時間：2023-04-17 17:54:41
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一、農村金融服務存在的主要問題
（一）金融服務體系不健全與新農村建設要求存在差距
近年來，隨著國有商業銀行股份制改革的深入和經營戰略的轉移，國有商業銀行紛紛收縮農村網點，農村金融機構缺乏，體系不完善。與新農村建設要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內留有金融機構網點共17個，其中：工商銀行1個，農業銀行1個，建設銀行1個，農村信用社8個，郵政儲蓄網點6個。在農村，國有商業銀行網點撤銷后，其金融服務由農村信用社承擔。一方面，農村信用社支付結算手段單一，服務功能不全，滿足不了農村經濟發展和農民對金融服務的需求；另一方面，金融投入機制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農村經濟多樣化發展要求。據統計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農聯社各項貸款占比為91。96％，各國有商業銀行各項貸款占比為8。04％，農村信用社對當地的信貸支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當地處于改革發展中的農村信用社進行信貸支持，遠遠不能滿足日益發展的地方經濟所需。
（二）農村資金嚴重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業銀行縣域分支機構以資金上存形式抽掉了相當一部分縣域資金，而郵政儲蓄機構通過其強大的網絡資源優勢吸收走了農村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經濟落后地區農村資金供求關系的失衡。據統計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農村，絕大部分金融供給實際上由農村信用社在唱\"獨角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務手段落后，對\"三農\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。
（三）金融創新能力不足，對農民工等弱勢群體的金融服務存在缺位由于金融機構體制上弊端、內控制度的缺陷等方面的因素，造成農村金融產品創新能力不足，對農村的金融服務存在缺位，主要表現為：一是服務方式落后。據了解，目前，汕尾市全轄的金融機構仍然以存款、貸款、辦理結算為主要服務方式，尤其是在農村的金融機構，除少數幾個鄉鎮的農村信用社開辦工資之類的中間業務外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務含量較高的業務幾乎沒有。二是服務手段落后。農民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業機構服務明顯滯后，由于銀行卡收費較高、各商業銀行在農村沒有網點、存取不方便、農村信用社結算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉鎮的農民工難以享受便捷的銀行服務。三是金融新產品少。首先是農民可供選擇的金融產品非常有限，農村信用社發放貸款僅限于農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款，就連消費信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風險補償產品，金融擔保機制缺位，導致農村金融缺乏有效擔保。
（四）金融知識宣傳嚴重缺乏
農村金融機構除了應付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業務辦理流程等最基本的金融業務知識在農村地區還不能完全普及。
（五）農村保險業滯后
農業作為弱質產業，具有生產周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災害的能力不強等特點。實現農業產業化，確保農業的穩定和持續發展，迫切需要保險業\"保駕護航\"。但目前我國的農業保險不能滿足\"三農\"對風險控制的需求和農村經濟的發展。統計資料顯示，盡管目前中國農業再保險保費收入約占農險保費總收入的占比進階20%，但是國內對于農業保險的需求、對于農業再保險制度需求以及巨災風險轉移機制的仍然需求非常迫切。
二、改進農村金融服務的對策建議
（一）建立農村資金回流機制，加大對農村的信貸資金投入一是對農村信用社給予更優惠的稅收政策，并通過國家財政補貼的形式降低其農業貸款利率，返利于農民；二是通過宏觀政策調控，明確農村金融網點新增存款用于支持農業和農村經濟發展的比例，約束農村金融機構在支持\"三農\"、回饋\"三農\"中履行應盡的義務；三是要求地方涉農單位盡可能在農村信用社開立賬戶，存放資金，以增強農村信用社的支農能力。
（二）完善農村金融服務體系，強化農村金融服務功能一是結合農村經濟發展需求，適度放松農村金融市場的準入條件，積極鼓勵各商業銀行的網點向農村延伸，允許農村民間金融組織合法化，允許外資銀行進入農村金融市場，支持農民自愿參與的各種合作互助金融機構積極參與農村融資，從而實現農村金融主體多元化，逐步完善農村金融服務體系。二是強化金融服務功能，提升金融服務水平。各商業銀行應加快網上銀行、電話銀行等金融服務品種普及進程，不斷向農村延伸，為農民融資提供高效、快捷服務。農村信用社要加快金融創新步伐，及時開發適合農村實際的金融結算服務品種，同時要充分依托大額支付系統和小額批量支付系統，為農村經濟組織和農戶提供多層次、高效的支付清算服務。
（三）拓寬農村融資渠道，擴大融資覆蓋面一是縣級商業銀行尤其是農業銀行對其基層行應重新進行市場定位，適當下放貸款權限，增加支農貸款比例，并結合地方農業發展特點，創新金融產品和服務方式，開辦符合\"三農\"特色的貸款品種，以滿足\"三農\"發展資金需求。二是農村信用社要進一步規范貸款定價管理，根據貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農戶融資成本減輕農民的負擔。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農村信貸業務，強化郵政儲蓄資金對農村的回哺性，真正實現取之于農、用之于農的良性互動效應。通過優化農村融資環境，變\"一農支三農\"為\"合力支三農\"，為農村經濟發展提供優質、高效的金融服務和和資金支持。
（四）拓展保險市場，為農業生產保駕護航一是各保險機構要積極拓寬業務經營范圍，結合農業生產實際和地方特點，不斷創新業務品種，推出適合農戶種植、養殖特點的保險業務，并加大宣傳力度，使農戶了解投保的意義和所產生的收益，增強農戶的投保意識。二是政府應堅持基本保障的原則，加大財政補貼力度，選擇關系國計民生的種植業和養殖業為保險標的，實行保費補貼，通過政府補貼的方式，推動農業保險的發展，提高農民抗御風險的能力，切實保護農民利益。
參考文獻：
同時，小額貸款公司在一定程度上降低了中小企業融資門檻。中小企業規模小，可抵押資產少，擔保合作難度大，很難從銀行獲得貸款。小額貸款公司可以憑借靈活的機制降低小企業融資門檻，幫助一批難以通過傳統渠道獲得銀行授信的中小企業解決融資難問題。
