時間：2023-07-04 09:26:22
序論：速發表網結合其深厚的文秘經驗，特別為您篩選了11篇商業銀行存款業務的對策范文。如果您需要更多原創資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯系，希望您能從中汲取靈感和知識！
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.12.091
[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）12-0-02
互聯網金融是以互聯網技術為依托的一種新興的金融模式，自余額寶問世以來，互聯網金融的浪潮一浪高過一浪，從余額寶到微信紅包，從P2P網貸到互聯網眾籌，再到當前日益多樣化的互聯網理財產品，互聯網金融的發展給傳統商業銀行的業務帶來了嚴重沖擊，在這樣的背景下，傳統商業銀行如何進行創新改革來應對互聯網金融的沖擊至關重要。本文簡要研究了互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊與對策。
1 互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊分析
互聯網金融對商業銀行存款業務的沖擊主要是通過第三方支付平臺來實現的，雖然第三方支付平臺資金最終會通過各種形式回流到商業銀行中，但商業銀行存款業務的分流客觀存在，商業銀行的存款結構受到了重大影響，尤其對于競爭力較弱的中小銀行來說，這種存款業務的沖擊后果更加嚴重，具體來說體現在以下兩個方面：首先，第三方支付平臺有著延遲支付功能，結算資金部分會在第三方支付平臺上沉淀，這導致商業銀行存款業務分流，阿里巴巴2015年度財務報告顯示，支付寶每天沉淀的資金已經突破了100億元，當前第三方支付有著線下延伸和大額支付的發展趨勢，這種資金沉淀勢必進一步擴大，對商業銀行存款業務的沖擊也會更加嚴重；第二，第三方支付平臺逐漸開始保險、基金等相關理財業務，這些互聯網金融產品的出現豐富了客戶的投資理財渠道，且互聯網金融產品的年收益率要遠遠高于存款利率，使得許多客戶將資金投入到互聯網理財產品上，這對于商業銀行的存款業務也形成了嚴重沖擊。
1.2 對傳統商業銀行中間業務的沖擊
中間業務是商業銀行業務結構中的重要組成部分，主要包括支付結算、交易、擔保、承諾等，在利率市場化條件下，商業銀行存貸款利差逐步縮小，中間業務的重要性不言而喻。但互聯網金融的發展給商業銀行中間業務帶來了嚴峻挑戰。首先，互聯網金融給商業銀行銀行卡結算、收付等中間業務帶來了嚴重沖擊，相較于互聯網第三方支付平臺來說，商業銀行的網上支付在支付價格、操作便利性等方面都處于劣勢，且互聯網第三方支付平臺還提供延遲支付功能，消費者更愿意接受第三方支付平臺，且互聯網金融逐漸拓展顯現支付業務，如現金充值、代收付費等，這進一步擠壓了商業銀行收付等中間業務的生存空間。第二，互聯網金融逐漸滲透到保險、基金等理財產品領域，其在基金銷售上有著價格優勢，這打破了銀行金融產品銷售的壟斷地位。第三；互聯網金融的便利性改變了消費者的消費習慣，網購已經成為一種時尚，且逐漸取代了傳統的消費方式，在這樣的背景下，越來越多的消費者選擇網購和網上支付，現金業務越來越少，對現金的依賴程度降低，這就形成了對商業銀行現金業務和柜面服務等的沖擊。
1.3 對傳統商業銀行貸款業務的沖擊
互聯網金融以先進的互聯網技術為依托，其在信息處理方面有著較大優勢，針對小微企業的特點，能夠推出相應的融資產品，搶占了商業銀行小微企業貸款市場。對于商業銀行來說，其資金主要來源于資產業務，銀行吸收的資金通過貸款的方法可以實現獲利，貸款業務是商業銀行重要的獲利渠道。長期以來，商業銀行在貸款融資市場上占據著壟斷地位，但互聯網金融的出現則打破了這一壟斷格局。且隨著信息技術的發展，互聯網金融貸款的貸前審查、交易競價以及貸后管理等業務發展迅速，其憑借著互聯網的優勢能夠提升信息搜索和處理能力，能夠更有效判斷客戶資質，這有效降低了貸款業務的風險，避免了信息不對稱問題的發生，大大降低了不良貸款率。此外，互聯網眾籌模式的興起和發展也給中小企業的融資帶來了更多選擇，這些都對傳統商業銀行的貸款業務帶來了嚴重沖擊。
2 商業銀行應對互聯網金融的對策探討
2.1 以客戶為基礎，提升服務質量
互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊是不爭的事實，對于商業銀行來說，應當化壓力為動力，積極創新經營理念，以客戶體驗為中心，提升服務質量。
首先，商業銀行應當積極樹立互聯網思維，以客戶體驗為基礎進行經營，積極鞏固當前現有的客戶，同時加強對客戶的挖掘和拓展；第二，商業銀行在傳統的經營方面還存在著硬件設施不完善、服務意識較差、業務流程復雜等問題，難以吸引客戶，難以實現與互聯網金融的競爭，因此，商業銀行應當將冗雜的業務流程進行簡化，積極完善硬件設備，方便客戶，提升客戶的體驗效果，此外，商業銀行工作人員應當積極樹立服務意識，以客戶為中心，同時要樹立互聯網思維，推進商業銀行互聯網業務的發展，以更加開放、便捷的方式來為客戶提供服務。第三，商業銀行應當主動調查客戶需求，以此為基礎不斷加強產品創新和業務創新，從而吸引更多的客戶。
2.2 拓展業務渠道，簡化業務流程
互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊是全方位、多方面的，商業銀行應當以客戶為中心，積極拓展業務渠道，加強業務創新，簡化業務流程。
首先，商業銀行應當積極拓展網絡銀行業務和電子銀行業務，促進線上渠道和線下渠道的共同發展，加強線上與客戶的交流和溝通，提升客戶粘性，避免客戶流失。
第二，在互聯網金融迅猛發展的背景下，商業銀行應積極創新金融業務和金融產品，以提升自身的競爭優勢。一方面借鑒互聯網金融的經驗，積極創新信貸產品，建立商業銀行獨有的網絡理財超市，保持自身特色；另一方面，商業銀行可以與移動支付和第三方支付等相關機構合作，創新支付方式，提升支付業務的安全性和便捷性。
第三，商業銀行應當提升對資源和信息的利用效率，積極簡化繁雜的業務流程和業務手續。相較于互聯網金融信貸來說，商業銀行信貸業務的審批時間較長，不利于業務的發展，因此應當將信貸業務比必要的審批環節去除，保證信貸業務的高效性和快捷性，從而提升商業銀行在信貸市場的競爭力。
2.3 加強對數據的應用
互聯網時代是大數據時代，信息的傳輸打破了時間控制和空間性質，在此背景下，商業銀行也應當積極應用數據，提升數據的獲取能力和處理能力，并以此為基礎進行業務創新和產品創新。尤其應及時掌握客戶信息，對客戶信息進行有效的分析和處理，有針對性地進行創新，構建自身的客戶數據庫，實現精準營銷，提升商業銀行的業務競爭力。
2.4 積極與互聯網金融對接
首先，商業銀行應當加強對第三方支付平臺的交流和合作，以開發銀行零售業務和第三方支付業務，利用第三方支付平臺積累的用戶信息來分析客戶需求，從而針對性地提升網上銀行業務、手機銀行業務的質量。
第二，商業銀行應當加強對電子商務平臺的合作，網購已經成為現代社會的一種新風尚，在這樣的背景下，商業銀行應當加強對電子商務平臺的溝通和合作，實現對客戶信息的共享，積極開發新客戶。此外，商業銀行還應當提升信息分析能力，了解客戶的投資喜好，拓展網上信貸業務。
互聯網金融屬于新生事物，在我國還處于起步階段，相關法律法規建設還不夠完善，因此，商業銀行在與互聯網金融對接的過程中應注重對互聯網金融風險的控制，以實現自身的可持續發展。
3 結 語
在互聯網金融發展迅猛的背景下，傳統商業銀行業務受到了全面沖擊，商業銀行應轉變經營理念，創新產品和服務，實現與互聯網金融的對接，只有這樣才能促進商業銀行的可持續發展。
主要參考文獻
[1]鄭霄鵬，劉文棟.互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策[J].現代管理科學，2014（2）.
[2]吳高飛.淺析互聯網金融對傳統商業銀行發展的沖擊與挑戰[J].現代經濟信息，2014（12）.
[3]逄亞男.互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊及其應對策略[J].經濟視角2014（5）.
