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我國是一個長期處在發展中的社會主義經濟國家，社會主義市場經濟的發展，是我國發展的重要標志之一。在三農政策的大力弘揚下，農村經濟體制改革也不斷的深化，農村金融服務體系的發展的重要性也逐漸凸顯。農村金融服務體系的發展與社會主義市場經濟的發展是密切相連的。同時，農村金融服務體系也是整個金融服務體系的重要組成部分，農村金融服務體系的完善，對推進社會主義新農村建設，具有十分重要的意義。
一、農村金融服務體系概述
農村金融服務體系是整個金融服務體系的重要組成部分，金融服務體系是指資金融通關系的總和。而金融是現代經濟的重要組成部分，金融的發展和經濟的發展之間有著千絲萬縷的聯系。因此，農村金融服務體系的健全對我國經濟的發展意義非凡。于此同時，建設社會主義農村金融服務體系，對帶動農村經濟的發展，促進農村建設穩定，縮小城鄉差距，構建和諧社會的意義也非常之大。目前，三農問題是我國關注的重中之重，建設社會主義新農村大勢所趨。建設一個舒適化、現代化的新農村成為全社會的共同目標。在這樣的大背景下，農村金融服務體系的健全也成為了不少人士關注的焦點。
二、農村金融服務體系存在的缺陷
1.農村居民收入平均水平低
中國有著悠久的農耕歷史，是一個農業大國。農業經濟一直是經濟的主要構成部分，農村的發展依然存在著問題，農村人口數量龐大，農業信貸投入缺乏，信貸需求滿足率低，農村居民儲蓄存款能力偏低，以致農村金融資金供求無法平衡。資金結構失衡，農村資金缺乏。目前我國農業生產者既沒有像發達國家合作組織那樣能夠得到真正的資金上輔助，也缺少像發達國家那樣面向單個農業生產者的政策性金融機構的支持，農民的生產經營活動，經常徘徊在金融循環體系之外。這種金融體系在一定程度上影響了農業經濟的擴大再生產，限制市場開拓、先進科學技術和優良品種的推廣，進而影響農民收入。
2.農村金融市場競爭力不足
在我國農村有著多種金融組織，但卻并沒有形成一個良好的競爭態勢。農業銀行業務與其他國有商業銀行業務大同小異，從農村轉至城市，從農業轉至工商業。多種形式的非正規金融組織，是不受國家法律和政策保護的，徘徊于正常的金融市場之外。農村信用社幾乎在農村金融市場上獨霸一方。但其經營活動又明顯的受到地域限制，加之改革和創新的缺乏，歷史的影響，實力基礎薄弱，導致農村金融供給總量不足、金融產品單一化、服務質量也嚴重受到影響，農村金融市場競爭力明顯不足。
3.農村儲蓄資源利用率低，資金大量外流使用
目前，全國郵政儲蓄機構吸收的存款全部存在中央銀行，資金通過郵政儲蓄從農村涌向城市，將吸儲資金轉存央行，中央銀行再貸款給農業發展銀行。農業發展銀行的資金用于農副產品的收購，這兩塊資金幾乎相平，使得資金的利用率大大減少。四大國有銀行改革后，金融機構紛紛向中心城市集聚，并將農村金融業務重點放在吸納存款上，農戶和農村中小經濟企業的發展進一步受限。
4.民間借貸行為缺乏合法性
隨著近幾年的改革和發展，我國現已初步形成了具有政策性、商業性和合作的金融服務體系。然而，伴隨著經濟金融的進一步發展，農村金融體系與農村經濟發展的不相適應，致使農村金融體系的功能和作用日漸衰弱，無法滿足農村經濟發展的需要。從目前的現狀來看，我國農村民間借貸的現象普遍存在，但其行為缺乏合法性。比如，民間借貸人本身受教育程度較低，法律意識薄弱。往往借貸行為上不走正規程序，其中表現最為突出的就是借貸人本身不符合借貸條件，無視銀行對其借貸請求的駁回，通過找關系走后門等不正當的手段，取得貸款資格。其他的表現形式有：不重視還款期限，對于還款期限采取一拖再拖的態度。這樣一來，就造成銀行資金管理體系的混亂，極大地降低了資金的利用率，給銀行造成了巨大的經濟損失。此外，這種錯誤的借貸行為降低了借貸人的信用度，會嚴重影響借貸人今后的借貸行為。為此，借貸人要注意自己的借貸行為。
三、健全我國農村金融服務體系的措施
1.集中有效資源，積極支持農業產業化，提高農業收入
首先，要順應市場的發展方向，發展為環保型、技術型、規模型農業?？杉哟髮r業經濟建設的投入，將之前的老舊農業發展方式過渡到新型的農業生產模式。如將單戶生產發展成大規模的機械化生產。引進國內外先進技術，將體力勞作過渡為腦力勞作，提高生產效率，帶動農業收入。同時，形成成生產、加工、銷售的鏈化模式。將科技的研發、實施示范、應用推廣三者相結合，加強農產品基礎設施建設，優化農村金融服務體系，來吸引更多的優良客戶群體。其次，要合理的利用已有資源，積極發展具有代表性的農業企業。例如“規模型、科技型、、資源型、帶動型”的企業信貸資金規模的配置可優先安排，從而實現由局部到整體的全面發展。
2.推進金融機構發展，加強農村金融市場的競爭性
為了加強農村金融市場的競爭性，首先可對國家金融、集體所有的合作金融進行深化改革，還應根據現實需求促進不同形式的集體金融機構、民間金融機構以及外資金融機構的發展。把社會上的資金廣泛地吸收，運用到農村發展。在充分滿足農村發展的同時，讓不同金融機構不斷進入，有利于開展金融市場競爭。一旦形成這種良性的市場競爭模式，這將大大激發國有金融、農村信用合作社的活力，推動其發展，從而進一步提高他們為農服務的能力和水平。為了形成良性的市場競爭，有關部門應擬定出相應的監管措施，并嚴加執行，來維護農村金融市場的穩定發展。
3.采取有效措施，減少農村資金外流
農村資金本身就處于相對缺乏的狀態，加之，每年不斷向城市流入，加劇了農村貸款的困難。為了盡快遏制農村資金外流，以保證農村有足夠資金供給，首先應合理規劃資金上存制。根據農鄉經濟發展情況，規定上存吸收的農村儲蓄資金。如大部分部用于農村建設，適當部分流入城市，以支持農鄉的發展。另外，郵政儲蓄在縣以下農村所擁有的存款可直接轉到農村信用合作社或農業發展銀行，統一安排在農村使用，沒必要采取上存再貸的迂回方式。這樣既可避免了資金流轉所耽誤的時間，又避免了資金流失。也可制定相應的獎勵措施，如提高農村儲蓄資金的利率，來帶動農業生產者儲蓄資金的積極性，防止其外流。
4.完善民間借貸法律體系
針對民間借貸行為所帶來的一系列問題，要想徹底解決就當地政府要完善民間借貸法律體系，無論采取何種措施，要以國家相關的法律為依據，并結合當地的實際發展情況，制定出完善的、健全的、實用的、可行的法律制度，規范民間借貸行為。第一，要以客觀事實為依據，例如借款人的固定財產，包括現有資金、房產等，應委派專人對此進行調查與評估，核實其申請條件是否符合銀行金融體系的借貸要求，確保該借貸人有還款能力。第二，還要考核借貸人自身的信用度。根據銀行系統的記錄的個人借貸以及還款情況，例如，是否按時還款，是否足額還款，是否故意拖延等，以此來判斷借貸人個人的信用度是否良好。如果信用良好銀行可以依法批示貸款，反之，則駁回貸款請求。第三，要加強對銀行工作人員的監管?？梢猿闪⒁粋€單獨的監管部門，對銀行工作人員的工作行為進行監管。首先要建立完善的監管制度，其次組建專業的監管隊伍，最后監管人員應該嚴格按照工作標準對其行為是否合理進行判斷。對于其中優秀的工作人員進行口頭表揚或者給予一定的物質積極性，以此來提高他們的工作熱情和工作積極性。對于工作不認真、態度懶散的工作人員，要進行嚴厲的處罰，輕者通報批評，重者給予開除處分。如此，在構建了良好的工作氛圍的同時，也能夠讓工作人員時刻保持清醒的頭腦，謹記自身的職責，從而使得農村金融機構在制度、行為和思想上達到高度的統一，能夠在激烈的市場經濟中立于不敗之地，可以為農村經濟的發展貢獻更大的力量?？偠灾J款法體系至關重要，它是規范民間借貸行為的制度保障，值得當地政府的高度重視。
參考文獻：
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1 我國農村金融服務體系的現狀及存在的問題。
經過多年的改革和發展,我國農村金融已經有了一定的基礎,建立了多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系。
1 農村金融機構現狀。
