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doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046
[中圖分類號] F830.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01
隨著市場經濟改革的加速和民營經濟的發展，民營銀行的發展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結構有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實現民營化，而且要實現市場化的運作方式。發展民營銀行業不僅有助于規范不受法律保護的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進銀行業結構調整、金融體制改革和保持社會穩定具有重要意義。
1 民營銀行的優勢
1.1 明確的產權制度
民營銀行具有清晰的產權結構，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發展的制度基礎。國有商業銀行缺乏具體所有者的監督，所有權和經營權難以徹底分離，而且在短時間內難以通過改組來改善，建立市場化的經營機制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經營活動的直接干預，使銀行的盈利性目標不受政府的政策性目標的干擾，能夠高效地實現股東利益最大化。民營銀行由若干戰略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進行制度外的干涉，保障民營銀行實行真正意義的市場化經營機制。
1.2 信息充分，成本較低
民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業發展的根本因素是信息以及建立在信息基礎上的信用。民營企業主要是大量的地方性中小企業，其分布面廣泛，經營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數頻繁、計劃性差、貸款數額少。國有銀行在對民營企業的服務上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質量的信貸資產，建立穩定的銀企關系，促進銀企間的良性循環。
1.3 經營機制靈活
與國有商業銀行嚴格的貸款審批相比，民營銀行由于規模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應中小企業生產的特點。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優勢。因此，相對國有商業銀行和外資銀行，民營銀行具有很強的核心競爭能力，對我國現階段的經濟發展狀況是有益的補充。
2 建立民營銀行的必然性
2.1 完善我國銀行產業，形成互補優勢
發展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內在結構，在分工上，與大銀行形成協作。大銀行獲得中小企業的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業情況較熟悉獲取信息的成本較低、運作靈活。民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。
2.2 滿足三農發展的金融需求，補充國有銀行的不足
國有商業銀行是計劃經濟的產物，在市場經濟的運行機制中角色轉換滯后，在原有的信用機制中，由于非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，所以無法獲得國有經濟得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計劃經濟時期形成的信用關系不起作用，國有商業銀行仍然難以向三農的發展提供金融支持和服務。民營銀行可以優化現行金融體系下的信用機制，加大對三農發展的金融服務，促進三農的健康良性發展。
2.3 提高儲蓄向投資的轉化效率，改善資源配置格局
民營銀行的業務經營及其發展完善，能夠為民營中小企業的發展提供金融服務支持，為中小企業的發展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉化的效率。建立和發展民營銀行，有利于促進金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。
3 民營銀行的發展路徑
3.1 吸收民間資本組建民營化的農村股份制商業銀行
農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。隨著部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大其對資金的需求日益增多，從而為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。組建農村股份制民營商業銀行，其股東以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農村個體工商戶和農民開辦的中小企業使其資本金全部由民間資本入股。
3.2 現有地方性商業銀行的企業化改造
一、民營銀行的定義與優勢
民營銀行是指由民間資本控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業，或者說民營銀行是以民有、民治、民益、民責為基礎的由民營資本控制與經營管理的責任、權力、利益統一的現代金融企業。
與國有銀行和股份制商業銀行相比，民營銀行具有的優勢是：（1）發展具有獨立性自主性，因為它以民營經濟成分為主，受政府影響小，可以自主決定經營管理業務發展，自由任命人事，有效促進民營銀行的長遠發展。（2）服務理念具有商業性，民營銀行可在法律框架內最大限度的克服國有商業銀行坐等顧客上門的弊端。（3）由于民營銀行規模小，經營管理費用少，所以其具有一定程度的信息和成本優勢。
作為我國金融體系的重要組成部分的民營銀行，它的建立和發展有利于打破了銀行業長期壟斷的現象，促進金融市場公平競爭。在發展民營銀行過程中我們需要積極學習國外先進金融機構發展經驗，吸取他們的教訓。
二、國內外民營銀行發展的經驗與教訓
（一）臺灣民營銀行發展的經驗與教訓
1、臺灣民營銀行發展的經驗
（1）臺灣采取漸進式的銀行民營化策略，穩步實現改革。臺灣的金融自由化一直是按部就班分階段進行，公營銀行民營化分三個階段推進：“當政府資本低于 50%時，該事業法令規定上由公營事業轉為民營事業；第二階段政府持股不及50%，但對公司營運仍具決定性的影響；第三階段政府持股己無法控制、影響該事業，即政府持股變成純粹持有資產的一種形式?！?/p>
（2）通過在放松管制的過程中加強金融監管的方式，來減輕放松管制帶來的震蕩。臺灣在推行銀行民營化過程中，一直沒放松對金融的監管。不管是新設民營銀行，還是公營銀行的民營化，臺灣政府實施每一重要舉措之前，都要出臺相關的法律文書。而后，隨著民營化逐步深化，臺灣政府也在不斷進行監管創新。另外增強銀行的內部監督功能，并加大了違反銀行法的處罰力度。
2、臺灣民營銀行發展的教訓。臺灣新設立的民營銀行數量過多，直接導致銀行間競爭過度，進而引起銀行市場占有率普遍偏低、經營困難加大、收益下降，嚴重影響了整個銀行業的效率提高。
（二）美國民營銀行的發展對我國的啟示
美國的銀行業以民營（私營）銀行為起點，民營銀行一直貫穿于銀行業發展的始終。所以從美國銀行也發展歷史可以看出：
1、不斷發展的民營銀行逐漸成為美國的主要銀行形式，伴隨著日漸成熟的市場機制，她顯示出比國有銀行更高的效率。同時，在凱恩斯主義國家干預思想的影響下，還存在一些國有金融形式彌補市場機制失靈所引發的問題。
