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1問題提出
解決農村“三農”問題是每一屆政府施政的最大重點和難點。農村勞動力的轉移和農業的持續發展均需農村金融的支持(林毅夫，2003)。中國農村仍然是一個資金高度稀缺的經濟地域，農業是資金要素過度稀缺的產業，阻礙農村經濟發展的主要問題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據統計，近年來通過金融渠道和郵政儲蓄渠道每年實現的農村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽海洪，2003)。農村資金的大量外流使農業和農村經濟發展受到嚴重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機構為農村和農民提供金融服務、無法滿足農村經濟主體的融資需求構成當前農村金融發展的困境，也是造成農民收入增長緩慢的主要原因之一。
國內外學者多從強化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強化金融機構政策性功能，同時深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導農民發展資金互助組織。王彬（2008）從農村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構金融論文，提出通過強制性的農村信用社制度改革來滿足農村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農村合作金融體系，因地制宜地發展新型農村合作金融機構。目前關于中國農村金融體系構建的研究較少，大部分研究農村金融問題主要是著眼于金融總量、結構、制度等方面，而把農村金融體系作為農村經濟的一個子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構建的還比較少，當前我國農村金融體系的弊端有哪些?如何構建創新型農村金融體系？對于這些問題本論文將進行進一步的深入研究和探討。
2 農村金融體系功能異化的現狀
本文就金融體系的設立對象及設立目的不同，把農村金融體系分為政府設立非營利性政策性金融體系；民間自發設立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業性金融體系。
2.1農業政策性金融功能異化的現實問題
我國農業政策性金融目前的功能狀況，與農業政策性金融所應該具有的功能以及農業經濟發展的實際需要極不相稱，出現了“農業發展銀行難以支持農業發展”的現象。這是當前我國農業政策性金融功能的最大的缺陷。
目前農業發展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發放農業生產方面的中長期資金，不適應農業政策性金融長期發展的需要。1993年和1996年，農業銀行成為國有商業銀行后， 其涉農貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農村金融市場上的重要地位大大弱化。
2.2商業性金融功能異化的現實問題
（1）對于商業銀行，一方面由于農村金融業務稀少單一，成本高收益低，各商業銀行出于經濟效益考慮不愿在農村投入資金。另一方面，商業銀行對農村資金的“倒吸”，使大量資金由農村流向城市。
（2）郵政儲蓄方面，國家《郵政體制改革方案》出臺以及郵政儲蓄小額存單質押貸款業務試點工作的開展之前，郵儲是“只存不貸”，使得大量農村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業而非農業。
（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應農村經濟的發展需要。民間金融大都追求資金的高時間價值，容易引發“高利貸”的出現金融論文，使得農村的融資成本高，農民承擔不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農村建設。
（4）農業保險方面，我國的農業保險也有過長足的發展，但農業保險的發展嚴重滯后于農民對風險控制的需求和農村經濟的發展，表現為“三高三低”，即高風險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業性保險機構的盈利性目標最終不堪承受高風險低回報的壓力，紛紛撤離農業保險市場。政策性農業保險則是保險基金規模較小，理賠及風險補償機制建立滯后，為農保險制度不盡完善。這些都是得使得農業生產沒有充足的保障，農業發展艱難。
2.3合作性金融功能異化的現實問題
農村信用合作社作為合作性金融已經失去了其合作的性質。當前我國大部分農村信用合作社轉型為農村銀行，實行商業化管理，致使大量資金外流，由于非農化傾向不斷加強，農戶間互助合作的性質不斷減弱。
民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽等方面的限制，成員規模及適用范圍局限性很大，實際運行中由于資金互助社的業務定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內部管理混亂、合作性減弱、內部人控制初露苗頭以及外部環境制約發展等問題。
3 農村金融體系功能異化原因分析
政策性金融體系、商業性金融體系、合作性金融體系作為農村金融體系的主要構成并沒有發揮降低農業投資風險，提高農業資金有效配置的功能，究其原因主要在于農村金融投資風險收益不對稱、國家長期政策發展導向、農村金融機構自身服務方面的缺陷等方面。
4.1 農村金融投資風險收益不對稱
（1）農民信譽問題導致農村金融投資風險高。我國農民整體素質較低，一些農戶的和農村經濟組織信用觀念淡薄，加之金融機構沒有健全的?突信用體制，導致農村金融機構的不良資產巨大，金融機構出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農村市場，農村經濟的融資渠道進一步縮小?
（2）農業邊際收益低導致金融收益無法提高。農業較低的邊際收益使得金融產品的成本無法提高，在市場經濟條件下，伴隨著我國各大政策性銀行、商業性銀行的改制，各經濟主體均以追求經濟利潤為最終目標金融論文，依據比較利益來分配資源，使得農業自身積累的資金很大部分通過商業銀行、郵政儲蓄等渠道流向工業領域和城市，出現所謂的“抽水機效應”。
4.2 國家長期傾向的工業化政策
對于發展中國家而言，發展本國經濟、加快工業化進度是提升本國競爭力的核心。我國經濟發展很大一部分原因在于農業對工業給予的資金支持。計劃經濟體制下，國家動用一切力量來支持工業化進程，不斷壓擠農村剩余資金達到以農促工的目的。而在改革開放以后，國家仍可通過國有金融機構的資金調撥來增加其在工業領域內的投資。國家的這種長期政策性傾向造成了農村金融匱乏，資金支持嚴重不足的歷史烙印。
4.3農村金融機構自身服務方面的缺陷
農村金融機構在服務功能、管理機制、人員素質等方面遠落后于城市金融機構。農村金融機構受人才、交通、通訊、技術、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務產品單一，科技含量低，給客戶帶來諸多不便，使得農村經濟組織及農戶紛紛跑到商業銀行開立賬戶，流失了大量資金。
5 基于功能論的金融體系重構相關政策建議
只有通過體系重構來加強農業金融業務的利益性，同時通過擔保來降低農業風險才能提高金融機構對“三農”的服務力度，加快新農村建設的進程。以下從五個方面來分析：
5.1創新“銀銀”合作方式加強金融機構間功能整合
（1）創新貸款方式。根據農業政策性金融生產扶持功能的內在要求，借鑒國外政策性金融的先進經驗，考慮逐步實行農業政策性金融與商業銀行聯合貸款的辦法，即政策性銀行通過對投資項目發放基礎性貸款，使之符合商業銀行的貸款條件，誘導商業性金融的進入。
（2）創新擔保機制，動員商業銀行及其它社會資金流入。通過為農戶和中小企業貸款提供信用擔保，為商業金融、合作金融信貸資金投入農業和農村創造條件，促進農村信用體系建設，改善農村社會信用環境，從而以少量的資金動員和吸引更多的社會資金流入農業和農村。同時還可以考慮設立風險基金，鼓勵農村信用社等農村金融機構發放農戶貸款，共同促進農村經濟發展。
（3）創新貼現和轉貼現業務模式，促進農業政策性金融生產扶持功能充分發揮。一是對農業生產者和農業企業所持有的與農業政策性金融扶持對象相關的短票據進行貼現。二是對商業銀行或者其它金融機構所持有的上述票據進行轉貼現。三是商業銀行因向農業生產領域發放符合農業發展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據進行貼現。
5.2創新“銀企”合作方式促進金融體系功能實現
（1）研究和利用好“市場需求—利益主體”互動聯系機制金融論文，通過“公司/協會+基地+農戶”等模式，促進“其他職能機構+農信社”合作模式的發展。以扶持龍頭企業為重點，積極開展商業性信貸業務，穩步推進農村城鎮化和重點基礎設施項目的建設，支持縣域中小企業和個體工商戶發展。
（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業務通過外包形式給非金融企業，如將信貸營銷職能轉包給信貸經紀公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。