目前,我國農村金融機構體系主要由農村政策性金融機構、農村商業性金融機構、農村合作金融機構和新型農村金融機構等共同組成。從 2006 年以來,我國開始引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行等新型農村金融機構。在農村金融改革進程中,村鎮銀行、農村互助社、貸款公司等新型農村金融機構的出現,填補了農村金融服務空白,激活了農村金融市場。截至 2010 年末,全國共組建新型農村金融機構 509 家,其中開業 395 家。全國新設立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。
2 農村金融服務和產品現狀。
近幾年來,各涉農金融機構大力的推進農村金融服務和產品創新。例如:大力推行創新貸款,通過開辦創業貸款、農戶聯保貸款等貸款業務,切實解決農業貸款難的問題。從資本市場方面來看,重點之處是支持符合條件的企業到股票主板市場、中小板市場和創業板市場實現上市融資和再融資,支持符合條件的企業通過銀行間債券市場發行企業債等直接融資產品,進一步拓寬了涉農企業融資渠道和融資來源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉農企業在中小企業板和創業板市場實現了上市融資,合計募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農企業通過銀行間債券市場發行短期融資券 604 億元,中期票據179 億元,合計募集資金 783 億元。
3 農村金融服務體系存在的問題。
隨著多年的改革和發展,我國農村金融服務的質量和水平有了很大的提高,但隨著農村經濟的發展,對農村金融服務提出了新的要求,與這些新要求相比,現階段我國農村金融服務體系存在諸多問題,其表現有3.1 農村金融機構和業務萎縮。
目前,商業銀行的分支機構大量從農村地區撤離,如 2008 年末,河北省縣域金融機構網點數 9958 個,比 2005 年減少 766 個,保留下來的分支機構也不再有獨立的貸款權限,變成了單純的“吸儲機器”,在農村地區的存貸差不斷擴大。農村信用社在貸款方面只對少數農戶發放貸款,而抵押品種十分有限,起不到真正為農村弱勢群體服務的目的。農信社的改革也使業務不斷偏離“三農”,大量資金被投入到了鄉鎮企業,農業貸款比重不斷下降。
3.2 農村金融機構間的分工不合理且效率低下。
農村金融服務主體間缺乏競爭性,農信社在農村金融市場幾乎處于壟斷的地位,壟斷必然帶來低效,損害了農村需求者的利益。另外,農村政策性金融與農村商業性金融結合的不好,農村政策性導向的力度不大,針對不同地區的情況提供的適合的金融服務明顯不足。
3.3 農村資金缺口大且大量外流。
現階段,農村資金通過金融機構大量外流到城市或非農產業的現象仍存在,國有商業銀行的分支機構大量縮減,剩余的部分分支機構也不再有獨立的貸款審批權,只具有資金組織權、貸款調查權和回收權,成為了“吸儲機器”。郵政儲蓄銀行利用網點多,結算暢通的優勢,大量吸收農村存款,吸收的存款主要上繳總局,用來同業存放和證券投資,沒有使資金真正回籠到農村地區。
3.4 組織管理體系混亂,缺乏與農村金融相匹配的配套設施及保障。
目前,農村征信體系建設相對落后,社會信用的市場化程度比較低,中介服務不規范,致使難以控制農村貸款的風險。另外,許多商業銀行農村分支機構和信用社的管理人員,只考慮仕途升遷和個人利益,忽視經營管理和農戶的金融需求。農業保險在農村地區的覆蓋面較窄,信用擔保機構在農村地區的缺乏等現象,這些都不同程度的制約著農村經濟的發展。
3.5 金融創新不足。
隨著農村經濟的快速發展,對農村金融產品種類和服務水平的要求也在不斷提高。而目前農村金融產品品種單一。農村金融主要以傳統貸款為主,貸款種類較少,缺乏票據融資、項目理財、投資顧問等新的金融服務,無法滿足一些優質客戶的金融產品需求,而流失一批優勢客源。并且,金融服務手段落后,受人才、技術等條件影響,金融業務辦理時間較長、效率低,且低風險、高收益的中間業務缺乏。
2 國外農村金融服務體系的發展與啟示。
農村金融是一個國家處于二元經濟時期所特有的金融現象,各國在此過程中都多少遇到了一些問題,因此,我們從發達國家農村金融體系中,找出對我國農村金融發展有益的經驗和啟示。
2.1 國外農村金融服務體系的發展。
2.1.1 美國的農村金融服務體系。
美國的農村金融服務體系建立較晚,在 20 世紀初期大多數農村金融服務機構才開始建立,為了實現農村金融體系的迅速完善,美國政府最初采取了先由政府創設,后積極培育農民力量,政府干預在逐漸淡出的策略。美國根據《農業信貸發》建立了一個分工合理、相互配合的農村金融體系。美國對支持農業發展的金融機構實行了稅收優惠、利率補貼等措施。在美國,商業銀行在農村市場中發揮了巨大的作用,美國的農業實行農場主經營的特色,能滿足商業銀行信貸業務,因此,商業銀行支農意愿強烈。
2.1.2 日本的農村金融服務體系。
日本人多地少、資源匱乏,經濟實力較強,以合作金融為依托支持農村經濟的發展。日本的農業金融體系主要包括農林漁業金融公庫和農業信用保證機構,農林漁業金融公庫主要是日本政府根據《農林漁業金融公庫法》設立的。農業在日本國民經濟中的地位十分重要,日本政府十分重視農村金融市場的發展和其它幾個國家相比,日本政府干預農村金融力度最高,日本政府通過向農協組合增撥財政資金來扶持農村金融機構。
2.1.3 印度的農村金融服務體系。
印度是一個農業人口眾多的農業大國,人均耕地較少,正處于工業化和傳統業向現代農業轉變的進程中,經濟相對落后,主要依靠大銀行來帶動農村金融服務體系。印度頒布了《印度儲備銀行法》來保障農村金融對農業發展的金融支持,明確規定商業銀行在城市開設了 31 家分支機構,同時在邊遠地區開設了 2- 3 家分支機構,并且規定了必須將全部貸款的 18%投向農業及農業相關產業。在扶持農村金融機構方面,印度對農村金融機構采取了利率補貼計劃,并且規定了商業銀行農村信貸的差別利率。印度農村金融機構提供寬松優惠的貸款條件支持農村經濟發展,頒布的《地區農村銀行法》明確規定,地區農村銀行的經營目的就是為了“滿足農村地區到目前為止受到忽略的那部分人的專門需要”。
2.2 國外農村金融服務體系的借鑒與啟示。
2.2.1 農村金融服務體系的快速發展與完善需要政府的扶持。
農業是國家經濟的基礎產業,但同時也是一個弱質產業,追求高利潤的農村金融機構,會從收益較低的農業和農村流向工業和大城市,農村金融市場上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國政府一般都會制定一套扶持農村金融服務體系發展的措施。
2.2.2 建立完善的法律法規。
完善的法律法規可以規范農村金融體系的有效運作,避免人為因素的干預,以更好的保障農業發展。我國目前尚未建立針對農村金融體系的法律法規,因此,我國應加強對農村金融的立法工作,規范農村金融體系的行為。
2.2.3 優化農村金融環境。
各國政府通過制定各種法律制度,建立各種管理、協調、服務性機構,設立擔保基金,發展農業保險等措施來優化農村金融環境。農村金融環境的不斷優化,使愿意服務農村,服務農民的金融機構不斷增加,商業性金融機構也開始進入農村金融市場,農村金融服務主體逐漸實現多元化,推動了農村金融服務體系的發展與完善。
2.2.4 商行支農力度的加大。
國外的經驗表明,政府無權強迫商業銀行服務于農村金融市場,但可通過運用利益機制引導商業性金融機構自愿服務于農村金融市場。政府也可以要求商業銀行將存款增長按一定比例用于農業政策性金融債券的購買,對于支持政府農業政策的商業銀行貸款給予利差補貼等。
3 借鑒國外經驗完善農村金融服務體系的對策選擇。
3.1 規范農村金融機構及業務。
依照透支主體多元化,堅持產權關系清晰的基礎上,大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村金融機構,推動農業正常發展。同時放寬保留下來的金融分支機構的獨立貸款權限,增加對農村地區的貸款額度,加大對鄉鎮企業資金注入。此外,建立與當地經濟發展相適應的農業保險模式,國家可以給予經營農業保險的公司一定的稅收優惠政策,如免除保費收入的一切稅費,加大保險組織自身積累功能,保障農業正常發展。
