時間：2023-03-23 15:23:11
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生態消費觀，既是一種生活態度和一種生活方式，同時也是一種哲學觀和一種意識形態，一方面，生態消費觀是一定社會經濟發展和社會生活的集中反應，另一方面，其又在一定程度上反作用于社會經濟和政治的發展，并在塑造和諧人格方面發揮重要的作用。生態消費觀所倡導的適度、全面、綠色和可持續的消費，實際上體現的是人與人、人與自然、人與社會發展關系，彰顯的是如何處理諸多關系的正確態度，這種關系會在很大程度上決定著生態文明理念是否能夠實現，生態文明建設是否能夠貫徹。當然，不良的人格和不和諧的人際關系也是構建和諧的人與自然關系的重要障礙，更是構建生態文明社會的重要阻力。縱觀人類對于自然界無情的掠奪和瘋狂的踐踏，從某種程度上看，也是人對人（代內或代際）的剝削與掠奪進一步發展和升級的結果，體現的是不良人格和人際關系的不和諧。所以，進一步傳播生態消費觀，使其在塑造社會成員的和諧人格方面，在促進和諧人際關系方面發揮重要作用，進而通過間接的方式促進人與自然和諧關系，有力地推動社會主義生態文明建設。
（二）生態消費觀是構建“兩型社會“的價值基礎
社會主義生態文明建設必須要把加強能源、資源節約和生態環境保護努力做好，要把構建“兩型社會”任務放到國家發展戰略的突出位置。“兩型社會”的構建需要全體社會成員積極參與其中，下大決心和大力氣才能見到成效，如果沒有正確和科學的消費觀作為指導，沒有正確的消費倫理，在實踐中很難實現資源節約和環境的保護。當然，在生態保護原則的指導下合理地安排我們的生產、生活，并不是要求我們降低甚至是放棄生活的質量，而是要求我們的生產、生活必須同自然環境相和諧，在環境和資源能夠承受的范圍內，在生態平衡所要求的限度范圍內，合理規劃與安排的一種新型生活方式。生態消費觀是以保護環境，促進身心和諧發展為目的，更加注重生活質量提高的崇高的精神追求，放棄各種以享受性和揮霍性物質消費為核心內容的消費價值理念，生態消費觀提出的消費理念，是在自然資源、能源可承受基礎上的消費，這對于構建“兩型社會”無疑具有重要的意義。人類對于地球的開發利用，一方面使得人類社會突飛猛進地發展，同時也使得地球陷入生態災難的窘境，許多不可再生資源面臨枯竭的危險，可再生資源的開發利用也出現了揮霍浪費問題，地球的資源只能滿足人的需求和消費，卻無法滿足人的欲求和浪費，這樣的一種盲目的消費和無度的浪費，在毀滅了地球的同時，其實也毀滅了人類自己。在資源能源問題成為熱點問題的同時，環境問題也凸顯出來，傳統消費觀導致了“大量生產———大量消費———大量廢棄”的社會生活方式，對于自然生態環境造成災難性的破壞，環境污染、土地沙化、白色垃圾、沙塵暴、赤潮等原本只是一些環保主義者和政府相關部門關注的問題，現在均已成為老百姓街頭巷尾熱議的問題。如今，資源和環境問題已經成為懸掛在每個社會成員頭上的一把達摩克利斯之劍，隨時都有墜落的危險，如不妥善、及時地處理，我們賴以生存的這個星球將毫無未來可言。由此可見，以節約的方式進行生產，以環保的態度進行生活為特征的生態消費觀的廣泛傳播和被接受被認可是我們構建“兩型社會”必不可少的價值基礎。
（三）生態消費觀強調適度消費、綠色消費，推進美麗中國的構建
生態消費觀是一種出于生態環境保護的新型價值理念，倡導適度消費、綠色消費和與國情相適應的消費、同奢侈消費相區分的適度消費，突出展現的是滿足人基本生存需求的消費。適度消費也可以稱之為合理消費，指的是在不斷改善人們的生活水平的同時，把消費水平控制在資源、環境、經濟和技術等客觀條件所允許的范圍內的消費。這種消費理念，以提高人們生活質量為中心，倡導健康、理性、有利于生態平衡的消費，強調在消費時，不僅要考慮到自身利益得到滿足，同時也要考慮到他人及社會的整體利益，不僅要考慮到代內人的利益，更要考慮到代際人的利益，反對以鋪張浪費為特征的過度消費，反對以滿足虛榮心為特征的奢侈消費和超前消費，提倡適度、和諧的消費。這一理念是對傳統消費觀和消費模式的揚棄，是對人類消費活動在更高層面上的理性規范，也是對人與自然和諧關系的更深刻的把握，更是生態消費觀念和活動的基本原則。綠色消費，也被我們稱之為可持續消費，是以適度節制消費為特征，以避免和減少對環境的破壞為目的，以崇尚自然和保護生態為理念的一種新型消費行為和消費過程。綠色消費是生態消費理念的重要組成部分，同時也是該理念在實踐過程中的客觀需求。綠色消費，從狹義范圍來看，特指的是對綠色產品的消費，從廣義視角來看，指的是一切無害于資源和環境的消費。作為與“兩型社會”相適應的綠色消費模式也分為不同的層次，第一個層次，可以稱之為綠色消費，也就是狹義的綠色消費，只要是符合可持續發展和不污染環境的消費都可稱之為綠色消費，例如我們自覺抵制對環境影響比較大的“黑色”產品而使用綠色產品的消費行為。第二個層次，可以稱之為循環消費，這種消費對喪失了實用價值的消費品進行循環再利用，以盡可能減少對能源的消耗和對環境的污染，側重于消費品的反復利用，例如用洗完臉的水沖拖把，少消費甚至不消費一次性消費品等消費行為。第三個層次，可以稱之為低碳消費，低碳消費是綠色消費的重要組成部分，以減緩人類活動對氣候的破壞并逐漸達成一種互相適應的良性發展狀態的消費理念和消費行為，其側重點則是在消費行為中盡量減少CO2和SO2等有害氣體的排放，例如我們提倡選擇低能耗的商品，倡導公共機構的節能政策等，都在一定程度上促進了低碳消費。
（四）生態消費觀倡導與國情相適應的消費，促進中華民族永續發展
與國情相適應的消費，是指在國家經濟與社會發展的同時，把保護環境和節約資源相結合的一種可持續消費理念。改革開放30余年來，我國取得了舉世矚目的成就，走上了經濟社會發展的快車道，尤其是夢幻般的發展速度更是讓人嘆為觀止，正如我們看到的，我們僅用30年的時間就取得了西方發達國家100多年的發展成果，但是我們也注意到，西方發達國家100多年逐漸出現的環境和資源問題也在中國30年里集中的顯現出來，環境污染、土地沙化、資源浪費等問題日益突出。如今，中國人口達到了13億，但主要資源（水、耕地、礦產資源等）人均占有量卻不足世界平均水平的1/2；GDP總量世界排名第二，但單位GDP能耗卻是世界平均水平的3.4倍；石油連續多年凈進口，2010年后70%以上依賴進口；我國南方水資源污染嚴重，七大水系中40%的水已經喪失實用功能；我國的SO2排放量世界第一，CO2排放量世界第二；進入21世紀以來，奢侈品消費在歐洲遭遇冬天的時候，卻在最大的發展中國家中國搶灘登陸，到如今，中國已經取代美國成為僅次于日本的世界第二大奢侈品消費國。面對如此嚴酷的問題，如果中國不迅速轉變生產與生活方式，如果中國不迅速轉變原有的傳統消費觀念樹立與國情相適應的生態消費觀，則人類歷史上突發性環境危機對經濟、社會體系的最大摧毀，將可能出現在中國。
二、構建生態消費觀的現實途徑
生態文明視域下的生態消費觀應遵循以人為本的根本原則，遵循人與自然，人與社會和諧發展的構建原則，立足于世情、國情，從實際出發，探索并構建有益于人類自身、有益于社會，有益于自然發展的生態消費觀。
（一）培育生態消費觀的文化底蘊
要樹立生態消費觀，首先要通過加大宣傳教育，從人類可持續發展的高度，讓人民充分了解傳統消費觀所導致的各種危害性，進而從以自我為中心轉移到自覺控制自我的行為、合理節制自我的欲望，通過合理規劃對自然的利用與開發，使自己的消費行為趨于理性，最終實現人的生態化。加大宣傳力度，我們一方面可以通過各種傳播媒介來宣傳文明的、健康的、新型的消費理念，如被大眾廣泛接受的廣播、電視、報紙、網絡平臺、社會公益宣傳欄等，通過公益廣告、記錄紀實片、動畫漫畫等直觀形式進行宣傳和教育，另一方面，社會各機構、各單位、政府各部門也可以通過參觀學習、社會實踐、理論探討等多種方式進行教育和研究。因此，倡導生態消費觀，培育生態消費的文化底蘊，需要新聞媒體、教育部門、政府和社會各界聯合起來形成合力，通過廣泛的、系統的和大眾化的宣傳教育，燃起人們熱愛自然、崇尚自然的高尚道德情操，從內心深處真正地認識到自然環境的重要性和自然資源的不可替代性，進而牢固樹立可持續發展的生態消費觀，形成社會主流思潮，為資源環境和人類社會協調、持續發展，提供了精神動力。
（二）強化生態消費觀的政策引導
生態消費，作為一種新型的、科學的消費模式，離不開制度與政策的支撐。政府及相關部門需要制定完善的相關法律、法規和標準，扶植與鼓勵生態消費，為推廣和普及生態消費理念提供可靠的保障與支撐。一方面，通過制定有關法律法規來規范企業產品生產、流通的全過程。根據國家環境質量標準來制定相應的法律法規，用可持續發展的觀念指導產品的設計、研發、生產等多環節，鼓勵綠色產業和相關鏈的構建，制定推動綠色產業發展的優惠政策，構筑綠色、生態產品的市場網絡，以滿足消費者對該類產品的消費需求，對于生產節能、低耗、環保產品的企業可適當地進行財政補貼，對于購買此類產品的消費者進行價格補貼，同時嚴控那些高污染、高能耗、低質量和不符合行業標準的產品生產，改變企業的“高生產—高消費—高污染”的運作模式。另一方面，通過制定有關的政策來規范、調節人們的消費行為，對個人的消費行為進行及時干預和科學引導，通過稅收等相關政策來限制和消除不合理的非生態消費，如通過征收奢侈品稅來節制消費者的奢侈消費，通過制定相關金融政策來限制消費者的超前消費，通過相關的優惠政策促進產品生產與流通，減少消費者的過度消費等，培養起廣大消費者的生態消費觀念，真正做到理性消費。
（三）加強生態消費觀的科技基礎
