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百姓要適應市場理財觀念
我國居民目前的金融資產達到了15萬億元，再加上百姓所持的股票、基金、各類債券、各種保險和持有現金等，是一筆巨大的金融財富。在利率市場化后，金融大一統的利率固定價格將全面被打破，不同的金融機構、不同的金融產品、會有不同的金融價格，銀行將變為金融超市，各種產品名碼標價，每位顧客都能各取所需，當然，這需要改變傳統的金融投資思維，建立金融理財新觀念。
人民幣理財要貨比三家
興業銀行日前推出的一項名為“自在增利”的理財業務，其中包括一款以1天為一個循環周期的“日日升金”理財計劃。用戶申請了“自在增利”業務，銀行就會按照約定，自動將客戶的人民幣活期賬戶中不少于5萬元的資金轉入相應賬戶，同時對該賬戶定期結息，并將利息和原先的本金一起計入下一周期的理財本金。此外，光大銀行推出的06年第三期A+計劃預計年收益率為2.3%，民生銀行推出的24個月非凡人民幣理財預計年收收益最高可達5%。業內人士預計，今年人民幣理財產品的收益率將在2%到4%之間。而且品種，規則各有特色，投資者有多種選擇，因此，選擇人民幣理財要貨比三家，獲得投資收益的最大化。
儲蓄投資需要選準品種
目前各商業銀行的儲蓄品種很多，儲蓄收益率也有較大的差別，這就需要投資者在選擇儲蓄品種前，要仔細了解銀行不斷推出翻新的儲蓄投資種類，從中選擇最佳的投資模式，白領以上的階層，不妨在儲蓄投資品種的選擇上，采用定期約定轉存業務，能避免工作繁忙忘記轉存而受損失。子女處在受教育期的人可以選擇教育儲蓄，這要比正常儲蓄多得20％的個人利息稅。如果不確定存定期還是活期，可以選擇定活兩便儲蓄種類，這樣會讓您享受同期定期存款的六折利率。
消費借貸也要精打細算
一、引言
隨著市場經濟的快速發展，金融在現代社會發展中具有重要的地位。我們高中生作為社會主義的接班人該如何學習投資理財，要從哪入手，需要注意什么呢？然而我國的金融教育非常少，大部分高中生都缺乏基本的金融概念和理財意識，因此造成了許多高中生沒有形成正確的消費觀和價值觀，這些狀況對高中生之后的發展形成了一系列的阻礙，所以，高中生要學會基本的金融知識，學會理財十分重要。
二、高中生要學會理財的原因
（一）節約用錢，讓自己不再處于“沒錢花”的尷尬處境
社會經濟的發展給我們學習提供了很好的條件，父母也讓我們處于優越的生活條件之下。現在不少的高中生每個月都手握著數額不菲的生活費，然后卻總喊著“錢不夠花”。究其原因，還是因為我們缺少理財觀念。學會理財可以讓我們學會如何分配自己的零花錢，不會讓我們總是處于“沒錢花”的狀態。要想學會節約用錢，做好預算是關鍵，父母每個月給我們的零花錢我們可以通過記賬的方式看下自己花了多少錢，哪些是必要的，哪些是意料之外的開支，哪些開支可以避免。然后第二個月的時候就可以做本月的開支預算了，并且嚴格按照預算來花錢，之后就會發現，不僅生活費夠用，還會有一些結余，可以存起來，然后就再也不會處于尷尬的“沒錢花”狀態。因此學會理財可以讓我們學會節約用錢，不會再讓自己亂花錢[1]。
（二）養成理財習慣，合理支配金錢
作為一名高中生，父母給我們的錢除了當作生活費之外，我們還可以會用來學習，比如用來買學習教材之類的學習工具。當然也會用來買吃穿之類的，還有用來娛樂。但是因為高中生的思維還不太健全，許多時候消費行為都是不理智的，花起錢來大手大腳，沒有節制。我們學習了金融理財知識之后可以讓我們樹立正確的消費觀念，會合理去支配金錢。說到合理支配金錢首先我們可以用賬本去記錄我們的消費情況，從而了解自己的消費情況。其次，明確價值觀，作為一名高中生，對金融理財方面的知識大都是沒有經驗的，金融是一門復雜的課程，養成理財習慣，管理好自身的財富，合理的支配金錢，逐漸形成一種健康的生活消費方式。只有了解自身的每一時期的收入與花銷，并清楚地記錄好，這樣才能讓我們養成良好的消費習慣，并且合理的支配每份支出。
三、高中生學習金融理財知識的方法及途徑
（一）合理運用互聯網、書籍或視頻學習理財知識
在當今這個信息發展的數字時代，想要學習金融理財知識是輕而易舉之事，并不局限于書本。而我們高中生的學習壓力比較繁重，可能無心再去學習與金融理財方面的知識，除非是特別感興趣的同學。但是據觀察，有百分之九十以上的高中生日常學習和生活都離不開手機和網絡，這就為高中生學習金融理財知識提供了必要充分的條件。手機電腦不僅僅是娛樂聊天的工具，更是學習的最佳途徑，高中生在用手機電腦看電視電影的時候應多關注一些財經類的新聞、講座等。也可利用微信推送的或者官方提供的有關金融財經類的公眾號，時刻了解到金融界的最新資訊，另外平日里在刷微博或朋友圈，可以隨時且輕松地了解國家甚至全球的最新金融政策，掌握到一些有趣的財經類短視頻或文章。但是在瀏覽網頁的時候，高中生往往會不自覺的瀏覽一些與其無關的信息，這時就需要書籍的強有力助攻。雖然財經金融類的相關書籍專業性很強，牽涉許多專業性術語，往往晦澀難懂，讓人易生煩躁厭倦的情緒。但是作為一名高中生，無須了解和涉入專業性太強的財經知識，也容易讓高中生失去學習財經知識的熱情。但是可以適當地閱讀一些雜志周刊，例如《經濟觀擦報》等。先學習一些基礎的，再由淺入深，一步一個腳印，才能更好的掌握理財知識[2]。
（二）生活中自覺養成理財的習慣
要想將理財知識深入人心，就必須在生活中也養成理財的好習慣。作為高中生，雖然個人資產并不是很多，大多都是依賴于父母給的生活費或零花錢。但是現在學會理財，重視理財，對于日后步入社會，走向工作崗位是具有極大幫助的。在日常生活中的消費中，我們可以利用各種形式理財，例如實時記錄財務情況，可以分周計算，也可按月記錄，做一個賬單表，把一些消費情況詳細記錄下來，或者整合成樹狀圖、餅圖、折線圖等，以便更直觀地觀察和分析近期的消費情況，幫助節省不必要的開支，切記記錄的消費數據一定要準確詳細，不然后期工作全都會紊亂。對于我們高中生而言，除了自覺遵守理財習慣，在做出消費舉動之前，應先確定自己是否應該值得為此商品付出資金，買回來是否真的用的上，意義何在，統籌兼顧，不可沖動行事。另外，在買一件東西的同時應該考慮到自身實際的經濟情況，如果自己的經濟狀況與現實相違背，應該考慮放棄，養成賒賬欠賬的習慣就很麻煩了，并且我們應對自己平時的支出與支入情況清晰明了，對資金的流向了然于心，知道自己花在哪兒，又賺了多少。最后，我們應建立一個正確的價值觀，對我們的資金做一個合理的規劃和預算，未雨I繆，必要時可做一些投資[3]。
（三）向他人學習如何理財
理財雖然看似簡單，但實則蘊含著很多學問，不可小覷。而生活處處皆學問，現實生活更能教會我們更多更印象深刻的道理。例如借鑒他人的理財方法和經驗，會讓我們更深刻理解和學習理財知識。學?？梢匝埜鞔筱y行、理財專家到學校坐訪，進行理財知識的宣講，分享一些理財經驗和方法，或者舉辦一些關于金融財政方面的知識競賽、答辯活動，這樣更能借他人之言，打造和制定適合自己的一套理財方案，從而完善和提高自身的理財能力，建立健康的理財之路。
四、結束語
綜上所述，學會金融理財可以讓我們妥善處理自己的存款。高中生是國家未來經濟的建設者和接班人，對我國的經濟發展有著舉足輕重的作用，因此作為一名高中生，我們要時刻明白自己肩膀上的重要使命，認真學好金融理財知識，為社會的經濟發展奉獻出自己的一份力量。金融理財并不是一門簡單的知識，它需要不斷的學習。我們在學習金融理財知識的過程中肯定會碰到許許多多不同的困難，但是我們并不會因此就放棄，在學習的時候會去借鑒相關的書籍，結合自身的實際情況，向身邊的經驗豐富的同學，或者師長，父母請教，從而增強我們的金融理財知識。
參考文獻
一、引言
在以往我國的高中教育中，并沒有過多的涉及對金融理財知識的教學，由于這部分的缺失性，大部分學生的理財意識較為淡薄，不僅缺乏正確性認識，對自身花錢、以及科學理財水平普遍較低，不能夠充分認識到金錢的重要性及收獲金錢的不易性，因此全面提高高中學生的金融理財質量，使學生對金融理財能夠形成正確認識是刻不容緩的。我們高中學生相比小學生及初中生，不僅年齡基數較大，行為意識更加具有能動性及自主性，所以對高中生學習金融理財知識的途徑進行探究是極其必要的。
二、高中生學習金融理財知識的途徑
（一）通過書籍等知識獲取形式學習理財知識