5.3創新“銀政”合作方式保障金融體系功能運行
（1）利用地方政府擁有信息網絡等資源優勢，建立農村村民信用體系與信用評估，以期降低農村貸款風險。加強法律建設，加大對失信行為的打擊力度，大力加強信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構建，促進農村金融環境的良性循環。
（2）加大對農村金融機構的扶持力度，通過完善合理的稅收優惠政策，鼓勵、引導商業銀行為農業和農村經濟提供金融服務。
參考文獻：
[1]何廣文.農村信用社制度變遷:困境與路徑選擇[J].經濟與管理研究,2009(1)
[2]李樹生、施慧洪.論金融本質與農村金融創新[J].經濟與管理研究,2009(1)
[3]閆先東、魏曉麗.在新形勢下我國發展現代農村經濟政策研究[J].經濟與管理研究,2009(1)
一､天津市郵政儲蓄機構的基本情況
(一)業務開展情況
1.儲蓄基本情況｡2006年9月末,全市郵政儲蓄存款余額達267.06億元,較年初新增儲蓄有款31.92億元,年增長率為13.57%;較去年同期新增儲蓄余額57.77億元,增長率為27.6%｡其中,定期儲蓄存款224億元,占儲蓄余額的84.07%;活期儲蓄存款42.2億元,占儲蓄余額的15.83%;定活兩便儲蓄存款0.09億元, 通知存款0.1億元｡2006年9月末,郵儲存款余額市場占有率為9.76%,存款余額居全市第5位｡
2.中間業務情況｡目前,天津市郵政儲蓄機構開辦的中間業務有代收代付(工資､代收電信資費､養老金､失業保險金､代收水費電費等)､保險､國債和基金等業務｡截至2006年9月末,中間業務收入0.57億元,占郵儲業務收入16.17%｡其中保險業務量9.31億元,保險業務收入0.375億元,占中間業務收入的66.31%,市場占有率達到38.63%｡目前,已與全市9家壽險公司､3家財險公司建立了合作關系,的險種主要有壽險､家財險和意外險､機動車輛險等｡
(二)機構設置情況
天津郵政儲匯局成立于1989年12月份,隸屬天津市郵政局,目前設置綜合辦公室､市場部､信貸業務部､儲匯業務部､ 會計 核算部､稽查安保部､保險業務部､清算中心､儲蓄卡部等部門｡
目前,天津市郵政儲蓄網點361個,其中市內六區郵政儲蓄網點155處｡共擁有自動柜員機(atm)176臺,其中市內六區106臺,塘沽區15臺,大港區14臺｡
(三)人員情況
2006年9月末,天津市郵政儲蓄從業人員2076人,其中正式職工696人,占33.53%;具有大專以上學歷人員232人,占11.18%｡
二､當前郵政儲蓄存在的主要問題
(一)機構設置和人員素質制約郵政儲蓄業務的 發展
其一,天津市郵政儲匯局為天津市郵政局所轄二級單位,各區縣儲匯分局為各區縣郵政局的業務部門,因此各區縣儲匯分局與市儲匯局并沒有行政隸屬關系;其二,郵政儲蓄獨立于郵政局,天津市郵政儲匯局作為專業局負責對各區縣郵政局的儲匯業務經營進行發展籌劃､業務指導､業務管理和監督檢查;其三,郵政儲蓄機構的人事管轄權集中于郵政局,市儲匯局對各區縣儲匯分局并不具備人員管理的權利｡這種業務與機構､人員相分離的管理模式,嚴重制約了郵政儲蓄的發展｡
目前,郵政儲蓄從業人員中只有1/3為正式職工,從業隊伍缺乏穩定性;大專以上學歷人員僅占11.18%,學歷層次較低,素質不強,業務水平不高,缺乏 金融 業務經驗及專業化管理能力,難以提供令用戶滿意的多元化金融服務｡
郵政儲蓄這種特殊的管理模式,使監管部門無法對郵儲的業務和管理人員進行有效的監管,大大削弱了執法力度,監管措施難以落實到位｡
(二)財務管理模式使現場檢查難以延伸
郵政儲蓄機構作為郵政局的下屬機構,其郵儲業務收入按季統一上劃天津市郵政局｡天津市郵政儲匯局作為報賬單位,其財務核算完全由天津市郵政局帳務中心負責｡郵政儲蓄沒有獨立的財務核算體系和行政管理機構,無法全面掌握財務收支情況,無從進行成本核算,制約了郵政儲蓄業務的發展｡
在這種財務管理模式下,銀行業監管機構無權對郵政部門的賬務進行檢查,也就使郵政儲蓄機構的財務收支完全游離于監管范疇之外,使現場檢查難以延伸,為監管工作帶來極大的困難｡
(三)操作風險是郵政儲蓄面臨的最大風險
銀行業操作風險是指由于銀行內部程序､人員､系統不充足或運行失當,以及因為外部事件的沖擊等原因導致直接或間接損失的可能性｡通過對天津市郵政儲蓄機構的日常監管､現金業務管理及內部控制狀況現場檢查發現,郵儲機構在現金業務､大額交易､網點管理等方面存在諸多操作風險隱患｡如單人進出庫房､不嚴格執行存款實名制､柜員交接時不對現金進行請點等嚴重違規現象｡這些問題的發生源于郵儲業務操作流程不完善､內控制度缺失和業務人員有章不循,若不及時進行整改,將極易造成操作風險,不利于防范案件和保證儲蓄資金安全｡
三､政策建議
(一)積極推進郵政儲蓄改革進程
目前,
(二)建立健全操作規程,完善風險管理機制
一是要建立健全各項業務的操作規程, 科學 制定財務管理､業務監督､業績考核等一系列相關制度和辦法,對重要崗位和敏感環節,應制定詳細的操作規程和監督管理辦法,加強事后監督,有效落實責任追究制度｡要組織相關人員對已不適應當前 發展 和基層實際管理情況的內控制度進行修訂,為無章可循的業務環節制定操作規程;二是建立風險管理機制,設置相應的風險管理機構,制定風險管理的制度和辦法,不斷提高對各項業務風險的識別和防范水平,為業務的全面開展奠定堅實的基礎｡
(三)引進和培養精通 金融 業務的專業人才
改革與發展,人才是關鍵｡首先,應大力引進金融和財務 會計 專業人才,充實從業人員隊伍,為改革和發展奠定基礎;其次,借鑒商業銀行的先進經驗,切實加強在崗職工培訓,提高從業人員業務水平 ;再次,建立一套完善的激勵約束機制,從物質和精神兩方面給職工以提高專業水準的動力和壓力｡通過上述措施營造聚才､育才和有利于優秀人才脫穎而出的用人機制,做到人盡其才,才盡其用,滿足郵政儲蓄業務發展對人才的需求｡
1.儲蓄基本情況｡2006年9月末,全市郵政儲蓄存款余額達267.06億元,較年初新增儲蓄有款31.92億元,年增長率為13.57%;較去年同期新增儲蓄余額57.77億元,增長率為27.6%｡其中,定期儲蓄存款224億元,占儲蓄余額的84.07%;活期儲蓄存款42.2億元,占儲蓄余額的15.83%;定活兩便儲蓄存款0.09億元,通知存款0.1億元｡2006年9月末,郵儲存款余額市場占有率為9.76%,存款余額居全市第5位｡
2.中間業務情況｡目前,天津市郵政儲蓄機構開辦的中間業務有代收代付(工資､代收電信資費､養老金､失業保險金､代收水費電費等)､保險､國債和基金等業務｡截至2006年9月末,中間業務收入0.57億元,占郵儲業務收入16.17%｡其中保險業務量9.31億元,保險業務收入0.375億元,占中間業務收入的66.31%,市場占有率達到38.63%｡目前,已與全市9家壽險公司､3家財險公司建立了合作關系,的險種主要有壽險､家財險和意外險､機動車輛險等｡
(二)機構設置情況
天津郵政儲匯局成立于1989年12月份,隸屬天津市郵政局,目前設置綜合辦公室､市場部､信貸業務部､儲匯業務部､會計核算部､稽查安保部､保險業務部､清算中心､儲蓄卡部等部門｡
目前,天津市郵政儲蓄網點361個,其中市內六區郵政儲蓄網點155處｡共擁有自動柜員機(ATM)176臺,其中市內六區106臺,塘沽區15臺,大港區14臺｡
(三)人員情況
2006年9月末,天津市郵政儲蓄從業人員2076人,其中正式職工696人,占33.53%;具有大專以上學歷人員232人,占11.18%｡
二､當前郵政儲蓄存在的主要問題
(一)機構設置和人員素質制約郵政儲蓄業務的發展
其一,天津市郵政儲匯局為天津市郵政局所轄二級單位,各區縣儲匯分局為各區縣郵政局的業務部門,因此各區縣儲匯分局與市儲匯局并沒有行政隸屬關系;其二,郵政儲蓄獨立于郵政局,天津市郵政儲匯局作為專業局負責對各區縣郵政局的儲匯業務經營進行發展籌劃､業務指導､業務管理和監督檢查;其三,郵政儲蓄機構的人事管轄權集中于郵政局,市儲匯局對各區縣儲匯分局并不具備人員管理的權利｡這種業務與機構､人員相分離的管理模式,嚴重制約了郵政儲蓄的發展｡
目前,郵政儲蓄從業人員中只有1/3為正式職工,從業隊伍缺乏穩定性;大專以上學歷人員僅占11.18%,學歷層次較低,素質不強,業務水平不高,缺乏金融業務經驗及專業化管理能力,難以提供令用戶滿意的多元化金融服務｡
郵政儲蓄這種特殊的管理模式,使監管部門無法對郵儲的業務和管理人員進行有效的監管,大大削弱了執法力度,監管措施難以落實到位｡
(二)財務管理模式使現場檢查難以延伸
郵政儲蓄機構作為郵政局的下屬機構,其郵儲業務收入按季統一上劃天津市郵政局｡天津市郵政儲匯局作為報賬單位,其財務核算完全由天津市郵政局帳務中心負責｡郵政儲蓄沒有獨立的財務核算體系和行政管理機構,無法全面掌握財務收支情況,無從進行成本核算,制約了郵政儲蓄業務的發展｡
在這種財務管理模式下,銀行業監管機構無權對郵政部門的賬務進行檢查,也就使郵政儲蓄機構的財務收支完全游離于監管范疇之外,使現場檢查難以延伸,為監管工作帶來極大的困難｡
(三)操作風險是郵政儲蓄面臨的最大風險
