時間：2023-06-02 09:03:22
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一、導言
隨著經濟全球化時代的到來，中國的科技文化經濟等方面都有了全面的發展，金融電子化在我國金融行業也得到了巨大的發展，并在金融領域掀起了一場巨大的變革。而其中農村金融基礎服務是金融電子化的重要構成部分，國家對農村地區的金融服務業越來越重視，所以農村金融服務備受人們的關注。在國家的政策扶持下，我國農村地區根據當地的實際情況，因地制宜，采取適合自身的措施以實現城鄉統籌發展。
現階段，我國農村地區基礎金融服務嚴重不足，但是農村的需求卻日益增長。據相關統計顯示，我國農戶最需要的是基礎性金融業務的辦理，而這些基礎在農村不能發揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費市場的發展，這就需要尋找農村基礎金融服務建設的新路徑。
二、金融電子化的含義及作用
（一）金融電子化的含義
20世紀70年代，隨著電子信息技術的飛速發展，它在金融行業的廣泛滲透，金融電子化產生了。它的出現讓金融業呈現出了新的面貌，擴大了金融業的服務品種，正改變著人們的經濟和社會生活方式。而21世紀的我們，不論是個人還是社會組織等團體，都能直接或間接地感受到金融電子化的存在，并且享受著其帶來的便捷化服務。它是指運用現代化通訊技術、信息技術、網絡技術等手段，改善傳統金融服務業的工作環境，降低運營成本，提高傳統金融服務業的工作效率，實現金融業務處理的便捷化、信息化等目標，做到科學管理決策金融服務，最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務，以提升市場競爭力的終極目標。
（二）金融電子化對農村金融服務發展的作用
電子化金融對農村金融發展的推動作用主要體現在：一是有利于加快農村金融的發展步伐；二是有利于擴大農村金融的服務范圍；三是有利于降低農村金融的交易成本；四是有利于提升“三農”的現代金融服務意識。隨著我國農村信息化進程和區域戰略調整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農村電子化金融服務業務將具備更大的推廣潛力和發展空間。
三、案例啟示
為了滿足農村金融基礎服務的需求，我國利用自身的科技信息優勢，創新金融服務模式，最終提出了惠民工程“惠農通”。它是指以惠農卡為載體，采用電子化的信息平臺，以服務農村為本質，以提升農村金融基礎服務質量為目標，全面推進農村金融基礎服務建設，最終為農村居民提供足不出村的便捷化服務。
作為完善農村金融基礎服務建設的重要舉措，“惠農通”這項工程所給農村居民帶來的便利甚大，同時具有社會價值和經濟價值，對資金的合理流動有著很重要的作用，改善了農村金融的生態環境，推動了農村金融基礎服務建設的協調發展。深入分析這一案例，有助于我們了解電子化金融服務建設對農村金融基礎服務的促進作用和統籌城鄉發展的重要意義。
首先，金融電子化對于完善農村金融基礎服務體系有著很重要的作用。依托這項工程，國家可以把對農民的補貼等便捷地發放到居民手里，減少資金的流通環節，降低風險損失，大大提高了政府的公共事業辦事效率，真正地把電子化金融用到農民身上去。
其次，金融電子化促進了農村消費市場的發展。實施這項工程，有效地整合了農村生活信息，用活了農民的資金，加快構建了農民金融基礎服務網絡，農民在村里就可以享受金融服務帶來的便利性。這對農村金融的l展有著很大的幫助，促進了農村金融基礎服務的建設。
最后，金融電子化推動了“鏈金融”模式的發展。農村居民日常生活中需要的商品都可以通過“惠農通”工程實現，這樣可以安全、快速地進行結算，大大地提升了交易效率，加速了農村資金的周轉，這有助于農村由農業化向工業化的改革，促進農村邁向現代城市化。
四、農村經濟發展中金融基礎服務存在的問題
雖然目前我國已經制定政策扶持農村地區的金融服務的發展，但是受多種因素的制約，仍然還存在著很多問題。
（一）金融服務缺失，農村金融組織存在的問題
我國農村金融組織雖然產生了較完善的機構，但是還是存在了很大的問題，各類機構在支持農村金融發展過程中未發揮出應有的效果。農村僅剩下農村社、農業發展銀行這些比較正規的金融機構，可是較為活躍的是農村非正規金融組織，但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外，農村金融保險的短缺，以及民間借貸的不規范，這些造成了新農村金融系統形成的制度性問題，進而導致了農村金融服務質量不佳，很難滿足農村居民的生活需求。
（二）設備的投資成本回收困難
在農村地區，進行農村金融基礎服務的電子化建設是需要很大財力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后續資金也需要源源不斷的補充。另外，農村居民的文化水平普遍很低，所以他們對金融基礎服務的了解和接受程度也是很淺的，這樣下來，對農村金融電子設備的投入成本在短時間內無法回收，他們在農村建設的金融電子化設備的使用上比較少，不能達到金融行業的發展需求。最后，一些農村地區的政策不夠完善以及宣傳力度太小，不利于農村金融基礎服務工作的開展。目前，農村地區雖然“戶戶通”等便民設備已經得到普及，但是也只能滿足一部分用戶的個性需求，而網上銀行等金融業務在農村的發展受到了很多限制。
（三）設備的使用率低下，資源浪費嚴重
據相關統計資料顯示，農村居民大多數文化素質偏低，對于現代的金融基礎服務內容還不夠清楚，而且，在傳統思想的束縛下，很多人也習慣講資產存放在家中，即使他們也會存放到銀行，但是也只會辦理一些最簡單的業務，不敢去使用金融電子設備進行辦理。因此，很多農村地區進行金融電子設備的建設消耗了很多資金，但是因為上述情況的發生，導致了這些電子設備的使用效率大大降低，從而大量資源浪費。
（四）專業人員匱乏，信息資源紊亂
盡管我國投入了大量的人力財力進行信息化基礎設備的建設，在城鄉中國也發展到了一定的階段，然而因為農村地區大都處于偏僻地區，經濟發展比較落后，思想束縛也比較嚴重，相應地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設備建設完善，也會因為設備折舊沒有專業人才去維修，使得資源浪費嚴重，同時各種信息的資源整合也不能高效進行，農村地區的金融電子化服務工作不能有序的進行。
（五）服務模式創新推廣遭遇瓶頸
隨著農村經濟的不斷發展，相關的金融服務模式也隨之產生。在農村鄉鎮區域，電子設備使用率低，運行維護的成本很高，很難實現可持續運營。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運營成本，但是因為偏遠農村地區對電子化信息了解不夠，所以在進行推廣的過程中還存在很多障礙。另外，民間新型金融服務模式，對農村金融電子化建設有著重要的意義，不但能夠提升金融服務質量，還可以節約大量的成本，這為農村居民的生活帶來了很多便利。但是由于這種民間的創新形式對傳統的有著很大的沖擊，政府也沒有相關有力的政策來保障其順利進行，所以金融服務模式的創新推廣還有很大的困難。
五、發展農村金融電子化基礎服務的路徑
綜合以上分析，本文認為，發展農村金融電子化基礎服務的主要路徑如下。
（一）建立財稅支持政策系統
針對目前農村地區金融電子化服務存在的問題，當地政府應當制定相應的政策，保障金融服務的順利進行，還要鼓勵農村政府積極投入金融電子化設備，加大內需的拉動力度。與此同時，開發多樣化電子金融設備，提升農村電子金融的效率。加強對農村地區經濟發展的投入力度，這樣農村居民才會加強對金融服務的需求。此外，還要分析農村人群收入情況以及對待金融業務的觀念，拓展農村電子化金融服務的方式，促進農村地區的內源性投資的進行，從而推動農村經濟的發展。最后，還要積極進行稅制改革，深化電子化金融的發展，減少運營成本，促進其良性發展。
（二）加大對農村居民金融知識普及力度
農村居民的文化素質和金融觀念的落后也是農村金融電子化發展緩慢的一個原因。因此進行相關金融知識的普及和推廣是很重要的，銀行和政府要將金融知識有效地傳遞給農村居民，讓每個年齡段的人對這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業的金融人員進行農村金融知識的講解，并配備相應的課本，定期舉辦金融知識的活動?？傊?，要推廣金融基礎服務電子化，就必須充分利用資源，將知識和技術進行推廣，提高農村居民對電子金融知識的熟悉度，這樣他們才能有效地利用電子金融設備。
（三）推廣金融服務創新模式
當前，適合農村的電子化金融服務主要有惠農卡、網上銀行和短信通等。這些方式對于構建農村金融電子化服務體系有很重要的作用?；蒉r卡是實現電子化金融服務的載體，能夠滿足農村居民對基礎金融服務的需求，所以讓惠農卡普及到農村地區是至關重要的。通過網上銀行等為有需要的農村居民提供差異化服務，這些功能可以滿足部分居民的個性化金融需求。另外，要有規劃地建立ATM機。由于ATM機的運行成本較高，所以必須進行合理地規劃布置，使大部分的居民都能實現最大化便利，減少成本，滿足他們的各種需求。
（四）拓展電子化金融渠道，實現功能多樣化