作為浙江省第一批小額貸款公司試點單位，紹興縣匯金小額貸款股份有限公司增資擴股后，注冊資金增至4億元。公司以“服務中小企業，促進三農發展”為宗旨，圍繞“打基礎、創特色、走前列”的工作目標，打開了市場，擴大了影響，創出了特色，各項指標位居全省前列，2009年度貸款“無逾期、無欠息、無不良”，成為全省小額貸款公司中的標桿。
小額貸款公司要善做“小文章”，堅持差別化服務，把銀行不愿做、不想做、不能貸的貸款客戶作為自己的基礎客戶。面對弱勢群體，采取強勢服務，構建“普惠”金融體系。匯金公司成立了微小客戶孵化室，專職服務于大學生創業者、輕紡城市場經營戶、微小型企業等低端客戶，為他們辦理貸款手續，提供理財咨詢服務。由于我們公司地處有“中國輕紡城”之譽的柯橋，輕紡城擁有經營戶1.3萬家，日客流量10萬人次，業務空間十分廣闊。我們公司與輕紡城15大商會合作，依托商會為中國輕紡城市場經營戶提供方便快捷的小額貸款服務。
小額貸款公司要親近“農字號”，促進“三農”發展，是我們公司一大經營宗旨，我們在積極探索服務“三農”經濟新機制方面也作出了積極的努力。
一是組織“三農”貸款小分隊，展開貸前調查。逐個走訪從事農業生產、經營和農產品加工的農民專業合作社等目標客戶，實地咨詢客戶的貸款需求。
市場經濟的發展使得區域經濟一體化的趨勢日益凸現金融做為經濟發展的核心和動力,建立跨區域的金融市場已是勢在必行而如何立足于開放統一的區域金融市場,使金融機構根據區域間要素稟賦合理分工,形成相互促進優勢互補和共同發展的金融服務協調機制,是當前中央銀行發展和國有金融企業改革的重要方面
一跨區域金融服務需求及金融服務協調機制現狀
(一)在金融全面開放的新形勢下,區域金融服務協調機制尚未建立
區域經濟的發展,使得金融機構的業務對象以經濟圈的形式聚集,其客戶的業務范圍結算方式關聯企業均依存于特定的區域經濟市場在中國加入WTO之后,中小股份制銀行,特別是外資銀行,從中心城市輻射周邊城市甚至內地的經營策略順應了當前的區域市場經濟需要,其對行政區域劃分色彩分明的國有銀行經營格局形成了沖擊和挑戰由于市場沒有行政區域的概念,故傳統的行政政地域概念實際上是將生產要素和服務要素的循環切斷,這將提高銀行的發展成本行政經濟和市場經濟的矛盾在金融服務的問題上逐漸形成了對撞圍繞客戶需求規模化集約化趨勢跨區域提供金融服務的問題凸現在中央銀行和各國有商業銀行面前
(二)金融機構尚未形成與我國區域發展規劃相配套的服務機制
區域經濟是各國和世界經濟發展的重要支撐力量,加快東中西部協調發展,是我國區域發展戰略按照我國依托中西部發展東部,發展東部帶動中西部的區域發展戰略,我國中西部地區正進入發展的黃金期和加速期,各種市場要素急需由東部向中西部流動而日前,由于機制的缺失,金融資源的配置反其道而行之,各種金融資源正加速由西向東流動,形成東部金融資源過剩而西部金融資源不足的局面,在一定程度上弱化了國家區域發展政策效應
(三)在區域經濟圈的形成過程中,區域金融服務市場的建設相對滯后
我國幅員遼闊,在多年的發展中逐漸形成了各區域獨特的資源稟賦和經濟金融格局各區域在資源稟賦等諸多方面優劣勢差異明顯具有互補性,建立有效的市場配置機制可以實現區域間的良性互動和協調發展從區域經濟理論上來說,金融是區域經濟發展的第一推動力和持續推動力,是區域經濟合作的重要紐帶而目前,我國區域國有銀行間在金融服務上未實現真正意義上的協調與合作區域間金融機構更多地表現為競爭關系,行政壁壘業務壁壘和政策壁壘較大程度存在著,即使同一家國有商業銀行不同區域間的合作也是單一項目上的低層次合作,能夠促使跨區域金融資源有效流動的市場機制遠末建立因此,金融機構,特別是中央銀行和國有商業銀行在經營管理模式上必須進行深層次的改革,實現跨區域的金融服務,以體現效率的同時,實現金融資源配置的公平
(四)行政區域內金融服務尚未建立有力的監管協調機制
人民銀行銀監會分設后,對金融業金融服務工作的組織管理和協調職責一直未有明確規定,這一點上,中央銀行和監管部門既存在著職能交叉又存在著管理真空,導致一定行政區域內金融機構的金融服務工作缺乏外部協調機制的有效制約,各金融機構間的統籌配合不夠,服務效率和水平難以提高比如,在人民幣管理征信建設反洗錢等服務工作上,各行缺乏有效的協調配合機制,工作合力不足
二制約跨區域金融服務協調機制建設的主要障礙分析
(一)國有商業銀行按行政區域分工的模式不適應區域經濟的發展要求
目前,國有銀行網點機構是接照省級行政區劃被劃分,每個分支機構的經營范圍被嚴格限制在行政區劃之內,這一局面無疑大大削弱了國有銀行的跨區域服務能力相對而言,外資銀行和一些股份制銀行的地域幅射性較強,一些總部設在上海的外資企業,其經營范圍也覆蓋到華東,在財務管理集中化的要求之下,外資銀行和股份制銀行可以為客戶提供,站式服務而國有銀行,在涉及到全國時,需要總行出面解決,決策路線長,協調難度大,服務效率就難免下降在解決跨區域金融服務問題上,國有商業銀行在近年也采取了一些措施,但是如果不改變國有銀行按照行政區劃分割的經營局面,由一些分行自發進行合作就只能在較低層次和一些零星項目上展開,而無法在整體上與外資銀行進行競爭
(二)服務技術平臺建設滯后成為制約國有銀行跨區域服務的瓶頸
多年來,分散的經營管理導致國有銀行的技術平臺不統一,基本的全國范圍內的通存通兌都沒有完全解決,各自為戰的情況比較普遍而且各金融機構分行間的考核競爭加劇了業務整合的難度,這也是最近幾年工農中建各大行都抓緊建設IT中心的根本原因現在工行中行等都在上海建立了地區數據中心,跨區域服務的技術問題正得到解決,但與外資銀行在全球范圍內配置服務資源的做法相比仍有很大差距值得關注的是,目前各國有商業銀行不但在搭建高質量的服務技術平臺上做的不夠,而且對現有技術平臺的利用也不充分,各自為政的問題比較突出比如,在中央銀行建成以大小額支付系統為標志的現代化支付系統后,各國有商業銀行仍堅持發展系統內的資金匯劃系統,導致大小額支付系統負載不足資源閑置,形成服務設施的部門分割和資源浪費,降低了區域資金運轉的效率
(三)行政干預一定程度上阻礙了區域金融服務模式的搭建
經濟區域的形成是以市場為聯系紐帶的,跨越了行政建制和區劃設置然而由于體制原因和地方保護主義思想的影響,地方政府在稅收投資及其它經濟政策上存在分岐,人為地對區域經濟形成了割裂,對區域間金融服務協調機制造成了影響表現為:一是待遇不平等各地政府在金融服務軟硬件環境的建設上存在重地方性金融機構,輕跨區域金融機構的問題二是發展不平衡比如,在銀行卡等結算工具的推廣使用上,各地方政府在用卡環境的搭建優惠政策的落實等方面認識不同投入不一,使區域間結算環境差異較大,影響了區域經濟的融合特別是在反洗錢征信建設等屬于公共服務領域的金融服務協調機制的建設上,地方政府的態度不一三是區域間金融開放程序不夠各地政府以及金融機構對區域間的金融競爭存在片面認識,特別是對異地金融機構進入轄區發展高端業務持消極態度,地緣觀念較濃,在預算單位賬戶開立高端客戶的爭取上存在地方保護主義現象,協調機制在利益分配面前軟化,阻礙了區域金融服務模式的搭建
三完善跨區域金融服務協調機制的途徑
(一)中央銀行要強力打造一個高效快捷的資金運轉體系
建立高效的支付清算系統,提高結算資金使用效率,是推進地區協調發展的一項重要措施一方面大力推廣同城票據清算系統,抓緊建設現代化文付清算系統,為推進中西部經濟發展提供快速高效安全的資金清算服務另一方面牽頭組織協調有關部門為金融企業提供信息交流平臺和基礎公共網絡,加快以網絡銀行電子商務移動銀行自助銀行等創新金融產品為代表的電子銀行系統的發展同時,適應要素跨區流動要求創新服務手段,推動跨區域票據結算合作,適應客戶群在跨區,提供包括信貸咨詢和清算等在內的綜合性融資服務
(二)突破國有銀行按照行政區劃分割的經營局面,建立國有銀行跨區域金融服務體系
