時間：2023-03-22 17:44:44
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一是為植物食品安全提供風險保障。涉及全民植物食品安全的農作物應包括：水稻、玉米、小麥、大豆等糧食作物；花生、油菜等經濟作物；蔬菜、水果也應考慮適用政策性農業保險。至于棉花等作物，雖不危及食品安全，但因為是重要的、關系國計民生的大宗農作物，也應進行政策性農業保險。
二是為動物食品安全提供風險保障。涉及全民食品安全的動物應包括：牛、豬、羊等家畜；雞、鴨、鵝等家禽；養殖的魚、蝦、蟹等水產品。
三是為漁民漁船安全提供風險保障。從事海洋、大河捕撈的漁業生產，需要保險的保駕護航，應對漁民的人身傷亡和漁船進行政策性農業保險。
在上述政策性農業保險范圍內，政策性農業保險應主要承保旱災、水災、雹災、風災、凍災等自然災害造成的損失，主要承保日常性疾病等動物死亡風險。對超出一般水平的巨災，國家應另行安排救濟和幫扶。
政策性農業保險的最大受益人是農戶，但是農戶獲得保險利益是有一定前提條件的，一是需要支付一部分保費購買保險，二是要在出現災情損失時才能實現政府補貼帶來的好處。農村可以實現人人有低保，但是人人皆保險尚需時日。所以，即使在政府補貼、龍頭企業幫扶的情況下，農戶購買保險也需要動員。在日本，加入政策性農業保險是需要一定條件的，例如，水稻、陸稻及麥類的栽培面積合計超過1畝或3畝(日本制，下同)，才有資格加入。同時，一定經營規模以上的農戶又必須加入農業保險，例如，北海道地區的麥類耕作面積4畝至10畝的，必須加入農業保險。在我國，保險公司可以采取以下模式擴大政策性農業保險的覆蓋面。
一是對基地型農戶進行保險。以農業產業化龍頭企業為載體帶動農戶參加保險，對基地型農戶進行保險?；匦娃r戶是指根據訂單為農業產業化龍頭企業進行農作物種植和動物養殖的農戶。這些農產品作為工業原料從農戶的田間、地頭和院落、場房進入大型農產品加工企業。廣大農戶與龍頭企業形成了比較緊密的生產流程上的上下游關系、原材料和產成品的基地與前沿關系。農業保險通過對訂單農戶提供保險服務，能夠有效保障產業化生產基地的穩定發展，穩固產業化鏈條源頭。農業產業化龍頭企業可適當給訂單農戶部分保費補貼，組織訂單農戶參加保險，降低了農戶的保費負擔，擴大了保險覆蓋面；為訂單農戶提供保費補貼，加強了公司與農戶聯系的緊密度，保證訂單農戶生產穩定，龍頭企業原材料供應充足，有利于龍頭企業擴大再生產，把農業產業做大做強。
二是對專業農戶進行保險。以農村合作經濟組織為載體帶動農民參加農業保險，對專業農戶進行保險。專業農戶是指種養業規模較大、技術較先進、適應現代農業發展的農戶。專業農戶往往與農民專業合作組織有密切聯系，保險公司可以以農民專業合作經濟組織為載體，向合作組織內的成員提供保險，充分發揮社員之間信息比較對稱、聯系比較緊密的特點，相對集中地開展較大規模的保險業務。合作社社員比較集中，養殖規模較大，多數社員已成為種、養專業戶，風險意識較強，投保積極性較高，農戶之間的示范作用較明顯。同時，農業保險還對合作社的發展起到了積極的促進作用。比較規范的合作經濟組織，一般都有一個經營實體支撐，如飼料加工廠或屠宰加工廠，還有穩定的銷售渠道，在保險的開展上，有的合作社對參加保險的飼養戶給予飼料或銷售上的一些優惠，這就吸引了更多農戶加入合作社，從而擴大合作社的規模。
三是對傳統農戶進行保險。以縣級為單位對大宗農作物進行統保，對傳統農產進行保險。我國的農業生產依然以傳統方式為主，生產經營相對分散、地域差異較大，特別是大宗糧食作物保險的承保和理賠難度較大。對傳統農戶的保險難度更大，而傳統農戶經營的往往是傳統的種植業，急需保險來分擔和轉移風險。
二、政府對政策性農業保險的幫扶方式
(一)政府通過財政補貼支持農業保險
政府通過財政補貼支持農業保險，是全社會分散和轉移農業風險的重要渠道。農業保險的開辦歷史表明，沒有政府的財政支持，任何國家的農業保險都無法維持下去。美國作為世界級的農業生產大國，農業保險也辦得較好，政府的財政支持更是一大亮點。目前美國政府對農作物保險的經濟支持大致包括：保費補貼，各險種的補貼比例不同，2000年，補貼額平均為純保費的53%(保費補貼額平均每英畝為6.6美元)，其中，巨災保險補貼全部保費，多種風險農作物保險、收入保險等保費補貼率約為40%；業務費用補貼，向承辦政府農作物保險私營保險公司提供20%—25%的業務費用(包括定損費)補貼；另外，政府還承擔農業部聯邦農作物保險公司的各項費用，以及農作物保險推廣和教育費用。聯邦農作物保險法明確規定聯邦政府、州政府及其他地方政府對農作物保險免征一切稅賦。
(二)政府通過條件救濟支持農業保險
即便政府為農業保險提供補貼，農戶還是有不愿意購買農業保險的，保險對于農戶來講首先是一筆支出，然后才有可能在出險后獲得補償，農民并不踴躍參保。即使在美國，也在實行了把購買農業保險作為獲得政府其他支持的條件后，農業保險的覆蓋面才獲得突破性發展。1994年通過的美國聯邦農作物保險改革法令，鼓勵農場主購買農業保險，進而降低農場主對災害救濟的潛在需求。它規定，除非農場主購買了農作物保險，最少也要購買巨災保險保障，否則他們不可能得到農業保護計劃中的其他好處，即取消了政府救濟計劃。通過提供基本保障的巨災保險(新設立)、提供較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃等四大險種把所有農作物生產者都納入了農作物保險計劃。該法令還規定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能得到福利，如農戶貸款計劃、農產品價格支持和保護計劃的支持等，對農作物保險實行了事實上的強制參加。該法令的實施使保險作物從1980年的30種擴大到47種，農作物保險的投保率迅速提高，1995年，農作物保險承保面積達到2.2億英畝，占當年可保面積的82%，是美國歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。
(三)政府通過立法支持農業保險
通過法律確定農業保險的標的、范圍、機構、補貼等各種內容和環節，使農業保險能夠獲得穩定、持續和透明的發展，不因政府官員的更迭而起落，不因市場的變化而消長。日本自1929年以來，有關農業保險的立法、制度及修改多達10部之多，對農業保險作物的品種、農業保險的準入條件、保險范圍、承保方式、財政補貼、保險費率計算方法、保險費國庫負擔方式等方方面面，都進行了規定，有力地推動了農業保險的發展，也合理地利用了國庫的財政資源，有效地保護了農戶。
三、農業保險公司的營銷渠道
中國保險監督管理委員會批準的三家試點專業農業保險公司，經過幾年的探索和實踐，從對農業保險的政策研究、立法勸說、機構設置、產品設計開發、銷售渠道建立、人培訓、定損人員培養、統計、精算、資料收集加工，以及農業保險的宣傳、推廣和教育等方面，逐漸獲得了經驗和方法，試點公司也漸趨成熟。試點公司承擔了農業保險的直接業務，通過開展農業保險的經營活動(銷售、簽單及其他服務)，具體實施政府補貼的農業保險計劃。試點公司還培訓、管理、監督和使用保險人和農險查勘核損人。農險查勘核損工作由農險專業核損人來進行，查勘核損人需經過專業農業保險公司長時間的培訓，通過考核取得資格后才能從業。專業公司有動力、能力和愿景，將作為主業來看待，必將推動政策性農業保險的發展。
試點公司對農業保險的專注，不只是停留在領導的一般號召與員工的象征性響應上，而是深入實際探索農民的需求、要求政府的財政支持、教育員工精做農業保險。試點公司應根據區域特點制定農業保險發展規劃，并在農業保險業務上始終堅持按照試點區域的特點進行設計和規劃。例如安華農業保險股份有限公司，根據吉林省是以傳統農業生產方式為主的國家重點商品糧基地i對國家糧食安全起決定性作用的實際情況，尤其是該省近年來的畜牧業和農業產業化發展較快的現實，公司在吉林省內主要規劃開展玉米、水稻、大豆種植保險和規?；B殖保險，并主要依托農業產業化龍頭企業為載體開辦農業保險業務；根據畜牧業發達，要建設中國乳都的實際，公司在自治區主要規劃開辦奶牛等養殖保險品種，并與當地重點產業化龍頭企業相結合開展農業保險業務；根據山東省種植業、養殖業均比較發達，小麥等糧食作物在全國占有重要地位，同時還是蔬菜、水果等農產品出口基地的實際，公司規劃在山東探索開辦小麥、棉花、蔬菜、水果等種植保險和奶牛、肉雞、水貂等養殖保險；根據北京在發展都市農業方面取得了較好的成效，郊區農業比較發達的實際，公司在北京地區探索以奶牛養殖和水果、蔬菜種植為主開辦政策性農業保險試點。通過兩年多試點，農業保險業務取得了較好的成效。試點公司堅持圍繞試點區域特點研發農業保險產品。比如安華農業保險股份有限公司針對吉林省等試點地區玉米、水稻、大豆等作物是種植面積最大、關系農民數量最多、事關國家糧食生產安全的品種，公司集中研發玉米、水稻、大豆等大宗糧食作物的巨災保險產品。由于內蒙、山東、吉林、北京的畜牧業也都非常發達，各試點省區的畜牧業生產都逐漸呈集中化、專業化的發展態勢，公司相繼研發了肉雞、生豬、奶牛、肉牛、梅花鹿養殖保險，并根據各地養殖成本、風險特點等因素在具體條款中進行調整，體現區域特色。同時，公司還針對試點地區農業經濟特點，相繼研發了經濟作物草莓、煙葉等種植保險條款和朗德鵝、水貂等特色養殖保險條款。作為試點公司之一的安華農業保險股份有限公司為降低農業保險開辦成本，為農民提供方便快捷的保險服務，通過兩年多來的探索，主要開辟了五個營銷渠道。
一是與農業經營管理部門相結合的渠道。省農委領導的農業管理部門與農民聯系密切，并在各個鄉鎮都有機構網絡，人員專業性較強，素質較高，是農業保險業務的良好渠道。在吉林保監局和省農委的大力幫助下，公司與省農經管理總站簽訂了保險合作協議，全面啟動并推進了試點工作的開展。
二是與農村信用合作社相結合的渠道。公司與省農信社聯社簽署協議，利用其在農村的營業機構網點優勢和人員優勢廣泛開展業務。公司在開業當天即與省農信聯社簽訂了全面協議，公司各分支機構與當地農信社關系十分緊密。2006年，農信社代辦農村小額貸款保證保險業務，全年為200多位死亡和傷殘的貸款農戶進行了賠償。
三是與其他農村金融機構結合的渠道。公司已經與中國農業銀行、省郵政系統等機構簽訂了協議，并與省農業發展銀行正式合作。農村金融、郵政機構的兼業方式，在公司廣開渠道建設的同時，也為農業保險在更深層次上的開展埋下了伏筆，探索了路子，奠定了基礎。事實上，國外成功開辦農業保險是和農村金融政策緊密相連的。
四是與農機、農業技術推廣部門相結合的渠道。農委所屬的農機站、農業技術推廣站在農村也擁有豐富的網絡資源，公司通過這些部門開展保險業務，一方面有效降低了開辦成本，另一方面在防災、防損和理賠工作上更容易得到投保農戶的認同。
五是探索開辟農村個人渠道。兩年來，公司在農村借助具有較高威信和素質的干部、教師等人員，通過統一的培訓、考試，按照保險營銷的架構和模式，組建起相對固定的農村隊伍，持證上崗，持證率達86%。