3.2 對農村金融機構要有明確的功能定位。
改革開放以來，我國農村經濟和農業生產發展嚴重滯后，二元經濟結構日趨明顯，城鄉差距進一步拉大。城鄉之間的差距不僅表現在經濟發展水平和居民收入上，更反映在政府提供的公共醫療、義務教育、最低生活保障等基本的公共產品上。研究表明，公共服務因素可以解釋我國城鄉實際收入差距的30%～40%。不久前，聯合國對智利的一項研究結果表明，在減少貧困的因素中，40%來源于社會政策。縮小城鄉差距，不僅要縮小城鄉經濟總量的差距，更重要的是縮小城鄉居民享有的公共服務和生活水平的過大差距，逐步實現公共服務的均等化。
世界銀行和國際上研究扶貧問題的專家發現，與公共服務相類似，融資的可獲得性（access to finance）同樣是影響鄉村經濟發展的重要變量，改進落后地區的融資條件有助于幫助其走出貧困，縮小與城市的差距。
長期以來，我國金融體系對農村經濟的貢獻度低、農村金融欠發達是導致農村經濟發展滯后、城鄉差距擴大的原因之一?！笆濉逼陂g，農村金融機構存款年均增長率與全國平均水平基本持平，但貸款年均增長率僅為9.72%，大大低于15.7%的全國平均水平。到2005年末，農村銀行業金融機構存差超過3萬億元，存貸比僅為56.3%，即農村金融機構吸收的每百元存款僅有不到57元直接投放于當地，這一比率比銀行業在城市地區低了16.3個百分點。
我國縣及縣以下地區的GDP占全國GDP的一半左右，但所有銀行業金融機構的涉農貸款余額只有4萬億元，僅占各項貸款總額的20%。更為嚴重的是，從增量上看，上述差距還在加速擴大。以農業大省四川省為例，2004年，四川省縣域GDP占全省的58.85%，而縣域貸款總額僅占全省的25.82%。從增量看，2004年,四川省縣域 GDP比上年增長19.61%，縣域貸款僅增長4.82%。2005年上半年，四川省縣域GDP比上年增長11.5%，而縣域貸款卻下降2.31%，金融對縣域經濟的推動作用持續弱化。
推進農村金融體系改革、提高農村金融服務水平需要從農村金融制度供給、農村金融體系建設、農村金融市場培育等多維度推進。改革方案的設計應遵循三個原則：統一規劃，統籌推進，要充分考慮我國廣大農村地區發展水平千差萬別的國情，對不同地區的農村金融改革和金融體系建設要統一規劃、分類指導、協調推進；降低成本，對改革進行成本收益定量分析，力爭以最低成本獲得最大的改革收益；綜合配套改革，綜合考慮農業銀行改革、農業發展銀行定位和改革、農村信用社改革、農業保險改革等。
首先，要加快構建“功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力”的農村金融服務體系。在條件具備時，按產權股份化方向改革農業銀行，使農業銀行按照商業化、市場化的原則為社會提供服務的同時，在新農村建設中發揮積極作用。農業銀行應更多關注和滿足具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設的有效需求，提高對優質農業重點龍頭企業的綜合服務水平，支持符合貸款條件的外貿和新興領域中的農村商業企業，擴大對農村私營業主、民營企業金融服務的覆蓋率。
按功能擴大化方向改革農業發展銀行，擴大業務范圍和服務領域，增強支農服務功能。農發行應適時增加對飲水安全、小型農田水利建設、小水電等農村基礎建設、農村技術改造等項目的支持，更多地支持產業化龍頭企業，搞好農業綜合開發等政策性專項貸款等職能。
按經營現代化方向改革農村合作金融機構。農村合作金融的特點決定了這類機構必須立足農村，服務“三農”，主要做好農戶小額信用貸款、聯保貸款以及農村小企業貸款工作。在鞏固改革成果的基礎上，用5～10年分期分批逐步建成社區銀行型的現代金融企業。
按機構企業化方向改革郵政儲蓄機構，組建郵政儲蓄銀行，研究建立完善郵儲資金有償回流農村的機制。
其次，農村金融改革與發展需要引入競爭機制，建立競爭性農村金融市場，促進農村金融服務水平不斷提高。通過政策引導、窗口指導引導商業銀行加大對農村的金融服務。國家開發銀行要加大對農村基礎設施建設的信貸支持力度；中國進出口銀行要積極運用出口信用手段，支持農業企業擴展國際市場。政策性銀行在農村開辦政策性業務時，可以充分借助農村信用社的網絡優勢，加大與農村信用社的業務合作，部分業務可以委托農村信用社代辦。
通過鼓勵創新和逐步規范，支持其他形式農村金融服務的發展。鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股。積極引導農戶發展資金互助組織，規范民間借貸，建立擔?；鸹驌C構等。
同時，積極拓寬直接融資渠道。鼓勵通過多層級的資本市場為新農村建設融資，有條件的地方大力發展風險投資基金，幫助龍頭企業在產業鏈形成初期解決融資問題。在有條件的地區，還應積極利用大宗農產品期貨交易市場，完善價格發現機制，通過期貨工具熨平市場價格的起伏，降低金融機構的風險。
農業銀行作為國有獨資商業銀行,與農村金融有著千絲萬縷的聯系｡農業銀行以網點､網絡優勢和創新的業務品種領先于其他銀行,要繼續發揮支農作用,要把小企業作為農業銀行市場拓展的基礎､支持小城鎮的改造建設,支持重點農 業基礎設施及扶貧工作,支持高層面的農業發展需要等｡
農業發展銀行作為農業政策性銀行,對支持農村及農村經濟發展責無旁貸,業務品種要逐步拓展到農副產品加工增值領域,及國家農業政策需要支持的其他項目｡
農村信用社的改革要堅持市場化､商業化取向,逐步過渡到符合現代金融企業需要的､有特色的社區性農村金融機構｡農村合作金融機構要發揮遍布城鄉的機構網點優勢,努力發揮對農村經濟發展的不可替代的作用｡
“三足鼎立”的農村銀行體系是在農村經濟發展中發揮積極作用的基本格局,要改革和完善農村金融服務體系,逐步形成一個以三足鼎立銀行為主,各金融機構并存,揚各所長,舉各所優,分工協作,各有側重的新型的農村金融服務體系｡
二､疏通融資渠道,廣集支農資金
在農村這個大市場,在現在經濟條件和金融體制下,解決農村經濟發展資金不足問題,唯有依靠國家宏觀調控手段方可奏效｡一是對非涉農商業股份制銀行,入境外資銀行實施“支農配股”制度;二是各家銀行實施年度貸款增量確定“支農配額”計劃｡上述作為宏觀調控任務,實行指令性管理｡通過“支農配股”吸納的股本金由主體銀行按國家政策,法律法觀,在有效監管的前提下統籌使用｡對按比例確定的支農貸款額度,可實施本行考查選項直接經營或委托農村金融機構經營｡
三､振興農村保險,為農村經濟服務
農業產業受自然災害侵襲頻繁且嚴重,而以農副產品加工為主體的產業化龍頭企業處于起步階段,企業規模小､科技含量低､融資能力弱,市場抗險能力差｡建立完善農村保險制度,為農村經濟發展保駕護航,是建設社會主義新農村的當務之急｡
目前,我國仍實行金融保險分業經營模式,盡管國家出臺了農業保險業務品種及條款,但是高風險的農業保險業務目前保險公司尚未涉足｡農村保險業無論是新農村建設的政策需要,還是農民增收的期盼及愿望,是國家必須解決的重要問題,可以確定的說,隨著農村科學技術的進步,農業工廠化生產的推廣,集約化經營的形成｡農村經濟走向繁榮是定向,在農村廣闊的大市場中保險業大有用武之地｡當前過渡時期,在落實相關配套政策措施的同時,建立有效的激勵機制,從農村金融機構農村保險業務起步,逐步過渡到金融保險混業經營,有目的的引導保險業務“上山下鄉”,服務于“三農”｡
四､完善農村金融服務體系須解決的問題
健全和完善農村金融服務體系是一個龐大的系統工程,是農村金融體制改革不斷深入的漸進過程｡隨著國家對農村各項配套政策,措施的出臺,農村金融的發展必將走向成熟｡
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）16-0087-02