人類社會的經濟活動包括生產、分配、交換和消費四個基本環節，實現四個環節的生態化，使四個環節相互促進，相互協調，形成良性循環的生態化產業鏈，這是構建社會主義生態文明社會的主要任務，同時也是培養和樹立生態消費觀的重要途徑。生產是消費的前提和基礎，消費是生產的目的和動力，基于這樣的認識，我們應在生產過程中，轉變生產方式，加大科技投入，夯實科技基礎，由粗放型生產向集約型生產轉變，鼓勵低能耗、低污染的綠色產業發展，為廣大消費者提供更多可供選擇的清潔產品和生態消費品；在分配過程中，在堅持效率優先兼顧公平原則的指導下，進行對科技含量較高的生態型產品的合理分配，發揮新型產品的生態化價值，物盡其用；在交換環節中，理清交換的中間環節，使交易的方式簡單、透明、公開，盡量避免在交換過程中產品的再次污染；在消費領域，則應提倡生態消費，側重于商品的使用價值，側重于消費品的循環再利用，不能用時尚的標準來決定商品的使用壽命，在其使用價值沒有被消耗殆盡時，其結構和功能沒有被完全破壞時，就不應被舍棄。
1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登摘要：我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展，開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要，也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素，最后，結合我國實際提出一些相關的政策性建議。
關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．
維多利亞時代的美國，是一個人人都遵循儲蓄、節約和克己等生活規則的國家。南美戰爭和第一次世界大戰使美國民眾的生活愈加拮據，維持正常的生活是可以的，但只要出現失業、疾病等微小的家庭變動，人們便無法支付能力范圍之外的費用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當和賒賬成為了當時比較盛行的融資方式，這就是消費信貸的前身。然而隨著“鍍金時代”的到來，生產者們為了購買土地、擴大生產、開展業務、種植莊稼，越來越依賴于來自正規和非正規的隱蔽放貸網絡的信貸業務。
基于以上背景，1904年費城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業務的特權。隨后，零售商、商業銀行、個人財務公司、融資公司開始大量開展信貸業務。在1915年之后的20年間，放貸機構采取了新策略，以便以積極進取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀80年代和90年代，大多數百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業務得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認定的速度、促進交易量的增加，商人們在世紀之交開始向經過評估的賒賬顧客發放小金屬身份牌———現代信用卡的鼻祖。
與此同時，來自廉價商品分期付款零售商的壓力迫使之進行現金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機、點唱機、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個標志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產中，T型車旅行版售價為800美元，這相當于一個一般產業工人幾乎半年的收入，而一名白領會計也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產量在五年之內長了兩倍之多。至今，美國通過消費信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費信貸在美國得到了長足的發展。
二、美國消費信貸的現狀
完備的信用報告體系是信貸業發展的堅實基礎。美國的三大信用報告公司（TransUnion、Experian、Equifax）擁有上億消費者的信用數據，各信用機構與銀行、商業企業都可以實現即時準確的數據交換。在消費信貸運行的同時更有法律的有力保障。針對保護消費者的隱私權、公平授信和穩定美國經濟等問題，美國國會制定并完善了相關的信用管理法律。同時，還制定了失信懲戒機制，無論是青少年還是成年人一但失信，必將付出慘痛的代價。
在消費信貸業超級發達的美國，信貸產品種類繁多：有旅游貸款、裝修貸款、奢侈品貸款、學生貸款，更有個人債務重組貸款等新型貸款。也就是說，消費者個性化、多樣化的需求可以在美國一一被滿足。而與中國提供信貸的單一機構不同，美國的多個組織都可以提供上述多元化的信貸產品，商業銀行、儲蓄機構、財務公司、信用社甚至是非金融機構的商業企業均可以提供上述服務。
三、影響消費者信貸決策的因素
1.預算約束：即平均收入水平。長期來看，消費者的各期消費之和應該等于各期收入之和。而對于每一期而言，未來收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費。消費者要把一切支付都計算進去，將剩余作為基礎資金來進行信貸決策。
2.未來收入預期增減：在未來消費額穩定的情況下，當未來收入預期高于當其收入時，消費者往往會選擇滿足當期需求，實行消費信貸；而當未來收入預期低于當期收入時，保守的消費者便不會超支消費。
3.消費習慣：筆者認為，消費習慣是一個人進行消費信貸決策的基礎性原因。偏好保守、謹慎型消費者，往往也會偏好儲蓄，使當期收入始終大于當期消費；而偏好超前消費的消費者，無論當期收入負于當期消費之差有多大，即使是借款消費也會選擇消費。
4.利率水平和還款周期：當期利率水平和消費者對未來利率水平的預期都會影響信貸決策，一旦消費者預期未來利率水平變動幅度過大，往往不會進行信貸消費或使信貸金額盡量達到最小，因為此時的信貸是不劃算的。而還款周期的長短也會直接影響消費者的決策，大多數消費者會選擇消費周期短的信貸產品進行購買。
四、我國之借鑒
受金融危機的影響，我國社會總需求一度下降。生產領域，特別是出口加工業嚴重受損，而企業為避免遭受更大損失，只能縮小生產規模甚至是裁員。失業率提高、消費銳減是其必然趨勢，致使整個社會進入一個惡性循環。消費信貸是我國金融事業中較有發展潛力的一個領域，我們可以利用消費信貸的發展機遇來刺激內需，這不單是一項應急措施，更是一項有利于我國經濟長遠發展、行之有效的舉措。
在我國，開展消費信貸業務的機構只集中于四大國有商業銀行，應當適當放寬該業務的機構準入標準，讓更多有實力的金融機構開展此項業務。但要注意對準入機構的評估監管，做到“松而不濫”。積極創新、完善信用報告體系，擴大個人信用數據庫，使相關數據信息能夠迅速、無阻礙地傳遞。政府還應加強信用監管制度，不斷完善制度漏洞，使消費信貸業務能夠有一個良好的制度環境和法律保障。
消費信貸能夠滿足消費需求，將收入購買力的未來預期增量提前轉化為現實的消費購買力，同時與即期的購買力匯合，形成更大的消費能力，既拉動了內需又促進生產，最終達到刺激經濟增長的效果。然而在這繁榮的背后，更應該注意消費信貸的信用監管和準入制度，一旦維系此系統的規則被破壞，便會造成大量不良資產的產生，銀行債務不斷積壓，最后威脅到整個金融體系。美國次貸危機發生的根本原因就在于此。學會如何利用這把雙刃劍，才能使它的作用得到充分發揮。
參考文獻:
1.倫德爾·卡爾德.融資美國夢：消費信貸文化史[M].上海人民出版社，2007
2.黃小軍.美國消費信貸的發展歷史和現狀[J].國際金融研究，1999（5）
1.知情權
知情權是指消費者享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務的真實情況的權利。我國《消費者權益保護法》第8條規定：“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利”；“消費者有權根據商品或者服務的不同情況，要求經營者提供商品的價格、產地、生產者、用途、性能、規格、等級、主要成分、生產日期、有效期限、檢驗合格證明、使用方法說明書、售后服務，或者服務內容、規格、費用等有關情況。”為了保障消費者行使知情權，《消費者權益保護法》第19條規定了經營者的義務。消費者知情權的目的是使消費者得到充分信息。經營者對商品或服務擁有完全的信息，而消費者并不具備各個經營者提供物品和服務的價格、質量、特性、效能等方面的充分知識，而且一般來說，與經營者相比，消費者獲得的信息比較少。在這種情況下，消費者不能達到消費者效用最大化。所以，通過賦予消費者知情權、對經營者課以提供適當信息的義務，以便消費者行使選擇權，否則信息不對稱會導致市場失靈，使市場機制難以有效發揮機能。
消費者的知情權應當包括兩方面內容:(1)要求提供商品或服務的真實情況;(2)消費者有權詢問、了解商品或服務的具體情況。我國法律在第二方面的規定內容空洞，有待充實。消費者知情權的目的是使消費者得到充分信息，以便消費者能夠按照個人意愿和需要進行選擇。
2.選擇權
選擇權是指消費者根據自己的意愿自主選擇商品或服務的權利。我國《消費者權益保護法》第9條規定：消費者享有自主選擇商品或者服務的權利。消費者有權自主選擇提供商品或者服務的經營者，自主選擇商品品種或者服務方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務。消費者在自主選擇商品或者服務時，有權進行比較、鑒別和挑選。“競爭法中的消費者利益主要是指消費者選擇商品和自主交易的權利”，實質上表現為選擇權。例如地域卡特爾提供分割市場或采購渠道手段使參加卡特爾的成員在其各自地域內享受壟斷地位，剝奪消費者或用戶選擇商品或服務的權利。濫用市場支配地位的行為如拒絕交易、搭售等可能會直接限制消費者的購買渠道，也可能會妨礙競爭者進入相關市場，限制消費者的選擇權。控制企業合并的目的是為了保證市場上有多個競爭者，最終還是給消費者更多選擇的機會。