一是在客戶需求推動下,區內各分行加強業務合作與協調,通過策略合作或在總行牽頭下為重點客戶提供全面服務,通過加快業務的合作與協調來促進區域金融合作二是逐步實現業務處理平臺的區域集中跨區域的金融服務需要統一的技術平臺未支撐,從數據的物理集中到客戶信息的邏輯集中,跨區域金融業務平臺是跨區金融服務得以實現的基礎條件三是對傳統的行政劃分布局進行戰略調整,嚴格按照區域經濟合作的要求而不是行政區劃限制來配置銀行的服務資源,建立起引導資源流動的區域性的銀行經營管理架構
(三)大力扶持地方性金融機構的發展,充分發揮地方金融資源在區域金融服務中的作用
中央銀行要把促進地方性金融機構改革與發展工作作為工作的重點,在地方政府的領導下,一是積極推動農村信用社改革,組建農村合作銀行,使之成為支持農村經濟發展的主力軍三是要加快推動城商行城信社改革發展的步伐,以不良資產處置為突破口,把增資擴股作為切入點,加快不良資產處置速度,在資產質量提高,資本充足率達標的基礎上,推動區域城商行城信社實現業務聯合與資本聯合,充分調動整合利用中西部地方金融資源,拓寬資金來源渠道,打造區域城市商業銀行城信社聯合體,支持中西部區域經濟協調發展,為支持中西部地方經濟發展多作貢獻
(四)轉變政府職能,消除影響區域金融的政策障礙
發展現代農業，是提高我國農業綜合生產能力的重要舉措，是建設社會主義新農村的產業基礎，是促進農民增收的基本途徑?，F代農業其核心是科學化、特征是商品化、方向是集約化、目標是產業化，既要提高勞動生產率，又要提高土地生產率；既要實現農業機械現代化，又要實現生物技術現代化。
目前，我國農業總體上還是處于傳統農業階段，必須通過發展現代農業，轉變農業增長方式，走高產、優質、高效農業道路，推進傳統農業向現代農業過渡。
現代農業的發展離不開資金的支持，沒有現代化的金融服務，發展現代農業就是一句空話。與傳統農業相比，現代農業對金融服務要求更高，具體表現在：
一是現代農業要求的金融范圍有所擴大。傳統農業主要集中在產業鏈的起點和價值鏈的低端，金融服務主要在農業生產的季節性資金需求。而現代農業是“種養加”、“產供銷”和“貿工農”一體化，農工商聯系更加緊密，這必然要求金融服務范圍從傳統農業生產擴大到農產品加工流通，農機、農資生產銷售，農業科技研發和推廣等各個環節，覆蓋整個價值鏈和產業鏈，因此，為之服務的金融產品必須多樣化，服務必須綜合化，并將業務范圍擴大到保險、農產品期貨、證券等金融領域。
二是金融服務層次必須相應提升?，F代農業的生產、流通的規模和范圍急劇擴大，不僅面向本地市場，而且區域性甚至跨國易日益增多，交易手段不斷更新，資金運動更加頻繁，加上現代農業的參與主體不斷增加，因此對于新金融產品、新的服務渠道的需求日益迫切，過去銀行簡單的“存放匯”業務已無法滿足現代農業參與者的要求。
二、客戶維護對營銷服務的影響
1.客戶維護有助于增加資產收益。
由于消費行為、家庭生命周期以及科技環境的影響，金融機構在不斷地調整地經營方式。隨著金融市場逐步細化，客戶可以根據收益大小自由選擇金融投資方式，從而達到資產收益最大化。例如，房地產行業的迅速崛起，導致房價陡然上升，專業的房地產金融隨之產生，適應了社會發展的需要；隨著人們薪資的上漲和汽車技術的不斷發展，汽車的社會需求量增加，汽車金融機構應運而生。金融市場細分進一步滿足了客戶的金融需求，使客戶享受專業化服務，維系了客戶關系，同時增加了金融機構的利益。
2.客戶維護有利于增加企業利潤。
在新的發展環境下，金融機構大多轉變了營銷側重點，由傳統的營銷額轉移到與客戶發展長遠的合作關系，改進了一次性買賣給公司帶來的收益損失。這種發展觀念適應了現代消費者的要求，有利于優化金融交易市場結構。金融機構不僅注重提高服務質量，而且還將為客戶提供更多的優惠，建立更加長遠的顧客鏈條。另外，金融企業注重通過對客戶生命周期中大事件產生影響，來調整他們的消費行為。例如，開設生育、失業、退休等保險種類，降低意外風險對個人產生的經濟壓力，已達到擴大投保范圍的目的。金融機構的價值營銷宣傳點必須與公眾對價值的理解相符合，以及實現與產品相關服務的延伸，滿足客戶的需求心理?？傊?，在不同時期，根據社會流行的價值主張，及時更新服務形式，使顧客享受到更加貼心的服務。持續發揮客戶維系效應，不但能使消費者的資產價值最大化，還能保證金融機構獲取長期價值。
3.客戶維護有助于降低營銷費用。
在交易過程中，金融機構將企業服務形式介紹給客戶的過程，需要消耗雙方的時間和精力。首先，服務中蘊含的大量信息，金融機構對每位客戶都要進行關于的商品詳細講解，需要投入眾多的人力、物力。而客戶在認識商品的過程中也要耗費較多的精力。由于眾多金融機構的商品屬性、業務流程以及人力資源等方面差異較大，加大了客戶對業務的認識成本。如果客戶改變交易對象，就要重新對合作單位的業務進行了解，增加了交易成本。其次，通過對關系專用資產性質的研究可知，如果資產所有者要轉變原交易中資金的用途，必須對資產做出變形處理，否則，無法運用到新的關系中。關系專用資金包括物質資產的專用性、地點的專用性、人力資產的專用性和貢獻資產的專用性四個類型，在金融行業，人力資產專用性更為明顯?？蛻艟S護能夠有效地提高專用資產的價值，降低營銷費用。
4.客戶維護有助于實現客戶利益最大化。
功能利益、關系利益和流程利益是客戶購買商品時的綜合衡量指標。其中，功能利益是指商品的使用價值，能夠滿足客戶的基礎需求；關系利益是指客戶在購買商品的過程中，與金融機構互動所產生的價值；而流程利益是指客戶和金融機構共同對購買行為產生的一種滿足感，對快捷、簡單、省錢過程的交易模式感到滿意。由于購買雙方比較固定，客戶對金融機構的產品屬性、內部規定和業務流程比較熟悉，節約了協商時間，促使交易順利完成。同時，客戶維護提高了企業的辦事效率。為了更深層地維護了與客戶的關系，金融機構根據交易頻度，設置VIP客戶群，定期開展重要客戶聯誼會，并提供一些附加服務。例如，免費贈送禮物和服務，為客戶提供理財方案，提供他們的金融消費能力。通過以上形式的活動，客戶享受到了商品的基本功能，企業也達到營銷的目的。此外，客戶獲得了情感上的照顧，贏得他們對企業的信任感。
三、增強客戶穩定性、提高金融機構的營銷效果的對策
1.建立良好的社會關系。
保持良好的社會關系，有利于打造企業品牌，維系客戶關系。例如，金融機構與客戶建立必要的財務關系。企業在銷售信用卡時，附加積分功能，當客戶消費額達到規定的標準時，給予相應的贈品和服務，金額越高附加品越豐富。但是單位要注意避免財務關系的弊端，即競爭對手的模仿和顧客的疲憊心理。金融機構要不斷創新財務關系方式，刺激客戶的消費欲望，利用現有的客戶網絡，建立健全客戶增長機制。另外，提高營銷人員的專業素質能夠為客戶提供更加貼心的服務，保持與客戶的良好互動關系，是維系客戶關系的有效手段。
2.實行差別化服務策略。
通過劃分客戶等級，有利于增加客戶。對保持長期合作關系的客戶可采取“一對一”的服務方式，增加他們與企業的親密度；也可將家庭結構、收入情況、興趣愛好和家庭成員文化程度相似的客戶進行分類，有針對性地提出個性化服務。例如，成立會員俱樂部，舉行豐富多彩的活動，增進與客戶的感情交流，密切客戶關系。金融機構可以通過強化社會關系的方式，降低經營成本，增強營銷效果。
3.完善服務結構。
金融機構應根據顧客的消費特點，提供全面的理財服務，內容包括財務優惠、投資建議、稅務籌劃、退休和保險安排等。借助現代化網絡信息系統，經常為客戶提供財經資訊或理財建議，幫助他們掌握豐富理財知識，提高資金的利用率，從而穩固合作關系。
2．農戶是農村金融風險的主體。由于農業的弱勢性和高風險性，決定了對農業投資具有風險大、成本高、收益少、資金周轉慢等特點，加之農村城鎮化水平嚴重滯后和農村市場信息的不充分，使得農村地區的盈利性投資十分稀缺。
