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中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀
2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行，是我國商業銀行私人銀行業務的開端。隨著中國經濟的高速增長，高凈值人群與家庭數目迅速增加，為商業銀行的私人銀行業務提供了強勁的發展動力。目前商業銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據著市場主導地位。我國商業銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產品和高收益產品為主的私人銀行服務，發展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業績數據的私人銀行中，9家的管理資產規模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。
2.1 發展歷史悠久
歐洲國家與美國建國普遍較早，商業活動與財富積累促進了高凈值人群的出現與增長，私人銀行業務應運而生。國外私人銀行大多經歷了兩次世界大戰和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業能力，并更重視客戶需求與風險管理。經過多年發展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優質的服務。
2.2 成熟的制度保障
國外私人銀行重視和尊重資產的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業務發展較好的地區普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區的投資意愿，增強該地區私人銀行業務的競爭力。同時，國外較為成熟的監管環境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區制定了專門的行業行為準則和相應的注意事項，以明確經營條件、規范行業發展。
2.3 高素質的人才隊伍
國外私人銀行注重對人才的后續培養，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院，為本國私人銀行業的發展培育能針對國內和國際客戶服務的人才。私人銀行業務有著嚴格的選拔標準，美國從業人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業的資格證書。長期的業務發展也培養了從業人員良好的職業習慣和素養，以認真負責的工作態度和良好的道德品質贏得客戶的信任。
3 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題及前景分析
3.1 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題
從外部環境來看，我國商業銀行私人銀行業務面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產權和隱私權方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業經營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產品的數量與商業銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關內容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業缺乏相應的行業準則和規范。從內部管理角度來看，私人銀行內部的操作流程繁雜，內部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質的專業人員的匱乏易引發管理上的風險，導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產品方面，創新能力較弱，同質化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面，仍以產品銷售為主導，尚未建立起以客戶為中心的服務模式，尚未建立清晰的客戶服務管理流程。
3.2 我國商業銀行私人銀行業務的前景分析
在外部環境暫時無法改變的情況下，商業銀行應憑借其在我國經濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業規范準則的形成。從多方面入手進行內部改進：首先，應加強對于優秀財富管理人才的選拔和培養力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次，優化平臺系統，完善其內部管理流程，使私人銀行業務各部門內部及與銀行部門間工作充分協同，提升管理效率。同時，私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平，加強產品創新，轉變原有的產品銷售為主導的模式，以客戶為中心提供定制化的產品和服務；從產品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉變，實現業務發展模式的轉型升級。
參考文獻
一、投資銀行的概述
就中國的投資銀行概念來看，中國的投資銀行業是投資銀行的行業，其主要的組織形式可以是證券公司，其中包含金融投資公司、資產管理公司等，以上都是主要從事投資銀行的業務運行機構。自從上個世紀80年代末開始，我國國名經濟發展迅速，證券業務的發展開始從商業銀行的獨立業務機構中獨立出來，發展勢頭良好，主要形式利用證券流通、交換為主要形式的一種中介機構體系。由此可見，券商已經逐漸成為中國投資銀行發展的核心內容，由此可見，投資銀行的原形是商業銀行，也是經濟發展的結果體現。
二、我國證券公司發展現狀
隨著中國資本市場的發展，規模已經基本成型，資本主義市場的出現帶動了證券公司，作為國內的投資銀行，證券公司在國內的資本市場中扮演投資銀行的角色。我國最開始出現投資銀行是在20世紀80年代初的時候，之后投資銀行的數量提升至130多家，其中專門從事證券業務的機構達到300多家。在1995年的時候，中國建設銀行和國際上的5家金融機構一共出資1億美元建立起了中國國際金融有限公司（CICC），之后CICC成為中國第一家中外合資的投資銀行。
整體來看，我國的投資銀行發展時間經歷了不同階段，例如，數量增長時期、蓄勢整理時期、大規模重組規范發展時期，但是對比與國外投資銀行的發展還有所欠缺，為了深入的拓展國民經濟，努力發展資本市場，需要不斷完善和發展投資銀行，就目前來看，我國的投資銀行業發展情況還不夠樂觀，存在諸多問題。
（一）投資銀行業法制不健全
雖然我國已經出臺了證券法，但是由于法律定的內容比較寬泛，還沒有專門的涉及到具體的投資銀行業務，針對性的投資銀行法還沒出現。我國的證券公司還不是真正的現資銀行，當前國內的投資銀行業務運營中還存在諸多不合理的行為。與此同時，國內的很多管理條例十分不完善，例如，《股票發行和交易管理暫行條例》中很多規定和投資銀行自身的業務經營相矛盾，其中規定，任何的金融機構不能為股票交易提供足夠的貸款。就國際慣例來看，投資銀行從事并購的過程中，能夠為并購公司提供良好的資金融通機會，但是由于法律法規體系建設的不完善其會助長投資銀行很多不規范的操作。
（二）證券經營機構融資能力差
除了國內幾個比較大的商業銀行辦理的證券公司之外，多數的證券機構經營資金還不到1億，平均資金只有3000萬，很多國外的投資銀行，例如，摩根斯坦利，其資產總額已經達到3182億美元，且美林公司的實際資產也高達3000億美元，遠遠的超過了我國130多家證券公司的資產總額，可見國內的證券公司規模太小，因此其承擔投資銀行業務經營的風險能力偏低，對自身發展造成不良影響。國內的證券公司自有資本少的原因有很多，其中分業經營是根本因素，國內的證券行業、銀行業、信托行業、保險行業等都實施分業經營的政策，雖然能夠良好的分散風險，穩定金融市場的發展，但是資本聚集的能力偏低，金融行業的整體規模得不到擴大。除此之外，我國投資銀行的起步時間很晚，發展時間較短，投資銀行自身的資本累積能力下降，導致機構自有資本少，由此顯著阻礙了國內投資銀行業的快速發展。
（三）證券公司業務范圍狹窄
中國現行證券公司在整個資本市場中一共承擔了三種角色，即一級市場的承銷商、二級市場的經紀商、二級市場的交易商，其中一級市場的承銷商屬于證券公司經濟利潤的主要來源。綜合形式的證券公司資金收入結構中，全部收入的絕大多數都是來自于自營承銷的收入，經紀業務在整個收入中的利潤占比達到50%。面對很多新型的投資業務發展，例如，基金發起、項目融資、兼并和收購等活動的開展還不夠廣泛，對于金融創新引發的很多新型金融業務，例如，期權業務、掉期業務、資產證券化業務等發展的關系很少，只有很少部分的國內大的投資銀行中涉及到相關知識，但是由于實力不足，經驗不足等因素，很多業務的發展一直都不夠成熟。
（四）股權結構不合理
就目前來看，我國證券公司的股權結構發展特點呈現出高度集中化的特征，證券公司前股權的前十大股東的持股比例已經超過60%，股權集中的情況突出在國信證券上，其前五名的股東持股比例已經超過95%，國內很多證券公司股權結構呈現出前五個人的持股比例的平均數達到28%，第一大股東的股權平均比例是10%。股權集中的情況還體現在股東人數少上，例如，國泰君安的股東只有13個，其他類型的綜合類券商中的股東都低于50。
（五）股權流動性差
由于目前國內的證券公司發展基本上屬于國家股和法人股兩種，絕大多數的證券公司都不屬于上市公司，由此可見，股權的流動性相對較低，國有股權的流動性很差，無法利用集中交易的形式實現交易市場的轉讓。中信證券雖然是一家上市公司，但是根據2004年的報告可知，其中非流通的股票占據總體股資的84%，其中肆意大股東的持股比例達到33%。
三、對改善證券公司治理的建議
（一）加快股權結構的改善
我國需要實施股權多元化的措施，不斷優化國內證券公司上市速度和融資能力，完善證券公司的治理結構和股權結構重點在于提升股權結構的多樣化，不斷規范證券公司的法人治理模式需要政府部門和國有獨資企業從證券公司中退出，不斷的鼓勵境外戰略的投資者、民營企業和國內股份企業等加入證券公司，實現股權結構的多元化。其中需要注意的是，需要不斷的吸引國外很多著名的投資銀行度中國的證券公司進行投資，原因在于很多投資者除了可以帶來大規模的資本金，還能帶來很多先進的證券行業管理機制、風險掌控力和產品創新機構，就目前很多國內證券公司的生存環境來看，可以采取放寬外資在證券公司中占的比例，甚至可以讓外資企業實施控股。
（二）大力推廣獨立董事制度
需要不斷努力的推廣證券公司內部的獨立董事制度，使其和控股的股東之間缺少聯系，采用誠信且剛正不阿的專業人員利用司法程序利用獨立董事的身份加入到董事會中，發揮職能權利，由此確保董事會的決策可以保護股東，保障諸多小股東的實際權益。為了董事會的獨立性，可以適當的增加獨立董事會的實際數量，整體比例可以設置接近于50%的席位，不能只是象征性的設立一名或者兩名董事，證券公司內部的各個委員會需要交給獨立的董事管理。
（三）建立風險控制制度
為了充分發揮證券公司內部監事會的作用，實現監督的實效性，可以適當的拓展監事會的權利范圍，其中包含將部分的監事提名權利上交給監事會，監事可以代表整個公司對董事和管理人員進行，財務報告交給董事會編制之后上交監事會進行審核，之后提交到股東大會上審議。