農村居民的收入構成，不僅有固定的收入，還包括國家對農村地區的補貼等，所以在進行農村金融電子化建設時，應該拓展金融渠道，增加電子化金融功能。將這些資金的結算納入到金融服務中去，讓農村居民既可以享受到小額貸款的發放服務，還可以享受到便利的國家補貼資金的結算服務。通過拓展電子化金融服務的渠道，可以節約政府支出，減少政府轉移資金，從而能夠促進農村金融基A服務電子化的發展。
（五）進一步發揮大型銀行的作用
中農工建交這些大型的國有銀行，除了要做好本職服務外，也可以充當農村金融基礎服務的補充，承擔起社會責任，帶動起農村的金融服務。所以需要調整銀行的職能定位，恢復從農村搬出的國有商業銀行分支機構，并開展農村信貸業務。規定國有銀行縣域分支機構從農村得到的存款需要一部分投入到農村去。還有農，村的郵政儲蓄網點從農村得到的存款也應該一部分投入到農村，推動農村金融服務的發展。
六、結語
當前，我國農村地區的金融電子化服務面臨著很多大大小小的問題，比如金融電子化設備的使用效率低下、金融專業人員匱乏等。這些都對我國農村金融基礎服務的建設產生了很大的阻礙作用。但是國家相關配套政策的完善以及各級政府、銀行的不斷努力，一定會使得農村地區金融電子化服務發展得越來越好。
迅速發展的信息技術開始大量應用在我國新農村建設中，金融行業也在不斷發展，農村的金融電子化建設正在興起，國家對農村的金融基礎服務的扶持力度也在增加。隨著我國農村信息化進程和區域戰略調整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農村電子化金融服務業務將具備更大的推廣潛力和發展空間。
參考文獻：
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農村銀行卡業務存在風險與收益的不對稱性。部分偏遠農村地區的基礎設施建設還比較落后，農村地區銀行卡市場的基礎較為復雜與脆弱，維護運行的成本與實際收益不匹配，嚴重制約了銀行卡在農村地區的應用與發展。目前，農民工銀行卡等結算服務所耗費的計算機系統改造、升級等成本大，但是銀行收益并沒有顯著增加。農村金融機構在資金、人員、配套系統與基礎設施建設上缺口大，業務開發能力不足，缺乏專業人才。大型商業銀行不乏技術和人才，但對農村銀行卡業務積極性并不高。農村客戶的存貸份額在其業務中比重很小，涉農業務甚至成本利潤倒掛，所以大多數商業銀行也沒有積極性來提升農村未來結算發展水平。
（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施
銀行卡業務是一項系統性工程，除銀行業外，還涉及商務、稅務、電信等相關部門或行業及社會整體信用環境，需要相關的配套政策和措施的支持。不少農村地區各種支付網絡的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復雜性都是制約銀行卡業務進一步發展的外部因素。
（四）農民對現金支付的觀念較深
提升農村金融支付水平離不開農民對信用卡業務的支持，存折等傳統現金存取媒介直觀，便于查詢，農民比較偏好。據統計，安徽省2008 年上半年縣域銀行網點現金存取交易筆數是票據、銀行卡等非現金支付交易筆數總和的 3.32 倍。即使作為非現金業務載體的銀行卡，也主要用來存、取現，消費和轉賬業務量很低。安徽省縣域銀行網點 2008 年上半年銀行卡存取現業務筆數、金額占銀行卡業務量的 80%以上，而持卡消費的筆數、金額僅占4% 和 2%，pos 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現以柜面為主，atm 取現筆數僅占取現筆數的 33%。
（五）農村地區銀行卡品種單一
農村地區銀行卡品種單一、產品創新不足也是制約銀行卡業務發展的主要原因。目前針對農民發行的銀行卡主要是借記卡，具有消費透支、循環信用功能的信用卡服務不足。農民臨時性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結合，在一定程度上可以解決農民小額融資之急。其他針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次，銀行卡交易終端缺乏。atm、pos 等傳統交易終端在農村區域很少見，網上支付、電話支付、手機支付等新興支付渠道更是缺乏。
（六）農村清算渠道不暢
目前，非現金業務在農村地區的發展比較慢，鄉村地區使用結算支付系統不廣泛，縣域金融機構的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機構行業內支付結算已比較完善快捷，但是跨金融機構結算，特別是基層農村的跨金融機構結算相對遲滯。
二、有利條件
（一）農村基礎設施改善
雖然農村支付服務還存在很多不足，支付服務水平還處在初級階段，但總體上看，我國面臨改善農村支付服務良好的發展機遇。國家出臺了一系列推進城鎮化進程、加快農村地區發展的措施，農村支付服務市場前景良好。我國農村金融機構信用卡業務系統的建成運行和聯行結算的不斷完善，中國銀聯網絡在農村地區的不斷延伸，為改善農村地區支付服務提供了良好的網絡基礎設施。未來“三網”融合在農村地區的實現和擴展，農村居民向主要鄉鎮集中，也方便了信用卡拓展農村客戶。
（二）農民工推動了農村銀行卡業務擴展
外出務工農民已經成為我國產業工人的重要部分，并且數量有增加趨勢。2005年推出的農民工銀行卡特色服務業務潛力巨大，前景廣闊。農民工通過全國各地金融機構與家鄉農村信用社等基層金融機構的資金匯劃，推動農村資金運轉，并進一步培養農民非現金結算習慣。
（三）金融業發展延伸的必然
各家銀行在城市信用卡業務擴展上過渡競爭，必然降低信用卡運行的效率與效益。而滁州市廣大的農村地區人口達258萬，占全市人口的58%，仍蘊含巨大的消費潛力。商業銀行如果根據經濟結構特點和金融市場需求，向農村市場拓展信用卡業務，將有利于農民資金運轉和擴大農村市場消費。
三、路徑探討
（一）加強對農村的資源配置
將先進生產要素通過市場、經濟、行政等手段，向農村進行有效配置。利用多種現代化金融工具，將先進的金融基礎設施、新型的資金清算模式等部署到廣大農村地區，架構與農村經濟社會持久發展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農村支付服務市場的發展提供新的機遇，促使農村支付服務市場步入提高、整合和創新的發展階段，充分發揮農村支付服務刺激消費、擴大內需、支持經濟增長的功能。
（二）拓展銀行卡應用范圍
農村金融作為農村區域經濟發展的重要支持力量，農村金融體系的建設情況直接影響到農村經濟的發展。隨著國家對于農村區域經濟發展重視程度的增加，各種惠及三農的政策不斷推行，這些推動農村區域經濟發展的措施均需要完善的農村金融服務體系的支持。因此，必須進一步強化農村金融體系建設，通過穩定的、完善的農村金融服務體系，對農村經濟發展形成強有力的保障，并最終實現農村區域金融以及經濟的穩定快速發展。
一、農村金融體系意義研究
發展農村金融服務體系，對于惠及三農的作用主要表現在以下幾方面：
1.完善農村金融服務體系是配合國家支持農業發展的基本策略。通過完善農村金融服務體系，可以拓寬農業經濟發展的業務范圍以及資金來源。進一步的完善農村經濟結構，通過這種方式來配合國家的支農惠農政策，促進農業的發展、提高農民的經濟收入和生活水平、推動農村的可持續發展。
2.可以通過利用金融服務體系的資金以及服務，積極引導金融服務體系向投資金額較大、周期較長的農業基礎建設項目提供貸款，分散農村基礎設施建設的風險促進農村經濟基礎工作的發展。
3.作為國家相關政策的執行機構。國家的很多政策機構，例如種糧直補、農資綜合補貼等政策的實施，主要內容便是向廣大農戶發放國家政策補助資金，這些政策的實施，必須依靠于農村金融服務體系，通過強化農村機構覆蓋水平，可以有效的確保這些政策得到貫徹落實。
二、農村金融服務體系建設問題研究
1.農村金融服務機構設置不完善，農村金融體系的資金供應不足。金融服務機構設置較少，農村經濟發展資金供應緊張是當前農村金融服務體系建設中的首要問題。當前，農村地區的金融機構服務網點較少，農村金融服務主體斷層的現象十分明顯，導致農村金融機構服務難以滿足農村經濟發展的實際需要。其次，由于國家對于農村經濟扶持力度較強，因此部分金融服務體系由于農村貸款業務收益率較低，因而收縮了農村貸款融資業務，導致農村經濟發展所需要的資金量不足，農村經濟發展的貸款融資渠道也更加狹窄。
2.民間借貸管理不完善增加了農村金融的風險。當前農村區域內的民間借貸已經發展到相當規模，但是國家在民間借貸管理上缺乏全面有效的管理體系，導致民間借貸組織體系以及管理制度的缺陷難以得到彌補。因此，雖然民間借貸在一定程度上彌補了由于資金不足對農村經濟發展的掣肘，但同時也增加了農村區域金融風險，對于農村經濟的穩定發展十分不利。
3.農村經濟基礎薄弱，制約了農村金融服務體系的進一步完善。由于農村經濟的發展對于土地資源的依賴性較強，因此在這些資源的限制下，農村經濟發展出現了后勁不足的現象。其次，農村經濟的產業結構雖然處于優化升級之中，但是仍然存在著粗放經營管理的特點，導致農村經濟發展速度緩慢。再者，由于農業科技一直屬于我國科技建設的薄弱環節，各種新型科技應用推廣力度不足，因而在技術知識經濟時代導致農村經濟發展動力不足。這些問題都導致了農村經濟的基礎較差，經濟發展的風險較高，因而導致農村金融體系出于風險考慮，各項建設未能全面開展，導致金融服務制約經濟發展，經濟薄弱影響金融建設惡性循環的出現。
三、農村金融服務于區域經濟協調發展研究
