時間：2023-07-07 09:20:43
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(江蘇教育出版社，210009)
蔡曉東，男，1955年生，北京師范大學研究生畢業，數學高級教師?，F任北京師范大學附屬實驗中學校長，北京師范大學基礎教育研究員。從教三十四年，蔡曉東校長以“全面發展，學有特長”為愿景，秉持“做真教育”信念，求真、務實地領導學校的教育教學和管理等各項工作，并取得了豐碩的辦學成績：建構并完善學校四大板塊的課程體系，包括必修課、專修課、選修課、綜合實踐課，并凸顯后三類“校本課程”拓展學生視野，激發學習興趣；打造了一支在西城區乃至北京市具有深厚教學功底和科學教育理念的師資隊伍；構建了“活動育人”、“全員德育”的教育平臺；關注學校的體育、藝術、技術和國際理解教育工作，且成績顯著。
本刊編輯貴校通用技術課程已經開設5年了，有一批優秀的通用技術教師隊伍，取得了一定的成績。那么，您是怎樣認識通用技術課程的？貴校又是如何開設這門課程的呢？
蔡曉東通用技術必修模塊理論性比較強，一開始按照教材上課，學生不是很感興趣。在學生學習負擔比較重的現實背景下，我們覺得教學效果不好。于是，通用技術組的教師提出，讓學生在“做中學”，加強實踐學習，讓學生對課程知識和方法感興趣，采取項目推進的方式開展通用技術教學。這個教學思路提出后，通用技術教師開始設計一系列的項目，如小書架、懸梁臂、小房屋模型等，在這些項目中，既有設計，又有技術，把課本里的知識都應用上了，學生就產生了濃厚的興趣，由原來的不愛上課演變為利用課余時間制作作品。通用技術是一門既要動腦又要動手的課程，課程內容決定了學生要有創新能力，而且要有一定的動手能力，體現了國家對創新精神、動手實踐的教育價值的追求。事實證明，通過幾年的實踐，通用技術課程在我校取得的成績是值得肯定的。這與我校一直追求的做真教育，真做教育的理念是一致的，所以我們一直堅持開設這門課程，并且開出特色。
本刊編輯 剛才您說到，通用技術課程的理念是超前的，但教材沒有完全體現出來，過于理論化，缺少實踐活動，那么在實際教學中貴校通用技術教師又是怎樣教學的呢？
蔡曉東我們結合技術課程標準和學校特色開發出一套校本教材，應用項目教學將通用技術課程的基本知識和技能貫穿起來，達到了較好的教學效果。
本刊編輯在課程開設過程中，除了教材難教這個問題之外，還遇到什么樣的困難呢？
蔡曉東最主要的問題還是教師。課程開設之初，學校僅有幾名從勞動技術學科轉崗過來的通用技術教師，由于對課程開設沒有經驗，教師在教學這門課時遇到了很多困難。隨后，成立了通用技術組，又從高校畢業生中招聘了一些專職的通用技術教師，目前已經形成了一個有8人的教師團隊。通用技術組的教師們不斷鉆研課程標準、教學方法，逐步認識了通用技術課程的價值，創造性地開設了這門課程。如果教師對通用技術課程承載的教育功能認識不夠，按照傳統的教學方法來教學這門課程，那么就上不好課。只有教師認識到通用技術課程的價值之后才會有積極性，教師團隊之間的支持和配合才會更默契。通用技術教師比參加高考科目的任教教師要付出更多的努力，更加辛苦。所以，團隊的精神狀態很重要，良好的教師隊伍是課程有效實施的保證。我們學校正是因為有一支素質優良，責任心強的通用技術教師團隊，才能在通用技術課程開設上取得好成績。
本刊編輯談到師資隊伍的建設，那么貴校通用技術教師的考核與評價是怎樣進行的呢？
蔡曉東 通用技術教師和其他學科教師在我們學校的評職、評優都是一樣的，沒有差別。從評價上來說，每年10月份，我們學校有一個全體學生對教師的評價，評價內容包括教師的責任心是不是很強，教師能否激發學生的學習興趣，教師的課堂管理怎么樣等8個問題。我們會將學生的評價反饋給教師，督促教師改進教學。從學生對教師的評價來看，學生對通用技術教師的評價都很高，甚至高出一些主科教師。我想，學生對教師的認可就是學校對教師的認可。通用技術教師以其特有的教學魅力和人文關懷感染學生，讓學生體驗到不一樣的課堂，由喜歡教師而喜歡上通用技術課。
本刊編輯據了解，貴校的通用技術實踐室建設得非常扎實，而且利用率也比較高，那么貴校的通用技術實踐室建設理念是怎樣的呢？
蔡曉東 我們的通用技術實踐室應該說是基于原有的勞動與技術教室的基礎上建設起來的，是在20多年的歷史積淀中逐步形成和完善的，這離不開教師們的辛勤開發。而學校對通用技術實踐室的資金投入也非常大，只要是通用技術教學需要的，符合教育理念的，我們都鼓勵教師配備，如數控車床、3D打印機等。我們的通用技術教師也非常有責任心，比如通用技術教室里的課桌都是教師自己制作的，看著很簡陋，但非常實用。從開設通用技術課程至今，在通用技術學科上的資金投入大約已有200多萬，這也足以看出我們是高度重視這門課程的。
本刊編輯 眾所周知，通用技術課程在大部分?。ㄊ校┒际遣粎⒓痈呖嫉模S多學?，F在可能還持觀望的態度，您為什么花費大量的人力、物力、財力發展通用技術課程？
蔡曉東學校一般都是圍繞應試教育而展開的，這對學生的未來發展是不利的。教育必須為學生的身心發展負責。通用技術課程正好能夠承載為學生發展負責的教育功能，它既能培養學生的動手能力，又能培養學生的創新精神，還有利于學生團隊協作能力的發展，蘊含的教育價值特別豐富。我們應該充分認識到這一點，特別是條件比較好的學校，學生的起點很高，利用一些時間來學習通用技術課程不會讓他感覺是負擔，反而學習了通用技術課程之后，會換一種角度思考問題，從設計到實施培養了學生的綜合素質，而且這些素質可以遷移到其他學科的學習中，這不是一個截然矛盾的事情。我們始終認為通用技術課程的開設意義重大，對學生的健康成長有益，特別是現在倡導創新教育和動手實踐，通用技術課程承載的教育功能是其他學科課程無法替代的。事實證明，學生學習通用技術課程并沒有影響其他學科的學習，反而增強了學生的學習積極性，使學生思維更加活躍。
本刊編輯 目前，貴校已經有兩屆學習過通用技術課程的畢業生了，實施下來，您覺得通用技術課程開設對學生能力培養的效果明顯嗎？
蔡曉東學生的潛能非常大，但是我們給學生的發展空間非常少，這門課程給學生搭建了一個創新實踐的平臺，發揮了學生的特長，能夠讓學生有個性地成長。很多學生在國內和國際比賽中紛紛獲獎，其實都是教師在通用技術課程中發現的，這也就證明了通用技術能夠有效地培養學生的創新能力。
本刊編輯您覺得通用技術課程的評價應該怎樣進行？
在高中英語課堂教學中，寫作教學是一個重點，同樣也是教學的難點，語言、語感的培養并不是能夠在短時間內得到迅速提升的。針對學生寫作能力的提高與拓展是一個不斷累積的過程，因此，高中英語教師需要從詞匯教學及語法講解等方面為英語寫作教學提供服務，從提高學生閱讀量的方向出發，強化詞匯教學的效應，增強知識的積累，從而讓學生做到言之有物，能夠通過巧妙的詞匯轉換，豐富英語寫作的內容，提高自身的寫作能力。
一、從詞匯入手，將寫作教學融入英語課前小熱身中
寫作是一個詞匯不斷累積的過程，如果學生沒有一定的詞匯積累，也無從著手英語寫作，因此，教師需要從學生的詞匯積累出發，在課程開始前的詞匯教學中融入寫作教學，強化對學生語言運用能力的培養。首先，在課前設計時，教師需要根據本課單詞結構，設計寫作教學環節，通過豐富的詞匯展現模式，加深學生對單詞的記憶，然后將其放入具體語境中與學生共同探討，讓學生了解單詞的詞性及其多層含義，進而能夠更好地運用于寫作中。
例如，教師在講授unit1 lesson4 city and country這課時，首先可以從課前小熱身即warming-up環節的單詞教學入手，讓學生明確該單元的key words，然后對單詞進行具體講解，讓學生能夠會聽、會讀、會說、會寫，明確單詞的詞性及其具體應用的語言環境，然后對學生進行拓展訓練，采用填空的形式，將涉及課程重點的單詞放入不同的語境中，讓學生在習題鍛煉中強化對單詞的理解，增加詞匯量的積累。然后，采取拓展訓練的形式，結合課題及課程教學重點，設計與課程相關的圖片，讓學生利用學過的詞匯造句對圖片進行形象的描述。教師可以展示一幅與city life相關的圖片，讓學生結合所學詞匯形容與城市生活相關的交通狀況、人口情況等，讓學生在訓練過程中既能夠強化與詞匯的積累，又能夠鍛煉其寫作表達能力。
二、利用閱讀教學中的詞匯積累與寫作技巧，提高學生的寫作水平
英語課程教學中有許多模塊，包括詞匯教學、閱讀教學、寫作教學等，為了提升學生的寫作水平，不僅在詞匯教學中需要穿插對學生寫作能力的鍛煉，同樣還需要在閱讀教學中滲透寫作教學，將課程閱讀中所涉及的詞匯進行深入講解，首先讓學生從整體上把握文章的主要內容，強化對學生閱讀能力的培養，然后挑出文章的重點短語與語法進行講解，引導學生按照課文重點句子仿寫，讓學生在仿寫過程中深化對詞匯與語法的理解，進而能夠更好地將其運用到具體的寫作中去。
例如，教師在進行Unit 3 celebration中Lesson1 Festival中的短文教學時，可以挑選文章中的重點句子，讓學生進行改寫。該課程中涉及被動語態的較為簡單的關鍵句子包括以下兩種：（1）The Mid-Autumn Festival is celebrated by Chinese people.（2）On this day， the moon is said to be its biggest and brightest.
