時間：2023-06-18 09:56:34
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信息不對稱問題。在互聯網金融業務的交易過程中，交易當事人對相關信息的掌握在數量和質量上都不對稱。一般情況下，投資者掌握信息的程度不如互聯網金融機構以及融資人。信息不對稱貫穿著互聯網金融交易的整個過程。交易前的信息不對稱主要表現為隱藏信息?，F在互聯網金融機構如第三方支付平臺、P2P網絡借貸平臺和互聯網電子金融商務平臺都存在風險揭示信息不足的問題。此外，對于P2P網絡借貸業務來說，平臺的分析能力和技術水平都可能導致平臺對借款人的信息了解不夠準確和充分，投資人無法核實交易對手的真實資信情況甚至是交易的真實性。交易中信息不對稱則集中表現為問題。由于交易機制的設置，互聯網金融機構大多沉淀著客戶資金，委托-問題普遍存在。
外部性問題?；ヂ摼W金融業務的外部性主要體現在其對傳統金融市場的傳染性上?；ヂ摼W金融機構出現信用問題不僅會引起自己破產，更會波及到與之密切相關的機構和行業。為了宣傳，網絡電子金融商務平臺將不同種類的金融產品在同一平臺展出，為投資者提供便捷的一站式理財服務，其不合規經營也會影響其他傳統金融機構和行業的信譽。因此，鑒于互聯網金融機構與傳統金融機構的密切聯系，其失敗可能不僅會引起自身的破產，而且會波及到傳統金融機構，甚至引發信任危機。
市場的有效約束問題。對于互聯網金融市場，穩定的市場環境和成熟的行業規則在某些程度上可以被視為公共產品。穩定的市場和有秩序的業務操作可以使互聯網金融機構和金融交易參與方都獲益，盡管市場各方對其都有需求，但是其需求程度又難以測度和量化。穩定的市場不具有排他性和競爭性，互聯網金融機構會更傾向于搭便車，因此通過行業自發的自律可能無法真正實現對市場的有效約束。
互聯網金融監管現狀
我國互聯網金融的發展歷史較短，對于互聯網金融的監管還十分不足。除了第三方支付機構監管之外，其他的互聯網金融業務甚至還是監管的空白。第三方支付的風險引起了監管當局的關注，規范支付機構的法律依據主要是央行2010年9月施行的《非金融機構支付服務管理辦法》和2010年12月實施的《非金融機構支付服務管理辦法的實施細則》，2011年中國人民銀行正式頒布《支付業務許可證》，第三方支付行業開始走向規范化的發展。2013年6月起實施的《支付機構客戶備付金存管辦法》對第三方支付行業的監管更加深化和具體。
但P2P借貸、眾籌融資等都存在監管缺位的問題。2011年中國銀行業監督管理委員會下發了《中國銀監會辦公廳關于人人貸風險提示的通知》，這是目前唯一涉及P2P網絡借貸平臺的公文，指出了P2P網絡借貸平臺的風險并且要求銀行與這樣的業務建立“防火墻”機制，防止其風險蔓延波及銀行系統。中央銀行起草的《放貸人條例》有望在法律層面規范互聯網金融的某些借貸行為，目前草案已經提交至國務院法制辦，但還沒有正式出臺。由于互聯網金融涉及的平臺、客戶、市場十分廣泛，跨行業的情況很多，監管方面如何協調，建立有效的監管機制是目前亟待解決的問題。2013年8月，中國人民銀行牽頭成立了互聯網金融研究小組，小組成員有銀監會、證監會、保監會等部委，就我國的互聯網金融業務展開了大規模的調查，但是目前各種業務監管體制和監管政策等都還沒有明確。
我國互聯網金融市場方興未艾，其不同業務形式的經營模式正在探索的過程中，市場規則不成熟，在這樣市場混亂的條件下造成的損失很大，違反規章和監管套利則可以獲得較多的盈利，面對這樣的形勢，監管人應當更傾向于對互聯網金融機構適度的監管而不是寬松的監管。從我國互聯網金融監管的現狀分析不難看出，目前我國的互聯網金融市場監管力度還很不夠，也無法在博弈中達到混合策略納什均衡中的均衡收益。
完善我國互聯網金融市場監管
互聯網金融市場的監管模式選擇。在金融監管模式的選擇上，主要需要應該考慮監管的效率、監管的成本以及國家的政治和歷史因素。對于我國來說，實現統一的金融監管體制意味著巨大的監管機構融合的成本，且由于市場體制還不夠成熟和監管經驗還不夠豐富，對于互聯網金融這樣不斷在創新、模式復雜的業務來說應該在我國分業多頭的金融監管體制的基礎之上作出相應安排。建立一行三會統籌協調、省級政府主管部門監管的機制，并根據業務和風險對互聯網金融業務分別予以規范和監督。
隨著時代的發展，互聯網的出現和應用極大的推動了我國經濟和社會的發展。在市場經濟條件下，我國小微企業的數量逐漸增加，小微企業的發展影響著我國的經濟發展。如何促進小微企業的良好發展十分值得研究的問題?，F階段，我國小微企業存在融資困難的問題，互聯網金融的出現有效的緩解了這一問題。本文以互聯網金融與小微企業融資模式為研究對象，首先介紹了目前國內外對該問題的研究成果，接下來分析了互聯網金融與小微企業融資模式創新的現實意義，最后探討了互聯網金融與小微企業融資模式的具體創新策略。
一、國內外相關研究
如何解決小微企業的融資問題，從而更好的促進小微企業的發展是人們十分關注的問題。互聯網金融的出現為人們提供了一個非常好的解決上述問題的辦法，國內外的許多學者都就互聯網金融與小微企業融資模式問題展開了相關研究，綜合分析現有的研究成果，筆者將其分成了兩大類：
(一)關于互聯網金融提供融資的相關研究
上個世紀九十年代，學者Merton和Bodie開展了關于互聯網金融發展空間的研究；2013年，我國學者和毅對互聯網金融在我國發展前景進行了分析，他認為互聯網的出現和應用為傳統的商業銀行運行模式帶來了巨大的影響，我國商業銀行應該順應時展的需要不斷的進行創新和改革。
(二)關于小微企業融資難的相關研究
二十世紀九十年代，學者Udell和Berger通過分析小微企業的運行情況，指出了小微企業在發展中存在的問題，尤其是融資困難的問題；21世紀初，我國學者林毅夫、孫希芳通過一系列的研究指出了小微企業融資困難的主要原因。
二、互聯網金融與小微企業融資模式創新的現實意義
(一)融資模式創新是國家戰略需求與政策扶持的雙重推動
互聯網金融的出現為我國小微企業的發展帶來了巨大的機遇，探討互聯網金融與小微企業融資模式的創新策略是國家戰略需求與政策扶持雙重推動的結果。具體來講包括兩方面的內容：第一，互聯網金融可以有效的緩解我國小微企業融資困難的窘狀，從而使得我國的小微企業獲得持續的發展；第二，小微企業作為互聯網金融的服務對象，有效的促進了互聯網金融的模式創新，從而使得互聯網金融日趨完善和成熟。在新的時代背景下，我國十分重視小微企業的發展，我國政府對互聯網金融和小微企業融資模式的關注度逐漸增加。我國頒布了《關于金融支持小微企業發展的實施意見》，這充分體現了我國政府對互聯網金融和小微企業融資模式的政策支持。
(二)互聯網金融與小微企業融資的協同合作優勢
小微企業是推動我國經濟發展的重要因素，在小微企業的發展中，融資困難問題是限制其發展的關鍵因素?；ヂ摼W金融是一種新的融資方式，和傳統的融資方式相比，互聯網金融具有的優勢是：普惠性、便捷性以及針對性，這有效的緩解了小微企業融資困難的問題，充分顯示了互聯網金融與小微企業融資的協同合作優勢。
三、互聯網金融與小微企業融資模式創新
現階段，筆者認為互聯網金融與小微企業融資模式創新主要有四種，分別是點對點融資模式、基于大數據的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式以及電子金融機構－門戶融資模式。
(一)點對點融資模式
所謂點對點融資模式指的就是小微企業以互聯網為媒介尋求可以提供融資機會貸款方。點對點融資模式的優勢是：第一，有效的減少了融資時的成本投入，緩解了小微企業的資金壓力；第二，融資行為的風險較??；以互聯網作為媒介可以接觸到多個貸款方，從而使得小微企業更加容易獲得融資機會。
(二)基于大數據的小額貸款融資模式
所謂基于大數據的小額貸款融資模式指的就是利用小額貸款公司滿足小微企業的融資需求?；诖髷祿男☆~貸款融資模式的典型代表就是阿里巴巴集團，阿里巴巴為小微企業提供了小額貸款公司服務?；诖髷祿男☆~貸款融資模式具有下述優勢：第一，對小微企業的要求相對較少；第二，小微企業可以快速獲取資金；第三，小微企業可以自主的選擇融資方式。
(三)大眾籌資融資模式