農業是基礎產業，又是弱勢產業。發展農業保險是市場經濟國家扶持農業發展、穩定農民收入的通行做法。但我國農業保險業務自1982年恢復以來，一直發展緩慢。2006年農業保險費收入8.5億元，僅占全國財產險保費收入的0.56%。導致我國農業保險發展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經營模式卻是一個重要因素。
一、農業保險經營的客觀困境及其障礙
由于農業保險標的——農作物及家禽家畜在生長發育過程中面臨自然力和人力的作用，其風險遠遠高于其他產業。農業保險具有高風險損失率和高管理費用率的特點，由此導致農業保險市場的有效需求很難形成。世界各國對農業這一特殊領域如何更好地開展保險進行了長時期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發展路徑：
（一）商業性保險經營模式
這種是保險人選擇農業中不需要補貼或只需少量補貼的項目，按商業性原則經營農業保險。商業性農業保險多為私人公司經營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險經營要求，針對農業中經濟價值高的標的，選擇損失機會發生少但強度大的風險為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農業的雹災損失十分嚴重，農作物雹災保險成為商業性農業保險的主要險種。另外還有火災、風災等，這些災害發生機會雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價值的經濟作物。對于高價值的農作物，選擇適當的風險承保，采用商業性經營原則，完全可以獲得經營的成功。經營模式下，保險人與被保險人的權利與義務對等，農民要支付足額的保險費。因而該模式在農業中的可承保面較狹窄。
（二）政策性保險經營模式
這種模式完全是在政府的推動下，把農業保險作為一項保護農業和農民的政策來開展的。主要特點是中央或地方政府對農業保險的經營管理費用及純保費給予大量補貼，投保農民只需交部分保險費用。一般講，農民從農業保險中所得到的賠款收入大于他們所交付的費用支出，即從農險中得到了政府的凈收入轉移。因此，這種經營模式實質上是災害救濟與保險機制的結合，又可稱為災害救濟性農業保險。該模式作為政府保護農民收入的一項重要政策，多為政府機構或政府指定的公司經營。
在該經營模式下，農民對保險的有效需求迅速擴張，農業保險得以在廣大地區普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數主要作物的所有主要自然災害及病蟲害，即主要開展農作物一切險。美國政府早在20世紀80年代初就全額補貼聯邦農作物保險公司農險業務的活動管理費用，同時，為了彌補農險基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補貼管理費用又直接補貼凈保險費。在1947～1977年間日本農險業務總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農業保險早已成為他們提高農業生產投資和穩定農民收入的重要政策。政策性農業保險模式不是完全意義上的保險，但卻能使保險在農業領域廣泛推行。
對于我國，災害救濟性的政策性保險模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補貼的基礎上的。選擇該模式的國家，大多是工業化發展比較成熟的國家。所謂工業化，實質是資源在農業和工業之間的動態再配置過程，是工業生產的資本化不斷擴張并在經濟總體和社會生活中不斷取得支配地位的過程。在這個過程中，生產資源不斷由農業向工業和服務業轉移，工業份額上升，農業份額下降。當工業自身的剩余除了可以支持工業化進一步完善外，還可以用于支持其他產業發展時，工業支援農業，農業受到保護，政府對農業保險進行大量補貼才有了可靠的物質基礎。也只有在此時，農業只是作為人類社會生存基礎的地位會顯得特別突出和光榮，農業將受到整個社會的關懷，農業成為關系到整個社會生存的大問題、小行業。大問題應當受到關懷，小行業能夠得到關懷。工業化的成長過程一般劃分為三個階段，即農業支援工業階段、農業與工業平等發展階段以及工業支援農業階段，不同階段的工農關系是不相同的。
據資料顯示，2005年我國農業與工業的凈產值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據此，大部分經濟學家認為我國經濟發展開始進入工業化第二階段，但由于區域發展的不平衡性，部分地區還處在工業化的第一階段。第一階段是農業補助工業，也就是說，目前我國部分地區的工業發展仍然需依靠農業提供的剩余積累推動。這一階段的政府政策取向是農業擠壓，通過不平等的稅收、價格、資金投入等手段擠壓農業以支持工業。第二階段是平等發展，這時農工貿易條件得到改善，農業與工業各自獨立發展，農業發展依靠自身積累。總體上看，我國經濟發展離以工補農即農業保護階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業收入來全面補貼農業。而且一些欠發達地區仍然需要通過擠壓農業來發展工業。
那種認為目前我國應全面推行農業保護政策的觀點，顯然是一種超前意識。它只認識到了農業發展和農民需要保護的必要性，卻沒有認識到工業化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發達國家，工業化階段早已完成。農業保險實際上是他們以工補農的大政策之中的一項具體政策。把我國的農業保險放在國民經濟的大背景下來考察，現階段農險要得到國家財政的大量普遍補貼，在當前是很不現實的。我國20世紀80、90年代的眾多農業保險經營模式沒有可持續性，就是由于受到了工業化發展階段以及相應的政府政策取向的客觀制約。
二、發展我國農業保險的現實選擇及構想
在20世紀80年代末、90年代初，我國農業保險曾經一度繁榮，當時形成了四種重要的農業保險經營模式：一是中國人民保險公司等商業保險公司自營，單獨核算模式；二是保險公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險公司組織農民之間的互助保險合作社的模式；四是民政部門辦農險的模式。這些改革，一方面通過險種間互補、政府財政資助或民政補貼等方式部分解決了農業保險基金不足的問題；另一方面，保險公司通過與政府合作、組織保險合作社等方式減少了自身所承擔的經營農業保險的風險，一度在90年代初使農險迅速發展。特別是1991年全國農險保費收入達到5.17億元，比1990年增長1.5倍。
然而，這些保險發展模式都只是權宜之計，其制度設計本身存在致命的弱點，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實上是采用商業性保險模式來經營農險，卻沒有按商業性經營原則來選擇和設計險種，有些在主觀上是想按照政策性保險模式以擴大農業保險的經營面，事實上卻不可能得到財政補貼資金來源的有力保障。正視我國經濟發展階段的客觀制約，同時考慮到保險公司商業性質的經營體制，對我國農業保險的發展應分近期模式和遠期模式進行分階段設計：
（一）商業性保險為主、政策性保險為輔的近期模式
“商業性保險為主”，是指保險公司選擇一定的農業險種，完全按商業性原則進行經營。目前的財產保險公司大都是股份制企業，必須為股東利益考慮，不可能容忍農險的長期大量虧損。在保險企業得不到充足的外部補貼來源時，農險要作為一項獨立事業繼續存在和發展，就必須恢復保險的本性，按照商業性保險的原則來嚴格選擇和設計險種。選擇經濟價值高的標的、事故發生少但損失強度大的風險作為承保對象。如小麥在田間生長，價值分散，但收割后堆放曬場，價值集中，這時萬一發生火災，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農必然對麥場火災損失風險的轉嫁產生強烈需求。有些經濟作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價值較高，對已形成規模經營的農戶來說，他們也存在對生長期風險的憂慮和損失轉嫁的需求，并且他們有足夠的保險費支付能力。隨著我國“三高”農業、外向型農業的進一步發展，商業性農業保險的發展前景是廣闊的。
“政策性保險為輔”，是指除了商業性農業保險項目外，允許少數經濟發達地區通過保險公司內部的其它險種盈余補貼、地方財政補貼等手段對主要農作物或牲畜實行統保。其目的是為將來實行遠期模式廣泛開展的農業保險探索規律和總結經驗。政策性保險的組織形式以商業保險公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補貼應是固定的和事先確定的，補貼金額與農民所交保險費之和應與預期賠付額與管理費用之和相平衡。政策性農業保險要作為獨立的地方經營險種單獨立賬、單獨核算，免繳營業稅、所得稅，并且結余留存，作為農業保險專項基金專戶存儲積累。政策性保險應由保監會統一規劃和安排，選擇有條件的發達地區試辦。
（二）政策性保險為主、商業性保險為輔的遠期模式
近期模式不能使農民普遍受惠。隨著經濟的加速發展，工業化進程進入農業保護階段，政策性保險即可廣泛發展，并在農業保險體系中占居主導地位。遠期模式要改變以商業保險公司為主體的農業保險經營體系，這時的商業性農險只是政策性農業保險的補充，為農民承保那些政策性農險以外的險種，或者為農民提供更高的保障。政策性保險體系的設想是建立事業性質的中國農業保險專業公司經營農險及其再保險；通過國家農業保險立法建立農業保險專項基金，并實行法定保險的經營方針；國家給予政策性農業保險和再保險以必要的優惠政策。遠期模式的具體設計為：
1、中央設立中國農業保險專業公司，各省、地、縣設立其分支機構。由該公司經營全國政策性農業保險和再保險。此外，允許農村合作組織經營某些政策性農業保險，但必須按一定比例向專業公司分保。
2、通過農業保險立法，建立農業政策性保險專項基金。由中國農業保險專業公司負責籌集、分配和管理專項基金。政府和有關部門應提供該專項基金的一定份額。政策性農業保險和再保險獨立核算，免征一切稅賦，經營結余全部留作總準備金積累，以備巨災風險。
3、確定政策性農業保險的險種。對有關國計民生的主要糧食作物、經濟作物和牲畜商品的生產全部實行法定保險，政府對法定保險項目給予保費補貼。法定保險由中國農業保險專業公司及其指定的農村合作組織壟斷經營。除法定政策性農業保險外的商業性農險項目，全部實行自愿投保。各商業保險企業及農村合作組織對商業性農險項目可競爭經營，國家農業保險專業公司為之提供再保險。
遠期模式是發展農業保險的一種理想化目標。雖然現階段它不可能在全國同時實現，但是少數發達地區可以通過地方立法提前實行。另外，遠期模式必須在省范圍內統一實施，并要進行農業風險區劃和費率分區，承保范圍太小了，風險難以有效分散。
參考文獻：
1、李軍，FrancisTuan.農業風險管理和政府的作用——中美農業保險交流與考察[M].中國金融出版社，2004.
一、我國農業保險中存在“雙失靈”
(一)我國農業保險的困境分析
農業保險是處理農業非系統性風險的重要財務安排，是市場經濟條件下現代農業發展的三大支柱(農業科技、農村金融和農業保險)之一。作為世貿組織允許各國支持農業的一項“綠箱”政策，農業保險日益受到各國政府的重視。然而在我國，農業保險卻陷入了困境，出現了加速下降的趨勢。我國農業所面臨的困境主要有：農業保險保費收入不斷減少；農業保險費率居高不下；農業保險的經營長期虧損；農民不愿投保，農業保險展業困難。
(二)“雙失靈”是造成農業保險困境的根本原因
我國農業保險困境的根本因素是制度問題，在我國農業保險中存在著嚴重的“雙失靈”現象。
1.市場失靈。自20世紀90年代中期，中國人民保險公司逐步轉換為規范的商業保險公司以后，我國農業保險經營的性質也發生了根本性變化。但商業性農業保險模式并不適應農業保險的特點。一是商業保險的高收費與農民的低收入存在矛盾，農民沒有交費能力；二是農業保險存在高風險率、高費用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業性保險公司對農業保險的規避也就不難理解。因此，農業保險自身的特點使其具有準公共產品的性質，即農業保險缺乏競爭性，存在非排他性和利益外溢現象。正因為此，對農業保險采取商業性經營模式會導致市場失靈。
2.政府失靈。農業保險的準公共產品特征及其商業化經營的實踐共同佐證了一點，即我國農業保險的發展需政府履行彌補市場失靈的職責，而我國政府卻長期處于缺位狀態，也在很大程度上造成了農業保險的舉步維艱。
因此，要使農業保險走出困境，關鍵和首要的問題是制度設計。農業保險制度設計應以政府為主體，突出農業保險業務的政策性，改變商業保險公司經營農業保險的現狀，通過建立與市場機制有效結合的政策性農業保險制度，將政策與市場機制相結合，為農業保險的發展創造一個有利的環境。
二、國外政策性農業保險發展的模式
各國發展農業保險的模式大體可分為政府主導型的政策性農業保險發展模式和市場主導型的商業性農業保險發展模式，分別以美國和毛里求斯為例進行說明。
(一)美國政策性農業保險發展模式
美國自20世紀30年代開辦農業保險，采用的是政府主辦、商業保險公司經營的發展模式。美國政府依據《聯邦農作物保險法》，通過提供巨災保險(屬基本保障水平)、擴大保障保險(屬較高保障水平)、集體保險和非保險作物保障計劃四大險種，取代政府救濟計劃將農業生產者納入農作物保險計劃。并規定不參加政府保險計劃的農戶，不能得到政府其它計劃的幫助。在運作模式上，目前農業保險的管理機構是聯邦農作物保險公司，與風險管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負責全國性險種條款制訂、費率擬定、業務指導和檢查，開發維護軟件、預測農產品價格等，為商業保險公司提供經營管理費補貼和再保險。政府還承擔聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用。1995年起，美國政府為了鼓勵部分商業性保險公司開展農業保險業務，為開辦農業保險的19家公司提供其相當于農業保險保費的31%的補貼，并提供農作物保險免稅、比例再保險和超額損失再保險等政策扶持。2000年美國農業保險補貼平均占到純保費的53%，保費補貼額平均達6.6美元／英畝，農作物巨災風險推行強制性保險制度并補貼全部保費，其他皆為自愿選擇。投保農民當年農作物收成因災害減產25%以上時，可取得聯邦農作物保險公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國政府對農作物保險的開支達42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達14：1。1989-1999年10年間，聯邦政府對農作物保險的財政補貼總額累計達到108億美元，僅1999年一年就達到22.4億美元。2004年美國各家經營農險業務的保險公司共收入保費41.9億美元，其中政府對農險的補貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對商業保險公司的補貼昂貴，但是政府仍認為這是比救災計劃和政府直接經營更經濟的做法。
(二)毛里求斯農業保險發展模式
毛里求斯的糖業保險基金在國際上被公認為是一項成功的農業保險模式，該模式具有四個鮮明特點：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業務簡單、單證費用低，加之計算機管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費用率僅占保費收入的7%(多數國家這一比例為15%—20%)。第二，費率擬定科學化。為防止風險不均質而導致逆選擇，該基金設計了多達100個檔次的費率體系，費率體系的高度差異化能激勵生產者努力耕作，以改善自己的費率檔次，從而達到少支付保費又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高?；鸬耐顿Y收入約為業務費用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應減少農民的保費負擔，增強基金抗巨災的能力。第四，商業化運作。雖然政府在基金建立初期承擔支付工作人員工資的職責，而且政府要求強制投保，但到目前，該基金從原保險到再保險完全采用商業方式來運作。
雖然世界各國的農業保險經營模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護、政府行政指導、財政資金支持、減免稅費業務發展與農業信貸銜接等措施。
特別值得一提的是，大多農業發達和不發達國家都有專門的法律制度就政府對農業保險的優惠政策以及具體補貼比例進行規定。如美國和日本分別于1938年頒布了《農作物保險法》，美國于1994年又制訂了《克林頓農作物保險改革法》。2000年6月美國國會通過了《農業風險保護法》，計劃在以后5年內提供總計82億美元財政支出，補貼農業保險。2002年美國又通過了新的農業法，進一步加強了對農業的補貼力度，決定在未來10年內給農業撥款1910億美元，較目前實行的補貼增加了80%，在價格支持和收入政策、農產品儲備計劃、出口支持、農業基礎設施建設和信息服務、國內農業安全、教育研究和農業保險等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補貼政策和相關的法律制度支持，各國的保險經營機構的農業保險業務才得以蓬勃發展。
三、適合我國政策性農業保險的制度設計
然而長期以來，我國由于經濟發展戰略等多方面原因，對農業保險的補貼和扶持非常少，我國的農險法律建設滯后、核算辦法、稅費扶持等政策不配套的狀況沒有扭轉。《保險法》第155條規定：“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定”。但至今配套的法律、法規尚未出臺。在我國，農業保險只免交營業稅，其他方面同商業性保險一樣，國家尚無配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業性保險機構獨立經營農業保險，而我國政府補貼和扶持缺位的情況。
(一)構建支持政策性農業保險的法律體系
從對美國和毛里求斯的政策性農業保險發展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規，確保農業保險的順利進行。我國雖然已于1995年頒布了《保險法》，但這只是一部規范商業保險的主要法律，并不適用于農業保險，對農業保險也并未有具體的規定。因此應盡早出臺專門的《農業保險法》。《農業保險法》應明確規定政策性保險的政策性和非商業性特征、農業保險的經營目標、經營原則及組織形式等；規范農業保險的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負債比例、流動性比例等經濟指標調控其運行；《農業保險法》中還應對政府行為予以約束，對政府的作用和農民的參與方式進行規范，避免由于地方政府的隨意性或財政困難而忽視對農業保險的支持。
(二)構建政策性農業保險的組織制度
我國農業發展還處在初級階段，絕大部分農戶種植的土地面積相對較小，個別農戶種植的面積甚至不在同一個地塊，農業保險標的的分散特點導致承保時風險評估復雜、成本高。由于農業保險標的的特殊性，農業保險承保理賠時間集中，工作量大，涉及面廣、手續繁瑣，對從業人員政策水平和能力要求較高，再加上農村交通不便的客觀現實，都給保險人造成了不小的困難，從而導致承保成本較高、覆蓋面不廣。
2.產品本身方面。
目前，政策性農業保險產品的特點是三低和三高。三低指的低收費、低保額和低保障。低收費是指向農戶收取的保費較低。有些種植險農戶只需要交幾塊錢，有些保險機構為快速承保，會出現村委或者鄉鎮企業等單位代為農戶繳款進行投保的情況，造成理賠糾紛。低保額帶來的低保障讓農戶缺乏投保意愿。三高指的是高風險、高成本和高賠付。我國自然災害頻繁，農業經營風險大，種植業農戶大多為小農經營，種養業農戶大多規模較小，承保理賠技術含量高，災情判斷和損失估算程序復雜，賠付率很高。
3.資源投入方面。
農業保險業務特殊，涉及面廣，相關農業保險業務規定的操作細節還不多，指導性不強，公司缺乏對開展農業保險業務的培訓和指導。農業保險承保理賠需要保險公司貼近農村一線，需要基層機構和大量人員親力親為。目前，保險機構的基層組織建設還不能適應農業保險的迅速發展，基層網點鋪設不夠，從業人員數量不足，素質不高，都影響了農業保險發展，距離實現“不出村辦保險、不出村辦賠款”還有差距。
二、下一步促進政策性農業保險發展的建議
農業保險惠及千萬農戶，涉及國家根基。政策性農業保險能有效轉移農戶經營風險，提升農戶抗風險能力，為農民增收“保駕護航”，為農業和農村發展起到“四兩撥千斤”作用。建議從以下幾個方面促進政策性農業保險健康發展。
1.堅持現行農業保險制度。
《農業保險條例》從體制上確定了我國現行的政策性農業保險制度，即政府與市場合作的制度模式，不僅包括政策性保險，還包括商業險保險。農業保險不僅有政府政策支持，還有各部門共同協助。這是中國農業保險多年發展，不斷嘗試而得到的正確選擇，符合農業保險歷史的演變結果。這種制度也符合我國國情，符合當前市場化改革的大背景，且已顯示出巨大的制度紅利，促進政策性農業保險發展要堅持現行農業保險制度的頂層設計。
2.完善政策扶持機制。
農業保險作為政策性險種，必須發揮政府支持作用。根據當前財經現狀，可適當加大中央、省、市財政補貼比例，減輕縣級財政壓力。農戶自繳部分可適當降低，甚至取消?？刹扇〈迩f或鄉鎮集中投保形式，降低業務成本，激發保險公司承保熱情。建議加大政府對保險公司的支持力度，為保險公司提供經營管理費用補貼，節約經營成本，或者實行稅收減免和其他經濟手段，鼓勵商業保險公司開展農業保險業務。
3.提升創新驅動力。
從體制、銷售渠道、產品等方面創新，構建各具特色的政策性保險模式。在現行農業保險制度頂層設計框架內，鼓勵不同區域創新機制，靈活運用多種形式，建立適合當地實際的農業保險模式。如試行農業保險無賠款優待制度，即對未發生賠款或未達到賠付比例的種植業保險按一定比例無賠款優待，返還給農民一部分保費用作下年度保費，提高農民投保積極性。如簡化農險承保理賠程序，提高工作效率。創新銷售渠道，突破現行直接銷售模式，發展間接營銷，適度發揮機構、農村合作組織等中介機構優勢，提升推廣力度。創新產品，農業保險可根據當地具體情況，有針對性的開發合適的農業保險品種，尤其是具有地方特色的農作物險種，從傳統的種養擴展到農民生活的方方面面，也可以根據經濟發展的狀況，制定不同的保險費率，滿足不同層次農戶的需求。
4.加強機構人才等基層建設。
農業保險技術性強，不僅需要大量精算、管理等復合型人才，更需要懂農業技術和保險技術的一線人才。我國農業保險的發展歷程導致農業保險基層機構人才斷層，隊伍薄弱，發展受限。支持承辦農險公司在鄉鎮鋪設基層農村網點或者建設三農服務站。支持通過引進和自己培養等方式吸引人才進入農業保險領域。注重發揮行業協會組織作用，探索切實可行的高效農業保險承保理賠技術，積極推廣。為從業人員提供交流學習機會和平臺，提升人才隊伍素質，加強隊伍建設，為農業保險奠定發展基礎。