1.完善農村金融服務體系，拓寬農村經濟資金供應渠道。當前我國處于工業經濟支持農業發展的階段，因此這就要求必須結合我國的實際特點完善農村金融服務體系的建設。首先，國家相關部門應該重視農村金融體系的建設，逐步形成以農村信用社等為主導的金融服務體系，并輔之以商業金融機構、地方金融機構以及民間金融機構的建設，形成具有多元化的農村金融服務體系。通過這種方式，拓寬農村經濟發展的融資渠道，保證農村經濟發展所需資金供應渠道以及供應方式的多樣化，為農村經濟發展提供充足的資金供給。
2.重視民間融資借貸的管理，作為農村金融服務體系的補充。由于民間融資借貸上沒有完善的管理法規以及管理辦法，因此導致民間借貸缺乏政策性的引導。因此，國家相關管理部門應該重視對民間融資借貸行為的規范、引導與控制，并充分發揮民間借貸信息成本低、利率彈性高的特點，通過法律手段以及政策措施嚴格空中民間借貸的風險，實現法制化、規范化的民間融資借貸服務體系，并為農村經濟的發展作出應有的貢獻。
3.增設農村融資擔保機構，降低農村金融服務奉獻。針對農村經濟基礎差，農村金融服務風險搞的問題，相關管理部門可以采取多渠道融資建立完善擔保機構的方式，來降低金融服務體系的風險。按照利益與風險共擔的原則，設置金融擔保機構，進而借助于金融擔保機構，消除金融服務體系的對于農村經濟發展資金使用風險的考慮。此外，需要注意的是，在設置金融擔保機構后，農村金融服務體系應該針對農村經濟發展的金融借貸簡化審批程序，加快資金的發放速度，并盡可能的降低貸款的收費標準，通過降低貸款利率，擴大貸款總額的方式實現金融服務體系與農村經濟的協調發展。
4.營造良好的金融服務體系建設環境。只有金融服務體系具備較好的發展環境，才能確保金融服務體系在農村區域實現金融服務體系的良好發展。因此，農村區域的地方政府或者是管理部門應該在普及金融的風險教育、法制教育以及社會信用教育，提高農民的金融意識。此外，應該注重完善農村企業以及農民的信用體系建設，為金融服務體系建設打造良好的基礎。同時，應該加大力度開展農村金融維權管理，制止金融債務逃避行為。通過這一系列的措施，優化農村的金融服務體系建設環境，為農村經濟與金融服務體系的協調發展奠定良好的基礎。
四、結語
摘 要：隨著城鄉一體化發展，惠農政策舉不勝舉，新農村崛起將是必然趨勢.經濟基礎決定上層建筑，發展新農村金融服務體系也是符合這個道理.由于農村經濟基礎的薄弱，發展新農村金融體系需要政府等各方面的支持.通過對新農村金融服務體系的現狀及問題分析，提出可行建議和措施，更好的發揮金融服務體系作用，促進新農村建設的發展.
關鍵詞 ：新農村建設；金融體系；服務創新
中圖分類號：F29 文獻標識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）01-0076-02
經濟是社會的基礎，是構建社會并維系社會運行的必要條件.近年來農村經濟頗具突飛猛進之勢，但發展農村經濟是一個漫長而艱辛的過程，必須從金融著手.當前我國農村的金融服務體系薄弱，創新勢在必行，從而為增加農民收入、縮小城鄉差距，為構建社會主義和諧社會打下堅實基礎.
1 新農村建設中金融服務體系概述
新農村金融服務體系是整個金融體系的重要組成部分，創新新農村金融服務體系的目的是為了發展農村經濟，縮小城鄉差距，同時也證明了國家對新農村的重視.
1.1 新農村金融服務體系的概念
農村金融服務體系是農村各種金融機構及其活動所構成的有機整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業金融、農村合作社金融三個層次的金融機構構成.金融服務體系的內涵是資金融通關系的總和，它包括融資主體、融資機構體系、融資渠道、融資方式、融資價格形成機制及相關的法律法規、政策和宏觀調控機制.新農村金融服務體系屬于金融體系的一個重要部分，要想發展新農村經濟，需要從發展和創新新農村金融服務體系著手.
1.2 新農村建設中創新金融服務體系背景
新農村建設對金融服務體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農村資金的投入主要來源于金融機構，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區的金融機構撤并現象，導致金融服務需求方式的減少，現有的金融服務滿足不了農村的“胃口”.
改革開放以來，農村金融體系經歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構建.改革開放以后，農戶、企業和農村合作組織逐漸成為農村經濟的主體.農村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動了農村金融體制改革.1979年之后，農村金融機構改頭換面，進行了一系列的改革，其中農業銀行占據主導地位，農村信用社和其他金融機構為補充的多元化農村金融體系.新的農村金融體系產生也意味著計劃經濟的滅亡，激活了農村生產，適應了當時農村金融的發展需求，為農業和農村的發展樹立一面旗幟，也是農村金融體系改革的里程碑.（2）對分層次農村金融體系進行深入探索.20世紀90年代以后，農村金融體系也發生相應的改動，以“建立和完善合作金融為基礎，商業性金融、政策性金融分工協作的農村金融體系”為目標，農業銀行的主導地位發生改變，農村信用社改革為重心，合作金融基礎代替了農村信用合作社，商業性金融和政策性金融的分工協作和之前的金融體系也有所不同.農農村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農業銀行逐漸離開了農村的視線，可以充分發揮農村金融機構的職能，自主發展.（3）“三足鼎立式”農村金融體系的嘗試.20世紀末21世紀初，農村金融體系進入一個新階段，在農村金融市場里逐漸消失了商業銀行，農村信用社便扛起發展農村金融的大旗.20世紀末，逐漸撤銷農村合作基金會.從此農村形成了農業銀行、農業發展銀行和農村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規體制格局和組織體系，農村信用社也成為當時農村金融體系的主角.（4）農村金融體系多元化產權體系的創新.2003年以后，農村信用合作社適應“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持的總體要求，自身也進行了一系列的改革.農民、商業戶和自由經濟組織可以入股信用合作社，給地方金融機構職能上更明確的定位，把信用社和農民密切的聯系在一起，更好的調整農村經濟結構，促進城鄉經濟協調發展.04年以后，農村信用社改革還在繼續的深化和全面，農村信用社的完善也得到進一步提高.
2 新農村建設中金融服務體系現狀分析
2.1 新農村建設中金融服務體系現狀
新農村建設提出以來，就要求農村金融體系要有一個質的變化，對其需求量和服務方式等提出更高要求.當前我國農村金融機構存在較多問題，很大程度上導致我國農村經濟的滯后.
2.1.1 居民取款不方便，農村現金流量加大
隨著商業銀行的系列改革，他們關注的重點對象也發生改變，不僅沒有對農村的更大投入，反而是對農村“棄之不理”，繼續向著發達城市和大企業前進，對農村信貸和業務縮減職能等.可由于金融網點局限，農民存款很不方便，很難和新農村建設中對金融服務的需求保持一致.還有金融機構網點撤并，服務已經達不到現在農民的需求，這樣會使農民失去對金融機構的信心，也給銀行對于市場現金流量的掌握帶來不利影響.
2.1.2 現代化水平低，信用社吸納資金能力不強，農村資金利用率下降
農村金融機構提供的還是基本的服務，缺乏一個發展的服務觀念，以至于農村經濟結構和農村服務步伐不一致，電子的貨幣在農村基本行不通.時代在發展，農村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創新農村金融服務體系的目的所在，要以發展的眼光去對待發展中的農村.
2.1.3 利率走高，服務區域相對縮小，農民貸款難問題突出
如今的金融貸款定價機制還沒有真正落實，由于各個地區、各個產業的差異，農村的信用社發放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風險趨于集中.
2.1.4 農民了解金融政策途徑有限
對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農民在金融方面的消費，這個也是農村金融消費不足的原因之一.
2.2 新農村建設對我國農村金融服務體系創新要求
建設新農村對農村金融服務體系也提出了新的要求和更高的質量，原有的金融服務體系已經不適合新農村建設，根據實際的情況去改變和創新是必要的.
2.2.1 資金需求量更加巨大
農村資金的投入主要來源于農村金融機構，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農村，這個是不切合實際情況的，肯定是不夠的.
2.2.2 服務方式更加多樣化
農民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區還存在金融機構的撤并現象，現有的金融機構和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務的品種豐富、手段多樣，服務方便快捷，目前的金融服務還達不到新農村建設的要求.