理財并不僅僅涉及個人財產管理方面，還涵蓋著實現財富價值，進行投資層面，眾所周知，任何投資都是存在一定風險的，但是如果能夠真正掌握理財知識及要領，就能夠在一定程度上規避理財中國所存在的風險，使理財投資的結構更加優化及完整，這對于我們高中學生來說是同等重要的，這不僅能夠促使我們養成良好的花錢習慣，還可以為我們的日后理財管理奠定扎實的基礎，因此高中生可以通過多多閱讀各類理財報紙及書籍將理財認知面進行拓展。
實際上理財投資與高中其他學科的學習并沒有任何區別，在將知識點進行學習前，必然會存在較多不了解的地方，學習過程中也同樣是具有一定難度的，但是一旦將知識點消化吸收后，也將成為利于發展的新本領。只要不懼艱難堅持學習，最終一定會獲得高質量的學習效果。在對理財方面的報紙或者圖書進行挑選時，要以紙質資料為首要基礎，同時還可以配合高質量及銷量的書籍共同參考學習，這樣就能夠基本達到學習標準。
在將初級階段的理財知識進行掌握后，就可以進一步提高自身的投資能力，高中生可以到圖書館借閱關于投資方面的書籍資料，但是對這部分信息資源的選擇要慎重，并將內容側重點放在專業性上面，這是因為高中生在基礎知識扎實后，就可以主攻專業性，但是如果基礎較弱，那么推進下一學習內容時將會困難重重。因此，我們在進行金融理財知識的學習過程中，要堅持循序漸進，首先以基礎為出發點，當理財知識掌握水平達到一定標準后，才能夠將學習內容進行強化。
（二）通過電視及網絡認識投資
我們高中生由于正處于進入大學校園，間接步入社會的關鍵階段，因此我們的學習壓力及強度普遍較重，對理財知識的學習時間也就較少，同時我們如果將這一內容的學習看做任務，那么學習興趣就會難以激發，學習熱情同樣難以調動，學習效率低下的不良現象必然發生，所以在這種嚴峻形勢下，我們學生需要將理財知識的學習作為壓力轉化平臺，并將理財學習當成自身的興趣愛好，在完成緊張的學習任務后，可以通過電視及網絡等吸引我們注意力的方式進行知識點掌握。
這在一方面能夠緩解我們高中生的學習壓力，使身心得到舒展，另一方面還可以在這一過程中提升知識涵蓋量。在實際學習過程中，可以多觀看類似財經新聞這類的節目，觀看內容并不是僅僅局限于這一層面上，只要是有關財經、理財方面的內容就可以多進行了解，并在此過程中養成思考的好習慣，將已知知識點進行串聯，體會國家財政發展金融氣氛，同時還可以對部分理財產品進行了解，明確自身理財方向及興趣點。除此之外，我們還可以通過現代網絡技術有針對性的搜索想要了解的理財內容，不僅能夠傾聽成功理財大師的講座，更可以體會與民生發展相聯系的經濟新聞，以這類節目為基礎，掌握理財關鍵點及要領。
（三）管好自己的錢
我們由于正處于高中階段，在有限的時間內需要將精力放在學習上，因此能夠掙錢的機會及時間也就少之又少，所以可供我們支配及理財管理的金錢，大部分是經過父母給予或者長期積累形成的。而日?？晒┗ㄤN的零用錢及過年所獲得的壓歲錢，也就成為構成我們財富主體的關鍵力量，而我們的金錢流出主要朝著三個方向進行流動：首先是有關學習方面的，通過金錢購買學習所需的文具以及習、學習資料等。其次是關于吃的方面，我們的大部分學生都會比較熱衷于吃小零食。最后就是我們的部分高中生會比較喜愛出去開拓眼界，旅游，或者是進行其他娛樂項目，例如朋友生日請客，吃飯、看電影、唱歌等。
從這一現實狀況來看，我們高中生的花銷結構并不合理，具有一定的盲目性特點，所以要想從根本上改善上述不良現象，對理財知識的學習是極其必要的，這就需要我們從自身實際情況出發，控制壓歲錢及零錢的花銷比例及方向，用自己的身份證辦理一張真正屬于自己的銀行卡，將數額較大及剩余的零花錢存入這一賬戶，在這一過程中我們就能夠了解到基本的儲蓄知識，從最基礎的層面上了解到理財的重要性。在不斷將卡上數額進行添加，使其日積月累增加時，就可以進一步形成較為健康、合理的消費意識，當金額達到理財標準界限時，我們就可以將理財項目進行對比分析，用賬面上的錢購買理財產品，這就能夠在一定程度上減低理財風險，同時收獲更多的經濟收益。
三、結語
高中生通過互聯網信息的一定了解，關注理財知識、通過紙質書籍學習理財知識，并加以詢問和實踐，我們在學習之余定能掌握基本的理財資訊。合理的支配、使用金錢，養成良好的消費習慣與理財習慣，不恥下問，與有經驗的理財者交流，相信我們高中學生定能發揮自身優勢、不斷學習，掌握理財的相關知識與技巧。
【基金項目】廣東水利電力職業技術學院2012年教育教學改革立項項目《高職金融理財（財務管理）專業職業核心能力培養研究》，項目編號Y1211，項目負責人：鐘偉強。
【中圖分類號】F8 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2013）09-0035-02
1.教學改革的背景
我院經濟管理系自2009年開設金融理財專業已4年，有3屆畢業生。我們開設了《金融學》、《金融理財》、《證券投資》、《保險規劃》等金融理財類專業課程。經過幾年的理論探討和教學實踐，我們感受到在傳統教學模式下，用傳統教學方式和教學方法難以培養適應社會需求和社會變化的合格畢業生。傳統教學是一種以知識為本位的教學，學生成了盛裝知識的容器，而不是具體的有個性的人。傳統教學在 “教師中心”觀指導下的教學，忽視了學生作為“人”在教學中應有的地位和權利、能動性和創造性，低估了學生已有的認知能力和知識經驗，輕視學習者思維的豐富性和差異性等，使師生的活力在教學中得不到充分發揮。傳統教學模式重學不重用，強調學習系統的書本知識，往往培養出高分低能的學生。傳統教學模式注重視學生掌握知識本身，而不重視學生掌握獲取知識的方法，教學在相當大程度上脫離了社會實際要求。結果學生只會呆讀死記，思維和創新能力較差，更不懂超越教師和教材。傳統教學忽視學生的主體地位，教師在課堂上扮演“獨奏”角色。在傳統教學中，課堂教學是按計劃進行的，每節課必須完成規定的教學進度，沒有生機和活力。
我們分析發現主要問題是對教學模式的理解方面有很大欠缺，在運用現代教學手段和先進的教學方式方法進行實踐能力和操作能力的培養方面也非常欠缺。教師講課辛苦，學生學習乏味。我們也對幾年來的教學實踐進行了反思，從教學理念、教學模式、教學內容、教學方法、教學考核等進行了深入的研究和探討。本文著重對這些專業課程的教學方式、教學方法進行探討。
我們以《高職金融理財（財務管理）專業職業核心能力培養研究》課題申請了學院教育教學改革項目，對該專業的主干課程進行教學內容、教學模式、教學方式方法、考核方法等實踐進行了系列試驗。一方面，我們通過設計調查問卷，跟學生交流溝通，便于發現問題和分析問題；另一方面，通過教研會，舉行公開課等研究探討開展教學改革；還通過編寫《專業教學標準》、《課程教學標準》等，規劃設置課程教學內容，利用輔助資料開展多種多樣的教學。實踐顯示，多門課程教改取得了良好的效果。
2.教學方式探討改革
在教學中，我們結合相應的教學內容制定不同的教學方式，設計不同的教學方法。如在新課引入時，常常利用一個情景引入，或者一個有趣的任務引入。興趣是一種推動學生學習的內在動力，可激發學生強烈的求知欲望，從而為創新思維的產生奠定基礎。一節新課，好的引入是本節課成功的一半。例如，在《金融理財》課程的“黃金理財”章節中，結合世界黃金價格大幅波動，“中國大媽”大量搶購黃金現貨和首飾的場景，給學生設置一些有趣的問題：“中國大媽”為什么大量搶購黃金？世界黃金價格為什么大幅波動？黃金在現實世界中有什么功能？從自己的角度分析哪些行為是合理的？哪些行為是投資，哪些行為是消費？學生對這些跟現實生活緊密關聯的問題非常感興趣，樂于思考和參與。教師不用僵化的形式教育學生，而是引導學生學習；學生不是只配合教師上課的配角，而是帶著自己的知識和經驗，帶著自己的興趣和思考參與課堂活動的具有主觀能動性的人。慢慢的學生成為課堂教學中的主體部分，從而使課堂教學呈現出豐富多彩的場面。
在教學中，也可以利用游戲引入我們的課堂，例如在《金融理財》課程的“黃金理財”章節中，我們設計了四種道具（現貨黃金、紙黃金、現貨黃金延期交易、黃金期貨），由男女兩組學生商量討論來選擇這四個交易品種。選擇完了，分別由各個同學說明為什么這樣選，依據是什么，在接下來的學習中，學生就有濃厚興趣。
在處理教材時，有時候我們針對某個單元時可以通過設計一個主題內容來貫穿整個單元，整節課；也可以整合其他學科，豐富我們的教學內容。
