時間：2023-04-19 16:57:13
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1.管理主體的多頭化嚴重影響了資金績效審計。通過對一些地方新農村建設公共資金的績效審計發現，有的地方對農村建設資金的的管理較為分散，管理主體多達十幾個部門，這種“散、小、亂”的資金管理問題嚴重缺乏科學性、規范性。有的地方對資金管理和項目管理出現嚴重脫節，對于同一筆資金，管理項目的部門不知道資金的性質與來源，而管資金的部門也不知道該項目的具體內容與實施情況。在這種涉及多部門的權益分配、利益整合的情況下，要真正實現資金的整合就面臨諸多的困難，也導致資金績效審計困難重重。
2.復雜的資金管理過程嚴重影響了資金績效審計。我國新農村建設公共資金的管理涉及到很多對象，而且管理過程較為復雜，這嚴重影響了公共資金管理績效水平。比如，有的地方在新農村建設中涉及到100多個項目，公共資金投入面廣、線長、點多，嚴重分散了資金的使用，同時增加了資金的監管難度，導致資金管理績效水平低下。再比如，在公共資金的管理中，一些基礎數據經常變化，無形之中加大了對補充信息的核準難度，再加之一些工作人員工作或方法簡單，或存在一定的違紀違規現象，從而影響了資金管理的績效。
3.環境的不斷變化嚴重影響了資金績效審計。環境變化是新農村建設中公共資金使用的重要因素，環境的變化必然影響績效水平。比如，近年來，我國農業生產資料的價格不斷攀升，但是農民真正享受的糧食補貼增長速度較慢，有的地區甚至沒有增長，這種增幅遠遠低于農業生產資料價格上漲的幅度，這在很大程度上弱化了公共建設資金的效果，壓縮了農民的增收空間，嚴重影響了農民的生產積極性，建設公共資金的績效很難返回。我國著名的水稻雜交之父袁隆平在2012年做過統計，湖南省農民種植水稻每畝的純收益僅為116.6元，扣除國家的糧食補貼109.1元，農民的實際純收益僅為7.5元。可見，新農村建設中公共資金環境的變化使得農業生產失去了優勢，嚴重影響了公共資金的績效水平，也為績效審計帶來了困難。
二、突破新農村建設公共資金績效審計難點的思考
1.著力抓好財政財務收支審計與績效審計的結合。新農村建設公共資金績效審計與傳統的財政財務收支審計之間有著密切的聯系，但也有不同。財政財務收支審計是基礎工作，新農村建設的公共資金績效審計是財政收支審計的提高與發展，是更高層次的國家審計形式。為此，可以圍繞兩者結合做文章，在確保做到傳統的財政收支審計真實性、合法性的基礎上，同時對被審單位利用公共資金的經濟性、效率性等進行全面審計評價。
隨著我國農村金融體制改革的不斷深入，各省均成立了省級農村信用聯合社，使其發揮對各農村信用社的管理、指導、協調和服務職能。省級聯社的一項重要職能就是轄內聯社的資金調劑和融通資金，為地方農村合作金融機構搭建平臺，提供服務，提高資金使用效率，增加收入。然而由于農村合作金融機構目前仍是多級法人體制，省級聯社和地方聯社均是一級法人，省級聯社采取何種模式行使資金服務和融通的職能是一個值得探討的問題。
一、省級聯社成立專職的資金營運中心的必要性分析
省級聯社成立專業化的資金營運中心（資金營運部）可以起到以下幾個方面的作用：可以有效運營資金，提高資金的使用效益，通過更大范圍的資金調劑配置，使信用社富余的資金能夠產生更大的效益。全省農村合作金融系統存在大量低效占用的資金，省級聯社有效地展開資金業務，可以促進資金占用從低效到高效流動，加快農村合作金融機構的發展。全省農村合作金融機構大量以法人為單位的同業拆借活動，已構成一定風險，在省級聯社的指導下加強資金業務的管理是防范風險的緊迫任務。全省農村合作金融系統內各法人單位資金占有不平衡，迫切要求有一個調劑余缺的平臺。目前農村信用社經營模式仍舊單一，風險防控能力較差。貨幣市場業務對分散農村合作金融機構經營風險，改善資產的流動性，拓展融資渠道，有效防范金融風險，增強農村合作金融機構可持續盈利能力和發展能力等方面將起到明顯作用。
因此省級聯社在堅持“大利在縣”的原則下，通過集中資金可以形成規模優勢，通過高水平管理和網絡優勢，通過資金跨系統的調劑業務，縣與縣之間、到外省資金調劑、同業存放、同業拆借及貨幣市場等業務的開展，既可以提高省聯社和地方農村合作金融機構經營營運的效率和收益，又可以更好地為地方農村合作金融機構提供資金服務，增強其資金的流動性和安全性。
二、對省級聯社資金營運模式選擇的分析
（一）省級聯社開展資金營運業務的限制條件
1、與其他商業銀行不同，農村合作金融機構目前仍是多級法人體制。作為相互獨立的法人主體，省級聯社在資金融入上存在一定的限制。但是省級聯社又不宜以行政命令的方式無償調動、籌集和使用地方農村合作金融機構資金，而要在平等自愿、明確債權債務關系和法律責任的前提下取得資金，并且要充分利用利率杠桿，使地方農村合作金融機構真正獲利。
2、轄內農村合作金融機構雖然有自主決策和靈活經營的優勢，但同時也存在著經營權分散、資金無法形成規模優勢、區域之間資金融通困難等局限，在資金營運管理上存在各自為政、粗放經營、無序競爭的問題。
3、省級聯社不具備甲類債券托管賬戶條件。省級聯社在中國國債登記結算有限責任公司只能開立乙類賬戶，從事自營業務，而不能從事債券托管，因此限制了省聯社直接各聯社從事資金業務的操作，只能以各聯社以上存資金或場外委托的方式開展業務。
（二）國內各省聯社資金業務開展模式比較
從目前開展資金營運業務的省級聯社看，資金業務的開展主要存在兩種模式。
平行式。此類聯社分別成立了資金業務部和資金清算部，兩個部門相互獨立，均為省聯社直屬部門。資金營運部負責省聯社所有的對外資金業務和負責系統內資金調劑；資金清算部主要負責大額支付和會計核算等。資金營運部完全按照市場化原則，從清算中心取得閑置清算資金，按協定利率支付利息，且利率隨市場行情的波動而波動。這種模式的優點是責權利明確，缺點是兩個獨立部門的協調存在一定問題。
隸屬式。此類聯社成立一個綜合性的資金營運中心，全面負責省級聯社的資金調劑、資金業務等。資金清算屬于資金營運中心的一個下屬科室，專門負責大額支付和會計核算工作。在這種模式下，省聯社資金營運中心負責使用閑置清算資金和省聯社自有資金。此種模式的優點是省聯社內部容易協調資金，利率優勢明顯，缺點是省聯社對地方聯社的資金行政干預較為明顯，對地方聯社自有資金控制嚴格，制約地方聯社發展。
（三）對省級聯社資金營運模式的選擇
基于以上限制條件及對其他省級聯社資金營運部門構成模式的分析，省級聯社在資金營運方面既要進行必要的管理，又要尊重基層農信社的法人自；既要實現資金的規模效益，又要通過合理有效的手段；既要面對現有的資金營運條件，又要最大限度解決地方農村合作金融機構的實際問題。
要行使這樣的職能，建議省級聯社選擇獨立的、與清算中心平行的資金營運部（中心）的模式。這種模式的優勢有以下幾點：
管理優勢。省聯社成立獨立的資金營運部，可以充分掌握各行社資金的充裕和使用情況，有效地進行資金調劑，搭建資金管理平臺。
人才和信息優勢。省聯社資金部可以以更高的平臺來吸引人才，培養人才，并從更高的層次來獲取有效信息。
手段規模優勢。省聯社具備更有利的條件完善從事資金業務的設備和技術，同時獨立的資金部作為省聯社資金的唯一出口，從事專門的債券交易、同業存放、同業拆借等業務，可以在資金市場取得規模優勢，更有效地利用利率杠桿，進行市場操作，獲取較大的收益。
三、對省級聯社開展資金業務需要注意的幾個問題
（一）牢固樹立審慎經營的原則，建立資金營運風險控制體系
省聯社開展資金業務的一切行為必須把防范資金風險放在第一位，對省級聯社為法人承擔最終債權債務責任的資金活動，必須慎之又慎。省聯社資金營運部要根據農村合作金融機構的實際情況和調劑資金的期限、數量結構，構建“風險性、流動性、收益性”三位一體的資金營運指標體系，實現資產與負債的期限和數量匹配，在首先確保資金安全性、流動性的前提下，提高資金營運效益。業務開展要符合監管部門的要求，建立和完善資金營運管理制度和操作規程；要按照審慎經營原則，建立內部授權、授信制約和風險監控機制；要嚴格控制全省農信社債券投資的比例和規模，有效防范資金風險。
（二）合理確定資金營運和管理的范圍
在農信社的資金占用中，有一部分用于現金、業務周轉金、中央銀行超額準備金、存放同業等不同形式的資金占用。資金營運和管理的主要任務，就是在確保取款和結算支付的前提下，最大限度地降低這部分低息資金的占用水平，同時最大限度地提高其收益水平。因此，省級聯社資金營運部要明確把這塊低效占用的備付金作為管理和營運對象，在比例控制上具有針對性和合理性。
（三）要堅持市場化運作，避免采用行政手段
省級聯社業務開展的資金來源包括：上存省聯社清算資金、委托營運資金、特約存放款、市場融入資金等。省級聯社在管理和組織資金營運過程中，應堅持平等自愿原則，充分尊重基層農村合作金融機構的合法利益，不能利用組織方的便利，刻意打壓或提高資金價格，套取高額利差，更不能用行政手段指令轄內農村合作金融機構上存資金或干預其正常經營。要采取市場化運作的方式。具體來說，就是對自身力量弱、資金營運和收益水平無法達到指導利率的農信社，省級聯社以資金價格（指導利率）買斷的方式，取得資金使用權，并按相應利率對買斷資金計付利息。
（四）要立足服務，幫助農村合作金融機構改善資金營運狀況
省聯社是轄內所有農村合作金融機構的聯合體，主要職能是管理和服務，其自身定性為企業，主要是擴展為社員服務的行為，通過接受社員委托的經營活動，為社員謀求利益。因此省聯社要立足于服務職能，引導轄內農村合作金融分步驟、有計劃地開展資產多元化經營，指導開展票據、債券及其他創新型業務，改變其備付金比例過高、資產結構單一、風險相對集中的問題。同時充分發揮省級聯社的信息優勢、管理優勢和專業投資能力，充分發掘投資渠道，提高資金綜合運用水平和收益率。在此基礎上，不斷提高資金指導利率，將資金營運收益盡可能地回饋轄內農村合作金融機構，幫其改善資金營運狀況，提高資金收益。
參考文獻：
建設現代農業，發展農村經濟，增加農民收入，統籌城鄉經濟社會發展，是全面建設小康社會的重大任務。而近幾年來，農民收入增長減慢，城鄉收入差距進一步拉大是我們面臨的新問題。云南是一個高原山區省份，全省地勢由西北向東南呈階梯狀逐級下降，海拔高低相差極大，地貌類型多樣，氣候類型復雜，比起國內的其他省份，農業生產的自然條件欠發達。同時又由于經濟政策等多方面原因，使得農業的投入少，農村一直處于不利的地位，農業增效難、農民增收難、農村社會進步慢的問題未能得到有效的解決。要發展農村經濟，就要先增加對農業的投入，改變投資結構，使投入主體、投入渠道以及投入形式更加多元化，不斷完善農村產業投資體系。