銀行業操作風險是指由于銀行內部程序､人員､系統不充足或運行失當,以及因為外部事件的沖擊等原因導致直接或間接損失的可能性｡通過對天津市郵政儲蓄機構的日常監管､現金業務管理及內部控制狀況現場檢查發現,郵儲機構在現金業務､大額交易､網點管理等方面存在諸多操作風險隱患｡如單人進出庫房､不嚴格執行存款實名制､柜員交接時不對現金進行請點等嚴重違規現象｡這些問題的發生源于郵儲業務操作流程不完善､內控制度缺失和業務人員有章不循,若不及時進行整改,將極易造成操作風險,不利于防范案件和保證儲蓄資金安全｡
三､政策建議
(一)積極推進郵政儲蓄改革進程
目前,中國郵政儲蓄銀行已開始籌建,郵政儲蓄改革已進入實質性操作階段｡郵政儲蓄機構應盡快做好成立郵政儲蓄銀行的準備工作,重點要在法人治理結構､銀行組織體系､內部控制和風險管理體系､分賬核算､人員專業化管理等基礎建設方面做好準備,力爭早日達到銀行經營管理等各方面的要求｡
(二)建立健全操作規程,完善風險管理機制
一是要建立健全各項業務的操作規程,科學制定財務管理､業務監督､業績考核等一系列相關制度和辦法,對重要崗位和敏感環節,應制定詳細的操作規程和監督管理辦法,加強事后監督,有效落實責任追究制度｡要組織相關人員對已不適應當前發展和基層實際管理情況的內控制度進行修訂,為無章可循的業務環節制定操作規程;二是建立風險管理機制,設置相應的風險管理機構,制定風險管理的制度和辦法,不斷提高對各項業務風險的識別和防范水平,為業務的全面開展奠定堅實的基礎｡
(三)引進和培養精通金融業務的專業人才
改革與發展,人才是關鍵｡首先,應大力引進金融和財務會計專業人才,充實從業人員隊伍,為改革和發展奠定基礎;其次,借鑒商業銀行的先進經驗,切實加強在崗職工培訓,提高從業人員業務水平;再次,建立一套完善的激勵約束機制,從物質和精神兩方面給職工以提高專業水準的動力和壓力｡通過上述措施營造聚才､育才和有利于優秀人才脫穎而出的用人機制,做到人盡其才,才盡其用,滿足郵政儲蓄業務發展對人才的需求｡
(四)積極推進小額質押貸款業務,服務社區,服務“三農”
金融作為現代經濟的核心，在農村經濟的發展中肩負著 歷史 的重任。農村經濟發展離不開金融的強力支撐。近年來，陜西農村經濟經發展迅速，農村金融資源支撐作用增強。但從總體上看，目前陜西農村資金外流現象嚴重，農村金融資源配置效率較低，農村金融資源不足，已成為制約農村經濟增長后勁的關鍵因素。
一、當前陜西農村金融資源配置效率較差的主要表現
1.現有農村金融組織資源供給不足。目前向農村提供金融服務的雖然有 農業 銀行 、農村信用社、郵政儲蓄所等。但是，能夠向農村提供資金的 金融機構 卻非常有限。比如，農業銀行雖然有貸款業務，但主要是對農村基礎設施和農產品加工企業的貸款，很少向農戶貸款。而
二、對策思考
1.增加 農村 信貸資金投放，建立農村 金融 回流機制。當前農村資大量外流的勢頭仍然很猛。優化農村金 融資 源配置，改善農村金融服務，必須扭轉農村資金大量外流的勢頭。一是人民 銀行 要充分發揮“窗口” 指導 作用，對 經濟 落后地區實施優惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進信用社增回貸款投放。三是強制規定從農村地區吸收資金的 金融機構 將一定比例的資金用于支持農村經濟的發展。四是使郵政儲蓄在農村地區吸收的資金留在農村。五是要綜合運用擔保、 稅收 等經濟手段構建導向機制，引導資金流向 農業 、農村。六是要構建支農信貸資金的風險 管理 和利益補償機制。七是建立以 財政 貼息為主，財政補助、以獎代補等多種手段為補充的財政支持制度體系，用少量的財政補貼引導金融資本流向農業和農村。
2.加快農村信用體系建設，著力營造良好金融生態 環境 一是要進一步優信用環境，重點從兩方面著手:一方面，要改善農村金融的信用環境，另一方面，要建立和健全農業 保險 制度。二是要各級黨委、政府加強 社會 信用環境治理，加強農村金融立法，依靠 法律 調節各方利益關系，保障農村金融體制改革順利推進；三是要加強社會信用體系和農村信用體系建設。創新農村信社的多種組織形式，為充分發揮其農村金融主力軍作用提供體制基礎。農村信用社改革要通過組織的多元化適應多元化經濟發展需要，實現農村信貨資源的有效配置。
3.縮小城鄉金融服務差距，構筑城鄉一體化的農村金融大 市場 利用優惠政策，引導城市資金從生產力高端注入現代農業。優先發展從農產品為原料的城市 工業 ；優先發展特色種植業、農副產品加工業、農產品 運輸 服務業、農村金融和保險業，以及農業信息和技術服務等；在有條件的農村地區，還應重點發展 旅游 農業、體閑農業，通過這類農業形態實現城鄉互動，城市反哺農村，促進農村經濟發展。
4.提高金融資源配置效率，推動陜西農村經濟發展。調研結果表明，陜西農村金融資源總體配置效率較低，同時，陜西省農村金融市場促進經濟增長的功能沒有得到有效發揮。因此，在經濟轉型發展的新階段，要充分發揮陜西省農村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設好有利于提高農村金融資源配置效率的制度環境。在此基礎上，應放松對農村非正規金融的管制，將其納入良性發展軌道，為促進陜西省農村金融資源配置效率的提高做出貢獻。
參考文獻：
論文摘要：改革開放以來，我國農村地區對金融服務的需求日益多樣化和高度化，但目前的農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應其要求，出現農村金融的缺失。農村金融缺失的原因很多，制度經濟學認為，農村金融的制度缺陷是農村金融缺失的一個重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構建一個功能完善，分工合理，產權明晰，監管有力的農村金融體系。
我國是一個人口眾多，農村人口占大多數的發展中國家，農業在我國是安天下、穩民心的基礎產業和戰略產業。隨著農村工商業的迅速發展和農村經濟產業化、市場化程度的提高，資金需求呈現剛性增長態勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現階段農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農村經濟和社會發展的要求，農村金融體制的改革相對落后于農村經濟結構和產業結構的調整步伐，社會主義新農村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農村金融支持的缺失，使農村陷入了一種“資金少——效益差——農村貧困——資金更少——效益更差——農村更貧困”的惡性循環當中，嚴重制約著農業生產的發展和農民的增收，使得許多地區尤其是中西部地區社會主義新農村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認為，農村金融支持的缺失與農村經濟的發展水平和市場化程度不高密切相關，但從理論上講，相關的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經濟學認為，金融制度是一種節約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關聯的演進過程的結晶。也就是說，我國農村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續5年的1號文件都提出要加快改革和創新農村金融體制，提出要針對農村金融需求的特點，按照建設社會主義新農村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農村，建立健全功能齊全、結構優化、產權明晰、機制完善、監管有力、具有可持續發展能力的農村金融體系，加強和改善農村金融服務，促進農村社會經濟全面發展，滿足農業和農村經濟發展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應該完善農村金融的法律法規建設，強化農村金融支持的制度環境。-_一方面，根據農村金融的特點，加強農村金融的立法工作。一是在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融發展實際，盡快制定出臺專門的農村金融服務法、農村金融監管法，如《農村金融法》或《農村合作金融法》等，就農村金融性質、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規定，使各種合法資金放心進入農村金融組織，結束農村金融機構長期以來參照《公司法》和《商業銀行法》經營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關支持或鼓勵農村金融發展的法律法規，如《農村金融服務促進法》、《農業保險法》等，支持農村金融的發展；三是要盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規，為農村金融的良性運轉提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依；執法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。