中圖分類號：F27
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理財對于現代社會每個人來說，都是一項既重要又必要的技能。人的一生都被理財所貫穿，而大學生涯更是培養理財意識的關鍵階段。對于大學生來說，要逐步嘗試理財，樹立理財觀念，掌握理財方法，讓理財成為一生的事情。許多大學生缺乏必要的理財觀念和意識，從而因為過高的消費和支出成為“月光族”，甚至向同學和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財有必要成為大學生的必修課。培養理財觀念和意識最好的階段是課余時間充裕大學階段，只有在大學期間學會理財，才能在今后繁忙的工作中更好的理財，讓理財真正成為一生所追求的事情。
1 大學生理財觀念及現狀
1.1 理財觀念薄弱
大學生的理財觀念較為薄弱，有理財觀念的大學生只占少數。從本次調查收回的問卷中以是否有記賬的習慣為例，大學生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅持每天都記賬?？梢钥闯?，女生的記賬習慣相比男生要好些。而在大學生理財必要性的調查上，認為理財對于大學生來說不是必要的占25.47%。這說明理財觀念相對薄弱，理財意識相對缺失的問題在大學生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學生進行理財最大的障礙。
1.2 理財渠道或工具稀缺
當前適合大眾的理財產品主要有股票、債券、基金等，但這些理財產品風險較大，門檻較高，并且對投資者有很高的專業知識的要求，對于大學生來說都存在一定的缺陷。這也就導致適合大學生的理財渠道或工具稀少，很多大學生有理財觀念卻無法付諸行動。近年來，互聯網金融給大學生提供了以余額寶、P2P、招財寶為代表的全新的理財方式，這類產品具有門檻相對較低、風險相對較小的特點，一定程度上拓寬了大學生理財的渠道，給大學生提供了投資理財的實踐平臺。
1.3 資金來源特殊
大學生的理財資金來源大部分是父母給予的生活費，這一部分較為固定，但主要用于消費支出，可用于理財的部分有限；部分大學生會通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經濟能力；除此之外，少數成績優異的大學生可以獲得獎學金等獎金，以上三種方式是大學生主要的理財資金來源。由此看出，絕大多數大學生無法實現經濟獨立，主要依賴于家庭，可用于理財的資金量小，但是較為穩定，主要來源是生活費余額，少數是兼職所得。
2 互聯網金融對大學生理財觀念及方式的影響
互聯網金融利用互聯網技術實現線上理財，線上支付，是一種全新的理財方式，近些年來取得了迅速發展?；ヂ摼W金融主要依托大數據和云計算，具有靈活便捷，精確可靠的特點，極大程度的改變了人們的投資理財方式，對大學生理財觀念及方式產生了深遠的影響。
2.1 逐步培養理財意識
在互聯網金融出現之前，絕大多數大學生沒有渠道進行理財，沒有理財意識。傳統的股票，基金等理財產品由于資金需求量大，并不適合大學生投資。而互聯網金融的迅速發展，給大學生提供了豐富的理財產品，逐步培養了大學生的理財意識?；ヂ摼W金融環境下，余額寶，P2P等理財產品迅速發展，具有門檻低，風險小，靈活便捷等特點。這些新型理財產品的出現，讓大學生能隨時隨地理財，逐漸形成了良好的理財意識和習慣。
2.2 逐步改善理財觀念
在互聯網金融出現之前，很多大學生認為理財是成功人士才能做的，對資金量有很大的需求，理財就等同于炒股，大學生無法也沒有必要理財。在互聯網金融迅速發展的環境下這種狹隘錯誤的觀點逐步得到了改善。在互聯網金融環境下，大學生可投資于資金需求量小的理財產品，也不僅僅限于炒股，可供理財產品的理財產品眾多。大學生通過親身的理財體驗，感受到理財的樂趣，明白理財不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財，并且能取得收益。
2.3 逐步優化理財結構
在互聯網金融出現之前，可供大學生選擇的理財產品只有股票、債券、基金等。這些理財產品風險較高，資金需求量大，流動性也相對較差，與大學生風險承受能力低，可投資資金量小的特點不相適應，導致大學生理財結構相對單一。在互聯網金融環境下，余額寶，招財寶等理財產品發展迅速，這類理財產品風險低，流動性好，沒有投資金額的限制，是大學生最理想的理財產品。大學生可將理財資金分散投資，一部分投資于較低風險較低收益的理財產品，如余額寶、招財寶，一部分投資于較高風險較高收益的理財產品，如P2P，股票基金等。這樣的理財結構，可以在保證部分本金安全和收益實現的情況下，力爭取得更高的預期收益。
3 大學生理財中存在的不足和錯誤認識
3.1 缺乏必要的理財知識
如果說理財產品是一把鎖，那理財知識就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財知識，才能更好的運用理財產品，進而將收益最大化。缺乏必要的理財知識，理財較為盲目是大學生群體在理財中存在的首要問題。很多大學生受身邊同學的影響和某些媒體的宣傳投資某項理財產品，而對其毫無了解，全憑運氣理財，自然無法獲得預期的收益，甚至血本無歸。理財倘若缺乏必要的相關知識，無疑只是一紙空談。
3.2 認為理財是一錘子買賣
理財的很大一個特點就在于它的持續性，而不是一錘子買賣。只有長期理財，長期持有某一項理財產品，才能更好的掌握它的變化趨勢。很多大學生錯誤的認為理財是一錘子買賣，有閑錢時才理財，沒有閑錢時就將理財拋在腦后，不能持續理財。大學生以父母給的生活費為主要經濟來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財。定期定額理財既可以分散理財風險，保持理財的持續性，還可以改變大學生認為理財是一錘子買賣的錯誤看法，培養大學生持續理財的意識。
3.3 理財產品的選擇不合適
理財產品的選擇要同自身風險承受能力相適應，不能一味追求高收益，因為高收益往往意味著高風險。大學生可用于理財的資金有限，并且大部分來源于生活費，決定了大學生風險承受能力較低的特點，因此要選擇相對低風險的理財產品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學生選擇的理財產品不合適，如投資于風險過高的股票，基金等，承擔了過高的風險，很可能血本無歸，影響其學習和生活。
4 改善大學生理財中存在的不足和錯誤認識的措施
4.1 加強理財觀念及知識教育
當前大學生理財現象普遍存在，而對于大學生理財觀念及知識的教育少之又少，導致大學生理財觀念的薄弱，理財知識的缺失。各高校應起到大學生理財教育主力軍的作用，適當增開關于理財的選修課，舉辦講座，研討會等形式的活動，令感興趣的同學可以參與其中。財經類高校應適當開展理財的必修課，普及理財觀念及知識，避免大學生盲目理財，錯誤理財。社會媒體，財經報刊適當增加一些關于大學生理財類的節目和文章，給大學生提供隨時隨地接受理財觀念及知識教育的途徑。只有社會各界齊心協力，大學生理財觀念及知識教育才能取得成效。
4.2 堅持記賬，持續理財
大學生應培養記賬的良好習慣，將每天的消費支出逐筆記錄下來，并加以分析，區分必要消費和不必要消費，減少不必要的消費支出，做到理性消費。每月都保留一部分的理財資金，不能有閑錢時才理財，沒有閑錢時不理財，堅持做到持續理財。
4.3 明確自身理財定位和需求
大學生理財資金主要來源于生活費，因此生活費的多少決定了大學生不同的理財定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財定位和需求。按照生活費的不同，可以將大學生定位為以下3種類型：
（1）1000元及以下，較低風險承受能力型。這類大學生由于可用于理財的資金量較小，風險承受能力較低，應將絕大多數理財資金投資于低風險的理財產品，較少數投資于中高風險的理財產品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學習與生活。
（2）1000元-2000元，中等風險風險承受能力型。這類大學生可用于理財的資金量較多，風險承受能力較強，可將理財資金分成等額兩份，分別投資于較低風險和較高風險的理財產品。
（3）2000元及以上，較高風險承受能力型。這類大學生可用于理財的資金量最多，風險承受能力最強，可將大部分理財資金投資于較高風險的理財產品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風險較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財產品時應謹慎，不能只注重高預期回報率，應同樣從歷史業績，流動性方面對其進行分析。
大學時期是人生理財的起步階段，在大學時期掌握了正確的理財觀念，找到適合自己的理財方式，能為大學生今后的投資理財打下良好的基礎，可以終身受益?，F如今互聯網金融的迅速發展，給大學生投資理財提供了豐富的理財產品和渠道，這對大學生來說既是機遇，也是挑戰。一方面大學生可以通過互聯網金融逐步培養理財意識，改善理財觀念，優化理財結構，另一方面大學生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風險，對其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學生要樹立正確的理財觀念，采用適合自己的理財方式，逐漸提高自身的理財技能，讓理財真正成為一生的追求。
參考文獻
隨著我國社會經濟的快速發展，我國在理財方面的產品也出現了多種多樣的形式，社會發展是離不了新鮮人才的，所以大學生必須要不斷提升自己的理財能力，并養成良好的理財習慣，在有效的借助先進的技術手段，在互聯網金融環境下更好的開展財產管理工作，進而為我國社會經濟的快速發展奠定良好基礎。
一、在互聯網金融環境下大學生理財的主要含義
現今我國的社會經濟正穩定的發展中，并且證券市場形式也在不斷完善，這使得金融市場推出了多種多樣的理財產品，而在這樣的環境下，大學生必須要提升對理財的關注度，并不斷提升自身理財能力，這樣才能更好的適應社會快速發展。大學生在學校時，要不斷的學習理財形式，并積極關注理財內容，進而有效提升學生的理財能力以及形成良好的理財習慣，這樣才能為學生未來進而社會累積良好的知識財富?，F階段互聯網金融形式也在不斷的發展，并且在此期間的投資風險也相對較小，學生很適合在這一時間進行理財方式的學習，進而增強自身理財能力。在互聯網當中，其理財產品的形式以及數量都是比較多的，并且其形式在的投資風險也是不同的，對于股票、期貨等理財產品來說，其風險是比較大的，而對于余額寶、基金以及眾籌等形式來說，其投資風險是相對比較小的，所以大學生可以運用投資風險較小的理財形式來學習理財內容，進而有效提升學生的理財能力，為學生未來良好發展奠定良好基礎。