（四）完善內部控制機制
內部審計是證券公司整w治理過程中監督工作和反饋工作開展的重要依據，內部審計部門需要獨立的給公司提供相對獨立和客觀的監督活動、評價活動和咨詢活動，主要目的在于提升組織的價值，良好的改善組織的經營能力。券商需要建立起審計委員會，由此良好的監督公司內部的審計活動狀況，做好內外審計關系的協調工作。審計委員會的組成中需要將獨立董事作為獨立的召集人，且獨立董事的整個構成需要占到絕大多數，由此來保證整個審計委員會的獨立性，客觀性，保障職能行使的有效性。
四、結語
根據數學模型的研究顯示，國民財富的增加，導致風險資產的財富投資不斷增加，由此刺激了專業化投資理財服務的出現，促進了投資銀行的發展。由此可見，金融監管部門需要解決好投資市場中的很多深層次問題，強化對于投資者和資本市場的發展信心，由此才能長遠的實現投資銀行的發展和繁榮。投資銀行的發展中重要的是完善自身治理結構，由此才能保障行業健康發展，如果治理結構不良，證券公司的中介作用得不到良好發揮，市場中的“三公”原則得不到體現，為了緩解國內投資銀行的問題，完善自身治理才能保持持續發展的活力。
參考文獻：
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歐債危機使歐洲銀行業遭到重創，其國際地位也每況愈下。為了重振歐洲銀行業現狀，歐洲銀行業開始了艱難的轉型，主要包括“去杠桿化”、“去國際化”和“回歸核心業務”，以及新一輪的信息化發展。這一系列變化的原因之中既有被動適應客觀經濟與金融環境變化的因素，也有銀行自身重塑競爭力和可持續發展能力的主動之舉。當前，在我國經濟發展模式轉型、金融改革的大背景下，我國銀行業面臨著改革的機遇和挑戰，在經營轉型中如何定位和布局，歐洲銀行業轉型中的經驗可資借鑒。
目前全球銀行業發展特征分析
2011年世界銀行業的整體特征主要表現在以下方面：
債務危機使全球銀行業業績增長整體放緩，銀行業市場重點向新興市場轉移。債務危機的影響使美國以及歐洲國家大部分銀行發生巨額虧損，從而導致全球銀行業整體增勢明顯放緩。與發達國家金融業發展受到嚴重影響形成鮮明對比的是，新興市場銀行業無論是在經營規模還是在盈利能力上都達到了新的高度，這成為2011年1000大銀行排行榜的突出特征。在過去5年中全球銀行業重心逐步向新興市場轉移。
受歐債危機的影響，歐洲各國銀行業的發展和經營出現分化。由于歐洲五國―葡萄牙、意大利、愛爾蘭、希臘、西班牙深陷債務危機，使國債市場惡化和實體經濟衰退，從而導致在這幾個國家持有頭寸和經營業務的歐洲銀行業損失慘重?？傮w上看，2011年在全球虧損最嚴重的25家銀行中，除美國的1家銀行外，其余24家全部來自于歐洲。
相較于歐洲銀行業，美國與日本的銀行業經營相對比較穩健。2011年美國銀行業稅前利潤接近危機前的水平，總資產占全球銀行業總資產的15.6%，創造的稅前利潤占全球的24.3%。這些業績與美國經濟逐步企穩、次貸危機影響基本消除以及美國銀行業機構較強的競爭實力有關。日本自20世紀90年代金融危機之后經濟出現滯漲，但銀行業的發展卻與之相反。因日本具有濃厚的儲蓄文化，所以日本銀行業有著高度的流動性，前三大銀行業貸存比低于90%。目前日本銀行業最大的困難就是國內缺乏新的貸款增長動力。
歐洲銀行業經營轉型趨勢及特征
歐洲銀行業發展趨勢主要表現在：第一，并購整合。這導致銀行規模更大、市場份額更高，特別是大銀行利用規模經濟效應，開展大宗交易，通過收入結構多元化使其更穩定發展。第二，國際化。這為歐洲銀行業，特別是為那些本土市場容量有限的銀行開辟了新的增長源泉，為其進一步抓住歐洲其他國家、美國及新興市場的發展帶來了機遇。第三，綜合化經營。通過銀行業與資本市場的結合，一方面，資本市場為銀行提供信用風險管理工具，另一方面，銀行從資本市場業務獲取收費業務收入，從而提高了銀行的穩定性和營利性。第四，重構。通過打破價值鏈和提高專業化程度，銀行深化了對規模經濟、市場以及靈活性的認識，從而更加適應市場需求的變化，并提高了應對市場競爭壓力的能力。
國際上將金融危機爆發以來歐洲銀行業經營轉型的新動向總結為“去杠桿化”、“去國際化”、“回歸傳統或核心業務”三大方面：
第一，“去杠桿化”。在金融危機爆發之前，由于資產泡沫的高漲和資金成本的低廉，銀行業通過大量復雜、高杠桿倍數的金融工具實現了總資產和收入的快速增長。自金融危機爆發以來，歐洲銀行業開展了大規模的去杠桿化活動，一方面通過削減信貸或變賣資產，以此償還負債；另一方面，持續通過資本市場融資和盈利留存，以提高資本充足率。
第二，“去國際化”或“回歸本土”。在歐洲金融市場一體化進程中以及歐元引入之后，歐洲銀行業的國際化程度大幅提速，許多大銀行本國業務在整體業務中的占比已經不到一半。整體來看，2006年歐盟外資銀行占銀行業的資產份額已接近30%，英國外資銀行的份額更是高達50%。但是，2008年金融危機爆發后，歐洲銀行業出現了大規模的“去國際化”浪潮。
第三，回歸傳統業務。傳統的商業銀行業務更加受到重視，歐美銀行業非利息收入在經營收入中的占比顯著下降。銀行業開始回歸到自身最具競爭力的核心業務，以及尋找更為安全和傳統的收入來源?；貧w傳統業務并不意味銀行業發展的倒退，相反歐洲銀行業正在適應信息化時代的變革以及客戶金融需求多元化的大趨勢，利用先進的信息技術、服務理念、服務架構與服務模式來創新和發展傳統業務。
推動歐洲銀行業經營轉型的因素分析
歐洲銀行業的轉型特征表明，危機前自我循環、過度擴張的發展模式不再具有可持續性，這是促使銀行業再度調整經營轉型的內因；宏觀經濟、金融監管環境以及市場競爭格局的根本性轉變，則是歐洲銀行業被動轉型的關鍵外因。
脫離實體經濟、實現自我擴張的發展路徑違背了銀行業的基本屬性。金融危機前，在發達國家寬松利率條件和監管環境的放任之下，歐美銀行業在相當程度上走的是脫離實體經濟、自我循環的發展路徑，通過金融杠桿放大盈利效應，以及過度的金融創新獲取超額利潤，從而導致了過度膨脹的金融發展。金融危機的爆發表明，無論金融如何創新，金融業都不能脫離實體經濟發展的規律。
金融監管在危機中重新制定新規，銀行業需要順應新的監管環境。金融發展的歷史表明，市場與監管總是處于不斷的博弈之中。監管放松，市場個體理性利用監管空間套利的行為最終會積累成系統性金融風險。金融危機以來，歐洲銀行業進行的經營轉型調整，是在金融監管更趨嚴格背景下的一種被動調整。
歐洲經濟走向長期性的疲軟增長、信息技術繼續創新化發展以及客戶需求發生新變化，是歐洲銀行業服務模式調整的重要驅動力。由于歐元區一體化制度設計的缺陷、政策逐步趨向保守、人口老齡化趨勢日趨嚴重、債務問題的長期困擾以及技術創新不堅實等原因，歐洲很可能步日本“失去的二十年”的后塵。在實體經濟不振、金融監管趨嚴的雙重擠壓下，歐洲銀行業需要拓展新的融資與收入來源。事實上，歐洲經過幾十年持續穩定發展的積累，居民財富依然殷實，因此，面對信息技術的新發展和客戶需求的新變化，歐洲銀行業向傳統業務回歸、向私人銀行等業務轉型，仍有新的發展空間。
市場競爭格局在向新興市場傾斜，歐洲銀行業需要調整業務布局。在金融危機前的十多年中，歐洲銀行業的國際化發展勢頭很快，遠快于美國和日本銀行業的擴張速度。事實上，這是新興市場經濟體持續快速高增長、自身金融機構尚未充分發展的結果。與此同時，美國與日本銀行業存在集中于本土發展的傾向，因此歐洲銀行業就成為了全球跨境資本、信貸與金融服務輸出的核心力量。2005年以來，新興市場國家的銀行業出現了新一波的發展浪潮，競爭實力不斷增強。因此，歐洲銀行業回歸本土的轉型調整，既有去杠桿化壓力的因素，也有市場競爭力量對比的推動。
歐洲銀行業經營轉型對我國銀行業的啟示
目前我國銀行業面臨著國家經濟發展模式轉型以及金融改革的挑戰，因此需要尋找新的發展點、重新定位目標。我們可以從歐洲銀行業經營模式的轉型中借鑒一些經驗，從而推動我國銀行業持續、健康發展。
全面認識歐洲銀行業回歸本土的核心本質，繼續推進我國銀行國際化進程。歐洲銀行業回歸本土是多種因素綜合作用的結果，它不是對金融全球一體化進程的否定。相反，在世界各國經濟一體化趨勢的前提下，金融業的國際化、全球化是不可逆的趨勢。因此面對我國對外開放程度不斷擴大、人民幣國際化進程逐步推進和市場需求國際化的形勢，我國的銀行業迫切需要加快推進國際化的進程，以滿足不斷變化的市場需求。
銀行業的經營要注重擴張與緊縮、專業性與全面性以及杠桿化與去杠桿化的平衡。從歐洲銀行業的轉型―回歸傳統業務、回歸核心業務和去杠桿化趨勢可以看出，這次轉型本身就是對過去歐洲銀行業發展路徑的調整，而不是對金融創新與金融經營杠桿的否定。我國的銀行業目前正處于尋求平衡發展的關鍵時期，歐美銀行業發展的寶貴經驗可為我國銀行業發展提供借鑒。
我國的銀行業要在實體經濟不斷發展的基礎上進行金融創新，不斷滿足客戶以及市場的需求變化。從我國銀行業發展創新上看，利率市場化以及匯率市場化的改革應從歐洲汲取經驗，我們既要掌握金融市場運行基本規律，也要使其符合市場需求，通過金融體制創新適應并推動實體經濟的發展，這才是銀行業持續、穩健、健康發展的重要路徑。
一、私人銀行業務概述
國際上,私人銀行(Private Banking)被定義為以財富管理為核心,以投資管理業務為基礎,以高層次人才為支撐,以研究分析為手段,以專業化經營為特色,面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業化一攬子高層次金融服務。
私人銀行業最早起源于16世紀的瑞士,經過幾百年的發展,已成為國外銀行業務領域的一個重要組成部分,并涌現出一批如瑞銀集團、花旗銀行、J.P.摩根銀行、匯豐銀行等提供優秀的私人銀行服務的金融機構。由于私人銀行業務占用經濟資本少、業務附加值高、品牌影響力強、市場潛力大,是體現商業銀行綜合競爭力的頂級業務,所以被譽為“皇冠上的明珠”。
與一般的零售銀行業務相比,私人銀行業務具有進入門檻高,衡量標準多樣化、服務個性化和專業化、服務私密性以及具有明顯批發性質等特征。
二、國內私人銀行業務的市場潛力及其對國內銀行經營發展的戰略意義
(一)國內私人銀行業務的市場潛力巨大
從市場需求來看,在改革開放的30年時間里,我國國內經濟飛速發展,居民可支配收入大幅增加,居民的金融資產增長速度遠遠高于同期GDP。與時同時,在“讓一部分人先富起來”的政策導向下,我國個人財富集中趨勢日益明顯。國內社會財富總量的擴張和個人財富的高度聚集為國內發展私人銀行業務提供了堅實的物質基礎和廣闊的土壤環境。
從客戶需求來看,隨著我國經濟的持續發展,國內富裕人群數量不斷增加,一些高端客戶已經擁有相當規模的財富數量。這部分人對于投資管理、財富增值保值、財富傳承等有著廣泛的一體化金融需求,簡單的零售銀行及理財服務顯然無法滿足這些需求,需要更高層次的私人銀行服務。
除此之外,我國社會政治穩定、經濟快速發展為私人銀行提供了良好的外部環境和必不可少的政治保障。
(二)國內商業銀行發展私人銀行業務的重要意義
私人銀行業務自身的經營特點和國內外巨大的市場潛力,使得私人銀行業務對國內商業銀行的經營發展具有重要的意義。
1、積極應對市場競爭環境的需要。在2005年,國際上的一些私人銀行翹楚已經在國內搶灘登陸,瑞士友邦銀行、花旗銀行等相繼在國內成立私人銀行分部或代表處。從這些國際性大銀行近年來在我國市場的戰略部署中可以看到,中外資銀行勢必要在私人銀行業務這一高端領域展開激烈競爭。
2、改善經營結構,提高自身競爭力。近年來,國內幾大商業銀行陸續完成股改上市的步伐,并躋身于國際先進銀行之列,對自身盈利水平和經營結構改善的要求也越來越高。發展私人銀行業務意義還體現在:一是私人銀行服務于高端客戶,利潤豐厚,且盈利主要來自穩定的手續費收入,受市場波動影響不大;二是私人銀行客戶資金沉淀,增加銀行的資金來源;三是促進銀行不斷創新產品和服務;四是培養銀行的高級專業人才。