5.提高農戶保險意識。
農民是農業保險的參與主體，沒有農民參與，農業保險是發展不起來的。由于我國農民收入水平低，生活水平差，農民參與保險的積極性不高。有些農民認為支出加重家庭負擔，沒有必要，有些農民認為災害短期內不會發生，保費白交了。政府和保險公司應加強宣傳，向農民宣導農險保費的重要意義，讓農民了解投保的益處，切身感受參保的積極作用，逐步由依賴政府意識向自我保障轉變，提高參保積極性。農業保險的發展在于真正提高農民風險防范和自愿投保意識，只有農民真正了解保險、選擇保險，才能有效推進政策性農業保險的快速發展。
6.加強服務能力建設。
農業保險也是一種商品，要想讓更多的農民購買這種商品，必須提高商品服務質量。商業保險公司應該強化農業防災防損服務，提高農業抗風險能力，將農業風險防線向前移。按照發達國家通用的做法，農業保險應該是“一條龍”服務，即把科學技術、信貸、供銷、氣象等服務統籌運作，全方位、立體化地提高農業保險服務水平。
農業是基礎產業，又是弱勢產業。發展農業保險是市場經濟國家扶持農業發展、穩定農民收入的通行做法。但我國農業保險業務自1982年恢復以來，一直發展緩慢。2006年農業保險費收入8.5億元，僅占全國財產險保費收入的0.56%。導致我國農業保險發展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經營模式卻是一個重要因素。
一、農業保險經營的客觀困境及其障礙
由于農業保險標的——農作物及家禽家畜在生長發育過程中面臨自然力和人力的作用，其風險遠遠高于其他產業。農業保險具有高風險損失率和高管理費用率的特點，由此導致農業保險市場的有效需求很難形成。世界各國對農業這一特殊領域如何更好地開展保險進行了長時期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發展路徑：
（一）商業性保險經營模式
這種是保險人選擇農業中不需要補貼或只需少量補貼的項目，按商業性原則經營農業保險。商業性農業保險多為私人公司經營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險經營要求，針對農業中經濟價值高的標的，選擇損失機會發生少但強度大的風險為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農業的雹災損失十分嚴重，農作物雹災保險成為商業性農業保險的主要險種。另外還有火災、風災等，這些災害發生機會雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價值的經濟作物。對于高價值的農作物，選擇適當的風險承保，采用商業性經營原則，完全可以獲得經營的成功。經營模式下，保險人與被保險人的權利與義務對等，農民要支付足額的保險費。因而該模式在農業中的可承保面較狹窄。
（二）政策性保險經營模式
這種模式完全是在政府的推動下，把農業保險作為一項保護農業和農民的政策來開展的。主要特點是中央或地方政府對農業保險的經營管理費用及純保費給予大量補貼，投保農民只需交部分保險費用。一般講，農民從農業保險中所得到的賠款收入大于他們所交付的費用支出，即從農險中得到了政府的凈收入轉移。因此，這種經營模式實質上是災害救濟與保險機制的結合，又可稱為災害救濟性農業保險。該模式作為政府保護農民收入的一項重要政策，多為政府機構或政府指定的公司經營。
在該經營模式下，農民對保險的有效需求迅速擴張，農業保險得以在廣大地區普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數主要作物的所有主要自然災害及病蟲害，即主要開展農作物一切險。美國政府早在20世紀80年代初就全額補貼聯邦農作物保險公司農險業務的活動管理費用，同時，為了彌補農險基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補貼管理費用又直接補貼凈保險費。在1947～1977年間日本農險業務總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農業保險早已成為他們提高農業生產投資和穩定農民收入的重要政策。政策性農業保險模式不是完全意義上的保險，但卻能使保險在農業領域廣泛推行。
對于我國，災害救濟性的政策性保險模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補貼的基礎上的。選擇該模式的國家，大多是工業化發展比較成熟的國家。所謂工業化，實質是資源在農業和工業之間的動態再配置過程，是工業生產的資本化不斷擴張并在經濟總體和社會生活中不斷取得支配地位的過程。在這個過程中，生產資源不斷由農業向工業和服務業轉移，工業份額上升，農業份額下降。當工業自身的剩余除了可以支持工業化進一步完善外，還可以用于支持其他產業發展時，工業支援農業，農業受到保護，政府對農業保險進行大量補貼才有了可靠的物質基礎。也只有在此時，農業只是作為人類社會生存基礎的地位會顯得特別突出和光榮，農業將受到整個社會的關懷，農業成為關系到整個社會生存的大問題、小行業。大問題應當受到關懷，小行業能夠得到關懷。工業化的成長過程一般劃分為三個階段，即農業支援工業階段、農業與工業平等發展階段以及工業支援農業階段，不同階段的工農關系是不相同的。
據資料顯示，2005年我國農業與工業的凈產值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據此，大部分經濟學家認為我國經濟發展開始進入工業化第二階段，但由于區域發展的不平衡性，部分地區還處在工業化的第一階段。第一階段是農業補助工業，也就是說，目前我國部分地區的工業發展仍然需依靠農業提供的剩余積累推動。這一階段的政府政策取向是農業擠壓，通過不平等的稅收、價格、資金投入等手段擠壓農業以支持工業。第二階段是平等發展，這時農工貿易條件得到改善，農業與工業各自獨立發展，農業發展依靠自身積累。總體上看，我國經濟發展離以工補農即農業保護階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業收入來全面補貼農業。而且一些欠發達地區仍然需要通過擠壓農業來發展工業。
那種認為目前我國應全面推行農業保護政策的觀點，顯然是一種超前意識。它只認識到了農業發展和農民需要保護的必要性，卻沒有認識到工業化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發達國家，工業化階段早已完成。農業保險實際上是他們以工補農的大政策之中的一項具體政策。把我國的農業保險放在國民經濟的大背景下來考察，現階段農險要得到國家財政的大量普遍補貼，在當前是很不現實的。我國20世紀80、90年代的眾多農業保險經營模式沒有可持續性，就是由于受到了工業化發展階段以及相應的政府政策取向的客觀制約。
二、發展我國農業保險的現實選擇及構想
在20世紀80年代末、90年代初，我國農業保險曾經一度繁榮，當時形成了四種重要的農業保險經營模式：一是中國人民保險公司等商業保險公司自營，單獨核算模式；二是保險公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險公司組織農民之間的互助保險合作社的模式；四是民政部門辦農險的模式。這些改革，一方面通過險種間互補、政府財政資助或民政補貼等方式部分解決了農業保險基金不足的問題；另一方面，保險公司通過與政府合作、組織保險合作社等方式減少了自身所承擔的經營農業保險的風險，一度在90年代初使農險迅速發展。特別是1991年全國農險保費收入達到5.17億元，比1990年增長1.5倍。
然而，這些保險發展模式都只是權宜之計，其制度設計本身存在致命的弱點，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實上是采用商業性保險模式來經營農險，卻沒有按商業性經營原則來選擇和設計險種，有些在主觀上是想按照政策性保險模式以擴大農業保險的經營面，事實上卻不可能得到財政補貼資金來源的有力保障。正視我國經濟發展階段的客觀制約，同時考慮到保險公司商業性質的經營體制，對我國農業保險的發展應分近期模式和遠期模式進行分階段設計：
（一）商業性保險為主、政策性保險為輔的近期模式
“商業性保險為主”，是指保險公司選擇一定的農業險種，完全按商業性原則進行經營。目前的財產保險公司大都是股份制企業，必須為股東利益考慮，不可能容忍農險的長期大量虧損。在保險企業得不到充足的外部補貼來源時，農險要作為一項獨立事業繼續存在和發展，就必須恢復保險的本性，按照商業性保險的原則來嚴格選擇和設計險種。選擇經濟價值高的標的、事故發生少但損失強度大的風險作為承保對象。如小麥在田間生長，價值分散，但收割后堆放曬場，價值集中，這時萬一發生火災，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農必然對麥場火災損失風險的轉嫁產生強烈需求。有些經濟作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價值較高，對已形成規模經營的農戶來說，他們也存在對生長期風險的憂慮和損失轉嫁的需求，并且他們有足夠的保險費支付能力。隨著我國“三高”農業、外向型農業的進一步發展，商業性農業保險的發展前景是廣闊的。
“政策性保險為輔”，是指除了商業性農業保險項目外，允許少數經濟發達地區通過保險公司內部的其它險種盈余補貼、地方財政補貼等手段對主要農作物或牲畜實行統保。其目的是為將來實行遠期模式廣泛開展的農業保險探索規律和總結經驗。政策性保險的組織形式以商業保險公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補貼應是固定的和事先確定的，補貼金額與農民所交保險費之和應與預期賠付額與管理費用之和相平衡。政策性農業保險要作為獨立的地方經營險種單獨立賬、單獨核算，免繳營業稅、所得稅，并且結余留存，作為農業保險專項基金專戶存儲積累。政策性保險應由保監會統一規劃和安排，選擇有條件的發達地區試辦。
（二）政策性保險為主、商業性保險為輔的遠期模式
近期模式不能使農民普遍受惠。隨著經濟的加速發展，工業化進程進入農業保護階段，政策性保險即可廣泛發展，并在農業保險體系中占居主導地位。遠期模式要改變以商業保險公司為主體的農業保險經營體系，這時的商業性農險只是政策性農業保險的補充，為農民承保那些政策性農險以外的險種，或者為農民提供更高的保障。政策性保險體系的設想是建立事業性質的中國農業保險專業公司經營農險及其再保險；通過國家農業保險立法建立農業保險專項基金，并實行法定保險的經營方針；國家給予政策性農業保險和再保險以必要的優惠政策。遠期模式的具體設計為：
1、中央設立中國農業保險專業公司，各省、地、縣設立其分支機構。由該公司經營全國政策性農業保險和再保險。此外，允許農村合作組織經營某些政策性農業保險，但必須按一定比例向專業公司分保。
2、通過農業保險立法，建立農業政策性保險專項基金。由中國農業保險專業公司負責籌集、分配和管理專項基金。政府和有關部門應提供該專項基金的一定份額。政策性農業保險和再保險獨立核算，免征一切稅賦，經營結余全部留作總準備金積累，以備巨災風險。
3、確定政策性農業保險的險種。對有關國計民生的主要糧食作物、經濟作物和牲畜商品的生產全部實行法定保險，政府對法定保險項目給予保費補貼。法定保險由中國農業保險專業公司及其指定的農村合作組織壟斷經營。除法定政策性農業保險外的商業性農險項目，全部實行自愿投保。各商業保險企業及農村合作組織對商業性農險項目可競爭經營，國家農業保險專業公司為之提供再保險。
遠期模式是發展農業保險的一種理想化目標。雖然現階段它不可能在全國同時實現，但是少數發達地區可以通過地方立法提前實行。另外，遠期模式必須在省范圍內統一實施，并要進行農業風險區劃和費率分區，承保范圍太小了，風險難以有效分散。
參考文獻：
1、李軍,FrancisTuan.農業風險管理和政府的作用——中美農業保險交流與考察[M].中國金融出版社,2004.