2、政府與民營銀行發展的關系至關重要。在經濟的恢復發展時期，通過將私有金融國有化，來實現國家對金融資源的控制，短期內成效顯著，但時間長了會產生例如金融資源配置效率低下，金融機構缺乏活力等負面作用。一旦經濟恢復時，處于平衡發展時期，應恢復民營金融機構的本來面目，使市場機制真正發揮作用，提高金融資源配置效率。
三、我國發展民營銀行需要應對的挑戰
民營銀行雖然有其優勢，但在發展民營銀行的過程中除了要積極學習外國的民營銀行的經驗汲取教訓，還要結合我國特有的國情和實際情況充分全面考慮我國民營銀行發展所具有的特殊風險，以及如何應對這些風險。風險主要表現為：
1、公眾信任風險
銀行是依靠信用進行經營的特殊企業，公眾對銀行的信任與否直接關系到銀行的生存與發展。在改革中新產生的民營銀行，還沒有建立起充足的公眾信任度。另外，由于缺乏國家信譽支持的保證，民營銀行的公眾信任風險可能會大于現存的5大國有商業銀行和股份制商業銀行。民營銀行應該憑借其優質、真誠、周到的服務來確立自己的信譽，盡快建立起公眾信任。同時，可以考慮在民營銀行間建立存款保險體系，在銀行內部建立一定比例的備付金制度，做好資金的準備工作。為了更好地發展民營銀行也可以開放同業拆借市場來得到短期或隔夜的拆借資金，以便民營銀行更好地經營。
2、行業競爭風險
民營銀行在發展過程中將面臨著很大的同業競爭壓力。因為與國有商業銀行相比，民營銀行分支機構少，結算渠道不暢，資金實力有限，資金籌集渠道受限。并且隨著我國對外開放的深化，國外銀行的涌入，都會使得競爭主體增多。民營銀行如果不能走在市場的前列，則會很有可能失去客戶和市場份額，難逃被兼并收購的命運。在應對同業競爭風險時，民營銀行可以考慮：一方面從高起點入手，盡量繞開一般領域，將發展領域定位于客戶需要而傳統銀行暫時無法滿足的地方，例如，網上銀行領域。另一方面，民營銀行要充分認識到其與國有商業銀行的共生配合的關系。在此基礎上提高服務質量，整合業務流程，建立以客戶為中心的市場營銷機制，提高自身的競爭能力。
3、銀行資本不足帶來的風險
資本金顯示著一個銀行信譽的高低、經濟實力的大小，是補償意外損失、維護存款者利益的最后一道防線。資本金的多少與其抵御風險的能力成正比，資本金充裕，其抵御風險的能力就強、信譽度就高，反之相反。根據民營銀行的特點可知它的資本金來源渠道有限，資本金的擴充也存在一定困難，雖然上市發行是增加基本金的一種方式，但是上市、配股的限制又很多，周期也較長，難以在短期彌補資本。應對資本不足帶來的風險，民營銀行可以在成立初幾年不向股東分配利潤，用稅后利潤補充資本金，把盈余公積轉增為股本或者配股等方式來擴充資本。
4、對中小企業貸款的風險
民營銀行的主要宗旨之一就是服務中小企業，為他們提供貸款。然而民營銀行與中小企業間信息不對稱，民營銀行很難掌握企業的真實情況。大部分中小企業內部管理制度不健全，負債率較高，還有一些中小企業假借破產之名，逃廢銀行債務，或是逃避銀行監督，在資產評估清算上“做手腳”，或是采取各種手段懸空銀行貸款。民營銀行可以通過以下幾方面來降低對中小企業貸款的風險。①在國家積極發展中小企業貸款擔?；鸬臈l件下，銀行與貸款擔保機構需要緊密配合，提高擔保方式的效率進而提高貸款的安全程度。②建立專門的中小企業資信狀況的評價體系，強化內部監督和制約功能，健全貸款風險防范機制。
盡管首批民營銀行的誕生還有一段路程要走，面對的挑戰也很多，但只要在充分吸取國內外民營銀行發展的經驗教訓的基礎上，結合我國的國情一步一個腳印的發展，民營銀行終會成為銀行業中的重要部分。民營資本進入銀行業，會給中國經濟注入新的活力，并從根本上改變中國經濟金融生態環境，有效提高資本的使用效率。首批民營銀行的成立同時也向世界昭示，中國的改革開放不會停止，步伐會更加堅定。
參考文獻：
中圖分類號：F832.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0184-03
一、研究背景及意義
20世紀70年代，羅納德?I?麥金農的《金融深化與經濟發展》和愛德華?肖的《貨幣、資本和經濟發展》指出：在欠發達國家普遍存在著“金融抑制”現象，政府采取干預手段，人為地壓制利率水平，限制民間資本進入金融業；提出金融深化理論，即為促進不發達國家經濟的發展，政府應放棄對金融的過度限制。許多國家在實踐中也深刻意識到，長期的金融抑制阻礙了本國經濟快速增長目標的實現。20世紀80年代以后，金融自由化浪潮在全球范圍內興起，許多國家開始允許民間資本進入金融行業，部分國有金融機構也逐步民營化。
國有股份在我國商業銀行體系中占據絕對優勢，全國373家主流商業銀行中，約95%都是由中央或者地方政府、大型國有企業或地方政府平臺公司控股，除了5家國有大型銀行，其余12家股份制商業銀行中，僅有中國民生銀行和平安銀行兩家銀行是由民營企業控股；在城商行和農商行中，也只有14家小型民營銀行分布在江浙一帶。這種與市場機制不符的銀行體系造成我國銀行業同質化經營程度過高，阻礙了我國資本市場的發展。
隨著深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行和上海華瑞銀行等5家首批民營銀行成立并相繼開業，2016年新一批12家民營銀行的設立申請也已經進入論證階段。我國民營銀行的發展雖起步較晚，但欣欣向榮。因此，有必要通過研究國內外民營銀行的現狀為今后民營銀行的發展提供借鑒。
二、民營銀行的基本界定
民營銀行是我國的提法，在國外研究中一般是指區別于國有銀行的中小型銀行。當前對民營銀行的定義大致可分為3種：產權結構論、資產結構論和治理結構論。產權結構論認為，由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為，主要為民營企業提供資金支持和相關金融服務的銀行就是民營銀行；治理結構論則認為，凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。以上3種定義都只是從一個方面描述了民營銀行的特征，未形成全面認識。簡而言之，民營銀行就是由民間資本控股，并采用市場化機制經營的銀行，核心特征是公司治理結構。
三、我國民營銀行的發展現狀
在我國，民營企業可通過發起設立、認購新股、受讓股權、并購重組等多種方式投資銀行業金融機構。①2003年，以徐滇慶為首的長城金融研究所內30余位專家學者曾向銀監會提出設立5家民營銀行，但銀監會以風險為由最終未能獲批。2014年十八屆三中全會上提出“在加強監管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”之后，又引發了社會各界對民營銀行的高度關注。2015年7月27日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行的籌建申請獲得銀監會的批準，同年9月29日，浙江網商銀行和上海華瑞銀行獲批籌建。截至2015年末，5家民營銀行資產總額達794億元，各項貸款余額651億元，各項監管指標基本達標，整體經營平穩有序。
微眾銀行定位于持有銀行牌照的互聯網企業，手機APP于2015年8月15日上線，與微信、QQ賬號無縫對接；同年9月21日，微粒貸產品上線微信，9月23日與優信二手車合作，平臺金融業務上線。截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，開通白名單客戶2 034萬人，授信客戶352萬人，授信額757億元，累計66萬人在線貸款128.17億元。微眾銀行APP客戶數累計逾32萬人，產品代銷規模接近150億元。
浙江網商銀行于2015年6月25日正式開業，注冊資本40億元，面向小微企業和消費者開展金融服務，信貸資金來源主要是自有資金和同業合作。2015年8月與全球最大的中文網站流量統計機構CNZZ合作，面向中小規模的創業型網站推出“流量貸”，基于大數據風控模型，對申貸者的身份、信用、流量以及經營狀況等要素進行審核，向網站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。同時，為口碑平臺上的線下小微商戶提供無抵押無擔保的信用貸款，最長用款期限為12個月。該計劃第一期已向淘寶、天貓平臺上的小微商家提供了總額60億元的信貸資金，后續還會提供現金管理、余利增值等其他金融服務，下一步還將推出面向農村的貸款。