3、提升國內銀行盈利能力。隨著傳統業務利潤空間大幅縮窄,國內銀行迫切需要尋找新的利潤增長點。根據波士頓咨詢公司的統計顯示,私人銀行客戶對銀行的利潤貢獻是其他業務客戶的3倍以上,美國私人銀行業務每年高達35%的平均收益也能證明這一論點:私人銀行業務已然成為現代國際知名商業銀行利潤率最高、成長最快的戰略核心業務。大力發展私人銀行業務是國內銀行提升盈利能力的一個重要途徑。
4、促進國內銀行的品牌建設。從世界范圍來看,國際知名商業銀行在私人銀行業務上均有建樹,私人銀行業務從某方面來看已成為銀行機構實力和品牌信譽的象征。國內銀行,尤其是大型國有商業銀行,依托私人銀行這一服務于最頂端客戶群體、最高端金融服務能力的銀行業務,有利于樹立更加強勢的品牌形象,從而提高國際競爭能力。
三、國內私人銀行業務發展現狀和存在的問題
與在歐洲數百年的發展歷史相比,私人銀行進入我國是近幾年的事情,尚處于起步階段。近年來,國內銀行對高端客戶金融服務的組織形式上傾注了特別多的精力。但是在專家眼里,我國目前仍然沒有真正的私人銀行服務,國內私人銀行業務特別是中資銀行的私人銀行業務還面臨著許多的問題和挑戰:
(一)服務價值鏈條不完整,并非真正意義上的“私人銀行業務”
目前,國內銀行所謂的私人銀行服務真正意義上只是“貴賓理財”業務,這種中端的理財服務在提供的產品和業務范圍上與真正的私人銀行業務仍有很大的區別。由于在服務價值鏈條上的不完整、不協調和不快捷,必然導致國內私人銀行服務質量往往不高、發展能力較為薄弱,難以擺脫零售銀行的色彩,形成重銷售輕服務、重形式輕內涵、重創新輕基礎的現象。
(二)產品體系有待豐富,創新力度有待加強
豐富多樣的金融產品是發展私人銀行業務的載體。國內銀行由于分業經營體制性限制、專業人才嚴重不足等因素,推出的產品更多只是簡單的業務整合,各家銀行的產品和服務大同小異、同質化現象非常嚴重,無法適應私人銀行客戶的個性化的高端需求。
(三)專業人才匱乏,培訓體系尚不成熟
私人銀行業務屬于知識、技術密集型行業,提供的是私密性極高的專屬高端服務,決定了私人銀行客戶經理必須具備綜合的高素質以及豐富的從業經驗。而目前國內理財業務發展尚短,專業認證體制和培訓機制還很不成熟。專業人才的匱乏,成為制約國內銀行私人銀行業務發展的一大瓶頸。
(四)國內分業經營的業務限制,制約業務發展
目前我國實行的是分業經營、分業監管的法律制度,使得國內銀行不能為客戶提供全方位的金融服務,不能直接涉足證券、保險等領域。這不僅限制了私人銀行業務向其他業務的交叉和延伸、限制了私人銀行業務提供投資產品組合的品種,從而限制了私人銀行業務本身產品的創新和發展。
(五)高端客戶對私人銀行業務的認知度不高
首先,國內私人銀行業務剛起步,客戶對其還不熟悉和認可,國內銀行的全方位、專業理財水平還沒有達到令客戶全權委托的程度。其次,從國內文化傳統看,我國高端客戶理財偏保守,風險承受能力不強,以及“藏富”的低調處理個人財富的大環境等等均影響了國內高端客戶對私人銀行業務的認識度。
(六)全球金融危機和道德風險案例,嚴重打擊私人銀行客戶的信心
由于全球金融危機的影響,許多私人銀行尤其是外資私人銀行旗下的理財產品遭遇滑鐵盧,從香港商人曾裕指控高盛未經授權交易,到新加坡富商黃鴻年與其“老搭檔”新加坡花旗集團對簿公堂,這些案例證明了金融危機已經使部分私人銀行客戶遭受較大的經濟損失,也從另一側面證明私人銀行的客戶信心因金融危機遭受較大打擊。客戶信心的恢復不僅是外資銀行同時也是國內銀行私人銀行業務拓展的難點。
四、國內銀行加快私人銀行業務發展的對策
我國私人財富市場空間巨大,私人銀行業發展勢在必行。對國內銀行來說,私人銀行服務是一種新鮮事物,過去并沒有實踐經驗。不同的國家、經濟環境和文化背景不同,國外私人銀行的模式不可能完全復制。在之前分析的基礎上,本文提出以下發展對策:
(一)明確戰略目標,科學搭建組織架構,制定有效戰略
國內銀行發展私人銀行業務首先要明確目標。以市場份額為首要目標,還是以盈利性為首要目標,就從根本上決定了業務戰略、運營戰略和后臺體系設計等的不同。其次要重點考慮組織架構的選擇,過渡階段的設定以及組織架構的長期發展和漸變等。再次要準確定位目標客戶群并進行客戶群的細分,根據不同客戶群的特點和需求量身訂制產品服務組合。
(二)完善國內私人銀行業務經營模式,形成自營為主的扁平化管理
目前國內銀行的私人銀行業務一般只是作為總行一級部門,既要行使私人銀行業務線的管理職能,又要類似于經營單位,完成總行下達的各項業務經營指標。這種雙重職能定位的經營模式存在著諸多體制障礙。縱觀國際先進私人銀行的發展歷程,結合當前國內銀行一級法人和分總支行管理的體制現狀,建立依附于商業銀行母體的分行級專營機構應該是私人銀行組織模式的最佳選擇。只有形成以私人銀行機構自營為主的扁平化管理模式,才能真正促進私人銀行業務的健康發展。
(三)打造品牌優勢,鞏固和擴充客戶資源
私人銀行業務,是商業銀行向高凈值客戶提供的是優質的專業化金融服務,這里所謂的優質的專業化服務,包括兩方面的含義:可供選擇的多元化金融產品;高水平的專業金融人士所提供的金融服務。中資銀行應以持續提高客戶服務質量和投資顧問質量,維護自身的形象和聲譽作為打造品牌優勢的重要途徑,并以此為基礎,不斷鞏固和擴充客戶資源,充分發揮國內銀行的本土優勢和客戶資源優勢。
(四)加快私人銀行系列產品的研究和開發,滿足客戶多元化需求提升服務水平
創新金融產品,開發并推出適合高凈值客所需要的跨市場、復合性、多元化的金融產品是發展私人銀行業務的首要工作。同時,也應注意全方位把握私人銀行服務的內涵,根據客戶需求打造完整的服務價值鏈條。
(五)加快專業人才培養,打造專業服務團隊
私人銀行業務最大的挑戰就是聘請、培訓并留住人才,從國際經驗來看,私人銀行的財務顧問大多擔任過跨國銀行的分行經理,具有10年以上的專業經驗。對于國內銀行來說,當務之急是要加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍,一批具有現代管理意識、負有責任感,同時具備專業金融知識、具有較強市場研究和客戶開發能力的客戶經理人才。另外嘗試引進國外高端人才,加強國際交流。
(六)加強與外資銀行的戰略合作
隨著我國金融市場的不斷開放,外資銀行私人銀行業務的先進管理經驗、優化的組織機構設置、發達的金融市場工具和獨特的產品創新模式等將逐漸引入國內市場,加快了國內私人銀行業務探索和發展的過程,同時在人才培養、市場培育等方面也將起到積極作用。國內私人銀行的成長過程,應當是中外資銀行同臺競技、相互學習、取長補短、共同發展的過程。
(七)加強與其他金融機構合作
未來國內金融行業的混業經營將是大勢所趨,在我國尚未開放之前,開展銀證、銀保、銀期等方面的合作,將可以提升私人銀行業務的服務水平。私人銀行業務要滿足客戶多樣化的需求,不可避免地涉及到銀行、證券、保險等多個領域。因此國內銀行要充分利用現有優勢,通過與其他金融機構建立戰略聯盟,豐富銀行業務品種,為客戶提供更多的便利和更加全面的金融信息,提升私人銀行服務競爭力。
參考文獻:
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1 問題的提出
隨著改革開放的日益深入，中國國際貿易規模逐漸擴大，銀行業國際融資貿易業務呈現出快速發展態勢，對于促進對外貿易的發展起著極其重要的推動作用[1]。與此同時，銀行業國際融資貿易業務的風險防范也同時提上日程，受到銀行界和學術界的高度關注。只有有效地防范銀行國際貿易融資風險，才能保持銀行業的健康、快速、穩定發展，也才會長遠地推動對外貿易不斷擴大[2][3]?；诋斍般y行國際融資貿易業務的現狀，本文以中行某西部分行某西部分行為例，對國際融資貿易風險預測做出全面而深入的研究，以便為國際融資貿易風險管理提供政策性建議。
國內外學者對銀行業國際融資貿易風險都進行了較為系統而深入的研究。國外學者主要從通過專家制度法、信用評級法、KMV模型計量方法等綜合性方法對信用風險管理中的識別風險、防范風險及其管理風險等內容都進行了較為詳細的論述[4]。國內學者關于商業銀行國際貿易融資風險管理的研究主要集中風險指標量化、業務操作風險、風險管理策略以及匯率風險等方面。這些研究成果從風險預測方法、制度建設防范方面做出了積極的探索[5][6]。然而，我們應該注意到的是，銀行業國際融資貿易，尤其是經歷過2008年金融危機，呈現出新的特點，提出了新的問題，銀行業發展也表現出諸多方面的改革。所以，本文有必要從定量角度全面分析銀行業國際融資貿易的風險測量，為內地國際融資貿易的健康發展提供有利的理論支持。
2 中行某西部分行國際融資貿易的發展現狀
本文著眼于中行某西部分行國際融資貿易的總體發展趨勢、規模狀況和結構分布三個方面做出詳細的分析。
2.1 國際融資貿易總體趨勢發展較快 總體來看，中行某西部分行國際融資貿易呈現出較快的發展勢頭。無論從進口結算還是從出口總量看，增長速度都很快。2009-2011年間，中行某西部分行國際融資貿易進口結算總量由72302.52萬美元增加到106957萬美元，年均增長21.45%，其中2011年的增長速度高達22.55%。出口結算總量由2009年的155542.2萬美元增長至2011年的182712萬美元，年均增長10.33%。之所以出現國際貿易進出口結算規模快速增長，原因在于西部城市對外貿易規模的擴大，增加了國際融資貿易的金融需求。
2.2 外匯融資規模有所波動 在國際融資貿易總體趨勢向好發展的大背景下，外匯融資規模呈現出波動發展態勢。從2011年相關數據可以看到，外匯融資產品業務量達到1389萬美元，而2010年的外匯融資產品業務量已經實現2301萬美元，同比下降39.63%。外匯融資業務量規模狀況有所波動，其市場表現較不穩定。我們認為根本原因在于西部城市的外貿經濟受到當地經濟發展水平的制約，加之融資成本增加，外匯融資規模的擴大就受到極大地限制。
2.3 出口結算發展較快 中行某西部分行國際貿易融資結構趨于優化，出口結算發展迅速。2011年出口結算量與上年同比增長38.65%；與此同時，進口結算量同比增長21.72%，其中進口開證同比下降，進口代收和匯出匯款同比增幅較大。我們可以看到，中行某西部分行的出口結算的增長速度遠高于進口結算。這是因為該城市已經由對內發展轉向對外擴張的經濟發展戰略，本地企業對外貿易的積極性大大地提高，使得出口結算規模增長較快。
3 中行某西部分行國際融資貿易風險管理的主要問題及原因分析
3.1 貿易融資方式單一、傳統 貿易融資方式創新的供求矛盾日益成為制約中行某西部分行國際融資貿易的長遠發展。貿易融資方式的單一與多樣化的市場需求之間存在著巨大的差距，導致金融創新無法滿足當地企業對外貿易的金融需求。從業務結構角度看，中行某西部分行仍然以傳統的授信方式進行國際融資貿易，2011年匯入匯款和匯出匯款的業務量占比分別高達47.73%和33.40%，足以表現出貿易融資方式的單一。
20世紀80年代以來，隨著金融脫媒趨勢日益顯現和利率市場化改革進一步推進，銀行資金成本逐步上升，利率管制對商業銀行的利差保護逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統經營模式受到嚴重沖擊。商業銀行為了追求利潤最大化目標，開始向中間業務領域邁進，開展多元化經營，向客戶提供更好的金融服務。能否通過加快發展中間業務，進而加快轉變以利差收入為主導的傳統盈利模式，成功實現轉型，對國內商業銀行來說，是生死攸關的戰略選擇。正視中間業務發展中普遍存在的問題，有針對性的開展中間業務發展策略研究已刻不容緩。
一、國內外商業銀行中間業務發展現狀
（一）我國商業銀行中間業務發展現狀