3.教學方法與手段改革
3.1合理運用多媒體教學手段
網絡由于它儲存容量大，媒體種類豐富，檢索容易、快捷，是一個知識的寶庫，是學生學習的好載體。多媒體網絡由于知識信息資源的多元性，根據教學的要求，學生通過對現有多種資源進行再次利用，實現對知識信息不斷進行新的加工、組合和整理。教學不再僅僅是純知識教學，而是透過多種知識資源所實現的知識、意義，價值、理念結合于一體的教學。教育資源共享，對于人、財、物是種節約，同時也使知識得到充分整合。
上課時運用多媒體，通過圖文聲等材料進行分析講解，既節省了大量的講授時間和板書的時間，又保持了學生思維的連貫性，還可讓學生直觀觀察，有更多的時間進行新舊知識的聯系與鞏固。例如，在《金融學》的教學中，本人運用中央電視臺經濟頻道“貨幣”的視頻，在多個章節中展現貨幣的起源、貨幣的發展、貨幣的崛起、貨幣的災難和貨幣的未來，對貨幣和政治、經濟、文化以及社會運行秩序之間的關系進行一次較為全面深入的梳理。通過這種視頻教學，同學們在開放、通俗、生動的方式下來解讀貨幣，學習金融知識。對網絡教學的多層次和深度開發。例如對“一行三會”的介紹和分析，直接打開“中國人民銀行”、“中國證監會”、“中國保監會”、“中國銀監會”網頁，介紹部門職能、權力范圍、主要領導、法律法規等，非常直觀。
在課堂上，學生能學到更多的知識，提高了教學效率，事半功倍。雖然多媒體教學有強大的優勢，但它畢竟只是一種教學手段，還存在自身的不足，不能完全取代其他教學方法和手段，尤其是面對面的溝通。
3.2 模擬仿真教學
真實的場景是很難出現在教學過程中的，它受到各種時空條件的限制。但很多場景是可以再現的。如在《證券投資實務》中，對課程中的證券發行、證券交易程序、證券行情分析以及影響證券價格變動因素的分析等內容，采取多媒體仿真操作甚至實時行情分析的教學法。但我院還缺乏證券模擬實驗室，給我們的教學帶來困難。我們為學生準備了不少資料，包括證券公司的分析報告等。每個學生選擇幾種股票，在網絡上進行實時分析和跟蹤觀察分析。又如在“外匯投資理財”章節中，設置一些場景：假如你是搞出口業務的企業主，外貿合同涉及到人民幣和美元的遠期的匯率問題，你怎樣降低公司的風險？你的哥哥是華僑，給你匯了一筆美元（歐元），你怎樣處理這些錢？學生對這些問題感興趣，用“身在其中”的辦法，加強體念，增強理解，提高掌握運用知識的能力。
3.3大量采用案例教學
在教學過程中盡可能要引用實際案例。受生源起點的影響，高職類院校學生，比起本科院校的學生，在自學、理解等方面相對較弱，他們對于一些太過于抽象或者綜合類信息較多的課程，一方面表現為理解不透，另一方面會因理解能力跟不上而導致學習興趣下降，最終使得學生非但沒能理解課程的重點，而且對學生的學習能力及興趣有很大的挫傷。
我們改變傳統的單一的講授法，以教材為基礎，編寫一些教學輔助資料，開展案例分析。例如，在《保險規劃》中，給出大量的家庭和個人案例，由學生分析這些個案，并分組討論。學生通過對不同的家庭（個人）工作、生活、身體狀況以及價值取向的分析，提出各種保險需求和保險規劃，進一步提出各種保險方案。由教師講授為主向學生討論式、解答式為主的教學方法轉變，為使教學效果更好，我們還將部分教學內容引入視頻教學。
3.4 注重教學形式方法多樣化
我們在平時的教學中，將多媒體教學手段與其他教學手段有機結合，融合講解、啟發引導與學生進行交流溝通。同時學生閱讀各種資料、相互討論、參與各種形式的對話，社會調查、演示等活動，結合教材知識進行針對性練習等形式教學活動，從而達到學生主動學習的目的，讓教學達到最優化的效果。
4.小結
我們強調以學生為中心。學生處于教學活動的中心，以平等方式與教師互動；強調學生的主動學習，強調對學習主題的深層理解；教師扮演咨詢者、輔導者和學習動機激發者的角色。通過近幾年的對金融理財課程教學的探索和改革，不斷發現教學中存在的問題，不斷調整教學內容、教學模式和教學方法。這些措施對學生的能力提高起了重要作用，當然也還有很多方面需要改進。
參考文獻：
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[2]李國峰. 我國金融理財的發展趨勢與挑戰.【J】《農村金融研究》 2011年08期
[3]朱亞莉、蔣芙沙、晏燕. 金融理財綜合實驗網絡教學系統的設計與開發.【J】《實驗室研究與探索》2011年第06期
[4]史傳統. 高職院校教學模式改革.【J】《教育》 2011年20期
理財市場的法制覆蓋面太窄。當前中國理財市場上的有些領域法律并沒有涉及，比如公司型基金和私募基金都沒有明確的法律地位，在法律上沒有得到規范。
首先是公司型基金法律地位沒有明確規定。公司型基金是指依公司法或公司法理成立，通過發行基金股份募集資金而組建的投資基金。在組織形式上與股份有限公司類似，基金持有人是基金公司的股東。公司型基金與契約型基金在成立的法律依據、資產運用依據、基金憑證法律關系、融資渠道、經營機制和運作方式等方面都存在諸多不同。但中國目前的《證券投資基金法》只規范公募契約型基金，而對于實際中存在的公司型基金未予規定，使得在實踐中公司型基金無所適從。
其次是私募基金法律地位沒有明確規定。私募基金指不是面向所有的投資者，而是通過非公開方式面向少數機構投資者和富有的個人投資者募集資金而設立的基金，它的銷售和贖回都是基金管理人通過私下與投資者協商進行的，一般以投資意向書(非公開的招股說明書)等形式募集基金。由于私募基金容易發生不規范行為，所以，一些國家的法律法規明確限定私募基金證券的最高認購人數，超過最高認購人數就必須采用公募發行。中國私募基金的發展已經有了一定的規模，但是也存在很多問題，其中最主要的就是合法性問題，其法律地位還沒完全明確確立。另外，中國“證券”概念的范圍太窄，也導致一些業務無法可依等。
理財產品法律關系不明確。金融產品推出時不明確法律關系和風險責任，將會引起法律糾紛。由于不同金融產品風險承擔的主體不同，因此在產品推出時一定要明確產品的法律關系和風險責任。中國金融機構的理財產品雖然都具有信托性質，但是在實踐中除了信托公司的理財產品以外，其他金融機構的理財產品并沒有得到相關法律法規對其信托性質的明文確定，導致一些金融機構出了問題后，產生大量的糾紛，許多金融合約無法確認其性質，從而無法確定損失的最終承擔者，導致了許多上訪及訴訟，影響了經濟和社會的穩定。因此，監管機構的主要職責是按法律關系明確某類產品的風險責任，制定業務規范，對金融創新的監管應是按法律關系實施分類監管。
在此基礎上的產品創新是金融機構法人根據市場需求自主決定的事情，只要符合業務規范，揭示了產品風險，監管機構就可以不必一一審批或審核。這樣才有利于在防范金融風險的同時促進金融創新。當前，除信托公司明確受《信托法》約束、直接受銀監會非銀部監管之外，其他各機構均刻意回避或模糊其屬于信托范疇的實質，進而導致法律依據模糊不清、監管標準參差不齊、監管主體政出多門、市場競爭混亂無序的格局。首先是對于理財產品是理財業務還是負債業務的區分。其次是對于契約型基金的法律關系沒有明確規定。
分立與交叉：中國金融理財產品市場監管
中國理財市場缺乏統一的監管。在金融實踐中，各類金融機構的委托理財產品具有很強的替代性，由于信托業．務、委托業務以及種類逐漸繁多的資產委托理財業務實際難以區別。監管標準的不統一，造成各類金融機構競爭條件事實上的不平等。這種狀況更深層次的原因是監管的分散，不統一。目前商業銀行、信托投資公司的理財業務均由銀監會監管，證券公司和基金管理公司的業務由證監會監管，保險公司的理財業務由保監會監管，各出各的法規。諸如此類的問題，在資金門檻、收益率、業務限制等多個方面比比皆是。
理財業務的混業性質與金融機構分業監管存在矛盾。目前各種金融產品的創新異?；钴S，各種理財產品在滿足了客戶的投資需求的同時，也在以不同的方式打通不同金融市場之間的隔離。在這種趨勢下，即使監管機構基于慣例確認各自的監管權力范圍，奮勇而出的跨市場理財產品又會迅速模糊這種邊界。由金融機構理財業務引發的監管標準沖突，實際涉及中國現行的以機構分業為基礎的金融監管體制?，F行的分業監管體制是建立在不同金融機構分業經營基礎上的，前提是不同金融機構的功能完全可分，并且不存在交叉重疊。但就理財業務而言，這一前提實際已被打破，這就對現行的分業經營協調體制構成了直接挑戰。中國目前分業監管與理財產品混業性質的矛盾，源于沒有按照金融市場中理財業務活動的內在要求來設置恰當的管理模式。