溫州民商銀行的股東全部是溫州本土發展起來的民營企業，主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產品，主要服務于股東企業所在產業鏈條的上下游企業以及溫州小微企業園等。截至2015年10月，民商銀行吸納存款超過3.5億元，主要是企業定期存款，利率在2%―3%之間，貸款主要針對小微企業，貸款規模約1.6億元，單筆最小15萬元，最高200萬元，年利率7%―8%。
上海華瑞銀行圍繞自貿區規劃，提出服務小微大眾、科技創新、自貿創新的經營理念。截至2015年第三季度末，資產規模近170億元，不良貸款率為0%。截至2015年8月末，華瑞銀行共實現營業凈收入1.34億元，實現凈利潤1 881萬元，存貸比為47.68%，均符合監管要求和該行的內控目標。作為上海自貿區的法人銀行，54天內就完成了自主知識產權的核心系統建設，4個月研發完成了FT自貿區分賬核算體系，6個月推出了民營銀行第一張人民銀行3.0標準的芯片，充分彰顯出民營銀行的高效機制。
天津金城銀行定位于“公存公貸”，借助天津自貿區的區位優勢，立足天津，受惠于京津冀一體化，抓好大型國有企業客戶、優質民營企業客戶、自貿區內融資租賃和貿易型汽車行業企業，深挖產業互聯網生態圈上下游企業，抓好高成長性、高附加值、高技術的中小科技型企業。
總體而言，我國民營銀行現階段的發展規劃較為穩健，注重長期的風險監控，不盲目擴大規模、急于盈利，更重視夯實發展基礎、探索差異化特色化路徑、細化市場定位。
四、可持續增長的基本理論及模型
1977年，美國財務學家羅伯特?希金斯提出了可持續增長模型。可持續增長是企業在不增加并保持當前經營效率和財務政策的條件下公司可實現的最大增長率，是一種平衡增長，可持續增長率是指在不需要耗盡財務資源的情況下，公司銷售所能增長的最大比率。
可持續增長率（SGR）=股東權益變動值÷期初股東權益=銷售凈利率×總資產周轉率×留存收益率×權益乘數；實際增長率（g）=ΔS/S0，其中：ΔS代表本年銷售增加額，S0代表期初銷售收入額，若實際增長率（g）=可持續增長率（SGR），可認為企業實現了可持續增長。當可持續增長與公司實際增長相差較大時，提醒管理者對其差異進行全面分析，找出高速增長或是緩慢增長背后隱含的問題，及時制定出正確的策略。
穩定狀態是指資產和負債隨銷售額比例增長；銷售凈利率為常數；資本結構和股利政策已定；不增加外部權益資金；增長所需權益資金來自內部；財務比率保持水平。在穩定條件下，決定持續增長率（g）的變量有T：總資產與銷售額的比率；P：銷售凈利率（稅后凈利/銷售額）；d：股利支付率（1-d=留存比率）；L：負債―權益比率；S0：本期銷售額；S：下期銷售增長額。
五、實證分析
為了驗證民營銀行是否能保持可持續增長，盡量避免隨機因素干擾，確保分析時間的穩定性，選取中國民生銀行2009―2015年前三季度的公開財務數據作為分析期，數據來源于民生銀行網站、中國銀行業監督管理委員會和Wind資訊。選取銷售凈利率等6項財務指標作為研究變量，其符號及定義如下所示：銷售凈利率（P）=本年凈利潤÷本年主營業務收入；總資產周轉率（A）=本年主營業務收入÷期末總資產；權益乘數（T）=期末總資產÷期初股東權益；收益留存率（R）=1-本年現金股利÷本年凈利潤；可持續增長率（SGR）=銷售凈利率×總資產周轉率×權益乘數×收益留存率；實際增長率（g）=期末主營業務收入÷期初主營業務收入-1
2015年的期初主營業務收入由上一年度前三季度數據替代。民生銀行2009―2015第三季度的年均可持續增長率為15.26%，年均實際增長率25.14%。
以上數據可以估計民生銀行的實際增長率和可持續增長率有顯著差異，為檢驗這兩個樣本無顯著差異，采取配對樣本T（Paired Samples T Test）檢驗。
提出假設 H：μ1=μ2，即先假定實際增長率和可持續增長率之間沒有顯著差異。確定假設的顯著水平α，本文用α=0.05。檢驗結果表明，T檢驗的雙尾顯著性概率為0.047，小于0.05，拒絕原假設，即可持續增長率與實際增長率的均值差異在95%以上的置信水平高度顯著，意味著民生銀行2009―2015年前三季度的可持續增長率和實際增長率存在顯著差異。為檢驗民生銀行是增長過度還是增長不足，運用SPSS軟件進行了Wilcoxon符號秩檢驗。檢驗結果表明，民生銀行在2009―2015年前三季度7年時間可持續增長率小于實際增長率的負號秩樣本占100%，屬于增長過度，反映民生銀行處于增長過快的狀態。民生銀行2007年進行了事業部制改革，集中資源開發中小企業業務及零售業務，促進了經營管理效率及銷售凈利率的提升。
【關鍵詞】
民營銀行；SWOT分析；發展策略
經過前期的關于民營資本設立銀行政策的陸續出臺，2014年3月11日，銀監會公布首批5家民營銀行試點方案，共有10家民企參與，按照每家民營銀行不少于2個共同發起人的試點要求兩兩配對，模式主要包括“小存小貸”“大存小貸”“特定區域存貸款”“公存公貸”四種。
對于民營銀行的定義，普遍有三種角度：一種強調產權結構；一種強調銀行的資產結構；還有一種強調公司治理結構，是否采用市場化機制來經營。目前國家鼓勵建立的民營銀行，重點側重于第三種，即通過打破壟斷，由民營資本主導，通過有效的激勵機制建立起來的擁有現代企業制度和實現市場化經營機制的“新”的民營銀行。更概括地說，“新”的民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業，或者說民營銀行是由“民有、民治、民責、民益”四民構成的統一體。
發展民營銀行可在一定程度上改變傳統國有銀行“一統天下”的局面，從而改變經濟結構與金融組織體系結構的不對稱程度。但是民營銀行作為一個新生的銀行類型，在現有的金融體系下，其生存與發展仍然存在諸多的障礙和不利因素。任何事物都有其兩面性，民營銀行的生存與發展在伴隨著不利的條件下依靠自身的一些特殊之處，仍然有很強的發展潛力及機遇。
1 民營銀行發展的環境分析
1.1 民營銀行的優勢
1.1.1產權優勢。目前金融體系下，改制或者上市后的銀行仍然存在一定程度的產權關系模糊，產權主體缺位，權責利關系不對稱的狀況，而這種情況導致了經營效率的損失。民營銀行則是以民間資本為主體的金融機構，具有清晰的產權，這有利于其在市場競爭中更靈活的面對市場環境的轉變，在競爭中獲得先機。
1.2 低交易成本優勢
民營銀行在與中小企業的博弈中，交易成本遠低于國有銀行。中小企業在國有銀行“一統天下”的局面下貸款難的問題，民營銀行在解決此問題上具有優勢，原因在于其在經營中更側重對中小企業的服務，立足于本地區，服務本地區的企業，因此其對客戶知根知底，極易溝通，同時又獲得了規模優勢，降低了服務成本，從而能為客戶提供質優價廉的金融服務，對我國現階段的經濟發展是有益的補充。
1.3 靈活的經營機制優勢
與國有商業銀行相比，民營銀行由于規模相對較小，管理成本較低，能更好地適應市場的調整和經濟周期的調整，在經濟的浪潮有其容易存活下來的相對優勢。
2 民營銀行的劣勢
2.1 規模、信用方面的劣勢
民營銀行無論是資本規模還是資產規模都弱小，屬于小銀行。國有銀行有國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，其發起人是民營企業，其信用程度遠遠不及國家信用，在吸儲方面處于明顯的劣勢地位。
2.2 品牌和聲譽方面的劣勢
我國民營銀行成立較晚，在品牌、聲譽建設上面先天的時間不足，加之其民營背景，使其在品牌建設方面更是難上加難，其無論在品牌還是聲譽方面均遠不能與國有銀行相比。在目前存款保險制度等風險保障措施還不健全的情況下，品牌聲譽不夠強大的民營銀行對市場的影響力及對客戶的吸引力相對較弱。