在傳統體制下，我國商業銀行長期以來只重視發展資產、負債業務，而忽視中間業務的發展，雖然開辦了少數中間業務，但大部分是提供無償服務。改革開放以后，隨著銀行經營機制的轉換，金融市場的不斷完善，各商業銀行相繼開辦了一些中間業務，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業務。21世紀初以來，人民銀行多次下調存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業銀行經營成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫治的“內傷”。種種跡象表明，銀行業微利時代已經到來，通過傳統的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業銀行必須尋找新的利潤增長空間。經過近幾年的發展，我國商業銀行的中間業務取得了長足的進步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務成本高，收益占比小；業務規模小，發展不平衡等發展上的不足。
（二）國外商業銀行中間業務發展現狀
20世紀80年代之前，國外商業銀行僅開辦一些支付結算、、外匯買賣等服務類中間業務，各商業銀行并沒有對表外業務的發展加以戰略考慮。80年代末，在金融外部環境趨向于放松管制、金融自由化和經濟全球化的背景下，銀行業的競爭空前激烈。新世紀以來，在技術進步、金融創新和信息科技浪潮推動下，新的融資工具和業務方式層出不窮，發達國家商業銀行的業務范圍逐漸向表外業務方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機構網絡、所掌握的社會經濟信息、可調用的高級人力資源以及先進的網絡技術等，發揮其強大的金融信息服務功能，大力開發以信息處理為核心的中間業務服務項目，特別是金融衍生產品交易等業務。從目前來看，國外商業銀行不僅服務類中間業務品種多、規模大，而且表外業務發展迅速，完全可以根據客戶的需要“量體裁衣”，適時地、有針對性地開展多種類型的表外業務。
（三）國內外商業銀行中間業務的對比
從盈利結構和產品構成上來看，國內外銀行中間業務主要存在以下三方面的差異：
1.國外銀行中間業務收入在營業收入中的比重明顯高于國內商業銀行。目前，國外先進銀行中間業務收入在營業收入中的占比大多高于40%，有的甚至達到80%，截止2010年，我國大部分商業銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。
2.經營品種比國內銀行業更多樣化。與美國商業銀行相比，我國同業經營的中間業務品種還不及美國現有業務品種的一半。
3.國外銀行高附加值、風險型中間業務發展較好。由于經營環境的較大差異，美國等發達國家托管、保險產品和信用卡等業務收入占比不斷提高，且明顯高于國內商業銀行。
二、我國商業銀行中間業務發展存在的主要問題
（一）分業經營體制制約發展
商業銀行中間業務本質上是在時間和空間的維度上優化和配置資源，涉及金融不同行業之間的協作與聯系。我國目前金融業實行的分業經營分業管理體制，雖然對維護金融秩序穩定產生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國內金融業的快速發展，分業經營分業管理體制的負面作用也越來越突出。我國分業經營的限制使商業銀行經營范圍基本框在傳統存貸業務范圍內，商業銀行不能從事相當一部分資本市場上的中間業務，如股票承銷、經紀與基金管理業務，難以開發高層次、綜合化的業務，很難推動中間業務的發展。分業經營保護著商業銀行的傳統業務，影響了商業銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務，從根本上制約了中間業務的發展。
（二）市場惡性競爭，產品服務收費無序
我國商業銀行中間業務收費的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現象嚴重。制約中間業務收費的因素是銀行間的惡性競爭，某些銀行為了搶占市場份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業務項目爭奪中開展不正當競爭，造成銀行業的混亂，導致中間業務在惡劣的環境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，對中間業務的范圍、準入制度、收費標準都作了嚴格的規定，但各商業銀行為了追求利潤，通過高成本提供中間業務以爭奪客戶資源，維持傳統存貸業務經營的穩定。個別銀行對工資、匯兌等不予收費，甚至出現為取得中間業務權而代客戶支付費用的現象。
（三）缺乏合理的定價機制
國內商業銀行在服務定價方面主要存在兩方面的問題：第一，定價機制不完善。銀行間定價政策不統一，分支機構擁有較大的定價權，致使同一類服務在同一銀行不同分支機構之間收費標準的差異；某些銀行定價決策機制極不規范，銀行內部多個部門同時擁有一定的定價決策權，缺乏有效的協調機制，銀行服務定價缺乏有力的信息系統支撐。第二，定價能力亟需提高。目前大多數銀行都是采用市場跟進型定價，瞄準大銀行，但是這些占據市場優勢的大銀行的服務定價也普遍缺乏科學的定價理念，定價方法較為粗糙：采取市場跟進定價法不能與國外業務價格水平接軌，采取成本加權定價法無法準確計算作業成本，采用客戶導向定價法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。
（四）產品創新能力不足，產品結構需要調整
現階段我國商業銀行中間業務功能單一，技術層次低，盈利能力弱，創新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務需求。部分業務無償服務，大多中間業務仍是空白。國外商業銀行經營的中間業務品種多達數十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對外開放貸款、保險、信息服務以及電子結算服務等，都是朝著多元化、多功能方向發展的，中間業務在其業務經營中占有舉足輕重的地位，其大型商業銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下，我國的中間業務不僅品種少、層次低、手段單一，而且業務范圍和發展空間限制多，報批手續繁瑣。在“銀證”、“銀?！焙献鞣矫妫_發創新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務方面創新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒有體現出商業銀行科技資源的優勢；高附加值、高收費的品種開發少，導致中間業務收入總量小、占比低、盈利差。商業銀行在努力發展中間業務的同時，一定要重視調整中間業務結構，尋找新的利潤增長點。
三、新時期我國商業銀行中間業務的發展策略
鑒于我國商業銀行中間業務發展過程中存在著種種不足之處，我國商業銀行應該迅速找出相應策略，突破約束，使中間業務發展取得實質性進展。
（一）逐漸松動金融業的分業經營體制
從長期來看，全能銀行是混業經營的最高層次。我國應未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國商業銀行發展戰略的終極目標，要有步驟、有層次、有選擇地推進。首先，逐步向混業經營過渡。在堅持分業經營的前提下，適度地開展混業經營業務，同時由于我國還不具備實行混業經營的條件，為此不能走得過快過急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優勢。雖然我國還不具備全能銀行存在的金融環境，但是金融控股公司已經顯示巨大活力和影響力，如中信集團、平安集團、招商集團等。在過渡階段通過金融控股公司整合金融資源，實現規模經濟，達到中間業務利益最大化是可行的。
（二）規范同業競爭
建立公平競爭環境，需要做到：1.規范對中間業務的收費標準。在《商業銀行服務價格管理暫行辦法》基礎上，規定合理的收費標準，嚴控基準價格和浮動幅度，改變各商業銀行自成一體，費率千差萬別的情況。2.制止不正當競爭。相關監管部門應引入反不正當競爭機制，加大管理力度，避免惡性無序競爭。3.建立中間業務服務收費觀念。各商業銀行自身要積極引導廣大客戶對合法收費的認識，通過積極宣傳和營銷，讓顧客認同中間業務服務收費的目的，使顧客明白對中間業務收費的依據及其合理性。
（三）提高銀行自身的綜合定價能力
商業銀行要采取市場化的定價機制，在提高服務質量的同時，實行有償服務，以中間業務作為銀行新的盈利渠道。中間業務產品定價管理應重視對中間業務的統計分析，積累經驗教訓，借鑒發達國家商業銀行中間業務發展歷程，并綜合考慮我國金融市場發育、競爭程度和客戶認同度，合理引入數學模型，區分不同市場、不同產品，相機抉擇，堅持具體問題具體分析，選擇適當的定價策略。在對中間業務產品定價時，一定要樹立效益第一的原則，使服務與價格相匹配。
（四）加大中間業務產品創新力度
創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力，也是一個政黨永藻生機的源泉?？梢詮囊韵氯矫婵紤]：1.制度創新。國家要盡可能實現從分業到混業的轉變，這是依靠外部環境的制度創新；2.技術創新。商業銀行非利息收入業務要發展，必須依托技術創新，要引入信息平臺、交易平臺和客戶管理三個平臺，以客戶為中心，實行科學、有效、統一的管理；3.產品創新。商業銀行要做到：積極發展各種結算、業務，開展有償國家政策性銀行業務，清理債權、債務業務，不斷拓寬結算領域，大力發展國際結算，科學推出新的結算承兌工具；加快電子化建設步伐，穩妥地拓展網上銀行、企業銀行等新興業務，還要開展專用卡、智能卡的研究開發，向更高層次邁進；集中人才、信息、技術、資源優勢，為客戶提供投資理財、融資策劃、資產管理、工程預算等服務，同時開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業務及衍生金融工具業務，如提供遠期、期貨、貨幣互換、遠期利率協議等業務。
四、結束語
在商業銀行競爭日益激烈的今天，尋求新的利潤增長點是商業銀行共同的目標。中間業務作為無資本要求、盈利性強、成本較低的一種商業銀行業務，越來越受到商業銀行的重視。形勢使然，我國商業銀行積極推進中間業務已毋庸置疑。開展中間業務，既可使商業銀行擺脫傳統存貸業務利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業銀行經營業務以提高其信譽。更重要的是，中間業務風險相對較小、收益比較穩定，不至于使商業銀行在面對金融危機時驚慌失措；但是，商業銀行也要慎重發展風險較大的表外業務，尤其是衍生金融產品。我國商業銀行發展中間業務要適應生產力和生產關系所允許程度的需要，在實踐中總結經驗、彌補不足、加大創新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業務的“量”而忽視其“質”。
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改革開放以來，我國金融業有了長足的發展，在支持經濟增長、服務企業和個人的金融需求等方面發揮了巨大作用。尤其在近幾年，國民經濟持續快速增長，消費需求增長，城鄉居民收入逐步提升，使得金融行業勁頭強勁，總體發展平穩。雖然我國金融行業不斷完善與發展，并且得到政府的支持，但是由于金融業起步較晚，比其他發達國家相比依然存在著一些差距。特別是在金融結構上存在差距，直接融資比重過低，銀行業占有著舉足輕重的地位，但是證券與保險業等行業發展不足，因此，難以適應多元化經濟主體的創業與投資需求。
一、當前我國金融行業發展現狀