2.2.3 中西部金融服務需求更加突出
國家提出西部大開發、中部崛起是為了協調東、中、西部的發展,中西部在政府的關注和自身的努力下經濟也持續走高.在這樣的情況下，出現了金融資源不足，金融網點不足，競爭力不足，整體金融服務水平低下，創新金融服務體系是迫在眉睫.
3 創新新農村建設中金融服務體系的思考
3.1 新農村建設中的金融服務體系在我國地位及發展趨勢
近年農村呈現銀行運行良好、農村金融需要得到滿足的現象，農村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農村金融正在向一個高水平的金融服務過渡.雖然農村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務的有效性還是獲得普遍的認可和信任，有著廣大的群眾基礎.隨著農村金融服務知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務網點和基礎服務將遍布全農村.農村金融貸款的風險和收益不同于城市，如果風險得不到控制，農村金融服務將無法持續運行.加之風險機制的建立和完善，農村金融業務也會穩步發展.
3.2 創新新農村建設中金融服務體系的建議
3.2.1 制定專門法律，營造法治農村氛圍
首先，制定農業投資法，通過立法使國家及地方的經濟組織對于農村投入的負責，不再具有盲目性.其次，制定農村合作金融法.通過對其他國家經驗的吸取，農村合作金融法的制定將是服務“三農”的長期有效措施.最后，制定農業保險法.只有保障農民的收入才能是新農村建設長期的進行.
3.2.2 發揮政府政策保護性作用，營造良好政策環境
政府通過立法方式和政策指引，讓商業銀行創新金融服務業務，增加對農村金融資金供給，更好的適應融農村金融市場，從而有效融入.
3.2.3 建立農村金融競爭體制及金融服務體系
豐富農村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴大農村多種金融的業務范圍.其次，大力發展合作性農村金融組織，達到資源利用最大化.第三，規范農村金融組織，引導民間金融發展，規范農村金融組織，更好得服務“三農”事業.
3.2.4 建立并完善風險分散和風險補償機制
首先,建立農村信貸保險制度.根據農村實際情況，適時創新和開發新的農業貸款損失補償險種，再此情況下給予一定的保費補貼和優惠政策.其次,設立補償擔保機制.政府可以根據不同的情況，發展貸款補償擔保組織，設立擔保補償基金，由財政和農村金融機構等出資，達到分散農村金融機構的風險和損失.
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參考文獻：
〔1〕林毅夫.落實社會主義新農村建設的幾點建議[J].北京林毅夫學者主頁，2006（2）.
〔2〕鐘德濤.農村金融體系研究改革[J].北方經濟，2007（8）.
大力發展農村金融服務，能夠為農村的基礎設施建設提供資金支持、加強生產要素流動，是加強農村基礎設施、推進社會主義新農村建設、統籌城鄉經濟發展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農村的多樣化金融需求，是增加農民收入、推動農村經濟社會發展的有力手段；能夠加強對農村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農村金融風險、推動農村金融和農村經濟可持續發展的關鍵內容。
二、當前農村金融服務的現狀與存在的問題
伴隨十七屆三中全會明確“建立農村金融制度，創新農村金融體系”政策的推進，農村金融改革的力度不斷加深，農村金融服務規模、質量和水平有所提升，為培育農村金融市場、推動農村經濟發展發揮了重要作用。但是，受城鄉二元分離結構、農村資本流動性差、農業的弱質產業特點、農村金融獲利空間小等因素的制約，現有的農村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現在以下幾個方面。
（一）金融服務機構缺乏
從表面看，我國農村金融服務機構包含了各類政策性、商業性和合作性銀行。但事實上，大部分商業銀行伴隨商業化進程的加快，逐步撤出農村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農業發展銀行伴隨市場經濟的發展，金融業務逐漸處于萎縮狀態，支農功能嚴重弱化，支農業務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農村金融服務的供需矛盾。
（二）金融服務產品單一
目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農村金融機構僅提供存、貸、轉、匯、兌等基礎服務，主要以傳統的存貸款業務為主，金融產品單一，中間業務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業務品種，難以滿足農民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉鎮企業的發展，迫切需要金融機構提供多樣化、個性化的金融服務，對票據融資、項目理財等提出了新的要求，但現有的金融服務難以滿足需求。
（三）金融放貸嚴重供不應求
農業屬于弱質產業，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，許多農村金融機構減少了農村放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經濟發達的城鎮和非農項目集中，加大了農村貸款的難度。同時，由于土地使用權不能作為抵押，大部分農民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。
（四）發展環境不健全
首先，目前農民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現實中債務人惡意逃債的現象經常發生，惡化了信用關系，嚴重影響了金融機構支農貸款的積極性。同時，農村信用信息開放度不高，征信建設剛剛起步，金融機構和、企業農戶之間存在信息不對稱現象，難以掌握真實情況。其次，國家帶有政策性色彩的金融支農貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構承擔，在風險可控、利益最大的金融經營理念下，金融機構的積極性被嚴重降低。
三、創新農村金融服務的策略
創新農村金融服務，加大金融支農惠農力度，既要充分發揮市場機制在資源配置中的基礎性作用，也要加強政策對“三農”的傾斜和支持，充分發揮政府、金融機構、農村企業和農戶的作用，形成創新農村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系。
（一）調整準入政策，推動服務主體的多元化
進一步落實國家“加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社”和今年3月28日國務院常務會議關于設立溫州市金融綜合改革試驗區的有關決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農村金融機構，鼓勵和支持民間資金依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，培育成立農村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優惠政策，為農村金融機構在工商注冊、稅收優惠和費用減免等方面提供優惠，激發其支農惠農的積極性。
（二）發揮不同類型金融機構的優勢，形成服務的合力
充分發揮商業性、政策性、合作性金融機構和新型金融機構的作用，各有業務側重，拓展延伸功能，全面提升對農村金融服務的攻擊能力，形成推動農村金融服務的整體合力。發揮農業銀行的骨干作用，深化“三農”金融事業部改革，利用在縣域資金、網絡和專業等方面的優勢，加大對農業產業化、農村基礎設施的支持力度。發揮農村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓展服務范圍，創新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業網點多、與“三農”聯系緊密的特點，豐富業務范圍，創新服務品種。
（三）拓展農村金融服務業務，推進服務內容的多元化
針對農村經濟的弱質性特點，結合農村經濟社會發展中的薄弱環節，金融機構要細分農戶和企業的不同特點，實施差異化服務戰略，創新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產品的推廣力度，為企業和農戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內容。同時，伴隨土地銀行業務的發展，可以探索“土地信托”業務，發行土地債券，為農村經濟社會發展籌措資金。
（四）創新農村信貸方式，推進農村借貸的便利化
金融機構要認真落實金融支農惠農的政策，在防范借貸風險、保證資產安全的基礎上，積極發展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯保貸款等，滿足農戶和企業的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權限，簡化審批手續，提高農戶和企業貸款效率；要創新農村擔保物范圍，探索將土地承包經營權、農用生產設備、林權、宅基地使用權、作為擔保物，創新應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。
（五）優化農村金融環境，推動金融服務發展的規范化
Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.
