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截至2013年底，中國銀行業金融機構資產總額為151.4萬億元，比2003年的28萬億元增加123萬億元，增長了近5.5倍。從機構類型看，我國的大型商業銀行和股份制商業銀行的資產規模較大，其中，大型商業銀行資產總額65.6萬億元，占比43.3%，同比增長9.3%；股份制商業銀行資產總額26.9萬億元，占比17.8%，同比增長14.5%。由此可見，我國商業銀行資產增長速度較快。
其次，我國商業銀行國際影響力持續擴大，國際地位不斷提高。雖然我國銀行業相比世界起步較晚，到2007年，中國工商銀行和中國銀行才首次進入榜單前十。但是在2014年，工、農、中、建四大銀行已經全部進入了榜單前十，這種發展速度是十分驚人的，這也充分展示了中國銀行實力的不斷提升，國際影響力和國際地位不斷提高。
再者，隨著我國社會經濟的發展和人們思想素質的提升，商業銀行也越來越重視自身的社會責任，更加重視社會效益。此外，我國的網上銀行業務由于既方便快捷，能滿足客戶的多種需求，又有利于銀行降低成本，節約人力物力財力的投入，一經出現，便飛速的發展起來。
然而，雖然我國的商業銀行在改革開放以來已經有了較快的發展，但是，它仍然面臨著許多嚴峻的問題。
（一）產權性質單一，國有化程度過高
我國銀行業中的大型商業銀行規模龐大、市場份額穩定，國有化程度較高，占據了壟斷地位，雖然部分銀行已經上市，但股權大都集中在政府手中，這就使得我國商業銀行的產權性質相對國外而顯得單一。
（二）資源配置無序，決策效率低下
我國的商業銀行長期來多以分支行為資源配置中心，采取層級授權的方式進行經營管理、開展各項業務。然而這種多層次的組織管理模式，將使得管理成本大大增加，總行對資源的掌握和調配能力不足又會導致其在市場競爭中處于不利地位。
（三）內控機制不健全，監管力量薄弱
我國國有商業銀行內部機構布局并不合理，管理環節過多使權力嚴重分散，內部部門職能重疊，協同能力不強，并形成了自成體系的權力中心。內部審計機構僅被當作一般職能部門，獨立性和權威性不足。
（四）不良資產巨大，金融安全堪憂
我國商業銀行尤其是國有商業銀行，由于歷史原因存在大量不良資產。 盡管國家組建了東方、長城等幾家資產管理公司來幫助國有商業銀行，對其不良資產進行轉移，商業銀行自身也處置了諸多不良資產，但其不良資產依然在增長。
三、我國商業銀行未來發展趨勢
（一）加大改革，產權股份化
隨著中國市場經濟體制的不斷完善，我國商業銀行特別是國有商業銀行也應對現有的體制模式進行轉變。我認為在我國市場經濟體制發育尚不健全的背景下，為了保持國家對宏觀經濟的調控力度，我國商業銀行可以采取以國家資本控制的形式，加大實行股份化的改造。銀行業應使理財與信貸業務分離。產品與項目應逐一對應、單獨建賬管理，并使信息公開化透明化。
（二）提高員工素質，優化競爭環境
商業銀行之間的競爭，主要還是人才的競爭。因此，我國商業銀行的員工隊伍素質必須與世界發達國家看齊，并不斷趕超。目前，我國商業銀行員工素質和發達國家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開發作為一項重要戰略任務，建立和完善培養人才、使用人才、激勵人才的機制，為員工創造良好的培養和競爭環境。
二、遼寧城商行中間業務現狀
在我國中間業務有狹義和廣義的區分，根據中國人民銀行的 《商業銀行中間業務暫行規定》，狹義上的中間業務指“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。而廣義上的中間業務則是指商業銀行不需要向外借入資金和不必動用自己的資產不適用或者較少使用自己的資金，利用自身的人力資源、市場信息、技術與設備，為客戶辦理各項收付、咨詢業務，或者通過進行擔保和其他委托事項，來提供各項金融服務，并收取手續費的中介業務。根據2002年中國人民銀行的《關于落實有關問題的通知》的附件《商業銀行中間業務參考分類及定義》，中間業務可以分為九大類：支付結算類、銀行卡、類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問類、其他類。我國商業銀行尤其是中小商業銀行中間業務存在以下兩大特點：
1.發展較快，占比仍較低
2001年《商業銀行中間業務暫行規定》的出臺，使得我國商業銀行發展中間業務有法可依，國內商業銀行中間業務的發展也進入了快車道。以我國最大的銀行中國工商銀行為例，其收入中中間業務的收入從2000年的35.3億元增加到了2014年的1324.9億元，占比也由2000年的4.9%增長到了2014年的20.1%，15年間實現了將近40倍的增長。而相比于四大行，國內的城商行由于機制比較靈活，機構網點下沉城垛較高，中間業務的發展速度也更快，如作為遼寧乃至整個東北地區最大的城商行，盛京銀行在2010年的中間業務收入為6507萬元，占營業收入總比重僅為1.2%，而到了2014年，中間業務的收入就達到了13.7億元，占比也提升該到了11.6%。但另一方面也應該看到雖然近年來我國商業銀行的中間業務收入無論是在絕對值還是在所有業務收入的占比上都有了較大發展，但這兩項數據仍然較低，還有比較大的提升空間，尤其是和西方發達國家的商業銀行相比。在2010年的時候，全球銀行業的中間業務平均占比是45%，而歐美等國家的銀行幾乎都在50%甚至更高的水平，而像花旗銀行這樣的全球銀行領軍者，其中間業務收入占比維持在70%左右，我國商業銀行中間業務無論是規模還是占比，都還處在十分初級的發展階段。
2.傳統業務品種占比大
從目前國內商業銀行來看，其絕大多數中間業務的產品和服務仍集中在技術含量相對較低的勞動密集型業務，如支付結算類、代收代付類、類和銀行卡產品等。這一點在城商行表現的最為突出，仍以盛京銀行為例，其及托管業務手續費占到了中間業務89.7%，排名第二的結算與清算手續費占到了7.8%，幾乎沒有以交易類和咨詢顧問類為代表的知識密集型的高附加值中間業務。遼寧省另外一家規模較大的城商行大連銀行也存在這類似的現象，62.4%以上中間業務收入來自支付結算類、代收代付類、類和銀行卡等傳統業務。
總體而言，在國內商業銀行都大力將中間業務作為新的贏利點的大環境下，以城商行為代表的中小商業銀行的中間業務尚處于起步階段，其中間業務收入占比不僅和發達國家大型商業銀行差距較大，和國內大型商業銀行也存在不小的差距。同時，知識密集型、高附加值類的中間業務收入占比也較低，中間業務收入集中在傳統的勞動密集型業務，結構有待優化。
三、遼寧城商行中間業務問題分析
造成我國中小商業銀行中間業務占比低、結構不合理的因素很多，除了我國金融業總體發展水平較低這些宏觀因素外，還和我國的金融監管環境、城商行自身人才儲備和技術水平有關。
從國外銀行的利率市場化的經驗來看，通過綜合化經營來提高中間業務收入水平是商業銀行提升競爭力的有效手段之一，如摩根大通銀行就是通過開展被其稱為“一站式對公金融服務”的特色服務，主打企業并購和重組、證券交易和銷售、投資管理、私募融資和銀團貸款、私人銀行等業務，進行了成功轉型。但金融是目前我國管制最為嚴格的行業之一，對金融的準入資格即金融牌照實行嚴格的準入制度，極大限制了中小商業銀行中間業務尤其是創新中間業務的拓展。從目前來看，國內絕大多數城商行缺少信托、保險、券商、基金、期貨、租賃等金融牌照，這都極大影響了以城商行為代表的中小商業銀行進行中間業務創新。
一方面，中間業務尤其是創新的中間業務多數都是技術和資本密集型業務，其開發和運營一方面需要先進的技術和信息管理系統來支撐；另一方面需要既具備專業金融知識又具備營銷和市場判斷力的復合型人才來進行運營。但由于歷史、地域、品牌等問題，城商行科技信息職能整體發揮偏弱，系統開發能力不足，管理和控制力度需加強，人力資源對中間業務的支撐不夠，尤其是在中間業務的營銷上比較薄弱。以最直觀的學歷結構為例，如下圖所示，遼寧省的城商行如鐵嶺銀行、鞍山銀行、朝陽銀行、丹東銀行、盛京銀行、大連銀行在人才梯隊建設上，和國內較大的上市城商行比有一定的差距，遼寧省內的城商行本科及以上學歷人員比例明顯偏低，而專科及以下人員比例偏高，這些都直接影響了城商行發展中間業務尤其是創新的中間業務。
四、利率市場化下中間業務發展策略
1.成立金融租賃控股公司