二、在互聯網金融環境下大學生理財的具體狀況
（一）具有較特殊的理財資金
大學生在學校期間內，其經濟來源主要是通過父母、家庭所提供的，多是生活費，所以學生的整體經濟水平偏低，使得大學生可以運用到理財上的資金量并不多。但對于這樣的資金來源形式也使得資金流比較穩定化。如果大學生想獲得更多的資金運用到理財學習上，就可以通過獎學金、兼職等形式獲得資金，這也說明大學生資金來源的形式比較多，所以導致大學生資金集體零碎的特征，這也使得大學生在理財中的表現多以資金量少、穩定性差等問題。
（二）欠缺科學合理的理財意識
在大學院校當中，大多數的大學生都欠缺良好的理財意識，并且有很多大學生在學校時也多是消費者的角色，甚至還有很多的大學生也并沒有良好的記錄自己的消費狀況，也沒有合理制定完善的消費計劃，欠缺合理的資金安排形式，并且還會出現一些不必要的消費內容，這就表現出很多大學生對理財方面并不重視，甚至并沒有制定合理的理財方案。雖然有些大學生具有一定的理財意識，但并沒有正確認識其重要性，只是簡單的認為理財就是要有大量的資金才能完成，只是單純的認為如果資金量少，那么就很難甚至不能進行理財工作，對于這一觀念來說，并不能更好的適應互聯網金融環境的發展。
（三）欠缺合理的理財工具及產品
對于我國以往的理財工作中，其理財形式還相對比較少，主要是以銀行定期存款、股票以及基金等幾種形式，這使得很多大學生會選擇傳統的理財形式進行理財，但是對于大學生來說這些理財形式還是相對比較復雜、難以適應的。就過去的銀行定期存款而言，雖然具有較高的穩定性，但是卻具有較差的資金流動性，并且理財收益也是比較低的；基金投資，不行要具備較大的投資量，且其風險較高；股票，具有較高的專業性，理財者必須要有較高的精力和時間去關注這一理財形式，且其投Y風險也是相對比較高的。
三、在互聯網金融環境下大學生理財的有效策略
首先，消費型理財形式。消費型大學生相對比較普遍化，他們的消費需求是非常大的，并且在消防時容易出現資金支出欠缺良好的計劃等現象，導致整體的資金結構安排并不合理，并且對于這類大學生來說，他們對理財內容并不感興趣，且其理財意識也是非常的薄弱和欠缺的。對此類大學生來說，就可以選擇運用先進互聯網金融環境中比較受歡迎的余額寶或眾籌等理財形式。其中，余額寶是一種既簡單又便捷的理財形式，并且其收益也是較高的且風險較小，并且也具備較高的流動性，它最大的特點就是能夠與網上支付、轉賬進行了解，是最為方便簡單的理財形式。
其次，儲蓄型理財形式。對于儲蓄型大學生來說，他們沒有較高的資金流動性要求，但是卻非常在意風險問題，他們在每個月都會存儲一部分資金，而這樣的理財形式也多以銀行活期存儲為主。而在通貨膨脹的情況下，人們的錢并不值錢，并且對于銀行活期儲蓄來說，這樣的理財形式的收益甚至可以被忽略，這也會使得大學生的經濟能力不斷下降，影響大學生理財效果。所以對此，大學生可以有效利用網上銀行定投或貨幣基金等形式進行理財。其重要的形式就是將傳統的銀行形式轉移到網絡在線形式，理財的門檻也被放低，卻其收益也將，通過利用互聯網金融環境來開展理財活動，使得大學生資金流動性變好，也能獲得較高收益，最重要的就是其風險較低。
最后，收益型理財形式。這一部分的大學生，多數都具有較高的經濟能力，也具備一定的理財技能，但是卻在傳統金融環境下，欠缺相對合適的理財實踐平臺。這類大學生比較喜愛風險且追求高收益。所以對于這類大學生來說，就可以運用p2p網貸形式。其特點具有較高風險，但其理財產品較多且收益高，而理財門檻也不是比較高，也具有一定的流動性，比較適合追求收益的大學生。
四、結束語
在互聯網金融環境下，為我國大學生理財提供良好的平臺，并且也能有效提升大學生的理財意識和理財能力，通過其特點能夠改變大學生的理財觀念和形式，從而讓學生在互聯網金融環境下選擇更好的理財工具和產品，進而增強學生整體的理財技巧，進而為大學生未來發展奠定良好基礎。
參考文獻：
一、 引言
21世紀是一個信息和科技高速發展的社會，投資理財的潮流也逐漸步入大學校園。目前僅有專業知識，缺乏豐富的社會實踐已經無法滿足自我的發展和社會生存。也許你早已看慣“每天學點心理學”、“每天學點管理學”……但是，每個人的生存都需要資金的支持，你不知貨幣何時升值（或貶值），你也就無法掌握自己的實際收入。誠然，諸如每天學一點理財學、金融學也漸漸和管理、心理一樣被重視起來，但就目前抽樣調查的結果來看，形式并不樂觀。理財對于大學生而言是一項非常重要的鍛煉，也是進入社會工作之前需要學習的重要技能。合理規劃自我財產，在紛繁的理財產品和市場中把握有效的信息資源，才能更好的提高自我的生活質量和消費水平，讓資金在智慧的指引下“發揚光大”。
國內對于大學生的投資理財研究起步較遲，近幾年，隨著校園理財的人數的劇增，大學這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關注，并取得了一批研究成果。目前相對于大學生的理財產品相對較少，大學生對于投資理財的興趣濃厚而專業知識不足，受傳統文化經濟價值觀、家庭教育、學校教育、社會環境教育限制，個人理財形式單一化明顯?？聦毤t等（2010）以發放問卷調查了武漢在校大學生的理財狀況，結果發現儲蓄是大學生理財的主要方式。歐陽錢琳（2010）等借助于問卷調查，指出目前大學生投資理財的現狀以及呼吁開發大學生理財產品；龔勛等（2005）借助決策模型對大學生投資理財實踐提出建議。
二、大學生投資理財現狀調查
隨著互聯網金融的迅速興起，投資理財的形式和渠道更加多元化，選擇的余地更大，而這些投資理財的方式、方法對于大部分的大學生來說，可能都是不太了解的地域。為此，我們從上海市八所大學中采用簡單隨機抽樣的方法，一共發放了1000份問卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率達95%。問卷的設計內容包括三部分：個人基本情況、個人的理財情況和對理財知識的掌握程度。個人基本情況主要包括性別、年齡、專業、家庭經濟狀況、大學消費支出等信息。個人的理財情況包括個人收入、閑錢多少、投資理財情況等。對理財知識的掌握程度則包括是否學習過理財課程、獲取理財信息的主要渠道等內容。利用SPSS 軟件，對問卷數據做相關性統計分析等力求發現在校大學生的真實理財現狀和理財偏好等。在對數據進行可靠性分析和整理的基礎上，得到如下調查結果。
（一）投資方式單一，理論知識不足
大學生最為偏好的理財方式是儲蓄，從圖1和圖2的數據可以看出，高達77.78%的大學生主要投資在于銀行儲蓄，一些同學甚至沒有自己的理財經歷；而對投資理財的重視度遠遠不夠，也相應地反映出大學生缺乏投資理財方面的知識?？赡苡X得自己“理論知識不多”，“理財投資存在風險”從而抱以觀望的態度。大學生對理財知識的掌握程度受父母的影響最大，其次是學校教育和同學等。經管專業的學生對理財知識的帳務普遍要好于其他專業的學生。
（二） 期望過高而缺乏有效行動
大部分學生對進行理財投資都報以積極的態度，但是真正主動地進行理財的卻不多。圖3顯示，26%的學生由于缺乏必要的理論知識而不敢輕易進入理財市場，21%的學生由于理財市場的風險性不定而采取規避措施，19%的學生認為自己的資金過少……可見，大學生對于投資理財的相關知識的獲取和培養存在一些依賴心理，而學校和政府有必要為學生提供這個方面的講座和知識宣傳。
（三）對理財市場了解過少
圖4顯示，大部分的學生將不多的積蓄局限于銀行儲蓄和投資余額寶，來獲取略微的收益，很少有同學主動去熟悉其他的投資理財產品，如股票、債券、期貨、基金等。從調查中可以發現，大學生非常青睞余額寶投資，但是對余額寶為什么有這么高的收益等知識并不很清楚，這說明大學生接受新生事物是很快的，但還缺少相應的知識培訓。
三、 對大學生投資理財的建議和對策分析
通過調查分析等發現上海市的在校大學生普遍都具有強烈的投資理財和創業愿望，對新的投資理財知識的渴求，已成為一股不可忽視的潛在消費群體。但是，市場信息的不對稱性加劇了投資理財的風險。“有效”市場理論很難在金融市場上起到很好的自我調控作用。一個對金融市場知之甚少的大學生，也很難把握住貨幣的走向，盲目跟風的話，容易產生“劣幣驅逐良幣”的不良行為導向，很難達到一個雙贏的理想境界。為此，我們科創小組認為可以從以下幾點加強對大學生投資理財理念的培養。
（一） 社會應增加開發切合大學生現狀及需求的投資理財產品
大學是連接大學生和社會的良好平臺，許多知識、技能和理念都是在大學階段完成，并和社會接軌，為大學生以后的發展打下基礎。而投資理財這項技能的培養和發展，也在一定程度上豐富大學生的生活和學習。目前，特別是針對大學生的、適合大學生自己操作的投資理財產品不多，理財產品從某種意義上來說，還未延伸到大學生的生活領域。社會可以對這方面的需求市場加大關注，設計出一些符合當代大學生的投資理財產品，不斷完善大學生的投資理財訴求，讓大學生能夠在以后的道路上能夠越走越遠，越走越好。
（二）學校應該加強投資理財基礎知識的教育
信息時代的全面發展，讓計算機知識成為每個當代大學生的基本素質。同樣，投資理財知識也應該成為每一個大學生的必備的基本常識。目前大部分的學校對于這方面的重視程度都不夠，尤其是理工科類的學校，學校對于這些方面宣傳的就更少。
為了更好的提高當代大學的投資理財理念，讓學生們在以后的人生道路上能夠合理消費，有效理財，做一個理性的消費者，我們課題小組在此基礎上，在新浪財經網申請了虛擬賬號，對在校大學生進行了一場股票投資模擬比賽，從中學習股票投資的相關知識。在為期5個月的學習和模擬比賽中，70%的同學都取得了很好的收益。在紛繁的金融市場上，能夠有效的掌握貨幣資金的動向和國家的戰略規劃，在債?、股票和普燉手C∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校應該加強對大學生的投資理財基礎知識的教育，對于非經管類的學生開設專門的個人理財課程，開設財經講座，引入模擬比賽等方式提高大學投資理財的水平。
（三）大學生應該加強自我投資理財理念的培養和提高
圣經《新約.馬太福音》中有這樣一則寓言：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來?！瘪R太效應已經被廣泛用于社會心理學、教育、金融以及科學等眾多領域。社會和生活的逐漸復雜化、多元化，需要每一個大學生增強自我的生存和生活的本領，單單依靠本科所學的專業知識很難在社會中把握住自我資產的保值乃至增值。大學生除了參加學校舉辦的相關活動之外，也應該有自我實踐的能力，加強自我投資理財理念的培養和提高。比如在虛擬軟件上操作，購買債券和金融理財產品，避免以前單一的放置銀行存儲和余額寶投資，增強投資的多樣性，不要把雞蛋放在一個籃子里面，從中學習到個人理財的知識。