其次，國家和政府應該大力推進農村信用體系建設，完善農村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農村信用環境是農村金融和農村經濟健康發展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農村信用體系，改善農村信用環境。在這方面，應該充分發揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關要把農村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農村信用環境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯手打擊逃廢債務行為，運用行政、經濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農村信用體系建設創造良好的外部環境。
另外，國家還應該要大力推進農村金融體系的配套改革，包括農村土地產權政策、財政金融政策、農村社會保障政策等改革，比如構建農村金融財政補償機制和稅收優惠機制等。
二、金融機構層面
(一)正規性金融層面
我國農村地區的正規性金融機構主要包括四個部分：農村信用社、四大國有商業銀行、郵政儲蓄和政策性農村金融機構即農業發展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據各自的業務重點進行相應的體制創新，以促進農村金融的發展。
第一，繼續深化農村信用社改革，堅持農村信用社支農地位不動搖。農村信用社改革的根本目的就是激活其作為農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農”發展的社區性金融機構，但目前的農村信用社改革已經出現了“去農化”傾向，有著強烈的商業化趨向，主要表現在“合作”性質退化，“商業”性質增強。因此，農村信用社的改革務必堅持“三農”方向，防止“去農化”，堅持為“三農”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結構和機制建設，大力抓好經營和發展，壯大農村信用社的資金實力，進一步增強支農服務功能，發揮好支農主力軍作用。
第二，大力推動商業性金融立足農村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農村市場全面退出，應該通過市場化手段發揮支農作用，在農村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發掘優質客戶，并根據農村市場的特點，積極進行金融產品和服務的創新，開發出適合農村經濟發展的存、貸款種類，在支持“三農”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經營范圍。
第三，加大政策性金融支農力度，增強其“三農”服務功能。一是對農業發展銀行重新定位，將其營業網點鋪設到縣級及中心鄉鎮，并延伸服務對象，在做好傳統的糧棉油購銷儲備信貸業務的同時，應適當拓寬業務范圍，積極介入農村基礎設施建設、農業科技開發推廣、農業綜合開發等政策性金融業務，辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業務，開展形式多樣的支農活動，探索農村政策性金融的新路子。二是充分發揮開發性金融的作用，將開發性金融推進到“縣域經濟”和“三農”領域。進一步擴大國家開發銀行的“開發性金融”的功能，使國家開發銀行能夠參與“三農”開發，發揮開發性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農村。
第四，加快郵政儲蓄機構的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發揮其網絡優勢，更好地為“三農”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業務重點將是面向城市社區和廣大農村地區，與其他商業銀行形成良好的互補關系，來支持社會主義新農村建設。
(二)民間金融層面
由于我國農村地區正規性金融的長期缺失，使得農村民間金融異?；钴S，在農村經濟發展中發揮著不可或缺的作用。但是，農村民間金融缺乏必要的金融監管，蘊含著極大的金融風險，影響到農村地區的安定與團結?！虼?，應該積極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農村正規金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業，特別是大力發展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構建競爭性的農村金融組織體系，更好為“三農”服務。此外，銀行監管部門不僅要加強對民間金融的監管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險。
三、其他層面
中圖分類號：F61
文獻標識碼：A
文章編號：1003-9031(2007)07-0050-02
一、國外郵政金融的發展模式
(一)郵政與金融混同經營模式
這種郵政與金融混同經營的模式以德國和法國最為典型，但兩國郵政金融改革所走路線又大為不同。[1]德國郵政銀行是世界各國郵政金融經營最為成功的范例之一。德國的郵政金融業務從1989年開始改革，成立了郵政銀行，直到1998年底，德國郵政還擁有郵政銀行17.5%的股份，德國郵政收購由聯邦政府擁有的剩余82.5%的郵政銀行股份，成為郵政銀行的全資擁有者。[2]目前，德國郵政銀行約有一千萬客戶，由于其通過德國郵政約一萬三千個郵局辦理業務，其運行成本相對較低。德國郵政銀行同DSL銀行合并后，現己成為德國最大的零售商業銀行，為德國郵政的網上購物、物流等業務提供資金結算。在零售銀行方面，郵政銀行有著能吸引投資者的獨特地位，在德國郵政集團整體戰略發展中起著至關重要的作用。德國郵政銀行的金融零售業務為德國第一位，列歐洲第五位。[3]
法國郵政金融業務經營管理的運行是與郵政業務融合在一起的。法國郵政總局設有金融業務主管部門，各地區也設有業務管理機構，但隸屬于大區和省的郵政局，具體的儲匯業務由各郵政網點辦理。法國郵政儲蓄資金的絕大部分交給國家財政部運用。法國郵政金融業務的經營管理體制得到法國國家法律及法令的確定和保護。法國郵政金融系統擁有一個強大的電腦處理中心來實現各方面的需求。法國郵政金融業務占郵政業務總量的10%，目前全國1.7萬個郵政局(所)都辦理金融業務，郵政儲蓄存款總量己經超過1萬億法郎。[4]
法國郵政部門辦理金融業務與銀行的主要區別有兩點：一是郵政部門不允許辦理貸款業務，而銀行能夠提供各種類型的信貸服務；二是郵政部門特許經營一種被稱為“A”賬戶的儲蓄存款業務，而銀行則不允許吸收此種存款?！癆”賬戶儲蓄存款的最大特點是可以免征利息收入所得稅。在這種優惠條件的吸引下，全法國所有低收入的居民都愿意將自己的存款放入郵政部門的“A”儲蓄賬戶中，以享受相應的優惠。[5]
(二)郵政與金融分離經營模式
荷蘭是這種郵政與金融分離經營最為成功的典范。1968年以前，荷蘭的郵政、電信以及郵政金融都作為隸屬于政府管理的三個服務部門。1968年，郵政金融服務部門進行了公司化和股份化的改革，荷蘭郵政銀行成為獨立經營、行政上接受財政部監管的金融機構。1986年，荷蘭郵政銀行成為上市公司，但政府仍持有40%的股份。[6]1991年，荷蘭郵政銀行與本國最大的一家保險公司及一家商業銀行合并，成立了荷蘭國際集團，它是目前國際金融領域中頗具影響力的金融集團。[7]
荷蘭郵政銀行與郵政部門分離后，雙方仍然保持密切的合作關系，郵政銀行繼續租用郵政機構的網點辦理金融業務。1993年以后，雙方為了進一步加強合作，發揮各自的優勢，共同組建了一家各占50%股份的合資公司，雙方共同建設、管理、擁有和使用網點。
(三)郵政退出金融服務領域
世界許多國家在進行了郵政體制改革后，退出了金融服務領域，瑞典郵政即選擇了這一改革模式。1974年，瑞典議會決定，由一家名為Nordbanken的商業銀行收購了郵政儲蓄業務，郵政部門改為與銀行合作辦理儲蓄等金融業務。在此后的20多年中，郵政儲蓄等金融業務不斷下降，同時，郵政網點中開辦儲蓄業務的網點數量也相應減少了50%。1999年9月，瑞典郵政部門決定，停止與銀行的合作。目前，瑞典郵政部門己全部停辦儲蓄等相關金融業務，這意味著瑞典郵政部門退出了金融市場。[8]
(四)具有行政色彩的郵政儲蓄模式
日本的郵政儲蓄雖然已進行了幾十年的改革，但并沒有完全市場化，從某種意義上說，日本郵政儲金局是一個政府機構。[9]日本郵政儲蓄的經營目標有兩個：一是為穩定民眾的生活，提供簡便、安全的儲蓄和匯兌服務；二是作為一個非贏利的公共經濟實體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進公眾利益的實現。長期以來，日本郵政儲金局都把郵政儲蓄所吸收的全部存款轉存于大藏省，作為政府的財政投資，然后再從大藏省借出部分資金應對金融自由化，因此，日本郵政儲金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財政預算”。日本郵政金融業務是在郵政省的直接領導下，利用郵政網點和設施為民眾開辦的金融服務。在這些金融服務中，一部分屬于一般銀行業務，如儲蓄、匯兌、資金劃撥和小額抵押貸款等；另一部分屬于非銀行金融機構的業務，如保險和年金。前一部分業務由郵政省郵政儲金局經營管理；后一部分業務則由郵政省郵政人壽保險局經營管理。