一、云南省農業產業投資構成
云南省涉農產業資金來源主要有：政府、金融機構、社會投資等。其中支農財政投入，政府擔負著建設農村基礎設施和基礎產業的職責，故應重點投資于那些風險較大、收益期長，對農業發展起著保護和促進作用的大中型項目；銀行等金融機構起到的是調節社會余額資金的作用，因而對農業的貸款主要應用于生產經營用的暫時周轉資金；而社會投資從目前發展的情況來看，由于受多方面的原因，投資額還比較小。
目前，云南省政府對農業的投資，主要有財政預算內安排的支農資金、基本建設資金、專項扶貧資金以及對農民的直接補貼。農業投資中很大一部分是由政府拿出來的，主要用于投資農田的水利建設、農業科技推廣、農村基礎設施建設，起到了維持農業發展外圍環境的作用。2007、2008兩年全省的財政支出總額為1135.22億和1470.24億元，而財政支農支出分別為 127.60億和177.77億[1]，農業支出所占財政支出比例分別是11.24%和12.09%，表明財政支農支出的增長速度略加快。
各金融機構對農業的貸款是農業投資中另一個較大的來源。2007和2008兩年，我省金融機構發放的農業貸款分別是444.6億元和747.2億元[1]1，這主要來自國有商業銀行，說明國有商業銀行是金融機構中對農業投資的主體論文格式范文。
農業投資中社會投資目前規模不大、影響范圍較小。農戶投資僅限于種籽、化肥、農機具等方面，由于資本積累額的限制，他們往往沒有能力開辦第二、三產業，故農戶投資對農村產業結構的優化所起作用不大[2]。因而要通過投資結構的變動來影響農村產業結構，主要還要依靠財政支出和銀行農村信貸。
二、云南省農業產業資金來源：
（一）財政投入
財政對農業的投入主要是指政府運用財政政策工具對農業發展提供的資金支持，既包括政府通過財政預算安排的直接用于農業發展的財政資金，如農業基本建設支出、農林水利氣象等部門事業費支出、支援農村生產支出等，也包括政府通過其他渠道安排的間接支持農業發展的財政支出，如各種用于農業的財政補貼支出、農業稅收減免等[3]。財政投入是國家支持農業發展的重要資金來源，財政對農業的有效投入是促進農業經濟發展和增加農民收入的重要措施之一。歷年省委省政府都將農業作為重點，采取各種投資方式，提高農業產值，增加農民收入。
通過表1我們可以看出，財政對農業的支出保持著不斷增長的趨勢，從1998年的34.66億元上升到2008年的177.77億元，上漲了約5.13倍，其中漲幅最大的為2007年，該年的財政支農資金較上年增長了52.16%。漲幅最小的為2005年，該年的財政支農資金僅比上一年增長了2.23%。從農業支出在國民經濟中的比重看，財政農業支出占整個財政支出的比重在不斷上升，1998年為10.57%，2000年為9.47%，到2003年這一比例降到了8.34%，2004年出現恢復性增長，為10.83%支農財政投入，到2008年為12.09%。但是從另一個方面考慮，農業作為我省的支柱產業，每年的支出占財政總支出的比重均小于20%，由此可見，財政對農業的投入力度依舊較小，不能夠適應農業的快速發展。
表1云南省歷年財政總支出與農業支出對比情況
年份
地方財政一般預算
支出（億元）
農業支出
（億元）
農業支出增長
比重（%）
農業支出占財政總支出的比例（%）
1998
328.00
34.66
2.48
10.57
1999
378.05
36.59
5.57
9.68
2000
414.11
39.20
7.13
9.47
2001
496.43
45.26
15.46
9.12
2002
526.89
46.35
2.41
8.80
2003
587.35
48.99
5.70
8.34
2004
663.64
71.90
46.76
10.83
2005
766.31
73.50
2.23
9.59
2006
893.58
83.86
14.10
9.38
2007
1135.22
127.60
52.16
11.24
2008
1470.24
摘要：在市場經濟的作用下，農業生產專業化和商品化程度逐漸提高，農民在農業市場主體競爭中的地位嚴重削弱，農民利益得不到最大程度上的滿足。然而為化解農民小規模生產和強大的農業市場之間的矛盾，減少農民在市場中的競爭性、風險性和不確定性，降低農民交易成本，提高交易效率，于是農村同類農產品的生產者和經營者以多種方式自愿組織起來了農民專業合作社，并且得到快速發展。但是由于我國農民專業合作社仍然處于發展的初級階段，在財政金融支持方面面臨許多問題，因此，本文通過調查研究以黑龍江省為例，對農民專業合作社在財政金融方面提出問題，分析問題并提出相關的政策建議。
關鍵詞：農民專業合作社；財政；金融；黑龍江省
1.黑龍江省農民專業合作社及其與財政金融支持的發展現狀
1.1黑龍江省農民專業合作社發展現狀
資料來源：黑龍江省統計年鑒
由上表可知：黑龍江省對“三農”的發展越來越重視，財政扶持2010年比2009年增長54.45億元，對農機合作社的扶持也有所增加，但從惠農財政補貼方面來看， 2010年投入資金有所下降，造成財政扶持力度跟不上農民專業合作社的發展速度的局面，農民專業合作社得不到有效的財政扶持，即使新農村建設扶持力度增加，也嚴重影響了新農村經濟發展的步伐。
1.3黑龍江省農民專業合作社金融支持現狀
目前，黑龍江省政策性金融機構尚未發揮應有作用，只有極少數的金融機構開展專門針對農民專業合作社的信貸支持，商業性金融機構在農村地區網點布局有限，支持能力和意愿都不足；農村合作金融還處于起步階段，在滿足農民專業合作社資金需求上難以發揮主體作用。
據調查，黑龍江省農委為了壯大農民專業合作社的發展，于2009年10月和省農村信用聯社聯合印發了《關于做好農民專業合作社金融服務工作的通知》，并出臺了《黑龍江省農村信用社農民專業合作社貸款管理暫行辦法》，支持農民專業合作社發展，小有成就。
2.黑龍江省農民專業合作社財政金融支持中的問題分析研究
2.1政府財政對農民專業合作社支持中存在的問題分析
1）政府財政扶持監管力度不夠。有些投機型農民專業合作社的建立，只經過法律程序掛個合作社的名，合作社內部從不涉及農業生產銷售業務，只是為了鉆政府扶持政策的空子，獲得政府的各種財政補貼和扶持，這在某種程度上就造成了資金嚴重浪費現象，政府應該鼓勵和規范農民專業合作社的扶持，加強監管力度，消除這種“皮包公司。
2）政府扶持缺乏針對性。從政府對這些資金的使用細則和覆蓋面來看，其針對性明顯得不足。例如：評定農業示范區可獲得獎勵 X 萬元，而這些錢對剛成立的農民專業合作社來說很重要，需要大量資金來建設完善合作社；而對于那些發展比較成熟農民專業合作社來說，各方面機制都比較健全，具備獲得此類扶持金的資質，但是相對于他們可能出現的資金缺口而言意義不是很大，在一定程度上還造成資金浪費，希望政府能夠針對發展期的農民專業合作社制定出更有力的財政扶持政策，“因地制宜”，根據合作社的不同情況制定不同的政策。
3）惠農補貼力度不夠。黑龍江省2010年政府財政支持“三農”發展共投入249億元，比2009年增加了54.4億元，其中圍繞糧食綜合生產能力投入資金93.8億元，支持組建農機合作社325個，支持17個現在農業示范區建設，但是在惠農財政補貼上比2009年低了0.61億元，為102.2億元，致使對農民專業合作社的扶持范圍和力度有所減小。
2.2金融機構對農民專業合作社支持中存在的問題分析
1）金融機構信貸資金供給數量不足
目前黑龍江省農業依靠的金融機構主要有農業發展銀行、農業銀行和農村信用聯合社，其中農村信用聯合社為主體。雖然農村信用聯合社信貸支農資金逐年增加，但是其還是本著“抓小額、控大額”的原則，這與農民專業合作社處于發展階段急需資金建設存在著很大矛盾，對農民專業合作社的支持力度遠遠達不到實際需求。
2）農村金融機構風險分散與轉移機制缺乏
我省農業保險的經營現狀為“三低三高”，即低保額、低收費、低保障和高風險、高成本、高賠付，致使許多商業保險公司均不敢輕易進入農業保險領域。由于農業產業的特殊性，涉農貸款風險相對較大、成本較高，而其風險補償機制又十分匱乏，貸款風險和收益的不對稱，嚴重影響涉農金融機構支持農民專業合作社的積極性。
3.農民專業合作社與財政金融支持的相關政策建議
3.1明確財政扶持細則，加強財政資金扶持的有效性
政府應該因地制宜，根據不同類型的合作社制定相應的政策。對于建設期的農民專業合作社，政府應適當放寬申請扶持金的條件，但是可以明確資金的使用范圍，對于穩定期的農民專業合作社應當把資金集中起來進行扶持，或者從這些資金中提取部分建立貸款風險補償金，為農民專業合作社向銀行的貸款提供一定的擔保，促使農民專業合作社得到有效的需求和幫助。
3.2加強政府財政扶持的監管力度
對于各種財政扶持政府都應該明確其使用情況，對優惠的財政補貼加以使用限定，例如農民專業合作社管理費用的補貼，農資補貼等。同時政府還要加強財政扶持的審核監管力度，徹底消除鉆財政政策空子的“皮包公司”，并對這類合作社做出相應的懲罰，以儆效尤，凈化農民換頁合作社發展呃社會環境。
3.3加大稅收優惠方式，制定多種惠農優惠政策
對于農業補貼我省還應該擴大科教服務補貼，以支持農業科技的發展，加強農村基礎網絡設施補貼和作物保險補貼，以保證農民專業合作社的可持續發展；對于減稅我省應通過政策性金融機構實施稅收優惠政策，降低營業稅，減少銀行貸款的壓力，促進農民專業合作社穩定、健康的發展。
3.4完善金融服務創新制度，加強風險管理
優化金融機構信貸結構，按照監管要求，積極投放涉農貸款，不斷創新支農服務方式，加快產品創新步伐，加大農村金融產品創新力度，將信貸政策產品化，建立監督機制，督促、鼓勵農村金融機構創新金融服務，出臺相關規定，鼓勵農村金融機構實現由單一存貸服務向信貸、咨詢、保險、理財等綜合金融服務轉變，以業務組合的形式來分散金融機構所面臨的信貸風險，同時也滿足了農民專業合作社實際信貸的需求，有效促進了農業經濟的發展。（作者單位：東北農業大學）
參考文獻
[1]張衛東，政府財政支持農民專業合作社發展研究—以鄭州市為例[碩士論文]，2009.
