參與到金融市場的競爭中來。傳統銀行在吸收存款、發放貸款過程中充當資金運轉媒介的作用，經常受到營業時間及排隊等候等限制，而互聯網金融加速了“金融脫媒”進程，使不同客戶群之間在虛擬的媒介上完成業務辦理，資金流轉的過程大大簡化，提高了資金的傳輸效率以及對客戶的信息反饋?；ヂ摼W金融在這些方面的長期的潛在的影響都將迫使銀行在理念上必須重新審視資金流、信息流、客戶群， 整合商務鏈條，重塑自己的服務體系和經營模式，以適應新形勢下金融市場的激烈競爭。
（三）互聯網金融對整個金融體系的影響
作為第三種金融業態的互聯網金融的發展和演進使整個金融體系在結構、主體、產品、市場和風險分布等方面均發生明顯變化，在一定程度上影響了服務思維與模式、金融政策、金融創新和價格市場化?；ヂ摼W金融的產生將推動金融體系的創新步伐，來適應客戶的多元化需求。促進傳統金融行業的轉型升級，改變以往國有銀行獨占資金支付和傳統信貸單一的信貸供給格局。促進金融要素價格市場化，銀行長期享受較高利差收益的格局將被打破，新機制的確立將在市場層面使資金價格的定價更加合理化，加速金融體系向橫向綜合化和縱向專業化的趨勢發展。
四、發展互聯網金融的策略
（一）推進互聯網技術與傳統金融的融合發展
互聯網與傳統金融的結合，將從根本上改變傳統金融的商業模式，使其經營業態不斷發展壯大起來。傳統經營模式應在先進的信息技術的驅動下，分解和重組金融的各項功能，商業模式實現升級與優化，通過自身變革服務于實體經濟。
（二）創新商業模式促進市場繁榮
互聯網金融要不斷創新商業模式，推進金融市場的繁榮。根據金融市場環境，準確定位平臺戰略；以客戶需求為導向，科學把握客戶的需求，注重客戶體驗，使金融產品對客戶有足夠的吸引力；優化互聯網金融盈利模式；發展和完善為互聯網金融服務的品牌策劃、營銷方案、交易系統、支付系統、信用認證、安全認證技術開發、第三方證據存管服務等第三方技術。
（三）實現向移動互聯網金融的轉型升級
大數據、云算等信息技術與金融的結合，減少了金融行業的信息不對稱現象，隨著移動互聯網的迅猛發展，移動互聯網金融將成為未來互聯網金融的發展方向。目前工行、農行、交行、中信等銀行借助信息技術相繼開通微信銀行，使傳統金融與互聯網行業在交易層面進行了整合與優化，未來將會開發出更多的互聯網金融產品。
（四）優化互聯網金融生態系統
優化互聯網金融生態系統，可以從幾方面入手：（1）創新產業鏈合作模式，通過收購、控股、戰略聯盟、產業聯盟等方式打造多元化的產業生態系統；（2）規范互聯網制度平臺，強化互聯網金融平臺經營；（3）構建相關機構信用評級公示和風險提示制度，建立互聯網金融消費者保護體系。（4）完善互聯網金融監管體系與運行規則，加強互聯網金融生態鏈的管理，確保生態系統有序進行。
參考文獻：
[1]張春輝.我國互聯網金融的發展態勢分析[J].中國商論，2016（11）
正確認識互聯網金融的內涵本質、作用及其蘊藏的風險是規范和發展互聯網金融的前提與基礎。
第一，互聯網金融的定義有廣義和狹義之分。廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業跨界從事金融服務，也包括金融機構利用互聯網技術和信息通訊技術開展的金融服務。而狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的基于互聯網技術和信息通訊技術的金融業務。由于傳統金融機構較注重風險管控，利用互聯網技術和信息通訊技術開展金融業務正向效應多、風險事件少，因此目前輿論爭論和關心的其實集中于狹義的互聯網金融范疇。
第二，應當充分肯定互聯網金融所具有的積極意義。互聯網金融整體上符合現展潮流，天然具有普惠金融基因，可以較好地滿足大眾創業、萬眾創新的資本需求，發揮了傳統金融機構難以替代的積極作用。比如，一些從業機構依托電子商務平臺，通過大數據、云計算等技術手段，極大地降低了金融市場的交易成本和信息不對稱程度，較好地滿足了傳統金融機構服務不到、服務不了、服務不好的“長尾”客戶的信貸需求，有效支持了大眾創業、萬眾創新。