自律機制的缺失。一是缺乏有效的行業自律。中國當前整個理財行業的行業自律體系和組織建設滯后，沒有自己的行業協會，不能起到輔助監管的作用。這些年來，由于缺乏行業自律，中國的理財市場出現了一些不良行為，不僅給投資者帶來了損失，而且理財機構為爭奪市場還出現了價格欺詐等不正當競爭行為，給理財行業造成信用危機，阻礙了行業的健康發展。
二是理財機構缺乏嚴格的內部控制制度。理財行業是一個以信用為基礎的行業，理財機構代人理財，管理著眾多理財資產，因而面對的風險比其他金融機構和業務要更加多樣和復雜，其規范運作和健康發展問題至關重要。內部控制作為理財機構一種自我調節、自我制約的內在機制，可以起到防范和化解風險、保護資產的安全和完整、保證經營活動合法合規和企業經營戰略有效實施等重要作用，是否有科學完善的內部控制是衡量理財機構經營管理水平的重要標志。然而，中國金融機構的理財業務不少還缺乏完善的事前、事中、事后風險控制制度。
人之間風險承擔的問題。中國理財產品一般不得承諾固定收益，監管部門應該從制度上和實踐中都杜絕“預期收益”轉變為承諾收益的現象。
二是資產獨立性的問題。目前中國金融機構的理財業務中，集合信托產品、集合理財計劃和基金產品的資產獨立性都得到了很好的保障，而銀行理財產品和保險理財產品卻在制度上沒有得到保障，資產獨立性的問題已經成為了
中國理財市場發展的一個重要問題。
三是管理費用的確定問題。當前中國金融機構的理財業務，在管理費用的確定上沒有統一的規定。
四是資產管理業務和理財咨詢業務沒有明確區分的問題。根據從事業務的不同，理財業務可以分為理財咨詢業務和資產管理業務。理財咨詢服務與資產管理服務在概念上沒有明確劃分，會導致咨詢服務與產品營銷的混淆。
五是機構之間產品同質化趨勢明顯，理財創新能力不足的問題。理財產品應該是一種個性化鮮明的產品，而當前中國金融機構過于注重產品的營銷，忽視了產品本身的創新，產品同質化趨勢明顯。
經營中存在的個性問題。目前銀行理財產品市場存在的問題主要有：產品定位不明確；盈利模式欠缺穩定性；風險揭示和披露不夠充分?；鹗袌瞿壳暗陌l展反映出的一個突出問題是低風險產品偏少，產品結構與潛在需求錯位。券商理財產品市場現在存在的問題主要有產品的門檻過高，推廣手段有限，市場影響力不夠；產品的管理費偏低，產品進出不收取費用；風險較大等。保險理財產品市場目前存在的問題主要是部分營銷人員存在誤導現象：產品設計本末倒置，重投資輕保障等。
中國理財市場外部環境的限制
中國證券市場還處于起步階段。主要表現在：
第一，缺乏做空機制。美國、日本、香港等比較成熟的證券市場都建立了做空機制，然而中國還沒有建立起做空機制，只能在行情上漲時賺錢，很大程度上限制了理財業務的投資運作。
第二，中國證券市場目前只有現貨交易，而缺乏金融期貨。從發達國家的經驗來看，股指期貨市場是證券市場的重要組成部分，缺乏股指期貨市場的證券市場是不完善的市場，不引進現代金融工具，中國證券市場將難于與國際市場接軌。
除此之外，還存在一系列的問題，比如說只有主板，沒有二板；只有場內交易，沒有場外交易；企業股票融資市場為主，債券市場規模較小；國有企業融資途徑多，民營企業融資途徑少等。中國證券市場起步時間比較短，在制度、股市文化上存在一些缺陷，跟發達國家的成熟資本市場比起來，機制建設不完善，不能充分發揮避險、資源配置等功能，投資渠道有限，不能滿足各個層次投資者的需求，這些都影響著中國理財市場的發展。
我縣的財政預算編制，嚴格按照《預算法》及《預算法實施條例》的要求，年初擬定年度預算收支的指標，預算收入可根據上年實際和當年經濟發展計劃確定，預算支出按預算收入測算的可用財力確定，組織編制財政總預算草案。
預算編制原則：全面、統一和便于操作是預算編制及指標管理的基本原則。
預算編制程序：我縣財政預算編制，先由各行政事業單位編制單位預算上報財政部門，財政部門將單位預算整理、復核、調整后編制本級財政總預算草案，堅持“兩上兩下”的預算編制程序。“一上”是各部門和單位按照預算編制通知編制各部門和單位的預算，主送預算編制辦公室，同時送各主管業務股室。
“一下”是各部門和單位上報的預算經預算編制辦公室審核后，根據政府預算科目和國庫集中支付制度的需要，編制出細化到“款”、“項”級科目，并提前3日征求相關股室意見，各相關股室對部門和單位上報的預算和預算編制辦公室編制的預算進行分析后，提出審核意見，于2日內反饋預算編制辦公室，預算編制辦公室匯總各股室意見，根據政策規定和財力可能，正式形成預算草案，上報局長，并經局長辦公會審議，由預算編制辦公室下達各部門和單位征求意見。“二上”是各部門反饋意見主送預算編制辦公室，并同時抄送各主管業務股室?！岸隆笔侵鞴軜I務科室根據各部門反饋意見及所掌握的情況，對部門預算草案提出建議，按規定的時間內交預算編制辦公室，預算編制辦公室對部門及財政局主管業務股室反饋的意見及建議進行審查，確定預算草案，提交局長辦公會審議。經局長辦公會審議通過的部門預算草案分送人大相關辦事機構及有關部門審閱后再報經縣政府批準。經縣政府批準的預算草案在通過相關法定程序后交預算股下達到各部門和單位予以執行。
外貸項目的立項程序：一是先由地方政府依據本地區經濟發展戰略和優先戰略，向國家計委與財政部提出利用世行貸款計劃與申請，二是國家計委和財政部與世行磋商后報國務院批準后，進入項目的前期準備階段，三是世行的前期準備階段必須符合國內有關程序，在項目前期準備階段必須完成國內的關各項審批工作，包括項目可行性報告、項目利用外資方案、項目環境評價報告及移民安置等重要審批環節。財政部門參與項目的前期準備工作，對經濟、財務、計劃等方面的問題，負責把關并提出意見。四是協定的談判、簽署與生效。
國際金融組織貸款立項程序和地方財政部門預算編制相比較，程序都十分嚴密，立項或編制科學、合理、公開、透明。接受政府或人大的監督。但國際金融組織貸款立項程序復雜，項目的前期準備階段費用及花費的人力較多，地方財政部門對項目的前期準備及論證等過程參與較少。
2 支出管理或項目的執行
我縣認真貫徹市縣財政工作會議精神，嚴格執行《預算法》，堅持量入為出、收支平衡的原則。完善制定了行政事業單位經費供給管理辦法，財政支出實行零基預算，按計劃撥款，并結合人事部門更換機關事業單位工作人員工資檔案，清理財政供給人員，把不應由財政負擔的人員予以全面清理，落實編制、工資、人員三對口，減輕財政負擔。同時對各行政事業單位實行會計集中核算和財政統發工資制度，推行政府采購，加強支出管理。
國際金融組織貸款，事關全縣經濟的發展、生態環境的建設以及廣大人民健康水平的提高。因此，我縣在項目實施過程中，領導非常重視，整章健制，加強資金管理，使有限資金發揮最大的效益。特別對世行養牛項目，資金數額大，實施周期長，我縣從講政治的高度重視項目建設質量，嚴把各個關口，保證項目的順利實施。一是把好宣傳動員關，突出一個“廣”字。在項目區，我們采取召開會議、發放資料等方式，大力宣傳世行貸款畜牧綜合發展項目的意義、內容和實施方式，形成了關注項目、爭取項目的良好氛圍，有效地調動了單位和農戶參與項目建設的積極性和主動性。二是把好農戶選定關，突出一個“準”字。在項目農戶的選定中，我們堅持公開、公平、公正、透明，逐級上報，層層審核，并自覺接受社會各界監督。項目區農戶自愿提出申請后，由村民委員會初步審查篩選，上報鄉鎮項目工作站和信用社逐戶進行審核，經審查合格后，加注意見再報縣項目辦，由縣項目辦抽調專人再次進行全面核查。通過層層把關，保證了入選農戶的準確性，杜絕了人情項目和虛假項目的發生。幾年來，我縣確定的所有的項目農戶全部是公開申報，合理確定的，入選農戶均積極性高、有經驗、有勞動力、有科技意識，保證了項目實施的質量。三是把好資金管理關，突出一個“嚴”字。為了加強資金管理，確保資金安全投放、回收以及合理有效利用，縣委、縣政府根據我縣實際，制定了切實可行的管理辦法，保證了項目資金合理流動，使有限的資金用到了刀刃上。在資金流動上，采取層層簽訂協議的方式，明晰債權債務?？