[2]李雯，我國農民專業合作社及其發展政策研究[碩士論文]，2009.
[5] 甘肅省審計廳農業與資源環境審計處課題組.努力實現資源環境審計突破性發展[EB/OL].[2011-05-24]. .
隨著中央各種強農惠民政策不斷出臺，各級財政配套投入大幅增加，資金注入渠道多樣，村級發放使用自主權增大，惠農領域職務犯罪案件呈現多發態勢，涉案金額明顯增大，問題較為突出。今年以來，廣州市花都區檢察院共立案查處強“村官”職務犯罪案件12宗25人，收繳虛報冒領、截留私分資金550余萬元。農村“兩委”干部利用職務便利，套取、侵吞、挪用涉農惠民資金，直接侵害農民利益，導致干群矛盾突出，容易誘發群體性上訪事件，亟待加強治理和監管。
一、惠農領域職務犯罪的主要特點
（一）窩案串案上升，共同犯罪突出
惠農領域職務犯罪涉及多個部門和眾多環節，一般情況下個人作案很難完成，村支書、村主任、財務人員、經濟社社長等利用職務便利分工合作，共同犯罪的現象比較普遍，窩案串案突出。2012年上半年廣州市花都區檢察院立案查處的惠農領域職務犯罪案件中就有4宗17人屬于共同犯罪，占立案總人數的68%，該區雅瑤鎮鄺家莊村第一經濟社社長陳某虛構土地租賃合同騙取國家青苗補償款案共同犯罪多達6人。
（二）犯罪數額增多，涉案領域擴展
隨著國家強農惠民投入不斷加大，村社經濟的發展和土地資源的升值，涉案金額呈快速增多趨勢，有的高達數百萬元，今年廣州市花都區檢察院查處的該區雅瑤鎮鄺家莊村第一經濟社社長陳某等6人貪污案和新華街岐山村岐北黃某等五人貪污、受賄案涉案金額均達200余萬元，令人觸目驚心。除農村基礎設施建設和與土地征用補償環節職務犯罪持續高發外，惠農補貼、農業政策性保險、新型農村合作醫療、農村社會保障等新型涉農案件時有發生，廣州市花都區人民檢察院今年立案查處了該區花東鎮莘田村出納庚某截留村民上繳社保款案。
（三）作案手段直接，社會危害嚴重
涉案人員大多利用職務便利，有權就用、能貪就貪、能占就占，作案手段簡單直接。主要采取虛報冒領、用虛假發票沖賬和編造虛假承包合同等手段騙取國家對農村的政策性投放資金，直接侵犯廣大農民切身利益，其受害面廣，社會關注度高，容易激起民憤，造成干群關系緊張，嚴重影響農村經濟發展和社會穩定，如處理不當，容易導致大規模上訪事件，社會危害嚴重。
二、惠農領域職務犯罪頻發的主要原因
（一）權力相對集中，監督薄弱
隨著農村經濟快速發展，農村村級組織管理的權限也逐步增大，很多自然資源和土地的開發利用權掌握在這些農村“兩委”干部手中，數額巨大的土地征用補償款或拆遷補償款被委托給村干部管理，他們既是惠農項目的實際運作者，又是惠農財務的管理者，集事權財權于一身，加之缺乏有效監督，成為滋生惠農職務犯罪的溫床。從查辦的“惠民涉農”領域職務犯罪案件情況來看，農村民主管理制度沒有發揮出應有的作用，使得一些腐敗分子乘機濫用職權，以權謀私。
（二）村社財務制度不落實，管理松懈
雖然各鎮街均建立了“村帳鎮管、社帳村記”這一農村基層組織基本財務制度，但鎮街統籌管理一部分，各村自己另設賬目管理一部分的現象較為普遍，村賬鎮（街）管，還沒有完全管起來，加之沒有建立并實施整套的財務收支審批和經辦制度，有些村的會計科目隨意設置，賬款不符、有賬無證、有證無賬的現象較為普遍；有的一年記一次賬，資金的使用支出難以查證，監督管理體系混亂。
（三）惠農資金監管機制不健全，透明度不高
涉農項目分塊管理，主管部門溝通不足，整體協調不夠，部分涉農惠民工程運作不規范，有些分村社惠民工程應當招投標而未招投標，名義管理權在上級部門，實際上村社集建設、發包、監管于一身，加之工程監理、審計監督等機制不到位，導致村社管理人員虛增惠民工程量，套取國家惠民資金，也為權力尋租提供了暗箱操作的空間。在辦案中我們發現，對征地拆遷的管理監督跟不上步伐：拆遷工作人員成分復雜、補償標準不一、方案結果不透明，導致在評估公司確定、補償款核定及發放、建筑物拆除、拆除物質處置等環節均給腐敗預留了巨大的空間。村社干部直接參與土地征用工作，并掌管測量、土地征用補償款管理和發放等實權，由于工作不公開、群眾不參與，這就為村社干部虛報、騙取補貼款提供了可趁之機。
（四）政策宣傳不到位，農民知情權難以保障
在辦案過程我們發現，惠農政策宣傳不到位的情況比較普遍，村民對涉農各種補貼項目、社會救助項目和社會保障等有關情況知曉率低，信息不對等導致群眾無法監督，各種侵占補貼款的現象屢禁不止，多數村民都是在案發后當事人被司法機關追究了刑事責任才清楚自己的補貼款被村干部等基層農村工作人員貪污、挪用的事實。村務公開不到位，存在著該公開的不公開、公開的信息不具體不全面、公開的程序不規范、公開的時間不及時、公開的監督措施不力等問題，“公示墻”、“明白墻”在農民心里也就變成了“糊涂墻”。
三、預防惠農領域職務犯罪的對策建議
（一）完善公示公告制度，解決“透明度不高”的問題
一是深入抓好政策宣傳。高度重視強農惠民政策宣傳工作，不斷拓展宣傳渠道，以發放“知情書”、惠農政策手冊或對村民代表進行集中培訓等形式，盡可能將惠農政策宣傳覆蓋面擴大到農村各個不同層次的人群，努力提高惠農政策的知曉率和透明度。二是及時公示惠農事項。對涉及農民群眾利益的公共事務，如惠農利民政策、專項資金發放等重大事項的政策依據、受益對象、發放標準、工作程序、監督方式等，及時采取各種形式公布于眾，提高農村工作的透明度和公信力。三是不斷深化村務公開。村務公開制度是農村基層組織最為有效的監督制度。農村村級組織要把各級政府強農惠民政策、美麗鄉村建設的各項資金及其使用情況、農村集體資產和資源處置情況等納入村務公開的內容，使村里各項收支處于群眾監督之下，防止個人說了算和搞暗箱操作，使各項村務活動的開展既能依法行事，又能符合政策規定，更能體現村民的集體意志。切實保障村民應當享有的知情權和參與權，不斷完善村級公務的監督制約機制。
（二）健全監控管理機制，解決“監管薄弱”的問題
1、當前我國農村社會化服務體系存在的問題
我國農村社會化服務體系的雛形產生于傳統人民公社時期的農業社會化服務體系，為了適應當時城鄉割據體制下農業發展的需要，國家先后在農村基層建立了俗稱“七站八所”的專業服務機構，按照垂直分工的原則面向社隊集體組織提供相應農業職能服務，這種服務方式對推動當時農村經濟發展發揮了一定的作用。
然而，伴隨著20世紀70年代末以家庭聯產承包制為核心的農村經濟體制改革的推行，社隊集體組織土崩瓦解，農民重歸農村經濟的微觀主體，成為接受服務的最終需求方。但為農服務領域的改革卻相對滯后，暴露出一系列問題。
1.1服務主體多元化造成農村基層服務資源分散和細碎化
現有的農村社會化服務體系基本延續了傳統體制下的運行模式，體現在為農服務上的多部門、多主體運作特征。以農業生產服務為例，既有政府涉農行政部門，也有政府涉農事業單位，還有諸如供銷社、農民協會等各類合作經濟組織，各涉農部門運行基本是一種縱向垂直結構，部門的設置一般從中央延伸到鄉鎮一級，有的甚至延伸到村，各部門的服務職能各自沿著這種自上而下的相對封閉管道運行。WwW.133229.COM雖然在中央層面，各部門的涉農服務體系也存在一定的分工，在政策上可以相互協調配合，但當傳導到農村基層時，這些涉農服務就會演化為各自基層組織的單個部門行為，導致農村基層服務資源過于分散化，細碎化。在面對農戶綜合性的服務需求時，往往是單兵游勇式供給，不僅不能充分滿足農戶需求，且服務效率也不高，當這些部門之間存在某些服務職能交叉時，會誘發重復服務、過度服務狀況，大大增加了服務成本。
1.2涉農服務部門的逐利動機導致服務類型發展的不平衡
按照性質劃分，農村社會化服務包括兩類:一類是具有某種市場化屬性的經營，如針對農戶個體的農業生產服務和消費服務等;另一類是具有一定公益性質的農村公共服務，如農技推廣、農業水利、農村醫療衛生等。
但當前一些農村服務部門逐利動機不斷增加，競相選擇進人高利潤的經營領域，而對低利潤的或者公益服務領域則以“改革”名義選擇紛紛退出。這種扎堆于經營領域狀況，不僅會造成涉農服務部門服務動機扭曲，職能錯位，越權越位服務，加大了經營領域市場秩序的紊亂，引發惡性競爭，最終損害服務效率，而且直接導致農村公共服務領域的供給不足。
雖然近年來，隨著城鄉統籌和新農村建設的實施，各級政府加大了對“三農”的投入，專業服務部門在獲得政府專項財政經費支持下，開始面向農村增加公共服務，但由于缺乏有效的監管考核體系，特別是作為服務的接受方—農民沒有最終發言權和監督權，導致很多服務效果也差強人意。
1.3涉農服務部門的縱向運作模式使得農村服務供給游離于農民真實需求之外
目前涉農服務部門實行的是一種帶有顯著“行政”色彩的科層式管理體制，各基層服務組織都有自己的上級部門，在資源供給上，依賴上級部門，績效考核的主體也是上級部門，導致農村服務供給模式事實上淪為一種自上而下的縱向行政推動，而不是由最終服務接受方—農民的現實需求推動，其結果是服務的供給與需求脫節，特別是一些涉農利益方面的服務，在現階段分散農戶與部門組織間的博弈能力較弱的情況下，強制推行的結果往往是導致農民權益受損，造成農民對服務的滿意度降低，甚至產生怨恨和抵觸情緒。
2、農村社會化服務體系改革的思路定位
客觀地講，我國農村社會化服務體系發展中所暴露出的種種問題，其內在根源是涉農服務部門的體制問題，因此基于長遠角度，應推動涉農服務系統進行徹底性體制改革，淡化行政管理職能，強化服務職能，但從短期來看，由于涉農部門面廣量大，且體系龐雜，施行根本性制度改革的難度和風險都很大。
可行的思路是，按照漸進式改革原則，走一種誘致性制度創新道路，先從改革農村基層服務組織人手，通過整合和重組農村基層服務資源，創新一種貼近農村實際，農民信任，服務有力的微觀組織形態和運行機制，作為新時期農村社會化服務體系的有效載體和服務主體，以替代原先“散沙式”低效率服務體系，履行為農綜合服務職能，克服種種垢病，提高服務效率。在搞活最基層服務機制的基礎上，不斷創造條件，積累經驗，再逐步向縱深層次推進，不斷深化改革，最終形成上下一體化的有效農村服務體系。近年來，江蘇農村地區涌現的以為農服務社為主要形態的新型農村基層服務組織創新就是很好的嘗試。
3、為農服務社承接農村基層綜合服務職能的優勢分析
為農服務社是江蘇省供銷社系統為適應新時期“三農”發展的服務需求，以基層供銷社組織及其服務網絡為依托，整合其他農村服務資源和力量，扎根農村基層，貼近農民實際需求，采用全新的機制，集多種服務功能為一體的新型為農服務平臺和載體。
從2002年興辦第1家為農服務社開始，截至2008年底，全省供銷社為農服務社總數達8036個，覆蓋全省45%以上的行政村;各級供銷合作社對為農服務社的投資總額達到8億元;2008年，全省為農服務社完成商品銷售總額39.29億元，其中生活資料15.11億元，農業生產資料24.18億元，購進農產品61.21億元，收購廢舊物資5.4億元。
為農服務社在發展中也形成了多模式、多形態格局。投資形式上，有以供銷社作為投資人的自辦模式，有供銷社職工回村領辦模式，也有供銷社與村委會、其他組織和個人共同投資的聯辦等多種模式;而按照服務的范圍與類型，為農服務社可分為基本社、綜合社和社區服務中心三類，每類社的服務權限和功能范圍各不相同，其中最小的基本社服務范圍僅限于農業生產基本環節的服務，如農資供應和莊稼醫院等，而從綜合社到社區服務中心，服務范圍和功能逐步擴大，不僅覆蓋農業產前、產中和產后的全程服務，還延伸到農民生活服務、農村社區公共服務等。
為農服務社作為一種新時期農村基層服務組織創新形態，在履行為農綜合服務職能上具有顯著優勢。
3.1為農服務社初步整合了基層涉農服務資源
為農服務社的組建，初步整合了原先散布于各部門的服務資源，使得絕大多數的涉農服務，無論是經營性還是公益性，都可以匯集到這個公共平臺，各垂直服務部門可以借助這一公共載體，集中提供相應服務。據筆者對鎮江市丹徒區上黨鎮東貪村的實地調研，該村為農服務中心是利用供銷社現有土地房屋等固定資產發展形成的，目前在服務范圍上不僅覆蓋了供銷社的現有業務，如農業生產資料和生活資料供應、農產品和廢舊物資收購等，還與有關職能部門合作，在為農服務中心設立了若干專業為農服務窗口，比如與村委會、公安部門聯合設立村警務室，與文化部門合作設立村圖書室，與勞動、教育部門合作設立村農民夜校與就業培訓、職業中介等等，為村民提供多種類型綜合服務。
為農服務社作為一種綜合服務載體，逐漸消除了以往各服務部門“分散出擊”、“九龍治水”格局，減少重復服務、多頭服務，實現彼此間服務協作，促進綜合服務效率的提高;對于農民而言，有了緊靠家門口的為農服務社，真正可以實現足不出村、組，就能獲得從農業生產、生活到社區活動等全方位服務，不僅及時便利，且服務成本也顯著降低，減輕了負擔。
3.2為農服務社在農村商品流通服務上具有得天獨厚的優勢
為農服務社是依托供銷社組織發展起來的，相比其他終端服務組織，在實施為農服務上更具有相對比較優勢。一是可以分享供銷系統龐大的終端服務網絡資源。目前在涉農服務部門中，要數供銷社系統扎根農村基層最深，終端網點最多，與農民的親和力較高。為農服務社依托供銷社網絡資源平臺，把為農服務網絡深人到村組、農戶及田頭;通過嫁接供銷社傳統優勢服務項目與業務領域，如農資供應等，實施專業化服務，提升服務質量水平。二是可借助供銷系統新型流通業態，增強服務競爭力。近年來，供銷社系統深化內部體制改革，積極探索新的經營發展模式，確定把標準化、規范化、網絡化和連鎖配送作為今后發展的方向，大力發展“新網工程”，為農服務社能夠分享供銷連鎖配送體系的規模網絡優勢、產品質量安全優勢和規范化服務優勢，增強了在農村商品流通服務領域的經營優勢與競爭能力。
3.3為農服務社職能向公共服務領域的延伸也能提高農村公共產品產出和服務效率
提供具有公益性質的公共產品是農村公共服務的重要內容。農村公共產品供給的主體應是鄉村政府，但目前鄉村政府組織在提供農村公共產品服務方面存在著供給力量不足，供給效率低下，群眾滿意度不高等問題。究其原因，主要存在某種認識誤區，即把政府應承擔的公共產品供給職責混淆為政府直接負責公共產品的生產。鄉村政府部門屬于一級政治組織，缺乏專業化管理經驗，由其直接主導生產供給，有悖專業化分工原則，導致農村公共產品生產效率不高。而為農服務社是一種專業服務組織，具有一定的專業化管理經驗和能力，將某些特定公共服務職能(比如農村環境保潔、慈善事業等)交給為農服務社等第三方服務組織承擔，由他們對社區農戶提供公共服務，而鄉村政府退到幕后，通過把公共服務經費投人為農服務社，以“購買服務”方式承擔供給主體責任，同時承擔起公共監督責任，不僅能減輕農村基層政府的工作負擔，同時也能有效提高公共服務效率，更好地滿足社區農民對公共產品服務需求。
4、強化為農服務社進一步服務于三農的對策
為農服務社是新時期供銷系統轉變自身職能，探索為農服務新途徑的積極創舉，其不僅具有一定的理論價值，同時對當前的三農服務工作發揮了重要作用。然而作為一個新事物，為農服務社本身還需要不斷摸索和完善，特別在當前推進農村社會化服務改革發展的戰略背景下，為農服務社也巫待創新發展機制。
4.1要逐步以合作社組織形態改造為農服務社
合作社作為一種經濟組織形式，其意義在于實現社會弱勢群體能夠以自助的辦法為自己爭取更好的生存與發展機會，合作社能提高市場化下農民的組織化程度和發展能力。日本農協與我國臺灣地區的農會發展經驗也充分驗證了這一點。因此，為農服務社作為供銷組織系統的一種新形態，也應始終堅持合作原則。
要強化農民作為為農服務社的主體地位，通過開放辦社，吸收農民人社，逐步將為農服務社改造成為農民合作經濟組織，實現農民自我組織、自我服務和自我管理的目標。但在改造過程中，要充分尊重農民意愿，以自愿人社為原則，不能搞強制性或行政推動。
4.2漸進式實施為農服務社的產權制度改革
當前，為農服務社由于投資主體多元，組建形式多樣，因而運營模式也多種多樣，有股份制、股份合作制、合伙經營、個人租賃、承包經營等等，總體缺乏一種行之有效的、統一運營管理機制，且現有的運營模式過多偏重市場化和盈利目標，這與其為農服務目標定位存在一定的潛在沖突風險。
鑒于目前為農服務社的合作化程度還很低，農民入社率不高，且服務社自身規模實力和服務能力也較有限，暫可保留現有存量資本結構和產權關系不變。對于外部市場主體參與投資形成的資本部分，產權可界定為市場化性質，權益分配也應按照市場機制操作，當這部分資本投資契約到期后，可視其情況，分別采取不再續約、資產置換、回購股權等不同形式將其投資逐步收歸社有，按照合作機制運行;另外，對于由供銷合作社或者村鎮組織運用集體資產注人形成的資本部分，應明確其合作性質，其投資權益分配應參照合作社運行機制，屬于全體社員所有，但現階段可暫由供銷社等集體組織代行管理權，待為農服務社的內部組織與管理機制日趨完善后，再轉人社內管理;而對于為農服務社合作化發展過程中形成的增量資本，應明確其合作性質，歸屬全體合作社成員所有，其來源可包括農民入社股金、服務社公積金以及政府對合作社的專項扶持資金等。
4.3探索為農服務社的發展業態
在商品經營服務方面，應逐步朝農村消費合作社方向發展。消費合作社是一種以入股社員為主體，為滿足社員自身消費需求，而實行的自我服務、自我管理的合作經濟組織形態。消費合作社由于其面向社員的非盈利性動機以及接受全體社員的監督機制，因此能充分保障全體社員享受到安全、價廉、物美的商品供應服務。
針對現有的經營服務領域，為農服務社可以分別組建農資產品購買合作社和消費品合作社，也可將兩者結合起來，組建一個綜合消費合作社;也可基于供銷系統的城鄉雙向購銷網絡組建城鄉互助消費合作社，即在原先農村消費合作社的基礎上，利用進城農副產品銷售網絡，吸納城市居民人股組建城市消費合作社;對于其他服務領域，具備成立條件的，也應將其納人各種專業消費合作社。在經營上，各消費合作社仍然可以納人供銷系統的統一連鎖配送網絡中。
在公共服務方面，應充分尊重和體現農民的服務意愿和服務需求，利用合作社機制，保障農民的決策主導權;從制度層面明確為農服務社作為農民的自治服務組織在為農服務中的主體地位，有關部門通過與為農服務社的合作提供協助和業務指導工作，而不能橫加干涉或越權服務，并逐步從直接為農服務領域“退出”。
1.我國農村商業銀行發展的現狀分析
農村商業銀行是以農村信用社和農村信用社縣（市）聯社為基礎組建的，近幾年農村商業銀行的數量和總資產規模急劇增加，根據市場研究分析報告和銀監會統計，從2010年到2011年，農商行從85家增加到212家?？傎Y產也在逐年提高，2003年為384.8億元，2010年底，中國農商行資產總額2.8萬億人民幣。2009年農商行涉農貸款占總貸款數額的57.2%，2011年上升至67%，支農投入力度明顯加大。但是不良貸款存在問題，2005年我國農村商業銀行的不良貸款數額為180.1億元，2009年不良貸款額就達到了858.2億元。近幾年農村商業銀行加強風險監管，不良貸款率已逐年下降，2011年的不良貸款為341億元，不良貸款率1.60%。
開始建立了支農服務新平臺，為解決傳統金融與現代農業不匹配問題，農村商業銀行搭建金融支農服務平臺體系。分別是銀政合作平臺，擔保平臺和銀企合作平臺。
2.我國農村商業銀行支農服務存在的問題
我國農村商業銀行作為股份制的金融機構，在促進社會主義新農村建設中發揮了巨大作用，但仍存在諸多方面不足。
2.1資金供給多流向非農產業
農村商業銀行出現大部分資金外流的狀況。原因主要是隨著我國農村金融機構增加，農村存款分流的渠道增多，農商行要追求利潤最大化的目標，而農業貸款的報酬率低，所以農商行自然拓展其他大型的資產業務。主要表現在重視非農產業、大企業的作用，而輕視對農業、小企業的資金需求。
2.2對“三農”信貸資金的投入力度不夠
某些農村商業銀行的“三農”信貸投入逐漸減少。據統計，因為農產品的開發需要付出巨大的成本，所以有的農村商銀行的資金投向逐步從經濟發展落后的地區投向發達地區，以開發更好的理財產品。
對風險較大的農戶產業支持甚少。我國農業貸款有效的保障措施，貸款違約風險高，例如農業科技貸款，銀行機構貸款投放的積極性不高。
2.3服務于支農的創新品種單一
現在，金融活動要求有靈活的資金流動，企業跨地區，跨國的經營活動，要求農村商業銀行能提供跨地區跨國的貸款、結算、轉賬等金融服務。
目前我國農村商業銀行的理財業務匱乏，中間業務發展更是滯后，農村商業銀行把中間業務的開發重心放在信用卡、和結算上，忽視了其它中間業務例如基金托管類、承諾類，交易類、咨詢顧問類等業務的發展，業務技術含量低，不利于農商行支農服務水平的發揮。
2.4對支農服務的風險監管和金融知識宣傳不到位
金融知識宣傳不到位。有些村民不及時償還貸款，甚至有些故意不還，農商行必須加大力度宣傳金融知識，拒不還款是違法及違反道德的。
風險管理建設的滯后性。主要表現在：一是認知與理念滯后，農商行由農信社改制而來，信用風險管理的理念，市場、操作等其它風險管理較為落后，執行不到位。二是信息共享機制不完善。目前農村商業銀行召開董事會例會，聽取報告以獲得風險信息，沒有形成風險控制的事中或事前監督機制，風險管理多事人工操作，缺少風險管理科技平臺。三是缺乏高水準的管理人才，對人才的吸引力不大。
3.提高農村商業銀行支農服務水平的對策
3.1實施優惠政策，加大資金投放力度
各農村商業銀行要積極吸收農民閑置資金，加大支農貸款的投放力度。實施優惠政策：在人員配置方面可以增加三農和微貸客戶經理；在資金上優先滿足三農貸款和中小企業信貸需求；提高授信權限，根據當地貸款的實際情況，靈活授信，合理制定貸款的運行機制。為了提高貸款效率，可以規定一定限額以下的“三農”貸款和審批權授予一級分行；在調整利率方面，降低貸款利率，延長貸款期限，對于有“三農”特色的貸款規定利率上限，或按規定的最低利率給予政策優惠，如農林牧漁類產業。
3.2農商行應提高支持“三農”科技創新的針對性
扶持現代農業的生產建設?，F代農業的機器化和科學化需要農村商業銀行提供有針對性的技術和貸款支持。把有發展前景的，帶動農村經濟發展的，作為農村基礎的一些產業作為重點扶持對象，例如農業產業園、動植物養殖基地等，開展一些咨詢業務。
以農村金融創新推動農村科技創新。農村的抵押業務稀少，要推出以動產、知識產權等更多的資產為擔保物，改善貸款業務的靈活性，增加擔保品種；對于有發展潛力的中小企業，可以根據情況簽訂協議，延長貸款期限，或允許其分次還款，緩解一次性還款的壓力。
搭建農村科技產業創新信息平臺。為了解決信息不對稱，提高貸款效率，通過展示平臺，了解農商行及其政府相關部門的優惠政策，實現銀政企的合作。
3.3大力推進農村信用體系建設，加強風險監管的力度
推進農村信用體系建設。宣傳農村金融的信用體制，強化法律意識。首先，對農戶的電子信用檔案分類存檔，建立授信機制；其次，完善農村中小企業信用體系，引進先進的風險監管系統，建立信用評價體制，減少農商行的信貸風險。
強化全面風險管理建設。首先，農村商業銀行要引進技術，實現數字化操作，改善人工錄入機制，加強風險管理；其次，努力培養高素質風險監管人才，提升對風險的判斷，決策能力；最后，增加風險管理的信息獲取渠道，定時聽取風險監管報告，適時調查，聽取基層人員的反應。
參考文獻：
1引言
“農業供應鏈金融+電商扶貧”是指將金融扶貧和電商的產業扶貧結合起來。農業供應鏈金融能使扶貧精準定位，借助貧困縣域的特色資源，通過電商平臺、網紅帶貨、美食視頻等方式宣傳和銷售當地特色產品，帶動貧困縣城產業和經濟發展的脫貧。運用電商平臺累積的大數據，通過信息技術分析手段，完善農村信用體系，解決傳統金融機構在農村覆蓋面不廣的問題。憑借金融、物流、交易、大數據、云計算等電商基礎設施，使得農村信用體系得以建立。
2農業供應鏈金融業務模式研究
2.1螞蟻金服的農業供應鏈金融模式
螞蟻金服推出的“旺農貸”就是為農村和貧困地區的農戶提供信用貸款，其主要的運作方式是“融資+農業+保險”三方聯動的模式?！巴r貸”主要采用的是農業供應鏈金融的模式，通過互聯網平臺為缺少資金的農戶提供金融服務?！巴r貸”與農業供應鏈上的核心企業合作，為其上游和下游的客戶提供資金支持，并通過天貓、淘寶打通農產品的銷售渠道，為農村和貧困地區的農業和養殖業提供服務。螞蟻金服的業務模式主要分為以下幾個步驟：首先，螞蟻金服與農業供應鏈中的核心企業合作，當核心企業的上下游農戶缺乏資金時依托核心企業向螞蟻金服申請貸款。螞蟻金服會通過農戶以往與核心企業的交易往來信用情況以及農戶在天貓、支付寶中的交易信用進行信息審查，通過審核決定發放貸款的金額。其次，螞蟻金服的“旺農貸”主要形式為“貸錢放物”，通過在天貓平臺上提供信用額度用以購買農業的生產原料和機械設備，借款的農戶可以憑借螞蟻金服的授信額度在天貓、淘寶上購買農資產品，并且對于購買成功的農戶提供技術指導支持，以保證農戶能夠最有效、最經濟地進行農業生產。最后，核心企業在進行農產品收購時，扣除農戶的借款還給螞蟻金服，剩下的資金支付給農戶。為減少農業生產者的生產經營風險，螞蟻金服引入了保險公司，為借款者提供農資安全險、人身意外險等保障。在整個供應鏈條當中，螞蟻金服可以掌握借款人購買農資產品、生產、銷售的實時信息，“貸錢放物”的發放方式可以確保所有的資金應用于農業生產，同時加入保險公司進行雙重保障，控制了風險并且建立依托核心企業建立起相關聯的信用體系。
2.2京東的農業供應鏈金融模式
京東作為國內大型的電商之一，依托其大量的交易數據及其自有的物流網絡，為其供應鏈金融業務的飛速發展打下了堅實的基礎。近幾年京東陸續推出了“京保貝”“京小貸”“京農貸”等一系列供應鏈金融產品，下面著重分析一下與農業供應鏈金融相關的“京農貸”。“京農貸”是京東金融為農村和貧困地區的農業和養殖業提供的生產貸款服務，采用的是“貸款+保險+擔?！钡哪Ｊ?。其業務模式是：篩選優質的核心企業，通過核心企業的擔保，審核其上下游供應鏈客戶的信用水平和風險級別，對于篩選合格的企業給予資金支持。采用受托支付的方式，協助農戶購買機械設備和農資產品。京東與新希望六和集團和中華財險進行合作，為新希望集團的上下游客戶提供資金支持，新希望集團為其上下游的中小農戶提供擔保，中華財險為新希望集團和中小農戶提供保險支持。農戶擁有新希望集團的擔保和中華財險的保險形成雙重保障，這使得京東金融融資業務的風險大大降低，同時增加了農戶獲得貸款的概率。
2.3農金圈的農業供應鏈金融模式
農金圈是個互聯網農村金融平臺，這個平臺是由農資大型企業諾普信組建，主要有面向農村的農業和養殖業提供金融服務的“農發貸”和面向大眾的理財平臺。其主推的“農發貸”業務主要以農業供應鏈為基礎，與大型的農產品經銷企業合作，通過農產品經銷企業的擔保為農戶提供信貸支持?！稗r發貸”會圍繞某一地區的核心農作物，與本地區的核心企業進行合作，向其上下游企業提供資金支持，并促進核心企業之間的交易合作。具體的業務模式為：首先，農戶通過大型農資經銷商或核心企業進行擔保向農金圈申請資金支持，申請通過后在農金圈指定的農資經銷商處購買農資產品并取得技術指導，資金由農金圈代為支付給農資經銷商。其次，農產品成熟后，核心企業收購農產品并向農金圈支付貸款，剩余金額支付給農戶。核心企業和農金圈定期檢測農戶生產情況，如果預測到風險及時采取措施補救。最后，農金圈與保險公司合作，要求農戶購買保險，遇到農作物減產或者人身傷害，保險公司會進行賠付，減少貸款可能出現的損失。
3農業供應鏈金融模式的作用
①基于電商平臺的供應鏈金融能夠降低金融行業經營成本。金融行業追求利潤最大化，發放涉農貸款會面臨農業單筆貸款數額小、缺乏相應的抵押擔保物、農業生產經營風險較大等情況，這對于金融機構來說是不經濟的。通過電商平臺來進行貸款發放，一方面，供應鏈上下游的企業可以為農戶提供擔保，保險公司為農戶提供保障，可以通過農戶過去的交易行為更精確地識別風險，從而降低違約壞賬的概率，減少金融機構損失；另一方面，很多貸款程序可以借助計算機完成，節省了人工支出，使經營成本得以降低。②讓城市閑置資金進入農村，緩解農村缺乏資金的局面。在目前農村信用環境不完善的情況下，金融機構不太愿意將發放貸款的業務放在農村。農村企業貸款金額小、風險高，對于金融機構來說，發放一筆10萬元的貸款和1000萬元的貸款需要完成的流程相同，因此，出于經濟效益來看，金融機構更愿意將資金投放于大企業。這會導致資金大量留在城市，農村企業融資困難，城市資金過剩。通過農業供應鏈金融融資，為這部分難以獲得資金的農村優質企業提供資金支持，推動城鄉資金的自由流動和平等交換。③利用電商平臺對于交易情況的記錄，組建農村農戶的信用價值體系，減少放貸的信貸風險。農業供應鏈金融通過引導農村企業在線上通過發放的貸款購買農資農具，并在電商平臺銷售產品，這種線上交易可以將消費和銷售的信用情況收集起來，一方面可以幫助農村企業完善信用記錄，方便后期進行融資，另一方面促進了農村信用體系的建設。
4農業供應鏈金融模式面臨的問題
①小農戶如何參與進入農業供應鏈條當中，實現其融資需求。目前針對小農戶發放貸款資金的平臺不多，主要針對的也都是標準化、規?；?、專業化生產的農業大戶，對于仍在貧困線上的農戶仍然缺乏資金和技術支持，精準扶貧并未很好地落到實處。②農業供應鏈安全管理、信息收集具有較高的復雜性。農產品的生產過程有著較高的不透明性，在農產品的采購和銷售會因為信息不對稱引起道德風險和逆向選擇。為解決此類問題，大型的農戶能實現農產品的可追溯和透明化，但在農業供應鏈中涉及的各個環節：農戶的生產、土地的管理、種植的管理、農產品的倉儲物流、分銷管理、對農業種子農具的資金需求以及結算管理?；ヂ摼W如何在這些環節發揮收集信息、建立信用的作用，成為農業供應鏈發展的關鍵。③電商農業供應鏈金融相關法律法規并不完善。基于電商平臺的農業供應鏈金融的發展離不開法律法規作為指引，需要完善法律法規相關條例，拓寬農業資產可抵押范圍，對于可以提供惠農貸款的企業或電商平臺給予權威性的法律指引，對于跨省融資或者大額融資提供較為清晰的規章制度。對互聯網金融背景下的供應鏈金融用戶的信息安全和隱私權益提供相應的法律保障。
一直以來，以“農業、農民、農村”為代表的“三農”問題是困擾我國社會主義現代化建設和全面建設小康社會的重大和現實的問題。當前，農村經濟社會條件發生了深刻的變化。缺乏有效的農村融資金融產品已成為制約農村發展的瓶頸，急需構建相應的新型農村金融產品供給體系。但從我國農村發展的現狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農村、農業和農民發展需要的農村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產品的供給，便成為了中國農業發展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農村金融體系和公共產品的投融資制度，建立有效的多元化農村資金分配與公共產品投融資渠道體系才是解決目前農村金融需求的核心和關鍵。
1我國農村金融的現狀與問題
1．1中央和地方政府財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。據統計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農業投資每年以百億元的規模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農業和農村，但財政農業支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000-2003年繼續下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。
l-2政府支農資金投入結構不合理
從農業投資內部而言，我國農業投資主要由農業基本建設支出、農業科技三項費用、支援農村生產支出和農村水利氣象等部門的事業費及其他費用這幾部分構成。據統計資料，我國政府農業投資的使用方向特征十分明顯，即農業投資中的主體部分投向了農業事業費、支援農業生產支出和農業基本建設，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農業科技(農業科技三項費用只是農業科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農業基本建設中，主要投向了大中型水利建設。例如，2005年國家財政用于農業的支出為2450．3億元，其中支援農業生產和各項事業費占73．1％，基本建設占20．9％，科技三項費用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向對農業增長與發展所起的作用是不同的。
1．3區域差別大，西部地區資金支農力度低
從區域來看，由于歷史以及當前的經濟發展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區對農業投資的力度相對薄弱，資金運作的效率總體上也低于東部地區。據統計資料，除人均財政直接對農業項目支出外，其他指標同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當年凈增存款額、當年凈增貸款額、農業貸款余額、外商對農業的實際投資額差距都在50％以上。
1-4金融支持不夠
從目前來看，我國農村公共產品投融資發展進程中，普遍存在以下三大問題：(1)農村正規金融供給增長不足。目前，農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，但從發揮的作用看，這四家機構在農村的作用并不明顯。中國農業銀行是國有商業銀行，由于贏利動機的存在，實施“有所為有所不為”戰略一放棄農村，進軍城市；郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業務，功能過于單一；農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性銀行已演變為“收購銀行”，只負責糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務，而急需政策大力扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農業發展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上。然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。(2)農村信貸需求滿足度不高，民間借貸現象突出。我國農村金融體系存在嚴重缺陷，已滯后于農村經濟的發展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異?；钴S；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。(3)農村金融產品單調，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農貸款多為1年期以下，按農戶養殖的生產周期，年均利潤40％～50％計算，若貸款1000元1年后到期還本利，農戶無法實現簡單再生產，更不能進一步滾動發展，再加上額度偏低，不能有效滿足農村市場發展需要；農村企業債券尚處于空白狀態，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農。
2農村金融問題存在的原因分析
2．1農村經濟發展水平低，資本形成能力不足
我國農村經濟發展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農村公共產品供給的投融資。農村自然條件相對較差，基礎落后，在中西部貧困地區，農業仍處于靠天吃飯的境地，抗風險能力弱。農村二三產業不發達，區域經濟布局不合理。農業生產需用的固定資產多，生產周期長，資金周轉慢，技術進步滯后，特別是我國政府長期以來實行了對農副產品低價收購的政策，更使工農產品價格“剪刀差”有日益擴大的趨勢，導致農業比較效益低下，因而投資農村往往得不到平均利潤；農業投資經營規模在現有的以家庭聯產承包為主的制度下上不去，不易取得規模報酬。由于農業生產“投入多，產出少，經濟效益低”的特點非常明顯，不僅難以吸引非農業部門資金，就是農業部門自身即便產生了利潤也不大可能轉入農業進行再投資。
2．2農村公共產品供給的責任劃分上缺乏科學性和合理性
在我國農村公共產品的供給過程中，一些本來應該由中央政府提供的公共產品卻通過政府的行政權威轉移事權交由下級政府，造成基層政府事權大于財權。而基層政府財力不斷萎縮，據國家統計局的數據統計，2000年，全國財政收入1．34萬億元，其中中央占51％，省級占10％，地(市)級占17％，而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉級財政的兩級財政收入共計僅占22％，這種財權與事權的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產品的能力。
2．3投資環境不理想，缺乏對資金的吸引力
由于我國農村公共產品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農村公共產品的供給具有外部性和社會性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協調國家經濟發展的需要為農村公共產品的供給提供公共財政資金外，其他的農村金融機構、企業和國外的金融機構都不愿意投資于農村公共產品。
3新農村建設背景下改革農村金融體系制度的對策建議
3,1加大財政支農的力度
應逐步加大財政支農的投入力度，并且逐步調整財政支農投入份額及其遞增比例，主要是農村基本建設投入占計劃內基本建設投入總額的比例、支農支出占財政支出的比例、農業科技三項費占科技三項費的比例等，確保農村公共產品供給的穩定性和持續性。同時還要適應wto規則，建立和完善新形勢下的政府扶持農業政策。改變傳統的以高關稅和價格支持為主的直接式農業扶持保護政策，向通過“綠箱”政策進行的間接式農業扶持保護政策轉變，加大對農村公共產品供給的投入，增加農村公共產品的供給，減少農村農民增收的私人成本。
3-2明晰公共財政的投資范圍與力度
明晰公共財政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對農村公共產品投融資的范圍與結構偏差，抑制地方投資規模盲目擴張。根據地方農村公共產品的特性，對政府投資領域逐步進行分類界定，明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領域，對有收費機制、收益穩定的公共產品投資項目(如供水等)，完全交給社會投資者投資；對一些有收益機制但效益難以做到投資收益平衡的設施項目，政府通過適當的補貼等政策，鼓勵社會資金規范、有序地投入。一般認為，凡是能夠通過市場調節的領域，由市場根據等價交換原則來實現。如農業生產中農民使用的農機具、農藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農民來承擔。因為這些投資所形成的效益分割，成本與效益對比關系比較明顯。
3-3完善農村金融公共產品供給支持體系
目前亟待需要解決的是拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍。通過拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍，實現農業發展銀行對農村政策性貸款的指導和統一管理，以確保農業發展銀行發揮支農的主導作用，增加農村農民收入，為農村公共產品供給提供資金支持。其次，構造分工明確、相互配合、運轉良好的農村公共產品金融支持體系，逐步建立以農業發展銀行為主導，農村信用合作社和中國農業銀行為兩翼，國家開發銀行和其他商業銀行等機構為有效補充的穩定的活躍的農村金融信貸體系。
影響農業生產和農民收入的主要因素是農產品單產、種植面積和價格。對涉農金融機構而言，構建氣候信息的收集和應用體系，能夠有效預測產量及價格走勢，對深化三農金融服務具有重要意義。和傳統農情信息收集渠道相比，日益成熟的農情遙感技術具有成本低、覆蓋面高等優點，在農業生產、涉農金融服務等方面具有廣闊的應用前景。本文擬分析農情遙感技術在“三農”金融服務中的應用，并提出若干對策建議。
一、 氣候信息是搞好農業相關金融服務的重點
農作物生長的氣候條件（主要是溫度、降雨、光合作用等）、種植面積等決定了農產品的產量，進而影響農產品價格走勢。前瞻性地監測糧食主產區的氣候信息，能夠有效把握市場動向。在這方面，全球主要涉農企業（包括糧商、大型農場等）以及金融機構（農產品期貨交易商、涉農金融機構等）都進行了積極探索，并建立了系統的農業氣象及種植情報收集、農產品產量和價格分析預測體系。
美歐主要糧商建立了遍布世界的農業信息網絡。通過系統地收集和分析世界各地氣候、農作物生長情況、消費和經濟形勢等信息，先于市場掌握主要農產品生產、收成和消費全貌，并通過全產業鏈經營、糧食衍生品交易等策略，將自身經營風險控制到最低。例如美國嘉吉公司（Cargill）通過實時收集各地溫度、降雨量、極端天氣、降雪量、日照等檢測指標，借助評估模型來預估天氣因素對產量、收入和利潤的綜合影響，并開展相關風險管理（陳佳，2015）。
除糧商外，主要涉農金融機構也重視氣候信息在金融服務中的應用。國際金融機構先于市場掌握農產品市場信息，推動農產品相關的投資、交易和避險等業務運作，并以此獲取超額收益。2012年，高盛在糧食投資中賺取了4億多美元。為數眾多的農產品對沖基金通過聘請氣象專家，或通過商業氣象咨詢機構獲取氣象信息，作為預判市場走勢的重要依據。據統計，美國已有數百家商業氣象資訊提供商；AccuWeather作為其中的佼佼者，已成為多家涉農金融機構的氣象信息提供商。美國芝加哥商品交易所等機構積極培育氣候衍生產品市場，推出標的涵蓋降雨量、降雪量、溫度、濕度等氣候相關期貨、期權和互換等產品，為氣候風險敏感企業和居民提供避險選擇。
二、 農情遙感監測技術在農情信息收集方面具有顯著優勢
20世紀70年代以來，主要國家和國際組織利用遙感技術具有監測面積大、探測周期短、獲取信息豐富、費用低廉以及可以實現宏觀、動態、快速、實時、準確的作物長勢監測和估產等特點，積極推進農情遙感技術，目前已形成了科學完備的體系。我國逐步建立完善了全球農情遙感速報系統（Crop Watch），該系統以遙感數據為主要數據源，以遙感農情指標監測為技術核心，僅結合有限的地面觀測數據，構建了全新的不同時空尺度農情遙感監測多層次技術體系，具備全球典型作物產量監測和農業生產趨勢分析功能，并定期公布《全球農情遙感速報》、《全球生態環境遙感監測年度報告（大宗糧油作物生產形勢）》，為眾多依賴糧食進口、沒有能力開發與運行先進的農情監測系統的貧困國家提供了農情監測服務，為國際社會提供了另一個獨立的信息獲取途徑，對提高透明度，維護國家糧食安全，加強我國在全球范圍內的糧食安全合作具有重要意義。
總體看，農情遙感監測有以下突出優勢：
1. 科學性較高。決定農產品產量關鍵數據如作物種植面積、單產、長勢等，吳炳方等（2010）通過氣象及遙感數據，結合多組方法集得到，形成了獨立的農情遙感信息源。一是作物種植面積。一種方法是通過計算作物種植成數（總播種面積/耕地面積）和作物種植結構（某種作物播種面積/總播種面積），利用耕地面積乘以作物種植成數和作物種植結構就可以得到不同作物的播種面積。另一種方法采用高、低分辨率數據結合的作物面積提取方法，基于時間序列歸一化植被指數（Normalized Difference Vegetation Index，NDVI）數據提取不同作物的特征曲線進行面積估算。二是單產。有的基于遙感信息同化生長模型的作物單產模型估算；有的采用農業環境指標、農情遙感指標和地面農業氣象因子觀測數據，通過農業氣象模型、遙感模型和作物生長模型，采用多種單產預測結果融合計算。三是長勢。Crop Watch主要使用了兩種指標對不同空間單元的作物長勢進行分析，一個是農業環境指標，通過潛在生物量（溫度、光照、濕度等天氣因素對作物生長的潛在影響）來反映；另一個是農情遙感指標，通過植被健康指數，耕地種植比率和最佳植被狀態指數等評估作物長勢。作物長勢監測技術日益成熟，使農情遙感具備了短期預測功能，提前預測糧食生產形勢，這也是農情遙感的最大優勢。此外，利用農情遙感監測長勢的另一個優勢是其基于衛星遙感數據監測結果，可以與往年的作物播種情況和生長形勢進行對比，人為干擾因素較小，可實現全球全覆蓋、多時相的觀測，具有全局性，有效克服地面調查以點帶面、以偏概全等問題，相比統計抽查更全面。