所謂大眾籌資融資模式指的就是小微企業借助互聯網向社會公眾尋求融資機會?，F階段，常見的大眾籌資融資模式主要有兩種形式，第一種是股權眾籌模式，第二種是創新項目眾籌模式。
(四)電子金融機構－門戶融資模式
所謂電子金融機構—門戶融資模式指的就是小微企業借助互聯網對信貸產品進行比較，然后通過電子金融機構來獲取融資資金。電子金融機構—門戶融資模式的最大優勢就是將小微企業、互聯網和電子金融機構緊密的聯系起來，形成了一種一體化的融資服務。
四、結束語
現階段，我國小微企業的數量逐漸增加，小微企業是影響我國經濟發展的重要因素。我國的小微企業在發展過程中存在著融資困難的問題，互聯網金融的出現為小微企業的發展帶來了機遇。
作者:唐萌培 單位:杭州電子科技大學
參考文獻:
一、互聯網金融監管存在的問題
互聯網金融主要包括三大類，即網銷金融產品、第三方支付以及P2P。近年來我國互聯網金融的蓬勃發展緩解中小企業以及個人的融資問題。但是在互聯網金融繁榮發展的同時，也出現了非法吸收存款、非法集資以及投資陷阱等方面的問題，嚴重擾亂金融市場的秩序。目前我國還缺乏針對性的政府監管機構，在互聯網金融監管方面存在很多問題。
第一，分業監管體制同互聯網金融監管之間互相抑制?；ヂ摼W金融不斷開展，商業銀行也日益加深同保險業以及證券業的合作，從而為金融混業經營發展提供有效的載體，但是也對我國目前實施的分業監管產生一定程度的沖擊，截止到目前尚未出現對互聯網金融監管的制度體系?；ヂ摼W金融進行分業監管可以控制互聯網金融發展出現的風險，不過也會給互聯網金融創新產生嚴重的抑制作用。所以兩者間的沖突也成為當前互聯網金融監管面臨的一個重要難題。
第二，監管成本同監管效率之間的矛盾問題?；ヂ摼W金融可以說是金融市場新生產物，因此監管機構應當改革監管措施從而適應互聯網金融的發展。不過創新監管方式方法，同時確定新型的監管規范或者標準，會帶來監管成本的上升，并且有可能出現無效監管問題。因此對互聯網金融而言，新興監管手段往往只能試點，如果證明無法適應互聯網金融的發展特點，容易給銀行業以及金融市場帶來高昂的重置成本。除此之外，如果新的監管模式缺乏足夠的可操作性，則會出現無效監管的問題導致有法難依。
第三，經濟基礎薄弱并且信用體系不夠完善。目前我國不斷出現P2P平臺倒閉以及負責人跑路的報道，最為主要的原因就在于經濟基礎同西方發達國家比較而言還比較薄弱，同時信用體系的建設方面也存在嚴重的缺失，從而加大互聯網金融監管執行的難度。針對網貸平臺非法吸收存款的問題，目前主要采取事后處理的措施，事前預防則受信用體系缺乏的影響而難以實施。
第四，缺乏互聯網金融監管的專門法律法規。我國已有的法律法規并未對互聯網金融的屬性做出明確的規定，對互聯網企業尤其是P2P網貸平臺提供的各種業務活動，缺乏針對性的法律規章加以規范。在《人民銀行法》、《證券法》、《商業銀行法》以及《保險法》當中，缺乏互聯網金融的相關規定。隨著目前互聯網金融經營業務的不斷擴大，法律法規缺失的問題也越來越明顯，嚴重影響到依法監管工作的有效展開。
二、互聯網金融監管辦法探討
第一，構建新型監管模式。金融業傳統的分業監管模式無法適應金融服務跨界經營的要求，因此構建綜合監管的新型模式已經成為大勢所趨。綜合監管的模式一方面要包括監管機構，另一方面還要包括監管體系?；ヂ摼W金融對金融監管提出更加嚴格的要求，不過匆匆改變目前金融行業分業監管的原則有可能會導致劇烈人動和高昂成本。所以構建綜合監管模式需要逐漸推進。首先是要加強一行三會間的溝通交流以及協作，堅持信息通報、信息共享以及聯席會議等方面的機制，在時機成熟的條件下，應當在證監會、保監會以及銀監會之上國務院層面，構建統一的機構進行協調，并且通過協調來降低目前重復監管和監管真空的問題。其次是協調機構的運作成熟規范的時候，應當成立統一的監管機構，從而領導證監會、銀監會以及保監會，行使當前證監會、銀監會以及保監會各自承擔的監管職權，從而監管潛在的金融風險問題。再次是建立統一監管機構之后，需要進一步建立配套的綜合監管體系，一方面要對已有的金融控股集團提供綜合性的監管，另一方面也要格外重視監管互聯網金融業務。
第二，強化非法集資監管。非法集資以及非法吸收存款的問題主要體現在P2P網貸平臺方面，因此監管工作應當針對P2P網貸平臺展開。首先，應當嚴格定位網貸平臺為中介機構，確保網貸平臺同借款人以及出借人間的關系是居間合同關系，而不能作為借貸當事人，并且嚴格禁止借后貸問題。其次，改進借貸信息的透明度，由于網貸平臺的居間人角色，需要具體提出借款期限、借款利率、還款方式以及糾紛解決等方面的措施，從而確保借款人以及出借人的滿意。再次，要嚴格控制網貸平臺的收益保證，避免網貸平臺以自身的資金來擔保出借人的收益，使得出借人的收益擔保由其他的擔保機構提供，從而杜絕網貸平臺發展成為擔保機構。同時還應當構建風險備用金，風險備用金主要從網貸平臺收取的中介費用當中按比例提供，一旦出現借款人的逾期還款問題，可以使用風險備用金來先行賠付出借人。最后，提高網貸平臺的準入門檻，其中主要內容包括注冊資本金的限制和登記備案限制等，從而規范目前網貸平臺缺乏相應的準入門檻而屢屢發生集資詐騙問題。
第三，加強投資者的風險提示。目前投資者的風險提示欠缺可以說是P2P網貸以及“寶類”產品存在的一個常見問題。風險提示監管有著設計容易但是落實困難的問題。因此網貸平臺宣傳的過程當中，應當明確提出出借人以及借款人面臨的各種風險，高收益以及無風險等誘導性的宣傳需要嚴格禁止。各種網貸平臺都要向出借人通知借款人平均逾期還款期限、逾期還款率、投資虧損用戶的比例以及不還款產生的壞賬率。對于承諾擔保出借人本息的網貸平臺當中，需要明確說明擔保主體、擔保方式以及擔保的具體范圍?！皩氼悺碑a品當中，一方面要在產品貨幣基金的介紹當中列明投資者購買貨幣基金投資的行業領域，同時告知潛在的風險，另一方面也要禁止承諾具體的收益。僅僅在首頁或者是其他的位置提示風險并不算作履行投資風險揭示的義務，還需要金融服務者進一步披露更加詳細具體的風險內容。
第四，構建行業協會并加強行業自律。作為企業以及政府之間聯系的紐帶與橋梁，行業協會有著自我監管職能。因此構建行業協會對于互聯網金融監管的完善有著非常重要的作用。目前互聯網金融監管過程當中存在著很多的問題，具體監管措施還在醞釀階段。監管空白階段，更需要行業協會通過自我監管發揮作用，從而在很大程度上緩解當前互聯網金融的監管真空。目前我國部分從事互聯網金融的企業已經聯合成立行業協會。央行主導的清算支付協會，也有著舉足輕重的作用，在第三方支付監管方面發揮重要的作用。部分P2P平臺所組建的行業協會，在監管方面缺乏足夠的力度。央行牽頭組建的互聯網金融協會已獲得國務院的批復，囊括不同互聯網金融企業協會對于互聯網金融發展、監管以及保護投資者都有著積極作用。行業協會能夠可以內部成員加大自我監管的力度，同時配合監管部門防范潛在的風險防范，并且能夠促進行業內部的交流，不斷探索創新金融服務模式。因此行業協會監管可以說是互聯網金融一個行之有效的監管途徑，需要政府積極鼓勵推動。
第五，健全征信系統建設。要想保證互聯網金融可以持續健康發展，一個重要的條件就是建立完善社會征信系統，阿里小貸就是一個成功的例證。傳統的金融企業開始模仿建立各自的征信系統，例如建行推出善融商務業務。需要指出的是，企業征信系統的力量非常有限，并且企業容易將信用數據庫當做自身重要的市場競爭力，導致各個企業間無法共享相關的信用信息，企業也無法接入到人民銀行征信系統當中，使得各個企業的信用審核仍然各自為戰。這樣一來從整個社會的層面而言，征信系統建立發展的速度緩慢，仍然處于零敲碎打階段，無法發揮互聯網的大數據分析價值，導致互聯網金融業務發展過程當中仍然普遍存在信息不對稱問題，違約成本比較低而加大了投資者的風險，同時增加監管難度。建立健全征信系統是一個長期的過程，現階段需要加強互聯網金融企業登記管理以及信息披露，推行實名認證，實名認證的內容主要包括身份證驗證、工作認證、學歷驗證、營業資格認證以及銀行卡賬號的認證等。通過確保參與者的實名制，能夠提高違約成本，對于完善社會征信系統并維護互聯網金融發展有重要的價值。