摘 要：新年伊始，多家媒體就紛紛爆出多地商業銀行頻現存款“失蹤”現象。一向被視為最安全、最可靠投資方式的銀行存款，怎么會接連遭遇“丟失”呢？這無疑凸顯出我國商業銀行存在著嚴重的內部控制缺陷。文章就是基于這一系列銀行存款丟失案分析我國商業銀行目前存在的內部控制缺陷，并針對此現象探討出完善我國商業銀行內部控制的對策思路，以期對商業銀行內部控制體系建設及風險防范有所幫助。
關鍵詞 ：商業銀行；存款失蹤；內部控制
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A doi：10．3969／j．issn．1665－2272．2015．09．020
收稿日期：2015－03－20
1 系列銀行存款丟失案案情介紹
2015年年初，多地銀行存款被爆“失蹤”，一時間這些新聞占據著各大媒體的頭版頭條，吸引了無數人的眼球。據調查，近5年來，遼寧、江蘇、浙江、湖南等多地都曾出現過銀行存款丟失的現象，其發生情況大致可歸納為以下三種：
第一種是銀行外部人員作案詐騙。外部不法分子通過偽卡盜刷、攻擊網銀系統、偽造銀行票證以及假扮銀行工作人員等方式盜取儲戶存款。比如在去年10月份瀘州老窖“丟失”存在農行長沙迎新支行的1．5億元存款一案中，有數名詐騙人員偽造公司資料和印章，冒用公司名義到銀行完成掛失、開戶、轉賬等操作，盜取該公司在銀行的1．5億元存款。
第二種情況是銀行內部員工作案詐騙。內部員工利用職務優勢，監守自盜，誘騙儲戶多次輸入密碼，竊取客戶信息盜取存款。這類案件的涉案人員多為銀行分支機構的高層管理者，由于目前我國商業銀行對基層管理者監控乏力，使得位于基層的銀行高管的權限過于集中，其權利往往凌駕于內部控制之上，所以就會導致基層銀行出現內部控制失效帶來的存款“丟失”現象。
第三種是銀行內部員工與外部社會人員勾結詐騙。這類情況一般與銀行非法高息攬儲相關，犯罪分子許諾銀行客戶除一般銀行利息外還可獲得其額外提供的高息，誘使儲戶將資金存入指定賬戶，同時與銀行員工勾結，要求客戶簽字、輸密碼等，將儲戶資金轉走。如杭州聯合銀行42名儲戶近億元存款丟失案就是如此，該行古蕩支行文二分理處原負責人祝超菊在案發前先是協助不法分子冒用銀行名義偽造蓋有銀行公章的保證書，對儲戶宣稱可提供事先一次性給予13％利息的“貼息存款”，當儲戶來到指定窗口存款時，祝超菊再趁儲戶不備，打開轉賬界面要求多次輸入密碼，將存款轉入其同伙賬戶分贓。
綜上所述，這一系列銀行存款丟失案的發生都與銀行的內部控制有關，銀行的內部控制不完善，才使得犯罪者有機可乘。因此，要避免此種現象的再次發生，必須完善商業銀行的內部控制機制。
2 我國商業銀行內部控制的重大缺陷分析
商業銀行內部控制是商業銀行為實現經營管理目標，通過制定并實施系統化的政策、程序和方案，對風險進行有效識別、評估、控制、監測和改進的動態過程和機制。建立健全有效的內部控制體系，有助于銀行貫徹執行國家的法律法規制度和企業內部的規章制度，保障銀行和客戶的資產安全。而上述一系列存款丟失案都表明我國商業銀行存在很大的內部控制缺陷，主要表現在以下幾個方面。
2．1 內控政策不完整
我國《商業銀行內部控制評價試行辦法》規定，商業銀行應在各項業務和管理活動中制定明確的內部控制政策，規定內部控制的原則和基本要求。然而，就目前情況來看，我國商業銀行內控政策的制定不能全面覆蓋商業銀行管理的各個層面，也不能很好地為銀行的經營目標和審計政策提供良好的指導。同時，我國商業銀行為了拉存款、提升業績而和企業發展各種業務，而不考慮這種業務的風險有多大，可見銀行的內控政策沒有很好地覆蓋到一些高風險業務中，對這些活動也缺少必要的內部控制措施。
2．2 內控文化缺失
內部控制文化奠定了內部控制建設的基調，健康的內控文化可以保障內控制度的高效設計和有效執行。然而，目前我國大多數商業銀行都缺少一種健康的、積極向上的內部控制文化，有些銀行工作人員并沒有真正領悟到內部控制的內涵，大都認為內部控制只是一種規章制度，而沒有認識到銀行內部控制其實是一種在業務運作過程中包含的制度制定、制度執行和監督控制機制的動態監測過程。另外，有些員工的思想觀念和業務素質存在很大的問題，對內部控制執行的重視程度不夠，他們常常會以習慣性的做法或經驗來取代制度的執行，又或者會以信任來取代控制的執行，對同事之間的相互監督和管理的重視程度不夠，對風險防范的意識不強，從而導致了各種違規操作現象的發生。以“杭州儲戶存款集體丟失案”為例，祝超菊作為銀行工作人員，卻沒有良好的職業道德，屢屢與外部不法分子勾結，無視銀行的內部控制制度，而同事對于她竊取儲戶密碼進行非法轉賬的行為卻沒有及時發現，足可見員工之間的信任已經取代了對內控的執行。
2．3 內控措施執行不到位
我國商業銀行的運行控制措施主要包括高層檢查、行為控制、實物控制、風險暴露限制的審查、審批與授權、驗證與核實以及不兼容崗位的適當分離等。然而，目前我國商業銀行對這些措施的執行都是流于形式，貫徹很不到位。如在貸款的審批與授權上，授權不明朗，貸款事前審查不嚴格，貸款審批手續不齊全，貸后檢查不到位，對資金的運用缺乏有效的監控，對擔保單位的擔保資格沒有進行很好的審查；在實物的控制上，對實物的限制和監控不嚴，雙重保管和定期盤存制度沒有落到實處；在行為的控制上，對銀行員工的行為沒有進行很好的制約，沒有很好地做到不兼容崗位的適當分離，對員工的不法行為懲處不嚴。
3 完善我國商業銀行內部控制的對策思路
3．1 提高違規成本，建立合規文化
銀行存款丟失案的發生多與違規操作有直接或間接的關系，因此，銀行應該加強檢查力度，加大違規處罰力度，提高違規成本，對因違規操作、內外勾結、隱瞞實情等造成的經濟損失，除追究直接行為人的責任外，還要嚴格追究各級管理層的責任。同時，各銀行還應將合規與內控管理評價指標納入各分支銀行的年度綜合績效考核內，以防止出現基層銀行為了抓業務而輕內控建設的現象。除此之外，銀行還應該加強員工的職業道德教育，提高員工的思想觀念和業務素質，將合規文化建設與員工日常的工作和業務有機結合起來，增強員工對內控管理文化的認同感，持續推進銀行內控文化的建設。
3．2 完善內控機制，優化內控措施
銀行要預防存款再次丟失的風險，就必須強化、細化內控管理，建立從上至下完備的內控體系，完善內控機制，優化內控措施。首先，銀行應該建立和完善內控的“三道防線”機制：基層業務經營機構和基層員工作為內控的第一道防線，在承擔業務發展任務時應該加強運營中的風險控制，嚴格規范各項操作規程；作為內控第二道防線的風險管理總部和業務管理部門，應該統籌內控制度建設，指導、檢查、監督和評估第一道防線的工作，并適時調整內控政策制度，促進業務流程優化和系統完善；另外，稽核部門應作為內控的第三道防線，負責優化監督檢查方法，加大非現場工作力度，提升風險反應速度，促進整個集團的風險管控能力持續提升。
3．3 加快系統建設，提高監管力度
各家銀行應當積極強化事權責劃分機制，完善業務授權管理制度，推進差異化授權體制改革，提高監管的力度。同時，銀行應該開發更加安全、可靠的信息化技術，加快內控合規信息化系統的建設，加強對業務和管理活動的系統自動控制，從制度建設、工作機制以及技術保障等多方面構建起較為完善的客戶信息保護體系，加強信息系統對客戶信息保護的硬控制，為客戶構建一張金融交易和信息保護的“安全網”。只有這樣，企業和儲戶的銀行存款才會更安全，銀行的風險也會得到較好的控制。
參考文獻
1 車宣呈．商業銀行內部控制缺陷分析與完善建議——基于系列銀行高管卷款出逃案例的分析［J］．會計之友，2015（4）
2 王義娜．商業銀行內部控制失效及治理——基于QL銀行欺詐案的分析［J］．經濟師，2015（3）
3 邊凌潔．存款“不翼而飛”銀行該當何責［N］．浙江法制報，2015－01－27
4 張維．銀行丟錢多發暴露諸多內部治理問題［N］．法制日報，2015－02－12
5 劉文暉．存在銀行的錢，真的會丟嗎？［N］．檢察日報，2015－01－21
中圖分類號:F038.1
文獻標識碼:A
一、“金融脫媒”效應概述
“金融脫媒”,又稱“金融非中介化”(FinancialDisintermediation)。中國社科院金融研究所所長李揚(2005)認為金融脫媒,就是指資金的供給繞開了商業銀行這個媒介,直接輸送給需求方,造成資金的“體外循環”。他認為在中國這樣一個以間接融資為主的金融結構下,減少銀行存款和銀行貸款,把資金從銀行壓出去其實就是造成了脫媒。國外對金融脫媒的定義與國內基本相同,即脫媒就是貸款者和借款者的直接聯系(就像大多數在資本市場上做的那樣)。Mandan Sabena(2003)曾指出脫媒是受歡迎的,因為在借款者和貸款者之間沒有經紀人,貸款者可以獲得更好的收入,借款者也可以通過較低的利率來降低成本?？梢钥闯?國內外對金融脫媒的解釋大都是指資金的籌集與運用脫離了銀行而在資本市場、貨幣市場上投資融資。本文所討論的是資金融通脫離商業銀行的金融脫媒。
二、我國“金融脫媒”影響
(一)減少商業銀行的存貸業務。從微觀角度看,商業銀行與一般的工商企業相同,都需要有充足的客戶基礎以獲得利潤,但金融脫媒的出現減少了銀行的原有客戶,降低了銀行的傳統存貸業務。首先是金融市場吸收了銀行部分貸款業務。其次是證券公司、財務公司、保險公司和基金公司對銀行存款的分流。