西方發達國家商業銀行中間業務拓展的歷史，可以說與商業銀行的混業經營分不開的，而我國商業銀行中間業務發展過慢與現階段我國商業銀行實行分業經營制度是分不開的。但2004年1月《商業銀行法修正案》的頒布，被廣泛的認為是我國金融業從分業經營向混業經營過渡的正式開始，也為商業銀行尤其是中小商業發展中間業務提供了政策便利。
從國際上混業經營的實踐來看，基本有兩種模式：一種是德國銀行為代表的全能銀行；另一種就是以美國銀行業為代表的金融控股公司。而對于我國商業銀行來說，成為全能銀行不符合《商業銀行法》中關于銀行不得向非銀行金融機構或企業投資的禁止性規定。同時，對我國商業銀行來說，尤其是中小商業銀行來說，轉變為全能銀行，需要經歷涉及到金融資源重組、監管體制變革的劇烈的制度性變革，很容易帶來金融系統性風險，對于缺乏存款保險制度的我國，給金融體系帶來脆弱性和傳導性風險。
鑒于我國金融市場經營主體發展不成熟的現狀，采用金融控股公司不僅可以對存量金融機構進行整合，還可以抑制金融機構盲目擴張的沖動。而在現實的金融實踐中，我國已進行的金融控股公司實踐為選擇金融控股公司模式和實現向金融混業經營平穩過渡積累了經驗，四大國有商業銀行都有獨資或合資的金融控股集團，如中銀國際控股集團、中國建銀投資有限責任公司等，這些金融控股公司的成立都為這些大型商業銀行提供了極大便利。對于中小商業銀行來說，隨著監管的逐漸寬松，與銀行信貸最為接近的金融租賃業務成為中小商業銀行拓展中間業務的新的增長點，如2014年。銀監會再次修訂了《金融租賃公司管理辦法》將行業準入門檻降低，進一步鼓勵了商業銀行參與金融租賃行業發展。據稱，如寧波銀行、上海銀行、杭州銀行等多家城商行以及部分農商行都在進行金融租賃公司的組建。具體到遼寧省本地，遼寧省內目前包括金融租賃在內的租賃業并不發達，雖然大部分租賃公司雖然注冊地在遼寧，但業務總部卻在北京等大城市，遼寧本地金融機構開展金融租賃的發展空間巨大。因此，遼寧省內的城商行，尤其是一些規模較大的城商行如盛京銀行、大連銀行應該抓住機遇，在國家放寬金融牌照的大背景下，積極獲取金融租賃牌照，成立金融租賃公司拓展銀行客戶融資渠道，來擴大中間業務，優化資產結構，緩解利率市場化進程帶來的利差縮窄、利潤增速放緩的壓力。
2.產品創新與營銷創新相結合
以歐美商業銀行為代表的現代商業銀行中間業務占比普遍超過50%，一方面是因為通過多年的混業經營，擁有完整的產品體系，其中間業務產品超過20000多種；另一方面也和他們多元化的中間業務營銷策略分不開。而縱觀我國商業銀行，尤其是以城商行為代表的中小商業銀行不僅中間業務產品較少，推出的新產品也較為趨同。更重要的是在中間業務的營銷上普遍存在分散化的特點，各商業銀行主要依靠下屬分支機構在特定的區域內進行營銷推廣，資源得不到有效整合，在對個人客戶進行營銷的時候還有可能發揮作用，但面對大企業或者集團客戶的時候局限就很明顯，不僅品牌能力得不到突出，而且作為賣方的議價能力也嚴重不足。
因此，中小商業銀行在擴大鞏固傳統業務，創新開拓新興業務如私人中間業務、金融衍生品等。還應該同時重視營銷策略的創新，一方面，相對于大型商業銀行，城商行的網點和分支機構大部分集中在遼寧省內，組織結構一般多為總行-支行而不是大型商業銀行的總行-分行-支行的模式，決策速度較快，因此城商行應該充分利用其網點集中、管理層級少的特點，開展總行和分行一體化營銷，突出自身特點進行品牌營銷，如盛京銀行的紅玫瑰系列理財產品在遼寧省內是知名度較高的中間業務創新品牌，銀行應該以這類著名品牌為依托，打包銷售其他中間業務，進行品牌的組合營銷，為企業和個人客戶提供整體資金管理方案。
許多實力雄厚的外資金融機構進入國內，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內商業銀行因缺少創新和規模相對小，競爭中處于弱勢，只有發展投行業務才能加強競爭力。
（1）是中國金融中介和金融市場發展的必要補充。金融改革在取得了成就的同時還存在眾多的不足。中國經濟結束了高速發展進入中高速的新常態，更需要金融市場的穩定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結構不合理，資本市場弱小致使金融市場發展落后。
（2）中國商業銀行盈利模式單一，面臨考驗。國內銀行普遍存在問題是營業收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農業銀行為例，其2015年第一季度實現營業收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業收入的比重高達78.5%，手續費及傭金凈收入269.78億元，占營業收入的19.4%，主要是手續費的增加。中國商業銀行的非利息收入占比與美國商業銀行的相比明顯偏低，且中國商業銀行的非利息收入主要來自手續費，充分說明了我國商業銀行的盈利手段單一，很少創新開拓投行業務。
二、我國商業銀行投行業務的運作現狀
我國商業銀行投行業務多是借鑒國外已經成熟的發展經驗，相應的業務部門成立和運行的時間較短，受制于金融監管環境，主要是通過與證券公司合作的方式實現，如銀證轉賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業務。近年來，隨著金融體系的完善和監管的規范化程度提高，商業銀行可開展的投行業務逐步增多。
當前招商銀行的成績還是可以的，據招商銀行公布的2015年第一季度季報顯示，其營業收入同比增長24.16%，國內全行業凈利潤增速跌倒個位數的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續費、傭金及其他中間服務凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續費外的財富管理、基金、債券業務等中間服務，這些服務收入占營業收入的比例首次突破30%?？傊?，當前中國商業銀行借鑒國外經驗開展的投行業務，為其進一步拓展投行業務提供了良好的基礎。
三、我國商業銀行投行業務的主要問題
長期以來，我國商業銀行在投行業務領域取得了突飛猛進的發展。由于宏觀環境所限、自主創新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業銀行投行業務也存在著制約其發展的許多問題。主要集中在以下方面：
（1）投行業務增長潛力有限，但當前由于市場過度泛濫，造成基數過大?；鶖颠^大就會導致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構、經營理念和市場需求等情況，情況的變化會增加投行業務收入躍升的難度。
（2）涉及投行業務的產品種類少，自主創新能力不足。導致現有的投行業務無法滿足客戶日益復雜的需求，投行業務產品大同小異，使得行業內競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結構很脆弱，一旦受到外部條件的影響會帶來大規模的波動。中國的宏觀環境轉弱，政策監管嚴格。受經濟下行和企業業績低迷的影響，部分企業投融的計劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監管日趨嚴格使得財務顧問業務發展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調，但有些銀行職員為了業績，卻巧立費的名目轉嫁給客戶。
（3）人才隊伍建設滯后不適應投行業務發展。雖然投行業務快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業務的人員兼任，人員的非專業化，難以提供給客戶高質量的投行業務服務。
（4）國內銀行投行業務增長空間巨大。一直以來，中國商業銀行的營業收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發達國家相比有很大差距。因此，中國商業銀行轉型發展的驅動因素之一就是努力拓展創新投行業務在內的中間服務、逐步提升非利息收入所占比重。
1 我國商業銀行的發展瓶頸
1.1 海外資產縮水
自2007年起，我國商業銀行的海外資產不斷下調。盡管減持海外資產有利于緩解海外金融環境惡劣帶來的影響，但從長遠看并不利于我國商業銀行擴大投資范圍，優化業務比例，提高風險抵御能力的發展目標，對于我國銀行業逐步占領國際市場的發展方向相違背。
1.2企業風險陡增，不良資產增加