根據中央“加快建立政策性農業保險制度，選擇部分產品和部分地區率先試點”和《國務院關于保險業改革發展的若干意見》中關于“積極穩妥推進試點，發展多形式、多渠道的農業保險”的精神，全國各地積極響應，進行多種形式的政策性農業保險實驗。但是在政策性農業保險創新和發展的同時，也面臨著一些困難和問題，這些問題主要不是理論問題而是操作條件和操作規則問題。
一、政策性農業保險的政策目標和導向不明確
為什么要試驗舉辦政策性農業保險，這種農業政策性保險的政策目標和導向是什么?這是試驗政策性農業保險的各地政府至今還不統一或存在眾多疑惑的問題。他們說，辦農業保險是中央為了確保糧食安全，但我們地方花這么多的精力和金錢，有什么好處?加之中央沒有相關配套政策，害怕遇到大災還“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，而且這點有限的積極性也很難持久。有的地方政府不僅沒有能力給農業保險試驗以補貼，而且還想從農業保險的經營中得到一些好處(從保險經辦公司得到一些手續費收入)。這就更難期待農業保險試驗的真正啟動。
二、基層政府工作人員組織和推動農業保險的費用分擔無章可循
各地的政策性農業保險試驗，不可能單純依靠商業性保險公司，基本上都是以行政組織和推動為主。有的試點省，例如浙江省、江蘇省淮安市都將農業保險承保面作為試點市、縣政府的業績考核重要手段。因此，在推進的過程中，除了保險公司的工作人員以外，地方政府、農業行政主管部門、鄉鎮的農經中心等都承擔了很大一部分宣傳、展業、收費、查勘、定損、理賠工作。但推進政策性農業保險經營實際上是他們臨時附加的一項工作，由于沒有專門的編制和行政職責崗位，有關農業、財稅、發改部門只能臨時抽出一部分人員開展此項業務。鑒于我國農業經營的分散性和小規模經營，各地用于農業保險的宣傳、展業、查勘、定損的成本相當高，而保險公司從所收取的保費中提取的經營管理費只有很少一部分是給這些人員，這部分費用實際上還是由財政負擔，但“師出無名”，有的試驗地區根本沒有這項費用，這些地方的區縣鄉鎮基層干部也就沒有積極性。這將可能影響政策性農業保險的持續推進。
三、農民的自主投保意識參差不齊
農業保險對農業經營者來說雖然可以幫助他們分散生產風險，穩定其生產收入，保證簡單再生產的持續進行。但是，由于農業災害頻繁，風險大，費率高，投保農業保險的預期收益不高(特別是對于那些家庭收入主要不靠農業的農戶來說收益更是相對有限)，農戶購買保險的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣，這就使很大一部分農民即使有政府的部分保費補貼也不會自愿投保。但對于費率相對較低、政府補貼較高險種(例如浙江溫嶺的露地西瓜保險)，農民感到有利可圖時，其參與熱情就比較高，甚至排隊投保，100%投保。這種情況給農業保險經營如何平衡農民自愿投保和準確費率、適度財政補貼關系的研究帶來了挑戰。
四、地方對政策性農業保險的財政補貼缺乏長效機制
不少省、市、自治區雖然在試點推進政策性農業保險的經營時提供了一部分財政補貼(有的補貼保險費的50%，有的補貼35%)，但是，他們也擔心全面鋪開以后，財政補貼的壓力必然增加。例如，江蘇省金湖縣現在只在該縣的塔集鎮開展農業保險試驗，市縣財政2005年的補貼額為13萬多元，如果在全縣推開水稻、三麥、養魚保險，縣財政每年將要為此補貼200多萬元，而且這種補貼一旦實施，就不可能收回來，只可能增加，不能減少。因此，地方財政存在補貼的顧慮。更重要的是在沒有建立巨災補償基金的條件下，真的發生大災需要巨額賠付時，財政兜不了底，到那時政府將失信于民。
目前能得到中央財政補貼的黑龍江陽光相互農業保險公司雖然在2004年和2005年拿到了4400萬元的補貼，但是不僅數額不足，而且都是臨時性的安排，沒有長期保證。這對于一家只有數千萬元家底的相互公司來說，經營風險相當大。
五、中央的財政扶持手段和力度是一個未知數
政策性農業保險離不開財政支持，特別是中央財政的支持。財政支持一般包括保險費的補貼和經營管理費補貼、在發生巨災損失條件下的財政支持等。在我國目前經濟發展條件下，絕大部分省、市、自治區離開了中央財政的適當支持，政策性農業保險制度恐難建立。而直到目前，中央財政沒有任何有關政策期許和支持承諾，這是大多數省、市、區不敢進行試驗的重要原因，即使開始試驗的財政狀況較好的省份，也對試驗的可持續性沒有信心。這一點也正是前20年農業保險試驗失敗的重要教訓之一。當時不少地區也曾給與農業保險以補貼，但是他們能補“一陣子”，難補“一輩子”。
六、政策性農業保險試驗缺乏巨災補償準備和分散直接保險經營風險的再保險機制
各地在農業保險的試點中發現，如果不出現自然災害或一般性的自然災害，農業保險費可以作為補償基金積累起來；如果出現了較大災害，農業保險可能會出現超賠(基金積累不足賠付)的現象；如果出現了較大范圍的損失巨大的自然災害，靠農業保險的保費收人以及艱難的積累來賠付，很可能就是杯水車薪。這就要求農業保險必須建立“巨災補償準備金”，同時，要有一個強有力的再保險機制，使得風險能在時間和空間上得到有效分散。而現在，尚無一個省、市、自治區在試驗之初就著手建立“巨災補償準備金”。同時，部分試驗的省、市、區也沒有安排再保險。缺乏巨災賠償準備，也五分散風險的其他安排，這樣的農業保險試驗經營就成了一著“險棋”，等于將風險都集中到了政府身上。
七、某些籌資渠道的隨意性對正規制度建設效力有限
在一些試驗政策性農業保險的地方，當地政府或保險經營機構力圖拓展農業保險的資金籌集渠道，尋求一些產業化組織、龍頭企業為投保農戶提供保費補貼，或通過農業專業合作組織展業，但這種非正規手段和制度是一種自愿行為，沒有任何政策和規則約束，帶有很大的隨意性。只可以提倡，不可能要求。有多大推廣價值，對正規制度建設能產生多大效力，還無法預見，因此也恐難納入正規制度建設中來。
八、缺乏支持政策性農業保險試驗的其他配套政策
除了財政支持政策的缺失之外，農業保險試驗的其他配套政策和措施也還沒有蹤影，例如：
1.稅收優惠政策。迄今為止，對農業保險的經營尚無任何稅收政策的支持。曾有“經營農業保險免除營業稅”的不成文規定至今還沒有明文認可。而所得稅對農業保險原則上依然征收。實際上，由于農業保險的高風險、高費率和高賠付，使農業保險的試驗經營已經舉步維艱，在風調雨順的年份可能的經營結余并不能將其當作利潤，而應當將其作為非常年份的賠償準備基金。取消33%所得稅征收規定是試驗地區的普遍期盼。
2.“以險養險”政策。為了彌補農業保險準備基金的積累和增強償付能力，國內外的成功經驗之一是給農業保險經營機構某些盈利性較好的商業保險險種，甚至對這部分險種也不征營業稅和(或)所得稅。目前的試驗中也有不少地方在這樣試驗。但因為沒有任何規范和依據，各地也只能各行其是。例如，江蘇讓承保農業保險的商業保險公司借助該渠道同時向農民推銷“人身意外傷害保險”，浙江省把政府機關和事業單位的“機動車輛保險”都指定向經營農業保險的“共保體”投保(7月1日“交強險”實施后尚無明文)，上海允許專門經營農業保險的專業公司經營“農村建房保險”、“農業機械設備保險”、“機動車輛保險”、“大病醫療保險”等。但是各地的做法或者毫無依據，或者只是將經營農業保險的公司當作一個保險市場上的一般競爭主體，或者對這部分非農險業務的稅賦不免，因而對補充農業保險準備金或者“養險”的正面意義有限。
九、缺乏農業風險區域規劃，費率厘定和調整沒有依據
國外的經驗和我國的教訓表明，農業保險成功經營的基礎之一，是做好農業風險區域規劃。因為這是正確厘定和合理調整農業保險費率的最重要的依據。我國雖然試驗了幾十年的農業保險，但至今沒有啟動農業風險區劃工作，這對試驗非常不利。據浙江省的某些地方反映，該省某些地區農業自然風險比另一些地區大數十倍，但省里定的農作物保險費率全省各地相差很小(風險系數最大相差是1：1.6)，顯然違反了保險經營的風險一致性原則，致使其經營公平性受到廣泛質疑。因為出一樣多或略有差異的保險費而獲得風險損失補償的機會大不相同，風險小的地區的農戶只有向風險大的地區的農戶做貢獻的份，在很大程度上影響到這些低風險地區的積極性。但是，因為沒有風險區劃作依據，同時又沒有相關經營的長時間數據資料積累，其調整難度可想而知。
做農業風險區劃不是商業性保險公司或某一個政府部門能夠完成的，需要政府立項并由各部門協調配合才能實施和完成。
十、專業技術和人才缺乏
一、前言
農村養老保障制度是全面建設小康社會，構建和諧社會以及建設新農村的一個重要組成部分，其改革完善同農村養老保障制度和農村人口養老問題緊密相連。考慮到我國的計劃生育政策, 加速發展的城鎮化進程，產業結構不斷調整大背景, 面向大多數人的農村養老保障制度如何在新時期防范風險、防止農村老年貧困、調節農村人口年齡和性別結構，就必然持續成為經濟社會發展中至關重要的政策議題。
二、中國農村社會養老保險制度存在的問題
農村養老保險制度的建立健全不僅關系到社會的穩定和國家的長治久安，而且也是中國實現共同富裕目標的保證。目前，我國農村社會養老保險在實踐上是不完全成功的。
1.法律層次低，缺乏約束力
各地農村社會養老保險辦法法律法規層次低，缺乏約束力。特別是對養老保險金流失和挪用等行為，未規定有效的懲罰措施。目前農村社?；鸸芾碇械倪`規行為相當嚴重。正是這種不穩定的制度和屢見不鮮的違規行為挫傷農民投保積極性，開展農村養老保險工作困難重重。
2.自給來源少，吸引力不足
現行的農村社會養老保險是“個人交納為主，集體補助為輔，國家予以政策支持”。集體補助不到位或數額少行政管理畢業論文，或只在部分地方或人身上得到體現；國家政策扶持，僅限于通過對鄉鎮企業支付集體補助予以稅前列支，除此，再無其他的扶持政策；地方財政，除經辦機構費用，也沒有其他扶持政策。在缺乏強制性的情況下，僅靠這些政策，難以發揮吸引作用。
3.基金增長慢，難以為繼
基金增長速度跟不上養老金發放的增長速速，出現負增長。農?；鹪鲋捣绞街饕谴嫒脬y行和購買國債。農村社會養老保險制度建立之初，國家債券利率和銀行存款率都很高，因而給農民承諾的保險給付率也高達12%，隨著宏觀經濟形勢的變化，債券和銀行存款利率多次下調，致使基金增值緩慢。加上缺乏穩定的投資渠道，農?；鹑氩环蟪觯霈F負增長。
三、完善中國養老保險制度的對策
在中國城市化進程中，農村養老將呈現出新的格局：新型的家庭養老將居主體地位，社會養老保險將得到新的強化，從而與其他養老保障制度一起共同為農民養老建立一道比較可靠的屏障。
1.加快法制建設，真正體現公平與效率
市場經濟本身是法制經濟。農村社會養老保險制度必須以法律的形式保證其實施。我們應借鑒西方發達國家的經驗和做法，根據中國實際情況，結合財政、金融和稅收體制改革，盡快制定并健全適應社會主義市場經濟體制的有關農村社會養老保險的法律法規，對資金來源、運用方向、增值渠道甚至保障標準、收支程序等都有明確的法律規定，規范其操作行為，以法制的形式將這項合法權利確定起來，從根本上解決農民的社會養老問題行政管理畢業論文，促進經濟和社會的可持續發展。
2.強化政府責任，加大扶持力度
社會化養老的主體是社會，是以社會運作的方式實現的。而能夠代表社會。管理社會的主導者是政府。在實施農村社會養老保險時強調個人應承擔義務是對的，但不能以此為理由推卸政府應承擔的責任。針對目前集體補助過小，國家扶持微乎其微的狀況，應當考慮如何提高集體補助的比重，加大政府扶持力度。
3.發揮家庭養老的優勢，再造土地的保障能力
中華民族素有尊老、敬老和養老的優良傳統，這為家庭養老制度的實行和鞏固奠定了思想和文化基礎?，F階段，由于中國經濟與社會發展中的許多原因，農民養老不可能完全依靠社會，家庭養老仍然是老年保障的主要形式。政府可以從制度上鼓勵農村家庭養老。
四、結語
從農村和整個國家現代化長遠角度看，建立農民養老制度是對農民利益最有效，最全面的保護。嚴峻的人口發展現實、前所未有的復雜局面, 以及有限的可供學習的國外經驗, 都迫使中國不得不用創新的思路、戰略的眼光來審視和構建農村社會養老保障乃至整個社會保障制度, 走出一條城鄉之間相對獨立而又良性互動的、有中國特色的養老保障之路。希望本文能對我國農村養老保險制度的建立健全以及近一步完善，有所啟示并提供借鑒。
參考文獻
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[3]俞仁龍.浙江農村建立社會養老保險制度的經濟可行性分析[J] .嘉興學院學報,2005 , (4) .