3．村級債務問題嚴重。二十世紀90年代后期，隨著農村稅費改革試點工作的推行，農業稅附加和農業特產稅附加，收入大幅度減少，盈利下降，進一步導致償債能力下降，債務問題突顯，債務問題己經成為制約農村經濟發展、影響農村金融穩定發展的重要誘因。按照農業部2006年上半年的抽樣調查，全國村級債務估計有4000億元。直接影響了農村經濟的健康發展。基層政府組織融資能力有限，必然嚴重干擾企業正常的生產經營。這樣，規模龐大的村級債務僅靠自身財力很難消化，大多數村委會采取擠占、挪用或攤派等方式用于借新還舊，勢必影響上級財政對地方經濟建設的正常投入。
4．農戶之間借貸平凡影響金現有融體系發展。目前我國的農村金融體系十分脆弱,，農村金融服務的成本大、收益小,商業化的追求使得國有銀行的營業機構紛紛退出農村金融領域。特別是經濟不發達的農村地區就成了金融機構不愿光顧的空白地帶。而且，民間信用和融資多種多樣，如擔保抵押借貸、民間票據貼現、各種協會和互助會等。而正規金融機構組織體系不健全，農村資金外流嚴重，金融服務供給不足。正規金融機構的貸款數額和方式遠遠不能滿足農戶生產和生活對資金的需要，農戶不得不到民間金融市場去獲取。但民間借貸多數還是在血緣和地緣關系圈內，大多數的借款多是無息或低息的。主要以小額應急的借款為主，用于經商和農業投放的大額借款占了一定比例。事實上，農戶之間的相互借貸非常普遍，較少從信用社(銀行)獲得借款。
二、發展農村金融服務的新思路
1．重建農村金融機構。在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工合作所形成具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。而農村經濟的發展最終還是要靠自身內在的動力，因為它能夠通過農戶之間的互不吃虧的交易推導出一個穩定的制度結構，并供應可使交易費用更為節約的制度化的規則。所以，應進行農村金融體系自我平衡機制的建設。
2．創新農村金融產品。農村金融創新包括技術創新、工具創新和產品創新。技術創新主要指通過農村金融營業網點電腦及附屬設備的更新換代，提高運行效率。工具創新指在技術創新基礎上，全面開通省轄電子聯行業務，推進信用卡業務，豐富中間業務品種，以便提供便利的金融服務。創新多樣化貸款產品如開辦助學、養老、建房、大病統籌、家用電器購買、特色農業、觀光旅游農業、“農家樂”、生態農業等，要根據農業資金需求多樣化的特點，科學細分市場，適時加大貸款新產品開發力度，制訂農戶貸款管理辦法，改進創新農戶貸款擔保方式，即在推廣完善農戶聯保、錢物結合、農戶授信、小額貸款證等。
3．滿足農戶小額信貸的金融需求。鼓勵商業銀行或其他金融機構利用農信社的網絡系統，開展對農信社的批發金融和委托服務等業務，引導資金回流農村。積極探索政策性金融機構與農村合作經濟組織結合模式，促進農村小額信貸發展。農村金融需求一般主要包括存款需求、貸款需求、金融投資需求、中間業務需求和保險需求等。新農村建設創造了巨大的有效金融需求市場。農民對突發支付性需求的低應對能力、農業的低風險抵抗能力、農業生產的季節性、增加非傳統農業收入需要的資金投入，都決定了農民對貸款的迫切需求。調查發現需要貸款的農戶占調查總戶數的63.8%；貸款需求的最低數額為20元，最高數額為500萬元，一般需求為10000元左右。因此，與農業弱勢產業和家庭經營規模的小型化有直接聯系，所產生的借貸需求具有明顯的小額性。同時，收入低和抵押品的缺乏導致農民貸款需求不能很好地得到滿足。
一、產品和服務策略
根據不同的社區劃分，確定適應該社區銷售的金融產品和服務并根據產品的相關性進行組合，實現一個產品經理銷售多個金融產品和服務；根據當前社區發展的狀況和金融需求的不同，將產品及配套的金融服務方案進行打包銷售。
二、價格策略
1、折扣策略。在產品組合中，主打產品與相關組合產品間建立相應折扣。以整體效益為原則，整合各種金融業務，實現商業銀行社區金融服務的整體效益最優。
2、競爭定價策略。以推出大型系列營銷活動為契機，有針對性地以減免手續費等方式銷售銀行產品。
三、促銷策略
根據網點所在社區的不同分別采用人員推銷、廣告、營業網點推銷等手法宣傳社區金融服務，激發客戶的購買欲望。
1、人員促銷方面，要建立等量對等級的分層營銷體系，共同促進社區金融服務。
2、廣告促銷方面，要對社區金融服務產品組合進行商標化，并按產品組合進行包裝宣傳，設計適應不同社區服務的宣傳折頁，使社區金融服務營造出一個全新的形象而吸引客戶。
3、網點促銷。要建立大堂經理制，方便解答客戶問題，并通過網點大堂經理，向每一位上門辦理業務的客戶營銷金融產品服務方案。在網點整體布局和裝修方面，要配合社區金融服務，調整、改造現有網點，建成與社區人文環境協調、社區客戶認可的高品味特色化網點。如：女子銀行在環境布置上應女性化，提供舒適的環境，重點向客戶推廣各類存款、銀行卡和理財業務。
4、知識促銷。要配合社區服務的工作，定期或不定期在社區開展各類金融業務知識培訓和講座。如：個人理財方案、銀行卡申請手續、供樓按揭業務的手續、二手樓業務的辦理方法、網上交易等問題。
目前，海南省汽車廠商的上下游均以中小企業為主，規模較小，抗風險能力較弱，缺乏擔?；虻盅?，往往不符合銀行的一般風險授信政策，融資渠道不暢、融資成本高、融資難度大一直是制約其發展壯大的瓶頸。為探索解決中小企業融資難的問題，海南省政府和國家開發銀行海南省分行(以下簡稱國開行)積極開展合作，在全省范圍內構建中小企業融資平臺，分別以信用協會、政策性擔保機構、銀行業金融機構作為中小企業貸款的信息操作平臺、擔保平臺和貸款平臺，將地方政府的組織優勢、群眾的民主監督優勢和金融機構的融資優勢加以結合，收效良好。截至2008年末，國開行借助中小企業融資平臺，已授信扶持6家中小汽車經銷商、2家中小零配件生產廠、1家小型汽車修配廠，通過發放中小企業貸款支持海南省汽車行業發展。
1.2積極開展汽車金融服務產品創新
在傳統汽車信貸業務模式基礎上，海南省各金融機構從授信、融資營銷模式著手，積極開展創新，豐富汽車金融服務產品體系。以深圳發展銀行海口分行為例，一方面針對海南汽車經銷商融資需求和風險特征。采用“汽車質押+合格證監管”的先票后貨業務拓展海南本地汽車金融業務，已取得初步成效。另一方面，以汽車生產廠家為核心。對其下游眾多經銷商進行“1+N”鏈式融資支持。該業務模式開創了國內企業金融業務集中化處理的先河，提高了業務處理規模和效率。在汽車金融業務中具有很強的競爭力。
2海南省汽車金融服務體系發展存在的問題
2.1汽車金融市場主體單一，業務規模小
目前，海南省汽車金融市場的主體仍為商業銀行，截至2008年末，商業銀行汽車貸款余額占比高達72％。而商業銀行主導的汽車金融體系存在一定的局限性：由于商業銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏同制造商的利益關系，不能保證對汽車業連續和穩定的支持。海南省汽車金融業務規模一直較小，截至2008年末，海南省汽車貸款余額僅占本外幣各項貸款余額的0.6％，金融機構發展汽車金融業務的內在動力不足。另外，商業銀行的汽車金融服務也多限于傳統的信貸業務，無法為制造商提供風險管理、市場營銷等多層次服務。
2.2汽車金融業務風險控制及處置難度大
一方面，由于我國個人收入報告和征稅體制的欠缺，金融機構難以對借款人的財產、收入的完整性和還款能力作出準確判斷和監控，加之惡意逃債、金融欺詐等社會失信行為時有發生，加大了金融機構的風險控制難度。另一方面，由于欠缺發達的二手車市場，大部分汽車經銷商沒有二手車經營權，風險處置能力受限。另外，金融機構與政府相關部門的聯動作用薄弱也加大了汽車金融業務的風險處置難度。以查扣抵押車輛為例，常有發生車主不按時還款，仍能辦理年審、照常使用的情況出現，金融機構與車輛、交通管理、司法部門的溝通協調存在較大困難。