每個國家的農村金融服務體系都是整個國家金融體系中不可缺少的部分，農村金融體系對本國的經濟的發展都起著非常重要的作用。我國也一樣，隨著社會經濟的快速發展，我國對農村金融體系也提出了更高要求?？v觀我國的經濟發展情況，不難發現的是，城鄉發展差距這個問題一直都在，其中最重要的就是農村經濟發展的不健康已嚴重地影響了我國整體發展的經濟水平，統籌城鄉發展，大力發展我國農村金融服務體系至關重要。本文從我國農村金融服務體系的發展現狀出發，目的就是研究現有的農村金融服務體系，不斷地研究探索其中存在的問題，并針對所發現的問題對癥下藥，下面我們就來詳細分析。
一、我國農村金融服務體系存在的問題
1.農村金融服務體系組織效率低下。我國農村金融機構組織效率低下，資產管理能力也較弱。特別是在農村地區，農村信用社信貸業務呈現出賣方市場的一個典型模式，缺乏競爭意味著效率降低。同時，市場營銷隊伍還出現老齡化人群居多的現象，不利于市場的外部拓展和創新。另外，缺乏競爭性市場，金融機構的業務單一，創新力不強，導致農村金融市場缺乏競爭意識，目前縣域對農戶的貸款的只有農村信用社，由于競爭缺失，所以使貸款利率居高不下，更加重了農民負擔。
2.農村資金大量外流。由于地理環境因素等原因，我國農村特別是中西部地區的發展呈現很大的不穩定性，農產品價格低且持續長時間的低迷，而且農民進行農業生產的生產率低，使農業地區的投資機會減少，所以大量農民外出務工，但是收入卻通過農村金融機構流到發達的非農產區。久而久之，農村進行生產時缺乏資金，又會有更多的農民走上外出務工的道路，便出現了惡性循環[1]。
3.農村金融服務網絡構建不健全，涵蓋面積小。隨著我國社會的不斷變化，反而現在農村的金融服務水平也隨著日益下降，其功能被削弱很多，主要由于國有銀行的進行戰略調整、農業銀行單一性轉變以及農村信用社體制的改革等一系列相關政策的出臺，改革后的農村金融體系已經很難在適應當代農村的農業發展。改革后的局面是金融機構的網點數量減少，覆蓋面減少，一些農村地區除了農村信用社和郵政儲蓄機構的網點外沒有其他的金融機構服務網點，甚至一些偏遠地區連這兩個金融服務機構都沒有。
二、完善我國農村金融服務體系的對策
1.提高金融組織效率，鼓勵金融團隊創新。加快完善金融服務體系，首先，要提高金融組織的效率，鼓勵金融組織進行創新。其次，應該要降低進入的門檻，盡量形成種類繁多的小額信貸組織。制定完善的管理方式和方法，對農村小型金融機構從進入市場到退出市場都要做出明確的規定。最后，我們要積極創新，為農村金融市場注入新力量，積極鼓勵民營性質的社區銀行的建立，形成新的市場格局。通過創新，提高金融組織效率。
2.實行向農村地區傾斜的區域性貨幣政策。隨著國家整體的發展，不難看出經濟起著重要作用。同樣，社會主義農村建設，經濟的支持也是不可缺少的重要力量。但是，農村金融服務體系建設不是短時間內可以完成的，僅僅靠金融支持是不能實現解決農村金融服務不足的問題的，所以需要貨幣政策配合實施，才能更好地推動農村經濟。所以，中央銀行該充分考慮到我國社會經濟的實際情況，宏觀調控資金的流向。一是再貸款政策，適當增加再貸款額度、種類及期限等；二是利率政策，政府宏觀控制調控使農民貸款利率更低，從而鼓勵農村貸款籌集資金；三是再貼現支持政策，鼓勵農村金融機構大力開展票據貼現業務，簡化程序，從而推動經濟。
一、農村金融服務體系的內涵
農村金融服務體系是農村各種金融機構及其活動所共同構成的有機整體，主要是在縣域金融的機構、產品(工具) 、市場、服務手段與技術組成的一個復雜的綜合體。在中國主要包括各商業銀行的分支機構、農業發展銀行、農村信用社、保險公司、其他金融組織以及名目繁多的民間借貸所提供的商業性農村金融服務和政策性農村金融服務。金融機構有銀行機構，還有證券、保險、信托與租賃等非銀行金融機構；金融產品（工具）包括存貸款、證券與外匯買賣、結算與清算以及金融創新品；金融市場有存貸款、證券、外匯以及產權交易等市場；金融服務手段與技術有人工、機械和電子技術手段等。農村金融市場包括農村信用社和農民貸款，以及上述各經濟主體在內的龐大的金融系統。農村金融服務體系大體由各具不同功能的政策性金融、商業金融和農村合作金融三個層面的金融機構組成。
二、中國農村金融服務體系當前存在的主要問題
（一）農村金融服務職能定位模糊，體系不健全
農村金融體系各機構之間的職能定位既有重疊，又有空缺。首先，由于國有商業銀行追求其經濟效益最大化，收縮了機構和權限，其縣域分支機構基本以吸收存款為主，取消了放貸權限。從農村吸收的資金更多地投向回報高的產業或地區，導致極廣大急需資金支持的中小企業和農戶很難得到其所需要的金融服務。其次農業發展銀行的業務范圍狹窄、功能單一，政策性金融功能逐漸萎縮，農業借貸規模逐年遞減，已經基本不提供農村中小企業和農戶需要的小額貸款。其農村金融主導地位正在逐步弱化，它無力直接延伸到最基層去顧及農戶的基本金融需要，業務空間狹窄。農業發展銀行對農村經濟的發展和促進功能大大削弱。第三農村信用社的功能和性質不夠明晰，為了其自身的利益，其信貸資金轉向非農領域，貸款結構的“非農化”和“城市化”日趨嚴重。數據顯示，農信社40％的貸款投向農村，占農村獲得貸款的80％ 以上。這導致了農村金融市場的低效運行。最后郵政儲蓄憑借“無風險”收益的優勢，在廣大農村遍設網點，長期以來存多貸少，造成農村資金大量外流，使本已供血不足的農村金融市場嚴重失血，影響農村資金的整體供應。對于郵政儲蓄來說，放貸尚是“新手上路”，貸款規模小，絕大部分存款主要通過轉存人民銀行或其他商業銀行，造成農村金融資金大量外流，導致農村金融資源的大大萎縮。
（二）農村金融服務創新不足，服務手段落后
目前農村金融資金投向不盡合理，金融創新不足和服務手段比較落后。最重要的是經營貸款問題很難解決，難以真正落實到最需要扶持的貸款對象上。貸款經營目標與商業銀行效益最大化經營目標之間存在矛盾，使得農村貸款問題困難重重。
目前農村的金融產品單一，大多數農村金融部門仍沿用傳統服務手段，農村金融服務內容主要局限于存、貸、匯等的傳統業務，缺少信貸服務品種創新，金融產品單一，中間業務不發達，服務效率低。農村金融服務體系的整體服務滿足不了社會主義新農村建設的需求。并且伴隨著四大商業銀行的網點陸續從農村撤往城市，致使部分農村地區出現了金融服務空白。這是市場經濟選擇的結果，由于農村金融機構出于自身穩健經營的要求和自身追求利潤的目的，不愿向農戶發放小額貸款。但是，隨著經濟的發展，農村經濟發展對農村金融服務提出了多層次、全方位的要求，農民家庭收入增加，投資觀念更新，農民不僅僅局限于存、貸、匯等業務功能，農民也需要投資咨詢、代管等新的金融服務功能，更有部分農民有直接投資股票、債券、基金的需求。農村金融卻在機構上、功能上呈現萎縮態勢，農村金融服務供給與需求不相匹配，顯然目前的農村金融服務已不能完全滿足農村經濟發展對多種金融產品的需要。
（三）農村金融服務功能整體弱化
農村金融服務功能受到農村經濟自身劣勢影響，不能有效發揮農村金融服務體系服務三農的功能。因為農業是一項弱勢產業，農村資金先天性匱乏。受到自然災害的影響較大，導致農業投入多，產出少，風險大。金融機構基于農村基層金融機構盈利能力低于城市導致農村發展資金投入嚴重不足。所以國有商業銀行的功能定位不在農村，不愿對農投入，導致資金棄農化傾向。另外由于結算功能、行業品牌和歧視性存款政策的影響，農村信用社有心無力。資金供給能力不足，涉農資金投入受限。并且農村金融的科技服務手段落后，服務功能不強。農村信用社作為農村金融的服務主體，客觀上缺乏專業的金融人才，科技力量薄弱，主觀上不重視金融產品服務農村經濟的創新，導致服務手段落后，產品更新滯后，服務功能缺陷。而擁有金融開發科技實力的國有商業銀行把市場研發的力量集中于城市，不太關注對農村基層客戶需求，也沒有開發出適應農村金融服務的優秀產品，導致其在農村金融服務中的適應能力不足。
臺灣在市場轉軌中逐步形成了獨具特色的農村金融體系，并隨著經濟形勢的變化不斷推進農村金融改革。了解臺灣獨特、完善和有效的農村金融體系構成，分析臺灣農村金融體系改革的思路，對大陸推進農村金融服務體系改革有很強的借鑒意義。
一、臺灣農業金融體系改革的歷程回顧