由于世界經濟的發展，各國的產業結構逐漸變動，農業所占的比例下降，金融業逐步提升自己的份額，形成了金融行業在國民經濟中占有主要份額的局面。1980年到2008年，世界金融行業總額從30.8176萬億美元擴大到64.9761萬億美元。金融行業總額占全球貿易總額的份額從1980年15.7％上升到2006年的27.7％。當前世界各國都紛紛制定本國加快金融行業發展的戰略，在國與國之間的合作中，金融行業的發展一般都是會議的重點話題。
加入世界貿易組織后，根據國際市場的發展需要，我國進一步完善多層次、多功能的金融市場體系，促進經濟多元化發展。全國銀行間交易成員逐步增加，交易與信息系統服務功能日臻完善。目前我國已經基本建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，實現了主體多元化的發展，其中包括商業銀行、社會保障基金、信托公司、保險公司和證券公司等機構。除了發行金融債、國債、中央銀行票據等金融市場產品，還在證券和銀行業產品方面有了新的嘗試。
2008年以來，我國經濟加速增長中受到通貨膨脹等壓力的阻礙，為此，我國政府修改了《中華人民共和國人民銀行法》，將中國人民銀行的職責擴大為制定與執行貨幣政策，維持金融行業穩定與提供金融服務等。中國人民銀行高度重視我國貨幣政策的有效性、科學性與預見性，根據國內外的經濟金融形勢變化來適當適時調整貨幣政策，運用宏觀調控的方式來調整我國金融行業的發展方向。2008年至2011年上半年，中國人民銀行先后18次上調存款準備金率，8次上調存貸款基準利率。通過近幾年的發展，我國金融業在促進國民經濟發展同時，對社會影響力也不斷增加，到2011年底，我國銀行業金融機構境內資產總額達到78.8萬億元，商業銀行不良貸款率降低至1.58％。
二、金融業改革與發展面臨的主要問題
加入WTO后，金融行業是最為艱難的三大領域之一。雖然我國金融行業不斷完善與發展，并且得到政府的支持，但是由于金融業起步較晚，比其他發達國家相比依然存在著一些差距。在當前的金融行業發展過程中，面臨以下問題。
首先，在20世紀80年代至90年代中期，我國處于經濟開放的初期，由于起步較晚，在金融人才培養上較為薄弱，加上市場正處于形成時期，在監管與組織結構上也沒有形成良好的運行模式。而政府在相關的法律保護措施上對風險沒有較好的保護與處理方式，因此，在管理上出現了一些難題。
其次，我國的銀行結構設置較為單一，業務范圍狹窄，在業務與職能上沒有創新，金融產品較為單一，難以與發達國家的金融體系抗衡。例如，中國有價證券只占20％，根本無法與資本主義國家的大型金融機構相比。隨著國外金融機構進人，業務經營限制放寬后，我國金融行業的爭力更顯得十分薄弱，不可避免地會流失一些固定的客戶群。
再次，隨著金融行業在國民經濟所占比例逐漸上升，我國逐漸把金融業的發展放在國際競爭上，這就不可避免地讓國內金融行業的精力分心，造成國內外中資機構力度失衡。另外，由于我國金融行業逐步把重頭戲放在國際市場，而又缺乏相對的經驗，一些高風險高收益的投資讓我國在“放與不放”中難以取舍，陷入矛盾的境地。在這樣的局面下，無論是在拓寬服務范圍上，還是在經營收益上，都落后于金融大國。
最后，我國金融業透明度較低，主觀控制性較強，內部監管力度不完善。因此，在內部容易造成投資片面化，對投資環境等方面缺乏客觀性，造成整體協調不強，很難接受國際挑戰。
三、應對措施
(一)提高金融業“走出去”的競爭力
隨著中國逐步融入世界經濟，開放金融業已經成為當前的重要戰略。由于我國金融業起步較晚，在國際競爭力上還較為薄弱，因此，應堅持金融業“走出去”戰略，充分利用國內外“兩種環境、兩個市場”的資源。然而，中國金融業的“走出去”的道路是坎坷的，尤其在金融危機的沖擊下更加艱辛。
隨著中小企業的不斷發展，它們在國民經濟發展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業的重要客戶。對公網絡銀行是銀行為方便與企業或者機構之間的交易，借助電子商務網絡而形成的業務。作為銀行業的龍頭，中國銀行對公網絡銀行業務也處在不斷的發展過程中，成為中國銀行擴大市場份額，提高競爭力的又一重要砝碼。因此，對中國銀行對公網絡業務進行研究具有重要的理論和實踐意義。
一、對公網絡銀行業務概念辨析
1.網絡銀行
網絡銀行是信息技術發展的必然結果，是時展的產物。最初起源于國外，全球第一家網絡銀行是1995年建立的美國安全第一網路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網絡銀行是1999年招商銀行開辦網絡銀行業務，同年中國銀行開通國內銀行信息查詢服務。網絡銀行是建立在先進的技術手段和商業運行模式基礎之上，以計算機為媒介，利用因特網向個人或者企業提供各種投資理財和金融服務的銀行，可以分為能夠提供網絡銀行業務的銀行和專業網絡銀行兩類。目前，我國銀行多數是傳統的實體銀行開辦網絡銀行業務。網絡銀行改變了傳統的銀行交易模式，能夠突破時間和地域的限制，能夠及時準確的提供個性化服務，有效地降低銀行的經營和交易成本，提高了辦公效率。
2.對公網絡銀行業務
對公網絡銀行業務是網絡銀行業務精細化和市場化的結果，將主要客戶群體定位為企業或者大集團，是通過電子商務平臺，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關系管理等業務。按照業務內容的不同，可分為對公網絡銀行存款業務、對公網絡信貸業務、對公網絡理財業務、對公網絡資產清算業務、對公網絡基金管理業務等。與對私網絡銀行業務相比，這種業務主要是面向企業單位，資金流動量加大，交易次數較對私網絡銀行業務數量來得更多，對企業的信用等級要求更高，企業與銀行之間的合作關系更穩固和持久。
二、中國銀行對公網絡銀行業務發展現狀
中國銀行的對公業務主要包括財稅庫銀橫向聯網業務、客戶集中支付業務、票據托管產品業務、工商入資e線通業務。對公網絡銀行業務主要通過匯劃即時通、集團理財、銀企對接、對公賬戶查詢、報關即時通、境外賬戶管理、工資等產品，向各個企業或者機構提供服務，滿足其需求。
1.業務范圍廣，服務種類多
各個公司或者集團只要在中國銀行營業網點開設企業網上銀行業務，就可以享受中國銀行對公網絡銀行業務的服務。根據不同的客戶需求可以分為查詢對賬版、企業理財版、全球跨境版、海外版四類。各個類別都針對不同的客戶需求，提供不同的服務，實現特定的功能。該業務涉及范圍廣，服務種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關信息查詢和支付外，還可以提供以下服務：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務，幫助客戶管理資金。(2)根據客戶與銀行之間的代付、代收業務協議，客戶完成工資或者其他指定款項的代收和代付的業務。(3)為境外客戶提供轉賬、外幣結匯、跨境匯款業務，方便企業交易，提高效率。(4)為企業與銀行之間的對接建立渠道。(5)幫助企業進行資金托管、外幣結匯服務。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進入相關網站查閱電子賬單的形式，幫助企業完成電子對賬業務。(7)根據交易雙方的相關數據，為客戶提供B2B或者B2C網上支付或者網上保付業務，保障交易安全性，降低企業交易風險。(8)為集團公司總部及相關子公司提供主動調撥、自動匯劃、統一對外直接或者間接支付業務，簡化程序，加強集團內部之間的聯系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據相關業務流程，滿足客戶對電子商業匯票、承兌付款、融資服務等的需求。(10)能夠實時實現對不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結果的反饋。
2.安全系數高，交易成功概率高
企業或者集團開通網絡銀行業務時需攜帶營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法人身份證、開戶許可證、經辦人身份證等相關證件的原件和復印件，在業務開通過程中，中國銀行會對證件信息的真實性和準確性進行核對，以確保安全性，防止欺詐行為的發生。
中國銀行對公網絡銀行業務為保證安全性，使用CA數字認證、E-TOKEN動態口令、手機驗證碼等方式，多重保護交易的安全性和可靠性，并且規定了每筆交易的最高金額限度和每日累計交易金額限度。例如，多數交易都可以同時使用動態口令牌（e-Yoken）或者CA數字證書，但是以動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具時，轉賬劃匯業務、第三方存管業務的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計交易金額限度為5億元，工資及其他業務、代收業務、B2B支付業務的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業務、代收業務每日累計交易金額限度為1百萬元，B2B支付業務每日累計交易金額限度為5億元。需要指出的是，對于跨行實時匯劃和協議付款簽約業務而言，只能使用動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認證工具，從不同的角度保護交易過程，降低交易風險，交易成功率高，意外事件少。
3.各地銀行開展對公網絡業務，交易金額巨大
中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發展事態良好，2011年度在新興業務的帶動下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達1303億元，其中集團客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統重要性銀行”的榮譽稱號，這是我國乃至新興市場國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場影響力。對公網絡銀行業務是中國銀行的重要業務之一，因其能夠給企業和集團提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經開設對公網絡銀行業務，并且該業務發展形勢良好，累計交易金額數量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩定和實時的技術及服務優勢，成為企業客戶財務管理、資金調度、支付結算服務的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對公網絡銀行累計交易量達到6.27億元，實現資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對公網絡業務迅速發展，企業客戶和交易金額不斷增加，同年對公網絡業務客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達48億元。中國銀行河北分行不斷優化和完善業務、客戶和資產業務結構，對公網絡業務迅速發展，2010年底客戶數量達到1.55萬元，比年初增長70%，重點行業和BBB級以上客戶貸款占比分別上升14個和14.5個百分點，對公客戶增速達到19%，個人中高端客戶占比提升1個百分點。全行61個網點升格為支行，城區網點機構占比較年初提升0.6個百分點，日均存款余額在10億元以上的網點達到75家，較年初增加12家，網均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點突破、以點帶面的”戰略，不斷擴大企業客戶群體，實施動態調整和差異化管理，對公網絡銀行結算賬戶達到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對風險和相關流程的監管及管理，解決了許多中小企業的融資問題。