第三.不能簡單地將“互聯網金融”風險案件全部“嫁禍”于互聯網金融。目前出現的大量集資詐騙、非法吸收公眾存款等一系列風險事件，實質是披著P2P借貸、股權眾籌等互聯網金融外衣的非法金融活動，是偽互聯網金融。例如，“互聯網+集資詐騙”其本質是集資詐騙，不能等同于互聯網金融；“互聯網+非法吸收公眾存款”也不等于互聯網金融，其本質還是非法吸收公眾存款；只有“互聯網+真正的金融服務”才是互聯網金融。因此，不能因為發生了一些風險案件就簡單地否定互聯網金融。當前對偽互聯網金融進行打擊和專項整治，將有效避免“劣幣驅逐良幣”的現象發生，有助于營造互聯網金融行業健康發展的良好環境。
第四，互聯網金融的本質還是金融。因此，互聯網金融一方面具有金融固有的信用風險、流動性風險、操作風險等風險屬性，另一方面我們還應清醒地認識到互聯網金融還具有一些特殊風險。具體來說，一是存在“長尾”風險，互聯網金融主要服務對象是傳統金融機構無法覆蓋的“長尾”人群，而“長尾”人群的金融風險意識及抗風險能力往往相對薄弱。二是網絡經濟具有“強者恒強、贏家通吃”的特性，不可避免會出現前期“一哄而上”，后期大批企業因競爭失敗而退出市場的情況。三是互聯網金融具有“混業”、“跨界”的特性，各種業務在互聯網技術的支撐下能夠隨意組合，出現產品“混業”、平臺“混業”乃至集團“混業”，這也容易產生隱蔽性更強、傳染性更高的金融風險。四是互聯網企業與傳統金融機構的“基因”不同，傳統銀行機構一般風險意識較強，講究“穩健經營”，而互聯網企業創新意識較強，追求“客戶體驗”，風險意識和內控管理相對較弱，若放松監管容易產生風險隱患等。
二、如發展互聯網金融
為了趨利避害，使互聯網金融納入規范發展、健康發展的軌道，筆者認為要注意把握以下四點：
第一，要始終堅持服務實體經濟的發展方向。監管部門應積極引導互聯網金融以支持實體經濟為根本，以市場化發展為導向，以客戶的真實、合理需求為動力，利用互聯網金融的信息技術優勢、社交網絡優勢、規模經濟優勢、成本優勢等，更好地服務中小微企業和低收入人群，實現實體經濟和互聯網金融的良性互動、共同發展。反之，若互聯網金融的發展“脫實向虛”，演變成為拉長融資鏈條的“金融掮客”和民間高利貸的“網絡升級版”，不僅不利于互聯網金融自身健康發展，甚至會加劇金融市場的風險。
第二，要加強外部監管。在立法制規層面，要在明確各監管部門職責的基礎上，抓緊制訂出臺相關法規，盡快解決互聯網金融領域存在的“無監管、無門檻、無規則”的狀況，對互聯網金融的組織形式、準入門檻、經營模式、風險防范和處罰措施等作出明確規定。在監管協調方面，鑒于互聯網金融具有跨界、混業的特性，一方面要建立完善金融監管協調機制，形成有效的金融監管合力，避免出現“三不管”地帶；另一方面，中央金融管理部門要加強與工信部、公安部等部門的監管協調，建立信息共享機制。同時，考慮到互聯網金融業態種類繁多，具有較強的區域特色，還應加強中央與地方金融管理部門的監管協同，明確職責分工。在監管手段方面，各監管部門不能停留在用“土的”、傳統監管手段上，也要與時俱進，利用大數據、云計算等現代信息技術加強監測和管理。
市場經濟的敵人是專制、壟斷、權力，崇尚的是公平、自由、法制。我女兒今年暑假從美國回來在北京打工，感嘆國內移動互聯網的開發運用比美國發達，生活太便利，特別對年輕人。為什么互聯網可以在中國發達，而在美國、德國、日本卻不那么發達？因為在中國權力壟斷了太多領域，遏制了市場經濟的正常發展，而互聯網的出現剛好可以摧毀權力、摧毀壟斷，可以讓諸如出租車公司、銀行、報紙、電臺等這些機構失去壟斷地位，釋放市場經濟中被壓抑的活力，重新配置被浪費的資源。包括以前的“渠道為王”，同樣面臨著互聯網帶來的沖擊?；ヂ摼W的出現確實做到了讓權力失效、讓金錢失色、讓壟斷失控、讓領導失策，讓市場回歸到真正的市場，讓消費者享受市場的公平和正義，免受壟斷和權力的壓榨。所以“互聯網+”是市場發展的必然趨勢，是把市場的主動權讓給客戶。
從商業的角度看“互聯網+”