臺灣農漁會在日本占據時期就已出現，設置推廣、供銷、保險、信用四大部門，其中信用部不僅是其它部門的重要資金來源，也占據了農漁會盈余的九成以上，因此分布逐漸遍及臺灣全島。但是1989年銀行法修正案增訂，臺灣開始受理新銀行申請，使得信用部面臨較大的經營壓力；同時受到1997年東南亞金融危機影響，臺灣經濟出現了大幅衰退，加上信用部自身管理存在的問題，促使信用部財務狀況大幅度惡化，各地農會信用部相繼引發儲戶擠兌事件，面臨生存危機。截至到2002年6月末，信用部平均逾放比率高達21.5%，高出一般銀行14個百分點。
在這種背景下，依據《金融機構合并法》及《行政院金融重建基金設置及管理條例》，臺灣制定了分階段處理信用部大量壞賬的時間安排表。首先，從2001年8月10日起，存保公司派遣300人同步進駐接管29家有問題的信用部， 2002年7月12日，再次接管7家信用部。此輪措施致使36家信用部被迫出讓給其它商業銀行。其次，從2002年8月22日起，實行信用部差異化管理體制，依據壞賬比例分類進行業務限制。此輪措施在降低信用部風險的同時，也剝奪了其潛在的獲利機會。最后，從2002年12月起，行政院強制要求資產凈值仍為正值的信用部在2年內必須轉型為一般商業銀行。在臺灣政府出臺各種措施的情形下，各地農會紛紛組成自救會，12萬農民走上街頭表達自己的訴求。在這種巨大壓力下，臺灣召開了農業金融會議，與農漁會達成各種共識。
于是，2003年7月《農業金融法》順利通過；2004年1月農業金融局正式掛牌成立；2005年5月全臺農業金庫開始營業。經過多年協商和努力，臺灣終于形成了以《農業金融法》為指導和法律保障構建的以農委會為主管機構，以農業金融局和金融監督管理委員會為監理機構，以農業金庫與農漁會信用部二級金融體制為主體，農業信用保證基金和農業保險為輔助的農業金融體系。
二、臺灣農村金融體系改革的借鑒意義
（一）以滿足農業發展所需資金為改革目標
臺灣農業金融體系構建目標很明確：為農業和農村提供充裕的資金?？v觀臺灣農村金融改革的過程，可以發現推動目標實現的方式是自下而上的，即農漁會組織通過抗爭，達成了與政府的共識，最終維持了信用部對整個體系的資金供給。正是有了充足的資金支持，臺灣農業才可以做大做強。因而，改革是否成功，并非取決于建立了多少類型的服務于農村和農業發展的金融機構，而是能否滿足農村和農業發展所需要的資金。
（二）通過立法規范農村金融穩定發展
通過農村金融立法可以對金融組織的設立、業務范圍、管理等做出明確的規定，確立了金融組織的市場地位，并為之規范運營提供明確的依據，同時，法律體系的存在有效理順了農村金融組織與政府及其他組織的關系，極大地提升了農村金融服務的效率，較大程度上滿足農業、農村的融資需求。
（三）確立功能明確的農漁會信用部為農村金融主力軍
農漁會在農村中享有較高的聲譽，通常農戶都會將存款存入農會信用部，需要資金時再向信用部申請貸款，從事農業生產。作為基層的農村金融機構，農漁會信用部的功能定位非常明確。至2011年底，農漁會信用部有302家，包括農會信用部277家、漁會信用部25家。區種遍布島內的基層金融機構開展的業務包括存款、貸款和理財產品，其中尤以存放款業務為主，存放款對象包括會員、贊助會員及非會員等。
（四）通過輔導與監理提高基層金融服務水平
臺灣整個農村金融體系中，能夠提供輔導和監理的機構有農委會和農業金庫。農委會不僅可以細致到委托農業金融局管理人員進駐經營不善的農漁會信用部，重點輔導監管信用部的業務，還包羅了強化和落實內部控制、注重為基層組織培訓專業人才、創建農村金融機構網際網路申報系統等等。而農業金庫還可針對信用部存在的不同問題，采取一般性輔導、專案輔導、業務拓展輔導。
（五）給予農村金融較多的政策支持和資金補助
臺灣為保證農村金融體系正常運作，給予了諸多政策支持措施。一是建立農業信用保證基金，增強農漁業者的信用等級，同時也為基層信貸機構分擔融資風險；二是設立中央存款保險公司，專門為合作社、農、漁會信用部辦理存款保險，保障廣大農漁業者的存款安全；三是規定嚴格的農貸管理制度，強制大量資金進入農業領域。四是農委會擁有農業金庫44.5%的股份，并允許通過農業發展基金優先編列預算，為積極推動政策性農業專案貸款創造了條件，從而達到協助農漁民融通資金的需求。
二、大陸推進農村金融服務體系改革的路徑選擇
（一）轉變觀念，明確以滿足農業發展資金需求為改革目標
與臺灣不同，大陸的歷次改革都是自上而下的，基本都是政府認識到農村金融的重要性，便鼓勵以商業銀行為代表的正規軍積極參與到農村市場中。然而，這些機構的目標定位就是贏利，考慮到農業弱勢性決定的高風險和低收益率并存的實際，它們總是積極地退出農村市場，參與到較低風險和較高收益的城市中去。因此，政府呼吁的三農資金救助也總是表現為雷聲大雨點小，收效甚微。相反，大量農業剩余資金卻通過金融渠道從農村轉移到城市，變成農村金融的抽血機。此外，功能定位清楚的新型農村金融機構，如小額貸款公司、村鎮銀行等根植于農村和農業經濟，與農村金融改革目標是相符，但是規模太小且發展過程的諸多制約因素尚未得到有效的解決，難免杯水車薪。因此，借鑒臺灣經驗，大陸推進改革過程中要始終堅持以滿足農業發展資金需求為目標，選擇由下而上的改革路徑，舍棄利用正規商業銀行體系為頂梁柱的思想，積極進行金融創新，鼓勵新型農村金融機構的發展，并逐步規范引導成為農村金融的主力軍。
（二）積極推進農村金融體系的制度建設，加快立法進程
大陸關于農村金融的法律目前有《商業銀行法》和《農民專業合作社法》兩部，前者主要涵蓋了城市信用社、農村商業銀行、農村信用社的設立、存貸款和結算業務，后者的目標主要是引導和規范農民專業合作社的組織和行為，保護農民專業合作社及其成員的合法權益，但仍未能就農村金融合作問題進行規范界定，法律的缺失影響和制約了農村金融健康快速發展。因此，大陸應借鑒臺灣的經驗，大膽探索創新，積極制訂專門適用于農村金融的法律及配套法規，通過法律制度保持資金進入農村地區、農業領域的慣性。
（三）加快“以農戶為主體”的新型組織的建設
臺灣農業的成功與農會辦信用社密不可分。而大陸現有合作性、商業性及政策性金融組織，在滿足農業資金需求的效率和貢獻卻差強人意。現行農村合作金融主體中，作為最大利益主體的農民實際上卻難以真正獲得充分權益；商業性金融基于盈利動機選擇涉足的一般是大型農業機械與生產信貸，小型農業生產與農戶信貸需求很難通過商業性金融來滿足。鑒于農村熟人社會的特性，該類業務開展較為有效的方式有兩種：一是促進根植于本土的資金互助合作社、小額貸款公司、村鎮銀行等新型金融組織的發展。二是積極推動大型金融機構與這些專業組織的合作，利用農村或農業專業組織的信息優勢，實現信息共享，降低信貸風險。
（四）合并農村金融監管，加強業務拓展培訓和交流
大陸目前農村金融監管歸屬于銀監會，但由于金融機構組織的不同形態而歸屬于不同部門，如郵政儲蓄由銀行監管四部負責；農村信用社、農村商業銀行由合作金融監管部負責。這意味著監管部門間是割裂開的，很難從整體上協作和溝通，因此，要構建完整的農村金融體系，必然合并所屬的農村金融監管部門。此外，農村金融監管部除負責監測機構運營和風險控制等外，還應該對各農村金融組織提供培訓和輔導。首先，可以吸收更多的經濟學者和實踐專家組成研究團隊，對各農村基層金融組織提供培訓和輔導，并積極探索和研究基層農村金融出現的各種新問題，給予咨詢和幫助；其次，搭建農村金融同業金融機構間的溝通平臺，舉行定期或不定期論壇進行交流和探討，實現同行間的經驗分享，提高其金融業務拓展能力。
（五）給予農村金融體系更多的政策扶持
政府對農村金融的扶持有多種形式，最重要的就是財政資金的資助與補貼。首先，可在組建服務農戶和農業經濟的新型金融組織中，發揮中央以及地方政府的引導作用。借鑒臺灣經驗，積極利用股份制公司形式，利用各級政府投資入股的示范效應，從而拋磚引玉，吸引更多資金進入農村地區，可以廣泛拓展資金來源渠道。 其次，可以建立農業發展基金，對商業性農貸或政策性農貸給予利差補貼，擴大支農信貸規模。第三，可以給予開展農業金融，支持農業產業發展的金融機構定向地進行稅收減免和費用補貼。
參考文獻：
[1]鄭少紅.臺灣農村金融改革對福建省的借鑒與啟示[J].福建金融，2010（8）.