綜上所述，近年來我國的互聯網金融飛速發展，一方面是互聯網技術不斷進步，另一方面則是互聯網企業將互聯網技術與金融服務密切結合而改變金融服務的方式，最大限度滿足金融消費者需求?；ヂ摼W金融不斷發展壯大，倒逼我國傳統金融機構改進金融服務質量從而保持競爭力，不斷推動著金融市場體系的完善。鑒于互聯網金融監管存在的問題，政府應當反思已有監管政策同時思考創新監管措施，控制互聯網金融的風險從而實現其健康發展。
一、引言
自2010 年6 月29 日，大陸海協會與臺灣海基會在重慶簽署《兩岸經濟合作架構協議（ECFA）兩岸經濟關系跨入了互利雙贏、合作發展的“ECFA新時代”。緊接著2011年4月國家發展改革委出臺的《海峽西岸經濟區發展規劃》，其實早在2009年廈門就出臺了《廈門市金融服務產業集群2009-2015年發展規劃》，國務院就福建省內廈門經濟特區發揮體制機制創新的試驗區作用，先行先試一些金融領域重大改革措施。2010年10月，中國保監會與廈門市政府簽署了《關于建設廈門保險改革發展試驗區合作備忘錄》，廈門成為全國保險改革發展試驗區 。2012年8月9日簽訂了《兩岸投資保護和促進協議》，2012年9月簽訂《兩岸貨幣清算合作備忘錄》協議。近期國家也出臺了在對臺開展人民幣合格境外機構投資者（RQFII），及合資基金、期貨公司等細則。
在此大背景下，兩岸也相互設立了一系列的金融機構。包括銀行、保險、證券等金融機構，見表1。目前還設立了海峽股權交易中心，海峽股權交易中心是由福建省產權交易中心、福建省能源集團、興業證券以及具有臺灣富邦金控背景的海峽富國投資基金等9家機構共同發起設立;在福州、廈門、泉州設立有3個海峽股權交易分中心。
目前閩臺合資金融機構基本定位在服務于大陸的臺商，進入大陸后保持快速增長，如君龍人壽基本保持1年開2-3家營業分店的速度。從盈利的角度來看，在大陸的全部金融的機構都實現了盈利。而從規模來看，相對于福建老牌的金融機構，無論從經驗范圍、規模、分支方面處于弱勢地位。如在福建尚沒有一家全牌照證券閩臺合資公司，經營范圍就收到了很大的限制，像IPO等業務就無法開展。表2，2012年福建省上市的證券公司及融資規模，如果在福建有全牌照的證券公司，就可以分享福建企業IPO等經濟成果。同樣，保險機構定位于服務臺商及大陸民眾，其特色是“一張保單，服務兩岸”，但是在互聯網保險“眾安在線”及順豐等逐漸涉及背景下，也會受到相當的沖擊。
二、互聯網金融對金融行業的沖擊
隨著“大數據”“云服務的發展”，互聯網金融相伴而生;一些互聯網企業己不滿足只做第三方網絡支付平臺，而是憑借數據信息積累與挖掘的優勢，直接向供應鏈、小微企業信貸等融資領域擴張，未來可能沖擊傳統金融的核心業務、搶奪銀行客戶資源、替代物理金融機構的物流渠道，顛覆傳統經營模式和盈利方式。中國銀行業協會專職副會長楊再平在互聯網金融論壇表示，網絡銀行2013年全年交易額1106萬億人民幣，增20%，手機銀行12萬億年增長率248%。中國銀行業20多萬實體網點會逐漸失去存在價值，至少傳統銀行實體網點會失去價值。在2014年6月19日，中國人民銀行調查統計司副司長徐諾金在《中國p2p借貸服務行業白皮書2014》會上指出，必須嚴肅認真看待互聯網金融帶來的沖擊與挑戰，而其中之一是沖擊傳統的物理銀行概念，商業銀行將成為21世紀滅絕的恐龍。
同樣的情形也發生在保險機構及證券機構。2013年，最熱門的一個詞就是“互聯網金融”，電商與金融的相結合，形成一系列的互聯網金融創新，具體見表3，互聯網給金融機構發展和品牌創立、傳播既帶來挑戰，也帶來機遇。新興互聯網金融公司和傳統金融機構將形成競爭與合作的關系，未來甚至可能改變傳統金融業的經營模式和運行格局。
合作營銷金融網上營銷銀行基金、券商與電商結合的網上營銷國金證券+騰訊國泰證券的“君弘一戶通”
三、人才培養方面需要調整――適應互聯網金融模式帶來的挑戰
（一）閩臺合資金融機構同樣也受到互聯網金融的沖擊
閩臺合資的各類金融機構定位服務于臺商，在市場上占領獨特的金融市場，有較強的競爭力。但是在互聯網金融暢行，推行“普惠金融”的今天，金融機構的競爭將更加激烈，傳統物理網點優勢弱化，客戶將面臨更多的選擇，客戶的忠誠度也相應降低。
閩臺合資的金融機構同樣面臨電商系列跨界金融產品的挑戰，優勢地位正在消減?；ヂ摼W金融模式的出現為中小金融機構提供了與大的金融機構競爭的契機。面對互聯網金融，積極創新，將在一些新興業務上趕超大的金融機構，形成差異化的競爭力，才不會成為“21世紀的恐龍”――破產倒閉。
臺灣金融企業的優勢，以銀行為例已經經過了利率自由化的時代，我們現在國內銀行正在此過程，臺灣的金融業是我們學習的榜樣。自從1975年臺灣地區新《銀行法》頒布到1989年，臺灣地區銀行業基本實現利率市場化，銀行依賴利差收入的傳統受到挑戰。臺灣地區的存貸款利差不超過1.5%，不及大陸的二分之一。以2012年數據為例，臺灣銀行業的ROE（凈值報酬率）和ROA（資產報酬率）遠低于全體陸資銀行的ROE為19.2%，ROA為1.2%，而臺資銀行ROE為9.13%，ROA只有0.59%，顯見陸資銀行的獲利能力比臺資銀好太多。中國銀行臺北分行開業時，行長李禮輝說了一句耐人尋味的話：“所有陸銀都該來臺灣，學學如何對中小企業放款?！盵3]應對利率市場化帶來的業務結構調整開始了利率自由化，存貸差減少，逼迫銀行必須創新，否則難以生存。臺灣企業基本以小微企業存在，銀行的客戶基本也以小微為主，在客戶選擇、貸款風險防范控制方面有自己獨特的技術優勢。大陸銀行現在也面臨同樣的危機，尤其是中小銀行，以2013年上市公司年報為例，小銀行的資金成本要高于大型銀行，民生銀行和興業銀行付息率并列最高，為3.16%;農行最低，為1.91%，前兩者均為后者的1.65倍。如果以直接對接互聯網金融的存款付息率為觀察指標，則光大銀行最高，為2.35%;農行最低，為1.74%，前者是后者的1.35倍。閩臺合資銀行如果能夠結合大數據、云計算的優勢及數據挖掘技術，及臺灣的小微貸技術將可以更好得成長，逐漸適應利率自由化。
保險行業的優勢：定位于臺商與大陸民眾，一張保單服務兩岸。證券行業由于目前沒有全牌照，優勢暫時還沒有體現出來。
經營環境的變化，定位于服務兩岸通用人才的閩臺金融人才模式，也需要根據新的形勢而改變。
（二）現在閩臺合作金融人才培養現狀
目前福建省已經有多家院校與臺灣院校及企業開展合作，培養兩岸通用的金融人才。本科院校以閩江學院為代表，這是閩臺高校第一個本科院校合作，閩江學院與臺灣實踐大學財務金融學系合作，其模式采用“分段對接”聯合金融培養人才;類似此模式的還有江夏學院、福建師范學院等。本科學生采取“ 3 +1”方式，可選派學生到臺灣高校進行為期一年的學習。技術學院或者高職層次，采取“校校企”合作的人才培養模式，校校企指的是“大陸高?！?“臺灣高校”和“臺資企業”的三方合作關系。以福建的福州職業技術學院金融保險專業與臺灣的中州技術學院金融系合作，為代表。合作雙方的職責義務：雙方共同培養，學制為三學年。學生在福州職業技術學院學學年，第五學期學生去中州技術學院學習，第六學期在臺資國泰人壽福州公司、君龍人壽福建分公司等企業畢業實習。從開設的課程來看，基本與傳統的金融課程，沒有大的變化，可以說無法體現互聯網金融的需求。
（三）互聯網金融人才奇缺，閩臺金融人才培養必須根據環境的變化而改變
隨著互聯網技術與金融的深度融合，金融服務日益表現為金融數據流的產生、交換、分析、存儲和應用，而金融數據量規模迅速擴大，結構日益復雜，大數據的處理和應用為互聯網金融發展提供了基礎條件。從目前的人才市場需求來看，互聯網金融人才奇缺，通過搜索引擎輸入“互聯網金融招聘”，不少銀行、基金、保險的招聘信息都跳了出來，各大金融機構紛紛為新成立的互聯網金融部門招賢納士。其中較為活躍的有哈爾濱銀行、三峽銀行、廣發基金和中國平安和新華人壽等。北京商報記者總結后發現，各家金融機構需要的人才崗位奇缺。從待遇條件來看，各大金融機構為互聯網金融人才開出的薪酬也普遍頗為誘人。如新華人壽、太平人壽紛紛掛出誠聘年薪在10萬一40萬元不等的電商運營負責人、金融電商產品經理、金融電商網站商務專員;某銀行系電商正招聘金融網站運營總監，年薪在50萬一60萬元。此外，安邦保險也招聘金融電商網站產品經理，負責公司保險電商新產品的開發，年薪在10萬一40萬元之問。[4]