(二)降低商業銀行的利息收入。我國商業銀行一直以來都是以利息收入為主,但是隨著金融脫媒的出現,大量資金在銀行體系以外循環,銀行的優質客戶流失,信貸投放能力降低,利息收入雖然隨著經濟的增加而增加,但是它在總收入中的比重開始呈現下降趨勢。
此外,脫媒帶來銀行運營資金的減少,不僅會進一步影響存貸款業務,還會使銀行在其他創新業務上的投入相應減少,從而進一步降低銀行的盈利能力,同時影響銀行的利息收入和非利息收入。
(三)影響商業銀行的經營管理。一方面,金融脫媒改變了企業資產負債比率過高的局面,減少了對銀行的過分依賴。另一方面,商業銀行在應對金融脫媒過程中,會大大增加表外業務和創新業務的拓展,如擔保、互換、遠期利率協議等金融衍生產品;還會改變銀行的資產結構,一邊壓縮信貸資產占比,一邊提高證券資產占比;以及在利率市場化的條件下,加大對中小企業的貸款。此外,產生脫媒的資金流出銀行體系后,會加速流入股票市場和債券市場,在利率市場化的條件下,這些資金的流入會加大利率波動的幅度與不確定性,因而影響銀行資產價值的穩定性,這又從另一方面增加了銀行資產的風險管理難度。
三、“金融脫媒”效應下商業銀行的應對對策
(一)轉變思想:更新經營理念。脫媒現象的產生一方面分流了銀行存款,造成商業銀行盈利能力下降;但同時也為商業銀行的發展提供了一個廣闊的平臺。商業銀行完全可借助資本市場的快速發展,把重心從單純注重信貸市場轉移到信貸市場與證券市場并重中去。為此要做到以下幾點:1,以市場為導向。2,以效益為目標。3.有效防范經營風險。4,積極加快服務創新。
(二)優化自身傳統的資產負債業務。1,在負債業務方面,商業銀行應該變被動性負債管理為主動性負債管理,要積極推進存款證券化,存款證券化是將銀行負債憑證變成能夠在金融市場上隨時出售的有價證券,為客戶提供多種金融工具和金融商品。2,在資產業務方面,銀行要繼續積極拓展優質大型企業客戶,除了傳統的信貸業務以外,為企業收購兼并、企業和券商承銷業務、基金公司融資、機構的新股申購業務等提供融資及相關服務。
(三)創新經營體制,向全能型綜合經營模式發展。大力實施接軌直接融資發展的管理制度創新。隨著經濟的發展,企業要求金融機構提供便捷的、個性化的金融服務,跨地區、跨行業的經營,增加了企業經營風險。面對這種分散性、交叉性的經營風險,商業銀行應該提供一套與之相適應的經營體制,逐步實現由部門銀行向流程銀行的轉型。在條件成熟時,商業銀行可以通過成立金融控股公司的方式,由商業銀行控般或成立集團公司參股非銀行金融機構,通過內部資源的合理配置,實現集團內部各業務的良性互動,實現從分業經營向綜合經營的轉型。
(四)把握并購時機,拓展商業銀行資本補充渠道。通過并購不斷擴大資本和資產規模是國際銀行業的發展趨勢之一。從我國實際情況來看,并購時代即將到來。隨著《中資商業銀行行政許可管理辦法》的出臺以及《存款保險制度》的加緊擬定,我國商業銀行并購的法律環境在日益成熟。同時,在四大銀行壟斷市場和城市商業銀行資本薄弱、經營效益參差不齊的背景下,金融監管層推進銀行并購的決心更大。這為有條件的全國股份制商業銀行創造了良好的利用并購拓展商業銀行資本補充渠道、增強實力的時機。
(五)推進國際化進程,積極建立國際化經營的布局。由于金融脫媒會使銀行行使傳統中介的功能下降,因此向海外發展是個好的選擇。目前,我國的金融發展尚處于初級階段,與金融國際化的發展潮流相比仍存在著較大的差距,在金融脫媒發展背景下,銀行全球化是發展的必然趨勢。有條件的國內銀行在實施走出去戰略時,主要應從積極建立大型商業銀行為主的國際化經營機構布局;重點拓展亞洲、歐洲和美國三大金融戰略區域;有選擇的推進我國商業銀行對國外銀行機構的重組、并購和聯合經營。
四、結論
綜合所述,金融脫媒化給商業銀行帶來的既是挑戰也是機遇,商業銀行應抓住這個機遇,從自身長遠發展為出發點,探索可持續發展策略,積極主動的應對金融脫媒。面對直接融贊快速發展所帶來的“金融脫媒”不斷深化這一大趨勢,我們相信,中國的商業銀行將制定有利對策迎接未來的挑戰。
近期央行不斷實施緊縮性的貨幣政策，包括提高存款準備金率，加大央行票據的發行量，實施窗口指導等，這些緊縮性貨幣政策對商業銀行是否會有影響，成為需要加以關注的問題。本文擬研究緊縮性貨幣政策實施的內在原因，探討緊縮性政策對商業銀行的影響，并提出有關對策建議。
一、緊縮性貨幣政策將在較長時期內存在
上世紀90年代以來，國際國內經濟結構失衡造成我國國際收支持續雙順差，2002年以來，國際收支雙順差的局面進一步發展，帶來外匯儲備快速增長，而且每年新增數量不斷上升。受人民幣升值預期的影響，企業和居民大部分不愿意持有外匯，藏匯于民的政策變成了結匯于官，使得企業居民的大部分外匯都變成了金融機構的外匯占款。2001年外匯儲備增加投入的貨幣中93%變成了外匯占款，到2006年這一比例達到98%。強制結售匯制度下，金融機構的外匯占款最終成為央行的資產，而央行資產方的增加即表明流動性的增加。當前，央行對金融機構貸款數量、有價證券的數量都較少，外匯儲備超常規增長由此帶來外匯占款快速投放，超出經濟增長所需要的貨幣供應量，成為當前流動性過剩問題的主因。
為了控制日益突出的流動性過剩問題，避免銀行信貸過快擴張并可能由此帶來經濟過熱和不良貸款增加的風險，從2002年起，央行開始實行緊縮性的貨幣政策，主要是采取上調存款準備金率和公開市場操作回收銀行體系過剩的流動性，利用窗口指導和上調基準利率控制銀行貸款過快增長。
由于全球經濟失衡是各國內外經濟失衡的表現，短期內難以有大的改變，而國內經濟結構的調整要假以時日，沒有一定的時間是難以到位，人民幣不斷增加的升值預期將加快投資、投機資金的進入，這些因素的長期性決定了我國國際收支雙順差將在較長時期內存在，銀行體系流動性過剩問題也將長期存在，因此，從較長時期來看央行將實施以緊縮為主的貨幣政策。
二、緊縮性貨幣政策對商業銀行的影響
1、商業銀行寬松的資金環境和信貸擴張的貨幣基礎仍將維持，上調存款準備金率對銀行增加利息收入有利
據測算，維持每年GDP增長10%、貸款增長16%、M2增長16%的水平，需要投放基礎貨幣約5000億元左右。2002年以后，外匯占款的增量已遠遠超過了經濟金融發展所需基礎貨幣量。為了抑制流動性過剩，對沖外匯占款大于基礎貨幣增量的部分，央行頻繁提高存款準備金率和發行央行票據。從政策實施效果來看，2002年以來基礎貨幣的增長額仍然保持較高的水平，2000年和2001年基礎貨幣比上年增加分別為2871和3360億元，2002-2006年，則分別比上年增加5286、7703、6015、5487和13415億元，緊縮性貨幣政策下商業銀行經營的基礎貨幣環境仍然偏松。
在主動投放基礎貨幣的時候，中央銀行會把社會的超額儲備的流動性控制在盡可能少的數量上。各國通行的無息存款準備金制度也使得商業銀行盡可能保留最低超額準備金率。但是由于我國基礎貨幣投放的被動性以及特殊的準備金收益率制度，當前銀行體系存在較高的超額存款準備金率。提高存款準備金僅是使部分超額準備金變成法定準備金，因此不會對銀行的存貸款業務產生緊縮作用。從實際運作結果來看，2002年以來，商業銀行存貸款規模保持較快的增長勢頭，存貸比不斷下降，銀行體系并不存在資金面緊張的問題。
由于未來央行上調準備金率和公開市場操作主要目的在于控制銀行體系流動性過剩的問題，這些緊縮性的措施將不會影響商業銀行整體寬松的資金環境和信貸業務快速擴張的貨幣基礎。此外，由于目前法定準備金利率為1.89%，高于超額準備金0.99%的水平，提高存款準備金率使部分超額準備金轉變為法定準備金，對增加銀行利息收入有利。
2、央票發行對銀行貸款存在擠出效應，對銀行盈利造成負面影響
目前商業銀行的資金運用主要有貸款、有價證券投資和外匯占款等三部分，2006年末，這三部分資金運用分別占資金運用總量的62%、11%和27%。從商業銀行資金運用的增量來看，2003年以來，隨著央行票據發行量的不斷增加，央票占金融機構資金運用的占比也在不斷增加，2003-2006年央票當年增加值占當年金融機構資金運用總量分別為4.6%、22.8%和16%，央票對貸款的擠出效應趨于明顯。
由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，遠低于一年期貸款6.39%的收益率，央票對銀行貸款擠出將對銀行盈利產生負面影響。而定向發行央票屬懲罰性手段，發行對象主要是貸款發放較多的銀行，在于抑止貸款的過快增長，其收益率要低于一年期央票，對銀行盈利負面影響更大。
3、窗口指導將控制貸款過快增長態勢，但對盈利的負面影響有限
2006年以來央行多次實施窗口指導，都是要求商業銀行控制貸款過快增長。年初以來央行和銀監會聯合召開窗口指導會議，提醒各家銀行要對過快增長的信貸投放保持警惕，嚴格控制過度投資行業的貸款；銀監會則明確表示所有違規違法的信貸資金都要查處。受窗口指導的影響，商業銀行貸款過快增長勢頭將會受到控制，但由于總體上銀行信貸仍將保持較快增長態勢，對銀行的盈利增長不會產生太大的負面影響。
4、加息有助于擴大銀行利差，增加利息收入
加息將有助于提高貸款平均利率水平。在宏觀經濟快速發展，投資需求較為旺盛的情況下，貸款需求不會因加息而受到影響，貸款平均利率上浮水平不會因為加息而縮小。2006年央行于4月和8月兩次上調貸款基準利率合計54個百分點，2006年1季度貸款利率為5.85%，為基準利率的1.05倍，到4季度的1年期貸款加權平均利率升高到6.58%，為基準利率的1.08倍，4季度較1季度提高了73個基點，要明顯大于貸款基準利率54個基點的提高。貸款平均利率上浮水平不僅沒有因加息而縮小，反而略有擴大。