h政府與市財政局簽訂了《關于實施世界銀行貸款甘肅和新疆畜牧發展項目轉貸協議》；縣財政局與縣項目辦簽訂了《寧縣世界銀行貸款牧業發展項目轉貸協議》；縣項目辦與縣信用聯社簽訂了《寧縣世界銀行貸款牧業發展項目資金委托投放回收協議》，從而分清靠實了各級各部門的責任。對回補資金及省、市、縣配套資金，由縣財政局設專戶專賬專人管理。對確定的項目農牧戶和育肥戶，由信用社和縣項目辦再次審查后，上報縣財政局審批，由信用社采取信用保證、農戶聯保、評估質押等形式進行放貸。對中央預算內專項資金由項目辦設專戶管理，嚴格按照中央預算內專項資金管理辦法和標準，及時由縣項目辦派人親自深入農戶家中，直接發放到農戶手中。在貨物采購上，采用公開競價采購制，實行陽光作業，力求達到質量最優、價格最低、農戶滿意。在報賬審核上，采用市、縣級級級負責，層層把關，保證了提款報賬效率。四是把好技術培訓關，突出一個“深”字。為確保項目農戶實施一個項目，掌握一門技術，我們把加強技術培訓推廣作為保證項目實施質量的重要一環來抓，持之以恒地抓了落實。縣項目辦組織技術人員編寫了肉牛飼養管理、疫病防治、牛舍建設等技術規程和肉牛繁育改良培訓材料，對縣鄉管理技術人員、牛場業主、養牛重點村養牛農戶、配種站技術員進行重點培訓，使項目實施人員較好地掌握了有關技術知識。五是把好指導服務關，突出一個“實”字。針對部分干部和項目農戶“重建輕管”的思想，我們堅持一手抓建設，一手抓服務，不斷健全項目管理制度，加強后續指導服務，堅持用制度管項目，按標準實施、驗收項目，確保實施一個項目，管好一個項目，見效一個項目。我們按照種養業項目需要開展的技術服務內容，與項目鄉鎮分別制定了技術服務方案，然后由縣世行辦牽頭，組成工作組，帶技術專家逐鄉進行現場培訓，由專家現場演示，示范農戶現場說教、農戶現場操作，工作組現場督促，做到技術措施不到位，工作人員不撤退，技術培訓不落實，項目農戶不簽字，技術服務不到位，項目辦驗收不通過。縣上組織了驗收檢查組，對不符合標準的項目，一律不予驗收；對建成的項目定期進行檢查指導，隨時糾改存在問題。
在國際金融組織貸款執行過程中，縣級財政部門做為承貸的主體，應成立項目辦公室，參與項目的執行及提款報賬，便于財政部門對項目執行進展情況的掌握和監督，改變財政部門只負責還本付息及項目主管部門報賬時財政部門只負責簽字的現狀。
3 財政監督和專家督導
財政監督充分發揮“事前、事中、事后”監督作用，負責對預算的編制、管理、執行全過程監督。我縣充分發揮財政監督在完善市場經濟體制、確保財政政策執行、提高財政資金使用效益等方面的監督職能，建立健全監督制約機制，逐步使財政監督檢查工作走向制度化、規范化。一是通過切實加強對全縣非稅收入征收機關、預算執行部門的監督檢查，特別是加強對社會保障、扶貧、中小學校收費等關系到人民群眾切身利益的資金收支情況的監督檢查，提高財政資金的使用效益。二是加強對財政資金運行的監督，積極探索對財政資金運行的安全性、規范性和效益性的監督途徑，逐步完善事前審核、事中監控與事后檢查的財政資金運行監控機制，對財政資金分配、撥付、使用、管理實行全過程的監督。積極穩妥推進財政支出績效評價工作，探索建立項目績效預算管理新機制。三是進一步強化會計監督，通過貫徹《會計法》、《預算法》等法律法規，提高會計從業人員的素質和會計信息質量，嚴厲打擊做假賬行為，進一步規范了我縣的財經秩序。四是積極研究推進財政政務公開工作，自覺接受各方面的監督，推動財政管理的規范化、科學化。
國際金融組織辦公室官員及專家組織聯合工作組，對項目的執行情況進行指導和監督。
4 決算或績效評價
財政決算：政府、機關、團體和事業單位的年度會計報告。是根據年度預算的最終執行結果編制的。決算同預算相適應，有國家決算、單位決算，通過決算可以檢查和總結預算執行情況。國家決算是經法定程序批準的年度預算執行結果的會計報告，包括報表和文字說明兩部。
績效評價是對項目終評驗收報告總結分析，對項目執行過程的評價和分析。
二者都是對資金使用使用情況及其使用效果的評價和分析，是必不可少的程序。
國際金融組織貸款彌補了我縣建設資金的不足，加快了衛生基礎設施和生態環境項目建設步伐；引進了國際上先進的技術和設備，更重要的是引入了我們目前最為匱乏的項目管理經驗和技術，推進了我縣項目決策、實施、管理和運行的科學化和國際化進程；改善了農村醫療條件，進一步提高我縣的整體醫療水平；改善了農牧業生產條件。我縣世行項目工作在取得成績的同時，在項目執行中出存在一些不容忽視的問題：
第一，重項目的實施，輕風險的防范。項目實施至今，未建立償債風險基金，加大了項目實施的風險性。缺乏“借、用、還”一體化管理體系。我縣是財政窮縣，職工的工資不能全額發放到位，至2010年底財政累計赤字1.25億元，國際金融組織貸款縣財政每年還本付息近600萬元，使十分脆弱的縣財政更是“雪上加霜”。第二，世行養牛貸款項目利率上浮過快，至2010年底縣財政支付利息差額及手續費累計165萬元。第三世行養牛項目資金回補周期長，影響了農戶參與項目實施的積極性和主動性。第四，地方財政困難，市、縣的配套資金未全額到位，影響項目實施的進度。
5 今后整改意見及建議
我縣利用國外政府貸款以十七大精神為指針，搶抓機遇，以高度的責任感和使命感，“積極、合理、大膽、有效”地利用國外貸款，以經濟效益為中心，緊緊圍繞實行“兩個轉變”，實現“兩個提高”，堅持國外貸款借、用、還并重，誰借誰還原則；堅持優勢產業發展同借用國外貸款相結合原則；堅持集中使用，突出重點，形成規模的原則。加強我縣利用國外貸款管理，拓寬國外貸款渠道，優化投向結構，建立“借之有道，用之有效，還之有信”的利用國外貸款新型格局。
多方協調，全面落實配套資金。拓寬籌資渠道，徹底解決項目墊付資金緊缺的問題，保證項目順利實施。
本文從投資者的主動性、計劃性、獨立性三方面衡量投資者的個體行為。投資的主動性，是指投資者能夠主動學習理財知識、關注國家政策和財經事件的發展、經常觀看財經節目或者閱讀財經類報紙。擁有長期理財規劃的人，對自己的財富組成和目標收益有更深入和透徹的了解，根據自己的目標更新所持有的投資組合，更有可能持有一定比例的激進型投資產品?；谏鲜龇治?，本文提出以下假設：
H1a：投資者的主動性越高，越有可能選擇激進型投資策略；H1b：投資者的計劃性越高，越有可能選擇激進型投資策略；H1c：投資者獨立性越高，越有可能選擇激進型投資策略；H1d：投資者個體綜合特征表現越突出，投資方式的選擇越多樣化。
（二）外部經濟事件認知與投資方式
吳中春、楊文超（2006）研究表明，中國的投資者對政府出臺的政策擁有高度的敏感性，政府政策一旦處理不當就會嚴重影響居民的投資行為。趙楊等（2011）研究表明金融危機期間，作為投資品的房地產的財富效應并不明顯，對居民的消費存在微弱的正向影響?；谏鲜龇治觯疚募僭O：
H2a：對外部正向經濟事件認知程度越高，個體投資策略越趨向于激進；H2b：對外部負向經濟事件認知程度越高，個體投資策略越趨向于保守。
（三）個體特征與投資方式
本文從風險偏好、年齡、性別、婚姻狀況、教育水平、職業、收入和負債情況等方面來衡量投資者的個體特征。風險厭惡型的個體由于規避風險，會更多地持有保守型的投資組合；而風險喜好者會持有更多的激進型理財產品。Lei Feng，Mark S. Seasholes（2007）研究表明股票市場中男性比女性更趨向于風險偏好。Kevin Miliigan（2006）研究發現隨著年齡的增長，人們對汽車和住房的需求減少，總資產中銀行存款和CD存單的占比逐漸增大?；谝陨戏治?，本文假設：
H3：女性、年齡較大、單身、有負債、風險厭惡的人群，傾向于保守的投資方式；而受教育程度高、從事金融投資相關行業、收入高、無負債、風險喜好的人群，傾向于激進的投資方式。
（四）外部經濟事件認知與個體行為
認知反應機制，是人類在生存過程中逐步演化形成的，用于解決生存過程中的問題。Mustafa Sayim等（2013）研究了美國1999年到2010年各行業股票市場的投資回報率，研究表明投資者的積極情緒趨向于增加投資回報。當個體感知到經濟環境和熱點事件的程度越高，就越有動機主動參與收集信息，并證實自身信念。基于以上分析，本文假設：
H4：對外部經濟事件認知程度越高，個體的理財主動性越高。
實證分析
（一） 數據來源與變量設計