三、中國銀行對公網絡銀行業務存在問題
作為中國銀行業的領軍者，中國銀行的對公網絡銀行業務不斷發展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。
1.金融和日常監管有待加強
中國銀行的對公網絡業務并未形成純網絡銀行模式，仍然是建立在傳統銀行業務的基礎之上，并沒有嚴格的與之區分，相應的運作職能仍然歸屬于傳統業務部門，仍采用分散式的管理方式。而實際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對公網絡銀行業務具有和傳統銀行業務的不同特點，應該根據業務的實際需要，采取個性化的管理，從而促進對公網絡業務的發展。對公網絡銀行作為經濟時代的產物，其監管問題更要需要予以高度重視。對公網絡銀行的監管問題主要存在于虛擬服務的品種、交易價格和行為規范問題，這些問題關系到該業務的長遠發展，應該高度重視。
2.缺乏健全的法律法規
法律法規是銀行業發展過程中必須要遵循的準則，也是指導銀行業發展的方向標。但是目前，相關的銀行法規仍然是針對于傳統銀行業務，針對對公網絡銀行甚至是網絡銀行的金融法規和行業標準尚未建立，缺乏法律保障。網上交易較現實交易有特殊性，并且發生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個成熟、健全好統一的法律及仲裁機構作為標準進行調解和解決。而現有的法律制度已經不能適應對公網絡業務發展的需要，造成了處理具體問題時找不到相應的法律依據，給銀行和企業帶來了不必要的麻煩和負擔，在一定程度上阻礙了對公網絡銀行業務的發展，這也是銀行業發展過程中需要解決的問題。
3.戰略規劃性有待加強
對公網絡銀行業務的發展需要堅實的技術和商業基礎作為支撐，需要銀行、系統軟件開發商、計算機硬件供應商的相互協作才能實現。隨著我國網絡銀行業務的不斷發展，服務種類、相關數據、客戶信息、業務流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價值和重要的，一旦丟失將會使中國銀行面臨著嚴重的經濟危機。目前中國銀行部分支行面臨著企業信息系統已經到達承載數據量的最大限度，必須采取更換系統或擴展系統等相關措施以解決此問題，這會給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風險，因此，在開展業務之初做好規劃是十分重要的。
中國銀行在國民經濟發展中扮演著十分重要的角色，對公網絡銀行業務經過不斷地發展已經取得了一定的成就，但是在發展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發展。
參考文獻：
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中圖分類號：F293.35 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）03-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.03.15
一、三亞市銀行業發展現狀
當前三亞市建立的金融體系仍以銀行信貸市場為主導，證券市場、保險市場以及其他金融機構等協調發展。截至2012年12月31日，三亞市銀行機構的資產為716億元，營業收入324億元，凈利潤11.72億元，不良貸款率0.86%，低于海南省銀行業不良貸款率1.1%。
（一）三亞市銀行存貸款增長較快
2007—2012年期間（見圖1），三亞市GDP增長率、接待過夜游客數量增長率、銀行機構本外幣各項存貸款余額增長率出現較大波動，且在2010年以后出現下降的態勢。但在這期間，三亞市GDP年均增長16.73%，三亞市銀行機構各項存款余額年均增長29.05%，各項貸款余額年均增長27.71%，接待過夜游客人數年均增長15.53%，這表明三亞作為旅游城市，其經濟增長步伐快于接待過夜游客數增長步伐，而銀行機構存貸款增長又超過經濟增長步伐。
（二）三亞市銀行業機構數量不斷增長
2012年末，三亞市銀行機構11家，其中，亞洲金融合作聯盟落戶三亞，中國工商銀行、中國農業銀行和中國光大銀行各增設1個支行，三亞市農村信用合作聯社改制組建三亞農商銀行于2012年年底得到銀監會批準籌建；中國民生銀行三亞分行、國家開發銀行三亞分行也獲得銀監會批準籌建。
（三）三亞市銀行市場交易規模持續擴大
如圖2所示，三亞市銀行機構本外幣實際存款余額由2007年222.88億元增加到2012年676.41億元，本外幣貸款余額從2007年93.2億元增加到2012年305.11億元，銀行市場存貸規模在不斷擴大。截至2012年末，三亞市銀行機構本外幣實際存款余額676.41億元，其中，單位存款358.15億元，同比增長8.9%；儲蓄存款292.52億元，同比增長18.5%。三亞市銀行機構本外幣實際貸款余額305.11億元，其中短期貸款13.85億元，同比增長12.0%；中長期貸款290.73億元，同比增長14.7%。
雖然2007—2012年期間，三亞市銀行機構存貸款規模在不斷擴大，但其增長率波動較大。2011年因房地產調控政策影響，部分房地產企業將建設資金轉移外地，全市銀行機構單位存款328.96億元，比2010年下降9.8%，盡管儲蓄存款246.80億元，比2010年增長2.3%，但也不能改變本外幣實際存款余額的下降趨勢，因此，2011年存款增長率最低。三亞市銀行機構2010—2012年年均本外幣實際存款余額增長率13.05%，低于2007年至2009年年均本外幣實際存款余額增長率45.06%，但不影響本外幣實際存款余額規模的上升趨勢。三亞市銀行機構2010—2012年年均本外幣貸款余額增長率29.25%，略高于2007—2009年年均本外幣貸款余額增長率26.18%，且本外幣貸款余額規模基本保持小幅上漲態勢。
（四）三亞市銀行業收入仍以利息差收入為主，非利息收入增長加快
2011年，三亞市銀行業機構整體凈收入17.36億元，同比上升11.2個百分點。受國家2011年連續三次提高貸款基準利率以及2011年本外幣貸款余額同期增長16.5%的影響，利息凈收入15.37億元，同比增長8.2個百分點，占凈收入88.6%，同比下降2.4%。同時，由于采用定期存款或購買銀行個人理財產品來規避由通貨膨脹引起財產損失的居民和企業不斷增多，手續費及傭金凈收入1.94億元，占凈收入11.2%，同比增長2.7%。
（五）三亞市銀行業對旅游業的支持力度不斷加大
海南國際旅游島上升為國家戰略后，海南省將在金融服務基礎設施、跨境貿易人民幣結算、離岸金融業務、居民個人本外幣兌換、地方金融機構設立、旅游企業上市融資、保險機構創新旅游保險產品等方面進行創新試點[1]。當前，三亞市已成為擴大個人本外幣兌換特許業務的試點城市。為有效解決境內外旅客支付結算問題，三亞市成功打造了刷銀行卡無障礙的旅游城市，同時為保證三亞市旅游質量，中國工商銀行三亞分行積極與三亞市旅游局聯系，推出了旅游質保金產品，通過與旅游企業簽訂質保金協議來配合三亞市旅游局對旅游企業的監管[2]。
（六）三亞市銀行業改革創新步伐加快
隨著金融改革創新的深入，三亞市銀行機構也在不斷加大其創新品種的研發力度。在農村銀行產品方面，三亞農村商業銀行①根據目前小企業金融產品相對單一、競爭力不強的情況，因地制宜地創新金融產品，如“一抵通貸款”、“一保通貸款”、“工商戶聯保貸款”。在商業銀行產品方面，中國工商銀行三亞分行針對候鳥型客戶分別推出“保管箱+網上銀行+異地托收+無固定期人民幣理財產品”、“保管箱+電子銀行+人民幣理財產品+基金”、“保管箱+渠道建設+峰期提醒+二手房貸款+資金托管”個人金融組合產品。
二、三亞市銀行業發展瓶頸
三亞市銀行業雖在不斷發展壯大，但其在質量、產品、服務等方面，仍不能完全滿足三亞市在建設國際旅游島、發展區域經濟以及對金融業定位的要求，還存在較多亟需解決的問題。
（一）三亞市銀行業業務結構較為單一
三亞市銀行機構的銀行產品和業務結構仍以傳統型服務為主，且各銀行的經營結構同質化較為明顯。銀行當前主營業務基本為存貸款業務，貸款業務的主要客戶來源于房地產、住宿餐飲等行業。2011年國家房地產調控實行的限貸政策仍不能影響房地產貸款余額的高占比，其占比達到27.8%，與住宿餐飲占比之和超過全市貸款比重的一半。同時，銀行機構城鄉分布不均也是問題所在。目前三亞市在發展農村金融方面較為滯后，村鎮銀行、資金互助社等新型農村金融機構發展緩慢，從而影響農業生產、發展對資金的需求。
（二）三亞市銀行業創新改革仍需加強
當前三亞市銀行業以信貸增長為主要動力，投資理財、金融交易等金融要素市場發展尚處于空白階段。另外，三亞銀行業的金融產品比較單一，創新意識較差，從而在一定程度上滯緩了對經濟的推動作用。三亞是一個休閑旅游城市，2011年國務院的《國家主體功能區規劃》要求三亞推進世界級熱帶濱海度假旅游城市建設，這意味著三亞未來將會吸引更多的高端客戶來這里休閑旅游，銀行業可考慮推出休閑加理財等相關產品來提高銀行業務服務水平，打造有三亞特色的銀行產品。
（三）三亞市銀行機構存貸比偏低
三亞市銀行機構2007—2012年存貸比值較同期海南省金融機構存貸比值以及同期全國金融機構存貸比值偏低（圖3所示）。實踐表明，金融的發展與當地的經濟發展是一種相互依賴和相互促進的關系。然而三亞市銀行機構存貸比過低表明資金運用率低，資金盤活不足，全市的金融資源沒有充分發揮作用，從而在一定程度上影響三亞市經濟的發展。
（四）三亞市銀行機構對中小型服務業企業的支持力度不足
服務業包含較多行業，其中，三亞市銀行機構的信貸資金主要投向房地產、住宿餐飲業和交通運輸業等少數服務行業[3]。當前服務業多以中小企業為主，而該類型企業難以提供有效的抵押、質押或擔保，且銀行的服務產品有限，同時銀行在考慮到自身的安全性、流動性和盈利性后，其對中小型服務業企業存在惜貸、懼貸的現象。這些都在一定程度上制約中小型服務企業以及新型服務企業的發展。
三、三亞市銀行業發展的政策建議
（一）努力營造銀行業發展的良好環境
為鼓勵三亞市金融業的發展，三亞市出臺了《三亞市支持金融業發展若干政策》。該政策分別從銀行機構分布、銀行服務和銀行產品等方面給予不同程度的資金支持。同時三亞市政府于2010年提出了在三亞建立財富管理中心的理念。這些都意味著政府為鼓勵銀行業的發展將在一定程度上提供優惠的政策支持，如：對新設立的銀行機構，工商、稅務等部門要簡化相關手續，切實為銀行機構提供快捷優質服務，搭建政銀溝通平臺和銀企溝通平臺，充分發揮政府協調作用，促進銀行機構與三亞市優質項目以及企業的聯系，為銀行與客戶提供交流平臺，鼓勵銀行業快速發展。
（二）完善銀行業產品、主體和存貸比結構
首先，鼓勵拓寬房地產企業融資渠道。如采用發行債券或股票直接融資方式來改變三亞市銀行機構房地產企業貸款比重過高的局面，同時可加強金融機構和房地產企業的相互合作，建立房地產信托投資計劃，采用個人住房貸款資產證券化等新型的房地產融資方式。其次，完善銀行主體分布結構。在農村地區支持建立農村資金互助社，增加現駐銀行機構在農村的營業網點，建立以農村信用社、農業發展銀行、農業銀行、郵儲銀行、村鎮銀行等為主體，其他金融組織為補充，保險、擔保、基金為保障，多層次覆蓋農村各產業和經濟主體的農村金融組織體系，以實現遠郊城鎮的全面覆蓋，實現銀行機構城鄉分布的和諧。最后，適當提高銀行機構存貸比值。銀行機構可增設網點、引進重點項目建設來增加貸款，擴大貸款范圍，也可鼓勵全民創業，適當降低貸款條件，用創業來分流存款[4]。