從目前的招生到的公開信息來看，碩士層面只有背景航空航天大學與廈門大學與新加坡聯合開展的“MITB”課程。2014年6月5日，北京航空航天大學軟件學院全國首個互聯網金融碩士專業方向面向社會全面招生。
廈門大學與新加坡聯合開設了相關的課程“MITB”，金融服務課程方向，目的互聯網金融方向的數據分析、數據挖掘。同樣采用校校企業合作的模式，學生到合作企業為期3-6個月的實踐課程，如花旗銀行，星展銀行，OCBC華僑銀行，IBM等實習，分析銀行及相關企業的數據。高端人才的短缺是互聯網金融各企業普遍存在的現象，高校能及時把握市場熱點，適應形勢培養相關人才，既表明了市場需求需求與教育供給的良性互動，也充分展露出了互聯網金融的威力已經影響到了社會的方方面面。
隨著臺灣海峽兩岸金融合作的日益頻繁，培養精通臺灣兩岸金融的復合型人才，在互聯網金融挑戰各個金融行業的今天，培養人才方面也需要相應的調整及創新。在完善金融人才培養教育體系，應該大力開展多層次、多類型的金融業務培訓，培養復合型、創新型、國際型、實戰型互聯網金融人才，提高金融服務整體素質。除了上述碩士層次的培養，還需要從本科層次面培養，可以雙學位的方式培養，或者計算機+金融課程方式設置教學培養方案，培養出精通互聯網、數據挖掘的金融復合人才，勝任互聯網金融產品總監、金融產品大數據分析專員，互聯網金融產品分析專員;從高職層次，培養出掌握電子商務，網絡營銷的金融類型人才，勝任互聯網金融產品經理。同時，根據院校人才培養定位，堅持“而向市場、服務地方、辦出特色”的辦學宗旨，與企業緊密合作，以互聯網金融企業需要為目標，通過設計具備知識、能力、素質結構的人才培養方案，定位于培養高素質的互聯網金融應用型人才。
注釋：
① 證券公司，有多家處于監管審批階段，2013年2月臺灣永豐金控旗下的永豐金證券股份有限公司與廈門金圓集團旗下的金財投資有限公司，將合資在廈門注冊成立一家全牌照證券公司。泉州的統一證券與連捷投資集團及開源實業的合作，欲設立全牌照閩臺合資證券公司。
② 2008年廈門銀行成功引進臺灣富邦金控旗下子公司香港富邦銀行為其戰略投資者，富邦金控由此成為借道第三地入股大陸銀行的首家臺灣金融機構。
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互聯網金融運作的技術支持是現代化的計算機網絡系統，具備高效、便捷等優勢，轉變了金融機構和平臺的服務手段，極大地提高了金融工具的使用效益。但互聯網金融活動是通過貨幣與數字化信息在網絡間的相互傳遞與控制信息來實現的，交易雙方的身份不明確，透明度偏差。虛擬化環境下的金融風險會被放大，其風險破壞性強、波及范圍廣，在互聯網金融蓬勃發展的當下，必須重視其監管工作，提高金融活動的約束性，保障交易雙方的合法權益，促進互聯網金融業的穩定持續發展。下面就如何完善我國互聯網金融的監管機制進行相關的探討。
1 互聯網金融存在的風險分析
互聯網金融風險包括了常規傳統的顯性風險和高科技帶來的隱性風險，其中顯性風險有黑客入侵、個人信息泄露與盜取、缺乏有效監管下的網絡借貸欺詐、虛假信息等；隱性風險主要包括暗箱操作業務、非法集資、網絡洗錢等。結合互聯網金融的發展特點，總結出其風險包括以下幾個方面。
1.1 技術性風險
技術性風險可劃分為兩個方面：①內部風險，互聯網金融的操作運行需要配置要求較高的軟件與硬件，通過有力的技術支持，實現自身的高效、便捷化操作。但在實際的操作過程中，互聯網金融會由于計算機網絡系統自身的問題出現錯誤或故障。②外部風險，由于網絡系統本身就存在黑客入侵、病毒等人為惡意攻擊手段，互聯網金融依托網絡系統勢必也會受到這方面的人為破壞，造成交易雙方的信息被竊取、篡改以及泄漏，嚴重影響了互聯網金融業務的安全、有序進行。
1.2 虛擬性風險
互聯網為用戶提供了開放共享性的信息交流平臺，其具有虛擬化的特點，此特點導致用戶在信息交易和傳遞時無法辨別其真偽，極易造成道德風險和逆向選擇的問題。此外，互聯網金融活動中的資金周轉功能通過金融平臺來實現，虛擬性的環境難以有效應對資金積累引發的信用風險，無法實行有效的擔保和監管。
1.3 操作性風險
此類風險的形成原因包括互聯網金融的安全系統漏洞以及金融交易活動主體的失誤操作。其中安全系統的漏洞包括系統內部設計缺陷，以及大數據在收集、統計整合、分析和風險控制過程中的漏洞；交易主體的操作性風險是由于用戶沒有規范、正確地操作系統而造成的不必要損失。
1.4 法律性風險
該項風險指的是現行的金融法律法規及制度無法有效約束和管理互聯網金融，更不能滿足互聯網金融監管的需求。目前，處于起步階段的互聯網金融發展規模和速度呈現出了迅猛的態勢，但與之匹配的法律卻處于空白期，導致有的互聯網金融企業鉆法律的空子，躲避監管，加劇了互聯網金融的風險。
1.5 “長尾”風險
“長尾”風險說的是那些需求不大或銷量不佳的產品通過多樣的存儲和流通渠道占據了可以匹敵數量不多的熱賣品的市場份額，甚至更多?；ヂ摼W金融的發展拓展了經濟交易的可能性邊界，使得游離于傳統金融外的人群接受了互聯網金融的服務，由此也增加了新的風險特征。消費者對互聯網金融知識與風險識別缺乏全面、正確的認識而導致的不公正待遇、互聯網金融風險帶來的社會負面影響、互聯網金融市場不規范經營等都是潛在的“長尾”風險[1]。
2 加強互聯網金融監管的必要性
2.1 宏觀層面
第一，金融市場紀律與完全扼制風險不等同。我國針對投資風險實施了大量的擔保，使得我國大眾投資時遵循剛性兌付原則，這在某種意義上造成了風險定價機制的失效。在此市場環境中，一些高風險、高收益的金融產品就會被借機推出，用較高的預期收益率遮蓋高風險的事實，如果投資者缺乏相應的金融知識就會造成巨大的損失。同時，遮蓋風險還極易引發嚴重的道德風險。第二，完善的互聯網金融監管機制可以積極推進金融市場的改革。由于金融交易信息的不對稱、自然壟斷等問題，導致了市場的失靈，為了進一步解決市場失靈的問題，就必須強化金融市場的監管。
2.2 微觀層面
首先，消費者對互聯網金融業務存在非理性判斷。例如，在P2P網絡借貸中，用戶購買的是針對借款者個人的信用貸款。雖然P2P平臺準確提出了借款者的信用風險，分散了投資組合，但個人信用貸款是一項高風險性的投資，一旦投資失敗將會對個人產生嚴重的影響。而加強合理地監管會在一定程度上減少非理性行為的發生。其次，擁有大量客戶資源或具備較大資金規模的互聯網金融機構一旦出現問題，很難落實市場出清。例如，微信錢包，該軟件系統擁有龐大的客戶群，一旦其出現問題進行市場出清，在其破產時極有可能導致金融系統基礎設施的損壞，造成系統性金融風險[2]。
3 改善互聯網金融監管的有效途徑分析
3.1 建立完善的監管組織體系
首先，深化政府監管機構的責任。目前，我國主要的金融監管部門是“一行三會”，其中銀監會是第三方支付機構與P2P網絡借貸機構的主管部門；證監會是眾籌機構的主觀機構。建議銀監會與證監會分別下設專門負責監管互聯網金融機構的部門，進一步細化監管職責，保障互聯網金融市場的健康穩定與持續發展。其次，建立行業協會并制定完善的行業自律原則。通過建立行業協會來積極引導各個機構的規范化運營。同時，利用自律原則輔助監管機構監管行業，并逐步形成規范化的原則。最后，建立健全社會監管體系。社會監管是面向大眾的監管，屬于外部監管，涵蓋了如律師事務所、傳媒等社會層面的監督，提高了監管角度的多面化。
3.2 完善監管法律
由于互聯網金融涉及的領域交叉冗雜，難以準確界定其交易主體的責權利及金融活動是否存在本身違法問題，給相應的立法工作帶來了一定的困難，完善互聯網金融法律法規是一項長期的、艱巨的任務。建議監管部門針對不同形式的互聯網金融進行分別立法：①第三方支付機構，監管部門應在原有的法律基礎上設計新的符合我國基本國情的法律條文，完善監管細則，還要提高立法層級，將監管辦法轉變為《第三方支付機構法》，規范整個行業的經營行為。②P2P網絡借貸機構的獨立立法。我們可以借鑒國外相對成熟的立法原則，以加強金融消費者保護和風險防范為核心，制定對應的法條對其進行約束。③眾籌融資機構，其具有特殊性，其股權眾籌融資中有悖于我國現行的《證券法》，因此需要首先解決此問題，建議適當修訂《證券法》，增加關于眾籌融資的相關法律，并對其發行者、投資者與眾籌平臺分別提出監管法律。