次貸危機和歐債危機后，全球金融市場震蕩不斷，整體經濟環境惡化，消費市場萎靡，購買力大幅下跌。因此沿海地區大量外向型中小型企業不得不面臨銷售額度下滑，運營成本升高，資金回籠困難，企業風險上升，償債能力下降的殘酷現實。除此之外，美聯儲連續幾輪的量化寬松政策導致美元持續走低，由此導致國際上諸如石油等以美元計價的大宗商品價格上漲，對于原材料依賴進口的企業而言無疑是致命打擊。
1.3 銀行業盈利能力下滑
自2008年10月9日起，央行開始落實適當寬松的貨幣政策，下調存貸款基準利率0.27個百分，隨后也多次下調存貸款基準利率，壓縮銀行利潤空間，降低企業融資成本，鼓勵居民消費投資，促進經濟持續增長。2012年6月和7月連續進行不對稱降息，加大一年期貸款利率下調的比例，進一步削弱了銀行的利潤空間。在貸款利率下調的情況下，貸款規模增長速度的下滑無疑會拉低商業銀行的利息收入規模。
1.4 流動性風險管理存在問題
1.4.1 流動性風險控制工具有限
我國的資本市場發育較晚，規模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產的變現能力和獲取負債的能力較弱，進而影響商業銀行流動性風險管理工具的創新和使用。商業銀行的資金來源絕大部分由各項存款構成，票據市場中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉讓定期存單市場發展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業銀行無法靈活調整其自身的流動性。
1.4.2 我國商業銀行風險防范意識不足
風險防范意識不足體現在商業銀行本身和我國居民兩個主體上。由于長期享有強大的國家信用，使得我國商業銀行在資產利用方面更加激進，流動性風險管理始終沒有成為我國商業銀行普遍的自覺行為，并且我國商業銀行的風險管理一直以來是靠外力（法律法規等）推動，銀行本身缺乏管理的主動性。直到2008年，銀監局才將流動性相關數據進行官方統計和披露。
2 我國商業銀行的發展優勢
2.1 國家政策支持，貨幣供應增加
盡管目前我國經濟增加速度呈現滯緩狀態，但7.9%的GDP增速也遠超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經濟持續快速增長的證明。
2.2 銀行業根基扎實，基礎穩定
次貸危機后，我國由于外向型經濟發展模式的原因，宏觀經濟層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國家及時提高對投資和消費另外兩架馬車的重視，相應出臺四萬億等基礎項目建設的政策，刺激我國經濟的復蘇。與此同時，銀監局和央行也加強了對我國商業銀行流動性風險的管理。
2.3 中間業務逐漸起步，理財產品發展迅速
目前，我國商業銀行建立了以中間業務委員會制度為主體，以統一規劃、統一協調、分工負責為主要內容的中間業務管理體制及運行制度。隨著我國居民收入增加，投資意識增強，但又面臨著國內投資市場發展不充分，居民投資手段有限的現實，理財產品的應運而生有著重要的現實意義。
3 我國商業銀行業務轉型的策略研究
3.1 優化資產負債配置
商業銀行資產和負債的配置優化包括規模和結構兩個方面。首先，要在風險及收益兼顧的前提下，根據存款數量和期限，以及市場環境、企業背景等多方因素合理調整貸款規模，避免過度負債經營。其次，要保證銀行貸款的流動性，優化信貸資產存量結構；推動貸款創新，根據客戶需求提供不同類型的信貸服務。除此之外，信貸資產的比列要逐漸降低，積極推動銀行投資業務的比重，改善商業銀行總資產結構。
3.2 尋求金融創新，推行資產證券化
金融創新對于我國銀行流動性、收益性的促進作用明顯，商業銀行既要繼續鞏固和推廣現有的中間業務和表外業務項目，又要不斷擴大、租賃、委托、理財和信息咨詢等低風險的中介業務。隨著金融市場的快速發展和混業經營趨勢的逐步形成，還應該逐步開發投資銀行、期權、金融期貨等衍生金融工具。
3.3 建立適合我國的存款保險制度
長期以來，央行充當最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對于國外比較完善的存款保險制度，單純依靠國家信用并不能真正有效應對潛在的擠兌風險，并會放松對貸款質量的控制。
參考文獻
一、影子銀行的定義
“影子銀行體系”（shadow banking system）概念最早由美國太平洋投資管理公司的執行董事保羅·麥考利在2007年的美聯儲年度會議上提出，他用“影子銀行體系”概括那些“有銀行之實但卻無銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機構”。后來，國際貨幣基金組織在《全球金融穩定報告（2008年）》中使用“準銀行”（near-bank）這一概念討論類似的金融機構與金融活動。隨著相關研究的推進與深入，“準銀行”、“平行系統”等概念逐漸被歸類于“影子銀行體系”這個范疇。
本文認為，“影子銀行”應該是指游離于監管之外或存在監管漏洞的，能夠引起系統性風險或者監管套利的信用中介活動。
二、中國影子銀行的現狀
（一）中國影子銀行的現狀
1.中國影子銀行的構成
第一，商業銀行內生的影子銀行。
現階段，我國商業銀行在金融市場上還占有主導地位，龐大的商業銀行體系能夠為例如對沖基金、信托機構、貨幣市場基金、擔保公司等其它影子銀行部門提供豐富的客戶資源。
以最近興起的銀信合作為例。這種理財產品的基礎資產可為貸款、銀行承兌匯票、企業應收賬款收益權以及其它資產組合。商業銀行可以不使用自己的資金，將風險轉嫁給信托產品發起人和投資人。并且，信托資產屬于表外資產，這樣，商業銀行繞過監管可以將資金貸給由于法律政策等原因不能放貸的目標客戶。綜上所述，商業銀行在銀信合作的項目中可謂是收獲頗多。
第二，非銀行業的金融機構。
這部分金融機構主要包括信托投資公司、小額貸款公司、金融租賃公司、金融消費公司、企業集團財務公司、金融汽車公司等等。這種類型的公司近些年發展迅速，并有一部分已經納入監管體系之下。
第三，政府批準的非金融機構。
例如典當行、擔保公司、青年互助與創業信貸等均屬于這類機構。這類機構具有較詳細的職能分工，能夠協調部分資源以支持特定的服務對象。由于對金融市場需求的加大，這類型機構在近幾年也迅速壯大。
第四，民間借貸和地下錢莊。
近些年，隨著銀行利息的不斷上升、信貸的緊縮以及對房市的打壓政策，民間借貸正呈爆發式增長。據中國國際金融有限公司2011年10月的《中國民間借貸分析》估計，中國民間借貸的余額已經達到為3.8萬億元，占中國”影子銀行”貸款總規模約33%，相當于銀行總貸款的7%。1
（二）中國影子銀行的特點
1.以直接融資為主要功能
與西方“影子銀行體系”的金融交易類型不同，我國的影子銀行是以直接融資為主要職能。我國由于金融市場體系發展起步較晚，還處于初級階段，金融創新產品較少，尚未形成標準化的資產證券化通道，所以中國的影子銀行主要服務于實體經濟，同商業銀行的融資和股權融資一道，解決實體經濟的資金供給效率問題。
2.金融工具較為單一
由于中國的投資銀行和投資基金較為落后，所以中國影子銀行的金融工具種類較少，設計也較簡單，現階段主要以銀行理財產品為主，其它也包括如小額貸款公司的抵押貸款和信用貸款等。其杠桿率也不像美國金融衍生品那樣高。
四、中國影子銀行對傳統商業銀行的影響
（一）影子銀行是對商業銀行的有益補充
如前所述，從2011上半年數據來看，商業銀行貸款占總貸款的53.7%，說明商業銀行仍然占據著市場的主導地位。但我國商業銀行對于中小企業和小微企業較為分散的、風險較高的資金需求沒有成熟的體系與之相對應，這部分企業的融資能力受到很大限制。而民間借貸的借款方式比較靈活，沒有利率限制，也不像銀行那樣需要繁雜的手續，更能夠有效地解決中小企業和小微企業的資金需求。在農村金融問題上，影子銀行的發展也推動了農村的金融改革與創新。另一方面，民間資本一般會將資金投向回報率較高的行業，有效地將儲蓄轉化為投資，提高了資金的利用效率，優化資源配置。
（二）影子銀行引導商業銀行創新
在嚴格的監管政策和巴塞爾條約的限制下，再加之中國商業銀行數量多，業務相似度較大，銀行業競爭激烈，急需進行金融創新。而影子銀行中各種靈活的融資形式，一方面為傳統商業銀行提供了可借鑒之處，另一方面也為商業銀行與影子銀行合作提供了可能。例如民間借貸便捷、靈活、注重信用關系的操作方法，就對商業銀行的改革和提高服務質量頗具借鑒意義。
（三）影子銀行與商業銀行形成競爭
