時間：2023-07-03 09:41:11
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(一)可降低交易成本
商業銀行通過網上銀行的建立和新市場的開發，使商業銀行節省了大部分的房屋和人工費用，大大提高了銀行的工作效率。通過提供較傳統銀行低收費、部分服務免費等方法爭奪更大的客戶市場。
（二）服務方便、快捷、高效、可靠
網絡銀行突破了傳統銀行的時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務滿足用戶的個性化需求且節省了用戶的交易時間的金融服務?；诰W絡銀行以上的優點，網絡銀行在我國發展迅猛。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網絡銀行的業務，網絡銀行市場全年交易額達到553.75萬億元。與2009年相比，同比增長16.9%。資料來源：艾瑞市場咨詢(iResearch),ire-根據相關調研機構數據所示，網絡銀行的交易額規模從2006年至2010年就一直處于增長的趨勢，且增長率也趨于穩定。
三、網絡銀行所存在的缺陷及影響因素研究
國內網銀還是存在這諸多的不足表現如下：
（一）網絡銀行發展的內外部環境欠完善網絡信息技術是保證網絡銀行有效施行的內部環境，支付體系不完善，不能實行跨行間的操作，網絡銀行的內控機制不完善，威脅著網絡銀行的安全，影響著網絡銀行的有效運行。外部環境中的網絡銀行的安全存在隱患，網絡銀行進行監管的相關法律法規尚不完善，對網絡銀行的使用者的權益無法進行有效保障。
（二）業務覆蓋面窄目前我國電子商務發展還處于初級階段，且分布較為不均勻，網絡銀行的安全性不健全且貸款的審批手續和程序還是沿用傳統的柜臺業務的形式，所以網絡銀行業務業務范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。
（三）網絡銀行的認同度不高我國消費者對傳統的銀行業務有較高的認可度及偏好，較多數人比較難以接受電子貨幣的形式，且網上銀行的運行及質量問題更是嚴重影響了網絡銀行的發展。
（四）網絡銀行的安全機制缺乏我國對網絡銀行的管理按照傳統的管理方式進行運營，但缺乏科學的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進行消費。相對國外網絡銀行管理體制科學化及人性化，還有差距。
四、我國網絡銀行使用的影響因素研究
我國網絡銀行的發展中不足主要是：首先是信息網絡建設不全面，不能滿足用戶的個性化需求；其次是網絡安全技術不夠可靠及網絡銀行法律監管機制不足；最后是缺乏網絡銀行的專業人才，不注重人才的引進及培養。個人在選擇網絡銀行主要是受網絡安全性而定，此外，網銀的服務態度、銀行的知名度、網銀的功能、交易中的優惠程度等均是個人網上銀行選擇時主要考慮的因素。而企業在選擇網絡銀行時主要的影響因素我國銀行之間的跨行交易很少，企業在非開戶行進行網銀操作時往往會比較麻煩。此外，企業也受網銀的安全性能及網銀的服務水平及態度相關，這些都由于企業網銀的使用操作金額較大，涉及的領域較寬。
五、網絡銀行的推廣建議
{3}吳雨，劉錚，李延霞.網絡銀行“踢館”未來銀行啥樣.決策探索（下半月），2015，（02）：80
{4}蘇雪燕.螞蟻金服聯合博時基金等推出全球首個電商大數據指數.http：///fortune/2015-04/09/c_127672642.htm，2015-
04-09
{5}朱彤.初探網絡銀行在我國的可行性.現代商業，2014-08：77-78
網上銀行作為21世紀一種新興的金融業，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。它是金融領域的一場革命，將引發金融業經營管理模式，業務運作方式，經營理念等一系列重大變革。同時，網絡經濟特別是電子商務的迅速發展，為網上銀行提供了極其廣闊的市場。
一、網絡銀行的運行特點
1.業務智能化、虛擬化。傳統“磚瓦型”銀行，其分行是物理網絡，主要借助于物質資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務。而網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
2．服務個性化。傳統銀行一般是單方面開發業務品種，向客戶推銷產品和服務，客戶只能在規定的業務范圍內選擇自己需要的銀行服務，而因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。
3．金融業務創新的平臺。傳統銀行的業務創新主要圍繞資產業務，針對商業銀行的資產負債業務，進行資產證券化，對金融產品進行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
二、網絡銀行的發展前景
隨著網絡整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業，成為金融業發展的一種趨勢，今后網絡銀行發展的潛力很大，市場前景廣闊。
1．金融網絡結合的趨勢將會加強。隨著人們思想觀念的轉變，傳統工作方式的更替，資本市場的發展，直接融資比例的提高，一大批企業將會設立自己的網站網頁，居民也會積極投身于網絡銀行之中，網絡企業的擴展，網絡消費者的增加，使眾多的網絡企業從開展電子商務轉而向網絡銀行結合，相互持股和參股，大企業集團將與傳統銀行合作共同建立網絡銀行，提高網絡金融服務業務，產融網絡化結合將使眾多企業和居民對網絡平分的可信度提高，對網絡平臺的依賴性增強，網絡客戶群將穩定發展，網絡銀行的經濟效益會顯著提高。
2．網絡銀行業務將向多樣化、創新化發展。網絡銀行的出現，使傳統銀行經受了一場技術革命，傳統銀行業務將受到挑戰，網絡銀行具有靈活強大的業務創新能力，不僅可延伸改造傳統的業務，而且會不斷設計業務新品種，創新業務方式，滿足客戶多樣化的需求，網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，利用網上銀行為企業和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業務通知等基本業務服務，還要利用互聯網作為營銷渠道，交叉出售產品和服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創新空間和領域。
3．網絡銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展，并可能再現綜合性市場。隨著網絡銀行業務的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發展；反過來，這些市場網絡化的發展也能提升和促進網絡銀行的進一步發展。網絡金融市場的地區整合和行業互動將會帶動金融市場結構的優化和銀行合業經營的出現，深化網絡金融市場和非金融市場之間的界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現綜合性市場。
4.網絡銀行全球化、國際化發展趨勢明顯。隨著經濟全球化和金融國際化發展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。網絡銀行的發展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統，業務的競爭將變為信譽的主角和技術裝備水平及服務質量的競爭，在傳統銀行基礎上的網絡銀行模式近幾年有較大的發展。網絡銀行經過結構調整和休養生息后，也將會有一個大的發展。
三、網上銀行的發展情況
網上銀行起源于美國，其后迅速發展到其他國家。美國安全第一網絡銀行從1996年就開始了網上金融服務。美國銀行業有6%～7％的客戶使用網上銀行系統。目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行，機構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。
例如，德國的Entrium Direct Bankers直接銀行，沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元，Entrium經營的業務品種主要包括消費信貸、循環周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。
再如，美國第七大銀行Wells Fargo資產總額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的優秀代表，網上銀行客戶數量高達160萬，銀行網站每月訪問人數100多萬人，接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。Wells Fargo的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在160萬網上銀行客戶中，15%是由網上銀行服務帶來的新客戶。
國內從1996年招商銀行率先推出網上金融服務業務：“一網通――網上支付”開始，初步構造了中國網上銀行的經營模式。1997年10月，工商銀行在因特網上建立銀行主頁，向外界宣傳工商銀行的金融服務業務，為網絡用戶提供業務指南。1998年3月，中國銀行成功的進行了第一筆電子交易，從此各家銀行都加快了網上銀行的建設，目前已經形成了較大的規模。
參考文獻：
[1]令武.我國網上銀行的發展與監管.中國金融，2006.6.