日本郵政儲金局十分重視經營活動，該局約有6.5萬名員工，其中就有9000余名員工專門從事郵政儲蓄業務的宣傳、攬收和促銷。郵政儲金局除了在日常通過不斷完善服務內容、改進服務質量來提高其經營水平外，每年還定期舉辦“郵政儲蓄月”和“郵儲杯網球混雙比賽”兩項大型活動，以此向民眾宣傳郵政儲蓄，促進郵政儲蓄業務的發展。[10]
二、國外郵政金融發展模式的比較與借鑒
(一)各國郵政儲蓄業務發展的相同之處
1.堅持大眾銀行服務本色。郵政儲蓄等金融業務的形成從一開始就是充分利用郵政網絡優勢，直接為廣大城鄉普通居民服務。同時培養公民節儉、儲蓄的良好習慣，為國家建設積累資金。郵政金融服務在公眾中一直享有“平民銀行”的美譽。荷蘭郵政銀行已經成為本國最大的零售銀行，但仍沒有改變為平民大眾服務的本色。與一般商業銀行相比，荷蘭郵政銀行堅持三條基本的經營原則：一是不論用戶是高收入者還是低收入者，郵政銀行都為其提供良好的服務；二是郵政銀行為用戶提供盡可能簡單的服務產品、服務設施和范圍適用于大眾化的需要；三是堅持較低的服務價格。在荷蘭1565萬人口的670萬個家庭中，三分之二以上的家庭都是郵政銀行的用戶。在荷蘭全國的儲蓄業務和銀行支付卡市場上，郵政銀行的市場占有率分別達到15%和42%。[11]
2.建立有效的金融產品營銷體系。郵政部門提供金融服務最大的優勢就是依托郵政網絡所形成的強大銷售能力。在法國，金融服務產品通過三個層次的銷售渠道實現。一是1.7萬個網點的窗口服務，這主要提供最簡單的服務產品；二是根據全國金融市場需求建立了24個金融服務中心，提供比較復雜的服務內容；三是按照業務發展要求，建立5個特別金融服務中心，提供特殊金融服務。
3.通過商函、電話和互聯網推銷金融服務產品。與所有零售服務一樣，郵政金融零售業務除了利用網點提供服務外，還充分利用各種渠道進行宣傳和營銷，商業信函、電話直銷以及互聯網服務都是郵政金融選擇的主要營銷渠道。在日本，郵政儲蓄每年都要發出2500萬封有址商業信函，向用戶推薦服務產品。[12]例如，郵政儲蓄的用戶在使用支付卡時，如果發現存款己經用完，很快就會收到一封郵政儲蓄的信函，向用戶介紹并提供消費信貸或其他信用透支服務。荷蘭郵政銀行每年要向各種用戶撥打6000萬個直銷電話，宣傳推薦各種零售金融業務。另外，郵政銀行還設立了專門網站，每天的平均訪問量超過7萬人次。通過電話和互聯網，荷蘭郵政銀行還能提供電話銀行和網上銀行服務。[13]
(二)各國郵政儲蓄業務發展的不同之處
1.業務范圍寬窄不一。郵政儲蓄銀行的業務范圍基本等同于其他商業銀行，而處于與郵政混合經營或實行準商業化經營的郵政儲蓄獲準的業務范圍比郵政儲蓄銀行要狹窄得多。如德國郵政銀行為全能銀行；尚處于混合經營下的法國郵政儲蓄業務品種僅有儲蓄、保險、理財及清算四大類，郵政儲蓄資金只能用于購買國債或轉存國家儲蓄金庫；日本郵政儲蓄在很長一段時期將其全部資金通過大藏省資金運用部，交給財政投融資進行運用，自己不得對資金進行任何形式的運用。
2.政府扶持力度不一。德國、荷蘭郵政儲蓄銀行與一般商業銀行已無什么差別，政府對郵政儲蓄基本沒有特別的政策支持。而法國、日本都存在不同程度的政策扶持。如法國郵政儲蓄享有一定的免征利息所得稅優惠政策，而日本確定每年的10月為郵政儲蓄月，郵政省在全國范圍內開展儲蓄促銷活動，政府部門通力協助。
3.服務理念手段不一。盡管不同經營模式下的郵政儲蓄，服務對象基本都定位于個人，都注重服務質量，但各國郵政儲蓄的服務理念及內涵還是存在一定的差別。如德國、荷蘭等國的郵政儲蓄，其服務一般體現在零售業務的不斷創新和拓展上，以業務種類齊全、新穎來吸引或穩定客戶群；而對于尚處于發展改革階段的郵政儲蓄，一般突出其金融業務的優惠性和便利性。
三、國外郵政金融發展模式對我國郵政儲蓄業務的啟示
通過以上分析，借鑒國外郵政金融發展模式的成功經驗，結合我國國情，筆者認為，我國郵政儲蓄應實行漸進式改革，最終成立郵政銀行。成立后的郵政銀行以批發業務為主、零售業務為輔，大力發展中間業務。
(一)在維持現行制度基礎上進行配套改革
根據我國郵政儲蓄目前的發展情況，改革必須采取漸進的方式，即在一定時期內仍保持資金轉存央行的經營模式，同時開始進行配套改革，為下一步成立郵政銀行做準備。一方面，要以法律的形式規定郵政儲蓄的法定監管機構，健全法規制度，幫助郵政儲蓄向名副其實的金融機構轉型；另一方面，又要盡快讓郵政儲蓄獨立核算，解決好郵政與儲蓄之間的成本、利益分割。同時也要加大力度培養金融專業人才，郵政儲蓄目前的從業人員除去存取款業務操作外，幾乎不具備任何金融知識，這將是未來郵政銀行成立后面臨的最大難題。因此，人才稀缺問題是目前郵政儲蓄配套改革中最迫切需要解決的問題。
(二)建立符合我國國情的郵政儲蓄銀行
郵政儲蓄在網絡資源、資金和市場環境方面具有先天適應性比較優勢，但在貸款的發放上卻存在明顯的劣勢。從維護金融體系的穩定考慮，我國郵政儲蓄應設計成流動服務職能和信貸發放職能相分離的發展模式。在資產負債構成方面，以存折或存單的形式從居民、企業、政府處吸收儲蓄存款和支票存款，并將這些存款投資于如政府債券、公司債券、商業票據、同業拆借等具有高度安全性和流動性的金融資產，不經營對城市工商企業和個人的信貸業務。分流商業銀行的職能，由此來防止銀行“擠提”的發生。由此我國郵政儲蓄的模式應選擇在零售銀行的基礎上，在城市開辦批發業務，在農村開辦信貸業務，建立“零售+城市批發+農村信貸”模式。
此外，郵政儲蓄的快速發展在很大程度上得益于郵政局的機構網點優勢，因此假如這一切都隨著脫離郵政而失去，新成立的郵政儲蓄銀行就會沒有了優勢。因而，郵政儲蓄銀行無論如何不能同郵政機構網絡相分離?？山梃b德國的做法，成立一個郵政銀行股份有限公司，郵政局以其經營場所、設施和網絡折價入股，其余股份或者由政府持有或者向社會公開募集資金入股。當然，郵政局也可以購買其余股份，使郵政銀行成為由郵政局完全控股的子公司。在時機成熟的時候，也可將郵政銀行上市。
(三)創新郵政業務
核心競爭力是一家企業實現持續成功的關鍵因素，而核心競爭力一般來自于企業的比較優勢。郵政儲蓄確定了選擇“零售+城市批發+農村信貸”的發展模式后，就應充分利用己經獲取的比較優勢，開發它在人員隊伍、科技設備等方面潛存主動創造性的潛在比較優勢，通過加大資金投入力度，加快科技更新速度，提高市場競爭力。同時由于郵政網點的普及性，郵政儲蓄吸收的存款在很大程度上來源于農村。為使來自農村的資金能夠用于促進農村經濟的發展，可以考慮通過某種制度設計讓郵政儲蓄吸收的部分存款能夠在農村留下來。例如，給與政策上的傾斜，允許郵政在旗縣以下開辦小額抵押貸款業務。也就解決了郵政儲蓄從農村過度吸取資金的問題。根據這些比較優勢，郵政儲蓄銀行的發展戰略可確定為“城市批發+農村信貸+異地結算業務”，進而形成自己的核心競爭力。
綜上所述，國外郵政金融在其發展歷程中，既有成功的經驗，也存在不少問題。對于正在進行改革的我國郵政儲蓄而言，國外的經驗與教訓對我國有一定的借鑒意義。但是，我國郵政儲蓄有自己的特點，不能照搬照抄國外的做法，必須結合我國的實際，走出一條符合我國郵政儲蓄特色的發展之路。
參考文獻：
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（ 一）、被調查企業的基本情況
此次調查的84家企業，共有就業人員66314名，其中農民工22655人。畢業論文，農民工。企業類型主要集中在 有限責任公司和股份公司，行業主要分布制造業和交通運輸業。
（二）、農民工的構成情況
1、從被調查農民工性別來看，男性656人、女性367人，分別占總數的64.13%%和33.87%,男性多于女性30.26%。
2、按農民工的年齡進行分類，最小的農民工是19歲，最大的為60歲。年齡分布為：19-30歲361人，31-40歲347人，41-50歲260人，51-55歲38人，56-60歲17人?？梢娊^大多數農民工年齡為40歲以下的。
3、從受教育情況來看，農民工文化程度普遍較低，但較2007年調查數據有所提高。受調查人員中，初中及以下文化511人、高中279人、中專、技校和職高138人、高級技工學校及技師學院17人，大專及以上文化78人，分別占全部調查人數的50%、27.3%、13.5%、1.7%，和7.6%。較2006年調查結果數據，農民工文化程度略有提高。初中及以下文化人員占農民工的53.4%，下降3.4個百分點；大專及以上的上升了2.3個百分點。
（三）、農民工的法律法規普及情況
按性別和法律法規普及情況交叉分組，發現所調查的農民工對《勞動法》、《勞動合同法》、《基本醫療保險》、《工傷保險條例》和《職工帶薪年休假條例》知曉率較高，而對《就業促進法》和《勞動爭議調解仲裁法》了解程度較低，我們仍需進一步加大普法力度。
按文化程度和法律法規普及情況交叉分組，我們通過上面一系列圖表可以發現，文化程度較高的農民工對法律法規知曉度高于文化程度低的農民工。畢業論文，農民工。
（四）、農民工取得職業資格證書的情況
按農民工取得職業資格證書的情況來分類，絕大多數農民工沒有取得國家職業資格證書，占比高達63.5%；初級工也僅為15.3%；中級工占比為15.2%；高級工及以上的僅為6.0%，說明我市農民工職業技能普遍很低。
（五）、農民工簽訂勞動合同的情況
按簽訂勞動合同的比例和經濟類型交叉分組，可以發現1023名被調查農民工中有19名沒有簽訂書面勞動合同，占比1.85%，主要集中在有限責任公司和股份有限公司，分別為15名和3名。有98名農民工簽訂了無固定期限合同，占比9.58%；有2名農民工簽訂了完成一定工作任務為期限的勞動合同，其余904名簽訂了有期限的勞動合同，合同期限主要集中在12個月（占比40.4%）和24個月（占比26.5%）和36個月（占比26.1%）。