由于中小企業和微小企業難以獲得銀行貸款轉而將資金投向影子銀行，這使得本就擁有巨大攬儲壓力的鄉鎮商業銀行失去更多的儲蓄資金，在存款嚴重不足的形勢下，以另一種形式流轉大量資金，對銀行儲蓄產生了沖擊和損失。并且，大量的資金游離于監管之外，不能得到準確的統計和計算，這將直接削弱國家貨幣政策調控的效果。例如，目前，小額貸款公司、信托公司大部分資金都流向房地產領域，而房地產商所獲得的利潤又進入民間信貸，形成了一個資金循環。這使得當房市過熱，政府需要通過緊縮銀行信貸來打壓房產泡沫的時候，由于委托貸款、民間信貸、信托貸款等影子銀行渠道依舊暢通，房地產企業在一定程度上仍能與政策抗衡，削減了政策的調控效果。
轉貼于
加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業必須跟上時代的步伐，不斷進行金融創新，不斷拓展金融領域，開發金融新產品，真正把銀行辦成金融服務多樣化、業務綜合全能化的現代銀行，這就要求商業銀行在發展存款業務、貸款業務的基礎上也要大力發展中間業務，本文主要論述我國目前商業銀行的現狀及發展措施
一、我國商業銀行中間業務發展現狀
（一）中間業務發展起步晚，重視程度差
我國銀行業中間業務發展起步較晚，20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業銀行業務經營的方向隨著經濟金融環境的變化而改變，而中間業務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業銀行發展的重點，出現了信用卡、收付、票據承兌等業務。中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業銀行中間業務起步晚，受傳統觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。
（二）中間業務品種單一、缺乏創新產品
我國商業銀行由于中間業務發展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業銀行中間業務的品種比較單一，主要有結算業務、信用證業務、信托業務、租賃業務、業務、信用卡業務等。而國外銀行中間業務產品品種已經達到2萬多種，主要是知識密集型和技術密集型的產品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產品交易等業務。我國商業銀行中間業務還比較欠缺為客戶提供高質量、層次服務的金融產品。
（三）中間業務收費低
長期以來，我國商業銀行沒有按照收入、成本、費用、風險的標準合理地對商業銀行收費，而是對部分產品收費，例如支付結算、擔保和承諾類中間業務，對部分產品不收費如代收水電、工資等業務。這種收費標準不但影響了商業銀行的收入，同時也大大降低了銀行發展中間業務的積極性。
（四）中間業務發展缺乏現代化手段和復合型人才
中間業務的發展需要商業銀行利用信息技術和復合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業務品種，而我國商業銀行在發展中間業務時信息化技術手段還比較落后，同時我國銀行業人員結構比較單一，國外商業銀行的從業人員中聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。我國的商業銀行中間業務發展中就缺乏這樣的高素質復合型人才。
二、我國商業銀行發展中間業務的具體措施
（一）提高重視程度，加大發展力度
目前商業銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發展存貸款業務已近遠遠不夠了，必需要認識到中間的重要性，商業銀行要改變原來的認識，要把發展中間業務作為商業銀行的競爭段，要提高發展商業銀行的重視程度。同時還要加大發展中間業務的力度，要加大發展中間業務的技術改進，人才培養。
（二）大力創新中間業務產品
我國商業銀行中間業務的品種比較單一，創新能力有待提高。我國商業銀行在創新中間業務產品時因根據我國的實際情況出發，首先要全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。其次開創具有特色的業務品種如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。
（三）合理確定中間業務的收費標準
近年來，我國的商業銀行中間業務也在快速發展，但中間業務所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業銀行中間業務的發展，調動起銀行發展中間業務的積極性，就必需確定合理的中間業務收費標準。商業銀行可以在行業內部根據業務發展需要確定統一的中間業務收費標準，這個標準的制定可以參考國際標準，這樣可以為銀行業的競爭營造一個公平環境。同時，商業銀行可以改變原來的經營模式，對一些代收、代付業務收取適當的費用，這樣既可以提高行業的服務積極性，也可以增加銀行的收入。
（四）改進中間業務的發展手段，積極引進復合型人才
商業銀行中間業務的發展離不開先進的手段和復合型人才，因此商業銀行要想在中間業務的發展中在同業中立于不敗之地，就必需改進原有的手段，同時要引進發展中間業務所需的復合型人才。商業銀行需要加快金融電子化的進程，要大力借助信息化手段加快中間業務的發展。同時中間業務的發展離不開復合型人才，商業銀行可以吸納復合型人才，也可以在原有人才儲備基礎上培養復合型人才。
隨著社會各界對金融服務的需求增加，銀行業的競爭加劇，中間業務的發展已成為大家普遍關注的問題，商業銀行中間業務的發展時不可待。
【參考文獻】
［1］鄒玉瑋,商業銀行中間業務創新的思考.《時代金融》,2007
自1993年十四屆三中全會提出利率市場化改革的基本設想到1996年啟動我國利率市場化改革，至今已有20個年頭，基本實現了債券市場利率、同業拆借利率的市場化定價。且中國人民銀行決定自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構自主確定貸款利率水平。金融機構貸款利率的全面開放昭示著利率市場化的進一步加深，可以預見在不久的將來，存款利率也將完全開放。這一趨勢對我國2013年第一季度利息收入占總收入76%的商業銀行而言是一個巨大的挑戰。
在西方國家實行混業經營以來，商業銀行金融產品不斷推陳出新。美國的中間業務范圍涵蓋傳統銀行業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。而我國的中間業務大都卻還停留在籌資功能強、操作簡單的勞務型、低收益業務上。如何擺脫現在這種情況，增加商業銀行的非利差收入，拓展商業銀行中間業務，是商業銀行必須要考慮的問題。
一、我國商業銀行中間業務現狀
隨著我過經濟和金融市場的發展，商業銀行在我國的國民經濟中占據著越來越重要的作用，對我國經濟社會的影響也越來越強。
（一）商業銀行中間業務定義
《商業銀行中間業務暫行規定》對中間業務的定義是：中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。并將其劃分為九大類：支付結算類中間業務、銀行卡業務、類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類托管業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務和其他中間業務。
（二）商業銀行中間業務運行情況
從各商業銀行年報來看，在經歷了前幾年的迅速擴張之后，2012年中間業務增速有所放緩，這主要是受監管政策和市場行情因素的影響。盡管如此，各商業銀行仍把中間業務當作戰略發展的重點。各商業銀行營業收入和中間業務收入在2012年皆呈現上升態勢，其中，股份制商業銀行和城市商業銀行同業收入增幅趕超營業收入增幅，北京銀行同業收入增幅甚至達到了66%。而大型商業銀行同業收入增幅低于營業收入增幅，說明其中間業務的發展速度低于其資產與負債業務的發展速度。
從各商業銀行中間業務收入結構來看，除顧問和咨詢收入外，2012年中間業務其他條線均取得了不同程度的增長。各商業銀行中間業務收入增幅各有偏重，中國銀行收入增幅最大的是銀行卡收入（39.13%），農業銀行和民生銀行則是業務（57.5%，200.23%），招商銀行是資產托管業務（51.51%），北京銀行是信貸承諾業務（249.61%），南京銀行則是支付結算業務（72.97%）。其中，各商業銀行均在資產托管業務有較大增幅，顧問和咨詢收入則均出現負增長。而信貸承諾業務則出現兩極分化，作為北京銀行增幅最大的業務卻是農業銀行跌幅最大的業務。