參考文獻：
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關鍵詞：理財觀念、理財方式、科學理財
一、大學生理財現狀
大學生作為未來社會的中流砥柱，其理財觀念將會影響整個經濟社會的發展，通過對當代大學生的理財現狀進行分析，發現其中存在的問題，對傳播理財知識，改變大學生的理財觀念，培養大學生的理財技能，推進金融機構理財產品的創新具有重要意義。大學生理財現狀：一、大學生的收入主要來自于父母供給，些獎助學金、校內校外兼職、勤工儉學，部分學生的收入還來自于一些股票、小買賣等。二、大學生消費日趨合理，理財需求增加。隨著經濟社會的發展，居民的收入不斷增加，對教育的重視力度也不斷提高，大學生的消費趨向不再是“月光”而是有所選擇，開源的同時重視節流。盡管如今大學生消費日趨合理，理財需求有所增加，但是對于自身理財的能力，他們還不能很好地評估。三、大學生的理財觀念和行為日益完善，但理財方式匱乏。大學生對于來自父母的生活費用有了更好的支配，并意識到對其合理分配，理財觀念日趨強烈，在理財觀念的指引下規劃怎樣花錢、賺錢、護錢、保錢。但是，對于當代大學生來說，由于理財教育的缺失及家庭理財灌輸的不足，他們的理財偏好存在偏差。
二、大W生理財存在的問題
（一）大學生個人理財意識淡薄。當前的大學生大部分都是“90 后”的一代，并且絕大多數為獨生子女，并不知道金錢的來之不易，對于來自父母的生活費并不能合理規劃、合理支配，當代大學生普遍存在著憑感覺消費的問題，想吃什么買什么，想用什么買什么，沖動消費、透支消費屢見不鮮。除了在規劃消費方面存在不足之外，大學生的維權意識也比較淡薄，作為消費者在出現問題之后不能合法保護自己的消費權益，在現實生活中，市場經濟本身的局限性使得以次充好，真正的市場缺失，利潤高的現象增多，由于這個原因，許多大學生消費頻頻遇到商業欺詐的現象。
（二）面向大學生的理財模式單一。適合大學生的理財方式和理財產品匱乏，如象銀行的理財機構，大學生并不是其主要客戶。銀行對大學生除了提供有限的創業、助學貸款外便幾乎沒有其他理財、金融產品提供。對于其他理財工具和產品，諸如國債、股票、基金、保險等，對于大學生來說，在流通性、獲利性、安全性方面都存在著各種問題。
（三）家庭對大學生的理財教育較少。當代大學生多數是獨生子女，在這個整體環境下，孩子是家庭的重點培育和照顧對象，特別是父母一代大多對孩子寄予厚望，望子成龍，望女成鳳，當子女考上大學之后，家長更是為之驕傲，對子女的消費基本上是在有條件的情況下盡量滿足，在沒有條件的情況下也是盡量削減其他方面的開支保障孩子在教育方面的支出，這種在教育上無條件被滿足使大學生根本不了解父母的艱辛，也不知道金錢的來之不易，這也造成了大學生理財意識的淡薄和理財知識的匱乏，在一定程度上助長了拜金、奢靡等不良作風，大學生的消費心理受到不正確的價值取向和市場引導的影響較深。
（四）學校對大學生的理財教育力度不足。大多數學校特別重視對學生知識能力的培養，但卻忽視了對學生的消費教育和理財教育。高校對大學生的理財教育重視不夠，開設的關于理財的課程較少，甚至沒有開設這方面的課程，有的高校即使開設了有關大學生理財的課程也僅僅是形式主義，大學生并不能從中學到實質性的內容。理財觀的專題教育沒有充分開展、教學脫離學生實際，理財教育對于絕大多數高等院校來說是空白的。
三、促進大學生科學理財的對策
（一）學校突出理財教育課程，提高大學生理財意識。第一，加強學生的思想教育，提高思想道德修養課的金融教育。思想道德修養課可以提高大學生的思想覺悟，幫助其樹立正確的金錢觀，從而自覺抵制享樂主義，拜金主義等不良習氣。第二，加強學校的文化建設，構建和諧校園。學?？梢越M織學生討論一些金融現象，或開展金融倫理和金融競賽，為大學生主動接受教育融資和投資提供良好的平臺。第三，充分利用校園網絡、電視、報紙等大眾媒體的傳播宣傳，形成一個科學、合理、健康的財務管理的氛圍，使其在接受金融教育同時，應注意教育實踐。
（二）家庭成員重視理財，構建良好的家庭理財環境。加強家庭對大學生理財習慣的教育，大學生對于理財的態度和家庭財務管理概念和父母有著密切的關系，父母對他們的孩子有潛移默化的影響。因此，學校當局應該強調父母合作，做計劃，供給學生的費用遵循適度原則，避免提供額外費用助長大學生的不良消費風氣。
（三）大學生自身擺正心態，養成良好的理財習慣。大學生應該身體力行，艱苦奮斗，踐行勤儉節約的消費觀，樹立正確的理財觀念，學會理財。一是合理安排個人的收入。對于來自于父母的生活費用合理規劃，對各項支出合理分配，對于自己得到的獎助學金、勤工儉學的收入進行儲蓄或者投資。二是學會記賬，明晰各項花銷的去向。記賬一直是理財的所有方法中最基本而且最有效的方法，記賬可以使大學生明確自己的花銷方向以及收支明細。
互聯網金融以互聯網為平臺，運用大數據、云計算技術的金融模式。互聯網金融依托互聯網技術、移動通信技術（數據挖掘、云計算、移動支付和社交網絡等）來實現資金融通、支付和信息中介等業務，是現代信息科技與傳統金融業相結合產生的新興領域。近幾年來，互聯網科技不斷發展，給傳統金融行業的發展帶來了助力，也帶來了競爭。
（二）互聯網金融下的大學生理財
大學生這個群體在理財方面存有著獨特的特點，但隨著互聯網金融的出現和發展，當代大學生理財在觀念和方式上都發生了顯著的改變。雖然從個體看，當個大學生資金少，理財意識不強，但通過互聯網金融能將眾多大學生的閑散資金聚集起來，這就是一股龐大的資金。而且在未來經濟發展中，大學生會成為經濟生活的主要參與者，大學階段所養成的理財習慣，將會對其未來整個金融市場產生深遠影響。
（三）研究的意義
長期以來，大學生理財理念的教育并不被人重視，對其理財行為特征的研究有諸多不足，特別是在互聯網金融背景下的研究比存在許多空白之處。大學生對互聯網金融和理財知識都有一定的了解，許多大學生也親身參與其中。通過大學生互聯網金融理財行為的研究，我們可以幫助大學生的理財行為更加科學合理；還可以找出互聯網金融發展過程中，對大學生這一群體而言，存在的不足之處。當代大學生的理財和互聯網金融有密切的聯系，大學生現在的理財行為對其進入社會之后理財也有深遠的影響，所以對大學生互聯網金融理財研究是必要的，也是迫切的。
二、互聯網金融下大學生理財現狀
為深入了解互聯網金融下大學生理財現狀，筆者在2014年12月至2015年4月在湖南省內高校，對在校大學生進行了實地抽樣問卷調查。本次調查發放問卷1000份，回收998份，有效回收率99.8%。調查問卷的內容包括調查對象基本信息、互聯網金融下理財行為，互聯網金融下理財觀念。下文將對此次調查結果以及其深層原因進行研究闡述，并提出合理的建議。
（一）互聯網金融理財參與度有待提高
調查結果顯示，當前多數大學生除了關注傳統商業銀行提供的存款業務和理財產品外，普遍對互聯網金融理財產品有所關注。雖然大學生群體對互聯網金融都有一定了了解，但是在自身理財過程中參與度不高。在調查的998名大學生中，只有其中446名使用過互聯網金融。而且在使用過互聯網金融的大學生中，8成是在兩年以內使用互聯網金融的，其中近半數是在一年以內才開始接觸互聯網金融。大學生在對互聯網金融的使用上，主要是進行投資理財，新興的互聯網借貸、學生貸款、分期付款網購等參與度不到2成。
從研究結果看，近半數大學生是在近兩年才參與互聯網金融的。這表明這兩年以來，當代大學生已經成為互聯網金融的重要組成部分。大學生對互聯網金融理財的參與人數增長迅速。當代大學生是伴隨著互聯網成長起來的一代，對互聯網比較熟悉，樂于嘗試新生事物，喜歡追求方便快捷的生活服務，對互聯網金融理財有很高的接受力。大學生有一定閑散資金可以用于理財投資，市場潛力大。
（二）互聯網金融理財投入水平低
由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體還是處于一個比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。
而且因為互聯網金融發展時間較短，大學生對互聯網金融整體上保持著謹慎的態度，更多是停留在觀望和嘗試的階段，理財投入維持在較低水平。在購買互聯網金融產品的大學生中，互聯網金融理財投資金額占月可支配資金的比例主要集中在10%和10%到30%兩個區間，占被調查人數的總體比例分別為44.44%和21.21%。這表明互聯網金融理財主要是吸收了大學生部分剩余的流動資金。互聯網金融理財所占資金的份額不大，但通過調查發現，也有少數大學生理財投資金額大、投資金額占比高，是為了獲取高額利潤所進行投資。
（三）互聯網金融理財方式高度相同
在調查研究中，發現大學生在互聯網金融理財過程中，對理財產品的選擇呈現出高度相同的情況。在理財投資方面，主要選擇是余額寶和微信理財通，9成以上大學生使用以上兩種互聯網金融理財產品，其中選擇余額寶人數是微信理財通人數的3倍左右。在互聯網金融借貸方面，主要選擇是人人貸和陸金所，4成多的人選擇這兩種方式進行網絡貸款。我們可以看出，由于大學生群體的特點，在互聯網金融理財產品和借貸產品上呈現出高度相同的情形，這是我們需要深入分析的。只有深入研究分析當代大學生在互聯網金融時財方面有哪些特點，才能更好地對大學生理財策略選擇提出合適的建議。
三、深層原因分析
（一）理財觀念落后
當前，中國大學生理財意識比較落后。這主要表現在兩個方面：一是缺乏理財意識。中國傳統文化提倡的是重義輕利、恥于談錢，所以大多數中國家庭傳統教育在理財方面都比較淡泊，大學生從小接觸的理財知識就比較少。而且中學時期以來長期應試教育，使得家長們教育重點主要集中在考試內容和書本知識上。家庭教育普遍認為，“只要考上好大學，就有光明的前途。”而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。在這種成長環境下，最終導致了家長對孩子各種開支一手包辦的現狀，也導致了大學生們理財意識缺乏的現實。現實中，有的大學生花錢沒有計劃，甚至有奢侈浪費的現象，甚至可以說是不具備應有的理財觀。二是雖然有的大學生具備一定的理財意識，但對理財的理解上存在誤區。有的大學生認為理財是富人的事情，普通學生錢少沒有理財的必要；有的大學生認為，理財就是把每月剩下的生活費存在余額寶；還有些學生認為理財就是省錢，節約就是理財。這些混亂的理財意識使得在校大學生無法形成一個正確合理的理財觀，這是大學生互聯網金融理財過程中主觀意識上的不足。