[2]劉昊.論我國網絡銀行的風險及其控制.新金融，2006.1.
P2P模式主要依托于互聯網，作為中間方促成借款人和投資人進行交易的方式，資金借入人到期償還本金，資金借出人獲取利息收益，完全是線下民間小額借貸的線上表現。P2P借貸在我國具有非常良好的市場需求。一是因為傳統的金融體系已不能滿足人們對資金需求的日益膨脹，另外電子商務的快速發展及互聯網技術的日益完善也成就P2P行業的發展。在風險可控以及平臺與國內權威擔保合作擔保的情況下，P2P投資理財平臺門檻低、收益高并且穩定等特性。
一、純線上的網絡借貸
民間借貸的互聯網化―純線上的網絡借貸。純線上的模式運作，P2P網貸平臺身不參與借款，只是實施信息匹配、工具支持和服務等功能。民間借貸搬到互聯網上來運營的模式，是P2P網貸平臺最原始的運作模式，是我國P2P網貸借貸的雛形。純線上模式，意味著獲得客戶的渠道、信用風控、交易、放款等全部流程都在互聯網上完成。這一模式的“鼻祖”是美國的Lendingclub。較早在這個行業內的是拍拍貸。純信用無擔保的網絡借貸平臺，拍拍貸開始與“淘寶網”的競拍類似。不同的是，后者交易商品，競拍原則是“價高者得”，而前者交易借貸，競拍原則是“利低者得”。P2P網貸平臺負責審核借款人的真實身份、職業、動產、不動產、收入支出等個人信息，評定并公布其信用等級。同時，借貸網站開立第三方賬戶，用于放款人和借款人之間資金的中轉（即放款和還款）。P2P網貸平臺上的借貸無需擔?；虻盅?，投標前，放款人需存入投標資金到網站賬戶作為保證金。風險非常大。
1、前景發展岌岌可危
P2P網貸平臺只充當“牽線人”，披露信息，不擔保。目前國內這種模式的平臺已經很少。因為不提供資金擔保，極其容易出現逾期、提現困難等問題，很難讓投資者接受。目前拍拍貸是這種模式的孤獨堅守著，拍拍貸調用的是借款人的網絡社交圈數據，其認為網絡社區、用戶網上的朋友圈也是其信用等級系統的重要部分之一。有業內人士紛紛質疑，“拍拍貸這種模式到底還能夠走多遠”、“這種模式居然還在存活”。
2、大數據不夠，挑戰性大
美國P2P上市公司LendingClub采用的線上模式，借助的是美國完善的大數據信用體系。而我國信用體系建設遠不如美國，如宜人貸等平臺“十分鐘極速模式”據稱是通過大數據模型來信用審核借款人，這也引起業內人深度質疑。因為獲得個人或企業的征信數據對于P2P網貸公司來說是一大難題，目前信用環境下，暫時缺乏專業全面的信用評級機構，個人信用數據相對缺失和封閉，P2P平臺在個人信用借款領域的風險控制管理上面臨很大的挑戰。
總結來講，純線上模式的P2P網貸平臺的優勢在于規范透明、交易成本低，但其也存在著數據獲取難度大以及壞賬率高的缺陷，正是這種缺陷制約了純線上模式的快速發展。
二、線上+線下――中國本土化模型
目前大多數中國P2P網貸公司正在與Lending Club模式漸行漸遠，紛紛放棄獨立的、提供撮合服務的純線上第三方平臺模式，轉向為線上+線下結合、為借款人提供擔?；蛸Y金兜底保障的模式。
線上+線下相結合的模式，是指P2P網貸公司在線上主攻理財端，吸引出借人，并公開借款人的信息以及相關法律服務流程，線下強化風險控制、開發貸款端客戶，P2P網貸平臺自己或者聯合合作機構（如小貸公司）審核借款人的資信、還款能力。
現狀及發展前景評價：
1、無抵押+債權轉讓+擔保
用貸款由于無抵押無擔保，很多P2P網貸平臺主打小額、分散等特點，越來越多的P2P網貸平臺將線下獲得的債權進行拆分組合，打包為“固定收益類”理財計劃，線上銷售給理財投資者。在有些業內人士看來，這種模式像是一個資金池。透明度不高，開拓較為大膽，靠不斷增加的新規模稀釋壞賬率，風險控制能力一般。2015年將有更多平臺加入此類產品。
2、聯合并爭奪小貸公司等合作機構
優質債權端，不少P2P網貸平臺選擇找尋合作機構尋找借款人，如有利網聯合小貸公司、翼龍貸同城借貸O2O模式，還有P2P網貸公司與房地產中介、便利店等合作。但是終歸要談到風險問題，如果P2P網貸平臺自己沒有資產源，完全依靠合作機構，容易產生被牽制的后果。線上+線下的模式已經成為了絕大多數P2P網貸公司的選擇，是最被看好的一種模式，也將會是未來的主流模式。
三、擔保公司擔保模式
2014年，互聯網金融迎來分工監管，P2P網貸行業歸銀監會監管。監管層的意見是去“擔保”，因平臺自身擔保的模式遭到監管層的質疑。P2P網貸公司去自身擔保后，目前擔保主要有四種，一是引入第三方擔保，二是風險準備金擔保，三是抵押擔保，四是引入保險公司。
引入第三方擔保主要是擔保公司擔保，比如陸金所。擔保公司類型分為一般擔保公司擔保和融資性擔保公司擔保。一般擔保公司擔保的保障又分一般責任和連帶責任。總結就是很多P2P網貸平臺合作的都是一般擔保公司，而且一般責任擔保存在和不存在幾乎無差別。連帶責任擔?？梢云鸬阶饔茫鞘袌錾系倪B帶責任擔保不多。
融資性擔保比第三方擔保更上檔次。首先是注冊資金，融資性擔保要靠譜些，一般性擔保公司50萬以上即可。其次是融資性擔保公司受10倍杠桿限制，隨著P2P公司的規模上升，融資性擔保公司的可保規模也需要提升，例如P2P網貸平臺陸金所采用平安融資擔保（天津）有限公司提供擔保。平安融資擔保（天津）有限公司注冊資本2億元，即其擔保極限是20億元，據數據統計，陸金所貸款余額早就已經超過20億元，陸金所的擔保公司已經嚴重超出這個值，存在巨大風險。第三，目前國內融資性擔保公司也存在良莠不齊的情況，無論P2P公司還是投資者在鑒別優劣時也存在難度。第四，擔保模式存在費率問題，增加了P2P的交易環節和流程，也意味著交易的成本在增加，成本最終會轉嫁到借款人身上，舉例來說，如果一家P2P公司的風險程度是2%，但是融資性擔保公司費率可能達到5%。在實際費率收取中，這一比例甚至達到10%以上，這也是為什么陸金所的收益率很低的原因。
現狀及發展前景評價
去擔保的平臺如陸金所、紅嶺創投都在強調去擔保。2014年中國平安董事長馬明哲宣布逐步取消陸金所的擔保，將來要建立資產風險標準，用五星、四星、三星這種方式標注，供投資者作判斷和選擇。對于交易者，也會建立相似的信用標準?！皳ＤＪ健钡拈_山鼻祖――紅嶺創投也選擇“去擔?！?，取消擔保公司的模式改由風險準備金模式。
四、風險準備金擔保
風險準備金模式，指的是P2P網貸平臺建立一個資金賬戶，當借貸出現逾期或違約時，網貸平臺會用資金賬戶里的資金來歸還投資人的資金，以此來保護投資人利益。但是這種模式的問題在于，一些P2P網貸平臺資金與風險準備金沒有實現根本上的分離，風險準備金極有可能被挪用，形同虛設。還有另外一個問題是，風險保障金的提取比例較小，不足以彌補P2P網貸投資人的虧損風險。
現狀及發展前景評價：
該模式會升級為銀行、第三方支付托管。風險準備金賬戶有被挪用的風險，很多平臺會和商業銀行合作，專用資金賬戶交給銀行托管。紅嶺創投是和平安銀行在風險備付金方面存管合作，人人貸與招商銀行在“風險備用金賬戶”托管合作。目前，與平安銀行合作的P2P平臺已超過20家；投哪網與交通銀行深圳分行簽訂了資金監管協議等。除了與銀行合作之外，P2P公司還選擇與一些第三方支付機構合作，與匯付天下合作的P2P平臺已超過100家。對于此類保障，第一，風險準備金額度本來就不高，僅是由銀行存管風險準備金，意義不大；另一方面，銀行明確表示，“不承擔資金來源及投資安全的審核責任，P2P平臺與基礎業務相對對方產生的經濟糾紛由貴公司自行協商解決，銀行不承擔任何責任”，那么引入銀行后，對分擔P2P平臺風險實際上作用不大；第三，目前與P2P網貸合作的招商銀行、平安銀行、交通銀行等，針對P2P網貸資金存管系統都未上線，模式還有待開發。
五、抵押擔保模式