3.3 實施精細化的機構監管
3.3.1 完善第三方與移動支付的監管對策
第一，市場準入。第三方支付與移動支付平臺應具備支付業務許可證，該證的申請必須具備符合注冊資本的最低額度；機構聘有具備支付業務資質的高級管理人員；支付設施要符合監管要求；具備風險判斷能力4項條件。第二，信息監管。支付平臺應嚴格保管客戶信息資料，杜絕隨意泄露。第三，保障客戶利益。支付平臺不得私自動用客戶資金，并對客戶設置陳列詳細的交易提示，方便客戶掌握交易信息，了解支付去向。
3.3.2 P2P借貸平臺的監管設計
伴隨時代的不斷發展，以及科學技術的不斷進步，人們越來越關注社會經濟體系的完善需求。重視在當下社會體系迅猛發展下的經濟體制進步，對于人們的生活質量具有非常重要的影響價值和意義。本次研究就針對當下我國金融發展的背景進行科學的探究，關注科學技術興起引導的互聯網金融模式運行實際效果，重視對互聯網金融模式發展的分析和研究，希望能夠為我國金融體系的發展提供科學可持續的戰略性建議，實現對我國金融體系的革新，促進未來金融行業的長足發展。
一、中國金融系統需要實現三維改革
本次研究針對我國當下金融行業發展的系統進行深入的分析和探究，不難發現為了保證我國經濟體系的健康發展，就需要科學的運用信息技術實現對金融工作的充分支持。本次研究從我國當下的金融行業發展缺失的問題角度進行觀察和分析，可以了解我國市場經濟的壟斷性問題，針對市場經濟存在的整體結構問題進行調整，才能夠緩解金融行業工作效率緩慢的問題，并且能夠滿足實際的行業發展需求。針對我國金融系統發展存在的問題提出解決的方案和對策，需要從實際的改革入手，從三個層面實施三維改革工作得以實現終極目標。
1.中國金融豐富性改革
重視對我國金融行業的豐富性改革，主要就是為了從實際的管理和運營的寬泛程度上進行拓展和提升，保證實際的金融行業運作模式符合我國社會經濟體制進步的重要需求。另外，針對我國金融行業發展的體系進行豐富性的改革，有利于拓展經濟發展的業務廣泛程度，打破傳統金融行業工作的僵局，實現對市場經濟的發展。金融行業的工作內容可以劃分為多種類型，無論是證券業務還是債權分配，對于我國市場經濟的發展都具有重要的意義。積極的拓展其豐富性，能夠促進現代金融行業的進步與發展。
2.中國金融延伸性改革
趕住我國金融行業發展的延伸性改革需求，應當將行業實際發展的情況與世界金融行業發展的情形進行比較，觀察國際化的發展需求，調整內部存在的不足，實現對貨幣和金融交易方式的改革，提升我國市場經濟發展的效率。隨著世界經濟一體化的迅猛發展，重視對金融行業的投資和經營模式改革具有重要的意義，從延伸性進行分析和優化，可以滿足我國實際的市場經濟發展需求，從國際經濟競爭的角度進行分析，也不難發現延伸性的金融發展制度對于我國實際市場經濟運營起到了支撐的作用。
3.中國金融內涵性改革
重視對我國金融行業的內涵性改革主要是為了提升實際的工作模式的深度，保證具體工作過程中能夠打破傳統工作的僵局，在實際的工作進行模式當中進行市場經濟競爭力的改革，從實際的操作和執行過程中進行工作質量和工作效率的升級。通過提升我國金融行業的內涵性，能夠促進其向更加具有深度的方向發展，并且保證我國實際的經濟體系發展打破產業鏈條的壟斷情況，以優越的方式提升我國市場經濟在整體世界經濟環境中的競爭力。
二、互聯網金融具有金融運營結構的創新性
互聯網的金融模式比較創新，是當下社會發展和科學技術進步的產物，在實際發展的過程當中彰顯出其金融運營的結構性特征。本次研究就針對金融運營結構的相關內容進行細致的分析和探討，希望能夠掌握其創新性的支持理念，實現對相關工作的優化與完善需求。
1.完善資源配置性能是互聯網金融發展的方向之一
關注未來我國市場經濟的發展模式，必然與信息技術相融合，實現對經濟運作的高效率提升需求，因此，可以說互聯網的金融發展能夠提升資源的配置性能，在不斷完善經濟體制的過程中實現對整體市場經濟運作模式的優化。重視互聯網金融的發展工作，需要認清當下社會經濟體制運作的基本模式，并為我國未來市場經濟的發展奠定良好的基礎，從實際的工作角度出發進行資源的優質配置，降低我國市場經濟中存在的貧富差異性。
2.改變以商業銀行為主體的互聯網金融支付系統
改革當下的互聯網金融支付體系，打破傳統金融行業發展的局面，革新以商業銀行為支付主體的經濟交流模式，對于我國未來社會的經濟體制發展具有重要的意義。通過互聯網金融的模式進行資本的運轉能夠滿足實際的社會生產效率提示功能需求，并且能夠在實際的工作當中進行產業鏈條的高效管理。通過信息技術的模式進行相關支付工作內容的調整，可以加速資金鏈條的運作，提升實際的金融交易效率，滿足社會發展需求。
3.通過互聯網金融積極促進財富管理的功能業務范疇
另外，通過對互聯網金融模式的推廣，可以實現對財富管理工作的質量升級，滿足對財富管理工作的功能和業務范疇推展需求，積極的推動了社會經濟體制的進步。本次研究就針對互聯網模式下的財富管理工作進行細致的研究，希望能夠通過信息技術降低實際的金融管理工作成本，提升管理和運營的效率，保證未來財富管理工作實現個性化和便捷性的需求。通過互聯網金融的模式也為人們開拓了視野，在實際的財富管理和金融投資工作中實現其重要的影響力作用。
4.通過互聯網金融改革價格信息供應功能的實際作用
通過互聯網金融的運作模式，可以有效的進行價格信息的改革與供應，保證實際的資產管理功能性，同時還能夠在社會市場經濟變化的模式下實現實際的運營管理作用，對于社會的進步與發展來說具有重要的意義。本次研究針對我國互聯網的發展模式進行探究，在實際的工作運營體系當中實現了對成本的控制，并且能夠優化信息獲取途徑，實現信息對稱和共享的基本需求，在實際的市場經濟發展過程中具備良好的競爭力優勢，保證具體工作開展的多元化需求。
三、互聯網金融發展的現狀及未來前景
就目前我國的金融行業發展情況來說，完整的互聯網金融體系還沒有切實的體系構成，重視在實際的社會金融工作體系當中通過對資本的應用實現通過信息技術的流轉。例如，在實際的市場交易過程中以支付寶的形式豐富了支付的途徑，通過余額寶實現對經濟的財富化運作需求，并在實際的工作過程中通過互聯網的模式實現資本的借貸操作需求。但是以上的互聯網經濟交易工作都只是片面的操作，在具體的工作執行過程當中存在管理和監督的缺失性，也不能夠堅持長久的發展需求，因此當下發展的模式存在一定的弊端。
關注到世界經濟一體化進程的加速，以及科學技術的迅猛發展，互聯網金融終將取代傳統的金融模式，因此具有良好的未來發展前景。關注到我國金融行業實際發展的背景環境，重視互聯網金融的發展對于社會的進步具有重要的意義，對于我國社會市場經濟運作具有良好的價值。
四、結論
綜合上述研究內容進行切實有效的分析、探討和總結能夠發現，社會經濟體制的發展影響著社會體系的完善與進步，重視發展社會金融對于人們生活品質的提升和社會文明的進步都具有重要的意義和價值。本次研究就針對當下我國金融行業發展的大背景進行分析，發現金融體系改革的重要性，希望能夠通過互聯網金融發展的模式實現現代化的市場經濟運作需求，并從互聯網金融實際的發展情況入手，針對互聯網金融的發展提出了運營結構方向的革新建議，通過觀察互聯網金融發展的現狀，判斷未來互聯網金融發展的走向和趨勢，為我國社會經濟的發展奠定良好的基礎。
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隨著我國互聯網技術的快速發展，產生了大量的搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網絡和數據挖掘等技術，隨之催生了互聯網金融業。自大的方面來講，互聯網金融指的是所有利用互聯網技術達到流通資金目的的行為。與傳統金融服務相比，網絡金融在產品設計、服務模式、參與主體等方面有較大不同?；ヂ摼W金融中出現的業務模式、創新思路、運行高效比傳統金融顯示出強大的生命力，同時引導傳統金融機構向互聯網金融發展。所以，由于互聯網金融的發展導致傳統金融模式必然發生改革。
一、互聯網金融對傳統金融模式的影響
（一）互聯網金融對傳統金融經營方式、生態和交易安全的影響