2.3 經營人才缺乏方面的劣勢
民營銀行成立之初，在搜尋專業優秀人才方面存在一定的難度。大型銀行的發展培養了一批優秀人才，但是讓其轉戰到民營銀行去卻是存在一定的障礙。如要培養自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培養上還需要一定的時間來完成人才布局。
2.4 公共關系方面的劣勢
民營銀行的所有者是以民營企業為主，民營企業在其自身領域的發展過程中就存在與政府及其職能部門的關系不順暢，由其組建的銀行也存在同樣的問題，并且又多出了與金融監管部門的關系，因此，其發展需要理順與這些政府部門之間的關系。
3 民營銀行的機會
我國民營經濟的飛速發展及強烈的融資需求，為我國民營銀行的發展提供了市場空間。大量的民營企業認為融資困難已經嚴重影響了其正常發展，現有的金融制度無法滿足民營經濟發展的資金需求，而這一狀況就為民營銀行提供了良好的發展空間。民營銀行可以在細分市場的基礎上，專門為民營企業、中小企業提供服務，在與大型銀行競爭中分得一杯羹。
金融業全面開放為我國民營銀行加快發展提供良好機遇。民營銀行有了向外資銀行學習的機會，有利于民營銀行加快技術創新、服務創新和業務創新，從而提高自身的競爭力。同時，開放也為民營銀行拓展更寬的業務領域與市場空間奠定了基礎。
我國金融改革的深入為民營銀行的發展提供了機遇。漸進式的中國金融體制變遷，為民營銀行的發展贏得了寶貴的時間和空間。
傳統大型商業銀行發展中存在的弊端為民營銀行的發展提供了改進的空間。
4 民營銀行的威脅
國有銀行、股份制商業銀行的全面競爭。在銀行的競爭中，國有銀行始終處于主導地位，特別是近年來，國有商業銀行以市場為導向，全面參與市場競爭，向“全能銀行”發展。法律、法規的不完善與征信體系的不健全，加之我國民營銀行的內控制度不力，風險防范機制不健全，使民營銀行的風險控制與經營安全面臨挑戰。而外資銀行的不斷發展也爭奪民營銀行的客戶和人才。
5 民營銀行發展的對策
5.1 實施差異化的服務
目前中國的銀行業市場競爭激烈，國有大中型銀行在經過幾十年的發展后，市場布局已經趨于飽和，部分銀行甚至還存在過度擴張問題。因此，民營銀行進入市場后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。但是也不是說民營銀行不能生存，目前大中型銀行在提供服務方面存在諸多令客戶詬病的地方，同時，也不是每種服務都能夠提供， 因此，民營銀行可以在服務上下功夫，加強服務，通過提供優質、差異化的服務來留住客戶。
5.2 高度重視風險管理
民營銀行業務存在著大量的市場風險、操作風險、聲譽風險、洗錢風險和法律風險，因此必須建立健全一套嚴密的風險監管體系。民營銀行業務的風險管理又要比一般銀行的風險管理更嚴格，這樣才能立于不敗之地。民營銀行業務的風險主要來自對客戶及其業務背景、財富來源、民營銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解。其次是貸款方面，民營銀行主要是為了解決中小企業的融資難問題所設立的，而這些中小企業的資信度又是相對來說較低的，民營銀行相對國有銀行所面臨的信用風險更大。企業欠貸不還，逃廢債務等現象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，必然會影響民營銀行的發展。因此，民營銀行，特別是新生代的民營銀行可以利用其固有技術優勢，比如發揮互聯網的大數據優勢，收集客戶的信用記錄，建立數據庫，利用互聯網強大的功能助力其服務中小企業時降低風險，減少不良貸款。
5.3 加強信譽、品牌的建設
民營銀行在經營過程中相對于有幾十年歷史，有國家信用做保障的大型銀行來說，其品牌，信譽處于劣勢地位。而品牌與聲譽又關系著金融消費者對其信任程度。信任程度的高低，又關系著民營銀行業務開展的順利與否。因此，對于民營銀行來說，要想大規模的開展業務，需要加強其自身的品牌與信譽建設。這里，可以嘗試專門成立民營銀行協會或者其聯合組織，加強平時的規范。也可在國家正式的存款保險制度尚未建立之前，采取類似存款保險的制度，加大存款擔保，增加風險撥備等方式來提高其信譽。
5.4 加強與大型銀行機構的合作
通過自身的發展，利用自身的優勢還不足以讓民營銀行迅速成長壯大起來，其業務的開展還是需要通過與其他銀行機構的協作，互取所長，才能不斷的發展壯大。因此，在日常的業務開展中注重與大型銀行的合作，一方面可以利用大型銀行的渠道和客戶資源，另一方面可以學習其在風險控制與銀行管理方面的經驗。
5.5 加強對關聯交易的控制
民營銀行的股東都是民營企業，民營企業又一直以來缺乏資金、難以融資。即使在民營銀行成立時，其出資企業經營狀況良好，但是也無可避免會出現資金短缺的情況。所以，民營企業很可能會通過自己設立銀行來解決自身的融資問題，此時銀行很有可能會成為其“提款機”。 而那些謀取小集團或私人利益的非公平關聯交易行為一旦出現問題導致無法歸還貸款，民營銀行就會面臨巨大風險。
【參考文獻】
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盡管大家耳熟能詳，但“民營銀行”一詞并非嚴謹的學術概念，在不同人的語境中，其所指往往有很大的差異。因此，圍繞民營銀行所展開的諸多爭論，多數時候也是各說各話，莫衷一是。
簡單回溯以往各家觀點，對民營銀行的界定大致有以下三種，第一種定義強調產權結構，認為由民間資本控股的就是民營銀行；第二種定義強調銀行的資產結構，認為民營銀行應主要為民營經濟服務，向民營企業提供貸款；第三種定義則強調銀行的公司治理結構，即股東是否有效參與銀行的治理，是否采用市場化機制來經營，而不受直接或間接的行政管理和控制。
我們目前更傾向于第三種定義，即所謂的民營銀行，民間資本不僅要參股或控股銀行，還要在銀行的治理中發揮主導作用，采用真正市場化的機制而非行政手段，來進行銀行的經營管理。
在此種定義的民營銀行中，股東能有效介入銀行治理，按照自身意愿選擇管理者并遵循市場化的激勵機制，可以在很大程度上緩解委托問題，而且，由于實際控制人的存在，或許也可以形成對行政干預的抵制。此外，在股東主導經營的情況下，銀行會更多地考慮資本損耗問題（因其直接增加了股東的成本），固有的規模擴張沖動或會因此而有所緩解。
在銀行業已基本建立現代管理機制、經營效率已得到顯著提升、中國金融業再一次步入改革轉折點的新背景和新視角下，發展民營銀行的意義，已不僅在以往所強調的提高金融效率、優化融資結構等方面。在我們看來，就目前階段而言，發展民營銀行最重要的作用，在于推動中國銀行業產權結構和治理結構的優化，以夯實銀行業長期可持續發展的基礎。
雖然發展民營銀行有積極意義，但不可忽視其風險的存在。回顧起來，真正意義上的民營銀行為數寥寥，根源在于監管政策的限制，其理由則基于銀行業的一些風險特征：
首先是道德風險問題。具體說來，由于銀行風險具有一定的外部性，所以監管部門時常會有“大而不倒”的顧慮。在這種情況下，銀行所有者或經營者可能因追求短期超額利潤而過度承擔風險，最終將成本交由政府或公眾來承擔。在次貸危機中，這一問題已得到了充分暴露。而在我國目前政府隱性擔保的體制下，風險與收益不對稱情況或許更加嚴重。
其次是經營的專業化問題。與一般行業相比，金融行業的經營具有較高的專業性，而且，其風險還具有一定的滯后性。因此，各國對金融（特別是銀行業）從業人員資質、銀行治理結構、風險管理體系以及薪酬激勵制度等方面，都有著嚴格的監管要求，不能完全由銀行股東來決策。
第三則是關聯交易風險問題。銀行與關聯方（主要是股東）之間過多的業務往來，可能給銀行業帶來一些額外的風險，比如可能使得銀行業務過度集中，導致經營上的脆弱性；控制人可能出于自身利益，通過關聯交易，將風險轉嫁給銀行，等等。在其他國家民營銀行的發展過程中，此類事件并不少見。
發展民營銀行的新視角和路徑
基于以上分析，考慮到中國銀行業的現狀以及潛在的風險，對于民營銀行的發展應審慎推進。應按照適宜的路徑和方法來發展民營銀行，在發揮其積極作用的同時，有效控制相關風險。對此，我們有以下幾點建議：