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2012）05-0142-02
0引言
金融業作為現代經濟發展的核心內容，在經濟社會發展中的起著不可忽視的支柱作用。農村金融是農業和農村經濟發展的推動器，但是我國長期以來城鄉發展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性因素影響，農村金融服務體系遠未達到完善和健全，農村資金的供求矛盾突出已成為農村經濟發展和農民收入增長的重大制約因素。如何進一步推動農村金融服務系統建設與改革，已經成為促進社會主義新農村經濟更好更快發展的重要課題。
1當前陜西農村金融需求與金融服務的矛盾
1.1 農村金融服務需求多樣性與現有金融機構單一性之間的矛盾目前在陜西省欠發達地區的農村，金融體系的主要構成是：一是國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發揮；三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由于農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約，而現代農業、現代農民和現代農村為核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。
1.2 金融供給與資金需求之間的矛盾隨著農村經濟朝產業化、現代化的方向發展，社會主義新農村建設對資金增量需求逐年增大，解決資金的來源問題是陜西境內新農村建設最現實也是最關鍵的環節之一。但從目前農村金融現狀看，國有商業銀行農村金融供給逐年減少；農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心；遍布于城鄉的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少。 這些原因導致農村金融供給與資金需求矛盾日益突出。
1.3 需求多樣化與傳統金融服務方式之間的矛盾從目前陜西境內農村金融服務情況看，其需求多樣化與傳統金融服務方式之間的矛盾主要表現在：一是缺少服務品種創新，金融服務品種單一。陜西境內農村大多數金融部門仍以傳統存、貸、匯服務手段為主，中間業務和外匯業務種類少，金融服務形式單調；二是金融產品的適應性較差。涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款方式發放辦法，發放1年期以內的短期流動資金貸款與農業生產的長周期、季節性的特點不相適應。貸款額度也偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5-50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款授信額度低，與規模農業和特色農業發展不相適應。
1.4 新需求與金融服務滯后之間的矛盾一是農業生產對自然有著特殊的依賴性，產量風險遠大于工業制造業，然而卻缺乏農業產業保險支持對農業風險的分散。二是金融服務系統對現代農村物流體系建設支持投入少，現代農村物流體系建設緩慢。三是貸款擔保難，農村信用擔保體系建設滯后，現行政策使得農民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現狀，致使農民貸款難的問題無法有效解決，這已經成為制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。
2構建新型農村金融服務體系，加快新農村建設步伐
通過以上對當前陜西農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾的分析，我們發現，農村金融服務體系對促進農業發展，加快新農村建設起著舉足輕重的作用，需要從多方面著手加以完善：
2.1 加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發揮農村各類金融機構的支農合力作用。
一是建立農村資金反哺回流機制，實現郵政儲蓄銀行資金“取之于農，用之于農”的良性循環。
二是將一定比例的新增存款用于支持當地農戶生產經營，在資金安全的前提下，保證民營企業發展、助學和消費。明確農村所有金融機構的法寶義務。
三是解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求，鼓勵地方商業銀行開展“訂單農業”貸款和“公司+基地+農戶”貸款服務。
四是推動農村信用社改革。有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展，探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款，完善農戶小額信用貸款的治理，發揮農村信用社支農主力軍作用。
五是擴大農業發展銀行的政策支農范圍，強化其政策支農職責，為農村基礎設施建設提供強有力的資金保障，推動生態環境建設、農業綜合開發以及農業化進程。
2.2 優化農村信用環境，改善農村金融運行環境。
一是建立多主體、多形式的擔保機構，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況。我們可以針對農戶和農村中小企業的實際情況，做出具體詳盡的規劃。
二是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業性保險公司在農村設立網點，爭取成立地方性的政策性的農業保險公司，為農村種養等行業提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。
三是建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環境。強化農村信用制度建設，以農村文化為載體，為農村信貸風險控制提供依據，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫。
四是政府部門要努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，重視農村金融生態環境過度，積極轉變政府職能，從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度出發，切實為金融機構提供更好的服務。
2.3 增加大額貸款的投放，積極支持農村種養大戶、工商戶和小企業的發展。隨著農村經濟的快速發展和農業產業結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發展和農民收入的增長。
農村企業、種養大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業、種養大戶和工商戶為了發展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規模，制約了農村經濟的發展。增加對農村種養大戶、工商戶和小企業大額貸款的投放，應當成為改進農村金融服務的重點。
2.4 引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發展
一是堅持小額貸款公司和市場化動作。按照現代金融機構的原則進行經營，要建立在市場商業化的基礎上，追尋資金可持續運營的成功模式。
二是明確小額貸款公司的功能定位。為在服務農業和農村經濟中求得自身發展和壯大，堅定不移地在農業、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向。
三是營造良好政策環境。要為小額貸款組織的發展營造良好的政策環境，消除一些體制上或制度上的障礙，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環境，與此同時，要將相關的管理辦法及制度納入法律制度的約束之內，加緊其制定的速度和步伐。
四是明確小額貸款的監督管理。通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展能力，允許和鼓勵產品創新、自主開發小額信貸產品，合理確定小額借款組織的市場收入條件，設定不同的監管原則，針對業務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同，對小額貸款市場做出各方面合理的規劃。
2.5 大力開展農村金融創新，開發真正適合新農村建設的金融產品，努力改善為新農村建設提供持續、高效的金融創新服務。
金融創新包括：金融產品創新、貸款方式創新、擔保方式創新、服務方式創新等。目前，廣大農村仍以農戶經濟為主，但是今日農戶正朝著現代新型農民轉變，傳統的種養加工戶正向種養大戶、訂單農業、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變。其經營范圍已滲透到農產品加工、制造、運輸、商品流通及各類產業化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現出多元化。因此，要從培養新型農民、發展現代農業、建設新農村的角度，去創新金融產品和服務。在繼續推行農村小額貸款和聯戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創新貸款方式，開發出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：對資金需求比較大的從事農業產業化經營農戶，可以支持優勢農產品基地建設和農業龍頭企業發展，為新農村建設提供更多更好的金融服務，培植優秀農村民營企業，嘗試推出大額聯保農業貸款，水利設施改造、低洼地改造中長期貸款；圍繞富裕起來的農戶，為提升農民生活質量，滿足農民不同層次的資金需求，我們可以嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款；可拓展教育類、培訓類、創業類貸款，幫助農民自主創業，目的是加快培養新型農民。
參考文獻：
[1]王輝,朱健.農村金融服務體系問題與對策探討[J].財政金融,2010,（1）.