（三）商業銀行中間業務面臨的問題
就目前而言，我國商業銀行中間業務主要集中在支付結算、銀行卡、等傳統業務范疇中，具體存在以下幾個問題。
1、傳統中間業務占據主導地位，新興中間業務雖快速發展但市場份額仍較小
許多商業銀行開立中間業務的目的是對資產業務、負債業務進行補充，使客戶不因中間業務的缺乏而流失，并沒有把中間業務當作一個主要業務板塊來對待，也沒有意識到中間業務的巨大盈利空間。而且由于中間業務發展時間較短，品種單一，且主要集中在一些操作相對簡單，技術含量不高的業務上，如支付結算、工資、代收水電費等。而對技能要求較高、為客戶提供全方位的智能服務的中間業務如理財咨詢、資產評估等中間業務才剛剛起步，有的甚至還未開展。
2、法律制度不健全
由于我國金融業起步較晚，雖然在業務上取得了很大成就，但中間業務相關法律法規仍不健全。僅有《商業銀行中間業務暫行規定》和其他一些指導性文件。而商業銀行分業經營的原則雖然在一定程度上控制了商業銀行經營性風險，但也使得有很多附加值高的中間業務不敢大力開展，只敢小規模試點，而涉及到金融衍生品的交易托管類業務更是大受影響。
3、定價機制不完善
商業銀行通過開展中間業務，為廣大客戶提供金融服務，收取手續費和傭金來獲得收入。但目前，商業銀行中間業務缺乏統一規范的定價系統，并且沒有合理的監督機制來監管各商業銀行的不合理收費。而商業銀行以防止客戶流失為目的開設的中間業務項目，通常只收取較低的手續費和傭金，并不能體現中間業務的服務性特征。這樣一來，商業銀行中間業務的利潤就會降低，其發展中間業務的積極性就會不足，金融創新就難以發展。
二、江陰農商行現狀
2001年，江陰農村商業銀行正式注冊，由一個傳統的合作制農村信用社轉化為具有現代企業組織形式的股份制農村商業銀行。在這十幾年，董事會圍繞股東大會各項決策，以服務三農為宗旨，立足業務發展，以江陰發達的經濟為依托，實現了跨越式的發展。
截至2012年底，江陰農村商業銀行資產總額為733.73億元，較2011年增加170.77億元.所有者權益總額為51.71億元，較2011年增加7.77億元，增長率為17%。2012年，全行實現利潤總額12.33億元，凈利潤10.04億元，比2011年增加1億元。營業收入23.65億元，比2011年增加4.4億元，增長率為22.85%。其中，手續費及傭金收入5432萬元，占收入總額的2.29%。相較于第一部分分析的各家商業銀行，江陰農村商業銀行中間業務收入占比非常低，發展潛力巨大。
目前，江陰農村商業銀行中間業務主要有以下幾項：結算及業務、銀票業務、第三方存管業務、個人理財業務、貴金屬業務。中間業務的大力開展拓寬了江陰農村商業銀行的客戶范圍，在原來老客戶的基礎上，中小企業特別是高新技術企業、青年客戶不斷增多。
江陰農村商業銀行2001年成立時共有員工769人，其中碩士及以上學歷2人，大學本科學歷24人，占員工總數比例分別是0.26%和3.12%。到2012年年底，江陰農村商業銀行共有正式職工1031人，其中碩士及以上學歷35人，大學本科學歷584人，占員工總數比例分別是3.39%和56.64%。由此可見，江陰農村商業銀行員工的受教育程度結構、專業結構發生了巨大的變化，整體素質不斷提升，團隊創造能力、溝通能力、學習能力有了進一步的鞏固和提高。
三、江陰農村商業銀行發展中間業務的SWOT分析
（一）優勢
江陰農村商業銀行的優勢主要有三點。第一，作為江陰地區網點最多的商業銀行，江陰農村商業銀行在開發農村市場方面有得天獨厚的優勢。憑借眾多的網點，江陰農村商業銀行的中間業務可以推廣到江陰的各個角落，而與中小企業、農戶的良好業務關系，則有利于設計并發展一些適合農村、農業、農民的特殊中間業務，來填補大型商業銀行在農村的空白。第二，憑借其靈活的經營機制，快速高效地辦理中間業務，由于其管理決策層較少，對市場的變化可以做出快速的反應，采取正確的應對措施，并及時地傳達到各個支行、網點，這是有層層決策層的大型商業銀行所做不到的。第三，國內外成功商業銀行提供了大量的中間業務經驗。國外商業銀行中間業務已經非常成熟，美國的商業銀行提過2萬多項中間業務服務，并且國內的中國銀行等也已提供了符合我國國情的三千多項中間業務，這就為江陰農村商業銀行新設中間業務提供了成熟的經驗，減少了開發新業務的成本與風險。
（二）劣勢
江陰農村商業銀行開展中間業務主要有以下不足：第一，江陰農村商業銀行的盈利來源主要還是利差收入，中間業務占的比例很小，對中間業務的重視程度不夠。第二，缺乏有效的管理系統。整個銀行對中間業務的管理并沒有形成一個整體的有效的系統，而是將中間業務分散于各個部門，由各個部門各自管理。第三，防范風險能力較小。由于江陰農村商業銀行資產總額、凈資產較少，使得其面對變化多端的市場時，風險承受能力較差，這是農村商業銀行的先天不足。而對于中間業務操作風險、信用風險，缺乏相應的風險管理機制和專項審計稽核制度，在一定程度上造成了銀行經驗管理者對中間業務風險狀況把握不準確，從而對中間業務的發展推廣造成影響。第四，產品品種較少，江陰農村商業銀行目前涉及的中間業務主要有支付結算、個人理財、貴金屬等，產品品種數量嚴重不足，不能滿足客戶的不同需求。第五，創新能力不足。受電子銀行覆蓋面較小和高端復合人才嚴重缺乏制約，江陰農村商業銀行中間業務沒有實現創新，現開設的中間業務基本上都是借鑒其他商業銀行的成功經驗。
（三）威脅
江陰農村商業銀行中間業務的發展面臨著以下威脅：第一，國際經濟形勢動蕩，歐債危機沒有得到有效控制，新興國家經濟增速放緩，國內經濟形勢不容樂觀，銀行壞賬率節節攀升，銀行業面臨巨大挑戰，系統風險、信用風險必然對江陰農村商業銀行的發展造成一定的威脅。第二，競爭對手不斷增多。目前，國內開展中間業務的商業銀行很多，而大型商業銀行因為中間業務開班較早，資金實力雄厚，占據了中間業務市場的大部分市場份額，使得江陰農村商業銀行的生存空間較小。。第三，客戶需求多樣化。新時期的金融消費者，已經不僅僅從存貸款利率來選擇銀行，而是更加注重選擇有助于創造自身價值的綜合性高端銀行。市場需求的多樣化勢必要求銀行提供更全面、更精細、更個性化的產品和服務，這對江陰農村商業銀行的創新能力是一個巨大的挑戰。
四、應對辦法
（一）完善中間業務定價機制
江陰農村商業銀行應該根據市場需求情況、產品開發能力和同業競爭情況來制定中間業務收費標準。一般而言，如果是作為資產與負債業務的補充，防止客戶流失，本身不具備競爭優勢的中間業務，如支付結算類中間業務，應實行較低的定價策略，以低廉的價格來吸引客戶。如果是本身具備極強的競爭優勢，市場需求廣泛，獨創性強，可復制性低的中間業務，如理財咨詢、資產評估，應實行較高的定價策略，占據較大的市場份額，以期獲得較大利潤。
（二）加強培養和引進人才
完善人才培訓機制，提高現有員工專業素質，制定科學的培訓計劃，對江陰農村商業銀行現有的中間業務從業人員進行較高層次的脫產與在職培訓，使其更專業化、復合化。建立合理的激勵機制，吸引更多高端人才的加盟，為江陰農商行中間業務的發展提供有力的人力資源保障。
（三）大力促進電子化發展
建立江陰農商行自己的金融數據庫，為中間業務的發展與創新提供數據上的支持。充分利用先進的計算機、通訊、網絡技術，建立完善高效的市場信息傳遞處理系統和綜合服務信息系統，為中間業務的發展與創新提供技術上的支持。
參考文獻：
根據《商業銀行中間業務暫行規定》的定義，商業銀行中間業務是指：“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。商業銀行以中間人的身份開展這項業務，不占用或占用很少自有資金，以收取手續費為目的，同時業務活動不形成表內資產和負債。根據中國人民銀行的規定，在我國商業銀行中間業務具體包括以下九大類：支付結算類、銀行卡業務、擔保類、類、承諾類、交易類、咨詢顧問類業務、基金托管業務、其他類等。中間業務的發展水平是衡量銀行創新能力、盈利能力和現代化程度的重要標準，從世界范圍來看，中間業務取代傳統的資產負債業務成為商業銀行首要利潤來源是大勢所趨。