答辯會主持詞開場白范文1各位老師，下午好!我是來自08勞動與社會保障，我的論文題目是~~~~，論文是在導師的悉心指點下完成的，在這里我向我的導師~~~~~表示深深的謝意，向各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝。下面我將本論文設計的目的和主要內容向各位老師作一匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談這個畢業論文設計的目的及意義。將~~~~~~~呈現出來，分析實施效果，根據調查分析所得，修正和優化相關的政策，對嘉興地區將來的政策性農業保險制度優化有所啟示，提出適合嘉興的政策性農業保險發展模式。
其次，我想談談這篇論文的主要內容。
本文分成四個部分.第一部分是國內政策性農業保險研究綜述.近年來很多學者對政策性農業保險的必要性和理論進行了詳細的研究。而在理論研究多點開花的同時，實地調研卻只有寥寥數位，浙江省對于政策性農業保險試點調研的僅僅只有倪丹耀一位學者做過研究，所以不難看出目前政策性農業保險研究大部分還處于理論階段，對于實際試點發展情況的研究比較單一，缺少有關試點實施情況的研究。
第二部分是我對嘉興地區的實地調研.我是通過文獻研究和實地調研相結合方法進行調查，前期，通過研究國內外的文獻，浙江省和嘉興市的政府文件，了解政策性農業保險的相關知識和嘉興地區政策性農業保險發展的大體情況。關于實地調研，我的調查地點是嘉興市海鹽武原鎮、于誠鎮、秦山鎮，方法是上門問卷調查，調查了當前農業保險試點的實施狀況。
本次調查以下三方面，而嘉興地區政策性農業實地調研是本次調查的重點，通過分析調查數據我了解到當前嘉興地區政策性農業保險試點的實施情況，得出了一些調查結論。
當前農民家庭面對的最大風險還是自然風險，增加了農民對于政策性農業保險的需求。但仍有相當一部分農戶對農業保險條款中的保障水平、保險責任等具體內容知之甚少，造成了農戶很大一部分的潛在購買意愿。保險公司的理賠服務獲得了大多數農戶的認可。
由于嘉興開展政策性農業保險的經驗尚淺、財力有限，許多農戶認為農業保險的保障水平太低，不能滿足其需要，保險責任條款的規定跟農戶的期望還有一定的差距，從而影響了農戶參加農業保險的積極性。
第三部分是嘉興地區政策性農業保險優化建議.
首先加大政策性農業保險宣傳力度,引入市場運作機制，提高廣大農戶的參保率，有助于嘉興政策性農業保險的推廣和發展。
但任需繼續加大農業保險的政策扶持力度，為農業產業的進一步發展打下了良好的基礎。
其次我們要積極培養相關專業人才，促進嘉興政策性農業保險的推廣。
最后，繼續堅持共保體建設，構建符合嘉興農業保險實際需要的最佳模式
最后，我想談談這篇論文亮點和存在的不足。
本文通過文獻與實地調查相結合，對于嘉興地區的政策性農業保險發展進行了詳細的研究。而且不是只依靠文獻和理論進行研究，忽略了試點的實際情況，僅僅研究了適合一般情況下的政策性農業保險。
雖然，我盡可能地收集材料，竭盡所能運用自己所學的知識進行論文寫作，但論文還是存在一些不足之處,調研程度不深，有待改進.請各位評委老師多批評指正，讓我在今后的學習中學到更多。謝謝!
答辯會主持詞開場白范文2各位老師，上午好!我叫……，是……級……班的學生，我的論文題目是……論文是在……導師的悉心指點下完成的，在這里我向我的導師表示深深的謝意，向各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝，并對三年來我有機會聆聽教誨的各位老師表示由衷的敬意。下面我將本論文設計的目的和主要內容向各位老師作一匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談這個畢業論文設計的目的及意義。
其次，我想談談這篇論文的結構和主z要內容
本文分成……個部分。
第一部分是……這部分主要論述……
第二部分是……這部分分析……
第三部分是……
最后，我想談談這篇論文和系統存在的不足。
答辯會主持詞開場白范文3各位領導、各位專家、各位老師、各位同學：
上午好!
我們非常高興地在這里為我校影像醫學與核醫學(超聲方
向)專業碩士研究生隋鑫和張巍巍同學舉行畢業論文答辯。
首先，我代表河北醫科大學第三醫院，對各位教授前來參加她們的論文答辯，表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!
參加今天答辯會的有：河北醫科大學第三醫院教務處王慶成處長，河北醫科大學第三醫院房勤茂教授、李徽教授、張文云教授，河北省人民醫院薛紅元教授，河北省兒童醫院董鳳群教授，河北醫科大學第四醫院楊漪教授，河北醫科大學第三醫院鄧荷萍副教授擔任此次答辯委員會秘書。
下面,請研究生導師房勤茂教授介紹兩位學生的基本情況?！?/p>
下面，請隋鑫同學介紹論文情況。
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下面，請各位專家提問題。
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下面，請隋鑫同學回答問題。
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下面，請張巍巍同學介紹論文情況。
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下面，請各位專家提問題。
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下面，請張巍巍同學回答問題。
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下面，由我來宣讀了答辯委員會對論文的評語和表決結果?！?/p>
讓我們對圓滿完成論文答辯表示熱烈祝賀!
衷心感謝各位專家和秘書的辛勤勞動!
衷心感謝導師房勤茂教授對兩位同學的培養、指導和幫助!論文答辯到此結束!
答辯會主持詞開場白范文4尊敬的各位領導，老師們，同學們
上午好!大家辛苦了。今天我們在這里舉辦的是重慶工商職業學院傳媒藝術學院環境專業的首屆畢業答辯會。
首先由我介紹蒞臨本次講座的各位領導、老師及同學：他們是重慶工商職業學院、傳媒藝術學院院長陳丹老師、傳媒藝術學院副院長徐江老師、環境藝術設計專業教研室主任、以及各專業的老師們，歡迎您們的到來!
經過這幾個月教學課程的洗禮，我們終于盼到了今天這個展示我們風采的時刻，這個全面展示我們所學的一個平臺——畢業答辯。短短的時光我們承載了太多的期盼與惦念，寄托了太多的關懷與殷切，藏匿了太多的故事與細節，這些曾經牽絆我們的情緒都匯聚到今天。同學們就讓我們在今天爆發把!畢業設計那些感動過我們的人和事仿佛還在腦海中縈回：教學樓里燈火通明用功的身影;老師和同學們相互討論忙碌的片段，滿是歡聲笑語的同學疲憊著收獲著，受了委屈鬧鼻子后依然堅持不懈的奮斗小青年……這一切在今天看來是如此的美麗而生動。當然還有一路上陪我們一起經歷點點滴滴老師們，在這里我建議同學用你們最熱烈的掌聲為你們辛勤付出的老師們表示最衷心的感謝!
下面有請徐江院長為大家講話
感謝徐院長對同學們的深切期盼，希望同學們在接下來的環節中好好表現，把你們秀的作品，最自信的姿態拿出來，因為我相信每個戰勝了畢業設計的人都是最棒的，我們每個人都是自己的英雄!
下面請組上臺進行答辯，請組做準備!
今天畢業答辯的結束意味著你們的大學生活即將畫上一個完滿的句點。當然這個句點也是一個新的起點!讓我們期待下一個挑戰，在與時間的賽跑中，你會變得更加堅強，更加神采奕奕!青春之旅將會繼續遠航。最后請再一次對為我們竭盡全力的老師們表示感謝!
我宣布畢業答辯到此結束!
答辯會主持詞開場白范文5尊敬的各位嘉賓，親愛的同學們：
大家晚上好!
歡迎大家來到土建學院(山東大學土建與水利學院)20~~—20~~年度社團年終評優答辯的現場。我是主持人岳好真。
我院社團在院團委的領導與關懷下，已經取得了長足的發展。本學年各社團負責人以嚴謹認真的工作作風和求實創新的思維態度，對社團的發展作出了很大貢獻，使我院社團的名氣在興隆山校區乃至全校的名氣得到進一步提升，但縱觀本學期各項工作，仍然存在很多的不足與缺點。隨著本學期的即將結束，特在此舉辦社團評優答辯活動，一方面對那些工作做得比較好社團給予充分肯定，給他們一個充分展示的舞臺，另一方面也給那些需要改進的社團提供一個學習的機會，為我院社團的長期發展做出貢獻。(這一段可以在修改一下，這是按照去年的社團情況寫的，我寫策劃的時候浙西額沒有用的東西直接從以前的復制過來的)
現在我宣布，“社團年終答辯”(土建與水利學院20~~-20~~年度社團年終評優答辯)活動正式開始。
(首先請允許我介紹)出席此次活動的嘉賓有：社聯主席：苗雨生;】社聯副主席：薛景皓;】社聯辦公室部長：胡云磊;】社聯組織部部長：沙潤東;】社聯新聞宣傳部部長：何一兵;】社聯外聯部部長：曲寶旭(我們四個不能算是嘉賓)
(讓我們用掌聲再次感謝他們的到場)
那么下面就讓我們有請社聯副主席薛景皓上臺為我們致開幕詞，掌聲歡迎!