和中國傳統的國有銀行相比較，我們會發現民營銀行有兩個明顯的不同，一是民營銀行有更大的自力，能夠獨立自主地進行日常運營，不論是資金去向還是人事管理，民營銀行都能夠在一定程度上自主地進行決策。二是民營銀行的私有化程度比較高，其資產結構主要由非公有制經濟構成，因此能夠在一定程度上避免經濟計劃的干擾，呈現各種各樣不同發展道路。
一、我國的民營銀行的發展現狀
我國的民營銀行與國有銀行相比，規模較小，網點也較少，但民營銀行具備產權結構清楚、員工激勵機制靈活、服務模式商業化等優勢。產權結構清楚能夠促進銀行內部的管理，激勵機制有助于激發員工的工作熱情，商業化的服務方式對民營銀行的經營和管理有一定的促進作用。同時，民營銀行還能夠抵制過于銀行的壟斷以及與國有銀行一起抵御外部競爭。我國的銀行市場經過多年的發展，仍是國有銀行和國有控股銀行占主導地位，民營銀行由于銀行網點少等局限，在存款和結算的兩個市場上競爭優勢不足，經營和運作的效率也相對較低。
二、民營銀行發展過程中存在的問題
我國現代市場經濟起步晚，直接導致了我國的民營銀行數量少、規模小等特點。然而縱使我國的民營銀行存在這些弱點，也無法掩蓋其在市場經濟中無可替代的地位。首先由于這種銀行的規模較小，所以在組織結構方面有著大型銀行無法比擬的靈活性，能夠采取更加靈活有效的方式來提高員工的積極性、進行商業產業化的服務改革，進而提高銀行的工作效率，增加業績。同時因為我國民營銀行的存在，一定程度上抵制了國有銀行的壟斷，使人民擁有更多的選擇余地。
1.外部因素的影響?，F在仍然有很多人認為，在我國目前經濟大環境下沒有發展民營銀行的必要，市場對民營銀行的歡迎度并不高。在銀行業較為成熟的今天，我國銀行的總體布局已經確定，各種類型的銀行相互競爭、合作，形成了一個較完善的運營模式，而民營銀行的出現雖然能對傳統的銀行格局帶來一定的沖擊，但由于其規模小、網點少的不足，這種沖擊顯然是微乎其微的。另外還有一種說法，認為民營銀行的收益太少，因為民營銀行是作為一種民間資本組建的銀行而存在，其對風險的承擔能力不夠。同時因為民營銀行最主要的目的就是上市、賺錢，大多數人會下意識地忽略其在其他范圍對經濟發展和銀行業現有格局的貢獻，這也是民營銀行發展受到阻礙的一個原因。
2.銀行內部的缺陷。首先，法律體制不健全，直接影響了民營銀行的合理運營和發展。在社會主義市場經濟體制成熟的今天，一個完備的針對銀行的市場準入和運營制度必不可少。然而目前我國并沒有建立起關于民營銀行的各項法律制度，從而使民營銀行質量良莠不齊、規范程度低，不能合理參與市場競爭，這對于金融業的影響不可謂不大。
其次，有可能變成大股東的“一言堂”。從現有民營銀行的股權結構狀況中不難分析到，非公有制經濟構成的銀行并不能做到分散股權，很多情況下都是某個股東占有銀行51%甚至更多的股份。這時該股東就擁有了對銀行的掌控力，如果股東經營不善，很容易就讓銀行的發展軌跡出現偏差，進而陷入財政困難的泥淖。
再次，民營銀行的競爭力不夠。因為民營銀行的服務方向仍然是傳統銀行的經營業務，在銀行業較為成熟的今天國營銀行在貨幣和金融方面已經具備一個較為完善的服務模式，而民營銀行由于規模小、管理落后等原因，并不能為客戶提供更好的服務，這就導致民營銀行在和國有銀行的競爭中處于弱勢，極大地制約了民營銀行的發展。
最后，私營銀行的信用受到更多的質疑。因為國有銀行是公有制為主，以國家資產為保障的，其資產的安全性就有了很大的保障。而民營銀行起步晚、主要以非公有資產為主，無論是人力資源還是固定資產都無法與國有銀行相比，消費者相比較之下也更愿意選擇發展時間較長、更為穩定的國有銀行，這是制約民營銀行發展最主要的原因。
三、民營銀行的發展對策研究
1.深化金融體制改革。民營銀行想要在與國有銀行的競爭中扳回劣勢，首先就是要進行對自身的調整，尤其是金融體制的改革?，F階段而言民營銀行的諸多劣勢都是金融體制落后僵化導致的。為了進一步體現出民營銀行的優勢，擴大在我國銀行業的影響，深化金融體制改革勢在必行。筆者認為可以從以下幾個方面入手：1.國家完善相應的法律法規，為民營銀行的運行提供指導和約束。2.完善銀行內部的管理模式，采取各種方法提高員工的積極性，為客戶提供更為優質的服務。3.推出各類措施提高在群眾心中的影響力，首先就是提高銀行的信譽。
2.制定合理的銀行監管法規。針對現在我國關于民營銀行的規章制度并不完整的現狀，筆者認為國家應該加強立法，建立健全相應的法律法規，對民間資本成立銀行做出明確的限制，同時保證法律的公正性，保證民營資本在市場經濟中能夠平等地參與競爭，打破國有資本在銀行業的壟斷地位。
3.發揮自身的制度優勢。民營銀行作為一種私有化商業化的銀行組織模式，更應該突出其優點，參與市場競爭。無疑，民營銀行的靈活性和獨立性就是我們可以利用的方向。因此在銀行的實際運營過程中，我們要注意發揮其作為一種真正的股份有限公司所擁有的能量，明確產權責任制、完善人事結構、優化企業管理，細化銀行內部各部門的職權、使職權之間相互制約、互為補充。真正使民營銀行作為一種企業擁有更大的競爭力。
4.確立目標聚集的基本競爭戰略。民營銀行作為一種和傳統國有銀行相補充的運營模式，應該找準自己的定位，在市場經濟中獲得屬于自己的地位。為此民營銀行就應該為自己制定一個切實可行的發展戰略，通過更優質的服務或者更高的效率為某一范圍內的客戶提供金融服務，從而適應日益多元化的客戶群體。通過有目的有針對地服務某一群體，既能避開國有銀行的服務范圍，減少競爭壓力，又能和國有銀行互為補充、共同發展。
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一、我國民營銀行發展概述
（一）我國民營銀行設立基礎
民營銀行的設立在促進金融行業對內和對外開放，健全金融體系方面有重要作用，與此同時，對實體經濟來說，其在供給方面的金融競爭力也有所增加，民營銀行成為我國銀行業的一股新興力量。
民營銀行一般是由民間資本組織成立的，民間資本的與國有銀行資本相比較其獨特性主要體現在，它具有體制新穎、機制靈活、創新較多等方面，依靠這些獨特性，去設立民營銀行，對于民間資本投資者來說拓寬了他們的投資方式和渠道，民營銀行的加入增加了銀行業的競爭，為我國經濟發展增加力量。
民營銀行一般規模比較小，因此，與大中型銀行相比較，在中小微型企業融資方面具有很高的成本優勢，同時，由于其規模較小，所以在信息對稱方面較大中型銀行有很大優勢。因此，民營銀行在中小微企業貸款難、融資難等問題，和解決“三農”融資等問題方面比大中型銀行更有優勢。
（二）我國民營銀行的發展歷程
目前，我國的民營銀行可以分為：目前建社完成，進入生產經營階段的民營銀行，和處于籌備階段的民營銀行。已經建立并進入經營階段的民營銀行主要包括我們熟知的目前發展較好的民生銀行；中小企業的伙伴銀行臺州銀行；致力于中小企業金融服務的泰隆銀行；以及以服務城鄉居民為宗旨的浙江民泰銀行、由浙江商人及外商合資成立的浙商銀行和以“服務個私”為理念的稠州銀行等。從2012年底以來，已有68家民營銀行得到我國工商聯審批通過。
二、民營銀行發展中面臨的風險
銀行的職能是充當信用中介、支付中介的機構，通過創造信用來開展業務獲得利潤，其經營業務一般是通過負債業務先將社會上的閑散資金收集起來，然后再通過資產業務將收集到的資金進行配置，充當資金供給者和需求者之間的橋梁，民營銀行做為銀行的一種，其職能和商業銀行、股份制銀行等一樣，但由于其特殊性，其面臨的風險要比商業銀行和股份制銀行等多很多，具體包括：
（一）公眾信任風險
銀行是“信用”的代表，銀行的信用程度，具有較高信用度和安全性的銀行必然會得到社會公眾的親睞，無論是從經濟學理性人的角度還是消費者心理角度，這一結論都無可厚非，而民營銀行作為民間資本經營的銀行，在信用上完全無法與擁有國家信用作后盾的商業銀行及股份制、政策性銀行等相競爭，加上居民傳統觀念的影響，導致社會公眾對民營銀行的信任度遠低于商業銀行，這對資本金不充足，經營規模小，經營時間短、起步晚的民營銀行來說無疑是雪上加霜。
（二）行業競爭風險