（二）自身特點限制
然而，大學生這個群體在互聯網金融理財過程中，其自身特點也導致了在理財方面客觀上的局限性。主要特點有以下三個：一是資金規模小。大學生互聯網金融理財的資金來源主要是每月剩余的生活費，如上表格所示，大學生每月生活費數額主要集中在1000至2000元這個區間，而理財投資的份額更是主要集中在10%以下。
所以這就決定了大學生理財，只能選擇投資門檻較低的投資渠道和理財產品。二是流動性要求高。大學生選擇互聯網金融理財，除了收益率和風險方面的考慮，存取是否方便也是重要的因素。便捷地進行資金存取，可以方便大學生網上購物和生活支出，這也是為什么大學生互聯網金融理財，基本集中在支付寶余額寶和微信理財通這兩個平臺上的原因。三是風險承受能力低。大學生理財所得主要用于生活支出，加上大學生心理承受能力有限。一旦遭受風險，大學生可能會遭遇正常生活難以為繼的情況，對大學生和其父母都有很大的負面影響。
四、對策與建議
（一）加強理財教育
一、學校方面高校的理財教育課程應當做好理財知識的廣泛普及，可以通過講座、開設理財選修課程等方式向各專業學生提供接觸理財、了解理財的機會。另外，各高校在開展理財課程的同時，應注重于學生之間的廣泛交流，真正了解學生對理財知識的需求在哪些方面，同時多提供一些實踐的機會使學生能夠學以致用。二、教育方式老師和家長應改變教育方式，鼓勵學生去體驗一下適當的理財方式，為學生明確理財意識和理財的重要意義，讓學生重視理財，教導學生如何讓正確的理財幫助他們樹立正確的理財觀念。三、大學生自身。大學生自身必須要學會理性的消費，要有計劃有目的花錢。與此同時，也要多閱讀一些專業理財方面的書，主動的提升一下自身的理財意識，學習理財的專業知識。大學生可以去體驗一下適宜的理財產品。
（二）選擇合適的理財產品
目前互聯網上的理財產品主要有以下幾種：貨幣基金、網上銷售的銀行理財產品、保險類理財產品、P2P網貸、網絡銷售的其他基金產品、比特幣。我們通過分析這些產品的優缺點，就可以找出哪些產品是適合大學生進行投資的。
其實很多大學生第一個接觸的互聯網金融理財產品――余額寶，就是貨幣基金。余額寶依托銀行卡的快捷支付和支付寶，以看得見的收益率和快捷的操作吸引了大量大學生進行投資。而且余額寶手機客戶端的操作也很簡潔，和支付寶一同為大學生網上購物提供了方便快捷的渠道，這對很多喜歡網購的大學生有強烈的吸引力。
銀行理財產品雖然預期收益率高，但是投資門檻通常也很高，不是普通大學生有能力購買的。而較低門檻的理財產品預期收益率和同期寶寶類產品收益率差不多，甚至低于同期寶寶類理財產品的收益率。再加上這種理財產品交易手續比較繁瑣，需要幾天資金才能到賬，實在難以滿足大學生群體存取方面的要求。
保險類理財產品和銀行理財產品比較相似。保險類理財產品的投保和退保比較方便的，但是和銀行理財產品有同樣的問題：高門檻，高收益；低門檻，低收益。資金到賬期限比價長，可贖回期限通常在三個月以上。還有同學反映自從買了保險類理財產品后，總是會接到保險推銷電話，這讓他們感到很煩惱。
P2P網貸這種理財方式比較新穎，但是各種P2P理財產品風險較高，手續也很繁瑣。P2P網貸審核擔保還分線上審核擔保和線下審核擔保，其中線上平臺審核擔保風險很高，有借款人違約的新聞。P2P網貸的高風險，讓很多大學生在選擇理財產品的時候望而卻步。
一、大學生消費的總體情況
在物質文化生活日益豐富的今天，社會全體的消費水平也在日益提高。目前，大學生已經成為消費群體中的一支主力軍，其發揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學生的消費觀念和消費行為將在一定程度上主導著未來經濟的發展。
(一)大學生月生活費情況的結果反映
隨著經濟的日益發展，大學生群體的消費水平也日益提高。與以往相比，大學生每月的生活費逐年增加。這就意味著，大學生的消費基數在不斷增大，消費能力也在不斷增強。正在大學生消費領域中，我們發現或多或少存在著一些問題，如攀比消費、奢侈消費、炫富消費等。消費觀念正確與否對于大學生的消費行為起著重要的引導作用。從月生活費的相關情況能從一個方面體現大學生在消費中存在的一些問題。
大學生月生活費總額調查結果
調查結果顯示：大學生生活費水平集中在800～1500元這個區間內，生活費水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見，當代大學生的消費水平大致位于800～1500元這個水平上。大學生生活費水平分布相對較為集中。
當今大學生越來越傾向于獨立自主，也更加有意識地培養自身實踐能力，正因如此，大學生生活費來源的渠道也越來越廣。比如一些大學生在課余時間會去做兼職，一方面可以賺取學費，另一方面也鍛煉了自身的實踐能力。還有一些學生通過自身努力獲得了一定金額的獎學金或助學金，或者采取勤工儉學的方式來賺取生活費用并且鍛煉自己。
大學生生活費來源調查結果
調查結果顯示：當代大學生生活費來源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學生通過做兼職方式來賺取生活費也成為了一種趨勢，其中22%的大學生表示曾有過兼職經歷。4%的大學生通過獎學金助學金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學的方式作為獲取生活費的主要來源。
(二)大學生消費支出結構的調查
社會在不斷向前發展，大學生的消費結構也在發生著改變?？傮w來說，大學生消費的去向主要分布在食宿、購物、交際等方面。但相比較以往，大學生消費更加多元化，這與社會經濟的發展、人們消費觀念的轉變分不開。
調查結果顯示：大學生的主要消費還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費額的59%，總消費額的18%用于交際娛樂，在近年來，這一比重正有所增長。通訊網絡費用占到大學生總消費額的13%，這一比例也正在逐年增長。此外，總消費額的10%用于教育學習。
(三)大學生的預付消費
當今大學生的消費觀念正發生著改變，大學生的消費行為也不再囿于時間的框架，超前消費的形式也開始為大學生所接受，一些大學生也已經開始嘗試預付消費。預付消費和超前消費是兩個不同的概念，超前消費具有很強的享樂色彩，是一種不值得推崇的消費方式。而預付方式是一種健康的新型消費方式，其有利于經濟的發展。
大學生對預付消費的看法
調查結果顯示：僅有6%的大學生堅決反對預付消費，有33%的人對預付消費持無所謂的態度，26%的大學生認為預付消費要視家庭經濟情況而論。所占比例最多的大學生認為，預付消費可以接受，但要引導其理性消費。
二、大學生理財的總體情況
大學是了解理財的起步時期，也是學習理財的黃金階段。大學階段的財商培養和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財習慣。理財對人的一生有著十分重要的影響。大學生完成財富累積、實現自身價值和投資目的是可以通過學習理財而實現的。沒有科學、適當的理財，我們的生活必然會受到很大的影響。理財投資，對于精神財富相對富有，而物質財富相對匱乏的大學生來說是一項很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應社會的實踐能力的途徑。
(一)大學生對理財的認識情況
如何更好的理財是當今社會的熱點問題。在大學生中也不例外。走在社會前沿的大學生已經開始對理財有一定的認知。甚至有些大學生己經開始嘗試自己理財，接觸一些簡單的理財產品，通過自身實踐來進行理財訓練。
大學生理財目的的調查結果
根據調查顯示，大學生最主要的理財目的是養成良好的習慣，為將來做準備。有23%的同學理財目的是盈利。17%的大學生理財是為了今后消費更合理。由此可見，大學生理財的最主要目的是提高有效管理金錢的能力，為以后的理財道路打下基礎。另外，由于大學生可利用資金較少因此也有部分大學生希望通過理財獲得盈利，改善生活。
大學生對理財產品的認識情況
圖6反映了大學生對理財產品的認識情況，由圖可知，有71%的大學生只知道有哪幾類理財產品，具體不了解。15%的大學生一點也不了解，9%的大學生比較了解，而只有5%的大學生很了解，并且掌握一些投資理財方面的技術。以上表明，大學生對理財產品缺乏了解，理財知識欠缺，理財能力薄弱。若要提高大學生理財能力，應該提高大學生對理財產品的認知程度。 (二)大學生理財能力的現狀
大學生理財已經不是新生事物，大學生理財的現狀也將關系到大學生理財觀的形成。作為社會精英的大學生，理財能力的培養也是尤為重要。培養大學生正確的理財觀，不僅有利于大學生個人適應社會的能力，更有利于推進整個社會的理財進程順利運行，社會經濟蓬勃發展。
大學生理財能力自評結果
調查結果顯示：在大學生對自身理財能力的評價中，僅有8%的人認為自己已經具備很好的理財能力，73%的人認為自身理財能力一般，19%的人認為自己的理財能力僅僅是一般。認為自身理財能力一般的還是大多數，說明從大學生自身角度看，大學生群體的理財能力一般。
(三)大學生的理財需求
理財在近些年來形成了一股熱潮，不知不覺間，理財已經成為了一個話題、一種趨勢甚至成為了一項事業。大學生已經接觸到了理財這個概念，然而要培養大學生的理財能力，就要清楚地掌握大學生的理財需求。
大學生對理財能力的重視程度
調查結果顯示：大學生普遍對理財能力的需求較大。有15%的人認為理財是一種生活必需的技能，73%的人認為理財的作用很大，僅有6%的人認為作用不大，6%的人認為無所謂。
另外，通過走訪調查我們了解到，一些大學生已經有了相對明確的未來理財規劃，他們的理財需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實現家庭現金管理是理財能力的一種體驗。而對外投資理財要考慮到理財產品的風險度和自身的承受程度，合理規劃資產配置，選擇合適的理財產品和投資方法。
三、對大學生消費和理財中出現的問題的綜合分析
經調查分析，從整體上看，大學生消費比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動消費、他人引導等。
(一)大學生的消費觀念的問題反映
1.消費差異性的體現。在此次社會調研中，我們發現大學生群體中不同學生的消費觀念也不盡相同。在大學生月總消費量的統計中我們發現，76%的學生消費水平在800～1500元，僅有2%的學生每月消費在2500元以上，由此可見，大學生普遍能夠理性消費，消費觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現象只是個別存在。另外，消費水平相對較低的現象主要體現在農村和城鎮群體中。這一現象也在一定層面上反映了城鄉收入和消費水平的不平衡。