加息對于存款平均利率上調影響弱于貸款。央行數次加息沒有調整活期存款的利率，僅僅提高了銀行定期存款的成本，在目前存款利率存在法定上限的條件下，加息對于銀行存款平均成本的影響主要由銀行定活期存款結構決定。盡管加息使定期存款與活期存款利率的差距有所擴大，可能使企業和居民選擇期限更長的存款，進而提高銀行的資金成本。但實際上，由于居民和企業選擇定期存款的主要目的是獲得利息收入，而選擇活期存款是為了滿足流動性需要，投資和消費支出的增加才是驅動活期存款比重上升的主要因素。在目前股票市場火爆，企業投資增長較快的情況下，加息不會降低銀行活期存款的比重，銀行存款仍將呈現明顯活期化的趨勢，加息對銀行存款成本影響不大。
由于加息使商業銀行平均存款利率
有所提高，但要明顯低于貸款平均利率的提高，將使銀行利差收入得到擴大。加息對宏觀經濟緊縮作用有限，并不足以降低信貸的增長，因此加息后銀行凈利息收入增長會有所提高。
5、銀行資金運用壓力將加大，但金融市場利率走高對商業銀行資金業務帶來積極影響
隨著外匯占款和市場流動性不斷提高，銀行體系存款規模將不斷增加，定向發行央票、窗口指導、加息等緊縮性貨幣政策將起到抑制銀行信貸擴張作用，加上股票市場和債券市場的發展對企業信貸起到分流影響。銀行體系存差規模將持續提高，存貸比趨于下降，銀行資金運用壓力將會增加。
2006年以來，受貨幣政策緊縮預期和央行加大基礎貨幣回籠力度的影響，銀行間市場利率大幅上升。未來一段時間央行仍將執行緊縮為主的貨幣政策，帶動貨幣市場、債券市場利率持續走高。金融市場利率走高盡管會影響現有票據和債券的市值，但由于銀行債券投資的久期只有2年左右，現有債券市值所受影響較小。但是，債券市場收益率的上升會提高銀行未來的債券投資收益。因此債券市場收益率的提高，對銀行資金業務收入的影響正面為主。
6、商業銀行資產質量所受負面影響有限
加息主要目的是遏制過快增長的貸款需求，防止經濟過熱，因此不會影響宏觀經濟形勢。由于央行加息主要考慮CPI上漲的因素，扣除CPI加息后客戶實際利息負擔不會增加，對于經濟增長和企業盈利的影響很小，加息并不會對銀行貸款質量帶來負面影響。相反，由于加息會增加資金邊際成本，降低收益率較低的企業的貸款需求，有助于銀行對借款企業進一步優選，改善商業銀行新增資產的質量。
綜上所述，當前緊縮性的貨幣政策對商業銀行的影響利弊共存，有利之處在于：一是銀行資金面寬松的環境不會改變；二是增加銀行利差和資金業務收益率；三是有利于銀行調整資產結構，優化資產質量。弊端在于貸款快速增長勢頭將有所放緩，對利息收入總額存在一定的負面影響。
三、對策建議
總體來看，央行實施的以提高存款準備金率和發行央行票據為主的緊縮性貨幣政策主要目的在于控制銀行體系流動性過剩問題，不會對經濟增長和金融環境產生嚴重的沖擊，不會改變銀行資金面持續寬松的局面，對銀行經營環境的負面影響有限。商業銀行不應過分擔心央行緊縮性貨幣政策，而應抓住經濟快速發展、金融環境較為寬松的良好發展環境，加快各項業務又好又快發展。
但是，央行發行央票、窗口指導、上調利率等政策會對銀行貸款增長、資金運作、資產質量、凈息差和利潤產生一些影響，商業銀行應正視這些影響，抓住機遇，迎接挑戰，做好以下應對準備。
1、積極調整優化存款結構，提高存款收益貢獻度
在市場流動性持續寬松的情況下，資本市場快速發展將推動同業存款快速發展以及企業和居民存款活期化傾向。由于股票、房地產等資產價格持續上升，銀行信貸增幅居高不下，CPI高位運行，未來央行加息的可能性較大，并有可能成為今后緊縮性貨幣政策的主要選擇工具之一。在加息周期中，商業銀行活期存款占比越高，加息得到的收益將越大。對此，商業銀行應認清當前金融發展形勢，抓住機遇，加快低成本活期存款業務較快發展。特別是應從強化品牌形象，加快產品開發，提升服務入手，加快企業、個人活期存款業務發展；同時應加強金融機構同業的市場營銷力度，積極吸收金融機構的同業存款，改善自身的存款結構，提高存款對銀行收益的貢獻度。新晨
2、有針對性得加快內向型中小企業信貸業務發展
緊縮性的貨幣政策不會影響銀行存款快速增長的整體趨勢，但是銀行的信貸擴張受窗口指導等政策影響將有所放慢，而資本市場發展帶來的金融脫媒使優質大企業客戶，進而優質中型企業客戶的貸款迅速分流，因此商業銀行將長期面臨資金寬裕、存貸差持續擴大的局面。在銀行利差保持上升趨勢的情況下，拓展中小企業信貸業務，獲取利息收入將是商業銀行增加收入的重要途徑之一。商業銀行可加強細分市場研究，有針對性的尋找目標客戶。由于國際收支順差主要由對外部門的對外經濟交往引起，對外部門的資金充裕，緊縮性貨幣政策可能使內向型企業面臨資金面緊張的問題，信貸需求將會較為迫切。為此，商業銀行應加強對市場資金供求結構的研究，重點加快資金壓力較大、具有較好發展潛力、盈利情況良好的內向型中小企業客戶信貸業務發展，達到較好的營銷效果。
3、大力提高產品創新、市場交易和風險管理的能力，促進資金業務快速發展
中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：c 文章編號：1006-1770(2007)06-039-03
近期央行不斷實施緊縮性的貨幣政策，包括提高存款準備金率，加大央行票據的發行量，實施窗口指導等， 這些緊縮性貨幣政策對商業銀行是否會有影響，成為需要加以關注的問題。本文擬研究緊縮性貨幣政策實施的內在原因，探討緊縮性政策對商業銀行的影響，并提出有關對策建議。
一、緊縮性貨幣政策將在較長時期內存在
上世紀90年代以來，國際國內經濟結構失衡造成我國國際收支持續雙順差，2002年以來，國際收支雙順差的局面進一步發展，帶來外匯儲備快速增長，而且每年新增數量不斷上升。受人民幣升值預期的影響，企業和居民大部分不愿意持有外匯，藏匯于民的政策變成了結匯于官，使得企業居民的大部分外匯都變成了金融機構的外匯占款。2001年外匯儲備增加投入的貨幣中93%變成了外匯占款，到2006年這一比例達到98%。強制結售匯制度下，金融機構的外匯占款最終成為央行的資產，而央行資產方的增加即表明流動性的增加。當前，央行對金融機構貸款數量、有價證券的數量都較少，外匯儲備超常規增長由此帶來外匯占款快速投放，超出經濟增長所需要的貨幣供應量，成為當前流動性過剩問題的主因。
為了控制日益突出的流動性過剩問題，避免銀行信貸過快擴張并可能由此帶來經濟過熱和不良貸款增加的風險，從2002年起，央行開始實行緊縮性的貨幣政策，主要是采取上調存款準備金率和公開市場操作回收銀行體系過剩的流動性，利用窗口指導和上調基準利率控制銀行貸款過快增長。
由于全球經濟失衡是各國內外經濟失衡的表現，短期內難以有大的改變，而國內經濟結構的調整要假以時日，沒有一定的時間是難以到位，人民幣不斷增加的升值預期將加快投資、投機資金的進入，這些因素的長期性決定了我國國際收支雙順差將在較長時期內存在，銀行體系流動性過剩問題也將長期存在，因此，從較長時期來看央行將實施以緊縮為主的貨幣政策。
二、緊縮性貨幣政策對商業銀行的影響
1、商業銀行寬松的資金環境和信貸擴張的貨幣基礎仍將維持，上調存款準備金率對銀行增加利息收入有利
據測算，維持每年GDP增長10%、貸款增長16%、M2增長16%的水平，需要投放基礎貨幣約5000億元左右。2002年以后，外匯占款的增量已遠遠超過了經濟金融發展所需基礎貨幣量。為了抑制流動性過剩，對沖外匯占款大于基礎貨幣增量的部分，央行頻繁提高存款準備金率和發行央行票據。從政策實施效果來看，2002年以來基礎貨幣的增長額仍然保持較高的水平，2000年和2001年基礎貨幣比上年增加分別為2871和3360億元，2002-2006年，則分別比上年增加5286、7703、6015、5487和13415億元，緊縮性貨幣政策下商業銀行經營的基礎貨幣環境仍然偏松。
在主動投放基礎貨幣的時候，中央銀行會把社會的超額儲備的流動性控制在盡可能少的數量上。各國通行的無息存款準備金制度也使得商業銀行盡可能保留最低超額準備金率。但是由于我國基礎貨幣投放的被動性以及特殊的準備金收益率制度，當前銀行體系存在較高的超額存款準備金率。提高存款準備金僅是使部分超額準備金變成法定準備金，因此不會對銀行的存貸款業務產生緊縮作用。從實際運作結果來看，2002年以來，商業銀行存貸款規模保持較快的增長勢頭，存貸比不斷下降，銀行體系并不存在資金面緊張的問題。
由于未來央行上調準備金率和公開市場操作主要目的在于控制銀行體系流動性過剩的問題，這些緊縮性的措施將不會影響商業銀行整體寬松的資金環境和信貸業務快速擴張的貨幣基礎。此外，由于目前法定準備金利率為1.89%，高于超額準備金0.99%的水平，提高存款準備金率使部分超額準備金轉變為法定準備金，對增加銀行利息收入有利。
2、央票發行對銀行貸款存在擠出效應，對銀行盈利造成負面影響
目前商業銀行的資金運用主要有貸款、有價證券投資和外匯占款等三部分， 2006年末，這三部分資金運用分別占資金運用總量的62%、11%和27%。從商業銀行資金運用的增量來看，2003年以來，隨著央行票據發行量的不斷增加，央票占金融機構資金運用的占比也在不斷增加，2003-2006年央票當年增加值占當年金融機構資金運用總量分別為4.6%、22.8%和16%，央票對貸款的擠出效應趨于明顯。