在經濟市場中，競爭隨處可見，銀行業作為經濟體制中重要的金融機構更不能例外，隨著我國經濟的發展，銀行類金融機構變得越來越多，除了五大國有商I銀行、十三家股份制銀行、三家政策性銀行以外，外資銀行、各地城市商業銀行及農村信用社、村鎮銀行等也積極加入到競爭中來，從而使得銀行業競爭日益加劇，其競爭范圍廣且形式多樣，包括文化、電子化水平、服務質量、銀行特色、優惠政策、存貸款、金融創新等方方面面，而民營銀行由于成立時間短，在各個方面還不成熟，因此在行業競爭中處于劣勢地位，同時由于民營銀行發展環境有限，發展數量較少且發展成功案例不多，相對商業銀行等在內陸的競爭優勢較差，加上自2008年由美國次貸危機帶來的金融危機以來，我國進入了經濟發展的“新常態”，在“新常態”下我國進入平穩階段，為保持經濟平穩發展，國家采用積極地財政政策和穩健的貨幣政策相搭配的方式，減少和避免金融風險。在這樣的經濟形勢之下，雖然國家鼓勵民營銀行的設立和發展，但實際上會實行相對嚴格的審批核準制度，所以民營銀行的入市條件還很嚴格。
三、民營銀行發展中的風險管理防范對策
（一）創建良好的信用環境，提高公信力
1、樹立品牌形象。民營銀行可以借鑒市場營銷的方式，形成自我營銷機制，為客戶提供優質周到的服務，從一些創新性細節出發，提供其他銀行沒有的創新，向客戶展示民營銀行業務的新穎特征。民營銀行可以有針對性的發展業務，比如設立針對中小企業的貸款品牌，農村個人信貸品牌，大學生創業基金品牌，針對那些需要資金但是較難獲得資金的人群開展業務。在確立品牌的同時突出品牌的宣傳及品牌形象設置，將業務宣傳與形象宣傳結合起來，盡快建立起公眾信任的企業品牌形象，為以后的發展打下基礎。
2、建立適合我國的存款保險制度。民營銀行不同于商業銀行，商業銀行有國家信用作為保證，因此其公信力無需擔心，為了解決民營銀行由于信任度底，吸收存款難的問題，我國有必要借鑒西方國家民營銀行發展經驗，結合我國金融市場和宏觀經濟環境，建立存款保險制度，從而提高民營銀行的公信力，解決其公信問題。
3、爭取得到中央銀行和商業銀行的支持。民營銀行可以同商業銀行一樣，向中央銀行定期交付法定存款準備金或者超額存款準備金，同時參與銀行間同業拆解市場，這樣，就可以在需要資金時，通過同業拆解或者通過向中央銀行借款來解決資本金短缺問題。與此同時，銀行內部應該保留存儲一部分備付金，為銀行風險狀況的發生做好資金準備。爭取中央銀行政策上穩定性支持，開放同業拆解市場，使民營銀行保持清償力和流動性。
（二）創建民營銀行的公平競爭環境
對民營銀行自身來說，民營銀行應立足適合自身的競爭著眼點，繞開商業銀行熱門競爭領域，將發展目光集中在傳統銀行提供業務的死角人群，即一些需要某項業務或者需要籌融資的人群，但是卻是傳統銀行不愿意接受的人群等。另外，民營銀行應該在競爭市場中準確定位，利用自身優勢，彌補先天性缺陷，完善銀行業務流程，同時提高電子網絡創新和完善等，從而提高競爭力。
參考文獻：
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國內學者對于民營銀行的概念界定主要集中于產權結構論、資產結構論和公司治理結構論三個方面，其中產權結構論是基于所有權的角度，在銀行股權結構中，只要民營資本占多數比的銀行就是民營銀行，強調民營銀行主要是由民間資本控股；資產結構論是基于資金的配給方面的角度，即以資金流向是否進入民營企業為標準，即資金配置是服務于民營企業的銀行是民營銀行；公司治理結構論是基于公司治理結構角度，具備現代公司治理機制、產權明晰、自主經營的銀行就是民營銀行，強調民營銀行應用市場化的經營機制。
本文綜合多角度對民營銀行分析界定，認為我國的民營銀行是指民營資本主要控股，具有現代公司治理結構和不受政府干預的市場化的運營機制，并且股東具有相應的經營權責。
2.民營銀行經營特點
民營銀行本質特點即資本構成民營化；股權結構作為公司治理基礎，對于提供良好穩定的內部環境尤為重要；前期多民營銀行的資本構成全部是民間資本，股權結構較穩定，企業資金穩定，盈利能力較強。
公司治理法制化是民營銀行實現經營管理市場化的基礎；民營銀行所面臨的經營風險和金融風險相對較高，加大投入制度設計，實現公司治理法治化最終達到符合公司健康運營并且維持公司穩定發展的公司治理機制的目標。
經營管理市場化是民營銀行的最突出特點，所有權和經營權的統一是衡量真正的民營銀行的標準；市場定位差異化是民營銀行健康發展的必然要求，才能面對競爭日益激烈的銀行業占據一席之地。
二、中國民營銀行的發展現狀
1.發展階段
第一階段開始于1996年1月第一家由民營資本控股的民生股份制商業銀行成立，視為國家向民營資本開放銀行業的一個重要信號。之后中國銀監會以風險為由暫置了長城金融研究所提出的設立五家民營銀行的建議。浙江在城市發展中成為民營銀行的發源地，伴隨成立第一家民營銀行民營銀行并于2006年城市信用社改組成立三家民營銀行之后，民營銀行成為浙江金融行業的新興力量。
第二階段發生于2007年1月中國銀監會了《村鎮銀行管理暫行規定》，首次允許符合條件的非金融機構法人和自然人投資入股村鎮銀行，這個條款對于推動民營銀行的設立和發展具有重要意義。隨之而來國務院與銀監會通過相關文件逐漸放寬銀行業資金準入門檻使得民營資本紛紛順勢流入村鎮銀行。
從2013年6月國務院常務會議上首次對發展民營銀行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推動了民營銀行的設立和發展。2014年3月，真正意義上由民營資本發起設立的首批五家試點銀行開始經營；2015年6月，國務院辦公廳轉發了銀監會文件，鼓勵符合條件的民營企業以自有資金投資設立銀行業等金融機構，標志民營銀行發展從此進入常態；同年第二批試點銀行已有超過40家遞交申請，截止2017年6月已有17家民營銀行獲準籌建。
2.宏觀環境分析
在如今“經濟新常態”的背景下，民營銀行符合時代的發展。”經濟新常態”下鼓勵大力發展第三產業，銀行業也作為金融服務行業蒸蒸日上。而民營資本進入銀行業能夠推動多元金融主體的構建，為市場帶來活力，增強銀行業整體的競爭力。并且我國作為一個發展中國家，之所以要發展民營銀行，是因為其一定程度上解決了農村經濟問題，對推?M我國現階段經濟發展的主要任務即不斷縮小城鄉差距有重要作用。
我國國有企業一直以來在市場上具有絕對優勢，同時存在強勢政府行為。政策性干預是影響金融市場的一個重要因素，政企不分是大型商業銀行存在的非常嚴重的問題，所以促進銀行業金融改革需要探索解決這一問題，民營銀行的發展正是這場改革中的一部分。同時除了市場體制，我國有關金融的法規和細則的法律制度也需要完善，否則缺乏法律保障會阻礙民營銀行發展。
信用環境是影響民營銀行發展的一項重要因素。一般來說，新興經濟體金融市場都具有市場中充斥國家信用的特征，這帶來的問題就是由國家信用衍生出的道德風險對金融機構個體榮譽和社會道德風險都具有不利影響。銀行受到國家過度的干預會導致銀行業不健康發展，缺乏對風險應有的防范和控制。所以銀行應當自主經營自負盈虧，來降低道德風險。
近年來金融行業和互聯網的融合日益改變人們生活方式和行為。其中互聯網金融開展的業務大致可分為結算業務、小額貸款業務、銷售基金產品、構建投融資的信息平臺。得益于技術的發展，互聯網金融能夠解決信息不對稱等一系列問題，其發展進一步的推動了民營銀行的發展。
3.存在問題
除了外部環境對民營銀行發展的影響外，從民營銀行自身來看，和其他性質的銀行還存在一定差距，競爭還處于弱勢地位，深入分析發現民營銀行自身存在問題如下：
（1）資金成本偏高
首先，互聯網金融的興起為銀行業帶來機遇的同時也帶來了諸多挑戰，使銀行業之間的競爭日益激烈。關鍵是互聯網金融開啟了小額金融領域的市場搶奪，中小微企業和個人市場也是與民營銀行的主要市場目標，所以，民營企業生存空間受到擠壓，并且在競爭中無形提升經營成本，負擔加重。其次，低息攬儲已經成為過去式，利率市場化的推進對民營企業的作用也是有利有弊，民營銀行可以通過制定差異化利率來吸收存儲，但由于網點數量和市場信任度等劣勢使得民營銀行必然要提高存款利率來吸收存儲，從而提高了資金成本。最后，和國有商業銀行相比，民營銀行由于其資金來源主要是民間資本缺乏安全保障、其目標客戶是小微主體缺乏穩定性等問題存在較大風險隱患，所以民營銀行必須在風險管理上加大投入提升民眾信心，對風險管理的投入也就造成了管理成本的提高。