2.消費行為受消費心理的影響也比較大。大學生普遍能理智消費，其在消費中各項支出分配為59%用于食品開支，13%用于通訊網絡，18%用于休閑文娛，10%教育學習。由此可見，大學生消費分配比較合理，大部分的消費用于食品支出。同時，相對于近幾年來的消費結構，大學生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現出大學生更加注重精神層面的消費。由此體現出大學生消費心理較為積極，不合理的消費行為存在較少。
(二)大學生的理財觀念的問題反映
由于大學生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會其他消費群體的消費心理和行為。大學生尚未獲得經濟上的獨立，消費和理財也會受到很大的制約。因此我們首先對大學生可支配費用進行調查并整理如下數據：91%的大學生表示對可支配費用的結余不滿意，一般大學生的可支配收入只占全部生活費的6%左右。
其中，我們也對大學生如何理財進行了問卷調查，有93%的同學基本局限于將生活費活期存入銀行，只有6%同學進行了理財投資。由此我們發現大學生理財存在如下問題：
一、大學生消費的總體情況
在物質文化生活日益豐富的今天，社會全體的消費水平也在日益提高。目前，大學生已經成為消費群體中的一支“主力軍”，其發揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學生的消費觀念和消費行為將在一定程度上主導著未來經濟的發展。
(一)大學生月生活費情況的結果反映
隨著經濟的日益發展，大學生群體的消費水平也日益提高。與以往相比，大學生每月的生活費逐年增加。這就意味著，大學生的消費基數在不斷增大，消費能力也在不斷增強。正在大學生消費領域中，我們發現或多或少存在著一些問題，如攀比消費、奢侈消費、炫富消費等。消費觀念正確與否對于大學生的消費行為起著重要的引導作用。從月生活費的相關情況能從一個方面體現大學生在消費中存在的一些問題。
大學生月生活費總額調查結果
調查結果顯示：大學生生活費水平集中在800～1500元這個區間內，生活費水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見，當代大學生的消費水平大致位于800～1500元這個水平上。大學生生活費水平分布相對較為集中。
當今大學生越來越傾向于獨立自主，也更加有意識地培養自身實踐能力，正因如此，大學生生活費來源的渠道也越來越廣。比如一些大學生在課余時間會去做兼職，一方面可以賺取學費，另一方面也鍛煉了自身的實踐能力。還有一些學生通過自身努力獲得了一定金額的獎學金或助學金，或者采取勤工儉學的方式來賺取生活費用并且鍛煉自己。
大學生生活費來源調查結果
調查結果顯示：當代大學生生活費來源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學生通過做兼職方式來賺取生活費也成為了一種趨勢，其中22%的大學生表示曾有過兼職經歷。4%的大學生通過獎學金助學金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學的方式作為獲取生活費的主要來源。
(二)大學生消費支出結構的調查
社會在不斷向前發展，大學生的消費結構也在發生著改變?？傮w來說，大學生消費的去向主要分布在食宿、購物、交際等方面。但相比較以往，大學生消費更加多元化，這與社會經濟的發展、人們消費觀念的轉變分不開。
調查結果顯示：大學生的主要消費還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費額的59%，總消費額的18%用于交際娛樂，在近年來，這一比重正有所增長。通訊網絡費用占到大學生總消費額的13%，這一比例也正在逐年增長。此外，總消費額的10%用于教育學習。
(三)大學生的“預付消費”
當今大學生的消費觀念正發生著改變，大學生的消費行為也不再囿于時間的框架，超前消費的形式也開始為大學生所接受，一些大學生也已經開始嘗試“預付消費”。“預付消費”和超前消費是兩個不同的概念，超前消費具有很強的享樂色彩，是一種不值得推崇的消費方式。而預付方式是一種健康的新型消費方式，其有利于經濟的發展。
大學生對預付消費的看法
調查結果顯示：僅有6%的大學生堅決反對預付消費，有33%的人對預付消費持無所謂的態度，26%的大學生認為預付消費要視家庭經濟情況而論。所占比例最多的大學生認為，預付消費可以接受，但要引導其理性消費。
二、大學生理財的總體情況
大學是了解理財的起步時期，也是學習理財的黃金階段。大學階段的財商培養和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財習慣。理財對人的一生有著十分重要的影響。大學生完成財富累積、實現自身價值和投資目的是可以通過學習理財而實現的。沒有科學、適當的理財，我們的生活必然會受到很大的影響。理財投資，對于精神財富相對富有，而物質財富相對匱乏的大學生來說是一項很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應社會的實踐能力的途徑。
(一)大學生對理財的認識情況
如何更好的理財是當今社會的熱點問題。在大學生中也不例外。走在社會前沿的大學生已經開始對理財有一定的認知。甚至有些大學生己經開始嘗試自己理財，接觸一些簡單的理財產品，通過自身實踐來進行理財訓練。
大學生理財目的的調查結果
根據調查顯示，大學生最主要的理財目的是養成良好的習慣，為將來做準備。有23%的同學理財目的是盈利。17%的大學生理財是為了今后消費更合理。由此可見，大學生理財的最主要目的是提高有效管理金錢的能力，為以后的理財道路打下基礎。另外，由于大學生可利用資金較少因此也有部分大學生希望通過理財獲得盈利，改善生活。
大學生對理財產品的認識情況
圖6反映了大學生對理財產品的認識情況，由圖可知，有71%的大學生只知道有哪幾類理財產品，具體不了解。15%的大學生一點也不了解，9%的大學生比較了解，而只有5%的大學生很了解，并且掌握一些投資理財方面的技術。以上表明，大學生對理財產品缺乏了解，理財知識欠缺，理財能力薄弱。若要提高大學生理財能力，應該提高大學生對理財產品的認知程度。
(二)大學生理財能力的現狀
大學生理財已經不是新生事物，大學生理財的現狀也將關系到大學生理財觀的形成。作為“社會精英”的大學生，理財能力的培養也是尤為重要。培養大學生正確的理財觀，不僅有利于大學生個人適應社會的能力，更有利于推進整個社會的理財進程順利運行，社會經濟蓬勃發展。
大學生理財能力自評結果
調查結果顯示：在大學生對自身理財能力的評價中，僅有8%的人認為自己已經具備很好的理財能力，73%的人認為自身理財能力一般，19%的人認為自己的理財能力僅僅是一般。認為自身理財能力一般的還是大多數，說明從大學生自身角度看，大學生群體的理財能力一般。
(三)大學生的理財需求
理財在近些年來形成了一股熱潮，不知不覺間，理財已經成為了一個話題、一種趨勢甚至成為了一項事業。大學生已經接觸到了理財這個概念，然而要培養大學生的理財能力，就要清楚地掌握大學生的理財需求。
大學生對理財能力的重視程度
調查結果顯示：大學生普遍對理財能力的需求較大。有15%的人認為理財是一種生活必需的技能，73%的人認為理財的作用很大，僅有6%的人認為作用不大，6%的人認為無所謂。
另外，通過走訪調查我們了解到，一些大學生已經有了相對明確的未來理財規劃，他們的理財需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實現家庭現金管理是理財能力的一種體驗。而對外投資理財要考慮到理財產品的風險度和自身的承受程度，合理規劃資產配置，選擇合適的理財產品和投資方法。
三、對大學生消費和理財中出現的問題的綜合分析
經調查分析，從整體上看，大學生消費比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動消費、他人引導等。
(一)大學生的消費觀念的問題反映
1.消費差異性的體現。在此次社會調研中，我們發現大學生群體中不同學生的消費觀念也不盡相同。在大學生月總消費量的統計中我們發現，76%的學生消費水平在800～1500元，僅有2%的學生每月消費在2500元以上，由此可見，大學生普遍能夠理性消費，消費觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現象只是個別存在。另外，消費水平相對較低的現象主要體現在農村和城鎮群體中。這一現象也在一定層面上反映了城鄉收入和消費水平的不平衡。
2.消費行為受消費心理的影響也比較大。大學生普遍能理智消費，其在消費中各項支出分配為59%用于食品開支，13%用于通訊網絡，18%用于休閑文娛，10%教育學習。由此可見，大學生消費分配比較合理，大部分的消費用于食品支出。同時，相對于近幾年來的消費結構，大學生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現出大學生更加注重精神層面的消費。由此體現出大學生消費心理較為積極，不合理的消費行為存在較少。
(二)大學生的理財觀念的問題反映
由于大學生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會其他消費群體的消費心理和行為。大學生尚未獲得經濟上的獨立，消費和理財也會受到很大的制約。因此我們首先對大學生可支配費用進行調查并整理如下數據：91%的大學生表示對可支配費用的結余不滿意，一般大學生的可支配收入只占全部生活費的6%左右。
其中，我們也對大學生如何理財進行了問卷調查，有93%的同學基本局限于將生活費活期存入銀行，只有6%同學進行了理財投資。由此我們發現大學生理財存在如下問題：
獨立學院，是指實施本科以上學歷教育的普通高等學校與國家機構以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財政性經費舉辦的實施本科學歷教育的高等學校。獨立學院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國獨立學院的飛速發展和擴招，龐大的獨立學院大學生群體已經形成了一個不容忽視的消費群體，這個群體的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經濟的可持續發展至關重要。因此，研究獨立學院大學生理財教育的現狀，把握獨立學院大學生理財的心理特征和行為導向，多方面接受之相適應的理財教育，樹立正確的道德觀、價值觀、人生觀和世界觀，從而引導他們更快的適應社會。