（六）、農民工的用工形式
1、農民工用工形式，主要集中在全日制工，有833名，占比81.4%，非全日制工僅占一小部分比例，為0.6%，勞務派遣工為184名，占比18%。
2、按經濟類型和農民工用工形式進行交叉分組，我們發現非全日制工主要集中在股份有限公司，勞務派遣工主要集中在港、澳臺商投資企業及有限責任公司。
3、按行業和農民工用工形式進行交叉分組，圖表顯示非全日制用工主要在制造業；勞務派遣工主要在交通運輸、倉儲和郵政業和制造業。
（七）、農民工找到目前這份工作的渠道，主要表現在通過老鄉或親戚朋友推薦的占比最大，為39.9%，其次為自己到勞動力市場或人才市場，占比為21.8%。
（八）、農民工的工作時間。畢業論文，農民工。從調查結果中發現，有764人，去年全年外出工作達12個月，占比74.7%；另外10個月的有97人，占比9.5%；11外個月的61人，占比6.0%。上月實際工作天數超過21天的有645人，占比達63%。上周的工作天數，最多為7天的有76人，占比7.4%，工作6天的有392人，占比42.4%。由此可見，農民工的工作時間普遍偏多。
（九）、農民工加班及補償情況。絕大多數農民工存在偶爾加班，占比73.1%，有164人反映沒有加過班，占比16%。在加班費的問題上，總體情況較好，有98.3 %的農民工都能拿到加班工資，仍有少部分拿不全或拿不到。
（十）、農民工帶薪年休假情況。數據反映情況良好，沒有安排帶薪年休假且未補償的有187人，占比18.3%，其余均安排年休假或給予了補償。
（ 十一）、農民工社會保險情況。農民工社會保險方面，工傷保險情況較好，有1020人參加了，占比達99.7%；其次是城鎮職工醫療保險、失業保險、生育保險，參加保險人員占比分別達94.3%、93.5%和92.6%。其余幾項保險參加人員較少。
（十二）、農民工勞動報酬及工資拖欠情況
調查數據顯示，今年農民工平均每月實際得到的勞動報酬在580-850的有26人，占比2.54%；850-1000元的有143人，占比13.98%；1000元-1500元有466人，占比45.55%；1500-2000元有274人，占比26.79%；2000-3000元有96人，占比9.38%;3000-6000元有18人，占比1.76%?？梢娊^大多數農民工每月實際得到的勞動報酬低于1500元。
工資拖欠方面，總體情況較好，2007年12月31日之前，有5名農民工被拖欠過工資，占比0.5%，拖欠金額分別為50元，100元，不超過200元。今年以來共有13名農民工被拖欠過工資，占比達1.3%，拖欠金額為50-200元不等。
發生工資拖欠時，農民工首選解決途徑是勞動監察的有355人，占比34.7%；選擇找工會的有293人，占比28.6%；找勞動爭議調解仲裁的267人，占比26.1%。
（十三）、農民工職業技能培訓情況。在外出務工之前接受過職業技能培訓的只有577人，占比為56.4 %，在城里找工以后接受過職業技能培訓的有810人，較前增加了233人，提高比例22.8%。畢業論文，農民工。在城里接受的職業技能培訓期主要是以短期的為主，一個月以下的，占比72 %，一個月以上有227人，占比28%。
基本結論
我市農民工以男性為主，主要是40歲以下青壯年，半數以上的企業農民工是初中及以下文化，文化程度相對偏低；而農民工勞動合同簽訂率達到98。畢業論文，農民工。7%、參加各項社會保險的比例都在93%以上，比上年都有很大程度的提高，工資報酬基本得到保證，這充分說明我市貫徹落實農民工相關勞動保障政策取得了積極進展。畢業論文，農民工。
但是以下五種現象值得關注：一是企業（特別是私營企業）農民工勞動合同簽訂的平均期限偏短，合同期限主要集中在12個月（占比40.4%）和24個月（占比26.5%）和36個月（占比26.1%）。農民工簽訂無固定期限合同，只占比9.58%；二是企業農民工的工作時間長，月實際工作天數超過21天的，占63%；周工作6天的，占42.4%，最多為7天，占7.4%，；三是企業農民工的勞動報酬相對偏低，絕大多數農民工每月實際得到的勞動報酬低于1500元，還存在少部分農民工工資被拖欠的現象；四是企業農民工參加各項社會保險的比例仍需要進一步提高；五是企業農民工職業技能水平偏低，在外出務工之前接受過職業技能培訓的只占56.4 %，在城里接受過職業技能培訓的也只有22.8%，他們對職業技能培訓有較強的需求。
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0057-02
引言
農村信用合作社在中國有著悠久的歷史，歷經多次變革才使其在金融機構占有一席之地。1984年中國農村信用合作社開始推行以恢復組織上的群眾性、管理上的民主性和經營上的靈活性為基本內容的體制改革。1996年農村信用合作社與國有商業銀行――中國農業銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運作。2003年，8個省開始進行推行改革試點，取得了階段性的成效。2004年，在全國范圍內進行深化農村信用社改革并持續至今。農村信用社在經過漫長的變革之后，已經與國有商業銀行脫鉤，形成了具有特色行業的新的金融機構。雖然農村商業銀行產生于銀行，但其與銀行之間依然有很大的區別，它們的優劣勢也各不相同。
一、背景資料
農村信用社是以前的農行的一個部分，后來單分出來變成了農村信用社。顧名思義，就是主要服務三農，也是銀行機構的一種，目前許多農村信用社改制為農村商業銀行了。農村商業銀行是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負債，以發放貸款為主要資產，以辦理轉賬結算為主要中間業務，直接參與存款貨幣的創造過程。
農村商業銀行是銀行類金融機構，它與國有銀行既有區別又有聯系：它們都屬于金融機構，并都辦理存、貸款業務和資金結算業務。農村商業銀行業務范圍一般是向農村、城鎮人口提供各種金融服務的，品種較為簡單，儲蓄、貸款、轉賬、擔保等，如“農戶小額信用貸款”等存貸款業務。國有銀行一般是向大集鎮及縣城以上人口提供理財服務的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國際業務等等。農村商業銀行是以縣級聯社為一個獨立核算的法人單位，在縣級以下設立分支機構。國有銀行是有許多分支機構的，分支機構非獨立核算的營業單位，一般是一級法人單位。總的來看，農村商業銀行相對國有商業銀行來說，資金實力較差，服務品種較少。
二、分析拓展
（一）優勢分析
1.本地化優勢。農村商業銀行長期以來立足農村金融市場，在農村金融市場中有著不可替代的作用。農村商業銀行帶有鮮明的機構地方性、分布社區性色彩，與所在地域的聯系比其他金融機構更多、更廣，可謂當地土生土長的“草根銀行”。政府將農村商業銀行定位于三農，它在接受國家扶持的同時也承擔了大量政府指定的業務，這些業務往往煩瑣卻效益很少。但也使得農村商業銀行活動于基層（鄉村），密切聯系群眾，這是其他機構所沒有的。
2.資金管控優勢。農村商業銀行的主要資金來源于周邊社區，卻很少像大銀行那樣將當地吸收的資金轉移用于外地，而是憑借著對當地市場的了解，將主要信貸對象仍然鎖定在社區內的中小企業和個人，誠邀農民和中小企業入股農村商業銀行，成為農村商業銀行的社員。這樣既能迅速消除國有銀行對基層資金的虹吸效應，又能有效遏制資金從欠發達社區大規模流向發達社區，因此在經營區域內比大銀行更能獲得當地居民的支持。農村商業銀行優勢是面在農村，根在農村，是農民自己的銀行，有它獨特的人文關系。
3.信息獲取效率優勢。大銀行規模龐大，鏈條較長，且各銀行都有一套嚴格的信貸審批程序，手續較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應中小企業經營快速多變的特點。相反，農村商業銀行由于管理層次少、經營方式靈活，同時基于農村商業銀行的地緣優勢，平時對已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識，在需要發生信貸業務關系時，無須再耗費過多的時間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時滿足中小企業的貸款需求，在與其他商業銀行爭奪市場時取得先人一步的優勢。農村商業銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監督成本的同時，天然地具有小規模、小范圍經營信貸的優勢。
（二）劣勢分析
1.抵抗風險能力弱。農村商業銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機制，兼具對中小企業掌握軟信息優勢，使其具有較強的風險識別能力。但是農村商業銀行以區縣或鄉鎮為單位法人，管理層次較少，規模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風險。像工商銀行等國有商業銀行可謂家大業大，它們能抗得住風波，被稱之為“航空母艦”，它們不怕壞賬，哪怕是幾個億，因為它們面向為全國，融資能力強結算范圍廣，資金實力強，而這些都是農村商業銀行所沒有的。