由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，遠低于一年期貸款6.39%的收益率，央票對銀行貸款擠出將對銀行盈利產生負面影響。而定向發行央票屬懲罰性手段，發行對象主要是貸款發放較多的銀行，在于抑止貸款的過快增長，其收益率要低于一年期央票，對銀行盈利負面影響更大。
3、窗口指導將控制貸款過快增長態勢，但對盈利的負面影響有限
2006年以來央行多次實施窗口指導，都是要求商業銀行控制貸款過快增長。年初以來央行和銀監會聯合召開窗口指導會議，提醒各家銀行要對過快增長的信貸投放保持警惕，嚴格控制過度投資行業的貸款；銀監會則明確表示所有違規違法的信貸資金都要查處。受窗口指導的影響，商業銀行貸款過快增長勢頭將會受到控制，但由于總體上銀行信貸仍將保持較快增長態勢，對銀行的盈利增長不會產生太大的負面影響。
4、加息有助于擴大銀行利差，增加利息收入
加息將有助于提高貸款平均利率水平。在宏觀經濟快速發展，投資需求較為旺盛的情況下，貸款需求不會因加息而受到影響，貸款平均利率上浮水平不會因為加息而縮小。2006年央行于4月和8月兩次上調貸款基準利率合計54個百分點， 2006年1季度貸款利率為5.85%，為基準利率的1.05倍，到4季度的1年期貸款加權平均利率升高到6.58%，為基準利率的1.08倍，4季度較1季度提高了73個基點，要明顯大于貸款基準利率54個基點的提高。貸款平均利率上浮水平不僅沒有因加息而縮小，反而略有擴大。
加息對于存款平均利率上調影響弱于貸款。央行數次加息沒有調整活期存款的利率，僅僅提高了銀行定期存款的成本，在目前存款利率存在法定上限的條件下，加息對于銀行存款平均成本的影響主要由銀行定活期存款結構決定。盡管加息使定期存款與活期存款利率的差距有所擴大，可能使企業和居民選擇期限更長的存款，進而提高銀行的資金成本。但實際上，由于居民和企業選擇定期存款的主要目的是獲得利息收入，而選擇活期存款是為了滿足流動性需要，投資和消費支出的增加才是驅動活期存款比重上升的主要因素。在目前股票市場火爆，企業投資增長較快的情況下，加息不會降低銀行活期存款的比重，銀行存款仍將呈現明顯活期化的趨勢，加息對銀行存款成本影響不大。
由于加息使商業銀行平均存款利率有所提高，但要明顯低于貸款平均利率的提高，將使銀行利差收入得到擴大。加息對宏觀經濟緊縮作用有限，并不足以降低信貸的增長，因此加息后銀行凈利息收入增長會有所提高。
5、銀行資金運用壓力將加大，但金融市場利率走高對商業銀行資金業務帶來積極影響
隨著外匯占款和市場流動性不斷提高，銀行體系存款規模將不斷增加，定向發行央票、窗口指導、加息等緊縮性貨幣政策將起到抑制銀行信貸擴張作用，加上股票市場和債券市場的發展對企業信貸起到分流影響。銀行體系存差規模將持續提高，存貸比趨于下降，銀行資金運用壓力將會增加。
2006年以來，受貨幣政策緊縮預期和央行加大基礎貨幣回籠力度的影響，銀行間市場利率大幅上升。未來一段時間央行仍將執行緊縮為主的貨幣政策，帶動貨幣市場、債券市場利率持續走高。金融市場利率走高盡管會影響現有票據和債券的市值，但由于銀行債券投資的久期只有2年左右，現有債券市值所受影響較小。但是，債券市場收益率的上升會提高銀行未來的債券投資收益。因此債券市場收益率的提高，對銀行資金業務收入的影響正面為主。
6、商業銀行資產質量所受負面影響有限
加息主要目的是遏制過快增長的貸款需求，防止經濟過熱，因此不會影響宏觀經濟形勢。由于央行加息主要考慮CPI上漲的因素，扣除CPI加息后客戶實際利息負擔不會增加，對于經濟增長和企業盈利的影響很小，加息并不會對銀行貸款質量帶來負面影響。相反，由于加息會增加資金邊際成本，降低收益率較低的企業的貸款需求，有助于銀行對借款企業進一步優選，改善商業銀行新增資產的質量。
綜上所述，當前緊縮性的貨幣政策對商業銀行的影響利弊共存，有利之處在于：一是銀行資金面寬松的環境不會改變；二是增加銀行利差和資金業務收益率；三是有利于銀行調整資產結構，優化資產質量。弊端在于貸款快速增長勢頭將有所放緩，對利息收入總額存在一定的負面影響。
三、對策建議
總體來看，央行實施的以提高存款準備金率和發行央行票據為主的緊縮性貨幣政策主要目的在于控制銀行體系流動性過剩問題，不會對經濟增長和金融環境產生嚴重的沖擊，不會改變銀行資金面持續寬松的局面，對銀行經營環境的負面影響有限。商業銀行不應過分擔心央行緊縮性貨幣政策，而應抓住經濟快速發展、金融環境較為寬松的良好發展環境，加快各項業務又好又快發展。
但是，央行發行央票、窗口指導、上調利率等政策會對銀行貸款增長、資金運作、資產質量、凈息差和利潤產生一些影響，商業銀行應正視這些影響，抓住機遇，迎接挑戰，做好以下應對準備。
1、積極調整優化存款結構，提高存款收益貢獻度
在市場流動性持續寬松的情況下，資本市場快速發展將推動同業存款快速發展以及企業和居民存款活期化傾向。由于股票、房地產等資產價格持續上升，銀行信貸增幅居高不下，CPI高位運行，未來央行加息的可能性較大，并有可能成為今后緊縮性貨幣政策的主要選擇工具之一。在加息周期中，商業銀行活期存款占比越高，加息得到的收益將越大。對此，商業銀行應認清當前金融發展形勢，抓住機遇，加快低成本活期存款業務較快發展。特別是應從強化品牌形象，加快產品開發，提升服務入手，加快企業、個人活期存款業務發展；同時應加強金融機構同業的市場營銷力度，積極吸收金融機構的同業存款，改善自身的存款結構，提高存款對銀行收益的貢獻度。
2、有針對性得加快內向型中小企業信貸業務發展
緊縮性的貨幣政策不會影響銀行存款快速增長的整體趨勢，但是銀行的信貸擴張受窗口指導等政策影響將有所放慢，而資本市場發展帶來的金融脫媒使優質大企業客戶，進而優質中型企業客戶的貸款迅速分流，因此商業銀行將長期面臨資金寬裕、存貸差持續擴大的局面。在銀行利差保持上升趨勢的情況下，拓展中小企業信貸業務，獲取利息收入將是商業銀行增加收入的重要途徑之一。商業銀行可加強細分市場研究，有針對性的尋找目標客戶。由于國際收支順差主要由對外部門的對外經濟交往引起，對外部門的資金充裕，緊縮性貨幣政策可能使內向型企業面臨資金面緊張的問題，信貸需求將會較為迫切。為此，商業銀行應加強對市場資金供求結構的研究，重點加快資金壓力較大、具有較好發展潛力、盈利情況良好的內向型中小企業客戶信貸業務發展，達到較好的營銷效果。
3、大力提高產品創新、市場交易和風險管理的能力，促進資金業務快速發展
隨著商業銀行存差的不斷擴大，銀行的資金運用壓力將增加，但是金融市場產品創新的加大以及市場利率的逐步走高，為銀行資金業務發展提供機遇。商業銀行應積極提升自身的資金產品創新、市場交易和風險管理能力，增強資金業務獲利能力。重點在于培育和引進資金交易人員，大力提高交易能力，提升盈利水平。增強營銷意識和營銷力度，加快本外幣資金產品的創新能力，拓展資金交易產品品種，以更好得把握業務發展機遇，增加業務收入。
4、大力發展新興中間業務，拓寬收入來源
前言
互聯網金融的出現是經濟與科技發展到一定階段的必然結果，它的出現正在改變著人們的生產生活，也正是這種改變嚴重沖擊了商業銀行的傳統服務，商業銀行要想在銀行業得以創新，就需要及時創新改革?；ヂ摼W金融來自于傳統金融與互聯網技術，兩者相互融合形成了互聯網金融。
一、 互聯網金融的主要業務形式
（一） 第三方支付
所謂的第三方支付通常指讓非銀行機構的組織充當交易雙方的支付中介，它主要是為交易雙方提供一定的資金劃轉服務，通過研究第三方支付可以得知，其本質就是資金托管代付，不僅可以使資金在流轉時更加安全，還能有效降低交易雙方在交易階段所花費的成本。2008年在網絡商城的影響下第三方支付誕生，時至今日已經占據我國互聯網金融最大市場。迄今為止，已經有269家企業通過了第三方支付驗證，據了解僅在2014年一年時間內，第三方支付的交易規模就達到了23萬億，第三方互聯網支付交易上升到8萬億以上，比2013年上漲了50.3%，移動支付交易金額也將近6萬億[1]。
（二） 互聯網理財
相對于商業銀行來說，互聯網金融的出現對商業銀行所帶來最大沖擊之一就是互聯網理財，所謂的互聯網理財就是將金融產品和互聯網結合在一起，進而形成了投資理財產品?，F階段，在互聯網理財中最具代表性的理財產品應為阿里巴巴集團與天弘基金共同推出的余額寶，用戶只要將資金放進余額寶中，就等同于主動購買了貨幣基金，不僅如此，客戶還可以利用余額寶中的資金開展消費支付以及轉賬等活動[2]。之所以很多人選擇這種投資方式，主要是由于互聯網理財實現了高流動與高收益并存的局面，將錢投入到互聯網理財中，用戶既可以像銀行活期存款一樣隨時使用該部分資金，又能保證收益率，通常情況下，這種收益都是銀行商業存款的十倍左右。經過研究發現，截止到2014年年底像余額寶這樣的理財產品共有79只，總資金量額為15081.47億。
（三） 互聯網融資
在互聯網融資上主要有兩種形式，一種是網絡小貸，另一種是P2P融資。首先，對于網絡小貸來說，通常指以電子商務為主的公司成為了小額貸款公司，通過該平臺將小額資金以信貸的形式貸給用戶使用。在網絡小貸中最有代表性的網絡小貸企業就是阿里巴巴集團的阿里小貸，它將阿里巴巴作為依托，在大數據、云計算技術的幫助下完成借款人的信用評估，符合條件的就將企業資金以短期小貸形式借貸出去，這樣借貸方式既不需要抵押，也不需要第三方擔保，只是將借款人的信用度作為還款基礎，因此，很多人會選擇這樣的方式進行借貸[3]。經過調查研究得知，一直到2014年6月份，阿里小貸總共放出資金在2000億以上。其次，所謂的P2P融資就是兩個個體間在P2P平臺的作用下開展直接借貸，屬于民間借貸方式。在我國P2P通常有三種模式，分別為純線上模式、擔保模式以及債券轉讓模式。