以卡特爾為例。無論是價格卡特爾，還是數量卡特爾和地域卡特爾，都會產生如下危害：掠奪消費者剩余，減少社會福利。因為“如果一種產品的生產商聯合抬高價格，消費者就得多付款，這就使社會收入個公平地從消費者手中轉向生產者的手中，成為他們的壟斷利潤。不僅如此，產品不合理地抬價后，有些消費者本來可以消費得起的商品因為價格過高，消費者不得不放棄他們的消費打算。這部分損害雖然沒有流向生產商，但是因為減少了社會消費，也會成為社會的凈損失?！比欢?，如果除壟斷者的產品外還存在消費者比較滿意的替代品，有足夠多的廠商相互競爭，不同品牌相互之間替代性相當強，消費者可以在很多方面有差異的競爭性產品中挑選，從而避免這方面的損失。消費者可能會選擇替代品的行為對壟斷者形成有利的制約，壟斷者不敢濫用壟斷勢力。
3.公平交易權
我國《消費者權益保護法》第10條規定：消費者享有公平交易的權利。消費者在購買商品或者接受服務時，有權獲得質量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權拒絕經營者的強制交易行為。根據歐共體條約第82條（c）的規定，一個占市場支配地位的企業如果對于相同的交易采取不同的交易條件，由此使某些交易對手處于不利的競爭地位，這種行為即歧視行為，構成濫用市場支配地位。在實踐中，最嚴重的歧視行為是價格歧視，即“賣方對購買相同等級、相同質量貨物的買方要求支付不同的價格，或者買方對于提供相同等級、相同質量貨物的賣方支付不同的價格，從而使相同產品的賣方因銷售價格不同或者買方因進貨價格不同而獲得不同的交易機會，直接影響到他們之間的公平競爭。而且，同一產品的不同批發價直接影響到零售價，不同的零售價則直接影響到消費者的利益。因此，價格歧視行為不僅影響市場競爭，而且還會損害消費者的利益?！逼缫曤m然主要是壟斷者針對交易對手的壟斷行為，但最終會使消費者對同樣的商品支付不同的價款，侵犯了消費者的公平交易權。對消費者的合法的歧視行為或差別待遇的前提條件是，消費者存在著選擇自由，即市場上存在著替代品或有效競爭。
4.自由權
根據私法自治原則，占市場支配地位的企業有權通過簽訂合同，決定與某個消費者進行交易，或不與某個消費者進行交易，或對不同的消費者實施差別待遇。在這里，私法自治的前提條件是消費者可以自由選擇替代品，經營者之間還存在著競爭。為保障消費者的自由權，我國消費者權益保護法應當規定消費者有權獲得經營者已有的、可供提供的商品或服務。凡是經營者投放市場的商品或服務，只要消費者接受經營者提出的條件而購買商品或接受服務，經營者不得拒絕提供。與知情權一樣，這也是消費者行使選擇權的基礎。
侵犯自由權的典型情形是索取壟斷高價。按照歐共體條約第82條（a）的規定，索取壟斷高價是指一個占市場支配地位的企業直接或間接地實行不公平的購買或銷售價格。廠商利潤最大化的條件是產品的邊際利益等于邊際成本，而壟斷者為了攫取壟斷利潤，在高于邊際成本的水平上定價，掠奪消費者剩余，進而造成社會福利損失。“競爭法的理論認為，壟斷者或者占市場支配地位的企業憑借其市場優勢，非?？赡芟蚴袌鎏峁┍绕鋵嶋H可能生產的數量少得多的產品，而且與此相適應，索要與其生產成本相比不合理的高價。因此，反壟斷法在這里的任務就是要求這些企業的產品或者服務的價格保持在與市場競爭條件下相適應的水平，目的是維護用戶和消費者的利益?！?/p>
侵犯消費者的選擇權和公平交易權的實質是侵犯消費者的自由。消費者的自由權被侵犯的結果是消費者效用被壟斷者掠奪，造成價值損失，減少社會福利。
二、基本權利的性質與功能
1.消費者的權利是法定權利
消費者的權利是法定權利，屬于法律的強制性規定，剝奪消費者權利的法律行為無效。作為法定權利，其內容是由規定的，對其進行限制的法律行為也是無效的。我國《消費者權益保護法》第24條規定，經營者不得以格式合同、通知、聲名、店堂告示等方式做出對消費者不公平、不合理的規定或減輕、免除其損害消費者合法權益應當承擔的民事責任。作為法定權利，其內容由法律直接規定。與物權法定原則不同的是，消費者在消費合同中可以創設新的權利類型，但其有效的前提條件是消費者與經營者之間的約定不得違背法律的強制或禁止性規定或公序良俗原則。2.侵犯消費者的基本權利適用本身違法原則
侵犯消費者的基本權利適用本身違法原則。如果通過一個合同侵犯了消費者的基本權利——選擇權和公平交易權，適用本身違法原則。各國反壟斷法都規定，為獲取超額壟斷利潤而進行的共謀定價一律被禁止。侵犯選擇權、自主交易權的目的都是為了獲取壟斷利潤。
三、基本權利的功能
1.維護市場機制的正常運轉
反壟斷法的功能是維護市場機制的正常運轉，有效發揮其優化配置資源的功能，提高社會總體福利，保護公共利益。提高消費者福利是維護市場機制有效運轉的手段和必要條件。
反壟斷法的任務是維護市場機制，因為市場機制可以優化配置國民經濟的資源，從而可以最大限度地滿足消費者的利益。保護企業的利益和消費者的利益是維護市場機制或提高效率的手段。當然，維護市場機制是保護消費者利益的前提，因為“只有當市場上存在競爭，企業能夠靈活地適應不斷變化的市場情況，即根據需求者的愿望配置資金和生產資料，社會生產資源才能實現優化配置。”保護消費者的權利，必須維護市場機制和自由競爭。
2.私法自治的工具
私法自治產生壟斷，壟斷危害私法自治，打破壟斷有利于保障私法自治，促進自由競爭?！啊督箟艛喾ā返谋Ｗo法益，是作為公益的自由競爭經濟秩序，而這種法益只要由《禁止壟斷法》加以維護和促進，消費者就有了選擇商品和服務的自由。這種自由正是《禁止壟斷法》給予消費者的自由?！?/p>
自由權、選擇權是私法自治的內容和體現。如果消費者能夠充分地行使自由權、選擇權，對經營者的壟斷行為進行制約，在很大程度上能夠保證市場機制正常地發揮功能，從而無需國家干預。國家干預是私法自治的補充、輔助手段。
反壟斷法保護自由競爭，自由競爭是私法自治的前提，所以私法自治不能危害自由競爭。
3.為權利而斗爭
法律賦予消費者權利不僅體現了保護弱者的社會思想，更是活生生的力量。消費者權益保護法不僅體現了國家權力的作用，行使基本權利制約壟斷行為更要靠所有消費者的努力。行使選擇權、公平交易權不僅是消費者對自己的義務，是對國家社會的義務，是為消費者權益保護法和反壟斷法而斗爭。
基本權利是一般民事權利的保障。如果消費者不能行使或充分行使選擇權、公平交易權，安全權可能就會受到侵害，所以基本權利發揮著保障基本人權的功能。
[論文關鍵詞]消費者權利基本權利功能
[論文摘要]消費者權利是一種制約和平衡的制度。消費者的權利可以劃分為兩種。一種以安全權為中心，其依據在于生存權。他們只是一般民事權利，不具有反壟斷法上的意義。另一種是消費者的基本權利，包括知情權、選擇權、公平交易權，實質是消費者的自由權。在反壟斷法中，消費者的基本權利屬于強制性規定，而壟斷者的義務屬于禁止性規定。如果消費者認為他們被卡特爾或濫用市場支配地位行為所損害時，可以提起私人的反壟斷訴訟。消費者的知情權、選擇權和公平交易權除了具有保護消費者合法權益的作用外，還可以制約、限制壟斷者通過限制競爭協議、濫用市場支配地位等行為妨害市場競爭，維護競爭機制。
參考文獻：
一、畸形消費的概述
畸形消費是由于消費變態心理而引起的消費態勢，是一種不良的消費方式。由于社會生活和消費心理特征的多樣性，消費表現為正常消費和畸形消費。與正常消費相比，雖然畸形消費所占比重不大，但由于我國消費者眾多，其消費總量的絕對數也不容忽視。特別對于相關企業來說，研究消費心理學關于畸形消費的表現和成因，可以為其正確區分正常消費和畸形消費，進而制定相應的營銷策略提供幫助。例如，當一個企業的產品由于某種原因已使消費者產生心理障礙，導致出現畸形消費行為時，該企業仍在維持原來的經營方針而繼續生產此種產品，或已經察覺情況不妙但又不知原因所在而盲目采取對策，就會在某種程度上加劇問題的嚴重性。所以如同對正常消費態勢進行研究一樣，展開對畸形消費的分析同樣也很重要。
二、畸形消費的表現及成因
由于社會生活和消費心理特征的多樣性，消費表現為正常消費和畸形消費。而且，即使是畸形消費，也會因其產生的內在原因和外在條件的不同而有多種表現。
1．搶購和待購消費及其形成原因。搶購是指消費者在短時間內由于某種因素的考慮發生的超過實際需要的購買行為。一般分為漲價搶購、俏貨搶購和盲目搶購。嚴格的說，如果商品漲價和商品短缺的客觀事實確實存在，那么漲價搶購和俏貨搶購這兩種搶購方式也應當歸入理性消費之列；反之，如果并不存在上述的相應客觀可能性時，那么這兩種搶購就屬于盲目消費的范疇。盲目搶購是不加分析、無計劃、非理性的購買活動，它屬于畸形消費的范疇。
待購則是指消費者雖然確實有實際需求，但由于某種原因的出現，消費者認為不是購買的最佳時機而表現出的暫時不消費的行為。由于上述同樣原因，待購可分為理性待購和盲目待購。不管是搶購還是待購，只有當其歸屬于盲目消費范疇時才可定性為畸形消費。產生盲目消費搶購或待購行為的原因主要在于消費者缺乏安全感，總想通過搶購或待購的方式來消除這種不安全感。當社會不安全因素增多或消費者個人心理承受力較差時，容易產生上述畸形消費。
2．癖好消費及其成因。癖好消費是指超過正常消費程度或正常范圍的嗜好消費。并非所有的癖好消費都屬于畸形消費，只有當某種癖好消費對個人或社會可能造成有害影響時才可將其認定為畸形消費，如嗜酒如命、吸煙成癖、過度沉迷上網則應引起社會的關注和警惕。
產生畸形癖好消費的緣由既有社會傳統習俗的原因，也有個人性格和生活習性的原因，社會、組織、家庭和個人都應采取適當方式加以控制或限制，以免造成不良后果。
3．排斥消費及其成因。排斥消費是指由于某種原因導致消費產生了心理障礙而拒絕購買的暫時不消費態勢。排斥消費一般分為差距消費排斥和信任消費排斥。差距消費排斥即由現實商品與消費者需求期望之間存在差距造成的排斥。如某家生產奶粉的企業被曝光生產銷售了劣質奶粉后，消費者對其所有的奶制品都會產生懷疑和不信任，而產生抵觸消費。排斥消費的具體表現是否屬于畸形消費，取決于是否存在促使排斥心理障礙產生的客觀事實，如果確實有客觀事實，那么消費者不僅有理由而且也應該拒絕購買；只有當并不存在足夠的客觀事實，消費者仍堅持拒絕的態度時，則此種表現才屬于畸形消費的范疇。
產生畸形消費的原因主要在于消費主體的偏執傾向。這些消費者往往不愿改變自己已經形成的觀點，不管實際情況發生了怎樣的變化，他們仍然以自己的主觀判斷作為評價事務的標準。
三、畸形消費原理的運用
畸形消費原理的運用，并非意味著通過對相關問題的分析去迎合消費者不正常的消費心態，而是要通過對畸形消費的認識去指導企業的相關活動，為企業的穩定發展服務。
1.重視消費者的搶購與待購，消除消費者的不安全因素。
不管是畸形搶購還是畸形待購，雖然在短時間內看似增加了企業的經濟效益，但從長時間看，它們的存在均會對企業的長遠利益造成危害。特別是對上市公司而言尤其如此。試想如果消費者對某企業懷有不安全感，即使是畸形搶購或是畸形待購，也會在社會上造成不良影響，給企業造成負面影響，從而破壞企業的聲譽。所以，企業應認真對待畸形消費現象所產生的危害，并應采取一切可能的手段去消除消費者的疑慮。如加大正面宣傳力度，盡可能使消費者和社會了解企業的發展前景；通過各種手段制止或消除對企業產生不利影響的信息傳播；不從事可能給消費者產生各種誤解的活動等。企業不應因不正常的搶購和待購屬于畸形消費而聽之任之；反之，應采取認真的態度給予對待，通過消除消費者的不安全感使其對企業的發展充滿希望，樹立企業的良好形象，同時也為維護正常的經濟秩序做出貢獻。
2.樹立社會市場營銷觀念，逐步消除畸形癖好消費。如果從短期的利益加以考慮，畸形的癖好消費對于企業來說可能是件好事。因為嗜酒如命和吸煙成癖的人越多，給酒廠和煙廠創造的利潤就越高，似乎對企業有好處。但如果從長遠角度考慮問題則情況恰恰相反。因為當畸形癖好消費達到一定程度后，其超過了正常的消費程度和消費影響，必然會由于其對社會造成的危害而遭到社會和大多數人的抵制，最后會致使相關企業失去生存空間。目前，許多煙廠倒閉、酒廠關門的事實正是這一過程的真實寫照。所以，那些與畸形癖好消費有關的企業也應通過對畸形消費的認識，及早樹立社會市場營銷觀念，盡快實現本企業投資方向的調整。社會各方也應共同努力，為早日消除傳統陋習做出努力。
3.合理界定排斥消費，滿足正常消費需求。通過對排斥消費產生原因的分析可知，如果不對排斥消費進行科學的分析，籠統地把所有的排斥都歸結為畸形消費，就很可能使企業看不到自身所存在的問題而失去大量的消費者。一般來說，正常限度內的消費差距排斥和信任消費排斥的產生，是由于企業的技術或生產因素造成的，這些無疑給消費者在心理上造成障礙。因此，企業應認真尋找原因，制定合理的對策來消除這些心理上的障礙。如針對合理的差距消費排斥，企業應全面分析可能促使消費者產生心里障礙的所有因素，然后根據核查結果采取切實可行的辦法或進行生產調整去縮短現實商品與需求期望之間的差距；針對合理的信任消費排斥，企業應認真核查給消費者造成信用危機的真正原因，然后采取恰當的方法或宣傳或以新的形象來消除消費者的不信任感。由于消費者的不信任感一旦形成，便不會在短期內消除，所以企業可采取更換品牌的做法來消除這種排斥消費。如果企業已出現了畸形排斥消費，企業也不能坐以待斃，而應采取積極的對策，如加大促銷攻勢，通過說理的方式促使消費者改變態度，同時應加強對企業的宣傳，給消費者一個美好的企業形象。總而言之，要想消除消費者心中已經形成的心理障礙，就必須采取符合人們心理機制規律要求的合理手段去施加影響，從而改變消費者對企業或產品的印象。
與正常消費相比，雖然畸形消費所占比重不大，但由于我國消費者眾多，其消費總量的絕對數也不容忽視。特別對于相關企業來說，通過對不同消費的比較分析，研究消費心理學關于畸形消費的表現和成因，可以使企業更恰當的擺正自己的位置，因勢利導地去處理自己與市場消費的關系，從而為增強企業的適應性和提高企業的社會地位創造條件。
參考文獻:
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3.［美］菲利普•科特勒.營銷管理（新千年版第十版）.中國人民大學出版社,2004
1引言
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國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。
3．1汽車金融服務主體比較單一
在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。
3．2汽車消費信貸服務質量低
消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。
．3風險防范機制不規范
金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
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3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．
【論文摘要】現代性消費文化是圍繞著消費由資本為其奠定基礎和方向、以文化形式顯現出來的生存方式和行為原則，由此資本邏輯成為現代性消費文化的本質規定。從資本邏輯的視角看，生產與消費的脫節造成資本增殖的失敗，因此資本必須要在文化上發揮指導和引領作用來促進生產和消費的結合，從而在深層上保證剩余價值的實現和資本再生產的循環，現代性消費文化正是由此生成。
一、“現代性消費文化”的界定
消費文化是一個特定的范疇，它是以利潤為目標、以現代市場為方式批量生產消費性商品的文化樣式，它不會出現在“前現代”或“傳統”所標識的自然經濟形態中，也不是現代社會中仍然殘存的自給自足的消費模式，消費文化的本質規定性在于：它只能在買與賣的交換關系中才能實現自身的文化樣式，正是經過了“買賣”關系的中介之后，消費文化與傳統文化產生了質的區別。如果說傳統文化往往還保有純文化的形式，為了文化而文化、為了藝術而藝術，那么現代消費文化則根本不打算掩蓋自己與利潤的關系，它最主要的方式便是通過公司行為去組織消費品的銷售，并以利潤的最大化為根本目標，這不僅使得以自給自足為特點的傳統消費模式因無法滿足現代人的消費欲望而喪失了自己的生存優勢和存在根基，而且使得像電影、書籍、報刊、比賽等精神產品徹底地商業化，成為了只有在買賣關系中才能存在、才能呈現自身的文化商品，這樣就把消費文化的生產從根基上拖進了資本的運行軌道中，資本屬性成為消費文化的本質規定性。
很明顯，資本定義了消費文化，決定著它的存在基礎、運行原則和發展方向。所謂現代性消費文化，本質地來說是圍繞著消費由資本為其奠定基礎和方向、以文化形式顯現出來的生存方式和行為原則?？梢栽倜鞔_地將現代性消費文化的性質歸納如下：(1)對商品符號意義和象征意義的消費成為現代日常消費的主導模式，消費已經成為文化現象(消費的文化理解)。(2)消費是人們據以認知自身和現實生活的意義源泉，是現代人自我認同和自我表達的主要形式，由此生存具象化為消費模式，消費成為建構他們自身及其日常生活的現實力量(生存方式和行為原則)。(3)無盡的文化形式為無限的消費需求和欲望提供了最合適的表達渠道，從而使資本最大限度地增殖自身得以可能(資本規定性)。(4)文化的公共性保證了某種特定消費模式的可推廣性，這一點使得資本能夠在更大的時空范圍內制造出與某種消費模式相適應的特定消費欲望(消費文化的可推廣性)。
資本邏輯是現代性消費文化的本質規定，資本決定著現代性消費文化的性質和方向，既然如此，就應當在資本邏輯的視域中考察現代性消費文化的生成路徑，這樣才能探尋到現代性消費文化的深層根源及其生成過程，從而把紛繁復雜的消費文化表現形式融合為統一整體，對現代消費文化問題形成一個相對完整的認識。當然，本文只是此種研究方向的一種嘗試。
二、生產與消費的脫節：資本邏輯的二律背反
資本的目的是最大限度地獲取剩余價值，只有獲取剩余價值，利潤才能得到保證，資本再生產才能持續進行。這意味著資本必須為擴大再生產創造條件，無論處于何種自然環境和社會環境，會產生怎樣的自然后果和社會結果。資本把現實生活世界的各個事物都要收編進自身的增殖體系中，把盡可能多的社會成員變成資本增殖機器的環節，使一切事物都要實現資本化。資本從本性上來說不承認任何限制，它的擴張過程打破了國家和民族的疆域，最終的必然結果就是世界市場的形成、一切國家的生產和消費的世界化?！安粩鄶U大產品銷路的需要，驅使資產階級奔走于全球各地。它必須到處落戶，到處開發，到處建立聯系?！边b遠萬里的人們由于資本的紐帶作用而發生相互聯系，資本把整個世界建構成以物的依賴性為基礎的現代性世界，一切都處于錯綜復雜、無窮無盡的資本因果聯系中，一切都由于資本而獲得了自己的呈現形式，這正是馬克思所強調的歷史向世界歷史的轉變?！爸挥羞@樣，單個人才能擺脫種種民族局限和地域局限而同整個世界的生產(也同精神的生產)發生實際聯系，才能獲得利用全球的這種全面的生產(人們的創造)的能力”。資本第一次真正地實現了世界的通約，由此造就了一個包羅萬象而又本質同一的總體性世界。
資本所造就的總體性世界并不意味著資本主義社會成為內在有機的統一體，資本攫取剩余價值的持續欲望會不斷地沖破社會有機的生存外觀，致資本再生產于不可能，這就是資本邏輯的二律背反：生產過程和交換過程的脫節，或生產與消費的脫節。資本運動的生產過程是資本增殖自身的過程，但要實現這一點，必須依賴市場交換過程的順利進行，否則資本就無法實現自身；同時，資本的本性從根本上決定著資本家會想方設法壓低工人工資以獲取最大化的剩余價值，克制自己的消費欲望以將盡可能多的剩余價值轉化為再生產的資本，而資本的擴張必然導致消費品規模的擴張，由此造成了資本邏輯的二律背反：以限制消費為前提的資本擴張，導致的結果卻是消費品規模的擴張，從而破壞了資本再生產的條件。正是在這個意義上，馬克思把從產品到商品、從商品到貨幣的轉換稱為“驚險的跳躍”，“這個跳躍如果不成功，摔壞的不是商品，而一定是商品所有者?！?/p>
資本邏輯的二律背反在現實層面上表現為商品向貨幣跳躍的失敗，這就違背了資本增殖的本性，必然為資本所不能容忍。在自由資本主義時期，資本積累的重心在生產資料的生產上，生產性消費是剩余價值實現的主要途徑。因此，盡管資本家盡可能地縮短工人的必要勞動時間，從而壓低工人的工資，但這并不妨礙資本獲取剩余價值。到19世紀末，隨著資本向日常生活領域的擴散，生活消費品的生產逐漸成為資本積累的主要來源。因此，如何發現和刺激日常生活的消費需求就成為了資本再生產的關鍵條件。但是，資本榨取剩余價值的本性決定著資本家總是千方百計地壓低工人工資，這樣工人的低工資必然導致整個社會的低消費狀況，資本邏輯的二律背反成為資本自身前進的障礙，資本必須要尋找到合適的方式解決這個問題。
這個方式正是以泰羅制科學管理原理為理論基礎的福特主義生產方式。2O世紀初，美國工程師泰羅面對企業中普遍存在的怠工現象，提出了他的科學管理思想，以代替當時占據主導地位的經驗方法。他經過多年研究發現，一個人把生鐵裝上車的過程可以分解如下：(1)從堆上或地上把生鐵鏟起來(一分鐘的百分之幾)；(2)帶著所鏟的東西在平地上走(每走一英尺所需的時間)；(3)帶著所鏟的東西沿著斜板走上車(每走一英尺所需的時間)；(4)把生鐵扔下(一分鐘的百分之幾)或放在堆上(一分鐘的百分之幾)；(5)帶著空鏟走回原地(每走～英尺所需用的時間)，從中不難看出，泰羅制科學管理的精髓是動作、時間的細分和標準化，通過計量工具的精確化，工作被拆分為“一分鐘的百分之幾”和“一英尺”的細微動作，這就是由泰羅所開創的勞動形式化和合理化。
在資本主義生產的現實層面，美國實業家、福特汽車公司創始人福特充分吸取泰勒制科學管理原則，創立了旨在高效率生產產品的福特主義生產方式。例如，將汽車的部件徹底標準化，并在流水裝配線上批量生產。生產過程強調同質產品的一致性、標準化和大量生產，每個工人從事單項任務，工作高度專業化，按照比例付酬。福特主義生產方式大大提高了勞動生產率，降低了生產成本，因此促進了工人工資的增長，從而極大地促進了大眾有效需求的增長，第一次創造了資本主義經濟的生產過程和交換過程的有機結合，這樣就在一定程度上破解了資本邏輯的二律背反。
為什么福特主義生產方式只是在一定程度上解決了二律背反問題呢?這是因為，資本家發現，如果人們手中持有的貨幣足夠多，但是，如果他們的消費觀念和消費價值觀不及時更新的話，那么人們的消費模式就跟不上手中貨幣的增長速度，由此而來工人工資的提高對于有效需求的培養就不會發生實際意義，這時特定的消費價值觀的培養成為了資本再生產的關鍵環節，這一點尤其在以“靈活積累”為特征的后福特主義生產方式中得到了確證。
福特式生產方式需要長期和龐大的固定資本投資，在人們需求穩定而且單一的情況下，它確實能夠實現規模經濟效益，降低產品成本。然而問題在于，一旦需求出現不穩定、多樣化的情況，福特生產方式因同質產品的批量化生產而致的僵化、單板的弊端就體現出來。2O世紀7O年代的石油危機及其隨后的美國汽車工業的下滑，是福特主義生產方式衰退的標志性事件。伴隨福特主義生產方式的衰退而來的是后福特主義生產方式的興起。后福特主義生產方式具有前者一些不具備的特點，如更加關注特殊化的產品，關注產品的用戶化，風格和質量尤其受到重視，較短的生產周期，富有彈性的生產過程。為了適應并引導消費大眾的需求，資本一方面改變生產過程的內部環節，另一方面將更多的注意力放在消費者身上，研究如何才能制造出花樣繁多的新的消費需求。因此，資本必須要在人們的價值觀，即文化上發揮指導和引領的作用，才能進一步促進生產和消費的結合，從而在深層上保證剩余價值的實現和資本再生產的循環，現代性的消費文化正是由此生成。
三、文化形式：二律背反的解決途徑
福特主義和后福特主義生產方式的出現具有重大的經濟意義和社會歷史意義，它不僅使得日常消費品的大規模生產成為可能，從而資本能夠進入消費品生產領域，而且通過改變社會的整體精神氣質，深刻地改造了大眾的消費模式，使得大眾不再以“需求”為尺度自然地進行自己的消費，而是以潛在的“欲望”為導向主動地建構自己的消費，這就是流行于西方社會并向全世界擴散的消費主義。所謂消費主義，是指不是為了實際生存需要的滿足，而是追求被文化形式所不斷制造出來的欲望的滿足的生存方式和價值觀，它具體表現為把占有更多的物質財富和消費更多的高檔商品作為人生成功的標志，并以此作為生存意義的源泉和人生價值的尺度。消費主義所表征的是人們被刺激起來的消費欲望，而欲望滿足的意識必須在一定的文化價值系統中才能獲得合法性。
欲望往往被看成是純粹主觀的個體事情，其實這種自然主義看法深深掩蓋了欲望的根本的社會性質。“我想要某種東西”至少表明：這種東西與某種生活方式聯系在一起，“想要”本身就與人們愿意及如何在社會中生存發生著千絲萬縷的聯系，這種聯系不管是否被意識到，它都作為顯性意識的前提進入到了每個人的意識深層，這正是文化進入個體身心的過程。因此，首先是具有價值取向的文化系統在人們的各種需要和欲望中確定哪些應當得到滿足、滿足多少和怎樣滿足，哪些需要和欲望是必須加以控制和禁止的，現實生活的人們才能去追求某種特定的生活方式。正是在這種意義上，生活方式本身是相對的文化范疇、社會范疇，而消費主義企圖把追求無盡欲望的滿足說成是自然的和普遍的，無疑具有了意識形態的性質，這就把理論的觸角深入到了為某種利益格局做合法性辯護的現代性消費文化系統。
在現代社會中，大眾的基本生存需要都已經得到滿足，資本要實現自己的利益訴求，必須要通過廣告、電視、電影、宣傳等各種文化手段和文化形式向大眾推銷適合于資本增殖的生活方式，因此，現代性消費文化最重要的一點便是無止境地追求欲望的滿足，“資產階級社會與眾不同的特征是，它所要滿足的不是需要，而是欲求，欲求超過了生理本能，進入心理層次，因而它是無限的要求?！蹦_醴一旦消費者的消費愿望經欲望中介后達到無限的層次，那么資本增殖就具有了可靠而持久的保證，這其中發生關鍵作用的杠桿便是消費文化對大眾生活方式乃至個體身心的影響和重塑。
一
一般認為，消費異化是第二次世界大戰后，西方世界進人消費時代的伴生物。所謂“消費異化”是指消費超越了自身的內涵，使人的消費價值目標發生偏離，導致消費觀念和價值取向扭曲，消費的原始、本真意義發生了改變。這種消費“在本質上是一種‘異化消費’。本來意義上的消費是對使用價值的消費，其目的是對需要的滿足，這是正常消費。異化消費則是使消費與‘需要’、‘使用價值’相背離，過度地去追求不必要的消費，造成巨大的浪費，這是不合理的消費?！叭藗兊南M就不再是滿足日常生活需要的一種手段，而成了一種對商品象征意義的符號消費，即成了一種異化消費。論及消費異化及其種種表現，可謂涉及諸多領域，俯拾即是。擇其要者，僅從以下兩個側面略作說明。
其一，符號化的扭曲與曲解。消費或消費行為“符號化”是指人們消費的目的并非為了滿足于各種消費品一般使用價值，而是為了追求具體需求以外的某些符號表征。“人們所消費的，不是商品的服務和使用價值，而是它們的符號象征意義。”閉現代社會，商品(包括各種服務)越來越多地帶有符號意義與特征，符號已成為商品的另外一種價值。然而，符號畢竟不是商品的全部屬性，也不應淹沒商品最基本的屬性。一段時間以來，相當一部分國人過分看重消費品的符號意義，過分追求符號的外延意義，使符號意義發生扭曲，消費行為、觀念發生了異化。一些人的消費目的更多是為了滿足自己的“符號欲望”。其中有腰纏萬貫，一擲千金的富豪大款，也有追逐“時尚”，還談不上富足的工薪族。前者消費過程中追求各種名目的名牌、高檔消費品，目的是為了昭示自己的富有—消費品是其身份、富有的象征、標識，并不考慮消費品的價值與使用價值是否相符。對于豪華、奢侈的追求徹底消解了消費品最基本的屬性。于是，抽什么品牌的香煙，開哪國生產的高檔名車，穿哪個名牌的時裝成為這些人的消費追求;于是，為了迎合這部分人的消費需求，應運而生地出現了名目繁多的“天價”消費品:“天價年夜飯”、“天價香煙”、“天價豪宅”……。雖然他們只是人群中的少數或極少數，但所造成的“負激勵”效應卻是巨大的，催生了另一部分不屬于富豪、大款階層的、對消費和商品符號化情有獨鐘消費者。這些人的收人顯然無法和富翁大款相提并論，但對符號化的追求并不示弱:消費的目的也是為了顯示身份、地位，照顧“門面”，滿足虛榮心。于是，收人并不豐厚的“白領”吃住高檔，穿用名牌—追求高消費，成為生活水平的虛假符號。超前消費導致了少數人“花明天的錢，今天盡情享樂”的消費觀念和價值取向。有學者指出，高消費“為消費異化提供了溫床”閉。無論在我們這樣的發展中國家，還是在發達國家，這種過度符號化的異化消費都是非理性消費，應當予以批判。
消費符號化從表面上看似乎是異化了消費品的基本功能，是消費行為的異化，但實際上是價值觀念的扭曲，產生的各種負面效應—所謂，卜經濟”效應，遠遠超出消費領域或經濟領域。其中，消費文化的導向作用在今天越來越顯示出強勁的勢頭。整個消費過程中，人往往受商品—符號的左右，人與商品的關系也發生了異化。針對符號及其消費意義的逐步增多，許多時候物品消費即是符號消費的現實，有學者指出:“符號消費的實質在于社會身份的建構”。人們購買消費品、商品的主要目的并非是為了滿足日常生活需要，而是為了追趕潮流、領略時尚、炫耀財富與富有等等與真正的商品屬性毫不相關的欲望—“符號欲”。此間，人是否“在場”取決于商品的符號“價值”。因此，“借助商品的符號價值，人們可以解釋為什么商品變成了欲望和著迷的對象，炫耀性消費為什么會發生，為什么有些商品會得到人們的偏愛，而這些問題是商品的使用價值和交換價值所無法解釋的。的確，根據生產決定消費的理論，無法解釋人們對符號消費的“執著”。也許我們只能從文化的視角進行剖析。因為“人的符號活動的實現就是‘文化’、‘文化世界’。據此，有理由認為，消費文化的“異化”是根源所在。
其二，浪費消費。某種意義上講，浪費消費也屬于消費符號化性質，與消費符號化有所不同的是，浪費消費不僅是消費符號化的另一種表現形式，且凸顯浪費特征，形式多種多樣，甚至滲透到大多數人的日常生活當中。所謂浪費消費顧名思義，消費本身即是浪費，絲毫不顧及節約理念的存在。一個比較典型的事例是國人送葬時的花圈開銷。一項統計資料顯示，國人每年為死者送葬燒掉的花圈價值竟然高達13.3億人民幣!無論出于何種需求目的，滿足什么類型的消費需求，每年白白燒掉十幾億元人民幣的紙張，對于一個人均資源非常不富裕的國度來說，都是一種巨大的浪費。中國本是一個有著勤儉持家，厲行節約節約濃厚傳統的國度，但由于消費主義以及某些不良風氣的影響，優良傳統正在被人淡漠，各種消費中的浪費達到了驚人的地步。時下的國人，無論身居窮鄉僻壤，還是大都市市民;無論是大款巨富，還是貧困人群，均對青年人的婚姻開銷表現出非常高的積極性和熱情。從嫁妝購置，到大擺婚宴，場面與鋪張一直呈上漲勢頭。各種花費，數量巨大，其中不乏有無謂的、屬于浪費性質的支出。當下青年人結婚上的花銷和“大方”的心態，窮人和富人并無本質差異，可謂“富人有一富人的奢侈，窮人有窮人的浪費”。人們在分析國人在婚喪上花銷的浪費原因時，大多強調陋俗文化在作祟。陋俗文化、不切實際的攀比之風的確助長了消費浪費風氣的蔓延。這些分析有一定的道理，但從更深層次剖析，不難發現這些浪費消費也屬于消費的異化，背離了消費行為、消費模式最基本的準則:合理、正當、健康。
涉及國人消費行為中的浪費問題，除了前面列舉的兩個典型事例外，還可以列舉出許多。盡人皆知的事例可信手拈來:餐桌上的浪費、一次性用品的泛濫成災、名目繁雜的“豪華包裝”等等。國人每年在餐桌上的浪費不舍為天文數字，“豪華包裝”的資源浪費同樣驚人，媒體屢屢予以尖銳批評，依然有禁難止。無疑，這些浪費消費也屬于消費異化，堪稱日常生活消費中另一種特殊“符號消費”。消費異化的大行其道與消費主義思潮的涌人有直接關系。但剖析各種非理性消費，又不能簡單地將其歸咎于外來文化的影響。必須承認，我們自己原有的某些消費陋俗文化的存在，有意無意之中助長了消費主義思潮背景下的消費異化。顯然，由于消費異化種種負面效應，致使消費異化成為人們關注的社會問題。許多情況下，浪費消費、消費異化在現實生活中助長了陋俗文化的蔓延，反之，借助消費異化，陋俗文化也得到了大行其道的“有力支持”。兩者可謂“相得益彰”。過分追逐符號化、浪費鋪張是消費異化的主要內容，從不同角度凸顯著非理性消費的特征。針對五花八門的浪費，有人建議出臺《反浪費法》。誠然，依法治理浪費有可取之處，但對于消費異化、浪費消費的治理完全“依法辦事”可操作性并不強。因為消費畢竟是個人權利，在權利本位社會里，抵制消費異化主要還應來自道德、文化層面的支持。文化不可能徹底改變、扭轉消費異化，但健康的消費文化對于倡導理性消費、合理消費、適度消費、節約消費，自覺抵制消費異化必將起到積極作用。
二
關于消費異化、浪費消費等，學術界多有論述，但主要側重經濟學、社會學、文化學等學科領域。筆者認為，應側重文化批判的視角認識消費異化，以及由此衍生的各種異化現象是必要的。如何營造符合中國國情的消費文化和文化氛圍，一直是人們關注的課題，筆者認為應側重如下幾方面:
第一，文化的批判與批判的文化。所謂文化批判，主要指既對各種直接影響人們消費心理、價值觀的陋俗文化進行批判(并非對整個消費文化進行批判)，還應對伴隨消費主義進人本土時挾帶的種種消極的價值觀和消費理念予以批判，如與異化消費密切相關的享樂主義、金錢至上等價值觀的批判等。這里所說的批判的文化主要指，建構新型消費文化過程中，刻意培養消費者對本土陋俗文化、外來消極文化認知的自覺，使廣大消費者能夠理性地消費，能夠對消費異化有本質的認識，進而強化對消費異化的抵抗力。當然，批判的目的不僅僅限于顛覆，更重要者在于建構。我們確實需要建構新型的消費文化，一方面通過新型的消費文化抵制陋俗文化的侵蝕;另一方面，則通過新型消費文化的建構，實現文化批判的目標。批判消費異化，營造健康向上的消費文化，首先應在理論上對消費意義予以認知。必須告知國人，什么樣的消費理念、行為模式才是合理的、理性的、健康的，才是我們倡導推行的。一般來說，消費的第一推動力是需求，即消費是由需求決定的。消費者消費各種消費品一方面是為了滿足自己的物質需求，另一方面，也是為了滿足某些精神需求。消費異化消解了消費品的自然屬性、物理屬性，突出、追求的是符號價值，說到底是一種文化的異化。因此，展開對消費異化的文化批判是必要的。
第二，關注消費倫理。根據讓·波德里亞的消費理論可知，消費具有倫理性，是一種倫理現象。因此，消費必須遵守相關倫理的約束。今天的消費倫理應側重兩方面內涵:一是弘揚傳統文化中勤儉節約的理念，并使之成為消費理念的重要內容;另一方面，勿忘可持續發展、代內公平和代際公平，積極提倡可持續消費。消費理應恪守相應的倫理準則種種帶有“透支”性質的各種消費，既是消費的異化，也有違于合理的、適度的消費原則?！斑m度消費的精髓是節約。崇尚節儉的消費是自古以來的美德，即使在物質生活富足的今天也還是一種美德，仍需大力提倡。我們主張節約，決不是讓人們去過‘苦行僧’式的生活，不是反對人們追求更幸福的生活，而是為了避免資源的過度浪費，避免造成環境污染和生態平衡破壞，使人、社會與自然能夠和諧發展，而這正是為了使人們更幸福的生活。
針對消費異化、符號化，除了應當大力倡導合理消費之外，還應經常告誡國人，能夠揮灑自如消費的只是少數人，絕大多數人應選擇適度消費，“適度消費就是在滿足人類生存發展需要的基礎上，在不降低消費水平的前提下，人們的消費不超出自然的承載能力與個人生理的承載能力，消費水平要適應生產力發展的水平和收人水平，排除多余消費和避免超前消費。時下某些人的消費行為與國家倡導的節約經濟形成了強烈的反差，也與收人、國情形成了悖論:一方面，我們承認自己是發展中國家;另一方面，對各種高檔奢侈品的消費比之發達國家并不遜色;一方面存在著生產過剩與消費拉動之間的矛盾，另一方面，則是對商品符號和意義的狂熱追求;一方面，我們認同資源并不富足的現實，另一方面，消費資源消費的大手大腳讓發達國家“望塵莫及”;所謂消費的“個性化”，與我們國家的經濟發展水平、居民的平均收人并不相稱……。這些悖論說明了消費倫理的缺失(有人稱之為失范)，有必要針對消費異化、浪費消費重塑新型的消費倫理觀念。
第三，倡導理性的消費價值觀與合理適度的消費理念。什么是理性消費價值觀?我們認為，核心內容應是適度消費，對各種消費有一種“量力而行”的自覺，能夠認知消費品的物的屬性和符號之間的關系，不為符號所左右，符號不會是消費價值的全部。消費只是人生存和發展的手段，而不是目的，必須對消費有正確認知。物質消費能夠滿足人們的各種需求，也具備激發人們向往幸福生活的功能。然而，不健康的消費理念往往把正常的消費異化為對物質、消費品占有的無限沖動，并形成了賺更多的錢，購買更多的消費品，縱情享樂的循環圈。這些現象與商品、消費的泛化與馬克思所說的“商品拜物教”價值觀念絕無二致。任何形式的消費異化，一覽無遺地表現為消費者對物質財富的極度追求，必然導致物欲泛濫，享樂主義、拜金主義、無止境的物欲追求必然隨之泛濫，各種腐朽、沒落思想均可在此找到滋生的土壤，對人們精神生活的負面消加作用是巨大的。
消費異化對人們生活方式、思維方式產生著深刻的影響，使人們的思想、精神也隨之發生異化?！叭藗冊谙硎芟M所帶來的滿足和快樂的同時，卻淪為了消費的奴隸，人們在消費中迷失了自我，進而導致精神家園的失落”?！百M異化使人越來越與自身的本質相異，喪失著美好、素樸的‘精神家園’。事實證明，異化消費、過度消費、把消費視為生活終極目的的行為模式并不能夠給人增加幸福感，無法體驗精神生活的神圣與崇高，大多僅僅局限于物欲消費的滿足，人淪落為物、享樂的附屬物。主體性在物質消費、符號消費、追逐富足中悄然淪落，滿足各種欲望的多重選擇與精神家園逐步缺失并存，消費異化支配下的人勢必缺少精神超越，批判意識無從談起。故此，建構新型消費理念、消費價值觀不僅是對消費異化的批判，更有助于人們回歸自己的精神家園。消費社會的現實不可回避，批判消費異化，建構新的消費理念、價值觀念則是國人不能繞過的思想歷程。
廣告是一種行之有效的促銷方式，促銷方式隨著市場營銷觀念的演進而不斷深化。消費者地位的日益被重視，使得現代廣告活動確立了“以消費者為中心”的指導思想?，F代廣告本著“進入潛在顧客”心智的原則，站在買主的立場上，從外向里，為消費者設計生活，其直接結果是廣告引導了消費時尚、加速了消費流行，控制了某種文化趨向。譬如：呀呀學語的城市兒童最先學會的居然盡是些廣告詞。“牛肉在哪里？”這則廣告，在美國幾乎家喻戶曉，以致在很多場合已成了弄虛作假的代名詞。研究廣告與時尚、流行的互動關系，有助于尋找廣告傳播的最佳途徑。
流行，心理學上解釋為“以某種目的開始的社會活動，使社會集團的一部分在一定期間中能夠一起行動的心理強制?！彼砹四撤N生活格式，是眾多人相互影響、迅速普及的結果，它會引起眾多人的注意、興趣和模仿，影響到社會的各種人，使人們相互之間發生連鎖的感染。在日常生活中，流行突出表現在裝飾、禮儀、生活行為三個方面，廣告在傳播過程中形成的消費流行大致有這樣一些：
物質的流行。比如時裝、化妝品、裝飾品、發型和耐用消費品的設計等，這些物質形態的流行反映了城市生活中的時髦事物或熱點現象，一般都是通過廣告的力量來完成的。以洗發水為例，20世紀70年代，中國人對頭發里的頭屑根本不屑一顧，正是在中美合資廣州寶潔公司曠日持久的廣告宣傳下，中國人才認識到，有頭屑是件丟人的事，于是人們恐慌了，這種恐慌便慢慢發展為一種時尚：用高級洗發水去頭屑。
色彩的流行。商品的標準色是現代企業商品的代表色，它能體現企業經營理念，表現商品特性，在增強氣氛、吸引注意方面，能產生強烈的訴求力，使企業和商品的形象能快捷、準確地為消費者所把握。因此，那些具有強烈的識別效應、知覺刺激、引發生理反應以及影響生活習慣、社會規范、、自然景觀的色彩在廣告促銷中一旦出現，就成為其他企業竟相仿效的色彩系統。像可口可樂的紅色、IBM的藍色、柯達的黃色、富士的綠色等，已經成為色彩世界中的經典色而被仿效。
語言的流行。成功的廣告，其廣告詞往往不脛而走，流行于社會，被應用于各種場合，成為人們表達思想、交流感情的口頭語。如：“今年二十，明年十八”，“擋不住的感覺”，“味道好極了”，“杉杉西服，不要太瀟灑”等等。流行的廣告語直接反映了流行品背后的意識形態，對這些詞匯的解讀，是探尋人們觀念心態的一把鑰匙。
行動的流行。一些廣告中宣傳的消費方式和生活方式往往也會成為人們的日常行為方式。如保健、上網、休閑、娛樂等等，都是以商品的形式出現，通過廣告的宣傳而成為一種消費行為的流行。
廣告形成的消費流行，在很大程度上反映了社會生活的進程，人們價值觀的取向，公眾行為規范的選擇。縱觀人類流行史，每一次的流行變遷無不映射出當時的時代特征與社會變遷的軌跡。廣告以其特有的形式反映時代精神，廣告形成的消費流行以不同的面貌特征反映各個歷史時期的政治運動、經濟發展、科技進步及文化思潮的變化。誠如《流行預測》一書的作者Rita·Perna所說的：“流行，就定義而言，是時代的一種表現”。廣告語進入社會日常生活后形成的流行語就是社會生活的一面鏡子。它的變化反映了社會的變化，折射出人們的文化心理和社會心態。日本民間廣播聯盟研究所在對廣告宣傳與社會語言生活進行調查后指出：如果把成為流行語的廣告辭按不同時代有順序地排列，就會構成一部社會世態史。孩子們會因其語感和節奏把它們作為語言游戲，用于開玩笑、打岔別人講話、寒喧、應答、感想、說明等；成年人則把它們賦予某種情愫，表現某種特定的心態。透過可口可樂公司和百事可樂公司近一個世紀廣告大戰的帷幕，我們可以清晰地看到廣告語言所承載的時代觀念的嬗變：20世紀20年代，可口可樂以“提神、解乏、令人爽快”為廣告定位，向社會輸送著嶄新的時代觀念“喝新鮮飲料，干新鮮事兒”；20世紀30年代，百事可樂崛起，面對竟爭對手，可口可樂從美國經濟飛速膨脹，積極向世界擴展這一基礎上確立了廣告的訴求點，“可口可樂，一個全球性的符號”；到“二戰”結束，可口可樂這一響亮的廣告語已不單純是一種行銷手段，它包含了更多的經濟、文化、乃至政治的意味成為世界范圍內的時尚品牌；20世紀60年代，百事可樂瞄準“二戰”后成長起來的新一代，亮出了“新生代的選擇”這一面旗幟，很快被崇尚個性、張揚自我的新生代所認同，百事可樂成了“年輕、活潑、時代的象征”，喝百事可樂成了年輕一代人的時尚；20世紀80年代，可口可樂痛定思痛，緊隨時代，推出了“擋不住的感覺”這一口號，又一次把美國文化滲透到世界各地，成為宣傳美國生活方式的“大使”。
廣告形成的消費流行有其深厚的物質基礎和社會條件。
一是意識形態——消費主義盛成。作為上層建筑的意識形態，其性質和發達程度最終是由經濟基礎決定的，即由社會生產力發達程度所決定。只有當人們有了一定的經濟基礎，基本上滿足了低層次的物質需要之后，才有可能去追求“流行”。比如對個性消費的理解，人們只有滿足了吃飽、穿暖、住好之后，才渴望追求自由、新穎、獨特的個性。在市場經濟條件下，消費主義已經成為主流意識形態，消費意識在人們的意識結構中，正在占據越來越重要的位置，人們的消費行為清楚地體現了背后所暗藏的意念，“……社會要中興，消費是中心/快樂無罪，花錢有理/好好時尚，天天向上/生活是一種消費，時尚是一場戀愛/愛消費，不要浪費/要資訊，你不要太遜/右手拼命工作，左手拼命刷卡/大腦指揮賺錢，小腦指揮花錢……”這則時尚雜志的廣告語清楚地表明了消費主義的生活態度。消費主義的膨脹，必然刺激人們的物質需求和精神需求。日趨增長的需求，加速了人們對新穎、入時的物質商品與娛樂、體育、消閑等方面的追求和消費。因此，廣告形成的流行也就自然而然地加快了。所以說，社會經濟的繁榮和人們經濟收入的提高，是消費時尚產生和流行的社會基礎。
二是傳播模式和手段——大眾傳播媒介的發達。大眾傳播媒介具有普及率高、覆蓋面廣、重復性和模擬性的特點。大眾傳播媒介的發達，為消費時尚的快速傳播與擴散提供了現實可能。廣告傳達的某一內容或行為之所以能在一個時期和一定范圍內廣為流傳，主要是依靠了不同傳播媒介的傳播，使個別的心理與行為流傳開來。人們足不出戶，就能看到目前社會上流行什么服裝、什么文化、什么思潮。尤其是名人廣告，名流、名人、明星的一舉一動，一穿一戴，無不強烈地吸引著人們的眼球，名人的權威效應，對消費時尚和流行起著極大的示范作用。三是個體主觀條件——心理因素。首先是從眾心理。按照社會心理學的觀點，人們在進行各種活動時，都會自發和產生一種從眾心理。這種從眾心理表現出的現象之一就是“流行”。譬如，廣告流行語的傳播速度有時候往往以幾何速度增長，是因為許多人使用廣告流行語是為了滿足一種趨趕時髦的心理需要，從眾心理會使廣告流行語在極短的時間內在某一區域達到普及的地步。其次是模仿心理。急于模仿社會上那些正在流行的生活方式、行為方式，以求社會認同，適應迅速變化的社會生活，獲得安全感，從而達到心理上的平衡，是現代人融入社會的先決條件。這種企及社會認同的急于求成的心理，使得人們競相創新與隨從，從而加速了消費時尚和流行。近20年來流行的“名流+品牌”的消費模式之所以給人們樹立了追求的典范，因為“名流+品牌”幾乎是“地位+品位”的代名詞。最后是補償心理。時尚本身具有新異性，帶著鮮明的“標新立異”傾向，它最能迎合現代人的個性追求與自我實現的愿望?，F代人自我意識的急劇發展，強烈需求社會承認他們的“自我價值”，承認他們是“不凡的一個人”。而一些人或者由于貧困，或者由于文化水平低，或者認為自己的職業不夠理想，或者長得不夠“帥”等等，總是覺得自己社會地位比不過別人。為了改變這種狀況，他們不擇手段，在公眾面前擺闊、“亮相”，試圖以此出眾來彌補自己的不足，希望通過追求時尚來克服自己的自卑，實現心理的補償、表現和自我擴張，引起他人注意并得到社會承認。
1、消費者對信貸消費缺乏安全感
消費者在消費商品或服務時，面臨著多種風險，如生理風險、金融風險、功能風險、心理風險。消費者自然想讓風險最小化。但是，因為信貸消費作為一種新的消費交易行為，大多數消費者對此毫無經驗可言，因而，進行這種購買帶有更大的風險[3］。其次，提供信貸消費的經營者比較復雜，除對諸如國有商業銀行外，消費者對其他經營者(如零售商等)的資信知之甚少，甚至一無所知，因而，對經營者存在不信任感；再次，隨著經濟轉型，改革的深入，人們原有的一些福利在調整，而且醫療改革、教育改革等多種涉及人們切身利益的改革未來發展形勢不明朗，預期消費中不可知因素太多。加之職業的不穩定性加劇，量收入減少，發生支付不能，消費者的基本權益如生存權能否得到保護?多大程度的保護?諸如此類的問題沒有明確。最后，信貸消費合同一般是由在經濟方面具有絕對優勢地位的經營者事先擬定的格式合同，其可能將預定的合同條款強加于消費者，從而排除雙方就合同條款進行協商的可能性。經營者完全可能利用格式合同處心積慮地保護自己的權利，而可能損害消費者的利益。諸多因素使消費者對信貸消費產生不安全感，感到風險太高，畢竟消費安全是消費者關心的首要問題，“如果感到風險很高，消費者自然不會購買?！保?］。
2、信貸消費條件太苛刻
對于消費者來說，我國目前信貸消費條件太苛刻，一是信貸消費付款期限較短，小汽車一般為一年，住房按揭一般是10～20年，最長的也僅30年。這要求消費者必須有高收入，以北京市為例，目前能夠享受信貸消費的知識分子大多是公司或行業內的高薪者，其家庭月收入多在5000元以上，對于一般消費者而言，每月近2000元的還貸費讓他們有心無力［5］。以南陽市為例，目前一般家庭的月收入800～1500元，要支付上千元甚至數千元的信貸款是不可能的。僅此條件就將絕大多數消費者排除在信貸消費之外，無怪乎信貸消費難形成規模，從而拉動經濟發展，另外還有諸如職業、年齡，甚至戶籍等條件限制。究其原因，主要是因為：(1)我國至今并未建立起完善的個人信用評價和監控制度，經營者對消費者的信用存在擔心；(2)經營者懼怕提供周期更長的信貸，總希望能盡快地收回債權。以住房按揭為例，我國目前最長的也僅30年，而發達國家在十五年前就推出了長達140年之久的住房按揭。有人認為是因為我國消費者收入太低，實質上，收入高低只是相對于信貸付款而言，如果周期更長，相應的定期支付的還貸款也就越少。
3、信貸消費機會不均等
信貸消費機會均等是指消費者在同一信貸消費條件下，享有同等的獲得信貸消費的機會。這是法律平等、公平價值在信貸消費問題上的體現。其中的信貸消費條件根據信貸消費的特征，只能以消費者信用、償債能力為依據。而目前我國信貸消費存在的機會不均等，主要是全國性或地方性的信用監控制度未建立起來，對不同戶籍、職業、年齡等的消費者的信用難以長期持續監控，經營者為保護自己的利益，常常還將職業、年齡、戶籍等作為信貸消費條件，從而造成不同職業、年齡、戶籍的消費者享有的信貸消費機會不同，如南陽市一些銀行規定外地人的住房按揭不予辦理。此外，信用評價不科學，信貸消費條件不公開等因素，也使消費者可能受到歧視，且無申辯機會。
二、我國信貸消費的法律對策
加強信貸消費立法是消除我國目前信貸消費市場存在的問題的基本對策，這是由法的功能所決定的。通過立法，應當建立健全下列一些主要的法律制度。
1、信貸消費之債權讓與制度
債權讓與，即債權人讓與，是指不改變債的內容，債權人將其債權移轉于第三人享有［6］。近代各國民法均承認，債權原則上得為讓與。我國《民法通則》191條也規定債權人可轉讓債權，但該條要求經債務人同意?！逗贤ā返?9條則規定，債權人可以自由地將合同的權利全部或部分轉讓給第三人。我們認為，信貸消費之債權轉讓，應當與一般之債權轉讓有所不同，其一是受讓人資格應作限制。因為信貸消費之債的關系乃建立在雙方當事人的信用的基礎上，因而應當保護債務人不因債權人將債權轉讓于他人蒙受交易便利或交易安全之損害，否則，會增加交易成本，必然會降低消費者對信貸消費的安全感。因此，受讓人應當是金融機構(如商業銀行、金融公司等)，因為金融機構布局、交易規則、資信等都有利于降低交易成本和保證交易安全，可以消除消費者對信貸消費的不安全感。但是如果債權人、受讓人的債權得不到保護，那么，其就不愿轉讓債權，因此還必須對轉讓方式予以限制，一種是金融機構間債權的轉讓與繼受，雙方根據持有債權的時間合理公平分享利益和風險；第二種是貼現，即提供信貸消費的零售商等非金融機構，將信貸消費票據(這里指廣義的票據)或合同予以轉讓給金融機構，金融機構低于票據或合同標的額的一定比例將貨幣兌付給轉讓方。這個比例即為貼現率。這兩種轉讓方式有利于保護債權人利益，從而使債權人樂意轉讓債權，而不致于對消費者強行索債；同時由于債權人可隨時將債權轉讓而收回資金，因此，也愿意提供更長期的信貸，有利于降低信貸消費條件和成本。2、個人破產制度
個人破產指有民事行為能力的自然人不能清償到期債務時，按照破產程序，在保留他和他所供養人的生活必需費用和必要的生活用品情況下，將其財產拍賣，按一定比例分配給債權人的一項法律制度。破產制度的社會意義在于維護民事流轉與商事交易的安全；對債務人而言，可以保護債務人，保障債務人及其所供養人的基本生活，同時，可以使誠實而遭遇不幸的債務人從債務的深淵中解脫出來，去創造一個新的生活。因而日本法把破產法稱之為“更生法”，正是從這個意義上而言的。正因為如此，個人破產制度可以鼓勵消費者信貸消費。但是，如果經營者的利益得不到保護，那么經營者將不愿提供信貸消費或提高信貸消費條件以阻礙信貸消費，因此，個人破產制度還必須保護債權利益。實際上從債權人角度來說，個人破產制度“可以使不能清償到期債務的人不得不傾其家產、盡其所能，切實承擔起償債責任，克服那種拍拍胸脯‘要錢沒有，要命一條，不要拉倒，一筆勾銷’的社會現象，使債權人的合法權益最大可能地得以實現?！保?］但從我國目前來看，由于個人信用監控制度不完善，市場經濟不成熟，個人對自己信用的輕視，對惡意信貸消費、破產欺詐立法和執法的不完善，為了使經營者提供信貸消費的積極性不受到遏制，平衡經營者和消費者利益，應當強化立法和執法，加強對惡意信貸消費、破產欺詐的查處，并且將惡意信貸消費、破產欺詐應承擔民事責任的追訴時效延長至5～8年。
3、格式合同的監管制度
為防止經營者利用格式合同損害消費者利益，各國法律建立了對格式合同的監管制度。主要有三種體制，一是對格式合同條款的審查制度，此方式旨在事前預防；二是對格式合同的監督制度，這種方式強化對整個交易過程的監督；三是由專門機關統一制定一些普遍適用的格式合同條款，這種方式也旨在事先預防。這些監管方式“有利于克服狹隘的個人利益和部門利益的局限，保證一般契約條款的公正性?！保?］我國合同法對格式合同作出一般規定，但未規定監管制度；而一些特別法，如《保險法》則規定采第三種監管體制。實際上，單純的事前預防是不夠的，應將事前預防、事中控制、事后救濟結合起來。因此，將第三種體制與第二種體制結合起來，作到對重要的格式合同條款由專門機關統一制定，對所有格式合同由相應的機構進行日常監督。同時，在相應的機構中，必須要有相當數量的消費者代表，才能保證所有格式合同的公正性，及時糾正對消費者不公正、不合理的條款，確保信貸消費安全。
4、建立科學的信用評價制度和信用監控制度
消費者的信用評價可采用等級制或得分法。但無論采用哪種方法，要公平地評價和長期持續監控消費者的信用，首先應當建立科學的信用評價系統。評價系統應包括下列因素：消費者的職業狀況、收入狀況、銀行帳戶的大致數額和地點、賒帳或其他債務、付帳習慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質、習慣、道德等因素。還應當確定這些因素彼此間關系，在評價系統中的權重等。其次，建立專門機構評價監控和經營者自己評價監控體制。專門機構是獨立于特定經營者的信貸消費服務機構，它與經營者之間的關系是經營者與客戶或用戶)的關系，它根據客戶的要求提供信用報告而獲得酬金。經營者自己評價與監控則由經營者根據自己的評價系統和方式來評價和監控。再次，建立合理的信息收集程序制度，以確保信息的真實性。專門機構信息收集一是自行調查，如采訪鄰居、朋友、同事以及調查過去交易記錄等；二是與客戶形成互動關系，客戶將消費者的有關交易信息提供給專門機構，專門機構將對消費者的評估結論和監控情況提供給客戶，客戶再把有關信息提供給專門機構，如此循環。經營者的自行評價與監控一般都根據過去經驗的統計，或作主觀評估。在合理程序中必須建立對消費者的不利信息通知制度，也就是在消費者的信用報告中，如果某些信息(包括過時信息)對消費者不利，可能會對信用評價結論產生不利影響，則應將這些信息通知消費者，消費者有權對其作出解釋或予以糾正。專門機構的評價與監控是通過大量客戶與機構長期持續互動，從而占有大量的動態信息，對任何消費者的評價系統標準相同，因而評價結論更公正，保證不出現歧視。經營者的自行評價與監控的信息來自自己與消費者的交易記錄，信息占有量較少，且可能不持續，因而評價的科學性很值得懷疑。因此，應當建立全國性或地區性的專門機構作為消費者信用評價與監控的重要制度。通過科學的評價與監控制度，可以對消費者的信用作出公正評價，從而消除經營者對消費者信貸經營的擔心和確保消費者信貸消費機會均等。
5、信貸消費機會均等制度
為保證信貸消費機會均等，應當建立公平的信貸消費條件，提供信貸消費的經營者關心的是消費者信貸能否順利得到償還，而保障消費者清償債務的是信用和清償能力。因此，信貸消費條件主要以消費者的信用和清償能力為條件，而不得以性別、學歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶籍等作出歧視性規定。美國的《信貸機會均等法》、《B條例》對此作的明文規定，可資我國借鑒。其次，信貸消費條件應公開?！瓣柟馐亲詈玫臍⒍緞保_信貸消費條件，可以監督信貸消費條件是否有歧視性條款，同時建立消費者的申訴制度，如果消費者認為自己受到歧視，有權向有關組織或機構提出申訴，直至訴訟。
綜上所述，通過立法，建立信貸消費之債權讓與制度、個人破產制度、格式合同監管制度，消除消費者對信貸消費的不安全感。建立對破產欺詐和惡意信貸消費民事訴訟時效延長制度，信貸消費之債權讓與制度，科學的信用評價和監控制度，使經營者愿意提供更長期限的消費信貸，降低信貸消費條件和交易成本。建立科學的信用評價制度和監控制度，信貸機會均等制度，消除信貸消費機會不均的障礙。從而使大多數的普通的消費者敢于并且有機會、有可能獲得信貸消費，信貸消費才可以逐漸成為規模，真正拉動經濟增長。
注釋：
［1］婁祖勤．《商業銀行信貸管理》，廣州：廣東經濟出版社，1999年出版，P1～2；
[2]中國人民銀行“2002年三季度貨幣執行報告”《中國人民銀行文告》，2002年第23號第3頁
［3］[4](美)J．布萊思．《消費者行為學》，北京：中信出版社，1999年出版，P39
［5］張玉玲，李曉露．“知識分子眼中的‘信貸消費’”，載《光明日報》，1999年8月23日第6版．
［6］王家福．《民法債權》，北京：法律出版社，1997年出版，P69．
［7］曹思源．“論現行破產法的修改”，載《經濟法學、勞動法學》，1999(4)；
［8］李昌麒，許明月．《消費者保護法》，北京：法律出版社，1998年出版，P272．
參考文獻：
1、趙旭東《合同法學》，中央廣播電視大學出版社，2001年11月出版
2、黃勤南《知識產權法》法律出版社2000年出版
2.GM(1,1)模型的應用顧客的消費行為模式由F和M兩個維度構成，即需要分別對每個維度上顧客行為進行預測。首先構建購買頻率F維度的預測模型。設原始顧客購買頻率F的序列為。發展灰度覾的取值，直接決定了GM(1,1)方程的適用度。當覾≤0.5時，模型對于短期或中長期預測有著很好的效果；當覾＞0.5時，所建立模型的預測效果達不到預期值，需要對模型中的變量做進一步調整。預測顧客消費金額M，可使用相同的方法，得到M(0)(k+1)的預測數列。根據顧客購買頻率F與購買金額M兩個維度的預測結果，可分析未來顧客未來消費行為模式的變化。
二、實例驗證與分析
1.實例驗證筆者選取某商業銀行的顧客作為驗證對象。一方面，是由于在經濟全球化的背景下，大量外資銀行進駐我國，金融市場的競爭，實質上就是對顧客資源的競爭，銀行現有顧客資源的數量與質量，直接決定了其在競爭市場中的地位。因此，對判斷顧客行為并建立與顧客的良好關系，成為目前商業銀行亟需解決的問題；另一方面，信息技術的發展、商業銀行對顧客的交易行為能夠建立更全面的數據庫，本研究所需的顧客數據獲取較為簡便。筆者依據研究需要，選擇樣本時間區間為2013年8月～2014年9月共14個月，并從數據中心隨機獲取158位顧客的歷史交易數據。為了保證結果的真實有效，對統計信息缺失或疑似臨時賬戶的31個異?？蛻暨M行剔除，剩余127名客戶的統計數據進行消費行為分析。將樣本分為兩組：第一組2013年8月～2014年4月的客戶數據作為預測組；第二組為2014年5月～9月作為驗證組。最后，依據公式（5），預測在2014年5月～2014年9月顧客消費行為F和M的表現，進而可預測顧客未來的消費模式。通過與對照組數據進行比較，預測結果與原消費模式一致，均為“FM”，具體結果如表3、表4所示。采用相同的方法，重復以上計算過程，對預測樣本中127名顧客未來5個月的行為表現進行預測，結合驗證組對應的數據作出行為模式分析。由于預測樣本量較大，筆者只列出部分顧客的預測結果，分別如表3、表4所示。
2.檢驗與分析得到預測結果后，對模型的有效性進行檢驗。筆者從模型預測效果和預測精度兩個角度作出驗證。首先，通過兩組數據對比檢驗模型的預測效果，即比較顧客預測消費模式與真實消費模式，以1個月、3個月、5個月為時間節點，分別對三個階段顧客消費行為模式的預測效果進行統計，得到結果如表5所示。從表5中可得到兩個結論：一是模型對較近時間節點的行為預測具有較高的準確度，預測下一個月顧客行為模式的準確率為91.33%；二是模型預測的準確度，隨預測時間長度的積累而降低。究其原因，筆者認為，顧客在與銀行建立長期關系的過程中，會形成一定的消費行為習慣，即在短期內，顧客自身具有慣性消費行為。所以，筆者建立的模型在短期有良好的預測效果。此外，隨著時間跨度的增加，市場環境可能出現較大波動，顧客從競爭對手以及其他消費者獲取更多的信息，銀行的業務未達到顧客預期等等這些動態因素，均會對顧客的消費行為產生較大影響。由模型效果檢驗的結果可知，近期的預測結果準確度較高。因此，只選擇“1個月”的預測結果計算試驗樣本的相對誤差值，得到127名顧客預測結果的相對誤差值。(k)的統計值如表6所示。從統計結果看，相對誤差均值為0.1149。說明該模型可以用于預測，但尚未達到模型精度0.05的指標標準，距精準預測仍有可改進之處。