隨著我國資本市場和貨幣市場的發展以及民眾金融意識的增強，民眾和企業的投融資渠道得到了極大地拓寬，脫媒現象日益嚴重；在我國金融業的進一步國際化和國家加強對金融監管的大背景下，外資銀行的大舉進入和股份制商業銀行的大量成立，加劇了銀行業的同業競爭，影響了銀行業傳統的存貸款業務收益的增加。在這樣的大背景下，大力發展商業銀行中間業務，推動商業銀行業務從以傳統的存貸款業務為主向中間業務為主的經營轉型，必將達到提升業務層次，提高盈利能力，分散銀行經營風險的效果。同時，中間業務的發展所帶來的銀行業務種類的增多，服務質量的改善必然有助于維護銀行和客戶的關系，進而有利于開拓新的市場和開發新的客戶。
一、我國商業銀行中間業務開展的現狀
（一）我國商業銀行中間業務開展所取得的成績
我國商業銀行中間業務近幾年得到迅猛發展。首先，中間業務的凈收入在營業收入中的比例提高迅速，例如，工商銀行的該比例由2005年的6.49%提高到2010年上半年的20.30%；中國銀行的該比例由7.97%提高到21.28%；建設銀行的該比例由6.57%提高到21.94%。其次，在業務量增加的同時，中間業務的結構層次有了進一步的提高，如下表所示，以建設銀行為例，建行改變了以往中間業務主要集中在結算、清算及收付和銀行卡等傳統業務的狀況,資本和技術密集型中間業務量有超越傳統的勞動密集型中間業務量的趨勢，最近五年中，顧問和咨詢已經成為最主要的中間業務收入來源，結算與清算業務逐漸趨于次要地位(表1)。
（二）商業銀行中間業務開展中存在的問題及原因
雖然我國商業銀行中間業務發展取得了重大成績，但仍存在較大不足。
首先，中間業務結構層次低、品種少。目前我國商業銀行開展的中間業務有800多種，與發達國家兩萬多種中間業務產品相比仍顯不足；我國商業銀行中間業務中咨詢類、代客理財類和擔保承諾類等高附加值中間業務雖然有了很大的發展，但占據主要地位的仍然是諸如結算與清算、代收代付、銀行卡等勞動密集型業務，而能夠體現其技術、人才、信息和資金優勢的信托、投資銀行、證券等業務卻較少涉及或者完全不涉及。
其次，仍存在中間業務收入在營業收入中占比低從而拉低銀行總體盈利能力的問題。發達國家如德國商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的60%左右，而美國商業銀行的中間業務所創造的利潤更是占到總利潤的80%，從投入產出角度分析，考慮到中間業務開展的低成本優勢，我國商業銀行中間業務發展的現狀嚴重拉低了銀行的盈利能力。
存在以上不足，具體分析有以下原因：
1.金融監管中的非市場因素限制中間業務發展
首先，當今世界金融業混業經營是潮流，西方國家商業銀行在較為寬松的政策環境下，通過混業經營的模式，開發出了多種跨領域、多元化的中間業務產品，更好地適應了市場需求的同時，極大地提高了銀行的盈利能力，使中間業務真正獲得了與資產業務和負債業務同等重要的地位。我國銀行業由于長期受到分業經營政策的限制，自主性、創新能力和盈利能力受到了極大地限制，雖然嚴厲的金融監管政策有利于經濟的穩定運行，但由此而造成的效率損失也是巨大的。我國銀行業在分業經營政策的限制下，難以針對市場需求進行中間業務產品的創新，中間業務發展受到嚴重抑制，呈現出品種少、層次低、收益少和供求結構錯位的現象。其次，政府機構在利率和匯率形成機制中占據主要位置，市場因素居于次要地位。這種定價方式限制了市場對價格的發現能力，不利于效率的提高和市場的繁榮。
2.部分銀行員工和客戶中間業務觀念落后
首先，我國商業銀行經營中長期存在的存貸款業務比重過大所形成的路徑依賴使部分銀行工作人員還沒有在觀念上將中間業務放到與存貸款業務同等的高度上。在具體業務操作過程中，將中間業務看做是存貸款業務的附屬業務，甚至為了開拓存貸款業務而采取在中間業務范圍內的惡性無序競爭。其次，由于在過去某些中間業務在剛開始開展時不收取費用（如銀行卡業務在剛開始開展時不收取年費），這就導致部分客戶認為部分中間業務產品應該免費提供。但隨著中間業務種類和業務量的增加，銀行不可能再提供完全免費的中間業務產品，因為這不利于客戶獲得優質的服務。合理的手續費和傭金可以促使銀行創新產品，改善服務，從而最終使客戶獲利。
3.商業銀行缺乏開展中間業務的積極性
首先，中國人民銀行通過規定存款利率的上限和貸款利率的下限使我國商業銀行獲得了高于國際水平的利差，高利差減弱了商業銀行從事中間業務的積極性，這必將影響中間業務的開展；其次，中間業務長期從屬于資產業務和負債業務，業務量低、收費低從而收益低的現狀遏制了商業銀行開展中間業務的積極性；再次，我國現階段對高度同質化的結算類中間業務實行統一價格管理，對差異化的服務實行市場調節價，這一管理要求符合我國金融業發展的現實，有利于金融市場的穩定，但部分員工陳舊的經營理念促使商業銀行間利用“市場調節價”采取惡性競爭的案例屢見不鮮，以上三點抑制了商業銀行開展中間業務的積極性。
4.硬件和軟件狀況仍需進一步完善
這里的“硬件”包括人才和設備。首先，咨詢類、代客理財類和擔保承諾類等高附加值的中間業務是知識密集型業務，它們的開展需要大批經驗豐富、技術過硬并具備多方面知識儲備的復合型人才，與發達國家商業銀行相比，我國在中間業務的經營中缺乏這種高素質的人才，從而嚴重制約了銀行業務的發展。其次，中間業務的開展需要極高的金融電子化水平，與發達國家商業銀行相比，我國中間業務科技化程度低，表現在低效率的支付結算系統和通訊網絡，落后的、標準不統一的應用軟件系統。另外業務人員有限的計算機操作水平，進一步抑制了電子設備對中間業務的促進作用。
軟件指銀行內部中間業務管理制度。首先，中間業務點多面廣，種類繁多，需要多個部門參與管理，現行的中間業務管理制度中缺乏統一的操縱規范，這就可能導致部門之間權責不清，爭功諉過，使各個中間業務部門之間難以形成合力甚至相互脫節。其次，中間業務經營情況的考核中存在以下不足：中間業務經營情況在銀行工作人員的考核中權重不高；對業務人員的獎勵考核以營銷量考核為準，忽略實際利潤獲取能力的量化考核。制度建設上的不足不利于中間業務的發展。
二、推動中間業務發展的建議
盡管外部環境和自身存在許許多多的因素導致了我國商業銀行中間業務開展中存在種種的不足，但這也說明中間業務有巨大的發展潛力，通過調整外部環境和自身改善，商業銀行可以得到巨大的業務量提升。具體的中間業務發展建議如下：
1.優化政策法規制度環境，改善對中間業務的監管
為了充分發揮中間業務占款少、風險低和收入穩定的特點，促進我國銀行業與國際接軌，進一步繁榮金融市場，我國至少應進行三方面的優化：①改革對混業經營的限制政策?；鞓I經營有利于銀行針對市場需求進行業務創新，在豐富產品種類的同時，能夠提高銀行的盈利能力，增強我國商業銀行在國際上的競爭力。②利率和匯率的市場化改革。利用市場發現價格的能力，強調市場在利率和匯率形成中的作用，這種改革有利于提高市場效率，為中間業務的開展提供更廣闊的平臺。③加強市場監管力度，為市場平穩高效運行保駕護航。尤其要加強對惡性競爭的監管力度，給商業銀行中間業務的發展提供一個健康的環境。
2.轉變落后觀念，提升認識層次
首先，業務人員加強和鞏固對中間業務戰略支柱地位的認識，以推動中間業務的發展作為商業銀行經營戰略轉型的契機，在觀念上把中間業務放到與存貸款業務同等高度，從戰略高度推動中間業務發揮重要利潤增長點的作用。其次，通過加大中間業務營銷力度，針對各個客戶的不同需求，提供差異化的服務，在滿足客戶金融需求的同時，逐漸改變部分客戶對中間業務的錯誤看法。
3.加大中間業務投入，提升中間業務層次結構和服務質量
產品方面。以市場需求為導向，借鑒和吸收發達國家商業銀行中間業務的產品和經驗，根據現階段銀行客戶需求重點由傳統業務向咨詢類、代客理財類和擔保承諾類等業務轉移的趨勢，依托現有產品，創新中間業務產品。
硬件完善方面。首先，通過從社會上引進人才和內部培訓的方式增加中間業務從業人員中既熟悉保險、信托、證券、財會、法律，稅收、計算機等知識，又精通銀行業務；既懂經營管理，又懂市場營銷的復合型人才的比例。其次，借鑒外國先進經驗，通過引入先進設備和軟件，統一技術標準，并對業務人員進行計算機操作能力培訓，來提高商業銀行金融電子化的水平。
軟件完善方面。盡快建立中間業務綜合管理部門，通過制定規范化的中間業務操作流程和訂立中間業務發展規劃，積極協調各個中間業務部門之間的業務活動；通過制定以中間業務實際利潤為衡量標準的中間業務考核標準，提高中間業務運營情況在從業人員考核中的權重，調動業務人員的積極性。
參考文獻
statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks
abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.
keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy
20世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務發展趨勢來看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行發展中占據著重要位置。在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，其業務收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。
目前，我國商業銀行的個人理財業務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。并且發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析
盡管我國個人理財市場發展迅猛，但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，商業銀行的個人理財業務還處于形而上學階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發展。
1、首先是需求不足。主要表現在：（1）個人理財定位于少數高端優質客戶,服務門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當家”它也要求你在要在建設銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數額。中國仍是發展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當的局限。（2）不少客戶對銀行個人理財業務存在片面認識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產,但又普遍存在“財不外露”的保守思想,加之對我國商業銀行的服務水準還心存疑慮,一直對此業務持觀望態度。（3）銀行市場營銷觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴重,認為客戶自己會上門來要求進行個人理財,或是不善于通過常規業務發展與客戶的關系,造成理財業務開展不起來。（4）是銀行理財服務實質性內容少,產品附加值低,造成理財業務收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產運作。
2、我國銀行個人理財產品有同質化趨向，如在投資領域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達到神似，那么它的業務范圍更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財的要求是不一樣的，同樣一個人，他對于風險的承擔偏好程度不一樣，有的人承擔一點風險的，有的人不愿意冒風險，所以根據自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務，進行產品的創新，這才是我們未來個人理財市場發展的一個真正的推動和方向。
3、從政策上講，我國金融業仍是分業經營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前，商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間。
4、缺乏高素質的理財客戶經理。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養，但多數客戶經理仍是從個人金融從業人員中臨時抽調而來的，即使參加了由銀行組織的專業培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內。且不說如何投資、節稅，使財產保值增值，單純是個人資產負債表或財務預算的制定，若不具備全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，很難確保服務質量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗，即使成為客戶經理后，仍需接受財務分析師培訓，為樹立與世界規范接軌的理財品牌奠定了基礎。因此，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。
二、我國商業銀行個人理財業務的發展策略思考
1、細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導市場，創造市場需求。
（1）對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務國內商業銀行在服務好優質客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業務產品的需求表現出較大的差異性,因此,銀行客戶經理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。（2）積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內容是突出產品尊貴形象、專業投資顧問服務以及理財服務多元化等。營銷人員應該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業務產品，感受到貼心的人性化服務。
2、創新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。
長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財的計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發展。
3、加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵
隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營將是必然趨勢，為此商業銀行目前要做的是：（1）夯實基礎。通過整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強合作。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。
4、培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的素質
目前商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時國內商業銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執業人員自律性的行業標準、職業道德；創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，以規范中國金融理財業的發展，全面提升理財師的服務素質。
參考文獻：
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一、中間業務的內涵和特點
商業銀行的中間業務收入穩定、風險度低、成本小，和負債業務、資產業務一起構成了現代商業銀行業務的三大支柱。隨著社會經濟的發展、需求多樣化的要求，中間業務的規模不斷擴展，已成為銀行業競爭的焦點。目前對中間業務的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業務”和“中間業務”之爭，2001年中國人民銀行頒發的《商業銀行中間業務暫行規定》對中間業務的定義是“指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。綜合各方的觀點，中間業務的涵義應該是這樣的：它是指商業銀行不運用或不直接運用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。這表明：其一，銀行在中間業務中發揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務而不提供資金，風險低；其三，銀行以收取手續費為目的；其四，銀行中間業務的開展、中間業務產品的開發是以銀行信譽為依托的。
二、中間業務不斷發展的動因
上世紀80年代以來，西方國家商業銀行的中間業務空前發展，一些商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業務收入大約只占到西方國家中間業務收入的1/5—1/4。那么，中間業務是如何產生的，為什么會如此快速地發展呢？
1、社會經濟的快速發展促進了各類組織、團體及居民個人對商業銀行多樣化服務的需求
隨著社會經濟的迅猛發展，經濟活動種類繁多、經濟往來頻繁發生，各類經濟關系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內容的信用中介已不能滿足社會經濟的需要，客觀上產生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應運而生。
2、銀行同業競爭加劇
隨著全球經濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統業務風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業銀行不斷擴大業務經營范圍，這樣以收取手續費為主又不占用銀行資金的各類中間業務應運而生。
3、商業銀行經營風險的增加
上世紀70、80年代，全球經濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩，使銀行經營風險加劇，這樣就催生了那些以規避風險、保值為目的的中間業務品種，如遠期合約、互換等的產生。
4、金融監管的加強
金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構面臨的風險加劇，為此各國的金融監管當局又加強了對銀行等金融機構的資本比率的監管，而銀行為回避這一監管，又想辦法開展那些不在資產負債表內反映的中間業務。
三、我國銀行業發展中間業務的現狀與問題
據資料顯示，2005年以來，中間業務收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經過股份制改造后的國有商業銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發達國家的商業銀行中間業務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。
1、業務品種少、產品同質化以及低端競爭嚴重
我國商業銀行中間業務規模小，品種較少是目前中間業務開辦中的主要問題。我國國有商業銀行傳統的中間業務僅限于結算、、咨詢、兌付等幾個方面，業務品種單一，金融創新少，服務功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，據不完全統計已達2萬多種，形成了包括結算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業務體系。另外，行業內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業務的快速發展，產品開發跟風現象嚴重，創新能力差。
2、中間業務的服務檔次低、新技術應用少
我國商業銀行所開展的中間業務大都依賴于硬件條件，服務項目以結算業務、銀行卡業務、代收代付業務等為主，很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目。可見，我國目前中間業務的服務與產品還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網絡等先進技術的運用遠沒有西方發達國家那么充分。