第一，由于互聯網金融發展必然引起傳統金融機構經營方式的改革。銀行在將來的發展中將主要應用電子渠道，筆者對中國銀行進行了調查發現，電子銀行賬務易與以前相比有了明顯提升，達到了80%以上，標準化產品與低風險產品主要集中于此，隨著互聯網技術進入社會各個領域當中，很多銀行產品和客戶服務也將越來越多的選擇電子銀行渠道。
第二，由于互聯網金融發展，金融生態也會產生較大更新?；ヂ摼W發展不但有力沖擊了傳統金融機構間的競爭形式，將必然向互聯互通的方向發展，要求不同銀行間提供跨行服務，才能得到更多的客戶。而且涌現了大量的互聯網公司，如第三方支付、P2P網絡融資、眾籌模式等，導致金融市場原來的格局被打破，必然會出現新的業務模式，第三方支付公司將參與金融業的市場競爭。
第三，互聯網金融發展也有力帶動了金融機構的發展，不但不利于金融機構實現安全與內控，而且市場監管的難度也會越來越大。在互聯網技術發展中，出現了大量的互聯網欺騙行為，互聯網犯罪手段越來越專業化智能化，這些都不利于傳統金融機構做好安全工作與內控工作。再有，由于虛擬貨幣的發展，產生了大量的互聯網金融業務跨界現象，這些都對金融市場監管提出了更高的要求。
（二）對現有金融平臺與渠道的影響
第一，互聯網金融自出現以來就對當前金融領域提出了挑戰。在互聯網金融創新中，涌現了比特幣、第三方支付、金融搜索比較網站、P2P在線信貸、互聯網理財、保險電商等各種各樣的金融形式，互聯網金融自融資、理財、分銷等各個方面對傳統金融體系提出了挑戰。筆者認為，這種沖擊還會在今后較長時間內存在。
第二，互聯網金融發展會加快金融脫媒的腳步。由于互聯網不受時空影響，因此社交網絡的增長速度空前加快，在最短時間內實現了信息共享，資金供求雙方擁有信息達到了平衡。因此傳統金融機構調配資金融通的能力越來越弱。由于P2P在線信貸與眾籌融資的快速發展，資金流通不但依賴于傳統金融中介，主要利用互聯網平臺達到了自身目的，因此金融脫媒將是必然。一旦這些業務發展成熟，銀行的存貸規模將必然受到較大影響。
第三，互聯網金融發展導致金融分銷渠道出現變化。由于互聯網金融的發展，當前的金融產品分銷渠道必然會發生較大變化，金融電商發展不受時間與空間的局限，用戶不再過多依賴物理網點與銷售人員，分銷成本不斷下降。形成了互聯網與移動互聯網二個新型分銷渠道，再有，嚴重沖擊著銀行網點代銷模式。筆者對基金發展進行了調查發現，傳統基金產品主要利用基金公司與銀行進行代銷，隨著互聯網金融的發展，基金公司自行建立了電商平臺，聯合第三方基金代銷平臺、互聯網電商平臺、第三方支付等部門，實現了基金分銷職能，因此金融產品的分銷渠道日益豐富。
二、互聯網金融的未來發展趨勢及其對策
（一）實施差異化戰略，引入外部資源
實行差異化發展，大力應用外部資源，改革產業內集中度過高的情況。第三方支付和網絡借貸擁有非常廣大的市場，大企業在此占有絕對優勢，而小企業卻不能在此形勢下生存，在激烈的市場競爭中處于邊緣。所以，小企業要想實現發展則必然走深耕垂直化市場與增加用戶群這一道路。再有，行業外資本如PE、VC也會有力支持小企業的發展。
（二）完善有效的監管體系
隨著互聯網金融的快速發展，傳統分業監管模式也不再適用，筆者認為應該實行以人民銀行領導的綜合監管。如阿里巴巴，當前阿里已經擁有了第三方支付、小額貸款公司、基金、保險等各種形式，同時還準備成立民營銀行與網絡銀行，因為大力應用了互聯網技術，因此傳統分業監管模式已不能適用于當前金融形勢，必然盡快建立新型合作監管體系。
（三）明確定位，做好金融互聯網服務
由于網絡金融發展也創新了商業模式，同時嚴重影響著傳統金融行業的發展。銀行業也加速改革更新了原來的產品與服務模式，大力應用網絡渠道，二者間的競爭格局已然形成。網絡金融企業要正確認識自己的發展，在數據挖掘和降低交易成本方面尋求新的發展，保證自身提供金融服務風險不斷下降，要認識到自身不可能發展為真正的金融機構，同時利用共享企業信息，達到平臺的創新發展，在提供數據服務的前提下不斷增值。
（四）加強科技人才的培養
大力應用高科技人才，在監管機構中要正確使用科技人才。因為互聯網企業和金融機構提供的薪酬較高，所以吸引了大量的優秀互聯網金融人才，來到金融監管機構的科技人才數量較少，還主要應用于科技崗位，從事數據處理與信息系統維護工作。而從事金融監管業務的人員通常都是不具備計算機技術的經濟金融專業人員。在互聯網金融業的大力發展下，要重新對待互聯網科技人才的使用。
總之，隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融也將得到前所未有的發展機會，必然會嚴重影響傳統金融模式的發展。對于傳統金融業來講，要利用有效手段，減少互聯網金融對自身的影響，尋求新的發展。
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隨著互聯網支付市場的快速發展，第三方支付機構等非金融機構向支付結算等金融服務領域發展，使互聯網與金融發展步入廣泛的融合階段，逐步改變了人們的支付習慣與消費模式。據調查，隨著各行業消費環境發展變化，擁有眾多消費人群的互聯網金融成為消費者最期待的消費模式創新的行業 。傳統金融機構因受成本的限制，只能集中有限的人力資源服務于高端客戶，導致20%的高端客戶占據了80%的金融資源 ，中低端客戶難以得到充分的金融服務。而互聯網金融的優勢就在于，其金融服務能夠惠及社會的各個階層，尤其是那些被傳統銀行忽略的群體。例如，以余額寶、活期寶為代表的各種網絡理財產品，能夠利用客戶閑散小額資金進行理財，為廣大中低端人群提供收益率明顯高于銀行存款的增加其財產性收入的渠道?？梢?，互聯網金融的發展不僅降低了金融服務成本及提高服務效率，而且金融服務的覆蓋面獲得前所未有的擴大，充分體現了普惠金融的精神內核。與此同時，隨著互聯網金融的快速發展，其帶來的便捷性使人們的日常生活消費習慣也隨之發生了極大變化，網絡消費逐漸成為我國居民最重要的消費方式之一，并推動了居民消費的快速擴大，以及以第三方支付業務為特征的互聯網金融的迅猛增長。在此背景下，探討互聯網金融時代我國居民消費方式變遷及擴大居民消費路徑，具有一定的現實意義。
一、互聯網金融主要特點
“互聯網金融”興起于“互聯網+支付市場”，是傳統銀行業與互聯網精神相結合的新興領域，即通過利用網絡方式為消費者提供支付、融資、理財等金融服務。當前互聯網金融主要有兩種形式：一是傳統金融機構利用互聯網手段提供金融服務；二是互聯網企業涉獵金融服務領域，通過互聯網技術為客戶提供金融服務。當前互聯網金融的組織機構包括第三方支付公司、金融中介公司、網絡小貸公司，以及傳統商業銀行普遍推廣的網上銀行、電子銀行、手機銀行等。二者均反映了金融機構與互聯網企業憑借各自的資源優勢“跨界合作”商業模式。
由此可見互聯網金融的主要特點：一是大數據是互聯網金融的基礎。通過對消費者的消費記錄、消費偏好、瀏覽內容、瀏覽軌跡及身份認證等數據的分析，使得線上金融服務與線下客戶需求的相互統一，實現“精準金融服務”的目標。二是網絡P2P借貸模式使得之前難以獲得銀行貸款的小微企業、個人客戶有機會得到信貸支持，從而改變了傳統金融機構信貸供給比較單一的局面。三是提升了金融資源配置效率，并借助大數據分析的優勢，深度挖掘金融交易者的信用狀況，從而在金融風險防范上較于傳統金融具有較大的優勢。
二、互聯網金融時代我國居民消費方式變遷
在大數據時代，“互聯網+”作為全新的消費理念，逐漸滲入到城鄉居民的日常生活中，參與到消費金融交易領域的居民日益增多，居民的消費習慣與生活方式也隨之發生變化?？梢灶A見，一方面，隨著電子商務的不斷推廣和普及，推動互聯網+金融的不斷發展，網絡消費將成為居民的主流消費方式，互聯網金融將徹底改變人們的生活方式和金融消費習慣；另一方面，隨著互聯網金融不斷發展，消費者模式將由兩股力量的推動而發生改變，一是大量的網絡信息及各種創新帶來的“心理沖擊”，二是社交網絡帶來的“擴散效應”。金融機構與消費者之間的互動方式、資金管理模式將發生改變，金融消費者較以往有更多的選擇權和更高的效率。由于其金融訴求發生改變，消費者對金融服務有更高的要求，其行為變遷可能有四個階段，如圖1所示 。就當前而言，我國居民金融消費者的行為變化主要體現在以下兩個方面。
圖1 消費者行為改變的四個階段