圖1新疆農村居民家庭人均收入
從圖1中可以看出新疆自2000年農村居民家庭人均收入一直持續呈上升趨勢，并且這一趨勢是迅速上升的，由2000年的1618.08元增長到2011年的11590.94元，這就說明新疆農村居民金融需求的增長是有基礎和實際根據的。
所以在城鎮化的視角下，研究新疆農村供需的結構及矛盾成因對農村金融體系的構建就有了十分重要的意義。
2．新疆農村金融需求狀況
新疆農村經濟的快速發展對農村金融提出了新的更高要求。農村金融問題是農業現代化建設中的核心問題,討論農村金融離不開分析農村地區對金融服務的現實需求。
表1新疆各區域農戶資金需求分布情況(%)
≤1千元 1千-5千元 5千-1萬元 1-5萬元 ≥5萬元 不需借貸資金
全疆3.416.9 22.735.6 12.5 8.9
北疆1.15.616.457.2 15.2 4.5
東疆1.633.1 31.58.77.9 17.3
南疆11.0 33.0 39.410.6 1.84.1
從表1可以看出，北疆的資金需求大部分集中在5千-1萬元和1-5萬元之間，而南疆則集中在1-5千元和5千-1萬元之間；此外，從對1千元以下的小額資金需求看，南疆的需求比例較大高于東疆及北疆地區；從對 5 萬元以上的大額資金需求看，南疆對5萬元以上的大額資金需求較小，多集中在北疆。分區域來看，新疆各區域農戶的資金需求存在明顯差異。
3．新疆農村金融供給情況
在新疆的農村金融體系結構中，與對金融服務的旺盛需求相對，新疆農村金融的供給情況卻不太樂觀，真正可以滿足農村金融需求的供給相對不足，嚴重的資金短缺成為了一種常態，不僅制約了農村金融的正常發展，更影響了農村經濟的發展速度。
圖2 2002-2011年新疆農村網點數量變化圖
如圖2所示，從數量上看, 商業銀行的農村網點在減少, 金融服務功能弱化。2002 年以來, 新疆農村地區金融機構網點撤并1075個,2011年末, 農村信用社網點占農村地區金融機構的42.68%, 較2002年提高15.13個百分點, 使得農戶資金供給主要依賴于農村信用社。這也造成新疆農村金融的單一化發展。
4．農村資金有效需求不足,阻礙了農村金融體系的發展
新疆農村當前所面臨的一個事實是，在農村金融供給不足的同時，作為承貸主體的農戶和農村集體組織對農貸的需求表現疲軟，資金的有效需求不足必然形成和加劇農村中的金融抑制。新疆農村經濟的市場化程度低，面臨風險較大，農村地區的投資性需求不足，而銀行和農村信用社提供的貸款只占農村資金需求的25%，金融機構貸款難也壓抑了農戶的投資性需求；新疆農民收入較低，擴大再生產貸款需求不足；消費信貸服務嚴重滯后，削弱了農戶的消費性資金需求；分散的農戶不愿也不可能成為具有投資大、周期長、收益分割困難的大中型農田水利設施等公共工程的投資者和借貸者，各種潛在的開發性信貸資金需求缺少合格的承貸主體。由于農村金融工具單調，金融業務品種和金融市場交易的中介機構缺乏，導致農村居民的貨幣結余投資渠道狹窄。當前民間借貸組織行為不規范，利率太高，也減少了農戶的資金需求規模。農村資金有效需求不足也在一定程度上影響和制約了新疆農村金融體系的發展。
5．支農信貸投入結構不合理，民間借貸盛行
5.1信貸投入與GDP相關性分析
利用回歸分析法分析新疆農村金融與農村經濟的相關關系。采用農業貸款和農村GDP指標分析。從圖3可以看出,新疆農業貸款與農村GDP增長呈明顯的線性正相關關系。根據對2000-2009年新疆貸款與農業GDP數據(表2)的整理與計算,選取Y為農業GDP，X為農業貸款,利用統計軟件SPSS13.0進行回歸分析,經比較得到模型:Y=95.913+2.263X（1）
圖3 新疆農村貸款與農村GDP增長的線性關系
表2新疆農業貸款與農村GDP(億元)
年份 農業的貸款 GDP 年份 農業貸款 GDP
2000 84.13 288.18 2005 169.78 510.00
2001 99.46 288.12 2006 175.86 527.80
2002 114.45 305.00 2007 189.24 628.72
2003 123.03 412.90 2008 220.77 691.07
2004 149.2 446.13 2009 309.81 759.74
該模型能夠反映出新疆金融發展與經濟增長之間的關系。式(1)表明:每增加2.263元的貸款,GDP增加1元,模型的R值為0.856235,由于R越接近1,表示X與Y之間的線性相關程度越密切。所以,新疆農業貸款與GDP之間存在著高度正相關關系。這說明加強貸款力度有利于農村經濟發展,并且兩者密切相關,然而新疆農村金融貸款遠落后于GDP的增長，貸款力度相當低下，這也正是新疆農村金融體系重構的重要原因之一。新疆農村金融服務體系應加強這方面工作,如增加貸款力度和開拓貸款品種等,更好的為新疆農村發展提供堅實的基礎。
關鍵詞 城鄉統籌 農村金融 路徑選擇
農村金融雖然經歷了20多年的改革，雖然局部上是有一定的進步，但農村金融服務體系整體還是存在一定的缺陷。特別是在提出城鄉統籌發展以來，農村金融體系的問題慢慢暴露。黨的十六大報告最早提出“統籌城鄉發展”的思想，本意是打破城鄉二元經濟體制，促使城市經濟帶動農村經濟協調發展，但在重慶涪陵這樣一個大城市大農村的地方，城鄉統籌下的農村金融體系不協調發展，導致各種問題頻發。
一、涪陵區農村金融服務體系存在問題的表象
（一）農村金融從業人員素質低
據從事與金融相關的從業人員反映，涪陵區金融機構職工大多是生產大隊會計、農行和信用社人員子女，受過相關專業教育的大學生很少，而大學生大多集中于城鎮金融機構，農村金融機構的從業人員大多是非國家正規大、中專院校的畢業生，他們對于農村金融服務體系的認識較淺，不具有專業的金融知識與管理水平，只是會簡單的服務操作，大大降低了農村金融服務的效益。
（二）農村基層金融機構縮減
在響應國家號召服務“三農”的基礎上，涪陵區鄉鎮中的農村金融機構包括重慶農村商業銀行、農村信用合作社、農業銀行等，網點遍布鄉鎮重點村落。但是，近年來大多數以盈利為目的企業受利益的驅使慢慢撤出鄉鎮，只有政策性的金融機構如農業銀行還留在鄉鎮。國家對于農村金融發展的期望單靠僅有的幾家農村金融機構是有點力不從心的問題的。
（三）農村金融業務宣傳不夠
面對農村金融機構單一和金融從業人員素質低的現狀，必然會存在農村金融業務宣傳不到位的問題。依據調查發現農村金融由于需求不高，慢慢從業人員對業務的操作都有些生疏，對產品的宣傳從動力和業務上都有所減少，只是從事簡單的業務，對于金融產品的推廣應用更是無從下手。
二、涪陵區農村金融服務體系存在問題的成因
（一）金融供給不足
農村金融體系經歷了20多年的改革，但是不僅沒有解決消除農村金融體系的缺陷，反而更加突出了金融的資源供應不足的問題。相比與美國鄉鎮擁有500O多家金融機構，占總量的62.5%，我國僅有2868個占全國金融機構總數的7%，所以我國的農村金融機構不單從數量上還是比例上都遠遠低于美國。這是南于大量的農村金融機構在不斷地改革中，還是受利益的驅使慢慢退出農村市場。最突出的表象就是大量的鄉鎮金融機構退出農村，取而代以是一些非正規金融機構的出現，大大降低了監管部門對其的把控，導致大量不良貸款的出現。
（二）農村金融服務體系存在缺陷
關于農村金融服務體系的改革無數，但大多是從功能和機構上去改變，對于農村金融服務體系本身所存在的缺陷而置之不理。基于調查了解到的關于涪陵區的金融體系，發現現有體系沒有起到支持農村經濟反戰的作用。簡單從農村金融機構個數看是嚴重不足，而且大部分的業務是重疊單一的儲蓄業務，關于金融服務體系的匯款、借貸和票據等的領域涉及較少。因此，現有的業務重疊而欠缺，可以發展的內容還有很大空間。
（三）農村金融風險累積
農村金融機構不良貸款率居高不下的原因很多，這導致農村金融風險長期積累。農業行業自身的經營和管理不善會導致不良貸款的增加，同時，自然環境的變化也是常有的原因導致這祥的風險存在。而且，關于剛險控制的機制并不完善。當面對大量風險時是沒有合適的風險治理的措施。最后，關于農村金融債務的消化進程是緩慢而漫長的，這是導致不良貸款的原因之一。
三、涪陵區農村金融服務體系路徑選擇
（一）籌城鄉金融資源進行合理配置
(一)農村經濟實力增強，農村金融運行的外部環境明顯改善
1.農村經濟增長加快。2007年湖南省積極推進富民強省戰略，新農村建設扎實推進，農村經濟快速發展。全省86個監測縣經濟發展指標顯示，2007年實現地區生產總值4843.2億元，增長15.9%，比全省平均增幅高1.5個百分點。其中，第一產業增加值1216.5億元，增長9.9%；第二產業增加值1980.8億元，增長20.9%；第三產業增加值1645.9億元，增長14.9%。
2.固定資產投資規模擴大。2007年湖南省86個監測縣共完成全社會固定資產投資1995.71億元，增長32.65%，增幅比去年提高9.24個百分點，其中完成農村固定資產投資545.38億元，增長19.3%。固定資產投資規模擴大特別是農村固定資產投資規模擴大，有利于改善農村生產生活環境，增強新農村發展動力。
3.工業企業經濟效益明顯提高。2007年全省86個監測縣共有規模以上工業企業7040戶，實現工業增加值1225.42億元，增長36.42%；實現利稅總額246.86億元，增長72.42%。