本文的樣本通過網上電子版問卷調查和網下紙質問卷調查兩條渠道獲得。在北京地區總計發放問卷246份，收回245份，回收率為99.6%，最終得到有效問卷216份，有效率為88.16%。本文的變量設計如表1所示。
（二）模型的假設檢驗
最初的模型包含4個潛變量和22個指標，本文定義為模型一（見圖1）。通驗證性因子分析，卡方與自由度比值CMIN/DF為1.5168，小于5，說明模型的適配度很高。近似誤差的均方根RMSEA為0.049，小于0.05，說明模型是“良好適配”。但CFI、GFI、AGFI、IFI等值都小于0.9，說明擬合程度有一定的缺欠。
（三）模型的修正
根據模型擬合的回歸系數是否顯著異于零的標準時臨界比例（C.R.），當C.R.的絕對值大于等于2時，回歸系數數值即可以認定為在顯著性水平0.05下與0存在顯著的差異。刪除“對經濟事件感知”的指標項a11醫療改革、a12擴大內需，以及“個體特征”的指標項a19教育水平。根據AMOS生成的M.I.值，增加M.I.值較大的殘差相關的路徑，提高模型擬合程度。修正后模型的擬合優度指標卡方與自由度比值CMIN/DF進一步減小，RMSEA的值也更具代表性。CFI、GFI、AGFI、IFI等值都大于0.9，表明擬合程度進一步提高。
本文得到新的模型路徑圖，如圖2所示，標準后路徑系數如表2所示。
綜上分析及圖3SEM結構模型建立如下結構方程：個體行為=0.5*對經濟事件的感知+ε1；投資方式=0.31*個體行為+1.06*個體特征+0.08*對經濟事件的感知+ε2
研究結果分析
個體行為與投資方式的影響。通過上圖分析可知，個體行為對投資方式產生正向影響，個體行為與投資主動性的回歸系數是0.604，與投資計劃性的回歸系數是0.55，與投資獨立性的回歸系數是0.18。投資方式與保守型投資之間的回歸系數是0.23，與激進型投資方式之間的回歸系數是0.44，與保值型投資方式之間回歸系數是0.52，因此當個體主動性得分越高，居民越傾向于選擇激進的投資方式而不是保守型的投資方式。這樣驗證了假設H1a、H1b和H1c。投資的主動性、計劃性和獨立性對投資方式都是正向關系，表明投資者的個體綜合特征表現越突出，投資方式越趨向于多樣化，驗證了假設H1d。
對外部經濟事件感知與投資方式。投資方式=（0.08 +0.5*0.31）*對經濟事件的感知=0.23*對經濟事件的感知。金融危機的認知與經濟事件的感知的回歸系數是-0.4558，因此金融危機改變1單位，投資方式會負向改變-0.505個單位。說明金融危機這一經濟事件對居民投資方式產生了負效應，居民對金融危機的認知程度越高，投資就相應減少，投資多樣性越小，并且對激進型的投資減少更多。驗證了假設H2a。通脹壓力、人民幣升值都對投資方式產生正向的影響，表明通脹壓力的增大會使貨幣貶值，人們會增大投資的多樣性，同時增加保值型的投資方式，這證明假設H2b。人民幣升值，增加了人們的投資方式多樣化，驗證了假設H2a。
個體特征與投資方式。個體特征與投資方式的回歸系數為1.06，個體特征對投資方式的影響很大。風險偏好與個體特征的回歸系數是0.0637，風險偏好越高，投資方式越多樣化，并且越愿意選擇激進型的投資方式，驗證了假設H3。
職業與個體特征的回歸系數是-0.1647，因此金融類職業的人群，投資方式得分高，表示投資方式更趨向于多樣化，而且會傾向選擇激進型的和增值的投資方式，而不是保守型的投資方式，驗證了假設H3。負債與個體特征的回歸系數是0.4163，無負債的人更傾向于多樣化的投資方式，并且激進型的投資方式會增加，驗證了假設H3?；橐鰻顩r與個體特征的回歸系數是0.3179，因此結婚的人更傾向于多樣化投資方式，激進型投資方式會增加，驗證了假設H3。人均收入與個體特征的回歸系數是0.4686，高收入的人群投資更傾向于多樣化的投資，更多地增加激進型的投資方式，驗證了假設H3。
年齡對投資方式的影響是正向影響，這與假設H3不相符，這里面主要的原因是樣本的年齡區間主要在20到40歲之間；性別的表現與假設H3也不符，主要是由于樣本中女性平均年齡是30歲，多數職業穩定，從事金融相關工作，并且未婚女性占大多數，生活壓力不大，因此有更多的資金用于投資。
從初中時起，我心中便一直有理財觀念，可能跟我家有干會計這一行的傳統有關。爸爸數學學得好，我也不錯，對數字挺敏感的，對小時候的記憶就是用樹枝在地上算賬。
一、中學理財
初高中理財我主要是控制一個方向（知識和能力有限），就是經濟支出。主要是消費的結構性和合理性。比如，我不會買一些質量次的消費品，因為經過計算買質量好一點的會在長期節省自己的開支。還有，對于一些無所謂的東西不買。另外，不買那種附加價值品，比如本來一種食物，分開賣，一種帶肉的和一種不帶肉的，后者比前者貴好幾塊，倒不如直接買肉菜而不是摻著的。另一方面就是擴大自己的經濟收入了，作為學生我只是一個消費者而非生產者和創造者，消費來源來自父母。我的做法是適當增加收入，我會占學?！氨阋恕?，因為本身我家經濟條件不好，我就會申請貧困生等一些資助項目減免一些學費，再加上學校每年會給成績好的學生一些資金獎勵，還有一些競賽獎金，我就不愁了。
二、大學理財
大學在學金融之前，沒有理財意識，還是保持原來的理財狀態。大學生的理財要從規劃開始，所以我的大學理財也就開始了。
（一）理財規劃第一步：清楚自己的資金來源情況
我家有一個傳統，上大學后第一步就是要國家貸款，原因是我家大學生多，家里經費不足，要貸款靠自己畢了業還，生活費是盡量靠自己兼職和學校獎學金掙取。
我大一意外地沒貸上款，現在有5000塊錢隱負債，大二貸了5000。目前收入有：每學期的人民獎學金（一般得二等也就是500元）；每月學校餐補60元；助學金2000元左右；國家勵志獎學金5000元；數學競賽200（不是穩定和長期的收入，一次性）；在學期里，每月勤工助學小于等于200元（靈活，看工作時間）；偶爾校友基金獎學金（比較少不確定，100元左右）；平時偶爾優秀個人或團體獎也是100元左右；學期剛開始，做兼職收入（勉強夠一個月伙食費）。高考過后的暑期自己掙了一些錢，預期以后從父母處每月獲取300元，沒有精確的收入數字。目前銀行卡里存有2000元。
（二）理財規劃第二步：明白自己資金去向
大學生的生活費開銷是一個靈活的可以變動的數字，包括一個人的不同時期和不同的人之間，低可以至300元高可以上萬元。吃飯方面是一個比較好掌控也是比較穩定且不可少的支出，我就盡量綜合營養和價錢，秉持著盡量在食堂少去外面的原則，每月大致500元。其他的衣物和生活必需品消費不是每月都要支出，攤銷到每月就是200元。意外支出，像聚會請客，修理東西，家鄉朋友過來游玩等攤到每月大概50元。所以平均一月費用750。
（三）理財規劃第三步：明確理財目標
理財是一個漫長和需要堅持的過程，制定目標才能合理制約自己的行為，使自己的理財具有持續性和有效性。
我有明確的理財目標：我要走出農村學習知識，走出貧困，走向大城市，證明自己在社會上存在的價值，擁有給自己的家人幸福的能力，擁有富余資金以回報社會、幫助弱者的能力。這一切要以資金充足為前提（雖然錢不是萬能的也不是最重要的，但經濟基礎決定上層建筑是經濟和金融學界的共識，所以沒必要跟它過不去，要善意合理地利用錢）。
（四）理財規劃第四步：理財工具和理財方法
（1）低風險理財法。儲蓄法，我考慮自身情況，沒有太多的閑余資金，想通過這種方法監督約束自己有規律地贊錢，有一定積累后開始考慮其他的投資方式。而且理財有一條常識“在個人的資金建立階段，對安全的考慮要重于對利息水平的考慮，存放的資金應當能隨時支取?！?/p>
合理儲蓄是個人理財的根基。從理財的角度來說，理財是為了實現人生的重大目標而服務的，而每月的儲蓄其實就是投資的來源。因此，合理的儲蓄應該先根據理財目標，通過精確的計算，得出為達成目標所需的每月準確的金額；然后是量入為出，在明確的理財目標的指引下，每月都按此金額進行儲蓄。關于儲蓄有兩個公式：“收人一儲蓄=支出”與“收人一支出=儲蓄”。從數學角度這兩個公式一樣，但從理財的角度看，兩者有天壤之別。如果是后一個等式，那么儲蓄就變成可有可無了，有就存，沒有就不存，并不是必須項，這也就是很多人存不下錢、理財規劃做得不好的原因所在。
投保法，近些年，保險市場的發展還算可以，前景誘人。保險險種豐富，能適合不同群體，滿足不同需求，分擔風險，其不但能預防風險也能像在銀行一樣賺取利息。