非常感謝社聯副主席薛景皓的發言。
在答辯開始前，允許我先介紹一下此次活動的評分規則：本次評優分數分為社團書面提交材料得分、電話調查得分、現場答辯得分三部分，最終得分=40%日?；顒釉u議材料得分+20%電話調查得分+40%現場答辯得分
此次社團答辯順序為：。首先有請。社團負責人上臺進行展示，請。社團在臺下做好準備。
謝謝。社團的精彩展示，有請評委提問。感謝評委的提問，請評委為本社團打分。下一位有請。
到此所有的社團均已答辯完畢，下面讓我們有請社聯主席苗雨生為我們做活動總結。感謝社聯主席苗雨生的發言。
下面由我來宣布各社團的最終得分。(下面就到了今晚最激動人心的時刻了，接下來我將會為大家揭曉各社團最終的得分情況，按照抽簽順序將各社團的得分念出來)
我宣布評比結果為：(去掉)最終獲得優秀社團的是。獲得精品社團的是。獲得金牌社團的是。獲得優秀會長稱號的為這六個協會的會長。
那么接下來讓我們為這些獲獎者頒獎，有請獲獎協會的負責人上臺領獎。有請社聯主席苗雨生上臺和獲獎者合影留念。(先宣布獲得優秀社團的……，薛景皓和他們合影，接著宣布獲得精品社團稱號的是……，薛景皓合影，然后宣布獲得金牌社團社團稱號的是……，毛毛哥合影，最后宣布今晚的最后一個獎項，獲得優秀會長稱號的是……毛毛哥合影)順序不能亂了
接下來有請CG協會會長楊俊鵬(建筑學社會長屠天舒)上臺為我們講述自己的心得和展望。
感謝CG協會會長楊俊鵬(建筑學社會長屠天舒)的精彩發言。(這一項去掉)
(加串聯詞，恭喜所有獲獎的社團及會長，)
一、我國農業保險發展現狀
我國農業保險業務于1982年正式恢復,由于缺乏國家財政資金的支持,主要走商業化的道路,在經歷了幾年運行之后,不斷萎縮。2004年保監會頒布了發展農業保險的指導性意見,政策性農業保險試點全面鋪開,上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農業保險公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內蒙古等省份的農業保險試點工作開始啟動。2006年,全國多數省市區采取多種模式和渠道發展政策性農業保險業務。論文百事通2007年,中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農業保險的試點的內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區。2008年中央財政安排60.5億元健全農業保險保費補貼制度,這一數字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農業保險試點工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點階段,險種不足、覆蓋面不廣的問題突出,正式制度的創建問題并沒有解決。
二、部分省市農業保險試點的經驗與問題
(一)農業保險試點模式及經驗
1、“以險養險”的大農險模式
保險公司不但經營農業保險,而且經營農民健康保險、農民財產保險、農村住房保險等一系列事關“三農”問題的保險業務,在擴大農業保險業務的同時,實現以賠付率較低的險種(如住房險)養賠付率較高的險種(如種植業險)。這種模式以上海、吉林為代表。
上海農業保險的成功經驗是:政府財政補貼推動、商業化運作、以險養險,即通過政府財政補貼和商業險種的收益來彌補種植業、養殖業保險可能產生的虧損。上海模式是目前運行較好的農業保險模式,但這種模式其它地區很難復制。
2、黑龍江“互助制模式”
黑龍江省的陽光農業保險公司是一家“相互制”性質的保險公司。該公司在日常運營中較重視投保人的利益,且名義上不通過公司的對外經營獲取利潤,所以保險公司的規模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現災年,保險公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農民。只靠參保農民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險模式的保障能力比其他類型的農業保險弱的原因。
3、以“共?！睘橹鞯恼憬Ｊ?/p>
2006年,浙江省以“政府推動+市場運作+農民自愿”為原則,進行政策性農業保險的試點,采取“互助合作”和“共保經營”兩種模式。共保經營是主體模式,由省內10家商業保險公司組建成立浙江省政策性農業保險共保體,以“獨立建賬、獨立核算、利潤共享、風險共擔”為管理核算制度共同經營政策性農業保險業務。
“共?！蹦Ｊ绞菄鴥韧獗ｋU界應對罕見巨災和損失概率不確定的重大項目的一種較為理想的農業保險制度模式,可以降低獨家公司承保的風險,提高應對巨災風險時的承受能力。但存在試點的區域過小,無法在空間上分散風險的問題。
4、四川省的商業保險公司代辦模式
四川省的農業保險試點工作是在當地政府支持下的商業保險公司自辦的代辦模式。試點地區政府均采取以財政獎勵代替補貼的政策,即農戶可在投保后可持相關證明到有關部門領取保費補貼,為保費補貼的及時到位提供了有力保障。
這種模式實施中,保險公司的商業化意識較濃。保險公司一方面愿意積極參與試點,把試點作為搶灘農村巨大市場的契機;但另一方面又想把試點風險控制在最低范圍內,客觀上造成了保險產品單
一、條款不盡科學合理。
(二)農業保險試點中存在的問題
1、政府補貼問題
從長期來看,要發展農業保險,無論采取上述何種農險模式,如果沒有充足的財政補貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數經濟發達地區,政府財政資金雄厚,而農業占地區GDP的比重較小,無論采用“共保體”模式,還是實行“大農險”模式,政府補貼充足,能夠為農業保險的發展創造良好的外部環境。但在經濟欠發達地區,農民收入水平低、政府補貼不足等問題嚴重制約了農業保險的發展。
2、農民購買力與購買愿望較低的問題
我國農戶家庭生產規模小、收入水平低、保費支付能力不足,特別是中西部地區主要從事小規模種植業的農戶,大多缺乏為其農牧業生產項目投保的支付能力。
3、農業風險無法分散的問題
保險的大數法則,即投保主體越多,則保費越低,保障的風險也越低。農業風險存在時間和空間上的高度相關性,一旦發生就極有可能在短時間內造成跨區域的保險對象同時受災。因此,要想分散農業風險,就必須在更大地域甚至全國范圍內建立農業保險制度。然而由于國家扶持力度有限,我國農業保險試點尚未大面積鋪開。
4、農業保險法和有效的巨災風險分散機制的缺失
農業保險雖然經歷了近20年的發展,但仍缺少專門的農業保險法規或相關的保險的實施條例。農業保險體制相關規定的缺失,使得政府在農業保險中的主導地位不明確,即使政府積極參與和推動,也缺乏法律依據,導致了在實際運營中農業保險公司的經營風險過于集中,很難實現農業保險公司的持續發展。
各試點地區的農業保險公司都面臨著農業再保險缺失的問題。一旦巨災發生,農業保險公司由于面臨巨額索賠而存在破產的風險。國家在農業再保險領域和農業風險基金方面幾乎是一片空白,與我國農業大國的地位、“三農”政策和新農村建設不相稱。新晨
三、新農村建設中農業保險的發展之路
(一)建立政策性業務商業化運行模式
農業產品的準公共物品屬性,決定發展農業保險應遵循“國家財政支持、商業化運作,自愿與強制相結合”的原則,在盡可能大的范圍內分散風險,并逐步完善法律保障機制和市場監督機制,建立政策性業務商業化運行模式,即:政府對保險機構經營的政策性農險業務給予財政資金補貼、稅收優惠等政策支持,商業保險公司依照自主經營、自負盈虧的原則經營農業保險,充分發揮市場機制對農業保險資源的基礎性配置作用。
(二)建立全國統一的農業保險經營模式
Abstract：This paper selected the data of Hangzhou and develop a theory model to determine the insurance rate. Our results show that the reasonable rate should be 7.35% in the guaranteed level of 80% and 7.84% in the level of 90%. But the present rate is 5% around，which is lowers than the reasonable rate bases on rice yield produce distribution. This indicates that our government should improve the rate determination to realize sustainable development.
Key Words：agriculture insurance，rate determination，yield distribution
中圖分類號：F840.66 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）05-0076-05
促進政策性農業保險的發展是各級政府支持“三農”發展的一項重要工作。經過多年試點探索，我國部分省市采取了“共保體”模式，即通過商業性保險公司來執行政策性農業保險的任務。由于自然災害頻繁發生，災害損失嚴重，“共保體”的賠付率一直居高不下，形成了保險公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現象，嚴重影響了“共保體”成員開展政策性農業保險的積極性。造成這一問題的原因盡管是與農業保險所固有的經營難點如難以評估災后經濟損失、道德風險等因素有關，但保險費率的厘定不科學不合理所產生的保險補貼不足是其中最主要的因素。因此，合理厘定政策性農業保險的保險費率，對于政府制定適當的政策、實現“共保體”經營的可持續發展、調動“共保體”成員公司支持“三農”保險的積極性，具有一定的理論和實踐意義。
為了提高數據的可得性，本文選定杭州地區為樣本，來厘定水稻保險費率。在模型的選取上，本文選取了正態分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數模型來作為擬合作物的單產的備選參數模型，采用作物單產分布模型來確定合理的保險費率，以此作為農業保險費率厘定的參考。
一、關于政策性農業保險費率厘定的研究現狀
國外學者十分重視對農作物的風險分區以及風險評估和作物單產分布的研究。如Ahsan，Ali和Kurian（1982），Nelson和Loehman（1987）以及Chambers（1989）的研究表明，由于信息不完全，市場在提供農業保險時容易出現失敗。為了避免投保人的道德風險和逆向選擇問題，保險公司應該盡可能精確劃分風險單位、細分費率檔次。對于作物單產分布的研究，從1980年到2000年的20年時間里，國外學者僅在美國農業經濟雜志上就提出了六種單產分布的參數模型形式（Bailey Norwoodt等，2004）。目前，擬和作物單產分布的方法主要有參數和非參數兩種，早期的研究集中在參數方法上，認為單產服從正態分布（如Botts和Boles，1958）、Gamma分布（Gallagher，1987）、Weibull分布（Sherrick et al，1997）、the Burr分布（Chen和Miranda，2004）、對數正態分布（Goodwin，Roberts和Coble，2000）和雙曲線反正旋分布（Ramirez，1997）。
近年來，由于非參數方法具有分布形式自由、對函數形式和分布假設要求寬松、受樣本觀測錯誤影響小、模型結果準確等優點而受到學者的關注和重視。一般而言，非參數估計方法適用于大樣本情況（Barry K.Goodwin和Olivier Mahul，2004）。
目前我國農業保險的發展仍處于初級階段，缺乏在風險分析的基礎上對舉辦政策性農業保險可行性及相關精算領域的定量研究。庹國柱、丁少群是國內較早開展農作物風險分區和費率分區問題研究的學者，他們提出了農業保險在險種設計和費率厘定方法上不同于一般財產保險的觀點，并于1994年以陜西省涇陽縣棉花保險為例，采用指標圖重疊法劃分風險區域，利用正態函數法計算各風險區域的費率，在國內首次設計出計算農作物保險費率的應用公式。
近年來，隨著國內對農業保險研究力度的加大，涌現出了一些較好的研究成果：如邢鸝（2004）第一次較深入系統地對農業風險分區和農業保險費率厘定等技術問題進行了深入研究，為我國政策性農業保險的研究和試點工作提供了很好的借鑒和參考。張峭、王克（2007）對指數保險展開研究，認為指數保險則可以克服逆選擇和道德風險、交易成本高昂等問題，且數據獲取比較容易，更適合我國國情。
上述主要基于我國的整體情況來進行的研究，對農業保險費率的精算提供了較好的研究方法和思路。但由于我國地域廣闊，各省情況千差萬別，因而削弱了對各個省市的指導作用。本文在借鑒上述研究成果的基礎上，在微觀層面上進行了個性化的深入研究。在研究方法上，利用正態分布、GAMMA分布、WEIBULL分布三種參數模型的結合，克服了參數模型可能產生的偏態，起到了相互補充、相互印證的作用，具有較強的創新性；研究結論具有較強的理論和實踐的指導意義。
二、政策性農業保險費率厘定模型設定
保險費率主要包括純保險費率與附加保險費率兩項。純保險費率指的是使保險公司的保費收入與其賠付支出相等時的保險費率。附加保險費率是使得商業保險公司日常經營得以運轉的一些費用。根據目前保險公司的普遍標準，附加保險費率一般在2%左右。
保險費率的厘訂是以對農作物生產風險分析為前提和基礎的，合理的保險費率帶來的效用應和其承受的風險等價。農作物生產風險是農作物實際單產偏離預期單產的程度，可以通過作物單產隨機波動的大小得以體現。所以，對農作物風險可以通過農作物單產的預期值與實際值發生偏離的期望值大小和概率分布函數來計量。
三、實證分析
（一）數據的去趨勢化修正
1. 數據來源。本文主要采用的是杭州地區（包括各區縣）1996-2008年水稻單位面積的產量數據來進行實證分析。其中，1996-1998年的數據來自中國統計年鑒數據庫里的杭州統計年鑒數據，1999-2008年的數據則來自于杭州統計信息網站上所提供的杭州統計年鑒2001-2009年的數據（見圖1）。
2. 數據的修正。本文所用的是農作物單產的時間序列數據。由于存在農業技術進步、基礎設施改善、勞動者素質提高等因素的作用，農作物單產序列可能會存在著隨著時間增長的趨勢。而我們要研究的是農業生產面對的自然災害風險，因此要將數據的時間趨勢剔除掉以考察序列的隨機性。因此在數據分析之前，本文要對單產數據進行趨勢化處理。趨勢化處理可分為以下三個步驟：
（1）判斷是否存在時間趨勢。首先要確定是否客觀存在時間趨勢，如果是平穩的序列，就不需要作趨勢化處理。通過對圖1水稻單產分布圖的觀察，發現作物單產序列分布都存在明顯向上的拋物線趨勢。再通過平穩性檢驗（即單位根檢驗），來判斷該序列是否是平穩序列。本文采用ADF檢驗對水稻的單產序列進行平穩性檢驗，結果表明水稻的單產序列分別在1%、5%、10%的水平上均接受了存在單位根的假設。因此可以判斷原始數據存在時間趨勢。
（2）估計趨勢。估計農作物單產趨勢的方法有很多種，本文采取的是回歸方程模擬法，該方法是通過建立關于時間 的回歸方程，來分解時間對單產的影響。由于單產的時間趨勢是未知的，因此需要先辨別時間的趨勢方程。由于多項式的擬合效果較好，因此在該部分采用時間 的多項式方程來估計單產的時間趨勢。建立單產的趨勢方程如下：
（4）檢驗趨勢調整后的單產情況。經過上文的去趨勢過程，接下來檢驗趨勢是否被剔除。首先繪制剔除趨勢后的單產序列與原始單產序列分布圖，如圖2所示。通過觀察可以很明顯觀察到調整后的單產序列趨勢平穩，且趨勢調整前后單產序列的波動情況大體一致。
接著通過對去趨勢后的單產數據進行ADF檢驗，檢驗結果如表1所示。結果顯示水稻單產在1%、5%和10%的顯著性水平上拒絕了存在單位根的假設，因此通過直接觀察和統計上的檢驗后，可以認為原始數據的時間趨勢已經被剔除。
（二）單產分布模型的確定
本文選擇了正態分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數模型來作為擬合作物的單產備選參數模型。這三種參數模型分別是：
上述給出了三個單產分布的擬合模型，究竟選用哪個模型，則需要進行進一步的檢驗。對此，比較常用的是Anderson-Darling（AD）檢驗。AD值越小，表明擬合程度越高。表3給出了三種分布的AD檢驗結果?？梢钥闯?，采用Weibull分布對水稻單產分布進行擬合的優度最好。
（三）實證結果
確定了作物單產的最優分布模型后，將分別采用在前面分析的模型和三種單產分布模型來厘定費率，以期發現采用不同的費率厘定方法或采用不同的單產模型對費率厘定產生的影響。本文運用Matlab 7.0數理軟件進行保險費率的厘定工作，估算出水稻相應的保險費率如表4所示：
若將附加保險費率定位2%，則相應的水稻的保險費率如下表所示：
根據我們前文的分析，可知Weibull分布對杭州地區的水稻單產的風險分布擬合度最高。因此，杭州地區的水稻作物的保險費率在80%的保障水平下應該定在7.35%，在90%的保障水平下應該定在7.84%。而當前杭州地區的水稻作物的保險費率主要是由政府來訂立。在“共保體”試點的最初，該費率定在3%左右，這使得保險公司的積極性不高。政府意識到了問題所在，于次年將該費率調為5%左右。但是，這與本文通過分析水稻的單產分布而確定的保險費率水平仍有較大的差距。因此，為了使得“共保體”能夠持續地執行政策性農業保險的任務，政府在保險費率的厘定方面應該予以適當相關的修正。
四、模型的推廣及相關建議
（一）本模型的不足之處
厘定農作物保險費率最好的方法是根據保險公司歷年賠付率的數據來進行分析，但是該部分的數據屬于保險公司的商業秘密，不可獲得；或者用非參數核密度估計法，該方法的精度也較高，但是對數據的要求較高，因此采用這兩種方法不具現實可操性。此外，由于只獲得了杭州地區1996-2008年的水稻單位面積產量數據，在一定程度上降低了本文所估計模型的精度。
（二）模型的推廣及相關建議
在模型的進一步改進方面，可以考慮采用非參數核密度估計的方法。采用此方法的前提是大樣本，因此應盡可能多地挖掘歷史數據來進行非參數估計。
在模型的推廣方面，可以在“共保體”保險費的收費方式上加以運用。“共保體”保險費的收取方式可按每畝保險金額×基礎保險費率×保險面積×承保區域系數計算。（1）可以考慮在本文模型的基礎上以杭州地區的保險費率作為基礎保險費率，根據各個地區的區域風險水平與杭州地區的差異來確定區域系數。對于區域系數的確定，可以通過建立多指標體系，進行風險區劃，建立風險區域系數。（2）結合氣象數據與環境數據，以杭州地區的數據為基準，建立多指標的農業保險費率模型，在原有產量資料的基礎上，通過分析不同作物、不同生育期的單災種災害風險以及綜合災害風險，并且結合地理特征、抗災條件等建立不同地區的特定作物農業保險費率的區域風險指數的修訂模型，通過運用風險指數來修訂農業保險費率，使得農業保險費率更能夠反映真實的農業生產和作物損失風險。
基于模型得出的結論，我們可以看出，杭州地區的水稻作物純保險費率為5%左右，考慮附加費率因素，政府給予政策性農業保險費率應為7%左右的水平是較為科學合理的。此外，政府在發展政策性農業保險方面還可以考慮以下建議：
1. 建立多層次的農業保險補貼體系。首先，改進保費補貼結構。政府應針對不同保險對象和保險標的給予不同的保費補貼。其次，提供業務費用補貼，以提高保險公司經營農業保險的積極性。在對業務費用進行補貼時，要結合不同地區的實際成本予以差別對待，以盡可能發揮政策性農業保險的公平作用。再次，提供再保險支持和建立風險基金。由于農業風險的特殊性，需要通過再保險機制和風險基金來分散風險。另外，可以通過建立政府主導下的中央級農業保險風險基金，特別是巨災風險基金的方式來規避農業生產所遭受的巨災風險。
2. 政府介入方式的選擇。由于純費率和保險費率之間的差距產生的原因在于農業保險業務中廣泛存在的管理費用、道德風險和逆向選擇，所以，政府介入的方式，除了保費補貼之外，可以通過強迫和自愿相結合的辦法來開展農業保險，減少農業保險業務中的道德風險和逆向選擇；政府可以利用村鎮一級的政府機構幫助宣傳、推廣甚至是辦理農業保險，以減少農業保險業務的管理費用；政府可以利用氣象部門、病蟲害防治部門的緊密合作來減少農業受災面積，減少保險公司的賠付比率。
3. 鼓勵農業保險創新。既然農業保險發展舉步維艱的原因在于純費率之外的其他費用所占的比例過大、甚至超過純費率本身，那么鼓勵農業保險金融和技術創新，就將會大大改善現行的農業保險現狀。
對于“共保體”的參與主體保險公司而言，則可以從如下幾個方面來開展農業保險業務：
1. 因地制宜設計農業保險險種，滿足農業多樣化的保險需求。在這方面，保險公司可以適當進行新險種的開發、進行指數保險的研究探索。指數保險是農業保險領域的創新產品，是根據地區產量或某些目標天氣事件如氣溫和降雨量進行賠付的農業保險產品，從保險費率的擬定來看，由于指數保險采用的數據客觀、公正，因而增加了保險的公平性、可信度。
2. 積極推進銀保合作，推動農業保險發展。一是開展業務合作。利用農村信用社、農業銀行等在農村的營業機構網點優勢和人員優勢，銀保雙方可在銷售種植業、養殖業等農業保險產品等方面開展全面合作，以實現資源共享、優勢互補。二是探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。銀行對投保了農業保險的農戶優先提供貸款，對農村特色種植、規模養殖發放大額貸款，可實行先保險后貸款的政策等。三是銀行與保險公司展開深度合作，積極參與前期產品的設計和開發，使得銀保產品更具針對性。
3. 廣泛開展農業保險宣傳，提高農民對保險的認同度。各保險機構應主動與地方政府密切配合，采取農民喜聞樂見的方式加強保險知識宣傳，做好正面引導，讓農業保險知識走進千家萬戶，讓廣大農戶知曉參加保險的程序、理賠方式等，提高農民自覺投保的積極性。
參考文獻：
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論文摘要：改革開放以來，我國農村地區對金融服務的需求日益多樣化和高度化，但目前的農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應其要求，出現農村金融的缺失。農村金融缺失的原因很多，制度經濟學認為，農村金融的制度缺陷是農村金融缺失的一個重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構建一個功能完善，分工合理，產權明晰，監管有力的農村金融體系。
我國是一個人口眾多，農村人口占大多數的發展中國家，農業在我國是安天下、穩民心的基礎產業和戰略產業。隨著農村工商業的迅速發展和農村經濟產業化、市場化程度的提高，資金需求呈現剛性增長態勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現階段農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農村經濟和社會發展的要求，農村金融體制的改革相對落后于農村經濟結構和產業結構的調整步伐，社會主義新農村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農村金融支持的缺失，使農村陷入了一種“資金少——效益差——農村貧困——資金更少——效益更差——農村更貧困”的惡性循環當中，嚴重制約著農業生產的發展和農民的增收，使得許多地區尤其是中西部地區社會主義新農村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認為，農村金融支持的缺失與農村經濟的發展水平和市場化程度不高密切相關，但從理論上講，相關的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經濟學認為，金融制度是一種節約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關聯的演進過程的結晶。也就是說，我國農村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續5年的1號文件都提出要加快改革和創新農村金融體制，提出要針對農村金融需求的特點，按照建設社會主義新農村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農村，建立健全功能齊全、結構優化、產權明晰、機制完善、監管有力、具有可持續發展能力的農村金融體系，加強和改善農村金融服務，促進農村社會經濟全面發展，滿足農業和農村經濟發展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應該完善農村金融的法律法規建設，強化農村金融支持的制度環境。-_一方面，根據農村金融的特點，加強農村金融的立法工作。一是在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融發展實際，盡快制定出臺專門的農村金融服務法、農村金融監管法，如《農村金融法》或《農村合作金融法》等，就農村金融性質、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規定，使各種合法資金放心進入農村金融組織，結束農村金融機構長期以來參照《公司法》和《商業銀行法》經營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關支持或鼓勵農村金融發展的法律法規，如《農村金融服務促進法》、《農業保險法》等，支持農村金融的發展；三是要盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規，為農村金融的良性運轉提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依；執法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。
其次，國家和政府應該大力推進農村信用體系建設，完善農村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農村信用環境是農村金融和農村經濟健康發展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農村信用體系，改善農村信用環境。在這方面，應該充分發揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關要把農村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農村信用環境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯手打擊逃廢債務行為，運用行政、經濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農村信用體系建設創造良好的外部環境。
另外，國家還應該要大力推進農村金融體系的配套改革，包括農村土地產權政策、財政金融政策、農村社會保障政策等改革，比如構建農村金融財政補償機制和稅收優惠機制等。
二、金融機構層面
(一)正規性金融層面
我國農村地區的正規性金融機構主要包括四個部分：農村信用社、四大國有商業銀行、郵政儲蓄和政策性農村金融機構即農業發展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據各自的業務重點進行相應的體制創新，以促進農村金融的發展。
第一，繼續深化農村信用社改革，堅持農村信用社支農地位不動搖。農村信用社改革的根本目的就是激活其作為農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農”發展的社區性金融機構，但目前的農村信用社改革已經出現了“去農化”傾向，有著強烈的商業化趨向，主要表現在“合作”性質退化，“商業”性質增強。因此，農村信用社的改革務必堅持“三農”方向，防止“去農化”，堅持為“三農”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結構和機制建設，大力抓好經營和發展，壯大農村信用社的資金實力，進一步增強支農服務功能，發揮好支農主力軍作用。
第二，大力推動商業性金融立足農村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農村市場全面退出，應該通過市場化手段發揮支農作用，在農村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發掘優質客戶，并根據農村市場的特點，積極進行金融產品和服務的創新，開發出適合農村經濟發展的存、貸款種類，在支持“三農”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經營范圍。
第三，加大政策性金融支農力度，增強其“三農”服務功能。一是對農業發展銀行重新定位，將其營業網點鋪設到縣級及中心鄉鎮，并延伸服務對象，在做好傳統的糧棉油購銷儲備信貸業務的同時，應適當拓寬業務范圍，積極介入農村基礎設施建設、農業科技開發推廣、農業綜合開發等政策性金融業務，辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業務，開展形式多樣的支農活動，探索農村政策性金融的新路子。二是充分發揮開發性金融的作用，將開發性金融推進到“縣域經濟”和“三農”領域。進一步擴大國家開發銀行的“開發性金融”的功能，使國家開發銀行能夠參與“三農”開發，發揮開發性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農村。
第四，加快郵政儲蓄機構的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發揮其網絡優勢，更好地為“三農”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業務重點將是面向城市社區和廣大農村地區，與其他商業銀行形成良好的互補關系，來支持社會主義新農村建設。
(二)民間金融層面
由于我國農村地區正規性金融的長期缺失，使得農村民間金融異?；钴S，在農村經濟發展中發揮著不可或缺的作用。但是，農村民間金融缺乏必要的金融監管，蘊含著極大的金融風險，影響到農村地區的安定與團結。’因此，應該積極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農村正規金融的有效補充?？芍贫ā睹耖g融資法》等相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業，特別是大力發展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構建競爭性的農村金融組織體系，更好為“三農”服務。此外，銀行監管部門不僅要加強對民間金融的監管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險。
三、其他層面