2.3宏觀形勢變化對汽車金融業務影響明顯
2008年，隨著金融危機向實體經濟蔓延，汽車產業遭受強烈沖擊，汽車市場出現罕見的下滑和萎縮，汽車行業經濟效益增速明顯減緩。就外部環境來看，市場觀望氣氛濃厚，購買力下降導致內銷受阻；受全球經濟衰退及人民幣匯率升值等因素影響，國內車企出口受到很大抑制；資本市場融資渠道受限，后續發展面臨資金瓶頸，都將制約未來一段時期汽車行業的持續發展。另外，現階段發達城市汽車市場趨于飽和，經濟欠發達地區需要一段市場成長期，農村購買力尚未得到有效開發，客觀造成汽車市場發展速度趨緩。而汽車行業和市場發展速度減緩將對汽車金融業務的發展直接產生不利影響。
2.4汽車金融相關法律制度環境有待健全
完善的法律制度是汽車金融服務機構穩健經營的重要保障，是汽車金融服務機構防范風險的基礎。目前我國現行的法律、法令和相關的政策文件盡管為汽車金融業務的開展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完備性仍有待加強。如我國目前還沒有專門的分期付款銷售法律。缺乏相應的配套制度來規范分期付款銷售行為，難以全面保障交易主體的利益。在動產抵押方面，盡管工商總局出臺了動產抵押登記辦法，但是目前法律界對于動產抵押登記的效力優先性仍存在爭議，以汽車質押轉為抵押存在不確定因素，同時，各地工商局對于動產抵押登記的執行尺度不一，加大了實務操作難度。3推動汽車金融服務體系發展的對策建議
3.1培育專業汽車金融服務機構，加強汽車金融機構建設
借鑒國外成熟汽車金融市場經驗，應建立以汽車金融公司為主導，銀行、信托租賃、信貸聯盟、保險公司等多種金融機構為補充的汽車金融機構體系。但就現階段而言。由于汽車金融公司在國內剛剛起步，在政策和自身層面都受諸多約束，對市場的把握和運作專業金融機構的經驗有限，可首先考慮積極培育汽車金融公司等專業汽車金融服務機構，在促進其與商業銀行競爭的基礎上，探索建立廣泛的合作關系，綜合銀行的資金優勢與汽車金融服務業對行業的信息優勢和對經銷商的控制能力，逐漸形成合理的專業分工格局。
3.2建立健全汽車金融業務的風險分擔機制，降低風險處置難度
由于汽車具有“動產”的性質，風險管理難度較大。目前，海南省通過中小企業融資平臺、借由政策性擔保機構，對于中小汽車企業授信的風險分擔起到了一定的作用，但涉及范圍有限。應借鑒國外成功經驗。組建專門的汽車貸款信用擔保公司來分散風險。其次，應大力發展二手車市場，加強對二手車市場的管理力度，調整、充實、完善相關的政策規范交易行為；放寬對交易主體的限制，主推以汽車經銷商為二手車市場經營主體；建立科學的二手車評估體系，以有效降低金融機構的風險處置難度。再者，應推動建立金融機構與車輛、交通管理、司法部門的信息聯動和快速反應機制，減少金融機構的風險處置成本。
3.3引導金融機構進一步加大汽車產品創新力度，支持汽車產業良性發展
目前，海南省乃至全國汽車金融產品品種較為單一，僅有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國外豐富的汽車金融產品體系相比相距甚遠。通過深入市場調研，吸取國內外金融機構有關產品設計和產品營銷的成功經驗，推出適合區域汽車融資需求特點的汽車金融產品。隨著汽車金融機構體系的完善和汽車金融服務的專業化，汽車金融服務不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，還應延伸到汽車消費及相關領域，包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務；對經銷商的庫存融資、營運資金融資、設備融資、財務咨詢及培訓等服務；為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務等。
3.4完善相關法律制度，構建良好的信用環境
金融是現代經濟的核心，農業產業化的發展離不開金融的支持。農業產業化打破了原有農業發展的產業邊界，涵蓋了農產品的生產、加工、銷售，聯結了農民、企業與市場，實際上貫穿了傳統的一、二、三產業。在資金配置方式上，由于產業化過程中在產前、產中、產后的生產方式會出現變化，對金融服務的需求也相應地會出現變化。一是龍頭企業的發展需要大量的資金支持，二是農戶的生產離不開資金的支持。三是農業科技創新需要大量的資金投入。此外，農業產業化所需的標準化建設、信息化建設也需要大量的資金支持。然而從我國的現實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業的整體實力不強，農戶的資金實力較弱以及社會資金流入產業化的渠道不暢，導致我國農業產業化發展所需資金嚴重缺乏，農村金融的發展就顯得十分必要了。
一、現有農村金融信貸產品和服務不能滿足農業產業化需要
農業產業化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農業投入主要來自財政、銀行、農戶(家庭開發經營支出)。據《中國統計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農戶的農業總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農業產業化巨大的金融需求，現有農村金融信貸產品和服務仍難以有效滿足客戶需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農發行調整職能，將業務范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業向農產品轉化企業拓展，在拓展新業務上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業和糧油深加工企業，對畜禽養殖業、竹制品加工業、絲綢加工業等產業較少介入，支持“大農業”目標未得到充分體現。而農業產業化是以“大農業”為前提的。
2、國有商業銀行信貸資金外流。從縣域商業銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風險，收益性高，縣轄國有商業銀行均將吸收的存款通過二級準備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存?？h域資金向上級金融機構集中，減少了支持縣域經濟的資金來源。
3、農村信用社重負難當。隨著農業銀行在鄉鎮網點的減少，農發行業務縮小為糧棉油收購貸款及農村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農村信用社獨立支撐農村金融主渠道的職能。但由于當前農村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農村建設中農業產業化蓬勃發展而產生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔?；鹌贩N單一，規模較小。雖然地方縣市設立了農業產業化擔?；?，但專門針對農業結構調整、推進農業產業化經營的擔?；饠盗坑邢蓿覔；鸬囊幠２淮蟆＿@對于農業產業化經營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農業產業化企業擴大生產的資金需求。