商業的本質是交換，交換必然帶來交易費用，減少交易費用一直以來都是大家努力的目標之一。互聯網的出現，讓信息更加通暢和透明，物流更加便捷，B2B、B2C、F2C、C2B、C2C、C2F、C2M等各種商務模式的出現都是在減少中間環節，去掉中間商，從而降低交易費用，讓利于消費者，讓商業回歸到商業的本質。互聯網對于人類最大的價值就是打破時間和空間，所以如果你還是商或者是經銷商，在移動互聯網時代那真的就要小心了。
從經營的角度看“互聯網+”
德魯克說“企業的定義是創造客戶”，只要能為客戶創造價值，特別是在你的領域或細分市場做到數一數二，無論你會不會、用不用互聯網，都會有客戶找到你，有互聯網公司去為你服務，只不過有了互聯網可以讓客戶更方便地知道你，僅此而已。比如今年春節，中國人去日本買了50億元的馬桶蓋，他們沒有用互聯網，生意卻好到火；還有LV包，雖然買起來不方便，但照樣有成千上萬的中國女人漂洋過海去買；還有褚橙，也因為品質好，才有本來生活網主動去找他們，看起來好像是本來生活網成就了褚橙，其實是褚橙成就了本來生活網。
另外，創造客戶的最好方式就是要讓客戶價值驅動，滿足客戶需要，以銷定產、以需定產，從以前的經營產品，到現在的經營人的情感，更加強調個性，尊重客戶；以前是大眾流行，現在是小眾個性。所以就出現了C2B、C2C、C2F、C2M等模式，歸根到底就是把主動權交給客戶，讓客戶真正成為上帝，比如紅領的工業4.0、榮昌的e袋洗等。所以未來會出現一批小而美、小而專、小而精的企業。
從管理的角度看“互聯網+”
美國經濟學家科斯指出，企業本質是一種資源配置的機制，企業與市場是兩種可以互相替代的資源配置方式。也就是說企業存在的價值要優于以市場方式存在，如果企業內部生產的東西比買別人的貴，那么移動互聯網就會一步步消解企業存在的既有價值，所以移動互聯網時代對企業內部管理的沖擊，才是最為可怕的，它讓人和人之間沒有距離，組織和組織之間沒有邊界，它會使傳統企業的根基逐步消融。
美國著名學者錢德勒說：“戰略從屬于時代，組織從屬于戰略?！彼詴r代變了，組織模式也要跟著變。稻盛和夫說，經營的本質是創造高收益，是價值最大化，成本最小化。既然這樣，企業為節約成本，就要盡可能在企業內部市場化，取消內部層級設置，去掉中層，建立內部市場化的組織、扁平化組織，甚至是平臺化的組織，從而成為無邊界、無領導、無層級、無中心的“四無”組織，如稻盛和夫推崇的阿米巴經營、海爾的自組織、韓都衣舍的小組制，包括 BAT打造的巨大的平臺組織，還有現在興起的創業孵化器等為別人作嫁衣的平臺組織，都是圍繞戰略所做的組織變革，所以從管理的角度來看，“互聯網+”就是要使管理簡單化和容易被堅持。
從人性的角度看“互聯網+”
傳統行業處于這樣的態勢下，面臨發展模式、盈利、營銷、發展速度等問題。那么新興企業要怎么做，怎么迎接這個浪潮？為了把這個“根”留住，我以一個觀察者的角度去思考這些問題，最終形成這本書，以全景式呈現互聯網金融的發展邏輯和未來趨勢。
第一，互聯網金融行業的誕生、發展是有其深刻原因的，也是歷史發展的必然。
一方面，中國經濟大環境發生了重大變化，從過去30年依靠出口、投資拉動經濟增長的方式轉變為以創新、消費為經濟發展的驅動力。這樣的變化，體現在消費層面就是國民消費出現“井噴”。
同時，財富的積累、經濟模式的轉型也催生出理財經濟，股市、黃金、外匯成為投資熱點領域，之前的牛市反過來又促進理財知識的普及。而互聯網生活方式的變化，帶來很多應用，出現很多新的理財模式，更多中國的居民儲蓄從銀行流向互聯網金融的資產端，最后進入一個大眾理財時代。
另一方面，人類從工業化時代進入互聯網時代，以大數據、云計算等技術為基礎，互聯網作為工具可以把很多傳統行業進行升級換代，“互聯網+金融”“互聯網+醫療”“互聯網+教育”“互聯網+能源”等都可以使得過去工業時代傳統集約式的模式和思維，轉變成互聯網化的模式和思維。
在工業4.0階段，中國企業開始逐步向分包式的方向發展，形成眾包互助式的共享經濟，出租車公司再也不需要招1萬個出租車司機，租1萬輛汽車，而是每個人都可以共享自己的車，打造全新的互聯網出租車公司。這種模式讓實體經濟循環更快、效率更高。這是互聯網對傳統經濟帶來的巨大飛躍，這種飛躍是歷史性的。