Key Words：rural finance，public services，financial services
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）10-0038-04
隨著城鄉一體化和新農村建設戰略的實施，農村經濟加快發展，公共服務體系不斷健全，對農村金融的需求進一步增強。盡管改革開放以來，我國農村金融獲得長足發展，但與城市相比有較大差距，與農村的實際需求不相適應，農村金融網點覆蓋面低，供給不足、競爭不充分、效率不高、配套設施不全、服務不完善等一系列問題亟待解決。本文結合山東省濰坊市實踐，就如何加快農村金融服務體系建設，并與公共服務互動融合發展進行探討。
一、加快農村金融服務體系建設的重要意義
（一）提升金融服務“三農”水平，貫徹落實強農惠農政策
中央對“三農”問題越來越重視，把解決城鄉二元結構問題作為重中之重，提出統籌城鄉一體化發展的戰略舉措。具體到金融服務，城鄉不均衡的問題尤其突出。我國未來金融發展的方向之一，就是要引導金融機構和金融服務更多地走向農村，通過推動金融資源要素向農村地區配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農村金融服務體系，促進城鄉金融服務均等化。2004年以來，每年中央1號文件都強調，金融機構要履行服務“三農”的義務。應該說，加快農村金融服務體系建設，符合中央政策要求，符合金融發展規律，符合農民群眾的愿望和需求。
（二）完善金融服務網絡，促進農村公共服務實現
當前，隨著公共財政建設和公共服務均等化的深入推進，農村社會保障體系逐步完善，大量民生投入向農村傾斜，大量公共服務走向農村。2011年中央財政對“三農”的實際投入突破1萬億元。其中，糧食直補、農資綜合補貼、良種補貼、農機具購置補貼等“四補貼”資金達1406億元，比2004年增長了近9倍。就山東省濰坊市來講，2011年涉農公共支出項目涵蓋文教、農業、企業、社保四大項29小項，金額達37.6億元，其中涉及直接支付到農戶的新農合、新農保、最低生活保障、良種補貼等20項，金額達27.3億元。但是，在政策落實過程中，由于金融支付服務體系的滯后，農民很難在第一時間查詢、領取補貼，以便及時轉化為農村生產、生活資源，惠農但不便民的現象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實、公共服務真正惠及農民，成為擺在我們面前的一項重要課題，對財政與金融服務的融合提出了新的要求。為此，以農村金融支付體系建設為切入點，以提升公共服務水平為目的，加快農民自助服務終端等現代化金融機具的布設，優化農村金融財政公共服務網絡，幫助農民實現“不出村、無風險、方便快捷”支取涉農補貼、開展金融交易，打通民生政策落實的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。
（三）增強金融服務能力，方便農民群眾的迫切需求
1990年代以來，隨著國有銀行股份制改造和市場定位的轉型，四大商業銀行大規模收縮了農村的網點，撤并地縣級以下的分支機構，分流精簡人員，農村金融服務能力日漸減弱。近年來，盡管出現網點布局“回流”農村現象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來講，截至2011年底縣域銀行機構網點365個，平均每個鄉鎮對應3.97個銀行機構網點，每個網點服務1.85萬人；城區銀行機構網點354個，每個網點服務0.53萬人。大多數農村居民如需要查詢、存取款、轉賬、刷卡消費等基礎金融服務時，往往要到附近鄉鎮以上地方才能完成，費時費力，又增加了交通支出。隨著農村地區經濟的發展，農民對金融服務需求的不斷增長與農村金融服務不完善的矛盾越來越凸顯，加快農村金融服務體系建設的呼聲越來越高。通過在農村推廣銀行卡等非現金支付工具、向縣域以下延伸現代化支付清算系統，完善金融基礎設施，一是能夠使農民享受現代化金融服務，大大提高資金結算效率，方便群眾生產生活；二是有效降低農村地區大額現金安全隱患和假幣風險，保障群眾財產安全；三是有利于促進農民培養金融意識，轉變消費觀念，提升金融消費能力，刺激和培育農村消費市場。
（四）加快金融創新，拓展農村金融市場
隨著城市金融服務供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務市場日漸飽和、競爭日趨激烈，而農村地區經濟快速發展、金融需求日漸旺盛，農村市場逐步成為金融機構業務拓展的新興增長點。農村金融支付體系建設，為金融機構滲透農村市場提供了良好突破口和切入點。通過適當競爭，也能夠促進各金融機構加快金融創新，推出更適合農村、更貼近農民的個性化金融產品，實現惠農與自身持續發展的雙贏。
二、濰坊市加快農村金融服務體系建設的實踐
濰坊作為農業大市，是全國著名的農產品出口和加工基地，農村人口占全市總人口的半數以上，對完善農村金融服務體系、強化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅持把加快農村金融體系建設擺上突出位置，狠抓金融組織、服務環境和信用體系三個重點，著力打造“金融機具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉間地頭可轉賬”的新型農村金融服務模式。
（一）新型農村金融組織繁榮發展
通過鼓勵銀行業機構到縣域和村鎮開展業務、培育新型農村金融機構等方式，完善農村金融組織體系，擴大金融服務覆蓋面。一是在全省率先啟動了農合機構股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務。二是支持村鎮銀行加快布局。制定出臺了一次性開業補助和稅費減免等扶持政策，鼓勵銀行機構發起設立村鎮銀行。全市已有5家村鎮銀行開業運營，居全省第一位，年底實現村鎮銀行在各縣市區全覆蓋。三是小貸公司迅速成長。出臺了《關于促進小額貸款公司發展的意見》，使其發展到45家，居全省第一，實現了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計貸款101.7億元，其中為5381家農戶發放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。
（二）農村支付服務環境建設率先推進
堅持將完善農村金融支付體系作為加快農村金融體系建設的突破口，在2009年就制定印發《濰坊市農村支付服務環境建設工作方案》，并列入全市金融重點工作和綜合配套改革試點項目，持續進行了積極探索和有益實踐。其中，壽光市堅持專業市場示范帶動，形成了“農民足不出戶可繳費，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國農村金融支付服務環境建設現場會先后在壽光召開。諸城市借助加快農村社區建設的契機，建立完善了覆蓋轄區的農村社區金融支付服務體系，受到了社區居民的歡迎。安丘市堅持將農村金融服務體系與財政公共服務體系建設相結合，實現了涉農公共支出全部通過銀行賬戶和銀行卡發放，有效地擴大了金融服務覆蓋面，方便了農民群眾。截至2011年底，濰坊市農村地區銀行卡發卡量達到795萬張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個百分點；設置農民金融自助服務終端1001臺，占全省的24%。為推動農村金融服務體系建設全面鋪開，2012年又專門召開了全市農村金融財政公共服務體系建設現場會，出臺了《關于加快推進農村金融支付服務體系建設的意見》，進一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農村地區金融服務空白點，金融支付服務體系覆蓋全市100%的行政村。
（三）農村信用擔保體系不斷完善
針對農村貸款存在的“擔保難、抵押難”問題，堅持完善擔保體系、擴大抵押范圍和加快信用體系建設“三管齊下”，為農民和涉農企業提供系統性的信貸服務。一是完善融資擔保體系。目前全市融資性擔保公司已發展到57家，資產總額達到54億元，其中注冊資本過億元的融資性擔保公司23家，截至2011年底擔保余額達到148億元，累計為6151家農戶提供了7.2億元的擔保服務。二是擴大農村有效抵押物范圍。積極推廣農村土地承包經營權、農民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴大到林權、海域使用權、旅游景點、商鋪經營權等8大類，全市累計發放此類貸款30億元，活化了農村生產要素，提高了“三農”融資能力。三是加快農村信用體系建設。出臺了《關于加快社會信用體系建設的意見》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農戶和涉農企業相關信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉一體的企業和個人信用信息數據庫。積極開展“信用戶、村和鎮”評定活動，大力推行農戶信用評定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個別不具備信用條件的老年戶、違法戶外，全市170萬農戶全部進行了信用評定，基本實現了市域全覆蓋，為農民貸款奠定良好基礎。