對于我來說，大學畢業工作后，公司應該有職工養老險什么的，養老險就不用了，剛開始年收入低先給自己買一些保障型的保險比如重疾病和醫療險，給父母買養老保險。這些險種繳費期限短，一次繳費少，而且定期體檢保障了自己和家人的健康。
債券法，分為國債和企業債。國債風險低，我打算在事業起步時購買一些國債，而且有些國債可以質押貸款，在急需資金時有的緩沖。
企業債收益高風險也高，暫時不考慮，事業穩定后會買一些。
（2）風險理財法。炒股法，股票市場中品種有兩類，一類是套利型的專業品種，一類是低風險的盲點品種。
大四快結束時，自己手里應該也有幾千塊錢了，可以買一些低風險的盲點品種，在股票市場跟跟高手的風，混一下學一些經驗，可能還能套一些錢。
炒匯法，個人外匯買賣，是指依照銀行掛牌的價格，不需要用人民幣套算，直接將一種外幣兌換成另一種外幣。參與個人外匯買賣主要可以獲得兩個方面的投資收益。
第一，保值增值：可以避開匯率風險，使手中的外幣保值增值。
第二，增高利息：將低利率外幣換成高利率外幣，同時需要考慮升值趨勢。
炒股有一定經驗后，而且也有一些資金后，可以考慮適當炒匯，但不作為主要的理財投資方法。
基金法，基金是中國近幾年新出現的一種理財方式，只有在熟悉基金背景的情況下才能買。股票型基金是贏得股票市場上漲趨勢時的收益，要有判斷股票市場走勢的能力。貨幣型基金是贏得穩定的高于銀行利息收益的收益，與股票型基金套做。
20nn年工作中營銷理念的改變：日常工作中不是坐等領導下達命令而是主動積極配合網點領導做好各項營銷工作，及時把握好上級領導下達的工作營銷方向和任務指標。利用下班晚上和公休時間，勤于學習與工作有關的業務知識，運用到實際工作中，給網點領導提供好的參謀建議，與網點領導配合默契，按照上級風向標做好本網點營銷理財工作。
個人在營銷中的理念：我不是推銷賣給客戶銀行產品直銷人員;而是我幫助客戶買好銀行理財產品做好后續跟蹤服務的銀行理財師。簡單說：我不是賣產品，而是幫助客戶買產品。只是這一買一賣一字之差意思就截然不同，工作心態的不同;工作效果必然不同。由被動變為主動，主動尋找目標客戶之后幫助客戶找到適合的理財產品，我的理財工作即為橋梁，讓銀行與客戶雙方皆大歡喜的工作。
人才培養模式是高等職業教育最核心、最重要的問題。探索適應社會發展需要、具有實效的高等職業教育人才培養模式，才能使高等職業教育真正培養出生產、建設、服務、管理等一線需要的具有綜合職業能力和職業素質的高端技能型人才，學校才能實現其人才培養目標。鑒于此，人才培養模式研究成為一種普遍現象，如工學結合、半工半讀、校企合作等，各有特點，各有優勢，但高職院校人才培養模式的創新是一項復雜的系統工程，需要進行長期結合實際情況的探索。
《教育部關于推進高等職業教育改革創新引領職業教育科學發展的若干意見》中明確指出，高等職業教育應以服務為宗旨、以就業為導向，走產學研結合發展道路的辦學方針，通過校企深度合作，實現合作辦學、合作育人、合作就業、合作發展，解決人才培養與需求之間的矛盾，才能真正實現校企合作雙贏。為增強學生可持續發展能力，近幾年，我院一直以區域生物技術產業和行業發展對人才的需求為依據，通過調研、專家論證，確定人才培養目標，深化校企合作、頂崗實習的人才培養模式改革，并根據社會需求，畢業生反饋信息，及時調整專業設置和培養方向，優化并形成具有自身特色的人才培養模式。
以學院、生物技術及應用專業與濟寧及魯南地區生物制藥發展對人才的需求為依據，通過調研，確立典型工作任務，以校企合作為突破口，建立有效發展的校企合作長效機制，真正實現教學、生產、服務于一體，確保人才培養質量和學院的可持續發展。
1 “學訓交互，證賽交融，能力遞進”人才培養模式內涵
“學訓交互，證賽交融，能力遞進”人才培養模式，體現了學訓交互，證賽交融，能力遞進的特色。即第1～2學期是公共文化課和專業基礎課的人文素養和基本技能教，結合專業認知教育完成企業見習；第3～4學期是以校內實訓中心為基礎，項目為載體，技能訓練為核心的模塊化教學，組織參加各級技能大賽并進行職業技能培訓與鑒定，結合專業技能學習完成實習實訓；第5學期以“訂單”為基礎，在相關企業進行工學結合的定向培養實踐教學，結合畢業設計完成頂崗實習；第6學期在企業適應實際生產工作環境，實現頂崗實習與就業的無縫對接。讓學生在學習與實訓中不斷提高自身專業素質和職業能力，真正實現學習與實訓交互進行，能力遞進的培養目標。
2 構建“學訓交互，證賽交融，能力遞進”人才培養模式的保障
為保障“學訓交互，證賽交融，能力遞進”人才培養模式的順利實施，我們構建了基于崗位標準的“平臺+模塊”課程體系和“課程+活動+實踐”的素質拓展體系，實現課程內容與企業標準、職業標準的對接。深化“理論+實訓+技能鑒定+技能比賽”的教學模式改革，實現學歷證書與職業資格證書的對接；以服務濟寧區域生物技術行業與企業，促進學生就業，構建學生職業終身教育體系，實現職業教育與終身學習的對接。同時依托校企產學平臺，成立“訂單式”人才培養模式的運行管理機構。以“互利、雙贏”為原則，具體負責“訂單”簽訂、人才培養方案修訂、課程體系重構、課程教學實施與教學效果評審驗收、學生職業能力考核與接收“訂單”學生等工作。在此基礎上，接受校企“訂單式”合作培養的學生人數占在校生人數的40%以上。
3 構建長效運行機制的內容及思路
（1）開展多種形式的校企合作：建立“校企聯合辦學”模式，簽訂《校企聯合辦學協議》，創辦校中廠、設立“冠名班”等，并在此基礎上建立由政府、行業、企業、學校等參加的校企合作協調組織。
（2）構建“互利、雙贏、共享”校企合作管理的機制。
①雙方人員互聘。學校教師進入企業，提高企業員工培訓質量，增強企業科研力量；企業工程技術人員進入學校，培訓校內教師實踐教學技能，加強學生實踐教學技能培養與訓練，實現人力資源共享。
②依據人才優勢互補、設備使用共享的原則，校企雙方共同承擔科研項目，聯合開展科研工作。在“對二甲氨基苯甲醛優化試驗”中，校企聯合充分利用各自的優勢，為企業帶來年增收節支總額10多萬元的經濟效益，大大提高了學校和企業的科研能力和水平。
③雙方共建實訓基地。建設以校方為主的校內實訓基地，完成學生單項能力、綜合能力訓練及企業員工崗前培訓；建設以企業為主的校外實習基地，完成學生頂崗實習。
（3）建立人才培養方案動態調整機制。每年至少組織1次生物技術及應用專業調研，深入區域企業、人才市場，綜合崗位需求、追蹤畢業生就業和創業等各類信息，充分把握企業用人需求。例如，依據生物制藥崗位分析，實現生物醫藥發酵、提取、檢測、單元操作崗位直通，讓專業教學要求與企業崗位技能要求相適應，讓學院培養的學生直接為企業所用，成為企業優秀員工。
（4）完善教學管理運行保障機制：進行校企雙方人事分配和管理制度改革，推行專業教師的“雙經歷”制，形成實踐技能課程主要由兼職教師講授的機制；建立以生物企業專家為主體的專業指導委員會及其活動章程，完善課程體系改革和實習實訓的相關制度建設，如制定《專業建設的行業企業調研制度》《實踐性教學管理規定》《實驗室安全管理規定》《學生實習安全協議》等制度。
（5）強化“頂崗實習”過程管理：在“學訓交互，證賽交融，能力遞進”人才培養模式下的頂崗實習，均有學生、企業、學校三方簽訂《學生頂崗實習協議書》；成立校企“頂崗實習管理委員會”，制定實習管理規章制度，實行專業帶隊教師、企業指導教師、輔導員構成的“三位一體”學生管理模式。頂崗實習方案的設計與實施、指導教師配備、管理等方面與企業密切合作，保證實習效果。同時校企聯合加強安全教育，確保實習實訓安全圓滿完成。
（6）利益分享機制。按照“合作雙贏，企業先贏”的原則，通過專職教師下企業，利用自身專業優勢，與企業積極開展合作研發，參與企業技術革新、新產品研發，增強學校的社會服務功能，提高企業整體科研實力，實現校企合作雙贏。
4 結束語
“學訓交互，證賽交融，能力遞進”模式下培養的生物技術及應用專業的畢業生因“下得去、留得住、用得上、干得好”而受到用人單位的歡迎，就業率連續4年保持95%以上，畢業生專業對口率保持90%以上；畢業生“雙證”獲取率98%以上，最終形成了一套特色鮮明，職業能力培養突出的專業人才培養模式。
參考文獻
[1]教育部關于推進高等職業教育改革創新引領職業教育科學發展的若干意見[Z].教職成[2011]12號.