中國已經在臨界點上，互聯網金融反過來像橫切面一樣，打通所有的傳統環節，加快每一個個體之間金融的關系，支付、結算、借款等環節更加精細化，能夠定制化地為每一個企業及個人提供適配金融服務，來加速實體經濟的循環?？梢哉f互聯網金融是中國金融史上一個偉大的創新。
第二，雖然都是“互聯網+”，“互聯網+金融”卻與傳統的“互聯網+其他實體行業”有本質上的不同。
傳統互聯網的創新是非黑即白，一刀切式的。如互聯網電視是顛覆式創新，因為其徹底顛覆了原來的電視模式，改變了用戶的收視習慣，是取代性的，還包括打車軟件、上門美甲等O2O模式。這種顛覆式創新，試圖通過把創新模式嫁接在原有需求上，用一個新的場景，置換原有的需求場景，呈現非A即B的局面。
互聯網金融創新從網上支付、二維碼支付開始，到網上選購金融理財產品，進行資產配置，再到實現個人定制化產品服務。傳統金融機構也從最初的排斥到逐步接受，慢慢融合，并推出線上定制化的金融產品和服務，一步步加強與互聯網金融公司的合作，到現在雙方之間形成一種競合關系。
因此，互聯網金融創新是逐步進入人們的日常生活中和經濟活動中的，就如樹藤一樣，以蔓延式的狀態，不斷進入其他業務范疇，并與之交織融合，讓人無法抵抗，在潛移默化中形成一個新的業務形態――“互聯網時代的金融體系”。我創造性地將這種狀態定義為“蔓延式創新”，這是互聯網金融區別于其他行業的獨特創新特點。
第三，早期階段，互聯網金融被人誤認為只是一個信息工具，只是“金融+互聯網網站”，就被定義為互聯網金融，這是一種人為割裂兩者之間的內在聯系的思想。
事實也是如此，如微眾銀行，擺脫不了原有銀行體系的條條框框，最終只是照原有的銀行金融邏輯在互聯網平臺上展現出來。同樣，純粹的金融思維做互聯網化業務也很難，傳統銀行在很早之前就開通了網上電子銀行，但沒有形成真正的用戶群體，是因為它們只是把互聯網作為一個流量工具，一個用戶的端口，并沒有解決金融效率和運營成本的問題。
互聯網和金融兩者本身之間就有天然的共性，都是一種數字化的信息流通，而互聯網的流通更及時、更詳細，尤其是移動互聯網時代到來讓這種信息流更快速，超越了地域和空間限制，并且這些信息都是真實的數據。最后蔓延到一定創新程度之后就變成一體，你中有我，我中有你。
第四，征信系統、個人數據、互聯網到達方式、匹配資金需求方式正在發生變化，都從過去傳統的集約式、金字塔的方式，向現在扁平化的、分布式的方向發展。
互聯網金融的本質還是金融，擁有風險、收益、逾期等所有金融產品的特點，所以互聯網金融通過互聯網的方式來收集用戶信息，設計獨特的金融資產去匹配用戶的金融需求。在信息轉向金融產品的過程中，互聯網金融與傳統金融機構會融合得更充分。
互聯網金融現在有眾多模式，包括支付、眾籌、P2P、虛擬貨幣及互聯網導購等。金融的本質是流通，阻礙流通的是什么？是信用成本。我們通過買一個東西實現貨幣流通，也可以實現所謂的金融關系。那實體經濟為什么運轉得很慢？因為傳統金融驗證個人真實信息的方式有限。
互聯網和金融這兩個信息網絡疊加之后，原有的系統信用成本很高，致使金融流通變慢，效率很低，進而導致傳統實體經濟受損。而今天互聯網金融使得我們整個的流通效率變得更快，因為信息更真實，更符合金融本質。所以說互聯網金融時代是一個很偉大的時代，它超越了過去我們對企業、個人、資金流轉方式的傳統物理判斷方式，變革了信用評級方式。
過去的資金流通模式是我把錢借給你，要先放在銀行，通過銀行背書，最終銀行貸款給你。今天，因為所謂的社交金融的關系，不但我可以直接把錢借給你，而且由于未來我的信用更好，我愿意把我的信用變成錢，變成權益分享給你，從而大大節省了流通環節。這樣就使得個人與個人之間突破了原有必須要通過一個大節點的局限，從而產生更大的內循環。
隨著互聯網與金融的深入結合，互聯網金融正在蔓延式創新。我相信互聯網金融企業的發展思路一定是與傳統金融機構進行充分合作，發掘潛在匹配用戶，提升金融服務質量和效率。在此基礎上，去創造與創新自己獨有的商業模式。