三、進一步促進農村金融與公共服務融合發展的思路舉措
促進農村金融與公共服務融合發展，是保障民生政策有效落實、提升農村公共服務水平的迫切需要，也是遵循金融發展規律、促進兩者共同發展的客觀要求?；趯嵺`的思考，要進一步提升農村金融和公共服務水平，必須注重發揮政府引導和市場配置兩個方面的作用，堅持網絡布局和服務創新同時推進，最大限度滿足農民群眾的服務需求。
（一）放活發展，推動農村金融機構體系建設
加大政策引導力度，鼓勵國有大型銀行、股份制銀行分支機構向縣域鎮域延伸，形成有效競爭的農村金融服務體系。進一步放寬農村金融準入門檻，鼓勵村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構發展，增強農村金融活力。結合農村實際，發展符合農村現有產權制度、覆蓋廣大農戶的農戶貸款擔保組織，著力解決農村貸款擔保難問題。
（二）因地制宜，加快農村金融基礎設施建設
完善農村金融基礎設施，是加快推進農村金融財政公共服務體系建設的前提。一是科學規劃建設。立足當地實際，根據轄區內鎮村地理位置、規模人口、經濟發展和金融服務需求等情況，因地制宜、實事求是，科學規劃好金融支付網絡布局，分層次配置相應的金融支付工具，保證農民能夠方便、快捷地享受金融財政公共服務。要考慮城鎮化進程加快的趨勢，超前考慮網絡布局的適用性和可持續性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動設備，避免投資浪費。二是保持適度競爭。鼓勵涉農金融機構采取不同形式加快基礎設施建設，提供多形式終端服務，讓農民群眾自主選擇，以適度競爭促進服務水平提升。三是給予一定政策支持。針對在農村地區，特別是位置偏遠、人口數量少和經濟相對落后的村，布放金融基礎設施成本較高、見效較慢等問題，對銀行機構在農村的電子設備投入及運行維護費用給予適當財政補貼和稅收優惠扶持，以提高銀行機構參與農村支付環境建設的積極性。
（三）融合互動，打造金融財政公共服務新模式
各級政府在提供公共服務的過程中，注重利用好金融服務網絡，降低行政成本，提高工作效率，方便農民群眾。改進涉農補貼發放方式，盡快梳理、整合各類能夠納入農村金融支付服務體系的涉農補貼項目，力爭全部通過銀行發放，實現財政轉移支付資金直接到達個人賬戶。在此基礎上，進一步擴大到交通、教育、水電等公共事業繳費的應用，擴大市場基礎，實現降低運營成本和方便服務群眾的共贏。引導涉農金融機構在追求經濟利益的同時，更多地承擔社會責任，堅持為農服務的方向，以最低的收費、最優的服務、最好的網絡，配合好各項民生政策和公共服務的落實。
（四）鼓勵創新，全面提升農村金融服務水平
一是進一步完善終端支付功能。從尊重農民現金支付習慣出發，改進現有終端和支付工具，研發推廣操作簡便、兼具現金及非現金支付功能的終端，進一步滿足農民群眾需求。主動適應農村新生代農民、知識型農民日益增多的趨勢，加強與網絡通訊部門的合作，推動應用網上支付、手機支付等新型電子支付方式。二是加大對“三農”的信貸支持。進一步豐富銀行卡產品的服務內容，促進銀行卡和農戶小額貸款相結合，最大限度地滿足農民資金需求。根據農民貸款“小、散、頻、急”的特點，積極推進抵押擔保創新，進一步擴大農村抵押擔保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農戶貸款難問題。三是大力拓展金融服務。積極推進農村金融產品和服務方式創新，有針對性地推出個性化金融產品，提供套餐式金融服務，滿足不同層次、不同類型農民的金融服務需求。利用完善的服務網絡，為農民提供生產、投資、理財和就業等方面的咨詢與指導，促進農民增收。
（五）健全制度，切實防范農村金融風險
在推進農村金融財政公共服務體系建設過程中，特別注意金融創新與風險防控的把握，最大限度保障農民群眾的資金不受損失。一是健全內控防范措施。針對新型支付工具和農村金融服務體系的現狀，建立一整套完善的監管制度，通過強化管理、技術防范和加強警示教育等手段，提高風險防控能力，確保農民資金安全。二是嚴厲打擊違法行為。進一步完善農村地區支付領域聯合預防機制和信息報告制度，嚴厲打擊農村地區利用支付結算工具違規套現、民間借貸等非法金融活動，有效防范金融風險與財政風險相互傳遞，營造“用卡放心、支付安全”的良好農村金融環境。三是優化農村信用體系。將農村信用體系建設與農村支付環境建設有機結合，大力開展“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”評選活動，建立個人征信記錄，制定守信激勵和失信懲戒的制度措施，積極營造良好的農村金融生態環境。四是培養農民群眾的現代金融意識。以農村金融網點柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報刊、廣播、網絡等載體，廣泛開展宣傳活動，讓廣大農民群眾熟悉支農惠農政策和金融服務知識，培育農民群眾用卡習慣，有效提升農村地區對非現金支付方式的認可度，努力營造有利于加快農村金融與公共服務體系建設的良好氛圍。
參考文獻：
發展農村經濟是推進農村現代化建設的主要途徑，農村金融服務是加快農村經濟發展的助推劑。隨著農村經濟的發展，對農村金融服務提出了更高的要求，但是目前農村金融服務與農村經濟發展之間存在脫節的問題。在當前形勢下，如何通過信息化建設，實現農村金融服務低成本、高效率的發展是當務之急。
一、信息技術對農村金融服務的重要性
由于農村大多處于偏遠地區，經濟發展水平較為低下，農村金融具有交易頻次低、設立網點成本高的特點。金融機構大多不愿在農村拓展金融服務，這就導致廣大農村地區金融服務出現供給不足的問題。在有的鄉鎮，甚至不存在金融服務，這導致農戶無法獲得基礎性金融服務，如儲蓄、貸款等，給生產生活帶來極大不便，同時對農村經濟的發展也十分不利。創新現行金融服務體系，著力解決廣大農村金融服務供給不足的情況是一項重要工作。
信息通信技術是當前先進技術的典型代表，解決農村金融服務問題，必須發展信息通信技術。這主要是因為通過利用信息通信技術能夠打破傳統金融服務在時間和空間上的限制。當前信息通訊技術已經成為擴大農村金融服務的供給邊界的推動力量和關鍵支撐。近年來，隨著我國信息通信技術基礎設施的不斷完善，其在農村金融服務發展上的重要性愈發彰顯，其不但促進了農村金融服務創新，并且帶動了農村經濟的增長。
二、運用信息技術促進農村金融服務創新
（一）健全農村支付體系，提供安全、高效的支付服務
由于農村金融交易頻次低，在健全農村支付體系方面應加強小額批量支付系統的推廣應用，以滿足農村支付結算的需求，促進農村經濟的發展。另外，由于農村網點設立成本高，較為分散，應加快集中式數據中心的工程建設，將農村金融業務進行集中，提高農村金融服務的集約化。金融機構要在傳統綜合業務應用系統的基礎上，加強研發，建立電子銀行體系，如網上銀行、移動銀行、自助銀行等。要積極應用第三代移動通信技術，高度重視移動銀行服務。
（二）完善農村金融辦公自動化系統建設，提高工作效率
辦公自動化系統是在信息技術迅速發展普及的基礎上產生的，其通過現代網絡，可以實現地理位置不同的單位或部門之間的協同辦公，而且還支持移動辦公、遠程辦公。由于農村金融網點遍布城鄉，地域分布較為廣泛，迫切需要進行移動辦公和協同辦公其能夠有效解決農村分散性的問題。完善農村金融辦公自動化建設能夠把金融機構的各個部門通過互聯網聯在以期，這樣就能夠全力提高金融機構各部門的工作效率，進而提高服務能力。
（三）落實“314”，強化銀行卡聯網工作的進行
根據國務院關于相關工作的精神指示，以“聯網通用，聯合發展”為關鍵性目標而積極開展相關工作。在當今信息技術條件下，農村金融服務必須進行科學、高效、有序的創新，以此為主要目標深入落實“314”精神，爭取在年末完成關于農村金融服務創新的一系列工作，這項工作內容主要包括以下幾個方面：國有獨資商業銀行系統要按照國務院關于此項工作的規劃和部署順利完成規定數量范圍內的相關聯網合作工作，而不同股份制商業銀行也要積極推進聯網工作的實施，注重交易成功功率和金融網絡服務質量的運行；積極推進國務院關于農村商業銀行的跨行服務工作，使得農村各個不同銀行之間的跨行業務更為快速、便捷，實現農村不同銀行間的銀行卡通用；此外，還要在農村金融領域和范圍內普及“銀聯”標識，使得農村金融行業的經營者、使用者都能夠認識并加以利用，只有這樣，才能更加迅速有效的實現農村金融服務的創新。
為了達到理想的金融服務目標，銀行卡卡收集環境必須予以進一步改善，以此來推動農村金融服務的不斷進步。另外，要增強與相關稅務機關的合作，順利實現“銀稅共享POS系統”的管理、建設，更要主動積極地向有關部門提出科學合理的稅收建議，運用以上途徑來實現對我國農村金融服務體系的完善和發展。
信息技術條件下的農村金融服務創新離不開銀行ic卡試點工作的實施和推動，要深入研究相關工作的貫徹實施。我們必須明白在當今時代的條件下，ic業務的重要性和關鍵性，包含其中的業務范疇有密鑰管理、相關技術標準以及業務規范等一系列具體問題。早在幾年前我國就已開展相關工作的運作和實施，人們在日常經濟生活中需要利用ic卡和電子錢包等來滿足正常的需求，而在農村金融服務中也極為需要抓緊時間實施該項工作，積極推廣此項工作，落實示范性工作。
三、結語
在互聯網化大趨勢下，農村金融服務創新的關鍵就是擴大金融服務的供給邊界，我們應充分認識到農村金融服務創新的緊迫性，切實采取措施，利用信息技術，提高農村金融服務效率，以推動農村經濟持續健康發展。