二、 互聯網金融對商業銀行的影響
（一） 影響商業銀行的負債
盡管在互聯網金融出現以后嚴重沖擊了商業銀行的業務收入與投資收益，但總的來說商業銀行的凈利息收入依舊是其營業收入的重要來源。通常情況下，存款屬于商業銀行最重要的資金來源，存款數量的多少也影響到了商業銀行可貸金額數量，同時也會影響到凈利息收入。現階段對商業銀行存款業務沖擊最為嚴重的就是互聯網理財，以2014年年底為節點，互聯網理財資金在15081億元，而同期的銀行機構的存款金額僅為117.4萬億[3]。盡管商業銀行存款余額增長率也呈現逐年降低形式，但商業銀行存款業務也并未因此受到沖擊，主要是由于互聯網金融規模較小，同時進入到互聯網金融的資金終究是要回歸銀行體系等，如余額寶就有90%左右的資金通過協議存款形式回歸銀行系統。
即便是這樣也并不代表互聯網金融的出現沒有對商業銀行產生影響，先流經互聯網金融的資金其本質是商業銀行活期存款，這些存款原本就是攤薄資金成本的主要組成部分，從表面上看商業銀行存款總額未發生變化，但實際上其融資成本卻比之間高了很多。
（二） 影響商業銀行的資產業務
在我國，商業銀行最主要的收入來源是貸款利息，但在以網絡小貸和P2P為代表的互聯網融資出現以后，就會沖擊與影響到銀行貸款業務。以P2P為例，其客戶基本都是中小型以及微型企業或個人，這些客戶由于受到自身條件限制難以成為商業銀行放貸對象，但P2P平臺出現以后，他們的貸款利率就會由商業銀行的不足9%上升到10%甚至是24%。而網絡小貸公司的主要客戶是電子商務平臺下的小型企業與微型企業[4]。如阿里小貸，貸款利率最少為12%，最高為18%，即便是最低利率也要高出商業銀行貸款利率。通過這點可以看出，互聯網融資業務與銀行貸款業務所針對的對象不同，也就不會發生沖突，可見，在資產業務上互聯網金融對商業銀行的影響并不大。
（三） 影響商業銀行的中間業務
對于商業銀行的中間業務來說，有直接性影響的就是第三方交易平臺出現以后沖擊到了商業銀行手續費。以往的銀聯網絡在使用POS機進行收款時，收單機構會收取交易金額的0.38-1.25%認定為手續費，并按照一定比例作為發卡銀行、收單機構以及銀聯的收益，但在第三方交易平臺出現以后就沖擊了收單銀行的收益[5]。根據互聯挖支付收費標準可以得知，在收費時根據卡種的不同加以確定，如信用卡收取0.55%，銀行普通借記卡收取0.3%，第三方交易平臺會將70%的手續費交給發卡銀行，為剩余的30%則由互聯網支付平臺收取。據國際著名的艾瑞咨詢公司統計，在2014年通過第三方交易平臺進行支付業務的資金在23萬億左右。通過研究得知，僅在2014年，銀行手續費收入就有6000億，而受到第三方交易影響的手續費金額則在300億以上，對商業銀行手續費收入產生嚴重沖擊。同時，隨著第三方交易平臺的發展，銀行與客戶之間的聯系將逐漸減少，第三方交易平臺將成為客戶主要依賴對象，因此，第三方交易平臺的出現將直接影響到銀行中間業務。
結論：
通過以上研究得知，盡管現階段互聯網金融并沒有對商業銀行帶來致命性打擊，但隨著互聯網金融的發展，無論是其業務形式還是思路都將沖擊到商業銀行理念。同時，如果銀行與客戶聯系被第三方交易平臺所取代，銀行的現有業務也將受到影響。因此，商業銀行應根據實際情況轉變發展思路，加強與互聯網契機的合作，最終實現共同發展。（作者單位：遼寧對外經貿學院）
參考文獻：
[1] 章連標，楊小淵. 互聯網金融對我國商業銀行的影響及應對策略研究[J]. 浙江金融，2013，10：31-33.
[2] 四川銀監局課題組，王筠權，王國成，金強. 互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響研究[J]. 西南金融，2013，12：3-5.
第三方支付平臺的本質是互聯網在線支付服務平臺，一方面連接銀行，辦理資金結算、客戶服務等一系列工作。另一方面連接商戶和消費者，使客戶的支付能順利接入。第三方支付平臺為資金劃轉雙方提供了信用擔保，有效保證了網上交易的安全性，并且不向資金劃轉雙方收取擔保費用，成本低，使用方便快捷，受到用戶的廣泛歡迎。我國現階段的第三方支付產品種類繁多，其中主要有：支付寶、財付通、快錢、網銀在線、匯付天下、網易寶、盛付通等等。
一、第三方支付對商業銀行業務的影響
隨著涉及領域和業務規模的不斷擴大，第三方支付已搶占了商業銀行的很多客戶資源，并在很大程度上對商業銀行的中間業務及存款業務構成了威脅和替代。
（一）影響商業銀行的中間業務
隨著利率市場化的不斷沖擊，商業銀行以存貸利差為主的盈利方式受到了嚴重影響，中間業務的發展引起各大銀行的重視。但第三方支付平臺的迅速發展對商業銀行中間業務存在擠出效應，支付結算業務和基金代銷業務是中間業務的重要來源。一方面，第三方支付平臺通過其自身優勢不斷延伸業務領域，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務，更具吸引力，深受長尾客戶的喜愛。另一方面，第三方支付平臺提供豐富的基金產品、較低的費率、方便快捷的支付流程，打破以銀行代銷為主，保險公司代銷以及基金公司直銷為輔的傳統基金銷售模式。同時，擁有資質的第三方支付企業通過開展一些現金充值、線下收單等業務，擠占了商業銀行傳統的線下支付業務，形成了強勁競爭態勢。
（二）影響商業銀行存款量
雖然第三方支付平臺中的部分資金會以各種形式回流到銀行系統，但由于漏出效應的存在，商業銀行的存款來源不可避免地受到削弱。因為第三方支付平臺使客戶的整個支付行為可以游離于銀行體系之外，導致商業銀行作為借貸中介脫媒之后又面臨支付脫媒的挑戰。2013年6月由支付寶推出的余額寶，與傳統貨幣基金不同的是，天弘增利寶的銷售起點是1元而非1000元，適合于在支付寶中留剩小量余額的客戶。按照支付寶約8億注冊用戶來計，若平均每位支付寶用戶往余額寶內轉存1元閑置資金，那么余額寶將會有8億元的資金沉淀。余額寶的過人之處就是較好地運用了經濟學中的“長尾效應”，分流了商業銀行存款。
（三）分流商業銀行客戶群
客戶資源是銀行最核心資本?，F在，以支付寶為代表的第三方支付平臺建立了虛擬網關，可以直接獲得客戶信息，這意味著商業銀行最大的競爭優勢，龐大客戶群被第三方支付共享了。支付寶的實名注冊賬戶規模已接近3億，如果包含非實名認證賬戶，支付寶的注冊客戶數甚至已超過同期農行、建行、工行的個人客戶數。隨著第三方支付業務范圍的延伸，產品及服務不斷創新和豐富，客戶的粘性也將進一步加強。目前，用戶注冊第三方支付賬戶后，即可采用快捷支付等多種方式通過互聯網、手機等完成賬戶資金的轉移支付，甚至用戶無需注冊銀行網銀就能便利地實現大部分支付需求。當在越來越多的領域中，第三方支付對商業銀行服務形成替代時，其對商業銀行客戶分流的作用必將愈發凸顯。對商業銀行而言，留住老客戶和進一步拓展新客戶的難度都將越來越大。
二、商業銀行應對第三方支付的對策
（一）大力發展中間業務
首先，積極開拓個人理財業務市場。銀行可以適當降低理財門檻以滿足中小投資者的理財需求，不斷豐富銀行產品的品種，適當減少結構性理財產品的開發，對于理財產品的宣傳介紹要盡量清晰明了，把握住投資者的風險承受能力和產品的風險相匹配的原則，做到信息公開透明。其次，發展金融衍生品交易業務。銀行應該有重點、有計劃地開發利率衍生品和匯率衍生品，對于銀行自營金融衍生品交易，要嚴控金融衍生品的交易風險，完善銀行的內部控制系統，杜絕投機，加強對金融衍生品專業人才的培養。
（二）創新業務范圍
與第三方支付企業相比，商業銀行創新能力明顯不足。一家銀行推出一種新產品后不久就會被其他銀行爭相模仿，銀行業整體缺乏自主創新意識。然而金融創新是商業銀行發展的原動力，對商業銀行的生存和發展具有重要的意義。首先，積極開拓中小企業市場。銀行要轉變觀念，樹立為中小企業服務的意識，建立與中小企業融資特點相適應的貸款審批程序，簡化貸款審批流程，加大實地調研和貸款產品創新力度，在滿足中小企業貸款需求的同時也要不斷降低銀行的風險。再者，加強產品創新。創新移動支付工具，搶占移動支付市場，不斷豐富手機銀行的服務種類，滿足用戶支付、消費、理財、信貸等多樣化的需求，逐漸提高用戶的滲透率。加強營銷力度，創新營銷方式，積極利用微博、微信等新興信息平臺，不斷創新營銷手段。
（三）加強與第三方支付企業合作
面對發展前景廣闊的第三方支付市場，商業銀行應加強與第三方支付的合作。在監管許可的情況下，商業銀行可以借鑒國外金融業經驗，直接參股或控股第三方支付公司，使其發展成為商業銀行集團下的一個子公司，充分整合雙方優勢資源，擴展相關業務。例如，在電子商務流程中，第三方支付企業掌握著大量中小企業的銷售和信用信息。銀行可充分利用其可以開展多種融資業務的優勢，與第三方支付企業積極合作，在充分合作的基礎上為銀行營銷吸納新客戶，為資質良好的中小企業客戶提供應鏈融資服務，達到“雙贏”的效果。
參考文獻：
[1]王超.關于淘寶網上支付結算體系的探討[J].海南金融，201O（3），
[2]李仁杰 新常態下銀行的經營轉型.中國金融 2014（20）
一、商業銀行存款保險制度概述