2.服務區域小、業務結構單一。大部分農村商業銀行雖然在省內實現免費通存通兌，但對于跨省資金流通和國有大型商業銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國統一的資金清算中心發展的速度較慢，對國內資金流動要求較高的對公存款沒有吸引力，并且農村商業銀行的絕大部分收入仍舊為傳統的存貸業務利差收入，而新型的中間業務、個人業務、信用衍生產品還處于開發探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時無法適應建立社區銀行的要求。
3.人才資源匱乏。大多數農村商業銀行的網點都有5人以上，但在從業人員當中，第一畢業院校全日制大專以上學歷的，占比卻很少。同時，各營業網點一線人員年齡結構相對偏大，對新鮮事物的適應能力明顯滯后，真正精業務、懂技術、高素質、富有開拓精神的人才屈指可數。
（三）機會分析
1.政府政策扶持。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。當前，農村商業銀行仍是國家農村金融政策的主要傳導器和執行者，其服務對象限定在三農領域，作為風險補償，國家在資金扶持、利率浮動、支農再貸款、稅收減免、小額農貸發放等方面均給予一定的優惠政策，這就構成農村商業銀行市場競爭的一份特有優勢。
2.市場領先地位。農村商業銀行一直保持立足農村金融市場的發展戰略。從1998年開始，工、農、中、建四大銀行開始著手撤離各自在農村中的分支機構。國有商業銀行紛紛退出農村金融市場領域為農村商業銀行騰出市場空間，并且農村商業銀行在農村金融市場的市場份額是其他金融機構無法比擬的。目前，在農村與農村商業銀行競爭比較劇烈的農行、農業發展銀行都撤離了縣級以下的單位。因此，支持和促進農村經濟發展的重任歷史性地落到了農村商業銀行身上，為其發展創造了大好機遇。
（四）威脅分析
1.郵政銀行的成立對農村商業銀行產生的巨大沖擊。郵政儲蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對農村資金采取“抽血”式管理，集中運用資金，鄉鎮網點只吸收資金而非運用資金，郵政儲蓄正在蓄勢待發蠶食其農村金融市場份額，這樣造成了農村有限的閑散資金被抽走。郵政儲蓄銀行成立，現如今已成為農村商業銀行的主要競爭對手，且在市場競爭中占有農村商業銀行無與倫比的優勢。
2.保險行業的滲透。保險行業的滲透，讓農村商業銀行融資渠道變得窄小，資金來源的弱化，勢必產生農村商業銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。
結束語
十七屆三中全會的召開，拉開了中國農村改革的第二輪戰役，農村金融市場將會進一步放開，各類金融機構將面臨激烈競爭。在競爭激烈的金融市場中，沒有任何一家銀行能夠在每個市場都勝出，只有找到一個適合自己的市場進行拓展，才能在細分的領域內做大做強自己的品牌與特色。作為社區金融機構，農村商業銀行無論在資金實力還是在人才素質方面都不如國有商業銀行，為了能在激烈的金融行業競爭中占有一席之地，農村商業銀行必須根據自身特點，找準比較優勢，抓住機會，揚長避短，確定自己的市場定位。
參考文獻：
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一、西部農村金融體系歷程
我國農村金融體系包括中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國農村信用合作社、農村郵政儲蓄等正規金融機構，以及其他非正規金融組織。我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段，但特別針對西部的金融改革來的比較晚。
第一階段：恢復舊的金融機構和建立新的金融機構（1979-1993年）
在1979年之前，我國沒有建立起專門為農民、農業生產和農村發展而服務的真正意義上的農村金融機構。主要分為正規金融機構的發展和非正規金融機構的發展。
我國農業銀行具有商業銀行和政策銀行的雙重性質，不利于其商業化發展和經營管理的改善。且農村信用社在農業銀行的直接管理下，也沒有獨立發揮職能的空間。再加上部分正規金融機構和民間金融組織非規范經營，加劇了我國農村金融風險。這就導致，農村金融體系的第二輪農村金融改革勢在必行。
第二階段：建立三位一體的農村金融體系（1994-1996年）
本階段構建了三位一體的符合農村融資需求的金融體系。但在實際運行中發現，農民的消費性金融需求幾乎不可能從正規金融體系中獲得滿足，農業生產性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農村基礎設施與公共服務建設的發展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。由于金融供給的不足，必然由非正規金融安排來補充，導致民間借貸和各類組織興起，帶來許多金融糾紛。
第三階段：促進農村金融商業化和多元化（1997-2007年）
在該階段主要分三個部分：首先，農村信用社的產權改造；其次，農村郵政儲蓄的發展；最后，農村金融的多元化發展。
二、西部農村金融體系發展中存在的問題
我國西部農村無論在地理、人文，還是政治、經濟方面都有與中東部不同的明顯特征，這些特征使我國西部農村金融體系的發展也存在很多不同于中東部的特征。以下是關于我國西部農村金融體系發展中存在的主要問題：
（一） 金融機構單一，主要以農村信用社為農村金融主力軍
從21世紀初開始，我國農村金融機構開始走上以農村信用社為重點，以農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄所和農業保險等為輔的金融體系。在很多西部偏遠農村幾乎只有農村信用社、郵政銀行和農業銀行，沒有任何其他商業銀行機構，民間金融機構混亂不堪。這使得我國西部農村金融體系發展受到嚴重的阻礙。
（二） 金融資金沒有發揮取之于當地農民，用之于當地農民的作用
在很多農村有這樣一種普片現象，就是大部分金融機構將在農村獲得的存款，輸送到城市里。同時，商人的趨利性，決定金融機構要做西部農村地區的“吸血鬼”。郵政儲蓄銀行是一種儲蓄機構，只吸收存款，不發放貸款，是典型的“吸血鬼”；農業發展銀行是一種政策性銀行，基本不對民間機構和個人發放貸款；農村信用社吸收大量存款，僅發放少量貸款，其余全部返回城市。
（三）農村金融產品、金融服務種類單一
我國當前西部農村金融機構主要開展的業務是存貸款，中間業務發展非常緩慢，產品創新不足，西部金融政策實施不到位，信息咨詢和信用卡服務基本沒有涉及，無法滿足西部農村經濟活動中個人、個機構等類型經濟主體對多元化金融服務的需求。
（四）農村金融市場監管不足
農村金融市場是一個新興市場，各種制度還嚴重不足。目前我國還沒有一套獨立、完整的農村金融市場監管體系。在農村，信用考核基本上就是天方夜譚，而農村民營企業缺乏規范化的財務信息，同時普遍缺乏抵押擔保能力，這都使我國農村貸款更加困難。
（五） 農業保險宣傳不足，覆蓋面窄
在我國西部農村，農民普遍缺乏對保險的認識、了解，更別提農業保險。這與我國西部農業保險的宣傳力度不足、方法不當是密不可分的。城市開展了農業保險改革試點，但對我國西部農村廣大農民來說，對于農業保險還是不了解。
三、西部農村金融體系創新
之前有一些學者已經提出一些關于西部農村金融體系創新的政策和方法，有些方法是非常可行的，但為什么現今我國西部農村金融體系還是不夠發達呢？這主要是一個執行問題，再多的政策、建議，執行不到位也只是紙上談兵。所以在學者們提出一些創新、改革措施后，各地方政府應本著發展各地區的經濟為目標，監督各金融機構按規范操作；加之國家出臺相應的政策，以及一些強制性的措施，將我國西部農村金融體系發展成為一個健康、穩定的金融體系。
（一） 促進農村資本市場健康，有序，活躍地發展
規范和完善儲蓄功能，為那些不需要擴大生產，希望把錢存入銀行的人，提供方便、快捷，且安全的資金存放方式。建立農業資金回流機制，以保證“三農”對資金的需求。把農村各地區儲蓄吸收的存款，通過人民銀行或者國家政策全額用于增加農村金融機構貸給“三農”的再貸款。把從農村吸收的吸金用于農產品的加工生產，農業各產業的經營發展，真正做到取之于農民，用之于農民，發展地區經濟。
（二） 創新農村金融服務的方式
促進票據結算業務，同時積極為農村加工、村隊、個人私營企業、以及各種農業企業提供優質、全面的會計結算服務，同時還可以積極推行支票、匯票、本票、信用卡等結算工具；還可以為個人、企業等等農村借款人提供全面的財務會計信息。由于農村地區的借貸者普遍缺少借貸方面的專業知識，如：金額、手續、需要的材料等事項，各金融機構需要提高宣傳力度，金融機構應該為農村借貸者提供專業的咨詢。
（三）積極發展金融工具
在西部，農村主要是以種植玉米、小麥、水稻、養殖家禽為主?；谶@些特征，各西部農村金融機構應積極開發與之相適應的金融工具，使農民每年的經濟收益穩定，如：在農產品市場上供過于求時，簽訂期貨合約，或者是買入看跌期權來減少損失；在農產品市場上，供小于求時，簽訂期貨合約，或者是買入看漲期權來減少購買成本，還可以制定相應的互換合約等措施。
（四）國家通過制定西部農村金融政策來支持農村借貸者
國家通過改善我國西部農村金融信息傳導機制，使我國西部農村地區的借貸者能及時、準確的獲得相關政策信息。在西部地區逐漸建立起一套比較全面的信用、財產登記體系，使農村借貸者在借貸時能及時獲得資金，同時也能減少農村各金融機構信貸資信考察的時間，提高工作效率。國家應出臺政策規范農村金融機構的操作，以及一些非正規金融機構的借貸利率上下線，使我國西部農村金融體系能健康、快速的發展。（作者單位：四川大學經濟學院）