2014年，P2P網貸平臺抵押擔保模式盛行。抵押擔保模式指的是借款人以房產、汽車等作為抵押來借款，如果發生逾期或者壞賬時，P2P網貸平臺和投資者有權處理抵押物來收回資金。
抵押貸無疑是最安全的，因為房地產無疑是最具保值價值的財產，其變現也相對容易，而且2015年初全國40多個城市取消限購，房地產行業依然是我國國民經濟增長的重要因素。房地產抵押的P2P網貸安全原因很簡單，房屋看得見摸得著，如果出現違約，可以通過各種渠道變賣房產減少損失。但是不足之處，就是萬一風險問題出現時，房屋處置過程就繁瑣，有些P2P平臺是房屋的二抵押、三抵押，在風險出現清償時，首次抵押是排在前面的。
現狀及發展前景評價：
房產抵押在傳統金融機構里也是最受認可的，大城市的房價穩定，變現也相對容易。在當前的中國，擁有一套大城市的房產本身就具有很高的保值增值的價值，并且容易變現，將一線城市的房產作為抵押物，是所有抵押物中最為安全有效的。P2P網貸平臺中，91金融旗下的91旺財就是專注于北京一線城市的房地產抵押貸，強調安全保障，模式相對安全，是安全平臺及模式的榜樣。抵押擔保的P2P網貸平臺做好抵押物的風控，尤其房產和車輛，投資者也需要注意相關細節，保障資金安全。
毫無無疑，目前市場上的P2P平臺已經到了讓人眼花繚亂的地步，可是并不是所有投資者都能像李華一樣找到財雨網這樣可靠可信的平臺。這就需要投資者提高警惕、擦亮眼睛，找到一個又有實力、又合規范的P2P平臺。而且隨著中國互聯網技術和金融的進步，中國未來P2P借貸一定會發展的更好，更好的服務于中國的經濟。
（作者單位：河北經貿大學）
參考文獻：
[1]李樹杰.美國小企業如何獲得普通擔保貸款和特種貸款[J].中華女子學院學報.2014（05）
[2]王繼暉，李成.網絡借貸模式下洗錢風險分析及應對[J].金融與經濟.2011（09）
[3]劉文雅，晏鋼.我國發展P2P網絡信貸問題探究[J].北方經濟.2011（14）
[4]吳曉光，曹一.論加強P2P網絡借貸平臺的監管[J].南方金融.2011（04）
[5]張宏光，謝勇模.P2P網絡借貸平臺與內生金融發展[J].銀行家.2011（03）
引言
隨著手機、電話等電子設備的普遍應用，互聯網的日益普及以及人們對金融服務更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務方式改變了傳統的銀行運行模式，在現代化城鎮中受到顧客的歡迎并已經在金融業務中占據了了比較重要的地位，但是對于對一些網絡普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農村金融機構卻造成了一些沖擊。農村信用社作為服務“三農”的農村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農村電子銀行發展的“瓶頸”，并根據其發展現狀提出自己的一些建議，對農村信用社電子銀行的發展前景進行展望。
一、電子銀行發展概述
電子銀行發展歷史雖然不長但發展迅速，電子銀行的發展是銀行金融業務改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發展的前景。20世紀70年代末在北歐國家首先出現了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發展，到了20世紀90年代，在互聯網技術迅猛發展的大背景下，國際各金融機構紛紛開始建立自己的網站，也就演變成了后來的網上銀行。我國銀行業電子化到了20世紀70年代才開始發展。中國銀行在1996年首先開創國內網上銀行的先河，標志著我國網上銀行發展的開始。而后隨著網路和科學技術的普及各大銀行紛紛效仿中國銀行也紛紛建立了自己的網上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機銀行、網絡銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業務體系。[1]
農村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業為主，電子銀行的利用率較低，加之農村信用社客戶群體的特殊性及對電子銀行安全性的考慮，農村信用社電子銀行的發展總體較為緩慢。
二、農村信用社電子銀行發展現狀
近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發展已初具規模，客戶群已基本穩定，但是農村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農村信用社內部職員的業務水平等原因造成了農村信用社電子銀行發展緩慢。
首先，農村信用社客戶群體的特殊性。農村信用社是以服務“三農”為目的的金融機構，其客戶群體主要為對先進信息技術、電子設備、客戶終端等不熟悉的農村人口，農村人口因自身的文化水平和綜合素質等對于這些先進信息技術、電子設備、客戶終端等接受能力有限，導致了大部分客戶在電子銀行系統較為健全的情況下仍然只能選擇傳統的金融服務柜臺辦理業務，在一方面阻礙了農村信用社電子銀行的發展。
其次，農村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計算機、智能手機等信息技術的電子銀行服務由于系統故障、黑客攻擊、電子病毒、數字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會放棄使用電子銀行而傾向于傳統的銀行柜臺服務。再者，客戶的從眾心理也對電子銀行的使用產生一定的影響。
再次，農村信用社內部職員的業務水平有限，在操作時可能造成業務損失及安全隱患。農村信用社的職員由于部分人員技術業務水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現一些業務錯誤，可能會造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對電子銀行的發展帶來了負面的作用。
最后，電子銀行的相關法律法規規定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規沒有得到完善，導致了在出現有關電子銀行案件的時候，客戶及銀行間的權責不清晰，客戶的權益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農村信用社電子銀行的發展。[2]
三、農村信用社電子銀行發展策略分析
為了促進農村信用社電子銀行的健康穩定發展，針對農村信用社電子銀行發展過程中出現的問題，本文提出了一些發展策略。
首先，針對農村信用社客戶群體的特殊性和區域特殊性，農村信用社可在各個區域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優勢及注意事項，使農民客戶在家或附近就可以實現銀行的金融自助服務，在方便客戶的同時也減少了銀行柜臺的業務工作量。
其次，關于農村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農村信用社通過各種渠道如宣講、大海報宣傳、對客戶進行引導和教育，加強客戶的防范網絡詐騙、黑客攻擊的安全意識，必要的時候可以指導客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時定期維護電子銀行安全系統，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態，讓客戶擁有一個相對安全的農村信用社電子銀行使用環境。[3]
再次，定期加強對農村信用社職員的技能和業務培訓，培養電子銀行專業人才，提高農村信用社整體的業務水平、綜合信譽度，讓更多的客戶選擇和使用農村信用社電子銀行業務。此外可以通過權責明確，責任到人的管理機制，督促農村信用社職員不斷提高自己的業務能力，避免因自身的業務失誤而給農村信用社及客戶造成極大的損失。
最后，呼吁國家相關部門盡快完善電子銀行相關法律法規，明確權責，加大對電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農村信用社的權利的同時，杜絕電子銀行犯罪。
四、農村信用社發展前景分析
在各大銀行不斷創新和改革電子銀行的當代，農村信用社電子銀行的發展迫在眉睫。農村信用社電子銀行在發展過程可定會遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機、互聯網，銀行自助終端在農村的日益普及以及農村客戶對先進科學技術的接受和學習能力日益提高，農村信用社電子銀行的發展前景依然看好，農村信用社在針對客戶群體創新電子銀行發展的同時，也應加強農村信用社電子銀行專業發展團隊的培養，使農村信用社電子銀行在業務種類，服務種類方面根據服務客戶的特殊性進行規劃、設計、宣傳以吸引更多的客戶，創造更大的收益。
參考文獻
銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域的一體化經營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發展銀行保險的現實意義
銀行業與保險業相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經濟一體化的產物，已經成為當今世界經濟發展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現的銀保合作熱，符合國際經濟一體化的趨勢，是我國銀行業和保險業在應對我國加入世貿組織挑戰所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發展我國的銀行保險，對于我國的銀行業、保險業起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業的發展
有利于節約保險的經營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發展較早,比較完善，具有豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品，使得銀行保險的經營者可以憑其信息優勢接觸數量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯系進行保險展業，在擴大經營規模的同時降低保險產品的營銷成本，實現規模經濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經營模式的變革一是保險經營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經營手段的變革。保險業利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業、特別是壽險業的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業整體規模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業也會在銀行保險業務中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網絡獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現有的銷售渠道、技術等資源的合理利用，實現了成本節約。節約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協商降低保費的形式，把節約的費用向顧客轉移從而提高產品的吸引力。銀行保險最為發達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統的保險公司占據優勢，銀行保險機構基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內，而傳統的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產品得到手續費，參與其銷售的保險產品部分的資產管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產生“收入的協同效應”，即銀行保險可以通過產品開發、銷售、網絡關系等資源的共享達到規模經濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業務的經營：一是與保險公司簽定分銷協議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩定，更多的短期投資轉化成中長期投資。
我國銀行保險的現狀及問題
隨著我國加入世貿組織及國民經濟結構性調整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業務是今后穩定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網點，大多數員工對這項業務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業。同時推銷保險業務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業務來得快，沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業銀行與保險公司都是金融企業，其在產品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內容以保險、保費結算、資金存款為主，而在產品互補、客戶共享、電子網絡等方面仍未開展有效合作，合作內容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現降低經營成本、化解經營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰奠定基礎。產品單一，同質化程度高，且產品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業務保費收入的43.6％。分紅型產品占比過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結合雙方優勢開展產品、服務創新，以致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業人員相對缺乏。由于保險產品的特殊性，需要具備保險專業知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業人員的數量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規格不統一，雙方網點無法實現全面聯網；保險公司系統內尚沒有開發和建立銀行保險售后服務網絡系統，始終存在保單流傳速度慢、承保質量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發展我國銀行保險業務的對策
商業銀行與保險公司的業務合作，使銀行保險業務成為金融業一個具有巨大贏利潛力的領域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業合作的未來前景。現階段我國保險業發展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：
轉變銀保合作的經營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸到銀行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經營理念，除在產品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當地增加前期投入，為銀行提供有效的宣傳等配套服務。
進行服務和保險產品的創新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發揮整體聯動優勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品和營銷策略。一是開發適銷的銀行保險產品。這是銀行保險業務得以發展的關鍵。二是服務創新，提升服務內涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機制。在市場經濟條件下，任何企業都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關鍵。業務發展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長量以及目標實現率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續性，將手續費或傭金足額分配給經辦人員，以充分調動員工開展這項業務的積極性，激活銀行保險市場。
加強從業人員的業務培訓和市場營銷力度。保險業務專業性強，險種的開發、產品的銷售、售后的服務是一個系統工程，因此從業人員的專業知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業務經驗，并結合國內銀行的特點，加強對專門負責保險業務人員的培訓，使之有能力應付各種技術性和專業性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業化服務。
加快技術開發，推廣“銀保通”。實現銀行保險業務處理的電子化，解決保單流轉緩慢、承保質量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網絡系統。尤其是保險公司要加強內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現計算機網絡管理，建立統一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數據庫，通過對數據庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經營狀況、合作情況，有效實施客戶關系管理。
銀保保險有著廣闊的發展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能豐富銀行的經營結構和服務層次。展望中國經濟發展的前景，混業經營將成為我國金融業適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發展銀行保險。
參考資料：
1.施建祥，發展我國銀行保險業[J]，保險研究，2002年4月
2.袁宜，銀行保險及其在中國的發展[J]，浙江金融，2002年10月
3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業”的發展前景[J]，上海保險，2002年4月
中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
一、互聯網金融對傳統融資模式的影響
（一）互聯網金融與商業銀行
1.促進商業銀行業務轉型。互聯網金融在第三方支付和社交網絡信貸方面表現出來的強大生命力直接對商業銀行經營造成威脅，再加上央行取消了貸款率下限，商業銀行制度紅利逐漸消失，商業銀行業務轉型迫在眉睫。面對日趨激烈的零售銀行業的競爭，銀行應積極作出經營策略的調整，在信貸方面實現客戶下沉，加快中間業務創新，建立持久盈利的客戶關系和較高的客戶忠誠度。
2.促進商業銀行注重客戶的體驗?；ヂ摼W利用交互式的營銷策略、開放式的金融平臺、簡易的操作程度以及具有個性化的服務產品，受到了客戶的青睞，無形中稀釋了商業銀行的客戶資源。商業銀行要想扭轉這種局面，需要在區別客戶貢獻度的基礎上注重客戶的體驗。從客戶的角度來審視金融產品、重新對金融產品進行設計、完善金融的服務體系、實施網絡營銷的策略同時進一步完善商業銀行的服務流程等等。
3.促進商業銀行提高科技水平?；ヂ摼W金融在數據信息處理等科學技術上具有強大的優勢，因此，商業銀行要想穩固發展地位，必須加強在科學技術方面的投入。在銀行內部采用數據整合技術，并且建立一個市場的細分系統和客戶的人性化管理系統。把這種集中數據的技術轉化為商業銀行可以應對互聯網金融沖擊的有效生產力，確保商業銀行的穩定運行?；ヂ摼W金融在發展過程中，必須與商業銀行的經營狀況緊密相連，尋求共贏，充分發揮二者在市場經濟當中的優勢，提高社會和經濟效益。
（二）互聯網金融與金融監管
整個互聯網金融體系當中，由于管理方面的缺陷，行業自律性差。只有一小部分的金融企業能夠遵守《小額信貸信息服務機構自律公約》。目前，在我國現有的法律中以及金融的監管制度中，缺乏針對互聯網金融制定的監管策略。隨著銀行風險的日益擴大，特別是受“哈哈貸”倒閉的影響，銀監會在2011年的8月份頒布了《人人貸款有風險的提示通知》。按照這個文件當中所規定的內容，P2P這種信貸業務本身并不在金融監管的范圍之內，因此，在實際應用中，并沒有有效的防止風險的蔓延。
二、互聯網金融對中小企業融資難的緩解作用
中小企業是我國國民經濟中重要組成部分之一，但中小型業融資困難這一問題，一直制約著中小企業的生存及發展。隨著信息技術革命的來臨，互聯網金融為中小型企業來帶了轉機?；ヂ摼W金融是打破壟斷，實現金融民主化的利器，它在個人消費貸款以及為中小企業的融資服務上具有得天獨厚的優勢，如放款速度快、產品類型多樣以及貸款審批流程簡單等。
新生的融資平臺朝著社交網絡模式與銀行融資服務有機結合的方向發展，企業可以在網絡社區上找到貿易伙伴、融資支持、財務咨詢等，體驗網絡化的全生態金融服務，使標準化的金融服務成為企業在更加和諧的金融生態中唾手可得的便利資源。
三、互聯網金融發展的趨勢和前景
互聯網金融雖然起步時間晚，發展時間較短，但它的發展前景良好。針對互聯網在處理金融業務方面的特點、經營風險等進行分析，預測其發展前景，為互聯網金融的發展提出合理化建議。
首先，多元化資源的戰略整合是互聯網金融的一大趨勢?；ヂ摼W金融融合了數據信息優勢、社交網絡和第三方支付，有廣泛的群眾基礎，有助于實現融資的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P實質是一種“眾籌”模式，側重小微金融的發展，其通過發現潛在金融消費者，金融創新簡單化和標準化，量化放貸控制風險，有獨特的優勢。但互聯網金融產品創新同質化，模仿盛行，在發展過程中需避免“偽創新”。
其次，以互聯網金融為基礎的IDSS（智能決策支持系統）帶來絲理財趨勢。隨著居民個人財富的增長和理財意識的強化，居民對理財產品的需求逐漸加大。但是由于缺乏必要的數據和專業知識，很難再“大海”中找到合適的理財產品。IDSS的數據基礎則可以滲透至個人客戶的理財服務，幫助銀行開發、客戶選擇理財產品。
再次，風控成為互聯網金融崛起的瓶頸。融資的民主化帶來方便的同時，在攜帶著風險。數據的便利反過來也會使不法分子通過數據挖掘和數據分析非法獲得個人和企業信息。法律技術和制度創新支持是互聯網金融發展的必要環境。
為了最大限度避免金融系統當中存在的風險，必須要加強對互聯網金融的關注，實施分流疏導、科學引導，并且要在必要的時候頒布相應的管理體制和法律政策。實現互聯網金融在管理過程中的自律性，進一步提高行業服務的透明度。強化互聯網金融當中對金融理念的認知程度，積極控制壞賬率，使這種新型的管理模式以及管理知識可以受到更廣泛的推廣。大力倡導責任金融、惠普金融，提高公眾在金融方面的風險意識、自我保護能力以及資金風險的辨別能力?；ヂ摼W金融的監管和創新是相互統一的，因此，在實現金融創新管理的過程中，必須要完善相關的管理體制，使金融監管工作可以做到有法可依。
“小、輕、新”成為互聯網金融創新的主流，信息技術的發展加快了互聯網金融到來的步伐，使傳統的融資體系得到完善，促進民間金融的陽光化、規范化。我們應當展開懷抱，迎接著互聯網金融給我們的生活所帶來的更大的便捷，提高金融普惠性，實現金融部門服務實體經濟。
參考文獻：
中圖分類號：TN911文獻標識碼：A文章編號：1007-9599 (2011) 07-0000-01
RFID Technology Application in the Field of Mobile Payment
Li Wei
(China Mobile Communications Group Co.,Ltd.,Inner Mongolia,Hohhot010011,China)
Abstract:RFID is wireless rf technology,compared with traditional contact identification way more convenient fast.Mobile payment based on RFID,means as third-party means of payment to expand further mobile payment application.This paper introduces the principle and RIFD technology development present situation,the mobile payment introduction and RFID technology in the field of mobile payment application,and through the development of its domestic market existing limiting factors in the analysis to look forward to the prospect of the development of RFID mobile payment.
Keywords:RFID technology;Mobile payment;Limiting factor
一、RFID技術在手機支付領域中的應用
（一）手機支付與RFID技術的結合
伴隨著RFID技術的發展，新型的RFID手機支付應運而生，手機安裝RFID存儲設備用于收取產品的信息，此種方式方便快捷深受消費者、運營商的喜好，因而各國手機廠商和通訊運營商紛紛進行此項技術的研發，乃至于金融服務行業也爭先參與其中，為其日后的信用卡電子商務開展開辟新的道路。
（二）RFID手機支付應用特點
RFID手機支付，具有方便、快捷等特點，與傳統短信等手段支付相比其安全性和時效性更受用戶的青睞。RFID手機支付功能全面考慮了消費者需求，基于日常交通、商場結算、其他服務于一體。因為RFID手機采用先進的射頻技術，用戶的手機只需和終端設備短距離相距即可接收到產品交易信息，這種簡單、方便快捷而且更具安全性的交易方式是傳統信息和WAP交易無法比擬的。另外基于RFID技術在供應鏈管理和其他安全系統的應用，為RFID技術與手機支付的結合奠定了良好的用用基礎。
（三）RFID手機支付前景
由于RFID與手機支付的結合使其得到了廣闊的發展平臺和巨大的市場空間，各運營商已經開始陸續在部分城市開展小額支付業務，主要是RFID和智能SIM卡的結合，同樣金融服務機構也推出了手機支付業務，所以，傳統電子支付業務即將受到挑戰并且新型RFID技術會更加擠占其市場空間，借助于RFID在傳統制造業、供應鏈管理領域的應用優勢，RFID手機支付技術將有可觀的前景。
二、RFID手機支付的發展限制因素
（一）行業標準和相應的法律法規尚待完善
由于國際上的行業支付沒有統一的標準，導致國內運營商和銀行服務機構都希望建立以自己為中心的運行模式，如在此無序的狀態下發展，既不利于行業的規模化發展也不利于最終用戶享受到方便快捷的服務。由此看來，行業標準、政策和行規的出臺對此技術的應用尤為重要，只有統一行業技術和支付標準才能實現規?；图s化發展，徹底讓終端客戶享受到方便的服務。
（二）產業模式分歧的問題
在提供技術和金融服務之間通信運營商和銀行各自選擇的自己偏好，運營商希望利用的手機網絡，而銀行則期望將其信用卡的功能整合進RFID技術，因此就形成了不合作的狀態。如何讓通信和金融服務兩個產業進行充分的融合是RFID手機支付應用急需解決的發展問題，只有通過雙方的合作才能讓市場穩健的發展。
（三）相關硬件和軟件的欠缺
無論是單一運營商還是運營商的整體結合體皆需要對其現存手機支付網絡進行改造升級，這就需要手機支付網絡的基站和基站與城市交接的硬件配套設施的改造，甚至包括相應技術人員的培訓；與其配套的城市商業推廣和銀行服務標準的界定統一的軟件實施也是至關重要的，城市商業推廣既需要技術人員的技術解說也需要服務人員的行規講解，然而參與其發展的銀行服務標準則難以統一，各個金融服務機構都希望建立有利于自己的標準，借以推廣此新型商務交易模式。
（四）用戶端使用成本問題
由于現代RFID移動手機支付需要用戶采用相應配套的RFID技術軟件，這就對客戶的知識掌握程度以及手機的智能化程度提出了一定要求，面對這種情況，如果要擴大市場份額就需要提供一整套的優惠服務，用戶才會偏好此項業務進而購買智能手機等設備，如果向用戶收取一定的服務費用將會使移動支付手段的市場獲取量增長趨緩。
三、總結
雖然現存限制因素頗多，但是RFID技術與手機支付的結合正日趨完善，相信RFID手機支付將會在電子商務中大有發展前景。當然在運營商費用和消費者的成本二者考慮中，如何整合運行商自身標準問題和消費者的消費傾向將是消費者最終獲得便利交易的重要因素，否則好的發展前景也不過是曇花一現。
個人理財業務是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。近年來，隨著經濟金融的發展，個人理財業務已經成為我國商業銀行業務發展的重要內容。
一、我國商業銀行個人理財業務的發展前景
在我國個人理財業務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現。隨著經濟的發展，個人理財業務必將擁有更加廣闊的發展前景。