（三）推進銀行機構中間業務發展與銀行產品創新
銀行機構加強發展中間業務有利于實現業務結構的轉型，提高金融服務能力，此外，境外成功離岸金融市場所在地的商業銀行基本都采用以新型中間業務為主導的經營結構。新加坡銀行機構的中間業務收入在其收入的占比高達60%以上，且其成功成為著名境外離岸金融中心的實踐再次證明[5]，大力發展中間業務是當前全球銀行機構發展的必然趨勢。三亞市銀行機構應抓住海南省開展離岸金融業務這一契機，努力發展新型中間業務，提升金融實力，為海南省發展離岸金融業務提供良好的金融環境。同時，為滿足農村的多元化銀行服務需求，讓農民得到更全面、更實惠、更便捷的金融服務，可創新一批適合本市農村實際需求特點的金融產品和服務方式，如：開發建立漁民小額貸款，積極探索銀行服務海洋經濟、郵輪游艇等產融結合模式等。
（四）加大銀行機構對服務業的支持力度
三亞市銀行機構可對不同服務行業實行差別化利率政策，從而大力支持重點服務行業，反之，增加過度發展的服務行業的經營成本。在服務中小服務企業方面，政府要不斷完善非銀行金融體系，發展如擔保機構、咨詢公司、評級機構以及信托公司等金融機構，加強銀行機構與中小型服務業企業的聯系與信任，鼓勵銀行機構放寬對中小型服務業企業的放貸限制，同時銀行自身也要不斷開發適合中小型服務業企業的銀行產品，如可創新推出漫游匯兌①的方式來促進旅游產業發展[6]。
（五）鼓勵銀行機構開發個性化服務迎合客戶需求
鑒于三亞市銀行機構面臨的市場容量以及客戶數量仍不是很大，銀行間的產品結構以及業務結構基本類似，因此需提供優質的銀行服務，根據目標客戶的選擇制定不同的營銷策略來吸引客戶。新加坡銀行機構根據客戶需求提供“量體裁衣”式的金融服務，如：花旗銀行針對富人開發的特別按揭貸款、渣打銀行為中小企業設計的商業分期貸款等[7]，值得三亞市銀行機構借鑒。此外，隨著海南國際旅游島戰略的提升，越來越多的高端客戶將會來到三亞旅游，當前三亞市投資理財、金融交易等金融要素市場處于未發展階段。因此，三亞市銀行機構要積極發展多層次理財服務、支持私人銀行、理財咨詢機構、財富管理機構等來獲得這部分客戶的青睞。
（六）加強銀行人才隊伍建設
為更好地促進三亞市銀行業的發展，在金融人才引入政策上，可考慮引進包括金融、會計、法律、咨詢等行業的多層次專業人士以及熟悉國際金融市場、離岸金融業務、精通金融衍生工具和金融創新技術的高級人才，且在戶口、出入境管理、子女入學等方面制定特殊的優惠辦法，予以聘用。其次，加強對現有銀行員工的業務培訓，根據業務創新和產品研發的不同特點，分層次、分步驟、分類型、多角度的進行培訓。同時要重視培養和保留銀行高級管理人才，鼓勵銀行機構定期選派人員到國外學習國際金融管理經驗和金融技術等。
參考文獻：
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私人銀行業務（private banking）是指商業銀行以富人階層客戶為目標，以財富管理為核心，向社會富裕人士所提供的一攬子頂級專業化的金融服務和金融產品。起初，私人銀行業務只是向皇室成員提供服務，內容也只是單一的財富管理。隨著世界經濟的發展，私人銀行業務服務范圍涵蓋資產管理、投資、資金轉移、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域，私人銀行業務成為了新的利潤增長點和最具發展潛力的業務。
2007年3月28日，中國銀行與其戰略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，率先在北京、上海推出私人銀行服務；6月25日，渣打銀行（中國）有限公司宣布，在北京正式啟動私人銀行業務；同年8月，招商銀行和中信銀行相繼正式推出私人銀行業務；2008年3月，交通銀行私人銀行管理中心成立。與此同時，國內多家銀行正在積極籌備開展私人銀行業務。私人銀行業務成為了當今國內外知名商業銀行的戰略核心業務，也成為了全球金融服務業中發展最快的領域。本文根據國內目前私人銀行業務的發展現狀，做出了如下的分析與思考。
一、國內私人銀行業務發展面臨的機遇
隨著我國金融體制改革的不斷深入、監管法規不斷改進，金融市場的廣度和深度不斷擴大和加深，我國發展私人銀行業發展已具備了良好的市場基礎和金融環境。
1、私人銀行業務在我國尚處于起步階段，市場潛力巨大
據波士頓咨詢公司的《全球財富報告》顯示，中國內地擁有百萬美元金融資產的家庭數量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的32萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國和德國。同時，中國市場現有65%的所有資產是以現金的方式持有，是世界上現金持有率最高的國家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國私人銀行與財富管理論壇活動中，人們再次將視線注視到了私人銀行這個話題上來，目前中外銀行站在同一起跑線上爭取已有高凈值客戶、發展和挖掘潛在的客戶。
2、外資銀行的廣泛進入，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的發展私人銀行的經驗
外資銀行在傳統銀行業務和新興銀行業務方面都具有豐富的經驗，金融全面開放必將打破中國銀行業的低效率均衡，引進外部戰略投資者成為中資銀行在變革過程中選擇的可行性路徑，目前我國已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機構的入股，在改變單一股權結構、提高了自身經營水平的同時，進一步做到了與國際接軌。通過與外資銀行的深入合作，國內銀行業的經營理念發生了深刻變化，將從傳統上過分依賴存貸款利差而生存轉為更注重金融產品的多元化發展并更注重私人銀行業務的開拓，在一定的程度上縮小了我國與發達國家在金融服務水平上的差距。
3、在信息技術高速發展、經濟全球化、消費者需求多元化
同時，激烈的市場競爭等多種力量的共同推動，金融綜合經營已經成為不可阻擋的歷史潮流。目前我國商業銀行加強了非利差收入業務的拓展，許多銀行都紛紛組建了金融租賃公司、信托投資公司、基金管理公司等，開展多元化經營業務。理財業務、現金管理業務、投資銀行業務、衍生金融業務等得到快速發展，資金運用渠道日益多元化，綜合化經營進一步顯現，這些做法在某些程度上恰恰迎合了對私人銀行業務全能化、復雜化的要求，私人銀行業務的發展必將成為國內銀行提高自身競爭能力與獲利能力的有效途徑。
4、商業銀行代客境外理財業務投資范圍擴大了私人銀行的業務范圍
近兩年，中國銀監會逐步調整商業銀行代客境外理財業務相關政策，允許商業銀行代客投資，并已與銀監會簽訂代客境外理財業務，監管合作機構監管的股票市場，以及上述境外監管機構所批準、登記或認可的公募基金。截至目前，商業銀行代客境外理財業務的境外投資范圍擴展至香港、英國、新加坡、日本、美國等國家和地區。2007年底，共有23家中外資商業銀行取得了開辦代客境外理財業務資格。 這對于發展私人銀行業務來講是一個好消息。
二、國內發展私人銀行業務面臨的挑戰
富裕人群的急劇增長給國內私人銀行業務帶來誘人的發展空間，但我們不容忽視與國外成熟的市場相比，中資銀行私人銀行業務的配套基礎設施亟待完善，大踏步發展仍面臨人才、法規、產品及市場觀念等障礙。
1、專業人才缺失是國內發展私人銀行業務面臨的重要問題
私人銀行業務發展，最關鍵的環節是發現客戶需求，并做出滿足客戶要求的解決方案，這就有賴于高素質私人銀行客戶經理及其背后的專家顧問團隊，而目前我國私人銀行領域最大的問題就是難以招募到足夠的專業人才。由于專業的私人銀行客戶經理要求很高，客戶經理必須根據客戶的資產、性格、風險偏好等情況，當好客戶的“財富管家”，這就要求從事私人銀行業務的客戶經理必須精通個人財富管理、企業財務管理，熟悉國際金融市場及衍生金融產品，了解資本市場運作的一般規則，了解保險知識，熟悉主要國家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計劃的規則和運作，同時具有豐富的從業經驗、具有良好的職業素質且具有一定的穩定性，目前國內能達到此要求的專業人才缺乏。
2、分業經營的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務的水平
目前，國外金融行業混業經營的模式對私人銀行市場的發展起到了巨大的推動作用，客戶可以通過私人銀行服務享受包括基金、股票、證券、保險外匯等多種投資組合，而我國一直是嚴格的分業經營模式 ，銀行、保險、證券三個市場相互分離，商業銀行不得從事投資、證券和保險等業務，客戶資金只能在各自獨立的體系內流轉，銀行無法開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業務，只能在有限的范圍內采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務，這勢必影響私人銀行為客戶提供全方位的金融服務的水平。
3、對私人銀行的監管政策還處于空白
在監管方面，由于私人銀行是一個全新的業務模式，目前國內所有的銀行法規中均沒有針對私人銀行業務的監管和約束，對私人銀行業務的監管政策還處于空白狀態。2005年5月25日，中國銀監委會了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法（征求意見稿）》，在第九條中首次提出了私人銀行的概念，但同年9月正式出臺的《辦法》最終刪掉了私人銀行服務條款。由于私人銀行業務提供的產品不同于普通理財產品，大多是具有創新性的產品，而創新和監管之間的矛盾也將凸現出來。私人銀行發展在一定程度上面臨著一定的風險，私人銀行業務法律識別難度大，金融監管還有待加強。
三、促進我國私人銀行業務健康發展的建議
由于私人銀行業務服務對象的特殊性、業務本身的復雜性和綜合性及對從業人員高素質的要求，而國內私人銀行業務的發展處于起步階段，發展私人銀行業務，必須結合我國銀行的經營環境走出一條具有中國特色的發展私人銀行業務的道路。
1、優化客戶結構，對客戶進行有效細分，為客戶提供個性化服務
長期以來，國際私人銀行業細分客戶的基本思路是基于財富水平標準，即“財富金字塔”，但由于目前財富水平相似的客戶可能需求根本不同，近年來國際私人銀行機構又開始不斷開發應用各種新的客戶細分標準，如財富來源標準、財富管理參與程度標準、多重細分標準等。對于我國商業發展私人銀行業務來講，應首先找準拓展私人銀行業務的目標市場，在重點突出富裕認識階層的同時，應兼顧中產階級的需求，不宜將服務門檻定得過高，首先，在可選擇的經濟金融業發達的地區和城市試點開展私人銀行業務。其次，在對目標客戶進行細分的時候，應考慮多種維度，如金融資產、風險承受度、年齡和人生階段、職業與工作特征、金融需求的特征，可以根據實際情況和細分的難易程度，采用幾個維度進行客戶細分，從而提供有針對性的財富管理業務模式。
2、拓展豐富的私人銀行業務品種，滿足客戶全方位的需求
外資銀行在國外投資工具多，手段多。在目前我國投資工具不是很豐富的情況下，我們只有利用現有資源，力爭幫助客戶找到市場上最好的投資產品，同時確保投資組合的運作效果達到客戶想要的理想效果。為滿足我國私人銀行客戶的需求，必須學習和移植西方私人銀行業務的財富管理產品，在我國法律許可的范圍內為客戶提供盡可能豐富的金融產品。
3、防范風險，完善內控制度，加強對私人銀行業務的管理