參考文獻：
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目前房地產業已經成為國民經濟發展的重要方面，對提高居民生活水平、改善投資模式、拉動區域經濟增長等方面有重大貢獻。同時，房地產業又存在著較大的區域差異性。一個區域的房地產價格水平應當與該地區的經濟發展程度相適應、相制約。
在房地產業發展過程中，其與建筑業間的關系非常密切，不容忽視。根據數據顯示，建筑業發展對于一個地區的區域經濟發展水平起到巨大的推動作用，而建筑業作為房地產業的支撐性部門，由此我們可以斷定，房地產開發通過建筑業對地區經濟發展也能起到很大的間接性的拉動作用。房地產業作為建筑業的上游產業，房地產業的發展情形決定著建筑業的興旺與否，因此二者密不可分，要積極發揮協調作用。
另外，房地產業作為關系到國計民生的重要社會生產部門，與其相關聯的產業部門也應當中類繁多。下面則通過價格波及效應對具體產業部門的影響進行定量計算與分析。
2 天津市房地產業的價格波及效應計算
根據《天津市2002年42部門投入產出表》中42部門投入產出表數據，利用公式4.1計算房地產業提價對其余部門價格的影響。把計算結果按照房地產業提價1個貨幣單位對其余部門價格影響的大小進行分類，結果如表4.1所示。
表1 天津房地產業提價1個貨幣單位對其余部門價格影響大小分類
相應提價
部門
部門分類
相應提價
部門分類
相應提價
>0.03
（9部門)
木材加工及家具制造業
0.038682115
信息傳輸、計算機服務和軟件業
0.105699778
金融保險業
0.062502663
批發和零售貿易業
0.049945712
儀器儀表及文化辦公用機械制造業
0.031450885
服裝皮革羽絨及其制品業
0.03825511
其他制造業
0.030063136
郵政業
0.030643094
住宿和餐飲業
0.052135907
0.01~0.03
（23部門）
農業、公共管理和社會組織、煤炭開采和洗選業、紡織業、交通運輸及倉儲業、造紙印刷及文教用品制造業、電氣/機械及器材制造業、化學工業、通信設備/計算機及其他電子設備制造業、金屬冶煉及壓延加工業、金屬制品業、通用/專用設備制造業、交通運輸設備制造業、電力/熱力的生產和供應業、石油加工煉焦及核燃料加工業、燃氣生產和供應業、水的生產和供應業、建筑業、租賃和商務服務業、綜合技術服務業、衛生/社會保障和社會福利業、食品制造及煙草加工業、非金屬礦物制品業、、
0.005~0.01
（7部門）
石油和天然氣開采業、旅游業、科學研究事業、教育事業、其他社會服務業、文化、體育和娛樂業、非金屬礦采選業、
（2部門）
金屬礦采選業、廢品廢料
由表1可以分析出，我國的計算結果中提價大于0.03的部門中可以發現金融保險業、住宿和餐飲業、批發和零售貿易業、信息傳輸計算機服務和軟件業、木材加工及家具制造業、服裝皮革羽絨及其制品業、儀器儀表及文化辦公用機械制造業、其他制造業、郵政業受房地產業影響較大，這些部門中多屬于第三產業，也包括少部分第一產業。第三產業各部門的業務范圍與房地產業緊密相關，我們也不難看出，關系到城鎮居民生活和消費水平的如住宿和餐飲業、批發和零售貿易業、服裝皮革羽絨及其制品業都直接和城鎮居民可支配收入及居民消費價格指數有著緊密聯系，這也和上述Granger因果關系檢驗中，商品房價格是城鎮居民可支配收入的Granger原因的結論相一致，說明商品房價格確實會影響到城鎮居民的收入及消費情況。因此，房地產價格的提升必然會導致上述各部門的產品提價。而第二產業相較之下受房地產業提價的影響較小。
3 小結
與房地產業關聯較大的一半為第三產業中的相關部門。在實際的經濟生活中，第三產業對房地產的建設、使用和維護中均能占據較大比重，或者其從事的相關業務范圍與房地產業有密切聯系，因此，房地產價格的上升會引起其相關部門的提價。第二產業收到房地產提價的影響則相對較小。
參考文獻：
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安華農業保險股份有限公司是于2004年12月30日在長春正式開業的國內首家商業化經營的、股份制、綜合性農業保險公司,它是東北地區第一家中資保險公司,也是中國第二家成立的專業性農業保險公司。安華公司以“服務三農”為經營宗旨,以“為三農提供保障,為社會奉獻價值”為經營理念,以創新為動力,積極探索農業保險經營發展新思路、新模式。
一、安華模式
1.體制與機制模式。安華公司自籌建之日起就強調以現代企業的體制與機制進行經營和管理。公司創立后根據《公司法》、《保險公司管理規定》以及《公司章程》,設立了股東大會、董事會、監事會和公司管理層,制定了《股東大會議事規則》、《董事會議事規則》、《監事會議事規則》,建立了比較完善的法人治理結構。在經營管理機制上,制定了涵蓋全部業務范圍的50多項風險預警機制,制定了多個品種的災情應急預案。在人員管理機制上,公司重點引進了保險方面的專業人才以及農業、牧業等各類專門人才,確立了能夠體現激勵、約束機制的開放式用工管理制度。
2.產品模式。安華公司自籌建時就在廣泛調研的基礎上,自主開發了66個“三農”農業保險和涉農保險產品,涵蓋了種養兩業、農民家財、農機具、農民人身意外和農民合作醫療等領域。其中最具代表性的是農業產業化系列保險產品和農村戶型經濟“一攬子”保險產品。在具體條款上,安華公司不刻意追求產品表述的專業性,確保農民看懂弄通,讓參保農戶自己就能計算出損失后能夠得到的賠償。同時,滿足多樣化需求。在農村一攬子定額保險產品中根據需求進行組合,滿足不同農戶家庭的需要。在養殖業保險中,安華公司首次提出可選擇保險責任的特色保險產品,有利于滿足不同層次的被保險人加以選擇。
3.營銷渠道模式。安華公司在確立營銷模式時吸取過去商業保險公司層層鋪設機構造成高昂運營成本的教訓,提出節約成本不以犧牲服務為代價,成本的節約要以高效優質服務為前提;銷售要近距離甚至是零距離接近參保農戶,讓農戶看得見、摸得著、信得過;要兼顧商業性業務和政策性業務;要充分挖掘農村潛力。在此基礎上,安華公司采取直接銷售和間接銷售結合、間接銷售為主的銷售方式,主要通過與農村信用社、銀行、郵政和與農村經管、農機系統的合作來實現。
4.服務模式。安華公司自成立起就確立了要以服務促發展、以服務創效益的服務宗旨,在服務內容上體現“防”、“快”、“簡”特點。首先是加強防災防損工作,這樣既使公司避免出現大額賠付,又保證了農民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度,安華公司充分發揮龍頭企業和農民合作經濟組織的作用,將賠款直接發放到投保人(龍頭企業),再由其撥付給相關農民合作組織,由農民組織利用其與農戶聯系緊密的優勢,將賠款支付給農戶。第三是簡化手續和程序。針對農村家庭火災,免除了由相關部門出具火災證明的要求,對疫病的認證免除了由畜牧站出具證明的要求,對自然災害造成的損失也免除了氣象部門的證明,對網上核保通過的案件即可先行賠付。
二、安華模式的幾點啟示
安華公司的實踐為我國專業性農業保險公司的發展提供了有益的啟示和借鑒:
1.業務經營綜合化。由于純粹的商業化經營會存在“市場失靈”現象,單純政策性推進農業保險國家養不起,純正的互助合作農險和農業相互保險農戶認識不上去,安華探索推進的綜合農險或“大農險”經營模式便具有一定的優勢,可以政商互補、城鄉共進,合力助推農業保險穩步發展。
2.產品種類多樣化。安華公司將創新產品和銷售模式結合起來,借鑒國外經驗,為農業、農村、農民提供包括種養兩業險、農村家財險、短期健康險與人身意外險等在內的全方位、“一攬子”保險保障,既方便了廣大農民根據自己的實際需要,選擇投保不同保險產品,同時也為公司的可持續發展打下了良好基礎。
3.營銷渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動型”、“龍頭企業帶動型”和“合作經濟組織發動型”等政策性農業保險的開辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府,吉林省煙葉公司、廣澤乳業、山東諸城外貿、蒙牛集團簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養貂等方面的保險合作協議,迅速在保險業界樹立起了安華農保的服務形象。
4.公司發展規范化。安華公司的發展有別于其他專業性農業保險公司,與上海安信、黑龍江陽光互助、中華聯合等公司具有十多年的經營基礎不同,安華的發展完全是從零做起,沒有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監會的要求進行規范化管理、規范化運營。
5.產業化組織作用全程化。為降低農業保險開辦成本,安華從農業產業化龍頭企業和農民專業合作組織入手,以農業產業化經營鏈條所帶動的種植業、養殖業為承保對象,為其提供綜合保險服務。安華公司在其展業過程中,把產業化組織作為投保人,產業化組織帶動的農戶為被保險人,與其簽訂開展保險合作的協議。一些龍頭企業為鼓勵基地農戶投保,積極進行保費補貼,有些企業甚至為農戶代墊保費,等回收產品時扣回。在保險合作過程中,龍頭企業和農民合作經濟組織在防災防損、現場查勘、賠款發放等方面發揮了重要作用,即降低了保戶損失、提高了理賠效率,又有效規避了農業保險經營中的道德風險和逆向選擇。
參考文獻:
