時間：2023-06-30 09:27:38
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由于電子金融的運作依附于計算機,因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風險。此外由于電子金融的交易數據儲存在計算機內,黑客,和竊取銀行業、客戶數據的網絡犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風險。同時網絡詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結。另外計算機病毒也會造成客戶信息和交易數據的損失,危害到電子金融的安全。此外對于一些外部的技術支持的選用會造成電子金融核心技術外露,給電子金融帶來風險。
二、電子金融宏觀風險
電子金融的出現給中央銀行的資產負債規模和其獨立性帶來了威脅,同時也削弱了中央銀行的控制力,其存在的基礎也受到動搖。電子貨幣的出現促使很多金融機構加入電子貨幣發行的行列,這對央行的鑄幣稅收造成嚴重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發行的收入受到影響,從而影響到央行的對立性和控制力。此外電子金融的出現也在不斷改變貨幣供應量的定義,使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發生變化,從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產生減少了人們因交易動機產生的交易成本,貨幣的需求量下降。同時電子貨幣和信息通訊技術的發展也加速了貨幣的流通速度。不難看出,電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴峻的挑戰,電子金融不僅削弱中央銀行的地位,還給貨幣政策的制定和執行帶來困難。
三、電子金融風險的防范策略
由于電子金融的運作依附于計算機，因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風險。此外由于電子金融的交易數據儲存在計算機內，黑客，和竊取銀行業、客戶數據的網絡犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風險。同時網絡詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結。另外計算機病毒也會造成客戶信息和交易數據的損失，危害到電子金融的安全。此外對于一些外部的技術支持的選用會造成電子金融核心技術外露，給電子金融帶來風險。
二、電子金融宏觀風險
電子金融的出現給中央銀行的資產負債規模和其獨立性帶來了威脅，同時也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎也受到動搖。電子貨幣的出現促使很多金融機構加入電子貨幣發行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。此外電子金融的出現也在不斷改變貨幣供應量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產生減少了人們因交易動機產生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時電子貨幣和信息通訊技術的發展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴峻的挑戰，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執行帶來困難。
三、電子金融風險的防范策略
對于電子金融風險的防范首先要從技術下手，要做好計算機的軟硬件風險控制，購買正版計算機軟硬件設備，做好軟硬件的維護確保運作的正?；?。保證計算機房的安全運行，設置網絡防火墻，對進出企業的網絡進行控制和檢查，做好數據信息的管理，嚴格控制數據庫的訪問、修改權限。實行嚴格的用戶加密機制和數據保密措施。建立董事會、監事會、風險評估委員會等必要的咨詢機構，明確各機構的職責完善監督機制，確保決策程序建立的民主性、科學性。此外要綜合考量用戶需求，可以采取網絡問卷調查或售后服務等形式根據用戶需要設置服務品種，建立有效的用戶評價體系，賦予客戶電子金融服務機制的監督權，要建立文件的經營作風和良好的客戶應急處理機制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽，此外要明確責任范圍，有效的避免法律風險。要明確金融機構的產權，建立有效的法人治理結構，完善內部稽查審計機制，保證內部稽查審計部門的獨立權威性，設立專門的審計機構，進行定期的電子金融檢查，聘請專業人員進行賬目審查，保證業務正常開展，降低電子金融風險。
電子金融產業的前后產業聯系
電子金融產業有著復雜的前向和后向聯系。前向聯系金融業，與金融業務、金融管理、金融制度相聯系；后向聯系it產業和其它相關產業，比如說計算機技術、通信技術、傳媒資訊、生物特征識別等相聯。從產業化的角度來考慮電子金融，有利于電子金融的范圍經濟和規模經濟。
我國現有電子金融產業結構、產業組織與產業政策不能適應該產業發展的需要，需要繼續加大改革力度。中央實行大部制，就是由于信息技術革命使產業間關聯度迅速提高，傳統條塊分割的政府管理思路已經無法適應經濟發展的需要，政府相互關聯的職能部門必須整合。同樣，確立電子金融的主導地位需要政策整合、政府部門職能整合、產業相關資源的整合。電子金融產業理應成為人們關注的中心，資金、技術、扶持政策、法律、人才、教育形成橫向配套，縱向的it產業、金融產業、傳媒產業、其它產業形成完善的產業鏈，這樣電子金融產業的發展潛力才能夠發揮出來。
電子金融具有復雜的前后產業聯系，是戰略性行業，要從縱向和橫向兩個方向為電子金融的改革與發展創造機遇。電子金融自主創新的要意之一就是要主動，通過計劃與市場手段結合的辦法來加速電子金融創新的速度、質量、規模，帶來巨大經濟效益和戰略利益。
電子金融產業結構優化
（一）產業結構優化的內涵
電子金融產業結構優化包括電子金融產業結構合理化和電子金融產業結構高級化。133229.COm電子金融產業結構合理化和高級化指明了我國電子金融產業優化的方向。
電子金融產業結構合理化包括電子金融上下游產業鏈的就業人數、技術能力、潛力挖掘等方面。我國電子金融產業結構不盡合理，所以，我國金融軟件升級需要不斷推倒重來，這種方式使大量的人才集中于終端開發，缺少基礎研發投入和研發能力。電子金融下游產業（金融業）內部人控制，高級管理人才缺乏，國際化乏力，衍生業務開展少，金融產業化發展不足。電子金融產業地位依然沒有得到充分重視。電子金融對于那些長期從事金融it工作的人員來說，并不難。但是，由于it治理結構原因，我國金融業沒有cio機制，在決策層缺少電子金融高級管理人才。電子金融沒有相應的地位，發展起來束手束腳。電子金融人才的培養、金融it技術分工、金融it產業鏈優化、金融it前沿分析等等重要工作沒有相應人去做。
電子金融產業結構高級化。我國金融it安全所需要的核心技術需要依賴國外，金融it的主要利潤也由外資企業獲得。所以，電子金融高級化非常必要。建立電子金融品牌，研發、推動、總結相應電子金融標準，研發高端電子金融技術，提高電子金融監管能力，是未來努力方向。
（二）電子金融產業結構優化的模式
純市場機制。這種模式利用市場機制自動地調節電子金融產業發展和產業結構變動趨勢。產業結構成長的主要動力機制為公平競爭，政府在多數時期內不對產業結構的成長施加任何直接影響：有發達的市場機制為基礎，產業結構的成長側重于依賴結構內部的自均衡、自調節過程。外部的政策力量的作用是間接性的，是一整套以價格、稅收、利率等為主體的市場參數體系。產業結構政策大部分側重在需求方面。
市場壟斷性模式。我國電子金融市場基礎薄弱，表現為：市場主體規模偏小，高質量的人才供給不足，技術創新的能力弱；市場環境不好，如中介機構功能體系不完善、融資困難、產權保護不力，等等，導致企業單從市場競爭難以獲得充足的成長資源，企業必須尋求市場之外的力量，以便生存和發展；政策環境不夠理想，要實現電子金融的快速發展并使產業成長擺脫人才、資金、土地等資源短缺的束縛，必須依靠政府的力量。這種模式的特點是由政府規劃產業結構的高級化，政府扶持企業成長，同時又要給產業以創新求生存的壓力，大棒和胡蘿卜相結合。
計劃模式。通過大規模的國家投資和國家直接配置人力資源、科研資源等手段，帶動行業整體實力的提升。國家出面彌補電子金融產業的薄弱點，消除瓶頸，以使產業潛力得到極大的發揮。目前，教育部、發改委、科技部、商務部等都有相應資源鼓勵企業與科研機構進行電子金融創新。目前，我國依托自然科學基金等科研手段，已經實現了數據庫、操作系統等領域的突破。
產業組織理論研究概述
產業組織由三個要素構成：企業個體、企業相互聯系形成的市場關系和產業組織環境。產業組織理論是研究企業行為、市場關系、產業組織環境對企業的影響及其產業效應規律的經濟學理論。經濟學具有兩個相反的研究發展方向，一是微觀；二是宏觀。微觀經濟主要側重個體（企業和消費者）經濟行為及其經濟性問題的研究；宏觀經濟學主要側重宏觀經濟要素（包括供給、需求、價格、利率等）與整體經濟發展（就業和收入）關系問題的研究。而產業組織理論則以產業組織為其研究對象，主要從中觀角度研究產業組織內部企業的經濟行為特性、相互作用關系、產業組織環境對企業行為的影響，及其產業效應規律。
產業組織理論的主要研究任務包括：產業組織內部，企業的市場行為與有效競爭，產業組織的市場結構及其對市場行為的影響，市場結構一市場行為一市場績效分析模式和經濟性評價，產業組織合理化標準與政府產業組織政策。
根據傳統微觀經濟學，西方經濟制度的基礎涉及兩個基本范疇，產權和公平競爭。產權多樣化，并且以私有主導，有利于解決企業間競爭的根本動力。西方傳統經濟學特別肯定競爭、否定壟斷，壟斷與競爭是西方經濟學研究的根本問題。而對壟斷與競爭的研究又細分為市場結構、企業行為、市場績效三個基本方面。對市場結構的研究有市場集中度、產品差異、進入壁壘、成本(費用)、垂直結合等，對市場行為的研究有價格策略、廣告和銷售、研究開發、合并等，對市場績效的研究有資源配置效率、技術進步、技術組織效率、資源利用效率等。
根據壟斷與競爭關系中的市場結構、市場行為、市場績效方面關系的不同，西方先后有五個流派研究產業組織問題。
哈佛學派的scp分析范式認為，產業組織政策影響市場結構（s）、市場行為（c）與市場績效（p），市場結構決定了企業的市場行為，企業的市場行為決定了市場績效，而市場結構又是由市場供求狀況決定的。對產業組織政策的研究包括反托拉斯、貿易管制、公共事業管制等，對需求的研究包括可替代性、需求的價格彈性、需求的交叉彈性、增長率、周期性等，對供給的研究包括供給的交叉彈性、供給的價格彈性、工藝技術狀態、原材料、工會組織制度等。
芝加哥學派認為，即使市場處在壟斷或者高度集中的情況下，只要市場績效良好，政府就不需要進行產業管制。因此，芝加哥學派又被稱為效率學派。斯蒂格勒因對芝加哥學派產業組織理論的貢獻而榮獲1982年諾貝爾經濟學獎，以斯蒂格勒為代表的芝加哥學派研究認為，從短期看，市場的壟斷勢力和不完全競爭會影響市場績效，但這只是暫時的現象。如果不存在政府進入管制，市場高度集中產生的高額利潤會吸引大量新企業進入，從而打破原來的壟斷。因此，從長期看，競爭的均衡狀態在現實中是能夠實現。
可競爭市場理論認為企業進出市場的唯一壁壘是沉沒成本。在沉沒成本為零的完全可競爭市場中，哪怕完全壟斷也是有效率的，因為企業必須選擇超額利潤率為零的價格。提高市場績效的關鍵是降低沉沒成本。降低沉沒成本的新工藝、新技術、新制度應該得到鼓勵，同時，避免人為的進入和退出壁壘。
新產業組織經濟學引入博弈論分析方法，從重視市場結構的研究轉向重視市場行為的研究，并建立了動態的研究框架。博弈論對于分析市場參與雙方出于利益動機而采取的應對行為十分有效，對于行政權壟斷主體（政府）、經濟壟斷權主體（壟斷企業）、人力壟斷主體（工會）、思想壟斷主體（傳媒）、技術壟斷主體（專利等）之間的博弈分析，可以運用于政策效果的預測和政策失效的診斷。
后scp流派，即新制度經濟學，從交易成本理論角度來研究企業與市場，打破從技術角度研究企業、從壟斷角度研究市場的思維模式。新制度經濟學從公司內部產權結構和組織結構的變化來分析企業行為的變異及其對市場運作績效的影響。
產業組織理論在我國電子金融產業中的應用
由于我國處于從計劃經濟向市場經濟轉軌的特殊性，市場發育不夠成熟，我國的電子金融市場結構呈現出特殊性。我國電子金融行業自2003年以來獲得了爆炸式增長。我國金融改革在不斷深入，金融行業的需求也在不斷地擴大。那么，電子金融的供給如何改善呢？這就要考慮電子金融市場結構、市場行為與市場績效和產業政策方面的因素。
我國電子金融市場結構的主要特征是規模企業少，除非是金融機構自身的金融it部門。我國的金融it公司無法達到中國工商銀行的電子金融研發、維護、數據中心各千人規模的程度，獨立金融it廠商質量和數量不足。我國的金融it公司大量的人力消耗在產品銷售和維護方面，研發方面的人力資源少。金融it企業規模小，核心競爭力不強，難以勝任經濟發展的需要，大量的金融it公司關門倒閉。近年來，我國證券市場培育了一批金融it公司，如恒生電子、信雅達、金證股份、華勝天成、浪潮軟件、中國軟件、東軟集團等，行業能力得到迅速提升。
對于行業壟斷來說，外資企業壟斷了高端市場，根據績效原則和高科技it企業規模優勢的實際，培植國內的規模企業與國外企業展開競爭才是上策。人為限制國外公司由于技術優勢原因導致的壟斷，對我國電子金融行業績效提高并不利。企業集團、網絡型組織、戰略聯盟、學習型組織是解決我國電子金融市場結構問題的解決辦法。
結論
中圖分類號：G64 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）03-181-01
隨著計算機技術和通信技術的不斷深入發展，各行各業電子化的進程也在不斷推進。金融行業特別是銀行和證券業，涉及數據繁多、操作多是程序化內容，導致金融業是最先實現電子化的行業，也是電子化最為成功的行業。高校開設這方面課程能夠很好地滿足社會需求的同時也能開闊學生的視野，為今后的就業提供更好的專業背景。
一、《電子金融》課程簡介
《電子金融》是大學本科電子商務專業必修課，是一門綜合了信息技術與金融學相關知識的交叉學科，其中涵蓋了電子銀行、電子證券和電子保險三大主要模塊。該課程的教學重點是要求學生掌握電子銀行和網上支付體系的全部內容和技術手段；理解信息技術在銀行、證券以及保險行業中的業務創新活動，如網上銀行、網上證券和網上保險等運營模式。該課程的教學難點之一是這門課程涉及的領域發展日新月異，甚至有些領域正處于上升發展階段還并不成熟，如何既能體現其前沿性和時代性又能把握好上升發展階段可能出現的問題；難點之二是該課程和實踐緊密結合，學生有強烈的參與實踐的愿望，但由于銀行、證券和保險這些行業都是信息敏感行業，信息和數據不能隨意對外公開，場所和設備也不能任意參觀和隨意操作，這給課程的實訓內容帶來了困難。
二、《電子金融》課程教學現狀
這門課程最大特點是內容新。伴隨著信息技術的快速發展，該課程的內容也在不斷更新，從最初僅涉及網上銀行和支付內容，發展到現在涵蓋了多個行業的電子金融體系，僅僅經歷了幾年的時間。第二個特點是跨學科。計算機技術、通信技術、管理學和經濟學等，這門課程涉及的學科種類非常多?；谏鲜鎏攸c，對講授這門課程的教師提出了很高的要求。第一，要跟上時代的變化；第二，要學會跨專業研究問題。
（一）全國各大高?，F狀
目前我國各大高校開設此類課程的名稱叫法不一：網絡銀行、網絡金融、網上銀行與支付、電子支付與結算、電子金融等。該課程一般分為教學部分和實驗部分，著重理論學習的同時也要求學生對相關的實踐部分有所掌握。
該課程的特點是“電子化技術+金融學知識”。在這種模式下，可以利用現有其他專業的教材、教師和授課資料，等于對計算機技術、通信技術和金融學知識重新整合。
（二）我院現狀
我院在本科開設這門課程之前，在其他專業的專科開設了兩年的選修課程，這為后續本科的必修課打下了堅實的基礎。在兩年的教學中，主講教師一方面摸索學生接受各方面內容的領悟程度，另一方面，認真總結授課過程的經驗和不足，與此同時組建了該課程的課題組，為后續本科教學做出充分準備。
三、存在的問題
1.這是一門需要具備技能訓練的課程，可以體現在計算機技術和通信技術在銀行、證券和保險三個行業的應用，以及商務策劃、項目實施等各個環節。由于教學資源有限，學生在模擬軟件的使用中，無法切身感受到真實的操作環境，進而導致學習熱情大打折扣，也限制了學生對真實案例的理解能力、實際操作的動手能力和對問題的創新分析能力。
2.在現實生活中，自助銀行系統、POS系統和手機支付系統是離學生們最近、接觸最多的實實在在的電子金融，然而在目前市面上很難找到帶有相關內容的教材。
3.電子金融屬于新興課程，同時也是交叉、復合課程。從課程講解的角度講，對現有計算機、通信技術和金融學的表面、快速融合雖然方便，但也導致了無法體現該課程新興的特點。從學生的角度講，學習的精力有限，各個專業的課程都接觸但又不能達到精通，很難做到深究。所以交叉學科的特點往往既是優勢也容易造成“四不像”。
四、《電子金融》課程教學設計
（一）教學環節
電子金融在現有的電子銀行、電子證券和電子保險教學內容中增加自助銀行系統、POS系統和手機支付系統的教學內容，更貼近學生的校園生活，同時對電子金融知識的全面掌握有很好的補充作用。
（二）實驗環節
受自身特點的局限，傳統糾紛解決方式需要花費當事人大量的人力和物力。而ODR的成本相對要低得多，有時甚至是免費的。②它不需要復雜的設備和特有的場所，也不需要當事人親臨現場，只要一臺能上網的電腦就足夠了。由于網絡具有即時性、開放性等特點，當事人可以不受時間和空間的限制，隨時隨地選擇ODR。在整個糾紛解決過程中，從案件材料的提交到最后的解決都是通過互聯網進行的，所有的信息交換幾乎都是即時的。此外，ODR的參加者無須作任何書面記錄。所有的協商都可以通過電子郵件、電子討論版等工具進行，所有的資料信息在當事人允許的情況下都可以在網上隨時查閱并調用。這樣既提高了辦事效率，也節約了成本。
（二）有利于實現意思自治，促使金融交易
ODR具有靈活性、平等性、自愿性、互利性等特點.當事人在自愿、平等的基礎上通過網絡進行協商，尋求糾紛解決方案，并最終解決糾紛，實現交易。訴訟救濟具有強制性、對抗性、終極性等特點。當事人選擇訴訟救濟方式，就意味著放棄了協商等意思自治的救濟方式，而最終的判決結果總會使一方利益受損，從某種程度上說，雙方已經喪失了繼續交易的可能。此外，運用傳統的ADR解決爭議，一般都要求當事人親自到場。由于當事人的立場不同，為了維護各自的利益，雙方往往容易產生沖突，最終導致原來的友好合作關系隨著糾紛的解決而終結。而運用ODR解決爭議，當事人可以自由選擇某一具體的ODR解決方式。當事人往往相距很遠，依靠網絡相互聯系避免了面對面的直接對抗，從而大大減少了產生沖突的可能性，無形中增加了維持合作關系的可能性。
（三）有利于節約司法資源，彌補私力救濟的不足
在法律實踐中，ODR是訴訟制度的一種補充制度。相較于訴訟而言，ODR既可以降低法律救濟成本、節約司法資源，又可以方便快捷地實現法益。電子金融產品的無體性和電子金融知識的專業性導致電子金融機構與消費者在交易關系中的法律地位極不平等。這使得傳統的以意思自治為基礎的私力救濟方式難以保證糾紛處理結果的實質公平，也難以使消費者受侵害的合法權益得到真正有效的救濟。而ODR能夠充分利用一切社會資源對消費者的合法權益進行有效保護。它能夠利用全球的人力資源，運用計算機技術和網絡技術聘請調解員或仲裁員，在專業的在線調解或仲裁平臺上解決糾紛，從而保證處理結果的公平性。
二、引入在線糾紛解決機制的可行性分析
（一）在線糾紛解決機制在我國的具體實踐
作為一種糾紛解決方式，ODR在中國才剛剛起步。但是，ADR在中國有著深厚的基礎，為ODR的發展創造了良好的條件。為了改變目前我國電子商務糾紛得不到及時解決的局面，2004年2月21日，中國消費者協會依托在線315網站推出了消費者與經營者網上和解平臺，以促進消費者與經營者的聯系為主要方式，為雙方直接協商、解決爭議、回答咨詢提供條件，充分發揮了網絡信息量大、共享、互動、即時等優勢。此外，依托中國電子商務法律網和中國電子商務政策法律委員會，我國第一個專門的在線爭議解決機構——中國在線爭議解決中心（ChinaODR）已于2004年6月成立，并開通了網站。發生糾紛的任何一方當事人都可以通過互聯網在該網站登記案件，申請在線和解或者在線調解。2007年，廣州仲裁委員會在中國商事仲裁網開辟了在線仲裁網頁，將仲裁審理搬到網上進行。同時，廣州仲裁委員會也在積極籌備電子商務在線仲裁相關事宜。這些無疑是國內在線仲裁巨大進步的表現。而中國國際貿易仲裁委員會早在2000年12月就設立了亞洲域名爭議解決中心，以互聯網為平臺，運用在線方式解決網絡知識產權及電子商務爭議。
（二）在線糾紛解決機制產生的基礎
1.計算機技術和網絡技術的進步
ODR是以計算機技術和網絡技術為載體的糾紛解決機制。因此，計算機技術和網絡技術的進步是ODR產生的前提條件。進入21世紀以來，我國計算機技術和網絡技術迅猛發展，電子郵件、視頻會議、聊天室等技術不斷進步，網絡安全問題在一定程度上得以解決。此外，網民規模的壯大也是在線糾紛解決機制產生的一個重要條件。中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的《第25次中國互聯網絡發展狀況統計報告》中的數據顯示，截至2009年12月30日，中國網民規模已達3.84億人，較2008年年底增長8600萬人，年增長率為28.9%。
2.電子金融交易的不斷發展
隨著計算機技術和網絡技術的不斷進步，電子金融交易也得到了快速發展。1997年，招商銀行、中國銀行、建設銀行和工商銀行陸續推出了網上銀行，開展網上支付、網上自助轉賬、網上繳費等業務，初步實現了在線金融服務。隨著1996年我國最早的證券類網站——和訊（Homeway）的設立，經過不斷發展，截至2000年9月，有關證券類的網站（不計個人主頁）已達40多個。隨著各大證券公司網絡證券交易的開通，網絡證券交易量所占的比重也開始逐年上升。1997年底，我國建立了首家保險信息網——中國保險網（），并為新華人壽公司促成了國內第一份網上保險單，拉開了我國保險電子交易的序幕。1999年，我國推出了首家電子商務保險網站——網險（）。幾乎是同時，中國太平洋保險公司、中國平安保險公司和泰康保險公司分別在上海、深圳和北京宣布開通電子商務系統。目前，幾乎所有的國內保險公司都開通了網站，許多由個人創辦的保險網站也開始在我國出現。
3.相關法律法規的出臺和完善
1999年，我國《合同法》在關于合同形式的條款中增加了“數據電文”的內容，為電子交易的形式提供了法律依據。2005年4月1日，我國正式頒布實施《電子簽名法》，解決了電子簽名的法律效力問題，并對電子商務認證機構、電子簽名的安全性、簽名人的行為規范、電子交易中的糾紛等一系列問題作出了明確規定。2009年，中國國際經濟貿易仲裁委員會審議通過了《中國國際經濟貿易仲裁委員會網上仲裁規則》，自2009年5月1日起正式施行。這意味著我國的ODR已有法可依。
三、我國電子金融消費在線糾紛解決機制的制度設計
（一）建立政府支持和監督下的企業主導模式
我國電子金融交易市場雖然近幾年得到了較快的發展，但總體上仍處于初級階段，很多方面還不完善，在ODR的具體實踐中存在很多問題。僅僅依靠市場機制，由企業或個人單獨建立ODR是不可行的。政府要適當介入，進行宏觀規劃和指導，加大宣傳力度，提高公眾的ODR意識。政府不但在政策上要大力支持，同時還要推動ODR自身標準的建立。可以通過制定相關規范，開展示范工程建設，對符合條件的ODR服務網站給予政策上和資金上的適當支持等方式，加強對ODR建設的引導，促進我國ODR的有序、健康發展。在ODR的具體實踐中，政府還應該加強對相關企業和機構的監督，對ODR服務網站進行信用評價，并通過相關司法審查機制、網上上訴機制等程序保證解決結果的公正性。①此外，要使ODR在我國得到廣泛適用，政府和有關企業必須合作采取相應措施，保證ODR的安全性和保密性，促使金融消費者能信任并接受該爭議解決方式。政府應該引導和支持企業不斷進行技術創新，為ODR的推行提供技術支持，保障交易安全和雙方的隱私。
（二）完善在線爭議解決服務平臺
目前，我國越來越多的金融機構都開通了在線交易服務網站，但絕大部分只受理投訴業務，不能直接促使電子金融交易雙方進行在線調解或在線仲裁。這是一種單向的不完全的在線方式，難以對消費者的權益起到真正的保障作用。①此外，盡管消費者協會推出了消費者與經營者網上和解平臺，中國在線爭議解決中心（ChinaODR）開通了服務網站，一些仲裁機構也開通了網上仲裁業務，但是，由于電子金融具有很強的專業性，加之法律未進行相關規定，電子金融消費糾紛尚未被正式納入這些在線調解平臺和仲裁平臺的業務范圍，電子金融消費者難以通過這些在線爭議解決服務平臺解決電子金融消費糾紛，維護自己的合法權益。為此，應當從兩個方面加以完善。一方面，可以建立電子金融ODR服務的專門網站。為此，可以考慮建立全國統一的電子金融消費在線爭議解決中心，并開通自己的服務網站。該中心可以由國家工商行政管理總局牽頭，協調中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會以及全國消費者協會，由各級金融部門、消費者協會和金融消費者廣泛參與，受理全國范圍內的電子金融消費糾紛案件。②另一方面，可以在現有服務網站的基礎上進行完善：一是可以在金融機構的服務網站上增設在線和解項目，使得消費者與經營者在網上直接交流、協商，從而打開對話的大門；二是把電子金融糾紛納入現有在線調解或在線仲裁機構受理業務的范圍，并在法律上對相關程序進行規定。
亞洲電子金融及信息安全高層論壇暨亞洲CeBIT電子金融及安全主題展，將匯聚近400名國內金融機構領導、172家在華外資金融機構代表、全國主要地區銀監局、銀行科技部門的主管領導以及金融科技和信息安全領域專家等。屆時，行業專家將就電子銀行市場及形勢分析、下一代電子銀行的模型和創新戰略、當前電子金融的安全威脅及防御等行業熱點問題權威報告。
除了專區展示，主題為電子金融業務的創新及安全保障的亞洲電子金融及信息安全高峰論壇也將在展會期間舉辦，探討擴大電子金融用戶覆蓋率和效益、打造安全保障體系等題目，屆時更將有花旗銀行、Marstcard、中國金融認證中心等一系列的有關金融安全的市場、戰略和模型重要報告。
聯手工業――服務企業及制造業信息化
企業及制造業信息化展區和“中國制造業管理信息化創新論壇”為長，珠三角成長型企業信息化量身定制，全面推動信息化進程。這不僅幫助制造業企業，還幫助所有對信息化有需求的企業找到正確的解決方案。上海軟眾信息、韓國USBC商務支持中心、羚科數碼、哈薩克斯坦NAT軟件公司、美國英網軟件、澳大利亞軟件團，德國TECON公司等世界各地的軟件公司都將出席此次企業及制造業信息化主題展區和創新論壇。
主辦方表示，這次展會主要營造一個大的交流平臺，針對企業的具體需求，幫助企業解決戰略目標規劃、設計制造一體化、工廠可視化、信息集成等新的共性問題。
GPS車載導航
隨著電子地圖和3G技術的飛速發展，在不久的將來全球定位系統GPS將會直接內置于大部分的手機、PDA、個人電腦和汽車。GPS在全球范圍內有著巨大的市場潛力。在我國GPS應用領域不斷擴大，汽車市場持續高速增長，智能手機市場迅速普及，北京奧運會智能交通設備大量需求，2007年GPS市場總產值比2006年增長65％以上，產業逐步形成。中國GPS市場已進入了高速發展階段。
GPS展區亞洲CeBIT將由瑞圖萬方、Route 66、東方聯星、百豐電子等企業向觀眾展示GPS車載導航、GPS手機導航、GPS藍牙、GPS芯片、GPS地圖軟件、GPS配件等。為國內外GPS展商和專業觀眾提供一個了解產業內最新信息和國際發展趨勢的商務談判和技術交流的理想平臺。
現場演示――機器人展區匯聚國內最前沿技術
機器人技術推介與體驗會亞洲CeBIT將精彩展示機器人在教育、生活、娛樂等方面的應用。在機器人展區，觀眾們將看到應用于教育、科普展示等領域的人形機器人、仿生機器人、工業機器人、輪式機器人、全自主移動機器人、智能輪椅和平臺智能語音機器人。高級類人雙足步行機器人無疑將成為全場的“明星”。它能夠穩定獨立地雙足行走、俯臥站立、鯉魚打挺、做俯臥撐、站立踢球射門、招手、擁抱，還可以打太極拳、做廣播體操、跳舞。而未來軍事高科技領域之一的微小型武器系統將滿足軍事偵察、反恐防暴、無人探測等領域的潛在應用需求。屆時現場還將展示仿生機器魚工程演示樣機(SPC-11)，模塊化履帶式偵察機器人(MTRR)、球型機器人、撲翼式微型飛行器和模塊化蛇形機器人。
在同期舉辦的中國機器人技術推薦與體驗會上，分別來自中國科技大學、北京科技大學、北京航天航空大學、北京漢庫等行內科研和應用單位都會把各自的最新成果繽紛呈現。
高手云集――現場爭奪中國第一超頻狂人
超頻是人為地使集成電路以超過額定工作范圍的頻率運行。除了CPU以外，內存芯片、顯卡芯片、硬盤芯片、主板芯片等等都可以超頻使用。超頻不僅僅是一種獲得提升性能的有效方法，也成為大眾玩家競相為之的時尚行動。
中國工商銀行云南省分行面對激烈的市場競爭，與時俱進，根據計算機、網絡、通訊技術廣泛應用，并且發展日新月異的實際，全力實施電子金融產品創新戰略。該行以提高客戶滿意度為目標，采取市場領先策略，充分利用銀行內部的各種資源優勢，為客戶研發、推廣專業化、個性化電子金融產品滿足市場多樣化需求。近年來，不斷推出科技含量高、符合市場需求的電子金融產品搶占市場，獲得了市場先機，贏得了客戶青睞，保證了工行各項業務的快速增長。
工行云南省分行企業年金產品受青睞
中國工商銀行云南省分行以“誠實信用、勤勉盡責”為宗旨，依靠卓越的品牌信譽、穩健的經營作風、領先的業務系統、豐富的管理經驗和優秀的專業隊伍，著力加快金融產品創新。近年來，不斷推出企業年金、綜合養老保障等系列服務和標準產品，以大中型企業的年金計劃提供專業服務的受托管理、受托咨詢、賬戶管理及托管服務為基礎，以中小型企業為服務對象推出三款企業年金集合計劃標準化產品，為廣大企事業單位推出的綜合養老保障計劃產品，這些系列產品的推出，不斷滿足單位管理職工養老金、福利資金的需求，為企業和職工實現了安全管理、穩健運營、保值增值，受到企業和職工的廣泛贊譽。
工商銀行與東亞銀行就美國東亞銀行股權買賣交易完成交割
[關鍵詞]金融電子化信息電子商務
金融電子化，就是通過互聯網開展的各項金融活動。金融創新是金融業不斷快速發展的直接原因，而其背后則是金融科技創新所帶來的巨大推動力，韓農和麥道威的“技術推進”論認為，新技術特別是計算機信息處理技術和電子通訊技術的出現及其在金融業的廣泛應用是促成金融創新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術，誰能向客戶提供優質快捷的服務，誰就能掌握發展的主動權，金融電子化已成為金融企業追求發展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導下，積極推出新的金融業務，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術的廣泛應用對金融機構的傳統經營模式、經營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風險。隨著世界范圍內金融業的競爭更加激烈，網上金融業務的整體化發展水平將直接影響到一個國家電子商務的健康發展。我國金融電子化建設經過十多年的發展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發展的計算機及網絡技術相比，與我國經濟體制改革對金融事業的要求相比，與對金融風險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。
一、我國金融電子化發展中存在的主要問題
1.缺乏總體規劃和標準的約束
我國金融電子化是在一無規劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規模事務處理系統開發的經驗，在系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統一的業務規范和信息格式標準，即便是同一銀行系統內的各業務系統也無法實現數據的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統無法發揮應有的作用。而發達國家金融電子化建設在一開始就按照系統工程的理論和方法，根據管理信息系統的基本原理，在總體規劃指導下，按照一定的標準和規范，分階段、分系統逐步開發和實現。
2.金融電子化系統的整體效能差
我國金融電子化當前主要用于對客戶柜臺業務的分散處理。因此，系統規模小，且主要停留在事務處理階段，而缺乏對金融活動中所產生的大量對銀行經營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統的經驗為依據，使系統的整體效能差。
3.金融信息通信網絡的規模小、水平低、安全性差
我國各金融機構雖然都建立了規模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網絡，但除了人民銀行的衛星通信網絡初具規模、通信支持服務較具綜合性以外，其他各銀行的網絡規模都較小，基本上都是采用專線，沒有網管中心的專用事務處理信息傳輸網，不能適應我國金融業務發展的要求。同時，對網絡的安全保護措施不力，許多系統是在十分脆弱的環境下工作，阻礙了我國金融信息系統向深層次發展。
4.缺乏復合型高級金融管理人才
進入20世紀90年代以來，隨著金融數學、金融工程的迅速發展和銀行業務與信息技術的有機結合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內容。利用金融數學和金融工程設計、開發金融產品、金融工具和金融服務，開拓金融市場，防范金融風險已成為世界范圍內金融電子化發展的新方向。我國現有的金融科技人才從數量上看嚴重不足，從知識結構上看都無法勝任新的應用。我國金融電子化的建設和發展，迫切需要一批既具有計算機應用專業技術知識，又熟悉銀行業務的復合型高級科技人才，在銀行信息系統規劃、設計、開發和運營維護中，發揮著重要的主導作用，成為我國銀行電子化事業的中堅力量。
二、我國電子金融發展的對策分析
邁入21世紀，金融電子化已經成為中央銀行制定貨幣政策、強化金融管理、防范金融風險、商業銀行開拓金融業務、提供金融服務和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進、高效的、全天候的金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，我們應該做好以下幾方面工作:
1.加強金融電子化的規劃和管理，完善金融電子化系統的總體框架
按照管理信息系統的基本原理，借鑒發達國家支付系統建設的經驗，根據幾年來我國國家現代化支付系統實施的經驗，對現行金融電子化系統進行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網絡互連要求，在借鑒國際標準的前提下，結合我國銀行經營、管理和決策及風險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統的網絡互連接口標準、銀行業務信息傳輸格式標準、與銀行卡工程相關的業務和卡片技術標準、與中央銀行執行貨政策相關的信息采集標準、中央銀行進行監管的業務需要標準、商業銀行開展網上業務和電子商務的相關標準和計算機審計標準；然后，由各家銀行自行決定自己系統的建設方案、建設原則、網絡拓撲結構和設備選型等；最后，由中央銀行負責協調好各銀行之間的關系，建立一個由支付事務處理系統、銀行管理信息系統和銀行決策支持系統三個層次的互相聯系的全國金融電子化管理信息系統。
2.改變現行軟件開發方式
目前，我國銀行現行軟件多數是由銀行內部的電子化部門(計算中心)自行開發的，這對于大型的金融電子化管理信息系統開發有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應由主要以進行系統開發為主，變為主要從事金融產品的設計、金融電子化的管理和系統維護工作，定期向社會公布我國金融電子化建設的進展和發展規劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰略部門。而金融電子化系統的建設策略則采取由銀行的業務部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業務需求，而系統的建設則外包給專業的軟件公司來承擔，鼓勵更多的專業軟件開發公司參加到我國金融電子化建設中來。這樣，才能開發出更符合國際標準的、更現代化的管理信息系統。
3.加強金融監管，盡快制定電子金融法制
電子商務時代，電子金融是在全球范圍內運作的，是一個極其復雜的國際社會系統工程，它涉及面廣，內容復雜，關系到國內和國際。因此，金融行業在不斷進行業務模式的創新、不斷對業務實施電子化和網絡化改造的同時，更要加強對金融監管方面的研究、更要全面了解金融監管所面臨的新挑戰、制定相應的規范和標準，以促進這些新型業務的健康發展，為各行參與電子商務、開拓業務、公平競爭建立一個良好的環境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進行的保障。
4.積極促進金融企業的重組、兼并，加強與外資銀行的交流與合作
金融電子化，就是通過互聯網開展的各項金融活動。金融創新是金融業不斷快速發展的直接原因，而其背后則是金融科技創新所帶來的巨大推動力，韓農和麥道威的“技術推進”論認為，新技術特別是計算機信息處理技術和電子通訊技術的出現及其在金融業的廣泛應用是促成金融創新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術，誰能向客戶提供優質快捷的服務，誰就能掌握發展的主動權，金融電子化已成為金融企業追求發展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導下，積極推出新的金融業務，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術的廣泛應用對金融機構的傳統經營模式、經營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風險。隨著世界范圍內金融業的競爭更加激烈，網上金融業務的整體化發展水平將直接影響到一個國家電子商務的健康發展。我國金融電子化建設經過十多年的發展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發展的計算機及網絡技術相比，與我國經濟體制改革對金融事業的要求相比，與對金融風險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。
一、我國金融電子化發展中存在的主要問題
1.缺乏總體規劃和標準的約束
我國金融電子化是在一無規劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規模事務處理系統開發的經驗，在系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統一的業務規范和信息格式標準，即便是同一銀行系統內的各業務系統也無法實現數據的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統無法發揮應有的作用。而發達國家金融電子化建設在一開始就按照系統工程的理論和方法，根據管理信息系統的基本原理，在總體規劃指導下，按照一定的標準和規范，分階段、分系統逐步開發和實現。
2.金融電子化系統的整體效能差
我國金融電子化當前主要用于對客戶柜臺業務的分散處理。因此，系統規模小，且主要停留在事務處理階段，而缺乏對金融活動中所產生的大量對銀行經營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統的經驗為依據，使系統的整體效能差。
3.金融信息通信網絡的規模小、水平低、安全性差
我國各金融機構雖然都建立了規模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網絡，但除了人民銀行的衛星通信網絡初具規模、通信支持服務較具綜合性以外，其他各銀行的網絡規模都較小，基本上都是采用專線，沒有網管中心的專用事務處理信息傳輸網，不能適應我國金融業務發展的要求。同時，對網絡的安全保護措施不力，許多系統是在十分脆弱的環境下工作，阻礙了我國金融信息系統向深層次發展。
4.缺乏復合型高級金融管理人才
進入20世紀90年代以來，隨著金融數學、金融工程的迅速發展和銀行業務與信息技術的有機結合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內容。利用金融數學和金融工程設計、開發金融產品、金融工具和金融服務，開拓金融市場，防范金融風險已成為世界范圍內金融電子化發展的新方向。我國現有的金融科技人才從數量上看嚴重不足，從知識結構上看都無法勝任新的應用。我國金融電子化的建設和發展，迫切需要一批既具有計算機應用專業技術知識，又熟悉銀行業務的復合型高級科技人才，在銀行信息系統規劃、設計、開發和運營維護中，發揮著重要的主導作用，成為我國銀行電子化事業的中堅力量。
二、我國電子金融發展的對策分析
邁入21世紀，金融電子化已經成為中央銀行制定貨幣政策、強化金融管理、防范金融風險、商業銀行開拓金融業務、提供金融服務和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進、高效的、全天候的金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，我們應該做好以下幾方面工作:
1.加強金融電子化的規劃和管理，完善金融電子化系統的總體框架
按照管理信息系統的基本原理，借鑒發達國家支付系統建設的經驗，根據幾年來我國國家現代化支付系統實施的經驗，對現行金融電子化系統進行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網絡互連要求，在借鑒國際標準的前提下，結合我國銀行經營、管理和決策及風險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統的網絡互連接口標準、銀行業務信息傳輸格式標準、與銀行卡工程相關的業務和卡片技術標準、與中央銀行執行貨政策相關的信息采集標準、中央銀行進行監管的業務需要標準、商業銀行開展網上業務和電子商務的相關標準和計算機審計標準；然后，由各家銀行自行決定自己系統的建設方案、建設原則、網絡拓撲結構和設備選型等；最后，由中央銀行負責協調好各銀行之間的關系，建立一個由支付事務處理系統、銀行管理信息系統和銀行決策支持系統三個層次的互相聯系的全國金融電子化管理信息系統。
2.改變現行軟件開發方式
目前，我國銀行現行軟件多數是由銀行內部的電子化部門(計算中心)自行開發的，這對于大型的金融電子化管理信息系統開發有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應由主要以進行系統開發為主，變為主要從事金融產品的設計、金融電子化的管理和系統維護工作，定期向社會公布我國金融電子化建設的進展和發展規劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰略部門。而金融電子化系統的建設策略則采取由銀行的業務部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業務需求，而系統的建設則外包給專業的軟件公司來承擔，鼓勵更多的專業軟件開發公司參加到我國金融電子化建設中來。這樣，才能開發出更符合國際標準的、更現代化的管理信息系統。
3.加強金融監管，盡快制定電子金融法制
電子商務時代，電子金融是在全球范圍內運作的，是一個極其復雜的國際社會系統工程，它涉及面廣，內容復雜，關系到國內和國際。因此，金融行業在不斷進行業務模式的創新、不斷對業務實施電子化和網絡化改造的同時，更要加強對金融監管方面的研究、更要全面了解金融監管所面臨的新挑戰、制定相應的規范和標準，以促進這些新型業務的健康發展，為各行參與電子商務、開拓業務、公平競爭建立一個良好的環境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進行的保障。
4.積極促進金融企業的重組、兼并，加強與外資銀行的交流與合作
由于裝備計算機系統耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯合起來或依附于大銀行，金融企業的兼并重組，集銀行、投資、保險于一身，成為金融界的超級服務商，一方面能削減分支機構，降低成本，另一方面能增加高技術投資的規模效益，能得到優越互補的效果，增強整個企業的競爭力，從而獲得市場競爭優勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強溝通與合作，可以實現優勢互補。同時，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業務的過程中搶得先機，許多外資銀行也渴望在現階段就與國內銀行開展有關方面的合作。我們應積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經營機構，建立相互關系等，在合作中學習其先進的管理和營銷手段，健全機制，以達到快速發展壯大的目的。
5.加快培養與引進優秀的金融科技與管理人才
金融電子化的實現依賴于優秀的金融科技及管理人才。我國金融電子化的建設和發展，迫切需要一批既具有計算機應用專業技術知識，又熟悉銀行業務的復合型高級科技人才。我國應該多途徑、多渠道地培養或引進優秀的金融科技及管理人才，在銀行信息系統規劃、設計、開發和運營維護中，發揮著重要的主導作用，成為我國銀行電子化事業的中堅力量。
參考文獻:
[1]蘇惠香:試論我國電子金融發展中的問題與對策[J].財經問題研究, 2001年第10期
[2]陳靜劉永春:網上銀行技術風險及其管理[M].北京:人民出版社, 2001
[3]賀朝暉:金融電子化的發展及其風險防范[J].國外財經,2001年第4期
[4]常春:金融電子化與現代商業銀行內部審計創新[J].金融理論與實踐, 2001年第1期
中小企業在經營過程中由于規模太小無法與資金雄厚的大公司相比較，所以他們在經營過程中常常會有經營不穩定的現象發生，再加上銀行對其信譽等級評價較低、風險抗擊能力薄弱等這些問題，使得他們在企業發展過程中無法通過銀行獲得充足的資金來維持企業的運營，這個嚴重的問題經過多年積淀和積累，中小企業融資困難就逐漸變成了一個全世界都為之苦惱的難題。改革開放以來，我國打開了對外貿易的通道，很多國外的中小企業逐漸進入我國市場，這些企業的存在可以幫助我國增加就業人數，并且可以為我國時常增添活力，促進我國經濟增長。但是需要我們注意的是，在外國中小企業的進入的同時也為我國中小企業并不樂觀的企業融資增添了難度，我國的中小企業在發展過程中的融資困境將會越來越嚴峻。在過去的數十年間，為了緩解中小企業的融資難度，我國政府陸續出臺了多部法律法規以幫助中小企業進行企業融資，這些措施雖然起到了一定的效果但是并沒有從根本上解決這一現實問題?，F代社會發展過程中，我國中小企業在進行企業融資時仍然存在很多困難，經過總結歸納主要分為六個方面：中小企業融資渠道過于狹窄和單一；中小企業的自由資金相對匱乏；中小企業抗風險能力比較薄弱，而且其信用等級比較低；中小企業融資的成本相比較而言，比較高；由于中小企業缺乏貸款擔保體系，使得銀行金融機構不愿意向他們發放貸款；由于先結算我國金融體系還不夠完善，這就使中小企業在融資過程中勉勵著信貸歧視。
二、互聯網金融破解中小企業融資困境的優勢
自上世紀90年代以來，互聯網技術的不斷成熟，，金融發展和互聯網技術開始互相融合。我國最早開通網銀服務的銀行是中國商業銀行，到后來又陸續開展了許多電子銀行業務，儲戶在辦理轉賬匯款等一些業務是再也不用往返于銀行的營業大廳了，這些變化都標志著互聯網和金融機構開始有機結合。特別是在近年來在電子金融行業的發展中，一些互聯網企業及時抓住商機借助網絡服務平臺和自身優勢，逐漸拓展業務變成了網絡購物的第三方支付平臺，有的甚至還在網絡上辦起了信貸業務，成為了網絡信貸的領航者。互聯網金融企業的崛起對傳統的商業銀行發起了新的挑戰。為了搶占商機，一些金融機構和證券機構也逐漸開始在網絡上紛紛建立起了線上業務，與傳統的金融模式相比，中小企業在互聯網上進行融資正好彌補了過去商業銀行的信貸體系的不足。首先，互聯網金融可以為中小企業提供有針對性的金融服務，中小企業可以公平公正地通過互聯網金融提供的網絡融資平臺獲取企業發展所需要的資金，互聯網金融為其提供的服務平臺是平等的，任何中小企業都可以獲取最大利益的資金；其次，互聯網金融為中小企業提供資金融資渠道，中小企業在網絡上辦理企業的融資業務時，互聯網金融可以充分利用其先天的優勢對閑置資源的進行整合，通過小額資金的不斷聚集來達到幫助中小企業融資的目的；最后，互聯網金融為中小企業融資提供“風險控制機制”，互聯網金融利用其網絡服務手段，在中小企業融資的風險控制方面占有絕對的優勢，通過風險控制手段來保證發放貸款的安全性，使違約率大幅度降低。
三、互聯網金融破解中小企業融資困境的難處
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02
信息技術讓世界發生了前所未有的變化，尤其是互聯網與移動互聯網的飛速發展，正在逐漸影響和改造著與我們生活息息相關的每一個角落。金融業，這個擁有悠久歷史的古老行業，在這個創新發展的新世紀，是趁勢騰飛，還是悄然遠去，重點在于能否將新技術與自身發展相結合。每一次技術革命，都會催生一批新生力量，也有無數的“百年老店”瞬間崩塌，物競天擇，適者生存，不僅是進化論的觀點，也是市場經濟條件下，一個企業，甚至一個行業的發展法則。無論是百年前，山西祁縣票號墻面上店訓里暗藏的密字，還是如今地鐵廣告上被無數手機鏡頭掃拍的二維碼，傳遞的都是“匯通天下”的宏愿，支行結算以前所未有的速度和方式發生著改變。
電子商務發展勢頭強勁，不僅引導著“網上購物”成為時代風尚，而且逐漸擴大地盤，涉足金融領域的蛋糕瓜分；商業銀行不斷更新自身，適應時代腳步，也想插上信息技術的翅膀，再現往日的輝煌。于是，銀行陸續“觸電”，電商逐步“淘金”，泛金融的范圍越來越寬，競爭與合作并存，在這個日漸奪目的市場舞臺上，“老氣橫秋”的銀行和“年少輕狂”的電商，究竟是結成一對“忘年交”，還是上演一出“龍虎斗”，還需拭目以待。
一、金融電子化與電子金融化
（一）金融電子化
1.金融電子化的定義
金融電子化是指傳統金融機構借助信息技術替代原有的手工業務處理，大大提升業務能力、運營效率和管理能力。其中廣義的信息技術包括語言的使用，文字的創造，印刷技術的發明，和電報、電話、廣播、電視的發明及應用，狹義的信息技術包括主要指始于20世紀60年代的第五次信息技術革命。
2.金融電子化歷程
金融電子化基本經歷了三個發展階段：金融系統的電子化建設、金融業務的電子化受理和電子化金融商業模式的建立。信息技術的不斷發展使得“金融電子化”具備了成長的必備土壤，在與金融業務有機結合的基礎上，促進了金融電子化的深遠發展。
（二）電子金融化
1.電子金融化的定義
電子金融化是指信息技術和互聯網的發展促進金融業務和產品的創新，變革了金融業務模式和產業格局，主導著金融業未來的發展方向。
