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②資料來源：同上
③資料來源：http：///jrzg/2007-05/28/content_628517.htm
④資料來源：http：///news_show.asp？id=503
⑤資料來源：同④
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⑦資料來源：同⑥
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保險公司經營包括承保、核保、投資、售后服務和理賠等環節，也包括公司之間的業務往來與信息共享。其中和消費者產生直接互動、消費者最關心、涉及雙方直接利益的環節是承保、售后服務和理賠。提高這三個環節的簡易度、運行速度和透明度將有助于保險公司業務量的增長和公司價值的提升。保險公司之間的互動也要依賴網絡才能有效地進行。隨著網絡技術和網民的快速發展，網絡已成為保險公司不可離開的工具。但目前保險公司對于網絡資源的開發利用程度和網絡所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務和理賠等直接貼近消費者的領域，在保險公司之間的業務共享領域，都須加大網絡資源的開發和利用深度。
一、保險承保與網絡開發
承保是保險公司經營環節的第一步，是保險商品成交的過程。在此之前，存在著內容廣泛、形式多樣的保險銷售準備工作，包括保險公司自身品牌的宣傳，對潛在客戶群的開發。保險公司傳統的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對網絡雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網民已達到1.37億。在門戶網站上進行保險宣傳，對于提高公司的知名度，爭取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網絡宣傳的效果從某種程度上說要超過戶外廣告，因為網絡具有開放性，面對的是億萬全球網民，且網民大都具有一定的文化知識，接受新事物的能力強，易于接受保險產品。而戶外廣告只能面對特定的人群，普及面小。
目前，承保前的網絡宣傳尚未引起保險公司的足夠重視。充其量只是在保險公司自己的網頁上宣傳。這和人們對網絡保險的認識是分不開的。網絡保險是在網上成交的保險銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實際效果卻不佳，這是由保險商品的特性決定的。保險商品的無形性和消費的不確定性以及人們對風險的投機性，使得現實的面對面的保險銷售已非常不易，何況在網絡上實現銷售？所以許多保險公司對網絡保險的熱情不高，進而也影響了對網絡的開發和利用。然而，較難在網上直接實現保險商品的銷售并不等于網上沒有銷售資源和銷售機會。實際上，網民就是一個巨大的潛在消費群。保險的網上宣傳將有利于配合現實銷售，從而將潛在客戶群變為現實客戶群。
二、保險售后服務與網絡開發
保險公司的售后服務是指保單出售后的風險管理、培訓、咨詢、續繳保費及其他增進保戶與保險公司聯系的一系列后續服務。優良的后續服務比承保前的宣傳對于公司業務量的增長和價值的提升更為有效。因為人們不僅要看保險公司說了什么，更要看它做了什么。長期以來，國內的保險公司重銷售、輕售后服務，這一行為不僅削弱了潛在客戶的投保積極性，而且損害了保險公司的聲譽，阻礙了保險業務量的增長。保險公司加強售后服務工作已迫在眉睫。保險公司的售后服務包括提供便利的賬戶查詢服務、風險管理服務、業務咨詢服務、續繳保費服務和對客戶感情投資的其他服務。上述服務通過網絡將能方便地提供。如客戶的賬戶查詢服務，保戶只要在網絡系統的終端輸入自己的用戶名和密碼便可隨時隨地便捷地查詢自己賬戶實有金額、投資金額等信息。又如，業務咨詢服務，保戶可以在網上在線咨詢，也可以用電子郵件咨詢，保險公司還可將保戶遇到的常見問題歸類后置于網頁上供客戶查詢。再如續繳保費服務，現在很多長期壽險保單在承保后，業務員離開公司，而成為孤兒保單。保戶每到續繳保費時，只有自己主動辦理，從而易產生被冷落的感覺。為了改變這種情況，我們可以開發一種軟件，在客戶每年該繳保費時，系統自動給經常上網的保戶寄發一封電子郵件，問候并提醒其繳費；對于不常上網的保戶系統也主動提示保險公司工作人員主動電話通知或寄信通知，或登門拜訪。另外在繳費方式上，保險公司可以和網上銀行合作，通過網上銀行實現支付。這樣不但會為客戶節省時間，而且免除了客戶到銀行排隊等候之苦。此外，保險公司還可利用網絡郵件的群發功能在節日發電子賀卡給客戶，增進與客戶的感情聯系和客戶對公司的認同。群發電子賀卡的方式比起傳統的郵寄賀卡既節約了時間，也節約了成本。這樣保險公司通過網絡對客戶表達尊重和提供便利的同時，也會贏得客戶的信賴，從而有利于穩住老客戶群，吸收新客戶群。