一、農村信用社金融服務市場定位的基本情況
農村信用社的日常經濟活動始終離不開農業、農民、農村，也就是說農村信用社其實是建立在“三農”的基礎上才能夠發揮其效用。正是由于這種特性使得農村信用社與農業活動存在著密切的聯系，兩者之間相互影響、互相作用，如果一方出現了問題，那么另一方一定會受到一定程度的制約，因此農村信用社的金融活動無論是對農業經濟還是農業生產都有著極大的影響力。但是從另一個角度來看農村信用社面向的都是農民，這也就給農村信用社的金融活動帶來了一定的局限性。如今我國的經濟市場已經朝著多元化發展，并且存在著較大的復雜性與多變性，而農村信用社所存在的局限性必然會讓自身在某些環節上與我國當前的經濟市場出現一定的脫節，這就讓農村信用社在某些方面出現了“作繭自縛”的情況。無論如何農村信用社金融服務所涉及的范疇一定離不開農民、農業以及農村，在我國農業水平不斷提高的情況下，農村信用社也將得到更大的發展空間從而邁向更高的層次。
二、農村信用社金融服務的市場定位
如果要讓農村信用社能夠穩定、持續的發展，首先還是要讓農村信用社與農業活動、農村經濟以及農民的基本效益形成緊密的結合，以強化經營、管理為手段將農村信用社的優勢發揮出來。我國的農村較以往已經出現了很大程度的變化，部分農村已經走向了高度工業化的道路同時也擁有著較強的經濟實力，這也可以看出很多農民已經發生了“質變”，他們也逐漸轉變為經營者、投資者等。在這種情況下農村信用社金融服務面對的主體依然還是農民，但又不完全是農民，如何讓農村信用社金融服務趨于“平衡化、合理化”是擺在當前農村經濟工作者面前的核心問題，這也就凸顯出農村信用社金融服務市場定位分析的重要性。
1.城區農村信用社的市場定位
城區農村信用社相對于縣城農村信用社以郊區農村信用社還是存在一定的特殊性。從當前形勢來看城區信用社首先應該保持自身穩定發展的狀態，將一些基礎工作做好如存款、儲蓄等。在基礎金融服務工作的質量得以保證的前提下再進行新型業務的拓展。從競爭實力來看城區信用社必然與商業銀行存在著一定的差距，因此在金融服務工作的開展過程中應該“穩抓穩打”，不要陷入盲目競爭的弊端。在基礎業務良性運轉的情況下加強邊緣業務以及中間業務的發展，與中小型企業建立牢固的合作關系，以此來進一步穩固自身的地位。從本質上來看城區信用社依然屬于農村信用社的范疇，其主要目標以及主要服務對象還是廣大農民乃至基層群眾，因此城區信用社可以繼續強化信貸業務，以居民及個體民營經濟組織為方向，將金融服務深入到基層當中。城區信用社還可以將社區金融服務融入到相關的經濟活動中，通過小額信貸等業務來進行更加深入的市場拓展，讓金融服務所涉及的層面愈加分豐富，從而形成多元化經營體系。
2.縣城農村信用社的市場定位
縣城農村信用社是連通農村經濟以及農民的最基本橋梁，因此縣城農村信用社還是應該將其市場核心定位放在“三農”上。通過強化支農服務來促進相關農業活動的正常進行。以農業增產、農民增收為目標，以農村為“戰略根據地”，積極推廣、普及基礎性金融服務，讓農民的經濟利益得到保證。與地區政府進行合作，積極扶持優秀的農業產品項目，對個體種植戶、養殖戶給予支持，加強與大型農業企業的合作，讓農業產品效益得到保證。另外還可以結合實際情況對貸款周期進行動態調整并適當增加貸款種類和貸款投放數額，讓廣大基層農民也能夠享受到多元化服務。總之，縣城農村信用社應該牢牢地抓住“三農”，將金融服務與農民的利益緊密地聯系起來從而帶動整個農村地區的經濟發展，促進農業產業的規?；\轉，以此來提高整體性的農村經濟水平。
3.郊區農村信用社市場定位
郊區農村信用社市場金融服務的服務對象主要還是以農民為主，通過將金融服務與農業活動關聯起來讓農業生產得以促進。在種植業以及養殖業持續、穩定發展的情況下，讓郊區市場乃至城市市場的農場品供應鏈得到穩妥的保證。大力扶持特色農業，與產業戶、農業專業戶形成穩定的合作關系，讓信用社業務得以擴展。將社區業務以及中小企業信貸業務進行更加深入的強化，通過點、面結合讓業務深度達到更高的層次，從而為農業專業戶帶來更加可觀的收益。在當前形勢下很多農民已經轉換了自己的角色，在農民群體中出現了很多的商人、經營者、企業家等，這就讓農村信用社的業務也朝著多元化發展。在這個過程中農村信用社既要保證業務的擴展性，但同時也應該把握業務的定向性，在競爭中可以借鑒商業銀行的經營模式但不可完全按照商業銀行的經營模式來開展金融服務。在保證業務持續、穩定發展的前提下來提升自身的抗風險能力。
三、完善農村信用社金融服務，準確把握市場定位
1.加強業務創新
將農村信用社業務與創新元素結合起來，將現代化技術如計算機技術、網絡技術以及電子信息技術融合到農村信用社金融服務當中，讓服務項目得以深化的同時讓整個金融服務更加全面化。將網上銀行業務進行進一步地深化，并將電子轉賬、網上支付等內容充斥到農村信用社金融服務當中。
2.培養相關的專業性人才
從當前來看農村信用社相關工作人員的綜合素質以及專業化技能還有待提高。因此信用社可以向外拓展、延伸并引進專業性人才，與此同時加強內部培訓工作并實施定期考核制度來給予督促，對于業務水平優秀的員工給予獎勵，以此來提高員工的工作積極性。制定出完善的公平競爭機制，讓員工在不斷的競爭中提高自我、升華自我，通過構建出一支專業性的信用社金融服務隊伍，讓農村信息社能夠扎根于“三農”并且在此基礎上進行業務擴充，讓信用社體系不斷延展、完善。
3.對當前農村信用社體制進行改革
農村信用社體制改革主要從兩個方面進行即完善農村信用社管理體制以及合理篩選農村信用社產權制度。在國家政府宏觀調控的基礎上，加強金融活動的監管力度，讓金融服務的正常秩序得以保障。與此同時根據地域性特點對合作制以及股份制進行調整，讓農村信用社的金融服務能夠與地方民情得以銜接。加強內部控制，落實相關責任制度，對于違章行為給予嚴懲。將金融活動與相關法律串聯起來，讓金融活動合法化。
國外農村金融服務體系的經驗借鑒
從美國、印度、孟加拉等國農村金融服務體系來看，它們都建立與其經濟體制相適應的農村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業性金融所構成的農村金融體系，以及相應的財稅、監管、金融等方面的政策支持體系。農村金融服務體系建設是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農村金融發展提供了強有力的法律支持。從國外經驗來看，農村金融服務不是由單一的某類型或某一家銀行機構來承擔，而是由政府主導扶持的農村政策性金融、商業性金融和合作性金融多類型、多層次發展，分工合理明確，優勢互補。以上國家的農村金融服務體系中，政府通過出資組建農村政策性金融機構以及農村合作金融機構，以及對農村金融機構在稅收、利差補貼等方面實施各種優惠政策，進行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現有法律的前提下可進行各種可能的嘗試和創新，針對不同的服務對象，實行差異化的服務策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發放的小額信用貸款實行小組聯保貸款制度。美國的農業保險管理部門是聯邦農作物保險公司，具體業務則由私營保險公司開展，美國政府對農業保險給予了大力支持；印度推行的“自助團體聯系計劃”就是采用團體擔保代替抵押，從而有效地分散了信用風險。（1）財稅政策，包括：通過出臺支持農村金融的稅收優惠政策，鼓勵合作金融和商業金融發展農村金融業務；對涉農貸款、保險進行財政補貼。（2）金融貨幣政策，包括：對涉農金融機構降低或免收存款準備金，以保證涉農金融機構的資金充足；給予涉農金融機構金融優惠政策，以解決合作金融和商業金融在開展農村金融服務時遇到的資金問題。（3）監管政策。如印度政府要求商業銀行在城市開設一家分支機構，就必須同時在邊遠地區開設2-3家機構，并且把信貸投放的18%投向農業及農業相關產業。
【關鍵詞】
農村金融服務；現狀；發展對策
0 引言
想要讓社會主義市場的經濟體系進行完善，它的基本要求就是將農村金融的體制改革進行不斷的深化，這也是社會主義新農村在建設過程中的一大重要保障。目前，從我國農村的貸款情況、金融機構可持續性、農村金融的服務覆蓋面、農村政策性金融以及小額信貸的情況等多個方面進行分析，我國農村金融體制的改革，下一步就是將農村政策性金融所發揮出來的作用作為基礎，整體上形成一種分工合理、適度競爭、金融機構并存、功能互補的多層次形式農村金融體系，同時，該農村金融體系還具有可持續發展給社會主義新農村的建設以及和諧社會的構建都提供了良好的金融環境。
1 我國農村金融服務的特點和含義
1.1 我國農村金融服務特點
1.1.1農村金融的服務對象有多樣化的需求
農村金融建立起來的服務行業，其主要的服務對象就是農村中的企業以及農民用戶，除此之外，還有農村地區建設的基礎性設施等。在農業方面，農民用戶與農村中的企業，無論是活動內容還是兩者的性質，以及兩者需要的規模都不一樣，它們在金融方面表現出來的需求性就出現了具有多層次性的特征。不一樣的類型需求主體，它的金融需求形式、金融需求特征以及金融需求的滿足手段和金融需求的要求也都不一樣。
1.1.2農村金融的資金具有匱乏性