1.獨立學院大學生的理財現狀
1.1獨立學院大學生自身理財知識的匱乏
目前，獨立學院大學生通過課堂的學習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。對相關理財知識缺乏認識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經濟、市場運行規律、商品經濟、貨幣流通等，于財務、投資知識所知甚少。雖然對于理財的重要性有了一定的認識，但仍然片面。大部分同學知道理財的重要性，想學會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以后的事情，現在作為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對于大學生來講無財可理。
1.2家庭理財教育的缺乏
中國的多數家長都認同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子?！比欢聦嵶C明物極必返，現代的大學生多數沒有吃苦經歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權威性等特點，對一個人的影響是潛移默化的，大學生的消費方式在很大程度上受到家長的影響。而獨立學院的大學生較多家庭條件不錯，獨生子女現象普遍，導致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學生的消費觀念和消費方式，給以后他們的理財教育帶來一定的困難。
1.3學校理財教育不夠
從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學生消費觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學生消費的認識不足、缺乏重視實踐調查的科研風氣等主客觀原因的影響，高校對大學生的消費情況缺少研究。其次，高校“兩課”教學和學校的教育活動中對大學生消費觀的教育引導不夠。由于對大學生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設置等因素，在思想品德修養課中缺少消費觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關的講座之類的學術活動都很少，從而也難以達到真正的引導學生科學合理消費的目的。
1.4社會環境的影響
當代大學生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費，沒有穩定的道德觀念和價值判斷。一些大學生片面追求新穎，關注時尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動消費，導致大多數學生每月花費基本沒有節余成為“月光族”。這些不良消費行為嚴重阻礙大學生思想道德的正常發展，造成大學生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導致大學生道德滑坡和法紀淡漠。
2.獨立學院大學生理財現狀的調查
為客觀和深入地研究獨立學院大學生的理財現狀，本文設計專門的調查問卷，對湖南農業大學東方科技學院展開調查，采用分層隨機抽樣、隨機發放并按時收回問卷。共發放調查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數據與信息進行規范的分析，并在此基礎上提出研究結論和啟示。
調查問卷設計采用結構化問卷，為了避免被調查者產生理解上的偏差，本文的調查問卷將盡量用簡單性和規范性語言表述，尤其注意避免出現提示性和誘導性的表述，讓調查的問題簡單明了。為了有效考察東方科技學院學生的理財觀念及行為，既要參考經典的心理學實驗成果，也需要融合獨立學院學生的具體特點，同時國內學者所作的一些相關的調查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調查問卷中的問題將有機融合這3方面的內容來設計本文標準化的問卷試題。從問卷內容看，為了達到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調查內容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育。
3.調查結果與分析
本部分具體從被調查者的客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育四個層面逐一予以統計，對獨立學院大學生的理財現狀進行全面的分析和了解。
3.1調查對象的客觀背景
經過對回收的400份有效問卷進行統計發現：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業分布看，有25%的被調查者屬于經濟管理類專業，25%分布于理學、工學，25%分布于文學、法學，25%分布于農學。被調查者都是本科學生，大一、大二、大三、大四的學生均有，采取隨機調查方式。在家庭經濟條件和家庭所在地經濟水平方面，大多數被調查者對家庭自身經濟條件和家庭當地經濟條件的評價是一般。有35.25%的同學認為家庭自身經濟條件較好或很好。只有19.25%的同學評價家庭經濟條件為不太好或很不好。至于對家庭當地經濟條件評價中，有40.75%的同學評價當地經濟條件為很好或較好，只有20%的同學評價當地經濟條件為不太好或很不好，尤其是評價為很不好的比例只占5.75%。這表明被調查的學生家庭經濟條件還可以，家庭經濟困難的學生只有少部分，這也與獨立學院高昂的學費有關，雖然現在國家對家庭困難的學生補助較多，但經濟較困難的家庭還是難以承受昂貴的學費。
3.2調查對象的投資情況
在調查問卷中關于投資方式一項作者根據學生的實際比較常用的投資手段設計了五個標準選項供被調查者多項選擇，在被調查的400名同學中，有61.25%的同學具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學比例為40.25%，只有15.75%同學同時投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結果表明，大多數同學的投資行為比較保守，但也由一部分同學的投資行為比較激進，可能蘊含一些風險，只有2%不到的同學有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學有做兼職的，為賺取生活費或增加社會閱歷，20%不到的學生會在學校的幫助下勤工助學。此外，對投資收益評價的調查顯示大學生投資收益情況總體不佳，有投資經歷的同學幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計，不過投資虧了的現象也基本沒有，畢竟大學生投資的本錢不多。
3.3調查對象的消費情況
調查顯示目前大學生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學消費水平相對較高，其中25.75%的同學年消費8000～10000，更有22.75%的同學年消費在10000以上。本次在消費支出調查分析中，被調查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網絡、交際和學習支出。從支出調查情況看，交際費用支出過多，電子產品消費較多。在這個消費結構中，學習、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學生尚沒有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。
3.4調查對象的理財觀念
根據設計的要求，本次調查分析了調查者對家庭和學校的理財教育的評價，同時也調查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學生的理財教育有著重要的影響，因此，加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。調查顯示，有48.25%的同學認為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學認為沒有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學認為根本就沒有家庭理財教育，認為家長幾乎沒有教育他們怎么進行理財。進入大學后，學校開設的理財課程又多是選修課，所以調查顯示，有28.5%的同學認為學校開設的理財教育非常好，有41.5%的同學認為沒有學習理財課程，其中有8%的同學認為不曉得有理財教育課程，由此可見，獨立學院大學生理財教育還遠遠不夠，學校應該構建良好理財環境，應從社會、高校、家庭和學生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養和提高獨立學院大學生理財能力。
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關鍵詞 ]大學生 財商修養財商教育路徑
[作者簡介]鄧人芬（1978-），女，重慶人，重慶城市管理職業學院，副教授，碩士，主要從事會計、審計、理財方面的教學和研究工作。（重慶401331）
[中圖分類號]G712 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-3985(2015)19-0115-03
一、新時期大學生財商素質存在的主要問題
1．盲目消費使其提前成為“月光族”。新時期的大學生在大學期間擁有更多支配生活費用的權利，他們的消費觀念和消費理念相對于其他層次的消費者而言，更加開放、新潮，他們擁有很強的消費需求，然而其財務承受能力卻無法匹配，是一個特殊的消費群體。2009年大學生消費狀況調查結果顯示，大學生消費習慣的普遍特點是消費計劃性不強。與其他消費群體相比，大學生群體更注重商品的符號價值，他們的消費帶有更多的情感因素，他們既希望商品具有實用性，又希望商品能讓自己獲得更多精神上的愉悅與心理上的滿足。大學生對待超前消費的態度也是其消費觀的一大特點，他們一方面肯定勤儉節約、量人為出，另一方面又不斷追求個性、時尚。消費觀既受到傳統價值觀的影響，也受到現代價值觀的影響。消費無計劃性、非理性，過度消費和超前消費，使大學生群體在沒收入前已經成為“月光族”。