三、保險理賠與網絡開發
獲得理賠服務是投保人投保的最終目的，盡管獲得理賠的條件是投保人不希望發生的。理賠也是保險公司經營環節的最后一部分。目前，在理賠環節，保險公司與保戶發生的爭議最多，以致于有人常說“投保容易，索賠難”。理賠中的爭議主要來源于雙方的信息不對稱。有時是保戶對保險條款的理解發生偏差，有時是保險公司的營銷員因過失或故意誤導了客戶對保險條款的理解，乃至夸大了條款的保障范圍，或者明知被保險人為非可保對象，為了保費收入，仍力勸其投保。除對賠與不賠發生爭議外，保險公司與客戶間在賠付的時間和金額上也時常發生爭議。為減少或避免爭議的發生，加強理賠的速度和效果，保險公司可以加大對網絡資源的開發與利用，一是把保險條款和投保須知以簡明易懂的形式公布在網頁上，供投保人隨時查詢。二是開設在線理賠爭議處理平臺。保戶如果對基層公司的理賠服務不滿，可能通過網絡平臺，反映給上級公司，直至總公司。上級公司或總公司對有爭議的理賠事項進行專家會診，提出明確意見。三是保險公司可以網上設立索賠信息系統，提供索賠的申請服務和所需表格、資料的下載服務。當被保險人遭受保險范圍內的事故發生損失時，如生病住院，可以在網上辦理索賠申請，保險公司核賠后，也可通過網上銀行支付保險賠付款。四、保險公司間的合作與網絡開發
在許多場合，保險公司之間都要進行業務合作與信息交流，重復保險、共同保險與再保險是三個保險公司間合作的典型領域。重復保險是多家保險公司共同承保一個基于共同利益的保險標的，保險金額總和大于保險標的價值的保險。在重復保險中，如果保險公司間缺乏信息交流，被保險人極有可能因一次保險標的受損而從多家保險公司獲得累計超過其保險標的價值的賠款。倘若真是如此，騙保便會盛行。但保險公司間及時溝通后，被保險人出險就最多僅能獲得其損失部分不超過保險金額的補償。網絡技術為保險公司的這種信息交流與信息共享提供了極大便利。目前有的保險公司已經著手利用網絡平臺構建反重復保險中的騙賠行為體系，如中國人保財險、太平洋財險、平安財險、中華聯合財險、大地財險、華泰財險、永安財險等七家保險公司在京分公司2006年11月22采取信息共享方式啟動“打擊騙賠百日行動”。行動過程中集中各家保險公司的車險理賠信息，與網絡技術公司合作，加大力量打擊車險理賠中虛假賠案。但保險公司之間的合作仍然存在覆蓋范圍小的問題。保監會可以組建一個保險業務信息查詢平臺，全國所有財產保險公司均與該平臺連通，該平臺涵蓋所有公司的所有客戶信息。當一家公司遇到客戶索賠時，它便可以進入該系統查詢該客戶有無在其他保險公司重復投保的信息。為了保護各家商業保險公司的秘密，須設立屏閉裝置，使得某公司只能看到本公司客戶在其他所有公司中的投保信息，但無權查看別的公司的其他客戶信息。如果這一系統平臺能夠建立，將會有效地遏制利用重復保險騙賠的現象。
共同保險是為了承保巨額業務，幾家保險公司聯合對某一標的進行承保的保險。共同保險要求保險公司在承保前就要共享保險標的的信息。達成共同承保意向的保險公司可將了解到的保險標的的風險狀況、承保比例等信息，通過網絡相互交流，特別是國內外的保險公司同時承保一項保險標的時，因為相距遙遠，更需要通過網絡交換信息。
再保險是受承保能力的限制，保險公司在已承保的業務設定自留額后，將超過自留額的部分分保給一家或多家再保險公司。在再保險業務辦理中，原保險公司對再保險公司信息的收集、再保險公司對原保險公司信息的收集，原保險公司與再保險公司之間的數據傳輸，通過內部網絡都將變得輕而易舉。
當前，網民增長速度很快，上網人數平均每個季度遞增8%。網民逐步顯現出年輕化、知識化的特征，并且平均收入水平較高。這些網民觀念新，樂意選擇優秀的保險品種，有利于網絡保險業務的開展。網絡的發展為保險提供了一個高效、便捷的運行平臺。通過網絡資源的開發與利用，保險公司必將密切與廣大消費者的聯系，擴大潛在客戶群，增加現實客戶群。同時，將促進保險公司運行效率的提高、成本的降低，促進保險公司由傳統經營模式向現代電子商務的轉型。
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