伴隨互聯網對人類社會生產生活的滲透，互聯網與金融業的關系越來越密切，互聯網理財應運而生并不斷成長，受到了許多用戶的青睞，這不僅給傳統金融帶來了很大壓力，也左右著金融業的發展。因此，如何看待互聯網理財對金融發展的影響成為了一個十分重要的話題。余額寶與支付寶是互聯網理財中的佼佼者，對余額寶和支付寶的分析有助于準確地為金融發展把脈。
一、互聯網理財對金融發展的積極意義
（一）有利于擴大貨幣基金規模
余額寶在網絡上有“儲蓄罐”之稱，究其原因，主要有門檻低、收益率高、利息按天結算等優勢，這些優勢是銀行存款所不具備的，尤其是收益率一度能夠達到6%以上，這是銀行活期存款利率的近20倍，這很好地符合了大量社會散戶的收益高、周期短的要求。余額寶自2013年起進入高速發展期，從2013年7月到次年2月，其貨幣基金規模超過4000億元，貨幣基金規模在8個月內由3038億元增長至10000億元左右，這占到了全國貨幣基金總額的34%左右。由此可以看出，互聯網理財產品對于促進貨幣基金規模的擴大和速度的加快發揮著十分積極的作用，貨幣基金企業融資難度大、利率高、時間長的問題得到了一定程度的解決。
（二）有利于推動金融市場化進程
黨的十八屆三中全會指出：“市場在資源配置中起決定性作用”，貨幣市場是市場整體的重要組成部分，因而貨幣市場也不例外。通過利率的市場化，貨幣基金在貨幣基金市場上能使資金得到合理配置，這能夠促進貨幣基金使用效率的提升。眾所周知，相對于傳統金融業，融資成本低、收益率高、靈活性和流動性較強等是余額寶所具有的巨大優勢，且余額寶、支付寶往往與用戶的銀行卡綁定，這樣全方位的利益和便捷使許多用戶直接將自己銀行活期存款轉賬到支付寶和與之綁定的余額寶，貨幣基金的流動性獲得了極大的增強，同時由于大量貨幣基金滯存于銀行而造成的資金浪費問題也得到了一定程度的緩解，此外，還金融機構壟斷社會大部分資金的現象也有所改觀。余額寶、支付寶等互聯網理財產品的崛起很快構成了對傳統金融機構的挑戰，使其不得不應對行業競爭，而正是這一競爭性能夠對利率市場化有所貢獻。所以，可以說余額寶、支付寶等互聯網理財的崛起促進了我國金融市場化水平的進一步提高。此外，從長遠來看，倘若利率市場化的目標最終得以完成，那么余額寶套利空間的縮小甚至消失是不可避免的，即余額寶與金融機構之間的利率差值會越來越小，然而，套利空間的消失并不會一成不變地保持下去，為爭奪貨幣基金的市場份額，余額寶與金融機構不可避免地將進行又一輪的利率博弈，若這一趨勢能夠持續下去，那么最終收益的將會是貨幣基金市場，貨幣基金會進一步實現優化配置和充分利用。
（三）有利于提高金融監管水平
借助科技發展的東風，各類新型理財產品層出不窮，而余額寶、支付寶只是其典型代表。如今，上到國家政策下到各行各業，都把創新放在了促進經濟發展、社會進步的重要位置，整個市場都在努力以創新思維開發新產品，而金融行業是最具創新意識和創新能力的行業之一。因而，互聯網理財金融必將呈現出多樣、多變的發展態勢，這無疑增大金融監管的壓力，使其面臨著更多的任務和要求。事實上，傳統的金融監管體系與相關制度并不完善，甚至在一些方面存在空白，互聯網理財將會促使金融監管機構重新看待金融監管形勢，分析互聯網理財對其造成的影響，以及自身面臨的機遇和挑戰，對傳統金融和互聯網金融進行對比、思考和審視，并采取對策確保二者能夠優勢互補，共同發展，以最大限度上推進整個金融市場的發展。因此，以余額寶、支付寶為代表的互聯網理財將激發金融監管機構職能的進一步發揮，使其充分發揮自身監管作用，以應對復雜多變的市場并確保金融業健康發展。
二、互聯網理財對金融發展的消極作用
（一）互聯網金融風險較大不利于金融發展的穩定
首先，作為貨幣基金，余額寶和支付寶自身存有系統性風險。就余額寶、支付寶的本質而言，屬于第三方支付平臺，和金融機構發售的基金產品類似，其高收益的背后潛藏著高風險，這與許多用戶所持有的只賺不賠印象是相悖的，它并非完美、最佳的理財產品。
其次，互聯網金融存有金融監管上的政策性風險。證監會在監管上有自身的局限性，作為第三方支付平臺，在整個貨幣基金鏈條中，余額寶和支付寶不能代銷基金，而只可以扮演支付的角色，天弘基金則是其貨幣基金直銷者。因此，在貨幣基金銷售方面，余額寶與支付寶打的是球，從法律法規的角度出發，余額寶和支付寶雖不違法，但也不合法，位于監管的灰色地帶中，這一位置使得其隨時面臨著被叫停的可能，即當金融監管部門的監管范圍有所改變，便可能輻射到這一灰色地帶。
最后，余額寶面臨著銀行的競爭性風險，原因是其與銀行進行貨幣基金市場份額的爭奪。支付寶的支付體系的建立決定了其位于銀行體系之上，一旦余額寶的吸金規模過大，極大地威脅到了銀行，那么銀行必然會予以反擊，其聯合起來攻擊余額寶的可能性很大。對比銀行的吸收存款業務和余額寶的吸金特征就會發現，二者具有很大的相似度，一旦競爭升級，各大銀行便可以控制各自平臺的方式威脅余額寶根基，余額寶和支付寶將因此而面臨著巨大風險。
（二）貨幣基金流動性過快對金融業健康發展造成不利
余額寶、支付寶等互聯網理財有貨幣基金流動性快的特點，這無疑對大量小額散戶是有利的，但這一有利只能在短期內得以保證。在貨幣基金總額一定的前提下，按照費雪方程式可以得出，當貨幣基金流動性過快時，會出現物價水平上漲的狀況，而實際貨幣供給量會隨之減少，這使利率上升必可避免，這時候傳統金融與互聯網金融二者間的矛盾會進一步激化，金融發展面臨內部矛盾升級的危險，假如此時金融監管不到位或不及時，那么金融發展就會面臨困境。
（三）互聯網理財推升傳統金融貸款利率
余額寶平均收益率通常保持在較高水平上，比商業銀行的活期存款利率高出很多倍，且面對期整存整取利率也體現著巨大優勢，二者收益率有較大差距的狀況十分明顯。與之相對應的是吸金能力上的差距，對于傳統金融來說，互聯網金融理財是一個很大的競爭對手。倘若央行對此進行有效干預，在不轉型且不影響其利潤率的前提下，傳統金融業只能上調存款利率，貨幣貸款額會因此而有大幅度下降，貨幣滯存會隨之加劇，且貨幣市場流通受到影響，這無疑會增大新一輪金融危機爆發的可能性，金融業的發展將面臨巨大威脅。
結束語
以余額寶與支付寶為代表的互聯網金融發展是社會經濟發展的必然結果，對傳統金融業構成了挑戰，改變著金融發展的格局?；ヂ摼W金融是一把雙刃劍，對金融發展既有著積極的促進作用，也造成著相當程度的消極影響，應對此有客觀認識，并采取積極措施引導互聯網理財的運行，以維護金融業的健康、穩定、快速發展。（作者單位：華南農業大學經濟管理學院）
參考文獻：