（2）業務和經營范圍受限
雖然已有政策開始鼓勵發展民營銀行，同時對民營銀行的要求也非常嚴格。比如民營銀行的業務規模不能超過一定的資產限額，經營范圍也被規定網點不能隨便設立，只能在特定的區域內經營等等。對民營銀行的諸多限制都是對民營銀行的運營管理提出挑戰，民營企業需要依靠特色化經營逐步打開困局，然而從長遠來看，這也是會限制民營企業發展的又一因素。
（3）特殊風險較多
首先是經營風險，這主要是由民營銀行起步晚缺乏經驗和為追求高利潤可能存在的違規經營造成的。其次是流動性風險，這是由源頭民營資本的不穩定性和利率市場化背景下保證吸儲能力造成的。最后是信用風險，這是由民營銀行自身的信用風險和我國目前信用體系不完善造成的。
三、中國民營銀行發展前景探討
1.前景展望
市場經濟體制的健全和發展以及政策一直推動民營銀行的發展；同時民營銀行由其特點，作為我國金融體制補充，打破國有商業銀行的壟斷，促進我國金融機構多元化發展；并且其設立對于推進金融市場公平競爭、促進改革有重要意義；民營資本進入銀行業對于雙方都有促進作用，并能提高資源配置效率。同時民營銀行發展仍面臨挑戰，在數量增多和規模擴大的未來迫切需要克服自身經營發展不足?？梢灶A見在于與歐美經濟發達國家相較，機構數量和經營規模都尚處萌芽狀態，未來還有廣闊發展空間。
2.發展路徑分析
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-0-01
一、民營銀行發展路徑概述
（一）增量發展路徑。從理論上講，增量發展民營銀行的模式，可以促進銀行業的競爭，督促國有銀行改善管理，推動國有銀行的產權改革。新組建民營銀行有許多優點。第一，一張白紙，沒有負擔。沒有那些不合理的制度約束，沒有既得利益集團的鉗制。第二，比較容易通過市場來選擇經理人員。第三，沒有不良貸款的歷史包袱。
（二）存量發展路徑。從世界許多發展中國家的情況看，開放民營銀行的風險是很高的。許多國家，在沒有相應的政治、經濟和法律配套體系的情況下開放民營金融，都造成了嚴重的金融混亂。從我國國情看，上個世紀90年代初盲目發展城市信用社、信托投資公司，結果造成這些機構短期行為嚴重，經營管理混亂，最后只好進行撤銷、關閉、兼并和重組，國家和地方政府為此付出了巨大代價。因此，金融改革必須要有一個底線，即在控制風險的前提下改革，這是我國漸進式改革道路成功的精髓所在。中國銀行業的市場化改革，需要由現有銀行的市場化和引進民間資本進入兩個輪子推動。
（三）混合發展路徑。一些學者認為，構建民營銀行不能急于求成，應該采取漸進式的發展戰略，有三種模式可供選擇：一是對國有銀行實行股份制改造，注入民營成分；二是吸引民間資本入股現有的中小銀行，逐步實現中小銀行民營化；三是在條件成熟時設立完全以民營資本投資入股、按市場機制經營的民營銀行。
二、民營銀行發展路徑的比較研究
（一）增量發展路徑評價。增量發展民營銀行有許多優點，如可以增加金融領域的競爭活力，在一定程度上解決國有商業銀行貸款管理權限上收、資金外流和中小企業，特別是民營企業融資難的問題。但是，我們更應看到，新組建民營銀行，不僅在市場準入方面有著高昂的代價，還有可能重蹈過去隨意辦金融而引發慘痛教訓的覆轍，更主要的是中小金融機構風險這個我國金融改革應首先考慮的問題依然存在。
1.增量發展民營銀行并不能啟動銀行業的競爭機制。對于一般企業來說，改革中的增量部分是一種可以自我調節的有機整體。發展過程中優勝劣汰，適者生存。生存下來的民營企業都極富生命力，在競爭中占據優勢，從而帶動國有企業改革。而銀行業則不同，我國目前銀行是進難退更難，退出就意味著巨大的金融風險。
2.增量發展民營銀行并不能從根本上減輕國有銀行的歷史包袱。對于一般國有企業來說，改革主要的障礙是人員負擔。發展民營企業，不僅增加了就業機會，而且隨著非國有經濟的迅速發展，國有企業中的職工會主動離開，將減輕國有企業的改革壓力。而銀行業改革主要的障礙是沉重的不良資產包袱，它不會因為民營銀行的發展而減少。
3.增量發展民營銀行將加大整體金融風險。銀行的風險不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來的風險。銀行如果經營管理不善，導致支付問題，將直接影響社會的穩定。如果是一般企業，死一批，再發展一批，有利于市場的優勝劣汰，保持生命活力。但對銀行業來說，完全的市場競爭法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發整個銀行業的信譽風險和金融危機。
4.增量發展民營銀行的經營成本高昂。從成本核算的角度看，以重新募集資本的形式成立商業銀行，按照《商業銀行法》的規定，其資本金必須達到十億元人民幣。這個數額，對于經濟發達的東部地區來說，或許不是問題，但在經濟落后的中西部，就成為其市場準入的一大難題。另外成立一家銀行，還需要相應的人員、網點、機具設備等，這是一筆昂貴的費用。再者，其營業網絡的建設、規章制度的建立和完善及機構運轉的磨合更需時日，這些都提高了新設立的民營銀行的經營管理成本。由此可見，新成立民營商業銀行不具普遍性。
（二）存量發展路徑評價。采用存量發展路徑，從改造現有城市商業銀行、城信社入手，具有可操作性最強、成本較低、能有效避免可能出現大的金融風險等優點。國有企業改革攻堅的成功經驗表明，相當部分中小國有企業通過轉讓實現了民營化。我國資本市場上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優勢最終完成重組上市，順利實現扭虧為盈。對國有銀行的存量改造，可以借鑒國有企業民營化的經驗。但存量發展路徑也有缺陷：
1.所有者缺位的問題。從總體來看，民間資本的積極參與明顯成為主流。但民企參股農村商業銀行所能掌控的股權比較少。為防止一股獨大，使農商行成為某一家或幾家企業的小金庫，農商行對企業參股比例做了嚴格的限制。但由此又帶來另外一個問題。由于單個企業所占股份比較少，沒有一個相對控股的股東，使得股東普遍對農商行發展缺乏關注。所有者缺位，雖然改制成商業銀行，但和過去信用社時一樣，一切仍舊是行長說了算，缺乏內控機制，積聚了潛在的經營風險。
2.存量改造延續的是一種“搭配銷售”的策略。這種策略對于劣質產品生產者是一種占優策略，但對于優質產品生產者和消費者不公平，只不過是強制消費者以更高的價格滿足其效用。而產權的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。
三、結語
從上述分析可以看出，無論是增量發展路徑還是存量發展路徑，都存在自身的優勢和劣勢。關鍵在于哪種方式的成本和風險最小、收益和效率最高。民營銀行的發展路徑選擇應遵循自下而上、自小而大、符合經濟發展自身規律要求的原則，其發展戰略應側重以小求大、以點求面、以穩求進。其發展必須考慮我國經濟的現實發展階段，必須考慮我國金融監管當局的監管能力和監管水平，循序漸進、依次推進，過度、過快開放都將對金融體系和實體經濟造成巨大的損害。當前的民營經濟大部分從事的是競爭性產業，在發展初期，管理不夠規范；容易產生政策與制度疏漏，加之民營資本的逐利和擴張動機強烈，極易出現生產假冒偽劣產品的現象，從而大大損害民營企業的聲譽與形象。而銀行在放貸時，借款人的信譽往往是最主要的一個因素。如果民營企業的聲譽不提高，民營銀行市場定位選擇便很可能偏離民營企業，而民營銀行的市場定位必然影響其發展路徑的選擇。因此，民營銀行的發展路徑應是多元化和混合型的，混合發展路徑的優勢自然就凸顯出來了。民營銀行試點以存量改革為主，兼顧增量改革，民營銀行進入成長期后，則以增量改革為先導帶動存量改革的漸進式改革是民營銀行發展的現實選擇。
參考文獻：
[1]姜應祥.中小金融機構的風險成因及解決對策[J].中國金融，2001.