4.人民生活水平不斷提高。2007年全省86個監測縣實現財政總收入229.09億元，比上年增加64.97億元，增長27.75%。2007年全省農村居民人均純收入3904.26元，較上年增長15.2%，扣除價格因素，實際增長8.3%。農村居民生活水平進一步提高。隨著農民收入的增加，支出也逐步增大。全省農村居民人均生活消費支出3377.38元，比上年增加364.33元，增長12.1%。
5.消費品零售市場活躍。近年來縣域經濟不斷發展，居民的生活、消費結構不斷升級，促進了消費的增長。86個監測縣實現縣及縣級以下社會消費品零售總額1413.95億元，增長18.1%，總額占全省社會消費品零售總額的42.13%。
(二)存貸款業務快速增長，農村金融生態環境發展的內在動力顯著提高
1.存貸款總量快速增長。2007年，湖南省86個監測縣金融機構各項存款余額3488.2億元，新增582.74億元，同比增長19.69%；各項貸款余額1591.18億元，新增251.04億元，同比增長15.19%，比上年提高5.42個百分點。
圖1 2005年-2007年農村金融機構貸款增長情況圖
2.涉農貸款投放力度加大。一是農業貸款增長較快。2007年86個監測縣農業貸款余額490.97億元，新增94.21億元，增長19.86%，比上年提高8.3個百分點。其中農業中長期貸款余額62.12億元，新增25.03億元，增長51.3%，比上年提高3.7個百分點。二是農信社貸款投放力度加大。2007年86個監測縣國有商業銀行新增貸款81.59億元，占全部監測縣金融機構新增貸款的38.1%，同比提高3.9個百分點；農信社新增貸款123.18億元，占全部監測縣金融機構新增貸款的41.2%，同比提高5.8個百分點，農信社在支持新農村建設中發揮著越來越重要的作用。三是農戶貸款難問題有所改善。2007年86個監測縣農戶貸款余額318.95億元，新增69.22億元，增長26.49%，占全部農業貸款的比重較上年提高了3.5個百分點。其中農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款分別新增19.08億元和1.82億元。農戶貸款累計實際發放420萬筆，農戶貸款滿足率為86.5%，比去年提高2個百分點。
3.保險和擔保貸款業務迅速增長。2007年，86個監測縣商業保險和中介機構擔保業務發展較快。12月末，農村保險收入54.86億元，同比多增9.64億元，增長21.32%；全省縣域27家擔保中介機構共有擔保基金2.34億元，同比多增0.28億元，增長13.59%；累計擔保貸款16484筆，共計金額14.68億元。
(三)農村金融機構經營效益和實力同步提升，農村金融的發展后勁不斷增強
1.金融機構實力增強，抵御風險的能力提高。2007年86個監測縣金融資產總額3484.5億元，比上年增長17.8%，高出三年平均增幅4.4個百分點。2007年末86個監測縣農信社資本金100.4億元，比上年增加24.6億元，增長32.4%。農村信用社實力增強得益于近年來不斷深化的農村金融體制改革。2007年全省農信社共兌付央行專項票據36.7億元，央行票據置換極大改善和優化了農信社的資產結構，2007年末，全省農信社資本充足率比年初提高3個百分點，其中核心資本充足率比年初提高3.1個百分點。
2.農村金融機構經營效益和資產質量逐步提高。2007年86個監測縣農村金融機構盈利37.1億元，增長18.5%。其中農信社盈利19.4億元。在農村金融機構經營效益逐步提高的同時資產質量明顯改善。2007年末，86個監測縣農村金融機構不良貸款率比年初下降3.47個百分點。全年農信社虧損機構數比上年減少151個。
二、目前湖南省農村金融生態環境中值得關注的幾個主要問題
1.農村金融機構資產質量整體不高，區域間差異明顯。2007年末86個監測縣農村金融機構的不良貸款余額為415.5億元，占全省金融機構不良貸款余額的61.8%，農村金融機構不良貸款率為23.4%，比全省高出10.5個百分點。分地區來看，不良貸款率最低地區為6.9%，最高達44.4%，相差37.5個百分點。從雷達圖看，長沙轄區農村金融機構不良貸款率不到10%，而常德、益陽、岳陽三市轄區農村金融機構不良率高達40%左右。
圖2 湖南省86個監測縣金融機構不良貸款分布情況
2.農村信貸資金外流嚴重，加劇了農村信貸市場資金供需矛盾。從近三年貸存比情況看，湖南省86個監測縣農村金融機構貸存比下降趨勢明顯，2007年末為45.6%，較2005年末下降5.2個百分點，農信社、農行的貸存比均處于較低水平(見下表)。2007年，我省農村金融機構存貸差為1889.1億元，比去年同期增加了316元。與此同時，郵政儲蓄機構憑借遍布城鄉的網點資源優勢，存款快速擴張，根據現行郵政儲蓄資金管理體制，除少部分儲蓄網點開辦小額信貸業務，大部分新增的儲蓄存款全部上劃，在一定程度上加劇了農村經濟發展中資金供需矛盾。2005年至2007年，全省郵政儲蓄存款余額分別為373億元、463.7億元和556億元，占當年全省農村金融機構儲蓄存款余額的比重分別為18.4%、19.2%和20.1%。此外，國有商業銀行信貸資金流出縣域現象也不容忽視，2007年，86個監測縣國有商行在農村地區的存款新增額占全部監測縣金融機構存款新增額的50.84%，而新增貸款占比僅為40.01%。
3.農戶貸款難問題仍未從根本上得到有效解決，改善農村金融服務任重道遠。近年來國家采取了一系列支農惠農的政策增加農民收入和加快社會主義新農村建設，但農戶貸款難問題依舊存在，主要表現在：一是農戶融資成本居高不下。目前農信社享有貸款利率[0.9，2.3]的浮動權限，而在實施過程中部分農信社注重商業利益，采取農戶貸款利率“一浮到頂”的做法，增加了農戶貸款的利息成本。從湖南省農村金融環境監測指標來看，2007年全省86個監測縣農信社“六個月至一年(含)按季浮動”最高利率的平均值為14.40%，最低利率的平均值為7.48%，利率浮動區間主要分布在[1.1，2]之間；分地區看，農信社浮動利率區間在1(含1)以上的地區占77%，浮動利率區間在1.5上以的地區占62%，導致了農村信貸利率普遍高于城鎮。這不僅增加了農民的利息負擔，也不利于農村金融機構信貸業務的拓展和市場利率定價機制的形成。二是農戶貸款抵押難，貸款手續煩瑣。
圖3 近年來湖南省86個監測縣郵政儲蓄存款情況
圖4 2007年湖南省86個監測縣農信社貸款利率浮動情況
在農村，辦理貸款抵押一般比較困難，因為農民缺乏產權明晰、可供銀行擔保抵押的動產和不動產。同時，除農戶小額信用貸款手續較為簡單外，其他貸款種類的審批環節頗多，手續也相當煩瑣，使部分農戶只得壓縮資金需求，維持簡單的農業生產經營，農業提質增效難。三是農村金融知識普及程度不高，制約農村金融服務水平的提高。目前農村青壯年勞動力外出打工的現象較為普遍，從事勞動生產的主要是婦女和老人，增加了金融知識普及的難度，許多農戶由于缺乏基本的金融常識，對貸款政策和手續了解不夠，不知道怎樣提出貸款申請，更難提交規范化的借款資料，因而無法獲得金融支持；同時，農業生產的分散性和弱質性特征，造成目前農村資金需求與預期收益不確定，加劇了農業信貸市場風險，制約了農村金融做大做強，最終反映到農戶貸款難問題無法得到有效解決。
4.農村金融的外部經營環境亟待完善。一是鄉鎮債務風險向銀行轉移。據調查，2007年末，全省縣域農信社因鎮債務形成的不良貸款余額為45.12億元，比去年增長126.39%。二是少部分企業和個體工商戶信用意識淡薄，履約還款意識缺乏。三是司法環境不容樂觀，貸款執行難現象突出。2007年全省86個監測縣農村金融機構貸款在法院勝訴的應執行金額為9億元，實際執行金額為2.8億元，執行率僅為31.1%。四是中介組織亟待規范。2007年全省縣域擔保公司僅有27家，占全省的21.4%，縣域擔保機構明顯偏少，且其業務范圍大多數不涉及農村地區，制約了農村信貸業務延伸和發展。
三、進一步優化農村金融生態環境的對策和建議
1.深化農村金融改革，提高金融機構服務“三農”的能力
對于農村中小法人金融機構，應進一步提高資產質量，大力提高農村金融機構的資本充足率，在明晰金融機構產權的基礎上，通過增資擴股、發行金融債券等方式擴大、籌集、補充資本金，推進農村金融機構股權多元化，進一步提高農村金融機構的資本充足率。同時，通過提高經營管理水平、增強盈利能力使農村金融機構的不良貸款余額和不良貸款率降至安全警戒線內。在政策允許范圍內，對于金融環境比較薄弱的地區，可以給予一定扶持，以進一步縮小地區間金融環境差異?？梢钥紤]對專門針對金融機構支持“三農”的貸款項目在所得稅、營業稅上予以相應的支持，積極引導金融機構加大對農村的投入，提高信貸資金的使用效率。
2.完善農村金融服務體系，切實提高“三農”服務水平
近年來，湖南省農村金融改革創新和建設取得一定成就，但是從總體上看農村金融體系仍然很不完善。為此首先要從硬件設施上完善農村金融服務體系。根據農村金融機制的發展狀況，在機構和業務上的準入方面根據實際情況適當放寬，鼓勵農村金融在新產品、新工具等方面做一些新的嘗試。同時積極引導大型商業銀行、政策性銀行樹立服務“三農”的意識，大力發展培育適合農村的中小金融機構；大力培育發展各類新型金融，積極組建村鎮銀行、貸款公司，同時考慮支持證券、保險、信托、租賃等一些非銀行的金融機構向農村市場延伸。其次金融機構要準確地把握服務新農村建設的重點。目前農村金融的需求是多層次的，每一家金融機構應該根據自身的功能定位，找準服務“三農”的切入點，針對城鄉業務的不同管理要求，從經營模式、績效考評、信貸管理、風險控制、人力資源和產品創新等方面為“三農”和縣域業務實行專門的體制、機制和制度安排。