長時間以來，資金都表現出逐利性，金融中的資源都連續不斷的由貧困地區朝著發達地區方向流動，資金資源從農村流向了城市，除此之外，資金資源還從農業產業方面流向了非農業產業，最終導致農村金融中的資金出現了嚴重的匱乏現象。同時，農村用戶的收入支出都在不斷的發生變化，十分不穩定，該種情況對農村用戶獲取金融資金的能力遭受到了限制，農村用戶中，絕大部分的收入都屬于非資金、非穩定的資金收入，這樣的收入往往會遭受到很多方面的要素影響。因此，對于農村用戶而言，支出量的不斷增加以及收入量的不穩定，都導致資金的獲得難度越來越高，流動性能也越來越差，這種情況對農村金融的未來發展造成了十分嚴重的阻礙[1]。
1.1.3農村金融的服務情況具有周期性
對于農村金融來說，它的原本服務對象就是針對農業方面的生產，然而，農業方面生產的特殊性經常使金融活動變得無法把握，難以預測，出現這種情況的原因，則是因為農業方面的生產自身大跨度進行周期性的收入和支出，同時還有農業產品的價格出現十分劇烈的波動，這種情況導致的后果是：一個方面是金融資金極有可能出現十分嚴峻的風險，而另一個方面是農業方面的生產人員對生產性金融資金產生了普遍的依賴。
1.2 我國農村金融服務含義
金融服務指金融機構通過應用貨幣進行交易的手段，然后融通有價物品，給參與金融活動的參與人員提供可以獲得滿足以及共同受益的活動。金融機構則是指代專門從事于貨幣信用活動中的中介組織機構。多年以來，農村的金融體制不斷的經歷著發展和改革，目前，我國的農村金融服務相關機構主要有以下這樣幾個：中國農村信用社、中國郵政儲蓄銀行、中國農業銀行、新型農村金融機構以及中國農業發展銀行，當前已經形成了一種新的農村金融體系，該農村金融體系其中包括了合作性、政策性以及商業性的金融機構在內，將我國的商業銀行作為主體，以農村信用社作為核心，把民間借貸作為補充。而農村金融服務的主要對象就是農業、農村和農民。
2 我國農村金融服務現狀情況分析
2.1 農村金融服務的產品有效分析
目前，農村金融主要的服務產品就是涉農貸款，該方面的數量金額一直處在大幅度的增長過程中，支農的力度也在不斷的加大。2010年，涉農貸款的總金額高達117662.3億元，占了總貸款金額的24%，與2007相比，同比增長30.1%，其中農用物資與農副產品的流通貨款達到了11828.6億元，占了貸款總金額的2.4%；農林牧漁業的貸款為2345.6億元，占了4.6%；農村基礎設施的的建設貸款為15622.5億元，占了3.2%。
2.2 農村金融機構的貸款規模分析
農村金融的貸款能體現出一個地區在經濟發展匯總的需求程度，除此之外，還可以體現出對金融服務的整體滿意程度，因此，農村金融貸款的規模也就是對農村金融服務的一種衡量指標。表一為我國2010年，31個省的貸款余額數據統計。
2.3 農村金融機構從事行業的人員數量分析
相關方面的從業人員數量對農村金融機構服務的深度和廣度都有著決定性的作用，相關人員的受教育程度以及素質對于農村金融機構服務的質量和效率也存在不同程度影響，這也是不同城市，從業人員人數差距的原因。
3 我國農村金融服務在發展中的建議及對策
3.1 合理的配置農村金融貸款業務
在該方面，首先要構建起一個循環資金的財政投入機構，目前的農村金融發展主要都依賴于政府投入，政府是農村經濟的投入主體，一定要發揮出財政性的投入作用；其次要構建起循環資金信貸的投入機制，信貸業務是農村金融體系中十分重要的作用部分，同時也是農村金融發展的關鍵點；最后是要構建起循環資金導向的激勵機制，政府所提供的信貸資金都是有限的，如果從根本上解決問題，就要建立起相關機制，并且發揮出機制的作用。
3.2 加大農村金融服務機構建立的推進力度
為了更好的進行農村金融服務的發展，需要根據農村的經濟發展需求，對農村金融服務機構進行不斷的增設，加大其覆蓋的密度，有效地提高農村金融服務的整體效率。首先，要對農村金融機構分布密度進行提高，要讓城市金融帶動農村金融共同發展，其次是要對農村金融服務的地域差異進行有區別的對待，不同地區之間的地域差異很大，因此，采用的方法，模式都要有所不同，建立起具有針對性的金融服務機構模式[2]。
3.3 加大農村金融的人力資源投入
從業人員是必不可缺的組成部分，因此，對從業農村金融的人員，首先要提高他們的自身素質，早期，相關方面的從業人員絕大多數都是從城市金融機構匯總挑選出來的，這樣的從業人員往往無法長時間留于當地展開工作，想要更好的發展農村金融服務，就要建立比較穩定的工作隊伍；其次是要加大相關方面從業人員的整體密度，不同省市中的從業人數相差太大，隨著農村金融服務快速的發展，地方的政府應該對農村金融的從業人員進行編配和整合。
4 結束語
總而言之，從目前的現狀中我們所能得出的問題在諸多地區中都表現的相對比較明顯，我國本就是一個農業大國，因此，農村金融服務需要更加長遠的發展，讓城市金融發展帶動農村金融發展是最佳的發展辦法。
[關鍵詞]
農村土地流轉；信息服務；金融服務
1引言及當前農村土地流轉的現狀
推進農村和現代農業的發展，需要構建有效的土地制度。構建有效土地制度的良好辦法就在于通過農村土地流轉逐漸實現農村土地的適度規模經營。當前，我國推進農村土地有效流轉工作已經有幾年，通過農村土地有效流轉有效提高了農村土地利用效益，提高了種地取得的單產收益，也有利于農村開展適度規模經營。當然從另一個角度來看，盡管農村土地流轉工作取得了一定的成效，但是農村土地流轉仍然面臨著一些實際困難。特別是現階段這一工作推進由農民自主推進為主，基本的流轉也按照農戶的意愿參與，但是從另一個角度看來，農戶參與土地流轉工作畢竟規模太小，發展難度也很大，要進一步推進農村土地的流轉這一工作任務重，工作所面臨的實際情況復雜，遠非想象。同時，我們也看到當前農村土地流轉過程中相關的配套服務也沒跟上，特別是配套的金融服務、配套的信息服務等等，使得一些有意愿參與流轉的群體止步于面對的現狀上。
具體來說，以當前的信息服務和金融服務來說，農村土地流轉急需這些服務，但是現實服務水平卻難以跟上，主要表現在：一方面，農村土地流轉面臨形勢復雜，農村面對的情況也不是只有一面的，對金融和信息服務來說，要求更加精準，但是現實的情況是農村金融服務和信息服務不能夠及時跟上農村現實發展水平，以至于有些服務確實是無法滿足現實需要；另一方面，農村土地流轉所需要的服務總體上大于現實能夠提供的金融和信息服務水平。土地流轉工作的鋪開，原有的一家一戶的土地流轉工作已經逐步轉換為一個村或者一個鄉的土地流轉，流轉中的年限也由原來僅僅是一年或者二年轉變為現在的五年或者十年，如此大規模、高強度的土地流轉工作正在農村開展，但是所能提供的金融服務和信息服務的數量卻極其有限，無法在總量上滿足農村土地流轉工作的開展。由此，更進一步推進農村土地流轉工作需要廣大農戶的參與，也更需要金融和信息這種專業化服務的參與，只有通過這些服務的不斷提升，水平不斷改進才有可能更好推進農村土地流轉工作，才能夠有利于農村面貌的改善。
2農村土地流轉中信息和金融服務的重要意義
現階段推進農村土地有序流轉需要有相應的金融和信息服務，改進農村土地的金融和信息服務對于推進農村土地流轉工作順利進行意義重大，具體而言：一是，信息和金融服務是土地流轉中的必備要素。一項工作的開展需要有相關的基礎和準備，農村土地流轉工作的開展也需要有金融和信息工作作為輔助指導。一項大的土地流轉項目的推進需要信息服務提供精準信息，需要金融服務提供金融借貸和金融擔保作為后盾，這些都是這個項目能否取得成功的必備之物。只有這些齊備，才有可能在推進農村土地流轉中工作能夠順利，還能夠取得相對應的效果。二是，信息和金融服務是土地流轉的基本保障。良好的信息服務作為支撐，提供一些關于農村土地的精確性的信息服務，能夠有效推進土地流轉信息化工作；良好的金融服務作為擔保，能夠有效的提供金融服務，讓流轉雙方知曉對方的信用程度，從而能夠保障交易的順利開展。當然，從反方面來說，如果沒有這些服務作為前提，農村土地流轉工作難以遵循章法，工作也無法達到預期效果，自然效果不好，也不利于農村大局。三是，信息和金融服務是土地流轉項目后期順利實施的支撐。利用信息化的服務，建立土地流轉檔案和圖像，在出現土地流轉中信息化問題的時候，能夠及時利用儲存資料提供信息和金融支持。另一方面，土地流轉實際上為了推進農村土地集約化經營，提升農村土地的利用效率，但是從這個角度來說，農村土地流轉之后開發需要更多的資金投入、需要更多的金融服務，這些都要求有良好的金融服務作為擔保。因此，從這些角度來看，農村土地流轉工作推進需要有良好的基礎，更需要有齊備的信息和金融服務，這些既是一種必要的，也是一種正常的選擇。所以，從一定程度來說，金融服務的推進，信息服務的開展，這些都是離不開的。農村土地流轉是一項常項工程，這些相應的服務也是一種必備的選擇，既不能夠錯過，也不能夠少，必須嚴格按照要求保障好。
3推進農村土地流轉中改進信息和金融服務的相關思考
“三農”問題一直是國家重點關注也是重點投入的一項工程，農村土地流轉工作的開展是一種適時的政策，這種政策既是針對當前面對形勢的，也是我們推進農村發展和農業現代化的必要決策。盡管在當前的實際工作中，一些基本的服務和要素基礎沒有齊備，但是這些服務既是必要，也是迫切需要解決的。金融服務和信息服務的改善，需要有政策的傾斜，合理整合當前農村中存在的相關政策，以金融和信息服務為重點，配套到農村土地流轉的工作當中。同時，配套專門的金融和信息服務提供機構和人員，在一定程度上能夠化解這些問題。當然，良好的信息服務和金融服務也不是一觸而就的，需要長期的努力過程中自身去嘗試，當前農村土地流轉中存在的這些問題和難題都會有相應的化解策略，只是需要在不斷的試錯中找到最切實可行的辦法。
參考文獻