商業銀行存款保險制度作為一種金融保障制度安排，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度[1]。
二、我國存款保險制度存在的問題
（一）政策漏洞
當前我國商業銀行存款保險制度來說，沒有真正做到分工明確，將具體工作切實落實到具體單位行業中去。例如在投保人向商業銀行繳納保險金后，具體索賠額度如何計算，在怎樣的時間范圍內予以賠償并且針對不同程度的經濟困難分別給以怎樣的援助等等這些問題還沒有具體落實在文件規范上，因此可以看出我國對于政策上還存在一些問題，長期以來的經驗不足和理論缺陷還是造成大量政策上的漏洞，影響了存款保險制度的運行。
（二）社會信任問題
一直以來，我們國家商業銀行的盈利模式主要是通過凈息差實現的，零售業務及其他一些中間業務還不能夠未成為商業銀行利潤的主要來源，也正是因為這種高資本消耗、高成本投入、高風險投放的粗放型發展方式得不穩定性，使得我國銀行業利潤來源的維持面臨著極大的挑戰，與此同時也給金融體系的穩定帶來了極大的風險隱患[2]。
（三）無法消除的系統性金融風險
在20世紀30年代，美國就是因為面臨嚴重的經濟危機，才將存款保險制度逐步的深化完善，可是這種全球性的金融風險無法消除，循環性的發生給全球都帶來了巨大的影響，對于我國的金融體系更是有著破壞性的作用，這種破壞性也會進一步體現在存款保險制度上[3]。我國目前的金融體系正在不斷的完善中，但是應對全球危機的水平仍然較低，抵御風險的能力低，這樣的情況下我國的存款保險制度就面臨著較多的困難，應對這種無法消除的系統性金融風險，也就成為了重要的問題。
三、完善我國存款保險制度的對策
（一）完善金融法律法規
制定統一的《存款保險法》已是金融界和理論界的共識。2014年1月，央行在人民銀行工作會議上表示，存款保險制度各項準備工作基本就緒，存款保險制度作為我國已全面展開的金融改革的重要環節，擇機推出的可能性很大。這也是政府管理當局的呼聲和迫切希望。我們國家對于商業銀行存款保險制度的正式實施尚且處于比較初級和不完善的階段，因此，建立一個行之有效的法律條例進行規范和約束就顯得特別重要，通過法律的制定，將一些具體的內容要求明確化，既方便這一制度的正常運行，又能減少不必要的矛盾和混亂。
（二）加強對銀行的風險治理
風險問題是全球商業金融機構都普遍存在的問題，風險對于商業銀行的發展，尤其是存款保險制度的建立和運行都具有一定的破壞作用，因此加強風險方面的治理也是存款保險制度所要解決的問題之一。而從我國銀行業的實際情況來看，整體銀行資產質量低下，并且受地方政府的保護，我國銀行普遍存在較大的風險問題[4]，針對如何加強銀行的風險治理，我們應該明確態度，建立科學的風險管理體制[5]，因為風險是銀行業發展過程中必須面對的一個問題，無論是全面風險還是操作風險，銀行自身都應架構好內在的控制風險的機制，治理機構的完善，對銀行來說至關重要。
（三）解決社會“信任危機”
社會的信任是商業銀行存款保險制度存在的基礎，因此解決社會的“信任危機”也就成為我國存款保險制度的關鍵問題，要想加強社會信任，首先要在全社會建立明確的存款保險體制，對用戶保險費的繳納，索賠額度的計算以及商業銀行具體的職能范圍做出準確的規定，讓社會公眾更加了解這一制度的內在運行模式從而強化對銀行的信任程度，解決我國存款保險制度的不足問題。
四、結論
通過對商業銀行存款保險制度的概念介紹以及相關分類和特點，以及重點了解關于我國商業銀行存款保險制度的建立必要性和存在的不足、發展建議等方面的研究，可以看出我國當前的商業銀行存款存款保險制度仍處于初級階段，在很多方面存在著問題，例如政策漏洞、金融風險等等，所以在我國即將建立這一制度之時，更應著重解決這些問題，營造一個良好的社會環境，促進我國對于這項制度的發展，當然，在更深層次的探討商業銀行存款保險制度的整體性之和未來發展預計的問題上，本文還存在很大的不足。
作者:高群 單位:沈陽師范大學
參考文獻：
一、互聯網金融的發展現狀
互聯網金融目前有第三方支付、P2P和眾籌融資等等多種形式，由于其發展時間較短，因此學術界還未形成一個統一的分類方法，但總體而言，第三方支付和互聯網信用業務是目前互聯網金融業務的兩大支柱[1]。
（一）第三方支付。第三方支付指的是作為中介機構為收款人和付款人提供貨幣資金轉移服務的金融業務。它主要分為兩種模式：獨立第三方支付模式和綜合第三方支付模式。前者的典型代表平臺是快錢，它的特點是作為網上用戶支付賬戶和銀行賬戶的中介平臺，整合多家銀行的支付平臺，提供統一的線上支付平臺，連接銀行和網上用戶，因此實質上是一種支付網關。而后者相較獨立第三方支付模式，最大的區別在于它不僅具有第三方支付的功能，還提供擔保服務。它是由電商交易平臺孕育而生的，因此一方面收獲了來自電商平臺的海量用戶，另一方面通過用戶資金轉向銀行賬戶過程中的金融運作還能額外獲取收益。
（二）互聯網信用業務。P2P、網絡小貸、眾籌融資等業務的興起昭示著互聯網信用業務的繁榮，相較傳統商業銀行貸款業務，互聯網信用業務更加方便快捷。P2P指的是網絡借款平臺，它為投資方擴寬了理財渠道，同時也給貸款人提供了更為便利的融資方式。由于它大大降低了借貸的難度和成本，因此近幾年發展尤為迅速，艾瑞咨詢的統計數據甚至預計2018年我國
P2P交易規模將超過3.5萬億。而網絡小貸最大的不同在于它已經不再作為“中介”參與借貸活動，而是成為“借款人”，直接同貸款人發生業務往來。眾籌的理念和發展更晚一些，近兩年來才逐漸走入人們的視線，主要是通過向網絡用戶募集資金支持個人或集體事業。
二、互聯網金融對商業銀行的沖擊
（一）對銀行存款業務的沖擊。電商迅猛發展的大背景下，第三方支付平臺由于其便捷高效的優點，一定程度上可以取代網上銀行的轉賬業務，而該平臺上推出的理財產品，例如余額寶，兼具活期存款和理財雙重功能，用戶還能獲得高于銀行利率水平的收益。因此基于淘寶、天貓海量用戶的天然優勢，余額寶這類理財產品一經推出勢必對傳統商業銀行的存款業務，尤其是活期存款業務帶來巨大沖擊。由于存款的大量流失，商業銀行不得不以較高的利率吸納余額寶的資金，余額寶由此獲利，但同時商業銀行資金使用成本進一步上升，可以說互聯網對銀行存款業務的沖擊是最大的。
（二）對銀行貸款業務的沖擊。目前互聯網信用業務并未對銀行貸款業務造成十分巨大的沖擊，反而可以視為銀行貸款業務的有效補充。但是，對于商業銀行的小微企業貸款業務，互聯網信用業務明顯具有更強的競爭力。
（三）對傳統金融思維的巨大沖擊。互聯網思維帶來的注重用戶體驗、極簡主義等等新型思維模式已經逐漸滲透到商業銀行的日常運作中，并催生了電子銀行、金融工具創新、大數據挖掘等一系列變革。
三、商業銀行應對策略
（一）學習互聯網金融思維。各大商業銀行電子銀行、微信公眾號等的創立說明商業銀行業務已經開始普及互聯網技術，但僅僅是利用互聯網技術經營傳統業務是不夠的?；ヂ摼W金融的優勢在于“以用戶為中心”的良好體驗，充分發揮互聯網思維，而不只是停留在粗淺地利用互聯網開放理財產品才能從根本上增強商業銀行的競爭力。
（二）加強大數據應用，吸收互聯網金融優勢。投資者通過大數據分析，判斷風險程度、市場利率走向，并通過雙方議價獲得完全市場化的利率水平，因此互聯網上借貸雙方均能獲得比銀行貸款更為滿意的交易條件。
商業銀行負債經營的特點決定了它必須保持合理的流動性，以滿足客戶的提現要求和合理的貸款需求。然而過高的流動性又會增加銀行的資金使用成本，削弱其盈利能力。同時，商業銀行在追求自身利益最大化的同時，還充當著上級貨幣政策管理部門和下級經濟實體的連通媒介，其流動性管理對于貨幣政策的傳導效果具有重要意義。因此，客觀分析商業銀行流動性問題對微觀層面的銀行經營狀況改善以及宏觀層面的經濟平穩運行都具有重要的現實意義。
然而，近年來我國商業銀行流動性卻表現為過剩且日趨嚴重，已引起了金融界的廣泛關注與思考。
一、我國商業銀行的流動性現狀
2000年以來，我國商業銀行的信貸規模不斷膨脹，流動性過剩問題不斷突出?！吨袊泿耪邎绦袌蟾妗窋祿@示，2010年9月末，我國基礎貨幣余額16.1萬億元，同比增長20.9%，比年初增加1.7萬億元，貨幣乘數為4.32，比3月末和6月末分別低0.03和0.05，金融機構超額準備金率為1.7%，表現出我國銀行體系充足的流動性。另一方面，截至2010年9月末，我國金融機構人民幣各項存款余額達70.1萬億元,各項貸款余額達46.3萬億元,存貸缺口高達23.8萬億元,比上年同期和2009年末分別增長了23.3%和20.2%，而存貸比為66.05%，也遠低于75%存貸比上限標準。這些都充分表明了當前我國商業銀行流動性過剩已十分明顯。
二、從存款角度分析我國商業銀行流動性過剩的成因
(一)外匯儲備迅猛增長，由外匯占款引致的基礎貨幣投放大幅增加
長期以來，我國進出口貿易表現為巨額順差，2010年11月，我國出口值更是刷新歷史最高記錄，達到1533.3億美元，增長34.9%，使得經常項目順差進一步拉大。此外,國際金融危機后，各國紛紛采取量化寬松的貨幣政策，人民幣對外幣尤其是美元不斷升值，同時受近期歐洲債務危機、美國信用評級下調等影響，人民幣升值預期不斷增強，這也吸引了大量國際資本涌入國內市場,資本項目下也出現大額順差。截至2011年3月底,我國外匯儲備增長到30446.74億美元。而在強制結售匯制度作用下，中央銀行不得不被動增加人民幣投放以對沖流通中過多的外匯，以達到穩定匯率的目的。這為商業銀行的流動性過剩提供了堅實的基礎。