資料來源：Brett King.Bank 3.0： Why Banking Is No Longer Somewhere You Go But Something You Do[M].John Wiley & Sons Inc，2013：16
（一）消費者對互聯網金融的依賴不斷加深，對傳統銀行網點的依賴度降低
顧名思義，互聯網金融是指依托互聯網進行的金融活動和交易。根據中國人民銀行2014年4月的《中國金融穩定報告（2014）》，互聯網金融有廣義狹義之分。廣義的互聯網金融包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網進行的金融業務；狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的，依托互聯網技術進行的金融業務。本文的分析立足于狹義互聯網金融的定義。
本文通過分析互聯網金融與傳統金融的比較優勢認為，互聯網金融雖然會對傳統金融產生一定的沖擊，但并不會取代傳統金融業，互聯網金融為傳統金融業注入新的活力，開啟傳統金融的變革之路，而傳統金融業參與，讓互聯網金融擺脫桎梏，取得長足發展。
2 互聯網金融的發展現狀
2.1 互聯網金融的主要形式
我國互聯網金融的主要發展模式可以分為以下幾類：
（1）傳統金融的互聯網化（屬于廣義范疇）。傳統金融的互聯網化是指金融機構將傳統的線下業務轉換為線上業務，借助互聯網技術，用電腦和手機終端交易取代傳統柜臺交易模式。
（2）第三方支付。基于互聯網的支付清算體系，是以第三方支付、移動支付為基礎的新型支付體系在移動終端智能化的支持下迅猛發展起來的。從整體看，互聯網支付又分為網上銀行、獨立的第三方支付模式、綜合的第三方支付模式三種。
（3）融資中介?；ヂ摼W信用業務，大致可以分為以P2P為代表的網絡債權融資和以眾籌平臺為代表的網絡股權融資。
（4）互聯網理財業務。除了為傳統商業銀行服務的支付結算業務，和為實體經濟提供籌資渠道的融資平臺業務以外，互聯網金融進行產品直接營銷，是其發展的另一類模式。
2.2 互聯網金融的現狀
目前我國互聯網金融的現狀是：市場上大量資金供給，大量資金需求和大量第三方服務機構同時并存。以P2P借貸平臺為例，國內知名P2P行業門戶網“網貸之家”的《2015年P2P網貸行業簡報》顯示：截至2015年12月底，網貸行業運營平臺達到2595家，2015年全年網貸成交量達到了9823.04億元。
管理方面不完善，互聯網金融存在的問題也日益顯現。目前網絡借貸平臺由于進入門檻低、沒有統一的行業標準以及監管不到位種種因素，發展參差不齊，90%的借貸平臺都出現虧損。2015年更是出現了P2P平臺倒閉潮。
3 互聯網金融與傳統金融的相對優勢分析
互聯網金融和傳統金融本質上都是金融，都是為了客戶提供融資和其他金融服務。但是在具體的服務過程中，互聯網金融和傳統金融有著各自的優勢。
3.1 金融產品和金融服務
傳統金融的優勢在于擁有固定、龐大的經營場所和專業的金融工作人員，可以根據單個客戶的獨特需求設計并提供個性化的金融產品和服務。而互聯網則可以批量化地銷售標準化的金融產品和服務，降低了金融業的整體運營成本，節省了交易雙方業務辦理的時間，更有利于實現規模經濟效應。
3.2 銷售渠道
傳統金融擁有龐大的銀行物理網點銷售渠道和客戶來源，而互聯網金融主要通過網絡客戶端等方式，大幅降低了運營成本。
3.3 服務對象
傳統金融業鎖定高端市場，面向的客戶是大企業和少數優質個人客戶，貸款多在1000萬元以上，而互聯網金融所服務的對象是低端市場，滿足的是中小微型企業的融資需求，投資起點低。
3.4 經營方式
由于傳統金融業一直處于壟斷地位，對產品設計不夠重視，目前傳統金融市場上金融產品同質化嚴重，而互聯網金融正處于迅速發展期，更加注重產品的設計，將以往專業度高、結構復雜的金融產品直觀地呈現在普通客戶面前，使其簡單迅捷的了解。
3.5 風險管理
傳統銀行通過抵押品或擔保品作為風險緩釋的方式，而互聯網金融更多地依靠大數定律分散管理模式：一是選擇小而獨立的客戶，讓風險自然分散；二是建立有效的信用信息披露機制。
4 互聯網金融與傳統金融融合模式探析
綜上所述，互聯網金融與傳統金融在各自的領域有著自己特有的優勢，快速發展的互聯網金融既沒有對傳統的金融系統產生解構效應，也沒有發展出不同于傳統金融的建構思維，只是借助新型技術優勢，完善了金融體系的部分功能。因此，互聯網金融并不是傳統金融的終結者或替代者，更多的是充當一個融合式的改善者，兩者相互融合，協調發展。
互聯網金融發展的最初階段，也是與傳統金融相處較為融洽的階段，互聯網公司服務于傳統金融公司，使得傳統金融業務得以更好地發展。然而，在傳統金融利用互聯網技術優化服務的同時，互聯網巨頭也開始涉足金融業，傳統金融業面臨的改革壓力非常迫切。
4.1 傳統金融業要改革創新，主動適應金融發展新格局
一是細化消費者需求定位，更為合理地確定業務經營邊界。與上代人將互聯網作為獲取知識和溝通交易平臺的特征不同，當代人的網絡生活具有較強的消費性，互聯網金融的快速發展，極大滿足了人們的網絡消費需求。然而，這種需求并非是一成不變的，特別是在當前日新月異的互聯網金融市場上，呈現出快速、巨大的變化，同時，風險控制的要求越來越高。因此，在市場競爭日趨激烈的背景下，良好的企業經營邊界選擇有助于企業更好地控制風險，從而獲取更大的競爭優勢。
二是強化金融中介角色，健全電商平臺。傳統金融業應高度重視金融業電子化發展，轉變原有發展模式，大力發展中間業務，積極建設自有數據平臺，主動涉足電商領域。借助電子商務高效率、大規模、低成本的特點準確獲取廣大客戶的信息，無縫對接線下金融服務、線下金融產品與線上網絡交易，增加客戶黏性。
三是加快業務和產品創新，提高服務能力。傳統金融業要不斷創新改革，改進基礎性金融服務（如存貸款流程、支付結算手段、賬戶管理方式等），用優質服務贏得客戶、贏得市場。利用互聯網、移動通信開拓電子銀行“家族”業務（如微信銀行、iPad 銀行、手機銀行、網上銀行等），為廣大客戶提供優質的遠程服務。
4.2 互聯網金融需強化風險控制，實現穩健可持續發展
農村金融實際上屬于農村經濟發展過程中重要的衍生體系，同時它又是進一步推進農村經濟體系建設的重要途徑，各個地區的村鎮經濟發展繁榮狀況已然比較集中體現在現代化金融服務體系的建設工作上。
1互聯網金融的發展起因
1.1科技創新驅動互聯網金融的發展
近年來，互聯網經濟的發展引起了各經濟領域的新一輪變革，同時也促進了網絡經濟新業態的產生。伴隨著互聯網技術發展的不斷加快，特別是移動互聯網技術的發展和應用領域不斷擴大，互聯網技術在金融領域的運用同樣一步步開始朝著迅猛的方向不斷發展。（移動）互聯網技術的創新和發展促進了金融領域新型系統平臺的出現和發展，開辟了一種金融業與互聯網技術融合發展的新業態，目的就是能夠為互聯網技術企業和金融業的融合發展提供嶄新的經濟渠道。因此，互聯網技術的創新和發展為互聯網金融的出現和發展提供了重要的驅動力，以互聯技術創新發展為基礎誘發了搜索引擎、大數據以及云計算和常規金融業的深度融合，有效降低了金融市場的信息不對稱性，促進了資金提供方與資金需求方的有效對接，降低了資金需求方和資金供給方的交易成本，提高了金融交易的便利性。隨著大數據和云計算的普及和應用，互聯網金融平臺的出現為資金供給方和資金需求方實現點對點信息的有效嵌合，互聯網技術的發展保證了資金需求方和資金供給方之間信息對接、傳遞和保存的科學性和精準性，云計算和大數據技術的發展保證了金融交易過程中海量信息、數據挖掘及數據處理和存儲的快速性和高效性?；ヂ摼W相關技術的創新、應用和發展優化了資金配置，助推了金融服務的高效性和智能性。
1.2貧困地區和弱勢群體對發展的渴求驅動了互聯網金融的快速發展
國內貧困地區金融基礎設施落后、數量稀少、服務質量不高，貧困地區人群很難通過正規渠道獲得助其發展的資金。同時，為國家經濟發展作出重大貢獻的國內許多小微型企業也一直存在著融資難的問題，貧困地區人群和中小微企業融資渠道狹窄、信用度低、信貸資金償還風險大，很難得到正規金融機構的資金支持，他們對無信用抵押貸款具有很大的需求，為互聯網金融這種便利、低價、無抵押資金融通平臺的產生和發展創造了巨大的社會需求，從需求端促進了互聯網金融的產生和發展?；ヂ摼W金融作為普惠金融體系建設的重要一環，可以為貧困地區人群和中小微企業發展提供一系列具有包容性、便利性的金融服務資源。由于互聯網金融自身的優勢，不管是小微型企業還是貧困地區弱勢群體，都可以便利、快捷地從資金提供方融通資金。最關鍵的一點是，互聯網金融的創新和發展讓資金需求方和資金提供方的金融交易突破了時間和空間的限制，積極地參與到互聯網金融發展的大潮之中[1]。