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）22-0080-03
一、利率市場化下的銀行業發展
利率市場化是指中央銀行逐步放開利率管制，由市場自主確定利率水平。我國的利率市場化采用漸進式的發展步伐（見下圖），主要采取先外幣、后本幣;先貸款、后存款;先長期、大額，后短期、小額的利率市場化改革的總體思路，改革的層次和深度不斷加強。隨著市場化的不斷深入，對于我國的銀行業也會帶來不小的沖擊：
1.加劇市場競爭。截至2014年，我國共有3家政策性銀行，5家大型商業銀行，12家股份制商業銀行，144家城市商業銀行，212家農村商業銀行，190家農村合作銀行，2 265家農村信用社，1家郵政儲蓄銀行，但眾多銀行中，5家國有銀行的市場占有率卻遠遠超過其他銀行。隨著利率市場化的開放，使得我國眾多銀行根據市場情況進行定價，加劇了多數中小銀行與國有大銀行競爭的局面，促使眾多中小銀行借助著一個契機，發揮自身的優勢，“聯合”沖擊由大型銀行一統天下的局面。
2.推動銀行業發展。利率市場化使得銀行獲得了自主的定價權，對于銀行的議價能力提出了更高的要求，但同時有利于擴大銀行自主經營的權利，采用差別化定價模式，同時實施主動負債，降低經營成本;推動銀行開展金融創新，傳統業務比重下降后必將引致更多的新型金融產品的產生;進一步優化金融市場，加速形成規范的競爭經營環境。
3.傳統業務受到沖擊。長期以來，商業銀行都以存貸款為主要的業務，賺取穩定的差額。但在貸款利率放開之后，這樣簡單的盈利模式受到了沖擊。一方面由于投資渠道的增多，加息攔存成為吸引存款的必要手段;另一方面籌資方式的層出不窮，使得各企業的議價能力不斷地增強，貸款利息也面對越來越大的壓力。經營模式轉型壓力增加，加速傳統銀行業務向投資銀行、財富管理轉變。
4.銀行業風險加劇。首先帶來的當然是利率風險，利率市場化后存貸利率由市場供求決定，加大了銀行收益的不確定性;再者，在利率市場化初期往往表現出利率整體上升的趨勢，這就迫使一些優質企業尋求其他的融資渠道，而那些較差的企業就樂于向銀行借款，以此增加了銀行的信用風險。
5.中小銀行帶來更大的沖擊。相對而言，大型銀行在資金支持、管理方式、員工水平上都強于一般的中小型銀行，廣大的中小型銀行由于資金勢力單薄，業務經營不成熟、政策支持等固有的劣勢，在面對市場競爭進一步加劇時，所受到的沖擊將會遠遠的大于大型國有銀行。
二、民營銀行的機遇
民營銀行的設立使民間資本進入金融界合法化，完善了金融業的有效市場競爭，打破了國有銀行壟斷的局面，設立的落腳點在于解決中小企業融資難的問題。相對于其他金融機構，民營銀行也存在其自身的發展機遇。
1.更有效地解決中小企業融資難問題。相對于大型銀行煩瑣的運作機制，小銀行的運作一向以效率著稱。再者，民營銀行本來就是市場競爭的產物，它的出現恰好彌補了大型商業銀行在業務上的不足。注重解決中小企業融資問題的民營銀行，信息不對稱是造成中小企業融資約束的最重要原因，民營銀行可以根據自身優勢，制定出更好的運作方案，對于風險較大的客戶采用多樣化的保障補償措施，同時降低民營銀行經營的風險，優化其客戶結構。
2.加快金融創新的發展。利率市場化之后，銀行的傳統業務受到沖擊，銀行為規避風險，那些不受利率影響的中間業務和表外業務就會受到重視。從以創新為重要發展點的民營銀行的角度來說，一方面，利率自為他們的創新提供了更大的發展空間;再者，由利率自主帶來的市場競爭和經營風險，也為他們加快創新提供了壓力和動力。實際上，即使不實行利率市場化改革，民營銀行在風險自擔和資金支持上是遠遠不及大型銀行的，而民營銀行本來就不是靠資金實力取勝的，高效的運行機制和創新的服務才是其立身之本。在利率實行市場化之后，原本受利率上下限制約的民營銀行，就可以更加自由地根據市場的需求和自身情況調節利率，民營銀行的競爭力也會得到更大的提升。
三、民營銀行的挑戰
利率市場化在一個層面上對銀行業有一定的推進作用，但同時也會加劇市場的競爭，其給中小銀行帶來的影響遠遠大于大型銀行。
1.資金實力不足，經營管理尚不成熟。民營銀行的資金來自于民間，雖然是一些實力較為強勁的企業提供的資金支持，但是相對于國有銀行的國家支持，外資銀行固然有其母行保護，其實力還是存在一定的差距。并且，民營銀行是由民間企業創辦成立，屬于跨界經營的初探，因此設立初期的民營銀行和國有銀行或其他股份制銀行不同，它沒有摸索適合自身發展的經營模式，在行業中的地位也沒有得到鞏固加強，市場定位尚不明確，缺乏較好的能力去應對瞬息萬變的市場帶來的沖擊。
2.利率水平上升，存貸利差縮小。據調查，美國在利息放松的初期，存貸利率同時上升，在1981年分別達到了8.5%和14.2%的位置，隨后又回落漸趨于穩定。而臺灣在利率市場化初期存貸利率也均逐步上升。由此，在實行利率市場化后，存貸利差普遍呈現出縮小的態勢，這對于銀行業的盈利能力是一個不小的挑戰。
3.社會信用缺乏，金融監管不完善。首先，就自身而言，民營銀行作為一種新型金融形式，其信譽和擔保不足以讓民眾對其完全信任，在攬儲方面存在一定的劣勢。再者，據了解，在民營銀行發展良好的歐美國家都已經具備了完整的社會信用體系，提高了金融機構對于風險的預測和控制能力，而民營銀行的抗風險能力遠遠低于大型銀行，由于信息不對稱帶來的風險可能會成為民營銀行的致命傷。而完善的金融監管就成為令金融市場穩定運行的關鍵因素，缺乏多種有效的方式來對可能出現的惡意競爭進行管理，將會促使民營銀行倒閉，造成金融混亂。
歷史證明，在美國完成了利率市場化之后的五年，美國每年都有200家左右中小銀行倒閉，而中國臺灣在完成利率市場化之后，曾出現過整個行業虧損的情況。因此，一旦開始正式實施利率市場化，那些本身實力就不夠堅實的中小銀行將會被置于更加不利的處境中，甚至可能出現上述中小銀行陸續倒閉的情形。
四、民營銀行發展的對策建議
通過上文的分析，利率市場化會給民營銀行帶來利潤區間的壓力，多方面風險增加以及對于金融創新的更高要求的影響。就此，應該從以下幾個方面增強民營銀行抵御金融市場變化帶來的風險的能力：
1.建立完善的治理機構和內部管理機制。利率市場化會加大多種風險發生的可能性，在這種情況下，民營銀行要建立嚴格有效的管理機制，通過多種渠道壯大自身的實力，同時注重人才的培養，特別注意“安全性、流動性、盈利性”三性原則的統一，要對于經營的靈活性予以適當的控制，避免由于利率的自主確定而對于利潤的過度追逐，以此而引發更大的風險。
2.突出防范利率風險的重要性。利率隨市場波動給民營銀行帶來了收益的不確定性和損失的不確定性，這也是利率市場化所帶來的最主要影響。為了提高民營銀行對于利率風險的管理能力，首先，要加大對于利率風險管理人才的培養，制定合理的策略來管理風險;再者，要積極開發衍生產品，轉移利率風險;最后，要積極發展中間業務和表外業務，有意識地規避利率風險。