2. 能夠實現不同的廣度和精度要求。以Crop Watch為例，郭華東等（2014）利用不同的環境因子及農業監測指標能夠實現四個范圍尺度的作物長勢、產量和農業變化趨勢，兼顧了預測廣度與預測精度。一是在全球尺度上，利用三個農業環境指標（降水、光合有效輻射和氣溫）以及潛在生物量對全球農業環境進行評估，重點評估全球農業生產形勢和預警風險區域。二是在區域尺度上，綜合利用農業氣象條件指標和農情遙感指標（主要是植被健康指數、復種指數、最佳植被狀況指數和耕地種植比例等），主要實現全球七個洲際主產區的農作物長勢及農田利用強度監測分析。三是在國家尺度上，對總產量占全球80%以上的30個主產國，通過NDV1、作物種植面積、時間序列聚類指標等信息，對玉米、小麥、水稻和大豆四種大宗糧油作物進行生產分析和供應形勢預測。四是在省/州尺度上，加入種植結構和耕地比例指標。我國的作物種植結構主要通過GVG系統由田間采樣獲取，美國和加拿大等國的作物種植結構由主產區線采樣抽樣統計獲取。由此可精確到省級玉米、水稻、小麥和大豆等作物相關信息，具有較高的預測精度。
3. 預測結果較好。主要體現在兩個方面：一是預測指標實行全球驗證。Crop Watch利用全球28個研究區的地面觀測點及中國2000多個樣方的作物單產調查數據，對各農情遙感指標及產量預測進行驗證，及時糾偏。二是產量預測結論清晰、準確性較高。從近幾年的監測報告提供的預測與事后的真實產量驗證看，Crop Watch的預測結果具有較高的可信度。根據Crop Watch2015年5月的預測，全球玉米、大豆全年產量同比分別下降1.3%與1.1%，水稻與小麥產量同比增加1.0%與0.9%（吳炳方等，2015）。
4. 邊際成本較低。傳統農情信息獲取是以農業生產經營戶和農業生產經營單位為對象，采用統計抽樣方法，依賴龐大的調查隊伍、選取觀測點以及購置監測設備等支出，信息獲取成本高、時效性差、覆蓋范圍小。普通企業很難有足夠的人力、物力和財力構建農情信息網絡。借助現有的氣象觀測網、遙感監測體系，只要長期監測和統計預測，農情遙感監測系統可以與往年的作物播種情況和生長形勢的監測結果進行對比，準確反映糧食生產形勢，能夠以較低的邊際成本為包括金融機構在內的企業提供農情信息服務。
5. 災情監測方面優勢明顯。在全球氣候變化背景下，全球極端氣象災害仍可能延續多發、頻發、重發等趨勢，農業生產可能出現大幅波動。20世紀90年代全球極端氣象災害比20世紀50年代高出5倍以上。遙感技術是目前多尺度旱澇監測最有效的手段，能夠及時獲取旱澇災害的強度、影響區域等信息，并結合作物生長不同階段評估災情對產量的影響。比如厄爾尼諾（El Ni？ko）和拉尼娜（La Ni？ka）現象，目前主要通過監測相關觀測區域海溫和南方濤動指數（Southern Oscillation Index，SOI）進行預警，但無法實時跟蹤其影響范圍、持續時間、作用強度等。相對來講，農情遙感能夠密切跟蹤監測其發展態勢，并及時修正對農業產出的預期。
三、 加強農情遙感技術應用，提高"三農"金融服務質量
氣候不僅是氣象領域的研究內容，也是影響經濟的重要因素。1998年美國前商務部長William Michael Daley在美國國會作證時指出，美國經濟中至少有1萬億美元與天氣密切相關。農業受氣候的影響最為直接，包括涉農金融機構在內的相關部門都應該重視氣候問題。借助最新農情遙感技術，能夠不斷提高對全球主要農產品產量和價格的研究和分析能力。
1. 高度重視農情信息工作。金融機構普遍認為氣象方面的研究預測是氣象部門的事，與金融的關系不大。2014年以來的厄爾尼諾事件，正在對全球農業生產造成巨大影響，但涉農金融機構并未充分考量這一事件沖擊。從某種程度上說，金融領域仍將氣候因素視為外生變量，缺乏對農業氣象災害風險和經濟影響的定量分析和動態評估的意識和能力。
近年來，我國大力推進現代農業發展，種養大戶、新型農業經營主體快速培育，農業逐步成為高投入、高產出、高風險的行業。調查發現，種糧大戶因不掌握氣候信息而導致巨虧的例子比比皆是?？蛻魧鹑诜盏男枨笠巡粌H局限于信貸、結算等傳統領域，對氣候信息支持、農產品價格預測、農業風險整體解決方案等智力密集型服務的要求日益增長。金融機構應及時挖掘客戶需求，持續加強氣象相關研究并提供相應服務。培養一批既精通農業氣象又懂農村金融的復合型人才，能夠深入研究氣候與收成、產量與價格等變量的關系，以及農業災害的影響程度與涉農貸款不良率的關系，并開發相應的產品和服務，滿足客戶的需求。
2. 推動金融機構與氣象、遙感等相關部門合作。目前國內提供農業氣象服務的機構主要有中國氣象局等。中國氣象局提供的農業氣象產品涵蓋大氣監測與預報、氣候監測與評估、生態與農業氣象等領域。其農情信息來源既有氣象和遙感衛星，也有完備的本土地面觀測網絡，農情數據可靠，但缺乏對全球范圍的作物長勢監測產品和基于遙感的作物產量預測。Crop Watch系統自1998年建立以來，經過不斷改進和提高，并大量融合了大氣科學、農業氣象學等相關成果，監測精度和范圍大幅改善，建成了系統的農情分析體系。目前，我國是國際上少數幾個開展全球農情遙感監測的國家。Crop Watch已與歐盟的MARS、美國的Crop Explorer系統并列為全球三大農情遙感監測系統，成為地球觀測組織/全球農業監測計劃（GeoGLAM）的主要組成部分，并為聯合國糧農組織農業市場信息系統（AMIS）提供糧油生產信息。建議涉農金融機構加強與中國氣象局和國家遙感中心合作，爭取人員和技術支持，在Crop Watch的技術框架和分析方法基礎上構建適合自身的農業產量分析和預測架構。
3. 加強農情信息在風險管理中的應用。長期以來，“三農”金融風險管理主要側重客戶和行業等緯度分析客戶的財務能力和風險狀況，并作為信貸投放和風險管理的主要依據，對氣候信息的分析應用較為薄弱。這種只見樹木不見森林的分析體系，難免影響風險管理效果。有必要加強大氣候、大環境的研究和運用，在客戶分析、信貸決策中適當提高氣候信息的權重?？梢钥紤]根據農情預測有選擇地投放信貸資源，將更多涉農資金投向氣候條件好、收成理想的區域和經營主體。盡快建立基于厄爾您諾和拉尼娜等全球氣候周期及暴雨等重大災害性天氣過程和干旱、洪澇等重大天氣災害的預警體系，實時跟蹤監測受災程度和范圍，并采取應對措施，提高農業抗風險能力，保障銀行涉農貸款安全。
此外，農業保險作為一種風險管理工具和國家農業支持保護體系的組成部分，面臨嚴重的道德風險，災害損失難以評估，保險責任難以確定，理賠工作難度大、成本高等技術性難題，金融機構在涉農保險創新、氣候金融產品開發等方面積極性不高，甚至有畏難情緒。利用農情遙感監測技術“快速、獨立、直觀、客觀”的特點，可以迅速、準確的估算災情面積，確保保險業務管理的科學性和高效性，提升農業風險管理能力，防災減災能力，提高農業保險承保理賠核。
4. 提高全球農產品市場的話語權。美國前國務卿基辛格博士曾深刻指出，控制了糧食，就控制了世界上所有的人。近年來，農產品金融化的趨勢日益明顯，農產品價格已不簡單受供求規律的影響，相關金融機構已成為國際農產品市場的主要參與者和定價者。華爾街的投資銀行、對沖基金以及其他金融機構大肆投機糧食市場，開發復雜的金融衍生品（如溫度指數期貨、霜凍指數期貨等）并影響價格走勢；四大糧商等控制全球糧食產業鏈的傳統力量在現貨和期貨交易市場兩邊下注，有的糧商直接成立對沖基金，專門從事糧食炒作。影響糧食供求的氣候信息，大到厄爾尼諾、拉尼娜等全球性氣候現象，小到糧食主產區的局部氣候災害，都可能成為糧價漲跌的推手，小事件引發糧價大波動的蝴蝶效應屢見不鮮。我國涉農金融機構，應在及時獲取全球農情信息的基礎上，加強國內主要糧食企業合作，提高在全球糧食市場的影響力。一是積極爭取全球糧食定價權。作為全球重要的農產品凈進口國，中國需求已成為部分農產品價格波動的重要因素。根據農業部的數據，2014年我國糧食進口總量約1億噸，其中大豆進口達到了7 140萬噸。國際糧價波動已成為中國糧食安全的重要影響因素?？煽紤]推動有關方面密切合作，通過適當的策略、產品和渠道，降低農產品進口的價格風險。在能力和條件具備的前提下，國內金融機構可與國內糧食巨頭（中糧集團、中儲糧等）及氣象服務機構合作成立農產品交易機構，適當參與糧食衍生品交易。二是吃透全球糧食金融化問題。有必要深入研究西方涉糧金融機構的操作手法和運作模式，評估農產品產量預期、能源價格、天氣變化、氣候災害、運輸風險等對價格走勢的影響路徑，并采取適當的應對策略。三是及時農產品相關報告。農行等主要涉農金融機構應借鑒全球先進同業的做法，加強氣候和農產品市場研究，定期或不定期面向全球水稻、小麥、玉米、大豆、棉花等主要農產品分析報告，提高市場影響力。
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