一是個人理財業務將隨著市場環境逐漸成熟而發展。從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經有了大幅度提高，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經驗所限，他們需要專業的理財建議，幫助他們實現理財計劃。因此，商業銀行開展個人理財業務是很有必要的。
二是投資市場環境的改善將擴大個人理財業務的市場空間。近年來，證監會積極完成股權分置改革、推進證券業務創新。同時，政府大力規范房地產市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩健發展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產品和可投資的規模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財的愿望和參與程度。
三是混業經營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業務的發展。2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監會正式公布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使得我國金融業混業經營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業經營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業混業經營進程在實踐中得到實質性的推進。
二、我國商業銀行個人理財業務發展面臨的問題
一是國家金融業政策的限制。目前我國金融業仍然是分業經營的狀況，《商業銀行法》第43條規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。”銀行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態。這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。
二是缺乏專門的理財服務系統的支持。隨著信息技術的發展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎。我國多數銀行信息系統仍以業務處理、數據保存為主，很少考慮對產品和客戶信息的分析整合，無法準確進行銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現客戶的差異性和針對性。服務系統的落后制約了個人理財業務的發展。
三是客戶對理財認識存在誤區。由于國內沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數人對個人理財的概念缺乏正確認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。
四是經營理念落后缺乏創新。一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不夠充分，在內部組織結構、人員配置以及網點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業務僅僅局限于理財產品方面，沒有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業銀行做的還只是把產品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。
五是缺乏高素質的專業理財人員。理財涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業務大到人生目標的實現，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內，因此對理財人員的要求非常高。而我國現有的商業銀行的理財人員大多是從柜臺業務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主。但顯然，國內的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質量。
三、發展我國商業銀行個人理財業務的建議
一是加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的加深，金融業混業經營將是必然的趨勢。因此，商業銀行應該加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業合作，從現階段相互間業務發展到更廣泛的行業間合作。
二是建立健全信息網絡服務系統。目前，我國銀行業的科技發展相對落后，遠不能滿足快速發展的銀行業的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網絡服務系統。培養信息技術人才，加強信息平臺建設，形成專門的理財服務甚至經濟網絡服務系統。
（一）傳統互聯網金融模式
這是傳統金融機構在互聯網上的一種延伸與擴展，能夠為客戶提供更快捷的金融服務。除了開戶需到柜臺辦理外，其他相關業務基本都能通過互聯網完成，客戶可隨時隨地完成交易。網上銀行屬于傳統互聯網金融的主要代表。目前，我國商業銀行基本都開設了網上銀行，不僅涵蓋了相關傳統業務，還開辟了很多新業務，如網上理財、第三方存管、股票、黃金、保險、銀期證業務等。
（二）新型互聯網金融模式
當前，國內新型互聯網金融模式發展迅速，對傳統金融業造成了巨大的沖擊，主要包括P2P、第三方支付、電商貸款、眾籌模式等。
1.P2P網貸模式。P2P（peer to peer lending）模式是一種個人對個人的直接融資模式。資金持有者通過這一信貸平臺，將資金借貸給相應的貸款人。而該信貸平臺的搭建人必須對借款者的信用情況、經營管理水平、經濟效益、發展前景等進行全面考量，以確保借貸行為的安全性。同時，再從中收取部分中介服務費與賬戶管理費。目前，P2P已成為一種常見的民間借貸方式，涉及到的金額一般在幾千或幾萬，具有額度低、周期小、成本高、范圍廣等特點[1]。
2.第三方支付。第三方支付是指利用計算機與信息安全技術搭建成的客戶和銀行支付終端的電子支付中介，已成為當前互聯網交易的主要渠道。支付寶、財付通均屬于第三方支付。
3.電商貸款。該模式是將大數據云計算融入到電子商務與小額貸款中的一種新型貸款模式。這是基于大數據的一種的金融信貸模式，信貸方通過數據庫了解借貸方的具體資信程度，并決定是否給予貸款。該信貸模式不僅節約了交易成本，還有效解決了信息不對稱問題，極大提高了風險的可控性。比如，阿里集團先后在浙江與重慶組間了小額度貸款公司，主要面向天貓與淘寶等電商，為他們提供小額信貸業務。
4.眾籌模式。它是指項目發起人利用網絡平臺的大眾性與快速性等特征，發動大眾籌集資金的一種融資方式。由于該模式正處于起步階段，應用范圍較窄，融資規模小，主要為文化藝術類產業提供融資渠道。淘夢網、追夢網、眾籌網等網站是國內發展較為成熟的眾籌網絡平臺。但是該融資模式面臨著很多法律障礙，容易與非法集資、非法發行證券等行為相混淆。
二、互聯網金融具有的風險特征