1.3傳統互聯網企業轉型升級和創新發展的驅動
我國以百度、阿里巴巴、騰訊和京東（合稱為“BATJ”）為代表的傳統互聯網企業經過長期的發展，在傳統業務方面規模巨大、市場繼續發展可能性小，已經遇到了發展瓶頸，以“BATJ”為代表的傳統互聯網企業在尋求技術突破和創新的同時，更需要在業務領域和范圍上實現突破，實現轉型升級，互聯網技術的創新、發展和應用與金融市場的改革與發展需求恰逢其時地結合在一起，掀起了一場互聯網金融的革命，驅動著傳統互聯網企業與金融業不斷地互相滲透、融合和發展。如今，以“BATJ”為代表的傳統互聯網企業借助自身在互聯網領域的技術、品牌和規模優勢，有的和傳統金融企業進行深度合作，有的會成立互聯網金融子公司，有的不斷拓展新的金融服務；傳統銀行企業也利用自身在金融領域的專業、資金和網點優勢，借助互聯網技術的創新和發展順勢向互聯網金融領域進軍；同時，一大批小規模、非正規金融和非金融機構通過各種途徑進入互聯網金融領域，在促進互聯網金融領域的創新、發展和競爭的同時，也給互聯網金融行業的發展帶來了隱患。
2農村互聯網金融創新發展的對策
2.1政府積極宣傳，加強市場引導
政府加強對農村互聯網金融發展的宣傳，積極引導互聯網金融企業服務“三農”，對于盤活農村金融資源和促進農村金融體系的完善具有重要作用。政府相關金融主管部門必須加強對農村金融市場的分析和研究，在此基礎上出臺和完善規范農村互聯網金融健康發展的指導意見。同時，要立足于與時俱進的原則，依據市場發展中農村金融遇到的新情況和新問題，對農村互聯網金融企業進行嚴格監管和正面引導。不僅如此，還要進一步加強農村金融機構和相關工作人員的宣傳及指導工作力度，保證他們能夠及時規避戰略工作中發生的失誤或者出現的經營風險[2]。
2.2完善監管制度，為農村互聯網金融發展提供制度保障
基于互聯網金融發展和監管的法律法規，進一步對現行的農村互聯網金融相關業務模式進行研究，有針對性地制定出一系列業務監管的工作制度，各個部門之間應該盡可能地做到各司其職，將監管工作做到位。另外，要保證監管規則的公平，進一步加強各部門協同監管，不斷根據農村互聯網金融發展的新態勢進行監管規則的修改和完善，及時有效地對管理工作的新思路以及調整監管的方式進行更新，要嚴格地對金融的違規行為進行控制和處罰，維護農村的互聯網金融朝著更健康、穩定、競爭有序的市場環境不斷發展[3]。
2.3加快農村互聯網金融制度創新，提高市場活力
制度創新可以促進經濟和社會發展已經得到充分的證實。對于農村互聯網金融的發展，政府要從制度創新方面給予一定的支持和鼓勵，通過制度創新激發農村互聯網金融企業之間的競爭，讓制度創新產生激發農村互聯網金融發展的“鯰魚效應”。與此同時，還要從政策方面對農村互聯網金融的發展給予正面引導，不斷利用制度創新加強金融監管工作，防止農村金融市場發生系統性金融風險。另外，引導傳統金融機構和互聯網技術創新企業之間深化合作，借助互聯網技術的創新和發展改造農村傳統金融企業，促進他們向互聯網金融業務轉變和拓展，實現傳統互聯網企業的技術優勢和農村傳統金融機構的資金、管理優勢之間的互補，以及資源共享，以此促進農村互聯網金融不斷創新和全面發展，有效提高農村互聯網金融企業助推“三農”發展的能力[4]。
一、互聯網金融的發展現狀
隨著互聯網金融行業的不斷創新與進步，互聯網金融風險管理工作也存在一些問題。目前，我國的互聯網金融行業還處以初級發展階段，對風險因素還在不斷分析，所以，我們要努力借鑒國外一些經驗，促進風險管理工作的創新性與完善性。互聯網金融與傳統的金融方式是不同的，互聯網金融能夠實現便捷性特點，利用三大技術以及自身的發展優勢，能夠改變傳統互聯網金融行業在市場上的發展地位。目前，互聯網金融行業在不斷發展過程中，還存在一些問題。因為互聯網金融是一項新的金融模式，其管理工作的核心因素為風險管理，所以，在當前發展中，主要存在的問題是發展環境不夠良好，在互聯網金融行業內部沒有充分發揮誠信制度。并且，相關人員沒有正確認識到風險管理工作，在金融市場上，也沒有促進制度的優化建設，從而造成了一些風險因素的產生[1]。
二、互聯網金融風險因素
1.技術風險
三大技術能為支撐互聯網金融行業的積極發展，其風險性影響了該行業的有效進步。其中，主要表現在：計算機病毒與黑客的產生、加密技術的不完善性，其隱患的形成給個人信息帶來一些安全隱患。同時，技術支撐中存在潛在風險，導致我國采購的相關設備與軟件出現一些內部問題，從而導致一些風險因素的逐漸產生。
2.虛擬風險
互聯網是一個虛擬化網絡，能夠促進信息交流與共享性，也能分辨出信息真假。特別是資金周轉現象，利用該虛擬平臺，無法促進資金的有效監管。
3.操作風險
因為在互聯網交易過程中，都是利用計算機來實現的，但這種交易方式是固定的，如果對操作流程不夠熟練，將造成一定的操作風險[2]。
4.監管風險
我國互聯網金融行業發展呈現分散狀態，但監管工作無法適應現代社會的發展，影響互聯網金融行業的健康發展，給監管模式也帶來一定沖擊。
5.信用風險
信用風險中存在的問題主要是因為很多理財產品沒有一定的信用擔保，在對金融產品投入前期，其內部存在較大風險。
三、互聯網金融管理風險對策的研究
目前，互聯網金融管理工作中存在一些風險，影響了互聯網金融行業的健康、穩定發展，也制約了市場經濟秩序的有效形成和規范運作。所以說，互聯網金融風險成為目前金融發展行業需要解決的主要問題[3]。
1.基本原則的合理制定
制定互聯網金融監管體系，并使之能夠遵循相關的實施原則。因為互聯網金融是面向全球用戶體現的，不僅服務工作較為便利，還能促進互聯網金融行業的健康、穩定發展，為其提供有效保障?；ヂ摼W金融原則的形成主要遵循幾點原則。其一，遵循嚴格的監管原則，需要對互聯網金融行業中的實際發展情況進行監管，并針對其中存在的風險性有效制約，以降低其產生的危害。其二，遵循行業的自律性原則，各個單位需要對互聯網金融行業的自律性進行分析，以保證相關人員的綜合素質得以提升[4]。其三，遵循實體經濟的服務原則，在本質上，互聯網是一個交易的平臺，是一種實體服務方式。其四，遵循公平、公正的原則，該原則能夠促進金融行業的健康、穩定發展。其五，遵循互聯網金融體系的穩定性原則，因為互聯網金融行業在不斷發展中，需要吸引更多人才，才能更好的服務于社會。
2.動態分類監管工作的執行
執行動態分類監管工作，需要對金融監管的主要概念進行劃分，金融監管一般表現為四個方面，分別是自律性、規范性、謹慎審查性以及監管的嚴格性。同時，動態分類監管工作的有效執行還能對互聯網風險進行定期評估。在具體評估過程中，需要根據互聯網金融產品的不同類型以及不同特征等相關因素進行分析，并根據評定的結果對其評價，以保證監督管理方式的有效形成[5]。
3.運行安全體系的完善
促進互聯網金融運行安全體系的形成，能夠有效降低互聯網金融風險因素的產生。為了促進互聯網金融運行安全體系的完善性，在具體實施期間，首先，要根據互聯網的技術層面，提高互聯網金融的安全性，并將“三大技術”作為互聯網金融管理工作中的基礎條件，在該形勢下，不僅有效減少了金融風險的產生，在利用互聯網金融進行操作與交易過程中，也能促進系統的安全性與穩定性，實現安全防護技術與防火墻技術的有效形成。
4.自我保護意識的積極提高
加強對相關法律法規的宣傳，以保證消費者的自我保護意識得以提高。消費者需要正確認識到法律法規，并了解法律手段所起到的作用，以使在互聯網金融監督工作與管理工作中有效完成。在對知識進行宣傳與普及過程中，需要將互聯網金融風險知識大力宣傳，以保證監管部門明確出自身的責任與義務。并且，一些監督、管理機構還需要為其提供一定保障，使互聯網金融交易的各個參與人員都能維護好自己的合法權益，在這種發展情況下，不僅保證了互聯網消費者相關信息的安全性，還加大了對一些不法行為的懲罰力度。
5.促進監管部門之間的協調