(二)居民儲蓄率偏高,預防性儲蓄加劇儲蓄存款的持續增長
現階段，我國的社會保障體系還不完善，養老、失業以及醫療等保險制度仍不健全，未來收入的不確定性迫使居民增加預防性儲蓄，另外，現行的住房、教育等體制也使相當多的居民收入用于購置房產和保障子女教育，這些都直接導致了我國高水平的居民儲蓄率。2010年9月末，我國居民儲蓄率高達79.01%（居民存款余額/ GDP），而全球平均儲蓄率不到20%，這直接引起了我國商業銀行儲蓄存款的持續增長，在一定程度上加劇了商業銀行流動性過剩程度。
(三)金融市場欠發達，資金投資渠道狹窄，銀行存款成首選
由于我國金融市場建設起步較晚，其發展尚不完善，而其目前發展所面臨的最主要矛盾就是金融產品在供需數量、種類及結構上的不對等。隨著近些年來人們收入的不斷增長，其對資產保值增值的需求增加，急需市場上提供多種與其風險承受能力、資產組合種類、期限結構等相匹配的金融產品。而現今資本市場一方面對投資者準入設置了一定門檻，截斷了部分資金的投資渠道，另一方面，市場上可供交易的產品數量、種類、結構等也很有限，還遠遠滿足不了大量投資者的個性化投資需求。這樣一來，萬般無奈之下銀行存款便成為了閑置資金的投資首選，加大了銀行存款規模。
三、從貸款角度分析我國商業銀行流動性過剩的成因
(一)為緩解國內通脹壓力的緊縮性貨幣政策限制銀行貸款規模的擴張
2011年以來，中國人民銀行四個月內連續4次上調存款準備金率，同時，也是在四個月內2次上調存貸款基準利率，這足以顯示貨幣當局施行從緊貨幣政策的決心，這無疑也對商業銀行的信貸規模有所限制，致使貸款規模增長放緩。2011年第一季度《中國貨幣政策執行報告》數據顯示，3月末，人民幣貸款余額為49.5萬億元，增速比上年末低2個百分點，同比少增3524億元，貸款規模受到限制。
(二)中小企業的信貸風險相對較大，銀行惜貸現象嚴重
隨著民營經濟在國民經濟中占比的不斷增加，中小企業對于整個宏觀經濟增長的貢獻度不斷增長，作為保證經濟增長的中堅力量，其對資金的需求量也越來越大、越來越急迫。但是，目前我國中小企業融資難的問題非常突出。銀行提供給中小企業的貸款額度相當有限，遠不能滿足其對資金的需求，其原因主要有中小企業信用水平低下、缺少可供抵押擔保的財產、貸款雙方信息不對稱問題嚴重等，這都增加了銀行向中小企業貸款的風險。為安全起見，我國商業銀行長期以來都采取限制對中小企業貸款的措施。
四、緩解我國商業銀行流動性過剩的對策
從以上分析可以看出，引發我國商業銀行流動性過剩的因素很多，而要化解流動性過剩也需要從這些因素著手，提出針對性的對策建議。
(一)深化外匯管理體制改革，改善由外匯占款導致的基礎貨幣投放的被動地位
強制結售匯的外匯管理體制造成了外匯儲備增長與基礎貨幣投放之間的連帶關系，嚴重影響了我國貨幣政策的獨立性和有效性。應積極探索外匯儲備管理的新渠道，如變“藏匯于國”為“藏匯于民”，實現外匯持有主體多樣化；促進外匯市場發展，實現外匯投資渠道多樣化等等。
(二)積極創新金融產品，推動銀行經營方式創新
除了傳統的存貸經營方式以外，銀行應加強創新產品的研究和開發,創造連接不同市場的產品,將存款與債券、貨幣市場產品等掛鉤，加強其流動性。創新型金融產品的推出，在為居民提供投資通道的同時，既能擴大銀行的市場份額，同時又能有效地分流存款，減輕銀行的流動性壓力。
(三)推進金融市場創新，不斷拓寬企業和居民的投資渠道
我國企業通過資本市場融資的現有渠道主要是債券融資和股票融資兩種，這直接造成廣大資金供應者投資渠道過于狹窄的局面。因此，應大力發展資本市場，鼓勵合規資金進入資本市場，實現金融資源有效的市場化配置，以減少銀行存款，降低流動性。
(四)培育新的利潤增長點，推動銀行收入結構創新
目前,國內銀行的利潤來源主要是存貸利差,非利差收入的比重相當低,利潤增長模式比較單一。而單一盈利模式顯然已不能應付日益復雜的經濟環境，由此引發的風險不斷加大。因此,商業銀行要不斷加強風險綜合管理能力，實現從只開展保守的低風險或無風險業務向面對并科學管理風險的觀念轉變。另外，還可通過存款成本的測算分析，統籌規劃存款策略，同時加快拓展中間業務、表外業務步伐等，使得利潤來源多樣化，有效推動商業銀行收入結構的創新。從而增加商業銀行的資金運營收益，降低其對流動性資金的依賴程度，進而有效緩解流動性過剩問題。
此外,還有一些措施對解決流動性過剩也有積極意義。例如,加強中小企業經營管理，以降低銀行信貸風險，減少惜貸行為；發揮貨幣政策工具的調控能力，以保持流動性的合適規模；完善社會保障及醫療保障制度等。
總之,要徹底解決商業銀行流動性過剩問題,需要微宏觀經濟體的共同努力，但是，最主要也是最根本的途徑還是商業銀行經營理念的轉變和金融產品創新的不斷深化。
參考文獻：
[1]中國人民銀行貨幣政策分析小組.中國貨幣政策執行報告[R].2009―2010各季度，2011年第一季度
[2]東方財富網站數據
隨著阿里巴巴和諸多電商企業加入互聯網金融的熱潮中，互聯網金融業已成為當前的經濟熱點，2012年亦被成為互聯網金融發展的元年。一般我們把互聯網企業從事金融服務稱為互聯網金融?；ヂ摼W金融體現了在互聯網時代，互聯網和金融的相互交叉和相互影響?；ヂ摼W金融一定程度上改變了企業和個人的籌資和投資方式，它提供了一種有別于通過銀行的間接融資的籌資方式，對商業銀行的發展產生了沖擊。
一、互聯網對商業銀行的沖擊
（一）分流商業銀行存款
在電子商務中交易中，由于第三方平臺的中間擔保功能的存在導致，客戶的資金在支付給對方時會有一部分資金暫時滯留在第三方支付平臺，這樣就在一定程度上影響了企業的收款時間，進而影響到了商業銀行的儲蓄結構。2013年支付寶滯留的資金已超過200億元。同時隨著第三方平臺業務的拓展，尤其是其資金管理業務的開展，使得第三方支付平臺的資金收益率高于銀行存款的利率，進一步分流了商業銀行的存款。
（二）沖擊銀行貸款業務
互聯網企業在信息處理上往往比商業銀行更為快捷，在應對企業的貸款業務時，也可以有針對性地考慮到中小企業資金需要的特點，為其設計合理的金融產品。中小企業在用款方面往往具有周期短、貸款頻繁、用款急的特點，網絡金融往往具有方便快捷的優勢。目前，互聯網金融的貸款范圍主要是現有銀行金融服務體系無法覆蓋的小微企業。因此，在短期內不會還對商業銀行的貸款業務造成重大影響。
（三）擠壓銀行中間業務
一方面，在互聯網金融的第三方支付平臺上支付的價格更低，而且支付方便的特點，并可以延期支付，有利于購買者享受更好的產品服務。另一方面，第三方支付平臺不斷利用其線上優勢的同時，通過POS網絡與代收賬款系統的構建逐步實現了線下的收單和付款業務。此外，互聯網金融不斷的向金融業務滲透，如匯付天下的基金申購費用僅為銀行承銷的40%，也對商業銀行的業務帶來沖擊。
（四）瓜分銀行客戶資源
在傳統的網絡支付中，商業銀行網關僅僅提供了款項支付的通道，難以掌握客戶的資金流動狀況。第三方支付平臺通過自己虛擬網關的建設，可以直接了解客戶信息，掌握客戶的資金流動情況?；ヂ摼W金融通過對客戶資金流和信息流的掌握，使得其可以對客戶信息進行研究分析，進而制定合乎投資者需求的營銷計劃，使得互聯網金融在于商業銀行爭奪客戶資源中處于有利地位。龐大的客戶資源也勢必為互聯網金融帶來巨大的市場空間和利潤空間。
二、商業銀行應對互聯網金融的對策
（一）加強與互聯網網金融企業合作
互聯網金融不是簡單地替代商業銀行，而是在商業銀行難以涉及的區域進行補充。商業銀行可以借助互聯網金融的信息技術和運營模式，積極探索新的發展模式，實現產業結構的優化。以支付寶為代表的第三方支付平臺，彌補了商業銀行支付效率的不足。通過數據平臺的合作可以使得商業銀行融合互聯網金融的信息優勢，進而降低經營成本，拓展業務渠道，保持市場的領先地位。
（二）努力提升銀行傳統業務優勢
在互聯網金融時代商業積極探索建立以客戶為導向的金融服務體系努力提升銀行傳統業務優勢。首先，通過建立客戶體驗系統使得之前的零散體驗變為系統的體驗，進而促進投資者對于金融產品和服務的了解，增加客戶嘗試新的投資工具的熱情。其次，優化業務流程，創新金融服務體系，使得金融服務可以貼近生活，從而突破傳統的管理方式，為投資者提供具有個性化的金融服務。
（三）加快銀行的網絡化水平
互聯網時代的到來使得商業銀行也要積極地融入到互聯網中，進而將銀行業務逐步網絡化。首先，商業銀行應積極地與一些中小企業在線融資合作，尋求新的市場拓展方式，進而減少對傳統商業銀行對固定營業網點的依賴。如中國工商銀行積極構建“融e購”第三方交易平臺，使得線上交易和線下交易緊密結合起來，使得物資配送和資金流動、信息流動緊密地結合起來。
（四）挖掘和培養復合型人才
互聯網金融的發展對人才的素質提出了更高的要求，這種復合型人才既要懂得計算機軟件操作、數學建模，有要有扎實的經濟學和金融學功底。在銀行招聘中應當強調應聘人員的學科交叉背景，同時在員工入職培訓中積極的開展互聯網金融的相關業務培訓，普及互聯網金融的基本知識，宣傳互聯網金融的最新發展動態，并定期或者不定期的組織有關互聯網金融的專業知識競賽，努力培養一批高素質的復合型的人才。
參考文獻：
[1]劉志堅，肖玉秀.互聯網金融對商業銀行的影響及啟示[J].市場研究，2014.
[2]鐘潔.互聯網金融對商業銀行沖擊與應對策略研究[J].現代商業，2014.