2．道德價值觀念混淆使其無心提高財商。道德價值觀是人們用善惡標準來評價事物、行為和從各種可能的目標中選擇合意目標的一項準則。新時期大學生道德價值觀念的確立，既有市場經濟務實逐利環境的影響，又有社會道德約束的要求，同時還受全球化外來思想價值觀念的沖擊，各種利益要求使大學生在道德選擇時往往難以抉擇，道德價值觀念很可能會模糊不清。如有的大學生崇尚不切實際的盲目攀比，奢侈浪費，有的大學生無視“君子愛財取之以道”，崇尚金錢萬能觀念，混淆正確的價值觀、金錢觀、社會榮辱觀，當代大學生的財商素質普遍不高，在“理財需要有財可理”的觀念下，對提高財商失去信心，財商素質堪憂。
3．理財意識和技能欠缺使其無力提高財商。受傳統文化的影響，在社會生活中，人們往往恥于談利，社會主流文化對商業、財富、金錢采取貶抑、鄙視的態度，致使社會、家庭、學校和孩子本身對理財缺乏認識，不愿更多、更早接觸理財教育。家庭教育本應撐起財商教育的大旗，從小培養。但是由于我國大量獨生子女的存在，整個家庭體系往往圍繞一個孩子轉，不愿讓孩子過早“沾染銅臭味”，很多孩子完全不用為自身目前和以后生存憂慮，致使目前大學生缺乏理財意識。另外，我國教育體系中很少涉及對受教育者進行財商教育，學校財商教育的不足也是目前大學生理財知識和理財技能匱乏的原因之一。社會、家庭、學校和自身“偷”走了當代大學生的財商，讓他們理財意識薄弱、理財知識匱乏、理財技能欠缺。
二、開展大學生財商修養教育的必要性
1．提高大學生財商是社會經濟發展的必然要求。隨著社會主義市場經濟的確立，我國經濟迅猛發展，怎樣正確認識金錢、科學使用金錢、采用合法合理的途徑掙錢、做到少花錢多辦事等財商素質成為當代人的重要素質之一。根據中國高等教育發展計劃的最新統計，我國目前大學生在校人數是2960萬人，而且每年以1.3%~ 1.6%的速度擴招，預計2020年入學率將達到40%，高校在校學生能達到5000萬人。大學生群體的高財商素質會成為社會經濟提高的動力和源泉，提高當代大學生的財商、開展大學生財商修養教育也會成為社會經濟發展的必然要求。
2．開展大學生財商修養教育是高校進行素質教育的必然要求。在我國，受長期傳統思想的影響重義輕利的價值觀念一直被推崇，這是我國大學生財商教育長期以來處于滯后狀態的重要原因之一。在高校對大學生開展財商修養教育，不僅可以培養大學生自立自強、積極向上的精神狀況，使大學生養成對周圍環境敏銳洞察的習慣，改善大學生財務亞健康狀態，還可以提高其自制能力、自我管理能力、適應社會能力和生存能力，讓學生終生收益。高校大學生財商修養教育應納人大學教育體系中，作為素質教育的重要內容。
3．加強財商修養是大學生自身發展的必然要求。在社會中，一個人的綜合素質是最重要的。綜合素質包含的內容是多方面的，首先表現的就是自信心。幫助一個人建立自信心是提高其綜合素質的關鍵。調查發現，賺錢是最能培養人的成就感和自信心的方式，培養孩子的財商，必須教孩子學會理財。而對我國大學生的心理素質研究發現，學校里的貧富差距和畢業前的就業壓力是造成大學生心理困惑的兩大源頭。要加強大學生的財商修養教育，引導大學生樹立正確的消費觀念，善于發現自身幸福點，了解理財知識，掌握簡單的理財技能，培養大學生的成就感和自信心。
三、大學生財商修養教育的核心理念
1．消費觀教育是財商修養教育的基礎。大學生的消費觀是指大學生對消費水平、消費方式等問題的態度和看法。消費水平和消費方式決定了對金錢的觀念以及獲取金錢的欲望，因此，消費觀的教育是財商修養教育的基礎?？茖W的消費觀既不贊成消費者對物質財富毫無節制地消耗濫用，又不主張消費者對物質財富一味節約吝惜，既不讓消費者為物質所累，又不讓消費者為清貧所迫，這是一種健康的消費觀。消費者在消費時，既要考慮他人的利益甚至社會的利益，又要考慮自身效用最大化，同時還要考慮當代人的利益和子孫后代的利益。要在財商修養教育中開展大學生正確消費觀教育，引導大學生量人為出，適度消費；避免盲從，理性消費；保護環境，綠色消費；勤儉節約，艱苦奮斗，做一個有道德的、理性的、科學的消費者。對新時期大學生來說，做一個有道德的、理性的、科學的消費者應根據自己的支付能力合理、有計劃地消費，盡量減少家庭經濟負擔，具備對支付水平進行分析的能力；合理判斷所消費的產品對自身的作用，具備對價值進行正確判斷的能力；充分認識到個人的消費行為同環境和社會之間的關系，面對商業廣告的誘惑，不盲從跟隨，承擔一個消費者對社會的責任。
2．幸福觀教育是財商修養教育的靈魂。財商教育的目的是提高受教育者的財商，了解獲取財富的正確方式和途徑，提高運用智慧并最終獲取財富，實現財務自由的能力。有些人認為“沒有錢解決不了的問題”或“錢就是萬能的”，為追求物質享受淡薄集體觀念，互相攀比，有的人甚至為了得到更多的財富，不惜置法律于不顧，采取極為極端的方式，偷盜、搶劫、販毒、貪污、腐敗等，完全忘了親情、友情、愛情給我們帶來的幸福。錢和財富對于個人和國家都很重要，但更應該關注我們生存和生活的本質。筆者認為幸福觀教育是財商修養教育的靈魂。財商修養教育中，健康幸福觀是通過金錢觀、榮辱觀、苦樂觀、正義觀、名利觀的培養，使大學生在以后的工作和生活中能夠運用自己的智慧，通過合法的方式和途徑，獲取更多的財富，實現財務自由，獲取更高層次的幸福感。大學生金錢觀的培養在于對金錢要有正確的認識，既要充分認識其作用，也要看到其局限性。在當今物欲橫流的社會，許多大學生可能經不起誘惑，把金錢、財富和及時行樂作為幸福的源泉，養成一種錯誤的金錢觀。大學生榮辱觀的培養目的在于引導大學生在將財商轉換為財富的過程中，樹立“以團結互助為榮、以損人利己為恥”“以辛勤勞動為榮、以好逸惡勞為恥”“以遵紀守法為榮、以違法亂紀為恥”“以誠實守信為榮、以見利忘義為恥”“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的正確的社會主義榮辱觀。大學生應該正確認識苦與樂的辨證統一關系，“苦”是手段，“樂”是目的，“樂”必須通過“苦”才能達到，即“苦盡甘來”。大學生正義觀教育要求大學生在獲取財富的過程中樹立科學的公平正義觀。一個人對待名利的態度要么淡泊名利，要么追名逐利。每個人都有自己的名利觀，但大學生應該樹立正確的名利觀，這對于他們人生價值的取向、為人的本色、性情的意趣乃至生命的長度都會有深遠的影響。
3．理財觀教育是財商修養教育的關鍵。大學生學習理財的關鍵時期是大學階段，如果大學生在此階段能夠養成一些科學理財的習慣，學習一些必需的理財知識，掌握一定的理財技能，往往可以受益終生。因此，提升大學生理財觀的教育是高校財商修養教育的關鍵。目前大學生理財存在以下誤區：一是理財是有錢人的事情，或者等我有錢的時候再開始理財；二是理財就是買股票、買基金、投資房地產，需要相關專業知識；三是理財風險很大，虧不起；四是理財可以讓人快速致富。在高校的財商修養教育中應引導學生樹立正確的理財觀念：理財是在力求資產安全的基礎上實現收益的持續穩定增長，投資的高收益往往會伴隨高風險，不能片面地追求高收益而忽視風險的存在；越是沒錢的人越應該理財，“窮則思變”；越早理財，效果越好，時間和投資收益率才是財富增長的“助推器”。
四、大學生財商修養教育的路徑分析
1．借鑒國外成功的理財教育體系。在國外，財商教育體系已經具有一定的規模。很多歐美國家甚至通過立法來促進理財教育，許多高校已經形成一套科學的理財教育教學方法體系，而且在中小學教材中很早就引入了理財教育，他們能夠很好地進行理財教育教學活動。有的聯邦儲蓄委員會甚至認為保持國家經濟平穩運行的關鍵就是受過良好理財教育的消費者，如在美國，個人理財能力的培養問題在州和聯邦兩個法律層面上都有涉及，多年來美聯儲一直同教育部門和社區共同促進理財教育的發展，因為具有較強的專業優勢，所以教育教學效果顯著。然而，在我國的教育體系中，中小學過分注重傳授文化知識，缺乏培養理財意識，理財行為規范化教育不足，大學時沒有樹立理財教育觀念，雖然一些學校開設了部分理財課程，但具有很大的盲目性，欠缺系統性和完整性，整體理財教育還處在較低層面。借鑒國外成功的理財教育體系可以為我國大學生財商修養教育的成功提供實踐保障。
2．構建財商修養教育的網絡平臺。隨著信息化的到來，網絡成為一個巨大的資源信息庫。在網絡中，資源可以共享，任何人都能夠隨時隨地使用，多人也可以同時訪問，不受時間和空間的限制，且信息量非常龐大，這一切為財商教育提供了非常便利的條件。在基于網絡的財商教育方法中，教師可以利用網絡傳播信息自由便捷、傳播速度快的特點，對教學內容進行不斷豐富，即時更新。大學生也能夠利用微博、微信、QQ、電子郵件、BBS論壇等便捷的網絡平臺，與教師實時探討學習中發現的問題，及時反饋學習體會，這種交流方式能夠讓學生在相對寬松、平等的環境中充分展現自我。目前良好的網絡環境成為構建財商修養教育網絡平臺的一大資源保障。
3．激發學生強烈的學習欲望。在高校中進行財商修養教育，開設財商修養課程，都離不開學生的參與。受傳統社會道德價值觀的影響，理財意識不足，是否會使財商修養教育缺乏學生的積極參與？山西省某師范學校學生對大學生理財進行了問卷調查，有72.3%的學生認為在大學階段進行理財是非常必要的，并且已經開始進行理財活動。在對400名大學生進行的問卷調查中顯示，認同在高校中應該進行理財教育的學生超過94%，對理財教育持“不確定”態度的有3.5%左右，僅少于2%的大學生持反對意見。筆者從2010年至2012年在學校開設了“財商修養”課程，開設情況見下表。數據顯示，大學生已開始認識到財商對于自己人生發展和職業規劃的重要性，如果能夠進一步激發大學生財商修養的學習欲望，財商修養教育一定會得到大學生的熱烈歡迎和大力配合。
4．拓展理財教育理念下的財商修養教育。雖然目前真正開設財商修養課程的高校并不多，但全國很多高校單獨開設了消費類和理財類選修課程，選用《理財學》《消費經濟學》《消費心理學》《投資理財》《投資心理學》《投資中最簡單的事》《家庭投資理財新概念》《個人理財規劃》等作為課程教材，讓學生了解必要的消費常識和一些實用理財技能，消費更加理性，創業更加積極，投資理財更加自覺，從而使大學生更多地了解社會規則，更好地維護自我權益，取得了突出的理財教育效果。理財教育只是財商修養教育的一部分，理財教育不能等同于財商修養教育，因此，拓展理財教育理念下的財商修養教育，是建立財商修養教育體系的重要環節。
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