5、信貸資金對中小企業的支持不足。我國產業化發展時間不長，大量的企業還未達到規模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業集中。由此產生的“馬太效應”，壓擠了一些成長型農業產業化企業的信貸資金來源空間，制約了這些企業的快速發展。
6、農村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調整，利率機制不完善。小型農村金融機構的優勢在于其小范圍內的信息資源，能降低監督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權無法解決信息不對稱問題，無法對農村金融的需求變化作出靈敏的反應。信貸等金融服務不能滿足農民的需求。二是大宗農產品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。
(二)從農業產業化層面分析
1、市場競爭力不強。目前大多數農業產業化企業規模不大，產業鏈條短，科技含量較低，以生產初級產品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。
2、財務管理不規范。大多數農業產業化企業還處于起步階段，自身運作不規范，生產經營多為家族式管理模式，且缺乏規范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數農業產業化企業起步較晚，規模小，家底薄，有效資產存量少，而要取得擴大再生產貸款必須有可行的擔保單位和抵押物，但由于其自身抵質押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難，其生產經營所需資金往往因此得不到滿足。
4、保障體系不健全。農業是弱勢產業，整體效益比較低，受自然環境(如臺風、禽流感等)的影響大，而目前農業保險體系、農業風險補償體系、農業擔保體系尚未完全建立，使農業及其產業化經營的弱質性顯得尤為突出。同時，農業發展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農業產業化企業更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構可能為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使企業喪失發展良機。
二、構建農業產業化的金融支持體系
(一)積極發展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構
應當建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規范的金融組織。
農業發展銀行作為農業政策性銀行，是實施“三農”資金支持，逆市場配置資金，增加農業農村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。農業發展銀行通過對符合國家發展意圖的農業政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導更多的商業性、社會性資金投入，形成乘數效應，以達到帶動農村經濟增長的目的。
農業銀行要調整發展的思路。鑒于農業發展銀行功能仍然缺位、農村信用社實力有待增強、民間金融尚需規范等歷史和現實因素，農業銀行應是有限度而不是完全的商業化。要積極支持鄉鎮優質企業二次創業，作好與農村信用社的市場交叉定位。由于農業銀行繼續部分政策性支農業務，國家應在稅收等方面給予適當優惠和補貼，人民銀行也應給予其更多的優惠再貸款，解決支農資金不足和成本過高的問題。
要加快農村信用社改革，積極發揮其農村金融主力軍的作用。要明確農村信用社的產權，完善其治理結構。農村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農民自己的合作金融組織的本來面目。建立產權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產權制度。在政策上給予農村信用社更大的支持，在利率的確定方面應有相對于商業銀行更大的浮動空間。
郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產業化環節的農戶提供更及時的資金幫助。要建立規范化的中央銀行對農村正規金融機構的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農村。
國家要扶持農村各類金融合作組織的發展。目前，廣大的中小民營企業發展農產品深加工業的資金，基本上是依靠自身的積累和農村中的私人間借貸發展起來的。農村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當大的發展空間。村鎮銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。
(二)優化投融資環境，確保農業投融資持久、高效運行
健全的農業投融資機制和良好的投融資環境有利于吸引資金投入農業，穩定農業企業的資金來源和有效運用農業資金。應探索建立多層次的農業保險機構，積極開展農業保險業務。應逐步把農業保險業務從商業保險中分離出來，成立專門的政策性農業保險公司。要加大國家對農業保險的支持力度，財政應對農民、農村企業所交納的保費以及農業保險公司的經營虧損提供適當補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場為農業原保險提供再保險支持。建立農業保險、大宗農產品期貨和信用登記系統，降低農村金融機構的貸款風險。
建立風險補償機制，通過建立諸如農業風險基金等專項基金和開展農業保險工作，對因遭受洪災、蟲災等自然災害及其他意外事故而造成的損失給予適當補償，解除農業投資者的后顧之憂，增強他們對農業投資的信心和決心。要優化農業投資環境，使農業資金持久投入、高效運行。
(三)完善農業產業化金融服務
金融機構要著手制定當地產業化龍頭企業、加工企業貸款業務發展規劃，明確近期及中長期發展目標、發展重點及發展措施。
農發行要突出支持產業化龍頭企業、特色加工企業，營造農發行信貸業務的品牌優勢。應在充分調查研究的基礎上，制定產業化龍頭企業、加工企業貸款業務發展規劃，有目標、分步驟地實施營銷和發展戰略。要積極鞏固現有客戶，著力培養一批優質客戶，適當集中審批權限，抓好制度建設，探索積累經驗，可適當下放審批權限，擴大省分行審批權限，并賦予二級分行一定限額內的貸款審批權限，提高辦貸效率，壯大優質客戶和黃金客戶群。金融機構要在促進糧油產業化和加工業可持續發展中，發揮主導作用。
中國經濟近年來持續高速的發展。形成了全方位的對外開放格局，已經順利推動了地區之間的經濟發展，提高了國家經濟的市場化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區域經濟發展不平衡的問題也持續存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國交流多、資源能源較多的地區較其他地區先發展起來。在經濟飛速發展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區域雖然出臺便利政策、學習先進經驗，但因其發展相對落后，依然是我國可持續發展過程中不可忽略的弱勢。
一、區域經濟發展現狀為金融服務業提出了新要求
當前我國區域經濟發展現狀基本上可以概括為如下三個基本特征：
1區域經濟的發展不均衡。目前區域經濟的發展依然依靠密集勞動力的加工型產業、低端制造業，在此基礎上有部分高新技術制造業，但自主創新能力差、自由品牌競爭力薄弱，其競爭優勢基本依賴國家政策、低成本土地及勞動力的價格優勢。不利于可持續發展。
2區域經濟互相溝通困難，呈現諸侯割據局面，整合步履艱難。長三角、東北、西北都曾經召開過城市經濟協調會。區域協調貌似近在眼前。但已經浮現的區域規劃草案中僅集中關注了生產力總體布局與配置，對區域經濟發展中出現的不平衡、不協調問題語焉不詳。區域之間的互動性差，技術成果難以互相利用，資源無法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經濟”思想，良性競爭、共贏局面難以出現，令人痛心。
3區域經濟的差距擴大，且難以縮小。中國區域發展的戰略格局正逐步細化，已由傳統的沿海、內地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區域。但沿海和內地、東部與中西部、城市與農村的發展依然存在很大差距。在全國并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮化水平也低于全國平均水平。而沿海發達地區的資源保障形勢日益嚴峻，局部地區生態環境惡化趨勢仍將長期存在。
在這樣的差異存在下，要平衡經濟發展、推動弱勢市場，我們需要合理利用金融業為工具。隨著經營環境的開放和發展，金融業已從計劃經濟時期的國家工具，逐漸變化為市場經濟的參與者和推動者。由于高科技的應用、金融競爭的加劇，金融服務已經逐漸實現業務上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務?，F代化的金融體系可以通過減少信息與交易成本，影響投資決策和技術創新，促進長期經濟增長。
在經濟發展迅捷的地區，如長三角，珠三角和京津冀三大經濟圈，金融業已成為現代服務業的支柱產業，在北京、上海等國際化大都市，都將重點發展金融業，以建設成為具有國際影響的金融中心之一。在這些地區。金融業已成為服務業的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業崗位等方面發揮了重要作用；同時金融業自身發展也處于較先進水平。在其他區域金融中心，金融業的主要業務依然停留在為本地經濟發展提供直接的金融支持。主要大力發展地方金融機構，同時積極引進知名的跨國金融機構。而在經濟發展相對較為薄弱的地區，金融業的服務內容更少、層次更低，主要是引導資金流入本地區、幫助改善本地區投資軟環境。過度開放金融競爭，對欠發達地區的經濟增長反而不利。金融業本身也存在壞賬率較高、長期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。
二、在區域經濟調整轉型過程中充分發揮金融服務業作用
金融業應充分分享區域金融發展的機遇，幫助發達地區的經濟結構從“低成本、低技術、低價格、低利潤、低端市場”進行調整、轉型，轉變經濟增長方式，優化升級，幫助建立集約型、開放型、創新型、生態型經濟。同時節約利用資源能源、加強環境保護、扶持中小企業、民營企業及新興企業：幫助學習周邊發達國家的先進經驗、增加對外貿易、幫助解決貿易糾紛。吸引更多國內外資本，促進外匯資金在區域內合理流動，促進區域涉外經濟的良性發展，為區域經濟的發展和資本有序流動提供良好的平臺，建立國際金融中心。在區域金融中心，金融業的近期目標應是幫助國有企業重組、產業結構調整，促進對外開放，建立健全的貸款支持體制，解決企業的資金需求。加強區域金融生態建設，推動金融合作，組織、引導和協調社會各方共同參與地方金融生態建設，加快社會信用建設，全面改善區域信用環境。積極維護好金融機構債權，建立良好互動的銀企關系；建立有利于金融發展的規章制度。促進區域內外金融資源的合理流動，建立多層次的資金市場，進行資金聚集和資源優化配置。
在欠發達地區，要積極與地方政府合作，調整區域經濟布局，架構金融組織體系，處理歷史包袱，引導金融需求，實現可持續發展。增強支農功能，成立地域合作經濟組織。建立擔保基金或擔保機構，解決企業承貸難、甚至需要政府擔保的問她。避免農村資金倒流城市而使農村資金進一步短缺。將目前“小而專”的服務模式轉變為“大而全”，實施業務多元化和經營綜合化戰略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務，因地制宜建立商業銀行吸收農村資金不外流的機制，加強扶持服務，淡化商業盈利目的，支持農業和農村經濟發展。加強金融機構競爭意識，進一步提高各類金融機構自身資產質量和管理水平，實現體制、機制方面的改革和能力素質方面的提高。以創建金融安全區為契機，堅決制止惡意逃廢債和賴債行為。
三、金融服務發展前景及亟待解決的問題
區域經濟將成為影響經濟發展的一大制約因素。為加快發展多元化金融機構體系，幫助促進區域經濟發展，金融業要解決的問題是：
1加強金融生態建設，包括經濟環境、法治環境、信用環境和制度環境，加快地方金融機構建設。建立風險投資機制，促進經濟結構的調整和改善。加強金融區的系統性配套設施。
2幫助促進地方政府、金融管理部門和金融企業的跨區域合作與協調，協助處置本地企業不良資產，提高甚至激活企業融資能力，幫助推進企業團隊建設，提高企業團隊的管理能力和執行能力。
3將目前銀行的“需求引導型”業務擴展增強為主動進行業務創新、催化內生金融。在欠發達地區合理復制發達地區的盈利模式，吸引人才，幫助普及財會知識、樹立經營觀念，搞好經濟核算，加強經營管理，解決實際困難，提高盈利水平；增強規避投資風險的能力，增長理財知識，合理進行消費，以獲得最佳的投資理財收益。
2007年全國金融工作會議確定了農業銀行股份制改革堅持“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的原則。在新的形勢下，積極推進縣域農行改革與發展，更好地為社會主義新農村建設提供金融服務，真正在農村金融體系中發揮骨干和支柱作用，是目前農業銀行面臨的重要課題。為此，最近我們對農行武寧縣支行服務“三農”和縣域經濟的情況進行了深入調查研究，從中得到許多有益的啟迪，也引發了對縣域農行如何搞好服務“三農”工作的一系列思考。
一、武寧縣“三農”和縣域經濟發展情況
武寧縣位于江西西北部，地處贛鄂湘三省邊陲，全縣總面積3507平方公里，總人口37萬，轄8鎮11鄉、1個開發區和1個街道辦事處。近年來，縣域經濟快速發展，產業結構不斷優化，財政和農民人均收入同步提高。2007年實現生產總值32億元，比上年增長19.4％，其中：第一產業8.42億元，第二產業16.64億元，第三產業7.12億元。一二三產業比例為26.4：51.4：22.2，結構日趨優化。2007年財政收入2.66億元，占GDP的8.3％，比上年增長20.7％。其中：一般性財政收入1.75億元，增長20.7％；財政總收入中稅收收入占83％，比上年提高6個百分點。規模以上工業增加值15億元，占GDP的46.9％，增長47.5％；民營經濟實現稅收1.85億元，占財政總收入的69.5％，增長18.6％；社會消費品零售總額10.3億元，增長15.7％；農民人均純收入3980元，增長6.9％。