2.電子金融化的發展動力
（1）金融行業存在一定的利潤空間。存貸利差、中間業務收入、各種渠道收入使金融業仍然具有實體經濟無法比擬的盈利模式，即使在市場競爭如此激烈的今天，金融業的利潤規模仍然是其他很多行業望塵莫及的。電子商務企業在借互聯網之勢快速發展的同時，被金融行業的豐厚利潤回報吸引，下大力量開發融資功能，紛紛搶占互聯網金融的市場，實現規模性收益。
（2）互聯網企業自身具備發展優勢。在信息時代，互聯網企業手中掌握的用戶資源就是一筆巨大的寶藏，代表著優質客戶群體，是在金融市場上制勝的先機（截至2013年2月，騰訊公司的即時通信活躍賬戶超過8億，新浪微波用戶接近5億，而國內最大銀行中國工商銀行僅擁有客戶2億）。從本質上說，銀行是金融中介，這與電子商務企業服務性中介的性質是一致的，為互聯網企業進軍金融行業打下基礎。
（3）電子商務企業代表著技術的進步，引導著時尚的潮流，容易被接受。如今，沒在網上購過物，與電腦、手機等電子產品“絕緣”的人鳳毛麟角，屈指可數，即時不熟悉電腦使用的老年人，也可以輕松找到網上代購，買到心儀的物美價廉的物品，互聯網的潮流沒有人能夠阻擋。蘋果產品的成功之處不僅僅在于技術的先進和功能的強大，更重要的是代表了一種“不甘人后”的時尚，使得“人手一機”的蘋果產品在更多人手中只使用最基本功能，關鍵在于這種時尚觀念的深入人心。在年輕人當中，每天都使用的社交網站、購物平臺顯然比幾個月去一次、“排大隊”的銀行營業廳顯得親切很多。
二、“泛金融”合作模式
（一）賬戶的應用
1.賬戶的價值
賬戶是根據會計科目設置的，具有一定格式和結構，用于反映會計要素增減變動情況及其結果的載體。在銀行內部，賬戶是為客戶分類記錄存貸款數額變化的工具，隨著業務的擴展，又出現了保險賬戶、證券賬戶、貸記卡賬戶等等，到了互聯網時代，客戶就擁有了網上銀行賬戶、移動支付賬戶，賬戶的多樣化反映的是業務的發展、技術的升級，各種各樣的賬戶與我們的生活息息相關。如今，賬戶已經不僅僅是顯示我們個人資產的數字，而是承載了更多的價值內容，是聯通互聯網的身份憑證，是包括信息價值和貨幣價值的綜合載體，是商家、企業與客戶交互信息的渠道，也是挖掘客戶價值的有效途徑。
當我們翻開一個普通用戶的網上購物記錄，我們大概可以了解她是一個什么樣的人，可能聽起來神乎其神，但在實際生活中真不是什么難事。看著她所購買的物品，可以知道她鐘情的服飾品牌；看著她選擇的圖書，可以知道她的學習工作領域；看著她買入的家居家電，可以知道她處在人生的何種階段，是時尚女士、年輕媽媽還是家居達人，一目了然。對于品牌商家來說，這些信息就非常珍貴，如果是我們品牌的重忠實購買者，那么她對我們的優惠折扣、促銷活動應該非常感興趣，通過網絡實名制的要求，可以得到客戶的真實姓名、地址、手機號碼、電子郵箱的信息，從而與客戶進行接觸，有針對性、投其所好的營銷就會進行地非常順利，還能根據她選擇商品的價位、時間和周期性鎖定她心儀的產品，大大提高產品效率和營銷效率，必然受到廣大商家的歡迎。在獲得信息、分析信息、使用信息的過程中，賬戶發揮了非常重要的作用，可以說是商家的利潤之源。
2.賬戶的應用
早期網站的盈利模式是咨詢吸引流量，再靠流量吸引廣告，類似于傳媒行業，一個網站就像一份報紙，讀者只能被動地接受信息，與網站沒有真實的接觸。如今，這份“報紙”已經不僅能看，還能參與，能分享，每一個用戶成了價值的真正創造者，實現這一切的就是互聯網企業建立的賬戶體系。通過各種在線服務，商家與用戶建立起緊密的聯系，掌握了用戶的信息和特性，通過分析篩選，找出那些最具有價值的賬戶，準確投遞營銷廣告，并開展下一步更有利于商家的個性化服務活動。
以支付寶為例，買賣雙方必須擁有支付寶賬戶才能交易，這就嚴格定義了支付寶賬戶的真實性，任何的欺詐假冒行為只能是“一錘子買賣”，很多買家都是根據銷量排行和用戶評價來選擇網店的，銷量越大信譽度越高越有利于促成下一單購買，這也提高了支付寶賬戶的活躍度。同時，每個賬戶的消費或者出售記錄，都會保存支付寶的后臺數據庫中，不僅僅是買方，也可以根據賣方的情況分析判斷歸類，為其提供指導意見。
另一方面，賬戶也是互聯網企業沉淀資金的絕佳工具。用戶要參與到互聯網活動中，往往要先按照網站的規則進行充值，從銀行賬戶里將資金轉移到網站賬戶里，以備使用，用戶往往覺得這筆資金還屬于自己，并沒有被花出去，事實上，這筆資金已經沉淀在企業的大賬戶中了，因為這筆錢遲早是要轉化為一種在線服務，即使要在遠期使用，它現實的貨幣價值已經讓渡給了互聯網企業。對于每一個用戶來說，這只是一筆零散的小額閑置資金，但對比數以億計的互聯網用戶，就不是一筆小數目了。在金融企業存款爭奪戰越演越烈的時候，這樣的資金沉淀能給商家帶來巨大的回報。
3.金融行業與賬戶經濟的結合
通過賬戶，互聯網企業積累的資金沉淀，可以很好地運用到金融行業，作為有效負債，支持資金運營，電子商務若能與商業銀行攜手，必然實現雙贏，互聯網企業找到投資渠道，穩獲收益，金融企業獲取穩定資金來源，可進一步擴大業務。這樣一筆數額龐大的資金沉淀，通過金融企業的專業運作，能實現最大價值，雖然現在很多電子商務企業頻頻“淘金”，涉足金融業，但從一定程度上來說，他們缺乏行業經驗和專業技術，即使能夠獨立開展類金融業務，也不能達到與金融企業合作所創造的價值。同樣，金融行業也應該主動從電子商務的成功模式中學習借鑒，不斷提高自身的服務水平，強化與客戶關系的緊密度，不能一味依靠金融監管來抵制互聯網行業的泛金融化，而是開拓出與電子商務企業的合作之路。
賬戶經濟所體現的巨大商機不僅僅局限在零售行業，金融產品也有著相應的適應人群和忠實客戶，如何開發這部分客戶依靠的也是分析篩選歸類，一方面要加大技術更新，升級自身的網上銀行，使操作更加方便快捷人性化，尋求能夠留住客戶提高使用率的方法，打造客戶信息管理團隊，根據現有客戶信息，分層次類別推薦相應產品，網上銀行賬戶也能體現內在價值。另一方面，與互聯網企業合作，將電商客戶信息與銀行客戶信息進行整合，使客戶信息立體化，了解了你的每一個客戶，你就了解了他們的收入情況、資金動向、投資偏好，可以指導性地提出投資建議，增加自身業務交易，使客戶資產增值，也實現了客戶忠誠度的提高。
金融企業同樣需要一個綜合的多平臺賬戶來促成業務的拓展，構建面向消費者的一站式綜合金融服務的賬戶體系是財富管理的基礎，是客戶服務之源，也對金融機構的管理和服務提出了更高的要求。如果能借助綜合金融賬戶，通過多元化的產品與服務，讓客戶資金在不同的理財產品、理財方式之間自由流動，提高資金利用效率，勢必提高客戶忠誠度，有效防止客戶資金的外流，從而在為客戶贏得收益的前提下，也為金融機構贏得更大的發展空間和更多的營業收入。
（二）數據的共享
1.網上銀行的升級
每個銀行用戶通過登錄網上銀行，辦理各種業務，就會留下自己的銀行數據，這些數據不僅僅有客戶的存款余額、貸款期限，還有登錄頻次、投資領域、信用卡數量，都能幫助銀行更加了解這個用戶。為每個客戶設計一個個性化的網上銀行登錄界面就是提升服務層次的一個努力方向，這樣客戶打開界面，都是自己需要使用的內容，不必為繁瑣的程序和費力尋找的業務模塊而頭疼，而且貴賓化區別化的服務也能提升客戶自身的服務感受。除了業務辦理區域簡明快捷之外，還應該增設金融知識課堂，為客戶普及投資技巧、反假幣常識等，根據客戶的年齡層次、教育程度、工作領域、家庭情況量身定制投資方案，適時推薦銀行的主打理財產品，同時有在線的客戶服務人員及時解答各種業務咨詢，使客戶充分掌握信息數據，又能將自身的數據反饋給銀行，增強客戶關系管理的緊密度。
2.信用卡的數據營銷