互聯網是實現互聯網金融行為的手段與方法，而金融才是其最關鍵的內涵。因此，和傳統金融一樣，互聯網金融仍面臨著很多風險。其中，操作性風險、技術風險、系統性風險、流動性風險、信用風險等均是常見的風險類型。此外，互聯網金融屬于一種新型的金融模式，又帶有不同于傳統金融模式的風險特征。
（一）金融風險擴散迅速
網絡信息技術是互聯網金融服務高效、快捷的重要保障，反之，金融風險也可通過這些高科技技術迅速擴散開來，從而增加應對難度與補救成本。
（二）給金融監管工作帶來了極大的難度
互聯網金融活動主要依靠互聯網或移動互聯網實現，隨著交易活動的虛擬化，突破了時間與地理空間的限制，人們可隨時隨地進行交易。同時，這也讓交易對象更加模糊，加上交易過程缺乏透明性，無形中增大了金融風險[2]。此外，監管對象與監管者之間由于信息不對稱，相關監管部門也很難掌握被監管者的資產負債信息，給監管工作增加了較大的難度。
（三）金融風險交叉感染日益增加
伴隨著國內金融機構的快速發展，其綜合金融業務也得到不斷的完善。金融機構間通過互聯網間的聯系也更加緊密，各類金融業務與客戶間都互相滲透。因此，一旦發生互聯網金融風險，極易導致交叉感染，增大風險擴散面。
三、加強我國互聯網金融監管的幾點建議
（一）加快健全互聯網金融法律體系
首先，政府要重視互聯網金融的發展意義，并根據我國互聯網金融發展現狀，出臺相關的法律法規，以規范互聯網金融活動。其中，要明確互聯網金融業務各交易主體的相關權利與義務，并制定信息網絡安全維護細則。重新梳理互聯網金融企業的相關業務范圍，并確定監管主體，完善相關監管分工與合作機制。同時，要完善社會信用體系，并將其和互聯網金融相融合。其次，對現行的法律法規要進一步完善。目前，國內金融法律主要有《保險法》、《商業銀行法》、《證券法》等。對于其中不合理的內容要加以完善，出臺相關細則，以消除互聯網金融監管中的真空地帶。商業銀行業要根據市場現狀以及互聯網金融發展前景，探索適合自身發展的管理機制，為互聯網金融業務的順利實施做好制度保障。
（二）加大監管力度，層層管控
一、中小金融機構手機銀行業務發展概述
手機銀行又被稱作為移動銀行，是當前我國中小金融機構利用現代通訊技術，借助網絡通信平臺連接客戶手機和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務的銀行業務方式。手機銀行的發展給我國傳統銀行業務模式帶來了巨大的沖擊。手機銀行業務最早在捷克出現，此后席卷歐美和亞洲，手機銀行已在歐洲以發展為較為完善的手機銀行體系。我國的手機銀行業務雖然發展較晚，但是手機用戶群體增長非?？?，手機銀行業務發展前景廣闊，中小金融機構必須抓住這個機遇，奠定發展基礎，實現規?；l展，提升自身競爭能力。
二、中小金融機構手機銀行業務發展中存在的風險
（一）技術風險。
中小金融機構的手機銀行依靠現代信息技術，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機銀行的穩定性和速度難以得到保障。手機銀行業務的開展需要以通訊網絡平臺作為技術支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經濟損失和信譽損失。同時，中小金融機構的技術方案由不同的技術提供商提供，存在不同的技術規則和技術標準，這使得手機銀行業務存在技術選擇風險，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風險。
（二）信用風險。
信用風險是指中小金融機構負面輿論影響而引發客戶或資金流失的風險，這將嚴重損害銀行利益和發展，一旦客戶對金融機構喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風險，保證服務質量。
（三）法律風險。
中小金融機構法律風險是指由于我國手機銀行業務法律制度不健全造成的風險。我國手機銀行業務發展較晚，消費者權利義務沒有具體規范，給手機銀行業務的開展造成了較大的法律障礙。手機銀行業務在保護客戶隱私和信息披露上也存在法律風險，需要重點防范。
三、中小金融機構防范手機銀行業務風險的建議
（一）選擇特定的技術支撐方案。
手機銀行的發展必須依靠現代信息技術的發展，而信息技術網絡具有風險較高的特點，致使依靠信息網絡技術的手機銀行業務運行環境較為特殊，這要求中小金融機構必須選擇特定的技術支撐方案，保障銀行業務系統安全。不可否認的是，任何技術方案都會存在或多或少的缺陷或漏洞，對于這些技術方案的不足，中小金融機構在發展手機銀行業務中必須采取安全防范技術方案來確保其正常運行。一般來說，中小金融機構可用于手機銀行業務開展過程中的技術風險防范方案具備數據完整性、保密性、操作的確定性等等，同時要配備防火墻侵入竊密檢測系統、監視控制系統和快速恢復機制等安全措施，來禁止未經授權的軟件和硬件被篡改，對登陸系統的身份進行重復鑒定，實行災難恢復和系統災難恢復，為手機銀行業務安全保駕護航。
（二）防范操作風險與金融欺詐。
對于中小金融的手機銀行業務來說，其面臨的信用風險（主要是操作風險與金融欺詐）的造成的危害是難以估計的，嚴重的時候可能引發整個銀行體系的經營風險。因此，中小金融機構必須重視防范手機銀行業務中的信用風險。一般來說，手機銀行業務信用風險造成的負面效應主要在于造作風險和金融欺詐，因此在防范手機銀行業務的信用風險的重點也在于防范操作風險和利用手機銀行進行金融欺詐的行為。手機銀行業務操作風險一般來自于金融機構內部，因此中小金融機構必須盡快完善自身的內部控制制度，嚴格操作規范和內部制約制度建設，做到權責分明。對金融欺詐風險，則要求中小金融機構要加強對銀行手機重點客戶的監控，防范其進行可疑資金操作，全面發揮中小金融機構的監控作用。
（三）完善手機銀行業務法律制度建設
我國手機銀行業務起步較晚，而中小金融機構由于基礎相比國有商業銀行來說要薄弱很多，經驗存在欠缺，我國規范手機銀行的法律制度建設也比較欠缺，較為落后。所以，我國中小金融機構在發展手機銀行業務的過程中，勢必會遭遇一定的法律風險。這是我國當前手機銀行相關的配套法律法規不夠健全的原因導致的。從手機銀行業務的實際來看，導致手機手機銀行業務的法律風險主要來自于該業務的開放式服務和非實體的虛擬經營的特殊性。因此，我國中小金融機構必須加強自我保護意識，合理利用我國當前已有的法律規范，做好防范法律風險的工作?？梢哉f，我國中小金融機構手機銀行業務的法律法規建立和完善是我國金融法律制度的重要工作內容。結合我國現有的法律來看，規范手機銀行業務的法律規范主要包括合同法、會計法、票據法、銀行法、支付結算辦法等相關法律規范，此外因手機銀行業務還涉及銀行業務的技術管理條例，如我國的《計算機信息系統安全保護條例》等，但是僅僅依靠這些法律規定還不足以保護我國銀行機構特別是中小金融機構的手機銀行業務，需要不斷加強手機銀行法律制度建設，防范手機銀行的法律風險。
四、結語
手機銀行業務是我國中小金融機構的重要利潤增長點，雖然在發展中起步較晚，與國有商業銀行比較起來，發展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國中小金融機構的發展空間。我國手機將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場前景廣闊，中小機構機構要牢牢抓住這個發展機遇，做好防范技術風險、信用風險和法律風險的措施，積極預防和應對手機銀行業務處理過程中潛在的風險，讓手機銀行業務成為中小金融機構的新興金融服務工具和平臺，為客戶提供便捷靈活和具有個性化的服務，不斷擴大中小金融機構的銀行業務，進一步擴大市場占有率和市場競爭力。
參考文獻：