武寧縣域經濟具有四大特色：①礦產資源豐富。主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等，現有法人煤礦12戶，鎢加工企業2戶，銻加工企業2戶，大理石廠34戶。②小水電資源豐沛。至2007年底，全縣共建小型水電站97座，總裝機容量6.5萬千瓦小時，裝機容量在5000千瓦小時的有2座，年發電量達1.3億度。2008年4月份，九江華寧水電開發有限公司又在禮溪鎮下坊村開工興建裝機容量3.6萬千瓦、年發電量1.11億度的下坊電站，總投資3.6億元。③森林豐茂。全縣有林地面積373.5萬畝，森林覆蓋率64.1％，活立木蓄積量達773萬立方米，林權改革后，林農護林造林積極性空前高漲，林業發展大有前途。④工業園區成果豐碩。武寧縣目前建有萬福工業園，屬省級開發區和省級民營科技園，規劃面積2萬畝，現已形成節能電器、醫藥膠囊、礦產化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產業。到2007年底，入園企業達106家，其中投產企業84家；園區工業產值30.5億元，比上年增長107％；完成工業增加值11億元，增長138％；主營業務收入31億元，增長39.6％；上繳稅收4926.6萬元，增長90.7％；企業凈利潤2.35億元；勞動用工達1.2萬人。此外，武寧縣位于廬山西海全國風景名勝區，山清水秀，環境優美，現已成為全國文明小城鎮示范縣、全國文化先進縣、國家衛生縣城、全國生態示范縣，其旅游業有著很大的發展潛力。
二、武寧縣農行支持“三農”和縣域經濟發展情況
近年來，農行武寧縣支行在省、市分行的正確領導下，堅持以科學發展觀為指導，以實施股份制改革為動力，緊緊抓住當地縣域經濟發展和新農村建設的戰略機遇，始終把服務“三農”和縣域經濟作為業務工作的重點，創新思路，創新產品，完善健全政策措施，組織運用資金，大力支持農業產業化龍頭企業，支持城鎮一體化建設，強力助推“三農”和縣域經濟發展，為武寧經濟健康持續發展提供了良好的金融服務，實現了社會效益和自身效益的雙重提升。到2008年6月末，該行各項存款余額47441萬元，比2005年末凈增17349萬元；各項貸款余額21087萬元，其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬元。特別是2008年以來，武寧縣農行加大了有效信貸投放，至6月末已累放新貸款3716萬元，其中：法人貸款1850萬元，個人貸款1866萬元。該行2006年和2007年累計到期貸款4708萬元全部收回，收回率均為100％，沒有出現新的不良貸款。2007年該行實現各項收入1282萬元，其中利息收入541萬元、中間業務收入205萬元，賬面盈余474萬元，該行還制定了3年發展規劃，進一步加大對“三農”和縣域經濟的扶持力度，計劃2008－2010年凈增貸款27400萬元。近期，縣農行支持“三農”的主要舉措是：
一是積極支持優質中小企業。中小企業是武寧經濟發展的主要支柱，也是各家金融機構競相爭奪的重點市場。武寧縣農行按照縣委、縣政府“全民創業”、“工業強縣”的戰略措施，實行因地制宜，擇優支持中小企業發展，為優質法人客戶提供信貸、結算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務。重點支持了AAA級民營企業九江市昂泰藥用膠囊公司，使之產、銷、利同步提高，成為江西省優秀民營企業。2008年春，縣供電公司遭受冰雪災害損失嚴重，武寧縣農行及時貸款300萬元，解決救災資金困難，使供電公司能及時恢復供電，受到政府和社會各界好評。
二是支持農業產業化龍頭企業。加快農村經濟發展，關鍵在于實現農業產業化。武寧縣農行抓住這個關鍵，著力從結算、現金供應、信貸服務方面，扶持縣政府招商引資的重點農業產業化企業。例如，支持船灘鎮剿絲廠改制為民營的武寧縣凱麗絲業有限公司，年收農民鮮繭25000擔，年產優質白絲140噸，產值3000余萬元，帶動船灘、禮溪、東林、清江四個鄉鎮的農戶種桑養蠶，增加農民年收入達2500萬元。又如支持江西晨陽燈業有限公司生產節能燈，取得良好效益，帶動工業園區引進節能燈企業12家，人園資金23.83億元，吸納農民工1580人，增加農民工年收入2607萬元。
三是大力支持新型城鎮一體化建設。隨著城鄉一體化政策的實施，大批農村剩余勞動力離開故土，定居于城鎮，開始了新的創業之路。武寧縣農行抓住這一機遇，大力拓展住房按揭和個人生產經營貸款業務，僅2008年1－6月就發放個人貸款1137萬元，同比增加1026萬元，其中，發放住房按揭貸款526萬元、個人生產經營貸款502萬元、綜合消費貸款109萬元，幫助農民工定居城鎮、建設城鎮，從而有助于加快城鎮一體化進程。
四是著力為各類客戶提供一攬子金融服務。武寧縣農行主動適應和引導縣域金融市場需求，優化資源配置，為各類法人和個人客戶提供業務咨詢、投資理財、電子銀行、代收代付、消費貸款等一攬子金融服務，引領縣域金融服務升級。僅2007年以來至2008年6月，該行發行金穗卡56249張，銷售各類基金、壽險產品2990萬元，代收各類電話費、水電費、學雜費等1721萬元，代付各類資金333萬元，開通電子銀行3537戶。豐富多樣的金融產品，使縣域廣大客戶感受到了現代金融服務的快捷方便，鞏固了農行與客戶的合作關系，也增加了農行業務收入。
三、對農業銀行縣域支行加強金融服務、支持“三農”發展的幾點思考
1、解放思想，觀念上要有新突破。首先，要增強機遇意識，奪取發展先機。中央作出了建設社會主義新農村和促進中部地區崛起的決定，江西省“三農”和縣域經濟發展必將迎來新的發展；同時，全國金融工作會議指明了農行改革的方向，全行上下正在推進股份制改革，“三農”金融業務的經營機制必將更加完善，這些都為縣域農行業務發展創造了難得的政策機遇和內外部環境。農行縣域支行必須抓住這些歷史性機遇，解放思想，乘勢而上，把業務做強做大，步入科學發展的快車道。其次，要增強競爭意識，發揮農行自身優勢。隨著WTO后過渡期結束和我國農村金融機構準入政策的調整，國內商業銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行、政策性銀行都將進入農村這個廣闊天地，農村金融領域的競爭勢必更加劇烈。面對這種形勢，農行縣域支行必須調整發展策略，充分發揮自己的網絡、資金、產品、社會資源等優勢，大力拓展業務，占領和農行地位相稱的市場份額，在縣域金融競爭中立于不敗之地。三是要增強市場意識，提高農行經營效益。必須消除“支農吃虧論”的想法，真正從思想上認識到，隨著建設新農村和中部崛起戰略的實施與推進，中部地區縣域擁有越來越豐富的客戶資源和旺盛的金融需求，有著金融業務的巨大空間，蘊藏著巨大盼潛在商業價值。如果不率先發掘這一潛在市場，縣域農行將處于被動地位，難以充分分享縣域經濟發展帶來的無限商機。
2、園地制宜，體制上要有新突破。農行在深化內部機制改革的過程中，要根據我國城鄉經濟二元結構的特點，構建有利于農行縣域支行業務發展的管理機制，走差異化、特色化發展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”?？h域農行要充分運用好現有縣域服務網絡資源，深入分析縣域機構撤并與續存的成本效益和社會效益，在準確把握自己市場定位與競爭優勢的基礎上，有差別地設置縣域機構網點，對現有農村網點布局不合理的，要予以優化調整。要改變把縣域機構單純當作吸存網點的做法，進一步豐富和增強縣域機構的服務功能，使之成為資產、負債、中間業務等各類產品的綜合性營銷平臺。在信貸管理體制方面，要適應縣域信貸業務特點，推進縣域農行業務流程的再造。對于風險控制水平高、業務市場廣闊、有效信貸項目多的縣支行，應擴大信貸授權，適當放寬基層分支機構的信貸投放自，適當下放優質中小企業短期流動資金貸款審批權，精簡業務流程，加快辦貸速度，提高工作效率和服務質量。要建立合理合規的權責機制，在不違背一級法人原則、有利于風險防控的前提下，既要落實信貸風險責任，也要強化正面激勵引導，糾正一些領域權、責、利脫節的現象，充分調動基層員工開展信貸營銷的積極性。