私人銀行業務在我國發展處于起步階段，由于其涉及的投資產品日益復雜化，而國內對拓展私人銀行業務的金融監管政策及相關法律法規缺乏，交易風險在一定程度內存在，因此加強風險管理對于我國發展私人銀行業務具有重要的意義。首先，建議銀監會盡早推出包含私人銀行業務發展金融監管相關辦法， 統一制定私人銀行業準入標準、業務范圍， 提出明確的風險管理和對客戶了解的詳盡規范， 制定私人銀行從業人員資格條件和從業規范；其次，立法部門應加快私人銀行業務相關立法工作，為發展私人銀行業務提供法律保障；再次，商業銀行要建立健全私人銀行業務管理制度，包括操作規程、管理辦法和內控制度的建設和完善，保證私人銀行業務在規范和低風險下運行。
4、培養和引進穩定的專業人才隊伍
由于目前私人銀行客戶金融服務需求具有高標準、多元、全面化的特點，服務高端客戶必須是精通銀行、財務、稅收、不動產策劃、會計、法律等領域的高素質的綜合型人才，同時具備豐富的從業經驗和良好的職業道德，而非一味地推銷銀行自身產品的一般銀行的理財經理。在國外加拿大皇家銀行、百達銀行等外資銀行中，從事私人銀行業務服務的理財師大多擁有國際金融理財師（CFP）、注冊金融分析師（CFA）、認證財務顧問師（RFC）等國際通用的理財師認證資格，目前國內中國農業銀行、中國工商銀行分別舉辦了認證私人銀行家（CPB）培訓班，學員大多是全國的理財人員中層層選的理財精英。在今后推動私人銀行業務發展的過程中，必須培養和引進專業人才隊伍，為客戶提供專業的個性化方案。
5、與外資金融機構構建戰略聯盟
國內銀行的薄弱環節是管理、經驗、人才等。同時，受國內分業經營、分業監管的法律限制，將制約著私人銀行業務全面開展。通過戰略聯盟，商業銀行可以與外資金融機構以及其他金融機構形成中長期戰略合作關系，從而具備全能銀行的業務功能。另外，合作后，資源還能夠更有效地利用、成本降低和客戶基礎分享，更快地培養專業人才、積累經驗，從而擴大商業銀行本身的地理、產品服務及客戶范圍。
【參考文獻】
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私人銀行業務是指商業銀行為高端客戶量身打造的高端服務，是銀行服務的一種類別。我國私人銀行業務的開展始于2007年，歷經六年的發展，已經得到了穩步發展和壯大，客戶數量和資產管理規模不斷上升，業務范圍不斷擴大，并不斷借鑒外資銀行在私人銀行成熟市場的運作經驗，結合本土高凈值客戶的投資態度和行為特點，在客戶積累、資產規模、品牌推廣、服務模式、行業規范發展探索等方面取得了一系列的積極成果。
1 我國私人銀行業務的發展現狀
1.1 業務規模增長迅猛
伴隨著改革開放三十年來中國經濟的高速發展，中國社會財富積累迅速，富裕人群快速增加，高端富裕人群的財富管理和服務需求日益多元化，中國私人銀行市場呈現出巨大潛力，吸引了境內外各類金融機構紛紛搶灘中國私人銀行業。2007年，中國銀行推出了私人銀行業務，招商銀行與中信銀行在同年均設立私人銀行服務部門。私人銀行發展至今，在客戶數量和管理資產規模上取得了顯著的成績。
1.2 客戶認知度大幅提升
近年，大部分實力比較雄厚的商業銀行都成立了私人銀行業務服務中心，致力于私人銀行業務品牌的樹立，業務的推廣，以提高私人銀行在潛在客戶中的認知度和影響力，并成功吸引了一大批的高凈值客戶。私人銀行普遍通過服務中心建設、廣告投入、組織高端聚會和活動等多種方式進行品牌宣傳和業務推廣。目前，我國私人銀行的品牌認知度和可信度快速提升，高凈值客戶對私人銀行的認知率較成立之初有了較大幅提升。
1.3 多樣化服務模式保證客戶多元化需求
私人銀行業務的服務模式是賣產品組合、做好增值服務、投資顧問，未來的發展方向是進一步向定制產品、專屬服務、全權委托資產管理，這也印證著私人財富管理市場由產品驅動型向客戶需求驅動型轉變的未來趨勢。
1.4 推動了財富管理業的進一步發展
私人銀行業務的不斷發展豐富了我國高端客戶資產的管理途徑。由于其自身的定位和行業發展的特點決定了其在高凈值客戶資產管理上的優勢，尤其是我國在開展私人銀行業務后，不斷融入中國元素，結合中國國情，為潛在高端客戶進行定身打造的服務，使得其在中國財富管理市場中占據比較明顯的優勢地位，成為多元化理財客戶的首選，推動了中國財富管理業態進一步豐富。
1.5 行業監管水平不斷提高
2009年我國私人銀行聯席會成立，這對于推動私人銀行業管理規范、提升其服務質量具有重要意義，是我國私人銀行業務發展壯大的新里程碑。私人銀行業務在我國屬于一項創新的銀行業務，自2007年私人銀行業務開展以來，各大商業銀行對發展私人銀行業務趨之若鶩，紛紛成立了私人銀行服務中心，私人銀行聯席會成立，提高了對私人銀行業務的監管水平，在風險防范、經營模式、管理體制、信息共享、從業人員資質選擇等方面具有重要作用，有效推進了私人銀行規范有序健康發展。
2 我國私人銀行業務在發展過程中存在的問題及原因分析
2.1 內部業務有缺陷
銀行體系內不具備獨立的資產管理的資格，私人銀行高收益特色的投資產品多須借助信托、證券機構，且往往不是銀行研發，相應的技術和人才欠缺。這些限制了私人銀行產品創新的范圍和深度，難以形成對超高凈值客戶的定制服務能力，私人銀行服務依然留有傳統零售銀行業務的色彩。
2.2 缺乏專業高端的人才
私人銀行業務為客戶提供高端、個性、私密的服務，要求從業人員不僅要熟知銀行金融證券等方面的專業知識和了解國際金融市場及衍生金融產品，并且要精通國外私人銀行業務運作的一般規則和資本市場的運作方式，要通曉會計、法律、心理等學科的知識，更難得的是他們還需掌握一些高品質生活的軟技能，像高爾夫球、奢侈品選擇、藝術品鑒賞等。目前我國極度缺乏熟悉金融環境又了解私人銀行運作的國際性人才。
2.3 產品研發能力弱
目前我國私人銀行業務僅可從事以商業銀行為主的金融服務，自主的產品設計與開發亦集中于其固有領域――貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產品和服務仍然圍繞傳統的儲蓄、信貸和中間業務，主動管理能力與創新能力不足。私人銀行業務主要是根據客戶需要為客戶定身打做的服務，而隨著我國高凈值人群的不斷增加，潛在客戶數量增大，客戶的需求更加多樣化，目前私人銀行業務提供的服務顯得更加單一，產品的研發能力有待提高。
2.4 營銷體系不健全
現階段我國私人銀行業務的營銷還只是處于初級階段，沒有大規模引進金融營銷的先進手段和營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的不斷發展，私人銀行服務中心對個人金融產品的推出具有一定技術含量，但因為宣傳和營銷手段落后，新產品往往不被客戶所接受。此外，由于私人銀行業務的不斷創新，業務咨詢、功能服務的介紹已嚴重滯后，客戶對私人銀行服務的認識不足，導致無法真正享受服務。
2.5 內部風險復雜，外部監管存在真空
2.5.1 面臨的內部風險復雜。私人銀行與客戶相比，處于信息的優勢方，一項為客戶服務的交易可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會首先選擇對自己有利的方式，從而容易引發與客戶間的“利益沖突”。同時私人銀行也面臨著人為失誤或技術缺陷引起的操作風險、客戶違約的信用風險、與客戶發生訴訟或糾紛的法律風險及合規風險等等。
2.5.2 缺乏外部監管。監管法體系對私人銀行的規范還很缺乏?，F有監管法規在行業監控、風險管理等領域沒有體現出對私人銀行的針對性，且沒有明確專營私人銀行申請方式和準入要求等。第三方理財、PE卻因非金融機構的身份在行業監管、工商注冊方面較少受限，以此則將導致金融風險的系統性失衡。
3 完善我國私人銀行業務發展的對策建議
3.1 多元化合作轉變發展觀念
3.1.1 開展多元化合作。私人銀行業務服務中心可以考慮與其他金融機構建立合作伙伴關系，實現雙贏局面。一方面可以共同進行產品開發以節約研究成本，另一方面可以利用合作伙伴渠道接觸更多高端客戶群，拓展潛在客戶。私人銀行服務中心可通過與信托公司、基金公司、投資銀行保險公司等機構建立密切的合作關系，針對客戶的個性化需求，量身打造適合他們的金融服務，為客戶提供一攬子的金融解決方案。
3.1.2 轉變私人銀行業務的發展觀念。私人銀行業務不同于其他業務，在開展業務的時候應轉變觀念，靠提供優質服務賺取收益。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”，私人銀行在確?？蛻糍Y產保值增值的基礎上，不僅可以為客戶提供宏觀、行業等方面的數據及投資專家分析的報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；還可以通過銀行的信貸支持，幫助客戶融資，解決客戶的短暫的資金緊缺問題，利用合理的財務杠桿促進客戶成長。
3.2 培養和引進專業人才隊伍
目前我國私人銀行業務中的許多創新性產品都涉及相關的專業人才，如投資人才、金融分析師人才等等，隨著我國私人銀行業務的快速發展，當務之急應是加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍。針對目前我國私人銀行業務專業人才匱乏的局面，一方面應加大對在職員工的培訓力度，另一方面要積極引進專業人才，另外還可以專門設立私人銀行業務專業人才培養基地。
3.3 增強自主創新能力
滿足客戶多元化需求，創新金融產品、提升服務水平，增強自主創新能力，根據客戶需求打造完整的金融服務價值鏈條體系。完善各種產品體系，包括：優化普通銀行產品服務、完善資產管理服務、提供專業化高端產品、咨詢顧問服務等。在產品的設計上要遵循我國的實際，比如，在給有孩子的客戶提供服務的時候，可以提供全方位的發展教育規劃。私人銀行業務應提高創新的自主能力，開發并推出適合高凈值客戶所需要的復合性、多元化的、有特色的金融產品。
3.4 發展營銷體系
3.4.1 加強配套體系建設。銀行必須盡可能多的爭取到高凈值客戶人群，才能更好的拓展業務范圍。而為了獲得這些客戶人群，就必須盡快建立一套主動的客戶營銷新機制，并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度，對客戶信息進行篩選、管理。建立客戶對金融產品信息的反饋體系，強化金融產品的服務功能。私人銀行的發展應從過去的以產品管理為主轉向以客戶管理為主，對為客戶進行服務的金融產品進行追蹤、信息反饋，提高服務質量，開展差異化服務。
3.4.2 開展差異化營銷。不同的客戶有不同的金融需求，比如民營經濟經營者、企事業單位的高層管理人員、專業投資者等等，都有不同的需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。只有明確每個階層客戶的需求，才能提供更加針對性的服務，針對客戶的個性化需求，專業地遴選適合他們的金融服務，為客戶提供整合的、定制的、一攬子的金融解決方案。從而提升服務質量，擴大市場份額，獲得忠實的消費者，最終提高收益。
3.5 加強風險監管
3.5.1 完善內控以防犯操作風險。私人銀行業務由于潛在客戶眾多，收益比較可觀，發展前景比較廣闊，目前國內多家商業銀行都已搶灘這塊“新大陸”，組建私人銀行服務中心，大力發展私人銀行業務。在快速發展中難免會發生，損害客戶利益的行為，因此應制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程，對私人銀行業務的操作進行規范化管理，并由獨立的風險管理部門或內控中心負責監測整個流程的執行，防范信用風險的產生。
3.5.2 建立外部監控框架。對私人銀行業務的發展進行監控，僅僅靠完善銀行業內控制度是遠遠不夠的，還必須要建立外部監控框架，完善相關的法律制度，由銀監會、銀行業協會對私人銀行業務進行定期和不定期的檢查，由會計師事務所從業人員對私人銀行業務進行審計，從法律、行政、財務上對私人銀行業務構建全方位的外部監控。
參考文獻：
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