3、專業人才的不足成為中間業務發展的一大瓶頸
中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足。
4、思想認識與管理機制問題
由于我國商業銀行中間業務的發展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構對該業務能否成為資產負債業務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業務視為銀行附帶業務看待，缺乏中長期發展規劃，對經營管理和發展趨勢認識不足，直接影響了中間業務新產品的開發和發展。在內部管理上，我國商業銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業務的發展，中間業務分散在各個部門之間，業務的拓展沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調，相應制約了中間業務的快速、健康發展。
四、對策
大力發展中間業務不僅是整個銀行業發展的重點與趨勢，也是新時期我國商業銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業之間的競爭將主要體現在對中間業務的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業務的重要性，在中間業務的發展上下足功夫。
1、整體規劃，尋求符合國情的發展思路
首先是建立健全相關的政策法規體系，市場交易規則和定價規則。加強規劃，調控和監管，創造公平合理的發展環境；其次是加強社會信用環境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業經營的限制，使中間業務實現全方位，多功能和綜合化經營；三是根據我國銀行業的行情及中間業務發展的層次性，依據效益優先，有所選擇，有所側重，穩步推進的原則，謀求中間業務發展的更優途徑。
2、建造一支高素質人才隊伍
中間業務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業務、智能。因此，商業銀行發展中間業務，不僅需要經營管理人才，還需要專業型和復合型人才，必須培養一批既具有現代金融理論知識，又有豐富銀行業務實踐經驗；既懂得國際金融，又精通現代化計算機專業技術；既具備開拓創新精神，又通曉政策法律規范的復合型人才作為基礎力量，為大力拓展中間業務打下堅實基礎。
3、提高創新能力，增加業務品種，拓寬收入渠道
創新是中間業務持續發展的關鍵所在。發展中間業務，首先應適應市場的需要，不斷設計出新的業務品種，充分研究細分中間業務市場，選擇能夠滿足市場需求、發展潛力大、成本低、收益高的中間業務品種，特別是創新技術含量高、不易模仿的衍生產品業務及組合金融產品。其次，各行應根據自身發展的不同時期和不同區域，推出符合自身特點的中間業務品種，使得各中間業務能適應不同區域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業銀行電子化的建設，積極發展和利用信息網絡技術，實現中間業務軟硬件環境的全面提升，為中間業務的發展提供技術支持。
4、加快信息化建設，提高產品競爭力
由于歷史及體制原因，我國商業銀行的利差收入在總收入的占比非常高。根據2011年各上市商業銀行公布的2011年上半年財務報表顯示，各家上市商業銀行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而隨著我國資本市場的發展和利率市場化的逐步推進，我國間接融資總額減少和存貸款利差的縮小，都會導致以利差收入為主的國內商業銀行在盈利方面面臨著重大考驗。
中間業務是指銀行不需動用自己的資金，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費的業務，各家商業銀行日益加強了對中間業務的重視程度。而在中間業務中，投資銀行業務扮演者越來越重要的角色。
而一般來說，投資銀行是商業銀行利用自身人才、資源、技術等優勢，為客戶提供財務咨詢、投融資決策的服務。這也是國內商業銀行在分業經營體制下，嘗試開展的新型業務，目前除了尚不能開展交易所市場的證券承銷（IPO）、經紀和交易等券商類業務外，已涉及銀行間市場承銷經紀與交易、重組并購、財務顧問、結構化融資與銀團貸款、資產證券化、資產管理、投融資顧問等多數投資銀行業務。近年來，隨著企業直接融資規模的擴大，投資銀行業務已成為商業銀行拓展中間業務的重要領域。
深圳作為一個改革開放的窗口，其金融總量一直保持在國內大中城市的前列，金融各行業發展勢頭非常良好，金融市場交易活躍，而且金融資產質量和效益不斷提高。而××銀行深圳分行作為××銀行總行的直屬分行，一直堅持改革創新，努力改進服務、調整資產負債結構，并加強業務風險管理。
一、以××銀行深圳分行為例，我國商業銀行投資銀行業務發展現狀
商業銀行主要中間業務包括結算業務、投資銀行、理財業務、業務、外匯業務、銀行卡、擔保業務、電子銀行、托管業務、養老金、憑證工本費等十幾項，因各行所處經濟環境、客戶特點等不同，各行的中間業務的不同項目的比重有所不同。
2011年根據該行具體特點和授權，深圳××行的投資銀行業務包括如下兩大類：一類是基礎類投行業務，包括常年財務顧問、信息一點通、評級顧問、資信服務、一般投融資顧問等；另一類是品牌類投行業務，包括了私募股權投資基金（PE主理業務）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產收益權理財業務、股票收益權理財業務等。
為協調和統籌該行投資銀行業務發展，分行下轄投行部，負責全分行投資銀行業務的拓展、業務指導、輔助審查、協調各單位等職能。
在2011年，該行投行業務收入占比在所有業務板塊中排名第一位。而在投行業務收入中，基礎類投行業務占比47%、理財推薦類29%、股權融資14%、并購重組5%、其他5%。
盡管投行業務發展勢頭良好，但是轄屬各支行投行業務發展仍存在較大差異，存在發展不平衡的問題，其中收入金額前兩名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未發生任何投行業務。
該行投行部人員不超過15人，負責全行28個一級支行、120多個二級支行的業務指導和營銷推動。
二、當前投行業務發展過程中的問題
（一）投行業務尤其是基礎類投行業務基本上由銀行資產業務轉化而來，往往無切實有效的投行服務
一般情況下，銀行提供的投行業務尤其是基礎類投行業務大部分是由銀行貸款業務所轉化或帶來的，主要方式是將貸款綜合收益率與貸款利息的差額部分作為投行中間業務收取。比如審批一筆貸款3億元，5年期，綜合收益率（即客戶支付的總成本）為同期同檔次利率上浮30%，但是在簽訂的借款合同上的貸款利率僅為同期同檔次利率上浮10%，那么綜合收益率和貸款利率的差額部分往往可以納入投行中間業務予以收取，盡管2012年2月份國家出臺規定，要求銀行表內貸款不能附加收費，但是銀行往往通過其他渠道予以解決。
這樣就造成了部分投行中間業務的收取并非獨立的，而這些投行業務既不是獨立的服務項目，也沒有相關服務方案，更沒有真實提供任何投行服務。
（二）投行業務設置較為簡單，無創新權限，個性化服務不足
一般情況下，為控制風險，各商業銀行的投行部門的產品設計及其創新權限僅限于總行，并沒有轉授權至一級分行或直屬分行，所以其提供的服務品種大部分為標準化服務，業務設置非常簡單，各省行或直屬行只需要按照總行的設計成果予以營銷即可，如果有需要變通的，往往需要與總行相關部門進行溝通，這樣不可避免的出現溝通效率很差的問題。
另外，由于是標準化服務，所以其很多產品無法針對客戶個性化特點來制定個性化服務，以滿足客戶需要。
（三）投行業務授權不足，人員配備捉襟見肘
根據現有授權，分行僅有辦理業務的職能，而無相應審批職能。幾乎所有業務均需要分行乃至總行相關部門的審批。
以××銀行深圳分行為例，該分行共有28個一級支行，轄屬120多個二級支行網點，而投行部所有員工總共不超過15個（含總經理及內務工作人員），而由于投行業務種類較為分散，而且需要與總分行的各部門進行溝通，工作較為繁雜，人力不足勢必影響業務的辦理，也已經成為制約投行業務發展的重要因素。
三、發展商業銀行投資銀行業務的發展思路
（一）銀行應提供切實有用的投行服務，以基礎類投行業務為切入點，鞏固和競爭優質信貸客戶
我國商業銀行應提高業務創新意識，并積極采用個性化服務，為企業提供真實有用的投資銀行服務，并使得該服務能對客戶帶來好處。
我國商業銀行應依托客戶、信息及渠道優勢，大力發展基礎類投行業務，比如信息類服務，財務顧問等等。
信貸客戶方面，應繼續挖掘信貸客戶資源，尤其是要認真思考服務的內容、效果等因素，切實提供滿足客戶需要的投行業務。
各行不要僅限于銀行自身的信貸資源，而應該充分挖掘所有客戶的需求，利用自身優勢，為客戶尤其是無貸戶提供有用的信息資訊或服務。
根據現階段信貸規模偏緊的特點，投行部門也應該以此為契機，配合分行貸款規模資源的經營思路，通過提供相應的投行服務適當提高該行融資服務的議價能力，并降低貸款被他行置換的可能性。
（二）持續創新、打造品牌投行業務，深化公司與投行業務互動發展
該行品牌類業務包括包括了私募股權投資基金（PE主理業務）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產收益權理財業務、股票收益權理財業務等等業務，在當今信貸緊縮，客戶融資需求不能通過信貸渠道有效解決的情況下，重點做好相應投行業務，真正有效的拓寬企業融資渠道。例如對于有授信額度但是無規?？煞诺那闆r，積極采取理財委托貸款予以解決融資規模；對于擁有能帶來現金流或收益的資產的客戶，可以通過投行部門的設計，將表內貸款業務包裝成財產收益權或股票收益權理財業務；對于暫時無有效資產或有效擔保、但發展前景非常好的企業，可通過股權投資基金主理銀行業務或股權融資等方式加以解決，等等。
再例如，現階段隨著我國經濟結構調整、產業升級、企業走出去步伐的加快，越來越多的優秀企業通過并購實現跨越式增長，國內和跨境并購市場發展迅猛。據不完全統計，我國并購市場已披露案例的交易完成規模從2006年的1434.8億元上升至2010年的6921.52億元，市場的迅猛發展為商業銀行并購重組顧問業務提供了良好發展機遇。各行要認清形勢，大力發展該項投行業務。
在實際工作中要充分發揮投行業務的先導作用，首先通過投行業務可以階段性滿足客戶融資需求，為銀行公司業務的后續營銷打好基礎。而且可以在業務辦理過程中，主動將其他基礎類投行業務加以運用，并在充分了解信貸政策和信貸規模情況的基礎上，實現投行業務和公司業務的良性互動。
（三）加強投行團隊建設，實現投行營銷模式轉型
首先應持續加強投行團隊建設，可以通過增加人員或者發動支行人員積極參加資格認證，尤其要引導擁有企業理財師資格的人員積極投入到分支行投行業務的營銷和辦理工作中。以XX銀行深圳分行為例，已經擁有48名一級企業理財師、8名二級企業理財師和9名高級企業理財師，但是大都是其他崗位的員工，該行應從中挖掘優秀人員充實到投行服務團隊中，或者引導他們在自身崗位上適當履行投行業務的營銷和辦理職責。
同時應該在實際工作中做好投行業務和產品的培訓和宣傳力度，通過多種方式和渠道提高投行業務從業人員的營銷意識和服務能力，確保投行業務持續健康發展和再創佳績。
（四）加強引導和監管，防范投行業務辦理過程中出現的風險
投行業務是目前商業銀行發展最快、創新最為活躍的業務，也是監管機構、社會各界關注的焦點之一。所以各商業銀行應切實按照國家有關規范商業銀行不規范經營的規定執行，認真處理好投行業務收入增長迅速與規范經營的關系，認真落實“依法合規、服務匹配、協議完備、客戶自愿”的原則，尤其是要保證收費與服務相匹配，讓客戶覺得物有所值，堅決杜絕只收費不提供服務的行為。
業務辦理中要認真落實各種要求，認真做到每筆業務有方案、每個方案有項目、每個項目有內容、每項服務有記錄。
終上所述，盡管現在我國商業銀行投資銀行業務發展較為迅速，但是也存在很多的問題，但是只要監管部門、商業銀行、客戶三方共同做好協調，一定會將該業務發展的更好。
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